Perspektywy rozwoju rynku ubezpieczeniowego w Rosji. Rosyjski rynek ubezpieczeniowy i perspektywy jego rozwoju Rynek ubezpieczeniowy i jego struktura

Niepaństwowa instytucja edukacyjna

wyższe wykształcenie zawodowe

Europejsko-Azjatycki Instytut Zarządzania i Przedsiębiorczości

PRACA KURSU

„Rynek ubezpieczeniowy Rosji: stan i perspektywy jego rozwoju”

Jekaterynburg

2010

Wstęp

1 ogólna charakterystyka rynek ubezpieczeń

1.2 Rodzaje ubezpieczeń

2 Stan rynku ubezpieczeniowego w Rosji

3 Perspektywy rozwoju rynku ubezpieczeniowego

Wniosek

Aplikacja

Bibliografia

Wstęp

We wszystkim kraje rozwinięte ubezpieczenia to strategicznie ważny sektor gospodarki, zapewniający zdecydowaną większość inwestycji w jego rozwój i uwalniający budżety państwa od wydatków na odszkodowania za straty spowodowane nieprzewidzianymi zdarzeniami. Jednocześnie szczególna rola ubezpieczeń przejawia się w rozwiązywaniu problemów społecznych społeczeństwa. Ubezpieczyciele są w stanie zapewnić ludności gwarancje społeczne wraz z państwem, a czasem nawet przed państwem.

Rozważmy bardziej szczegółowo stan i perspektywy rynku ubezpieczeniowego w Rosji. Główną rolą ubezpieczeń jest zwiększenie bezpieczeństwa socjalnego ludności, poprzez wypłatę odszkodowań pieniężnych w przypadku utraty zdrowia, życia lub inwalidztwa, podwyższenie wysokości emerytur, opłacanie czynszów (rent), a także zapewnienie ludności wysokiej jakości opieka medyczna i wiele więcej. Z kolei wysokie bezpieczeństwo socjalne ludności sprzyja zwiększeniu zaufania do rządu, stabilizacji sytuacji politycznej, co można uznać za polityczny komponent rozwoju ubezpieczeń.

Z poprzednich akapitów wynika w sposób oczywisty, że rozwój ubezpieczeń jest najważniejszą działalnością współczesnego państwa rosyjskiego.

W ostatnim czasie Zgromadzenie Federalne i rząd Rosji podjęły szereg ważnych decyzji w tej dziedzinie regulacja państwowa ubezpieczenie. Celem tych decyzji jest przełamanie pojawiającego się negatywnego trendu, który z jednej strony wiąże się z niekorzystnym sytuacja demograficzna az drugiej strony kryzysem redystrybucyjnego systemu ubezpieczeń. Jednak jeszcze bardziej szczegółowa analiza stanu rzeczy z ubezpieczeniami na życie w Rosji staje się jasna, że ​​nadal istnieje wiele niepewnych punktów w jego podstawach, które należy jak najszybciej wyeliminować.

W tej chwili w Rosji działa kilka stowarzyszeń i związków ubezpieczeniowych, które się jednoczą Firmy ubezpieczeniowe głównie na podstawie geograficznej, z których głównym jest Ogólnorosyjski Związek Ubezpieczycieli (VSS). Problemy rozwoju ubezpieczeń w Rosji są badane i omawiane przez szerokie grono naukowców: profesjonalnych ubezpieczycieli i ekonomistów. Można powiedzieć, że problemy rosyjskich ubezpieczeń zostały dość głęboko przepracowane. Co więcej, istnieje pewien konsensus co do sposobu rozwiązania tych problemów. Jednak różni uczeni kładą nacisk na różne sposoby, dając pierwszeństwo rozwiązaniu jednego lub drugiego zidentyfikowanego problemu, jednocześnie zgadzając się, że tylko kompleksowe rozwiązanie wszystkich tych problemów pozwoli na rozwój rosyjskiego systemu ubezpieczeniowego.

Rosyjski rynek ubezpieczeniowy ma wielkie perspektywy, w naszym kraju system ubezpieczeniowy nie jest tak rozwinięty jak na Zachodzie, rynek ubezpieczeniowy nie jest w pełni rozwinięty. Ekonomiści przewidują rozwój tego ryzyka w najbliższej przyszłości, choć obecnie jest ono znacznie utrudnione przez kryzys finansowy. Aktualność tego tematu jest uzasadniona faktem, że ubezpieczenia są skutecznym narzędziem stabilizacji gospodarki.

Badanie perspektyw rozwoju ubezpieczeń w naszym kraju pomaga ocenić istniejące miejsce ubezpieczeń w rosyjskiej gospodarce. Badanie perspektyw rozwoju ubezpieczeń może pomóc odpowiedzieć na pytanie, dlaczego rozwój ubezpieczeń w naszym kraju pozostaje w tyle za czołowymi krajami rozwiniętymi. Badanie perspektyw pomaga i zakłada główne trendy w rozwoju rosyjskiego rynku ubezpieczeniowego w przyszłości. Przedmiotem opracowania jest rynek ubezpieczeniowy naszego kraju i procesy na nim zachodzące.

Bezpośrednio przedmiotem badań są perspektywy rozwoju ubezpieczeń w Rosji. Celem opracowania jest analiza aktualnego stanu rynku ubezpieczeniowego oraz rozważenie perspektyw rozwoju ubezpieczeń w Rosji.

W oparciu o wyznaczony cel konieczne będzie rozwiązanie następujących zadań:

1. Rozważ ogólną charakterystykę rynku ubezpieczeniowego;

2. Analizować stan rynku ubezpieczeniowego w Rosji;

3. Przedstawić perspektywy rozwoju rynku ubezpieczeniowego.

Aby ujawnić temat zajęć, zostaną wykorzystane podręczniki, literatura edukacyjna, zasoby internetowe, dane z Rosstat i Ministerstwa Finansów.

W pierwszym rozdziale pracy przedstawiony zostanie ogólny opis rynku ubezpieczeniowego – koncepcje, historia rozwoju. Drugi rozdział zostanie poświęcony analizie stanu rynku ubezpieczeniowego w Rosji na podstawie wskaźników z ostatnich lat. W trzecim rozdziale zostaną omówione perspektywy rozwoju rynku ubezpieczeniowego, a także problem rozwoju ubezpieczeń w Rosji i możliwe sposoby rozwiązania tych problemów.

1 Ogólna charakterystyka rynku ubezpieczeniowego

1.1 Pojęcie rynku ubezpieczeniowego, etapy jego rozwoju

Rynek ubezpieczeń jest specyficznym obszarem rynku, który istnieje w jedności z rynkiem towarowym, jest jego odmianą i rozwija się w ramach ogólnych praw.

Rynek ubezpieczeń jest sferą kształtowania podaży i popytu usługi ubezpieczeniowe. Wyraża relacje między różnymi organizacjami ubezpieczeniowymi (ubezpieczycielami) oferującymi odpowiednie usługi, a także osobami prawnymi i fizycznymi potrzebującymi ochrony ubezpieczeniowej (ubezpieczeni).

Podobnie jak rynek innych towarów, robót budowlanych, usług, rynek ubezpieczeń podlega cykliczności, ekonomicznie regularnym wahaniom wzrostu i spadku cen usług ubezpieczeniowych. [nr 5 str. 87]

Etapy rozwoju rynku ubezpieczeniowego w Rosji.

Ubezpieczenia w carskiej Rosji 1786-1917;

I etap: upadek zasady państwowego monopolu ubezpieczeniowego i idei państwowych ubezpieczeń.

II etap: powstanie ubezpieczeń w Rosji, związane z początkiem kształtowania się rynku ubezpieczeń narodowych, pojawieniem się prywatnych spółek akcyjnych.

III etap: powstanie rynku ubezpieczeń społecznych.

IV etap: pojawienie się nowych rodzajów ubezpieczeń wzajemnych – wśród właścicieli ziemskich i fabrykantów.

Ubezpieczenia w Rosji Sowieckiej 1917-1991 (czyli terytorium) były ZSRR);

nacjonalizacja działalności ubezpieczeniowej:

Etap 1: ustanowienie kontroli państwa nad wszystkimi rodzajami ubezpieczeń

II etap: zgłoszenie ubezpieczenia we wszystkich rodzajach i formach przez państwowy monopol ubezpieczeniowy.

Ubezpieczenie w Federacja Rosyjska po 1991 r. (czyli główne zmiany geopolityczne ostatnich czasów).

Na początku lat 90. w Federacji Rosyjskiej rozpoczęło się ożywienie rynku ubezpieczeń narodowych, które trwa do dziś. Podstawa legislacyjna regulacje prawne rynku ubezpieczeń narodowych zostały określone w ustawie Federacji Rosyjskiej „O ubezpieczeniach” z dnia 27 listopada 1992 r., która weszła w życie 12 stycznia 1993 r. W tym samym czasie utworzono Rosstrakhnadzor - Federalną Służbę ds. Rosji ds. Nadzoru Działalności Ubezpieczeniowej, któremu powierzono funkcje kontrolne dla krajowego rynku ubezpieczeń. W 1996 roku Rosstrakhnadzor został przekształcony w Departament Nadzoru Ubezpieczeniowego Ministerstwa Finansów Federacji Rosyjskiej.

W 1996 roku Rząd Federacji Rosyjskiej przyjął Dekret „O priorytetowych działaniach na rzecz rozwoju rynku ubezpieczeniowego w Federacji Rosyjskiej”, który przewiduje szereg działań mających na celu poprawę ustawodawstwa podatkowego związanego z działalnością ubezpieczeniową, a także udziałem międzynarodowych instytucje finansowe w finansowaniu działań na rzecz rozwoju rynku ubezpieczeniowego w Rosji. W 1997 r. opracowano specjalny program celowy rozwoju ubezpieczeń i reasekuracji ryzyk od poważnych awarii przemysłowych, katastrof i klęsk żywiołowych. Poprawa na rynku ubezpieczeniowym trwa.

Ubezpieczenia w Rosji przeszły kilka etapów rozwoju.Główne zmiany geopolityczne, które nastąpiły w związku z rozpadem byłego ZSRR spowodowały obiektywną potrzebę ożywienia rynku ubezpieczeń narodowych w Rosji, zastanówmy się, jak klasyfikuje się ubezpieczenia do dalszej analizy.

1.2 Rodzaje ubezpieczeń

Istnieje kilka rodzajów ubezpieczeń:

1) Ubezpieczenie mienia

Osoby prawne i osoby fizyczne mogą zawierać umowy ubezpieczenia przedmiotów, do których mają prawo własności: budynków, budowli, urządzeń transmisyjnych, pracowników energetycznych i innych maszyn, urządzeń, pojazdów, statków rybackich i innych, sprzętu rybackiego, obiektów będących w toku i budowa kapitału, inwentaryzacja, produkt końcowy, towary, surowce, materiały i inne mienie.

· Ubezpieczenie mieszkania – ryzyko zniszczenia lub uszkodzenia mienia (w tym ubezpieczenie kredytu hipotecznego) w wyniku zdarzeń takich jak powódź, pożar, bezprawne działanie osób trzecich, klęska żywiołowa, kradzież mienia, w tym sprzętu AGD; 2) ryzyko odpowiedzialności cywilnej wobec osób trzecich za spowodowanie uszczerbku na życiu i zdrowiu oraz szkody w ich mieniu; 3) ryzyko poniesienia nieprzewidzianych wydatków na wynajem mieszkania w wyniku zniszczenia (uszkodzenia) mienia.

Ryzyka pożaru i klęsk żywiołowych – standardowe ryzyka dla tego typu ubezpieczeń majątkowych to: straty na wypadek śmierci lub uszkodzenia mienia w wyniku pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu, powodzi, trzęsienia ziemi, osunięcia się gruntu, burzy, huraganu, ulewy , gradobicia, zawalenia, osuwiska, skutki działania wód gruntowych, wezbrań błotnych, nietypowych dla tego terenu silnych mrozów i obfitych opadów śniegu, przerwy w dostawie prądu spowodowane klęskami żywiołowymi, awarie środków transportu, ciepłownictwa, wodociągów, kanalizacji i innych systemów, przenikanie wody z sąsiedniego budynku, włamanie, nielegalne działania osób trzecich.

· Ubezpieczenie przerwy w działalności - ubezpieczenie szkód spowodowanych zatrzymaniem produkcji w wyniku zajścia zdarzenia, które jest ubezpieczone w ramach umowy ubezpieczenia mienia. Ubezpieczonemu przysługuje odszkodowanie za straty Ubezpieczonego z tytułu przerwy w działalności, na które składają się utracone korzyści w wyniku zmniejszenia obrotów produkcji wyrobów, robót, usług oraz wydatki na kontynuację ubezpieczonej działalności gospodarczej.

Ubezpieczenie ryzyka budowlanego i instalacyjnego - ubezpieczenie budowy i Roboty instalacyjne, w tym wszystkie użyte do tego materiały, sprzęt budowlany i sprzęt budowlany, pojazdy budowlane, koszty oczyszczenia terenu, wywozu śmieci, pomocnicze.

· Ubezpieczenie Pojazd- ubezpieczenie, które ma na celu ochronę interesów majątkowych ubezpieczonego, związanych z kosztami odtworzenia pojazdu po wypadku, awarii lub zakupu nowego samochodu po kradzieży lub kradzieży.

· Ubezpieczenie cargo - ubezpieczenie interesów majątkowych właściciela ładunku. Zapewnia odszkodowanie za straty spowodowane uszkodzeniem lub utratą ładunku (towaru) przewożonego różnymi środkami transportu.

2) Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej

Przy ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej przedmiotem ubezpieczenia są interesy majątkowe związane z odszkodowaniem przez ubezpieczonego (ubezpieczonego) za szkody wyrządzone życiu, zdrowiu lub mieniu osób trzecich.

· Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ogólnej wobec osób trzecich – przedmiotem ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ogólnej wobec osób trzecich jest odpowiedzialność Ubezpieczającego/Ubezpieczonego za szkody w mieniu, życiu i zdrowiu osób trzecich. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest świadczeniem ochrony ubezpieczeniowej na wypadek wystąpienia osób trzecich z roszczeniami ubezpieczonego, zgłoszonymi zgodnie z normami obowiązującego ustawodawstwa w zakresie odszkodowania za szkodę majątkową.

· Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej producenta towaru, usługodawcy – przedmiotem ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej producenta towaru/usługi jest jego odpowiedzialność za ewentualne szkody na osobie lub mieniu powstałe w wyniku użytkowania towaru/usługi wyprodukowanej przez jego.

· Ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej Dyrektorów i Funkcjonariuszy (D&O) - przedmiotem ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej dyrektorów i funkcjonariuszy jest odpowiedzialność osób zarządzających spółką za ewentualną szkodę wyrządzoną akcjonariuszom spółki w wyniku błędów popełnionych w zarządzaniu spółką.

· Ubezpieczenie odpowiedzialność zawodowa- przedmiotem ubezpieczenia odpowiedzialności zawodowej są błędne działania profesjonalistów, w wyniku których mogą wystąpić zdarzenia prowadzące do powstania szkody.

· Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pracodawcy – przedmiotem ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej pracodawcy jest odpowiedzialność za ewentualne szkody w mieniu, życiu i zdrowiu jego pracowników.

· Ubezpieczenie OC za szkody w środowisku - przedmiotem ubezpieczenia OC za szkody w środowisku jest odpowiedzialność za nagłe i nieprzewidziane szkody w środowisku wynikające z działań Ubezpieczającego/Ubezpieczonego.

· Odpowiedzialność kontraktowa – przedmiotem ubezpieczenia odpowiedzialności kontraktowej jest odpowiedzialność wynikająca z umowy zawartej pomiędzy Ubezpieczającym/Ubezpieczonym a jego kontrahentem.

· Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadacza pojazdu mechanicznego – ubezpieczenie OC obejmuje odszkodowanie za szkodę wyrządzoną osobie poszkodowanej w wypadku komunikacyjnym z winy Ubezpieczającego/Ubezpieczonego. Ubezpieczyciel pokrywa rzeczywiste koszty spowodowane zdarzeniem ubezpieczeniowym, nie więcej jednak niż suma ubezpieczenia przewidziana w umowie ubezpieczenia.

· Ubezpieczenie OC posiadacza pojazdu mechanicznego w czasie podróży zagranicznej (Zielona Karta) - ubezpieczenie OC posiadacza pojazdu mechanicznego wyjeżdżającego za granicę swoim samochodem.

3) Ubezpieczenie osobowe

Ubezpieczenia osobowe obejmują wszystkie rodzaje ubezpieczeń związanych z prawdopodobnymi zdarzeniami w życiu jednostki. Dział ubezpieczeń osobowych obejmuje rodzaje ubezpieczeń, w których przedmiotem ubezpieczenia są interesy majątkowe związane z życiem, zdrowiem, zdolnością do pracy oraz emeryturą lub rentą ubezpieczonego.

· Ubezpieczenia akumulacyjne na życie, ubezpieczenia emerytalne – ubezpieczenia na życie obejmują wszystkie rodzaje ubezpieczeń, w których przedmiotem ubezpieczenia jest życie człowieka. Ale ponieważ nie można określić, ile warte jest życie człowieka, firmy ubezpieczeniowe na podstawie dochodu klienta. Przedmiotem ochrony jest nie tyle życie, co dochód danej osoby. Średnio wysokość ochrony ubezpieczeniowej wynosi od 3 do 10 rocznych dochodów klienta. Umowy ubezpieczenia na życie zawierane są na okres co najmniej jednego roku. Ubezpieczenie na życie może obejmować różne rodzaje ryzyka. Jest to ubezpieczenie od nieszczęśliwego wypadku, inwalidztwa, częściowego inwalidztwa, krytycznej choroby (onkologia itp.). Odpowiedzialność ubezpieczeniowa w ubezpieczeniach na życie przewiduje więc wypłatę sumy ubezpieczenia w następujących przypadkach: gdy ubezpieczony dożyje końca okresu ubezpieczenia; w przypadku utraty zdrowia; z chwilą śmierci ubezpieczonego.

Osobno należy podkreślić ubezpieczenie emerytalne. Jest to ubezpieczenie na życie z oszczędnościami, ale koniec programu jest powiązany z wiekiem emerytalnym.

· Ubezpieczenie NNW – ubezpieczenie NNW ma na celu zrekompensowanie szkód spowodowanych utratą zdrowia lub śmiercią ubezpieczonego. Może być realizowany w formach grupowych (np. ubezpieczenia pracowników przedsiębiorstwa) i indywidualnych, a także w formach ubezpieczeń dobrowolnych i obowiązkowych.

Ubezpieczenie zdrowotne – gwarantuje obywatelom na wypadek zdarzenie ubezpieczeniowe otrzymać opiekę medyczną kosztem zgromadzonych środków oraz sfinansować działania profilaktyczne. Ubezpieczenie zdrowotne może przybrać formę obowiązkowych i ubezpieczenie dobrowolne.

· Ubezpieczenie w podróży zagranicznej - zapewnia ubezpieczonemu ochronę przed uszkodzeniem mienia, życia i zdrowia podczas podróży zagranicznej. Ryzyka ubezpieczeniowe mogą obejmować: pokrycie pakietu wypadkowego, koszty leczenia, w tym stomatologii, operacji, ewakuacji medycznej, koszty pogrzebu, repatriacji zwłok, nagłe wydatki hotelowe, podróż/zastąpienie kolegi z pracy w nagłym wypadku, wezwanie pomocy członka rodziny, odwołanie lub przerwanie podróży, zwolnienie za kaucją, opóźnienie i utrata bagażu, opóźnienie lotu, porwanie samolotu, odpowiedzialność cywilna, napaść, porwanie.

4) Ubezpieczenie ryzyk finansowych i szczególnych

· Ubezpieczenie niewykonania zobowiązań finansowych - ubezpieczenie strat poniesionych w wyniku niewykonania zobowiązań przez kontrahenta.

· Ubezpieczenie tytułu własności - utrata mienia w wyniku utraty praw majątkowych na podstawie prawomocnego orzeczenia sądu I instancji w przedmiocie roszczeń osób trzecich.

Ubezpieczenie ryzyka politycznego - ubezpieczenie strat poniesionych w wyniku działań urzędników państwowych (niezbyt powszechne w krajach WNP)

1.3 Podstawowe pojęcia ubezpieczeń

Zgodnie z ustawą Federacji Rosyjskiej z dnia 27 listopada 1992 r. N 4015-1 (z późniejszymi zmianami z dnia 16 października 2010 r.) „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” ubezpieczenie jest stosunkiem mającym na celu ochronę interesów osób fizycznych I osoby prawne, Federacja Rosyjska, podmioty Federacji Rosyjskiej i gminy w przypadku wystąpienia niektórych zdarzeń ubezpieczeniowych kosztem funduszy pieniężnych utworzonych przez ubezpieczycieli z opłaconych składek ubezpieczeniowych (składek ubezpieczeniowych), a także kosztem innych funduszy ubezpieczycieli. A rynek ubezpieczeń to szczególna struktura społeczno-gospodarcza skupiająca różne podmioty, które realizują swoje specyficzne interesy i pełnią określone funkcje.

Ubezpieczenia realizowane są w formie ubezpieczeń dobrowolnych i obowiązkowych.

Ubezpieczenie dobrowolne realizowane jest na podstawie umowy ubezpieczenia oraz regulaminu ubezpieczenia, który określa ogólne warunki i tryb jego realizacji. Zasady ubezpieczenia są przyjmowane i zatwierdzane przez ubezpieczyciela lub stowarzyszenie ubezpieczycieli niezależnie, zgodnie z Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej i niniejszą ustawą i zawierają postanowienia dotyczące przedmiotów ubezpieczenia, przedmiotów ubezpieczenia, zdarzeń ubezpieczeniowych, ubezpieczenia ryzyk, w sprawie procedury ustalania sumy ubezpieczenia, stawka ubezpieczenia, składki ubezpieczeniowej (składki ubezpieczeniowej), o trybie zawierania, wykonywania i rozwiązywania umów ubezpieczenia, o prawach i obowiązkach stron, o ustalaniu wysokości szkody, o trybie ustalania wypłaty ubezpieczenia, o przypadkach odmowy wypłaty ubezpieczenia i innych świadczeń.

Ubezpieczyciele - osoby prawne utworzone zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej w celu realizacji ubezpieczeń, reasekuracji, ubezpieczeń wzajemnych i licencjonowane zgodnie z procedurą określoną w ustawie.

Przedstawiciel ubezpieczyciela to wyodrębniona jednostka ubezpieczyciela (oddział) lub innego ubezpieczyciela, który rozpatruje wnioski poszkodowanych i wypłaca im świadczenia z tytułu ubezpieczenia.

Ubezpieczający – osoba fizyczna lub prawna będąca stroną umowy ubezpieczenia i płacąca ubezpieczenie Premium i ma prawo z mocy ustawy lub umowy do otrzymania odszkodowania w razie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego w granicach odpowiedzialności ubezpieczeniowej lub sumy ubezpieczenia określonej w umowie ubezpieczenia. Ubezpieczający może zawrzeć umowę ubezpieczenia zarówno na swoją rzecz, jak i na rzecz innej osoby (uposażonego).

Suma ubezpieczenia - suma pieniędzy, który jest ustanowiony przez prawo federalne i (lub) określony w umowie ubezpieczenia i na podstawie którego wysokość składki ubezpieczeniowej (składki ubezpieczeniowej) i kwota wypłaty ubezpieczenia są ustalane po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego.

Wypłata ubezpieczenia - kwota pieniężna ustalona przez prawo federalne i (lub) umowę ubezpieczenia i wypłacona przez ubezpieczyciela ubezpieczonemu, osobie ubezpieczonej, beneficjentowi po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego.

Składka ubezpieczeniowa (składki ubezpieczeniowe) jest opłacana przez ubezpieczonego w walucie Federacji Rosyjskiej, z wyjątkiem przypadków przewidzianych przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej w sprawie regulacja walutowa i kontrola walutowa.

Umowa ubezpieczenia – umowa pomiędzy ubezpieczonym a ubezpieczycielem, która określa ich wzajemne prawa i obowiązki dla danego rodzaju ubezpieczenia. Umowa ubezpieczenia na rzecz osoby trzeciej ustanawia prawo dochodzenia roszczeń na rzecz osoby trzeciej, która nie brała udziału w zawarciu umowy. Wykonania takiej umowy może żądać zarówno strona, która ją zawarła, jak i osoba trzecia, na której rzecz wykonanie jest uwarunkowane, chyba że przepisy prawa stanowią inaczej, umowa i nie wynika to z charakteru zobowiązań.

Przedmioty ubezpieczenia - interesy majątkowe, które nie są sprzeczne z ustawodawstwem rosyjskim: związane z życiem, zdrowiem, zdolnością do pracy i świadczeniami emerytalnymi ubezpieczonego lub ubezpieczonego (ubezpieczenia osobowe); związanych z posiadaniem, użytkowaniem, zbywaniem mienia (ubezpieczenie mienia); związane z odszkodowaniem przez ubezpieczonego za szkodę wyrządzoną przez niego osobie lub mieniu osoby fizycznej, a także szkodę wyrządzoną osobie prawnej (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej).

Zdarzenie ubezpieczeniowe to zaistniałe zdarzenie przewidziane w umowie ubezpieczenia lub przepisach prawa, w przypadku którego ubezpieczyciel jest zobowiązany do wypłaty ubezpieczenia ubezpieczonemu, osobie ubezpieczonej, uposażonemu lub innym osobom trzecim.

Ubezpieczenie OC – odpowiedzialność za szkody lub szkody mogące wyrządzić mieniu lub zdrowiu i życiu osób trzecich w wyniku korzystania niebezpieczne przedmioty lub zarządzania takimi obiektami (np. środkami transportu). Odpowiedzialność może dotyczyć również popełnienia czynu nieumyślnego lub naruszenia zobowiązań umownych.

Biegła znajomość terminologii ubezpieczeniowej oraz umiejętność zastosowania ich w praktyce jest jednym z głównych kryteriów wysokiego profesjonalizmu specjalisty w dziedzinie ubezpieczeń. Znając je, możesz dalej analizować rynek ubezpieczeniowy Federacji Rosyjskiej.

2 Stan rynku ubezpieczeniowego w Rosji

2.1 Aktualny stan rosyjskiego rynku ubezpieczeniowego

Warunkiem rozwoju działalności ubezpieczeniowej w naszym kraju było:

Wzmocnienie niepaństwowego sektora gospodarki;

Wzrost objętości i różnorodności własność prywatna osoby fizyczne i prawne jako źródło popytu na usługi ubezpieczeniowe. Równocześnie duże znaczenie ma rozwój rynku nieruchomości. kredyty hipoteczne, a także prywatyzacji zasobów mieszkaniowych publicznych.

Zmniejszenie niegdyś kompleksowych gwarancji udzielanych przez społeczeństwo ubezpieczenie społeczne i zabezpieczenia społecznego. Dziś brak gwarancji trzeba wypełnić różnymi formami ubezpieczeń osobowych.

Rozwój społeczny Rosji wymusił przejście na rynek ubezpieczeniowy, którego funkcjonowanie opiera się na znajomości i wykorzystaniu praw ekonomicznych, takich jak prawo wartości, prawo popytu i podaży.

