Overdraft kredit BPS-Bank. BPS Sberbank - kreditne kartice s prekoračenjem Prekoračenje u BPS banci

Bjelorusi odavno vole kreditne kartice i prekoračenja na platnim karticama. Ovo je zgodno: ako niste imali dovoljno novca, posudili ste novac od banke, a da niste ni otišli tamo. Ali kada kupujete robu na kredit i vraćate gotovinu na karticu, možete i dobiti i izgubiti..

“Platio sam prekoračenje, a onda sam dugovao banci još dva dana.”

Uredniku web stranicačitatelj kontaktirao Sergej. Koristi platne kartice BPS-Sberbank: prva ima prekoračenje, drugu obično “baci” s plaćom. A onda mu se jednog dana dogodila neugodna stvar.

"Odlučio sam koristiti prekoračenje jer je nestalo novca na mojoj glavnoj kartici,- kaže Sergej. - Platio sam u trgovini kreditnom karticom. Nekoliko dana kasnije novac mi je stigao na platnu karticu i odmah sam podmirio dug kako se ne bi obračunavale kamate za korištenje kredita. No, prijenosom novca s platne kartice na kreditnu karticu internet bankarstvom vidio sam da se iznos duga nije promijenio. Sutradan sam još bio dužan".

Čovjek se zbunjeno obratio bankovnom stručnjaku za objašnjenje. Ispostavilo se da prilikom prijenosa novca na karticu za otplatu prekoračenja, banka obrađuje transakciju u roku od 3 radna dana.

"Odnosno, potrebno je da operacija ide preko računa,- objašnjava službenica banke. - Nakon što se transakcija obradi, nećete imati prikazano prekoračenje. Naša banka otplaćuje dug prema uvjetima iz ugovora o prekoračenju. Navedeno je da se otplata duga vrši sredstvima pristiglim na račun virmanom ili uplatom na na propisani način novac u ruci".

Novac bi trebao ići izravno na račun, a ne na kartici. " Bezgotovinski prijenosi na račun uključuju, na primjer, kreditiranje vašeg plaće ili druge transfere na kojima je naveden broj računa,-objašnjava bankovni stručnjak.-Prilikom transakcije internet bankarstvom, odnosno prijenosom sredstava na karticu, promet na računu se ne prikazuje odmah, već do 3 dana, budući da je plaćanje izvršeno ne preko podataka računa, već putem podataka kartice".

Stručnjak banke potvrdio je da će klijent, dok transakcija ne prođe preko računa, iskazivati ​​dug i obračunavati kamate na kredit.

"Plaćanja se ne mogu kretati brzinom misli"

"Klijenti često imaju pitanja poput: "Danas sam platio, ali novac nije stigao.", - komentirajte situaciju u press službi Alfa-Bank. - Ovaj osjećaj nastaje zbog nerazumijevanja principa rada sustava, naime, vremena kreditiranja plaćanja".

Postoji vremenska razlika između autorizacije, odnosno završetka transakcije (primjerice, plaćanje u trgovini karticom, otplata kredita na bankomatima ili naplatnim terminalima i sl.) i njenog stvarnog odraza na računu u sustav banke.

"Sustav plaćanja složen je višefazni mehanizam, a operacija se mora odražavati u svakoj fazi. U nekim slučajevima to se ne radi brzinom misli“, kažu u Alfa-Bank.

Bankovni stručnjaci vas mole da uzmete u obzir da brzina kojom se plaćanje odražava na računu ovisi o vrsti transakcije. Na primjer, kod plaćanja kreditnom karticom u trgovini utjecat će vlasništvo uređaja za plaćanje. Ako pripada banci koja je izdala karticu, tada se transakcija odražava sljedeći radni dan. Ako uređaj pripada partnerskoj banci, transakcija se odražava, u pravilu, unutar 2-3 bankarska dana. Ako se radi o bankovnom terminalu koji nema partnera ili ugovorni odnosi kod banke izdavatelja kartice, tada transakcija može stići na račun tek nakon 10 bankovnih dana.

Kada plaćate karticom u rubljama u inozemstvu, možete izgubiti zbog nestabilnosti tečaja

"Općenito, brzina transakcija ovisi o tome kada banka izdavatelj kartice dobije potvrdu plaćanja od drugih banaka koje su prihvatile plaćanje. Trenutno je za banke maksimalno razdoblje potvrde 30 dana. Ovo je pravilo platnih sustava"- upozorava press služba Alfa-Bank.

Prije svega, ovo vrijedi zapamtiti kada vršite kartična plaćanja u bjeloruskim rubljima u inozemstvu. S obzirom na nestabilnost tečaja, možete "ući u novac". Banka će otpisati protuvrijednost bjeloruske rublje po tečaju na dan prikaza računa, a ne po tečaju na dan uplate.

Naravno, operacije unutar zemlje mogu se odvijati vrlo brzo. Pogotovo ako banka ima svoj procesni centar. No brzina obrade plaćanja također će ovisiti o internim propisima, procesima i primitku dokumenata koji potvrđuju plaćanje od strane banke.

"Sami obrađujemo transakcije na našim uređajima, - govori Voditelj odjela za razvoj kartičnih proizvoda kartičnog centra OJSC Belinvestbank Artem Smirnov. - Čak i ako bankovni procesni centar prestane raditi, naši će bankomati prihvaćati plaćanja. Ako radimo s karticama drugih banaka, ne možemo ništa jamčiti.".

Općenito, objektivno vrijeme obrade može okrenuti situaciju i prema klijentu i protiv njega. Obično se u bankovnim uređajima, kako kaže stručnjak, plaćanja obrađuju sljedeći dan. " Ako ste operaciju imali u petak ili tijekom vikenda, može doći do odgode. Transakcije subotom i nedjeljom ne obrađuju se svaki sat, već dva puta dnevno".

Zbog ovakvih tehničkih karakteristika može se ispostaviti da je osoba prekoračenjem platila vikendom, a u ponedjeljak preko blagajne vratila dug. Ispada da dug još nije prikazan, ali je otplata već izvršena. " Nije prijevara, samo tako funkcionira softver, - kaže Artem Smirnov.

