ev Depozitlər Könüllü tibbi sığorta bazarının təhlili. Könüllü tibbi sığortanın təhlili. Könüllü tibbi sığorta bazarının təbii həcmi

Könüllü tibbi sığorta bazarının təhlili. Könüllü tibbi sığortanın təhlili. Könüllü tibbi sığorta bazarının təbii həcmi

Bu gün Sağlamlıq sığortası- ən populyar sığorta növlərindən biridir Rusiya Federasiyası. Onun inkişaf səviyyəsi aşağıdakı məlumatlar ilə xarakterizə olunur. 2012-ci ildə ölkəmizdə tibbi sığortanın ümumi həcmi 699 milyard rubl təşkil edib (xaricə gedənlərin sığortası istisna olmaqla). Bunlardan 604 milyard rubl (yəni 86%) icbari tibbi sığorta (İSG), 95 milyard rubl (yəni 14%) Şəkil 2-də göstərildiyi kimi könüllü tibbi sığorta (VHI) üçün olub. 2012-ci il üçün. 2011-ci illə müqayisədə icbari tibbi sığorta bazarı 24,3%, könüllü tibbi sığorta bazarı 13,3% artıb.

Şəkil 2 - 2012-ci ildə Rusiya tibbi sığorta bazarının strukturu

İcbari tibbi sığorta bazarının artımı əmək qabiliyyətli əhali üçün icbari tibbi sığorta üzrə sığorta haqlarının dərəcəsinin 3,1%-dən 5,1%-ə yüksəlməsi, habelə işləməyən əhali üçün sığorta haqlarının artması ilə bağlı olmuşdur.

Könüllü tibbi sığorta bazarının artımı əsasən inflyasiya ilə bağlıdır. 2012-ci ildə könüllü tibbi sığorta bazarının böyüməsi üçün yeni stimulların olma ehtimalı olduqca aşağı idi. Könüllü tibbi sığorta bazarının müştəri bazası artıq formalaşıb və yeni iri müştərilərin yaranması olduqca nadirdir. Ekspert RA reytinq agentliyinin məlumatına görə, 2012-ci ilin sonunda könüllü tibbi sığorta bazarının həcmi 107 milyard rubla çatdı və 2014-cü ildə bu rəqəm 140 milyard rubla yaxınlaşacaq (heç bir makroiqtisadi "şoklar" və əhəmiyyətli qanunvericilik dəyişiklikləri olmadıqda) .

Könüllü tibbi sığorta üzrə sığorta haqlarının dinamikası Şəkil 3-də təqdim olunur.

Şəkil 3 - Könüllü tibbi sığorta üzrə sığorta haqlarının dinamikası

Əsasən könüllü tibbi sığorta tələb olunur korporativ müştərilər. Onlar könüllü tibbi sığorta proqramları çərçivəsində toplanan töhfələrin təxminən 95%-ni təşkil edir.

Bu, bir tərəfdən işçilərin sığortası kompensasiya paketinin tərkib hissəsinə çevrildiyi zaman biznesin sosial məsuliyyətinin artması, digər tərəfdən isə sığorta şirkətlərinin korporativ müştərilərlə işləmək istəyi ilə izah oluna bilər. komandaları sığortalayarkən risklər bütün işçilər arasında bərabər paylanır. Məhz korporativ sığorta sahəsində könüllü tibbi sığorta bazarının stimullaşdırılması istiqamətində bir neçə addımdan biri atıldı - könüllü tibbi sığorta üzrə sığorta haqlarının əmək haqqı fondunun 3%-dən 6%-ə qədər xərclənməsi dərəcəsi artırıldı. 2012-ci ildə bu tədbirə ən çox kiçik və orta sahibkarlar tərəfindən tələbat olub.

Fərdi müştərilər tərəfindən tələbin aşağı olması əhalinin aşağı gəlirləri və könüllü tibbi sığorta polislərinin baha olması ilə əlaqədardır. 2012-ci ildə pərakəndə könüllü tibbi sığorta bazarının həcmi 5% təşkil etmişdir (şək. 4).

Şəkil 4 - 2012-ci ildə könüllü tibbi sığorta bazarının strukturu

Pərakəndə könüllü tibbi sığortanın gəlirliliyi aşağıdır ki, bu da fərdi müştərilər üçün korporativ müştərilərə nisbətən daha yüksək qiymətlərə səbəb olur.

Pərakəndə könüllü tibbi sığortanın yüksək itki faizi onunla bağlıdır ki, fərdi müştəri sığortadan maksimum yararlanmağa - onun dəyərini ödəmək üçün klinikaya mümkün qədər çox müraciət etməyə çalışır. Bundan əlavə, seçimin pisləşməsi baş verir, çünki sığorta əsasən artıq müəyyən bir xəstəlik növü olan insanlar tərəfindən alınır.

Böhran dövründə könüllü tibbi sığortanın korporativ sektorundan pərakəndə satış sektoruna müştərilərin yenidən bölüşdürülməsi baş verdi. Sosial paketləri itirən şirkət işçiləri könüllü tibbi sığorta polislərini özləri almağa başladılar. Böhrandan çıxması və korporativ müştərilərin könüllü tibbi sığortaya qayıtması ilə pərakəndə satışa tələb azalıb.

Fərdi müştərilərin tələbi az olduğundan sığortaçıların təklifi də müvafiqdir.

üçün şəxslər Vergi güzəştləri də var - bunlardır vergi endirimləri tibbi xidmət və könüllü tibbi sığortaya görə 120 min rubl məbləğində töhfələr. Bununla belə, bu barədə az adam bilir, ayırma almaqda çətinliklər var və siz onu yalnız könüllü tibbi sığorta polisi aldıqdan sonra ala bilərsiniz.

Könüllü tibbi sığorta bazarının təmərküzləşməsi hər il artır. Əgər 2011-ci ilin sonunda könüllü tibbi sığorta seqmentində 20 ən böyük sığortaçı sığorta haqlarının 74%-ni təşkil edirdisə, 2012-ci ilin sonunda bu rəqəm 77,6%-ə yüksəlib.

2011-ci ildə 390, 2012-ci ilin sonunda isə 354 sığorta şirkəti könüllü tibbi sığorta ilə məşğul olub.Şirkətlərin sayının azalması universal sığortaçıların sığortadan imtinası ilə deyil, kiçik şirkətlərin lisenziyalarını ləğv etməsi ilə bağlıdır. zəif reputasiyası olan və “psevdosığorta” ilə məşğul olanlar. Konsentrasiyanın artması töhfələrin daha böyük və daha etibarlı şirkətlərin xeyrinə yenidən bölüşdürülməsi hesabına baş verib.

İcbari tibbi sığorta sisteminin modernləşdirilməsi çərçivəsində dövlət könüllü tibbi sığorta bazarının həcmini minimuma endirməyə çalışır ki, bu da bütün səhiyyə sisteminə mənfi təsir göstərə bilər.

Effektiv könüllü tibbi sığorta bazarının qurulması səhiyyə sistemi və bütövlükdə cəmiyyət üçün müsbət xarici təsirlərə malikdir:

sosial sabitliyin artması;

tibbi xidmətlər bazarında məlumat asimmetriyasının azaldılması;

səhiyyə sisteminin kölgə maliyyələşdirilməsinin azaldılması imkanları;

tibb mərkəzlərinin tikintisinə investisiyaların artırılması.

Bütün sığorta sənayesində olduğu kimi, könüllü tibbi sığorta bazarında da ümumi sığorta haqlarında payı digər sığortaçılarla müqayisədə xeyli yüksək olan iki və ya üç lider müəyyən edilə bilər (Əlavə B).

Ən böyük oyunçu bu bazar SOGAZ ASC Şirkətlər Qrupudur.

Töhfələri haqqında məlumatlar Cədvəl 1-də təqdim olunan ROSNO ASC, ZHASO ASC, İSC İnqosstrax, İSC Reso-Garantiya şirkətləri liderdən əhəmiyyətli bir fərqlə gəlir.

Cədvəl 1 - 2012-ci ildə könüllü tibbi sığorta üzrə sığorta haqlarının həcminə görə lider şirkətlər

Rusiyada könüllü tibbi sığortanın aparılması təcrübəsi göstərir ki, bundan sonra da qarşısını alan bir sıra çətinliklər və problemlər mövcuddur effektiv inkişaf könüllü tibbi sığorta.

Könüllü tibbi sığorta bazarının vəziyyətinin qısa icmalı göstərdi ki, Rusiya korporativ könüllü tibbi sığorta bazarı geniş inkişaf mərhələsini keçib, o zaman sığorta haqlarının artımı yeni müəssisələrin cəlb edilməsi və sığortaçının seçilməsi üçün əsas meyar kimi təmin edilib. sığortanın qiyməti idi. Növbəti mərhələ xidmət keyfiyyətinin yüksəldilməsi, sığorta məhsullarının xidmət komponentinin mürəkkəbləşdirilməsi və artırılması, habelə bazarın daha da təmərküzləşməsi yolu ilə rəqabəti nəzərdə tutan bazarın intensiv inkişafıdır.

Rusiya Federasiyasının “Rusiya Federasiyası vətəndaşlarının tibbi sığortası haqqında” Qanununa /2/ uyğun olaraq, “könüllü tibbi sığorta könüllü tibbi sığorta proqramları əsasında həyata keçirilir və vətəndaşlara əlavə tibbi və digər xidmətlər göstərir. icbari tibbi sığorta proqramları ilə müəyyən edilənlər.” Əslində, bu qanunun aliliyi müşahidə edilmir: bir çox tibbi sığorta təminatçıları əsas icbari tibbi sığorta proqramında nəzərdə tutulan tibbi xidmətləri əhatə edən könüllü tibbi sığorta proqramları təklif edirlər.

Dövlət statistik məlumatları fiziki və hüquqi şəxslərdən könüllü tibbi sığorta üzrə yığımların və əhaliyə göstərilən pullu tibbi xidmətlərin həcminin yüksək artım templərindən xəbər verir. Lakin VHI hələ də səhiyyənin özəl maliyyələşdirilməsinin əsas formasına çevrilməyib. Ödənişli tibbi xidmətlər VHI /15/ ilə müqayisədə daha sürətli inkişaf etmişdir.

Federal Sosial Sığorta Fonduna uyğun olaraq könüllü və icbari tibbi sığorta növləri üzrə sığorta haqlarının və sığorta ödənişlərinin müqayisəli təhlilini təqdim edək.

Cədvəl 2.7 2005-2006-cı illər üçün tibbi sığorta növləri üzrə sığorta haqlarının və sığorta ödənişlərinin təhlili, milyon rubl.

Cədvəldən belə çıxır ki, icbari tibbi sığorta könüllü tibbi sığortadan daha sürətlə inkişaf edir. Belə ki, tibbi sığortanın könüllü forması üzrə sığorta haqlarının artım tempi 119,5% olubsa, onun icbari forması üzrə bu göstərici 141,0% olub. Eyni vəziyyət sığorta ödənişləri üzrə də keçərlidir: artım tempi könüllü və icbari tibbi sığorta üzrə müvafiq olaraq 107,9% və 140,3% təşkil edib.

Qeyd etmək lazımdır ki, "klassik" risk formasında VHI yalnız fiziki və hüquqi şəxslərin sığortalanması zamanı bəzi Rusiya sığortaçıları tərəfindən təmin edilir. Eyni zamanda, bu sığorta növü üzrə tariflər kifayət qədər yüksəkdir. Bu, VHI-nin cüzi yayılması səbəbindən sığorta məbləğinin külli miqdarda gəlirsizliyinin olması ilə izah olunur. Məhz, bu statistik göstərici könüllü sığorta növləri üzrə tariflərin hesablanması üçün əsas kimi istifadə olunur. Nəticədə, risk sığortasını sığortalayarkən öhdəliklərini ödəmək üçün kifayət qədər sığorta ehtiyatına malik olmalı olan sığortaçılar satmaq məcburiyyətində qalırlar. sığorta xidmətləri yüksək qiymətə, zəruri ehtiyatların yığılmasını təmin etməklə. Çox az rusiyalı sığortalı və sığortaçı belə şəraitdə işləmək imkanına malikdir.

İndiyə qədər VHI proqramlarının əsas hissəsi "birdəfəlik" tibbi xidmətlərin - sözdə "inhisar" və ya "əmanətlərin sığortası sxemləri"nin göstərilməsi variantları olmuşdur. Bu hallarda sığortaçının rolu xəstəyə ödədiyi məbləğdən bir qədər az məbləğdə tibbi yardımın göstərilməsini təşkil etməkdən ibarətdir. Eyni zamanda, vətəndaşların və onların işəgötürənlərinin vəsaitləri ilkin olaraq sığorta təşkilatına gedir, tibb müəssisəsinə bu vəsaitlərin uçotu, qeydiyyatı üçün məsuliyyəti dəyişdirməyə imkan verir. müqavilə münasibətləri xəstələrlə və s.

Nəzərə alsaq ki, xəstə və ya işəgötürən monopoliya alan, lazımi xidmətləri almadan dərhal əvvəl ödəyir, əlamətlərin olmadığını bildirə bilərik. sığorta riski bu diaqramda. Müqavilə bağlayarkən "sığorta ödənişinin" məbləği əvvəlcədən məlumdur - xidmətin qiyməti. VHI sisteminin əsas üstünlüyü - tibbi xidmət üçün fərdi xərcləri planlaşdırmaq imkanı da çatışmır. Nəzəri nöqteyi-nəzərdən tibb müəssisəsinin inhisar sxemi ilə fəaliyyət göstərdiyi zaman aldığı vəsaitlər VHI fondları sayıla bilməz. Bununla belə, bu xidmət göstərilməsi forması VHI adı altında həyata keçirilən tibbi sığorta təşkilatlarının faktiki fəaliyyətində əsasdır.

VHI proqramları üzrə sığorta həm fiziki şəxslər, həm də onları işə götürən təşkilatlar tərəfindən təmin edilir. Bu gün Rusiya müəssisə və təşkilatlarının təxminən 1,5% -i və nümayəndəlikləri Rusiya Federasiyasında fəaliyyət göstərən xarici şirkətlərin 80% -i işçilərin könüllü tibbi sığortası üçün töhfələr ödəyir. ROSNO ASC-nin hesablamalarına görə, Rusiya müəssisələri VHI üçün toplanan sığorta haqlarının həcminin 55% -ni, xarici müəssisələr - 35% -ni təmin edir.

Ölkəmizdə icbari tibbi sığorta ilə könüllü tibbi sığortanın birləşməsinin xüsusiyyətlərini nəzərə alaraq, aşağıdakı hala da diqqət yetirmək lazımdır. VHI proqramları üzrə sığortalanan şəxslər adətən icbari tibbi sığorta fondlarından ödənilən xidmətlərdən çətinliklə istifadə edirlər. Belə şəxslər üçün icbari tibbi sığorta sisteminə ödənilən ayırmalar həmin şəxslər üçün itirilmiş pula çevrilir.

Beləliklə, VHI və icbari tibbi sığortanın müqayisəli təhlili Rusiya Federasiyasında VHI-nin qeyri-qənaətbəxş vəziyyətini və zəif inkişafını, habelə VHI və icbari tibbi sığortanın birləşməsinin olmadığını göstərdi. xarici ölkələr. VHI və icbari tibbi sığortanın birləşməsi tibbi sığortanın hər iki formasının bir-birini tamamlamasına imkan verir və onları həm sığortaçılar, həm də sığortalılar üçün daha effektiv edir.

Bir çox sığorta polisi sahibləri VHI altında sınaqdan keçə biləcəkləri ilə maraqlanırlar. Çox vaxt onlar bir həkim göstərişi ilə verilir - lazım olduqda. Bununla birlikdə, bir çox biokimyəvi tədqiqatlar daxildir ümumi siyahı məcburi prosedurlar, buna görə də xəstə onlar üçün əlavə pul ödəmir.

Müayinə yalnız müqavilə bağladığınız klinikada aparılır. Laboratoriya testləri bu halda ödəniş tələb etmir və qüvvədə olan sığorta müqaviləsi əsasında mütəxəssislər tərəfindən aparılır.

Könüllü sığorta üçün testlər

Siyasətə uyğun olaraq seçilmiş klinikalarda VHI testləri ultra dəqiq avadanlıqdan istifadə etməklə həyata keçirilir. Laboratoriyalarda müayinə nəticələrini operativ şəkildə hazırlayan ən yaxşı mütəxəssislər çalışır. Xəstə növbə gözləmək üçün çox vaxt sərf etmir, çünki tibb mərkəzinin işi ziyarətlərin tezliyi və müştərilərin sayına görə optimallaşdırılıb.

Həkimlə görüşə ehtiyac yoxdur, istənilən fövqəladə vəziyyətdə tibbi yardım istəyə bilərsiniz. Qan testləri inkişafın ən erkən mərhələlərində geniş spektrli xəstəlikləri aşkar edir:

endokrin;
immunoloji;
reproduktiv sistemin xəstəlikləri;
onkoloji;
bakterial;
yoluxucu;
viral.

Müayinədən keçmək üçün ilkin qayğı həkiminizdən göndəriş almalısınız. Həm təcili, həm də rutin tibbi müayinələr həyata keçiririk. İstənilən vaxt əlavə müalicə planı və diaqnostik prosedurlara qərar vermək üçün həkimə müraciət edə bilərsiniz. Mütəxəssislər hər zaman sizə tez sağalmağınıza kömək etməyə hazırdırlar.

Giriş

Nəticə

Əlavə A

Əlavə B

Giriş

Rusiyada bazar münasibətlərinin formalaşması prosesi iqtisadi və sosial fəaliyyətin bütün sahələrinə, o cümlədən hər bir insanın maraqlarına təsir edən və müəyyən dərəcədə xalqın sağlamlığının, keyfiyyətinin və həyat səviyyəsinin göstəricilərini əvvəlcədən müəyyən edən səhiyyə sahəsinə təsir göstərmişdir. əhali.

