मुख्यपृष्ठ डेबिट कार्ड कर्जदाराची पत आहे. क्रेडिटयोग्यता आणि सॉल्व्हन्सी. हे काय आहे? त्यांच्यातील फरक काय आहेत? एंटरप्राइझची सामान्य वैशिष्ट्ये

कर्जदाराची पत आहे. क्रेडिटयोग्यता आणि सॉल्व्हन्सी. हे काय आहे? त्यांच्यातील फरक काय आहेत? एंटरप्राइझची सामान्य वैशिष्ट्ये

कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करणे ही कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेतील सर्वात महत्वाची बाब आहे. वित्तीय संस्थांकडून ही पूर्णपणे न्याय्य कृती आहे, कारण कर्जदाराच्या कर्जाची परतफेड करण्याच्या क्षमतेचे योग्य मूल्यांकन आणि त्यावरचे व्याज थेट बँकेच्या खालील पॅरामीटर्सवर परिणाम करते - जोखीम, कर्ज पोर्टफोलिओची गुणवत्ता, संभाव्य पातळी कर्जाची परतफेड, थकीत पेमेंटची घटना, आणि परिणामी, अंतिम नफा क्रेडिट संस्था.

हे आश्चर्यकारक नाही की प्रत्येक बँक कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन करण्याच्या पद्धती म्हणून अशा पॅरामीटरकडे विशेष लक्ष देते.

नियमानुसार, सर्व वित्तीय संस्थांसाठी कोणतीही एकल, सार्वत्रिक पद्धत नाही. प्रत्येक बँक कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे वैयक्तिक मूल्यांकन विकसित करते. तथापि, बँकांच्या पद्धतींमध्ये सामान्य मुद्दे अजूनही आहेत, जरी ते पूर्णपणे भिन्न लोकांद्वारे संकलित केले गेले.

साहजिकच, मुल्यांकनाची प्रारंभिक पातळी कर्जदाराला एक व्यक्ती म्हणून ओळखण्यापासून सुरू होते किंवा कायदेशीर अस्तित्व. कायदेशीर संस्था म्हणून कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेचे विश्लेषण करणे ही खूप श्रम-केंद्रित प्रक्रिया आहे आणि ती आर्थिक स्थिती आणि सॉल्व्हेंसीचे मूल्यांकन करण्यासाठी विविध मॉडेल्स आणि पद्धतींवर आधारित आहे; सर्व प्रथम, मूळ कंपनीचा विचार केला जातो, विशेषतः, संस्थेच्या दायित्वे आणि मालमत्तेची रचना आणि गतिशीलता, तसेच गुणांकन गुणांक आर्थिक स्थितीकंपन्या

जर एखादी कायदेशीर संस्था मोठ्या संख्येने कागदपत्रे सादर करू शकते ज्याच्या आधारे आर्थिक विश्लेषण केले जाऊ शकते, तर कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेचे वैयक्तिक म्हणून मूल्यांकन पूर्णपणे भिन्न योजनेनुसार केले जाते.

खाजगी कर्जदाराच्या सॉल्व्हेंसीबद्दलच्या प्रारंभिक माहितीमध्ये खालील पॅरामीटर्स समाविष्ट आहेत - उत्पन्नाची गतिशीलता, खर्चाची वर्तमान पातळी, क्रेडिटची उपस्थिती, प्रशासकीय आणि इतर दायित्वे.

हे लक्षात घेण्यासारखे आहे की वृत्ती अधिक निष्ठावान आहे, कारण बरेच लोक केवळ दस्तऐवजीकरण केलेले उत्पन्नच नव्हे तर ग्राहक पुष्टी करू शकत नाहीत अशा व्यक्तिनिष्ठ तथ्ये देखील विचारात घेतात. साधे अंकगणित वापरून - उत्पन्न वजा खर्च आणि दायित्वे - क्रेडिट तज्ञ ग्राहकाची कर्जाची परतफेड करण्याची क्षमता निर्धारित करतात. हे अगदी स्वाभाविक आहे की कर्जदाराचे निव्वळ उत्पन्न अपुरे असल्यास, अर्ज मंजूर केला जाणार नाही. मासिक कर्ज पेमेंट तुमच्या उत्पन्नाच्या 50% पेक्षा जास्त असल्यास, बहुतेकदा उत्तर देखील नकारात्मक असेल.

कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन देखील कर्जाच्या प्रकारावर अवलंबून असते. उदाहरणार्थ, अलीकडे कर्जदाराबद्दल किमान माहितीच्या विश्लेषणावर आधारित स्कोअरिंग तंत्र मोठ्या प्रमाणावर वापरले गेले आहे. विशेषतः, क्लायंटचे वय, त्याचे श्रम आणि सामाजिक स्थिती आणि अर्थातच उत्पन्न यासारख्या बाबींचा येथे विचार केला जातो. नियमानुसार, अशा कर्जावरील निर्णय कमीतकमी घेतले जातात अल्पकालीन, काही बँका फक्त एका तासात प्रक्रिया देतात.

वापरकर्ता याद्वारे मर्यादित कंपनी “एक्सपर्ट बिझनेस कन्सल्टिंग”, OGRN 1096673009212, पत्ता: Moscow, Skolkovo territory, st. Nobelya, 7, fl. 1 खोली १४८, कामाची जागा 1. (यापुढे "कंपनी" किंवा "ऑपरेटर" म्हणून संदर्भित) क्रिप्टोग्राफिक संरक्षण साधनांचा वापर करून इंटरनेटद्वारे आपल्या वैयक्तिक डेटावर प्रक्रिया करणे, संचयित करणे आणि प्रसारित करणे आणि तो अशी संमती देतो याची पुष्टी करतो, त्याच्या स्वत: च्या इच्छेनुसार आणि स्वतःच्या इच्छेनुसार कार्य करतो. स्वारस्ये

खालील उद्देशांसाठी वापरकर्त्याद्वारे संमती दिली जाते: वापरकर्त्याला कंपनीच्या उत्पादनांचा वापरकर्ता म्हणून निःसंदिग्धपणे ओळखण्याचा उद्देश आहे ज्यासाठी ओळख, प्रणालीचा वापर आणि वैयक्तिक खात्यात उपलब्ध असलेली कार्ये, अर्ज प्रक्रिया, निर्मिती आणि विश्लेषणासह ऑपरेटरद्वारे प्रदान केलेल्या सेवांबद्दल वापरकर्त्याला वेळेवर माहिती देण्यासाठी आणि वापरकर्त्याला समाविष्ट करून एकत्रित स्वरूपात (अनेक माहिती आणि विश्लेषणात्मक स्त्रोतांवर आधारित मूल्यांकन) यासह, निर्णयाच्या स्वरूपात आणि डिजीटाइज्ड फॉर्म (स्कोअरिंग स्कोअर) दोन्हीमध्ये क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन. संभाव्य भागीदार वापरकर्त्यांच्या डेटाबेसमध्ये, वापरकर्ता भागीदारांना फोनद्वारे, मेलद्वारे, एसएमएस संदेशांमध्ये किंवा ईमेल/मेसेजेसच्या मजकुरात (पुश नोटिफिकेशन्स), क्रेडिट, बँकिंगमध्ये त्वरित प्रवेशाशी संबंधित भागीदारांकडून सेवा प्राप्त करणे यासह , विमा आणि भागीदारांची इतर उत्पादने.

या संमतीच्या उद्देशांसाठी, वैयक्तिक डेटा म्हणजे वापरकर्त्याशी थेट किंवा अप्रत्यक्षपणे वापरकर्त्याशी संबंधित कोणतीही माहिती इंटरनेटवरील वेबसाइटवर वैयक्तिकरित्या प्रसारित केलेल्या वैयक्तिक डेटाचा विषय म्हणून, खालील सूचीनुसार: आडनाव, नाव, आश्रयस्थान, नागरिकत्व, लिंग, वर्ष, महिना, तारीख आणि जन्म ठिकाण, राहण्याचा पत्ता, पोस्टल पत्ता, ओळख दस्तऐवजाची संख्या आणि मालिका, वैयक्तिक वैयक्तिक खात्याचा विमा क्रमांक, घर, काम, भ्रमणध्वनी, ईमेल पत्ता, वापरकर्त्याच्या डिव्हाइसबद्दलचा डेटा (रिझोल्यूशन, आवृत्ती आणि वापरकर्ता डिव्हाइसचे वैशिष्ट्य दर्शविणाऱ्या इतर गुणधर्मांसह), प्रेक्षक विभागांचे वैशिष्ट्य दर्शविणारा डेटा, सत्र मापदंड, साइटला भेट देण्याच्या वेळेबद्दलचा डेटा, कुकीजमध्ये संचयित केलेला वापरकर्ता आयडी, कुकी- फाइल्स, IP पत्ता, अधिकृत व्यक्तीबद्दलचा डेटा तसेच या उद्देशांसाठी आवश्यक असलेली इतर माहिती. ही वापरकर्ता संमती वापरकर्त्याच्या वैयक्तिक डेटाशी संबंधित कोणत्याही कायदेशीर कृतींच्या अंमलबजावणीसाठी प्रदान केली जाते जी वरील उद्देश साध्य करण्यासाठी आवश्यक आहे किंवा इच्छित आहे, यासह, मर्यादेशिवाय: संकलन, पद्धतशीरीकरण, संचय, संचयन, स्पष्टीकरण (अद्यतन करणे, बदलणे), वापर, वितरण (तृतीय पक्षांना हस्तांतरणासह), वैयक्तिकरण, अवरोधित करणे, वैयक्तिक डेटाचा नाश करणे, सांख्यिकीय लेखा आणि वैज्ञानिक विश्लेषणाच्या उद्देशाने वैयक्तिक डेटावर प्रक्रिया करणे, तसेच वापरकर्त्याच्या वैयक्तिक डेटासह इतर कोणत्याही कृती पार पाडणे. वर्तमान कायद्याची चौकट रशियाचे संघराज्य.

वैयक्तिक डेटाची प्रक्रिया खालील मुख्य पद्धती वापरून केली जाते (परंतु त्यांच्यापुरते मर्यादित नाही): प्राप्त करणे, संग्रहित करणे, एकत्र करणे, हस्तांतरित करणे, तसेच संप्रेषणाच्या विविध माध्यमांचा वापर करून प्रक्रिया करणे (इंटरनेट) किंवा वापरकर्त्याच्या वैयक्तिक डेटाची इतर कोणतीही प्रक्रिया. वरील उद्देशांनुसार आणि रशियन फेडरेशनच्या वर्तमान कायद्यानुसार.

वापरकर्ता याद्वारे सहमत आहे आणि (तृतीय पक्षांसह) वैयक्तिक डेटा एकत्र करण्यास परवानगी देतो माहिती प्रणालीवैयक्तिक डेटा आणि ऑटोमेशन टूल्सचा वापर करून किंवा ऑटोमेशन टूल्सचा वापर न करता वैयक्तिक डेटावर प्रक्रिया करणे, तसेच इतर सॉफ्टवेअर टूल्सचा वापर करणे, तसेच बाजारात वस्तू, कामे, सेवांचा प्रचार करण्यासाठी, चालू असलेल्या जाहिराती आणि सवलतींबद्दल माहिती देण्यासाठी त्याच्या वैयक्तिक डेटावर प्रक्रिया करणे. प्रदान केले.

वापरकर्ता याद्वारे कबूल करतो आणि पुष्टी करतो की वरील उद्दिष्टे साध्य करण्यासाठी तृतीय पक्षांना वैयक्तिक डेटा प्रदान करणे आवश्यक असल्यास, तसेच वरील उद्देशांसाठी सेवा प्रदान करण्यासाठी तृतीय पक्षांना आकर्षित करताना, कंपनीला आवश्यक ते उघड करण्याचा अधिकार आहे. मर्यादेपर्यंत, अशा तृतीय पक्षांना, त्यांच्या कर्मचाऱ्यांना आणि त्यांच्याद्वारे अधिकृत केलेल्या इतर व्यक्तींना उपरोक्त क्रिया (वापरकर्त्याच्या वैयक्तिक डेटासह) करण्यासाठी वैयक्तिकरित्या वापरकर्त्याची माहिती, तसेच अशा व्यक्तींना अशी माहिती असलेली संबंधित कागदपत्रे प्रदान करणे.

त्याच वेळी, कंपनी हस्तांतरित केलेल्या वैयक्तिक डेटाच्या सुरक्षिततेची हमी देते. वापरकर्त्यास चेतावणी दिली जाते की ऑपरेटरला वरील उद्देशांसाठी त्याचा वैयक्तिक डेटा तृतीय पक्षांना हस्तांतरित करण्याचा अधिकार आहे जर त्यांनी वैयक्तिक डेटाची गोपनीयता आणि वैयक्तिक डेटाची सुरक्षा सुनिश्चित करण्यासाठी रशियन फेडरेशनच्या कायद्याच्या आवश्यकतांचे पालन केले तरच. त्यांची प्रक्रिया.

