Повернення страхової премії за дострокового погашення іпотеки. Гасимо кредит достроково – отримуємо гроші зі страховки. Куди звертатись, щоб повернути страховку за кредитом за дострокове погашення

При покупці будь-якого типу нерухомості шляхом іпотеки, умова страхування практично завжди є обов'язковою. Цим способом банки знижують свої ризики, страхуючи життя та здоров'я одержувача іпотеки. Повернення коштів у межах страхування здійснюється у різний спосіб, основою яких беруться положення договору страхування, і навіть законодавства РФ.

Іпотечне страхування: види, особливості, додаткові умови

Законодавство РФ передбачає, що страхування будь-якого майна, що купується за допомогою іпотечного кредиту, має здійснюватися відповідно до договору про іпотеку. Пряма вказівка ​​закону на факт обов'язковості внесення пункту про страхування до іпотечного договору у разі відсутня. Проте необхідно переключити увагу на договір, який укладається безпосередньо з банком. У договорах такого типу практично у 100% випадків є умова про страхування, оскільки стаття 31 ФЗ «Про іпотеку» прямо це передбачає. Таким чином, банк страхує свої власні ризики. Якщо особа висловить відмову від цього, процентна ставка може бути значно збільшена, більше того, це може вплинути на можливість укладання договору з банком загалом.

Види іпотечної страховки

На даний момент існує 3 основних типи страховки, що оформляється під час укладання іпотечного договору.

Вид страховки	Об'єкт страхування	Страховані ризики	Відсоток премії	Продовження	Особливість
Щодо самої нерухомості	Об'єктом страхування у разі укладення договору з фізичною особою буде всі його майнові інтереси, пов'язані з володінням, розпорядженням та користуванням майном у заставі.	Ризики загибелі переданого до іпотеки (застави) майна, а також ризики виникнення прав вимоги третіх осіб; ризики настання громадянської ответственности; ризик втрати майна.	0,3% - 0,6% від страхової суми	Залежить від умов договору, як правило, мінімальний термін страхування становить 3 роки, а непродовження загрожує штрафом.	Є обов'язковим згідно із законом.
Страхування права власності	Майнові інтереси щодо припинення чи можливого обмеження прав власності.	Ризик втрати правового титулу чи його обмеження.	У середньому 0,3% від ціни страховки.	Продовження такого договору не є обов'язковим	Має зворотну силу і поширюється на події, що вже відбулися.
Життя та здоров'я	Майнові інтереси у зв'язку із заподіянням шкоди/шкоди життю та здоров'ю	Втрата можливості провадження трудової діяльності, ризик шкоди здоров'ю, смерть.	Вартість вища, ніж у зазначених страховках і наближається до двох відсотків від суми кредиту.	Продовження не носить характер, що зобов'язує, але тягне збільшення ставки по підлягає виплаті сумі.	Страхова сума дорівнює сумі заборгованості.

Під час укладання іпотечного договору, банки завжди наполягають на розширенні страховки, тобто у тому, щоб у договорі між боржником і банком був як перший вид страховки (майна, необхідний з закону), а й інші зазначені вище. Причин тому кілька:

• Банк намагається убезпечити себе від ризику втрати наданих фінансових коштів.
• У разі втрати майна боржником у результаті визнання прав вимоги третіх осіб банк втрачає предмет застави.
• У ситуації, коли страхується життя і здоров'я позичальника, банк цим забезпечує собі збереження своєчасних виплат у разі, якщо виплати призупинено внаслідок втрати боржником працездатності.
• Видаючи кредит, банк може використовувати як внутрішні кошти, а й фінанси іноземних інвесторів, їм необхідно мати гарантію наявності матеріальних активів.

Важливо розуміти, що існує безліч нюансів, які нав'язуються банками, але є не обов'язковими для одержувача іпотеки. Таких «підводних каменів» досить багато.

Першою ситуацією, в якій дії страхувальника не можуть вийти за нав'язані рамки, є момент визначення ризиків, які будуть застраховані. Так, у разі відмови позичальника від послуги, наприклад, у разі військових дій, банк може відмовити у укладанні договору. Деякі банки можуть піти назустріч позичальнику та підписати договір без максимального списку страхових випадків. У такій ситуації позичальник несе ризик несення матеріальних втрат, оскільки випадок, що пошкодив майно, вже настав, але він не є страховим, а обов'язок внесення виплат за іпотекою залишається чинним.

