Перспективи розвитку ринку страхування у Росії. Страховий ринок Росії та перспективи його розвитку Страховий ринок та його структура
Недержавний освітній заклад
вищої професійної освіти
Європейсько-Азіатський інститут управління та підприємництва
КУРСОВА РОБОТА
«Страховий ринок Росії: стан та перспективи його розвитку»
Єкатеринбург
2010 р.
Вступ
1 Загальна характеристика страхового ринку
1.2 Види страхування
2 Стан страхового ринку на Росії
3 Перспектива розвитку страхового ринку
Висновок
додаток
Список літератури
Вступ
У всіх розвинених країнстрахування є стратегічно важливою галуззю економіки, забезпечуючи переважну частину інвестицій у її розвиток та звільняючи державні бюджети від витрат на відшкодування збитків від непередбачених подій. У цьому особлива роль страхування проявляється у вирішенні соціальних проблем суспільства. Соціальні гарантії населенню страховики здатні надавати поряд із державою, а часом і випереджаючи державу.
Розглянемо докладніше стан та перспективи страхового ринку на Росії. Основною роллю страхування є підвищення соціальної захищеності населення, шляхом виплат грошових компенсацій у разі втрати здоров'я, життя чи працездатності, підвищення обсягу пенсій, за рахунок виплат рент (ануїтетів), а також забезпечення населення якісним медичним обслуговуванням та багато іншого. У свою чергу, висока соціальна захищеність населення сприяє підвищенню довіри до уряду, стабілізації політичної обстановки, що можна вважати політичною складовою розвитку страхування.
З попередніх абзаців, очевидно, випливає, що розвиток страхування є найважливішим напрямом діяльності сучасної Російської держави.
Останнім часом Федеральні збори та уряд Росії прийняли цілу низку важливих рішень в області державного регулюваннястрахування. Мета цих рішень - подолати негативну тенденцію, що складається, яка, з одного боку, пов'язана з несприятливою. демографічною ситуацією, з іншого - з кризою перерозподільної системи страхування. Однак при ще докладнішому аналізі стану справ зі страхуванням життя в Росії стає очевидно, що досі в його підставі є ціла низка хистких місць, які необхідно усунути якнайшвидше.
На даний момент у Росії діє кілька страхових асоціацій та спілок, що об'єднують страхові компаніїпереважно за географічним ознакою, головним у тому числі є Всеросійський Союз Страховиків (ВСС). Проблеми розвитку страхування Росії досліджуються і обговорюються широким колом учених: професійних страховиків і економістів. Можна говорити, що проблематика Російського страхування опрацьована досить глибоко. Більше того, спостерігається певна єдність думок щодо способів вирішення цих проблем. Проте різні вчені по-різному розставляють акценти, віддаючи пріоритет рішенню тієї чи іншої зазначеної проблеми, при цьому сходячи на думці, що лише комплексне вирішення всіх цих проблем дозволить розвиватися страховій системі Росії.
Російський ринок страхування має великі перспективи, в нашій країні система страхування розвинена не так, як на Заході, ринок страхування не до кінця освоєний. Економісти прогнозують незабаром розвиток цього ризику, хоча на даний момент він суттєво гальмується фінансовою кризою. Актуальність цієї теми обґрунтовується тим, що страхування є ефективним інструментом стабілізації економіки.
Вивчення перспектив розвитку страхування нашій країні допомагає оцінювати існуюче місце страхування економіки Росії. Вивчення перспектив розвитку страхування може допомогти відповісти питанням, чому розвиток страхування нашій країні відстає від провідних розвинених країн. Вивчення перспектив допомагає, і передбачити основні тенденції розвитку страхового ринку Росії у майбутньому. Об'єктом дослідження є страховий ринок нашої країни та процеси, що на ньому відбуваються.
Безпосередньо предметом вивчення є перспективи розвитку страхування у Росії. Мета дослідження - провести аналіз поточного стану страхового ринку та розгляд перспектив розвитку страхування в Росії.
Виходячи з зазначеної мети, необхідно буде вирішити такі завдання:
1. Розглянути загальну характеристику страхового ринку;
2. Проаналізувати стани страхового ринку на Росії;
3. Уявити перспективу розвитку страхового ринку.
Для розкриття теми курсової буде використано навчальні посібники, навчальна література, інтернет - ресурси, дані Росстату та Міністерства Фінансів.
У першому розділі роботи буде дано загальну характеристику страхового ринку - поняття, історія розвитку. Друга глава буде присвячена аналізу стану страхового ринку на основі показників останніх років. У третій главі буде говорити про перспективу розвитку страхового ринку, а також про проблему розвитку страхування в Росії та можливі шляхивирішення даних проблем.
1 Загальна характеристика страхового ринку
1.1 Поняття страхового ринку, етапи його розвитку
Страховий ринок є специфічною ринковою сферою, що існує у єдності з товарним ринком, є його різновидом та розвивається в рамках загальних законів.
Страховий ринок - це сфера формування попиту та пропозиції на страхові послуги. Він виражає відносини між різними страховими організаціями (страховиками), що пропонують відповідні послуги, а також юридичними та фізичними особами, які потребують страхового захисту (страхувальниками).
Так само як і ринок будь-яких інших товарів, робіт, послуг, страховий ринок схильний до циклічності, економічно закономірним коливань у зростанні та зниженні цін на страхові послуги. [№5 с. 87]
Етапи розвитку страхового ринку на Росії.
Страхування у царській Росії 1786-1917 рр.;
Перший етап: катастрофа принципу національної страхової монополії та ідей національного страхування.
Другий етап: становлення страхування у Росії, що з початком формування національного страхового ринку, появою приватних акціонерних підприємств.
Третій етап: зародження національного страхового ринку.
Четвертий етап: поява нових видів взаємного страхування - серед землевласників і фабрикантів.
Страхування в Радянській Росії 1917-1991 рр.. (мається на увазі територія колишнього СРСР);
націоналізація страхової справи:
Перший етап: встановлення державного контролю за всіма видами страхування
2-ой етап: оголошення страхування переважають у всіх видах і формах національної страхової монополією.
Страхування у Російської Федераціїпісля 1991 р. (маються на увазі великі геополітичні зміни нового часу).
На початку 90-х у Російській Федерації почалося відродження національного страхового ринку, яке триває нині. Законодавчу базу правового регулюваннянаціонального страхового ринку заклав Закон РФ "Про страхування" від 27 листопада 1992 р., який набув чинності 12 січня 1993 р. У цей же час був створений Росстрахнадзор - Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю, якій були надані контрольні функції за вітчизняним страховим ринком. У 1996 р. Росстрахнадзор було перетворено на Департамент страхового нагляду Міністерства фінансів РФ.
У 1996 р. Урядом Російської Федерації було прийнято Постанову "Про першочергові заходи щодо розвитку ринку страхування в Російській Федерації", якою передбачено низку заходів, спрямованих на вдосконалення податкового законодавства, пов'язаного зі страховою діяльністю, а також участь міжнародних фінансових організаційу фінансуванні заходів щодо розвитку ринку страхування в Росії. У 1997 р. розробляється спеціальна цільова програма розвитку страхування та перестрахування ризиків від великих промислових аварій, катастроф та стихійних лих. Вдосконалення страхового ринку продовжується.
Страхування в Росії пройшло кілька етапів розвитку. Великі геополітичні зміни, що відбулися у зв'язку з розпадом колишнього СРСР, викликали об'єктивну необхідність відродження національного страхового ринку в Росії, розглянемо як страхування класифікується для подальшого його аналізу.
1.2 Види страхування
Існує кілька видів страхування:
1) Страхування майна
Юридичні та фізичні особи можуть укладати договори страхування на об'єкти, щодо яких вони мають майновий інтерес: будівлі, споруди, передавальні пристрої, силові робітники та інші машини, обладнання, транспортні засоби, ловецькі та інші судна, знаряддя лову, об'єкти незавершеного виробництва та капітального будівництва, інвентар, готова продукція, товари, сировину, матеріали та інше майно.
· Страхування квартири – ризик знищення або пошкодження майна (включаючи іпотечне страхування) внаслідок таких подій, як затока, пожежа, протиправні дії третіх осіб, стихійне лихо, крадіжки майна, у тому числі побутової техніки.; 2) ризик цивільної відповідальності перед третіми особами за заподіяння шкоди життю та здоров'ю та шкоди їх майну; 3) ризик виникнення непередбачених витрат на оренду житла внаслідок знищення (ушкодження) майна.
· Вогневі ризики та ризики стихійних лих - стандартні ризики для даного виду страхування майна наступні: збитки у разі загибелі або пошкодження майна від пожежі, удару блискавки, вибуху, повені, землетрусу, просадки ґрунту, бурі, урагану, зливи, граду, обвалу, зсуву ґрунту , дії підґрунтових вод, селя, незвичайних для даної місцевості сильних морозів і сильних снігопадів, припинення подачі електроенергії, спричиненого стихійними лихами, аварій засобів транспорту, опалювальної, водопровідної, каналізаційної та інших систем, проникнення води з сусіднього приміщення, крадіжки зі злом третіх осіб.
· Страхування перерви у бізнесі - страхування від шкоди, що викликається зупинкою виробництва внаслідок настання події, що є страховим за договором страхування майна. Відшкодовуються збитки Страхувальника від перерви у діяльності, що складаються із прибутку, недоотриманого внаслідок скорочення оборотів виробництва продукції, робіт, послуг та витрат на продовження застрахованої господарської діяльності.
· Страхування будівельно-монтажних ризиків - страхування будівельних та монтажних робіт, включаючи всі матеріали, обладнання будівельного майданчика та будівельне обладнання, будівельні машини, витрати на розчищення території, вивезення сміття, допоміжні матеріали.
· Страхування транспортних засобів- страхування, яке покликане захищати майнові інтереси застрахованих, пов'язані з витратами на відновлення транспортного засобу після аварії, поломки чи купівлю нового авто після викрадення чи розкрадання.
· Страхування вантажів – страхування майнових інтересів вантажовласника. Передбачає відшкодування збитків, спричинених пошкодженням або втратою вантажу (товару), що перевозиться різними видами транспорту.
2) Страхування відповідальності
При страхуванні відповідальності об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням страхувальником (застрахованою особою) заподіяної ним шкоди життю, здоров'ю чи майну третіх осіб.
· Страхування загальної громадянської відповідальності перед третіми особами - об'єктом страхування загальної цивільної відповідальності перед третіми особами є відповідальність Страхувальника/Застрахованого за шкоду майну, життю та здоров'ю третіх осіб. Страхування відповідальності-надання страхового захисту у разі пред'явлення страхувальнику третіми особами вимог, заявлених відповідно до норм чинного законодавства щодо відшкодування майнової шкоди.
