Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari. Rossiya sug'urta bozori va uning rivojlanish istiqbollari Sug'urta bozori va uning tuzilishi
Nodavlat ta'lim muassasasi
oliy kasbiy ta'lim
Yevropa-Osiyo menejment va tadbirkorlik instituti
KURS ISHI
"Rossiya sug'urta bozori: holati va rivojlanish istiqbollari"
Ekaterinburg
2010 yil
Kirish
1 umumiy xususiyatlar sug'urta bozori
1.2 Sug'urta turlari
2 Rossiyadagi sug'urta bozorining holati
3 Sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari
Xulosa
Ilova
Adabiyotlar ro'yxati
Kirish
Umuman rivojlangan mamlakatlar sugʻurta iqtisodiyotning strategik muhim tarmogʻi boʻlib, uni rivojlantirishga investitsiyalarning mutlaq koʻp qismini taʼminlaydi va davlat byudjetlarini kutilmagan hodisalardan koʻrilgan zararni qoplash xarajatlaridan ozod qiladi. Shu bilan birga, jamiyatning ijtimoiy muammolarini hal etishda sug'urtaning alohida o'rni namoyon bo'ladi. Sug'urtalovchilar aholiga davlat bilan bir qatorda, ba'zan esa davlatdan ham oldinda ijtimoiy kafolatlar berishga qodir.
Keling, Rossiyadagi sug'urta bozorining holati va istiqbollarini batafsil ko'rib chiqaylik. Sug'urtaning asosiy roli - sog'lig'ini, hayotini yoki nogironligini yo'qotgan taqdirda pul kompensatsiyasini to'lash, pensiyalar miqdorini oshirish, ijara (annuitetlar) to'lash, shuningdek, aholini ijtimoiy himoya qilish orqali aholining ijtimoiy himoyasini oshirishdan iborat. sifatli tibbiy yordam va boshqalar. O‘z navbatida, aholining yuqori ijtimoiy ta’minlanganligi hukumatga ishonchni oshirishga, siyosiy vaziyatni barqarorlashtirishga yordam beradi, buni sug‘urta rivojlanishining siyosiy tarkibiy qismi deb hisoblash mumkin.
Oldingi paragraflardan ko'rinib turibdiki, sug'urtani rivojlantirish zamonaviy Rossiya davlatining eng muhim faoliyatidir.
So'nggi paytlarda Federal Majlis va Rossiya hukumati sohada bir qator muhim qarorlar qabul qildi davlat tomonidan tartibga solish sug'urta. Ushbu qarorlarning maqsadi, bir tomondan, noqulaylik bilan bog'liq bo'lgan yuzaga keladigan salbiy tendentsiyani bartaraf etishdir. demografik vaziyat va boshqa tomondan, qayta taqsimlovchi sug'urta tizimining inqirozi bilan. Biroq, Rossiyada hayotni sug'urtalash bilan bog'liq vaziyatni yanada batafsil tahlil qilish bilan, uning poydevorida imkon qadar tezroq yo'q qilinishi kerak bo'lgan bir qator beqaror nuqtalar mavjudligi aniq bo'ladi.
Ayni paytda Rossiyada bir nechta sug'urta uyushmalari va uyushmalari faoliyat yuritmoqda Sug'urta kompaniyalari asosan geografik asosda, asosiysi - Butunrossiya sug'urtachilar ittifoqi (VSS). Rossiyada sug'urtani rivojlantirish muammolari keng doiradagi olimlar: professional sug'urtachilar va iqtisodchilar tomonidan o'rganiladi va muhokama qilinadi. Aytishimiz mumkinki, Rossiya sug'urtasi muammolari juda chuqur ishlab chiqilgan. Bundan tashqari, ushbu muammolarni qanday hal qilish bo'yicha ma'lum bir konsensus mavjud. Biroq, turli olimlar turli yo'llar bilan ta'kidlab, u yoki bu aniqlangan muammolarni hal qilishga ustuvor ahamiyat berishadi va shu bilan birga, bu barcha muammolarni kompleks hal qilish Rossiya sug'urta tizimini rivojlantirishga imkon beradi, degan fikrga qo'shiladilar.
Rossiya sug‘urta bozori katta istiqbolga ega, mamlakatimizda sug‘urta tizimi G‘arbdagidek rivojlanmagan, sug‘urta bozori to‘liq rivojlanmagan. Iqtisodchilar ushbu xavfning yaqin kelajakda rivojlanishini bashorat qilmoqdalar, garchi hozirgi vaqtda moliyaviy inqiroz tufayli bu sezilarli darajada to'sqinlik qilmoqda. Ushbu mavzuning dolzarbligi sug'urta iqtisodiyotni barqarorlashtirishning samarali vositasi ekanligi bilan oqlanadi.
Mamlakatimizda sug'urtaning rivojlanish istiqbollarini o'rganish Rossiya iqtisodiyotida sug'urtaning mavjud o'rnini baholashga yordam beradi. Sug‘urtaning rivojlanish istiqbollarini o‘rganish mamlakatimizda sug‘urtaning rivojlanishi nega yetakchi rivojlangan davlatlardan ortda qolmoqda, degan savolga javob berishga yordam beradi. Istiqbollarni o'rganish kelajakda Rossiya sug'urta bozorining rivojlanishining asosiy tendentsiyalarini aniqlashga yordam beradi. Tadqiqot ob'ekti - mamlakatimiz sug'urta bozori va unda sodir bo'layotgan jarayonlar.
To'g'ridan-to'g'ri o'rganish mavzusi Rossiyada sug'urtaning rivojlanish istiqbollari. Tadqiqotning maqsadi sug'urta bozorining hozirgi holatini tahlil qilish va Rossiyada sug'urtani rivojlantirish istiqbollarini ko'rib chiqishdir.
Belgilangan maqsaddan kelib chiqib, quyidagi vazifalarni hal qilish kerak bo'ladi:
1. Sug'urta bozorining umumiy xususiyatlarini ko'rib chiqing;
2. Rossiyada sug‘urta bozori holatini tahlil qilish;
3. Sug‘urta bozorini rivojlantirish istiqbollarini ta’minlash.
Kurs ishi mavzusini ochish uchun darsliklar, o'quv adabiyotlari, Internet resurslari, Rosstat va Moliya vazirligi ma'lumotlaridan foydalaniladi.
Ishning birinchi bobida sug'urta bozorining umumiy tavsifi - tushunchalar, rivojlanish tarixi beriladi. Ikkinchi bob so'nggi yillardagi ko'rsatkichlar asosida Rossiyadagi sug'urta bozorining holatini tahlil qilishga bag'ishlanadi. Uchinchi bobda sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari, shuningdek, Rossiyada sug'urtani rivojlantirish muammosi va mumkin bo'lgan usullar bu muammolarga yechimlar.
1 Sug'urta bozorining umumiy tavsifi
1.1 Sug'urta bozori tushunchasi, uning rivojlanish bosqichlari
Sug'urta bozori - bu tovar bozori bilan birlikda mavjud bo'lgan, o'zining xilma-xilligi va umumiy qonunlar doirasida rivojlanadigan o'ziga xos bozor maydoni.
Sug'urta bozori talab va taklifni shakllantirish sohasidir sug'urta xizmatlari. U tegishli xizmatlarni taklif etuvchi turli sug'urta tashkilotlari (sug'urtalovchilar), shuningdek, sug'urta himoyasiga muhtoj (sug'urtalangan) yuridik va jismoniy shaxslar o'rtasidagi munosabatlarni ifodalaydi.
Har qanday boshqa tovarlar, ishlar, xizmatlar bozori singari, sug'urta bozori ham davriylikka, sug'urta xizmatlari narxlarining o'sishi va pasayishining iqtisodiy jihatdan muntazam o'zgarishiga duchor bo'ladi. [№ 5 p. 87]
Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanish bosqichlari.
Chor Rossiyasida sug'urta 1786-1917;
1-bosqich: davlat sug'urta monopoliyasi tamoyili va davlat sug'urtasi g'oyalarining yemirilishi.
2-bosqich: Rossiyada sug'urtaning shakllanishi, milliy sug'urta bozorining shakllanishining boshlanishi, xususiy aktsiyadorlik jamiyatlarining paydo bo'lishi bilan bog'liq.
3-bosqich: milliy sug'urta bozorining paydo bo'lishi.
4-bosqich: o'zaro sug'urtaning yangi turlarining paydo bo'lishi - yer egalari va ishlab chiqaruvchilar o'rtasida.
Sovet Rossiyasida sug'urta 1917-1991 (hudud degani) sobiq SSSR);
sug'urta biznesini milliylashtirish:
1-bosqich: sug‘urtaning barcha turlari ustidan davlat nazoratini o‘rnatish
2-bosqich: davlat sug'urta monopoliyasi tomonidan barcha turdagi va shakllarda sug'urta deklaratsiyasi.
yilda sug'urta Rossiya Federatsiyasi 1991 yildan keyin (so'nggi davrlarning asosiy geosiyosiy o'zgarishlarini anglatadi).
1990-yillarning boshlarida Rossiya Federatsiyasida milliy sug'urta bozorining tiklanishi boshlandi, bu hozirgi kungacha davom etmoqda. Qonunchilik bazasi huquqiy tartibga solish milliy sug'urta bozori Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi "Sug'urta to'g'risida" gi qonunini qo'ydi, u 1993 yil 12 yanvarda kuchga kirdi. Shu bilan birga, Rosstraxnadzor tashkil etildi - Rossiyaning sug'urta faoliyatini nazorat qilish bo'yicha Federal xizmati, ichki bozor uchun nazorat funktsiyalari berildi. 1996 yilda Rosstraxnadzor Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining Sug'urta nazorati boshqarmasiga aylantirildi.
1996 yilda Rossiya Federatsiyasi hukumati "Rossiya Federatsiyasida sug'urta bozorini rivojlantirishning ustuvor chora-tadbirlari to'g'risida" gi Farmonni qabul qildi, unda sug'urta faoliyati bilan bog'liq soliq qonunchiligini takomillashtirishga qaratilgan bir qator chora-tadbirlar ko'zda tutilgan. xalqaro ishtiroki moliya institutlari Rossiyada sug'urta bozorini rivojlantirish bo'yicha chora-tadbirlarni moliyalashtirishda. 1997 yilda yirik ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisalar, falokatlar va tabiiy ofatlardan xavflarni sug'urtalash va qayta sug'urtalashni rivojlantirish bo'yicha maxsus maqsadli dastur ishlab chiqildi. Sug'urta bozorini takomillashtirish davom etmoqda.
Rossiyada sug'urta bir necha rivojlanish bosqichlarini bosib o'tdi.Sobiq SSSRning parchalanishi munosabati bilan sodir bo'lgan yirik geosiyosiy o'zgarishlar Rossiyada milliy sug'urta bozorini jonlantirishning ob'ektiv zaruratini keltirib chiqardi, keling, keyingi tahlil qilish uchun sug'urta qanday tasniflanishini ko'rib chiqaylik.
1.2 Sug'urta turlari
Bir nechta sug'urta turlari mavjud:
1) mulkni sug'urta qilish
Yuridik va jismoniy shaxslar o'zlariga nisbatan mulkiy manfaatdor bo'lgan ob'ektlar: binolar, inshootlar, elektr uzatish moslamalari, energetika xodimlari va boshqa mashinalar, uskunalar, transport vositalari, baliq ovlash va boshqa kemalar, baliq ovlash moslamalari, tugallanmagan ishlab chiqarish ob'ektlari bo'yicha sug'urta shartnomalarini tuzishlari mumkin. va kapital qurilish, inventar, tayyor mahsulotlar, tovarlar, xom ashyo, materiallar va boshqa mulk.
· Kvartira sug'urtasi - suv toshqini, yong'in, uchinchi shaxslarning noqonuniy xatti-harakatlari, tabiiy ofat, mulkni, shu jumladan maishiy texnikani o'g'irlash kabi hodisalar natijasida mol-mulkning (shu jumladan ipoteka sug'urtasi) vayron bo'lishi yoki shikastlanishi xavfi; 2) uchinchi shaxslarning hayoti va sog'lig'iga zarar etkazganlik va ularning mol-mulkiga zarar etkazganlik uchun fuqarolik javobgarligi xavfi; 3) mulkning yo'q qilinishi (shikastlanishi) natijasida uy-joy ijarasi uchun kutilmagan xarajatlar xavfi.
Yong'in xavfi va tabiiy ofat xavfi - mulkni sug'urtalashning ushbu turi uchun standart risklar: yong'in, chaqmoq urishi, portlash, suv toshqini, zilzila, yerning cho'kishi, bo'ron, bo'ron, yomg'ir natijasida o'lim yoki mulkka zarar yetkazilganda yo'qotishlar. , do'l, qulash, ko'chki, yer osti suvlarining ta'siri, sel, qattiq sovuq va kuchli qor yog'ishi hudud uchun odatiy bo'lmagan, tabiiy ofatlar natijasida elektr energiyasining uzilishi, transport vositalari, issiqlik, suv ta'minoti, kanalizatsiya va boshqa tizimlardagi avariyalar, suvning kirib kelishi. qo'shni bino, o'g'irlik, noqonuniy harakatlar uchinchi shaxslar.
· Tadbirkorlik faoliyatining uzilishidan sug‘urtalash – mulkni sug‘urtalash shartnomasi bo‘yicha sug‘urtalangan voqea sodir bo‘lganligi sababli ishlab chiqarishning to‘xtab qolishi natijasida yetkazilgan zarardan sug‘urta qilish. Sug'urtalangan shaxsga mahsulot ishlab chiqarish, ishlar, xizmatlar ishlab chiqarish aylanmasining qisqarishi natijasida yo'qotilgan foyda va sug'urtalangan xo'jalik faoliyatini davom ettirish xarajatlaridan iborat bo'lgan faoliyatdagi uzilishlar natijasida etkazilgan zararlar qoplanadi.
Qurilish-montaj risklarini sug'urtalash - qurilishni sug'urtalash va montaj ishlari, shu jumladan, buning uchun ishlatiladigan barcha materiallar, qurilish maydonchasi jihozlari va qurilish uskunalari, qurilish transport vositalari, hududni tozalash xarajatlari, axlatni yo'q qilish, yordamchi.
· Sug'urta Transport vositasi- sug'urta qildiruvchining mulkiy manfaatlarini himoya qilish uchun mo'ljallangan, avtohalokatdan keyin transport vositasini tiklash, o'g'irlik yoki o'g'irlikdan keyin yangi avtomobil sotib olish bilan bog'liq bo'lgan sug'urta.
· Yukni sug'urtalash - yuk egasining mulkiy manfaatlarini sug'urtalash. Turli transport turlarida tashilgan yuk (tovar)ning shikastlanishi yoki yo'qolishi natijasida etkazilgan zararni qoplashni ta'minlaydi.
2) javobgarlik sug'urtasi
Javobgarlikni sug'urta qilishda sug'urta ob'ekti sug'urtalangan (sug'urtalangan shaxs) tomonidan uchinchi shaxslarning hayoti, sog'lig'i yoki mol-mulkiga etkazilgan zararni qoplash bilan bog'liq mulkiy manfaatlar hisoblanadi.
· Uchinchi shaxslar oldidagi umumiy fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish - uchinchi shaxslar oldidagi umumiy fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish ob'ekti Sug'urta qildiruvchining/Sug'urtalanuvchining uchinchi shaxslarning mol-mulki, hayoti va sog'lig'iga yetkazilgan zarar uchun javobgarligi hisoblanadi. Mas'uliyatni sug'urtalash - uchinchi shaxslar sug'urta qildiruvchiga mulkiy zararni qoplash bo'yicha amaldagi qonunchilik normalariga muvofiq e'lon qilingan da'volarni taqdim etgan taqdirda sug'urta himoyasini ta'minlash.
