Fundamentos teóricos para la formación de la política de depósitos de la banca comercial. Tesis sobre el tema "Evaluación de la organización de las operaciones de depósito y la política de depósito de un banco comercial" el establecimiento de tasas de interés diferenciadas, proporcionando
conductible
Capítulo 1 política de depósito Banco Comercial
1.1. Política de depósitos de un banco comercial: concepto, metas, objetivos, principios y factores que influyen en su formación
1.2. El papel de los depósitos en la formación de la base de recursos de los bancos comerciales
Capítulo 2. Evaluación de la organización de la política de depósitos de un banco comercial
2.1. Características económicas y organizativas de las actividades de JSC Bank "TKPB"
2.2. Evaluación de las actividades de JSC Bank "TKPB" en el mercado de servicios de depósito
2.3. Análisis de la cartera de depósitos de JSC Bank "TKPB"
Capítulo 3. Formas de mejorar la política de depósitos de un banco comercial
3.1. Medidas para mejorar la política de depósitos de JSC Bank "TKPB"
3.2. Desarrollo del producto de depósito "Inversión en el futuro" para JSC Bank "TKPB"
Conclusión
Lista de fuentes utilizadas
Introducción
El componente más importante de todas las actividades bancarias es la política de formación de la base de recursos. En la actualidad, la mayor parte de los recursos bancarios, como es sabido, se forma en el proceso de operaciones de deposito un banco comercial, de cuya organización eficaz y adecuada depende la estabilidad del funcionamiento de cualquier organización de crédito en su conjunto. Todos los tipos de transacciones de depósito pueden considerarse parte de cartera bancaria. Al administrar una cartera de depósitos, se debe analizar continuamente su composición, volumen, rentabilidad, riesgo, hacer pronósticos y cuantificar los flujos de efectivo. Todo esto es un factor determinante en la formación de la política de depósitos de un banco comercial.
Los fondos captados cubren hasta el 90% de la necesidad total de un banco comercial en efectivo. En este sentido, los problemas de aumentar la base de recursos y garantizar su estabilidad a través de la gestión eficaz de la política de depósitos se están volviendo particularmente agudos.
La relevancia del tema elegido en las condiciones modernas está fuera de toda duda. Desde el grado de desarrollo de la política de depósitos de un banco comercial y la confianza de los depositantes hasta este banco la cantidad de fondos atraídos del banco, su capacidad para realizar operaciones activas y, como resultado, su beneficio, dependen completamente.
A pesar de que la importancia de estudiar los fundamentos de la política de depósitos de un banco comercial se enfatiza en los trabajos de muchos economistas, estos temas no han sido completamente desarrollados en la literatura científica. Los fundamentos de la formación de la política de depósitos de un banco comercial están cubiertos en los trabajos de E.J. Dolan, PS Rose, O. I. Lavrushina, VI. Kolesnikova, V. M. Usoskin, LG Batrakova y otros.
El propósito de la investigación de tesis es considerar aspectos teóricos de la evaluación de la organización de las operaciones de depósito y la política de depósito de un banco comercial, así como desarrollar propuestas para su mejora.
De acuerdo con el propósito especificado del estudio, las siguientes tareas principales se establecen en el trabajo de tesis:
– considerar los fundamentos teóricos para evaluar la organización de la política de depósitos de un banco comercial;
- identificar las características de la formación e implementación de la política de depósitos de un banco comercial.
- definir eficiencia económica actividades propuestas.
El objeto de estudio de la tesis es la actividad de un banco comercial.
El tema de la tesis son las relaciones organizacionales y económicas que surgen en el proceso de formación e implementación de la política de depósitos de un banco comercial.
La base teórica del estudio fueron los actos legislativos del Banco de Rusia, incluida la Ley Federal No. 177 del 23 de diciembre de 2003 "Sobre el seguro de depósitos de individuos en bancos en Federación Rusa”, literatura educativa, colecciones estadísticas, publicaciones periódicas, sistemas de referencia e información.
La base metodológica del trabajo es: el método de síntesis, el análisis, el método de generalización, el método dialéctico.
Capítulo 1. Fundamentos teóricos para evaluar la organización de la política de depósitos de un banco comercial
1.1. Política de depósitos de un banco comercial: concepto, objetivos, funciones y factores que influyen en su formación
En la actualidad, para asegurar el normal funcionamiento de los bancos comerciales, la política de depósitos es de gran importancia, ya que sobre su base se forman el grueso de los recursos bancarios, que son la principal fuente para las operaciones activas. Todos los bancos comerciales realizan operaciones de depósito. A pesar de la competencia existente entre los bancos comerciales por un depositante, cada banco desarrolla e implementa de forma independiente una política de depósitos que es efectiva para este estructura economica frasco.
La política de depósito es un conjunto de medidas que tienen como objetivo movilizar fondos de personas jurídicas y personas físicas en forma de depósitos (depósitos) por parte de los bancos con el fin de su posterior uso mutuamente beneficioso.
Al formar una política de depósitos, el banco determina de forma independiente los tipos de depósitos, los plazos para su almacenamiento, las reglas básicas para realizar operaciones y otras condiciones.
La política de depósito del banco debe incluir:
- desarrollo de una estrategia para la implementación de las actividades del banco para atraer fondos a los depósitos, basada en una investigación de mercado integral, es decir, un análisis del entorno financiero, el lugar y el papel del banco en el campo la recaudación de fondos, diagnóstico y previsión;
– formación de tácticas bancarias comerciales para el desarrollo, oferta y promoción de nuevos productos bancarios de depósito para los clientes;
– implementación de la estrategia y tácticas desarrolladas;
– monitorear la implementación de la política y su efectividad;
- seguimiento de las actividades de un banco comercial para recaudar fondos.
Los elementos más importantes de la política de depósitos son: determinación de la combinación óptima de los diferentes tipos de depósitos y los plazos para su almacenamiento. Actualmente, cada banco comercial tiene derecho a determinar de forma independiente qué tipos de depósitos son más beneficiosos para él.
Es por ello que la póliza de depósito, en primer lugar, debe cumplir con los siguientes requisitos básicos, tales como:
- competitividad - el sistema de tasa de depósito debe estar enfocado en las condiciones del mercado, es decir, el banco que mantiene las tasas a un nivel más bajo que los competidores cercanos en términos de confiabilidad corre el riesgo de perder parte de su clientela;
- viabilidad económica: la política de depósitos está diseñada para brindar a los acreedores el beneficio de la colocación de efectivo temporalmente libre, al tiempo que permite a los bancos utilizar de manera rentable los recursos que poseen;
- consistencia interna - la estructura de las tasas de depósito, y su diferenciación por montos, tipos de depósitos en comparación con otros instrumentos comparables del mismo banco, así como por diferentes categorías de clientela.
Teniendo en cuenta la esencia de la política de depósitos de los bancos comerciales, es necesario abordar cuestiones tales como: sujetos y objetos de la política de depósitos, así como los principios de su formación.
La composición de los sujetos de la política de depósitos de un banco comercial incluye a los clientes del banco, los bancos comerciales y las agencias gubernamentales. Los objetos de la política de depósito incluyen captación de fondos del banco y servicios adicionales del banco (servicio integral).
La formación de la política de depósitos de un banco comercial se basa en principios generales y específicos.
Bajo los principios generales de la política de depósito se entienden los principios que son los mismos que para el estado la política monetaria El Banco Central de la Federación de Rusia, llevado a cabo a nivel macroeconómico, y para la política específica de un banco comercial en particular. Estos incluyen: el principio de un enfoque integrado, el principio de validez científica, optimización y eficiencia, así como la unidad de todos los elementos de la política de depósito del banco. Un enfoque integrado se expresa tanto en el desarrollo fundamentos teóricos, áreas prioritarias de la política de depósitos del banco en términos de su estrategia de desarrollo, y en la determinación de las tácticas y métodos más efectivos y óptimos para su implementación para una determinada etapa del desarrollo del banco. Los principios específicos de la política de depósitos incluyen los principios de asegurar el nivel óptimo de costos bancarios, seguridad de las operaciones de depósito, confiabilidad, ya que el banco, al acumular fondos libres temporalmente para efectos de su posterior colocación, busca recibir ingresos que no coste, pero teniendo en cuenta las realidades del mercado en el que desarrolla sus actividades.
El objetivo principal de la política de depósitos de un banco comercial es atraer la mayor cantidad de dinero posible al precio más bajo. En el proceso de lograr este objetivo, se planea resolver problemas tales como:
– aplicar una política de tipos de interés flexibles;
– mejorar la calidad de los servicios bancarios y mejorar la cultura de servicio al cliente;
– realizar operaciones de depósito para obtener el máximo beneficio en el futuro;
– mantener la coherencia entre las operaciones de depósito y las inversiones crediticias;
– encontrar formas y medios para reducir los costos de los intereses;
– minimización de riesgos bancarios.
En el proceso de formación de una política de depósitos, se están estableciendo relaciones económicas entre la banca comercial y las personas jurídicas, las personas físicas y el Estado en cuanto a la captación de sus fondos temporalmente libres, así como medidas prácticas en esta materia y formas de implementarlas. Al realizar una póliza de depósito, los principios de organización de las operaciones de depósito y su relación con el total rotación de dinero, la relación de métodos económicos y organizativos en la gestión de operaciones de depósito, las formas de cuentas de depósito y su alcance, el procedimiento para abrir y cerrar cuentas de depósito, las reglas para acreditar y retirar fondos de clientes, el procedimiento y condiciones para transferir fondos de una cuenta de depósito a otra, plazos para el almacenamiento de dinero en cuentas de depósito. Solo un banco comercial que se centre constantemente en ampliar la gama de servicios prestados a los clientes, reduzca costos, mejore la calidad de los servicios de crédito y liquidación y efectivo, brinde diversos beneficios, ofrezca diversos tipos de consultas a los clientes y también supervise constantemente el servicio. poder implementar este conjunto de medidas y cultura de servicio. Es este conjunto de medidas el que juega un papel importante en el establecimiento de la relación entre los niveles Tasas de interés en operaciones de depósito y crédito de un banco comercial.
También se debe tener en cuenta que el proceso de formación de una política de depósito está directamente relacionado con la política de tasa de interés que persigue el banco, ya que el interés del depósito es la herramienta más efectiva en el campo de la captación de recursos. En la actualidad, los bancos pueden establecer de forma independiente tasas de interés competitivas sobre los depósitos, según la tasa de descuento del Banco Central de la Federación de Rusia, el estado del mercado monetario y su propia política de depósitos: para ciertos tipos de depósitos, la cantidad de el ingreso está determinado por el plazo del depósito, el monto, las características específicas de la operación de la cuenta, el volumen y la naturaleza de los servicios relacionados. El pago de intereses sobre los depósitos por parte del banco es la parte principal de los gastos de funcionamiento, por lo que los bancos, por un lado, no están interesados en un nivel alto de tasa de interés y, por otro lado, se ven obligados a mantener tal un nivel de tasa de interés sobre los depósitos que sería atractivo para los clientes. Tratando de atraer depósitos, especialmente talla grande ya largo plazo, los bancos comerciales ofrecen altas tasas de interés a sus clientes a pesar de los crecientes costos de interés. Sin embargo, la captación de fondos de la población por parte de los bancos no es ilimitada.
El factor determinante para fijar la tasa de interés de los depósitos es el plazo al que se colocan los fondos: a mayor plazo, mayor tasa de interés. Un punto esencial es la frecuencia de pago de la renta, cuanto menor sea la frecuencia de los pagos, mayor será el nivel de la tasa de interés. También hay varias formas de calcular los pagos de intereses.
El tipo clásico de cálculo de ingresos es el interés simple; en este caso, el saldo real del depósito se utiliza como base para el cálculo y, con la frecuencia establecida, según el interés estipulado por el acuerdo, el depósito se calcula y paga.
Otro tipo de cálculo de ingresos es el interés compuesto, cuando se cobra interés sobre interés. Después del vencimiento del período de facturación, se acumulan intereses sobre el monto del depósito, y el valor resultante se agrega al monto del depósito, y en el próximo período de facturación, la tasa de interés se aplica a una nueva base que ha aumentado por la cantidad de ingresos devengados anteriormente. Además, a menudo se aplica una tasa de interés progresivamente creciente, que depende directamente del tiempo que los fondos están realmente en el depósito. Este procedimiento para acumular ingresos estimula un aumento en el período de almacenamiento de fondos y protege el depósito de la inflación.
Actualmente, los bancos comerciales atraen grandes volúmenes recursos financieros por una variedad de períodos, por lo que incluso pérdidas mínimas pueden llevarlos al hecho de que no podrán pagar sus deudas a tiempo. En este caso, la reacción del público será una afluencia de clientes al banco exigiendo la devolución de los depósitos. Esto puede llevar al agotamiento de los recursos del banco, y obligarlo a reducir el volumen de operaciones que generan ingresos. En consecuencia, los bancos sufren incluso inestabilidad ocasional del mercado, debido a la retirada excesiva de depósitos provocada por el pánico, que posteriormente puede llevar a bancos individuales a la quiebra.
Para minimizar este tipo de situaciones se ha inventado un método bastante eficaz para combatir brotes de retirada masiva de depósitos y prevenir situaciones de crisis en la economía. Este mecanismo se denomina garantía estatal (seguro) de los depósitos bancarios de la población.
La Ley No. 177-FZ "Sobre el seguro de depósitos de individuos en bancos de la Federación Rusa" fue firmada por el Presidente el 23 de diciembre de 2003 (edición actual del 13/07/2015). Los objetivos de esta Ley Federal, en primer lugar, son proteger los derechos e intereses legítimos de los depositantes de bancos en la Federación Rusa, fortalecer la confianza en el sistema bancario de la Federación Rusa y estimular la atracción de ahorros familiares a la banca. sistema de la Federación Rusa.
De conformidad con esta Ley, la Agencia de Seguro de Depósitos paga una compensación a los depositantes ante la ocurrencia de un evento asegurado. La tarea principal del sistema. seguro obligatorio depósitos bancarios es proteger los ahorros de la población colocados en depósitos y cuentas en bancos rusos en el territorio de la Federación Rusa.
El sistema de seguro de depósitos funciona de la siguiente manera: en caso de cierre de un banco y revocación de su licencia bancaria, los pagos fijos en efectivo se realizan de inmediato a sus depositantes. La compensación por depósitos en un banco con respecto a los cuales se ha producido un evento asegurado se paga al depositante por un monto del 100 por ciento del monto de los depósitos en el banco, pero no más de 1,400,000 rublos. En el caso de que un depositante tenga varios depósitos en un banco y cuyo monto total de obligaciones sobre estos depósitos supere los 1.400.000 rublos, se pagará una compensación por cada uno de los depósitos en proporción a su tamaño.
De acuerdo con la Ley Federal, la participación en el sistema de seguro de depósitos en Rusia es obligatoria para todos los bancos, razón por la cual los bancos que no participan en el sistema de seguro de depósitos no tienen derecho a obtener una licencia bancaria para atraer depósitos de particulares.
La política de intereses es también una parte integral de la formación de la política de depósitos de un banco comercial. Se basa en una serie de principios, cuya observancia, en consecuencia, implica el desarrollo de una política de tasa de interés óptima del banco. Entre ellos, en primer lugar, es necesario nombrar el principio de diferenciación de intereses según el período de almacenamiento y el tamaño de los ahorros, el principio de diferenciación "social" de intereses sobre depósitos, el principio de garantizar la rentabilidad de la banca. actividades y el principio de preservar y proteger los ahorros de los depositantes. La combinación de todos estos principios es una condición necesaria para la formación de una política efectiva de intereses y depósitos del banco.
La parte principal de los gastos operativos del banco es el pago de intereses sobre los depósitos, razón por la cual el banco no está interesado en una tasa de interés alta, sino que se ve obligado a mantener un nivel de tasa de interés sobre los depósitos que sería atractivo para clientes. A pesar del riesgo, los bancos comerciales están tratando de captar depósitos, especialmente grandes y de largo plazo, ofreciendo altas tasas de interés a sus clientes. Sin embargo, la captación de fondos de la población por parte de los bancos no es ilimitada.
Actualmente, todo el volumen de los programas de depósitos individuales existentes se puede dividir en dos clases: depósitos a plazo y depósitos a la vista.
Los depósitos a la vista garantizan la oportunidad no solo de mantener fondos en la cuenta, sino también de retirar parte del monto, recibir el monto total disponible a la vista o reponerlo en un momento conveniente. A pesar de la principal conveniencia de esta clase de depósitos, debido a la posibilidad existente de retirar sus fondos en cualquier día, los bancos ofrecen, en la mayoría de los casos, una tasa baja. En consecuencia, los depósitos a la vista son inconvenientes para quienes buscan proteger sus ahorros de la inflación. Son apropiados solo en caso de enviar (recibir) una transferencia de fondos, así como para el almacenamiento temporal de dinero, lo que puede ser útil de forma bastante inesperada.
Actualmente, los depósitos a plazo son más rentables para los depositantes bancarios. Del nombre de esta clase se deduce que se abren por un período estrictamente definido. Generalmente, el período mínimo es de tres meses y el máximo de treinta y seis meses (3 años). Las tasas de interés oscilan entre el nueve y el trece por ciento en rublos y entre el cinco y el ocho por ciento en euros y dólares. Sin embargo, en caso de retiro anticipado del depósito, no se debe excluir la posibilidad de recibir el mismo interés que los depósitos a la vista. Esto significa que los fondos libres deben invertirse en depósitos a plazo, que pueden confiarse al banco por un cierto período sin daño.
La capacidad de agregar fondos adicionales a un depósito le permite a una persona abrir un depósito a plazo renovable. El monto depositado en el banco por única vez será un depósito a plazo no reembolsable.
En las condiciones modernas, las variaciones más populares de los depósitos a plazo son:
- estándar;
- con mayúscula;
- multi moneda.
El depositante recibe intereses sobre los depósitos a plazo estándar al final del plazo del contrato. Los depósitos con capitalización implican el cobro de intereses por parte del depositante una vez cada uno o tres meses. En este caso, los intereses se agregan al monto base y la siguiente acumulación se realiza sobre el monto resultante de dicha fusión. Los depósitos multidivisa representan la inversión simultánea de fondos en varias divisas, y la posterior posibilidad de su redistribución a discreción de cada uno.
Asimismo, los depósitos a plazo se dividen en renovables y no renovables.
Depósito extendido (ampliado): un depósito que se considera que se extiende automáticamente por el mismo período especificado en el acuerdo, y sujeto a las mismas condiciones que se especificaron en el acuerdo principal, si el depositante no se presentó dentro del período especificado para su fondos.
Depósito no prorrogable (no renovable): un depósito, un aumento en el plazo, cuya validez no se proporciona automáticamente.
En las condiciones modernas, la más tradicional es la agrupación de fondos en cuentas de clientes por plazos, ya que permite analizar por plazos y montos, lo que es necesario para administrar la rentabilidad y liquidez del banco:
- cuentas de fondos a la vista;
- fondos en cuentas de depósito por hasta 1 mes;
- fondos en cuentas de depósito por un período de 1 mes a 3 meses;
- fondos en cuentas de depósito por un período de 3 meses a 6 meses;
- fondos en cuentas de depósito por un período de 6 meses a 1 año;
- fondos en cuentas de depósito por un período de más de 1 año.
Esta agrupación es la más analítica, ya que permite realizar un seguimiento más claro del momento de la posible devolución de fondos a los clientes y, por lo tanto, predecir y regular la liquidez del balance del banco.
El control de la política de depósitos de un banco comercial y de operaciones bancarias específicas relacionadas con la captación de recursos se realiza en el marco de sistema común control interno operando en el Banco. A su vez, los principales órganos de supervisión incluyen ambas direcciones internas del Banco (Dirección de registro de operaciones, Dirección contabilidad e informes, Departamento Financiero, Servicio de Control Interno), tales organismos de inspección externos (Comisión de Auditoría, Organización de Auditoría, Autoridades Fiscales, sucursal del Banco Central de la Federación Rusa a cargo de las actividades del Banco).
Entonces, podemos concluir que la mayor competencia entre bancos y otros instituciones financieras para los depósitos de individuos ahora ha llevado a la aparición de una gran variedad de depósitos, sus precios y métodos de servicio. Según los expertos, actualmente existen más de 30 tipos de depósitos bancarios. Al mismo tiempo, cada uno de ellos tiene sus propias características, lo que permite a los clientes elegir la forma más adecuada y posible de ahorrar dinero y pagar bienes y servicios que se adapte a sus intereses.
1.2. El papel de los depósitos en la formación de la base de recursos de los bancos comerciales
bancos para llevar a cabo sus actividades comerciales deben tener una cierta cantidad de dinero a su disposición. La especificidad de las actividades de los bancos radica en el hecho de que, por un lado, captan fondos temporalmente libres de diversas fuentes y, por otro lado, los colocan, satisfaciendo las necesidades de las empresas, organizaciones y la población necesitada. de recursos financieros.
La base de recursos en las actividades de los bancos comerciales determina la escala y dirección de las operaciones activas y, en consecuencia, el volumen y la estructura de los ingresos bancarios. La composición y estructura de los recursos de un banco comercial tienen un impacto significativo en su liquidez y desempeño financiero en general.
Tradicionalmente, el principal volumen de recursos lo forman los bancos a expensas de los fondos prestados. En la mayoría de los casos, su participación en el monto total de los recursos bancarios es del 70% al 80%, y los fondos atraídos del banco se forman principalmente a través de la implementación de operaciones de depósito.
La naturaleza de las operaciones de depósito bancario y la posibilidad de alcanzar los objetivos fijados para ellas dependen en gran medida de la calidad de la política de depósito desarrollada.
La política de depósitos del banco en el campo de la captación de recursos es uno de los indicadores de la confiabilidad y estabilidad de la base de recursos del banco.
Esta política debe cumplir con dos criterios:
1) el nivel de la tasa de interés sobre los depósitos debe ser lo suficientemente atractivo para los clientes actuales y potenciales;
2) el nivel de la tasa de interés no debe aumentar bruscamente el límite inferior del margen de interés entre operaciones activas y pasivas.
La formación de la base de depósitos utilizando diversas herramientas y fuentes de captación de fondos permite mantener el potencial del banco en términos de realizar operaciones activas a un nivel adecuado, así como responder con flexibilidad a las necesidades financieras de la clientela.
En la actualidad, los depósitos de los particulares son la fuente de financiación de la base de recursos de los bancos comerciales que se desarrolla con mayor dinamismo, por lo que los fondos de la población deben ocupar un lugar especial en la política bancaria de generación de fondos. Una característica significativa de los depósitos de la población es su "dispersión" entre muchos depositantes, que difieren significativamente en términos de ingresos, edad, género y características territoriales, condición social y afiliación profesional, lo que aumenta significativamente el nivel de diversificación de los recursos bancarios. Hasta la fecha, los depósitos de la población son bastante manejables, al cambiar el valor de las tasas de interés, el banco tiene la capacidad de atraer recursos con características específicas de plazos.
La característica principal del mercado de depósitos de la población en la actualidad es la influencia significativa de los niveles de las tasas de interés en la formación de la demanda de depósitos, es decir, las tasas de interés sobre los depósitos establecidas por los bancos determinan en gran medida la tasa de crecimiento de su base de recursos. Además, para diferentes grupos de bancos, esta influencia se manifiesta en diversos grados. La heterogeneidad del mercado de servicios de depósito puede dar lugar a una importante redistribución de las cuotas de mercado entre los bancos, que posteriormente puede ir acompañada de la aparición de nuevos actores importantes.
El análisis del costo de los recursos bancarios, en primer lugar, indica que las instituciones crediticias rusas están utilizando activamente el factor de manipulación de las tasas de interés en su política de depósitos, asegurando así la afluencia de nuevos depositantes. Por supuesto, el nivel de las tasas de interés no es el único factor que determina las fluctuaciones en la base de depósitos, pero en la actualidad la tarea de determinar el impacto del costo de los depósitos sobre las fluctuaciones en la base de clientes "ceteris paribus" es muy relevante.
Hablando sobre el mercado ruso de depósitos de ciudadanos, cabe señalar que no puede considerarse homogéneo, razón por la cual el control sobre la dinámica de la participación de los bancos en él a menudo es insuficiente para una evaluación correcta de los cambios en la posición competitiva de un banco.
Así, por ejemplo, la estructura del mercado de depósitos de ciudadanos en Rusia permite identificar tres segmentos de mercado más significativos con estereotipos claramente diferentes del comportamiento de los depositantes, así como diferentes factores en la dinámica de crecimiento de los depósitos - pensionistas, que cuentan para casi la mitad del mercado de depósitos de ciudadanos en bancos rusos, el estrato medio, VIP y no residentes. La primera y más extensa categoría de depositantes es bastante conservadora, por lo que un aumento notable en los ingresos de los pensionistas conduce a un rápido fortalecimiento de las posiciones de los bancos comerciales. Estos depósitos suelen estar denominados en rublos.
El segundo segmento más importante del mercado de depósitos son los fondos de clientes VIP y ciudadanos no residentes, quienes tradicionalmente prefieren trabajar con bancos comerciales, preferentemente extranjeros.
Sin embargo, la mayor parte de los depositantes no pertenecen a las dos categorías anteriores, aunque son ellos quienes tienen la influencia más importante en las posiciones comparativas de los bancos comerciales individuales, ya que son ellos quienes representan casi la mitad de los fondos de los ciudadanos en los bancos.
Después de analizar los datos de los últimos tres años, podemos concluir que en 2015 el volumen de fondos de los hogares en los bancos aumentó en 2.714,8 mil millones de rublos. (en 2014 - por 2,371.3 mil millones de rublos) - hasta 16,957.5 mil millones de rublos, que en términos relativos es 19.1% (en 2014 - 20.0%).
A su vez, el volumen de fondos asegurados de la población en los bancos que participan en el Sistema de Garantía de Depósitos en 2015 aumentó en 2.591,3 mil millones de rublos. (en 2014 - por 2150,1 mil millones de rublos). En términos relativos, aumentó un 18,5% a 16.591,0 mil millones de rublos. (en 2014 - en un 18,1%).
Un análisis de la dinámica del crecimiento diario de los depósitos muestra que en 2015 la actividad de ahorro de la población fue mayor que en 2014: el crecimiento de los depósitos en enero-noviembre de 2015 promedió 6.000 millones de rublos. por día, lo que supera significativamente el mismo indicador del año anterior (en enero-noviembre de 2014 - 4,7 mil millones de rublos por día).
Los pagos tradicionales previos al Año Nuevo trajeron a los bancos 650 mil millones de rublos adicionales. (al final de 2014 - 750 mil millones de rublos), esto indica que la entrada de fondos de la población a finales de 2015 difiere ligeramente de la cifra del año pasado.
Al analizar la estructura de los depósitos por tamaño, se puede concluir que durante 2015 los diferentes grupos de depósitos crecieron de manera desigual. En los primeros tres trimestres, los depósitos aumentaron más activamente: de 700 mil a 1 millón de rublos. y más de 1 millón de rublos. - en un 25,3 y 22,2% en cuanto al importe y en un 24 y 24,9% en cuanto al número de cuentas, respectivamente. Depósitos de 400 mil a 700 mil rublos. en tres trimestres crecieron un 10,6% y un 9,8%, sin embargo, en el cuarto trimestre la situación cambió y los depósitos dentro de los límites de la compensación del seguro comenzaron a crecer más activamente, hasta 700 mil rublos. (una media del 11,6% trimestral), mientras que el crecimiento de los grandes depósitos prácticamente se ha detenido. Como resultado, los depósitos de 400 000 a 700 000 rublos mostraron las tasas de crecimiento más altas durante el año. y de 700 mil a 1 millón de rublos. - en un 25,6 y 28,1% en cuanto al importe y en un 28,5 y 23,5% en cuanto al número de cuentas, respectivamente. Depósitos de más de 1 millón de rublos. cayó al tercer lugar - un aumento del 23,4% en términos de cantidad y 20% en términos de número de cuentas.
A finales de 2015, la participación de los depósitos de 400 mil a 700 mil rublos. aumentó del 15,3 al 16,2%, de 700 mil a 1 millón de rublos. - de 7,0 a 7,6%, y depósitos de más de 1 millón de rublos. aumentó del 38,4% al 40,0% del monto total de los depósitos.
En cuanto al tamaño promedio de los saldos en cuentas y depósitos en el rango de hasta 700 mil rublos, aquí se puede observar un aumento de 1-1.7%; en el rango de 700 mil rublos. hasta 1 millón de rublos el indicador prácticamente no cambió en comparación con el año anterior, y para depósitos de más de 1 millón de rublos. hay un aumento de 3.7% Por lo tanto, podemos concluir que el tamaño promedio de depósito en todo el sistema bancario sin cuentas pequeñas e inactivas se estima en alrededor de 155 mil rublos. (Figura 2)
Figura 2. Estructura de los depósitos según el tamaño de los depósitos
El monitoreo continuo de las tasas de interés ofrecidas por los 100 bancos minoristas más grandes mostró que 86 de cada 100 bancos redujeron sus tasas de depósito en 2015. Las tasas aumentaron en 3 bancos y se mantuvieron sin cambios en 11 bancos.
El nivel promedio de tasas, ponderado por el volumen de depósitos, a partir del 1 de enero de 2015, para depósitos anuales en rublos por un monto de 700 mil rublos. ascendió a 7,2%, mientras que las tasas de interés promedio no ponderadas para los depósitos en la cantidad de 700 mil rublos. ascendió al 8,8%.
La reducción de las tasas pasivas ocurrió principalmente en el 2° y 3° trimestre, y en el 4° trimestre hubo un movimiento multidireccional de tasas entre bancos - 39 bancos redujeron, y 23, por el contrario, aumentaron, como resultado, el nivel promedio de las tasas en el cuarto trimestre disminuyeron ligeramente.
A lo largo de 2015, persistieron los rendimientos reales positivos de los depósitos en rublos. Según los expertos, la rentabilidad de los depósitos en 2016 también estará en un nivel ligeramente superior a la inflación.
También se debe tener en cuenta el crecimiento en el año de informe de la participación de los depósitos a largo plazo durante 1 año: del 58,9 al 61,8%, sin embargo, junto con el crecimiento de los depósitos a largo plazo, hubo una disminución en los depósitos a corto plazo. - del 22 al 19,2%. La participación de los depósitos a la vista disminuyó, pero ligeramente, del 19,1% al 18,9%. En general, las tendencias observadas se deben a la preferencia por productos más rentables. inversiones a largo plazo especialmente frente a tasas de interés relativamente altas.
En la actualidad, debido a la revocación de las licencias de varios bancos a finales de año, se ha producido una cierta redistribución de las posiciones de mercado de las entidades de crédito, por ejemplo, la participación de los 30 bancos más grandes en términos de depósitos de los hogares en el primer tres trimestres de 2013 disminuyó gradualmente de 77,1 a 76, 4%, pero aumentó a 78,6% en el cuarto trimestre.La participación de mercado de Sberbank de Rusia se comportó de manera similar: en los primeros tres trimestres disminuyó de 45,8% a 44,7%, en el cuarto trimestre aumentó a 46.7%.
Al final del año, las tasas de crecimiento más altas de los depósitos se observaron en los bancos multisucursales de la red - 18,1% y en los bancos de la región de Moscú - 16,4%, los bancos regionales crecieron un 12,8% y los depósitos en Sberbank de Rusia aumentaron en 21,6%.
Según las estadísticas, podemos concluir que los rusos prefieren mantener sus ahorros en rublos: ocupan ⅔ del mercado de depósitos minoristas. Los depósitos en divisas están creciendo a un ritmo lento.
