Накопичувальне страхування життя та здоров'я де вигідніше. Накопичувальне страхування життя - вдале вкладення грошей. Найчастіше страхові ризики такі

Накопичувальне страхування – це чудова можливість бути впевненим у своєму майбутньому. Різні програми дозволяють зібрати круглу суму грошей і при цьому отримати захист у разі настання непередбачених ситуацій.

Можливості програм

Ці програми відкривають перед своїми клієнтами широкі горизонти:

• Створення цільового капіталу для дитини, яку він у майбутньому зможе витрачати на навчання чи будівництво житла.
• Освіта резервного капіталу.
• Отримання додаткових інвестицій.
• Збереження наявної грошової сумиза рахунок податкових та юридичних пільг:
  1. з виплати, одержуваної під час випадку страхового випадку, не обчислюється податок з доходу фізичної особи;
  2. фінанси, витрачені на страхову програму, не піддаються конфіскації і діляться як спільно нажите майно при розлученні;
  3. у разі смерті особи, яка уклала договір страхування, той, хто зазначений у ньому як вигодонабувач, отримає страхову виплатупротягом місяця, а не через півроку, як це відбувається з рештою спадщини згідно із законодавством;
  4. при перерозподілі накопиченої суми між родичами вона оподатковується мінімальним податком.

Розроблені програми дають можливість застрахувати життя та здоров'я дітей, дорослих, оформити страхування у разі серйозних захворювань та довічне.

Види програм

Різноманітність пропозицій залежить від конкретної страхової фірми, але існують основні напрямки:

• змішане;
• до зазначеного віку;
• пенсійне.

Змішане страхування

Дає можливість поєднання двох функцій: ризикової та ощадної. Частина суми особи, що страхується, стягується на виплати у разі настання страхового випадку, друга - інвестується в надійні сфери бізнесу і приносить прибуток. Якщо з клієнтом нічого не сталося до закінчення терміну договору, йому повертаються вкладені гроші з відсотками. Є компанії, які не віднімають із накопичувальної суми виплати за ризиками.

До певного віку

Страховик зобов'язується виплатити страхову суму, якщо страхувальник дожив до віку, прописаного у договорі. У разі набуття серйозних проблем із здоров'ям у період дії договору страховик виплатить компенсацію. У разі смерті застрахованого клієнта гроші зможе отримати родич чи особа, зазначена у договорі.

Пенсійне

Чудова можливість застрахувати життя разом із накопиченням. Закінчення цього виду програми безпосередньо з настанням пенсійного віку. Страхова виплата, якщо людина дожила до зазначеного в договорі моменту, представлена ​​у вигляді пенсії, яка сплачується кількома способами:

• до настання смерті;
• одним платежем;
• розраховується на обраний клієнтом період (п'ять, десять, п'ятнадцять, двадцять років).

Останній варіант може бути з можливістю наслідування.Це означає, що накопичена сума у ​​разі смерті застрахованої особи надається тому, хто зазначений у договорі.

Принцип дії програм

Давайте розберемося, як працюють ці програми, виділивши найважливіші етапи:

1. Клієнт визначається з програмою страхування та укладає договір, у якому прописуються всі параметри (термін, спосіб внесення грошей, страхові випадки).
2. Відповідно до зазначеної періодичності застрахована особа зобов'язана сплачувати внески, формуючи цим накопичувальну суму.
3. Отримані гроші страховик інвестує, що дозволяє клієнту отримувати додатковий прибуток.
4. У разі втрати працездатності та неможливості подальшої сплати внесків клієнт звільняється від цих зобов'язань. У цій ситуації умови договору та накопичувальна сума не змінюються.
5. Якщо раптово відбулася страхова ситуація, прописана у договорі, постраждала особа отримує страхову виплату згідно з умовами, зазначеними у договорі. Параметри полісу та сума накопичення не зазнають змін.
6. У день закінчення дії страхового полісуорганізація видає клієнту суму накопичення разом із інвестиційними відсотками. Отримати гроші може особа, яка є одержувачем згідно з договором.

Договір накопичувального страхування життя

Для укладання договору потрібна довідка про доходи. Особи, які мають серйозні хронічні захворювання, можуть бути відправлені страховою компанією на медичне обстеження для отримання експертного висновку, яке вона оплачує самостійно.

Договір підписується між заявником та страховою компанією. Клієнт насамперед вирішує, якою має бути сума накопичення. Після цього він встановлює тривалість дії договору.

