ev Töhfələr Qəza və xəstəlik sığortası. Dövlət qulluqçularını sığortalayan sığorta şirkətlərinin icmalı Dövlət qulluqçularının bədbəxt hadisələrdən sığortası

Qəza və xəstəlik sığortası. Dövlət qulluqçularını sığortalayan sığorta şirkətlərinin icmalı Dövlət qulluqçularının bədbəxt hadisələrdən sığortası

Qəza və xəstəlik sığortası ənənəvi sığorta növlərindən biridir. Bədbəxt hadisələrdən sığortanın məqsədi bədbəxt hadisə nəticəsində sığortalının sağlamlığına və həyatına dəymiş zərərin ödənilməsidir.
Bədbəxt hadisələrdən sığortanın uzun tarixi və ənənəsi var. Onun görünüşü 1541-ci il Visbi dəniz qanununda (Böyük Britaniya) gəmilərin sahiblərinin kapitanın həyatını qəzalardan sığortalaması tələbi ilə əlaqələndirilir. XVII əsrdə Hollandiyada könüllü əsgərlər üçün bədənin müxtəlif hissələrinin itirilməsi ilə əlaqədar hesabat kartı (cədvəl) ortaya çıxdı. XVIII, XIX, iyirminci əsrin əvvəllərində isə bu növ getdikcə daha çox yayılmış və tələbatlı olmuşdur (Almaniyada əzaların sınıqları zamanı qarşılıqlı yardım birlikləri yaradılmışdı, İngiltərədə bədbəxt hadisələrdən və bədən xəsarətlərindən ixtisaslaşmış sığorta şirkətləri yaradılmağa başlamışdır. , Rusiyada 2 iyun 1903-cü il tarixdən "Favod, mədən və dağ-mədən sənayesi müəssisələrində fəhlə və qulluqçuların, habelə onların ailə üzvlərinin bədbəxt hadisələri qurbanlarının mükafatlandırılması haqqında" qanun qəbul edildi, bu da sahibkarın məsuliyyətini müəyyən etdi. üçün peşə riski istehsalatda bədbəxt hadisələr nəticəsində işçilərin xəsarət alması və ya ölməsi hallarında və s.).
Təxminən bir əsr sonra, böyük ölçüdə alman sığorta şirkətlərinin sayəsində bədbəxt hadisələrdən sığortanın ayrıca sığorta növünə ayrılması kimi bir tendensiya yarandı və sonra tam şəkildə özünü göstərdi. Bunun üçün müəyyən izahat tələb olunur: axır ki, uzun müddətdir ki, bu sığorta növü həyat sığortasının bir hissəsi kimi - hansısa variant, ölüm riski üçün əlavə təminat şəklində təqdim olunurdu. Başqa sözlə, belə təminat ölüm riski ilə bağlı, o cümlədən qəza nəticəsində təmin edilib. O dövrdə qəza sığortasını ayrıca fəaliyyət növü kimi ayırmağa imkan verən yalnız bir əsası qeyd etmək mümkün idi və belə bir əsas o qədər də bu sığorta növünün xüsusiyyətlərini bilməklə əlaqələndirilirdi. onun həyata keçirilməsində sığorta avadanlığının xüsusiyyətləri, daha çox bu sığorta növünün həyata keçirilməsi forması ilə. Bu, bəzi kateqoriyalı sahibkarların işçilərin həyat və sağlamlığına görə icbari məsuliyyətin müəyyən edilməsi ilə bağlı olub. Beləliklə, 294-ün erkən təzahürlərinin müxtəlif növləri hazırlanmışdır.

bədbəxt hadisələrdən və xəstəliklərdən (işdə, nəqliyyatda və s.) icbari sığorta.
Bədbəxt hadisələrdən sığorta təcrübəsi göstərir ki, o, vahid sosial-iqtisadi məzmunu saxlamaqla müxtəlif formalarda həyata keçirilə bilər.
Qəza sığortası icbari və ya könüllü ola bilər.
İcbari sığorta bədbəxt hadisələrdən sığorta sosial sığorta sisteminin elementlərindən biridir və istehsalat xəsarətləri və peşə xəstəlikləri risklərini əhatə edir.
Bu, istehsalatda bədbəxt hadisələrdən sığorta zamanı iş yerində və ya iş vaxtı baş vermiş bədbəxt hadisələrin nəticələrinə, o cümlədən yerə səyahət vaxtı da daxil olmaqla sığortalanmış risklərin və sığorta təminatı məbləğlərinin kifayət qədər məhdud siyahısıdır. rəsmi funksiyaların yerinə yetirilməsi və iş yerindən evə səyahət. Sığorta haqları işəgötürən tərəfindən tam ödənilir.
İcbari bədbəxt hadisələrdən sığortanın digər növü peşə fəaliyyətini yerinə yetirərkən bədbəxt hadisə riskinin artması ilə əlaqəli olan dövlət qulluqçularının həyat və sağlamlığının icbari dövlət sığortasıdır. rəsmi vəzifələr. Bunlar hərbi qulluqçular, daxili işlər orqanlarının işçiləri, hakimlər, məhkəmə icraçıları, vergi polisinin əməkdaşları, cinayət-islah sistemi müəssisə və orqanlarının əməkdaşları və s.
Dövlət fərdi sığortası sığortalının xidməti vəzifələrinin icrası zamanı baş vermiş xəsarət, xəsarət, bədən xəsarəti nəticəsində sığortalının ölümü, əlilliyi risklərini əhatə edir. Sığorta təminatı vəzifə maaşının ölçüsündən və ya minimum aylıq əmək haqqının məbləğindən asılı olaraq müəyyən edilir.
Müxtəlif kateqoriyalı işçilərin icbari dövlət sığortasının əsasları müvafiq normativ sənədlərdə təsbit edilmişdir:
a) "Hərbi qulluqçuların, hərbi təhsilə çağırılan vətəndaşların, Rusiya Federasiyasının daxili işlər orqanlarının fiziki şəxslərinin və komandirlərinin, Cinayət-İslah Sisteminin müəssisə və orqanlarının işçilərinin və Federal Vergi Xidmətinin işçilərinin həyat və sağlamlığının icbari dövlət sığortası haqqında" Federal Qanun. Polis orqanları";
b) “Milis haqqında” RF Qanunu, “Rusiya Federasiyası Daxili İşlər Nazirliyinin Daxili Qoşunları haqqında” Qanun;
c) “Rusiya Federasiyasında hakimlərin statusu haqqında” Rusiya Federasiyasının Qanunu;
d) "Rusiya Federasiyasında özəl detektiv və təhlükəsizlik fəaliyyəti haqqında" Rusiya Federasiyasının Qanunu və s.
İcbari qəza sığortasına nəqliyyatda da rast gəlinir. Belə ki, hava, dəmir yolu, su və nəqliyyat vasitələri ilə daşınan sərnişinlərin icbari şəxsi sığortası maşınlaşəhərlərarası və turizm marşrutlarında sadalanan nəqliyyat növlərindən hər hansı birini yerinə yetirərkən baş vermiş qəza nəticəsində ölüm, xəsarət, bədən xəsarəti riskləri ilə əlaqədar həyata keçirilir. Sərnişin vəfat etdikdə ödənilməli olan sığortanın maksimal məbləği qanunla müəyyən edilir və minimum 120 manat təşkil edir.

