Головна Вклади Добровільне медичне страхування Аналіз ринку. Аналіз добровільного соціального страхування. Натуральний обсяг ринку ДМС

Добровільне медичне страхування Аналіз ринку. Аналіз добровільного соціального страхування. Натуральний обсяг ринку ДМС

Сьогодні медичне страхування - один з найбільш затребуваних видів страхування Російської Федерації. Рівень розвитку характеризують такі дані. У 2012 р. загальний обсяг медичного страхування в нашій країні становив 699 млрд. рублів (без урахування страхування тих, хто виїжджає за кордон). З них 604 млрд. рублів (тобто 86%) припало на обов'язкове медичне страхування (ЗМС), 95 млрд. рублів (тобто 14%) – на добровільне медичне страхування (ДМС), як показано на малюнку 2. За 2012 р. порівняно з 2011 р. ринок обов'язкового соціального страхування збільшився на 24,3%, ринок добровільного соціального страхування на 13,3%.

Рисунок 2 - Структура ринку медичного страхування Росії у 2012 році

Зростання ринку обов'язкового медичного страхування було пов'язане зі збільшенням тарифу страхових внесків за обов'язковим медичним страхуванням за працююче населення з 3,1% до 5,1%, а також зі збільшенням внесків за непрацююче населення.

Зростання ринку добровільного соціального страхування відбувається переважно з допомогою інфляції. У 2012 році можливість появи нових стимулів для зростання ринку добровільного медичного страхування була вкрай мала. Клієнтська база ринку добровільного медичного страхування вже сформувалася і поява нових великих клієнтів відбувається досить рідко. За даними рейтингового агентства "Експерта РА", обсяг ринку добровільного медичного страхування за підсумками 2012 року досяг 107 млрд. рублів, а в 2014 році ця цифра наблизиться до 140 млрд. рублів (за умови відсутності макроекономічних "шоків" та значних законодавчих змін).

Динаміка страхових внесків з добровільного медичного страхування представлена малюнку 3.

Рисунок 3 - Динаміка страхових внесків із добровільного медичного страхування

Це можна пояснити, з одного боку, зростанням соціальної відповідальності бізнесу, коли страхування співробітників стає невід'ємною частиною компенсаційного пакета, з другого, - бажанням страхових компаній працювати з корпоративними клієнтами, оскільки за страхуванні колективів ризики рівномірно розподіляються серед усіх співробітників. Саме у сфері корпоративного страхування було зроблено один із небагатьох кроків щодо стимулювання ринку добровільного медичного страхування – збільшення норми віднесення премій з добровільного медичного страхування на собівартість із 3% до 6% від фонду оплати праці. Найбільшою мірою у 2012 р. цей захід був затребуваний компаніями малого та середнього бізнесу.

Низький попит із боку приватних клієнтів обумовлений низькими доходами населення та високою вартістю полісу добровільного медичного страхування. Обсяг ринку роздрібного добровільного медичного страхування за 2012 рік становить 5% (рис.4).

Рисунок 4 - Структура ринку добровільного медичного страхування у 2012 році

Рентабельність роздрібного добровільного медичного страхування перебуває в низькому рівні, що зумовлює встановлення вищих цін приватних клієнтів, ніж корпоративних.

Висока збитковість роздрібного добровільного медичного страхування пов'язана з тим, що приватний клієнт прагне максимально використати страховку – відвідати клініку якнайбільше разів, щоб окупити її вартість. Крім цього, відбувається погіршуючий відбір, оскільки страховку набувають в основному люди, які вже мають певний вид захворювання.

Під час кризи стався перерозподіл клієнтів із корпоративного сектору добровільного медичного страхування на роздрібний. Співробітники компаній, які втратили соціальні пакети, самі почали купувати поліси добровільного медичного страхування. З виходом із кризи та поверненням корпоративних клієнтів до добровільного медичного страхування роздрібний попит скоротився.

Оскільки попит окремих клієнтів невеликий, те й пропозиція страховиків відповідна.

Для фізичних осібтакож існують податкові пільги – це податкові відрахуванняна медичне обслуговування та внески з добровільного медичного страхування у розмірі 120 тис. рублів. Проте мало хто знає про це, існують складнощі з оформленням відрахування, а отримати його можна тільки після покупки поліса добровільного медичного страхування.

Концентрація ринку добровільного медичного страхування з кожним роком зростає. Якщо за підсумками 2011 р. на 20 найбільших страховиків у сегменті добровільного медичного страхування припадало 74% внесків, то за підсумками 2012 р. цей показник збільшився до 77,6%.

У 2011 р. добровільним медичним страхуванням займалося 390 страхових компаній, за підсумками 2012 р. - 354. Скорочення кількості компаній пов'язане не з відмовою від страхування універсальних страховиків, а відкликанням ліцензій у невеликих компаній, які мають слабку репутацію та займаються "псевдострахуванням". Зростання концентрації відбувалося за рахунок перерозподілу внесків на користь більших та надійніших компаній.

У рамках модернізації системи обов'язкового медичного страхування держава прагне мінімізувати обсяг ринку добровільного медичного страхування, що може негативно вплинути на всю систему охорони здоров'я.

Побудова ефективного ринку добровільного медичного страхування має позитивні зовнішні ефекти для системи охорони здоров'я та суспільства загалом:

зростання соціальної стабільності;

зниження інформаційної асиметрії над ринком медичних послуг;

можливість зниження тіньового фінансування системи охорони здоров'я;

зростання інвестицій у будівництво медичних центрів.

Так само як і у всій страховій галузі, на ринку добровільного медичного страхування можна виділити двох-трьох лідерів, частка яких у сукупних внесках значно вища порівняно з іншими страховиками (Додаток Б).

Найбільшим гравцем на даному ринкує Група компаній ВАТ "СОГАЗ".

Зі значним відривом від лідера випливають компанії ВАТ "РОСНО", ВАТ "ЖАСО", ВЗАТ "Інгосстрах", ВЗАТ "Ресо-Гарантія", дані про внески яких представлені в таблиці 1.

Таблиця 1 - Компанії-лідери зі страхових внесків у добровільному медичному страхуванні у 2012 році

Практика проведення добровільного медичного страхування в Росії показує, що існує низка складнощів та проблем, які перешкоджають подальшому ефективного розвиткудобровільному медичному страхуванню.

Короткий огляд стану ринку добровільного медичного страхування показав, що Російський ринок корпоративного добровільного медичного страхування пройшов стадію екстенсивного розвитку, коли приріст внесків забезпечувався за рахунок нових підприємств і основним критерієм вибору страховика вважалася ціна страховки. Наступний етап - інтенсивний розвиток ринку, який передбачає конкуренцію за рахунок підвищення якості обслуговування, ускладнення та збільшення сервісної складової страхових продуктів, а також подальшу концентрацію ринку.

Відповідно до Закону РФ «Про медичне страхування громадян РФ» /2/, «добровільне медичне страхування складає основі програм добровільного медичного страхування і забезпечує громадянам отримання додаткових медичних та інших послуг понад встановлених програмами обов'язкового медичного страхування». Фактично цієї норми закону не дотримується: багато СМО пропонують програми ДМС, що охоплюють медичні послуги, передбачені базовою програмою ЗМС.

Дані державної статистики свідчать про високі темпи зростання внесків фізичних та юридичних осіб на добровільне медичне страхування та обсяги надання населенню платних медичних послуг. Але ДМС поки що не стало основною формою приватного фінансування охорони здоров'я. Платні медичні послуги розвивалися швидшими темпами, ніж ДМС /15/.

Наведемо порівняльний аналіз страхових премій та страхових виплат з добровільного та обов'язкового видів медичного страхування за даними ФССН.

Таблиця 2.7 Аналіз страхових премій та страхових виплат за видами медичного страхування за 2005-2006 рр., млн руб.

З таблиці випливає, що ЗМС розвивається швидшими темпами, ніж ДМС. Тож якщо темпи зростання страхових премій за добровільної формі медичного страхування становив 119,5%, то за обов'язкової його формі цей показник становив 141,0%. Аналогічно за страховими виплатами: темп зростання становив 107,9% та 140,3% відповідно при добровільному та обов'язковому медичному страхуванні.

Слід констатувати, що у «класичній» ризиковій формі ДМС здійснюється лише деякими російськими страховиками при страхуванні окремих фізичних та юридичних осіб. При цьому тарифи на такий вид страхування є досить великими. Це тим, що з незначного поширення ДМС спостерігається велика величина збитковості страхової суми. А саме цей статистичний показник кладеться в основу розрахунку тарифів за добровільних видів страхування. Через війну страховики, яким за ризикового страхування необхідно мати достатні страхові резерви покриття своїх зобов'язань, змушені продавати страхові послуги високу ціну, що забезпечує накопичення необхідних резервів. Небагато російських страхувальників і страховиків можуть дозволити собі працювати в таких умовах.

До цього часу основна частина програм ДМС була варіантами надання «разових» медичних послуг - так звані «монополіси» або «депозитні страхові схеми». У цих випадках роль страховика зводиться до організації надання пацієнту медичної допомоги в межах суми, дещо меншої за ту, яку він виплатив. При цьому кошти від громадян та їх роботодавців спочатку надходять у страхову організацію, дозволяючи медичній установі перекласти на неї відповідальність за облік цих коштів, оформлення договірних відносин з пацієнтами тощо.

Враховуючи, що пацієнт або його роботодавець, купуючи монополіс, платить за необхідні послуги безпосередньо перед їх отриманням, можна констатувати відсутність ознак страхового ризику у цій схемі. Під час укладання договору тут наперед відомий розмір «страхової виплати» - ціна послуги. Також відсутня головна перевага системи ДМС – можливість планування індивідуальних витрат на медичну допомогу. З теоретичної точки зору, кошти, що надходять до медичного закладу під час роботи за монополісною схемою, не можна вважати засобами ДМС. Однак ця форма надання послуг є основною у реальній діяльності страхових медичних організацій, що здійснюється під найменуванням ДМС.

Страхування за програмами ДМС здійснюють як фізичні особи, так і їхні організації-роботодавці. Сплату внесків на ДМС співробітників сьогодні здійснюють близько 1,5% російських підприємств та організацій та 80% іноземних компаній, чиї представництва діють на території РФ. За оцінками ВАТ «РОСНО», російські підприємства забезпечують 55% обсягу зібраних страхових внесків за ДМС, іноземні – 35%

Розглядаючи особливості поєднання ЗМС та ДМС у нашій країні, необхідно звернути також увагу на таку обставину. Особи, застраховані за програмами ДМС, зазвичай майже користуються послугами, оплачуваними з допомогою ЗМС. Внески, сплачені за таких осіб у систему ЗМС, для цих осіб стають втраченими грошима.

Т.ч., порівняльний аналіз ДМС і ЗМС показав про незадовільний стан і слабкий розвиток ДМС в РФ, а також про відсутність поєднання ДМС і ЗМС, яке добре розвинене в зарубіжних країнах. Поєднання ДМС і ЗМС дозволяє взаємодоповнювати обидві форми медичного страхування і робить їх ефективнішими як для страховиків, так і для тих, що страхуються.

Багато власників страхового поліса ставлять питання про те, чи можуть вони здати аналізи з ДМС. Найчастіше їх оформляють за направленням лікаря – якщо є потреба. Однак, багато біохімічних досліджень входять до загальний списокобов'язкових процедур, тому пацієнт не платить за них додаткові гроші.

Обстеження проводиться лише у тій клініці, з якою ви уклали договір. Лабораторні дослідження не вимагають у разі оплати і проводяться фахівцями з урахуванням чинного страхового договору.

Аналізи при добровільному страхуванні

ДМС аналізи в клініках, вибрані полісом, проводяться з використанням надточного обладнання. У лабораторіях працюють найкращі фахівці, які оперативно готують результати обстеження. Пацієнт не витрачає багато часу на очікування у черзі, адже роботу медичного центру оптимізовано під частоту відвідувань та кількість клієнтів.

Необхідність запису до лікаря відсутня, ви можете в будь-якій екстреній ситуації звернутися за допомогою медиків. Дослідження крові виявляє широкий спектр захворювань на ранніх стадіях розвитку:

ендокринні;
імунологічні;
хвороби статевої системи;
онкологічні;
бактеріальні;
інфекційні;
вірусні.

Щоб провести обстеження, ви повинні отримати направлення від лікаря. Здійснюється паркан як термінових, так і планових медичних обстежень. Будь-коли Ви можете проконсультуватися з лікарем, щоб визначитися з подальшим планом лікування та діагностичних процедур. Фахівці завжди готові прийти на допомогу, щоб забезпечити гарантію швидкого одужання.

