Umowa ubezpieczenia upraw. II. Ubezpieczenie zwierząt gospodarskich Określ główne warunki ubezpieczenia upraw

Wyślij swoją dobrą pracę do bazy wiedzy jest prosta. Skorzystaj z poniższego formularza

Studenci, doktoranci, młodzi naukowcy, którzy wykorzystują bazę wiedzy w swoich studiach i pracy, będą Państwu bardzo wdzięczni.

Wysłany dnia http://www.allbest.ru/

ubezpieczenie szkód rolniczych

Wstęp

2. Problematyka ubezpieczeń rolnych

Wniosek

Wstęp

W tym praca na kursie porozmawiamy na temat: „Ubezpieczenia rolnicze”. W dzisiejszych czasach ten temat jest aktualny, ponieważ ubezpieczenia rolne pojawiły się niedawno na rynku ubezpieczeniowym w Rosji.

Proces reprodukcji reprezentuje interakcję i konfrontację różnych sił, zarówno natury naturalnej, jak i społecznej.

Obok nierozerwalnej jedności człowieka z przyrodą istnieje między nimi sprzeczność, która wyraża się w nieustannej walce człowieka z przyrodą.

Sprzeczności pomiędzy człowiekiem a przyrodą z jednej strony oraz sprzeczności społeczne z drugiej razem stwarzają warunki do manifestowania się różnorodnych negatywnych konsekwencji o charakterze losowym.

Istnieje ryzyko nieodłącznie związane z różnymi etapami reprodukcji społecznej i wszelkimi stosunkami społeczno-ekonomicznymi. Wszystkie te fakty przyczyniły się do powstania i rozwoju stosunków ubezpieczeniowych na całym świecie.

Wielowiekowe doświadczenie ludzkości pokazuje, że proces produkcji społecznej zostaje przerwany lub zakłócony na skutek niszczycielskiego działania sił przyrody lub negatywnych konsekwencji innych sytuacji nadzwyczajnych. W takiej sytuacji występuje obiektywnie ryzykowny charakter, a czynnik ryzyka powoduje konieczność ubezpieczenia. Dzięki ubezpieczeniu każdy rodzaj działalności człowieka jest chroniony przed wypadkami. Zyskując pewność, że środki produkcji, produkty i zasoby finansowe są zabezpieczone finansowo przed wypadkami, przedsiębiorca ma możliwość skupienia swojej uwagi na problemach bezpośrednio związanych z działalnością produkcyjną, handlową i finansową.

Z powyższego można wywnioskować, że ryzyko jest warunkiem powstania stosunków ubezpieczeniowych. Wyjątkowość tych relacji jako kategorii ekonomicznej polega na tym, że ubezpieczenia są kategorią pozostającą w relacji podrzędnej w stosunku do kategorii finansów.

Zagłębmy się także nieco głębiej w historię rozwoju ubezpieczeń. Aż do XVIII wieku Ubezpieczenia rozwijały się powoli, reprezentowane głównie przez zagranicę Firmy ubezpieczeniowe. W 1786 r. Katarzyna II wydała manifest zakazujący ubezpieczania się obcokrajowcom. W 1822 roku firma została zamknięta. Istotą ubezpieczenia było zawieranie umów o rozłożeniu ryzyka ewentualnych szkód pomiędzy zainteresowanymi stronami. Cechą tych relacji był brak składek ubezpieczeniowych; rekompensata za straty odbywała się poprzez podział kwoty szkody poniesionej przez jedną ze stron porozumienia na wszystkich jej członków. Następnie stosunki ubezpieczeniowe zacząć budować w oparciu o regularne składki stron umowy, co prowadzi do wstępnego zgromadzenia funduszu pieniężnego, który służy do zrekompensowania powstałej szkody. Ubezpieczenie zapewniały organizacje zawodowe i korporacyjne, które chroniły interesy majątkowe swoich członków. Te systemy ochrony ubezpieczeniowej istniały równolegle przez długi czas. Dziś, w warunkach współczesnej konkurencji rynkowej, ubezpieczenia są jedną z najbardziej dochodowych działalności. Rośnie liczba ubezpieczycieli i klientów tych towarzystw. Celem tej pracy jest analiza rynku ubezpieczeń rolnych; rozważymy także problemy i perspektywy ubezpieczeń rolnych.

1. Ogólne pojęcia i funkcje ubezpieczeń

„Ubezpieczenie działa jako zespół specjalnych zamkniętych stosunków redystrybucyjnych między jego uczestnikami, dotyczących utworzenia, poprzez wkłady pieniężne, docelowego funduszu ubezpieczeniowego, którego celem jest zrekompensowanie ewentualnych szkód nadzwyczajnych lub innych szkód wyrządzonych przedsiębiorstwom i organizacjom lub zapewnienie pomocy pieniężnej obywatelom”.

W ubezpieczeniu biorą udział dwie strony: ubezpieczyciel i ubezpieczający.

„Ubezpieczyciel jest wyspecjalizowaną organizacją, która produkuje ubezpieczenia i przyjmuje na siebie obowiązki naprawienia szkody lub zapłaty ubezpieczonej sumy”.

„Ubezpieczający jest osobą fizyczną lub podmiot płacenie składek pieniężnych (ubezpieczeniowych) i posiadanie prawa z mocy prawa lub na podstawie umowy do ich otrzymywania suma pieniędzy po zaistnieniu zdarzenia ubezpieczeniowego.

"Ubezpieczenie kwota - ilość fundusze, od których rzeczywiście ubezpieczony jest majątek, zdrowie i życie.”

Istota ekonomiczna ubezpieczenia odpowiada jego funkcjom wyrażającym się cele publiczne ubezpieczenie. Pozwalają one podkreślić cechy ubezpieczenia jako ogniwa w systemie finansowym.

Najważniejszą z nich jest „funkcja ryzyka”, ponieważ ryzyko ubezpieczeniowe jako prawdopodobieństwo wystąpienia szkody jest bezpośrednio powiązane z głównym celem ubezpieczenia, jakim jest zapewnienie pomocy finansowej poszkodowanym klientom. To właśnie w ramach funkcji ryzyka następuje redystrybucja wartości pieniężnej pomiędzy uczestnikami ubezpieczeń w związku ze skutkami losowych zdarzeń ubezpieczeniowych.

Kolejna „Funkcja prewencyjna” ma na celu finansowanie z funduszu ubezpieczeniowego działań ograniczających ryzyko ubezpieczeniowe.

„Funkcja kontrolna” ubezpieczeń polega na ściśle ukierunkowanym tworzeniu i wykorzystaniu środków funduszy ubezpieczeniowych. Funkcja ta wynika ze wskazanych powyżej funkcji szczegółowych i manifestuje się nimi jednocześnie w określonych stosunkach ubezpieczeniowych, w warunkach ubezpieczenia.

1.1 Istota i forma ubezpieczeń rolniczych

Rolnictwo jest jednym z żywotnie ważnych działów produkcji społecznej i jest bezpośrednio związane z zaspokajaniem podstawowych potrzeb materialnych człowieka.

Co roku producenci rolni ponoszą kolosalne straty w wyniku klęsk żywiołowych: gradu, huraganowych wiatrów, nadmiernych wahań temperatur, ulewnych deszczy, wiosennych powodzi i innych klęsk żywiołowych, które według przyjętych kryteriów zaliczane są do sytuacji nadzwyczajnych. Szkody wyrządzone produkcji rolnej w znaczący sposób ograniczają jej trwałość, pozbawiają ją znacznych rezerw na stabilizację finansową, a także negatywnie wpływają rozwój obszarów wiejskich ogólnie. Dlatego w porównaniu do innych obiektów Gospodarka narodowa rolnictwo w większym stopniu potrzebuje ochrony, którą zapewnia ubezpieczenie.

Ubezpieczenie rolnicze obejmuje:

1. Ubezpieczenie upraw rolnych;

2. Nasadzenia wieloletnie;

3. Liczba zwierząt;

4.Budynki, budowle, maszyny, inwentarz i wyposażenie przedsiębiorstw rolniczych i gospodarstw chłopskich. Przy wsparciu państwa realizowane są także ubezpieczenia rolnicze - ubezpieczenie interesów majątkowych związanych z ryzykiem utraty (zniszczenia) plonów rolnych, utraty (zniszczenia) nasadzeń nasadzenia wieloletnie, utrata (śmierć) zwierząt gospodarskich, która odbywa się zgodnie z ustawą federalną z dnia 25 lipca 2011 r. nr 260-FZ „O wsparciu państwa w zakresie ubezpieczeń rolnych” i innymi przepisami federalnymi.

Obecnie ubezpieczenia są niezbędną cechą cywilizowanego, nowoczesnego i sprawnego systemu biznesowego.

Ostatnio dużo uwagi w mediach poświęca się zagadnieniom ubezpieczeń rolnych, jednak za tą pojemną koncepcją kryje się jedynie ubezpieczenie upraw. Prawie nic nie mówi się o ubezpieczeniu zwierząt, rzeczy ruchomych i nieruchomość. Urzędnicy i departamenty rządowe proponujące nowy model ubezpieczeń rolnych również z reguły skupiają się wyłącznie na ubezpieczeniach upraw, zapominając, że inne rodzaje ubezpieczeń są istotne i poszukiwane w kompleksie rolno-przemysłowym i wymagają zarówno regulacji legislacyjnych, jak i wsparcia rządu. Dodatkowo dotychczasowe jednostronne rozumienie ubezpieczeń rolnych wzmacniają obowiązujące ramy prawne, które dotyczą wyłącznie trybu ubezpieczania upraw i dofinansowania składek ubezpieczeniowych z budżetu federalnego, na nic innego nie wpływają.

1.2 Ubezpieczenie upraw rolnych i roślin wieloletnich

Ubezpieczając uprawy rolne, rekompensuje się straty wynikające ze spadku ilości otrzymanych głównych produktów w porównaniu do średnich zbiorów z ostatnich 5 lat. Wysokość szkody oblicza się w oparciu o cenę zakupu (umowną, rynkową) ustaloną w umowie ubezpieczenia. W przypadku ponownego siewu lub ponownego siewu martwych roślin wielkość szkody ustala się, biorąc pod uwagę dodatkowe koszty z tym związane oraz koszt zbioru nowo zasianych roślin.

Zbiory płodów rolnych i nasadzeń wieloletnich, na wniosek ubezpieczającego, mogą być ubezpieczone od ryzyka w przypadku całkowitej utraty plonów lub nasadzeń na całości lub części powierzchni upraw. W takim przypadku wielkość szkody ustala się na podstawie sumy ubezpieczenia przypadającej na 1 hektar oraz wielkości obszaru upraw utraconego w wyniku siewu.

Umowy ubezpieczenia upraw zawierane są najpóźniej w momencie rozpoczęcia siewu (sadzenia). Ubezpieczenie upraw uprawianych na glebach chronionych przeprowadza się przed rozpoczęciem cyklu produkcyjnego, natomiast zbioru nasadzeń wieloletnich i samych nasadzeń przed ich zajściem w zimę.

Składki ubezpieczeniowe obliczane są dla każdej uprawy poprzez pomnożenie kosztu uprawy z całego obszaru sadzenia przez stawkę taryfową. Stawki celne na uprawy są zróżnicowane i zróżnicowane regionalnie w zależności od strat spowodowanych klęskami żywiołowymi.

Składki ubezpieczeniowe w ramach umowy mogą być opłacane jednorazowo w wysokości składki rocznej lub w ratach, przy czym ostatnia rata musi zostać zapłacona nie później niż w terminie kalendarzowym ustalonym dla przyjęcia ubezpieczenia upraw rolnych w ramach tej umowy.

W niektórych przypadkach ubezpieczający opłacający składki ubezpieczeniowe w momencie zawarcia umowy ubezpieczenia mogą być uprawnieni do ulgi w wysokości do 10% kwoty ubezpieczenie Premium pod warunkiem zawarcia umowy do 30 kwietnia w przypadku upraw jesiennych, do 31 maja w przypadku upraw jarych i odpowiednio do 31 lipca w przypadku plantacji.

Zawarcie umowy ubezpieczenia potwierdzane jest wystawieniem ubezpieczającemu polisy w ustalonej formie.

1.3 Ubezpieczenie zwierząt hodowlanych

Ten rodzaj ubezpieczenia jest interesujący zarówno dla przedsiębiorstw rolnych, spółdzielni, gospodarstw rolnych, jak i dla osób fizycznych.

Przedmiot ubezpieczenia:

Bydło

Zwierzęta futerkowe

Króliki

Rodziny pszczół (z ulami)

Dekoracyjny

Zwierzęta egzotyczne i inne.

Do ubezpieczenia nie są przyjmowane zwierzęta chore, niedożywione, w okresie nieśności w okresie prenatalnym i poporodowym, a także gdy ostatnie badania zwierząt na brucelozę, gruźlicę, białaczkę i inne choroby zakaźne wykazały pozytywny wynik. Ryzyka ubezpieczeniowe to:

Śmierć zwierząt w wyniku pożaru, klęski żywiołowej (powódź, osunięcie się ziemi, uderzenie pioruna, burza, huragan, grad, trzęsienie ziemi i inne klęski żywiołowe); nieszczęśliwe wypadki (porażenie prądem, udar słoneczny lub cieplny, zamarznięcie, uduszenie, zatrucie ziołami, ataki zwierząt, ukąszenia węży lub jadowitych owadów, utonięcie, potrącenie przez pojazd, wpadnięcie do szczeliny) z powodu innych obrażeń;

Śmierć zwierząt z powodu chorób;

Przymusowy ubój zwierząt (na zlecenie specjalisty służby weterynaryjnej);

Utrata i śmierć zwierząt na skutek nielegalnych działań osób trzecich: włamania, jawnej kradzieży (rozboju), napadu, a także umyślnego zniszczenia poprzez podpalenie lub w inny sposób.

Ubezpieczenie przeprowadza się także w przypadku przymusowego uboju (zniszczenia) zwierząt, jeżeli następuje on na zlecenie specjalisty służby weterynaryjnej z przyczyn przewidzianych w warunkach ubezpieczenia lub w związku z podejmowaniem działań mających na celu zwalczanie chorób zakaźnych, epizootii lub choroby choroba nieuleczalna, która wyklucza możliwość dalszego wykorzystania zwierzęcia.

Zwierzęta przyjmowane są do ubezpieczenia w wysokości zadeklarowanej przez ubezpieczającego, jednak w granicach ich rzeczywistej wartości, ustalonej na podstawie cen rynkowych obowiązujących w dniu zawarcia umowy.

Umowa ubezpieczenia zwierząt zawierana jest po ich wstępnym badaniu, pod warunkiem ubezpieczenia wszystkich zwierząt danego gatunku i grupy wiekowej będących w posiadaniu producenta rolnego.

Umowę ubezpieczenia można zawrzeć zarówno na pełen zakres odpowiedzialności, jak i na poszczególne ryzyka ubezpieczeniowe. Jednocześnie stawki taryfowe są zróżnicowane.

Za zwierzęta odebrane przez producenta rolnego w okresie obowiązywania umowy nie pobiera się składek ubezpieczeniowych (chyba, że ​​umowa stanowi inaczej). W przypadku śmierci tych zwierząt odszkodowanie z ubezpieczenia wypłacane jest w wysokości sumy ubezpieczenia określonej w umowie ubezpieczenia.

W przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego ubezpieczający ma obowiązek zgłosić je ubezpieczycielowi w terminie 24 godzin lub w innym terminie ustalonym w umowie od dnia śmierci, przymusowego uboju lub zniszczenia ubezpieczonych zwierząt na skutek pożaru, klęsk żywiołowych i wypadków. Po otrzymaniu zgłoszenia zdarzenia ubezpieczeniowego ubezpieczyciel ma obowiązek w terminie trzech dni sporządzić akt ubezpieczeniowy w wymaganej formie.

W przypadku śmierci lub śmierci zwierzęcia za szkodę uważa się jej rzeczywistą wartość na dzień zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego.

W przypadku przymusowego uboju zwierzęcia za szkodę uważa się różnicę pomiędzy jego rzeczywistą wartością w dniu zdarzenia ubezpieczeniowego a wartością uzyskaną ze sprzedaży mięsa jadalnego.

Jeżeli rzeczywista wartość zwierzęcia w dniu zdarzenia ubezpieczeniowego przekracza sumę ubezpieczenia ustaloną w umowie ubezpieczenia, wówczas wysokość odszkodowania ulega obniżeniu proporcjonalnie do stosunku sumy ubezpieczenia do rzeczywistej wartości zwierząt.

2. Problemy ubezpieczeniowe

Ubezpieczenia rolnicze są ubezpieczeniami wysokiego ryzyka, ponieważ zależą bezpośrednio od warunków pogodowych i klimatycznych. Cechą charakterystyczną produkcji rolnej jest bezpośrednie uzależnienie od warunków klimatycznych. Rolnictwo co roku ponosi straty w wyniku klęsk żywiołowych, regularnie powtarzające się susze wyrządzają szczególne szkody, szkody mogą być ogromne i mogą postawić gospodarstwa na skraju bankructwa, dlatego tak ważne jest zwiększenie roli ubezpieczeń w rolnictwie. Szczególne miejsce w ubezpieczeniach rolnych zajmują ubezpieczenia upraw. W tym kierunku w ciągu ostatnich dziesięciu lat przyjęto szereg rozporządzeń regulujących system ubezpieczeń rolnych.

Rosstat obliczył zbiory zbóż w Rosji w 2010 roku: w masie netto wyniosły one 60,9 mln ton, czyli o 37,3% mniej niż w roku 2009, kiedy zebrano 97,1 mln ton, ale nieco więcej niż podają władze, które oszacowały zbiory na poziomie 60,3-60,5 mln ton.

Tego lata suche warunki panowały w Wołdze, Uralu oraz w części południowych i środkowych okręgów federalnych. Śmierć upraw rolnych nastąpiła na obszarze ponad 13,3 mln hektarów, co stanowi 30% powierzchni zasiewów roślin rolniczych w dotkniętych regionach, 17% całkowitej powierzchni zasiewów Federacji Rosyjskiej lub 30% całej powierzchni zasiewów zbóż w kraju.

Wcześniej przedstawiciele Ministerstwa Rolnictwa i rządu Federacji Rosyjskiej podali dwie wielkości zbiorów zbóż w tym roku – 60,3 i 60,5 mln ton.

Dla porównania: zbiory zbóż w Rosji w 2007 r. wyniosły 81,5 mln ton, w 2008 r. – 108,2 mln ton. Gospodarstwa wszystkich kategorii zmłóciły w 2010 roku 5,3 mln ton słonecznika, czyli o 17,3% mniej niż w 2009 roku. Zbiory buraków cukrowych spadły o 10,7% – do 22,2 mln ton.