aylıq əmək haqqı və səyahət sənədinin alındığı tarixə hesablanır. Xəsarət və ya xəsarət zamanı sığorta təminatının məbləği qəza nəticəsində alınan bədən xəsarətinin və ya zədənin ağırlığına mütənasib olaraq hesablanır. Sığorta dəyəri səyahət sənədinin qiymətinə daxildir.
Sığorta müqaviləsinin şərtləri, sığorta tariflərinin hesablanması və iqtisadi əsaslandırılması metodologiyası, habelə sərnişinlərin icbari sığortası üzrə ehtiyatların formalaşdırılması qaydası haqqında müddəa sığorta nəzarəti orqanı tərəfindən təsdiq edilir, sonra tariflər razılaşdırılır. Rusiya Federasiyasının Nəqliyyat və Rabitə Nazirliyi ilə. Hava, dəmir yolu, su və avtomobil nəqliyyatı ilə daşınan sərnişinlər üçün icbari fərdi sığortanın ayrılması da tez-tez tənqid olunur. Bir çox ekspertlər hesab edir ki, bu yolla daşıyıcının özünün məsuliyyətinin tipik riski səyahət sənədi alarkən həyatını və sağlamlığını nəqliyyat daşıyıcısına həvalə etmiş sərnişinin özünün riskinə çevrilir. Bu nöqteyi-nəzərin tərəfdarları hesab edirlər ki, daşıyıcının daşınan sərnişinlərin həyatı və sağlamlığı üçün öz məsuliyyətini sığortalamaq öhdəliyini müəyyən etmək daha məntiqli olardı. Bu mövqe beynəlxalq təcrübədə də təsdiqlənir. Belə ki, xarici qanunvericilikdə daşıyıcının sərnişinlər qarşısında mülki məsuliyyətinin müəyyən edilməsi daha xarakterikdir, bununla əlaqədar daşıyıcıdan belə məsuliyyəti sığortalamaq tələb olunur.
Hazırda könüllü bədbəxt hadisələr və xəstəlik sığortası da bir neçə tətbiq modelinə (fərdi və kollektiv) malikdir və sığortalılara bədbəxt hadisə kimi təsnifləşdirilən bədən xəsarəti, qəfil xəstəlik, əlillik, gözlənilməz və təsadüfi hadisələr nəticəsində ölüm hallarının iqtisadi nəticələrindən sığorta müdafiəsini təmin edir.
19 mart 1994-cü il tarixli "Rusiya Federasiyasının ərazisində sığorta fəaliyyətinin lisenziyalaşdırılması şərtləri"ndə verilmiş sığorta fəaliyyəti növlərinin təsnifatında məhz "bədbəxt hadisələrdən və xəstəliklərdən sığorta" anlayışından istifadə olunur. Buraya aşağıdakılar daxildir: “... sığortaçının sığorta ödənişləri üzrə öhdəliklərini müəyyən edilmiş məbləğdə və ya sığorta olunanın sığorta hadisəsinin baş verməsi nəticəsində çəkdiyi əlavə xərclərin qismən və ya tam kompensasiyası məbləğində təmin edən şəxsi sığorta növlərinin məcmusu. sığorta hadisəsi (hər iki ödəniş növünün kombinasiyası mümkündür)”.
Bu, faktiki qəza riski ilə yanaşı, onu göstərir sığorta təminatı müxtəlif xəstəliklərdən qorunma da daxil ola bilər ki, bu da ənənəvi mənada qəza olmasa da, insana ani xarici təsir nəticəsində yaranır. Belə ki, sığortaçılar bu sığorta növü şəraitində xəstəlik haqqında belə bir anlayışdan istifadə edərək, faktiki olaraq insana xəstəliklər şəklində özünü göstərən belə qəfil təsirləri bədbəxt hadisə ilə eyniləşdirirlər.
Beləliklə, bədbəxt hadisənin ən geniş yayılmış tərifi belədir: “Qəza, baş vermə yeri və vaxtı ilə müəyyən edilmiş və sığortalının iradəsindən asılı olmayan hər hansı bədən xəsarəti və ya orqanizmin daxili və ya xarici funksiyalarının digər pozulmasıdır; habelə sığortalı tərəfindən idarə olunmayan digər səbəblər və amillər, əgər onlar sığorta müqaviləsinin qüvvədə olduğu müddət ərzində yaranmış və ya alınmışdırsa.
Beləliklə, sığorta məqsədləri üçün (faktiki qəza və xəstəlik) hadisənin geniş mənada bədbəxt hadisə kimi təsnifləşdirilməsinin əsas meyarları bunlardır:
a) təsirin qəfilliyi; eyni zamanda, qəfil hadisənin insan orqanizminə zərərli təsiri baxımından nisbətən qısamüddətli olmasını nəzərdə tutur;
b) sığortalının iradəsindən asılı olmayan təsir; başqa sözlə, gözlənilməz təsirdən, yəni sığortalının (sığortalının) iradəsi ilə deyil, bilmədən onun həyat və sağlamlığına zərər vurmaqdan da danışırlar;
c) təsir xaricidir; xarici təsir dedikdə insanların hərəkətləri, habelə insanın anatomik və fizioloji bütövlüyünə xələl gətirən təbii hadisələr və ya mexaniki təsirlər başa düşülür;
d) baş vermə vaxtı və yeri ilə müəyyən edilmiş təsir; bu, sığorta hadisəsinin baş vermə faktını müəyyən etmək üçün son dərəcə vacib cəhətdir;
e) orqanizmin daxili və ya xarici funksiyalarının pozulması ilə özünü göstərən təsir.
Çox vaxt sığortaçılar öz məsuliyyətlərini yalnız sözün həqiqi mənasında “qəza” anlayışı ilə məhdudlaşdırır, çox vaxt onu bədən xəsarəti və xəsarətlə eyniləşdirir, qəfil təsirlər nəticəsində xəstəlik riskini könüllü tibbi sığortanın bir hissəsi kimi əlaqələndirirlər. Əgər sığorta təşkilatı bədbəxt hadisə anlayışının geniş şərhinə əməl edirsə, o zaman əhatə dairəsinə əlilliklə bağlı risklər də daxil ola bilər.
Eyni zamanda, əlillik anlayışlarının ənənəvi xarici şərhləri və müxtəlif əlillik növlərinin ayrılması Rusiya sığorta təcrübəsində kök salmaq olduqca çətin idi. Yetər uzun müddət rus sığorta şirkətləri yalnız əlillik anlayışı ilə fəaliyyət göstərir və əlillik təyin edilərkən sosial pensiyaların təyin edilməsi ilə bağlı tibbi hesabatların standartları əsasında müxtəlif əlillik qruplarını ayırır, çünki bu risk üçün sığorta hadisəsi faktını müəyyən etmək üçün ən vacib meyar nəticə idi. VTEK-in (indi MSEK-dir). Buna görə sığortaçı, xəstənin sağlamlıq vəziyyətini qiymətləndirən tibb orqanları tərəfindən istifadə edilən əlillik qruplarının (1-ci, 2-ci və 3-cü) miqyasına əməl etdi. Tibbi hesabatların standartlarında dəyişikliklərin tətbiqi və vətəndaşın və sığortaçıların sağlamlıq vəziyyətindəki dəyişikliklər (pisləşməsi) ilə əlaqədar daha şaxələndirilmiş miqyasın tətbiqi ilə onların təcrübəsini daha da yaxınlaşdırmaq mümkün oldu. beynəlxalq standartlar və sığorta qaydalarında, sığorta müqavilələrinin şərtlərində, sığorta ödənişləri üzrə tələblərin tənzimlənməsi standartlarında, müxtəlif növ əlillik anlayışlarından istifadə.
Rusiya sığorta təşkilatlarının təcrübəsində istifadə olunan əlilliyin ən çox yayılmış tərifləri aşağıdakılardır:
Ümumi əmək qabiliyyətinin daimi tam itirilməsi - sığortalıya hər hansı əmək fəaliyyəti ilə məşğul olmağa imkan verməyən və ömrünün sonuna qədər davam edən tam və mütləq əlillik.
Qismən tam əlillik - əzaların, görmə, eşitmə, danışma və ya qoxu itkisi. Beləliklə, bu növ əlillik müəyyən növ bədən xəsarətinə və ya bədən funksiyalarının digər pozulmasına bərabər tutulur. Çox vaxt bu hallarda sığorta təminatı Müavinət Cədvəlinə uyğun olaraq sığorta təminatı şəklində verilir (müavinət cədvəllərinin nümunələri aşağıda verilmişdir).
Müvəqqəti əlillik (xəstəlik) - həkim tərəfindən nisbətən qısa müddətə - üç aya qədər iş yerinə yetirmək üçün sağlamlıq səbəbi ilə müəyyən edilmiş qabiliyyətsizlik, bundan sonra xəstənin itirilmə dərəcəsini müəyyən etmək üçün VTEK müayinəsinə göndərilməlidir. ümumi iş qabiliyyəti.
Bu halda bədən xəsarəti dedikdə, sığorta müqaviləsinin qüvvədə olduğu müddət ərzində sığorta ödənişləri cədvəllərində nəzərdə tutulmuş sığortalının bədəninin fiziki bütövlüyünün pozulması və ya xəstəliyinə məruz qalma başa düşülür. qəza. Halbuki xəstəlik sığorta müqaviləsi qüvvəyə mindikdən sonra obyektiv əlamətlər əsasında ilk dəfə diaqnoz qoyulmuş bədbəxt hadisə nəticəsində yaranmamış hər hansı sağlamlıq pozuntusunu nəzərdə tutur. Baxmayaraq ki, bir daha qeyd etmək lazımdır ki, sığortaçılar çox vaxt bədbəxt hadisələrdən və xəstəliklərdən sığortalanarkən xəstəliyin diaqnozunun qoyulması faktını daha əvvəl baş vermiş və xəstəliyin yaranmasına (təzahürünə) səbəb olmuş bədbəxt hadisə ilə əlaqələndirirlər.
Çox vaxt sığortaçılar peşə əmək qabiliyyətinin itirilməsi anlayışını da fərqləndirirlər ki, bu da sığortalıya öz peşə fəaliyyəti ilə məşğul olmağa imkan verməyən tam və ya qismən əlilliyi nəzərdə tutur. Eyni zamanda, müəyyən bir fəaliyyətin həyata keçirilməsinin müvafiq təhsil, ixtisas, bacarıq və s. mövcudluğu ilə təsdiqlənən peşəkar xarakter daşıması son dərəcə vacibdir.