Najbolji način otplate kredita je na blagajni banke

Kako izbjeći dodatne kamate i kazne od banke? Prije svega, ma koliko trivijalan bio, potrebno je pročitati ugovor i na vrijeme se raspitati o tome kako najbrže vratiti kredit.

Uvijek je moguće nekoliko opcija. Alfa-Bank razlikuje dva: "iz dana u dan" (tj. unutar bankarski dan) pri plaćanju u poslovnicama banke (gotovinski nalog), pri korištenju interneta odn mobilno bankarstvo banka koja je izdala karticu; sljedeći radni dan u svim ostalim slučajevima, na primjer, pri prijenosu putem ERIP (bankomat, platni i referentni terminal, kao i uređaji i internet bankarstvo drugih banaka), QIWI terminala.

Kod otplate klasičnih kredita dolazi do istih kašnjenja. Recimo da klijent plaća mjesečni iznos na datum naveden u ugovoru. Ako osoba to učini na datum otplate kroz ERIP, tada, sukladno tome, unovčitiće stići sljedeći radni dan i klijent će kasniti.

Najviše brz način plaćanje - na blagajni banke. Prijenos s računa na račun u Internet bankarstvu bit će slične brzine. Ali ne pružaju sve banke ovu mogućnost.

Mnogi od nas povremeno se suočavaju s ovim problemom: nema dovoljno novca na kartici, ali stvarno želimo kupiti ono što je trenutno na šalteru. Ako uskoro stiže dugo očekivana plaća ili akontacija, onda je najjednostavnije rješenje “posudba” od prijatelja, rodbine ili poznanika. Zapravo, manjak novca prije plaće možete otkloniti bez pomoći prijatelja – u tome će vam pomoći prekoračenje.

Što je prekoračenje?

Ovo je zajam koji izdaje banka za dopunu osobnog bankovnog računa pojedinca. Za razliku od, recimo, potrošački kredit, prekoračenje se može obnoviti više puta tijekom cijelog razdoblja kredita, osim toga, ovaj kredit mora se otplaćivati ​​najmanje jednom mjesečno, a kamata se obračunava samo na stvarni dug po kreditu.

Sada pokušajmo dešifrirati sve gore navedeno.

Dakle, u nekoj banci otvoren je račun na vaše ime na koji vam se prima plaća, a vi jeste plastična kartica, s kojim upravljate ovim novcem. Ovaj račun se obično puni dva puta mjesečno (akontacija i plaća); naravno, novac s računa možete podizati neograničen broj puta, unutar iznosa na njemu.

No, može se dogoditi da sredstva na vašem računu nisu dovoljna za bilo koju potrebnu kupnju ili ste možda zbog nepredviđenih okolnosti potrošili mnogo više nego što ste planirali, pa sada jednostavno nemate od čega živjeti do isplate.

Ako se nađete u sličnoj situaciji, možete se obratiti banci i zatražiti prekoračenje. Banka će na temelju visine vaše plaće odrediti iznos u kojem će vam se odobriti kredit. Taj se iznos naziva ograničenje prekoračenja.

Nakon otvaranja prekoračenja, ako ponestane novca na računu, sredstva banke ćete koristiti u okviru limita prekoračenja. Ali kako je to ipak kredit, prvo se mora vratiti, a drugo, moraju se platiti kamate.

Prekoračenje se vraća automatski nakon što novac sjedne na vaš račun, a kamata se ne obračunava na cijeli iznos kredita, već samo na dio koji ste potrošili. Odnosno, pretpostavimo da je vaš limit 1 000 000 Br, a potrošili ste samo 10 000 Br, što znači da će se kamata obračunavati na 10 000 Br i to samo za razdoblje do otplate kredita.

Gdje ga mogu nabaviti?

U većini slučajeva, da biste podnijeli zahtjev za prekoračenje, samo ćete morati napisati zahtjev, pokazati svoju putovnicu i potvrdu o prihodima (obično 3-6 mjeseci unaprijed). Što se tiče kreditnih limita i rokova otplate, svaka banka ima svoje karakteristike.

U Belarusbank Postoje tri vrste prekoračenja, koje se razlikuju po visini limita, roku otplate i kamatnoj stopi:

• s mjesečnim rokom otplate - limit nije veći od iznosa prosječnih mjesečnih primanja u zadnja 3 mjeseca, kamatna stopa na kredite u Br je stopa refinanciranja Narodne banke (SR) + 6 postotnih bodova. (od 22. ožujka 2010. – 19% godišnje);
• s rokom otplate od 3 mjeseca – limit je predviđen na godinu dana i iznosi do 200% prosječnih mjesečnih primanja u zadnjih 6 mjeseci, kamatna stopa – SR+6,5 postotnih bodova. (od 22. ožujka 2010. – 19,5% godišnje);
• s rokom otplate od 6 mjeseci – limit je predviđen na godinu dana i iznosi do 400% prosječnih mjesečnih primanja u zadnjih 6 mjeseci, kamatna stopa – SR+7 p.p. (od 22. ožujka 2010. – 20% godišnje).

BPS-banka također nudi tri mogućnosti za dobivanje prekoračenja:

• s rokom otplate od 3 mjeseca – limit je do 80% prosječnog mjesečnog “neto” prihoda, kamata je SR+5 p.p. (od 22. ožujka 2010. – 18% godišnje);
• s rokom otplate od 6 mjeseci – limit je do 200% prosječnog mjesečnog „neto“ prihoda, kamata je SR+5,5 postotnih bodova. (od 22. ožujka 2010. – 18,5% godišnje);
• s rokom otplate od 12 mjeseci – limit je do 400% prosječnog mjesečnog “neto” prihoda, kamata je SR+6 p.p. (od 22. ožujka 2010. – 19% godišnje).

U Belgazprombank Veličinu limita odredit će banka pod sljedećim uvjetima:

• za zaposlenike poduzeća - unutar 100% prosječne mjesečne plaće za posljednja 3 mjeseca, ali ne više od 5 000 000 Br, rok otplate - 3 mjeseca;
• za direktore poduzeća i njihove zamjenike - u okviru 200% prosječne mjesečne plaće za posljednja 3 mjeseca, ali ne više od 10.000.000 Br, rok otplate - 6 mjeseci;
• kamatna stopa SR+5 p.p. (18% godišnje).

