Bank təşkilatı deyil, vasitəçidir. Kommersiya bankı maliyyə vasitəçisi kimi. Ak Bars Bank plastik kartları sığortalamağı təklif edir
İkinci hekayə artan iqtisadiyyatda bankların rolunun təhlilinə aiddir.
Burada qeyd etmək lazımdır ki, söhbət nağd pul emissiyasını həyata keçirən mərkəzi bankdan (emissiya siyasətinin mühüm rolu yuxarıda ətraflı müzakirə olunub) yox, istehsal altsistemləri ilə birbaşa qarşılıqlı əlaqədə olan vasitəçi bank adlanan bankdan gedir. ev təsərrüfatları. Bizim anlayışımıza görə, vasitəçi bank istənilən bankın iki klassik funksiyasını yerinə yetirən kvazi-makro səviyyəli pul institutudur: tənzimləyici və vasitəçi. Biz bu funksiyaların mövcud tərifləri ilə razıyıq, yəni “tənzimləyici pul dövriyyəsi(bank tərəfindən) yığılma, emissiya, kreditləşmə, hesablaşmaların təşkili və nağd əməliyyatlar. Ödənişlərdə vasitəçi olaraq bank olduğu mərkəzdir pul vəsaitlərinin hərəkəti, vəsaitlərin cəmləşdirilməsi və yenidən bölüşdürülməsi, vəsaitlərin və kapitalın qoyuluşunun istiqamətlərinin, həcminin və müddətlərinin dəyişdirilməsi və şaxələndirilməsi təmin edilir, təkrar istehsal subyektlərinin daha geniş əlaqələri həyata keçirilir və risk azalır”.
Bununla belə, yuxarıda göstərilən təriflərə onu da əlavə etmək istərdik ki, müvəqqəti olaraq sərbəst toplayan vasitəçi bank. nağd pul bəzi alt sistemlər və onların digər alt sistemlərə kredit verilməsi monetizasiya əmsalının azaldılmasına və ya eynilə, pul dövriyyəsinin sürətləndirilməsinə kömək edir. Biz burada bank institutunun effektivliyinin ən mühüm təzahürlərindən birini görürük.
İqtisadiyyatda dövriyyədə olan bütün pulların nağd pul olduğu, dövriyyə aktları arasındakı intervallarda ya altsistemlərin seyflərində, ya da bankların pul kisələrində saxlanıldığı əsas modeldə yerləşdirilmiş fərziyyədən uzaqlaşmağa çalışsaq, bu effektivlik xüsusilə aydın görünür. ev təsərrüfatları. Vasitəçi bankın yaranması vəziyyəti kökündən dəyişir: pul kütləsinin həcmini artırmadan məhsulun həcmini artırmaq mümkün olur ki, bu da monetizasiya əmsalının azalmasına bərabərdir.
Məsələn, 14.2-ci bölmədə təsvir olunan sadə reproduksiya vəziyyətini nəzərdən keçirin. Bu göstərir ki, banklar olmadıqda istehsal altsistemlərinin “seyflərində” ümumi yığılmış vəsaitlər istənilən vaxt Mənim(t)= 18hY.Əslində bu pullar iqtisadi dövriyyədən çıxarılır və işləməməyə məcbur edilir. Vasitəçi bank onları dövriyyəyə qaytarmağa imkan verir. Vasitəçi bankın fəaliyyəti hesabına pul dövriyyəsinin səmərəliliyinin nə qədər artdığını təxmini qiymətləndirək.
Vasitəçi bank olmasın. Sonra 1 il ərzində hər 3 alt sistem 3-12-T=36U həcmində məhsul istehsal edir ki, bunun da 24 F istehlak mallarıdır (G/ və alt sistemlərinin məhsulları). G 2), 12 Y- yeni əsas kapital (alt sistemin məhsulları Gi). Eyni zamanda, təsərrüfat sistemində pul hər an aşağıdakı kimi bölüşdürülür: istehsal altsistemlərinin “seyflərində” məbləğdə vəsait var. M Y = I8/7F və əhalinin "cüzdanlarında" - ümumilikdə Mh = 2 Y/k h(Fərz edək ki k h= 1, yəni əhali “maaş çekindən maaşa qədər” yaşayır və növbəti maaşını alana qədər xərcləyirlər. Hamısı uzunmüddətli əmanət etmədən öz vəsaiti, onda M/, = 2 U). Monetizasiya dərəcəsi M/ kimi müəyyən edilən ÜDM
Harada M- baxılan işdə pul aqreqatı Ml k h = 1 və h= 2/3 bərabərdir:
Bu halda, amortizasiya ödənişləri ölü çəki kimi alt sistemlərin “seyflərində” yatır. Vasitəçi bank olduqda, müvəqqəti istifadə olunmayan bu vəsaitlər geri qaytarılmalı formada dövriyyəyə buraxıla bilər. kredit pulu. Nə zaman məhdudlaşdıran halı nəzərdən keçirək Hamısı Vasitəçi bankda saxlanılan amortizasiya ayırmaları kreditlərin verilməsi üçün istifadə olunur. Sonra bütün amortizasiya ödənişləri aktiv iqtisadi dövriyyəyə qayıdır və pul M / funksiyasını yerinə yetirməyə başlayır; . Müvafiq olaraq, bu halda pul qazanma əmsalı M/ÜDM ilə k h= 1 bərabərdir:
olanlar. sistemdə puldan istifadənin səmərəliliyi yeddi (!) dəfə artır: 0,38888/0,05555 = 7. Başqa sözlə, eyni miqdarda məhsulun istehsalına və istehlakına yeddi dəfə az istehlak pulu xidmət edir.
Yuxarıdakı təxmin yalnız göstəricidir. Amortizasiya yığımlarının çevrilməsinin məntiqini başa düşmək kredit vəsaitləri(son nəticədə iqtisadi artıma gətirib çıxarır), daha ətraflı hesablamalar lazımdır. 13-cü bölmədə təqdim olunan model bizə bunu etməyə imkan verir. Aşağıda yığılmış amortizasiya xərclərinin iqtisadi dövriyyəyə daxil edilməsi ssenarilərindən biri üzrə hesablamaların nəticəsi verilmişdir. istehlak krediti. Simulyasiya edilmiş ssenari sənayedəki vəziyyətlə əlaqələndirilə bilər inkişaf etmiş ölkələr 19-cu əsrdə, kifayət qədər uzun müddət ərzində (demək olar ki, bir əsr) qiymətlərdə, məşğulluqda və kreditlər üzrə bank faiz dərəcələrində yüksək sabitlik olduğu zaman.
Hesablamalar üçün şərtlər aşağıdakı kimi idi.
Hesablama alqoritmi.
1. “Müvəqqəti pulsuz” vəsaitlərin köçürülməsi - amortizasiya yığımları - alt sistemlərin seyflərindən vasitəçi banka qədər.
qədər güman edirik t 0 - 0 alt sistem G/, G2 , Gj keçid rejimində işləyir sadə reproduksiya. İLƏ an t 0 = 0 yeni yenilənmiş alt sistemlərdən biri (G/ olsun) amortizasiya xərclərini öz depoziti üzrə vasitəçi banka göndərir və orada 2 il ərzində yığılır. Digər iki alt sistem oxşar ssenarini izləyir, yalnız müvafiq olaraq 1 və 2 il vaxt dəyişikliyi ilə.
Vasitəçi bankın kassasında hər 3 alt sistemin amortizasiya ayırmaları hesabına vəsait toplanır ki, bank 4-cü ilin əvvəlindən ev təsərrüfatlarına istehlak kreditləri üçün ayırır.
2. İstehsalın genişləndirilməsi.
3-cü kursdan başlayaraq G altsisteminin? A proqramının həyata keçirilməsinə keçir - əsas kapitalı yeniləmək, onun əmək məhsuldarlığını g dəfə artırmaq. Müvafiq olaraq, Gj alt sistemi 4-cü il yanvarın 1-dən istehlak məhsullarının istehsalının həcmini də g dəfə artırmağa başlayır. Digər iki alt sistem müvafiq olaraq 1 və 2 il vaxt dəyişikliyi ilə eyni şəkildə fəaliyyət göstərir.
3. İstehlak krediti.
Ev təsərrüfatlarının almaq üçün lazımi vəsaiti yoxdur artım istehlak malları alt sisteminin buraxılışı G 3 4-cü il yanvarın 1-dən başlayır. Bununla belə, vasitəçi bank alt sistemlər üçün (nağd pul şəklində) amortizasiya xərclərinə malikdir Gj Və G2. Bank bu nağd pulu ev təsərrüfatlarına kredit şəklində verə bilər. Tutaq ki, alt sistemin ev təsərrüfatları G 3 almaq üçün 4-cü ilin 1 yanvarında bir aylıq istehlak krediti götürün artım məhsullar və alt sistem G 3 cari yanvar ayı üçün pul gəlirlərini artıraraq, həmin il yanvarın 31-də təsərrüfat işçilərinin əmək haqqını artırır.