· Страхування відповідальності товаровиробника, виробника послуг - об'єктом страхування цивільної відповідальності виробника товару/послуги є його відповідальність за можливу шкоду особи або майну, що виникла внаслідок використання виробленого ним товару/послуги.
· Страхування відповідальності директорів та посадових осіб (Directors & Officers liability - D&O) - об'єктом страхування відповідальності директорів та посадових осіб є відповідальність керівників компанії за можливу шкоду акціонерам компанії внаслідок помилок, допущених при управлінні компанією.
· Страхування професійної відповідальності- Об'єктом страхування професійної відповідальності є помилкові дії професіоналів, в результаті яких можуть виникнути події, що призведуть до шкоди.
· Страхування відповідальності роботодавця - об'єктом страхування відповідальності роботодавця є відповідальність за можливу шкоду майну, життю та здоров'ю своїх співробітників.
· Страхування відповідальності за завдання шкоди екології - об'єктом страхування відповідальності за завдання шкоди екології є відповідальність за раптову і непередбачену шкоду навколишньому середовищу, що сталася внаслідок дій Страхувальника/Застрахованого.
· Договірна відповідальність - об'єктом страхування договірної відповідальності є відповідальність, що виникає із укладеного між Страхувальником/Застрахованим та його контрагентом договору.
· Страхування відповідальності власника автотранспортного засобу - страхування цивільної відповідальності передбачає компенсацію збитків стороні, яка постраждала в автотранспортній пригоді з вини Страхувальника/Застрахованого. Страховик оплачує фактичні витрати, викликані страховим випадком, проте не більше страхової суми, передбаченої договором страхування.
· Страхування відповідальності власника автотранспортного засобу при виїзді за кордон (Зелена карта) – страхування цивільної відповідальності власника автотранспортного засобу, що виїжджає на своєму автомобілі за кордон.
3) Особисте страхування
До особистого страхування відносять всі види страхування, пов'язані з ймовірнісними подіями у житті окремої людини. До галузі особистого страхування відносять види страхування, у яких об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника чи застрахованого.
· Накопичувальне страхуванняжиття, пенсійне страхування - до страхування життя відносять всі види страхування, де як об'єкт страхування виступає життя людини. Але оскільки неможливо визначити, скільки коштує життя людини, страхові організації орієнтуються на дохід клієнта. Об'єктом захисту виступає не так життя, як дохід людини. У середньому сума страхового захисту коливається від 3 до 10 річних прибутків клієнта. Договори страхування життя укладаються терміном щонайменше один рік. У страхування життя можуть бути включені різні ризики. Це страхування від нещасного випадку, від інвалідності, від часткової втрати працездатності, від критичного захворювання (онкологія та ін.). Таким чином, страхова відповідальність зі страхування життя передбачає виплати страхової суми у таких випадках: - при дожитті застрахованим до закінчення строку страхування; при втраті здоров'я; при настанні смерті застрахованого.
Окремо слід виділити пенсійне страхування. Це страхування життя із накопиченням, але закінчення терміну програми прив'язане до пенсійного віку людини.
· Страхування від нещасного випадку - страхування від нещасних випадків призначене для відшкодування збитків, спричинених втратою здоров'я або смертю застрахованого. Може здійснюватись у груповій (наприклад, страхування працівників підприємства) та індивідуальній формах, а також у формах добровільного та обов'язкового страхування.
· Медичне страхування - гарантує громадянам у разі виникнення страхового випадкуотримання медичної допомогиза рахунок накопичених коштів та фінансувати профілактичні заходи. Медичне страхування може виступати у формі обов'язкового та добровільного страхування.
· Страхування виїжджають за кордон - забезпечує страхувальника захистом від шкоди своєму майну, життю та здоров'ю, при поїздці за кордон. Страхові ризики можуть включати: покриття по пакету нещасного випадку, медичні витрати, у тому числі стоматологія, хірургія, медична евакуація, компенсація похорону, репатріація останків, надзвичайні готельні витрати, поїздка/заміна бізнес-колеги в екстреному випадку, екстрений виклик члена сім'ї, або переривання поїздки, заставу звільнення з в'язниці, затримка і втрата багажу, затримка рейсу, захоплення літака, громадянська відповідальність, напад, викрадення.
4) Страхування фінансових та специфічних ризиків
· Страхування невиконання фінансових зобов'язань – страхування збитків, понесених внаслідок невиконання зобов'язань контрагентом.
· Титульне страхування - втрата майна внаслідок втрати прав власності на підставі рішення суду першої інстанції, що набрало законної сили, за позовами третіх осіб.
· Страхування політичних ризиків - страхування збитків понесених внаслідок дій представників влади (не має особливого поширення в країнах СНД)
1.3 Основні поняття страхування
Відповідно до Закону РФ від 27.11.1992 N 4015-1 (ред. від 16.10.2010) "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" страхування - це відносини щодо захисту інтересів фізичних та юридичних осіб, Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації та муніципальних утворень у разі настання певних страхових випадків з допомогою фінансових фондів, формованих страховиками з сплачених страхових премій (страхових внесків), і навіть з допомогою інших коштів страховиків. А страховий ринок є особливою соціально-економічною структурою, що об'єднує різних суб'єктів, які переслідують свої специфічні інтереси та виконують певні функції.
Страхування здійснюється у формі добровільного страхування та обов'язкового страхування.
Добровільне страхування здійснюється на підставі договору страхування та правил страхування, що визначають загальні умови та порядок його здійснення. Правила страхування приймаються та затверджуються страховиком або об'єднанням страховиків самостійно відповідно до Цивільного кодексу Російської Федерації та цього Закону та містять положення про суб'єктів страхування, про об'єкти страхування, про страхові випадки, про страхові ризики, про порядок визначення страхової суми, страхового тарифу, страхової премії (страхових внесків), про порядок укладання, виконання та припинення договорів страхування, про права та обов'язки сторін, про визначення розміру збитків або збитків, про порядок визначення страхової виплати, про випадки відмови у страховій виплаті та інші положення.
Страховики - юридичні особи, створені відповідно до законодавства Російської Федерації для здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування та ліцензії, що отримали в установленому Законом порядку.
Представник страховика – відокремлений підрозділ страховика (філія) або інший страховик, який розглядає заяви потерпілих та виплачує їм страхові виплати.
Страхувальник – фізична чи юридична особа, яка є стороною у договорі страхування, яке сплачує страхову преміюі має право згідно із законом або в силу договору отримати при настанні страхового випадку відшкодування в межах застрахованої відповідальності або страхової суми, обумовленої договором страхування. Страхувальник може укласти договір страхування як на свою користь, так і на користь іншої особи (вигодонабувача).
Страхова сума - грошова сума, яка встановлена федеральним законом та (або) визначена договором страхування і виходячи з якої встановлюються розмір страхової премії (страхових внесків) та розмір страхової виплати при настанні страхового випадку.
Страхова виплата – грошова сума, встановлена федеральним законом та (або) договором страхування та сплачувана страховиком страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу при настанні страхового випадку.
Страхова премія (страхові внески) сплачується страхувальником у валюті Російської Федерації, за винятком випадків, передбачених законодавством України валютному регулюванніта валютному контролі.
Договір страхування – договір між страхувальником та страховиком, що встановлює їх взаємні права та обов'язки щодо конкретного виду страхування. Договір страхування на користь третьої особи встановлює право вимоги для третьої особи, яка у укладанні договору не брала участі. Виконання такого договору може вимагати як сторона, яка уклала його, так і третю особу, на користь якої обумовлено виконання, якщо інше не передбачено законом, договором і не випливає із суті зобов'язань.
Об'єкти страхування – не суперечать російському законодавству майнові інтереси: пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника чи застрахованої особи (особисте страхування); пов'язані із володінням, користуванням, розпорядженням майном (майнове страхування); пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особи або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності).
Страховий випадок – подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якого виникає обов'язок страховика зробити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу або іншим третім особам.
Страхування цивільної відповідальності – відповідальність за шкоду або шкоду, яка може бути заподіяна майну або здоров'ю та життю третіх осіб внаслідок використання небезпечних об'єктівабо управління такими об'єктами (наприклад, транспортні засоби). Відповідальність може бути пов'язана з вчиненням ненавмисного правопорушення або порушенням договірних зобов'язань.
Вільне володіння страховими термінами та вміння їх застосовувати у своїй практичній роботі є одним із головних критеріїв високого професіоналізму спеціаліста у галузі страхування. Тепер знаючи їх, можна далі аналізувати страховий ринок Російської Федерації.
2 Стан страхового ринку на Росії
2.1 Сучасний стан страхового ринку Росії
Передумовами розвитку страхової справи нашій країні стали:
Зміцнення недержавного сектора економіки;
Зростання обсягів та різноманітності приватної власностіфізичних та юридичних осіб, як джерела попиту на страхові послуги. При цьому важливе значення має розвиток ринку нерухомості та іпотечного кредитування, а також приватизація державного житлового фонду
Скорочення колись всеосяжних гарантій, що надаються системою державного соціального страхуваннята соцзабезпечення. Сьогодні відсутність гарантій має заповнюватись різними формами особистого страхування.
Суспільний розвиток Росії зумовило необхідність переходу до страхового ринку, функціонування якого спирається на пізнання та використання економічних законів, таких як закон вартості, закон попиту та пропозиції.
У разі одержавленої соціалістичної економіки потреба у страхуванні була мінімальною. При переході до ринкової економікипотреба у страхуванні різко зростає, створюючи основу швидкого розвитку страхового ринку. В даний час попит на страховий захистмає три основні джерела. По-перше, це недержавний сектор господарства, що має природну потребу у страхуванні через свою незахищеність та неможливість претендувати на державну фінансову підтримку. Проте незадовільний фінансове становище більшості підприємств в умовах тривалого економічної кризита депресії не сприяє масовому зростанню попиту з їхнього боку. Значною мірою існуючий попит обумовлений обов'язковістю деяких видів страхування (страхування державного нежитлового фонду, що здається в оренду) та використанням страхових схем, що дозволяють страхувальникам уникати надмірно високих податків.
Донедавна фінансові умови страхування, встановлені державою, перешкоджали його використанню юридичними особами. Майже всі витрати на виплату страхових внесків йшли за рахунок чистого прибутку підприємств. З 1996 р. було дозволено відносити витрати на страхування на собівартість продукції та послуг у розмірі 1% від обсягу продукції, що реалізується, пізніше, в середині 2000 р., цей норматив був збільшений до 3%. З введенням глави 25 Податкового кодексу РФ, починаючи з 2002 р. можливості підприємств щодо віднесення витрат страхування собівартість значно розширено як і майновому, і у особистому страхуванні.