Los depósitos bancarios hoy en día son un medio efectivo de ahorro, lo que los convierte no solo en una herramienta de inversión confiable, sino también rentable.
En general, la evolución de la situación del mercado de depósitos en 2012-2015 se caracterizó por las siguientes tendencias positivas:
– continuó el crecimiento de la base de depósitos en la mayoría de los bancos comerciales operativos;
– prosiguió la tendencia de crecimiento de los préstamos a largo plazo;
– aumentó la participación de los depósitos de particulares en el volumen total de la base de depósitos.
Para los bancos comerciales, los depósitos de los hogares se vuelven cada vez más atractivos cada año, como resultado de lo cual la competencia en el mercado de servicios bancarios se intensifica significativamente. Esta situación es, en primer lugar, beneficiosa para los inversores que pueden obtener mayores rendimientos de sus depósitos. Las estadísticas del Banco Central de la Federación de Rusia muestran que se da preferencia a los depósitos por un período de menos de 31 días (19 % de todos los depósitos) o más de un año (63 %), cuya proporción se ha mantenido constantemente creciendo en los últimos años. Los depósitos a largo plazo (más de 1 año) durante bastante tiempo representan la parte principal del crecimiento de la base de recursos de los bancos a expensas de los depósitos de los hogares.
El pronóstico para el mercado de depósitos minoristas para 2016 supone un aumento de RUB 2880–3220 mil millones. – hasta 19.840–20.180 mil millones de rublos, lo que corresponde a un aumento relativo de los depósitos en un 17–19%.
Resumiendo, podemos concluir que los recursos de clientes captados en depósitos forman la base potencial de recursos bancos. Con base en el análisis anterior, se puede ver que cada año crece la actividad de ahorro de la población y, en consecuencia, se fortalece la base de recursos de los bancos comerciales.
El volumen y la estructura de la base de depósitos determinan en gran medida la naturaleza de las operaciones activas de una entidad de crédito, su capacidad crediticia y su papel en la economía. Y sólo una adecuada política de depósitos, teniendo en cuenta numerosos factores que inciden en la naturaleza de las operaciones de depósito, asegurará la movilización de recursos apropiados para el posterior préstamo a la economía y la participación en el proceso de inversión.
Así, para la banca comercial, los depósitos son el principal ya la vez el tipo de recurso más rentable. Un aumento en la participación de este elemento en la base de recursos permite colocar un mayor volumen de fondos atraídos, aumentando así la liquidez del banco. Los depósitos de la población entre los fondos captados del banco son una importante fuente de recursos. Con base en las necesidades de la población para obtener servicios bancarios, cada banco desarrolla independientemente su propia política de depósitos, determinando los tipos de depósitos, sus términos e intereses sobre ellos, las condiciones para realizar operaciones de depósito, confiando en los detalles de sus actividades y teniendo en cuenta el factor de competencia de otros bancos y los procesos inflacionarios que tienen lugar en la economía.
Con una comprensión clara de las principales tendencias en el desarrollo del mercado de depósitos y una comprensión clara de las fortalezas y debilidades de los competidores, el desarrollo de los principales matices de precios de la formación de productos de depósito se convierte en una garantía necesaria de la operación exitosa del banco en el mercado de depósitos privados.
Capítulo 2. Evaluación de la política de depósitos de un banco comercial
2.1. Características económicas y organizativas de las actividades de JSC Bank "TKPB"
JSC Bank "TKPB" Tambov es una institución de crédito regional universal que cumple con los requisitos rápidamente mercado emergente servicios bancarios. JSC Bank "TKPB" se estableció sobre la base del departamento regional de Tambov de Stroybank en 1990. La tarea principal del banco es promover el desarrollo de la economía de la región de Tambov, mejorar la calidad de vida de la población. A partir de 2005, Tambovkreditprombank confirma anualmente el estado de un banco en desarrollo dinámico. 30 de mayo de 2012 JSC Bank "TKPB" se convirtió en laureado en la nominación "El mejor banco de la región" en la categoría "Plata".
Nombre oficial completo del Banco en ruso: Joint Stock Company Bank “Tambovkreditprombank” Nombre abreviado en ruso: JSC Bank “TKPB”
Número de registro y fecha de registro estatal en el Banco de Rusia: No. 1312 del 27 de abril de 1992.
Número de registro estatal principal: 1026800000017.
En relación con la puesta en conformidad de las disposiciones de la Carta con la Ley Federal, la Ley Federal No. 99-FZ del 5 de mayo de 2014 “Sobre la modificación del Capítulo 4 de la Primera Parte del Código Civil de la Federación Rusa y sobre el reconocimiento de ciertas disposiciones de Actos legislativos de la Federación Rusa como inválidos”, al incluir el nombre del Banco, el Departamento Principal del Banco Central de la Federación Rusa para el Distrito Federal Central de Moscú el 14 de diciembre de 2015 emitió:
– nueva edición la Carta del Banco;
– licencia general N° 1312 de fecha 04 de diciembre de 2015 para operaciones bancarias con nueva denominación del banco;
El Banco lleva a cabo actividades para prestar servicios bancarios de conformidad con el Estatuto, aprobado por decisión de la asamblea general de accionistas (participantes ) , y también de acuerdo con las licencias:
– Licencia para operaciones bancarias No. 1312 del 25 de julio de 2008, emitida por el Banco de Rusia para atraer depósitos y colocar metales preciosos;
– licencia para captación en depósitos y colocación de metales preciosos N° 1312 de fecha 04 de diciembre de 2015 con nueva denominación del banco
– Licencias de participante profesional en el mercado de valores emitidas por la Comisión Federal del Mercado de Valores:
- para la implementación de actividades de corretaje No. 168-03481-100000 con fecha 12.07.2000 (sin limitación de validez);
- para la implementación de actividades de concesionario No. 168-03584-010000 con fecha 12.07.2000 (sin limitación de validez);
- para la realización de actividades para la gestión de valores No. 168-03679-001000 del 12.07.2000 (sin limitación de vigencia);
– Licencia de profesional participante en el mercado de valores, expedida por servicio federal en los mercados financieros, para la realización de actividades de depósito N° 068-12030-000100 de fecha 13 de febrero de 2009 (sin limitación de vigencia).
El banco es miembro programa estatal seguro de depósitos, aprobado por la Ley Federal No. 117-FZ "Sobre el seguro de depósitos de personas físicas en bancos de la Federación Rusa" del 23 de diciembre de 2003. JSCB TKPB (OJSC) fue incluido en el registro de bancos participantes en el sistema de seguro de depósitos el 27 de enero de 2005 bajo el No. 507.
El capital autorizado de JSC Bank "TKPB" se formó en la cantidad de 117,500,000 rublos, divididos en 116,500 acciones. acciones registradas ordinarias con un valor nominal de 1000 rublos cada una, 847 piezas. acciones registradas preferidas con un dividendo indefinido con un valor nominal de 1000 rublos cada una y 153 piezas. acciones registradas preferidas con un dividendo del 120 por ciento anual con un valor nominal de 1,000 rublos cada una. El capital autorizado del banco puede ser aumentado o disminuido. El capital puede aumentarse aumentando el valor nominal de las acciones o colocando acciones adicionales, y reducirse reduciendo el valor nominal de las acciones o reduciendo su número total, incluso mediante la adquisición y rescate por el banco de una parte de las acciones colocadas en la forma prescrito por la Ley Federal "Sobre Sociedades Anónimas" Banco parte del sistema bancario de la Federación Rusa.
Dirección legal de JSC Bank "TKPB": 392000, Tambov, st. soviético 118.
La red del banco consta de una oficina central, 12 oficinas adicionales, 2 oficinas operativas y dos cajas fuera del centro de efectivo. La oficina central y 7 sucursales del banco operan en Tambov, 2 - en Michurinsk, 2 - en Rasskazovo, una cada una - en Kotovsk, Uvarovo, Kirsanov. Las oficinas operativas operan en Moscú y Lipetsk.
El documento fundacional del Banco es su Acta Constitutiva. El banco es una entidad legal. Posee bienes separados registrados en un balance independiente, puede ejercer y adquirir bienes y derechos personales no reales en nombre propio, asumir obligaciones, ser actor y demandado en los tribunales, tiene un sello redondo, una estampilla y membretes con su nombre .
De acuerdo con la Carta, JSCB "TKPB" (JSC) proporciona los siguientes servicios bancarios:
– apertura y cierre de cuentas de personas jurídicas, empresarios individuales sin formar una persona jurídica y personas físicas en rublos y moneda extranjera. Servicios de liquidación y efectivo;
– aceptación de depósitos de personas jurídicas y personas físicas en la moneda de la Federación Rusa y moneda extranjera;
– préstamos a personas jurídicas y personas físicas;
- transacciones de divisas;
– implementación de transferencias de dinero a través del sistema internacional Western Union, provisión de servicios de transferencia de dinero a través de la red Kontakt, los sistemas Anelik, Migom, Zolotaya Korona;
– aceptación de pagos a través de cajeros automáticos para servicios celulares de particulares;
– aceptación de pagos de servicios públicos de particulares;
- suministro a clientes privados para su uso tarjetas bancarias Sistemas de pago internacionales y rusos, implementación de proyectos de nómina y tarjetas. Para comodidad de los clientes, el banco instaló once cajeros automáticos para el servicio de tarjetas de los sistemas de pago VISA y MasterCard en Tambov, Michurinsk, Kotovsk y Rasskazovo.;
– operaciones con metales preciosos;
- provisión de cajas de seguridad bancarias (celdas) para garantizar la seguridad de los fondos y objetos de valor;
– emisión de una garantía bancaria;
- prestación de servicios de banca a distancia: "Banco - Cliente", "Internet - banca";
– realizar transferencias sin abrir una cuenta en nombre de personas físicas;
- operaciones con valores.
La dirección prioritaria de la actividad del banco es captar fondos de la población en depósitos. El trabajo sobre la aceptación de fondos de particulares en depósitos se lleva a cabo sobre la base de una licencia general del Banco Central de la Federación Rusa No. 1312. El Banco puede aceptar de particulares en condiciones de devolución y pago de fondos en depósitos: a la vista, urgentes, así como los depositados en otras condiciones de devolución.
Un depósito a la vista en JSCB TKPB (OJSC) es un depósito con un período de almacenamiento ilimitado. La aceptación de contribuciones adicionales, así como la emisión de depósitos, se lleva a cabo durante todo el período de almacenamiento en cantidades a discreción del depositante.
Los depósitos a plazo son depósitos realizados en un banco por un período específico. La emisión de depósitos se realiza de conformidad con el Reglamento para determinados tipos de depósitos.
La acumulación y el pago de intereses sobre depósitos se realizan de conformidad con el Código Civil de la Federación de Rusia (artículo 839), el Reglamento del Banco de la Federación de Rusia No. 39-P del 26 de junio de 1998 y el Reglamento de JSCB "TKPB" ( OJSC) para ciertos tipos de depósitos. Los intereses se devengan desde el día siguiente al día en que el Banco recibe los fondos del depósito hasta el día anterior a su devolución al depositante.
Se abre una cuenta de depósito para un cliente solo si el banco ha recibido todos los documentos requeridos y el cliente ha sido identificado de acuerdo con la Legislación de la Federación Rusa.
Los depósitos se aceptan sujetos a los requisitos de la Ley Federal "Sobre la lucha contra la legalización (blanqueo) de los productos del delito y la financiación del terrorismo".
Los depósitos están asegurados de acuerdo con la Ley Federal "Sobre el seguro de depósitos de personas físicas en bancos de la Federación Rusa". El pago de las compensaciones de los depósitos lo realiza la Corporación Estatal "Agencia de Seguro de Depósitos".
Cualquier ciudadano de la Federación Rusa que haya cumplido los 14 años y tenga un pasaporte, los ciudadanos extranjeros y los apátridas pueden ser depositantes del JSC Bank TKPB. La cantidad de fondos atraídos (depósito) no está limitada.
Para abrir una cuenta de depósito, los ciudadanos individuales de la Federación de Rusia proporcionan al banco los siguientes documentos:
- Documento de identificación de una persona física;
- Certificado de registro en autoridad fiscal(en la presencia de).
Individuos: ciudadanos extranjeros o apátridas, además, proporcionan una tarjeta de migración y (o) un documento que confirma el derecho a permanecer (residencia) en la Federación Rusa.
Al visitar el Banco por primera vez, el depositante debe familiarizarse con los términos de los depósitos ofrecidos, seleccionar el tipo de depósito, hacer una declaración sobre esto de forma oral, presentando un documento de identidad y llenando los siguientes documentos:
- contrato deposito bancario en 2 copias;
- orden de efectivo entrante al hacer un depósito;
El contador asigna un número de cuenta según el tipo de depósito, mientras usa una PC. Los siguientes datos se ingresan en la base de datos: apellido, nombre, patronímico del depositante, número de contrato, detalles del documento de identidad del depositante, fecha de apertura de la cuenta, monto de la tasa de interés actual, luego se abre una cuenta personal con el monto del pago inicial y se imprime una orden de crédito, la cual es firmada por el depositante.
El acuerdo debe ser firmado por el depositante y el jefe del banco, la firma del jefe está certificada por el sello del banco.
La base para cerrar una cuenta bancaria en un depósito es la rescisión del contrato de depósito bancario.
En sus actividades, el Banco se guía por la Carta, la legislación de la Federación Rusa y las regulaciones del Banco de Rusia:
- la Ley Federal N° 395-1 de 2 de diciembre de 1990 "Sobre Bancos y Actividades Bancarias", que regula el procedimiento de registro de las instituciones de crédito y autorización de operaciones bancarias;
- Ley Federal N° 115-FZ de 7 de agosto de 2001 "Sobre la lucha contra la legalización (lavado) de productos del crimen y el financiamiento del terrorismo";
- Ley Federal "Sobre regulación de la moneda y control de divisas” de fecha 10 de diciembre de 2003 N 173-FZ, que regula el procedimiento para realizar transacciones de divisas;
- Instrucción del Banco de Rusia No. 28-I del 14 de septiembre de 2006 "Sobre la apertura y cierre de cuentas bancarias y cuentas de depósito", que regula el procedimiento para abrir y cerrar cuentas bancarias;
- Reglamento del Banco de Rusia No. 283-P del 20 de marzo de 2006 “Sobre el Procedimiento para la Formación de Reservas para Pérdidas por parte de las Instituciones de Crédito”;
- Reglamento del Banco de Rusia "Sobre las reglas para la transferencia de fondos" del 19 de junio de 2012 N 383-P
- Otras disposiciones del Banco de Rusia.
Como resultado, podemos decir que JSC Bank "TKPB" funciona en todos los segmentos mercado financiero, es una organización universal de crédito regional y brinda una amplia gama de servicios financieros. Sin embargo, una de las prioridades del banco es captar fondos de particulares. Los depósitos de los hogares son la principal fuente de expansión de la base de recursos de JSC Bank "TKPB".
2.2. Evaluación de las actividades de JSC Bank "TKPB" en el mercado de servicios de depósito
JSC Bank "TKPB" ofrece a la población una línea competitiva de depósitos con una variedad de condiciones para satisfacer las necesidades de los ciudadanos en el ahorro y aumento de sus fondos. Para aumentar la base de recursos, el banco se enfoca en atraer fondos de varios grupos objetivo: ciudadanos que trabajan, jubilados, padres que se preocupan por el futuro de sus hijos Los tipos de depósitos de Tambovkreditprombank OJSC se presentan en la tabla 1.
Tabla 1. Depósitos de JSC Bank "TKPB" para personas físicas
Los depósitos de personas físicas se colocan a un plazo de 30 a 1800 días con pago de intereses mensuales y trimestrales, así como pago de intereses al final del plazo del depósito. La dinámica y cambios en la estructura de los depósitos de personas físicas en función del período de almacenamiento en el período del 01/01/2015 al 01/01/2016 se presentan en el cuadro 2.
Tabla 2. Dinámica de depósitos de personas físicas de JSC Bank "TKPB" según el período de almacenamiento del 01/01/2016 al 01/01/2015
Los depósitos de particulares en su conjunto para este período aumentaron casi un 8%. Los más populares para la población son los depósitos por un período de 91 a 180 días, el cambio es de 134.806 mil rublos, o 93,7%. Esto indica que la política de tasas de interés de JSC Bank "TKPB" para estos depósitos es la más atractiva para las personas.
Actualmente, el banco es cada vez más popular entre la población. Este hecho se ve confirmado por la dinámica del número de clientes en las sucursales de JSC Bank "TKPB" y el aumento en el volumen de depósitos captados de los clientes. El número de cuentas de particulares está aumentando a un ritmo acelerado. Los datos sobre la dinámica de los depósitos para 2015 se presentan en el Anexo 1.
A partir del 01/01/2016 la base de clientes del banco es de 27.365 cuentas de depósitos individuales. En comparación con el año pasado, el número de clientes aumentó un 3,3%. Comparado con 2014 el monto total de los depósitos aumentó en 551 mil rublos. (19,86%). En la estructura de recursos captados, los recursos de particulares representan el 46,8%. Teniendo en cuenta la dinámica de los depósitos de JSC Bank "TKPB", se puede observar la tendencia de aumentar el potencial de recursos del banco. Una amplia gama de depósitos, opciones de pago adicionales y horarios de trabajo convenientes no podían sino causar un rápido aumento en el número de clientes.
Así, podemos concluir que los depósitos de particulares son una de las principales fuentes de la base de recursos. El Banco incrementa anualmente el volumen de depósitos de la población. Para estos efectos, el banco realiza promociones, ofrece condiciones favorables para los depositantes e introduce nuevas tasas de interés.
2.3. Análisis de la cartera de depósitos de JSCB "TKPB" (OJSC)
La expansión de la base de recursos mediante la captación de fondos de particulares es una de las prioridades del banco.
A partir del 1 de enero de 2016, los depósitos asegurados de particulares en todo el banco aumentaron en 160,2 millones de rublos, en términos relativos, en un 14,3%, y ascendieron a 1280,1 millones de rublos (en 2014 - 1119, 9 millones de rublos). La participación de esta fuente en el pasivo total del banco disminuyó levemente (del 33,8% al 01.01.14 al 33,3% al 01.01.16).
Las tasas de crecimiento comparativas de los depósitos de individuos para 2015 en su conjunto para las instituciones de crédito de la región de Tambov y JSC Bank "TKPB" se muestran en la Figura 4.
Figura 4. Depósitos de individuos por parte de instituciones de crédito de la región de Tambov y JSC Bank "TKPB". para 2015, %
De los datos anteriores se puede ver que para el cuarto trimestre de 2015, la tasa de crecimiento de Tambovkreditprombank supera la tasa de crecimiento de la región en un 4,8%. La tasa de crecimiento del banco es 116,2% en la región de Tambov 111,4%. El Banco monitorea constantemente los depósitos de las personas físicas y las tasas de interés de los mismos. Sobre la base de los resultados del seguimiento, se estableció que para el cuarto trimestre de 2015, las tasas de crecimiento para JSC Bank "TKPB" de las tasas de interés propuestas por las divisiones de bancos en otras regiones ubicadas en la región de Tambov. Por lo tanto, Express Volga Bank ofreció tasas de 8.5 a 11%, Home Credit Bank de 10 a 11%, Vostochny Express Bank, TRUST Bank hasta 11%.
Las tasas de Sberbank, Rosselkhozbank, Promsvyazbank, VTB-24 no excedieron las tasas ofrecidas por JSC Bank TKPB.
En 2014, las tasas promedio ponderadas de JSC Bank TKPB no excedieron la tasa de interés promedio de los depósitos en rublos de diez grandes instituciones de crédito que atraen el mayor volumen de depósitos. De la dinámica de cambios en la tasa de interés, se puede observar que este indicador tiende a aumentar.
El volumen de depósitos de la población y su participación en el contexto de las unidades estructurales se caracteriza por los datos que figuran en la Tabla 3.
Tabla 3. El volumen y la participación de los depósitos de individuos por divisiones de JSC Bank "TKPB"
Como se puede ver a partir de los datos proporcionados, la proporción de depósitos por divisiones bancarias ha cambiado de manera insignificante. La mayor parte de los depósitos de particulares recae en la Casa Matriz - 38,2%.
Los saldos de depósitos de la población por plazos de captación se caracterizan por los siguientes datos (Cuadro 4)
En la estructura de depósitos captados de particulares, los fondos a plazo de 181 días a 1 año son los de mayor crecimiento. Su volumen para el año aumentó en 1,2 veces o 105,9 millones de rublos. La participación para el período especificado en el monto total de los fondos prestados también aumentó del 43,6% al 46,6%.
Cuadro 4. Saldos de depósitos de personas físicas por plazos de captación
Los depósitos captados por un período de 1 a 3 años aumentaron un 15,4%, mientras que su participación se mantuvo prácticamente sin cambios en el volumen total de depósitos de personas físicas: 33,5%.
La participación de los depósitos de los hogares a un plazo de 91 a 180 días disminuyó y ascendió al 11,3%. Hay una disminución en la participación de 2,2 y la cantidad de depósitos de 21,9 millones de rublos. por un período de 31 días a 90 días.
A partir del 1 de enero de 2016, los saldos de fondos de particulares (cuenta 40817) aumentaron en 14,9 millones de rublos en comparación con el 1 de enero de 2015. La entrada de fondos de la población en tarjetas bancarias en diciembre superó la cifra del año anterior en un 29,8%.
No se abrieron proyectos de nómina en 2015.
Ofreciendo una amplia gama de depósitos para particulares, JSC Bank "TKPB" sigue una política de fiabilidad y seguridad de los fondos confiados al banco.
JSC Bank "TKPB" acepta depósitos en condiciones lo más cercanas posible a las necesidades de los clientes:
- depósito "a la vista" con la condición de capitalización anual de intereses;
– 27 tipos de depósitos a plazo, incluyendo:
2 tipos con la condición de pago trimestral de intereses devengados;
6 tipos con la condición de capitalización mensual de los intereses devengados;
2 tipos con la condición de capitalización trimestral de los intereses devengados;
16 tipos con la condición de devengar intereses al vencimiento del plazo del contrato de depósito bancario;
– cuentas corrientes de particulares en rublos;
– cuentas para liquidaciones mediante tarjetas bancarias de sistemas de pago internacionales, incluso en el marco de proyectos de nómina.
En el período del informe, el banco tenía suficientes recursos crediticios para cumplir con los requisitos del Banco de Rusia para evaluar la situación económica, garantizar la sostenibilidad para reconocerlo como suficiente para participar en el sistema de seguro de depósitos y otorgar más préstamos a personas.
Sin embargo, con el fin de evitar una salida de depósitos, el Directorio del Banco decidió cambiar las tasas de interés al alza a partir del 28 de febrero de 2015, 22 de mayo de 2015, 4 de junio de 2015, 13 de agosto de 2015, 7 de septiembre de 201. la población nuevos tipos de depósitos con una tasa de interés más alta.
Según los resultados del año, el monto de la contribución está en el rango de 100 a 400 mil rublos. aumentó en un 6,5% (hasta 400,9 mil rublos), de 400 a 700 mil rublos. - en un 21,5% (hasta 293,9 mil rublos), de 700 a 1 millón de rublos. - en un 14,5% (hasta 151,6 mil rublos), más de 1 millón de rublos. - en un 14,9% (hasta 301,3 mil rublos).
Crecimiento de depósitos cerca de cantidad máxima compensación del seguro, atestigua el impacto activo del sistema de seguro en el comportamiento de ahorro de la población. Como resultado, a finales de año, la participación de los depósitos que van desde 400 mil rublos. hasta 700 mil rublos aumentó del 21,6% al 23,0% del total de depósitos, más de 700 mil rublos. aumentó del 35,2% al 35,4%.
Los fondos de particulares atraídos sobre la base de contratos de depósito bancario se definen como depósitos sujetos a seguro y se incluyen en la base de cálculo de las primas de seguro.
Al 1 de enero de 2016 se celebraron 6.349 contratos de depósito a plazo y 21.016 contratos a la vista y al 1 de enero de 2015 se celebraron 5.761 contratos de depósito a plazo y 20.788 contratos a la vista.
Desde el momento de la incorporación al sistema de seguro de depósitos, el monto de la prima de seguro transferida a la Agencia ascendió a 23.090,6 mil rublos, incluidos 1.171,6 mil rublos transferidos. para el cuarto trimestre de 2015
El plan de negocios de JSC Bank "TKPB" prevé un aumento en la cartera de préstamos, respectivamente, esto requerirá recursos adicionales, cuyo crecimiento también se proporciona.
Como resultado, podemos decir que la tarea principal del banco en el campo de la captación de recursos es mantener y aumentar el volumen de servicios prestados por el banco en el mercado bancario de clientes, la formación de preferencias a largo plazo para los clientes en la determinación el momento de la colocación de los fondos.
Con el fin de crear una base de recursos para expandir las operaciones activas, invertir en el sector real de la economía y reducir sus propios riesgos de tasa de interés, el banco identifica como principales prioridades en la formación de la base de recursos: prolongar los plazos de captación de fondos, reduciendo el costo total de los recursos, optimizando la estructura de captación de recursos.
La política de tarifas del banco se centra en una amplia gama de clientes y brinda flexibilidad en el establecimiento de tarifas para los fondos prestados, una amplia gama de tasas de interés sobre los depósitos y los fondos colocados.
Capítulo 3Maneras de mejorar la política de depósitos de un banco comercial
3.1. Medidas para mejorar la política de depósitos de JSC Bank "TKPB"
Uno de los problemas a los que se enfrentan actualmente los bancos comerciales es el problema de formar una base de recursos óptima que satisfaga las necesidades del banco.
La base de recursos tiene un impacto directo en la liquidez y solvencia de un banco comercial. El monto de los ingresos que recibe un banco comercial depende estrictamente del monto de los recursos que el banco adquiere en el mercado de diversos recursos y, en particular, los de depósito. De ahí que exista una lucha competitiva entre los bancos por la captación de recursos.
La formación de una base de recursos, que incluye atraer nuevos clientes, es una parte integral de la gestión flexible de activos y pasivos de un banco comercial. La gestión efectiva de pasivos implica la implementación de una política de depósito competente. La especificidad de esta área de actividad es que en parte operaciones pasivas la elección de un banco suele limitarse a un cierto grupo de clientes, a los que está mucho más apegado que a los prestatarios.
Actualmente, el desarrollo de la competencia bancaria conduce a una estrecha vinculación con determinados clientes. Si el círculo de estos clientes es estrecho, entonces la dependencia del banco de ellos es muy alta. Por lo tanto, para fortalecer la base de recursos, los bancos comerciales necesitan una política de depósitos equilibrada, equilibrada en términos de plazos, volúmenes y tasas de interés.
Para expandir el potencial de recursos y el cliente JSC Bank "TKPB", es necesario mejorar la política de depósitos tanto como sea posible. En primer lugar, la política de depósitos debe estar dirigida a ampliar la lista de depósitos disponibles para varios grupos de clientes, así como a introducir nuevos tipos de servicios para su conveniencia.
La política de depósito de JSC Bank "TKPB" debe tener en cuenta las necesidades de todos los grupos sociales y de edad de los ciudadanos: trabajadores y jubilados, jóvenes y personas de mediana edad, y también debe diseñarse para los segmentos de bajos ingresos de la población y personas con niveles de ingresos medios y altos.
Para aumentar el interés de las personas en recibir servicios de depósito, se pueden utilizar los siguientes instrumentos en JSC Bank "TKPB":
- ampliar la lista de depósitos dirigidos a diversos grupos sociales de la población;
- la posibilidad de recibir intereses por adelantado;
- introducción de proyectos salariales;
- recibir beneficios, bonos y descuentos en caso de cooperación constante con el Banco;
- mejora de la política publicitaria de JSC Bank "TKPB";
- implementación del programa "Depósito en Línea".
Para aumentar los depósitos de particulares, JSC Bank "TKPB" podría ofrecer la apertura de un nuevo tipo de depósito "Hit of the season" con las siguientes condiciones: el plazo de almacenamiento es de 370 días, la tasa de interés es del 11% por anual, con derecho a reposición, el monto mínimo de la contribución inicial es de 10 mil rublos.
Para atraer a la generación más joven al número de depositantes, JSC Bank "TKPB" debe desarrollar el depósito "Juventud", enfocado específicamente en este grupo social de la población.
Se propone introducir las siguientes condiciones para este depósito:
– la cantidad mínima es de 2000 rublos;
– el plazo del depósito es de 5 años;
– interés anual – 11%;
– límite de edad de 18 a 23 años.
Para asegurar la afluencia de depositantes a este tipo de depósito, es recomendable introducir incentivos que resulten atractivos entre la población joven. Esto puede ser un descuento al comprar un boleto de tren, al comprar literatura científica en las librerías. Estos beneficios serán válidos únicamente si los fondos de este depósito han sido pagados por servicios y han permanecido durante al menos un período completo de almacenamiento.
Centrándose en la población joven, es posible introducir el depósito "Estudiante", cuyo público objetivo serán los estudiantes de la ciudad de Tambov. Para este depósito, la cantidad mínima es de 1000 rublos, el plazo del depósito es de 181 a 1095 días. La tasa de interés será de 7,5 - 8,5% anual. El atractivo de este aporte puede ser que los intereses devengados puedan ser transferidos a la cuenta de matrícula de la universidad.
Como parte de la mejora de la política de depósitos JSC Bank TKPB podría ofrecer una gama de depósitos dirigidos a clientes de altos ingresos. Por ejemplo, el depósito “Premium”, que contaría con un servicio personalizado, los servicios de un administrador personal que resuelve los problemas financieros de su cliente las 24 horas, esta es la oportunidad de venir al banco “de guardia” sin hacer fila. en las sucursales, este es el acceso a varios servicios de atención al cliente . Según el depósito "Premium", es posible reponer el depósito dentro de los 60 días a partir de la fecha de su apertura. "Premium": un depósito con las tasas de interés más altas entre los depósitos bancarios, con pagos de intereses mensuales y la posibilidad de su capitalización.
JSCB "TKPB" (OJSC) también debe ofrecer productos de depósito destinados a satisfacer las necesidades de los depositantes en materia de vivienda, grandes compras, educación, turismo y recreación. Es recomendable desarrollar el depósito "Profesor", un producto de depósito diseñado para profesores de las universidades de Tambov. La tasa de interés es del 6-10% y también se proporciona un retiro parcial: el 20% del monto de las contribuciones adicionales.
Al desarrollar el depósito “Familia +”, se involucrará a un grupo que tiene hijos menores de 18 años al momento de aplicar al banco. tasa de interés sobre esta especie la contribución puede variar del 7 al 10% anual.
Se puede ofrecer otra medida para mejorar la política de depósitos de JSC Bank "TKPB" y aumentar el interés de los clientes en los servicios de depósito para pagar intereses sobre los depósitos por adelantado para compensar las pérdidas inflacionarias. En este caso, el inversor, al colocar fondos por un período determinado, recibe inmediatamente los ingresos que le corresponden. Sin embargo, en caso de terminación anticipada del contrato de depósito bancario, el banco recalculará el interés del depósito y los montos pagados en exceso se deducirán del monto del depósito.
Para acelerar y facilitar a los clientes la obtención de la información necesaria sobre los depósitos en JSC Bank TKPB, es recomendable crear un servicio de atención al cliente, con la ayuda del cual un posible depositante podrá recibir toda la información disponible. depositar productos sin cargo por teléfono. La presencia de este servicio reducirá el tiempo de atención a los depositantes directamente en la oficina del banco y, como resultado, atraerá nuevos depositantes de diversos grupos sociales.