İnkişaf mühitində sığorta getdikcə daha mühüm rol oynayır bazar iqtisadiyyatı Rusiyada (2011-ci ildə Rusiya Federasiyasının ÜDM-də sığortanın payı təxminən 2,5%), sığorta bazarının təxminən yarısı tibbi sığortaya aiddir: sığorta haqlarının ümumi yığımında onun payı təxminən 50% təşkil edir. Bu, əsasən icbari tibbi sığortadır, lakin könüllü tibbi sığorta da bazarın inkişafına öz töhfəsini verir.

Könüllü tibbi sığorta tibbi xidmət xərclərinin tam və ya qismən ödənilməsi imkanını təmin edən sağlamlığın itirilməsi halında tibbi sığortanın bir formasıdır. Könüllü tibbi sığortanın sosial-iqtisadi əhəmiyyəti əhaliyə pulsuz tibbi xidmətin təminatları vasitəsilə büdcə maliyyələşdirilməsi tibb müəssisələri və icbari tibbi sığorta.

Könüllü tibbi sığorta ən perspektivli sığorta növlərindən biridir. Müasir sosial-iqtisadi şəraitdə pulsuz tibbin etibarını itirdiyi bir vaxtda könüllü tibbi sığorta ön plana çıxır.

Könüllü tibbi sığorta cəlb etmək üçün ən vacib mexanizmlərdən biridir Pul, səhiyyənin maliyyələşdirilməsində fərqi azaltmaq və əhaliyə keyfiyyətli tibbi xidmət almaq imkanı vermək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Bununla belə, inkişaf Rusiya bazarı Könüllü tibbi sığorta çoxsaylı problemlərlə mürəkkəbdir.

Elmi tədqiqatlarda bazar sığortasının özəl və ən mürəkkəb növü olan uzunmüddətli könüllü tibbi sığortanın təhlilinə kifayət qədər az yer ayrılmışdır, baxmayaraq ki, onun bəzi müddəaları icbari tibbi sığorta sistemində tətbiq oluna bilər.

Bu baxımdan Rusiyada könüllü tibbi sığorta sisteminin öyrənilməsi xüsusi aktuallıq kəsb edir.

Tədqiqat obyekti kurs işi könüllü tibbi sığorta sistemidir.

Tədqiqatın mövzusu Rusiya Federasiyasında könüllü tibbi sığorta bazarıdır.

Tədqiqatın məqsədi Rusiya Federasiyasında könüllü tibbi sığorta bazarının mövcud vəziyyəti və onun inkişaf istiqamətləridir.

Məqsədlə əlaqədar olaraq, kurs işi zamanı bir sıra problemləri həll etmək lazımdır, yəni:

könüllü tibbi sığortanın təşkilinin nəzəri əsaslarını öyrənmək, o cümlədən könüllü tibbi sığortanın sosial-iqtisadi əhəmiyyətini müəyyən etmək və könüllü tibbi sığorta müqavilələrinin bağlanmasının xüsusiyyətlərini aşkar etmək, habelə könüllü tibbi sığortadan müəssisə işçilərinin həvəsləndirilməsi vasitəsi kimi istifadə edilməsi imkanlarını nəzərdən keçirmək; ;

Rusiyada və xaricdə könüllü tibbi sığorta bazarını öyrənməklə könüllü tibbi sığorta sisteminin mövcud vəziyyətini araşdırmaq;

əsas könüllü tibbi sığorta proqramlarını nəzərdən keçirmək;

Rusiyada könüllü tibbi sığorta sisteminin inkişafının əsas istiqamətlərini müəyyən etmək;

Rusiya könüllü tibbi sığorta bazarının inkişafında əsas problemləri müəyyən etmək.

Tədqiqatın informasiya əsasını məlumatlar təşkil edirdi Federal xidmət By maliyyə bazarları Rusiya Federasiyasının, "Ekspert RA" reytinq agentliyinin, habelə sığorta nəzəriyyəsinə dair yerli və xarici mütəxəssislərin monoqrafiyaları və məqalələri, Rusiya Federasiyasının hüquqi aktları və dövri nəşrlərin materialları.

tibbi sığorta Rusiya könüllü

1. Nəzəri əsas könüllü tibbi sığorta təşkilatları

1.1 Könüllü tibbi sığorta: məzmunu, növlərinin təsnifatı

Könüllü tibbi sığorta sığortalının konkret tibbi sığortaya daxil edilən tibbi xidmətlər üçün tibb müəssisəsinə müraciəti nəticəsində yaranmış əlavə xərclərin qismən və ya tam kompensasiyası məbləğində sığorta ödənişlərinin həyata keçirilməsi üzrə sığortaçının öhdəliklərini nəzərdə tutan sığorta növlərinin məcmusudur. proqram.

Könüllü tibbi sığorta vətəndaşlara icbari tibbi sığorta proqramları ilə müəyyən edilənlərdən əlavə əlavə tibbi xidmətlər təqdim edir. Bununla belə, könüllü və icbari tibbi sığorta arasında fərqlər aşağıdakılardır:

) könüllü tibbi sığorta icbari tibbi sığortadan fərqli olaraq sosial sığortadan daha çox kommersiya sahəsidir;

) könüllü tibbi sığorta, bir qayda olaraq, icbari tibbi sığorta sisteminə əlavədir, vətəndaşlara icbari tibbi sığorta proqramlarında müəyyən edilmiş və ya dövlət büdcəsi təbabəti çərçivəsində zəmanət veriləndən artıq tibbi xidmətlər almaq imkanı verir;

) könüllü tibbi sığorta proqramlarında iştirak dövlət tərəfindən tənzimlənmir və sığortalının ehtiyac və imkanlarından asılıdır. Fiziki şəxslər və hüquqi şəxslər işçiləri üçün tibbi sığorta müqavilələri bağlamaq. Könüllü tibbi sığortanın kollektiv forması çox geniş yayılmışdır

) könüllü tibbi sığorta ekvivalentlik və zərərin müəyyən sığorta fondunun iştirakçıları arasında qapalı bölüşdürülməsi prinsiplərinə əsaslanır, icbari tibbi sığorta isə kollektiv həmrəylik prinsipindən istifadə edir. Könüllü tibbi sığorta müqaviləsinə əsasən sığortalı müəyyən növ tibbi xidmətlər alır və ona ödənilən məbləğdə sığorta haqqı. Könüllü tibbi sığorta sığortalılara müştərinin fərdi tələblərinə cavab verən yüksək keyfiyyətli tibbi xidmət təqdim edir.

Tibbi sığortanın iki formasının daha ətraflı müqayisəli təsviri Əlavə A-da təqdim olunur.

Birbaşa ödəniş və könüllü tibbi sığorta formalarında əhalinin tibbi xidmətlərin maliyyələşdirilməsi xərclərinin artması tendensiyası həm də maliyyələşdirmənin sığorta prinsiplərinin tətbiqi istiqamətində səhiyyə sistemində islahatların 1992-ci ildə başlandığı Rusiya üçün xarakterikdir. Dinamikada. , əhalinin tibbi xidmətlərə olan xərcləri sürətlə artmağa meyllidir.

Məlumdur ki, tibbi xidmətlərin könüllü tibbi sığorta vasitəsilə maliyyələşdirilməsi onların birbaşa ödənişindən qat-qat sərfəlidir və bu hal könüllü tibbi sığortanın inkişafı üçün geniş perspektivlər açır.

İqtisadi nöqteyi-nəzərdən könüllü tibbi sığorta vətəndaşların xəstəlik və ya bədbəxt hadisənin baş verməsi ilə bağlı xərc və itkilərin ödənilməsi mexanizmidir.

Könüllü tibbi sığortanın predmeti sığorta olunanın xoşagəlməz hadisələr və ya xəstəliklər nəticəsində zədələnmə riski altında olan, tibbi yardım üçün tibb müəssisələrinə müraciət etmək zərurətinə səbəb olan sağlamlığıdır.

Könüllü tibbi sığortanın obyekti sığorta olunanın tibb müəssisələrinə baş çəkməsi ilə əlaqədar tibbi yardımın alınması ilə bağlı əlavə xərclərlə bağlı əmlak maraqlarıdır.

Qlobal standartlara görə, tibbi sığorta xəstəlikdən yaranan iki risk qrupunu əhatə edir:

sağlamlığın bərpası, reabilitasiyası və baxımı üçün tibbi xidmətlərin xərcləri;

həm xəstəlik zamanı, həm də əlilliyin başlanmasından sonra peşə fəaliyyətini həyata keçirə bilməməsi nəticəsində əmək gəlirinin itirilməsi.

Könüllü tibbi sığortaya ehtiyac xəstəlik riskinin icbari tibbi sığorta ilə nə dərəcədə əhatə olunmasından asılıdır.

İcbari tibbi sığortanın təminat dairəsi nə qədər dar olarsa, könüllü tibbi sığortaya tələb də bir o qədər yüksək olur və əksinə. Bundan əlavə, könüllü tibbi sığortaya tələbat bir çox hallarda daha keyfiyyətli və ixtisaslaşmış tibbi yardım almaq və tibb müəssisəsində yüksək səviyyədə xidmət (şəxsi otaq, tibb bacısı, aparıcı mütəxəssislərdən müalicə və bəzi digər xidmətlər) almaq istəyi ilə müəyyən edilir. .

Könüllü tibbi sığorta xidmətlərinin bütün növlərini bunlara görə təsnif etmək olar müxtəlif meyarlar.

Beləcə iqtisadi nəticələr Bir şəxs üçün könüllü tibbi sığortanın iki növü var:

müalicə və sağlamlığın bərpası ilə bağlı xərclərin sığortası;

xəstəliyin başlanğıcı ilə əlaqədar gəlir itkisi üçün sığorta.

Könüllü tibbi sığorta üçün təminatların çeşidi fərdi sığorta şirkətləri arasında onların hansı könüllü tibbi sığorta proqramları əsasında fəaliyyət göstərməsindən asılı olaraq dəyişir. Buna görə də, tibbi sığortanın əsas növləri və əlavə növləri (variantları) arasında fərq qoymaq adətdir. Birinciyə ambulator və stasionar tibbi yardım xərclərinin sığortası daxildir. Bu zəmanətlər həyatı xilas edən səbəblərə görə lazım olan müalicə xərclərini kompensasiya edir.

Əlavə sığortaya müalicə ilə bağlı xidmətlərin və ya ixtisaslaşmış tibbi yardımın xərclərini ödəyən sığorta növləri daxildir.

Sığorta təminatının əhatə dairəsindən asılı olaraq aşağıdakılar var:

tibbi xərclərin tam sığortası;

tibbi xərclərin qismən sığortası;

yalnız bir risk üçün xərclərin sığortası.

Kompleks tibbi sığorta həm ambulator, həm də stasionar müalicə xərclərinin ödənilməsinə zəmanət verir.

Qismən sığorta sığortalının seçiminə əsasən ambulator, stasionar və ya ixtisaslaşdırılmış müalicə xərclərini əhatə edir.

Eyni sığorta riskinə tibbi sığortanın iki formasının - icbari və könüllü - tətbiq edilib-edilməməsindən asılı olaraq, ayırd edə bilərik:

əlavə könüllü tibbi sığorta;

müstəqil könüllü tibbi sığorta.

Əlavə könüllü tibbi sığorta bahalı əməliyyatlar, aparıcı tibb mütəxəssislərinin cəlb edilməsi, xəstəxana və həkim seçimi, müalicə, qulluq üçün rahat şəraitin yaradılması və digər xərclərin ödənilməsini təmin edir.

Müstəqil könüllü tibbi sığorta tibbi siyasətləri təklif edir:

icbari tibbi sığortaya cəlb edilməyən vətəndaşlar;

özəl klinikalarda və özəl praktikantlarda müalicə üçün;

müalicə xüsusiyyətləri olan əhalinin müəyyən qrupları (uşaqlar, qadınlar və bəziləri);

xaricə səyahət zamanı tibbi sığorta təmin etmək.

Belə ki, könüllü tibbi sığortanın forması vətəndaşlara icbari tibbi sığorta proqramı çərçivəsində göstərilən tibbi xidmətlərin çeşidini genişləndirmək və daha keyfiyyətli tibbi xidmət almaq imkanı yaradır. Həmçinin, könüllü tibbi sığorta proqramlarında iştirak tamamilə sığortalının ehtiyaclarından və imkanlarından asılıdır.

1.2 Müəssisə işçilərinin həvəsləndirilməsi üçün effektiv vasitə kimi könüllü tibbi sığortadan istifadə

Bu gün sığortaçının könüllü tibbi sığorta sahəsində portfelinə əsasən hüquqi şəxslərlə bağlanan müqavilələr daxildir. Bu, ilk növbədə könüllü tibbi sığortanın olması ilə əlaqədardır iri müəssisələr uzun müddət işçilərin mükafatlandırma paketinin ayrılmaz hissəsinə çevrilmişdir və işəgötürənlər tərəfindən əlavə motivasiya üsullarından biri kimi istifadə olunur. Sığorta bazarı ekspertləri qeyd edirlər ki, digər qrup sığorta növləri ilə müqayisədə könüllü tibbi sığorta polisini satmaq asandır, çünki bu, işəgötürənlərin sosial paket yaratmağa başladığı ilk məhsuldur.

Statistikaya görə, bu gün bütün könüllü tibbi sığorta haqlarının demək olar ki, 90%-i korporativ sığorta müqavilələri üzrə işəgötürənlər tərəfindən ödənilir, yəni könüllü tibbi sığortaçının əsas müştəriləri hüquqi şəxslərdir. Sağlamlıq sığortası işçilərin əlavə kompensasiya formasıdır.

Kadrların motivasiyası üzrə beynəlxalq təcrübə təsdiq edir ki, könüllü tibbi sığortanın olmaması işəgötürənin əmək bazarında, xüsusən də ixtisaslı işçilər üçün rəqabət qabiliyyətini azaldır.

Superjob.ru işə qəbul portalının Araşdırma Mərkəzinin 2013-cü ildə yerli müəssisə və təşkilatların 1000 nümayəndəsi arasında keçirdiyi sorğuya əsasən, 5000-dən çox işçisi olan şirkətlərin 66%-i artıq öz işçilərinə könüllü tibbi sığorta xidmətləri paketi təqdim edir.

Anketlərə görə, içərisində ən populyar xidmətlər korporativ proqramlar Könüllü tibbi sığorta adətən aşağıdakılardır:

klinikalarda xidmət (respondentlərin 96,8%-i);

təcili tibbi yardım (85,5%);

evinizə həkim çağırmaq (83,2%);

stomatoloji xidmətlər (81,8%);

təcili xəstəxanaya yerləşdirmə (75,9%).

İşçilərin peyvənd edilməsi, planlı xəstəxanaya yerləşdirilməsi və tibbi müayinələr də korporativ sığorta üçün kifayət qədər populyar hesab olunur.

Standart könüllü tibbi sığorta proqramlarının bir hissəsi olaraq, hər bir şirkət müxtəlif tibbi xidmətlər üçün ödəniş edir.

İşəgötürənlər öz işçilərini sığortaladıqda könüllü tibbi sığortanın subyektləri arasında yaranan münasibətlər mexanizmi Şəkil 1-də göstərildiyi kimi təqdim edilə bilər.

Şəkil 1 - Kollektiv sığorta üzrə könüllü tibbi sığorta subyektləri arasında münasibətlərin sxemi

Müəyyən edərkən hüquqi vəziyyət könüllü tibbi sığorta sistemində işəgötürən kimi müəyyən edilir ki, könüllü tibbi sığortanın sığortaolunanları mülki fəaliyyət qabiliyyətinə malik olan fərdi vətəndaşlar və/və ya vətəndaşların maraqlarını təmsil edən müəssisələrdir. Buna görə də, Şəkil 1-ə əsasən, işəgötürən sığortaçı kimi çıxış edir.

Sığorta təşkilatları tibbi sığortanı həyata keçirən və tibbi sığorta ilə məşğul olmaq üçün lisenziyaya malik olan hüquqi şəxslərdir, yəni sığortaçıdırlar.

Tibbi sığorta sistemində tibb müəssisələri lisenziyalı tibb müəssisələri, elmi-tədqiqat və tibb institutları, tibbi yardım göstərən digər müəssisələr, habelə fərdi və kollektiv şəkildə tibbi fəaliyyətlə məşğul olan şəxslərdir.

Bu münasibətlər sxemindəki işçi sığorta obyektidir, işəgötürənin sağlamlığına qayğısı yönəldilmişdir ki, bu da rəhbərliyin işçi kollektivinə münasibətdə sosial məsuliyyətinin təzahürlərindən biridir. İrəliləyəndə sığorta hadisəsi işçi tibb müəssisəsinə (könüllü tibbi sığorta müqaviləsində göstərilən) müraciət edir və tibb müəssisəsi baxımından təqdim olunan sxem çərçivəsində "işçi" bu müəssisənin fəaliyyətinin həyata keçirildiyi xəstədir. yönəldilmiş, maliyyələşdirilməsi könüllü tibbi sığorta müqaviləsi çərçivəsində sığortaçının vəsaiti hesabına həyata keçirilir.

Dünya təcrübəsində könüllü tibbi sığortanın müəssisə işçilərinin motivasiyasının effektiv vasitəsi kimi istifadəsi aşağıdakıları əhatə edir:

Könüllü tibbi sığorta proqramının formalaşmasına fərqli yanaşma, yəni xidmətlərin həcmi işçinin şirkətdəki rolundan və ümumi nəticəyə töhfəsindən asılıdır.

Könüllü tibbi sığorta proqramını fərqləndirmək üçün əsas meyarlar bunlardır:

işçi mövqeyi. Daha yüksək vəzifələr, bir qayda olaraq, işçilərin karyera yüksəlişini stimullaşdıran daha böyük xidmət həcmini əhatə edir;

işçinin şirkətdə iş stajı və onun ixtisası. Bu, təşkilatda ən dəyərli işçiləri saxlamağa imkan verir;

peşəkar xüsusiyyətlər və risklər nəzərə alınmaqla yerinə yetirilən işin xarakteri. Bu, xidmətin ünvanlılığını təmin etməyə və peşə xəstəliklərinin erkən aşkarlanmasına imkan verir.