Ako ste vlasnik plastične “platne” kartice Belagroprombank, možete dobiti zajam od najmanje 100.000 Br (maksimalni iznos vaše mjesečne plaće) na rok do godinu dana i uz godišnju kamatnu stopu od 19%.

Otvaranje prekoračenja u Priorbank, možete računati na iznos jednak četiri prosječne mjesečne plaće (ne više od Br5.000.000), koji će vam biti dodijeljen uz kamatu od 20% godišnje razdoblje do 1 godine.

U Paritetbank Kredit prekoračenja možete dobiti na godinu dana po kamatnoj stopi od CP+4 p.p. (od 22. ožujka 2010. – 17% godišnje), a iznos limita će se obračunavati u okviru prosječnih mjesečnih primanja.

Mogu uzeti ovaj zajam i klijentima MTBank, osim toga, ako primate plaću na kartični račun u ovoj banci dulje od 3 mjeseca, za otvaranje prekoračenja nije vam potrebna potvrda o primanjima. Limit je 150% prosječne mjesečne plaće, rok kredita je do 1 godine. Kamatne stope variraju ovisno o roku:

• 1–20 dana (razdoblje odgode) – 0%;
• od 21 do 90 dana – 12% godišnje;
• od 91 do 180 dana – 17% godišnje;
• od 181 ili više dana – 19% godišnje.

Prekoračenje od Alfa-banka– ovo je prilika za dobivanje kredita u iznosu od 90% ili 200% prosječne mjesečne plaće za posljednjih 6 mjeseci (ne više od 5.000.000 Br) na razdoblje od 90 dana i uključivo 180 dana.

U BTA-banka spremni su dati prekoračenje s limitom do 5 plaća po stopi od 24% godišnje, a u Belinvestbank Možete dobiti i iznos do 5 plaća, ali uz 19% godišnje. Belrosbank omogućuje korištenje prekoračenja kredita u iznosu do prosječnih mjesečnih primanja (do 2 prosječna mjesečna primanja – za voditelje organizacija).

Je li ovo isplativo?

S obzirom na iznose banaka, rokove otplate i kamatne stope prekoračenje je najbolje usporediti s potrošačkim kreditom “karticom”. Iznos kredita u oba slučaja ovisit će o vašoj plaći; No, pri podnošenju zahtjeva za potrošački kredit možete računati na značajniji kredit. Kamate na potrošačke kredite jednake su ili veće nego na prekoračenje te se plaćaju na cijeli iznos kredita. Također je važno da za dobivanje prekoračenja nije potreban kolateral ili jamstvo.

Dakle, eksplicitno prednosti prekoračenje prije potrošačkog kredita može se nazvati:

• jednostavnost primitka - za otvaranje prekoračenja trebate samo posjetiti banku i dati potvrdu o plaći (nije uvijek potrebno); Osim toga, neke su banke spremne uplatiti novac na vaš račun u roku od nekoliko sati;
• kamata se obračunava samo na stvarni dug, a ne na cijeli iznos kredita;
• automatska otplata;
• obnovljivost - nakon otplate prethodnog duga možete ponovno koristiti prekoračenje.

DO kontra Kredit prekoračenja može uključivati:

• stroga veza između limita prekoračenja i plaće te, sukladno tome, ne baš veliki iznosi (u usporedbi s potrošačkim kreditima);
• kratko vrijeme otplata - ​​od 3 mjeseca do godinu dana;
• problemi s otplatom kredita koji mogu nastati u slučaju kašnjenja isplate plaća ili smanjenja njegove veličine.

Ako iz nekog razloga niste mogli otplatiti prekoračenje, banka će vas kazniti, primjerice smanjenjem limita, povećanjem kamate ili ukidanjem prekoračenja.

Prekoračenje je korisno financijski instrument ili način na koji banka može "navući klijenta" na svoje usluge i omogućiti mu početak korištenja "težih" bankarskih proizvoda?

“I korisna glukoza i heroin mogu kapati s kraja igle.

I jedno i drugo utječe na zdravlje.”

Prekoračenje, prekoračenje - koliko god se spojilo u ovu riječ za kupca, ovdje imate novac, kojeg uvijek nedostaje, i uvjerenje da će vaša plaća pokriti bankovni kredit, a nećete biti podložni bankovnim kaznama.

No je li ovo doista koristan financijski instrument ili je to način banke da tiho privuče klijenta na svoje usluge i omogući mu početak korištenja "težih" bankarskih proizvoda? Prvo, shvatimo što je prekoračenje i kako funkcionira.

Što je prekoračenje za fizičke osobe

Prekoračenje je bankarski proizvod koji dodaje određeni limit bankovnih sredstava na vaš kartični račun (čiji se iznos dogovara prilikom sklapanja ugovora). Ako nemate dovoljno novca prilikom plaćanja robe, tada dobivate pristup sredstvima banke.

Za korištenje prekoračenja banka naplaćuje naknadu u obliku postotka od iznosa kredita. Ugovorom je određeno razdoblje (u većini slučajeva to je prvi dan sljedećeg mjeseca nakon korištenja sredstava banke) kada se glavnica duga i kamate moraju otplatiti. Ako se glavnica duga ili kamata ne otplati prije tog vremena, na zajmoprimca će se primijeniti kazne. Uglavnom, radi se o povećanom postotku glavnice i naknade.

Vrste prekoračenja

Za razliku od kredita, prekoračenje ima kraće rokove otplate: jedan, dva, tri, šest i 12 mjeseci.

Prema limitu, on može biti fiksni - 10 osnovnih jedinica, ako ste radili manje od tri mjeseca, a također i ako ne postoji isprava o prosječnim mjesečnim primanjima tri mjeseca. Može se odrediti postotak (od 50 do 600%) prosječnog mjesečnog prihoda. Danas je najčešće da banke postavljaju limit od 1 do 3 plaće. Postoje i maksimalna ograničenja u iznosu limita, na primjer do 3.000 €, ali možete se prijaviti za maksimalni limit ako imate puno povjerenje u banku (pozitivna kreditna povijest, VIP klijent itd.).