Al mismo tiempo, el banco debe enfocarse constantemente en la política de publicidad, lo que lo convertirá en una herramienta efectiva para construir una base de clientes. Cada ventaja competitiva del banco y cada nuevo producto de captación debe ser conocido y comprensible para los clientes, fácilmente comparable y también ventajosamente diferente de las ofertas de los competidores.
Actualmente, los bancos están ofreciendo activamente depósitos en línea. En esto cuentan con el apoyo de clientes que, ahorrando tiempo en la visita a la oficina, aprovechan la oportunidad para convertirse en depositantes de forma remota.
Otro mecanismo para mejorar la política de depósitos Banco JSC "TKPB" puede servir implementación del programa "Depósito en Línea". Para hacer esto, es suficiente que un futuro depositante tenga una cuenta abierta y acceso a la banca por Internet en JSC Bank "TKPB". Con la ayuda de este programa, puede abrir cualquier depósito de la línea actual de depósitos. Las ventajas de este programa para los clientes son evidentes: el ahorro de tiempo en las visitas a la oficina y la apertura más cómoda de los depósitos, en el trabajo, en casa o incluso durante las vacaciones. A pesar de la lejanía de este servicio, el contrato de apertura de depósito se guarda en la oficina bancaria, pudiendo el cliente recogerlo en la primera visita a la oficina. La única condición para abrir un depósito en línea será que este servicio solo pueda ser utilizado por clientes que ya hayan tenido una experiencia positiva al abrir un depósito con JSC Bank TKPB.
Por lo tanto, al desarrollar medidas para mejorar la política de depósitos de JSC Bank "TKPB", uno debe guiarse por ciertos criterios para su optimización, entre los que se pueden distinguir los siguientes:
- segmentación de la cartera de depósitos (por clientes);
- enfoque diferenciado a diferentes grupos de clientes;
- competitividad de los productos y servicios bancarios.
En conclusión, podemos decir que cada banco desarrolla su propia política de depósitos, determinando los tipos de depósitos, sus términos e intereses sobre ellos, las condiciones para realizar operaciones de depósito, confiando en los detalles de sus actividades y teniendo en cuenta el factor de competencia de otros bancos y procesos inflacionarios que ocurren en la economía.
3.2. Desarrollo del producto de depósito "Inversión en el futuro" para JSC Bank "TKPB"
Actualmente en bancario existe una enorme cantidad de depósitos destinados a satisfacer las necesidades de la población de absolutamente todos los grupos sociales. Sin embargo, hoy en Rusia solo unas pocas organizaciones de crédito emiten depósitos específicos para niños. Se pueden abrir, por ejemplo, en Zenit Bank, Alfa-Bank, PJSC SDM - Bank. Las condiciones que ofrecen las entidades de crédito para los depósitos de los niños varían mucho. Entonces, algunos bancos abren dichos depósitos solo a nombre de niños menores de 14 años, mientras que otros, hasta que el niño cumpla 18 años. El plazo del depósito puede ser de un año o de cinco años. El monto mínimo del depósito en algunos bancos se establece en rublos 1,000, y en otros, 100 mil La política de tasas de interés de los bancos en el mercado también es ambigua, la tasa de los depósitos para niños varía del 5% al 9% anual. Los depósitos de este tipo son reponibles. La capacidad de realizar transacciones de débito en un depósito ofrece un número mínimo de bancos. Como regla general, el depósito se extiende automáticamente hasta que el niño alcanza la mayoría de edad o cumple 14 años.
Un depósito para niños lo abre un padre (tutor) o un pariente cercano a favor del niño. El cliente que abrió dicho depósito se llama depositante. Tiene todos los derechos del depositante hasta que sean presentados al depósito por el hijo. Un menor puede adquirir los derechos de un depositante al cumplir los 14 años.
Dado que JSC Bank "TKPB" revisa periódicamente su política de depósitos y, al mantenerse al día con los competidores, busca mejorar la línea de productos de depósitos, cambiando así las tasas de interés, se debe considerar una forma de atraer a un cliente como la introducción de un nuevo, no -producto de depósito estándar "Inversión en el Futuro".
Las principales ventajas de una fianza para un niño serán:
- Este producto asegurará el inicio de la vida adulta del niño al alcanzar la mayoría de edad;
- Tanto uno de los padres como el tutor pueden abrir un depósito;
- La capacidad de reponer el depósito;
- El número de reposición de la cuenta de depósito infantil no está limitado;
- Buena tasa de interés;
- Al llegar a la mayoría de edad, el niño tiene la oportunidad de administrar el dinero acumulado de forma independiente.
También hay desventajas en los depósitos para niños, a saber, que la tasa de interés sobre ellos suele ser 0.5-1% más baja que en los depósitos a plazo. Sin embargo, esto es definitivamente mejor que mantener sus ahorros sin posibilidad de aumentarlos. Debido al uso del depósito para niños, el niño ya tendrá un capital lo suficientemente grande, gracias al cual podrá obtener una educación o abrir su propio negocio. Además, aprenderá a administrar su dinero sabiamente, lo que lo ayudará a administrar adecuadamente los fondos en el futuro.
Beneficios del depósito:
– Capitalización de intereses;
– Posibilidad de reposición.
Para desarrollar el producto de depósito más atractivo "Inversión en el futuro" en JSC Bank "TKPB", calcularemos cuál será el monto final si el cliente deposita 10,000 rublos durante 2 años bajo puja máxima 9% en Rosselkhozbank OJSC y al 9,5% anual en Sovcombank PJSC.
Estos cálculos deben realizarse utilizando la fórmula de interés compuesto:
SUMA=X*(1+%) n (1)
donde SUMA – Cantidad final;
X es la cantidad inicial;
% - tasa de interés anual / 100;
n es el número de períodos, años (meses, trimestres).
Las características comparativas de la rentabilidad del yacimiento se muestran en la Tabla 5.
Tabla 5. Características comparativas de la rentabilidad del yacimiento
La oferta de estos bancos está inicialmente enfocada a un segmento de consumidores bastante limitado. El rendimiento de los depósitos ofrecidos se mantiene en el nivel del 20%. Por lo tanto, JSC Bank "TKPB" necesita desarrollar un depósito "Contribución al futuro", que traerá a los consumidores objetivo ingresos más altos que los competidores de arriba.
Los términos del depósito a plazo propuesto "Inversión en el futuro" de JSC Bank "TKPB" se presentan en la tabla 6.
Tabla 6. Depósito "Contribución al Futuro" JSC Bank "TKPB"
Beneficios del depósito:
- capitalización de intereses;
- Posibilidad de reposición;
- tasa de interés fija;
- Prórroga automática.
Calculemos la rentabilidad del producto de depósito "Inversión en el futuro" utilizando condiciones similares.
El beneficio será igual a:
10000*(1+14,5/100) 2= 13110,25 rublos.
13110.25-10000 \u003d 3110.25 rublos.
El rendimiento del producto calculado será:
3110,25/10000=31,1 %
Haciendo un análisis comparativo de este tipo de depósitos, podemos concluir que JSC Bank "TKPB" puede ofrecer un producto bancario más eficiente y atractivo para los clientes que tienen hijos menores de edad.
Una característica distintiva del producto de depósito propuesto será la posibilidad de abrir un depósito para "los más pequeños". El plazo del depósito es de 1 a 18 años, esto le permitirá al depositante abrir un depósito a largo plazo desde los primeros días de vida de un hijo hasta que cumpla la mayoría de edad. Inicialmente, la cantidad invertida por los padres en el depósito de un niño aumentará de 5 a 10 veces después de los 18 años.
Los cálculos muestran qué tan rentable será la "Inversión en el futuro" por un período de 18 años en JSC Bank "TKPB":
Opción 1. Los padres abren un depósito por un período de 18 años e inmediatamente depositan 20 mil rublos en la cuenta. Si nunca se repone, a una tasa anual promedio del 10% al final del plazo, el niño podrá retirar 111,198 rublos.
Opción 2. Bajo las mismas condiciones iniciales, los padres reponen el depósito con 500 rublos simbólicos. cada mes. En este caso, un niño adulto ya tendrá a su disposición 420.346 rublos.
Se puede ver a partir de los cálculos que la "Inversión en el Futuro" permitirá que el niño reciba fondos para la mayoría de edad, que son varias veces superiores a la contribución inicial.
Actualmente, pocos bancos tienen este tipo de productos en su línea de depósito y, a menudo, el plazo de dichos depósitos es de hasta 3-5 años, lo que no cumple con las expectativas de los padres que, al abrir un depósito para niños, esperan acumular una cantidad significativa por el edad de su hijo.
El atractivo de "Inversión en el futuro" también puede ser el hecho de que no solo los padres, sino también los familiares: abuelos, abuelas, hermanos, hermanas, etc. pueden abrir depósitos para niños en JSC Bank "TKPB". Para ello, bastará con presentar su pasaporte y el original del acta de nacimiento del niño. La "inversión en el futuro" prevé la acumulación de la cantidad requerida de fondos para una fecha determinada. La singularidad de este producto radicará en el hecho de que los clientes pueden colocar fondos durante mucho tiempo.
Un bono por abrir este depósito será una emisión gratuita de una tarjeta bancaria Visa Electron. En este caso, la tarjeta bancaria servirá como herramienta para utilizar el servicio de reposición de depósitos a través de cajeros automáticos de JSC Bank "TKPB".
Un punto positivo también es que puede abrir "Inversión en el futuro" a nombre de un niño de cualquier edad. Hasta la edad de 14 años, los depositantes administran los fondos y, con la recepción de un pasaporte, el niño puede administrar de forma independiente los ahorros en el depósito.
La "inversión en el futuro" en JSC Bank "TKPB" también podría ser atractiva para personas con un segundo hijo, si es posible invertir capital de maternidad en esta contribución. En 2016, el monto del capital de maternidad, que se debe al nacimiento de un segundo hijo, es de 453 026 mil rublos. Las familias que han utilizado el producto de depósito "Inversión en el Futuro" pueden recibir un aumento digno en el presupuesto familiar. Si coloca este dinero en el depósito "Contribución al futuro" en JSCB "TKPB" (OJSC) al 10%, para el año, el aumento será de aproximadamente 45,000 rublos. La ventaja indudable será que los cuentahabientes podrán recibir dividendos mensuales sobre la inversión existente. Esto significa que las familias que transfieran capital de maternidad a una cuenta de depósito en Tambovkreditprombank tendrán la oportunidad de recibir dinero en efectivo que, de acuerdo con la ley actual sobre capital de maternidad, puede gastarse no solo en pagar el jardín de infancia, la escuela y la educación posterior del niño en la universidad, mejorando condiciones de vida y la formación de la parte financiada de la pensión laboral de los padres, pero también utilizada para los gastos diarios de alimentación, descanso, tratamiento y secciones de visita del niño.
El capital de maternidad, actualmente, se emite inmediatamente después del nacimiento del bebé, pero solo puede usar esta cantidad después de tres años, durante los cuales "solo mirará" el certificado emitido por el Fondo de Pensiones. Es por eso que la transferencia del capital de maternidad a un depósito en JSCB "TKPB" (OJSC) inmediatamente después del nacimiento de un hijo y el posterior retiro de intereses sobre el depósito ayudarán significativamente a las familias con más de un hijo a resolver las preocupaciones cotidianas que requieren adicional gastos desde los primeros días de vida de un bebé.
A pesar de que el interés en los depósitos de los niños se ha vuelto cada vez más evidente, los expertos predicen con cautela el futuro de esta área aparentemente prometedora de la banca. La razón principal de esto es el alto riesgo de los depósitos de niños, ya que, en la mayoría de los casos, son a largo plazo. A pesar del riesgo tales contribuciones tienen muchas ventajas.
En primer lugar, el tipo de interés será proporcional al plazo por el que se celebre el contrato. Al concluir un contrato tan largo, la tarifa se aprueba para todo el período. Además, hay varios programas de bonos disponibles para los depositantes que han elegido este tipo de acuerdo. Gracias a ellos, puede aumentar los ingresos por depósitos, así como aprovechar diversos tipos de servicios, descuentos y ofertas ventajosas. JSCB "TKPB" (OJSC) ofrece una "Contribución al futuro", que el depositante puede reponer un número ilimitado de veces.
En segundo lugar, se pueden desarrollar depósitos a largo plazo, incluida la capitalización de intereses. Es decir, de esta manera, puede aumentar significativamente los ingresos del depósito.
En tercer lugar, se ofrecen descuentos a los clientes por otros servicios bancarios.
Al desarrollar un producto de depósito a largo plazo "Inversión en el futuro", los clientes potenciales pueden estar interesados en la cuestión de cómo JSC Bank "TKPB" proporcionará tal alto porcentaje por deposito Hay una explicación simple para esto: "Inversión en el Futuro" será el único producto en toda la línea de depósitos presentados, que ofrece la tasa de interés más alta. Actualmente, en los bancos rusos, a menudo hay una discrepancia entre las tasas de depósito y la inflación, es decir, la inflación "come" todos los ahorros en depósitos a largo plazo. Sin embargo, según el Banco Central de Rusia, se planeó un pronóstico de inflación hasta 2026. La inflación en Rusia en 2016 es del 6,4%, y durante el período calculado, este índice fluctuará entre el 5,3 y el 7,3%. En consecuencia, la tasa de interés de 10 - 14,5% anual sobre la "Inversión en el Futuro" casi duplica la tasa de inflación para el depositante.
Como resultado, podemos concluir que después de analizar la situación en el mercado de depósitos bancarios, JSC Bank "TKPB" tiene todas las oportunidades para ofrecer a las personas con un hijo un producto de depósito altamente rentable "Contribución al futuro", que podrá atraer un gran número de depositantes interesados en aumentar los fondos propios.
Conclusión
Como resultado del estudio, se pueden extraer las siguientes conclusiones.
En primer lugar, en el transcurso de la redacción de la tesis, se descubrió que la formación de una política de depósito juega un papel importante para garantizar el funcionamiento estable y confiable de los bancos comerciales.
El estudio de los fundamentos teóricos de la política de depósitos de un banco comercial permitió revelar que para los bancos comerciales los depósitos son el principal ya la vez el tipo de recurso más rentable. Un aumento en la participación de este elemento en la base de recursos permite colocar un mayor volumen de fondos atraídos, aumentando así la liquidez del banco.
En segundo lugar, en el curso de la redacción del trabajo, se analizó la situación actual en el mercado de depósitos del país y se estudiaron las actividades de un sujeto particular del sistema bancario en el campo de las operaciones de depósito de JSC Bank "TKPB".
Con base en los resultados del estudio realizado en la tesis, podemos concluir que el mercado de depósitos de la Federación Rusa tiene una situación estable con la atracción de fondos de individuos en depósitos.
En cuanto a las actividades de JSCB "TKPB" (OJSC) en el campo de la atracción de depósitos de la población, aquí se pueden observar tendencias tanto positivas como negativas. Los aspectos positivos del trabajo del banco incluyen la base de clientes en constante expansión, el crecimiento del capital social y los fondos prestados.
En la tesis, se identificaron una serie de problemas que enfrentan los bancos comerciales. Estos incluyen el problema de formar la base de recursos de un banco comercial, así como la inseguridad de los depósitos de los ciudadanos en los bancos rusos.
En tercer lugar, un estudio de la política de depósitos y una evaluación de la situación actual en el campo de la captación de fondos de particulares en depósitos permitieron desarrollar una serie de propuestas para mejorar la política de depósitos de JSC Bank "TKPB".
Por lo tanto, para fortalecer la base de depósitos y ampliar el potencial de recursos, se ofrece al banco:
- ampliar la lista de depósitos, enfocándose en varios grupos sociales de la población;
- pagar intereses por adelantado;
- introducir un sistema de beneficios, bonificaciones y descuentos en constante colaboración con el Banco;
- mejorar la política de publicidad de JSC Bank "TKPB";
- implementar el programa "Depósito en línea".
JSC Bank "TKPB" revisa periódicamente su política de depósito y, manteniéndose al día con sus competidores, busca mejorar la línea de productos de depósito, cambiando así las tasas de interés. En la tesis, se desarrolló una forma de atraer a un cliente como la introducción de un nuevo producto de depósito no estándar "Inversión en el futuro". La rentabilidad del depósito calculado será del 31,1%, que es significativamente superior a la de los bancos competidores. Investment in the Future también tiene una serie de beneficios que pueden ser de interés para las personas con niños. Estos incluyen: inversión a largo plazo, trabajar con capital de maternidad, emisión gratuita de la tarjeta bancaria Visa Electron.
Por lo tanto, el propósito y los objetivos del estudio han recibido su conclusión lógica en la consideración de recomendaciones teóricas y prácticas para mejorar el proceso de formación e implementación de una política de depósito efectiva de un banco comercial.
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Tesis sobre el tema "Evaluación de la organización de las operaciones de depósito y la política de depósito de un banco comercial" actualizado: 25 de mayo de 2018 por: Artículos científicos.Ru
Introducción
1. Fundamentos teóricos para la formación de la política de depósitos de un banco comercial
Clasificación de las operaciones de depósito de los bancos comerciales
Métodos y herramientas para formar una cartera de depósitos
2 Análisis de la política de depósitos del Siberian Bank of Sberbank OAO
Estudio de los factores del entorno externo e interno que influyen en la política de depósitos del banco.
Análisis de la estructura de depósitos y operaciones de depósito del banco
Análisis de actividades para atraer grupos objetivo de clientes.
3.1 Desarrollo de medidas de captación y venta de depósitos a la población económicamente activa
3.2 Estrategia innovadora del banco en la prestación de servicios de depósito
Conclusión
Lista de fuentes utilizadas
Introducción
El sistema bancario moderno de la Federación Rusa se caracteriza por una transición a una etapa de desarrollo cualitativamente nueva, debido a la creciente competencia de las instituciones de crédito y la necesidad de mantener o fortalecer las posiciones de mercado, lo que afecta a todas las áreas de la banca sin excepción. Un aumento cuantitativo en el volumen de transacciones y un aumento en la rentabilidad de las actividades bancarias requieren que las instituciones de crédito mejoren la calidad de la gestión de los recursos de depósito y revisen los enfoques que subyacen a la formación de una política de depósitos, que debe tener en cuenta las nuevas condiciones económicas y las necesidades de las entidades económicas, y cumplir con la estrategia general de desarrollo del banco.
En los últimos años, los expertos bancarios han constatado la creciente influencia de la política de depósitos de los bancos comerciales en el desarrollo de sus actividades. Al mismo tiempo, el desarrollo insuficiente de los fundamentos teóricos para la formación, problemas de implementación práctica y métodos para evaluar la política de depósitos debilita su impacto en la mejora de los indicadores cuantitativos y cualitativos del funcionamiento de los bancos comerciales y del sistema bancario en su conjunto. . En estas condiciones, cobra particular relevancia el complejo desarrollo de temas teóricos y prácticos que revelan todos los aspectos de la política de depósitos de un banco comercial.
El propósito de la tesis es explorar los fundamentos teóricos para la formación de la política de depósito de un banco comercial, analizar la política de depósito del Banco Siberiano de Sberbank OJSC y sugerir áreas para su mejora.
Para lograr este objetivo, se establecieron e implementaron las siguientes tareas:
determinar el lugar y el papel de la política de depósitos en la política bancaria;
explorar las metas y objetivos de la política de depósitos de un banco comercial;
identificar los factores que determinan la política de depósitos de un banco comercial;
explorar las principales tendencias en el desarrollo del mercado de depósitos de la Federación Rusa;
analizar la política de depósitos del Banco Siberiano de Sberbank OAO;
proponer medidas para mejorar la política de depósitos del Siberian Bank of Sberbank OJSC y evaluar su eficacia;
El objeto de estudio son las relaciones económicas y organizacionales que se desarrollan en el proceso de formación, implementación y evaluación de la política de depósitos de un banco comercial.
El objeto del estudio es la práctica actual de formación e implementación de la política de depósitos por parte del Siberian Bank of Sberbank OJSC;
Base metodológica del estudio. teórico y base metodológica investigación de tesis fueron los trabajos de los principales expertos nacionales y extranjeros, que revelan el patrón de desarrollo de una economía de mercado, los fundamentos de la organización y gestión de las actividades de un banco comercial, los aspectos económicos y organizativos de la formación de la política bancaria. En su estudio, el autor se basó en los desarrollos teóricos de varios científicos destacados en el campo de la banca: A. Babicheva, G. N. Beloglazova, E. N. Vasilishen, E. P. Zharkovskaya, E. F. Zhukov, L. P. Krolivetskaya, V. I. Kolesnikova, G. G. Korobova, O. I. Lavrushina , G. S. Panova, A. M. Tavasiev, K. R. Tagirbekova.
Base de información del estudio. El trabajo utilizó leyes federales, reglamentos de la Federación de Rusia relacionados con las actividades de los bancos comerciales, materiales de conferencias y seminarios científicos sobre el tema en estudio, materiales de publicaciones periódicas, datos publicados y Estados financieros bancos comerciales de la región de Novosibirsk, así como información obtenida por el autor del Banco Siberiano de Sberbank OAO.
Métodos de búsqueda. La tesis se basa en el uso de muestras estadísticas y analíticas, así como en el uso del método de agrupamiento, costo y análisis comparativo del estado dinámico de los indicadores estudiados.
La importancia práctica de la tesis radica en la posibilidad de utilizar los resultados del estudio en las actividades del Banco Siberiano de Sberbank OJSC para desarrollar las bases para la formación, implementación y evaluación de la política de depósito de un banco comercial.
Alcance y estructura del trabajo. La tesis consta de una introducción, tres capítulos, una conclusión, una lista de referencias.
1. Fundamentos teóricos para la formación de la política de depósitos de un banco comercial
En las condiciones modernas, para el funcionamiento efectivo, el desarrollo y el logro de sus objetivos, cada banco comercial debe desarrollar su propia política de depósitos, es decir, una estrategia de gestión práctica. Como es sabido, la captación de recursos financieros y su posterior colocación son las principales formas de actividad de un banco comercial. Un fondo de fondos formado sobre una base paga se utiliza para invertir en instrumentos activos. Las operaciones pasivas, por lo tanto, son primarias en relación con la mayoría de las operaciones bancarias destinadas a generar ingresos. En este sentido, los fondos atraídos deben ser considerados como un objeto de política independiente.
La política de intereses de los depósitos es un conjunto de medidas encaminadas a movilizar fondos de personas jurídicas y personas físicas, así como del presupuesto del Estado en forma de depósitos, con el objetivo de su posterior utilización en beneficio mutuo.
La política de depósitos está diseñada para brindar a los acreedores el beneficio de colocar sus fondos temporalmente libres, así como la posibilidad de que los bancos utilicen rentablemente los recursos que mantienen en operaciones activas. En este caso, es necesario tener en cuenta las peculiaridades de varios depósitos.
La política de depósito es una estrategia y táctica de un banco comercial para atraer fondos de clientes sobre una base reembolsable.
La política de depósito del banco debe incluir:
desarrollo de una estrategia para la implementación de las actividades del banco para recaudar fondos en depósitos, basada en una investigación de mercado integral, es decir, un análisis del entorno financiero, el lugar y el papel del banco en el campo de la captación de fondos, diagnósticos y previsión;
formación de tácticas bancarias comerciales para el desarrollo, oferta y promoción de nuevos productos de depósito bancario para clientes (en el campo de la política de productos, precios, marketing y comunicación);
implementación de la estrategia y tácticas desarrolladas;
monitorear la implementación de la política y su efectividad;
monitorear las actividades de un banco comercial para recaudar fondos.
El documento principal que regula en los bancos comerciales el proceso de atraer fondos temporalmente libres de empresas, organizaciones y la población a cuentas bancarias en varios tipos de depósitos (depósitos) es la política de depósito del banco. Este es un documento que es desarrollado por cada banco independientemente sobre la base del plan estratégico del banco, el análisis de la estructura, condición y dinámica de la base de recursos del banco y sobre la base de las perspectivas de su desarrollo. Además, se utilizan documentos que determinan las principales orientaciones y condiciones para la colocación de los fondos atraídos, como la Política de Crédito del Banco y la Política de Inversiones del Banco.
El documento “Política de Depósitos del Banco” deberá definir su estrategia de captación de fondos para cumplir con los requisitos estatutarios, metas y objetivos definidos en los memorandos de política de crédito e inversión, con un enfoque en mantener la liquidez del banco y asegurar un trabajo rentable. En concreto, el banco proporciona:
las perspectivas de crecimiento de los fondos propios del banco (capital) y, por tanto, la relación entre los fondos propios y los prestados;
la estructura de atracción y dinero prestado(depósitos, depósitos, préstamos interbancarios, incluidos los préstamos del Banco Central de la Federación Rusa);
tipos preferidos de depósitos y depósitos, condiciones de su atracción; la relación entre depósitos a plazo (depósitos) y para el período "a la vista";
el contingente principal de depósitos y depósitos, es decir, la categoría de depositantes;
la geografía de la captación y préstamo de fondos;
bancos acreedores deseables para préstamos interbancarios, el momento de atraer a este último; condiciones para atraer depósitos (depósitos) y préstamos interbancarios;
métodos de captación de depósitos (sobre la base de cuenta bancaria, cuenta corresponsal, acuerdos de depósito bancario (depósito), mediante la emisión de certificados propios, letras de cambio);
la relación entre el rublo y los depósitos en moneda extranjera (depósitos);
nuevas formas de captación de fondos en depósitos;
condiciones especiales para la apertura de ciertos tipos de depósitos (depósitos);
medidas para cumplir con los estándares de riesgo del banco para los fondos prestados.
La póliza de depósito debe, en primer lugar, cumplir con los siguientes requisitos.
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Introducción
1. Fundamentos teóricos de la política de tipos de interés de los bancos en relación con las operaciones de depósito
1.1 Aspectos económicos de la política de tasas de interés del banco
1.2 Marco legal de la política de tasas de interés
1.3 Clasificación y tipos de política de tasa de interés del banco
2. Análisis de la política de tasas de interés de OJSC Bank Petrocommerce en relación con las operaciones de depósito
2.1 Características generales de OJSC Bank Petrocommerce
2.2 Análisis del desempeño financiero de JSC Bank Petrocommerce
2.3 Evaluación de la política de tasas de interés de OJSC Bank Petrocommerce en relación con las operaciones de depósito
Conclusión
Lista de fuentes utilizadas
Aplicaciones
Introducción
La especificidad de una institución bancaria como uno de los tipos de empresa comercial es que la gran mayoría de sus recursos no se forman a expensas de sí mismos, sino a expensas de los fondos prestados. Las posibilidades de los bancos para captar fondos no son ilimitadas y están reguladas por el Banco Central. La mayor parte de los recursos de los bancos está formada por fondos prestados, que cubren hasta el 90% de la necesidad total de fondos para las operaciones bancarias activas. Un banco comercial tiene la capacidad de atraer fondos de empresas, organizaciones, instituciones, individuos y otros bancos en forma de depósitos y abrir cuentas apropiadas.
En las condiciones modernas, para el efectivo funcionamiento, desarrollo y logro de sus objetivos, cada institución de crédito debe desarrollar su propia política de depósitos, es decir, una estrategia para el manejo práctico de los pasivos. Como es sabido, la captación de recursos financieros y su posterior colocación son las principales formas de actividad de un banco comercial. Un fondo de fondos formado sobre una base paga se utiliza para invertir en instrumentos activos. Las operaciones pasivas, por lo tanto, son primarias en relación con la mayoría de las operaciones del banco destinadas a generar ingresos. En este sentido, los fondos captados deben ser considerados como un objeto independiente de la política bancaria. La gestión de los fondos captados es un componente importante de la política comercial del banco. Sin embargo, las cuestiones relacionadas con el estudio de los fundamentos teóricos de este campo de actividad no han sido suficientemente desarrolladas en la literatura científica. Esto es especialmente cierto en el caso del concepto de la política de tipos de interés del banco en relación con los depósitos.
La relevancia del tema de investigación elegido es que la situación inestable de los mercados financieros en la crisis actual, el aumento de la inflación, la competencia y otros factores, todo esto tiene un gran impacto en un banco comercial. Por lo tanto, una política de depósitos clara y bien pensada permite que un banco comercial mantenga su posición y se desarrolle.
El trabajo final de calificación tiene como objetivo analizar la política de tasa de interés del Banco Petrocommerce OJSC en relación a las operaciones de depósito y desarrollar propuestas para mejorar la política de depósito de un banco comercial en el sistema de fortalecimiento de su estabilidad económica.
Durante el estudio, se establecieron las siguientes tareas:
- considerar los fundamentos teóricos para la formación de la política de tasa de interés de un banco comercial en relación con las operaciones de depósito;
- dar características generales actividades de OJSC Bank Petrocommerce;
- analizar la actividad financiera de OJSC Bank Petrocommerce;
- analizar la política de depósito de un banco comercial en el ejemplo de OJSC Bank Petrocommerce.
El objeto de estudio del trabajo final de calificación es JSC Bank “Petrocommerce”.
La base teórica del estudio fueron los actos legislativos del Banco de Rusia, la literatura educativa, las colecciones estadísticas, las publicaciones periódicas, los sistemas de referencia e información.
Los estados financieros y los documentos internos de OJSC Bank Petrocommerce sirvieron como base de información del WRC.
1. Fundamentos teóricos de la política de tasas de interés de los bancos en relación con las operaciones de depósito
1.1 Acción Económicapolitica de tipos de interes del banco
La principal función socioeconómica de los bancos comerciales es la intermediación financiera, cuya esencia es transferir flujos de efectivo de las entidades que tienen un exceso de fondos a las entidades que los necesitan. Por el desempeño de esta función, los bancos reciben ingresos en forma de intereses, lo que les permite desarrollarse. A su vez, la efectividad de la intermediación está determinada en gran medida por la posibilidad de asignar recursos a tasas superiores a las tasas pasivas, lo que hace relevante la formación de la política de tasas de interés de los bancos comerciales.
El desarrollo de las relaciones de mercado en Rusia, por un lado, creó oportunidades para la formación de mercado de la tasa de interés y aumentó la diferenciación de las tasas de interés según la ubicación de los bancos, su tipo, tamaño, duración de la operación, el grado de desarrollo de la competencia regional, etc., por otro lado, agudizó los problemas de manejo de las tasas de interés y sus riesgos inherentes.
En un contexto de mayor competencia, endurecimiento de la legislación, disminución del nivel de rentabilidad global del mercado bancario y disminución del margen de interés entre los recursos captados y colocados, es posible mantener el nivel de rentabilidad debido al crecimiento de la facturación total y el volumen de transacciones.
El desarrollo por parte del banco de su política de tasas de interés, que estipula enfoques generales para la fijación de precios de los servicios prestados, calcula y fija las tasas de interés de los préstamos y depósitos por un período de tiempo determinado, y su implementación en la práctica le permite al banco tener pautas de precios. para hoy y para algún futuro, coordinar otras áreas de la gestión bancaria en cuanto a gestión de ingresos y gastos, gestión de beneficios, etc., lo que en definitiva asegura el funcionamiento eficaz de la entidad de crédito en su conjunto.
La política de intereses es un conjunto de medidas para regular las relaciones económicas a través de la gestión de los tipos de interés.
La política de tipos de interés de los bancos comerciales tiene como objetivo maximizar los ingresos netos por intereses de las operaciones bancarias, el seguro de riesgo de crédito y la gestión de liquidez del balance del banco. Es decir, el proceso de gestión de la política de tipos de interés está orientado a resolver las siguientes tareas:
- asistencia para obtener ganancias en el momento y crear condiciones para su recepción en el futuro;
- regulación de precios de costo (tasas de interés de depósitos y préstamos);
- minimización del riesgo de tasa de interés;
- mantener un equilibrio de activos y pasivos en términos de montos y plazos;
- garantizar la liquidez del equilibrio.
