¿Qué datos del cliente puede comprobar el banco? Bancos que no verifican el historial crediticio (lista) Qué verifican los bancos al recibir un préstamo

Al contactar a un banco con la intención de, el cliente debe estar preparado no sólo para proporcionar un determinado conjunto de documentos y certificados, sino también para responder muchas preguntas del experto en crédito. Para minimizar todos los riesgos posibles, antes de aprobar una solicitud de préstamo, el banco somete a verificación todos los datos recibidos. En primer lugar, se trata del historial crediticio. Sin embargo, los prestamistas pueden estar interesados ​​en otras circunstancias de la vida de sus clientes. Y cuanta más información reciban y más positivamente caracterice al prestatario, más probabilidades habrá de que se apruebe el préstamo.

Los prestatarios potenciales se dividen convencionalmente en 2 categorías. Los primeros son los que ya tienen positivo. historial de crédito en cualquier banco, lo que es una de las confirmaciones de su actitud responsable ante las obligaciones de deuda. Lo más probable es que alguna vez haya realizado pequeños retrasos en los pagos que no le impidan tomar nuevo préstamo, si los datos del cliente cumplen con todos los demás criterios de confiabilidad.

¿Cuál es el impacto de estos datos? Con base en la información sobre el cliente, el banco determina:

• monto del préstamo;
• tasa de interés;
• el monto del pago mínimo mensual;
• términos del préstamo.

¿Cómo funciona el sistema de puntuación?

Hoy en día, el sistema de préstamos se está desarrollando activamente y muchas organizaciones ofrecen emitir un pequeño préstamo en solo un par de horas. Pero, ¿cómo controlan los bancos al prestatario en tan poco tiempo? El hecho es que los empleados del banco estudian cuidadosamente los perfiles de los clientes directamente solo en los casos en que se indica una gran cantidad en la solicitud. En todos los demás casos, la información se procesa mediante un programa especial: la puntuación.

En muchos instituciones financieras Los procedimientos para comprobar un futuro cliente de crédito son similares. Sin embargo, cada banco tiene sus propias normas y reglamentos de verificación aprobados. Por eso, habiendo sido rechazado por un banco, puedes obtener la aprobación de otro. ¿Cómo se controlan al emitir un préstamo?

Comprobación de los datos especificados en el formulario de solicitud.

En el cuestionario del cliente se verifica toda la información completada. Se controlan con especial atención la estabilidad de residencia en el último lugar y el período de trabajo en la empresa. Los datos de residencia, si coinciden con los registrados en el pasaporte, normalmente no se comprueban. Pero si una persona vive en una dirección diferente a su registro, siempre se realiza una llamada para aclarar esta información y preferiblemente de fuentes independientes, y no al número de teléfono especificado por el cliente.

Se estudia cuidadosamente el área del cuestionario donde se indica el historial crediticio actual o pasado del prestatario. Muy a menudo la gente intenta ocultar el hecho de que ya han utilizado servicios de préstamo anteriormente. Esto suele ocurrir debido al historial crediticio negativo del cliente.

Además del cuestionario, la información sobre el historial crediticio positivo o negativo se encuentra en la oficina de historial crediticio, con la que la mayoría tiene acuerdos de cooperación. organizaciones financieras y bancos. Por lo tanto, incluso si el prestatario no escribió esto en el formulario de solicitud, el prestamista lo descubrirá y lo considerará una característica negativa del cliente.

Llamada telefónica a un prestatario potencial y su entorno

Una llamada telefónica es un paso obligatorio para comprobar la solvencia y honestidad de un futuro cliente de crédito. Normalmente, las llamadas telefónicas se realizan en tres direcciones:
- el empleador del prestatario;
- a la propia persona;
- persona de contacto especificada en el formulario de solicitud;
Cuando llamas al trabajo, se aclara al mismo tiempo toda la información especificada en el certificado de ingresos y en el formulario de solicitud. Se debe realizar una llamada al departamento de contabilidad para confirmar el monto del ingreso y al supervisor inmediato del cliente para aclarar las características cualitativas de la persona. Cuando llaman a un prestatario potencial, verifican su información personal. ¿El cliente responde todo claramente, no confunde nada, no tartamudea al nombrar su lugar de trabajo, el nombre de su jefe y su puesto, etc.? La persona de contacto aclara por teléfono toda la información que tiene sobre el cliente y la comprueba con el cuestionario. Para tener más confianza, puedes pedir el número de otro amigo en común para verificarlo. Muy a menudo, durante las preguntas cruzadas, se revela toda información falsa, lo que, a su vez, añade una opinión negativa sobre la persona.