Według stanu na 1 grudnia 2010 r. organizacje rolnicze posiały rośliny ozime na przyszłoroczne zbiory na powierzchni 11,1 mln ha, czyli o 17,8% mniej niż rok temu. Pług jest zaorany

21,2 mln hektarów w porównaniu z 20,8 mln hektarów w tym samym dniu w 2009 r.

Rozwiązanie tego problemu poprzez ubezpieczenie upraw jest skuteczne instrument gospodarczy, zapewniając stabilizację sytuacji finansowej producenta rolnego.

Ubezpieczonymi są: przedsiębiorstwa rolnicze (organizacje i stowarzyszenia rolnicze, przedsiębiorstwa spółdzielcze, dzierżawne, rolne i inne).

Ubezpieczenie dotyczy wszystkich rodzajów upraw rolnych: upraw ozimych i jarych, zbóż i roślin strączkowych, przemysłowych, warzywnych, melonowych, sadów pastewnych, ogrodów jagodowych, winnic itp. i jest realizowane w formie obowiązkowej.

Przedmiotem ubezpieczenia są główne dobra kultury. W przypadku upraw wytwarzających dwa lub trzy rodzaje głównych produktów, wszystkie są uważane za ubezpieczone.

Wysokość ubezpieczenia upraw ustalana jest w oparciu o średni plon z 1 hektara w ciągu 5 lat oraz w cenach bieżących.

W przedsiębiorstwach rolnych poziom rekompensaty strat ustala się procentowo.

Za zdarzenia ubezpieczeniowe uważa się śmierć lub zmniejszenie zbiorów na skutek suszy, braku ciepła, nadmiernej wilgoci, mrozu, zamarzania, gradu, pożaru, huraganu, chorób, szkodników roślin oraz innych nietypowych dla danego obszaru warunków meteorologicznych i naturalnych.

Ubezpieczenie upraw rolnych rozpoczyna się w dniu sadzenia rośliny, a kończy w dniu zbioru plonu.

Wysokość składek ubezpieczeniowych przedsiębiorstwa rolnego ustalana jest na podstawie średniego ubezpieczonego plonu każdej uprawy, ceny jej produktów, powierzchni siewu (sadzenia) i taryf.

Średni plon określa się dla wszystkich rodzajów upraw rolnych i dla każdego rodzaju ich głównego produktu. Przy obliczaniu przeciętnego plonu uwzględnia się wszystkie lata siewu roślin, w tym także okresy, w których nastąpiło całkowite zniszczenie danej uprawy. Jeżeli w niektórych latach uprawa nie była uprawiana, to lata te wyłącza się z obliczeń średniego plonu i ustala się go jako średnią arytmetyczną z pozostałych 4 lub 3 lat.

Całkowity koszt uprawy oblicza się na podstawie kosztu średniego plonu z 1 hektara i powierzchni obsadzonej rośliną. Przyjmuje się koszt zbioru w wysokości określonej w umowie, nie mniej jednak niż 50 procent jego wartości.

Szkodę podlegającą naprawie ustala się na podstawie warunków ubezpieczenia, z których najważniejszym jest wysokość średnich zbiorów będących przedmiotem odpowiedzialności ubezpieczeniowej. W przypadku ubezpieczenia upraw powszechnie przyjmuje się średni plon z ostatnich 5 lat. Zasadą kalkulacji szkody jest porównanie kosztu ubezpieczonego z rzeczywistymi plonami roku bieżącego po zaistnieniu zdarzenia ubezpieczeniowego.

Średni plon ustala się dla całej powierzchni zasianej (zasadzonej) rośliny rolnej na zbiory danego roku, tj. łącznie z tym, w którym doszło do uszkodzeń i śmierci, a nie przeprowadzono sprzątania.

Niektóre rośliny dostarczają 2-3 rodzajów głównych produktów (len, konopie, trawa posiewna) lub są uprawiane do różnych celów (np. rośliny ozime na ziarno i zielonkę). Do obliczenia szkody brane są pod uwagę wszystkie rodzaje otrzymanych produktów.

Obecnie warunki ubezpieczenia upraw rolnych co do zasady przewidują rekompensatę za straty ilościowe powstałe w wyniku zmniejszenia (zniszczenia) plonów, a straty powstałe w wyniku pogorszenia jakości produktów nie podlegają odpowiedzialności. Dlatego też przy kalkulacji szkody zarówno plon ubezpieczony, jak i uzyskany w roku bieżącym wycenia się według tych samych cen. Zwykle są to ceny obowiązujące w momencie zawarcia umowy ubezpieczenia i obliczenia składek ubezpieczeniowych.

Metodologię obliczania szkód można przedstawić za pomocą wzorów matematycznych. Ich wyraz różni się w zależności od dwóch czynników: czy doszło do całkowitej utraty plonu, czy też do jego zaniku;

Obliczanie szkód w przypadku całkowitej utraty plonów na całym obszarze przeprowadza się według następującego wzoru:

gdzie: Y – szkody obliczone na całej powierzchni zasiewów (sadzenia);

C to średni koszt ubezpieczonej uprawy na 1 hektar;

P to obszar obsiany na żniwa w bieżącym roku.

W przypadkach, gdy nastąpił spadek średniego plonu (choć na poszczególnych obszarach może dojść do śmierci), wzór na obliczenie szkód wyraża się w następujący sposób:

U=(C - C*V/P)*P

gdzie: B to zbiory brutto głównych produktów roślinnych w bieżącym roku;

C to cena zakupu 1 centa głównych produktów danej uprawy.

W przypadku ponownego wysiewu uszkodzenie określa się według wzoru:

Kontrola = (U + R) - Tsu

Y - uszkodzenia obliczone dla całej powierzchni siewu (sadzenia);

P to wielkość zużycia do ponownego siewu;

Tsu to koszt zbioru nowo zasianych roślin.

Wysokość szkody w przypadku całkowitej utraty nasadzeń ustala się według rodzaju (grup gatunkowych) nasadzeń, w zależności od trybu ich ewidencjonowania w gospodarstwie. Do wielkości szkód wliczane są wyłącznie utracone rośliny na danym obszarze ogrodu. Za szkodę uważa się wartość księgową utraconych nasadzeń pomniejszoną o amortyzację. Odszkodowanie z ubezpieczenia oblicza się w wysokości szkód, od których ubezpieczono uprawy i nasadzenia, nie mniej jednak niż 50% kwoty szkody.

Odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia braków w plonach wypłacane jest w terminie 10 dni od dnia sporządzenia protokołu utraty (zniszczenia) plonów i obliczenia szkody oraz odszkodowania z tytułu ubezpieczenia. W przypadku utraconych nasadzeń wieloletnich ustala się szkody i wypłaca odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia w terminie 10 dni od wyrwania drzew lub wycięcia (przycięcia) nasadzeń w celu ich odtworzenia i obliczenia odszkodowania z ubezpieczenia.

2.1 Perspektywy rozwoju rynku ubezpieczeń rolnych

Obecnie rolnictwo objęte jest ochroną ubezpieczeniową w wysokości nie większej niż 15%. Brak jednolitych podstaw metodologicznych ubezpieczeń i reasekuracji w ubezpieczeniach rolnych oraz odpowiednich ram regulacyjnych utrudniają rozwój tej branży ubezpieczeniowej.

Pomimo ekspansji całego rynku usług ubezpieczeniowych, wzmocnienia ram prawnych ubezpieczeń i stosowania nowych programów ubezpieczeniowych, rynek ubezpieczeń rolnych stwarza problemy. Skuteczność ubezpieczeń przy wsparciu państwa pozostaje kontrowersyjna; nie ma jednoznacznej opinii na temat stosowania ubezpieczeń obowiązkowych lub dobrowolnych w rolnictwie, pojawiają się trudności z wyborem stawek ubezpieczenia i przedmiotu ubezpieczenia oraz, oczywiście, w odniesieniu do wypłaty odszkodowanie z ubezpieczenia.

Problemy w tym sektorze ubezpieczeń wynikają nie tylko ze specyfiki branży, której nie da się dyskontować, ale z faktu, że ubezpieczenia rolnicze (w formie, w jakiej powinny być prowadzone we współczesnych system ekonomiczny Rosja), jest w powijakach – zaczął nabierać kształtu w 2002 roku.

Rynkowy mechanizm ekonomiczny zakłada, że ​​wszyscy uczestnicy produkcji towarowej posiadają niezależność ekonomiczną i są odpowiedzialni za wyniki swojej produkcji działalność gospodarcza. Ale zapewnienie jedzenia i bezpieczeństwo ekonomiczne krajach społeczne znaczenie rolnictwa i jego zależność od czynników naturalnych, klimatycznych i wielu innych czynników zewnętrznych wymagają wsparcia rządowego dla tego sektora gospodarki. Doświadczenia światowe pokazują, że w większości krajów wsparcie to realizowane jest różnymi kanałami, wśród których nie najmniej ważne jest ubezpieczenie. Na przykładzie krajów członkowskich UE (tabela 10) można zauważyć, że stopień ubezpieczenia rolniczego w niektórych krajach sięga 100%, a wysokość dopłat rządowych do ubezpieczeń sięga 67%.

Ubezpieczenia rolnicze są najczęściej stosowane w produkcji roślinnej. Można to wytłumaczyć faktem, że jest ona w większym stopniu zależna od czynników naturalnych i ponosi większe straty w wyniku niebezpiecznych zjawisk naturalnych. Ale dodatkowo w rosyjskim rolnictwie nastąpił zwrot w kierunku produkcji roślinnej. O ile w 1990 r. udział produkcji roślinnej w ogólnym wolumenie produkcji rolnej wynosił zaledwie 37%, a produkcji zwierzęcej 63%, to w 2006 r. proporcje te uległy zmianie i wyniosły odpowiednio 53 i 47%. I w kraje rozwinięte Na przykład w Niemczech i Kanadzie proporcja ta odpowiada wskaźnikom okresu sowieckiego.

W wyniku tej nierównowagi rolnictwo kraju straciło znaczne dochody, część produktywnych gruntów ornych przestała być użytkowana, a w branży dominuje sezonowa praca polowa. A najsmutniejszym skutkiem dla rosyjskiego społeczeństwa jest gwałtowne zmniejszenie spożycia mięsa i produktów mlecznych na mieszkańca oraz wysoki udział importu w rynku tych produktów.

Wniosek

Warunkiem dalszego rozwoju branży ubezpieczeniowej w naszym kraju jest nie tylko pojawiająca się stabilizacja finansowa i ożywienie gospodarcze, ale także stworzenie źródeł takiego rozwoju. Po pierwsze, wzmocnienie niepaństwowego sektora gospodarki: prywatny przedsiębiorca (właściciel), ze względu na swoją izolację ekonomiczną od państwa, zmuszony jest ubezpieczać swoje ryzyko. Po drugie, źródło popytu usługi ubezpieczeniowe jest wzrost objętości i różnorodności własność prywatna osoby fizyczne i prawne. Jednocześnie rozwój rynku nieruchomości i kredyty hipoteczne budownictwo mieszkaniowe, a także prywatyzację zasobu mieszkań komunalnych. Po trzecie, ważnym źródłem rozwoju rynku ubezpieczeniowego jest ograniczenie dotychczas kompleksowych gwarancji udzielanych przez państwowy system ubezpieczeń społecznych i zabezpieczenia społecznego.

Konieczne jest utworzenie niezawodnego, skutecznego mechanizmu ochrony ubezpieczeniowej – to nie tylko problem rozszerzenia działalności organizacji ubezpieczeniowych. Jest to zadanie współczesnego społeczeństwa jako całości, jeden z niezbędnych czynników gospodarka rynkowa, bez względu na to, jaką orientację wybierze. Społeczna orientacja gospodarki stawia wymagania określonej strukturze form i rodzajów ubezpieczeń.

Ubezpieczając uprawy rolne, producenci rolni na koszt fundusze własne płacą ubezpieczycielom 50 procent składek ubezpieczeniowych, pozostałe 50 procent składek ubezpieczeniowych wypłacane jest ubezpieczycielom z budżetu federalnego. Rząd Federacja Rosyjska potrafi różnicować wysokość składek ubezpieczeniowych płaconych z budżetu federalnego według upraw i regionu.

Opublikowano na Allbest.ru

...

Podobne dokumenty

Historia ubezpieczeń rolnych w Rosji. Ubezpieczenie upraw rolnych i nasadzeń wieloletnich. Metody ustalania szkody i odszkodowania ubezpieczeniowego. Dobrowolne ubezpieczenie upraw rolnych i nasadzeń wieloletnich.

praca na kursie, dodano 01.05.2011


Cele i zasady ubezpieczeń upraw i zwierząt gospodarskich. Ryzyka i zdarzenia ubezpieczeniowe. Istota ubezpieczeń ze wsparciem państwa, ich zalety i wady. Stawki ubezpieczenia, procedura zawarcia umowy. Funkcje otrzymywania płatności.

prezentacja, dodano 01.06.2015


Koncepcja i zasady realizacji, historia powstawania i rozwoju ubezpieczeń rolnych w Rosji, aktualny stan tego procesu na terytorium Chabarowska. Problemy i perspektywy rozwoju upraw rolnych, kierunki ich rozwiązywania.

praca na kursie, dodano 29.04.2014


Sporządzanie podstawowych dokumentów dla każdego rodzaju ubezpieczenia oraz recenzowanie materiału teoretycznego. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za szkody środowisko, ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków oraz ubezpieczenie nasadzeń wieloletnich.

praca praktyczna, dodano 28.12.2008


Ujawnienie istoty i analiza aktualnego stanu rynku ubezpieczeniowego w Federacji Rosyjskiej. Kompleksowa ocena regulacje regulacyjne oraz koniunktura gospodarcza rynku ubezpieczeń rolnych. Udział państwa i analiza rozwoju systemu ubezpieczeń rolnych.

praca na kursie, dodano 22.06.2011


Rodzaje ubezpieczeń osobowych i majątkowych. Cechy ubezpieczenia rolnego - skuteczna metoda zarządzanie ryzykiem w kompleksie rolno-przemysłowym. Tryb i warunki udzielania dopłat producentom rolnym.

test, dodano 30.11.2010


Istota i rodzaje ubezpieczeń osobowych. Stan aktulany Rosyjski rynek ubezpieczeń osobowych. Ubezpieczający i ubezpieczyciele: analiza relacji. Ubezpieczenia osobowe - ochrona socjalna ludności. Problemy rozwoju sfery ubezpieczeń osobowych.

praca na kursie, dodano 25.03.2008


Obowiązki stron wynikające z umowy ubezpieczenia majątku. Rodzaje zwierząt akceptowanych do ubezpieczenia. Lista spraw ubezpieczeniowych. Czynniki determinujące wartość stawka ubezpieczenia. Problemy i perspektywy rozwoju tego typu ubezpieczeń w Rosji.

streszczenie, dodano 25.02.2013


Istota ekonomiczna ubezpieczenie. Znaczenie i funkcje ubezpieczeń. Branże ubezpieczeniowe. Wypłacalność ubezpieczyciela. Ubezpieczenia osobowe, majątkowe, społeczne, ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenia ryzyka biznesowego.

streszczenie, dodano 15.01.2003


Istota i funkcje ubezpieczeń. Postanowienia ogólne i przedmioty ubezpieczeń majątkowych. Cechy umowy ubezpieczenia majątku. System naliczania odszkodowań ubezpieczeniowych. Metodyka ustalania szkody i odszkodowania z tytułu ubezpieczeń majątkowych.

Wstęp

1. Ekonomiczna istota ubezpieczeń

1.1 Podstawowe pojęcia ubezpieczenia

1.2 Znaczenie i rodzaje ubezpieczeń w rolnictwie

Stosowanie obowiązkowej formy ubezpieczeń w rolnictwie

1 Europejskie doświadczenia w ubezpieczeniach rolnych

Problemy i perspektywy rozwoju ubezpieczeń upraw

1 Problemy rozwoju ubezpieczeń upraw

2 Perspektywy rozwoju ubezpieczeń upraw

Wniosek

Wstęp

Prowadzenie jakiejkolwiek działalności gospodarczej odbywa się w warunkach ryzyka i niepewności. Produkcja rolno-przemysłowa charakteryzuje się szczególnym środowiskiem ryzyka, gdyż wśród wielu zagrożeń istnieje jedno, bardzo niebezpieczne i mające największy wpływ na ostateczne rezultaty działalność produkcyjna i finansowa, - ryzyko naturalne i klimatyczne.

Każdego roku produkcja rolna ponosi ogromne straty w wyniku klęsk żywiołowych: gradu, huraganowych wiatrów, nadmiernych wahań temperatur, ulewnych deszczy, wiosennych powodzi i innych sytuacji kryzysowych. Główne szkody w produkcji rolnej powodują regularnie powtarzające się susze. Co więcej, szkody gospodarcze powstałe w wyniku tych okoliczności są nie tylko porównywalne ze skalą wyniki finansowe działalności gospodarstw rolnych, ale także okresowo je przekracza. Jednocześnie pomoc z budżetu federalnego do 2004 roku. wykazywał nieporównywalnie mniejsze szkody gospodarcze, a w dodatku wykazywał stałą tendencję spadkową. A od 2004 r. Całkowicie zniesiono odszkodowania za szkody wyrządzone organizacjom rolniczym.

Złożone oddziaływanie jak tradycyjne dla każdego działalności komercyjne ryzyka (produkcyjne, finansowe, handlowe), jak i specyficzne, zobowiązuje przedsiębiorstwa rolne w systemie swoich interesów i priorytetów do stawiania na pierwszym miejscu stabilności i gwarantowanych wyników.

Cały okres reform w rosyjskim rolnictwie wyróżniał się odmiennymi metodami antykryzysowego zarządzania wymienionymi ryzykami. Opracowano wszelkiego rodzaju programy i możliwości reorganizacji przedsiębiorstw rolnych, restrukturyzacji ich zadłużenia i działalności. W praktyce wdrażano różne programy naprawy finansowej przedsiębiorstw. Wszystkie te środki można uznać za mechanizmy pozwalające uniknąć, utrzymać lub zmniejszyć ryzyko w rolnictwie, ale nie mechanizmy jego przenoszenia. Ubezpieczenia jako skuteczne narzędzie transferu ryzyka praktycznie w ogóle nie były wykorzystywane, choć mają ogromne znaczenie dla zwiększenia stabilności finansowej i utrzymania rentowności przedsiębiorstw rolniczych.