Вступ

Висновок

Додаток А

Додаток Б

Вступ

p align="justify"> Процес формування ринкових відносин в Росії відбився на всіх сферах економічної та соціальної діяльності, в тому числі і на охороні здоров'я, яке зачіпає інтереси кожної людини і визначає, певною мірою, показники здоров'я нації, якості та рівня життя населення.

Страхування грає дедалі більшу роль умовах розвитку ринкової економікиу Росії (частка страхування у ВВП Російської Федерації у 2011 році склала близько 2,5%), при цьому близько половини страхового ринку належить медичному страхуванню: його частка у загальному зборі страхових внесків становить близько 50%. В основному це обов'язкове медичне страхування, однак і добровільне медичне страхування робить свій внесок у розвиток ринку.

Добровільне медичне страхування - це форма медичного страхування у разі втрати здоров'я, що забезпечує можливість повного чи часткового відшкодування витрат за медичне обслуговування. Соціально-економічне значення добровільного медичного страхування полягає у доповненні гарантій з медичного обслуговування, що надаються населенню безкоштовно через системи бюджетного фінансування медичних установ та обов'язкового медичного страхування.

Добровільне медичне страхування є одним із найперспективніших видів страхування. У сучасних соціально-економічних умовах, коли безкоштовна медицина втрачає кредит довіри, першому плані виходить саме добровільне медичне страхування.

Добровільне медичне страхування є одним із найважливіших механізмів залучення грошових коштів, призначених зменшити дефіцит, що утворився у фінансуванні охорони здоров'я, та надати населенню можливість отримувати якісне медичне обслуговування. Проте розвиток російського ринкудобровільне медичне страхування утруднене численними проблемами.

У наукових дослідженнях ще досить мало місця відведено аналізу довгострокового добровільного медичного страхування, що є приватним та найскладнішим видом ринкового страхування, хоча деякі його положення можуть знайти застосування у системі обов'язкового медичного страхування.

У зв'язку з цим дослідження системи добровільного медичного страхування в Росії набуває особливої актуальності.

Об'єктом дослідження курсової роботивиступає система добровільного соціального страхування.

Як предмет дослідження розглядається ринок добровільного соціального страхування РФ.

Метою дослідження є сучасний стан ринку добровільного медичного страхування Російської Федерації та напрями його розвитку.

У зв'язку з поставленою метою в ході курсової роботи необхідно вирішити низку завдань, а саме:

вивчити теоретичні засади організації добровільного медичного страхування, зокрема визначити соціально-економічне значення добровільного медичного страхування та розкрити специфіку укладання договорів добровільного медичного страхування, а також розглянути можливість використання добровільного медичного страхування як інструмент мотивації персоналу підприємства;

дослідити сучасний стан системи добровільного медичного страхування, вивчивши ринок добровільного медичного страхування у Росії там;

розглянути основні програми добровільного соціального страхування;

визначити основні напрями розвитку системи добровільного медичного страхування у Росії;

виявити ключові проблеми розвитку вітчизняного ринку добровільного медичного страхування.

Інформаційною основою дослідження послужили дані Федеральної служби з фінансовим ринкамРосійської Федерації, рейтингового агентства "Експерт РА", а також монографії та статті вітчизняних та зарубіжних фахівців з теорії страхування, нормативно-правові акти Російської Федерації та матеріали періодичних видань.

медичне страхування росія добровільне

1. Теоретичні основиорганізації добровільного медичного страхування

1.1 Добровільне медичне страхування: зміст, класифікація видів

Добровільне медичне страхування є сукупністю видів страхування, що передбачають обов'язки страховика зі страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованого, викликаних його зверненням до медичної установи за медичними послугами, включеними до певної програми медичного страхування.

Добровільне медичне страхування забезпечує громадянам отримання додаткових медичних послуг понад встановлені програмами обов'язкового медичного страхування. Проте відмінності добровільного медичного страхування від обов'язкового полягають у наступному:

) добровільне медичне страхування на відміну обов'язкового медичного страхування є галуззю не соціального, а комерційного страхування;

) добровільне медичне страхування, як правило, є доповненням до системи обов'язкового медичного страхування, забезпечуючи громадянам можливість отримання медичних послуг понад встановлені у програмах обов'язкового медичного страхування або гарантованих у межах державної бюджетної медицини;

) участь у програмах добровільного медичного страхування не регламентується державою та залежить від потреб та можливостей страхувальника. Як страхувальників можуть виступати фізичні особи та юридичні особи, які укладають договори медичного страхування для своїх співробітників. Колективна форма добровільного медичного страхування має дуже широке поширення

) добровільне медичне страхування ґрунтується на принципах еквівалентності та замкнутого розподілу збитків між учасниками цього страхового фонду, тоді як обов'язкове медичне страхування використовує принцип колективної солідарності. За договором добровільного медичного страхування застрахований отримує певні види медичних послуг і в тих розмірах, за які було сплачено страхову премію. Добровільне медичне страхування забезпечує страхувальникам медичне обслуговування вищої якості, що відповідає індивідуальним вимогам клієнта.

Більш детальна порівняльна характеристика двох форм медичного страхування представлена додатку А.

Тенденція до збільшення витрат населення на фінансування медичних послуг у формах їх прямої оплати та добровільного медичного страхування характерна і для Росії, де реформа системи охорони здоров'я у напрямку впровадження страхових принципів фінансування почалася у 1992 р. У динаміці витрати населення на медичні послуги мають тенденцію до швидкого зростання .

Відомо, що фінансування медичних послуг через добровільне медичне страхування набагато вигідніше, ніж їхня пряма оплата, і ця обставина відкриває широкі перспективи розвитку добровільного медичного страхування.

З економічної точки зору добровільне медичне страхування є механізмом компенсації громадянам витрат і втрат, пов'язаних з настанням хвороби або нещасного випадку.

Предметом добровільного медичного страхування є здоров'я застрахованої особи, схильне до ризику її пошкодження внаслідок несприятливих подій або захворювань застрахованого, що викликають необхідність звернення до медичних закладів за отриманням медичної допомоги.

Об'єктом добровільного медичного страхування є майнові інтереси застрахованої особи, пов'язані з додатковими витратами на отримання медичної допомоги у зв'язку із зверненням до медичних установ.

За загальносвітовими стандартами медичне страхування покриває дві групи ризиків, що виникають у зв'язку із захворюванням:

витрати на медичні послуги з відновлення здоров'я, реабілітації та догляду;

втрату трудового доходу, викликану неможливістю здійснення професійної діяльності як під час захворювання, так і після нього при настанні інвалідності.

Потреба добровільному медичному страхуванні залежить від цього, у якій частині ризик захворювання покривається обов'язковим медичним страхуванням.

Чим вже спектр гарантій з обов'язкового медичного страхування, тим вищий попит на добровільне медичне страхування, і навпаки. Крім того, попит на добровільне медичне страхування визначається у багатьох випадках бажанням отримати більш якісну та спеціалізовану медичну допомогу та високий рівень обслуговування у медичній установі (окрема палата, доглядальниця, лікування у провідних фахівців та деякі інші послуги).

Всі різноманітні види послуг з добровільного медичного страхування можна класифікувати за різним критеріям.

Так по економічних наслідківдля людини виділяють два види добровільного медичного страхування:

страхування витрат, пов'язаних із лікуванням, відновленням здоров'я;

страхування втрат доходу, спричинених настанням захворювання.

Набір гарантій добровільного медичного страхування різний в окремих страхових компаніях залежно від того, за якими програмами добровільного медичного страхування вони працюють. Тому прийнято виділяти основні види медичного страхування та додаткові види (опціони). До перших відносять страхування витрат на амбулаторне та стаціонарне медичне обслуговування. Ці гарантії компенсують витрати на лікування, необхідне за життєвими показаннями.

До додаткових відносять види страхування, що покривають витрати на супутні лікування послуги або спеціалізовану медичну допомогу.

Залежно від обсягу страхового покриття розрізняють:

повне страхування медичних витрат;

часткове страхування медичних витрат;

страхування витрат лише за одним ризиком.

Повне медичне страхування надає гарантію покриття витрат як на амбулаторне, так і стаціонарне лікування.

Часткове страхування покриває витрати або на амбулаторне лікування, або на стаціонарне або спеціалізоване лікування на вибір страхувальника.

Залежно від того, чи відбувається накладення двох форм медичного страхування - обов'язкової та добровільної, на той самий страховий ризик, можна виділити:

додаткове добровільне медичне страхування;

самостійне добровільне медичне страхування.

Додаткове добровільне медичне страхування надає покриття витрат на дорогі операції, залучення провідних лікарів-фахівців, вибір лікарні та лікаря, забезпечення комфортних умов лікування, догляду та деякі інші.

Самостійне добровільне медичне страхування пропонує медичні поліси:

громадянам, які не охоплені обов'язковим медичним страхуванням;

для лікування у приватних клініках та у приватнопрактикуючих лікарів;

окремим групам населення, які мають особливості лікування (діти, жінки та деякі інші);

для забезпечення медичним страхуванням при виїзді за кордон.

Таким чином, форма добровільного медичного страхування надає громадянам можливість розширення спектру медичних послуг, передбачених програмою обов'язкового медичного страхування, та можливість отримання якіснішої медичної допомоги. Також участь у програмах добровільного медичного страхування повністю залежить від потреб та можливостей страхувальника.

1.2 Використання добровільного медичного страхування як ефективного інструменту мотивації працівників підприємства

На сьогоднішній день у портфелі страховика у сфері добровільного медичного страхування в основному знаходяться договори з юридичними особами. Пов'язано це в першу чергу з тим, що поліс добровільного медичного страхування великих підприємствахвже давно став невід'ємною частиною соціального пакету співробітників та використовується роботодавцями як один із методів додаткової мотивації. Експерти страхового ринку зазначають, що продавати поліс добровільного медичного страхування порівняно з іншими видами колективного страхування є легко, оскільки це перший продукт, з якого роботодавці починають формувати соціальний пакет.

За статистикою, сьогодні майже 90% усіх внесків із добровільного медичного страхування сплачується роботодавцями за корпоративними договорами страхування, тобто основним клієнтом страховика із добровільного медичного страхування є юридичні особи. Медична страховка є однією із форм додаткових компенсацій працівникам.

Міжнародна практика мотивації персоналу підтверджує те, що відсутність добровільного медичного страхування знижує конкурентоспроможність роботодавця ринку праці, особливо кваліфікованих працівників.

За даними опитування, проведеного Дослідницьким центром рекрутингового порталу Superjob.ru у 2013 році серед 1000 представників вітчизняних підприємств та організацій, 66% компаній чисельністю понад 5000 осіб або вже надають своїм співробітникам пакет послуг добровільного медичного страхування.

Згідно з опитуваннями, найпопулярнішими послугами в рамках корпоративних програм добровільного медичного страхування є:

обслуговування у поліклініках (96,8% респондентів);

послуги швидкої медичної допомоги (85,5%);

виклик лікаря додому (83,2%);

стоматологічні послуги (81,8%);

екстрена госпіталізація (75,9%).

Також досить популярними для корпоративного страхування вважаються вакцинація працівників, планова госпіталізація та диспансеризація.

У рамках стандартних страхових програм добровільного медичного страхування кожна компанія оплачує різний обсяг медичних послуг.

Механізм взаємовідносин суб'єктів добровільного медичного страхування, що виникають під час здійснення роботодавцями страхування своїх співробітників, можна так, як показано малюнку 1.

Рисунок 1 – Схема взаємовідносин суб'єктів добровільного медичного страхування при колективному страхуванні

При визначенні правового статусу роботодавця в системі добровільного медичного страхування встановлено, що страхувальниками при добровільному медичному страхуванні виступають окремі громадяни, які мають цивільну дієздатність, або (і) підприємства, які представляють інтереси громадян. Тому, згідно з малюнком 1, роботодавець виступає у ролі страхувальника.

Страховими організаціями є юридичні особи, які здійснюють медичне страхування та мають ліцензію на право займатися медичним страхуванням, тобто це - страховик.

Медичними установами у системі медичного страхування є лікувально-профілактичні установи, які мають ліцензії, науково-дослідні та медичні інститути, інші установи, які надають медичну допомогу, а також особи, які здійснюють медичну діяльність як індивідуально, так і колективно.

Працівник у цій схемі взаємовідносин є об'єктом страхування, куди спрямована турбота роботодавця про його здоров'я, що одна із проявів соціальної відповідальності керівництва стосовно свого робочого колективу. При настанні страхового випадку працівник звертається до медичного закладу (зазначеного в договорі добровільного медичного страхування), при цьому з точки зору медичного закладу "працівник" у рамках представленої схеми є пацієнтом, на якого спрямована діяльність даної установи, фінансування якої здійснюється за рахунок коштів страховика рамках договору про добровільне медичне страхування.

У світовій практиці використання добровільного медичного страхування як ефективного інструменту мотивації персоналу підприємства передбачає:

Диференційований підхід при формуванні програми добровільного медичного страхування, тобто обсяг послуг та сервісів залежить від ролі співробітника в компанії та від його внеску до загального результату.