वैयक्तिक डेटाच्या प्रक्रियेसाठी ही संमती अमर्यादित आहे, ती ऑपरेटरद्वारे वेबसाइटवर वापरकर्त्याच्या नोंदणीद्वारे प्राप्त झाल्यापासून वैध आहे, बॉक्समध्ये खूण करून, आणि ईमेलवर ऑपरेटरला लेखी अर्ज पाठवून तो रद्द केला जाऊ शकतो. पत्ता: support@site किंवा पोस्टल पत्त्याद्वारे: 620041, Ekaterinburg, st. क्रॅसिना, 7, पीओ बॉक्स 160.

वापरकर्ता याद्वारे कबूल करतो आणि पुष्टी करतो की वापरकर्ता त्याच्याद्वारे प्रदान केलेल्या वैयक्तिक डेटासाठी स्वतंत्रपणे आणि पूर्णपणे जबाबदार आहे, ज्यात त्याची पूर्णता, विश्वासार्हता, अस्पष्टता आणि थेट वापरकर्त्यासाठी प्रासंगिकता समाविष्ट आहे.

वापरकर्ता याद्वारे कबूल करतो आणि पुष्टी करतो की त्याच्याकडे ही संमती व्यक्त करण्याची पूर्ण कायदेशीर क्षमता आहे आणि त्याची संमती व्यक्त केली आहे.

वापरकर्ता याद्वारे कबूल करतो आणि पुष्टी करतो की फेडरल कायद्यानुसार "वैयक्तिक डेटावर" अधिकार आणि दायित्वांसह. मी वैयक्तिक डेटाच्या प्रक्रियेसाठी संमती रद्द करण्याच्या प्रक्रियेशी परिचित आहे.

वापरकर्त्याने ऑपरेटरच्या वेबसाइटवर त्याच्या वैयक्तिक खात्याचा पासवर्ड गुप्त ठेवला पाहिजे: , आणि त्याचे खाते ज्या ईमेलवर नोंदणीकृत केले जाईल त्या ईमेलमध्ये प्रवेशाची सुरक्षितता देखील सुनिश्चित केली पाहिजे. वैयक्तिक क्षेत्र. काही कारणास्तव वापरकर्त्याला त्याच्या पासवर्डच्या सुरक्षिततेबद्दल खात्री नसल्यास, वापरकर्त्याने तो बदलण्यासाठी ऑपरेटरच्या वेबसाइटच्या प्रशासकाशी त्वरित संपर्क साधला पाहिजे. अन्यथा, वापरकर्त्याच्या वैयक्तिक माहितीच्या लीकची जबाबदारी केवळ वापरकर्त्यावर राहील. त्याच्या भागासाठी, ऑपरेटरच्या वेबसाइटचा प्रशासक वापरकर्त्याच्या डेटाच्या सुरक्षिततेची हमी देतो.

वापरकर्त्याची ओळख ही त्याच्याद्वारे प्रदान केलेल्या वैयक्तिक डेटावर आधारित वापरकर्त्याची अस्पष्टपणे ओळखण्याची प्रक्रिया आहे आणि वापरकर्त्याच्या ऐच्छिक अर्जावर केली जाते.

साइटवर नोंदणी केल्यानंतर वैयक्तिक डेटा बदलल्यास, वापरकर्त्याने support@site या ई-मेलवर अर्ज पाठवणे आवश्यक आहे.

अंतर्गत क्रेडिट पात्रताबँकिंग क्लायंटने त्याची कायदेशीर, आर्थिक आणि आर्थिक स्थिती समजून घेतली पाहिजे, ज्यामुळे कर्ज घेतलेल्या निधीचा प्रभावी वापर, कर्जाच्या कराराच्या अटींनुसार कर्जाची परतफेड करण्याची कर्जदाराची क्षमता आणि इच्छा यावर आत्मविश्वास येतो.

कर्जाच्या परतफेडीची हमी ही कर्जदाराच्या क्रियाकलापांची नफा असल्याने, कर्जाची वेळेवर परतफेड करण्यासाठी आणि व्याज भरण्यासाठी पुरेसे उत्पन्न मिळविण्याची कंपनीची क्षमता निश्चित करणे हे त्याच्या पतपात्रतेचे विश्लेषण करण्याचे मुख्य लक्ष्य असले पाहिजे. उत्पन्नाच्या पातळीच्या आधारावर, बँकेने ती स्वीकारण्यास इच्छुक असलेल्या जोखमीच्या प्रमाणात देखील मूल्यांकन केले पाहिजे.

कर्जदाराच्या पतपात्रतेचा बँकेचा निर्धार हे सर्वसमावेशक मूल्यांकन आहे जे त्याच्या पतपात्रतेच्या सर्व घटकांच्या विश्लेषणाद्वारे विकसित केले जाते. संकल्पनेत पारंपारिकपणे समाविष्ट केलेले मुख्य घटक "कर्जदाराची पतपात्रता" , आहेत: कायदेशीर क्षमता, प्रतिष्ठा, आर्थिक स्थिती, उत्पन्न प्राप्त करण्याची क्षमता, मालमत्ता सुरक्षा, आर्थिक परिस्थितीची स्थिती. विश्लेषणादरम्यान व्युत्पन्न केलेल्या माहितीचे मूल्यांकन करून, बँक कर्ज जारी करण्याच्या शक्यता आणि अटींवर निर्णय घेते.

कर्जदाराची क्रेडिटयोग्यता अनेक घटकांवर अवलंबून असते, ज्यापैकी प्रत्येकाचे काळजीपूर्वक विश्लेषण केले पाहिजे.

कर्जदाराची पतपात्रता निर्धारित करणारे घटक हे समाविष्ट करतात:

प्रतिष्ठा,

सध्याची आर्थिक स्थिती,

क्रियाकलापांची नफा,

क्रेडिट संसाधने वापरण्याचे हेतू,

क्रेडिटची रक्कम,

अटी आणि संधी कर्ज परतफेड, कर्ज तारण इ.

परिमाणवाचकपणे मोजता येत नसलेल्या घटकांच्या मुल्यमापनाच्या संदर्भात कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्यात अडचणी उद्भवतात. उदाहरणार्थ, प्रतिष्ठा, ज्याचे मूल्यमापन पूर्वी मिळालेल्या कर्जाच्या वेळेवर पेमेंट, सबमिट केलेल्या गणनेची गुणवत्ता, व्यवस्थापनाची क्षमता, तसेच दृढता, नैतिक चारित्र्य इत्यादींद्वारे केले जाते.

आवश्यकतेनुसार, कर्जदाराने बँकेच्या क्रेडिट विभागाकडे कागदपत्रे सादर करणे आवश्यक आहे, त्यापैकी मुख्य आहेत:

कर्जासाठी अर्ज;

लेखा (आर्थिक) स्टेटमेन्ट (फॉर्म क्र. 1-5), जे तुम्हाला कर्जदाराची आर्थिक स्थिती आणि क्रेडिट वर्ग निर्धारित करण्यास अनुमती देते;

कर्जाच्या गरजेचा व्यवहार्यता अभ्यास;

नफा आणि तोटा अंदाज;

रहदारीचा अंदाज पैसाआणि इ.

कर्ज देण्यापूर्वी, बँकेने कर्जदाराची आर्थिक स्थिती आणि कामगिरीचे विश्लेषण केले पाहिजे. व्यावसायिक बँकांमध्ये त्यांच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्याचा कोणताही सार्वत्रिक दृष्टीकोन नाही. व्यवहारात वापरल्या जाणाऱ्या पद्धतींची श्रेणी बरीच विस्तृत आहे आणि त्यामध्ये या क्षेत्रातील पारंपारिक आणि बँकांच्या स्वतःच्या विकासाचा वापर समाविष्ट आहे, जे त्यांचे "कसे" आहेत.

TO क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन करण्याच्या पारंपारिक पद्धतीकर्जदार विश्लेषणावर आधारित पद्धती समाविष्ट करतात ताळेबंद, आर्थिक गुणोत्तरांची प्रणाली वापरून रेटिंगचे मूल्यांकन, रोख प्रवाह, व्यवसाय जोखीम इत्यादींचे विश्लेषण. ते एकत्रितपणे वापरले जावे आणि विशिष्ट कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी सर्वोत्तम पद्धत ही त्याची वैशिष्ट्ये लक्षात घेऊन त्यावर आधारित आहे. व्यवहाराच्या विशिष्ट अटींवर.

1. क्लासिक दृष्टिकोनक्रेडिटयोग्यतेच्या मूल्यांकनामध्ये कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीचे विश्लेषण समाविष्ट असते, ज्याची सुरुवात बॅलन्स शीटच्या सामान्य विश्लेषणाने व्हायला हवी, कारण विश्लेषणासाठी आर्थिक स्टेटमेंट्स हा माहितीचा एकमेव स्रोत नसतो. प्रथम, कर्जदाराच्या मालमत्तेचे मूल्य निर्धारित करणे आवश्यक आहे, जे एकूण ताळेबंदाच्या बरोबरीचे आहे आणि त्यातील बदलाचा कल. एकूण ताळेबंदातील वाढीचे सकारात्मक मूल्यांकन केले जाते आणि घटीचे मूल्यांकन नकारात्मक पद्धतीने केले जाते.

स्थिर आणि इतर गैर-चालू मालमत्ता (बॅलन्स शीटच्या विभाग I चा परिणाम);

मोबाईल, i.e. कार्यरत भांडवल (बॅलन्स शीटच्या विभाग II चा परिणाम);

साहित्य कार्यरत भांडवल (पृष्ठ 210, ताळेबंदाचा विभाग II);

एंटरप्राइझचे स्वतःचे फंड (बॅलन्स शीटच्या विभाग III चा परिणाम);

उधार घेतलेले निधी (बॅलन्स शीटचे एकूण विभाग IV आणि V).

रोख शिल्लक, दीर्घकालीन मालमत्ता शिल्लक वाढ आर्थिक गुंतवणूक, स्थिर मालमत्ता आणि अमूर्त मालमत्ता, आणि दायित्वांमध्ये - भांडवल आणि राखीव, भविष्यातील उत्पन्न. प्राप्य आणि देय खात्यांची वाढ, तसेच "तोटा" या आयटम अंतर्गत शिल्लक वाढ नकारात्मक मूल्यांकनास पात्र आहे. मध्ये नुकसानाची उपस्थिती मागील वर्षेसूचित करते की एंटरप्राइझ फायदेशीर नाही.

दीर्घकालीन कर्जासाठी व्यावसायिक बँकएखाद्याला एंटरप्राइझच्या स्वतःच्या निधीचा वापर करण्याच्या कार्यक्षमतेच्या निर्देशकामध्ये स्वारस्य असले पाहिजे (स्वतःच्या निधीच्या स्त्रोतांसाठी ताळेबंद नफा वजा करांचे प्रमाण), ज्याच्या आधारावर कर्जदाराच्या पुढील विकासाच्या संभाव्य संधी निर्धारित केल्या जाऊ शकतात. हे सूचक एखाद्या एंटरप्राइझमधील गुंतवणुकीच्या परिणामकारकतेचे सामान्य मूल्यांकन प्रदान करते आणि म्हणून बँकेला हे माहित असणे आवश्यक आहे की कर्जदार त्याच्या विल्हेवाटीत निधीचा किती तर्कसंगत वापर करतो, गुंतवलेल्या क्रेडिट संसाधनांवर काय परतावा मिळेल आणि ते सामान्यतः बँकेसाठी उचित आहे का. या उपक्रमात गुंतवणूक करण्यासाठी.

स्टेज 1: सिस्टम व्याख्या आर्थिक निर्देशककर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी. या टप्प्यावर निर्देशकांच्या इष्टतम संचाची स्थापना करणे हे खूप महत्त्वाचे आहे, जे बँकेला क्रेडिट संसाधनांचे अधिक प्रभावीपणे व्यवस्थापन करण्यास अनुमती देते.

हे लक्षात घेतले पाहिजे की वर्गीकरण आणि आर्थिक अहवाल निर्देशकांची गणना करण्याच्या पद्धती भिन्न आहेत. निर्देशकांच्या गटांचे सर्वात सामान्य वर्गीकरण आहे: तरलता आणि सॉल्व्हेंसी; आर्थिक स्थिरता; संसाधन उलाढाल; मालमत्ता वापराची कार्यक्षमता; नफा; व्यवसाय क्रियाकलाप. हे सर्व गट एकमेकांशी जोडलेले आहेत.

क्रेडिट योग्यतेचे विश्लेषण करताना, स्वतःला केवळ क्लायंटच्या सामान्य कामगिरी निर्देशकांपुरते मर्यादित करणे अवांछित आहे. ताळेबंद डेटा व्यतिरिक्त, वैयक्तिक खात्यांच्या प्रतिलेखांसारखी अतिरिक्त माहिती असणे आवश्यक आहे. अशा प्रकारे, एंटरप्राइझच्या सॉल्व्हेंसीच्या उल्लंघनाचे मुख्य लक्षण म्हणजे नॉन-पेमेंट्सची उपस्थिती. थकीत कर्जावरील ताळेबंद डेटा व्यतिरिक्त, दिवाळखोरी वेतन देयके, अर्थसंकल्पातील देयके आणि सेटलमेंट दस्तऐवजांची देयके यावरील ऑपरेशनल माहितीद्वारे दर्शविली जाऊ शकते.