Друге джерело попиту на страхові послуги пов'язане з приватизацією житлового фонду, реформою житлово-комунального господарства, розвитком індивідуального житлового будівництва та зростанням добробуту певної частини населення. Для приватизованого житлового фонду, частка якого у загальній кількості квартир становить уже понад 30%, необхідність страхування є безперечною. Справа лише за відповідними організаційними формами, і зокрема за повноцінною реалізацією Федерального закону "Про товариства власників житла", прийнятого в травні 1996 р.
Третє джерело попиту страховий захист - це широкі маси населення. Гарантії, що надаються системою державного соціального страхування, знаходяться значно нижчі від планки життєвого рівня. Держава знімає із себе обов'язок постійної опіки над своїми громадянами, надаючи їм бачену раніше свободу дій. У умовах неминуче зростає потреба у різних формах особистого та майнового страхування, гарантують підтримку громадян, і домашніх господарств у критичних ситуаціях, матеріальне забезпечення на старості, надання якісних медичних послуг багато іншого.
У 2002 р. у Державному реєстрі було офіційно зареєстровано 1408 страхових компаній, з них реально працюють на страховому ринку 1176. У динаміці їхня кількість помітно зменшується у зв'язку зі зростанням мінімальної величини статутного капіталута природними процесами концентрації капіталу.
На страховому ринку Росії у середині 90-х гг. переважав приватний капітал. У загальній кількості страхових організацій приватні компанії становили 36%, що перебувають у змішаній власності – 58, державні – 5, муніципальні – 1%. Починаючи з 2000 р. намітилася тенденція відходу держави зі страхового ринку, що виражається у продажу пакетів акцій, що належать державі в капіталі великих страхових компаній. Наприклад, "Росгосстрах" передано в управління компанії "Трійка Діалог", прийнято рішення про вихід держави з числа власників "Інгосстраху".
В даний час окрім «Росдержстраху» та «Інгосстраху» держава опосередковано бере участь у капіталі страхових компаній «Гута-Страхування», «Інкасстрах», «Надзвичайна СК», «СК правоохоронних органів», «Російський страховий центр».
Частка обов'язкового страхування у загальному обсязі надходжень становить близько 21%. Структура добровільного страхування представлена так: страхування життя - 44%, інші види особистого страхування - 13%, страхування майна - 38%, страхування відповідальності - 5%.
2.2 Аналіз страхового ринку на Росії
На ринку продовжується скорочення числа операторів. У Єдиному державному реєстрі суб'єктів страхової справи на 31.03.2010 року було зареєстровано 685 страхових організацій. З них 13 не проводили страхові операціїта 24 не подали звіт про свою діяльність. Роком раніше над ринком працювали 768 підприємств, тобто. загальна кількість страховиків скоротилася на 83 компанії, що становить 12% від загальної кількості страхових організацій, що працюють.
Кількість компаній, що знаходяться на ринку, але не збирають страхові премії (їх збори дорівнюють нулю) зберігається на колишньому рівні. У 1 кварталі 2009 року налічувалося 58 таких компаній, а 1 кварталі 2010 – 57.
Динаміка загальної кількості страхових компаній на ринку представлена на графіку.
(Малюнок 1)
На ринку, як і раніше, спостерігається тенденція до збільшення концентрації страхового бізнесу. Загалом по ринку (з ОМС) десятка лідерів збирає 46% премій (на 3 відсоткові пункти вище, ніж торік), сотня лідерів – 90% сукупних премій. На ринку добровільного страхування в сумі з ОСАЦВ концентрація вища і також зростає в порівнянні з 1 кварталом 2009 року. 10 компаній збирають 58% сукупного обсягу (зростання на 4 відсоткові пункти), 100 компаній – 92%.
Таблиця 1 - Динаміка концентрації страхових компаній на ринку в 2009-2010 рр.
Кількість великих страховиків, які мають частку ринку понад 1%, знижується щодо рівня минулого року. Однак, сукупний обсяг премії, який збирають ці компанії, залишається на колишньому рівні – 60% для ринку всього з ОМС та 70% для добровільного страхування в сумі з ОСАЦВ.
Таблиця 2 - Динаміка кількості страхових компаній, що мають частку ринку понад 1%
Розрахунки показують, що концентрація ринку за часткою укладених договорів є вищою, ніж за обсягом зібраної премії. Перші 10 компаній укладають понад половину всіх договорів, частка 100 компаній становить 95-96%.
Загальний обсяг премій у 1 кварталі 2010 року і становив 257,7 млрд. руб., що на 6,2% перевищує рівень попереднього року. Обсяг страхових виплат становило 6,4% проти минулим, і становив 173,8 млрд. крб. У 1 кварталі 2010 року спостерігається зростання всіх видів страхування за винятком премій із майнового страхування (скоротилися на 2%) та виплат зі страхування життя (скоротилися на 6,7%). Зростання ринку страхування було забезпечено зростанням як добровільних, і обов'язкових видів страхування.
У 1 кварталі 2010 року зменшилась частка обов'язкових видів, порівняно з 2009 роком. Обов'язкові види в 1 кварталі займають 53% сукупного обсягу премії, добровільні, відповідно, 47%. Роком раніше обов'язкові види займали 52% ринку, тобто. структура мало змінилася.
Таблиця 3 – Динаміка російського страхового ринку в 2009-2010 рр.
| Показники страхової діяльності | 1 квартал 2009 р. | 1 квартал 2010 р. | Приріст | |
| Усього страхова премія | Премії, млрд. руб. | 242,7 | 257,7 | 6,2% |
| Виплати, млрд. руб. | 163,4 | 173,8 | 6,4% | |
| Премії, млрд. руб. | 116,2 | 121,3 | 4,4% | |
| Виплати, млрд. руб. | 48,7 | 50,5 | 3,7% | |
| Страхування життя | Премії, млрд. руб. | 4,1 | 4,4 | 7,3% |
| Виплати, млрд. руб. | 1,5 | 1,4 | -6,7% | |
| Особисте страхування | Премії, млрд. руб. | 41,5 | 46,3 | 11,6% |
| Виплати, млрд. руб. | 13,2 | 13,9 | 5,3% | |
| Майнове страхування | Премії, млрд. руб. | 64,9 | 63,6 | -2,0% |
| Виплати, млрд. руб. | 33,4 | 34,6 | 3,6% | |
| Страхування відповідальності | Премії, млрд. руб. | 5,7 | 6,9 | 21,1% |
| Виплати, млрд. руб. | 0,6 | 0,61 | 1,7% | |
| Премії, млрд. руб. | 126,5 | 136,4 | 7,8% | |
| Виплати, млрд. руб. | 114,7 | 123,3 | 7,5% | |
| ЗМС | Премії, млрд. руб. | 103,8 | 111,5 | 7,4% |
| Виплати, млрд. руб. | 102,2 | 108,8 | 6,5% | |
| ОСАГО | Премії, млрд. руб. | 16,7 | 18,7 | 12,0% |
| Виплати, млрд. руб. | 11,2 | 13,0 | 16,1% | |
| Премії, млрд. руб. | 132,9 | 140,0 | 5,3% | |
| Виплати, млрд. руб. | 59,9 | 63,6 | 6,2% |
Динаміка структури страхової премії у 1 кварталі 2009-2010 років. представлена на наступному графіку. Понад 40% займає ЗМС, друге місце страхування майна – 24%, далі слідує особисте страхування – 18%. Незначно збільшилася частка особистого страхування (з 17% до 18%), також трохи скоротилася частка страхування майна (з 26,8% до 24%), в іншому структура страхового ринку залишилася без змін.
(Малюнок 2)
У 1 кварталі 2010 року більшість сукупної страхової премії без урахування ОМС посідає страхування юридичних (64%), страхування громадян займає трохи більше третини ринку – 36%. Премії зі страхування життя на 75% складаються із коштів населення, особистого страхування на 15%, страхування майна – на 42%, страхування відповідальності – на 16%.
Таблиця 4 - Частка премій рахунок коштів населення.
| Вид страхування | Частка премій за рахунок коштів населення |
| Разом без ЗМС | 36,4% |
| Особисте страхування всього | 20,5% |
| Страхування життя всього | 75,4% |
| В тому числі: | |
| - на випадок смерті, дожиття до певного віку чи строку, або настання іншої події | 83,9% |
| - за умови періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) та (або) за участю страхувальника в інвестиційному доході страховика | 84,1% |
| - пенсійне страхування | 7,1% |
| Особисте страхування (крім страхування життя) | 15,2% |
| В тому числі: | |
| - НС | 48,7% |
| - ДМС | 8,4% |
| Майнове страхування всього | 39,7% |
| Страхування майна (без страхування відповідальності) | 42,3% |
| В тому числі | |
| - засобів наземного транспорту | 77,6% |
| - засобів залізничного транспорту | 0,0% |
| - засобів повітряного транспорту | 0,7% |
| - засобів водного транспорту | 0,2% |
| - страхування вантажів | 0,5% |
| - сільськогосподарське страхування | 5,0% |
| - страхування майна юридичних та фізичних осіб | 15,4% |
| Страхування відповідальності | 16,4% |
| В тому числі: | |
| - страхування ГО власників наземних транспортних засобів | 59,3% |
| в тому числі | |
| - крім страхування в рамках міжнародних систем страхування | 57,5% |
| -- у рамках міжнародних систем страхування | 61,8% |
| - страхування ГО власників коштів залізничного транспорту | 6,3% |
| - страхування ГО власників засобів повітряного транспорту | 0,1% |
| - страхування ГО власників засобів водного транспорту | 0,2% |
| - ОПО | 0,0% |
| - ГО за договірними зобов'язаннями | 0,7% |
| - Інші види відповідальності | 16,2% |
| Страхування підприємницьких та фінансових ризиків | 42,7% |
| Обов'язкове особисте страхування пасажирів (туристів, екскурсантів) | 0,0% |
| Обов'язкове особисте страхування працівників податкових органів | 0,0% |
| Обов'язкове особисте страхування життя та здоров'я військовослужбовців та прирівняних до них осіб | 0,0% |
| ОСАГО | 79,2% |
Структура премій із добровільних видів страхування представлена на графіках. У страхуванні життя 75% премій становить страхування у разі смерті, дожиття до певного віку чи терміну, чи настання іншого події. У особистому страхуванні 83% посідає добровільне медичне страхування. У страхуванні майна премії основну частину займають страхування коштів наземного транспорту (каско) – 46% та страхування майна юридичних осіб та громадян (вогневе) – 44%.
(Малюнок 3)
(Малюнок 4)
(Малюнок 5)
(Малюнок 6)
Загалом на ринку в 1 кварталі 2010 року рівень виплат залишився на колишньому рівні – 67%. У добровільному страхуванні спостерігається зниження рівня виплат порівняно з 1 кварталом 2009 року, крім страхування майна. Також, на 2 процентні пункти рівень виплат виріс в ОСАЦВ.