Як зазначалося раніше, страхування життя, здоров'я та правового титулу є обов'язковими згідно із законом. Тим не менш, деякі банки стверджують, що вони є обов'язковими, а у разі відмови від їх оформлення, ставка за іпотекою може бути значно підвищена.

Кредитні установи не завжди пропонують застосування ефективної процентної ставки (тобто такої, коли обчислюється реальна вартість кредиту). Вона невигідна для банку, тому що вже включає всі супутні витрати, які, зазвичай, здійснюються за окрему плату. Саме тому при оформленні страховки та кредиту необхідно дізнатись про можливість використання зазначеної ставки.

Повернення страховки

Страховка, оплачена у разі укладання кредитного (іпотечного) договору повертається різними способами, залежно від таких факторів: чи мав місце колективний договір, чи здійснювалося особисте страхування і чи було дострокове повернення кредитних коштів. Кожна ситуація має свої особливості, які підлягають докладнішому розгляду.

Особисте страхування	Дострокове повернення	Колективний договір
При укладанні договору особистого страхування, позичальнику надано п'ятиденний строк на відмову від такого договору, при цьому обов'язкове мотивування та зазначення причин відмови не передбачено, а страхова премія повертається у повному обсязі. Якщо особа не встигла відмовитись від договору в даний строк, дотримується порядок відмови, передбачений як договором, так і правилами банку.	У разі застосовуються правила, аналогічні правилам при особистому страхуванні. У разі відсутності прямої прив'язки до залишку заборгованості, шанс отримання страхової премії є, що часто відбувається в судовому порядку. Якщо ж сума залишається незмінною, страховий внесок не буде повернено, за винятком випадків, коли в судовому порядку доведено, що договір був нав'язаний.	Такий договір, як правило, знаходиться у безпосередньому взаємозв'язку з основним (кредитним) договором. Якщо така взаємозв'язок текстом договору не передбачена, позичальник має право відмовитися від колективного договору, але підстав, передбачених ЦК РФ (загибель майна або припинення діяльності страхової), для повернення страхової премії в таких ситуаціях немає. Відмовитись від договору також можна, якщо інше прямо не передбачено у Правилах Банку.

Процедура повернення

Страхування по іпотеці здійснюється двома способами: на весь термін договору (кредитного/іпотечного) або на 1 рік з його подальшим продовженням. В обох випадках є можливість повернути страхові внески до повного погашення зобов'язання.

Найбільш простим варіантом повернення є неоформлення нового поліса на наступний за закриттям кредиту рік. Такий варіант застосовується у разі, якщо страховка оформлена щодо квартири у багатоквартирному будинку, а сума незначна. Коли йдеться про дорогу нерухомість, повернення можна спробувати здійснити вже після виплати іпотеки, особливо це актуально у випадках, якщо страховка була укладена на весь період кредитування.

Для того, щоб повернути страхову премію, необхідно вчинити такі дії:

Проаналізувавши цю схему, можна сказати, що єдиним етапом, який може спричинити труднощі, є відстоювання прав та інтересів у суді. Складнощі виникають як на початкових стадіях (подання позову), так і в процесі судових засідань. Для вирішення справи в суді рекомендується наймати кваліфікованих юристів, витрати на яких через судове рішення стягнуть зі страхової компанії.

Сума, що підлягає поверненню, розраховується за такою формулою:

П1 = П2 – (П2 х Навантаження) – (Пn – (Пn х Навантаження)) х n/N

Де:
П1 – сума, яка має бути виплачена страхувальнику;
Пn-страхова премія;
П2 – сплачена премія (за договором);
Навантаження – витрати Страховика відповідно до тарифу;
n – кількість місяців терміну страхування, що минув;

Нещодавно було ухвалено законодавчі поправки до статті цивільного кодексу «Про споживчий кредит», які зробили страхування обов'язковим при оформленні іпотечних позик. Без підписання цього договору позичальник іпотеку не отримає.

Але питання: як повернути гроші за страховку, залишається відкритим. За логікою речей, якою керуються багато клієнтів банківських установ, страхові внески здійснювалися своєчасно, але страховий випадок не настав. Гроші пішли у нікуди?

Оскільки і страховики, і банкіри про це замовчують, позичальники часто втрачають шанс своєчасно вимагати повернення суми внесків, сплачених за страховим договором. І тим більше не знають, чи можна повернути страховку після погашення іпотеки.

Майте на увазі: Повернення страховки по іпотеці можливе тільки тоді, коли іпотека була закрита достроково.