Bu halda alt sistemdə olan ev təsərrüfatları artan əməkhaqqı hesabına krediti qaytara bilir. Sonra 4-cü ilin fevral ayının 1-də bu ev təsərrüfatları artan məhsul almaq üçün yeni istehlak krediti götürürlər, növbəti əmək haqqını aldıqdan sonra qaytarırlar və s. Analoji vəziyyət hər hansı bir alt sistem öz əsas kapitalını yenilədikdə və istehlak mallarının istehsalının həcmini artırdıqda təkrarlanır. Bunun nəticəsidir ki, istehlak kreditinin həcmi durmadan artır, istehsalın artmasına səmərəli tələbatı təmin edir.
4. Modelin müvəqqəti xüsusiyyətləri:
o bütün sistemin yenilənmə dövrü alt sistemlərin sayına bərabərdir, yəni üç ildir;
o bir altsistemin yenilənmə (özünü çoxaltma) müddəti bir ilə bərabərdir;
o hesablamaların sadəliyi və aydınlığı üçün əmək haqqının ödənilməsi tezliyi sözügedən hesabat ili ərzində 10 dəfə seçilmişdir (yəni hesablamalar aparılarkən şərti olaraq ilin 10 aydan ibarət olduğu güman edilirdi).
5. Alqoritmin icrası:
Alt sistemlər açılır cari hesablar altsistemlərin vəsaitlərinin hərəkətini əks etdirən, müddətli depozitlər isə altsistemlərin amortizasiya yığımları üçün açılır - depozitlər. Ev təsərrüfatları cari hesabları eyni şəkildə açır.
Sonradan, alt sistem vasitəçi banka sifariş verir ki, fond əmək haqqı Ayda bir dəfə əmək haqqı üçün onun işçilərinin hesabına müəyyən məbləğdə pul köçürürdü.
Altsistem öz-özünə istehsal rejiminə keçdikdə və heç bir qazanc əldə etmədikdə, banka ayda bir dəfə yığılmış amortizasiya ayırmaları olan cari hesabından əmək haqqı üçün müəyyən məbləğdə pul vəsaitlərinin işçilərinin hesablarına köçürülməsini tapşırır.
Ev təsərrüfatları tərəfindən vəsaitlərin xərclənməsi üçün aşağıdakı alqoritm qəbul edilir. Onlar maaşlarını ayın sonunda alırlar. Hesabda vəsait görünəndə ev təsərrüfatları əvvəllər götürdükləri krediti ödəyir və sonra gələn ay pullarını bərabər şəkildə mal alışına xərcləyirlər. Ehtimal olunur ki, ev təsərrüfatlarının istehlaka pul xərcləmək meyli gəlirin miqdarı ilə düz mütənasibdir, yəni. Gəlir nə qədər çox olarsa, istehlaka bir o qədər çox pul xərclənir. Hesabdakı pul ayın sonuna qədər bitərsə, ev təsərrüfatları başqa kredit götürür.
6. Hesablama nəticələri.
Vasitəçi bank və istehlak krediti nəzərə alınmaqla əsas modeldən istifadə edərək hesablamaların nəticələri Şəkil 1-də təqdim olunur. 16.1-16.5. G altsistemləri bir-bir yenilənir, hər yenilənmə ilə öz məhsullarının istehsal həcmi Yj-də artır g bir dəfə. Hesablamaların və təhlillərin rahatlığı üçün əmək haqqının ildə 10 dəfə ödənilməsi, əmək haqqının ayda 10 addım, ildə cəmi 100 addım hesablanması nəzərdə tutulur, buna görə də qrafiklərin kalibrlənməsi 1 il = 100 bölmədir.
düyü. 16.1.
A - ümumi dinamika;
B - artan vaxt miqyası ilə ətraflı şəkil
düyü. 16.2.
düyü. 16.3.
düyü. 16.4.
düyü. 16.5. Ev təsərrüfatlarının vəsaitlərinin dinamikası Mhi
Görünür ki, 63-cü ildə (x oxu üzrə 6300 dəyərinə uyğundur) bankın bütün ev təsərrüfatlarına verdiyi cəmi bank istehlak krediti bankın kassasındakı bütün nağd pula (bu pul) bərabər olur. hesablaşma dövrünün əvvəlində alt sistemlər depozitə qoyulmuş amortizasiya əmanətidir.Biz bu məbləği nisbi vahidlərlə 1,00-ə bərabər hesab edəcəyik). Beləliklə, 1963-cü ildə kreditin ümumi məbləği 1.00-ə bərabər oldu (bax. Şəkil 16.1). Bu müddət ərzində ümumi amortizasiya fondu 1,00-dən 6,73-ə qədər artdı (6,73 dəfə, Şəkil 16.2-16.3-ə baxın); o, ifadə edilmiş alt sistemlərin depozit hesablarında vasitəçi bankdakı qeydləri təmsil edir nağdsız pul kütləsi(iqtisadi sistemdə nağd pulun miqdarı dəyişməyib). Bu müddət ərzində illik istehsal 1,00-dən 6,75-ə yüksəldi, yəni. 6,75 dəfə (bax. Şəkil 16.4). Aylıq əmək haqqı 0,0667-dən 0,45-ə yüksəldi, yəni. eyni sayda (bax. Şəkil 16.5).
Beləliklə, vasitəçi bankın özündə saxladığı amortizasiya əmanətlərindən kredit vəsaitləri kimi istifadə etməsi daimi nağd pul vəsaiti ilə iqtisadi artım 6,75 dəfə (!) əlavə pul emissiyası olmadan (eyni zamanda, yalnız sayı nağdsız pul - mühasibat kitablarındakı qeydlər) daha çox olduğuna görə səmərəli istifadə təsərrüfat subyektləri tərəfindən yığılmış pul vəsaitləri (və müvafiq olaraq müvəqqəti istifadə olunmamış). 6.75-in nəticəsi əvvəllər hazırlanmış ilkin qiymətləndirmə ilə praktiki olaraq üst-üstə düşür 7.0 (hesablama ilə qiymətləndirmə arasındakı fərq hesablamada istifadə olunan alqoritmin diskret xarakteri ilə bağlıdır).
Nəzərdən keçirilən ssenari yalnız nəzəri cəhətdən mümkün olan ideal vəziyyəti əks etdirir. Real olaraq əldə edilə bilən iqtisadi artım rəqəmləri xüsusilə aşağıdakı səbəblərə görə aşağı olacaq.
Birincisi, vasitəçi bank bütün pul vəsaitlərini kreditlərə çevirə bilməz. Mövcud qaydalara uyğun olaraq, riskləri azaltmaq üçün verilmiş kreditləri Mərkəzi Bankda ehtiyat saxlayır. Müəyyən edilmiş məcburi ehtiyat normasından asılı olaraq artım tempi nağdsız pul kütləsi fərqli olacaq. Şəkildə. 16.6-16.12 rezervasiya dərəcəsinin 10 olduğu hal üçün hesablama nəticələrini təqdim edir. %.
düyü. 16.6.
düyü. 16.7.
düyü. 16.8.
düyü. 16.9.Əsas kapitalın dinamikası Kj
düyü. 16.10.
düyü. 16.11. Ev təsərrüfatlarının vəsaitlərinin dinamikası Biz
düyü. 16.12.
Görünür ki, iqtisadi sistem sadə təkrar istehsalın yeni rejiminə keçir, məhsuldarlığı başlanğıc şərtlərindən əhəmiyyətli dərəcədə yüksəkdir, lakin Şəkildə göstəriləndən 10% aşağıdır. 16.1-16.5 ideal ssenari. Sonrakı iqtisadi artım yalnız emitent mərkəz tərəfindən istehlak pullarının əlavə emissiyası şəraitində mümkündür.