На сукупному ринку без ОМС зафіксовано скорочення кількості компаній з рівнем виплат понад 100% - 72 компанії в 1 кварталі 2009 року проти 57 в 1 кварталі 2010 року.
Таблиця 5 - Динаміка рівня виплат у 2009-2010 роках.
| Види страхування та страхової діяльності | 1 квартал 2009 р. | 1 квартал 2010 р. | Зміна |
| Усього страхова премія | 67,3% | 67,4% | 0,1 п.п. |
| Добровільне страхування-всього | 41,9% | 41,6% | -0,3 п.п. |
| Страхування життя | 36,6% | 31,8% | -4,8 п.п. |
| Особисте страхування | 31,8% | 30,0% | -1,8 п.п. |
| Майнове страхування | 51,5% | 54,4% | 2,9 п.п. |
| Страхування відповідальності | 10,5% | 8,8% | -1,7 п.п. |
| Обов'язкове страхування всього | 90,7% | 90,4% | -0,3 п.п. |
| ЗМС | 98,5% | 97,6% | -0,9 п.п. |
| ОСАГО | 67,1% | 69,5% | 2,5 п.п. |
| Добровільне страхування + ОСАЦВ | 45,1% | 45,4% | 0,4 п.п. |
Концентрація страхових компаній із виплат в 1 кварталі 2010 року в порівнянні з 1 кварталом 2009 зростає, однак, вона вища, ніж концентрація за преміями. 10 компаній лідерів виплачують 49% від загальної суми відшкодувань загалом по ринку, добровільного страхування з ОСАЦВ – 60%. Сотня компаній сплачує практично весь обсяг – 93,6% на сукупному ринку, 94,5% на ринку ДС+ОСЦПВ.
Таблиця 6 - Динаміка концентрації страхових компаній із виплат у 2009-2010 рр.
Загальна кількість компаній, які мають частку у виплатах відшкодувань понад 1%, порівняно з 1 кварталом 2009 року скорочується, сукупна частка виплат цієї групи страховиків залишається на колишньому рівні.
Серед діючих договорів більшу частину портфеля займає ОСАЦВ (45%), друге місце особисте страхування – 23%. Серед укладених договорів 44% займає особисте страхування, що пояснюється великою кількістю полісів страхування від нещасного випадку, проданих пасажирам на залізничному транспорті (понад 83% всіх укладених договорів з особистого страхування). На другому місці у структурі укладених договорів знаходиться ОСАЦВ – близько 31% від загальної кількості договорів.
Структура страхового портфеля за укладеними та чинними договорами в 1 кварталі 2010 року представлена на графіку.
(Малюнок 7)
90% укладених та чинних договорів у 1 кварталі 2010 року припадає на договори з фізичними особами.
Загальний обсяг страхових премій, прийнятих у перестрахування, становив 9,67 млрд. крб., що у 20% менше, ніж у попередній рік. На перестрахувальному ринку спостерігається скорочення премій та виплат порівняно з 1 кварталом 2009 року. Усього біля РФ приймається у перестрахування 78% від загального обсягу премій.
Таблиця 7 - Динаміка російського ринкуперестрахування у 2009-2010 рр.
| Вид страхової діяльності | Показник страхової діяльності | 1 квартал 2009 | 1 квартал 2010 | Приріст |
| За договорами, прийнятими на перестрахування – всього | Премії, млрд. руб. | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Виплати, млрд. руб. | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| ДС | Премії, млрд. руб. | 10,72 | 9,65 | -10,0% |
| Виплати, млрд. руб. | 3,93 | 2,45 | -37,7% | |
| ДС+ОСАГО | Премії, млрд. руб. | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Виплати, млрд. руб. | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| У тому числі на території Російської Федерації - всього | Премії, млрд. руб. | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Виплати, млрд. руб. | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| ДС | Премії, млрд. руб. | 7,50 | 7,49 | -0,1% |
| Виплати, млрд. руб. | 2,72 | 1,64 | -39,7% | |
| ДС+ОСАГО | Премії, млрд. руб. | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Виплати, млрд. руб. | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| У тому числі за межами Російської Федерації – всього | Премії, млрд. руб. | 3,22 | 2,16 | -32,9% |
| Виплати, млрд. руб. | 1,21 | 0,81 | -33,1% |
3 Перспектива розвитку страхового ринку
Прогнози за умов світової кризи не втішні. Так глави Федеральної службистрахового нагляду (ФССН) та Російського союзу автостраховиків (РСА) закликали учасників ринку готуватися до найгіршого. Найоптимістичніший прогноз на два-три роки – щорічне зростання ринку на 5%.
Страховий ринок Росії до 2010 року може збільшитися вп'ятеро і сягнути $74,9 мільярда.
Передбачається, що такий сценарій є реалістичним та базується на 25-відсотковому темпі збільшення страхових премій. Прогноз ВСС містить ще два варіанти розвитку ситуації на страховому ринку – оптимістичний та песимістичний. Перший проектує досягнуті за останні п'ять кварталів темпи зростання надходжень страхових внесків на майбутній період. У цьому випадку обсяг страхових внесків до 2010 року може становити $165 мільярда. Це відповідає розмірам західноєвропейського страхового ринку 1984 року.
Песимістичний сценарій виходить із 10-відсоткового зростання страхового бізнесу (з урахуванням інфляції). У цьому випадку до 2010 року обсяг російського страхового ринку становитиме лише $37,5 мільярда. Це перевищує нинішній показник Бельгії, але поступається показником Голландії.
"Страхування залишиться одним із найшвидше зростаючих сегментів російської економіки, який збереже позитивну динаміку навіть у період можливого уповільнення загального економічного зростання", - зазначається у матеріалах спілки.
"Збереженню високих темпів розвитку страхової індустрії сприятиме наявність великої кількостінезастрахованих об'єктів, поширення культури страхування, необхідність захисту майнових інтересів, підприємств та громадян, поширення споживчого кредитування, Іпотеки, лізингових схем, запровадження нових видів страхування та страхових продуктів, підвищення рівня управлінської культури в російських страхових компаніях. »[Посилання на літературу]
Згідно з прогнозом, на компанії-члени ВСС до 2010 року буде припадати 90-95% усіх операцій із класичного страхування, що здійснюються на російському ринку.
ВСС було створено 10 років тому. Нині членами Союзу є 228 страхових компаній та 17 об'єднань страховиків.
За скоригованим прогнозом, обсяг страхового ринку за підсумками 2010 року наблизиться до свого докризового рівня і складе близько 550 млрд. рублів, що на 6,9% більше за рівень 2009 року, але на 1,1% менше за показник 2008 року.[«Експерт РА »посилання на інтернет ресурс]
Далекі від виходу з кризи такі сегменти російського страхового ринку:
· Страхування автокаско (падіння внесків порівняно з 2008 роком становитиме -31,7 млрд. рублів або -19%).
· Страхування майна юридичних осіб від вогневих та інших ризиків (падіння внесків порівняно з 2008 роком становитиме -7,3 млрд. рублів або -12%).
· Страхування сільськогосподарських ризиків (падіння внесків порівняно з 2008 роком становитиме -5,4 млрд. рублів або -36%).
· Страхування вантажів (падіння внесків за 2 роки складе -1,2 млрд рублів або -6%).
До кінця 2010 року на докризовий рівень вийдуть сегмент страхування від нещасних випадків та хвороб (+3% порівняно з 2008 роком), страхування життя (+2%) та страхування тих, хто виїжджає за кордон (+3%).
Остаточне відновлення ринку за обсягами зібраної премії слід очікувати у 2011 році. Що стосується фінансового станустраховиків, наслідки кризи будуть відчуватися ще кілька років. У 2012 році з набранням чинності новим законом про ОПЗ та реалізацією інших заходів щодо стимулювання попиту на страхування розпочнеться новий етап бурхливого зростання російського страхового ринку.
В результаті обсяг російського страхового ринку в першому півріччі 2010 року склав 285,5 млрд. рублів (521,0 млрд. рублів з урахуванням платежів за ЗМС), за особистими видами страхування (крім страхування життя) – 73,5 млрд. рублів, за майновим видам страхування (з урахуванням страхування підприємницьких та фінансових ризиків) – 138,9 млрд. рублів, зі страхування відповідальності – 14,1 млрд. рублів.
Проте до відновлення ринку ще далеко. Негативна динаміка темпів приросту у майнових видах страхування пов'язана із збереженням проблем на ринку страхування автокаско. Тарифи у корпоративному страхуванні також не підвищувалися, а зростання премій у цьому сегменті відбувається за рахунок кептивного страхування. У зв'язку з цим говорити про повноцінне відновлення страхового ринку передчасно. Абсолютне значення зібраної величини страхових внесків у першому півріччі 2010 року (285,5 млрд. рублів) не досягло величини докризового першого півріччя 2008 року (295,6 млрд. рублів).
Найбільший приріст внесків спостерігався у особистому страхуванні. Починаючи з третього кварталу 2009 року, темпи приросту внесків за особистими видами страхування (без урахування страхування життя) стали позитивними. У 3-му та 4-му кварталах 2009 року темпи приросту внесків за особистими видами страхування перебували приблизно на однаковому рівні і склали 2,9% та 2,4% відповідно. Збільшившись до 11,4% в 1 кварталі 2010 року, темп приросту внесків досяг максимальних значень за останні чотири квартали у другому кварталі 2010 року та становив 16,7%. Таким чином темпи приросту внесків у особистих видах страхування повернулися на докризовий рівень 3-го кварталу 2008 року (16,1%). Різке зростання темпів приросту внесків у особистих видах страхування у перших кварталах 2010 року пов'язане із сезонністю ринку ДМС. Корпоративні договори ДМСпереукладаються в 1-му кварталі року, зростання премій у другому кварталі пов'язане зі зростанням іпотечного страхування позичальників від нещасних випадків та хвороб. Значний внесок у зростання зборів з особистих видів страхування робить зростання тарифів ДМС.
Темпи приросту страхових внесків по ОСАЦВ за останні 4 квартали скоротилися з 12,7% у 3-му кварталі 2009 року до 6,3% у 2-му кварталі 2010 року. Скорочення темпів приросту ОСАЦВ пов'язане з тим, що пролонгація практично всіх договорів ОСАЦВ щодо тарифів з новими поправочними коефіцієнтами, запровадженими 25 березня 2009 року, практично завершена, тепер зростання відбувається лише за рахунок збільшення парку автомобілів.
Найбільший внесок у зростання ринку у першому півріччі 2010 року зробили такі види страхування:
· Добровільне медичне страхування (+5,3 млрд рублів або +10,7% за темпами приросту внесків).
· ОСАЦВ (+3,6 млрд рублів або +9,0%).