Przez ponad siedemdziesiąt lat ubezpieczenia majątku przedsiębiorstw rolnych, w tym upraw rolnych, prowadzone były w formie obowiązkowej. Demonopolizacja rynku ubezpieczeniowego w latach dziewięćdziesiątych XX wieku nie pociągała za sobą zasadniczej zmiany w podstawach koncepcyjnych ochrony ubezpieczeniowej na obszarach wiejskich. Jest to główna przyczyna niskiego poziomu rozwoju ubezpieczeń w kompleksie rolno-przemysłowym. Natomiast w Głównych Kierunkach Polityki Rolno-Przemysłowej Rządu Federacji Rosyjskiej na lata 2001-2010, wraz z takimi mechanizmami zarządzania ryzykiem rolniczym, jak kontrakty forward i futures (futures, opcje) na zakup produktów rolnych, umożliwiające w celu zabezpieczenia ryzyka wahań cen rynkowych, szczególne znaczenie przywiązuje się do ubezpieczenia plonów i dochodów przedsiębiorstw rolnych. Jednocześnie głównymi celami jest przyłączenie się do jednolitego systemu ubezpieczeń niemal wszystkich przedsiębiorstw rolnych i aktywne wsparcie tego procesu ze strony państwa. W wielu rozwiniętych krajach świata ubezpieczenia od ryzyka rolniczego są także przedmiotem szczególnej uwagi i wsparcia państwa. Wsparcie państwa dla ubezpieczeń w rolnictwie pochodzi z budżetów różnych szczebli; utworzono wyspecjalizowane agencje rządowe realizujące różne dotowane programy ubezpieczeniowe.

Skutecznemu rozwojowi najważniejszego instrumentu regulacji produkcji rolnej, jakim są ubezpieczenia, sprzyja fakt, że jego wsparcie rządowe nie wpływa negatywnie na funkcjonowanie handlu międzynarodowego. Wsparcie rządowe na rzecz ubezpieczeń zgodnie z zasadami WTO jest ujęte w grupie zielonej skrzynki i dlatego jest wyłączone z obowiązków w zakresie redukcji. Pomimo aktualności tematu ubezpieczeń ryzyk rolniczych, w szczególności ubezpieczeń upraw, oraz konieczności wsparcia ze strony państwa, istnieje wiele problemów, które utrudniają, a często po prostu zniekształcają, prawdziwy sens tej kategorii ekonomicznej. Nie określono jeszcze jasnych celów i strategii rozwoju ubezpieczeń w systemie regulacji produkcji rolnej. Innymi słowy, nie ma dokumentu regulacyjnego, który regulowałby formy ubezpieczenia ryzyka rolniczego, metody udziału w nim państwa, rodzaje ubezpieczeń wspieranych przez państwo, kwestie reasekuracji, podatki, tworzenie scentralizowanych rezerw ubezpieczeniowych i wiele więcej . Pomimo tego, że metodyczne i podstawy organizacyjne ubezpieczenie ryzyk rolniczych ma głębokie korzenie historyczne, wieloletnie „przywiązanie” ideologiczne do monopolu państwa na ubezpieczenia w kompleksie rolno-przemysłowym, jednakże problemy organizacji wsparcia państwa dla ubezpieczeń w sensie naukowym, w odniesieniu do współczesnych warunków rozwoju kompleksu rolno-przemysłowego, nie zostały dostatecznie zbadane. Obecnie istnieje pilna potrzeba opracowania na poziomie krajowym koncepcji wsparcia państwa dla ubezpieczeń w systemie regulacji produkcji rolnej, nowych teoretycznych i metodologicznych metod ustalania stawek za ubezpieczenie upraw, metod ustalania zdolności ubezpieczenia upraw rynku i co za tym idzie wysokość pomocy budżetowej, a także potrzebę zorganizowania państwowego monitoringu ubezpieczeń w kompleksie rolno-przemysłowym i stworzenia kompleksowych programów ubezpieczeniowych dla przedsiębiorstw rolnych.

1. Ekonomiczna istota ubezpieczeń

1 Podstawowe pojęcia z zakresu ubezpieczeń

Ubezpieczenia to kategoria ekonomiczna wchodząca w skład finansów. Istota ekonomiczna ubezpieczeń wiąże się z tworzeniem funduszy celowych, które powstają z wkładów pieniężnych osób prawnych i osób fizycznych, a następnie ich wykorzystaniem w celu zrekompensowania szkód spowodowanych klęskami żywiołowymi i innymi okolicznościami. Tworzenie ubezpieczeniowych funduszy powierniczych i kompensowanie strat materialnych osób prawnych i osób fizycznych odbywa się w drodze stosunków gospodarczych poprzez obieg funduszy. W praktyce są to relacje redystrybucyjne powstające w procesie tworzenia i wykorzystania funduszy funduszy, które wyrażają się poprzez ubezpieczenia jako kategorię finansową.

W ustawie Federacji Rosyjskiej z dnia 27 listopada 1992 r. Nr 4015-1 „W sprawie organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” ubezpieczenie definiuje się jako stosunek mający na celu ochronę interesów osób fizycznych i prawnych w przypadku określonych zdarzeń ubezpieczeniowych kosztem środków pochodzących z płaconych przez nich składek ubezpieczeniowych (składki ubezpieczeniowe), a także innych środków ubezpieczycieli.

W szerszym znaczeniu ubezpieczenie to system powiązań gospodarczych, obejmujący utworzenie specjalnego funduszu rezerwowego środków na koszt przedsiębiorstw, organizacji i ludności oraz wykorzystanie go w celu zrekompensowania szkód i strat spowodowanych nieprzewidzianymi zdarzeniami, wypadkami, żywiołami klęski żywiołowe i inne niekorzystne zdarzenia, a także o wypłatę ubezpieczenia obywatelom w przypadku wystąpienia różnych zdarzeń w ich życiu (osiągnięcie określonego wieku, utrata zdolności do pracy, śmierć itp.). Przedmiotem ubezpieczenia mogą być: życie, zdrowie ludzi; własność obywateli i przedsiębiorstw; pojazdy, ładunek; ryzyko; odpowiedzialność.

W ubezpieczeniu muszą występować dwie strony – ubezpieczyciel i ubezpieczający. Ubezpieczycielem jest państwo, spółka akcyjna lub inna organizacja ubezpieczeniowa, odpowiedzialny za utworzenie i wykorzystanie funduszu ubezpieczeniowego. Ubezpieczycielami są osoby prawne dowolnej formy własności (państwowe, komunalne, spółdzielcze, akcyjne, prywatne) oraz osoby fizyczne.

Ubezpieczenie posiada następujące charakterystyczne cechy:

• przeznaczenie środków zgromadzonych w funduszach. W praktyce wyróżnia się trzy główne formy funduszy ubezpieczeniowych: fundusz samoubezpieczenia (lub jego modyfikacja – fundusze ryzyka); scentralizowane państwowe fundusze rezerwowe; fundusze ubezpieczeniowe (ubezpieczyciele). Są one wydawane wyłącznie na pokrycie strat (udzielenie pomocy) w przypadku z góry określonych przypadków;
• probabilistyczny charakter relacji, ponieważ nie wiadomo z góry, kiedy nastąpi odpowiednie zdarzenie, jaka będzie jego siła i na którego z ubezpieczających wpłynie;
• ♦ spłata środków, gdyż mają one na celu wypłatę całości środków ubezpieczającym (ale nie każdemu ubezpieczającemu z osobna).
• Główną zachętą do ubezpieczeń jest ryzykowny charakter produkcji społecznej i życia ludzkiego. W procesie rozwoju społeczno-gospodarczego istnieje możliwość zagrożenia destrukcyjnym działaniem sił przyrody i działalności samego człowieka w procesie rozrodu.
• Ubezpieczenie jest głównym sposobem ograniczenia ryzyka niekorzystnego wyniku w przypadku wystąpienia określonych zdarzeń, w przypadku których jest ono przeprowadzane.
• Ryzyko ubezpieczeniowe może mieć charakter majątkowy, finansowy, gospodarczy, polityczny lub naturalny. Ryzyko majątkowe to możliwość przypadkowej utraty lub uszkodzenia mienia w wyniku pożaru, powodzi, trzęsienia ziemi i innych kataklizmów. Ryzyko finansowe- ryzyko w transakcji kredytowej, ryzyko związane z nieprzewidzianym wzrostem kosztów dystrybucji, kosztów produkcji w związku z procesem inflacyjnym itp. Ryzyko ekonomiczne - możliwość poniesienia strat w związku z losowym charakterem podjętych decyzji lub dokonanych transakcji. Na przykład w sfera inwestycyjna ryzyko ekonomiczne to prawdopodobieństwo poniesienia strat w wyniku zainwestowania kapitału w mało obiecujący obiekt, a także papiery wartościowe(akcje, obligacje). Ryzyko polityczne to niebezpieczeństwo zagrażające podmiotowi ze strony agencji rządowych lub zorganizowanych grup z powodów politycznych. Ryzyko polityczne obejmuje między innymi działania militarne, niepokoje społeczne, handel i operacje walutowe itp. Do zagrożeń naturalnych zalicza się takie zjawiska jak susza, powódź, grad itp.
• Powyższe zagrożenia mogą spowodować pewne szkody dla ludzkości. Szkoda może mieć charakter nie tylko majątkowy, związany ze stratami w sferze materialnej, ale także fizyczny – w postaci nieszczęśliwego wypadku. Dlatego ludzkość zawsze dąży do ubezpieczenia ryzyka jako najbardziej ekonomicznego sposobu ochrony swoich interesów.
• Rola ubezpieczeń przejawia się w następujących głównych obszarach:
• w ograniczaniu ryzyka niekorzystnego wyniku operacji;
• w stabilność gospodarczą poprzez odszkodowania za szkody i straty;
• w udziale czasowo wolnych środków funduszy ubezpieczeniowych w działalność inwestycyjną;

♦ w uzupełnianiu dochodów budżet państwa kosztem części zysków organizacji ubezpieczeniowych.

Ubezpieczenia są zatem integralnym elementem sfery ekonomiczno-społecznej, ważnym elementem infrastruktury rynkowej, wpływają bezpośrednio na interesy społeczeństwa i podmiotów gospodarczych, zapewniając ochronę ich interesów.

Ubezpieczenia odgrywają pewną rolę w reprodukcji społecznej. Jak wiadomo, klęski żywiołowe i wypadki mogą zakłócić proces reprodukcji na każdym etapie i na każdym obszarze. Produkcja rolnicza szczególnie często narażona jest na działanie elementów przyrody.

W walce ze szkodami powstałymi w wyniku klęsk żywiołowych i wypadków w produkcji publicznej stosuje się trzy grupy metod: zapobiegawcze, represyjne i kompensacyjne.

Przez prewencyjne metody kontroli szkód rozumie się środki mające na celu zapobieganie niepożądanym zdarzeniom (na przykład środki zapobiegania pożarom, środki zwalczania chorób zakaźnych). Działania te podejmowane są w celu ograniczenia ryzyka, ponieważ zapobieganie szkodom jest zawsze bardziej opłacalne niż ich kompensowanie. Społeczeństwo jest zainteresowane prowadzeniem działań zapobiegawczych i ograniczaniem ryzyka. Ale w tym celu konieczne jest utworzenie funduszy rezerwowych.

Środki represyjne mają na celu stłumienie niepożądanego zdarzenia (na przykład walka z pożarem, powodzią, huraganem itp.). Aby sfinansować działania represyjne, konieczne jest utworzenie funduszy rezerwowych.

Środki kompensacyjne obejmują ubezpieczenie, które rekompensuje część szkody lub całość szkody w gotówce z funduszu ubezpieczeniowego. Ubezpieczenia umożliwiają zatem zmniejszenie zależności produkcji społecznej od klęsk żywiołowych i wypadków. Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje wszystkie elementy sił wytwórczych: środki pracy (środki trwałe, urządzenia), przedmioty pracy (surowce, dostawy, towary) i pracę.

Ubezpieczenia w Federacji Rosyjskiej rozwinęły się w różnych formach i rodzajach.

2 Znaczenie i rodzaje ubezpieczeń w rolnictwie

Ubezpieczenia w najogólniejszym znaczeniu to stosunki mające na celu ochronę interesów majątkowych obywateli i osób prawnych (ubezpieczających) w przypadku tzw. zdarzeń ubezpieczeniowych. Ubezpieczenie odbywa się kosztem środków pochodzących ze składek ubezpieczeniowych (składek) płaconych przez ubezpieczających. Ubezpieczenia dzielą się na kilka rodzajów, przede wszystkim dobrowolne i obowiązkowe (art. 927 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Jednocześnie obowiązkowe ubezpieczenie państwowe jest oddzielone od ubezpieczenia obowiązkowego. Ubezpieczenia dobrowolne i obowiązkowe mają miejsce w stosunkach finansowych z udziałem przedsiębiorców i organizacji rolniczych. Specyfika tych zależności wiąże się z tymi samymi cechami działalności rolniczej – wysokim ryzykiem strat produktów, sezonowością i uzależnieniem od warunków naturalnych. Dlatego realna możliwość ubezpieczania strat w produkcji rolnej jest bardzo ważna i powinna stać się istotnym elementem relacji finansowych w branży. Jednocześnie należy wziąć pod uwagę, że nie wszystko, co w rolnictwie nazywa się „ubezpieczeniami”, wiąże się z finansową kategorią ubezpieczeń. Istnieją więc fundusze ubezpieczeniowe dla nasion i sprzętu, ale nie mają one nic wspólnego z finansami, przede wszystkim dlatego, że fundusze te nie mają charakteru pieniężnego, ale majątkowy. Więc, dobrowolne ubezpieczenie zgodnie z Kodeksem cywilnym, jest wykonywana na podstawie umów ubezpieczenia majątku lub osób zawartych przez obywatela lub osobę prawną (ubezpieczającego) z organizacją ubezpieczeniową (ubezpieczycielem). Ubezpieczenie obowiązkowe powstaje w przypadkach, gdy ustawa nakłada na osoby w niej określone obowiązek ubezpieczenia życia, zdrowia lub mienia innych osób lub swojego odpowiedzialność cywilna przed innymi osobami na własny koszt lub na koszt tych osób. Dokonuje się to także poprzez zawieranie umów. Obowiązkowe ubezpieczenie państwowe powstaje, gdy ustawa zobowiązuje do ubezpieczenia życia, zdrowia i mienia obywateli na koszt odpowiedniego budżetu. Ze względu na specyfikę rozwoju sektora rolnego w kraju wiodącą rolę w dalszym ciągu odgrywają obowiązkowe ubezpieczenia państwowe w rolnictwie. Przedmioty ubezpieczenia określa ustawa. Natomiast dla rolnictwa, podobnie jak całego społeczeństwa, są to interesy majątkowe związane z: życiem, zdrowiem, zdolnością do pracy i zabezpieczeniem emerytalnym ubezpieczającego lub ubezpieczonego (ubezpieczenie osobowe); posiadanie, użytkowanie, zbycie mienia (ubezpieczenie mienia); odszkodowania przez ubezpieczonego za szkody wyrządzone na osobie lub mieniu indywidualny, a także szkodę wyrządzoną osobie prawnej (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej). Ubezpieczenia mogą udzielać wyłącznie osoby prawne (ubezpieczyciele) posiadające licencję na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej na terytorium Federacji Rosyjskiej. Licencje wydawane są przez federalny organ wykonawczy w celu nadzorowania działalności ubezpieczeniowej.

Oprócz posiadania licencji ubezpieczyciel musi spełniać inne wymagania określone przepisami prawa dla tego rodzaju działalności. Tym samym ubezpieczyciele nie mogą prowadzić działalności produkcyjnej, handlowej, pośrednictwa i bankowości. Ubezpieczającym może być osoba prawna lub zdolny obywatel. W celu zapewnienia wywiązania się ze swoich obowiązków ubezpieczyciele (w sposób i na warunkach określonych przez prawo) tworzą ze składek ubezpieczeniowych rezerwy niezbędne na pokrycie nadchodzących płatności z tytułu ubezpieczeń osobowych, majątkowych i odpowiedzialności cywilnej. Rezerwy ubezpieczeniowe nie podlegają wycofaniu do budżetów federalnych i innych. Z dochodów pozostałych po opodatkowaniu i będących w dyspozycji ubezpieczycieli mogą tworzyć środki niezbędne do wspierania swojej działalności. Ubezpieczyciele mają prawo lokować lub w inny sposób lokować rezerwy ubezpieczeniowe i inne środki, a także udzielać pożyczek ubezpieczającym, którzy zawarli umowy ubezpieczenia osobowego, w granicach kwot ubezpieczenia wynikających z tych umów. Federalny organ wykonawczy ds. nadzoru nad działalnością ubezpieczeniową (działający na podstawie Regulaminu zatwierdzonego przez Rząd Federacji Rosyjskiej) monitoruje przestrzeganie przepisów ubezpieczeniowych, ochronę praw i interesów ubezpieczających, ubezpieczycieli, innych zainteresowanych stron i państwa. Ramy regulacyjne ubezpieczeń w rolnictwie jeszcze przed przyjęciem Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, podstawą regulacji tego obszaru była Ustawa Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” z dnia 27 listopada , 1992, obowiązująca ze zmianami wprowadzonymi ustawą federalną z dnia 31 grudnia 1997 r. Ustawa ta określa formy i przedmiot ubezpieczenia, treść pojęcia i status prawny ubezpieczający, ubezpieczyciel, agent ubezpieczeniowy i Broker ubezpieczeniowy, treść prawna ryzyka ubezpieczeniowego itp. Podstawą tej ustawy są prawne formy zapewnienia stabilności finansowej ubezpieczycieli oraz państwowy nadzór nad działalnością ubezpieczeniową.

Ponadto ubezpieczenie obowiązkowe reguluje kilka ustaw specjalnych: Ustawa federalna „O podstawach obowiązkowego ubezpieczenia społecznego” z 16 lipca 1999 r.; Ustawa federalna „O obowiązkowym ubezpieczeniu społecznym od wypadków przy pracy i chorób zawodowych” z dnia 24 lipca 1998 r. itd. Obecnie obowiązują także przepisy dotyczące dobrowolnych ubezpieczeń przyjęte przez różne uprawnione agencje rządowe.

Stosunki ubezpieczeniowe w rolnictwie regulują także akty prawa rolnego. W której największa liczba Normy regulujące stosunki w ubezpieczeniach (głównie państwowych) wywodzą się z przepisów dotyczących administracji publicznej w rolnictwie oraz wsparcia państwa dla organizacji i przedsiębiorców, gdyż zarządzanie ubezpieczeniami jest częścią nowoczesnego Polityka publiczna w sektorze rolniczym. Zasady ubezpieczenia zawarte są także we wspomnianej już ustawie „O państwowej regulacji produkcji rolno-przemysłowej”. Zgodnie z nim przyjęto dekret rządu Federacji Rosyjskiej „W sprawie państwowych regulacji ubezpieczeń w dziedzinie produkcji rolno-przemysłowej” z dnia 27 listopada 1998 r., zgodnie z którym Federalna Agencja Regulacji Ubezpieczeń w w ramach Ministerstwa Finansów Federacji Rosyjskiej utworzono Sferę Produkcji Rolno-Przemysłowej, która regulowała także inne stosunki ubezpieczeniowe w rolnictwie.