La política de tasa de interés del banco está determinada por la duración de la brecha entre los términos de liberación de fondos atraídos y colocados y las fluctuaciones en las tasas de interés, el nivel de riesgo de interés, que se expresa en el riesgo de pérdidas como resultado de el exceso de las tasas de interés pagadas por el banco sobre los fondos atraídos sobre las tasas de los préstamos.
Podemos destacar los principios fundamentales para la construcción de una política de tipos de interés:
- estrecha vinculación con la comercialización de actividades bancarias;
- regulación simultánea de las tasas de interés en las operaciones de depósito (pasivo) y préstamo (activo);
- establecimiento de tasas de interés diferenciadas, asegurando la rentabilidad de las operaciones del banco, y el procedimiento para su pago en forma contractual.
La política de tasas de interés del banco está influenciada por factores externos e internos.
Los factores externos incluyen:
- estado del mercado financiero;
- tasa de inflación;
- Demanda de servicios bancarios;
- el nivel de competencia bancaria;
- política del Banco de Rusia y el Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa;
- especificidades regionales;
- el estado del entorno social.
Los factores internos incluyen:
- gama de servicios prestados por el banco;
- calificaciones y experiencia del personal;
- composición de los clientes del banco.
Al formar la política de tasas de interés, el banco tiene en cuenta que diferentes sectores del mercado financiero se caracterizan por diferentes tasas de interés.
Los tipos del mercado monetario utilizados en las operaciones de préstamo a corto plazo entre entidades financieras (incluidas las gubernamentales) son el tipo de descuento oficial, el tipo de los préstamos interbancarios a corto plazo.
Las tasas del mercado de valores son principalmente las tasas de rendimiento de varios bonos en el momento de su emisión y posteriormente en el mercado secundario.
Las tasas de las transacciones bancarias con prestatarios y prestamistas no bancarios son las tasas asociadas con la provisión y atracción de fondos para estos prestatarios y prestamistas.
El principio fundamental de la política de tipos de interés que persigue un banco comercial en el ámbito de la asignación de recursos es garantizar la máxima renta con una estructura equilibrada de activos y un mínimo nivel de riesgo de no retorno de los recursos emitidos.
Así, la política de tipos de interés de un banco comercial hoy en día está dirigida al adecuado manejo de la liquidez y rentabilidad de su balance. Una política de tasas de interés efectiva debe asegurar la flexibilidad de los precios de los recursos crediticios y de depósitos, la liquidez y la rentabilidad del banco.
1.2 Derechos regulatoriosNuevos fundamentos de la política de tipos de interés
Los bancos son personas jurídicas y son económicamente independientes. Llevan a cabo su propia política de tipos de interés en relación con cada cliente concreto, cuyo resultado final es la obtención de beneficios, como objetivo principal en las condiciones de las relaciones de mercado. La responsabilidad económica y legal del trabajo del banco con los clientes recae en los fundadores y accionistas del banco.
Antes de la formación de una cartera de préstamos, un banco comercial necesita formar una política de tasa de interés en relación con las operaciones de crédito y depósito de tal manera que maximice las ganancias. En consecuencia, el tipo de interés de las operaciones de depósito se encuentra en un nivel inferior al de las operaciones de crédito. Las tasas de interés sobre varios instrumentos de depósito tienen sus propias peculiaridades de formación. Las tasas sobre los depósitos de las personas físicas suelen ser más bajas que las tasas sobre los depósitos de las personas jurídicas debido al menor volumen de depósitos y los altos costos de formación de una base de recursos. Al mismo tiempo, los depósitos de las personas están bien administrados y, al aumentar el interés de los depósitos, se puede asegurar una rápida entrada de recursos.
Los principales documentos normativos que regulan la política de tasas de interés de los bancos comerciales es el Reglamento del Banco Central de la Federación de Rusia No. 39-P "Sobre el procedimiento para calcular intereses sobre operaciones relacionadas con la captación y colocación de fondos por parte de los bancos". Define el procedimiento para el cálculo de intereses sobre las operaciones activas y pasivas del banco relacionadas con la captación y colocación de fondos de los clientes del banco, personas físicas y jurídicas, tanto en la moneda nacional de la Federación de Rusia como en moneda extranjera, así como para el uso de fondos mantenidos en cuentas bancarias.
Los bancos pueden cobrar intereses en una de cuatro formas: usando interés simple, interés compuesto, usando una tasa de interés fija o flotante de acuerdo con los términos del acuerdo. Si el acuerdo no especifica el método para calcular el interés, entonces el interés se calcula de acuerdo con la fórmula de interés simple utilizando una tasa de interés fija. Al calcular la cantidad de interés sobre los fondos atraídos y colocados, se tienen en cuenta la tasa de interés (en porcentaje anual) y el número real de días calendario durante los cuales se atraen o colocan los fondos.
El interés se puede calcular de una de cuatro maneras: usando interés simple, interés compuesto, usando una tasa de interés fija o flotante de acuerdo con los términos del acuerdo. Si el acuerdo no especifica el método para calcular el interés, entonces el interés se calcula de acuerdo con la fórmula de interés simple utilizando una tasa de interés fija. Al calcular la cantidad de interés sobre los fondos atraídos y colocados, se tienen en cuenta la tasa de interés en porcentaje anual y el número real de días calendario durante los cuales se atraen o colocan los fondos.
Para los participantes en transacciones de crédito, la influencia de las fuerzas del mercado y la regulación gubernamental en el nivel de las tasas de interés es de gran importancia. El Estado ajusta el nivel de la tasa de interés principalmente para asegurar el desarrollo prioritario de ciertos sectores de la economía. Otro objetivo de regular las tasas de interés es crear condiciones equitativas para los participantes en el sistema crediticio nacional.
Un factor importante que determina el costo de los recursos captados y colocados en el mercado crediticio es la política de tasas de interés del Banco Central. La mayoría de los Bancos Centrales llevan a cabo su política monetaria sobre la base de la regulación de la tasa de interés, es decir, determina el precio del dinero en la economía. El Banco Central influye en el nivel de las tasas de interés de los bancos comerciales mediante el uso de métodos de regulación directa (directiva) e indirecta.
Los métodos de regulación directa incluyen:
Limitar el nivel superior de las tasas de interés;
Establecimiento de la diferencia entre interés de préstamo y de depósito.
La fijación directa del límite de las tasas de interés por parte del Banco Central sobre las operaciones activas y pasivas de los bancos comerciales puede generar una mayor competencia en el mercado de recursos crediticios, limitando la posibilidad de atraerlos, la necesidad de aumentar el capital autorizado, reduciendo los préstamos por reducir los préstamos riesgosos y aumentar las tasas de interés de los préstamos.
Los instrumentos más efectivos de influencia indirecta sobre el nivel de las tasas de interés incluyen:
El valor de los encajes mínimos del Banco Central;
Volumen, condiciones y precio de mercado de los préstamos otorgados a bancos comerciales;
Razones de liquidez;
El mecanismo de tributación de los bancos comerciales.
Los cambios en las tasas impositivas afectan directamente el nivel de las tasas de interés, es decir, cuanto más altas sean las tasas impositivas, mayores serán las tasas de interés del préstamo, y viceversa. Un aumento en las reservas requeridas del Banco Central también conduce a un aumento en las tasas de interés de los préstamos.
La tasa de pago de los recursos fijada por el Banco Central, junto con el coeficiente de encaje legal y las condiciones para la emisión y circulación de títulos públicos, es un medio eficaz de gestión de los bancos comerciales. Sin recurrir a la regulación directa de la política de tasas de interés de estos últimos, el Banco Central determina la unidad de la política de tasas de interés en toda la economía, estimulando un aumento o disminución de las tasas de interés. En la mayoría de los países, las tasas oficiales por las que se regulan los mercados monetarios y crediticios del país incluyen la tasa de descuento o la tasa de refinanciación.
La tasa de descuento es la tasa oficial de los préstamos a los bancos comerciales por parte del Banco Central. La tasa de descuento es uno de los principales instrumentos mediante los cuales el Banco Central regula la cantidad de dinero en circulación, las tasas de inflación, el estado de la balanza de pagos y el tipo de cambio. Una disminución del tipo de interés oficial provoca una reducción del coste de los recursos crediticios y un aumento de la oferta en el mercado; por el contrario, su aumento provoca una contracción de la oferta monetaria, una ralentización de la inflación, pero al mismo tiempo tiempo, a una reducción de la inversión. Un cambio en la tasa de refinanciamiento señala cambios en la política monetaria del Banco Central, dependiendo del nivel de inflación. La política de influir en la oferta monetaria mediante la regulación de estas tasas se denomina política contable. El objeto principal, que se ve afectado por la política de tasas de interés del Banco Central, en todos países desarrollados son préstamos a corto plazo. Sin embargo, al regular la tasa de descuento, el Banco Central afecta no solo el estado del mercado de dinero, sino también el mercado financiero. Así, un aumento en la tasa de descuento implica un aumento en las tasas de los préstamos y depósitos en el mercado de dinero, lo que a su vez repercute en una disminución de la demanda de valores y un aumento en la oferta de los mismos.
En el proceso de evolución del sistema monetario, la tasa de refinanciamiento pasó a tener indicadores más indicativos que le dan a la economía un cierto referente en relación al costo moneda nacional para el mediano plazo. Al realizar operaciones en el mercado financiero y aprobar las tasas de interés de los instrumentos de política monetaria, el banco forma así un corredor de fluctuación de las tasas de interés. La influencia de las tasas de interés del Banco Central en el mercado financiero también se manifiesta durante la implementación por parte del banco de acciones para racionalizar la liquidez actual del sistema bancario.
Por lo tanto, debido al estricto cumplimiento de los principios anteriores, tanto en la regulación monetaria como en la política de apoyo a la liquidez y la política de tasas de interés, se crea un incentivo para que todo el sistema bancario redistribuya fondos de manera efectiva y forme una base de recursos sin la participación de bancos. recursos.
1.3 Clasificación y tipos de interéspolítica bancaria
Con base en las principales metas y objetivos de la política de tasa de interés de un banco comercial, podemos distinguir los siguientes tipos:
Política de tipos de interés sobre operaciones activas;
Política de tipos de interés en operaciones pasivas.
Operaciones activas - operaciones a través de las cuales los bancos ponen los recursos a su disposición. Éstas incluyen:
Préstamos a corto y largo plazo para actividades productivas, sociales, de inversión y científicas de las empresas;
Concesión de créditos de consumo a la población;
Adquisición de valores;
Factorización;
Financiamiento y préstamos innovadores;
Participación accionaria de los fondos del banco en actividad económica empresas;
Préstamos a otros bancos.
La gestión de la política de tipos de interés de las operaciones activas consiste en utilizar un conjunto de medidas encaminadas a establecer unos tipos de interés de los préstamos óptimos con el fin de asegurar la rentabilidad de la operación del banco en la ejecución de las operaciones crediticias y minimizar los riesgos asociados a las variaciones de precios de las servicios de credito
A la hora de fijar los tipos de interés de las operaciones activas, el banco tiene en cuenta los siguientes factores:
La tasa de descuento oficial del Banco Central;
condiciones de mercado;
costos de recaudación de fondos;
nivel de riesgo del proyecto;
La condición financiera del prestatario, el grado de confiabilidad, solvencia.
El límite superior de interés bancario para un préstamo está determinado por las condiciones del mercado. El límite inferior se forma teniendo en cuenta los costos del banco para recaudar fondos y garantizar el funcionamiento de la institución de crédito. Al calcular la tasa de interés en cada transacción específica, un banco comercial tiene en cuenta el nivel de la base (determinado sobre la base del costo estimado de las inversiones crediticias) y el nivel de rentabilidad de los préstamos comprometidos.
Al determinar la tasa de interés en cada transacción específica, un banco comercial toma en cuenta:
Nivel de tasa de interés base;
prima de riesgo.
La tasa de interés base se determina sobre la base del costo planificado del capital del préstamo y el nivel prometido de rentabilidad de las operaciones de préstamo para el próximo período.
La tasa bancaria base es la tasa mínima fijada por cada banco para los préstamos. Los bancos otorgan préstamos agregando algún margen, es decir. prima sobre la tasa base para la mayoría de los préstamos minoristas. La tasa base incluye los gastos operativos y administrativos y la utilidad del banco. Fijado de forma independiente por cada banco.
Los factores que se tienen en cuenta al formar una política de tasa de interés en operaciones activas también incluyen:
El costo de recaudar fondos (el nivel de la tasa de interés promedio sobre los depósitos);
El grado de riesgo inherente al préstamo (incluida la condición de la garantía);
Período de reembolso del préstamo;
Gastos para la formación de un préstamo y control sobre su reembolso;
Tasas bancarias competitivas;
La naturaleza de la relación entre los bancos y los prestatarios (incluidos los ingresos de los fondos en la cuenta de depósito del prestatario y los gastos para brindarle servicios, pagar sus facturas y otros);
La tasa de rendimiento que se puede obtener invirtiendo fondos y otros activos.
Las operaciones pasivas son operaciones a través de las cuales los bancos forman sus recursos para préstamos y otras operaciones activas.
Éstas incluyen:
Atracción a la liquidación y cuentas corrientes de personas jurídicas y físicas;
Apertura de cuentas urgentes de ciudadanos, empresas, organizaciones;
Emisión de valores;
Préstamos recibidos de otros bancos.
Los bancos utilizan la tasa de interés de los depósitos como principal palanca en la competencia por los fondos libres de personas físicas y jurídicas. Un aumento en la tasa ofrecida por el banco permite atraer recursos adicionales. Por el contrario, un banco sobresaturado de recursos, pero limitado por unas pocas áreas rentables para su colocación, mantiene o incluso reduce las tasas de depósito. Los bancos establecen tasas diferenciadas según el tipo de cuenta de depósito, el período de colocación de los fondos en depósito y el monto del depósito. El precio de los pasivos de depósito del banco se basa en un análisis de la relación entre la tasa de depósito, que refleja el valor de mercado de la recaudación de fondos, y los costos del banco asociados con el servicio de cada tipo de cuentas de depósito. Si los costos operativos del banco para la cuenta son significativos, por ejemplo, para las cuentas de liquidación de clientes, entonces la tasa será baja o no se pagará ningún interés. A veces, el banco transfiere el costo del servicio del depósito al cliente cobrando una comisión fija o fijando el costo de cada transacción en la cuenta y, al mismo tiempo, paga intereses sobre el saldo de la cuenta del cliente.
Para interesar a un depositante en colocar dinero en un banco y forzarlo a abandonar otras opciones, los prestatarios deben compensarlo por el nivel promedio de rentabilidad en la economía de un país determinado en su conjunto. Este nivel es casi igual a las tasas reales crecimiento económico durante un cierto período de tiempo. De esta forma se determina el costo inicial o principal del préstamo, el cual refleja un verdadero crecimiento, en contraposición a los aumentos inflacionarios de los precios de los bienes y servicios, por lo que se conoce como tasa de interés real.
Los principales factores que influyen en el nivel de la tasa básica de depósito son:
La tasa real de crecimiento económico del país;
Tasa de inflación esperada durante el período de inversión;
El riesgo de no devolución de fondos que está asociado con una institución bancaria en particular.
El interés pagado sobre los depósitos cumple la función de redistribución, puede regular la estructura de los depósitos y la entrada de fondos en ciertas formas de inversiones para diversos fines de acuerdo con la demanda de recursos crediticios.
Así, la política de tasas de interés es una de las herramientas más importantes ya la vez bastante complejas para regular la actividad bancaria. Los principios básicos para construir una escala de tasas de interés deben basarse en el estado de la oferta y demanda de recursos crediticios, períodos de retención, depósitos, tasas de inflación, etc. Además, en casi todos los países la política de tipos de interés está regulada por el Estado.
Una política de tasa de interés efectiva en relación con las operaciones de depósito es uno de los componentes más importantes de la operación exitosa de un banco comercial. Las operaciones de depósito constituyen el grupo principal de sus operaciones pasivas. Sobre esta base, la mayor parte de los recursos del banco se utilizan con el fin de otorgar préstamos a corto y largo plazo a entidades comerciales y la población. La capacidad del banco para atraer depósitos es el criterio principal para su reconocimiento por parte de otros participantes del mercado.
2. Análisis de la política de tasas de interés de OJSC Bank Petrocommerce en relación con las operaciones de depósito
2.1 Carácter generalinterinoOJSC Bank Petrocommerce
Bank Petrocommerce (en adelante, el Banco) es uno de los activos estratégicos de IFD Kapital Group, constituido en 2003 como un grupo de empresas financieras y que actualmente representa uno de los mayores holdings diversificados, cuyos activos están representados en la industria del petróleo y el gas, servicios bancarios y financieros, construcción, industria química, medios de comunicación y alta tecnología.
En octubre de 2013, el Banco anunció la integración del Banco en la estructura de la corporación financiera Otkritie mediante la adquisición del 79,4% de sus acciones.
El banco fue fundado en 1992, es una institución financiera universal que brinda una amplia gama de servicios a clientes corporativos, pequeñas y medianas empresas, clientes privados, clientes VIP, incluidos los servicios de banca de inversión.
El Banco es uno de los bancos más grandes de la Federación Rusa, tiene una extensa red regional, representada en 29 entidades constitutivas de la Federación Rusa y al 1 de abril de 2014, con 18 sucursales, 1501 cajeros automáticos, 7618 terminales POS. El Grupo Bancario también incluye PJSC "Bank Petrocommerce-Ukraine" - un banco universal institución financiera proporcionando una amplia gama de servicios bancarios. Una de las principales actividades de PJSC "Bank Petrocommerce-Ukraine" es el servicio empresas rusas que operan en el mercado ucraniano y empresas ucranianas con inversiones rusas.
Los accionistas del Banco son: Compañía RESERVE INVEST HOLDING (CYPRUS) LIMITED con una participación de propiedad del 86,03%; Sociedad CONFERN LIMITED con una participación del 10,47% y accionistas minoritarios con una participación total del 3,49%.
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Presidente del consejo de directores |
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Fedún Leonid Arnoldovich |
Presidente del Directorio de Sociedad Anónima Cerrada "IFD Kapital" |
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Miembros de la Junta Directiva |
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Alekseeva Elizaveta Ivánovna |
Director del Departamento de Control Interno y Auditoría del Grupo, Sociedad Anónima Cerrada “IFD Kapital” |
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Zhirkov Alejandro Nikoláyevich |
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Matytsyn Alexander Kuzmich |
Vicepresidente sénior de Finanzas de OAO LUKOIL |
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Mijailov Sergey Anatolievich |
Miembro del Directorio de Sociedad Anónima Cerrada "IFD Kapital" |
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Nikitenko Vladimir Nikolaevich |
Miembro de la Junta Directiva de OJSC Bank Petrocommerce |
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Nikitin Stanislav Georgievich |
Vicepresidente-Tesorero de OAO LUKOIL |
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Plaksina Olga Vladimirovna |
Presidente del Directorio de la Sociedad Anónima Cerrada "IFD Kapital" |
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Ilyinskaya Elena Fiódorovna |
Vicepresidente Primero del Directorio de la Sociedad Anónima Cerrada “IFD Kapital” |
El Banco está incluido en el registro de bancos que participan en el sistema de seguro de depósitos obligatorio, es miembro de pleno derecho de las principales organizaciones y asociaciones profesionales, que incluyen:
Asociación de Bancos Rusos;
Asociación de Participantes del Mercado de Letras;
Asociación del Fondo Nacional (organización autorregulada sin fines de lucro);
Organización sin fines de lucro "Asociación de Bancos Regionales de Rusia";
Organización autorreguladora (sin fines de lucro) "Asociación Nacional de Participantes del Mercado de Valores";
Asociación "VISA";
Asociación Nacional Rusa SWIFT;
Asociación Monetaria Internacional de Moscú;
Asociación Monetaria Nacional;
Asociación de Miembros de MasterCard (organización sin fines de lucro);
Asociación de Empresas de Factoring;
Asociación no comercial "Consejo Nacional de Pago";
Entidad sin ánimo de lucro Fundación Benéfica LUKOIL.
La confiabilidad financiera y la estabilidad del Banco están confirmadas por las altas calificaciones crediticias de las principales agencias de calificación internacionales y nacionales.
estándar y pobres
El Banco presta especial atención al mantenimiento de la alta calidad de los activos, la gestión eficaz de riesgos y costos. El sistema de control de riesgos del Banco fue certificado por la calificadora independiente “Expert RA”, luego de lo cual, el 7 de octubre de 2013, el sistema de control de riesgos del Banco obtuvo la máxima calificación “A.rm”. El sistema de gestión de riesgos permite tenerlos en cuenta tanto en la etapa de toma de decisiones gerenciales como en el desarrollo de la actividad bancaria. Este sistema se basa en la identificación oportuna de los posibles riesgos, su identificación y clasificación, análisis, medición y evaluación de las posiciones de riesgo, así como en la aplicación de métodos específicos de gestión del riesgo bancario. Los procedimientos de evaluación de riesgos y la gestión de riesgos están integrados en los procesos de las operaciones actuales. En la construcción del sistema de gestión de riesgos del Banco se tienen en cuenta las recomendaciones del Comité de Supervisión y Regulación Bancaria de Basilea.
Los principales tipos de riesgo que el Banco identifica para la gestión incluyen:
Riesgo de crédito - el mecanismo de gestión son los límites que son fijados por los órganos autorizados y Comités del Banco sobre la base del principio de riesgo compartido por posiciones de crédito, lo que asegura la posibilidad de distribución efectiva de límites, así como el control operativo sobre su uso;
Riesgo de mercado - Se utiliza el procedimiento de revalorización diaria de posiciones y el sistema de límites de volumen y stop para posiciones que conllevan riesgo de mercado. Para establecer y revisar límites de volumen y stop, así como para calcular descuentos, se utiliza el método de Valor en Riesgo (VAR);
Riesgo de pérdida de liquidez - el riesgo de liquidez corriente y la liquidez estructural se gestionan por separado;
Riesgos operativos y legales: identificación y recopilación de datos sobre pérdidas internas y externas, su análisis y evaluación. Todos los empleados del Banco, así como los órganos de administración, al realizar acciones y tomar decisiones, tienen en cuenta el impacto de los riesgos operativos y legales;
Riesgo reputacional - se toman medidas para reducir posibles pérdidas, preservar y mantener la reputación comercial del Banco con clientes y contrapartes, fundadores (participantes), participantes del mercado financiero, autoridades gubernamentales y Gobierno local, sindicatos bancarios (asociaciones), organizaciones de autorregulación de las que el Banco es miembro;
Riesgo país y regional - Al determinar la estrategia de desarrollo de la red, el Banco considera la situación de las regiones desde el punto de vista de la estabilidad política y económica, así como desde el punto de vista de la confiabilidad de las contrapartes potenciales más interesantes. Para predecir la ocurrencia de crisis se utiliza un modelo basado en el uso de métodos econométricos;
Riesgo estratégico: el Banco utiliza los siguientes métodos: análisis FODA y otros métodos, sobre la base de los cuales se forman las medidas estratégicas necesarias (programas, proyectos) para garantizar el uso efectivo del potencial del Banco, para maximizar el uso de la sinergia entre varios negocios
2.2 Análisis de la actividad financieraOJSC Bank Petrocommerce
En 2013, OJSC Bank Petrocommerce demostró un desarrollo sostenible en todas las áreas comerciales objetivo de acuerdo con la estrategia de desarrollo del Banco. Sin embargo, según los resultados de 2013, el Banco recibió una pérdida de 7,1 mil millones de rublos.
En la Tabla 2 se proporciona una evaluación de la observancia de los índices obligatorios de OJSC Bank Petrocommerce.
Tabla 2 - Evaluación de la implementación de las normas obligatorias
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Indicadores de nombre |
Valor estandar |
Valores actuales |
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A partir de la fecha del informe anterior |
A la fecha del informe |
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Ratio de adecuación de los fondos propios (capital) del banco (N1) |
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Ratio de liquidez bancaria instantánea (N2) |
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Ratio de liquidez actual del banco (N3) |
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Ratio de liquidez a largo plazo del banco (N4) |
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Límite máximo de riesgo por prestatario o grupo de prestatarios relacionados (N6) |
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Tamaño máximo de los grandes riesgos crediticios (N7) |
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La norma del monto máximo de préstamos, avales bancarios y garantías otorgadas por el banco a sus participantes (N9.1) |
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Razón de riesgo total para información privilegiada del banco (N10.1) |
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Uso normativo de los fondos propios (capital) del banco para la adquisición de acciones (participaciones) de otras personas jurídicas (N12) |
Los datos de la Tabla 2 indican un aumento en el valor del índice de suficiencia de fondos propios del Banco a fines de 2013 en comparación con 2012. Es obvio que el Banco cumple a cabalidad con los requisitos de suficiencia de capital. Al 1 de enero de 2014, el índice de solvencia patrimonial (N1) fue de 12,6% según RAS; a partir del 01.01.2014, el coeficiente de solvencia total de acuerdo con Basilea III es del 14,2%.
Los indicadores de liquidez del Banco, como antes, se encuentran en un nivel alto: al 1 de enero de 2014, el índice de liquidez instantánea (N2) fue del 60,1%, la liquidez actual (N3) - 75,7%, la liquidez a largo plazo - 76,7%. La relación entre la cartera de préstamos y los recursos de clientes es del 113% al 01/01/2014 (99% al 01/01/2013).
El índice de liquidez instantánea al 01.01.2013 fue del 51,4%, al 01.01.2014 este índice aumentó en un 8,7% y ascendió a 60,1%. Así, podemos decir que el valor del banco funcionó con un aumento de la liquidez corriente. Esto significa que el banco tendrá suficiente liquidez para, en caso de reclamaciones sobre todas las obligaciones a la vista, pagarlas, manteniendo su solvencia.
La disminución en el índice de liquidez corriente para pasivos a plazo a 75,7% al 1 de enero de 2014 en comparación con 79,2% al 1 de enero de 2013, indica un estado estable, a pesar de una ligera tendencia negativa, ya que este índice aún supera la norma del 50%. . Por lo tanto, el banco tiene fondos líquidos para pagar la parte requerida de los pasivos a plazo.
Al 1 de enero de 2013 el índice de liquidez de largo plazo fue de 77,5%, al 1 de enero de 2014 este índice disminuyó y ascendió a 76,7%. Esto significa que al 1 de enero de 2014, el 76,7% de las inversiones a largo plazo del banco estaban garantizadas con recursos a largo plazo, lo que está significativamente por debajo del estándar del 120%. Así, el Banco tiene un bajo grado de liquidez de largo plazo, su posición es estable en términos de otros índices de liquidez, por lo que se puede presentar el riesgo de liquidez desequilibrada.
El índice de riesgo máximo por prestatario o grupo de prestatarios relacionados (N6) aumentó en 2013 y ascendió a 24,8%, que está cerca del valor máximo estándar de 25%, lo que dicta la necesidad de una mayor diversificación de la cartera de préstamos del Banco en para reducir el valor de esta relación.
Los coeficientes para el monto máximo de préstamos, garantías bancarias y garantías proporcionadas por el banco a sus participantes (N 9.1) y el uso de fondos propios para la compra de acciones en otras personas jurídicas (N12) al 01.01.2014 ascendieron a 0 , lo que indica que el Banco no tiene riesgos en estas áreas .
El estándar para el tamaño máximo de los grandes riesgos crediticios (N7) tanto en 2012 como en 2013 es significativamente más bajo que la norma de 800, lo que indica el enfoque equilibrado del Banco para diversificar los grandes riesgos crediticios y mantener este índice en un nivel bajo. En 2013, la ratio de riesgo agregada para los insiders del banco (N10.1) ascendió al 1,7%, inferior al máximo posible del 3% e indica también la voluntad del Banco de optimizar sus riesgos.
Datos del balance de 2012 y 2013 indican que el negocio del Banco está bastante bien equilibrado. El crecimiento moderado de los activos en 2013 (en un 5 %) se debió al desarrollo centrado en los segmentos de negocio prioritarios y la venta de préstamos por valor de RUB 21 000 millones. como parte de la integración del Banco en Otkritie Financial Corporation. Los principales impulsores del crecimiento de los activos fueron el crédito a la clientela y las operaciones con instrumentos de liquidez.
Tabla 3 - Análisis de la dinámica de la composición de los activos del banco
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Nombre del artículo |
Valores reales, millones de rublos |
Desviación,millones de rublos(Art. 3 - Art. 2) |
Pasocrecimiento(crecimiento), %(Art. 3/Art. 2-100%) |
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A partir de la fecha del informe anterior |
A la fecha del informe |
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Dinero |
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En el Banco Central de la Federación Rusa |
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Deuda neta |
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Otros activos |
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Los activos totales |
Según los estados financieros, en 2013 los activos crecieron un 5% a RUB 236,5 mil millones, incluso debido a un aumento en la cartera de préstamos. Al final del año, la cartera de préstamos de Bank Petrocommerce ascendía a 156,3 mil millones de rublos, un 5% más que en 2012:
La cartera de préstamos minoristas del Banco creció a un ritmo que superó significativamente el promedio del mercado: 56% contra 26%, alcanzando 29,6 mil millones de rublos al final del año. El crecimiento de la cartera de préstamos minoristas estuvo impulsado principalmente por el desarrollo de los préstamos hipotecarios y de consumo;
El segmento de préstamos a pequeñas y medianas empresas demostró la mayor dinámica de crecimiento: la cartera de estos préstamos aumentó 4,6 veces a 9,8 mil millones de rublos. Al mismo tiempo, la calidad de la cartera de préstamos del Banco se encuentra en un nivel muy alto: la proporción de préstamos vencidos es inferior al 0,05%;
La cartera de factoraje de Bank Petrocommerce aumentó un 12% a RUB 18,9 mil millones.
Como se puede observar en el Cuadro 4, la estructura del balance es relativamente estable y no sufre cambios significativos. El componente principal de los activos es la cartera de préstamos, los pasivos son los recursos de los clientes. Su peso en la estructura del balance es comparable a los indicadores medios del mercado. Alrededor del 80% del saldo está representado por instrumentos financieros denominados en rublos, lo que permite minimizar los riesgos cambiarios.
Tabla 4 - Análisis de la dinámica de la estructura de los activos del banco
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Nombre del artículo |
Valores actuales, % |
Desviación, (Art. 3 - Art. 2) |
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A partir de la fecha del informe anterior |
A la fecha del informe |
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Dinero |
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Fondos en entidades de crédito |
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Activos financieros a valor razonable con cambios en resultados |
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Deuda neta |
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Inversiones netas en valores y otros activos financieros disponibles para la venta |
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Inversión neta en valores mantenidos hasta el vencimiento |
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Activos fijos, activos intangibles e inventarios |
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Otros activos |
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Los activos totales |
Las tendencias anteriores contribuyeron al cambio en la estructura de la cartera de préstamos de acuerdo con los planes establecidos en la estrategia de desarrollo del Banco. Así, la participación de los préstamos corporativos disminuyó del 71% al 60%, la participación de la cartera de préstamos minoristas aumentó del 13% al 19%; la participación de los préstamos a pymes aumentó del 1,4% al 6%; la participación de factoraje - del 11% al 12%.
En cuanto a los pasivos, las principales fuentes de crecimiento de la base de recursos en 2013 fueron los préstamos subordinados, los préstamos en bonos y los préstamos del Banco de Rusia. En 2013, el Banco ejecutó una oferta por tres emisiones de bonos con un valor nominal de RUB 11 mil millones. Colocó con éxito una emisión de bonos a 5 años por 5 mil millones de rublos. con una sobresuscripción significativa. Al cierre de 2013, el Banco no experimentó una salida de depositantes: la disminución de fondos de clientes privados al cierre del año fue inferior al 1%. Atraído en Q4 2013 préstamos subordinados por el equivalente de RUB 10 mil millones contribuyó al fortalecimiento de la base de capital.