Важливо не переоцінити платоспроможність та оптимально вибрати періодичність внесення страхових внесків (одного разу на рік, раз на шість місяців, кожні три місяці).

Крім того, слід уважно прописати страхові випадки, які підходять для конкретної життєвої ситуації клієнта. Якщо якийсь станеться, то він отримає страхову виплату, величина якої зафіксована у документі.

Договір страхування автоматично активізується одразу після внесення страхової премії або першого внеску, необхідного програмою.

Його дія припиняється в день, вказаний у полісі або при смерті застрахованої особи.

• На руки клієнту видаються такі папери:
• необхідна страхова документація;
• поліс страхування життя;

правила страхування

Протягом місяця після отримання документів на руки клієнт має право розірвати договір.

Визначення вартості полісу

• Вартість поліса визначається виходячи з важливих показників:
• цілі клієнта;
• його можливості;

розмір накопичувальної суми.

Програми із постійними щорічними внесками встановлюють мінімальний рівень річної страхової премії, що становить двадцять тисяч карбованців.

Програми, засновані на одноразовому внеску, передбачають мінімальну премію у вигляді п'ятисот тисяч рублів.

• Страхові випадки та дії при настанні страхового випадку
• Накопичувальні програми дозволяють застрахувати себе від наступних випадків:
• постійна втрата працездатності;
• часткова втрата працездатності;

захворювання, яке може спричинити смерть (рак, СНІД та ін.);

смерть з будь-якої причини.

Якщо з клієнтом відбулися перші три страхові випадки, він зобов'язаний звернутися до страхової компанії, написавши заяву та доклавши підтверджуючий пакет документів (медичний висновок, папери, що описують подію, що спровокувала страховий випадок). У разі смерті застрахованого отримати виплати зможе довірена особа, надавши завірене свідоцтво про смерть та медичну довідку із зазначенням причини її настання.

• Накопичувальне страхування дітей
• Така пропозиція дає можливість виконати дві важливі функції: Захистити дітей від фінансової кризи через непередбачені події, що спричинили серйозні проблеми зі здоров'ям дорослих.Сформувати необхідний бюджет до

Захистити неповнолітню особу має право будь-яка людина, яка попередньо отримала згоду у її законних представників. Програми з дитячого страхування пропонують три варіанти страхових ризиків, що охоплюють глобальні питання:

• травми різного роду;
• інвалідність;
• смерть.

Існує також таке поняття, як страхування життя дорослого на користь дитини.У полісі прописується конкретний період, протягом якого буде застраховано життя батька. Якщо з ним щось трапиться (інвалідність чи смерть), то у сина чи доньки залишиться матеріальна допомога, яку можна буде отримати після досягнення вісімнадцятирічного віку.

приклад

Пропонуємо розглянути невеликий приклад щодо накопичувальної системи страхування з розрахунками.

Про страхування дітей, як про вкладення грошей, у цьому відео:

Страхування життя вже не одне десятиліття користується великою популярністю у всьому світі. Переваги таких програм дозволяють уберегти своїх близьких від раптових витрат, наприклад, у разі хвороби, ДТП або смерті застрахованого, родичі отримають фінансовий капітал, який допоможе не лише поховати померлого, а й вирішити фінансові проблеми сім'ї.

Сьогодні є стандартне страхування життя, яке оформляється на конкретний термін. Застрахований, згідно з цією програмою, сплачує внески, а у разі хвороби, травми чи смерті, довірена особа отримує компенсацію. Накопичувальне страхування життя – це програма, що дозволяє не лише вберегти себе та свою сім'ю від незапланованих фінансових втрат у разі хвороби чи смерті, але й надає можливість забезпечити свою старість шляхом збільшення сімейного капіталу.

Специфіка накопичувального страхування

Суть програми полягає в тому, що застрахована особа зобов'язується своєчасно сплачувати внески у зазначений у договорі період. Після закінчення зазначених термінів, застрахована особа отримує виплати з відсотками (конкретні суми внесків та відсоткові ставки обумовлюються), більшість програм страхують щонайменше на 5 років. Після закінчення дії програми, учасник може вибрати зручний спосіб виплати:

• виплата єдиною сумою одночасно;
• виплата частинами, так звана Довічна пенсія.

Страхування накопичувального капіталу Росії пропонується приватними і державними страховими компаніями. Кожна компанія пропонує свої умови, тому перед тим, як укладати договір з першою компанією, що попалася, має сенс дізнатися, які умови висувають їх колеги.

