Charakteristika pojišťovacích organizací. Charakteristika pojišťovny Ekonomická charakteristika pojišťovny
zpráva z praxe
Charakteristika pojišťovny
Rosgosstrakh je nejstarší a největší ruská síť Pojišťovna, fungující podle jednotných standardů a pravidel v celé zemi od Kaliningradu po Kamčatku.
Cílem Rosgosstrachu je být absolutní jedničkou na ruském pojistném trhu, upevnit si pověst spolehlivé, solidní a dynamicky se rozvíjející společnosti.
Posláním je chránit blaho ruských občanů poskytováním cenově dostupných pojistných produktů, které splňují jejich potřeby.
Poslání Rosgosstrachu určuje hlavní provozní principy:
ь moderní metody řízení;
b zvýšení úrovně pojišťovací kultury v zemi a její popularizace;
ь komplexní a vysoce kvalitní zákaznický servis;
ь poskytování široké škály pojišťovacích služeb;
ь vytváření nových prodejních kanálů;
ь zajištění spolehlivosti a vysoké účinnosti pojistných obchodů;
ь zaměřit se na dlouhodobé a oboustranně výhodné vztahy s klienty;
b zvýšení atraktivity na trhu práce.
Pojišťovna Rosgosstrakh zahrnuje několik společností, včetně LLC "POJIŠŤOVNA "ROSGOSSTRAKH-LIFE"
Jeho nedílnou součástí je systém prodeje produktů POJIŠŤOVNY ROSGOSSTRAKH-ZHIZN LLC. Organizační struktura. Je to nejdůležitější z hlediska výkonnosti společnosti, která je spojena s určitými potížemi při prodeji pojistných produktů v konkurenci jiných společností. Základem prodeje pojistných produktů je komunikace s klienty při nákupu pojistek.
LLC "POJIŠŤOVACÍ SPOLEČNOST "ROSGOSSTRAKH-LIFE" je specializovaná společnost. Byl vytvořen v souladu se zákonem „O organizaci pojišťovnictví v Ruská Federace».
Hlavními činnostmi společnosti jsou: životní pojištění, dobrovolné penzijní připojištění, úrazové a nemocenské pojištění. Společnost působí na základě licence C č. 398477 ze dne 11.11.2005.
Východiskem pro vytvoření struktury ROSGOSSTRAKH-LIFE INSURANCE COMPANY LLC je vybudování prodejního systému pro její produkty. Obrázek 2.1 ukazuje místo prodeje pojistných produktů ve struktuře společnosti.
Systém řízení prodeje Obsluhování divizí
Provozní personál
Pojistníci
Obrázek 2.1 - Místo prodeje pojistných produktů ve struktuře společnosti "Rosgosstrakh - Life"
Společnost "Rosgosstrakh-Life" je laureátem národní ceny "Finanční Olymp" v roce 2008 v nominaci "Pojišťovna (životní pojištění)" v kategorii "Dynamika a efektivita".
Společnost je laureátem výročního společného závěrečného ocenění v oblasti financí „Finanční elita Ruska“ v roce 2009 v kategorii „Životní pojišťovna roku“. V roce 2009 ratingová agentura Expert RA přidělila pojišťovně Rosgosstrakh-Life hodnocení spolehlivosti A + „Velmi vysoká úroveň spolehlivosti“.
Ve struktuře plateb životního pojištění pro obyvatele Primorského území je pojišťovna Rosgosstrakh-Life na druhém místě. Takže v roce 2014 bylo podle programů společnosti Rosgosstrakh-Life zváženo a zaplaceno 976 pojistných případů
Při průzkumu literárních zdrojů a internetových zdrojů jsme na tvrzení upozornili generální ředitel LLC "IC "RGS-Life"" Alexander Bondarenko, který poznamenává, že hlavním principem efektivní práce LLC "Rosgosstrakh - Life" je maximální zaměření na spokojenost zákazníka s nabízenou cenou a kvalitou pojišťovacích služeb.
„Není žádným tajemstvím, že na trhu životního pojištění nyní dominuje pojištění bankovních úvěrů, kde je lví podíl na pojistném hrazen bance formou provize. Abychom pochopili skutečnou velikost trhu životního pojištění, kolik se za pojištění skutečně utratí, je nutné odhadnout čisté poplatky nebo poplatky mínus provize. Stávající oficiální hlášení společností to umožňují.
Uvedené údaje jasně odrážejí vedoucí postavení společnosti Rosgosstrakh-Life LLC v společný systém pojišťovny Ruské federace.
1.1. Analýza pojistný trh Primorsky Krai na 9 měsíců roku 2014.
Obecná situace na trhu.
Na základě výsledků za 9 měsíců roku 2014 dosáhl objem sbírek na pojistném trhu Primorsky 5 222 027 tisíc rublů. Příjmy vzrostly o 744 570 tisíc rublů.