Sigurnost

Kao kolateral djeluju jamci: fizički ili entitet(na primjer, vaš poslodavac). A također i kaznu, kada se, ako se dug glavnice ili kamate ne otplati na vrijeme, pokreću razne vrste kazni. Zakašnjelo plaćanje duga stvara negativan otisak na kreditnoj povijesti vlasnika kartice.

Kako podnijeti zahtjev za prekoračenje

Banke uglavnom prakticiraju prekoračenje na platnim karticama, čime se osigurava pravovremena otplata duga otpisom potrebnog iznosa iz plaća. Sve što trebate učiniti je kontaktirati poslovnicu bankarska organizacija koji služi vašem platna kartica, uz zahtjev za prekoračenje. Ako imate dug radni staž i dobru kreditnu povijest, sasvim je moguće da će zaposlenici banke ponuditi prekoračenje na vašoj platnoj kartici. Dovoljno je imati putovnicu i potvrdu o prosječnoj mjesečnoj plaći za tri mjeseca. Obično se odluka o prekoračenju donosi u roku od 2-5 radnih dana. Prilikom odabira limita uzimaju se u obzir plaća, radno iskustvo i kreditna povijest podnositelja zahtjeva. Svoj limit također možete povećati s vremenom, ali neke banke naplaćuju naknadu za ovu uslugu.

Kako funkcionira prekoračenje?

Demyan Petrovich Loshadkin potpisao je prekoračenje na radnoj kartici, za svaki slučaj. Uz njegovu plaću od 800 rubalja, ponuđen mu je limit od 1600 rubalja. (dvije njegove plaće).

Rok otplate duga je 4 mjeseca. Stopa prekoračenja je 27% godišnje.

Ubrzo je dobio priliku koristiti prekoračenje. Demyan Petrovich odlučio je sebi kupiti novi mobitel, košta 1200 rubalja.

Teoretski, otplata duga u roku od četiri mjeseca izgledala bi ovako:

Uzevši prekoračenje od 1.600, Demyan Petrovich Loshadkin mora otplatiti glavnicu duga od 1.200 rubalja plus kamate od 27 rubalja.

Glavna razlika između prekoračenja i ostalih bankarskih proizvoda je u tome što se glavnica i kamata otpisuju iz vaše plaće. Stoga iznos duga po glavnici i kamatama ne bi smio premašiti mjesečnu plaću.

Stvarna tablica otplate prekoračenja izgledat će ovako.

Čim poslodavac prebaci plaću na karticu Demyana Petroviča, njegov cijeli dug se gasi. No, pritom ostaje bez sredstava za život, jer mu je cijela plaća otišla na otplatu prekoračenja te će morati ponovno dizati kredit.

Na prvi pogled vrlo zgodan bankarski proizvod:

1. Da biste dobili karticu, morate imati bankovni račun i priložiti minimum dokumenata;
2. Glavnica i kamate duga otpisuju se po primitku plaće;
3. Kamata se obračunava samo na kredit, a ne na cjelokupni iznos kupnje;
4. Dovoljno je platiti glavnicu i kamate za korištenje i ponovno možete koristiti prekoračenje;
5. Niske kamatne stope za korištenje proizvoda.

No, kao i svaki novčić, postoji naličje prekoračenja:

1. Limitni iznosi su strogo ograničeni jer su vezani uz plaću;
2. Rokovi plaćanja duga ograničeni su na 1-12 mjeseci;
3. Kazne za kašnjenje u otplati duga (kašnjenje plaća) mogu biti vrlo “bolne”;
4. Štednji ne pridonosi postupno navikavanje na činjenicu da imate viška novca koji možete potrošiti ako ga nemate.

Posljednja točka je vrlo važna, jer umjesto da odbijete skupu kupnju, mudro odlučivši da je bolje uštedjeti novac, koristite bankovna sredstva, za koja ćete morati platiti kamate za korištenje. Ako prekoračenje u cijelosti pokriva vašu plaću, morat ćete ponovno koristiti limit i tako u nedogled.

Razmotrimo uvjete koje bjeloruske banke nude za izdavanje prekoračenja na platnim karticama.

Naziv banke

Godišnja % stopa

Rok otplate, mjeseci

Ograničeni iznos

Najviše isplativ prijedlog Belagroprombank nudi kamatnu stopu i ograničenje od 26% godišnje.

Belarusbank koristi najblaže kazne za neplatiše - 54% godišnje od ukupnog iznosa za svaki dan kašnjenja.

Ako je stanje na kartici negativno, gotovo sve banke prestaju pružati usluge, pa je nemoguće otići u minus. Jedino što se može dogoditi je tehnički minus (npr. ako je stanje na kartici 0 i banka je podigla novac unaprijed za korištenje kartice), u tom slučaju neće biti izrečene kazne.

Jedina banka koja može imati negativan saldo je Belarusbank; kazne za nepodmireni kredit ozbiljno su pooštrene: 1 mjesečna povećana kamata na glavnicu 40,7% godišnje + kamata na naknadu (0,5 * 27%). Ukupni postotak je 54%. Za drugi i sljedeće mjesece 54%+(1*27%)=81% godišnje.

Niti jedna banka ne naplaćuje proviziju za isplatu prekoračenja ako novac podižete na bankomatu banke ili banke partnera.

Odlučili smo saznati mišljenje korisnika prekoračenja o ovom proizvodu.

Larisa - voditeljica prodaje

- Već dugo koristim prekoračenje, oko sedam godina. Imam Alfa-Bank karticu plaće. Radio sam u Priorbanci, a kad sam promijenio posao, promijenio sam banku. Prije je postojalo ograničenje od pet milijuna rubalja, sada je milijun i pol. Rok otplate kredita je 12 mjeseci. Koristim prekoračenje stalno, čim istekne plaća na kartici. Ne osjećam se ovisno o prekoračenju i korištenju drugih bankarski proizvodi neće. Još ne želim povećati limit. Prekoračenje nema negativnih osobina, samo pozitivne strane: novac za svaki slučaj, nizak postotak na zajam.