Tabla 5 - Análisis de la dinámica de la composición de pasivos, fuentes de fondos propios y pasivos fuera de balance del banco
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Nombre del artículo |
Valores reales, millones de rublos |
Desviación, (Art. 3 - Art. 2) |
Tasa de crecimiento (crecimiento), % (Art. 3/Art. 2-100%) |
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A partir de la fecha del informe anterior |
A la fecha del informe |
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Fondos de entidades de crédito |
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Otros pasivos |
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Responsabilidad total |
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Fuentes de fondos propios |
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Compartir premium |
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fondo de Reserva |
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Revalorización de activos fijos |
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Pasivos fuera de balance |
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Obligaciones irrevocables de una entidad de crédito |
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Garantías y avales emitidos a favor de una entidad de crédito |
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Pasivos contingentes de naturaleza no crediticia |
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Pasivos totales fuera de balance |
En 2013, la estructura de fondeo del Banco, como se muestra en el Cuadro 6, no sufrió cambios significativos. Como antes, su base (64% de los pasivos) son los fondos de clientes, que disminuyeron un 7% durante el año a 139 mil millones de rublos. En 2013, el Banco ejecutó con éxito una oferta de tres emisiones de bonos por 11 mil millones de rublos, y también colocó una nueva emisión de bonos por 5 mil millones de rublos con una sobresuscripción significativa.
Tabla 6 - Análisis de la dinámica de la estructura de pasivos y fuentes de recursos propios del banco
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Nombre del artículo |
Valores reales, millones de rublos |
Desviación, (Art. 3 - Art. 2) |
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A partir de la fecha del informe anterior |
A la fecha del informe |
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Préstamos, depósitos y otros fondos del Banco Central de la Federación Rusa |
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Fondos de entidades de crédito |
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Debido a clientes distintos de entidades de crédito |
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Pasivos financieros a valor razonable con cambios en resultados |
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deuda emitida |
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Otros pasivos |
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Provisiones para posibles pérdidas pasivos contingentes naturaleza crediticia, otras posibles pérdidas y transacciones |
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Responsabilidad total |
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Fuentes de fondos propios |
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Fondos de accionistas (participantes) |
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Acciones propias (acciones) rescatadas de accionistas (participantes) |
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Compartir premium |
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fondo de Reserva |
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Revaluación del valor razonable de valores disponibles para la venta |
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Revalorización de activos fijos |
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Ganancias retenidas (pérdidas descubiertas) de años anteriores |
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Ganancia (pérdida) no utilizada para el período sobre el que se informa |
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Fuentes totales de fondos propios |
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Pasivos totales y fuentes de capital |
El estado de resultados financieros de 2013, como se desprende del cuadro 7, muestra un aumento en la marginalidad y los ingresos de las actividades principales. La dinámica positiva de estos ingresos, principalmente el aumento de los ingresos en los segmentos comerciales prioritarios, es un factor clave en el crecimiento de la ganancia bruta: los ingresos por intereses en 2013 aumentaron un 21%, a RUB 20,0 mil millones. (16,6 mil millones de rublos en 2012), ingresos netos por intereses - en un 31%, a 8,4 mil millones de rublos. (6,4 mil millones de rublos en 2012), ingresos netos por honorarios y comisiones - en un 37%, a 2,0 mil millones de rublos. (1.500 millones de rublos en 2012). El beneficio bruto de 2013 ascendió a 12,3 mil millones de rublos. (+9% respecto a 2012). El aumento de los gastos operativos está en línea con los objetivos de desarrollo del negocio.
Tabla 7 - Análisis de la dinámica de los resultados financieros del banco
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Fundamentos teóricos para la formación de la política de depósitos de la banca comercial. Análisis del estado del mercado de servicios de depósito. Desarrollo de propuestas para mejorar la política de depósitos de los bancos comerciales. Política de depósito de OAO "Impexbank".
Introducción
1. Fundamentos teóricos para la formación de la política de depósitos de un banco comercial
1.2 Clasificación de las operaciones de depósito de los bancos comerciales
1.3 Métodos y herramientas para construir una cartera de depósitos
2 Análisis de la política de depósitos del Siberian Bank of Sberbank OAO
2.1 Investigación de los factores del entorno externo e interno que influyen en la política de depósitos del banco
2.2 Análisis de la estructura de depósitos y operaciones de depósito del banco
2.3 Análisis de actividades para atraer grupos de clientes objetivo
3.1 Desarrollo de medidas de captación y venta de depósitos a la población económicamente activa
3.2 Estrategia innovadora del banco en la prestación de servicios de depósito
Conclusión
Lista de fuentes utilizadas
Introducción
El sistema bancario moderno de la Federación Rusa se caracteriza por una transición a una etapa de desarrollo cualitativamente nueva, debido a la creciente competencia de las instituciones de crédito y la necesidad de mantener o fortalecer las posiciones de mercado, lo que afecta a todas las áreas de la banca sin excepción. Un aumento cuantitativo en el volumen de transacciones y un aumento en la rentabilidad de las actividades bancarias requieren que las instituciones de crédito mejoren la calidad de la gestión de los recursos de depósito y revisen los enfoques que subyacen a la formación de una política de depósitos, que debe tener en cuenta las nuevas condiciones económicas y las necesidades de las entidades económicas, y cumplir con la estrategia general de desarrollo del banco.
En los últimos años, los expertos bancarios han constatado la creciente influencia de la política de depósitos de los bancos comerciales en el desarrollo de sus actividades. Al mismo tiempo, el desarrollo insuficiente de los fundamentos teóricos para la formación, problemas de implementación práctica y métodos para evaluar la política de depósitos debilita su impacto en la mejora de los indicadores cuantitativos y cualitativos del funcionamiento de los bancos comerciales y del sistema bancario en su conjunto. . En estas condiciones, cobra particular relevancia el complejo desarrollo de temas teóricos y prácticos que revelan todos los aspectos de la política de depósitos de un banco comercial.
El propósito de la tesis es explorar los fundamentos teóricos para la formación de la política de depósito de un banco comercial, analizar la política de depósito del Banco Siberiano de Sberbank OJSC y sugerir áreas para su mejora.
Para lograr este objetivo, se establecieron e implementaron las siguientes tareas:
Determinar el lugar y el papel de la política de depósitos en la política bancaria;
Explorar las metas y objetivos de la política de depósitos de un banco comercial;
Identificar los factores que determinan la política de depósitos de un banco comercial;
Investigar las principales tendencias en el desarrollo del mercado de depósitos de la Federación Rusa;
Realizar un análisis de la política de depósitos del Siberian Bank of Sberbank OJSC;
Proponer medidas para mejorar la política de depósitos del Siberian Bank of Sberbank OJSC y evaluar su eficacia;
El objeto de estudio son las relaciones económicas y organizacionales que se desarrollan en el proceso de formación, implementación y evaluación de la política de depósitos de un banco comercial.
El objeto del estudio es la práctica actual de formación e implementación de la política de depósitos por parte del Siberian Bank of Sberbank OJSC;
Base metodológica del estudio. La base teórica y metodológica de la investigación de tesis fueron los trabajos de destacados expertos nacionales y extranjeros, que revelaron el patrón de desarrollo de una economía de mercado, los conceptos básicos de organización y gestión de las actividades de un banco comercial, aspectos económicos y organizativos de la formación de política bancaria. En su estudio, el autor se basó en los desarrollos teóricos de varios científicos destacados en el campo de la banca: A. Babicheva, G. N. Beloglazova, E. N. Vasilishen, E. P. Zharkovskaya, E. F. Zhukov, L. P. Krolivetskaya, V. I. Kolesnikova, G. G. Korobova, O. I. Lavrushina , G. S. Panova, A. M. Tavasiev, K. R. Tagirbekova.
Base de información del estudio. El trabajo utilizó leyes federales, reglamentos de la Federación de Rusia relacionados con las actividades de los bancos comerciales, materiales de conferencias y seminarios científicos sobre el tema en estudio, materiales de publicaciones periódicas, datos publicados e informes contables de bancos comerciales en la región de Novosibirsk, así como como información recibida por el autor en Siberian Bank Sberbank JSC.
Métodos de búsqueda. La tesis se basa en el uso de muestras estadísticas y analíticas, así como en el uso del método de agrupamiento, costo y análisis comparativo del estado dinámico de los indicadores estudiados.
La importancia práctica de la tesis radica en la posibilidad de utilizar los resultados del estudio en las actividades del Banco Siberiano de Sberbank OJSC para desarrollar las bases para la formación, implementación y evaluación de la política de depósito de un banco comercial.
Alcance y estructura del trabajo. La tesis consta de una introducción, tres capítulos, una conclusión, una lista de referencias.
1. Fundamentos teóricos para la formación de la política de depósitos de un banco comercial
En las condiciones modernas, para el funcionamiento efectivo, el desarrollo y el logro de sus objetivos, cada banco comercial debe desarrollar su propia política de depósitos, es decir, una estrategia de gestión práctica. Como es sabido, la captación de recursos financieros y su posterior colocación son las principales formas de actividad de un banco comercial. Un fondo de fondos formado sobre una base paga se utiliza para invertir en instrumentos activos. Las operaciones pasivas, por lo tanto, son primarias en relación con la mayoría de las operaciones bancarias destinadas a generar ingresos. En este sentido, los fondos atraídos deben ser considerados como un objeto de política independiente.
La política de intereses de los depósitos es un conjunto de medidas encaminadas a movilizar fondos de personas jurídicas y personas físicas, así como del presupuesto del Estado en forma de depósitos, con el objetivo de su posterior utilización en beneficio mutuo.
La política de depósitos está diseñada para brindar a los acreedores el beneficio de colocar sus fondos temporalmente libres, así como la posibilidad de que los bancos utilicen rentablemente los recursos que mantienen en operaciones activas. En este caso, es necesario tener en cuenta las peculiaridades de varios depósitos.
La política de depósito es una estrategia y táctica de un banco comercial para atraer fondos de clientes sobre una base reembolsable.
La política de depósito del banco debe incluir:
1) desarrollo de una estrategia para la implementación de las actividades del banco para recaudar fondos en depósitos, basada en una investigación de mercado integral, es decir, un análisis del entorno financiero, el lugar y el papel del banco en el campo de la recaudación de fondos, diagnóstico y previsión;
2) formación de tácticas bancarias comerciales para el desarrollo, oferta y promoción de nuevos productos bancarios de depósito para clientes (en el campo de la política de productos básicos, fijación de precios, marketing y comunicación);
3) implementación de la estrategia y tácticas desarrolladas;
4) monitorear la implementación de la política y su efectividad;
5) monitorear las actividades de un banco comercial para recaudar fondos.
El documento principal que regula en los bancos comerciales el proceso de atraer fondos temporalmente libres de empresas, organizaciones y la población a cuentas bancarias en varios tipos de depósitos (depósitos) es la política de depósito del banco. Este es un documento que es desarrollado por cada banco independientemente sobre la base del plan estratégico del banco, el análisis de la estructura, condición y dinámica de la base de recursos del banco y sobre la base de las perspectivas de su desarrollo. Además, se utilizan documentos que determinan las principales direcciones y condiciones para la colocación de los fondos atraídos, como " Politica de CREDITO banco” y “Política de inversión del banco”.
El documento “Política de Depósitos del Banco” deberá definir su estrategia de captación de fondos para cumplir con los requisitos estatutarios, metas y objetivos definidos en los memorandos de política de crédito e inversión, con un enfoque en mantener la liquidez del banco y asegurar un trabajo rentable. En concreto, el banco proporciona:
Perspectivas de crecimiento de los fondos propios (capital) del banco y, por tanto, de la relación entre fondos propios y prestados;
La estructura de los fondos atraídos y prestados (depósitos, depósitos, préstamos interbancarios, incluidos los préstamos del Banco Central de la Federación Rusa);
Tipos preferidos de depósitos y depósitos, condiciones de su atracción; la relación entre depósitos a plazo (depósitos) y para el período "a la vista";
El principal contingente de depósitos y depósitos, es decir, la categoría de depositantes;
Geografía de atracción y préstamo de fondos;
Bancos acreedores deseables para préstamos interbancarios, condiciones para atraer estos últimos; condiciones para atraer depósitos (depósitos) y préstamos interbancarios;
Formas de atraer depósitos (basados en cuenta bancaria, cuenta corresponsal, acuerdos de depósito bancario (depósito), mediante la emisión de certificados propios, letras de cambio);
La relación entre el rublo y los depósitos en moneda extranjera (depósitos);
Nuevas formas de captación de fondos en depósitos;
Condiciones especiales para la apertura de ciertos tipos de depósitos (depósitos);
Medidas para cumplir con los estándares de riesgo del banco para los fondos prestados.
La póliza de depósito debe, en primer lugar, cumplir con los siguientes requisitos:
- -conveniencia económica;
- -competitividad;
- consistencia interna.
Teniendo en cuenta la esencia de la política de depósitos de los bancos comerciales, es necesario abordar cuestiones tales como: los sujetos y objetos de la política de depósitos, los principios de su formación, así como los límites de la política de depósitos.
La composición de los sujetos de la política de depósitos de un banco comercial incluye a los clientes del banco, los bancos comerciales y las agencias gubernamentales. Los objetos de la política de depósito incluyen captación de fondos del banco y servicios adicionales del banco (servicio integral). La clasificación de sujetos y objetos de la política de depósitos del banco se resume en la Figura 1.1.
Figura 1.1 - Composición de sujetos y objetos de la política de depósitos de un banco comercial
La formación de la política de depósitos de un banco comercial se basa tanto en principios generales como específicos, lo que se refleja claramente en la Figura 1.2.
Figura 1.2 - Principios de formación de la política de depósitos de un banco comercial
Bajo los principios generales de la política de depósito se entienden los principios que son los mismos para la política monetaria estatal del Banco Central de la Federación Rusa, llevada a cabo a nivel macroeconómico, y para la política a nivel de cada banco comercial en particular. Estos incluyen los principios de un enfoque integrado, validez científica, optimización y eficiencia, así como la unidad de todos los elementos de la política de depósitos del banco. Un enfoque integrado se expresa tanto en el desarrollo de fundamentos teóricos, áreas prioritarias de la política de depósitos del banco en términos de su estrategia de desarrollo, como en la determinación de las tácticas y métodos más efectivos y óptimos para su implementación para una etapa determinada del desarrollo del banco.
Los principios específicos de la política de depósitos incluyen los principios de asegurar el nivel óptimo de costos bancarios, seguridad de las operaciones de depósito, confiabilidad, ya que el banco, al acumular fondos libres temporalmente para efectos de su posterior colocación, busca recibir ingresos que no coste, pero teniendo en cuenta las realidades del mercado en el que desarrolla su trabajo.
El cumplimiento de los principios anteriores le permite al banco formar direcciones tanto estratégicas como tácticas en la organización del proceso de depósito, asegurando así la eficiencia y optimización de su política de depósito.
Uno de los temas importantes del trabajo es la cuestión de los límites de la política de depósito de un banco comercial, que se entiende como un cierto límite permisible para la acumulación por parte del banco de fondos temporalmente libres de personas jurídicas y personas físicas. En este caso, la clasificación de estos límites se da de acuerdo con los siguientes criterios:
– en función de la oferta y la demanda en el mercado de depósitos (límites económicos);
– por el impacto de las regulaciones CBR y los límites bancarios (límites administrativos);
– según los sujetos de las relaciones de depósito (fronteras exteriores e interiores);
– en función de la urgencia de las relaciones de depósito (plazos);
– según el principio geográfico (límites territoriales);
– en función del volumen y estructura de los fondos captados (límites cuantitativos y cualitativos).
En forma generalizada, la clasificación de los límites se presenta en la Figura 1.3.
Figura 1.4 - Esquema para la formación de la política de depósitos de un banco comercial
Cada una de las etapas de la formación de la política de depósito de un banco comercial está directamente relacionada con las demás y es obligatoria para la formación de una política de depósito óptima y la correcta organización del proceso de depósito.
La implementación exitosa de las metas y objetivos establecidos por el banco en el proceso de desarrollo e implementación de una política de depósitos depende en gran medida de la efectividad de este mecanismo.
1.2 Clasificación de las operaciones de depósito de los bancos comerciales
Las operaciones de captación de fondos a los bancos, la formación de sus recursos con el fin de su posterior colocación y generación de ingresos, son operaciones pasivas del banco. Las operaciones pasivas del banco incluyen: captación de fondos para liquidación y cuentas corrientes de personas jurídicas y físicas, apertura de depósitos a plazo, obtención de préstamos interbancarios, formación de capital propio del banco, emisión de sus propios valores, y más.
Por lo tanto, todas las operaciones pasivas se pueden dividir en:
Depósito, incluida la obtención de préstamos interbancarios;
Sin depósito ni emisión.
Las operaciones de depósito (depósito) de un banco comercial son operaciones para atraer fondos de personas jurídicas y personas físicas en depósitos por un período determinado o a la vista, así como saldos de fondos en cuentas de liquidación de clientes para utilizarlos como recursos crediticios y en actividades de inversión. La contribución (depósito) es dinero (en efectivo y no en efectivo, en moneda nacional o extranjera) transferido al banco por su propietario para su almacenamiento bajo ciertas condiciones.
En la práctica bancaria mundial, los depósitos generalmente se entienden como asientos en los libros bancarios que indican la presencia de ciertos requisitos de los clientes al banco, o fondos que los clientes depositan en el banco sobre la base de acuerdos, convenios y obligaciones de depósito previstas por la ley.
En la práctica rusa, un depósito bancario se considera tanto en el sentido amplio como en el estricto de la palabra. En un sentido amplio, un depósito significa una transferencia completa de fondos con obligación de devolución, acompañada de la libertad del receptor para disponer de ellos. En un sentido estricto, un depósito bancario (depósito) es dinero en rublos bielorrusos o moneda extranjera colocado por personas físicas y jurídicas en un banco o una institución financiera no bancaria con el propósito de almacenar y generar ingresos por un período (urgente), o a pedido, o antes del inicio de (no ocurrencia) de una circunstancia (evento) especificada en el contrato celebrado (condicional).
Las cuentas de depósito pueden ser muy diversas y su clasificación se basa en criterios tales como las fuentes de los depósitos, su proposito especial, grado de rentabilidad, etc. (Figura 1.5).
Figura 1.5 - Clasificación de depósitos (según O.I. Lavrushin)
Muy a menudo, la categoría del depositante y la forma de retiro del depósito actúan como criterio para clasificar los depósitos.
Depósitos de personas jurídicas (empresas, organizaciones, bancos);
depósitos de particulares.
Los depósitos según la forma de retiro se dividen en:
Depósitos a la vista (obligaciones que no tienen un plazo específico);
Depósitos a plazo (obligaciones a plazo definido);
Depósitos de ahorro.
Los depósitos a la vista son fondos que pueden ser retirados en cualquier momento sin previo aviso al banco por parte del cliente. Se abren cuentas a la vista para que sus titulares puedan recibir y gastar libremente los fondos depositados en el banco para la liquidación de sus operaciones comerciales y pago de gastos corrientes
Se clasifican, según la naturaleza y titularidad de los fondos depositados en las cuentas, en:
Fondos en cuentas de liquidación, corrientes, presupuestarias de empresas y organizaciones de diferentes formas de propiedad;
Fondos en cuentas especiales para el almacenamiento de fondos de diversos fines económicos;
Fondos propios de empresas destinados a inversiones de capital y se mantienen en cuentas separadas;
Fondos en asentamientos;
Saldos acreedores en cuentas de corresponsalía para liquidaciones con otros bancos;
Fondos de los presupuestos locales;
Saldos acreedores de fondos en cuentas de bancos corresponsales del exterior.
De su liquidación y cuentas corrientes, las empresas y organizaciones pagan sus gastos asociados con la implementación de liquidaciones con proveedores, contratistas, el presupuesto y fondos extrapresupuestarios retirar dinero para pagar salarios y empleados de viajes, realicen otros pagos que necesiten.
Estas cuentas reciben ingresos de la venta de productos y servicios de empresas, otros pagos se realizan a personas jurídicas, los propietarios de estas cuentas, y se acredita el efectivo depositado por las empresas en su cuenta bancaria. Además, los montos de los préstamos que se les concedan, las contribuciones de los accionistas (miembros) de las empresas a sus capitales autorizados, montos de depósitos e intereses pagados por los bancos a las empresas por el uso de fondos prestados, así como multas, sanciones y otros ingresos en efectivo en forma de efectivo y no en efectivo.
Los depósitos a la vista incluyen:
1. Cuenta corriente: una cuenta única en la que se registran todas las transacciones bancarias con un cliente. Esta cuenta refleja, por un lado, los préstamos bancarios y todos los pagos por cuenta del cliente, y por otro lado, los fondos recibidos en la cuenta en forma de transferencias, depósitos, reembolso de préstamos y otros. Tales cuentas se abren a clientes confiables, prestatarios de primera clase como un signo de confianza especial.
2. Cuenta de corresponsalía - no pueden ser abiertas por personas físicas o jurídicas, son abiertas exclusivamente para organismos de crédito por el banco central del país u otros organismos de crédito. Se dividen en cuentas LORO (cuentas abiertas con un banco determinado) y NOSTRO (abiertas con bancos corresponsales).
3. Cuentas de tarjetas especiales: se abren para titulares de cuentas bancarias tarjetas de plastico. El gasto de fondos de una cuenta de tarjeta especial se lleva a cabo dentro del límite de gasto (para tarjetas plásticas bancarias de liquidación) o dentro de la línea de crédito y el límite de gasto proporcionado al titular de la cuenta (para tarjetas plásticas bancarias de crédito).
La principal ventaja de este grupo de depósitos es su alta liquidez. Sus propietarios pueden en cualquier momento utilizar las cuentas de dinero a la vista.
Las características de una cuenta de depósito a la vista son que, en primer lugar, el dinero se deposita o retira en esta cuenta tanto en partes como en su totalidad, sin restricciones; en segundo lugar, se permite tomar de esta cuenta en a su debido tiempo dinero en efectivo.
Las principales desventajas de los depósitos a la vista son: en primer lugar, para sus propietarios: la ausencia de pago de intereses en la cuenta (o un porcentaje muy pequeño); en segundo lugar, para el banco: la necesidad de tener una reserva operativa más alta para mantener la liquidez (debido al potencial para retirar dinero de las cuentas a la vista).
Los depósitos a plazo son fondos captados por los bancos durante un cierto período de tiempo. Los depósitos a plazo en moneda nacional y extranjera se clasifican según su vencimiento en:
1) depósitos con un plazo de hasta 3 meses;
2) depósitos con un plazo de 3 a 6 meses;
3) depósitos a plazo de 6 a 9 meses;
4) depósitos a plazo de 9 a 12 meses;
5) depósitos con un plazo de más de un año.
También puedes clasificarlos de la siguiente manera:
Contribuciones, limitadas la cantidad mínima y sin limitación de cantidades;
Depósito irrevocable - un depósito que no tiene la posibilidad de retiro unilateral;
Depósito revocable - un depósito que tiene la posibilidad de retiro unilateral;
Depósito reabastecido: permite al depositante reponer periódicamente el depósito con contribuciones adicionales;
Depósito no renovable;
Depósitos con tasa de interés fija por todo el plazo;
Depósitos con una tasa de interés fija y creciente "progresiva" en el tiempo;
Depósitos con una tasa de interés que no se fija durante el plazo;
Depósitos capitalizados: depósitos en los que el monto de los intereses devengados se agrega al monto del depósito principal.
La elección del banco de los términos para atraer depósitos puede deberse a una serie de razones. En gran medida, estos plazos dependen de los requisitos de la legislación bancaria para la formación de reservas obligatorias: si hay una diferenciación en las normas de reservas obligatorias en función de las condiciones de captación de recursos, entonces el banco elige aquellas condiciones que le permitan hacer deducciones en las normas mínimas. Además, el momento de las operaciones activas realizadas por los bancos tiene una gran influencia en la elección de los términos para la captación de fondos. Y, por supuesto, los plazos para la captación de recursos por parte de los bancos dependen de las tendencias predominantes y de las fluctuaciones actuales del mercado (oferta y demanda) en el mercado de dinero.
El hecho de que el titular de un depósito a plazo pueda disponer de él sólo después de la expiración del plazo convenido no excluye la posibilidad de la recepción anticipada de sus fondos en el banco. Sin embargo, en este caso, se reduce la tasa de interés del cliente sobre el depósito. El Banco está interesado en captar depósitos a plazo, ya que son estables y le permiten disponer de los fondos de los depositantes a largo plazo.
Así, los depósitos representan todos los depósitos a plazo y no plazo de los clientes del banco. Una característica de este tipo de operaciones es que no es el cliente quien ofrece dinero al banco, sino que el propio banco atrae dinero por iniciativa propia. Por lo tanto, en la práctica bancaria, estos fondos se denominan "atraídos". Por dichos fondos, el banco paga intereses. La tasa de interés varía según los términos.
Un tipo peculiar de depósitos son los depósitos emitidos mediante certificados de depósito o de ahorro.
Un certificado de ahorro es un valor que certifica el monto del depósito realizado en el banco y el derecho del depositante (titular del certificado) a recibir el monto del depósito y los intereses estipulados en el certificado en el banco que emitió el certificado o en cualquier sucursal. de este banco después de la expiración del plazo establecido. El certificado de depósito sólo puede ser emitido entidades legales y ahorros - sólo para individuos.
Los certificados bancarios no pueden utilizarse como medio de pago en las liquidaciones de bienes y servicios. Solo sirven como reserva de valor. Al vencimiento del período de vigencia del certificado, el banco devuelve el monto del depósito a su propietario (tenedor) y paga ingresos en función del monto de la tasa de interés establecida, el plazo y el monto del depósito realizado a un banco separado cuenta.
Además de dividir los certificados en depósito y ahorro, según la categoría de los depositantes, los certificados también pueden clasificarse:
A modo de liberación: emitido en una sola orden; producido en serie;
Según el método de diseño: nominal; al portador.
Los certificados deben ser urgentes únicamente. Su reembolso se lleva a cabo después del vencimiento del período establecido en ellos mediante transferencias no monetarias a otros tipos de depósitos o cuentas a la vista (liquidación, corriente), y en relación con personas físicas, en efectivo.
El banco emisor de certificados desarrolla de forma independiente las condiciones para la emisión y circulación de certificados.
Cuando el certificado vence, el titular del certificado debe presentarlo al banco emisor junto con una solicitud para reclamar fondos bajo el certificado, indicando la cuenta a la que se deben acreditar. Para las personas jurídicas, los fondos provenientes de la redención de sus certificados de depósito deben dirigirse a sus cuentas de liquidación (corriente) o de corresponsalía. A los ciudadanos se les puede pagar tanto transfiriendo el importe a su cuenta bancaria corriente, como en efectivo.
Los certificados tienen ventajas significativas sobre los depósitos a plazo ejecutados mediante contratos de depósito:
Debido a la gran cantidad de posibles intermediarios financieros en la distribución y circulación de certificados, se puede ampliar el círculo de potenciales inversores;
Gracias al mercado secundario, un certificado puede ser transferido (vendido) anticipadamente por el propietario a otra persona con algún ingreso durante el almacenamiento y sin cambiar el volumen de los recursos del banco, mientras que el retiro anticipado por parte del propietario de un depósito a plazo significa un pérdida de ingresos para él, y una pérdida para las partes bancarias de los recursos.
Las principales tareas que resuelven los bancos en el curso de la emisión de certificados son:
Atracción inmediata de fondos temporalmente libres de personas jurídicas y personas físicas para aumentar el potencial de recursos;
Regulación de la liquidez del banco mediante la acumulación de pasivos con vencimiento y rendimiento fijos;
Captación de clientes mediante la diversificación de los servicios prestados.
También es importante que el proceso de emisión de certificados bancarios esté menos formalizado y sea más eficiente que la emisión de otras obligaciones de deuda.
La desventaja de los certificados en comparación con los depósitos a plazo es el aumento de los costos del banco asociado con la emisión de certificados. Además, un potencial inversionista debe tener en cuenta que los ingresos por certificados están sujetos a impuestos, mientras que los ingresos por cuentas a la vista y depósitos a plazo no están sujetos a dicho impuesto.
Como forma de captación de fondos, se pueden considerar las operaciones de los bancos para poner en circulación tarjetas plásticas. bancario tarjeta plástica- un medio de pago destinado a realizar pagos sin efectivo por bienes y servicios, recibiendo efectivo. Los programas de tarjetas abren una vía prometedora para que los bancos atraigan fondos de personas y entidades comerciales.
Los depósitos acumulativos son, por regla general, depósitos de la población con una orientación al ahorro. Sus plazos suelen ser más largos que los depósitos a plazo. Existen varios tipos de depósitos de ahorro:
En depósito ganador acumulativo (efectivo, ropa, mixto);
Depósito acumulativo de vivienda;
Depósitos de destino para niños.
Los recursos más económicos para el banco son los saldos de caja en liquidación y cuentas corrientes de los clientes, están destinados a su uso diario por parte de los clientes. El banco paga el interés más bajo por ellos. Los depósitos a plazo se encuentran entre los recursos más caros para los bancos.
Por lo tanto, los depósitos a plazo fijo de la población y las entidades comerciales son el factor más importante en la obtención de ganancias para los bancos, utilizados para realizar operaciones activas. Para los depositantes, la ventaja de un depósito sobre el efectivo es que el depósito genera intereses.
1.3 Métodos y herramientas para construir una cartera de depósitos
Actualmente, se están utilizando varios enfoques para resolver el problema de formar una base de depósito. A veces, el problema número uno para un banco se convierte en el tema de "atraer un cliente", es decir, El banco pone el principio de marketing "Banco para el cliente" al frente de su trabajo. Con respecto a la solución del problema de formar una cartera de depósitos de un banco comercial (CB), los principales resultados del uso de este principio son garantizar una entrada estable de efectivo libre al banco y atraer nuevos clientes. Sin embargo, por sí mismos, atraer más clientes y una afluencia constante de depósitos no mejoran la estabilidad de la base de recursos.
Como parte del enfoque de marketing, se deben considerar las cuestiones de fijación de precios, ya que es el precio uno de los factores clave que determina la cooperación mutuamente beneficiosa entre el cliente y el banco y que afecta directamente la rentabilidad de este último. La principal dificultad para resolver el problema de la fijación de precios es la determinación del costo de un producto bancario. Los métodos de su cálculo se basan en determinar la composición de los costos del servicio prestado, y los principales problemas son la elección de ambas formas de contabilizar los costos directos e indirectos, y la asignación de costos indirectos a servicios específicos (productos). Muy a menudo, el criterio para asignar los costos indirectos es la participación de los servicios en el volumen total o la cantidad de servicios prestados. La práctica muestra que para una gran KB con una extensa red de sucursales, la implementación de dicho cálculo del costo de los servicios prestados es difícil.
El enfoque tradicional para determinar la estabilidad de los depósitos es calcular dos o tres indicadores principales o modificarlos: el período promedio de retención de fondos (Ad), el nivel de liquidación de fondos (Uo), así como el valor del saldo de fondos disponibles para su uso - transformación (D s) .
En la literatura económica, hay otra forma de determinar la estabilidad de los recursos de depósito: evaluación utilizando el coeficiente de estabilidad del saldo (K st). Este indicador evalúa la amplitud de las fluctuaciones en los saldos de los fondos captados.