· Tovar ishlab chiqaruvchining, xizmat ko‘rsatuvchining javobgarligini sug‘urta qilish – tovar/xizmat ishlab chiqaruvchining fuqarolik javobgarligini sug‘urtalash ob’ekti uning o‘zi ishlab chiqargan tovar/xizmatlardan foydalanish natijasida shaxsga yoki mol-mulkka yetkazilishi mumkin bo‘lgan zarar uchun javobgarligi hisoblanadi.
· Directors & Officers mas'uliyatni sug'urtalash (D&O) - direktorlar va mansabdor shaxslarning javobgarligini sug'urtalash ob'ekti kompaniya rahbarlarining kompaniyani boshqarishda yo'l qo'yilgan xatolar natijasida kompaniya aktsiyadorlariga etkazilishi mumkin bo'lgan zarar uchun javobgarligidir.
· Sug'urta kasbiy mas'uliyat- kasbiy javobgarlikni sug'urtalash ob'ekti - bu mutaxassislarning noto'g'ri harakatlari bo'lib, buning natijasida zararga olib keladigan hodisalar yuzaga kelishi mumkin.
· Ish beruvchining javobgarligini sug'urtalash - ish beruvchining javobgarligini sug'urtalash ob'ekti o'z xodimlarining mulki, hayoti va sog'lig'iga etkazilishi mumkin bo'lgan zarar uchun javobgarlikdir.
· Atrof-muhitga etkazilgan zarar uchun javobgarlik sug'urtasi - atrof-muhitga etkazilgan zarar uchun javobgarlik sug'urtasining ob'ekti Sug'urta qildiruvchining/Sug'urtalanuvchining harakatlari natijasida atrof-muhitga to'satdan va kutilmagan zarar etkazish uchun javobgarlikdir.
· Shartnomaviy javobgarlik - shartnoma bo'yicha javobgarlikni sug'urtalash ob'ekti Sug'urta qildiruvchi/Sug'urta qildiruvchi va uning kontragenti o'rtasida tuzilgan shartnomadan kelib chiqadigan javobgarlikdir.
· Avtotransport vositasi egasining javobgarligini sugʻurtalash – uchinchi shaxslarning javobgarligini sugʻurtalash Sugʻurtalovchining/Sugʻurtalanuvchining aybi bilan avtohalokatda jabrlangan shaxsga yetkazilgan zararni qoplashni nazarda tutadi. Sug'urtalovchi sug'urta hodisasi natijasida yuzaga kelgan haqiqiy xarajatlarni, shu bilan birga sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan sug'urta summasidan ko'p bo'lmagan miqdorda to'laydi.
· Avtotransport vositasi egasining xorijga chiqishdagi javobgarligi sug‘urtasi (Grin karta) – o‘z avtomobilida chet elga chiqayotgan avtotransport vositasi egasining fuqarolik javobgarligini sug‘urta qilish.
3) Shaxsiy sug'urta
Shaxsiy sug'urta jismoniy shaxs hayotidagi ehtimoliy hodisalar bilan bog'liq sug'urtaning barcha turlarini o'z ichiga oladi. Shaxsiy sug'urta tarmog'iga sug'urta ob'ekti sug'urtalangan yoki sug'urtalangan shaxsning hayoti, sog'lig'i, mehnatga layoqatliligi va pensiyalari bilan bog'liq bo'lgan mulkiy manfaatlar bo'lgan sug'urta turlari kiradi.
· Jamg'arma hayot sug'urtasi, pensiya sug'urtasi - hayotni sug'urtalash sug'urtaning barcha turlarini o'z ichiga oladi, bunda sug'urta ob'ekti inson hayoti hisoblanadi. Ammo insonning hayoti qanchalik qimmat ekanligini aniqlashning iloji bo'lmagani uchun, sug'urta tashkilotlari mijozning daromadiga asoslanadi. Himoya ob'ekti hayot emas, balki insonning daromadidir. O'rtacha sug'urta himoyasi miqdori mijozning yillik daromadining 3 dan 10 gacha. Hayotni sug'urtalash shartnomalari kamida bir yil muddatga tuziladi. Hayotni sug'urtalash turli xavflarni o'z ichiga olishi mumkin. Bu baxtsiz hodisadan, nogironlikdan, qisman nogironlikdan, jiddiy kasalliklardan (onkologiya va boshqalar) sug'urta. Shunday qilib, sug'urta javobgarligi hayot sug‘urtasi quyidagi hollarda sug‘urta summasini to‘lashni nazarda tutadi: sug‘urta muddati tugagunga qadar sug‘urtalangan shaxs tirik qolganda; sog'lig'ini yo'qotgan taqdirda; sug'urtalangan shaxs vafot etganida.
Alohida-alohida, pensiya sug'urtasini ta'kidlash kerak. Bu jamg'arma bilan hayot sug'urtasi, lekin dasturning oxiri insonning pensiya yoshiga bog'liq.
· Baxtsiz hodisalardan sug'urtalash - baxtsiz hodisalardan sug'urtalash sug'urtalangan shaxsning sog'lig'ini yo'qotishi yoki o'limi natijasida etkazilgan zararni qoplash uchun mo'ljallangan. U guruhli (masalan, korxona xodimlarini sug'urtalash) va individual shakllarda, shuningdek, ixtiyoriy va majburiy sug'urta shakllarida amalga oshirilishi mumkin.
Sog'liqni saqlash sug'urtasi - sodir bo'lgan taqdirda fuqarolarga kafolat beradi sug'urta hodisasi qabul qilish tibbiy yordam jamg‘arilgan mablag‘lar hisobidan profilaktika tadbirlarini moliyalashtiradi. Sog'liqni saqlash sug'urtasi majburiy va shaklida bo'lishi mumkin ixtiyoriy sug'urta.
· Chet elga sayohat qilish sug'urtasi - sug'urtalangan shaxsni chet elga chiqishda ularning mulki, hayoti va sog'lig'iga zarar yetkazilishidan himoya qilishni ta'minlaydi. Sug'urta tavakkalchiligi quyidagilarni o'z ichiga olishi mumkin: baxtsiz hodisa to'plamini qoplash, tibbiy xarajatlar, shu jumladan stomatologiya, jarrohlik, tibbiy evakuatsiya, dafn marosimi xarajatlari, qoldiqlarni vatanga qaytarish, favqulodda mehmonxona xarajatlari, favqulodda vaziyatda biznes hamkasbining sayohati / almashtirilishi, oila a'zosining favqulodda chaqiruvi, sayohatni bekor qilish yoki to'xtatib turish, qamoqdan ozod qilish uchun garov, bagajni kechiktirish va yo'qotish, parvozni kechiktirish, samolyotni olib qo'yish, fuqarolik javobgarligi, hujum qilish, odam o'g'irlash.
4) Moliyaviy va o'ziga xos risklarni sug'urtalash
· Moliyaviy majburiyatlarni bajarmaslik sug'urtasi - kontragent tomonidan majburiyatlarni bajarmaslik natijasida ko'rilgan zararlarni sug'urtalash.
· Mulk huquqini sug'urtalash - uchinchi shaxslarning da'volari bo'yicha birinchi instantsiya sudining yakuniy qarori asosida mulk huquqining yo'qolishi natijasida mulkni yo'qotish.
Siyosiy tavakkalchilikni sug'urtalash - davlat mansabdor shaxslarining xatti-harakatlari natijasida etkazilgan zararlarni sug'urtalash (MDH mamlakatlarida ayniqsa keng tarqalgan emas)
1.3 Sug'urtaning asosiy tushunchalari
Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi 4015-1-sonli (2010 yil 16 oktyabrdagi tahrirda) "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi Qonuniga muvofiq sug'urta - bu jismoniy shaxslarning manfaatlarini himoya qilish munosabatlari. va yuridik shaxslar, Rossiya Federatsiyasi, Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari va munitsipalitetlar tomonidan to'langan sug'urta mukofotlari (sug'urta mukofotlari) hisobidan sug'urtalovchilar tomonidan shakllantirilgan pul mablag'lari hisobidan, shuningdek boshqa mablag'lar hisobidan ma'lum sug'urta hodisalari sodir bo'lgan taqdirda. sug'urtachilar. Sug‘urta bozori esa o‘ziga xos manfaatlarni ko‘zlab, ma’lum funktsiyalarni bajaradigan turli sub’ektlarni birlashtirgan maxsus ijtimoiy-iqtisodiy tuzilmadir.
Sug'urta ixtiyoriy sug'urta va majburiy sug'urta shaklida amalga oshiriladi.
Ixtiyoriy sug'urta sug'urta shartnomasi va uni amalga oshirishning umumiy shartlari va tartibini belgilovchi sug'urta qoidalari asosida amalga oshiriladi. Sug'urta qoidalari sug'urtalovchi yoki sug'urtalovchilar uyushmasi tomonidan Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga va ushbu Qonunga muvofiq mustaqil ravishda qabul qilinadi va tasdiqlanadi va sug'urta sub'ektlari, sug'urta ob'ektlari, sug'urta hodisalari, sug'urta to'g'risidagi qoidalarni o'z ichiga oladi. risklar, sug'urta summasini aniqlash tartibi to'g'risida; sug'urta stavkasi, sug'urta mukofoti (sug'urta mukofotlari), sug'urta shartnomalarini tuzish, bajarish va bekor qilish tartibi to'g'risida, tomonlarning huquq va majburiyatlari to'g'risida, zarar yoki zarar miqdorini aniqlash to'g'risida, sug'urta to'lovini belgilash tartibi to'g'risida, rad etish holatlari to'g'risida sug'urta to'lovi va boshqa qoidalar.
Sug'urtalovchilar - Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq sug'urta, qayta sug'urtalash, o'zaro sug'urta qilishni amalga oshirish uchun tashkil etilgan va qonunda belgilangan tartibda litsenziyalangan yuridik shaxslar.
Sug'urtalovchining vakili sug'urtalovchining (filialning) yoki boshqa sug'urtalovchining jabrlanuvchilarning arizalarini ko'rib chiqadigan va ularga sug'urta to'lovlarini to'laydigan alohida bo'linmasi hisoblanadi.
Sug'urta qildiruvchi - sug'urta shartnomasi tarafi bo'lgan va to'lovni amalga oshiruvchi jismoniy yoki yuridik shaxs sug'urta mukofoti qonun hujjatlariga yoki shartnomaga ko‘ra sug‘urta hodisasi yuz berganda sug‘urtalanganlik javobgarligi yoki sug‘urta shartnomasida ko‘rsatilgan sug‘urta summasi doirasida tovon olish huquqiga ega. Sug'urta qildiruvchi o'z foydasiga ham, boshqa shaxs (naf oluvchi) foydasiga ham sug'urta shartnomasini tuzishi mumkin.
Sug'urta summasi - pul summasi Federal qonun bilan belgilanadigan va (yoki) sug'urta shartnomasida belgilanadigan va uning asosida sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta mukofoti (sug'urta mukofotlari) va sug'urta to'lovi miqdori belgilanadi.
Sug'urta to'lovi - federal qonun va (yoki) sug'urta shartnomasida belgilangan va sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalovchi tomonidan sug'urta qildiruvchiga, sug'urtalangan shaxsga, foyda oluvchiga to'lanadigan pul summasi.
Sug'urta mukofoti (sug'urta badallari) sug'urtalangan shaxs tomonidan Rossiya Federatsiyasi valyutasida to'lanadi, Rossiya Federatsiyasi qonunlarida nazarda tutilgan hollar bundan mustasno. valyutani tartibga solish va valyuta nazorati.
Sug'urta shartnomasi - sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi sug'urtaning muayyan turi bo'yicha ularning o'zaro huquq va majburiyatlarini belgilaydigan shartnoma. Uchinchi shaxs foydasiga tuzilgan sug‘urta shartnomasi shartnomani tuzishda ishtirok etmagan uchinchi shaxsga nisbatan da’vo qilish huquqini belgilaydi. Bunday bitimning bajarilishi, agar qonun hujjatlarida, shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa va majburiyatlarning mohiyatidan kelib chiqmasa, uni tuzgan tomon ham, uning foydasiga bajarilishi shart bo'lgan uchinchi shaxs tomonidan ham talab qilinishi mumkin.
Sug'urta ob'ektlari - Rossiya qonunchiligiga zid bo'lmagan mulkiy manfaatlar: sug'urtalangan yoki sug'urtalangan shaxsning hayoti, sog'lig'i, mehnat qobiliyati va pensiya ta'minoti bilan bog'liq (shaxsiy sug'urta); mulkka egalik qilish, undan foydalanish, uni tasarruf etish bilan bog'liq (mulk sug'urtasi); sug'urta qildiruvchi tomonidan jismoniy shaxsning shaxsiga yoki mol-mulkiga etkazilgan zararni, shuningdek yuridik shaxsga yetkazilgan zararni qoplash (mas'uliyatni sug'urta qilish) bilan bog'liq.
Sug'urta hodisasi - sug'urta shartnomasida yoki qonunda nazarda tutilgan sodir bo'lgan voqea bo'lib, u sodir bo'lganda sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga, sug'urtalangan shaxsga, foyda oluvchiga yoki boshqa uchinchi shaxslarga sug'urta to'lovini amalga oshirishi shart.
Fuqarolik javobgarligini sug'urtalash - foydalanish natijasida uchinchi shaxslarning mulkiga, sog'lig'iga va hayotiga etkazilgan zarar yoki zarar uchun javobgarlik. xavfli ob'ektlar yoki bunday ob'ektlarni boshqarish (masalan, transport vositalari). Mas'uliyat, shuningdek, qasddan huquqbuzarlik sodir etish yoki shartnoma majburiyatlarini buzish bilan bog'liq bo'lishi mumkin.
Sug‘urta atamalarini ravon bilishi va ularni o‘z amaliy faoliyatida qo‘llay olishi sug‘urta sohasidagi mutaxassisning yuqori professionalligining asosiy mezonlaridan biridir. Endi ularni bilib, siz Rossiya Federatsiyasining sug'urta bozorini batafsil tahlil qilishingiz mumkin.
2 Rossiyadagi sug'urta bozorining holati
2.1 Rossiya sug'urta bozorining hozirgi holati
Mamlakatimizda sug'urta biznesining rivojlanishi uchun quyidagi shartlar belgilandi:
Iqtisodiyotning nodavlat sektorini mustahkamlash;
Hajmi va xilma-xilligining o'sishi xususiy mulk jismoniy va yuridik shaxslar sug'urta xizmatlariga talab manbai sifatida. Shu bilan birga, ko'chmas mulk bozorini rivojlantirish katta ahamiyatga ega. ipoteka krediti, shuningdek, davlat uy-joy fondini xususiylashtirish.
Jamiyat tomonidan bir marta berilgan keng qamrovli kafolatlarning qisqarishi ijtimoiy sug'urta va ijtimoiy xavfsizlik. Bugungi kunda kafolatlarning etishmasligi shaxsiy sug'urtaning turli shakllari bilan to'ldirilishi kerak.
Rossiyaning ijtimoiy rivojlanishi sug'urta bozoriga o'tishni taqozo etdi, uning faoliyati qiymat qonuni, talab va taklif qonuni kabi iqtisodiy qonunlarni bilish va ulardan foydalanishga asoslangan.
