Rusiyada sığorta bazarının inkişaf perspektivləri. Rusiya Federasiyasının sığorta bazarı və onun inkişaf perspektivləri Sığorta bazarı və onun strukturu

Qeyri-dövlət təhsil müəssisəsi

ali peşə təhsili

Avropa-Asiya İdarəetmə və Sahibkarlıq İnstitutu

KURS İŞİ

“Rusiya sığorta bazarı: vəziyyət və onun inkişaf perspektivləri”

Ekaterinburq

2010

Giriş

1 ümumi xüsusiyyətlər sığorta bazarı

1.2 Sığortanın növləri

2 Rusiyada sığorta bazarının vəziyyəti

3 Sığorta bazarının inkişaf perspektivləri

Nəticə

Ərizə

Biblioqrafiya

Giriş

Bütünlüklə inkişaf etmiş ölkələr sığorta iqtisadiyyatın strateji əhəmiyyətli sektorudur, onun inkişafına investisiyaların böyük əksəriyyətini təmin edir və dövlət büdcələrini gözlənilməz hadisələrdən itkilərin ödənilməsi xərclərindən azad edir. Eyni zamanda cəmiyyətin sosial problemlərinin həllində sığortanın xüsusi rolu özünü göstərir. Sığortaçılar dövlətlə yanaşı, hətta bəzən dövləti də qabaqlayaraq əhaliyə sosial təminat verə bilirlər.

Rusiyada sığorta bazarının vəziyyətini və perspektivlərini daha ətraflı nəzərdən keçirək. Sığortanın əsas rolu sağlamlıq, həyat və ya əlillik itkisi zamanı pul kompensasiyasının ödənilməsi, annuitetlərin (annuitetlərin) ödənilməsi hesabına pensiyaların artırılması, habelə əhalinin keyfiyyətli tibbi xidmətlə təmin edilməsi yolu ilə əhalinin sosial təminatının artırılmasından ibarətdir. və daha çox. Öz növbəsində əhalinin yüksək sosial müdafiəsi hökumətə inamın artmasına və siyasi vəziyyətin sabitləşməsinə kömək edir ki, bu da sığortanın inkişafının siyasi tərkib hissəsi sayıla bilər.

Əvvəlki bəndlərdən belə çıxır ki, sığortanın inkişafı müasir Rusiya dövlətinin ən vacib fəaliyyətidir.

Son zamanlar Federal Məclis və Rusiya hökuməti bu sahədə bir sıra mühüm qərarlar qəbul edib dövlət tənzimlənməsi sığorta. Bu qərarların məqsədi, bir tərəfdən əlverişsiz vəziyyətlə bağlı yaranan mənfi tendensiyanın aradan qaldırılmasıdır. demoqrafik vəziyyət, və digər tərəfdən, yenidən bölüşdürülməsi sığorta sisteminin böhranı ilə. Bununla belə, Rusiyada həyat sığortası ilə bağlı vəziyyətin daha ətraflı təhlili ilə aydın olur ki, onun təməlində hələ də mümkün qədər tez aradan qaldırılmalı olan bir sıra sarsıntılı ləkələr var.

Hal-hazırda Rusiyada birləşən bir neçə sığorta assosiasiyası və birlikləri var Sığorta şirkətləriəsasən coğrafi əsasda, bunlardan əsası Ümumrusiya Sığortaçılar İttifaqıdır (VUS). Rusiyada sığortanın inkişafı problemləri geniş elm adamları: peşəkar sığortaçılar və iqtisadçılar tərəfindən öyrənilir və müzakirə olunur. Deyə bilərik ki, Rusiya sığortasının problemləri kifayət qədər dərindən işlənib. Üstəlik, bu problemlərin həlli yolları ilə bağlı müəyyən fikir birliyi mövcuddur. Bununla belə, müxtəlif elm adamları bu və ya digər müəyyən edilmiş problemin həllinə üstünlük verərək, fərqli şəkildə vurğulayır, eyni zamanda bütün bu problemlərin yalnız kompleks həllinin Rusiya sığorta sisteminin inkişafına imkan verəcəyi ilə razılaşırlar.

Rusiyanın sığorta bazarının böyük perspektivləri var, bizdə sığorta sistemi Qərbdəki kimi inkişaf etməyib, sığorta bazarı tam inkişaf etməyib. İqtisadçılar bu riskin tezliklə inkişaf edəcəyini proqnozlaşdırırlar, baxmayaraq ki, hazırda maliyyə böhranı onu xeyli səngidir. Bu mövzunun aktuallığı onunla əsaslandırılır ki, sığorta iqtisadiyyatı sabitləşdirmək üçün effektiv vasitədir.

Ölkəmizdə sığortanın inkişaf perspektivlərinin öyrənilməsi sığortanın Rusiya iqtisadiyyatında hazırkı yerini qiymətləndirməyə kömək edir. Sığortanın inkişaf perspektivlərinin öyrənilməsi ölkəmizdə sığortanın inkişafının nə üçün qabaqcıl inkişaf etmiş ölkələrdən geri qalması sualına cavab verməyə kömək edə bilər. Perspektivlərin öyrənilməsi gələcəkdə Rusiya sığorta bazarının inkişafının əsas tendensiyalarını proqnozlaşdırmağa kömək edir. Tədqiqatın obyekti ölkəmizin sığorta bazarı və orada baş verən proseslərdir.

Tədqiqatın birbaşa mövzusu Rusiyada sığortanın inkişaf perspektivləridir. Tədqiqatın məqsədi sığorta bazarının mövcud vəziyyətini təhlil etmək və Rusiyada sığortanın inkişaf perspektivlərini nəzərdən keçirməkdir.

Göstərilən məqsədə əsasən, aşağıdakı vəzifələri həll etmək lazımdır:

1. Sığorta bazarının ümumi xüsusiyyətlərini nəzərdən keçirin;

2. Rusiyada sığorta bazarının vəziyyətini təhlil edin;

3. Sığorta bazarının inkişaf perspektivlərini təqdim edin.

Kurs işinin mövzusunu əhatə etmək üçün dərsliklər, tədris ədəbiyyatı, İnternet resursları, Rosstat və Maliyyə Nazirliyinin məlumatlarından istifadə olunacaq.

Əsərin birinci fəslində sığorta bazarının ümumi təsviri - anlayışlar, inkişaf tarixi veriləcəkdir. İkinci fəsil son illərin göstəriciləri əsasında Rusiyada sığorta bazarının vəziyyətinin təhlilinə həsr olunacaq. Üçüncü fəsildə sığorta bazarının inkişaf perspektivləri, habelə Rusiyada sığortanın inkişafı problemi və mümkün yollar bu problemlərin həlli yolları.

1 Sığorta bazarının ümumi xarakteristikası

1.1 Sığorta bazarının konsepsiyası, onun inkişaf mərhələləri

Sığorta bazarı əmtəə bazarı ilə vəhdətdə mövcud olan, müxtəlifliyi olan və ümumi qanunlar çərçivəsində inkişaf edən spesifik bazar sahəsidir.

Sığorta bazarı tələb və təklifin formalaşması sahəsidir sığorta xidmətləri. Müvafiq xidmətlər təklif edən müxtəlif sığorta təşkilatları (sığortaçılar), habelə sığorta mühafizəsinə ehtiyacı olan hüquqi və fiziki şəxslər (polis sahibləri) arasında münasibətləri ifadə edir.

İstənilən digər mallar, işlər, xidmətlər bazarı kimi sığorta bazarı da siklikliyə, sığorta xidmətlərinin qiymətlərinin qalxıb-enməsinə iqtisadi cəhətdən təbii tərəddüdlərə məruz qalır. [№ 5 səh. 87]

Rusiyada sığorta bazarının inkişaf mərhələləri.

Çar Rusiyasında sığorta 1786-1917;

Mərhələ 1: dövlət sığortası inhisarçılığı prinsipinin və dövlət sığortası ideyalarının süqutu.

Mərhələ 2: Rusiyada sığortanın formalaşması, milli sığorta bazarının formalaşmasının başlanğıcı və özəl səhmdar cəmiyyətlərinin yaranması ilə əlaqədardır.

Mərhələ 3: milli sığorta bazarının yaranması.

Mərhələ 4: torpaq mülkiyyətçiləri və istehsalçılar arasında qarşılıqlı sığortanın yeni növlərinin yaranması.

Sovet Rusiyasında 1917-1991-ci illərdə sığorta. (ərazi deməkdir keçmiş SSRİ);

sığorta biznesinin milliləşdirilməsi:

Mərhələ 1: bütün sığorta növlərinə dövlət nəzarətinin yaradılması

Mərhələ 2: bütün növlərdə sığortanın elan edilməsi və dövlət sığorta inhisarını formalaşdırır.

Sığorta Rusiya Federasiyası 1991-ci ildən sonra (son dövrlərin əsas geosiyasi dəyişiklikləri nəzərdə tutulur).

90-cı illərin əvvəllərində Rusiya Federasiyasında milli sığorta bazarının canlanması başlandı və bu, bu günə qədər davam edir. Qanunvericilik bazası hüquqi tənzimləmə Milli sığorta bazarı Rusiya Federasiyasının 27 noyabr 1992-ci il tarixli, 12 yanvar 1993-cü ildə qüvvəyə minmiş “Sığorta haqqında” Qanunu ilə müəyyən edilmişdir. Daxili sığorta bazarına nəzarət funksiyaları verilmiş Sığorta Fəaliyyəti. 1996-cı ildə Rosstraxnadzor Rusiya Federasiyası Maliyyə Nazirliyinin Sığorta Nəzarəti Departamentinə çevrildi.

1996-cı ildə Rusiya Federasiyası Hökuməti "Rusiya Federasiyasında sığorta bazarının inkişafı üçün prioritet tədbirlər haqqında" Qərar qəbul etdi, bu da sığortanın yaxşılaşdırılmasına yönəlmiş bir sıra tədbirləri nəzərdə tutur. vergi qanunvericiliyi sığorta fəaliyyəti ilə bağlı, eləcə də beynəlxalq maliyyə təşkilatları Rusiyada sığorta bazarının inkişafı üçün fəaliyyətlərin maliyyələşdirilməsində. 1997-ci ildə əsas istehsalat qəzalarından, fəlakətlərdən və təbii fəlakətlərdən sığorta və risklərin təkrar sığortasının inkişafı üzrə xüsusi məqsədli proqram hazırlanmışdır. Sığorta bazarının təkmilləşdirilməsi davam edir.

Keçmiş SSRİ-nin dağılmasından sonra Rusiyada sığorta bir neçə inkişaf mərhələsindən keçmişdir.

1.2 Sığorta növləri

Sığortanın bir neçə növü var:

1) Əmlak sığortası

Hüquqi və fiziki şəxslər barəsində əmlak marağı olan obyektlər: binalar, tikililər, ötürücü qurğular, energetiklər və digər maşınlar, avadanlıqlar, nəqliyyat vasitələri, balıqçılıq və digər gəmilər, balıqçılıq alətləri, iş obyektləri üzrə sığorta müqaviləsi bağlaya bilərlər. tərəqqi və əsaslı tikinti, avadanlıq, hazır məhsullar, mallar, xammallar, materiallar və digər əmlak.

· Mənzil sığortası - daşqın, yanğın, üçüncü şəxslərin qanunsuz hərəkətləri, təbii fəlakət, əmlakın, o cümlədən məişət texnikasının oğurlanması kimi hadisələr nəticəsində əmlakın (ipoteka sığortası da daxil olmaqla) məhv olması və ya zədələnməsi riski; 2) həyatına və sağlamlığına zərər vurduğuna və əmlakına zərər vurduğuna görə üçüncü şəxslər qarşısında mülki məsuliyyət riski; 3) əmlakın məhv edilməsi (zərərlənməsi) nəticəsində kirayə mənzil üçün gözlənilməz xərclərin riski.

· Yanğın riskləri və təbii fəlakət riskləri - bu əmlak sığortası üzrə standart risklər aşağıdakılardır: yanğın, ildırım, partlayış, sel, zəlzələ, çökmə, tufan, qasırğa, yağış, dolu nəticəsində əmlakın itirilməsi və ya zədələnməsi hallarında itkilər. , çökmə, sürüşmə, qrunt sularının təsiri, sel, şiddətli şaxtalar və ərazi üçün qeyri-adi güclü qar yağması, təbii fəlakətlər nəticəsində elektrik enerjisinin kəsilməsi, nəqliyyat vasitələrinin, istilik, su təchizatı, kanalizasiya və digər sistemlərin qəzaları, qonşu binalardan suyun keçməsi, oğurluq, üçüncü şəxslərin qanunsuz hərəkətləri.

· Biznesin dayandırılması sığortası - əmlak sığortası müqaviləsi üzrə sığortalanan hadisənin baş verməsi ilə əlaqədar istehsalın dayandırılması nəticəsində dəymiş zərərdən sığorta. Sığorta olunanın işin dayandırılmasından itkiləri məhsul, iş, xidmət istehsalı dövriyyəsinin azalması və sığorta olunan sahibkarlıq fəaliyyətinin davam etdirilməsi üçün çəkilən xərclər nəticəsində itirdiyi mənfəətdən ibarət kompensasiya edilir.

· Tikinti-quraşdırma risklərinin sığortası - tikintinin sığortası və quraşdırma işləri, bunun üçün istifadə olunan bütün materiallar və avadanlıqlar da daxil olmaqla Tikinti və tikinti texnikası, tikinti maşınları, ərazinin təmizlənməsi xərcləri, tullantıların çıxarılması, köməkçi.

· Sığorta Nəqliyyat vasitəsi- oğurluqdan və ya oğurluqdan sonra nəqliyyat vasitəsinin qəza, nasazlıq və ya yeni avtomobilin alınması ilə əlaqədar bərpa xərcləri ilə bağlı sığortalının əmlak maraqlarını qorumaq üçün nəzərdə tutulmuş sığorta.

· Yük sığortası - yük sahibinin əmlak maraqlarının sığortası. Müxtəlif nəqliyyat növləri ilə daşınan yüklərin (malların) zədələnməsi və ya itməsi nəticəsində dəymiş itkilərin ödənilməsini təmin edir.

2) Məsuliyyət sığortası

Məsuliyyət sığortalanarkən sığortanın obyekti üçüncü şəxslərin həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına dəyən zərərin sığortalı (sığortalı) tərəfindən ödənilməsi ilə bağlı əmlak maraqlarıdır.

· Üçüncü şəxslər qarşısında ümumi mülki məsuliyyətin sığortası - üçüncü şəxslər qarşısında ümumi mülki məsuliyyətin sığortasının obyekti üçüncü şəxslərin əmlakına, həyatına və sağlamlığına dəyən zərərə görə Sığortalının/Sığortalının məsuliyyətidir. Məsuliyyət sığortası üçüncü şəxslər tərəfindən sığortalıya əmlaka dəyən zərərin ödənilməsi ilə bağlı mövcud qanunvericiliyin normalarına uyğun olaraq tələblər irəli sürdüyü halda sığorta müdafiəsinin təmin edilməsidir.