· Страхування від нещасних випадків (без урахування страхування пасажирів) (+2,7 млрд рублів або +21,5%).
· Страхування майна фізичних осіб (+1,9 млрд рублів або +22,5%).
· Страхування життя (+1,8 млрд рублів або +26%).
Ще більше вирости страховому ринку не дозволили такі види страхування, що показали негативні темпи приросту страхових внесків у 1 півріччі 2010 року:
· Страхування автокаско (-4,98 млрд рублів або -7,3%).
· Страхування майна юридичних осіб від вогневих та інших ризиків (-1,3 млрд рублів або -4,0%).
· Страхування сільськогосподарських ризиків (-1,1 млрд рублів або -16,1%).
Усереднені темпи приросту страхових та перестрахувальних премій у першому півріччі 2010 року порівняно з першим півріччям 2009 року становили 4,2%.
Найбільші темпи приросту внесків у першому півріччі 2010 року демонстрували кептивні страхові компанії – 19,1%. Такі високі темпи приросту внесків у цієї групи страховиків свідчать про збільшення витрат на страхування підприємств реального сектора.
Темпи приросту страхових премій, зібраних великими універсальними страховими компаніями федерального рівня першому півріччі 2010 року, перебувають у рівні середньоринкових значень.
У першому півріччі 2010 року зросли як внески, зібрані нероздрібними компаніями (+6%), і внески роздрібних страховиків (+2,8%). Темпи приросту внесків роздрібних компаній за підсумками 2009 року були негативними та становили мінус 12%. Зростання зібраних роздрібними компаніями премій пов'язане з ослабленням демпінгу, поступовим відновленням банкострахування та реалізацією відкладеного попиту.
Концентрація страхового ринку продовжує зростати. У першому півріччі 2010 року порівняно з першим півріччям 2009 року частка компаній із топ-5 збільшилася з 38,6% до 41,7%, частка топ-20 – з 67,6 до 70,2%.
Причини, що вплинули на зростання концентрації страхового ринку:
· M&A: Компанія «АльфаСтрахування» придбала групу «Авікос-АФЕС».
· Реорганізація. У 2009-2010 роках було відзначено сплеск реорганізації всередині страхових груп та об'єднань компаній усередині групи під однією юридичною особою (страхова група МСК, система Росдержстраху (у тому числі «Російський світ»), група «СОГАЗ» та група «Шексна», «СД "УралСіб" і "СКПО-Уралсіб").
Більш усвідомлений вибір із боку страхувальників. В умовах кризи частина страхувальників переглянула своє ставлення до ризиків та рівня надійності страхових компаній, до яких ризики передаються. У зв'язку з цим частка компаній, які мають рейтинг «Експерт РА» на рівні А++, зросла у першому півріччі 2010 року порівняно з першим півріччям 2009 року на 7,4 в.п., досягнувши 62,2%.
Міграція команд топ-менеджменту, продавців та страхових агентів. Погіршення фінансової стійкості страховиків, які показували високі результати і значне зростання до кризи, і скорочення витрат компаній на ведення справи змушували співробітників страхових компаній підшукувати більше перспективні місцяроботи у великих і надійних компаніях. Як правило, клієнти страхових агентів мігрують слідом за ним у нові страхові компанії, великі клієнти нерідко йдуть за топ-менеджерами компаній, що заслужили довіру за роки співпраці, у разі їх переходу на нове місце роботи.
Фінансова стійкість багатьох компаній похитнулася під час кризи. Деякі були змушені залишити ринок. Політика ФССН свідчить про бажання регулюючих органів очистити страховий ринок від ненадійних страховиків. «Природний відбір» страхових компаній пришвидшиться із набранням чинності поправками щодо збільшення розмірів статутних капіталів страхових компаній з 1 січня 2012 року. Для повного аналізу розвитку страхового ринку на Росії необхідно переглянути тенденцію розвитку іноземних страхових організацій російському ринку.
Говорячи про процеси інтеграції російського страхуванняв глобальну економіку, під цим зазвичай маються на увазі прихід іноземних страховиків на російський ринок і той вплив, який вони вплинуть, а точніше - вже надають на його розвиток. Російський ринок дуже перспективний для іноземних компаній, і з кожним роком вони завойовують тут нові рубежі.
У 2007 р. на страховому ринку, де раніше іноземні інвестори не виявляли надмірної активності, стався прорив. Закордонні компанії довели, що готові платити добрі гроші за квиток на перспективний російський страховий ринок. Найбільші європейські гравці націлилися на лідерів галузі: у лютому німецький Allianz викупив контроль над "Росно", оцінивши всю компанію в $1,5 млрд, а в грудні французька Axa повідомила про купівлю 36,7% акцій "РЕСО-гарантії" за 810 млн євро . Оцінка РЕСО в 2,2 млрд євро ($3,1 млрд) вражає уяву: таких грошей іноземці російським господарям ще не обіцяли. Ще нещодавно господарі РЕСО - брати Сергій та Микола Саркісови - оцінювали всю компанію у $2 млрд.
Іноземці скуповують страховиків не лише з першої десятки за премією. Швейцарська Zurich Financial Services придбала 66% "Насти", оцінивши компанію в $400 млн. А Allianz не зупинився на "Росно", купивши заодно і "Прогрес-гарант" (сума угоди не розкривається). За словами російських страховиків та консультантів, до нашого ринку придивляються американські та японські страховики.
Виходячи із світового досвіду, на користь іноземної участі на російському страховому ринку свідчать такі факти.
1. Поліпшення обслуговування у сфері страхування. Іноземні страховики сприяють посиленню конкуренції, що призводить до здешевлення страхових послуг та підвищення їхньої ефективності.
2. Передача нових технологій та ноу-хау. Іноземні страховики організують свою діяльність відповідно до національного законодавства, створюючи спільні підприємства чи філії та відділення. Місцевий персонал, що залучається, повинен мати хорошу освіту і набувши досвіду роботи в організації з іноземною участю при зміні місця роботи поширюватиме більш досконалі навички серед національних страхових компаній.
3. Акумуляція національних заощаджень. Присутність на ринку ефективніших страховиків має підвищити норму заощаджень та забезпечити нові канали, через які ці заощадження можуть інвестуватися.
4. Приплив нового капіталу. Іноземний страховик, купуючи існуючу компанію або засновуючи нову, повинен буде ввозити капітал не лише з метою придбання офісних приміщень та обладнання, а й для того, щоб забезпечити розмір статутного капіталу, що вимагається законодавством. Іноземні страховики можуть також забезпечувати велику безпеку страхувальникам завдяки значним розмірам капіталу та страхових резервів.
5. Розподіл ризиків. Іноземні страховики за наявності дозволу зазвичай перестраховують ризики за кордоном. У результаті, якщо відбувається страховий випадок, наприклад, із судном або літаком, а ризик був перестрахований, втрату оплачуватиме іноземний перестраховик, а результатом врегулювання претензії стане приплив капіталу.
6. Удосконалення регулювання страхової сферы. Ефективність функціонування ринку в інтересах страховиків та страхувальників безпосередньо пов'язана з ясною та транспарентною системою регулювання. Присутність на ринку іноземних страховиків збільшує потребу в ефективному регулюванні та сприяє поширенню міжнародного досвіду регулювання.
У той самий час, низку аспектів діяльності іноземних страховиків та його впливу в розвитку страхового ринку викликає обгрунтоване занепокоєння.
1. Домінування іноземних страховиків на ринку. Іноземні компанії, як найбільші і потужні організації, можуть перешкоджати зміцненню російських страховиків чи намагатися витіснити їх із ринку. Значною мірою це залежить від ухваленого в країні режиму для іноземних страховиків.
2. Можливість розвитку страхового сектора за допомогою національних страховиків. Цей аргумент мав би важливе значення у тому випадку, коли національна система регулювання страхової справи гарантувала б найбільш ефективне функціонування внутрішнього ринку та забезпечувала б необхідний набір страхових послуг. Така ситуація явно не є характерною для російського страхового ринку. Однак навіть за цієї умови заборона чи серйозні обмеження на діяльність іноземних страховиків навряд чи виправдані. Якщо внутрішній ринок працює ефективно, конкуренція не буде загрозою національним страховикам. Якщо ринок не забезпечує необхідного набору послуг, участь іноземних страховиків може лише прискорити формування розвиненого страхового сектора країни.
3. Важливість збереження національного контролю над страховою системою. З міркувань національної безпеки деякі важливі об'єкти мають бути застраховані лише російськими страховиками. Причина цього пов'язана з можливою дестабілізацією ринку страхування внаслідок вилучення іноземного капіталу у разі конфлікту, або необхідністю запобігти концентрації страхування важливих національних об'єктів у руках кількох іноземних страхових компаній. Подібні занепокоєння мають реальну основу. Однак це є недостатнім аргументом на користь загального обмеження операцій іноземних страховиків. Зрештою, уряд приймає рішення про створення адекватної системи регулювання, яка впливає на всі види страховиків та забезпечує дотримання національних пріоритетів. Це можливо для деяких видів стратегічно вразливих видів страхування, які будуть збережені за національними страховиками.
4. Можливість відпливу капіталу результаті діяльності іноземних страховиків. Процес розвитку бізнесу іноземних компаній призведе до надходження капіталу. Дії інвестора на ринку неминуче будуть пов'язані зі складною структурою платежів. У межах внутрішнього ринку здійснюватиметься збір премій, страхові виплати, орендна плата, заробітня платата плата іншим постачальникам послуг. Поза Росією здійснюватимуться платежі західним перестраховикам (де це дозволено), перекази прибутків і дивідендів у батьківські компанії. У разі шкоди, ризик виникнення якої було перестраховано за кордоном, страхова виплатастане припливом капіталу. У сукупності всі ці платежі, що здійснюються в різний час, можуть дати в результаті чистий приплив або відтік капіталу протягом року, але це не означає викачування ресурсів національної економікиу довгостроковому плані.
Аналіз наведених аргументів свідчить на користь створення рівних умов діяльності національних та іноземних страховиків. У економіці, що розвивається, присутність авторитетних іноземних фірм – важливий спосібпідвищення ефективності функціонування ринку, оскільки він забезпечує нові процедури та технологію, розширює діапазон послуг та сприяє зниженню цін на них. Значна частина проблем, що виникають у зв'язку з приходом іноземних страховиків, можна усунути у вигляді відповідних методів регулювання.
На жаль, поки міжнародне право не справило істотного впливу на розвиток російського страхового ринку.
Вимоги та обмеження щодо діяльності іноземних страхових організацій на російському ринку за участю іноземного капіталу встановлюються Федеральним законом «Про організацію страхової справи в Російській Федерації».
