Elektronička plaćanja - kako to funkcionira. Sustavi elektroničkog plaćanja (Electronic money, EPS) Princip rada sustava internetskog plaćanja

Zahvaljujući internetu, u svijetu se pojavilo mnogo novih stvari koje uvelike olakšavaju život. Među njima su različiti elektronički sustavi plaćanja koji vam omogućuju plaćanje usluga i prijenos sredstava bez napuštanja doma.

S vama je Elena Zaitseva, financijski analitičar u časopisu HeatherBober. Govorit ću o značajkama i mogućnostima elektroničkih sustava plaćanja i analizirati najpopularnije. Ako želite odabrati ili promijeniti uslugu daljinskih financijskih transakcija, u članku ćete pronaći mnogo korisnih informacija.

1. Što su sustavi elektroničkog plaćanja

Sustav elektroničkog plaćanja (EPS) je organizacija koja omogućuje međusobne obračune između korisnika na Internetu. Sudionici u procesu su pojedinci i trgovačka društva, banke i druge financijske institucije.

Djelatnosti EPS-a u Rusiji regulira država. Glavni normativni akt je zakon „O nacionalnom sustav plaćanja».

Sustavi elektroničkog plaćanja omogućuju:

• platiti komunalne usluge, mobilne komunikacije, televizija itd.;
• kupnja robe u online trgovinama;
• povući sredstva na bankovne kartice i račune;
• mijenjati valutu;
• prijenos novca drugim sudionicima u sustavu, na primjer, unutar poduzeća.

Popis je nepotpun. Mogućnosti virtualne usluge opsežne, njihova se funkcionalnost stalno poboljšava i proširuje.

Za plaćanja se koristi elektronički novac - virtualne digitalne jedinice koje izdaje sustav.

Značajke digitalne gotovine:

1. Izdaje se samo u elektroničkom obliku.
2. Poduprt pravim novcem.
3. Jamči EPS koji ih je izdao (izdavatelj).
4. Pohranjeno na elektronički medij.
5. Priznaju se ne samo unutar sustava, već i tijekom nagodbe s vanjskim ugovornim stranama.

Virtualni novac pohranjen je u elektroničkim novčanicima - to je naziv korisničkog računa u odabranom sustavu.

2. Kako rade

Princip rada EPS-a sličan je tradicionalnim bezgotovinskim transakcijama. Svaki korisnik ima osobni račun putem kojeg se obračunavaju s drugim ugovornim stranama i između vlastitih novčanika.

Pojednostavljena shema rada je sljedeća:

• pravi novac se prenosi na digitalni račun korisnika;
• Po internom tečaju usluga mijenja virtualnu valutu;
• vlasnik računa vrši potrebnu transakciju (prenosi sredstva pojedincu, kupuje proizvod itd.);
• druga ugovorna strana prima elektroničku valutu;
• sustav otkupljuje svoj interni novac, dajući zauzvrat tradicionalni novac.

Nakon razmjene pravi novac kod digitalnih, izdavatelj ima obveze prema korisniku za iznos primitka. EPS jamči da će na zahtjev sudionika virtualna valuta biti zamijenjena za pravi novac.

Da bi korištenje digitalne gotovine bilo moguće, organizacija primatelj mora prihvatiti plaćanje u virtualnoj valuti.

Transakcije često idu preko posrednika.

Primjer:

Vlasnik novčanika podnosi zahtjev za prijenos virtualnog novca na bankovnu karticu. Operacija se odvija preko posrednika - organizacije koja prihvaća digitalni novac, mijenja ga za tradicionalni novac i prenosi na navedene podatke.

Kao rezultat toga, račun klijenta prima iznos u traženoj valuti, na primjer, rublje ili dolare.

Transakcije se provode na sličan način u korist tvrtki koje ne prihvaćaju virtualni novac. Ponekad ulogu posrednika ima i sam EPS.

3. Kako sustavi elektroničkog plaćanja zarađuju?

Glavni prihod dolazi od transakcijskih naknada. Na primjer, Webmoney, jedan od vodećih na tržištu digitalne gotovine, zadržava 0,8% od svake korisničke transakcije. Tarifa se odnosi kako na vanjske prijenose tako i na akcije između računa jednog korisnika.

EPS ostvaruje dodatne prihode od:

1. Certifikati korisnika. Postoje novčanici s različitim mogućnostima. Da biste izvršili prošireni skup radnji ili prenijeli više novca, morate proći certifikaciju - navesti podatke o putovnici, potvrditi svoj telefonski broj, sastati se s predstavnikom tvrtke radi osobne identifikacije. Često postoji naknada za uslugu.
2. Korištenje terminala. Svoj novčanik možete nadopuniti na različite načine, terminal za plaćanje ili je partnerski bankomat jedan od njih. Za transakciju se naplaćuje naknada. Na primjer, usluga Yandex.Money, ovisno o odabranom terminalu, zadržava od 0% do 19% za jednu nadopunu.
3. Korištenje vlastitih kartica. Kako bi pojednostavio polog i podizanje novca, EPS izdaje kartice čije održavanje i podrška koštaju. Naplaćuje se naknada za izdavanje, podizanje gotovine, SMS obavještavanje i druge operacije.

Popis je nepotpun. Osim gore navedenog, postoji mnogo drugih načina zarade - naknade za potvrđivanje transakcija, provizije od partnerskih organizacija, pružanje posredničkih usluga itd.

4. Prednosti i nedostaci

Elektroničke transakcije korisne su i samom EPS-u i njegovim korporativnim partnerima. Izdavatelj virtualne valute dobiva proviziju za transakciju, a trgovci ne moraju trošiti novac na prikupljanje i skladištenje gotovine.

Korisnik od takvih izračuna dobiva:

• praktičnost - operacije se provode od kuće ili drugog mjesta s pristupom internetu;
• pouzdanost - u skladu sa sigurnosnim pravilima za korištenje novčanika, usluga osigurava zaštitu podataka i sigurnost sredstava;
• neograničeno korištenje - digitalna gotovina nema rok trajanja i ne ističe;
• besplatna podrška - nema naknade za servisiranje novčanika;
• velika brzina plaćanja - mnoge se transakcije provode gotovo trenutno, kašnjenja su moguća kada su uključeni posrednici;
• transparentnost - sve transakcije se bilježe, povijest elektroničkih plaćanja može se zatražiti u bilo kojem trenutku.