स्टेज 2. त्यांच्या महत्त्वानुसार निर्देशकांची क्रमवारी. रँकिंग पद्धत व्यक्तिनिष्ठ दृष्टिकोनावर आधारित आहे आणि ती प्रत्येक बँकेत बदलू शकते. निर्देशकांसाठी वजन मूल्ये स्थापित केली जाऊ शकतात, उदाहरणार्थ, तज्ञांच्या मूल्यांकनाची पद्धत. या प्रकरणात, मुख्य स्थिती खालीलप्रमाणे आहे: निर्देशकांच्या वजन मूल्यांची बेरीज 1 च्या समान असणे आवश्यक आहे (तक्ता 3.2 पहा). परिणामी, वजन मूल्यांचा आर्थिक अर्थ असा आहे की ते त्यांच्या संपूर्णतेमध्ये प्रत्येक निर्देशकाचे विशिष्ट वजन दर्शवतात.

कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रता वर्गाची वैशिष्ट्ये खालीलप्रमाणे असू शकतात:

पंतप्रधान कर्जदार;

विश्वासार्हतेची पुरेशी पदवी असलेले कर्जदार;

मर्यादित कर्जपात्रता असलेले कर्जदार;

अविश्वसनीय कर्जदार.

निर्देशक	क्रेडिट वर्ग	वजन


1. वर्तमान गुणोत्तर	2 पेक्षा जास्त	1,5-2	1-1,5	1 पेक्षा कमी	0,20
2. इंटरमीडिएट लिक्विडिटी रेशो	» १.२	0,7-1,2	0,5-0,7	"0.5	0,15
3. दीर्घकालीन आर्थिक स्वातंत्र्याचे प्रमाण	»०.६	0,4-0,6	0,3-0,4	"0.3	0,10
4. इन्व्हेंटरीजसाठी कार्यरत भांडवल प्रमाण	»०.७	0,3-0,7	0,1-0,3	"0.1	0,20
5. व्याज कव्हरेज प्रमाण	»6	4-6	3-4	"३	0,05
6. कर्ज सेवा प्रमाण	» ३.५	2,5-3,5	2-2,5	"2	0,05
7. उत्पादन नफा, %	»40	25-40	20-25	"२०	0,25

प्रत्येक निर्देशकाच्या वर्गाची उत्पादने त्याच्या वजनानुसार जोडून क्रेडिटयोग्यतेचे सामान्यीकृत सूचक प्राप्त केले जाते. उदाहरणार्थ, विचाराधीन निर्देशकांची मूल्ये अनुक्रमे खालील वर्गांशी संबंधित आहेत: 2, 3, 3, 1, 2, 3, 1.

क्रेडिटयोग्यतेचे सामान्य निर्देशक समान असेल:

2-0.2 + 3-0.15 + 3-0.1 + 1-0.2 + 2. ०.०५ + ३ . ०.०५ + १. 0.25 = 1.85. परिणामी, विश्लेषणाच्या वेळी, एंटरप्राइझला पुरेशा प्रमाणात विश्वासार्हतेसह कर्जदारांच्या द्वितीय श्रेणीत वर्गीकृत केले जावे.

स्टेज 4. कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीचा अंदाज लावणे. कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीचे विश्लेषण प्रत्येक विशिष्ट परिस्थितीच्या संबंधात सर्वसमावेशक मूल्यांकन असणे आवश्यक आहे. कर्जाच्या अर्जावर विचार करताना क्लायंटचे आर्थिक निर्देशक योग्य पातळीवर असले तरीही, कर्जाची परतफेड न होण्याचा धोका अजूनही कायम आहे हे विसरू नका, कारण ते पूर्णपणे काढून टाकले जाऊ शकत नाही. म्हणून, कर्जदाराला पूर्ण विश्वास असणे आवश्यक आहे की कर्जदार विश्वासार्ह आहे आणि कर्ज दिलेला निधी पुरेशा प्रमाणात कार्यक्षमतेने वापरला जाईल आणि कर्जाची वेळेवर परतफेड केली जाईल. परिणामी, सर्वात महत्त्वपूर्ण कार्य कर्जदाराच्या सद्य स्थितीचे मूल्यांकन करणे नाही तर भविष्यातील परिस्थितीच्या विकासाचा अंदाज लावणे आहे.

संसाधन उलाढाल आणि नफा दर्शविणारे निर्देशक सर्वात पूर्णपणे विकसित ट्रेंड व्यक्त करतात आर्थिक क्रियाकलापकर्जदार अशाप्रकारे, जर अहवाल देताना कर्जदारास लिक्विड फंडाच्या कमतरतेशी संबंधित तात्पुरत्या आर्थिक अडचणी येत असतील, तर याचा त्याच्या सॉल्व्हेंसीवर परिणाम होईल आणि त्यानुसार, बॅलन्स शीटचे तरलता निर्देशक, जे क्रेडिट पात्रतेच्या मूल्यांकनावर परिणाम करतात, खराब होतील. तथापि, तात्पुरत्या आर्थिक अडचणींचा संसाधन उलाढालीवर लक्षणीय परिणाम होणार नाही जर त्या खरोखर तात्पुरत्या असतील आणि पद्धतशीर नसतील.

या संदर्भात, कर्जदाराची कर्जपात्रता (कर्जाची परतफेड होईपर्यंत) वर्तमान आणि भविष्यात फरक केला जातो. जर गणना केलेल्या निर्देशकांची त्यांच्या इष्टतम मूल्यांशी तुलना करून वर्तमान क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन केले जाऊ शकते, तर कर्जाची परतफेड आणि व्याज भरण्याच्या वेळी कर्जदाराची दीर्घकालीन क्रेडिटयोग्यता निश्चित करण्यासाठी, बदलांमधील ओळखलेल्या ट्रेंडचा विस्तार करणे आवश्यक आहे. कर्जदाराच्या भविष्यातील क्रियाकलापांसाठी संसाधन उलाढाल आणि नफा.

आर्थिक परिस्थितीची स्थिती, म्हणजे ज्या वातावरणात उपक्रम चालतात, त्याचा कर्जदाराच्या कर्जाची परतफेड करण्याच्या क्षमतेवर लक्षणीय परिणाम होतो. बँकेच्या ग्राहकाची चांगली प्रतिष्ठा आणि उत्पन्न निर्माण करण्याची स्पष्ट क्षमता असू शकते, परंतु अर्थव्यवस्थेच्या स्थितीमुळे त्यांना क्रेडिट देणे मूर्खपणाचे ठरू शकते. म्हणूनच अंदाज लावण्यात गुंतणे आवश्यक आहे. हे लक्षात ठेवले पाहिजे की कर्जाची मुदत जितकी जास्त असेल तितका आर्थिक अंदाज अधिक महत्त्वाचा असेल, कारण कर्जाची पूर्णपणे परतफेड होईपर्यंत आर्थिक परिस्थिती आणखी बिघडण्याची शक्यता जास्त असते.

स्टेज 5. कर्जदारासह बँकेची पत स्थिती निश्चित करणे. या टप्प्यावर, कर्जदाराला कर्ज देण्याच्या सल्ल्याचा प्रश्न आणि त्याला कर्ज देण्याच्या अटींचे प्रश्न सोडवले जातात, जर समस्येचे सकारात्मक निराकरण केले जाते. एंटरप्राइझला कर्ज देण्याच्या अटी क्लायंटच्या रेटिंगवर अवलंबून असतात, परंतु विचारात घेतल्या जातात. क्रेडिट धोरणबँक आणि कर्ज जारी केल्याच्या दिवशी क्रेडिट बाजाराची सामान्य आर्थिक परिस्थिती. बँकेच्या पत धोरणाच्या मूलभूत तत्त्वांमध्ये परिभाषित केलेले इतर घटक देखील विचारात घेतले जातात: कर्जदार बँकेचा भागधारक आहे की नाही, त्याला बँकेकडून सर्वसमावेशक सेवा मिळतात का, इ. d

बँका प्रत्येक क्रेडिट पात्रता वर्गाच्या एंटरप्राइझसह त्यांचे क्रेडिट संबंध वेगवेगळ्या प्रकारे तयार करतात:

1. कर्ज चुकविण्याचा कमी धोका असलेल्या कर्जदारांसाठी कर्ज देण्याच्या अटी. प्रथम श्रेणीच्या कर्जदारांना प्राधान्य, गोपनीय अटींवर कर्ज दिले जाऊ शकते. बँका त्यांच्यासाठी क्रेडिट लाइन उघडू शकतात, रोलओव्हर लोन, ओव्हरड्राफ्ट देऊ शकतात आणि चेकिंग खात्यावर कर्ज देखील देऊ शकतात.

बँकांसाठी, चेकिंग खाते हे कर्जाचा सर्वात धोकादायक प्रकार आहे. या संदर्भात, चालू खात्यावरील एकूण कर्ज (डेबिट शिल्लक) बँकेच्या प्रथम श्रेणीच्या लिक्विड फंडाशी संबंधित आहे याची खात्री करण्यासाठी प्रयत्न करणे आवश्यक आहे. जेव्हा चेकिंग खाते प्रदान केले जाते, तेव्हा क्रेडिट कराराचा निष्कर्ष काढला जातो, ज्यासाठी कर्जाच्या सर्व नेहमीच्या अटी व शर्ती लागू राहतात.

चेकिंग खाते उघडण्यासोबत इतर सर्व प्रकारचे क्रेडिट करार बंद केले जातात. नवीन कर्ज करारामध्ये चालू खात्यावरील शिल्लक साफ करण्यासाठी अंतिम मुदत असणे आवश्यक आहे. या प्रकरणात, या खात्याची क्रेडिट शिल्लक ताळेबंदाच्या उत्तरदायित्व बाजूमध्ये प्रतिबिंबित होते आणि डेबिट शिल्लक मालमत्ता शिल्लक मध्ये प्रतिबिंबित होते.

संसाधनांच्या अभावी व्यावसायिक बँकचालू खाते कराराद्वारे निर्धारित केलेल्या कर्जाच्या मर्यादेत कर्ज जारी करण्यासाठी, बँक कर्जदाराला दंड भरण्याची जबाबदारी घेते. चेकिंग खात्यातून कर्ज देणे हे केवळ सर्वात धोकादायक नाही तर सर्वात जास्त श्रम-केंद्रित ऑपरेशन देखील आहे, सराव बँकांमध्ये, संसाधनांच्या वापरासाठी व्याज आकारण्याव्यतिरिक्त, कमिशन चार्ज करा. चालू खात्यावरील डेबिट शिल्लक वाढीच्या रकमेवर, खात्यावरील उलाढालीच्या रकमेवर तसेच दोन्हीवर कमिशन आकारले जाऊ शकते.

बँकेचा क्लायंटवर असलेला विश्वासाचा सर्वोच्च प्रकार त्याला कर्ज मर्यादा म्हणून स्थापित केलेल्या क्रेडिट लाइनची ठराविक रक्कम ओलांडण्याचा अधिकार देऊन, असुरक्षित (रिक्त) कर्ज जारी करताना, सर्वात कमी कर्ज शुल्क स्थापित करताना व्यक्त केला जातो. मुख्य कर्जदारांना कोणत्याही स्वरूपात हमी किंवा हमीशिवाय कर्ज दिले जाऊ शकते.

जे ग्राहक, त्यांच्या नियंत्रणाबाहेरच्या कारणांमुळे, कर्जाची वेळेवर परतफेड करू शकत नाहीत, त्यांच्यासाठी बँक अतिरिक्त हमी आणि अटींशिवाय कर्ज परतफेडीला स्थगिती देऊ शकते.

2. कर्ज परतफेडीची मध्यम जोखीम असलेल्या कर्जदारांसाठी कर्ज देण्याच्या अटी. द्वितीय श्रेणीतील कर्जदारांना साधे कर्ज खाते वापरून कर्ज देण्याची शिफारस केली जाते. कर्जाच्या करारामध्ये आर्थिक स्थितीच्या मुख्य निर्देशकांमधील बदलांवर अवलंबून व्याजदरात कपात किंवा वाढ करण्याची शिफारस केली जाते.

कर्ज मंजूर करण्याच्या मुख्य अटींपैकी एक संपार्श्विक असावी भौतिक मालमत्ताआणि तृतीय पक्ष हमी किंवा विमा प्रमाणपत्र. बँक व्यवस्थापनाच्या निर्णयानुसार फक्त अल्प कालावधीसाठी रिक्त कर्जे जारी केली जाऊ शकतात.

कर्जाची प्राथमिक अट म्हणून, कर्जदाराने त्याच्या बहुतांश संपत्ती विकण्यापासून किंवा भाडेतत्यावर देण्यापासून परावृत्त करण्याचे, कर्ज देण्याचे, जामीनदार किंवा जामीनदार म्हणून काम करणे किंवा इतर सावकारांना कर्जासाठी सुरक्षितता म्हणून आपली मालमत्ता गहाण ठेवण्याचे वचन दिले पाहिजे.

आवश्यक असल्यास, कर्जदारांना कर्जाची परतफेड लांबणीवर टाकली जाऊ शकते, परंतु उच्च व्याज दराने.