Objem poplatků za dobrovolné druhy pojištění činil 3 701 056 tisíc rublů. (70,87 % z celkového trhu), tempo růstu 118,20 %. Nárůst objemu pojistného u spalovacích motorů byl zajištěn především zvýšením poplatků za životní pojištění (378 630 tis. RUB) a neživotní pojištění osob (235 047 tis. RUB). Tempa růstu těchto druhů pojištění byla 196,42 %, resp. 127,59 %.
Regionální trh povinného ručení vykazuje nárůst výnosů o 15,68 % (rovná se 200 856,00 tisíc rublů).
Tab. 1 Příjmy a platby na pojistném trhu Primorsky za roky 2013-2014
|
Segment trhu |
Účtenky, tisíce rublů |
Platby, tisíce rublů |
Úroveň výplaty, % |
||||||
|
9 měsíců 2014 |
9 měsíců 2013 |
Tempo růstu, % |
9 měsíců 2014 |
9 měsíců 2013 |
Tempo růstu, % |
||||
|
Všechny druhy pojištění |
|||||||||
|
ICE, včetně: |
|||||||||
|
Životní pojistka |
|||||||||
|
Osobní pojištění |
|||||||||
|
Pojištění majetku |
|||||||||
|
Zodpovědnost (kromě obecně prospěšných organizací) |
|||||||||
Objem plateb za všechny druhy pojištění na regionálním trhu za 9 měsíců roku 2014 činil 1 816 669 tisíc rublů. Ve srovnání se stejným obdobím minulý rok, objem plateb se zvýšil o 391 812 tisíc rublů, tempo růstu 127,50%. Úroveň plateb za analyzované období vzrostla o 2,97 % a činila 34,79 %.
Koncentrace trhu.
Za 9 měsíců roku 2014 vzešly z 15 nejlepších pojišťoven z hlediska inkasa na trhu Primorského území tyto společnosti: „MSK Insurance Group“ (8. místo); "Životní pojištění PPF" (13. místo); „Souhlas“ (14. místo), „Životní pojištění SOZHEKAP“ (15. místo). Jejich místo úspěšně obsadily následující společnosti: „Rezerva“ - 4. místo (376 974 tisíc rublů), tempo růstu je 1258,25 %, podíl na trhu - 7,22 % (+6,55 %); „Životní pojištění Sberbank“ 6. místo (299 100 tis. RUB), tempo růstu je 426,38 %, podíl na trhu - 5,73 % (+4,16 %); Životní pojištění Societe Generale - 12. místo (139 290 tis. RUB), tempo růstu 197,47 %, podíl na trhu 2,67 % (+1,09 %); "Helios" - 15. místo (89 375 tisíc RUB), tempo růstu je 198,72 %, podíl na trhu - 1,71 % (+0,71 %).
Pobočka Primorsky RGS si udržela vedoucí pozici na regionálním pojistném trhu, objem plateb se ve srovnání se stejným obdobím roku 2013 zvýšil o 206 791 tisíc rublů. Zároveň se zvýšil podíl pobočky o 1,33 % a činil 19,78 % z celkového objemu poplatků za všechny druhy pojištění. Tempo růstu inkas pobočky RGS činilo 125,03 %.
Společnost VSK si udržuje 2. místo v celkových objemech inkasa plateb. Tržní podíl z hlediska poplatků se snížil o 0,32 %, tempo růstu je 113,52 %;
Svou pozici na 3. místě si udržuje i Sogaz, který navýšil své sbírky o 49 887 tisíc rublů. Tempo růstu je 114,78 %. Tržní podíl se snížil o 0,12 %.
IC Rosgosstrakh-Life si udržely své pozice - 5. místo, Alfastrakhovanie - 7. místo, Dalakfes - 9. místo, Energogarant - 10. místo a RESO-garantiya - 11. místo.
Další společnosti ztratily své pozice:
Ingosstrakh klesl ze 4. na 8. místo a ztratil objemy plateb ve výši 101 302 tisíc rublů. a podíl na trhu o 2,94 %.
„MAX“ klesl z 6. na 13. místo se ztrátou poplatků 79 694 tisíc rublů. a pokles tržního podílu o 2,18 %.
RSTK klesla z 12. místa na 14. a ztratila 0,73 % svého tržního podílu.
Z hlediska tempa růstu během analyzovaného období vykázalo nejlepší výsledky 12 z patnácti společností, s výjimkou 3 společností, jejichž míra byla nižší než 100 %: Ingosstrakh (67,60 %), MAKS (61,22 %), " RSTC “ (83,32 %).