Як основні критерії диференціації програми добровільного медичного страхування використовуються:

посада працівника. Вищі посади, зазвичай, припускають більший обсяг послуг і, що стимулює працівників до кар'єрному росту;

стаж роботи співробітника у компанії та його кваліфікація. Це дозволяє закріплювати в організації найцінніших працівників;

характер виконуваної роботи, з урахуванням професійних особливостей та ризиків. Це дозволяє забезпечувати цільовий характер надання послуг, проводити раннє виявлення професійних захворювань.

Таким чином, диференційований підхід дозволяє підвищити ефективність та лояльність персоналу.

Створення комфортних умов для керівників та висококваліфікованих фахівців. З метою підвищення ефективності та лояльності керівників та висококваліфікованих фахівців, формовані для них програми страхування передбачають медичні послуги у кращих клініках Росії (а за необхідності – у провідних закордонних клініках).

Таким чином, правильно підібрана програма страхування дозволяє надавати медичні послуги з високою якістю та сервісом із мінімальними втратами робочого часу.

Формування програм страхування для заслужених працівників. Надання добровільного медичного страхування пенсіонерам, заслуженим працівникам позитивно впливає на психологічний клімат у колективі.

Це підвищує лояльність персоналу, показує, що роботодавець піклується про співробітників та після їхнього виходу на пенсію.

Розвиток співфінансування добровільного соціального страхування. Практика показує, що розвиток співфінансування програм добровільного медичного страхування працівником та роботодавцем підвищує раціональність попиту на медичні послуги.

Окрім зниження витрат роботодавця на добровільне медичне страхування, співфінансування позитивно впливає на ставлення працівника до свого здоров'я.

Інакше висловлюючись, співфінансування дозволяє підвищити відповідальність співробітників під час виборів програм добровільного медичного страхування.

На закінчення варто ще раз наголосити, що колективне добровільне медичне страхування вигідне як самій організації, так і її співробітникам. Так для організації в цілому переваги корпоративних програм добровільного медичного страхування полягають у тому, що:

у компанії, яка дбає про здоров'я своїх співробітників, формується позитивний імідж, який працює у тому числі на залучення цінних кадрів;

витрати на добровільне медичне страхування можуть бути віднесені на собівартість (і, відповідно, зменшити базу оподаткування з податку на прибуток) у розмірі, що не перевищує 6% від фонду оплати праці;

внески на добровільне медичне страхування не оподатковуються (з прибутку, з доходів фізичних осіб), що дозволяє роботодавцям істотно економити на мотивації персоналу проти іншими видами компенсацій, підвищення зарплати;

поліс добровільного медичного страхування забезпечує зниження захворюваності, загальне оздоровлення працівників, що веде до зниження втрат робочого часу та збільшення продуктивності праці.

У свою чергу співробітник організації:

отримує якісну та своєчасну медичну допомогу;

отримує гарантії щодо захисту своїх інтересів у спірних ситуаціях із лікувальною установою, можливість отримання компенсацій при неякісному наданні медичних послуг;

може отримати необхідну консультацію у страховика, який дозволяє отримати цільову та кваліфіковану допомогу. Крім того, навіть якщо запитана послуга виходить за межі договору добровільного медичного страхування, страховик допоможе знайти відповідний за якістю та ціною варіант рішення.

1.3 Специфіка укладання договору добровільного медичного страхування

Договір добровільного медичного страхування - один із найпростіших у застосуванні на практиці. Насамперед, це пов'язано з відсутністю задовільної законодавчої бази.

З 1 січня 2011 р. втратив чинність Закон Російської Федерації від 28 червня 1991 р. "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації". При цьому Федеральний закон від 29 листопада 2010 "Про обов'язкове медичне страхування в Російській Федерації" не поширюється на добровільне медичне страхування. Цивільно-правові відносини у сфері добровільного медичного страхування регулюються лише Цивільним кодексом Російської Федерації та Федеральним законом Російської Федерації від 27 листопада 1992 р. "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" (останні зміни від 28 грудня 2013 р.), які містять лише загальні положення про договори страхування.

Договір добровільного медичного страхування є угодою між страхувальником та страховою медичною організацією, відповідно до якої страховик зобов'язується організовувати та фінансувати надання застрахованим особам медичної допомоги за узгодженими програмами медичного страхування, а страхувальник - своєчасно сплачувати страхові внески.

Медичне страхування (як добровільне, так і обов'язкове) відрізняється тим, що може функціонувати лише на підставі двох договорів – власне договору про добровільне чи обов'язкове медичне страхування, а також договору на надання лікувально-профілактичної допомоги (медичних послуг). Договір на надання лікувально-профілактичної допомоги є угодою страховика з медичними установами, згідно з яким медична установа зобов'язується надавати застрахованим особам медичну допомогу певного обсягу та якості, а також у конкретні терміни в рамках програм медичного страхування, а страховик зобов'язується фінансувати ці послуги.

Договори надання лікувально-профілактичної допомоги (як в індивідуальному, так і в колективному медичному страхуванні) належать до договорів на користь третьої особи. Такий висновок можна зробити внаслідок аналізу ст.430 Цивільного Кодексу Російської Федерації. По-перше, боржник (медична установа) зобов'язаний виконувати виконання зобов'язання зазначеній у договорі третій особі, тобто застрахованому громадянину. По-друге, застраховані громадяни мають право вимагати від боржника виконання зобов'язання на свою користь. Права застрахованих осіб регулюються ст.1064 та ст.1068 Цивільного Кодексу Російської Федерації, а також Федеральним законом Російської Федерації від 21 листопада 2011 р. "Про основи охорони здоров'я громадян у Російській Федерації".

Договори добровільного медичного страхування поділяються на два види: колективні та індивідуальні. Дані договори різняться за суб'єктним складом. В індивідуальних договорах три суб'єкти - страховик, страхувальник та медична установа. При цьому страхувальником виступає особа, на користь якої укладається договір із метою отримання медичної допомоги. Індивідуальні договори добровільного медичного страхування не належать до договорів на користь третьої особи, оскільки укладаються на користь страхувальника. У колективних договорах страхувальниками виступають організації, які у інтересах працівників, страховиками - страхові медичні організації, застрахованими - громадяни, які працюють у організації з трудового договору. Такі договори за своєю правовою природою належать до договорів на користь третьої особи.

Відповідно до п.2 ст.942 Цивільного Кодексу Російської Федерації при укладенні договору особистого страхування між страхувальником і страховиком має бути досягнуто згоди про застраховану особу, про характер події, на випадок якої в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страховий випадок), про розмір страхової суми , про термін дії договору

Найчастіше договір добровільного медичного страхування укладено з підписання тексту договору. Однак договором може бути передбачене інше.

Це означає, що можливі два варіанти:

договір може передбачати умову, за якою він вважається укладеним з підписання тексту договору. Насправді цей варіант найпоширеніший;

договір може набирати чинності з сплати першого страхового внеску.

Насправді термін дії договору добровільного медичного страхування і термін страхування часто збігаються. У разі діє норма п.2 ст.957 Цивільного Кодексу Російської Федерації. Відповідно до цієї статті страхування, обумовлене договором страхування, поширюється на страхові випадки, що відбулися після набрання чинності договором страхування, якщо в договорі не передбачено інший термін початку дії страхування. Це означає, що, по-перше, сторони договору добровільного медичного страхування можуть передбачити, що підлягає оплаті, в тому числі медична допомога, яка була надана до моменту укладання цієї угоди. По-друге, у договорі може бути передбачена і зворотна ситуація, а саме оплата лише тих медичних послуг, які надаватимуться з пізнішого моменту, ніж момент укладання договору.

Насправді нерідко використовується такий захід, як зупинення договору добровільного медичного страхування. Призупинення договору - свого роду санкція із боку страховика у разі прострочення сплати страхової премії страхувальником. Страховик має право призупинити дію договору добровільного медичного страхування в односторонньому порядку, повідомивши про це страхувальника. Під час зупинення дії договору медичний заклад надає застрахованим медичні послуги лише за їхній рахунок. Іншими словами, призупинення означає перерву у терміні страхування і є періодом часу, коли відповідні події страховими випадками не визнаються.

У сфері добровільного медичного страхування дуже спірним є питання страхової сумі. Йдеться про страхову суму на кожну застраховану особу за договором колективного медичного страхування та на страхувальника за договором індивідуального медичного страхування. Частина юристів вважають, що має діяти норма подп.3 п.2 ст.942 Цивільного Кодексу Російської Федерації, у якій розмір страхової суми зазначений як істотну умову будь-якого договору особистого страхування. Вказівка розміру страхової суми не тільки не суперечить закону, а й прямо їм передбачено. Інші фахівці, навпаки, вважають, що у договорах добровільного медичного страхування зазначення страхової суми не є обов'язковим.

Оскільки до січня 2011 р. застосовувався Закон Російської Федерації "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації", страхова сума не належала до суттєвих умов договорів медичного страхування та могла не погоджуватися у договорі. В даний час застосовується п.2 ст.942 Цивільного Кодексу Російської Федерації, в якому страхова сума перерахована як істотна умова договору особистого страхування. Таким чином, у договорах, укладених після січня 2011 р. (з моменту втрати чинності Закону Російської Федерації "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації"), страхова сума має бути зазначена.

При цьому на практиці в договорах добровільного медичного страхування здебільшого вказується страхова сума на одну застраховану особу. Це з зручністю розрахунків. Оскільки протягом дії договору передбачуваний обсяг послуг на кожну застраховану особу може змінюватись, бажано надати страхувальнику право змінювати розмір страхової суми шляхом підписання додаткової угоди із страховиком. У договорі необхідно передбачити обов'язок страхувальника у разі отримання медичних послуг в обсязі, що перевищує розмір страхової суми, сплатити додаткову страхову премію у розмірі та строки, визначені додатковою угодою.

Відповідно до п.1 ст.450 Цивільного кодексу Російської Федерації зміна та розірвання договору можливі за згодою сторін, якщо інше не передбачено Цивільним кодексом Російської Федерації, іншими законами чи договором.

Розміри страхових внесків на добровільне медичне страхування встановлюються за згодою сторін. Повернення частини страхових внесків від страхової медичної організації за добровільного медичного страхування здійснюється відповідно до умов договору.

Чимало суперечок виникає щодо страхового випадку в медичному страхуванні. Страховим випадком у медичному страхуванні є звернення застрахованої особи за медичною допомогою до зазначеного у договорі медичного закладу та отримання допомоги у рамках узгодженої програми добровільного медичного страхування. Відповідно до ст.9 Федерального закону Російської Федерації "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" страховим випадком є подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якого виникає обов'язок страховика зробити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу або іншим третім особам . Подія, що розглядається як страховий ризик, повинна мати ознаки ймовірності і випадковості його наступу.

Таким чином, добровільне медичне страхування надає громадянам можливість отримання низки медичних послуг понад встановлені програмами обов'язкового медичного страхування вищої якості.

Крім того, використання добровільного медичного страхування роботодавцями є ефективним інструментом мотивації та заохочення персоналу, що сприяє зниженню плинності кадрів та залученню висококласних фахівців. Тому медичне страхування є однією з форм додаткових компенсацій працівникам поряд з оплатою відпочинку.

Специфіка укладення договорів медичного страхування полягає в тому, що їх метою є надання медичної допомоги за відповідними програмами медичного страхування. Медична допомога може мати як випадковий, і плановий характер. Головне, щоб цю медичну послугу було включено до програми добровільного медичного страхування.

2. Аналіз сучасного стану та практика добровільного медичного страхування

2.1 Аналіз російського ринку добровільного медичного страхування

Сьогодні медичне страхування - один із найбільш затребуваних видів страхування в Російській Федерації. Рівень розвитку характеризують такі дані. У 2012 р. загальний обсяг медичного страхування в нашій країні становив 699 млрд. рублів (без урахування страхування тих, хто виїжджає за кордон). З них 604 млрд. рублів (тобто 86%) припало на обов'язкове медичне страхування (ЗМС), 95 млрд. рублів (тобто 14%) – на добровільне медичне страхування (ДМС), як показано на малюнку 2. За 2012 р. порівняно з 2011 р. ринок обов'язкового соціального страхування збільшився на 24,3%, ринок добровільного соціального страхування на 13,3%.

Рисунок 2 - Структура ринку медичного страхування Росії у 2012 році

Динаміка страхових внесків з добровільного медичного страхування представлена малюнку 3.

Рисунок 3 - Динаміка страхових внесків із добровільного медичного страхування

Рисунок 4 - Структура ринку добровільного медичного страхування у 2012 році

Оскільки попит окремих клієнтів невеликий, те й пропозиція страховиків відповідна.