Verificar la autenticidad de los documentos presentados.

El certificado de ingresos del futuro prestatario se verifica tanto por teléfono como mediante bases de datos. Se verifica el nombre y apellidos del director indicados en el certificado. La experiencia laboral en la organización también está sujeta a verificación. Después de todo, hoy en día se venden muchos certificados falsos incluso en Internet. Los importes idénticos que figuran en el certificado son definitivamente falsos. Esto significa que una persona nunca se ha enfermado ni se ha ido de vacaciones en seis meses.

También se verifica la autenticidad del pasaporte en las bases de datos de pasaportes perdidos y se verifica la exactitud del original. Se comprueba el pasaporte y el marido/mujer del cliente potencial. Si los vendedores participan en la transacción, también se deben verificar sus pasaportes.

Al verificar los documentos de un préstamo hipotecario, interviene un servicio jurídico que verifica todas las disposiciones legales contenidas en los documentos presentados. Además, los documentos de un apartamento se verifican en un registro unificado que controla los derechos sobre bienes inmuebles. Dado que la propiedad puede ser confiscada y la transacción simplemente no será válida. El certificado de personas registradas en la vivienda también está sujeto a verificación. Ya que se puede comprar un apartamento en el que vivirá uno de los propietarios.

Entonces, para formarse una opinión objetiva sobre un futuro cliente de préstamo, los especialistas bancarios utilizan todas las bases de datos y herramientas de verificación disponibles. Después de todo el trabajo de verificación, se toma una decisión final con respecto al cliente. Por tanto, una decisión positiva o negativa sobre un préstamo depende enteramente de la propia persona y de la veracidad de la información que proporcionó.

Los bancos analizan el nivel de confiabilidad del prestatario para evaluar sus riesgos al otorgar préstamos al público. La minuciosidad del control depende del banco: el nivel de los especialistas que realizan el control, la relevancia de los sistemas de puntuación e incluso el tipo de producto crediticio.

Los objetos de verificación son los datos del prestatario especificados en el formulario de solicitud y el paquete de documentos proporcionado.

Verificación de información general e identidad del prestatario.

1. El inspector de crédito verifica el nombre completo, fecha de nacimiento, dirección registrada, estado civil y datos del pasaporte del prestatario. Deben coincidir en el formulario de solicitud, pasaporte y certificado 2-NDFL. Si hay alguna discrepancia en los documentos, se devuelven al prestatario para su corrección.

2. El inspector también toma una fotografía del prestatario y compara la foto del pasaporte con la de la persona sentada enfrente. Si existen dudas sobre la identidad del prestatario o se utiliza un pasaporte falso para obtener un préstamo, el inspector debe tomar nota. Para ello se utiliza un código especial u hoja de valoración del prestatario, que posteriormente se envía al asegurador. Naturalmente, en tal situación, el banco se negará a emitirlo y pondrá al cliente en la lista negra.

3. En el certificado 2-NDFL, es necesario comprobar el llenado completo y correcto de todos los campos. Con base en los datos de ingresos del prestatario, el ingreso mensual promedio se calcula menos impuestos y otras deducciones. Incluso en la etapa de consideración de la solicitud, un inspector experimentado puede aconsejar al prestatario que reduzca el monto del préstamo solicitado a una cifra realista que será aprobada por el banco.

4. La impresión en el certificado de ingresos debe ser clara y legible. El certificado debe llevar el sello redondo principal de la organización, y no un sello "para documentos" ni el sello de ninguna otra persona. El certificado está firmado únicamente por el gerente y el jefe de contabilidad o los empleados que desempeñan sus funciones.

5. El oficial de crédito no puede verificar la autenticidad del monto del salario especificado, a menos que el prestatario participe en el proyecto salarial del banco. Por eso, para los prestatarios que reciben su salario con una tarjeta bancaria, siempre se fijan tipos más bajos. Tasas de interés, y los únicos documentos requeridos son el pasaporte.