|
9 měsíců 2014 |
9 měsíců 2013 |
|||||||||
|
Celkové poplatky, tisíce rublů. |
Podíl na trhu, % |
Celkové platby, tisíce rublů. |
Úroveň výplaty, % |
Celkové poplatky, tisíce rublů. |
Podíl na trhu, % |
Celkové platby, tisíce rublů. |
Úroveň výplaty, % |
|||
|
Celkem podle trhu |
||||||||||
|
ROSGOSSTRAKH |
||||||||||
|
ROSGOSSTRAKH ŽIVOT |
||||||||||
|
ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ SBERBANK |
Diagram 1
Diagram 2
Tab. 3 Pojišťovny se záporným tempem růstu
|
9 měsíců 2014 |
9 měsíců 2013 |
Míra růstu, % |
Změna podílu na trhu, % |
|||||
|
Celkové poplatky, tisíce rublů. |
Podíl na trhu, % |
Celkové poplatky, tisíce rublů. |
Podíl na trhu, % |
|||||
|
Celkem podle trhu |
||||||||
|
INGOSSTRACH |
||||||||
řídící pracovníci pojišťovny
Úroveň plateb na pojistném trhu Přímořského území za 9 měsíců roku 2014 činila 34,79 %, což je obecně o 2,97 % více ve srovnání se stejným obdobím loňského roku.
Společnost Rosgosstrakh je z hlediska výše plateb o 2,33 % vyšší než trh, výše plateb ve vztahu k 9 měsícům roku 2013 je vyšší o 0,30 % a činí 37,12 %.
Diagram 3
Tab. 5 Pojišťovny se záporným tempem růstu u povinného ručení
|
9 měsíců 2014 |
9 měsíců 2013 |
Míra růstu, % |
9 měsíců 2014 |
Změna podílu na trhu, % |
Změna úrovně platby, % |
|||||
|
Celkové poplatky, tisíce rublů. |
Podíl na trhu, % |
Celkové poplatky, t.r. |
Celkové platby, tisíce rublů |
Úroveň výplaty, % |
||||||
|
Celkem podle trhu |
||||||||||
|
POJIŠŤOVACÍ SKUPINA MSK |
||||||||||
|
INGOSSTRACH |
||||||||||
|
PARITET-SK |
Na trhu povinného ručení v Primorském teritoriu je míra růstu 115,68%, poplatky se zvýšily o 200 856 tisíc rublů. Současně společnost Rosgosstrakh zaujímá první místo v tomto seznamu pojišťoven, objem plateb se zvýšil o 147 779 tisíc rublů. a tempo růstu 127,46 %. Na 2. místě je společnost VSK s nárůstem inkas o 173 642 tisíc rublů, tempem růstu 216,40 % a nárůstem tržního podílu o 10,14 %. IC Alfastrakhovanie stouplo na 3. místo ze 4. s tempem růstu 126,21 % a nárůstem poplatků o 24 660 tisíc rublů.
Nové společnosti „Dallesstrakh“ se objevily v seznamu 15 nejlepších - 8. místo, míra růstu 271,82%, zvýšení poplatků o 11 007 tisíc rublů; "Helios" -14. místo s tempem růstu 349,52% a hrubým objemem 4 694 tisíc rublů.
Svou pozici změnili k lepšímu: společnost Dalakfes je na 4. místě (byla 6.) s tempem růstu 147,66 %. „RSTK“ - 5. místo od 7.: zvýšení poplatků o 3 562 tisíc rublů; SOGAZ zvýšil poplatky o 20 857 tisíc rublů. a podíl na trhu o 1,21 % a obsadil 7. místo (9 měsíců 2013 - 10); „Reso-Garantiya“ vzrostl z 8. na 6. místo, nárůst objemu 16 752 tisíc rublů, nárůst podílu na trhu - 0,70 %; „Souhlas“ vzrostl ze 14. na 11. místo, čímž se pokladna zvýšila o 3 222 tisíc rublů, tempo růstu bylo 141,57 %; Paritet-SK obsadil 13. místo z 15., a to i přes pokles poplatků o 1 317 tisíc rublů. a pokles tržního podílu o 0,16 %. „Max“ si udržel svou pozici na 9. místě s poklesem objemů o 11 129 tisíc rublů. a pokles tržního podílu - o 1,03 %.
Následující pojišťovny změnily svůj postoj k horšímu:
„MSK Insurance Group“ klesá ze 3. na 10. místo s výrazným poklesem poplatků o 111 068 tisíc rublů; Ingosstrakh klesá z 5. pozice na 12. s poklesem objemů o 75 975 tisíc rublů; Uralsib se propadá na 15. místo s poklesem poplatků o 7 445 tisíc rublů.
Pojišťovny jako Curych; Guta-Insurance zcela opustila seznam 15 nejlepších společností.
Obecně platí, že při průměrné míře růstu trhu povinného ručení vykázalo 10 společností z 15 nejlepších více než 100% růst.
Za zmínku také stojí, že společnost Rosgosstrakh zaujímá 46,29 % trhu a momentálně je mimo dosah konkurence (2. místo - VSK s 21,78 % trhu).