Do dokumentów normatywnych regulujących ten obszar zaliczają się wspomniane wyżej ustawy: „O gospodarce chłopskiej (gospodarstwa)”, „O współpracy rolniczej”, „O rozwój społeczny wsi”; dekrety Prezydenta Federacji Rosyjskiej „W sprawie niektórych działań na rzecz wsparcia gospodarstw chłopskich (rolniczych) i spółdzielni rolniczych”, „W sprawie działań stabilizacyjnych sytuacja ekonomiczna i rozwój reform w kompleksie rolno-przemysłowym”, a także zarządzenie Ministerstwa Rolnictwa Federacji Rosyjskiej „W sprawie państwowych regulacji ubezpieczeń w zakresie produkcji rolno-przemysłowej” z dnia 6 stycznia 1999 r.

Ubezpieczenia obowiązkowe i dobrowolne w rolnictwie

Przypomnijmy, że obowiązkowe ubezpieczenie państwowe jest również obowiązkowe – ze środków państwowych. Ubezpieczenie obowiązkowe „zwykłe” różni się od ubezpieczenia państwowego tym, że następuje na wniosek aktu prawnego (a nie według uznania stron), ale nie kosztem budżetu państwa.

Za obowiązkowe ubezpieczenie państwowe ustawodawstwo ustanawia kilka ważnych zasad: a) ustawa lub inny akt prawny określa nie tylko same typy obowiązkowe ubezpieczenie, ale także wysokość opłaty za to ubezpieczenie; b) ubezpieczenie zapewniane jest z budżetu odpowiedniego poziomu. Zatem obowiązkowe ubezpieczenie z funduszy federalnych regulują przepisy federalne; ubezpieczenie ze środków podmiotu wchodzącego w skład Federacji Rosyjskiej reguluje ustawodawstwo podmiotu wchodzącego w skład Federacji Rosyjskiej, w oparciu o zasady określone w ustawodawstwie federalnym; c) do obowiązkowego ubezpieczenia państwowego mają zastosowanie zasady przewidziane w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej, chyba że ustawy i inne akty prawne dotyczące tego ubezpieczenia stanowią inaczej i nie wynika to z istoty odpowiednich stosunków ubezpieczeniowych.

Jednym z głównych rodzajów ubezpieczeń obowiązkowych jest ubezpieczenie upraw (art. 16 ustawy federalnej „O państwowej regulacji produkcji rolnej”).

Przy takim ubezpieczeniu producenci rolni płacą ubezpieczycielom na własny koszt 50% składek ubezpieczeniowych; pozostałe 50% jest przekazywane z budżetu federalnego. Oznacza to, że jest to mieszany rodzaj ubezpieczenia obowiązkowego, który nie jest w całości własnością państwa. Jednocześnie Rząd Federacji Rosyjskiej może różnicować wysokość składek ubezpieczeniowych opłacanych z budżetu federalnego w podziale na uprawy rolne i regiony.

W celu zapewnienia trwałości ubezpieczeń rolnych tworzona jest federalna rezerwa na ubezpieczenia rolnicze, tworzona w drodze potrąceń w wysokości pięciu procent całkowitej kwoty składek ubezpieczeniowych otrzymywanych z tytułu umów ubezpieczenia upraw. Przepisy dotyczące federalnej rezerwy ubezpieczeń rolnych zatwierdza Rząd Federacji Rosyjskiej.

Ponadto Rząd Federacji Rosyjskiej ustala: 1) tryb i warunki organizowania i prowadzenia ubezpieczeń producentów rolnych objętych pomocą państwa, w tym wykaz ryzyk ubezpieczeniowych; 2) tryb ustalania wartości ubezpieczeniowej upraw przyjętych do ubezpieczenia; 3) okres ważności umowy ubezpieczenia; 4) warunki tworzenia dodatkowych rezerw ubezpieczeniowych.

Producenci rolni płacą składki ubezpieczeniowe po opłaceniu głównych obowiązkowych płatności - podatków i innych wpłat do budżetów wszystkich poziomów, składek na Fundusz Emerytalny Federacji Rosyjskiej, Federalnego Funduszu Obowiązkowego Ubezpieczenia Zdrowotnego, Państwowego Funduszu Zatrudnienia Federacji Rosyjskiej Federacji Rosyjskiej i Funduszu Ubezpieczeń Społecznych Federacji Rosyjskiej. Jednocześnie kwoty składek ubezpieczeniowych producentów rolnych opłacanych na własny koszt zaliczane są do kosztu produktów rolnych.

Jeżeli ubezpieczenie działalności rolniczej obejmuje stan federalny gotówka za zorganizowanie takiego ubezpieczenia odpowiedzialna powinna być agencja rządowa. Zgodnie z dekretem Rządu Federacji Rosyjskiej „W sprawie państwowych regulacji ubezpieczeń w dziedzinie produkcji rolno-przemysłowej” z dnia 27 listopada 1998 r. Federalna Agencja ds. Regulacji ubezpieczeń w dziedzinie produkcji rolno-przemysłowej podlegająca Ministerstwu Finansów Federacji Rosyjskiej stał się takim organem.

Tym samym dekretem wprowadzono zasady zawierania umowy ubezpieczenia upraw, które stosuje się równolegle z przepisami Kodeksu cywilnego. Ustalono zatem, że umowy ubezpieczenia upraw zawierane są na okres co najmniej pięciu lat; wartość ubezpieczenia ustalana jest corocznie na podstawie wielkości powierzchni zasiewów, plonów z pięciu poprzednich lat oraz przewidywanej ceny rynkowej płodów rolnych na dany rok, a kwota ubezpieczenia wynosi 70% wartości ubezpieczenia; Stawki składek ubezpieczeniowych ustalane są na okres pięciu lat, z uwzględnieniem istniejących z roku na rok wahań plonów rolnych w zależności od pogody i innych warunków naturalnych.

Obecnie ustanowiono inny rodzaj ubezpieczenia obowiązkowego – dla działalności leasingowej w rolnictwie. Tym samym, zgodnie z zasadami określonymi przez prawo, gwarancje zapłaty opłat leasingowych muszą uwzględniać obowiązkowe ubezpieczenie przedmiotu leasingu (na koszt leasingobiorcy) wraz z zapłatą opłat ubezpieczeniowych zgodnie z umowami ubezpieczenia.

Oczywiście poza specyficznymi przedmiotami ubezpieczeń rolnych w rolnictwie istnieją także obowiązkowe przedmioty ubezpieczeń państwowych, wspólne dla całego państwa. Tym samym obywatele zatrudnieni w rolnictwie podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu społecznemu, które jest przedmiotem ustaw federalnych „O podstawach obowiązkowego ubezpieczenia społecznego” i „O obowiązkowym ubezpieczeniu społecznym od wypadków przy pracy i chorób zawodowych”. W tym przypadku rodzaje ryzyk ubezpieczenia społecznego to: 1) konieczność uzyskania opieka medyczna; 2) czasowa niepełnosprawność; 3) wypadek przy pracy i choroba zawodowa; 4) macierzyństwo; 5) niepełnosprawność; 6) nadejście starości; 7) utrata żywiciela rodziny; 8) uznanie za bezrobotnego; 9) śmierć ubezpieczonego lub niepełnosprawnych członków jego rodziny pozostających na jego utrzymaniu. Oznacza to, że jednym z rodzajów ubezpieczeń społecznych jest dobrze znane obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne i emerytalne.

2. Stosowanie obowiązkowej formy ubezpieczeń w rolnictwie

2.1 Europejskie doświadczenia w ubezpieczeniach rolniczych

Głównym dokumentem regulującym udział rządu w programach ubezpieczeniowych jest Porozumienie w sprawie rolnictwa, które przewiduje udział finansowy rządu. Państwo dokonuje płatności na rzecz producentów rolnych pod pewnymi warunkami:

1. O kwalifikację do płatności decydują straty w dochodach uzyskanych z produkcji rolnej przekraczające 30% przeciętnego dochodu brutto lub równowartości dochodu netto za poprzednie trzy lata albo średniej trzyletniej obliczonej na podstawie poprzednich pięciu lat okres, z którego wykluczenia są wyłączone, najwyższe i najniższe wartości roczne. Każdy producent, który spełnia ten warunek, kwalifikuje się do otrzymania płatności;
2. Kwota wypłaty zrekompensuje mniej niż 70% utraty dochodów producenta za rok, w którym jest on uprawniony do otrzymania takiej pomocy;
3. Wysokość płatności zależy wyłącznie od dochodu: nie zależy od rodzaju czy wielkości wytworzonych produktów, a także od ich cen krajowych i światowych;
4. Jeżeli producent otrzymuje płatności z tego programu i programu pomocy w przypadku klęsk żywiołowych w tym samym roku, łączne płatności wynoszą mniej niż 100% całkowitych strat.

Wiele krajów, zarówno w Europie, jak i poza nią, zdało sobie już sprawę, że ubezpieczenia upraw to bardzo potężne narzędzie, dźwignia polityczna zapewniająca stabilność dochodów rolnika. Doświadczenia europejskie na przestrzeni lat pokazują, że ubezpieczenie wielu ryzyk zakład ubezpieczeń może zaoferować rolnikowi jedynie wówczas, gdy państwo uczestniczy w mechanizmie ubezpieczeniowym poprzez dotowanie części składek lub uczestnictwo w wypłacie odszkodowania z tytułu ubezpieczenia.

Komitet Ekonomiczno-Społeczny UE 23 września 1992 r przyjęła specjalne zalecenia „W sprawie wspólnotowego reżimu ubezpieczeń rolnych”. Kraje członkowskie i sama Wspólnota będą zachęcać do zawierania umów ubezpieczenia gwarantujących producentom rolnym odszkodowania za straty produkcyjne spowodowane zjawiskami naturalnymi.

Plany lub programy ubezpieczeń społecznych opracowane w każdym państwie członkowskim powinny uwzględniać następujące wytyczne:

• zgodnie z artykułami 86 - 92 Traktatu UE kraju-
• Członkowie Wspólnoty mają prawo do udzielania dopłat do systemów ubezpieczeń rolnych;
• Działalność organizacji ubezpieczeniowych będzie prowadzona w warunkach wolnej konkurencji i zgodnie z obowiązującymi przepisami każdego kraju Wspólnoty.

W Niemczech rząd nie dotuje ubezpieczeń upraw komercyjnych. Jednocześnie 80% producentów rolnych ubezpieczonych jest od gradu na zasadzie dobrowolności. Kraj ten nie posiada żadnego rządowego systemu pomocy w przypadku strat związanych z utratą plonów. Jedynie w wyjątkowych przypadkach, gdy rolnik znajdzie się w jakiejś sytuacji kryzysowej, można podjąć konkretne decyzje o udzieleniu mu pomocy.

Oprócz specjalnych programów pomocowych dla poszczególnych krajów, Unia Europejska może zapewnić producentowi także pewną pomoc w sytuacji awaryjnej. W niektórych przypadkach, oprócz pomocy rządu federalnego lub Unii Europejskiej, rządy poszczególnych krajów związkowych tworzą specjalne programy. W szczególności w Bawarii obowiązuje dyrektywa lub rozporządzenie w sprawie pomocy finansowej w sytuacjach nadzwyczajnych.

Sytuacje awaryjne to niebezpieczeństwa, dla których nie ma Zakres ubezpieczenia komercyjne firmy ubezpieczeniowe, a mianowicie: powódź, huragan i inne klęski żywiołowe. Oprócz klęsk żywiołowych do sytuacji nadzwyczajnych zalicza się utratę zwierząt gospodarskich.

Pierwszy warunek otrzymania wypłaty odszkodowań ze strony państwa jest takie, że środki własne rolników muszą zostać całkowicie wyczerpane. Kolejnym warunkiem jest określony minimalny poziom strat rolnika, po przekroczeniu którego możliwa będzie pomoc państwa.

Program pomocy finansowej zakłada maksymalną rekompensatę przez państwo strat, nie większą niż 35%. Pytanie

naprawienie szkody jest decyzją konkretnego organu – rządu federalnego, rządu stanowego lub, w przypadku Unii Europejskiej, jego właściwego organu.

Ubezpieczenia oferują spółki akcyjne, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych oraz towarzystwa specjalistyczne. W ostatnim czasie można zaobserwować tendencję do zwiększania roli wyspecjalizowanych towarzystw ubezpieczeń rolnych.

We Francji system ubezpieczenia upraw reprezentowany jest przez trzy programy:

1.Gwarancje CatNat pokrywają większość strat spowodowanych klęskami żywiołowymi dla prywatnych właścicieli nieruchomości lub przedsiębiorstw;

2. Gwarancje programu TOS obejmują ryzyko związane z burzami, cyklonami i gradem. Program ten ubezpiecza majątek osób fizycznych i prawnych;

3.Gwarancje państwowe odszkodowania za szkody powstałe w wyniku utraty plonów rolnych.

Ubezpieczenia rolnicze we Francji reguluje specjalna ustawa. Istnieje Krajowy Fundusz Gwarancyjny dla Produkcji Rolnej (FNGCA) na wypadek poważnych klęsk rolniczych. Istnieje również system ubezpieczeń rolniczych.

Fundusze funduszu powstają w 50% ze środków państwa i 50% ze składek ubezpieczeniowych płaconych przez producentów rolnych. Środki pochodzące od samych rolników pochodzą częściowo ze składek na ubezpieczenie rolne: 5% to potrącenia ze składki na ubezpieczenie od gradu, 15% z ubezpieczenia od ognia.

Wkład rolników wynosi około 800 milionów euro w ciągu 10 lat. Ogólnie rzecz biorąc, w tym okresie wielkość funduszu wyniosła 1 miliard 180 milionów, a płatności - 955 milionów euro.

Celem FNGCA jest urzeczywistnienie solidarności zawodowej i narodowej oraz zmniejszenie obciążeń podatkowych sektora. W 2002 r. dotacje państwowe na rzecz FNGCA wyniosły około 10,62 mln euro. Z powodu suchego lata 2003 r. FNGCA wypłaciło odszkodowanie w wysokości 353 mln euro. Ponadto rolnicy dotknięci suszą otrzymali specjalne pożyczki na rzecz m.in preferencyjne warunki. Producentom posiadającym ponad 10-letnie doświadczenie w rolnictwie udzielono pożyczki na okres 4 lat z oprocentowaniem 2,5% w skali roku. Młodym rolnikom posiadającym mniej niż 10 lat doświadczenia udzielano pożyczki na 7 lat z oprocentowaniem 1,5% w skali roku. W 2004 roku francuski Minister Rolnictwa przeznaczył na ten Fundusz 100 mln euro z budżetu państwa.

Francuski system ubezpieczeń od klęsk żywiołowych jest systemem zbudowanym na solidarności narodowej. Zapewnia najlepszą w Europie ochronę ubezpieczającym najbardziej narażonym na klęski żywiołowe i opiera się na zasadzie, że wszyscy ubezpieczający płacą tę samą stawkę, niezależnie od narażenia na ryzyko. A ci, którzy są mniej narażeni lub nie są narażeni na ryzyko klęsk żywiołowych, rekompensują w ten sposób część kosztów ubezpieczenia mieszkańców najbardziej niebezpiecznych obszarów.

Rząd francuski zobowiązuje firmy ubezpieczeniowe do ubezpieczania różnych klęsk żywiołowych, jednak w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego to państwo występuje w roli gwaranta finansowego.

Podstawą otrzymania odszkodowania jest przede wszystkim uznanie faktu wystąpienia klęski żywiołowej. Kolejny warunek otrzymania pomoc państwa jest to, że rolnik musi być ubezpieczony od ognia i innych niebezpieczeństw. Wszystkie budynki wraz z całą zawartością, inwentarzem żywym i już zebranymi plonami muszą być ubezpieczone. Rekompensata przyznawana jest, jeżeli straty w plonach spowodowane klęskami żywiołowymi wynoszą co najmniej 27% i co najmniej 14% szkód w gospodarstwie jako całości. Rolnicy zwracają się o pomoc do komisji, w skład której wchodzą przedstawiciele związków zawodowych rolników. Sprawdzają, czy wniosek jest sporządzony prawidłowo i pod względem formalnym, udzielają pomocy prawnej, a następnie Ministerstwo Finansów i Ministerstwo Rolnictwa podpisują uchwałę o udzieleniu rolnikowi pomocy. Wszystkie procedury trwają z reguły rok, czasem dwa, co budzi poważną krytykę.

Tryb CatNat obejmuje ryzyko, którego nie obejmuje program FNGCA. Państwo może uczestniczyć w kompensowaniu strat w ramach tego programu poprzez uczestnictwo w programie CCR (Centralny Fundusz Reasekuracyjny).

Warunki ubezpieczenia:

-ryzyka nieobjęte ubezpieczeniem – powodzie, huragany, susze;

-nieprzewidziane ryzyko;

-znaczne szkody i poważne konsekwencje, które może spowodować jedno zdarzenie (sytuacje awaryjne);

-- zjawiska anormalne (klęski żywiołowe).

Beneficjenci:

-producenci rolni dotknięci zdarzeniami ubezpieczeniowymi;

-producentów, którzy ubezpieczają swoje mienie od pożarów. Istnieje następujący podział płatności:

-dla budynków i budowli - zgodnie z warunkami polisa ubezpieczeniowa;

-w przypadku zwierząt – w zależności od ich wartości w dniu zdarzenia ubezpieczeniowego;

-za grunty (które wymagają rekultywacji);

-w przypadku upraw rolnych i nasadzeń wieloletnich – w zależności od kosztów, jakie zostaną poniesione przy nowych nasadzeniach.

Ubezpieczenie upraw rolnych od gradu zabezpiecza zarówno przed zniszczeniem, jak i zmniejszeniem ich plonów. Ubezpieczający ma obowiązek zgłosić zajście zdarzenia ubezpieczeniowego w ciągu czterech dni. Umowa ubezpieczenia upraw rolnych od gradu zawierana jest na okres 10 lat. Ubezpieczenie upraw rolnych od nawałnic stanowi uzupełnienie ubezpieczenia od gradu i odbywa się na tych samych zasadach. Ubezpieczenie nie obejmuje szkód spowodowanych przez szkodniki, choroby roślin i powodzie.