Для фізичних осіб також існують податкові пільги - це податкові відрахування на медичне обслуговування та внески з добровільного медичного страхування у розмірі 120 тис. рублів. Проте мало хто знає про це, існують складнощі з оформленням відрахування, а отримати його можна тільки після покупки поліса добровільного медичного страхування.

зростання соціальної стабільності;

зниження інформаційної асиметрії над ринком медичних послуг;

можливість зниження тіньового фінансування системи охорони здоров'я;

зростання інвестицій у будівництво медичних центрів.

Найбільшим гравцем на цьому ринку є Група компаній ВАТ "СОГАЗ".

Таблиця 1 - Компанії-лідери зі страхових внесків у добровільному медичному страхуванні у 2012 році

МісцеКомпаніїВнески, млрд. рублів1ВАТ "СОГАЗ"15,92 ВАТ "РОСНО"6,93 ВАТ "ЖАСО"6,14 ВАТ "Інгосстрах"5,35 ВАТ "РЕСО-Гарантія"4,9

Практика проведення добровільного медичного страхування в Росії показує, що існує низка складнощів та проблем, які перешкоджають подальшому ефективному розвитку добровільного медичного страхування.

2.2 Зарубіжний досвіддобровільного медичного страхування

Найбільш розвинена система добровільного медичного страхування США, де вона увійшла в період розквіту ще в далекі 30-ті роки. Загалом у США сьогодні медичним страхуванням займається понад півтори тисячі компаній, а системою добровільного медичного страхування охоплено понад 160 мільйонів осіб, тобто майже 70% всього населення країни. Добровільне медичне страхування дає до третини фінансування американської охорони здоров'я, яке вважається найвитратнішим у світі. Понад три чверті обсягу добровільного медичного страхування в Америці становить групове (корпоративне) страхування, яке здійснюють фірми щодо своїх працівників.

У медичне страхування добровільне і майже повністю здійснюється роботодавцями. Страхування від хвороб - найпоширеніший вид страхування за місцем роботи, проте наймачі не зобов'язані його надавати. Не всі американські службовці одержують таку страховку. Все ж таки в найбільших компаніях медичне страхування є майже невід'ємною умовою.

Є багато видів медичного страхування. Найбільш поширеним є так зване компенсаційне страхування або страхування "плати за послуги". За цієї форми страхування роботодавець виплачує страховій компанії страхову премію за кожного працівника, забезпеченого відповідним полісом. Потім страхова компанія оплачує чеки, які представлені лікарнею або іншою медичною установою або лікарем. Таким чином, оплачуються послуги, що входять до страхового плану. Зазвичай страхова компанія покриває 80% витрат на лікування, за решту має платити сам застрахований.

Існує альтернатива - страхування про "керованих" послуг. Число американців, охоплених цим видом страхування, швидко зростає. У цьому випадку страхова компанія укладає контракти з лікарями, іншими медичними працівниками, а також із установами, включаючи лікарні, на надання всіх послуг, передбачених цим видом страхування. Зазвичай медичні установи одержують фіксовану суму, яка виплачується заздалегідь за кожного застрахованого.

Відмінності між двома описаними видами страхування дуже суттєві. У разі страхування "плати за послуги" оплачується вартість послуг, які фактично надаються пацієнтам. При страхуванні "керованих послуг" медичні установи отримують лише фіксовану суму з розрахунку кожного застрахованого пацієнта незалежно від обсягу наданих послуг.

Таким чином, у першому випадку працівники системи охорони здоров'я зацікавлені у залученні клієнтів та наданні їм різноманітних послуг, тоді як у другому – вони швидше відмовляться від призначення пацієнтам додаткових процедур, принаймні навряд чи призначать їх більше, ніж необхідно.

В Америці страхова медицина з її добровільним медичним страхуванням стоїть на варті здоров'я своїх клієнтів, гарантуючи не лише оплату наданого медичного сервісу, а й якісне лікування традиційними лікарськими засобами. Жодна страхова компанія не оплатить вартість лікування із застосуванням гіпнозу, акупунктури, гомеопатичних або фітопрепаратів. З погляду страхової медицини така терапія є нетрадиційною та ефект від її застосування спірний.

Медичне страхування США має ще одну особливість. Існує певний кредит довіри до лікарських препаратів, що призначаються лікарем. Але якщо результат від їх застосування недостатній і захворювання повільно, але неухильно прогресує, наступний єдиний правильний етап лікування для клієнтів страхової компанії – не призначення ліків, а хірургічне лікування. США посідають перше місце за кількістю операцій аортокоронарного шунтування.

Один із основних принципів медичного страхування – висока ефективність медичної допомоги. Щодо витрат на лікування, то страхова компанія покриває витрати, пов'язані із застосуванням єдино правильного способу лікування з високим коефіцієнтом позитивного результату. Звичайно, вартість операції на серці дуже висока, але менша від вартості лікарських препаратів, які необхідно приймати достатньо тривалий час. Та й ефект від консервативної терапії не завжди бажаний. Тому страхові компанії вважають за краще нести великі витрати, але один раз.

Американці вирізняються серйозним ставленням до свого здоров'я. З одного боку, страхові компанії захищають своїх клієнтів від непрофесійної медичної допомоги, з іншого – американці довіряють своїм лікарям та не купують ліки без рекомендації фахівця.

Щодо добровільного медичного страхування у європейських країнах, то тут у більшості випадків воно посилено розвивається як доповнення до державного фінансування медицини, розширюючи спектр лікувально-профілактичних послуг та фінансові можливості охорони здоров'я.

Наприклад, у невеликому Ізраїлі, що славиться найвищим рівнем медичного обслуговування, у системі добровільного медичного страхування діють понад 70 фірм (включаючи іноземні), при тому, що половину всього цього ринку контролюють чотири найбільші страхові компанії.

Системою добровільного медичного страхування охоплено майже п'яту частину ізраїльтян, які користуються послугами, не включеними до базових програм обов'язкових страхових фондів, у тому числі - сестринським та патронажним доглядом (в основному для людей похилого віку). Державна комісія з аналізу охорони здоров'я в Ізраїлі вважає, що роль добровільного медичного страхування надалі неухильно зростатиме.

У Німеччині альтернативою (і доповненням) обов'язкового медичного страхування є добровільне (приватне) медичне страхування, що поширюється на громадян, які через високі доходи або професійну діяльність не підлягають обов'язковому медичному страхуванню, а також на тих осіб, які мають кошти та бажання отримувати додаткову альтернативну обов'язковому медичному страхуванню допомогу.

Існування в країні двох різних форм страхування через хворобу є позитивним фактором, що стимулює конкуренцію на ринку медичних послуг, що створює умови для більш ефективного та динамічного розвитку існуючої в Німеччині системи охорони здоров'я, покращення запропонованих послуг та інноваційної активності. Основним фактором, що визначає різницю між системами обов'язкового та приватного медичного страхування, є дохід, розмір якого перевищує межу обов'язкового медичного страхування (сьогодні це 40 034 євро на рік) є причиною звернення до послуг системи приватного медичного страхування.

Як правило, учасниками цієї системи стають підприємці чи представники вільних професій, а також особи найманої праці, доходи яких перевищують встановлений законом кордон. Водночас добровільне (приватне) медичне страхування означає також можливість отримання додаткової медичної допомоги понад передбачену систему обов'язкового страхуваннящо актуально для всіх категорій населення. Це важливо, якщо застрахований у системі обов'язкового медичного страхування бажає отримати більш розширений комплект медичних послуг.

За статистичними даними, близько 15% населення застраховано у системі добровільного медичного страхування, 80% - у системі обов'язкового медичного страхування, 3% з яких одночасно користуються додатковими послугами із програм добровільного медичного страхування.

На відміну від обов'язкового, добровільне медичне страхування пропонує більший обсяг медичних послуг. Наприклад, у рамках добровільного медичного страхування існує вільний вибір стаціонару, а також покращені умови перебування в ньому, послуги особистого лікаря, відшкодування до 100% витрат, пов'язаних із стаціонарним лікуванням (в обов'язковому медичному страхуванні, як правило, частина витрат відшкодовується пацієнтом).

Порівняно з обов'язковим медичним страхуванням, у якому розмір внесків не залежить від ступеня ймовірності настання страхового випадку, внески у системі добровільного медичного страхування формуються з урахуванням індивідуального ризику. Приватні страхові компанії використовують для цього велику кількість різних регіональних та професійних тарифів. Оскільки значний вплив на розмір страхових внесків мають вікові характеристики, найвигіднішими ставки у добровільному медичному страхуванні є для людей молодого віку.

Слід зазначити, що останні роки обсяг видатків населення Німеччини у добровільному медичному страхуванні постійно збільшується в середньому на 5%. Суттєвою відмінністю від системи обов'язкового медичного страхування є те, що для кожної вікової групи застрахованих у добровільному медичному страхуванні існує фінансування своїх витрат. В умовах загального ускладнення демографічної ситуаціїу всіх європейських країнах (збільшення числа пенсіонерів по відношенню до працюючої частини населення) така система формування страхових внесків не залежить від цієї.

Як відмінні риси добровільного медичного страхування можна назвати і більш високі розміри допомоги по хворобі (вони страхуються окремо), відшкодування витрат на курортне лікування, можливість отримання повної медичної допомоги за кордоном (оскільки не потрібно укладання до основного додаткового договору страхування), а також звільнення від сплати внесків у разі необігу за медичною допомогою протягом від 1 до 6 місяців.

Перевагою добровільного медичного страхування є також те, що застрахований може в широких рамках самостійно обирати бажаний обсяг медичної допомоги та послуг, а також їх комбінації. Вибір того чи іншого комплекту медичних послуг залежить від страхової програми.

Страхові компанії Німеччини, які працюють на ринку приватного медичного страхування, безпосередньо не обмежують обсяг медичної допомоги, що надається. Застрахований повинен сам стежити, щоб необхідні йому медичні послуги покривалися обсягом страхування за договором, отже, самостійно вирішувати, яка форма лікування чи обстеження йому більше підходить. У Німеччині як і в обов'язковому медичному страхуванні, так і в системі приватного медичного страхування держава законодавчо встановлює принципи її функціонування та стандарти, а також здійснює контроль за її діяльністю.

Таким чином, системи добровільного медичного страхування, що діють у Німеччині та США, виконуючи ті ж функції, що й система обов'язкового медичного страхування, є як альтернативою, так і суттєвим доповненням обов'язкового медичного страхування. Маючи різну організацію та принципи роботи, кожна з систем водночас спрямована на вирішення одного завдання – надання доступної, висококваліфікованої медичної допомоги всьому населенню країн, що могло б стати позитивним прикладом реалізації та існування ефективної системи медичного страхування в умовах структурної перебудови економіки та соціальної сфери. Росії.

2.3 Аналіз програм добровільного соціального страхування

Продукти добровільного медичного страхування включають три основні типи покриттів - амбулаторію (обслуговування в поліклініці), стаціонар (лікування в лікарні, а також послуги з госпіталізації, необхідні операції та інші), санаторно-курортне обслуговування. Ще кілька років тому, проводячи аналіз продуктів добровільного медичного страхування, експерти обмежувалися цим класичним набором, оскільки спеціальні медичні послуги були не такі популярні, як сьогодні. Окремі компанії доповнювали мінімальний набір спеціальними продуктами, наприклад, страхування медичних послуг у зв'язку з вагітністю та пологами, лікуванням хронічних захворювань у спеціалізованих медичних закладах. Проте системного характеру такі дії не мали, оскільки продукти були дорогими, а їх якість не відповідала ціні.

Перші два типи - це класичні страхові послуги, які мають стабільний попит багато років і гарантовано будуть приносити прибуток страховикам у майбутньому.

З санаторно-курортним обслуговуванням справа складніша - податковим законодавством вона виведена зі сфери дії податкових пільг (оплату санаторно-курортних путівок можна приймати за оплату медичних витрат лише у випадку, якщо із санаторно-курортними установами укладено договір на медичне обслуговування та ці установи мають ліцензію на медичну діяльність).

Добровільне медичне страхування в більшості випадків є набором медичних послуг (пакет), орієнтований на певну категорію застрахованих людей. Пакети можуть відрізнятися за набором послуг, обсягом послуг, що надається, по території дії поліса, за віком застрахованих осіб і так далі.