· Məhsul istehsalçısının, xidmət göstərənin məsuliyyət sığortası - məhsul/xidmət istehsalçısının mülki məsuliyyətinin sığortasının obyekti onun istehsal etdiyi məhsuldan/xidmətdən istifadə nəticəsində şəxsə və ya əmlaka dəymiş mümkün zərərə görə məsuliyyətidir. .

· Direktorlar və Məsul şəxslərin məsuliyyət sığortası (D&O) - direktorların və vəzifəli şəxslərin məsuliyyət sığortasının obyekti şirkət rəhbərlərinin şirkətin idarə edilməsində yol verilmiş səhvlər nəticəsində şirkətin səhmdarlarına dəyə biləcək zərərə görə məsuliyyətidir.

· Sığorta peşəkar məsuliyyət- peşə məsuliyyətinin sığortasının obyekti peşəkarların səhv hərəkətləridir, bunun nəticəsində zərərə səbəb olan hadisələr baş verə bilər.

· İşəgötürənin məsuliyyətinin sığortası - işəgötürənin məsuliyyətinin sığortasının obyekti işçilərinin əmlakına, həyatına və sağlamlığına dəyən mümkün zərərə görə məsuliyyətdir.

· Ətraf mühitə dəymiş ziyana görə məsuliyyət sığortası - ətraf mühitə dəymiş ziyana görə məsuliyyət sığortasının obyekti Sığortalının/Sığortalının hərəkətləri nəticəsində ətraf mühitə dəymiş qəfil və gözlənilməz zərərə görə məsuliyyətdir.

· Müqavilə məsuliyyəti - müqavilə məsuliyyətinin sığortasının obyekti Sığortalı/Sığortalı ilə onun qarşı tərəfi arasında bağlanmış müqavilədən irəli gələn məsuliyyətdir.

· Avtonəqliyyat vasitəsi sahibinin məsuliyyətinin sığortası - mülki məsuliyyət sığortası Sığortalının/Sığortalının təqsiri üzündən avtonəqliyyat vasitəsinin qəzası nəticəsində xəsarət almış tərəfə dəyən zərərin ödənilməsini nəzərdə tutur. Sığortaçı sığorta hadisəsi ilə bağlı faktiki xərcləri ödəyir, lakin sığorta müqaviləsində nəzərdə tutulmuş sığorta məbləğindən artıq olmamaqla.

· Nəqliyyat vasitəsi sahibinin xaricə səyahət zamanı məsuliyyət sığortası (Yaşıl Kart) - avtomobili ilə xaricə gedən nəqliyyat vasitəsi sahibinin mülki məsuliyyətinin sığortası.

3) Şəxsi sığorta

Fərdi sığortaya fərdin həyatında baş verən ehtimal hadisələri ilə bağlı bütün sığorta növləri daxildir. Fərdi sığorta sahəsinə sığortanın obyekti sığortalının və ya sığortalının həyatı, sağlamlığı, əmək qabiliyyəti və pensiya təminatı ilə bağlı əmlak maraqları olduğu sığorta növləri daxildir.

· Vəqf həyat sığortası, pensiya sığortası - həyat sığortasına insan həyatının sığorta obyekti olduğu bütün sığorta növləri daxildir. Ancaq bir insanın həyatının nə qədər dəyərli olduğunu müəyyən etmək mümkün olmadığı üçün sığorta təşkilatları müştərinin gəlirinə diqqət yetirirlər. Qorunma obyekti daha çox insanın həyatı deyil, insanın gəliridir. Orta hesabla sığorta mühafizəsinin məbləği müştərinin illik gəliri 3-10 arasında dəyişir. Həyat sığortası müqavilələri ən azı bir il müddətinə bağlanır. Həyat sığortası müxtəlif riskləri əhatə edə bilər. Bu, bədbəxt hadisələrdən, əlillikdən, əmək qabiliyyətinin qismən itirilməsindən, ağır xəstəliklərdən (onkoloji və s.) sığortadır. Belə ki, həyat sığortası məsuliyyətinin sığortası aşağıdakı hallarda sığorta məbləğinin ödənilməsini nəzərdə tutur: sığortalı sığorta müddətinin sonuna qədər sağ qaldıqda; sağlamlığını itirdikdə; sığortalının ölümü ilə.

Ayrı-ayrılıqda pensiya sığortası vurğulanmalıdır. Bu, qənaətlə həyat sığortasıdır, lakin proqram müddətinin sonu şəxsin pensiya yaşı ilə bağlıdır.

· Bədbəxt hadisələrdən sığorta - bədbəxt hadisələrdən sığorta sığortalının sağlamlığının itirilməsi və ya ölümü nəticəsində dəymiş zərərin ödənilməsi üçün nəzərdə tutulub. O, qrup şəklində (məsələn, müəssisə işçilərinin sığortası) və fərdi formalarda, həmçinin könüllü və icbari sığorta formalarında həyata keçirilə bilər.

· Tibbi sığorta - fövqəladə hallarda vətəndaşlara zəmanət verir sığorta hadisəsi qəbul tibbi yardım yığılmış vəsait hesabına, qabaqlayıcı tədbirləri maliyyələşdirir. Tibbi sığorta icbari və könüllü sığorta formasında ola bilər.

· Xaricə səyahət sığortası - xaricə səyahət zamanı sığortalıya öz əmlakına, həyatına və sağlamlığına dəyən zərərdən müdafiəni təmin edir. Sığorta riskləri Bura aşağıdakılar daxil ola bilər: qəza paketi sığortası, stomatoloji, cərrahiyyə, tibbi evakuasiya, dəfn mərasimi üçün kompensasiya, qalıqların repatriasiyası, təcili otel xərcləri, fövqəladə vəziyyətdə biznes həmkarının səyahət/dəyişməsi, ailə üzvü üçün təcili çağırış, səyahətin ləğvi və ya kəsilməsi daxil olmaqla tibbi xərclər , həbs girovu, gecikmiş və itirilmiş baqaj, uçuşun gecikməsi, qaçırma, mülki məsuliyyət, hücum, adam oğurluğu.

4) Maliyyə və spesifik risklərin sığortası

· Maliyyə öhdəliklərinin yerinə yetirilməməsinin sığortası - qarşı tərəfin öhdəliklərini yerinə yetirməməsi nəticəsində dəymiş zərərlərin sığortası.

· Mülkiyyət hüququ sığortası - üçüncü şəxslərin iddiaları üzrə birinci instansiya məhkəməsinin yekun qərarı əsasında mülkiyyət hüquqlarının itirilməsi nəticəsində əmlakın itirilməsi.

· Siyasi risk sığortası - dövlət məmurlarının hərəkətləri nəticəsində dəymiş zərərlərin sığortası (MDB ölkələrində xüsusilə geniş yayılmayıb)

1.3 Sığortanın əsas anlayışları

"Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" Rusiya Federasiyasının 27 noyabr 1992-ci il tarixli 4015-1 nömrəli Qanununa uyğun olaraq (16 oktyabr 2010-cu il tarixli dəyişikliklərlə) sığorta fiziki şəxslərin maraqlarını qorumaq üçün bir münasibətdir. və hüquqi şəxslər, Rusiya Federasiyası, Rusiya Federasiyasının təsis qurumları və bələdiyyələr müəyyən sığorta hadisələri baş verdikdə sığortaçılar tərəfindən ödənilmiş sığorta haqları (sığorta haqları) hesabına formalaşan pul vəsaitləri hesabına, habelə sığortaçıların digər vəsaitləri hesabına. Sığorta bazarı isə öz spesifik maraqlarını güdən və müəyyən funksiyaları yerinə yetirən müxtəlif subyektləri birləşdirən xüsusi sosial-iqtisadi strukturdur.

Sığorta könüllü sığorta və icbari sığorta formasında həyata keçirilir.

Könüllü sığorta sığorta müqaviləsi və onun həyata keçirilməsinin ümumi şərtlərini və qaydasını müəyyən edən sığorta qaydaları əsasında həyata keçirilir. Sığorta qaydaları Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinə və bu Qanuna uyğun olaraq sığortaçı və ya sığortaçılar birliyi tərəfindən müstəqil olaraq qəbul edilir və təsdiqlənir və sığorta subyektləri, sığorta obyektləri, sığorta hadisələri, sığorta riskləri haqqında müddəaları ehtiva edir. sığorta məbləğinin müəyyən edilməsi qaydası haqqında; sığorta dərəcəsi, sığorta haqqı (sığorta haqları), sığorta müqavilələrinin bağlanması, icrası və xitam verilməsi qaydası, tərəflərin hüquq və vəzifələri, dəymiş zərərin və ya zərərin məbləğinin müəyyən edilməsi, sığorta ödənişinin müəyyən edilməsi qaydası, imtina halları haqqında sığorta ödənişi və digər müddəalar.

Sığortaçılar Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinə uyğun olaraq sığorta, təkrar sığorta, qarşılıqlı sığorta təmin etmək üçün yaradılmış və qanunla müəyyən edilmiş qaydada lisenziya almış hüquqi şəxslərdir.

Sığortaçının nümayəndəsi sığortaçının (filialın) və ya digər sığortaçının zərərçəkmişlərin müraciətlərinə baxan və onlara sığorta ödənişləri verən ayrıca bölməsidir.

Sığortaçı – sığorta müqaviləsinin tərəfi olan və ödənişi həyata keçirən fiziki və ya hüquqi şəxs sığorta haqqı və qanunla və ya müqavilə əsasında sığorta hadisəsi baş verdikdə sığorta öhdəliyi və ya sığorta müqaviləsində müəyyən edilmiş sığorta məbləği daxilində kompensasiya almaq hüququna malikdir. Sığortalı həm öz xeyrinə, həm də başqa şəxsin (faydalanan şəxsin) xeyrinə sığorta müqaviləsi bağlaya bilər.

Sığorta məbləği - pul məbləği federal qanunla müəyyən edilmiş və (və ya) sığorta müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş və bunun əsasında sığorta haqqının (sığorta haqlarının) məbləği və sığorta hadisəsi baş verdikdə sığorta ödənişinin məbləği müəyyən edilir.

Sığorta ödənişi federal qanun və (və ya) sığorta müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş və sığorta hadisəsi baş verdikdə sığortaçı tərəfindən sığortalıya, sığortalıya, faydalanan şəxsə ödənilən pul məbləğidir.

Sığorta haqqı (sığorta haqları) Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyində nəzərdə tutulmuş hallar istisna olmaqla, sığortalı tərəfindən Rusiya Federasiyasının valyutasında ödənilir. valyuta tənzimlənməsi və mübadilə nəzarəti.

Sığorta müqaviləsi sığortalı ilə sığortaçı arasında müəyyən sığorta növü üzrə onların qarşılıqlı hüquq və vəzifələrini müəyyən edən müqavilədir. Üçüncü şəxsin xeyrinə bağlanan sığorta müqaviləsi müqavilənin bağlanmasında iştirak etməyən üçüncü şəxs üçün iddia hüququnu müəyyən edir. Qanunla, müqavilədə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa və öhdəliklərin mahiyyətindən irəli gəlmirsə, belə müqavilənin icrasını həm onu ​​bağlayan, həm də xeyrinə icrası nəzərdə tutulan üçüncü şəxs tələb edə bilər.

Sığortanın obyektləri Rusiya qanunvericiliyinə zidd olmayan əmlak maraqlarıdır: sığortalının və ya sığortalının həyatı, sağlamlığı, əmək qabiliyyəti və pensiya təminatı ilə bağlı olanlar (şəxsi sığorta); əmlaka sahiblik, istifadə və sərəncamla bağlı (əmlakın sığortası); fiziki şəxsin şəxsinə və ya əmlakına dəymiş zərərin, habelə hüquqi şəxsə vurulmuş zərərin sığortalı tərəfindən ödənilməsi ilə bağlı (məsuliyyət sığortası).

Sığorta hadisəsi sığorta müqaviləsində və ya qanunla nəzərdə tutulmuş baş vermiş və baş verdikdə sığortaçının sığortalıya, sığortalıya, faydalanan şəxsə və ya digər üçüncü şəxslərə sığorta ödənişi etmək öhdəliyinin yarandığı hadisədir.

Mülki məsuliyyət sığortası - istifadə nəticəsində üçüncü şəxslərin əmlakına, sağlamlığına və həyatına dəyən zərər və ya zərər üçün məsuliyyət təhlükəli obyektlər və ya belə obyektlərin (məsələn, nəqliyyat vasitələrinin) idarə edilməsi. Məsuliyyət həmçinin qəsdən işgəncə və ya müqavilənin pozulması nəticəsində yarana bilər.

Sığorta terminlərini mükəmməl bilmək və onları praktiki işində tətbiq etmək bacarığı sığorta mütəxəssisinin yüksək peşəkarlığının əsas meyarlarından biridir. İndi onları bilməklə biz Rusiya Federasiyasının sığorta bazarını daha da təhlil edə bilərik.

2 Rusiyada sığorta bazarının vəziyyəti

2.1 Rusiya sığorta bazarının hazırkı vəziyyəti

Ölkəmizdə sığorta biznesinin inkişafı üçün ilkin şərtlər bunlar idi:

İqtisadiyyatın qeyri-dövlət sektorunun gücləndirilməsi;

Artan həcm və çeşid Şəxsi Mülkiyyət fiziki və hüquqi şəxslər sığorta xidmətlərinə tələbat mənbəyi kimi. Eyni zamanda, daşınmaz əmlak bazarının inkişafı və ipoteka krediti, habelə dövlət mənzil fondunun özəlləşdirilməsi.

Dövlət sistemi tərəfindən bir dəfə verilən hərtərəfli təminatların azaldılması sosial sığorta və sosial təminat. Bu gün təminatların olmaması fərdi sığortanın müxtəlif formaları ilə kompensasiya edilməlidir.

Rusiyanın sosial inkişafı sığorta bazarına keçidi zəruri etdi, onun fəaliyyəti dəyər qanunu, tələb və təklif qanunu kimi iqtisadi qanunların bilik və istifadəsinə əsaslanır.

Milliləşdirilmiş sosialist iqtisadiyyatında sığortaya ehtiyac minimal idi. gedərkən bazar iqtisadiyyatı Sığortaya tələbat kəskin şəkildə artır, sığorta bazarının sürətli inkişafına zəmin yaradır. Hal-hazırda tələbat sığorta mühafizəsiüç əsas mənbəyə malikdir. Birincisi, bu, iqtisadiyyatın qeyri-dövlət sektorudur ki, bu sektorda sığortaya təbii ehtiyac yaranır ki, bu da özünün etibarsızlığı və dövlət tələblərinə cavab verə bilməməsi ilə əlaqədardır. maliyyə dəstəyi. Ancaq bir çox müəssisələrin maliyyə vəziyyətinin qeyri-qənaətbəxş olması kontekstində uzanır iqtisadi böhran və depressiya onlar tərəfindən tələbin kütləvi artmasına kömək etmir. Mövcud tələbat böyük ölçüdə bəzi sığorta növlərinin icbari olması (dövlət mülkiyyətində olan qeyri-yaşayış obyektlərinin icarəyə verilməsi) və sığortalılara həddindən artıq yüksək vergilərdən yayınmağa imkan verən sığorta sxemlərinin istifadəsi ilə bağlıdır.