W warunkach socjalistycznej gospodarki państwowej potrzeba ubezpieczeń była minimalna. Podczas przeprowadzki do gospodarka rynkowa gwałtownie wzrasta zapotrzebowanie na ubezpieczenia, tworząc podstawy do szybkiego rozwoju rynku ubezpieczeniowego. Obecnie zapotrzebowanie na Zakres ubezpieczenia ma trzy główne źródła. Po pierwsze, jest to niepaństwowy sektor gospodarki, który ze względu na swoją niepewność i brak możliwości zakwalifikowania się do państwowego wsparcia finansowego ma naturalną potrzebę ubezpieczenia. Jednak niezadowalająca sytuacja finansowa większości przedsiębiorstw w kontekście przedłużającej się Kryzys ekonomiczny a depresja nie przyczynia się do masowego wzrostu popytu z ich strony. Znaczna część istniejącego popytu wynika z obowiązkowego charakteru niektórych rodzajów ubezpieczeń (ubezpieczenie publicznych nieruchomości na wynajem niemieszkalnych) oraz korzystania z systemów ubezpieczeniowych, które pozwalają ubezpieczonym uniknąć nadmiernie wysokich podatków.

Do niedawna warunki finansowe ubezpieczenia, ustalane przez państwo, uniemożliwiały korzystanie z niego przez osoby prawne. Niemal wszystkie wydatki na opłacenie składek ubezpieczeniowych pochodziły z zysku netto przedsiębiorstw. Od 1996 r. do kosztów produktów i usług można było przypisywać koszty ubezpieczenia w wysokości 1% wolumenu sprzedanych produktów, później, w połowie 2000 r., norma ta została podwyższona do 3%. Od czasu wprowadzenia rozdziału 25 Ordynacji podatkowej Federacji Rosyjskiej, od 2002 r., zdolność przedsiębiorstw do przypisywania kosztów ubezpieczenia do kosztu podstawowego została znacznie rozszerzona zarówno w ubezpieczeniach majątkowych, jak i osobowych.

Drugie źródło popytu na usługi ubezpieczeniowe związane jest z prywatyzacją zasobów mieszkaniowych, reformą mieszkalnictwa i usług komunalnych, rozwojem indywidualnego budownictwa mieszkaniowego oraz wzrostem zamożności pewnej części ludności. Dla sprywatyzowanego zasobu mieszkaniowego, którego udział w ogólnej liczbie mieszkań przekracza już 30%, potrzeba ubezpieczenia jest niezaprzeczalna. To tylko kwestia odpowiednich form organizacyjnych, aw szczególności pełnej realizacji ustawy federalnej „O stowarzyszeniach właścicieli domów”, przyjętej w maju 1996 roku.

Trzecim źródłem popytu na ochronę ubezpieczeniową są szerokie masy społeczne. Gwarancje zapewniane przez państwowy system ubezpieczeń społecznych są znacznie poniżej standardu życia. Państwo zwalnia się z obowiązku stałej opieki nad swoimi obywatelami, dając im swobodę działania, jakiej nigdy wcześniej nie widzieli. W tych warunkach nieuchronnie wzrasta zapotrzebowanie na różne formy ubezpieczeń osobowych i majątkowych, gwarantujące wsparcie obywateli i gospodarstw domowych w sytuacjach kryzysowych, zabezpieczenie materialne na starość, zapewnienie wysokiej jakości usług medycznych i wiele więcej.

W 2002 roku w Państwowym Rejestrze oficjalnie zarejestrowano 1408 zakładów ubezpieczeń, z czego faktycznie na rynku ubezpieczeniowym działa 1176. W dynamice ich liczba wyraźnie maleje ze względu na wzrost minimalnej wartości kapitał autoryzowany i naturalne procesy koncentracji kapitału.

Na rosyjskim rynku ubezpieczeniowym już w połowie lat 90. zdominowany przez kapitał prywatny. W ogólnej liczbie towarzystw ubezpieczeniowych firmy prywatne stanowiły 36%, własność mieszana – 58, państwowa – 5, komunalna – 1%. Od 2000 r. widoczna jest tendencja do wycofywania się państwa z rynku ubezpieczeniowego, wyrażająca się sprzedażą posiadanych przez państwo pakietów akcji w kapitale dużych zakładów ubezpieczeń. Na przykład Rosgosstrakh został przeniesiony do kierownictwa Troiki Dialog i podjęto decyzję o wycofaniu państwa z liczby właścicieli Ingosstrakh.

Obecnie, oprócz Rosgosstrakh i Ingosstrakh, państwo uczestniczy pośrednio w kapitale towarzystw ubezpieczeniowych Guta-Strachovanie, Inkasstrakh, Emergency Insurance Company, Law Enforcement Insurance Company, Russian Insurance Center.

Udział ubezpieczeń obowiązkowych w dochodach ogółem wynosi około 21%. Struktura ubezpieczeń dobrowolnych przedstawia się następująco: ubezpieczenia na życie – 44%, pozostałe ubezpieczenia osobowe – 13%, ubezpieczenia majątkowe – 38%, ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej – 5%.

2.2 Analiza rynku ubezpieczeniowego w Rosji

Rynek nadal zmniejsza liczbę operatorów. Na dzień 31 marca 2010 r. w Jednolitym Państwowym Rejestrze Podmiotów Działalności Ubezpieczeniowej zarejestrowanych było 685 organizacji ubezpieczeniowych. Spośród nich 13 nie prowadziło działalności ubezpieczeniowej, a 24 nie składało sprawozdań ze swojej działalności. Rok wcześniej na rynku działało 768 firm, tj. łączna liczba ubezpieczycieli zmniejszyła się o 83 zakłady, co stanowi 12% ogólnej liczby działających organizacji ubezpieczeniowych.

Liczba firm, które są na rynku, ale nie pobierają składek ubezpieczeniowych (ich opłaty są równe zeru) pozostaje na tym samym poziomie. W I kwartale 2009 roku takich spółek było 58, aw I kwartale 2010 roku – 57.

Dynamikę ogólnej liczby zakładów ubezpieczeń na rynku przedstawia wykres.

(Obrazek 1)

Na rynku utrzymuje się tendencja do wzrostu koncentracji działalności ubezpieczeniowej. Generalnie na rynku (z CHI) pierwsza dziesiątka zbiera 46% składki (o 3 punkty procentowe więcej niż przed rokiem), pierwsza setka zbiera 90% składki ogółem. Na rynku ubezpieczeń dobrowolnych w kwocie OSAGO koncentracja jest wyższa i jednocześnie rośnie w porównaniu do I kwartału 2009 roku. 10 firm zbiera 58% całkowitego wolumenu (wzrost o 4 punkty procentowe), 100 firm - 92%.

Tabela 1 - Dynamika koncentracji zakładów ubezpieczeń na rynku w latach 2009-2010

Liczba dużych ubezpieczycieli, których udział w rynku przekracza 1%, spada w porównaniu z rokiem ubiegłym. Jednak łączny wolumen składek zbieranych przez te zakłady pozostaje na tym samym poziomie – 60% dla rynku z CHI i 70% dla ubezpieczeń dobrowolnych w wysokości OSAGO.

Tabela 2 – Dynamika liczby zakładów ubezpieczeń o udziale w rynku powyżej 1%

Z obliczeń wynika, że ​​koncentracja rynku pod względem udziału zawartych kontraktów jest większa niż pod względem wysokości zebranej składki. Pierwsze 10 firm zawiera ponad połowę wszystkich kontraktów, udział 100 firm to 95-96%.

Łączna kwota składek w I kwartale 2010 roku wyniosła 257,7 mld rubli, czyli o 6,2% więcej niż rok wcześniej. Wolumen wypłat ubezpieczeń wzrósł o 6,4% w porównaniu z rokiem poprzednim i wyniósł 173,8 mld rubli. WI kwartale 2010 roku nastąpił wzrost wszystkich rodzajów ubezpieczeń, z wyjątkiem składek na ubezpieczenia majątkowe (spadek o 2%) oraz na ubezpieczenia na życie (spadek o 6,7%). Rozwój rynku ubezpieczeniowego zapewnił rozwój zarówno ubezpieczeń dobrowolnych, jak i obowiązkowych.

WI kwartale 2010 roku udział typów obowiązkowych zmniejszył się w stosunku do 2009 roku. Typy obowiązkowe w I kwartale stanowią 53% składki ogółem, dobrowolne odpowiednio 47%. Rok wcześniej typy obowiązkowe zajmowały 52% rynku, tj. struktura niewiele się zmieniła.

Tabela 3 - Dynamika rosyjskiego rynku ubezpieczeń w latach 2009-2010

	Wskaźniki działalności ubezpieczeniowej	I kwartał 2009 r	I kwartał 2010 r	Wzrost
Suma składki ubezpieczeniowej	Składki, miliard rubli	242,7	257,7	6,2%
	Płatności, miliard rubli	163,4	173,8	6,4%
	Składki, miliard rubli	116,2	121,3	4,4%
	Płatności, miliard rubli	48,7	50,5	3,7%
Ubezpieczenie na życie	Składki, miliard rubli	4,1	4,4	7,3%
	Płatności, miliard rubli	1,5	1,4	-6,7%
Ubezpieczenie osobowe	Składki, miliard rubli	41,5	46,3	11,6%
	Płatności, miliard rubli	13,2	13,9	5,3%
ubezpieczenia majątkowe	Składki, miliard rubli	64,9	63,6	-2,0%
	Płatności, miliard rubli	33,4	34,6	3,6%
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej	Składki, miliard rubli	5,7	6,9	21,1%
	Płatności, miliard rubli	0,6	0,61	1,7%
	Składki, miliard rubli	126,5	136,4	7,8%
	Płatności, miliard rubli	114,7	123,3	7,5%
CHI	Składki, miliard rubli	103,8	111,5	7,4%
	Płatności, miliard rubli	102,2	108,8	6,5%
OSAGO	Składki, miliard rubli	16,7	18,7	12,0%
	Płatności, miliard rubli	11,2	13,0	16,1%
	Składki, miliard rubli	132,9	140,0	5,3%
	Płatności, miliard rubli	59,9	63,6	6,2%

Dynamika struktury składki ubezpieczeniowej w I kwartale 2009-2010 przedstawiono na poniższym wykresie. Ponad 40% zajmują obowiązkowe ubezpieczenia medyczne, drugie miejsce zajmują ubezpieczenia majątkowe – 24%, a następnie osobowe – 18%. Nieznacznie wzrósł udział ubezpieczeń osobowych (z 17% do 18%), nieznacznie zmniejszył się również udział ubezpieczeń majątkowych (z 26,8% do 24%), poza tym struktura rynku ubezpieczeń pozostała niezmieniona.

(Zdjęcie 2)

WI kwartale 2010 r. większość łącznej składki ubezpieczeniowej, z wyłączeniem obowiązkowych ubezpieczeń medycznych, przypada na ubezpieczenia osób prawnych (64%), ubezpieczenia obywateli zajmują nieco ponad jedną trzecią rynku - 36%. Składki na ubezpieczenia na życie stanowią 75% środków ludności, składki na ubezpieczenia osobowe - 15%, składki na ubezpieczenia majątkowe - 42%, a składki na ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej - 16%.

Tabela 4 - Udział składek kosztem ludności.

Rodzaj ubezpieczenia	Udział składek kosztem ludności
Razem bez CHI	36,4%
Całkowite ubezpieczenie osobowe	20,5%
Ubezpieczenie na całe życie	75,4%
W tym:
- w przypadku śmierci, dożycia określonego wieku lub okresu lub wystąpienia innego zdarzenia	83,9%
- pod warunkiem okresowych opłat ubezpieczeniowych (czynsze, renty) i (lub) z udziałem ubezpieczonego w dochodzie z inwestycji ubezpieczyciela	84,1%
- ubezpieczenie emerytalne	7,1%
Ubezpieczenia osobowe (inne niż ubezpieczenia na życie)	15,2%
W tym:
- N.S	48,7%
- DMS	8,4%
Całkowite ubezpieczenie mienia	39,7%
Ubezpieczenie mienia (bez ubezpieczenia OC)	42,3%
W tym
- środki transportu naziemnego	77,6%
- środki transportu kolejowego	0,0%
- środki transportu lotniczego	0,7%
- środki transportu wodnego	0,2%
- ubezpieczenie ładunków	0,5%
- ubezpieczenia rolne	5,0%
- ubezpieczenie mienia prawnego i osoby	15,4%
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej	16,4%
W tym:
- ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów lądowych	59,3%
w tym
-- z wyjątkiem ubezpieczeń w ramach międzynarodowych systemów ubezpieczeniowych	57,5%
-- w ramach międzynarodowych systemów ubezpieczeniowych	61,8%
- ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów kolejowych	6,3%
- ubezpieczenie OC właścicieli transportu lotniczego	0,1%
- ubezpieczenie OC właścicieli transportu wodnego	0,2%
- OPO	0,0%
- obrona cywilna w ramach zobowiązań umownych	0,7%
- inne rodzaje odpowiedzialności	16,2%
Biznes i ryzyko finansowe	42,7%
Obowiązkowe ubezpieczenie osobowe pasażerów (turystów, zwiedzających)	0,0%
Obowiązkowe ubezpieczenie osobowe pracowników organów podatkowych	0,0%
Obowiązkowe ubezpieczenie osobowe na życie i zdrowie personelu wojskowego i osób z nim zrównanych	0,0%
OSAGO	79,2%

Strukturę składek z tytułu ubezpieczeń dobrowolnych przedstawiają wykresy. W ubezpieczeniach na życie 75% składki stanowią ubezpieczenia na wypadek śmierci, dożycia określonego wieku lub okresu lub wystąpienia innego zdarzenia. W ubezpieczeniach osobowych 83% jest dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne. W ubezpieczeniach majątkowych składkowych główną część zajmują ubezpieczenia transportu lądowego (kadłub) - 46% oraz ubezpieczenia majątkowe osób prawnych i obywateli (pożar) - 44%.

