Dinámica de los principales indicadores del desarrollo del seguro social en países extranjeros. Análisis de las actividades aseguradoras en países extranjeros Cómo se está desarrollando el mercado de seguros en países extranjeros

En Rusia, durante la transición de lo planificado a lo planificado economía de mercado no hubo un aumento en el papel de los seguros en la economía. Prueba de ello es el nivel extremadamente bajo de la relación entre las primas de seguros y el PIB.

El valor de este indicador varió del 0,6% en 1992. hasta el 2% en 1998 La participación de Rusia en el volumen global de servicios de seguros (en términos de primas cobradas) fue de aproximadamente el 0,3%, lo que corresponde al nivel de la India, pero es inferior al de Noruega y China. En general, el grado de desarrollo del negocio de seguros en Rusia está muy por detrás de la mayoría de los países con economías de mercado y en transición (ver Tabla 1).

Tabla 1.1. Indicadores de actividad aseguradora en varios países

1 Fuente: Seguros Europeos 1997 en cifras CEA, datos de 1996.
2 Fuente: Informe Internacional de Seguros, junio de 1997, datos de 1994.
3 Según el Comité Estatal de Estadística de la Federación de Rusia para 1997, datos de 1997.

La estabilización financiera de 1997 creó ciertas condiciones previas para el crecimiento del volumen de los servicios de seguros. La reducción de la inflación y el mantenimiento del tipo de cambio del rublo dieron motivos para esperar el desarrollo de los seguros de vida a largo plazo y la atracción de los ahorros de los ciudadanos al sector de los seguros. Un factor positivo fue la adopción del Decreto del Gobierno de la Federación de Rusia "Principales direcciones para el desarrollo del sistema de seguro nacional en Federación Rusa en 1998-2000." Sin embargo crisis financiera destacó claramente los problemas y dificultades en el desarrollo de la industria de seguros.

Necesidades de protección de seguros de los intereses de propiedad. entidades legales y la población, teniendo en cuenta el aumento de los riesgos y el deterioro de los activos fijos de producción, está cubierta en una medida insignificante. La estimación actual del 10% de la proporción de riesgos potenciales actualmente asegurados, citada por algunos expertos, está claramente sobreestimada. Esta conclusión se basa en dos argumentos principales.

En primer lugar, según el Ministerio de Situaciones de Emergencia, en 1997 se produjeron más de 1.500 accidentes y desastres graves, 151.000 incendios, como resultado de los cuales murieron 1.651 personas y más de 82.000 resultaron heridas. Los daños totales causados ​​por estos incidentes de emergencia superaron los 300 mil millones de rublos, lo que representa más de 10 veces el volumen total de pagos de seguros para el mismo año. Las pérdidas en la mayoría de las situaciones de emergencia no fueron aseguradas ni indemnizadas.

Un ejemplo es el accidente del avión de transporte AN-124, que cayó en diciembre de 1997 en zonas residenciales cercanas a Irkutsk. Solo se aseguraron las vidas de los miembros de la tripulación militar, ya que el Ministerio de Defensa está obligado a asegurar al personal militar y la carga: aviones militares transportados a Vietnam. Al mismo tiempo, el avión de transporte (los daños se estimaron en 70 millones de dólares), las vidas de las víctimas (murieron 69 personas) y las casas y bienes de los ciudadanos afectados no estaban asegurados.

En segundo lugar, los daños a particulares como consecuencia de accidentes, accidentes y otros imprevistos son casi imposibles de evaluar, porque no todos están registrados. Sólo como consecuencia de los accidentes de tráfico, cada año mueren más de 30.000 personas y unas 200.000 resultan heridas y mutiladas. Debido a la falta de cobertura de seguro, una parte importante de los daños materiales y morales a las personas tampoco se indemniza. El potencial de la industria de seguros en Rusia prácticamente no se aprovecha, principalmente debido a la baja solvencia de la población, la falta de atractivos instrumentos de inversión, desconfianza en las instituciones financieras, falta de cultura aseguradora, legislación imperfecta.

Según el Comité Estatal de Estadísticas de Rusia, en 1997 estaban registradas en el país 1.893 organizaciones de seguros, que contaban con 5.062 sucursales.

Según los estándares europeos, el nivel de concentración del negocio asegurador ruso es relativamente bajo (véanse los cuadros 1.2 y 1.3). Aunque los datos de los cuadros no son totalmente comparables porque cubren diferentes tipos de seguros, proporcionan una indicación del nivel general de concentración en la industria de seguros.

Tabla 1.2. Participación de las empresas en el volumen total de operaciones de seguros en Rusia, 1997 (V %).

Fuente: Experto-RA

Es significativo que durante los primeros nueve meses de 1998 aumentó la concentración en los seguros personales. La participación de las 10 empresas más grandes aumentó del 35,12 al 46,33%, la de las 25 mayores, del 53,33 al 62,35%. El nivel de concentración del negocio de seguros en Europa (en términos de volumen de primas cobradas) queda claramente demostrado por los datos del cuadro. 1.3.:

Tabla 1.3. Grado de concentración en determinados tipos de seguros en países europeos, 1996 (%).

Un país	Seguro de vida			Seguros distintos del seguro de vida
	primeras 5 empresas	Las 10 mejores empresas	Primeras 15 empresas	primeras 5 empresas	primeras 10 empresas	Primeras 15 empresas
Gran Bretaña	30,2	45,8	56,6	30,9	45,1	52,4
Alemania	30,7	46,1	57,2	23,0	35,6	45,5
Francia	48,6	69,8	82,8	39,9	61,7	74,9
Italia	42,0	55,1	64,8	33,7	51,5	62,7
Polonia	97,0	99,9	100,0	89,2	94,4	97,7
checo	96,9	99,5	99,9	89,8	95,4	97,8
Hungría	92,2	99,9	100,0	91,1	99,9	100,0

Fuente: Seguros Europeos 1997 en cifras CEA.

En los años 90, la tendencia hacia la centralización del capital en el mercado mundial de seguros aumentó notablemente y se produjeron un gran número de fusiones de compañías de seguros para contrarrestar la feroz competencia en un mercado cada vez más abierto. En los países de Europa del Este, la participación de las tres mayores empresas en seguros de vida es más del 75%, y en seguros distintos de los de vida, más del 50%.

mercado ruso Todavía no he alcanzado ese nivel de concentración. En él operan un gran número de pequeñas empresas con un potencial financiero extremadamente bajo. En Rusia hay aproximadamente el mismo número de compañías de seguros registradas que en el Reino Unido, Francia y Alemania juntos. Sin embargo, los activos totales de las 30 mayores compañías de seguros rusas ascienden a menos de 7 mil millones de rublos, lo que corresponde al tamaño de una empresa occidental media. Sobre el bajo potencial empresas rusas, la inestabilidad de su posición se evidencia en los constantes cambios en la lista de empresas líderes. En particular, con base en los resultados de 9 meses de 1998. entre las 100 organizaciones más grandes por seguro voluntario Aparecieron 39 nuevas empresas respecto a 1997.

Actividades de aseguradores e intermediarios de seguros en el sector industrial. países desarrollados mundo se lleva a cabo en las siguientes formas organizativas: sociedades anónimas, sociedades mutuales de seguros, organizaciones estatales y mixtas, empresas y sociedades privadas, cooperativas. organizaciones de seguros, empresas conjuntas, corporaciones, etc. Además, en diferentes países la proporción de estas formas no es la misma. La regulación legislativa de las actividades de los mercados de seguros en diferentes países también es desigual.

Consideremos las características del funcionamiento y estado de los mercados de seguros en Estados Unidos, Gran Bretaña y Alemania.

Mercado de seguros estadounidense. Hay más de 8.000 compañías de seguros de propiedad y alrededor de 2.000 compañías de seguros de vida en los Estados Unidos. Estas empresas son de gran tamaño y sus actividades (quizás las únicas) no entran en el ámbito legislación antimonopolio. En Estados Unidos existen 2 tipos de compañías de seguros: sociedades anónimas y mutuas de seguros. No hay compañías de seguros estatales.

Cada estado tiene sus propias leyes de seguros y autoridad regulatoria. No existe una ley federal unificada sobre seguros ni un organismo federal unificado para la supervisión de las actividades de seguros. Cada estado establece sus propios requisitos sobre el nivel mínimo de capital, los tipos de seguros ofrecidos y lleva a cabo una regulación general de las actividades de seguros mediante la emisión de licencias a agentes, corredores y a las propias compañías de seguros.

Los activos de todas las compañías de seguros ascienden aproximadamente a 1,6 billones. En promedio, los activos de una empresa ascienden a 950 millones de dólares.

La legislación prevé la especialización de las compañías de seguros en la realización de operaciones de seguros de vida y propiedad. Las compañías de seguros ofrecen tres tipos de seguro:

Beneficios (seguros de vida y salud, médicos, pensiones, ahorro, etc.);

Comercial (amplia gama);

Personal (se implica el seguro de edificios, automóviles y otras propiedades de los ciudadanos).