Son vaxtlara qədər sığortanın dövlət tərəfindən müəyyən edilmiş maliyyə şərtləri ondan hüquqi şəxslərin istifadəsinə mane olurdu. Sığorta haqlarının ödənilməsi ilə bağlı demək olar ki, bütün xərclər müəssisələrin xalis mənfəətindən yaranıb. 1996-cı ildən etibarən satılan məhsulların həcminin 1%-i həcmində sığorta xərclərinin məhsul və xidmətlərin maya dəyərinə aid edilməsinə icazə verildi, sonralar, 2000-ci ilin ortalarında bu standart 3%-ə çatdırıldı; 2002-ci ildən başlayaraq Rusiya Federasiyasının Vergi Məcəlləsinin 25-ci fəslinin tətbiqi ilə müəssisələrin sığorta xərclərini maya dəyərinə aid etmək imkanı həm əmlak, həm də şəxsi sığortada əhəmiyyətli dərəcədə genişlənmişdir.

Sığorta xidmətlərinə tələbatın ikinci mənbəyi mənzil fondunun özəlləşdirilməsi, mənzil-kommunal təsərrüfatının islahatı, fərdi mənzil tikintisinin inkişafı və əhalinin müəyyən hissəsinin rifahının yüksəlməsi ilə bağlıdır. Mənzillərin ümumi sayında xüsusi çəkisi artıq 30%-dən çox olan özəlləşdirilmiş mənzil fondu üçün sığortaya ehtiyac danılmazdır. Yeganə məsələ müvafiq təşkilati formalar, xüsusən də 1996-cı ilin mayında qəbul edilmiş “Ev mülkiyyətçiləri birlikləri haqqında” Federal Qanunun tam şəkildə həyata keçirilməsidir.

Sığorta müdafiəsinə tələbatın üçüncü mənbəyi ümumi əhalidir. Dövlət sosial sığorta sisteminin təminatları yaşayış səviyyəsindən xeyli aşağıdır. Dövlət öz vətəndaşlarını daimi qəyyumluq öhdəliyindən azad edir, onlara əvvəllər görülmüş fəaliyyət azadlığı verir. Bu şəraitdə fərdi və əmlak sığortasının müxtəlif formalarına ehtiyac qaçılmaz olaraq artır, kritik vəziyyətdə olan vətəndaşlara və ev təsərrüfatlarına dəstək, qocalıq dövründə maddi təminat, keyfiyyətli tibbi xidmətlər göstərilməsinə və s.

2002-ci ildə 1408 sığorta şirkəti Dövlət Reyestrində rəsmi qeydiyyata alınmışdır ki, onlardan 1176-sı faktiki olaraq sığorta bazarında fəaliyyət göstərir nizamnamə kapitalı və kapital konsentrasiyasının təbii prosesləri.

Rusiya sığorta bazarında artıq 90-cı illərin ortalarında. özəl kapital üstünlük təşkil edirdi. Sığorta təşkilatlarının ümumi sayının 36%-i özəl şirkətlər, 58-i qarışıq, 5-i dövlət, 1%-i bələdiyyələrin payına düşüb. 2000-ci ildən dövlətin sığorta bazarından çıxması tendensiyası müşahidə olunur ki, bu da iri sığorta şirkətlərinin kapitalında dövlətə məxsus səhm paketlərinin satışı ilə ifadə olunur. Məsələn, Rosqosstrax “Troyka Dialoq”un idarəçiliyinə verildi və dövlətin “İnqosstrax”ın sahibləri arasından çıxarılması barədə qərar qəbul edildi.

Hazırda dövlət “Rosqosstrax” və “İnqosstrax”dan başqa, “Quta-Strakhovanie”, “İnkasstrax”, “Emergency SK”, “SK Hüquq-mühafizə orqanları” və “Rusiya Sığorta Mərkəzi” sığorta şirkətlərinin kapitalında dolayısı ilə iştirak edir.

İcbari sığortanın ümumi gəlirlərdə payı 21%-ə yaxındır. Könüllü sığortanın strukturu aşağıdakı kimi təqdim olunub: həyat sığortası - 44%, şəxsi sığortanın digər növləri - 13%, əmlak sığortası - 38%, məsuliyyət sığortası - 5%.

2.2 Rusiyada sığorta bazarının təhlili

Bazarda operatorların sayı azalmaqda davam edir. 31 mart 2010-cu il tarixinə Sığorta Sahibkarlıq subyektlərinin Vahid Dövlət Reyestrində 685 sığorta təşkilatı qeydiyyata alınıb. Onlardan 13-ü sığorta əməliyyatı aparmayıb, 24-ü isə fəaliyyəti haqqında hesabat təqdim etməyib. Bir il əvvəl bazarda 768 şirkət fəaliyyət göstərirdi, yəni. sığortaçıların ümumi sayı 83 şirkət azalıb ki, bu da fəaliyyət göstərən sığorta təşkilatlarının ümumi sayının 12%-ni təşkil edir.

Bazarda olan, lakin sığorta haqqı toplamayan şirkətlərin sayı (onların haqları sıfırdır) eyni səviyyədə qalır. 2009-cu ilin 1-ci rübündə belə şirkətlərin sayı 58, 2010-cu ilin 1-ci rübündə isə 57 olub.

Bazarda olan sığorta şirkətlərinin ümumi sayının dinamikası qrafikdə təqdim olunur.

(Şəkil 1)

Bazarda sığorta biznesinin konsentrasiyasının artması tendensiyası hələ də mövcuddur. Bütövlükdə bazarda (icbari tibbi sığorta ilə) ilk onluq mükafatların 46%-ni (keçən ildən 3 faiz bəndi yüksək), ilk yüzlük isə ümumi sığorta haqlarının 90%-ni toplayır. Könüllü sığorta bazarında avtonəqliyyat vasitəsinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası ilə birlikdə təmərküzləşmə daha yüksəkdir və 2009-cu ilin 1-ci rübü ilə müqayisədə də artmaqdadır. 10 şirkət ümumi həcmin 58%-ni (4 faiz bəndi artım), 100 şirkət – 92%-ni toplayır.

Cədvəl 1 - 2009-2010-cu illərdə sığorta şirkətlərinin bazarda təmərküzləşməsinin dinamikası.

Ötən illə müqayisədə bazar payı 1%-dən çox olan iri sığortaçıların sayı azalır. Bununla belə, bu şirkətlərin topladıqları sığorta haqlarının ümumi həcmi əvvəlki səviyyədə qalır - icbari tibbi sığorta bazarı üzrə 60%, avtonəqliyyat vasitəsinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası məbləğində könüllü sığorta üzrə 70%.

Cədvəl 2 - Bazar payı 1%-dən çox olan sığorta şirkətlərinin sayının dinamikası

Hesablamalar göstərir ki, bağlanmış müqavilələrin payı baxımından bazarın təmərküzləşməsi yığılan mükafatların həcminə nisbətən daha yüksəkdir. İlk 10 şirkət bütün müqavilələrin yarıdan çoxunu bağlayır, 100 şirkətin payı 95-96% təşkil edir.

2010-cu ilin 1-ci rübündə mükafatların ümumi həcmi 257,7 milyard rubl təşkil edib ki, bu da əvvəlki ilin səviyyəsindən 6,2% çoxdur. Sığorta ödənişlərinin həcmi ötən illə müqayisədə 6,4% artaraq 173,8 milyard rubl təşkil edib. 2010-cu ilin 1-ci rübündə əmlak sığortası üzrə sığorta haqları (azalma 2 faiz) və həyat sığortası üzrə ödənişlər (azalma 6,7 ​​faiz) istisna olmaqla, bütün sığorta növləri üzrə artım müşahidə olunub. Sığorta bazarının artımı həm könüllü, həm də icbari sığorta növlərinin artımı hesabına təmin edilib.

2010-cu ilin 1-ci rübündə məcburi növlərin xüsusi çəkisi 2009-cu illə müqayisədə azalmışdır. 1-ci rübdə məcburi növlər ümumi mükafat həcminin 53%-ni, könüllülər müvafiq olaraq 47%-ni təşkil edir. Bir il əvvəl məcburi növlər bazarın 52% -ni tuturdu, yəni. strukturu demək olar ki, dəyişməz qalmışdır.

Cədvəl 3 - 2009-2010-cu illərdə Rusiya sığorta bazarının dinamikası.

	Sığorta fəaliyyətinin göstəriciləri	2009-cu ilin 1-ci rübü	2010-cu ilin 1-ci rübü	Artım
Ümumi sığorta haqqı	Mükafatlar, milyard rubl	242,7	257,7	6,2%
	Ödənişlər, milyard rubl	163,4	173,8	6,4%
	Mükafatlar, milyard rubl	116,2	121,3	4,4%
	Ödənişlər, milyard rubl	48,7	50,5	3,7%
Həyat sığortası	Mükafatlar, milyard rubl	4,1	4,4	7,3%
	Ödənişlər, milyard rubl	1,5	1,4	-6,7%
Şəxsi sığorta	Mükafatlar, milyard rubl	41,5	46,3	11,6%
	Ödənişlər, milyard rubl	13,2	13,9	5,3%
Əmlak sığortası	Mükafatlar, milyard rubl	64,9	63,6	-2,0%
	Ödənişlər, milyard rubl	33,4	34,6	3,6%
Məsuliyyət Sığortası	Mükafatlar, milyard rubl	5,7	6,9	21,1%
	Ödənişlər, milyard rubl	0,6	0,61	1,7%
	Mükafatlar, milyard rubl	126,5	136,4	7,8%
	Ödənişlər, milyard rubl	114,7	123,3	7,5%
İcbari tibbi sığorta	Mükafatlar, milyard rubl	103,8	111,5	7,4%
	Ödənişlər, milyard rubl	102,2	108,8	6,5%
OSAGO	Mükafatlar, milyard rubl	16,7	18,7	12,0%
	Ödənişlər, milyard rubl	11,2	13,0	16,1%
	Mükafatlar, milyard rubl	132,9	140,0	5,3%
	Ödənişlər, milyard rubl	59,9	63,6	6,2%

2009-2010-cu illərin 1-ci rübündə sığorta haqlarının strukturunun dinamikası. aşağıdakı qrafikdə təqdim olunur. 40%-dən çoxunu icbari tibbi sığorta tutur, əmlak sığortası ikinci yerdədir - 24%, fərdi sığorta - 18%. Şəxsi sığortanın payı bir qədər artıb (17%-dən 18%-ə), əmlak sığortasının payı da bir qədər azalıb (26,8%-dən 24%-ə), əks halda sığorta bazarının strukturu dəyişməz qalıb.

(Şəkil 2)

2010-cu ilin 1-ci rübündə icbari tibbi sığorta istisna olmaqla ümumi sığorta haqqının böyük hissəsi hüquqi şəxslərin sığortasının (64%), vətəndaşların sığortası bazarın üçdə birindən bir qədər çoxunu - 36%-ni tutur. Həyat sığortası üzrə sığorta haqları əhalinin vəsaitinin 75 faizini, fərdi sığorta üzrə 15 faizini, əmlak sığortası üzrə 42 faizini, mülki məsuliyyətin sığortası üzrə 16 faizini təşkil edir.

Cədvəl 4 - Əhali hesabına sığorta haqlarının payı.

Sığorta növü	Əhalinin hesabına mükafatların payı
İcbari tibbi sığorta olmadan cəmi	36,4%
Hər şey üçün şəxsi sığorta	20,5%
Bütün həyat sığortası	75,4%
O cümlədən:
- ölüm, müəyyən yaşa və ya dövrə qədər sağ qalması və ya başqa bir hadisənin baş verməsi	83,9%
- dövri sığorta ödənişləri (icarə, annuitetlər) və (və ya) sığortaçının investisiya gəlirində sığortalının iştirakı ilə	84,1%
- pensiya sığortası	7,1%
Şəxsi sığorta (həyat sığortası istisna olmaqla)	15,2%
O cümlədən:
- NS	48,7%
- VHI	8,4%
Hər şey üçün əmlak sığortası	39,7%
Əmlak sığortası (məsuliyyət sığortası olmadan)	42,3%
O cümlədən
- yerüstü nəqliyyat vasitələri	77,6%
- dəmir yolu nəqliyyatı vasitələri	0,0%
- hava nəqliyyatı vasitələri	0,7%
- su nəqliyyatı vasitələri	0,2%
- yük sığortası	0,5%
- kənd təsərrüfatı sığortası	5,0%
- hüquqi və əmlakın sığortası şəxslər	15,4%
Məsuliyyət Sığortası	16,4%
O cümlədən:
- yerüstü nəqliyyat vasitələri sahiblərinin mülki məsuliyyətinin sığortası	59,3%
daxil olmaqla
-- beynəlxalq sığorta sistemləri daxilində sığorta istisna olmaqla	57,5%
-- beynəlxalq sığorta sistemləri çərçivəsində	61,8%
- dəmir yolu nəqliyyatı vasitələri sahiblərinin mülki məsuliyyətinin sığortası	6,3%
- hava nəqliyyatı vasitələri sahiblərinin mülki məsuliyyətinin sığortası	0,1%
- su nəqliyyatı vasitələrinin sahiblərinin mülki sığortası	0,2%
- OPO	0,0%
- Müqavilə öhdəlikləri üçün GO	0,7%
- digər məsuliyyət növləri	16,2%
Biznesin sığortası və maliyyə riskləri	42,7%
Sərnişinlərin (turistlər, ekskursiyaçılar) icbari şəxsi sığortası	0,0%
Vergi orqanları üçün icbari şəxsi sığorta	0,0%
Hərbi qulluqçular və onlara bərabər tutulan şəxslər üçün icbari şəxsi həyat və sağlamlıq sığortası	0,0%
OSAGO	79,2%

Könüllü sığorta növləri üzrə sığorta haqlarının strukturu qrafiklərdə təqdim olunur. Həyat sığortasında sığorta haqlarının 75%-i ölüm, müəyyən yaşa və ya müddətə sağ qalma və ya başqa bir hadisənin baş verməsi halında sığortadır. Şəxsi sığortada isə 83%-i könüllüdür Sağlamlıq sığortası. Əmlak sığortası üzrə sığorta haqlarında əsas payı yerüstü nəqliyyat sığortası (gövdə sığortası) - 46% və hüquqi şəxslərin və vətəndaşların əmlak sığortası (yanğından) sığortası - 44% təşkil edir.

(Şəkil 3)

(Şəkil 4)

(Şəkil 5)

(Şəkil 6)

Bütövlükdə bazarda 2010-cu ilin 1-ci rübündə ödənişlərin səviyyəsi eyni səviyyədə qalıb – 67%. Könüllü sığortada əmlak sığortası istisna olmaqla, 2009-cu ilin 1-ci rübü ilə müqayisədə ödənişlərin səviyyəsində azalma müşahidə olunur. Həmçinin avtonəqliyyat vasitəsinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası üzrə ödənişlərin səviyyəsi 2 faiz bəndi artıb.