Ivan - mehaničar

- Već dugi niz godina koristim prekoračenje Priorbank. Ne sjećam se koliko dugo nisam dobio posao u tvornici. Uvijek pomaže kada ponestane novca na kartici. Ne znam ništa o kaznama. Uvijek plaćam unaprijed. Povoljno: primio plaću, vratio je i može opet uzeti. Želim povećati limit na 500 rubalja. Nedavno sam kupio prednje krilo za auto i limit mi je puno pomogao, inače ne bih imao dovoljno novca. Istina, osjećam da ću, ako ga odbijem, u početku imati neugodnosti, baš kao kad izgubite mobitel.

Odluka hoćete li ugovoriti prekoračenje ili ne je vaša, ali zapamtite narodnu izreku:

“Tuđe uzimaš, a svoje uvijek vraćaš!”

Gotovo se svaka osoba susrela s problemom nedostatka novca za kupnju. U takvoj situaciji možete tražiti zajam od prijatelja, rodbine ili posuditi novac od banke na vrlo kratak rok.

Definicija

Prekoračenje je kredit koji izdaje banka za dopunu računa pojedinca. Njegova glavna razlika u odnosu na potrošački kredit je mogućnost obnavljanja više puta tijekom trajanja ugovora. Osim toga, kredit je potrebno otplaćivati ​​najmanje jednom mjesečno, a kamata se obračunava na cjelokupni iznos duga.

Što potencijalni zajmoprimac treba znati?

Prekoračenje je revolving kreditna linija. Pod uvjetom da se dug otplaćuje na vrijeme, sredstva se mogu koristiti neograničeni broj puta. Ovo je vrlo zgodno za klijente koji cijene svoje vrijeme i ne mogu svaki put podnijeti zahtjev za novi kredit.

Takav zajam košta puno manje od "dobrog novca", koji danas daju mikrofinancijske organizacije.

Kamatna stopa plutajući u svim bankama. Ovisi o visini primanja klijenta.

Prekoračenje može biti ne samo službeno izdano, već i tehničko. U drugom slučaju može doći do negativnog stanja na računu nakon konverzije sredstava ili podizanja gotovine s bankomata uz veliki iznos provizije. U slučaju tehničkog prekoračenja, banka daje 35 dana za otplatu duga. U protivnom će se na klijenta primijeniti kazne.

U slučaju nepravovremenog primitka prihoda na kartici iz bilo kojeg razloga, klijent će biti sankcioniran u obliku povećanja provizije ili smanjenja limita.

Kreditne institucije također naplaćuju naknade za podizanje sredstava s bilo kojeg bankomata.

Već je neko vrijeme postala praksa da se uz registraciju prodaje i prekoračenje. To može biti veliko iznenađenje za mnoge zaposlenike. Doista, u slučaju kašnjenja u prijenosu prihoda, na klijenta će se primijeniti kazne.

Osobitosti

Prekoračenje se odobrava samo postojećim klijentima kreditna institucija. Sredstva se prenose na otvoreni račun. Najčešće se u tu svrhu koristi platna kartica. Ovaj račun se puni dva puta mjesečno, a sredstva se mogu koristiti neograničeni broj puta. Limit sredstava određuje banka na temelju visine prihoda klijenta. Ako vlastita sredstva na kartici nema dovoljno novca za kupnju, automatski se aktivira usluga prekoračenja. Odnosno, klijent će kupnju moći platiti svojom platnom karticom, ali na teret posuđenih sredstava.

Overdraft je isti kredit na koji se obračunava kamata. Odnosno, klijent će i dalje morati vratiti banci glavnicu i obračunatu proviziju. Za razliku od obične pozajmice, pozajmica se vraća odmah nakon što se sredstva uplate na račun, a na iskorišteni iznos zaračunava se provizija. Ako je, na primjer, klijent primio zajam u iznosu od 100.000 BYN, ali je iskoristio samo 10.000 BYN, tada će se kamate obračunavati samo na taj iznos dok se dug ne otplati.

Danas ćemo razgovarati o tome kako dobiti prekoračenje u Belarusbank.

Kako se prijaviti?

Zahtjev za prekoračenje kod Belarusbank može se podnijeti izravno na web stranici kreditne institucije u odjeljku istog naziva. Kako biste ispunili zahtjev za kredit putem Internet bankarstva, dovoljno je otići na odjeljak „Dodatne usluge“ u izborniku „Računi“. U M-bankingu odgovarajuća stavka izbornika nalazi se u odjeljku „Usluge“. Također možete podnijeti zahtjev kontaktiranjem jedne od podružnica OJSC Belarusbank.

Prekoračenje na platnoj kartici ostvaruje se na temelju obračunatog limita. Potonji ovisi o visini mjesečnih primanja i ne može biti veći od 200 osnovnih jedinica. Ispunjen zahtjev ide u kreditni odjel banke u mjestu gdje je otvoren račun (kartica).

Djelatnici istog odjela obavijestit će klijenta o rezultatima preliminarne odluke putem SMS-a odn na bilo koji drugi način po njegovom izboru. Ukoliko zahtjev bude odobren, klijent će biti pozvan u ured radi predaje originala dostavljene dokumentacije i potpisivanja ugovora.

Belarusbank izdaje prekoračenje ako imate putovnicu i potvrdu o prihodu za posljednja dva kvartala.

Uvjeti

OJSC Belarusbank daje kredite za platne kartice u okviru dva programa, koji se razlikuju po ograničenjima, uvjetima i naknadama:

1. Dospijeće jednom u kvartalu. Prekoračenje "Belarusbank" pruža godinu dana u iznosu dva puta mjesečno prihod za posljednjih šest mjeseci. Kamatna stopa = SR + 9 p.p. (na dan 01.11.16- 29%). Rok valjanosti kredita ne može biti duži od roka valjanosti kartice računi

2. S rokom otplate jednom u šest mjeseci. Overdraft "Belarusbank" daje godinu dana u iznosu od 400% mjesečnog prosjeka prihod za posljednjih šest mjeseci. Kamatna stopa = SR + 10 p.p. (na dan 01.11.16- trideset%). Rok valjanosti kredita ne može biti duži od roka valjanosti kartice računi Ova usluga se ne pruža klijentima čije je radno iskustvo bilo manje od 1 godine na zadnjem mjestu zaposlenja.