Bədbəxt hadisələrdən və xəstəliklərdən sığorta məqsədləri üçün müxtəlif qrup əlillik anlayışlarından istifadə edilərkən qayğıya ehtiyacı olan şəxs anlayışı mühüm kateqoriyadır. Daimi qayğıya ehtiyacı olan şəxslər sağlamlığının obyektiv vəziyyətinə görə orqanizmin fizioloji ehtiyaclarını müstəqil şəkildə təmin edə bilməyən və (və ya) xüsusi tibbi (müalicəvi, müalicəvi, diaqnostik) qayğıya ehtiyacı olan şəxslərdir.
Sığorta praktikasında əlilliyin müxtəlif təriflərindən (formasiyalarından) istifadə olunur, baxmayaraq ki, onlar məzmunca əsaslı şəkildə fərqlənmirlər. Beləliklə, ən çox yayılmışlar aşağıdakılardır:
a) əlillik - həyat və ehtiyacın məhdudlaşdırılmasına səbəb olan bədən funksiyalarının davamlı pozulması ilə sağlamlıq pozğunluğu səbəbindən sosial çatışmazlıq sosial müdafiə, və ya daha ümumi tərif, buna baxmayaraq müvafiq tibb orqanının qiymətləndirməsinə (qərarına) keçid ehtiva edir, yəni:
b) əlillik - faktı və dərəcəsi rəy əsasında və MSEC-in tələblərinə uyğun olaraq müəyyən edilən sağlamlıq vəziyyəti.
Əlillik qrupu tələblərə uyğun olaraq və MSEC-in rəyi əsasında yaradılır, əlillik dərəcəsini səciyyələndirir və qayğıya olan tələbləri, tibbi xarakterli göstəriciləri və əks göstərişləri müəyyən edir. MSEC-in tələbləri üç qrup əlilliyin müəyyən edilməsini nəzərdə tutur.
Birinci qrup əlillik, həyatın açıq şəkildə məhdudlaşdırılmasına səbəb olan xəstəliklər, xəsarətlərin və ya qüsurların nəticələri səbəbindən bədən funksiyalarının davamlı, əhəmiyyətli dərəcədə açıq şəkildə pozulması ilə sağlamlıq pozğunluğu səbəbindən sosial çatışmazlığı əhatə edir.
İkinci qrup əlillik, həyatın açıq şəkildə məhdudlaşdırılmasına səbəb olan xəstəliklər, xəsarət və ya qüsurların nəticələri səbəbindən bədən funksiyalarının davamlı şəkildə pozulduğu sağlamlıq pozğunluğu ilə əlaqədar sosial çatışmazlıq kimi müəyyən edilir.
Üçüncü qrup əlillik isə həyat qabiliyyətinin yüngül və ya orta dərəcədə məhdudlaşdırılmasına səbəb olan xəstəliklər, xəsarətlərin və ya qüsurların nəticələri nəticəsində bədən funksiyalarının davamlı yüngül və ya orta dərəcədə kəskin pozulması ilə əlaqədar sağlamlıq pozğunluğu ilə əlaqədar sosial çatışmazlıq ilə əlaqədar olaraq təyin edilir. .
Uşaqların bədbəxt hadisələrdən və xəstəliklərdən sığortalanması zamanı sığorta müdafiəsinin formalaşmasında müəyyən spesifiklik uşaqların hələ əmək qabiliyyətinin olmaması və əlillik qruplarının miqyasının onlara eyni dərəcədə tətbiq olunmaması ilə özünü göstərir. Uşaqlara gəlincə, biz yalnız sığortalana bilən risklərdən, məsələn, müxtəlif xəsarətlər (bədən xəsarətləri), eləcə də konkret qrupa istinad etmədən əlilliyin təyin edilməsi faktından danışmaq olar.
Beləliklə, qəza və xəstəlik sığortası üzrə sığorta təminatının strukturlaşdırılmasında mövcud tendensiyalar belə standart əhatənin bədbəxt hadisələrin klassik, ənənəvi təzahürlərinə şamil edilməsinə qədər azaldılır. Bununla belə, genişləndirilmiş əhatə dairəsi aşağıdakıları əhatə edə bilər:
a) bədbəxt hadisələrə bərabər tutulan qəfil xəstəliklər, habelə
b) əlillik halları (müvəqqəti, daimi, peşəkar) və ya müxtəlif əlillik qrupları üçün (sığortaçı vətəndaşın sağlamlığının itirilməsi dərəcəsini qiymətləndirmək üçün Rusiya şkalasına riayət etməyə davam edərsə).
Çox vaxt sığortaçılar bədbəxt hadisələrin sığortası şərtlərinin əhatə etdiyi xəstəliklərin bədbəxt hadisə faktı ilə daha aydın əlaqəsini qururlar ki, söhbət konkret olaraq qəza sığortasından getdiyimizi nəzərə alsaq, məntiqli görünür. Bu o deməkdir ki, sığortaçı bədbəxt hadisədən, eləcə də bədbəxt hadisə nəticəsində özünü göstərən xəstəliklərdən sığorta təminatını təmin edir və buna görə də onlar faktiki qəza ilə eyni qəfillik meyarları ilə xarakterizə olunur.
Müqavilə sığortalının yazılı müraciəti əsasında bağlanır, bu ərizədə sığorta üçün riskin götürülməsi üçün vacib olan bütün şərtlər və hallar barədə suallar, risk seçim meyarları isə subyektiv risklər, peşə, yaş və sağlamlıq vəziyyətidir. sığortalı və s. Sığorta müqaviləsi sığortalanmış çıxarışlar əsasında bağlanır.
Peşə son vaxtlara qədər risk seçimi üçün ən vacib meyar olaraq qalırdı və digər meyarlar, məsələn, müəyyən idman növlərində iştirak onu tamamlayırdı.
Beləliklə, bu meyara görə sığortaçılar (sığortalılar) qrupları aşağıdakı kateqoriyalara bölünür:
a) 1-ci kateqoriya - nadir hərəkətli oturaq peşələr; fiziki və əl əməyinə nəzarətlə bağlı peşələr; aşağı riskli fabrik işçiləri (məsələn, daşınmaz əmlak agenti, sığorta agenti, uşaq bağçası müəllimi, nevropatoloq, oftalmoloq, arxivist, memar, xoreoqraf, coğrafiyaçı və s.);
b) 2-ci kateqoriya - sexlərdə və sənaye müəssisələrində fiziki əməklə işləyənlər (mexaniki vasitələrdən istifadə etmədən); əl işçiləri (partlayıcı materiallardan və travmatik avadanlıqlardan istifadə etmədən) (məsələn, santexnik, aqronom, hüquqşünas, aktyor, psixiatr, fizioterapevt, biokimyaçı, şəhər nəqliyyatının sürücüsü və s.);
c) 3-cü kateqoriya - fiziki əmək və ya mexaniki vasitələrdən, partlayıcı materiallardan istifadə ilə bağlı peşələr; 5 metrdən çox hündürlükdə işləyən şəxslər (məsələn, balet artisti, arxeoloq, təcili yardım həkimi, anestezioloq-reanimatoloq, avtomexanik, baytar həkimi, kəsici, quraşdırıcı, montajçı, antena ustası, və s.);
d) 4-cü kateqoriya - yüksək riskli peşələr (məsələn, yarış avtomobili sürücüsü/motosiklet yarışçısı, hərbçi, dalğıc, taxtaçı, geoloq, polis, kaskadyor, yanğınsöndürən və s.).
Lakin son dövrlərdə peşə/peşə meyarının əhəmiyyəti, əsasən, iş yerlərində bədbəxt hadisələrdən qorunma və profilaktika vasitələrinin təkmilləşdirilməsi hesabına bir qədər azalmışdır.
Hazırda sığortalının həyat tərzinə, onun vərdişlərinə getdikcə daha çox diqqət yetirilir, çünki ekstremal idman növləri ilə məşğul olmaq imkanlarının artması və ya idman avtomobillərinin alınmasının mümkünlüyü ilə insanların sayının artması müəyyən vərdişlərə və ya asılılıqlara yiyələnir ki, bu da müəyyən vərdişlər və ya asılılıqlar əldə edir. qəza.
Yaş olduqca çətin bir risk seçim meyarıdır, çünki bir tərəfdən qəza riski yaşla artır və ondan sonra bərpa prosesi daha uzun çəkir, lakin digər tərəfdən yaşlı yaş daha ehtiyatlıdır. Sığorta məbləği müəyyən edilərkən anderrayter tərəfindən yaş nəzərə alınır ki, bu da sığorta olunanın illik gəlirinin onun yaşına uyğun olan əmsalla hasili kimi hesablanır. Bir qayda olaraq, əmsal yaşlanma ilə azalır. Məsələn, 25 yaşdan kiçik insanlar üçün 18, 65 yaşdan yuxarı insanlar üçün isə 421 ola bilər.
Sağlamlıq risk seçimi üçün vacib meyar kimi görünür, çünki bu, tibbi müayinədən keçə bilər. Yeni xəstəliklərin mənimsənilməsini şərtləndirən, müalicə xərclərini artıran, sağalma müddətini uzatan və s. amillər nəzərə alınır.
Bədbəxt hadisələr və xəstəlik sığortası sığortaçının təbii səbəblərdən deyil, bədbəxt hadisə nəticəsində sığortalının fiziki xəsarət alması riskini əhatə etməsi deməkdir. ilə əlaqədar təbii səbəblər altında bu növ sığorta ölümə və ya əlilliyə səbəb olan kəskin xəstəliklərin (xəstəliklərin) qəfil başlanmasına aiddir. Buna əsaslanaraq, bədbəxt hadisələrdən və xəstəlikdən sığorta sığortaçının müəyyən edilmiş məbləğdə və ya sığortalının itirilmiş gəlirinin qismən və ya tam kompensasiyası məbləğində sığorta ödənişləri üzrə öhdəliklərini təmin edən fərdi sığorta növlərinin məcmusu kimi müəyyən edilə bilər. sığorta hadisəsinin baş verməsi ilə əlaqədar.
Sığorta müqaviləsi aşağıdakı hallarda sığorta təminatı ilə bağlana bilər:
a) bədbəxt hadisə və ya xəstəlik nəticəsində ölüm, buna çox vaxt sığortalının (sığortalının) qəfil ölümü də deyilir;
b) bədbəxt hadisə və ya xəstəlik nəticəsində sığorta olunanın ümumi əmək qabiliyyətinin daimi və ya qismən tam itirilməsi;
c) sığortalının (sığorta olunanın) bədbəxt hadisə və ya xəstəlik nəticəsində müvəqqəti əlilliyi (xəstəliyi);
ç) sığortalının (sığortalının) bədbəxt hadisə və ya xəstəlik nəticəsində əlil olması.

