Головна Кредитні картки Чинники, що визначають кредитно-інвестиційний потенціал банківської системи. Аналіз та оцінка впливу інструментів рефінансування на кредитно-інвестиційний потенціал банківської системи Росії Реалізація кредитно-інвестиційного потенціалу банківської сфер

Чинники, що визначають кредитно-інвестиційний потенціал банківської системи. Аналіз та оцінка впливу інструментів рефінансування на кредитно-інвестиційний потенціал банківської системи Росії Реалізація кредитно-інвестиційного потенціалу банківської сфер

Короткий опис

Подолання наслідків економічної кризи і вихід нову траєкторію стабільного економічного зростання, безпосередньо залежить від посилення ролі банківського сектора Росії у забезпеченні економічного розвитку, існуючих інвестиційних можливостей, ефективності залучення фінансових ресурсів, тобто. сформованого кредитно-інвестиційного потенціалу та результативності його використання у реальних секторах економіки.

ВСТУП
І МЕТОЛОГІЧНІ ОСНОВИ ФОРМУВАННЯ ТА ВИКОРИСТАННЯ КРЕДИТНО-ІНВЕСТИЦІЙНОГО ПОТЕНЦІАЛУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ
1.1 Теоретичні основи кредитно - інвестиційної діяльності банків Росії
1.2 Принципи формування та використання кредитно - інвестиційного потенціалу банківського сектора Росії
ІІ. ФАКТОРНИЙ АНАЛІЗ ФОРМУВАННЯ ТА ВИКОРИСТАННЯ КРЕДИТНО-ІНВЕСТИЦІЙНОГО ПОТЕНЦІАЛУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ
2.1 Оцінка попиту та пропозиції кредитно - інвестиційних ресурсів комерційних банків Росії
2.2 Аналіз ефективності кредитно-інвестиційної діяльності банківського сектора
ІІІ. ОПТИМІЗАЦІЯ ПАРАМЕТРІВ ФУНКЦІОНУВАННЯ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ
3.1 Перспективи підвищення ефективності кредитно-інвестиційної діяльності комерційних банків Російської Федерації
ВИСНОВОК
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

Прикріплені файли: 1 файл

Кредитно-інвестиційний потенціал російського банківського сектора

ВСТУП

І МЕТОЛОГІЧНІ ОСНОВИ ФОРМУВАННЯ ТА ВИКОРИСТАННЯ КРЕДИТНО-ІНВЕСТИЦІЙНОГО ПОТЕНЦІАЛУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ

1.1 Теоретичні основи кредитно - інвестиційної діяльності банків Росії

1.2 Принципи формування та використання кредитно - інвестиційного потенціалу банківського сектора Росії

ІІ. ФАКТОРНИЙ АНАЛІЗ ФОРМУВАННЯ ТА ВИКОРИСТАННЯ КРЕДИТНО-ІНВЕСТИЦІЙНОГО ПОТЕНЦІАЛУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ

2.1 Оцінка попиту та пропозиції кредитно - інвестиційних ресурсів комерційних банків Росії

2.2 Аналіз ефективності кредитно-інвестиційної діяльності банківського сектора

ІІІ. ОПТИМІЗАЦІЯ ПАРАМЕТРІВ ФУНКЦІОНУВАННЯ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ

3.1 Перспективи підвищення ефективності кредитно-інвестиційної діяльності комерційних банків Російської Федерації

ВИСНОВОК

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

ВСТУП

Така постановка проблеми зумовлена необхідністю реалізації в Росії довгострокової стратегії формування кредитно-інвестиційної моделі економічного зростання, з урахуванням об'єктивних процесів глобалізації та необхідністю адаптації національного економічного та політичного середовища до умов сучасних економічних відносин. За масштабами капіталу, здатністю мобілізувати та акумулювати інвестиційні та кредитні ресурси на внутрішньому та зовнішньому фінансових ринках, ефективно трансформувати заощадження в інвестиції банківська система має відповідати вимогам, що висувають до неї релі сьогоднішніх днів.

Банки, як головні фінансові інститути Росії, мають забезпечити акумулювання та ефективне перерозподіл фінансових ресурсів

Однією з найбільш актуальних проблем економічного розвитку Росії є розвиток та реструктуризація промислового сектора. Без налагодження механізмів дії кредитно – інвестиційного процесу, вирішення цієї проблеми неможливо.

На сьогоднішній день макроекономічні показники свідчать про тенденції зростання виробництва в Росії, які зумовлені, головним чином сприятливою зовнішньоторговельною кон'юнктурою та наслідками девальвації в імпортозамінних галузях.

Зауважимо, що однією з умов ведення ефективної кредитно-інвестиційної діяльності є розвинена ресурсна база, інвестиційна інфраструктура, яка обслуговує даний сегмент ринку.

Досвід зарубіжних банків підтверджує, що розвинена кредитно-інвестиційна інфраструктура не тільки полегшує взаємодію між учасниками кредитно-інвестиційної діяльності, а й робить її принципово можливою. В іншому випадку інвестиційний рух капіталу, чи то прямий, чи портфельний, не тільки скрутний, а й небезпечний для учасників цього процесу.

Прагнення банківського сектора до посилення взаємозв'язку з реальним сектором економіки, насамперед на кредитній основі, є першорядним завданням, постановка якого простежується у політиці банку Росії та Асоціації російських банків. Банки є універсальними посередниками, які мають права і необхідні інструменти з трансформації тимчасово вільних коштів у кредитні вкладення. В умовах дефіциту власних коштів та нестачі, для більшості підприємств, залучених та позикових джерел фінансування інвестицій, банківські кредити є, по суті, єдиним рішенням інвестиційних проектів, від виконання яких залежить розширення асортименту продукції та надання послуг та їх якість, підвищення ефективності та конкурентоспроможності діяльності підприємств організацій.

У складі кредитних портфелів російських комерційних банків намітилася позитивна тенденція збільшення обсягу та частки кредитів, наданих підприємствам реального сектора економіки на інвестиційні цілі. Однак у структурі джерел фінансування основних фондів банківські кредити становлять невелику питому вагу. З одного боку, спостерігається нарощення кредитно-інвестиційної активності комерційних банків, з іншого боку – чинники, що перешкоджають підвищенню ролі банків в інвестиційних процесах.

Одним із таких факторів є високий рівень ризику кредитування інвестиційних проектів, що вимагає від банку високого ступеня організації менеджменту кредитно-інвестиційної діяльності. Виконуючи кредитування інвестиційних проектів, процес прийняття управлінських рішень має базуватися на досягненні оптимального співвідношення між максимізацією прибутку та мінімізацією ризику.

Розробка комплексного підходу до оцінки ефективності кредитно-інвестиційної діяльності комерційного банку з урахуванням його функцій та ролі в економічній системі та вироблення рекомендацій щодо підвищення ефективності стає пріоритетним науково-практичним завданням, особливо в умовах недостатньо глибокого опрацювання цієї теми в дослідженнях економістів.

Порівнюючи діяльність банків та інших фінансових організацій, які претендують на активну участь в інвестиційній діяльності, зауважимо, що пріоритет залишається за першими.

Мета цієї роботи - аналіз кредитно-інвестиційного потенціалу банківського сектора Росії.

Досягнення поставленої мети у роботі вирішувалися такі:

Вивчено методологічні засади формування та використання кредитно – інвестиційного потенціалу банківського сектору

Проведено аналіз формування та використання кредитно-інвестиційного потенціалу банківської системи;

Розглянуто оптимізацію параметрів функціонування банківської системи Росії внаслідок підвищення ефективності використання кредитно-потенційного потенціалу.

Під час написання роботи використані методи системно – структурного аналізу, методи експертних оцінок, індексний метод.

Інформаційно – фактологічною базою курсової роботи є підручники та навчально-методична література, матеріали періодичного друку, аналітичні матеріали, інтернет – ресурси.

Курсова робота включає вступ, 3 розділи, висновки, список використаної літератури.

І. МЕТОДОЛОГІЧНІ ОСНОВИ ФОРМУВАННЯ ТА ВИКОРИСТАННЯ КРЕДИТНО-ІНВЕСТИЦІЙНОГО ПОТЕНЦІАЛУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ

1.1 Теоретичні основи кредитно - інвестиційної діяльності банків Росії

Сучасний комерційний банк є універсальною кредитною організацією, що надає клієнтам широкий спектр послуг. В даний час в умовах жорсткої конкуренції фінансових установ, комерційний банк змушений розширювати діапазон операцій і послуг, що виконуються, з метою отримання максимального прибутку. Сучасні банки є головними учасниками валютного ринку, ринку цінних паперів. Вони пропонують клієнтам різні види консалтингових та трастових послуг, надають страхові послуги через пов'язані з ними страхові компанії, удосконалюють операції із пластиковими картками, виконують через представників операції з нерухомістю тощо.

Тим не менш, незважаючи на широкий спектр операцій та послуг комерційних банків, надання кредитів продовжує залишатися основним видом банківської активності. Кредитні операції забезпечують прибутковість та стабільність існування комерційних банків. Однак, поряд із прибутковістю, кредитні операції несуть для банку основні ризики. Стан банківського кредитування має значення для розвитку реального сектора економіки, формування сукупного попиту, розширення можливостей громадян у задоволенні своїх потреб, і є об'єктом державного регулювання.

Кредитна політика комерційного банку визначає стратегію розвитку кредитних операцій та становить основу кредитного процесу.

Кредитна політика банку визначає об'єктивні параметри, якими повинні керуватися співробітники банку, які відповідають за процес надання та оформлення кредитів, управління ними. Кредитна політика визначає основу дій Правління банку, Ради Директорів, кредитного комітету та осіб, що приймають стратегічні рішення, а також дає можливість зовнішнім та внутрішнім аудиторам оцінити якість та ефективність кредитного менеджменту у банку.

Кредитна політика – це стратегія банку на ринку кредитів. При формуванні кредитного портфеля банк, керуючись принципами ліквідності та прибутковості, повинен:

Визначити напрями використання кредитних ресурсів, з урахуванням їхньої класифікації та структури;

сформувати склад кредитного портфеля;

Сформулювати умови надання кредиту з огляду на різні обставини;

Кредитна політика відіграє велику роль у діяльності банку на кредитному ринку:

Створює передумови ефективної роботи комерційного банку фінансовому ринку;

Мінімізує ймовірність помилок у прийнятті рішень;

Визначає орієнтири роботи кредитних працівників;

Забезпечує ефективність організації кредитного процесу.

Розробка кредитної політики має враховувати мети банку, стратегію та тактику поведінки на ринку. Коли цілі визначено, необхідно розпочати розробку стратегії та тактики поведінки комерційного банку на кредитному ринку. Кредитна політика банку включає низку елементів, які представлені у таблиці 1.1

Таблиця 1.1

Елементи кредитної політики

Елемент кредитної політики
діяльності	Формуючи кредитний портфель, банк повинен враховувати свою нішу на ринку, яка залежить від ресурсної бази, від здатності контролювати чи підтримувати тісний контакт із позичальниками, конкуренцію, попит та пропозицію на кредитні кошти. За деякими видами кредитів банки не обмежують своєї діяльності певним регіоном. Наприклад, дуже великі банки можуть надавати позички позичальникам незалежно від місця знаходження їх Головного відділення.
наданих кредитних	Керівництво банку визначає раціональну структуру кредитних вкладень. Для цього необхідно визначити частку вкладень по галузях господарювання, а потім для кожної з галузей згрупувати кредити за принципом цільового використання. При цьому враховують такі моменти: Ризикованість окремих видів кредитів; Диверсифікація кредитного портфеля; Потреба банку ліквідності; Заявки клієнтів отримання кредиту; прибутковість окремих кредитів; Кваліфікація кредитних працівників.
Належне забезпечення кредитоспроможність позичальника	Отримавши кредитні заявки від клієнтів, банк проводить аналіз кредитоспроможності потенційних позичальників. Потім, визначивши клас позичальника, відповідно до отриманих результатів, встановлює прийнятну форму забезпечення кредиту. Відповідно до того, який клас присвоєний позичальнику, банк може надавати бланковий кредит, обмежувати обсяг кредитів забезпеченням, надавати кредити більш жорстких умовах.
погашення	Кредитна політика банку має враховувати терміни повернення кредитів, оскільки від цього залежить ліквідність банку та ризики, зумовлені періодом користування позикою. У міру зростання терміну кредитування ліквідність банку знижується і зростає кредитний ризик. З урахуванням конкретної ситуації на ринку банки можуть надавати перевагу короткостроковим позичкам та обмежувати довгострокові або на оборот.
Перевищення максимальної межі кредитування	Однією із проблем, із якими стикаються банки, і те, що заявки отримання кредиту перевищують встановлені нормативи ЦБ. У цьому випадку банк перебуває перед вибором: або відхилити заявку клієнта, або укласти угоду з іншим банком про консорціумний кредит
Погашення	Ефективність кредитної політики банку залежить від дотримання принципу повернення кредиту. Пролонгація кредитів несприятливо позначається ліквідності кредитного портфеля і збільшує кредитний ризик. Тому на відстрочення платежів за кредитами банк повинен вживати заходів економічного впливу щодо недисциплінованих позичальників.
Компенсаційний	Використовується як захисний захід при поверненні боргу.

Продовження табл. 1.1

Елемент кредитної політики	Коротка характеристика елемента кредитної політики
	Вимоги різних банків щодо компенсаційного залишку неоднакові і залежить від становища над ринком. Зазвичай використовується правило «десять + десять», яке свідчить, що на депозитному рахунку позичальник повинен забронювати 10% від розміру кредитної лінії та ще 10% від фактично отриманого кредиту.
Зобов'язання надати	Виражається у формі лімітів кредитування, які можуть бути кількох видів: Ліміт залишку кредитної заборгованості; Ліміт видачі; Кредитна лінія; Відновлюваний ліміт; Контрольна цифра кредитування.
Величина кредитного портфеля	Визначається з урахуванням таких факторів: Попит на кредит; активність вкладників; розмір банківського капіталу; Вимоги ліквідності; Стан економічної кон'юнктури.