W Norwegii, jeszcze przed utworzeniem systemu ubezpieczeń od klęsk żywiołowych, w 1961 roku utworzono Państwowy Fundusz Katastrof Naturalnych, który finansowany był z budżetu państwa i administrowany przez Ministerstwo Rolnictwa. Od chwili wprowadzenia ubezpieczenia od klęsk żywiołowych fundusz ten refunduje jedynie te straty, które nie są objęte ubezpieczeniem w komercyjnym systemie ubezpieczeń.

Ubezpieczeniem i funduszami rządowymi objęte są następujące klęski żywiołowe: burze, powodzie, trzęsienia ziemi, wybuchy wulkanów. Pioruny, susza i ulewne deszcze nie są klęskami żywiołowymi, ale w niektórych przypadkach może zostać podjęta decyzja o zrekompensowaniu strat spowodowanych tymi zdarzeniami.

Straty należy zgłosić do magistratu, który po rozpatrzeniu wniosku prześle go do Funduszu. Osoba zainteresowana może zamówić badanie. Fundusz określi wysokość wpłaty.

W Belgii istnieje także specjalny Fundusz, który powstał w 1976 roku w celu kompensowania szkód powstałych w wyniku klęsk żywiołowych. W przypadku wystąpienia zdarzenia objętego ubezpieczeniem belgijski Minister Gospodarki musi w drodze dekretu ogłosić jego wystąpienie i uznać je za klęskę żywiołową, określając strefę szkody.

Fundusz wykorzystywany jest wyłącznie na zdarzenia, które są wyłączone z umów ubezpieczenia lub nie są objęte wystarczającym ubezpieczeniem w komercyjnych umowach ubezpieczenia. Fundusz ten pokrywa wyłącznie ryzyka bezpośrednie i nie obejmuje ryzyka przedsiębiorczego. Rekompensata wypłacana jest w formie pomocy pieniężnej lub w formie subwencji.

Mechanizm gwarancji państwowych realizowany jest także poprzez uczestnictwo w systemie reasekuracyjnym. Na przykład spółka Canara Mutual Reinsurance Company, posiadająca gwarancję rządową, została utworzona w 1998 r. w celu kompensowania strat spowodowanych trzęsieniami ziemi, powodziami i osiadaniem gruntów. Każdy zakład ubezpieczeń ma obowiązek przenieść na ten zakład reasekuracji wzajemnych 90% ryzyk, których ubezpieczenie jest obowiązkowe w przypadku ubezpieczenia od ognia. W przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego potwierdzonego przez ekspertów, ubezpieczycieli i urzędników państwowych, Canara wypłaci odszkodowanie ubezpieczeniowe ze swoich rezerw. Jeżeli te rezerwy okażą się niewystarczające, niezbędne środki zostaną przekazane Canarze w formie pożyczki rządowej. Państwo zobowiązuje się do stworzenia środków zapobiegawczych przed klęskami żywiołowymi na różnych szczeblach władzy.

W Grecji system ubezpieczeń jest w przeważającej mierze własnością państwa. Państwo poprzez swoją spółkę pobiera składki ubezpieczeniowe, administruje programem i gwarantuje pokrycie strat. Komercyjne firmy ubezpieczeniowe ubezpieczają jedynie uprawy, które nie są objęte ubezpieczeniem krajowym. system państwowy. Praktyka pokazała jednak nieefektywność tego systemu ubezpieczeń, dlatego też jest on reformowany. Hiszpania i Portugalia posiadają skuteczne systemy oparte na ścisłej współpracy sektora publicznego i prywatnego, w których rząd odgrywa kluczową rolę w zapewnianiu dopłat do składek i reasekuracji ryzyka. Branża ubezpieczeniowa jest zintegrowana z systemem administracji publicznej. W 1999 r. wysokość składek ubezpieczeniowych zebranych w Hiszpanii wyniosła 307 mln euro, z czego rolnicy zapłacili bezpośrednio 155,8 mln euro, a państwo 151,2 mln euro. Wskaźnik składki/szkody wyniósł 132%. Wszystkie straty pokryli ubezpieczyciele, a w ramach państwowego programu reasekuracyjnego wypłacono 79,9 mln euro.

Obecny system ubezpieczeń w Hiszpanii jest najskuteczniejszy i nastawiony na optymalne połączenie interesów państwa, rządów, prowincji i producentów rolnych. Hiszpański system rządowych środków rekompensujących straty w plonach w przypadku klęsk żywiołowych uważany jest za najskuteczniejszy w Europie. Państwo hiszpańskie dotuje nie tylko ubezpieczenia upraw, ale także ubezpieczenia zwierząt. Dotacje kształtują się średnio na poziomie 53% składek. Z tego 40–45% jest dotowane przez rząd centralny, a 10–15% przez samorządy regionalne.

Program ubezpieczenia upraw obejmuje 28 rodzajów upraw. Istnieją dwa główne rodzaje ubezpieczenia. Pierwszy typ to zasięg zintegrowany, czyli ogólny. Dotyczy to przede wszystkim upraw ozimych i powstaje w wyniku takich klęsk żywiołowych jak: grad, pożar, mróz, susza, powódź, szkodniki, choroby.

Drugi rodzaj ubezpieczenia to ubezpieczenie od wielu ryzyk lub od wielu ryzyk. Zwykle dotyczy to upraw specjalnych, takich jak winogrona, tytoń, mak, czyli takich upraw, które są słabo odporne na klęski żywiołowe. Suma ubezpieczenia wynosi zazwyczaj 60%.

Ubezpieczenia upraw w Hiszpanii stanowią integralną część krajowej polityki rolnej. I w ten system zaangażowane są nie tylko firmy ubezpieczeniowe i rolnicy, ale także Ministerstwo Rolnictwa i Ministerstwo Finansów.

Prywatni ubezpieczyciele tworzą fundusz ogólny ubezpieczenia wspólne, czyli sami biorą udział w monitorowaniu procesu ubezpieczeniowego: rejestracji polis, ich wystawianiu, pobieraniu składek, kompensowaniu strat, przygotowaniu warunków ubezpieczenia, opracowywaniu nowych produktów ubezpieczeniowych. Rolą Ministerstwa Rolnictwa w tym procesie jest udzielanie dotacji do opłacania składek ubezpieczeniowych oraz ustalanie cen na różne rodzaje produktów rolnych. Ministerstwo Finansów w tym procesie jest koordynatorem całego systemu ochrony ubezpieczeniowej, a także organizatorem reasekuracji.

Innymi słowy, rząd hiszpański jest bezpośrednio zaangażowany w reasekurację, ponieważ zapewnia główne pokrycie ryzyk, pozostawiając jedynie bardzo małą ich część prywatnym reasekuratorom.

We Włoszech i Austrii ubezpieczenia od ryzyka rolniczego są w przeważającej mierze prywatne. Schematy ubezpieczeń są podobne. Już w Austrii długi czas prowadzi wyspecjalizowaną firmę zajmującą się ubezpieczeniami od gradobicia. Powstała poprzez przeniesienie na siebie zasad, jakie posiadały wszystkie inne firmy. Spółka praktycznie nie ma konkurencji na rynku ubezpieczeniowym i posiada jasne, ujednolicone rekomendacje dotyczące szacowania strat.

Podsumowując powyższe, można stwierdzić, że Unia Europejska nie posiada jednolitego systemu działań rządowych, jakie rządy jej państw członkowskich podejmują w przypadku strat w plonach.

ubezpieczeniowe rolno-przemysłowe kontrakty terminowe typu forward

3. Problemy i perspektywy rozwoju ubezpieczeń upraw

1 Problemy rozwoju ubezpieczeń upraw

Do najważniejszych problemów współczesnych ubezpieczeń rolniczych należą:

Brak jasnych celów i strategii rozwoju ubezpieczeń rolniczych. Jest to problem na poziomie legislacyjnym, który wyraża się przede wszystkim w tym, że nie ma specjalnej ustawy, która regulowałaby wszystkie kwestie ubezpieczeń rolnych, a mianowicie:

formy jego realizacji. Obecnie aktywnie dyskutuje się o problematyce ubezpieczeń rolnych z udziałem państwa. Ale z jakiegoś powodu w ogóle nie mówi się o możliwości prowadzenia tego rodzaju ubezpieczeń bez udziału państwa reprezentowanego przez budżety różnych szczebli. I chociaż doświadczenie obce kraje, a także nasze, dotyczące masowych ruin po zniesieniu obowiązkowych ubezpieczeń nowopowstałych zakładów na rynku ubezpieczeń rolnych, wskazują na potrzebę udziału państwa, dominację właśnie tej formy ubezpieczeniowej ochrony produkcji rolnej, jednakże podejście nierekompensacyjne i procedura jego stosowania muszą być zapisane w prawie. W praktyce takie podejście istnieje i niektóre krajowe firmy, zwłaszcza te, które potrafiły ustanowić mechanizm reasekuracyjny z zachodnimi reasekuratorami, wdrażają je z dużym sukcesem;

-sposoby udziału państwa w ubezpieczeniach rolnych. Różni uczestnicy ubezpieczenia ryzyka rolniczego mają różne opinie na temat zaangażowania rządu. Niektórzy uważają, że środki z budżetów federalnych i regionalnych należy przeznaczyć na rekompensatę części składek ubezpieczeniowych producentów rolnych, inni widzą rolę państwa w rekompensowaniu strat, a jeszcze inni są przekonani, że fundusze publiczne należy stosować na wszystkich etapach ubezpieczenia. Problem ten ma związek z istniejącą praktyką państwowego odszkodowań za straty producentów rolnych w wyniku sytuacji nadzwyczajnych, która nie miała związku z tematyką ubezpieczeń. W szczególności za pośrednictwem Ministerstwa Sytuacji Nadzwyczajnych wydano rocznie ponad miliard rubli. na zrekompensowanie strat w rolnictwie spowodowanych sytuacjami nadzwyczajnymi, państwo zaś wydało kilkaset milionów rubli na rekompensaty składek ubezpieczeniowych dla przedsiębiorstw rolnych. Takie podejście państwa nie sprawdziło się ani dla rozwoju ubezpieczeń rolnych, ani dla planowania wydatki budżetowe o odszkodowanie za straty w rolnictwie.

W tym zakresie wymagane prawo, w celu masowego rozwoju ubezpieczeń rolnych, powinno przewidywać możliwość wykorzystania środków publicznych zarówno na dopłaty do składek ubezpieczeniowych, jak i na rekompensowanie strat producentom rolnym, ale tylko w przypadku ubezpieczenia ich majątku, a także w przypadku, gdy straty mają charakter nadzwyczajny. Szkody spowodowane po prostu niekorzystnymi warunkami pogodowymi powinny obciążać firmy ubezpieczeniowe;

-rodzaje ubezpieczeń rolnych. Ostatnio w mediach wiele uwagi poświęca się zagadnieniom ubezpieczeń rolnych, jednak za tą pojemną koncepcją kryje się jedynie ubezpieczenie upraw. Prawie nic nie mówi się o ubezpieczeniach zwierząt, majątku ruchomego i nieruchomego (maszyny rolnicze, budynki i lokale przemysłowe, windy, punkty skupu zboża itp.). Urzędnicy i departamenty rządowe proponujące nowy model ubezpieczeń rolnych również z reguły skupiają się wyłącznie na ubezpieczeniach upraw, zapominając, że inne rodzaje ubezpieczeń, istotne i poszukiwane w kompleksie rolno-przemysłowym, wymagają zarówno regulacji legislacyjnych, jak i wsparcia rządu. Ponadto obecne jednostronne rozumienie ubezpieczeń rolnych wzmacniają obowiązujące ramy prawne, które dotyczą jedynie procedury ubezpieczania upraw z dopłatami do składek ubezpieczeniowych z budżetu federalnego, na nic innego nie wpływają. W tym względzie niezbędna ustawa o ubezpieczeniach rolnych będzie musiała zaradzić temu poważnemu niedociągnięciu poprzez określenie rodzajów ubezpieczeń rolnych, miejsca ubezpieczenia rolnego jako takiego w wspólny system klasyfikacja rodzajów ubezpieczeń i wreszcie wykaz tych rodzajów ubezpieczeń rolniczych, które będą objęte wsparciem państwa.

Ustawa ta będzie miała na celu rozwiązanie szeregu innych podstawowych kwestii, na przykład kwestii reasekuracji, opodatkowania, procedury tworzenia scentralizowanej rezerwy ubezpieczeniowej itp., ale to rozwiązanie wyżej wymienionych problemów stworzy jasną strategia rozwoju ubezpieczeń rolniczych.

Wady obecnego ustawodawstwa. Po zniesieniu obowiązkowego systemu ubezpieczeń majątkowych przedsiębiorstw rolno-przemysłowych głównymi dokumentami regulacyjnymi regulującymi system ubezpieczeń kompleksu rolno-przemysłowego były:

1. Ustawa federalna Federacji Rosyjskiej z dnia 14 lipca 1997 r. nr 100-FZ „W sprawie państwowej regulacji produkcji rolnej”;
2. Dekret Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 27 listopada 1998 r. nr 1399 „W sprawie państwowych regulacji ubezpieczeń w zakresie produkcji rolnej”;

758 „O wsparciu państwa dla ubezpieczeń w zakresie produkcji rolnej”.

Obecnie dekret Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 27 listopada 1998 r. Nr 1399 „W sprawie państwowych regulacji ubezpieczeń w dziedzinie produkcji rolno-przemysłowej” oraz z dnia 1 listopada 2001 r. nr 758 „W sprawie państwowego wsparcia ubezpieczeń w dziedzinie produkcji rolno-przemysłowej” zostały uchylone. Ustawa federalna Federacji Rosyjskiej z dnia 14 lipca 1997 r. Nr 100 FZ „W sprawie państwowych regulacji produkcji rolno-przemysłowej”, która określa główne przepisy dotyczące rozwoju ubezpieczeń w kompleksie rolno-przemysłowym i jego wsparcia ze strony państwa, jest również nie obowiązuje. Projekt ustawy federalnej Federacji Rosyjskiej „O rozwoju rolnictwa i rynku rolno-spożywczego w Federacji Rosyjskiej”, który kładzie podwaliny pod rozwój ubezpieczeń rolnych, nie został przyjęty. Cały system ubezpieczeń od ryzyka rolniczego jest obecnie (od 2004 roku) regulowany jedynie corocznie wydawanym rozporządzeniem Ministra Rolnictwa Federacji Rosyjskiej.

Dokumenty te miały wszystkie analizowane powyżej braki, a ponadto zawierały wiele innych, które utrudniały rozwój ubezpieczeń rolnych. Pomiędzy nimi:

-zobowiązania państwa w zakresie płacenia składek ubezpieczeniowych nie są w pełni wypełniane. Państwo nie tylko nie płaciło wymaganych prawem 50% składek na ubezpieczenie, ale także do 2004 roku. do 2004 r. stale zmniejszał swój udział ocenianych składek. Jednocześnie obliczenie dotacji przeprowadzono zgodnie z uchwałą nr 758 nie na podstawie naliczonego rubla składek ubezpieczeniowych należnych od producenta rolnego, jak przewidziano w 100. ustawie federalnej, ale od zapłaconej kwoty;

-rygorystyczne terminy płatności składek ubezpieczeniowych. Obecne ustawodawstwo nakłada na przedsiębiorstwa rolne obowiązek opłacania składek ubezpieczeniowych w bardzo napiętych i stresujących okresach pod względem dostępności dostępnych środków. zasoby finansowe terminowość - w okresach wiosennych prac polowych i przygotowań do żniw. Okoliczność ta powoduje, że przedsiębiorstwa rolne nie są w stanie opłacać całości składek ubezpieczeniowych. Ostatecznie sytuacja sprowadza się do tego, że odpowiedzialność zakładów ubezpieczeń ulega stopniowemu ograniczaniu, a ubezpieczenie przestaje spełniać swoją funkcję ochronną. Straty poniesione przez przedsiębiorstwa rolne nie są w całości pokrywane przez ubezpieczycieli. W tym zakresie należy maksymalnie uprościć procedurę uzyskiwania przez gospodarstwa rolne krótkoterminowych kredytów z dotacjami państwowymi. oprocentowanie, w zakresie, w jakim odnosi się to do innych obszarów ich działalności rolniczej. Ponadto udział państwa w ubezpieczeniach można zwiększyć m.in. poprzez większy udział budżetów regionalnych w dofinansowaniu składek ubezpieczeniowych, co zapewni: pełne pokrycie ryzyk rolniczych producenta towaru; obniżenie kosztów ubezpieczenia; tworzenie przez zakłady ubezpieczeń rezerw ubezpieczeniowych w wysokości wystarczającej do wywiązania się z ich zobowiązań;

Słaba kontrola nad realizacją ubezpieczeń rolnych. Powyższe przepisy prawne określił najbardziej ogólne warunki umowy ubezpieczenia upraw. Jednocześnie nadal brakuje skutecznego mechanizmu kontroli: wykorzystania rezerw ubezpieczeniowych, w tym środków budżetowych, ten gatunek ubezpieczenie; wiarygodność informacji określonych w umowach ubezpieczenia; prawidłowość naliczeń składek ubezpieczeniowych i zasadność wypłat odszkodowań ubezpieczeniowych. Te wąskie gardła legislacyjne pogłębia fakt, że do niedawna nie utworzono Federalnej Agencji Ubezpieczeń w Produkcji Rolno-Przemysłowej, której potrzeba jest przewidziana przez obowiązujące przepisy. Cieszy fakt, że taka organizacja powstała i będzie pełnić powierzone jej funkcje, w tym funkcje kontrolne. Jednakże brak odpowiedniej kontroli przez długi czas doprowadził do pojawienia się na rynku różnych tzw. „szarych” programów ubezpieczeń finansowych i odpowiadającego im charakteru ubezpieczycieli, których celem jest wyłącznie uzyskanie środki budżetowe. Mają w swoim arsenale różne instrumenty do przetwarzania płatności składek ubezpieczeniowych (rachunki, powiązane organizacje komercyjne), a płatności również są fikcyjne. Odbiorcami rekompensaty ubezpieczeniowej nie zawsze są same przedsiębiorstwa rolne – stosowany jest mechanizm offsetowy. W nowych warunkach rozwoju ubezpieczeń rolnych ważnym ogniwem powinien stać się system organizacji kontroli przestrzegania zasad ubezpieczenia upraw, gdyż w wyniku obecnego nieefektywnego wydatkowania środków budżetowych przede wszystkim zakłady ubezpieczeń które faktycznie są odpowiedzialne za zawarte umowy ubezpieczenia upraw, ponoszą straty. Nie otrzymując środków budżetowych, nie ponoszą pełnej odpowiedzialności za naprawienie szkody, w ostatecznym rozrachunku najwięcej tracą konkretni producenci produktów rolnych;