Ugašen je dotadašnji program s mjesečnim rokom otplate od 01.08.16.

Potencijalni zajmoprimci moraju ispunjavati sljedeće uvjete:

• broj pojedinaca ili individualni poduzetnici;
• imaju besprijekornu kreditnu povijest u prošlosti;
• imati bankovni račun preko kojeg su transakcije obavljene u posljednja tri mjeseca.

Kako koristiti prekoračenje u Belarusbanku?

Prijavom na ovu uslugu klijent će moći plaćati račune posuđenim sredstvima sa svoje kartice. Plastični držač sam određuje kada će, u kojem volumenu i na što potrošiti prekoračenje. Belarusbank naplaćuje kamatu samo na stvarni iznos duga. Ako se klijent prijavio za uslugu, ali je ne koristi, tada neće platiti proviziju. Prekoračenje se automatski aktivira kada klijent plati račun čiji iznos premašuje stanje njegovih vlastitih sredstava. Otplata zajma također se vrši automatski nakon što se prihodi knjiže na račun.

Kredit protiv prekoračenja

U svojoj srži, prekoračenje je vrlo slično potrošačkom kreditu koji se daje na kartice. Iznos kredita u oba slučaja ovisi o visini plaće. Međutim, maksimalni iznos kredita veći je nego za prekoračenje kod Belarusbank. Kamata na podizanje gotovine s računa iznosi 4%. Cijene korištenja sredstava su iste u oba slučaja. Međutim, kod podnošenja zahtjeva za kredit, kamata se obračunava na cjelokupni iznos nepodmirenog duga. Za podnošenje zahtjeva za prekoračenje u Belarusbank nije potreban kolateral ili jamstvo.

Recenzije kupaca

Glavna prednost je jednostavnost korištenja. Da biste podnijeli zahtjev za kredit, jednostavno podnesite zahtjev online. Ukoliko klijent već ima platnu karticu, tada nije potrebno dostavljati potvrdu o prihodima. Nakon preliminarne potvrde prijave, voditelj banke će kontaktirati klijenta radi dogovora o vremenu i mjestu sastanka sa zaposlenikom poslovnice. Već u uredu kreditne institucije klijent će dobiti a ugovor o zajmu. Nakon toga prekoračenje možete koristiti neograničen broj puta.

Otplata duga se vrši automatski nakon dopune računa. S jedne strane, klijent ne mora tražiti bankomat ili terminal za plaćanje iduće rate. S druge strane, u slučaju dospjelog duga, račun će biti blokiran do puna otplata zajam. Osim toga, banka može primijeniti druge kazne u obliku snižavanja limita i povećanja stope. Nedostaci prekoračenja također uključuju male kreditno ograničenje i kratka razdoblja ugovora (od 3 do 12 mjeseci).

Druge opcije

Nakon što smo detaljno ispitali uvjete pod kojima se možete prijaviti za kartične kredite u Belarusbank, proučit ćemo druge ponude.

Tržišne stope za servisiranje takvih kredita kreću se od 33-48%. U isto vrijeme, klijenti moraju platiti 34-42% za potrošački kredit.

Najviše niska stopa Banka BelVED nudi na tržištu. Zajam "Spare Pennies" ima proviziju od 33%. Za korištenje sličnog proizvoda, klijenti Fransabank i Zepter banke plaćaju 39%, Technobank i Priorbank - 40%, BNB-Bank, banka Moskva - 42%. Prekoračenje je najskuplje za klijente VTB banke - 47%. Istovremeno, mnogi financijske institucije osigurati razdoblje počeka od 10-30 kalendarskih dana, tijekom kojih se kamata na zajam obračunava po stopi od 0,0001%.

Besplatno povlačenje sredstava s računa omogućeno je samo s karticama MTBank, RRB-Bank i Bank Moscow. Slična operacija u Zepter banci naplaćuje se po stopi od 2,5%, u Technobank - 3-5%, ovisno o tarifnom planu.

Alfa-Bank pruža sličnu uslugu samo vlasnicima platne kartice. Iznos limita je 300% prosječnog mjesečnog prihoda. Kamatna stopa raste s duljinom kredita. Prilikom povlačenja sredstava s računa naplaćuje se provizija od 2%.

« Belagroprombank» također nudi svojim klijentima dva programa na izbor. Prvih 90 dana od dana potpisivanja ugovora omogućeno je prekoračenje u iznosu od 10% godišnje. Od 91 dana počinje se primjenjivati ​​stopa od 13%. Iznimke uključuju sudionike projekta plaća i zaposlenike poljoprivrednih poduzeća. Takvim se klijentima daje prekoračenje od 12,5% godišnje. Početni iznos zajma ograničen je na 5000 BYN, i maksimum je 200 000 BYN. Prijava se razmatra u roku od dva dana. Sredstva se prenose na karticu koja primaju se mjesečni prihodi: plaća, dobit od poslovanja, mirovina.

"Belarusbank" daje kredite karticama na temelju razine prihoda, ali u "BSP-Sberbank" prvo prekoračenje može se dobiti za maksimalni iznos 10 000 BYN uz 16%. Prijava se razmatra u roku od dva radna dana. Kredit možete otplatiti u roku od godinu dana od dana nastanka duga. Ne samo državljani Republike Bjelorusije, već i osobe bez državljanstva koje imaju stalni izvor prihoda mogu dobiti prekoračenje.

Zaključak

Prekoračenje je dobar način dobiti posuđena sredstva u hitnim slučajevima, ali ovu uslugu morate koristiti vrlo pažljivo. Još je bolje aktivirati ga samo kada je prijeko potrebno. Prekoračenje stvara ovisnost. Prvo, klijent uzima posuđena sredstva "za važne potrebe", ali nakon nekoliko mjeseci više ne može prestati, budući da se iznos limita stalno povećava, a prihodi nisu dovoljni za potpunu otplatu duga.

Pozdrav prijatelji!

Nastavljamo poboljšavati naše financijska pismenost i ujedno poboljšati svoj engleski. Danas je na redu strani izraz “overdraft”. Otkrijmo njegovo značenje, naučimo razumjeti i ne bojati se.