Ali osim svojih prednosti, EPS ima i nedostatke:

• potreba za potvrdom vašeg identiteta - za potpuno korištenje vašeg računa morat ćete dati osobne podatke i dokumente;
• ograničenja upotrebe - ne prihvaćaju sve tvrtke i trgovačke organizacije virtualni novac, iako njihov popis raste;
• provizije - neke obvezne naknade su značajne, što je posebno vidljivo kod velikih iznosa;
• poteškoće s oporavkom - ako izgubite lozinku, bit će teško nastaviti s radom zbog povećanih sigurnosnih zahtjeva, morat ćete pružiti puno informacija koje potvrđuju vaš identitet.

Svaki će korisnik pronaći značajne prednosti i značajne nedostatke. Na primjer, za mene je provizija za podizanje sredstava s Webmoneya na karticu previsoka. Zbog toga pokušavam minimizirati korištenje virtualnog novca.

Pogledajte videozapis kako biste saznali neovisno stručno mišljenje o značajkama i izgledima digitalne gotovine:

5. Koje vrste EPS-a postoje?

Postoji nekoliko vrsta elektroničkih sustava plaćanja. Mogu se podijeliti prema sudionicima transakcije, iznosu transakcije, uvjetima plaćanja, valuti itd.

Češće od drugih, klasifikacija se koristi na temelju trenutka kada je novac unesen u sustav. Prema njemu se razlikuju kreditni i debitni tip EPS-a.

Kreditna

Za obračune između sudionika takvih usluga, kreditne kartice uz dodatnu zaštitu - šifriranje poruka i digitalni potpis. Za provedbu transakcije potrebno je potvrditi kreditnu sposobnost i usklađenost dostavljenih podataka o plaćanju sa stvarnošću.

Glavna značajka ovakvih transakcija je da se prvo sklapa ugovor, a zatim se vrši plaćanje ili prijenos novca.

Kreditni EPS uključuje First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree i druge.

Zaduženje

Gotovo svi međunarodni elektronički sustavi plaćanja su klasificirana kao zaduženja. Načelo njihovog rada je da su prijenosi i platne transakcije dostupni korisniku strogo nakon nadopune računa.

Neki debitni EPS ne koriste digitalnu gotovinu, već elektroničke čekove.

Princip njihovog rada je sljedeći:

1. Pošiljatelj uplate izdaje ček i indosira ga virtualnim potpisom.
2. Dokument se primatelju prenosi putem arbitražnog sustava.
3. Servis provjerava račun.
4. Ako se ne pronađu nikakva kršenja, plaćanje se prihvaća.
5. Sredstva s računa korisnika koji je izdao ček prenose se primatelju.

Digitalni čekovi koriste ograničeni broj sustava - NetCash, NetChex, NetCheque i neke druge.

6. TOP 5 elektroničkih sustava plaćanja u Rusiji

Nisu svi svjetski EPS-ovi poznati niti se koriste u Rusiji. To je zbog poteškoća s nadopunjavanjem i povlačenjem sredstava, kao i zbog ograničenja u primjeni.

Webmoney

Smatra se vodećim na tržištu. Razvoj tvrtke započeo je 1998. godine. Tijekom tog vremena više od 36 milijuna ljudi pridružilo se Webmoneyju.

Vlasnik računa ima pravo otvoriti neograničen broj novčanika u virtualnim analogama različitih valuta, uključujući Bitcoin i zlato. Svi računi kombinirani su u neku vrstu Keeper pohrane, a svakom je dodijeljen pojedinačni WMID broj.

Sve transakcije su trenutne i neopozive. Provizija za svaku transakciju je 0,8%. Za rad morate dati osobne podatke i potvrditi ih. Postoji nekoliko vrsta certifikata. Što je viši status računa, korisnik ima više mogućnosti.

Yandex novac

reklama nebankarska organizacija, ima dozvolu Centralne banke.

Od korisnika se traži da otvori jedan od tri moguća novčanika – anonimni, registrirani ili identificirani. Status utječe na maksimalno moguće stanje na elektroničkom računu i ograničenja na prijenose.

NPO Yandex.Money ima vlastitu karticu za plaćanje i podizanje gotovine, povezanu s novčanikom. Trošak za 3 godine - 200 rubalja.

PayPal

Međunarodni EPS ujedinjuje više od 200 milijuna korisnika. PayPal vam omogućuje plaćanje kupnje putem interneta i prijenose u zemlji i inozemstvu. Možete otvoriti i osobni i korporativni račun.

Glavna prednost usluge je da će domaći prijenosi za privatne klijente biti besplatni kada se sredstva naplaćuju s PayPal novčanika. Također nema provizije za plaćanje usluga.

Ako se prijenos vrši korištenjem sredstava na povezanoj kartici, provizija će biti 3,4% + 10 rubalja za svaku transakciju.

Qiwi

Nudi pojednostavljenu registraciju - da biste kreirali novčanik, samo navedite svoj broj mobilnog telefona. Prilikom otvaranja računa Qiwi servis će klijentu dodijeliti status Minimum, koji će nakon prolaska certifikacije biti zamijenjen osnovnim ili profesionalnim.

Preko servisa možete plaćati usluge ili prenositi novac. Radi lakšeg korištenja, klijent se potiče da otpusti besplatna karta povezan sa sredstvima u novčaniku.

Payeer

Usluga nudi prijenos sredstava u više od 200 zemalja na desetke načina. U vrijeme pisanja ovog teksta (ožujak 2018.), na web stranici Payeera navedeno je 157 online mjenjača.

Moguće je izdati besplatnu karticu i povući sredstva na nju bez provizije.

