Δανεισμός επιχειρήσεων λιανικής από εμπορική τράπεζα. Μορφές, είδη, μέθοδοι και εργαλεία λιανικού δανεισμού Ερωτήσεις για αυτοεξέταση

Λέξεις-κλειδιά:λιανικό δάνειο, μορφή, είδος, μέθοδος, εργαλείο

Η πιστωτική αγορά στη Ρωσία εφαρμόζει διάφορες μορφές και είδη δανείων λιανικής, καθώς και διάφορες μεθόδους και εργαλεία δανεισμού του πληθυσμού. Η μελέτη των υπαρχουσών προσεγγίσεων για την κατανόηση της ουσίας αυτών των εννοιών και της μεταξύ τους σχέσης δείχνει ότι διαφορετικοί ερευνητές τις ερμηνεύουν διαφορετικά, γεγονός που δημιουργεί την εντύπωση εννοιολογικού χάους σε αυτό το θέμα.

Η έννοια της "μορφής"εκφράζει την ουσία του δανείου και ενσωματώνεται στον ίδιο τον ορισμό του δανείου: πίστωσηείναι μια μορφή κίνησης δανειακού κεφαλαίου, που δίνεται από τον ιδιοκτήτη του για προσωρινή χρήση σε άλλες οικονομικές οντότητες για ορισμένο τέληβάσει γραπτής δέσμευσης επιστροφή εντός καθορισμένης προθεσμίας.Είναι προφανές ότι προσδιορίζουν τη μορφή του δανείου είδη.

Με τη σειρά του, δανεισμόςαντιπροσωπεύει την οργάνωση της διαδικασίας κίνησης (έκδοση, εγγραφή, αποπληρωμή, εξασφάλιση κ.λπ.) του δανειακού κεφαλαίου και οι μέθοδοι αυτής της οργάνωσης περιλαμβάνουν τη χρήση κατάλληλων μεθόδων και εργαλείων. Έτσι, κατά τη γνώμη μας, όσον αφορά την έννοια του " πίστωση» η χρήση των εννοιών «μορφή πίστωσης» και «είδος πίστωσης» είναι νόμιμη και σε σχέση με την έννοια « δανεισμός"- "μέθοδος δανεισμού" και "μέσο δανεισμού".

Μελετώντας τη φύση της λιανικής πίστωσηςως το πιο σημαντικό συστατικό ενός ολοκληρωμένου συστήματος πιστωτικών σχέσεων θα πρέπει να πραγματοποιείται, πρώτα απ' όλα, μέσω του καθορισμού της θέσης του στη σύνθεση των μορφών και των τύπων πίστωσης. ΣΕ οικονομική έρευναδεν υπάρχει συναίνεση σε αυτό το θέμα.

Για την κατανόηση της μορφής της λιανικής πίστωσης, είναι απαραίτητο να προχωρήσουμε από το γεγονός ότι η μορφή της πίστωσης εκφράζει την ουσία της, τον τρόπο οργάνωσης των πιστωτικών σχέσεων. Στη διαδικασία της ιστορικής εξέλιξης, η πίστωση έχει αποκτήσει ποικίλες μορφές. Για παράδειγμα, στην οικονομική βιβλιογραφία υπάρχουν τέτοια έντυπα δανείουως εμπορική, τραπεζική, διατραπεζική, κρατική, δια-αγροτική, καταναλωτική, διεθνής κ.λπ.

Εν καταναλωτική πίστη, κατά κανόνα, είναι συνώνυμο των δανείων που παρέχονται από τα άτομα, και τα τραπεζικά και καταναλωτικά δάνεια ορίζονται ως ανεξάρτητες μορφές πίστωσης. Ωστόσο, διαχωρισμός καταναλωτική και τραπεζική πίστηκαθώς οι μορφές πίστωσης δεν δικαιολογούνται από την άποψη της τρέχουσες τάσειςστον τομέα του δανεισμού, ούτε σε ό,τι αφορά τη ρυθμιστική του υποστήριξη.

Μπορούμε να συμφωνήσουμε με τη θέση των συγγραφέων που μελέτησαν αυτό το θέμα ότι η λιανική πίστωση είναι μια ανεξάρτητη μορφή πίστωσης, ωστόσο, αυτή η μορφή πίστωσης, με τη σειρά της, δικές τους μορφές.

Οι κύριες μορφές λιανικής πίστωσηςείναι τραπεζικές και όχι τραπεζικό δάνειο, και τραπεζική μορφήΤο δάνειο λιανικής, που εφαρμόζεται από τραπεζικούς πιστωτικούς οργανισμούς, υπερισχύει σαφώς.

Επιπλέον, είναι δυνατή η κατανομή μιας τέτοιας μορφής λιανικής πίστωσης όπως μη τραπεζικό δάνειοπου παρέχεται στον πληθυσμό από άλλους πιστωτικούς οργανισμούς (πιστωτικούς συνεταιρισμούς, ενεχυροδανειστήρια κ.λπ.), ωστόσο, το μερίδιο αυτής της μορφής πίστωσης στο συνολικό όγκο δανεισμού προς τον πληθυσμό είναι ασήμαντο.

Έτσι, σύμφωνα με τραπεζικές στατιστικές, τα τελευταία 10 χρόνια, το μερίδιο των μη τραπεζικών πιστωτικών ιδρυμάτων δεν ξεπέρασε το 4% στον συνολικό όγκο των πιστωτικών ιδρυμάτων στη Ρωσία.

Για να κατανοήσετε την ουσία ενός δανείου λιανικής, ο σωστός προσδιορισμός της έννοιας " είδος δανείου λιανικής» και η σχέση του με την έννοια του « μορφή λιανικής πίστωσης».

Γενικά θέαείναι μια ομάδα αντικειμένων με κοινά χαρακτηριστικά, που μεταβάλλονται ομοίως υπό την επίδραση περιβαλλοντικών παραγόντων. Ο τύπος του υπό μελέτη αντικειμένου προσδιορίζει το σχήμα του. Αντίστοιχα, είδος δανείου- πρόκειται για ένα σύνολο δανείων με παρόμοιο σκοπό και όρους έκδοσης. Είδος δανείουαντιπροσωπεύει μια εκλεπτυσμένη μορφή πίστωσης, για παράδειγμα, στην περίπτωση ενός δανείου λιανικής - τραπεζικό και μη τραπεζικό.

Το είδος του δανείου εκφράζειθεμελιώδη στοιχεία του δανεισμού, τα οποία συνήθως αναφέρονται ως Πρώτα , το αντικείμενο του δανεισμού (ιδιώτες, επιχειρήσεις, τράπεζες, κράτος)· κατα δευτερον , ασφάλεια δανείου? Τρίτον , το αντικείμενο του δανεισμού (εκφράζει το υποκείμενο στην υλική, υλική του κατάσταση, καθώς και την υλική διαδικασία στο σύνολό της, που προκαλεί την ανάγκη δανείου και για λόγους εξασφάλισης της συνέχειας και της επιτάχυνσης της οποίας συνάπτεται πιστωτική συναλλαγή ).

Βασικά στοιχεία του πιστωτικού συστήματοςείναι αχώριστα το ένα από το άλλο και το καθένα από αυτά αλληλοσυμπληρώνεται. Η διάρρηξη της ενότητάς τους υπονομεύει αναπόφευκτα τη λειτουργία ολόκληρου του συστήματος και μπορεί να οδηγήσει σε παραβίαση της αποπληρωμής των τραπεζικών δανείων. Ανεξάρτητα οργανωτικό πλαίσιο, τεχνολογίες πιστωτικών πράξεων, αυτά τα τρία βασικά στοιχεία είναι θεμελιώδους σημασίας και καθορίζουν τη φύση και τον σκοπό μιας πιστωτικής συναλλαγής.

Στην οικονομική βιβλιογραφία, οι τύποι δανείων λιανικής συνήθως χαρακτηρίζονται από διάφορους τύπους δανείων. χαρακτηριστικά ταξινόμησης: κατά μέγεθος; ανά είδος εξασφάλισης· με τη διάρκεια του δανείου· από το πεδίο εφαρμογής του δανείου· σύμφωνα με τον τρόπο έκδοσης· σχετικά με τη σύνδεση της πίστωσης με την κίνηση κεφαλαίων· ανά είδος νομίσματος κ.λπ.

Δυσκολία στην άντληση κεφαλαίων για διατραπεζική αγορά δανείωνσε συνδυασμό με την κρίσιμη επιδείνωση της κατάστασης στην αγορά κινητών αξιών διατάραξαν την ομαλή λειτουργία του μηχανισμού της αγοράς για την αναδιανομή της ρευστότητας. Συνεπώς, μια κρίσηπροέβη σε σημαντικές προσαρμογές στη λειτουργία της λιανικής αγοράς πιστώσεων, κυρίως με την αύξηση των απαιτήσεων για δανειολήπτες, την αυστηροποίηση των όρων δανεισμού κ.λπ., ωστόσο, η σύνθεση των δανείων που εκπροσωπούνται στη λιανική πιστωτική αγορά δεν άλλαξε σημαντικά.

Επιπλέον, η ανάγκη ανάπτυξης ενεργές λειτουργίεςανάγκασε τους πιστωτικούς οργανισμούς να βελτιώσουν τη σύνθεση των χορηγούμενων δανείων. Για παράδειγμα, σε περίοδος ύφεσηεμφανίστηκε στην αγορά δανεισμού λιανικής και αναπτύχθηκε περαιτέρω σε περίοδο μετά την κρίσητέτοιου είδους πιστώσεις όπως η πίστωση για ανάπαυση.

Ωστόσο, επί του παρόντος, στην πιστωτική αγορά έχει διαμορφωθεί ένας αρκετά ενιαίος τύπος δανείων λιανικής. Όπως η ανάλυση του σύγχρονου ρωσική αγοράλιανικής δανεισμού, οι πιστωτικοί οργανισμοί προσφέρουν τα ακόλουθα κύρια είδη δανείων λιανικής: στεγαστικά δάνεια (συμπεριλαμβανομένων των στεγαστικών δανείων), δάνεια αυτοκινήτων, μη στοχευμένα καταναλωτικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων, πιστωτικές κάρτες, δάνεια εκπαίδευσης, δάνεια για διακοπές, δάνεια σε καταστήματα λιανικής.

Η συγκεκριμένη σταθερότητα των δανείων προς τον πληθυσμό συνοδεύεται από διαφορές στις μεθόδους και τα εργαλεία που χρησιμοποιούν τα πιστωτικά ιδρύματα, διαδικασία δανεισμού λιανικής.

Κάτω από τρόπους δανεισμούθα πρέπει να κατανοήσει κανείς τις μεθόδους έκδοσης και αποπληρωμής ενός δανείου σύμφωνα με τις αρχές του δανεισμού.

Μέσω δανείουχωρίζεται σε αποζημίωση και πληρωμή.

Στην πρώτη περίπτωση το δάνειο αποστέλλεται στον τρεχούμενο λογαριασμό του δανειολήπτη για την εξόφληση του τελευταίου για τα δικά του κεφάλαια που επενδύθηκαν είτε σε απόθεμα είτε σε έξοδα.

Στη δεύτερη περίπτωση το δάνειο κατευθύνεται απευθείας στην πληρωμή διακανονισμού και χρηματικών εγγράφων που παρουσιάζονται στον δανειολήπτη για πληρωμή στο πλαίσιο πιστωμένων δραστηριοτήτων.

Με τον τρόπο αποπληρωμήςΔιακρίνετε τα δάνεια που εξοφλούνται σε δόσεις (μέρη, μετοχές) και τα δάνεια που αποπληρώνονται κάθε φορά (για μια συγκεκριμένη ημερομηνία).

Η λιανική πίστωση υλοποιείται με δύο κύριες μεθόδους δανεισμού- άμεση και έμμεση.

Κατά την παροχή άμεσο δάνειοσυνάπτεται σύμβαση δανείου μεταξύ της τράπεζας και του δανειολήπτη - χρήστη του δανείου.

Έμμεσο τραπεζικό δάνειοσυνεπάγεται την παρουσία ενός διαμεσολαβητή στις πιστωτικές σχέσεις της τράπεζας με τον πελάτη, κατά κανόνα, μια επιχείρηση λιανεμποριο. Παράλληλα, σε σχέση με τα πιο σημαντικά για τα κοινωνικά οικονομική ανάπτυξηχώρες λιανικών δανείων (για παράδειγμα, εκπαιδευτικά), το κράτος ή οι δομές που σχηματίζονται από αυτό μπορούν να λειτουργήσουν ως μεσάζοντες.

Με βάση πολυάριθμες ερμηνείες της έννοιας της «μεθόδου», μπορεί να υποστηριχθεί ότι η μέθοδος είναι ένας τρόπος για να επιτευχθεί, ένα σύνολο τεχνικών για την πρακτική εφαρμογή κάτι.

Εφαρμόζεται σε δάνειο λιανικής με μεθόδους δανεισμού, κατά τη γνώμη μας, θα πρέπει να κατανοηθεί η μέθοδος χορήγησης δανείου, δηλαδή η παροχή δανείου σε ιδιώτη σε μετρητά, μη μετρητά και σε εμπορευματική μορφή.

Σε αυτό το θέμα, υπάρχει μια αρκετά σταθερή πρακτική. Για παράδειγμα, όλα καταναλωτικά δάνεια μη σκοπούσυνδυάζει ένα κοινό ακίνητο - ένα δάνειο εκδίδεται σε μετρητά, το οποίο ο οφειλέτης μπορεί να διαθέσει κατά την κρίση του.

Στεγαστικά δάνειαέχουν αυστηρά καθορισμένο σκοπό, αλλά εκδίδονται και σε μετρητά.

Δάνεια αυτοκινήτωνπαρέχονται σε μορφή χωρίς μετρητά και οι πιστωτικές κάρτες συνδυάζουν και τις δύο μεθόδους δανεισμού - μετρητά και χωρίς μετρητά.

Οταν δάνεια εξπρέςστις εμπορικές επιχειρήσεις εφαρμόζεται μια συγκεκριμένη μέθοδος χορήγησης δανείου, κατά την οποία η τράπεζα συνάπτει συμφωνία με εμπορική εταιρεία για δανεισμό στους πελάτες της και η εταιρεία αναλαμβάνει εγγύηση για τις χρεωστικές υποχρεώσεις των αγοραστών - δανειοληπτών προς την τράπεζα, Ωστόσο, σε αυτή την περίπτωση, ο δανεισμός πραγματοποιείται σε μη μετρητά για το συγκεκριμένο προϊόν αγοράς.

Δανειστικά μέσα λιανικήςθα πρέπει να εξεταστεί από τη σκοπιά του γεγονότος ότι χαρακτηρίζουν τους τρόπους πρακτικής εφαρμογής της κύριας αρχές της πίστωσης - επείγοντος, πληρωμής και αποπληρωμής.

Αντίστοιχα, μεταξύ πιστωτικών μέσων στον δανεισμό λιανικήςπρέπει να περιλαμβάνει το ποσό δανεισμένα χρήματα, διάρκεια δανείου, τόκοι δανείου, περίοδος χάριτος, όροι αποπληρωμής δανείου, αποτροπή μη αποπληρωμής και ληξιπρόθεσμη οφειλή επί του δανείου (εκτίμηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη, έλεγχος του ποσού της οφειλής, συμπεριλαμβανομένων των ληξιπρόθεσμων) κ.λπ.

Μια συγκριτική ανάλυση της σύνθεσης και του περιεχομένου των μεθόδων και εργαλείων δανεισμού λιανικής που χρησιμοποιούνται από κορυφαίες εμπορικές τράπεζες έδειξε τα ακόλουθα.

Όλες οι τράπεζες χρησιμοποιούν δύο βασικές μεθόδους δανεισμού- Έκδοση δανείων σε μετρητά και μη.

Όλες οι τράπεζες χρησιμοποιούν ενοποιημένο σύνολο εργαλείων δανεισμού, συγκεκριμένα: ελάχιστο - μέγιστο ποσό δανείου, διάρκεια δανείου, ετήσιο επιτόκιο, μια αρχική αμοιβή, προμήθειες για την έκδοση και εξυπηρέτηση δανείου, εξασφάλιση δανείου (εγγύηση, ενέχυρο, ασφάλιση), τρόπος αποπληρωμής δανείου, τρόπος πρόωρη εξόφλησηδάνειο, η προθεσμία εξέτασης αίτησης δανείου, οι απαιτήσεις για τον δανειολήπτη και τα έγγραφα που προσκομίζει.