6. Los ingresos adicionales del prestatario también se documentan y verifican de la forma habitual.

7. El libro de registro de trabajo (copia) permite calcular la experiencia laboral del prestatario. El inspector ingresa en la computadora la duración total de la experiencia laboral, la frecuencia de los cambios de trabajo, el último lugar de trabajo y el período de trabajo allí. Lea cómo obtener un préstamo sin experiencia laboral. Como regla general, una de las condiciones obligatorias de los bancos es tener al menos seis meses de experiencia en el último lugar de trabajo. Si hubo despidos problemáticos, el inspector también lo indicará en el programa.

Comprobación de datos sobre préstamos específicos

1. Por préstamo hipotecario Además de los documentos básicos, en la etapa inicial es necesario presentar una copia del certificado de matrimonio, ya que el cónyuge del prestatario necesariamente participará en la transacción del préstamo. Si solicita un préstamo específico utilizando capital de maternidad, definitivamente necesitará copias de las partidas de nacimiento de los niños y del certificado de capital.

2. Dado que los bancos no proporcionan el 100% del importe de la vivienda adquirida, será necesario documentar la disponibilidad del 15-30% de los fondos propios. A menudo, este dinero se acredita en la cuenta del cliente y se hace un extracto de la cuenta, que también se archiva en el paquete de documentos.

3. En el futuro, el banco comprobará cuidadosamente los documentos de la propiedad adquirida. Cada banco tiene una cierta cantidad de restricciones sobre la garantía. Por ejemplo, algunos bancos no otorgan préstamos para la compra de una parte de un apartamento, dormitorio, apartamentos en el primer y último piso de edificios, etc. Los bancos no otorgan préstamos a apartamentos y casas del parque de viviendas en ruinas. Los bancos también consideran ficticias las transacciones de compra de viviendas a familiares a crédito, para las que se utilizan fondos de capital de maternidad. El servicio de seguridad del banco verifica obligatoriamente estas condiciones.

4. Un préstamo para automóvil es la compra de un automóvil (nuevo o usado) solo en concesionarios y centros de automóviles. Si el prestatario desea comprar un automóvil en un concesionario que no está en la lista de bancos y con el que el banco no tiene un acuerdo de cooperación, el banco deberá presentar documentos adicionales que demuestren que el concesionario es un concesionario oficial.

Los fondos propios (15-30%) se pueden depositar como anticipo del coche y esto se puede confirmar mediante una factura, un cheque pagado y un contrato de compraventa.

5. Anualmente se proporcionan copias del seguro y recibos de pago para garantizar que la garantía esté asegurada (apartamento, casa, automóvil).

Comprobando su historial crediticio

Para el prestatario, los bancos deben presentar una solicitud a la BKI. Los bancos generalmente no se centran en fallas raras y de corto plazo en el calendario de pagos (hasta 3 a 5 días), pero los retrasos prolongados y repetidos en los préstamos implican la negativa a otorgar préstamos. Por supuesto, puede averiguar qué banco no verifica su historial crediticio, pero su número es pequeño.

conclusiones

Los datos sobre préstamos específicos y grandes préstamos se verifican con especial cuidado, ya que su número es mucho menor que el monto créditos de consumo. Para analizar esto último, los bancos suelen basarse en los resultados de la puntuación y la verificación por parte del inspector/asegurador/servicio de seguridad.

En cualquier caso, cualquier forma de fraude crediticio puede fácilmente generar problemas importantes. Cada prestatario debe decidir por sí mismo si vale la pena arriesgar su reputación y su posición.

El banco verifica la hipoteca del prestatario de varias maneras. Cada prestamista individual tiene su propio enfoque, por lo que es difícil para un cliente que quiere comprar una propiedad a crédito predecir qué es exactamente lo que puede influir en la decisión del banco. En este artículo veremos qué métodos de verificación utilizan con mayor frecuencia los especialistas en crédito y los servicios de seguridad.

Sistema de puntuación

Muchos bancos utilizan el llamado scoring. Se trata de un programa informático especial en el que se ingresan datos sobre el prestatario: edad, profesión, ingresos, antigüedad en el servicio, disponibilidad de propiedad y obligaciones actuales, etc. Los datos se analizan automáticamente y se calcula la solvencia del solicitante. Para pequeños créditos de consumo La puntuación es a menudo la única forma de evaluar la solvencia de un prestatario y, al considerar a un solicitante de una hipoteca, será sólo la primera etapa. Gracias a esto, el oficial de crédito comprende si vale la pena realizar una verificación más detallada del prestatario potencial.