İkincisi, Şəkildə göstərilmişdir. 16.1-16.5-də artım ssenarisi də idealdır, çünki o, əmək haqqı artımının əsas kapitalın yenilənməsi mərhələsində deyil, yalnız yenilənmiş alt sistem istehlak məhsullarının genişləndirilmiş istehsalına başlayanda baş verməsi ehtimalını irəli sürürdü. Nəticədə tələb və effektiv təklif (o cümlədən kredit) arasında tarazlıq pozulmur və inflyasiya prosesləri yaranmır. Beləliklə, Şek. 16.1-16.5 skript göstərilir qeyri-inflyasiya hündürlük. Əslində, əsas kapitalın genişləndirilmiş yenilənməsi zamanı xərclərin müəyyən artması qaçılmazdır, çünki innovasiya pulsuz deyil və AR-GE tələb edir (bu, xüsusilə 20-ci əsrin ikinci yarısında aydın oldu). Əmək haqqı artımları artıq əsas kapitalın yenilənmə mərhələsində baş verdiyinə görə, müəyyən inflyasiya fonu yaradan effektiv tələbin sürətlənmiş artımı müşahidə olunur. Öz növbəsində inflyasiya prosesləri iqtisadi artımı real şəkildə azaldır və ideal ssenaridən kənara çıxmağa gətirib çıxarır.
- Bu bölmənin həmmüəllifləri M.Yu. İvanov və A.A. Rubinstein.
- 1 Rus Bank Ensiklopediyası / Ç. red. O.İ. Lavruşin. M.: Ensiklopedik Yaradıcılıq Birliyi, 1995. S. 45.
- Əgər k/,
- Keyns qeyd edir ki, “19-cu əsrdə. ... əmək haqqı vahidi ümumilikdə sabit artım tendensiyası nümayiş etdirdi, lakin əmək məhsuldarlığı da artdı. Bütün bu sm-lərin nəticəsi nisbi qiymət sabitliyində özünü göstərdi - 1820-1914-cü illər arasında Sauerbeck qiymət indeksinin ən yüksək beş illik orta göstəricisi. ən aşağı göstəricidən yalnız 50% yüksək idi. Bu vəziyyət təsadüfi deyildi və ayrı-ayrı sahibkar qruplarının istehsalın səmərəliliyi ilə əlaqədar əmək haqqı vahidinin çox sürətlə artmasının qarşısını almaq üçün kifayət qədər güclü olduğu və pul sistemlərinin güc balansının nəticəsi kimi düzgün təsvir edilmişdir. eyni zamanda kifayət qədər çevik və kifayət qədər mühafizəkar idilər ki, əmək haqqı vahidləri ilə ifadə edilən belə orta pul təklifini təmin etsinlər ki, bu zaman minimum orta faiz dərəcəsi onların likvidlik üstünlüklərinin verilmiş dəyərinə əsasən sahiblər üçün məqbul idi. Orta məşğulluq səviyyəsi tam məşğulluqdan aşağı idi, lakin inqilabi dəyişiklikləri təşviq etmək üçün kifayət deyildi. Baxın Keynes J.M. Ümumi Məşğulluq, Faiz və Pul Nəzəriyyəsi. Sevimlilər. M.: Eksmo, 2007. s.284-285.
- Hesablamaları sadələşdirmək üçün depozit və kredit faizlərinin sıfır olduğunu fərz edək.
- Burada modeli sadələşdirmək üçün Keynsin mövqeyindən yayınırıq ki, “... varlığına təkcə aprior mülahizələrdən deyil, insan təbiəti haqqında biliklərimizə əsaslanaraq kifayət qədər əmin ola biləcəyimiz əsas psixoloji qanun, həm də keçmiş təcrübənin təfərrüatlı tədqiqi əsasında belə çıxır ki, insanlar, bir qayda olaraq, gəlirlər artdıqca istehlaklarını artırmağa meyllidirlər, lakin gəlirlərin artması ilə eyni dərəcədə deyil” və biz yığmağa meylliliyi nəzərə almırıq. . Keynes J.M. Məşğulluq, Faiz və Pulun Ümumi Nəzəriyyəsinə baxın. Sevimlilər. M.: Eksmo, 2007. S. 117.
kimi ilk bank yaradılmışdır kommersiya təşkilatı ticarət və bazar infrastrukturuna xidmət edən . O zaman sadəcə olaraq bütün bazar əməliyyatlarının həyata keçirildiyi bank hesabı açmaq kifayət edirdi.
Amma tələb və təklif artdıqca banklar da inkişaf etməyə başladı və tam tərkib hissəsinə çevrildi müasir iqtisadiyyat vasitəçilər kimi.
Sadə sözlərlə maliyyə vasitəçisi nədir?
Onlar təchizatçılara və istehlakçılara lazımsız risklər olmadan əməkdaşlıq etməyə imkan verir. Bankların vasitəçilik fəaliyyətinin bir neçə təsnifatı var: depozit və qeyri-depozit.
Maliyyə vasitəçiləri kimi bankların əlamətləri:
- veksel və istiqrazlar, depozit sertifikatları və akseptlərdən ibarət öz borc alətlərini buraxmaq imkanına malikdirlər. Bu, borc öhdəliklərini vermək hüququ olmayan brokerlərlə müqayisədə onların fərqləndirici xüsusiyyətidir;
- Hər bir bank öz öhdəliklərini vətəndaşlardan bank hesablarına yerləşdirilən sabit məbləğləri (əmanətləri) almaqla formalaşdırır. Bu cür öhdəliklər artan risk dərəcəsi ilə xarakterizə olunur, çünki istənilən halda pul geri qaytarılmalı və əmanət tam ödənilməlidir;
- yardımlarının qarşılığını alırlar. Vasitəçi bankın komissiyası müxtəlif növ cari hesabların açılması və xidmət göstərilməsi üçün aldığı haqqdır. Hər bir təşkilatda onun ölçüsü fərdi olaraq müəyyən edilir;
- banklar öz fəaliyyətləri zamanı cəlb etmək imkanı əldə edirlər borc vəsaitləri, və adətən onların kapitalının məbləği balans hesabatının 10%-dən çox deyil. Bu xüsusiyyət onları iqtisadiyyatda baş verən neqativ proseslərə çox həssas edir.
Müasir bankların funksiyaları
Bu halda broker (vasitəçi) funksiyası əsas funksiyalardan biridir. Başqa sözlə, banklar sadəcə olaraq kreditorları və borcalanları bir araya gətirirlər, çünki onların bir-birini tamamlayan ehtiyacları var.
Kreditorlar üçün bu, sərvətlərini bir qədər artırmaq, borc alanlar üçün isə müəyyən miqdarda kapital almaq imkanıdır. Belə əməkdaşlıq həm borcalana, həm də borc verənə risklərdən qaçmağa imkan verir. Axı konkret bir iş üçün məsul şəxs bank olacaq.
Vasitəçi xidmətlərin göstərilməsi prosesində banklar öz müştərilərini əlavə sertifikatlaşdırmaq hüququna malikdirlər (məsələn, onlardan ödəniş kredit reytinqi), borcalanlara və kreditorlara məsləhət vermək, dövriyyədə vasitəçilik etmək qiymətli kağızlar bazarda və daha çox.
Hər bir əməliyyat üçün vasitəçi komissiya şəklində mənfəət əldə edir.
Bank təşkilatı nəinki vasitəçi kimi fəaliyyət göstərməyi bacarmalı, həm də aktivləri düzgün çevirməyi bilməlidir. Bu o deməkdir ki, iki tərəflə əməkdaşlıq edərkən bank əməliyyatın maliyyə tələblərini sadəcə öz xeyrinə dəyişir.
Başqa sözlə, görə depozit proqramları kredit proqramı çərçivəsində borcalana veriləcək kredit vəsaitlərinə nisbətən daha aşağı faiz dərəcələri verilir.
Bu, vasitəçiyə xeyli gəlir gətirən aktivlərin yüksək keyfiyyətli çevrilməsi adlanır.
Bu sistem uğurla tələb olunur, çünki banklar və ya digərləri olmazdı kredit təşkilatları, borcalan öz layihələri üçün müstəqil olaraq maliyyə axtarmalı olacaq.
Bu, nəinki əlverişsizdir, həm də tərəfləri əlavə təsirlərə məruz qoyur maliyyə riskləri. Bu, hər iki tərəf üçün fəlakətli şəkildə qəbuledilməz ola bilər.
Bank təşkilatlarının funksiyalarından biri də fəaliyyətini təmin edən ödəniş vasitələri məsələsidir ödəniş sistemi. Bunun sayəsində çoxları bankları belə maliyyə vasitəçiliyinin əsası hesab edir, lakin müasir texnologiyaların tətbiqi iştirakçı bankların sayını minimuma endirməyə imkan verir.
Nağdsız ödənişlərin emalı prosesinin avtomatlaşdırılması minimum sayda vasitəçi ilə əməliyyatları dərhal başa çatdırmağa imkan verir.
Bu cür vasitəçi banklar var:
- universal.
- xüsusi.