En nuestra opinión, el enfoque más completo para el análisis de los fondos de los clientes del banco, propuesto por A. Burya en 1998, puede considerarse el más completo y prevé: asignación de grupos de clientes; cálculo de coeficientes que caracterizan la estabilidad de los residuos de cada grupo; evaluación del estado actual de la base de clientes; determinación de las tendencias actuales de su cambio; previsión de un mayor desarrollo. Sin embargo, para evaluar la estabilidad de la base de clientes, este enfoque utiliza coeficientes estándar (vida útil promedio, nivel de asentamiento, amplitud de fluctuación) y, por lo tanto, tiene las desventajas y contradicciones inherentes a estos métodos.
En la práctica bancaria moderna, la formación de una cartera de depósitos de acuerdo con los requisitos para mantener la liquidez del banco se suele lograr regulando las relaciones entre activos y pasivos por vencimiento mediante el cálculo de coeficientes especiales que evalúan estas relaciones. Cabe señalar que estos métodos no están diseñados para analizar la base de clientes e identificar recursos de depósito estables, no brindan respuestas a una serie de preguntas de actualidad que surgen en la implementación de la política de depósito: qué tipos de recursos, qué clientes y en qué cantidad debe atraer el banco para garantizar la estabilidad de la base de recursos.
Un aspecto importante para resolver el problema de formar una cartera de depósitos es la planificación del trabajo para atraer recursos de depósitos. Con el fin de garantizar la planificación y gestión del trabajo para atraer clientes, el banco necesita evaluar la cantidad posible de saldo de efectivo que los clientes potenciales y existentes pueden proporcionar. En otras palabras, es necesario determinar cuántos clientes se deben tener o atraer para proporcionar un volumen determinado de depósitos.
Así, para la gestión de calidad de los recursos de depósito, el banco necesita resolver las siguientes tareas principales:
1) saber qué clientes son los más beneficiados en términos de la posibilidad de un uso más eficiente de sus recursos, es decir. ser capaz de identificar clientes que brinden una mayor estabilidad de la base de depósitos y un mayor saldo en su cuenta;
2) ser capaz de planificar el trabajo para atraer clientes, es decir, saber cuántos clientes es necesario tener o atraer para asegurar un determinado volumen de la base de depósitos y sus componentes;
3) organizar y realizar trabajos para atraer al banco a los clientes potenciales más rentables, sin olvidar la necesidad de fidelizar a los anteriores;
4) asegurar la eficacia de cada operación relacionada con el servicio al cliente, es decir, es necesario calcular el costo de los servicios prestados y determinar su rentabilidad en el contexto de cada cliente, lo que permitirá realizar una política flexible de precios individuales;
5) desarrollar un sistema de información y análisis de apoyo a la decisión en la formación de una cartera de depósitos. Este es un factor clave que afecta la posibilidad de obtener la información necesaria de manera oportuna para responder de manera rápida y adecuada a los cambios en curso.
Para resolver las tres primeras tareas, el banco necesita contar con métodos y herramientas adecuadas en su “arsenal analítico”.
Para determinar la estabilidad de los recursos de depósito, proponemos utilizar tres nuevos coeficientes: el indicador de volatilidad de saldo, el sincronismo de cambios en los saldos y el potencial de confiabilidad de los fondos de la cuenta.
El índice de variabilidad residual (Ki) se calcula mediante la fórmula (1.1).
K i = X imín / X icp , (1.1)
donde X imin es el valor mínimo del saldo total del grupo i para el período en estudio; Х icp – saldo total promedio en el grupo i (tipo de depósitos).
El indicador b i , que caracteriza el sincronismo de cambios en los saldos de los clientes en cada uno de los grupos i, se calcula mediante la fórmula (1.2).
b i = K icp /K i , (1.2)
donde K icp es el valor promedio de los indicadores de variabilidad de saldo para una sola cuenta en el grupo i (calculado por analogía con K i)
Límites de cambio de valores de los indicadores K y b: K – de 0 a 1; b – de 0 a infinito (b ® Ґ para K ® 0. b = 1, cuando los saldos de las cuentas en el grupo i son exactamente iguales y cambian absolutamente sincrónicamente).
Interpretación del valor de los indicadores:
K: este indicador caracteriza la desviación del valor mínimo del saldo de su valor promedio para el período. Así, cuanto más se acerque este indicador a uno, más estable será el resto (óptimo 1);
b - este indicador caracteriza la contribución a la amplitud del residual promedio total de las fluctuaciones individuales de los residuales en el grupo i. Cuanto más sincrónicamente cambian los residuos, mayor es la amplitud, ceteris paribus, que se observa en el residuo medio total (el coeficiente K disminuye su valor, y por tanto b aumenta). Cuanto menor es el valor de b, menos sincrónicamente cambian los saldos en el grupo de clientes (óptimo 0).
El potencial de confiabilidad de los fondos de la cuenta (T cf) caracteriza el período promedio de mantenimiento de un cierto valor del saldo mínimo en la cuenta del cliente. Este indicador se define como el promedio de los valores calculados para cada día del período de estudio, la duración del período (en días) durante el cual el saldo de la cuenta no cae por debajo del especificado (actual).
Para determinar los grupos de clientes más estables (tipos de depósitos), se utiliza un indicador GSR agregado: una estabilidad ponderada del saldo (toma valores de 0 a 1, el óptimo es 1). Se calcula mediante la fórmula (1.3).
BCO i = V 1 x K` i + V 2 x b` i + V 3 x T` icp , (1.3)
donde V 1,2,3 - coeficientes de peso (V 1 + + V 2 = V 3 = 1), determinados por un experto; K` i , b` i , T` icp – Indicadores normalizados K i , b` i , T` icp .
Para organizar y planificar el trabajo para atraer clientes, es necesario determinar (predecir) el monto posible del saldo en la cuenta de cada cliente. Entonces será posible establecer objetivos claros para atraer a un número específico de clientes. Por lo tanto, para llevar a cabo una planificación de alta calidad, el banco necesita:
Estimar el valor del saldo posible en la cuenta del cliente, en función de la rotación de crédito en su cuenta, es decir ganancia;
Conoce cuántos y qué tipo de clientes necesitas tener (o atraer) en tu servicio para lograr una determinada participación de estos recursos en el volumen total de atracción.
Es posible pronosticar el saldo de las cuentas de clientes individuales siempre que se identifiquen las dependencias entre el saldo y cualquier factor, grupo de factores. Para los recursos de depósito "a la vista", dicho factor puede ser la rotación de la cuenta. Para los recursos de depósitos a plazo captados de personas jurídicas, tales factores, en conjunto o por separado, pueden ser: rotación en la cuenta corriente del cliente, tipo de actividad del cliente. Para los recursos de depósitos a plazo captados de particulares, el conjunto de factores debe ser más amplio, teniendo en cuenta la implicación de factores sociales, demográficos, económicos y geográficos. Los indicadores que pueden afectar el valor del saldo potencial en la cuenta del cliente pueden ser: tipo de actividad, tiempo de servicio, nivel de ingresos, estado civil, número de miembros de la familia, lugar de residencia, nivel de educación, disponibilidad de cierta propiedad (por ejemplo, un coche, una casa de verano, etc.). .P.).
Con base en los resultados del estudio, es posible construir modelos matemáticos del saldo de la rotación de fondos, según el coeficiente de importancia de la rotación (la relación entre el saldo y la rotación) de la rotación en la cuenta corriente del cliente. Este coeficiente de significación permite evaluar la utilidad del cliente para el banco en términos de mantener un saldo elevado (en relación con su facturación) en la cuenta corriente.
Los modelos descritos anteriormente permitirán al banco planificar el trabajo para atraer clientes, incluida la previsión del monto del saldo de fondos en las cuentas de liquidación de las personas jurídicas, según su número y el monto del volumen de negocios planificado en sus cuentas para determinar aún más el cantidad permitida de estos fondos durante la colocación, asegurando la máxima eficiencia de su uso manteniendo la liquidez del banco. Esto le permite al banco determinar cuántos y qué tipo de clientes es necesario atraer para los servicios de liquidación y efectivo para cumplir con el plan de negocios para aumentar la participación de los recursos “baratos” en la cartera de depósitos. Conociendo a sus clientes potenciales, el banco puede asignar esfuerzos de manera más efectiva para atraerlos y reducir el tiempo y los costos asociados con esto (incluidos los financieros) para atraerlos.
También es posible evaluar la importancia de cada cliente (grupo de clientes) desde el punto de vista de la utilidad para el banco, en función del nivel de tesorería de las cuentas en relación con la facturación, determinar qué clientes conviene trabajar en la captación en función de sobre su significado. El modelo muestra que los más significativos (en términos de relación Saldo/Facturación) son los clientes con una facturación de hasta 200.000 USD. A medida que aumentan estas rotaciones, la importancia del cliente disminuye.
Estas dependencias en una expresión analítica específica no son estacionarias y universales. Deben refinarse y ajustarse periódicamente, ya que con el tiempo hay un aumento en la facturación, un aumento en la producción y los precios, pero la esencia de los datos permanece sin cambios.
Es posible evaluar la importancia para el banco de cada cliente (grupo de clientes) en función del nivel de saldos de efectivo en las cuentas en relación con la facturación.
La continuación lógica del trabajo analítico y una etapa importante en el proceso de formación de una cartera de depósitos son: el trabajo directo con clientes potenciales y existentes; el uso de herramientas apropiadas para atraerlos y retenerlos; uso de ciertos métodos de trabajo para atraer clientes potenciales. Estos métodos dependen de la urgencia de los recursos involucrados y de la afiliación del cliente a la categoría de personas naturales o jurídicas.
Para la captación de recursos “a la carta” de personas físicas y jurídicas, recursos urgentes de personas jurídicas, se puede utilizar un método basado en el desarrollo de planes tarifarios diferenciados flexibles para los servicios de liquidación y caja y el establecimiento de una tarifa diferenciada (tasas de interés graduales según sobre el monto del saldo - la tabla de tasas) para el saldo de fondos en las cuentas, dependiendo de la pertenencia del cliente a una determinada categoría (grupo objetivo).
Para la captación de recursos a plazo fijo de las personas, se utiliza un método basado en el desarrollo de nuevos tipos de depósitos que se diferencian en condiciones más favorables para la asignación de recursos (tasa de interés) para determinados grupos sociales, que se identifican en el proceso de análisis. la estabilidad de la base del depósito.
Como muestra la práctica, en la mayoría de los casos, incluso los especialistas involucrados en los servicios de liquidación y efectivo para personas físicas y jurídicas tienden a cometer errores al evaluar la importancia de los clientes bancarios, apoyándose únicamente en el postulado "cuanto mayor sea el cliente, mejor". Una percepción más adecuada de cómo y por qué se forma la base de depósitos del banco ayudará a realizar una segmentación más precisa de los clientes y productos ofrecidos.
El uso de los enfoques que hemos considerado para el análisis y formación de la base de depósitos nos permite sacar ciertas conclusiones sobre la calidad de los pasivos que están disponibles o se formarán en el futuro. Además, en este contexto, la planificación se limita no solo a la adopción de cifras de saldo de control para los saldos, sino también a la planificación de ofertas de marketing que permitan segmentar productos individuales y grupos de clientes individuales para formar una cartera "correcta" de pasivos en una entidad de crédito.
2. Análisis de la política de depósitos del Siberian Bank of Sberbank OJSC
2.1 Investigación de los factores del entorno externo e interno que influyen en la política de depósitos del banco
En 2009, los depósitos de particulares en bancos que participan en el sistema de seguro de depósitos aumentaron en 1.579 mil millones de rublos. Este es el aumento más alto en los últimos años. En términos relativos, aumentaron un 26,8% hasta RUB 7.464,3 mil millones. (en 2008 un 14,7%). La dinámica de crecimiento trimestral de los depósitos durante el año fue variable y estuvo determinada tanto por la revaluación de su componente monetario como por la entrada neta de depósitos. Sin embargo, según los resultados del año, la variación del tipo de cambio del rublo prácticamente no tuvo efecto en el crecimiento de la base de depósitos, ya que el debilitamiento del rublo a principios de año fue compensado en gran medida por su posterior fortalecimiento. . En este contexto, desde el segundo trimestre de 2009 se ha evidenciado una entrada neta de depósitos, lo que indica el restablecimiento de la confianza en el sistema bancario y un incremento en la actividad de ahorro de la población.
La tasa de crecimiento promedio de los depósitos en los primeros 10 meses ascendió a 2,9 mil millones de rublos. en un día. A partir de mediados de noviembre, la afluencia de fondos de los hogares comenzó a aumentar rápidamente bajo la influencia de los pagos de bonos previos al Año Nuevo, que aportaron 520 mil millones de rublos adicionales al sistema bancario en el último mes y medio. (33% del aumento total del año: en 2006-2007, las bonificaciones de Año Nuevo dieron solo el 16-20% del aumento anual de los depósitos). Casi la mitad de estos fondos (250 mil millones de rublos) se formaron debido a un aumento en los saldos en cuentas corrientes y cuentas a la vista, lo que confirma la naturaleza única y, posiblemente, a corto plazo de la aparición de estos fondos en el sistema bancario. Se puede suponer que en condiciones de tasas de interés decrecientes sobre los depósitos, algunos de estos fondos pueden ir pronto al mercado de valores o al mercado inmobiliario. Esto se confirma, en particular, por el rápido crecimiento en el número de transacciones en el mercado inmobiliario en diciembre de 2009 - enero de 2010.
Según las estimaciones de la Agencia de Garantía de Depósitos, en 2010 el aumento absoluto de los depósitos estará al nivel de 2009 y ascenderá a 1.500-1.650 mil millones de rublos, lo que corresponde a un aumento en la cantidad total de depósitos en un 20-22%. . El volumen de depósitos individuales en 2010 se estima en 9,000 - 9,100 mil millones de rublos.
Este pronóstico asume una situación macroeconómica estable, tendencias positivas continuas en los mercados financieros y de productos básicos globales, un crecimiento moderado en los ingresos de los hogares y un fortalecimiento gradual del rublo frente a una canasta de monedas durante el año, así como una ligera disminución en la actividad de ahorro. de la población como consecuencia de una importante disminución de la rentabilidad de los depósitos bancarios.
De acuerdo con los resultados de 2009, el impacto negativo de la crisis en el mercado de depósitos puede considerarse superado, y su principal consecuencia fue un comportamiento de ahorro más activo y prudente de la población.
El área de servicio del Banco de Siberia incluye las regiones de Novosibirsk, Kemerovo y Tomsk, cuya población al 01.01.2009 era de 6,5 millones de personas, lo que representa el 33,2% de la población del Distrito Federal de Siberia, el área de el territorio es de 587,9 mil metros cuadrados. km o 11,4% del territorio del Distrito Federal de Siberia.
El índice de producción industrial, que caracteriza el cambio en la escala de producción, de enero a noviembre de 2009 en relación con el período correspondiente del año pasado ascendió a: en la región de Novosibirsk - 92%, en la región de Kemerovo - 88,9%, en la región de Tomsk - 101%.
equilibrado resultados financieros las actividades de las empresas y organizaciones grandes y medianas en las tres regiones en enero - octubre de 2009 ascendieron a 40,7 mil millones de rublos, que es el 14% del mismo indicador para el Distrito Federal de Siberia.
Aumento de desechables reales ingresos en efectivo población en octubre de 2009 en relación con el período correspondiente de 2008 ocurrió solo en una de las regiones atendidas por el Banco Siberiano de la Región de Novosibirsk y ascendió al 4,8%, en otras regiones una disminución del 8% (Región de Tomsk) al 14,2% ( Región de Kémerovo). Los principales factores detrás de la disminución de los ingresos fueron la disminución del tamaño de los salarios reales (del 1,3% al 6,2%) y el aumento de la mora salarial (del 42% con relación a la deuda al 01.01.2009).
El índice de precios al consumidor compuesto para todos los bienes y servicios en las regiones de Novosibirsk, Kemerovo y Tomsk (enero-noviembre de 2009 en comparación con enero-noviembre de 2008) se fijó en 112%, 110,8% y 110,6%, respectivamente, que es 1,2%. - 2,9% inferior al nivel de precios del mismo período de 2008 con respecto a 2007.
En general, en las regiones atendidas por el Banco Siberiano, en el período enero-octubre, hubo una tendencia al aumento del número de desempleados, así, el 01 de noviembre de 2009, el número total de desempleados aumentó en un 71%. En los mismos períodos de los últimos años, el número de desempleados disminuyó (al 1 de octubre de 2008 - en un 8,1% en comparación con el mismo período de 2007, al 1 de octubre de 2007 - en un 17%) .
Estimamos que en las condiciones de terminación crisis económica Con un aumento gradual en el crecimiento de los ingresos monetarios de la población y la tasa de inflación, es posible que se fortalezca la tendencia de reorientación de la población del consumo al modelo de comportamiento del ahorro, lo que permitirá mantener el nivel existente de fondos recaudados. .
Posición de mercado, ventajas competitivas del banco. A partir del 1 de enero de 2010, se registraron 21 instituciones de crédito, 155 sucursales de instituciones de crédito (23 sucursales de Sberbank de Rusia y 132 sucursales de otros bancos comerciales, 12 de las cuales son sucursales de bancos siberianos) en las regiones de Novosibirsk, Kemerovo y Tomsk . En general, en comparación con 2008, el número de establecimientos de crédito disminuyó en 4 establecimientos de crédito, mientras que el número de sucursales de otras instituciones de crédito aumentó en 18.
Estimamos que los siguientes factores influyeron en el desarrollo del mercado regional de depósitos en 2009:
1) restauración de la confianza pública en el sistema bancario de Rusia;
2) las consecuencias de la crisis financiera global;
3) activación del trabajo de los bancos: competidores en el mercado de depósitos, incluso a través de un número grande promociones de incentivos;
4) reducción de la tasa de refinanciación, tasas de interés sobre los depósitos.
En las condiciones actuales, Siberian Bank mantuvo su posición de liderazgo en el mercado de depósitos, al 1 de octubre de 2009, habiendo acumulado el 50,9% del volumen total de recursos colocados en cuentas de depósito por parte de clientes privados. Durante 9 meses de 2009, la participación del Banco Siberiano en el mercado de depósitos de la población se redujo en 0,4 puntos porcentuales, la participación en el volumen de recursos en rublos ascendió al 54,1% (una disminución desde el comienzo del año en 0,3 puntos porcentuales), moneda extranjera - 33,6% (un aumento de 0,6 puntos porcentuales desde el comienzo del año). Al mismo tiempo, el Banco mejoró su posición en el mercado de las regiones de Tomsk y Kemerovo: crecimiento de la participación en 3,1 p.p. al 49,8% y en 0,8 p.p. hasta un 59% respectivamente. En el mercado de Novosibirsk, la participación de Sberbank disminuyó en 2,3 p.p. y ascendió al 43,5%.
El motivo del cambio en la participación es la concentración por parte de la sucursal siberiana de VTB Bank 24 de los recursos del Distrito Federal de Siberia en el segundo trimestre de 2009 en el balance de Novosibirsk, lo que permitió en la primera mitad del año para aumentar la cantidad de fondos de las personas en 6,2 mil millones de rublos. (en la primera mitad de 2008, el aumento fue de 3,4 mil millones de rublos), lo que representó el 70% del aumento en el volumen de fondos de individuos de todos los bancos-competidores de la región de Siberia.
Según las estimaciones de sucursales subordinadas organizativamente al Siberian Bank, los competidores en el mercado regional para atraer fondos de la población abrieron 706 puntos de atención al cliente (en adelante, CSP), en 2009 este indicador aumentó en 5 unidades.
En términos de regiones, el nivel de competencia en el mercado de depósitos se puede presentar en la forma de la Tabla 2.1.
Tabla 2.1 - Evaluación del nivel de competencia en el mercado de depósitos
En general, el nivel de competencia en las tres regiones se mantuvo sin cambios (+1%). Los principales competidores de Siberian Bank en el mercado bancario minorista son JSC MDM-Bank, JSCB Novokuznetsk Municipal Bank, JSC FCB Bank of Moscow, JSC NSK Bank Levoberezhny, CJSC JSCB VTB 24, CJSC Uralsib, JSCB Gazprombank, OJSC Tomskpromstroybank, JSCB Kuznetskbusinessbank, CJSC Raiffeisenbank. Al mismo tiempo, en relación con la venta de productos para el segmento VIP, se destacan Alfa-Bank OJSC y MDM-Bank OJSC.
Cambios en la estructura de los competidores - hubo una fusión entre los bancos URSA Bank OJSC y MDM Bank OJSC. Como resultado, la nueva estructura tiene casi 2 veces más TOK (59) que otros bancos competidores.
Las ventajas del Siberian Bank of Sberbank of Russia OJSC en el mercado bancario regional incluyen una extensa red de sucursales, una red de cajeros automáticos y terminales electrónicos, una amplia gama de depósitos bancarios, un modo conveniente de operación para los departamentos bancarios, una consulta privada al cliente central, condiciones competitivas para los productos individuales de captación y una política tarifaria transparente. Desventajas: la fijación por parte de los bancos de la competencia para ciertos tipos de depósitos de la tasa de interés es más alta que en Sberbank en 0.5 - 6 puntos porcentuales; introducción de nuevos productos que sean atractivos para los clientes (recibiendo intereses al abrir un depósito antes de que venza el depósito, asegurando al cliente contra la necesidad de un retiro anticipado del depósito), descuentos, bonificaciones; alto nivel de uso de ofertas de paquetes; publicidad extremadamente activa de depósitos de bancos competidores, un número limitado (durante 2009) de medios de acceso a los servicios del Banco a través de canales remotos (Internet y comunicaciones móviles); habilidades de ventas insuficientes de los empleados, incluidas las ofertas de productos empaquetados, así como la falta de un servicio al cliente de alta calidad constante.
El seguimiento de la dinámica del mercado y el análisis de la participación del banco en la región en el mercado de depósitos bancarios permite predecir las posiciones del Siberian Bank al 01.01.2011 de la siguiente manera: la participación de la cantidad total de recursos colocados en cuentas de depósito por los clientes particulares serán al menos el 50%.
Aceptación de pagos del público. En 2009, la situación del mercado de pagos se caracterizó por la expansión de la red de sucursales de los bancos comerciales en la región, el fortalecimiento de la posición de los bancos comerciales en la región al ofrecer métodos de pago modernos que no son en efectivo, aumentando la participación de los pagos, incluyendo:
Un aumento en la gama de servicios y organizaciones a favor de los cuales se pueden realizar pagos;
Pago no en efectivo por los servicios de varias organizaciones que brindan vivienda y servicios comunales, comunicaciones celulares, multas de la policía de tránsito, pagos al presupuesto, pago de boletos aéreos y ferroviarios, pago de bienes en tiendas en línea mediante el uso del servicio de banca por Internet,
Un aumento en los tipos de pagos pagados usando dispositivos terminales;
Un aumento en el mercado de pagos instantáneos, incluso a través del crecimiento de los pagos por SMS para varios tipos de servicios, así como la expansión de la red de terminales de pago de organizaciones no crediticias conectadas a sistemas de pago instantáneo.
Según las sucursales del Siberian Bank en las regiones de Novosibirsk, Kemerovo, Tomsk, los pagos de la población por vivienda y servicios comunales y otros servicios se aceptan en más de 4.000 puntos de pago en efectivo (divisiones estructurales de bancos comerciales, empresas de gestión, departamentos de vivienda , Telecomservice OJSC, Russian Post, etc.), incluidas 734 subdivisiones estructurales del Banco de Siberia. Una subdivisión estructural del Banco Siberiano, que acepta pagos de la población, representa más de 5 puntos de aceptación de pagos en efectivo de organizaciones competidoras. Los principales entre los bancos competidores con el mayor número de divisiones estructurales son FACB Moscow Business World (MDM-bank), Levoberezhny Bank, Rosselkhozbank, MMB-Bank of Moscow. Entre las organizaciones competidoras que no son de crédito, se puede destacar Russian Post, que tiene 1696 divisiones estructurales (incluidas 1178 en áreas rurales), OJSC Telecomservice (más de 330 unidades), así como empresas relacionadas con la vivienda y los servicios comunales (más de 225 unidades .).
Transferencias de fondos de la población en la moneda de la Federación Rusa y moneda extranjera. En el territorio de servicio del Siberian Bank, uno de los principales competidores en el mercado de transferencias de dinero sigue siendo Russian Post, que al 1 de enero de 2010 tiene 1696 sucursales, 1178 de ellas están ubicadas en áreas rurales. En 2009, el número de sucursales de Russian Post ubicadas en las regiones de Novosibirsk, Tomsk y Kemerovo aumentó en 4 subdivisiones.
En 2009, los principales competidores entre los bancos comerciales fueron NSKB Levoberezhny OJSC, Alfa-Bank OJSC, Gazprombank CJSC, Bank of Moscow JSCB, Moscow Business World, Tomskpromstroybank, VTB 24, CJSC "Uglemetbank", sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros Raiffeisenbank y Bank Société Générale Vostok.
Las transferencias ofrecidas a la población en la moneda de la Federación Rusa se realizan dentro de sus propios sistemas de forma gratuita, cuando se transfieren a otras organizaciones de crédito: el monto de la comisión se cobra a partir de 30 rublos. hasta 1000 rublos (principalmente el 1% del monto de la transferencia).
Diverso productos bancarios otras organizaciones de crédito son altamente competitivas con las sucursales del Banco Siberiano y las transferencias no comerciales de moneda extranjera. Junto con los sistemas de pago utilizados por Western Union, Money Gram, Anelik, Migom, Contakt y otros, estos bancos también realizan transferencias mediante el sistema SWIFT utilizado por Sberbank de Rusia. Con un costo diferenciado más alto de transferencias que utilizan sistemas de pago, las ventajas de su uso son obvias, entre ellas: alta velocidad de transacción, una amplia red de sucursales, tanto dentro del territorio de la Federación Rusa como en el extranjero.
En cuanto a las características cualitativas del procesamiento de transacciones, se puede señalar que en la mayoría de los bancos el tiempo para procesar una transacción de transferencia es inferior a 15 minutos (por ejemplo, el Banco Municipal de Novosibirsk, VTB-24, Nomos-Bank), cuando un cliente contacta por primera vez, el tiempo de la operación puede ser de más de 30 minutos, con repetido - reducido a 15 minutos.
Además, en algunos bancos, una solicitud de transferencia se completa e imprime automáticamente al ingresar los detalles, además de usar sistemas de software modernos, en función de los datos ingresados, se forma y se envía de inmediato. orden de pago(por ejemplo, Banco MDM).
En este contexto, el tiempo y la tecnología para procesar y enviar transferencias en Sberbank de Rusia son inferiores a los de los bancos de la competencia.
Sin embargo, cabe señalar que la actualización de la información sobre transferencias en el sitio web de Sberbank de Rusia en 2009, en particular, formularios de solicitud y notas, así como la posibilidad de completar solicitudes sin salir de casa, tuvo un efecto positivo en el imagen del banco, y se está convirtiendo en demanda por parte de los clientes.
Una ventaja competitiva adicional en el mercado de traducción de Novosibirsk es la organización y operación de un centro de llamadas, que facilita el acceso del cliente a la información necesaria.
El entorno interno de la empresa también está experimentando cambios. En 2008, comenzó el proceso de implementación de la Estrategia de Desarrollo de Sberbank de Rusia para el período hasta 2014. Esta estrategia tiene como objetivo desarrollar el enorme potencial de Sberbank de Rusia y aprovechar las oportunidades únicas que brinda el mercado ruso y el sistema financiero internacional. Según la Estrategia, Sberbank no solo debe mantener su posición de liderazgo en el mercado ruso, sino también convertirse en una de las mejores empresas financieras internacionales mediante el uso efectivo de sus competencias clave y ventajas competitivas.
Para lograr sus objetivos estratégicos, el desarrollo de Sberbank se centra en tres áreas principales de transformación, que implican cambios significativos en todas las áreas de actividad de sus divisiones territoriales, incluido Siberian Bank.
En particular, el enfoque máximo en el cliente y la transformación de Sberbank en una empresa de "servicio" se está convirtiendo en un área de desarrollo fundamentalmente importante. Esto significa que el Banco buscará satisfacer la máxima cantidad de necesidades de servicios financieros de cada uno de sus clientes y, por lo tanto, maximizar sus ingresos de cada conjunto de relaciones con los clientes.
Además, la elección de un escenario de desarrollo y crecimiento dinámico (superando los indicadores del sistema bancario en su conjunto) implica una reestructuración integral de los procesos y sistemas de Sberbank y su transferencia a una nueva base "industrial". Esta "industrialización" de los sistemas y procesos del Banco incrementará el nivel de manejabilidad y escalabilidad, reducirá costos, mejorará la calidad del servicio al cliente y permitirá una gestión más eficiente del crédito y otros tipos de riesgos.
El tercer elemento más importante de la estrategia de desarrollo es la introducción de la ideología mejora continua y desarrollo en todos los niveles y en todas las partes de la organización.
Desarrollado sobre la base de un enfoque sistemático para identificar y reducir las pérdidas en varios campos de actividad (tecnología Lean), el nuevo Sistema de producción Sberbank (PSS) implica un trabajo integrado para optimizar y racionalizar las actividades en todas las áreas “de abajo hacia arriba”, crear una capacidad sistemática de renovación y superación en el Banco, así como cambiar la mentalidad y los valores de los empleados.
Como parte de las áreas prioritarias anteriores para el desarrollo comercial, Sberbank planea desarrollar e implementar estrategias minoristas y corporativas que ayuden a desarrollar su potencial y crear ventajas competitivas a largo plazo.
La estrategia minorista de Sberbank incluye elementos tan importantes como una oferta de productos integrada basada en una tarjeta de débito con funcionalidad extendida; desarrollo de canales automatizados de venta y atención a la población; implementación de un nuevo modelo de trabajo de sucursales sobre la base de PSS; mejorar la calidad del servicio al cliente y la formación de habilidades "industriales" en la gestión de relaciones con los clientes; desarrollo y fortalecimiento de marca.
A su vez, la estrategia corporativa de Sberbank incluye elementos como la construcción de un sistema de ventas y servicio más eficiente clientes corporativos; diferenciación de la oferta de trabajo y productos del Banco por segmentos (grandes, medianas y pequeñas empresas); desarrollo de una línea de productos para la venta a clientes de toda la línea de productos bancarios adaptada a las necesidades de los respectivos segmentos; optimización de tecnologías y procesos internos para la prestación de servicios bancarios (simplificación, estandarización, automatización de operaciones).
El elemento más importante de la estrategia de desarrollo de Sberbank de Rusia es la introducción de la ideología de mejora y desarrollo continuos en todos los niveles y en todas las partes de la organización. La tarea del Banco es hacer que la eficiencia y la calidad sean un asunto de todos los empleados en todos los departamentos, para involucrar tanto a los empleados ordinarios como a los gerentes en el proceso diario de mejorar su trabajo. La estructura organizativa del Banco Siberiano de Sberbank de Rusia OJSC se muestra en la Figura 2.1.
Figura 2.1 - Oficina del Banco Siberiano de Sberbank de Rusia OJSC
En 2009, el Banco aseguró el desarrollo progresivo de los negocios y el crecimiento en las ventas de productos y servicios bancarios, con foco en la calidad del servicio. El Banco continuó mejorando su gama de productos, desarrollando nuevos servicios e introduciendo nuevas iniciativas. Esto le permitió mantener una posición de liderazgo en los principales segmentos del mercado financiero de la región.
2.2 Análisis de la estructura de depósitos y operaciones de depósito del Siberian Bank of Sberbank OAO
En 2008-2009 Siberian Bank aumentó su participación en el mercado de depósitos. Así, en 2008 el banco acumuló el 52,3% del monto total de recursos colocados por clientes privados. La participación del Siberian Bank en el mercado de préstamos minoristas fue del 35,4%. La participación en el mercado de préstamos corporativos fue del 23,2%. (Figura 2.2).