Κάθε ένα από τα εργαλεία παρέχει αρκετά ένα τυποποιημένο σύνολο παραμέτρων ή ενεργειών.Παρά την ομοιομορφία της σύνθεσης των χρησιμοποιούμενων δανειοδοτικών μέσων και του περιεχομένου τους, οι τιμές των παραμέτρων και των επιλογών για ορισμένα από αυτά διαφέρουν σημαντικά σε διαφορετικές τράπεζες. Αυτά τα εργαλεία περιλαμβάνουν κυρίως:

- ετήσια επιτόκια(διαφέρουν σημαντικά ως προς τα ποσοτικά χαρακτηριστικά, καθώς και λόγω της διαβάθμισής τους με διάφορους τρόπους - τη διάρκεια του δανείου, το ποσό της προκαταβολής, την κατηγορία των δανειοληπτών, τη μέθοδο εξασφάλισης του δανείου κ.λπ.)

- εξασφάλιση δανείου(είναι δυνατές διάφορες επιλογές: διαθεσιμότητα εξασφαλίσεων, εγγύηση, εγγύηση για ένα ορισμένο ποσό του δανείου, εγγύηση νομικά πρόσωπα(δάνειο "Εταιρικό" της Sberbank της Ρωσίας), ενέχυρο πιστωμένου αντικειμένου ή άλλου αντικειμένου, υποχρεωτική ασφάλισηκαι τα λοιπά.);

- προμήθειες για την έκδοση και εξυπηρέτηση δανείου(επιλογές: πλήρης απουσία προμηθειών, απουσία προμηθειών για την εξυπηρέτηση ενός δανείου παρουσία προμηθειών για την έκδοση δανείου, παρουσία ειδικών προμηθειών (για παράδειγμα, κατά την τοποθέτηση αρχικής συνεισφοράς σε κατάθεση σε στεγαστικό δάνειο).

- μέθοδος πρόωρης αποπληρωμής(προμήθειες για πλήρη πρόωρη αποπληρωμή, για μερική πρόωρη εξόφληση του δανείου εάν υπάρχει προϋπόθεση για τον ελάχιστο αριθμό μηνών από την ημερομηνία λήψης του δανείου και (ή) το ελάχιστο ποσόεπιστράφηκαν δανεικά κεφάλαια· χωρίς καθόλου προμήθειες ή ανάλογα με τον τύπο των μηνιαίων πληρωμών για το δάνειο)·

- εξασφάλιση δανείου(ενέχυρο πιστωθέντος ή άλλου αντικειμένου, εγγύηση φυσικών και νομικών προσώπων, απουσία ενεχύρου και (ή) εγγυητών, υποχρεωτική ασφάλιση ή απουσία αυτής).

Η προσοχή του πληθυσμού των τραπεζών, καταρχάς, επικεντρώνεται τις πιο ελκυστικές πτυχές των πιστωτικών μέσων για τους δανειολήπτες, για παράδειγμα: προμήθειες δανείων - χωρίς προμήθειες. ασφάλεια δανείου - χωρίς εξασφαλίσεις, χωρίς εγγυητές, ελάχιστος αριθμός εγγυητών, ευρεία επιλογή εξασφαλίσεων. απαιτούμενα έγγραφα - ένα απλοποιημένο πακέτο εγγράφων. μέθοδος αποπληρωμής δανείου - η δυνατότητα επιλογής του πιο βολικού προγράμματος αποπληρωμής δανείου κ.λπ.

Μπορεί να υποστηριχθεί ότι τα πιστωτικά προϊόντα των εγχώριων εμπορικών τραπεζών και τα μέσα που χρησιμοποιούνται για την εφαρμογή τους είναι επαρκή εξαιρετικά τυποποιημένη, που είναι γενικά τυπικό για διαφοροποιημένη ολιγοπωλιακή αγορά, που είναι η αγορά δανεισμού λιανικής στη Ρωσία.

Ο κύριος λόγος για τον ολιγοπωλιακό χαρακτήρα αυτή την αγορά - Σημασία των οικονομιών κλίμακας, στις οποίες, λόγω του υψηλού κόστους εισόδου στην αγορά και παραμονής σε αυτήν, επιτυγχάνεται η αποτελεσματικότητα και σταθερότητα των παραγωγών πιστωτικών προϊόντων με απεριόριστο αριθμό αγοραστών πιστωτικών προϊόντων - ιδιωτών και την κυριαρχία των περιουσιακά στοιχεία περιορισμένου αριθμού πιστωτικών ιδρυμάτων στο σύνολο του ενεργητικού της αγοράς, ως αποτέλεσμα των οποίων οι αποφάσεις για τον καθορισμό των τύπων των πιστωτικών προϊόντων και των τιμών τους είναι αλληλεξαρτώμενες.

Ωστόσο, αυτό διαφοροποίηση πιστωτικών προϊόντων και πιστωτικών μέσωναποτελεί τη βάση για τη δημιουργία ευνοϊκών συνθηκών για τη βελτίωση των δανειοδοτικών δραστηριοτήτων λιανικής των εγχώριων εμπορικών τραπεζών.

Αυτή η διαφοροποίηση δεν μπορεί να είναι ριζική, γεγονός που οφείλεται στη φύση του μοντέλου εντός του οποίου λειτουργεί η αγορά λιανικών δανείων στη Ρωσία, ωστόσο, η ανάπτυξη του ίδιου τύπου πιστωτικών μέσων προς την κατεύθυνση του μέγιστου προσανατολισμού στις ανάγκες των καταναλωτών, κυρίως από την άποψη της η τιμή των πιστωτικών προϊόντων, καθώς και η διαφοροποίηση των πιστωτικών προϊόντων ανάλογα με αυτά καθορισμένο σκοπό(για παράδειγμα, η εισαγωγή τέτοιων στενών, κοινωνικού προσανατολισμού δανείων ως δάνειο για θεραπεία, δάνειο για τη γέννηση παιδιών, δάνειο για επαγγελματική κατάρτιση, δάνειο για διακοπές, δάνειο για επισκευές κ.λπ.) μπορεί να ενισχύσει ανταγωνισμού μεταξύ πιστωτικών ιδρυμάτων, να αυξηθεί το ενδιαφέρον του πληθυσμού για δάνεια λιανικής.

Το 4ο τρίμηνο του 2010, κατέστη σαφές ότι ο δανεισμός αποτελεί προτεραιότητα για τις περισσότερες τράπεζες και το φάσμα των προσφορών δανείων είναι εντυπωσιακό στην ποικιλομορφία του - σε παραδοσιακά προϊόντα όπως στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων, πιστωτική κάρτα, οι τράπεζες άρχισαν να προσθέτουν πιο σύνθετα, όπως αποταμιεύσεις, προγράμματα. Η δημιουργικότητα των τραπεζών επεκτάθηκε όχι μόνο στην αλλαγή των συνθηκών για τα προϊόντα υπέρ των πελατών, αλλά και στην προσθήκη πρόσθετων επιλογών για διάφορα προγράμματα δανεισμού

Όπως φαίνεται από το σχ. 7, το 2010 οι τράπεζες παρουσίασαν σταθερή, αν όχι ταχεία, ανάπτυξη του δανειακού τους χαρτοφυλακίου. Από την 1η Δεκεμβρίου 2010, ο όγκος του χαρτοφυλακίου δανείων ανερχόταν σε 3,9 τρισεκατομμύρια ρούβλια, ενώ η αγορά χορηγήσεων έδειξε τη μεγαλύτερη θετική δυναμική τον Αύγουστο του τρέχοντος έτους - αύξηση 1,95%.

Εικ. 7.

Ο όγκος των δανείων που χορηγούνται σε ιδιώτες συνεχίζει να αυξάνεται, παρά το γεγονός ότι πολλοί πιστωτικοί οργανισμοί προσπαθούν με κάθε δυνατό τρόπο να κρύψουν το πραγματικό κόστος ενός δανείου από έναν πιθανό δανειολήπτη στο στάδιο της επεξεργασίας μιας αίτησης δανείου. Οι τράπεζες, διαφημίζοντας τα προϊόντα δανείων τους, σιωπούν ή δεν αποκαλύπτουν πλήρως πληροφορίες σχετικά με τα πραγματικά επιτόκια που χρεώνονται για τη χρήση του δανείου, τις προμήθειες και άλλες κρυφές πρόσθετες πληρωμές στο δάνειο.

Οι στατιστικές δείχνουν ότι οι περισσότεροι συμπατριώτες μας παίρνουν μια βιαστική απόφαση όταν αγοράζουν αγαθά με δόσεις. Και αυτό είναι ένα πολύ σοβαρό πρόβλημα. Παράλληλα, οι Ρώσοι δεν μελετούν διεξοδικά τους όρους δανεισμού, για τους οποίους αργότερα μετανιώνουν, γιατί. στη διαδικασία εξυπηρέτησης του δανείου «σκοντάφτουν σε παγίδες» πρόσθετων πληρωμών και των όρων της δανειακής σύμβασης.

Η δομή των πληρωμών στο πλαίσιο της δανειακής σύμβασης αποτελείται από τα ακόλουθα στοιχεία:

• - αποπληρωμή κεφαλαίου χρέους
• - τόκους δανείων
• - έξοδα ασφάλισης
• - πρόσθετες πληρωμές

Εάν ο δανειολήπτης διαβάσει προσεκτικά το κείμενο της δανειακής σύμβασης, θα μπορέσει να βρει σε αυτό τα σχετικά στοιχεία τυπωμένα με ψιλά γράμματα, τα οποία οι εκπρόσωποι της τράπεζας δεν έδωσαν σημασία όταν έκαναν αίτηση για δάνειο. Είναι ασφαλές να πούμε ότι η απόκρυψη του πραγματικού κόστους ενός δανείου με την απόκρυψη πρόσθετων πληρωμών είναι ένα είδος τέχνασμα που χρησιμοποιείται για την προσέλκυση πελατών.

Έτσι, ένα από τα πιο σημαντικά προβλήματα του καταναλωτικού δανεισμού είναι ότι ένας πιθανός δανειολήπτης δεν είναι πάντα σε θέση να μελετήσει προσεκτικά και να κατανοήσει ανεξάρτητα τους όρους μιας δανειακής σύμβασης. Αντί να κάνετε αίτηση για ένα γρήγορο δάνειο, ας πούμε, με 10% ετησίως συν κρυφές πρόσθετες πληρωμές (με αποτέλεσμα σχεδόν 50% σε ένα δάνειο που λήφθηκε για ένα χρόνο), είναι πολύ πιο κερδοφόρο να επικοινωνήσετε με μια τράπεζα που προσφέρει 20% ετησίως και δεν απαιτεί πρόσθετες πληρωμές. Κατά κανόνα, ο πελάτης επιλέγει χαμηλότερο δηλωμένο επιτόκιο (10% ετησίως) και θα υποβάλει αίτηση για δάνειο απευθείας στο σημείο πώλησης, με αποτέλεσμα να επωφεληθεί από τη χειρότερη προσφορά.

Πολλά πιστωτικά ιδρύματα γνωρίζουν τους πελάτες τους με τις λεπτομέρειες της δανειακής σύμβασης μόνο μετά την έκδοση του δανείου. Τέτοιοι πελάτες είναι απίθανο να επαναχρησιμοποιήσουν το χαμηλό επιτόκιο και τη δυνατότητα γρήγορης διεκπεραίωσης του δανείου. Το φαινόμενο αυτό υπονομεύει φυσικά την εμπιστοσύνη του κοινού στα πιστωτικά ιδρύματα.

Για μια εξαντλητική αντικειμενική ανάλυση, είναι απαραίτητο να γίνουν πρόσθετοι μαθηματικοί υπολογισμοί, γιατί επί του παρόντος, το επιτόκιο ενός δανείου, που ανακοινώνεται στη διαφήμιση, χάνει τον ρόλο του ως κατευθυντήρια γραμμή για τους πιθανούς δανειολήπτες. Ως αποτέλεσμα, οι τράπεζες αφήνουν τους πελάτες μόνους με την επιθετική διαφήμιση καταναλωτικού δανεισμού που ένα άτομο που δεν έχει πολύ ελεύθερο χρόνο και καλές μαθηματικές δεξιότητες δεν μπορεί να καταλάβει γρήγορα.

Επιπλέον, ένα εξίσου σημαντικό πρόβλημα είναι ότι το φαινόμενο του αθέμιτου ανταγωνισμού παρατηρείται σήμερα στην αγορά δανεισμού λιανικής, δηλ. τράπεζες που προσφέρουν δάνεια στον πληθυσμό με ευνοϊκότερους όρους χάνουν δυνητικούς πελάτες λόγω αδίστακτων ανταγωνιστών που παρέχουν μεροληπτικές διαφημιστικές πληροφορίες που δεν αποκαλύπτουν το πραγματικό κόστος του δανειακού προϊόντος.

Αντίο εμπορικές τράπεζεςέχουν τη δυνατότητα να υπαγορεύουν τους όρους τους στον καταναλωτή και να ορίζουν υψηλά επιτόκια. Σύντομα όμως η ανταγωνιστικότητα, ένας σκληρός αγώνας για κάθε πελάτη και η ίδια η ικανότητα παραμονής και ανάπτυξης στην αγορά λιανικών δανείων θα εξαρτηθούν από την ικανότητα της τράπεζας να ορίζει τη δική της τιμολογιακή πολιτική και, επομένως, από την ικανότητα να συνεργάζεται με προβληματικά δάνεια.

Ένα άλλο πολύ σημαντικό πρόβλημα στον καταναλωτικό δανεισμό είναι το αυξανόμενο μερίδιο των αθετήσεων δανείων. Ακόμη και τώρα, μόνο σύμφωνα με επίσημα στατιστικά στοιχεία, το μερίδιο των προβληματικών δανείων στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών ανέρχεται κατά μέσο όρο στο 1,3%. Σύμφωνα με ανεπίσημα στοιχεία, το πραγματικό επίπεδο προβληματικού χρέους σε ορισμένες τράπεζες αγγίζει το 5-6% του δανειακού χαρτοφυλακίου. Πρέπει να σημειωθεί ότι τα στοιχεία αυτά δεν ισχύουν για στεγαστικά δάνεια.

Ένας από τους κύριους λόγους για αυτό το επίπεδο προβληματικού χρέους (μάλλον υψηλό) είναι ότι η βελτίωση των μεθόδων και των συστημάτων αξιολόγησης κινδύνου στις ρωσικές τράπεζες δεν συμβαδίζει με την ανάπτυξη μιας ταχέως αναπτυσσόμενης αγοράς. Ως εκ τούτου, οι τράπεζες συχνά επιλέγουν τον ακόλουθο «τρόπο αντιμετώπισης» των επισφαλειών - τα υπάρχοντα και τα αναμενόμενα επιτόκια αθέτησης των δανείων καλύπτουν πολύ υψηλά επιτόκια, προμήθειες και τιμολόγια για αυτά τα προϊόντα.

Για να αποφευχθεί μια επερχόμενη κρίση δυσπιστίας λόγω έλλειψης διαφάνειας στους όρους δανεισμού, οι πιθανοί δανειολήπτες πρέπει να κατανοήσουν πόσο θα τους κοστίσει το συνολικό κόστος εξυπηρέτησης ενός δανείου και τα δανειστικά ιδρύματα πρέπει να ενημερώνουν τους πελάτες στο στάδιο της επεξεργασίας μιας αίτησης δανείου σχετικά με όλους τους σχετικούς όρους δανεισμού, τις εφάπαξ πληρωμές και τις περιοδικές πληρωμές για πληρωμές διακανονισμού.

Όσον αφορά τη λύση του προβλήματος της μείωσης των επισφαλών χρεών, μπορούν να εφαρμοστούν διάφορες επιλογές για την οργάνωση της εργασίας με αυτό:

• 1. δημιουργία στην τράπεζα ενός ξεχωριστού τμήματος υπεύθυνου για την εργασία με επισφάλειες ή δημιουργία «θυγατρικής» εταιρείας στην τράπεζα - πρακτορείου είσπραξης που ασχολείται μόνο με επισφαλείς οφειλές της τράπεζας.
• 2. Μεταβίβαση οφειλών προς είσπραξη σε μη εξειδικευμένες εταιρείες.
• 3. Μεταβίβαση επισφαλειών για είσπραξη σε ανεξάρτητους εισπρακτικούς φορείς που ειδικεύονται στην εργασία με προβληματικά δάνεια.

Όσον αφορά την αύξηση της κερδοφορίας στον καταναλωτικό δανεισμό, σε αυτή την περίπτωση μιλάμε για μείωση μιας σειράς κινδύνων, μείωση ζημιών λόγω αναποτελεσματικών λειτουργιών, αναποτελεσματικών ενεργειών.

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να μειωθούν οι απώλειες στον καταναλωτικό δανεισμό. Πρώτα απ 'όλα, αυτό, φυσικά, είναι μείωση του κινδύνου κατά την έκδοση δανείου, δηλ. βελτιστοποίηση της απόφασης χορήγησης δανείου. Δεύτερον, είναι η βελτιστοποίηση της εργασίας με επισφαλείς απαιτήσεις που προκύπτουν σε οποιαδήποτε τράπεζα. Και αυτό είναι υποστήριξη για τους υφιστάμενους δανειολήπτες (δηλαδή, πώς να μειωθούν οι κίνδυνοι στη διαδικασία, όταν το χρέος έχει ήδη εκδοθεί).