İcbari tibbi sığorta olmayan ümumi bazarda ödəniş səviyyəsi 100%-dən çox olan şirkətlərin sayında azalma qeydə alınıb - 2009-cu ilin 1-ci rübündə 72 şirkət, 2010-cu ilin 1-ci rübündə 57 şirkət.

Cədvəl 5 - 2009-2010-cu illərdə ödənişlərin səviyyəsinin dinamikası

Sığorta növləri və sığorta fəaliyyəti	2009-cu ilin 1-ci rübü	2010-cu ilin 1-ci rübü	Dəyişmək
Ümumi sığorta haqqı	67,3%	67,4%	0,1 səh.
Könüllü sığorta - cəmi	41,9%	41,6%	-0,3 səh.
Həyat sığortası	36,6%	31,8%	-4,8 səh.
Şəxsi sığorta	31,8%	30,0%	-1,8 səh.
Əmlak sığortası	51,5%	54,4%	2.9 səh.
Məsuliyyət Sığortası	10,5%	8,8%	-1,7 səh.
İcbari sığorta - cəmi	90,7%	90,4%	-0,3 səh.
İcbari tibbi sığorta	98,5%	97,6%	-0,9 səh.
OSAGO	67,1%	69,5%	2,5 səh.
Könüllü sığorta + OSAGO	45,1%	45,4%	0,4 səh.

2010-cu ilin 1-ci rübündə ödənişlər üzrə sığorta şirkətlərinin təmərküzləşməsi 2009-cu ilin 1-ci rübü ilə müqayisədə artır, lakin bu, sığorta haqları üzrə konsentrasiyadan yüksəkdir. 10 aparıcı şirkət bütövlükdə bazarda kompensasiyanın ümumi məbləğinin 49%-ni, avtonəqliyyat vasitəsinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası ilə könüllü sığorta üzrə isə 60%-ni ödəyir. Yüz şirkət demək olar ki, bütün məbləği ödəyir - ümumi bazarda 93,6%, DS+OSAGO bazarında 94,5%.

Cədvəl 6 - 2009-2010-cu illərdə sığorta şirkətlərinin ödənişlər üzrə təmərküzləşmə dinamikası.

Kompensasiya ödənişlərində payı 1%-dən çox olan şirkətlərin ümumi sayı 2009-cu ilin 1-ci rübü ilə müqayisədə azalır, bu sığortaçılar qrupundan ödənişlərin ümumi payı eyni səviyyədə qalır.

Mövcud müqavilələr arasında portfelin əksəriyyətini avtonəqliyyat vasitəsinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası (45%), şəxsi sığorta isə 23% təşkil edir. Bağlanmış müqavilələrin 44%-ni şəxsi sığorta təşkil edir ki, bu da dəmir yolu nəqliyyatında sərnişinlərə satılan bədbəxt hadisələrdən sığorta polislərinin çoxluğu ilə izah olunur (bütün bağlanmış fərdi sığorta müqavilələrinin 83%-dən çoxu). OSAGO bağlanmış müqavilələrin strukturunda ikinci yerdədir - müqavilələrin ümumi sayının təxminən 31%-i.

2010-cu ilin 1-ci rübündə bağlanmış və mövcud müqavilələr üzrə sığorta portfelinin strukturu qrafikdə təqdim edilmişdir.

(Şəkil 7)

2010-cu ilin 1-ci rübündə bağlanmış və qüvvədə olan müqavilələrin 90%-i fiziki şəxslərlə bağlanmış müqavilələrdir.

Təkrar sığortaya qəbul edilmiş sığorta haqlarının ümumi həcmi 9,67 milyard rubl təşkil edib ki, bu da əvvəlki illə müqayisədə 20% azdır. keçən il. Təkrarsığorta bazarında 2009-cu ilin 1-ci rübü ilə müqayisədə sığorta haqlarında və ödənişlərdə azalma müşahidə olunub. Ümumilikdə, mükafatların ümumi həcminin 78% -i Rusiya Federasiyasında təkrar sığorta üçün qəbul edilir.

Cədvəl 7 - Dinamikalar Rusiya bazarı 2009-2010-cu illərdə təkrarsığorta

Sığorta fəaliyyətinin növü	Sığorta fəaliyyətinin göstəricisi	2009-cu ilin 1-ci rübü	2010-cu ilin 1-ci rübü	Artım
Təkrar sığortaya qəbul edilmiş müqavilələrə görə – cəmi	Mükafatlar, milyard rubl	10,76	9,67	-10,1%
Ödənişlər, milyard rubl	3,95	2,45	-38,0%
DS	Mükafatlar, milyard rubl	10,72	9,65	-10,0%
Ödənişlər, milyard rubl	3,93	2,45	-37,7%
DS+OSAGO	Mükafatlar, milyard rubl	10,76	9,67	-10,1%
Ödənişlər, milyard rubl	3,95	2,45	-38,0%
O cümlədən Rusiya Federasiyasının ərazisində - cəmi	Mükafatlar, milyard rubl	7,53	7,51	-0,3%
Ödənişlər, milyard rubl	2,74	1,64	-40,1%
DS	Mükafatlar, milyard rubl	7,50	7,49	-0,1%
Ödənişlər, milyard rubl	2,72	1,64	-39,7%
DS+OSAGO	Mükafatlar, milyard rubl	7,53	7,51	-0,3%
Ödənişlər, milyard rubl	2,74	1,64	-40,1%
O cümlədən Rusiya Federasiyasından kənarda - cəmi	Mükafatlar, milyard rubl	3,22	2,16	-32,9%
Ödənişlər, milyard rubl	1,21	0,81	-33,1%

3 Sığorta bazarının inkişaf perspektivləri

Qlobal böhran kontekstində proqnozlar ürəkaçan deyil. Beləliklə, başlar Federal xidmət Sığorta Nəzarəti Təşkilatı (FSSN) və Rusiya Avtomobil Sığortaçılar İttifaqı (RUA) bazar iştirakçılarını ən pis vəziyyətə hazırlaşmağa çağırıb. İki-üç il üçün ən optimist proqnoz bazarın illik 5% artımıdır.

Rusiyanın sığorta bazarı 2010-cu ilə qədər 5 dəfə artaraq 74,9 milyard dollara çata bilər.

Bu ssenarinin real olduğu güman edilir və sığorta haqlarının 25 faizlik artım dərəcəsinə əsaslanır. VSS proqnozu sığorta bazarında vəziyyətin inkişafı üçün daha iki variantı - optimist və pessimist variantı ehtiva edir. Bunlardan birincisi, son beş rüb ərzində əldə edilmiş sığorta mükafatı daxilolmalarının artım templərini proqnozlaşdırır. gələcək dövr. Bu halda 2010-cu ilə qədər sığorta haqlarının həcmi 165 milyard dollara çata bilər. Bu, 1984-cü ildə Qərbi Avropa sığorta bazarının həcminə uyğundur.

Pessimist ssenari sığorta biznesində 10 faiz artımı nəzərdə tutur (inflyasiya nəzərə alınmaqla). Bu halda, 2010-cu ilə qədər Rusiya sığorta bazarının həcmi cəmi 37,5 milyard dollar təşkil edəcək. Bu, Belçikanın hazırkı göstəricisindən yüksəkdir, lakin Hollandiya göstəricisindən aşağıdır.

“Sığorta ən sürətlə inkişaf edən seqmentlərdən biri olaraq qalacaq Rusiya iqtisadiyyatı, bu, hətta ümumilikdə mümkün yavaşlama dövründə də müsbət dinamikanı qoruyacaq iqtisadi artım", - birliyin materiallarında qeyd olunur.

“Mövcudluğu sığorta sənayesinin yüksək inkişaf tempinin saxlanmasına kömək edəcək çox sayda sığortalanmamış obyektlər, sığorta mədəniyyətinin yayılması, əmlak maraqlarının, müəssisələrin və vətəndaşların qorunması zərurəti, istehlak kreditləri, ipoteka, lizinq sxemləri, yeni sığorta növlərinin və sığorta məhsullarının tətbiqi, Rusiya sığorta şirkətlərində idarəetmə mədəniyyətinin səviyyəsinin yüksəldilməsi.”[ədəbiyyata keçid]

Proqnozlara görə, 2010-cu ilə qədər BCC-nin üzvü olan şirkətlər Rusiya bazarında həyata keçirilən bütün klassik sığorta əməliyyatlarının 90-95%-ni təşkil edəcək.

BCC 10 il əvvəl yaradılıb. Hazırda 228 sığorta şirkəti və 17 sığortaçılar assosiasiyası İttifaqın üzvüdür.

Düzəliş edilmiş proqnoza əsasən, 2010-cu ilin sonunda sığorta bazarının həcmi böhrandan əvvəlki səviyyəyə yaxınlaşacaq və təxminən 550 milyard rubl təşkil edəcək ki, bu da 2009-cu ilin səviyyəsindən 6,9% çoxdur, lakin 2008-ci illə müqayisədə 1,1% azdır. .[“Expert RA” »internet resursuna keçid]

Rusiya sığorta bazarının aşağıdakı seqmentləri böhrandan çıxmaqdan uzaqdır:

· Avtomobil gövdəsinin sığortası (2008-ci illə müqayisədə sığorta haqlarının azalması -31,7 milyard rubl və ya -19%).

· Hüquqi şəxslərin əmlakının yanğından və digər risklərdən sığortası (2008-ci illə müqayisədə sığorta haqlarının azalması -7,3 milyard rubl və ya -12%).

· Kənd təsərrüfatı risklərinin sığortası (2008-ci illə müqayisədə sığorta haqlarının azalması -5,4 mlrd. rubl və ya -36%).

· Yük sığortası (2 il ərzində sığorta haqlarının azalması -1,2 milyard rubl və ya -6%).

2010-cu ilin sonuna qədər qəza və xəstəlik sığortası (2008-ci illə müqayisədə +3%), həyat sığortası (+2%) və səyahət sığortası (+3%) seqmenti böhrandan əvvəlki səviyyələrə çatacaq.

Yığılan mükafat həcmləri baxımından bazarın yekun bərpası 2011-ci ildə gözlənilməlidir. Haqqında maliyyə vəziyyəti sığortaçılar, böhranın nəticələri daha bir neçə il hiss olunacaq. 2012-ci ildə dövlət tibbi sığorta haqqında yeni qanunun qüvvəyə minməsi və sığortaya tələbin stimullaşdırılması üçün digər tədbirlərin həyata keçirilməsi ilə Rusiya sığorta bazarının sürətli artımının yeni mərhələsi başlayacaq.

Nəticədə, 2010-cu ilin birinci yarısında Rusiya sığorta bazarının həcmi 285,5 milyard rubl (icbari tibbi sığorta üzrə ödənişlər daxil olmaqla 521,0 milyard rubl), fərdi sığorta növləri (həyat sığortası istisna olmaqla) üzrə 73,5 milyard rubl, sığortanın əmlak növləri (o cümlədən biznes və maliyyə risklərinin sığortası) - 138,9 milyard rubl, məsuliyyət sığortası - 14,1 milyard rubl.

Bununla belə, bazarın tam bərpasına qədər hələ çox var. Əmlak sığortası növləri üzrə artım templərinin mənfi dinamikası avtomobil gövdələrinin sığortası bazarında problemlərin qalması ilə bağlıdır. Korporativ sığortada tariflər də artmayıb və bu seqmentdə sığorta haqlarının artımı əsir sığorta ilə bağlıdır. Bu baxımdan sığorta bazarının tam bərpasından danışmaq tezdir. 2010-cu ilin birinci yarısında toplanmış sığorta haqlarının mütləq dəyəri (285,5 milyard rubl) 2008-ci ilin birinci yarısının böhrandan əvvəlki dəyərinə (295,6 milyard rubl) çatmadı.

Mükafatlarda ən çox artım fərdi sığortada müşahidə olunub. 2009-cu ilin üçüncü rübündən başlayaraq fərdi sığorta növləri (həyat sığortası istisna olmaqla) üzrə sığorta haqlarının artım tempi müsbət olmuşdur. 2009-cu ilin 3-cü və 4-cü rüblərində fərdi sığorta növləri üzrə sığorta haqlarının artım tempi təxminən eyni səviyyədə olmuş və müvafiq olaraq 2,9% və 2,4% təşkil etmişdir. 2010-cu ilin 1-ci rübündə 11,4%-ə yüksələn töhfələrin artım tempi 2010-cu ilin ikinci rübündə son dörd rübdə maksimum həddə çataraq 16,7% təşkil edib. Beləliklə, fərdi sığorta növləri üzrə sığorta haqlarının artım tempi 2008-ci ilin 3-cü rübünün böhrandan əvvəlki səviyyəsinə (16,1%) qayıtmışdır. 2010-cu ilin birinci rübündə fərdi sığorta növləri üzrə sığorta haqlarının artım tempinin kəskin artması mövsümiliklə bağlıdır. VHI bazarı. Korporativ VHI müqavilələri ilin 1-ci rübündə yenidən müzakirə edilən, ikinci rübdə mükafatların artması borcalanların qəza və xəstəliklərdən ipoteka sığortasının artması ilə əlaqələndirilir. Şəxsi sığorta növləri üzrə yığımların artmasına VHI tariflərinin artımı mühüm töhfə verir.

Son 4 rübdə avtonəqliyyat vasitəsinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası üzrə sığorta haqlarının artım tempi 2009-cu ilin 3-cü rübündəki 12,7%-dən 2010-cu ilin II rübündə 6,3%-ə qədər azalmışdır. Avtonəqliyyat vasitəsinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortasının artım tempinin azalması onunla əlaqədardır ki, 2009-cu il martın 25-dən tətbiq edilən yeni tənzimləmə faktorları ilə tariflər üzrə demək olar ki, bütün icbari avtonəqliyyat vasitələrinin mülki məsuliyyəti sığortası müqavilələrinin uzadılması, demək olar ki, başa çatmışdır; avtomobil parkının artması.

2010-cu ilin birinci yarısında bazarın böyüməsinə ən çox töhfə verən sığorta növləri aşağıdakılardır:

· Könüllü tibbi sığorta (ödənişlərin artım tempi baxımından +5,3 milyard rubl və ya +10,7%).

· OSAGO (+3,6 milyard rubl və ya +9,0%).

· Qəza sığortası (sərnişin sığortası istisna olmaqla) (+2,7 milyard rubl və ya +21,5%).

· Fiziki şəxslər üçün əmlak sığortası (+1,9 milyard rubl və ya +22,5%).

· Həyat sığortası (+1,8 milyard rubl və ya +26%).

2010-cu ilin birinci yarısında sığorta haqlarının mənfi artım templərini göstərən aşağıdakı sığorta növləri sığorta bazarının daha da böyüməsinin qarşısını alıb:

· Avtomobil gövdəsinin sığortası (-4,98 milyard rubl və ya -7,3%).

· Hüquqi şəxslərin əmlakının yanğından və digər risklərdən sığortası (-1,3 mlrd. rubl və ya -4,0%).

· Kənd təsərrüfatı risklərinin sığortası (-1,1 mlrd. rubl və ya -16,1%).