Davlat sotsialistik iqtisodiyoti sharoitida sug'urtaga bo'lgan ehtiyoj minimal edi. ga ko'chganda bozor iqtisodiyoti sug‘urtaga bo‘lgan ehtiyoj keskin ortib, sug‘urta bozorining jadal rivojlanishi uchun zamin yaratmoqda. Hozirgi vaqtda talab sug'urta qoplamasi uchta asosiy manbaga ega. Birinchidan, bu iqtisodiyotning nodavlat sektori bo'lib, u o'zining ishonchsizligi va davlat moliyaviy qo'llab-quvvatlashiga layoqatsizligi tufayli sug'urtaga tabiiy ehtiyojga ega. Biroq, uzoq davom etgan sharoitda ko'pchilik korxonalarning qoniqarsiz moliyaviy ahvoli iqtisodiy inqiroz va depressiya ular tomonidan talabning katta o'sishiga yordam bermaydi. Mavjud talabning katta qismi sug'urtaning ayrim turlarining majburiyligi (davlat noturarjoy ijarasi fondini sug'urtalash) va sug'urtalovchilarga haddan tashqari yuqori soliqlardan qochish imkonini beruvchi sug'urta sxemalaridan foydalanish bilan bog'liq.
So‘nggi paytgacha davlat tomonidan o‘rnatilgan sug‘urtaning moliyaviy shartlari undan yuridik shaxslarning foydalanishiga to‘sqinlik qilib kelardi. Sug'urta mukofotlarini to'lash bo'yicha deyarli barcha xarajatlar korxonalarning sof foydasi hisobidan amalga oshirildi. 1996 yildan boshlab sug'urta xarajatlarini mahsulot va xizmatlar tannarxiga sotilgan mahsulot hajmining 1% miqdorida kiritishga ruxsat berildi, keyinchalik, 2000 yil o'rtalarida bu standart 3% gacha oshirildi. Rossiya Federatsiyasi Soliq kodeksining 25-bobi kiritilgandan so'ng, 2002 yildan boshlab korxonalarning sug'urta xarajatlarini asosiy tannarxga bog'lash imkoniyati mulkiy va shaxsiy sug'urta sohasida sezilarli darajada kengaytirildi.
Sug'urta xizmatlariga bo'lgan talabning ikkinchi manbai uy-joy fondini xususiylashtirish, uy-joy kommunal xo'jaligini isloh qilish, yakka tartibdagi uy-joy qurilishini rivojlantirish va aholining ma'lum bir qismining farovonligini oshirish bilan bog'liq. Kvartiralarning umumiy sonidagi ulushi 30 foizdan ortiq bo‘lgan xususiylashtirilgan uy-joy fondi uchun sug‘urta zarurligi shubhasizdir. Bu faqat tegishli tashkiliy shakllar va xususan, 1996 yil may oyida qabul qilingan "Uy-joy mulkdorlari shirkatlari to'g'risida" Federal qonunining to'liq amalga oshirilishi haqida.
Sug'urta himoyasiga bo'lgan talabning uchinchi manbai aholining keng qatlamlaridir. Davlat ijtimoiy sug'urta tizimi tomonidan taqdim etilgan kafolatlar turmush darajasidan ancha past. Davlat o'z fuqarolari ustidan doimiy vasiylik majburiyatidan xalos bo'lib, ularga ilgari hech qachon ko'rmagan harakatlar erkinligini beradi. Bunday sharoitda og‘ir ahvolda fuqarolar va uy xo‘jaliklarini qo‘llab-quvvatlash, qarilik chog‘ida moddiy ta’minlash, sifatli tibbiy xizmat ko‘rsatish va boshqa ko‘p narsalarni kafolatlovchi shaxsiy va mulkiy sug‘urtaning turli shakllariga ehtiyoj muqarrar ravishda ortib bormoqda.
2002 yilda davlat reestrida 1408 ta sug'urta kompaniyasi rasmiy ro'yxatga olingan bo'lib, ulardan 1176 tasi sug'urta bozorida amalda faoliyat ko'rsatmoqda, dinamikada esa minimal qiymatning oshishi hisobiga ularning soni sezilarli darajada kamaymoqda. ustav kapitali va kapital konsentratsiyasining tabiiy jarayonlari.
Rossiya sug'urta bozorida allaqachon 90-yillarning o'rtalarida. xususiy kapital hukmronlik qiladi. Sug'urta tashkilotlarining umumiy sonida xususiy kompaniyalar 36%, aralash mulkchilik - 58, davlat - 5, munitsipal - 1% tashkil etdi. 2000 yildan boshlab davlatning sug'urta bozoridan chiqib ketish tendentsiyasi kuzatildi, bu yirik sug'urta kompaniyalari kapitalida davlatga tegishli bo'lgan aksiyalar paketlarini sotishda namoyon bo'ldi. Masalan, Rosgosstrax "Troyka Dialog" boshqaruviga o'tkazildi va davlatni Ingosstrax egalari sonidan chiqarish to'g'risida qaror qabul qilindi.
Hozirgi vaqtda Rosgosstrakh va Ingosstrakhdan tashqari davlat bilvosita Guta-Strakhovanie, Inkasstrakh, Favqulodda sug'urta kompaniyasi, Huquqni muhofaza qilish sug'urta kompaniyasi, Rossiya sug'urta markazi sug'urta kompaniyalari kapitalida ishtirok etadi.
Majburiy sug‘urtaning umumiy daromaddagi ulushi qariyb 21 foizni tashkil etadi. Ixtiyoriy sug'urta tarkibi quyidagicha ko'rsatilgan: hayot sug'urtasi - 44%, shaxsiy sug'urtaning boshqa turlari - 13%, mulk sug'urtasi - 38%, javobgarlik sug'urtasi - 5%.
2.2 Rossiyada sug'urta bozorini tahlil qilish
Bozor operatorlar sonini kamaytirishda davom etmoqda. 2010 yil 31 mart holatiga ko'ra 685 ta sug'urta tashkiloti Sug'urta tadbirkorlik sub'ektlarining yagona davlat reestrida ro'yxatga olingan. Ulardan 13 nafari sug‘urta operatsiyalarini amalga oshirmagan, 24 nafari esa o‘z faoliyati to‘g‘risida hisobot taqdim etmagan. Bir yil avval bozorda 768 ta kompaniya ishlagan, ya'ni. sug'urtalovchilarning umumiy soni 83 ta kompaniyaga kamaydi, bu esa faoliyat yuritayotgan sug'urta kompaniyalari umumiy sonining 12% ni tashkil etadi.
Bozorda bo'lgan, lekin sug'urta mukofotlarini yig'maydigan kompaniyalar soni (ularning to'lovlari nolga teng) bir xil darajada qolmoqda. 2009 yilning 1 choragida shunday korxonalar soni 58 tani, 2010 yil 1 choragida esa 57 tani tashkil etdi.
Bozordagi sug'urta kompaniyalari umumiy sonining dinamikasi grafikda ko'rsatilgan.
(1-rasm)
Bozorda sug'urta biznesi konsentratsiyasining o'sishi tendentsiyasi davom etmoqda. Umuman olganda, bozorda (CHI bilan) eng yaxshi o'ntalik mukofotlarning 46 foizini (o'tgan yilga nisbatan 3 foiz punktga yuqori), eng yaxshi 100 nafari jami mukofotlarning 90 foizini yig'adi. OSAGO miqdoridagi ixtiyoriy sug'urta bozorida kontsentratsiya yuqori va 2009 yilning 1-choragiga nisbatan o'sib bormoqda. 10 ta kompaniya umumiy hajmning 58% (4 foiz punktga o'sish), 100 ta kompaniya - 92% ni to'playdi.
1-jadval - 2009-2010 yillarda sug'urta kompaniyalarining bozorda kontsentratsiyasi dinamikasi
Bozor ulushi 1 foizdan ortiq bo‘lgan yirik sug‘urtalovchilar soni o‘tgan yilga nisbatan kamayib bormoqda. Biroq, ushbu kompaniyalar tomonidan yig'ilgan mukofotlarning umumiy hajmi bir xil darajada qolmoqda - CHI bilan bozor uchun 60% va OSAGO miqdoridagi ixtiyoriy sug'urta uchun 70%.
2-jadval - Bozor ulushi 1% dan ortiq bo'lgan sug'urta kompaniyalari sonining dinamikasi
Hisob-kitoblar shuni ko'rsatadiki, tuzilgan shartnomalar ulushi bo'yicha bozorning kontsentratsiyasi yig'ilgan mukofot miqdori bo'yicha yuqoriroqdir. Birinchi 10 ta kompaniya barcha shartnomalarning yarmidan ko'pini tuzadi, 100 ta kompaniyaning ulushi 95-96% ni tashkil qiladi.
2010 yilning 1-choragida mukofotlarning umumiy miqdori 257,7 milliard rublni tashkil etdi, bu o'tgan yil darajasidan 6,2 foizga yuqori. Sug'urta to'lovlari hajmi o'tgan yilga nisbatan 6,4 foizga o'sdi va 173,8 milliard rublni tashkil etdi. 2010 yilning 1-choragida sug‘urtaning barcha turlari bo‘yicha o‘sish kuzatildi, bundan mulk sug‘urtasi bo‘yicha to‘lovlar (2 foizga kamaydi) va hayot sug‘urtasi bo‘yicha to‘lovlar (6,7 foizga kamaydi) bundan mustasno. Sug'urta bozorining o'sishi sug'urtaning ham ixtiyoriy, ham majburiy turlarining o'sishi hisobiga ta'minlandi.
2010 yilning 1 choragida majburiy turlarning ulushi 2009 yilga nisbatan kamaydi. Majburiy turlar 1-chorakda umumiy mukofotning 53% ni, ixtiyoriy, mos ravishda 47% ni tashkil qiladi. Bir yil oldin majburiy turlar bozorning 52 foizini egallagan, ya'ni. tuzilishi unchalik o‘zgarmagan.
3-jadval - 2009-2010 yillarda Rossiya sug'urta bozorining dinamikasi
| Sug'urta faoliyati ko'rsatkichlari | 2009 yil 1-chorak | 2010 yil 1-chorak | O'sish | |
| Jami sug'urta mukofoti | Mukofotlar, milliard rubl | 242,7 | 257,7 | 6,2% |
| To'lovlar, milliard rubl | 163,4 | 173,8 | 6,4% | |
| Mukofotlar, milliard rubl | 116,2 | 121,3 | 4,4% | |
| To'lovlar, milliard rubl | 48,7 | 50,5 | 3,7% | |
| Hayot sug'urtasi | Mukofotlar, milliard rubl | 4,1 | 4,4 | 7,3% |
| To'lovlar, milliard rubl | 1,5 | 1,4 | -6,7% | |
| Shaxsiy sug'urta | Mukofotlar, milliard rubl | 41,5 | 46,3 | 11,6% |
| To'lovlar, milliard rubl | 13,2 | 13,9 | 5,3% | |
| mulkni sug'urta qilish | Mukofotlar, milliard rubl | 64,9 | 63,6 | -2,0% |
| To'lovlar, milliard rubl | 33,4 | 34,6 | 3,6% | |
| Mas'uliyat sug'urtasi | Mukofotlar, milliard rubl | 5,7 | 6,9 | 21,1% |
| To'lovlar, milliard rubl | 0,6 | 0,61 | 1,7% | |
| Mukofotlar, milliard rubl | 126,5 | 136,4 | 7,8% | |
| To'lovlar, milliard rubl | 114,7 | 123,3 | 7,5% | |
| CHI | Mukofotlar, milliard rubl | 103,8 | 111,5 | 7,4% |
| To'lovlar, milliard rubl | 102,2 | 108,8 | 6,5% | |
| OSAGO | Mukofotlar, milliard rubl | 16,7 | 18,7 | 12,0% |
| To'lovlar, milliard rubl | 11,2 | 13,0 | 16,1% | |
| Mukofotlar, milliard rubl | 132,9 | 140,0 | 5,3% | |
| To'lovlar, milliard rubl | 59,9 | 63,6 | 6,2% |
2009-2010 yillar 1 choragida sug'urta mukofotlari tuzilmasi dinamikasi quyidagi diagrammada keltirilgan. 40% dan ortig'ini majburiy tibbiy sug'urta egallaydi, ikkinchi o'rinda mulk sug'urtasi - 24%, shaxsiy sug'urta - 18%. Shaxsiy sug'urta ulushi biroz oshdi (17% dan 18% gacha), mulkni sug'urtalashning ulushi ham biroz kamaydi (26,8% dan 24% gacha), aks holda sug'urta bozorining tarkibi o'zgarishsiz qoldi.
(2-rasm)
2010 yilning 1-choragida majburiy tibbiy sug'urtadan tashqari umumiy sug'urta mukofotining katta qismi yuridik shaxslar sug'urtasiga to'g'ri keladi (64%), fuqarolar sug'urtasi bozorning uchdan bir qismidan bir oz ko'proq qismini egallaydi - 36%. Hayot sugʻurtasi boʻyicha toʻlovlar uy xoʻjaliklari mablagʻlarining 75 foizini, shaxsiy sugʻurta mukofotlari 15 foizini, mulkni sugʻurtalash boʻyicha toʻlovlar 42 foizini, javobgarlik sugʻurtasi boʻyicha toʻlovlar 16 foizini tashkil etadi.
4-jadval – Aholi hisobidan badallarning ulushi.
| Sug'urta turi | Aholining mablag'lari hisobidan mukofotlar ulushi |
| CHIsiz jami | 36,4% |
| Umumiy shaxsiy sug'urta | 20,5% |
| Butun hayot sug'urtasi | 75,4% |
| Shu jumladan: | |
| - o'lim, ma'lum bir yosh yoki davrgacha omon qolish yoki boshqa hodisa sodir bo'lganda | 83,9% |
| - davriy sug'urta to'lovlari (ijara, annuitetlar) va (yoki) sug'urtalovchining investitsiya daromadida sug'urta qildiruvchi ishtirokida to'lash sharti bilan. | 84,1% |
| - pensiya sug'urtasi | 7,1% |
| Shaxsiy sug'urta (hayot sug'urtasidan tashqari) | 15,2% |
| Shu jumladan: | |
| - NS | 48,7% |
| - DMS | 8,4% |
| Umumiy mulk sug'urtasi | 39,7% |
| Mulk sug'urtasi (mas'uliyat sug'urtasisiz) | 42,3% |
| Shu jumladan | |
| - yer usti transporti vositalari | 77,6% |
| - temir yo'l transporti vositalari | 0,0% |
| - havo transporti vositalari | 0,7% |
| - suv transporti vositalari | 0,2% |
| - yuklarni sug'urta qilish | 0,5% |
| - qishloq xo'jaligi sug'urtasi | 5,0% |
| - yuridik va mulkiy sug'urta shaxslar | 15,4% |
| Mas'uliyat sug'urtasi | 16,4% |
| Shu jumladan: | |
| - quruqlikdagi transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish | 59,3% |
| shu jumladan | |
| -- xalqaro sug'urta tizimlari bo'yicha sug'urta bundan mustasno | 57,5% |
| -- xalqaro sug'urta tizimlari doirasida | 61,8% |
| - temir yo'l transporti vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish | 6,3% |
| - havo transporti egalarining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish | 0,1% |
| - suv transporti egalarining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish | 0,2% |
| - OPO | 0,0% |
| - shartnoma majburiyatlari bo'yicha fuqarolik mudofaasi | 0,7% |
| - javobgarlikning boshqa turlari | 16,2% |
| Biznes va moliyaviy risklar | 42,7% |
| Yo'lovchilarni (sayyohlar, ekskursiyachilar) majburiy shaxsiy sug'urtasi | 0,0% |
| Soliq organlari xodimlari uchun majburiy shaxsiy sug'urta | 0,0% |
| Harbiy xizmatchilar va ularga tenglashtirilgan shaxslarning hayoti va sog'lig'ini majburiy shaxsiy sug'urta qilish | 0,0% |
| OSAGO | 79,2% |
Ixtiyoriy sug'urta turlari bo'yicha to'lovlar tarkibi diagrammalarda ko'rsatilgan. Hayotni sug'urtalashda sug'urta mukofotlarining 75% o'lim, ma'lum bir yosh yoki muddatgacha omon qolish yoki boshqa voqea sodir bo'lgan taqdirda sug'urta hisoblanadi. Shaxsiy sug'urtada 83% ixtiyoriydir tibbiy sug'urta. Mulkni mukofotli sug'urtalashda asosiy qismini quruqlik transporti (korpus) sug'urtasi - 46% va yuridik shaxslar va fuqarolarning mol-mulkini sug'urtalash (yong'in) - 44% egallaydi.