Ποιος είναι ακριβώς ο τρόπος επίλυσης αυτών των προβλημάτων;

Από τη μια πλευρά, είναι δυνατό να γίνει αμέσως αυστηρότερος ο βαθμός του συστήματος ή η πολιτική έκδοσης, δηλ. συντηρητική πιστωτική πολιτική. Παρέχει ένα ποιοτικό χαρτοφυλάκιο δανείων. Από την άλλη πλευρά, είναι δυνατόν να επεκταθεί η αγορά για την έκδοση δανείων, αλλά στη συνέχεια αυξάνεται το χαρτοφυλάκιο κινδύνου. Ταυτόχρονα, πρέπει να σημειωθεί ότι και στα δύο είδη πολιτικής, η κατάσταση παρακολουθείται μόνο εν μέρει. Είναι γνωστό ότι στη διαδικασία καταναλωτικού δανεισμού, περίπου το 80% των κύριων απωλειών είναι ζημίες από προφανή απάτη, αλλά το 20% (ένα αρκετά μεγάλο ποσοστό) είναι ζημίες λόγω διαφόρων συνθηκών. Για τους συντηρητικούς πιστωτική πολιτικήτο κύριο καθήκον - συγκριτική ανάλυσηη ροή εισόδου και η υπάρχουσα βάση (για να καταλάβουμε ποιος άλλος από τη ροή εισόδου μπορεί να προσελκυστεί). Πρώτα απ 'όλα, αυτή είναι μια ανάλυση ειδικών. Χρησιμοποιώντας διάφορες μεθόδους, αναλύεται η ροή και εξάγονται συμπεράσματα από ειδικούς.

Υπάρχουν οι ακόλουθες λύσεις για τη βελτίωση της ποιότητας των αποφάσεων που λαμβάνονται:

Βελτιστοποίηση του συστήματος λήψης αποφάσεων για τον αιτούντα:

βελτίωση της ακρίβειας της πρόβλεψης με τον εντοπισμό διαφόρων τύπων ανεπιθύμητης συμπεριφοράς·

δημιουργία ξεχωριστών μεθόδων για διαφορετικές ομάδες πελατών.

λήψη ολοκληρωμένων αποφάσεων για κάθε δανειολήπτη (πιστωτικό όριο, επιτόκιο, διάρκεια).

Βελτιστοποίηση της εργασίας με επισφαλείς απαιτήσεις:

την πρόβλεψη της συμπεριφοράς ενός δανειολήπτη που έχει αθετήσει την υποχρέωση και την υιοθέτηση μιας στρατηγικής δράσης για αυτόν·

ανάλυση και βελτιστοποίηση διαχείρισης επισφαλών χρεών.

Συνεχής πρόβλεψη της πιθανότητας αθέτησης υποχρεώσεων των υφιστάμενων δανειοληπτών με βάση τη συμπεριφορά τους.

Βελτιστοποίηση των δεσμευμένων κεφαλαίων με την πρόβλεψη του αριθμού των ληξιπρόθεσμων πληρωμών για τον επόμενο μήνα.

Όσον αφορά το πρόβλημα του αθέμιτου ανταγωνισμού, τα ακόλουθα είναι απαραίτητα για την εξάλειψή του. Οι δανειστές πρέπει να περιγράφουν τη διαδικασία και τη συχνότητα των δεδουλευμένων τόκων, να παρέχουν στον δανειολήπτη ένα χρονοδιάγραμμα προγραμματισμένων πληρωμών, να απαιτούν από τον πελάτη να παράσχει έγγραφα που είναι απαραίτητα για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη και να παρέχουν πληροφορίες για πιθανούς τύπους εξασφαλίσεων δανείου. Αν στη διαφήμιση τραπεζικές υπηρεσίεςγια δανεισμό σε ιδιώτες, αναφέρεται τουλάχιστον ένα από τα έξοδα του πελάτη για το δάνειο που έλαβε, τότε θα πρέπει να αναφέρονται οι υπόλοιπες πληρωμές.

Υπό τις παρούσες συνθήκες, ένας απλός καταναλωτής χρειάζεται ένα απλό και κατανοητό σημείο αναφοράς, βάσει του οποίου θα μπορούσε να συγκρίνει διάφορες προσφορές των τραπεζών. Προτείνεται η χρήση του πραγματικού ετήσιου επιτοκίου (Annual Percentage Rate of Charge, συντομογραφία APR), το οποίο χρησιμοποιείται κατά τη χορήγηση δανείων σε φυσικά πρόσωπα στο Ηνωμένο Βασίλειο από το 1974. Αυτός ο δείκτης είναι μια αντικειμενική εκτίμηση της πραγματικής αξίας καταναλωτική πίστηκαι μπορεί να χρησιμεύσει ως η κύρια κατευθυντήρια γραμμή για τους πελάτες που κάνουν μια επιλογή υπέρ ενός συγκεκριμένου προϊόντος δανείου. Η δημοσίευση του μεγέθους του πραγματικού ετήσιου επιτοκίου στη διαφήμιση θα προσέφερε την απαραίτητη διαφάνεια, η οποία θα επέτρεπε σε κάθε δυνητικό πελάτη να κάνει μια συνειδητή επιλογή υπέρ του ενός ή του άλλου προτεινόμενου προϊόντος δανείου.

Η FAS καταπολεμά το πρόβλημα του αθέμιτου ανταγωνισμού και τις παραβιάσεις του νόμου για την προστασία του ανταγωνισμού στην αγορά χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Αυτή η υπηρεσία προσδιορίζει αδίστακτα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που κρύβουν ή ενημερώνουν μεροληπτικά πιθανούς δανειολήπτες σχετικά με το μέγεθος των πραγματικών επιτοκίων για τη χρήση ενός δανείου, προμήθειες και άλλες κρυφές πρόσθετες πληρωμές.

Στις 11 Μαρτίου 2005, η Ομοσπονδιακή Αντιμονοπωλιακή Υπηρεσία και η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ανέπτυξαν συστάσεις για τις τράπεζες με στόχο «να αποτρέψουν τα πιστωτικά ιδρύματα από το να αποκτήσουν μη ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα» όταν δανείζουν σε ιδιώτες. Η ουσία αυτών των συστάσεων ήταν να αποκαλυφθούν οι όροι για τη χορήγηση, την εξυπηρέτηση και την αποπληρωμή δανείων. Οι προτεινόμενες συστάσεις αναφέρουν συγκεκριμένα ότι:

πληροφορίες πρέπει να λαμβάνονται από τον καταναλωτή πριν από τη σύναψη της δανειακής σύμβασης. Σε περίπτωση χρήσης ειδικής τραπεζικής ορολογίας, το πιστωτικό ίδρυμα δίνει τις κατάλληλες εξηγήσεις σε αυτήν, ώστε οι πληροφορίες να είναι κατανοητές σε άτομα που δεν έχουν ειδικές γνώσεις στον τομέα αυτό και να είναι διαθέσιμες χωρίς τη χρήση τεχνολογιών πληροφοριών και επικοινωνιών.

οι πληροφορίες πρέπει να περιλαμβάνουν:

όνομα του πιστωτικού ιδρύματος, αριθμός εγγραφής, τοποθεσία, αριθμός τηλεφώνου επικοινωνίας και δικτυακός τόπος του πιστωτικού ιδρύματος·

ελάχιστη (μέγιστη) διάρκεια καταναλωτικού δανείου·

το ελάχιστο (μέγιστο) ποσό του καταναλωτικού δανείου (πιστωτικό όριο), καθώς και το νόμισμα του καταναλωτικού δανείου·

δαπάνες καταναλωτή για το ληφθέν δάνειο, που αποτελούνται από ετήσιο τόκογια την καταναλωτική πίστη, η οποία περιλαμβάνει κάθε είδους πληρωμές προς πιστωτικό ίδρυμα και τρίτους που σχετίζονται με την παροχή, τη χρήση και την αποπληρωμή δανείου·

τη διαδικασία και τους όρους εξέτασης της αίτησης του καταναλωτή για δάνειο·

προϋποθέσεις πρόωρης αποπληρωμής του δανείου κ.λπ.

Γιάνοφ Βιτάλι Βαλέριεβιτς

έγγρ. οικονομία Sci., Professor, PVSUS, Tolyatti, RF E-mail: [email προστατευμένο]

ΣΥΓΧΡΟΝΕΣ ΤΑΣΕΙΣ ΣΤΟ ΛΙΑΝΙΚΟ ΔΑΝΕΙΟ

σχόλιο

Το σημερινό στάδιο της συγκρότησης της εθνικής τραπεζικό σύστημαπεριλαμβάνει τη λειτουργία της αγοράς καταναλωτικού δανεισμού, την περαιτέρω ανάπτυξη του συστήματος λιανικής δανειοδότησης και τη βελτίωση των στοιχείων του που συμβάλλουν στην τόνωση της ζήτησης του πληθυσμού για αγαθά και υπηρεσίες και, ως εκ τούτου, στην αύξηση του επιπέδου ευημερίας του και στη δημιουργία πρόσθετων παρορμήσεις οικονομική ανάπτυξη. Το λιανικό εμπόριο είναι δείκτης της σταθερότητας της οικονομίας, της προοδευτικής ανάπτυξής της, της ανάπτυξής της πραγματικό εισόδημαπληθυσμό, αύξηση κατανάλωσης και ανάγκη για αποταμίευση, όγκοι προσελκυσμένων καταθέσεων και τοποθετημένων δανείων.

Λέξεις-κλειδιά

Δανεισμός λιανικής, ληξιπρόθεσμα δάνεια, πληρωτέοι λογαριασμοί, κατηγορίες οφειλετών, νόμιμα περιουσιακά στοιχεία για λιανικό δανεισμό.

Ο δανεισμός λιανικής στη Ρωσία βρίσκεται σε συνεχή ανάπτυξη, ωστόσο, η δυναμική του επηρεάζεται από διάφορους παράγοντες που περιπλέκουν αυτή τη διαδικασία: προβλήματα ρευστότητας, αύξηση των ληξιπρόθεσμων δανείων. Η σημαντική αύξηση των χρεοκοπιών, που παρατηρείται από την αρχή της κρίσης, εμποδίζει την ανάπτυξη όλων των τύπων δανείων λιανικής. Σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, στο τραπεζικό σύστημα της Ρωσίας σήμερα, περίπου το 5,5% των τραπεζικών δανείων δεν εξυπηρετούνται από δανειολήπτες. Πολλά δάνεια χορηγούνται τεχνητά, πολλά από αυτά είναι κακά. Το ληξιπρόθεσμο χρέος μπορεί να αυξηθεί ως αποτέλεσμα της πραγματικής αντανάκλασης των προηγουμένως αναδιαρθρωμένων δανείων, καθώς και λόγω του γεγονότος ότι, σύμφωνα με τα ρωσικά πρότυπα, λογιστικήη αναφορά αντικατοπτρίζει τις καθυστερημένες πληρωμές και όχι το ίδιο το ποσό του δανείου.

Εάν οι δανειολήπτες δεν επιστρέψουν το ποσό της οφειλής, η τράπεζα αναγκάζεται να προσέξει το ακίνητο που έχει ενεχυριαστεί. Η απόκτηση εξασφαλίσεων για προβληματικά δάνεια δεν έχει μεγάλες προοπτικές, αλλά είναι μια αναπόφευκτη διαδικασία. Η είσοδος του κεφαλαίου του δανειολήπτη μέσω εξασφαλίσεων είναι απαραίτητο μέτρο για την τράπεζα, αφού τα μεγάλα δάνεια εξασφαλίζονται με τίτλους και περιουσιακά στοιχεία που δεσμεύονται σε περίπτωση οφειλής. Η αποπληρωμή ενός δανείου που χορηγήθηκε σε έναν δανειολήπτη είναι ένα από τα κύρια καθήκοντα της τράπεζας, η απόκτηση εξασφαλίσεων αντί Χρήματα- ένα ακραίο και ανεπιθύμητο μέτρο. Στο πλαίσιο της αυξανόμενης αναταραχής στην οικονομία, είναι απίθανο η τράπεζα να μπορέσει να πουλήσει γρήγορα το ενεχυριασμένο ακίνητο, επομένως, τα περιουσιακά της στοιχεία θα περιέχουν επισφαλές δάνειο.

Τα μη βασικά περιουσιακά στοιχεία είναι από τα πιο μη δημοφιλή στο τραπεζικό περιβάλλον. Υπό τις τρέχουσες συνθήκες της αγοράς, η πώληση των εξασφαλίσεων είναι μια αρκετά προβληματική διαδικασία, η οποία συνίσταται στη δυνατότητα πώλησης εξασφαλίσεων μόνο με έκπτωση και μόνο οι τράπεζες που δεν αντιμετωπίζουν έλλειψη ρευστότητας είναι έτοιμες για αυτό. Σε μια τέτοια κατάσταση τραπεζικά ιδρύματααναγκάζονται να διαχειρίζονται τα ληφθέντα ακίνητα, αλλά λίγες εμπορικές τράπεζες διαθέτουν τους πόρους για τέτοιες δραστηριότητες, οι οποίες διαθέτουν κατάλληλη υποδομή για τη διαχείριση μη βασικών περιουσιακών στοιχείων, η ύπαρξη της οποίας δικαιολογείται από τον όγκο μιας πιθανής μάζας εξασφαλίσεων.

Με πιστωτικό χρέος βραχυπρόθεσμου χαρακτήρα, είναι δυνατή η αναδιάρθρωση του δανείου, το οποίο βοηθά στη μείωση της πιστωτικής επιβάρυνσης για μια περίοδο ενώ ο δανειολήπτης βρίσκεται σε δύσκολη κατάσταση και αναζητά τρόπους επίλυσης των υποχρεώσεων του χρέους του - μια νέα δουλειά , πρόσθετες πηγές εσόδων, επίλυση θεμάτων μείωσης του όγκου των μηνιαίων πληρωμών. Ένα παράδειγμα αναδιάρθρωσης χρέους είναι η θέσπιση μιας περιόδου χάριτος για την πληρωμή τόκων από τον δανειολήπτη: καθορίζεται μια μικρή μηνιαία πληρωμή και η πληρωμή τόκων αναβάλλεται στο τέλος της περιόδου.

ΕΠΙΣΤΗΜΟΝΙΚΗ ΠΕΡΙΟΔΙΚΗ "IN SITU" №4/2015 ISSN 2411-7161_

πληρωμές δανείου. Το συγκεκριμένο ποσό της προνομιακής πληρωμής εξαρτάται από πολλούς παράγοντες: το ποσό του δανείου, τις συνθήκες στις οποίες βρίσκεται ο δανειολήπτης, τη σύνθεση της οικογένειας, τον αριθμό των εξαρτώμενων ατόμων, την αναλογία του χρέους και την αξία των εξασφαλίσεων. Ένας δανειολήπτης που έχει καθυστερήσει, αλλά με καλή πίστη προσπαθεί να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του, δεν μπορεί να αποπληρώσει τους συσσωρευμένους τόκους, με αποτέλεσμα, στην πραγματικότητα, να εργάζεται μόνο για να πληρώσει πρόστιμα και, εν μέρει, να πληρώσει τόκους. Με βάση αυτό, η διαδικασία ακύρωσης προστίμων μπορεί να αποδοθεί σε μία από τις μεθόδους αναδιάρθρωσης του χρέους, καθώς το σύστημα των υψηλών προστίμων στοχεύει στη διασφάλιση της πειθαρχίας πληρωμής των δανειοληπτών. Αποτέλεσμα της κρίσης στην οικονομία, καθυστερημένη πληρωτέοι λογαριασμοί, ο κύριος λόγος για τον οποίο δεν είναι η πειθαρχία των δανειοληπτών, αλλά το αποτέλεσμα απώλειας εργασίας και εισοδήματος. Επομένως, μια πιο αποτελεσματική επιλογή είναι μια ενοποιημένη προσέγγιση για τη μείωση ή την πλήρη εξάλειψη των προστίμων.