2010-cu ilin birinci yarısında sığorta və təkrarsığorta haqlarının orta artım tempi 2009-cu ilin birinci yarısı ilə müqayisədə 4,2% təşkil edib.

2010-cu ilin birinci yarısında sığorta haqlarının ən yüksək artım tempi 19,1% ilə sığorta şirkətləri tərəfindən nümayiş etdirilib. Bu qrup sığortaçılar üçün sığorta haqlarının belə yüksək artım templəri onlara sahib olan real sektor şirkətləri üçün sığorta xərclərinin artmasından xəbər verir.

2010-cu ilin birinci yarısında federal səviyyədə iri universal sığorta şirkətləri tərəfindən toplanan sığorta haqlarının artım tempi orta bazar dəyərləri səviyyəsindədir.

2010-cu ilin birinci yarısında həm qeyri-pərakəndə şirkətlər tərəfindən toplanan sığorta haqları (+6%), həm də pərakəndə sığortaçılardan sığorta haqları (+2,8%) artıb. 2009-cu ilin sonunda pərakəndə şirkətlərin töhfələrinin artım tempi mənfi olub və mənfi 12% təşkil edib. Pərakəndə şirkətlər tərəfindən toplanan mükafatların artımı dempinqin zəifləməsi, bank sığortasının tədricən bərpası və azalmış tələbin reallaşması ilə bağlıdır.

Sığorta bazarının təmərküzləşməsi artmaqda davam edir. 2010-cu ilin birinci yarısında 2009-cu ilin birinci yarısı ilə müqayisədə ilk 5-liyə daxil olan şirkətlərin payı 38,6%-dən 41,7%-ə, ilk 20-liyin payı 67,6%-dən 70,2%-ə yüksəlib.

Sığorta bazarının konsentrasiyasının artmasına təsir edən səbəblər:

· M&A: AlfaStrakhovanie şirkəti Avikos-AFES qrupunu alıb.

· Yenidən təşkil. 2009-2010-cu illərdə sığorta qrupları daxilində yenidən təşkilatlanma və bir hüquqi şəxs altında qrup daxilində şirkətlərin birləşməsi (MSK sığorta qrupu, Rosqosstrax sistemi (Russkiy Mir daxil olmaqla), SOGAZ qrupu və Sheksna qrupu, SG "UralSib" və " SKPO-Uralsib").

Sığortalılar tərəfindən daha məlumatlı seçim. Böhran zamanı bəzi sığortalılar risklərə münasibətini və risklərin ötürüldüyü sığorta şirkətlərinin etibarlılıq səviyyəsini yenidən nəzərdən keçirdilər. Bu baxımdan, Expert RA reytinqi A++ olan şirkətlərin payı 2010-cu ilin birinci yarısında 2009-cu ilin birinci yarısı ilə müqayisədə 7,4 faiz bəndi artaraq 62,2%-ə çatıb.

Top menecment komandalarının, satış və sığorta agentlərinin miqrasiyası. Pisləşmə maliyyə sabitliyi böhrandan əvvəl güclü nəticələr və əhəmiyyətli artım nümayiş etdirən sığortaçılar və biznesin aparılması üçün şirkət xərclərinin azalması sığorta şirkəti işçilərini daha çox şey axtarmağa məcbur etdi. perspektivli yerlər daha böyük və daha etibarlı şirkətlərdə işləmək. Bir qayda olaraq, sığorta agentlərinin müştəriləri ondan sonra yeni sığorta şirkətlərinə miqrasiya edirlər;

Böhran zamanı bir çox şirkətin maliyyə sabitliyi sarsıldı. Bəziləri bazarı tərk etmək məcburiyyətində qalıb. FSSN siyasəti tənzimləyici orqanların sığorta bazarını etibarsız sığortaçılardan təmizləmək istəyini göstərir. 2012-ci il yanvarın 1-dən sığorta şirkətlərinin nizamnamə kapitalının həcminin artırılması ilə bağlı dəyişikliklərin qüvvəyə minməsi ilə sığorta şirkətlərinin “təbii seçimi” sürətləndiriləcək. Rusiyada sığorta bazarının inkişafını tam təhlil etmək üçün Rusiya bazarında xarici sığorta təşkilatlarının inkişaf tendensiyasına baxmaq lazımdır.

Söhbət inteqrasiya proseslərindən gedir Rusiya sığortası V qlobal iqtisadiyyat, bu, adətən xarici sığortaçıların Rusiya bazarına gəlişi və onların onun inkişafına göstərəcəkləri, daha doğrusu, artıq təsiri deməkdir. Rusiya bazarı çox perspektivlidir xarici şirkətlər, və hər il burada yeni sərhədlər fəth edirlər.

2007-ci ildə xarici investorların əvvəllər həddindən artıq aktiv olmadığı sığorta bazarında sıçrayış baş verdi. Xarici şirkətlər Rusiyanın perspektivli sığorta bazarına bilet üçün yaxşı pul ödəməyə hazır olduqlarını sübut etdilər. Avropanın ən böyük oyunçuları diqqətlərini sənaye liderlərinə dikdilər: fevral ayında Alman Allianz bütün şirkəti 1,5 milyard dollar dəyərində qiymətləndirərək Rosno-ya nəzarəti satın aldı və dekabrda Fransız Axa şirkəti RESO-Garantiya-nın 36,7% payını satın aldığını elan etdi. 810 milyon avro. RESO-nun 2,2 milyard avro (3,1 milyard dollar) qiymətləndirməsi heyrətamizdir: əcnəbilər heç vaxt rus sahiblərinə belə pul vəd etməyiblər. Son vaxtlara qədər RESO-nun sahibləri - Sergey və Nikolay Sarkisov qardaşları bütün şirkəti 2 milyard dollar dəyərində qiymətləndirirdilər.

Əcnəbilər sığortaçıları sığorta haqlarına görə təkcə ilk onluğa daxil deyillər. Swiss Zurich Financial Services şirkəti 400 milyon dollar dəyərində olan Nasta-nın 66%-ni aldı və Allianz Rosnoda dayanmadı, eyni zamanda Progress-Garant-ı aldı (sövdələşmənin məbləği açıqlanmır). Rusiya sığortaçıları və məsləhətçilərinin fikrincə, Amerika və Yaponiya sığortaçıları bizim bazara göz dikirlər.

Beynəlxalq təcrübəyə əsaslansaq, Rusiya sığorta bazarında xarici iştirakın xeyrinə aşağıdakı faktlar sübut edir.

1. Sığorta sektorunda xidmətlərin təkmilləşdirilməsi. Xarici sığortaçılar rəqabətin artmasına töhfə verirlər ki, bu da sığorta xidmətlərinin ucuzlaşmasına və səmərəliliyin artmasına səbəb olur.

2. Yeni texnologiyaların və nou-haunun transferi. Xarici sığortaçılar birgə müəssisələr və ya filial və bölmələr yaradaraq öz fəaliyyətlərini milli qanunvericiliyə uyğun təşkil edirlər. İşə cəlb olunan yerli kadrlar yaxşı təhsilə malik olmalı və xarici iştiraklı təşkilatda təcrübə qazanaraq iş yerlərini dəyişdirərkən milli sığorta şirkətləri arasında daha qabaqcıl bacarıqları bölüşdürəcəklər.

3. Milli əmanətlərin yığılması. Bazarda daha səmərəli sığortaçıların olması əmanət dərəcələrini artırmalı və bu əmanətlərin yatırılması üçün yeni kanallar təmin etməlidir.

4. Yeni kapitalın axını. Mövcud şirkəti alan və ya yenisini yaradan xarici sığortaçı təkcə ofis binalarının və avadanlıqlarının alınması məqsədi ilə deyil, həm də qanunvericiliklə nəzərdə tutulmuş nizamnamə kapitalının həcmini təmin etmək üçün kapital idxal etməli olacaq. Xarici sığortaçılar da əhəmiyyətli kapital və sığorta ehtiyatları vasitəsilə sığortalılara daha çox təhlükəsizlik təmin edə bilərlər.

5. Riskin bölüşdürülməsi. Xarici sığortaçılar, icazə verildiyi təqdirdə, adətən xaricdə riskləri təkrar sığortalayırlar. Nəticədə, məsələn, gəmi və ya təyyarə ilə sığorta hadisəsi baş verərsə və risk təkrar sığortalanmışsa, zərər xarici təkrarsığortaçı tərəfindən ödəniləcək və iddianın ödənilməsinin nəticəsi kapital axını olacaqdır.

6. Sığorta sektorunun tənzimlənməsinin təkmilləşdirilməsi. Sığortaçıların və sığortalıların maraqları naminə bazarın səmərəli işləməsi bilavasitə aydın və şəffaf tənzimləmə sistemi ilə bağlıdır. Bazarda xarici sığortaçıların olması effektiv tənzimləmə ehtiyacını artırır və beynəlxalq tənzimləmə təcrübəsinin yayılmasına kömək edir.

Eyni zamanda, xarici sığortaçıların fəaliyyətinin bir sıra aspektləri və onların sığorta bazarının inkişafına təsiri əsaslı narahatlıq doğurur.

1. Xarici sığortaçıların daxili bazarda üstünlüyü. Xarici şirkətlər daha böyük və daha güclü təşkilatlar olaraq Rusiya sığortaçılarının güclənməsinə mane ola və ya onları bazardan sıxışdırmağa cəhd edə bilərlər. Bu, böyük ölçüdə ölkədə xarici sığortaçılar üçün qəbul edilmiş rejimdən asılıdır.

2. Milli sığortaçıların köməyi ilə sığorta sektorunun inkişaf etdirilməsi imkanları. Milli sığorta tənzimlənməsi sistemi daxili bazarın ən səmərəli fəaliyyətinə təminat versə və sığorta xidmətlərinin lazımi çeşidini təmin edərsə, bu arqument əhəmiyyətli olardı. Bu vəziyyət birmənalı olaraq Rusiya sığorta bazarı üçün xarakterik deyil. Lakin bu şərtlə belə, xarici sığortaçıların fəaliyyətinə qadağa və ya ciddi məhdudiyyətlər çətin ki, əsaslandırılsın. Daxili bazar səmərəli fəaliyyət göstərsə, rəqabət milli sığortaçılar üçün təhlükə yaratmayacaq. Bazar tələb olunan xidmət spektrini təqdim etmirsə, xarici sığortaçıların iştirakı ölkədə yalnız inkişaf etmiş sığorta sektorunun formalaşmasını sürətləndirə bilər.

3. Sığorta sisteminə milli nəzarətin saxlanmasının vacibliyi. Milli təhlükəsizlik baxımından bəzi mühüm obyektlər yalnız Rusiya sığortaçıları tərəfindən sığortalanmalıdır. Bunun səbəbi münaqişə zamanı xarici kapitalın ölkədən çıxarılması nəticəsində sığorta bazarının mümkün destabilizasiyası və ya mühüm milli obyektlərin sığortasının bir neçə xarici dövlətin əlində cəmləşməsinin qarşısının alınması zərurəti ilə bağlıdır. sığorta şirkətləri. Bu cür narahatlıqların reallıqda əsası var. Lakin bu, xarici sığortaçıların əməliyyatlarının ümumi məhdudlaşdırılmasının lehinə kifayət qədər arqument deyil. Nəhayət, hökumət bütün növ sığortaçılara təsir edən və milli prioritetlərin yerinə yetirilməsini təmin edən adekvat tənzimləmə sistemi yaratmağa qərar verir. Bu, milli sığortaçılar tərəfindən saxlanılacaq strateji cəhətdən həssas sığorta növlərinin bəzi növləri üçün mümkündür.

4. Xarici sığortaçıların fəaliyyəti nəticəsində kapitalın xaricə çıxma ehtimalı. Xarici şirkətlərin biznesinin inkişafı prosesi kapital axınına səbəb olacaq. İnvestorun bazardakı hərəkətləri istər-istəməz mürəkkəb ödəniş strukturunu əhatə edəcək. Daxili bazar daxilində sığorta haqları, sığorta ödənişləri, icarə haqqı, əmək haqqı və digər xidmət təminatçılarına ödənişlər. Rusiyadan kənarda ödənişlər Qərb təkrarsığortaçılarına (icazə verildikdə) ediləcək, mənfəət və dividendlər ana şirkətlərə köçürüləcək. Riski xaricdə təkrar sığortalanmış zədələnmə halında, sığorta ödənişi kapital axını olacaq. Birlikdə götürsək, müxtəlif vaxtlarda edilən bütün bu ödənişlər il ərzində kapitalın xalis daxilolma və ya xaricə daxil olması ilə nəticələnə bilər, lakin bu, resursların sönməsi demək deyil. milli iqtisadiyyat uzun müddətli.

Yuxarıda göstərilən arqumentlərin təhlili milli və xarici sığortaçıların fəaliyyəti üçün bərabər şəraitin yaradılmasının tərəfdarı olduğunu göstərir. İnkişaf etməkdə olan bir iqtisadiyyatda nüfuzlu xarici firmaların olmasıdır mühüm yoldur bazarın səmərəliliyinin artırılması, çünki o, yeni prosedurlar və texnologiyalar təqdim edir, xidmətlərin çeşidini genişləndirir və qiymətlərin aşağı düşməsinə kömək edir. Xarici sığortaçıların gəlişi ilə bağlı yaranan problemlərin əhəmiyyətli hissəsi müvafiq tənzimləmə üsulları ilə aradan qaldırıla bilər.

Təəssüf ki, beynəlxalq hüquq Rusiya sığorta bazarının inkişafına hələ də ciddi təsir göstərməyib.

Xarici kapitalın iştirakı ilə Rusiya bazarında xarici sığorta təşkilatlarının fəaliyyətinə dair tələblər və məhdudiyyətlər "Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" Federal Qanunla müəyyən edilir.

Nəticə

Bunda kurs işi Rusiyada sığorta bazarının ümumi xüsusiyyətlərini təsvir edir, yəni. əsas anlayışlar açıqlanır, əsas sığorta şərtləri yığcam və əlçatan formada müəyyən edilir, müəyyən dövr üçün Rusiyada sığorta bazarının vəziyyəti göstərilir, Rusiyada sığorta bazarının inkişaf perspektivləri də təqdim olunur.

“Sığorta bazarının ümumi xarakteristikası” fəslində sığorta bazarı anlayışı, onun inkişaf mərhələləri, sığorta növləri, sığortanın əsas anlayışlarından bəhs edilir.

"Rusiyada sığorta bazarının vəziyyəti" fəslində bu barədə danışılır hazırki vəziyyət Rusiyada sığorta bazarı, bütövlükdə sığorta bazarı təhlil edilir.

"Sığorta bazarının inkişaf perspektivi" fəsli Rusiyada sığorta biznesinin gələcək inkişafı üçün əsas istiqamətləri təklif edir.

Xülasə etmək üçün aşağıdakı nəticəyə gələ bilərik. Bazar əsasında fəaliyyət göstərən istənilən iqtisadiyyata xas olan sığorta işi son illərdə Rusiyada əhəmiyyətli inkişaf yolu keçmişdir. Bunu yüzlərlə sığorta təşkilatının yaradılması, daxili iqtisadiyyatda əvvəllər məlum olmayan çoxlu sayda yeni sığorta növlərinin meydana çıxması sübut edir.