Beləliklə, differensiallaşdırılmış yanaşma personalın səmərəliliyini və sədaqətini artırmağa imkan verir.

Menecerlər və yüksək ixtisaslı mütəxəssislər üçün rahat şəraitin yaradılması. Menecerlərin və yüksək ixtisaslı mütəxəssislərin səmərəliliyini və sədaqətini artırmaq üçün onlar üçün formalaşan sığorta proqramları Rusiyanın ən yaxşı klinikalarında (və lazım olduqda, aparıcı xarici klinikalarda) tibbi xidmətlər göstərir.

Beləliklə, düzgün seçilmiş sığorta proqramı tibbi xidmətləri yüksək keyfiyyətlə və minimum iş vaxtı itkisi ilə xidmət göstərməyə imkan verir.

Əməkdar əməkdaşlar üçün sığorta proqramlarının formalaşdırılması. Pensiyaçıların və əməkdar işçilərin könüllü tibbi sığorta ilə təmin olunması kollektivdəki psixoloji ab-havaya müsbət təsir göstərir.

Bu, işçilərin sədaqətini artırır və işəgötürənin işçiləri təqaüdə çıxdıqdan sonra da qayğısına qaldığını göstərir.

Könüllü tibbi sığortanın birgə maliyyələşdirilməsinin inkişafı. Təcrübə göstərir ki, könüllü tibbi sığorta proqramlarının işçi və işəgötürən tərəfindən birgə maliyyələşdirilməsinin inkişafı tibbi xidmətlərə tələbatın rasionallığını artırır.

Birgə maliyyələşdirmə işəgötürənin könüllü tibbi sığorta üçün xərclərini azaltmaqla yanaşı, işçinin sağlamlığına münasibətinə də müsbət təsir göstərir.

Başqa sözlə, birgə maliyyələşdirmə könüllü tibbi sığorta proqramlarını seçərkən işçilərin məsuliyyətini artırmağa imkan verir.

Sonda bir daha vurğulamaq yerinə düşər ki, kollektiv könüllü tibbi sığorta həm təşkilatın özü, həm də işçiləri üçün faydalıdır. Beləliklə, bütövlükdə təşkilat üçün korporativ könüllü tibbi sığorta proqramlarının üstünlükləri bunlardır:

işçilərinin sağlamlığına əhəmiyyət verən şirkət müsbət imic formalaşdırır, bu da dəyərli kadrları cəlb etməyə kömək edir;

könüllü tibbi sığorta xərcləri əmək haqqı fondunun 6%-dən çox olmayan məbləğdə maya dəyərinə (və müvafiq olaraq gəlir vergisi üzrə vergitutma bazasının azaldılmasına) tutula bilər;

könüllü tibbi sığortaya töhfələr vergiyə cəlb edilmir (mənfəətdən, şəxsi gəlirdən), bu, işəgötürənlərə digər kompensasiya növləri və əmək haqqı artımları ilə müqayisədə işçilərin motivasiyasına əhəmiyyətli dərəcədə qənaət etməyə imkan verir;

Könüllü tibbi sığorta polisi xəstələnmə hallarının azaldılmasını və işçilərin ümumi sağlamlığının yaxşılaşdırılmasını təmin edir ki, bu da iş vaxtının itirilməsinin azalmasına və əmək məhsuldarlığının artmasına səbəb olur.

Öz növbəsində təşkilatın işçisi:

yüksək keyfiyyətli və vaxtında tibbi yardım alır;

tibb müəssisəsi ilə mübahisəli vəziyyətlərdə öz maraqlarını qorumaq, keyfiyyətsiz tibbi xidmətlərə görə kompensasiya almaq imkanı almaq üçün təminatlar alır;

ünvanlı və ixtisaslı yardım almağa imkan verən sığortaçıdan lazımi məsləhət ala bilər. Bundan əlavə, tələb olunan xidmət könüllü tibbi sığorta müqaviləsinin əhatə dairəsindən kənarda olsa belə, sığortaçı keyfiyyət və qiymət baxımından uyğun bir həll tapmağınıza kömək edəcəkdir.

1.3 Könüllü tibbi sığorta müqaviləsinin bağlanmasının xüsusiyyətləri

Könüllü tibbi sığorta müqaviləsi praktikada tətbiqi ən çətin müqavilələrdən biridir. Bu, ilk növbədə, qənaətbəxş qanunvericilik bazasının olmaması ilə bağlıdır.

1 yanvar 2011-ci il tarixində Rusiya Federasiyasının 28 iyun 1991-ci il tarixli "Rusiya Federasiyasında vətəndaşların tibbi sığortası haqqında" Qanunu qüvvədən düşdü. Eyni zamanda, "Rusiya Federasiyasında icbari tibbi sığorta haqqında" 29 noyabr 2010-cu il tarixli Federal Qanun könüllü tibbi sığortaya şamil edilmir. Könüllü tibbi sığorta sahəsində mülki hüquq münasibətləri yalnız Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi və Rusiya Federasiyasının 27 noyabr 1992-ci il tarixli "Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" Federal Qanunu ilə tənzimlənir (son dəyişikliklər 28 dekabr 2013-cü il) sığorta müqavilələri üzrə yalnız ümumi müddəaları ehtiva edir.

Könüllü tibbi sığorta müqaviləsi sığortalı ilə tibbi sığorta təşkilatı arasında bağlanmış müqavilədir ki, bu müqaviləyə əsasən sığortaçı razılaşdırılmış tibbi sığorta proqramları üzrə sığortalılara tibbi xidmətin göstərilməsini təşkil etməyi və maliyyələşdirməyi, sığortalı isə sığorta haqlarını ödəməyi öhdəsinə götürür. vaxtında əsas.

Tibbi sığorta (həm könüllü, həm də icbari) yalnız iki müqavilə əsasında fəaliyyət göstərə bilməsi ilə fərqlənir - könüllü və ya icbari tibbi sığorta üzrə faktiki müqavilə, həmçinin müalicə-profilaktika (tibbi xidmətlər) göstərilməsi müqaviləsi. . Tibbi-profilaktik yardımın göstərilməsi üçün müqavilə sığortaçı ilə müqavilədir tibb müəssisələri, buna görə tibb müəssisəsi tibbi sığorta proqramları çərçivəsində sığorta olunanlara müəyyən həcmdə və keyfiyyətdə, habelə müəyyən müddət ərzində tibbi yardım göstərməyi, sığortaçı isə bu xidmətləri maliyyələşdirməyi öhdəsinə götürür.

Müalicə-profilaktik xidmətin göstərilməsi üzrə müqavilələr (həm fərdi, həm də kollektiv tibbi sığortada) üçüncü şəxsin xeyrinə bağlanan müqavilələrdir. Bu nəticə Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 430-cu maddəsinin təhlili nəticəsində çıxarıla bilər. Birincisi, borclu (tibb müəssisəsi) müqavilədə göstərilən üçüncü şəxs, yəni sığortalı vətəndaş qarşısında öhdəliyi yerinə yetirməyə borcludur. İkincisi, sığortalı vətəndaşların borcludan öhdəliyi öz xeyrinə yerinə yetirməsini tələb etmək hüququ vardır. Sığorta olunanların hüquqları Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 1064-cü və 1068-ci maddələri, habelə "Rusiya Federasiyasında vətəndaşların sağlamlığının qorunmasının əsasları haqqında" 21 noyabr 2011-ci il tarixli Rusiya Federasiyasının Federal Qanunu ilə tənzimlənir. Federasiya”.

Könüllü tibbi sığorta müqavilələri iki növə bölünür: kollektiv və fərdi. Bu müqavilələr mövzu tərkibinə görə fərqlənir. Fərdi müqavilələrdə üç subyekt var - sığortaçı, sığortalı və tibb müəssisəsi. Bu zaman sığortalı tibbi yardım almaq məqsədi ilə xeyrinə müqavilə bağlanan şəxsdir. Fərdi könüllü tibbi sığorta müqavilələri sığortalının xeyrinə bağlandığından üçüncü şəxsin xeyrinə bağlanan müqavilələrə aid edilmir. Kollektiv müqavilələrdə sığortalılar işçilərin mənafeyindən çıxış edən təşkilatlar, sığortaedənlər tibbi sığorta təşkilatları, sığortalılar isə əmək müqaviləsi ilə təşkilatda çalışan vətəndaşlardır. Bu cür müqavilələr öz hüquqi mahiyyətinə görə üçüncü tərəfin xeyrinə olan müqavilələrə aiddir.

Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 942-ci maddəsinin 2-ci bəndinə əsasən, fərdi sığorta müqaviləsi bağlanarkən, sığortalı ilə sığortaçı arasında sığortalı şəxs, sığortanın verildiyi hadisənin xarakteri haqqında razılıq əldə edilməlidir. sığorta olunan şəxsin həyatında (sığorta hadisəsi), sığorta məbləğinin məbləği haqqında , müqavilənin müddəti haqqında.

Əksər hallarda könüllü tibbi sığorta müqaviləsi müqavilənin mətni imzalandığı andan bağlanır. Lakin müqavilədə başqa cür nəzərdə tutula bilər.

Bu o deməkdir ki, iki mümkün variant var:

müqavilədə müqavilənin mətni imzalandığı andan onun bağlanmış hesab edilməsi şərti nəzərdə tutula bilər. Praktikada bu seçim ən çox yayılmışdır;

müqavilə birinci ödəniş edildiyi andan qüvvəyə minə bilər sığorta haqqı.

Praktikada könüllü tibbi sığorta müqaviləsinin qüvvədə olma müddəti ilə sığorta müddəti çox vaxt üst-üstə düşmür. Bu halda, Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 957-ci maddəsinin 2-ci bəndinin norması tətbiq edilir. Bu maddəyə əsasən, sığorta müqaviləsində nəzərdə tutulan sığorta, sığorta müqaviləsi qüvvəyə mindikdən sonra baş vermiş sığorta hadisələrinə şamil edilir, əgər müqavilədə sığortanın başqa başlama tarixi nəzərdə tutulmayıbsa. Bu o deməkdir ki, birincisi, könüllü tibbi sığorta müqaviləsinin tərəfləri ödənişin, o cümlədən bu əməliyyatın bağlanmasından əvvəl göstərilən tibbi yardımın həyata keçirilməsini şərtləndirə bilərlər. İkincisi, müqavilədə əks vəziyyət də nəzərdə tutula bilər, yəni yalnız müqavilə bağlandığı andan gec göstərilən tibbi xidmətlərə görə ödəniş.

Təcrübədə könüllü tibbi sığorta müqaviləsinin dayandırılması kimi bir tədbir tez-tez istifadə olunur. Müqavilənin dayandırılması sığortalı tərəfindən sığorta haqqının ödənilməsi gecikdirildikdə sığortaçı tərəfindən bir növ sanksiya növüdür. Sığortaçı sığortalıya xəbərdarlıq etməklə könüllü tibbi sığorta müqaviləsini birtərəfli qaydada dayandırmaq hüququna malikdir. Müqavilənin dayandırılması zamanı tibb müəssisəsi sığortalılara yalnız onların hesabına tibbi xidmət göstərir. Başqa sözlə, dayandırma sığorta müddətində fasilə deməkdir və müvafiq hadisələrin sığorta hadisəsi kimi tanınmadığı zaman müddətini ifadə edir.

Könüllü tibbi sığorta sahəsində sığorta məbləği məsələsi çox mübahisəlidir. Söhbət kollektiv tibbi sığorta müqaviləsi üzrə hər bir sığortaolunan üçün, fərdi tibbi sığorta müqaviləsi üzrə isə sığortalı üçün sığorta məbləğindən gedir. Bəzi hüquqşünaslar hesab edirlər ki, Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 942-ci maddəsinin 2-ci bəndinin 3-cü yarımbəndinin norması tətbiq edilməlidir, burada sığorta məbləğinin məbləği hər hansı bir şəxsi sığorta müqaviləsinin vacib şərti kimi göstərilmişdir. Sığorta məbləğinin məbləğinin göstərilməsi nəinki qanuna zidd deyil, həm də onunla birbaşa nəzərdə tutulur. Digər ekspertlər isə əksinə hesab edir ki, könüllü tibbi sığorta müqavilələrində sığorta məbləğinin göstərilməsi məcburi deyil.

Rusiya Federasiyasının "Rusiya Federasiyasında vətəndaşların tibbi sığortası haqqında" Qanunu 2011-ci ilin yanvar ayına qədər tətbiq olunduğundan, sığorta məbləği tibbi sığorta müqavilələrinin əsas şərtlərinə aid edilmir və müqavilədə razılaşdırılmamış ola bilər. Hal-hazırda, Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 942-ci maddəsinin 2-ci bəndi tətbiq olunur, burada sığorta məbləği fərdi sığorta müqaviləsinin vacib şərti kimi qeyd olunur. Beləliklə, 2011-ci ilin yanvar ayından sonra bağlanmış müqavilələrdə (Rusiya Federasiyasının "Rusiya Federasiyasında vətəndaşların tibbi sığortası haqqında" Qanunu qüvvədən düşdüyü andan) sığorta məbləği göstərilməlidir.

Bununla belə, praktikada könüllü tibbi sığorta müqavilələri əksər hallarda bir sığortalıya düşən sığorta məbləğini göstərir. Bu, hesablamaların rahatlığı ilə əlaqədardır. Müqavilənin qüvvədə olduğu müddətdə hər bir sığortalı üçün gözlənilən xidmətlərin həcmi dəyişə biləcəyi üçün sığortaçı ilə əlavə müqavilə imzalamaqla sığortalıya sığorta məbləğinin məbləğini dəyişmək hüququnun verilməsi məqsədəuyğundur. Müqavilədə sığorta olunanın sığorta məbləğinin məbləğindən artıq miqdarda tibbi xidmət alması halında, əlavə müqavilədə müəyyən edilmiş məbləğdə və müddətlərdə əlavə sığorta haqqı ödəməsi öhdəliyi nəzərdə tutulmalıdır.

Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 450-ci maddəsinin 1-ci bəndinə uyğun olaraq, Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsində, digər qanunlarda və ya müqavilədə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, müqavilənin dəyişdirilməsi və ləğvi tərəflərin razılığı ilə mümkündür.

Könüllü tibbi sığorta üzrə sığorta haqlarının məbləğləri tərəflərin razılığı ilə müəyyən edilir. Sığorta şirkətindən sığorta haqlarının bir hissəsinin geri qaytarılması tibb təşkilatı könüllü tibbi sığorta zamanı müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq həyata keçirilir.

Tibbi sığortada sığorta hadisəsi ilə bağlı çoxlu mübahisələr yaranır. Tibbi sığortada sığorta hadisəsi müqavilədə göstərilən tibb müəssisəsinə tibbi yardım almaq üçün müraciət edən və razılaşdırılmış könüllü tibbi sığorta proqramı çərçivəsində yardım alan sığortalıdır. Rusiya Federasiyasının "Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" Federal Qanununun 9-cu maddəsinə uyğun olaraq, sığorta hadisəsi sığorta müqaviləsində və ya qanunda nəzərdə tutulmuş, baş verdikdə sığorta hadisəsi baş verən hadisədir. Sığortaçı sığortalıya, sığortalıya, faydalanan şəxsə və ya digər üçüncü şəxslərə sığorta ödənişi etməyə borclu olur. Sığorta riski hesab edilən hadisənin baş vermə ehtimalı və təsadüfi əlamətləri olmalıdır.

Belə ki, könüllü tibbi sığorta vətəndaşlara yüksək keyfiyyətli icbari tibbi sığorta proqramları ilə müəyyən edilmiş xidmətlərdən əlavə bir sıra tibbi xidmətlər də almaq imkanı verir.

Bundan əlavə, işəgötürənlər tərəfindən könüllü tibbi sığortanın tətbiqi işçi heyətinin həvəsləndirilməsi və həvəsləndirilməsi üçün effektiv vasitədir, kadr dəyişikliyinin azaldılmasına və yüksək ixtisaslı mütəxəssislərin cəlb olunmasına kömək edir. Buna görə də tibbi sığorta istirahət haqqı ilə yanaşı işçilərə əlavə kompensasiyaların verilməsi formalarından biridir.

Tibbi sığorta müqavilələrinin bağlanmasının spesifikliyi ondan ibarətdir ki, onların məqsədi müvafiq tibbi sığorta proqramları çərçivəsində tibbi yardım göstərməkdir. Tibbi yardım təsadüfi və ya planlı ola bilər. Əsas odur ki, bu tibbi xidmət könüllü tibbi sığorta proqramına daxildir.

2. Könüllü tibbi sığortanın mövcud vəziyyəti və təcrübəsinin təhlili

2.1 Rusiya könüllü tibbi sığorta bazarının təhlili

Bu gün tibbi sığorta Rusiya Federasiyasında ən populyar sığorta növlərindən biridir. Onun inkişaf səviyyəsi aşağıdakı məlumatlar ilə xarakterizə olunur. 2012-ci ildə ölkəmizdə tibbi sığortanın ümumi həcmi 699 milyard rubl təşkil edib (xaricə gedənlərin sığortası istisna olmaqla). Bunlardan 604 milyard rubl (yəni 86%) icbari tibbi sığorta (İSG), 95 milyard rubl (yəni 14%) Şəkil 2-də göstərildiyi kimi könüllü tibbi sığorta (VHI) üçün olub. 2012-ci il üçün. 2011-ci illə müqayisədə icbari tibbi sığorta bazarı 24,3%, könüllü tibbi sığorta bazarı 13,3% artıb.

Şəkil 2 - 2012-ci ildə Rusiya tibbi sığorta bazarının strukturu

Könüllü tibbi sığorta üzrə sığorta haqlarının dinamikası Şəkil 3-də təqdim olunur.

Şəkil 3 - Könüllü tibbi sığorta üzrə sığorta haqlarının dinamikası

Şəkil 4 - 2012-ci ildə könüllü tibbi sığorta bazarının strukturu

Pərakəndə könüllü tibbi sığortanın gəlirliliyi aşağıdır ki, bu da fərdi müştərilər üçün korporativ müştərilərə nisbətən daha yüksək qiymətlərə səbəb olur.