Η αύξηση του μεριδίου των επισφαλών απαιτήσεων συνέβαλε στην αύξηση του κόστους των δανείων που παρέχουν οι τράπεζες. Η αύξηση των επιτοκίων των δανείων θα εξηγηθεί από τη δύσκολη οικονομική κατάσταση, το αυξανόμενο κόστος χρηματοδότησης και τους αυξημένους κινδύνους μη αποπληρωμής. Ο φορέας των δραστηριοτήτων των τραπεζών έχει αλλάξει - από τον δανεισμό στην προσέλκυση πόρων. Οι τράπεζες έχουν περιορίσει σημαντικά το εύρος των νέων δανείων. Το κύριο καθήκον των πιστωτικών ιδρυμάτων σε σύγχρονες συνθήκεςείναι η διατήρηση του δανειακού χαρτοφυλακίου στο σωστό επίπεδο. Η επιθυμία να ελαχιστοποιηθεί ο κίνδυνος μη αποπληρωμής ενός δανείου στις περισσότερες τράπεζες έχει οδηγήσει σε αυστηρότερες απαιτήσεις για τους δανειολήπτες. Ως αποτέλεσμα, ο αριθμός των αιτήσεων από πιθανούς δανειολήπτες έχει μειωθεί σημαντικά. Οι τράπεζες δανείζουν μόνο σε αξιόπιστους πελάτες και οι δανειολήπτες προσεγγίζουν το θέμα του δανεισμού πιο προσεκτικά. Ο πιο συνηθισμένος λόγος άρνησης δανείου είναι το εύρος δραστηριότητας ενός δυνητικού δανειολήπτη που απασχολείται στους τομείς της οικονομίας που πλήττονται περισσότερο από τις κυρώσεις. Οι προτεραιότητες των τραπεζών έχουν αλλάξει προς τους πελάτες μισθοδοσίας και τους υπαλλήλους μεγάλων κρατικών εταιρειών. Για τα πιστωτικά ιδρύματα, ο ιδανικός πελάτης είναι ο δανειολήπτης ηλικίας 25 έως 55 ετών, με εισόδημα επισήμως επιβεβαιωμένο με βεβαίωση φορολογίας εισοδήματος 2 ατόμων, με τουλάχιστον ένα έτος εμπειρία στον τελευταίο τόπο εργασίας, καθώς και με θετικό πιστωτικό ιστορικό: όσο περισσότερες εγγυήσεις προσφέρει ο δανειολήπτης στην τράπεζα, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα λήψης δανείου και χαμηλότερο επιτόκιο σε αυτό.

Γενικά, οι πιστωτικοί οργανισμοί αλλάζουν την προσέγγισή τους στον δανεισμό λιανικής: προχωρούν σε προσωπική εκτίμηση κινδύνου και προσωπική τιμολόγηση. Υπήρχε ανάγκη να δημιουργηθούν προϊόντα δανείου, τμηματοποιημένα ανά τύπο πελάτη, στα οποία η τιμή διαμορφώνεται από το επίπεδο κινδύνου, δηλαδή το επιτόκιο δανείου εξαρτάται από τον πελάτη - του δίνεται είτε έκπτωση είτε προσαύξηση. Αυτή είναι μια νέα, γενική τάση στην αγορά δανεισμού λιανικής.

Κάθε νέα γενιά ενός συγκεκριμένου προϊόντος λιανικής στοχεύει ένα στενότερο τμήμα καταναλωτών, αυξάνοντας τον εμπορικό κίνδυνο που σχετίζεται με το γεγονός ότι οι καταναλωτές δεν θα αποδεχτούν ένα νέο τραπεζικό προϊόν ή ότι το μέγεθος της «θέσης» της αγοράς έχει κριθεί λανθασμένα. Υπό τις παρούσες συνθήκες, οι τράπεζες κινούνται από την επιθετική προσέλκυση νέου πελάτη στη διατήρηση του, εστιάζοντας στις τρέχουσες ανάγκες του. Στο προσκήνιο έρχονται μακροχρόνιες συνεργασίες που απαιτούν πλήρη αναδιάρθρωση των πωλήσεων των τραπεζικών προϊόντων. Ρωσικές τράπεζεςεπί του παρόντος εστιάζεται σε εσωτερικές πηγέςχρηματοδότηση της επιχείρησης λιανικής, για τη διαμόρφωση των υποχρεώσεών της μέσω της παροχής υπηρεσιών σε ιδιώτες, αυξάνοντας έτσι τη δική της καταθετική βάση. Κερδίζουν οι τράπεζες που προσφέρουν σύγχρονα προϊόντα από άποψη τεχνολογίας και συνθήκες αγοράς που ανταποκρίνονται στις ανάγκες των τραπεζικών πελατών σε σύγχρονες συνθήκες. Τα τραπεζικά προϊόντα δεν μπορούν πλέον να παραμένουν καθολικά· ακολουθώντας τις ανάγκες των πελατών, γίνονται ολοένα και πιο τμηματοποιημένα, με στόχο την κάλυψη της μίας ή της άλλης ανάγκης ενός συγκεκριμένου τμήματος πελατών.

Για τα άτομα, το μέγεθος της τράπεζας, το οποίο γίνεται ένα είδος κριτηρίου αξιοπιστίας, έχει ιδιαίτερη σημασία, καθώς η επιδείνωση των συνθηκών της αγοράς στον τραπεζικό τομέα, οι τράπεζες κορμού, των οποίων ο ρόλος στην οικονομία είναι σημαντικός, μπορούν να βασίζονται στην υποστήριξη από κατάσταση. Αυτό ισχύει τόσο για τις ομοσπονδιακές όσο και για τις περιφερειακές τράπεζες. Τα πιστωτικά ιδρύματα με ανεπτυγμένο περιφερειακό δίκτυο λαμβάνουν πρόσθετα ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα στη λιανική επιχείρηση. Στις δραστηριότητές τους, οι τράπεζες έχουν γίνει πιο επιλεκτικές όχι μόνο στο προτεινόμενο

ΕΠΙΣΤΗΜΟΝΙΚΗ ΠΕΡΙΟΔΙΚΗ "IN SITU" №4/2015 ISSN 2411-7161_

προϊόντα, αλλά και στον δανεισμό ανά περιοχή: σε ορισμένες περιοχές, ο δανεισμός συνεχίστηκε, σε άλλους - ο αριθμός των εγκεκριμένων αιτήσεις δανείουτείνει στο μηδέν. Παραδοσιακά υποβαθμισμένες περιοχές ή πόλεις με επιχειρήσεις που σχηματίζουν πόλεις αποτελούν αντικείμενα υψηλού κινδύνου, καθώς είναι απίθανο ένας δανειολήπτης από αυτές τις περιοχές να μπορέσει να βελτιώσει την οικονομική του κατάσταση σε σύντομο χρονικό διάστημα σε περίπτωση απώλειας εργασίας.

Το πρόβλημα της πρόληψης ληξιπρόθεσμων χρεών και της εργασίας με αυτό είναι ένα από τα πιο επείγοντα για τις ρωσικές τράπεζες. Οι τράπεζες αναγκάζονται να αναζητήσουν τρόπους για να βελτιώσουν την αποτελεσματικότητα των δραστηριοτήτων τους, ειδικότερα, να εντείνουν τις εργασίες για την επιστροφή προβληματικών δανείων, να αναζητήσουν νέες μορφές αποπληρωμής δανείων, να συνεργαστούν με γραφεία συλλογήςτης οποίας η κύρια δραστηριότητα είναι η είσπραξη οφειλών. Η εμφάνιση της ανάγκης για επαγγελματικές υπηρεσίες είσπραξης και, κατά συνέπεια, η εμφάνιση πρακτορείων προκαλούνται από την ταχεία ανάπτυξη του καταναλωτικού δανεισμού, την αρχή της διαμόρφωσης μιας κουλτούρας διαβίωσης με χρέη.

Οφειλέτες που δεν υπολόγισαν τις οικονομικές τους δυνατότητες: ο δανειολήπτης έχασε την πηγή εισοδήματός του, καθιστώντας αφερέγγυο.

Δανειολήπτες χωρίς σταθερό εισόδημα, που εκμεταλλεύτηκαν την κατάσταση της έκδοσης δανείων από τράπεζες χωρίς δέουσα επαλήθευση, περιλαμβάνουν: άτομα με αποκλίνουσα συμπεριφορά - αλκοολικούς, τοξικομανείς, ψυχικά ανισόρροπα άτομα, απατεώνες.

Οφειλέτες που εκμεταλλευόμενοι ελλείψεις σε νομοθετικό σύστημα, δεν αποπληρώνουν το χρέος, αν και αναγνωρίζουν το γεγονός της καθυστέρησης, αλλά βρίσκονται σε κατάσταση προσωπικής αθέτησης, χωρίς εργασία, πηγή εισοδήματος και περιουσίας. Σε τέτοιες περιπτώσεις, η υπόθεση παραπέμπεται στο δικαστήριο, και λαμβάνεται απόφαση για την αδυναμία είσπραξης

Σε διάφορες περιοχές, η αναλογία των προαναφερόμενων κατηγοριών μη πληρωτών δεν είναι η ίδια, διαμορφώνεται μια τάση: όσο χειρότερα ελέγχει η τράπεζα πιθανούς δανειολήπτες, τόσο περισσότεροι δανειολήπτες της δεύτερης και της τρίτης κατηγορίας. Προκειμένου να μειωθεί το μερίδιο του ληξιπρόθεσμου χρέους, οι τράπεζες πρέπει να επαληθεύουν τους δανειολήπτες και να χρησιμοποιούν πληροφορίες του γραφείου πιστωτικές ιστορίες. Για να εξασφαλίσει την επιστροφή του εκδοθέντος δανείου και να μειώσει την πιθανότητα ληξιπρόθεσμων οφειλών, ο δανειστής χρησιμοποιεί διάφορους μηχανισμούς, συμπεριλαμβανομένης μιας προκαταρκτικής ανάλυσης του πιστωτικού ιστορικού του δανειολήπτη. Με υψηλό βαθμό πιθανότητας, μπορούμε να υποθέσουμε ότι το ιστορικό πληρωμών του στο παρελθόν είναι δείκτης μελλοντικής συμπεριφοράς. Με αυτόν τον τρόπο, οι οργανισμοί πιστωτικής αναφοράς μπορούν να μειώσουν την ποσότητα της ασυμμετρίας πληροφοριών μεταξύ δανειστή και δανειολήπτη και να μειώσουν τον αρνητικό αντίκτυπό της σε χρηματοοικονομικός τομέαςοικονομία, με αποτέλεσμα να μειώνονται οι ληξιπρόθεσμες οφειλές στο τραπεζικό σύστημα και να μειώνονται οι αθετήσεις δανείων.

Επί του παρόντος, υπάρχουν ορισμένες δυσκολίες στον δανεισμό λιανικής, αλλά χωρίς υπηρεσίες λιανικής, ο τραπεζικός τομέας δεν θα έχει πλήρη δραστηριότητα. Υπάρχει ένα πρόβλημα γενική αύξησητο κόστος κεφαλαίου και χρηματοδότησης και, αφετέρου, αύξηση του επιπέδου των κινδύνων στο τραπεζικό σύστημα, ιδίως στον δανεισμό λιανικής, που από κοινού οδηγεί σε αυστηροποίηση των όρων δανεισμού και προσαρμογή των τραπεζικών προϊόντων για ιδιώτες. Με φόντο τη μείωση του όγκου χαρτοφυλάκια δανείωντο μερίδιο των ληξιπρόθεσμων χρεών αυξάνεται, το επίπεδο κεφαλαιακής επάρκειας μειώνεται. Για τον δανεισμό λιανικής, όλοι αυτοί οι παράγοντες συμβάλλουν στη μείωση της κερδοφορίας.

Η ανάπτυξη της αγοράς λιανικών δανείων επηρεάζεται από την αδύναμη νομοθετική ρύθμιση, την έλλειψη της απαραίτητης πρακτικής επιβολής του νόμου και τη χαμηλή κουλτούρα καταναλωτικών δανείων προς τον πληθυσμό, που δημιουργούν ορισμένους κινδύνους για τη σταθερότητα της πιστωτικής αγοράς. Σε οικονομικά ανεπτυγμένες χώρεςΤα θέματα δανείων λιανικής ρυθμίζονται με επαρκείς λεπτομέρειες από τη νομοθεσία και ορίζονται σαφώς από την υφιστάμενη πρακτική. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι σχετικές σχέσεις ρυθμίζονται τόσο σε ομοσπονδιακό επίπεδο (με νόμους όπως ο νόμος περί προστασίας της καταναλωτικής πίστης, ο νόμος για την αλήθεια δανεισμού, ο νόμος περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων, ο νόμος περί δίκαιης χρέωσης πιστώσεων, ο νόμος περί ίσων ευκαιριών πίστωσης, ο νόμος για τη δίκαιη πίστωση Act), καθώς και τους σχετικούς νόμους του κράτους. Στις χώρες της Ευρωπαϊκής Κοινότητας (ΕΕ)

ΕΠΙΣΤΗΜΟΝΙΚΗ ΠΕΡΙΟΔΙΚΗ "IN SITU" №4/2015 ISSN 2411-7161_

Ισχύει η οδηγία 2002/65/ΕΚ για την εναρμόνιση της νομοθεσίας στον τομέα της καταναλωτικής πίστης και της εθνικής νομοθεσίας των κρατών μελών της Ε.Ε.

Επί του παρόντος, η σχέση μεταξύ του δανειολήπτη και της εμπορικής τράπεζας σε Ρωσική Ομοσπονδίακαθορίζονται από μια σειρά γενικών κανόνων, οι οποίοι περιέχονται στον Αστικό Κώδικα, τον Ομοσπονδιακό Νόμο "Για τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες", τον νόμο "για την προστασία των δικαιωμάτων των καταναλωτών", "για την καταναλωτική πίστη". Το ερώτημα εάν οι κανόνες του νόμου της Ρωσικής Ομοσπονδίας «Για την Προστασία των Δικαιωμάτων των Καταναλωτών» ισχύουν για τις σχέσεις καταναλωτικού δανεισμού ήταν αρκετά συζητήσιμο. Οι εγκριθείσες τροποποιήσεις προβλέπουν ότι κατά τη χορήγηση δανείου, οι πληροφορίες σχετικά με τις υπηρεσίες που παρέχονται στον καταναλωτή πρέπει απαραίτητα να περιέχουν πληροφορίες σχετικά με το ποσό του δανείου, το πλήρες ποσό που καταβάλλει ο καταναλωτής και το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής (ρήτρα 2, άρθρο 10 του Νόμου ). Έτσι, ο Νόμος διατυπώνει έναν κανόνα που εφαρμόζεται άμεσα στις καταναλωτικές δανειοδοτικές σχέσεις. Ταυτόχρονα, αυτός ο κανόνας ρυθμίζει μόνο τις πληροφοριακές πτυχές αυτών των νομικών σχέσεων, η ουσιαστική τους πλευρά εξακολουθεί να βρίσκεται σε μεγάλο βαθμό εκτός νομοθετικής ρύθμισης. Αυτό δημιουργεί ορισμένα νομικά προβλήματα, χωρίς να επιλυθούν τα οποία είναι δύσκολη η περαιτέρω ανάπτυξη του καταναλωτικού δανεισμού, για παράδειγμα, η πληρότητα της διαδικασίας παροχής στον δανειολήπτη πληροφοριών σχετικά με τους όρους υπό τους οποίους συνάπτεται μια σύμβαση καταναλωτικού δανείου. Κατά τη σύνταξη των κειμένων των τυπικών δανειακών συμβάσεων, οι τράπεζες χρησιμοποιούν ενεργά παραπομπές στα εσωτερικά κανονιστικά έγγραφα του πιστωτικού ιδρύματος, τα οποία καθορίζουν ορισμένους βασικούς όρους της σύμβασης, όπως μέτρα ευθύνης του δανειολήπτη για κακή εκτέλεση των υποχρεώσεων που απορρέουν από τη συμφωνία. , συμπεριλαμβανομένου του ποσού της ποινής και της διαδικασίας υπολογισμού της· το δικαίωμα της τράπεζας να αυξήσει το ποσό των καταβληθέντων τόκων, το ποσό των πληρωμών του δανειολήπτη σε τρίτους βάσει σχετικών συμφωνιών κ.λπ. Φυσική συνέπεια της ανεπαρκούς και άκαιρης ενημέρωσης των ιδιωτών σχετικά με τους όρους λήψης και αποπληρωμής δανείων που εκδίδονται από τις τράπεζες ήταν αύξηση του αριθμού των δανειοληπτών που αδυνατούν να αποπληρώσουν το χρέος τους στη δανείστρια τράπεζα.

Σύμφωνα με το άρθ. 810 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ο δανειολήπτης υποχρεούται να επιστρέψει στον δανειστή το ληφθέν ποσό δανείου εγκαίρως και με τον τρόπο που καθορίζεται από τη σύμβαση δανείου. Στο πλαίσιο των πιστωτικών σχέσεων, η προϋπόθεση για την περίοδο αποπληρωμής που συμφωνήθηκε από τα μέρη είναι απαραίτητη και το ποσό του δανείου που χορηγήθηκε με τόκους μπορεί να επιστραφεί εκ των προτέρων μόνο με τη συγκατάθεση του πιστωτή (με την καταβολή χρηματικής αποζημίωσης που έχει συμφωνηθεί από τα μέρη).