3. कर्ज परतफेडीचा उच्च जोखीम असलेल्या कर्जदारांसाठी कर्ज देण्याच्या अटी. तृतीय-श्रेणी कर्जदारांसाठी, कर्ज केवळ आर्थिक दस्तऐवजांचा सखोल अभ्यास आणि पुढील उत्पादन आणि आर्थिक क्रियाकलापांच्या अंदाजानुसार जारी केले जाऊ शकते. संस्थेकडे स्वतःचे खेळते भांडवल आहे त्या मर्यादेपर्यंत कर्ज सामान्य आधारावर एका साध्या कर्ज खात्यातून जारी केले जाऊ शकते आणि या रकमेपलीकडे - केवळ अतिरिक्त अटींच्या कर्ज करारामध्ये समाविष्ट करण्याच्या अधीन जे कमी करतात उधारीची जोखीम. या अटींमध्ये कर्जाची परतफेड न करण्याच्या जोखमीवरील विमा, प्रथम श्रेणीचे कर्जदार म्हणून रेट केलेल्या कायदेशीर संस्थेकडून बँकेला हमी देण्याची तरतूद इ. कर्जावरील व्याजदर द्वितीय श्रेणीच्या कर्जदारांपेक्षा जास्त असावा. .

या वर्गाच्या कर्जदारांसाठी, बँकेच्या कर्जाच्या खर्चावर क्रेडिट लेटर्स उघडण्याचा सराव करण्याची शिफारस केली जाते, कारण पेमेंटच्या क्रेडिट फॉर्मच्या पत्रामध्ये कर्जदाराच्या (खरेदीदाराची) बँक आणि पुरवठादाराच्या बँकेने अटींचे पालन केल्याची संपूर्ण तपासणी केली जाते. क्रेडिट पत्र उघडण्यासाठी - त्याद्वारे नियंत्रण सुनिश्चित करणे अभिप्रेत वापरबँक कर्ज. मुळे कर्ज करार निष्कर्ष काढताना हे काम अमलात आणणे आवश्यक आहे अतिरिक्त स्थितीदोन्ही बँकांच्या नावे कमिशन दिले जाते. क्रेडिट पत्राच्या रकमेवर किंवा बँकेद्वारे पडताळणीच्या अधीन असलेल्या दस्तऐवजांच्या संख्येनुसार पक्षांच्या निर्णयानुसार कमिशन सेट केले जाऊ शकते.

कर्जदाराने दोन किंवा अधिक अटींनी बँकेला देय देण्यास उशीर झाल्यास कर्जाच्या कर्जाचा उर्वरित भाग लवकर वसूल करण्याचा बँकेचा अधिकार कर्ज करारामध्ये प्रदान करणे आवश्यक आहे. अशा क्लायंटला मुदतवाढ देणे योग्य नाही.

4. पासून कर्जदारांना कर्ज देण्याच्या अटी सर्वाधिक धोकाकर्ज चुकते. बहुतेक प्रकरणांमध्ये, बँका अविश्वसनीय व्यवसायांना कर्ज देत नाहीत. परंतु जर कर्ज देण्याचा निर्णय असेल तर केवळ अल्प कालावधीसाठी - तयार केलेल्या अधिकृत भांडवलाच्या मर्यादेत, ज्या रकमेमध्ये सहभागी त्यांच्या सर्व मालमत्तेसह जबाबदार आहेत. संपार्श्विक करार असल्यास साध्या कर्ज खात्यावर कर्ज दिले जाऊ शकते. व्याज दर उच्च पातळीवर सेट केला जातो.

एंटरप्राइझला उपलब्ध असलेल्या अधिकृत भांडवली निधीच्या रकमेपेक्षा जास्त विनंती केलेले कर्ज जारी केले जाऊ शकते खालील अटी, क्रेडिट जोखीम कमी करणे: विनंती केलेल्या कर्जाच्या अटी आणि रक्कम कमी करणे; गॅरेंटरचे चालू खाते ज्या ठिकाणी उघडले होते त्या ठिकाणी बँकेद्वारे कायदेशीर घटकाच्या हमी अंतर्गत ज्याची सॉल्व्हेंसी पुष्टी केली जाते; तुमच्याकडे योग्य रकमेची विमा पॉलिसी असल्यास; जंगम द्वारे सुरक्षित आणि रिअल इस्टेट; जेव्हा कर्जदार बँकेला दावे आणि खाती नियुक्त करतो (असाईनमेंट); निष्कर्ष काढलेल्या कर्ज कराराच्या आणि संपार्श्विक कराराच्या अटींचे पालन करण्यावर नियंत्रण ठेवणे.

3. रोख प्रवाहाचे विश्लेषण केवळ क्लायंटच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासच नव्हे तर एंटरप्राइझच्या व्यवस्थापनातील कमकुवतपणा देखील ओळखण्यास अनुमती देते. रोख प्रवाह- हे एंटरप्राइझच्या स्वतःच्या संसाधनांसह खर्च आणि दायित्वे परतफेड करण्याच्या क्षमतेचे मोजमाप आहे.

रोख प्रवाह विश्लेषणासाठी माहितीच्या स्त्रोतांमध्ये ताळेबंद, नफा आणि तोटा विवरण आणि अनेक कालावधीसाठी रोख प्रवाह विवरण समाविष्ट आहे.

रोख प्रवाह, ज्याचे मूल्य कर्जदाराच्या कर्जाच्या परतफेडीच्या दायित्वांपेक्षा कित्येक पटीने जास्त आहे, त्याला म्हणतात. शक्तिशालीरोख प्रवाह प्रदान पूर्ण परतफेडकर्ज जबाबदाऱ्या म्हणतात पुरेसे, आणि प्रदान करत नाही - नकारात्मक

रोख प्रवाहाची गणना प्रत्यक्ष आणि अप्रत्यक्ष पद्धतीने केली जाऊ शकते. थेट पद्धतएंटरप्राइझच्या निधीच्या प्रमाणात वाढ किंवा घट दर्शवते आणि अप्रत्यक्ष, रोख प्रवाहाचा अंदाज लावण्यासाठी वापरला जातो, तो व्याख्येवर आधारित असतो रोख प्रवाह, विविध गुंतवणूक आणि निधीच्या स्त्रोतांच्या मूल्यांमधील बदलांच्या परिणामी प्राप्त झाले.

रोख प्रवाहाचे विश्लेषण करण्यासाठी, किमान तीन वर्षांचा डेटा घेतला जातो. जर क्लायंटकडे निधीच्या बहिर्वाहापेक्षा स्थिर जादा प्रवाह असेल, तर हे त्याचे सूचित करते आर्थिक स्थिरता- क्रेडिट पात्रता. एकूण रोख प्रवाहातील चढ-उतार कमी ग्राहक रेटिंग दर्शवतात. एकूण रोख प्रवाहाच्या गुणोत्तरावर आणि क्लायंटच्या कर्ज दायित्वांच्या आकाराच्या आधारावर, त्याच्या क्रेडिट पात्रतेचा वर्ग निर्धारित केला जातो.

एकूण रोख प्रवाहाचे वर्तमान सरासरी सकारात्मक मूल्य नवीन कर्ज जारी करण्यासाठी मर्यादा म्हणून वापरले जाऊ शकते, कारण ते दर्शविते की ग्राहक या कालावधीत किती कर्ज दायित्वे परत करू शकतो.

4. व्यवसाय जोखमीच्या विश्लेषणावर आधारित क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन कर्ज परतफेडीच्या स्त्रोतांच्या पुरेशातेचा अंदाज लावणे शक्य करते. व्यवसायातील जोखीम निधीचे परिसंचरण खंडित होण्याशी संबंधित आहे, हे सर्किट प्रभावीपणे पूर्ण न करण्याची शक्यता.

निधीच्या अभिसरणाच्या वैयक्तिक टप्प्यांशी संबंधित व्यवसाय जोखीम घटकांमध्ये हे समाविष्ट आहे: पुरवठादारांची विश्वासार्हता आणि विविधता, खरेदी केलेल्या मालमत्तेची किंमत पातळी आणि त्यांची वाहतूक, खरेदीची प्रक्रिया आणि कच्चा माल आणि साहित्य साठवण्याचा कालावधी, गोदामांची उपलब्धता. , पर्यावरणाचे घटकव्यवसाय धोका देखील अपूर्णतेशी संबंधित आहे कायदेशीर चौकटकर्ज व्यवहार पूर्ण करणे आणि पूर्ण करणे, तसेच कर्जदाराच्या उद्योगाचे तपशील.

व्यवसाय जोखीम घटकांसाठी स्कोअर विकसित केले जाऊ शकतात. काही घटकांसाठी अशा मूल्यांकनाच्या स्केलचे उदाहरण दिले आहे टेबल ५.

अंतर्गत क्रेडिट पात्रता बँकिंग क्लायंटने त्याची कायदेशीर, आर्थिक आणि आर्थिक स्थिती समजून घेतली पाहिजे, ज्यामुळे कर्ज घेतलेल्या निधीचा प्रभावी वापर, कर्ज करार 2 च्या अटींनुसार कर्जाची परतफेड करण्याची कर्जदाराची क्षमता आणि इच्छा यावर आत्मविश्वास येतो.

कर्जदाराच्या पतपात्रतेचा बँकेचा निर्धार हे सर्वसमावेशक मूल्यांकन आहे जे त्याच्या पतपात्रतेच्या सर्व घटकांच्या विश्लेषणाद्वारे विकसित केले जाते. संकल्पनेत पारंपारिकपणे समाविष्ट केलेले मुख्य घटक "कर्जदाराची पतपात्रता" , आहेत: कायदेशीर क्षमता, प्रतिष्ठा, आर्थिक स्थिती, उत्पन्न प्राप्त करण्याची क्षमता, मालमत्ता सुरक्षा, आर्थिक परिस्थितीची स्थिती. विश्लेषणादरम्यान व्युत्पन्न केलेल्या माहितीचे मूल्यांकन करून, बँक कर्ज जारी करण्याच्या शक्यता आणि अटींवर निर्णय घेते.

कर्जदाराची पतपात्रता निर्धारित करणारे घटक हे समाविष्ट करतात:

प्रतिष्ठा,

सध्याची आर्थिक स्थिती,

क्रियाकलापांची नफा,

क्रेडिट संसाधने वापरण्याचे हेतू,

क्रेडिटची रक्कम,

अटी आणि कर्ज परतफेडीची शक्यता, कर्ज सुरक्षा इ.

कर्ज अर्ज;

अकाउंटिंग (आर्थिक) स्टेटमेंट्स (फॉर्म क्र. 1-5), जे तुम्हाला कर्जदाराची आर्थिक स्थिती आणि क्रेडिट वर्ग निर्धारित करण्यास अनुमती देतात;

कर्जाच्या गरजेचा व्यवहार्यता अभ्यास;

नफा आणि तोटा अंदाज;

रोख प्रवाह अंदाज इ.

TO क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन करण्याच्या पारंपारिक पद्धतीकर्जदारामध्ये ताळेबंदाच्या विश्लेषणावर आधारित पद्धती, आर्थिक गुणोत्तरांची प्रणाली वापरून रेटिंगचे मूल्यांकन, रोख प्रवाहाचे विश्लेषण, व्यवसाय जोखीम इत्यादींचा समावेश होतो. त्यांचा एकत्रितपणे वापर केला जावा आणि विशिष्ट कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी सर्वोत्तम पद्धत आहे. एक जे त्याची वैशिष्ट्ये विचारात घेते आणि व्यवहाराच्या विशिष्ट अटींवर आधारित आहे.

कर्जदाराच्या आर्थिक परिस्थितीचे विश्लेषण करण्यासाठी क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन करण्याचा उत्कृष्ट दृष्टीकोन आहे, ज्याची सुरुवात यापासून झाली पाहिजे ताळेबंदाचे सामान्य विश्लेषण, विश्लेषणासाठी आर्थिक स्टेटमेन्ट हा एकमेव माहितीचा स्रोत नाही हे लक्षात घेऊन. प्रथम, कर्जदाराच्या मालमत्तेचे मूल्य निर्धारित करणे आवश्यक आहे, जे एकूण ताळेबंदाच्या बरोबरीचे आहे आणि त्यातील बदलाचा कल. एकूण ताळेबंदातील वाढीचे सकारात्मक मूल्यांकन केले जाते आणि घटीचे मूल्यांकन नकारात्मक पद्धतीने केले जाते.

स्थिर, म्हणजे स्थिर आणि इतर गैर-चालू मालमत्ता (बॅलन्स शीटच्या विभाग I चा परिणाम);

मोबाईल, म्हणजे कार्यरत भांडवल (बॅलन्स शीटच्या विभाग II चा परिणाम);

साहित्य कार्यरत भांडवल (पृष्ठ 210, ताळेबंदाचा विभाग II);

एंटरप्राइझचे स्वतःचे फंड (बॅलन्स शीटच्या विभाग III चा परिणाम);

उधार घेतलेले निधी (बॅलन्स शीटच्या विभाग IV आणि V चा परिणाम).