(3-rasm)
(4-rasm)
(5-rasm)
(6-rasm)
Umuman olganda, bozorda 2010 yilning 1-choragida to'lovlar darajasi bir xil darajada saqlanib qoldi - 67%. Ixtiyoriy sug'urtada 2009 yilning 1 choragiga nisbatan to'lovlar darajasining kamayishi kuzatilmoqda, mulkni sug'urtalashdan tashqari. Shuningdek, OSAGOda to'lovlar darajasi 2 foiz punktga oshdi.
Majburiy tibbiy sug'urtasiz yalpi bozorda to'lov darajasi 100% dan ortiq bo'lgan kompaniyalar sonining qisqarishi qayd etildi - 2009 yilning 1 choragida 72 ta kompaniya 2010 yilning 1 choragidagi 57 taga nisbatan.
5-jadval - 2009-2010 yillarda to'lovlar darajasining dinamikasi
| Sug'urta turlari va sug'urta faoliyati | 2009 yil 1-chorak | 2010 yil 1-chorak | O'zgartirish |
| Jami sug'urta mukofoti | 67,3% | 67,4% | 0,1 p.p. |
| Ixtiyoriy sug'urta - jami | 41,9% | 41,6% | -0,3 p.p. |
| Hayot sug'urtasi | 36,6% | 31,8% | -4,8 p.p. |
| Shaxsiy sug'urta | 31,8% | 30,0% | -1,8 p.p. |
| mulkni sug'urta qilish | 51,5% | 54,4% | 2,9 p.p. |
| Mas'uliyat sug'urtasi | 10,5% | 8,8% | -1,7 p.p. |
| Majburiy sug'urta - jami | 90,7% | 90,4% | -0,3 p.p. |
| CHI | 98,5% | 97,6% | -0,9 p.p. |
| OSAGO | 67,1% | 69,5% | 2,5 p.p. |
| Ixtiyoriy sug'urta + OSAGO | 45,1% | 45,4% | 0,4 p.p. |
2010 yilning 1-choragida sug'urta kompaniyalarining to'lovlar bo'yicha konsentratsiyasi 2009 yilning 1-choragiga nisbatan o'sib bormoqda, biroq u mukofotlar bo'yicha konsentratsiyadan yuqori. 10 ta yetakchi kompaniya bozordagi jami tovon pulining 49 foizini, OSAGO bilan ixtiyoriy sug'urta qilish uchun - 60 foizini to'laydi. Yuzta kompaniya deyarli barcha summani to'laydi - jami bozorda 93,6%, DS + OSAGO bozorida 94,5%.
6-jadval - 2009-2010 yillarda sug'urta kompaniyalarining to'lovlar bo'yicha kontsentratsiyasi dinamikasi
Tovon toʻlovlarida ulushi 1% dan ortiq boʻlgan kompaniyalarning umumiy soni 2009-yilning 1-choragiga nisbatan kamaymoqda, ushbu sugʻurtalovchilar guruhi toʻlovlarining umumiy ulushi bir xil darajada saqlanib qolmoqda.
Mavjud shartnomalar orasida portfelning ko'p qismini OSAGO (45%) egallaydi, shaxsiy sug'urta ikkinchi o'rinda - 23%. Tuzilgan shartnomalarning 44 foizini shaxsiy sug'urta tashkil etadi, bu temir yo'l transportida yo'lovchilarga sotilgan baxtsiz hodisalardan sug'urta polislarining ko'pligi bilan izohlanadi (barcha tuzilgan shaxsiy sug'urta shartnomalarining 83 foizdan ortig'i). Tuzilgan shartnomalar tarkibida ikkinchi o'rinni OSAGO egallaydi - umumiy shartnomalar sonining taxminan 31%.
2010 yilning 1 choragida tuzilgan va amaldagi shartnomalar bo'yicha sug'urta portfelining tarkibi jadvalda keltirilgan.
(7-rasm)
2010 yilning 1 choragida tuzilgan va amaldagi shartnomalarning 90 foizi jismoniy shaxslar bilan tuzilgan shartnomalar hissasiga to‘g‘ri keldi.
Qayta sug'urta qilish uchun qabul qilingan sug'urta mukofotlarining umumiy hajmi 9,67 milliard rublni tashkil etdi, bu o'tgan yilga nisbatan 20 foizga kam. O'tkan yili. Qayta sug'urta bozorida 2009 yilning 1-choragiga nisbatan sug'urta mukofotlari va to'lovlarning qisqarishi kuzatilmoqda. Umuman olganda, jami mukofotlarning 78 foizi Rossiya Federatsiyasi hududida qayta sug'urtalash uchun qabul qilinadi.
7-jadval – dinamikasi Rossiya bozori 2009-2010 yillarda qayta sug'urtalash
| Sug'urta faoliyati turi | Sug'urta faoliyati ko'rsatkichi | 2009 yil 1 chorak | 2010 yil 1 chorak | O'sish |
| Qayta sug'urta qilish uchun qabul qilingan shartnomalar bo'yicha - jami | Mukofotlar, milliard rubl | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| To'lovlar, milliard rubl | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| DC | Mukofotlar, milliard rubl | 10,72 | 9,65 | -10,0% |
| To'lovlar, milliard rubl | 3,93 | 2,45 | -37,7% | |
| DS+OSAGO | Mukofotlar, milliard rubl | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| To'lovlar, milliard rubl | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| Shu jumladan, Rossiya Federatsiyasi hududida - jami | Mukofotlar, milliard rubl | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| To'lovlar, milliard rubl | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| DC | Mukofotlar, milliard rubl | 7,50 | 7,49 | -0,1% |
| To'lovlar, milliard rubl | 2,72 | 1,64 | -39,7% | |
| DS+OSAGO | Mukofotlar, milliard rubl | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| To'lovlar, milliard rubl | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| Shu jumladan Rossiya Federatsiyasidan tashqarida - jami | Mukofotlar, milliard rubl | 3,22 | 2,16 | -32,9% |
| To'lovlar, milliard rubl | 1,21 | 0,81 | -33,1% |
3 Sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari
Global inqiroz sharoitidagi prognozlar ko'ngildagidek emas. Shunday qilib, boshlar Federal xizmat Sug'urta nazorati organi (FSSN) va Rossiya avtomobil sug'urtachilari ittifoqi (RSA) bozor ishtirokchilarini eng yomonga tayyorlanishga chaqirdi. Ikki yoki uch yil uchun eng optimistik prognoz - yillik bozor o'sishi 5%.
Rossiya sug'urta bozori 2010 yilga kelib besh baravar ko'payib, 74,9 milliard dollarga yetishi mumkin.
Ushbu stsenariy real va sug'urta mukofotlarining 25% o'sishiga asoslangan deb taxmin qilinadi. BCC prognozi sug'urta bozoridagi vaziyatni rivojlantirish uchun yana ikkita variantni o'z ichiga oladi - optimistik va pessimistik. Ulardan birinchisi so'nggi besh chorakda olingan sug'urta mukofotlarining kelgusi davrga o'sish sur'atlarini prognoz qiladi. Bunday holda, 2010 yilga borib sug'urta mukofotlari hajmi 165 milliard dollarga yetishi mumkin. Bu G'arbiy Yevropa sug'urta bozorining 1984 yildagi hajmiga to'g'ri keladi.
Pessimistik stsenariy sug'urta biznesining 10% o'sishini nazarda tutadi (inflyatsiyani hisobga olgan holda). Bunday holda, 2010 yilga kelib Rossiya sug'urta bozorining hajmi atigi 37,5 milliard dollarni tashkil qiladi. Bu Belgiya uchun hozirgi ko'rsatkichdan oshadi, lekin Gollandiyadan past.
“Sug‘urta eng tez rivojlanayotgan segmentlardan biri bo‘lib qoladi Rossiya iqtisodiyoti, bu umumiy iqtisodiy o‘sishning mumkin bo‘lgan sekinlashuvi davrida ham ijobiy dinamikani saqlab qoladi”, deyiladi ittifoq materiallarida.
“Mavjudligi sug‘urta sohasining yuqori rivojlanish sur’atlarini ta’minlashga yordam beradi katta raqam sug'urtalanmagan ob'ektlar, sug'urta madaniyatining tarqalishi, mulkiy manfaatlar, korxonalar va fuqarolarni himoya qilish zarurati, iste'mol kreditlari, ipoteka kreditlari, lizing sxemalari, sug'urta va sug'urta mahsulotlarini yangi turlarini joriy etish, Rossiya sug'urta kompaniyalarida boshqaruv madaniyati darajasini oshirish. ”[adabiyotga havola]
Prognozga ko'ra, 2010 yilga kelib ARIA a'zo kompaniyalari Rossiya bozorida amalga oshiriladigan barcha klassik sug'urta operatsiyalarining 90-95 foizini tashkil qiladi.
VSS 10 yil oldin tashkil etilgan. Ayni paytda Ittifoqqa 228 ta sug‘urta kompaniyasi va 17 sug‘urtalovchilar uyushmasi a’zo.
Tuzatilgan prognozga ko'ra, 2010 yilda sug'urta bozorining hajmi inqirozdan oldingi darajaga yaqinlashadi va taxminan 550 milliard rublni tashkil qiladi, bu 2009 yilga nisbatan 6,9 foizga ko'p, lekin 2008 yilga nisbatan 1,1 foizga kam. ["Ekspert. RA »internet resursiga havola]
Rossiya sug'urta bozorining quyidagi segmentlari inqirozni engib o'tishdan uzoqdir:
· Avtomobil korpusini sug'urtalash (2008 yilga nisbatan to'lovlarning kamayishi -31,7 mlrd. rubl yoki -19 foizni tashkil etadi).
· Yuridik shaxslarning mol-mulkini yong'in va boshqa xavflardan sug'urtalash (2008 yilga nisbatan badallarning pasayishi -7,3 mlrd. rublni yoki -12% ni tashkil qiladi).
· Qishloq xo'jaligi risklarini sug'urtalash (2008 yilga nisbatan mukofotlarning pasayishi -5,4 mlrd. rubl yoki -36% ni tashkil qiladi).
· Yuklarni sug'urtalash (2 yil davomida to'lovlarning pasayishi -1,2 mlrd. rubl yoki -6% ni tashkil qiladi).
2010 yil oxiriga kelib baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalash (2008 yilga nisbatan +3%), hayotni sug'urtalash (+2%) va sayohat sug'urtasi (+3%) segmenti inqirozdan oldingi darajaga etadi.
To'plangan mukofotlar bo'yicha bozorning yakuniy tiklanishi 2011 yilda kutilishi kerak. Sug'urtalovchilarning moliyaviy ahvoliga kelsak, inqiroz oqibatlari yana bir necha yil davomida seziladi. 2012 yilda HPF to'g'risidagi yangi qonunning kuchga kirishi va sug'urtaga bo'lgan talabni rag'batlantirish bo'yicha boshqa chora-tadbirlarning amalga oshirilishi bilan Rossiya sug'urta bozorida tez o'sishning yangi bosqichi boshlanadi.
Natijada, 2010 yilning birinchi yarmida Rossiya sug'urta bozorining hajmi 285,5 milliard rublni (majburiy tibbiy sug'urta to'lovlarini hisobga olgan holda 521,0 milliard rubl), shaxsiy sug'urta turlari bo'yicha (hayot sug'urtasidan tashqari) - 73,5 milliard rublni tashkil etdi. , sug'urtaning mulkiy turlari bo'yicha (shu jumladan biznes va moliyaviy risklarni sug'urtalash) - 138,9 milliard rubl, javobgarlik sug'urtasi - 14,1 milliard rubl.
Biroq, bozorning to'liq tiklanishi hali ham uzoq. Mulk sug'urtasi turlarining o'sish sur'atlarining salbiy dinamikasi avtomobillar korpusini sug'urtalash bozoridagi muammolarning saqlanib qolayotgani bilan bog'liq. Korporativ sug'urta bo'yicha tariflar ham oshmadi va ushbu segmentdagi mukofotlarning o'sishi tutqunlik sug'urtasi bilan bog'liq. Shu munosabat bilan sug‘urta bozorining to‘liq tiklanishi haqida gapirishga hali erta. 2010 yilning birinchi yarmida yig'ilgan sug'urta mukofotlarining mutlaq qiymati (285,5 milliard rubl) 2008 yilning birinchi yarmidagi inqirozdan oldingi darajaga (295,6 milliard rubl) etib bormadi.
Mukofotlarning eng katta o'sishi shaxsiy sug'urtada kuzatildi. 2009 yilning uchinchi choragidan boshlab shaxsiy sug'urta mukofotlarining o'sish sur'atlari (hayot sug'urtasidan tashqari) ijobiy bo'ldi. 2009 yilning 3 va 4 choraklarida shaxsiy sug'urta turlari bo'yicha badallarning o'sish sur'atlari taxminan bir xil darajada bo'lib, mos ravishda 2,9 va 2,4 foizni tashkil etdi. 2010 yilning 1-choragida 11,4% gacha o'sgan badallarning o'sish sur'ati 2010 yilning ikkinchi choragida oxirgi to'rt chorakda maksimal darajaga yetdi va 16,7% ni tashkil etdi. Shunday qilib, shaxsiy sug'urta mukofotlarining o'sish sur'ati 2008 yilning 3-choragidagi inqirozdan oldingi darajaga qaytdi (16,1%). 2010 yilning birinchi choragida sug'urtaning shaxsiy turlari bo'yicha badallarning o'sish sur'atlarining keskin o'sishi mavsumiylik bilan bog'liq. VHI bozori. Korporativ VHI shartnomalari yilning 1-choragida qayta ko'rib chiqiladi, ikkinchi chorakda mukofotlarning o'sishi qarz oluvchilarning baxtsiz hodisalar va kasalliklardan ipoteka sug'urtasining o'sishi bilan bog'liq. Shaxsiy sug'urta turlari bo'yicha to'lovlarning o'sishiga VMI tariflarining o'sishi muhim hissa qo'shmoqda.
So'nggi 4 chorakda OSAGO uchun sug'urta mukofotlarining o'sish sur'atlari 2009 yilning 3 choragidagi 12,7% dan 2010 yilning 2 choragida 6,3% gacha kamaydi. OSAGO ning o'sish sur'atlarining qisqarishi 2009 yil 25 martda joriy etilgan yangi sozlash omillari bilan tariflar bo'yicha deyarli barcha OSAGO shartnomalarini uzaytirish deyarli yakunlanganligi bilan bog'liq, endi o'sish faqat avtomobil parkining ko'payishi hisobiga amalga oshirilmoqda.
2010 yilning birinchi yarmida bozor o'sishiga quyidagi sug'urta turlari eng katta hissa qo'shdi:
· Ixtiyoriy tibbiy sug'urta (+5,3 mlrd. rubl yoki mukofot o'sishi bo'yicha +10,7%).
· OSAGO (+3,6 mlrd. rubl yoki +9,0%).