Tab. 6 Výkonnostní ukazatele hlavních pojistitelů na trhu Primorského teritoria (osobní pojištění)
|
9 měsíců 2014 |
9 měsíců 2013 |
Míra růstu, % |
9 měsíců 2014 |
Změna podílu na trhu, % |
Změna úroveň plateb, % |
|||||
|
Celkové poplatky, tisíce rublů. |
Podíl na trhu, % |
Celkové poplatky, tisíce rublů. |
Celkové platby, tisíce rublů. |
Úroveň výplaty, % |
||||||
|
Celkem podle trhu |
||||||||||
|
ROSGOSSTRAKH |
||||||||||
|
ROSGOSSTRAKH ŽIVOT |
Trh povinného ručení v Primorsky se vyznačuje vysokou úrovní plateb – přibližně 43,63 %, což je nárůst o 3,78 % ve srovnání se stejným obdobím loňského roku. U 8 pojistitelů výše plateb přesáhla tuto hodnotu.
Lídr trhu v pojištění osob za 9 měsíců roku 2013, VSK, ztratil svou pozici ve prospěch IC Reserve s objemem plateb 341 486 tisíc rublů, tempem růstu 1 140,07 % a tržním podílem 31,41 %.
VSK klesla na 2. místo a vykázala pokles objemů o 42 608 tisíc rublů. a podíl na trhu o 8,97 % ve srovnání se stejným obdobím loňského roku.
Společnost Rosgosstrakh stále zůstává na 3. místě s tempem růstu 163,07 %, což představuje nárůst objemů o 47 074 tisíc rublů. a podíl na trhu o 2,44 %.
Sogaz obsadil 4. místo, z 5. místa se zvýšil s tempem růstu 96,87 % a poklesem tržního podílu o 1,71 %.
Společnost "RGS-life" vzrostla ze 6. řádku na 5., čímž zajistila nárůst objemů o 4 279 tisíc rublů, ale snížila svůj podíl na trhu o 0,81%.
Objevil se v top 15 seznamu nová společnost"TOS" - 15. místo, hrubé příjmy činí 11 683 tisíc rublů, podíl na trhu 1,07%.
Nejlepší společnosti z hlediska míry růstu byly:
"Rezerva" (1140,07%), "Rosgosstrakh" (163,07%); „životnost RGS“ (109,01 %); Alfastrakhovanie (145,28 %), Societe Generale Life Insurance (203,36 %), Helios (178,85 %), VTB Insurance (159,30 %), Energogarant (119,07 %), "Paritet-SK" (102,
Diagram 4
Tab. 7 Ukazatele hlavních pojistitelů na trhu úrazového pojištění na Primorském území
|
9 měsíců 2014 |
||||||
|
Celkové poplatky, tisíce rublů. |
Podíl na trhu, % |
Celkové platby, tisíce rublů. |
Úroveň výplaty, % |
|||
|
Celkem podle trhu |
||||||
|
ROSGOSSTRAKH |
Současný stav osobní pojištění na příkladu OJSC "Moskva pojišťovna" Otevřená akciová společnost „Insurance Group MSK“ (JSC „SG MSK“) byla založena v roce 1992. Dnes je OJSC "SG MSK" high-tech univerzální pojišťovnou, která je součástí jednoho z největších pojišťovacích holdingů... Pojištění odpovědnosti za škodu Pojišťovna RESO-Garantiya byla založena v roce 1991... Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění Prémium - suma peněz v měně Ruské federace, kterou je pojistník povinen uhradit pojistiteli v souladu se smlouvou o povinném ručení... Pojišťovací činnost LLC "SK RGS-Life" společnost Rosgosstrakh je nejstarší a největší ruská síťová pojišťovna, fungující podle jednotných standardů a pravidel v celé zemi od Kaliningradu po Kamčatku. Cílem Rosgosstrachu je být absolutním lídrem ruského pojistného trhu... Pojišťovnictví Seznam výdajů pojišťovacích organizací je uveden v „Předpisech o specifikách stanovení základu daně pro placení daně z příjmu pojistiteli“, schválených nařízením vlády Ruské federace ze dne 16. května 1994 a v „ Předpisy... Finanční řízení pojišťovny Finance pojišťovací organizace - systém peněžních vztahů vznikajících v procesu tvorby fondů Peníze, jejich distribuce a použití, zajištění své činnosti při poskytování pojistné ochrany, další druhy činností... Finanční stabilita pojišťovny na příkladu OJSC "Ruská pojišťovací dopravní společnost" Otevřená akciová společnost „Ruská pojišťovací dopravní společnost“ (JSC RSTK) byla založena 12. července 1990 za účasti ministerstva silniční doprava RF. Registrační číslo 478.879. Datum státní registrace 07.05.1994... |
Rok vytvoření - 1993.
Povolený kapitál - 8 miliard 42 milionů 1 tisíc 900 rublů.
Akcionáři: OJSC Gazprom, LLC Gazprom Export, Gazprombank (otevřená akciová společnost), LLC Cordeks, LLC Accept, LLC IC ABROS.