रोख शिल्लक, दीर्घकालीन आर्थिक गुंतवणूक, स्थिर मालमत्ता आणि मालमत्तेतील अमूर्त मालमत्ता, आणि दायित्वांमध्ये - भांडवल आणि राखीव, विलंबित उत्पन्नातील वाढ सकारात्मक मूल्यांकनास पात्र आहे. प्राप्य आणि देय खात्यांची वाढ, तसेच "तोटा" या आयटम अंतर्गत शिल्लक वाढ नकारात्मक मूल्यांकनास पात्र आहे. मागील वर्षांमध्ये तोट्याची उपस्थिती दर्शवते की कंपनी फायदेशीर नाही.

दीर्घकालीन कर्जासाठी, व्यावसायिक बँकेला निर्देशकामध्ये स्वारस्य असणे आवश्यक आहे एंटरप्राइझचा स्वतःचा निधी वापरण्याची कार्यक्षमता(पुस्तकातील नफ्याचे वजा कर आणि स्वतःच्या निधीच्या स्त्रोतांचे प्रमाण), ज्याच्या आधारे कर्जदाराच्या पुढील विकासाच्या संभाव्य संधी निश्चित केल्या जाऊ शकतात. हे सूचक एखाद्या एंटरप्राइझमधील गुंतवणुकीच्या परिणामकारकतेचे सामान्य मूल्यांकन प्रदान करते आणि म्हणून बँकेला हे माहित असणे आवश्यक आहे की कर्जदार त्याच्या विल्हेवाटीत निधीचा किती तर्कसंगत वापर करतो, गुंतवलेल्या क्रेडिट संसाधनांवर काय परतावा मिळेल आणि ते सामान्यतः बँकेसाठी उचित आहे का. या उपक्रमात गुंतवणूक करण्यासाठी.

टप्पा १. कर्जदाराच्या क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी आर्थिक निर्देशकांच्या प्रणालीचे निर्धारण.या टप्प्यावर निर्देशकांच्या इष्टतम संचाची स्थापना करणे हे खूप महत्त्वाचे आहे, जे बँकेला क्रेडिट संसाधनांचे अधिक प्रभावीपणे व्यवस्थापन करण्यास अनुमती देते.

स्टेज 2. त्यांच्या महत्त्वानुसार निर्देशकांची क्रमवारी.रँकिंग पद्धत व्यक्तिनिष्ठ दृष्टिकोनावर आधारित आहे आणि ती प्रत्येक बँकेत बदलू शकते. निर्देशकांसाठी वजन मूल्ये स्थापित केली जाऊ शकतात, उदाहरणार्थ, तज्ञांच्या मूल्यांकनाची पद्धत. या प्रकरणात, मुख्य स्थिती खालीलप्रमाणे आहे: निर्देशकांच्या वजन मूल्यांची बेरीज 1 च्या समान असणे आवश्यक आहे (तक्ता 3.2 पहा). परिणामी, वजन मूल्यांचा आर्थिक अर्थ असा आहे की ते त्यांच्या संपूर्णतेमध्ये प्रत्येक निर्देशकाचे विशिष्ट वजन दर्शवतात.

स्टेज 3. कर्जदाराचे रेटिंग निश्चित करणे.कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन एका निर्देशकापर्यंत कमी केले जाऊ शकते - कर्जदाराचे रेटिंग, जे सहसा पॉइंट्समध्ये निर्धारित केले जाते.

पंतप्रधान कर्जदार;

विश्वासार्हतेची पुरेशी पदवी असलेले कर्जदार;

मर्यादित कर्जपात्रता असलेले कर्जदार;

अविश्वसनीय कर्जदार.

निर्देशक	क्रेडिट वर्ग


1. वर्तमान गुणोत्तर
2. इंटरमीडिएट लिक्विडिटी रेशो
3. दीर्घकालीन आर्थिक स्वातंत्र्याचे प्रमाण
4. इन्व्हेंटरीजसाठी कार्यरत भांडवल प्रमाण
5. व्याज कव्हरेज प्रमाण
6. कर्ज सेवा प्रमाण
7. उत्पादन नफा, %

2-0.2+ 3-0.15 +3-0.1 + 1-0.2 + + 2 0.05 + 3 0.05 + 1 0.25 = 1.85. परिणामी, विश्लेषणाच्या वेळी, कंपनीला पुरेशा प्रमाणात विश्वासार्हतेसह कर्जदारांच्या द्वितीय श्रेणीत वर्गीकृत केले जावे.

स्टेज 4. कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीचा अंदाज लावणे.कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीचे विश्लेषण प्रत्येक विशिष्ट परिस्थितीच्या संबंधात सर्वसमावेशक मूल्यांकन असणे आवश्यक आहे. कर्जाच्या अर्जावर विचार करताना क्लायंटचे आर्थिक निर्देशक योग्य पातळीवर असले तरीही, कर्जाची परतफेड न होण्याचा धोका अजूनही कायम आहे हे विसरू नका, कारण ते पूर्णपणे काढून टाकले जाऊ शकत नाही. म्हणून, कर्जदाराला पूर्ण विश्वास असणे आवश्यक आहे की कर्जदार विश्वासार्ह आहे आणि कर्ज दिलेला निधी पुरेशा प्रमाणात कार्यक्षमतेने वापरला जाईल आणि कर्जाची वेळेवर परतफेड केली जाईल. परिणामी, सर्वात महत्त्वपूर्ण कार्य कर्जदाराच्या सद्य स्थितीचे मूल्यांकन करणे नाही तर भविष्यातील परिस्थितीच्या विकासाचा अंदाज लावणे आहे.

संसाधन उलाढाल आणि नफा यांचे निर्देशक कर्जदाराच्या आर्थिक क्रियाकलापांमध्ये विकसित झालेल्या ट्रेंडला पूर्णपणे व्यक्त करतात. अशाप्रकारे, जर अहवाल देताना कर्जदारास लिक्विड फंडाच्या कमतरतेशी संबंधित तात्पुरत्या आर्थिक अडचणी येत असतील, तर याचा त्याच्या सॉल्व्हेंसीवर परिणाम होईल आणि त्यानुसार, बॅलन्स शीटचे तरलता निर्देशक, जे क्रेडिट पात्रतेच्या मूल्यांकनावर परिणाम करतात, खराब होतील. तथापि, तात्पुरत्या आर्थिक अडचणींचा संसाधन उलाढालीवर लक्षणीय परिणाम होणार नाही जर त्या खरोखर तात्पुरत्या असतील आणि पद्धतशीर नसतील.

या संदर्भात, ते वेगळे करतात वर्तमानआणि आशादायक(कर्जाच्या परतफेडीच्या वेळी) कर्जदाराची क्रेडिट योग्यता. जर गणना केलेल्या निर्देशकांची त्यांच्या इष्टतम मूल्यांशी तुलना करून वर्तमान क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन केले जाऊ शकते, तर कर्जाची परतफेड आणि व्याज भरण्याच्या वेळी कर्जदाराची दीर्घकालीन क्रेडिटयोग्यता निश्चित करण्यासाठी, बदलांमधील ओळखलेल्या ट्रेंडचा विस्तार करणे आवश्यक आहे. कर्जदाराच्या भविष्यातील क्रियाकलापांसाठी संसाधन उलाढाल आणि नफा.

टप्पा 5. कर्जदारासह बँकेची पत स्थिती निश्चित करणे.या टप्प्यावर, कर्जदाराला कर्ज देण्याच्या सल्ल्याचा प्रश्न आणि त्याला कर्ज देण्याच्या अटींचे प्रश्न सोडवले जातात, जर समस्येचे सकारात्मक निराकरण केले जाते. एखाद्या एंटरप्राइझला कर्ज देण्याच्या अटी क्लायंटच्या रेटिंगनुसार निर्धारित केल्या जातात, परंतु बँकेचे क्रेडिट धोरण आणि कर्ज जारी केल्याच्या दिवशी क्रेडिट मार्केटची सामान्य आर्थिक परिस्थिती लक्षात घेऊन. बँकेच्या पत धोरणाच्या मूलभूत तत्त्वांमध्ये परिभाषित केलेले इतर घटक देखील विचारात घेतले जातात: कर्जदार बँकेचा भागधारक आहे की नाही, त्याला बँकेकडून सर्वसमावेशक सेवा मिळतात का, इ. d

1. कर्ज चुकविण्याचा कमी धोका असलेल्या कर्जदारांसाठी कर्ज देण्याच्या अटी.प्रथम श्रेणीच्या कर्जदारांना प्राधान्य, गोपनीय अटींवर कर्ज दिले जाऊ शकते. बँका त्यांच्यासाठी क्रेडिट लाइन उघडू शकतात, रोलओव्हर लोन, ओव्हरड्राफ्ट देऊ शकतात आणि चेकिंग खात्यावर कर्ज देखील देऊ शकतात.

कराराच्या करारामध्ये निर्दिष्ट केलेल्या कर्जाच्या मर्यादेत कर्ज जारी करण्यासाठी व्यावसायिक बँकेकडे संसाधने नसल्यास, बँक कर्जदाराला दंड भरण्याची जबाबदारी घेते. चेकिंग खात्यातून कर्ज देणे हे केवळ सर्वात धोकादायक नाही तर सर्वात जास्त श्रम-केंद्रित ऑपरेशन देखील आहे, सराव बँकांमध्ये, संसाधनांच्या वापरासाठी व्याज आकारण्याव्यतिरिक्त, कमिशन चार्ज करा. चालू खात्यावरील डेबिट शिल्लक वाढीच्या रकमेवर, खात्यावरील उलाढालीच्या रकमेवर तसेच दोन्हीवर कमिशन आकारले जाऊ शकते.

2. कर्ज चुकविण्याच्या मध्यम जोखमीसह कर्जदारांसाठी कर्ज देण्याच्या अटी.द्वितीय श्रेणीतील कर्जदारांना साधे कर्ज खाते वापरून कर्ज देण्याची शिफारस केली जाते. कर्जाच्या करारामध्ये आर्थिक स्थितीच्या मुख्य निर्देशकांमधील बदलांवर अवलंबून व्याजदरात कपात किंवा वाढ करण्याची शिफारस केली जाते.

कर्ज मंजूर करण्याच्या मुख्य अटींपैकी एक भौतिक मालमत्ता आणि तृतीय-पक्ष हमी किंवा विमा प्रमाणपत्रासह संपार्श्विक असणे आवश्यक आहे. बँक व्यवस्थापनाच्या निर्णयानुसार फक्त अल्प कालावधीसाठी रिक्त कर्जे जारी केली जाऊ शकतात.

3. कर्ज परतफेडीचा उच्च धोका असलेल्या कर्जदारांसाठी कर्ज देण्याची अटी.तृतीय-श्रेणी कर्जदारांसाठी, कर्ज केवळ आर्थिक दस्तऐवजांचा सखोल अभ्यास आणि पुढील उत्पादन आणि आर्थिक क्रियाकलापांच्या अंदाजानुसार जारी केले जाऊ शकते. संस्थेचे स्वतःचे खेळते भांडवल आहे त्या मर्यादेपर्यंत कर्ज सामान्य आधारावर साध्या कर्ज खात्यातून जारी केले जाऊ शकते आणि या रकमेपेक्षा जास्त - फक्त जर कर्ज करारामध्ये अतिरिक्त अटी समाविष्ट केल्या असतील ज्यामुळे क्रेडिट जोखीम कमी होते. या अटींमध्ये कर्जाची परतफेड न करण्याच्या जोखमीवरील विमा, प्रथम श्रेणीचे कर्जदार म्हणून रेट केलेल्या कायदेशीर संस्थेकडून बँकेला हमी देण्याची तरतूद इ. कर्जावरील व्याजदर द्वितीय श्रेणीच्या कर्जदारांपेक्षा जास्त असावा. .

या वर्गाच्या कर्जदारांसाठी, बँकेच्या कर्जाच्या खर्चावर क्रेडिट लेटर्स उघडण्याचा सराव करण्याची शिफारस केली जाते, कारण पेमेंटच्या क्रेडिट फॉर्मच्या पत्रामध्ये कर्जदाराच्या (खरेदीदाराची) बँक आणि पुरवठादाराच्या बँकेने अटींचे पालन केल्याची संपूर्ण तपासणी केली जाते. क्रेडिट लेटर उघडण्यासाठी - त्याद्वारे बँक कर्जाच्या इच्छित वापरावर नियंत्रण सुनिश्चित करणे. हे काम पार पाडण्याच्या आवश्यकतेमुळे, कर्ज करार पूर्ण करताना, दोन्ही बँकांच्या बाजूने कमिशन अतिरिक्त अट म्हणून प्रदान केले जाते. क्रेडिट पत्राच्या रकमेवर किंवा बँकेद्वारे पडताळणीच्या अधीन असलेल्या दस्तऐवजांच्या संख्येनुसार पक्षांच्या निर्णयानुसार कमिशन सेट केले जाऊ शकते.