Identificación del cliente

Para someterse a una verificación para obtener un préstamo de un banco, una persona debe proporcionar un paquete de documentos. Suele incluir: pasaporte; ESTAÑO; certificado 2-NDFL; certificado de matrimonio (divorcio); certificado de nacimiento del niño; documentos que confirmen la propiedad de cualquier propiedad; certificados de prestamistas existentes sobre el saldo del préstamo. El oficial de préstamos verifica todos los documentos y solicita al cliente que complete y firme un formulario especial.

Cómo comprobar el lugar de trabajo del prestatario

En la siguiente etapa se comprueba el lugar de trabajo del posible prestatario. El servicio de seguridad del banco analiza la fiabilidad de la información especificada en el certificado, es decir, si la empresa está realmente ubicada en la dirección especificada y si realmente está realizando negocios. La SBB también comprueba si la organización se encuentra en quiebra o liquidación.

Cómo comprobar los ingresos de un prestatario

Hoy en día hay bancos que están dispuestos a emitir una hipoteca sin prueba documental de ingresos. Pero para ello hay que pagar alrededor del 50% del coste de la vivienda. propios fondos. Si el prestatario no está dispuesto a hacer esto, el banco debe presentar un certificado en el Formulario 2-NDFL o en el formulario del banco.

El banco volverá a verificar los números indicados en el certificado. Lo hacen de diferentes maneras sin notificar a los clientes sobre ello. bancos estatales tiene derecho a contactar con el Fondo de Pensiones y verificar las aportaciones. La verificación también se realiza en el portal de servicios gubernamentales.

Los empleados del banco casi siempre hacen llamadas al lugar de trabajo del prestatario. Se pregunta si tal o cual empleado trabaja realmente en la empresa, si tiene intención de dimitir y si lo despiden.

Además del oficial salarios, los prestatarios suelen reclamar ingresos adicionales. Si se trata, por ejemplo, de alquilar un inmueble, el responsable de préstamos le solicitará un contrato de arrendamiento. Si tiene depósitos en otros bancos, deberá presentar un acuerdo de depósito. Los ingresos que el solicitante no puede confirmar suelen ser contabilizados por el banco con un factor de reducción.

Si un empresario privado solicita una hipoteca, para verificar los ingresos deberá presentar documentos de registro y declaraciones para varios períodos de informes. Los especialistas bancarios comprueban a menudo si el empresario realmente lleva a cabo su negocio. Para ello se solicitan documentos adicionales y se realiza una visita al lugar de trabajo del potencial prestatario.

Cómo consultar tu historial crediticio

Información sobre cerrado y préstamos actuales El banco tiene la oportunidad de verificar al solicitante en la oficina de historial crediticio. Cabe señalar que en Rusia esto requiere el permiso del cliente. Pero si se niega, no se le aprobará el préstamo.

La presencia de información sobre deudas vencidas en el BKI es uno de los motivos más habituales de denegación. Si el cliente continúa demostrando que no tiene obligaciones vencidas con otros acreedores, se le pedirá que lo documente.

Para determinar la confiabilidad del cliente, el banco verifica información sobre antecedentes penales, así como juicios abiertos.

Si el cliente ha completado con éxito todas las etapas, se le emite una carta de oportunidad. préstamos hipotecarios. A continuación, tendrá que seleccionar bienes inmuebles y presentar los documentos al banco.

Cómo comprobar el tema de una hipoteca

Un rasgo característico de la verificación de una hipoteca por parte de un prestatario es que también se verifica la propiedad que desea comprar. En primer lugar, los abogados harán esto. Estudiarán todos los documentos de título. Si surgen cuestiones controvertidas en cuanto a la propiedad y el uso de los bienes inmuebles, el banco generalmente se niega, ya que esto está plagado de problemas con la garantía. Además, un experto visita el inmueble y determina su valor de mercado.