Чи можна повернути страховку за дострокового погашення? Можна, якщо закрита іпотека розриває відносини клієнта та банку, тоді як договір зі страховою компанією продовжує діяти. У цей момент клієнт може оформити повернення страховки за умови дострокового погашення іпотеки і скористатися можливістю повернути сплачені кошти.

Виплати після погашення іпотеки: страховка та податкове відрахування

А тепер поговоримо про те, як повернути страховку після виплати іпотеки та у яких випадках існує можливість отримати гроші від страхової компанії.

Для початку потрібно точно знати – від яких ризиків страхувався клієнт при оформленні іпотечної позички.

Зазвичай весь термін дії іпотечної позики банки пропонують застрахувати ризик втрати права власності чи пошкодження об'єкта. Банки активно пропонують додаткові опції, такі як:

• ризик втрати життя;
• ризик втрати працездатності;
• ризик втрати роботи.

Договори з них укладаються терміном трохи більше 3 років, і регулярно переоформляються. Оплата послуг СК здійснюється щорічно. Якщо іпотеку було закрито достроково, а договір продовжує діяти – залишається можливість повернути кошти.

Позичальнику потрібно уважно вивчити договір із страховою організацією, щоб уточнити термін його дії. На підставі цих даних буде зрозуміло, чи можливе у його випадку повернення страховки. Часто виникають труднощі при спробі повернути гроші за страхування об'єкта, тоді як за додатковими опціями повернення виробляються частіше.

Також після виплати іпотеки клієнт може повернути гроші за допомогою податкового відрахування. Цей метод підходить тільки для громадян, які відраховують податки за формою 2-ПДФО (що працюють за наймом).

Повернення коштів виробляється у вигляді 13% від суми виплачених відсотків за позикою, ця сума має перевищувати 3 000 000 рублів. До неї включені також і сплачені страхові внески.

ВАЖЛИВО! Для отримання податкового відрахування достроково закривати іпотечну позику не потрібно.

Це два варіанти, куди може розраховувати людина, якщо виплатив іпотеку.

Умови повернення коштів

Ви погасили іпотеку достроково, і тепер хочете повернути страховку.

Для цього вам знадобиться підготувати низку документів, і вирушити з ними до вашої страхової компанії.

Хотілося б відразу помітити, що в більшості випадків страховики дуже не люблять виплачувати гроші, і може знадобитися звернення до юристів, які спеціалізуються на цих питаннях.

Отже, ваші дії:

• уважно прочитати договір зі страховою, переконатися, що у ньому немає пункту про неможливість повернення коштів за дострокового розірвання;
• підготувати пакет документів, що включає: договір з СК, іпотечний договір, повідомлення з банку про повне дострокове погашення позички, квитанції, що підтверджують оплату страхових внесків, заяву за встановленим зразком;
• відправитися у відділення СК та подати всі документи разом із заявою (бажано після закриття іпотеки це питання сильно не відкладати!);
• дочекатися рішення, у разі необґрунтованої відмови у поверненні грошей – звернутися до суду або до юристів.

Для отримання податкового відрахування порядок дій буде дещо іншим. По-перше, такого роду заяви приймаються ФНП лише наприкінці звітного періоду (кінець року). По-друге, тільки від працюючих за наймом громадян, як говорилося вище.

Список документів ви можете дізнатись на сайті вашої податкової служби або при зверненні до відділення.

Як діяти – самому чи через юристів?

Найактуальніше питання для тих, хто збирається повернути гроші, сплачені за рахунок страховки – як повернути страховку за іпотекою? Самостійно, чи звернутися до спеціалізованих юридичних контор?

За фактом, більш оптимальний другий варіант – особливо якщо сума страхових виплат була чималою. Необхідно тільки підібрати контору з великим досвідом роботи в даній сфері та з хорошими відгуками.

Недоліком є ​​те, що роботу юристів доведеться оплачувати. Але якщо ви не гуру взаємодії зі страховиками, і почуваєтеся невпевнено у питаннях написання заяв, претензій та позовів – то краще діяти через посередника.

Самостійно повернути страховку за іпотеку виходить у одного з трьох росіян, і найчастіше складнощі виникають через незнання законів та відсутність практики спілкування з СК.

Не приховуватимемо, зазвичай будь-яких виплат добитися від страховиків складно.

Якщо ви все-таки хочете діяти самостійно, варто уважно вивчити страховий договір та законодавчий акти щодо порядку повернення страхових премій та загального порядку роботи компаній, що займаються цими послугами.