Da biste razumjeli koju uslugu je isplativije koristiti za povlačenje sredstava na bankovne račune i kartice, podaci o provizijama sažeti su u tablici:

№	Naziv usluge	Provizija za isplatu na karticu	Provizija za isplatu na račun
1	Webmoney	2,5% + 40 rubalja ili 2% ako usluga pronađe protuprijavu drugog sudionika	Ovisi o prijedlozima drugih sudionika, u prosjeku 2%
2	Yandex novac	3% + 45 rubalja	3% + 45 rubalja
3	PayPal		Besplatno ako koristite sredstva iz svog novčanika
4	Qiwi	2% + 50 rubalja	2% + 15 rubalja
5	Payeer	Od 0% do 5%	Od 0% do 5%

7. Zaključak

Sada, znajući osnovne informacije o EPS-u, možete jednostavno odabrati onaj koji odgovara vašim potrebama.

Glavna stvar je osigurati sigurnost korištenja usluge. Koristite složene lozinke i ne dijelite osobne podatke ni s kim. Dok radite za računalom s kojeg pristupate svom virtualnom računu, nemojte posjećivati ​​sumnjive stranice niti slijediti sumnjive poveznice.

Pitanje čitateljima:

Smatrate li mogućnosti virtualnog novca korisnima za vas osobno?

Želimo da pronađete prikladan, funkcionalan i jednostavan za korištenje elektronički sustav plaćanja. Ako imate pitanja, postavite ih u komentarima. Rado ćemo im odgovoriti!

Elektronički novac su novčane obveze organizacije koja ga je izdala (izdavatelj), a nalaze se na elektroničkim medijima pod kontrolom korisnika.

Glavne karakteristike elektroničkog novca:

• obavljanje izdavanja u elektroničkom obliku;
• pohrana na elektroničkim medijima;
• jamstva izdavatelja za njihovo osiguranje redovnim sredstvima;
• njihovo prepoznavanje kao sredstva plaćanja ne samo od strane izdavatelja, već i od strane niza drugih organizacija.

Da bismo jasno razumjeli što je elektronički novac, potrebno ga je razlikovati od bezgotovinskog oblika tradicionalnog Novac(izdanje najnovijih, proizvedeno središnje banke različite zemlje, one također utvrđuju pravila za njihov promet).

Kreditne kartice, koje su samo sredstvo upravljanja, nemaju nikakve veze s elektroničkim novcem. bankovni račun. Sve transakcije pri korištenju kartica obavljaju se običnim novcem, ali u bezgotovinskom obliku.

Povijest elektroničkog novca

Ideja o sustavima elektroničkog plaćanja pojavila se 80-ih godina dvadesetog stoljeća. Temeljio se na izumima Davida Shauma, koji je u SAD-u osnovao tvrtku DigiCash, čija je glavna zadaća bila uvođenje tehnologija elektroničkog optjecaja novca.

Ideja je bila vrlo jednostavna. Sustav obavlja operacije s elektroničkim kovanicama, koje su datoteke-obveze izdavatelja s njegovim elektroničkim potpisom. Svrha potpisa bila je slična namjeni zaštitnih elemenata papirnatih novčanica.

Načela rada sustava elektroničkog novca

Za uspješno funkcioniranje ovog instrumenta plaćanja potrebno je da organizacije koje prodaju robu i pružaju usluge budu spremne prihvatiti elektronički novac kao plaćanje. Ovaj uvjet osiguran je izdavateljevim jamstvima za isplatu iznosa u stvarnoj valuti u zamjenu za elektroničke kovanice koje je puštao u optjecaj.

U pojednostavljenom obliku, dijagram funkcioniranja sustava može se prikazati na sljedeći način:

• Klijent prenosi stvarnu valutu na račun izdavatelja, a zauzvrat prima novčanicu datoteke (kovanicu) za isti iznos umanjen za proviziju. Ova datoteka potvrđuje dužničke obveze izdavatelja prema nositelju;
• Klijent koristi elektroničke kovanice za plaćanje roba i usluga u organizacijama koje su ih spremne prihvatiti;
• Potonji vraćaju te datoteke izdavatelju, primajući od njega zauzvrat pravi novac.

Ovakvom organizacijom rada svaka strana je na dobitku. Izdavatelj prima svoju proviziju. Trgovačka poduzeća štede na troškovima povezanim s rukovanjem gotovinom (skladištenje, prikupljanje, rad blagajnika). Kupci ostvaruju popuste zbog nižih troškova prodavača.

Prednosti elektroničkog novca:

• Jedinstvenost i djeljivost. Prilikom plaćanja nema potrebe za kusurom.
• Kompaktnost. Za skladištenje nije potreban dodatni prostor niti posebna mehanička zaštita.
• Nema potrebe za prebrojavanjem ili transportom. Ovu funkciju automatski obavljaju alati za plaćanje i pohranu elektroničkog novca.
• Minimalni troškovi emisije. Nema potrebe kovati kovanice ili tiskati novčanice.
• Neograničen radni vijek zahvaljujući otpornosti na habanje.

Prednosti su očite, ali, kao i obično, nema poteškoća.

Mane:

• Promet elektroničkog novca nije reguliran jedinstvenim zakonima, što povećava vjerojatnost zlouporabe i proizvoljnosti;
• Potreba za posebnim alatima za plaćanje i skladištenje;
• Za relativno kratko razdoblje rada nisu razvijena pouzdana sredstva za pohranu i zaštitu elektroničkog novca od krivotvorenja;
• Ograničena primjena zbog nespremnosti svih prodavača da prihvate elektronička plaćanja;
• Poteškoće pretvaranja sredstava iz jednog elektroničkog sustava plaćanja u drugi;
• Nedostatak državnih jamstava koja potvrđuju pouzdanost izdavatelja i elektroničkog novca kao takvog.

Pohranjivanje i korištenje elektroničkog novca

Online novčanik- Ovo softver, namijenjen za pohranu elektroničkih sredstava i obavljanje transakcija s njima unutar jednog sustava.

Tko organizira funkcioniranje tih sustava i izdaje elektronički novac?