Έτσι, η περαιτέρω ανάπτυξη του λιανικού δανεισμού, η μείωση των χρηματοοικονομικών και νομικών κινδύνων που συνδέονται με τη μη αποπληρωμή των παρεχόμενων κεφαλαίων συνεπάγεται τη διασφάλιση της ισοτιμίας των δικαιωμάτων και των υποχρεώσεων των μερών βάσει δανειακών συμβάσεων, έναν ισορροπημένο μηχανισμό για την προστασία των συμφερόντων και των δύο καταναλωτών. των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και των οργανισμών που τα παρέχουν, ενισχύοντας τις αρχές της διαφάνειας και της ευκολίας εκπλήρωσης των υποχρεώσεών τους από τους δανειολήπτες. Μόνο με αυτόν τον τρόπο μπορεί να επιτευχθεί μια γενική ισορροπία συμφερόντων που προκύπτουν στη σχέση μεταξύ του οφειλέτη και του πιστωτή καθ' όλη τη διάρκεια της σύμβασης καταναλωτικού δανείου. Λίστα χρησιμοποιημένης βιβλιογραφίας:

1. Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 51

2. Για τις τράπεζες και την τραπεζική δραστηριότητα Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 395-1

3. Για την προστασία των δικαιωμάτων των καταναλωτών. Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 2300-1

4. Επί καταναλωτικής πίστης (δάνειο) ΦΖ Νο 353

5. Bogdanova Ya. Ποιοι λόγοι επιβραδύνουν την αγορά καταναλωτικού δανεισμού / Ya. Bogdanova // URL: http: www.allcredits.ru/1/13104/

6. Η ανάπτυξη της αγοράς καταναλωτικών δανείων στη Ρωσία συνδέεται με την επίλυση των τρεχόντων προβλημάτων, χωρίς τη λύση των οποίων είναι αδύνατο να επιτευχθεί η σταδιακή ανάπτυξή της. /about/2007/11/14 about,213.html

7. Alekseev M.Yu. Προβλήματα ανάπτυξης του ρωσικού τραπεζικού συστήματος στην περίοδο της κρίσης. / M.Yu. Alekseev // Τραπεζική. - 2009, Νο. 5 - σ.23-25

ΕΠΙΣΤΗΜΟΝΙΚΗ ΠΕΡΙΟΔΙΚΗ "IN SITU" №4/2015 ISSN 2411-7161_

8. Zverev A.V. Προβλήματα ανάπτυξης του ρωσικού τραπεζικού συστήματος και μέτρα για την αντιμετώπισή τους. /A.V. Zverev // Money and Credit, 2008 No. 12, p. 10-21

9. Dokuchaeva E. Επιχείρηση συλλογής στη Ρωσία: εργασία σε κρίση / E. Dokuchaeva // Plas.-2009, No. 6-URL. :http://www.plusworld.ru/journal/page 162-1201.php

Μια σύγχρονη οικονομία της αγοράς είναι αδιανόητη χωρίς ένα εκτεταμένο, ευέλικτο και ποικίλο σύστημα πιστωτικών σχέσεων, το οποίο, μαζί με τη χρηματοδότηση, συμβάλλει στην ταχεία κινητοποίηση κεφαλαίων για διευρυμένη αναπαραγωγή, επιταχυνόμενη διαρθρωτική αναδιάρθρωση της οικονομίας στο πλαίσιο της επιστημονικής και τεχνολογικής προόδου, ανταγωνιστικότητα, αυξημένος δυναμισμός όλων οικονομικές διαδικασίες. Προφανώς, το πιστωτικό σύστημα, όπως και το χρηματοπιστωτικό σύστημα σε σχέση με τη χρηματοδότηση, αναπτύσσει και εξειδικεύει την έννοια της πίστωσης.

Η πίστωση πρέπει να εξετάζεται από τη θέση ενός ουσιαστικού χαρακτήρα, από μια θέση που καθορίζει την ενότητα του περιεχομένου και της μορφής της πίστωσης και από μια θέση που αποκαλύπτει τα πρότυπα συγκεκριμένων ιστορικών μορφών ανάπτυξης.

Ανάλυση πιστωτικών συστημάτων διαφορετικές χώρες, λαμβάνοντας υπόψη τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα καθενός από αυτά καθιστούν δυνατή την οικοδόμηση ενός συστήματος πιστωτικών σχέσεων που ανταποκρίνεται στις απαιτήσεις της νέας χιλιετίας. Επιπλέον, οι διαδικασίες παγκοσμιοποίησης, ολοκλήρωσης και διεθνοποίησης των παγκόσμιων οικονομικών σχέσεων απαιτούν την ενοποίηση της δομής των οικονομικών σχέσεων. Στην ανάπτυξη οποιουδήποτε κράτους, το πιστωτικό σύστημα καθορίζει σε μεγάλο βαθμό την ανάπτυξη της οικονομίας, την ανάπτυξη των δυνατοτήτων του κράτους και την ευημερία του πληθυσμού του. Η ανελαστικότητα του πιστωτικού συστήματος και η αδύναμη ανταπόκρισή του στις απαιτήσεις της οικονομίας απαιτούν μεταρρύθμιση και ανάπτυξη νέας χρηματοπιστωτικής και πιστωτικής πολιτικής στη χώρα. Προφανώς, η ανάπτυξη και βελτίωση της αποτελεσματικότητας του πιστωτικού συστήματος στο πλαίσιο της παγκοσμιοποίησης της οικονομίας πρέπει να θεωρηθεί πρώτα απ' όλα ως συνάρτηση του κράτους και όχι μόνο. Κεντρική Τράπεζατη μια ή την άλλη χώρα. Με βάση αυτό, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι ένα από τα κύρια κριτήρια για την αποτελεσματικότητα της λειτουργίας του πιστωτικού συστήματος είναι το επίπεδο βελτιστοποίησης των θεσμικών συνθηκών, η δομή του τραπεζικού συστήματος, ικανή να παρέχει σε όλα τα μέλη της κοινωνίας ίση πρόσβαση σε ένα βασικό σύνολο τραπεζικών υπηρεσιών. Το κύριο αποτέλεσμα δείχνει την αποτελεσματική εφαρμογή κρατική λειτουργίαη ανάπτυξη του πιστωτικού συστήματος θα πρέπει να είναι: ο σχηματισμός από το κράτος της απαραίτητης υποδομής για την υλοποίηση των χρηματοοικονομικών συναλλαγών στη χώρα. προστασία των συμφερόντων όλων των μελών της κοινωνίας που χρησιμοποιούν το κράτος νομισματική μονάδακαι εξοικονόμηση σε Εθνικό νόμισμα; αποτελεσματική μετατροπή της αποταμίευσης σε παραγωγικές επενδύσεις. Από αυτό προκύπτει ότι το κράτος θα πρέπει να συμμετέχει στην επίλυση των προβλημάτων διασφάλισης των δραστηριοτήτων όλων των επιπέδων του πιστωτικού συστήματος, τονώνοντας τους τομείς προτεραιότητας ανάπτυξής του μέσω των πιστώσεων του προϋπολογισμού. Ταυτόχρονα, το κράτος θα πρέπει να διαθέτει κατάλληλους μοχλούς και εργαλεία για να επηρεάσει την πορεία αυτής της διαδικασίας. Για να εφαρμόσει αποτελεσματικά τη λειτουργία της ανάπτυξης του πιστωτικού συστήματος, το κράτος πρέπει να έχει μια σαφή κατανόηση των στόχων του, που διατυπώνονται με τη μορφή απαιτήσεων συστήματος για ορισμένες παραμέτρους της κατάστασης του συστήματος. Ένα άλλο σημαντικό κριτήριο για την αποτελεσματικότητα του πιστωτικού συστήματος είναι η παροχή βέλτιστου επιπέδου ανταγωνιστικού περιβάλλοντος στον τραπεζικό τομέα του πιστωτικού συστήματος. Η βελτιστοποίηση αυτού του κριτηρίου περιλαμβάνεται επίσης στα καθήκοντα προτεραιότητας του κράτους, τα οποία επιλύονται με τη βοήθεια των φορέων στους οποίους μπορεί να ανατεθεί η εφαρμογή τους: αντιμονοπωλιακή ή Κεντρική Τράπεζα. Κατά τη γνώμη μας, το κράτος θα πρέπει να ενδιαφέρεται για το πιστωτικό σύστημα της χώρας να επιδιώκει τη μέγιστη αποτελεσματικότητα, δηλαδή να μπορεί να προσελκύει κεφάλαια και να είναι μετασχηματιστής αποταμίευσης σε επένδυση για όλα τα μέλη της κοινωνίας σε όλο τον οικονομικό χώρο της χώρας. Όπου το απαιτούμενο επίπεδο τραπεζική υπηρεσίαμπορεί να επιτευχθεί χωρίς τη συμμετοχή του κράτους, μόνο μέσω των εμπορικών δραστηριοτήτων των πιστωτικών ιδρυμάτων, δεν απαιτείται κρατική παρέμβαση και υποστήριξη. Ωστόσο, εάν αυτό το επίπεδο πλεονεκτημάτων δεν μπορεί να επιτευχθεί μόνο με τη βοήθεια μέσων της αγοράς, τότε η κάλυψη του κενού θα πρέπει να γίνει καθήκον του κράτους. Επιπλέον, το κράτος θα πρέπει να ενδιαφέρεται για το απαιτούμενο επίπεδο κεφαλαιοποίησης της τραπεζικής δραστηριότητας, σε επαρκή κλίμακα ανάπτυξης του τραπεζικού δικτύου σε όλη τη χώρα. Η διατήρηση ενός βέλτιστου επιπέδου ικανότητας του τραπεζικού συστήματος και η πρόληψη συστημικών κινδύνων που μπορεί να προκληθούν από την απόσυρση των πιστωτικών ιδρυμάτων από την αγορά αποτελούν επίσης ευθύνη του κράτους.

Επομένως, είναι σκόπιμο να καθοριστούν τα ακόλουθα κριτήρια για την αποτελεσματικότητα της ανάπτυξης του πιστωτικού συστήματος:

• 1) βέλτιστο επίπεδο κρατική ρύθμισηένα πιστωτικό σύστημα που περιλαμβάνει νομική ρύθμιση και άμεση συμμετοχή του κράτους στο κεφάλαιο μεμονωμένων πιστωτικών ιδρυμάτων·
• 2) η παρουσία ενός ορθολογικού συστήματος ρύθμισης των τραπεζικών δραστηριοτήτων και η πρακτική της τραπεζικής εποπτείας, ένα σύστημα αξιολόγησης των δραστηριοτήτων των πιστωτικών ιδρυμάτων, διασφαλίζοντας το άνοιγμα των δραστηριοτήτων των πιστωτικών ιδρυμάτων.
• 3) βελτίωση της ποιότητας της εταιρικής διακυβέρνησης των πιστωτικών ιδρυμάτων, ανάπτυξη και ενίσχυση του ρόλου των συστημάτων εσωτερικός έλεγχος, επίτευξη κατάλληλου επιπέδου διαφάνειας στο σύστημα εταιρικής διακυβέρνησης, το οποίο θα πρέπει να παρέχει σε όλες τις κατηγορίες ενδιαφερομένων χρηστών έγκαιρη και ακριβή γνωστοποίηση των πληροφοριών που προβλέπονται από τη νομοθεσία σχετικά με τις δραστηριότητες ενός πιστωτικού ιδρύματος, συμπεριλαμβανομένων δεδομένων για την οικονομική του θέση, την ιδιοκτησία και τη δομή διαχείρισης ;
• 4) ρύθμιση του αντιμονοπωλιακού παράγοντα στο σύστημα των πιστωτικών ιδρυμάτων σύμφωνα με ποσοτικούς στόχους.
• 5) ενίσχυση της σταθερότητας του τραπεζικού τομέα, αποκλείοντας την πιθανότητα συστημικών τραπεζικών κρίσεων.
• 6) βελτίωση της ποιότητας των λειτουργιών του τραπεζικού τομέα για τη συσσώρευση κεφαλαίων του πληθυσμού, των επιχειρήσεων και τη μετατροπή τους σε δάνεια και επενδύσεις.
• 7) ενίσχυση της εμπιστοσύνης στον τραπεζικό τομέα από την πλευρά των επενδυτών, των πιστωτών και των καταθετών, κυρίως του πληθυσμού.
• 8) ενίσχυση της προστασίας των συμφερόντων των καταθετών και άλλων πιστωτών των τραπεζών.
• 9) πρόληψη της χρήσης πιστωτικών ιδρυμάτων σε αθέμιτες εμπορικές δραστηριότητες.
• 10) το βέλτιστο ποσό αποταμίευσης που προσελκύουν τα πιστωτικά ιδρύματα (ως μερίδιο του συνολικού ποσού των αποταμιεύσεων στην οικονομία).
• 11) βιώσιμη ανάπτυξη του εδαφικού τραπεζικού δικτύου, ικανό να παρέχει επαρκές επίπεδο παροχής βασικών τραπεζικών υπηρεσιών για μεγάλους πελάτες. Ο βαθμός ικανοποίησης από την ανάπτυξη του πιστωτικού συστήματος για καθένα από τα αναφερόμενα κριτήρια θα πρέπει να προσδιορίζεται σύμφωνα με τους αντίστοιχους ποσοτικούς δείκτες. Εάν η ανάπτυξη του συστήματος είναι ανεπαρκής σύμφωνα με οποιοδήποτε κριτήριο, απαιτείται παρέμβαση και βοήθεια από την πολιτεία για να επιτευχθεί το απαιτούμενο επίπεδο.

Η έννοια της «πίστωσης» είναι η βάση σύγχρονη οικονομία, βασικό στοιχείο οικονομικής ανάπτυξης. Χρησιμοποιείται ως μεγάλες επιχειρήσειςκαι ενώσεις, καθώς και μικρές παραγωγικές, γεωργικές και εμπορικές δομές· κράτη, κυβερνήσεις και μεμονωμένους πολίτες.

Οι δανειστές που κατέχουν δωρεάν πόρους, μόνο μέσω της μεταφοράς τους στον δανειολήπτη, έχουν τη δυνατότητα να λάβουν επιπλέον κεφάλαια από αυτόν. Ένα δάνειο που παρέχεται σε μετρητά είναι ένα νέο μέσο πληρωμής.

Η ανάδυση της πίστωσης θα πρέπει να αναζητηθεί όχι στη σφαίρα παραγωγής προϊόντων για την εγχώρια κατανάλωση τους, αλλά στη σφαίρα ανταλλαγής, όπου οι ιδιοκτήτες αγαθών έρχονται αντιμέτωποι ως ιδιοκτήτες, νομικά ανεξάρτητα πρόσωπα, έτοιμα να συνάψουν οικονομικές σχέσεις. Η ανταλλαγή εμπορευμάτων ως μετακίνηση αγαθών από χέρι σε χέρι, η ανταλλαγή υπηρεσιών είναι το έδαφος όπου μπορούν και δημιουργούνται οι σχέσεις για την πίστωση. Η κίνηση της αξίας είναι ο πυρήνας της κίνησης της πίστωσης.

ειδικός οικονομική βάση, επί των οποίων εμφανίζονται και αναπτύσσονται πιστωτικές σχέσεις, υπάρχει κυκλοφορία και κύκλος εργασιών κεφαλαίων (κεφαλαίου).

Με βάση την άνιση κυκλοφορία και τον κύκλο εργασιών του κεφαλαίου, η εμφάνιση σχέσεων που εξαλείφουν την ασυμφωνία μεταξύ του χρόνου παραγωγής και του χρόνου κυκλοφορίας των κεφαλαίων, επιλύουν τη σχετική αντίφαση μεταξύ της προσωρινής τακτοποίησης των κεφαλαίων και της ανάγκης χρήσης τους σε η οικονομία, γίνεται φυσική. Αυτή η σχέση είναι πίστωση.

Η πίστωση γίνεται αναπόφευκτο χαρακτηριστικό μιας εμπορευματικής οικονομίας. Το δάνειο λαμβάνεται όχι επειδή ο δανειολήπτης είναι φτωχός, αλλά επειδή, λόγω της αντικειμενικότητας της κυκλοφορίας και της κυκλοφορίας του κεφαλαίου, του λείπουν εντελώς οι δικοί του πόροι, είναι παράλογο να συσσωρεύονται σε αποθεματικό, είναι πάντα σε κίνηση, σε κυκλοφορία .

Η κοινωνία ενδιαφέρεται, πρώτον, για την αποφυγή της αδράνειας των απελευθερωμένων πόρων. Δεύτερον, ότι η οικονομία αναπτύσσεται συνεχώς σε διευρυμένη κλίμακα.

Ταυτόχρονα, η κυκλοφορία και ο κύκλος εργασιών του κεφαλαίου δεν εξηγεί ακόμη πλήρως την αντικειμενική ανάγκη για πίστωση. Η άνιση κυκλοφορία και κύκλος εργασιών χαρακτηρίζει μόνο το γεγονός της απελευθέρωσης κεφαλαίων σε έναν σύνδεσμο και την ανάγκη για αυτά σε έναν άλλο τομέα. σε κυκλοφορία και κύκλο εργασιών, επομένως, η πιθανότητα εμφάνισης πιστωτικών σχέσεων είναι εγγενής.