İkinci kateqoriyalı banklar yalnız müəyyən bir istiqamət üzrə ixtisaslaşmışdır. Bəzi ölkələrdə bank təşkilatlarına geniş çeşiddə maliyyə xidmətləri göstərmək qadağandır. Belə vəziyyətlərdə, adətən, maliyyə xidmətlərinin bir sahəsindən kifayət qədər mənfəət əldə edilir və digərlərinə ehtiyac sadəcə yox olur.
Valyuta əməliyyatlarında bankların vasitəçiliyi
Vasitəçiliyin əlavə xidmətlərindən biri də icradır valyuta əməliyyatları daxili və xarici valyuta bazarlarında. Qanuna əsasən “Haqqında valyuta tənzimlənməsi və valyuta nəzarəti" valyuta əməliyyatlarının bir neçə növü var:
- valyuta dəyərlərinə mülkiyyət hüquqlarının ötürülməsi ilə bağlı əməliyyatlar. Bu, valyutanın ödəniş vasitəsi kimi istifadə edildiyi əməliyyatlara da aiddir;
- Rusiya Federasiyasından kənarda valyutanın qəbulu və göndərilməsi;
- törətmək beynəlxalq transferlər;
- Rusiyanın rezidentləri və qeyri-rezidentləri arasında hesablaşma əməliyyatlarının aparılması.
Valyuta əməliyyatlarının cari və kapitalın hərəkəti ilə bağlı olanlara bölünməsi də mövcuddur.
Bankın valyuta alqı-satqısı əməliyyatlarını yalnız lisenziyası olduqda həyata keçirmək hüququ vardır. O, yalnız daxili bazara şamil oluna bilər və ya həm xarici, həm də daxili bazarları əhatə edə bilər.
Valyuta əməliyyatlarında vasitəçi banklar daxili bazarda valyuta əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün uzadılmış lisenziyaya malik olmalıdırlar. Amma xarici bazarda valyuta almaq və satmaq üçün ümumi lisenziyanız olmalıdır.
Əks halda, vasitəçi bankın valyuta bazarında və ondan kənarda fəaliyyəti onun həcmindən, filiallarının sayından və nüfuzundan asılı olacaq.
Bank təkliflərini yoxlayın
| Rosbank-da cashback kartı | Kart üçün müraciət edin |
Xəritə haqqında ətraflı
- 7%-ə qədər cashback - seçilmiş kateqoriyalar üzrə;
- Cashback 1% - bütün alışlarda;
- VISA-dan mal və xidmətlərə bonuslar, endirimlər;;
- İnternet bankçılıq - pulsuz;
- Mobil bank- pulsuz;
- 1 kartda 4 müxtəlif valyutaya qədər.
| Unicredit Bank-dan kart | Kart üçün müraciət edin |
Xəritə haqqında ətraflı
- 5%-ə qədər cashback;
- Tərəfdaş bankomatlarda komissiyasız nağd pul çıxarılması;
- İnternet bankçılıq - pulsuz;
- Mobil bankçılıq pulsuzdur.
| Vostochnıy Bankdan kart | Kart üçün müraciət edin |
Xəritə haqqında ətraflı
- 7%-ə qədər cashback;
- Tərəfdaş bankomatlarda komissiyasız nağd pul çıxarılması;
- Kartın texniki xidməti pulsuzdur;
- İnternet bankçılıq - pulsuz;
- Mobil bankçılıq pulsuzdur.
| Home Credit Bank-dan kart | Kart üçün müraciət edin |
Xəritə haqqında ətraflı
- Tərəfdaşlarla 10%-ə qədər cashback;
- Hesab balansında illik 7%-ə qədər;
- bankomatlardan komissiyasız pul çıxarmaq (ayda 5 dəfəyə qədər);
- Apple Pay, Google Pay və Samsung Pay texnologiyası;
- Pulsuz internet bankçılıq;
- Pulsuz mobil bankçılıq.
| Debet kartı Alfa Bankdan |
25.Banklar maliyyə vasitəçiləri kimi və müasir Rusiyada onların fəaliyyətinin xüsusiyyətləri.
"Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanun "Bank, məcmu olaraq aşağıdakı bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün müstəsna hüquqa malik olan kredit təşkilatıdır: fiziki şəxslərdən pul vəsaitlərinin cəlb edilməsi və hüquqi şəxslər, bu vəsaitlərin öz adından və öz vəsaiti hesabına ödənilməsi, ödənilməsi, təxirə salınması, fiziki və hüquqi şəxslərin bank hesablarının açılması və aparılması şərtləri ilə yerləşdirilməsi.”.
Banklar maliyyə vasitəçiləri kimi təsərrüfat münasibətlərinin müxtəlif subyektlərindən nağd pul depozitləri qəbul edərək onları müxtəlif dövrlərə digər subyektlərə verirlər. Birincisi pulu tələb etdikdə və ya xəbərdarlıq etmədən qaytara bilər, ikincisi isə adətən uzun müddətə pula ehtiyac duyur.Bank vasitəçi kimi əmanətləri qəbul edir, onlar üzrə faiz ödəyir və kreditlər verir, borcalanlardan daha yüksək faizlər alır.
Bazar şəraitində kommersiya bankı təkcə kommersiya müəssisələrinin növlərindən biri deyil, həm də aşağıdakı sahələrdə maliyyə vasitəçisi kimi mühüm rol oynayır:
1. hüquqi və fiziki şəxslərin müvəqqəti boş pul vəsaitlərinin təxirəsalınmazlıq, ödənişlilik və ödənişlilik əsasında yenidən bölüşdürülməsi sahəsində;
2. təsərrüfat subyektləri arasında ödənişlər aparılarkən, müştərilərinin ödəniş tapşırıqlarının vaxtında və tam icrası üçün bankların məsuliyyəti xüsusi əhəmiyyət kəsb etdikdə;
3. qiymətli kağızlarla əməliyyatlar apararkən, bank investisiya brokeri, investisiya məsləhətçisi, investisiya şirkəti və ya fond kimi çıxış etdikdə.
26. Valyuta: anlayışı və növlərin təsnifatı. Milli valyutanın beynəlxalq bazarda mövqeyini müəyyən edən amillər.
Valyuta müəyyən bir ölkənin pul vahididir. Eyni termin xarici dövlətlərin sikkə və əskinas şəklində olan vəsaitlərinə, habelə xarici valyutada olan kredit və ödəniş vasitələrinə aiddir. Beynəlxalq maliyyə təşkilatları tərəfindən buraxılan beynəlxalq hesab vahidlərini (SDR, avro) ifadə etmək üçün də istifadə olunur. Növlərin təsnifatı:
Mənsubiyyətinə görə: Milli valyuta - dövlətin özü tərəfindən buraxılan pul vahidi, ölkənin əsas valyutası hesab olunur, milli bank digər ölkələrin valyutalarına münasibətdə öz məzənnəsini saxlamağa borcludur. Xarici - digər ölkələrin bankları tərəfindən buraxılan milli valyuta istisna olmaqla, hər hansı digər valyuta.
Kollektiv – bir sıra ölkələrdə istifadə olunur, məsələn, avro.
Dövriyyə və konvertasiya haqqında. Konvertasiya olunan - demək olar ki, bütün xarici banklar tərəfindən qəbul edilən maksimum likvidliyə malik valyuta, məsələn pul vahidi istənilən ölkədə satıla və ya alına bilər.
Qismən konvertasiya olunan valyuta - bir sıra ölkələrin banklarında ödəniş vasitəsi kimi qəbul edilir, onun başqa pul vahidinə dəyişdirilməsi bəzən müəyyən çətinliklərlə əlaqələndirilir.
Konvertasiya olunmayan - yalnız onu tədavül üçün buraxan emitentin ölkəsi daxilində dövriyyədə olan, digər ölkələr tərəfindən ödəniş vasitəsi kimi nəzərə alınmır.
Əhatə dairəsinə görə: qiymət valyutası, ödəniş valyutası, çek valyutası, veksellər, qiymətli kağızlar valyutası.
Beynəlxalq valyuta da var - onun köməyi ilə əksər beynəlxalq ödənişlər həyata keçirilir və ehtiyat valyutanın əsasını təşkil edir (dünyada ümumiyyətlə tanınan, digər ölkələrin mərkəzi bankları tərəfindən yığılan milli valyuta). valyuta ehtiyatlarında).
Tam konvertasiya olunan və beynəlxalq ödənişlərdə ən çox istifadə olunan 7 əsas valyuta (ABŞ, Avro, İsveçrə Frankı, Funt Sterlinq, Yapon Yeni, Kanada dolları, Avstraliya dolları).