Figura 2.2 - La participación del Siberian Bank en los principales segmentos del mercado financiero a partir del 01.01.2009
El volumen de fondos captados de clientes privados aumentó en 2008 un 16,5%. El saldo de fondos captados de personas jurídicas aumentó en 2008 un 9%. Según los resultados del trabajo en el cuarto trimestre de 2008 en relación con el mismo período de 2007, los saldos diarios promedio de fondos recaudados de personas jurídicas aumentaron en casi 2 mil millones de rublos. (tasa de crecimiento - 107,1%) (Fig. 2.3).
Figura 2.3 - Dinámica del saldo diario promedio (miles de millones de rublos)
La posibilidad de un servicio integral de las empresas más grandes del país, que tienen una estructura regional desarrollada en toda Rusia, ha permitido establecer asociaciones estables con grandes empresas. El volumen de saldos diarios promedio en las cuentas de este grupo de clientes con el Banco Siberiano de Sberbank de Rusia OAO en 2008 ascendió a casi 6.000 millones de rublos. (tasa de crecimiento 161,7% al 2007).
La red de sucursales desarrollada del Siberian Bank puede satisfacer plenamente las necesidades de los clientes de medianas y pequeñas empresas en servicios bancarios. La implementación de ventas específicas de servicios a empresas de estos segmentos permitió en 2008, en comparación con 2007, aumentar el volumen de saldos diarios promedio en las cuentas de las medianas empresas en un 46,9%, en las cuentas de las pequeñas empresas, en un 44,5%.
La estructura de los pasivos del Banco Siberiano de la Caja de Ahorros de Rusia a partir del 01.01.2009 se muestra en la Figura 2.4.
Figura 2.4 - La estructura de los pasivos del Banco Siberiano de la Caja de Ahorros de Rusia a partir del 01.01.2009
Durante 2009, los clientes privados depositaron alrededor de 20.500 millones de rublos en depósitos en el Banco Siberiano de Sberbank de Rusia. A partir del 1 de enero de 2010, el volumen de depósitos en términos monetarios en el Banco Siberiano superó los 109 mil millones de rublos. La dinámica de captación de depósitos en 2009 superó los indicadores del año anterior. En particular, en diciembre de 2009, los residentes de las regiones de Novosibirsk, Tomsk y Kemerovo depositaron 6,6 mil millones de rublos en Sberbank, que es casi el doble que en el mismo período de 2008 (entonces la cantidad era de 3,8 mil millones de rublos). Al mismo tiempo, durante todo 2009, los clientes confiaron sus ahorros al Siberian Bank en 8 mil millones de rublos más que en el año anterior.
La base de la base de recursos del Banco Siberiano sigue siendo los fondos de personas físicas, en 2008 representaron alrededor del 74% del volumen de fondos atraídos de personas físicas y jurídicas. Al 1 de enero de 2009, se abrieron en Siberian Bank 13.670 mil cuentas de depósito pertenecientes a clientes individuales. En 2008, el número de cuentas aumentó en 554.000. En promedio, en 2008, alrededor de 13,6 mil rublos por habitante de la región se colocaron en cuentas con el Banco de Siberia. El 1 de enero de 2009, el saldo de fondos atraídos por el Banco Siberiano de clientes privados ascendió a 88183 millones de rublos. En 2008, el volumen de fondos en cuentas bancarias aumentó en 12.473 millones de rublos (o 16,5%) (Gráfico 2.5).
Figura 2.5 - Dinámica del saldo de fondos de clientes privados (miles de millones de rublos)
A partir del 1 de enero de 2010, la participación de los fondos de personas físicas en los pasivos del banco es del 54%, se han abierto 14.417 mil cuentas en Siberian Bank, propiedad de clientes personas físicas. En promedio, un depositante del Banco mantiene 7,5 mil rublos en una cuenta, desde principios de año, el saldo promedio de fondos colocados por un cliente en una cuenta ha aumentado en 1,085 rublos. o 16,7%. En 2009, el número de cuentas aumentó en 746.000.
En 2009, el Banco Siberiano atrajo 3,2 mil rublos por habitante a las cuentas de personas (64% más que en 2008), en promedio, por un cajero que hace operaciones de deposito- 9,4 millones de rublos. (+65% respecto a 2008).
El 1 de enero de 2010, el saldo de fondos atraídos por el Banco Siberiano de clientes privados ascendió a 109 191 millones de rublos, incluidos 98 008 millones de rublos (89,8 %) en depósitos en rublos, 369 en depósitos en moneda extranjera, 8 millones de dólares estadounidenses. En 2009, el volumen de fondos de clientes privados aumentó en 20.476,1 millones de rublos (o en un 23,1%). Los saldos de depósitos en rublos aumentaron en 18.734 millones de rublos, los saldos en cuentas de depósitos en moneda extranjera - en 48,2 millones de dólares estadounidenses, lo que representó el 8,5% del aumento total de fondos en cuentas de personas físicas en 2009.
A partir del 1 de enero de 2010, el Banco Siberiano cumplió el plan de negocios bajo el ítem "Fondos de personas" en un 105,1%, se atrajeron 5,3 mil millones de rublos por encima del plan.
El punto de referencia para el saldo promedio diario de fondos recaudados de clientes privados establecido por Sberbank de Rusia se cumplió para todas las fechas de informes de 2009. Para el cuarto trimestre de 2009, el rendimiento del índice de referencia fue del 101%, SDO alcanzó los 102,3 mil millones de rublos. El cambio en el LMS para el cuarto trimestre de 2009 en comparación con el mismo período de 2008 ascendió a 16,7 mil millones de rublos. o 19,6%.
La estructura de crecimiento en 2009 se muestra en la Figura 2.6.
Figura 2.6 – Estructura del crecimiento del efectivo en depósitos
La estructura formada de fondos recaudados en depósitos nos permite evaluar estos recursos del Banco como estables, ya que la población coloca principalmente depósitos en el Banco Siberiano durante un período prolongado, alrededor del 62% de los recursos atraídos se colocan por un período de al menos 2 años, lo que confirma la actitud de los clientes hacia la Caja de Ahorros como un socio fiable y de largo plazo.
En la estructura de captación de fondos de clientes privados prevalece la participación de la población económicamente activa: los fondos de pensionados conforman el 44,6%, la población económicamente activa el 55,4% (en 2008 esta relación era de 41,3% a 58,7%).
En 2009, el trabajo de servicio al cliente en Siberian Bank se llevó a cabo de acuerdo con las "Normas profesionales para trabajar con clientes en Siberian Bank", aprobadas en la reunión del Comité de Trabajo con Clientes el 11 de septiembre de 2008. Este documento contiene las normas básicas para la atención al cliente, las etapas de la atención profesional al cliente desde el saludo hasta la finalización del contacto con la justificación de cada norma.
Además, todas las recomendaciones que provienen de la oficina central se envían a todas las sucursales del banco para que las lleven al VSP y las resuelvan con los cajeros.
Siberian Bank a menudo utiliza la práctica de realizar inspecciones de VSP sobre problemas de calidad del servicio, incluidos los métodos de ventas activas, como un "cliente misterioso". Un empleado del banco visita el VSP y es atendido como un cliente habitual utilizando una "leyenda" preparada previamente. Del mismo modo, se realizan comprobaciones en caso de reclamación por parte de un cliente. Al mismo tiempo, si se recibe una queja sobre el tema de la calidad inadecuada del servicio, se realiza una visita al VSP por parte de un empleado del departamento y / o departamento de depósitos y liquidaciones de la población.
Este método le permite evaluar la calidad de la organización del trabajo "a través de los ojos del cliente", identificar las deficiencias existentes, verificar en cierta medida los hechos declarados por el cliente en la queja, evaluar la profesionalidad de los cajeros, etc.
Para garantizar un servicio al cliente de alta calidad y eliminar errores en las operaciones bancarias con los clientes, a principios de 2009, Siberian Bank decidió prohibir las consultas telefónicas con los clientes por parte de los cajeros que atienden directamente a los clientes. Para ello, se enviaron instrucciones a los departamentos para cerrar el acceso a una línea externa desde los aparatos telefónicos ubicados en los lugares de trabajo de ROC. Para poder resolver problemas de producción, se recomienda, si es posible, proporcionar comunicación telefónica interna con otros empleados de VSP. A su vez, en VSP, donde no existe la posibilidad de consultar a los clientes por parte de los empleados de 2da línea, se prohíbe la prestación de consultas telefónicas en el momento de la atención directa al cliente. También está prohibido el uso de comunicaciones móviles por parte de los cajeros con los clientes.
En las grandes subdivisiones estructurales del Banco Siberiano, se asigna 1 hora por semana en el modo de operación VSP para capacitación técnica con cajeros.
De acuerdo con la orden actual, al realizar las inspecciones de VSP, los empleados de los departamentos de servicio al cliente deben verificar el estado de las instalaciones de VSP y la calidad del servicio completando un "Formulario de control" especial.
Los problemas de cumplimiento de los estándares de servicio profesional por parte de los empleados bancarios, los hechos de servicio al cliente insatisfactorio se someten de manera continua a la consideración de los órganos colegiados del Banco Siberiano (Junta de Jefes de Sucursales, la Junta Directiva del Banco Siberiano).
Con el fin de mejorar la calidad de los servicios bancarios, Siberian Bank lleva a cabo periódicamente seminarios de formación y cursos de formación para los empleados de las sucursales.
Los empleados del Departamento de Depósitos y Liquidaciones de la Población, que recibieron la capacitación adecuada en Sberbank de Rusia, realizaron capacitaciones sobre los temas: "Excelente servicio", "Servicio de calidad, todo comienza conmigo", a las que asistieron 109 empleados de la sucursal.
El Siberian Bank está trabajando activamente para mejorar la calidad del servicio al cliente: universalización de las ventanas operativas para permitir que se realice una amplia gama de operaciones bancarias en una ventana operativa, instalación de "cajeros electrónicos", transferencia de destinatarios de pagos masivos a servicios utilizando tarjetas bancarias, desarrollando canales alternativos de atención, se amplía la red de cajeros automáticos y dispositivos de autoservicio. También se está trabajando para optimizar el modo de atención al cliente: modo de funcionamiento "flotante" de las ventanas operativas durante el día, configurando pausas alternas para el almuerzo.
2.3 Análisis de actividades para atraer grupos de clientes objetivo
Los grupos objetivo de clientes son los siguientes grupos: población económicamente activa, mantenimiento de proyectos "salario", clientes adinerados y pensionados.
Captación de recursos a través de proyectos de nómina. En el Banco Siberiano en 2009, el monto de las transferencias no monetarias de salarios de trabajadores y empleados, así como los ingresos en efectivo de los trabajadores agrícolas en virtud de los acuerdos celebrados ascendió a 100,205 millones de rublos, incl. los salarios de los trabajadores y empleados se acreditaron en cuentas de depósito: 8.512 millones de rublos. En comparación con el año anterior, la cantidad de transferencias no monetarias aumentó en 7.121 millones de rublos, o un 7,7%.
A partir del 1 de enero de 2010, 777.675 personas reciben salarios a través de las instituciones del Banco Siberiano sobre la base de acuerdos de acreditación de fondos a las cuentas de personas. La proporción de perceptores de salarios a través de instituciones de la Caja de Ahorros de Rusia de la población empleada en la economía de la región es del 29% (en 2008 esta cifra fue del 31,1%). En el contexto de las entidades constitutivas de la federación, la situación es la siguiente: en la región de Novosibirsk, la participación es del 20,6%, en la región de Kemerovo - 42,6%, en la región de Tomsk - 19,8%. De estos, 27.491 personas. reciben salarios mediante la acreditación de fondos en cuentas de depósito, que es el 3,5% del número total de trabajadores que reciben salarios a través de Sberbank, y 750.184 personas. o el 96,5% recibe salarios por abono a cuentas de tarjetas bancarias.
Al 1 de enero de 2010, Siberian Bank concluyó 9.195 acuerdos para la transferencia de salarios, incluidos 1.118 acuerdos para depósitos. El monto de la comisión recibida por el Banco Siberiano por acreditar fondos en cuentas de depósito en virtud de los acuerdos concluidos ascendió a 50 millones de rublos. o el 1,1 % del importe total de los ingresos no relacionados con intereses (comisiones) del Siberian Bank.
Desde el cuarto trimestre de 2008, el Banco Siberiano de Sberbank de Rusia OJSC ha organizado trabajos para transferir a los beneficiarios de salarios de cuentas de depósito a cuentas de tarjetas bancarias (la proporción de beneficiarios de salarios a cuentas de depósito en 2009 disminuyó en 14.1 puntos porcentuales a 3,5% ).
Trabajo con clientes adinerados y MVS. Con el fin de desarrollar el servicio VIP y aumentar los recursos del banco, durante 2009 se llevaron a cabo las siguientes actividades en Siberian Bank:
1) Establecido y comunicado a las sucursales los objetivos planificados para la captación de recursos, aumentando el número de clientes VIP, aumentando el monto de la comisión recibida de 1 cliente VIP;
2) Estándares aprobados para el número de clientes por 1 administrador, dependiendo de la categoría del VSP y la zona dentro del VSP.
3) Como motivación adicional para los empleados, se prepararon y enviaron cartas personales firmadas por la gerencia del banco a los gerentes de clientes (especialistas) que atienden clientes VIP de personas físicas, con objetivos individuales planificados para las áreas de negocio.
4) Se utilizaron métodos de incentivos financieros adicionales para los empleados (durante 2009, una competencia trimestral entre empleados que brindan servicios a clientes VIP de personas).
5) Se organizó y llevó a cabo un seminario de capacitación de tres días sobre el tema “Aspectos profesionales y psicológicos del servicio a clientes VIP de personas”, en el que participaron 57 gerentes VIP.
6) Provistos de medios oficiales comunicaciones móviles todos los administradores de patrimonio.
7) Para cada VSP, se realizaron 3 cargas de datos desde el AS por grupos de clientes. Las muestras fueron enviadas a la OSB para el trabajo individual con el escenario de negociación para cada categoría de clientes. En el período del 23 de octubre al cierre de 2009, como resultado del trabajo realizado para evaluar el RSD, se obtuvieron los siguientes resultados para cada grupo de clientes (Cuadros 2.2 - 2.4).
Tabla 2.2 - Jefes de empresas que se encuentran en el RSC para invitación a atención individual en puntos de atención VIP.
Tabla 2.3 - Clientes con saldos de cuenta en depósitos de más de 500 mil rublos. para una invitación al servicio personal (IMS)
Tabla 2.4 - Clientes que reciben ingresos de más de 50 mil rublos en el marco de "Proyectos de salario" (BC "salario") y no tienen depósitos, para una invitación al servicio individual (IMS)
8) Se están tomando medidas para crear condiciones para atender a clientes ricos. En 2009, se abrieron 2 puntos de servicio VIP (asentamiento de Ordynskoye, Novosibirsk). Al 01/01/2010, hay 40 salas y 3 VSP especializados para atender a clientes VIP.
Las actividades realizadas en 2009 en esta área han permitido alcanzar los siguientes resultados:
Los fondos de clientes VIP representan el 9,3% del saldo total de fondos atraídos de particulares (10,2 mil millones de rublos de 109,2 mil millones de rublos), un aumento durante el año de 2,4 puntos porcentuales. La tasa de crecimiento de los fondos de los clientes VIP para el año ascendió a 168%, el aumento - 4,1 mil millones de rublos, la tasa de crecimiento total de los fondos atraídos de individuos para el año - 123,1%;
Desde principios de año, se han recibido comisiones de 94,3 millones de rublos por transacciones realizadas por clientes VIP, un aumento del 12% en comparación con los volúmenes de comisiones en 2008;
Número de servicios prestados a 1 cliente VIP en 2009: 6,3; en 2008 esta cifra fue de 7,3;
La participación de los préstamos a clientes ricos de los depósitos ascendió al 10,4%; a principios de año, esta cifra era del 13,1%;
La cartera de clientes es de 4.825 personas, el crecimiento para el año es de 1.870 clientes.
El seguimiento del mercado para atraer fondos de los jubilados del Ministerio de Salud y Desarrollo Social a fines de 2009 muestra que, además del Sberbank de Rusia OJSC y las instituciones de correos de Rusia, varios bancos comerciales están trabajando para garantizar el pago de los pagos de pensiones. . En el territorio de la región de Novosibirsk, 20 bancos comerciales atienden a jubilados (a fines de 2008 - 17), en el territorio de la región de Kemerovo 16 bancos comerciales (a fines de 2008 - 8) y 11 bancos en el territorio de la región de Tomsk (a finales de 2008 - 10).
1) Se aprobaron los objetivos del plan para 2009 en términos de la cantidad de pensiones acreditadas a las cuentas de los pensionistas y el número de pensionistas atraídos del Ministerio de Salud y Desarrollo Social de la Federación Rusa. Mensualmente se realiza un seguimiento de la ejecución de las tareas planificadas establecidas por los departamentos.
2) Con el fin de intensificar la transferencia de pensionistas a tarjetas bancarias, se tomaron medidas para establecer desde el 01/01/2009 hasta el 31/05/2009 y desde el 11/01/2009 tarifas preferenciales para atender a los pensionistas que utilizan la tarjeta bancaria Sberbank - Maestro "Social".
3) Se trabajó activamente en la venta de paquetes de servicios para pensionados (tarjeta bancaria, orden de largo plazo al banco f.190, depósito a plazo). Las ventas de paquetes se incluyen en la lista de indicadores de ventas individuales para los trabajadores operativos - efectivo cuando hay bonos.
4) Desarrollo e implementación de una tarjeta de oferta de paquete de servicios para jubilados para su uso en el trabajo con jubilados.
5) Realización de una acción promocional por la fecha festiva “Día del Adulto Mayor” (10.01.2009).
6) Realización de la acción “Maratón de pensiones”, que consta de 2 etapas. La primera etapa de la campaña se llevó a cabo entre los cajeros y fue para estimular a los empleados mediante el pago de 100 rublos. por cada pensionado de nuevo ingreso del Ministerio de Salud y Desarrollo Social. El período de la 1ª etapa de la promoción es del 01/08/2009 al 30/09/2009 inclusive. La segunda etapa de la acción "Maratón de pensiones" consistió en sortear entre los pensionistas que acudieron nuevamente al banco del 01.10.2009 al 31.12.2009, 100 ejemplares de la suscripción anual al periódico "Komsomolskaya Pravda".
7) Para cada VSP se realizaron 2 cargas de datos desde el AS DPC por grupos de clientes para venta cruzada de productos bancarios. Las muestras fueron enviadas a la OSB para el trabajo individual con el escenario de negociación para cada categoría de clientes. En el período del 23 de octubre al cierre de 2009, como resultado del trabajo realizado para la evaluación del RSD, se obtuvieron los siguientes resultados para cada grupo de clientes (Cuadros 2.5 - 2.6).
Tabla 2.5 - Clientes con depósitos "Pensión Plus" o tarjeta bancaria "Maestro-Social" y no tienen depósitos a plazo
Tabla 2.6 - Clientes que tienen depósito a plazo y no tienen depósito "Pensión Plus" ni tarjeta "Maestro-Social".
Como resultado del trabajo sistemático para atraer pensionistas para el servicio, los fondos colocados en cuentas especializadas para pensionistas ascendieron a 4,7 mil millones de rublos, lo que representó el 22,7% del aumento total (para el mismo período en 2008 - 44,6%).
El cambio en la estructura del aumento de la participación de los depósitos especiales de pensiones se formó debido al uso activo por parte de los pensionados de los productos de la nueva línea de depósitos.
La participación de los pensionados atendidos del Ministerio de Salud y Desarrollo Social para 2009 aumentó en 1,3 p.p. Al 1 de enero de 2010, 694.102 pensionados del Ministerio de Salud y Desarrollo Social prestan servicios en las sucursales de Sberbank of Russia JSC, subordinado organizativamente al Siberian Bank, que representa el 38,4% del número total de residentes:
Región de Novosibirsk - 242.518 personas (33,9% del total de residentes);
Región de Kemerovo - 365.485 personas (44,5% del total de residentes);
Región de Tomsk - 86.099 personas (32,1% del total de residentes).
En 2009, el Banco Siberiano pagó 40.853,5 millones de rublos en pensiones del Ministerio de Salud y Desarrollo Social. El volumen de las cantidades transferidas al banco en 2009 aumentó en un total de 10.292,9 millones de rublos, la tasa de crecimiento fue del 133,7 %: en la región de Novosibirsk - 142,9 %, en la región de Kemerovo - 128,4 %, en la región de Tomsk - 137,4 %.
La cooperación a largo plazo se lleva a cabo con las divisiones territoriales de OPFR sobre la base de acuerdos sobre el crédito de montos de pensión, que prevén la gestión de documentos electrónicos utilizando Sbersign y la tecnología ViPNet basada en los "Acuerdos entre la sucursal de Sberbank de Rusia JSC y la sucursal del Fondo de Pensiones de la Federación Rusa sobre el intercambio de documentos en formato electrónico” por regiones.
A partir del 1 de enero de 2010, el número de pensionistas de los órganos ejecutivos federales atendidos por el Banco Siberiano es de 65.479 personas (96,3% de la población total): Región de Novosibirsk: 34.461 personas (97,1%), Región de Kemerovo: 20.785 personas (95,7%). ), región de Tomsk - 10,233 personas (95%).
En 2009, el Banco Siberiano acreditó 7.323,4 millones de rublos en las cuentas de los jubilados de las autoridades ejecutivas federales, de los cuales 3.797,1 millones de rublos en la región de Novosibirsk, 2.345,8 millones de rublos en la región de Kemerovo, 1.180, 5 millones de rublos en el territorio de la región de Tomsk . A través de cuentas de tarjetas bancarias, el 54,6% del total de los atendidos reciben pensiones.
En 2009, el Banco Siberiano atrajo a 36.818 jubilados para prestar servicios; depósitos de pensiones, el depósito "Pensión-plus de Sberbank de Rusia", tarjeta bancaria Sberbank - Maestro "Social") ascendió al 22,7%. Al 1 de enero de 2010, la proporción de pensionados que recibían pensiones a través de cuentas bancarias ascendía al 25,1% del total de los atendidos (7,4% al 1 de enero de 2009).
3.1 Desarrollo de medidas de captación y venta de depósitos a la población económicamente activa
La base de recursos, como factor microeconómico, tiene un impacto directo en la liquidez y solvencia de un banco comercial. La escala misma de la actividad de un banco comercial y, en consecuencia, el monto de los ingresos que recibe, depende estrictamente del tamaño de los recursos que el banco adquiere en el mercado de diversos recursos y, en particular, de los depósitos. De ahí que exista una lucha competitiva entre los bancos por la captación de recursos.
La formación de una base de recursos, que incluye no solo atraer nuevos clientes, sino también un cambio constante en la estructura de fuentes para atraer recursos, es una parte integral de la gestión flexible de activos y pasivos de un banco comercial. La gestión efectiva de pasivos implica la implementación de una política de depósito competente. La especificidad de esta área de actividad es que, en términos de operaciones pasivas, la elección de un banco suele estar limitada a un determinado grupo de clientes, al que está mucho más apegado que a los prestatarios.
Para fortalecer la base de recursos, los bancos necesitan una política de depósitos equilibrada, la cual se basa en mantener el nivel de diversificación requerido, asegurando la posibilidad de captar fondos de otras fuentes y manteniendo un equilibrio con los activos en términos de plazos, volúmenes y tasas de interés. El conjunto de medidas destinadas a ampliar la base de depósitos del Siberian Bank of Sberbank OJSC incluye una serie de instrumentos que se presentan a continuación en la Figura 3.1.
Figura 3.1 - Herramientas para mejorar la política de depósitos del Siberian Bank of Sberbank OAO
Con el fin de aumentar la base de recursos e intensificar las ventas de depósitos, durante 2009 se llevaron a cabo actividades en Siberian Bank.
1) Se trajeron los valores establecidos del indicador objetivo para el saldo promedio diario de fondos atraídos de clientes privados, el plan de negocios para el ítem "Fondos de personas" y los objetivos planificados para las ventas de depósitos por 1 OCR por día. a las oficinas. Se realizó un control sobre el cumplimiento de los indicadores establecidos. El número de ventas de depósitos está incluido en la lista de indicadores objetivo establecidos para que el VSP evalúe el desempeño en caso de bonos.
2) Ferias para la venta de productos y servicios al por menor, se realizó un complejo de apoyo publicitario, entre ellos:
Del 20/12/2008 al 20/02/2009 la acción "Diciembre, Enero y Febrero". La acción se llevó a cabo con el objetivo de potenciar la atracción de fondos de clientes privados para cuentas de depósito, fortalecer la imagen del Banco Siberiano, aumentar la lealtad de los clientes hacia el banco y alentar a los clientes a depositar sus fondos en el Banco Siberiano. En total, 54.139 participantes se registraron en el Siberian Bank durante el período de la promoción de Año Nuevo y abrieron cuentas de depósito a plazo por un total de 4.900 millones de rublos. En comparación con una acción similar celebrada en 2007-2008. (teniendo en cuenta la diferencia de tiempo) la cantidad de fondos recaudados aumentó en un 33% (en 1,2 mil millones de rublos), el número de clientes en un 8%.
Con el fin de promover el depósito "Banco de Ahorro Acumulativo de Rusia" el 14 de marzo de 2009, se realizó una jornada de trabajo comunitario con la entrega de souvenirs. Durante un día de la acción el 14 de marzo, se abrieron alrededor de 800 cuentas en el depósito del Banco de Ahorros de Rusia por un monto de 73 millones de rublos, que es 10 veces más que el promedio de un día normal, y la cantidad de fondos es similar a un aumento semanal;
Promociones para días festivos: Día de la Victoria (09/05/2009), Día del Niño (01/06/2009), Día de Rusia (12/06/2009), Día del Conocimiento (01/09/2009), Cumpleaños de Sberbank (11/12 /2009), Año Nuevo y Navidad (21.12.2009-31.12.2009);
Con el fin de promover los productos y servicios bancarios de la manera más eficiente posible, teniendo en cuenta las capacidades disponibles del banco, se realizaron semanas publicitarias en apoyo a las campañas publicitarias federales y de acuerdo con el cronograma aprobado (durante la semana, el producto/servicio bancario se promociona activamente informando a los clientes con folletos, -material informativo en quirófano, presentaciones sobre el producto/servicio promocionado, consultas y encuesta selectiva a los clientes, resumen de los resultados de la semana publicitaria);
Con el fin de utilizar activamente las capacidades de información interna de las sucursales del banco, para aumentar la lealtad de los clientes actuales y potenciales, las divisiones estructurales internas realizaron "Días de puertas abiertas";
El 12 de noviembre de 2009, la acción "World Chance!" con el fin de mejorar la atracción de fondos de clientes privados para cuentas de depósito, aumentar la presencia de Sberbank de Rusia en el mercado de depósitos (clientes que abrieron un depósito a plazo fijo por un monto de 30 mil rublos o más (equivalente en moneda) durante el período de la campaña. Los ganadores se determinan en cada una de las regiones (Novosibirsk, Tomsk, Kemerovo) el 19 de febrero de 2010 en un sorteo público con la participación de los medios de comunicación. El premio principal es un viaje turístico y premios en efectivo).
3) Se realizaron dos pruebas a todos los cajeros y jefes de divisiones estructurales internas para el conocimiento de las condiciones y ventajas de los productos complementarios.
4) En octubre, 3.598 cajeros, especialistas en ventas, consultores (100% del número total de depositantes) y gerentes de VSP fueron capacitados y probados en métodos de ventas activas a la tarifa "Ventas activas de depósitos de Sberbank de Rusia". En diciembre de 2009 se realizó una segunda capacitación.
5) Con el objetivo de motivar a los empleados en el 4º trimestre de 2009 se realizó un concurso para captar recursos e intensificar la venta de depósitos “Líder de Ventas” entre cajeros. De acuerdo con las estimaciones de las sucursales, la celebración del concurso tuvo un impacto positivo en la cantidad de recursos captados al cierre del año y un aumento significativo en el número de ventas de depósitos 1 OCR por día;
6) Todos los OKR se proporcionan con los folletos "Paquete del vendedor de depósito" impresos.
7) Para cada VSP, se realizaron 4 cargas de datos desde el AS por grupos de clientes. Las muestras fueron enviadas a la OSB para el trabajo individual con el escenario de negociación para cada categoría de clientes. En el período comprendido entre el 23 de octubre y finales de 2009, como resultado del trabajo realizado para evaluar el RSD, se obtuvieron los siguientes resultados para cada grupo de clientes (Cuadros 3.1 - 3.4).
Tabla 3.1 - Clientes que pagaron una deuda de préstamo de más de 1 millón de rublos. (desde principios de año), para una invitación al servicio individual, abriendo un depósito
Tabla 3.2 - Clientes que pagaron su deuda de préstamo antes de lo previsto (menos de 1 millón de rublos)
Tabla 3.3 - Clientes con depósitos "a la vista", saldos de cuenta de BC más de 50,000 rublos (clasificación por saldos)
Tabla 3.4 - Clientes con grandes saldos de cuenta de más de 300.000 rublos. (cuando se acerca el final del plazo del depósito, una oferta para colocar fondos en un porcentaje más alto).
8) De forma continuada se realizaron juegos de rol con desarrollo de métodos activos de venta durante el horario de estudio previsto en la VSP.
9) De acuerdo con la orden del Sberbank de Rusia JSC No. 259 de fecha 09.09.2009, para mantener una participación en el mercado de depósitos, retener clientes y mejorar la venta de depósitos, en el marco de las recomendaciones de Sberbank de Rusia sobre la retención de clientes y la mejora de la venta de depósitos, el "Plan de Acción del Banco Siberiano sobre la implementación del plan de negocios para los saldos diarios promedio de fondos de clientes privados y el crecimiento de la participación en los mercados regionales".
Como resultado de las medidas adoptadas en 2009, los fondos captados en las cuentas de la población económicamente activa ascendieron a 15 800 millones de rublos, lo que proporcionó el 77,3 % del aumento de los fondos en las cuentas de los particulares (55,4 % en 2008).
3.2 Estrategia innovadora del banco en la prestación de servicios de depósito
Las transformaciones cardinales de los sistemas financiero y monetario bajo la influencia de los procesos de globalización, institucionalización, securitización, informatización y desregulación han llevado a un aumento en el flujo de innovaciones financieras, principalmente nuevos productos y tecnologías que han transformado significativamente a las instituciones financieras y crediticias, incluida la banca.
Cierto conjunto de productos bancarios de depósito, con participación en activos de valores, se generalizó en los mercados desarrollados hace unos 15 años, lo que amplió significativamente los instrumentos financieros de los participantes. Sin embargo, si en práctica extranjera estos productos se designan como estructurados y los bancos comerciales los promueven activamente en el mercado de servicios de depósito; en la práctica rusa, el nombre de dichos productos es ambiguo, no está dictado por la ley y está inactivo.
Desde el momento de su creación hasta la actualidad, el sector de estos productos en los mercados desarrollados tiene una tendencia de desarrollo: el crecimiento de este segmento es superior al de otros sectores del mercado financiero (desarrollo cuantitativo); los productos ofrecidos son cada vez más complejos y complejos (desarrollo de calidad). Creemos que el sector de los nuevos productos de captación, denominados combinados, tiene una tendencia de crecimiento.