Información actualizada: 22/01/2020

Antes de otorgar un préstamo a una persona, el banco debe asegurarse de que el cliente reembolsará el dinero prestado en su totalidad y a tiempo. Para lograrlo, las entidades de crédito desarrollan diversas reglas y métodos para evaluar la solvencia del prestatario. Estas reglas se aplican a todos los clientes, tanto personas físicas como jurídicas.

En este artículo hablaré sobre cómo los bancos controlan a los prestatarios cuando conceden préstamos: particulares y empresarios. Conocimiento reglas generales controles, podrá evaluar de antemano la probabilidad de aprobación o rechazo y, si es necesario, adaptarse a ellas.

Reglas generales para evaluar a un prestatario.

Estas reglas se aplican, independientemente del tipo de prestatario, tanto a particulares como a empresarios. Con su ayuda, el banco adquiere un conocimiento suficiente de la solvencia y fiabilidad del cliente. Echemos un vistazo más de cerca.

Evaluación del historial crediticio

En primer lugar, las entidades de crédito prestan atención. Es la forma más sencilla de determinar la fiabilidad de un cliente potencial y la probabilidad de impago de la deuda. El banco solicita a la CCCI averiguar en qué oficinas se encuentra la IC del prestatario y luego comienza a trabajar con estas oficinas.

Durante el proceso de verificación, la organización presta atención a los siguientes indicadores:

• Número de préstamos reembolsados ​​y pendientes
• Número y duración de los atrasos: la atención se centra principalmente en los atrasos que duran 30 días o más
• Número de préstamos transferidos para su cobro a cobradores y alguaciles
• Presencia o ausencia de estatus, número de anuncios de insolvencia, fecha del último anuncio
• El número de solicitudes al BKI, tanto del prestatario como de las entidades de crédito.

También se considera un factor negativo. En tal situación, al banco le resulta más difícil predecir la probabilidad de pago del préstamo y evaluar la confiabilidad del cliente. Los prestatarios sin historial crediticio pueden estar sujetos a requisitos más estrictos que los clientes con un historial crediticio positivo o infracciones menores.

Si el cliente pagó todos los préstamos a tiempo, no tuvo atrasos y no se declaró insolvente, entonces es más probable que se apruebe su solicitud de préstamo. Por el contrario, los retrasos frecuentes, la transferencia de deudas a los cobradores y la presencia de un estado de quiebra indican una baja confiabilidad del cliente. Casi siempre se deniegan los préstamos.

Luego, el banco debe revisar los documentos que el prestatario adjuntó a la solicitud. La información que proporcionen ayudará a confirmar la identidad del cliente y evaluar su confiabilidad. También se comprueba la autenticidad y corrección de los documentos.

La composición del paquete de documentos depende de la propuesta específica, los requisitos del prestamista y el tipo de cliente. En la mayoría de los casos, incluye un pasaporte, un segundo documento de identidad y documentos de ingresos. También puede incluir información sobre el empleo, la solvencia y el estado del cliente. Si el prestatario es un empresario, el banco requerirá el registro y los documentos constitutivos, Estados financieros y declaración de impuestos. Si – documentos del inmueble hipotecado.

Cuanta más información proporcione un cliente sobre sí mismo, mejor podrá evaluarlo la organización. Los documentos redactados con errores o que contengan información insuficiente serán rechazados por el banco y requerirán reposición. Si alguna información resulta ser falsa, incluirá en la lista negra al prestatario sin escrúpulos y lo denunciará a la policía.

Comprobación del prestatario mediante bases de datos.

Además del historial crediticio, la información de otras bases de datos (estatales, municipales y bancarias) puede informar sobre la confiabilidad y los objetivos del cliente. La organización busca información sobre el prestatario utilizando estas bases de datos, la analiza y la compara con la solicitud. En esta etapa se estudia la siguiente información:

• Concordancia de los datos del pasaporte con los especificados en la solicitud, dirección de registro – en la base de datos del servicio de migración
• La información sobre registro en el Servicio de Impuestos Federales, propiedad y pago de impuestos se encuentra en las bases de datos. servicio de impuestos
• Deudas no relacionadas con préstamos (impuestos impagos, multas, pensión alimenticia) - en la base de datos de procedimientos de ejecución de la FSSP
• La presencia de infracciones, su duración y gravedad – en las bases de datos de la policía, la fiscalía y la policía de tránsito
• Presencia de antecedentes penales y estado de los procedimientos judiciales - en las bases de datos judiciales
• Violaciones de la Ley 115-FZ "Sobre la lucha contra la legalización (blanqueo) de ingresos" - en las bases de datos de Rosfinmonitoring
• Las sospechas de fraude o violación de las reglas de uso de servicios bancarios están en las listas negras de clientes

Al solicitar un préstamo, el prestamista puede conocer de esta forma los ingresos, el empleo y el estado civil del prestatario.