Після того, як банком розроблено кредитну політику, необхідно передбачити порядок її реалізації. Для цього необхідно:

Покласти відповідальність на конкретних виконавців за її реалізацію;

Періодично аналізувати та оцінювати хід її виконання;

Вносити необхідні корективи з урахуванням змінних умов на кредитному ринку.

На кредитну політику комерційного банку впливають макроекономічні регіональні та внутрішньобанківські чинники.

До макроекономічних факторів відносять:

Стан економіки нашої країни. Стійкість економіки зумовлює ліберальну кредитну політику, а нестабільна економіка – політику «дорогих» грошей.

Грошово-кредитна політика ЦП. ЦБ проводить кредитну рестрикцію або експансію використовуючи такі інструменти як резервні вимоги, облікова ставка та операції на відкритому ринку. Під впливом таких інструментів кредитні можливості банків можуть зростати чи спадати.

■ J w w w ^ w

Інвестиційний потенціал російської банківської системи та фактори його підвищення

Я.С. Голяндр,

аспірант, викл. кафедри економічного аналізу, статистики та фінансів, Кубанський державний університет (350040, Росія, м. Краснодар, вул. Ставропольська, 149; e-mail: [email protected])

А.В. Пенюгалова,

д-р екон. наук, професор, завідувач кафедри економічного аналізу, статистики та фінансів, Кубанський державний університет (350040, Росія, м. Краснодар, вул. Ставропольська, 149; e-mail: [email protected])

Анотація. У статті вивчено три підходи розуміння інвестиційного потенціалу банків: банківський, ринковий, відносний. Авторами визначено та проаналізовано фактори, що надають позитивний та негативний вплив на банківський інвестиційний потенціал. До факторів, що підвищують інвестиційний банківський потенціал, можна віднести зростання капіталізації банківської системи, надійність інвестицій, стабільність економічної кон'юнктури ринку, державну підтримку, збільшення рівня обсягів залучених заощаджень громадян у банківський сектор. До негативних чинників ставляться збільшення вартості джерел, несприятливий інвестиційний клімат, недостатня ліквідність банківського сектора, зниження довіри інвесторів до економіки. У статті розглядаються можливі способи зростання банківської капіталізації та шляхи зміцнення стабільності російської банківської системи.

Abstract. Цей article covers є три аспекти understanding economic potential of Russian banking system. Вони включають банківські, ринкові і relative aspects. Authors визначають і analyzed позитивні і negative factors, що influence investments в Російський банківський сектор і їх потенційний. Фактори збільшують потенційні investments в банківську систему Російської Федерації, включаючи зростання в капіталізації банківські системи, реалібілізацію investments, економічну stabilitu, government support, і зростають в total deposits by public sector. Уповільнення капіталу, пов'язання з кліматом, недостатня liquidity of banking system, and lack of investors" confidence in Russian financial system among negative factors. Російський банківський сектор.

Ключові слова: інвестиційний потенціал, банки, банківська система, інвестиційний капітал, інвестиції, капіталізація банківської системи.

Keywords: investment potential, investment capacity, banks, bank system, investment capital, investments, capitalization of bank system.

У розвитку інвестиційної активності держави істотну роль відіграє банківська система та її учасники, зокрема комерційні банки, одним із видів діяльності яких є формування та розподіл інвестиційного капіталу. Однією з основних завдань банківської системи є перерозподіл фінансових потоків та мобілізація капіталів.

Для стабільного розвитку банківського сектора, зокрема, та економіки країни, загалом, необхідне стале зростання інвестиційного потенціалу банківської сфери.

Інвестиційний потенціал банківської системи одна із важливих чинників розвитку фінансового сектора російської економіці. У науці сформувалося кілька підходів до розуміння інвестиційного потенціалу банківської системи.

По-перше, банківський підхід, що характеризує кредитно-інвестиційний потенціал у контексті фінансових, економічних та інституційних умов функціонування банківської системи. Згідно з цим підходом, інвестиційний потенціал можна виразити сумою складових його елементів:

ІПБСб = I ІП б | + I ІП до + I ІП мбкП+ I ІП бст, (1)

де ІПБСб – інвестиційний потенціал банківської системи;

I ІП Б1 – сума інвестованих потенціалів банків, I , де I – кількість банків у банківській системі;

I ІП до - інвестиційні потенціали корпорацій, куди входять банки, ] , де Л - кількість корпорацій, куди входять банки;

I ІП мбкп - приріст інвестиційного капіталу з урахуванням можливостей банківського перетікання капіталу, п , де N - кількість операцій з міжбанківського перетікання капіталу (наприклад, кількість міжбанківських кредитів);

I ІП БСт - накопичений потенціал банківської системи загалом (привабливість створення нових банків, державного стимулювання та бюджетного фінансування банківської системи тощо), який може оцінюватися експертно, т , де М - кількість операцій, що формують накопичений потенціал банківської системи.

Цей підхід допомагає визначити розмір інвестиційного потенціалу банківської.

системи, враховуючи приріст інвестиційного капіталу банківському секторі, державне стимулювання банківської системи, збільшення рівня інвестиційного потенціалу банківських корпорацій, ступінь взаємодії інвестиційних банків.

По-друге, банківський інвестиційний потенціал можна описати за допомогою ринкового підходу, який акумулює умови його підвищення з погляду споживачів інвестицій. Інвестиційний потенціал банків з позиції ринкового підходу можна подати у вигляді формули:

ІПБСр = I Ус б + I УЬ д + I УБ ап + I УС пт (2)

де ІПБСр – інвестиційний потенціал банківської системи;

I Ус: - сума виданих банківською системою довгострокових кредитів, I , де I - кількість банків у банківській системі;

I УЬ д - сумарна вартість боргових паперів, що звертаються на ринку, ] , де ^ -кількість боргових цінних паперів на ринку;

I Уб ап - сумарний обсяг ринку, а також оцінна вартість позабіржового ринку акцій та паїв, п , де N - кількість акціонерних та пайових цінних паперів на ринку (у тому числі біржовим);

I УС пт - сумарна ємність ринку похідних фінансових інструментів, т, де М - кількість похідних фінансових інструментів на ринку.

Таким чином, ринковий підхід, на відміну від банківського, бере до уваги суми низки ринкових інструментів: довгострокові кредити, акції, паї, боргові та похідні цінні папери.

Різниця потенціалів, розрахованих за двома різними підходами, дозволяє визначити реальне підвищення кредитно-інвестиційного потенціалу банківської системи:

Л ІПБС = ІПБСр - ІПБСв (3)

По-третє, існує відносний підхід, за яким чинники на інвестиційний потенціал банків поділяються на дві категорії: підвищують і знижують його величину.

До факторів, що підвищують інвестиційний банківський потенціал, можна віднести посилення процесу капіталізації банківської системи, надійність інвестицій, стабільність довкілля, державна підтримка.

До факторів, що надають негативний вплив на інвестиційний потенціал банків, належать: збільшення вартості джерел формування коштів комерційних банків, несприятливий інвестиційний клімат, недостатня ліквідність банківського сектора, зниження довіри інвесторів до банківської системи.

З використанням відносного методу можна оцінити динаміку впливу відмі-

чених та інших факторів на зміну інвестиційного потенціалу банківської системи:

ІП = 1 (х1; х2; хз; х4) / д (х5; х5; ху) (4)

де 1 (...) – функція факторів, що надають позитивний вплив на інвестиційний потенціал;

д (...) - функція факторів, які негативно впливають на інвестиційний потенціал.

Аналіз динаміки факторів, що надають позитивний та негативний вплив на інвестиційний потенціал, дозволяє виявити подальший розвиток кредитно-інвестиційного потенціалу банківської системи.

Для посилення інвестиційного потенціалу російських банків необхідно, зокрема, підвищення рівня капіталізації банківської системи, стабільність економічної кон'юнктури ринку, зростання капіталу банківського сектора з допомогою збільшення обсягів залучення заощадження громадян.

Зростання капіталізації коштів банківської системи, іншими словами, збільшення власного капіталу комерційних банків, зміцнює стабільність банківської системи та створює основу для довгострокових банківських інвестицій.

Доцільно розглянути фактори, що впливають на капіталізацію національної банківської системи, розділивши їх на фактори макросередовища, мезорівня та мікросередовища (рисунок 1).

Згідно з малюнком 1, компонентами макросередовища є загальноекономічні показники держави загалом, такі як ринкова кон'юнктура та її елементи, політична та соціальна стабільність країни, що впливають на рівень капіталізації окремих комерційних банків. Причинами зростання або зниження рівня капіталізації на мезорівні є елементи банківської системи та її інфраструктури. У межах цього рівня ступінь капіталізації можуть впливати: стан банківського сектора, його інфраструктури, і навіть політика ЦБРФ і держави щодо банківського сегмента економіки. Мікросередовище передбачає діяльність безпосередньо аналізованого комерційного банку та його внутрішні механізми роботи, які включають поставлені перед організацією цілі та завдання, шляхи їх досягнення, витрати та ризики, пов'язані з їх реалізацією.

Аналізуючи капіталізацію банківської системи країни, необхідно досліджувати структуру власних коштів банківської системи Росії та фактори зростання та зниження капіталу банківського сектора, які представлені на малюнку 2.

Сама структура власні кошти банківського сектора представлена таблиці 1.

Мал. 1. Чинники, що впливають рівень капіталізації російської банківської системи .

Фатори. впливають на рівень гшпдпрі

факт-Dpи pcirra капіталу

фактори оніні? капіталу

Rajuep статутного ка-лтала

Субординовані

Приріст вартості майна за рахунок гереоцінки

Неіатеріапи-і а<глвы

Власні ви куплені акції (частки)

Джерела властиві* засобів, дпяфори-ня яких вико-ни

нижні джерел допов ні тег t ною капіталу

Вкладення кредити

Ор^НІ^аЦІЇ Б 5(_|ІІ [частки участі)

Мал. 2. Фактори зростання та зниження власних коштів банківської системи РФ.

Надіслати свою гарну роботу до бази знань просто. Використовуйте форму нижче

Студенти, аспіранти, молоді вчені, які використовують базу знань у своєму навчанні та роботі, будуть вам дуже вдячні.

Розміщено на http://www.allbest.ru/

Аналіз та оцінка впливу інструментів рефінансування на кредитно-інвестиційний потенціал банківської системи Росії

Вступ

Економіка сучасної Росії перебуває під тиском чинників, зумовлених загостренням геополітичної нестабільності: обмеження доступу до міжнародних фінансових ринків, відхід низки іноземних інвесторів, скасування міжнародних контрактів та інших. Збільшилося значення внутрішніх джерел розвитку. При невеликих обсягах фондового ринку та його структурі, характерної для країни, що розвивається, основні надії покладаються на банківську систему.

Справді, банківські системи континентальної Європи та азіатських країн протягом ХХ століття неодноразово були джерелом капіталу в періоди переломних періодів розвитку. Економіка Росії має всі ознаки «банкоорієнтованості». Тому цікаво спробувати оцінити кредитно-інвестиційний потенціал саме національній банківській системі.

Під кредитно-інвестиційним потенціалом найчастіше розуміють сукупність джерел коштів, які можуть бути спрямовані на кредитування та довгострокові інвестиції. До них можна віднести кошти кредитної організації, і навіть залучені терміном понад 12 місяців у вигляді термінових депозитних товарів, залучених кредитів, і навіть випущених цінних бумаг. Так як кількість грошей в економіці та їх залучення до тих чи інших процесів якраз і впливає на предмет дослідження, то ми вивчили взаємозв'язок низки факторів.

Як інструмент оцінки кредитно-інвестиційного потенціалу, щоб визначити ступінь залежності факторів, обрано коефіцієнт кореляції. Він показує, як досліджувані об'єкти змінюються разом, і навіть дає можливість досить точно проводити короткострокове прогнозування. Коефіцієнт кореляції може приймати значення від -1 до 1. Близьке до 1 значення коефіцієнта говорить про позитивну кореляцію, що має на увазі тісний взаємозв'язок досліджуваних явищ і прямо пропорційну залежність між ними. У разі збільшення досліджуваного чинника тягне у себе збільшення результативного показника так само, і навпаки. Близьке до -1 значення вказує на негативну кореляцію і обернено пропорційну залежність між явищами, коли збільшення досліджуваного фактора спричиняє зменшення результативного показника такою ж мірою. Значення близькі до нуля свідчать про слабку кореляцію та низький рівень взаємозалежності між чинниками, тобто. зміна досліджуваного чинника не тягне змін результативного показника. Формула обчислення коефіцієнта кореляції представлена нижче (формула 1).

Чинники, що визначають кредитно-інвестиційний потенціал банківської системи

Безсумнівно, одним із найважливіших факторів, що визначають кредитно-інвестиційний потенціал банківської системи, є стан грошового та кредитного ринку, рівень його ліквідності. Цікаво простежити, наскільки тісно взаємопов'язані в Росії грошовий агрегат М2 та обсяг коштів, наданих кредитними організаціями своїм клієнтам - фізичним та юридичним особам у різних формах. І тому можна розрахувати коефіцієнт кореляції, який допомагає уточнити тісноту зв'язку рядів даних. Розрахунок коефіцієнта кореляції за період 2010-2016 років. (Табл.1), який оцінений на рівні 0,978, показав високий ступінь взаємозалежності між обсягами банківського кредитування, інвестування та агрегатом М2, що характеризує грошовий та кредитний ринок. Це свідчить про те, що банки упродовж 2010-2016 років. активно працювали над перерозподілом готівкових та безготівкових коштів на рахунках в економіку.

	М2 (млрд.руб)	Обсяг коштів, наданих банками комерційним організаціям, фізичним особам та іншим кредитним організаціям







Коефіцієнт кореляції

Кредитно-інвестиційний потенціал банку значною мірою визначається розміром та строками залучених коштів населення, які мають спрямовуватися, у тому числі, на інвестиційні цілі.

2016 фінансовий рік охарактеризувався суттєвим збільшенням обсягу банківських вкладів населення – на 19%. При цьому частка вкладів населення склала 29,5% пасивів банківського сектора. Обсяг виданих банками кредитів також зріс: у січні 2012 р. їх розмір становив 17966 млрд руб., а вже через рік - 31582 млрд руб. Таким чином, у разі зростання обсягів вкладів населення у банках за період 2012-2016 рр. на 72,7% сукупний кредитний портфель банківської системи РФ зріс на 75,8%.