Таблиця 2 – Основні види програм добровільного медичного страхування

ПакетТиповий змістОрієнтовна вартістьБазовийМедичне страхування дорослої людини у віці 18-60 років. Зазвичай включає виклик лікаря додому, амбулаторне лікування, госпіталізацію, невідкладну медичну допомогу, стоматологічну допомогу (з низкою винятків) 30-40 тис. рублів на особу на рік до 18 років. Включає амбулаторно-поліклінічне обслуговування, лабораторно-діагностичні дослідження, лікувальні процедури, невідкладну медичну допомогу, стоматологічну допомогу (з низкою винятків), госпіталізацію, виклик лікаря додому. 50-60 тис. рублів Вагітність та пологиПрограма передбачає проведення комплексного обстеження та спостереження жінок на будь-якому терміні вагітності персональним лікарем акушером-гінекологом. 36-162 тис. рублівСтоматологіяВключає тільки стоматологічне обслуговування. Зазвичай у більшому обсязі, ніж у базовому пакеті. 2-25 тис. рублів Виїжджають за кордон Страхування туристів. Медичне обслуговування при закордонних поїздках у разі хвороби та травм. Від 1 євро на людину в день Спеціальний Страхування спортсменів, водіїв, екстремалів. Індивідуально

До спеціалізованих продуктів слід віднести і велика кількість медичних страхових програм, що з'явилися, у сфері охорони материнства і дитинства - поліси для жінок і дітей різного віку, що різняться за обсягом наданих медичних послуг, вартості.

До нових для Росії продуктів належать і запропоновані останнім часом великими компаніями продукти страхування від критичних захворювань (такі життєво небезпечні хвороби, як інфаркт, інсульт, рак, СНІД та інші). За російською класифікацією вони перебувають у стику добровільного медичного страхування та страхування від нещасних випадків та хвороб. Їхня перевага полягає в тому, що, сплачуючи сьогодні невеликий внесок, страхувальник гарантовано захищає себе від можливих у разі такого захворювання витрат, розмір яких значно перевищує накопичення середнього росіянина. Звичайно, страхування не діє, якщо на момент укладання договору про захворювання вже було відомо.

На Заході споживчі переваги надаються саме цій групі полісів, вона за популярністю випереджає навіть традиційні поліси амбулаторного обслуговування. Це цілком зрозуміло, якщо зважити на те, що ймовірність страхового випадку, з одного боку, досить відчутна, щоб страхувальник його побоювався і позитивно сприймав страхування як спосіб захисту від нього, а з іншого - не настільки велика, щоб підвищені тарифи робили страхування надто дорогим і відштовхували. клієнта. У свою чергу витрати, яких позбавляє пацієнта такий поліс, дуже значні.

Таким чином, у цьому виді страхування найбільшою мірою реалізується сутність ризикового страхування - тимчасова та просторова розкладка збитків від випадкових подій, надзвичайного для індивідуума, але нормального для об'єднала внески великої кількості клієнтів страхової компанії. Крім того, західні страховики часто привносять до медичного страхування накопичувальну складову – можна капіталізувати внески за кілька років. Однак не слід забувати, що на відміну від російського ринку за кордоном основна частка надходжень та виплат із добровільного медичного страхування припадає на індивідуальні договори фізичних осіб, а не на колективні договори страхування працівників підприємств. Продукти страхування на випадок лікування смертельно небезпечних захворювань розраховані насамперед на індивідуальних страхувальників, що ускладнює їхнє просування на російському ринку.

За результатами опитування найбільш популярними у програмах добровільного медичного страхування, як і раніше, залишаються поліклінічне обслуговування, госпіталізація, швидка допомога, виклик лікаря додому та стоматологія.

У 2011-2012 роках. 11% російських компанійскоротили бюджети програм добровільного медичного страхування працівників за рахунок окремих категорій персоналу, 24% – зменшили вартість полісів добровільного медичного страхування всім співробітникам, 65% роботодавців не переглядали бюджет на добровільне медичне страхування.

Ціноутворення на ринку добровільного медичного страхування має низку особливостей. Насамперед слід звернути увагу на ту обставину, що висока ціна не завжди є реальним показником корисності та якості медичної послуги. На подорожчання поліса впливають і такі фактори, як репутація та престижність поліклініки, кількість пацієнтів (так званий ефект економії на масштабах - чим більше пацієнтів, тим дешевше обслуговування кожного, і, навпаки, суто індивідуальний підхід призводить до підвищення ціни), організація виробничого процесу медичній установі (великі обсяги площ та потужностей, нераціональне завантаження персоналу ведуть до подорожчання поліса), наявність обладнання та терміни його придбання, кількість та кваліфікаційні особливості персоналу та інше.

Розширене покриття також не завжди є позитивним моментом, оскільки не всі включені до програми послуги бувають дійсно необхідні клієнту, а платити за них доводиться у будь-якому випадку. Отже правило "здоров'я не купиш" підтверджує свою достовірність - швидкість і гарантованість лікування пацієнта не залежить від того, скільки заплачено за його медичний поліс. У зв'язку з необхідністю представляти вужче, а отже, і дешевше покриття, що відповідає потребам конкретного клієнта, почав активно розвиватися сектор спеціальних медико-страхових послуг.

Таким чином, розвиток сегмента добровільного медичного страхування в Росії сьогодні йде в позитивному ключі. Така ситуація пов'язана з розвитком посткризових тенденцій – більшість страхових компаній із подоланням кризи збільшили страхові бюджети. Про відновлення попиту програми добровільного медичного страхування свідчать і офіційні дані: 2011 року обсяг російського ринку добровільного медичного страхування зріс на 13,3%, склавши 95 млрд. рублів. Концентрація ринку добровільного медичного страхування також з кожним роком зростає.

Вивчення ж світових досягнень у галузі медичного страхування, а також проблем, що виникають при створенні та функціонуванні системи страхової медицини, дозволяє використовувати досвід розвинутих країн на російському страховому ринку та уникнути повторення помилок під час модернізації вітчизняної страхової моделі.

3. Перспективи розвитку добровільного соціального страхування

3.1 Основні проблеми розвитку добровільного медичного страхування у Росії

Грунтуючись на практичному досвіді проведення добровільного медичного страхування російськими страховими компаніями, можна виділити низку складнощів та проблем, які постають перед страховиком, що займається добровільним медичним страхуванням.

По-перше, це недосконалість законодавчої бази, а саме:

відсутність спеціального федерального закону про добровільне медичне страхування;

невідповідність між наявними законодавчими документами.

По-друге, низька страхова культура населення: громадяни набувають полісів добровільного медичного страхування не для того, щоб убезпечити себе від непередбачених витрат у разі настання страхового випадку, а щоб "полікуватися" за рахунок страхової компанії. Це змушує більшість страхових компаній обмежувати або повністю виключати зі свого страхового портфеля добровільне медичне страхування страхувальників - фізичних осіб.

По-третє, складні цивільно-правові відносини у системі "Лікувально-профілактичний заклад - страхова медична організація". Це, мабуть, основна проблема, з якою стикаються всі страховики, які здійснюють добровільне медичне страхування.

Головним критерієм для страхової компанії при виборі медичного закладу з обслуговування застрахованих з добровільного медичного страхування є кінцевий результат діяльності лікувально-профілактичного закладу - настання об'єктивних змін у стані здоров'я людини, що дозволяють йому продовжити виконання своїх функцій у суспільстві. Також важливим фактором є задоволеність пацієнта якістю медичних послуг, що надаються в установі.

В даний час в Російській Федерації відсутня єдина методика оцінки діяльності лікувально-профілактичних установ як страховиками, так і загалом у системі охорони здоров'я.

Багато підходів, що використовуються при цьому, часто носять суб'єктивний характер, різна спрямованість оціночних і аналітичних показників знижує інформативність і об'єктивність одержуваних оцінок, їх сумісність, і, отже, ускладнює можливість реально оцінити діяльність лікувально-профілактичних установ.

Введення в практику єдиного показника, так званого рейтингу медичної установи, дозволило б стандартизувати критерії оцінки, що, безперечно, позитивно позначилося б на формуванні доступного та прозорого ринку медичних послуг, де застрахований, як кінцевий споживач медичних послуг, мав би можливість вибору на підставі об'єктивних даних, а лікувально-профілактичний заклад – формувати свій імідж.

Основним документом, що регламентує відносини між лікувально-профілактичною установою та страховою компанією, є договір надання медичних послуг. Тому при укладанні такого договору особлива увага приділяється узгодженню спірних пунктів таким чином, щоб оптимально збалансувати інтереси сторін.

Невід'ємною частиною договору на надання медичних послуг є Програма добровільного медичного страхування, узгодження якої інколи займає більше часу, ніж узгодження договору. Програма добровільного медичного страхування є замовленням страхової медичної організації медичному закладу. На жаль, досить часто медичний заклад прагне максимально розширити обсяг медичних послуг, що надаються конкретному пацієнту, виходячи, перш за все, з наявних лікувально-діагностичних можливостей, але не маючи на меті надати медичну допомогу економічну та адекватну стану здоров'я пацієнта.

Ще більш гостро на формуванні взаємовідносин між лікувально-профілактичною установою та страховою компанією позначається відсутність стандартів для формування найменувань платних медичних послуг. Кожна лікувально-профілактична установа створює свій перелік платних медичних послуг, виходячи з одного йому зрозумілих правил та підходів. В результаті інформації багато, але загальну картину та тенденції відстежити практично неможливо.

На жаль, у багатьох лікувально-профілактичних закладах розробку переліку медичних послуг (формування прейскуранта) доручають співробітникам, які мають економічну освіту, які й підходять до вирішення цього завдання відповідно. У результаті в прейскурант часом включається під виглядом медичних послуг те, що насправді медичною послугою не є. Це стосується великого переліку медикаментів, інструментарію, витратних матеріалів, сервісних послуг та інше.

Така ситуація є негативною для всіх: і для лікувально-профілактичних установ, і для страхових компаній, а зрештою і для пацієнтів.

Наступною проблемою у взаємовідносинах між лікувально-профілактичною установою та страховою компанією є контроль обсягів та якості медичних послуг. Відсутність єдиних медико-економічних стандартів надання медичної допомоги та єдиного підходу (системи) у найменуванні платних медичних послуг значно знижує можливості медико-економічної експертизи як інструменту контролю.

Існуючі нечисленні державні медико-економічні стандарти надання медичної допомоги розроблені, по-перше, багато років тому, по-друге, щодо окремих нозологічних форм, а також в умовах малобюджетної системи обов'язкового медичного страхування. Вони переважно орієнтовані економію державних коштів, не враховують застосування нових та ефективних технологій діагностики та лікування.

Існуюча термінологія, що застосовується у чинних нормативних документах Російської Федерації, визначає якість медичної допомоги з позиції споживача медичних послуг чотирма характеристиками: доступність, безпека, оптимальність, задоволеність пацієнта.

У цьому під доступністю розуміється гарантований необхідний мінімум медичних послуг. Безпека медичної допомоги - це співвідношення двох взаємозалежних елементів послуги: користі та шкоди. При безпечному медичному втручанні шкода не повинна бути більшою, ніж користь, що приноситься. Оптимальність - вибір медичних технологій з урахуванням особливостей стану здоров'я конкретного пацієнта, його діагнозу, індивідуальних особливостей (вік, стать, супутні захворювання), сучасного рівня досягнень медичної науки та техніки та оптимальної вартості. І, насамкінець, задоволеність пацієнта - відповідність якості отриманої медичної допомоги потребам, зокрема очікуваним, пацієнта.

Основними законодавчо визначеними завданнями страхової компанії щодо здійснення контролю обсягів та якості медичної допомоги є:

реалізація прав застрахованих на отримання медичної допомоги належної якості у рамках Програм добровільного медичного страхування;

контроль обґрунтованості, ефективності (по досягненню результату за результатом, що визначився, та економічної доцільності) призначаються застрахованим особам медичних послуг.

І від того, наскільки ефективно страхова компанія справляється з вирішенням цих завдань, зрештою залежить вибір потенційного страхувальника на користь тієї чи іншої компанії.

3.2 Перспективи розвитку добровільного медичного страхування у Росії

Відповідно до Стратегії розвитку охорони здоров'я до 2020 р. робота ринку добровільного медичного страхування призводить до "зниження доступності та якості медичної допомоги населенню, яке обслуговується за програмою державних гарантій". Виходячи з цього, держава не підтримує її розвитку. Однак останнє дослідження показало, що в умовах недостатності фінансування системи охорони здоров'я така позиція призведе до зростання тіньових платежів та зниження ефективності системи медичного страхування.

Розвиток ринку добровільного медичного страхування зараз відбувається без явної участі з боку держави:

у стратегії розвитку страхової галузі в Російській Федерації на 2010-2014 рр. не прописано жодного конкретного заходу щодо розвитку ринку добровільного медичного страхування;

реформа системи обов'язкового соціального страхування не уточнює місце добровільного соціального страхування у системі фінансування охорони здоров'я;

у концепції розвитку охорони здоров'я Російської Федерації до 2020 р. йдеться, що добровільне медичне страхування "призводить до зниження доступності та якості медичної допомоги населенню, яке обслуговується за програмою державних гарантій";

доручення президента Російської Федерації розробити комплекс заходів щодо стимулювання добровільного попиту на особисте страхування та скласти стандартні договори з основних видів особистого страхування на даний момент виконані не повністю.