Las actividades de todas las aseguradoras estadounidenses son analizadas cuidadosamente por tres empresas consultoras: A.M. Mejor; Moody S.; Standard & Poors, que analiza el estado de las compañías de seguros y publica catálogos trimestrales sobre su trabajo. Los principales factores por los que se realiza el análisis son: situación financiera, pago de siniestros y nivel de servicio, seguridad y prevención de pérdidas, flexibilidad en la empresa, costo de los servicios.

Las compañías de seguros estadounidenses se encuentran entre los mayores inversores del país. Fondos multimillonarios pertenecientes a diversos fondos de pensiones se transfieren a la gestión de compañías de seguros. La tarea de las compañías de seguros en este caso es garantizar la seguridad y el crecimiento de los fondos confiados mediante una política de inversión razonable.

Mercado de seguros del Reino Unido. El negocio de seguros del Reino Unido se ha concentrado en Londres como centro financiero global durante muchos años. La estructura institucional del mercado de seguros del Reino Unido está representada por sociedades anónimas, mutuas de seguros y otras empresas, sucursales y oficinas de representación de compañías de seguros extranjeras.

Una gran unidad independiente del gobierno nacional. mercado de seguros, de importancia internacional: Lloyd's Insurance Corporation. Está representada por 400 sindicatos de seguros que dependen de la Junta de Lloyd's y que unen a personas individuales, aseguradores que llevan a cabo directamente el negocio de seguros de la corporación. Cada sindicato está representado en el mercado internacional a través de un asegurador líder, que acepta directamente los riesgos de seguro en el sindicato del intermediario, el corredor Lloyd.

El marco legal para las actividades de seguros en el Reino Unido es la Ley de Compañías de Seguros de 1982. La ley especial sobre Lloyd's Insurance Corporation regula las actividades de seguros de esta corporación. La legislación de seguros del Reino Unido está en gran medida armonizada con los requisitos de las directivas de seguros de la UE. La legislación establece una lista de tipos de seguros obligatorios.

Las funciones de regulación de seguros del Reino Unido son responsabilidad del Departamento de Comercio e Industria (DTI) y, en particular, de su División de Seguros. Las compañías de seguros y individuos participar en actividades de seguros bajo una licencia DTI. En relación con los miembros de Lloyd's Insurance Corporation, las cuestiones de licencia se transfieren a la competencia del órgano superior de esta organización (el Consejo). Se deben obtener licencias separadas para cada tipo (clase) de seguro.

Estructuras especiales del mercado de seguros inglés: la Oficina para la Protección de los Tomadores de Pólizas y un fondo de compensación especial, que están diseñados para garantizar los pagos a los asegurados en casos imprevistos (quiebra de la aseguradora).

Mercado de seguros en Alemania. La industria de seguros en Alemania se divide entre el sistema estatal de seguridad social y el sector de seguros privado. El seguro social es obligatorio para todos los empleados a menos que estén cubiertos por el sector de seguros privado. El seguro social está representado por seguros de vejez, desempleo e incapacidad temporal.

El sector privado de servicios de seguros está representado por compañías de seguros por acciones, mutuas de seguros y corporaciones de seguros estatales. Las aseguradoras alemanas no pueden ejercer ninguna actividad distinta de la de seguros.

El negocio de los seguros en Alemania está fuertemente regulado. Actualmente está en vigor la Ley de Supervisión de Seguros Nacionales de 1983. Todas las compañías de seguros nacionales y extranjeras que operan en Alemania están sujetas a la supervisión estatal obligatoria de seguros por parte de la Oficina Federal de Supervisión de Seguros (BAV). Las compañías de seguros establecidas en cada uno de los estados federados están sujetas a la supervisión de seguros por parte de organismos autorizados por las autoridades territoriales (por regla general, se trata de departamentos de economía territorial).

Las compañías de seguros extranjeras están sujetas a requisitos más estrictos que las nacionales. Se someten a un procedimiento de concesión de licencias más complejo.

El seguro obligatorio en Alemania tiene un carácter limitado y está representado por los siguientes tipos: seguro obligatorio empleadores de accidentes industriales, responsabilidad civil propietarios de vehículos, responsabilidad profesional de las compañías aéreas, contables, cazadores, operadores de centrales nucleares, fabricantes de productos farmacéuticos, etc.

Tema 9. Estado actual El mercado de seguros ruso y la industria aseguradora mundial

Objetivo – presentar la experiencia de organización de seguros en países extranjeros, ya que los países europeos tienen una experiencia más rica en la organización y realización de operaciones de seguros en el mercado financiero, y dicha experiencia es muy valiosa en la organización de actividades de seguros en la Federación de Rusia. 1. Considere las características generales de la organización de seguros en países extranjeros. 2. Estudiar las características de la organización del negocio asegurador en Estados Unidos. 3. Familiarícese con el procedimiento para organizar seguros en los países. Europa Oriental(Gran Bretaña, Alemania, Francia). 4. Considerar las perspectivas de desarrollo del mercado de seguros en Rusia, teniendo en cuenta y aplicando la experiencia de países extranjeros.

1. Seguros en el extranjero. Características generales del mercado asegurador.

El seguro es una de las formas más integradas. actividades financieras. El más largo Las compañías de seguros el mundo están unidos por vínculos conjuntos de seguros y reaseguros. Muchos países permiten el libre acceso de las compañías de seguros extranjeras a los mercados nacionales. Por ejemplo, de conformidad con el Tratado de Maastricht de 1992, se levantaron todo tipo de restricciones al capital extranjero en los países de la Unión Europea y se marcó el rumbo para la formación de un mercado único de seguros en Europa. Sin embargo, los mercados nacionales de seguros conservan ciertas características.

Esto se refiere principalmente a la estructura de las industrias de seguros y a los tipos de protección de seguros ofrecidos. Por ejemplo, en los países asiáticos la proporción de seguros de vida es muy alta (77% del monto total de las primas de seguros cobradas). En Europa esta cifra es del 47% y en América del Norte del 42%, es decir, en estos mercados predomina el seguro de propiedad. La razón de estas diferencias es que los seguros de vida se están desarrollando más intensamente en países con un bajo nivel de gobierno. Protección social, donde las propias personas deben decidir la cuestión de su propia provisión de pensiones. Además, en los países asiáticos pobres, las personas tienen menos activos que necesitan seguro.

Según la directora del programa de seguros francés SARA J.-P. Daniel, el mercado asegurador de Europa Occidental a mediados de los años 90. Siglo XX se veía así (Tabla 1). El nivel más alto de primas per cápita se observa en Luxemburgo, 2.800 ecus, con una población de 395.000 personas. Esto se debe a que Luxemburgo se considera un "paraíso fiscal", alemanes, belgas y aseguradoras de muchos otros países colocan aquí su capital.

Número de empresas	Número de empleados	Volumen de negocios, millones de ecus	Población, miles de personas.	Prima de seguro per cápita, ecus
Alemania
Irlanda
Luxemburgo
Países Bajos
Portugal
Finlandia
Gran Bretaña

A modo de comparación, cabe señalar que en Estados Unidos existen 9.133 compañías de seguros, y con una población de 258 millones de personas. per cápita hay 2.334 ecus de primas de seguros.

1.1. Negocio de seguros en Estados Unidos. Sus caracteristicas

El negocio de seguros estadounidense es enorme y no tiene igual en el mundo.

Los monopolios de seguros estadounidenses controlan aproximadamente el 50% de todo el mercado de seguros en los países industrializados del mundo. Hay más de 8.000 compañías de seguros de propiedad y alrededor de 2.000 compañías de seguros de vida en Estados Unidos.

Cada estado tiene sus propias leyes de seguros y su propio regulador de seguros. No existe una ley federal única sobre seguros ni un organismo federal único para la supervisión de las actividades de seguros. En consecuencia, cada estado establece sus propios requisitos sobre el nivel mínimo de capital, los tipos de seguros ofrecidos, realiza auditorías de las compañías de seguros controladas y lleva a cabo una regulación general de las actividades de seguros mediante la emisión de licencias a los corredores, agentes y a las propias compañías de seguros.

En Estados Unidos existen dos tipos de compañías de seguros:

• sociedades anónimas
• mutuas de seguros.

No hay compañías de seguros estatales. Tanto las personas físicas como las jurídicas pueden adquirir acciones de sociedades anónimas.

Históricamente, las compañías de seguros en los Estados Unidos han sido principalmente mutuas de seguros, tradicionalmente de menor tamaño que las compañías que cotizan en bolsa.

Las compañías de seguros ofrecen tres tipos de seguro:

1. beneficios (seguros de vida y salud, médicos, pensiones, ahorro, etc.);
2. comercial (amplia gama);
3. personal (implica seguro de edificios, automóviles y otras propiedades de los ciudadanos).

La legislación prevé la especialización de las compañías de seguros en la realización de operaciones de seguros de vida y propiedad. Los activos de todas las compañías de seguros ascienden aproximadamente a 1,6 billones de dólares. Los activos medios de una empresa ascienden a 950 millones de dólares, y las 12 empresas más grandes representan 45 mil millones de dólares.