· Baxtsiz hodisalardan sug'urtalash (yo'lovchilarni sug'urtalashdan tashqari) (+2,7 mlrd. rubl yoki +21,5%).
· Jismoniy shaxslarning mol-mulkini sug'urtalash (+1,9 mlrd. rubl yoki +22,5%).
· Hayotni sug'urtalash (+1,8 mlrd. rubl yoki +26%).
Quyidagi sug'urta turlari sug'urta bozorining yanada o'sishiga imkon bermadi, bu 2010 yilning birinchi yarmida sug'urta mukofotlari o'sishining salbiy sur'atlarini ko'rsatdi:
· Avtomobil korpusini sug'urtalash (-4,98 mlrd. rubl yoki -7,3%).
· Yuridik shaxslarning mol-mulkini yong'in va boshqa xavflardan sug'urtalash (-1,3 mlrd. rubl yoki -4,0%).
· Qishloq xo'jaligi risklarini sug'urtalash (-1,1 mlrd. rubl yoki -16,1%).
Sug'urta va qayta sug'urta mukofotlarining o'rtacha o'sish sur'ati 2010 yilning birinchi yarmida 2009 yilning birinchi yarmiga nisbatan 4,2 foizni tashkil etdi.
2010 yilning birinchi yarmida sug'urta mukofotlarining eng yuqori o'sish sur'atlarini 19,1% ni tashkil etgan sug'urta kompaniyalari ko'rsatdi. Ushbu sug'urtachilar guruhi uchun mukofotlarning bunday yuqori o'sish sur'ati ularga egalik qiluvchi real sektor kompaniyalarining sug'urta xarajatlari oshganidan dalolat beradi.
2010 yilning birinchi yarmida federal darajadagi yirik universal sug'urta kompaniyalari tomonidan yig'ilgan sug'urta mukofotlarining o'sish sur'atlari o'rtacha bozor qiymatlari darajasida.
2010 yilning birinchi yarmida chakana bo'lmagan kompaniyalar tomonidan yig'ilgan mukofotlar (+6%) va chakana sug'urtalovchilarning mukofotlari (+2,8%) o'sdi. 2009 yil oxirida chakana savdo kompaniyalari badallarining o'sish sur'atlari salbiy bo'lib, minus 12% ni tashkil etdi. Chakana savdo kompaniyalari tomonidan yig'iladigan mukofotlarning o'sishi dempingning zaiflashishi, bank sug'urtasining bosqichma-bosqich tiklanishi va bosilgan talabning amalga oshishi bilan bog'liq.
Sug'urta bozorining kontsentratsiyasi o'sishda davom etmoqda. 2010 yilning birinchi yarmida 2009 yilning birinchi yarmiga nisbatan yetakchi 5 ta kompaniyaning ulushi 38,6 foizdan 41,7 foizga, 20 ta yetakchi kompaniyaning ulushi 67,6 foizdan 70,2 foizga oshdi.
Sug'urta bozori konsentratsiyasining o'sishiga ta'sir qilgan sabablar:
· M&A: AlfaStrakhovanie Avikos-AFES guruhini sotib oldi.
· Qayta tashkil etish. 2009-2010 yillarda sug'urta guruhlarida qayta tashkil etish va bitta yuridik shaxs (MSK sug'urta guruhi, Rosgosstrax tizimi (jumladan, Russkiy Mir), SOGAZ guruhi va Sheksna guruhi, "UralSib" SG va "Guruh" ostidagi kompaniyalarning birlashuvi avj oldi. SKPO-Uralsib").
Sug'urtalovchilar tomonidan ko'proq ma'lumotli tanlov. Inqiroz sharoitida ba'zi sug'urtachilar risklarga va risklar o'tkaziladigan sug'urta kompaniyalarining ishonchlilik darajasiga munosabatini qayta ko'rib chiqdilar. Shu munosabat bilan Expert RA reytingi A++ bo‘lgan kompaniyalar ulushi 2010 yilning birinchi yarmida 2009 yilning birinchi yarmiga nisbatan 7,4 foiz punktga oshib, 62,2 foizni tashkil etdi.
Yuqori boshqaruv guruhlari, sotuvchilar va sug'urta agentlarining migratsiyasi. Buzilish moliyaviy barqarorlik inqirozdan oldin kuchli natijalar va kuchli o'sishni ko'rsatgan sug'urtachilar va kompaniyalar uchun biznes yuritish xarajatlarining qisqarishi sug'urta kompaniyasi xodimlarini kattaroq va ishonchli kompaniyalardan ko'proq istiqbolli ishlarni izlashga majbur qildi. Qoidaga ko'ra, sug'urta agentlari mijozlari undan keyin yangi sug'urta kompaniyalariga ko'chib o'tadilar, yirik mijozlar ko'pincha hamkorlik yillarida ishonchni qozongan kompaniyalarning top-menejerlariga ergashadilar, agar ular yangi ish joyiga ko'chib o'tishsa.
Ko'pgina kompaniyalarning moliyaviy barqarorligi inqiroz davrida silkindi. Ba'zilari bozorni tark etishga majbur bo'ldi. FSIS siyosati nazorat qiluvchi organlarning sug'urta bozorini ishonchsiz sug'urtachilardan tozalash istagidan dalolat beradi. 2012-yil 1-yanvardan boshlab sug‘urta kompaniyalari ustav kapitali hajmini oshirish bo‘yicha o‘zgartishlar kuchga kirishi bilan sug‘urta kompaniyalarining “tabiiy tanlovi” tezlashadi. Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanishini to'liq tahlil qilish uchun xorijiy sug'urta kompaniyalarining Rossiya bozoridagi rivojlanish tendentsiyasini ko'rib chiqish kerak.
Rossiya sug'urtasini integratsiyalashuv jarayonlari haqida gapirganda global iqtisodiyot, bu odatda xorijiy sug'urtachilarning Rossiya bozoriga kirishini va ularning rivojlanishiga, aniqrog'i, allaqachon ega bo'lgan ta'sirini anglatadi. Rossiya bozori juda istiqbolli xorijiy kompaniyalar, va har yili ular bu erda yangi chegaralarni zabt etishadi.
2007 yilda sug'urta bozorida yutuq bo'ldi, avvallari xorijiy investorlar haddan tashqari faollik ko'rsatmagan edi. Chet el kompaniyalari Rossiyaning istiqbolli sug'urta bozoriga chipta uchun yaxshi pul to'lashga tayyor ekanliklarini isbotladilar. Evropaning eng yirik o'yinchilari sanoat rahbarlariga qarashdi: fevral oyida Germaniyaning Allianz kompaniyasi butun kompaniyani 1,5 milliard dollarga baholab, Rosno ustidan nazoratni sotib oldi va dekabr oyida frantsuz Axa kompaniyasi RESO-ga 36,7 foiz ulush sotib olganini e'lon qildi. 810 million evro. RESOning 2,2 milliard yevro (3,1 milliard dollar) bahosi hayratlanarli: xorijliklar hali rus egalariga bunday pulni va’da qilishmagan. Yaqin vaqtgacha RESO egalari - aka-uka Sergey va Nikolay Sarkisovlar butun kompaniyani 2 milliard dollarga baholagan.
Chet elliklar sug'urtachilarni sug'urta mukofotlari bo'yicha nafaqat birinchi o'ntalikdan sotib olishmoqda. Shveytsariyaning Zurich Financial Services kompaniyasi Nastaning 66 foizini sotib oldi, kompaniyani 400 million dollarga baholadi.Allianz Rosnoda to‘xtab qolmadi, bir vaqtning o‘zida Progress-Garantni sotib oldi (bitim summasi oshkor qilinmadi). Rossiya sug'urtachilari va maslahatchilarining fikriga ko'ra, Amerika va Yaponiya sug'urtachilari bizning bozorimizga ko'z tikishmoqda.
Jahon tajribasiga asoslanib, Rossiya sug'urta bozorida xorijiy ishtirok etish foydasiga quyidagi faktlar guvohlik beradi.
1. Sug'urta sohasida xizmat ko'rsatishni takomillashtirish. Chet el sug'urtachilari raqobatning kuchayishiga hissa qo'shadi, bu esa sug'urta xizmatlari narxining pasayishiga va ularning samaradorligining oshishiga olib keladi.
2. Yangi texnologiyalar va nou-xau transferi. Xorijiy sug‘urtachilar o‘z faoliyatini milliy qonunchilikka muvofiq tashkil etadi, qo‘shma korxonalar yoki filiallar va bo‘linmalar tashkil etadi. Ishga qabul qilinadigan mahalliy kadrlar yaxshi ma'lumotga ega bo'lishi va chet el ishtirokidagi tashkilotda tajriba orttirgan bo'lishi, ish joyini o'zgartirishda milliy sug'urta kompaniyalari o'rtasida yaxshi ko'nikmalarni tarqatishi kerak.
3. Milliy jamg’armalarning to’planishi. Bozorda samaraliroq sug'urtalovchilarning mavjudligi jamg'arma stavkasini oshirishi va bu jamg'armalarni investitsiyalashning yangi kanallarini ta'minlashi kerak.
4. Yangi kapitalning kirib kelishi. Chet ellik sug‘urtalovchi mavjud kompaniyani sotib olayotganda yoki yangisini tashkil etayotganda nafaqat ofis binolari va jihozlarini olish maqsadida, balki qonun hujjatlarida belgilangan ustav kapitali miqdorini ta’minlash uchun ham kapital olib kelishi kerak bo‘ladi. Chet ellik sug'urtachilar, shuningdek, katta kapital va sug'urta zahiralari orqali sug'urtalanganlarga kattaroq xavfsizlikni ta'minlashi mumkin.
5. Xatarlarni taqsimlash. Chet el sug'urtachilari ruxsati bilan, qoida tariqasida, chet elda risklarni qayta sug'urta qiladilar. Natijada, agar sug'urta hodisasi sodir bo'lsa, masalan, kema yoki samolyotda va xavf qayta sug'urtalangan bo'lsa, xorijiy qayta sug'urtalovchi zararni to'laydi va da'voni qoplash natijasi kapitalning kirib kelishi bo'ladi. .
6. Sug'urta sohasini tartibga solishni takomillashtirish. Sug‘urtalovchilar va sug‘urtalanuvchilar manfaatlarini ko‘zlab bozor faoliyati samaradorligi aniq va shaffof tartibga solish tizimi bilan bevosita bog‘liq. Bozorda xorijiy sug'urtachilarning mavjudligi samarali tartibga solishga bo'lgan ehtiyojni oshiradi va xalqaro tartibga solish tajribasini tarqatishga yordam beradi.
Shu bilan birga, xorijiy sug'urtachilar faoliyatining bir qator jihatlari va ularning sug'urta bozorining rivojlanishiga ta'siri jiddiy tashvish uyg'otmoqda.
1. Xorijiy sug'urtachilarning ichki bozorda ustunligi. Chet el kompaniyalari, yirikroq va kuchliroq tashkilotlar sifatida, Rossiya sug'urtachilarining kuchayishiga to'sqinlik qilishi yoki ularni bozordan majburan chiqarishga urinishi mumkin. Bu ko'p jihatdan xorijiy sug'urtachilar uchun mamlakatda qabul qilingan rejimga bog'liq.
2. Milliy sug‘urtachilar yordamida sug‘urta sohasini rivojlantirish imkoniyati. Agar milliy sug'urtani tartibga solish tizimi ichki bozorning eng samarali ishlashini kafolatlasa va sug'urta xizmatlarining zarur turlarini taqdim etsa, bu dalil juda muhim bo'lar edi. Rossiya sug'urta bozori uchun bu holat aniq emas. Biroq, ushbu shartda ham, xorijiy sug'urtachilarning faoliyatini taqiqlash yoki jiddiy cheklovlarni oqlash qiyin. Agar ichki bozor samarali ishlasa, raqobat milliy sug‘urtachilar uchun xavf tug‘dirmaydi. Agar bozor xizmatlarning zarur turlarini taqdim etmasa, xorijiy sug'urtachilarning ishtiroki mamlakatda rivojlangan sug'urta sektorining shakllanishini tezlashtirishi mumkin.
3. Sug‘urta tizimi ustidan milliy nazoratni saqlashning ahamiyati. Milliy xavfsizlik nuqtai nazaridan ba'zi muhim ob'ektlar faqat Rossiya sug'urtachilari tomonidan sug'urta qilinishi kerak. Buning sababi ziddiyatli vaziyatlarda chet el kapitalining olib chiqib ketilishi natijasida sugʻurta bozorining mumkin boʻlgan beqarorlashuvi yoki muhim milliy obʼyektlarni sugʻurtalashning bir necha xorijiy davlatlarning qoʻlida kontsentratsiyasining oldini olish zarurati bilan bogʻliq. sug'urta kompaniyalari. Bunday xavotirlar haqiqiy asosga ega. Biroq, bu xorijiy sug'urtachilarning operatsiyalarini umumiy cheklash foydasiga adekvat dalil emas. Oxir oqibat, hukumat barcha turdagi sug'urtalovchilarga ta'sir ko'rsatadigan va milliy ustuvorliklarga rioya qilishni ta'minlaydigan adekvat tartibga solish tizimini yaratishga qaror qiladi. Bu milliy sug'urtachilarda saqlanib qoladigan strategik jihatdan zaif sug'urta turlarining ayrim turlari uchun mumkin.
4. Xorijiy sug'urtachilarning faoliyati natijasida kapitalning chiqib ketish ehtimoli. Xorijiy kompaniyalarning biznesni rivojlantirish jarayoni kapital oqimiga olib keladi. Investorning bozordagi harakatlari muqarrar ravishda to'lovlarning murakkab tuzilishi bilan bog'liq bo'ladi. Ichki bozorda to'lovlar, sug'urta to'lovlari, ijara haqi, ish haqi va boshqa xizmat ko'rsatuvchi provayderlar uchun to'lovlar. Rossiyadan tashqarida to'lovlar G'arbiy qayta sug'urtalovchilarga (ruxsat berilgan hollarda) amalga oshiriladi, foyda va dividendlar bosh kompaniyalarga o'tkaziladi. Yo'qotish xavfi chet elda qayta sug'urtalangan taqdirda, sug'urta to'lovi kapitalning kirib kelishiga aylanadi. Birgalikda, turli vaqtlarda amalga oshirilgan ushbu to'lovlarning barchasi yil davomida kapitalning sof kirib kelishi yoki chiqib ketishiga olib kelishi mumkin, ammo bu mablag'larning sarflanishini anglatmaydi. milliy iqtisodiyot uzoq muddatda.
Yuqoridagi dalillarning tahlili milliy va xorijiy sug'urtachilar faoliyati uchun teng sharoitlar yaratish foydasiga guvohlik beradi. Rivojlanayotgan iqtisodiyotda nufuzli xorijiy firmalarning mavjudligi bozor samaradorligini oshirishning muhim usuli hisoblanadi, chunki u yangi tartiblar va texnologiyalarni taqdim etadi, xizmatlar turlarini kengaytiradi va ularning narxini pasaytirishga yordam beradi. Xorijiy sug'urtachilarning kelishi bilan bog'liq muammolarning muhim qismi tegishli tartibga solish usullari orqali bartaraf etilishi mumkin.
Afsuski, xalqaro huquq hali Rossiya sug'urta bozorining rivojlanishiga sezilarli ta'sir ko'rsatmadi.
Chet el sug'urta tashkilotlarining Rossiya bozorida xorijiy kapital ishtirokidagi faoliyatiga qo'yiladigan talablar va cheklovlar "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" Federal qonun bilan belgilanadi.