Chernova G. V., Kudryavtseva A. A., Xovaniv N. V., Şəxsi sığorta anderraytinqi. - Sankt-Peterburq: Sığorta İnstitutu, 1996, s. 47-48.

Yuxarıda sadalanan hadisələrdən biri və ya bir neçəsi baş verdikdə sığorta müqaviləsi bağlana bilər.
Sığorta olunanın qəfil ölümü, ümumi əmək qabiliyyətinin daimi və ya qismən tam itirilməsi, sığortalının (sığorta olunanın) müvəqqəti əlilliyi (xəstəliyi), əlilliyi aşağıdakı hallarda sığorta hadisələri kimi tanınır:
a) bu hadisələr sığorta müqaviləsinin qüvvədə olduğu müddət ərzində baş vermiş bədbəxt hadisənin və ya xəstəliyin birbaşa nəticəsidir;
b) bu hadisələr baş verən zaman sığorta müqaviləsinin qüvvədə olmasından asılı olmayaraq bədbəxt hadisə (xəstəlik) baş verdiyi tarixdən 1 (bir) il ərzində baş verdikdə;
c) bu hadisələr və qəza (xəstəlik) qanunvericiliklə müəyyən edilmiş qaydada səlahiyyətli orqanlar tərəfindən verilmiş sənədlərlə (tibb müəssisələri, MSEK, qeydiyyat şöbəsi, məhkəmə və s.) təsdiq edilir.
Bir qayda olaraq, sığorta müqaviləsində və (və ya) sığorta qaydalarında da istisnalar var. Məsələn, bədbəxt hadisələr və tibbi sığorta qaydalarına ən çox rast gəlinən istisnalar aşağıdakılardır: sığorta müqaviləsi bağlanmazdan əvvəl baş vermiş peşə və ya ümumi xəstəliklər nəticəsində, yaxud sığortalının və ya sığortalının qəsdən törətdiyi cinayət nəticəsində baş vermiş hadisələr. hadisənin baş verməsinə səbəb olan benefisiar; sığortalının hadisə zamanı alkoqol, narkotik və ya zəhərli sərxoşluq vəziyyətində olması; sığortalıya qəsdən sağlamlığa zərər vurma və s.
Müharibə, müdaxilə, silahlı toqquşmalar, digər oxşar və ya ekvivalent hadisələr (müharibə elan edilib-edilməməsindən asılı olmayaraq), vətəndaş müharibəsi, üsyan, zərbə, hakimiyyətin digər qeyri-qanuni ələ keçirilməsi, üsyan və digər məşhur hadisələr nəticəsində baş verən bədbəxt hadisələr də sığorta təminatına daxil edilmir. iğtişaşlar, habelə sağlamlığa zərər verə bilən silah, döyüş sursatı, digər alətlərdən istifadə ilə bağlı digər oxşar hadisə; nüvə enerjisinin istənilən formada fəaliyyəti.
Sığorta təminatından standart istisna həmçinin travmatik nəticələr və qəzanın digər təzahürləridir:
a) sığortalı (sığortalı) peşəkar səviyyədə müxtəlif idman növləri, o cümlədən yarışlar və məşqlər, habelə həvəskar əsasda aşağıdakı idman növləri ilə məşğul olur: avtomobil yarışı, atçılıq idmanının istənilən növü, hava idmanı, alpinizm, döyüş sənəti , sualtı tullanma, atıcılıq və s.;
b) sərnişinlərin daşınması üçün lisenziya almış və müvafiq sertifikata malik pilot tərəfindən idarə olunan hava reysinin sərnişini kimi uçuşlar istisna olmaqla, hava uçuşlarında iştirak, habelə hərbi manevrlərdə, təlimlərdə, hərbi texnikanın sınaqlarında birbaşa iştirak hərbi və ya dövlət qulluqçusu kimi digər oxşar əməliyyatlar və s.
Bununla belə, tərəflərin razılığı ilə sığorta müqaviləsində təsbit edilmiş və bu sığorta növü üzrə lisenziyanın tərkib hissəsi olan sığorta qaydalarında belə təminat varsa, bu azadetmə sığortaçının sığorta müqaviləsinin əhatə dairəsinə daxil edilə bilər. əlavə sığorta haqqı dərəcəsi üzrə sığorta öhdəliyi.
Fərdi sığorta müqaviləsi fiziki şəxs tərəfindən bağlanır və onun təsiri sığortalıya şamil edilir və onun ailə üzvlərinə də şamil oluna bilər. Kollektiv sığorta müqaviləsinə əsasən sığortalı hüquqi şəxsdir, sığortalı isə - şəxslər sığortalının həyatında və sağlamlığında sığortaolunan marağı olan müəssisənin işçiləri olanlar. Kollektiv sığorta müqavilələri, bir qayda olaraq, işəgötürənlər tərəfindən öz işçilərinin xeyrinə və ya müxtəlif birliklər, cəmiyyətlər, assosiasiyalar (ovçular birlikləri, həmkarlar ittifaqları və s.) tərəfindən onların üzvlərinin xeyrinə bağlanır.
Kollektiv bədbəxt hadisələrdən sığorta üzrə sığorta təminatı, bir qayda olaraq, peşə (rəsmi, sosial) fəaliyyət dövrü ilə məhdudlaşır, lakin sığortalının mülahizəsinə əsasən, sığorta olunanın şəxsi həyatına müəyyən dərəcədə şamil edilə bilər. .
Fərdi könüllü bədbəxt hadisələr sığortası istənilən fəaliyyət növü ilə bağlı, o cümlədən insan həyatı ilə bağlı və istənilən ərazidə (tam qəza sığortası) istənilən dövr üçün sığorta müdafiəsini əhatə edə bilər. Qısamüddətli ola bilər və bu formada daha çox digər sığorta növlərinə əlavədir, məsələn, xaricdə qalma (səfərdə) müddətində qəza sığortası. Bundan əlavə, bu, bir qayda olaraq, illik əsasda həyata keçirilən digər sığorta növlərinə əlavə seçim ola bilər, məsələn, kasko sığorta polisində avtonəqliyyat vasitəsinin sürücüsü və sərnişinləri üçün əlavə qəza sığortası.
Bədbəxt hadisələrdən sığorta həm də həyat sığortasının müxtəlif növlərində ən çox yayılmış əlavə sığorta təminatıdır.
Bədbəxt hadisələrdən və xəstəliklərdən sığortalanarkən sığortaçılar sığorta təminatını qurmaq üçün iki yanaşmadan istifadə edirlər:
a) birincisi bütün risklərdən sığortalanma prinsiplərinə əsaslanır, halbuki əhatə olunan sığorta hadisələrinin növləri (xəsarət, bədbəxt hadisə nəticəsində ölüm, müvəqqəti əlillik və s.) kifayət qədər aydın şəkildə adlandırılır (müəyyən edilir), lakin sığorta olmadan bu cür nəticələrin konkret səbəblərini müəyyən etmək, lakin istisnalar siyahısı ilə (çıxarma);
b) ikincisi adı çəkilən təhlükələr əsasında sığorta prinsipinə əməl edir, polis isə (sığorta qaydaları) sığortalı kimi tanınan və ya tanınmayan və müvafiq olaraq sığorta təminatına daxil edilən və ya sığortadan çıxarılan bütün hadisələrin ətraflı siyahısını ehtiva edir. . Məsələn, aşağıdakılar nəticəsində xəsarətlər və digər bədən xəsarətləri və ya sağlamlığa ziyan:

həvəskar idman;
insanları və ya əmlakı xilas etmək, icazə verilən özünümüdafiə;
hücumlar və ya cəhdlər;
dalğıc, boğulma;
qazın və ya buxarın təcili buraxılması;
elektrik şoku;
tənəffüs yollarına xarici bir cismin daxil olması;
yanıqlar və digər xəsarətlər;
heyvanların dişləmələri, ilanlar, sancılmış həşəratlar və s.

Bədbəxt hadisə nəticəsində vəfat etdikdə sığortaçı sığorta polisində göstərilən faydalanan şəxsə və ya sığortalının (sığorta olunanın) vərəsələrinə müəyyən edilmiş sığorta məbləğini ödəməlidir. Xəsarət, bədən xəsarəti, sağlamlığa digər zərər vurulduqda sığorta təminatının ödənilməsi, bir qayda olaraq, sığorta ödənişlərinin cədvəlləri əsasında həyata keçirilir. Bu cədvəllərdə müxtəlif orqanların funksionallığının tam itirilməsi və ya itirilməsi (azalması) əsasında, bir qayda olaraq, sığorta şirkətinin statistik məlumatları əsasında əlillik dərəcəsi əks etdirilir.
Müavinət cədvəlləri ya çox təfərrüatlı ola bilər və qəzanın müxtəlif aspektlərini və təzahürlərini əhatə edə bilər. Beləliklə, nəticələrin təsnifatı və onlarla birlikdə sığorta ödənişlərinin məbləği (sığorta müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş sığorta məbləğindən faizlə) bədənin bir hissəsinə və ya orqanına münasibətdə həyata keçirilə bilər. Məsələn, fərqlənin:

Sonra tək bir zədə və ya qəzanın digər nəticələrinin ayrılması əsasında daha dərin təsnifat aparılır. Məsələn, a) mərkəzi və periferik sinir sistemi üçün:

	Yaralanma növü (nəticələr)	Ödəniş məbləği, %
1.	Kəllə sınığı:
AMMA)	qövsün sümüklərinin xarici boşqabının sınığı	5
B)	tonoz sınığı	15
in)	baza sınığı	20
G)	dayaq və baza sınığı Açıq sınıqlar üçün əlavə 5% ödənilir	25
2.	Kəllədaxili travmatik qanaxma:
a)	subaraknoid	15
b)	epidural hematoma	20
in)	subdural hematoma	25
3.	Beynin maddəsinin əzilməsi	50
4.	beyin kontuziyası	10
5.	Ən azı 10 gün xəstəxanada müalicə tələb edən sarsıntı	5
6.	İstənilən səviyyədə onurğa beyninin zədələnməsi, eləcə də "cauda equina":
a)	silkələmək	.5
b)	zədə	10
in)	qismən yırtılma, sıxılma, poliomielit	60
G)	tam fasilə	100
7.	Periferik kranial sinir zədəsi	10

Servikal, brakiyal, bel, sakral pleksusların və onların sinirlərinin zədələnməsi, pleksusların zədələnməsi:

travmatik pleksit

Bundan əlavə, müvəqqəti əlillik şəklində və daimi əlillik şəklində özünü göstərən xəsarətlər, xəsarətlər və digər sağlamlıq pozuntuları üçün sığorta ödənişlərinin cədvəlləri mövcuddur. Beləliklə, yuxarıda göstərilən nümunəni müvəqqəti əlillik növünə aid etmək olarsa, daimi əlilliyə görə sığorta ödənişləri Cədvəlinə misal olaraq aşağıdakıları göstərmək olar.