Las empresas que operan en la industria de seguros en los Estados Unidos no están sujetas a las leyes antimonopolio. Sin embargo, las actividades de todas las aseguradoras estadounidenses son analizadas cuidadosamente por tres empresas consultoras: A. M. Best", "Moody S", "Standard & Poors", que publican catálogos trimestrales basándose en los resultados de su trabajo. Publican calificaciones oficiales de las compañías de seguros en términos de fiabilidad para el cliente y datos sobre su estado de solvencia. Los principales factores utilizados para analizar y compilar las calificaciones son: situación financiera; pagos de reclamaciones y nivel de servicio; seguridad y prevención de pérdidas; flexibilidad en el trabajo de la empresa; costo de los servicios (tarifas arancelarias mínimas). Tasa de pérdidas, ingresos y ratio de rendimiento de las inversiones y nivel. cuentas por cobrar se consideran criterios para el desempeño del asegurador.

En EE.UU. se utiliza ampliamente un banco de datos electrónico para todas las compañías de seguros, lo que permite distribuir las empresas por riesgo, monto de prima, etc.

Una de las características más importantes de las mayores compañías de seguros de vida de Estados Unidos es que, debido a la alta autoridad de las compañías de seguros, se transfieren a su gestión fondos multimillonarios pertenecientes a diversos fondos de pensiones. La tarea de las compañías de seguros en este caso es garantizar la seguridad y el crecimiento de los fondos confiados mediante una política de inversión razonable. Las compañías de seguros cobran una comisión por gestionar estos fondos.

Las inversiones son de gran importancia para las compañías de seguros de vida estadounidenses. Así, las estadísticas muestran que en 1984 los costes de seguro y los pagos de los importes de los seguros por parte de las compañías de seguros de vida ascendieron al 118% de las primas cobradas, mientras que los beneficios de estas compañías al final del año ascendieron a 6,9 mil millones de dólares. no se recibió a través de operaciones de seguro directo, sino de inversiones.

Sin embargo, lo que es más importante, los enormes recursos de inversión convierten a las compañías de seguros en uno de los centros externos más influyentes. control financiero en relación con las corporaciones industriales.

Los vínculos financieros se refuerzan con la unión personal. Según datos incompletos, las aseguradoras estadounidenses forman parte de 27 de cada 100 juntas directivas de corporaciones industriales estadounidenses. En este sentido, sólo los bancos comerciales y de inversión están por delante de las compañías de seguros.

La base organizativa de las compañías de seguros estadounidenses está formada por sociedades anónimas y mutuas de seguros (“mutuales”). Existe una institución de suscriptores y corredores de seguros: agentes de seguros o firmas de corretaje independientes. Por ejemplo, una de las mayores compañías de seguros de vida, Prudential Society, tiene 22.000 corredores de seguros. Las firmas de corretaje independientes incluyen Marsh-McLennan, Alexander & Alexander, Freck Hall y Fred S. James.

Las compañías de seguros más grandes del mundo, y principalmente de Estados Unidos, son conglomerados financieros: a través de subsidiarias, pueden, además de seguros, otorgar préstamos y empréstitos, organizar servicios de cheques para los clientes y emitir facturas de liquidación. tarjetas de crédito, realizar transacciones inmobiliarias, con valores, gestionar propiedades y capital en nombre de los clientes. Hay una mayor internacionalización del negocio de seguros, tras la intensa competencia en los años 1970. Hubo un claro punto de inflexión a favor de Estados Unidos.

Las empresas más grandes que operan en el mercado de seguros de EE. UU. incluyen las siguientes empresas:

Compañía mutua de seguros de automóviles de State Farm La compañía transnacional de seguros de propiedad ocupa el primer lugar en recaudación de primas no sólo en EE.UU. sino en todo el mundo. Fundada en 1922 en Illinois. Se trata de una mutua de seguros (en lugar de capital social): transporte, propiedad, accidentes, aviación y reaseguros.

"Cigna" una de las principales corporaciones de seguros ampliamente diversificadas. Fundada en 1982 como resultado de la fusión de dos compañías de seguros: “Connecticut General Corporation” e “INNA Corporation”, asegura propiedad y responsabilidad.

grupo internacional americano, inc. (AIG)" uno de los principales grupos aseguradores diversificados a nivel internacional y la mayor aseguradora de riesgos comerciales, industriales y de vida en Estados Unidos (AIG Life). Las operaciones comenzaron en 1919 en Shanghai. Hoy en día es un holding que controla 44 filiales en 130 países. La plantilla es de unas 28 mil personas. Todas las empresas del grupo están agrupadas en seis divisiones especializadas. Los seguros de propiedad y responsabilidad de las grandes empresas comerciales e industriales de los Estados Unidos generan primas de seguro de alrededor de 8.000 millones de dólares al año. Los negocios extranjeros de los monopolios estadounidenses y las actividades de las empresas extranjeras en los Estados Unidos y otros países ascienden a 2.000 millones de dólares. En el caso de los seguros de vida, la recaudación anual de primas es de 9.000 millones de dólares.

Las empresas estadounidenses más grandes también son:

"Compañía Metropolitana de Seguros de Vida" (Nueva York, fundada en 1868, sucesora de National Travers Insurance), ha sido una mutua de seguros de vida desde 1915;

"Corporación continental" fundada en 1853;

Compañía de seguros prudencial de América 1876;

Compañía de seguros Allstate 1913, etc.

1.2. Mercados de seguros en el Reino Unido, Francia y Alemania

Gran Bretaña. Este país se caracteriza por el sistema de seguros más liberal. No existen órganos de supervisión especiales para las compañías de seguros; la supervisión la lleva a cabo el Departamento Industrial. A pesar de la libertad para fijar las primas y las normas de seguro, la calidad de los servicios aquí no es peor y los precios son más bajos que en otros países.

El negocio de seguros del Reino Unido se ha concentrado en Londres como centro financiero global durante muchos años. El mercado de seguros internacional más grande de Londres atiende los flujos financieros de varios países y empresas. La autoridad del mercado asegurador internacional de Londres se basa en los importantes recursos humanos de especialistas en seguros, una infraestructura de mercado altamente desarrollada, así como la presencia aquí de la corporación de seguros Lloyd's, ampliamente conocida fuera del Reino Unido. La corporación atravesó recientemente una grave crisis, de la que salió con la ayuda de importantes reformas organizativas. Sin embargo, todas estas dificultades apenas afectaron al mercado de seguros interno del país, que atiende a clientes nacionales.

En Londres también se encuentran oficinas de representación y filiales de las mayores compañías de seguros del mundo. Aquí se concentran las oficinas centrales de los mayores corredores internacionales y de reaseguros. Se ubican las sedes de organizaciones aseguradoras internacionales, así como algunas estructuras del mercado asegurador nacional (Institute of London Insurers, Institute of Chartered Insurers, Institute of Underwriters, etc.), cuyas actividades son de carácter internacional.

De conformidad con las directivas de la CEE, desde 1982 no se ha creado ninguna nueva compañía de seguros universal en el Reino Unido. Se pueden emitir pólizas de seguros personales y de propiedad dentro del mismo grupo de compañías de seguros. Las compañías de seguros del Reino Unido no pueden participar en ningún tipo de negocio que no sea el de seguros.

La legislación de seguros del Reino Unido está en gran medida armonizada con los requisitos de las directivas de seguros de la UE. Bien, preguntas seguros de capital sujeto a la vida regulacion legal ley inglesa sobre servicios financieros 1986 Las actividades de las sociedades amigas están reguladas por la ley especial sobre sociedades amigas de 1974. La ley especial sobre la Lloyd's Insurance Corporation de 1982 regula las actividades de seguros de esta corporación.

Las funciones del supervisor nacional de seguros en el Reino Unido están asignadas al Departamento de Comercio e Industria (DTI), que está encabezado por el Secretario de Estado de Comercio e Industria. En la práctica, la supervisión diaria de los seguros la lleva a cabo la División de Seguros del Departamento de Comercio e Industria.

Las compañías de seguros y los particulares no pueden ejercer actividades de seguros en el Reino Unido hasta que hayan obtenido una licencia DTI. Excepción de regla general se aplica a los miembros de Lloyd's Insurance Corporation, sociedades amigas y sindicatos que brindan seguros a sus miembros durante las huelgas.

Las compañías de seguros extranjeras que operan en el mercado de seguros del Reino Unido operan en los mismos términos y condiciones que sus competidores ingleses.