Як бачите, процедура повернення страховки після погашення іпотеки має досить нюансів, часто потребує втручання досвідчених юристів, але цілком можлива. Особливо якщо на кону стоїть значна сума коштів.

Тому є сенс не відкладати звернення до СК, якщо ви нещодавно достроково закрили кредит. Як то кажуть: «Час-гроші». У цьому випадку – ваші гроші.

"Добровільно-примусове" страхування життя, здоров'я, майна та втрати роботи використовується банками при видачі будь-яких, навіть невеликих позик. У зв'язку з падінням доходів росіян та збільшенням кількості неповернених кредитів страховка стала своєрідною "соломкою", яку фінансові організації собі дбайливо підстилають. І, звичайно, ніхто з працівників банків не скаже вам, як повернути страховку при достроковому погашенні кредиту. Адже іноді йдеться про суми в 10, і в 20, і в 50 тисяч рублів - значить, будемо розбиратися.

Як повернути страховку за дострокового погашення кредиту. Покрокова інструкція

Отже, якщо ви читаєте цю статтю, то швидше за все нещодавно погасили достроково кредит або задумалися про це. За великим рахунком, треба намагатися, це цілком можна зробити. Не вийшло – нічого страшного. Якщо з моменту погашення минуло 3 роки і більше, забудьте про повернення будь-яких коштів – всі строки позовної давності вже минули. А якщо ні – дістаньте з полиці наступні документи (їх, взагалі, викидати не рекомендується, будь-якої миті можуть стати в нагоді):

1. Кредитний договір, умови кредитування;

2. Договір про страхування;

3. Договір про заставу (якщо був);

4. Квитанції, що підтверджують платежі та довідку про повне погашення кредиту з банку (рекомендується брати завжди, щоб підтвердити відсутність заборгованості).

Подивіться три перші договори. Страховиком може бути або банк, або окрема страхова компанія. Слід звертатися саме до страховика навіть якщо ви підписували документи в офісі кредитної організації.

Наступний момент – об'єкт страхування. Якщо застрахована квартира, автомобіль, будинок, інше заставне майно, можна зробити простіше – подати страховику заяву, в якій вигодонабувачем за ще чинним договором страхування фігуруєте ви чи ваша близька людина, а не банк. Тоді у страховці знову з'явиться сенс.

Якщо об'єкт страхування – життя, здоров'я, робота, або ви хочете повернути гроші зі страхування майна, дійте за наступною інструкцією:

Крок 1. Подати заяву страховику.Чи не заповнюйте бланк, який вам дадуть в офісі. Принесіть готову заяву в двох примірниках (зразок дивіться наприкінці статті). Незалежно від пункту повернення страховки в договорі, спробувати повернути гроші варто, особливо якщо ви готові йти до кінця, або якщо йдеться про велику суму. До заяви додайте довідку про погашення кредиту, вкажіть, на які статті Цивільного Кодексу посилаєтеся. Не забудьте, що можна претендувати тільки на частину страхової премії з дати фактичного закриття кредиту до дати планового закриття.

Вам на допомогу прийдуть:

• ст. 958 ЦК України, де описані умови дострокового розірвання договору про страхування. Зокрема, абзац 1 пункт 3 цієї статті, де зазначено, що у разі зникнення ризиків настання страхового випадку до закінчення терміну дії договору, страхова компанія зобов'язана зробити перерахунок та повернути частину суми;
• ст. 395 ДК РФ, яка свідчить, що з користування чужими грошима нараховується відсоток за ставкою рефінансування ЦБ РФ. Страховик користується вашими грошима? Хай платить.
• логіка, яка говорить про те, що договір страхування був нерозривно пов'язаний із договором кредитування та припинення основного договору веде, по-перше, до скасування ризиків настання страхового випадку, а по-друге, до автоматичного припинення всіх додаткових договорів. Цю логічну позицію добре використовуватиме захист своїх інтересів у суді.

Крок 2. Не "опускати руки", коли юрист компанії надішле вам мотивовану відмову, посилаючись або на пункт у договорі, де зазначена неможливість повернення страховки за достроково сплаченим кредитом, або на ту ж ст. 958, п. 3, яка говорить про право страховика не повертати гроші, якщо споживач сам розриває договір достроково.

Крок 3. Після отримання відмови, у вас є два шляхи. Перший, як було сказано – змінити вигодонабувача.Робити це варто, якщо потенційна сума не покриє судових витрат та гонорар адвокату. В іншому випадку, наймайте юриста та звертайтеся до суду. Судова практика неоднозначна – вам може не пощастити, але більшість судових позовів щодо повернення страховки споживачі виграють.