Milli valyutanın dünya bazarındakı dəyəri ölkənin ixrac potensialı ilə müəyyən edilir. Milli valyutanın məzənnəsinin aşağı düşməsi milli malların dünya bazarında xarici valyutada qiymətlərinin aşağı düşməsinə gətirib çıxarır ki, bu da ixracın artmasına şərait yaradır və nəticədə rəqabətədavamlı olur. Eyni zamanda, milli valyutada ifadə olunan xarici malların qiymətləri bahalaşır, nəticədə onların idxalı azalır. Milli valyutanın dəyərdən düşməsi nəticəsində milli aktivlər və onda ifadə olunan qiymətli kağızlar ucuzlaşır və xarici investorlar üçün cəlbedici olur ki, bu da xaricdən kapital axınının artmasına səbəb olur. Milli valyutanın məzənnəsinin yüksəlməsi əks təsirə səbəb olur.
Maliyyə vasitəçiləri iqtisadiyyatda fəaliyyət göstərən maliyyə institutlarının bütün məcmusudur. Onların vasitəçiliyinin mahiyyəti investisiya riskinə meylli olmayan və ya effektiv investisiya üçün çox kiçik əmanətləri olan şəxslərin kiçik səpələnmiş vəsaitlərini toplamaqdan ibarətdir. Maliyyə vasitəçiləri belə bir ehtiyat formalaşdıraraq, onları kredit şəklində kapital qoyuluşunun ən səmərəli üsullarına yönəldirlər.
Banklar maliyyə vasitəçiləri rolunu oynayır, əmanətçilərdən vəsait qəbul edir və onları borcalanlara kredit kimi verir. Bankın bu fəaliyyəti həm əmanətçilərə, həm də borcalanlara real fayda gətirir. Əmanətçilər öz əmanətlərinin tədavül vasitəsi funksiyasını və likvid aktiv funksiyasını yerinə yetirməsindən istifadə edir və bir sıra hallarda faiz də qazanır. Borcalanlar uzun müddətə kredit almaq üçün yeni imkanlardan istifadə edirlər. Bu, hətta ən kiçik fərdi investorlar banka yalnız kiçik miqdarda pul yatırdıqda belə baş verir. məbləğində pul, qısa müddətə, adətən tələb olunan depozitlər kimi.
Banklar məhdud kredit resurslarının sonrakı istifadəsinin alternativ yolları arasında bölüşdürülməsi (bölüşdürülməsi) funksiyasını yerinə yetirirlər. Etibarlı investisiyalara üstünlük verilir. Borcalanların borc götürdükləri məbləği faizlə qaytara bilmədiyi hallarda verilən kredit bank üçün daimi itkilərə səbəb ola bilər. Bu, kredit resurslarından qeyri-məhsuldar istifadə edildikdə baş verə bilər. Bankirlər kreditlərin mümkün istifadəsinin nəticələrini təxmin etsələr, kredit verməkdə yaxşı iş görürlər. Bankirlər borcalanları seçir və yalnız verilən kredit üzrə maksimum faiz dərəcəsini ödəyə bilənlərə kredit verirlər. Həm də gələcək sərmayələri özləri yüksək faizli gəlir gətirənlər üçün (istehsal müəssisələrinin tikintisi, yeni texnologiyaların inkişafı, yeni avadanlıqların alınması və s.). Banklar, nisbi olaraq, əksər hallarda səhmdarlardır Şəxsi Mülkiyyət. Bankirlər nizamnamə kapitalının bir hissəsinin sahibləridirlər və bank kredit verməkdə ən uğurlu olduqda dividend şəklində maksimum gəlir əldə edirlər. Banklar vasitəçilik fəaliyyətindən qazanc əldə edirlər. Nəticə etibarı ilə bankirlərin mümkün olan ən uğurlu kredit siyasətini həyata keçirməyə həvəsi var.
Kreditin verilməsi.
Banklar əmanətçilərdən pul qəbul edib borcalanlara borc verməklə qazanc əldə edirlər. Banklar kreditlərə əmanətlərə ödədiklərindən daha yüksək faiz qoyurlar. Bu artıqlıq cari xərcləri ödəməyə və mənfəəti təmin etməyə kifayət etməlidir. Bəzi hallarda banklar kredit xidmətləri və digər bank əməliyyatları üçün ödəniş kimi əlavə gəlir əldə edirlər. Banklar öz aktivlərinin bir hissəsini qiymətli kağızlara yatırdıqda da gəlir əldə edirlər. Bu halda onlar adi səhmdarlardan fərqlənmir və dividendlərdən gəlir əldə edirlər.
Bir çox insan pullarını banka yatırır. Onların hamısı pullarını almaq üçün eyni vaxtda banka gəlməyəcəklər. Əslində, əmanətlərin gündəlik çıxarılması müştərilərin qoyduğu əmanətlərin eyni məbləğinə bərabərdir. Əmanətçilərin əmanətləri bankın faktiki ehtiyatlarına çevrilir. Bunlardan qanunla Rusiya Bankında ehtiyat hesabına yerləşdirilməli olan məcburi ehtiyatları çıxarır. Bank depozitləri Onlar əsasən cari hesablar və tələb olunan depozitlərdir və əmanətçinin ilk tələbi ilə dərhal ödənilməlidir. “Bank panikası” baş verdikdə, əmanətçilərin böyük bir hissəsi öz vəsaitlərini depozitlərdən çıxardıqda, bank ödəniş etmək üçün bu məcburi ehtiyatlardan istifadə edə bilər.
Bank artıq ehtiyatlarından istifadə etməklə kredit verə bilər. Tipik olaraq, kredit sadəcə kredit məbləğini borcalanın kredit hesabına köçürməklə verilir. Bankda yalnız borcalanın borc öhdəliyi qalır. Banka ötürülən bu borc öhdəliyi pul deyil, çünki ümumi qəbul edilmiş mübadilə vasitəsi deyil. Bank kredit hesabı yaratmaqla pul yaratdı. Genişlənmə yolu ilə olur bank krediti və iqtisadiyyatımızda istifadə olunan pulun böyük hissəsi yaradılır. Göstərilən müddətdən sonra borcalan pulu faizlə qaytarmağa borcludur. Əgər borcalan kreditləri qaytara bilmirsə, bank girovu satmaqla dəymiş ziyanı ödəyir. Girov yoxdursa və ya onun dəyəri kifayət deyilsə, bankın məhkəməyə müraciət etmək hüququ var. Bununla belə, bankın krediti geri ala biləcəyi ehtimalı yoxdur. Borcalan krediti qaytara bilmir və məhkəmə prosesi uzun müddət uzana bilər ki, inflyasiya kredit pulunun dəyərini aşağı salır.
Çeklərlə ödənişlər.
İnkasso, müştərinin başqa bank tərəfindən verilmiş çek əsasında vəsait əldə etdiyi bank əməliyyatıdır. Çeklərlə ödənişlər iki bank arasında müxbir münasibətinə əsaslanır. Müxbir banklar banklararası klirinq həyata keçirə, yəni öz aralarında nağdsız ödənişlər vasitəsilə tələblərin qarşılıqlı əvəzləşdirilməsini həyata keçirə bilərlər. Çekin inkassasiyası eyni bank əməliyyatıdır, yalnız müştərinin adından həyata keçirilir.
Alıcı pulu alıcının bank hesabına qoyur və çek kitabçası alır. İndi bankda pul, alıcıda çek var. Alıcı çeklə aldığı mal və xidmətlərin haqqını ödəyir. Beləliklə, yoxlama təchizatçı ilə başa çatır. Ödəniş üçün çeki öz bankına - təchizatçının bankına təqdim edir. Bu bank çek məbləğini təchizatçının bank hesabına köçürür. Təchizatçının bankı pulunu verir və əvəzində çek alır. Əgər təchizatçının bankı ilə alıcının bankı müxbir münasibətləri ilə bağlıdırsa, onda aşağıdakı hərəkətlər baş verir. Təchizatçının bankı korrespondent hesabının artırılması, yəni alıcının bankındakı əmanətində artım şəklində çekin ödənilməsi tələbi ilə alıcının bankına kodlaşdırılmış teleks, faks, teletayp göndərir.
İkinci yığım üsulu ondan ibarətdir ki, tədarükçünün bankı sadəcə olaraq alıcının bankının müxbir hesabından tədarükçünün cari hesabına pul köçürə bilər. Çek yığılıb. Banklar çoxlu sayda müştəri ilə məşğul olduqları üçün inkasso zamanı çeklər bir banka və geriyə keçir və onların müxbir hesabları ümumiyyətlə müəyyən səviyyədə qalır. Bankların müxbir əlaqələri olmadığı hallarda inkasso Klirinq Palataları, OPERA və RCC (nağd hesablaşma mərkəzi) vasitəsilə həyata keçirilir. Təchizatçının bankı və alıcının bankı bu qurumlarda müxbir hesablara malikdir. Və bu qurum inkasso üçün çek aldıqdan sonra tədarükçünün bankının müxbir hesabını artırır və alıcının bankının müxbir hesabını çekin məbləği qədər azaldır.