Alemania . A diferencia del mercado de seguros del Reino Unido, el mercado de seguros alemán está bajo un estricto control gubernamental. Su rasgo característico es la estrecha relación del negocio de seguros con el gran capital industrial. La participación mutua en el capital y la gestión está muy extendida. Se dice que aproximadamente 50 personas controlan todas las grandes empresas alemanas. Por tanto, la competencia existe principalmente a nivel de las redes de distribución. En Alemania domina claramente una compañía de seguros: Allianz AG. Este no es el caso en ningún otro país. Representa el 42% de los seguros de vida y el 38% de otras industrias de seguros. Al mismo tiempo, Alemania representa algo más del 55% de la facturación de Allianz AG; el resto está relacionado con actividades en el extranjero. Hasta la reciente fusión de dos compañías de seguros francesas, AXA e IAR, Allianz AG era la compañía de seguros más grande de Europa. En segundo lugar en Alemania se encuentra una compañía de seguros llamada “R + V”. Su ascenso en los últimos años se ha debido a la reunificación de Alemania. Tiene una estructura cooperativa, se especializa en seguros para residentes rurales y producción agrícola, y es la forma de propiedad colectiva y cooperativa lo que le ha granjeado el cariño de los alemanes orientales, que prefieren R+V a todos los demás.

Las aseguradoras extranjeras en Alemania poseen el 13% del mercado de seguros, del cual las posiciones de liderazgo las ocupan tradicionalmente las compañías de seguros suizas, presentes en las orillas del Rin desde hace más de 100 años.

Todas las compañías de seguros nacionales y extranjeras que operan en Alemania están sujetas a la supervisión estatal obligatoria de seguros por parte de la Oficina Federal de Supervisión de Seguros (BAV), con sede en Berlín. Una de las principales funciones de la actividad de BAV es la vigilancia del nivel de solvencia y estabilidad financiera compañías de seguros entidades económicas del mercado asegurador alemán.

Los servicios de seguros son tradicionales, las compañías de seguros alemanas no están dispuestas a experimentos arriesgados. En particular, Alemania es el único país de Europa, además de Rusia, donde todavía se venden contratos de seguros de vida mixtos, que garantizan el 100% de la recepción del importe del seguro tanto en caso de fallecimiento del cliente como en caso de su supervivencia hasta el límite indicado. fecha. Otros países practican seguros combinados, en los que el capital pagado en caso de muerte no es igual al capital pagado en caso de supervivencia. También es común el contraseguro, en el que, en caso de fallecimiento del cliente, el asegurador reembolsa sólo las reservas de primas acumuladas en virtud del contrato o un poco más. Normalmente, estos acuerdos se celebran por 20 años. En Alemania, los seguros mixtos representan el 77% del mercado de seguros de vida.

El reaseguro está muy desarrollado en Alemania. Esto se debe a que, después de la Primera Guerra Mundial, a las compañías alemanas de seguros directos se les prohibió operar en el extranjero. Esta prohibición no afectó a los reaseguradores; el capital asegurador ingresó a esta industria, lo que dio resultados a lo largo de los años. Hoy es un centro mundial de reaseguros, cuyos servicios también utilizan las compañías de seguros rusas.

Característica importante mercado alemán“bancaseguros”, cuando una compañía de seguros en sus puntos de venta se dedica no solo a seguros, sino también a la prestación de servicios bancarios.

Francia . El mercado asegurador francés se centra principalmente en los seguros de vida y seguro de auto. Aquí están muy bien desarrollados los seguros de automóviles y de responsabilidad civil para propietarios de vehículos. El sistema ha sido elaborado hasta el más mínimo detalle y, a diferencia de otros, el mercado francés prácticamente no sufre pérdidas en seguros de automóviles.

Muchas grandes compañías de seguros fueron nacionalizadas después de la Segunda Guerra Mundial y siguieron siendo propiedad del gobierno durante muchos años, al igual que muchos bancos y grandes empresas. Esta situación no favorecía la prosperidad. economía nacional y lo relegó a un segundo plano en la competencia en el mercado mundial. Hace apenas 20 años, las compañías de seguros estatales controlaban entre el 20 y el 50% del mercado de diversos tipos de seguros. Hasta la fecha, la mayoría de las compañías de seguros estatales ya han sido privatizadas. CNP, la mayor compañía de seguros de vida, sigue siendo por ahora de propiedad estatal, para lo cual se ha preparado un proyecto de venta, pero aún no se ha llevado a cabo debido a las dificultades para elegir un inversor adecuado. Sin embargo, esta empresa no tiene ninguna ventaja sobre las organizaciones de seguros privadas.

En Francia el papel es muy importante. seguro Social. En los últimos años, el Estado ha tomado una serie de medidas para estimular los seguros de vida, y en 10 a 15 años Francia ha alcanzado y superado a sus vecinos en este sentido. Esto se logró mediante la introducción de serios beneficios fiscales seguros de vida, tales como:

• Los intereses devengados en virtud de un contrato de seguro sobre el importe de las primas pagadas no están sujetos a impuestos. Esto significa que un contrato de seguro es más rentable que un depósito bancario. Este beneficio es válido por una duración del contrato de al menos 8 años;
• sobre el capital recibido en virtud de un contrato de seguro, en caso de fallecimiento del tomador del seguro, no es necesario pagar el impuesto sobre sucesiones, que puede oscilar entre el 5 y el 60%;
• El pago del seguro no forma parte de los bienes heredados, es decir, no está sujeto a división entre otros herederos.

Por lo tanto, el seguro de vida es la mejor forma legal de pasar dinero a sus herederos sin incurrir en impuestos sobre sucesiones.

La bancaseguros también se desarrolla en Francia. Además, los contratos de seguro de vida se venden incluso a través de oficinas de correos, que en los asentamientos rurales y las ciudades pequeñas ofrecen tanto seguros como Servicios bancarios. Están involucrados, por ejemplo, en el mantenimiento de cuentas bancarias, libretas de ahorro y son una especie de banqueros para los sectores más pobres de la población.

En los últimos años, la integración de los países europeos dentro de la UE ha contribuido a un mayor desarrollo de los seguros y a la formación de un mercado único de seguros. Las estadísticas indican altas tasas de crecimiento en esta industria en casi todos los países.

En general, los seguros en diferentes paises demuestra una importante variedad de formas y un alto grado de adaptabilidad a las condiciones sociales y económicas de la población.

2. Mercado de seguros moderno en Rusia. Perspectivas de desarrollo

Durante la existencia de la URSS, en las condiciones de una economía socialista estatal, la necesidad de seguros era mínima. La población aseguró sus bienes, casas y vidas, pero no en masa. Así, en 1989, el número de contratos de seguro voluntario vigentes entre la población era de 121,5 millones, con una población de 148 millones de personas. Esto es muy poco, considerando que en países con un sistema de protección de seguros desarrollado, el número de contratos de seguro es de 5 a 6 por persona. Especialmente las empresas estatales no sentían la necesidad de contar con seguros. La compensación por daños se produjo a expensas de fondos públicos.

Durante la transición a una economía de mercado, la necesidad de seguros aumenta considerablemente, creando la base para el rápido desarrollo del mercado de seguros. Actualmente la demanda de protección de seguro tiene tres fuentes principales:

1. El sector no estatal de la economía, que tiene una necesidad natural de seguros y, debido a su inseguridad e incapacidad para calificar para el apoyo financiero del gobierno.
2. La segunda fuente de demanda de servicios de seguros asociado a la privatización del parque de viviendas, la reforma de la vivienda y los servicios comunales, el desarrollo de la construcción de viviendas individuales y el crecimiento del bienestar de una determinada parte de la población.
3. Las amplias masas de la población. Las garantías que ofrece el sistema estatal de seguridad social están muy por debajo del nivel de vida. El Estado se libera del deber de tutela permanente sobre sus ciudadanos, dándoles una libertad de acción sin precedentes. En estas condiciones, inevitablemente aumenta la necesidad de diversas formas de seguros personales y patrimoniales, que garanticen apoyo a los ciudadanos y hogares en situaciones críticas, seguridad material en la vejez, prestación de servicios médicos de calidad y mucho más.

En 2002, se inscribieron oficialmente en el Registro Estatal 1.408 compañías de seguros, de las cuales actualmente operan en el mercado de seguros 1.176. En dinámica, su número está disminuyendo notablemente debido al aumento del monto mínimo del capital autorizado y a los procesos naturales de concentración de capital. En comparación con 1997, el número de compañías de seguros se ha reducido casi a la mitad. Evidentemente, este proceso continuará.

En el mercado de seguros ruso ya a mediados de los años 1990. Predominó el capital privado. Del número total de organizaciones de seguros, las empresas privadas representaron el 36%, las de propiedad mixta 58, las estatales 5 y las municipales el 1%. Desde el año 2000, el Estado ha tenido una tendencia a retirarse del mercado de seguros, expresada en la venta de bloques de acciones de propiedad estatal en el capital de las grandes compañías de seguros. El volumen de primas de seguros recaudadas en 2001 ascendió a 276,6 mil millones de rublos; aumento en relación con año anterior 60,9%. Estas altas tasas de crecimiento se deben principalmente al crecimiento máximo de los seguros de vida, que en 2001 proporcionaron más de la mitad de todos los ingresos. En 2002, la recaudación de primas de seguros ascendió a 300,4 mil millones de rublos. La recaudación real de primas de seguros disminuyó un 6%. En los seguros voluntarios la reducción fue del 15%, debido principalmente a los seguros de vida, donde se están abandonando los esquemas salariales. Al mismo tiempo, el volumen de seguros de propiedad está creciendo debido al levantamiento de las restricciones a la imputación de los costos del seguro a los gastos.