Niedoskonałość podstaw metodologicznych obowiązującej procedury ubezpieczeń rolnych. Ta grupa problemów jest konsekwencją poprzedniej, tj. odwołuje się także do mankamentów legislacyjnych, które w pewnych granicach umieszczały zarówno przedsiębiorstwa rolne ubezpieczające plony, jak i towarzystwa ubezpieczeniowe. W szczególności problematycznymi zagadnieniami są:

-stałe stawki ubezpieczenia. Dekret Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 1 listopada 2001 r. Nr 758 „W sprawie wsparcia państwa na ubezpieczenia w zakresie produkcji rolnej” stawki ubezpieczenia są ściśle ustalane regionalnie dla określonego wykazu upraw rolnych i nie podlegają zmianom. Taka sytuacja jest nie do przyjęcia, gdyż stopień ryzyka w każdym konkretnym przypadku może znacznie odbiegać od średniego poziomu dla regionu. Niedopuszczalność zmiany taryf pozbawia ubezpieczyciela możliwości zarządzania ryzykiem. Oprócz tego, że stawki są stałe, to w opinii wielu ubezpieczycieli i ekspertów nie są optymalne. Niektórzy uważają, że są one zbyt wysokie, natomiast wyliczenia innych (Ministerstwa i departamenty, instytucje badawcze) wskazują na konieczność ich podwyższenia. Prawda w tym przypadku nie leży pośrodku. Po pierwsze dlatego, że obecne taryfy opierają się na wyliczeniach opartych na bazie statystycznej z poprzedniego okresu (taryfy Gosstrachowskie), nieporównywalnego pod każdym względem z okresem reform w rolnictwie i konsekwencjami transformacyjnymi. Po drugie, podejścia metodologiczne stosowane przy obliczaniu stawek opierały się na danych długoterminowych dotyczących składek ubezpieczeniowych, płatności i kwot ubezpieczenia upraw w ramach Ubezpieczeń Państwowych. W nowoczesne warunki takie podejście nie jest wskazane, gdyż podobny zasób informacji dostępny na przestrzeni ostatnich dziesięciu lat nie jest reprezentatywny i jest w pewnym stopniu zniekształcony obecnością systemów ubezpieczeń finansowych na rynku ubezpieczeń rolnych. Po trzecie, konstrukcja taryf ubezpieczeniowych opierała się dotychczas na zasadzie redystrybucji środków pomiędzy regionami, co obecnie nie jest szczególnie potrzebne: kwestia redystrybucji ryzyka jest obecnie rozwiązywana przy wykorzystaniu mechanizmu reasekuracyjnego. Obecnie punktem wyjścia w tej kwestii powinny być warunki przyrodniczo-klimatyczne danego regionu.

Na podstawie powyższego można jedynie zgodzić się ze stwierdzeniem, że obecne stawki ubezpieczenia upraw nie są optymalne. Jednocześnie nie można nie zgodzić się z faktem, że nawet wypłacalne i stabilne finansowo przedsiębiorstwa rolne, przedsiębiorstwa rolne i gospodarstwa rolne czasami nie są w stanie opłacić składki ubezpieczeniowej. A wielu z tych, którzy mogą to zrobić, woli przeznaczyć dostępne środki na przykład na aktualizację parku maszynowego i transportowego.

Oczywiście na całym świecie ubezpieczenia upraw są również bardzo kosztowną działalnością i dostępne są dla producentów rolnych o stabilnej sytuacji finansowej, jednak głównym wnioskiem, jaki z powyższego wynika, nie jest obniżka wysokości stawek ubezpieczeniowych, ale ich głębokie różnicowanie;

brak zróżnicowania w sprawach ubezpieczeniowych. Zgodnie z obowiązującym ustawodawstwem uprawę uważa się za ubezpieczoną na wypadek śmierci i szkód w uprawach rolnych na skutek określonej listy ryzyk o charakterze przyrodniczym i klimatycznym, z dopiskiem „według splotu zdarzeń”. Tym samym obowiązujące taryfy przeznaczone są dla jednego rodzaju szkód, powstałych zarówno w przypadku całkowitej utraty plonów w wyniku ściśle określonej listy okoliczności ubezpieczeniowych, jak i w wyniku szkód (zmniejszenia plonów) w uprawach rolnych , ze względu na te same okoliczności o charakterze kumulatywnym. Takie zdarzenie m.in. nawet ze statystycznego punktu widzenia jest mało prawdopodobne, co wstępnie przesądza o konieczności różnicowania stawek ubezpieczenia, po pierwsze, koniecznie ze względu na rodzaj szkody – stawki należy opracowywać odrębnie w przypadku całkowitej utraty plonów , a także w przypadku spadku plonów, a po drugie, w miarę możliwości, według rodzaju okoliczności ubezpieczenia (susza, mróz, grad, choroby roślin itp.).

Jednocześnie podstawą kalkulacji stawek w przypadku spadku plonów rolnych powinno być podejście oparte na analizie wahań plonów od średniej wartości poszczególnych upraw rolnych w podziale na regiony w ciągu ostatnich 10-15 lat. Ponadto dla każdego roku i poszczególnego regionu należy stosować tzw. „rachunek kołchozów”, tj. obliczenie odchyleń rzeczywistego plonu każdego gospodarstwa od średniej wartości tego wskaźnika dla całego regionu. Następnie metodą statystyczną można zidentyfikować pewną liczbę grup obliczonych odchyleń i dla każdej z nich można obliczyć: koszt strat w plonach i jego stosunek do całkowitego kosztu uprawy w grupie, liczonego według powierzchni zasiewów (a nie przez zbiory) uprawy. W ten sposób uzyskane zostaną informacje niezbędne do obliczenia stawki ubezpieczenia netto dla konkretnego regionu, dla pojedynczej uprawy i dla określonego poziomu obniżki plonów. Końcowym działaniem powinno być uśrednienie uzyskanych wartości taryf na przestrzeni badanych 10-15 lat.

Jest całkowicie jasne, że koszt ubezpieczenia dla każdej grupy obniżek plonów będzie inny; Naszym zdaniem tylko w ten sposób możliwe będzie radykalne poszerzenie obszaru ubezpieczeń upraw rolnych i efektywne wykorzystanie wspomnianych wcześniej planowanych dotacji rządowych;

• wąska lista ubezpieczonych upraw. Obecnie lista ubezpieczonych upraw jest wąska, co nie odpowiada realnym potrzebom ubezpieczających. Według różnych szacunków proponuje się rozszerzenie zakresu ubezpieczonych upraw - do 40 i więcej;
• ograniczone możliwości ubezpieczyciela w zakresie ustalania średniego plonu ubezpieczonych upraw rolnych. Zgodnie z prawem średni plon ustalany jest za ostatnie pięć lat, jednak bardzo często ubezpieczający nie posiada takiej historii uprawy danej rośliny rolnej. W przypadku nowo powstałych przedsiębiorstw i gospodarstw rolnych problem ten wygląda jeszcze bardziej dotkliwie. Albo inny przykład, gdy inwestor inwestuje ogromne sumy pieniędzy w produkcję rośliny rolnej, w wyniku czego jej plon gwałtownie wzrośnie, znacząco odbiegając od historycznego (średnia z poprzedniego okresu). W takiej sytuacji, aby uwzględnić rentowność, jakiej oczekuje inwestor w przedsiębiorstwie rolnym, konieczne jest uzyskanie specjalnych opinii niezależnych ekspertów i naukowych organizacji rolniczych, pozwalających ocenić zasadność biznesplanów, projektów i technologii, które realizują. Opracowaliśmy. Te organizacje i eksperci muszą posiadać akredytację Federalnej Agencji Ubezpieczeń w Sektorze Rolniczym;

Mechanizm ustalania ceny rynkowej zbytu produktów rolnych nie jest jasno określony. Praktyka ubezpieczeniowa wskazuje na częste zawyżanie cen rynkowych produktów rolnych, co w konsekwencji prowadzi do nieuzasadnionego zawyżania dotacji budżetowych. Aby wyeliminować tę sytuację, Agencja Federalna musi prowadzić stały regionalny monitoring cen, ostatecznie ustalając zakres odchyleń w cenach rynkowych ubezpieczonych rodzajów produktów rolnych;

3. Problemy natury finansowo-ekonomicznej utrudniające rozwój ubezpieczeń rolniczych.

Być może tę grupę problemów można uznać za najtrudniejszą z punktu widzenia możliwości ich szybkiego rozwiązania. Problemy te obejmują:

trudna sytuacja finansowo-ekonomiczna przedsiębiorstw rolnych. Większość organizacji rolniczych znajduje się w trudnej sytuacji finansowo-ekonomicznej, która wyraża się poprzez: występowanie zaległości rachunki do zapłaty, których wielkość często przekracza wolumen sprzedaży produktów rolnych, duże zużycie środków trwałych, zmniejszone wolumeny produkcji i nieefektywne technologie. I choć od 1998 r. udział nierentownych organizacji rolniczych wykazuje tendencję spadkową, to ich poziom jest nadal wysoki i nie pozwala na ponoszenie przez nie kosztów ubezpieczenia w wysokościach, jakie wyznaczają im obowiązujące przepisy. Aby rozwiązać ten problem, należy przede wszystkim usprawnić finansowo i ekonomicznie przedsiębiorstwa rolnicze. Poszerzenie obszaru ubezpieczeń można osiągnąć także poprzez różnicowanie stawek ubezpieczeń na powyższych zasadach. Ponadto rozwijając temat gradacji taryf, można prześledzić ścieżkę ich rozwoju nie tylko według poziomów redukcji plonów, ale także jednorodnych pod względem sytuacji finansowo-ekonomicznej grup organizacji rolniczych, a także typów producentów rolnych ( duże i średnie przedsiębiorstwa, gospodarstwa chłopskie, gospodarstwa rolne). Dla rozwoju ubezpieczeń rolnych dużą uwagę należy zwrócić na stymulowanie zainteresowania ubezpieczaniem ryzyk rolniczych wśród grup finansowych i przemysłowych, które mają już w swoim arsenale kilkadziesiąt przejętych przedsiębiorstw rolnych;

-brak dostępu do źródeł kredytu na opłacenie składek ubezpieczeniowych. Wiele przedsiębiorstw rolnych ze względu na trudną sytuację finansową nie ma możliwości uzyskania kredytu bankowego. Dlatego konieczne jest aktywne rozwijanie wiejskiej współpracy kredytowej i tworzenie towarzystw ubezpieczeń wzajemnych na obszarach wiejskich. Jeśli jednak doświadczenia wiejskiej współpracy kredytowej można już wykorzystać w udzielaniu pomocy finansowej producentom rolnym na opłacenie składek ubezpieczeniowych, to działalność tych ostatnich nie jest jeszcze w ogóle rozwinięta. A dotychczasowe doświadczenie wskazuje, że pełnią one albo funkcję agenta towarzystwa ubezpieczeniowego w zakresie opłacania i przekazywania składek ubezpieczeniowych przez gospodarstwa rolne, albo cel wiejskiej spółdzielni kredytowej, tworzącej fundusz wzajemnej pomocy na cele ubezpieczeniowe ze składek członkowskich przedsiębiorstw i skumulowanych opłat agencyjnych. Jednym słowem, utworzone towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych nie spełniają swojej głównej funkcji – zbiorowej redystrybucji odpowiedzialności pomiędzy członkami towarzystwa;

• wysoka szkodowość ubezpieczeń rolnych. Dotyczy to zwłaszcza ubezpieczeń upraw. Badania poszczególnych naukowców wskazują, że biorąc pod uwagę charakter wahań nierentowności, ubezpieczenia upraw są ryzykiem katastrofalnym. 8Fakt ten odstrasza niektóre firmy ubezpieczeniowe od zawierania umów ubezpieczenia upraw w dużych ilościach, ponieważ odpowiedzialność za nie może sięgać setek milionów rubli i przekraczać własne limity odliczeń. W przypadku zdarzeń o charakterze kumulatywnym wysokość szkody może przekroczyć możliwości finansowe pojedynczego ubezpieczyciela. Okoliczność ta może znacząco utrudnić rozwój towarzystw ubezpieczeń wzajemnych, nawet biorąc pod uwagę reasekurację akceptowanych ryzyk.

Jednym z palących problemów wymagających rozwiązania w obszarze ubezpieczeń rolnych jest problem reasekuracji. Można śmiało stwierdzić, że w państwie nie ma rzetelnej reasekuracji ryzyk rolniczych. Zachodni reasekuratorzy również niechętnie przyjmują rosyjskie ryzyko rolnicze do reasekuracji. Dlatego też najważniejszymi zadaniami pozostają: utworzenie rolniczej kasy ubezpieczeniowej (stowarzyszenia), pełniącej m.in. funkcje reasekuracyjne; organizacja Federalnej Rezerwy Rolnej, która umożliwia korzystanie z tymczasowej pomocy finansowej na zasadzie zwrotnej;

Niski poziom wyszkolenia specjalistów z zakresu ubezpieczeń rolnych. Ten problem jest charakter gospodarczy utrudnia promocję produktów ubezpieczeniowych na obszarach wiejskich. Ubezpieczenie ryzyka rolniczego to zaawansowany technologicznie i pracochłonny rodzaj ubezpieczenia. Wymaga specjalnej wiedzy z zakresu rolnictwa, hodowli zwierząt, ekonomiki rolnictwa i oczywiście ubezpieczeń. Tylko kompetentni ubezpieczyciele i agenci potrafią prawidłowo przygotować dokumenty na wszystkich etapach procesu ubezpieczeniowego. W celu rozwiązania problemu zwiększenia kształcenia specjalistów w zakresie ubezpieczeń rolnych proponuje się włączenie do tych prac i współpracy na zasadach agencyjnych konsultantów agronomów, lekarzy weterynarii, specjalistów od hodowli zwierząt, a także biegłych rewidentów, prawników, księgowych posiadających profesjonalną wiedzę z zakresu branży rolniczej oraz ukończyli kurs z zakresu podstaw działalności ubezpieczeniowej. Dzięki takiemu podejściu jakość świadczonych usług, a co za tym idzie wydajność ekonomiczna ubezpieczenia ogółem niewątpliwie wzrosną.

Zatem rozwiązanie wszystkich tych grup problemów rzeczywiście pozwoli nam stworzyć wiarygodną instytucję finansową, która się do tego przyczyni zrównoważony rozwój obszary wiejskie Rosji.

2 Perspektywy rozwoju ubezpieczeń upraw

O perspektywach. Strategia jest ogólnym kierunkiem polityki państwa w zakresie rozwoju ubezpieczeń i każdy rodzaj ubezpieczeń niewątpliwie jest także powiązany z tym kierunkiem. Inną kwestią jest to, że trudno jest wpisać w Strategię perspektywy rozwoju każdego gatunku. Niemniej jednak można zauważyć, że rozwój ubezpieczeń w rolnictwie jest dość dynamiczny, choć jest to raczej kwestia budżetu niż całego rynku ubezpieczeniowego. Strategia poruszy m.in. kwestię tworzenia komisji przedprocesowych, które będą rozstrzygać spory ubezpieczeniowe. Przewiduje się, że decyzja takiej komisji będzie alternatywą dla orzeczenia sądu. Ale jednocześnie wnioski takiej komisji można zakwestionować w sądzie analogicznie do komisji ds. sporów pracowniczych.

Spośród kardynalnych problemów na pierwszym miejscu znajdują się metody kalkulacji taryf. Należy ponownie rozważyć metody; główną rolę powinna tu odegrać Federalna Agencja Wsparcia Państwowego Ubezpieczeń w Sferze Produkcji Rolno-Przemysłowej Ministerstwa Rolnictwa. RF. Rozwój regulacje rządowe

Mechanizm regulacji państwa pozwala na rozwiązanie zidentyfikowanych sprzeczności obecnego systemu ubezpieczeń rolnych, przewidując przeznaczenie środków budżetowych na rekompensatę części szkody poniesionej przez producentów rolnych w wyniku realizacji zdarzenia ubezpieczeniowego (ryc. 2.1.).

W pierwszym etapie udzielane jest wsparcie państwa na ubezpieczenie upraw przed suszą. Z analizy wynika, że ​​właśnie z tego powodu największe szkody ponosi przemysł rolniczy niebezpieczne zjawisko naturalne.

Ryż. 2.1.

Proponowany model organizacji wsparcia państwa dla ubezpieczeń rolnych

Zakłady ubezpieczeń tworzą swoje fundusze ubezpieczeniowe ze składek producentów rolnych. Jednocześnie środki publiczne nie uczestniczą w tworzeniu rezerw ubezpieczeniowych ubezpieczycieli. Tym samym producenci rolni płacą składki ubezpieczeniowe w całości ze środków własnych.

Ze względu na ograniczone możliwości budżetowe proponowany mechanizm wsparcia państwa dla ubezpieczeń rolnych powinien być wprowadzany etapowo.

Państwo zapewnia fundusze (dotacje) Federalnej Agencji Wsparcia Państwowego Ubezpieczeń w Sferze Produkcji Rolno-Przemysłowej na utworzenie Federalnej Rezerwy Ubezpieczeń Rolniczych (FSSR). Dotacje udzielane są w wysokości przewidzianej na te cele w odpowiedniej pozycji budżetu.

Powiatowe wydziały rolnictwa w wyznaczonym terminie zbierają informacje potwierdzające zawarcie przez producenta rolnego umowy ubezpieczenia przy wsparciu państwa. Jeżeli podmiot gospodarczy działający w sektorze rolnym nie uczestniczy w ubezpieczeniach przy wsparciu państwa, ma obowiązek złożyć dokument, w którym odmawia udziału w dotowanym mechanizmie ubezpieczeń. Dane te są następnie przekazywane do Departamentu Ekonomii i Finansów Ministerstwa Rolnictwa podmiotu wchodzącego w skład Federacji Rosyjskiej. Następnie tworzone są skonsolidowane rejestry, które z kolei są przesyłane do Departamentu Ekonomii i Finansów Ministerstwa Rolnictwa Federacji Rosyjskiej w celu przekazania do Federalnej Agencji Państwowego Wsparcia Ubezpieczeń w Sferze Rolno-Przemysłowej Produkcja.