Spolehlivost SOGAZ byla potvrzena nezávislými analytiky a odborníky na trh. SOGAZ má nejvyšší hodnocení spolehlivosti A++, přidělené ratingovou agenturou Expert RA, mezinárodní hodnocení finanční stabilita přidělená Standard & Poor's („BBB-“, výhled „Stabilní“) a Fitch Ratings („BB+“, výhled „Stabilní“).
Skupina prosazuje politiku maximální otevřenosti a finanční transparentnosti ve vztahu ke svým zákazníkům, akcionářům a partnerům. SOGAZ se stal jedním z prvních ruských pojistitelů, ke kterému přešli mezinárodní standardy účetní závěrky. SOGAZ je auditován podle IFRS společností PricewaterhouseCoopers.
SOGAZ je jedním z nejdynamičtěji se rozvíjejících účastníků tuzemského pojistného trhu. Na konci roku 2010 činil celkový objem pojistného vybraného Skupinou více než 99 miliard rublů, což je o 18 % více než v předchozím roce.
Ve většině typů pojištění patří SOGAZ mezi lídry a zaujímá významný podíl na trhu. Podle údajů FSSN za rok 2010 se SOGAZ umístil na 2. místě v žebříčku ruských pojistitelů za všechny druhy pojištění a na 1. místě za přímé dobrovolné (klasické) pojištění.
SOGAZ se tradičně zaměřuje na pojištění podnikového sektoru, poskytování pojistnou ochranu podniky a korporace zastupující širokou škálu průmyslových odvětví: palivo a energetiku, dopravu, chemický, hutnický, strojírenský, letecký, bankovní a další. Skupina chrání majetkové zájmy těchto strategických podniků ruská ekonomika, jako je OJSC Gazprom, OJSC Gazprom Neft, OJSC NK Rosněfť, jaderné (státní korporace Rosatom) a podniky pro elektroenergetický průmysl, OJSC Ruské železnice, OJSC West Siberian Metallurgical Plant, OJSC Power Machines, JSC United Machine-Building Plants. Kromě toho SOGAZ aktivně spolupracuje s administrativou prezidenta Ruské federace, Federální celní službou a také předními finančními institucemi země - Sberbank, Vneshtorgbank, Gazprombank a mnoha dalšími.
Velkou pozornost skupina věnuje pojištění fyzických osob, ale i malých a středních podnikatelů, pro které byly vyvinuty pojistné programy zohledňující jejich specifika a vlastnosti.
Strategie rozvoje pojišťovací skupiny SOGAZ zajišťuje důslednou integraci do mezinárodního pojistného trhu. Mezi zahraniční projekty s účastí SOGAZ patří Blue Stream (výstavba hlavního plynovodu z Ruska přes Turecko do jižní Evropy) a také výstavba severoevropského plynovodu, určeného k přímému propojení plynová pole Západní Sibiř se spotřebiteli v Německu a dalších západoevropských zemích.
Významnou oblastí zahraniční ekonomické aktivity Skupiny je účast na projektech Shanghai Cooperation Organization (SCO), jejíž mezinárodní vliv neustále roste. SOGAZ je jediným pojistitelem zařazeným do SCO Business Council, kde se podílí na realizaci společensky významných projektů prostřednictvím partnerství veřejného a soukromého sektoru.
Významným strategickým cílem pojišťovací skupiny SOGAZ je rozvoj zajišťovacích aktivit. Do roku 2012 se SOGAZ plánuje stát lídrem na ruském zajišťovacím trhu, pro který aktivně rozšiřuje spolupráci s dalšími ruskými i zahraničními pojistiteli a realizuje také politiku postupné integrace do mezinárodního zajišťovacího trhu. Politika skupiny je zaměřena na spolupráci s předními zajišťovnami s celosvětovým uznáním a bezvadnou pověstí, jako jsou Munich Re, Swiss Re, Hannover Re, SCOR, Lloyds of London a další.
Jednou z klíčových výhod SOGAZ je jeho široká regionální síť. Dnes má více než 600 divizí a prodejních zastoupení po celém Rusku a také zastoupení v Republice Kazachstán. Za účelem rozvoje systému vysoce kvalitních, spolehlivých a cenově dostupných pojišťovacích služeb SOGAZ vyvinul a v regionech Ruské federace zavádí model Jednotných pojišťovacích center (UIC), jejichž cílem je poskytovat co nejširší služby různým společnostem skupiny. Do konce roku 2010 fungovala Jednotná pojišťovací centra na bázi 51 poboček společnosti ve 42 regionech republiky a sdružovala 230 divizí skupiny SOGAZ.
Pojišťovací skupina SOGAZ poskytuje celou škálu pojistných služeb - více než 130 produktů a programů pro povinné i dobrovolné druhy pojištění. To umožňuje Skupině zaujmout integrovaný přístup k řízení rizik a zajistit komplexní ochranu finančních zájmů svých klientů. Vysoká úroveň systému managementu kvality přijatá ve společnosti SOGAZ je potvrzena certifikátem shody s požadavky GOST R ISO 9001-2008 (ISO 9001:2008). Certifikát se vztahuje na všechny pro společnost klíčové činnosti.