La proporción del seguro obligatorio en los ingresos totales es aproximadamente del 21%. La estructura del seguro voluntario se presenta de la siguiente manera: seguro de vida 44%, otros tipos de seguros personales 13, seguro de propiedad 38, seguro de responsabilidad 5%.

El importe total de los pagos de seguros en 2002 ascendió a 231,6 mil millones de rublos, incluidos 172,5 mil millones de rublos para seguros voluntarios. La proporción de pagos a ingresos por seguros voluntarios fue del 77%, incluidos 131 para seguros de vida, 62 para otros tipos de seguros personales, 16 para seguros de propiedad y 15% para seguros de responsabilidad.

La relación entre el volumen de primas de seguros cobradas y el PIB fue del 3 por ciento en 2001 y en 2002 disminuyó al 2,7 por ciento. A modo de comparación, observamos que en los países con economías de mercado desarrolladas esta cifra es del 8 al 10% del PIB.

Actualmente, las compañías de seguros rusas están al borde del cambio. Configuración de este segmento mercado financiero debería cambiar drásticamente en los próximos años. Ahora debería revelarse plenamente el carácter nacional de las aseguradoras. Tendrán que someterse a pruebas de capacidad de supervivencia, capacidad para cooperar, mostrar sabiduría y cualidades de lucha. Las principales esperanzas para el desarrollo empresarial están relacionadas con las innovaciones en los ámbitos legislativo y de supervisión.

Los nuevos proyectos de ley que regulan las actividades de las aseguradoras también tienen en cuenta los intereses de los ciudadanos y de los asegurados.

La atención se centra en las leyes sobre el seguro de responsabilidad obligatorio para las empresas que explotan instalaciones peligrosas, la ley sobre el seguro obligatorio de responsabilidad de vehículos de motor (MTPL) y se ha preparado una nueva versión de la ley sobre la organización de seguros. Según él, se prevé reducir el número de actividades autorizadas. Un procedimiento de concesión de licencia simplificado implica un seguro de responsabilidad para representantes de diversos tipos de empresas, incluidos constructores, arquitectos, etc. Esto amplía significativamente los horizontes de actividad de las aseguradoras rusas.

Además, las actividades de las aseguradoras se verán afectadas por las modificaciones introducidas en código de impuestos Federación de Rusia en relación con el seguro médico voluntario y el seguro de vida clásico. Así, en el otoño de 2006 está previsto presentar a la Duma Estatal de la Federación de Rusia un proyecto de ley sobre el seguro médico obligatorio, y en 2007 está previsto trabajar en un proyecto de ley sobre el seguro de responsabilidad para los médicos.

Se espera que proporcione algunas exenciones fiscales a la población, por ejemplo deducciones fiscales para empleados de empresas que adquieran pólizas de seguro voluntarias seguro de salud o seguros de vida, ya que a finales de 2005 la participación de las operaciones de seguros de vida en la estructura general de la cartera de las aseguradoras rusas cayó al 5% debido a las acciones sistemáticas de los reguladores.

Está previsto examinar un proyecto de ley sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil para las empresas que explotan instalaciones peligrosas. Se ocupa de la protección de los intereses patrimoniales de los ciudadanos en caso de accidentes en objetos peligrosos. Hay miles de ellos en Rusia. En caso de accidente en una empresa de este tipo, los ciudadanos recibirán una indemnización por los daños causados ​​a su vida, salud y propiedad. En este caso tendrán prioridad las personas que figuran en la lista de beneficiarios de la indemnización del seguro. Las personas jurídicas recibirán en segundo lugar una indemnización por daños y perjuicios. A diferencia de la ley sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, el diseño de la factura de pagos es algo diferente. No prevé el establecimiento de montos máximos de indemnización asegurada. Su tamaño está “ligado” al valor. prima de seguro de acuerdo con la política y, en esencia, refleja la importancia de la producción en sí, la cantidad de daño potencial. Después de todo, el monto del monto asegurado depende de esto. Su valor mínimo se fija en 14 millones 800 mil rublos. Está previsto formar un fondo de medidas preventivas para implementar una política de aumento de la seguridad en las empresas. En este tipo de seguro obligatorio, por grandes riesgos, surge el tema del reaseguro. Las empresas están empezando a comprender la necesidad de formar uno o más grupos de seguros.

Se está añadiendo a la ley de organización de las actividades de seguros un capítulo sobre la autorregulación del mercado de seguros. Su concepto presupone la existencia de organizaciones autorreguladoras a nivel regional y federal, la introducción de requisitos adicionales para los participantes, responsabilidad solidaria de los aseguradores, la creación de fondos de garantía, etc. Cuando la responsabilidad solidaria de los participantes en una organización autorreguladora ( SRO), las relaciones dentro de la asociación cambian radicalmente. Control interno La aplicación de las normas se lleva a cabo por motivos más estrictos. Las actividades de dichas organizaciones brindan asistencia específica para hacer negocios, incluida la simplificación del procedimiento de concesión de licencias. SRO, por ley, actúa como sujeto de negocios de seguros. Si una organización ha asumido funciones regulatorias y no las desempeña o las realiza de manera inadecuada, el Servicio Federal de Seguros puede excluir a la SRO del registro de seguros, poniendo fin a sus actividades.

En relación con la perspectiva de adhesión a la OMC, está previsto modificar la legislación relativa a la admisión de aseguradoras extranjeras en el mercado de seguros ruso. Esto requiere la preparación de una legislación que iguale a las sucursales directas con las subsidiarias en la implementación de actividades de seguros. Estas reglas existen en la práctica internacional; implican resolver cuestiones relacionadas con la supervisión, los procedimientos de presentación de informes, así como el procedimiento para invertir las primas de seguros cobradas en la Federación de Rusia.

conclusiones

Así, el tema examina las características de la organización del mercado de seguros en países extranjeros. Se identifican diferencias en la organización de seguros en diferentes países de Europa occidental, Estados Unidos y Japón. Se evalúa la necesidad de estudiar e implementar lo mejor en la organización del negocio de seguros en Rusia, y también se señala el hecho de que para que Rusia se una a la OMC es necesario permitir que las aseguradoras occidentales entren en el mercado de seguros ruso, para lo cual es necesario realizar cambios en la legislación existente.

Preguntas sobre el tema

1. ¿Cuáles son las características generales de la organización de seguros en los países occidentales?
2. ¿Cuáles son las características de la organización de seguros en EE. UU.?
3. ¿Cómo está estructurado el negocio de seguros en el Reino Unido?
4. ¿Cuáles son las principales características de las operaciones de seguros y reaseguros en Alemania?
5. ¿Cómo se organizan los seguros en Francia? ¿Cuáles son sus características?
6. ¿Cuáles son las perspectivas para el desarrollo de los seguros en Rusia y su interacción con las aseguradoras extranjeras?
7. ¿Cuáles son las principales condiciones para que Rusia se una a la OMC en el ámbito de los seguros?

1. Seguros en preguntas y respuestas: libro de texto. subsidio / M. M. Ardatova, V. S. Balinova, A. B. Kuleshova, R. Z. Yablukova. – M.: TK Welby, Editorial Prospekt, 2006. – 296 p. (págs. 44-46)
2. Shakhov V.V. Seguros: libro de texto para universidades. – M.: UNIDAD, 2003. – 311 p. (págs. 268-271)
Pregunta 1. Seguros en países extranjeros. características generales mercado de seguros. Shajov V.V. Seguros: Libro de texto para universidades. – M.: UNIDAD, 2003. – 311 p. (págs. 268-271)

Pregunta 1. Seguros en países extranjeros. Características generales del mercado asegurador. Seguros: libro de texto / ed. EJÉRCITO DE RESERVA. Fedorova. – 2ª ed., revisada. y adicional – M.: Economía, 2005. – 875 págs. (págs. 53-59, abreviado). Pregunta 2. Mercado de seguros moderno en Rusia. Perspectivas de desarrollo. Seguros: libro de texto / ed. EJÉRCITO DE RESERVA. Fedorova. – 2ª ed., revisada. y adicional – M.: Economía, 2005. – 875 p. (págs. 46-53)

Talleres de trabajo

Nombre del taller	anotación

Características del mercado de seguros estadounidense. En los Estados Unidos de América hay más de 8.000 organizaciones de seguros de propiedad y unas 2.000 organizaciones de seguros de vida, mientras que en los países de la CEE hay unas 5.000. Los ciudadanos estadounidenses tenían alrededor de 90 millones de pólizas de seguro en sus manos por un total de 4.500 millones de dólares.

Los monopolios de seguros estadounidenses controlan aproximadamente el 50% de todo el mercado de seguros en los países industrializados del mundo.