Висновок
У цій курсової роботивикладається загальна характеристика страхового ринку на Росії, тобто. розкриваються основні поняття, визначаються основні терміни страхування в короткій та доступній формі, показано стан страхового ринку в Росії на даний період, а також представлена перспектива розвитку страхового ринку в Росії.
У розділі "Загальна характеристика страхового ринку" розглядається поняття страхового ринку, етапи його розвитку, види страхування, основні поняття страхування.
У розділі «Стан страхового ринку в Росії» розповідається про сучасному станістрахового ринку Росії, аналізується страховий ринок загалом.
У розділі «Перспектива розвитку страхового ринку» запропоновані основні напрями, у подальшому розвитку страхової справи у Росії.
Підсумовуючи, можна зробити наступний висновок. Страховий бізнес, властивий будь-якій економіці, що функціонує на ринковій основі, отримав у Росії за останні роки суттєвий розвиток. Про це свідчать створення сотень страхових організацій, поява великої кількості нових видів страхування, які раніше не відомі у вітчизняній економіці.
Розвиток страхового ринку на Росії у час ускладнюється низкою чинників, що з загальним кризовим станом економіки. Саме це виявляється у наступному:
Нестабільність національної грошової одиниціяк загального еквівалента багато в чому позбавляє страховий бізнес здорової економічної основидля існування страхових операцій. Інфляція підриває основи довгострокового страхування життя. Для нормального функціонування страхового ринку потрібний реальний курс національної валютної одиниці. Тверда валюта є умовою стабілізації економіки, треба рішуче йти шляхом зміцнення рубля, забезпечення його конвертованості;
Істотним фактором нестійкості у діяльності страхових організацій є відсутність сфер докладання тимчасово вільних коштів, що забезпечують як гарантовану безпеку інвестованих коштів, так і стабільний прибуток від цих активів;
Особливою проблемою є нестача професійних кадрів у сфері страхування, грамотних актуаріїв. Над вирішенням цієї проблеми належить попрацювати спеціалістам навчальних закладів та шкіл бізнесу. Необхідно подолати "девальвацію" праці страхового працівниказробити його престижним. Державне значеннянабувають питання підготовки, перепідготовки та підвищення кваліфікації страхових працівників, здатних ставити та творчо вирішувати складні проблеми в умовах переходу до ринкової економіки. Потрібен жорсткий професійний відбір кадрів, що певною мірою дасть контрактна система, що застосовується в інших країнах і почала впроваджуватись у нашу господарську практику;
Наступна група проблем пов'язана з розвитком страхового інвестування- нерозвинений фінансовий ринокта обмеженість в об'єктах інвестування негативно позначаються на інвестиційній складовій страхування. Відсутність у нашому законодавстві використання таких активів, як позички, знижує привабливість та конкурентоспроможність російських страховиків;
Законодавча база регулювання страхового ринку залишається слабо розробленою і вимагає свого вдосконалення. Відсутній комплексний та системний характер нормативної бази; слабо працює механізм регулювання та використання грошового потоку, що формується у страхуванні;
Молодий вітчизняний страховий ринок і потужний фінансовий і професійний можуть порушити рівновагу, що склалася на страховому ринку, це, у свою чергу, може сприяти посиленню відтоку капіталу з країни і на цій основі розвитку зовнішньої залежності та ослаблення стратегічної значущості страхування.
Істотно розширюються межі страхування у зв'язку із здійсненням акціонування та розвитком підприємництва. Необхідно дозволити продаж нерентабельних підприємств та законсервованих будівництв. Слід ретельно і неупереджено розглядати питання про можливість продажу землі у приватну власність. Усе це дозволить як створити матеріальну основу під розгортання підприємницької діяльності, а й відродити страхові інтереси, активізувати страхову роботу.
Список літератури
1. Цивільний кодекс Російської Федерації (частина друга, глава 48) від 26.01.1996 N 14-ФЗ [Прийнятий ДД ФС РФ 22.12.1995: ред. від 08.05.2010].
2. Закон РФ від 27 листопада 1992 р. N 4015-1 "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" [прийнятий ДД ФС РФ 09.04.2010: з ізм. та дод. від 31 грудня 1997 р., 20 листопада 1999 р., 21 березня, 25 квітня 2002 р., 8, 10 грудня 2003 р., 21 червня, 20 липня 2004 р., 7 березня, 18, 21 липня 2005 р., 17 травня 2007 р.].
3. Федеральний закон від 25 квітня 2002 р. N 40-ФЗ "Про обов'язковому страхуванніцивільної відповідальності власників транспортних засобів" [прийнятий ДД ФС РФ 16 липня 2010 року з ізм. І доп. грудня 2006 р.].
4. Постанова Уряду Свердловської області від 07.05.2008 N 420-ПП "Про Концепцію розвитку страхування у Свердловській області у 2008 - 2010 роках" (разом з "Планом заходів щодо реалізації Концепції розвитку страхування у Свердловській області у 2008-х")
5. Кабанцева Н.Г. Страхова справа: Навчальний посібник. М.: Форум, 2008. 272 с.
6. Смирнова М.Б. Страхове право: Навчальний посібник. М.: Юстіцінформ, 2007. 320 с.
7. Худяков А.І. Теорія страхування. М: Статут, 2010. 656 с.
8. Кузнєцова І.А. Страхування життя та майна громадян: Практичний посібник. М.: Дашков та К, 2008. 228 с.
9. Цивільне право: Підручник/В.Ю. Борисов, Є.С. Гетьман, О.В. Гутников та ін; за ред. О.М. Садікова. М: КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2007. Т. 2. 608 с.
10. Ширіпов Д.В. Страхова право: навчальний посібник. М.: Видавничо-торговельна корпорація Дашков та К, 2008. 248 с.
11. Костін Ю.В. Проблеми забезпечення фінансової стійкості та економічної безпекиринку автострахування / / Податки. 2010. N 1. С. 22 – 25.
12. Ахвледіані Ю.Т. Розвиток страхового ринку Росії / / Фінанси 2008, N 11
13. Гришаєв С.П. Страхування / / УПС КонсультантПлюс. 2008.
Російський страховий ринок пройшов довгий шлях розвитку від повністю відкритого (до 1786 р.) через частково відкритий (з 1885 р.) до закритого прямого іноземного страхування (з 1917 р. по теперішній час). Ринок страхування нашій країні поки що перебуває у стадії становлення. Більшості російських страхових організацій, які займають на ньому провідні позиції, зараз 5-7 років, тоді як західні страховики мають стаж діяльності, який обчислюється багатьма десятиліттями. Однак навіть за такий короткий період страхування в нашій країні стало досить значною частиною російської економіки, а страхові компанії, проходячи разом з нашою країною нелегкий шлях до національного страхового ринку, заклали надійну основу для формування страхових взаємин у різних сферах та галузях господарської діяльності.
Сьогодні структура страхового ринку включає страхові та перестрахувальні компанії, страхових брокерів, агентів, професійні об'єднання та асоціації; має два базові сегменти ринку – добровільне страхування – 60% та обов'язкове страхування – 40% загальної суми страхової премії.
Серйозні проблеми виникають за монополізації секторів страхового ринку. Різноманітність страхових продуктів російському ринку значно менше, ніж там, наприклад, у США - 3 тис. видів страхування, у Європі - 400-500, а Росії не більше 60.
Розвитку страхового ринку перешкоджає низький рівень попиту юридичних та фізичних осіб на страхові послуги як через низький рівень доходів, так і через недовіру до надійності страхових організацій, нерозвиненість у галузі ринкових відносин, відсутність у країні розвиненого ринку цінних паперів(що обмежує можливості розміщення страхових резервів), недосконалість нормативно-правової бази страхування, а також відсутність системи заходів щодо вдосконалення законодавства про податки та збори у сфері ринку страхових послуг, низький рівень капіталізації страхових організацій, а також нерозвиненість національного перестрахувального ринку.
Вирішення проблем розвитку страхування у Росії багато в чому визначатиметься роллю держави. Однак щодо обсягу присутності держави на страховому ринку, а також методів та інструментів регулювання державою страхового ринку єдиної думки немає.
Державне регулювання страхового ринку Росії має носити насамперед стимулюючий характері і здійснюватися у двох основних напрямах:
- - Розвиток обов'язкових видів страхування;
- - Податкове стимулювання.
Розвиток обов'язкових видів страхування призводить до різкого збільшення обсягу страхового ринку країни і через пряме збільшення клієнтської бази, і через зростання супутніх продажів полісів добровільного страхування.
Дещо складніше вирішується проблема податкового стимулювання розвитку страхового ринку країни.
Надання спеціальних податкових режимів страхувальникам поки що передбачає лише віднесення внесків за певними видами страхування на собівартість (наприклад, при страхуванні майна). За іншими видами страхування такі пільги або надані недостатньо, або не передбачені взагалі. Для фізичних осіб ці пільги взагалі не передбачені.
Державне регулювання страхування має ґрунтуватися на виробленні найбільш ефективних стимулюючих механізмів. При цьому аналіз статистичних даних свідчить, що можливості зростання ринку за рахунок запровадження обов'язкових видів страхування не безмежні, а останніми роками частка обов'язкового страхування у загальному обсязі премій має тенденцію до зниження. Окрема проблема - визначення максимальної межі страхового внеску, який був би вигідним і страхувальнику, і страховику.
Щоб придбати поліси обов'язкового та добровільного страхування, споживач повинен мати певний рівень доходу, з якого тільки фіксована частина може бути витрачена на страхові послуги.
Найбільш ефективним інструментом стимулювання розвитку страхового ринку Росії, на наш погляд, все ж таки є податкове стимулювання, перспективи якого сьогодні, на жаль, досить примарні.
У той самий час не можна недооцінювати можливості використання альтернативних методів регулювання страхового ринку, зокрема використання механізму його саморегулювання, через вироблення професійних стандартів якості надання страхових послуг і гнучке реагування потреби страхувальників у якісніших страхових послугах. Використання механізму саморегулювання має особливе значення у зв'язку з підвищенням мінімального базового капіталу, що визначено змінами в Законі про організацію страхової справи в Російській Федерації», - до 2007 необхідно довести розмір статутного капіталу до законодавчо встановленого мінімального рівня в 30 млн руб. Для організацій, які здійснюють страхування життя, планка встановлена на висоті 60 млн руб., А для перестраховиків - 120 млн руб.
За даними департаменту страхового нагляду Мінфіну Росії, можна прогнозувати скорочення страхових компаній більш ніж 2 разу, з 1408 до 500-600 організацій.
Таким чином, російський страховий ринок перебуває на переході на якісно новий етап свого розвитку, що характеризується посиленням концентрації та централізації капіталу.
Безперечно, російське страхування має певну специфіку. Не всі тенденції російського страхування відповідають загальносвітовим тенденціям.