(Rysunek 3)

(Rysunek 4)

(Rysunek 5)

(Rysunek 6)

Ogólnie rzecz biorąc, na rynku w I kwartale 2010 r. poziom płatności pozostał na tym samym poziomie - 67%. W ubezpieczeniach dobrowolnych obserwuje się spadek poziomu wpłat w stosunku do I kwartału 2009 r., z wyjątkiem ubezpieczeń majątkowych. Również poziom płatności wzrósł o 2 punkty procentowe w OSAGO.

Na zagregowanym rynku bez obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych zanotowano spadek liczby spółek z poziomem wypłaty powyżej 100% - 72 spółki w I kwartale 2009 r. wobec 57 w I kwartale 2010 r.

Tabela 5 - Dynamika poziomu płatności w latach 2009-2010

Rodzaje ubezpieczeń i działalność ubezpieczeniowa	I kwartał 2009 r	I kwartał 2010 r	Zmiana
Suma składki ubezpieczeniowej	67,3%	67,4%	0,1 punktu procentowego
Ubezpieczenie dobrowolne - łącznie	41,9%	41,6%	-0,3 p.p.
Ubezpieczenie na życie	36,6%	31,8%	-4,8 punktu procentowego
Ubezpieczenie osobowe	31,8%	30,0%	-1,8 punktu procentowego
ubezpieczenia majątkowe	51,5%	54,4%	2,9 punktu procentowego
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej	10,5%	8,8%	-1,7 punktu procentowego
Ubezpieczenie obowiązkowe - łącznie	90,7%	90,4%	-0,3 p.p.
CHI	98,5%	97,6%	-0,9 p.p.
OSAGO	67,1%	69,5%	2,5 punktu procentowego
Ubezpieczenie dobrowolne + OSAGO	45,1%	45,4%	0,4 punktu procentowego

Koncentracja zakładów ubezpieczeń na wypłatach w I kwartale 2010 r. w porównaniu do I kwartału 2009 r. rośnie, jednak jest wyższa niż koncentracja na składkach. 10 czołowych firm płaci 49% sumy odszkodowań na całym rynku, za ubezpieczenia dobrowolne z OSAGO - 60%. Sto firm płaci prawie całą kwotę – 93,6% na rynku agregatów, 94,5% na rynku DS+OSAGO.

Tabela 6 - Dynamika koncentracji zakładów ubezpieczeń według wpłat w latach 2009-2010

Łączna liczba zakładów z udziałem w wypłatach odszkodowań powyżej 1% zmniejsza się w stosunku do I kwartału 2009 roku, łączny udział wypłat tej grupy ubezpieczycieli utrzymuje się na tym samym poziomie.

Wśród istniejących kontraktów większość portfela zajmuje OSAGO (45%), na drugim miejscu są ubezpieczenia osobowe - 23%. Wśród zawartych umów 44% zajmują ubezpieczenia osobowe, co tłumaczy się dużą liczbą polis NNW sprzedanych pasażerom w transporcie kolejowym (ponad 83% wszystkich zawartych umów ubezpieczeń osobowych). Drugie miejsce w strukturze zawartych umów zajmuje OSAGO – ok. 31% ogólnej liczby umów.

Strukturę portfela ubezpieczeń z tytułu zawartych i obowiązujących umów w I kwartale 2010 roku przedstawia wykres.

(Rysunek 7)

90% zawartych i obowiązujących umów w I kwartale 2010 roku stanowiły umowy z osobami fizycznymi.

Łączna kwota składek ubezpieczeniowych przyjętych do reasekuracji wyniosła 9,67 mld rubli, czyli o 20% mniej niż w ostatni rok. Na rynku reasekuracji nastąpił spadek składek i wypłat w stosunku do I kwartału 2009 roku. W sumie 78% sumy składek jest przyjmowanych do reasekuracji na terytorium Federacji Rosyjskiej.

Tabela 7 — Dynamika rynek rosyjski reasekuracja w latach 2009-2010

Rodzaj działalności ubezpieczeniowej	Wskaźnik aktywności ubezpieczeniowej	1 kwartał 2009	1 kwartał 2010 r	Wzrost
Z umów przyjętych do reasekuracji – razem	Składki, miliard rubli	10,76	9,67	-10,1%
Płatności, miliard rubli	3,95	2,45	-38,0%
DC	Składki, miliard rubli	10,72	9,65	-10,0%
Płatności, miliard rubli	3,93	2,45	-37,7%
DS+OSAGO	Składki, miliard rubli	10,76	9,67	-10,1%
Płatności, miliard rubli	3,95	2,45	-38,0%
W tym na terytorium Federacji Rosyjskiej - ogółem	Składki, miliard rubli	7,53	7,51	-0,3%
Płatności, miliard rubli	2,74	1,64	-40,1%
DC	Składki, miliard rubli	7,50	7,49	-0,1%
Płatności, miliard rubli	2,72	1,64	-39,7%
DS+OSAGO	Składki, miliard rubli	7,53	7,51	-0,3%
Płatności, miliard rubli	2,74	1,64	-40,1%
W tym poza Federacją Rosyjską - łącznie	Składki, miliard rubli	3,22	2,16	-32,9%
Płatności, miliard rubli	1,21	0,81	-33,1%

3 Perspektywy rozwoju rynku ubezpieczeniowego

Prognozy w kontekście światowego kryzysu nie napawają optymizmem. Więc głowy Służba Federalna Urząd Nadzoru Ubezpieczeniowego (FSSN) i Rosyjski Związek Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (RSA) wezwały uczestników rynku do przygotowania się na najgorsze. Najbardziej optymistyczna prognoza na dwa, trzy lata to roczny wzrost rynku na poziomie 5%.

Rosyjski rynek ubezpieczeń do 2010 roku może wzrosnąć pięciokrotnie i osiągnąć 74,9 mld USD.

Scenariusz ten zakłada się jako realistyczny i oparty na 25% stopie wzrostu składek ubezpieczeniowych. Prognoza BCC zawiera jeszcze dwa warianty rozwoju sytuacji na rynku ubezpieczeniowym – optymistyczny i pesymistyczny. Pierwszy z nich prognozuje tempo wzrostu składek ubezpieczeniowych otrzymanych w ciągu ostatnich pięciu kwartałów w przyszłym okresie. W takim przypadku wielkość składek ubezpieczeniowych do 2010 roku może sięgnąć 165 miliardów dolarów. Odpowiada to wielkości zachodnioeuropejskiego rynku ubezpieczeniowego w 1984 roku.

Scenariusz pesymistyczny zakłada wzrost działalności ubezpieczeniowej o 10% (po uwzględnieniu inflacji). W takim przypadku do 2010 roku wielkość rosyjskiego rynku ubezpieczeniowego wyniesie zaledwie 37,5 mld USD. To więcej niż obecnie w Belgii, ale mniej niż w Holandii.

„Ubezpieczenia pozostaną jednym z najszybciej rozwijających się segmentów rosyjska gospodarka, który utrzyma dodatnią dynamikę nawet w okresie ewentualnego spowolnienia ogólnego wzrostu gospodarczego” – czytamy w materiałach związku.

„Utrzymanie wysokiego tempa rozwoju branży ubezpieczeniowej ułatwi obecność duża liczba przedmioty nieubezpieczone, upowszechnianie się kultury ubezpieczeniowej, konieczność ochrony interesów majątkowych, przedsiębiorstw i obywateli, rozprzestrzenianie się kredyt konsumencki, kredyty hipoteczne, programy leasingowe, wprowadzenie nowych rodzajów ubezpieczeń i produktów ubezpieczeniowych, podniesienie poziomu kultury zarządzania w rosyjskich firmach ubezpieczeniowych. ”[link do literatury]

Według prognozy, do 2010 roku firmy członkowskie ARIA będą odpowiadać za 90-95% wszystkich klasycznych operacji ubezpieczeniowych realizowanych na rynku rosyjskim.

Firma VSS powstała 10 lat temu. Obecnie członkami Związku jest 228 zakładów ubezpieczeń i 17 zrzeszeń ubezpieczycieli.

Według skorygowanej prognozy wielkość rynku ubezpieczeń w 2010 roku zbliży się do poziomu sprzed kryzysu i wyniesie około 550 miliardów rubli, czyli o 6,9% więcej niż w 2009 roku, ale o 1,1% mniej niż w 2008 roku. RA »link do zasobu internetowego]

Następujące segmenty rosyjskiego rynku ubezpieczeniowego są dalekie od przezwyciężenia kryzysu:

· Ubezpieczenia autocasco (spadek składki w stosunku do 2008 roku wyniesie -31,7 mld rubli, czyli -19%).

· Ubezpieczenia mienia osób prawnych od ognia i innych ryzyk (spadek składek w porównaniu z 2008 r. wyniesie -7,3 mld rubli, czyli -12%).

· Ubezpieczenia ryzyk rolniczych (spadek składki w stosunku do 2008 r. wyniesie -5,4 mld rubli, czyli -36%).

· Ubezpieczenia cargo (spadek składki w ciągu 2 lat wyniesie -1,2 mld rubli, czyli -6%).

Do końca 2010 roku segment ubezpieczeń wypadkowych i chorobowych (+3% w stosunku do 2008 roku), ubezpieczeń na życie (+2%) i turystycznych (+3%) osiągnie poziom sprzed kryzysu.

Ostatecznego ożywienia rynku w zakresie zebranych składek należy spodziewać się w 2011 roku. Jeśli chodzi o kondycję finansową ubezpieczycieli, skutki kryzysu będą odczuwalne jeszcze przez kilka lat. W 2012 roku, wraz z wejściem w życie nowej ustawy o HPF i wdrożeniem innych działań stymulujących popyt na ubezpieczenia, rozpocznie się nowy etap szybkiego wzrostu rosyjskiego rynku ubezpieczeń.

W rezultacie wielkość rosyjskiego rynku ubezpieczeniowego w pierwszej połowie 2010 roku wyniosła 285,5 mld rubli (521,0 mld rubli, biorąc pod uwagę składki na obowiązkowe ubezpieczenie medyczne), dla ubezpieczeń osobowych (z wyjątkiem ubezpieczeń na życie) - 73,5 mld rubli, dla rodzajów ubezpieczeń majątkowych (w tym ubezpieczenia ryzyka biznesowego i finansowego) - 138,9 mld rubli, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej - 14,1 mld rubli.

Jednak do pełnego ożywienia rynku jest jeszcze daleko. Ujemna dynamika tempa wzrostu ubezpieczeń majątkowych związana jest z utrzymującymi się problemami na rynku ubezpieczeń autocasco. Taryfy w ubezpieczeniach korporacyjnych również nie wzrosły, a wzrost składki w tym segmencie to zasługa ubezpieczeń typu captive. W tym względzie przedwczesne jest mówienie o pełnym ożywieniu rynku ubezpieczeniowego. Bezwzględna wartość zebranych składek ubezpieczeniowych w I półroczu 2010 r. (285,5 mld rubli) nie osiągnęła poziomu sprzed kryzysu w I półroczu 2008 r. (295,6 mld rubli).

Największy wzrost składki odnotowano w ubezpieczeniach osobowych. Począwszy od III kwartału 2009 roku dynamika składek na ubezpieczenia osobowe (z wyłączeniem ubezpieczeń na życie) stała się dodatnia. W III i IV kwartale 2009 roku dynamika składek z ubezpieczeń osobowych kształtowała się na zbliżonym poziomie i wyniosła odpowiednio 2,9% i 2,4%. Po wzroście do 11,4% w I kwartale 2010 roku, dynamika składek osiągnęła swoje maksymalne wartości od czterech ostatnich kwartałów w II kwartale 2010 roku i wyniosła 16,7%. Tym samym dynamika składki w ubezpieczeniach osobowych powróciła do poziomu sprzed kryzysu z III kwartału 2008 r. (16,1%). Gwałtowny wzrost dynamiki składek w ubezpieczeniach osobowych w pierwszych kwartałach 2010 roku związany jest z sezonowością rynek VHI. Zbiorowy umowy VHI są renegocjowane w I kwartale roku, wzrost składek w II kwartale związany jest ze wzrostem ubezpieczeń hipotecznych kredytobiorców od następstw nieszczęśliwych wypadków i chorób. Znaczący wkład we wzrost opłat z tytułu ubezpieczeń osobowych ma wzrost taryf VMI.

Tempo wzrostu składek ubezpieczeniowych dla OSAGO za ostatnie 4 kwartały spadło z 12,7% w III kwartale 2009 roku do 6,3% w II kwartale 2010 roku. Zmniejszenie tempa wzrostu OSAGO wynika z faktu, że przedłużenie prawie wszystkich umów OSAGO w taryfach z nowymi współczynnikami korygującymi wprowadzonymi 25 marca 2009 r. Jest prawie zakończone, teraz wzrost wynika jedynie ze wzrostu floty samochodowej.

Największy udział we wzroście rynku w I półroczu 2010 roku miały następujące rodzaje ubezpieczeń:

· Dobrowolne ubezpieczenie medyczne (+5,3 mld rubli, czyli +10,7% wzrostu składki).

· OSAGO (+3,6 mld rubli, czyli +9,0%).

· Ubezpieczenie wypadkowe (z wyłączeniem ubezpieczenia pasażerów) (+2,7 mld rubli, czyli +21,5%).

· Ubezpieczenie mienia osób fizycznych (+1,9 mld rubli, czyli +22,5%).

· Ubezpieczenia na życie (+1,8 mld rubli, czyli +26%).

Następujące rodzaje ubezpieczeń nie pozwoliły na dalszy wzrost rynku ubezpieczeniowego, wykazując ujemne tempo wzrostu składek ubezpieczeniowych w I półroczu 2010 roku:

· Ubezpieczenie autocasco (-4,98 mld rubli, czyli -7,3%).

· Ubezpieczenie mienia osób prawnych od ognia i innych ryzyk (-1,3 mld rubli lub -4,0%).