Це свідчить про готовність надавати кошти економіці темпами, що випереджають їх мобілізацію. Аналіз взаємозв'язку обсягів розміщених коштів населення у російських кредитних організаціях та розмірів сукупного кредитного портфеля вітчизняних банків з 2010 по 2016 роки. проведено також через розрахунок коефіцієнта кореляції, розмір якого становив 0,94. Це підтверджує очевидний високий рівень залежності кредитних вкладень російських банків від обсягів залучених коштів населення. Однак тісніший взаємозв'язок обсягу вкладень банків та грошового агрегату М2 говорить про те, що при формуванні джерел кредитно-інвестиційних ресурсів не останню роль відіграють кошти організацій.

Узагальнивши кореляцію грошового агрегату М2, враховуючи сукупний портфель вкладів населення та розмір сукупного кредитного портфеля банківського сектора, можна стверджувати не тільки про наявність кредитно-інвестиційного потенціалу банківської системи Росії, але також те, що механізм перерозподілу вільних коштів населення в економіку Росії через банківський сектор в принципі працює, а точніше, працює у своїй кредитній частині. Проте кредитному потенціалу складно розвинутися за умов несприятливого середовища. Остання є обговорюваний протягом понад 15 років інвестиційний клімат, проблеми поліпшення якого актуальні і сьогодні. Інвестиційний клімат є складнішою категорією, ніж кредитно-інвестиційний потенціал. Його формування залежить не тільки від кредитних організацій, інших сфер бізнесу, кон'юнктури фінансових ринків, що склалася, різних масштабів та іншого, а й від грошово-кредитної політики, що проводиться владою. У цьому норми обов'язкових резервів одна із найжорсткіших інструментів грошово-кредитного регулювання. Митрохін В.В., Лукшин А.А. Інструменти підтримки сталого розвитку комерційних банків

Ставки резервування, крім іншого, призначаються регулятором для надходження іноземного капіталу національну економіку. Чим нижчою є норма резервування, тим вища ефективність вкладень і тим більше приваблива економіка для іноземних інвесторів. Посилення вимог Банку Росії з початку 2011 р. знизило інвестиційні можливості та ліквідність банків. Нерезидентам - власникам капіталів ще до санкцій стало невигідно розміщувати капітал у Росії через наявність високих витрат різного роду, і навіть низької ефективності вкладень.

Третім чинником, визначальним кредитно-інвестиційний потенціал банків у частині своїх повноважень кредитних організацій, є обсяг власні кошти. Він важливий і з позиції розвитку економіки, і навіть інвестклімату, т.к. забезпечує надійність та стабільність розвитку банківської та платіжної систем. Загальною тенденцією розвитку банківських систем останнього десятка років є нарощування власного капіталу банків, важливість якого доведена під час світової фінансової кризи. Зростання власні кошти дозволяє банкам підвищити обсяги кредитування реального сектора економіки.

Протягом 2013 р. обсяг власних коштів банків збільшився на 14% до 6,975 трлн руб., а 2014 р. - до 7,1 трлн руб., тобто. лише на 1,8%. Це обумовлено тим, що наприкінці 2012р. Банком Росії було внесено зміни до вимог до обсягу власні кошти (капіталу) банків та збільшено навантаження на кредитні організації у 2013 р. У зв'язку з цим банки почали активно нарощувати власні кошти, щоб уникнути порушень нормативних актів, і навіть мати можливість подальшого развития. З одного боку, це позитивний факт з погляду оцінки кредитно-інвестиційного потенціалу та інвестиційного клімату. З іншого боку, підтверджує високий рівень пасивності банків у турботі про свій потенціал.

Висновок

банківський кредитний інвестиційний рефінансування

Отже, аналіз внутрішнього ринку показав наявність змогу трансформації тимчасово вільних коштів суб'єктів економіки кредити та інвестиції. Одночасно грошово-кредитна політика Росії неприваблива для іноземних капіталів, і навіть повернення виведених коштів. Самі ж банки дуже пасивні у турботі про свою фінансову стійкість і не готові самостійно підвищувати рівень власного капіталу, інвестувати у вітчизняну економіку. Тобто може здатися, що із трьох вагомих важелів розвитку кредитно-інвестиційного потенціалу банків працює лише один. При цьому нагадаємо, що якість інструменту впливу на інвестиційний клімат може виявитися сильнішою за кількість застосовуваних інструментів. Тому для оцінки якості трансформації мобілізованих банківською системою коштів економічних суб'єктів у кредити розглянемо структуру сукупних вкладів та сукупного кредитного портфеля вітчизняних банків. Істотну частину приросту обсягу вкладів фізичних осіб та організацій забезпечили вклади терміном понад рік. У деяких найбільших банків за окремі місяці 2012 р. спостерігався відтік коштів населення. У зв'язку з цим наприкінці 2012 р. 45 зі 100 найбільших банків підвищили відсоткові ставки за вкладами. У 2013 р. було зафіксовано зростання частки залучених довгострокових коштів. Це збільшило інвестиційний потенціал з позиції обсягів ресурсів, що було нейтралізовано неможливістю забезпечити таку високу рентабельність інвестицій в економіці. Джерелом інвестиційних та кредитних банківських операцій є залучені довгострокові ресурси. Одним із джерел підтримки ліквідності банків є міжбанківський кредит (МБК). За три роки було зафіксовано збільшення на 7% частки залучених від Банку Росії коштів? - з ?1,0% у 2011 р. до 7,9% у 2014 р. Є підстави стверджувати, що це зростання пов'язане з розширенням переліку активів, рефінансованих Центральним банком. До того ж у 2012 р. керівництвом Банку Росії як одна із стратегічних цілей було заявлено суттєве збільшення обсягу рефінансування банків. При цьому темпи зростання ринку МБК у 2013 році. виявилися вищими, ніж у 2012 році. Переважно це пов'язано з активізацією операцій із нерезидентами. Обсяг вимог щодо наданих міжбанківських кредитів у структурі залучених коштів вітчизняних банків за звітний рік збільшився на 6,9%, тобто. до 5,1 трлн рублів. Огляд банківського сектора РФ у 2012, 2013, 2014 роках // Центральний банк РФ Зростання частки міжбанківських кредитів у структурі пасивів фактично негативно впливає якість інструменту на кредитно-інвестиційний потенціал. З іншого боку, нарощування капіталу та залучених коштів фізичних осіб та корпоративних клієнтів банків дозволило нівелювати цей ефект. У результаті погіршення умов функціонування економіки та інвестиційного клімату не призвели до відмови вітчизняних банків від інвестицій у рідну економіку. Нам залишилося лише назвати банки, які стали основними інвесторами російської економіки у складному 2014 році. Дані звітності банків показали, що найбільшим банком-інвестором у 2014 р. став ВАТ «Сбербанк Росії» (табл.?2.). Далі йдуть ще 5 державних та продержавних банків. Останні чотири позиції з Топ-10 найбільших банків Росії займають кредитні організації без державної участі. Їхній кредитний портфель абсолютно корелює з розміром їх активів.

Таким чином, на рівень кредитно-інвестиційного потенціалу впливає ряд факторів: стан грошового та кредитного ринку, рівень обов'язкових резервів, кошти населення, що розміщуються в банках, грошова політика, що проводиться, ставка резервування, розміри власного та залученого капіталів кредитних організацій. Виявлено сильну залежність між показниками залучення коштів населення на рахунки комерційних банків та кредитних вкладень банків. Посилення Банком Росії нормативів обов'язкових резервів знижує кредитно-інвестиційні можливості банків.

Також виявлено пряму залежність між величиною власного капіталу банку та обсягом розміщених ним ресурсів та зворотний зв'язок між розміром кредитно-інвестиційного потенціалу та часткою міжбанківських кредитів у структурі пасивів.

Місце за активами		Надійність	Активи, млрд.	Кошти фіз. осіб, млрд.руб
	Ощадбанк Росії

	Газпромбанк
	Россільгоспбанк
	Банк Москви

	Альфа Банк
	Юнікредит банк

	Райффазенбанк

Для подальшого розвитку кредитно-інвестиційного потенціалу російської банківської системи необхідно перейти від стратегії екстенсивного збільшення ресурсної бази до стратегії оптимізації структури залучених коштів кредитних організацій з позиції їх терміновості та вартості з огляду на підвищення попиту на довгострокові інвестиційні ресурси.

Список літератури

1. ? Василь О.В. Формування та оцінка інвестиційно-кредитного потенціалу комерційних банків в умовах фінансової нестабільності: дис. ... канд. екон. наук 08.00.10 - М.: РДБ, 2011.

2. Копченко Ю.Є. Теорія та практика використання у банківській діяльності субординованих позик // Бізнес. Освіта. Право. Вісник Волгоградського університету бізнесу. - 2012. - № 2 (19). - С. 155-158.

3. Митрохін В.В., Лукшин А.А. Інструменти підтримки сталого розвитку комерційних банків / / Бізнес. Освіта. Право. Вісник Волгоградського університету бізнесу. - 2011. - № 1 (14). - С. 159-163.

Розміщено на Allbest.ru

...

Подібні документи

Кредитно-банківська система та її структура. Функції кредитно-банківської системи Республіка Білорусь. Механізм впливу кредитно-банківської системи економіку. Проблеми та перспективи розвитку національної банківської системи республіки Білорусь.

курсова робота , доданий 24.11.2008

Структура кредитно-банківської системи Республіки Таджикистан, її основні елементи та порядок взаємодії, механізм та ступінь впливу на економіку держави. Проблеми та подальші перспективи розвитку національної банківської системи Таджикистану.

курсова робота , доданий 20.10.2009

Особливості філософії кредитно-грошової та банківської системи класичного періоду. Функції та діяльність банкірських будинків цього часу. Еволюція банківської системи у соціалістичну епоху. Повернення до приватного банківського сектору на етапі.

реферат, доданий 18.02.2011

Сутність та нормативно-правова база системи рефінансування кредитних організацій, її структура та елементи, аналіз позитивного досвіду зарубіжних країн. Ступінь відповідності системи рефінансування потреб вітчизняної банківської системи.

реферат, доданий 12.02.2010

Роль рефінансування у регулюванні ліквідності банківської системи. Визначення нормативів ліквідності. Етапи розвитку, методи та умови рефінансування, порядок та механізм надання банком внутрішньоденних, "овернайт" та ломбардних кредитів.

контрольна робота , доданий 04.07.2010

Історія виникнення та розвитку банків та кредитно-грошових відносин. Сутність банківської системи. Банки як елементи банківської системи. Банківська система Республіки Таджикистан. Капітал кредитних організацій. Сутність кредитно-грошової політики.

курсова робота , доданий 06.05.2015

Поняття та основні напрямки кредитно-грошової політики держави. Особливості кредитно-грошової політики Росії. Роль банків у кредитних відносинах, функції центрального та комерційних банків. Розвиток банківської системи Росії на етапі.

курсова робота , доданий 03.10.2010

Сутність та функції банківської системи. Етапи становлення, проблеми та перспективи розвитку банківської системи Росії. Оцінка ефективності функціонування банківської системи країни з точки зору застосовуваних нею фінансово-кредитних інструментів.

курсова робота , доданий 03.05.2011

Історія розвитку банківської системи Росії. Аналіз її сучасного стану. Функції Центрального та комерційних банків. Роль кредитно-банківської системи у розвитку ринкової економіки. Банківська криза 2008 року: її причини та наслідки в РФ.

курсова робота , доданий 16.06.2016

Загальна характеристика джерел банківського права. Конституційні засади банківського законодавства. Поняття та структура банківської системи Республіки Білорусь, види банківських систем. Суб'єкти кредитно-банківської системи та їх взаємодія.

1. МЕТОДОЛОГІЧНІ ПІДХОДИ ДО ФОРМУВАННЯ ТА ОЦІНКИ ІНВЕСТИЦІЙНО-КРЕДИТНОГО ПОТЕНЦІАЛУ, КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ

1.1. Інвестиційно-кредитний потенціал комерційного банку: поняття, сутність та значення в макро- та мікроекономічному середовищі.

1.2. Чинники, що визначають рівень інвестиційно-кредитного потенціалу комерційного банку.

1.3. Методологія оцінки інвестиційно-кредитного потенціалу комерційного банку

2. АНАЛІЗ І ОЦІНКА ІНВЕСТИЦІЙНО-КРЕДИТНОГО ПОТЕНЦІАЛУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ.

2.1. Аналіз та оцінка розвитку банківської системи Росії в умовах нестабільності.

2.2. Оцінка величини та ефективності використання. кредитного потенціалу комерційних банків

2.3. Методи підвищення кредитно-інвестиційного потенціалу банківської системи Росії.

3. РОЗРОБКА ЗАХОДІВ, НАПРЯМОВАНИХ НА ПІДВИЩЕННЯ ЕФЕКТИВНОСТІ ІНВЕСТИЦІЙНО-КРЕДИТНОГО ПОТЕНЦІАЛУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ.

3.1. Підвищення ефективності використання кредитного потенціалу комерційних банків.

3.2. Напрям інвестиційно-кредитного потенціалу до пріоритетних каналів розподілу по секторах економіки.

Введення дисертації (частина автореферату) на тему «Формування та оцінка інвестиційно-кредитного потенціалу комерційних банків в умовах фінансової нестабільності»

Актуальність теми дисертаційного дослідження полягає в тому, що умови формування та використання інвестиційно-кредитного потенціалу комерційних банків нині є складними та суперечливими. Світова фінансова криза привела до значного зростання ризиків у банківському секторі. У той самий час комерційні банки покладаються особливі сподівання кредитування реального сектора економіки, особливо гостро відчувається дефіцит фінансових ресурсів на регіональному рівні. У умовах актуальним є визначення обсягу банківських ресурсів, які можна використовувати для здійснення кредитних операцій, неповне використання кредитного потенціалу може призвести до падіння прибутковості банківських операцій. У той же час проведення кредитних операцій понад кредитний потенціал призведе до виникнення проблем з ліквідністю.