Təbii ki, bu proses birbaşa yığımdan daha çox vaxt aparır. Adətən, vasitəçilər vasitəsilə yığım banklar eyni şəhərdə deyil, Rusiyanın müxtəlif yerlərində yerləşdikdə həyata keçirilir.
2 növ çek kitabçası var:
- - limitsiz çek kitabçaları verildiyi tarixdən bir il müddətində etibarlıdır;
- - məhdud - 6 ay;
Verilmiş çeklər verildiyi gün nəzərə alınmadan 10 gün müddətində etibarlıdır. Çeklərlə ödənişlər edildikdə, təchizatçı alıcı ilə hesablaşmanın vaxtı ilə bağlı şübhələrdən özünü tamamilə qoruyacaq və ödənişi sürətləndirəcəkdir. Alıcı məhdud sayda karnet üçün müraciət etdikdə, o, eyni zamanda təqdim edir ödəmə qaydası vəsait yatırmaq üçün. Limitsiz kitab verərkən çeklərin ödənildiyi cari hesab açılır.
Əmanət yoxlama çekləri bir az fərqli konfiqurasiyaya malikdir (eyni şəkildə həll olunur). Birincisi, onlar yalnız Rusiyanın Sberbank filiallarında verilir və ödəniş üçün qəbul edilir (çek rusdursa). İkincisi, çeklər 100 min rubla qədər olan məbləğlərə verilir. Üçüncüsü, çeklər müştərinin pasportunu təqdim etdikdən sonra verilir və ödənişə qəbul edilir. Dördüncüsü, onlar yalnız 4 ay ərzində etibarlıdır.
Ödəniş tələblərinin hesablanması.
Ödəniş sorğularından istifadə etməklə ödənişlər həyata keçirərkən, vəsaiti alan şəxs ona xidmət göstərən banka vəsaiti təqdim edir. hesablaşma sənədi, ödəyicinin göstərilən xidmət və ya məhsula görə alıcıya müəyyən məbləği bank vasitəsilə ödəməsi tələbini ehtiva edir. Bankların qarşılıqlı hesablaşmaları çeklərlə hesablaşmada olduğu kimi həyata keçirilir. “Ödənişlərin qəbul forması” adlı ödəniş tələbləri ilə hesablaşmaların sxemi əlavə olunur. Akseptlə tələblərlə hesablaşmalar o deməkdir ki, ödəyicinin ona təqdim edilmiş tələbi ödəmək üçün razılığı olmalıdır. Ödənişin qəbul formasından müəssisələr əsasən mal və xidmətlərin ödənişi üçün istifadə olunur. Əsasən qəbul forması olmadan ödənilir kommunal xidmətlər, telefon, poçt və teleqraf xidmətlərinə dair tələblər və s.
Ödəyici ödənişə tam və ya qismən razılıq verməkdən dərhal imtina etmək üçün daxil olan ödəniş sorğularına nəzarət etməlidir. Bank imtina müddəti təyin edə bilər. Akseptin verilmə vaxtından asılı olaraq ödənişə razılıq sonrakı və ya ilkin ola bilər. Bundan əlavə, ödəyici qəbul etməkdən tam və ya qismən imtina etmək hüququnu özündə saxlayır. Sonradan akseptlə ödənişlər həyata keçirilərkən, tələblər ödəyicinin bankına daxil olduğu gün ərzində ödənilir; ilkin qəbul - qəbul müddəti bitdikdən sonra növbəti gün.
Ödəniş tapşırıqları ilə hesablanması.
Qəribədir ki, Rusiyada çeklə ödəniş formasından daha çox ödənişlə ödəmə forması (ödəniş tapşırığı, tələblər, tələblər-orderlər) üstünlük təşkil edir. Ödəniş tapşırığı ödəyicinin öz hesabından müəyyən məbləğdə pul vəsaitinin eyni və ya eyni şəhər və ya şəhərdənkənar bankdakı başqa müəssisəyə köçürülməsi üçün onun xidmət göstərən banka verdiyi yazılı sərəncamdır.
Ödəniş tapşırıqları tədarükçülərə əvvəlcədən ödəmə və ya razılaşma əsasında, habelə vergilərin köçürülməsi və işçilərin maaşlarının Sberbank-dakı hesablarına köçürülməsi zamanı istifadə olunur. Sifarişlər verildiyi tarixdən 10 gün ərzində etibarlıdır.
İndi müəssisələr arasında “tələb-sifariş”dən istifadə edən yeni ödəniş forması qəbul edilib. Bu halda, təchizatçı banka təqdim etmədən birbaşa ödəniş edən alıcıya göndəriş sənədləri əlavə edilmiş ödəniş sorğusunu göndərir. Onları aldıqdan sonra alıcı məbləği yoxlayır və dəqiqləşdirir, sonra pul köçürməsi üçün öz bankına ödəniş tapşırığı verir. Bu halda, banklar vasitəsilə ödənişlər edərkən səhvlər və iddialar istisna olunur.
Bazar iqtisadiyyatının istənilən anında planlı xərcləri ödəmək üçün kifayət qədər vəsaitə malik olmayan bazar subyektləri var. Eyni zamanda, həmişə mövcud ehtiyaclarından daha çox pula malik olan firmalar, fiziki şəxslər və dövlət təşkilatları var. Birincisi borc kapitalına tələb, onun istehlakçıları və ya borcalanları, ikincisi isə pul resurslarının təchizatçıları və ya borc verənlər kimi çıxış edir. Eyni qurumlar müxtəlif vaxtlarda həm borc verən, həm də borcalan ola bilər. Yenidən bölüşdürmə maddi resurslarİqtisadi sistemdə kreditorlar və borcalanlar arasında maliyyə vasitəçiləri adlanan xüsusi maliyyə institutları məşğul olur.
Maliyyə vasitəçisi kreditorlar və borcalanlar arasında əlaqə saxlayan, borc verənlərdən vəsait götürən və onları borcalanlara təqdim edən bir qurumdur. Maliyyə vasitəçilərinin topladığı və istifadə etdiyi vəsaitlərin həcmi onların iqtisadiyyatın digər sahələrindən keçən həcmini xeyli üstələyir. Maliyyə institutlarının özləri arasında maliyyə vasitəçiləri var. Belə ki, bir sıra maliyyə institutları - lizinq, faktorinq şirkətləri, maliyyə evləri öz vəsaitlərinin böyük hissəsini digər maliyyə institutlarından kredit kimi alırlar.
İlk baxışdan elə görünə bilər ki, borcalanlarla kreditorlar arasında birbaşa qarşılıqlı əlaqə maliyyə baxımından daha sərfəlidir. Lakin inkişaf etmiş iqtisadiyyatlarda bu belə deyil. Maliyyə vasitəçiliyinin fayda və üstünlüklərini kreditorlar və borcalanlar baxımından nəzərdən keçirək.
Kreditorların nöqteyi-nəzərindən maliyyə vasitəçiliyinin üstünlükləri, ilk növbədə, onların köməyi ilə borcların azaldılmasında ifadə olunur. kredit riski. Müasir üçün xarakterik olan məlumatların natamamlığı və qeyri-kamilliyi şəraitində bazar iqtisadiyyatı, kredit riski yüksəkdir, yəni. kredit üzrə əsas borcun və faizlərin qaytarılmaması riski. Vasitəçilər investisiyaları maliyyə alətinin növü üzrə, zamanla, müxtəlif kreditorlar arasında bölüşdürməklə riski şaxələndirirlər ki, bu da kredit riskinin ümumi səviyyəsinin azalmasına (riskin transformasiyası) gətirib çıxarır.
İkincisi, maliyyə vasitəçiləri digər təsərrüfat subyektlərinin etibarlı borcalanları tapmasını asanlaşdırır. Vasitəçi borcalanların ödəmə qabiliyyətinin yoxlanılması sistemini işləyib hazırlayır və xidmətlərinin yayılması sistemini təşkil edir. Bu da son nəticədə kredit riskini və kredit xərclərini azaldır.
Üçüncüsü, maliyyə vasitəçiləri iqtisadi agentlərin likvidlik problemlərinin həllini təmin edir. Maliyyə institutları onlara müştəriləri üçün tələb olunan likvidlik səviyyəsini saxlamağa imkan verir ki, bu da qarşı tərəflər qarşısında öhdəliklərini tam və vaxtında yerinə yetirmək qabiliyyətini müəyyən edir.