· Ubezpieczenie ryzyk rolniczych (-1,1 mld rubli, czyli -16,1%).

Średnie tempo wzrostu składek ubezpieczeniowych i reasekuracyjnych w I półroczu 2010 r. w stosunku do I półrocza 2009 r. wyniosło 4,2%.

Najwyższą dynamiką wzrostu składki w I półroczu 2010 roku charakteryzowały się wewnętrzne zakłady ubezpieczeń – 19,1%. Tak wysoka dynamika składek dla tej grupy ubezpieczycieli wskazuje na wzrost kosztów ubezpieczeń posiadających je firm sektora realnego.

Tempo wzrostu składek ubezpieczeniowych zbieranych przez duże zakłady ubezpieczeń powszechnych szczebla federalnego w I półroczu 2010 r. kształtuje się na poziomie średnich wartości rynkowych.

WI półroczu 2010 r. wzrosły zarówno składki zebrane przez zakłady niedetaliczne (+6%), jak i składki ubezpieczycieli detalicznych (+2,8%). Na koniec 2009 roku dynamika składek firm detalicznych była ujemna i wyniosła minus 12%. Wzrost składek pobieranych przez firmy detaliczne wiąże się z osłabieniem dumpingu, stopniową odbudową bancassurance i realizacją stłumionego popytu.

Koncentracja rynku ubezpieczeniowego stale rośnie. W pierwszym półroczu 2010 r. w porównaniu do pierwszego półrocza 2009 r. udział firm z pierwszej piątki wzrósł z 38,6% do 41,7%, udział pierwszej dwudziestki z 67,6 do 70,2%.

Przyczyny, które wpłynęły na wzrost koncentracji rynku ubezpieczeniowego:

· Fuzje i przejęcia: AlfaStrachovanie nabyła grupę Avikos-AFES.

· Reorganizacja. W latach 2009-2010 nastąpił gwałtowny wzrost reorganizacji w ramach grup ubezpieczeniowych i fuzji spółek w ramach grupy w ramach jednego podmiotu prawnego (grupa ubezpieczeniowa MSK, system Rosgosstrakh (w tym Russkiy Mir), grupa SOGAZ i grupa Sheksna, SG „UralSib” i „ SKPO-Uralsib”).

Bardziej świadomy wybór ze strony ubezpieczających. W warunkach kryzysu niektórzy ubezpieczyciele zrewidowali swój stosunek do ryzyka i poziomu wiarygodności zakładów ubezpieczeń, na które ryzyka są przenoszone. W tym zakresie udział spółek z oceną Expert RA na poziomie A++ wzrósł w I półroczu 2010 r. w stosunku do I półrocza 2009 r. o 7,4 pp, osiągając poziom 62,2%.

Migracja top managementu, handlowców i agentów ubezpieczeniowych. Pogorszenie stabilność finansowa ubezpieczycieli, którzy przed kryzysem wykazali się dobrymi wynikami i silnym wzrostem, oraz obniżenie kosztów prowadzenia działalności przez firmy wymusiły na pracownikach towarzystw ubezpieczeniowych poszukiwanie bardziej perspektywicznych miejsc pracy w większych i bardziej wiarygodnych firmach. Z reguły klienci agentów ubezpieczeniowych migrują za nim do nowych towarzystw ubezpieczeniowych, duzi klienci często podążają za top managerami firm, które zdobyły zaufanie przez lata współpracy, jeśli przenoszą się do nowego miejsca pracy.

Stabilność finansowa wielu firm zachwiała się w czasie kryzysu. Niektórzy zostali zmuszeni do opuszczenia rynku. Polityka FSIS świadczy o dążeniu organów regulacyjnych do oczyszczenia rynku ubezpieczeniowego z nierzetelnych ubezpieczycieli. „Dobór naturalny” zakładów ubezpieczeń przyspieszy wraz z wejściem w życie nowelizacji podnoszącej wielkość kapitału zakładowego zakładów ubezpieczeń od 1 stycznia 2012 r. Dla pełnej analizy rozwoju rynku ubezpieczeniowego w Rosji konieczne jest przyjrzenie się trendowi rozwoju zagranicznych firm ubezpieczeniowych na rynku rosyjskim.

Mówiąc o procesach integracji rosyjskich ubezpieczeń gospodarka światowa oznacza to zwykle wejście na rosyjski rynek ubezpieczycieli zagranicznych i wpływ, jaki będą oni mieli, a raczej już wywierają, na jego rozwój. Rynek rosyjski jest bardzo obiecujący firmy zagraniczne i co roku zdobywają tu nowe granice.

W 2007 roku nastąpił przełom na rynku ubezpieczeń, na którym wcześniej inwestorzy zagraniczni nie wykazywali nadmiernej aktywności. Zagraniczne firmy udowodniły, że są gotowe zapłacić dobre pieniądze za bilet na obiecujący rosyjski rynek ubezpieczeniowy. Najwięksi europejscy gracze zainteresowali się liderami branży: w lutym niemiecki Allianz wykupił kontrolę nad Rosno, wyceniając całą spółkę na 1,5 mld dolarów, a w grudniu francuska Axa ogłosiła zakup 36,7% udziałów w RESO- gwarancja dla 810 milionów euro. Szacunek RESO na 2,2 miliarda euro (3,1 miliarda dolarów) jest niesamowity: obcokrajowcy nie obiecali jeszcze takich pieniędzy rosyjskim właścicielom. Do niedawna właściciele RESO – bracia Siergiej i Nikołaj Sarkisow – szacowali całą firmę na 2 miliardy dolarów.

Cudzoziemcy wykupują ubezpieczycieli nie tylko z pierwszej dziesiątki pod względem składki. Szwajcarski Zurich Financial Services przejął 66% Nasty, wyceniając spółkę na 400 mln USD.Allianz nie poprzestał na Rosnie, kupując jednocześnie Progress-Garant (kwota transakcji nie została ujawniona). Według rosyjskich ubezpieczycieli i konsultantów, nasz rynek obserwują ubezpieczyciele amerykańscy i japońscy.

Opierając się na światowych doświadczeniach, na korzyść zagranicznego udziału w rosyjskim rynku ubezpieczeniowym przemawiają następujące fakty.

1. Doskonalenie obsługi w zakresie ubezpieczeń. Zagraniczni ubezpieczyciele przyczyniają się do wzrostu konkurencji, co prowadzi do obniżenia kosztów usług ubezpieczeniowych i wzrostu ich efektywności.

2. Transfer nowych technologii i know-how. Zagraniczni ubezpieczyciele organizują swoją działalność zgodnie z ustawodawstwem krajowym, tworząc wspólne przedsięwzięcia lub oddziały i oddziały. Zatrudniony lokalny personel powinien być dobrze wykształcony i zdobywszy doświadczenie w organizacji z udziałem zagranicznym, przy zmianie pracy będzie szerzył lepsze umiejętności wśród krajowych zakładów ubezpieczeń.

3. Akumulacja oszczędności narodowych. Obecność na rynku bardziej efektywnych ubezpieczycieli powinna zwiększyć stopę oszczędności i zapewnić nowe kanały inwestowania tych oszczędności.

4. Napływ nowego kapitału. Ubezpieczyciel zagraniczny, kupując istniejącą spółkę lub zakładając nową, będzie musiał wnieść kapitał nie tylko w celu nabycia pomieszczeń biurowych i wyposażenia, ale także w celu zapewnienia wymaganej przez prawo wysokości kapitału docelowego. Zagraniczni ubezpieczyciele mogą również zapewnić większe bezpieczeństwo posiadaczom polis poprzez znaczne rezerwy kapitałowe i ubezpieczeniowe.

5. Rozkład ryzyka. Ubezpieczyciele zagraniczni posiadający zezwolenie z reguły reasekurują ryzyko za granicą. W rezultacie, jeśli zdarzenie ubezpieczeniowe wystąpi np. statkiem lub samolotem, a ryzyko zostało reasekurowane, reasekurator zagraniczny zapłaci za szkodę, a skutkiem zaspokojenia roszczenia będzie napływ kapitału .

6. Poprawa regulacji sektora ubezpieczeniowego. Efektywność funkcjonowania rynku w interesie ubezpieczycieli i ubezpieczających jest bezpośrednio związana z jasnym i przejrzystym systemem regulacyjnym. Obecność zagranicznych ubezpieczycieli na rynku zwiększa potrzebę skutecznej regulacji i przyczynia się do rozpowszechniania międzynarodowych doświadczeń regulacyjnych.

Jednocześnie szereg aspektów działalności zagranicznych ubezpieczycieli i ich wpływ na rozwój rynku ubezpieczeniowego budzi uzasadnione obawy.

1. Dominacja ubezpieczycieli zagranicznych na rynku krajowym. Zagraniczne firmy, jako większe i potężniejsze organizacje, mogą utrudniać umacnianie się rosyjskich ubezpieczycieli lub próbować ich wyprzeć z rynku. W dużej mierze zależy to od reżimu przyjętego w kraju dla zagranicznych ubezpieczycieli.

2. Możliwość rozwoju sektora ubezpieczeniowego przy pomocy ubezpieczycieli krajowych. Argument ten byłby niezbędny, gdyby krajowy system regulacji ubezpieczeń gwarantował jak najbardziej sprawne funkcjonowanie rynku wewnętrznego i zapewniał niezbędny zakres usług ubezpieczeniowych. Sytuacja ta zdecydowanie nie jest typowa dla rosyjskiego rynku ubezpieczeniowego. Jednak nawet w tych warunkach zakaz lub poważne ograniczenia działalności zagranicznych ubezpieczycieli są mało uzasadnione. Jeśli rynek krajowy będzie działał sprawnie, konkurencja nie będzie zagrożeniem dla krajowych ubezpieczycieli. Jeśli rynek nie zapewnia niezbędnego zakresu usług, udział zagranicznych ubezpieczycieli może jedynie przyspieszyć tworzenie się rozwiniętego sektora ubezpieczeniowego w kraju.

3. Znaczenie utrzymania narodowej kontroli nad systemem ubezpieczeń. Ze względów bezpieczeństwa narodowego niektóre ważne przedmioty powinny być ubezpieczone tylko przez rosyjskich ubezpieczycieli. Przyczyna tego jest związana z możliwą destabilizacją rynku ubezpieczeń w wyniku wycofania się kapitału zagranicznego w przypadku konfliktu lub koniecznością zapobieżenia koncentracji ubezpieczeń ważnych obiektów narodowych w rękach kilku zagranicznych firmy ubezpieczeniowe. Takie obawy mają realne podstawy. Nie jest to jednak wystarczający argument za generalnym ograniczeniem działalności zagranicznych ubezpieczycieli. Ostatecznie rząd decyduje się na stworzenie odpowiedniego systemu regulacyjnego, który ma wpływ na wszystkie rodzaje ubezpieczycieli i zapewnia zgodność z krajowymi priorytetami. Jest to możliwe w przypadku niektórych rodzajów ubezpieczeń o strategicznym znaczeniu, które będą zatrzymywane przez ubezpieczycieli krajowych.

4. Możliwość odpływu kapitału w wyniku działalności zagranicznych ubezpieczycieli. Proces rozwoju biznesu firm zagranicznych będzie prowadził do napływu kapitału. Działania inwestora na rynku nieuchronnie będą się wiązać ze złożoną strukturą płatności. Na rynku krajowym pobierane będą składki, opłaty ubezpieczeniowe, czynsze, płaca i opłaty na rzecz innych usługodawców. Poza Rosją płatności będą dokonywane na rzecz zachodnich reasekuratorów (tam, gdzie jest to dozwolone), zyski i dywidendy będą przekazywane do spółek macierzystych. W przypadku szkody, której ryzyko było reasekurowane za granicą, płatność ubezpieczenia staje się napływem kapitału. Podsumowując, wszystkie te płatności dokonane w różnym czasie mogą spowodować napływ lub odpływ netto kapitału w ciągu roku, ale nie oznacza to drenażu zasobów z gospodarka narodowa w dłuższej perspektywie.

Analiza powyższych argumentów przemawia za tworzeniem równych warunków działania ubezpieczycieli krajowych i zagranicznych. W rozwijającej się gospodarce obecność renomowanych firm zagranicznych jest ważnym sposobem na zwiększenie efektywności rynku, ponieważ zapewnia nowe procedury i technologie, poszerza zakres usług i pomaga obniżyć ich ceny. Znaczną część problemów pojawiających się w związku z pojawieniem się zagranicznych ubezpieczycieli można wyeliminować za pomocą odpowiednich metod regulacyjnych.

Niestety, prawo międzynarodowe nie miało jeszcze znaczącego wpływu na rozwój rosyjskiego rynku ubezpieczeniowego.

Wymagania i ograniczenia dotyczące działalności zagranicznych organizacji ubezpieczeniowych na rynku rosyjskim z udziałem kapitału zagranicznego określa ustawa federalna „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”.

Wniosek

W tym Praca semestralna opisuje ogólną charakterystykę rynku ubezpieczeniowego w Rosji, tj. wyjaśniono podstawowe pojęcia, w zwięzłej i przystępnej formie zdefiniowano główne warunki ubezpieczenia, przedstawiono stan rynku ubezpieczeniowego w Rosji w zadanym okresie, a także przedstawiono perspektywy rozwoju rynku ubezpieczeniowego w Rosji .

W rozdziale „Ogólna charakterystyka rynku ubezpieczeń” omówiono pojęcie rynku ubezpieczeń, etapy jego rozwoju, rodzaje ubezpieczeń, podstawowe pojęcia z zakresu ubezpieczeń.

Rozdział „Stan rynku ubezpieczeniowego w Rosji” opisuje stan techniki rynek ubezpieczeniowy Rosji, analizowany jest rynek ubezpieczeniowy jako całość.

W rozdziale „Perspektywy rozwoju rynku ubezpieczeń” zaproponowano główne kierunki dalszego rozwoju działalności ubezpieczeniowej w Rosji.