Активний розвиток національної економіки в посткризовий період потребує все більших вкладень інвестиційних ресурсів, які сприяють не тільки відновленню виробничих процесів, а й спрямовуються суб'єктами економіки на модернізацію та формування нових підприємств у різних галузях економіки.

Важливо відзначити, що у 2009-2010 pp. Уряд Росії проводив економічну політику без включення антикризових заходів, пов'язаних із підтримкою економіки державою, тому основне навантаження щодо фінансування економіки лягло на комерційні банки, які є основними донорами підприємств реального сектора економіки. Проте з низки особливостей здійснення діяльності вітчизняних банків, як зовнішнього, і внутрішнього характеру, вони можуть покрити потреби економіки значних і довгострокових коштів.

Нині фінансові інвестиції здійснюються підприємствами переважно з допомогою власні кошти. Але як свідчить практика, внутрішні джерела інвестування підприємств - самофінансування з розвитку, емісійні ресурси - є малоємними (особливо з урахуванням кризового стану значної частини російської промисловості). У розвинених країнах основна частка інвестицій в економіку припадає на інвестиційні та пенсійні фонди, страхові компанії, які мають найбільш довгі ресурси. У сучасних російських умовах ці інститути є слаборозвиненими, тому основна роль інвестиційному процесі має належати комерційним банкам.

В умовах макроекономічної нестабільності, що зберігалася протягом більшої частини періоду ринкової трансформації, російські банки були об'єктивно позбавлені можливості забезпечувати підприємства і населення довгостроковими інвестиціями та кредитами через те, що не мали фінансових можливостей надавати такі послуги.

На формування інвестиційно-кредитного потенціалу російської банківської системи в 90-ті роки впливали умови перехідної економіки, що сформувалася в країні внаслідок зламу авторитарного політичного режиму та принципів централізованого господарювання, та яка характеризувалася жорстким монетаристським курсом грошової політики, що призвело до надзвичайно вузької грошової бази і - як наслідок - до неплатежів, використання грошових сурогатів, бартеру, що негативно позначилося на формуванні ресурсної бази для банківського кредитування.

Однак протягом останніх кількох років статистика фіксує зростання частки залучених довгострокових ресурсів, які є джерелом інвестиційних та кредитних операцій банків. Ця ситуація є наслідком проведеної Банком Росії політики, орієнтованої підвищення довіри населення країни до банківської системі. У зв'язку з цим сьогодні в кредитному портфелі вітчизняних банків спостерігається зростання кредитів понад один рік.

З одного боку, зростаюча роль банків в інвестиційно-кредитному процесі і, з іншого - складні умови формування ресурсної бази банків визначили необхідність теоретичного дослідження інвестиційно-кредитного потенціалу комерційних банків, здатного забезпечити середньо- та довгострокові інвестиції, та факторів, що на нього впливають.

Найбільш складною перешкодою, яку вже протягом десятиліття банки не можуть подолати – це формування довгострокової ресурсної бази та низька капіталізація, що призводить до нездатності банків надавати достатню інвестиційно-кредитну підтримку підприємствам та населенню нашої країни.

Іншою найважливішою проблемою є ефективне використання кредитного потенціалу банківської системи та розвиток нових форм кредитування. Різні методи кредитування, що отримали останнім часом, широке поширення в умовах кризи призвели до значного зростання кредитних ризиків. Тому в даний час необхідну важливість набувають процеси практичних підходів до формування інвестиційно-кредитного потенціалу і розробки методологічних основ його оцінки з урахуванням всіх можливих факторів, що впливають на його величину.

Ступінь розробленості проблеми дисертаційного дослідження.

Теоретичні питання, присвячені теорії кредитування та банківського інвестування, розглянуті в роботах Р.Г. Асадова, Є.Б.Герасимової, Т.М.Данілової, Л.П.Кроливецької, О.І. Лаврушіна, Г.Г. Коробової, С.А.Міцек.

Основні підходи до формування ресурсної бази банку та методи її управління представлені у роботах A.B. Бернікова, В.В.Кисельова, Є.А. Криволевич, В.В. Мануйленко, А.В. Мінаєва, А.В.Муричева, В.М.Усоскіна.

Питання інвестиційного та кредитного потенціалу комерційних банків досліджено у роботах: Ю.А. Бабічової, І.Т. Балабанова, Л.Г. Батракова, В.А. Гамзи, І.В. Дун, Н.Є.Єгорової, О.І. Лаврушіна, І.О. Маркіна, І.Н.Риковий, Г.С. Панової, K.P. Тагірбекова та ін.

Автори визначають сутність кредитного чи інвестиційного потенціалу банків, виявляють чинники, що визначають можливості банків надавати фінансову підтримку, роблять спроби сформувати методичні підходи до оцінки потенціалу банку.

Однак, незважаючи на досить широке висвітлення цього питання в літературі, наука і в даний час потребує додаткового дослідження, оскільки досі не вирішені питання, пов'язані з методами оцінки інвестиційно-кредитного потенціалу, що враховують всю сукупність факторів, що впливають на його величину. Крім того, вчені досі не можуть зійтися в єдиній думці з питання інвестиційного та кредитного потенціалу, ототожнюючи це поняття з ресурсною базою банків і не беручи до уваги такі фактори, як ліквідність та резервування.

Актуальність та недостатній ступінь наукової розробленості проблем формування та оцінки інвестиційно-кредитного потенціалу банків визначили необхідність подальших розробок з цього питання, а, отже, і вибір теми, мети та завдання дисертаційного дослідження.

Метою дисертаційної роботи є розробка методичних підходів до формування інвестиційно-кредитного потенціалу банків в умовах посткризового відновлення та алгоритму його оцінки з урахуванням усіх факторів, що формують.

Реалізація мети вимагала вирішення наступних завдань:

Дослідити з метою уточнення поняття «інвестаційно-кредитний потенціал», визначити його роль у макро- та мікроекономічному середовищі його прояву;

Визначити сукупність факторів, що формують інвестиційно-кредитний потенціал, провести їхню оцінку у зв'язку з величиною фінансового потенціалу;

Розробити методи оцінки інвестиційно-кредитного потенціалу банку, заснованих на обліку всіх виявлених факторів, визначити та згрупувати оціночні коефіцієнти, що дозволяють зробити висновок про рівень розвитку ресурсної бази комерційного банку;

Провести аналіз та оцінку інвестиційно-кредитного потенціалу вітчизняних банків;

Визначити джерела зростання інвестиційно-кредитного потенціалу російських банків та дати їм оцінку;

Розробити шляхи підвищення інвестиційно-кредитного потенціалу комерційних банків Росії.

Об'єктом дослідження є банківська система.

Предметом дослідження виступає сукупність відносин у процесі формування інвестиційно-кредитного потенціалу кредитної організації.

Наукова новизна дисертаційного дослідження полягає у розробці концепції формування інвестиційно-кредитного потенціалу, спрямованого на підвищення ефективності діяльності кредитних організацій та мультиплікуючого ефекту інвестиційних ресурсів у реальний сектор економіки.

Приріст наукової новизни полягає в наступному:

1. Розкрито сутність інвестиційно-кредитного потенціалу комерційного банку, яка визначена у методичному підході та виражена через різницю між ресурсною базою банку та зв'язок з ліквідністю та резервами, що дозволило визначити тісний зв'язок інвестиційно-кредитного потенціалу з ресурсною базою банку, проте дана категорія є лише його складовою.

2. Науково обґрунтовано та визначено класифікацію факторів, що визначають величину інвестиційно-кредитного потенціалу банку, як основні зовнішні фактори> виділено: стан грошового, фондового та кредитного ринку; рівень обов'язкових резервів та режим користування обов'язковими резервами; регулюючі норми Банку Росії; до внутрішніх віднесено: розмір власного капіталу банку; обсяг власних коштів-нетто; розмір залучених ресурсів та структура та стабільність залучених ресурсів, а також математично доведено ступінь взаємозалежності виявлених факторів з його величиною.

3. Визначено сукупність коефіцієнтів, що оцінюють стан ресурсної бази банку та якість інвестиційно-кредитного потенціалу банку. На основі оцінок ресурсної бази, запропоновано підходи до оцінки інвестиційно-кредитного потенціалу, застосування яких залежить від особливостей розвитку банку та ступеня диверсифікації його пасивів.

4. Виявлено джерела підвищення інвестиційно-кредитного потенціалу банку, що є найефективнішими в умовах економічної нестабільності післякризового відновлення банківської системи, а також визначено найбільш прийнятні джерела для різних груп банків.

5. Розроблено алгоритм формування інвестиційно-кредитного потенціалу, що включає: фактори, що впливають на рівень кредитного потенціалу банківської системи, основні форми кредитування реального сектора економіки, а також порядок розрахунку величини та ефективності використання кредитного потенціалу банківської системи.

Теоретичною та методологічною базою дисертаційного дослідження послужили фундаментальні положення економічної теорії, праці вітчизняних та зарубіжних науковців, присвячених проблемам формування інвестиційного та кредитного потенціалу, ресурсної бази та розвитку банківської системи.

Інформаційну1 базу дослідження склали нормативно-правові документи, що регулюють кредитні, депозитні та ощадні відносини в Російській Федерації, статистичні дані Центрального банку Російської Федерації, Росстату, кредитних організацій, аналітичних та рейтингових агентств.

У дисертації використані різні методи та прийоми порівняльного та статистичного аналізу, а також діалектичні засади дослідження економічних явищ та процесів.

Практична значимість у тому, що результати дослідження можна використовувати при науковому обгрунтуванні питань вдосконалення використання інвестиційно-кредитного потенціалу банківської системи. Запропоновані методичні підходи мають безпосереднє практичне значення, сприяють підвищенню ефективності діяльності банківської системи.

Апробація результатів дослідження здійснювалася в ході розробки навчальних курсів "Банківська справа", "Фінанси та кредит", "Гроші, кредит, банки" Всеросійської державної податкової академії Міністерства фінансів РФ, Асоціації регіональних банків.

Публікації. Основні положення та висновки дисертаційного дослідження знайшли відображення у 5 роботах загальним обсягом 2,5 д.а., в т.ч. 3 статті у провідних наукових журналах, рекомендованих ВАК Міністерства освіти та науки Російської Федерації.

Структура дисертації. Дисертація складається із вступу, трьох розділів, що включають вісім параграфів, висновків, списку використаної літератури, додатки.

Висновок дисертації на тему «Фінанси, грошовий обіг та кредит», Васильєв, Олег Владиславович

ВИСНОВОК

Дослідження, проведені в дисертації, дозволили зробити ряд висновків теоретичного та практичного характеру, які лягли в основу розробки походів до оцінки інвестиційно-кредитного потенціалу банків та напрямів його збільшення, що враховують усю можливу сукупність факторів, що визначають його величину.

Слід сказати, що в процесі інтеграції Росії у всесвітнє господарство на тлі глобалізації господарської діяльності та підвищення обсягів продажу послуг у розвинених країнах особливої актуальності набуває дослідження світового досвіду кредитних банківських послуг з метою застосування в нашій країні. З переходом до ринкової економіки принципово змінюється зміст діяльності банків як підприємств особливого роду, актуальною стає підвищення конкурентоспроможності та створення ринку кредитних послуг, розвиток концепції комплексного підходу до продажу банківських послуг корпоративним та приватним клієнтам. У зв'язку з цим можна сказати, що на комерційні банки лягає все навантаження щодо фінансування національної економіки як у середньому, так і в довгостроковому періоді.

Інвестиційно-кредитний- потенціал комерційного банку визначається як частина його ресурсної бази, яка може бути використана для кредитування та здійснення інших активних операцій. Тому питання управління ресурсною базою та формування інвестиційного – кредитного потенціалу стають важливими питаннями, вирішення яких запропоновано у дисертаційній роботі.

На підставі проведених теоретичних досліджень у роботі було зроблено висновок про те, що інвестиційно-кредитний потенціал є одним з основних факторів, що визначають політику комерційного банку, оскільки саме інвестиційно-кредитний потенціал визначає кількісні межі кредитної політики банку (ліміти, контрольні цифри кредитування), та Таким чином, обмежує можливості банку проводити кредитні та інвестиційні операції. Також інвестиційно-кредитний потенціал впливає на відсоткову політику банку, оскільки його відсоткова ставка не лише самим фактом платності його ресурсів, а й співвідношенням попиту та пропозиції на кредитні ресурси. При стійкому попиті на позички та щодо невеликій частці вільних ресурсів відсоткова ставка банку зростає, у зворотній ситуації вона падає.

Досліджуючи чинники, які впливають величину інвестиційно- кредитного потенціалу, у роботі було визначено ступінь впливу кожного з чинників, і зроблено висновки у тому, кожен із новачків повинен утримуватися як змінної моделі оцінки інвестиційно-кредитного потенціалу. У результаті розрахунків, у роботі було запропоновано два підходи оцінки, кожен із яких може отримати практичне застосування залежно від специфіки діяльності банку та ступеня диверсифікації його пасивів.

Необхідність обліку різних чинників у підходах оцінки інвестиційно-кредитного потенціалу визначили проведення дослідження джерел його зростання у комерційних банках Росії на етапі. В результаті було зроблено висновки про те, що в умовах нестабільності в економічному розвитку Росії, банки переважно формують свій інвестиційно – кредитний потенціал за рахунок коштів власного капіталу, джерелом збільшення якого є статутний капітал, прибуток та субординовані кредити. Діяльність було визначено, кожен із джерел зростання власного капіталу має переважне значення залежно від кластера банків, отже, якщо банки з державною участю нарощували власний капітал рахунок коштів субординованого кредиту, то дрібні і середні регіональні банки здійснювали це збільшення з допомогою рекапіталізації прибутку . Крім того, у дисертаційній роботі було зроблено висновок, що основою інвестиційно-кредитного потенціалу вітчизняних банків є кошти фізичних осіб, обсяги яких збільшують з кожним роком.

Процес збільшення інвестиційно-кредитного потенціалу неможливий без управління, мета якого полягає у збільшенні кредитних та інвестиційних можливостей російських банків.