Fərdi müştərilərin tələbi az olduğundan sığortaçıların təklifi də müvafiqdir.

Fiziki şəxslər üçün vergi güzəştləri də var - bunlar tibbi xidmət üçün vergi endirimləri və 120 min rubl məbləğində könüllü tibbi sığorta üçün töhfələrdir. Bununla belə, bu barədə az adam bilir, ayırma almaqda çətinliklər var və siz onu yalnız könüllü tibbi sığorta polisi aldıqdan sonra ala bilərsiniz.

Effektiv könüllü tibbi sığorta bazarının qurulması səhiyyə sistemi və bütövlükdə cəmiyyət üçün müsbət xarici təsirlərə malikdir:

sosial sabitliyin artması;

tibbi xidmətlər bazarında məlumat asimmetriyasının azaldılması;

səhiyyə sisteminin kölgə maliyyələşdirilməsinin azaldılması imkanları;

tibb mərkəzlərinin tikintisinə investisiyaların artırılması.

Bu bazarda ən böyük oyunçu ASC SOGAZ Şirkətlər Qrupudur.

Töhfələri haqqında məlumatlar Cədvəl 1-də təqdim olunan ROSNO ASC, ZHASO ASC, İSC İnqosstrax, İSC Reso-Garantiya şirkətləri liderdən əhəmiyyətli bir fərqlə gəlir.

Cədvəl 1 - 2012-ci ildə könüllü tibbi sığorta üzrə sığorta haqlarının həcminə görə lider şirkətlər

YerŞirkətTöhfələr, milyard rubl1 ASC "SOQAZ" 15,92 ASC "ROSNO" 6,93 ASC "ZHASO" 6,14 ASC "İnqosstrax" 5,35 "RESO-Garantia" ASC 4,9

Rusiyada könüllü tibbi sığortanın aparılması təcrübəsi göstərir ki, könüllü tibbi sığortanın daha da səmərəli inkişafına mane olan bir sıra çətinliklər və problemlər mövcuddur.

2.2 Xarici təcrübə könüllü tibbi sığorta

Könüllü tibbi sığortanın ən inkişaf etmiş sistemi 1930-cu illərdə inkişaf etdiyi ABŞ-dadır. Ümumilikdə, ABŞ-da bu gün min yarımdan çox şirkət tibbi sığorta ilə məşğul olur və könüllü tibbi sığorta sistemi 160 milyondan çox insanı, yəni ölkə əhalisinin demək olar ki, 70%-ni əhatə edir. Könüllü tibbi sığorta dünyada ən bahalı hesab edilən Amerika səhiyyəsi üçün maliyyənin üçdə birini təmin edir. Amerikada könüllü tibbi sığortanın həcminin dörddə üçündən çoxu şirkətlər tərəfindən işçilərinə münasibətdə təmin edilən qrup (korporativ) sığortadır.

ABŞ-da tibbi sığorta könüllüdür və demək olar ki, tamamilə işəgötürənlər tərəfindən təmin edilir. Sağlamlıq sığortası iş yeri sığortasının ən geniş yayılmış növüdür, lakin işəgötürənlərdən bunu təmin etmək tələb olunmur. Bütün amerikalı işçilər bu cür sığorta almırlar. Bununla belə, ən böyük şirkətlərdə sağlamlıq sığortası demək olar ki, əvəzolunmaz şərtdir.

Tibbi sığortanın bir çox növləri var. Ən çox yayılmışı kompensasiya sığortası və ya “xidmət haqqı” sığortasıdır. Sığortanın bu forması ilə işəgötürən müvafiq polisin əhatə etdiyi hər bir işçi üçün sığorta şirkətinə sığorta haqqı ödəyir. Sığorta şirkəti daha sonra xəstəxana və ya digər tibb müəssisəsi və ya həkim tərəfindən təqdim edilən çekləri ödəyir. Beləliklə, sığorta planına daxil olan xidmətlər ödənilir. Tipik olaraq, sığorta şirkəti müalicə xərclərinin 80%-ni ödəyir, qalan hissəsini isə sığortalı şəxs ödəməlidir.

Alternativ var - "idarə olunan" xidmətlər üçün sığorta. Bu sığorta növü ilə əhatə olunan amerikalıların sayı sürətlə artır. Bu zaman sığorta şirkəti bu sığorta növünün əhatə etdiyi bütün xidmətlərin göstərilməsi üçün həkimlər, digər tibb mütəxəssisləri, habelə müəssisələr, o cümlədən xəstəxanalar ilə müqavilələr bağlayır. Tipik olaraq, tibb işçiləri hər bir sığortalı şəxs üçün əvvəlcədən ödənilən sabit bir məbləğ alırlar.

Təsvir edilən iki sığorta növü arasındakı fərqlər çox əhəmiyyətlidir. Xidmət haqqı sığortası xəstələrə faktiki olaraq göstərilən xidmətlərin dəyərini ödəyir. “İdarə olunan xidmətlər” sığortası ilə tibb işçiləri göstərilən xidmətlərin həcmindən asılı olmayaraq hər bir sığortalı xəstəyə yalnız sabit məbləğ alırlar.

Beləliklə, birinci halda tibb işçiləri müştəriləri cəlb etməkdə və onlara müxtəlif xidmətlər göstərməkdə maraqlıdırlar, ikincidə isə xəstələrə əlavə prosedurlar təyin etməkdən daha çox imtina edirlər və ya ən azı, daha çox müalicə təyin etmək ehtimalı azdır. lazım olandan daha çox.

Amerikada tibbi sığorta öz könüllü tibbi sığortası ilə müştərilərinin sağlamlığını qoruyur, təkcə göstərilən tibbi xidmətlərin ödənişini deyil, həm də ənənəvi dərmanlarla yüksək keyfiyyətli müalicəyə zəmanət verir. Heç bir sığorta şirkəti hipnoz, akupunktur, homeopatik və ya bitki mənşəli vasitələrdən istifadə etməklə müalicə xərclərini ödəməyəcək. Sığorta təbabəti baxımından belə terapiya qeyri-ənənəvidir və onun istifadəsinin təsiri mübahisəlidir.

ABŞ-da tibbi sığortanın daha bir xüsusiyyəti var. Həkimin təyin etdiyi dərmanlara müəyyən qədər etibar var. Amma onların istifadəsinin nəticəsi qeyri-kafi olarsa və xəstəlik yavaş-yavaş, lakin davamlı şəkildə irəliləyirsə, sığorta şirkətinin müştəriləri üçün müalicənin növbəti və yeganə düzgün mərhələsi dərman resepti deyil, cərrahi müalicədir. ABŞ koronar arter bypass əməliyyatlarının sayına görə birinci yerdədir.

Tibbi sığortanın əsas prinsiplərindən biri tibbi xidmətin yüksək effektivliyidir. Müalicə xərclərinə gəlincə, sığorta şirkəti yüksək müsbət nəticələrlə yeganə düzgün müalicə metodundan istifadə ilə bağlı xərcləri ödəyir. Təbii ki, ürək əməliyyatının qiyməti çox yüksəkdir, lakin kifayət qədər alınması lazım olan dərmanların qiymətindən azdır uzun müddət. Və konservativ terapiyanın təsiri həmişə arzuolunan deyil. Ona görə də sığorta şirkətləri böyük xərcləri öz üzərinə götürməyə üstünlük verir, ancaq bir dəfə.

Amerikalılar sağlamlıqlarına ciddi yanaşırlar. Bir tərəfdən sığorta şirkətləri müştərilərini qeyri-peşəkar tibbi xidmətdən qoruyur, digər tərəfdən amerikalılar həkimlərinə güvənir və mütəxəssis tövsiyəsi olmadan dərman almırlar.

Avropa ölkələrində könüllü tibbi sığortaya gəlincə, burada əksər hallarda tibbin dövlət tərəfindən maliyyələşdirilməsinə, müalicə-profilaktika xidmətlərinin spektrinin və səhiyyənin maliyyə imkanlarının genişləndirilməsinə əlavə olaraq intensiv şəkildə inkişaf edir.

Məsələn, ən yüksək tibbi xidmət səviyyəsi ilə məşhur olan kiçik İsraildə, bütün bazarın yarısının dörd ən böyük sığorta şirkətinin nəzarətində olmasına baxmayaraq, 70-dən çox şirkət (o cümlədən xaricilər) könüllü tibbi sığorta sistemində fəaliyyət göstərir. .

Könüllü tibbi sığorta sistemi icbari sığorta fondlarının əsas proqramlarına daxil olmayan xidmətlərdən, o cümlədən tibb bacısı və himayədarlıq (əsasən yaşlı insanlar üçün) xidmətlərindən istifadə edən israillilərin demək olar ki, beşdə birini əhatə edir. İsraildə Səhiyyənin Təhlili üzrə Dövlət Komissiyası hesab edir ki, gələcəkdə könüllü tibbi sığortanın rolu davamlı olaraq artacaq.

Almaniyada icbari tibbi sığortaya alternativ (və əlavə) könüllü (şəxsi) tibbi sığortadır ki, bu sığorta yüksək gəliri və ya peşə fəaliyyəti ilə əlaqədar icbari tibbi sığortaya cəlb olunmayan vətəndaşlara, eləcə də tibbi sığortadan istifadə edən şəxslərə şamil edilir. icbari tibbi sığorta üzrə əlavə alternativ yardım almaq imkanı və istəyi olmalıdır.

Ölkədə tibbi sığortanın iki müxtəlif formasının mövcudluğu tibbi xidmətlər bazarında rəqabəti stimullaşdıran müsbət amildir ki, bu da Almaniyada mövcud səhiyyə sisteminin daha səmərəli və dinamik inkişafı, təklif olunan xidmətlərin təkmilləşdirilməsi və innovativ olması üçün şərait yaradır. fəaliyyət. İcbari və özəl tibbi sığorta sistemləri arasında fərqi müəyyən edən əsas amil icbari tibbi sığorta limitini aşan gəlirdir (bu gün bu, ildə 40 034 avrodur) və özəl tibbi sığortanın xidmətlərinə müraciət etmək üçün əsasdır. sistemi.

Bir qayda olaraq, bu sistemin iştirakçıları sahibkarlar və ya liberal peşələrin nümayəndələri, habelə gəlirləri qanunla müəyyən edilmiş həddən artıq olan işçilərdir. Eyni zamanda, könüllü (özəl) tibbi sığorta həm də sistemin təqdim etdiyindən əlavə əlavə tibbi yardım almaq imkanı deməkdir. icbari sığorta, bu, əhalinin bütün kateqoriyaları üçün aktualdır. Bu, icbari tibbi sığorta sistemində olan sığortalının daha geniş tibbi xidmətlər kompleksi almaq istəməsi vacibdir.

Statistikaya görə, əhalinin təxminən 15%-i könüllü tibbi sığorta sistemində, 80%-i icbari tibbi sığorta sistemində sığortalanıb, onların 3%-i eyni vaxtda könüllü tibbi sığorta proqramlarından əlavə xidmətlərdən istifadə edir.

İcbari könüllü tibbi sığortadan fərqli olaraq, o, daha böyük həcmdə tibbi xidmətlər təklif edir. Məsələn, könüllü tibbi sığorta çərçivəsində xəstəxananın sərbəst seçimi, habelə qalma şəraitinin yaxşılaşdırılması, şəxsi həkimin xidmətləri və xəstəxanada müalicə ilə bağlı xərclərin 100%-ə qədərinin ödənilməsi ( icbari tibbi sığortada, bir qayda olaraq, xərclərin bir hissəsi xəstə tərəfindən ödənilir).

Yığımların ölçüsü sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalının dərəcəsindən asılı olmayan icbari tibbi sığorta ilə müqayisədə könüllü tibbi sığorta sistemində yığımlar fərdi risk nəzərə alınmaqla formalaşır. Özəl sığorta şirkətləri bunun üçün çoxlu sayda müxtəlif regional və peşəkar tariflərdən istifadə edirlər. Yaş xüsusiyyətləri sığorta haqlarının ölçüsünə əhəmiyyətli təsir göstərdiyindən, ən çox sərfəli dərəcələr Könüllü sağlamlıq sığortası gənclərə aiddir.

Qeyd edək ki, son illər Almaniya əhalisinin könüllü tibbi sığorta üzrə xərclərinin həcmi davamlı olaraq orta hesabla 5% artır. İcbari tibbi sığorta sistemindən əhəmiyyətli fərq ondan ibarətdir ki, könüllü tibbi sığortada sığorta olunanların hər bir yaş qrupu üçün onun xərclərinin özünün maliyyələşdirilməsi nəzərdə tutulur. Ümumi ağırlaşma şəraitində demoqrafik vəziyyət bütün Avropa ölkələrində (əhalinin işləyən hissəsinə nisbətən pensiyaçıların sayının artması) sığorta haqlarının formalaşması üçün belə bir sistem bundan asılı deyil.

Könüllü tibbi sığortanın fərqləndirici xüsusiyyətlərinə xəstəlik müavinətlərinin daha yüksək məbləğləri (onlar ayrıca sığortalanır), kurort müalicəsi üçün xərclərin ödənilməsi, xaricdə tam tibbi xidmət almaq imkanı (əsas sığortaya əlavə sığorta müqaviləsi bağlamaq tələbi olmadığı üçün) daxildir. ), o cümlədən 1 aydan 6 aya qədər müddət ərzində tibbi yardıma müraciət etmədikdə, ödənişlərdən azad olunma.

Könüllü tibbi sığortanın digər üstünlüyü ondan ibarətdir ki, sığortalı geniş diapazonda istədiyi tibbi xidmət və xidmətlərin həcmini, habelə onların kombinasiyasını müstəqil şəkildə seçə bilər. Bu və ya digər tibbi xidmətlərin seçimi sığorta proqramından asılıdır.

Özəl tibbi sığorta bazarında fəaliyyət göstərən alman sığorta şirkətləri göstərilən tibbi xidmətin həcmini birbaşa məhdudlaşdırmır. Sığortalı ona lazım olan tibbi xidmətlərin müqavilə üzrə sığortanın əhatə dairəsinə daxil olmasını təmin etməlidir, bu isə o deməkdir ki, onun üçün hansı müalicə və ya müayinə formasının daha münasib olduğuna müstəqil qərar verməlidir. Almaniyada həm icbari tibbi sığortada, həm də özəl tibbi sığorta sistemində dövlət onun fəaliyyət prinsiplərini və standartlarını qanunla müəyyən edir, həmçinin onun fəaliyyətinə nəzarəti həyata keçirir.

Belə ki, Almaniya və ABŞ-da fəaliyyət göstərən, icbari tibbi sığorta sistemi ilə eyni funksiyaları yerinə yetirən könüllü tibbi sığorta sistemləri icbari tibbi sığortaya həm alternativ, həm də əhəmiyyətli əlavədir. Fərqli təşkili və fəaliyyət prinsiplərinə malik olan sistemlərin hər biri bir problemin həllinə - ölkələrin bütün əhalisinə əlverişli, yüksək ixtisaslı tibbi xidmətin göstərilməsinə yönəlib ki, bu da effektiv tibbi sığorta sisteminin tətbiqi və mövcudluğunun müsbət nümunəsi ola bilər. Rusiya iqtisadiyyatının və sosial sferasının struktur yenidən qurulması kontekstində.

2.3 Könüllü tibbi sığorta proqramlarının təhlili

Könüllü tibbi sığorta məhsullarına üç əsas sığorta növü daxildir - ambulator (klinikada xidmət), stasionar (xəstəxanada müalicə, o cümlədən xəstəxanaya yerləşdirmə xidmətləri, zəruri əməliyyatlar və s.), sanatoriya və kurort xidmətləri. Cəmi bir neçə il əvvəl könüllü tibbi sığorta məhsullarını təhlil edərkən mütəxəssislər bu klassik dəstlə məhdudlaşırdılar, çünki xüsusi tibbi xidmətlər indiki kimi populyar deyildi. Bəzi şirkətlər minimum seti xüsusi məhsullarla, məsələn, hamiləlik və doğuşla əlaqədar tibbi xidmətlərin sığortası, xroniki xəstəliklərin ixtisaslaşmış tibb müəssisələrində müalicəsi ilə tamamladılar. Lakin məhsullar baha olduğundan və keyfiyyəti qiymətə uyğun olmadığından bu cür hərəkətlər sistematik xarakter daşımırdı.

İlk iki növ klassik sığorta xidmətləridir ki, uzun illərdir ki, sabit tələbat var və gələcəkdə sığortaçılara mənfəət gətirəcəyinə zəmanət verilir.

Sanatoriya və kurort xidmətləri ilə vəziyyət daha mürəkkəbdir - vergi qanunvericiliyi vergi güzəştlərinin əhatə dairəsindən çıxarılır (sanatoriya-kurort vauçerlərinin ödənişi yalnız o halda müalicə xərclərinin ödənişi kimi qəbul edilə bilər ki, sanatoriya-kurort müəssisələri ilə tibbi xidmət haqqında müqavilə bağlanıb və bu müəssisələrin müalicə fəaliyyəti üçün lisenziyası olsun). .

Könüllü tibbi sığorta əksər hallarda sığortaolunanların müəyyən kateqoriyasına yönəlmiş tibbi xidmətlər (paket) məcmusudur. Paketlər xidmətlərin çeşidinə, göstərilən xidmətlərin həcminə, sığortanın əhatə dairəsinə, sığorta olunanların yaşına və s. görə fərqlənə bilər.