Як тільки купується поліс накопичувального страхування, його дія активована. У випадках, коли в період дії полюса застрахована людина стає інвалідом, наприклад, І групи, то страховка продовжує діяти згідно з обумовленими умовами в контракті, але вносити внески тепер не потрібно, страхова компанія вноситиме внески самостійно. Усі відшкодування та виплати після закінчення дії програми мають бути виплачені у 100% розмірі.

Як відбувається накопичення коштів

Згідно з укладеним договором після закінчення програми, застрахована особа отримує конкретну суму, а також доходну частину, яка накопичилася через інвестування власних коштів Договір може бути укладений у рублях, а й у бажаної валюті.

Вартість полюса, а також сума фінальної виплати залежить від багатьох критеріїв:

• вік;
• тривалість страхування;
• сума щомісячних платежів.

Щомісячний внесок поділяється на 2 частини. Одна частина йде на гарантовану суму виплати, друга частина інвестується та накопичується як доход. Якщо застрахована особа бажає отримати основну частину при страховому випадку, то сума накопичень буде меншою. Обов'язковим вважається регулярне повідомлення застрахованої особи про поточну ситуацію її накопичень.

Програми накопичувального страхування життя – це не спосіб стати багатим, але це унікальна можливість зберегти фінансове становище своєї сім'ї, а у страховому випадку ще й отримати компенсацію. У найважчих для сім'ї випадках – смерті, родичі отримають суттєвий фінансовий капітал. Більше того, такий вид страхування дозволяє накопичити на навчання дитині або велику покупку, але найчастіше страховка використовується для забезпечення гідної старості.

Що робити, якщо учасник страхової програми зіткнувся із фінансовими труднощами

Якщо у період дії договору у застрахованої особи трапляються непередбачені обставини, фінансові труднощі, які не дозволяють продовжувати сплачувати внески, договір підлягає розірванню, учасник програми при цьому отримує зароблений на своїх інвестиційних вкладах дохід, а також викупну суму.

Увага:Не всі страхові компаніїпередбачають виплату викупної суми, тобто. суми, яку компанія зобов'язується виплатити у разі розірвання договору із застрахованою особою.

Обов'язкові пункти у договорі страхування

1. Повний перелік інформації про родичів страхової особи вони повинні бути зазначені як вигодонабувачі і ніяк інакше.
2. Контактна інформація (адреса проживання, актуальні телефони, реквізити сторін).
3. Дата підписання та термін дії договору.
4. Повний перелік обговорених та узгоджених ризиків, а також порядок дій у разі нещасних випадків.
5. Вибрана валюта, в якій будуть сплачуватись внески, а також відбуватиметься фінальна виплата після закінчення програми.
6. Відсотки мають бути зазначені до програми, яку погодила застрахована особа.
7. Порядок розірвання договору у разі фінансових труднощів.

Якщо у договорі пропущено хоча б один із вищеперелічених пунктів, то перед підписанням необхідно переконатися в серйозності страхової компанії.

Крім цього, у договорі страховик та застрахована особа обов'язково ставлять підписи, а після цього компанія обов'язково має поставити мокру печатку. Учасник програми має отримати страховий поліс, що підтверджує успішне укладання договору.

Медогляд при оформленні накопичувального страхування життя

Перед тим, як страхова компанія погодиться укласти договір на участь у накопичувальній програмі, заявник повинен буде пройти повне медичне обстеження. Скільки піде часу на отримання результатів аналізів ніхто не може сказати, тому якщо планується вступ у програму в певний термін, почати оформляти документи, у тому числі і проходити медогляд слід заздалегідь.

Наприклад, у 25 років людина хоче стати учасником накопичувальної страхової програми тривалістю 5 років. Щоб у 30 років отримати велику виплату, звернутися до страховиків необхідно щонайменше за 2-3 місяці.

Іноді після проходження медичного огляду страхова компанія змушена відмовити в накопичувальній програмі. Приводом для відмови можуть бути чинники:

1. Онкологічні захворювання, у тому числі присутність злоякісних пухлин у тілі заявника.
2. Хвороба цукрового діабету тяжкої форми.
3. Наявність психічних відхилень та спадкових захворювань.
4. Наявність захворювань серцево-судинної системи.