Daimi tam əlillik

Hər iki gözdə tam görmə itkisi 100%
Tam sağalmaz psixi dəlilik 100%
Hər iki qolun və ya hər iki əlin itirilməsi 100%
Travmaya görə tam ikitərəfli karlıq 100%
Alt çənənin çıxarılması 100%
Nitq itkisi 100%
Bir qolun və bir ayağın itirilməsi 100%
Bir qolun və bir ayağın itirilməsi 100%
Bir əlin və bir ayağın itirilməsi 100%
Bir əlin və bir ayağın itirilməsi 100%
Hər iki ayağın itirilməsi 100%
Hər iki ayağın itirilməsi 100%

Daimi qismən əlillik

a. Baş

Kəllə sümüklərinin itirilməsi

ən azı 6 kv. sm
3 ilə 6 kv. sm
3 kv-dən azdır. sm

Alt çənənin qismən çıxarılması, çənə sümüyünün tam və ya yarısının yüksələn disseksiyası
Bir gözün itirilməsi
Tam birtərəfli karlıq

b. yuxarı əzalar

Bir qolun və ya bir qolun əlinin itirilməsi
Qol sümüklərinin əhəmiyyətli itkisi (daimi və sağalmaz zədə)

19. Üst ətrafın tam iflici

(terminal sinirin zədələnməsi)	65%	55%
20. Sirkumfleks sinirinin tam iflici	20%	15%
21. Çiyin oynağının ankilozu	40%	30%
22. Dirsək oynağının ankilozu
əlverişli vəziyyətdə (düz bucaq yaxınlığında 15 dərəcə) 25%		20%
əlverişsiz vəziyyətdə	40%	35%
23. Ön kolun geniş sümük itkisi
(daimi və sağalmaz zərər)	40%	30%
24. Median sinirin tam iflici	45%	35%
25. Burulma beşiyində tam radial sinir iflici	40%	35%
26. Ön kolun radial sinirinin tam iflici	30%	25%
27. Əlin radial sinirinin tam iflici	20%	15%
28. Kubital sinirin tam iflici	30%	25%
29. Əlverişli vəziyyətdə bilək ekleminin ankilozu
(qol düz və ovuc aşağı)	20%	15%
30. Əlverişsiz vəziyyətdə bilək ekleminin ankilozu
mövqe (əl əyilmiş vəziyyətdə və ya qeyri-təbii
uzanmaq və ya ovuc yuxarı)	30%	20%
31. Baş barmağın tam itirilməsi	20%	15%
32. Səviyyədə baş barmağın qismən itirilməsi
dırnaq falanksı	10%	5%
33. Baş barmağın tam ankilozu	20%	15%
34. Şəhadət barmağının tam amputasiyası	15%	10%
35. Şəhadət barmağının iki falanqsının amputasiyası	10%	8%
36. Şəhadət barmağının dırnaq falanksının amputasiyası	5%	3%
37. Baş barmağın və indeksin eyni vaxtda amputasiyası
əlin barmağı	35%	25%
38. Baş barmağın və digərlərinin amputasiyası,
şəhadət barmağı deyil	25%	20%
39. İki barmağın amputasiyası
(baş barmaq və şəhadət barmağı istisna olmaqla)	12%	8%
40. Üç barmağın amputasiyası (baş barmaqdan başqa
və indeks)	20%	15%
41. Dörd barmağın amputasiyası (o cümlədən
baş barmaq)	15%	10%
42. Dörd barmağın amputasiyası (baş barmaq istisna olmaqla)	40%	35%
43. Orta barmağın amputasiyası	10%	8%
44. Üzük barmağının və ya kiçik barmağın amputasiyası	7%	3%
in. alt əzalar
45. Bud sümüyünün amputasiyası (yuxarı yarısı)	60%
46. Bud sümüyünün amputasiyası (aşağı yarısı)
və baldırlar	50%
47. Ayağın tam itməsi (tibio-tarsal disseksiya)	45%
48. Ayağın qismən itirilməsi (topaqaltı sümük disartikulyasiyası)	40%
49. Ayağın qismən itirilməsi (medio-tarsal disartikulyasiya)	35%
50. Ayağın qismən itirilməsi (tarso-metatarsal disartikulyasiya)	30%

Aşağı ətrafın tam iflici

(terminal sinirin zədələnməsi) 60%

Xarici poplitik-siyatik sinirin tam iflici 30%
Daxili poplitik-siyatik sinirin tam iflici 20%
İki sinirin tam iflici (politik siyatik xarici

və daxili) 40%

Bud ankilozu 40%
Diz ankilozu 20%
Bud sümüyünün bir hissəsinin və ya alt ayağın hər iki sümüyünün itirilməsi (sağlana bilməyən vəziyyət) 60%
Parçaların əhəmiyyətli dərəcədə ayrılması və hərəkətdə ciddi çətinliklə patella sümüyünün bir hissəsinin itirilməsi

ayağı uzatarkən 40%

20% hərəkəti təmin edərkən patella sümüyünün bir hissəsinin itirilməsi
Aşağı ətrafın 5 sm-dən çox qısalması 30%
Aşağı ətrafın 3 sm-dən 5 sm-ə qədər qısaldılması 20%
Aşağı ətrafın 1 sm-dən 3 sm-ə qədər qısaldılması 10%
Bütün ayaq barmaqlarının tam amputasiyası 25%
Dörd barmağın amputasiyası (böyük barmaqlar da daxil olmaqla

barmaq) 20%

Dörd barmağın amputasiyası 10%
Ayağın baş barmağının ankilozu 10%
İki barmağın amputasiyası 5%
Ayağın bir barmağının amputasiyası (baş barmaq istisna olmaqla) 3%

Yanıq sahəsi (bədən səthinin %-i)	Yanma dərəcəsi
Yanıq sahəsi (bədən səthinin %-i)	I	II	IIIA	SB	IV
5-ə qədər	1	5	10	13	15
5-dən 10-a qədər	3	10	15	17	20 .
11-20	5	15	20	25	35
21-dən 30-a qədər	7	20	25	45	55
31-dən 40-a qədər	10	25	30	70	75
41 ilə 50 arasında	20	30	40	85	90
51-dən 60-a qədər	25	35	50	95	95
61-dən 70-ə qədər	30	45	60	100	100
71-dən 80-ə qədər	40	55	70	100	100
81-dən 90-a qədər	60	70	80	100	100
90-dan yuxarı	80	90	95	100	100

Eyni zamanda tənəffüs yollarının yanıqlarına (sığorta məbləğinin 30%-i), başın və (və ya) boyun nahiyəsinin yanıqlarına (sığorta məbləğinin 5%-dən 20%-dək), yanıq xəstəliyinə görə əlavə (xüsusi) ödənişlər verilir. (yanıq şoku) (sığorta məbləğindən əlavə 20%) və s.

Müəyyən bir əlillik qrupunun təyin edilməsi ilə əlaqədar sığorta ödənişlərinin məbləği sığorta müqaviləsində müəyyən edilmiş sığorta məbləğinin əlillik qrupuna görə əmsala vurulması yolu ilə hesablanır, məsələn:
a) birinci qrup əlillik - 70 - 90% əmsalı ilə, bəzən birinci qrup əlillik ilə sığorta məbləği tam ödənilir;
b) ikinci əlillik qrupu - 50 - 70% əmsalı ilə (ikinci əlillik qrupu daxilində "işləyən" və "işləməyən" də fərqlənir.

qruplar, yəni müəyyən əmək fəaliyyəti növlərinə icazə verilən və bunun qəbuledilməz olduğu qruplar);
c) əmsalı 25-50% olan üçüncü qrup əlillik.
Bu üsul tibb müəssisələri və ya tibbi ekspert komissiyaları (MSEC) tərəfindən hesablanan ümumi əlillik faizi haqqında məlumatlara əsaslanır. MSEC-in sığortalıya (sığorta olunana) xüsusi əlillik qrupunu təyin etmə üsuluna uyğun olaraq, sığorta şirkəti ödəniləcək sığorta təminatının məbləğini hesablayır.
İkinci üsul “əmək qabiliyyətinin itirilməsi” kateqoriyasına əsaslanır. Müxtəlif kateqoriyalı əlilliklər üçün sığorta ödənişlərinin cədvəllərindən də istifadə olunur (nümunələr yuxarıda verilmişdir). Əlilliyin çoxsaylı göstəriciləri üçün müavinətin məbləği müavinət cədvəllərində göstərilən əmsalların əlavə edilməsi ilə müəyyən edilir, lakin müavinətin ümumi məbləği itirilmiş üzvlərin daxil olduğu orqan üçün əlilliyin 100%-dən çox ola bilməz.
Müvəqqəti əlillik (xəstəlik) halında, müalicə və reabilitasiya müddəti üçün gündəlik müavinət kimi sığorta təminatının belə bir forması təmin edilə bilər, lakin bu halda sığortaçı təkcə gündəlik müavinətin məbləğini məhdudlaşdırmağa çalışır ( sığorta məbləğinə mütənasib olaraq müəyyən edilir), həm də sığortaçının sığorta təminatını ödəyəcəyi dövr üçün. Müavinətin maksimum dəyəri kimi sığortalının (sığorta olunanın) orta gündəlik əmək gəlirinin ölçüsünü nəzərə almaq adətdir.
Bundan əlavə, belə sığorta təminatı adətən sığorta təminatı ödənilməmiş əmək qabiliyyətinin itirilməsinin ilk günlərinin sayı ilə ifadə edilən müvəqqəti çıxılma ilə təmin edilir (adətən ilk yeddi gündür).
Sığorta təminatı həmçinin qəza ilə bağlı və (və ya) birbaşa yaranan müxtəlif kateqoriyalı xərclər üçün əlavə sığorta təmin edə bilər, məsələn:
a) qəzanın nəticələrinin müalicəsi üçün zəruri olan tibbi xərclər (fövqəladə hallar üçün xərclər). tibbi yardım, xəstəxanaya yerləşdirmə, ambulator müalicə, dərmanlar, qulluq və s.);
b) nəqliyyat xərcləri (sığorta olunanı tibb müəssisəsinə, evə və s. aparmaq zərurəti yarandıqda);
c) protezləşdirmə, estetik cərrahiyyə, reabilitasiya (sanatoriya) müalicəsi xərcləri;
ç) sığorta olunanın (sığorta olunanın) meyitinin sığortalının daimi yaşadığı yerə daşınması (cəsədin repatriasiyası) ilə bağlı xərclər;
e) ailə üzvünün sığortalıda (sığorta olunanda) qalması ilə bağlı xərclər və s.
Sığorta təminatının ödənilməsinin məbləği, bir qayda olaraq, sığorta müqaviləsi üzrə müəyyən edilmiş sığorta məbləğinin faiz həddi (məsuliyyət həddi) şəklində müəyyən edilir. Belə ki, əgər əsas sığorta təminatı üzrə sığorta məbləği 100 vahid müəyyən edilibsə, o zaman müxtəlif kateqoriyalı xərclər (əlavə təminat) üzrə ümumi və ya fərdi məsuliyyət həddi müəyyən edilmiş sığorta məbləğinin 15 faizindən çox olmayan səviyyədə müəyyən edilə bilər. əsas sığorta təminatı.
Bədbəxt hadisələrdən və xəstəliklərdən sığortanı həyata keçirən sığorta şirkətlərinin ümumi təcrübəsi sığorta ödənişlərinin məbləğini müəyyən edərkən əvvəlcədən müəyyən edilir ki,

sığortaçı sığorta təminatının məbləğinin hesablandığı vahid sığorta məbləğini (adətən bədbəxt hadisə nəticəsində ölüm halında) müəyyən edirmi, yoxsa sığortaçı hər bir sığorta təminatı növünü müəyyən etmək üçün müxtəlif sığorta məbləğlərindən istifadə edirmi? siyasətinə uyğun olaraq təmin edilir.
Xarici Sığorta şirkətləri Sığorta təminatının ən çox yayılmış iki variantını təklif edir, yəni: hər bir risk üçün ayrıca müəyyən edilmiş bir sığorta məbləği daxilində sığorta təminatının ödənilməsini təmin edən və bir sığorta məbləği daxilində sığorta təminatının təmin edilməsini nəzərdə tutan, bütövlükdə sığorta polisi altında müəyyən edilir.
Bədbəxt hadisələrdən və xəstəlikdən sığorta Rusiyada həm fərdi, həm də kollektiv sığorta şəklində kifayət qədər geniş yayılmış və populyar sığorta kimi özünü təsdiq etmişdir. Təbii ki, müxtəlif inkişaf dövrlərində belə sığorta müqavilələrinin bağlanması üçün motivasiya sığorta bazarı fərqli idi (maliyyə planlaşdırmasından, vergilərin optimallaşdırılmasından tutmuş işçiləri adekvat sosial və iqtisadi müdafiə ilə təmin etmək istəyinə qədər). Vergi, mülki, sosial qanunvericilikdə keçmiş və gözlənilən dəyişikliklər bu sığorta fəaliyyətinin ən populyar, ucuz və dinamik sığorta növlərindən biri olacağını deməyə əsas verir.
test sualları 25-ci fəsilə:

