Sistema bancario moderno de la Federación Rusa. Sistema bancario ruso. El papel del sistema bancario de la Federación Rusa en la economía.

Sistema bancario Federación Rusa es una colección de elementos interrelacionados que incluye Banco Central, organizaciones de crédito, que consiste en bancos comerciales y otras instituciones de crédito y liquidación, a veces unidas dentro de holdings, así como infraestructura bancaria y legislación bancaria. La Ley Federal del 2 de diciembre de 1990 "Sobre bancos y actividades bancarias" define el concepto de sistema bancario de la siguiente manera: el sistema bancario de la Federación Rusa incluye el Banco de Rusia, instituciones de crédito, así como sucursales y oficinas de representación de extranjeros bancos.

sistema bancario ruso tiene una estructura de dos niveles. El primer nivel está representado por el Banco Central de la Federación Rusa. El segundo nivel incluye bancos y entidades de crédito no bancarias, así como sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros.

al primer nivel incluye el Banco Central de la Federación Rusa, cuyo tipo de funciones y poderes lo distinguen de otros bancos. En primer lugar, este es el establecimiento y el soporte metodológico de las reglas para la realización y contabilidad de las operaciones bancarias, la emisión de efectivo (emisión), la organización del volumen de pagos, la autorización de actividades bancarias y la supervisión de todas las organizaciones de crédito, la regulación de los bancos y otras organizaciones de crédito a través de la contabilidad, las políticas de reserva y el establecimiento de normas obligatorias estándares económicos. Debido a su propósito funcional, el Banco Central de la Federación Rusa ocupa un lugar especial en el sistema bancario.

Segundo nivel El sistema bancario incluye las instituciones de crédito. Estos incluyen: un banco y una institución de crédito no bancaria, bancos rusos con capital extranjero o sucursales de bancos extranjeros. El objeto principal de las organizaciones de crédito es realizar operaciones bancarias de servicios de crédito, liquidación, efectivo y depósito para clientes y entidades económicas.

El sistema bancario de Rusia se creó con la adopción el 2 de diciembre de 1990 de dos leyes de la Federación Rusa: "Sobre el Banco Central de la RSFSR (Banco de Rusia)" y "Sobre los bancos y las actividades bancarias en la RSFSR".

Composición del sistema bancario ruso:

· Banco Central de la Federación Rusa (Banco de Rusia);

organizaciones de crédito;

Sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros.

Banco Central de la Federación Rusa es el principal banco de la Federación Rusa. El estatus legal del Banco de Rusia y sus relaciones con los bancos y otras instituciones de crédito están determinados por el hecho de que, por un lado, el Banco de Rusia está dotado de amplios poderes para administrar el sistema monetario de la Federación Rusa y, por otro lado, por otro lado, el Banco de Rusia es una entidad legal que entra en ciertas relaciones de derecho civil con bancos y otras organizaciones de crédito.

al número principales objetivos y funciones El Banco de Rusia, de conformidad con la Constitución de la Federación Rusa (Artículo 75) y la Ley sobre el mismo (Artículos 3 y 4), incluye:

· proteger y garantizar la estabilidad del rublo, incluido su poder adquisitivo y tipo de cambio frente a las monedas extranjeras;

· desarrollo y fortalecimiento del sistema bancario de la Federación Rusa;

· en cooperación con el Gobierno de la Federación Rusa, el desarrollo e implementación de una política monetaria estatal unificada destinada a proteger y asegurar la estabilidad del rublo;

emisión monopólica de dinero en efectivo y organización de su circulación;

Implementación de regulación de divisas y control de divisas, etc.

El Banco de Rusia lleva a cabo la regulación bancaria y la supervisión de las actividades de los bancos y otras organizaciones de crédito, toma medidas para proteger los intereses de los depositantes; para asegurar la estabilidad del sistema bancario, crea un fondo de seguro a expensas de las deducciones obligatorias de las entidades de crédito.

El Banco de Rusia tiene el derecho:

otorgar a instituciones de crédito rusas y extranjeras, al Gobierno de la Federación Rusa préstamos por un período no superior a un año garantizados por valores y otros activos;

realizar una amplia gama de otras operaciones bancarias, atendiendo no sólo a las entidades de crédito, sino también a los órganos representativos y ejecutivos del poder estatal, órganos Gobierno local, sus instituciones y organizaciones, fondos extrapresupuestarios estatales, unidades militares, personal militar, empleados del Banco de Rusia, así como otras personas, en los casos previstos por las leyes federales;

Presentación de demandas de liquidación ante el tribunal de arbitraje entidades legales operar sin licencia operaciones bancarias.

De conformidad con la legislación, el Banco de Rusia ejercicios de control para la legalidad y conveniencia de establecer bancos y organizaciones no bancarias de crédito. Este control se lleva a cabo en el proceso de considerar el tema de registrar una institución de crédito, emitir y revocar una licencia para el derecho a realizar operaciones bancarias tanto en rublos como en moneda extranjera.

organización de crédito es una entidad legal que, para obtener ganancias como objetivo principal de sus actividades, sobre la base de un permiso especial (licencia) del Banco Central de la Federación de Rusia (Banco de Rusia) tiene derecho a realizar actividades bancarias operaciones.

Una organización de crédito tiene prohibido dedicarse a actividades de producción, comercio y seguros.

Las organizaciones de crédito se dividen en dos grupos: bancos y organizaciones de crédito no bancarias.

Bancos- son entidades de crédito que tienen el derecho exclusivo de realizar las siguientes operaciones bancarias:

Atraer depósitos de fondos de personas físicas y jurídicas;

Colocación de los fondos indicados por cuenta propia ya su cargo en las condiciones de devolución, pago, urgencia (acreditación);

Apertura y mantenimiento de cuentas bancarias de personas físicas y jurídicas.

Organizaciones de crédito no bancarias- son entidades de crédito que tienen derecho a realizar determinadas operaciones bancarias previstas por la ley. La combinación de estas operaciones es establecida por el Banco de Rusia.

El banco es extranjero reconocida como tal por las leyes del Estado extranjero en cuyo territorio esté registrada.

El tamaño (cuota) de participación de capital extranjero en el sistema bancario del país se establece por ley federal a propuesta del Gobierno de la Federación Rusa, acordada con el Banco de Rusia.

sistema bancario ruso tiene una estructura de dos niveles. El primer nivel está representado por el Banco Central de la Federación Rusa. El segundo nivel incluye bancos y entidades de crédito no bancarias, así como sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros.

El primer nivel incluye el Banco Central de la Federación Rusa, cuyo tipo de funciones y poderes lo distinguen de otros bancos. En primer lugar, este es el establecimiento y el soporte metodológico de las reglas para la realización y contabilidad de las operaciones bancarias, la emisión de efectivo (emisión), la organización del volumen de pagos, la autorización de actividades bancarias y la supervisión de todas las organizaciones de crédito, la regulación de los bancos y otras organizaciones de crédito a través de la contabilidad, políticas de reserva y el establecimiento de normas económicas obligatorias. Debido a su propósito funcional, el Banco Central de la Federación Rusa ocupa un lugar especial en el sistema bancario.

El segundo nivel del sistema bancario incluye a las instituciones de crédito. Estos incluyen: un banco y una institución de crédito no bancaria, bancos rusos con capital extranjero o sucursales de bancos extranjeros. El objeto principal de las organizaciones de crédito es realizar operaciones bancarias de servicios de crédito, liquidación, efectivo y depósito para clientes y entidades económicas.

La composición de los elementos básicos del sistema bancario de la Federación Rusa incluye: instituciones de crédito, infraestructura bancaria, legislación bancaria.

organización de crédito - esta es una entidad legal que, para obtener ganancias como el objetivo principal de sus actividades, sobre la base de un permiso especial (licencia) del Banco Central de la Federación Rusa (Banco de Rusia), tiene derecho a realizar realizar las operaciones bancarias previstas en la Ley Bancaria.

Banco- una institución de crédito que tiene el derecho exclusivo de realizar en conjunto las siguientes operaciones bancarias: atracción de fondos de personas físicas y jurídicas a depósitos, colocación de estos fondos en su propio nombre y a su cargo en las condiciones de reembolso, pago , urgencia, apertura y mantenimiento de cuentas bancarias de personas físicas y jurídicas.