Xulosa
Bunda muddatli ish Rossiyada sug'urta bozorining umumiy xususiyatlarini tavsiflaydi, ya'ni. asosiy tushunchalar ochib berilgan, sug'urtaning asosiy shartlari ixcham va tushunarli shaklda tavsiflangan, Rossiyada sug'urta bozorining ma'lum bir davrdagi holati ko'rsatilgan va Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari ko'rsatilgan. .
“Sug‘urta bozorining umumiy tavsifi” bobida sug‘urta bozori tushunchasi, uning rivojlanish bosqichlari, sug‘urta turlari, sug‘urtaning asosiy tushunchalari ko‘rib chiqiladi.
"Rossiyadagi sug'urta bozorining holati" bobida tavsiflangan zamonaviy Rossiya sug'urta bozori, umuman sug'urta bozori tahlil qilinadi.
"Sug'urta bozorini rivojlantirish istiqbollari" bobida Rossiyada sug'urta biznesini yanada rivojlantirishning asosiy yo'nalishlari taklif etiladi.
Xulosa qilib, biz quyidagi xulosaga kelishimiz mumkin. Bozor asosida ishlaydigan har qanday iqtisodiyotga xos bo'lgan sug'urta biznesi so'nggi yillarda Rossiyada sezilarli rivojlanishga erishdi. Yuzlab sug‘urta tashkilotlarining tashkil etilgani, mamlakatimiz iqtisodiyotida ilgari noma’lum bo‘lgan ko‘plab yangi sug‘urta turlarining paydo bo‘lishi buning dalilidir.
Hozirgi vaqtda Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanishi iqtisodiyotning umumiy inqiroz holati bilan bog'liq bir qator omillar bilan murakkablashmoqda. Xususan, bu quyidagicha ifodalanadi:
Milliy beqarorlik pul birligi universal ekvivalent sifatida ko'p jihatdan sug'urta biznesini sog'lomdan mahrum qiladi iqtisodiy asos sug'urta operatsiyalarining mavjudligi uchun. Inflyatsiya hayotni uzoq muddatli sug'urtalash asoslarini buzadi. Sug'urta bozorining normal faoliyat ko'rsatishi uchun milliy valyuta birligining real kursi zarur. Qattiq valyuta - bu iqtisodiyotni barqarorlashtirish sharti, biz rublni mustahkamlash va uning konvertatsiyasini ta'minlash yo'lidan qat'iyat bilan borishimiz kerak;
Sug'urta tashkilotlari faoliyatidagi beqarorlikning muhim omili - bu investitsiya qilingan mablag'larning kafolatlangan saqlanishini va ushbu aktivlardan barqaror foyda olishni ta'minlaydigan vaqtincha bo'sh mablag'larni qo'llash uchun maydonlarning yo'qligi;
Sug'urta sohasida professional kadrlar, vakolatli aktuarlarning etishmasligi alohida muammo hisoblanadi. Ta'lim muassasalari va biznes maktablari mutaxassislari ushbu muammoni hal qilish ustida ishlashlari kerak. Mehnatning “devalvatsiyasi”ni yengish kerak sug'urta xodimi nufuzli qilish uchun. Davlat ahamiyati bozor iqtisodiyotiga o‘tish sharoitida murakkab muammolarni qo‘ya oladigan va ijodiy hal eta oladigan sug‘urta xodimlarini tayyorlash, qayta tayyorlash va malakasini oshirish masalalariga ega bo‘lsin. Bizga ma'lum darajada boshqa mamlakatlarda qo'llaniladigan va xo'jalik amaliyotimizga joriy etila boshlagan kontrakt tizimi tomonidan ta'minlanadigan kadrlarni qat'iy professional tanlash kerak;
Muammolarning keyingi guruhi rivojlanish bilan bog'liq sug'urta investitsiyalari- rivojlanmagan moliya bozori cheklangan investitsiya ob'ektlari esa sug'urtaning investitsion komponentiga salbiy ta'sir ko'rsatadi. Bizning qonunchiligimizda bunday aktivlardan kredit sifatida foydalanishning yo'qligi rossiyalik sug'urtachilarning jozibadorligi va raqobatbardoshligini pasaytiradi;
Sug‘urta bozorini tartibga solishning huquqiy bazasi hali ham kam rivojlangan va takomillashtirilishi kerak. Normativ-huquqiy bazaning keng qamrovli va tizimli xususiyati yo'q; tartibga solish va foydalanish mexanizmi pul oqimi, sug'urtada shakllangan;
Yosh ichki sug'urta bozori va kuchli moliyaviy va professional sug'urta bozoridagi joriy muvozanatni buzishi mumkin, bu esa, o'z navbatida, mamlakatdan kapitalning ko'payishiga va shu asosda tashqi qaramlikning rivojlanishiga va sug'urta bozorining zaiflashishiga yordam beradi. sug'urtaning strategik ahamiyati.
Korporatsiyani amalga oshirish va tadbirkorlikni rivojlantirish munosabati bilan sug‘urta chegaralari sezilarli darajada kengaymoqda. Zarar ko'rayotgan korxonalar va mo''tadil qurilish ob'ektlarini sotishga ruxsat berish kerak. Yerni xususiy mulkka sotish imkoniyati masalasini eng chuqur va xolis ko‘rib chiqish kerak. Bularning barchasi tadbirkorlik faoliyatini rivojlantirish uchun nafaqat moddiy asos yaratish, balki sug‘urta manfaatlarini jonlantirish, sug‘urta ishlarini faollashtirish imkonini beradi.
Adabiyotlar ro'yxati
1. Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi (Ikkinchi qism, 48-bob) 26.01.1996 N 14-FZ [Rossiya Federatsiyasi Federal Majlisining Davlat Dumasi tomonidan 22.12.1995 yilda qabul qilingan: ed. 08.05.2010 yil].
2. Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi 4015-1-sonli "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi Qonuni [Rossiya Federatsiyasi Federal Majlisining Davlat Dumasi tomonidan 04.09.2010 yilda qabul qilingan: sifatida tuzatilgan. va qo'shimcha 1997 yil 31 dekabr, 1999 yil 20 noyabr, 2002 yil 21 mart, 25 aprel 2002 yil, 2003 yil 8, 10 dekabr, 2004 yil 21 iyun, 20 iyul, 2004 yil 7 mart, 2005 yil 18, 21 iyul, 2007 yil 17 may].
3. 2002 yil 25 apreldagi 40-FZ-sonli "To'g'risida" Federal qonuni majburiy sug'urta transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligi" [Rossiya Federatsiyasi Federal Majlisining Davlat Dumasi tomonidan 2010 yil 16 iyulda 2002 yil 24 dekabr, 2003 yil 23 iyun, 2004 yil 29 dekabr, 2005 yil 21 iyuldagi o'zgartirish va qo'shimchalar bilan qabul qilingan. 2006 yil 25 noyabr, 30 dekabr].
4. Sverdlovsk viloyati Hukumatining 07.05.2008 yildagi N 420-PP "Sverdlovsk viloyatida 2008 - 2010 yillarda sug'urtani rivojlantirish kontseptsiyasi to'g'risida" gi qarori ("Konsepsiyani amalga oshirish bo'yicha chora-tadbirlar rejasi bilan birgalikda" 2008-2010 yillarda Sverdlovsk viloyatida sug'urtaning rivojlanishi")
5. Kabantseva N.G. Sug'urta biznesi: Qo'llanma. M.: Forum, 2008. 272 b.
6. Smirnova M.B. Sug'urta huquqi: darslik. M.: Yustitsinform, 2007. 320 b.
7. Xudyakov A.I. Sug'urta nazariyasi. M.: Nizom, 2010. 656 b.
8. Kuznetsova I.A. Fuqarolarning hayoti va mulkini sug'urtalash: amaliy qo'llanma. Moskva: Dashkov i K, 2008. 228 b.
9. Fuqarolik huquqi: Darslik / V.Yu. Borisov, E.S. Getman, O.V. Gutnikov va boshqalar; ed. U. Sodiqov. M.: KONTRAKT, INFRA-M, 2007. T. 2. 608 b.
10. Shiripov D.V. Sug'urta huquqi: o'quv qo'llanma. M.: Nashriyot va savdo korporatsiyasi Dashkov i K, 2008. 248 b.
11. Kostin Yu.V. Moliyaviy barqarorlikni ta'minlash muammolari va iqtisodiy xavfsizlik Avto sug'urta bozori // Soliqlar. 2010. N 1. S. 22 - 25.
12. Axvlediani Yu.T. Rossiya sug'urta bozorining rivojlanishi // Moliya 2008 yil, N 11
13. Grishaev S.P. Sug'urta // SPS ConsultantPlus. 2008 yil.
Rossiya sug'urta bozori to'liq ochiqdan (1786 yilgacha) qisman ochiq (1885 yildan) to'g'ridan-to'g'ri xorijiy sug'urta uchun yopiq (1917 yildan hozirgi kungacha)gacha uzoq rivojlanish yo'lini bosib o'tdi. Mamlakatimizda sug‘urta bozori hali rivojlanish bosqichida. Unda etakchi o'rinlarni egallagan Rossiya sug'urta tashkilotlarining aksariyati hozir 5-7 yoshda, G'arb sug'urtachilari esa ko'p o'n yillik tajribaga ega. Biroq, shunday qisqa vaqt ichida ham mamlakatimiz sug'urtasi Rossiya iqtisodiyotining etarlicha muhim qismiga aylandi va sug'urta kompaniyalari mamlakatimiz bilan bir qatorda milliy sug'urta bozoridagi qiyin yo'lni bosib o'tish uchun mustahkam poydevor yaratdi. iqtisodiy faoliyatning turli sohalari va tarmoqlarida sug'urta munosabatlarini shakllantirish.
Bugungi kunda sug'urta bozori tarkibiga sug'urta va qayta sug'urta kompaniyalari, sug'urta brokerlari, agentlari, professional uyushmalar va assotsiatsiyalar kiradi; bozorning ikkita asosiy segmentiga ega - ixtiyoriy sug'urta - 60% va majburiy sug'urta - umumiy sug'urta mukofotining 40%.
Sug'urta bozorining tarmoqlari monopollashtirilganda jiddiy muammolar yuzaga keladi. Rossiya bozorida sug'urta mahsulotlarining xilma-xilligi xorijga qaraganda ancha kam, masalan, AQShda - 3 ming sug'urta turi, Evropada - 400-500, Rossiyada esa 60 dan oshmaydi.
Sug‘urta bozorining rivojlanishiga yuridik va jismoniy shaxslarning sug‘urta xizmatlariga bo‘lgan talab darajasining pastligi ham daromad darajasining pastligi, ham sug‘urta tashkilotlarining ishonchliligiga ishonchsizlikning shakllanganligi, sohada bozor munosabatlarining rivojlanmaganligi tufayli to‘sqinlik qilmoqda. , mamlakatda rivojlangan bozorning yo'qligi qimmatli qog'ozlar(bu sug'urta zahiralarini joylashtirish imkoniyatini cheklaydi), sug'urta sohasidagi normativ-huquqiy bazaning nomukammalligi, shuningdek, sug'urta bozorida soliqlar va yig'imlar to'g'risidagi qonun hujjatlarini takomillashtirish chora-tadbirlari tizimining yo'qligi, sug'urta tashkilotlarining kapitallashuv darajasining pastligi. , shuningdek, milliy qayta sug'urtalash bozorining rivojlanmaganligi.
Rossiyada sug'urtani rivojlantirish muammolarini hal qilish ko'p jihatdan davlatning roli bilan belgilanadi. Biroq, davlatning sug'urta bozorida ishtirok etish doirasi, shuningdek, sug'urta bozorini davlat tomonidan tartibga solish usullari va vositalari bo'yicha konsensus mavjud emas.
Rossiyada sug'urta bozorini davlat tomonidan tartibga solish birinchi navbatda rag'batlantirishi va ikkita asosiy yo'nalishda amalga oshirilishi kerak:
- - sug'urtaning majburiy turlarini rivojlantirish;
- - soliq imtiyozlari.
Majburiy sug‘urta turlarining rivojlanishi mijozlar bazasining bevosita o‘sishi hisobiga ham, ixtiyoriy sug‘urta polislari bilan bog‘liq savdo hajmining o‘sishi hisobiga ham mamlakat sug‘urta bozori hajmining keskin o‘sishiga olib keladi.
Mamlakat sug'urta bozorini rivojlantirish uchun soliq imtiyozlari muammosini hal qilish biroz qiyinroq.
Sug'urtalovchilarga maxsus soliq rejimlarini berish hozirgacha faqat ayrim sug'urta turlari bo'yicha badallarni tannarxga (masalan, mol-mulkni sug'urta qilishda) kiritishni nazarda tutadi. Boshqa sug'urta turlari bo'yicha bunday imtiyozlar etarli darajada taqdim etilmaydi yoki umuman berilmaydi. Jismoniy shaxslar uchun bu imtiyozlar umuman taqdim etilmaydi.
Sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish eng samarali rag'batlantirish mexanizmlarini ishlab chiqishga asoslanishi kerak. Shu bilan birga, statistik ma’lumotlarning tahlili shuni ko‘rsatadiki, sug‘urtaning majburiy turlarini joriy etish hisobiga bozorning o‘sishi imkoniyatlari cheksiz emas va keyingi yillarda majburiy sug‘urtaning umumiy sug‘urta mukofotlaridagi ulushi pasayish tendentsiyasi kuzatilmoqda. Alohida muammo - maksimal chegaraning ta'rifi sug'urta mukofoti, bu ham sug'urtalangan, ham sug'urtalovchi uchun foydali bo'ladi.
Majburiy va ixtiyoriy sug'urta polislarini sotib olish uchun iste'molchi ma'lum darajadagi daromadga ega bo'lishi kerak, uning faqat belgilangan qismi sug'urta xizmatlariga sarflanishi mumkin.
Rossiyada sug'urta bozorini rivojlantirishni rag'batlantirishning eng samarali vositasi, bizning fikrimizcha, bugungi kunda, afsuski, istiqbollari juda xayoliy bo'lgan soliq imtiyozlari.
Shu bilan birga, sug'urta bozorini tartibga solishning muqobil usullaridan foydalanish, shu jumladan sug'urta xizmatlarini ko'rsatishning professional sifat standartlarini ishlab chiqish va moslashuvchan javob berish orqali uning o'zini o'zi tartibga solish mexanizmidan foydalanish imkoniyatini e'tibordan chetda qoldirmaslik kerak. sug'urtalovchilarning sug'urta xizmatlarini yaxshilashga bo'lgan ehtiyojlariga. O'z-o'zini tartibga solish mexanizmidan foydalanish Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risidagi qonunga kiritilgan o'zgartirishlar bilan belgilanadigan eng kam asosiy kapitalning ko'payishi munosabati bilan alohida ahamiyatga ega ", - 2007 yilga qadar. ustav kapitalining miqdorini qonun bilan belgilangan eng kam 30 million rubl miqdoriga etkazish. Hayotni sug'urtalashni ta'minlaydigan tashkilotlar uchun bar 60 million rubl, qayta sug'urtalovchilar uchun esa 120 million rubl balandlikda o'rnatiladi.
Rossiya Moliya vazirligining Sug'urta nazorati departamenti ma'lumotlariga ko'ra, sug'urta kompaniyalarining 2 barobardan ko'proqqa, 1408 tadan 500-600 tagacha qisqarishini taxmin qilish mumkin.
Shunday qilib, Rossiya sug'urta bozori o'z rivojlanishining sifat jihatidan yangi bosqichiga o'tmoqda, bu kapitalning kontsentratsiyasi va markazlashuvining kuchayishi bilan tavsiflanadi.