Izdavatelji elektroničkog novca

Zahtjevi za izdavatelje razlikuju se od zemlje do zemlje. U EU izdavanje provode institucije za elektronički novac - nova posebna klasa financijske institucije. U skladu sa zakonodavstvom niza zemalja, uključujući Indiju, Meksiko, Ukrajinu, samo banke imaju pravo baviti se ovom aktivnošću. U Rusiji – i banke i nebanke financijske organizacije pod uvjetom da dobiju licencu.

Sustavi elektroničkog plaćanja u Rusiji

Pogledajmo najpopularnije domaće sustave i dajmo odgovore na pitanja o tome kako kupiti i kako unovčiti elektronički novac u svakom od njih.

Najveći operateri su Yandex.Money i WebMoney, čiji ukupni udio premašuje 80% tržišta, ali tu su i PayPal, Moneybookers, Qiwi...

"WebMoney"

"WebMoney", pozicioniranje " međunarodni sustav kalkulacije“, osnovana 1998. godine. Vlasnik je WM Transfer Ltd. Registriran je u Londonu, ali tehnički servisi i Glavni certifikacijski centar nalaze se u Moskvi.

Transakcije se provode s elektroničkim ekvivalentima određenog broja valuta.

Za svaku od njih jamac su pravne osobe registrirane u različitim zemljama: Rusiji, Ukrajini, Švicarskoj, UAE, Irskoj i Bjelorusiji.

Korišten za rad online novčanik « WebMoney čuvar“, koji se može preuzeti na web stranici tvrtke. Tu su i upute za njegovu instalaciju, registraciju i korištenje. Program vam omogućuje da poslujete u protuvrijednosti američkih dolara (WMZ), ruske rublje (WMR), eura (WME), bjeloruske rublje (WMB) i Ukrajinska grivna(WMU). Osigurana je cirkulacija zlata čija je mjerna jedinica 1 elektron gram (WMG).

Za obavljanje poslova potrebno je registrirati se u sustav i dobiti certifikat sudionika, kojih ima 12 vrsta.

Viša razina certifikacije pruža veće mogućnosti u radu.

Prilikom obavljanja transakcija platitelju se naplaćuje provizija u iznosu od 0,8% od iznosa prijenosa. Moguće je koristiti različite vrste zaštite plaćanja. Sva sporna pitanja rješava arbitraža.

Evo načina za uplatu elektroničkog novca u novčanik:

• bankovni, poštanski ili telegrafski prijenos;
• putem sustava Western Union;
• kupnja prepaid kartice;
• polaganjem gotovine u mjenjačnicama;
• putem elektroničkih terminala;
• iz elektroničkih novčanika drugih sudionika sustava.

Sve gore navedene metode uključuju plaćanje provizije. Najmanje se isplati uplaćivati ​​preko terminala i kupovati prepaid kartice.

Kako unovčiti elektronički novac u sustavu WebMoney? Možete koristiti sljedeće metode:

• prijenos na bankovni račun iz vašeg elektroničkog novčanika;
• korištenje usluga mjenjačnice;
• preko sustava Western Union.

Postoje virtualne točke u kojima je moguće automatski zamijeniti jednu elektroničku valutu za drugu po određenom tečaju, iako sustav formalno u tome ne sudjeluje.

Od 2009. godine korištenje WebMoneya u Njemačkoj je zakonom zabranjeno. Ova se zabrana odnosi i na pojedince.

"Yandex novac"

Sustav djeluje od 2002. Omogućuje obračune između sudionika u Ruske rublje. Vlasnik sustava, Yandex.Money LLC, prodao je 75% dionica ruskoj Sberbank u prosincu 2012. godine.

Koriste se dvije vrste računa:

• "Yandex.Wallet", koji je dostupan putem web sučelja;
• "Internet. „Novčanik“ je račun s kojim se transakcije obavljaju pomoću posebnog programa. Njegov razvoj zaustavljen je 2011. godine.

Trenutačno novi korisnici mogu otvoriti samo Yandex. Novčanik."

Korisnici Yandex.Money mogu plaćati stambene i komunalne usluge, plaćati gorivo na benzinskim postajama i kupovati u internetskim trgovinama.

Prednost Yandex.Money je odsutnost provizija za većinu kupnji i nadopunu računa. Za transakcije unutar sustava iznosi 0,5%, a za isplate – 3%. Partneri Yandex.Money, prilikom prihvaćanja plaćanja i povlačenja sredstava, mogu odrediti provizije prema vlastitom nahođenju.

Značajni nedostaci su nemogućnost poslovanja kroz sustav i stroga ograničenja iznosa plaćanja.

Yandex.Wallet možete nadopuniti na nekoliko načina:

• pretvaranje elektroničkog novca drugih sustava;
• bankovnim transferima;
• putem terminala za plaćanje;
• polaganje gotovine na prodajnim mjestima;
• putem sustava Unistream i Contact;
• s prepaid kartice (kartice su sada ukinute, ali je moguća aktivacija prethodno kupljenih).

Sustav elektroničkog novca možete unovčiti na ovaj način:

• prijenos na karticu ili bankovni račun;
• primanje s kartice Yandex.Money na bankomatu;
• kroz sustav prijenosa.

Glavni udio tržišta cirkulacije elektroničkog novca u Rusiji otpada na WebMoney i Yandex.Money; uloga drugih sustava je mnogo manje značajna. Stoga ćemo razmotriti samo njihove karakteristične značajke.

"PayPal"

"PayPal" je najveći svjetski sustav elektroničkog plaćanja, nastao 1998. godine u SAD-u i ima više od 160 milijuna korisnika. Omogućuje vam primanje i slanje transfera, plaćanje računa i kupnje.

Za ruske sudionike prihvaćanje uplata postalo je moguće tek u listopadu 2011., a isplate su se do sada provodile samo u američkim bankama. Ove okolnosti značajno smanjuju popularnost sustava među domaćim korisnicima.

Planirano sklapanje ugovora između PayPal-a i Ruske pošte može poboljšati situaciju, ali to je stvar dugoročne perspektive.

Ako ste zainteresirani za PayPal, onda će PayPal članak - registracija, uplata i isplata sredstava biti od velike pomoći.