Hay dos tipos de organizaciones de seguros en los Estados Unidos: sociedades anónimas y compañías mutuas de seguros. No hay compañías de seguros estatales. Las acciones de sociedades anónimas pueden ser adquiridas tanto por personas físicas como jurídicas.

Las actividades de seguros incluyen:

• ? prestaciones (seguros de vida y de salud, seguros médicos, seguros de pensiones, seguros de ahorro, etc.);
• ? seguros comerciales (amplia gama);
• ? seguro personal (implica seguro de edificios, automóviles y otras propiedades de los ciudadanos).

La industria de seguros en Estados Unidos es la única que no está sujeta a las leyes antimonopolio del país.

Los seguros personales han recibido el mayor desarrollo en los Estados Unidos, el segundo tipo de seguro más importante en los Estados Unidos es el seguro del sector crediticio y financiero, lo que se explica en gran medida por el uso generalizado en el país de los principios de liquidación de créditos en el ámbito del comercio y los servicios.

Los seguros de propiedad y responsabilidad de las grandes empresas comerciales e industriales en los Estados Unidos proporcionan una prima de seguro de alrededor de 8 mil millones de dólares. en el año.

Todas las compañías de seguros estadounidenses se dividen en grupos según principios organizativos: organizaciones por acciones (la mayoría de ellas) y "mutuales", una especie de sociedad mutua de seguros.

La sociedad anónima es propiedad de los propietarios de acciones, quienes reciben ganancias en forma de dividendos. Los propietarios de las "mutuales" sólo pueden ser aquellos asegurados en esta organización, y todo el capital se crea mediante primas de seguro y deducciones de las ganancias.

Una de las características más importantes de las mayores organizaciones de seguros de vida de Estados Unidos es el hecho de que, debido a la alta autoridad de las organizaciones de seguros, se transfieren a su gestión fondos multimillonarios pertenecientes a diversos fondos de pensiones. La tarea de las compañías de seguros en este caso es, a través de una política de inversión eficaz, garantizar no sólo la seguridad, sino también el crecimiento de los fondos confiados (las organizaciones cobran una comisión por gestionar los fondos). Incluso los tamaños moderados (0,1% de los importes gestionados) generan ingresos millonarios. Los enormes recursos de inversión convierten a las organizaciones de seguros en uno de los centros de control financiero más influyentes en relación con las corporaciones industriales.

Otro rasgo característico del sistema de seguros de EE. UU. es la participación de varios intermediarios en el seguro, cuando una póliza de seguro no se acepta directamente, sino a través de un agente o corredor de seguros. El número total de corredores y agentes en el país llega a 500 mil personas. Las actividades de intermediación las llevan a cabo tanto particulares como grandes empresas especializadas.

Las actividades de todas las aseguradoras estadounidenses son analizadas cuidadosamente por tres organizaciones consultoras A.M.Best, Moody S, Standard & Poors, que publican catálogos trimestrales sobre su trabajo. Publican calificaciones oficiales de las entidades aseguradoras en términos de fiabilidad para el cliente y datos sobre su estado de solvencia. Los principales indicadores mediante los cuales se realiza el análisis: situación financiera, pago de siniestros y nivel de servicio, seguridad y prevención de pérdidas, flexibilidad en la organización, costo de los servicios. El nivel de pérdidas, ingresos y retorno de la inversión, y el nivel de cuentas por cobrar se consideran los principales criterios para la eficacia de la aseguradora.

Durante muchas décadas hasta ahora Mercado de seguros del Reino Unido dictaba los términos y condiciones del seguro. Las normas de seguros inglesas se han utilizado para desarrollar las condiciones de seguro nacionales en muchos países del mundo.

Según algunos indicadores, el mercado asegurador inglés todavía no tiene igual en el mundo. Así, a pesar del tamaño relativamente pequeño del mercado asegurador nacional (5,3%), su participación en las operaciones internacionales es casi el 20% del total del negocio asegurador mundial. Las compañías de seguros británicas operan en 43 países. Casi una décima parte de todas las primas de seguros del mundo van a las cuentas de las compañías de seguros británicas.

En el mercado de seguros del Reino Unido a principios de los años 1990. había 838 organizaciones de seguros nacionales y extranjeras; 376 sindicatos de Lloyd Insurance Corporation. El sindicato Lloyd, la institución de seguros más famosa del mundo, reúne a más de 23,5 mil aseguradores individuales que son responsables del riesgo de su propiedad. Lloyd opera en cinco mercados principales distintos: seguros marítimos, de propiedad general, de aviación, de automóviles y de vida a corto plazo. Los seguros marítimos representan el 40% de todas las primas de seguros recibidas por la corporación, la mayoría de las cuales provienen de operaciones internacionales.

La legislación de seguros en el Reino Unido sigue los requisitos de las directivas de seguros de la UE.

La estructura institucional del mercado de seguros del Reino Unido está representada por sociedades anónimas, mutuas de seguros, sucursales y oficinas de representación de organizaciones de seguros extranjeras. De acuerdo con las directivas de la UE, las organizaciones de seguros no pueden realizar ningún otro tipo de negocio.

Los seguros personales en el Reino Unido se concentran en organizaciones de seguros especializadas, fondos de pensiones y organizaciones de inversión (sociedades de construcción) que venden bienes raíces al público.

El seguro de propiedad entre la población está representado por varios tipos tradicionales. Entre ellos se encuentran los seguros de turismos, bienes domésticos, responsabilidad civil, etc. Los seguros personales y patrimoniales se caracterizan por un ritmo de desarrollo constante.

Ampliamente desarrollado en el Reino Unido:

• ? seguro obligatorio de responsabilidad civil por daños a terceros causados ​​por propietarios de vehículos, transporte aéreo y mascotas;
• ? seguro obligatorio responsabilidad profesional para abogados, contadores, corredores de seguros y operadores de centrales nucleares.

Los contratos de seguro en el Reino Unido los celebran directamente las organizaciones de seguros, así como a través de la mediación de agencias de suscripción e intermediarios de seguros (agentes y corredores).

La estructura especial del mercado de seguros inglés es un sistema de protección para los asegurados, así como el correspondiente fondo de seguros formado a expensas de las organizaciones de seguros. El nivel de las contribuciones al fondo de compensación se basa en el importe de la prima de seguro neta cobrada por el asegurador en virtud de los contratos de seguro. En caso de quiebra de una organización de seguros, los fondos del fondo de compensación se utilizarán para compensar total o parcialmente sus pérdidas en virtud de contratos de seguro obligatorio.

El Reino Unido tiene el sistema de seguros más liberal: las funciones del organismo estatal de supervisión de seguros las desempeña el departamento de seguros del Departamento de Comercio e Industria.

A pesar de la relativa libertad para fijar las primas y las normas de seguros, la calidad de los servicios aquí no es peor y los precios son más bajos que en otros países. Históricamente, el mercado de seguros del Reino Unido se ha dividido en dos partes separadas: Londres y el resto. El mercado de Londres asegura principalmente a clientes extranjeros: buques marítimos, organizaciones petroleras y corporaciones transnacionales. La mayor organización de seguros, Lloyd, que domina el mercado londinense, experimentó recientemente una grave crisis de la que se está recuperando con la ayuda de importantes reformas organizativas. Sin embargo, todas estas dificultades apenas afectaron al mercado de seguros interno del país, que atiende a clientes nacionales.

Todas las organizaciones de seguros están obligadas a preparar un informe financiero anual, que debe someterse a un procedimiento de auditoría externa. Las organizaciones de seguros pagan impuestos sobre las ganancias de las actividades de seguros, así como el impuesto a la propiedad.

mercado de seguros alemán tiene una serie de características. En primer lugar, existe una estrecha relación entre el negocio de seguros y el gran capital industrial, y la participación mutua en el capital y la gestión está muy extendida. En segundo lugar, el mercado de seguros está bajo un estricto control estatal. El negocio de seguros en Alemania está regulado por la ley sobre supervisión estatal de seguros, que contiene los principales normas legales seguro. Las compañías de seguros nacionales y extranjeras que operan en Alemania están sujetas a la supervisión estatal obligatoria de seguros por parte de la Oficina Federal de Supervisión de Seguros (BAV). El objetivo principal de las actividades del organismo federal de supervisión estatal de seguros, como en otros países, es proteger los intereses de los asegurados. La tercera e importante característica del mercado alemán es la bancaseguros (bancoseguros) (cuando una organización de seguros en sus puntos de venta minorista se dedica no solo a seguros, sino también a la prestación de servicios bancarios).

A pesar de la ausencia de restricciones legales al capital extranjero, el mercado de seguros alemán está relativamente cerrado. Esto se debe a la psicología de la población: los alemanes prefieren a sus aseguradoras. Los servicios de seguros son tradicionales, las organizaciones de seguros alemanas no son propensas a experimentos arriesgados. Por ejemplo, Alemania es el único país de Europa, además de Rusia, donde todavía se venden contratos de seguros de vida mixtos, que garantizan el 100% de la recepción del importe asegurado en caso de fallecimiento del cliente y en caso de su supervivencia hasta una fecha determinada. En Alemania, los seguros de vida mixtos ocupan el 77% del mercado, los seguros de propiedad el 51%, los seguros personales el 37% y los seguros médicos aproximadamente el 12% de los ingresos totales. El seguro médico en Alemania es notablemente menos popular que en otros países de Europa occidental.