Rusiyada sığorta bazarının inkişafı hazırda iqtisadiyyatın ümumi böhran vəziyyəti ilə bağlı bir sıra amillərlə çətinləşir. Konkret olaraq, bu aşağıdakı kimi ifadə edilir:

Milli qeyri-sabitlik pul vahidi universal ekvivalent kimi sığorta biznesini böyük ölçüdə sağlamdan məhrum edir iqtisadi əsas sığorta əməliyyatlarının mövcudluğu üçün. İnflyasiya uzunmüddətli həyat sığortasının əsaslarını aşındırır. Sığorta bazarının normal işləməsi üçün milli valyuta vahidinin real məzənnəsi lazımdır. Sərt valyuta iqtisadiyyatın sabitləşməsi üçün şərtdir, biz rublun möhkəmlənməsi və onun konvertasiyasını təmin etmək yolu ilə qətiyyətlə getməliyik;

Sığorta təşkilatlarının fəaliyyətində qeyri-sabitliyin əhəmiyyətli amili müvəqqəti sərbəst vəsaitlərin tətbiqi sahələrinin olmaması, həm investisiya qoyulmuş vəsaitlərin zəmanətli təhlükəsizliyini, həm də bu aktivlərdən sabit gəlir əldə etməkdir;

Xüsusi problem sığorta sahəsində peşəkar kadrların və səlahiyyətli aktuarların çatışmazlığıdır. Təhsil müəssisələrinin və biznes məktəblərinin mütəxəssisləri bu problemin həlli üzərində işləməli olacaqlar. Əməyin “devalvasiyasını” aradan qaldırmaq lazımdır sığorta işçisi, onu prestijli edin. Milli əhəmiyyəti bazar iqtisadiyyatına keçid şəraitində mürəkkəb problemləri qoya və yaradıcılıqla həll etməyə qadir olan sığorta işçilərinin hazırlanması, yenidən hazırlanması və ixtisasının artırılması məsələlərini mənimsəsin. Bizə ciddi peşəkar kadr seçiminə ehtiyac var ki, bu da müəyyən dərəcədə başqa ölkələrdə tətbiq olunan və təsərrüfat təcrübəmizə daxil edilməyə başlanmış müqavilə sistemi ilə təmin olunacaq;

Problemlərin növbəti qrupu inkişafla bağlıdır sığorta sərmayəsi- inkişaf etməmiş maliyyə bazarı investisiya obyektlərində məhdudiyyətlər sığortanın investisiya komponentinə mənfi təsir göstərir. Qanunvericiliyimizdə kreditlər kimi aktivlərdən istifadənin olmaması Rusiya sığortaçılarının cəlbediciliyini və rəqabət qabiliyyətini azaldır;

Sığorta bazarının tənzimlənməsi üçün qanunvericilik bazası zəif inkişaf etmiş olaraq qalır və təkmilləşdirilməsini tələb edir. Normativ bazanın hərtərəfli və sistemli xarakteri yoxdur; tənzimləmə və istifadə mexanizmi zəifdir Maliyyə axını, sığortada ortaya çıxan;

Gənc daxili sığorta bazarı və güclü maliyyə və peşəkar bazar sığorta bazarında mövcud tarazlığı poza bilər, bu da öz növbəsində ölkədən kapital axınının artmasına və bu əsasda xarici asılılığın inkişafına və zəifləməsinə səbəb ola bilər. sığortanın strateji əhəmiyyəti.

Korporativləşmənin həyata keçirilməsi və sahibkarlığın inkişafı ilə əlaqədar sığortanın sərhədləri xeyli genişlənir. Zərərli müəssisələrin, güvənilən tikinti sahələrinin satışına icazə vermək lazımdır. Torpaqların xüsusi mülkiyyətə satılmasının mümkünlüyü məsələsinə ən diqqətli və qərəzsiz baxılmalıdır. Bütün bunlar təkcə sahibkarlıq fəaliyyətinin inkişafı üçün maddi zəmin yaratmağa deyil, həm də sığorta maraqlarını canlandırmağa, sığorta işini intensivləşdirməyə imkan verəcək.

Biblioqrafiya

1. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi (ikinci hissə, 48-ci fəsil) 26 yanvar 1996-cı il tarixli N 14-FZ [Rusiya Federasiyası Federal Məclisinin Dövlət Duması tərəfindən 22 dekabr 1995-ci ildə qəbul edilmişdir: red. 05/08/2010 tarixli].

2. Rusiya Federasiyasının 27 noyabr 1992-ci il tarixli 4015-1 nömrəli "Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" Qanunu [Rusiya Federasiyası Federal Məclisinin Dövlət Duması tərəfindən 04.09.2010-cu ildə qəbul edilmişdir: kimi düzəliş edilmişdir. və əlavə 31 dekabr 1997-ci il, 20 noyabr 1999-cu il, 21 mart, 25 aprel 2002-ci il, 8, 10 dekabr 2003-cü il, 21 iyun, 20 iyul 2004-cü il, 7 mart, 18, 21 iyul 2005-ci il, 17 may] 20.

3. "Nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası haqqında" 25 aprel 2002-ci il tarixli 40-FZ nömrəli Federal Qanun [Rusiya Federasiyası Federal Məclisinin Dövlət Duması tərəfindən 16 iyul 2010-cu il tarixdə qəbul edilmiş, əlavə və dəyişikliklərlə. və əlavə 24 dekabr 2002-ci il, 23 iyun 2003-cü il, 29 dekabr 2004-cü il, 21 iyul 2005-ci il, 25 noyabr, 30 dekabr 2006-cı il].

4. Sverdlovsk vilayəti Hökumətinin 05/07/2008-ci il tarixli 420-PP "Sverdlovsk vilayətində 2008 - 2010-cu illərdə sığortanın inkişafı Konsepsiyasına dair" qərarı ("Sığortanın həyata keçirilməsi üzrə Tədbirlər Planı" ilə birlikdə 2008-2010-cu illərdə Sverdlovsk vilayətində sığortanın inkişafı konsepsiyası")

5. Kabantseva N.G. Sığorta işi: Dərslik. M.: Forum, 2008. 272 ​​s.

6. Smirnova M.B. Sığorta hüququ: Dərslik. M.: Justitsinform, 2007. 320 s.

7. Xudyakov A.İ. Sığorta nəzəriyyəsi. M.: Əsasnamə, 2010. 656 s.

8. Kuznetsova I.A. Vətəndaşların həyat və əmlak sığortası: praktiki bələdçi. M.: Daşkov i K, 2008. 228 s.

9. Sivil qanun: Dərslik / V.Yu. Borisov, E.S. Getman, O.V. Qutnikov və başqaları; tərəfindən redaktə edilmiş O. Sadıqova. M.: MÜQAVİLƏ, İNFRA-M, 2007. T. 2. 608 s.

10. Şiripov D.V. Sığorta hüququ: dərslik. M.: Nəşriyyat və ticarət korporasiyası Daşkov və K, 2008. 248 s.

11. Kostin Yu.V. Maliyyə sabitliyinin təmin edilməsi problemləri və iqtisadi təhlükəsizlik avtomobil sığortası bazarı // Vergilər. 2010. N 1. S. 22 - 25.

12. Axvlediani Yu.T. Rusiya sığorta bazarının inkişafı //Maliyyə 2008, N 11

13. Grishaev S.P. Sığorta // SPS ConsultantPlus. 2008.

Rusiya sığorta bazarı tamamilə açıqdan (1786-cı ilə qədər) qismən açıqdan (1885-ci ildən) qapalı birbaşa xarici sığortaya (1917-ci ildən bu günə qədər) qədər uzun bir inkişaf yolu keçmişdir. Ölkəmizdə sığorta bazarı hələ formalaşma mərhələsindədir. Bu sektorda aparıcı mövqeləri tutan Rusiya sığorta təşkilatlarının əksəriyyətinin indi 5-7 yaşı var, Qərb sığortaçılarının isə onilliklər təcrübəsi var. Bununla belə, belə qısa müddət ərzində ölkəmizdə sığorta Rusiya iqtisadiyyatının kifayət qədər mühüm hissəsinə çevrilib və sığorta şirkətləri ölkəmizlə bərabər milli sığorta bazarına gedən çətin yolda etibarlı zəmin yaradıblar. iqtisadi fəaliyyətin müxtəlif sahələrində və sektorlarında sığorta münasibətlərinin formalaşması üçün.

Bu gün sığorta bazarının strukturuna sığorta və təkrarsığorta şirkətləri, sığorta brokerləri, agentlər, peşəkar orqanlar və assosiasiyalar daxildir; iki əsas bazar seqmentinə malikdir - könüllü sığorta - 60% və icbari sığorta - ümumi sığorta haqqının 40%.

Sığorta bazarının sektorları inhisara alındıqda ciddi problemlər yaranır. Rusiya bazarında sığorta məhsullarının çeşidi xaricdən xeyli azdır, məsələn, ABŞ-da 3 min sığorta növü, Avropada 400-500, Rusiyada isə 60-dan çox deyil.

Sığorta bazarının inkişafına hüquqi və fiziki şəxslərin həm gəlir səviyyəsinin aşağı olması, həm də sığorta təşkilatlarının etibarlılığına yaranmış inamsızlıq, Azərbaycanda bazar münasibətlərinin inkişaf etməməsi səbəbindən sığorta xidmətlərinə tələbatın aşağı səviyyədə olması mane olur. sənaye və ölkədə inkişaf etmiş bazarın olmaması qiymətli kağızlar(sığorta ehtiyatlarının yerləşdirilməsi imkanlarını məhdudlaşdıran), sığorta üzrə normativ-hüquqi bazanın təkmilləşdirilməməsi, o cümlədən sığorta bazarında vergilər və ödənişlər üzrə qanunvericiliyin təkmilləşdirilməsi üzrə tədbirlər sisteminin olmaması, sığorta təşkilatlarının kapitallaşma səviyyəsinin aşağı olması; eləcə də milli təkrarsığorta bazarının inkişaf etməməsi.

Rusiyada sığortanın inkişafı problemlərinin həlli əsasən dövlətin rolu ilə müəyyən ediləcək. Bununla belə, dövlətin sığorta bazarında iştirakının həcmi, habelə sığorta bazarının dövlət tərəfindən tənzimlənməsi üsulları və alətləri ilə bağlı konsensus yoxdur.

Rusiya sığorta bazarının dövlət tənzimlənməsi ilk növbədə stimullaşdırıcı xarakter daşımalı və iki əsas istiqamətdə həyata keçirilməlidir:

• - icbari sığorta növlərinin inkişafı;
• - vergi güzəştləri.

İcbari sığorta növlərinin inkişafı həm müştəri bazasının birbaşa artması, həm də könüllü sığorta polislərinin müvafiq satışlarının artması hesabına ölkənin sığorta bazarının həcminin kəskin artmasına səbəb olur.

Ölkənin sığorta bazarının inkişafı üçün vergi güzəştləri probleminin həlli bir qədər çətindir.

Sığortalılara xüsusi vergi rejimlərinin təqdim edilməsi indiyədək yalnız müəyyən sığorta növləri üzrə yığımların maya dəyərinə aid edilməsini nəzərdə tutur (məsələn, əmlakın sığortalanması zamanı). Digər sığorta növləri üzrə isə bu cür müavinətlər ya qeyri-kafi verilir, ya da ümumiyyətlə verilmir. Bu güzəştlər ümumiyyətlə fiziki şəxslər üçün nəzərdə tutulmur.

Sığortanın dövlət tənzimlənməsi ən səmərəli həvəsləndirmə mexanizmlərinin işlənib hazırlanmasına əsaslanmalıdır. Eyni zamanda, statistik məlumatların təhlili göstərir ki, icbari sığorta növlərinin tətbiqi hesabına bazarın böyüməsi imkanları məhdud deyil və son illər sığorta haqlarının ümumi həcmində icbari sığortanın payı azalmağa meyllidir. Ayrı bir problem maksimum həddi müəyyən etməkdir sığorta haqqı, bu həm sığortalı, həm də sığortaçı üçün faydalı olardı.

İcbari və könüllü sığorta polislərini almaq üçün istehlakçının müəyyən gəlir səviyyəsi olmalıdır ki, onun yalnız sabit bir hissəsi sığorta xidmətlərinə xərclənə bilər.

Rusiya sığorta bazarının inkişafını stimullaşdırmaq üçün ən təsirli vasitə, fikrimizcə, hələ də vergi güzəştləridir, bu gün perspektivləri təəssüf ki, olduqca illüziyadır.

Eyni zamanda, sığorta xidmətlərinin keyfiyyəti üzrə peşəkar standartların işlənib hazırlanması və müştərilərin ehtiyaclarına çevik cavab verilməsi yolu ilə sığorta bazarının tənzimlənməsinin alternativ üsullarından, o cümlədən onun özünütənzimləmə mexanizmindən istifadənin mümkünlüyünü qiymətləndirməmək olmaz. daha yaxşı sığorta xidmətləri üçün sığortalılar. Özünütənzimləmə mexanizminin istifadəsi Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında qanuna edilən dəyişikliklərlə müəyyən edilən minimum baza kapitalının artırılması ilə əlaqədar xüsusi əhəmiyyət kəsb edir” - 2007-ci ilə qədər nizamnamə kapitalının ölçüsü qanunla müəyyən edilmiş minimum səviyyəyə qədər 30 milyon rubl. Həyat sığortasını təmin edən təşkilatlar üçün bar 60 milyon rubl, təkrarsığortaçılar üçün isə 120 milyon rubl müəyyən edilir.

Rusiya Maliyyə Nazirliyinin Sığorta Nəzarəti Departamentinin məlumatına görə, sığorta şirkətlərində 2 dəfədən çox, 1408-dən 500-600 təşkilata qədər azalma proqnozlaşdırmaq olar.

Beləliklə, Rusiya sığorta bazarı kapitalın artan konsentrasiyası və mərkəzləşdirilməsi ilə xarakterizə olunan inkişafının keyfiyyətcə yeni mərhələsinə keçid edir.

Təbii ki, Rusiya sığortasının müəyyən xüsusiyyətləri var. Rusiya sığortasının bütün tendensiyaları qlobal tendensiyalara uyğun gəlmir.

İcbari sığorta könüllü sığortadan daha yüksək gəlirlilik təmin etməklə dünya təcrübəsində adət olunandan daha böyük rol oynayır. Bütün inkişaf etmiş ölkələrdə icbari sığorta növləri yüksək gəlirli sayılmasa da, sabit gəlir təmin edir. Sığorta xidmətləri bazarının əsasını və onun inkişafı üçün ehtiyatı könüllü sığorta təşkil edir ki, onun inkişafında prioritet istiqamətlər həyat sığortası və pensiya sığortasıdır.

Həyat sığortası sığorta biznesinin mühüm sahəsi, uğurlu iqtisadi artıma töhfə verən əhəmiyyətli investisiya resurslarının ənənəvi və daimi mənbəyidir.