De acuerdo con las condiciones de actividad dinámicamente cambiantes, cualquier banco, como participante de pleno derecho del mercado, se ve obligado a cambiar, convirtiéndose en el iniciador de procesos de innovación intraorganizacionales, incluso en el campo de la captación de fondos en depósitos y depósitos. Naturalmente, estos procesos no deben proceder espontáneamente, deben llevarse a cabo sistemáticamente dentro del marco de la estrategia innovadora desarrollada en el campo de los servicios de depósito, que es parte de la estrategia general de desarrollo del banco.
En realidad, las innovaciones de producto están conectadas precisamente con la creación de nuevos productos bancarios, el desarrollo de nuevos servicios, así como con su promoción al mercado para el que fueron creados. Las innovaciones de mercado combinan un conjunto de medidas que le permiten vender productos ya creados en nuevos mercados, abrir nuevas áreas de uso para ellos.
La clasificación de las innovaciones bancarias se muestra en la Figura 3.2.
Figura 3.2 - Clasificación de las innovaciones bancarias
Así, la estrategia innovadora de un banco comercial en la prestación de servicios de depósito se entiende como la elección de la estructura del proceso innovador de contenido cuantitativo y cualitativo, dirigido a implementar la política de un banco comercial en el campo de la innovación, en el que la totalidad de los elementos y sus relaciones inciden en el pleno desarrollo de una entidad de crédito.
Con el fin de ampliar la gama de servicios, los bancos comerciales ofrecen, además de los depósitos tradicionales, los denominados depósitos de inversión. Los bancos interpretan el concepto de "depósito de inversión" de diferentes maneras, pero la mayoría de las veces significa dos tipos de depósitos. El primero lo abre el banco al depositante en un porcentaje mayor al comprar acciones de fondos de inversión por un monto determinado. El interés aumentado tiene por objeto compensar los costos morales del cliente en ausencia del rendimiento esperado de los fondos mutuos. Los ingresos del segundo tipo de depósitos consisten en una parte garantizada por el banco (en promedio, 5-6% anual) y no garantizada, cuya rentabilidad depende del éxito de la inversión del banco en el mercado de valores. A su vez, la parte garantizada actúa como un seguro contra la caída del valor de las acciones.
En cualquier caso, parte de los fondos del depósito de inversión se colocan en un depósito tradicional, y la segunda parte del dinero se invierte en diversos instrumentos financieros, por lo que los depósitos innovadores pueden clasificarse como combinatorios. Además, el grupo combinatorio de invertir en varios instrumentos financieros de los fondos de los depositantes hizo posible determinar este depósito como uno combinado. Hay varias ventajas de este tipo de productos, en primer lugar, ayudan a minimizar los riesgos asociados con la inversión. En particular, el banco garantiza la seguridad de los fondos, mientras que el rendimiento depende de la situación en el mercado de valores. En segundo lugar, un inversor, al colocar fondos en este producto, tiene la oportunidad de recibir un ingreso mayor que al invertir en un depósito clásico.
El mecanismo de operación del producto de depósito combinado se muestra en la Figura 3.3.
Figura 3.3 - Configuración de un producto de depósito combinado con garantía de retorno de capital
En particular, para garantizar al cliente un reembolso, su dinero se divide en dos partes. La mayor parte se puede invertir en instrumentos de renta fija: un depósito bancario regular o bonos altamente confiables. Se supone que esta parte al final del plazo crecerá debido a los intereses hasta el 100% del capital invertido en este producto, lo que garantizará la devolución del monto invertido al cliente. Otra parte del dinero, significativamente menor, la invierte el banco en un instrumento financiero más riesgoso pero altamente rentable, según la estructura de la nota. Las diferencias y ventajas fundamentales de los productos bancarios combinados en comparación con los servicios de depósito tradicionales se muestran en la Tabla 3.1.
Tabla 3.1 - Características de los criterios de los productos bancarios combinados en comparación con las operaciones de depósito
Así, habiendo considerado las características de los productos de depósito combinados, en el contexto de una estrategia bancaria innovadora, consideramos necesario utilizarlos como productos de inversión que tengan una confiabilidad suficientemente alta para los clientes bancarios y, en cierta medida, instrumentos rentables.
En la práctica nacional, un rasgo característico de un depósito combinado puede ser la posibilidad de obtener ganancias en exceso con una garantía de protección del capital fijo. En este caso, los productos con potencial de alto crecimiento pueden usarse como indicadores. Esta puede ser la tasa RTS, los precios del petróleo, los precios del oro, el costo de la canasta de alimentos, etc. El rendimiento de dicho depósito dependerá de la diferencia entre el valor del activo en la fecha de devolución del depósito y el precio en la fecha de su colocación. Al resultado obtenido se le suma el tipo de interés del depósito “On Demand”, que por regla general es del 0,1% anual sobre el importe depositado. Después de eso, el resultado obtenido se puede ajustar por el tiempo del depósito, la participación del depositante, el monto del depósito, los valores máximos y otros matices previstos por cada banco en particular.
El Balanced Scorecard (BSC) es un sistema de gestión y medición estratégica que traduce la misión y la estrategia del banco en un conjunto equilibrado de indicadores de desempeño integrados. La introducción del BSC por parte de las entidades comerciales bancarias ayudará a mejorar la calidad de la gestión, alentará a los empleados a realizar actividades altamente eficientes y estables, alcanzará las posiciones de liderazgo del banco en los mercados y aumentará la transparencia de las actividades de la entidad comercial.
El BSC formado permite al banco evaluar la viabilidad de los objetivos fijados y recibir una rápida retroalimentación sobre un conjunto de indicadores, seleccionados de manera que se tengan en cuenta todos los aspectos de la actividad bancaria que son significativos desde el punto de vista de la implementación del estrategia.
Un análisis del sistema de gestión en el negocio bancario utilizando el BSC mostró que el sistema se basa en cuatro componentes principales: finanzas, marketing, procesos comerciales internos, aprendizaje y crecimiento (Fig. 3.4). El equilibrio del sistema de gestión radica en un enfoque integrado para evaluar y uso eficiente tanto los activos tangibles como los intangibles.
Figura 3.4 - El proceso de formación de un sistema de control de equilibrio utilizando el BSC
La introducción del BSC en las actividades de un banco comercial se debe a la necesidad de una gestión equilibrada de los procesos de desarrollo de la red de sucursales, lo que es inevitable en las condiciones de la crisis económica por la quiebra de los bancos regionales. Debido a que persiste la demanda local de productos bancarios, los bancos restantes ocupan el segmento emergente del mercado bancario. Por lo tanto, como parte de la implementación del problema de gestión del equilibrio, se identificaron las siguientes etapas de la formación del BSC para una entidad comercial bancaria con una red de sucursales en desarrollo:
Etapa 1: definición de la estrategia del banco y su traducción al plano de tareas estratégicas específicas basadas en la misión y la jerarquía de los objetivos del banco.
Etapa 2: compilar una lista de parámetros clave para las actividades de un banco comercial, teniendo en cuenta las condiciones prevalecientes y predecibles para el desarrollo de la industria y la competencia en ella.
Etapa 3: la formación de indicadores clave de rendimiento basados en parámetros de control. Le permiten seguir el progreso de la implementación de la estrategia del banco y ajustarla de acuerdo con las condiciones cambiantes, y también brindan una base para planificar la evaluación de la ejecución del presupuesto y el desempeño de cada empleado.
Etapa 4: desarrollo de iniciativas estratégicas, es decir, programas de acciones específicas para lograr ciertos objetivos estratégicos del banco y valores objetivo de los indicadores.
El principal resultado de la introducción del BSC como herramienta para la gestión equilibrada de las actividades de un banco comercial es, en primer lugar, eliminar la brecha entre el desarrollo y la implementación de la política de depósitos mediante un control integral del desarrollo del sujeto. El proceso de gestión del equilibrio de un banco comercial es un procedimiento complejo de varias etapas basado en siguientes principios.
1) La prioridad en las actividades del personal directivo de un banco comercial es el análisis constante de los indicadores financieros y monetarios que caracterizan el estado del entorno externo, instrumentos financieros ofrecido a los clientes de operaciones bancarias como base para adaptar los planes desarrollados: estratégico, anual y operativo, a las condiciones cambiantes.
2) Desarrollo de un sistema de planes: estratégico, anual, trimestral, operativo - está sujeto a los objetivos generales de las actividades del banco: asegurar su liquidez y sostenibilidad.
3) El desarrollo de un plan estratégico se basa en el desarrollo de una estrategia, que se expresa tanto en parámetros cuantitativos como cualitativos.
4) El desarrollo de la estrategia lo lleva a cabo la gerencia del banco sobre la base de la intuición, la experiencia, las evaluaciones de expertos, los informes analíticos especiales preparados por los servicios relevantes de un banco comercial.
5) El horizonte para desarrollar una estrategia y un plan estratégico está determinado por las condiciones macroeconómicas. Así, en el período 1992-1998. un plan anual bien podría considerarse como un plan estratégico debido a la inestabilidad financiera, económica y política general. Estamos viendo una situación similar ahora.
6) La formación del plan estratégico está sujeta a principios generales planificación: fiabilidad, dinamismo, previsión. A partir del plan estratégico se desarrollan planes anuales con su posterior ajuste, en los que se implementan los siguientes principios: focalización, especificidad, responsabilidad, adaptación a condiciones cambiantes.
7) Al momento de desarrollar una estrategia, es necesario el contrainterrogatorio, ya que las actividades de las divisiones del banco están suficientemente interconectadas debido a la cartera de servicios que brindan a los clientes.
8) Un enfoque sistemático para el estudio de la esencia gestión bancaria determina la necesidad de una evaluación integral de la eficacia del sistema de gestión estratégica.
Los principales requisitos previos para usar el BSC para evaluar las sucursales de un banco comercial es la presencia de un número significativo de flujos de información entre sucursales y divisiones de la casa matriz, así como la necesidad de tener en cuenta las especificidades de cada sucursal y reflejar en un conjunto de indicadores.
Junto a los cuatro grupos principales de indicadores, especialmente para el BSC de la red de oficinas se asignan indicadores de interacción con la casa matriz del banco.
La especificidad del estatuto de una sucursal exige la solución de la cuestión de la relación óptima de poderes delegados y riesgos operativos aceptables, inevitables en el trabajo independiente de las sucursales. Esta circunstancia debe quedar reflejada en la estructura del BSC para la red de oficinas. La contabilidad de estas características se puede garantizar mediante la inclusión de los siguientes indicadores en el mapa:
- el grado medio de implementación del plan de negocios (promedio para la totalidad de los indicadores significativos del plan de negocios);
- el número de violaciones de los plazos para la respuesta de la sucursal a las solicitudes de la casa matriz;
- el momento de la introducción de innovaciones iniciadas por la casa matriz en la red de sucursales;
- el número de informes complejos sobre las actividades de la sucursal enviados a la casa matriz;
– evaluación de la calidad de la información de notificación proporcionada por la sucursal;
- el número de inspecciones especializadas e integrales realizadas por especialistas de la casa matriz en la sucursal.
El conjunto de los indicadores anteriores tiene por objeto evaluar el grado de control de la casa matriz sobre las actividades de la sucursal y la adecuación de la respuesta de la sucursal a las acciones de control de la casa matriz.
El desarrollo del BSC para sucursales bancarias ayudará a mejorar la calidad de la gestión de la red, alentará a las sucursales a realizar actividades altamente eficientes y estables (Cuadro 3.2), así como a lograr posiciones de liderazgo en los mercados regionales.
Tabla 3.2 - Etapas de implementación de un cuadro de mando integral en las actividades de un banco con red de sucursales
| № | Escenario | Duración |
| 1. | Familiarización con el banco y la red de sucursales | Semana - varios meses |
| 2. | Realización de un seminario de introducción a la gestión estratégica y BSC | 2-3 días |
| 3. | encuesta de empleados | Una semana |
| 4. | Entrevistar a ejecutivos bancarios y gerentes de sucursal | Una semana |
| 5. | Descripción/estrategia de desarrollo y creación de mapas estratégicos | 2-3 semanas - varios meses |
| 6. | Recopilación y selección de indicadores para el BSC | Una semana |
| 7. | Elaboración de BSC para sucursales y sus divisiones. | 2-3 semanas |
| 8. | Integración con el sistema de presupuestación | Pocas semanas |
| 9. | Integración con el sistema de motivación | Pocas semanas |
| 10. | Implementación de un producto de software para el BSC | Unos pocos meses |
| 11. | Organización de la presentación de la información. | 2-3 semanas |
| 12. | Familiarización de los empleados del banco con su estrategia y BSC | 1-2 semanas |
| 13. | Revisión del SSP | Una vez cada 3 meses |
Los principales costos de implementación del sistema están asociados con el tiempo dedicado por los empleados al desarrollo del BSC (participación en seminarios, debates, entrevistas), así como los costos de implementación/configuración del software adecuado. La principal participación en los costos organizacionales y económicos de un banco comercial para la implementación del cuadro de mando integral de la red de sucursales es el costo de implementación de productos de software que aseguren la operación técnica del sistema. También se debe tener en cuenta que, al implementar el software en todas las sucursales, un banco comercial también deberá asumir los costos de compra de equipos (incluidos los servidores) que aseguren el pleno funcionamiento del sistema. En condiciones de una red de sucursales del banco ampliamente desarrollada, estos costos pueden ser bastante significativos. La estructura de costos para la implementación del BSC en la red de sucursales del banco se muestra en la Figura 3.5.
Figura 3.5 - La estructura de costos para la implementación del BSC en un banco con red de sucursales
Además de los costos de adquisición de programas y equipos, en el proceso de implementación de un cuadro de mando integral, un banco comercial también asume los costos de atraer consultores externos y capacitar a los empleados.
El autor calculó el costo promedio de un proyecto para introducir BSC en las actividades de un banco con una red de sucursales, siempre que el banco compre el software de una contraparte externa, mientras que los servicios de integración y mantenimiento del sistema están incluidos en el costo del software (Cuadro 3.3).
Tabla 3.3 - Cálculo del costo promedio del proyecto para la implementación del BSC por parte del banco (por año)
| № | Nombre del gasto | Unidad mediciones | Número requerido de unidades | Costo por unidad, frotar. | Costos, frotar. |
| COSTOS ÚNICOS | |||||
| 1. | selección de software y preparación de contratos de compra | persona/hora | 13 | 350 | 4 550 |
| 2. | Configuración del sistema | persona/hora | 125 | 350 | 43 750 |
| 3. | prueba del sistema | persona/hora | 80 | 350 | 28 000 |
| 4. | integración del nuevo sistema con otras aplicaciones | persona/hora | 65 | 350 | 22 750 |
| 6. | desarrollo de documentación | persona/hora | 47 | 350 | 16 450 |
| 7. | entrenamiento de usuario | Frotar. | 13 personas | 15 000 | 195 000 |
| LOS GASTOS DE CAPITAL | |||||
| 8. | adquisición de software | Frotar. | 10 trabajos lugares | 90 000 | 900 000 |
| 9. | compra de equipos para instalación de software | Frotar. | 1 000 000 | 1 000 000 | |
| 10. | instalación, instalación de nuevos equipos, software del sistema | Frotar. | 100 000 | 100 000 | |
| COSTOS PERIÓDICOS | |||||
| 11. | soporte técnico para equipos, sistemas y software de aplicación | persona/hora | 80 | 350 | 28 000 |
| 12. | depreciación de equipos y software | Frotar. | 200 000 | 200 000 | |
| 13. | capacitar a nuevos empleados | Frotar. | 5 | 15 000 | 75 000 |
| 14. | desarrollo de nuevas formas de informes | persona/hora | 13 | 350 | 4 550 |
| 15. | realizar cambios en el sistema relacionados con los requisitos legales | persona/hora | 45 | 350 | 15 750 |
Como parte de asegurar un manejo equilibrado del tema de los negocios bancarios, el autor formuló los objetivos estratégicos de las estrategias competitivas básicas de acuerdo a las proyecciones del BSC (Cuadro 2.5), que permitirán un abordaje integral del tema de la solución de los problemas estratégicos. tareas de desarrollo, consiguiendo y manteniendo la competitividad del banco en un determinado nivel.
Tabla 3.4 - Objetivos estratégicos de las estrategias competitivas básicas del banco según proyecciones del BSC
Estrategia competitiva |
Metas estratégicas |
Liderazgo en costos |
Finanzas |
1. Reducir los costos fijos. 2. Reducir el costo de capital captado por el banco. |
|
| Personal | |
1.Optimizar el coste de personal del banco. 2. Incrementar la productividad de los empleados bancarios. |
|
| Clientela | |
1. Ampliar cuantitativamente la base de clientes. 2. Desarrollar productos bancarios estándar. |
|
| Procesos de negocios | |
1.Modificar existente tecnologías de la información para reducir los costos de servicio al cliente. 2.Desarrollar estándares para los procesos comerciales bancarios |
|
Diferenciación |
Finanzas |
1. Incrementar la rentabilidad de productos bancarios singulares 2. Diversificar las fuentes de captación de capital por parte del banco. |
|
| Personal | |
1.Crear un sistema de motivación para el personal bancario. 2. Desarrollar el espíritu de equipo y la cultura corporativa en el banco. |
|
| Clientela | |
1. Asegurar la alta calidad y eficiencia de los servicios prestados. 2. Formular una política de precios orientada al cliente. 3. Ofrecer nuevos productos de alta tecnología. |
|
| Procesos de negocios | |
1. Gestionar las relaciones con los clientes (CRM). 2. Desarrollar un sistema de marketing bancario para identificar las necesidades de los clientes y crear un servicio único. 3.Introducir nuevas tecnologías de la información para mejorar la calidad del soporte tecnológico de los servicios bancarios. |
Con base en los objetivos de las estrategias competitivas básicas, se formó un conjunto de indicadores BSC para un banco con una red de sucursales en desarrollo (Tabla 3.5).
Tabla 3.5 - Indicadores del BSC para las estrategias competitivas básicas del banco
| proyección SSP | Nombre del indicador |
| estrategia de liderazgo en costos | |
| Finanzas | 1. La participación de los costos fijos en los gastos del banco. 2. La participación de los recursos "baratos" en la cartera de pasivos del banco, proporcionando el máximo ingreso marginal. |
| Personal | 1. Dinámica de la participación de los gastos de personal en los gastos fijos del banco. 2. El nivel de productividad de los empleados |
| Clientela | 1. Crecimiento de la base de clientes. 2. Número de productos bancarios estándar. |
| Procesos de negocios | 1. El número de sistemas de información modernizados que reducen el costo de la prestación de servicios bancarios. 2.Número de estándares de procesos comerciales desarrollados |
| Estrategia de diferenciación | |
| Finanzas | 1.Nivel y dinámica de rentabilidad de productos bancarios singulares 2.Indicadores de la estructura del capital atraído |
| Personal | 1. El término para crear un sistema de motivación. 2. La relación de las partes fija y variable del salario de los empleados bancarios. 3. Número de actividades para fortalecer el espíritu de equipo. |
| Clientela | 1. Número de tarifas individuales establecidas. 2. Número de nuevos productos/servicios de alta tecnología. 3. El número de clientes que utilizan el nuevo servicio/producto (dinámica de acuerdo con el plan). 4. Ingresos por el uso del producto/servicio en ingresos totales. 5. La participación de los ingresos por la introducción y uso de nuevos productos/servicios en los ingresos brutos. |
| Procesos de negocios | 1. Porcentaje de cumplimiento del plan de trabajo del CRM. 2. Seguimiento de ventas. Aumentar las ventas después de las promociones. 3. El término para crear un sistema de mercadeo. 5. La proporción de operaciones automatizadas (procesos comerciales) en el número total de procesos comerciales que necesitan automatización. 6. Número de tecnologías y complejos implementados. |
Como parte del estudio, se identificó el efecto de la introducción del BSC, cuya secuencia de manifestación se muestra esquemáticamente en la Figura 3.6.
Figura 3.6 - La estructura de la manifestación del efecto de la introducción del BSC en las actividades del banco
Uno de los indicadores de la efectividad de la implementación del BSC en las actividades de un banco comercial es el crecimiento de su base de clientes. Como muestra el análisis cuantitativo de los resultados de desempeño del Banco Siberiano de Sberbank OAO después de la introducción del cuadro de mando integral en el primer trimestre de 2010, el crecimiento en el número de clientes de la red de sucursales ascendió al 14%.
Los indicadores cualitativos de la efectividad de la implementación del BSC en las actividades del banco incluyen un aumento en la satisfacción de las necesidades de los clientes corporativos en la gama de servicios bancarios ofrecidos (según los resultados de la encuesta), individualización de los planes tarifarios y enfoque en largo plazo. -término de cooperación mutuamente beneficiosa entre el banco y los clientes. La introducción del SSP también sirvió como base para atraer a representantes de los principales sectores de la economía (industria espacial y de cohetes, nanotecnología) como clientes.
Así, la implantación de la SSP permitió al banco enfocarse en la captación de nuevas categorías de clientes, prestando especial atención a la atención de cadenas tecnológicas en diversas industrias, al tiempo que ofrecía proyectos complejos para liquidaciones, financiamiento y una amplia gama de servicios de consultoría.
Conclusión
El estudio del problema de atraer los ahorros de la población rusa en depósitos y otros productos bancarios como recurso de inversión permitió identificar una serie de disposiciones fundamentales que caracterizan el desarrollo de este proceso en Rusia y, en particular, en el Ahorro Banco de Rusia. Todavía hay un problema urgente cuando la gente tiene fondos para invertir y los bancos que necesitan estos fondos.
Sin embargo, el análisis lo último El proceso de captación de ahorro de la población mostró que las formas y métodos actuales en la Caja de Ahorros no siempre cumplen con los requisitos de los depositantes: el trabajo en el banco no siempre se corresponde con las ideas de los ahorradores sobre las herramientas del Banco en las que se puede confiar sus ahorros, la información sobre el trabajo no siempre está disponible para una amplia gama de depositantes potenciales.
También en este trabajo se hizo un análisis de los depósitos de la población, la política de tasas de interés, la estructura de los depósitos y se identificaron algunas características:
En comparación con 2008, en 2009 hubo un aumento en la base de recursos de largo plazo. La gente ya no tiene miedo de invertir dinero a largo plazo.
Se ha incrementado el número de depósitos ofrecidos a la población.
Las tasas de depósito se redujeron notablemente, lo que se asoció con una reducción en la tasa de refinanciación del Banco Central de la Federación Rusa.
Una política eficaz de Sberbank para involucrar los fondos de los hogares en el proceso de inversión debe basarse en los siguientes principios: rendimiento garantizado de los depósitos; protección de las inversiones de la población; brindando un servicio de alta calidad.
La implementación de estas condiciones es posible sobre la base del desarrollo de un sistema de mecanismos apropiados, que incluye:
Mecanismos para la formación de instrumentos bancarios (incluidos los depósitos) para atraer ahorros de los hogares;
Mecanismos para reducir el riesgo de trabajar con fondos públicos;
Mecanismos para la formación e implementación de programas focalizados para atraer grupos de población;
Mecanismos para la formación de la atracción emocional de los clientes hacia su banco, basados en las características psicológicas de los principales grupos de edad de los clientes y en la motivación de ahorro de los ciudadanos;
Mecanismos para la formación de la cultura corporativa del Banco y la responsabilidad personal de cada colaborador para mantener una imagen positiva.
El crecimiento de la competencia en el campo del negocio bancario, exacerbado por la entrada en el mercado ruso y la vigorosa actividad de los bancos extranjeros, obliga a las organizaciones bancarias nacionales a vincular el futuro de su negocio con el desarrollo del negocio de sus clientes, sus objetivos estratégicos. y objetivos Al mismo tiempo, los bancos se ven obligados a adoptar un enfoque equilibrado sobre el tema de la formación de prioridades estratégicas para su desarrollo, la gestión de la competitividad y el desarrollo de herramientas para lograr ventajas competitivas. Esto está garantizado por la introducción de formas de mejorar la eficiencia de las actividades bancarias en las actividades del banco. Especialmente el problema de administrar la actividad de una entidad comercial bancaria es relevante en presencia de una red de sucursales desarrollada, cuyo funcionamiento debe estar coordinado con las metas, objetivos y parámetros resultantes de la oficina central. Mejorar la regulación en esta área permitirá a Sberbank defender sus posiciones en la competencia intensificada.
Lista de fuentes utilizadas
1. La Constitución de la Federación Rusa. - M., 2005. - 40 p. - (B-ka legislación rusa).
2. Código Civil de la Federación Rusa: partes uno, dos, tres y cuatro: texto con enmiendas y adiciones al 10 de febrero de 2010 - M .: EKSMO Publishing House. – 512 pág.
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Bancos con la mayor parte de los fondos recaudados de clientes privados en las regiones de Novosibirsk, Tomsk y Kemerovo
En las condiciones modernas, para el funcionamiento efectivo, el desarrollo y el logro de sus objetivos, cada banco comercial debe desarrollar su propia política de depósitos. La política de depósito es un conjunto de actividades de un banco comercial destinadas a determinar las formas, tareas, contenido de las actividades bancarias para la formación de recursos bancarios, su planificación y regulación sobre la base de la rentabilidad.
La política de depósito debe cumplir, en primer lugar, con los siguientes requisitos: viabilidad económica; competitividad; consistencia interna. La política de depósitos del banco debe incluir: 1) el desarrollo de una estrategia para la implementación de las actividades del banco para atraer fondos a los depósitos; 2) formación de tácticas de banca comercial para el desarrollo, oferta y promoción de nuevos productos bancarios de depósito para clientes; 3) monitorear la implementación de la política y su efectividad; Los sujetos de la política de depósitos del banco incluyen a los clientes del banco, los bancos comerciales y las instituciones estatales. Los objetos incluyen fondos atraídos del banco y servicios adicionales del banco (servicio integral). Principios para la formación de la política de depósito de un banco comercial: El principio de validez científica, El principio de garantizar la confiabilidad, El principio de un enfoque integrado. El cumplimiento de estos principios le permite al banco formar direcciones tanto estratégicas como tácticas en la organización del proceso de depósito, asegurando así la eficiencia y optimización de su política de depósito. Podemos destacar las siguientes áreas de la política de depósitos de un banco comercial: análisis del mercado de depósitos; identificación de mercados objetivo para minimizar el riesgo de depósito; minimización de costos en el proceso de recaudación de fondos; optimización de la gestión de depósitos y cartera de prestamos; manteniendo la liquidez del banco y aumentando su estabilidad. Para llevar a cabo actividades prácticas para recaudar fondos, los bancos desarrollan Reglamentos sobre operaciones de depósito (depósito) (por separado para depósitos de personas físicas y depósitos de personas jurídicas), que estipulan: reglas y condiciones para aceptar depósitos (depósitos); el procedimiento para celebrar un contrato de depósito bancario; su contenido; los derechos de los depositantes y la obligación del banco; métodos de acumulación y pago de intereses sobre depósitos (depósitos).
El nivel de las tasas de interés de los depósitos (depósitos) lo establece cada banco comercial de forma independiente con un enfoque en la tasa de refinanciación del Banco de Rusia, así como en función de las disposiciones de su propia política de depósitos. A la hora de fijar la tasa de interés de los depósitos a plazo (depósitos), el factor determinante es el plazo por el cual se colocan los fondos: a mayor plazo, mayor tasa de interés.
Otro factor importante es el monto del depósito. Además de una política de tipos de interés flexibles para atraer fondos, los bancos deben proporcionar a los depositantes garantías sobre la fiabilidad de la colocación de fondos en depósitos.
Las operaciones de depósito (depósito) de un banco comercial son operaciones para atraer fondos de personas jurídicas y personas físicas en depósitos por un período determinado o a la vista, incl. saldos de fondos en cuentas de liquidación de clientes para su uso como recursos crediticios y en actividades de inversión. Hay: - depósitos de personas jurídicas (empresas, organizaciones, bancos); - depósitos de particulares. Los depósitos según la forma de retiro se dividen en: - depósitos a la vista (obligaciones que no tienen un plazo específico); - depósitos a plazo (obligaciones a plazo fijo); depósitos de ahorro
Los depósitos a la vista son fondos que pueden ser retirados en cualquier momento sin previo aviso al banco por parte del cliente. Estos son: - fondos de liquidación, corriente, presupuesto y otras cuentas; - fondos en la cuenta corresponsal del banco abierta con la RCC; - fondos propios de empresas destinados a inversiones de capital y mantenidos en cuentas separadas; - demandar depositos. La principal ventaja de estos depósitos es la alta liquidez, para los bancos el establecimiento de una tasa de interés baja o su ausencia en absoluto. La principal desventaja: para sus propietarios: la falta de pago de intereses en la cuenta (o un porcentaje muy pequeño); para un banco, la necesidad de tener una reserva operativa más alta para mantener la liquidez (debido al potencial para retirar dinero de las cuentas a la vista).
Los depósitos a plazo son fondos captados por los bancos durante un cierto período de tiempo. El monto de los intereses pagados al cliente sobre un depósito a plazo depende del plazo, el monto del depósito y el cumplimiento por parte del depositante de los términos del contrato. Los depósitos a plazo generalmente se clasifican de acuerdo a su plazo: depósitos con un plazo de hasta 3 meses; de 3 a 6 meses; 6 a 9 meses; de 9 a 12 meses; más de 12 meses. La ventaja de las cuentas de depósito a plazo para el cliente es el establecimiento de una tasa de interés más alta en comparación con un depósito a la vista, y para el banco, la capacidad de mantener la liquidez con una reserva operativa más pequeña. La desventaja de las cuentas de depósito a plazo para los clientes es la baja liquidez. Para el banco, la desventaja es la necesidad de pagar mayores intereses sobre los depósitos y, por lo tanto, reducir las ganancias. También es posible distinguir entre: - depósitos limitados por un monto mínimo y sin límites de monto; - depósito reponible - permite al depositante reponer periódicamente el depósito con contribuciones adicionales; - depósito no recargado; - depósitos con tasa de interés fija por todo el plazo; - depósitos con una tasa de interés fija y creciente "progresiva" en el tiempo; - depósitos con tasa de interés no fijada durante el plazo; - depósitos capitalizados: depósitos en los que el monto de los intereses devengados se agrega al monto del depósito principal.
Los instrumentos más importantes de la política de depósitos de los bancos comerciales son los certificados de depósito y de ahorro. certificado de ahorro - seguridad, certificando el monto del depósito realizado en el banco, y el derecho del depositante (titular del certificado) a recibir, luego del vencimiento del plazo establecido, el monto del depósito y los intereses estipulados en el certificado en el banco que emitió el certificado, o en cualquier sucursal de este banco. Un certificado de depósito solo se puede emitir a personas jurídicas y un certificado de ahorro, solo a personas físicas. Los certificados bancarios no pueden utilizarse como medio de pago en las liquidaciones de bienes y servicios. Solo sirven como reserva de valor. Según la categoría de los contribuyentes, los certificados también pueden clasificarse: - según el método de emisión: emitidos por una sola vez; producido en serie; - según el método de diseño: nominal; al portador. Los certificados deben ser urgentes únicamente. Las principales tareas resueltas por los bancos durante la emisión de certificados son: - atracción de fondos temporalmente libres de personas jurídicas y personas físicas para aumentar el potencial de recursos; - regulación de la liquidez del banco mediante la acumulación de pasivos con plazo de circulación y rentabilidad fijos; Por lo tanto, los depósitos a plazo fijo de la población y las entidades comerciales son el factor más importante en la obtención de ganancias para los bancos, utilizados para realizar operaciones activas. Para los depositantes, la ventaja de un depósito sobre el efectivo es que el depósito genera intereses. Cartera de depósitos- La cartera está diversificada de forma que se distribuya equitativamente no sólo la rentabilidad, sino también el riesgo. Cartera de depósitos del banco: el balance de cuentas corrientes, de liquidación y de depósito de personas jurídicas y personas físicas en una fecha determinada.