4. कर्ज चुकविण्याचा सर्वाधिक धोका असलेल्या कर्जदारांसाठी कर्ज देण्याच्या अटी.बहुतेक प्रकरणांमध्ये, बँका अविश्वसनीय व्यवसायांना कर्ज देत नाहीत. परंतु जर कर्ज देण्याचा निर्णय असेल तर केवळ अल्प कालावधीसाठी - तयार केलेल्या अधिकृत भांडवलाच्या मर्यादेत, ज्या रकमेमध्ये सहभागी त्यांच्या सर्व मालमत्तेसह जबाबदार आहेत. संपार्श्विक करार असल्यास साध्या कर्ज खात्यावर कर्ज दिले जाऊ शकते. व्याज दर उच्च पातळीवर सेट केला जातो.

एंटरप्राइझला उपलब्ध असलेल्या अधिकृत भांडवली निधीच्या रकमेपेक्षा जास्त रकमेची विनंती केलेले कर्ज खालील अटींच्या अधीन केले जाऊ शकते ज्यामुळे क्रेडिट जोखीम कमी होते: विनंती केलेल्या कर्जाच्या अटी आणि रक्कम कमी करणे; गॅरेंटरचे चालू खाते ज्या ठिकाणी उघडले होते त्या ठिकाणी बँकेद्वारे कायदेशीर घटकाच्या हमीखाली ज्याची सॉल्व्हेंसी पुष्टी केली जाते; तुमच्याकडे योग्य रकमेची विमा पॉलिसी असल्यास; जंगम आणि स्थावर मालमत्तेद्वारे सुरक्षित; जेव्हा कर्जदार बँकेला दावे आणि खाती नियुक्त करतो (असाईनमेंट); निष्कर्ष काढलेल्या कर्ज कराराच्या आणि संपार्श्विक कराराच्या अटींचे पालन करण्यावर नियंत्रण ठेवणे.

रोख प्रवाह विश्लेषण केवळ क्लायंटच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासच नव्हे तर एंटरप्राइझच्या व्यवस्थापनातील कमकुवतपणा देखील ओळखण्यास अनुमती देते. रोख प्रवाह - हे एंटरप्राइझच्या त्याच्या खर्चाची आणि त्याच्या स्वतःच्या संसाधनांसह दायित्वांची परतफेड करण्याच्या क्षमतेचे मोजमाप आहे.

रोख प्रवाह, ज्याचे मूल्य कर्जदाराच्या कर्जाच्या परतफेडीच्या दायित्वांपेक्षा कित्येक पटीने जास्त आहे, त्याला म्हणतात. शक्तिशाली कर्जाच्या दायित्वांची पूर्ण परतफेड सुनिश्चित करणारा रोख प्रवाह म्हणतात पुरेसे , आणि प्रदान करत नाही - नकारात्मक

रोख प्रवाहाची गणना प्रत्यक्ष आणि अप्रत्यक्ष पद्धतीने केली जाऊ शकते. सरळ मार्ग एंटरप्राइझच्या निधीच्या प्रमाणात वाढ किंवा घट दर्शवते आणि अप्रत्यक्ष , रोख प्रवाहाचा अंदाज लावण्यासाठी वापरला जातो, विविध गुंतवणुकीच्या मूल्यांमध्ये आणि निधीच्या स्त्रोतांमधील बदलांच्या परिणामी प्राप्त होणारा रोख प्रवाह निर्धारित करण्यावर आधारित आहे.

रोख प्रवाहाचे विश्लेषण करण्यासाठी, किमान तीन वर्षांचा डेटा घेतला जातो. जर क्लायंटकडे निधीच्या आउटफ्लोपेक्षा स्थिर जास्त प्रवाह असेल तर हे त्याची आर्थिक स्थिरता - क्रेडिट पात्रता दर्शवते. एकूण रोख प्रवाहातील चढ-उतार कमी ग्राहक रेटिंग दर्शवतात. एकूण रोख प्रवाहाच्या गुणोत्तरावर आणि क्लायंटच्या कर्ज दायित्वांच्या आकाराच्या आधारावर, त्याच्या क्रेडिट पात्रतेचा वर्ग निर्धारित केला जातो.

एकूण रोख प्रवाहाचे परिणामी सरासरी सकारात्मक मूल्य नवीन कर्ज जारी करण्यासाठी मर्यादा म्हणून वापरले जाऊ शकते, कारण ते दर्शवते की ग्राहक या कालावधीत किती कर्ज दायित्वे परत करू शकतो.

व्यवसाय जोखीम विश्लेषणावर आधारित क्रेडिट मूल्यांकन तुम्हाला कर्ज परतफेड स्त्रोतांच्या पुरेशातेचा अंदाज लावू देते. व्यवसायातील जोखीम निधीचे परिसंचरण खंडित होण्याशी संबंधित आहे, हे सर्किट प्रभावीपणे पूर्ण न करण्याची शक्यता.

निधीच्या अभिसरणाच्या वैयक्तिक टप्प्यांशी संबंधित व्यवसायाच्या जोखमीच्या घटकांमध्ये हे समाविष्ट आहे: पुरवठादारांची विश्वासार्हता आणि विविधता, खरेदी केलेल्या मालमत्तेच्या किंमती आणि त्यांची वाहतूक, खरेदीची प्रक्रिया आणि कच्चा माल आणि पुरवठा साठवण्याचा कालावधी, उपलब्धता. वेअरहाऊस सुविधा, पर्यावरणीय घटक इ. व्यवसायातील जोखीम देखील कर्जाच्या व्यवहाराच्या अंमलबजावणी आणि पूर्ण होण्याच्या कायदेशीर चौकटीच्या अपूर्णतेशी, तसेच कर्जदाराच्या उद्योगाच्या वैशिष्ट्यांशी संबंधित आहे.

पतपात्रतेच्या अंतर्गत बँक ग्राहकएखाद्याने एंटरप्राइझची आर्थिक आणि आर्थिक स्थिती समजून घेतली पाहिजे, जी कर्ज घेतलेल्या निधीच्या प्रभावी वापरावर विश्वास देते, कराराच्या अटींनुसार कर्जाची परतफेड करण्याची कर्जदाराची क्षमता आणि इच्छा. कर्जाची परतफेड न होण्यास कारणीभूत ठरणाऱ्या किंवा त्याउलट, त्यांची वेळेवर परतफेड सुनिश्चित करणाऱ्या विविध घटकांचा बँकांनी केलेला अभ्यास, बँकिंग क्रेडिट योग्यतेच्या विश्लेषणाची सामग्री बनवतो.

या परिस्थितीत, मूलभूत वापरण्याचा प्रश्न आर्थिक वैशिष्ट्येकर्जदाराच्या क्रियाकलाप. यामध्ये कर्जाची रक्कम आणि अटी, त्याच्या परतफेडीचे वेळापत्रक, पुरेशी संपार्श्विक आणि कर्जाच्या व्यवहाराच्या किंमतीच्या अटींचा समावेश आहे. क्लायंटची क्रेडिट मर्यादा ठरवण्यासाठी पारंपारिकपणे चार मुख्य क्षेत्रांमध्ये काम समाविष्ट आहे:

- ग्राहकाच्या आर्थिक स्थितीचे विश्लेषण;
- समान पद्धतीचा वापर करून गणना केलेल्या विशिष्ट मानक निर्देशकांसह त्याच्या आर्थिक स्थितीच्या विश्लेषणाच्या परिणामांची तुलना करण्याच्या आधारावर संभाव्य कर्जदाराची क्रेडिटयोग्यता निश्चित करणे;
- संभाव्य कर्जदाराला क्रेडिट रेटिंग देणे, उदा. क्लायंटच्या एकसंध वातावरणात "ठेवणे";
- तुमच्या स्वतःच्या कर्ज मर्यादा किंवा संभाव्य कर्जदारासाठी जोखीम मोजणे.

क्रेडिट योग्यतेचे विश्लेषण करताना, बँकांनी खालील मुद्द्यांचा विचार केला पाहिजे:

1. कर्जदार त्याच्या जबाबदाऱ्या वेळेवर पूर्ण करण्यास सक्षम आहे का?
2. तो त्यांना पूर्ण करण्यास तयार आहे का?

पहिल्या प्रश्नाचे उत्तर एंटरप्राइझच्या क्रियाकलापांच्या आर्थिक आणि आर्थिक पैलूंच्या विश्लेषणाद्वारे दिले जाते. दुसरा प्रश्न कायदेशीर स्वरूपाचा आहे आणि कंपनीच्या व्यवस्थापकांच्या वैयक्तिक गुणांशी देखील संबंधित आहे. निर्देशकांची रचना आणि सामग्री क्रेडिट पात्रतेच्या संकल्पनेचे अनुसरण करते. त्यांनी एंटरप्राइझच्या आर्थिक आणि आर्थिक स्थितीचे स्थान नियोजन आणि कर्ज घेतलेल्या निधीचा वापर आणि सर्वसाधारणपणे सर्व निधीच्या कार्यक्षमतेच्या दृष्टीने प्रतिबिंबित करणे आवश्यक आहे, कर्जदाराची देयके आणि कर्जाची परतफेड करण्याची क्षमता आणि इच्छेचे मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे.

तरलतेसाठी कंपनीच्या ताळेबंदाचे विश्लेषण करून वेळेवर कर्जाची परतफेड करण्याच्या क्षमतेचे मूल्यांकन केले जाते, प्रभावी वापरकर्ज आणि खेळते भांडवल, नफ्याची पातळी आणि तत्परता कर्जदाराची क्षमता, त्याच्या विकासाच्या शक्यता आणि एंटरप्राइझ व्यवस्थापकांचे व्यावसायिक गुण यांचा अभ्यास करून निर्धारित केले जाते.

एंटरप्राइजेस त्यांच्या उत्पादनाच्या स्वरूपामध्ये लक्षणीय भिन्न आहेत या वस्तुस्थितीमुळे आणि आर्थिक क्रियाकलाप, क्रेडिट योग्यतेचा अभ्यास करण्यासाठी आणि संबंधित निर्देशकांची गणना करण्यासाठी एकत्रित सार्वत्रिक आणि सर्वसमावेशक मार्गदर्शक तत्त्वे तयार करणे शक्य नाही. आपल्या देशाच्या सरावाने याची पुष्टी होते. आधुनिक आंतरराष्ट्रीय सराव मध्ये, या संदर्भात कोणतेही ठोस नियम नाहीत, कारण ग्राहकांची सर्व असंख्य विशिष्ट वैशिष्ट्ये विचारात घेणे जवळजवळ अशक्य आहे.

कर्जाच्या कराराच्या अटींनुसार विनंती केलेल्या कर्जाची परतफेड करण्याची कर्जदाराची क्षमता आणि इच्छा निर्धारित करणे हा क्रेडिट योग्यतेच्या विश्लेषणाचा मुख्य हेतू आहे. बँकेने प्रत्येक बाबतीत ते गृहीत धरण्यास तयार असलेल्या जोखमीचे प्रमाण आणि परिस्थितीत मंजूर करता येणारी क्रेडिटची रक्कम निश्चित करणे आवश्यक आहे. विचारात घेत कर्ज अर्ज, बँक कर्मचारी अनेक बाबी विचारात घेतात. बर्याच वर्षांपासून, कर्ज जारी करण्यासाठी जबाबदार बँक कर्मचारी खालील मुद्द्यांवर अवलंबून होते: कर्जदाराची कायदेशीर क्षमता; त्याची प्रतिष्ठा; उत्पन्न मिळविण्याची क्षमता; मालमत्ता मालकी; आर्थिक परिस्थितीची स्थिती.

या प्रकारचा डेटा प्राप्त करण्यासाठी, बँकेला अर्थातच, कंपनीची आर्थिक स्थिती दर्शविणारी माहिती आवश्यक आहे. यासाठी आर्थिक स्टेटमेन्ट, आकस्मिकता आणि विमा स्थिती यांची तपासणी करणे आवश्यक आहे. कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेबद्दल माहितीच्या स्त्रोतांमध्ये हे समाविष्ट असू शकते:

- अर्जदारांशी वाटाघाटी;
- साइटवर तपासणी;
- आर्थिक अहवालांचे विश्लेषण;
- बाह्य स्रोत.

क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी माहितीचा पहिला स्रोत आर्थिक संस्थात्यांच्या ताळेबंदात स्पष्टीकरणात्मक नोंद असेल. ताळेबंदाचे विश्लेषण तुम्हाला कंपनीकडे कोणते फंड आहेत आणि हे फंड कोणत्या आकाराचे कर्ज देतात हे ठरवू देते. तथापि, बँक क्लायंटच्या क्रेडिट पात्रतेबद्दल वाजवी आणि सर्वसमावेशक निष्कर्षासाठी, ताळेबंद माहिती पुरेशी नाही. हे सूचकांच्या रचनेवरून दिसून येते. ताळेबंदाचे विश्लेषण क्रेडिटपात्रतेबद्दल फक्त एक सामान्य निर्णय देते, तर क्रेडिट पात्रतेच्या डिग्रीबद्दल निष्कर्ष काढण्यासाठी, गुणात्मक निर्देशकांची गणना करणे आवश्यक आहे जे उद्योगांच्या विकासाच्या संभाव्यतेचे आणि त्यांच्या व्यवहार्यतेचे मूल्यांकन करतात. म्हणून, क्रेडिटयोग्यता निर्देशकांची गणना करण्यासाठी आवश्यक माहितीचा स्रोत म्हणून, आपण वापरावे: ऑपरेशनल अकाउंटिंग डेटा, तांत्रिक औद्योगिक आर्थिक योजना, बँकांमध्ये जमा केलेली माहिती, सांख्यिकी संस्थांकडून माहिती, ग्राहक प्रश्नावली डेटा, पुरवठादारांकडून माहिती, सर्वेक्षण डेटावर प्रक्रिया करण्याचे परिणाम विशेष कार्यक्रम, व्यावसायिक संस्थांच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करणाऱ्या विशेष ब्युरोकडून माहिती.