Albatta, Rossiya sug'urtasi ma'lum xususiyatlarga ega. Rossiya sug'urtasidagi barcha tendentsiyalar global tendentsiyalarga mos kelmaydi.
Majburiy sug'urta jahon amaliyotida odatdagidan ko'ra ko'proq rol o'ynaydi, bu ixtiyoriy sug'urtaga qaraganda yuqori rentabellik beradi. Majburiy sug‘urta turlari barcha rivojlangan mamlakatlarda yuqori rentabelli hisoblanmaydi, lekin ular barqaror daromad keltiradi. Sug'urta xizmatlari bozorining asosi va uni rivojlantirish zaxirasi ixtiyoriy sug'urta bo'lib, uni rivojlantirishning ustuvor yo'nalishlari hayot sug'urtasi va pensiya sug'urtasi hisoblanadi.
Hayotni sug'urtalash - bu sug'urta biznesining muhim yo'nalishi, iqtisodiyotning muvaffaqiyatli o'sishiga hissa qo'shadigan muhim investitsiya resurslarining an'anaviy va doimiy manbai.
Sug'urta xizmatlari bozorining normativ-huquqiy bazasini takomillashtirish sug'urta sohasini tartibga soluvchi qonun hujjatlarini takomillashtirish va rivojlantirish bo'yicha chora-tadbirlarni ishlab chiqish va amalga oshirishni nazarda tutadi, xususan:
- - o'zaro sug'urta kompaniyalari faoliyatining huquqiy asoslarini yaratish;
- - soliqlar va yig'imlar to'g'risidagi qonun hujjatlarini takomillashtirish;
- - majburiy sug'urta asoslarini belgilash, shuningdek ularning ustuvor turlarini belgilash.
Majburiy va ixtiyoriy sug‘urtani rivojlantirish chora-tadbirlari qabul qilingandan so‘ng sug‘urta operatsiyalari hajmi sezilarli darajada oshadi. Shu munosabat bilan, sug'urta tashkilotlarining bajarilishi uchun javobgarlik qabul qilingan majburiyatlar sug'urta shartnomalari bo'yicha.
Bu holat sug‘urta kompaniyalari ta’sischilarining iqtisodiy rag‘batlantirish va foydani kapitallashtirish bo‘yicha qonunchilik choralarini ko‘rishni taqozo etadi.
Sug‘urta xizmatlari bozori salohiyatini oshirish maqsadida qo‘shma sug‘urta va qayta sug‘urtalashni rag‘batlantirish chora-tadbirlarini ishlab chiqish zarur.
Aksariyat sug'urtachilar sezilarli moliyaviy resurslarga ega emas va katta xavflarni sug'urta qila olmaydi.
Sug'urta va qayta sug'urtalashni rivojlantirish ixtisoslashtirilgan sug'urta uyushmalarini tashkil etish, Rossiya sug'urtachilarining ishtirokini kengaytirish orqali rag'batlantirilishi kerak. xalqaro tizimlar qayta sug‘urtalash va qo‘shma sug‘urta shartnomalarini tuzish, kafolat fondlarini shakllantirish va milliy investorlarning sug‘urta xizmatlari bozorida salohiyatini oshirishga qaratilgan boshqa iqtisodiy asoslangan chora-tadbirlarni qo‘llash.
Sug‘urta operatsiyalarini, ayniqsa, uzoq muddatli sug‘urta operatsiyalarini soliqqa tortishni takomillashtirish zarur. Bu, bizning fikrimizcha, ijtimoiy ro'yxatga kiritilishi kerak soliq imtiyozlari fuqarolarning sug‘urta xarajatlari, shuningdek yuridik shaxslardan olinadigan daromad solig‘ini hisoblashda chegirib tashlash uchun qabul qilingan xarajatlar tarkibiga kiritilgan sug‘urtaning turli turlari bo‘yicha tashkilotlarning xarajatlari ro‘yxatini kengaytirish.
Sug‘urta xizmatlari bozorining samarali faoliyat ko‘rsatishi uchun barcha darajadagi davlat organlarining sug‘urta xizmatlari bozorida raqobatni cheklovchi harakatlari ustidan nazoratni kuchaytirish zarur.
Sug'urta tashkilotlari va sug'urta xizmatlari bozorining boshqa professional ishtirokchilari faoliyati ustidan davlat sug'urta nazoratini takomillashtirish, shuningdek uning sub'ektlarining huquq va manfaatlarini himoya qilish maqsadida quyidagi chora-tadbirlar ko'rilsin:
- - xalqaro amaliyotda qo‘llaniladigan sug‘urta xizmatlarini ko‘rsatish bo‘yicha yagona talab va standartlarni belgilash orqali sug‘urta tizimining ishonchliligini oshirish;
- muvofiq tuzilgan hisobot asosida to'lov qobiliyati va moliyaviy barqarorlik qoidalari, standartlari va ko'rsatkichlarini belgilash; xalqaro standartlar sug'urta xizmatlari narxini belgilash;
- - sug'urta kompaniyasini moliyaviy sog'lomlashtirish, shu jumladan kapitalni majburiy oshirish va uning aktivlarini boshqarish bo'yicha majburlov choralarini qo'llash;
- - professional sug'urta ishtirokchilariga tegishli mutaxassislik bo'yicha tegishli ta'lim va ish tajribasiga ega bo'lish talabini belgilash, ularga o'z zimmalariga yuklangan funktsiyalarni bajarishga imkon berish, shuningdek, sug'urta kompaniyasining boshqaruviga kirishiga to'sqinlik qiluvchi chora-tadbirlarni amalga oshirish. moliyaviy suiiste'mollikka yo'l qo'ygan.
Moliyaviy xizmatlar bozorlarida raqobatning muhim sharti sug'urta xizmatlari bozorini liberallashtirish, shuningdek, Rossiya sug'urta tizimini jahon sug'urta tizimi bilan integratsiyalashuvidir.
Shunday qilib, Rossiya sug'urta bozorini rivojlantirishning asosiy vazifalari quyidagilardan iborat:
- - sug'urta xizmatlari bozorining me'yoriy-huquqiy bazasini takomillashtirish;
- - sug'urtaning majburiy va ixtiyoriy turlarini rivojlantirish;
- - sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish va nazorat qilish samaradorligini oshirish;
- - uy xo'jaliklari jamg'armalarini o'tkazishni rag'batlantirish uzoq muddatli investitsiyalar hayotni uzoq muddatli sug'urtalash mexanizmlaridan foydalanish;
- - integratsiya milliy tizim xalqaro sug'urta bozori bilan sug'urta qilish.
Rossiya notinchlik bosqichini boshdan kechirmoqda. Sug'urta kompaniyalari nafaqat bozorning iqtisodiy holatidagi global o'zgarishlarga muntazam ravishda javob berish zarurati bilan duch kelishlari kerak, balki ular biznes sheriklari, mijozlari yoki aktsiyadorlari tomonidan yuzaga keladigan xavflarni baholashga majbur bo'lishadi.
So'nggi to'rt yil ichida Rossiyada sug'urta bozorining o'sishining asosiy omili sarmoyaviy hayotni sug'urtalash hisoblanadi va sug'urtaning ushbu turiga qiziqish o'sishda davom etmoqda. O'sish dinamikasi fuqarolar uchun etarli mablag'ning mavjudligi va depozitlar bo'yicha past stavkalarni saqlab qolish fonida fond bozoridagi aktivlarga investitsiya qilish istagi bilan bog'liq. Bundan tashqari, investitsion hayotni sug'urtalash dasturlarini shakllantirishga ortiqcha likvidlik tufayli agent-banklar faoliyati katta ta'sir ko'rsatmoqda.
Shaxsiy sug'urta sohasida, shuningdek, taxminan 5-10% ijobiy tendentsiyani kuzatish mumkin bo'ladi, mol-mulk sug'urtasi, eng yaxshi holatda, 1-2% bir oz ijobiy tendentsiyani ko'rsatadi va javobgarlik sug'urtasi taxminan 5- 6%.
Bundan tashqari, aholiga ipoteka kreditlashning jadal o'sishi tufayli o'sishning yana bir omili ipoteka sug'urtasi bo'lishi mumkin.
Ixtiyoriy bozorda o'sishni tibbiy inflyatsiyadan past bo'lmagan darajada ko'rish kutilmoqda.
Yil yakunlariga ko‘ra, xorijga chiquvchilar uchun sug‘urta badallari 2017 yilga nisbatan 21 foizga oshadi. Bundan tashqari, ulushning yanada ortishi onlayn sug'urta, Internet saytlari va mobil ilovalardan foydalangan holda ularni tarqatish maqsadida sug'urta mahsulotlarini o'zgartirish.
Shuningdek, banklar, riteyler va onlayn hamkorlar bilan yangi hamkor mahsulotlarni joriy etishni rivojlantirishni davom ettirish mumkin. O'rta muddatli istiqbolda chakana savdo bozorining o'ziga xos omillari mijozlarning moliyaviy va kiber risklarini sug'urtalash mahsulotlari bo'lishi mumkin. Bunday turdagi mahsulotlar assortimenti kengaymoqda.
Sug'urta bozoridagi asosiy risklar
Rossiya sug'urta bozori uchun asosiy risklar avtoulovchilar faolligi oshishi, ta'mirlash xarajatlaridagi tabiiy inflyatsiya va o'zgarmas stavkalar fonida rentabellik o'sishda davom etayotgan segmentda to'plangan.
Ma'lum bo'lishicha, Casco hatto 2-3% darajasida "biroz salbiy tendentsiya" ko'rsatishi mumkin, OSAGO esa 2017 yil darajasida qoladi yoki ozgina minus ko'rsatadi.
Sug'urta kompaniyalari baxtsiz hodisalarga xizmat ko'rsatadigan, baxtsiz hodisa sodir bo'lgan joyga boradigan, o'z ishtirokchilaridan da'volarni sotib oladigan, ularga oz miqdorda pul to'laydigan va keyin sud orqali katta miqdordagi pul yig'adigan vijdonsiz vositachilar ustidan bir necha bor shikoyat qilgan. sug'urtalovchilardan olingan summalar.
2018 yilda hech qanday muhim qonunchilik yangiliklari avtoulovchilar va firibgarlarning OSAGO bozoriga ta'sirini cheklamaydi. Prognozlarga ko'ra, agar OSAGO nuqtai nazaridan sud va huquqni qo'llash amaliyotining hozirgi holati, shuningdek, o'zgarmagan tariflar saqlanib qolsa, 2018 yilda OSAGO bozoridagi inqiroz faqat kuchayadi.
Natura to'lovining rivojlanishi bilan sug'urtalovchilar avtoulovchilar uchun ishlaydigan texnik ta'mirlash stantsiyalarining paydo bo'lishiga duch kelishlari kerak. Bundan tashqari, sotishda elektron siyosatlar Tarifni hisoblashga ta'sir qiluvchi "klon kompaniyalar", fishing operatsiyalari va soxta koeffitsientlar bilan OSAGO firibgarligi 2018 yilda davom etadi.
Mahalliy sug'urtachilar ham 2018 yilda sug'urta bozori ishtirokchilari sonining qisqarishini kutishmoqda. Umuman olganda, bozorni ishonchsiz sug'urtachilardan tozalash bo'yicha ishlarning aksariyati allaqachon yakunlangan deb ishonilganiga qaramay. Asosiy oqim "chiqish yo'lida" bir yil oldin tugadi. Taxminlarga ko'ra, hozirgi vaqtda sug'urta kompaniyalari soni asosan qo'shilish va sotib olish va portfellarni sotish orqali kamayadi. Sug'urtalovchilar soni, kamaytirilgan taqdirda, o'nlab emas, balki birliklarga qisqartiriladi.
Sug'urta bozori - bu sug'urta xizmatlariga bo'lgan talab va taklifning rivojlanish sohasi. U tegishli xizmatlarni taklif etuvchi turli sug'urta kompaniyalari (sug'urtalovchilar), shuningdek, sug'urta himoyasiga muhtoj (sug'urtalangan) yuridik va jismoniy shaxslar o'rtasidagi munosabatlarni aks ettiradi.
Shunday qilib, har qanday tovarlar, ishlar yoki xizmatlar bozori singari, sug'urta bozori ham davriylikka, sug'urta xizmatlari narxining oshishi va pasayishiga mantiqiy moliyaviy tebranishlarga duchor bo'ladi. Sug'urta bozori ishtirokchilari o'rtasidagi barcha munosabatlar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi va Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonuni bilan tartibga solinadi. Rossiyadagi hozirgi sug'urta bozori uning ishtirokchilari o'rtasida ko'plab aloqalarga ega bo'lgan murakkab tushunchadir.
So'nggi yillarda Rossiyada sug'urta sezilarli darajada rivojlandi - fuqarolarning, kompaniyalarning va umuman davlatning mulkiy manfaatlarini sug'urta himoyasi kontseptsiyasini takomillashtirish uchun sharoitlar yaratildi, ammo Rossiya sug'urta bozori ham bir qator muhim muammolar bo'lib qolmoqda. , uning qarori nafaqat uning barqaror pozitsiyasiga, balki kelajakda mavjudligiga bog'liq.
Sug'urta bozorini rivojlantirishning asosiy muammolari:
- Sug'urta davlat iqtisodiyotida strategik bo'g'in bo'lib xizmat qilishi mumkinligini inkor etish. Shunga asoslanib, sug'urta xizmatlari nafaqat o'z ahamiyatini yo'qotibgina qolmay, balki foydasiz bo'lib qoladi.
- Investitsion vositalarning etishmasligi. Sug'urta resurslari davlat tomonidan tartibga solinishi sababli, agar sug'urta kompaniyalari belgilangan qoidalardan chetga chiqsa, bu ularga sug'urta faoliyati bilan shug'ullanish uchun litsenziyani talab qilishi mumkin.
- Majburiy sug'urta turlarini joriy etish.
- Uzoq muddatli hayotni sug'urtalashni rivojlantirish.
- Mintaqaviy tafovutlar va sug'urta bozori infratuzilmasi rivojlanishining pastligi.
Biroq, har bir muammoning yechimi borligini yodda tutish kerak. Yechim bor, demak, istiqbol ham bor. Rossiyada sug'urta bozorini rivojlantirishning istiqbolli yo'nalishlarini oldindan aytish juda qiyin, chunki ular ko'p hollarda mamlakat iqtisodiyotining holatiga, uning rivojlanish darajasiga, aholining farovonligi va sug'urta madaniyatiga bog'liq.
Demak, yuqoridagilarning barchasidan kelib chiqib, sug‘urta nafaqat inson hayotida, balki davlat hayotida ham muhim o‘rin tutadi, degan xulosaga kelishimiz mumkin. Zero, aynan sug‘urta mamlakatning sarmoyaviy zaxirasini oshiradi, ijtimoiy va xavfsizlik masalalarini hal qiladi.
UDC: 368
Mavzu: Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari
Mavzu: Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari.
Izoh: Maqolada sug'urta xizmatlari bozorini rivojlantirishning istiqbolli va foydali yo'nalishlari ko'rib chiqiladi, sug'urta sanoati rivojlanishining o'sib borayotgan, turg'un va pasayib borayotgan segmentlari ko'rsatilgan, bozor rivojlanishiga to'sqinlik qiluvchi asosiy muammolar shakllantirilgan.
Kalit so‘zlar: sug'urta, rivojlanish istiqbollari, sug'urta bozori, sug'urta xizmatlari.
Annotatsiya: Maqolada sug'urta xizmatlari bozorini rivojlantirishning istiqbolli va foydali yo'nalishlari ko'rib chiqilib, sug'urta sohasi rivojlanishining o'sib borayotgan, turg'un va pasayib borayotgan segmentlari ko'rsatilgan, bozor rivojlanishini to'xtatishga yordam beradigan asosiy muammolar ishlab chiqilgan.
kalit so'zlar: sug'urta, rivojlanish istiqbollari, sug'urta bozori, sug'urta xizmatlari.