Για να γίνει πραγματικότητα η δυνατότητα ενός δανείου χρειάζονται ορισμένες προϋποθέσεις, τουλάχιστον δύο:

• - οι συμμετέχοντες σε μια πιστωτική συναλλαγή - ο δανειστής και ο δανειολήπτης - πρέπει να ενεργούν ως νομικά ανεξάρτητες οντότητες που εγγυώνται ουσιαστικά την εκπλήρωση των υποχρεώσεων που απορρέουν από οικονομικούς δεσμούς·
• - ένα δάνειο καθίσταται απαραίτητο εάν τα συμφέροντα του δανειστή και του δανειολήπτη συμπίπτουν.

Για να πραγματοποιηθεί μια πιστωτική συναλλαγή απαιτείται αμοιβαία οι συμμετέχοντες να εκδηλώσουν ενδιαφέρον για ένα δάνειο που έχει ορισμένες ιδιότητες. Αυτά τα ενδιαφέροντα δεν είναι κάτι υποκειμενικό, ρυθμιζόμενο, σε τελική ανάλυση, από τη βούληση των συμμετεχόντων. βιομηχανικές σχέσεις. Κάθε συμφέρον που γεννά δράση οφείλεται πρωτίστως σε αντικειμενικές διαδικασίες, μια συγκεκριμένη κατάσταση που καθιστά αναπόφευκτο το αναδυόμενο αμοιβαίο συμφέρον.

Στην πράξη, για παράδειγμα, μια επιχείρηση ως υποκείμενο δανείου, λόγω της κυκλοφορίας των κεφαλαίων, μπορεί να αισθάνεται την ανάγκη να προσελκύσει πρόσθετους πόρους προκειμένου να διασφαλίσει τη συνέχεια της παραγωγής. Ωστόσο, η ανάγκη του δανειολήπτη για πρόσθετους πόρους δεν είναι απολύτως υποχρεωτικός παράγοντας που καθορίζει την έκδοση δανείου από τον δανειστή.

Οι τράπεζες ως συλλογικοί πιστωτές υποχρεούνται να αναλύσουν τη δυνατότητα έκδοσης δανείου προς τον δανειολήπτη, να προσδιορίσουν την πραγματική πιστοληπτική του ικανότητα σύμφωνα με τις απαιτήσεις για την επιστροφή κεφαλαίων και το περιεχόμενο της δανειακής σύμβασης.

Όταν αποκαλύπτεται η ουσία της πίστωσης, ένα σημαντικό χαρακτηριστικό είναι η εμπιστοσύνη. Υπάρχει η άποψη ότι οι πιστωτικές σχέσεις είναι πρώτα απ' όλα εμπιστοσύνη. Αυτό το είδος συλλογισμού είναι αρκετά συνηθισμένο.

Λέγεται ότι μια μέρα ένας άγνωστος νεαρός ήρθε στον διάσημο τραπεζίτη Ρότσιλντ και του ζήτησε δάνειο 1 εκατομμυρίου δολαρίων.Ο τραπεζίτης ήταν τόσο εμποτισμένος με συμπάθεια και εμπιστοσύνη στον νεαρό, ξανθό με γαλανά μάτια, που του έδωσε αυτά τα χρήματα με πίστωση. «Σε πίστωση, το κύριο πράγμα για μένα», σημειώνει ο Rothschild, «είναι η εμπιστοσύνη».

Υπάρχουν πολλοί υποστηρικτές μιας διαφορετικής άποψης. Έτσι, ένας εξέχων γερμανός οικονομολόγος, ο καθηγητής W. Lexis (1837-1914), γνωστός για τα πολυάριθμα έργα του στον τομέα της θεωρίας του χρήματος και της πίστωσης, της ασφάλισης και της στατιστικής, δήλωσε κατηγορηματικά ότι «η εμπιστοσύνη του δανειστή για την ουσία του το δάνειο δεν είναι αποφασιστικής σημασίας...», η καθημερινή εμπειρία δείχνει ότι οι δανειστές (πιστωτές) έχουν περισσότερη δυσπιστία παρά εμπιστοσύνη σε σχέση με τη φερεγγυότητα και τη φερεγγυότητα των οφειλετών: ως εκ τούτου απαιτούν εγγυήσεις για τη διασφάλιση της πληρέστερης δυνατής προστασίας των συμφερόντων τους από ζημίες συνδέονται με τις πιστωτικές σχέσεις.

Δύο αντίθετες απόψεις δύο διάσημων ανθρώπων, ενός ασκούμενου και ενός θεωρητικού. Όσο κι αν φαίνεται περίεργο, ο καθένας τους αποδεικνύεται ότι έχει δίκιο σε κάτι. Επιπλέον, η λέξη «πίστωση» προέρχεται από το λατ. «credere» σημαίνει «πιστεύω».

Στην επιφάνεια των οικονομικών φαινομένων, η πίστωση εμφανίζεται ως προσωρινός δανεισμός ενός πράγματος ή ενός χρήματος. Με τη βοήθεια δανείου αποκτώνται είδη απογραφής, μηχανήματα διαφόρων ειδών, μηχανισμοί, αγοράζονται αγαθά από τον πληθυσμό με δόσεις. Το αντικείμενο της απόκτησης σε βάρος ενός δανείου είναι μια ποικιλία αξιών (πράγματα, αγαθά). Από αυτή την άποψη, η πίστωση ως οικονομική κατηγορία θα πρέπει, καταρχάς, να θεωρείται ως ένας ορισμένος τύπος κοινωνικών σχέσεων.

Ωστόσο, η πίστωση δεν είναι οποιαδήποτε κοινωνική σχέση, αλλά μόνο αυτή που αντανακλά τους οικονομικούς δεσμούς, την κίνηση της αξίας.

Πώς μπορεί να προσδιοριστεί η ουσία ενός δανείου; Πριν απαντήσουμε σε αυτήν την ερώτηση, είναι σημαντικό να διευκρινίσουμε τι σημαίνει η έννοια της «ουσίας». Η ανάγκη για αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η ουσία της πίστωσης ταυτίζεται μερικές φορές με το περιεχόμενο, τη φύση, ακόμη και την αιτία εμφάνισης. Αυτές οι έννοιες δεν είναι πανομοιότυπες. Για παράδειγμα, το περιεχόμενο εκφράζει τόσο την εσωτερική κατάσταση του δανείου όσο και τις εξωτερικές σχέσεις του (με παραγωγή, κυκλοφορία, άλλες οικονομικές κατηγορίες). Η ουσία του δανείου στρέφεται στις εσωτερικές του ιδιότητες, λειτουργεί ως το κύριο πράγμα στο περιεχόμενο αυτής της οικονομικής κατηγορίας.

Στην ουσία οικονομικό φαινόμενοπροσεγγίζει στενά τη φύση του, ερμηνευόμενη ως έμφυτες ιδιότητες, μια φυσική κατάσταση, που ανήκει σε ένα ορισμένο είδος πίστωσης, στην προκειμένη περίπτωση, στην αξία. Με μια ευρεία έννοια, η φύση της πίστωσης δεν είναι κάποιοι από τους επιμέρους τύπους της, αλλά όλες οι πιστωτικές σχέσεις σε όλη την ποικιλομορφία των μορφών τους. Η φύση της πίστωσης δεν είναι, επομένως, μόνο ουσία, αλλά και μορφή ύπαρξης.

Κατά τον προσδιορισμό της ουσίας της πίστωσης, καθώς και της ουσίας άλλων οικονομικών κατηγοριών, είναι σημαντικό να τηρούνται οι ακόλουθες μεθοδολογικές αρχές. Μπορούν να περιοριστούν στα ακόλουθα.

Όλες οι ποικιλίες πίστωσης πρέπει να αντικατοπτρίζουν την ουσία της, ανεξάρτητα από τη μορφή με την οποία εμφανίζεται. Για παράδειγμα, ένα δάνειο μπορεί να εξυπηρετήσει ποικίλες μακροπρόθεσμες και βραχυπρόθεσμες ανάγκες (το κόστος αγοράς πρώτων υλών, υλικών, εξοπλισμού). Η πίστωση μπορεί να λειτουργήσει σε εσωτερικό και εξωτερικό οικονομικό κύκλο εργασιών, σε νομισματική και εμπορευματική μορφή. Ωστόσο, ανεξάρτητα από τις ανάγκες που εξυπηρετεί το δάνειο, η ουσία του δεν αλλάζει, το δάνειο συνεχίζει να εκφράζει τα χαρακτηριστικά του.

Το ζήτημα της ουσίας του δανείου θα πρέπει να εξετάζεται σε σχέση με το σύνολο των πιστωτικών συναλλαγών. Εάν σε μια από τις δανειακές συναλλαγές ο δανειολήπτης δεν αποπληρώσει το δάνειο, αυτό δεν σημαίνει ότι ένα από τα ακίνητα - η αποπληρωμή γίνεται προαιρετική για ένα δάνειο ως οικονομική κατηγορία. Η απώλεια μιας από τις ιδιότητες σε μια συγκεκριμένη δανειακή συναλλαγή δεν σημαίνει ότι το δάνειο χάνει τη βεβαιότητα και τη δυνατότητα διαχωρισμού του.

Τι είναι το καταναλωτικό δάνειο; Ουσιαστικά, «πρόκειται για την πώληση από εμπορικές επιχειρήσεις καταναλωτικών αγαθών με αναβολή πληρωμής ή για την παροχή δανείων από τράπεζες για αγορά καταναλωτικών αγαθών, καθώς και για την πληρωμή διαφόρων ειδών προσωπικών εξόδων (δίδακτρα, ιατρική περίθαλψη , και τα λοιπά.)"

Σε αντίθεση με άλλα δάνεια, το αντικείμενο ενός καταναλωτικού δανείου μπορεί να είναι τόσο αγαθά όσο και χρήματα. Τα αγαθά που πωλούνται με πίστωση, καθώς και τα οποία πληρώνονται με τραπεζικά δάνεια, είναι διαρκή καταναλωτικά αγαθά. Υποκείμενα του δανείου, αφενός, είναι οι δανειστές, στην προκειμένη περίπτωση, οι εμπορικές τράπεζες, τα ειδικά καταναλωτικά πιστωτικά ιδρύματα, τα καταστήματα, τα ταμιευτήρια και άλλες επιχειρήσεις και, αφετέρου, οι δανειολήπτες - άνθρωποι. Στη Γαλλία, περίπου το 1/4 της καταναλωτικής πίστης παρέχεται από τράπεζες και τα 3/4 από εξειδικευμένες πιστωτικά ιδρύματα. Επειδή όμως οι τελευταίοι λαμβάνουν τα κεφάλαια που χρειάζονται σε μεγαλύτερο βαθμό σε βάρος των τραπεζικών δανείων, στην πραγματικότητα, τα 9/10 του συνολικού ποσού της καταναλωτικής πίστης παρέχονται από τις τράπεζες. Ένα καταναλωτικό δάνειο αποπληρώνεται με εφάπαξ εντολή ή από πληρωμή διακανονισμού.

Εφάπαξ δάνειο. Αυτό περιλαμβάνει τρεχούμενους λογαριασμούς που άνοιξε ο αγοραστής για περίοδο 1-1,5 μηνών σε πολυκαταστήματα και άλλα καταστήματα λιανικής. εντός των ορίων των χορηγούμενων πιστώσεων αγοράζουν εμπορεύματα και μετά τη λήξη της καθορισμένης προθεσμίας εξοφλούν εφάπαξ την οφειλή τους. Ένα καταναλωτικό δάνειο με εφάπαξ εξόφληση περιλαμβάνει επίσης δάνεια με τη μορφή αναβολής πληρωμής (για υπηρεσίες κοινής ωφελείας, γιατρών και ιατρικών ιδρυμάτων).

Η πίστωση με δόσεις, το κύριο μέρος της καταναλωτικής πίστης (στις ΗΠΑ - τα 3/4 του συνολικού ποσού της) είναι δάνεια με καταβολή δόσεων.

Μέσω διαφόρων μορφών καταναλωτικής πίστης, εξυπηρετείται ένα ολοένα αυξανόμενο μερίδιο του κύκλου εργασιών λιανικής.

«Η καταναλωτική πίστη έλαβε ιδιαίτερη ανάπτυξη στις συνθήκες της γενικής κρίσης του καπιταλισμού (κυρίως μετά τον Β' Παγκόσμιο Πόλεμο 1939-1945) λόγω της απότομης αύξησης της διαφοράς μεταξύ της ανάπτυξης της παραγωγής και της περιορισμένης πραγματικής ζήτησης των εργαζομένων».

Η πίστωση στην οικονομία της χώρας εκτελεί ορισμένες λειτουργίες:

καταγγέλλει την ανακατανομή του κεφαλαίου μεταξύ τομέων της οικονομίας και ως εκ τούτου συμβάλλει στη διαμόρφωση ενός μέσου ποσοστού κέρδους·

διεγείρει την αποδοτικότητα της εργασίας.

επεκτείνει την αγορά αγαθών·

επιταχύνει τη διαδικασία πώλησης αγαθών και κέρδους.

είναι ένα ισχυρό εργαλείο για τη συγκέντρωση του κεφαλαίου.

επιταχύνει τη διαδικασία συσσώρευσης και συγκέντρωσης κεφαλαίου·

παρέχει μείωση του κόστους διανομής:

• - σχετίζεται με την κυκλοφορία του χρήματος.
• - συνδέονται με την κυκλοφορία των εμπορευμάτων.

Η πίστωση διαδραματίζει σημαντικό ρόλο στη διασφάλιση της μείωσης του κόστους διανομής που σχετίζεται με την κυκλοφορία αγαθών και μεταλλικού χρήματος. Λόγω του γεγονότος ότι η καταναλωτική πίστη επιταχύνει την πώληση των αγαθών, το κόστος που σχετίζεται με τη συσκευασία και την αποθήκευσή τους μειώνεται. Επιτυγχάνεται εξοικονόμηση στο κόστος κυκλοφορίας μεταλλικού χρήματος:

• -ανάπτυξη του συστήματος πληρωμών χωρίς μετρητά. Με βάση την ανάπτυξη των δανείων και των τραπεζών, δημιουργούνται ευκαιρίες για την πραγματοποίηση πληρωμών χωρίς τη συμμετοχή μετρητών με μεταφορά κεφαλαίων από τον λογαριασμό του οφειλέτη στον λογαριασμό του πιστωτή.
• - αύξηση της ταχύτητας κυκλοφορίας του χρήματος. Με τη βοήθεια της πίστωσης, δωρεάν χρηματικά κεφάλαια και αποταμιεύσεις τοποθετούνται από τους ιδιοκτήτες τους σε τράπεζες και οι τελευταίοι, χορηγώντας δάνεια, τα θέτουν σε κυκλοφορία. Η κυκλοφορία του χρήματος επιταχύνεται επίσης από το γεγονός ότι η αγορά αγαθών με πίστωση εξαλείφει την ανάγκη για προκαταρκτική συσσώρευση χρημάτων και το χρέος μπορεί να πληρωθεί αμέσως μετά τη λήψη εισοδήματος. Έτσι, η πίστωση και το πιστωτικό σύστημα ελαχιστοποιούν το απόθεμα χρημάτων ως μέσο αγοράς και πληρωμής για κάθε μεμονωμένο φυσικό και νομικό πρόσωπο.
• -αντικατάσταση μεταλλικού χρήματος με πιστωτικά - χαρτονομίσματα . Καθώς η πίστωση και οι τράπεζες αναπτύσσονται με την ανάπτυξη του καπιταλισμού, το μεταλλικό χρήμα αντικαθίσταται όλο και περισσότερο από πιστωτικό χρήμα, παρέχοντας σε ολόκληρη την καπιταλιστική τάξη τεράστιες εξοικονομήσεις στο κόστος της κυκλοφορίας του χρήματος. Ξεκινώντας από τον Πρώτο Παγκόσμιο Πόλεμο, στις περισσότερες καπιταλιστικές χώρες, και από την περίοδο του κόσμου οικονομική κρίση 1929-1933 σε όλες τις χώρες το μεταλλικό χρήμα έπαψε να λειτουργεί ως μέσο κυκλοφορίας και πληρωμής. Από τότε, το μεταλλικό χρήμα στη χώρα έχει αντικατασταθεί πλήρως από πιστωτικό χρήμα και πιστωτικές συναλλαγές.

Η πίστωση, ξεπερνώντας τα όρια της κυκλοφορίας των πλήρους μετρητών, διευρύνει έτσι τα όρια της ανάπτυξης της παραγωγής.