Organización de crédito no bancaria(NCO) - una institución de crédito autorizada para realizar ciertas operaciones bancarias. Las combinaciones permitidas de operaciones bancarias para instituciones de crédito no bancarias son establecidas por el Banco de Rusia. Las NCO pueden realizar operaciones de liquidación, depósito, crédito, así como cobro de fondos, letras de cambio, documentos de pago y liquidación.

grupo bancario - se trata de una asociación de entidades de crédito en la que una entidad de crédito (matriz) directa o indirectamente (a través de un tercero) tiene una influencia significativa en las decisiones adoptadas por los órganos de administración de otra (otra) entidad de crédito.

tenencia bancaria - una asociación de personas jurídicas con la participación de entidades de crédito, en la que una entidad jurídica que no es una entidad de crédito (la organización matriz de una sociedad de cartera bancaria) tiene la capacidad de ejercer, directa o indirectamente, una influencia significativa en las decisiones tomadas por la dirección órganos de la entidad de crédito.

El procedimiento para abrir y operar sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros en el territorio de la Federación Rusa está regulado por actos legislativos especiales. El Banco de Rusia establece restricciones a las operaciones bancarias para sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros.

Los bancos rusos no están aislados del entorno exterior. para cumplir con sus funciones economicas exigen una serie de servicios importantes proporcionados por la infraestructura bancaria. La importancia de la infraestructura bancaria ha ido en aumento en los últimos años. Se entiende como un conjunto de instituciones que forman las condiciones necesarias para la realización de las actividades bancarias y contribuyen a la creación y prestación de servicios bancarios a sus consumidores. Éstas incluyen:

§ un sistema de seguro de depósitos que garantice la seguridad de los depósitos de los ciudadanos en los bancos en el marco de establecido por ley normas, que se lleva a cabo por una Agencia de Seguro de Depósitos estatal especialmente creada (AC B);

§ Sistemas de pago independientes que ayudan en las liquidaciones entre organizaciones y bancos, como SWIFT, y transacciones de pago con tarjetas plásticas, como VISA. MasterCard, American Express;

§ organizaciones de auditoría que proporcionan verificación independiente de las actividades de los bancos comerciales y el Banco Central de la Federación Rusa y confirmación de su informes financieros;

§ consultoría y organizaciones legales quienes ayudan a los bancos en el desarrollo de sus negocios, representando los intereses de los bancos en la interacción con los clientes y las autoridades;

§ organizaciones educativas que capacitan y recapacitan a especialistas bancarios, realizan diversos seminarios y cursos de capacitación avanzada, sin los cuales, en las condiciones de la complejidad de la banca moderna, es imposible imaginar el funcionamiento normal del banco.

7Política monetaria y crediticia del Banco Central Respuesta

Banco Central de la Federación Rusa (Banco de Rusia) - estado institución de crédito, dotado del derecho a emitir billetes, regulación circulación monetaria, crédito y tipo de cambio, almacenamiento de la reserva oficial de oro y divisas. Es un banco de bancos, un agente del gobierno en el servicio del presupuesto estatal.

El Banco Central de la Federación Rusa también tiene el derecho de emitir dinero y valores gubernamentales, establece el valor estándar de la demanda de crédito, almacena reservas de efectivo de los bancos comerciales y les otorga préstamos, y es un centro de efectivo. Su tarea principal es llevar a cabo política pública en el campo de la emisión, crédito, circulación de dinero.

La política monetaria es un conjunto de medidas interrelacionadas tomadas por el Banco Central para regular la demanda agregada a través del impacto planificado sobre el estado del crédito y la circulación monetaria. Una de las condiciones necesarias desarrollo efectivo economía es la formación de un mecanismo claro de regulación monetaria, que permite al Banco Central influir en la actividad empresarial, controlar las actividades de los bancos comerciales y lograr la estabilización de la circulación monetaria. Las particularidades de la economía y marco organizativo La política monetaria - crediticia está determinada por la especificidad de sus objetos y sujetos. Objetos política monetaria son la oferta y la demanda de mercado de dinero. Asignaturas son principalmente el banco central de acuerdo con sus funciones inherentes de conductor de la política monetaria del estado y bancos comerciales. La base para el desarrollo y el funcionamiento confiable y estable del sistema bancario es la formación de un mecanismo flexible para la regulación monetaria de la economía, que le permite al estado influir de manera efectiva en la actividad económica, controlar las actividades de las instituciones bancarias y lograr la estabilización de la política monetaria. circulación.

Objetivos de la Política Monetaria.El objetivo fundamental de la política monetaria es ayudar a la economía a alcanzar un nivel general de producción caracterizado por el pleno empleo y la ausencia de inflación. La política monetaria consiste en cambiar la oferta monetaria para estabilizar la producción agregada, el empleo y los niveles de precios. El banco central es el principal organismo regulador, pero no el único. Con la ayuda de la regulación crediticia, el estado busca mitigar crisis economicas, para contener el crecimiento de la inflación, con el fin de mantener la coyuntura, el estado utiliza el crédito para estimular la inversión en diversas industrias economía nacional. La política crediticia se lleva a cabo por métodos de influencia directos e indirectos. La diferencia entre ellos es que el banco central tiene un efecto indirecto a través de la liquidez de las instituciones crediticias o establece límites a los préstamos a la economía (es decir, límites cuantitativos al crédito). en un lugar muy desarrollado economía de mercado la política monetaria se basa en el principio de "regulación compensatoria". El principio de regulación compensatoria incluye una combinación de dos conjuntos de medidas: una política de restricción monetaria (restricciones a las operaciones de crédito, aumento de las tasas de interés, desaceleración del crecimiento suministro de dinero En circulación); · políticas de expansión monetaria (estimulación de las operaciones crediticias a través de una disminución de la tasa de interés y un aumento de la oferta monetaria en circulación). La política de restricción monetaria (política de "dinero caro") se aplica en el contexto de una reactivación cíclica de la situación económica. La política de expansión monetaria (la política de "dinero barato") se aplica en la fase de crisis del ciclo, en condiciones de caída de la producción y aumento del desempleo. Consiste en estimular las operaciones de crédito de los bancos, introduciendo más términos preferenciales préstamos para la recuperación económica.

La política monetaria del estado se lleva a cabo a través del Banco Central de la Federación de Rusia, por regla general, en dos direcciones: llevar a cabo una política expansiva o expansiva destinada a estimular la escala de préstamos y aumentar la cantidad de dinero. Dependiendo de la situación económica, el Banco Central aumenta o reduce el costo de los préstamos para los bancos comerciales y, en consecuencia, para los prestatarios. Si hay una disminución de la producción en la economía, el desempleo está creciendo, entonces se aplica una política de dinero barato, que hace que los préstamos sean baratos y asequibles. Paralelamente, hay un aumento en la oferta monetaria, lo que conduce a una disminución en la tasa de interés y, en consecuencia, debe estimular el crecimiento de la inversión y la actividad empresarial, así como el Producto Nacional Bruto (PNB) real. Si la competencia se intensifica en el mercado financiero y la oferta de dinero supera la demanda, los bancos se ven obligados a bajar la tasa de interés (precio del dinero) para atraer prestatarios. Esto se manifiesta especialmente claramente en un estado deprimido de la economía. El crédito barato anima a las empresas a invertir en bienes de capital ya los hogares a comprar bienes de consumo. Hay un aumento en la demanda en el mercado de productos básicos y se crean requisitos previos para crecimiento económico. Esta política se lleva a cabo durante un período de estancamiento;

Llevar a cabo una política restrictiva o restrictiva (dura) dirigida a aumentar la tasa de interés. Cuando sube la inflación, el Banco Central aplica una política de dinero caro, lo que conduce a un aumento en el costo del crédito y dificulta su acceso. En este caso, se produce un aumento en la venta de valores gubernamentales en el mercado abierto, un aumento en el coeficiente de reserva y un aumento en la tasa de descuento. Las altas tasas de interés, por un lado, animan a los propietarios de dinero a ahorrar más dinero y, por otro lado, limitan el número de personas que quieren pedir dinero prestado. En este caso, los participantes del mercado tienden a adquirir valores. Esta dirección de regulación se utiliza en presencia de inflación y altas tasas de crecimiento económico. Los bancos buscan ganar los intereses de los préstamos, apropiándose de la diferencia entre los ingresos de las operaciones activas y los gastos incurridos para captar fondos. Como saben, la tasa de interés depende de la tasa de inflación e incluso de las expectativas inflacionarias. Si los precios han subido y la tasa de interés se ha mantenido sin cambios, tanto los bancos como los depositantes recibirán de vuelta el dinero depreciado. Cuando la economía sube, cuando todo el mundo necesita dinero, las tasas de interés subirán. El Banco Central de la Federación Rusa cree que el principal objetivo de la política monetaria a mediano plazo es reducir la inflación manteniendo y posiblemente acelerando el crecimiento del PIB y creando los requisitos previos para reducir el desempleo y aumentar ingreso real población. Monetario la política está diseñada para promover el establecimiento en la economía de un nivel general de producción, caracterizado por el pleno empleo y la ausencia de inflación.