"Qiwi"

"Qiwi" je domaća usluga plaćanja koja se fokusira na plaćanje različitih usluga, uključujući stambene i komunalne usluge, mobilne komunikacije i otplatu bankovnih kredita.

Pozdrav svim mojim stalnim čitateljima, investitorima i gostima mog bloga! Ovaj članak otvara rubriku “elektronički novac”, a za početak predlažem da se upoznate s pojmom elektroničkog novca i saznate što su sustavi elektroničkog plaćanja (EPS).

Toplo vam savjetujem da proučite ovaj članak, jer je za nas, kao investitore, ova tema zapravo osnova, jer je ulaganje na Internetu neraskidivo povezano s elektroničkim novcem.

U današnjem članku raspravljat ćemo o sljedećim pitanjima:

Većina nas već dugo koristi elektroničke sustave plaćanja prilikom plaćanja raznih kupnji i usluga na internetu. EPS se također koristi za prijenos sredstava vašim prijateljima i rođacima širom svijeta.

Plaćanje elektroničkim novcem trenutno je jedan od tri najomiljenija načina plaćanja. bezgotovinska plaćanja kod osoba u dobi od 12 do 55 godina.

Dakle, čemu služi elektronički novac?

• Pa, prvo, većina nas koristi elektronički novac kada plaća razne robe i usluge na Internetu;
• Drugo, koristimo ih i za prijenos sredstava našim prijateljima, rođacima itd. diljem svijeta;
• I naravno, nas internet investitore zanima elektronički novac kao alat za nadopunjavanje i povlačenje sredstava u online ulaganjima.

Elektronički novac - što je to, kada se pojavio?

Elektronički novac je valuta koju vi i ja koristimo kada plaćamo ili ulažemo na internetu. Uz pomoć ovih virtualnih jedinica provode se izračuni - obično u stvarnom vremenu.

Ova vrsta novca postaje sve popularnija jer omogućuje plaćanje između ljudi ne samo u različitim gradovima, već iu zemljama diljem svijeta.

Zapravo, ED se može izjednačiti sa stvarnim novcem koji je pohranjen na našem plastične kartice ah ili računi.

Elektronički novac se može potpuno slobodno zamijeniti za pravu valutu (na primjer, možete zamijeniti dolare iz svog Perfect money novčanika i povući ih na plastičnu karticu u rubljama ili dolarima po trenutnom tečaju).

Usput, nedavno sam napisao detaljnu usporedbu bankovnih plastičnih kartica s kojima možete slobodno podizati dolare s bankomata diljem svijeta: možete pročitati ovu recenziju

Osim toga, želio bih vam skrenuti pozornost: nemojte brkati elektronički novac i sredstva na svojoj plastičnoj kartici ili bankovnom računu - to su različiti pojmovi.

Platni sustavi - kratki izlet u povijest elektroničkog novca

Općenito, pojam platni sustavi i elektronički novac prvi put se pojavio 70-ih godina 20. stoljeća i dosta je dugo optjecaj takvog novca bio vrlo ograničen. U naše vrijeme raspon upotrebe postao je mnogo veći.

Trenutačno se, primjerice, nedostatak mogućnosti plaćanja elektroničkim novcem na web stranici internetske trgovine već doživljava kao loš oblik: uostalom, uz pomoć elektroničkih jedinica možemo jednostavno kupiti kartu za bilo koju vrstu prijevoz, nadopuniti stanje na mobitelu, platiti stan i, naravno, uložiti sredstva za ostvarivanje pasivnih prihoda!

Dakle, da rezimiramo:

Elektronički novac –brz je, pouzdan i prikladan za obavljanje financijskih transakcija putem interneta, ulaganja i očuvanje anonimnosti. Moderno financijsko tržište sve više okrećući atraktivnim uvjetima internetskih sustava.

Sustavi elektroničkog plaćanja - principi rada

EPS su tvrtke koje uvode u uporabu vlastiti elektronički novac i ulažu ga u razvoj inovativnih tehnologija. Na internetu postoji dosta primjera velikih tvrtki koje su stvorile vlastiti EPS, na primjer, Yandex.Money.

ED jednog sustava može se zamijeniti za valutu drugih platnih sustava po određenom tečaju uz određenu proviziju za prijenos.

Da, naravno - svi EPS-ovi koji su registrirani u određenoj zemlji moraju se pridržavati zakona. No, financijske transakcije na internetu iznimno je teško pratiti, pa zakonodavstvo još nije striktno regulirano.

Štoviše, mnogi EPS službeno su registrirani u offshoreu, što znači da ne podliježu regulaciji u drugim zemljama, što im daje određene prednosti pri korištenju.

Kako EPS zarađuje?

Zarada takvih sustava temelji se na provizijama koje se naplaćuju za obavljanje transakcija, mjenjačkih operacija i drugih trgovinskih odnosa između klijenata. Drugim riječima, EPS su iste banke, samo na internetu.

Prednosti korištenja elektroničkog novca i sustava elektroničkog plaćanja

• Rad pod uvjetima anonimnosti - mogućnost plaćanja i prijenosa bez navođenja osobnih podataka;
• Učinkovitost transakcija prijenosa novca, plaćanja usluga i kupnje robe;
• Niska provizija za plaćanje: štoviše, mnogi EPS-ovi uopće ne naplaćuju kamate za plaćanje, kao što je sustav ADVCash;
• Najjednostavniji postupak izrade elektroničkog računa;
• Visoka razina zaštite tijekom rada;
• Mogućnost prijenosa sredstava na bankovni račun i na plastične kartice, kao i trenutna nadopuna novčanika.

Vrste EPS-a

Kao što sam ranije spomenuo, svi EPS izdaju svoje monetarne jedinice. Neki od njih su priznati u cijelom svijetu, dok drugi djeluju samo u nekoliko zemalja.

Zato, prije odabira određenog sustava, morate jasno odrediti za koje potrebe će se koristiti. Naravno, nitko vas ne ograničava na jedan sustav: ja osobno imam otvorene novčanike u većini sustava plaćanja i aktivno ih koristim.

Pogledajmo na brzinu najpopularnije sustave (poredao sam ih po prioritetu):

savršen novac .