Значно більшу роль, ніж у світовій практиці, грає обов'язкове страхування, що дає прибутковість, вищу, ніж добровільне страхування. Обов'язкові види страхування в усіх розвинених країнах не вважаються прибутковими, проте дають стабільний заробіток. Основою ринку страхових послуг та резервом його розвитку є добровільне страхування, пріоритетними напрямками у розвитку якого є страхування життя та пенсійне страхування.
Страхування життя є важливою сферою страхової справи, традиційним та постійним джерелом значних інвестиційних ресурсів, що сприяють успішному зростанню економіки.
Удосконалення нормативно-правової бази ринку страхових послуг передбачає розробку та здійснення заходів щодо вдосконалення та розвитку законодавства, що регулює страхування, і зокрема:
- - Створення правових основ діяльності товариств взаємного страхування;
- - вдосконалення законодавства про податки та збори;
- - Встановлення основ обов'язкового страхування, а також визначення їх пріоритетних видів.
Після вжиття заходів щодо розвитку обов'язкового та добровільного страхування значно зростуть обсяги страхових операцій. У зв'язку з цим підвищується відповідальність страхових організацій за виконання прийнятих зобов'язаньза договорами страхування.
Таке становище вимагає вжиття законодавчих заходів щодо економічного стимулювання засновників страхових організацій та капіталізації прибутку.
З метою підвищення ємності ринку страхових послуг необхідно розробити заходи щодо стимулювання страхування та перестрахування.
Більшість страховиків не мають значних фінансовими коштамита не можуть здійснювати страхування великих ризиків.
Слід стимулювати розвиток страхування та перестрахування шляхом створення спеціалізованих страхових об'єднань, розширення участі російських страховиків у міжнародних системахперестрахування та договори співстрахування, формування гарантійних фондів та застосування інших економічно виправданих заходів, спрямованих на підвищення потенціалу національних інвесторів ринку страхових послуг.
Необхідно вдосконалення оподаткування страхових операцій, особливо операцій із довгострокового страхування. Необхідно, на наш погляд, включити до переліку соціальних податкових відрахуваньвитрати громадян із страхування, і навіть розширити перелік витрат організацій з різних видів страхування, які включаються до витрат, прийняті до відрахування під час обчислення прибуток організацій.
Для ефективного функціонування ринку страхових послуг необхідно посилення контролю над діями органів структурі державної влади всіх рівнів, обмежують конкуренцію над ринком страхових послуг.
З метою вдосконалення державного страхового нагляду за діяльністю страхових організацій та інших професійних учасників ринку страхових послуг, а також захисту прав та інтересів його суб'єктів необхідно здійснити такі заходи:
- - підвищення надійності системи страхування за допомогою встановлення єдиних вимог та стандартів надання страхових послуг, що застосовуються у міжнародній практиці;
- - встановлення правил, нормативів та показників платоспроможності та фінансової стійкості на основі звітності, складеної відповідно до міжнародними стандартамиціноутворення страхових послуг;
- - фінансове оздоровлення страхової компанії, включаючи обов'язкове збільшення капіталу та застосування примусових заходів щодо управління її активами;
- - встановлення для професійних учасників страхування вимоги щодо наявності відповідної освіти та стажу роботи за спеціальністю, що дозволяють виконувати покладені на них функції, а також здійснення заходів, що перешкоджають доступу до керівництва страховою компанією осіб, які допустили фінансові зловживання.
p align="justify"> Важливою умовою конкуренції на ринках фінансових послуг є лібералізація ринку страхових послуг, а також інтеграція російської страхової системи зі світовою страховою системою.
Таким чином, основними завданнями розвитку страхового ринку Росії є:
- - Вдосконалення нормативно-правової бази ринку страхових послуг;
- - розвиток обов'язкового та добровільного видів страхування;
- - підвищення ефективності державного регулювання та нагляду за страховою діяльністю;
- - стимулювання переведення заощаджень населення в довгострокові інвестиціїіз використанням механізмів довгострокового страхування життя;
- - інтеграція національної системистрахування із міжнародним страховим ринком.
У Росії її проходить стадію турбулентності. Страховим фірмам доводиться не тільки регулярно стикатися з необхідністю реагувати на глобальні зміни в економічному стані ринку, але також вони змушені оцінювати ризики, що виникають у партнерів по бізнесу, їх клієнтів або акціонерів.
Головним драйвером зростання страхового ринку в Росії за минулі чотири роки вважається інвестиційне страхування життя, і зацікавленість до виду цього страхування не припиняє збільшуватися. Динаміка збільшення пов'язана з наявністю у громадян достатніх коштів та прагнення до активів на фондовому ринкуна тлі збереження невисоких ставок за депозитами. Крім цього, на формування програм інвестиційного страхування життя дуже впливає активність банків-агентів у зв'язку з зайвою ліквідністю.
У секторі особистого страхування також можна буде відстежити позитивну динаміку в розмірі приблизно 5-10%, а страхування майна в кращому разі продемонструє слабопозитивну динаміку в розмірі 1-2%, а страхування відповідальності додасть близько 5-6%.
Крім цього, ще одним з драйверів зростання може виступити іпотечне страхування завдяки бурхливому зростанню обсягів іпотечного кредитування населення.
На ринку добровільного передбачається побачити зростання на рівні не нижче за медичну інфляцію.
Страхові збори тих, хто виїжджає за кордон, зростуть згідно з результатами року на 21% порівняно з 2017 роком. Крім цього, прогнозується подальше збільшення частки онлайн страхування, зміни страхових продуктів з метою їхньої дистрибуції за допомогою Інтернет-сайтів та мобільних додатків.
Можливе також продовження розвитку впровадження нових партнерських продуктів із банками, рітейлерами та онлайн-партнерами. Конкретними драйверами роздрібного ринку в середньостроковій перспективі також можуть стати продукти страхування фінансових та кіберрисків клієнтів. Діапазон таких видів продуктів розширюється.
Ключові ризики на ринку страхування
Ключові ризики для російського ринку страхування зосереджені в сегменті, де на тлі зростання активності автоюристів, природної інфляції вартості ремонту та незмінних тарифів продовжується збільшення збитковості.
Мається на увазі, що каско, можливо, навіть продемонструє «слабонегативну динаміку» на рівні 2-3%, а ОСАЦВ, швидше за все, залишиться або на рівні 2017 року, або покаже невеликий мінус.
Страхові компанії раніше вже багато разів скаржилися на недобросовісних посередників-автоюристів, які відслужили ДТП, які виїжджають на місце аварії, скуповують у їх учасників вимоги, виплачують їм невелику кількість грошей прямо на місці, а після цього через судовий процес стягують із страховиків великі суми.
У 2018 році не очікується запровадження значних законодавчих нововведень, що обмежують вплив автоюристів та шахраїв на ринок ОСАЦВ. Згідно з прогнозами, при збереженні поточного стану судової та правоохоронної практики в частині ОСАЦВ, а також незмінних тарифів, у 2018 році криза на ринку ОСАЦВ лише посилиться.
У міру розвитку натуральної виплати страховикам доведеться зіткнутися із виникненням станцій технічного ремонту, що працюють на автоюристів. Більше того, під час продажу електронних полісівОСАЦВ шахрайство з «фірмами-клонами», фішинговими операціями та підробкою коефіцієнтів, що впливають на розрахунок тарифу, у 2018 році продовжиться.
Вітчизняні страховики також очікують на скорочення кількості гравців на страховому ринку в 2018 році. Незважаючи на те, що прийнято вважати, що більшість роботи з очищення ринку від ненадійних страховиків вже було закінчено. Основний потік "на вихід" закінчився рік тому. Передбачається, що в даний час кількість страхових фірм буде зменшуватися в основному за допомогою злиття та поглинання та продажу портфелів. Число страховиків у разі зменшення скорочуватиметься не десятками, а одиницями.
Страховий ринок – галузь розвитку попиту та пропозиції на страхові послуги. Він відображає взаємовідносини між різними страховими фірмами (страховиками), що пропонують відповідні послуги, а також юридичними та фізичними особами, які потребують страхового захисту (страхувальниками).
Таким чином, як і будь-який ринок товарів, робіт або послуг, страховий ринок піддається циклічності, логічним фінансовим коливанням у збільшенні та зменшенні вартості страхових послуг. Всі взаємини між гравцями страхового ринку регулюються ДК РФ та Законом РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації». Чинний у Росії страховий ринок є непростою концепцією з великою кількістю зв'язків серед його учасників.
Страхування в Росії за минулі роки пройшов суттєвий розвиток – сформовані умови з метою покращення концепції страхового захисту майнових інтересів громадян, компаній та держави в цілому, але на Російському страховому ринку також залишається низка суттєвих проблем, від вирішення яких залежить не тільки його стійке становище, але та існування надалі.
Основні проблеми розвитку ринку страхування:
- Спростування факту того, що страхування може бути стратегічною ланкою економіки держави. Спираючись на це, страхові послуги не тільки втрачають свою значущість, але стають невигідними.
- Нестача інвестиційних інструментів. Через те, що страхові ресурси піддаються регулюванню держави, то при відхиленні від встановлених правил з боку страхових компаній це може коштувати їм ліцензії на право зайняття страховою діяльністю.
- Використання обов'язкових видів страхування.
- Розвиток довгострокового страхування життя.
- Обласна розбіжність та малий розвиток інфраструктури страхового ринку.
Однак, варто пам'ятати те, що будь-яка проблема має шляхи вирішення. Існує рішення, а отже, і є перспектива. Перспективні напрями розвитку страхового ринку Росії досить складно передбачити, оскільки вони у часто залежать стану економіки країни, рівня її розвитку, добробуту і страхової культури населення.
Так, з усього викладеного, можна дійти невтішного висновку, у тому, що страхування грає значної ролі у житті людини, а й у держави. Адже саме страхування збільшує інвестиційний запас країни, який вирішує питання соціального та забезпечення.
УДК: 368
Тема:Перспективи розвитку страхового ринку у Росії
Theme: Prospects for development of insurance market in Russia.
Анотація:У статті розглянуто перспективні та прибуткові напрями розвитку ринку страхових послуг, представлені зростаючі, стагнуючі та зменшені сегменти розвитку страхової галузі, сформульовані основні проблеми, що сприяють гальмування розвитку ринку.
Ключові слова:страхування, перспективи розвитку, ринок страхування, страхові послуги.
Annotation:Виразні і сприятливі напрямки розвитку ринкового ринку послуг вважаються в матеріалі, зростаючі, стягнення і розгортання сегментів розвитку ринкової структури, що існують, важливими проблемами є сформульована, що спричиняє запобігання маркетингу розвитку.
Keywords: insurance, development prospects, insurance market, insurance services.