El sistema bancario es una de las partes fundamentales del sistema financiero de cualquier estado, incluida la Federación Rusa. El sistema bancario está íntimamente relacionado con las relaciones que surgen en el proceso actividades financieras estatal y la ejecución de sus cometidos y funciones, lo que permite atribuir las relaciones en el ámbito bancario al objeto de regulación del derecho financiero.

Históricamente, la banca comenzó con los usureros, quienes en la Edad Media se unieron en sindicatos y asumieron responsabilidad solidaria con los depositantes, a quienes les resultaba rentable darles su dinero para su custodia. Si dos personas resultaran ser depositantes del mismo banco, las liquidaciones entre ellas podrían efectuarse sin la participación de efectivo. Parecía superfluo que el deudor retirara su depósito del banco, lo transfiriera al acreedor, para que éste, a su vez, lo volviera a depositar en el mismo banco. Por una tarifa especial, los bancos acordaron hacer arreglos entre sus clientes, primero por orden verbal y luego por escrito, sin comparecencia personal en el banco. Para ello, el banquero transfirió dinero de la cuenta del deudor a la cuenta del acreedor.

Gradualmente, los bancos concentraron en sus manos enormes fondos, y los depositantes no los retiraban todos a diario. Por lo tanto, los bancos comenzaron a prestar los fondos recaudados en su propio nombre y en su propio interés, primero en secreto de los depositantes y luego abiertamente.

Los depositantes comenzaron a recibir intereses. A partir de ese momento, los bancos de puramente de depósito y institución de efectivo convertidos en instituciones de crédito. Esta transformación tuvo lugar principalmente durante el período bancario holandés, que comenzó con el establecimiento del Amsterdam Bank en 1609.

Así, los bancos comenzaron a recibir dinero ajeno para su custodia y utilizarlo como propio bajo su responsabilidad para prestar a terceros, entregando así a los depositantes un determinado porcentaje.

Esta es la esencia financiera de los bancos.

La aparición de los primeros bancos en Rusia se refiere al período del reinado de Elizabeth Petrovna. El 13 de mayo de 1754, el Senado Gobernante estableció dos bancos patrimoniales: préstamo bancario para la nobleza - a corto plazo (y desde 1761 - a largo plazo) préstamos hipotecarios de la nobleza y el Banco para la Corrección en el Puerto de Comercio y Comerciantes de San Petersburgo - para proporcionar a los comerciantes locales préstamos a corto plazo garantizados por bienes, oro y plata, así como contra certificados y "certificados" de los magistrados de la ciudad, que proporcionaba una especie de garantía, y más tarde las letras de cambio. En el período posterior, se creó un sistema de instituciones crediticias estatales, públicas (es decir, establecidas por ciudades, zemstvos y sociedades de clase) y privadas. Para 1914, ya había alrededor de 600 instituciones de crédito en Rusia, sin contar las 1.800 sucursales bancarias.

En 1917 se nacionalizaron todos los bancos. Con la transición a NEP, un nuevo sistema crediticio comenzó a tomar forma gradualmente. En el período de 1922 a 1932 los bancos podían ser estatales, mixtos y privados. La forma organizativa y jurídica más común de una institución de crédito en el período especificado fue una sociedad anónima con capital fijo o variable. Las sociedades de crédito mutuo se crearon en forma de sociedades de responsabilidad limitada. En ese momento, por Decreto de la IV sesión del Comité Ejecutivo Central de toda Rusia del 12 de octubre de 1921, se estableció el Banco Estatal de la RSFSR "con el fin de promover el desarrollo de la industria, la agricultura y el comercio, así como para concentrar la rotación de dinero". El 1 de julio de 1923, el Banco Estatal de la RSFSR se reorganizó en el Banco Estatal de la URSS, y en 1929 se establecieron sus estatutos. Todo el sistema bancario pasó a ser propiedad exclusivamente estatal.

El sistema bancario moderno de Rusia comenzó a tomar forma en relación con la entrada en vigor de la Ley de la Federación de Rusia "Sobre el Banco Central de la Federación de Rusia (Banco de Rusia)" de fecha 02.12.90 (Ley del Banco) y la Ley de la Federación de Rusia "Sobre bancos y actividades bancarias" de fecha 02.12.90. Además de estas, las leyes clave incluyen: la Ley Federal “Sobre el Banco de Desarrollo” del 17 de mayo de 2007; Ley Federal "Sobre la Insolvencia (Quiebra) de las Instituciones de Crédito" del 25 de febrero de 1999; Ley Federal "Sobre el seguro de depósitos individuos en bancos de la Federación Rusa” del 23 de diciembre de 2003; Ley Federal "Sobre los pagos del Banco de Rusia sobre depósitos de personas en bancos en quiebra que no participan en el sistema seguro obligatorio depósitos de particulares en bancos de la Federación Rusa” de fecha 29 de julio de 2004; Ley Federal "Sobre historiales crediticios" de 30 de diciembre de 2004; Ley Federal "Sobre medidas adicionales para apoyar el sistema financiero de la Federación Rusa" del 13/10/2008.

Un lugar importante en la regulación legal de las actividades bancarias y el funcionamiento del sistema bancario de la Federación Rusa en su conjunto lo ocupan las regulaciones del Banco Central de la Federación Rusa.

En la teoría del derecho bancario, se acostumbra distinguir dos modelos principales para la construcción de sistemas bancarios: anglosajón y continental.

modelo anglosajón se distinguen por su naturaleza arriesgada, menos control por parte del estado, individualismo pronunciado para lograr el objetivo principal: obtener ganancias. Estados Unidos, Inglaterra, Canadá pertenecen a los estados con un modelo similar de economía de mercado.

Los países europeos tradicionalmente han modelo continental construir un sistema bancario con una alta proporción de propiedad estatal, responsabilidad del sistema bancario ante el estado. El modelo continental del sistema bancario se adopta en Rusia, Francia, Alemania y otros países.

La estructura del sistema bancario de cualquier estado es de dos niveles y está encabezada por el banco central. En la mayoría de los países, los bancos centrales son de propiedad estatal y están nacionalizados.

La construcción en dos niveles del sistema bancario es necesaria para asegurar su estabilidad financiera, reducir el riesgo de las operaciones bancarias, garantizar los derechos de los depositantes y acreedores a través de la regulación y supervisión bancaria que realiza el Banco Central sobre las actividades de las organizaciones de crédito. .

Sistema bancario- se trata de un conjunto de organismos de crédito, órganos de gestión y organismos de infraestructura bancaria interna y rígidamente organizados al menos en dos niveles, donde el banco central del Estado, como órgano rector estatal de este sistema, tiene el valor de formador de sistema factor como un nivel superior independiente de este sistema.

Las principales características del concepto de "sistema bancario":

• la presencia de al menos dos niveles del sistema, donde el nivel superior lo ocupa el banco central del estado;
• está integrado por las instituciones de crédito y demás organismos que integran la infraestructura bancaria (Agencia de Seguro de Depósitos Bancarios, Negociado historiales de credito, asociaciones de entidades de crédito, etc.);
• el papel especial del banco central en la gestión y regulación jurídica del sistema bancario.

Con respecto a Rusia, el sistema bancario incluye (Artículo 2 de la Ley Federal "Sobre Bancos y Actividades Bancarias"):

• Banco de Rusia;
• organizaciones de crédito;
• oficinas de representación de bancos extranjeros.

Hasta marzo de 2013, esta estructura también incluía sucursales de bancos extranjeros (su exclusión, a pesar de que de facto no existían prácticamente sucursales de bancos extranjeros, es asociada por muchos financieros al hecho de que el modo actual de operar de las sucursales de bancos extranjeros en el territorio La Federación Rusa les proporciona una ventaja competitiva sobre otras instituciones de crédito, no están completamente cubiertos por la legislación rusa y, por lo tanto, no están obligados a cumplir con los requisitos de las regulaciones del Banco de Rusia, incluidos los informes, etc.).