Nedvojbeni lider ove revije. Osobno ga koristim za sudjelovanje u mnogim investicijskim projektima.

Godina osnutka ovog sustava je 2007. Perfect Money često koriste za financijske transakcije fizičke i pravne osobe. Ovaj način plaćanja prihvaćen je u 99% investicijskih projekata, što ga čini vrlo popularnim u investicijskom okruženju.

Perfect Money Finance Corp dobio je offshore licencu (Panama) pa je gotovo nemoguće utjecati na bilo koji način. Detaljniji pregled i kako stvoriti novčanik u ovom sustavu objavljen je na mom blogu o ovome >>>

AdvCash.

Meni osobno drugi najpopularniji EPS.Sustav je relativno mlad, a njegov aktivni razvoj započeo je tek 2014. godine.

U početku mnogi investicijski projekti Nisam ga koristio kao priliku za ulaganje sredstava, ali sve češće vidim priliku za ulaganje putem ovog agregatora plaćanja.

Štoviše, usluga AdvCash se stalno razvija, a uskoro se planira izlazak posebnog programa za IOS i Android. Velika prednost ovog sustava je mogućnost izdavanja novčanica. MasterCard kartice, s kojim možete plaćati kupnje i podizati gotovinu u dolarima u više od 200 zemalja svijeta, uključujući zemlje ZND-a.

Također sam napisao detaljan članak o ovom sustavu, preporučujem da ga pročitate.

Payeer.

Također je prilično popularan među investitorima na internetu.Ova usluga plaćanja započela je s radom još 2012. godine i brzo je stekla popularnost na internetu među brokerske tvrtke i elektroničke trgovine.

Tvrtka je započela aktivno širenje na internetu, uključujući SAD i Europu, a kao rezultat toga, broj korisnika već je veći od 15 milijuna.

Prednost ovog sustava je nepostojanje obvezne identifikacije, prisutnost vlastitih točaka razmjene, mogućnost izdavanja vlastitih bankovna kartica, slično kao AdvCash.

Ali želim napomenuti da su provizije u Payeeru manje humane nego u AdvCashu. Više o prednostima i nedostacima ovog sustava možete saznati u mojoj recenziji o ovome >>>

OkPay.

Također popularan EPS, koji je tražen među investitorima i prepoznat po mnogim investicijskim projektima. Pokrenut je 2009. (sustav je registriran na Britanskim Djevičanskim otocima). OkPay se također koristi u fizičkim i fizičkim plaćanjima pravne osobe i priznat je u više od 200 zemalja svijeta.

Sustav je jednostavan za korištenje, štoviše, prvi je sustav među offshore novčanicima koji je svojim klijentima ponudio izdavanje bankovne kartice. Osobno sam ga prije aktivno koristio, unatoč povećanoj proviziji, ali dugo je to bila jedina alternativa za podizanje dolara s bankomata.

Ali s dolaskom AdvCasha, počeo sam manje aktivno koristiti ovaj sustav, iako povremeno ulažem kroz njega. Također sam napisao recenziju na OkPayu, preporučujem da je pročitate >>>

PayPal.

Posluje od ožujka 2000. godine i dio je strukture tvrtke Ebay, preko koje se roba kupuje online (online trgovine, fizička lica). PayPal sustav priznat u većini zemalja svijeta, iako u nekima od njih - s ograničenjima. Ovaj sustav koristi više od 140 milijuna korisnika; omogućuje transakcije s 26 valuta.

U zemljama ZND-a ovaj EPS nije baš uobičajen, ali razvoj je još uvijek u tijeku: od 2013. postalo je moguće povlačiti rublje na bankovne račune i kartice, iako uz visoku proviziju.

Registriran sam u ovom sustavu, ali ga koristim isključivo za kupovinu na Ebayu. Ako planirate ulagati online, ovaj sustav u načelu nije prikladan za to, tako da ne morate gubiti vrijeme na registraciju.

WebMoney (WebMoney).

Ovaj EPS zauzima vodeću poziciju u Ruskoj Federaciji iu CIS-u. S pravnog gledišta, WebMoney Transfer nije sustav plaćanja, jer ne izdaje elektroničke dokumente. Međutim, to ne mijenja bit - ovaj sustav plaćanja aktivno koriste korisnici, čiji je broj veći od 25 milijuna. WebMoney je osnovan čak i prije PayPala - 1998. godine.

Neki investicijski projekti povezuju ovaj sustav s prihvaćanjem plaćanja, ali vrijedi napomenuti da u slučaju pritužbi na nepošten rad sustav brzo reagira i blokira novčanik korisnika. Konkurenti to iskorištavaju kako bi blokirali isplate investicijskih projekata, što dovodi do panike i negativnih ocjena (projekt se ne isplati i sl.) te prijevremenog zatvaranja investicijskog projekta.

Koristim ga izuzetno rijetko i samo iz hitne potrebe: mene osobno iritira visok postotak provizija za transakcije, kao i pljačkaške kamate pri povlačenju sredstava.

Yandex novac

Drugi najpopularniji EPS u Ruskoj Federaciji. Sustav je pokrenut 2002. godine i dio je strukture tvrtke Yandex. Transakcije se provode u protuvrijednosti u rubljama. Uglavnom se koristi u Ruskoj Federaciji.

Sustav je nastao u suradnji sa stranim partnerom PayCash: kao rezultat ove suradnje pojavio se Yandex Money LLC.

U ovom sustavu imam i novčanik, ali ga nastojim minimalno koristiti. Razlozi su isti kao i kod WebMoneya: iznuđivačke provizije za prijenose i povlačenja sredstava. Ovaj sustav rijetko viđam u investicijskim projektima, očito iz istog razloga kao i situacija s WebMoneyem - blokada računa.

Moguće je naručiti bankovnu karticu, ali recenzije na Internetu o njezinoj upotrebi prilično su kontradiktorne. Nisam je naručio za sebe, pa ne mogu izraziti svoje mišljenje o korištenju ove kartice. Hoćete li koristiti ovaj sustav ili ne ovisi o vama osobno.

Qiwi.