Η καταναλωτική πίστη τονώνει πολύ καλά την αποδοτικότητα της εργασίας. Λαμβάνοντας μισθούς που δεν επαρκούν για να αγοράσουν σε μετρητά έναν αριθμό αγαθών, ιδίως διαρκών αγαθών, οι άνθρωποι έχουν την ευκαιρία να αγοράσουν αυτά τα αγαθά με πίστωση ή να λάβουν πίστωση για την αγορά τους. Στη συνέχεια, τα χρήματα για αυτά τα αγαθά πρέπει να πληρωθούν, οπότε ο καθένας που έχει πάρει δάνειο προσπαθεί να μείνει στο χώρο εργασίας του για όσο το δυνατόν περισσότερο, δηλ. για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Μόνο έτσι μπορεί να είναι σίγουρος για την ικανότητά του να αποπληρώσει το δάνειο και να αποδειχθεί στους πιστωτές ως έντιμος και ευσυνείδητος άνθρωπος για περαιτέρω επαφές.

Αλλά, όπως λέει μια παροιμία: «Όποιος δανείζεται, πουλά την ελευθερία του». Πράγματι, η καταναλωτική πίστη μπορεί να αποδειχθεί «τρύπα χρέους», επειδή, χάνοντας εισόδημα ως αποτέλεσμα της ανεργίας ή για οποιονδήποτε άλλο λόγο, μπορεί να προκύψει μια κατάσταση που οι άνθρωποι δεν θα είναι σε θέση να εξοφλήσουν τα χρέη τους. Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι η καταναλωτική πίστη μειώνει τον κύκλο εργασιών των εργαζομένων αναγκάζοντας τους ανθρώπους να κρατήσουν τη δουλειά τους όσο το δυνατόν πιο αυστηρά. ΧΩΡΟΣ ΕΡΓΑΣΙΑΣ. Η μείωση της εναλλαγής προσωπικού έχει θετική επίδραση στην οικονομία της χώρας. Ως αποτέλεσμα, πρέπει να ειπωθεί ότι η καταναλωτική πίστη είναι ένας πολύ ισχυρός παράγοντας για την αύξηση της ευημερίας των πολιτών.

Αλλά, όπως λένε, δεν υπάρχει κακό χωρίς καλό, και καλό χωρίς κακό, και εδώ είναι. Θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι «η καταναλωτική πίστη, η οποία ενισχύει προσωρινά την ανάπτυξη της παραγωγής και δημιουργεί την εμφάνιση μιας κατάστασης υψηλής αγοράς, μακροπρόθεσμα, μπορεί να συμβάλει στην παραγωγή της παραγωγής πέρα ​​από την πραγματική ζήτηση του πληθυσμού, την ανάπτυξη του υπερπαραγωγή και επιδείνωση των οικονομικών κρίσεων».

Το κοινό-στόχος του λιανικού δανεισμού είναι άτομα με σταθερό το χρήμα ρέειεπιτρέποντας την αποπληρωμή του ποσού του κύριου χρέους και των τόκων του δανείου για ολόκληρη την περίοδο πίστωσης (συμπεριλαμβανομένων των ιδιωτών επιχειρηματιών που αναπτύσσουν και ασκούν μια κερδοφόρα επιχείρηση).

Τα καταναλωτικά δάνεια είναι δάνεια προς το κοινό. Ταυτόχρονα, η φύση των καταναλωτικών δανείων καθορίζεται από τον σκοπό του δανείου (το αντικείμενο του δανεισμού).

Η διαδικασία έκδοσης και αποπληρωμής δανείων σε ιδιώτες. Έγγραφα που παρέχονται στην τράπεζα από τον δανειολήπτη για τη λήψη δανείου:

• - αίτηση για δάνειο·
• -διαβατήριο ή ισοδύναμο έγγραφο·
• - πιστοποιητικό από τον τόπο εργασίας του δανειολήπτη και των εγγυητών σχετικά με το εισόδημα και το ποσό των κρατήσεων που πραγματοποιήθηκαν.
• - δήλωση εισοδήματος, επικυρωμένη από την εφορία, για πολίτες που ασχολούνται με επιχειρηματικές δραστηριότητες.
• - διαβατήρια (έγγραφα που τα αντικαθιστούν) εγγυητών και ενεχυρουσών·
• - άλλα έγγραφα εάν είναι απαραίτητο.

Κατά την παροχή ενεχύρου ακινήτου ως εγγύηση για την αποπληρωμή ενός δανείου, ο δανειολήπτης πρέπει να παρέχει:

• -έγγραφα που επιβεβαιώνουν την ιδιοκτησία του ακινήτου: πιστοποιητικό ιδιοκτησίας διαμερίσματος, κατοικίας, συμφωνία ιδιωτικοποίησης, σύμβαση πώλησης, ανταλλαγής κ.λπ., συμπεριλαμβανομένου πιστοποιητικού ιδιοκτησίας οικόπεδο, μια κρατική πράξη σχετικά με το δικαίωμα ιδιοκτησίας της γης.
• - ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο βάσει του οποίου η τράπεζα ενεργεί ως δικαιούχος, με υποχρεωτική ετήσια (ή άλλη περιοδικότητα) ανανέωση για την πλήρη αξία του ακινήτου ή για το ποσό που εξασφαλίζεται από το ενέχυρο. Το ακίνητο πρέπει να είναι ασφαλισμένο έναντι πιθανών κινδύνων.
• - έγγραφο για τα εδαφικά όρια του οικοπέδου.
• - κάτοψη του σπιτιού (για κτίρια κατοικιών, εξοχικές κατοικίες).
• -Διάταγμα για την αποδοχή σε λειτουργία κτιρίου κατοικιών.
• - άδεια των κρατικών φορέων για κατασκευή, συμφωνηθείσα σε εν ευθέτω χρόνωτεκμηρίωση σχεδιασμού και εκτίμησης·
• - βεβαίωση από τον φορέα που διενεργεί την εγγραφή και την τεχνική απογραφή της ακίνητης περιουσίας·
• - αντίγραφο του οικονομικού και προσωπικού λογαριασμού (για διαμέρισμα)
• - απόσπασμα από το βιβλίο του σπιτιού.
• - έγγραφα που επιβεβαιώνουν την απουσία χρέους για υποχρεωτικές πληρωμές.
• - χαρακτηριστικά της κατοικίας.
• - πιστοποιητικό εγγραφής;
• - συμβολαιογραφική συγκατάθεση όλων των ιδιοκτητών του διαμερίσματος για τη μεταβίβασή του ως ενέχυρο, και εάν υπάρχουν ανήλικοι στην οικογένεια, άδεια από τις αρχές κηδεμονίας και κηδεμονίας.

Κατά την ενεχυρίαση του αποκτηθέντος ακινήτου προσκομίζονται τα σχετικά έγγραφα εντός τριών μηνών από τη λήψη του δανείου:

• α) κατά τη δέσμευση οχημάτων:
  • -τεχνικό πιστοποιητικό·
  • - ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο βάσει του οποίου η τράπεζα είναι ο δικαιούχος.

Το όχημα πρέπει να είναι ασφαλισμένο για κίνδυνο κλοπής και ζημιάς.

• β) κατά την ενεχυρίαση τίτλων:
  • -χρεόγραφα;
  • - απόσπασμα από το μητρώο των μετόχων της τράπεζας.

Περαιτέρω, η τράπεζα ελέγχει τα έγγραφα που παρουσιάζει ο πελάτης και τις πληροφορίες που καθορίζονται στα έγγραφα και το ερωτηματολόγιο, ως προς την αξιοπιστία, την ορθή εκτέλεση και τη συμμόρφωση με την ισχύουσα νομοθεσία, καθορίζει τη φερεγγυότητα του πελάτη και το μέγιστο ποσό δανείου.

Η Τράπεζα έχει το δικαίωμα να αρνηθεί την έκδοση δανείου στις ακόλουθες περιπτώσεις:

• - εάν κατά τον έλεγχο των αποκαλυφθέντων γεγονότων της παροχής πλαστών εγγράφων ή ανακριβών πληροφοριών·
• - εάν η φερεγγυότητα του δανειολήπτη ή η παρεχόμενη εγγύηση αποπληρωμής του δανείου δεν πληροί τις καθορισμένες προϋποθέσεις.

Έκδοση και αποπληρωμή καταναλωτικής πίστης. Μετά τη λήψη θετικής απόφασης για την έκδοση δανείου: σύμβαση δανείου, χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής δανείου και επείγουσα υποχρέωση.

Προϋπόθεση για τη χορήγηση δανείου είναι η διαθεσιμότητα έγκαιρης και πλήρους εξασφάλισης των υποχρεώσεων από τον δανειολήπτη, επομένως, ανάλογα με το είδος της ασφάλειας, συντάσσονται συμφωνίες εγγύησης, σύμβαση ενεχύρου και άλλα έγγραφα σύμφωνα με τους κανονισμούς για την παροχή ορισμένων τύπων δανείων.

Όλοι οι όροι για την παροχή καταναλωτικών δανείων συμφωνούνται με δύο μέρη -τον δανειστή και τον δανειολήπτη- και ορίζονται στο δανειακή σύμβαση. Κατά τη σύναψη δανειακής σύμβασης, οι τράπεζες στην πραγματικότητα προσφέρουν στον δανειολήπτη να συμμετάσχει σε προπαρασκευασμένους τυπικούς όρους, οι οποίοι εξαρτώνται από το είδος του καταναλωτικού δανείου που παρέχεται. Μόνο ουσιώδεις όροι όπως το ποσό του δανείου, το ύψος της αμοιβής για αυτό, η περίοδος χρήσης του δανείου και λιγότερο συχνά το ποσό των ποινών, υπόκεινται συνήθως σε συμφωνία.

Επί του παρόντος, οι τράπεζες δέχονται ως εξασφάλιση:

• 1) εγγυήσεις πολιτών που έχουν μόνιμη πηγή εισοδήματος.
• 2) εγγυήσεις φερέγγυων επιχειρήσεων και οργανισμών-πελατών της τράπεζας.
• 3) ρευστοί τίτλοι που έχουν ενεχυριαστεί από ιδιώτη.
• 4) ρευστοί τίτλοι που έχουν ενεχυριαστεί από νομικό πρόσωπο.
• 5) ενεχυριασμένα ακίνητα, οχήματακαι άλλη περιουσία.

Κατά τη χρήση ακινήτου ως εγγύηση και ενέχυρο, εκδίδεται δάνειο μετά την εκτέλεση συμβάσεων εγγύησης και ενεχύρου σύμφωνα με την καθιερωμένη διαδικασία και ασφάλιση υπέρ της τράπεζας σε μία από τις ασφαλιστικές εταιρείες που προσφέρει η τράπεζα για ενεχυρασμένο ακίνητο. Εξαίρεση αποτελούν η ενεχυρίαση αποκτηθέντων ακινήτων και οικοδομικών έργων. Στην περίπτωση αυτή, η συμφωνία προβλέπει την υποχρέωση του δανειολήπτη να υποβάλει στην τράπεζα ασφαλιστήριο συμβόλαιο και τα απαραίτητα έγγραφα για τη σύναψη σύμβασης ενεχύρου:

• - κατά την ενεχυρίαση της αποκτηθείσας περιουσίας εντός δύο μηνών από την ημερομηνία έκδοσης του δανείου.
• - κατά τη δέσμευση ενός αντικειμένου κατασκευής σε εξέλιξη - εντός της προθεσμίας που ορίζεται με συμφωνία των μερών, αλλά όχι περισσότερο από ένα έτος από την ημερομηνία έκδοσης του δανείου.

Δεν επιτρέπεται η σύναψη δανειακής σύμβασης με ενέχυρο του αποκτηθέντος ακινήτου ή ενός υπό ανέγερση αντικειμένου ως μοναδικό είδος εξασφάλισης.

Καθιερώνεται όριο ηλικίας για δανειολήπτες και εγγυητές. Για να λογοδοτήσει ένα δάνειο, η τράπεζα ανοίγει έναν λογαριασμό δανείου. Ο λογαριασμός δανείου δεν είναι λογαριασμός δανειολήπτη, αλλά τραπεζικός λογαριασμός εντός ισολογισμού. Αντανακλά το ποσό του δανείου που έχει ήδη εκδοθεί στον δανειολήπτη. Κατά κανόνα, μια τράπεζα παρέχει στον δανειολήπτη δάνειο εκδίδοντας χρήματα από το ταμείο ή χωρίς μετρητά: μεταφέροντας στον λογαριασμό απαίτησης που έχει ανοίξει σε αυτήν την τράπεζα, πίστωση σε λογαριασμό πλαστική κάρταδανειολήπτης, πληρωμή λογαριασμών εμπορικών και άλλων οργανισμών, εμβάσματα σε λογαριασμούς πολιτών-επιχειρηματιών.

Μετά την έκδοση δανείου, η τράπεζα συνεχίζει να συνεργάζεται με τον πελάτη προκειμένου να εξασφαλίσει την αποπληρωμή του δανείου. Κατά τη διάρκεια της δανειακής σύμβασης, η τράπεζα:

• 1) ελέγχει την εκπλήρωση από τον δανειολήπτη των όρων της συμφωνίας.
• 2) διενεργεί επαλήθευση εκθέσεων για τη δαπάνη των κονδυλίων. Ο δανειολήπτης πρέπει να υποβάλει στην τράπεζα, εντός δύο μηνών από την ημερομηνία λήψης δανείου για την αγορά ακινήτου, έγγραφα που να επιβεβαιώνουν την ιδιοκτησία του επί του ακινήτου που αποκτήθηκε.
• 3) πραγματοποιήστε επιτόπιο έλεγχο. Ο έλεγχος προσδιορίζει τη συμμόρφωση των υπό κατασκευή εγκαταστάσεων με τα έργα, την ύπαρξη αδαπανηθέντων οικοδομικά υλικά, αντιστοιχία της πραγματικά εκτελεσθείσας εργασίας στον όγκο που αναφέρεται στις εκθέσεις σχετικά με τη δαπάνη κεφαλαίων στο πλαίσιο του δανείου·
• 4) λαμβάνει μέτρα για την αποπληρωμή ληξιπρόθεσμων οφειλών.
• 5) συντάσσει τροποποιήσεις στους όρους του δανείου και άλλων συμφωνιών και σε περίπτωση παραβίασης από τον δανειολήπτη των όρων της δανειακής σύμβασης, μπορεί να επιλύσει το ζήτημα της μονομερούς καταγγελίας της συμφωνίας.
• 6) εισάγει τις απαραίτητες πληροφορίες στη βάση δεδομένων των μεμονωμένων δανειοληπτών.
• 7) διενεργεί πράξεις σχηματισμού αποθεματικού για πιθανές ζημίες από δάνεια.

Εάν ο δανειολήπτης δεν έχει ασκήσει το δικαίωμά του να λάβει δάνειο εντός ενός μηνός από την ημερομηνία σύναψης της δανειακής σύμβασης, η τράπεζα του αποστέλλει μονομερώς ειδοποίηση καταγγελίας της σύμβασης. Η διαδικασία αποπληρωμής του δανείου ορίζεται στη δανειακή σύμβαση ή στο χρονοδιάγραμμα πληρωμής και την υποχρέωση προθεσμίας, που αποτελούν αναπόσπαστο μέρος της δανειακής σύμβασης.

Τα ποσά που καταβάλλονται από τον δανειολήπτη για την εξόφληση της οφειλής βάσει της δανειακής σύμβασης αποστέλλονται, ανεξάρτητα από τον σκοπό της πληρωμής που καθορίζεται στο παραστατικό πληρωμής, με την ακόλουθη σειρά:

• - να πληρώσει πρόστιμο
• - να πληρώσει τόκους υπερημερίας.
• - να πληρώσει προθεσμιακούς τόκους
• - για εξόφληση ληξιπρόθεσμων δανείων

Η αποπληρωμή του δανείου, η πληρωμή τόκων και προστίμων γίνονται:

• 1) σε μετρητά, μέσω του ταμείου.
• 2) μεταφορά από καταθετικούς λογαριασμούς.
• 3) μέσω διατήρησης από μισθοί, συντάξεις?
• 4) μεταφορές μέσω εταιρειών επικοινωνίας ή άλλων.

Επιπλέον, η τράπεζα διατηρεί πάντα το δικαίωμα πρόωρης είσπραξης του δανείου. Εάν δεν ληφθούν πληρωμές για την αποπληρωμή του χρέους του δανείου από τον δανειολήπτη, η τράπεζα στρέφει την είσπραξή της στις εξασφαλίσεις που παρέχονται αυτό το δάνειο. Τα ανείσπρακτα δάνεια αποπληρώνονται έναντι της πρόβλεψης για πιθανές ζημίες δανείων.

Τα στεγαστικά δάνεια που εξασφαλίζονται με ακίνητα, συμπεριλαμβανομένης της ιδιοκτησίας γης, είναι επίσης μία από τις μορφές δανεισμού που χρησιμοποιούνται ευρέως σε οικονομία της αγοράςδιασφαλίζοντας την αξιοπιστία της συναλλαγής. Η ανάπτυξή του συμβάλλει στην αύξηση της επενδυτικής δραστηριότητας των οικονομικών φορέων σε συνθήκες έλλειψης μακροπρόθεσμων πιστωτικών πόρων και υψηλών ρυθμών πληθωρισμού.