प्रदान करण्याच्या व्यवहार्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी ही पद्धत बँक कर्ज(रशियामधील जवळजवळ सर्व व्यावसायिक बँकांनी दत्तक घेतले आहे जे उपक्रम आणि संस्थांना कर्ज देण्यामध्ये गुंतलेले आहेत), कर्ज घेतलेल्या निधीसह वाटप केलेल्या उपक्रमांची सॉल्व्हेंसी निर्धारित करण्यासाठी, कर्जाच्या अनुज्ञेय आकाराचे आणि त्यांच्या परतफेडीच्या कालावधीचे मूल्यांकन करण्यासाठी बँकांसाठी विकसित केले आहे.

प्रथम, कर्जदाराच्या कागदपत्रांचे पुनरावलोकन केले जाते. कर्ज मिळविण्यासाठी दस्तऐवजांचे विश्लेषण करण्याचा मुख्य उद्देश म्हणजे विनंती केलेल्या कर्जाची वेळेवर आणि पूर्ण परतफेड करण्याची कर्जदाराची क्षमता आणि इच्छा निश्चित करणे. कर्जदार खालील कागदपत्रे बँकेकडे सादर करतो:

1. कायदेशीर कागदपत्रे:
- अ) नोंदणी दस्तऐवज: संस्थेची सनद; संघटनेचा मसुदा; नोंदणीचा निर्णय (प्रमाणपत्र) (नोटराइज्ड प्रती);
- b) स्वाक्षरी आणि सीलच्या नमुन्यांचे कार्ड, नोटरीद्वारे प्रमाणित (प्रथम प्रत);
- c) करारावर वाटाघाटी करताना आणि स्वाक्षरी करताना संस्थेच्या वतीने कार्य करण्याचा अधिकार असलेल्या व्यक्तीच्या नियुक्तीवर दस्तऐवज किंवा संबंधित पॉवर ऑफ ॲटर्नी (नोटराइज्ड कॉपी);
- ड) पासपोर्ट डेटा, नोंदणी आणि कर्ज घेणाऱ्या संस्थेचे प्रमुख आणि मुख्य लेखापाल यांचे निवासस्थान यांचे प्रमाणपत्र.
2. आर्थिक स्टेटमेन्टपूर्ण, प्रमाणित कर कार्यालय, शेवटच्या दोन अहवाल तारखांनुसार, खालील ताळेबंद आयटमच्या स्पष्टीकरणासह (अंतिम अहवालाच्या तारखेनुसार): स्थिर मालमत्ता, उत्पादक साठा, तयार उत्पादने, वस्तू, इतर यादी आणि खर्च, कर्जदार आणि कर्जदार (सर्वात मोठ्या रकमेसाठी).
3. गेल्या तीन महिन्यांसाठी - मासिक तारखांसाठी आणि दर्शविलेल्या महिन्यांतील सर्वात मोठ्या पावत्यांसाठी चालू आणि विदेशी चलन खात्यांतील स्टेटमेंटच्या प्रती.
4. कर्जाची विनंती मिळाल्याच्या तारखेनुसार: कर्ज करारांच्या प्रतींसह प्राप्त झालेल्या कर्जाचे प्रमाणपत्र.
5. पत्र - कर्जासाठी अर्ज (संस्थेच्या लेटरहेडवर मूळ क्रमांकासह). संक्षिप्त माहितीसंस्था आणि त्याचे उपक्रम, मुख्य भागीदार आणि विकासाच्या संभावनांबद्दल.

नोंदणी दस्तऐवज कायदेशीर अस्तित्व म्हणून कर्जदाराच्या सॉल्व्हेंसीची पुष्टी करतात. संस्थेच्या वतीने कार्य करण्यासाठी बँकेशी कर्ज करारावर वाटाघाटी आणि स्वाक्षरी करणाऱ्या व्यक्तीचे अधिकार निश्चित करणे हा मूलभूत मुद्दा आहे. हे अधिकार कर्जदाराच्या असोसिएशनच्या लेखांच्या संबंधित तरतुदी आणि असोसिएशनच्या लेखांमध्ये नमूद केलेल्या प्रक्रियेनुसार नियुक्तीच्या दस्तऐवजाच्या आधारे स्थापित केले जातात. लेखा विधाने विशिष्ट तारखेनुसार कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीचे विश्लेषण करणे शक्य करतात. चालू खात्यातील निधीची शिल्लक डेटाशी संबंधित असणे आवश्यक आहे बँक स्टेटमेंटअहवालाच्या तारखेला.

प्राप्त करण्यायोग्य गोष्टींचे विश्लेषण करताना, त्यांच्या परतफेडीच्या वेळेकडे लक्ष देणे आवश्यक आहे, कारण कर्जाची पावती कर्जदारास विनंती केलेल्या कर्जाची परतफेड करण्यासाठी स्त्रोतांपैकी एक बनू शकते.

ताळेबंदाच्या उत्तरदायित्वाच्या बाजूचा विचार करताना, ज्या विभागांमध्ये कर्जे आणि इतर कर्ज घेतलेले निधी प्रतिबिंबित होतात त्या विभागांचा अभ्यास करण्यासाठी सर्वात जवळचे लक्ष दिले पाहिजे: त्या कर्जांसाठी क्रेडिट कराराची विनंती करणे आवश्यक आहे, ज्याचे कर्ज ताळेबंदात प्रतिबिंबित होते. आणि कर्जाच्या विनंतीच्या तारखेला परतफेड केली नाही आणि त्याची मुदत संपलेली नाही याची खात्री करा. इतर बँकांच्या कर्जावरील थकीत कर्जाची उपस्थिती हा एक नकारात्मक घटक आहे आणि कर्जदाराच्या क्रियाकलापांमध्ये स्पष्ट चुकीची गणना आणि व्यत्यय दर्शवितो, ज्याची कर्जाच्या मदतीने तात्पुरती भरपाई करण्याची योजना आखली जाऊ शकते. जर कर्ज थकीत नसेल तर, शक्य असल्यास, इतर कर्जाची परतफेड करण्यापूर्वी कर्जाची परतफेड केली जाईल याची खात्री करणे आवश्यक आहे. याशिवाय, विनंती केलेल्या कर्जासाठी तारण म्हणून देऊ केलेले तारण दुसऱ्या बँकेकडे तारण ठेवलेले नाही याची खात्री करणे आवश्यक आहे.

स्थितीचे मूल्यांकन करताना देय खातीहे सुनिश्चित करणे आवश्यक आहे की कर्जदार ज्यांच्या निधीचा वापर करतो त्यांच्यासह वेळेवर पैसे देण्यास सक्षम आहे: वस्तू किंवा सेवा, आगाऊ इ.

हा विभाग कर्जदाराकडून कर्ज करारांतर्गत भागीदारांकडून मिळालेला निधी देखील प्रतिबिंबित करतो; हे करार कर्जदाराच्या बँकांसोबतच्या कर्ज करारांप्रमाणेच विचारात घेतले पाहिजेत.

दिलेल्या कर्जदाराला कर्ज देण्याचा बँकेचा विद्यमान अनुभव हा महत्त्वाचा सकारात्मक घटक आहे, ज्याच्या आधारावर सध्या विनंती केलेल्या कर्जाची परतफेड करण्याच्या संभाव्यतेचा न्याय करणे शक्य आहे. विनंती केलेले कर्ज हे मागील, वेळेवर परतफेड केलेल्या कर्जांपैकी पुढचे असेल तर, या कर्जदाराकडून अर्ज स्वीकारताना, तो त्याची कायदेशीर कागदपत्रे बँकेकडे सादर करू शकत नाही, परंतु सर्व गोष्टींबद्दल बँकेच्या अनिवार्य सूचनेसह. त्यांच्यात केलेले बदल.

त्याच वेळी, अनेक कारणांमुळे एखाद्या एंटरप्राइझला क्रेडिट संसाधने प्रदान करण्याच्या निर्णयाचा आधार म्हणून ही पद्धत बँकेसाठी नेहमीच स्वीकार्य नसते:

1. बहुतेक प्रकरणांमध्ये कर्जदाराची आर्थिक परिस्थिती हे मूल्यांकनातील निर्णायक घटक नसते गुंतवणूक प्रकल्प.

ज्ञात आहे की, क्रेडिट संसाधनांच्या नाममात्र प्राप्तकर्त्यासह, गुंतवणूक प्रकल्पातील मुख्य सहभागी जे नंतरचे यश निश्चित करतात: प्रकल्प प्रायोजक (आयोजक), कंत्राटदार, उपकरणे पुरवठादार, ऑपरेटिंग संस्था (ऑपरेटर), कच्च्या मालाचे पुरवठादार. , उत्पादन खरेदीदार आणि इतर सहभागींची संपूर्ण श्रेणी. शिवाय, बऱ्याच योजनांमध्ये, अधिकृत कर्जदार ही एक खास नवीन तयार केलेली रचना असते, ज्यामध्ये स्पष्टपणे "शून्य शिल्लक" असते आणि खात्यांवर कोणतीही उलाढाल नसते.

2. आंतरराष्ट्रीय सरावानुसार, गुंतवणूक प्रकल्पांना वित्तपुरवठा सुरू करणे आवश्यक आहे प्रकल्पाचा पात्र व्यवहार्यता अभ्यास तयार करणे, त्याची तांत्रिक आणि आर्थिक तपासणी आंतरराष्ट्रीय पद्धतीचा वापर करून विविध परिस्थितींमध्ये रोख प्रवाहाच्या अनिवार्य विश्लेषणासह. स्पष्टपणे "निराशावादी" प्रकल्प अंमलबजावणी परिस्थिती अंतर्गत.
3. उद्देशांसाठी परदेशी कर्ज आकर्षित करताना गुंतवणूक वित्तपुरवठापरदेशी सावकार (गुंतवणूकदार) साठी, खालील घटक निर्णायक महत्त्वाचे आहेत: कर्जदाराची कायदेशीर आणि संस्थात्मक स्थिती, स्वीकार्य हमींची उपलब्धता (मान्यताप्राप्त रशियन बँकांकडून, सरकारी हमी इ.), आवश्यक मतांची उपलब्धता आंतरराष्ट्रीय लेखा परीक्षक, रोख प्रवाह विश्लेषणाचे अनुकूल परिणाम आणि प्रकल्पाची आर्थिक स्थिरता.
4. अशा निर्देशकांना देखील खूप महत्त्व आहे जसे: कर्जदाराचा “क्रेडिट इतिहास”, कर्जदाराच्या व्यवस्थापकांची प्रतिष्ठा आणि पात्रता, कर्जदाराचा “लवाद” इतिहास, ऑडिटची उपस्थिती आणि परिणाम इ.

आधुनिक अर्थशास्त्रज्ञांमध्ये अजूनही "क्रेडिट योग्यता" या शब्दाच्या व्याख्येवर एकमत नाही. त्यांपैकी काही कर्जदाराच्या कर्जाची जबाबदारी पूर्ण आणि वेळेवर फेडण्याची क्षमता म्हणून परिभाषित करतात. इतरांच्या मते, कर्जदाराची क्रेडिटयोग्यता केवळ क्षमता (म्हणजे संधीची उपलब्धता) म्हणून समजली पाहिजे असे नाही तर एखाद्या व्यक्तीची कर्जे वेळेवर आणि पूर्णतः फेडण्याची इच्छा (इच्छेची उपस्थिती) देखील समजली पाहिजे. दुसरा दृष्टीकोन हा पाश्चात्य बँकिंग सरावाचे वैशिष्ट्य आहे, ज्यामध्ये कर्ज घेण्यास पात्र आहे, म्हणजेच क्लायंट किती "पात्र" आहे याचे मूल्यांकन करणे समाविष्ट आहे.

कर्ज देण्याची शक्यता आणि अटींवर निर्णय घेण्यापूर्वी संभाव्य कर्जदाराचे मूल्यमापन करण्यासाठी क्रेडिट पात्रतेचा अभ्यास केला जातो. क्रेडिट मूल्यांकन हा रोखण्याचा किंवा कमी करण्याचा एक मार्ग आहे उधारीची जोखीमग्राहक कर्जाशी संबंधित.

बँकिंग व्यवहारात, पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी एकच प्रमाणित प्रणाली नाही. बँका विविध देशकर्जदारांच्या क्रेडिट योग्यतेचे विश्लेषण करण्यासाठी विविध प्रणाली वापरा. कर्जपात्रतेचे घटक, वैयक्तिक कर्ज देण्याच्या संस्कृतीची वैशिष्ट्ये आणि क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्याच्या ऐतिहासिक सरावाचे मूल्यांकन करण्यासाठी परिमाणात्मक आणि गुणात्मक पद्धतींवरील विश्वासाच्या विविध अंशांद्वारे विविध पद्धती निर्धारित केल्या जातात.