Коли шанси на повернення страховки прагнуть нуля

Якщо страховка була включена до пакету додаткових банківських послуг, разом із sms-інформуванням, випуском картки тощо. У цьому випадку така страховка розглядається як комісія. Ніхто ж не повертає комісії, правда?

Щоб не втратити гроші у разі дострокового погашення кредиту, уважно вивчайте пропозиції банків, умови кредитування та кредитний договір. Чи виділено страховку як окрему послугу чи включено як “комісію”? Хто виступає страховиком? Можна відразу поцікавитися у кредитного менеджера, як бути зі страховою премією у разі дострокового погашення кредиту – у хороших банках обов'язково є затверджений порядок із цього приводу. А з якими банками ви працюєте?

Сьогодні є невід'ємною частиною отримання банківської позики під заставу нерухомості.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Банки у прагненні убезпечити свої капітали від різних ризиків, фактично, не залишають клієнтам вибору: хочеш отримати іпотеку, отже, застрахуй себе, об'єкт іпотеки, а ще краще громадянську відповідальність та титул. Проте, з часом і за відсутності протидії з боку банку, позичальник може побажати відмовитися від нав'язаних йому страхових послуг, щоб повернути витрачені гроші.

Йдеться, як правило, про досить великі гроші, тому повернення страховки для самого позичальника – вкрай вигідне. Наприклад, страхування титулу коштуватиме 3% від суми позики. Якщо сума іпотеки дорівнює 1 млн. руб., то за поліс доведеться віддати ще 30 тис. руб.Гроші чималі, особливо з огляду на те, що однією страховкою банки рідко обмежуються.

Види послуг при іпотечних позиках

потому рік

Через рік чи інший відрізок часу після підписання договору страхування можна повернути залишок страхової премії за повного дострокового погашення іпотечної позички. Єдине, не варто поспішати, і краще прочитати договір ще раз, оскільки за просте припинення платежів по страховці може бути передбачено штраф.

Розірвати договір можна у різний спосіб. Наприклад, якщо застрахована особа сплачує страховку не відразу за весь період страхування, а через рівні проміжки часу, скажімо раз на квартал, то після дострокового погашення іпотеки можна просто припинити платити і договір із страховиком автоматично буде розірвано.

1. Подати до офісу страховика у 2 примірниках письмову претензiю.
2. Прикласти витяг з банку на підтвердження повного погашення іпотечної позики.
3. Повідомити номер рахунку, куди слід переказати залишок страхової премії.

При відмові страховика врегулювати питання в досудовому порядку терміном до 10 днів (Вказівка ​​Банку Росії від 20.11.2015 р. № 3854-У), слід звертатися до суду, доклавши претензію, на підтвердження спроби мирного врегулювання.

Якщо страхування здійснювалося сторонньою страховою компанією, звертатися з претензією слід саме до її офісу. Якщо страховка була частиною іпотечного банківського продукту, тоді претензія подається до банку.

якщо частково погасили

Повернути частину страхової премії при частковому погашенні іпотечної позички можна тільки в тому випадку, якщо така умова прописана в договорі страхування. Банки не бажають нести ризики і тому опираються відмовим клієнтів від страховок. Закон дозволяє банку підняти ставку за іпотекою, якщо клієнт відмовляється від страховки, яку підписав разом із іпотечним договором.

Проте, якщо не йдеться про повернення майнової страховки, а про страхування життя та/або титулу, тоді і при частковому погашенні іпотеки можна розраховувати на повернення частини страхової премії.

У кожному разі порядок повернення має бути прописаний у договорі страхування. Самій застрахованій особі слід подати заяву на повернення до страхової компанії. Повернути страховку із страхування предмета застави не вийде до повного погашення позики.

Дії позичальника при відмові страховика

Не такі рідкісні випадки, коли страховики відмовляються повертати страхову премію, навіть коли на перший погляд, клієнт має всі підстави для заяви такої вимоги.

У таких випадках слід дотриматися досудового порядку врегулювання спору, направивши на адресу страховика обґрунтовану претензію, а вже після офіційної відмови повернути гроші, можна сміливо звертатися до суду.

У суді слід чітко мотивувати свою правоту, а для цього потрібно зібрати документи та додати їх до позовної заяви:

1. Договір страхування.
2. Договір іпотеки.
3. Витяг з особового рахунку із зазначенням про повне або часткове погашення заборгованості.
4. Копія претензії на адресу страховика (документи на поштове відправлення).
5. Квитанція про оплату держмита.