Для управління інвестиційно-кредитним потенціалом комерційного банку у роботі запропоновано модель, що містить у собі порівняльний аналіз, метод угруповань та економіко-статистичні методи. Для розробки моделі у роботі була сформована інформаційна база, яка включає:

Динамічні лави окремих видів коштів інвестиційно-кредитного потенціалу;

Класифікацію коштів кредитного потенціалу за сумами, термінами, групами клієнтів;

Визначення стабільної частини щодо кожного виду коштів інвестиційно-кредитного потенціалу;

Номінальну та реальну ціну коштів інвестиційно-кредитного потенціалу (з урахуванням поправки на податки, нормативи обов'язкових резервів тощо);

Середньозважену ціну коштів інвестиційно-кредитного потенціалу.

Ціні коштів, що формують інвестиційно-кредитний потенціал, приділяється в роботі велике значення. Вартість кредиту має відповідати передбачуваному (розрахунковому) ступеню ризику.

Формування цін на банківські послуги визначається дією факторів, характерних для ринкової економіки: попит та пропозиція, стан кон'юнктури на товарному фондовому та валютному ринках. Ціна, що виникає при кредитній угоді, не може бути грошовим виразом вартості, а є ціною споживчої вартості коштів, що позичаються. Співвідношення попиту та пропозиції при цьому не відіграє жодної ролі. I ь

Трактування ж відсотка західними дослідниками виявляє інший підхід. Серед різних видів цін, що використовуються комерційними банками, особливе місце посідає відсоткова ставка – номінальна та реальна (ринкова). Від норми відсотка залежать інвестиції та заощадження, вона є показником взаємодії фінансового та товарного ринків.

Макроекономічні та агреговані показники, враховані в моделі, дозволяють визначити запас кредитних та інвестиційних операцій, які можна використовувати в середньо та довгостроковому періоді.

Таким чином, у роботі визначено, що розвитку кредитування та інвестування сприятиме практичне застосування моделі збільшення інвестиційно-кредитного потенціалу, застосування фінансових інструментів, створення системи кредитних бюро та впровадження моделі визначення індивідуальної ефективної процентної ставки споживчого кредитування.

Список літератури дисертаційного дослідження кандидат економічних наук Васильєв, Олег Владиславович, 2011 рік

1. Цивільний кодекс Російської Федерації, ч.І, 2, 3 електронний ресурс./ Цивільний кодекс.- Електр.дані.-Москва.-2011.-режим доступу http://www.grazkodeks.ru/.- екрану

2. Федеральний закон «Про додаткові заходи для зміцнення стабільності банківської системи в період до 31 грудня 2011 року» електронний ресурс. / КонсультантПлюс. - Електронні дані. - Москва. .- Загл.з екрана

3. Федеральний закон «Про банки та банківську діяльність» від 2 грудня 1990 р. №395-1 електронний ресурс./КонсультантПлюс.-Електр.дані.-Москва.-2011.- режим доступу .-Загл.з екрана

4. Федеральний закон «Про кредитні історії» від 30.12.04 електронний ресурс./КонсультантПлюс.- Електр.дані.-Москва.-2011.-режим доступу http://www.consultant.ru.-

5. Федеральний закон «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації» від 23 грудня 2003 р. №177-ФЗ електронний ресурс./КонсультантПлюс.- Електр.дані.-Москва.-2011. .consultant.ru.- Загл.з екрана

6. Федеральний закон «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії) від 27 червня 2002 р. №86-ФЗ електронний ресурс./КонсультантПлюс.- Електр.дані.-Москва.-2011. ru.- Загл.з екрана

7. Федеральний закон від 02.12.1990 № 395-1 «Про банки та банківську діяльність» електронний ресурс./КонсультантПлюс.-Електр.дані.-Москва.-2011.- режим доступу Загл.з екрана

8. Інструкція Банку від 20.11.2002 № 85 «Про надання, ведення та облік овердрафтних кредитів за спеціальними картковими рахунками» електронний ресурс./КонсультантПлюс.- Електр. дані.-Москва.-2011.-режим доступу http://www.consultant.ru.- Загл.с екрана

9. Інструкція Банку Росії від 16.01.2004 № 110-І «Про обов'язкові нормативи банків», електронний ресурс. / КонсультантПлюс.-Електр. дані.-Москва. -Загл.з екрана

10. Інструкція ЦБ РФ від 16.01.2004 № 110-І «Про обов'язкові нормативи банків» електронний ресурс./КонсультантПлюс.-Електр.дані.-Москва.-2011. Загл.з екрана

11. Положення Банку Росії від 09.07.2003 № 232-П "Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати" електронний ресурс. / КонсультантПлюс. - Електр. дані.-Москва.-2011.-режим доступу http://www.consultant.ru.- Загл.с екрана

12. Положення Банку Росії від 24 вересня 1999 р. №89-П «Про порядок розрахунку кредитними організаціями обсягу ринкових ризиків» електронний ресурс./КонсультантПлюс.- Електр. дані.-Москва.-2011.-режим доступу http://www.consultant.ru.- Загл.с екрана

13. Положення Банку Росії від 29.03.2004 №255-П «Про обов'язкові резерви кредитних організацій» у ред. електронний ресурс./КонсультантПлюс.- Електр.дані.-Москва.-2011.- режим доступу http://www.consultant.ru.- Загл.

14. Fries S., Taci A. Banking реформування і розвиток у розвитку економіки. EBRD Working Paper № 71, 2002.

15. Мінімальні стандарти для перегляду міжнародних банківських груп і їхніх Cross-Border Establishments. BIS. -1992.-July.

16. OECD Declaration on International Investment and Multinational Enterprises. OECD. - 1976. - 21 June (Reviewed in 1979, 1984, 1991 і 2000).

18. Robbins H., Monro S. A stochastic approximation method. // Annual mathematics statistics, 1951, v. 22 pp. 400-407/

19. Абдулатипов M., Розу кул ов У. Питання вдосконалення оцінки та зниження кредитного ризику. // Гроші та кредит.-2000. - №10.-С.15-22.

20. Акініна В.П., Золотова Є.А., Страхов П.Б. Моделювання оптимального портфеля депозитів комерційного банку із заданими критеріями фінансової стійкості. //Фінанси та кредит.-2010. №. 9.-С. 14-20

21. Александрова Н.Г. Банківська справа теорія та практика: функції комерційних банків. Міжнародні розрахунки. Кредити та інвестиції. / [Александрова Н. Г. та ін.]; за ред. Г. Н. Бєлоглазової, JI. П. Кролівецької. Москва [та ін]: Пітер, 2008

22. Алтухова Є.В. Інвестиційний потенціал комерційного банку: автореф. дис. соїск. вчений. степ. канд. екон. наук./наук. рук. Кузнєцов С.А. -М., 2008. -23с.2.

23. Американська соціологічна думка: тексти. М., 1994. З 464.

24. Андрєєва Г. Скоринг як метод оцінки кредитного ризику // Банківські технології, 2000. - № 6. -С. 12-20.

25. Артемова А.О. Кредитна система у Російській Федерації: поняття та основні елементи // Фінанси.- 2007.- № 1.-С.23-29

26. Бабічова А.Ю. Грошова мультиплікація та регулювання монетарних факторів інфляції // Фінанси та кредит. – 2005. – № 13. С. 14 –18.

27. Банківські системи в економіках, що розвиваються. Росія у тих заруб.ежного досвіду/ Під ред. P.C. Гінберг. – СПб.: ДБ, 2001.747с.

28. Банківська справа: Довідковий посібник / За ред. Ю. А. Бабічової. М: «Економіка», 2006. – С. 144 – 146.

29. Банківська справа: стратегічне керівництво. 2-ге вид. - М: Вид-во «Консалтбанкір», 2001. 432 с.

30. Банківська справа: управління та технології / Под ред. A.M. Тавасієва. М.: ЮНІТІ. 2009. С. 143

31. Батракова Л.Г. Аналіз відсоткової політики комерційного банку. М.: Логос, 2002. – 152 с.

32. Батракова Л.Г. Економічний аналіз діяльності комерційного банку. - М: Видавнича корпорація "Логос", 1999. 344 с.

33. Бегрецов А.Б. Про вплив на процентні ставки банків тривалості та обсягу кредитів // Сучасні аспекти економіки. 2003. -№2.-З: 64-76.

34. Боброва О.В. Правові основи державного регулювання банківського кредитування//Діс.канд.юр.наук. Саратов, 2000. С. 132.

35. Бобін С.С. Розвиток банківської системи у Росії// Фінанси та кредит. 2010: - №7. - С. 14 - 20.

36. Бункіна М.К., Семенов В.А. макроекономіка. М.: ДИС, 1996.

37. Бичков В.П., Бердишев А.В. Про банківські резерви // Банківська справа. 2005 – № 4. – С. 21 – 26

38. Бюлетень QUMMIR № 12 (повна версія, із додатками). Квартальна макроекономічна модель Росії QUMMIR// Матеріали Інституту народногосподарського прогнозування РАН. М: ІНП РАН, 2008

39. Валенцева В.І., Красавіна Л.М. Проблема управління ризиками // Гроші та кредит. 2004. – №4. - З 56-63.

40. Вашлікін Е.М., Маршавіна Л.Я. Механізм регулювання діяльності комерційних банків Росії на макро- та мікрорівні. - М:1. Економіка, 1999.-271 с.

41. Верніков А.В. Приватні заощадження та іноземні банки // Гроші та кредит.- 2005.- № 2.-З 34-38

42. Гідулян А.В. Централізований та децентралізований кредитні процеси: pro & соп1га//Банківське кредитування.-2011. - №2. - З 12-23.

43. Гамза В.А. Інвестиційний потенціал Росії: національні джерела//Фінанси та кредит.-2004.-29(167).-С.6-12.

44. Гамза В.А. «Росія 2006: Фінансовий огляд», - М.: Науковий експерт, 2006.

45. Герасимова Є.Б. Аналіз банківських ресурсів шляхом коефіцієнтів //Фінанси та кредит. 2003. – №4. – С. 22-25.

46. Герасимова Є.Б. Аналіз та управління ресурсами комерційного банку // Бухгалтерський облік у кредитних організаціях. 2002. - №4. – С. 3440.

47. Герасимова Є.Б. Аналіз кредитного ризику: рейтингова оцінка клієнтів. // Фінанси та кредит.-№ 17. 2004. – С. 30 – 44.

48. Світова етносоціологія. Паутова JI.A. Стабільність соціальних систем. - Київ: ОМГУ, 1997

49. Гринюк О.М. Кредитна політика як інструмент управління кредитними ризиками// Банківське кредитування, - №1.-2011.-е. 15-20.

50. Грюнінг X, Братанович С. Аналіз банківських ризиків. Система оцінки корпоративного управління та управління фінансовим ризиком. М: ВЕСЬ СВІТ, 2003.-е. 123.

51. Голубєв С.А. Роль Центрального банку Російської Федерації у регулюванні банківської системи країни. -М.: Юстіцінформ, 2000. 190 с.

52. Гусєв А.І. «Клубне» кредитування корпоративних клієнтів// Банківське кредитування.-2010.- №6.-с. 16-22.

53. Данилова Т.М. Проблеми невизначеності, інформації та ризику кредитування комерційними банками. //Фінанси та кредит.- 2004. - №4. с. 2.

54. Гроші, кредит, банки/За ред. О. І. Лаврушіна – М.: Кнорус, 2010. 320с.

55. Джіоєв А.Т., Дмитрієв A.B. Галузеві пріоритети американських інвестицій у Росії//Фінанси та кредит.-2010. №3. - с. 3-10.

56. Гроші. Кредит. Банки: підручник / Под. ред. Іванова В.В., Соколова Б.І. Mi, 2006. С. 413.

57. Долан Е., Кемпбелл К., Кемпбелл Р. Гроші, банківська справа та грошово-кредитна політика. Переклад з англ. СПб, 1993.

58. Дун І.В. Роль інвестиційних банків формуванні інвестиційного потенціалу Російської банківської системи: автореф. дис. на соїск. вчений. степ. канд. екон. наук/науч. рук. А. В. Бандурін. М., 2008. -25с.

59. Євтух А.Т. Теорія кредиту: соціально-економічний аспект // Фінанси та кредит.-2005. № 25. - с. 21 – 27.

60. Єгорова Н.Є., Смулов A.M. Підприємства та банки: взаємодія, економічний аналіз, моделювання: Навчально-практичний посібник. М.: Справа, 2002. – 176 с. З. 35.

61. Єгоричева Є.В. Зміцнення фінансової стійкості, кредитних організацій у Росії: наукове видання / Є. В. Єгоричева. Москва: компанія Супутник+, 2008

62. Єрмасова Н.Б. Управління кредитними ризиками у банківській сфері. //Фінанси та кредит.-№ 4. - 2004. - с. 16.

63. Зенченко, C.B. Фінансовий потенціал регіону та його економічний зміст / C.B. Зенченка, М.П. Пащенко / / Вісник Північно-Кавказького державного технічного університету, № 3 (16). - Ставрополь: СевКавГТУ,2008. З. 134-142.

64. Івлієв C.B. Використання системи «Прогноз. Ризик» для комплексного ризику менеджменту в комерційному банку електронний ресурс. / Банківський клуб.- Електр.дані.-Москва.-2011.- режим доступу www.bancclub.ru.- Загл.с екрана

65. Карпова Є.А. Методологія розвитку фінансово-інвестиційного механізму холдингу з урахуванням підходу. // Фінанси та -кредит, №15.-2008.-С.6-14.

66. Кірісюк Г.М., Ляховський B.C. Оцінка банком кредитоспроможності позичальника. // Гроші та кредит.-2000. - № 4.-С. 13-20.

67. Кисельов В.В. Управління банківським капіталом: теорія та практика. М.: ВАТ «Изд-во «Економіка», 1997. – 256 з.

68. Клейнер Р. Сучасна економіка Росії як «економіка фізичних осіб»// Питання экономики.-1996.-№ 4.-С. 14-22.

69. Ключніков М.В. Економіко-статистичний аналіз структури та динаміки показників активних та пасивних операцій комерційного банку // Фінанси та кредит. 2003. – № 1. – С. 18-23.