No existe una indicación directa de la jerarquía de las relaciones entre estos elementos del sistema bancario. La lista de elementos está cerrada.

En este sentido, existen problemas de interpretación doctrinal.

Desde el punto de vista del método legal formal, se puede concluir que el sistema bancario de la Federación de Rusia incluye solo aquellos elementos que están directamente enumerados en la ley, a saber, el Banco de Rusia, las organizaciones de crédito y las oficinas de representación de los bancos extranjeros. Pero en este caso, fuera del sistema bancario de la Federación Rusa, existen varias entidades legales que atienden actividades bancarias, en particular, una corporación estatal ("Agencia de Seguro de Depósitos", uniones y asociaciones de organizaciones de crédito (por ejemplo, la Asociación de Bancos Rusos ), grupos bancarios y holdings, oficinas Además, a pesar del carácter cerrado de la lista, su contenido plantea una serie de preguntas. En particular, esta redacción se refiere a las entidades de crédito en el sentido amplio de la palabra, mientras que no queda claro si solo se refieren a bancos o también a todas las organizaciones no bancarias (NPO), incluidas aquellas que el Banco de Rusia no otorga licencia. Tampoco está claro si la estructura del sistema bancario incluye bancos extranjeros nacionales y sucursales extranjeras de bancos rusos y rusos. suboficiales.

También hay diferentes puntos de vista sobre la cuestión de los niveles del sistema bancario ruso. Estos son solo dos enfoques diferentes para estructurar el sistema bancario en Rusia:

a) el nivel superior - el Banco Central de la Federación Rusa y servicio federal de Mercados Financieros (FFMS); inferior: organizaciones de crédito y oficinas de representación de bancos extranjeros, uniones y asociaciones bancarias, grupos y holdings bancarios, oficinas de historial crediticio, agencias de cobranza.

b) el nivel superior: el Banco Central de la Federación Rusa, uniones y asociaciones de instituciones de crédito; inferior: todos los demás elementos del sistema bancario: bancos, organizaciones de crédito no bancarias, infraestructura bancaria, mercado bancario, etc.

Las oficinas de representación de bancos extranjeros también están incluidas en el sistema bancario de la Federación Rusa.

Representación de conformidad con la Parte 1 del art. 55 del Código Civil de la Federación Rusa es una subdivisión separada de una entidad legal ubicada fuera de su ubicación, que representa los intereses de la entidad legal y los protege. Una oficina de representación (a diferencia de una sucursal) no lleva a cabo las actividades de una persona jurídica, sino que solo representa sus intereses.

La participación de un elemento extranjero en actividades bancarias puede llevarse a cabo de dos formas: la participación de inversiones extranjeras en el capital de instituciones de crédito nacionales y la creación de oficinas de representación de bancos extranjeros en Rusia.

Si en el primer caso estamos hablando de una organización establecida bajo la ley rusa y sujeta a la jurisdicción de la Federación Rusa, entonces en el segundo caso se trata de una entidad legal extranjera reconocida como tal bajo las leyes de su estado de origen.

Actualmente, en la Federación Rusa, la presencia extranjera en el sector bancario se realiza exclusivamente en la primera forma.

El sistema bancario tiene por objeto satisfacer la totalidad del volumen de necesidades de productos (servicios) bancarios de la sociedad en su totalidad y con el mayor grado de eficiencia posible.

El sistema bancario del estado está en estrecha relación con la economía nacional y mundial, asegurando la soberanía del estado. La seguridad y la estabilidad dependen del estado del sistema bancario del estado moneda nacional, capacidad mercado financiero, la posibilidad de integrar capital extranjero en economía nacional, así como el grado de inclusión de Rusia en el sistema financiero y económico mundial (el Concepto de desarrollo socioeconómico a largo plazo de la Federación Rusa para el período hasta 2020, aprobado por orden del Gobierno de la Federación Rusa de noviembre 17, 2008 N° 1662-r).

La especificidad del sistema bancario es también la presencia de bancos, cuya participación estatal en el capital autorizado supera el 50%. Entre ellos se encuentran Sberbank de Rusia, VTB, Rosselkhozbank.

El grupo de bancos extranjeros estatales rusos está formado por el Banco Popular de Moscú (Londres), Ost-West Handelsbank (Fráncfort del Meno), Eurobank (París), Donau Bank (Viena), East-West United Bank (Luxemburgo). Estas instituciones de crédito extranjeras no están incluidas en el sistema bancario de Rusia, ya que están establecidas y realizan actividades bancarias de acuerdo con la legislación vigente del estado extranjero de su registro.

Además de realizar actividades empresariales, el objeto principal de estos bancos es realizar operaciones con fondos de los presupuestos de todos los niveles y fondos no presupuestarios del Estado.

Los bancos también son acreedores del estado, adquiriendo deuda pública.

Conceptos clave. Una institución de crédito es una entidad legal que, para obtener ganancias como objetivo principal de sus actividades, sobre la base de un permiso especial (licencia) del Banco Central de la Federación Rusa, tiene derecho a realizar operaciones bancarias (Artículo 1 de la Ley Federal “Sobre b. y b.d.”).

Una organización de crédito se forma sobre la base de cualquier forma de propiedad como empresa comercial (artículo 66 del Código Civil de la Federación de Rusia: las empresas comerciales pueden crearse en forma de sociedad anónima, sociedad de responsabilidad limitada o sociedad anónima). sociedad de responsabilidad adicional).

Banco- es una institución de crédito que tiene el derecho exclusivo de realizar en conjunto las siguientes operaciones bancarias:

1. captación de depósitos de fondos de personas físicas y jurídicas;
2. colocación de estos fondos en su propio nombre y por su cuenta en los términos de reembolso, pago, urgencia;
3. apertura y mantenimiento de cuentas bancarias de personas físicas y jurídicas (artículo 1 de la Ley Federal "Sobre bancos y actividades bancarias").

Las principales características del concepto de "banco":

• es un tipo especial de organización de crédito;
• sólo se concede al banco el derecho de captar depósitos de fondos de personas físicas y jurídicas, colocarlos en su propio nombre y por cuenta propia, así como abrir y mantener cuentas bancarias de personas físicas y jurídicas;
• sólo el banco tiene derecho a realizar estas operaciones en este agregado.

Si al menos uno de estos signos está ausente, la organización no puede ser considerada como un banco. A partir del 1 de febrero de 2010, se registraron 1.058 instituciones de crédito en Rusia. Al mismo tiempo, continúa la tendencia de reducción del número de establecimientos de crédito registrados. Entonces, el 1 de enero de 2004 había 1666 de ellos.

Las entidades de crédito se diferencian en función del tipo de operaciones que realizan.

Una organización de crédito tiene prohibido dedicarse a actividades de producción, comercio y seguros.

Estas restricciones no se aplican a la celebración de contratos que son derivados instrumentos financieros y previendo la obligación de una de las partes del contrato de transferir los bienes a la otra parte, o la obligación de una de las partes en los términos determinados en la celebración del contrato, en caso de que la otra parte exija comprar o vender los bienes, si la obligación de suministro se extingue sin prestación en especie.

En el campo del funcionamiento de las organizaciones de crédito, también hay una serie de entidades comerciales que no están incluidas formalmente en la estructura del sistema bancario de la Federación Rusa (sin embargo, según muchos científicos en el campo del derecho bancario, este y otros organizaciones son elementos del sistema bancario).

Agencia de Seguro de Depósitos(DIA) es una corporación pública - una organización sin fines de lucro.

Su objetivo principal es asegurar el funcionamiento del seguro de depósitos.

Para su implementación, la Agencia organiza la contabilidad de los bancos (mantiene su registro), recauda las primas de seguros y controla su recibo por el fondo de seguro de depósitos obligatorio, registra los créditos de los depositantes contra el banco y les paga compensación, coloca o invierte temporalmente fondos libres del fondo de seguro de depósito obligatorio.

El primer sistema de seguro de depósito obligatorio para particulares apareció en los Estados Unidos durante la Gran Depresión en 1933 sobre la base de la Ley Glass-Segal. Al principio, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, especialmente creada, no pagaba más de $5,000 por depositante. Posteriormente, esta cantidad se incrementó a $ 100 000. En el otoño de 2011, era de $ 250 000. Existen sistemas similares de seguro de depósitos en otros países.