Broj korisnika svake godine raste bankovne kartice. Među njima ima studenata, umirovljenika, pa čak i djece. Zašto? Prikladan je, praktičan i siguran u usporedbi sa snopom novca ili brdom novčića u vašem novčaniku. Bankovne kartice sve više koristimo za primanje zarađenog novca, transfere, podizanje gotovine te plaćanje roba i usluga u trgovinama i na internetu.

Banke pokušavaju podržati našu želju za korištenjem kreditnih kartica. Uostalom, solventni klijenti glavni su izvor profita i raison d’être same financijske i kreditne organizacije. Banke se međusobno natječu, mame nas novim bankarskim proizvodima i daju ponude koje je teško odbiti.

Već smo govorili o pojmu, vrstama i uvjetima korištenja debitnih i kreditnih kartica. Naučili smo što su, primjerice, cashback i overdraft. Danas se želim detaljnije zadržati na ovom posljednjem. Ne vole svi koristiti kredit, ali ne slute svi da mogu postati dužnici banke čak i bez posuđenog novca. Kako je ovo moguće? Hajdemo shvatiti.

Što znači pojam “prekoračenje”?

Strana riječ “overdraft” u prijevodu s engleskog znači “prekoračenje”, “višak kredita”. Vidimo poznatu riječ kredit, pa mislimo da se odnosi samo na one koji vole živjeti na kredit. Ovo nije sasvim točno. Gorljivi protivnik tuđeg novca također može naići na prekoračenje. Čitajući recenzije vlasnika bankovnih kartica, bio sam uvjeren u to. Ali prvo o svemu.

Prekoračenje je kratkoročni kredit koji banka na temelju ugovora o bankovnom računu odobrava vlasnicima kartica (obično platne kartice). Na primjer, kada nemate dovoljno osobnih sredstava za kupnju bilo koje robe, banka će rado osigurati nedostajući iznos. Ali pod određenim uvjetima, naravno.

Građanski zakonik Ruska Federacija(čl. 850.) kaže da ako banka vrši plaćanja s računa klijenta kada na njemu nema novca, time mu daje kredit sa svim posljedicama koje iz toga proizlaze. Zajam se izdaje na određeno razdoblje i nije besplatan. To vrijedi i za prekoračenje.

To postavlja poštena pitanja: "Trebam li prekoračenje?", "Kako se povezati?" i "Kako se gasi?" Odgovori na njih ovise o vrsti i banci koja pruža ovu uslugu.

Vrste

Tamo su:

1. dozvoljeno,
2. neovlašteno (tehničko) prekoračenje.

Pogledajmo ih detaljnije.

Dopušteno prekoračenje

Dopušteno prekoračenje aktivira se na osobni zahtjev korisnika kartice. Predviđeno je unutar osnovana od strane banke granici i u određenom postotku. Ti se uvjeti razlikuju ne samo među različitim bankama, već i među različitim klijentima iste financijske institucije.

Limit prekoračenja– to je iznos koji klijent banke može imati u slučaju nedostatka vlastitog novca na računu. Izračunato za konkretnu osobu, na temelju količine sredstava koja prolaze kroz njegovu karticu, njegovu kreditna povijest i neki drugi faktori.

Kamatne stope banaka također variraju. Na primjer, Sberbank je uspostavio sljedeće:

• 20% unutar gotovinskog limita,
• 40% – naknada za kašnjenje u otplati,
• 40% je naknada za prekoračenje, ali samo u iznosu tog prekoračenja.

Pažnja! Sberbank uslugu prekoračenja ne veže za sve kartice, već samo za debitne (platne) kartice. Ali, na primjer, ako ste vlasnik "MIR Classic", "MIR Gold", "MIR Premium", tada ograničenje prekoračenja nije predviđeno. Potpuni popis možete pronaći na web stranici banke.

U svom članku o tome detaljnije sam se bavio pitanjima tarifa, uvjetima za njihovo primanje i korištenje. Ako još niste pročitali, nadoknadite.

U Tinkoff banka Primjenjuju se sljedeći uvjeti:

1. Usluga se aktivira na inicijativu banke i uz suglasnost korisnika kartice.
2. Ako od banke niste posudili više od 3000 RUB, neće biti naknade za prekoračenje (pod uvjetom da vratite na vrijeme u roku od 25 dana).
3. Ako je iznos kredita bio od 3.000 do 10.000 rubalja, tada će banka uzeti 19 rubalja. u danu.
4. Od 10 000 do 25 000 – 39 rubalja. u danu.
5. Više od 25 000 - 59 rub. u danu.
6. Kazna za kašnjenje u otplati iznosi 990 rubalja.

Ovi uvjeti vrijede za debitne kartice; za kreditne kartice moguće je samo tehničko prekoračenje.

O uvjetima korištenja i zamkama pročitajte u mom članku. Može biti vrlo korisno. Pogotovo ako ste na putu odabira optimalnog sredstva plaćanja.

Nedopušteno prekoračenje

Do neovlaštenog ili tehničkog prekoračenja može doći čak i ako nikada niste podizali kredit. A to često postaje neugodno iznenađenje, što rezultira ne samo pojavom duga, već i obračunavanjem kamata i kazni za neplaćanje. Kako biste to izbjegli, morate znati uobičajene uzroke duga:

1. Tečajna razlika. Ovaj slučaj može nastati kada plaćate karticom u rubljama u inozemstvu. Zbog značajki bankarski sustav sredstva se skidaju s računa nakon nekoliko dana. Ako se tijekom tog razdoblja tečaj naglo promijenio, tada možete ići u crveno ako na kartici nema dovoljno sredstava.
2. Plaćanje obveznih plaćanja. Na primjer, bankovne provizije.
   Ovaj slučaj komentirat ću na vlastitom primjeru: jednom godišnje, u svibnju, s moje se kartice automatski skida naknada za uslugu od 450 rubalja. Obično podižem s kartice sav novac primljen na nju. Rezultat: u svibnju sam otišao u minus za 450 rubalja, odnosno došlo je do tehničkog prekoračenja.
3. Tehnička greška banke. Na primjer, dvostruko uplaćeni iznos ili, obrnuto, povlačenje istog iznosa 2 puta. Banka uoči grešku i ispravi je. Ali klijent možda nema novca na računu, pa je to opet minus.