Bədbəxt hadisələrdən və xəstəlikdən sığortanın sosial-iqtisadi əhəmiyyəti nədir?
Bədbəxt hadisələrdən və xəstəliklərdən sığortanı hansı formalarda həyata keçirmək mümkündür? Nümunələr verin.
Bədbəxt hadisələrdən və xəstəlikdən sığorta müqaviləsinə əsasən kim faydalanan kimi çıxış edə bilər?
Sığorta şəraitində “qəza” anlayışını təsvir edin, onun əsas xüsusiyyətlərini və xüsusiyyətlərini əks etdirin.
Bədbəxt hadisələrdən və xəstəliklərdən sığortada sığorta təminatının formalaşmasının xüsusiyyətləri hansılardır? Bədbəxt hadisələr və xəstəlik sığortasında əsas və əlavə sığortanın variantlarına (modellərinə) misallar verin.
Bədbəxt hadisələr və sağlamlıq sığortası ilə bağlı risklərin sığortalanması üçün əsas meyarlar hansılardır.
Bədbəxt hadisələrdən və xəstəlikdən sığortada sığorta məbləğlərinin müəyyən edilməsinin xüsusiyyətləri hansılardır?

Bələdiyyə qulluğunda rəhbər vəzifələr qrupunun dövlət qulluqçularının, rayon icra hakimiyyəti başçılarının və bələdiyyə işçilərinin sığortasına tətbiq edilən tələblər və şərtlər

1. 2008-ci ildə Moskva şəhərinin büdcəsində dövlət qulluqçularının sığortası üçün nəzərdə tutulmuş vəsaitin ümumi məbləği 23 milyon rubl təşkil edir.

2. Sığorta olunanların təxmini sayı 16868 nəfərdir.

3. Analoji sığorta hallarında bütün sığorta olunanlar üçün sığorta ödənişlərinin bərabərliyi təmin edilir.

4. Sığorta polisinin gündəlik və gecə-gündüz işləməsi vaxt geri alınmadan təmin edilir.

5. Sığorta hadisələrinə aşağıdakılar daxildir:

Hər hansı bir səbəbdən ölüm;

Xəstəlik, xəsarət və şikəstlik nəticəsində uzunmüddətli əlillik;

Əlilliyin müəyyən edilməsi.

6. Sığorta hadisələrindən çıxma standart siyahıya əsasən sığorta şirkəti tərəfindən müəyyən edilir.

7. Sığorta ödənişi sığorta hadisəsinin baş verdiyini təsdiq edən və müvafiq qaydada təsdiq edilmiş sənədin sığorta şirkəti tərəfindən alındığı tarixdən 3 gün sonra sığortalı və ya digər üçüncü şəxs tərəfindən alınmalıdır.

"SOGAZ" və "Yugoriya" sığorta şirkətləri Tümen vilayətinin 3,874 min dövlət qulluqçusunun və dövlət qulluqçusu olmayan dövlət qulluqçusunun könüllü tibbi sığorta (VHI) hüququ uğrunda müsabiqədə qalib gəlib. Bu şirkət həmçinin Kostroma, Tver, Novosibirsk bölgələrində, eləcə də Krasnoyarsk diyarında fəaliyyət göstərir.

Birinci lot üzrə keçirilən tender çərçivəsində regional hakimiyyət orqanlarının 2 098 min dövlət qulluqçusunun, ikincisi üzrə 1,3 min təqaüdçü dövlət qulluqçusunun və dövlət qulluqçusu olmayan 476 dövlət orqanının əməkdaşının sığortalanması nəzərdə tutulurdu. Bu sığortaya regional büdcədən 43,9 milyon rubl ayrılıb. Birinci lotda Yuqoriya, ikinci lotda isə SOQAZ qalib elan edilib. Onlardan əlavə, müsabiqədə AlfaStrakhovanie, MAKS, NASTA, ROSNO və SG UralSib iştirak edib. Yuqoriyanın iyulun 5-də yayılan mesajında bildirilir ki, şirkət göstərdiyi xidmətlərə görə təxminən 33 milyon rubl alacaq. mükafatlar.

Moskva sığorta şirkəti Moskvanın dövlət və bələdiyyə işçilərinin sığortası üzrə müsabiqələrin və hərracların (tender komitəsinin) təşkili və keçirilməsi üzrə Moskva Komitəsinin açıq müsabiqəsində qalib gəlib. Müsabiqənin şərtləri üzrə dövlət müqaviləsinin ümumi dəyəri 30,7 milyon rubl təşkil edir.

Müsabiqədə MSK-dan başqa, Akviko, Avest-Classic, RESO-Garantiya, Rosgorstrakh-Stolitsa və Rosmedstarakh kimi sığorta şirkətləri iştirak edib. MSC-nin müsabiqədə qələbəsini şərtləndirən amillərdən biri də şirkətin dövlət qulluqçuları üçün şəhər qəza sığortası proqramlarının həyata keçirilməsində əhəmiyyətli təcrübəsi olub. MSC Moskvada keçirilən analoji yarışlarda artıq üç dəfə qalib olub. Bu günə qədər 21 000-dən çox Moskva əməkdaşı bu proqram çərçivəsində sığorta ilə əhatə olunub. Eyni zamanda, sığorta təminatı təkcə bədbəxt hadisələr nəticəsində deyil, həm də MSK-nın təklif etdiyi sığorta mühafizəsinin effektivliyini əhəmiyyətli dərəcədə artıran ölüm, əlillik və müvəqqəti əlillik hallarında ödənilir. . MSK-nın səhmdarları Moskva Hökuməti (51%) və Moskva Bankıdır (49%). MSK 84 sığorta növü üzrə lisenziyaya və təkrarsığorta fəaliyyəti ilə məşğul olmaq hüququna malikdir. Cari ilin 9 ayının nəticələrinə görə, IIC 727,3 milyon rubl sığorta haqqı toplayıb ki, bu da 2003-cü illə müqayisədə 2,2 dəfə çoxdur. MSC-lərin regional şəbəkəsi tərəfindən 9 ay ərzində toplanan mükafatın ümumi məbləği 214,5 milyon rubl təşkil etdi ki, bu da bütün 2003-cü illə müqayisədə 2 dəfə çoxdur.

"Admiral" sığorta qrupu, tabeliyində olan dövlət qurumlarının nəqliyyat vasitələrinə münasibətdə Rostov vilayətinin Administrasiyası tərəfindən avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası hüququ uğrunda keçirilən müsabiqənin qalibi olub. Sığorta Qrupunun mətbuat xidmətindən ASN-ə verilən məlumata görə, nəqliyyat vasitələrinin sığortası üzrə müqavilələrin təxmini məbləği 2 290 500 rubl təşkil edəcək.

Tenderin qalibi aşağıdakı meyarlara əsasən müəyyən edilmişdir: müqavilənin icrası üçün zəruri olan zəruri ixtisasların, maliyyə resurslarının, nəqliyyat və avadanlıqların olması, həmçinin təcrübə və müsbət reputasiya. Müştəri üçün mühüm amil sığorta şirkətinin geniş filial şəbəkəsinə malik olması idi, çünki Administrasiyanın avtomobilləri tez-tez Cənub bölgəsindən kənara çıxır.

Tenderin şərtlərinə görə, 20 gün ərzində Admiral və Administrasiya arasında müqavilə (çərçivə sazişi) imzalanacaq və dövlət müqaviləsi bağlanacaq. Sonra Müştəri konkret donanma üçün ərizələr təqdim edəcək, bunun əsasında sığorta şirkəti sığorta polislərini verəcək. Qeyd etmək lazımdır ki, 2008-ci ildə Sığorta Qrupu dövlət qulluqçularının bədbəxt hadisələrdən və xəstəliklərdən sığortası üzrə tenderləri qazanmış və Rostov vilayətinin bütün dövlət orqanları və dövlət qurumları ilə OSAGO müqavilələri bağlamışdır.

"Admiral" sığorta bazarında 1992-ci ildən fəaliyyət göstərir. Cəmi nizamnamə kapitalı- 140,5 milyon rubl. 2004-cü ilin 9 ayı ərzində sığortaçı 214,425 milyon rubl toplayıb. mükafatlar. Qrupun regional şəbəkəsinə 25-dən çox filial və nümayəndəlik daxildir.

2009-cu ildə IC ROSNO, Moskva vilayətinin dövlət ehtiyacları üçün fərdi sığorta xidmətlərinin göstərilməsi üçün dövlət müqavilələri bağlamaq hüququ üçün açıq tenderdə qalib gəldi.

Müsabiqə Moskva vilayətinin Maliyyə Nazirliyi tərəfindən iki lot üzrə keçirilib: Moskva vilayətinin dövlət qulluqçularının xidməti vəzifələrinin icrası ilə əlaqədar həyatlarına və sağlamlığına dəyən zərərin sığortası və dövlət qulluqçularının könüllü tibbi sığortası. Moskva vilayəti və onların ailələri.