Još jedan popularan EPS, lansiran 2007. Posluje u sljedećim zemljama: Rusija, Bjelorusija, Moldavija, Kazahstan, Amerika i niz drugih zemalja.

Prednost ovog sustava je veliki broj automata putem kojih možete nadopuniti stanje i izvršiti prijenos sredstava.

Imam novčanik u ovom sustavu, ali prije par godina mi je blokirano podizanje sredstava. Nikada nisam čuo jasno objašnjenje podrške, a blokada je na kraju ukinuta, ali je ostao neugodan okus. Drugi nedostatak je visoke kamate prilikom podizanja sredstava iz ovog novčanika.

Konačno

Prije nego što se registrirate u određeni sustav, prvo odlučite u koju svrhu ga namjeravate koristiti. Ako je vaš cilj, onda preporučujem Perfect Money, AdvCash, Payeer i OkPay: nakon registracije morat ćete nadopuniti svoj novčanik pomoćumjenjačnice (Najbolja Promjena), a zatim prijeđite na ulaganje na internetu.

Prilikom registracije u EPS-u toplo preporučujem da navedete svoje stvarne podatke jer:

• prvo, u većini sustava jednostavno ne možete podići novac bez ovoga;
• drugo, to će biti dokaz da novčanik pripada vama - ako napadači ukradu vašu lozinku i hakiraju novčanik.

Nadam se da sam vam uspio prenijeti što detaljnije informacije o tome što su elektronički sustavi plaćanja i kako ih koristiti.

Također imate priliku saznati gdje ulažem svoj novac: investicijski projekti predstavljeni su u mom portfelju putem donjih poveznica:

Poslovanje na Internetu prestalo je biti nešto inovativno i postalo je “sam po sebi razumljiv” koncept. Gotovo svaka trgovina ima svoju trgovinu ili online katalog.

Međutim, koliko god je lako pronaći i naručiti proizvod online, jednako je teško platiti proizvod online; u ovom slučaju govorim konkretno o Bjelorusiji. U najboljem slučaju, kurir s terminalom doći će do vas za plaćanje karticom. Jedan od razloga ove pojave leži u niskoj kulturi stanovništva u području elektroničkog plaćanja. Dolazi iz banalnog nerazumijevanja kako funkcionira.

U ovom članku želim govoriti o ključne točke obavljanje online plaćanja.

Malo teorije, dijagrami i važne točke

Prvo, malo teorije.

1. Da biste izvršili plaćanje putem interneta, klijent mora prebaciti svoj teško zarađeni novac u elektronički oblik. Da biste to učinili, morate otići u banku i tamo otvoriti račun. Nakon toga se draga gotovina pretvara u skup bajtova na jednom od bankovnih poslužitelja. U stvarnosti nema potrebe nikamo ići, jer bankarski sustav Država je prilično razvijena. Prema statistici, populacija ima više od 10 milijuna bankovnih kartica, pa se sa sigurnošću može reći da svaka osoba u našoj zemlji ima bankovnu (debitnu, kreditnu, platnu) karticu, što znači da postoji “elektronički” novac. Banka koja izdaje karticu platitelja i osigurava sigurnost sredstava na njoj naziva se Izdavatelj.

2. Kako bi klijenti različitih banaka mogli nesmetano plaćati i koristiti bilo koji terminal ili bankomat, a ne samo usluge „svoje“ banke, potreban je zajednički standard interakcije između banaka i neke vrste regulatora koji bi osigurao ovu interakciju. Ova uloga obavljaju obradni centri. Ti centri su međunarodni platni sustavi Visa i MasterCard. U našoj zemlji postoji i BelKart te Bankovni procesni centar. Svaka banka koja vam izda karticu s BelKart Visa MasterCard logotipom sudionica je ovog sustava.

3. Da biste prihvatili kartično plaćanje, opet morate otići u banku i tamo otvoriti poseban “Merchant Account” ili Merchant Account. Banka u kojoj možete otvoriti takve račune naziva se Acquirer.

Pogledajmo kako sve to već funkcionira na primjeru uobičajenog kartičnog plaćanja u običnoj trgovini.

1. Kažu vam iznos - ispružite karticu.

2. Vaša kartica se provuče kroz poseban uređaj (terminal) koji očitava podatke s kartice.

Važno je razumjeti da se čita samo broj kartice i podaci o vlasniku.

PIN kod ili CVC kod su sigurnosni elementi - podaci na njima nisu ugrađeni u magnetsku traku ili čip. Stoga se ne mogu tako lako čitati. Od vas se može tražiti da potvrdite ček potpisom ili PIN-om. Ali ne možete samo imenovati ili prenijeti ove podatke. Ovo je važno znati i zapamtiti - kako biste izbjegli moguću prijevaru s karticom

3. Terminal je programiran da uputi određeni zahtjev banci primatelju, koja je predala podatke o uređaju trgovini. Ovaj zahtjev sadrži pokazivač na broj računa trgovca/trgovine u ovoj banci i podatke o kartici.

4. Nakon primitka ovog zahtjeva, banka šalje zahtjev s podacima o kartici procesnom centru. Processing centar utvrđuje izdavatelja kartice i šalje zahtjev toj banci. Banka izdavatelj pak provjerava jesu li tražena sredstva na kartičnom računu i ako jesu, zamrzava ih i daje pozitivan odgovor na operaciju.

5. Banka primatelj daje pozitivan odgovor terminalu - i vaša je uplata uspješno obrađena.

Važna točka u ovoj shemi, koja mnogima nedostaje. Banka izdavatelj zamrzne novac na računu klijenta, a ne trenutni prijenos s računa klijenta na račun prodavatelja. Ovisno o lokaciji i pravilima poslovanja banaka, konačni prijenos sredstava može potrajati i do nekoliko dana. Često mnogi trgovci imaju nesporazum u ovom trenutku. Plaćanje je odobreno - roba je isporučena, ali nema sredstava na računu. U redu je - bit će tamo u sljedećih nekoliko dana.