Los CER existen actualmente en diversas formas en 104 países de todo el mundo.

En Rusia, el sistema de seguro de depósitos para particulares apareció por primera vez con la adopción de la Ley Federal "Sobre el seguro de depósitos de particulares en bancos de la Federación Rusa" No. 177-FZ del 23 de diciembre de 2003. En 2004, la Agencia de Seguro de Depósitos fue establecido.

Al mismo tiempo, el seguro obligatorio de depósitos de personas físicas en la Federación de Rusia sirve como condición para obtener una licencia para realizar actividades bancarias.

Los clientes rusos reciben el 100% de la suma asegurada deposito bancario, pero no más de 700 mil rublos. en todas las cuentas en un banco (al principio eran 100 mil rublos). En este caso, la moneda se convierte en rublos al tipo de cambio del Banco Central el día del evento asegurado.

Actualmente, 896 bancos son participantes del DIS (datos al 1 de marzo de 2012), entre ellos:

• 792 - bancos operativos con licencia para trabajar con personas físicas;
• 12 - instituciones de crédito operativas que antes aceptaban depósitos, pero perdieron el derecho a captar fondos de particulares;
• 92 - bancos en proceso de liquidación.

La base financiera del CER es el Fondo de Seguro Obligatorio de Depósitos, que se utiliza para pagar la compensación de los depósitos y cubrir los costos asociados a la organización de los pagos. El monto del Fondo al 29 de febrero de 2012 fue de 164,9 mil millones de rublos.

Las principales fuentes de formación del Fondo son las primas de seguros de los bancos miembros del DIS, los ingresos de la inversión de fondos temporalmente libres del Fondo, la contribución de la propiedad de la Federación Rusa. primas de seguro son uniformes para todos los bancos y son pagados por ellos trimestralmente.

La tarifa de las primas de seguro para los bancos es fijada por la Junta Directiva de la Agencia. En condiciones normales, no puede superar el 0,15% del importe medio de los depósitos por trimestre. Actualmente, la tasa de las primas de seguros es del 0,1% del valor medio de los saldos de depósitos diarios del trimestre natural del año.

Uniones y asociaciones de entidades de crédito son entidades legales independientes no comerciales.

Sus actividades están dirigidas a proteger y representar los intereses de sus miembros, coordinar sus acciones, desarrollar las relaciones interregionales e internacionales, satisfacer intereses científicos, informativos y profesionales, y desarrollar recomendaciones para la implementación de actividades bancarias.

Entre las asociaciones activas se encuentran la Asociación de Bancos Rusos, la Asociación de Bancos Regionales de la Federación Rusa.

Grupos bancarios y participaciones bancarias no son personas jurídicas y deben ser consideradas como asociaciones informales de varias personas jurídicas para lograr un objetivo específico. La principal diferencia entre un grupo bancario y un holding bancario es que los miembros de un grupo bancario son exclusivamente entidades de crédito, incluida su organización matriz. A su vez, tanto las organizaciones crediticias como las no crediticias pueden participar en un holding bancario, mientras que solo una organización no crediticia puede ser su organización principal.

Al mismo tiempo, el Banco de Rusia mantiene registros de entidades que no forman parte del sistema bancario.

Los sindicatos y asociaciones están sujetos a registro por el Banco Central de la Federación Rusa en un procedimiento de notificación dentro de un mes a partir de la fecha de su formación. La organización matriz de un grupo bancario o holding también notifica al Banco de Rusia la creación de un grupo bancario o holding.

Los baños se clasifican de la siguiente manera.

Por la gama de servicios bancarios:

• universal (realización de una amplia gama de operaciones bancarias);
• especializados (que brindan principalmente un tipo de servicios bancarios).

En Rusia, como en otros países, la práctica se encuentra principalmente en el camino de la creación de bancos universales. Por lo tanto, tal clasificación es, hasta cierto punto, condicional.

Es posible, sin embargo, señalar bancos cuya historia de creación y desarrollo nos permita concluir que existe cierta especialización en algún grupo de operaciones bancarias.

Por ejemplo, Caja de Ahorros La Federación de Rusia atiende principalmente a particulares. Por tanto, su especialización es el negocio del ahorro. Sin embargo, este banco tiene una licencia general y, por lo tanto, brinda a la clientela una gama completa de servicios bancarios, como cualquier otro banco.

El banco principal del grupo bancario VTB, JSC VTB Bank, se especializa en brindar servicios a empresas grandes y medianas.

Por valor y estructura de los activos:

• bancos con sucursales;
• sin ramas

En la actualidad, la tendencia en el desarrollo de la legislación bancaria va por el camino de dividir a los bancos en categorías según el valor de los activos y la presencia de una red de sucursales. Esto se evidencia por el uso del término "gran institución de crédito con una amplia red de sucursales" en las regulaciones del Banco de Rusia, lo que significa una institución de crédito con sucursales en más del 80% de las entidades constitutivas de la Federación Rusa y un valor de activo de 1,5 billones de rublos. y más.

Según la forma de una entidad comercial:

• valores conjuntos;
• compartir bancos.

Los bancos de acciones son bancos establecidos en la forma organizativa y legal de una sociedad de responsabilidad limitada. Este nombre no es de carácter legal, pero está históricamente establecido.

Por forma de propiedad:

• estado;
• municipal;
• privado;
• bancos con inversión extranjera.

bancos estatales. El Banco del Estado es una institución de crédito de propiedad estatal, administrada por organismos estatales y que tiene solo capital estatal en sus activos, mientras que las organizaciones comerciales de crédito están financiadas exclusivamente por personas o estructuras privadas.

Los bancos estatales juegan un papel importante en la regulación de la economía del país, ejercen control sobre las actividades de los bancos privados, tienen un impacto directo en las operaciones de préstamo internacional, brindan financiamiento programas gubernamentales. Los bancos estatales brindan apoyo financiero para política económica estatal en el campo de los préstamos, para influir en las operaciones de inversión, intermediación y liquidación.

Es posible nombrar solo tres bancos que en la actualidad tienen claramente todas las características estatales: el Banco Central de la Federación Rusa; Vnesheconombank ( banco ruso desarrollo); Rosselkhozbank.

Los bancos con participación estatal incluyen: Sberbank de la Federación Rusa; Gazprombank; VTB; VTB 24; Banco Transcred; Banco de Moscú; "Renacimiento".

Estos son bancos con participación federal.

Además, existen bancos con la participación de las autoridades regionales y locales o con la participación de empresas con participación estatal.

Los bancos privados son creados por personas físicas y jurídicas sobre una base común.

Los bancos con inversiones extranjeras pueden establecerse en el territorio de la Federación Rusa.

Las instituciones de crédito con inversiones extranjeras son entidades legales de derecho ruso, creadas bajo las leyes de la Federación Rusa, que se diferencian de otras instituciones de crédito solo en la composición de los participantes (todos o parte de los cuales son no residentes), así como en la fuente de formación capital autorizado: total o parcialmente - fondos de no residentes.

Los bancos rusos con participación extranjera pueden abrirse en el territorio de la Federación Rusa solo dentro de los límites de la cuota (cantidad máxima) de participación de capital extranjero en el sistema bancario de la Federación Rusa.

De conformidad con el art. 18 de la Ley Federal "Sobre Bancos y Actividades Bancarias", el tamaño de la cuota debe establecerse por ley federal a propuesta del Gobierno de la Federación Rusa, acordada con el Banco de Rusia. Hasta la fecha, no existe tal ley federal. En 1993, por decisión de la Junta Directiva del Banco Central de la Federación Rusa (Acta No. 13 del 29 de marzo de 1993), se fijó un límite para la participación de capital extranjero en el sistema bancario del país al nivel de 12 %

Un lugar especial en el sistema bancario de la Federación Rusa lo ocupan el Banco Central de la Federación Rusa y el Banco para el Desarrollo y Asuntos Económicos Exteriores (Vnesheconbank).

El Banco Central de la Federación Rusa se discutirá en detalle a continuación.

Banco de Desarrollo y Asuntos Económicos Exteriores (Vnesheconombank), - una corporación estatal, estatus legal el cual, incluyendo el procedimiento de reorganización y liquidación, está regulado por la Ley Federal “De la Banca de Desarrollo”.