Які ризики включає програма із накопичувального страхування

Кожна компанія може виставляти свої критерії та свій перелік ризиків по відношенню до застрахованої особи, але найчастіше враховані ризики однакові, до них належать:

1. Смерть застрахованого учасника програми (через хворобу або при нещасному випадку).
2. Поява дієздатності через серйозні захворювання.
3. Травма або нещасний випадок, що спричинив тимчасову втрату працездатності.
4. Інвалідність через нещасний випадок чи хворобу.

Вагомі переваги накопичувального страхування

Основними плюсами страховки є:

• фінансовий захист та незалежність у разі виникнення непередбачених обставин;
• накопичувальна система дозволяє набути матеріальну стабільність у найближчому майбутньому, дозволяє придбати довгоочікувані покупки;
• завдяки щорічній індексації компанія захищає накопичення застрахованих від інфляції;
• дана програма дозволяє громадянам Росії виступати як інвестори;
• під час розгляду ризиків обумовлюються максимально широкі рамки, у яких застрахована особа може постраждати у тому чи іншою мірою;
• страховик регулярно здійснює нарахування процентної ставкизгідно з умовами договору;
• якщо настає страховий випадок, страховик виплачує всю суму, а також нараховані відсотки вказаним у договорі родичам;
• страхова виплата не оподатковується.

Найпопулярніші програми накопичувального страхування

Програми накопичувального страхування поділяються на кілька категорій:

Сьогодні великі компанії пропонують росіянам вигідні програми накопичувального страхування. Одними з найуспішніших і затребуваних страховиків Росії цього року стали:

• "Альфа Банк"пропонує вигідні дитячі та пенсійні накопичувальні програми;
• «Ренесанс Життя»укладає 40% угод на російському страховому ринку;
• "Російський Стандарт"пропонує гідні умови страхування, страховик укладає понад 12% угод на вітчизняному ринку;

При виборі програми накопичувальних страхувань необхідно звернути особливу увагу на смертельні та нещасні випадки.

Особливої ​​уваги варті програми від Ощадбанку, що дозволяють накопичити певну суму до бажаного терміну, а також застрахувати своє життя та отримати гідну фінансову допомогу за першого нещасного випадку. Страховик пропонує зібрати цільовий дитячий капітал, зберегти та примножити сімейне фінансове становище завдяки вигідним умовамта переваг програми. Важливим є факт, що сума, вкладена у програму страхування, не підлягає стягненням, оподаткуванню чи конфіскації,а також не є спільно нажитим майном, якщо сімейна пара вирішила розлучитися. При смерті застрахованої особи родичі зможуть отримати фінансову допомогу після закінчення календарного місяця, на відміну від оформлення спадщини, що розтягується на півроку.

Всі деталі про цю програму «Накопичувальне страхування життя»: що це таке, які умови пропонуються, суми виплат та терміни дії програми необхідно впізнавати до укладення договору.

Здрастуйте, шановні читачі блогу!

Чи добре ви розумієтеся на страхуванні? — Якщо ні, тоді пропоную розкрити це питання детальніше. Накопичувальне страхування життя що це таке, плюси та мінуси такого страхування - все що потрібно знати і нічого зайвого!

Таке страхування не так широко розвинене і популярно в СНД, ніж у Європі та США. Але для фінансової грамотностіважливо знати це поняття.

Страхування життя– це один із способів захисту майна застрахованої людини, які мають зв'язок з її життям та смертю. У цьому випадку формулювання буде таке: життя – це довготривалий стан, а смерть – непрогнозована подія.

Накопичувальне страхування життя має взаємовідносини: між страхуванням життя та здоров'я страхуючої особи, збільшення та накопичення капіталу, системою страхування.

Наприклад, вирішили скласти страховий договір терміном від 5 до 20 років. Під час підписання договору ви зобов'язуєтесь вносити певну суму, зазначену у договорі, щорічно. Так ви поповнюєте страхові внески, де натомість компанія страхує ваше життя та здоров'я на певний термін, додатково помножуючи та зберігаючи вкладені гроші.

Відео, що таке накопичувальне страхування:

Які відмінності накопичувальне страхування життя?

Важливо розрізняти поняття: накопичувальне та ризиковане страхування.

Під словом ризиковане страхування, мається на увазі страховий договір, де один раз вноситься страхова сума. У разі нещасного випадку, виплачується велика сума грошей (передчасно обумовлена ​​у договорі). Однак якщо після закінчення терміну, подія не відбулася, ваш страховий внесок залишається у компанії.