Borcalanların nöqteyi-nəzərindən maliyyə vasitəçilərinin üstünlükləri, ilk növbədə, məqbul şərtlərlə kredit vermək istəyən kreditorların tapılması probleminin həlli ilə müəyyən edilir. Maliyyə vasitəçiləri onlar haqqında məlumatların toplanmasını təşkil edir və sərbəst vəsaitlərin cəlb edilməsi üsullarını işləyib hazırlayırlar.
Bundan əlavə, maliyyə vasitəçisi olmadıqda, eyni iqtisadi şəraitdə borcalan üçün borc vəsaitləri üçün faiz dərəcəsi bir varlığından daha yüksəkdir. Bu paradoks onunla izah olunur ki, maliyyə vasitəçiləri ilkin kreditorlar (əmanətçilər, pul sahibləri) üçün kredit riskini azaldır və vəsaitlərin cəlb edilməsi üçün daha aşağı dərəcələr təyin edə bilirlər ki, bu da təbii olaraq bankların yaradılmasına təsir göstərir. faiz dərəcəsi birbaşa kreditləşmə ilə müqayisədə nisbətən aşağı səviyyədə yerləşdirmə.
Növbəti üstünlük, maliyyə vasitəçilərinin yerləşdirmə və cəlb etmə vaxtını əlaqələndirməyə kömək etməsidir maddi resurslar. Vaxt problemi, borcalanın adətən daha çox pula ehtiyacı olması səbəbindən yaranır uzun müddət kreditorların təklif etməyə hazır olduqlarından daha çox. Maliyyə vasitəçiləri kreditorun likvidliyi ilə borc alanın uzunmüddətli kreditlərə üstünlük verməsi arasındakı boşluğu doldurmaqla müddətli transformasiyanı həyata keçirirlər. Bu problemin həlli ona görə asanlaşır ki, bütün müştərilər eyni vaxtda pullarını tələb etmirlər və maliyyə vasitəçisi tərəfindən vəsaitlərin qəbulu da zamanla bölüşdürülür.
Nəhayət, maliyyə institutları borcalanların böyük kreditlərə olan tələbatını əhəmiyyətli məbləği cəmləşdirməklə təmin edirlər az miqdarda bir çox müştərilərdən (pul məbləğlərinin çevrilməsi).
Maliyyə vasitəçiləridir investisiya fondları və şirkətlər, pensiya fondları, Sığorta şirkətləri, kredit təşkilatları və digər maliyyə institutları.
Maliyyə vasitəçiliyində əsas rolu müxtəlif alətlərdən istifadə edərək təsərrüfat subyektlərinin müvəqqəti sərbəst vəsaitlərini cəlb edən kredit təşkilatları oynayır. Sonra isə digər təsərrüfat subyektlərinin istifadəsinə kredit şərtləri ilə verirlər.
Kredit təşkilatı öz fəaliyyətinin əsas məqsədi kimi mənfəət əldə etmək məqsədilə xüsusi razılıq (lisenziya) əsasında qanunvericiliklə nəzərdə tutulmuş bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malik olan hüquqi şəxsdir. O, iqtisadi cəmiyyət kimi hər hansı mülkiyyət forması əsasında formalaşır.
Bank fəaliyyətini əhatə edən fəaliyyətlər bir çox ölkələrdə qanunla (kredit sistemi qanunu və ya bank qanunvericiliyi) tənzimlənir ki, bu da müəssisənin kredit təşkilatı olub-olmamasını dəqiq müəyyən etməyə imkan verir.
Klassik bank əməliyyatları bunlardır:
· fiziki və hüquqi şəxslərin vəsaitlərinin əmanətlərə cəlb edilməsi;
· bu vəsaitləri öz adından və öz hesabına geri ödəmə, ödəniş və təxirəsalınmazlıq şərtləri ilə yerləşdirmək;
· nağdsız ödəniş və inkasso əməliyyatlarının həyata keçirilməsi (girship əməliyyatları).
Kredit təşkilatları Onlar fəaliyyətə başlamazdan əvvəl bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququ üçün xüsusi razılıq (lisenziya, sertifikat) almalıdırlar. Bank lisenziyası adətən milli qanunlarla müəyyən edilmiş müəyyən ilkin şərtlərin mövcudluğundan asılıdır. Bu ilkin şərtlər aşağıdakılardır: müəyyən (minimum) nizamnamə kapitalı, biznes planının olması; daxili nəzarət sistemi mövcud olduqda bank menecerləri təyin edilmiş şəxslərin şəxsi və işgüzar yararlılığı.
Bank lisenziyası banklara nəzarət edən dövlət qurumu, adətən ölkənin Mərkəzi Bankı tərəfindən verilir.
Kredit təşkilatlarına banklar və bank olmayan kredit təşkilatları daxildir.
Bank- müstəsna hüquqa malik olan kredit təşkilatı Toplam bank əməliyyatlarını həyata keçirmək.
həyata keçirmək hüququna malik olan kredit təşkilatları ayrı bank əməliyyatları adlanır bank olmayan kredit təşkilatları. Bank əməliyyatlarının çeşidi milli bank qanunvericiliyi ilə müəyyən edilir.
Hazırda Rusiyada üç növ bank olmayan kredit təşkilatı fəaliyyət göstərir:
· hesablaşma bank olmayan kredit təşkilatları;
· bank olmayan kredit kollektor təşkilatları;
· bank olmayan depozit və kredit təşkilatları.
Rusiya Bankı, hər bir təşkilat növünün həyata keçirə biləcəyi məqbul əməliyyatların siyahısını yaratdı.
Hesablaşma bank olmayan kredit təşkilatları müxtəlif funksional məqsədləri ola bilər: hüquqi şəxslərə, o cümlədən kredit təşkilatlarına banklararası xidmət göstərmək; valyuta bazarları, qiymətli kağızlar bazarında; plastik kartlarla ödənişlərin aparılması; hüquqi şəxslərə kassa xidmətləri, nağdsız formada xarici valyutanın alqı-satqısı üzrə əməliyyatlar, habelə onların nizamnamələrində nəzərdə tutulmuş digər əməliyyatlar.
Bank olmayan kredit yığım təşkilatları Rusiya Bankı tərəfindən verilmiş lisenziya əsasında yalnız pul vəsaitlərini, köçürmə veksellərini, ödəniş və hesablaşma sənədlərini toplamaq hüququna malikdir. Hazırda daxil Rusiya Federasiyasıİki bank olmayan kredit yığımı təşkilatı fəaliyyət göstərir.
Bank olmayan depozit və kredit təşkilatları Rusiya Bankının lisenziyası əsasında hüquqi şəxslərdən əmanətlərə (müəyyən müddətə) vəsait cəlb etmək, onları öz adından və öz vəsaitləri hesabına yerləşdirmək, xarici valyuta almaq və satmaq hüququna malikdirlər. -kassa forması, buraxılış bank zəmanətləri, habelə qanunla təsnif edilməyən digər əməliyyatları həyata keçirmək bank əməliyyatları, o cümlədən: üçüncü şəxslər üçün təminatlar vermək, üçüncü şəxslərdən iddia hüquqlarını əldə etmək, həyata keçirmək etimad idarəçiliyi müştərilərin pul vəsaitlərini və digər əmlaklarını, lizinq əməliyyatlarını həyata keçirmək və s.
Bank olmayan kredit təşkilatları qadağandırşəxslərə xidmət göstərmək.
Maliyyə vasitəçiliyini tam həcmdə həyata keçirmək üçün yalnız bankların tam imkanları var.
Banklar mövcud vəsaitləri toplayan, onları müvəqqəti istifadəyə verən, müəssisələr, idarələr və fiziki şəxslər arasında qarşılıqlı ödənişlərdə və hesablaşmalarda vasitəçi kimi çıxış edən maliyyə-kredit təşkilatlarıdır. pul dövriyyəsiölkədə pul məsələsi də daxil olmaqla. Yəni bankların fəaliyyətində təkcə xüsusi rol oynamır maliyyə bazarı, həm də əmtəə və resurslar bazarlarında, çünki yalnız banklar həm vəsaitlərin yenidən bölüşdürülməsində, həm də bazar iqtisadiyyatının müxtəlif subyektləri arasında ödənişlərin həyata keçirilməsində maliyyə vasitəçisi kimi çıxış edirlər.
Bank fəaliyyəti müəyyəndir xüsusiyyətləri , bu da bankların mahiyyətini, funksiyalarını və iqtisadiyyatda təyinatını (rolunu) aydınlaşdırmağa imkan verir.