Si los datos que la organización recibe de estas fuentes indican falta de confiabilidad, es más probable que al cliente se le niegue el préstamo.

Estudio de los ingresos del prestatario.

Es importante que el banco compruebe la solvencia del cliente; para ello estudia sus ingresos. Para él, no sólo es importante el tamaño, sino también la estabilidad de los ingresos durante todo el plazo del préstamo. En primer lugar, se tienen en cuenta los ingresos oficiales, que están sujetos a impuestos. impuesto sobre la renta(para personas físicas y empresarios individuales) o impuesto sobre la renta (para personas jurídicas). Algunos prestamistas también tienen en cuenta los ingresos adicionales, por ejemplo, procedentes del alquiler de viviendas o del papeles valiosos.

La organización también presta atención a los gastos obligatorios regulares que pueden interferir con el pago de la deuda. Estos incluyen pagos por vivienda y servicios comunales, pensión alimenticia, gastos de hijos menores y pagos de otros préstamos y empréstitos (incluidos préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito). La diferencia entre el monto de los ingresos y el monto de los gastos forma el ingreso neto. llave indicadora solvencia.

La condición principal a la hora de evaluar la solvencia es que el importe total del pago no puede exceder la mitad de los ingresos netos.

Si el monto de los ingresos no es lo suficientemente grande, el banco puede ofrecer atraer un coprestatario, reducir el monto o aumentar el plazo. Los ingresos elevados no siempre indican solvencia, ya que ingreso real un prestatario de este tipo a veces puede ser más bajo que el de un cliente con un salario pequeño pero una carga de deuda baja.

Evaluación del reembolso del préstamo

El banco podrá aprobar un préstamo al prestatario sólo si confía en su reembolso. El pago de la deuda depende de muchas condiciones: la solvencia y confiabilidad del prestatario, el tipo de préstamo, la moneda de emisión, la situación económica y otras. Si el nivel de pago es insuficiente, la organización puede utilizar varias formas de garantizarlo:

• Promesa. Esta forma de seguridad se utiliza con mayor frecuencia. La garantía son bienes líquidos (que pueden venderse rápidamente) y bastante valiosos del prestatario: bienes inmuebles, transporte personal, acciones, etc. Si el prestatario no puede pagar el préstamo, el prestamista toma la garantía y la vende. Lo recaudado se destina al pago de la deuda.
• Garantía. En este caso, parte de la responsabilidad del prestatario se transfiere a un tercero. El garante deberá reembolsar él mismo el préstamo si el prestatario no puede hacerlo. El garante puede ser privado o entidad. Está sujeto a los mismos requisitos que el prestatario.
• Garantías. Este método se suele utilizar a la hora de obtener préstamos para empresarios. Según el principio de funcionamiento, una garantía es similar a una fianza, pero con la diferencia de que solo una persona jurídica puede actuar como garante y el monto de la deuda se reembolsa parcialmente (según los términos del contrato) e inmediatamente. . Puedes conocer más sobre garantías

Los bancos pueden utilizar varios métodos para garantizar el reembolso a la vez, si sus propuestas lo permiten. Por ejemplo, además de , se puede exigir una fianza o garantía.

Si la probabilidad de devolución es suficientemente alta sin garantía, entonces es probable que la compañía de crédito apruebe la solicitud. Si la organización duda de la devolución, lo más probable es que ofrezca uno de los métodos de seguridad. Otras condiciones dependen de la calidad y suficiencia del reembolso.

Verificación de garantías

Si el préstamo se otorga contra garantía, también es necesario verificar la propiedad pignorada. Esta etapa consta de dos partes:

• Valoración por un especialista.. El empleado deberá examinar personalmente la garantía y verificar su cumplimiento de los requisitos. Sobre la base de la evaluación, se determina el valor de la garantía; de ello depende el monto final del préstamo.
• Búsqueda de información en bases de datos.. Esto confirma además que el objeto de la garantía pertenece a una persona, así como la ausencia de gravámenes. Los bienes pignorados no deben estar embargados, en proceso de venta o ya registrados como garantía.