Tenderdə qalib gəlmək nəticəsində ROSNO Moskva vilayətinin 11 320 dövlət qulluqçusunun həyat və sağlamlığını sığortalayıb, 22 333 işçi və onların ailə üzvlərinə tibbi yardım göstərib.

Müsabiqədə ROSNO-dan başqa federal səviyyəli dörd sığorta şirkəti də iştirak edib.

"Admiral" sığorta bazarında 1992-ci ildən fəaliyyət göstərir. Ümumi nizamnamə kapitalı 140,5 milyon rubl təşkil edir. 2004-cü ilin 9 ayı ərzində sığortaçı 214,425 milyon rubl toplayıb. mükafatlar. Qrupun regional şəbəkəsinə 25-dən çox filial və nümayəndəlik daxildir.

Müsabiqədə ROSNO-dan başqa federal səviyyəli dörd sığorta şirkəti də iştirak edib.

1.2 Xaricdə təcrübə Meksika timsalında dövlət qulluqçularının sığortası

Meksika əmək qanunvericiliyi də müəyyən dərəcədə “tutmalar və ya azalmalar” etməyə icazə verilən halları tənzimləyir. əmək haqqı işçi” (maddə 38). Bütün tutulmaların həcmi əmək haqqının 30 faizindən çox ola bilməz, lakin bu məhdudiyyət nəzərə alınmır, “əməkdən tutulmalar sosial sığorta orqanlarının və ya məhkəmənin göstərişi ilə aparılırsa (38-ci maddənin 3 və 4-cü bəndləri). Yüksək rütbəli və ya məsul dövlət məmurları digər işçilərdən fərqli olaraq maaş alırlar. Onlar "əmək haqqı və sosial təminatla bağlı" deyirlər, Meksika Konstitusiyasında "xüsusi mövqe tuturlar" (123-cü maddənin "B" bölməsinin XIV bəndi). İşlərin praktikada necə olduğunu ölkədə qüvvədə olan "Federal Dairə və Federal Ərazilərin dövlət qulluqçuları üçün həvəsləndirmə və mükafatlar haqqında" qanunun timsalında görmək olar. Sənətin tələbinə baxmayaraq. “Bu qanunda göstərilən bütün ödənişlər və mükafatlar kateqoriyasından və vəzifəsindən asılı olmayaraq bütün dövlət məmurlarına şamil edilir” deyən 10 saylı qanunda bu qanun əsasən inzibati hakim elitaya verilən əlavə maddi nemətlərə aiddir. Bəli, Art. Qanunun 55-ci maddəsi “inzibati orqanların təşkilati işinin planlaşdırılması sahəsində, hüquq texnologiyası, təchizat sistemi sahəsində, elmi-tədqiqat işlərinə, kəşflərə görə dəyərli təşəbbüs və ya fəaliyyətə görə” pul ödəmələrini nəzərdə tutur.

Yuxarıdakı məqalədən aydın olur ki, bu cür fəaliyyətləri daha çox ölkənin seçilmiş bürokratik elitası həyata keçirir. Ona görə də bu qanun fəxri adlar, diplomlar, fərqlənmə nişanları, medallarla yanaşı, həm rəhbər işçilərə, həm də onların ailə üzvlərinə əlavə məzuniyyətlər, institutlarda və ya ixtisasartırma kurslarında, habelə xarici ölkələrin təhsil müəssisələrində təhsil haqqını nəzərdə tutur. Bundan əlavə, bu vəzifəli şəxslər 15, 45, hətta 180 günlük əmək haqqı məbləğində mükafat ala bilərlər (Qanunun 2-ci və 3-cü maddələri).

Meksika hökuməti bir tərəfdən bütün dövlət məmurlarının işini yaxşılaşdırmağa, digər tərəfdən isə adi işçilərin istismarını artırmağa yönəlmiş digər qanuni tədbirlərdən də istifadə edir. İctimai xidmət. Beləliklə, sonuncunun işinin intensivləşdirilməsi ölkədə qüvvədə olan “Federal Hökumət işçilərinin əməyinin stimullaşdırılması haqqında” Qaydaların köməyi ilə həyata keçirilir. Hər bir dövlət qurumunun daxili əmək qaydalarının (Qaydalarının) üzvi hissəsi olan bu qaydalara əsasən, ən azı 10 dəfə xüsusi və ya maddədə göstərildiyi kimi göstərilən işçi. Qaydaların 21-ci bəndinə əsasən, "normal tapşırığa nisbətən əmək məhsuldarlığının 1/5 hissəsinin artması" kimi başa düşülən "cəsarətli" səy sözdə "yaxşı xal" ("la buena nota") alır. “Yaxşı bal”ın olması işçiyə bir günlük əmək haqqı məbləğində pul kompensasiyası almaq hüququ verir ki, bu da onun xidməti vəsiqəsində qeyd olunur. Bununla yanaşı, qaydalarda dövlət qulluqçularının əmək intizamına riayət edilməsində, rəsmi punktuallıqda və s. maraq doğuran normalar öz əksini tapıb. Buna görə də, işçi bir ay ərzində müntəzəm olaraq işdə olmasına və ya sanksiyaların tətbiq olunmamasına görə “yaxşı qiymət”lə təltif oluna bilər. işdən yayındırmağa, xidməti yerinə yetirməyə, 15 gün xidmət müddətində müntəzəm olaraq davamiyyətə, işdə nöqsanlara yol verməməyə və ya sadəcə olaraq əmək qaydalarına ciddi riayət etməyə görə (Qaydaların 10, 11-ci maddələri). Üç “yaxşı bal” almış dövlət qulluqçusuna bir gün əlavə istirahət hüququ verilir (maddə 13). Həvəsləndirmə tədbirləri həm də əmək haqqının məbləği ilə müəyyən edilən və 6 ay müddətində daxili əmək qaydalarının müəyyən tələblərinə əməl edilməsinə görə verilən pul ödəmələridir (Qaydaların 13-15-ci maddələri).

Federal qanunvericilik xüsusi olaraq dövlət qulluqçularının sosial sığortasını tənzimləyir, təminat məbləği əlilliyin başlanması şərtlərindən və stajdan asılı olaraq ciddi şəkildə fərqlənir. hüquqi tənzimləmə Meksikada dövlət qulluqçularının işi böyük ölçüdə müəyyən edilir hüquqi vəziyyət dövlət qulluqçularını ölkənin inzibati-ierarxik nərdivanında tutur və Meksika burjuaziyasının həm dövlət aparatının ayrı-ayrı işçilərinə, həm də bütövlükdə bu aparatın fəaliyyətinə qoyduğu tələblərə ciddi şəkildə uyğun olaraq həyata keçirilir.

FƏSİL 2. RUSİYADA SIĞORTA BAZARININ İNKİŞAFINDA MÜASİR MEYİLLƏRİN TƏHLİLİ

2.1 Trendlərin icmalı Rusiya bazarı sığorta xidmətləri

2008-ci ilin birinci rübündə sığorta bazarı fəal inkişafını davam etdirmişdir. Son rübün tendensiyaları arasında aşağıdakı əsasları ayırd etmək olar:

· sığorta şirkətlərinin sayının daha da azalması; vicdansız sığortaçılarla mübarizə üçün aktiv nəzarət fəaliyyəti;

Sənaye ixtisaslaşması ilə əlaqədar bazarın strukturlaşdırılması;

Şirkətlərin konsolidasiyası yüksək əməliyyat aktivliyinin saxlanılması M sığorta və maliyyə qruplarının aktiv formalaşdırılması və restrukturizasiyası;

· Həyat sığortası bazarının təmizlənməsi fonunda klassik həyat sığortasının mərhələli inkişafı; ümumi sığortanın müəyyən sektorlarında rentabelliyin artması.

2008-ci ilin 1-ci rübünün nəticələrinə görə, sığorta şirkətlərinin sayı azalmaqda davam edir. Martın 31-dən 842 saylı Dövlət Reyestrində qeydiyyata alınıblar. 2002-ci ildən bazara tanış olan bu proses nəzarət orqanı tərəfindən nəzarət tədbirlərinin gücləndirilməsi, sığorta təşkilatlarının birləşmə və qoşulmalarının intensivləşdirilməsi, habelə xarici sığortaçıların gəlişi ilə stimullaşdırılan rəqabətin artması ilə ayrı-ayrı şirkətlərin bazar payının aqressiv şəkildə genişləndirilməsinin ehtiyatsız siyasəti fonunda sığorta bazarının müəyyən sektorlarında rentabelliyin artması.

Qəza sığortası

Bu sığorta növündə ödənişlər sığortalının bədbəxt hadisələr və xəstəliklər nəticəsində sağlamlığını itirdiyi zaman həyata keçirilir. Adətən, bu səbəblərdən ölüm halında da sığorta təminatı verilir. Bədbəxt hadisələrdən və xəstəliklərdən sığorta icbari və könüllü əsaslarla həyata keçirilir.

İcbari sığorta hərbi qulluqçulara, gömrük orqanlarının vəzifəli şəxslərinə, dövlət işçilərinə münasibətdə müəyyən edilir vergi xidməti dövlət qulluqçularının bəzi digər kateqoriyaları (icbari dövlət sığortası). Qanunvericilik hava, dəmir yolu, dəniz, daxili su və avtomobil nəqliyyatında sərnişinlərin (turistlərin, turistlərin) icbari fərdi sığortasını nəzərdə tutur.

Dövlət qulluqçularının və digər şəxslərin icbari dövlət sığortası büdcədən maliyyələşdirilir. Sərnişinlərin icbari şəxsi sığortası vətəndaşların özləri tərəfindən ödənilir.

Könüllü qəza sığortası fiziki şəxslər tərəfindən bağlanır və ya hüquqi şəxslər bədbəxt hadisə nəticəsində sığortalının və ya sığorta olunanın həyatına və sağlamlığına zərər vurulduqda. Müqavilədə sığorta olunan şəxs vəfat etdikdə sığorta məbləğini alan şəxs kimi faydalanan göstərilə bilər.