Sığorta xidmətləri bazarının normativ hüquqi bazasının təkmilləşdirilməsi sığortanı tənzimləyən qanunvericiliyin təkmilləşdirilməsi və inkişafı üzrə tədbirlərin işlənib hazırlanmasını və həyata keçirilməsini nəzərdə tutur, xüsusən:

• - qarşılıqlı sığorta şirkətlərinin fəaliyyəti üçün hüquqi bazanın yaradılması;
• - vergilər və ödənişlər haqqında qanunvericiliyin təkmilləşdirilməsi;
• - icbari sığortanın əsaslarının müəyyən edilməsi, habelə onların prioritet növlərinin müəyyən edilməsi.

İcbari və könüllü sığortanın inkişafı ilə bağlı tədbirlər görüldükdən sonra sığorta əməliyyatlarının həcmi xeyli artacaq. Bu baxımdan sığorta təşkilatlarının icrasına görə məsuliyyət daşıyır qəbul edilmiş öhdəliklər sığorta müqavilələri əsasında.

Bu vəziyyət sığorta təşkilatlarının təsisçilərinin iqtisadi stimullaşdırılması və mənfəətin kapitallaşdırılması üçün qanunvericilik tədbirlərinin qəbulunu tələb edir.

Sığorta xidmətləri bazarının tutumunun artırılması üçün birgə sığorta və təkrarsığortanın stimullaşdırılması tədbirlərinin hazırlanması zəruridir.

Sığortaçıların əksəriyyətində əhəmiyyətli bir şey yoxdur maliyyə vasitələri və böyük riskləri sığortalaya bilməz.

Sığorta və təkrarsığortanın inkişafı ixtisaslaşmış sığorta assosiasiyalarının yaradılması, Rusiya sığortaçılarının sığortada iştirakının genişləndirilməsi yolu ilə stimullaşdırılmalıdır. beynəlxalq sistemlər təkrarsığorta və birgəsığorta müqavilələri, zəmanət fondlarının formalaşdırılması və sığorta xidmətləri bazarında milli investorların potensialının artırılmasına yönəlmiş digər iqtisadi əsaslandırılmış tədbirlərdən istifadə.

Sığorta əməliyyatlarının, xüsusən də uzunmüddətli sığorta əməliyyatlarının vergiyə cəlb edilməsini təkmilləşdirmək lazımdır. Fikrimizcə, sosial siyahıya daxil etmək lazımdır vergi endirimləri vətəndaşların sığorta xərcləri, habelə hüquqi şəxslərin mənfəət vergisi hesablanarkən tutulmağa qəbul edilən xərclərə daxil olan müxtəlif sığorta növləri üzrə təşkilatların xərclərinin siyahısını genişləndirmək.

Sığorta xidmətləri bazarının səmərəli fəaliyyət göstərməsi üçün bütün səviyyələrdə dövlət orqanlarının sığorta xidmətləri bazarında rəqabəti məhdudlaşdıran hərəkətlərinə nəzarəti gücləndirmək lazımdır.

Sığorta təşkilatlarının və sığorta xidmətləri bazarının digər peşəkar iştirakçılarının fəaliyyətinə dövlət sığorta nəzarətinin təkmilləşdirilməsi, habelə onun subyektlərinin hüquq və mənafelərinin müdafiəsi məqsədilə aşağıdakı tədbirlərin həyata keçirilməsi zəruridir:

• - beynəlxalq təcrübədə istifadə olunan sığorta xidmətlərinin göstərilməsi üçün vahid tələb və standartların müəyyən edilməsi yolu ilə sığorta sisteminin etibarlılığının artırılması;
• - müvafiq qaydada tərtib edilmiş hesabat əsasında ödəmə qabiliyyəti və maliyyə sabitliyi qaydaları, qaydaları və göstəricilərinin müəyyən edilməsi; beynəlxalq standartlar sığorta xidmətlərinin qiymətlərinin müəyyən edilməsi;
• - sığorta şirkətinin maliyyə sağlamlaşdırılması, o cümlədən kapitalın məcburi artırılması və onun aktivlərinin idarə edilməsi üçün məcburi tədbirlərin tətbiqi;
• - peşəkar sığorta iştirakçılarının öz ixtisasları üzrə müvafiq təhsil və iş təcrübəsinə malik olmalarına dair tələbin müəyyən edilməsi, onlara həvalə edilmiş funksiyaları yerinə yetirmələrinə imkan verilməsi, o cümlədən maliyyə sığortası törətmiş şəxslərin sığorta şirkətinin rəhbərliyinə çıxışının qarşısının alınması üçün tədbirlərin həyata keçirilməsi. sui-istifadə.

Maliyyə xidmətləri bazarlarında rəqabətin vacib şərti sığorta xidmətləri bazarının liberallaşdırılması, habelə Rusiya sığorta sisteminin qlobal sığorta sistemi ilə inteqrasiyasıdır.

Beləliklə, Rusiya sığorta bazarının inkişafı üçün əsas vəzifələr bunlardır:

• - sığorta xidmətləri bazarının normativ-hüquqi bazasının təkmilləşdirilməsi;
• - icbari və könüllü sığorta növlərinin inkişafı;
• - sığorta fəaliyyətinə dövlət tənzimlənməsi və nəzarətinin səmərəliliyinin artırılması;
• - ev təsərrüfatlarının əmanətlərinin köçürülməsinin stimullaşdırılması uzunmüddətli investisiya uzunmüddətli həyat sığortası mexanizmlərindən istifadə etməklə;
• - inteqrasiya milli sistem beynəlxalq sığorta bazarı ilə sığorta.

Rusiya təlatüm mərhələsini yaşayır. Sığorta firmaları nəinki mütəmadi olaraq bazarın iqtisadi vəziyyətindəki qlobal dəyişikliklərə reaksiya vermək zərurəti ilə üzləşirlər, həm də biznes tərəfdaşları, müştəriləri və ya səhmdarları tərəfindən yaranan riskləri qiymətləndirməyə məcbur olurlar.

Son dörd ildə Rusiyada sığorta bazarında artımın əsas sürücüsü investisiya həyatının sığortası hesab olunur və bu sığorta növünə maraq artmaqda davam edir. Artımın dinamikası vətəndaşlar arasında kifayət qədər vəsaitin olması və aktivlərə investisiya etmək istəyi ilə əlaqələndirilir. Fond bazarı aşağı depozit faizlərinin saxlanması fonunda. Bundan əlavə, investisiya həyatının sığortası proqramlarının formalaşmasına agent bankların izafi likvidliyə görə fəaliyyəti də böyük təsir göstərir.

Şəxsi sığorta sektorunda da təxminən 5-10% müsbət dinamikanı izləmək mümkün olacaq və əmlak sığortası, ən yaxşı halda, 1-2%, bir qədər müsbət dinamika göstərəcək, məsuliyyət sığortası isə təxminən 5-6% əlavə edəcəkdir. .

Bundan əlavə, əhaliyə verilən ipoteka kreditlərinin həcminin sürətlə artması ilə əlaqədar olaraq, ipoteka sığortası daha bir artım sürücüsü ola bilər.

Könüllü bazarın tibbi inflyasiyadan aşağı olmayan səviyyədə böyüməsi gözlənilir.

İlin yekunlarına görə, xaricə gedənlər üçün sığorta haqları 2017-ci illə müqayisədə 21% artacaq. Bundan əlavə, payının daha da artması onlayn sığorta, İnternet saytları və mobil proqramlardan istifadə etməklə sığorta məhsullarının yayılması məqsədi ilə dəyişikliklər.
Həmçinin banklar, pərakəndə satıcılar və onlayn tərəfdaşlarla yeni tərəfdaşlıq məhsullarının tətbiqini inkişaf etdirməyə davam etmək mümkündür. Müştərilərin maliyyə və kiber risklərinin sığortalanması üçün məhsullar da ortamüddətli perspektivdə pərakəndə satış bazarının spesifik sürücülərinə çevrilə bilər. Bu növ məhsulların çeşidi genişlənir.

Sığorta bazarında əsas risklər

Rusiya sığorta bazarı üçün əsas risklər avtomobil hüquqşünaslarının artan fəaliyyəti, təmir xərclərinin təbii inflyasiyası və dəyişməz tariflər fonunda gəlirsizliyin artmasının davam etdiyi seqmentdə cəmlənib.

Belə başa düşülür ki, kasko sığortası hətta 2-3% səviyyəsində “bir qədər mənfi dinamika” göstərə bilər, avtonəqliyyat vasitəsinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası isə böyük ehtimalla ya 2017-ci il səviyyəsində qalacaq, ya da cüzi mənfilik göstərəcək.
Sığorta şirkətləri əvvəllər dəfələrlə qəza yerinə gedən, öz iştirakçılarından tələblər alan, onlara cüzi məbləğdə pul ödəyən və bundan sonra məhkəmə yolu ilə külli miqdarda pul yığan vicdansız vasitəçilərdən – avtoqəza hüquqşünaslarından dəfələrlə şikayət ediblər. sığortaçılardan məbləğlər.

2018-ci ildə avtomobil hüquqşünaslarının və fırıldaqçıların MTPL bazarına təsirini məhdudlaşdırmaq üçün əhəmiyyətli qanunvericilik yeniliklərinin tətbiqi gözlənilmir. Proqnozlara görə, avtonəqliyyat vasitələrinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası ilə bağlı məhkəmə və hüquq-mühafizə təcrübəsinin mövcud vəziyyəti olduğu kimi, eləcə də tariflər dəyişməz qalarsa, 2018-ci ildə avtonəqliyyat vasitələrinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası bazarında böhran daha da güclənəcək.

Natura ödənişləri inkişaf etdikcə sığortaçılar avtomobil hüquqşünasları üçün işləyən texniki təmir stansiyalarının yaranması ilə üzləşməli olacaqlar. Üstəlik, satarkən elektron siyasətlər OSAGO-nun “klon şirkətləri” ilə saxtakarlığı, fişinq əməliyyatları və tarif hesablamalarına təsir edən əmsalların saxtalaşdırılması 2018-ci ildə də davam edəcək.

Yerli sığortaçılar da 2018-ci ildə sığorta bazarında oyunçuların sayının azalacağını gözləyirlər. Baxmayaraq ki, bazarı etibarsız sığortaçılardan təmizləmək üzrə işlərin böyük hissəsi artıq yekunlaşıb. Əsas çıxış axını bir il əvvəl başa çatıb. Hazırda sığorta şirkətlərinin sayının əsasən birləşmə və satınalmalar və portfel satışı hesabına azalacağı gözlənilir. Sığortaçıların sayı ixtisar olunarsa, onlarla deyil, vahidlərlə azalacaq.

Sığorta bazarı sığorta xidmətlərinə tələb və təklifin inkişaf sahəsidir. O, müvafiq xidmətlər təklif edən müxtəlif sığorta şirkətləri (sığortaçıları), habelə sığorta müdafiəsinə ehtiyacı olan (sığortalı) hüquqi və fiziki şəxslər arasında münasibətləri əks etdirir.

Belə ki, hər hansı mal, iş və ya xidmət bazarı kimi sığorta bazarı da siklikliyə, sığorta xidmətlərinin dəyərinin artması və azalmasında məntiqi maliyyə dalğalanmalarına məruz qalır. Sığorta bazarındakı oyunçular arasındakı bütün münasibətlər Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi və "Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" Rusiya Federasiyasının Qanunu ilə tənzimlənir. Rusiyada mövcud sığorta bazarı onun iştirakçıları arasında çoxlu əlaqələri olan mürəkkəb bir anlayışdır.

Son illər Rusiyada sığorta əhəmiyyətli inkişaf yolu keçmişdir - vətəndaşların, şirkətlərin və bütövlükdə dövlətin əmlak maraqlarının sığorta müdafiəsi konsepsiyasını təkmilləşdirmək üçün şərait yaradılmışdır, lakin sığorta sahəsində də bir sıra mühüm problemlər qalmaqdadır. Rusiya sığorta bazarı, onun həlli ilə təkcə sabit mövqeyi deyil, həm də gələcəkdə mövcudluğu.

Sığorta bazarının inkişafının əsas problemləri:

1. Sığortanın dövlət iqtisadiyyatında strateji əlaqə rolunu oynaya biləcəyi faktını təkzib etmək. Buna əsaslanaraq sığorta xidmətləri nəinki əhəmiyyətini itirir, həm də gəlirsiz olur.
2. Qüsur investisiya alətləri. Sığorta resursları dövlət tənzimlənməsinə məruz qaldığından, sığorta şirkətləri müəyyən edilmiş qaydalardan kənara çıxarsa, bu, onlara sığorta fəaliyyəti ilə məşğul olmaq üçün lisenziya bahasına başa gələ bilər.
3. İcbari sığorta növlərinin tətbiqi.
4. Uzunmüddətli həyat sığortasının inkişafı.
5. Regional fərqlilik və sığorta bazarı infrastrukturunun zəif inkişafı.

Ancaq hər hansı bir problemin həlli olduğunu xatırlamaq lazımdır. Həll yolu var, yəni perspektiv var. Rusiya sığorta bazarının inkişafı üçün perspektiv istiqamətləri proqnozlaşdırmaq olduqca çətindir, çünki bir çox hallarda onlar ölkə iqtisadiyyatının vəziyyətindən, onun inkişaf səviyyəsindən, əhalinin rifahından və sığorta mədəniyyətindən asılıdır.

Beləliklə, bütün yuxarıda deyilənlərə əsaslanaraq belə nəticəyə gələ bilərik ki, sığorta təkcə insanın deyil, həm də dövlətin həyatında mühüm rol oynayır. Axı, ölkənin investisiya ehtiyatlarını artıran, sosial və təhlükəsizlik məsələlərini həll edən sığortadır.

UDC: 368
Mövzu: Rusiyada sığorta bazarının inkişaf perspektivləri
Mövzu: Rusiyada sığorta bazarının inkişaf perspektivləri.

Annotasiya: Məqalədə sığorta xidmətləri bazarının inkişafının perspektivli və gəlirli istiqamətləri araşdırılır, sığorta sənayesinin inkişafının artan, durğunluqda və tənəzzüldə olan seqmentləri təqdim olunur və bazarın inkişafını ləngidən əsas problemlər formalaşdırılır.

Açar sözlər: sığorta, inkişaf perspektivləri, sığorta bazarı, sığorta xidmətləri.

Annotasiya: Məqalədə sığorta xidmətləri bazarının perspektiv və gəlirli inkişaf istiqamətləri nəzərdən keçirilir, sığorta sənayesinin inkişafının artan, durğun və tənəzzüldə olan seqmentləri təqdim olunur, bazarın inkişafına mane olan əsas problemlər formalaşdırılır.

Açar sözlər: sığorta, inkişaf perspektivləri, sığorta bazarı, sığorta xidmətləri.