Adabiyot
- Sug'urta axborot agentligi (Elektron resurs) - Kirish rejimi: http://www.asn-news.ru/ (kirish sanasi: 24.05.2018)
- Biznes xizmati Vikipediya sug'urtasi (Elektron resurs) - Kirish rejimi: http://wiki-ins.ru/ (kirish sanasi: 23/05/2018)
- RAEX reyting agentligi (Expert RA) (Elektron resurs) - Kirish rejimi: https://raexpert.ru/ (kirish sanasi: 24.05.2018)
Shcherbakova L. N., 2018 yil
Sug'urtaning rivojlanishi ijtimoiy sohaga ijobiy ta'sir ko'rsatuvchi omil hisoblanadi iqtisodiy rivojlanish fuqarolar va butun mamlakat.
Ma'lumki, har qanday faoliyat xavfli holat bo'lib, natijada mutlaq aniqlik bilan oldindan aytib bo'lmaydi.
Sug'urta - bu odamlar yoki tashkilotlarning moliyaviy himoyasini va ularning manfaatlarini turli xil xavflardan kafolatlash uchun mo'ljallangan moliyaviy-iqtisodiy munosabatlarning alohida turi.
Sug'urta faoliyati deganda odamlar, korxonalar, organlar va muassasalarning muayyan hodisalar (sug'urta holatlari) sodir bo'lgan taqdirda ular to'laydigan sug'urta badallari hisobidan yaratilgan mablag'lar, ya'ni sug'urta badallarini to'lash hisobiga ularning manfaatlarini himoya qilish bo'yicha ishlar tushuniladi.
Insonning ishi uning sog'lig'iga, moddiy qadriyatlariga, daromadlariga va jamg'armalariga zarar etkazadigan xavf omillari bilan bog'liq bo'lishi mumkin, shuning uchun bu holatlarning vaqti va yo'qotish miqdori oldindan ma'lum emas. Moliyaviy va moddiy risklar jismoniy o'limda namoyon bo'ladi moddiy boyliklar, fuqarolarning sog'lig'ini yo'qotish, nogironlik yoki o'lim xavfi. Binobarin, mumkin bo'lgan tahdidlar jamiyatni yuzaga kelishi mumkin bo'lgan tahdidlarning oldini olish va ularning zararini cheklash choralarini ko'rishga majbur qiladi. Sug'urta, aslida, ijtimoiy faoliyatning moliyaviy yo'qotishlarini minimallashtirish uchun mo'ljallangan.
Sug'urta xizmatlarini ko'rsatish dinamikasi sug'urta bozorining kompaniya, fuqarolar, bank kontseptsiyasi va sug'urta munosabatlari amalga oshiriladigan boshqa moliya-iqtisodiy institutlarning moliyasi bilan o'zaro bog'liqligini aniqlash imkonini beradi. Sug'urta bozori, davlat byudjeti, davlat o'rtasida maxsus munosabatlar shakllanadi byudjetdan tashqari fondlar majburiy sug'urta ob'ekti hisoblanadi.
IN zamonaviy sharoitlar Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini amalga oshirish quyidagi qonun hujjatlari bilan tartibga solinadi:
1. Sug'urta ishi sohasidagi asosiy huquqiy hujjatlar: Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi; Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi 4015-1-sonli "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" Federal qonuni.
2. Sug'urta faoliyatining ayrim turlarini amalga oshirish tartibini tartibga soluvchi umume'tirof etilgan chora-tadbirlar: "Transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish to'g'risida" 2002 yil 25 apreldagi 40-FZ-sonli Federal qonuni.
3) sug'urta faoliyatining ayrim jihatlarini tartibga soluvchi qoidalar: soliq kodeksi Rossiya Federatsiyasi; Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining 2002 yil 11 iyundagi 51n-son buyrug'i bilan tasdiqlangan hayotni sug'urtalashdan tashqari sug'urta turlari bo'yicha sug'urta zaxiralarini shakllantirish qoidalari; Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining 2012 yil 2 iyuldagi 101n-son buyrug'i bilan tasdiqlangan sug'urtalovchining o'z mablag'larini qoplash uchun qabul qilingan aktivlarning tarkibi va tuzilishiga qo'yiladigan talablar. 1-rasmda Rossiya Federatsiyasida zamonaviy sug'urta bozorining tuzilishi ko'rsatilgan.
Shakl 1. Rossiyada zamonaviy sug'urta bozorining tuzilishi
Sug'urta juda dolzarbdir, chunki salbiy omillar yuzaga kelgan taqdirda davlat kompaniyalarning xarajatlarini qoplash bo'yicha o'z majburiyatlarini yuklamaydi.
2013 yil iyul oyida Rossiya Federatsiyasi hukumati Rossiyada 2020 yilgacha sug'urta faoliyatini rivojlantirish strategiyasini tasdiqladi. Hujjat Rossiya Moliya vazirligi tomonidan sug'urta sektorini bir tekisda rivojlantirishga ko'maklashish, uni davlat iqtisodiyotining strategik muhim sohasiga aylantirish maqsadida ishlab chiqilgan. Strategiyada qayd etilishicha, sug‘urtaning rivojlanishi fuqarolarning sug‘urta madaniyati va sug‘urta savodxonligining pastligi bilan cheklanadi.
2015 yilga nisbatan, ko'ra Markaziy bank Rossiya Federatsiyasida sug'urta bozori hajmi 2,1 foizga oshdi. Bu 2009 yildan beri bozorning eng kichik tiklanishi. Biroq, bu ko'rsatkich, bizningcha, sug'urta sohasidagi ishlarning haqiqiy holatini aks ettirmaydi.
Mutaxassislarning fikricha, Rossiya sug'urta bozori sezilarli rivojlanish salohiyatiga ega. Rossiyada sug'urta to'lovlarining umumiy miqdori yillik yalpi ichki mahsulotning 1 foizidan ko'p emas. Rivojlangan mamlakatlarda 8-10%.
So‘nggi 10 yilda sug‘urta tashkilotlari soni 2,5 barobar kamaydi. Bu qo'shilish va sotib olish, sug'urta kompaniyalari bozoridan chiqib ketish bilan bog'liq. Bugungi kunga kelib sug'urta kompaniyalarini birlashtirish ham davom etmoqda.
Zamonaviy sharoitda sug'urta xizmatlariga talabning o'sishi ko'chmas mulk va uy-joy binolarini ipoteka krediti bilan ta'minlash, davlat uy-joy fondini xususiylashtirishdan tashqari, jismoniy va yuridik shaxslarning xususiy mulki hajmi va turlarining ko'payishi bilan bog'liq.
Rossiya sug'urta bozorining rivojlanish dinamikasiga salbiy ta'sir ko'rsatadigan omillarga quyidagilar kiradi:
milliy qonunchilikning nomukammalligi, sug'urta sohasida soliq qonunchiligini takomillashtirish chora-tadbirlarining etarli emasligi;
Sug'urta institutlarining qoniqarsiz kapitallashuvi, bundan tashqari, katta tavakkalchiliklarni o'z zimmasiga olishning mumkin emasligiga olib keladigan davlat qayta sug'urta bozorining yo'qligi;
Axborotning etarli emasligi sug'urta tashkiloti va sug'urta mahsulotini tanlashda qiyinchiliklar tug'diradi;
Davlat sug'urta nazoratini huquqiy va muvofiqlashtiruvchi ta'minlashning mukammal emasligi.
Rossiya sug'urta xizmatlari bozorining shakllanishini cheklovchi omillarga quyidagilar kiradi:
Fuqarolar va tadbirkorlik subyektlarining to‘lov qobiliyatining pastligi;
Sug'urta madaniyatining pastligi.
Bugungi kunda Rossiya Federatsiyasida sug'urta o'zining rivojlanishining dastlabki bosqichida bo'lib, kutilmagan tahdidlardan sug'urta himoyasi tushunchalari yordamida odamlarning turli ehtiyojlarini qondirish uchun shakllantirilmoqda.
Xulosa qilib aytganda, biz ishonch bilan aytishimiz mumkinki, bu mavzu dolzarbdir, chunki bu sanoat tashkilotlar, jismoniy va yuridik shaxslarning ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanishiga ijobiy ta'sir ko'rsatadi, salbiy oqibatlarning zararini minimallashtiradi. Shunday qilib, sug'urta - bu manfaatlarni samarali himoya qilish usullaridan biri.
Maqolada sug'urtaning mohiyati va uning Rossiya Federatsiyasida rivojlanish istiqbollari, Rossiyada xavflarni sug'urtalash muammolari ko'rib chiqiladi. Sug'urta faoliyatining yomon rivojlanishi sabablari aniqlangan, sug'urtani rivojlantirish chora-tadbirlari sanab o'tilgan. Rossiyada sug'urtaga salbiy ta'sir ko'rsatadigan faktlar, sug'urta bozorining rivojlanishiga to'sqinlik qiluvchi va rivojlanishiga hissa qo'shadigan omillar ko'rib chiqiladi.
Adabiyotlar ro'yxati:
- Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 2013 yil 22 iyuldagi 1293-r-son qarori. "Rossiya Federatsiyasida 2020 yilgacha sug'urta faoliyatini rivojlantirish strategiyasini tasdiqlash to'g'risida".
- Andreeva E.V. Xatarlarni sug'urtalashning rivojlanish tendentsiyalari / E.V. Andreeva, O.I. Rusakov. - Irkutsk: BGUEP nashriyoti, 2014. - 120 p.
- Bakirov, A.F. Sug'urta xizmatlari bozorining shakllanishi va rivojlanishi / A.F. Bakirov, L.M. Klikich. - M .: Moliya va statistika, 2016. - 180 b.
- Bykanova, N.I. Rossiyadagi sug'urta bozori: muammolar va rivojlanish yo'nalishlari / N.I. Bykanova, A.S. Cherkashina // Yosh olim. 2017. - 207 b.
- Sug'urta: Darslik / Spletuxov Yu.A., Dyujikov E.F., 2-nashr, qayta ko'rib chiqilgan. va qo'shimcha - M .: NITs INFRA-M, 2016. - 312 p.
Batafsil tahlil qilish Rossiya sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari, sanoatga salbiy ta'sir ko'rsatadigan bir qator omillarni aniqlash mumkin. Ular ichki xususiyatga ega bo'lishi mumkin (eng yuqori moliyaviy salohiyat, malakali kadrlar etishmasligi va boshqalar) yoki ichki iqtisodiyotning "hayot faoliyati" ning qo'shimcha mahsuloti bo'lishi mumkin.
Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollariga nima ta'sir qiladi
Avvalo shuni ta'kidlash kerakki, aholi sug'urtachilarga hali ham unchalik ishonch bildirmayapti, ularga murojaat qilishni ko'proq hashamat, bugungi iqtisodiy sharoitda mutlaqo ixtiyoriy deb hisoblaydi. Aholining muhim qismi daromadining eng yuqori darajasi emas, balki uzoq muddatli hayot sug'urtasi uchun arizalar sonini sezilarli darajada kamaytiradi - bu boshqa mamlakatlarda eng mashhur bo'lgan shakl.
To'lovlar va badallar hajmi o'rtasidagi nisbatan katta nomutanosiblik sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollariga yomon ta'sir qiladi. Bundan tashqari, mahalliy kompaniyalar ko'pincha xorijiy ofislarga nisbatan kapitallashuv darajasi juda past. Yana bir pasayish nuqtasi - bu xodimlar uchun xavfni sug'urtalashni tejaydigan ko'plab biznes rahbarlarining siyosati.
Sug'urta bozorining rivojlanishi: tendentsiyalar
Rivojlangan mamlakatlarda ixtiyoriy sug'urtaning barcha turlari - avtomobil, tibbiy, hayot va boshqalar katta talabga ega. Rossiya bu borada hali ham jiddiy ortda qolmoqda. Boshqa tomondan, bu to'g'ri yondashuv va sohani munosib rag'batlantirish bilan juda munosib natijalar berishi mumkin bo'lgan kuchli salohiyatni anglatadi. Biroq, bu mahalliy noxomashyo iqtisodiyot tarmoqlarining katta qismiga taalluqlidir.
Yuridik va jismoniy shaxslarning mulkiy manfaatlarini samarali himoya qilishning yaratilgani chinakam barqaror va ishonchli iqtisodiy muhitni shakllantirishga xizmat qilmoqda, bu esa, o‘z navbatida, iqtisodiy o‘sishni yanada oshirish uchun asos bo‘lmoqda. Bu barcha mutaxassislarga tushunarli, ammo mijozlarni jalb qilish muammosini hal qilmaydi. Odamlarni ixtiyoriy sug'urta qilishga qanday ishontirish mumkin? Sug'urta bozorini rivojlantirishning keyingi istiqbollari ko'p jihatdan ushbu aniq muammoni hal qilishga bog'liq.
Shartnoma tuzishning asosiy sharti - bu xavflarni bilishdir. Rossiyada aholining katta qismi ko'pincha xavf-xatarlarning ko'pini qo'shimchaga loyiq deb bilishmaydi moliyaviy xarajatlar. Ko'pchilik hatto bitta ixtiyoriy sug'urta bilan maqtana olmaydi, mulk va sog'lig'ini bir nechta polislar shaklida har tomonlama himoya qiladiganlar haqida nima deyish mumkin.
Sug‘urta bozori rivojiga ta’sir etuvchi omillar qatorida, albatta, to‘lanadigan tovon pullari darajasi ham bor. U qanchalik baland bo'lsa, sug'urtaning "avtoriteti" potentsial xavflarni engishning haqiqatan ham samarali usuli sifatida katta bo'ladi. Xizmat narxi past bo'lgan va to'lovlar miqdori munosib bo'lgan variant har doim hech bo'lmaganda mijozni qiziqtiradi.
Aholining munosabati
Rossiya sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari, boshqa narsalar qatori, taqdim etilayotgan xizmatlar sifatiga bog'liq. O‘tkazilgan so‘rovlarga ko‘ra, aholining aksariyati sug‘urtalovchilar tomonidan ularga ko‘rsatilayotgan xizmatlar darajasidan ozmi-ko‘pmi mamnun. Asosiy da'volar kompensatsiya to'lovlari miqdori va ish yuritishning davomiyligi bo'yicha nizolar bilan bog'liq. Respondentlarning qariyb yarmi o'zlarini bunday hamkorlik natijalaridan to'liq mamnun deb atadi.
Bir necha yil oldin sodir bo'lgan voqeani esga olish kerak moliyaviy inqiroz ko'plab ruslarning sug'urtaga bo'lgan munosabatini sezilarli darajada o'zgartirdi. Buni iqtisodiy jihatdan asosli sarmoya deb hisoblaydiganlar soni ikki barobardan ko'proq kamaydi, ammo bu xavfsizlik hissini beradiganlar soni bir yarim baravar ko'paydi. Ya'ni, psixologiya o'zgargan. Yangi iqtisodiy voqeliklar sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollariga qanday ta'sir qilishi qiziq.
Sanoatni takomillashtirish chora-tadbirlari
Bozor ishtirokchilarining iqtisodiy va psixologik xavfsizligini ta’minlash yaqin kelajakdagi eng muhim vazifalardan biri bo‘lib, buning uchun tarmoqning umumiy xo‘jalik majmuasidagi mavqeini mustahkamlash zarur. Ayrim ekspertlar samarali umummilliy dastur yaratishni uni hal etish yo‘llaridan biri deb hisoblamoqda.