Bədbəxt hadisə dedikdə, sığorta olunanın iradəsi əleyhinə baş vermiş, xarakteri, vaxtı və yeri birmənalı olaraq müəyyən edilə bilən müxtəlif xarici amillərin (fiziki, kimyəvi, texniki və s.) birdəfəlik qəfil təsiri başa düşülür. bədən xəsarəti, sığortalının bədən funksiyalarının pozulması və ya ölüm.

Qəzalara aşağıdakı amillərin təsiri daxildir: təbii hadisə, partlayış, yanıq, donma, suda boğulma, elektrik cərəyanının təsiri, ildırım vurması, günvurma, içəri girənlərin və ya heyvanların hücumu, düşən əşyalar, təsadüfən kəskin zəhərlənmə. , idarə edərkən və ya mexanizmlərdən, maşınlardan, silahlardan, alətlərdən istifadə edərkən alınan müxtəlif xəsarətlər.

Qaydalarda (və ya sığorta müqaviləsində) başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, bədbəxt hadisələrə aşağıdakılar aid edilmir: kəskin, xroniki və irsi xəstəliklərin hər hansı forması, anafilaktik şok, yoluxucu xəstəliklər, qida zəhərlənməsi (salmonellyoz, dizenteriya və s.).

Sığortaçılar yaşa, sağlamlıq vəziyyətinə (əlillik, narkotik maddələrdən istifadə, alkoqolizm, davamlı əsəb və ya psixi pozğunluqlar) görə sığorta olunanlara məhdudiyyətlər qoya bilər.

Sığorta mühafizəsinin obyekti sığorta olunanın və sığortalının qanuna zidd olmayan və sığorta olunanın həyatı, sağlamlığı və əmək qabiliyyəti ilə bağlı olan əmlak mənafeləridir. Sığortalı sığortalının sağlamlığının və əmək qabiliyyətinin qorunmasında maraqlı olmalıdır.

Sığorta hadisəsi müqavilənin qüvvədə olduğu müddətdə sığorta ərazisində baş vermiş bədbəxt hadisələrdir. Məsələn, sığorta təminatı müəyyən ərazi və müəyyən müddət ərzində sığortalının iş yerində və (və ya) evində baş vermiş sığorta hadisələrinə şamil edilə bilər.

Sığortalı hər hansı sığorta hadisəsini və ya onların kombinasiyasını seçmək hüququna malikdir. Aşağıdakılar nəticəsində baş vermiş hadisələr (qanunla başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa):

Nüvə partlayışına, radiasiyaya və ya radioaktiv çirklənməyə məruz qalma;

Hərbi əməliyyatlar, manevrlər və digər hərbi tədbirlər;

Vətəndaş müharibəsi, xalq iğtişaşları, tətillər;

Sığorta olunanın, sığortalının və ya faydalanan şəxsin iştirakı ilə qəsdən cinayət törətmək və ya törətməyə cəhd;

Sığorta olunanın hadisə zamanı alkoqol, narkotik və ya zəhərli sərxoşluq vəziyyətində olması, habelə nəzarətin ötürülməsi nəticəsində nəqliyyat vasitəsi alkoqol, narkotik və ya zəhərli sərxoşluğun təsiri altında olan şəxs

sığorta müqaviləsinin qüvvədə olduğu ilk iki il ərzində sığortalının intiharı və ya intihara cəhd etməsi;

Həbsxanada sığortalı ilə baş vermiş bədbəxt hadisə;

Sığorta olunanın bilavasitə və ya dolayısı ilə psixi xəstəlik nəticəsində ölməsi, ölümlə nəticələnən bədbəxt hadisə, qəza zamanı ruhi xəstə olan və dəli olan sığortalının başına gələrsə.

Sığorta müqaviləsi yazı gözlənilən sığorta riskləri və onlar üzrə sığorta məbləğləri, sığorta olunan şəxs haqqında məlumatlar (yaş, cins, peşə və s.), dərəcənin müəyyən edilməsi üçün vacib olan məlumatlar əks etdirilən sığortalının şifahi və ya yazılı müraciəti əsasında. sığorta olunan şəxsə münasibətdə risk.

Müqavilə bağlanmazdan əvvəl sığortaçının səhhətinin vəziyyətini qiymətləndirmək üçün sığortaya qəbul edilmiş şəxsin ilkin tibbi müayinədən keçirilməsi hüququ vardır.

Kollektiv sığorta həyata keçirildikdə, sığorta olunanların siyahıları müqaviləyə əlavə edilir və hər bir sığortalıya fərdi sığorta polisi verilə bilər.

Sığorta məbləği sığortaçı ilə sığortalı arasında razılaşma ilə müəyyən edilir. sığorta haqqı hər bir sığorta hadisəsi növü üçün sığorta məbləği və sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalına təsir edən amillərdən (peşə, iş şəraiti, əmək şəraiti, s. sığorta olunanın sağlamlıq vəziyyəti ilə bağlı risklərin olması ). Sığorta haqqının ümumi məbləği müqavilədə göstərilən sığorta hadisələrinin hər biri üzrə sığorta haqlarının cəmi kimi müəyyən edilir.

Sığorta hadisəsi baş verdikdə, sığortalı bu barədə dərhal sığortaçıya məlumat verməyə, habelə müvafiq xidmətlərə (təcili yardım, qeydiyyat şöbəsi və s.) müraciət etməyə borcludur.

Sığorta ödənişi təsdiqedici sənədlər və sığortaçı tərəfindən tərtib edilmiş sığorta aktı əlavə edilməklə sığortalının (onun nümayəndəsinin) ərizəsi əsasında sığortaçı tərəfindən həyata keçirilir. Sığorta hadisəsinin xarakterindən asılı olaraq ərizəyə həmçinin: sığorta polisi, şəhadətnamə əlavə edilir. tibb müəssisəsi, tibbi-sosial ekspertizanın rəyi, məhkəmə-tibbi ekspertizasının rəyi, xəstəlik vərəqəsi, ölüm haqqında şəhadətnamə və bədbəxt hadisənin baş vermə faktını və hallarını təsdiq edən digər zəruri sənədlər. Sığortaçı sığorta aktını tərtib etmək üçün zəruri hallarda sığorta hadisəsi ilə bağlı hüquq-mühafizə orqanlarına və hadisənin halları haqqında məlumatı olan digər idarə və təşkilatlara sorğu verə bilər.

Sığorta olunanın xəsarət alması ilə əlaqədar sığorta ödənişinin məbləği “Sığorta olunanın ümumi əmək qabiliyyətini itirməsi nəticəsində sığorta ödənişləri cədvəli”nə uyğun olaraq sığorta məbləğinin faizi ilə müəyyən edilir. bədbəxt hadisə haqqında” tibbi müəssisənin arayışı əsasında, bir qayda olaraq, sığorta olunanı müayinə etmədən.

Müvəqqəti əlillik zamanı sığorta ödənişi müəyyən məbləğdə, məsələn, hər əlillik günü üçün bu sığorta növü üzrə sığorta məbləğinin 0,5 və ya 1%-i həcmində həyata keçirilir, bir qayda olaraq, ödəniş müddəti 60- ilə məhdudlaşdırılır. İldə 90 gün.

Daimi əlillik olduqda sığorta ödənişi sığorta olunana aşağıdakı məbləğlərdə həyata keçirilir: birinci əlillik qrupu müəyyən edildikdə - sığorta məbləğinin 100 faizi; ikinci qrup əlillik - sığorta məbləğinin 75 faizi; üçüncü qrup əlillik - sığorta Qaydalarında (müqaviləsində) başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, sığorta məbləğinin 50 faizi.

Sığorta olunanın ölümü ilə əlaqədar sığorta ödənişi bu sığorta hadisəsi üzrə sığorta məbləğinin 100 faizi məbləğində və ya sığorta olunanın faydalanan şəxsə və ya vərəsələrinə ödənilir.

Vətəndaşlar üçün sığorta adi hala çevrilib. Avropa dəbindən sonra ən son yenilik dövlət qulluqçularının tibbi sığortasıdır. Belə bir proqram əhaliyə CHI-ya daxil olmayan xidmətlərin siyahısından istifadə etməyə imkan verir. Məsələn, müəssisələrə dövlət qulluqçuları üçün bədbəxt hadisələrdən sığorta təklif olunur.

Dövlət qulluqçuları üçün VMI-nin xüsusiyyətləri

Balda. icbari sığorta növü (qısaldılmış CHI) tibbi-profilaktik xidmətlərin və sadə əməliyyatların minimum siyahısını ehtiva edir (məsələn, ürək və ya digər orqanlara cərrahi müdaxilələr buraya daxil edilmir).

Bundan əlavə, dövlət müəssisələri təmin edilir VHI sığortası dövlət qulluqçuları. Xidmət müəssisə ilə tibb təşkilatı arasında işçilərə müalicə və ya profilaktik tədbirlər görməyi öhdəsinə götürən müqavilə müqaviləsidir.

Maliyyə tərəfi

Bizim "EUROINS" şirkətimiz könüllü xidmətlər göstərir Sağlamlıq sığortası, o cümlədən dövlət qulluqçularının tibbi sığortası. Sığorta paketinin qiyməti müalicə xidməti göstərən tibb müəssisələrindən, dərman vasitələrinin seçimindən, vaxtından və s.-dən asılıdır.Unutmamaq yerinə düşər ki, bir çox dərmanlar xaricdən gətirilir və onların qiyməti valyuta kursundan asılıdır. Dövlət qulluqçuları üçün VMI-nin ümumi dəyəri aşağıdakılardan asılıdır:

paket daxilində göstərilən xidmətlərin siyahısı;
sığorta olunan işçilərin sayı;
tibbi səviyyə. xidmət göstərən qurumlar;
işçilərin yaşı.

Müqavilədə müxtəlif əlavə xidmətlər müzakirə oluna bilər.

Qəza və xəstəlik sığortası. Dövlət qulluqçularını sığortalayan sığorta şirkətlərinin icmalı Dövlət qulluqçularının bədbəxt hadisələrdən sığortası

Dövlət qulluqçuları üçün VMI-nin xüsusiyyətləri

Maliyyə tərəfi

Digər məqalələri tövsiyə edin

Müasir dünyanın ən zəngin monarxları (14 şəkil) Sultan Hacı Hassanal Bolkiah

Çində iqtisadi möcüzənin səbəbləri