70. Ковель-Мішина А.І. Позиції іноземних банків у фінансовій системі Росії/І. А. Ковель-Мишина. Москва: МАКС Прес, 2009

71. Комплексний аналіз фінансово-економічних результатів діяльності банку та його філій/JI.T. Гіляровська, С.М. Паневіна. -СПб.: Пітер, 2003. с. 105.

72. Котляров М.А. Шляхи вдосконалення основних напрямів грошово-кредитної політики у Росії // Фінанси та кредит. 2010. – №4.1. С.18-23.

73. Короткий етимологічний словник російської. Вид. 2-ге, испр. та дод. За ред. С.Г. Бархударова. М., «Освіта», 1971. – 542 с. С. 358.

74. Криволевич Є.А. Напрями забезпечення стабільності банківської системи// Фінанси та кредит. – 2011. – №4. З. 15-21.

75. Кролівецька Л.П. Банківська справа: кредитна діяльність комерційних банків: навчальний посібник для студентів, які навчаються за спеціальністю "Фінанси та кредит"/Л.П. Кролівецька, Є.В. Тихомирова. Москва: КноРус, 2009

76. Кулаков А.Є. Управління активами та пасивами банку: практ. допомога. М.: БДЦ Прес, 2004. – 256 с.

77. Лаврушін О.І. Особливості використання кредиту на ринковій економіці // Банківська справа. 2002. - №6. – С. 2-8.

78. Лопатін В.А., Лопатіна Л.Є. Російський тлумачний словник – М.: ЕКСМО, 2007. 928 с. С. 518.

79. Макін І.О. Інвестиційна діяльність комерційних банків у Росії: монографія / І. О. Макін; Московський держ. ун-т ім. М. У. Ломоносова, Соціологічний фак. Москва: МАКС Прес, 2008

80. Мануйленко В.В. Практика оцінки достатності власного капіталу в російських кредитних організаціях: проблеми та перспективи розвитку// Фінанси та кредит. – 2010. -№11. – С. 15-21.

81. Мінаєва A.B. Розвиток системи ефективності використання банками коштів, що залучаються. Автореферат канд-та екон-х наук. Москва,I

82. Міщенко В. Оптимізація портфеля цінних паперів за «апетитом» інвестора до ризику / / Банківські технології, - № 7-8. – 2003. С. 44-50.

83. Моісеєв С. Сутність, функції та міжнародна практика резервних вимог // Фінанси та кредит. 2002. - №12. – С. 56-67.

84. Морсман-молодший Е.М. Управління кредитним портфелем/Пер. з англ. М: Альпіна Бізнес Букс, 2004. - 208 "с.

85. Муричев A.B. Капіталізація та конкурентоспроможність банків - фактори успіху.// Банківська справа.-2007.-№ 7.-С.49; Злиття та поглинання.-2008.-№ 9(67).-с.10.

86. Муричев A.B. Про шляхи зміцнення ресурсної бази вітчизняних комерційних банків //Гроші та кредит. – 2003. – №11. З. 48-52.

87. Митрохін В.В. Критерії стійкості банківської системи// Фінанси та кредит.-2011.- №2. З. 8-17.

88. Міцек С.А., Міцек Є.Б. Економетричне моделювання інвестицій в основний капітал за рахунок банківських кредитів у Російській Федерації // Фінанси та кредит.-2010.- №23. – С. 4-12.

89. Ніколаєв Д. Міжнародна практика здійснення операцій кредитування цінними паперами. //Ринок цінних паперів.-2003. - №4. С. 44-46.

90. Нурєєв P.M. Економіка розвитку: моделі становлення ринкової економіки. - М.: НОРМА, 2008, с.571

91. Огляд банківського сектора Російської Федерації. Аналітичні показники (інтернет версія). -М: Банк Росії, 2009.

92. Обозинцев А., Орлов В. Управління ресурсами та ринковими ризиками комерційного банку. Організаційний аспект // РЦП. – 2002. – №2. З. 42-48.

93. Загальна та прикладна політологія: Навчальний посібник / За заг. ред. В.І. Жукова, Б.І. Краснова. М: МДСУ, Вид-во «Союх», 1997. - 992

94. Загальна теорія грошей та кредиту / За ред. Є. Ф. Жукова. - М.: Банки та біржі, ЮНІТІ, 2003. С. 179.

95. Ожегов С.І., Шведова Н.Ю. Тлумачний словник російської: 80000 слів і фразеологічних висловів / Російська академія наук. Інститут російської ім. В.В. Виноградова/вид. 4-те, дод. М: Азбуковник, - 1999. - 944 с. С. 571.

96. Омельченко О.М. Проблеми допуску іноземних банків до фінансового сектора РФ //Матеріали VII Міжнародної Науково-Практичної Конференції «Країни з перехідною економікою за умов глобалізації». М: РУДН, 2008.

97. Омельченко О.М., Хрустальов Є.Ю. Присутність іноземних банків на російському ринку: проблеми та шляхи вирішення // Банківська справа.-2007.- № 2.-С.20-27.

98. Омельченко О.М., Хрустальов Є.Ю. Тенденції розвитку банківської справи за умов економічної глобалізації // Фінанси та кредит.-2009.-№ 11.-С. 15-22.

99. Основні напрямки єдиної державної грошово-кредитної політики на 2009 р.-М. : ЦБ РФ, 2008.

100. Панова Г.С. Аналіз фінансового становища комерційного банку. - М.: Фінанси та статистика, 1996. - 272 с.

101. Панова Г.С. Кредитна політика комерційного банку. - М: ІКЦ «ДІС», 2006. 464 с.

102. Пашин А., Семенов А. Мінімізація кредитних ризиків. // Банківська справа у Москві.-2000.-№ 4.-С.23-30.

103. Петров А.В., Заріпов І.А. Історія та перспективи російського ринку похідних інструментів // Розрахунки та операційна робота в комерційному банку.-2003. №5. – С. 53 – 62.

104. Піщанська І.В. Організація діяльності комерційного банку: Навч. допомога. М.: ІНФРА-М, 2001. – 320 с.

105. Помазанов М., Банки обличчям до приватного бізнесу // Банківські технологии.-№2.-2004,- стор.23-28.

106. Помазанов М.В. Капітал під ризиком у досконалій моделі банківської системи. / / Фінанси та кредит. - № 24. 2003. - С. 14-17.

107. Васильєва М.В., Федорова О.В. Розвиток системи фінансування інвестиційних проектів у рамках державно-приватного партнерства в Росії// Економічний аналіз: теорія та практика, - №9.-2011.-С.10-17.

108. Ресурсна база російського банку: шляхи зміцнення інвестиційного потенціалу (матеріали конференції)// Банківська справа. -2005. - №5. – С.17-20.

109. Рід Еге., Коттер Р., Сміт Р. Комерційні банки. - М: Прогрес, 2002. -192 с.

110. Роде Е. Банки, біржі, валюти сучасного капіталізму/За ред. В.Н: Шенаєва. - М.: Фінанси та статистика, 1986. - 284 с.

111. Рикова І.М., Фісенко Н.В. Кредитний потенціал комерційного банку, його роль діяльності банку та методологія оцінки // Фінанси та кредит. 2005. – №25.-С.25-32.

112. Рикова І.М., Фісенко Н.В. Роль кредитного потенціалу банківської системи у регіональній економіці// Фінанси та кредит.-2008.-№21 (309).С23-29

113. Рикова І.М., Фісенко Н.В. Оцінка фінансової ефективності використання кредитного потенціалу у банківському секторі / І.М. Рикова, Н.В. Фісенко // Фінанси та Кредит. 2006. – № 33. – С. 2 – 7.

114. Рикова І.М., Шаповалов В.А. Розвиток банківської системи за умов ринкових перетворень. - Ставрополь: Изд-во СГУ,2002. -175 с.

115. Свєтуньков С.Г. Економетричні методи прогнозування попиту. М: Видавництво МДУ, 1993. - С. 116.

116. Сек'юритизація банківських активів новий фінансовий інструмент на ринку цінних паперів // Розрахунки та операційна робота в комерційному банку.-2002. №12. – С. 38 – 39.

117. Смирнов В.А. Аналіз фінансового стану комерційного банку електронний ресурс./ Фінансовий аналіз.- Електр.дані.-Москва.-2011.- режим доступу

118. Смулов A.M. Промислові та банківські фірми: взаємодія та кризові ситуації. -М.: Фінанси та статистика, 2003.

119. Софронова В:В. Банківська система після кризи // Фінанси та кредит.-2011. - №9: С. 15-22.

120. Сорокіна І.О. Методика оцінки якості кредитного портфеля// Банкове кредитування.-2010.- №6. – С. 17-24.

121. Тавас А., Філіппов А. Про види кредитної діяльності банку // Банківська справа. 2004. – №3. – С. 16-24.

122. Тагірбеков K.P. Організація та управління комерційним банком. Функціонально-технологічні засади: узагальнення практики, документи та матеріали. М: Весь Світ; 2006. - 704 * с. С. 25.

123. Тальянцев С.В: Проблема допуску іноземного капіталу до національної банківської системи //Гроші та Кредит.-2004.-№ 8.-С.25-33.

124. Тарасов В.І. Гроші, кредит, банки: Навчальний посібник. Мн.,2003. G. 453; Виноградів В.В. Можливості кредитування та інвестування у сучасних умовах // Гроші та кредит.-1995.- № 8.- С. 26-30.

125. Тихомирова Є. В. Організація короткострокового кредитування та її вплив на кредитний ризик банку. //Автореферат дисертації на здобуття наукового ступеня кандидата економічних наук. Санкт-Петербург, 2000.

126. Тоцький М.М. Методологічні засади управління кредитним ризиком у комерційному банку.

127. Улюкаєв А.В., О.Данілова. Зовнішній борг банків як джерело фінансування інвестиційної стратегії Росії: ризики та механізми регулювання// Гроші та кредит.-2009.-№5.-С.14-23

128. Усоскін В.М. Сучасний комерційний банк. Управління та операції-М.: ІСЦ «Базар-Ферро», 1994. 320 с.

129. Фетісов Г.Г., Лаврушін О.І., Мамонова І.Д. Організація діяльності Центрального Банку.-М.: КНОРУС, 2006.-432 с.

130. Фінансові ринки у перехідній економіці: деякі проблеми розвитку. М.: ІЕПП, 2003. – с. 126 – 149.

131. Хашієва JI. Х-М. Основи побудови методики аналізу залучених ресурсів банку // Фінанси та кредит. 2005. – №12. – С. 48-51.

132. Хашієва JI.X-M. Методи управління залученими ресурсами комерційного банку: класифікація, характеристика та основні тенденції розвитку // Фінанси та кредит. 2005: - №28. – С. 28-37.

133. Хімічова Н.І:, Покачалова Є.В. Фінансове право: підручник / Відп.ред. проф. Хімічова Н.І. М., 2005. С. 379.

134. Черкасов В.Є. Фінансовий аналіз у комерційному банку. - М: ІНФРА-М, 2000: 256 с.

135. Шавшуков В.М. Формування російського сегмента світових фінансів. – СПб.: Видавництво С.-Петербурзького університету, 2001.

136. Шафік М.Т. Потенціал: сутність та структура // Соціально-гуманітарні знання. 2002, - №1. – С. 236-246

137. Швецов Ю.Г., Сунцова Н.В. До питання про взаємодію банківського та реального секторів економіки в умовах фінансової кризи// Фінанси та кредит. 2010. – №14. – С. 29-36.

138. Шеремет А.Д. Фінансовий аналіз у комерційному банку/А.Д. Шеремет, Г.М. Щербакова. М.: Фінанси та статистика, 2000. – 254 с

139. Шимачек П., Кашек І, Джексон-Мур Є. Банківська система Росії - перспективи сприятливі // Ринок цінних паперів. - № 8. 2002. - С. 25-30.

140. Ширінська Є.Б. Операції комерційних банків та зарубіжний досвід. -М.: Фінанси та статистика, 1993. 144 с.

141. Економічний аналіз: ситуації, тести, приклади, завдання, вибір оптимальних рішень, фінансове прогнозування: Навчальний посібник / Под ред. М.І. Баканова, А.Д. Шеремета. М: Фінанси та статистика, 2001. – 656 с.

Зверніть увагу, наведені вище наукові тексти розміщені для ознайомлення та отримані за допомогою розпізнавання оригінальних текстів дисертацій (OCR). У зв'язку з чим у них можуть бути помилки, пов'язані з недосконалістю алгоритмів розпізнавання. У PDF файлах дисертацій та авторефератів, які ми доставляємо, таких помилок немає.

ФІНАНСИ ДЕРЖАВИ І ПІДПРИЄМСТВ FINANCE OF THE STATE AND ENTITIES

УДК 336.71 DOI: 10.18413/2409-1634-2016-2-4-53-61

Костровець Л. Б. Киризлєєва А. С.