Подається позовна заява за місцем проживання:

• за ціною позову понад 50 тис. руб- До районного суду;
• за ціною позову понад 50 тис. рубу світовий суд.

Від правильності його складання великою мірою залежить результат розгляду. Тому найправильнішим кроком стане юридична консультація, під час якої фахівець роз'яснить перспективи майбутнього процесу, а також допоможе правильно сформулювати позовну заяву.

Якщо судовий розгляд завершиться позитивно, то заявник, спираючись на судове рішення, зможе стягнути з відповідача (страховика) як страхову премію, а й неустойку, і навіть всі витрати, пов'язані із захистом прав у суді. Виконавчий лист слід подати до офісу страхової компанії, а при відмові у встановлений термін виконати припис суду, звертатись слід уже до Служби Судових Приставів.

Порядок повернення

Щоб повернути страховку, слід подати заяву. Якщо договір було підписано зі страховою компанією, то подається стандартна форма, встановлена ​​у компанії. Якщо ж страховиком виступав банк (дочірнє підприємство), тоді саме до офісу банку подається заява, стандартна форма якої виглядає так:

Заява подається в 2 примірниках, один залишається у клієнта, другий у страховика (банку), причому слід вимагати, щоб заява була зареєстрована, а на копії, що залишається на руках клієнта, було проставлено відмітку про дату прийому заяви.

Додатково до заяви додаються документи, що підтверджують підстави для повернення страхової премії:

1. Договір страхування.
2. Витяг з особового рахунку, що підтверджує дострокове погашення позики.

Оформляючи банківський кредит, більшість клієнтів знають, що при достроковому погашенні їм потрібно буде внести не тільки тіло кредиту, а й плату за обслуговування рахунку, комісію та додатково суму страховки. Уникнути цього навряд чи вдасться, адже більшість банків кредитують лише за умови укладання страхового договору. Як відбувається повернення страховки за кредитом при достроковому погашенні та що потрібно враховувати, оформляючи договір, ми розповімо у цій статті.

Умови дострокового погашення

Незалежно від того, на яку суму та який термін було видано позику, клієнту буде вигідно дострокове погашення кредиту. Це дозволить заощадити і, у деяких випадках, покращити кредитну історію.

Якщо раніше банки стягували штрафні санкції за послугу дострокового погашення, то сьогодні, згідно із російським законодавством, вони не можуть перешкоджати передчасній сплаті кредиту.

При цьому розрізняють два види дострокового погашення:

• часткове;
• повне.

Звичайно, банки все ще зацікавлені в тому, щоб клієнт не виплачував позику раніше за термін і намагаються створити некомфортні умови для такої процедури. У грошовому еквіваленті це не виражається, але деякі кредитні організації висувають низку вимог, що регламентують процедуру дострокового погашення.

Відповідно до правил, процедурі дострокового погашення має передувати заява клієнта, подана точно у вказаний термін (наприклад, за 14 днів до дати розірвання).

Багато банків дозволяють проводити дострокове погашення (часткове і повне) лише після певного терміну. Це залежить від суми кредиту, умов та строків позики.

За повного погашення банк має надати довідку, де фіксується сума боргу на момент звернення (з урахуванням усіх комісій). Якщо клієнт вносить цю суму в рахунок сплати цього дня, банк видає довідку Ο повному погашенні позики та закриває кредитний договір.

Часткове погашення кредиту має на увазі збільшення щомісячного платежу з метою якнайшвидшої виплати позики. Навіть вносячи кілька разів поспіль збільшений щомісячний платіж, клієнт може бачити суттєву зміну графіку платежів.

Особливо це буде відображено у графіку платежів, розрахованому за диференційованій схемі. При ануїтетному платежі скоротиться просто період кредитування.

Страхування за договором позики проводиться протягом період кредитування. Отже, при достроковому погашенні клієнта вправі вимагати невикористані страхові кошти.

Наприклад, термін кредитування – 3 роки. Сума страховки – 60 тисяч карбованців.

Через 18 місяців дії договору позичальник подає заяву на повне дострокове погашення. І тут клієнт може розраховувати повернення 30 тисяч рублів.

Розглядаючи питання повернення страхової премії при достроковому погашенні, слід окремо обумовити умови оформлення страхового поліса.