Si la garantía no cumple con los requisitos, no es propiedad del cliente o ya tiene cargas, se denegará el préstamo emitido contra ella, incluso si el prestatario tiene una alta solvencia y un historial crediticio positivo.

Suscripción y puntuación

La etapa final de la evaluación del riesgo crediticio. Durante el proceso de suscripción, el banco analiza toda la información sobre el cliente en conjunto y durante el proceso de puntuación calcula calificación crediticia. Cada prestamista tiene sus propios métodos de suscripción y puntuación; son un secreto comercial y no se divulgan.

En base a un análisis exhaustivo y la puntuación asignada, la empresa toma la decisión final de aprobar o no la solicitud. En cualquier caso, agrega información sobre la solicitud y su decisión al historial crediticio. El banco informa al cliente del resultado de la consideración de la solicitud.

Los niveles aproximados de puntaje crediticio y sus valores se presentan en la tabla:

Determinar la calidad del préstamo

Después de conceder un préstamo, el banco evalúa además los riesgos y el alcance de las pérdidas financieras debido al incumplimiento por parte del cliente de sus obligaciones. De acuerdo con la evaluación, a la deuda se le asigna una de las categorías de calidad. Esta clasificación facilita que una entidad de crédito cree reservas para pérdidas sobre deudas pendientes.

La clasificación de las categorías de calidad y el procedimiento para su asignación está determinada por la disposición del Banco Central N° 590-P de 28 de junio de 2017. Los tipos y parámetros de las categorías que establece se presentan en la tabla:

Cómo se controlan las personas jurídicas

Los prestamistas suelen tener los requisitos más estrictos. Los préstamos comerciales suelen concederse por grandes cantidades y casi siempre para fines específicos. Por lo tanto, es especialmente importante para el banco garantizar la solvencia y confiabilidad de una organización en particular.

Al evaluar empresas, en primer lugar, preste atención a los siguientes indicadores:

• El historial crediticio de gerentes y fundadores se considera tanto por separado como colectivamente.
• Reputación empresarial de la empresa y de sus directivos. Si una entidad jurídica no cumple con sus obligaciones con las contrapartes, es más probable que se le niegue un préstamo.
• La fecha y lugar de registro de la empresa, el período de su existencia, el domicilio real y legal, la presencia de otras empresas registradas a nombre del director. Si la dirección de registro resulta ser enorme y el administrador es ficticio, lo más probable es que le denieguen el préstamo.
• Indicadores financieros y económicos: el tamaño y la dinámica de los ingresos, el movimiento de fondos a través de cuentas, los impuestos pagados y otros. Estos indicadores se evalúan durante los últimos 12 meses.
• El número y valor de los activos: bienes inmuebles, transporte, equipos, valores, bienes en circulación y otros. El banco puede exigir algunos activos como garantía.
• Información adicional que indica la confiabilidad de la empresa es el número de cambios en documentos constitutivos y capital autorizado, la presencia de reorganización o liquidación, la presencia de litigios (tanto de la empresa como de la dirección) y otros

Los requisitos para las pequeñas empresas suelen ser menos estrictos que para las medianas o grandes empresas, pero la mayoría también se aplican a ellas.

El proceso de revisión de una solicitud de préstamo comercial lleva mucho tiempo, hasta varias semanas. Durante este período, los empleados de la empresa de crédito estudian toda la información sobre la empresa y sacan conclusiones sobre su fiabilidad. Incluso factores aparentemente insignificantes, por ejemplo, el registro en una dirección masiva o la violación de los términos de una transacción, pueden servir como motivo de rechazo.

¿Cómo se evalúa a los empresarios individuales?

Los clientes bancarios son considerados simultáneamente como personas físicas y como empresarios. Los requisitos específicos dependen del propósito del préstamo: para necesidades personales o para desarrollo empresarial. Si el dinero se emite para fines de consumo, el prestatario se considera desde la posición de un cliente privado. Si necesita un préstamo para una empresa, se presta más atención a los indicadores financieros y económicos del empresario individual.