^ 2.2. Ekonomické ukazatele SK "SOGAZ"
Podle účetní závěrky může být uděláno srovnávací analýza následující ukazatele, které jsou pro organizaci nejdůležitější.
Zisk před zdaněním z finančních výsledků – ekonomická aktivita společnosti za rok 2012 činil 24 032 tisíc rublů, což je o 21 005 tisíc méně než zisk předchozího roku.
Na konci roku 2012 činila měna rozvahy 3 800 674 tisíc rublů, což je 144,1 % vzhledem k měně rozvahy na konci roku 2011. Nárůst byl způsoben zvýšením výše rezervy na nezasloužené pojistné o 151 041 tis. rublů, rezervy na ztráty o 299 442 tis. rublů a dluhu z krátkodobých úvěrů a půjček o 722 607 tis. splatné účty za 421 349 tr.
Podíl vlastních zdrojů na měně rozvahy je 12,5 %, což je o 5,3 % více než hodnota tohoto ukazatele v roce 2011.
Nárůst podílu vlastních zdrojů je dán především jejich absolutním nárůstem a také rychlejším růstem v relativním vyjádření ve srovnání s nárůstem pojistných rezerv a závazků.
Ukazatele objemu pojistného. Objem pojistného je charakterizován následujícími ukazateli (tabulka 2).
tabulka 2
Objem pojistného, miliony rublů.
| Druhy pojištění | 2011 | 2012 | Struktura pojistného podle druhu pojištění % |
|
| 2011 | 2012 |
|||
| Osobní pojištění na vše, včetně: - životní pojistka Pojištění od NS VHI | 371,2 30,3 | 427,0 50,0 | 18,8 1,5 | 14,6 1,7 |
| Pojištění majetku: Pojištění nákladu Pojištění majetku | 1333,7 303,3 | 2049,59 834,7 | 67,5 15,3 | 70,2 28,6 |
| Pojištění odpovědnosti za škodu: - občanskoprávní odpovědnost Jiné druhy odpovědnosti | 59,7 24,2 | 34,5 8,8 | 3,0 1,2 | 1,2 0,3 |
| OSAGO | 211,0 | 406,8 | 10,7 | 14,0 |
| CELKOVÝ: | 1975,6 | 2917,8 | 100 | 100 |
Pojďme si rozebrat strukturu příjmů a výdajů pojišťovny.
Celková výše příjmů za rok 2012 pro společnost jako celek je 3212,5 milionu rublů. nebo 139,4 % úrovně loňského roku. Nárůst výnosů společnosti z pojišťovací činnosti byl způsoben nárůstem výnosů z pojištění majetku, dobrovolného zdravotního pojištění, pojištění nákladu, povinného ručení a komplexního pojištění (tabulka 3).
Dvě třetiny inkasovaných pojistných plateb společnosti pocházejí z centrálního federálního okruhu. Celkem společnost prodává pojistky na území 72 ustavujících subjektů Ruské federace. Hlavní podíl prodeje pojišťovacích služeb v Ruské federaci připadá na tento region a v jeho rámci na město Moskva a Moskevskou oblast.
Tabulka 3
Struktura příjmů OJSC SOGAZ
| Položka příjmu | 2011 | 2012 |
||
| Částka, miliony rublů | Specifická gravitace % | Částka, miliony rublů | Specifická gravitace, % |
|
| Příjmy z pojišťovací činnosti celkem | 1975,6 | 85,7 | 2917,8 | 90,8 |
| Počítaje v to: Prémiové pojištění | 1785,6 | 77,5 | 2771,8 | 86,3 |
| - výnosy ze zajišťovacích operací | 190 | 8,2 | 146 | 4,5 |
| Příjmy z kapitálového majetku | 258,1 | 11,2 | 65,8 | 2,1 |
| Jiný příjem | 71,2 | 3,1 | 228,9 | 7,1 |
| Celkový příjem | 2304,9 | 100,0 | 3212,5 | 100,00 |
Hlavním zdrojem příjmů byl prémiové pojištění pojistné z pojistných smluv – 2 771,8 mil. rublů, neboli 86,3 % z výše příjmů z pojišťovací činnosti.
Hlavní podíl na příjmech pojistného ve sledovaném roce tvořily rizikové druhy pojištění – 98 %.
Celková výše výdajů za rok 2012 činila 3 188,5 milionu rublů pro společnost jako celek. nebo 141,1 % úrovně roku 2012 (tabulka 4).
Pojistné převedené do zajištění. Pojistné podle smluv převedených do zajištění činilo 803,8 milionů rublů, což představovalo významný podíl nákladů na pojišťovací činnosti ve vykazovaném roce. Zároveň se jejich podíl na celkovém objemu snížil z 38,2 % na 25,2 %.