Так, банки, оформлюючи кредитний договір, можуть запропонувати такі види страхування клієнтам:

• страхування життя та здоров'я. У цьому випадку компанія зобов'язується виплатити борг, що залишився, за клієнта у разі його смерті або втрати працездатності. Для банку це оптимальний варіант, який максимально мінімізує ризики. У цьому випадку фінансова відповідальність за позику знімається зі спадкоємців.
• страхування від звільнення. Це ризик, який безпосередньо пов'язаний із втратою роботою, але при цьому клієнт має бути звільнений за статтею скорочення.
• Страхування самого майна (автомобілю, нерухомості). При його серйозному псуванні (пожежа, аварія), клієнт звільняється від сплати боргу, що залишився за кредитом, цю суму виплачує банку страховик.

Страховий договір продовжується щорічно доти, доки повністю не буде виплачено борг.

Які обмеження діють?

Якщо під час укладання договору додатково оформлений страховий поліс, то клієнт може спробувати повернути частину сплаченої страхової суми під час дострокового погашення позики.

При цьому слід розуміти, що страховий поліс полягає зі страховою компанією, а отже, і суму повертатиме не банк, а страхова компанія.

Після подання заяви про дострокове погашення позики та внесення всієї належної суми, необхідно звернутися до страхової компанії з такими документами:

• копією кредитного договору;
• паспортом (оригінал + копія);
• ІПН (оригінал + копія);
• довідкою з банку про повне погашення суми;
• заявою про дострокове розірвання договору страхування.

У заяві обов'язково має бути зазначено причину повернення частини суми страхової премії (дострокове погашення кредитного договору).

Багато клієнтів роблять помилку, звертаючись безпосередньо до банку за поверненням частини страхової премії. Проте, звернення до страхової компанії безпосередньо, значно підвищує шанси позичальника повернення суми.

Умови дострокового погашення страхового договору регламентуються Цивільним кодексом РФ (ст.958).

У ньому прописані такі основні пункти, куди слід звернути увагу:

• договір припиняє свою дію у разі загибелі застрахованого майна;
• по згоді сторін;
• при несплаті страхових внесків вчасно;
• клієнт, який оформив договір, може відмовитися від договору, подавши заяву, якщо на момент відмови не настав страховий випадок.
• клієнт, який оформив договір страховки, має право на часткове повернення страхової премії пропорційно до часу, коли діяв поліс.

Як вигідно зробити дострокове погашення кредиту?

Деталі дострокового погашення (часткового та повного) у будь-якому випадку погоджувати зі співробітником банку, оскільки кожна кредитна установа висуває свої правила. Потрібно бути готовим до того, що мине певний час, перш ніж банк розгляне заявку позичальника та схвалить дострокове погашення.

При заставному кредиті необхідно, крім довідки про погашення, взяти документ, що підтверджує зняття арешту із заставного майна. Через три дні після закриття договору можна продзвонити до банку і уточнити, чи здійснено процедуру зняття арешту. Тільки в цьому випадку можна робити дії щодо продажу, обміну майна.

Слід розуміти, у яких випадках страховик може відмовити у виплаті:

• порушення термінів подання заяви клієнтом;
• неправильно складена заява;
• відсутність довідки про повне погашення кредиту.

Тому, перш ніж вирушати до страхової компанії, краще перевірити, чи не потрапляє ваш випадок під ці правила.

Яку суму можна собі повернути?

Напевно, клієнтів, які оформили кредитний договір паралельно зі страховим полісом, цікавить питання, яку суму повернення можна розраховувати при достроковому погашенні.

Враховуючи те, що до договору найчастіше включаються пункти, що роблять повернення страхової премії скрутним, потрібно поспішити з виплатою боргу.

Якщо заяву на дострокове погашення подається у першу половину дії кредитного договору, то позичальник має право вимагати відшкодування половини внеску. Далі ця сума зменшуватиме пропорційно місяцям дії кредитної програми.

Але тут важливо наголосити на такому нюансі. Якщо у договорі прописано пункт, який не передбачає відшкодування страхової премії у разі дострокового погашення, то звернення до жодних інстанцій не допоможе.

Підписуючи договір, клієнт сам виявив свою волю на такі умови. В інших випадках клієнт може вимагати відшкодування страховки.

Є ще один маневр, який допоможе уникнути фінансових витрат. Навіть якщо Страховик відмовив у частковому поверненні суми після повного погашення кредиту, клієнт може просто перестати сплачувати страховий внесок.

За умовами страхового договору він перестає діяти після припинення внесків. Але якщо клієнт оплачує всю суму за страховку одночасно, цей маневр не допоможе. Все ж таки пункт із призупиненням оплати страхового внеску слід обговорити юрист, щоб уникнути відповідальності. Деякі компанії, поряд з умовами припинення страховки, прописують штрафні санкції та фінансову відповідальність клієнта в договорі.