A principios de los años 1990. En Alemania había 115 compañías de seguros que prestaban servicios al sector de seguros personales, 230 fondos de pensiones no estatales, 56 compañías de seguros de salud, 35 organizaciones de reaseguros especializadas y otras 330 aseguradoras. La especificidad del mercado asegurador alemán consiste en más de 2.200 aseguradoras regionales locales, que recaudan alrededor del 5% del volumen total de primas de seguros. Las aseguradoras extranjeras en Alemania poseen el 13% del mercado de seguros, del cual las posiciones de liderazgo las ocupan tradicionalmente las organizaciones de seguros de Suiza: alrededor del 9% del mercado de seguros.

El sector de seguros privado en Alemania está representado por compañías de seguros por acciones propiedad de sus accionistas, mutuas de seguros y corporaciones de seguros estatales.

En Alemania, las aseguradoras no pueden ejercer ninguna actividad distinta de la de seguros.

El seguro obligatorio en Alemania es relativamente limitado. La legislación federal establece un seguro obligatorio para el empleador por daños a los empleados causados ​​​​por accidentes industriales o condiciones de trabajo nocivas, un seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos, transportistas aéreos, contables, cazadores, etc. Varios estados federados han establecido un seguro obligatorio contra incendios.

Alemania está dominada por una organización de seguros: Allianz. Se necesita el 42% de los seguros de vida y el 38% de todas las demás industrias de seguros. Al mismo tiempo, Alemania representa algo más del 55% de su facturación, el resto está relacionado con actividades exteriores. Allianz es considerada una de las organizaciones aseguradoras más grandes de Europa. En segundo lugar en Alemania se encuentra la organización de seguros R + V. Su ascenso en los últimos años se debió a la caída del Muro de Berlín. Esta organización tiene una estructura cooperativa y se especializa en seguros para los residentes rurales y la producción agrícola. Y fue la forma de propiedad colectiva y cooperativa lo que hizo que la organización se ganara el cariño de los alemanes orientales, que preferían R+V a todas las demás.

Alemania es un verdadero centro mundial de reaseguros, cuyos servicios también utilizan las organizaciones aseguradoras rusas. Y esto no sucedió por casualidad. Después de la Primera Guerra Mundial, a las organizaciones aseguradoras alemanas que se dedicaban al seguro directo se les prohibió operar en el extranjero. Pero esta prohibición no afectó a los reaseguradores: el capital asegurador se precipitó aquí, lo que a lo largo de los años dio resultados. Las mayores organizaciones de reaseguros son las compañías de reaseguros de Colonia y Múnich.

Los últimos años se han caracterizado por la internacionalización de las actividades de las organizaciones aseguradoras alemanas. Las operaciones en el exterior se realizan a través de sucursales y entidades extranjeras controladas. La mayoría de las sucursales extranjeras están ubicadas en países de Europa occidental, en otras regiones predomina la participación en el capital de las compañías de seguros locales. En total, las compañías de seguros alemanas están representadas de una forma u otra en los mercados de 20 países.

Mercado de seguros suizo se distingue por el dinámico desarrollo del negocio de seguros. A principios de la década de 1990, había 117 organizaciones de seguros en el país, incluidas 23 organizaciones de seguros personales, 82 seguro general y 12 compañías de reaseguros.

El mercado de seguros suizo se caracteriza por una estrecha interrelación de capitales nacionales y extranjeros. Las organizaciones de seguros son a menudo corporaciones multinacionales con amplios intereses extranjeros.

Las organizaciones suizas ocupan una posición estable en el ámbito de los seguros en el mercado mundial de seguros (representan más del 50% de todas las primas recibidas del extranjero). A nivel nacional, más del 50% de las primas brutas provienen de seguros personales.

Suiza tiene la tasa más alta de recaudación de primas de seguros per cápita. Los seguros familiares suizos constituyen la partida de gasto más importante del presupuesto familiar. Los seguros en el ámbito de la actividad empresarial también han recibido un gran desarrollo (casi todas las empresas industriales, comerciales, de transporte y otras del país están aseguradas). Las organizaciones de seguros en Suiza se caracterizan por una activa actividades de inversión en el mercado de capitales. Más del 50% de todos los activos de las organizaciones de seguros se colocan en forma de préstamos e inversiones en bonos.

Mercado de seguros italiano juega un papel menos importante en la economía del país debido al conservadurismo del sistema de seguros, la lenta introducción de innovaciones, la falta de diversificación de las actividades de las organizaciones de seguros en áreas relacionadas del sistema financiero y crediticio y la estricta regulación gubernamental del actividades de las organizaciones de seguros.

A principios de los años 1990. En Italia había 211 compañías de seguros. De ellos, 6 se dedicaban exclusivamente a operaciones de reaseguro, 25 - sólo seguros de vida, 27 - seguros de vida y seguros de propiedad, los 135 restantes - sólo seguros de propiedad. Del total de empresas, 48 ​​pertenecen a capital extranjero.

Alrededor del 50% de la tarifa total proviene del seguro contra los riesgos asociados con la propiedad de un automóvil. La mayoría de las organizaciones de seguros son sociedades anónimas privadas.

La organización de seguros más grande de Italia es Assicurazioni Generali, una de las diez compañías de seguros líderes en el mundo, la organización se ocupa de todo tipo de seguros, incluidos los seguros de propiedad, de vida, reaseguros y controla al menos el 12% del mercado de seguros de vida en Italia. y al menos el 8% del mercado de seguros de propiedad.

mercado de seguros francés Comenzó a desarrollarse dinámicamente en el período de posguerra. Desde mediados de los años cincuenta. hasta principios de la década de 1980 gt. su facturación aumentó 25 veces, mientras que el producto interno bruto del país aumentó 15 veces.

Los principales tipos de seguros en Francia son los seguros de automóvil y los seguros de vida. En 1983 - 1984 En relación con la realización de lanzamientos comerciales regulares de satélites artificiales utilizando el cohete Arian, se creó una nueva industria: los seguros contra riesgos espaciales. Para aumentar la capacidad del mercado, en 1983 se creó un fondo común de seguros para riesgos espaciales. El mercado de reaseguros francés ocupa el quinto lugar a nivel mundial.

La internacionalización es un área de actividad relativamente nueva pero en rápido desarrollo para el mercado asegurador francés. Según este indicador, Francia ocupa el tercer lugar en el mundo después de Gran Bretaña y Suiza. Las mayores entidades aseguradoras de Francia tienen sus sucursales y oficinas en más de 60 países.

El mercado asegurador francés se centra en los seguros de vida y de automóviles. Aquí están muy bien desarrollados los seguros de automóviles y de responsabilidad civil para propietarios de vehículos. El sistema ha sido elaborado hasta el más mínimo detalle y, a diferencia de otros, el mercado francés prácticamente no sufre pérdidas en seguros de automóviles.

Muchas grandes organizaciones de seguros fueron nacionalizadas después de la Primera Guerra Mundial y siguieron siendo de propiedad estatal durante muchos años, al igual que muchos bancos y grandes empresas. Esta situación no contribuyó a la prosperidad de la economía nacional y la relegó a un segundo plano en la competencia en el mercado mundial. Hace apenas 20 años, las organizaciones estatales de seguros controlaban entre el 20 y el 50% del mercado de diversos tipos de seguros. Hasta la fecha, la mayoría de las organizaciones de seguros estatales ya han sido privatizadas. CNP, la mayor compañía de seguros de vida, sigue siendo de propiedad estatal por ahora.

El papel de la seguridad social en Francia es muy importante. La buena seguridad social y las garantías estatales para las pensiones llevaron al hecho de que los seguros de vida estuvieran mucho menos desarrollados aquí que en otros países europeos. Sin embargo, en los últimos años, los presupuestos de la Seguridad Social y de los fondos de pensiones han tenido un déficit persistente. El Estado tomó una serie de medidas para estimular los seguros de vida y, en 10 a 15 años, Francia alcanzó y superó a sus vecinos en este sentido, principalmente gracias a la introducción de importantes incentivos fiscales para los seguros de vida.

En primer lugar, los intereses devengados en virtud de un contrato de seguro sobre el monto de las primas pagadas no están sujetos a impuestos, por lo que el contrato de seguro es más rentable. deposito bancario. Este beneficio es válido por un período de contrato de ocho años.

En segundo lugar, en caso de fallecimiento del tomador del seguro, no es necesario pagar el impuesto de sucesiones sobre el capital recibido en virtud del contrato de seguro (puede oscilar entre el 5 y el 60%). Además, el seguro no forma parte de la propiedad heredada, es decir. no sujeto a división entre otros herederos. Por lo tanto, el seguro de vida es la mejor forma legal de pasar dinero a sus herederos sin incurrir en impuestos sobre la herencia.