Σύστημα στεγαστικό δάνειοπεριλαμβάνει δύο τομείς:

• - απευθείας έκδοση στεγαστικά δάνειαοικονομικές οντότητες και τον πληθυσμό·
• - πώληση στεγαστικών δανείων στη δευτερογενή αγορά, η οποία παρέχει πρόσθετη προσέλκυση πόρων για δανεισμό.

Οι τράπεζες ασχολούνται με την πρώτη κατεύθυνση, τη δεύτερη χρηματοπιστωτικές εταιρείες, αμοιβαία κεφάλαια (στη Δημοκρατία του Καζακστάν - μια εταιρεία στεγαστικών δανείων), αγοράζοντας τα περιουσιακά στοιχεία των τραπεζών υποθηκών, εξασφαλισμένα με ενέχυρο ιδιοκτησίας, και στη συνέχεια για δικό τους λογαριασμό εκδίδοντας τίτλους στη βάση τους. Τα στεγαστικά δάνεια εξαρτώνται πάντα από ενέχυρο ακίνητης περιουσίας - στεγαστικά δάνεια.

Οι όροι ενός στεγαστικού δανείου επιτρέπουν στον δανειολήπτη να χρησιμοποιήσει το αγορασμένο διαμέρισμα (ή άλλο ακίνητο) ως δικό του, σχεδόν χωρίς περιορισμούς, ωστόσο, ο δανειολήπτης θα μπορεί να πουλήσει, να δωρίσει ή να ανταλλάξει το διαμέρισμα αφού αφαιρέσει την υποθήκη σε αυτό. μετά πλήρης αποπληρωμήδάνειο, ή επανεγγραφή της σύμβασης για νέο ιδιοκτήτη, με τη συγκατάθεση του πιστωτή.

Η κυβέρνηση της Δημοκρατίας του Καζακστάν με το διάταγμα «Για την έγκριση του προγράμματος μακροπρόθεσμη χρηματοδότησηΚατασκευή κατοικιών και ανάπτυξη του συστήματος στεγαστικών δανείων» της 28ης Νοεμβρίου 2000 με αριθμό 1774 περιέγραψε μια σειρά από μέτρα που στοχεύουν στην τόνωση της κατασκευής κατοικιών και των στεγαστικών δανείων. Η κυβέρνηση θεώρησε τα γερμανικά και μαλαισιανά μοντέλα στεγαστικών δανείων ως τα πιο αποδεκτά για το Καζακστάν.

Το γερμανικό μοντέλο λειτουργεί με βάση την αρχή του αμοιβαίου οφέλους. Οι πιστωτικοί πόροι της τράπεζας σχηματίζονται με την προσέλκυση των αποταμιεύσεων των μελλοντικών δανειοληπτών. Μόνο ένας πελάτης τράπεζας δικαιούται στεγαστικό δάνειο και σε ποσό περίπου ίσο με το ποσό της αποταμίευσης. Αυτό το μοντέλο είναι λιγότερο διεγερτικό για την απόκτηση ακινήτων, καθώς η στιγμή της απόκτησης κινείται στο χρόνο. Αλλά την ίδια στιγμή, και δεν εξαρτάται από τις διακυμάνσεις σε χρηματοοικονομική αγοράκαι τις τιμές δανεισμού. Άτομα που θέλουν να βελτιωθούν συνθήκες διαβίωσηςπρέπει να φροντίσει για αυτό εκ των προτέρων. Εντός 2-10 ετών πριν από την απόκτηση ενός διαμερίσματος ή ενός σπιτιού, πρέπει να αρχίσουν να κάνουν στοχευμένες αποταμιεύσεις σε εξειδικευμένες τράπεζες. Όταν συσσωρεύεται περίπου το 45% της αξίας του ακινήτου, οι αγοραστές του λαμβάνουν κρατική επιδότηση ύψους 10% της αξίας του ακινήτου. Και ευνοϊκό δάνειογια 10-15 χρόνια για τις υπόλοιπες πληρωμές.

Το μοντέλο της Μαλαισίας λειτουργεί δημιουργώντας μια εταιρεία στεγαστικών δανείων στην οποία οι εμπορικές τράπεζες μπορούν να πουλήσουν στεγαστικά ομόλογα και να χρησιμοποιήσουν τα έσοδα για να συνεχίσουν να δανείζουν για να αγοράσουν ένα σπίτι. Σε αντίθεση με το γερμανικό μοντέλο, η στιγμή της απόκτησης ακινήτων δεν καθυστερεί χρονικά.

Η κυβέρνηση δεν αποκλείει τη χρήση στο Καζακστάν του αμερικανικού μοντέλου στεγαστικού δανεισμού μέσω της οργανωμένης αγοράς τίτλων.

Το αμερικανικό μοντέλο βασίζεται σε δύο βασικές αρχές δανεισμού: την κατασκευή και τις αγορές κατοικίας. Η τράπεζα παρέχει ένα κατασκευαστικό δάνειο σε μια αναθέτουσα εταιρεία για την αγορά γης, την πληρωμή για το σχεδιασμό και έργα κατασκευής. Στη συνέχεια, ο αγοραστής συνδέεται άμεσα με τη διαδικασία κατασκευής, στον οποίο χορηγείται στεγαστικό δάνειο έναντι της ασφάλειας της μελλοντικής κατοικίας. Το δάνειο εκδίδεται με χαμηλό επιτόκιο για περίοδο 15 έως 30 ετών, ανάλογα με το εισόδημα του δανειολήπτη. Το δάνειο επισημοποιείται με πράξη υποθήκης ή καταπιστεύματος, βάσει της οποίας, σε περίπτωση μη πληρωμής του χρέους, τα δικαιώματα ιδιοκτησίας θα περάσουν στον πιστωτή. Ο ενυπόθηκος δανειστής μπορεί να πουλήσει την υποθήκη στην Ομοσπονδιακή Εθνική Ένωση Υποθηκών και έτσι να μπορεί να συνεχίσει να εκδίδει δάνεια με τα χρήματα που λαμβάνει από αυτό. Το τελευταίο αποκτά χρηματοπιστωτικά ιδρύματαυποθήκες και εκδίδει τίτλους με υποθήκη. Υπάρχει μια ομοσπονδιακή διοίκηση στέγασης για ασφάλιση στεγαστικών δανείων. Αυτό το μοντέλο χρησιμοποιείται επίσης για την ανάπτυξη εμπορικός δανεισμόςμικρή επιχείρηση με ασφάλεια.

Παρά ορισμένες διαφορές, όλα τα παραπάνω μοντέλα στεγαστικών δανείων αντιπροσωπεύουν καλές επιλογές για την τόνωση των αγορών κατοικίας για τις αντίστοιχες χώρες τους.

Σε συνθήκες μεταβατική οικονομίαγια το Καζακστάν, ελλείψει σταθερών εισοδημάτων για την πλειοψηφία του πληθυσμού, ο στεγαστικός δανεισμός συμβάλλει στην ανάπτυξη της αγοράς ακινήτων και ολόκληρης της οικονομίας. Τα στεγαστικά δάνεια έχουν λάβει τη μεγαλύτερη ανάπτυξη.

Επί του παρόντος, οι εμπορικές τράπεζες μπορούν να εκδίδουν τρεις τύπους στεγαστικών δανείων για κατοικίες:

• α) βραχυπρόθεσμα ή μακροπρόθεσμο δάνειοπαρέχεται στους δανειολήπτες για την απόκτηση και ανάπτυξη γης για μελλοντική κατασκευή κατοικιών, πίστωση γης.
• β) βραχυπρόθεσμο δάνειο για την ανέγερση (ανοικοδόμηση) κατοικιών που παρέχεται για τη χρηματοδότηση κατασκευαστικών εργασιών, ένα δάνειο κατασκευής·
• γ) μακροπρόθεσμο δάνειο για αγορά κατοικίας - δάνειο για αγορά κατοικίας.

Τα κύρια έγγραφα που καθορίζουν τη σχέση μεταξύ τράπεζας και δανειολήπτη κατά τη χορήγηση δανείου είναι μια δανειακή σύμβαση και μια σύμβαση ενεχύρου (υποθήκη). Η δανειακή σύμβαση ορίζει: τον σκοπό λήψης δανείου, τη διάρκεια και το ποσό του δανείου, τη διαδικασία έκδοσης και αποπληρωμής του δανείου, το δανειστικό μέσο (επιτόκιο, προϋποθέσεις και συχνότητα μεταβολής του), εξασφάλιση των υποχρεώσεων του δανειολήπτη, δάνειο όρους ασφάλισης, κυρώσεις για κακή χρήση και μη έγκαιρη αποπληρωμή του δανείου, το ποσό και τη διαδικασία πληρωμής των προστίμων, τη διαδικασία καταγγελίας της σύμβασης, άλλους όρους όπως συμφωνήθηκαν από τον δανειστή και τον δανειολήπτη.

Προκειμένου να δημιουργηθούν μηχανισμοί για τη χρηματοδότηση της κατασκευής κατοικιών, την επίλυση προβλημάτων στέγασης του γενικού πληθυσμού, τη μείωση των τιμών των κατοικιών και την τόνωση της κατασκευής κατοικιών, εγκρίθηκε η έννοια της μακροπρόθεσμης χρηματοδότησης κατασκευής κατοικιών και η ανάπτυξη του συστήματος στεγαστικών δανείων στη Δημοκρατία του Καζακστάν. Διάταγμα της κυβέρνησης της Δημοκρατίας του Καζακστάν της 21ης ​​Αυγούστου 2000 αριθ. 1290.

Σύμφωνα με την έννοια, τον Δεκέμβριο του 2000, η ​​Εθνική Τράπεζα της Δημοκρατίας του Καζακστάν ίδρυσε έναν διαχειριστή της δευτερογενούς αγοράς στεγαστικών δανείων για την αναχρηματοδότηση μακροπρόθεσμων στεγαστικών δανείων προς τον πληθυσμό που εκδίδονται από τράπεζες δεύτερου επιπέδου - Kazakhstan Mortgage Company JSC (KMC ).

Η διαδικασία για τη λήψη στεγαστικού δανείου στο πλαίσιο του προγράμματος της εταιρείας στεγαστικών δανείων του Καζακστάν αποτελείται από τα ακόλουθα βήματα:

• 1. Προεπιλογή του δανειολήπτη. Σε αυτό το στάδιο, μπορείτε να λάβετε όλες τις απαραίτητες πληροφορίες σχετικά με τους όρους δανεισμού, τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις, να αξιολογήσετε τη δυνατότητα λήψης στεγαστικού δανείου.
• 2. Η επιλογή της κατοικίας (κατά τη λήψη δανείου για την αγορά της).
• 3. Διενέργεια αξιολόγησης της επιλεγμένης κατοικίας. Η αξιολόγηση της επιλεγμένης κατοικίας διενεργείται από ανεξάρτητο εκτιμητή που διαθέτει κρατική άδεια.
• 4. Αναδοχή. Σε αυτό το στάδιο, η τράπεζα αξιολογεί την ικανότητα του πελάτη να αποπληρώσει το δάνειο και ελέγχει επίσης την ακρίβεια των παρεχόμενων πληροφοριών. Παράλληλα, μία από τις προϋποθέσεις για τη λήψη δανείου είναι η ασφάλιση ζωής και αναπηρίας.
• 5. Σύναψη συμβάσεων:
• 6. Πραγματοποίηση διακανονισμών με τον πωλητή κατοικιών.
• 7. Ασφάλιση αγορασμένων κατοικιών για τον πρώτο χρόνο.
• 8. Σύναψη σύμβασης στεγαστικού δανείου και κρατική εγγραφή του στο Κτηματικό Κέντρο.

Οι συνήθεις όροι δανεισμού προϋποθέτουν την αναλογία του ποσού του δανείου προς την αξία της εξασφάλισης στο ποσό του 70%. Παράλληλα, επιτρέπεται η αύξηση του δανείου έως και 85%, με ασφάλιση 15% σε μία από τις ασφαλιστικές εταιρείες. Οι δείκτες φερεγγυότητας του δανειολήπτη (ο λόγος των πληρωμών για το δάνειο και όλων των πληρωμών προς το καθαρό εισόδημα της οικογένειας) επιτρέπεται εντός 35 - 50%.

Η κυβέρνηση και η Εθνική Τράπεζα θεωρούν την JSC "KFGIK" ως ένα από τα εργαλεία υλοποίησης κρατικό πρόγραμμα, το οποίο επιτρέπει τη μείωση του ποσού της προκαταβολής για στεγαστικά δάνεια με την παρουσία εγγύησης από την KFGIK JSC. Υποστηρίζοντας τις βασικές αρχές του Κρατικού Προγράμματος, στις 9 Ιουνίου 2004, η KFGIK JSC προσχώρησε στο Μνημόνιο Συνεργασίας για την εφαρμογή του Κρατικού Προγράμματος για την Ανάπτυξη της Οικιστικής Κατασκευής στη Δημοκρατία του Καζακστάν για την περίοδο 2005-2007, το οποίο συνήφθη τον Μάιο 2004 από το Υπουργείο Οικονομικών της Δημοκρατίας του Καζακστάν, τράπεζες δεύτερου επιπέδου και εταιρείες στεγαστικών δανείων, συμπεριλαμβανομένης της KMC, η οποία είναι ένας από τους εταίρους της KFGIK JSC σύμφωνα με τη Συμφωνία Συνεργασίας της 28ης Ιουλίου 2004.

Στο πλαίσιο του Ειδικού Προγράμματος στα πλαίσια του τρέχον Πρόγραμμαστεγαστικό δάνειο από την KMC, η προκαταβολή για τα στεγαστικά δάνεια θα μειωθεί στο 10% υπό την προϋπόθεση της υποχρεωτικής εγγύησης της KFGIK JSC.

Υπάρχει μια συγκεκριμένη διαδικασία για την εγγύηση στεγαστικών δανείων. Η Τράπεζα συνεργάζεται με το Ταμείο βάσει της Γενικής Συμφωνίας, σύμφωνα με την οποία ο πιστωτής υποχρεούται να πληροί τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

• 1) ορθή εκπλήρωση των καθορισμένων απαιτήσεων του Ταμείου και της Γενικής Συμφωνίας·
• 2) έγκαιρη και υψηλής ποιότητας αναδοχή στεγαστικών δανείων.
• 3) ενημέρωση των δανειοληπτών σχετικά με τη δυνατότητα λήψης εγγυημένων στεγαστικών δανείων.
• 4) παροχή στο Ταμείο της ευκαιρίας να επαληθεύει ελεύθερα πληροφορίες και έγγραφα που σχετίζονται με το εγγυημένο στεγαστικό δάνειο·
• 5) έγκαιρη ενημέρωση του Ταμείου για την έναρξη, τη διεξαγωγή, την ολοκλήρωση της διαδικασίας αποκλεισμού, την ημερομηνία, την ώρα και τον τόπο του πλειστηριασμού και τα αποτελέσματα του πλειστηριασμού με την παροχή εγγράφων που το αποδεικνύουν·
• 6) έγκαιρη ειδοποίηση του Ταμείου σχετικά με τη λήξη της σύμβασης στεγαστικού δανείου που προκαλείται από την εκπλήρωση των υποχρεώσεων του δανειολήπτη βάσει της σύμβασης στεγαστικού δανείου, την εμφάνιση ασφαλιστικών γεγονότων βάσει ασφαλιστικών συμβάσεων που έχει συνάψει ο δανειολήπτης με τους ασφαλιστές, η μετατροπή του πιστωτή του ενεχυρίασε περιουσία στην περιουσία του όταν ο πλειστηριασμός κηρύσσεται άκυρος, η πώληση του ενεχυρασμένου ακινήτου στον πλειστηριασμό και άλλες περιπτώσεις που ορίζονται από τη Γενική Συμφωνία·
• 7) έγκαιρη υποβολή στο Ταμείο άλλων πληροφοριών σύμφωνα με τους παρόντες Κανόνες, τους όρους της Γενικής Συμφωνίας·
• 8) εκπλήρωση άλλων απαιτήσεων που ορίζονται από τη νομοθεσία της Δημοκρατίας του Καζακστάν.

Το Ταμείο παρέχει στον δανειστή όλα τα έγγραφα που σχετίζονται με την εγγύηση του στεγαστικού δανείου.

Από την ημερομηνία υπογραφής της Γενικής Σύμβασης, η πιστώτρια τράπεζα έχει το δικαίωμα να υποβάλει στο Ταμείο αίτηση για εγγύηση στεγαστικού δανείου.

Πριν από την υποβολή αίτησης στο Ταμείο, ο δανειστής προεπιλέγει έναν πιθανό δανειολήπτη σύμφωνα με τις απαιτήσεις του Ταμείου. Με την έγκριση θετικής γνώμης, το Ταμείο αποστέλλει 2 αντίγραφα της υποχρέωσης εγγύησης στην πιστώτρια τράπεζα