व्यावसायिक बँकांकडून कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे आर्थिकदृष्ट्या मूल्यांकन करण्यासाठी विद्यमान पद्धती विकसीत देशत्यांचे सकारात्मक पैलू आहेत. त्यांचा आंशिक वापर सकारात्मक परिणाम देऊ शकतो. रशियन व्यावसायिक बँकांनी वरील पद्धतींकडे लक्ष दिले पाहिजे आणि त्यांना व्यवहारात सक्रियपणे लागू केले पाहिजे, विशेषतः: यूएस बँकांच्या पद्धतींनुसार आर्थिक गुणोत्तरांचे विश्लेषण संभाव्य कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीचे अधिक संपूर्ण मूल्यांकन करण्याच्या दृष्टिकोनातून अनुमती देते. माहितीचा बाह्य वापरकर्ता; फ्रेंच बँकांच्या पद्धतींचा वापर करून कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन केल्याने अशा निर्देशकांची कल्पना येते ज्यांचे प्रमाण निश्चित केले जाऊ शकत नाही, परंतु व्यावसायिक बँकेच्या क्रेडिट इन्स्पेक्टरसाठी ते महत्त्वाचे आहेत. कर्ज देण्याच्या सेवांना चालना देण्यात बँकेचे स्वारस्य लक्षात घेऊन, तसेच कर्ज परतफेडीच्या वेळेत, कर्जदाराला त्याची क्रेडिट योग्यता वाढवण्यासाठी त्याची आर्थिक स्थिती कशी सुधारता येईल याची शिफारस करणे उचित आहे.

बँकांना एंटरप्राइझच्या सॉल्व्हेंसीच्या प्रश्नाचे उत्तर मिळणे आवश्यक आहे, म्हणजे. उधार घेतलेल्या निधीची वेळेवर परतफेड करण्याच्या तयारीबद्दल. बँकेकडून हे कर्ज मिळाल्यास कंपनी कर्जासह कर्जाची परतफेड कशी करेल? कर्जाची परतफेड करण्यासाठी निधी, सर्वप्रथम, एंटरप्राइझच्या खात्यात पैसे असतात. कर्ज फेडण्याचे संभाव्य साधन आहे खाती प्राप्त करण्यायोग्य, जे, निधीच्या सामान्य परिसंचरण दरम्यान, एंटरप्राइझला परत करणे आवश्यक आहे. कंपनीचे इन्व्हेंटरी रिझर्व्ह देखील कर्ज फेडण्याचे साधन म्हणून काम करू शकतात. त्यांच्या अंमलबजावणीनंतर, कंपनीला निधी प्राप्त होईल.

दुसऱ्या शब्दांत, सैद्धांतिकदृष्ट्या, कर्जाची परतफेड एंटरप्राइझच्या सर्व कार्यरत भांडवलाद्वारे सुनिश्चित केली जाते.

तशाच प्रकारे, सैद्धांतिकदृष्ट्या, एखादी व्यक्ती असे गृहीत धरू शकते की जर एखाद्या एंटरप्राइझचे खेळते भांडवल कर्जाच्या रकमेपेक्षा जास्त असेल तर ते कर्जाची परतफेड करण्यास तयार आहे, म्हणजे. दिवाळखोर तथापि, जर एंटरप्राइझ खरोखरच त्याचे सर्व खेळते भांडवल त्याचे कर्ज फेडण्यासाठी वापरते, तर त्याच क्षणी त्याचे उत्पादन क्रियाकलाप थांबतात, कारण उत्पादनाच्या साधनांपैकी, त्याच्याकडे फक्त स्थिर मालमत्ता असेल आणि भौतिक चालू मालमत्तेच्या खरेदीसाठी पैसे नाहीत - ते कर्ज फेडण्यासाठी पूर्णपणे खर्च केले गेले. म्हणून, ज्याच्या खेळत्या भांडवलाची रक्कम कर्जाच्या रकमेपेक्षा लक्षणीय आहे अशा एंटरप्राइझला सॉल्व्हेंट मानले जाऊ शकते.

सॉल्व्हन्सी म्हणजे एंटरप्राइझच्या सर्व कर्जदारांकडून एकाच वेळी देय मागण्याच्या बाबतीत कर्जाची परतफेड करण्याची एंटरप्राइझची इच्छा. हे स्पष्ट आहे की आम्ही केवळ अल्प-मुदतीबद्दल बोलत आहोत उधार घेतलेले निधी, दीर्घ मुदतीसाठी, परतावा कालावधी आधीच ओळखला जातो आणि दिलेल्या कालावधीसाठी लागू होत नाही. सॉल्व्हन्सी म्हणजे एखाद्या एंटरप्राइझची उपस्थिती ज्यामध्ये सर्वांवर कर्ज फेडण्यासाठी पुरेसा निधी असतो अल्पकालीन दायित्वेआणि त्याच वेळी उत्पादन प्रक्रियेची अखंड अंमलबजावणी आणि उत्पादनांची विक्री.

1. कायदेशीर संस्थांच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन

कायदेशीर संस्था कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन करण्यामध्ये दोन मुख्य टप्पे समाविष्ट आहेत: आर्थिक विश्लेषण (आर्थिक निर्देशकांच्या प्रणालीच्या आधारे केले जाते) आणि गुणात्मक (गैर-आर्थिक) विश्लेषण. कर्जदाराच्या क्रेडिट योग्यतेचे गुणात्मक विश्लेषण माहितीच्या वापरावर आधारित आहे जी परिमाणवाचक अटींमध्ये व्यक्त केली जाऊ शकत नाही. या टप्प्यावर, बँक संभाव्य कर्जदाराच्या व्यावसायिक प्रतिष्ठा (प्रामाणिकपणा, सचोटी, व्यवस्थापन पात्रता, संबंधित उद्योगातील अनुभव, कर्मचारी उलाढाल, पूर्वी मिळालेल्या कर्जावरील देयके वेळेवर देणे इ.) आणि कर्जदाराच्या आर्थिक वातावरणाचा अभ्यास करते ( मुख्य व्यवसाय भागीदार, उत्पादन स्पर्धात्मकता, बाजार स्थिरता विक्री इ.). या हेतूंसाठी, बँकेने स्वतः आणि इतर बँका आणि क्रेडिट ब्युरो या दोघांनी जमा केलेली माहिती वापरली जाऊ शकते.

नियमानुसार, आर्थिक विश्लेषण हे कर्जदाराच्या क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन करण्याचा अंतिम टप्पा आहे आणि त्यात अनेक निर्देशकांचा समावेश असतो, ज्यामध्ये बहुतेक वेळा तरलता गुणोत्तर, सुरक्षा गुणोत्तरांचा समावेश असतो. स्वतःचा निधी, क्लायंटच्या आर्थिक स्थिरतेचे सूचक, तसेच उलाढाल आणि नफा गुणोत्तर.

या निर्देशकांची गणना करण्याच्या परिणामांच्या आधारे, बँक संभाव्य कर्जदारांच्या क्रेडिट पात्रतेच्या वर्गाबद्दल एक निष्कर्ष काढते, जे यामधून, प्रत्येक गणना केलेल्या निर्देशकाच्या वर्गावर अवलंबून असते. गुणांकांच्या वास्तविक मूल्यांच्या पातळीमध्ये महत्त्वपूर्ण विसंगती आढळल्यास क्लायंटला एक किंवा दुसर्या क्रेडिट पात्रतेच्या वर्गात वर्गीकृत करण्यात एक विशिष्ट अडचण उद्भवते. म्हणून, बँका आधारित रेटिंग मूल्यांकन वापरतात पुढील तत्त्व: बँका त्यांच्या दृष्टिकोनातून सर्वात लक्षणीय असलेल्या निर्देशकांची श्रेणी स्वतंत्रपणे निर्धारित करतात आणि त्यांना विशिष्ट वजन (पॉइंट किंवा टक्केवारीत) नियुक्त करतात. भविष्यात, स्केल विकसित करताना बँकांद्वारे कर्जदाराचा क्रेडिटयोग्यता वर्ग विचारात घेतला जातो. व्याज दर, कर्ज देण्याच्या अटी आणि शर्ती निश्चित करणे, बनलेल्या कर्जाच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन करणे कर्ज पोर्टफोलिओजर.

2. कर्जदारांच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन - व्यक्ती

व्यक्तींना कर्ज देताना, त्यांच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी एक प्रक्रिया देखील केली जाते, जी कर्जदाराच्या उत्पन्नाची पातळी, त्याच्या क्रेडिट इतिहासाचा अभ्यास, तसेच प्रमाणित स्कोअरिंग मूल्यांकनाच्या आधारावर केली जाऊ शकते.

उत्पन्न पातळीनुसार कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन एखाद्या व्यक्तीच्या उत्पन्नावरील डेटा आणि हे उत्पन्न गमावण्याच्या जोखमीच्या प्रमाणात केले जाते. च्या प्रमाणपत्रांवर आधारित उत्पन्न निश्चित केले जाते मजुरीकिंवा कर रिटर्न, ज्यानंतर ते अनिवार्य पेमेंट आणि बँक जोखीम प्रमाण लक्षात घेऊन समायोजित केले जाते.

क्रेडिट इतिहास म्हणजे भूतकाळातील संभाव्य कर्जदाराने घेतलेल्या कर्जाची पावती आणि परतफेड याबद्दलची माहिती. क्रेडिट इतिहास तयार करण्यासाठी, क्रेडिट ब्यूरो तयार केले जातात आणि देशांमध्ये कार्यरत असतात.

स्कोअरिंग हे एक गणितीय किंवा सांख्यिकीय मॉडेल आहे ज्याच्या सहाय्याने, इतर ग्राहकांच्या क्रेडिट इतिहासाच्या आधारे, विशिष्ट संभाव्य कर्जदार वेळेवर कर्जाची परतफेड करण्याची किती शक्यता आहे हे निर्धारित करण्याचा बँक प्रयत्न करते.

त्याच्या सर्वात सरलीकृत स्वरूपात स्कोअरिंग मॉडेलविशिष्ट वैशिष्ट्यांची भारित बेरीज आहे, परिणामी एक अविभाज्य निर्देशक.

या निर्देशकाची तुलना विशिष्ट संख्यात्मक थ्रेशोल्डशी केली जाते, जी मूलत: ब्रेक-इव्हन लाइन असते आणि एका कर्जदाराकडून झालेल्या नुकसानाची भरपाई करण्यासाठी वेळेवर पैसे देणाऱ्या ग्राहकांच्या सरासरी संख्येच्या गुणोत्तरावरून मोजली जाते. ज्या ग्राहकांचे अविभाज्य निर्देशक या रेषेच्या वर आहेत त्यांना कर्ज दिले जाते.

अशा प्रकारे, कर्जदार पैसे का देत नाही या प्रश्नाचे उत्तर स्कोअरिंग देत नाही. विश्वासार्हतेशी किंवा त्याउलट, विशिष्ट वयाच्या ग्राहकांची विश्वासार्हता, विशिष्ट व्यवसाय, शिक्षण, त्याच संख्येवर अवलंबून असलेल्यांची संख्या इत्यादींशी सर्वात जवळून संबंधित असलेली वैशिष्ट्ये तो ओळखतो. स्कोअरिंगचे हे भेदभावपूर्ण स्वरूप आहे: एक व्यक्ती जो औपचारिक निकषांनुसार, खराब असलेल्या गटाच्या जवळ आहे. क्रेडिट इतिहास, बहुधा, कर्ज मिळू शकणार नाही.

आज, कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्याची समस्या अधिकाधिक प्रासंगिक होत आहे. रशियन बँकांमध्ये कर्जाची परतफेड न करण्याच्या जोखमीच्या उच्च टक्केवारीमुळे कर्जाच्या किंमतीत जोरदार वाढ होते. थकबाकीदारांची कर्जे बँकेच्या प्रामाणिक कर्जदारांच्या खांद्यावर येतात. काही बँका विना तारण कर्ज देण्यासही नकार देतात ग्राहक कर्जसंभाव्य नुकसानाचा धोका कमी करण्यासाठी. सध्या, रशियन बँकांमधील कर्जदारांच्या क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन करण्याचे मुख्य साधन स्कोअरिंग सिस्टम आहे. परंतु स्कोअरिंगमुळे अविश्वसनीय ग्राहकांची लक्षणीय संख्या चुकते. त्याच वेळी, स्कोअरिंग केवळ "खराब" कर्जदाराला बँकेत प्रवेश देऊ शकत नाही तर "चांगल्या" कर्जदाराला देखील नाकारू शकते. म्हणून, आम्ही बँकेद्वारे कर्ज देण्याच्या यंत्रणेचा अधिक तपशीलवार विचार करू.

आम्ही इतर लेखांची शिफारस करतो

अनिवार्य वैद्यकीय विमा निधीतून अर्थसंकल्पातून संस्थेला निधी देणे

मॉर्टन मिलिटरी गहाण