Література
- Агентство страхових новин (Електронний ресурс) - Режим доступу: http://www.asn-news.ru/(дата звернення: 24.05.2018)
- Бізнес сервіс Вікіпедія страхування (Електронний ресурс) - Режим доступу: http://wiki-ins.ru/ (дата звернення: 23.05.2018)
- Рейтингове агентство RAEX (Експерт РА) (Електронний ресурс) -Режим доступу: https://raexpert.ru/ (дата звернення: 24.05.2018)
Щербакова Л. Н., 2018
Розвиток страхування є чинником позитивного на соціально економічний розвитокгромадян та держави в цілому.
Відомо, що будь-яка діяльність є ризиковою ситуацією і як наслідок не може бути з абсолютною визначеністю спрогнозована.
Страхування – особливий тип фінансово-економічних взаємин, покликаний гарантувати фінансовий захист людей чи організацій, та його інтересів від різноманітних ризиків .
Під страхової діяльністю мається на увазі робота із захисту інтересів громадян, підприємств, органів прокуратури та установ у разі настання певних обставин (страхових ситуацій) з допомогою фінансових фондів, створюваних з сплачуваних ними страхових вкладів, саме виплати страхових премій.
Робота людини може бути пов'язана з ризиковими факторами, що завдають шкоди її здоров'ю, матеріальним цінностям, заробітку, а також заощадженням, таким чином, терміни настання даних ситуацій та обсяг збитку наперед невідомий. Фінансово-матеріальні ризики виявляються у фізичній загибелі матеріальних цінностей, ризики втрати здоров'я громадян, позбавлення працездатності чи смерті Отже, можливі загрози змушують суспільство вживати заходів щодо запобігання можливим загрозам та обмеженню їх шкоди. Страхування по суті покликане мінімізувати фінансові втрати соціальної діяльності.
Динаміка надання страхових послуг дозволяє виявити взаємопов'язаність страхового ринку з фінансами компанії, громадян, банківською концепцією та іншими фінансово-економічними інститутами, у яких реалізуються страхові відносини. Особливі взаємини формуються між страховим ринком, державним бюджетом, державними позабюджетними фондами, що з обов'язковим страхуванням.
У сучасних умовахздійснення страхової діяльності в Російській Федерації регламентується такими законодавчими актами:
1.Основні правові акти у сфері страхової роботи: Цивільний кодекс Російської Федерації; Федеральний закон Російської Федерації від 27.11.1992 N 4015-1 "Про організацію страхової справи в Російській Федерації".
2.Загальновизнані заходи, що регламентують процедуру виконання окремих видів страхової діяльності: Федеральний закон від 25.04.2002 № 40-ФЗ «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів».
3) Норми, що регламентують окремі сторони страхової діяльності: Податковий кодексРосійської Федерації; Правила формування страхових резервів з видів страхування іншим, ніж страхування життя, затверджені наказом Міністерства фінансів Російської Федерації від 11.06.2002 №51н; Вимоги до складу та структури активів, що приймаються для покриття власних коштівстраховика, затверджений наказом Міністерства фінансів РФ від 02.07.2012 №101н. На малюнку 1 представлено структуру сучасного страхового ринку Російської Федерації.
Рисунок 1. Структура сучасного страхового ринку Росії
Страхування є досить актуальним, оскільки держава не вводить у власні обов'язки відшкодування витрат компаній у разі виникнення негативних факторів.
У липні 2013 року Урядом Російської Федерації було затверджено «Стратегію розвитку страхової діяльності в Росії до 2020 року». Документ розроблений Мінфіном Росії з єдиного сприяння розвитку страхової сфери, звернення їх у стратегічно важливу галузь економіки держави. У стратегії зазначається, що розвиток страхування стримується низьким ступенем страхової культури та страхової грамотності громадян.
Порівняно з 2015 роком за даними Центрального БанкуРосійської Федерації обсяг страхового ринку збільшився на 2,1%. Це найменший показник зростання ринку з 2009 року. Однак цей показник, на нашу думку, не відображає реального стану справ у страховій сфері.
За оцінками експертів, російський страховий ринок має значний потенціал розвитку. Загальний обсяг страхових платежів у Росії становить трохи більше 1 % від річного ВВП. У розвинених країнах 8 - 10%.
За останні 10 років кількість страхових організацій скоротилася у 2,5 рази. Це обумовлюється злиттям та поглинанням, відходом з ринку страхових компаній. На сьогоднішній день також продовжується укрупнення страхових компаній.
Зростання попиту на страхові послуги в сучасних умовах пов'язане з нерухомістю та заставним кредитуванням житлових будівель, крім того приватизацією державного житлового фонду, збільшення розмірів та різноманіття приватної власності фізичних та юридичних осіб.
До факторів, що надають негативний вплив на динаміку розвитку російського страхового ринку, відносяться:
Недосконалість вітчизняного законодавства, недостатні заходи щодо вдосконалення податкового законодавства у галузі страхових дій;
Незадовільна капіталізація страхових установ, крім того брак державного перестрахувального ринку, що призводять до нездійсненності прийняття великих ризиків;
Недостатність інформації викликає труднощі у виборі страхової організації та страхового продукту;
Недосконалість правового та координаційного забезпечення державного страхового нагляду.
До факторів, що обмежують формування російського ринку страхових послуг відносяться:
Низька платоспроможність громадян та суб'єктів господарювання;
Низька страхова культура.
Сьогодні страхування Російської Федерації перебуває на початковому рубежі свого розвитку, формується з задоволення всіх потреб людей з допомогою концепцій страхового захисту від несподіваних загроз.
Підсумовуючи можна з упевненістю сказати, що ця тема актуальна, оскільки дана галузьпозитивно впливає на соціально-економічний розвиток організацій, фізичних та юридичних осіб, мінімізуючи збитки негативних наслідків. Таким чином, страхування це один із способів, що забезпечує ефективний захист інтересів.
У статті розглянуто суть страхування та перспективи її розвитку в Російській Федерації, проблеми страхування ризиків у Росії. Виявлено причини слабкого розвитку страхової діяльності, перераховано заходи щодо розвитку страхування. Розглянуто факти, що негативно впливають на страхування в Росії, фактори, що стримують розвиток і сприяють розвитку страхового ринку.
Список літератури:
- Розпорядження уряду РФ від 22 липня 2013 № 1293-р. "Про затвердження Стратегії розвитку страхової діяльності в Російській Федерації до 2020 року".
- Андрєєва Є.В. Тенденції розвитку страхування ризиків/Е.В. Андрєєва, О.І. Русакова. - Іркутськ: Вид-во БДУЕП, 2014. - 120 с.
- Бакіров, А. Ф. Формування та розвиток ринку страхових послуг/А.Ф. Бакіров, Л.М. Клікіч. – К.: Фінанси та статистика, 2016. – 180 с.
- Биканова, Н. І. Страховий ринок Росії: проблеми та напрямки розвитку / Н. І. Биканова, А. С. Черкашина // Молодий учений. 2017. - 207 с.
- Страхування: Навчальний посібник / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Є.Ф., 2-ге вид., перераб. та дод. - М.: НДЦ ІНФРА-М, 2016. - 312 с.
Докладно аналізуючи перспективи розвитку страхового ринку Росії, можна виявити цілий ряд факторів, що негативно впливають на галузь. Вони можуть мати внутрішній характер (не найвищий фінансовий потенціал, недостатність кваліфікованих кадрів тощо) або бути побічним «продуктом життєдіяльності» вітчизняної економіки.
Що впливає перспективи розвитку страхового ринку Росії
Насамперед, необхідно зазначити, що населення, як і раніше, не надто довіряє страховикам, вважаючи звернення до них швидше за розкіш, абсолютно необов'язкову в сучасних економічних умовах. Не найвищий рівень доходів значної частини населення суттєво знижує кількість заявок щодо довгострокового страхування життя – форми, яка є чи не найпопулярнішою в інших країнах.
Погано впливає на перспективи розвитку страхового ринку та досить велика диспропорція між обсягами внесків та премій. До того ж вітчизняні компанії часто мають дуже низький, порівняно із зарубіжними конторами, рівень капіталізації. Ще один гальмуючий момент – політика багатьох керівників підприємств, які економлять страхування ризиків для персоналу.
Розвиток страхового ринку: тенденції
У розвинених країнах широко потрібні різні види добровільної страховки - автомобільної, медичної, життя і т.д. Росія щодо цього відстає поки що досить серйозно. З іншого боку, це означає потужний потенціал, який за правильного підходу та відповідного стимулювання галузі може дати дуже пристойні результати. Втім, це стосується переважної більшості галузей вітчизняної несировинної економіки.
Створення ефективного захисту майнових інтересів юридичних та фізичних осіб сприяє формуванню по-справжньому стійкого та надійного господарського середовища, що, у свою чергу, є базою подальшого економічного зростання. Це зрозуміло всім фахівцям, але не вирішує проблему залучення клієнтів. Як переконати людей страхуватись у добровільному порядку? Подальші перспективи розвитку страхового ринку багато в чому залежать від вирішення цього завдання.
Головною причиною укладання договору вважається усвідомлення ризиків. В Росії значна частина населення часто просто не сприймає багато небезпек, як заслуговують на додаткові. фінансових витрат. Багато людей не можуть похвалитися навіть однією добровільною страховкою, що вже говорити про тих, хто має всебічний захист майна та здоров'я у вигляді кількох полісів.
До чинників, які впливають розвиток страхового ринку, безумовно, належить рівень виплачуваних відшкодувань. Що він буде, то більшим стає «авторитет» страховки, як справді ефективного способу боротьби з потенційними ризиками. Варіант, коли вартість послуги невисока, а розмір виплат пристойний, завжди як мінімум зацікавить клієнта.
Ставлення населення
Перспективи розвитку страхового ринку Росії залежать в числі іншого та від якості послуг, що надаються. Згідно з опитуваннями, більшість населення більш-менш задоволена рівнем наданого їм страховиками сервісу. Основні претензії стосувалися суперечок щодо розмірів виплат відшкодувань та тривалістю строків розгляду. Цілком задоволеними підсумками такої співпраці назвали себе приблизно половина опитаних.
Варто згадати, що трапився кілька років тому фінансова кризаЗначно змінив ставлення багатьох росіян до страхування. Більш ніж удвічі знизилася кількість людей, які вважають його економічно виправданим вкладенням коштів, натомість у півтора рази збільшилася кількість тих, кому вона надає почуття захищеності. Тобто змінилася психологія. Цікаво, як позначаться на перспективах розвитку страхового ринку нові економічні реалії, які, схоже, настають.
Заходи щодо покращення галузі
Одним із найважливіших завдань найближчого часу є забезпечення економічної та психологічної безпеки учасників ринку, а для цього необхідно посилити позиції галузі у загальному господарському комплексі. Одним із шляхів її вирішення окремі фахівці вважають створення ефективної загальнонаціональної програми.