Виняток - підвищення норми відрахування на собівартість видатків із добровільного медичного страхування співробітників з 3 до 6% від суми видатків на оплату праці (з 01.01.2009 р.). Однак цей захід скоріше спрямований на підтримку бізнесу, ніж на розвиток системи добровільного медичного страхування.

Звертаючи увагу на зміни, що відбулися в російському законодавстві та російській системі охорони здоров'я, можна позначити кілька напрямків розвитку добровільного медичного страхування.

По-перше, напрямок, що обговорюється на сьогоднішній день, полягає в просуванні договорів з добровільного медичного страхування в сукупності з обов'язковим медичним страхуванням ("ДМС+ОМС"). Такий продукт передбачає надання заздалегідь обумовленого між страховиком та клієнтом обсягу медичних послуг у рамках системи обов'язкового медичного страхування, інші послуги – у системі добровільного медичного страхування. Тут необхідно чітко розуміти, що клієнти очікують від добровільного медичного страхування не стільки широкого медичного покриття, скільки кваліфікованого медперсоналу та високого рівня сервісу. Однак малоймовірно, що клієнти заради зниження вартості медичного страхування будуть готові погодитись на значне збільшення частки послуг, що надаються за системою обов'язкового медичного страхування. Адже в цьому випадку клієнт відчуватиме контраст районних та приватних (або відомчих) лікувально-профілактичних установ. Без втрати статусу системи добровільного медичного страхування як медичного обслуговування з високим рівнем сервісу в рамках продукту "ДМС+ОМС" можливе "перенаправлення" на систему обов'язкового медичного страхування лише невеликого набору медичних послуг, надання яких буде зручним для клієнтів прилеглих до лікувально-профілактичних установ.

Можлива інша альтернатива договорів "ДМС+ОМС", де добровільне медичне страхування виступає справді як розширення до системи обов'язкового медичного страхування: лінією добровільного медичного страхування надаються лише малодоступні в рамках державної системи охорони здоров'я медичні послуги. Останнє включає лікування із застосуванням високотехнологічного обладнання, трансплантацію органів, лікування важких захворювань та інше. У цьому випадку вартість полісів добровільного медичного страхування буде невисокою, що дозволить клієнтам значно скоротити витрати на персонал.

Загалом страховий продукт "ДМС+ОМС" має як позитивні, так і негативні сторони. До недоліків можна віднести очевидне зниження цінності добровільного медичного страхування для персоналу: переважну кількість медичних послуг клієнти отримуватимуть у системі обов'язкового медичного страхування. Тим не менш, незважаючи на суттєву відмінність від традиційного широкого медичного покриття, наявність такого полісу добровільного медичного страхування сприятиме збільшенню лояльності персоналу. Крім того, продукт "ДМС+ОМС" сприятиме розвитку державної системи охорони здоров'я.

Інший напрямок розвитку ринку добровільного медичного страхування полягає у розробці спільних страхових продуктів, коли ризик розподіляється між лікувально-профілактичною установою та страховиком.

Наприклад, лікувально-профілактичний заклад зобов'язується покривати витрати пацієнтів за стаціонарної допомоги до 7 днів, а все більше покривається страховиком. На сьогоднішній день подібної практики взаємодії майже немає. Такий підхід дозволяє страховикам вирішити проблему нав'язування зайвих послуг застрахованим, оскільки лікувально-профілактичний заклад не буде зацікавлений у розкручуванні пацієнтів. Для лікувально-профілактичного закладу така схема також вигідна: вона дозволяє отримати додатковий прибуток за умови збалансованого регулювання здоров'я пацієнтів.

Спільні продукти відкривають нові обрії не лише для корпоративних клієнтів, а й для ринку фізичних осіб. На даний момент лише деякі страховики пропонують фізичним особам коробкові продукти з розрахунком "за фактом", коли весь ризик несе страховик. Більшість страхових компаній готові продавати фізичним особам лише програми з розрахунком "з прикріплення", коли ризик несе тільки лікувально-профілактичну установу. Відповідно, по-перше, набагато більше лікувально-профілактичних установ буде готово працювати за спільної схеми взаємодії, ніж у разі "прикріплення", і, по-друге, при поділі ризиків між лікувально-профілактичною установою та страховиком можлива розробка комплексних програм, а не усічених програм страхування.

Третій напрямок полягає у розвитку нової схеми взаємодії між учасниками ринку добровільного медичного страхування, яка застосовується для корпоративних клієнтів. У практиці, що склалася, до програми страхування може входити як одна лікувально-профілактична установа, так і їх фіксований набір (мережа). В обох випадках застрахований може звернутися за медичною допомогою за полісом добровільного медичного страхування лише до лікувально-профілактичного закладу із "дозволеного" списку. Звернення до інших лікувально-профілактичних установ страхової компанії не покриваються. У рамках нової моделі взаємодії застрахованим дозволяється звертатися до лікувально-профілактичного закладу поза "дозволеним" списком, при цьому частина лише витрат покривається страховиком. Таким чином, застраховані мають вибір: звертатися до лікувально-профілактичного закладу із "дозволеного" списку безкоштовно, або до інших лікувально-профілактичних закладів з умовою часткової оплати послуг.

Основною особливістю нової схеми взаємодії є одна програма страхування на весь колектив клієнта, яка компенсується можливістю звертатися до лікувально-профілактичного закладу поза "дозволеним" списком. Можна виділити такі переваги:

) для корпоративних клієнтів:

зменшення вартості контракту з добровільного медичного страхування;

відсутність обмежень у виборі лікувально-профілактичного закладу;

) для страховиків:

зниження асиметрії інформації;

напрямок застрахованих до вигідних провайдерів;

) для лікувально-профілактичного закладу:

збільшення конкуренції;

збільшення клієнтського потоку.

Ще одним рішенням виявлених проблем може стати довгострокове добровільне медичне страхування, яке є приватним та найскладнішим видом ринкового страхування. При його використанні та формуванні тарифної політикиНеобхідно враховувати територіальну диференціацію населення, неоднорідність умов проживання у федеральних округах країни, соціальній та окремих регіонах всередині округа.

Провідні вітчизняні страхові компанії мають велику мережу філій, що охоплює багато регіонів Росії. Тому завдання визначення оптимального нетто-тарифу для довгострокового добровільного медичного страхування є особливо актуальним.

Переваги довгострокового добровільного медичного страхування полягають у тому, що:

укладання договорів довгострокового медичного страхування дозволить російським страховикам значно збільшити обсяг страхового покриття, з включенням до нього ризику серйозних захворювань, які потребують тривалого та дорогого лікування. Це стане можливим, оскільки за тривалий час страхова компанія зможе створити значні страхові резерви, кошти з яких, без шкоди для фінансового стану компанії, можна буде згодом направити на лікування застрахованого;

введення довгострокового медичного страхування в систему особистого страхування допоможе вирішити проблему відсутності масового продукту для приватних осіб, яка є центральною проблемою ринку добровільного медичного страхування;

при укладанні договорів довгострокового медичного страхування з'явиться можливість включення до страхового покриття такого соціально важливого ризику, як догляд за хворими;

довгострокове добровільне медичне страхування дозволить формувати страхові резерви з урахуванням усередненого індивідуального ризику протягом життя застрахованого у перерахунку на її передбачувану тривалість та з урахуванням формування накопичувального резерву. Тоді система довгострокового добровільного медичного страхування діятиме за накопичувальним принципом протягом життя застрахованого;

довгострокове добровільне медичне страхування забезпечить зниження величини страхових внесків, що дозволить зробити їх доступнішими для широкого кола населення.

Отже, характеризуючи сучасний стан страхового ринку Росії, можна назвати таке. Система добровільного медичного страхування у Росії остаточно не сформувалася, що з не лише внутрішніми чинниками її розвитку, а й макроекономічними процесами. Виявилися суттєві недоліки та проблеми в організації медичного страхування, що потребують усунення.

Висновок

Добровільне медичне страхування існує у Росії з 1991 року, і сьогодні його припадає десята частина всіх страхових внесків.

Соціально-економічне значення добровільного медичного страхування полягає у доповненні гарантій з медичного обслуговування, що надаються населенню безкоштовно через системи бюджетного фінансування медичних установ та обов'язкового медичного страхування. Це стосується насамперед проведення дорогих видів лікування та діагностики, застосування сучасних медичних технологій, забезпечення комфортних умов лікування, здійснення тих видів лікування, які не включені до сфери "медичної допомоги за життєвими показаннями".

Крім того, добровільне медичне страхування значно відрізняється від обов'язкового медичного страхування за деякими параметрами:

обов'язкове медичне страхування – некомерційне, а добровільне медичне страхування – комерційне страхування;

обов'язкове медичне страхування будує свою роботу на принципі страхової солідарності, тобто зрівнює у правах усіх застрахованих, незалежно від рівня їх доходу та можливостей. Добровільне медичне страхування засноване на принципах страхової еквівалентності, тобто за договором добровільного медичного страхування застрахований отримує ті види медичних послуг і в тих розмірах, за які була сплачена страхова премія. При цьому добровільне медичне страхування забезпечує страхувальникам медичне обслуговування вищої якості, що відповідає індивідуальним вимогам клієнта;

участь у програмах добровільного медичного страхування не регламентується державою та залежить від потреб та можливостей страхувальника. У добровільному медичному страхуванні правила та методика розрахунку страхових внесків розробляються страховою організацією та лише узгоджуються органами нагляду за страховою діяльністю. Інші умови регламентуються договорами, укладеними суб'єктами системи.

Добровільне медичне страхування затребуване переважно корпоративними клієнтами. На них припадає близько 95% внесків, які зібрані за програмами добровільного медичного страхування. На багатьох російських підприємствах добровільне медичне страхування стало невід'ємною частиною соціального пакета, що має свої плюси як для співробітників, так і для підприємства загалом.

Найголовніша його перевага в тому, що вона скорочує витрати підприємства, що виникають через непрацездатність працівників та втрачений час. Також у компанії, яка вживає заходів щодо захисту здоров'я своїх співробітників, формується позитивна репутація. А створити хорошу репутацію в сучасних умовах - важлива справа, тому що на ринку, крім звичайних конкурентів, існує безліч компаній, які хотіли б отримати кваліфікований персонал. Також необхідно згадати про податкові пільги, які отримує компанія за страхування своїх співробітників.

Серед багатьох переваг корпоративного добровільного медичного страхування як основне для співробітників можна відзначити гарантію надання висококваліфікованої медичної допомоги та індивідуальний підхід до проблем та скарг пацієнта. Також для клієнтів страховиків за програмами добровільного медичного страхування вигідним є те, що вони можуть обирати пакет додаткових послуг, а також отримувати довідкову інформацію та обслуговування не лише у найкращих клініках столиці, але якщо є потреба – в інших регіонах країни.

Щодо сучасного стану, то в 2012 році обсяг російського ринку добровільного медичного страхування зріс на 13,3%, склавши 95 млрд. рублів. Зростання ринку добровільного соціального страхування відбувається переважно з допомогою інфляції. Концентрація ринку добровільного медичного страхування також з кожним роком зростає. Якщо за підсумками 2010 р. на 20 найбільших страховиків у сегменті добровільного медичного страхування припадало 74% внесків, то за підсумками 2011 р. цей показник збільшився до 77,6%.

недосконалість законодавчої бази;

низькі доходи значної частини населення, що призводять до дефіциту масового попиту комерційне медичне страхування;

низька страхова культура населення;

медичні установи іноді підвищують ціни кілька разів на рік, через що страхові компанії змушені брати на себе додаткові витрати.

Можливими способами вирішення виявлених проблем можуть стати:

розробка програм, що враховують спільне функціонування систем добровільного та обов'язкового медичного страхування;

раціональний розподіл ризиків між лікувально-профілактичною установою та страховиком;

розвиток довгострокового добровільного соціального страхування.

Список використаних джерел

1. Цивільний кодекс Російської Федерації, частина перша: федеральний закон Російської Федерації від 30 листопада 1994 № 51 - ФЗ [Електронний ресурс]. - Режим доступу: # "justify">. Цивільний кодекс Російської Федерації, частина друга: федеральний закон РФ від 26 січня 1996 № 14 - ФЗ [Електронний ресурс]. - Режим доступу: # "justify">. Цивільний кодекс Російської Федерації, частина третя: федеральний закон РФ від 26 листопада 2001 № 146 - ФЗ [Електронний ресурс]. - Режим доступу: # "justify">. Про обов'язкове медичне страхування в Російській Федерації: Федеральний закон Російської Федерації від 29 листопада 2010 № 326 - ФЗ // Російська газета. Федеральний випуск. – 2010. – № 5353.