Izbjegavanje tehničkog prekoračenja je lako. Tko je unaprijed upozoren, unaprijed je naoružan. Ako znamo za potencijalnu mogućnost ulaska u minus, onda je dovoljno držati minimalnu rezervu novca na kartici ili stalno pratiti stanje na računu kako bismo na vrijeme podmirili dug. Banke često pružaju Grace period(obično mjesec dana), tijekom kojih možemo otplatiti cijeli iznos duga bez kamata.

Uvjeti povezivanja

Podsjećam da se prekoračenje aktivira uz pristanak klijenta. Ponekad je ova usluga automatski uključena u ugovor o bankovnom računu. Stoga se ne umorim ponavljati da pažljivo čitamo sve dokumente i pitamo za nejasnoće. U ugovoru postoji potpis - to znači da smo se složili sa svim zahtjevima banke.

Uvjeti za spajanje na uslugu prekoračenja u bankama su različiti, ali ovdje je približan popis dokumenata koji bi mogli biti potrebni:

1. Zahtjev za spajanje.
2. Upitnik dužnika na memorandumu banke.
3. Putovnica.
4. Drugi dokument koji potvrđuje vaš identitet (na primjer, SNILS, identifikacijski broj poreznog obveznika, vozačka dozvola).
5. Potvrda o prihodima (ne zahtijevaju sve banke).

Kao što vidite, skup dokumenata je minimalan.

Budući da banka pristaje dijeliti svoj novac s nama, razumljivo je da potencijalnim zajmoprimcima postavlja određene zahtjeve. Među njima mogu biti:

1. Imati stalnu boravišnu dozvolu i živjeti u području koje opslužuje banka.
2. Posjedovanje stalnog zaposlenja i radnog iskustva.
3. Posjedovanje računa preko kojeg redovito teku sredstva.
4. Čista kreditna povijest.

Zbog toga je prekoračenje aktivno povezano s platnim karticama. Često same banke nazovu klijenta i ponude ovu uslugu. Ovdje bi bilo prikladno objasniti po čemu se debitna kartica razlikuje od kartice prekoračenja.

Zapamtiti! Prilikom plaćanja korištenjem debitna kartica upravljate samo svojim novcem. I ni kune više. Ako ste aktivirali uslugu prekoračenja, iznos koji vam nedostaje možete posuditi u banci. Ali to više nije vaš, već tuđi novac koji treba vratiti.

Overdraft je kratkoročni kredit. Njegovi uvjeti variraju od 6 mjeseci do 1 godine. Tijekom tog vremena možete izgubiti ili promijeniti posao, preseliti se itd. Stoga banke zahtijevaju povremeno ponovno pregovaranje o ugovoru. Na taj način smanjuju rizik od nepovrata danog novca.

Kako funkcionira prekoračenje: razlike od kredita

Ova usluga funkcionira potpuno isto kao i svaki drugi zajam. Posudio sam novac, što znači da ga nakon nekog vremena moram vratiti i platiti kamatu za korištenje tuđeg novca.

Iako je prekoračenje vrsta potrošačkog kredita, među njima ipak postoje razlike.

Prednosti prekoračenja, odnosno što ono daje sposobnom korisniku

Tradicionalno, razmotrit ću sve prednosti i nedostatke kartice s prekoračenjem.

Prednosti:

1. Ovo je neciljani zajam, tako da ga možete potrošiti na bilo što.
2. Iznos se stalno obnavlja. Ne morate ići u banku i registrirati se novi zajam. Glavna stvar je vratiti na vrijeme.
3. Nema kolaterala ni jamaca.
4. Kamata se obračunava samo na iznos koji ste posudili, a ne na cijeli iznos. dostupno ograničenje. Ako uopće ne koristite prekoračenje, tada se ne obračunavaju kamate.
5. Novac možete koristiti u bilo koje vrijeme, neovisno o radnom vremenu banke.
6. Uslugu možete otkazati u bilo kojem trenutku.

I, naravno, nedostaci:

1. Uz svu raspoloživost novca, ne smijemo zaboraviti da se radi o kreditu. Otplata je obavezna i neizbježna.
2. Kamata se obračunava dnevno, a iznos se vraća jednom uplatom, automatski kada novac pristigne na račun.
3. Morate često obnavljati ugovor (obično jednom godišnje).
4. Kreditni limit (obično ne prelazi mjesečne priljeve po računu).
5. Visoke kamate na kredite. Na taj način banka kompenzira svoje rizike.
6. Sposobnost ulaska u tehničko prekoračenje bez znanja.
7. Postoji veliko iskušenje da se zanesete lako dostupnim novcem i izgubite kontrolu nad troškovima.

Kako onemogućiti prekoračenje

Da biste odbili ovu uslugu, samo napišite izjavu o tome. Ugovor će se raskinuti ako nema duga prema banci.

Napominjemo da u slučaju promjene posla nije dovoljno jednostavno baciti platnu karticu prethodnog poslodavca. Obratite se banci ili sami provjerite postoji li dug. U suprotnom, možete dobiti neugodno iznenađenje u obliku obračunatih kamata i kazni za kašnjenje u otplati duga.

Neke banke prakticiraju nemogućnost onemogućavanja prekoračenja. To mora biti uključeno u ugovor. U tom slučaju, prilikom sklapanja, možete odrediti nulti limit za primanje novca.

Zaključak

Svatko za sebe bira od kakvog će novca živjeti, vlastitog ili posuđenog. Ne treba se bojati prekoračenja, ali morate razumjeti kako ga koristiti kako se ne biste doveli u dužnička zamka. Držite prst na pulsu svojih financija u svakom trenutku. Tada ćete si moći priuštiti malo više nego što trenutno imate. Slažem se, ovo je ponekad vitalno potrebno.

Bilo bi mi drago da članak dopunite svojim razmišljanjima o ovoj temi u komentarima. Ili možda imate zanimljive slučajeve iz svog života? Oni će čitateljima dati potrebno iskustvo i pružiti neprocjenjivu pomoć.