Podsumowując, możemy wyciągnąć następujący wniosek. Działalność ubezpieczeniowa, nieodłącznie związana z każdą gospodarką funkcjonującą na zasadach rynkowych, w ostatnich latach znacznie się rozwinęła w Rosji. Świadczy o tym powstanie setek organizacji ubezpieczeniowych, pojawienie się dużej liczby nowych rodzajów ubezpieczeń, nieznanych wcześniej w krajowej gospodarce.

Rozwój rynku ubezpieczeniowego w Rosji komplikuje obecnie szereg czynników związanych z ogólnym kryzysowym stanem gospodarki. W szczególności wyraża się to w następujący sposób:

Niestabilność narodowa jednostka monetarna jako uniwersalny odpowiednik, pod wieloma względami pozbawia zdrowej działalności ubezpieczeniowej podstawa ekonomiczna dla istnienia operacji ubezpieczeniowych. Inflacja podważa fundamenty długoterminowych ubezpieczeń na życie. Do normalnego funkcjonowania rynku ubezpieczeniowego potrzebny jest realny kurs waluty narodowej. Twarda waluta jest warunkiem stabilizacji gospodarki, musimy zdecydowanie podążać drogą umocnienia rubla i zapewnienia jego wymienialności;

Istotnym czynnikiem niestabilności w działalności organizacji ubezpieczeniowych jest brak obszarów zastosowania czasowo wolnych środków, które zapewniają zarówno gwarantowane bezpieczeństwo inwestowanych środków, jak i stabilny zysk z tych aktywów;

Szczególnym problemem jest brak profesjonalnych kadr w zakresie ubezpieczeń, kompetentnych aktuariuszy. Nad rozwiązaniem tego problemu będą musieli pracować specjaliści z instytucji edukacyjnych i szkół biznesu. Konieczne jest przezwyciężenie „dewaluacji” pracy pracownika ubezpieczeniowego, aby uczynić ją prestiżową. Znaczenie państwa nabyć zagadnienia szkolenia, przekwalifikowania i zaawansowanego szkolenia pracowników ubezpieczeń, którzy są w stanie stawiać i kreatywnie rozwiązywać złożone problemy w przejściu do gospodarki rynkowej. Potrzebujemy ścisłej profesjonalnej selekcji kadr, którą w pewnym stopniu zapewni system kontraktowy stosowany w innych krajach i który zaczęto wprowadzać do naszej praktyki gospodarczej;

Kolejna grupa problemów jest związana z rozwojem inwestycja ubezpieczeniowa- niezabudowane rynek finansowy i ograniczone obiekty inwestycyjne mają negatywny wpływ na inwestycyjny składnik ubezpieczeń. Brak w naszym ustawodawstwie wykorzystania takich aktywów jak pożyczki zmniejsza atrakcyjność i konkurencyjność rosyjskich ubezpieczycieli;

Ramy prawne regulujące rynek ubezpieczeń są nadal słabo rozwinięte i wymagają poprawy. Ramy regulacyjne nie mają kompleksowego i systemowego charakteru; słabo działa mechanizm regulacji i wykorzystania przepływów pieniężnych generowanych w ubezpieczeniach;

Młody krajowy rynek ubezpieczeniowy oraz silny finansowy i zawodowy mogą zakłócić dotychczasową równowagę na rynku ubezpieczeniowym, co z kolei może przyczynić się do zwiększonego odpływu kapitału z kraju i na tej podstawie do rozwoju zależności zewnętrznej i osłabienia strategiczne znaczenie ubezpieczeń.

Granice ubezpieczeń znacznie się poszerzają w związku z wdrażaniem korporacjonizacji i rozwojem przedsiębiorczości. Konieczne jest umożliwienie sprzedaży nierentownych przedsiębiorstw i wstrzymanych projektów budowlanych. Kwestię możliwości sprzedaży gruntów własności prywatnej należy rozpatrzyć jak najdokładniej i bezstronnie. Wszystko to pozwoli nie tylko stworzyć materialne podstawy dla rozwoju działalności przedsiębiorczej, ale także ożywić interesy ubezpieczeniowe, zintensyfikować pracę ubezpieczeniową.

Bibliografia

1. Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej (część druga, rozdział 48) z 26.01.1996 N 14-FZ [przyjęty przez Dumę Państwową Zgromadzenia Federalnego Federacji Rosyjskiej 22.12.1995: wyd. z dnia 08.05.2010].

2. Ustawa Federacji Rosyjskiej z dnia 27 listopada 1992 r. N 4015-1 „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” [przyjęta przez Dumę Państwową Zgromadzenia Federalnego Federacji Rosyjskiej w dniu 04.09.2010 r.: jako zmieniony. i dodatkowe 31 grudnia 1997, 20 listopada 1999, 21 marca, 25 kwietnia 2002, 8, 10 grudnia 2003, 21 czerwca, 20 lipca 2004, 7 marca, 18, 21 lipca 2005, 17 maja 2007].

3. Ustawa federalna z dnia 25 kwietnia 2002 r. N 40-FZ „O obowiązkowym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów” [przyjęta przez Dumę Państwową Zgromadzenia Federalnego Federacji Rosyjskiej w dniu 16 lipca 2010 r., z późniejszymi zmianami. i dodatkowe 24 grudnia 2002, 23 czerwca 2003, 29 grudnia 2004, 21 lipca 2005, 25 listopada, 30 grudnia 2006].

4. Dekret Rządu Obwodu Swierdłowskiego z dnia 07.05.2008 N 420-PP „W sprawie koncepcji rozwoju ubezpieczeń w obwodzie swierdłowskim w latach 2008 - 2010” (wraz z „Planem działania na rzecz realizacji koncepcji Rozwój ubezpieczeń w obwodzie swierdłowskim w latach 2008 - 2010")

5. Kabancewa N.G. działalność ubezpieczeniowa: Instruktaż. M.: Forum, 2008. 272 ​​s.

6. Smirnowa M.B. Prawo ubezpieczeniowe: Podręcznik. M.: Yustitsinform, 2007. 320 s.

7. Chudiakow A.I. Teoria ubezpieczeń. M.: Statut, 2010. 656 s.

8. Kuzniecowa I.A. Ubezpieczenia na życie i majątek obywateli: praktyczny przewodnik. Moskwa: Dashkov i K, 2008. 228 s.

9. Prawo cywilne: Podręcznik / V.Yu. Borysow, E.S. Getman, OV Gutnikow i inni; wyd. ON. Sadikow. M.: KONTRAKT, INFRA-M, 2007. T. 2. 608 s.

10. Shiripov D.V. Prawo ubezpieczeniowe: przewodnik po studiach. M.: Korporacja Wydawniczo-Handlowa Daszkow i K, 2008. 248 s.

11. Kostin Yu.V. Problemy zapewnienia stabilności finansowej i bezpieczeństwo ekonomiczne rynek ubezpieczeń komunikacyjnych // Podatki. 2010. N 1. S. 22 - 25.

12. Akhvlediani Yu.T. Rozwój rosyjskiego rynku ubezpieczeniowego // Finanse 2008, N 11

13. Griszajew S.P. Ubezpieczenie // Konsultant SPSPlus. 2008.

Rosyjski rynek ubezpieczeniowy przeszedł długą drogę rozwoju od w pełni otwartego (przed 1786 r.), poprzez częściowo otwarty (od 1885 r.), do zamkniętego dla bezpośrednich ubezpieczeń zagranicznych (od 1917 r. do chwili obecnej). Rynek ubezpieczeń w naszym kraju jest jeszcze w powijakach. Większość rosyjskich organizacji ubezpieczeniowych, które zajmują w nim czołowe pozycje, ma obecnie 5-7 lat, podczas gdy zachodni ubezpieczyciele mają wieloletnie doświadczenie. Jednak nawet w tak krótkim czasie ubezpieczenia w naszym kraju stały się dość znaczącą częścią rosyjskiej gospodarki, a firmy ubezpieczeniowe, wraz z naszym krajem, trudną drogą do rynku ubezpieczeń narodowych, położyły solidny fundament pod kształtowanie stosunków ubezpieczeniowych w różnych dziedzinach i gałęziach działalności gospodarczej.

Obecnie struktura rynku ubezpieczeniowego obejmuje zakłady ubezpieczeń i reasekuracji, brokerów ubezpieczeniowych, agentów, stowarzyszenia i stowarzyszenia zawodowe; posiada dwa podstawowe segmenty rynku – ubezpieczenia dobrowolne – 60% oraz ubezpieczenia obowiązkowe – 40% sumy składki ubezpieczeniowej.

Poważne problemy pojawiają się, gdy sektory rynku ubezpieczeniowego są zmonopolizowane. Różnorodność produktów ubezpieczeniowych na rynku rosyjskim jest znacznie mniejsza niż za granicą, na przykład w USA - 3 tysiące rodzajów ubezpieczeń, w Europie - 400-500, aw Rosji nie więcej niż 60.

Rozwój rynku ubezpieczeniowego hamowany jest przez niski poziom popytu osób prawnych i osób fizycznych na usługi ubezpieczeniowe, zarówno ze względu na niski poziom dochodów, jak i na skutek kształtującej się nieufności do wiarygodności organizacji ubezpieczeniowych, niedorozwój relacji rynkowych w branży , brak rozwiniętego rynku w kraju cenne papiery(co ogranicza możliwość tworzenia rezerw ubezpieczeniowych), niedoskonałość ram regulacyjnych dla ubezpieczeń, a także brak systemu działań poprawiających legislację w zakresie podatków i opłat na rynku ubezpieczeniowym, niski poziom kapitalizacji organizacji ubezpieczeniowych , a także niedorozwój krajowego rynku reasekuracyjnego.

Rozwiązanie problemów rozwoju ubezpieczeń w Rosji będzie w dużej mierze zdeterminowane rolą państwa. Nie ma jednak zgody co do zakresu obecności państwa na rynku ubezpieczeniowym, a także metod i instrumentów państwowej regulacji rynku ubezpieczeniowego.

Państwowa regulacja rynku ubezpieczeniowego w Rosji powinna być przede wszystkim stymulująca i prowadzona w dwóch głównych kierunkach:

• - rozwój obowiązkowych rodzajów ubezpieczeń;
• - zachęty podatkowe.

Rozwój ubezpieczeń obowiązkowych prowadzi do gwałtownego wzrostu wolumenu krajowego rynku ubezpieczeniowego, zarówno w wyniku bezpośredniego wzrostu bazy klientów, jak i związanego z tym wzrostu sprzedaży ubezpieczeń dobrowolnych.

Nieco trudniejszy do rozwiązania jest problem zachęt podatkowych dla rozwoju krajowego rynku ubezpieczeniowego.

Dotychczasowe przyznawanie ubezpieczonym specjalnych reżimów podatkowych przewiduje jedynie przypisanie składek na niektóre rodzaje ubezpieczeń do ceny nabycia (np. przy ubezpieczeniu mienia). W przypadku innych rodzajów ubezpieczeń świadczenia takie są albo zapewniane w niewystarczającym stopniu, albo w ogóle nie są zapewniane. W przypadku osób fizycznych świadczenia te w ogóle nie są świadczone.

Państwowa regulacja ubezpieczeń powinna opierać się na wypracowaniu jak najskuteczniejszych mechanizmów motywacyjnych. Jednocześnie z analizy danych statystycznych wynika, że ​​możliwości wzrostu rynku dzięki wprowadzeniu ubezpieczeń obowiązkowych nie są nieograniczone, aw ostatnich latach udział ubezpieczeń obowiązkowych w składce ogółem ma tendencję spadkową. Osobnym problemem jest określenie maksymalnego limitu ubezpieczenie Premium, co byłoby korzystne zarówno dla ubezpieczonego, jak i dla ubezpieczyciela.

Aby wykupić obowiązkowe i dobrowolne polisy ubezpieczeniowe, konsument musi posiadać określony poziom dochodów, z których tylko stałą część może przeznaczyć na usługi ubezpieczeniowe.

Naszym zdaniem najskuteczniejszym narzędziem stymulującym rozwój rynku ubezpieczeniowego w Rosji są nadal zachęty podatkowe, których perspektywy są dziś niestety iluzoryczne.

Jednocześnie nie należy lekceważyć możliwości wykorzystania alternatywnych metod regulacji rynku ubezpieczeniowego, w tym wykorzystania mechanizmu jego samoregulacji, poprzez wypracowanie profesjonalnych standardów jakości świadczenia usług ubezpieczeniowych oraz elastycznego reagowania do potrzeb ubezpieczających w zakresie lepszych usług ubezpieczeniowych. Wykorzystanie mechanizmu samoregulacji ma szczególne znaczenie w związku ze wzrostem minimalnego kapitału podstawowego, który jest determinowany zmianami w ustawie o organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” – do 2007 roku należy doprowadzić wielkość kapitału docelowego do prawnie ustalonego minimalnego poziomu 30 milionów rubli. Dla organizacji oferujących ubezpieczenia na życie poprzeczka jest ustawiona na wysokości 60 milionów rubli, a dla reasekuratorów - 120 milionów rubli.

Według Departamentu Nadzoru Ubezpieczeniowego Ministerstwa Finansów Rosji można przewidzieć ponad 2-krotny spadek liczby zakładów ubezpieczeń, z 1408 do 500-600 organizacji.

Tym samym rosyjski rynek ubezpieczeniowy przechodzi do jakościowo nowego etapu rozwoju, który charakteryzuje się zwiększoną koncentracją i centralizacją kapitału.

Oczywiście rosyjskie ubezpieczenie ma pewne cechy szczególne. Nie wszystkie trendy w rosyjskich ubezpieczeniach odpowiadają trendom światowym.