El estatus legal de Vnesheconombank, su forma organizativa y legal (corporación estatal) y la lista de poderes que le otorga la Ley Federal especial "Sobre el Banco de Desarrollo" nos permiten decir que Vnesheconombank no es en el sentido literal del banco. Lleva a cabo actividades bancarias no sobre la base de una licencia del Banco de Rusia, como otras organizaciones que operan en bancario, pero sobre la base de la Ley Federal "Sobre el Banco de Desarrollo".

Este criterio está consagrado en el art. 13 de la Ley "sobre bancos y actividades bancarias", que establece que Vnesheconombank tiene derecho a realizar operaciones bancarias; este derecho le fue otorgado sobre la base de la Ley Federal "Sobre el Banco de Desarrollo".

La implementación de operaciones bancarias por parte de Vnesheconombank en el contexto de la Ley Federal "Sobre el Banco de Desarrollo" se considera como la provisión de servicios públicos en nombre del estado, a través de la participación en la implementación de la política estatal, que es un conjunto de métodos de poder. de intervención en los procesos de relaciones jurídicas civiles de las entidades de gestión.

Dichos métodos pueden ser utilizados por Vnesheconombank, por ejemplo, cuando participa indirectamente en la política de precios estatal, asegurando riesgos políticos, o cuando participa en la política de inversión estatal, al implementar objetivos federales y programas de inversión estatales, incluidos los programas económicos extranjeros previstos por varios actos jurídicos reglamentarios de la Federación Rusa.

El propósito de esta actividad es garantizar un aumento en la competitividad de la economía rusa, su diversificación, estimulación. actividad de inversión a través de la implementación de inversiones, economía extranjera, seguros, consultoría y otras actividades para la implementación de proyectos en la Federación de Rusia y en el extranjero, incluso con la participación de capital extranjero, destinados al desarrollo de infraestructura, innovaciones, zonas económicas especiales, protección ambiente, para apoyar la exportación de bienes, obras y servicios rusos, así como para apoyar a las pequeñas y medianas empresas.

Vnesheconombank está limitado en la realización de actividades empresariales. Por lo tanto, la actividad empresarial es llevada a cabo por Vnesheconombank en la medida en que sirva para el logro de los objetivos anteriores. Las ganancias de Vnesheconombank se gastan únicamente en el logro de los objetivos de sus actividades.

característica estatus legal Vnesheconombank es que la corporación estatal tiene derecho sin licencia. Banco de Rusia sobre la base de la ley federal para llevar a cabo operaciones bancarias.

Organizaciones de crédito no bancarias (ONC). Una organización de crédito no bancaria es una organización de crédito que tiene derecho a realizar solo ciertas operaciones bancarias.

El Banco de Rusia establece las combinaciones permitidas de operaciones bancarias para ciertos tipos de instituciones de crédito no bancarias.

El artículo 10 de la Ley Federal "Sobre Bancos y Actividades Bancarias" establece requisitos especiales para el contenido de la escritura de constitución de una institución de crédito en forma de una lista de información adicional que debe incluirse en ella junto con la información prevista por las leyes federales. para los estatutos de personas jurídicas de la forma organizativa y jurídica correspondiente.

La escritura de constitución de una entidad de crédito debe contener:

1. nombre de empresa;
2. indicación de la forma organizativa y jurídica;
3. información sobre la dirección (ubicación) de los órganos de gobierno y subdivisiones separadas;
4. lista de operaciones y transacciones bancarias en curso de conformidad con el art. 5 de la Ley Bancaria;
5. información sobre el monto del capital autorizado;
6. información sobre el sistema de órganos de gobierno, incluidos los órganos ejecutivos, y los órganos control interno, sobre el procedimiento para su formación y sobre sus competencias.

De conformidad con el art. 11.1 de la Ley Federal "Sobre Bancos y Actividades Bancarias", los órganos de gobierno de una institución de crédito, junto con la asamblea general de sus fundadores (participantes), son el consejo de administración (junta de supervisión), el único órgano ejecutivo y el colegiado. cuerpo ejecutivo. La dirección corriente de las actividades de una entidad de crédito se lleva a cabo por el órgano ejecutivo único y el órgano colegiado ejecutivo. En la práctica, el único órgano ejecutivo del banco suele llevar el nombre del presidente del directorio o del presidente del banco, y el órgano ejecutivo colegiado, el directorio del banco.

Según el art. 7 de la Ley Federal "Sobre bancos y actividades bancarias", una institución de crédito debe tener un nombre de empresa completo y tiene derecho a tener un nombre de empresa abreviado en ruso. Una organización de crédito también tiene derecho a tener un nombre de empresa completo y (o) un nombre de empresa abreviado en los idiomas de los pueblos de la Federación Rusa y (o) idiomas extranjeros. La razón social de una entidad de crédito debe contener una indicación de la naturaleza de sus actividades utilizando las palabras "banco" o "entidad de crédito no bancaria". El Código Civil de la Federación Rusa establece otros requisitos para el nombre corporativo de una institución de crédito.

Al considerar una solicitud para el registro estatal de una institución de crédito, el Banco de Rusia debe prohibir el uso del nombre comercial de la institución de crédito si el nombre comercial propuesto ya figura en el Libro de Registro Estatal de Instituciones de Crédito. El uso de las palabras "Rusia", "Federación Rusa", "estado", "federal" y "central", así como palabras y frases formadas sobre su base, en el nombre corporativo de una institución de crédito está permitido de la manera prescrito por las leyes federales.

Ninguna entidad legal en la Federación Rusa, con la excepción de una entidad legal que haya recibido una licencia bancaria del Banco de Rusia, puede usar las palabras "banco", "organización de crédito" en su nombre corporativo o indicar de otro modo que esta entidad legal tiene derecho a realizar operaciones bancarias.

Las entidades de crédito son personas jurídicas que tienen encomendada la función de información pública.

De conformidad con el art. 8 “De los Bancos y Actividades Bancarias”, una institución de crédito está obligada a:

a) publicar trimestralmente hoja de balance, cuenta de pérdidas y ganancias, información sobre el nivel de solvencia, sobre el importe de las reservas para cubrir préstamos dudosos y otros activos.

b) publicar anualmente el balance y el estado de pérdidas y ganancias con la conclusión de la firma de auditoría (auditor) sobre su confiabilidad.

Una institución de crédito autorizada por el Banco de Rusia para recibir depósitos de particulares está obligada a divulgar información sobre Tasas de interés en virtud de contratos de depósito bancario con personas físicas (en su conjunto para la entidad de crédito sin revelar información sobre personas físicas) e información sobre la deuda de la entidad de crédito en depósitos de personas físicas.

Una de las condiciones para el funcionamiento normal de una economía de mercado moderna es la presencia de un sistema bancario bien organizado. El sistema bancario es uno de los elementos más importantes sistema económico estados El sistema bancario de la Federación Rusa tiene una estructura de dos niveles: el primer nivel es el Banco de Rusia; el segundo nivel - bancos comerciales, organizaciones de crédito no bancarias.

El Banco Central de la Federación Rusa (Banco de Rusia), es el elemento más importante del sistema bancario del país, tiene un gran impacto en el funcionamiento y la vida del estado y la sociedad. El desarrollo de la economía, el funcionamiento de los órganos e instituciones estatales, la existencia misma de un estado soberano dependen directamente de cuán efectiva sea la actividad del banco central del país. El Banco de Rusia no está incluido en ninguna de las tres ramas del gobierno: legislativa, ejecutiva y judicial. Por estatus, es relativamente independiente en sus actividades. Los órganos federales de poder estatal, los órganos de poder estatal de las entidades constitutivas de la Federación Rusa y las autoridades locales no tienen derecho a interferir en las actividades del Banco de Rusia en la implementación de las funciones y poderes que le asigna la ley. El Banco Central de la Federación Rusa es responsable ante la Duma Estatal de la Asamblea Federal de la Federación Rusa (artículo 5 de la Ley Federal del Banco de Rusia). Según este artículo, la Duma Estatal: nombra y destituye al Presidente del Banco de Rusia a propuesta del Presidente de la Federación Rusa; considera las direcciones principales de la política monetaria estatal unificada y toma decisiones sobre ellas; considera el informe anual del Banco de Rusia y toma una decisión al respecto, etc.

El sistema bancario moderno de Rusia tiene una estructura de dos niveles. Incluye el Banco de Rusia, que es el nivel superior del sistema bancario, y las instituciones de crédito, sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros, el segundo nivel.