Ədəbiyyat

1. Sığorta Xəbər Agentliyi (Elektron resurs) - Giriş rejimi: http://www.asn-news.ru/ (giriş tarixi: 24.05.2018)
2. Biznes xidməti Wikipedia Insurance (Elektron resurs) - Giriş rejimi: http://wiki-ins.ru/ (giriş tarixi: 23/05/2018)
3. RAEX reytinq agentliyi (Expert RA) (Elektron resurs) - Giriş rejimi: https://raexpert.ru/ (giriş tarixi: 24.05.2018)
   Şerbakova L. N., 2018

Sığortanın inkişafı sosial sahəyə müsbət təsir edən amildir iqtisadi inkişaf vətəndaşlar və bütövlükdə ölkə.

Məlumdur ki, hər hansı bir fəaliyyət riskli bir vəziyyət kimi görünür və nəticədə mütləq əminliklə proqnozlaşdırıla bilməz.

Sığorta insanların və ya təşkilatların və onların mənafelərinin müxtəlif növ risklərdən maliyyə müdafiəsini təmin etmək üçün nəzərdə tutulmuş xüsusi maliyyə-iqtisadi münasibətlər növüdür.

Sığorta fəaliyyəti dedikdə insanların, şirkətlərin, orqanların və qurumların müəyyən hadisələr (sığorta halları) baş verdikdə onların ödədikləri sığorta əmanətlərindən yaranan vəsaitlər, yəni sığorta haqlarının ödənilməsi hesabına mənafelərinin müdafiəsi üzrə görülən işlər başa düşülür.

Bir insanın işi onun sağlamlığına, maddi sərvətlərinə, qazanclarına və əmanətlərinə zərər verən risk faktorları ilə əlaqəli ola bilər, ona görə də bu halların vaxtı və itkilərin miqdarı əvvəlcədən bilinmir. Maddi və maddi risklər fiziki ölümdə özünü göstərir maddi sərvətlər, vətəndaşların sağlamlığının itirilməsi, əlillik və ya ölüm riskləri. Nəticə etibarilə, mümkün təhlükələr cəmiyyəti mümkün təhlükələrin qarşısını almaq və onların vurduğu ziyanı məhdudlaşdırmaq üçün tədbirlər görməyə məcbur edir. Sığorta, mahiyyət etibarilə, sosial fəaliyyətlərin maliyyə itkilərini minimuma endirmək üçün nəzərdə tutulmuşdur.

Sığorta xidmətlərinin göstərilməsinin dinamikası sığorta bazarının şirkətin, vətəndaşların, bank konsepsiyasının və sığorta münasibətlərinin həyata keçirildiyi digər maliyyə-iqtisadi qurumların maliyyəsi ilə qarşılıqlı əlaqəsini müəyyən etməyə imkan verir. Sığorta bazarı arasında xüsusi əlaqələr formalaşır, dövlət büdcəsi, icbari sığorta ilə bağlı olan dövlət büdcədənkənar fondları.

IN müasir şərait Rusiya Federasiyasında sığorta fəaliyyətinin həyata keçirilməsi aşağıdakı qanunvericilik aktları ilə tənzimlənir:

1. Sığorta işi sahəsində əsas hüquqi aktlar: Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi; Rusiya Federasiyasının 27 noyabr 1992-ci il tarixli 4015-1 "Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" Federal Qanunu.

2. Sığorta fəaliyyətinin müəyyən növlərinin həyata keçirilməsi qaydasını tənzimləyən ümumi qəbul edilmiş tədbirlər: “Avtomobil sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası haqqında” 25 aprel 2002-ci il tarixli 40-FZ nömrəli Federal Qanun.

3) Sığorta fəaliyyətinin müəyyən aspektlərini tənzimləyən standartlar: vergi kodu Rusiya Federasiyası; Rusiya Federasiyası Maliyyə Nazirliyinin 11 iyun 2002-ci il tarixli 51n nömrəli əmri ilə təsdiq edilmiş həyat sığortasından başqa sığorta növləri üzrə sığorta ehtiyatlarının formalaşdırılması qaydaları; Əhatə üçün qəbul edilən aktivlərin tərkibinə və strukturuna dair tələblər öz vəsaitləri sığortaçı, Rusiya Federasiyası Maliyyə Nazirliyinin 2 iyul 2012-ci il tarixli 101n nömrəli əmri ilə təsdiq edilmişdir. Şəkil 1 Rusiya Federasiyasının müasir sığorta bazarının strukturunu göstərir.

Şəkil 1. Rusiyada müasir sığorta bazarının strukturu

Sığorta olduqca aktualdır, çünki dövlət mənfi amillər halında şirkətlərə xərcləri ödəmək üçün öz öhdəliklərini qoymur.

2013-cü ilin iyul ayında Rusiya Federasiyası Hökuməti "Rusiyada 2020-ci ilə qədər sığorta fəaliyyətinin inkişafı strategiyasını" təsdiqlədi. Sənəd sığorta sektorunun inkişafını bərabər şəkildə təşviq etmək və onu dövlət iqtisadiyyatının strateji əhəmiyyətli sahəsinə çevirmək məqsədi ilə Rusiya Maliyyə Nazirliyi tərəfindən hazırlanmışdır. Strategiyada qeyd olunur ki, sığortanın inkişafına vətəndaşların sığorta mədəniyyətinin və sığorta savadının aşağı olması mane olur.

görə 2015-ci illə müqayisədə Mərkəzi Bank Rusiya Federasiyasında sığorta bazarının həcmi 2,1% artıb. Bu, 2009-cu ildən bəri ən kiçik bazar artımıdır. Lakin, fikrimizcə, bu göstərici sığorta sənayesində işlərin real vəziyyətini əks etdirmir.

Ekspertlərin fikrincə, Rusiya sığorta bazarı əhəmiyyətli inkişaf potensialına malikdir. Rusiyada sığorta ödənişlərinin ümumi həcmi illik ÜDM-in 1% -dən çox deyil. İnkişaf etmiş ölkələrdə bu, 8-10% təşkil edir.

Son 10 ildə sığorta təşkilatlarının sayı 2,5 dəfə azalıb. Bu, birləşmə və satınalmalar, sığorta şirkətlərinin bazarı tərk etməsi ilə bağlıdır. Bu gün sığorta şirkətlərinin konsolidasiyası da davam edir.

Müasir şəraitdə sığorta xidmətlərinə tələbatın artması dövlət mənzil fondunun özəlləşdirilməsi ilə yanaşı, daşınmaz əmlak və yaşayış binalarının girov kreditləşməsi, fiziki və hüquqi şəxslərin xüsusi mülkiyyətinin həcminin və müxtəlifliyinin artması ilə bağlıdır.

Rusiya sığorta bazarının inkişaf dinamikasına mənfi təsir göstərən amillərə aşağıdakılar daxildir:

daxili qanunvericiliyin qeyri-kafi olması, sığorta sahəsində vergi qanunvericiliyinin təkmilləşdirilməsi üzrə tədbirlərin kifayət qədər olmaması;

Sığorta təşkilatlarının qeyri-qənaətbəxş kapitallaşması, bundan əlavə, dövlət təkrarsığorta bazarının olmaması böyük risklərin qəbul edilməsinin mümkünsüzlüyü;

İnformasiya çatışmazlığı sığorta təşkilatının və sığorta məhsulunun seçimində çətinliklər yaradır;

Dövlət sığorta nəzarətinin hüquqi və koordinasiya təminatının təkmilləşdirilməməsi.

Rusiya sığorta bazarının formalaşmasını məhdudlaşdıran amillərə aşağıdakılar daxildir:

Vətəndaşların və sahibkarlıq subyektlərinin aşağı ödəmə qabiliyyəti;

Aşağı sığorta mədəniyyəti.

Bu gün Rusiya Federasiyasında sığorta gözlənilməz təhlükələrdən sığorta müdafiəsi konsepsiyalarından istifadə edərək insanların hər cür ehtiyaclarını ödəmək üçün formalaşaraq inkişafının ilkin mərhələsindədir.

Xülasə etmək üçün əminliklə deyə bilərik ki, bu mövzu aktualdır, çünki bu sənaye təşkilatların, fiziki və hüquqi şəxslərin sosial-iqtisadi inkişafına müsbət təsir göstərir, mənfi nəticələrin zərərini minimuma endirir. Beləliklə, sığorta maraqların səmərəli müdafiəsini təmin edən üsullardan biridir.

Məqalədə sığortanın mahiyyəti və Rusiya Federasiyasında onun inkişaf perspektivləri, Rusiyada risk sığortası problemləri müzakirə olunur. Sığorta fəaliyyətinin zəif inkişafının səbəbləri müəyyən edilir, sığortanın inkişafı üçün tədbirlər sadalanır. Rusiyada sığortaya mənfi təsir göstərən faktlar, sığorta bazarının inkişafına mane olan və inkişafına təkan verən amillər nəzərdən keçirilir.

Biblioqrafiya:

1. Rusiya Federasiyası Hökumətinin 22 iyul 2013-cü il tarixli 1293-r nömrəli Sərəncamı. Rusiya Federasiyasında 2020-ci ilə qədər sığorta fəaliyyətinin inkişafı strategiyasının təsdiq edilməsi haqqında.
2. Andreeva E.V. Risk sığortasının inkişaf tendensiyaları / E.V. Andreeva, O.I. Rusakova. – İrkutsk: BGUEP nəşriyyatı, 2014. – 120 s.
3. Bəkirov, A.F. Sığorta bazarının formalaşması və inkişafı / A.F. Bəkirov, L.M. Klikiç. - M.: Maliyyə və Statistika, 2016. – 180 s.
4. Bykanova, N. I. Rusiyanın sığorta bazarı: problemlər və inkişaf istiqamətləri / N. I. Bykanova, A. S. Cherkashina // Gənc alim. 2017. – 207 s.
5. Sığorta: Dərslik / Spletuxov Yu.A., Dyuzhikov E.F., 2-ci nəşr, yenidən işlənmiş. və əlavə - M.: NIC INFRA-M, 2016. – 312 s.

Ətraflı təhlil Rusiya sığorta bazarının inkişaf perspektivləri, sənayeyə mənfi təsir göstərən bir sıra amilləri müəyyən etmək mümkündür. Onlar daxili xarakter daşıya bilər (ən yüksək maliyyə potensialı, ixtisaslı kadr çatışmazlığı və s.) və ya daxili iqtisadiyyatın əlavə məhsulu ola bilər.

Rusiya sığorta bazarının inkişaf perspektivlərinə nə təsir edir

İlk növbədə qeyd etmək lazımdır ki, əhali hələ də sığortaçılara o qədər də etibar etmir, onlarla əlaqə saxlamağı daha çox lüks, müasir iqtisadi şəraitdə tamamilə lazımsız hesab edir. Əhalinin əhəmiyyətli hissəsinin aşağı gəlir səviyyəsi uzunmüddətli həyat sığortası üçün müraciətlərin sayını əhəmiyyətli dərəcədə azaldır - bəlkə də digər ölkələrdə ən populyar formadır.

Yığımların və mükafatların həcmləri arasında kifayət qədər böyük disproporsiya da sığorta bazarının inkişaf perspektivlərinə mənfi təsir göstərir. Bundan əlavə, yerli şirkətlər çox vaxt xarici şirkətlərlə müqayisədə çox aşağı kapitallaşma səviyyəsinə malikdirlər. Digər bir yavaşlama nöqtəsi, kadrlar üçün riskləri sığortalamağa qənaət edən bir çox biznes menecerlərinin siyasətidir.

Sığorta bazarının inkişafı: tendensiyalar

İnkişaf etmiş ölkələrdə könüllü sığortanın bütün növlərinə - avtomobil, tibbi, həyat və s. geniş tələbat var. Rusiya bu məsələdə hələ də kifayət qədər ciddi şəkildə geri qalır. Digər tərəfdən, bu, düzgün yanaşma və sənayenin müvafiq stimullaşdırılması ilə çox layiqli nəticələr verə bilən güclü potensial deməkdir. Lakin bu, yerli qeyri-resurs iqtisadiyyatının sektorlarının böyük əksəriyyətinə aiddir.

Hüquqi və fiziki şəxslərin əmlak mənafelərinin səmərəli müdafiəsinin yaradılması həqiqətən sabit və etibarlı iqtisadi mühitin formalaşmasına kömək edir ki, bu da öz növbəsində iqtisadi artımın daha da artması üçün əsasdır. Bu, bütün mütəxəssislər üçün başa düşüləndir, lakin müştərilərin cəlb edilməsi problemini həll etmir. İnsanları könüllü sığorta etdirməyə necə inandırmaq olar? Sığorta bazarının gələcək inkişaf perspektivləri əsasən bu konkret problemin həllindən asılıdır.

Müqavilə bağlamaq üçün əsas şərt risklərdən xəbərdar olmaqdır. Rusiyada əhalinin əhəmiyyətli bir hissəsi çox vaxt sadəcə bir çox təhlükəni əlavə olaraq qəbul etmir maliyyə xərcləri. Bir çox insanlar bir könüllü sığorta ilə öyünə bilməz, bir neçə polis formasında hərtərəfli əmlakı və sağlamlığı olanlar bir yana qalsın.

Sığorta bazarının inkişafına təsir edən amillər sırasında təbii ki, ödənilən kompensasiyanın səviyyəsi də var. O, nə qədər yüksək olarsa, sığortanın “səlahiyyəti” potensial risklərlə mübarizə üçün həqiqətən effektiv üsula çevrilir. Xidmətin dəyərinin aşağı olduğu və ödəniş məbləğinin layiqli olduğu bir seçim həmişə ən azı müştərini maraqlandıracaqdır.

Əhalinin münasibəti

Rusiya sığorta bazarının inkişaf perspektivləri, digər məsələlərlə yanaşı, göstərilən xidmətlərin keyfiyyətindən də asılıdır. Sorğulara görə, əhalinin əksəriyyəti sığortaçıların onlara göstərdiyi xidmət səviyyəsindən az-çox razıdır. Əsas şikayətlər ödənilən kompensasiyanın məbləği və icraatın uzunluğu ilə bağlı mübahisələrlə bağlı olub. Respondentlərin təxminən yarısı belə əməkdaşlığın nəticələrindən tam razı qaldıqlarını bildirib.

Bir neçə il əvvəl baş verənləri xatırlamağa dəyər iqtisadi krizis bir çox rusların sığortaya münasibətini əhəmiyyətli dərəcədə dəyişdi. Bunu iqtisadi cəhətdən əsaslandırılmış sərmayə hesab edənlərin sayı iki dəfədən çox azalıb, lakin onun təhlükəsizlik hissi verdiyi insanların sayı bir yarım dəfə artıb. Yəni psixologiya dəyişib. Maraqlıdır ki, artıq yaranmağa başlayan yeni iqtisadi reallıqlar sığorta bazarının inkişaf perspektivlərinə necə təsir edəcək.

Sənayenin inkişafı üçün tədbirlər

Yaxın gələcəkdə qarşıda duran ən mühüm vəzifələrdən biri bazar iştirakçılarının iqtisadi və psixoloji təhlükəsizliyinin təmin edilməsidir və bunun üçün sənayenin ümumi təsərrüfat kompleksində mövqeyini gücləndirmək lazımdır. Bəzi ekspertlər hesab edir ki, bu problemin həlli yollarından biri də effektiv milli proqramın yaradılmasıdır.