En cualquier caso, el banco tiene en cuenta los siguientes parámetros:

• Historial crediticio de empresario individual
• Duración de la existencia y desarrollo real de las actividades.
• Nivel de ingresos, cantidad de impuestos y tasas pagadas, beneficio neto, ausencia de deudas salariales
• Reputación empresarial, ausencia de infracciones penales o administrativas.
• Disponibilidad de propiedad propiedad del empresario individual que podría usarse como garantía

Para los empresarios que utilizan el sistema tributario simplificado, PSN o UTII, la probabilidad de aprobación puede ser menor que cuando usan OSNO.

El prestamista también deberá asegurarse de que el empresario individual no utilice el préstamo comercial para necesidades personales ni el préstamo de consumo para necesidades comerciales. El mal uso del dinero puede resultar en impago para el banco y sanciones adicionales para el cliente. Por lo tanto, durante o después del proceso de solicitud, también puede exigir confirmación del propósito del uso del dinero, por ejemplo, solicitar cheques, pagos o acuerdos con contrapartes.

Cómo se verifican las personas

Para los particulares, se aplican todas las reglas básicas para evaluar la solvencia y la fiabilidad. Pero como esta categoría de clientes es bastante amplia, los bancos identifican criterios adicionales para diferentes tipos de prestatarios y préstamos. Se pueden utilizar para evaluar a los clientes y tomar decisiones de forma más eficaz.

Al estudiar solvencia, se da preferencia a aquellos que están empleados oficialmente y pueden confirmar sus ingresos con un certificado 2-NDFL, y empleo - libro de trabajo o un acuerdo. Las personas que reciben un salario o parte del mismo “en un sobre” tienen menos posibilidades de que se apruebe su solicitud. Para confirmar aún más los ingresos, el banco puede comunicarse con el empleador o solicitar extractos de las cuentas y tarjetas del cliente.

Al analizar individual Las compañías de crédito a menudo evalúan las características sociales del prestatario: estado civil, presencia y edad de los hijos, posición y estatus en la sociedad, y muchas otras. Esto se puede hacer de diferentes maneras, desde llamar a familiares y empleadores hasta realizar entrevistas adicionales. Algunos bancos estudian las páginas de los prestatarios en las redes sociales; la información que contienen puede decir mucho sobre los objetivos y la confiabilidad del cliente.

Dependiendo de la categoría del prestatario, se pueden imponer requisitos adicionales a los clientes. Un pensionado debe confirmar el hecho de recibir una pensión, un estudiante debe proporcionar información sobre el lugar de estudio, una persona discapacitada debe presentar documentos y certificados de discapacidad. Un hombre en edad militar deberá confirmar la finalización del servicio militar o su aplazamiento; unirse al ejército aumenta el riesgo de no regresar.

Conclusión

Los métodos de valoración específicos dependen principalmente del banco. Un mismo cliente, en las mismas condiciones, puede recibir la aprobación de una organización y el rechazo de otra. Pero las reglas y principios generales para estudiar a los clientes siguen siendo los mismos, y con ellos los requisitos generales. Si mantiene un historial crediticio positivo, tiene ingresos oficiales suficientemente altos y no comete delitos graves, su solicitud será aprobada por cualquier banco.

La mayoría de estas reglas también se aplican a las organizaciones de microfinanzas: MFC y MCC. Pero estas empresas suelen ser menos estrictas con los clientes debido a las características de los microcréditos: montos más bajos y Terminos cortos. Las IFC y las MCC aprueban con mayor frecuencia las solicitudes de aquellos que son rechazados por los bancos, pero también corren un riesgo significativamente mayor debido a gran número prestatarios dudosos.

Antes de conceder un préstamo, el banco examina cuidadosamente al prestatario. Llama la atención sobre:

• Historial de crédito
• Documentos del prestatario, su autenticidad y cumplimiento de requisitos.
• Datos de clientes en bases de datos gubernamentales.
• Ingresos y solvencia del prestatario
• Estado de la garantía o garante (si lo hubiera)
• Otros parámetros (por ejemplo, fondo de comercio o impuestos no pagados)

La decisión final se toma durante el proceso de suscripción y puntuación. Antes de solicitar un préstamo, para evaluar la probabilidad de rechazo, compruébelo con estos indicadores.

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