Mechanizm taki przewiduje obowiązkowe prawne ustalenie terminu przekazywania przez producentów rolnych danych o zawarciu przez nich umowy z zakładem ubezpieczeń. Tym samym producenci rolni mają obowiązek przekazać informację o zawarciu umowy ubezpieczenia w terminie 14 dni przed rozpoczęciem siewu roślin objętych ubezpieczeniem, nie później jednak niż do końca siewów ustalonych dla danej naturalnej strefy rolniczej. Takie podejście gwarantuje, że producenci rolni będą zawierali umowy ubezpieczenia na dwa tygodnie przed rozpoczęciem siewów. To z kolei warunkuje zgodność prac przedsiewnych i siewnych z wymaganiami technologicznymi dotyczącymi produkcji roślin rolniczych. Ponieważ towarzystwa ubezpieczeniowe sprawują ścisłą kontrolę nad przestrzeganiem technologii produkcji roślinnej, która zapewnia stosowanie nasion wysokiej jakości, przeprowadzając wszelkie niezbędne prace rekultywacyjne i inne przedsiewne, wybierając najbardziej optymalną metodę uprawy i terminu siewu. Jeżeli zatem producenci rolni nie spełnią tego warunku, nie będą mogli uczestniczyć w ubezpieczeniach dotowanych. Wymóg ten ma charakter obowiązkowy, co zapewnia obiektywność ubezpieczenia rolniczego i nie pozostawia ubezpieczycielowi możliwości odmowy wypłaty odszkodowania z tytułu niezgodności siewu z wymogami techniki rolniczej. Dzięki temu ma możliwość monitorowania technologii rolniczej uprawy roślin już od samego początku cyklu technologicznego.

W ten sposób rozwiązana zostaje sprzeczność pomiędzy ubezpieczeniem rolnym a systemem awaryjnym. Wykorzystuje się zatem przede wszystkim instrumenty ubezpieczeniowe, a dopiero ich wdrożenie implikuje wprowadzenie mechanizmu ochrony przed sytuacjami nadzwyczajnymi.

Proponowany mechanizm wsparcia państwa przewiduje udział środków budżetowych w realizacji zdarzenia ubezpieczeniowego. Warunkiem otrzymania dotacji rządowych jest uznanie zdarzenia ubezpieczeniowego przez zakład ubezpieczeń.

Ze względu na udział państwa w rekompensowaniu części szkód producentom rolnym, obowiązkowym warunkiem jest rejestracja klęsk żywiołowych, co zapewnia rozwiązanie następujących zadań.

Pierwszym z nich jest ochrona interesów państwa poprzez uznanie stronniczości okoliczności ryzyka, co oznacza niewłaściwe wykorzystanie środków budżetowych i ich zwrot. Pomaga to zapobiegać oszustwom w zakresie ubezpieczeń rolnych.

Drugim jest ochrona interesów ekonomicznych producentów rolnych (w przypadku stronniczości w badaniu ubezpieczyciela).

Rejestracja klęsk żywiołowych nie stoi w sprzeczności z wielostronnymi zasadami WTO, co jest istotne w związku ze zbliżającym się przystąpieniem Rosji do jej członkostwa. Zgodnie z tymi przepisami, prawo do płatności wynikających z udziału finansowego rządu w programach ubezpieczeń rolnych „powstaje dopiero w momencie oficjalnego uznania przez władze rządowe, że klęska żywiołowa lub podobna klęska (w tym wybuchy chorób, plaga szkodników, awarie nuklearne i wojna na terytorium tego członka) miało miejsce lub ma miejsce.”

System rejestracji klęsk żywiołowych przewiduje interakcję pomiędzy Federalną Agencją Państwowego Wsparcia Ubezpieczeń w Sferze Produkcji Rolno-Przemysłowej (Agencja), Roshydromet i firmami ubezpieczeniowymi.

Agencja Federalna występuje w imieniu Rządu Federacji Rosyjskiej jako gwarant przeprowadzenia badania potwierdzającego występowanie niebezpiecznych zjawisk naturalnych.

Organizacją potwierdzającą występowanie niebezpiecznych zjawisk naturalnych jest Hydromet Rosji, która ustala także kryteria tych zjawisk i dokonuje predykcyjnej oceny ich wpływu na produkcję rolną. Wiarygodność danych Roshydromet opiera się na syntezie informacji uzyskanych z różnych źródeł. Należą do nich lokalne stacje pogodowe, w których doszło do klęski żywiołowej, rozwój instytutów badawczych hydrometeorologii; zdjęcia lotnicze itp.

W przypadku, gdy zakład ubezpieczeń, w ocenie producenta rolnego, bezpodstawnie odmawia wypłaty odszkodowania z tytułu ubezpieczenia, różne instytucje badawcze oraz eksperci z zakresu rolnictwa i innych dziedzin nauki do ustalenia jego obiektywności podczas badania ubezpieczonego wydarzenie.

Zagrożenia naturalne pojawiają się w różnych momentach dojrzewania roślin.

Zatem susza może wystąpić w okresie wegetacyjnym „siew-krzew” lub „dojrzałość kolczykowa”, co oznacza jej różny wpływ na plonowanie roślin rolniczych.

Z reguły firmy wypłacają odszkodowanie z ubezpieczenia dopiero po zbiorach, kiedy można stwierdzić niedobór. W takim przypadku producent rolny zmuszony jest poczekać, aż ubezpieczyciel przeprowadzi badanie w okresie żniw. Aby rozwiązać tę sytuację, przewiduje się zaangażowanie ekspertów, co umożliwi ocenę wielkości szkód ekonomicznych w momencie śmierci uprawy. To z kolei stanowi podstawę wypłaty odszkodowań ubezpieczeniowych producentom rolnym i zapewnia ciągłość procesu produkcyjnego podmiotu gospodarczego w rolniczym sektorze gospodarki.

Aby otrzymać odszkodowanie z ubezpieczenia na wypadek suszy, producenci rolni składają wniosek i Wymagane dokumenty jednocześnie ubezpieczycielowi i Agencji. Towarzystwo ubezpieczeniowe sprawdza prawidłowość dostarczonych dokumentów, organizuje badanie, na podstawie którego podejmuje decyzję o wypłacie odszkodowania z tytułu ubezpieczenia i przekazuje odpowiednie dane Agencji. Groźne zjawisko meteorologiczne potwierdzają dane Roshydromet.

Interakcja Roshydromet, systemu ochrony kryzysowej, Federalnej Agencji Wsparcia Państwa i innych instytucji umożliwia stworzenie skutecznego systemu zapobiegania zagrożeniom naturalnym, który odbywa się poprzez utworzenie rezerwy środków zapobiegawczych przed szkodami w rolnictwie sektor gospodarki.

Obecnie problemem jest terminowe opłacanie składek ubezpieczeniowych. Jeżeli na konto zakładu ubezpieczeń wpłynęła tylko część składki ubezpieczeniowej, niezależnie od tego, kto nie dopełnił obowiązku – państwo czy producent rolny, w przypadku zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego wypłacana jest kwota odszkodowania będąca wielokrotnością od kwoty opłaconej składki ubezpieczeniowej. Taka praktyka ma miejsce, a umowa z częściową opłatą składki ubezpieczeniowej jest ważna. Biorąc pod uwagę specyfikę działalności ubezpieczeniowej, pojawiają się pytania, dlaczego zakłady ubezpieczeń w dalszym ciągu działają według tego schematu. Mechanizm wsparcia państwa pozwala zakładom ubezpieczeń na korzystanie z różnych warunków sprzedaży swoich produktów i otrzymywanie pełnej kwoty składek ubezpieczeniowych, co z kolei zapewnia utworzenie realnego funduszu ubezpieczeniowego i reasekurację zobowiązań ubezpieczyciela wobec producenta rolnego. Zasadne jest zatem przyjęcie zainteresowania różnych instytucji reasekuracyjnych rynkiem ubezpieczeń rolnych.

Wniosek

Szkody wyrządzone produkcji rolnej przez zagrożenia naturalne i klimatyczne znacznie ograniczają jej trwałość, pozbawiają ją znacznych rezerw na stabilizację finansową, a także ogólnie negatywnie wpływają na rozwój obszarów wiejskich. Jednocześnie rola ubezpieczeń w rekompensowaniu strat spowodowanych niekorzystnymi warunkami atmosferycznymi jest niewielka, co wymaga opracowania tego w miarę niezawodnego narzędzia utrzymania stabilności finansowej producentów rolnych.

Dynamika narastania składek ubezpieczeniowych z tytułu ubezpieczenia upraw rolnych w ostatnich latach wskazuje jednak na ich zauważalny wzrost. W ostatnich latach nastąpił wzrost faktycznej płatności składek ubezpieczeniowych, lecz wysokość odszkodowań ubezpieczeniowych pozostaje bardzo niska. Przyczyną jest brak mechanizmu realnej ubezpieczeniowej ochrony interesów majątkowych przedsiębiorstw rolnych w procesie wytwarzania produktów roślinnych, a także cyrkulacja na rynku tzw. „szarych” systemów finansowo-ubezpieczeniowych.

W wyniku analizy wielu problemów, które narosły w ubezpieczeniach rolnych, zidentyfikowano kierunki ich rozwiązania. Można zasadnie mieć nadzieję, opierając się na pierwszych wynikach działalności Federalnej Instytucji Państwowej „Federalnej Agencji Wsparcia Państwowego Ubezpieczeń w Sferze Produkcji Rolno-Przemysłowej”, utworzonej przy Ministerstwie Rolnictwa Federacji Rosyjskiej, że będzie ona stać się głównym mechanizmem ich rozwiązywania.

Istotnym elementem współczesnej praktyki ubezpieczeń upraw przy wsparciu państwa jest ich wsparcie informacyjne, co jest obecnie nie do pomyślenia bez usprawnienia systemu zarządzania ryzykiem pogodowym. Niestety, dotychczasowej interakcji organizacji Roshydromet z firmami ubezpieczeniowymi w zakresie wsparcia informacji hydrometeorologicznej nie można uznać za zadowalającą.

Kolejna istotna wada przyjętego systemu wsparcie informacyjne Brakuje także fachowej obsługi umów ubezpieczenia, gwarantującej obiektywną ocenę zdarzeń ubezpieczeniowych. Odpowiednio zorganizowany system wsparcia eksperckiego pozwoli na obiektywną ocenę przypadków ubezpieczeniowych, oddzielając przyczyny technologiczne i agrometeorologiczne spadku plonów.

Usprawnienie systemu ubezpieczeń kompleksu rolno-przemysłowego powinno, naszym zdaniem, wpłynąć przede wszystkim na zwiększenie efektywności akcji kredytowej dla producentów rolnych. W tym kontekście polisę ubezpieczeniową można rozpatrywać w dwóch aspektach: jako środek zapewniający bezpieczeństwo majątku stanowiącego zabezpieczenie oraz jako niezależny, wysoce płynny instrument zabezpieczający. Dlatego istnieje potrzeba utworzenia oddzielnego programu państwowego wsparcie ubezpieczenia upraw w ramach mechanizmu kredytowego regulacji produkcji rolnej.

Współczesna rosyjska praktyka ubezpieczeń rolnych, która przechodzi istotne zmiany organizacyjne, prawne i finansowe, wymaga obowiązkowej rachunkowości doświadczenia zagraniczne ochrona producentów rolnych. Pokazuje nowy etap w rozwoju relacji państwa z zakładami ubezpieczeń, który wyraża się w tworzeniu wspólnych struktur i systemów mających na celu rozwiązywanie obiektywnie niezbędnych i społecznie istotnych zadań rządowych. Niemal we wszystkich krajach świata tworzone są specjalne fundusze katastroficzne lub prowadzona jest reasekuracja ryzyk z udziałem państwa.

Obecna metodologia ubezpieczania płodów rolnych i nasadzeń wieloletnich ma szereg mankamentów, które nie pozwalają na zbudowanie efektywnego systemu ochrony interesów majątkowych przedsiębiorstw rolnych. Potrzebne są nowe mechanizmy koncepcyjne usprawniające system ubezpieczeń rolnych, odpowiadające aktualnym warunkom ekonomicznym produkcji rolnej i uwzględniające światowe doświadczenia w zakresie jej wsparcia państwa. Na przestrzeni ostatnich lat wielokrotnie pojawiała się kwestia konieczności opracowania strategii rozwoju ubezpieczeń w kompleksie rolno-przemysłowym oraz ustawy „O ubezpieczeniach rolnych”. Jednak do chwili obecnej nie ma oficjalnie zatwierdzonej koncepcji ani przyjętego prawa. Dlatego najważniejszym zadaniem pozostaje opracowanie koncepcji rozwoju ubezpieczeń od ryzyka rolniczego i na jej podstawie ustawy „O ubezpieczeniach rolniczych”.

Lista wykorzystanych źródeł

1. Nikitin A.V., Shcherbakov V.V. Ubezpieczenie rolnicze przy wsparciu rządowym. Miczurinsk - miasto nauki Federacji Rosyjskiej 2006.-160 stron.

Rudskaja E.N. Finanse i kredyt. Rostów nad Donem 2008.-460 s.

Dovletyarova E.A., Plyushchikov N.I. Moskwa 2008 170 s.

NSA: 72% rynku ubezpieczeń rolnych ze wsparciem państwa w I półroczu 2019 przypada na 10 wiodących województw

Z 1,95 mld składek ubezpieczeniowych naliczonych w ramach umów ubezpieczenia rolnego przy wsparciu państwa w pierwszej połowie 2019 r. na dziesięciu największych rynkach regionalnych spadło 1,4 mld rubli, czyli 72%. Taki wniosek wynika z analizy danych o zawartych umowach przeprowadzonej przez Krajowy Związek Ubezpieczycieli Rolnych.

Po wyeliminowaniu skutków sytuacji nadzwyczajnej NSA udzieli wsparcia obwodowi irkuckiemu w przywróceniu systemu ubezpieczeń rolnych

Straty producentów rolnych obwodu irkuckiego w wyniku katastrofalnej powodzi, pod warunkiem rekompensaty z budżetu, mogą wzrosnąć do 500 milionów rubli. Rosyjski minister rolnictwa Dmitrij Patruszew poinformował o tym prezydenta Rosji Władimira Putina podczas spotkania w dotkniętym regionie 19 lipca. Prezydent Rosji polecił przyspieszyć prace nad wypłatą odszkodowań rolnikom. Zdaniem Krajowego Związku Ubezpieczycieli Rolnych odszkodowania za te straty pokrywa w całości Fundusz Rezerwy Państwowej, gdyż nie ubezpieczono ryzyk rolników na terenach zalanych.

Prezes NSA Korney Bizhdov: wiodące regiony zapewniły ochronę ubezpieczeniową od 5% do 34% powierzchni obsiewów wiosennych

Krajowy Związek Ubezpieczycieli Rolnych przeprowadził analizę danych dotyczących regionalnych ubezpieczeń siewów wiosennych: w okresie od stycznia do czerwca 2019 roku w 39 obwodach Federacji Rosyjskiej zawarto umowy ubezpieczenia upraw w ramach wsparcia państwa, natomiast w 37 obwodach obszar wzrosły ubezpieczone uprawy. „W zdecydowanej większości regionów następuje albo wielokrotne zwiększenie zakresu ubezpieczenia upraw, albo przywrócenie tego wskaźnika z wartości zerowych w zeszłym roku” – powiedział prezes NIA Korney Bizhdov, komentując wyniki półrocza.

Prezydent NSA Korney Bizhdov: wzrost obszarów ubezpieczenia odnotowano w 7 okręgach federalnych Rosji, pokryto około 4% powierzchni zasiewów

„W czasie wiosennych zasiewów nastąpił niemal powszechny powrót regionów Federacji Rosyjskiej do praktyki ubezpieczania płodów rolnych na zasadach pomocy państwa” – stwierdził prezes Krajowego Związku Ubezpieczycieli Rolnych Korney Biżdow, komentując wyniki pierwszego półrocza.

Prezes NSA Korney Bizhdov: w ciągu ostatnich 4 lat pobito absolutny rekord w ubezpieczaniu upraw wiosennych

W ciągu 6 miesięcy 2019 r. rynek ubezpieczeń rolnych przy wsparciu państwa wykazał ponad trzykrotny wzrost w porównaniu do analogicznego okresu 2018 r. Według zakładów ubezpieczeń, które od 1 lipca 2019 r. weszły do ​​bazy Krajowego Związku Ubezpieczycieli Rolnych, wolumen składek ubezpieczeniowych w ramach umów ze wsparciem państwa od stycznia do czerwca wyniósł 1,95 miliarda rubli, co jest porównywalne z wolumenem tego rynku za cały 2018 rok (2,0 mld RUB).

NSA: Plony głównych upraw rolnych w 10 regionach Centrum, Wołgi i ZaUralu mogą znacznie spaść

„Według NSA, bazując na wynikach bieżącego sezonu rolniczego, rolnicy z 10 obwodów Centrum, regionu Wołgi i ZaUralu mogą zostać dotknięci zespołem niekorzystnych zjawisk naturalnych. Plony głównych upraw rolnych na szeregu obszarów tych podmiotów Federacji Rosyjskiej mogą znacznie się zmniejszyć” – stwierdził prezes Krajowego Związku Ubezpieczycieli Rolnych Korney Biżdow, komentując dane analizy NSA .

Przewodniczący Komitetu Agrarnego Rady Federacji Aleksiej Mayorow: „...Gdyby producenci rolni byli ubezpieczeni, byliby w stanie w dużej mierze zrekompensować swoje straty. Aby to zrobić, trzeba mądrze korzystać z ubezpieczeń rolnych.”

„System ubezpieczeń rolnych przy wsparciu państwa w Republice Kałmucji zostanie przywrócony, jeśli kompleks rolno-przemysłowy republiki wykaże zainteresowanie i aktywne stanowisko w tej sprawie” – powiedział prezes Krajowego Związku Ubezpieczycieli Rolnych Korney Bizhdov, komentując w sprawie wyników spotkania wizytacyjnego w sprawie rozwoju rolnictwa w Elista, które odbyło się przez Komitet Rady Federacji ds. polityki rolnej i żywnościowej oraz zarządzania środowiskiem pod przewodnictwem przewodniczącego komisji Aleksieja Mayorowa.

NSA: Eldos Auezbekov, Prezes Stowarzyszenia Ubezpieczeń Rolnych Kazachstanu, przedstawił doświadczenia związane z cyfryzacją indeksowych ubezpieczeń rolnych

„Doświadczenia wprowadzenia ubezpieczeń indeksowych w Republice Kazachstanu, z którymi zapoznali się uczestnicy okrągłego stołu NSA ds. ubezpieczeń rolnych w Petersburgu, zasługują na wnikliwe przestudiowanie. Ryzyko suszy, które ten system ma ubezpieczać, jest także jednym z głównych zagrożeń dla produkcji roślinnej w Rosji” – stwierdził prezes Krajowego Związku Ubezpieczycieli Rolnych Korney Biżdow, komentując raport przedstawiciela Republika Kazachstanu na wydarzeniu.