De conformidad con la Ley “Sobre Bancos y Actividades Bancarias” modificada el 3 de febrero de 1996, las instituciones de crédito incluyen a las personas jurídicas que, con el fin de obtener ganancias como el objetivo principal de sus actividades, sobre la base de un permiso (licencia) de el Banco Central de la Federación de Rusia, tienen derecho a realizar operaciones bancarias previstas por la ley.

Un banco es una institución de crédito que tiene el derecho exclusivo de realizar en conjunto las siguientes operaciones bancarias:

• 1. captación de depósitos de fondos de personas físicas y jurídicas;
• 2. colocación de estos fondos por cuenta propia ya su cargo en las condiciones de devolución, pago y urgencia;
• 3. apertura y mantenimiento de cuentas bancarias de personas físicas y jurídicas.

Una organización de crédito no bancaria es una organización de crédito que tiene derecho a realizar ciertas operaciones bancarias previstas por la ley. Las combinaciones permitidas de operaciones bancarias para instituciones de crédito no bancarias son establecidas por el Banco de Rusia.

Las instituciones de crédito pueden crear uniones y asociaciones que tienen prohibido realizar operaciones bancarias. El propósito de sus actividades no es obtener ganancias, sino proteger los intereses de las organizaciones miembros y coordinar sus esfuerzos en varias áreas. En Rusia, la más grande es la Asociación de Bancos Rusos (ARB).

El sistema bancario moderno de Rusia tiene una estructura de dos niveles. Incluye el Banco de Rusia, que es el nivel superior del sistema bancario, y las instituciones de crédito, sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros, el segundo nivel.

De acuerdo con la Ley “Sobre los Bancos y las Actividades Bancarias” (fuente), las instituciones de crédito incluyen a las personas jurídicas que, con el fin de obtener ganancias como objetivo principal de sus actividades, sobre la base de un permiso (licencia) del Banco Central de la Federación de Rusia, tienen derecho a realizar operaciones bancarias previstas por la ley.

Hay dos tipos de organizaciones de crédito en la Federación Rusa: bancos y organizaciones de crédito no bancarias.

Banco: una institución de crédito que, según la ley rusa, a diferencia de todos los demás intermediarios financieros, tiene el derecho exclusivo de realizar en conjunto las siguientes operaciones bancarias:

Atraer depósitos de fondos de personas físicas y jurídicas;

Colocación de estos fondos por cuenta propia ya su cargo en las condiciones de devolución, pago y urgencia;

Apertura y mantenimiento de cuentas bancarias de personas físicas y jurídicas.

El objetivo principal del banco - la mediación en el movimiento de fondos de los acreedores a los prestatarios y de los vendedores a los compradores.

Junto con los bancos, el movimiento de fondos en los mercados lo realizan otros instituciones financieras: fondos de inversión, Las compañías de seguros, casas de cambio, casas de bolsa, casas de bolsa, etc. Pero los bancos, como sujetos del sistema financiero, tienen dos características esenciales que los distinguen de todos los demás sujetos.

Primero, los bancos se caracterizan por un doble intercambio de obligaciones de deuda: colocan sus propias obligaciones de deuda (certificados de depósito y ahorro, bonos, letras), y los fondos movilizados de esta manera se colocan en obligaciones de deuda y títulos emitidos por otros.

En segundo lugar, los bancos se distinguen por la asunción de obligaciones incondicionales con un monto fijo de deuda con personas jurídicas y personas físicas. En esto, los bancos se diferencian de los diversos fondos de inversión, que distribuyen todos los riesgos asociados a los cambios en el valor de sus activos y pasivos entre sus accionistas.

Además de los bancos, las operaciones bancarias también pueden ser realizadas por organizaciones que se denominan organizaciones de crédito no bancarias.

Una organización de crédito no bancaria es una organización de crédito que tiene derecho a realizar ciertas operaciones bancarias previstas por la ley. Las combinaciones permitidas de operaciones bancarias para instituciones de crédito no bancarias son establecidas por el Banco de Rusia.

El sistema bancario ruso también incluye sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros. Un banco extranjero es un banco reconocido como tal bajo las leyes de un estado extranjero en cuyo territorio está registrado. La prohibición de apertura y operaciones de bancos extranjeros en la Federación de Rusia se levantó el 1 de enero de 1996. Las actividades de sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros están sujetas a regulacion legal actividades bancarias en Rusia.

Las instituciones de crédito pueden crear uniones y asociaciones que tienen prohibido realizar operaciones bancarias. El propósito de sus actividades no es obtener ganancias, sino proteger los intereses de las organizaciones miembros y coordinar sus esfuerzos en varias áreas. En Rusia, la más grande es la Asociación de Bancos Rusos (ARB).

El principio de una estructura de dos niveles se implementa a través de una clara separación legislativa de las funciones del banco central y todos los demás bancos.

El Banco Central de la Federación Rusa, como máximo nivel del sistema bancario, realiza las funciones de regulación monetaria, supervisión bancaria y gestión del sistema de pagos y liquidaciones en el país.

El Banco Central es una institución de crédito independiente, pero controlada por el Estado, cuyas tareas y funciones principales incluyen:

• - asegurar la estabilidad de la moneda nacional, minimizar la inflación (emitir efectivo y organizar su circulación), determinar el sistema, el procedimiento y las formas de liquidación, desarrollar e implementar una política monetaria unificada, regular la circulación del dinero, regulación de la moneda y control de divisas;
• -garantizar la eficiencia y estabilidad del sistema bancario (registro estatal, emisión y revocación de licencias de bancos comerciales, establecimiento de reglas contabilidad, organización de auditoría bancaria, supervisión de las actividades de los bancos, prestamista de última instancia a los bancos comerciales, realización de operaciones bancarias en nombre del Gobierno).

La forma orgánica y jurídica del Banco Central es un banco unitario con participación estatal del 100% en su capital.

Puede realizar las operaciones bancarias necesarias para realizar estas funciones solo con instituciones de crédito rusas y extranjeras, así como con el Gobierno de la Federación Rusa, órganos representativos y ejecutivos del poder estatal, gobiernos locales, estatales fondos extrapresupuestarios, unidades militares. El Banco de Rusia no tiene derecho a realizar operaciones bancarias con personas jurídicas que no sean instituciones de crédito y con personas físicas (excepto personal militar y empleados del Banco de Rusia). No puede ingresar directamente al mercado bancario, otorgar préstamos directamente a empresas y organizaciones, y no debe competir con los bancos comerciales.

Los bancos comerciales y otras instituciones de crédito forman el segundo nivel inferior del sistema bancario. Ellos median en los asentamientos, préstamos e inversiones.

Los bancos comerciales son los principales canales para la implementación práctica de la política monetaria del Banco Central. El Banco Central de la Federación Rusa establece reglas vinculantes para los bancos comerciales para realizar y regular las operaciones de crédito y la circulación de dinero.

La totalidad de los bancos, organizaciones financieras que no son bancos: ¿qué más incluye el sistema bancario de Rusia, cuáles son sus funciones y su papel en la economía?

Según los analistas, el sistema bancario de la Federación de Rusia consta de los siguientes elementos constitutivos / estructurales:

• El Banco Central de la Federación Rusa es una autoridad reguladora y supervisora, así como una institución financiera que brinda servicios a personas jurídicas;

• bancos comerciales, incluidas las filiales de bancos y grupos financieros extranjeros que atienden a clientes corporativos y privados;

• organizaciones financieras y crediticias no bancarias;

• infraestructura bancaria;

• derecho bancario

El sistema bancario ruso pertenece a los sistemas bancarios con dos niveles: el primer nivel es el Banco Central, el segundo, otras organizaciones financieras y crediticias.

Banco Central de la Federación Rusa

El Banco Central (CB) de la Federación Rusa, también conocido como el Banco de Rusia, ha sido un mega-regulador financiero desde 2013, desempeñando las funciones de supervisión sobre grupos financieros(incluidos los que no pertenecen al sector bancario), así como una institución que tiene el monopolio de:

emisión de efectivo

gestión del sistema de liquidación y pago

asegurar la estabilidad del mercado financiero del país y de la moneda nacional, etc.

El Banco de Rusia, que ocupa el nivel más alto del sistema financiero y crediticio, tiene el derecho exclusivo de emitir y revocar licencias bancarias. El desarrollo del sistema bancario es también el papel del regulador. Hice una revisión detallada del Banco Central.