Інша ситуація спостерігається у накопичувальному вигляді страхування, де ваша внесена сума грошей ділиться на дві частини: перша частина оплачує страховку по здоров'ю та життю індивіда, друга примножується та зберігається на рахунку клієнта.

Однак накопичені гроші організація використовує у своїх цілях – безперервно інвестує у свої ресурси, але за це вона виплачує в обов'язковому порядку відсотки своєму клієнту. Де вони перерозподіляються на:

• Дохід із гарантією. Відсотковий коефіцієнт у кожної компанії свій, часто цифри варіюються від 4-5% на рік.
• Додаткове фінансування. Тут простежується дуже цікава ситуація: дохід залежатиме від інвестицій компанії, а саме кінцевого його результату. Відсоткове співвідношення передбачити досить складно, може й 8% і 18%.

Якщо страховий випадок таки стався, особа, яка має страховку, моментально має отримати кількість грошей, зазначену в договорі – не більше, і не менше. Не важливо скільки при цьому було внесено страхових внесків. На практиці сума виплати при події перевищує страхові внески в кілька десятків разів. У такому разі, перевага від накопичувального страхування життя та здоров'я є.

Відео 10 міфів про накопичувальне страхування життя:

Чи вигідно мати накопичувальне страхування життя та здоров'я?

Після основної термінології важливо зрозуміти – чи потрібна така страховка чи все-таки краще залишитися без неї. Для цього розглянемо структуру та розрахунок договору на прикладі.

Більшість страховиків як головний принцип «ременя безпеки», покладаються на щомісячні витрати індивіда. Якщо щомісячна витрата становитиме – 30 тисяч рублів, тоді загальна сума протягом року -360 тисяч рублів. Ця сума грошей і буде «ременем безпеки».

За розрахунками незалежного фінансового консультанта:

• Загальна сума грошей для накопичувального страхування життя – 380 000 рублів;
• Страховий внесок у розмірі 25 тисяч рублів на 26 років (до пенсії);

Головна перевага в тому, що загальну накопичувальну суму страхування можна отримати одразу, без перших платежів. Інакше кажучи, спочатку можна розраховувати на 380 тисяч рублів, навіть накопичивши її повністю. Демонстративно покаже цей графік:

Якщо подія вже сталася (хвороба, травма тощо) страхова особамає право забрати повністю накопичену суму або отримувати її частинами у вигляді пенсій.

Накопичувальне страхування з боку інвестора

Перш ніж укладати договір про накопичувальне страхування, інвестор повинен визначити, який пріоритет для нього головніше: збільшення доходу за рахунок накопичень або страховий захист. Рекомендуємо передчасно визначитися, оскільки страховий агент спробує переконати страхувальну особу вибрати максимальний захист страхування.

Дохід від інвестування залежить від становища фондової біржі на сьогоднішній день. І є безперечний плюс. Не дивлячись обвал котирувань на фондової біржі, інвестор не зазнає збитків

Однак Російський уряд намагається ставити жорсткіші заходи щодо страхових компаній. А саме, вибір об'єктів інвестування, надається тільки зі списку дозволеним урядом.

При сприятливій обстановці на фондовому ринку, інвестиційний портфельу володінні страхової організації приблизно буде перебувати на річній ставці -13-16%. Але не варто забувати про витрати на страхування від 2-6% (залежно від програми), які зменшать загальний інвестиційний дохід.

Виходячи з усього цього, можна підбити короткий підсумок: накопичувальне страхування життя на користь інвестора, не дуже затребуване, якщо його розглядати у варіанті вкладення зайвих грошей. Оскільки кінцева прибутковість буде відповідати рівню інфляції (це в самому кращому варіанті).

Але, під час інвестування грошей у накопичувальне страхування, ви маєте дві переваги:

1. Ви застраховані від нещасного випадку та тимчасової втрати працездатності.
2. Якщо все буде нормально після закінчення страхування протягом заздалегідь обумовленого терміну, ви отримуватимете додаткову пенсію (гроші поділяються частинами, на так званий термін доживання) і ви щомісяця отримуєте гроші до себе на картку.

Таким чином для інвестора, який думає про своє майбутнє та майбутнє своєї сім'ї, накопичувальне страхування є додатковою страховкою та можливості збільшити свою пенсію.

Є одна гарна приказка, знав би де впаду, підстелив би соломку. Так ось для застрахованих вона не актуальна, бо солома вже ліжка на їхньому шляху

А що ви думаєте про накопичувальне страхування загалом? – дуже хочеться почути вашу думку у коментарях.