Obecně pro společnost bylo během účetního období 28,0 % přijatého pojistného za rizikové druhy pojištění převedeno do zajištění oproti 44,4 % v roce 2012. Největší podíl na převedeném pojistném ve sledovaném roce tvořilo pojištění nákladu a pojištění odpovědnosti.
Tabulka 4
Struktura nákladů OJSC SOGAZ
| Výdajová položka | 2011 | rok 2012 |
||
| Částka (miliony rublů) | Specifická hmotnost % | Částka (miliony rublů) | Specifická hmotnost, % |
|
| Náklady z pojišťovací činnosti celkem: | 1421,6 | 62,9 | 1669,8 | 52,4 |
| Počítaje v to: Platby pojištění | 558,7 | 27,7 | 866,0 | 27,2 |
| - náklady ze zajišťovacích operací | 862,9 | 38,2 | 803,8 | 25,2 |
| - pojistné rezervy | 111,9 | 4,9 | 447,6 | 14,0 |
| - obchodní výdaje | 502,8 | 22,3 | 785,9 | 24,6 |
| - ostatní výdaje | 22,36 | 9,9 | 285,2 | 9,0 |
| Celkové výdaje | 2258,9 | 100,0 | 3188,5 | 100,0 |
Náklady na vedení případu. Ve vykazovaném roce se rovnaly 785,9 milionu rublů, což odpovídá 24,6 % celkových nákladů společnosti (v loňském roce tento podíl činil 22,3 %). Nárůst podílu obchodních nákladů je způsoben těmito objektivními faktory:
zvýšení počtu zaměstnanců společnosti v důsledku rozvoje nových typů pojištění a následně zvýšení mzdových nákladů;
zvýšení nákladů na odměny za uzavírání pojistných smluv v důsledku nárůstu počtu přitahovaných agentů a nárůstu počtu přitahovaných agentů a zvýšení nákladů na agenturní služby na pojistném trhu;
zvýšené náklady na reklamu na nové a stávající pojistné produkty;
nárůst počtu poboček a agentur v pobočkové síti společnosti.
Tabulka 5
Struktura plateb pojištění OJSC SOGAZ
| Druhy pojištění | 2011 | 2012 | Struktura plateb pojistného podle druhu pojištění % |
|
| 2011 | 2012 |
|||
| Osobní pojištění, celkem, včetně: | 366,1 | 312,7 | 50,0 | 31,3 |
| - životní pojistka | 175,5 | 12,9 | 24,0 | 1,3 |
| - pojištění od NS | 9,1 | 6,8 | 1,2 | 0,7 |
| - VHI | 181,5 | 293,0 | 24,8 | 29,3 |
| Pojištění nemovitosti, včetně: | 334,1 | 532,2 | 45,7 | 53,3 |
| - pojištění pozemní dopravy | 188,1 | 345,0 | 25,7 | 34,6 |
| - pojištění nákladu | 35,4 | 20,0 | 4,9 | 2,0 |
| - pojištění majetku | 110,6 | 167,2 | 15,1 | 16,7 |
| Pojištění odpovědnosti za škodu: | 26,1 | 10,3 | 3,6 | 1,0 |
| - pojištění auta občanskoprávní odpovědnost | 23,6 | 7,5 | 3,2 | 0,8 |
| - pojištění ostatních druhů odpovědnosti | 2,5 | 2,8 | 0,4 | 0,2 |
| OSAGO | 5,0 | 143,3 | 0,7 | 14,4 |
| CELKOVÝ: | 731,3 | 998,5 | 100 | 100 |
Vytvořené pojistné rezervy jsou zárukou plnění závazků vůči pojistníkům. Na konci roku 2012 činily rezervy 1 800,7 milionů RUB. a vzrostla oproti roku 2011 o 574,2 milionu rublů.
Nárůst pojistných rezerv byl způsoben především zvýšením rezervy na nezasloužené pojistné o 151,0 mil. RUB. (Tabulka 6).
Tabulka 6
Pojistné rezervy OJSC SOGAZ
| Článek | Na konci roku 2011 miliardy rublů | Podíl zajištění. v záloze |
|
| miliard rublů | Max. % |
||
| Rezerva na nezasloužené pojistné | 999,1 | 424,9 | 42,5 |
| Rezerva životního pojištění | 75,0 | 0 | 0 |
| Rezervy na ztráty | 579,3 | 195,0 | 33,7 |
| Ostatní pojistné rezervy | 147,3 | 0 | 0 |
| CELKOVÝ: | 1800,7 | 619,9 | 34,4 |
K 31. prosinci 2012 je rezerva na preventivní opatření 5 388 tisíc rublů. V průběhu vykazovaného roku byla rezerva preventivních opatření použita na financování preventivních opatření na ochranu plodin před chorobami, škůdci a plevely.
Zhodnoťme faktory konkurenceschopnosti IC SOGAZ, vypočtené v tabulce 7.