Сума компенсації можлива лише за період, який ще не пройшов. Якщо сума вноситься одним платежем щорічно, то страхова компанія не повертатиметься з помісячною розбивкою. І тут можна просто перестати сплачувати страховку після закриття кредитного договору.

Оформлюємо повернення страховки за дострокового погашення правильно

Звертаючись до банку за поверненням часткової страхової премії, клієнт може втратити час. Банк не має права відмовити у процедурі оформлення такої заяви, але на це може піти час. Так як у цьому випадку банк взаємодіятиме зі страховою компанією, листуватиме, надсилатиме документи і т.д.

Звернення позичальником особисто до страхової компанії із заявою про часткове повернення страхової премії допоможе суттєво заощадити час і швидше досягти бажаного результату.

Як показує практика, в повному обсязі російські банки охоче оформляють заяву повернення страхової премії. Наприклад, у «Бінбанку» та «Абсолюті» співробітники можуть відмовити клієнту в такій послузі, але досягти бажаного можна, подавши позовну заяву. Ощадбанк, ВТБ, Автокредит банк без проблем оформляють такий документ і роблять часткове повернення суми страхового полісу при достроковому погашенні.

У разі відмови банку або страхової компанії від процедури оформлення повернення часткової страхової премії, завжди можна звернутися до Росспоживнагляду. Ця структура активно взаємодіє з клієнтами, надаючи консультації та працюючи зі скаргами.

Крім цієї організації, у Росії діють інші некомерційні компанії, які надають послуги із захисту споживчих прав. Є низка випадків, коли суд зобов'яже Страховика повернути частину коштів клієнтів, якщо юристи доведуть, що послуга була нав'язана разом із кредитом.

Звернення до таких організацій допоможуть відстояти свої права без додаткових матеріальних витрат. Однією з таких організацій є група «Правозахисники», де досвідчені юристи консультують та допомагають відстоювати свої споживчі права клієнтам, які потрапили до такої непростої фінансової ситуації. Але не треба зволікати з поданням позову. Ця організація не береться за справу, якщо заява була подана не пізніше трьох років з моменту закриття кредитного договору.

Послуги цих некомерційних організацій оплачуються за рахунок банку за рішенням суду.

У якому разі ці організації можуть допомогти захистити інтереси? Найчастіше так буває, що клієнт, підписуючи договір, не має уявлення про те, що вартість щомісячних платежів входить і сума страхового поліса. Кредитні фахівці вважають за краще замовчувати про цей сервіс, щоб уникнути відмови позичальника від страхування.

Тому, підписуючи кредитний договір, слід уважно ознайомитись із документом та звернути увагу на такі пункти:

• хто виступає Страховиком;
• чітка вартість страховки з помісячною розбивкою;
• умови страховки та часткового повернення при достроковому погашенні;
• порядок сплати страховки (щомісяця чи одноразово).

Як повернути собі внесок зі страхування: покрокова інструкція

Якщо ви потрапили у непросту ситуацію, коли банк та страхова компанія відмовляють у поверненні коштів за страховку при достроковому погашенні, потрібно діяти так:

1. Проконсультуватись у юриста щодо умов кредитного договору.
2. Заповнити заяву-претензію та подати до банку та страхової компанії. На одній із заяв вимагати поставити вхідний номер реєстрації дати звернення.
3. Зібрати пакет документів (паспорт, ІПН, кредитний договір, довідку про закриття боргу, де вказано повну суму дострокового погашення).
4. Подання позовної заяви до суду. Засідання зазвичай проходить без присутності клієнта. Через 5 тижнів за адресою, зазначеною у зверненні, надходить виконавчий лист із результатом засідання.

Відео. Повернення суми за страховку

Висновок

При тривалому кредитуванні (наприклад, іпотеці) оформлення страховки не уникнути. Навіть якщо вона не є обов'язковим пунктом у договорі, банк, швидше за все, знайде низку причин для відмови у кредитуванні.

Відмова від страховки клієнтом суттєво збільшує фінансовий ризик, тому жодна кредитна організація не видасть позики без страхування життя та здоров'я.

Але для того, щоб повернути сплачену суму зі страхування при достроковому погашенні, доведеться писати заяву до страхової компанії. У разі відмови Страховика у виплаті, можна сміливо подавати позовну заяву до суду.