Znacznie większą rolę niż przyjęto w praktyce światowej odgrywają ubezpieczenia obowiązkowe, które dają wyższą rentowność niż ubezpieczenia dobrowolne. Obowiązkowe ubezpieczenia we wszystkich krajach rozwiniętych nie są uważane za wysoce opłacalne, ale zapewniają stabilny dochód. Podstawą rynku usług ubezpieczeniowych i rezerwą dla jego rozwoju są ubezpieczenia dobrowolne, których priorytetowymi obszarami rozwoju są ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia emerytalne.

Ubezpieczenia na życie to ważny obszar działalności ubezpieczeniowej, tradycyjne i stałe źródło znacznych środków inwestycyjnych, które przyczyniają się do pomyślnego rozwoju gospodarki.

Poprawa otoczenia regulacyjnego rynku usług ubezpieczeniowych polega na opracowaniu i wdrożeniu działań mających na celu poprawę i rozwój ustawodawstwa regulującego ubezpieczenia, a w szczególności:

• - Kreacja ramy prawne działalność towarzystw ubezpieczeń wzajemnych;
• - poprawa ustawodawstwa dotyczącego podatków i opłat;
• - ustalenie podstaw ubezpieczeń obowiązkowych, a także określenie ich rodzajów pierwszeństwa.

Po podjęciu działań na rzecz rozwoju ubezpieczeń obowiązkowych i dobrowolnych znacząco wzrośnie wolumen działalności ubezpieczeniowej. W tym zakresie wzrasta odpowiedzialność organizacji ubezpieczeniowych za wypełnianie ich zobowiązań wynikających z umów ubezpieczenia.

Sytuacja ta wymaga przyjęcia środków legislacyjnych w celu stworzenia zachęt ekonomicznych dla założycieli zakładów ubezpieczeń oraz kapitalizacji zysków.

W celu zwiększenia pojemności rynku usług ubezpieczeniowych konieczne jest rozwijanie działań stymulujących koasekurację i reasekurację.

Większość ubezpieczycieli nie dysponuje znaczącymi środkami finansowymi i nie może ubezpieczyć dużego ryzyka.

Rozwój ubezpieczeń i reasekuracji powinien być stymulowany poprzez tworzenie wyspecjalizowanych zrzeszeń ubezpieczeniowych, zwiększanie udziału rosyjskich ubezpieczycieli w międzynarodowych systemach reasekuracji i umowach koasekuracji, tworzenie funduszy gwarancyjnych oraz stosowanie innych ekonomicznie uzasadnionych działań mających na celu zwiększenie potencjału krajowych inwestorów w rynku usług ubezpieczeniowych.

Konieczna jest poprawa opodatkowania działalności ubezpieczeniowej, zwłaszcza długoterminowej. Naszym zdaniem konieczne jest, aby znaleźć się na liście społecznej ulgi podatkowe koszty obywateli na ubezpieczenia, a także poszerzyć listę wydatków organizacji na różne rodzaje ubezpieczeń uwzględnionych w kosztach akceptowanych do odliczenia przy obliczaniu podatku dochodowego od osób prawnych.

Dla efektywnego funkcjonowania rynku usług ubezpieczeniowych niezbędne jest wzmocnienie kontroli nad działaniami organów państwa na wszystkich szczeblach, które ograniczają konkurencję na rynku usług ubezpieczeniowych.

W celu poprawy nadzoru ubezpieczeniowego państwa nad działalnością organizacji ubezpieczeniowych i innych profesjonalnych uczestników rynku usług ubezpieczeniowych oraz ochrony praw i interesów ich podmiotów, należy podjąć następujące działania:

• - zwiększenie niezawodności systemu ubezpieczeń poprzez ustanowienie jednolitych wymagań i standardów świadczenia usług ubezpieczeniowych stosowanych w praktyce międzynarodowej;
• - ustanowienie zasad, standardów i wskaźników wypłacalności i stabilności finansowej na podstawie sprawozdawczości sporządzonej zgodnie z art międzynarodowe standardy wycena usług ubezpieczeniowych;
• - naprawa finansowa zakładu ubezpieczeń, w tym obowiązkowe podwyższenie kapitału i zastosowanie środków przymusu w zakresie zarządzania jego majątkiem;
• - ustanowienie wymogu posiadania przez profesjonalnych uczestników ubezpieczeń odpowiedniego wykształcenia i doświadczenia zawodowego w specjalności, umożliwiającego im pełnienie powierzonych im funkcji, a także wdrożenie działań uniemożliwiających dostęp do kierownictwa zakładu ubezpieczeń osobom, które dopuścił się nadużyć finansowych.

Istotnym warunkiem konkurencji na rynkach usług finansowych jest liberalizacja rynku usług ubezpieczeniowych, a także integracja rosyjskiego systemu ubezpieczeniowego z globalnym systemem ubezpieczeniowym.

Zatem głównymi zadaniami rozwoju rosyjskiego rynku ubezpieczeniowego są:

• - poprawa ram regulacyjnych rynku usług ubezpieczeniowych;
• - rozwój ubezpieczeń obowiązkowych i dobrowolnych;
• - zwiększenie efektywności państwowej regulacji i nadzoru nad działalnością ubezpieczeniową;
• - stymulowanie transferu oszczędności gospodarstw domowych do długoterminowa inwestycja korzystanie z mechanizmów długoterminowych ubezpieczeń na życie;
• - integracja system krajowy ubezpieczeń z międzynarodowym rynkiem ubezpieczeniowym.

Rosja przechodzi fazę turbulencji. Firmy ubezpieczeniowe nie tylko muszą regularnie mierzyć się z koniecznością reagowania na globalne zmiany koniunktury na rynku, ale także są zmuszone do oceny ryzyka wynikającego ze strony partnerów biznesowych, ich klientów czy akcjonariuszy.

Inwestycyjne ubezpieczenia na życie uważane są za główny motor wzrostu rynku ubezpieczeniowego w Rosji w ciągu ostatnich czterech lat, a zainteresowanie tego typu ubezpieczeniami stale rośnie. Dynamika wzrostu związana jest z dostępnością wystarczających środków dla obywateli oraz chęcią inwestowania w aktywa na giełdzie w warunkach utrzymywania się niskiego oprocentowania depozytów. Ponadto na powstawanie inwestycyjnych programów ubezpieczeń na życie duży wpływ ma działalność banków agentów w związku z nadpłynnością.

W sektorze ubezpieczeń osobowych również będzie można prześledzić pozytywny trend na poziomie około 5-10%, podczas gdy ubezpieczenia majątkowe w najlepszym przypadku wykażą lekko pozytywny trend na poziomie 1-2%, a ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej dodadzą około 5- 6%.

Ponadto innym motorem wzrostu mogą być ubezpieczenia hipoteczne ze względu na szybki wzrost kredytów hipotecznych dla ludności.

Na rynku dobrowolnym przewiduje się wzrost na poziomie nie niższym niż inflacja medyczna.

Zgodnie z wynikami roku składki ubezpieczeniowe dla wyjeżdżających za granicę wzrosną o 21% w stosunku do 2017 roku. Ponadto dalszy wzrost udziału ubezpieczenie przez internet, zmiany produktów ubezpieczeniowych w celu ich dystrybucji z wykorzystaniem serwisów internetowych i aplikacji mobilnych.
Możliwy jest również dalszy rozwój wprowadzania nowych produktów partnerskich z bankami, detalistami i partnerami internetowymi. Specyficznymi czynnikami napędzającymi rynek detaliczny w średnim okresie mogą być również produkty do ubezpieczenia ryzyka finansowego i cybernetycznego klientów. Asortyment tego typu produktów poszerza się.

Kluczowe ryzyka na rynku ubezpieczeniowym

Kluczowe ryzyka dla rosyjskiego rynku ubezpieczeniowego koncentrują się w segmencie, w którym na tle wzrostu aktywności prawników samochodowych, naturalnej inflacji kosztów napraw i niezmienionych stawek, nierentowność nadal rośnie.

Rozumie się, że Casco może nawet wykazać „lekko negatywny trend” na poziomie 2-3%, podczas gdy OSAGO najprawdopodobniej albo pozostanie na poziomie z 2017 r., albo pokaże lekki minus.
Firmy ubezpieczeniowe wielokrotnie skarżyły się na pozbawionych skrupułów pośredników samochodowych prawników, którzy obsługują wypadki, którzy jadą na miejsce wypadku, kupują roszczenia od ich uczestników, wypłacają im niewielką sumę pieniędzy na miejscu, a następnie w procesie sądowym zbierają duże sumy od ubezpieczycieli.

W 2018 roku nie przewiduje się żadnych znaczących innowacji legislacyjnych, które ograniczyłyby wpływ prawników samochodowych i oszustów na rynek OSAGO. Według prognoz, jeśli utrzyma się obecny stan praktyki sądowej i porządkowej w zakresie OSAGO, a także niezmienione taryfy, w 2018 roku kryzys na rynku OSAGO będzie się tylko pogłębiał.

Wraz z rozwojem płatności rzeczowych ubezpieczyciele będą musieli zmierzyć się z pojawieniem się stacji napraw technicznych pracujących dla prawników samochodowych. Ponadto przy sprzedaży elektronicznych polis OSAGO w 2018 r. kontynuowane będą oszustwa z „firmami-klonami”, operacje phishingowe i fałszowanie współczynników mających wpływ na kalkulację taryfy.

Również krajowi ubezpieczyciele spodziewają się zmniejszenia liczby graczy na rynku ubezpieczeniowym w 2018 roku. Pomimo tego, że powszechnie uważa się, że większość prac mających na celu oczyszczenie rynku z nierzetelnych ubezpieczycieli została już zakończona. Główny nurt „w drodze powrotnej” zakończył się rok temu. Zakłada się, że obecnie liczba zakładów ubezpieczeń będzie się zmniejszać głównie w wyniku fuzji i przejęć oraz sprzedaży portfeli. Liczba ubezpieczycieli, w przypadku redukcji, zmniejszy się nie o dziesiątki, ale o jednostki.

Rynek ubezpieczeń jest obszarem rozwoju podaży i popytu na usługi ubezpieczeniowe. Odzwierciedla on relacje pomiędzy różnymi zakładami ubezpieczeń (ubezpieczycielami) oferującymi odpowiednie usługi, a także osobami prawnymi i fizycznymi potrzebującymi ochrony ubezpieczeniowej (ubezpieczeni).

Tak więc, jak każdy rynek towarów, robót czy usług, rynek ubezpieczeń podlega cykliczności, logicznym fluktuacjom finansowym wzrostu i spadku kosztów usług ubezpieczeniowych. Wszystkie relacje między uczestnikami rynku ubezpieczeniowego reguluje Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej oraz Ustawa Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”. Obecny rynek ubezpieczeń w Rosji jest koncepcją złożoną, z wieloma powiązaniami między jego uczestnikami.

Ubezpieczenia w Rosji uległy znacznemu rozwojowi w ciągu ostatnich lat - stworzono warunki do doskonalenia koncepcji ochrony ubezpieczeniowej interesów majątkowych obywateli, firm i państwa jako całości, ale rosyjski rynek ubezpieczeń również pozostaje szereg istotnych problemów , którego rozwiązanie zależy nie tylko od jego stabilnej pozycji, ale i istnienia w przyszłości.

Główne problemy rozwoju rynku ubezpieczeniowego:

1. Obalenie faktu, że ubezpieczenia mogą pełnić rolę strategicznego ogniwa w gospodarce państwa. Na tej podstawie usługi ubezpieczeniowe nie tylko tracą na znaczeniu, ale także stają się nieopłacalne.
2. Brak instrumentów inwestycyjnych. Ze względu na fakt, że środki ubezpieczeniowe podlegają regulacji państwa, odstąpienie zakładów ubezpieczeń od ustalonych zasad może kosztować je uzyskanie licencji na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej.
3. Wprowadzenie obowiązkowych rodzajów ubezpieczeń.
4. Rozwój długoterminowych ubezpieczeń na życie.
5. Zróżnicowanie regionalne i niski poziom rozwoju infrastruktury rynku ubezpieczeniowego.

Warto jednak pamiętać, że każdy problem ma rozwiązanie. Istnieje rozwiązanie, a zatem istnieje perspektywa. Perspektywiczne kierunki rozwoju rosyjskiego rynku ubezpieczeniowego są raczej trudne do przewidzenia, gdyż w wielu przypadkach są one uzależnione od stanu gospodarki kraju, poziomu jego rozwoju, zamożności i kultury ubezpieczeniowej ludności.

Na podstawie powyższego można więc stwierdzić, że ubezpieczenia odgrywają ważną rolę nie tylko w życiu człowieka, ale także w życiu państwa. Przecież to właśnie ubezpieczenia zwiększają rezerwę inwestycyjną kraju, rozwiązują problemy socjalne i bezpieczeństwa.

UDC: 368
Temat: Perspektywy rozwoju rynku ubezpieczeń w Rosji
Temat: Perspektywy rozwoju rynku ubezpieczeniowego w Rosji.

Adnotacja: W artykule omówiono obiecujące i opłacalne kierunki rozwoju rynku usług ubezpieczeniowych, przedstawiono rosnące, stagnacyjne i spadkowe segmenty rozwoju branży ubezpieczeniowej, sformułowano główne problemy, które przyczyniają się do zahamowania rozwoju rynku.

Słowa kluczowe: ubezpieczenia, perspektywy rozwoju, rynek ubezpieczeń, usługi ubezpieczeniowe.

Abstrakcyjny: W artykule rozważono perspektywiczne i opłacalne kierunki rozwoju rynku usług ubezpieczeniowych, przedstawiono rosnące, stagnacyjne i malejące segmenty rozwoju branży ubezpieczeniowej, sformułowano podstawowe problemy, które przyczynią się do zahamowania rozwoju rynku.

słowa kluczowe: ubezpieczenia, perspektywy rozwoju, rynek ubezpieczeń, usługi ubezpieczeniowe.