КРЕДИТНО-ІНВЕСТИЦІЙНІ ПОТЕНЦІАЛ БАНКІВ. РЕГІОНАЛЬНИЙ АСПЕКТ

rektor@dsum. org

ГОУ ВПО "Донецький державний університет управління", вул. Челюскінців, 163а, м. Донецьк, 283015

akirizleeva@mail. ru

Анотація

Для створення та підтримки банківських інститутів у стабільному стані необхідно ефективно керувати всіма грошовими потоками, що знаходить своє відображення через управління фінансовими інструментами, що відображаються в активах, пасивах, позабалансових вимог та зобов'язаннях. Фінансові інструменти, дія яких поширюється у теперішньому, минулому та майбутньому, у тому числі позабалансові вимоги та зобов'язання, банківські інститути отримують або оплачують у майбутньому, що безпосередньо впливає на результати діяльності та фінансовий стан. У статті розкриваються особливості ефективної банківської діяльності; досліджуються показники, що впливають на її ефективність; проводиться аналіз функціонування комерційних банків за основними їх кількісними та якісними показниками; розглядається зв'язок регіональних особливостей та кредитно - інвестиційної діяльності банків, їх вплив на ефективне функціонування банків у різних регіонах; проводиться аналіз розташування комерційних банків біля України. Ключові слова: банківська система; ефективність банківської діяльності; прибуток; управління активами та пасивами; банківські інвестиції; регіональні особливості; кредитно-інвестиційна діяльність; регіон

Larisa B. Kostrovets Alisa S. Kirizleeva

CREDIT-INVESTMENT POTENTIAL OF BANKS. REGIONAL ASPECT

State Educational Institution of Higher Professional Education «Donetsk State University of Management»

163a Chelyuskintsev St., Donetsk, 283015, [email protected] State Educational Institution of Higher Professional Education 163a Chelyuskintsev St., Donetsk, 283015, [email protected]

Для створення і майновості банківських інститутів в стабільній умові всі фішки мусять бути спроможними ефективно, які є пояснені через управління фінансовими інструментами, які є відправлені в акціях, обмеженнях, off-balance sheet claims and liabilities. Financial instruments, які є придатними в сучасній, юстиції і майбутньої, включаючи off-balance sheet assets and liabilities, banking institutions receive or pay in the future, що directly affects the results of operations and financial condition.

article examines peculiarities of efficient banking operation, як добре, як індикації influencing її efficiency. Це також analyses the functioning of commercial banks of Ukraine з їх main quantitative and qualitative indices; examines з'єднання з регіональними peculiarity і crediting і investment activity of banks of Ukraine, їх influence on efficient functioning of banks in different regions. Матеріал також analyses location of commercial banks on territory of Ukraine.

Keywords: banking system; efficiency of banking operation; profit; assets and liabilities management; banking investments; регіональні peculiarities; crediting and investment activity; region

Постановка проблеми у загальному вигляді. У всіх країнах незалежно від економічної системи та методу організації суспільних відносин, банківська система відіграє основну роль. Недаремно банківську систему часто порівнюють із кровоносною системою економіки держави. Адже саме вона забезпечує економіку потрібним обсягом фінансових ресурсів, забезпечуючи вільний рух капіталу, розрахунки суб'єктів господарювання, кредитування економіки, а також виконання цілої низки інших функцій та завдань. Важко уявити розвинену економіку держави без розвиненої банківської системи.

В умовах сьогоднішнього стрімкого розвитку, банківська система України – це один із найрозвиненіших елементів господарського механізму, оскільки її реформування розпочалося раніше за інші сектори економіки, що визначалося ключовою роллю банків при вирішенні проблем переходу до ринкової економіки. Саме банківські інститути відіграють основну роль в освіті оптимального середовища для концентрації та вільного руху капіталів, нагромадженні коштів для структурної перебудови економіки, приватизації та розвитку підприємництва.

Кожен регіон України відрізняється економічними, природними, соціальними, транспортними, географічними

особливостями, які важливі при організації банків, їх філій та відділень, та здійсненні кредитно-інвестиційної

діяльності загалом.

Вивчення регіональних особливостей формування та використання кредитно-інвестиційного потенціалу важливо як для банків, а й у всієї банківської системи. Це зумовлено тим, що регіональна складова розвитку кожного банку є найголовнішою. Враховуючи її, банки можуть нарощувати обсяги своєї діяльності та збільшувати прибуток.

Аналіз останніх досліджень та публікацій. Важливо розуміти, що таке банківська система загалом та її ефективність, чому велику увагу приділяли вчені. Лаврушін О.І. описує банківську систему так: «Банківська система насамперед не є випадковим різноманіттям, випадковою

сукупністю елементів. ... Вона виражає властивості, характерні для неї самої, на відміну від інших систем, що функціонують у народному господарстві. Специфіка банківської системи визначається її складовими елементами та

відносинами, що складаються з-поміж них» .

Лаврушіна О.І. у навчальному посібнику зазначає: «Банківська система - необхідна сукупність банків, небанківських установ та банківської інфраструктури, які перебувають у тісній взаємодії між собою та забезпечують її сталий розвиток».

«Під час аналізу ефективності банківської системи зазвичай береться до уваги вплив специфічних особливостей держави на діяльність банків: структура економіки, характер проведеної

макроекономічної політики, специфіка структурних та інституційних реформ у фінансовому секторі, інші особливості», - зазначає Новікова А.І. .

Бабуріна Н.О., вказує на те, що: «кредитно-інвестиційний потенціал банку – це можливість банку здійснювати кредитно-інвестиційну діяльність, внаслідок наявності відповідних ресурсів: фінансових, трудових, технічних, технологічних тощо».

Враховувати регіональні особливості необхідно при розробці стратегії кредитно-інвестиційної діяльності всього банку, окремих підрозділів, а також реалізації кредитно-інвестиційної політики в окремо взятому регіоні.

Проблеми кредитно-інвестиційної

діяльності банків України в регіональному розрізі вивчали багато вчених.

Детальним аналізом особливостей регіональної кредитної діяльності займалися Воробйов Ю.М. та Срібна К.А. Вони виявили головні проблеми, що ускладнюють надання кредитів суб'єктам

підприємництва.

Метою статті є виявлення особливостей ефективної банківської діяльності; проведення аналізу

функціонування комерційних банків України за основними їх кількісними та якісними показниками. Істотними є дослідження регіональних особливостей кредитно-

інвестиційної діяльності, вплив

регіональних факторів на розташування банків та здійснення ними своєї діяльності та функцій. Актуальність цього питання виникає в умовах фінансової кризи, що негативно впливає на банки, позичальників та інвесторів.

Виклад основного матеріалу. Обґрунтування одержаних результатів. Аналізуючи банківську ефективність, часто береться до уваги вплив

Специфічні особливості країни на роботу банків. До них можна віднести, наприклад, структуру економіки, характер макроекономічної політики, що проводиться, специфіку структурних та інституційних реформ у фінансовому секторі, інші особливості.

які впливають рівень ефективності банків, - це структура власності у банківській системі, основні зміни у операційної діяльності, питому вагу банку над ринком депозитів, капіталізація банків тощо.

Крім вищевикладеного підходу, використовуються розрахунки, що взаємозв'язують ефективність з показниками структури банківських активів та пасивів та деяких видів операцій.

Прибуток є результативністю роботи доходами та витратами

Основним показником банку. Різниця між комерційним банком

складає його фінансовий прибуток. Саме показник фінансового прибутку (тобто. без урахування сплати податків та розподілу залишкового прибутку) дає характеристику ефективності діяльності комерційного банку.

Усі види аналізу ґрунтуються на показниках, до яких належать прибуток, активи банків, фінансовий результат, а також кількість зареєстрованих банків у аналізованому періоді та інші показники.

Дані Національного банку України показують, що на 2014 рік у країні функціонувало 163 банки, у тому числі 51 банк з іноземним капіталом (19 - зі 100% іноземним капіталом). Основні показники діяльності банківської системи представлені у таблиці. Згідно з даними НБУ, частка іноземного капіталу в акціонерному капіталі банківської системи за рік трохи збільшилася і становить 32,5%.

Основні показники діяльності банків України

Main indicators of Ukrainian banks

Рік Кількість зареєстру- стр. банків Активи банків, млн. грн. Видані кредити, млн. грн. Власний капітал, млн. грн. Зобов'язання, млн. грн. регулятивний капітал, млн. грн. Чистий фінансовий результат, млн. грн.

2007 175 599 396 485 368 69 578 529 818 72 265 6 620

2008 184 926 086 792 244 119 263 806 823 123 066 7 304

2009 182 880 302 747 348 115 175 765 127 135 802 -38 450

2010 176 942 088 755 030 137 725 804 363 160 897 -13 027

2011 176 1 054 280 825 320 155 487 898 793 178 454 -7 708

2012 176 1 127 192 815 327 169 320 957 872 178 909 4 899

2013 180 1 278 095 911 402 192 599 1 085 496 204 976 1 436

2014 163 1 316 852 1 006 358 148 023 1 168 829 188 949 -52 966

Основними показниками розвитку як економіки країни в цілому, так і банківської системи другого рівня є як величина валового внутрішнього продукту країни, так і відповідно валюта балансу комерційних

банків. Проаналізуємо в динаміці протягом десяти років ВВП та активи банків України (Рис. 1. Динаміка розвитку показників ВВП, активів та чистого доходу банків України).

Мал. 1. Динаміка розвитку показників ВВП, активів та чистого доходу банків України Fig. 1. Dynamics of GDP, assets and net income of Ukrainian banks

За десять років рівень валового внутрішнього продукту країни становив 1 566 728 млн. грн. у 2014 році, що у 3,55 разів більше за рівень 2005 року. Але у зв'язку з економічною кризою рівень цього макроекономічного показника знизився у 2009 році на 34 711,00 млн. грн. порівняно із 2008 роком. Розглядаючи динаміку розвитку комерційних банків можна відзначити, що активні операції банків України зросли на 1 101 843,07 млн. грн. або у 6,16 разів, що більш ніж удвічі зростання ВВП країни. Аналогічно тенденції зниження рівня ВВП країни у 2009 році, відбулося і зниження валюти балансу банків на 45 160, 72 млн. грн. чи 1,06 раз.

Незважаючи на значне збільшення активів комерційних банків, за десять років роботи банківської системи, чотири роки з десяти комерційних банків, метою функціонування яких є отримання максимального прибутку, у своїй фінансовій звітності показали негативний фінансовий результат - збиток (2009 рік - -38 449,81 млн .грн., 2010 рік – -13 026,59 млн. грн., 2011 рік – -7 707,54 млн. грн., 2014 рік – -52 966,51 млн. грн.). Найбільший консолідований збиток банків спостерігається у 2014 році. Необхідно наголосити на негативній тенденції стану банківської системи України: за десять років, якщо розраховувати загальний внесок комерційних банків в економіку країни – у сукупності фінансовий результат за десять років, то банки мали збиток 85 485, 84 млн. грн. Найкращі

Великі фінансові установи країни як не приносять значних надходжень у доходну частину бюджету, а й породжують ризики порушення стабільності кредитної системи країни, втрату активів клієнтів банків.

Користуючись різними методами управління ліквідністю, банківська організація прагне визначити раціональне співвідношення активів і пасивів, що міг би забезпечити відповідний рівень прибутковості і ставити під загрозу здатність банку відповідати своїм зобов'язанням .

Управління активами та пасивами здійснюється різними методами, причому всі три застосовуються і в сьогоднішній практиці.

До 60-х років минулого століття правління банків використовувало переважно управління лише активними операціями. Метод ґрунтується на тому, кому насамперед надати кредитні ресурси та на яких умовах. Такий підхід було принести максимального прибутку, оскільки, з одного боку, банк цурається управління залученими коштами і, отже, від впливу їх вартість, з другого, - значна частина банківських активів має бути у високоліквідної формі підтримки достатнього рівня ліквідності , що зрештою призводить до зниження доходів .

У 1960-70-х роках у банківській сфері врешті-решт дійшли висновку, що можливе управління і пасивами. Перевага

полягає у підвищенні прибутковості, у можливості більшої точності прогнозування потреби у ліквідних коштах. Щоб банк мав необхідний обсяг, структуру та рівень витрат за пасивними операціями, вони вдалися до цінових та нецінових методів управління залученими коштами.

Великим мінусом цього є те, що кошти залучаються без урахування ефективності різних напрямів їх розміщення.

Новий підхід управління активами і пасивами у тому, як і доходи, і витрати становлять банківський баланс, тому завдяки зниженню рівня витрат (підхід управління пасивами) досягається необхідний рівень прибутковості так само, як і під час надходжень від активних операцій.

Таким чином, ефективність роботи комерційних банків залежить від багатьох факторів як зовнішніх, так і внутрішніх: політична, економічна, соціальна.

ситуація в країні, а також кількісні показники банківської діяльності,

раціональність у керуванні існуючими засобами.

Першочерговим завданням, яке має бути вирішено насамперед на макрорівні, є прийняття рішень щодо стабілізації економіки країни, створення умов щодо зміцнення надійності комерційних банків з метою недопущення втрати юридичними та фізичними особами своїх активів, накопичень, свого добробуту.

У кожному регіоні є свої, характерні лише йому, особливості, що впливають кредитно-інвестиційну діяльність банків. Ці особливості можна структурувати та згрупувати в окремі групи.

Обґрунтуємо кожну групу та вид регіональних особливостей, що впливають на кредитно-інвестиційний потенціал банківської системи України.

Політичні особливості.

Політична стабільність у регіоні_

Характеризується стабільними політичними відносинами різних політичних груп, партій тощо. Політична стабільність впливає економічні відносини, сприяє розвитку економіки, зокрема. банківського сектора, зокрема, кредитно-інвестиційної діяльності.

Рівень взаємодії регіональної влади з державною владою

Ефективна взаємодія регіональної влади з державною владою дає можливість мати постійну підтримку з боку центрального уряду. Це дає можливість забезпечувати економічне зростання в регіоні, в т.ч.

потенціалу банків

Рівень взаємодії регіональної влади з підприємцями

При ефективній взаємодії регіональної влади та підприємців виникають додаткові

можливості для економічного зростання, що не можуть бути досягнуті без активної кредитно-інвестиційної діяльності банків Регіональна влада завжди намагалася мати добрі відносини з

банками, щоб забезпечити фінансові перспективи розвитку регіону

Рівень взаємодії регіональної влади з населенням

Взаємодія регіональної влади з населенням дає можливість забезпечити стабільність соціально-економічного розвитку. Населення регіону-це виборці, а, отже, регіональна влада намагається мати позитивні відносини з населенням, що також добре впливає на кредитно-інвестиційні можливості банків

Мал. 2. Політичні особливості, які впливають кредитно-інвестиційну діяльність регіональних банків України Fig. 2. Політичні розгляди, що впливають на кредит і investment діяльність регіональних банків в Ukraine

Організаційно-управлінські особливості.

1. Довіра індивідуальних інвесторів та позичальників. Позитивно чи негативно впливає терміни та обсяги депозитних вкладів, на кредитні позики населення та юридичних.

2. Розташування банківських інститутів у регіоні. Найбільша концентрація банків у великих та середніх містах, де відбувається формування фінансових потоків, доходів та витрат суб'єктів підприємництва, населення.