NIA: Prezes AIAG Arnaud de Bocaron przedstawił w Petersburgu doświadczenia krajów europejskich w rozwoju ubezpieczeń rolnych

"Doświadczenie kraje europejskie w sprawie rozwoju ubezpieczeń upraw od wielu ryzyk oraz ubezpieczeń od gradobicia w Rosji – szczególnie ważne są doświadczenia Francji” – skomentował wyniki Rundy Międzynarodowej NIA Prezes Krajowego Związku Ubezpieczycieli Rolnych Korney Bizhdov Tabela dotycząca ubezpieczeń rolnych w Petersburgu.

NSA i Komisja Rolna Dumy Państwowej omawiały możliwości nowego programu legislacyjnego dotyczącego ubezpieczeń rolnych

„Krajowy Związek Ubezpieczycieli Rolnych i Komisja Dumy Państwowej ds. Rolnych mogą jesienią powrócić do konkretnej dyskusji na temat dodatkowych programów ubezpieczeń rolnych przy wsparciu państwa w celu ochrony określonych ryzyk w niektórych obszarach produkcji rolnej” – powiedział prezes NIA Korney Biżdow, komentując wyniki spotkania roboczego z wiceprzewodniczącym Komisji Dumy Państwowej ds. Rolnych Airata Khairullina, które odbyło się 26 czerwca w Dumie Państwowej Federacji Rosyjskiej.

Prezes NSA Korney Bizhdov: najaktywniej przywracane są ubezpieczenia rolne w Mordowii, obwodzie woroneskim i na terytorium Ałtaju

Największą aktywność w I półroczu 2019 r. w ubezpieczaniu upraw rolnych na warunkach wsparcia państwa wykazali w wiosennym okresie siewów rolnicy z Republiki Mordowii, obwodu woroneskiego i terytorium Ałtaju. Jak wynika z danych otrzymanych przez NSA na początku czerwca, regiony te stały się liderami pod względem wielkości ubezpieczonej powierzchni siewów wiosennych.

Korney Bizhdov: komitet agrarny Rady Federacji poparł strategiczne propozycje NSA dotyczące wdrożenia systemu zarządzania ryzykiem dla kompleksu rolno-przemysłowego

Komisja Rady Federacji ds. Polityki Rolnej i Żywnościowej oraz Zarządzania Środowiskiem zarekomenduje Rządowi Federacji Rosyjskiej utworzenie systemowych ram zarządzania ryzykiem rolniczym w ramach Państwowego Programu Rozwoju Rolnictwa na lata 2013-2020. Decyzja ta zawarta jest w projekcie protokołu posiedzenia w sprawie wyników realizacji Programu Państwowego w 2018 r., które odbyło się 18 czerwca w Radzie Federacji pod przewodnictwem senatora Siergieja Lisowskiego.

Prezes NSA Korney Bizhdov: powierzchnia upraw rolnych ubezpieczonych od 1 czerwca wzrosła prawie 7-krotnie

„W tym roku spółki Krajowego Związku Ubezpieczycieli Rolnych odnotowały niespotykany dotąd wzrost popytu na ubezpieczenia upraw. Od 1 czerwca ubezpieczona powierzchnia siewów wiosennych wzrosła prawie 7-krotnie w porównaniu z tym samym terminem ubiegłego roku. Jest to bezpośrednia konsekwencja zachodzących zmian legislacyjnych, a także wspólnych i ukierunkowanych działań podjętych przez Ministerstwo Rolnictwa, Ministerstwo Finansów, Bank Rosji i NIA w celu przywrócenia i rozwoju rynku ubezpieczeń rolnych w naszym kraju ”, powiedział prezes NIA Korney Bizhdov, komentując dane związku dotyczące ubezpieczenia wiosennego sezonu siewnego.

Prezydent NSA Korney Bizhdov: w wielu regionach regionu Wołgi, Uralu i Syberii występuje poważne opóźnienie w rozwoju upraw rolnych

Od 7 czerwca w południowych regionach Wołgi, Uralu i Syberii utworzyła się wyraźna strefa, w której rozwój upraw rolnych następuje z poważnym opóźnieniem. Świadczą o tym dane z kosmicznego systemu monitorowania Krajowego Związku Ubezpieczycieli Rolnych, które związek przedstawił 10 czerwca na III Ogólnorosyjskiej Konferencji „ Technologia informacyjna czynny kompleks rolno-przemysłowy Rosja."

Komisja NSA przejęła kontrolę nad sytuacjami kryzysowymi w kompleksie rolno-przemysłowym w 3 regionach Rosji

Komisja Krajowego Związku Ubezpieczycieli Rolnych przejęła kontrolę nad sytuacją w ubezpieczonym przy wsparciu państwa sektorze rolnym w 3 jednostkach składowych Rosji, gdzie w kwietniu i maju ogłoszono stan wyjątkowy. Przyczyną stanu nadzwyczajnego na tych terenach było zagrożenie wymarciem upraw ozimych na skutek niekorzystnych czynników naturalnych, suszy, pożarów oraz zamierania i wymierania zwierząt gospodarskich na skutek pożaru.

Popow Aleksiej

Partner Zarządzający Izby Adwokackiej „Tarlo i Wspólnicy”

VHI stale się rozwija dzięki popularyzacji badań kontrolnych i targów zdrowia

Łukjanowa Irina

Współzałożyciel i Partner firmy „AST”

Bezpieczeństwo informacji jako jeden z czynników długoterminowego działania przedsiębiorstwa

Bogomołow Aleksiej

Dyrektor Generalny NRA

Jak uczenie maszynowe reformuje branżę ubezpieczeniową

Kuwszynow Jurij

Dyrektor generalny Mains Lab

Rycerze płaszcza i sztyletu w służbie biznesu

Bogomołow Aleksiej

Dyrektor Generalny NRA

Reputacja biznesowa najwyższego menedżera jako czynnik długoterminowej działalności firmy

Bogomołow Aleksiej

Dyrektor Generalny NRA

Przegląd niektórych wyników IV kwartału 2018 roku na rynku ubezpieczeniowym

Zubets Aleksiej

Kierownik badań Prorektor Uniwersytetu Finansowego przy Rządzie Federacji Rosyjskiej, doktor nauk ekonomicznych.

Rosja to nie Gruzja

Khandrikov Ilja

Co kryje się za poszukiwaniami?

Khandrikov Ilja

Przewodniczący Ogólnorosyjskiego Ruchu na rzecz Sprawiedliwego Rynku

Rynek ubezpieczeń zmienia się dość dynamicznie: izraelska firma Madanes, specjalizująca się w ubezpieczeniach zdrowotnych, raportuje o wynikach 2018 roku

Solopova Elena

Dyrektor Generalny Madanes w Rosji

Rada dyrektorów MetLife ogłosiła, że ​​Michel A. Khalaf zastąpi Stevena A. Kandariana na stanowisku prezesa i dyrektora generalnego.

Michelle A. Khalaf

Prezes MetLife Americas i EMEA

Wyniki 2018 roku dla małych i średnich przedsiębiorstw

Khandrikov Ilja

Przewodniczący Ogólnorosyjskiego Ruchu na rzecz Sprawiedliwego Rynku

Jak zrozumieć, co jest nie tak z umową ubezpieczenia przedsiębiorstwa przemysłowego?

Chudiakow Siergiej

Dyrektor generalny brokerów i konsultantów ubezpieczeniowych Mains

Problemy medycyny w naszym kraju

Mityagin Piotr

Dyrektor Handlowy LLC „Klinika Medycyny Zintegrowanej „Klinik”

Czy można nauczyć siekierę pływać?

Kiselew Igor

Zastępca Dyrektora Generalnego NP „Stowarzyszenie Agentów Ubezpieczeniowych”

Ujednolicone Centrum Likwidacji Szkód

Kazachenko Aleksander

Wiceprezes ASA (Stowarzyszenie Usług Motoryzacyjnych)

Ubezpieczenie domu

Nikitina Tatiana

O możliwości zakwestionowania przez ubezpieczyciela wartości ubezpieczenia nieokreślonej w umowie ubezpieczenia

Relacje to pieniądz: jak analityczny CRM pomaga osiągnąć lojalność klientów

Towarzystwa ubezpieczeniowe, poszukując nowych klientów, często popełniają dość częsty błąd – nawiązując kontakt z potencjalnym konsumentem, świadomie wyznaczają sobie cel, jakim jest sprzedaż produktu. Pragnienie to jest zrozumiałe, jednak często pomija się fakt, że zyski można odłożyć w czasie. Budowanie relacji opartej na zaufaniu z klientem pomoże Ci osiągnąć przyszłą sprzedaż. To prawda, że ​​\u200b\u200bjest jedna ważna kwestia: propozycje te muszą być dostosowane do konkretnego klienta, a do tego konieczne jest jak najdokładniejsze poznanie jego kontekstu życiowego, zainteresowań, preferencji i tak dalej. Możliwość narysowania niezwykle dokładnego portretu zapewnia analityczny system CRM.

Akcelerator Insurtech 2.0 zakończył się uruchomieniem 15 pilotaży pomiędzy ubezpieczeniami a start-upami

27 lutego zakończył się drugi specjalistyczny program akceleracyjny z zakresu ubezpieczeń Insurtech 2.0 organizowany przez Fintech Lab. Partnerami programu byli: AlfaStrakhovanie, Ingosstrakh, Uralsib Insurance, Yugoria. Partnerem technologicznym akceleratora jest Grupa Spółek CFT. Ogólnym partnerem informacyjnym programu jest Ogólnorosyjski Związek Ubezpieczycieli (VUS).

System LAC to platforma umożliwiająca organizację naprawy samochodu po wypadku

Kontynuujemy dyskusję na temat produktów uczestników akceleratora Insurtech 2.0. Tym razem rozmawialiśmy o bolesnym temacie - naprawie samochodu po wypadku. Pavel Bizikin, założyciel i dyrektor generalny Sistema LAK, opowiadał o tym, jak przejść od „pracownika umysłowego” przez serwis samochodowy do startupu.

ZIAX - bot głosowy ze sztuczną inteligencją

Akcelerator to nie tylko jakieś święte miejsce, ale przede wszystkim uczestniczące w nim zespoły i ich produkty. W oparciu o specyfikę projektu, etapy jego rozwoju i gotowość zespołu do wejścia na rynek tworzony jest program szkoleniowy. W listopadzie ruszył program akceleracyjny Insurtech 2.0, którego uczestnicy – ​​młode startupy – oferują nowe rozwiązania rosyjskiemu rynkowi ubezpieczeniowemu.
Rozmawialiśmy z kierownikami projektów i dowiedzieliśmy się więcej o ich usługach, jak narodził się pomysł na wdrożenie, jakie sukcesy odnieśli w ciągu pierwszych 4 tygodni działania akceleratora i czego generalnie oczekują od udziału w Insurtech 2.0. Pierwszym prelegentem był Roman Milovanov, założyciel projektu ZIAX, szef firmy informatycznej.

Rosyjscy ubezpieczyciele wybrali 17 startupów

W Moskwie wystartował drugi akcelerator współpracy dla startupów z zakresu innowacyjnych technologii ubezpieczeniowych Insurtech 2.0. Celem dwunastotygodniowego programu akceleracyjnego jest uruchomienie projektów pilotażowych pomiędzy ubezpieczycielami – partnerami akceleratora a wybranymi do programu startupami.

Pitch day w ramach Insurtech 2.0

19 listopada zakończyła się nabór uczestników akceleratora Insurtech 2.0. W formie prezentacji pitchowych dwadzieścia pięć zespołów zaprezentowało swoje projekty i zaproponowało innowacyjne (ich zdaniem) rozwiązania usprawniające działanie systemu ubezpieczeniowego.

Istnieje cała gama problemów związanych z implementacją XBRL

Konstanty Rozżkow , kierownik działu rozwoju i programowania INEC-Information Technologies LLC, dr hab.
Maksym Waganow , wiodący programista INEC-Information Technologies LLC, dr hab.

Fintech Lab otwiera kierunek inwestycyjny

26 lipca podczas wydarzenia Fintech Lab ogłosili otwarcie kierunku inwestycyjnego.

Zwycięzcy konkursu innowacji COLLAB 3.0 EMEA zbudują długoterminowe relacje z MetLife

Zaawansowane technologicznie start-upy ubezpieczeniowe, które powalczą o główną nagrodę – kontrakt o wartości 100 000 dolarów na opracowanie rozwiązań problemów ubezpieczyciela i ich pilotażowe uruchomienie – mogą liczyć na długoterminowe relacje z MetLife EMEA – komentują zwycięzcy poprzednich konkursów współpracy.

D2 Insurance uruchamia dwa projekty z udziałem uczestników akceleratora ubezpieczeniowego

W ramach akceleratora ubezpieczeniowego Insurtech Lab D2 Insurance uruchamia projekty pilotażowe. Jedno z nich jest związane z ubezpieczenie zdrowotne i jest realizowany wraz z usługą ubezpieczeniową Medo online. Ideą projektu jest rozwój ubezpieczeń od chorób krytycznych, dostępnych dla masowego segmentu konsumentów. Produkt zapewni pokrycie wystarczające do zakończenia cyklu leczenia, przy zachowaniu stawki ekonomicznej.

Najlepsze innowacje Rosji zostaną zaprezentowane w Baku. Trwają zgłoszenia do udziału w IX Nagrodzie „Czas Innowacji – 2019”.

Nadal przyjmowane są zgłoszenia do corocznej nagrody za innowacyjność Time of Innovation, niezależnej nagrody przyznawanej przez firmę najlepsze projekty i praktyk wdrażania, rozwoju i rozwoju innowacji w różnych dziedzinach. Agencja BusinessDrom tradycyjnie będzie partnerem analitycznym nagrody.
Finałowa gala wręczenia Nagrody odbędzie się tym razem w dniach 4-7 grudnia w Baku.

Najbardziej podatne na wpływ warunków naturalnych są uprawy rolne i nasadzenia wieloletnie. Decyduje o tym proces produkcyjny produkcji roślinnej, gdy produkt poddawany jest przez długi czas naturalnym procesom. Na wynik pracy wpływają niekorzystne czynniki naturalne. Są to zjawiska naturalne charakterystyczne dla danego obszaru lub odchylenia od normy. Ich wpływ może prowadzić do dużych strat finansowych. Ubezpieczenie upraw to najpewniejsza ochrona produkcji roślinnej. Programy ubezpieczeniowe oferowane przez naszą agencję minimalizują Twoje ryzyko.

Przedmioty ubezpieczeń i ryzyka

Przy ubezpieczaniu upraw rolnych przedmiotem będą dobra majątkowe ubezpieczonego, które nie są sprzeczne z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej i wiążą się z ryzykiem śmierci lub uszkodzenia plonów.

Ubezpieczają zarówno zbiory płodów rolnych (zboża, pasza, melony, ziemniaki, warzywa itp.), jak i nasadzenia wieloletnie (plantacje owoców, jagód, orzechów, chmielu i herbaty).

Uprawy rolne można ubezpieczyć od dowolnej kombinacji ryzyk wymienionych poniżej:

1. Susza, nadmierna wilgoć, mróz, grad, deszcz, huragan, powódź, błoto i inne zjawiska naturalne nietypowe dla danego obszaru, a także choroby roślin i pożary w okresie żniw;
2. Klęski żywiołowe, wypadki (przerwy w dostawie prądu, wody) i pożary, które doprowadziły również do zniszczenia konstrukcji ochronnych (przy ubezpieczaniu upraw uprawianych na chronionej glebie).

Warunki ubezpieczenia

Umowa ubezpieczenia upraw zawierana jest na okres od 1 do 5 lat.
Ubezpieczeniu podlega cały plon wysiany w roku ubezpieczenia lub w roku poprzednim (w przypadku upraw ozimych).
Przy ubezpieczaniu upraw rolnych pieniądze wnoszą:

• w przypadku upraw jarych nie później niż do 1 czerwca;
• w przypadku roślin ozimych i traw wieloletnich – nie później niż do 1 listopada.

Koszt ubezpieczenia

W Rosyjska gospodarka Nie ma przemysłu bardziej zależnego od kaprysów natury niż rolnictwo. Jak zabezpieczyć swój biznes przed niedoborami plonów spowodowanymi anormalnymi suszami, wczesnymi przymrozkami, słabym zapyleniem na skutek przedłużających się opadów? Aby uniknąć takich problemów, konieczne jest ubezpieczenie upraw.

Ubezpieczenie upraw rolnych

Zgodnie z ustawą „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” oraz Regulaminem ubezpieczenia upraw rolnych i roślin wieloletnich, przedmiotem transakcji mogą być różne uprawy jednoroczne i wieloletnie: zboża, melony, owoce i jagody itp. .

Ubezpieczeniu nie podlegają:

1. Plony z naturalnych pól siana i pastwisk;
2. Uprawy jednoroczne, które nie przyniosły plonów przez 3-5 lat;
3. Rośliny wieloletnie, które nie owocują przez 5 lat z rzędu;
4. Uprawy zasadzone na obszarze uznanym za potencjalnie podatny na klęski żywiołowe (osuwiska, trzęsienia ziemi, powodzie itp.).

Ubezpieczenie upraw – główne ryzyka

Najczęściej firmy rolnicze ubezpieczają się od:

• niekorzystne zjawiska naturalne (osuszanie, zamarzanie, grad itp.), a także anormalne klęski żywiołowe nietypowe dla danego obszaru (obfite opady śniegu, osuwiska, ulewy);
• choroby, szkody w uprawach przez szkodniki;
• ogień;
• nielegalne działania osób trzecich;
• awaria sprzętu i naruszenie warunków utrzymania zakładu na skutek klęsk żywiołowych.

Ubezpieczenie obejmuje spadek wielkości zbiorów w porównaniu do średniej wielkości produkcji uzyskanej z 1 hektara w ciągu ostatnich 5 lat. Inną opcją jest ubezpieczenie od całkowitej utraty roślin. Wysokość szkody w tym przypadku jest równa kwocie ubezpieczenia na 1 hektar pomnożonej przez powierzchnię utraconych plonów.

Jednym z nich jest ubezpieczenie upraw rolnych Kluczowe punkty efektywne i produktywne działania. Jeśli nie ma zbiorów, nie ma zysku. Ubezpieczenie pomoże firmie rolniczej „utrzymać się na powierzchni” nawet w najtrudniejszych czasach.

Porady od Sravni.ru: Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują dobre zniżki na ubezpieczenie Premium pod warunkiem, że ubezpieczający (właściciel upraw) zapłaci za usługę nie w ratach, lecz niezwłocznie po zawarciu umowy, jednorazowo.