Cədvəl 2 - Könüllü tibbi sığorta proqramlarının əsas növləri

PaketTipik məzmunTəxmini dəyəri 18-60 yaşlı böyüklər üçün əsas sağlamlıq sığortası. Tipik olaraq bir həkimin evə çağırışı, ambulator müalicə, xəstəxanaya yerləşdirmə, təcili tibbi yardım, stomatoloji yardım (bir sıra istisnalarla) ildə adambaşına 30-40 min rublUşaqlar0 yaşdan 1 yaşa qədər, 1 yaşdan 3 yaşa qədər, 3 yaşa qədər uşaqlar üçün sığorta. 18 yaşa qədər. Buraya ambulator yardım, laboratoriya diaqnostik testləri, tibbi prosedurlar, təcili tibbi yardım, stomatoloji yardım (bir sıra istisnalarla), xəstəxanaya yerləşdirmə və evə həkim çağırışları daxildir. 50-60 min rubl Hamiləlik və doğuş Proqram, hamiləliyin istənilən mərhələsində qadınların şəxsi mama-ginekoloq tərəfindən hərtərəfli müayinə və müşahidəsini nəzərdə tutur. 36-162 min rubl StomatologiyaYalnız diş baxımı daxildir. Adətən əsas paketdən daha böyük miqdarda. 2-25 min rubl Xaricə səyahət Səyahət sığortası. Xəstəlik və yaralanma halında xaricə səyahət zamanı tibbi yardım. Atletlər, sürücülər, ekstremal idman həvəskarları üçün gündə adambaşına 1 avrodan Xüsusi Sığorta. Fərdi olaraq

İxtisaslaşdırılmış məhsullara ana və uşaq sağlamlığı sahəsində yaranmış çoxlu sayda tibbi sığorta proqramları daxildir - müxtəlif yaşda olan qadınlar və uşaqlar üçün göstərilən tibbi xidmətlərin həcminə və qiymətinə görə fərqli siyasətlər.

Rusiyada yeni olan məhsullar arasında bu yaxınlarda böyük şirkətlər tərəfindən kritik xəstəliklərdən (infarkt, insult, xərçəng, QİÇS və s. kimi həyat üçün təhlükəli xəstəliklər) sığorta üçün təklif olunan məhsullar daxildir. Rusiya təsnifatına görə, onlar könüllü tibbi sığorta ilə bədbəxt hadisələrdən və xəstəliklərdən sığortanın kəsişməsində yerləşirlər. Onların üstünlüyü ondan ibarətdir ki, bu gün kiçik bir mükafat ödəməklə, sığortalıya belə bir xəstəlik halında özünü mümkün xərclərdən qorumağa zəmanət verilir, məbləği orta rusiyalının qənaətini əhəmiyyətli dərəcədə üstələyir. Təbii ki, müqavilə bağlanan zaman xəstəlik artıq məlum idisə, sığorta tətbiq edilmir.

Qərbdə istehlakçıların üstünlükləri bu xüsusi siyasətlər qrupuna verilir; hətta populyarlıq baxımından ənənəvi ambulator müalicə siyasətlərini də qabaqlayır. Nəzərə alsaq ki, sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı, bir tərəfdən, sığortalının ondan qorxması və sığortanı ondan qorunma yolu kimi müsbət qəbul etməsi üçün kifayət qədər nəzərə çarpır, digər tərəfdən isə, bu, tamamilə başa düşüləndir. o qədər də böyük deyil ki, artan tariflər sığortanı çox bahalaşdırsın və müştərini özündən uzaqlaşdırsın. Öz növbəsində, belə bir siyasətin xəstəni xilas etdiyi xərclər çox əhəmiyyətlidir.

Beləliklə, bu sığorta növündə mahiyyət ən böyük ölçüdə reallaşır risk sığortası- təsadüfi hadisələrdən zərərin müvəqqəti və məkan bölgüsü, fərd üçün qeyri-adi, lakin birləşən töhfələr üçün normal çox sayda sığorta şirkətinin müştəriləri. Bundan əlavə, Qərb sığortaçıları tez-tez tibbi sığortaya maliyyələşdirilən komponent təqdim edirlər - mükafatlar bir neçə il ərzində kapitallaşdırıla bilər. Bununla belə, unutmaq olmaz ki, xaricdəki Rusiya bazarından fərqli olaraq, könüllü tibbi sığorta üzrə gəlirlərin və ödənişlərin əsas payı müəssisə işçilərinin kollektiv sığorta müqavilələrindən deyil, fiziki şəxslərin fərdi müqavilələrindən əldə edilir. Həyati təhlükəsi olan xəstəliklərin müalicəsi üçün sığorta məhsulları ilk növbədə fərdi sığortalılar üçün nəzərdə tutulub ki, bu da onların Rusiya bazarında təşviqini çətinləşdirir.

Sorğunun nəticələrinə görə, könüllü tibbi sığorta proqramlarında ən populyar olanlar hələ də ambulator xidmətlər, xəstəxanaya yerləşdirmə, təcili yardım, ev çağırışları və stomatologiyadır.

2011-2012-ci illərdə on bir% rus şirkətləri işçilər üçün könüllü tibbi sığorta proqramlarının büdcələrini müəyyən kateqoriyalı kadrlar hesabına azaldıb, 24% bütün işçilər üçün könüllü tibbi sığorta polislərinin xərclərini azaldıb, işəgötürənlərin 65%-i könüllü tibbi sığorta üzrə büdcəyə baxmayıb.

Könüllü tibbi sığorta bazarında qiymətlərin müəyyən edilməsi bir sıra xüsusiyyətlərə malikdir. Hər şeydən əvvəl, yüksək qiymətin həmişə tibbi xidmətin faydalılığının və keyfiyyətinin real göstəricisi olmadığına diqqət yetirməlisiniz. Siyasətin bahalaşmasına klinikanın nüfuzu və prestiji, xəstələrin sayı kimi amillər də təsir edir (miqyas iqtisadiyyatının sözdə təsiri - nə qədər çox xəstə varsa, hər birinə qulluq bir o qədər ucuz olar və, əksinə, sırf fərdi yanaşma qiymətlərin bahalaşmasına səbəb olur), tibb müəssisəsində istehsal prosesinin təşkili (yerin və gücün böyük həcmdə olması, kadrların səmərəsiz iş yükü siyasətin bahalaşmasına səbəb olur), avadanlığın mövcudluğu və onun icra müddəti. kadrların alınması, sayı və ixtisası və s.

Genişləndirilmiş əhatə dairəsi də həmişə müsbət hal deyil, çünki proqrama daxil olan bütün xidmətlər müştəri üçün həqiqətən zəruri deyil və hər halda onlar üçün ödəniş etməlidirlər. Beləliklə, "sağlamlığı ala bilməzsiniz" qaydası onun etibarlılığını təsdiqləyir - xəstənin sağalmasının sürəti və zəmanəti onun tibbi siyasətinə nə qədər ödənildiyindən birbaşa asılı deyil. Konkret müştərinin ehtiyaclarını ödəyən daha dar, buna görə də daha ucuz əhatə dairəsinin təmin edilməsi zərurəti ilə əlaqədar olaraq, xüsusi tibbi sığorta xidmətləri sektoru fəal şəkildə inkişaf etməyə başladı.

Beləliklə, bu gün Rusiyada könüllü tibbi sığorta seqmentinin inkişafı müsbət istiqamətdə davam edir. Bu vəziyyət böhrandan sonrakı tendensiyaların inkişafı ilə bağlıdır - əksər sığorta şirkətləri böhrandan çıxdıqdan sonra sığorta büdcələrini artırıblar. Rəsmi məlumatlar da könüllü tibbi sığorta proqramlarına tələbin bərpa olunduğunu sübut edir: 2011-ci ildə Rusiya könüllü tibbi sığorta bazarının həcmi 13,3% artaraq 95 milyard rubl təşkil edib. Könüllü tibbi sığorta bazarının təmərküzləşməsi də hər il artır.

Tibbi sığorta sahəsində dünya nailiyyətlərinin, habelə sığorta təbabəti sisteminin yaradılması və fəaliyyəti zamanı yaranan problemlərin öyrənilməsi təcrübədən istifadə etməyə imkan verir. inkişaf etmiş ölkələr rusca sığorta bazarı və yerli sığorta modelinin modernləşdirilməsi zamanı təkrar səhvlərə yol verməmək.

3. Könüllü tibbi sığortanın inkişaf perspektivləri

3.1 Rusiyada könüllü tibbi sığortanın inkişafının əsas problemləri

Rusiya sığorta şirkətləri tərəfindən könüllü tibbi sığortanın aparılmasının praktiki təcrübəsinə əsaslanaraq, biz könüllü tibbi sığorta ilə məşğul olan sığortaçının üzləşdiyi bir sıra çətinlikləri və problemləri müəyyən edə bilərik.

Birincisi, bu, qanunvericilik bazasının mükəmməl olmamasıdır, yəni:

könüllü tibbi sığorta haqqında xüsusi federal qanunun olmaması;

mövcud qanunvericilik sənədləri arasında uyğunsuzluq.

İkincisi, əhalinin sığorta mədəniyyətinin aşağı olması: vətəndaşlar könüllü tibbi sığorta polislərini sığorta hadisəsi zamanı gözlənilməz xərclərdən qorumaq üçün deyil, sığorta şirkətinin hesabına “müalicə almaq” üçün alırlar. Bu, əksər sığorta şirkətlərini könüllü tibbi sığorta üçün fərdi sığortalıları sığorta portfelindən məhdudlaşdırmağa və ya tamamilə çıxarmağa məcbur edir.

Üçüncüsü, “Müalicə-profilaktika müəssisəsi - tibbi sığorta təşkilatı” sistemində mürəkkəb mülki hüquq münasibətləri. Bu, bəlkə də könüllü tibbi sığorta təmin edən bütün sığortaçıların üzləşdiyi əsas problemdir.

Sığorta şirkəti üçün könüllü tibbi sığorta üzrə sığorta olunanlara xidmət göstərəcək tibb müəssisəsini seçərkən əsas meyar tibb müəssisəsinin fəaliyyətinin yekun nəticəsi - şəxsin sağlamlığının vəziyyətində obyektiv dəyişikliklərin başlanması, onun fəaliyyətini davam etdirməsinə imkan verməsidir. onun cəmiyyətdəki funksiyaları. Müəssisədə göstərilən tibbi xidmətin keyfiyyətindən pasiyent məmnunluğu da mühüm amildir.

Hal-hazırda Rusiya Federasiyasında həm sığortaçılar, həm də bütövlükdə səhiyyə sistemində tibb müəssisələrinin fəaliyyətinin qiymətləndirilməsi üçün vahid metodologiya yoxdur.

Bununla bağlı istifadə olunan yanaşmaların çoxu çox vaxt subyektiv xarakter daşıyır, qiymətləndirici və analitik göstəricilərin fərqli istiqamətləndirilməsi nəticədə aparılan qiymətləndirmələrin məlumat məzmununu və obyektivliyini, onların müqayisəliliyini azaldır və buna görə də tibb işçilərinin fəaliyyətini həqiqətən qiymətləndirməyi çətinləşdirir. qurumlar.

Tibb müəssisəsinin reytinqi adlanan vahid göstəricinin praktikaya tətbiqi qiymətləndirmə meyarlarını standartlaşdırmağa imkan verəcək ki, bu, şübhəsiz ki, tibbi xidmətlər üçün əlçatan və şəffaf bazarın formalaşmasına müsbət təsir göstərəcək. sığortalı tibbi xidmətlərin son istehlakçısı kimi obyektiv məlumatlara əsaslanaraq seçim etmək, tibb müəssisəsini isə öz imicini formalaşdırmaq imkanı əldə edəcək.

Tibb müəssisəsi ilə sığorta şirkəti arasında münasibətləri tənzimləyən əsas sənəd tibbi xidmətlərin göstərilməsinə dair müqavilədir. Buna görə də belə bir müqavilə bağlanarkən mübahisəli məqamların razılığa gələn tərəflərin maraqlarını optimal şəkildə tarazlaşdıracaq şəkildə razılaşdırılmasına xüsusi diqqət yetirilir.

Tibbi xidmətlərin göstərilməsi üçün müqavilənin ayrılmaz hissəsi Könüllü Tibbi Sığorta Proqramıdır, onun təsdiqlənməsi bəzən müqavilənin özünün təsdiqindən daha çox vaxt tələb edir. Əslində Könüllü Tibbi Sığorta Proqramı tibbi sığorta təşkilatından tibb müəssisəsinə verilən sifarişdir. Təəssüf ki, çox vaxt bir tibb müəssisəsi, ilk növbədə, mövcud diaqnostik və müalicə imkanlarına əsaslanaraq, lakin qənaətcil və xəstənin sağlamlıq vəziyyətinə adekvat olan tibbi xidmət göstərmək məqsədi olmadan, müəyyən bir xəstəyə göstərilən tibbi xidmətlərin həcmini maksimum dərəcədə artırmağa çalışır.

Ödənişli tibbi xidmətlərin adlarının formalaşmasında standartların olmaması tibb müəssisəsi ilə sığorta şirkəti arasında münasibətlərin formalaşmasına daha kəskin şəkildə təsir edir. Hər bir müalicə-profilaktika müəssisəsi ona aydın olan qaydalar və yanaşmalar əsasında pullu tibbi xidmətlərin öz siyahısını yaradır. Nəticədə çoxlu məlumatlar var, lakin ümumi mənzərəni və tendensiyaları izləmək demək olar ki, mümkün deyil.

Təəssüf ki, bir çox tibb müəssisələrində tibbi xidmətlərin siyahısının hazırlanması (qiymət cədvəlinin formalaşdırılması) iqtisadi təhsilli işçilərə həvalə olunur və onlar bu işə müvafiq olaraq yanaşırlar. Nəticədə, qiymət siyahısına bəzən tibbi xidmət adı altında əslində tibbi xidmət olmayan bir şey daxil edilir. Bu, dərmanların, alətlərin, istehlak materiallarının, xidmətlərin və daha çoxunun təsirli siyahısına aiddir.

Bu vəziyyət hamı üçün mənfidir: tibb müəssisələri üçün də, sığorta şirkətləri üçün də, son nəticədə xəstələr üçün.

Tibb müəssisəsi ilə sığorta şirkəti arasında münasibətlərdə növbəti problem göstərilən tibbi xidmətlərin həcminə və keyfiyyətinə nəzarətdir. Tibbi yardımın göstərilməsi üçün vahid tibbi-iqtisadi standartların və pullu tibbi xidmətlərin adlandırılmasında vahid yanaşmanın (sistemin) olmaması tibbi-iqtisadi ekspertizanın nəzarət vasitəsi kimi imkanlarını xeyli azaldır.

Tibbi yardımın göstərilməsi üçün bir neçə mövcud dövlət tibbi-iqtisadi standartları, birincisi, uzun illər əvvəl, ikincisi, fərdi nozoloji formalara münasibətdə, həmçinin icbari tibbi sığortanın aşağı büdcəli sistemi kontekstində hazırlanmışdır. Onlar qənaətə daha çox diqqət yetirirlər dövlət fondları, yeni və effektiv diaqnostika və müalicə texnologiyalarından istifadəni nəzərə almayın.

Mövcud terminologiya hazırda istifadə olunur normativ sənədlər Rusiya Federasiyası tibbi xidmətin keyfiyyətini tibbi xidmətlərin istehlakçıları baxımından dörd xüsusiyyətlə müəyyən edir: əlçatanlıq, təhlükəsizlik, optimallıq, xəstə məmnunluğu.

Eyni zamanda, əlçatanlıq tibbi xidmətlərin zəmanətli tələb olunan minimumu deməkdir. Tibbi yardımın təhlükəsizliyi xidmətin bir-biri ilə əlaqəli iki elementinin nisbətidir: fayda və zərər. Tibbi müdaxilə təhlükəsiz olduqda, zərər faydadan çox olmamalıdır. Optimallıq müəyyən bir xəstənin sağlamlıq vəziyyətinin xüsusiyyətlərini, onun diaqnozunu, fərdi xüsusiyyətlərini (yaş, cins, müşayiət olunan xəstəliklər), tibb elminin və texnologiyasının mövcud nailiyyətlərinin səviyyəsini və optimal dəyəri nəzərə alaraq tibbi texnologiyaların seçimidir. Və nəhayət, xəstə məmnuniyyəti alınan tibbi xidmətin keyfiyyətinin xəstənin ehtiyaclarına, o cümlədən gözlənilən ehtiyaclara uyğunluğudur.

Tibbi xidmətin həcminə və keyfiyyətinə nəzarət etmək üçün sığorta şirkətinin qanunla müəyyən edilmiş əsas vəzifələri bunlardır:

sığortalıların könüllü tibbi sığorta proqramları çərçivəsində adekvat keyfiyyətli tibbi yardım almaq hüquqlarının həyata keçirilməsi;

sığorta olunanlara göstərilən tibbi xidmətlərin əsaslılığına, səmərəliliyinə (müəyyən edilmiş nəticəyə və iqtisadi məqsədəuyğunluğa əsaslanan nəticə əldə etmək üçün) nəzarət.

Potensial sığortalının bu və ya digər şirkətin xeyrinə seçilməsi isə son nəticədə sığorta şirkətinin bu vəzifələrin öhdəsindən nə qədər səmərəli gəlməsindən asılıdır.

3.2 Rusiyada könüllü tibbi sığortanın inkişaf perspektivləri

Səhiyyənin 2020-ci ilə qədər İnkişaf Strategiyasına əsasən, könüllü tibbi sığorta bazarının fəaliyyəti “dövlət zəmanəti proqramı çərçivəsində xidmət edilən əhaliyə tibbi xidmətin əlçatanlığının və keyfiyyətinin azalmasına” gətirib çıxarır. Buna əsaslanaraq dövlət onun inkişafına dəstək vermir. Bununla belə, son araşdırma göstərdi ki, səhiyyə sisteminin kifayət qədər maliyyələşdirilmədiyi şəraitdə belə bir mövqe kölgə ödənişlərinin artmasına və bütün tibbi sığorta sisteminin səmərəliliyinin azalmasına səbəb olacaq.