Про організацію страхової справи в Російській Федерації: Федеральний закон Російської Федерації від 27 листопада 1992 № 4015-1 - ФЗ [Електронний ресурс]. - Режим доступу: # "justify">. Про основи охорони здоров'я громадян у Російській Федерації: Федеральний закон Російської Федерації від 21 листопада 2011 р. № 323 - ФЗ // Російська газета. Федеральний випуск. – 2011. – № 5639.

Кузнєцова, О.В. Добровільне страхування: практичний посібник/О.В. Кузнєцова. - М: ЮРАЙТ. – 2012. – 75с.

Страхування: підручник [Текст]/за ред. Т.А. Федорова. - 2-ге вид., перераб. та дод. - М: Економіст. – 2011. – 875с.

Варіанти розвитку ринку ДМС у Росії // Сучасні страхові технології. – 2011. – №3. – С.42-47.

Говоров, А.М. Добровільне медичне страхування в Російській Федерації: досвід розвитку та перспективи надання якісних медичних послуг/А.М. Говоров, І.С. Черепанова // Вісник розздоровнагляду. – 2013. – №1. – С.50-53.

Дедіков, С.В. Договір добровільного медичного страхування/С.В. Дедіков / / Цивіліст. Науково-практичний журнал. – 2010. – №4. – С.32-45.

Жукова, М.В. Про розвиток системи ДМС у рамках соціально-економічної моделі охорони здоров'я / М.В. Жукова // Вісті ТулДУ. Економічні та юридичні науки. - Тула: ТулДУ. – 2010. – 381 с.

Ільїних, Ю.М. Сучасний стандобровільного медичного страхування у Росії / Ю.М. Ільїних // Вісник Алтайської академії економіки та права. – 2011. – №2. – С.52-54.

Лаврова, Ю. Обов'язкове медичне страхування – досвід ФРН / Ю. Лаврова // Фінанси. – 2013. – №8. – С.82-85.

Овчиннікова, Ю.С. Договір добровільного медичного страхування: основні риси та проблеми застосування / Ю.С. Овчиннікова // Право та економіка. – 2011. – №8. – С.25-30.

Плетньова, С. Ринок ДМС у Росії: від очікувань до реалій / С. Плетньова // Управління персоналом. – 2012. – №7. – С.78-83.

Повалій, А.С. Тенденції розвитку світового ринку страхових послуг/О.С. Повалій / / Російський зовнішньоекономічний вісник. – 2011. – №1. – С.64-70.

Родіонов, А.С. Актуальні питання довгострокового добровільного медичного страхування / А. C. Родіонов // Фінанси, грошовий обігта кредит. – 2010. – №9 (70). – С.220-223.

Суглобов, А.Є. Облік витрат з добровільного медичного страхування та страхування життя / А.Є. Суглобів// Консультант бухгалтера. – 2012. – №2. – С.41-46.

Федорова, Т.О. Медичне страхування та захист здоров'я населення / Т.А. Федорова// Фінанси. – 2013. – №10. – С.48-51.

Стратегія ринку ДМС. В очікуванні професійного лікування [Електронний ресурс]// Високі технології в медицині. – 2012. – №4. - Режим доступу: # "justify">. Ринок ДМС: розмірні показники [Електронний ресурс]. - Режим доступу: # "justify">. Терсіна, О. Система ОМС та ДМС у США [Електронний ресурс] / О. Терсіна. - Режим доступу: # "justify">. Структура ринку соціального страхування [Електронний ресурс]. - Режим доступу: #"center"> Додаток А

Таблиця А.1. Порівняльна характеристика форм медичного страхування

Критерії порівнянняОбов'язкове медичне страхуванняДобровільне медичне страхуванняВигляд діяльностіНекомерційна Комерційна Галузь страхуванняОсобисте страхуванняМасштаб (за охопленням населення) Загальне або масовеІндивідуальне або груповеЗаконодавча базаФедеральний закон Російської Федерації від 29.11.2010р. №326 - ФЗ "Про обов'язкове медичне страхування в Російській Федерації" Найбільш загальні положення містить: Цивільний кодекс Російської Федерації; Федеральний закон Російської Федерації від 27.11.1992г. №4015-1 - ФЗ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації"Правила страхуванняВизначаються державоюВизначаються договором договором страхуванняВикористання доходів від страхової діяльностіТільки для основної діяльності медичного страхуванняДля будь-якої комерційної та некомерційної діяльності

Додаток Б

Таблиця Б.1. Перелік страхових компаній, які лідирують за обсягами страхових премій у секторі добровільного медичного страхування у 2012 році

№ п/п Найменування страхової організації Страхові премії, млрд. рублів Приріст до 2011 р., % Страхові виплати, млрд. рублівПриріст до 2011 р., %Коефіцієнт виплат,%1СОГАЗ15,921%15,315%96%2РОСНО6,938%4,731%69%3ЖАСО6,15%5,36%86%4ІНГОССТРАХ5,3-4%4, 16%93%5РЕСО-ГАРАНТІЯ4,948%3,10%64%6АЛЬФАСТРАХОВА-НІЕ3,926%2,624%68%7РОСДЕРЖСТРАХ3,5150%2,257%65%8ВІЙСЬКОВО-СТРАХОВА КОМПАНІЯ2,5 %1,4-12%60%10МАКС2,054%1,567%73%11УГОДА1,8-0,8166%47%12КАПІТАЛ СТРАХУВАННЯ1,76%1,5-12%90%13СУРГУТНАФТЕГАЗ1,1441 50%1,3-7%86%15ТРАНСНАФТА1,427%1,043%67%16ПРОГРЕС-ГАРАНТ1,025%0,814%81%17ЕНЕРГОГАРАНТ1,0-23%0,6-14%66%18ЮГОРІЯ0,9 80%92%19МЕДЕКСПРЕС0,8-0,50%63%20ІННОГАРАНТ0,7-0,620%91%

Репетиторство

Потрібна допомога з вивчення якоїсь теми?

Наші фахівці проконсультують або нададуть репетиторські послуги з цікавої для вас тематики.
Надішліть заявкуіз зазначенням теми прямо зараз, щоб дізнатися про можливість отримання консультації.

Добровільне медичне страхування (Огляд ринку)

Послуги обов'язкового медичного страхування задовольняють людей дедалі менше. А якісний захист полісів добровільного медичного страхування стає все кращим і доступнішим. Причому страхові компанії починають серйозно цікавитись окремими громадянами - фізичними особами. Ми пропонуємо читачам огляд можливостей ринку.

допоможи собі сам

Добровільне медичне страхування (ДМС) поступово стає інкубатором цивілізованої медицини нашій країні. Завдяки ДМС для широких верств населення відкриваються можливості передових медичних технологій та нових послуг, підвищується рівень сервісу. Сьогодні ДМС і безкоштовне ЗМС співіснують подібно до двох паралельних світів. Це при тому, що найчастіше послуги з них надаються в тому самому медустанові. Як потрапити до "хорошого" світу медичних послуг? Зазвичай це робиться через страховку своєму підприємстві. Але поступово страхові компанії починають цікавитись і окремими клієнтами. Сьогодні в Петербурзі можна вибирати саме ту програму, яка найбільше підходить саме тобі. Страхові компанії хочуть тепер страхувати фізичних осіб. А нам, тим самим особам, настав час навчитися вибирати най-саме.

Особливістю ситуації є те, що бурхливі рекламні кампанії спонукають виробників робити людям багато приємного — більше, ніж раніше. Але рекламні кампанії відбуваються. Те, що відбувається зараз на страховому ринку, не просто тимчасова кампанія. Страховики починають орієнтуватися на нову категорію клієнтів. Найкращий спосіб завоювати їхню симпатію — поводитися по-людськи.
Страхові фірми демонструють людям готовність вникати у їхні проблеми неформально. Ось характерний випадок: клієнт однієї страхової компанії, застрахований за програмами "Амбулаторна" та "Домашній лікар", переніс легкий інсульт. Лікарі лікарні відправили його додому, призначивши медикаменти та спостереження невропатолога. За станом здоров'я він ходити до поліклініки не міг, а по ДМС у його програмі візит фахівця додому не було передбачено. Але вже наступного дня компанія надіслала йому свого лікаря додому, і лікар спостерігав за пацієнтом довгий час. Фактично компанія зробила це власним коштом.
Звичайно, можна припустити в діях страховиків рекламний намір — клієнт розповідатиме про знайоме. Але в цьому й полягає сенс цивілізованого бізнесу. Його закон: бути благородним вигідно. А клієнтам гріх не скористатися чудовими можливостями.
Що ж до страховиків, то добрі справи заразливі. Якщо є можливість поєднувати людяність із прибутковістю, будь-який нормальний бізнесмен так і вчинить. В області ДМС це призводить до розробки нових програм та "людського" їх виконання.
На петербурзькому ринку така тенденція сьогодні формується. Звичайно, можна скористатися її результатами "не за свої гроші". Для цього треба вплинути на керівництво своїх підприємств. Коштів багато: профспілки, колективний договір, громадська думка.

ДМС - ЧАРІВНА ПАЛОЧКА КЕРІВНИКІВ

Численні дослідження консалтингових агентств та експертних організацій показують, що ДМС сьогодні може бути одним із найефективніших елементів у сфері управління персоналом. Тільки багато керівників малих та середніх підприємств про це поки що не здогадуються.
За нестачі у компанії коштів на підвищення зарплат її керівництво стикається з руйнуванням мотиваційної системи. Хороші працівники йдуть або починають працювати абияк. Наростають втрати від злодійства та шахрайства, знижується продуктивність праці. Каральні заходи не допомагають, загроза економічній безпеці підприємству зростає. І що робити? Грошей на збільшення зарплати компанія не має! Грамотний керівник у разі вдається до додаткової мотивації.
На семінарі однієї з агенцій наводився такий приклад. На одному підприємстві сфери обслуговування була величезна плинність. Почалися розкрадання. Найняти нових добрих працівників чи утримати старих було неможливо, оскільки зарплата становила 3500 рублів. Дохід компанії дозволяв підвищити зарплату на 300-400 рублів на місяць, але керівництво не вірило, що ця сума щось змінить стосовно працівників обов'язків.
Тоді експерт після співбесіди з персоналом запропонував оформити на колектив страховку ДМС, а також виплачувати 3000 рублів у вигляді преміальних (тринадцята зарплата) наприкінці року. Для підприємства укладання договору ДМС означало виплату страхового внеску близько 600 рублів на рік кожного працівника. Але обсяг медпослуг, які міг отримати працівник, удесятеро перевищував цю суму.
Витрати компанії на ДМС і премію коштували саме ті гроші, які вона могла б витратити на неефективне збільшення зарплати. Цікаво, що після цього плинність знизилася вдвічі, розкрадання майже припинилися. Через рік компанія з прибутку, що виріс, підвищила зарплату на 2000 рублів на місяць і позбулася труднощів з персоналом.
Чому саме ДМС сьогодні стало фаворитом симпатій трудящих? Можна назвати дві взаємопов'язані причини: формування у суспільстві поняття "цінності здоров'я" та неухильне погіршення останнього у більшості населення. Страховий захист ДМС виявляє разючий контраст безсилій машині ЗМС. Зіткнувшись із дбайливим ставленням до свого здоров'я, людина оцінить це значно більше, ніж вручення грамоти або випадкову путівку до пансіонату. А позитивні реакції від якісного обслуговування ДМС переносяться на того, хто його надав. На "рідну компанію".

Підготував Сергій Довбня.

Фахівці - про ДМС

На питання "Комсомольської правди" про проблеми та тенденції ДМС відповідають фахівці страхових компаній.

— Чи зростає інтерес окремих громадян до страховок ДМС і які групи населення найбільше купують ці поліси?

Олександра Богданова, директор з ДМС СК "АСК-Мед":

— За останні півроку попит на поліси ДМС значно зріс. Найбільше тема ДМС цікавить батьків, адже допомога дітям за системою ЗМС стає дедалі гіршою через брак дільничних лікарів та навантаження безкоштовних установ. Страхові компанії пропонують батькам не лише інфраструктуру якісного лікування. Програми "сімейний лікар" дозволяють спостерігати дитину постійно та не допускати важких форм захворювань. Крім того, ДМС стає популярним у мігрантів, людей інших регіонів і навіть країн. ДМС для них (за відсутності поліса ЗМСта неоформлених документах на роботу) — єдина можливість отримувати постійну медичну допомогу.

— Які програми ДМС найбільш затребувані городянами?

Олексій Кузнєцов, директор СК "Капітал-Поліс":

— На наш погляд, сімейні програми ДМС мають найкращі перспективи. Споживачі вже розуміють переваги лікування усією сім'єю в одного лікаря. Постійне спостереження у сімейного лікаря є особливо ефективним при хронічних захворюваннях. Такий лікар не тільки допомагає пацієнтам вилікуватися, а й забезпечує профілактику, ранню діагностику та налагодження здорового способу життя. Досвід нашої компанії показує, що одним із найперспективніших напрямків розвитку програм ДМС є створення Центрів сімейної медицини у різних частинах міста. Це економить час та гроші клієнта.