Як і будь-який інший інвестиційний інструмент, накопичувальні страховки мають свої плюси та мінуси.

Поговоримо про переваги та недоліки накопичувальних страховок, щоб кожен читач зміг прийняти правильне рішеннящодо цього виду страхування.

Почнемо з мінусів накопичувальної страховки. За принципом попереджений означає озброєний.

Низька прибутковість.

Справді, накопичувальні страховки – інвестиційний інструмент із низькою прибутковістю. Як правило, страховики гарантують дохідність за інвестованими у накопичувальні страховки коштами на рівні 4% річних. Це не багато. Однак реально нарахований інвестиційний дохід за результатами минулого року може бути й більшим. Як правило, в Україні інвестиційний дохід за коштами, інвестованими у накопичувальні страховки, можна порівняти з рівнем інфляції минулого року або трохи перевищує рівень інфляції.

Однак слід зазначити, що накопичувальна страховка – це фінансовий інструмент, покликаний насамперед забезпечити вам фінансову стабільність у найважчих життєвих ситуаціях, а також забезпечити пенсійні накопичення; це інструмент, що забезпечує надійність і стабільність, ваш міцний фінансовий фундамент у нашому неспокійному житті. Це не фінансовий інструмент, який слід використовувати для отримання високого доходу. Тому не правильно було б говорити, що низька прибутковість – це мінус накопичувальної страховки. Так само, як не можна вважати, що мінус болотяних чобіт у тому, що в них незручно бігати; вони призначені для риболовлі, а не для швидкісних забігів.

Так от, при правильному використанні накопичувальних страховок їх мінус - низька прибутковість - перетворюється на плюс; низька прибутковість забезпечує високу надійність тому капіталу, який ви інвестували у накопичувальну страховку. І це дуже важливо для вас – не можна ризикувати тими накопиченнями, які забезпечують вас страховим захистом та створюють ваш пенсійний капітал.

Накопичувальна страховка - це зобов'язання на дуже тривалий термін.

Купуючи накопичувальну страховку, ви тим самим берете на себе зобов'язання щороку протягом 10-30 років сплачувати за цією страховкою річний внесок, розмір якого буде порівнянно з розміром вашої щомісячної зарплати (це дуже груба оцінка; про те, скільки грошей було б розумно інвестувати у накопичувальну страховку, ми поговоримо пізніше).

10-30 років - дуже довгий термін, і за цей час багато може статися, тому завжди існує певний ризик того, що ваші доходи можуть знизитися; але платити за накопичувальною страховкою вам доведеться щороку ту саму суму. Звичайно, це створює певну фінансову напругу.

Плюси накопичувальних страховок

Накопичувальна страховка дає вам страховий захист та пенсію.

Купивши накопичувальну страховку, ви отримуєте страховий захиствід найважчих ризиків. Страховий захист щодо вас діє безперервно 10-30 років - рівно той самий термін, на який ви купили поліс.

Вам не потрібно буде пам'ятати, в якому місяці цього року у вас закінчується поліс і дбати про продовження його; ви отримуєте поліс, який діятиме безперервно десятки років. Крім того, ви безперервно накопичуєте капітал на своєму рахунку в страховій компанії, який потім після закінчення програми забезпечить вас пенсією.

Поліс накопичувального страхування життя штовхає вас у спину і змушує вас дбати про ваше фінансове майбутнє.

Це означає, що, купивши накопичувальну страховку, Ви будете змушені щорічно сплачувати внесок до страхової компанії. Справа в тому, що, розпочавши програму, ви можете або щорічно платити та продовжувати програму, або перестати платити та припинити програму.

Якщо програма припиняється, то в перші кілька років дії поліса ви не отримаєте назад нічого із виплачених вами за полісом грошей; потім (через 5-7 років від початку дії поліса) малу частину від внесених грошей; і лише до кінця дії програми ви отримаєте відчутну суму, порівнянну із внесеною за цим полісом у страховій компанії. При цьому все буде в рамках закону – у такий спосіб укладено договір накопичувального страхування.

Ця властивість накопичувальних страховок підштовхує людину, коли почавши, доводити програму до кінця. Тому що якщо він перестане платити за страховкою, він втратить страховий захист і пенсію від страхової компанії, на яку він так розраховував. І ця властивість страховок радше благо, ніж зло. Знаючи, що вам належить обов'язковий платіж, Ви обов'язково знайдете можливість сплатити щорічний внесок, і так всі 10-30 років; в результаті ви весь цей час будете під страховим захистом, а в результаті обов'язково отримаєте пенсію від страхової компанії.