Könüllü tibbi sığorta bazarının inkişafı hazırda dövlətin açıq iştirakı olmadan həyata keçirilir:

Rusiya Federasiyasında 2010-2014-cü illər üçün sığorta sənayesinin inkişaf strategiyasında. könüllü tibbi sığorta bazarının inkişafı üçün heç bir konkret tədbir nəzərdə tutulmamışdır;

icbari tibbi sığorta sistemində aparılan islahatlar könüllü tibbi sığortanın səhiyyənin maliyyələşdirilməsi sistemindəki yerini aydınlaşdırmır;

Rusiya Federasiyasında 2020-ci ilə qədər səhiyyənin inkişafı konsepsiyasında qeyd olunur ki, könüllü tibbi sığorta “dövlət zəmanət proqramı çərçivəsində xidmət edilən əhali üçün tibbi xidmətin əlçatanlığının və keyfiyyətinin azalmasına gətirib çıxarır”;

Rusiya Federasiyası Prezidentinin fərdi sığortaya könüllü tələbi stimullaşdırmaq üçün tədbirlər kompleksinin hazırlanması və şəxsi sığortanın əsas növləri üzrə standart müqavilələrin tərtib edilməsi barədə göstərişləri hələ də tam yerinə yetirilməyib.

İstisna, işçilərin könüllü tibbi sığortası üçün tutulma dərəcəsinin əmək xərclərinin məbləğinin 3-dən 6% -ə qədər artmasıdır (01.01.2009-cu il tarixindən). Lakin bu tədbir könüllü tibbi sığorta sistemini inkişaf etdirməkdən daha çox biznesin dəstəklənməsinə yönəlib.

Rusiya qanunvericiliyində baş verən dəyişikliklərə diqqət yetirərək və rus sistemi səhiyyə, könüllü tibbi sığortanın inkişafı üçün bir neçə istiqamət müəyyən edilə bilər.

Birincisi, bu gün ən çox müzakirə olunan istiqamət icbari tibbi sığorta (VHI+İcbari Tibbi Sığorta) ilə birlikdə könüllü tibbi sığorta üzrə müqavilələrin təşviqidir. Belə məhsul sığortaçı ilə müştəri arasında əvvəlcədən razılaşdırılmış tibbi xidmətlərin həcminin icbari tibbi sığorta sistemi çərçivəsində, qalan xidmətlərin isə könüllü tibbi sığorta sistemi çərçivəsində göstərilməsini nəzərdə tutur. Burada aydın başa düşmək lazımdır ki, müştərilər könüllü tibbi sığortadan o qədər də geniş tibbi əhatə deyil, ixtisaslı tibbi heyət və göstərilən yüksək xidmət səviyyəsini gözləyirlər. Lakin çətin ki, müştərilər tibbi sığortanın xərclərini azaltmaq üçün icbari tibbi sığorta sistemi çərçivəsində göstərilən xidmətlərin payının əhəmiyyətli dərəcədə artırılmasına razı olsunlar. Həqiqətən də, bu halda müştəri rayon və özəl (və ya idarə) müalicə-profilaktika müəssisələri arasında ziddiyyət hiss edəcək. “VHI+İcbari Tibbi Sığorta” məhsulu çərçivəsində könüllü tibbi sığorta sisteminin yüksək xidmət səviyyəsinə malik tibbi yardım statusunu itirmədən, icbari tibbi sığorta sisteminə yalnız kiçik bir komplektlə “yönləndirmək” mümkündür. yaxınlıqdakı tibb müəssisələrinin müştəriləri üçün rahat olacaq tibbi xidmətlər.

“VHI + İcbari Tibbi Sığorta” müqavilələrinə başqa bir alternativ mümkündür, burada könüllü tibbi sığorta həqiqətən icbari tibbi sığorta sisteminin genişləndirilməsi rolunu oynayır: yalnız könüllü tibbi sığorta çərçivəsində əlçatmaz olanlar təmin edilir. dövlət sistemi səhiyyə tibbi xidmətlər. Sonuncuya yüksək texnoloji avadanlıqlardan istifadə etməklə müalicə, orqan transplantasiyası, ağır xəstəliklərin müalicəsi və s. Bu halda, könüllü tibbi sığorta polislərinin dəyəri aşağı olacaq və bu, müştərilərə kadr xərclərini əhəmiyyətli dərəcədə azaltmağa imkan verəcəkdir.

Ümumiyyətlə, “VHİ+İcbari Tibbi Sığorta” sığorta məhsulunun həm müsbət, həm də mənfi tərəfləri var. Mənfi cəhətlərə kadrlar üçün könüllü tibbi sığortanın dəyərinin açıq şəkildə azalması daxildir: tibbi xidmətlərin böyük əksəriyyəti icbari tibbi sığorta sistemində müştərilər tərəfindən alınacaq. Bununla belə, ənənəvi geniş tibbi sığortadan əhəmiyyətli fərqə baxmayaraq, belə könüllü tibbi sığorta polisinin mövcudluğu işçilərin sədaqətini artırmağa kömək edəcəkdir. Bundan əlavə, “VHI + İcbari Tibbi Sığorta” məhsulu dövlət səhiyyə sisteminin inkişafına töhfə verəcək.

Könüllü tibbi sığorta bazarının inkişafının digər istiqaməti riskin tibb müəssisəsi ilə sığortaçı arasında bölüşdürüldüyü zaman birgə sığorta məhsullarının inkişafıdır.

Məsələn, bir tibb müəssisəsi xəstələrin 7 günə qədər stasionar müalicə xərclərini ödəməyi öhdəsinə götürür və bundan sonra hər şey sığortaçı tərəfindən ödənilir. Bu gün belə qarşılıqlı əlaqə praktikaları demək olar ki, mövcud deyil. Bu yanaşma sığortaçılara sığortalıya lazımsız xidmətlərin qoyulması problemini həll etməyə imkan verir, çünki tibb müəssisəsi xəstələrin “təşviqi”ndə maraqlı olmayacaq. Bir tibb müəssisəsi üçün belə bir sxem də faydalıdır: xəstələrin sağlamlığının balanslaşdırılmış tənzimlənməsi şərti ilə əlavə qazanc əldə etməyə imkan verir.

Birgə məhsullar təkcə korporativ müştərilər üçün deyil, həm də fərdi bazar üçün yeni üfüqlər açır. Hal-hazırda yalnız bir neçə sığortaçı fiziki şəxslərə bütün riskin sığortaçının üzərinə düşdüyü “as-built” yaşayış məntəqəsi ilə qablaşdırılmış məhsullar təklif edir. Əksər sığorta şirkətləri riski yalnız tibb müəssisəsi üzərinə götürdüyü halda, fiziki şəxslərə yalnız “bağlama” əsasında proqramlar satmağa hazırdır. Müvafiq olaraq, birincisi, “qoşulma” halından daha çox müalicə-profilaktika müəssisələri birgə qarşılıqlı fəaliyyət sxemi ilə işləməyə hazır olacaq, ikincisi, risklər müalicə-profilaktika müəssisəsi ilə sığortaçı arasında bölüşdürüldükdə, kəsilmiş sığorta proqramlarından daha çox əhatəli proqramlar hazırlamaq mümkündür.

Üçüncü istiqamət könüllü tibbi sığorta bazarının iştirakçıları arasında korporativ müştərilər üçün tətbiq olunan yeni qarşılıqlı əlaqə sxeminin hazırlanmasıdır. Mövcud təcrübədə sığorta proqramına ya bir tibb müəssisəsi, ya da onların sabit dəsti (şəbəkə) daxil ola bilər. Hər iki halda sığortalı könüllü tibbi sığorta polisi üzrə tibbi yardımı yalnız “səlahiyyətli” siyahıdan tibb müəssisəsində ala bilər. Digər tibb müəssisələrində aparılan müalicələr sığorta şirkəti tərəfindən ödənilmir. Yeni qarşılıqlı fəaliyyət modelinin bir hissəsi olaraq, sığortalıların “təsdiqlənmiş” siyahıdan kənar tibb müəssisəsinə getməsinə icazə verilir, xərclərin yalnız bir hissəsi sığortaçı tərəfindən ödənilir. Beləliklə, sığortalının seçimi var: “səlahiyyətli” siyahıdan tibb müəssisəsinə pulsuz getmək və ya xidmətlərə görə qismən ödəniş etmək şərti ilə digər tibb müəssisələrinə getmək.

Yeni qarşılıqlı əlaqə sxeminin əsas xüsusiyyəti, bütün müştəri komandası üçün "təsdiqlənmiş" siyahıdan kənar bir tibb müəssisəsi ilə əlaqə saxlamaq imkanı ilə kompensasiya edilən bir sığorta proqramıdır. Aşağıdakı üstünlükləri vurğulamaq olar:

) korporativ müştərilər üçün:

könüllü tibbi sığorta üçün müqavilənin dəyərinin azaldılması;

tibb müəssisəsinin seçimində məhdudiyyətlərin olmaması;

) sığortaçılar üçün:

məlumat asimmetriyasının azaldılması;

sığorta olunanların benefisiarlara göndərilməsi;

) tibb müəssisəsi üçün:

artan rəqabət;

müştəri axınının artması.

Müəyyən edilmiş problemlərin digər həlli bazar sığortasının özəl və ən mürəkkəb növü olan uzunmüddətli könüllü tibbi sığorta ola bilər. İstifadə edərkən və formalaşdırarkən tarif siyasətiəhalinin ərazi fərqini, ölkənin federal rayonlarında, eləcə də rayon daxilində ayrı-ayrı bölgələrdə yaşayış şəraitinin heterojenliyini nəzərə almaq lazımdır.

Aparıcı yerli sığorta şirkətləri Rusiyanın bir çox regionlarını əhatə edən geniş filial şəbəkəsinə malikdir. Buna görə də uzunmüddətli könüllü tibbi sığorta üçün optimal xalis tarifin müəyyən edilməsi vəzifəsi xüsusilə aktualdır.

Uzunmüddətli könüllü tibbi sığortanın üstünlükləri bunlardır:

uzunmüddətli tibbi sığorta müqavilələrinin bağlanması Rusiya sığortaçılarına sığorta təminatının həcmini, o cümlədən uzunmüddətli və bahalı müalicə tələb edən ciddi xəstəliklərin riskini əhəmiyyətli dərəcədə artırmağa imkan verəcək. Bu, mümkün olacaq, çünki uzun müddət ərzində sığorta şirkəti əhəmiyyətli sığorta ehtiyatları yarada biləcək, onlardan vəsaitlər zərər görmədən maliyyə vəziyyətişirkət, sığorta olunanı sonradan müalicəyə göndərmək mümkün olacaq;

fərdi sığorta sisteminə uzunmüddətli tibbi sığortanın tətbiqi Rusiyanın könüllü tibbi sığorta bazarının mərkəzi problemi olan fiziki şəxslər üçün kütləvi məhsulun olmaması problemini həll etməyə kömək edəcək;

Uzunmüddətli tibbi sığorta müqavilələri bağlayarkən, daxil etmək mümkün olacaq sığorta təminatı tibbi yardım kimi sosial əhəmiyyətli risk;

uzunmüddətli könüllü tibbi sığorta sığortalının həyatı ərzində gözlənilən müddəti baxımından orta fərdi risk nəzərə alınmaqla və məcmu ehtiyatın formalaşması nəzərə alınmaqla sığorta ehtiyatlarının formalaşmasına imkan verəcək. Daha sonra uzunmüddətli könüllü tibbi sığorta sistemi sığortalının bütün həyatı boyu kumulyativ qaydada fəaliyyət göstərəcək;

uzunmüddətli könüllü tibbi sığorta sığorta haqlarının azaldılmasını təmin edəcək ki, bu da onları əhalinin geniş təbəqəsi üçün daha əlçatan edəcək.

Beləliklə, Rusiya sığorta bazarının hazırkı vəziyyətini xarakterizə edərək, aşağıdakıları qeyd etmək olar. Rusiyada könüllü tibbi sığorta sistemi hələ tam formalaşmamışdır ki, bu da təkcə onun inkişafının daxili amilləri ilə deyil, həm də makroiqtisadi proseslərlə bağlıdır. Tibbi sığortanın təşkilində aradan qaldırılmasını tələb edən əhəmiyyətli nöqsanlar və problemlər aşkar edilmişdir.

Nəticə

Rusiyada könüllü tibbi sığorta 1991-ci ildən mövcuddur və bu gün bütün sığorta haqlarının onda birini təşkil edir.

Könüllü tibbi sığortanın sosial-iqtisadi əhəmiyyəti tibb müəssisələrinin büdcədən maliyyələşdirilməsi və icbari tibbi sığorta sistemləri vasitəsilə əhaliyə pulsuz göstərilən tibbi xidmətin təminatlarının tamamlanmasından ibarətdir. Bu, ilk növbədə, bahalı müalicə və diaqnostika növlərinin təmin edilməsinə, müasir tibbi texnologiyaların tətbiqinə, rahat müalicə şəraitinin yaradılmasına və “tibbi xidmət”in əhatə dairəsinə daxil olmayan müalicə növlərinin həyata keçirilməsinə aiddir. həyat xilasedici əlamətlər üçün."

Bundan əlavə, könüllü tibbi sığorta bir neçə cəhətdən icbari tibbi sığortadan əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənir:

icbari tibbi sığorta qeyri-kommersiya, könüllü tibbi sığorta isə kommersiya sığortasıdır;

icbari tibbi sığorta öz işini sığorta həmrəyliyi prinsipi üzərində qurur, yəni gəlir səviyyəsindən və imkanlarından asılı olmayaraq bütün sığorta olunanların hüquqlarını bərabərləşdirir. Könüllü tibbi sığorta sığorta ekvivalentliyi prinsiplərinə əsaslanır, yəni könüllü tibbi sığorta müqaviləsi əsasında sığortalı tibbi xidmət növlərini və sığorta haqqının ödənildiyi məbləğlərdə alır. Eyni zamanda, könüllü tibbi sığorta sığortalılara müştərinin fərdi tələblərinə cavab verən daha keyfiyyətli tibbi xidmət göstərir;

könüllü tibbi sığorta proqramlarında iştirak dövlət tərəfindən tənzimlənmir və sığortalının ehtiyac və imkanlarından asılıdır. Könüllü tibbi sığortada sığorta haqlarının hesablanması qaydaları və metodologiyası sığorta təşkilatı tərəfindən hazırlanır və yalnız sığorta nəzarəti orqanları ilə razılaşdırılır. Qalan şərtlər sistemin subyektləri tərəfindən bağlanan müqavilələrlə tənzimlənir.

Könüllü tibbi sığorta əsasən korporativ müştərilər tərəfindən tələb olunur. Onlar könüllü tibbi sığorta proqramları çərçivəsində toplanan töhfələrin təxminən 95%-ni təşkil edir. Rusiyanın bir çox müəssisələrində könüllü tibbi sığorta həm işçilər, həm də bütövlükdə müəssisə üçün üstünlükləri olan sosial paketin ayrılmaz hissəsinə çevrilmişdir.

Onun ən mühüm üstünlüyü işçilərin əlilliyi və itirilmiş vaxt nəticəsində yaranan müəssisə xərclərini azaltmasıdır. Həmçinin, işçilərinin sağlamlığını qorumaq üçün tədbirlər görən şirkət müsbət reputasiya qazanır. Və yaxşı bir reputasiya yaradın müasir şərait- vacib məsələdir, çünki bazarda adi rəqiblərlə yanaşı, ixtisaslı kadrlar əldə etmək istəyən bir çox şirkət var. Şirkətin işçilərini sığortalayan zaman əldə etdiyi vergi güzəştlərini də qeyd etmək lazımdır.

Korporativ könüllü tibbi sığortanın bir çox üstünlükləri arasında işçilər üçün əsas üstünlüklərə yüksək ixtisaslı tibbi xidmətin təminatı və xəstənin problem və şikayətlərinə fərdi yanaşma daxildir. Könüllü tibbi sığorta proqramları üzrə sığortaçıların müştəriləri üçün də faydalı odur ki, onlar əlavə xidmətlər paketini seçə, habelə fon məlumatı və xidmət yalnız paytaxtın ən yaxşı klinikalarında deyil, lazım olduqda - ölkənin digər bölgələrində.

Mövcud vəziyyətə gəlincə, 2012-ci ildə Rusiya könüllü tibbi sığorta bazarının həcmi 13,3% artaraq 95 milyard rubl təşkil edib. Könüllü tibbi sığorta bazarının artımı əsasən inflyasiya ilə bağlıdır. Könüllü tibbi sığorta bazarının təmərküzləşməsi də hər il artır. Əgər 2010-cu ilin sonunda könüllü tibbi sığorta seqmentində 20 ən böyük sığortaçı sığorta haqlarının 74%-ni təşkil edirdisə, 2011-ci ilin sonunda bu rəqəm 77,6%-ə yüksəlib.

Rusiyada könüllü tibbi sığortanın aparılması təcrübəsi göstərir ki, könüllü tibbi sığortanın daha da effektiv inkişafına mane olan bir sıra çətinliklər və problemlər mövcuddur, yəni:

qanunvericilik bazasının mükəmməl olmaması;

əhalinin əhəmiyyətli hissəsinin aşağı gəlirləri kommersiya tibbi sığortaya kütləvi tələbatın çatışmazlığına səbəb olur;

əhalinin sığorta mədəniyyətinin aşağı olması;

Tibb işçiləri bəzən qiymətləri ildə bir neçə dəfə qaldıraraq sığorta şirkətlərini əlavə xərcləri öz üzərinə götürməyə məcbur edir.

Müəyyən edilmiş problemləri həll etməyin mümkün yolları ola bilər:

könüllü və icbari tibbi sığorta sistemlərinin birgə fəaliyyətini nəzərə alan proqramların hazırlanması;

tibb müəssisəsi ilə sığortaçı arasında risklərin rasional bölüşdürülməsi;

uzunmüddətli könüllü tibbi sığortanın inkişafı.

İstifadə olunan mənbələrin siyahısı

1. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi, birinci hissə: Rusiya Federasiyasının 30 noyabr 1994-cü il tarixli 51 nömrəli Federal Qanunu - FZ [Elektron resurs]. - Giriş rejimi: #"əsaslandırmaq">. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi, ikinci hissə: Rusiya Federasiyasının 26 yanvar 1996-cı il tarixli 14 nömrəli Federal Qanunu - Federal Qanun [Elektron resurs]. - Giriş rejimi: #"əsaslandırmaq">. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi, üçüncü hissə: Rusiya Federasiyasının 26 noyabr 2001-ci il tarixli 146 nömrəli Federal Qanunu - FZ [Elektron resurs]. - Giriş rejimi: #"əsaslandırmaq">. Rusiya Federasiyasında icbari tibbi sığorta haqqında: Rusiya Federasiyasının 29 noyabr 2010-cu il tarixli 326 nömrəli Federal Qanunu - FZ // Rossiyskaya qazeta. Federal məsələ. - 2010. - No 5353.

Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında: Rusiya Federasiyasının 27 noyabr 1992-ci il tarixli 4015-1 nömrəli Federal Qanunu - FZ [Elektron resurs]. - Giriş rejimi: #"əsaslandırmaq">. Rusiya Federasiyasında vətəndaşların sağlamlığının qorunmasının əsasları haqqında: Rusiya Federasiyasının 21 noyabr 2011-ci il tarixli 323 nömrəli Federal Qanunu - Federal Qanun // Rossiyskaya qazeta. Federal məsələ. - 2011. - No 5639.

Kuznetsova, O.V. Könüllü sığorta: praktiki bələdçi / O.V. Kuznetsova. - M.: YURAYT. - 2012. - 75 s.

Sığorta: dərslik [Mətn] / red. T.A. Fedorova. - 2-ci nəşr, yenidən işlənmiş. və əlavə - M.: İqtisadçı. - 2011. - 875 s.

Rusiyada könüllü tibbi sığorta bazarının inkişafı üçün seçimlər // Müasir sığorta texnologiyaları. - 2011. - No 3. - S.42-47.

Qovorov, A.M. Rusiya Federasiyasında könüllü tibbi sığorta: inkişaf təcrübəsi və yüksək keyfiyyətli tibbi xidmətlərin göstərilməsi perspektivləri / A.M. Qovorov, İ.S. Cherepanova // Roszdravnadzorun bülleteni. - 2013. - No 1. - S.50-53.

Dedikov, S.V. Könüllü tibbi sığorta müqaviləsi / S.V. Dedikov // Sivilist. Elmi və praktik jurnal. - 2010. - № 4. - S.32-45.

Jukova, M.V. Səhiyyənin sosial-iqtisadi modeli çərçivəsində VHI sisteminin inkişafı haqqında / M.V. Jukova // Tula Dövlət Universitetinin xəbərləri. İqtisadiyyat və hüquq elmləri. - Tula: Tula Dövlət Universiteti. - 2010. - 381 s.

İlinix, Yu.M. Hazırki vəziyyət Rusiyada könüllü tibbi sığorta / Yu.M. İlinix // Altay İqtisadiyyat və Hüquq Akademiyasının bülleteni. - 2011. - No 2. - S.52-54.

Lavrova, Yu. İcbari tibbi sığorta - Almaniya təcrübəsi / Yu. Lavrova // Maliyyə. - 2013. - No 8. - S.82-85.

Ovçinnikova, Yu.S. Könüllü tibbi sığorta müqaviləsi: tətbiqinin əsas xüsusiyyətləri və problemləri / Yu.S. Ovçinnikova // Hüquq və İqtisadiyyat. - 2011. - No 8. - S.25-30.

Pletneva, S. Rusiyada VHI bazarı: gözləntilərdən reallıqlara / S. Pletneva // Kadrların idarə edilməsi. - 2012. - No 7. - S.78-83.

Povaliy, A.S. Qlobal sığorta bazarının inkişaf tendensiyaları / A.S. Povaliy // Rusiya Xarici İqtisadi Bülleteni. - 2011. - No 1. - S.64-70.

Rodionov, A.S. Uzunmüddətli könüllü tibbi sığortanın aktual problemləri / A. S. Rodionov // Maliyyə, pul dövriyyəsi və kredit. - 2010. - No 9 (70). - S.220-223.

Suqlobov, A.E. Könüllü tibbi sığorta və həyat sığortası xərclərinin uçotu / A.E. Suqlobov // Mühasib məsləhətçisi. - 2012. - No 2. - S.41-46.

Fedorova, T.A. Tibbi sığorta və əhalinin sağlamlığının qorunması / T.A. Fedorova // Maliyyə. - 2013. - No 10. - S.48-51.

VHI bazar strategiyası. Peşəkar müalicə gözləyir [Elektron resurs] // Tibbdə yüksək texnologiyalar. - 2012. - № 4. - Giriş rejimi: #"əsaslandırmaq">. VHI bazarı: ölçü göstəriciləri [Elektron resurs]. - Giriş rejimi: #"əsaslandırmaq">. Tersina, O. ABŞ-da icbari tibbi sığorta və könüllü tibbi sığorta sistemi [Elektron resurs] / O. Tersina. - Giriş rejimi: #"əsaslandırmaq">. Tibbi sığorta bazarının strukturu [Elektron resurs]. - Giriş rejimi: #"mərkəz"> Əlavə A

Cədvəl A.1. Müqayisəli xüsusiyyətlər tibbi sığorta formaları

Müqayisə meyarları İcbari tibbi sığorta Könüllü tibbi sığorta Fəaliyyət növü Qeyri-kommersiya Kommersiya sığortası Sənaye Fərdi sığorta Ölçüsü (əhalinin əhatə dairəsinə əsasən) Universal və ya kütləvi Fərdi və ya qrup Qanunvericilik bazası Rusiya Federasiyasının 29 noyabr 2010-cu il tarixli Federal Qanunu No 326 - "Rusiya Federasiyasında icbari tibbi sığorta haqqında" Federal Qanun Ən ümumi müddəaları ehtiva edir: Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi; Rusiya Federasiyasının 27 noyabr 1992-ci il tarixli Federal Qanunu. № 4015-1 - Federal Qanun "Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında"Sığorta qaydalarıSığorta təşkilatları tərəfindən müəyyən edilirSığortaçılar İşəgötürənlər, dövlətlər Fiziki və hüquqi şəxslərVəsaitlərin mənbəyiİşəgötürənlərin töhfələriVətəndaşların şəxsi gəlirləri Sığorta dövlət orqanları tərəfindən zəmanət verilmiş minimum xidmət orqanları tərəfindən təsdiq edilmişdir. Müqavilə Vahid təsdiq edilmiş metodologiya ilə müəyyən edilmiş tariflər Sığorta müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş xidmətlərin keyfiyyətinə nəzarət sistemi Dövlət orqanları tərəfindən müəyyən edilir Müəyyən edilmiş sığorta müqaviləsi Sığorta fəaliyyətindən əldə edilən gəlirlərin istifadəsi Yalnız tibbi sığortanın əsas fəaliyyəti üçün Hər hansı kommersiya və qeyri-kommersiya fəaliyyəti üçün

Əlavə B

Cədvəl B.1. 2012-ci ildə könüllü tibbi sığorta sektorunda sığorta haqlarının həcminə görə lider olan sığorta şirkətlərinin siyahısı

No Sığorta təşkilatının adı Sığorta haqları, milyard rubl 2011-ci illə müqayisədə artım, % Sığorta ödənişləri, milyard rubl2011-ci illə müqayisədə artım, %Ödəniş əmsalı,%1SOGAZ15.921%15.315%96%2ROSNO6.938%4.731%69%3ZHASO6.15%5.36%86%4INGOSSTRAKH5.3-4%4.9-GARİA%4.9-4.9% .948%3.10%64%6ALFASTRAXOVA-NIE3.926%2.624%68%7ROSQOSSTRAKH3.5150%2.257%65%8HƏRBİ SIĞORTA ŞİRKƏTİ2.567%1.660%64%9RO14.YUKARI2.3.20.20.00.00% %10MAX2,054% 1.567%73%11RAZILIQ1.8-0.8166%47%12SAYĞORTA SIĞORTA1.76%1.5-12%90%13SURGUTNEFTEGAZ1.536%1.440%96%14URALSIB1, 50%1.3-14%8FT1.3-16%36.7%NEFT Tərəqqi -ZƏMANƏT1.025%0.814%81%17ENERGOGARANT1.0-23%0.6-14%66%18YUQORİA0.9-25%0, 80%92%19MEDEXPRESS0.8-0.50%63%20INNOGARANT0.609-

Repetitorluq

Mövzunu öyrənmək üçün kömək lazımdır?

Mütəxəssislərimiz sizi maraqlandıran mövzularda məsləhətlər verəcək və ya repetitorluq xidmətləri göstərəcək.
Ərizənizi təqdim edin konsultasiya əldə etmək imkanını öyrənmək üçün mövzunu indi göstərərək.

Könüllü tibbi sığorta (Bazar icmalı)

İcbari tibbi sığorta xidmətləri insanları getdikcə daha az qane edir. Və könüllü tibbi sığorta polisləri çərçivəsində yüksək keyfiyyətli mühafizə daha yaxşı və daha əlçatan olur. Üstəlik, sığorta şirkətləri ayrı-ayrı vətəndaşlarla - fiziki şəxslərlə ciddi maraqlanmağa başlayır. Oxuculara bu bazardakı imkanların icmalını təqdim edirik.

özünə kömək et

Könüllü tibbi sığorta (KSİ) ölkəmizdə tədricən sivil tibb üçün inkubatora çevrilir. VHI sayəsində daha geniş əhali üçün qabaqcıl tibbi texnologiyalar və yeni xidmətlər üçün imkanlar açılır və xidmət səviyyəsi yüksəlir. Bu gün VHI və pulsuz icbari tibbi sığorta iki paralel dünya kimi birlikdə mövcuddur. Bu, onlar üçün xidmətin çox vaxt eyni tibb müəssisəsində göstərilməsinə baxmayaraq. Tibbi xidmətlərin "yaxşı" dünyasına necə girmək olar? Bu, adətən biznesinizdə sığorta yolu ilə həyata keçirilir. Amma tədricən sığorta şirkətləri fərdi müştərilərlə maraqlanmağa başlayır. Bu gün Sankt-Peterburqda tam olaraq sizə ən uyğun proqramı seçə bilərsiniz. Sığorta şirkətləri indi fiziki şəxsləri sığortalamaq istəyirlər. Və bizim, eyni insanların, ən yaxşısını seçməyi öyrənməyin vaxtı gəldi.

Vəziyyətin özəlliyi ondan ibarətdir ki, güclü reklam kampaniyaları istehsalçıları insanlar üçün çoxlu gözəl işlər görməyə sövq edir - əvvəlkindən də çox. Amma reklam kampaniyaları davam edir. Hazırda sığorta bazarında baş verənlər sadəcə müvəqqəti kampaniya deyil. Sığortaçılar diqqətlərini yeni müştərilər kateqoriyasına yönəltməyə başlayırlar. Ən yaxşı yol onların rəğbətini qazanmaq - özünü insan kimi aparmaq.
Sığorta şirkətləri insanlara öz problemlərini qeyri-rəsmi şəkildə araşdırmağa hazır olduqlarını göstərir. Tipik bir hal belədir: “Ambulator” və “Evdə həkim” proqramları üzrə sığortalanmış bir sığorta şirkətinin müştərisi yüngül insult keçirib. Xəstəxana həkimləri onu evə göndərdilər, dərmanlar yazdılar və nevropatoloqun müşahidəsindən keçdilər. Səhhətinə görə o, klinikaya gedə bilmədi və VHİ-nin dediyinə görə, onun proqramına bir mütəxəssisin ev səfəri daxil deyildi. Lakin elə ertəsi gün şirkət öz həkimini onun evinə göndərdi və həkim uzun müddət xəstəni müşahidə etdi. Əslində şirkət bunu öz hesabına edib.
Əlbəttə ki, sığortaçıların hərəkətlərində reklam niyyəti güman etmək olar - müştəri baş verənlər barədə dostlarına danışacaq. Amma sivil biznesin mənası budur. Onun qanunu: nəcib olmaq ödəyir. Müştərilərin böyük imkanlardan yararlanmaması isə günah olardı.
Sığortaçılara gəldikdə, yaxşı əməllər yoluxucudur. İnsanlığı gəlirliliklə birləşdirmək olarsa, istənilən normal iş adamı bunu edər. Könüllü tibbi sığorta sahəsində bu, yeni proqramların hazırlanmasına və onların “insan” həyata keçirilməsinə gətirib çıxarır.
Bu tendensiya bu gün Sankt-Peterburq bazarında yaranır. Təbii ki, onun meyvələrindən “öz hesabına” yararlana bilərsiniz. Bunun üçün siz öz müəssisələrinizin idarəçiliyinə təsir göstərməlisiniz. Çoxlu vasitələr var: həmkarlar ittifaqları, kollektiv müqavilələr, ictimai rəy.

VHI - İDARƏÇİLƏRİN SEHRLI ÇƏYƏNGİ

Konsaltinq agentlikləri və ekspert təşkilatları tərəfindən aparılan çoxsaylı araşdırmalar göstərir ki, könüllü tibbi sığorta bu gün kadrların idarə edilməsi sahəsində ən təsirli elementlərdən biri ola bilər. Yalnız kiçik və orta müəssisələrin bir çox menecerləri bunu hələ dərk etmirlər.
Əgər şirkətdə maaşları artırmaq üçün vəsait yoxdursa, onun rəhbərliyi motivasiya sisteminin məhvi ilə üzləşir. Yaxşı işçilər ayrılır və ya diqqətsiz işə başlayırlar. Oğurluq və dələduzluqdan itkilər artır, əmək məhsuldarlığı azalır. Cəza tədbirləri kömək etmir, hədə-qorxu gəlir iqtisadi təhlükəsizlik müəssisə böyüyür. Bəs mən nə etməliyəm? Şirkətin maaşları artırmağa pulu yoxdur! Bacarıqlı lider belə hallarda əlavə motivasiyaya müraciət edir.
Agentliklərdən birində keçirilən seminarda aşağıdakı misal gətirildi. Bir xidmət müəssisəsində böyük dövriyyə var idi. Oğurluqlar başladı. Maaş 3500 rubl olduğu üçün yeni yaxşı işçiləri işə götürmək və ya köhnə işçiləri saxlamaq mümkün deyildi. Şirkətin gəliri əmək haqqını ayda 300-400 rubl artırmağa imkan verdi, lakin rəhbərlik bu məbləğin işçilərin öz öhdəliklərinə münasibətində nəyisə dəyişəcəyinə inanmırdı.
Sonra mütəxəssis heyətlə müsahibədən sonra komanda üçün könüllü tibbi sığorta verməyi, həmçinin ilin sonunda bonuslar şəklində 3000 rubl ("on üçüncü əmək haqqı") ödəməyi təklif etdi. Müəssisə üçün nəticə VHI müqavilələri hər bir işçi üçün ildə təxminən 600 rubl sığorta haqqı ödəməyi nəzərdə tuturdu. Amma bir işçinin ala biləcəyi tibbi xidmətlərin həcmi bu məbləğdən on dəfə çox idi.
Şirkətin könüllü tibbi sığorta və bonuslar üçün xərcləri onun maaş artımına sərf edə biləcəyi pula başa gəlir. Maraqlıdır ki, bundan sonra dövriyyə yarıbayarı azaldı, oğurluqlar demək olar ki, dayandı. Bir il sonra şirkət artan mənfəət hesabına əmək haqqını ayda 2000 rubl artırdı və kadrlarla bağlı çətinliklərdən xilas oldu.
Nə üçün VHI bu gün işçilər arasında sevimli halına gəldi? Bir-biri ilə əlaqəli iki səbəbi qeyd etmək olar: cəmiyyətdə “sağlamlıq dəyəri” anlayışının formalaşması və əhalinin əksəriyyəti arasında sonuncunun davamlı olaraq pisləşməsi. VHI sığorta mühafizəsi gücü olmayan icbari tibbi sığorta maşını ilə təəccüblü kontrastdır. Bir insanın sağlamlığına qayğıkeş münasibəti ilə qarşılaşdıqda, insan bunu sertifikat təqdim etməkdən və ya pansiona təsadüfi səfərdən daha çox qiymətləndirəcəkdir. Keyfiyyətli VHI xidmətinin müsbət reaksiyaları onu təqdim edənə ötürülür. "Doğma şirkətə".

Sergey Dovbnya tərəfindən hazırlanmışdır.

Ekspertlər - VHI haqqında

Sığorta şirkətlərinin ekspertləri “Komsomolskaya Pravda”nın VHİ-də problemlər və tendensiyalarla bağlı suallarını cavablandırır.

— Ayrı-ayrı vətəndaşların VHI sığortasına marağı artırmı və bu polisləri əhalinin hansı qrupları daha çox alır?

Alexandra Bogdanova, IC "ASK-Med" könüllü tibbi sığorta direktoru:

— Son altı ayda könüllü tibbi sığorta polislərinə tələbat xeyli artıb. Ən çox VHI mövzusu valideynləri maraqlandırır, çünki icbari tibbi sığorta sistemi çərçivəsində uşaqlara yardım yerli həkimlərin olmaması və pulsuz müəssisələrin həddindən artıq yüklənməsi səbəbindən getdikcə pisləşir. Sığorta şirkətləri valideynlərə yalnız keyfiyyətli müalicə infrastrukturu təklif etmir. Ailə həkimi proqramları uşağınızı daim nəzarətdə saxlamağa və xəstəliyin ağır formalarının qarşısını almağa imkan verir. Bundan əlavə, VHI miqrantlar, digər bölgələrdən və hətta ölkələrdən olan insanlar arasında populyarlaşır. Onlar üçün VHI (olmadıqda icbari tibbi sığorta polisi və sənədsiz iş) daimi tibbi yardım almaq üçün yeganə imkandır.

— Şəhər sakinləri arasında ən çox hansı könüllü tibbi sığorta proqramlarına tələbat var?

Aleksey Kuznetsov, IC Capital-Polis-in direktoru:

— Fikrimizcə, ailə VHI proqramları ən yaxşı perspektivlərə malikdir. İstehlakçılar artıq bir həkimlə bütün ailəni müalicə etməyin faydalarını başa düşürlər. Xüsusilə xroniki xəstəliklər zamanı ailə həkiminin daimi nəzarəti effektivdir. Belə həkim xəstələrin sağalmasına kömək etməklə yanaşı, həm də profilaktika, erkən diaqnoz və sağlam həyat tərzinin qurulmasını təmin edir. Şirkətimizin təcrübəsi göstərir ki, VHI proqramlarının inkişafı üçün ən perspektivli istiqamətlərdən biri şəhərin müxtəlif yerlərində Ailə Təbabəti Mərkəzlərinin yaradılmasıdır. Bu, müştərinin vaxtına və puluna qənaət edir.