Kako se plaćanje na internetu bitno razlikuje od gore opisane sheme? Ne mnogo, zapravo. Banka prihvatitelj i banka izdavatelj, kao i shema njihove interakcije ostaju nepromijenjeni. Jedina razlika je u tome kako zahtjev dolazi do banke primatelja. Za provedbu online plaćanja, banka preuzimatelj mora otvoriti pristup svom podatkovnom centru. Kako bi se zaštitila, banka ovaj pristup otvara ili svom odjelu odgovornom za online plaćanja ili certificiranim procesnim tvrtkama.

Ove tvrtke obavljaju 2 uloge:

1. Oni osiguravaju da se plaćanje provjeri na prijevaru prije ulaska u mrežu banke.
2. Oni pružaju prikladan obrazac zahtjeva za tržnice. U pravilu, morate napraviti jednostavan POST zahtjev prema resursu tvrtke za obradu, koja će ga zatim pretvoriti u potreban zahtjev za banku (u suštini predstavljajući je kao terminal). Ovo je također zgodno ako trgovac promijeni banku prihvatitelja - platforma za trgovanje nema potrebe mijenjati integraciju.

Dakle, sada da vidimo kako to funkcionira kada se plaća putem interneta.

1. Idete u košaricu na nekoj platformi za trgovanje.
2. Prikazat će vam se iznos narudžbe te obrazac za unos vaših osobnih podataka i podataka o plaćanju. Izgleda kao slika za članak.
3. Nakon što ispunite sve podatke, kliknite na gumb "Plati".
4. Platforma prikuplja vaše podatke i generira zahtjev za tvrtku koja ih obrađuje.
5. Obrađivač ga provjerava i šalje banci preuzimatelju.
6. Sljedeća shema slična je prethodnoj: Banka stjecatelj - Mreža za obradu - Banka izdavatelj
7. Tvrtka za obradu isporučuje rezultat na gradilište.

Postoje još jednostavnije sheme plaćanja: trgovačka platforma jednostavno preusmjerava klijenta na stranicu plaćanja tvrtke Processing. Zatim će klijenta dočekati praktična forma za unos podataka, pokazati mu prekrasan spinner dok se plaćanje obrađuje i jednako nježno pokazati rezultat plaćanja i vratiti ga na stranicu s koje je klijent došao.

Stoga glavni zaključak: ako želite početi prihvaćati plaćanja na svojoj platformi za trgovanje, trebate se obratiti banci koja otvara „Trgovačke račune“ ili procesnoj tvrtki koja će proučiti vaše poslovanje i odabrati odgovarajuću banku prihvatiteljicu za vas, te također pomoći pri integraciji vaše stranice.

Ako postoji interes za ovaj članak, u sljedećim člancima mogu govoriti o različitim vrstama integracije vaše stranice, dotaknuti glavne točke sigurnosti, sheme plaćanja i otkazivanja.

Budućnost platnih sustava

Tijekom sljedećih pet godina maloprodajno bankarstvo u Rusiji dramatično će se promijeniti - tehnologije plaćanja ubrzano se razvijaju. Već su se dogodile velike promjene: uvode se elektroničke baze podataka, unapređuju se sustavi obrade, mijenja se zakonodavstvo i tržišno okruženje. Internet bankarstvo i mobilno bankarstvo postupno će istisnuti konvencionalne šaltere iz bankarskog poslovanja.

Što je sustav plaćanja

Sustav plaćanja shvaća se kao skup pravila i sredstava koji omogućuju poravnanje između kupca proizvoda ili usluge i trgovačke ili uslužne organizacije. Plaćanje uključuje skup transakcija za autorizaciju, namiru i prijenos plaćanja, kao i druge financijske i nefinancijske informacije. Proces plaćanja obično uključuje:

1. Klijent, kupac
2. Trgovina, prodavač robe ili usluga
3. Banka kao jamac zakonitosti plaćanja
4. Prerađivačka tvrtka djeluje kao tehnološki posrednik između svih strana u transakciji.

Postoji nekoliko glavnih vrsta bezgotovinskog plaćanja

• Korištenje bankovne kartice i osobnog koda navedenog na kartici
• Korištenje elektroničkog novčanika (zasebna aplikacija sustava plaćanja)
• Korištenje elektroničkog računa uz autorizaciju putem internet preglednika
• Korištenje mobitela s računa klijenta kod mobilnog operatera
• Pomoću mobilno bankarstvo(kada je bankovni račun povezan s mobitel klijent)

Korisničko sučelje platnih sustava

Zanima li vas kako to izgleda? Osobni prostor klijent u raznim sustavima plaćanja?

Internet bankarstvo, mobilno bankarstvo

Korištenje bezgotovinskih sredstava

Gotovinska plaćanja

Do danas je poznata samo jedna vrsta daljinskog plaćanja gotovinom za robu ili usluge - putem terminala za plaćanje neovisnih sustava plaćanja (na primjer, QIWI) ili putem sličnog bankovni terminali. Plaćanje se prihvaća putem automatskog prihvatnika računa na terminalu.

Prijevod elektroničkim sredstvima između sustava plaćanja

Saznajte više o sigurnosti u sustavima plaćanja

Platni sustavi štite platne transakcije kako bi spriječili plaćanja od uljeza. Prvo, koriste se šifrirani protokoli. Drugo, svako plaćanje često je zaštićeno potvrdom pomoću koda koji se šalje putem SMS-a na registrirani telefonski broj kupca. Treće, ako govorimo o internetskim plaćanjima plastičnim karticama ili elektroničkim novčanicima, transakcije u sustavu plaćanja mogu se dodatno zaštititi vezanjem za određeno računalo ili IP adresu, kao i vremenski ograničenim metodama autorizacije - to pomaže da se izbjegne prijava u sustav drugi korisnik na javnim računalima.

Svaki sustav plaćanja nastoji certificirati sudionike u transakciji - prodavatelja i kupca. Za dobivanje potvrde u sustavu elektroničkog plaćanja, pojedincu Morate dati identifikacijske podatke (na primjer, putovnicu). Organizacije dostavljaju pravne dokumente koji ukazuju na registraciju i dostupnost odgovarajućih licenci za njihove aktivnosti.