1. Bank istehsal sferasında deyil, mübadilə sferasında fəaliyyət göstərir. Bank müxtəlif istehsal ehtiyaclarına (istehsal materiallarının yığılması, yeni maşın və avadanlıqların alınması) xidmət etdiyi üçün, təbii ki, dolayı yolla istehsala da təsir göstərir, lakin prosesin özü yaradılmış materialın yenidən bölüşdürülməsində (mübadiləsində) təsərrüfat subyektlərinin fəaliyyətini əks etdirir. mallar.
Bank əmtəə istehsalçıları arasında vasitəçidir, istehsalçıdan daha çox satıcıdır.
Bankda xüsusi işçilər çalışır - əsasən işçilər deyil, işçilər: qeyri-fiziki əməklə məşğul olanlar; və pul əməliyyatları, nömrələrin, məlumatların işlənməsi, iqtisadi təhlil, mühasibat uçotunun təşkili, müəssisələr arasında hesablaşmalar.
2. Bank-müəyyən mənada ticarət qurumudur. Onun fəaliyyətində ticarət (kommersiya) motivləri üstünlük təşkil edir. Bank maddi axınların hərəkətini əks etdirən vəsaitlərin sahibi olmadığı üçün onları “alır” və başqa təsərrüfat subyektlərinə fərqli, daha yüksək qiymətə “satır”.
Bank işi ilə ticarət arasındakı oxşarlıq təsadüfi deyil. Bank faktiki olaraq resursları “alır”, onları “satır”, yenidən bölüşdürmə sferasında fəaliyyət göstərir və əmtəə mübadiləsini asanlaşdırır. Onun öz “satıcıları”, saxlama yerləri, xüsusi “inventarları” var, fəaliyyəti əsasən dövriyyədən asılıdır.
Tacir, öz növbəsində, bəzilərini təmin edə bilməsi baxımından banka bənzəyir Bank xidmətləri. Məsələn, bank kimi iri ticarət müəssisəsi emissiya edə bilər əhəmiyyətli məbləğlər nağd kredit. Ticarət daha çox tək başına deyil, borc kapitalı üzərində işləyə bilər.
Bankçılıq və ticarət arasındakı oxşarlıqların əsas etibarilə bitdiyi yer budur. Bankla ticarət müəssisəsi arasındakı əsas fərq bankın təməlindədir. Bankın əsasını onun əsas keyfiyyəti - kredit işi başa düşülür ki, bu da bir sıra digər fəaliyyətlərdə tarixən banka əsas fəaliyyət kimi xüsusi təşkilat tələb edən miqyasda verilmişdir.
Bu şərtlərdə bank bizə ticarət müəssisəsi kimi deyil, konkret bir müəssisə kimi aşağıdakı kimi görünür:
· ticarətdə əmtəə mülkiyyəti satıcıdan alıcıya keçir; kreditlə bu baş vermir (borca verilən dəyər yalnız müvəqqəti sahiblik üçün borcalana keçir);
· ticarət əməliyyatında satılan şey sahibinə məxsusdur, kreditlə isə bu həmişə belə olmur (məsələn, bank əsasən ona aid olmayanı köçürür, başqalarının pulunu “alver edir”);
· ticarətdə satıcı alıcıdan məhsulun qiymətini alır, kreditlə kreditor yalnız verilən kreditin məbləğini deyil, həm də kredit faizi şəklində artım əldə edir.
2. Bank-bu kommersiya müəssisəsidir. Həm emitent, həm də kommersiya banklarının əməliyyatları ödənişli əsaslarla həyata keçirilir. Verilmiş kreditlərə görə onlar kredit faizi, müştəriləri adından həyata keçirilən hesablaşma, nağd pul və digər əməliyyatlar üçün - müəyyən komissiya alırlar.
3. Bankın fəaliyyəti sahibkarlıq xarakteri daşıyır. Bankın sayəsində bəzi təsərrüfat subyektlərinin boş kapitalı digərləri üçün “işləməyə” başlayır. Kapitalın yenidən bölüşdürülməsi enerjisi sayəsində təsərrüfat subyektləri, sənaye, ərazi və ölkələr, banklar maddi, əmək və pul resurslarının məhsuldar hərəkətini gücləndirir, müxtəlif iqtisadi layihələrin həyata keçirilməsinə kömək edir.
4. Mübadilə sferasında işləmək, Bank nağd və nağdsız pul dövriyyəsini tənzimləyən məhsuldar bir qurum kimi çıxış edir.
Bankın mahiyyətindən çıxış edərək onu nağd və nağdsız formada ödəniş dövriyyəsini tənzimləyən pul institutu kimi müəyyən etmək olar.
6. Bank vasitəçi təşkilat, maliyyə vasitəçisidir.
7. Bank-təkcə kommersiya müəssisəsi deyil, həm də dövlət qurumudur. Bank ictimai maraqlara riayət etməyə kömək edir, ictimai ehtiyacları ödəmək üçün çalışır, bank fəaliyyəti isə siyasi deyil, iqtisadi xarakter daşıyır.
Məsələn, emitent bank ( mərkəzi bank), bəzi əməliyyatları ödənişli əsaslarla həyata keçirsə də, mənfəət əldə etmək onun fəaliyyətinin hərəkətverici motivi deyil.
Fəaliyyətlər də istisna deyil kommersiya bankı, “satın aldığı” resurslarla geri qaytarma əsasında yerləşdirilmiş resurslar arasındakı fərqdən pul qazanaraq gəlir əldə etməyi hədəfləyən. Unutmaq olmaz ki, bankın can atdığı mənfəət onun fəaliyyətinin əsas məqsədi deyil. Mənfəət məqsədlərdən biridir, lakin bankın bütün kommersiya fəaliyyətini müəyyən etmir. Müasir müəssisə nəzəriyyəsinə görə, bank üçün müqayisə edilməz dərəcədə böyük əhəmiyyət kəsb edən onun bazarda rəqabətədavamlı mövqeyi və durmadan inkişaf edən təsərrüfat subyekti kimi reputasiyasıdır.
Bank fəaliyyəti pul institutunun iqtisadi münasibətlər sferasında fəaliyyətidir. Bankların fəaliyyətinin nəticələrindən təkcə ölkə iqtisadiyyatının deyil, həm də cəmiyyətdəki sosial mühitin inkişafı asılıdır. Ümumi iqtisadi və bank böhranları əhəmiyyətli itkilərə, müəssisələrin və kredit təşkilatlarının müflisləşməsinə, vətəndaşların əmanət və əmanətlərinin dəyərsizləşməsinə və ya itməsinə və nəticədə ictimai münasibətlərdə gərginliyin yaranmasına və bankın nüfuzunun aşağı düşməsinə səbəb olur. sosial-iqtisadi qurumdur. Məhz buna görə də bankların fəaliyyəti nəzərəçarpacaq sosial konnotasiyaya malikdir.
7. Bank Necə konkret müəssisə maddi istehsal sferasının məhsulundan əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənən məhsul istehsal edir, o, sadəcə məhsul deyil, pul, ödəniş vasitələri şəklində xüsusi növ məhsul istehsal edir. Pul reproduktiv kateqoriyadır. Təkrar istehsal subyektlərinin ümumi kütləsində yeganə inhisarçı kimi bank tərəfindən buraxılan nağd və nağdsız pul həm istehsal sferasına, həm də bölgü, mübadilə və istehlak sferasına xidmət edir. Bu məhsulla yanaşı, banklar əsasən pul xarakterli müxtəlif növ xidmətlər göstərirlər.
Bankın xidmət sektorunda əsas məhsulu sənaye müəssisəsindən fərqli olaraq əşyaların, istehlak mallarının istehsalı deyil, kreditin verilməsidir. Bank kreditinin spesifikliyi ondan ibarətdir ki, o, müəyyən pul məbləği kimi deyil, kapital kimi verilir, yəni. Borc götürülmüş vəsaitlər nəinki borcalanın ailəsində dövr etməli, həm də yeni yaradılmış dəyərin bir hissəsi kimi kredit faizləri şəklində artımla öz başlanğıc nöqtəsinə qayıtmalıdır.
7. Əgər bank əsasən başqalarının ödənişi əsasında yığılan pulları hesabına fəaliyyət göstərirsə, o zaman müəssisə ilk növbədə öz resursları hesabına fəaliyyət göstərir.
8. Bank emissiya xarakterinə görə sənaye müəssisəsindən fərqlənir. O, təkcə səhm və digər qiymətli kağızlar buraxmır, həm də digər emitentlərin qiymətli kağızlarının uçotu və saxlanması üzrə əməliyyatları həyata keçirir.