— Sizcə, hansı könüllü tibbi sığorta proqramları daha perspektivlidir?

Valeri Ovsyannikov, "Virilis" sığorta şirkətinin baş direktoru:

— Bizim fikrimizcə, uşaq və yeniyetmələr üçün VHI proqramları sığortanın ən perspektivli sahələrindən biridir. Birincisi, ona görə ki, uşaqlar hələ bizim gələcəyimizdir, uşaqların sağlamlığı isə millətin sağlamlığıdır (baxmayaraq ki, klişe səslənsə də). İkincisi, ona görə ki, VHI siyasətini almaqla valideynlər həm rahatlıq, həm də övladına lazımi həcmdə və lazımi vaxtda lazımi tibbi yardım göstəriləcəyinə inam qazanırlar. Və nəhayət, bu gün biz yaxşı bilirik ki, keyfiyyətli tibbi xidmətlər üçün pul ödəməlisən və çox vaxt da çox pul ödəməlisən. Bütün uşaq könüllü tibbi sığorta müqavilələri üzrə şirkətin məsuliyyət limiti valideynlərin müqavilə bağlayarkən ödədiyi məbləğdən dəfələrlə yüksəkdir və bu, son dərəcə vacib bir haldır.

— Hansı VHI müştəriləri sığorta şirkətləri üçün daha maraqlıdır?

Tatyana Voloshina, "Russkiy Mir" sığorta şirkətinin tibbi sığorta mərkəzinin direktoru:
— Bu gün sığorta şirkətləri daha çox müəssisələrlə kollektiv müqavilələrə maraq göstərirlər. Bir qayda olaraq, müəssisələr ambulator və stasionar müalicə, təcili yardım çağırışları da daxil olmaqla kompleks sığorta proqramlarını alırlar. Sığorta olunanların sayının çox olması səbəbindən şirkət sığorta haqlarını minimuma endirir, sığorta şirkəti isə geniş çeşiddə xidmətlər göstərir. Ən böyük faydalananlar isə sığortalı işçilərdir.

— Niyə VHI siyasəti müəyyən bir xəstəlik üçün “öz adınıza” pullu dərman almaqdan daha yaxşıdır?

İnna Vişnevskaya, "RESO-Garantia" IC-nin VHI şöbəsinin müdiri:

— Birincisi, “öz adından” müraciət etsəniz, xəstə müalicənin tam dəyərini ödəməli olacaq – bəzi hallarda vəsait kifayət etməyə bilər. İkincisi, belə hallarda tibb müəssisələri qiymətləri şişirtməyə, əlavə xidmətlər tətbiq etməyə meyllidirlər. VHI siyasəti xəstəni əsassız xərclərdən və vaxt itkisindən qoruyur. Üçüncüsü, VHI sistemi məhz belədir: sistem. Mütəxəssis sizi tam olaraq getməli olduğunuz yerə istiqamətləndirəcək. Xəstə tək başına klinika seçməklə reklamın və ya səriştəsiz məsləhətin qurbanına çevrilmək riski daşıyır. Və nəhayət, sığorta şirkəti xəstənin hüquqlarının qorunmasının təminatçısıdır.

Yetkin bir iş özünü işçilərin xəstəliklərindən qoruyur

Yeni sığorta layihəsi işçilər və təşkilatlar üçün bütün problemləri həll edə bilər

İnsan öz sağlamlığının qayğısına qalmağa başlayanda, bu o deməkdir ki, o, həyatda yetkinlik yaşına çatmışdır və özünə və yaxınlarına qarşı əsas məsuliyyət nümayiş etdirir. Bir menecer tabeçiliyində olanların sağlamlığına və tibbi qorunmasına qayğı göstərdikdə, bu, onun biznesinin yetkinləşdiyini göstərir. Menecer irəliyə baxır və işçilərin şirkətə münasibətini, işlərinin keyfiyyətini, biznesin təhlükəsizliyini və motivasiyaya xərclənən vəsaitin maksimum təsirini planlaşdırır. VHI bu gün işçi və təşkilat üçün bütün problemləri həll etməyə imkan verir.
CEO"Kapital-Polis" IC Aleksey Nikolayeviç Kuznetsov bu məsələ ilə bağlı qeyd etdi: "Son illərdə təşkilatlar getdikcə daha çox VHI müqavilələri bağlayırlar. Menecerlər başa düşürlər ki, bu gün VHI qeyri-maddi həvəsləndirmə tədbirləri sisteminin əsasına çevrilib. Nə edir. VHI işəgötürən üçün daha sərfəli odur ki, onun xərcləri maya dəyərinə daxildir."
Doğrudan da, insan daha az xəstələnirsə, əmək məhsuldarlığı artır və iş vaxtına qənaət olunur. Və hələ də xəstələnirsinizsə, sığorta şirkəti müxtəlif mütəxəssislərə zənglər zəncirini optimallaşdırır. Heç bir növbə, qarışıqlıq və ya lazımsız bürokratiya yoxdur.
VHI yüksək ixtisaslı işçiləri cəlb edir və komandadakı vəziyyəti sabitləşdirir. Qorxudan qorunan işçilər özlərini təşkilat üçün dəyərli hiss edirlər. Bu, bir qayda olaraq, onlarda qarşılıqlı hiss yaradır.
Bundan əlavə, VHI həm də inflyasiya sığortasının bir növüdür. Tibb müəssisələrində qiymətlər ildə orta hesabla 20-30% artır. Sığorta Şirkətiöz müştəriləri üçün qiymətləri və endirimləri saxlamaq üçün tibb müəssisəsi ilə danışıqlar aparır.
Capital-Polis şirkəti artıq 8 ildir ki, tibbi sığorta şirkəti kimi ixtisaslaşmışdır. Bu, şirkətin “Xalq Siyasəti” sığorta layihəsində təcəssüm etdirdiyi unikal təcrübə qazanmağa imkan verdi. Şirkətin Ailə Təbabəti Mərkəzində “Şəxsi Həkiminiz” sığorta proqramı çərçivəsində həyata keçiriləcək. Layihə həm fərdi, həm də korporativ sığorta təklif edir. Sığorta təminatının keyfiyyəti layihəni həqiqətən unikal edir.
Təşkilat rəhbərləri çox münasib qiymətə öz işçilərinə sağlamlıqlarının qayğısına qalacaq və mütəxəssislərin hərəkətlərini əlaqələndirəcək şəxsi həkim təklif edə bilərlər. Belə bir tədbir xəstəliklərin müalicəsi və profilaktikasının effektivliyini artırmaqla yanaşı, həqiqətən də işçi ilə işəgötürən arasında münasibətləri yeni keyfiyyət səviyyəsinə qaldırır. Bu, xüsusilə kiçik və orta biznes üçün maraqlı ola bilər.
Kiçik komandalarda şəxsi amil xüsusilə vacibdir və düzgün idarəetmə ilə asanlıqla düzəldilə bilər. “Xalq Siyasəti” layihəsindən “Şəxsi həkim” kiçik və orta biznes təşkilatlarının sağlamlığının yaxşılaşdırılması üçün mükəmməl uyğun gəlir. Üstəlik, korporativ sığorta qiymətləri, şübhəsiz ki, layihəni bir çox müştərilər üçün əlverişli edir.
Sankt-Peterburq bazarında Xalq Siyasəti layihəsini təklif etməklə, Capital-Polis şirkəti bütün VHI iştirakçıları arasında müalicənin, anlaşmanın və münasibətlərin yeni keyfiyyətini təşviq edir.

Ana və uşaqları qorumaq...

IC "Virilis" effektiv təklif edir sığorta mühafizəsiən sevimli və ən həssas insanlar: hamilə qadınlar, analar, körpələr və uşaqlar.
"Virilis" sığorta şirkəti müştərilərə geniş çeşiddə sığorta xidmətləri göstərir. Bununla belə, IC Virilis-in sığorta bazarında aparıcı mövqe tutduğu bir sahə var - ana və uşaqların müdafiəsi proqramları. Bu sahədə iş xüsusi diqqət və qayğı tələb edir. Məhz burada Virilis şirkəti xidmətlərin səviyyəsini real keyfiyyət zirvəsinə qaldırıb və heç bir rəqibi yoxdur.
Virilis ana və ya uşaq üçün doğuş zamanı və ya doğuşdan sonra bədbəxt hadisələrdən və mümkün fəsadlardan sığorta təklif edir. Təbii ki, valideynlərdən heç biri öz düşüncələrində belə buna imkan vermək istəmir. Ancaq doğmamış uşağa qarşı məsuliyyət göstərmək onun doğulmasına zərər verə bilməz. Tam əksinə.
Siyasət qiyməti 200 rubl və ya daha çox olduqda, sığorta şirkətinin öhdəliyi 10.000 və ya daha çox rubl təşkil edir. Şəhərimizdə uşaq dünyaya gətirən hər üçüncü qadın Virilis tərəfindən sığortalanır.
Bundan əlavə, şirkət hamiləlik zamanı monitorinq üçün könüllü tibbi sığorta siyasəti təklif edir. Bu siyasətlər qadına şəhərin istənilən layiqli müəssisəsində diqqətli, fərdi diqqət və yüksək keyfiyyətli tibbi mühafizəyə zəmanət verir.
Ancaq uşaq doğulduqdan sonra belə, Virilis həyatın ilk ilində uşaqlar və bir yaşdan on yeddi yaşa qədər olan uşaqlar üçün xüsusi proqramlar təklif edərək valideynlərə kömək edir. Müxtəlif yaş qruplarından olan uşaqlar üçün xüsusi olaraq sığorta olunan uşağın yaşı üçün xarakterik olan xəstəliklərin qarşısının alınması üçün tədbirlər kompleksini özündə əks etdirən proqram hazırlanmışdır. Bu proqramlar loqoped və məşq terapiyası mütəxəssisi də daxil olmaqla həkimlərin ev səfərlərini əhatə edir. Bunlar xoşbəxt valideynlərin uşaqlarına verə biləcəyi VHI siyasətləridir.

"RESO" keyfiyyət və qayğıya zəmanət verir

İnsanlara real yardım yalnız qüsursuz texnologiyadan istifadə etməklə həyata keçirilə bilər

"RESO-Garantia" sığorta şirkəti könüllü tibbi sığorta sahəsində liderlər arasında güclü mövqe tutur. Şirkət həm təşkilatlara, həm də fiziki şəxslərə yüksək keyfiyyətli sığorta proqramları təklif edə bilər. Kompleksə ambulator və uşaq proqramları, stomatoloji yardım, stasionar, sanatoriya, reabilitasiya müalicəsi və s. Proqramlar birbaşa birləşdirilə bilər müxtəlif səviyyələrdə qiymətlər, yardımın həcmi və xidmətlərin seçimi.
Menecerlər müəssisənin imkanlarına və ehtiyaclarına əsaslanaraq işçiləri üçün paket yarada bilərlər. Sığorta strategiyanızı planlaşdırarkən yadda saxlamalısınız: VHI müqaviləsini yeniləyərkən endirimlər tətbiq olunur. İlk əməkdaşlıq dövründən sonra şirkət artıq komandadakı sağlamlıq vəziyyətini başa düşür və müqavilə haqqını azaltmağa razılaşır. Bundan əlavə, VHI proqramı çərçivəsində bir illik keyfiyyətli xidmətdən sonra müəssisədə çox az xəstə var!
Yaxşı VHI proqramları altında sığortalanan insanlar əsl tibbi xidmətin xəstəxana və klinikalarda adi sınaqlardan necə fərqləndiyini əbədi xatırlayacaqlar.
10 il ərzində RESO-Garantiya öz sakinlərinə bütün növ tibbi yardım göstərmək üçün qüsursuz texnologiya qura bildi. Şirkət öz xidmət strukturunun - terapevtlərin, təcili tibbi yardım xidmətinin, ailə həkimlərinin işinə əsaslanır. Təbii ki, öz həkimlərimiz məsələyə lazımi səviyyədə məsuliyyətlə və peşəkarlıqla yanaşırlar. Bunlar “hərəkətlə” işləməyən insanlardır. Onlar üçün yüksək səviyyəli xidmət həqiqətən normadır. Axı VHI hər bir xəstəyə fərdi yanaşma deməkdir.
Bundan əlavə, RESO-Garantiya 500-ə yaxın tibb müəssisəsi ilə əlaqələr qurub. Onların arasında ən qabaqcıl tibbi texnologiyalara və texniki avadanlıqlara malik aparıcı tibb mərkəzləri var.
RESO-Garantia şirkəti bütün tərəfdaş tibb müəssisələrinin hörmətinə malikdir. RESO-Garantiya VHI siyasətinə malik olan müştəriyə həmişə yüksək keyfiyyətli tibbi xidmət göstəriləcək və əlavə müraciətlər yerinə yetiriləcək.
Fərdi müştərilər üçün isə RESO-Garantiya təcili yardım proqramları, şəxsi həkim və tibb bacısı himayəsi təklif edə bilər.
RESO-Garantiya müştəriləri VHI müqavilələrini yeniləyir və bizi dostlarına tövsiyə edirlər. Bu bizim işimizin ən yaxşı reklamıdır. Axı siyasətlə birlikdə “RESO-Garantiya” müştərilərinə diqqət və qayğı göstərir. Öz tibb mərkəzimizin fəaliyyətə başlaması ilə isə sığortalılara xidmət keyfiyyətcə fərqli səviyyəyə qalxacaq.
Nəticə etibarı ilə biz bir dəfə tanış olub əməkdaşlığa başladıqdan sonra müştərilərimizdən heç vaxt ayrılmırıq. Yaxşı dostlar itirilmir, onlar qiymətlidir!
“Rus dünyası” hər yerdə ən yüksək səviyyədədir
"Russkiy Mir" sığorta şirkəti Sankt-Peterburq və Leninqrad vilayətində bütün növ könüllü tibbi sığorta proqramlarını təklif edir.
Sığorta şirkətləri üçün VHI-nin yüksək inkişaf səviyyəsinin əlaməti öz tibb mərkəzinin və ya öz təcili yardım xidmətinin olmasıdır.
“Rus dünyası” Sankt-Peterburqda hər ikisi olan yeganə şirkətdir. Öz tibb mərkəziniz, təcili tibbi yardım xidmətiniz, 24 saat fəaliyyət göstərən dispetçer mərkəziniz, öz həkimləriniz - bu infrastruktur müalicə prosesini davamlı etməyə imkan verir. Xəstəliyi yüngül bir nasazlıq yarandığı andan aşkar etmək və müalicə etmək olar. Aydındır ki, bu, müştəri üçün böyük üstünlük deməkdir. Xəstəlik başlamır, qiymətli vaxt boşa getmir, xərclər azalır. Bundan əlavə, "Russkiy Mir" sığortalılara proqramları üçün seçmək üçün Sankt-Peterburqda istənilən layiqli tibb müəssisəsi ilə təmin edir. Sankt-Peterburq xəstəxanaları, tibb bölmələri, institutları - tibb sahəsində keyfiyyətli xidmət təminatçısı kimi tanınan hər kəs "Russkiy Mir" şirkəti ilə əməkdaşlıq edir. "Rus dünyasında" bu seçim həqiqətən böyükdür.

HƏR KƏS ÜÇÜN PROQRAMLAR

Eyni şəkildə, Rus Dünyasının VHI proqramları arasında istənilən müştəri özünə uyğun olanı tapa bilər.
“Russkiy Mir” şirkəti təşkilatlara və fiziki şəxslərə tibbi mühafizənin tam spektrini təklif edir. Bunlar planlı və təcili xəstəxanaya yerləşdirmə, təcili yardım, uşaq və ailə üçün ambulator proqramlar və proqramlardır... Müştəri üçün əlverişli olan tibbi xidmətlərin kombinasiyası standart və ya elit səviyyədə təklif olunur. Könüllü tibbi sığorta müqaviləsinin bağlanması müştərinin xeyrinə yönəlmiş yaradıcı prosesdir.
Könüllü tibbi sığorta proqramları arasında təşkilatlar üçün xüsusilə əlverişli proqramlar var, məsələn, “ofis həkimi”. Onun mənası mütəmadi olaraq tibbi müayinədən keçmək, xəstəliklərin qarşısının alınması və erkən diaqnostikasındadır. Təyinat birbaşa ofisdə, təşkilat üçün əlverişli vaxtda baş verir. Bu, işəgötürənin və sığortalının vaxtına və puluna qənaət edir. Və vaxtında aşkar edilən və müalicə olunan xəstəliklər artıq gələcəkdə itkiləri təhdid etmir.
Vətəndaşlar ənənəvi olaraq “Russkiy Mir” sığorta şirkətinin ailə həkimləri sisteminə cəlb olunurlar.
Ailə həkimi bütün ailənin sağlamlığına cavabdehdir: ilk növbədə sağlamlığın “xəstəliyə” çevrilməməsinə kömək edir. Hər hansı bir pozuntu baş verərsə, daimi bir mütəxəssisin köməyi mümkün qədər tez öhdəsindən gəlməyə kömək edir.
Bu yanaşma ilə xəstəlik ailə üzvlərinin sağlamlığına ciddi ziyan vura bilməyəcək. Ailə həkimi xroniki xəstələr üçün xüsusilə vacibdir. Ailə həkiminin nəzarəti ilə birlikdə tibb bacısının himayəsi, evdə prosedurlar və müştərinin müqaviləyə daxil etmək istədiyi digər tibbi xidmətlər mümkündür.
Sığorta siyasətləri"Russkiy Mir" şirkətindən VHI yüksək keyfiyyətli dərmanı həm Sankt-Peterburq sakinləri, həm də Leninqrad vilayətinin sakinləri üçün əlçatan edir. Şirkətin filial sistemi bu məqsədə xidmət edir.