Крім того, договір накопичувального страхування не дає змоги вилучати зі страхової компанії накопичені гроші, не розірвавши договір. А розірвати означає втратити страховий захист і пенсію, а також (можливо) і частину своїх накопичень. Це захищає людей від спокуси витягти накопичені в страховій компанії гроші та витратити їх на нагальні потреби. Порівняйте страховку із банком. Ви вирішуєте відкрити депозит і періодично вносити туди гроші, щоб накопичити собі на пенсію. По-перше, ніщо вам не завадить пропустити черговий платіж (і ще раз, і ще багато разів); по-друге, ви якось можете піддатися спокусі, зняти гроші з рахунку і купити на них машину, наприклад.

Таким чином, накопичувальна страховка дуже добре дисциплінує людину, тому що вона змушує людину робити необхідні накопичення та захищає від спокуси витратити накопичені гроші. Обидві ці властивості накопичувальних страховок дуже важливі для тих людей, у яких фінансова дисципліна "кульгає". Їм потрібно один раз змусити себе купити страховку, потім страховка сама змушуватиме їх дбати про свій захист та своє фінансове майбутнє.

На капітал, поміщений у накопичувальну страховку, не можна накласти стягнення.

Якщо у вас є рахунок у банку, чи квартира, яка приносить ренту, чи інша власність, то на цю власність можна звернути стягнення. Інакше кажучи, держава чи хтось, подавши вас до суду з різних причин, може відсудити ваше майно в рахунок погашення своїх вимог.

Такого не станеться з грошима, які накопичені вами у страховій компанії; цей капітал не можна звернути стягнення. Ці гроші завжди залишаться вашими. Ця обставина – ще один ступінь міцності вашого фінансового фундаменту під назвою ”накопичувальна страховка”.

Як вибрати страхову компанію?

Декілька слів про те, як вибирати страхову компанію. Абсолютна більшість людей не настільки професійно володіють страховою справою, щоб самостійно проаналізувати активи та пасиви страхової компанії, портфель її ризиків, її фінансову стійкістьі т.д. Тому розумним буде звернутися по допомогу до фінансового консультанта, який роз'яснить усі тонкощі страхування життя, допоможе підібрати необхідний продукт під конкретну людину. На відміну від страхового агента, консультант не є співробітником конкретної страхової компанії, тому його рекомендація буде максимально вигідною для Вас.

Купуйте поліс!

Якщо у вас немає полісу – ви беззахисні. Доки ви не отримаєте від страхової компанії кілька листочків паперу під назвою “поліс”, ви ризикуєте; і цей ризик – великий, непотрібний і не нічим виправданий.

Якщо ви згодні зі мною, що вам потрібен поліс, пам'ятайте - намір нічого не вартий, тільки справа має значення. Це означає, що вам потрібно довести свій намір до кінця - тобто купити поліс. Зрозумійте, що якщо прийде біда, буде пізно – відшкодування ви не отримаєте і жодна компанія вас не застрахує. Навіщо ж тягнути із цією вкрай важливою справою? Що може бути важливіше за ваше життя і здоров'я?

Отже, якщо Ви прийняли рішення чи Вам потрібна . . Консультант приїде до вас у зручний час. З'ясуйте у нього всі питання, що вас цікавлять, і він допоможе Вам оформити поліс накопичувального страхування. Зробіть це, щоб захистити себе та своїх близьких.

Звернувшись до банку по відкриття депозиту, можна почути від фахівця пропозицію укласти договір накопичувального страхування життя (НСЖ). Що це таке та які реальні плюси така програма може дати?

Що таке накопичувальне страхування

У класичному сенсі накопичувальне страхування життя - довгострокова програма (від 5 років), яка передбачає, що клієнт періодично протягом дії договору вноситиме обумовлену суму (рівними платежами). Найчастіше передбачені щорічні внески, але зустрічаються і програми, які можна поповнювати раз на півроку, квартал чи щомісяця.

На весь термін дії договору клієнт застрахований на випадок смерті. Якщо таке трапляється, то родичі одержують обумовлену полісом виплату. Залежно від умов програми, це може бути або сума, яку вкладник накопичив би до дати закінчення договору, або сумарний обсяг фактично сплачених внесків.