— Які програми ДМС, на вашу думку, найбільш перспективні?

Валерій Овсянніков, генеральний директор СК "Віріліс":

— На наш погляд, програми ДМС для дітей та підлітків — це один із найперспективніших напрямів страхування. По-перше, тому, що діти — це все ж таки наше майбутнє, і здоров'я дітей — це здоров'я нації (хоча, можливо, і звучить побито). По-друге, тому, що, набуваючи полісу ДМС, батьки набувають одночасно спокою та впевненості в тому, що необхідна медична допомога в потрібному обсязі та у потрібний час буде надана їхній дитині. Ну і, нарешті, сьогодні ми добре знаємо, що за якісні медичні послуги потрібно платити й часто платити чимало. Ліміт відповідальності компанії за всіма договорами ДМС з педіатрії у багато разів перевищує ту суму, яку платять батьки під час укладання договору, а це вкрай важлива обставина.

— Які клієнти ДМС найцікавіші для страхових компаній?

Тетяна Волошина, директор центру медичного страхування СК "Російський світ":
— На сьогодні страховим компаніям найцікавіші колективні договори із підприємствами. Як правило, підприємства набувають комплексних програм страхування, що включають амбулаторне та стаціонарне лікування, виклик швидкої допомоги. За рахунок великої кількості застрахованих підприємство мінімізує внески, а страхова компанія забезпечує широкий спектр послуг. А найбільше від цього виграють застраховані робітники.

— Чим поліс ДМС кращий за звернення до платної медицини від "свого імені" під конкретну хворобу?

Інна Вишневська, керівник відділу ДМС СК "РЕСО-Гарантія":

— По-перше, у разі звернення "від свого імені" пацієнтові доведеться сплатити повну вартість лікування — у деяких випадках коштів може й не вистачити. По-друге, медустанови у таких випадках схильні завищувати ціни та нав'язувати додаткові послуги. Поліс ДМС захищає пацієнта від невиправданих витрат та втрати часу. По-третє, система ДМС – це саме система. Фахівець направить вас саме туди, куди вам потрібніше. Вибираючи клініку самостійно, пацієнт ризикує стати жертвою реклами або некомпетентних порад. І, зрештою, страхова компанія є гарантом захисту прав пацієнта.

Зрілий бізнес захищає себе від хвороб персоналу

Новий страховий проект здатний вирішити цілий комплекс проблем працівника та організації

Коли людина починає дбайливо ставитися до свого здоров'я, це означає, що вона досягла життєвої зрілості і виявляє елементарну відповідальність по відношенню до себе та своїх близьких. А коли керівник піклується про здоров'я та медичний захист своїх підлеглих — це означає, що зрілості досяг його бізнес. Керівник дивиться вперед та планує ставлення персоналу до компанії, якість його праці, безпеку бізнесу та максимальний ефект від витрачених на мотивацію коштів. ДМС сьогодні дозволяє вирішити цілий комплекс проблем працівника та організації.
Генеральний директорСК "Капітал-Поліс" Олексій Миколайович Кузнєцов зауважив з цього приводу: "В останні роки організації укладають все більше договорів ДМС. Керівники розуміють, що сьогодні ДМС стало основою системи заходів нематеріального стимулювання. Ще вигіднішим ДМС для роботодавця робить те, що витрати на нього входять у собівартість".
Справді, якщо людина менше хворіє, зростає продуктивність праці та економиться робочий час. А якщо все ж хворіє, то страхова компанія робить ланцюжок звернень до різних фахівців оптимальним. Без черг, плутанини та необґрунтованого бюрократизму.
ДМС залучає співробітників із високою кваліфікацією та стабілізує обстановку в колективі. Захищені від страху співробітники відчувають свою цінність для організації. Як правило, це породжує в них почуття у відповідь.
Крім того, ДМС — це і інфляційна страховка. У рік ціни медустанов зростають у середньому на 20-30%. Страхова компаніядомовляється з медустановою про утримання цін, знижки для своїх клієнтів.
Компанія "Капітал-Поліс" вже 8 років спеціалізується саме як медична страхова компанія. Це дозволило набути унікального досвіду, який компанія втілила у страховому проекті "Народний поліс". Він буде здійснюватися на базі Центру сімейної медицини компанії зі страхової програми "Ваш персональний лікар". Проект пропонує як індивідуальне страхування, так і корпоративне. Якість страхового захисту справді робить проект унікальним.
Керівники організацій можуть за цілком розумні кошти запропонувати своїм співробітникам особистого лікаря, який займатиметься їх здоров'ям та координуватиме дії фахівців. Окрім зростання ефективності лікування та профілактики захворювань, подібний захід дійсно піднімає відносини працівника та роботодавця на новий якісний рівень. Це може бути особливо цікавим для малого та середнього бізнесу.
У невеликих колективах особистісний фактор особливо важливий і легко коригується засобами правильного менеджменту. "Персональний лікар" з проекту "Народний поліс" якнайкраще підходить для оздоровлення малих та середніх бізнес-організмів. Причому ціни при корпоративному страхуванні роблять проект, безперечно, доступним для багатьох клієнтів.
Пропонуючи на петербурзькому ринку проект "Народний поліс", компанія "Капітал-Поліс" просуває нову якість лікування, розуміння та стосунків між усіма учасниками ДМС.

Захищаючи мам та дітей.

СК "Віріліс" пропонує ефективну страховий захистнайулюбленішим і найуразливішим людям: вагітним жінкам, мамам, немовлятам та дітям.
Страхова компанія "Віріліс" надає клієнтам широкий спектр страхових послуг. Однак є область, де СК "Віріліс" займає лідируючу позицію на ринку страхування, - програми захисту мам і дітей. Робота в цій галузі потребує особливої ретельності та турботи. Саме тут компанія "Віріліс" підняла рівень послуг на висоту справжньої якості та не має конкурентів.
"Віріліс" пропонує підстрахуватися від нещасного випадку, можливих ускладнень під час пологів або після пологів у мами чи дитини. Звичайно, ніхто з батьків такого не хоче допустити навіть у думках. Але прояв відповідальності перед майбутньою дитиною не може зашкодити її народженню. Скоріше навпаки.
За ціни поліса від 200 рублів відповідальність страхової компанії становить 10000 і більше. Кожна третя жінка, що народжує в нашому місті, страхується у "Вірілісі".
Крім того, компанія пропонує поліси ДМС зі спостереження під час вагітності. Ці поліси гарантують жінці уважне, індивідуальне ставлення та якісний медичний захист у будь-якій гідній установі міста.
Але і після народження дитини "Віріліс" допомагає батькам, пропонуючи спеціальні програми дітям першого року життя та дітям від року до сімнадцяти років. Спеціально для дітей різних вікових груп розроблено програму, що включає комплекс заходів щодо профілактики захворювань, характерних для віку застрахованої дитини. Ці програми передбачають прихід лікарів додому, у тому числі логопеда та фахівця з ЛФК. Саме ці поліси ДМС можуть подарувати своїм дітям щасливі батьки.

«РЕСО» гарантує якість та турботу

Справжню допомогу людям можна надавати лише за бездоганною технологією

Страхове товариство "РЕСО-Гарантія" посідає міцне місце серед лідерів у галузі ДМС. Компанія може запропонувати комплекс якісних страхових програм як організаціям, і приватним особам. До комплексу входять амбулаторні та дитячі програми, стоматологічна допомога, стаціонарне, санаторно-курортне, реабілітаційне лікування та інші. Програми можна комбінувати насправді різному рівніцін, обсягів допомоги та вибору послуг.
Керівники можуть скласти для своїх працівників пакет, виходячи з можливостей та потреб підприємства. Плануючи стратегію страхування, слід пам'ятати: під час продовження договору ДМС застосовуються знижки. Після першого періоду співробітництва компанія вже представляє ситуацію зі здоров'ям у колективі та йде на зниження внеску за договір. Крім того, після року якісного обслуговування за програмою ДМС хворих на підприємстві стає значно менше!
А застраховані за хорошими програмами ДМС люди назавжди запам'ятають, чим відрізняється справжня медична допомога від звичайних поневірянь лікарнями та поліклініками.
За 10 років роботи "РЕСО-Гарантія" спромоглася відбудувати бездоганну технологію з надання всіх видів медичної допомоги своїм підопічним. Компанія робить ставку працювати власної структури служб — терапевтів, медичної служби швидкої допомоги, сімейних лікарів. Звісно, власні лікарі ставляться до справі з відповідним рівнем відповідальності та професіоналізму. Це люди, які працюють не "на потоці". Для них високий рівень обслуговування справді є нормою. Адже ДМС означає індивідуальний підхід до кожного пацієнта.
Крім того, у "РЕСО-Гарантії" налагоджено зв'язки з майже 500 медичними закладами. Серед них — провідні медичні центри, які мають найпередовіші в медицині технології та технічну оснащеність.
Компанія "РЕСО-Гарантія" користується повагою всіх медустанов-партнерів. Клієнту з полісом ДМС "РЕСО-Гарантія" завжди буде надана якісна медична допомога, і при цьому будуть виконані додаткові прохання.
А індивідуальним клієнтам "РЕСО-Гарантія" може запропонувати програми екстреної допомоги, особистого лікаря, патронажу медсестри.
Клієнти "РЕСО-Гарантія" продовжують договори ДМС та рекомендують нас своїм знайомим. Це найкраща реклама нашої праці. Адже разом із полісом "РЕСО-Гарантія" дарує своїм клієнтам увагу та турботу. А з початком роботи власного медичного центру, обслуговування застрахованих підніметься на якісно інший рівень.
У результаті, одного разу зустрівшись і розпочавши співпрацю, ми вже не розлучаємося з нашими підопічні. Гарних друзів не втрачають, ними дорожать!
"Російський світ" скрізь на найвищому рівні
Страхова компанія "Російський світ" пропонує всі види програм ДМС у Санкт-Петербурзі та Ленінградській області
Для страхових компаній ознакою високого рівня розвитку ДМС є наявність власного медичного центру чи служби швидкої допомоги.
"Російський світ" - єдина в Санкт-Петербурзі компанія, яка має і те, й інше. Свій медичний центр, медична служба швидкої допомоги, цілодобова диспетчерська, лікарі — така інфраструктура дозволяє зробити процес лікування безперервним. Захворювання можна виявити та починати лікувати з моменту появи легкого нездужання. Зрозуміло, що це означає величезну перевагу клієнта. Хвороба не запускається, не витрачається дорогоцінний час, зменшуються витрати. Крім того, "Російський світ" надає страхувальникам під свої програми будь-яку гідну медустанову Санкт-Петербурга на вибір. З компанією "Російський світ" співпрацюють петербурзькі лікарні, медсанчастини, інститути - всі, хто відомий як виробник якісних послуг у галузі медицини. Цей вибір у "Російському світі" справді величезний.

ПРОГРАМИ ДЛЯ КОЖНОГО

Так само і серед програм ДМС "Російського світу" будь-який клієнт може знайти ту, що підходить саме йому.
Компанія "Російський світ" пропонує організаціям та окремим громадянам повний комплекс медичного захисту. Це амбулаторні програми та програми планової та екстреної госпіталізації, швидкої допомоги, дитячі та сімейні... Зручні для клієнта поєднання медичних послуг пропонуються на стандартному чи елітному рівні. Укладання договору ДМС - це творчий процес, спрямований на благо клієнта.
Серед програм ДМС є програми, які є особливо зручними для організацій, наприклад "офісний лікар". Її зміст — у регулярних медоглядах, профілактиці та ранній діагностиці захворювань. Прийом відбувається прямо в офісі, у зручний для організації час. Таким чином економляться час та кошти роботодавця та застрахованих. А вчасно помічені та виліковані хвороби вже не загрожують втратами у майбутньому.
Громадян традиційно залучає система сімейних лікарів страхової компанії "Російський світ".
Сімейний лікар розповідає здоров'ям всієї сім'ї: насамперед допомагає здоров'ю не перетворюватися на "нездоров'я". Якщо ж якісь розлади трапляються, то допомога постійного фахівця допомагає впоратися з ними якнайшвидше.
За такого підходу хвороба не зможе завдати здоров'ю членів сім'ї серйозних збитків. Особливо важливим є сімейний лікар для хронічних хворих. У комплексі зі спостереженням сімейного лікаря можливий патронаж медсестри, процедури вдома та інші медичні послуги, які клієнт захоче включити до договору.
Страхові полісиДМС від компанії "Російський світ" роблять якісну медицину доступною і для петербуржців, і для жителів Ленінградської області. Цьому слугує система філій компанії.