3. Наявність різних груп підприємств. Банки створюються переважно там, де розташовані великі та середні, а також малі підприємства, які є основними споживачами ресурсів.

4. Професійні можливості банківського персоналу. Успіх формування та використання кредитно-інвестиційного потенціалу залежить від ефективної діяльності кредитних менеджерів, від їхнього професіоналізму.

Соціальні особливості.

У регіонах із великою кількістю безробітних виникають проблеми із формуванням кредитно-інвестиційних ресурсів, зменшується кількість позичальників, населення менше використовує послуги банків. За достатнього попиту на трудові ресурси складається більше можливостей населення щодо зростання власних доходів, заощаджень та використання банківських позик.

Схильність населення до використання позикових коштів

Впливає на можливість населення

виступати як індивідуальні інвестори, зокрема вкладати вільні кошти на депозити до банківських установ регіону. Доходи

населення істотно впливають на їхню можливість бути позичальниками банків у регіонах.

Населення більш багатих регіонів має більшу схильність до використання позикових коштів, ніж населення депресивних регіонів. Хоча у цьому питанні є й деякі специфічні відмінності, пов'язані із працевлаштуванням населення.

Рівень соціальних конфліктів

Рівень платоспроможності населення регіоні

Соціальні конфлікти знижують стабільність регіону, негативно позначаються на економічних відносинах різних

суб'єктів, зокрема населення та підприємницьких структур. Часто соціальні конфлікти пов'язані з нерівномірністю розподілу ресурсів, доходів, не дотримання вимог трудового і цивільного законодавства країни.

Що рівень платоспроможності населення регіоні, то більше вписувалося можливості для економічного зростання, отже, і умов підвищення кредитно-інвестиційного потенціалу банків. Платоспроможність населення стимулює попит на товари та послуги, що підтримує пропозицію. Це

стимулює виробництво, яке може без використання кредитних ресурсів. При достатній

Платоспроможності населення в регіоні формуються умови для зростання обсягів заощаджень, що також є важливим етапом формування та використання кредитно-інвестиційного потенціалу банківських інститутів

Рівень соціальних гарантій та соціальної захищеності в регіоні

Високий рівень соціальних гарантій та соціальної захищеності у регіоні суттєво зменшує трудову міграцію населення, сприяє більш активному використанню населенням кредитних ресурсів. Виконання зобов'язань щодо дотримання соціальних гарантій та забезпечення соціальної захищеності населення посилює кредитно-інвестиційний потенціал банків, сприяє ефективному формуванню та використанню кредитно-інвестиційних ресурсів.

Мал. 3. Соціальні особливості, що впливають кредитно-інвестиційний потенціал комерційних банків

у регіонах України

Fig. 3. Social features що позначається кредитно-інвестування потенційних комерційних банків в регіонах України

Демографічні особливості: щільність населення на території регіону, кількість та питома вага працездатного населення, статево-віковий фактор, питома вага місцевого та сільського населення, рівень освіти,

кваліфікації та професійні особливості, рівень приросту (скорочення) населення, рівень механічної міграції населення.

Фінансово-економічні особливості.

Ресурсна база банків у регіоні

Фінансово-економічні особливості

Види економічної діяльності, які переважають у регіоні

Ресурсна база банків у регіоні залежить від наявності населення та юридичних осіб, рівня доходів у населення та суб'єктів підприємництва, стану розвитку фондового ринку, відсотків за депозитами. Ресурсна база банків регіоні істотно впливає формування кредитно-інвестиційного потенціалу.

Рівень рентабельності підприємств

Зростання рівня рентабельності підприємств дає можливість, з одного боку, надійніше забезпечити умови для погашення кредитів та формувати власну інвестиційну стратегію, з іншого боку, зростання рентабельності стимулює підприємства використовувати лише власні кошти, зменшуючи обсяги позикових фінансових ресурсів.

Наявність в економічних суб'єктів реальної застави для отримання кредитів

Отже, необхідно

Найбільш оптимальне співвідношення між видами економічної діяльності яким необхідні кредитно-інвестиційні ресурси, і тими видами, що є постачальниками фінансових ресурсів самих банків.

Обсяги та структура фінансових потоків у регіоні

Значна частина населення немає чи бажає як застави використовувати наявне майно. Юридичні особи, які орендують

основні засоби, що практично не мають власного майна, а тому у них виникають

проблеми із заставою, що впливає на реальність отримання банківських позик. Відсутність застави чи неліквідна застава не дає змоги стимулювати кредитно-інвестиційну діяльність банків.

Обсяги та структура фінансових потоків впливає на кредитно-

інвестиційну діяльність шляхом формування та використання ресурсної бази банків.

Вартість банківських кредитів на ринку регіону.

Вартість кредитів на регіональному кредитному ринку

залежить від міжбанківської конкуренції, загальної кредитної політики банків, вартості фінансових ресурсів, які залучають банки у регіонах. Вартість кредитів суттєво впливає на зацікавленість

клієнтів використання кредитних ресурсів. А тому є всі підстави для банків у регіонах дотримуватися реальніших відсотків, які пов'язані з рівнем доходів у регіоні.

Інвестиційний клімат регіону

Сприятливий інвестиційний

клімат стимулює зростання кількості інвесторів та реальних позичальників. Зростання кількості інвесторів стимулює конкуренцію між банківськими та небанківськими установами щодо кредитно-інвестиційної діяльності, що забезпечує умови для збільшення величини кредитно-інвестиційного потенціалу банків.

Рівень конкуренції між банками за ресурсну базу та позичальників

До кризового періоду між банками в регіонах вже почалася велика боротьба за клієнтів, тобто

фізичних та юридичних осіб. Фінансово-економічна криза дещо змінила напрями та темпи цієї боротьби. Але конкуренція між банками на рівні регіонів посилюватиметься, що негативно позначатиметься на тих банках, які мають незначну мережу, неефективних банківських працівників.

Мал. 4. Фінансово-економічні чинники впливу кредитно-інвестиційну діяльність банків у регіонах України Fig. 4. Financial and economic factors affect the credit and investment activity of banks in the regions of Ukraine

Природно-географічні особливості.

1. Природно-географічні ризики, що впливають кредитно-інвестиційний потенціал банків: ризики затоплення населених пунктів; ризики землетрусів; ризики підтоплень; ризики заморозків, посух, злив; ризики інших катаклізмів

2. Наявність природно-географічних обмежень щодо провадження певних видів економічної діяльності. Наприклад, неможливість видобутку вугілля, вирощування льону, заготівлі лісу в Криму.

3. Відсутність (наявність) природних ресурсів, що впливають на життєдіяльність населення та виробничу діяльність підприємств. Так, металургія розвивається там, де є місця видобутку руди та вугілля; машинобудування тяжіє до підприємств металургії.

Правові особливості.

1. Рівень виконання законодавства у регіоні. Дотримання законів сприяє сприятливому інвестиційному клімату,

збільшення кількості підприємств.

2. Рівень криміналізації у регіоні. Зростання кримінальних випадків у регіоні зменшує ймовірність здійснення кредитно-інвестиційної діяльності банків саме на цій території, оскільки є загрози як для банків, так і для позичальників.

3. Рівень тінізації економіки. Практично всі регіони певною мірою причетні до тіньової економіки. Зростання тіньового сектора та участь у ньому банків неминуче, що негативно впливає на довіру до банків.

4. Рівень корупції у регіоні. Зростання корупції гальмує розвиток підприємництва, зменшує довіру населення до керівництва регіону.

Всі ці особливості значно впливають на кредитно-інвестиційний потенціал. Найбільший вплив мають політичні, фінансово-економічні та організаційно-управлінські особливості.

Таким чином, для здійснення ефективної кредитно-інвестиційної

діяльності необхідно враховувати особливості регіонів, які впливають на функціонування банківських інститутів.

Перед кризою в регіонах України переважало споживче кредитування населення, переважно іпотечне - на придбання автомобілів та житла фізичними особами.

При цьому банки стали менше кредитувати виробників українських автомобілів та будівельних компаній. Це одна із головних причин кредитно-інвестиційної діяльності банків України. Тому держава має вживати належних заходів для підтримки власного товаровиробника при кредитуванні фізичних осіб. Тобто надавати пільгові кредити лише тоді, коли кредитні кошти витрачаються на придбання національних товарів

виробників.

Кожній території притаманні свої специфічні ознаки, чим викликані відмінності в кредитно-інвестиційному потенціалі кожного регіону.

Розглядаючи географічне розташування банківських організацій можна побачити, що більшість їх розташована у Києві та деяких великих містах.

Перше місце за кількістю розміщених банків займає Київ. Чому багато банків відкриваються у столиці? Існують кілька причин: у Києві перебувають усі державні структури, які відіграють величезну роль у забезпеченні господарської діяльності; Київ із початку утворення незалежної країни мобілізував основні фінансові потоки, що дуже важливо для банків; столиця України зібрала більшість головних офісів найбільших вітчизняних та іноземних компаній; у Києві є велика можливість впливу на всі регіони; населення столиці відрізняється від населення інших регіонів вищим рівнем особистих фінансів.

Друге місце за кількістю банків займає Дніпропетровськ. Цей регіон налічує 15 банків, з них найбільший – ПАТ "Приватбанк". Під час фінансової кризи лише один банк було ліквідовано. Причина створення банків у цьому місті полягає в тому, що це великий промисловий центр, який потребує об'ємних фінансових ресурсів.

На третьому місці місто Харків, де розташовано 11 банків. У тому числі один потужний банк. Пояснити наявність великої кількості

банківських інститутів можна тими самими чинниками, що й у Дніпропетровську. Регіону необхідні власні банківські інститути через наявність великих підприємств та економічні зв'язки з Росією.

Четверте місце у рейтингу регіонів належить Донецьку. У місті створено 10 банків, їх 2 ставляться до групи найбільших. Донецьк - велике місто, яке відрізняється розвиненою промисловістю та економічними зв'язками з іншими країнами, зокрема з Росією. Під час фінансової кризи жодного банку не було ліквідовано.

На п'ятому місці – Одеса – 9 банків. Одеса не має великих банків, незважаючи на те, що це великий промисловий та транспортний центр. Навколо міста розташовано кілька морських портів, що забезпечують транспортні зв'язки з багатьма країнами світу.

Шосте місце за кількістю банків посідає Львів. У місті засновано 5 банків, серед яких один великий та один, який пройшов процедуру ліквідації під час фінансової кризи. Місто не має промислового значення, незважаючи на те, що тут знаходяться суттєві промислові підприємства.

Список літератури

1. Бабуріна, Н. А. Кредитно-інвестиційний потенціал банку: поняття та елементи / Н.А. Бабуріна// Вісник Тюменського державного університету. -2006. - №3. – С. 208 – 210 с.

2. Вєшкін, Ю. Г., Авагян, Г. Л. Економічний аналіз діяльності комерційного банку: навч. Допомога. - М.: Магістр, 2007.

3. Воробйов, Ю. М. Кредитування суб'єкта підприємництва в економічній регюні: монографія / Ю.М. Воробйов, К.А. Срібна. - Омферополь: Видавництво: «Доля», 2008. - 224 с.

4. Глушко, В. I. Фшансовий менеджмент у банку: Навч. поаб. – Кив: ВД «Слово», 2004. – 296 с.

5. Кочетов, В. М. Забезпечення фшансово! стшкосп сучасного комерційного банку: теоретико-методичні аспекти: монографія / В.М. Кочетів. – К.: КНЕУ, 2002. – 238 с.

6. Лаврушін, О. І. Гроші, кредит, банки. - 1-е вид. - 1998 р.

7. Лаврушіна, О. І. Банківська система у сучасній економіці: навчальний посібник »/колектив авторів; за ред. проф.. - 2-ге вид., стер. – М.: КНОРУС, 2012. – 360 с.

8. Новікова, А. І. Практичні підходи до реформування банківської системи в Російській Федерації // Молодий вчений. – 2013. – №7. -С. 225-228.

9. Заснують показники дальності банів України. -Електронний ресурс]. - Режим доступу:

http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07&cat_id=36798 (дата звернення: 17.05.2015).

10. Орлова, Н. Є. Злиття та поглинання як інструмент диверсифікованого зростання комерційних банків / Н.Є. Орлова / / Банківська справа. – 2000. – №1. -С. 128 – 132.

1. Baburin, N. A. Credit and investment potential of bank: concept and elements / N. A. Baburin // Bulletin of Tyumen State University. 2006. №3. Pp. 208-210.

2. Veshkin, G., Avagyan, G. L. Economic analysis of commercial bank activity: Textbook. Guide. M. Masters, 2007.

3. Воробьев, Ю. Кредитування суб'єктів pidpriemnitstva в економіці регіону: monograph / Y. M. Vorobyov, K. A. Sribna. Simferopol: Vidavnitstvo «Share», 2008. 224 p.

4. Glushko, V. I. Financial management at the bank: Navch. posib. Singapore: VD "Word", 2004. 296 p.

5. Кохетов, В. М. Financial sustainability of modern commercial Bank: теоретичні і методичні аспекти: monograph: monograph / V. M. Kochetov. K.: KNEU, 2002. 238 p.

6. Lavrushin, O. I. Money, credit, banks. - 1-е izd. -1998.

7. Lavrushina, O. I. Банківська система в сучасній економіці: manual / group of uthors; ed. prof... 2nd ed. M.: KNORUS, 2012. 360 p.

8. Novikov, A. I. Практичні пристосування до реформування банківської системи в Російській Федерації // Young scientist. 2013. №7.P. 225-228.

9. Main indicators of activities of Ukrainian banks. -. - Access mode: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07&cat_id=36798 (date of access: May 17, 2015).

10. Orlova, N. E. Mergers і пристосування як інструмент для diversified зростання комерційних банків / NE Orlov / / Banking. 2000. №1. Pp. 128-132.

Костровець Лариса Борисівна, ректор, д. е. н., доцент

Кірізлєєва Аліса Салаватівна, доцент кафедри фінансових послуг та банківської справи, к. е. н., доцент

Larisa B. Kostrovets, Ректор, доктор економічних наук, Associate Professor

Alisa S. Kirizleeva, PhD in Economics, Associate Professor, Department of Financial Service and Banking