Bancos comerciales

Comerciales son todas, sin excepción, las organizaciones del sistema bancario del país que brindan a las personas naturales y jurídicas Servicios bancarios. Estos servicios incluyen:

• préstamos: concesión de préstamos a clientes privados (hipotecarios, préstamos para automóviles, préstamos de consumo no específicos) y empresas relacionadas con el sector real de la economía;

• operaciones con metales preciosos;

• operaciones de divisas;

• servicios de liquidación y efectivo para clientes;

• mantenimiento de cuentas bancarias;

• emisión de tarjetas bancarias - plásticas y virtuales;

• recopilación;

• captación de depósitos y pago de intereses de conformidad con los acuerdos pertinentes;

• hacer transferencias de dinero;

• ejecución de garantías bancarias.

Los bancos se denominan comerciales porque, a diferencia del regulador, están llamados a realizar actividades financieras y económicas encaminadas a la obtención de beneficios. El estatus comercial no contradice la clasificación de las organizaciones bancarias en privadas y públicas. Estos últimos incluyen empresas con una participación del gobierno de al menos 50% + 1 acción.

También se prevén las siguientes formas de propiedad para los bancos:

• valores conjuntos;

• cooperativa;

• articulación

Además, en el sistema bancario moderno, los bancos se clasifican:

• en grandes, medianas y pequeñas, por la escala de actividad y el volumen del capital social;

• en especializada y universal - por la naturaleza de las operaciones realizadas;

• a internacional, de toda Rusia, interregional y regional - en el sector de servicios;

• sobre bancos con capital extranjero y sin capital extranjero;

• en multi-sucursal y no-sucursal.

El sistema bancario de Rusia incluye hoy once empresas de importancia sistémica:

• cuatro estados: Sberbank de Rusia, VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank;

• cuatro empresas privadas sin capital extranjero: Alfa-Bank, Moscow Credit Bank (MCB), FC Otkritie Bank, Promsvyazbank;

• tres privados con capital extranjero - Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Rosbank.

El número de bancos rusos de propiedad estatal en el sistema bancario es relativamente pequeño: menos de veinte, pero en términos de activos, la participación del estado en 2017 aumentó al 70% frente al 61% a principios de 2015. Esto se debe a tres grandes empresas bancarias, Otkritie, Promsvyazbank y Binbank, realizadas por el Fondo para la consolidación del sector bancario bajo un nuevo procedimiento, cuando los bancos que se rehabilitan pasan a ser propiedad del estado. Se encuentra una descripción general del fondo FBKS. Una vez completada la recuperación, las instituciones financieras se ponen a la venta, pero si no hay compradores (como pronostican muchos analistas), seguirán siendo propiedad del Estado.

Organizaciones de crédito no bancarias (ONC)

El sistema bancario y de crédito de la Federación Rusa también incluye un conjunto de instituciones financieras que no son bancos rusos, pero realizan operaciones bancarias individuales. La abreviatura NPO también se usa para referirse a organizaciones sin fines de lucro, así que tenga cuidado. La cantidad total de fondos en las NCO es un pequeño porcentaje de los fondos en los bancos comerciales.

Las instituciones financieras no bancarias incluyen tres áreas principales:

RNKO

A la categoría de NBSCO que brindan a personas jurídicas y personas físicas servicios de liquidación y efectivo o que se dedican a transacciones de divisas, pertenece a:

• sociedades de compensación;

• centros de liquidación que dan servicio a los sistemas de pago;

• cámaras de compensación y centros de negociación que operan en los mercados de divisas y de valores.

Ejemplos de RNKO - LLC RNKO "Centro de pago" (centro de liquidación del sistema de pago Zolotaya Korona, emisor de tarjetas de pago "Beeline", "Corn", etc.); JSC "NCO "Centro de compensación de Moscú", que realiza operaciones bancarias en el sistema "Eleksnet"; centro de negociación "Alpari".

PNPO

La actividad de PNPO se reduce a enviar y emitir transferencias de dinero sin abrir cuentas de liquidación para los clientes. Ejemplos de PNCO son (Yandex.Money, WebMoney, etc.), Unistream, Contact, sistemas de pago de operadores de redes móviles.

NDCO

¿Qué se puede atribuir exactamente a las organizaciones no bancarias de depósito y crédito? Legalmente, estas son estructuras que atraen dinero solo de personas jurídicas, aunque no pueden abrir y mantener cuentas bancarias para NDCO. pero pueden dar garantías bancarias. Ejemplos de NDKO son la "Cámara de crédito de depósito" de Moscú o el "Centro interregional de microcrédito" de Voronezh.

En total, las principales diferencias entre bancos y OSFL se pueden presentar en forma de tabla:

Sin embargo, en un sentido más amplio, las organizaciones que trabajan con individuos también pueden incluirse en el grupo NDCO:

• empresas/organizaciones de microfinanzas;

• cooperativas de ahorro y crédito que captan aportes (acciones) de sus miembros y depósitos de individuos y prestan a individuos con estos fondos;

• cooperativas de crédito

Importante: las organizaciones no bancarias que captan depósitos no participan en el sistema de seguro de depósitos, por lo que los clientes que deciden mantener sus ahorros en ellos corren bastante riesgo. Las instituciones no bancarias también corren el riesgo de que se les revoque la licencia.

Estaba escrito en detalle sobre organizaciones de microfinanzas, había información sobre cooperativas de consumo de crédito. Organizar las actividades de las organizaciones de crédito:

Liga de Cooperativas de Ahorro y Crédito de Rusia;

Unión de Cooperativas de Crédito Rural;

Nacional unión de organizaciones sin fines de lucro;

Fondo de Cooperación de Crédito Rural

infraestructura bancaria

bancario sistema financiero no puede funcionar sin la infraestructura necesaria, que incluye:

Prevención de la pérdida por parte de los ciudadanos rusos de los ahorros guardados en los bancos. Por lo tanto, se anima a mantener el dinero en cuentas bancarias. No solo se aseguran los depósitos, sino también los fondos depositados en cuentas de tarjetas bancarias de débito, aunque esta regla no se aplica a todos los productos de tarjetas instituciones bancarias Rusia. Las funciones del asegurador están asignadas a una institución estatal denominada Agencia de Seguro de Depósitos (DIA);

Sistemas independientes para realizar liquidaciones entre clientes corporativos y privados de los bancos, así como las propias organizaciones bancarias. El principal sistema de este tipo es SWIFT, aunque en relación con las sanciones internacionales contra Rusia, ya se ha desarrollado en el país un sistema SPFS alternativo, al que Moscú propone cambiar los estados de la Unión Económica Euroasiática;

Sistemas de pago para la realización de operaciones en plástico y virtual tarjetas bancarias- MasterCard, VISA, MIR, American Express, etc.;

Organizaciones de auditoría diseñadas para realizar una auditoría independiente del funcionamiento no solo de los bancos comerciales, sino también del propio Banco Central de la Federación de Rusia, y no solo de la verificación, sino también de la confirmación de los estados financieros terminados;

Organizaciones legales y de consultoría que asisten a los bancos en el desarrollo de sus negocios, representando sus intereses en interacción con autoridades, empresas y clientes privados;

Proveedores de soluciones tecnológicas y de información que desarrollan e implementan, junto con los bancos, modernas tecnologías de liquidación y procesamiento destinadas a aumentar el nivel de seguridad de las liquidaciones y otros procesos;

Las organizaciones educativas que capacitan y recapacitan al personal bancario, realizan diversos seminarios, capacitaciones, cursos de actualización, que también inciden positivamente en el funcionamiento de los bancos, ya que sus empleados deben adquirir nuevos conocimientos, habilidades y capacidades en el contexto de la renovación. tecnologías modernas e implementación los últimos estándares servicio bancario

legislación bancaria

Actos legislativos que regulan las actividades de las instituciones bancarias en el territorio ruso:

la Constitución de la Federación Rusa;

Código Civil;

Ley Bancaria N° 395-1 (adoptada en 1990);

Ley del Banco Central de la Federación Rusa No. 86-FZ (adoptada en 2002)

Ley de Seguro de Depósitos N° 177-FZ (adoptada en 2003)

Nacional sistema de pago No. 161-FZ (adoptada en 2011)

Ley de Crédito al Consumo N° 353-FZ (adoptada en 2013)