У деяких страхових (наприклад, «Ренесанс життя») є програми, за якими при виході клієнта із життя внаслідок ДТП чи нещасного випадку виплата подвоюється чи потроюється.

За бажанням вкладника, можливе підключення додаткових ризиків - страхування на випадок травм, інвалідності або госпіталізації.

Навіщо потрібна програма накопичувального страхування життя

Основні цілі укладання договору НСЖ:

• накопичення капіталу на довгострокові завдання (купівля квартири, освіта дитини);
• захист (по суті, безкоштовний!) сім'ї від непередбачених обставин, пов'язаних із життям або здоров'ям основного годувальника;
• формування капіталу пенсію;
• отримання податкових та юридичних привілеїв.

Багатьох вкладників у програмі приваблює те, що всі сплачені внески після закінчення полісу буде повернуто. Крім цього, договором може бути передбачена певна базова доходність (близько 3-4%), яка примножує розміщені кошти.

Податкові та юридичні переваги

Договір НСЖ оформляється як цільовий страховий внесок. Це означає, що він потрапляє під статтю Податкового кодексуо. Із суми щорічного внеску вкладник може повернути 13%. Але є нюанси:

• повернення може зробити тільки офіційно працюючий клієнт (оскільки в Податковій буде потрібно довідка 2-ПДФО);
• максимальна сума, з якої можна отримати відрахування – 120 тис. н. (навіть якщо фактично внесено більше);
• не можна отримати повернення податку більше, ніж було за фактом утримано із зарплати.

Таким чином, максимальне відрахування за програмою не може бути більше 15 600 грн. За поверненням можна звертатися як щорічно, так і раз на 2 або 3 роки. При достроковому розірванні договору, отриману податкову пільгунеобхідно буде повернути назад до бюджету.

Крім податкових, договір має і юридичні переваги. Кошти, розміщені в НСЖ:

• не діляться під час розлучення;
• не підлягають конфіскації;
• не можуть бути заарештовані;
• не підлягають декларуванню.

Ще одним плюсом договору є можливість вказати в договорі особу (вигодонабувача), яка у разі смерті вкладника отримає страхову суму. Чекати чи ділити кошти не потрібно – виплата адресно здійснюється вигодонабувачу протягом 14-ти робочих днів після звернення за компенсацією. Вигодонабувачів у договорі можна вказати кілька, їх кількість та склад можна змінити у будь-який момент.

Недоліки накопичувального страхування

Перший головний мінус НСЖ у тому, що розміщені кошти не входять до системи страхування вкладів. При відкликанні страхової ліцензії за її зобов'язаннями відповідатимуть перестраховики - компанії (як правило, іноземні), з яким у самої організації укладено договір про захист своїх фінансових ризиків.

Другий значний мінус програми НСЖ у її тривалості. Договір укладається на строк від 5 до 40 років – не всі клієнти можуть спрогнозувати свої фінансові можливості упродовж такого терміну.

Якщо клієнт не зможе зробити черговий внесок, то компанія спочатку дасть йому «відстрочку» терміном від 30 до 90 днів. Якщо платіж цей час не надійде, то договір буде розірвано, а вкладник отримає лише викупну суму.

Викупна сума

При розірванні програми до її закінчення (незалежно від того, чиєю ініціативою було припинення договору) клієнту виплачується викупна сума. Це певний відсоток фактично внесених вкладником платежів.

Часто в перші 2 роки викупна сума дорівнює 0, а надалі варіюється від 10% до 40% (у кожній страховій свої умови).

• договір було укладено на 10 років із щорічним внеском у 100 тис. р.;
• за 5 років вкладником було внесено 500 тис. нар.
• на 6-й рік викупна сума становить (відповідно до договору) 40%;
• вкладник вирішує розірвати договір;
• сума до виплати становитиме 200 тис. н. + Інвестиційний дохід (якщо він передбачений програмою).

Рейтинг компаній накопичувального страхування

Оформляти програми НСЖ можуть лише страхові компанії, які мають відповідну ліцензію. У цьому організації мають займатися виключно договорами страхування життя.

Сьогодні найнадійнішими компаніями для оформлення програм НСЖ вважаються:

• "Сбербанк страхування життя";
• «Росдержстрах Життя»;
• "Альфастрахування Життя";
• "Інгосстрах-Життя".

Всі компанії (на думку оцінного агентства «Експерт РА») мають високий рівень фінансової надійності та стабільності. Виняток – «Альфастрахування Життя». За цією компанією оцінка не проводилася.