La bancaseguros se desarrolla en Francia. Además, en los asentamientos rurales y las ciudades pequeñas, las oficinas de correos no sólo ofrecen servicios postales, sino también servicios bancarios y de seguros. Gestionan cuentas bancarias y libretas de ahorros, convirtiéndose en una especie de banqueros de los pobres.

EN Japón El seguro de vida es el más desarrollado. Las organizaciones de seguros de vida son los mayores propietarios de acciones y bonos de organizaciones privadas, así como de corporaciones públicas. Desempeñan un papel importante en materia de préstamos. La razón de la posición dominante de las organizaciones de seguros de vida es la ausencia desde hace mucho tiempo de un sistema de seguridad y bienestar social en Japón.

En los últimos años, las organizaciones de seguros han estado penetrando activamente en el mercado de seguros de EE. UU., Canadá y otros países. El monto de las primas de seguro que reciben es más del doble del monto de las primas que reciben las organizaciones de seguros generales.

Las organizaciones que ofrecen seguros generales desempeñan un papel importante en el desarrollo de la economía y las relaciones económicas exteriores.

El estado regula estrictamente las actividades de las organizaciones de seguros. Las tasas de las primas de seguros no pueden modificarse sin el consentimiento del Ministerio de Finanzas. La competencia entre organizaciones de seguros es limitada debido a la ausencia de corredores de seguros. El sistema de seguros consiste en gran número sucursales y sus agentes, cuyo número grandes organizaciones alcanza varias decenas de miles.

Actividades de consorcios de seguros en el extranjero. En la mayoría de los países del mundo no existe una legislación especial que regule la formación y las actividades de los consorcios de seguros. Como forma de asociación de compañías de seguros, se rigen por las normas generales del derecho civil y contractual.

Los consorcios de seguros pueden operar según los principios de coseguro y reaseguro. La mayoría de los grandes pools extranjeros combinan ambos principios. En los consorcios de seguros conjuntos, los participantes transfieren al consorcio todos los riesgos de un determinado tipo para cuyo seguro se creó la asociación. Los riesgos se dividen en determinadas proporciones entre los participantes, junto con las primas de seguro para ellos, y cada miembro de la asociación asume la parte correspondiente de responsabilidad por los daños cuando ocurren eventos asegurados. En los consorcios de reaseguro, los participantes contratan de forma independiente un seguro primario y los riesgos excedentes se transfieren al consorcio para su reaseguro.

En la práctica de seguros global, existen varios tipos de consorcios de seguros. Casi todos los países tienen consorcios de seguros nacionales creados por organizaciones de seguros en determinados sectores de la actividad aseguradora. En Alemania, por ejemplo, se trata del “Consorcio Alemán de Seguros de Transporte Aéreo”, la “Sociedad Alemana de Seguros de Riesgos de Reactores Nucleares” y la “Sociedad de Seguros de Responsabilidad Farmacéutica”. Normalmente, un consorcio de seguros no es una entidad jurídica, pero existen excepciones para los consorcios nacionales. Pueden obtener el estatus de personas jurídicas y emitir documentos uniformes para todos los participantes. pólizas de seguro.

No menos extendidos son los consorcios regionales de seguros creados por aseguradores proactivos para aumentar la capacidad aseguradora del mercado regional de seguros. Esto permite conservar la mayor parte posible de las primas de seguros en la región.

Los consorcios de seguros extranjeros combinan las características de los consorcios basados ​​en coaseguro y reaseguro. Por ejemplo, los consorcios de seguros contra riesgos de energía nuclear operan principalmente tanto en seguros primarios como en reaseguros. Si el pool actúa como asegurador primario, entonces emite sus propias pólizas a los asegurados. Si el pool actúa como reasegurador, los asegurados reciben pólizas de seguro de las organizaciones de seguros que participan en el pool y los riesgos aceptados para el seguro se transfieren al 100% al pool para reaseguro.

Los miembros del consorcio son solidariamente responsables de las obligaciones vigentes en virtud de contratos aceptados para el seguro conjunto.

El alcance de la cobertura varía de un país a otro dependiendo de la legislación y las tradiciones existentes.

En Alemania están asegurados los riesgos de las centrales nucleares y, sobre todo, los riesgos técnicos. El Consorcio Alemán de Seguros de Reactores Nucleares es un consorcio de reaseguro. En algunos otros países, los consorcios se ocupan de todo tipo de seguros nucleares, cubriendo todo el ciclo de movimiento y consumo de materias primas nucleares. La formación de consorcios de seguros y los términos del acuerdo que vincula a sus participantes corresponden a las necesidades y capacidades reales de las aseguradoras. En la mayoría de los países, las actividades de los consorcios de seguros están limitadas por las leyes antimonopolio.

Problemas de interacción entre aseguradores rusos y extranjeros. El mercado de seguros ruso a los ojos de los socios extranjeros presenta varios aspectos atractivos.

El negocio de seguros ruso, a diferencia de muchas otras industrias economía real no cargado de deudas con instituciones financieras occidentales. La capacidad potencial del mercado nacional de seguros se estima en cientos de miles de millones de dólares estadounidenses. En los últimos años, se ha formado un nivel bastante bajo de falta de rentabilidad de las operaciones de seguros en comparación con los mercados de seguros occidentales. El crecimiento del bienestar de la población rusa y el consiguiente aumento de la demanda efectiva de servicios de seguros por parte de la población deberían cambiar esta situación.

También existe una oportunidad real de crear un modelo viable y rentable para la interacción del capital y la tecnología de las aseguradoras occidentales y rusas.

¿Está preparada la comunidad aseguradora rusa para trabajar en presencia de aseguradoras extranjeras en el mercado? Esta pregunta difícilmente puede responderse sin ambigüedades. Las capacidades financieras de las aseguradoras nacionales son bastante limitadas y no les permitirán tomar medidas adecuadas en condiciones de competencia feroz. Al mismo tiempo, el total capital autorizado de todas las organizaciones de seguros incluidas en el registro estatal unificado de aseguradoras aumenta de año en año y mantiene una tendencia de crecimiento.

Al hacer clic en el botón "Descargar archivo", descargará el archivo que necesita de forma totalmente gratuita.
Antes de descargar este archivo, recuerde esos buenos ensayos, exámenes, trabajos finales, tesis, artículos y otros documentos que se encuentran no reclamados en su computadora. Este es vuestro trabajo, debe participar en el desarrollo de la sociedad y beneficiar a las personas. Encuentre estos trabajos y envíelos a la base de conocimientos.
Nosotros y todos los estudiantes, estudiantes de posgrado y jóvenes científicos que utilizan la base de conocimientos en sus estudios y trabajos le estaremos muy agradecidos.

Para descargar un archivo con un documento, ingrese un número de cinco dígitos en el campo a continuación y haga clic en el botón "Descargar archivo"

Documentos similares

La esencia socioeconómica del seguro, sus principios y papel en una economía de mercado. El concepto de riesgos de seguros y clasificación de riesgos. Organización de actividades aseguradoras. Doble seguro y sus consecuencias. Tarifas de seguro y cobertura.

trabajo del curso, añadido el 04/05/2012


Estructura de la compañía de seguros. El mercado asegurador y sus sujetos. Agentes, corredores e inspección de seguros. Intermediarios en el mercado asegurador alemán. Principales tipos de responsabilidad y características de su seguro. Formas de desarrollar un seguro de responsabilidad en Rusia.

prueba, agregada el 16/02/2012


Esencia económica seguro. El significado y funciones del seguro. Industrias de seguros. Solvencia del asegurador. Seguros personales, patrimoniales, seguros sociales, seguros de responsabilidad civil, seguros de riesgos empresariales.

resumen, añadido el 15/01/2003


Categoría financiera de seguros de riesgos: empresarial, comercial, cambiario, cambiario, bancario y crediticio en una economía de mercado. Metodología para la construcción de tarifas de seguros. La esencia y efecto de los distintos perfiles de indemnización por daños al asegurado.

tutorial, añadido el 11/09/2013


Análisis de los fondos fijos de seguridad social en la Federación de Rusia. Mecanismo de protección social de la población en los países desarrollados. Seguro social: cambios y consecuencias. El papel de la reforma del sistema de protección social en una economía de mercado.

trabajo del curso, añadido el 07/11/2014


La esencia y naturaleza de las relaciones de seguro, conceptos básicos. Características civil-jurídicas del seguro, obligaciones de las partes en virtud de un contrato de seguro de propiedad, riesgos comerciales y responsabilidad civil en caso de siniestro asegurado.

tesis, agregada el 07/11/2009


La esencia del riesgo empresarial. Análisis de la calidad de las relaciones aseguradoras. Tipos de riesgos empresariales en la Federación de Rusia. Mejorar su gestión en base a seguros. Problemas y perspectivas para su desarrollo. El estado del seguro de riesgos empresariales.

trabajo del curso, añadido el 22/02/2015