Literatura

1. Insurance News Agency (Zasoby elektroniczne) - Tryb dostępu: http://www.asn-news.ru/ (data dostępu: 24.05.2018)
2. Usługa biznesowa Ubezpieczenie Wikipedii (Zasoby elektroniczne) - Tryb dostępu: http://wiki-ins.ru/ (data dostępu: 23.05.2018)
3. Agencja ratingowa RAEX (Expert RA) (Zasoby elektroniczne) - Tryb dostępu: https://raexpert.ru/ (data dostępu: 24.05.2018)
   Shcherbakova L.N., 2018

Czynnikiem pozytywnego oddziaływania społecznego jest rozwój ubezpieczeń Rozwój gospodarczy obywateli i całego kraju.

Wiadomo, że każda czynność jest sytuacją ryzykowną, w związku z czym nie można jej przewidzieć z absolutną pewnością.

Ubezpieczenia to szczególny rodzaj powiązań finansowych i gospodarczych, których celem jest zagwarantowanie finansowej ochrony osób lub organizacji oraz ich interesów przed różnego rodzaju ryzykami.

Działalność ubezpieczeniowa to praca na rzecz ochrony interesów osób, firm, organów i instytucji na wypadek wystąpienia określonych zdarzeń (sytuacji ubezpieczeniowych) kosztem środków powstałych z opłacanych przez nich składek ubezpieczeniowych, czyli opłacania składek ubezpieczeniowych.

Praca człowieka może wiązać się z czynnikami ryzyka, które szkodzą jego zdrowiu, wartościom materialnym, zarobkom i oszczędnościom, dlatego nie jest z góry znany czas wystąpienia tych sytuacji i wysokość strat. Ryzyko finansowe i materialne przejawia się w śmierci fizycznej aktywa materialne, ryzyko utraty zdrowia obywateli, kalectwa lub śmierci. W konsekwencji ewentualne zagrożenia zmuszają społeczeństwo do podejmowania działań zapobiegających ewentualnym zagrożeniom i ograniczających ich szkody. Ubezpieczenie w rzeczywistości ma na celu zminimalizowanie strat finansowych związanych z działalnością społeczną.

Dynamika świadczenia usług ubezpieczeniowych pozwala na identyfikację powiązań rynku ubezpieczeń z finansami firmy, obywatelami, koncepcją bankowości oraz innymi instytucjami finansowymi i gospodarczymi, w ramach których realizowane są stosunki ubezpieczeniowe. Między rynkiem ubezpieczeniowym, budżetem państwa, państwem tworzą się szczególne relacje środki pozabudżetowe który podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu.

W nowoczesne warunki realizację działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej regulują następujące akty prawne:

1. Podstawowe akty prawne z zakresu pracy ubezpieczeniowej: Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej; Ustawa federalna Federacji Rosyjskiej z dnia 27 listopada 1992 r. N 4015-1 „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”.

2. Ogólnie uznane środki regulujące procedurę wykonywania niektórych rodzajów działalności ubezpieczeniowej: ustawa federalna nr 40-FZ z dnia 25 kwietnia 2002 r. „O obowiązkowym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów”.

3) Zasady regulujące niektóre aspekty działalności ubezpieczeniowej: kod podatkowy Federacja Rosyjska; Zasady tworzenia rezerw ubezpieczeniowych dla rodzajów ubezpieczeń innych niż ubezpieczenia na życie, zatwierdzone zarządzeniem Ministerstwa Finansów Federacji Rosyjskiej z dnia 11 czerwca 2002 r. Nr 51n; Wymagania dotyczące składu i struktury aktywów przyjętych na pokrycie środków własnych ubezpieczyciela, zatwierdzone zarządzeniem Ministerstwa Finansów Federacji Rosyjskiej z dnia 2 lipca 2012 r. Nr 101n. Rysunek 1 przedstawia strukturę współczesnego rynku ubezpieczeń w Federacji Rosyjskiej.

Rysunek 1. Struktura współczesnego rynku ubezpieczeń w Rosji

Ubezpieczenie jest dość istotne, ponieważ państwo nie nakłada własnych zobowiązań na zwrot kosztów firm w przypadku wystąpienia negatywnych czynników.

W lipcu 2013 r. Rząd Federacji Rosyjskiej zatwierdził Strategię rozwoju działalności ubezpieczeniowej w Rosji do 2020 r. Dokument został opracowany przez Ministerstwo Finansów Rosji w celu jednolitego promowania rozwoju sektora ubezpieczeniowego, przekształcając go w strategicznie ważny obszar gospodarki państwowej. Strategia zwraca uwagę, że rozwój ubezpieczeń jest ograniczany przez niski poziom kultury ubezpieczeniowej i wiedzy ubezpieczeniowej obywateli.

W porównaniu do 2015 r. wg Bank centralny Federacji Rosyjskiej wielkość rynku ubezpieczeń wzrosła o 2,1%. To najmniejsze ożywienie na rynku od 2009 roku. Jednak wskaźnik ten naszym zdaniem nie odzwierciedla rzeczywistego stanu rzeczy w sektorze ubezpieczeniowym.

Zdaniem ekspertów rosyjski rynek ubezpieczeń ma znaczny potencjał rozwojowy. Całkowita kwota płatności ubezpieczeniowych w Rosji wynosi nie więcej niż 1% rocznego PKB. W krajach rozwiniętych 8 - 10%.

W ciągu ostatnich 10 lat liczba organizacji ubezpieczeniowych zmniejszyła się 2,5-krotnie. Wynika to z fuzji i przejęć, wycofywania się z rynku zakładów ubezpieczeń. Do dziś trwa również konsolidacja towarzystw ubezpieczeniowych.

Wzrost popytu na usługi ubezpieczeniowe w nowoczesnych warunkach wiąże się z udzielaniem kredytów hipotecznych na nieruchomości i budynki mieszkalne, oprócz prywatyzacji państwowych zasobów mieszkaniowych, wzrostem wielkości i różnorodności własności prywatnej osób fizycznych i prawnych.

Czynnikami, które mają negatywny wpływ na dynamikę rozwoju rosyjskiego rynku ubezpieczeniowego są:

Niedoskonałość ustawodawstwa krajowego, niewystarczające działania na rzecz poprawy ustawodawstwa podatkowego w branży ubezpieczeniowej;

Niezadowalająca kapitalizacja instytucji ubezpieczeniowych, ponadto brak państwowego rynku reasekuracji prowadzący do niemożności podejmowania dużego ryzyka;

Niedostateczna ilość informacji powoduje trudności w wyborze organizacji ubezpieczeniowej i produktu ubezpieczeniowego;

Niedoskonałość wsparcia prawnego i koordynacyjnego państwowego nadzoru ubezpieczeniowego.

Czynnikami ograniczającymi kształtowanie się rosyjskiego rynku usług ubezpieczeniowych są:

Niska wypłacalność obywateli i podmiotów gospodarczych;

Niska kultura ubezpieczeniowa.

Obecnie ubezpieczenia w Federacji Rosyjskiej znajdują się na początkowym etapie rozwoju, kształtując się w celu zaspokojenia różnych potrzeb ludzi za pomocą koncepcji ochrony ubezpieczeniowej przed nieoczekiwanymi zagrożeniami.

Podsumowując, możemy śmiało powiedzieć, że ten temat jest istotny, ponieważ ta branża pozytywnie wpływa na rozwój społeczno-gospodarczy organizacji, osób fizycznych i prawnych, minimalizując szkody wynikające z negatywnych konsekwencji. Tym samym ubezpieczenie jest jednym ze sposobów zapewnienia skutecznej ochrony interesów.

W artykule rozważono istotę ubezpieczeń i perspektywy ich rozwoju w Federacji Rosyjskiej, problematykę ubezpieczeń ryzyka w Rosji. Wskazano przyczyny słabego rozwoju działalności ubezpieczeniowej, wymieniono działania na rzecz rozwoju ubezpieczeń. Uwzględniono fakty, które negatywnie wpływają na ubezpieczenia w Rosji, czynniki hamujące rozwój i przyczyniające się do rozwoju rynku ubezpieczeniowego.

Bibliografia:

1. Dekret Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 22 lipca 2013 r. Nr 1293-r. „O zatwierdzeniu strategii rozwoju działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej do 2020 roku”.
2. Andriejewa E.V. Trendy w rozwoju ubezpieczeń ryzyka / E.V. Andreeva, O.I. Rusakow. - Irkuck: Wydawnictwo BGUEP, 2014. - 120 s.
3. Bakirov, A.F. Tworzenie i rozwój rynku usług ubezpieczeniowych / A.F. Bakirow, LM Klikich. - M.: Finanse i statystyka, 2016. - 180 s.
4. Bykanova, N.I. Rynek ubezpieczeniowy w Rosji: problemy i kierunki rozwoju / N.I. Bykanova, A.S. Cherkashina // Młody naukowiec. 2017. - 207 s.
5. Ubezpieczenie: Podręcznik / Spletukhov Yu.A., Dyuzhikov E.F., wyd. 2, poprawione. i dodatkowe - M.: NITS INFRA-M, 2016. - 312 s.

Szczegółowa analiza perspektywy rozwoju rosyjskiego rynku ubezpieczeniowego, można zidentyfikować szereg czynników, które negatywnie wpływają na branżę. Mogą one mieć charakter wewnętrzny (nie najwyższy potencjał finansowy, brak wykwalifikowanej kadry itp.) lub być produktem ubocznym „aktywności życiowej” krajowej gospodarki.

Co wpływa na perspektywy rozwoju rynku ubezpieczeniowego w Rosji

Przede wszystkim należy zauważyć, że społeczeństwo wciąż nie ma dużego zaufania do ubezpieczycieli, traktując korzystanie z nich raczej jako luksus, całkowicie opcjonalny w dzisiejszych warunkach ekonomicznych. Nienajwyższy poziom dochodów znacznej części społeczeństwa znacznie ogranicza liczbę wniosków o długoterminowe ubezpieczenie na życie – formę chyba najbardziej popularną w innych krajach.

Dość duża dysproporcja między wielkością składek a składką niekorzystnie wpływa na perspektywy rozwoju rynku ubezpieczeniowego. Ponadto spółki krajowe często charakteryzują się bardzo niskim poziomem kapitalizacji w porównaniu z oddziałami zagranicznymi. Kolejnym punktem spowalniającym jest polityka wielu liderów biznesu, którzy oszczędzają na ubezpieczeniu ryzyka dla personelu.

Rozwój rynku ubezpieczeniowego: trendy

W krajach rozwiniętych istnieje duże zapotrzebowanie na wszelkiego rodzaju dobrowolne ubezpieczenia - samochodowe, medyczne, na życie itp. Pod tym względem Rosja nadal dość poważnie pozostaje w tyle. Z drugiej strony oznacza to potężny potencjał, który przy odpowiednim podejściu i odpowiedniej stymulacji branży może dać bardzo przyzwoite efekty. Dotyczy to jednak zdecydowanej większości sektorów krajowej gospodarki innej niż pierwotna.

Stworzenie skutecznej ochrony interesów majątkowych osób prawnych i osób fizycznych przyczynia się do powstania prawdziwie zrównoważonego i niezawodnego środowiska gospodarczego, które z kolei jest podstawą dalszego wzrostu gospodarczego. Jest to jasne dla wszystkich specjalistów, ale nie rozwiązuje problemu pozyskiwania klientów. Jak przekonać ludzi do dobrowolnego ubezpieczania się? Od rozwiązania tego konkretnego problemu w dużej mierze zależą dalsze perspektywy rozwoju rynku ubezpieczeniowego.

Podstawowym warunkiem zawarcia umowy jest świadomość zagrożeń. W Rosji znaczna część ludności często po prostu nie postrzega wielu niebezpieczeństw jako zasługujących na dodatkowe wydatki finansowe. Wiele osób nie może pochwalić się choćby jednym ubezpieczeniem dobrowolnym, co możemy powiedzieć o tych, którzy mają kompleksową ochronę mienia i zdrowia w postaci kilku polis.

Wśród czynników wpływających na rozwój rynku ubezpieczeń jest oczywiście poziom wypłacanych odszkodowań. Im jest on wyższy, tym większy staje się „autorytet” ubezpieczeń jako naprawdę skutecznego sposobu radzenia sobie z potencjalnymi zagrożeniami. Opcja, w której koszt usługi jest niski, a wysokość opłat przyzwoita, zawsze przynajmniej zainteresuje klienta.

Postawa ludności

Perspektywy rozwoju rosyjskiego rynku ubezpieczeniowego zależą m.in. od jakości świadczonych usług. Z badań wynika, że ​​większość społeczeństwa jest mniej lub bardziej zadowolona z poziomu usług świadczonych na ich rzecz przez ubezpieczycieli. Główne roszczenia dotyczyły sporów dotyczących wysokości wypłaconych odszkodowań oraz długości postępowania. Około połowa respondentów określiła się jako całkowicie zadowolona z efektów takiej współpracy.

Warto przypomnieć to, co wydarzyło się kilka lat temu kryzys finansowy znacząco zmienił stosunek wielu Rosjan do ubezpieczeń. Liczba osób, które uważają to za ekonomicznie uzasadnioną inwestycję, zmniejszyła się o ponad połowę, ale półtorakrotnie wzrosła liczba tych, którym daje poczucie bezpieczeństwa. Oznacza to, że zmieniła się psychologia. Ciekawe, jak na perspektywy rozwoju rynku ubezpieczeniowego wpłyną nowe realia gospodarcze, które wydają się już nadchodzić.

Środki mające na celu poprawę przemysłu

Jednym z najważniejszych zadań w najbliższym czasie jest zapewnienie bezpieczeństwa ekonomicznego i psychicznego uczestników rynku, a do tego niezbędne jest wzmocnienie pozycji branży w całym kompleksie gospodarczym. Niektórzy eksperci uważają, że jednym ze sposobów jego rozwiązania jest stworzenie skutecznego ogólnokrajowego programu.