Tabulka 7
Výchozí data pro výpočet odhadovaných ukazatelů faktorů konkurenceschopnosti ruských a zahraničních pojišťovacích organizací
| № | Pojišťovací organizace | Výše aktiv, tisíce rublů. | Výše pojistných rezerv, tisíce rublů. | Výše kapitálu, miliardy rublů. | Výše pojistného, tisíce rublů. | Různé pojistné produkty | Prodejní technologie | Regionální sítě |
| Pojišťovací organizace bez zahraniční účasti na kapitálu |
||||||||
| 1 | Rossgostrach | 118430821 | 56238760 | 8,1 | 32289032 | 23 | 5 | 600 |
| 2 | SOGAZ | 73963734 | 51525818 | 8,0 | 19961208 | 23 | 5 | 600 |
| 3 | MAX | 11634924 | 9001286 | 1,7 | 3531883 | 21 | 5 | 350 |
| 4 | VSK | 24720000 | 17730000 | 5,3 | 13780000 | 23 | 5 | 500 |
| 5 | Alfa pojištění | 27159460 | 18213742 | 5,0 | 11547656 | 23 | 5 | 400 |
| Pojišťovny se 100% podílem na kapitálu |
||||||||
| 6 | ROSNO | 33250557 | 11936951 | 7,4 | 15943972 | 23 | 5 | 400 |
| 7 | Maloobchod v Curychu | 3547623 | 3546523 | 1,5 | 2143567 | 23 | 5 | 200 |
| 8 | Oranta | 4063363 | 3449722 | 1,4 | 2712931 | 21 | 5 | 200 |
| 9 | Tedy Rus | 2671587 | 1463570 | 0,7 | 1317141 | 21 | 5 | 200 |
| 10 | Aviva | 2987564 | 2364567 | 0,6 | 1254675 | 20 | 5 | 200 |
Jako základní byly použity ukazatele finančních a ekonomických faktorů konkurenceschopnosti pojišťovny Rosgosstrakh. Lídry pojistného trhu z hlediska konkurenceschopnosti finančních a ekonomických faktorů jsou pojišťovny bez zahraničního kapitálu, mezi které patří Rosgosstrakh a SOGAZ.
Vzhledem k tomu, že na ruském pojistném trhu je v současné době zastoupena většina aktivních světových pojistitelů (z top 10 pojistitelů působí v Rusku 5 společností, z top 25 - 9), nárůst jejich počtu vývoj výrazně neovlivní ruský trh pojišťovací služby.
Pro posouzení vyhlídek rozvoje pojišťovny SOGAZ na ruském pojistném trhu provedeme SWOT analýzu, identifikující její silné a slabé stránky, příležitosti a hrozby (tabulka 8).
Tabulka 8
Matice analýzy SWOT
| Silné stránky | Slabé stránky |
| Vybudovaná infrastruktura v oblasti retailového pojištění | Nízká kapitalizace |
| Vyvinutá značka | Nízké zaměření obchodu na zákazníka |
| Dobře navázané vztahy s úvěrové instituce | Vysoké náklady na provoz pojišťovny |
| Práce s klíčovými klienty | Nízká ziskovost podnikání |
| Diverzifikace služeb | Nízká úroveň spolehlivosti |
| Vysoce ziskový sektor podnikového pojištění pro velké podniky | Nízká úroveň kvalifikace |
| Vyvinutý management rizik | Nedostatek finanční stability a kontroly |
| Konsolidace a reorganizace pojišťovací činnosti společnosti | Neefektivní back office a infrastruktura |
| Příležitosti | Výhrůžky |
| Rostoucí zájem o pojišťovnictví ze strany státu | Nestabilita na globálních finančních trzích |
| Reforma pojišťovnictví | Nedostatečná kvalita dohledu nad pojišťovnami |
| Výška investiční atraktivita | Nedostatečný dohled nad pojišťovacími zprostředkovateli |
| Nízká úroveň průniku | Dumping |
| Podvod |
|
| Nedostatek potřebného prostředí a pobídek pro rozvoj pojišťovnictví život |
|
| Paralelní existence systémy povinného zdravotního pojištění a dobrovolné nemocenské pojištění |
Neefektivní back office a infrastruktura: z podobných důvodů zůstává provozní efektivita nízká, protože funkční aktivity společnosti SOGAZ jsou v regionech duplikovány. Synergie vyplývající z integrace funkcí back office a infrastruktury nejsou využívány. Dosažení efektivity zhoršují zastaralá IT řešení, která nebyla vytvořena speciálně pro potřeby pojišťovnictví SOGAZ a nemají jednotné standardy, dodavatele a vlastníka zdrojového kódu. V současné době zůstávají náklady na správu pojistky ve srovnání s jinými trhy vysoké. To omezuje schopnost poskytovat společnosti SOGAZ vysoce kvalitní služby. Vzájemné vlivy slabých a silných stránek, příležitostí a hrozeb ukazuje tabulka 9.
Tabulka 9
Výsledky SWOT analýzy
| Možnosti | Výhrůžky |
|
| Silné stránky | Přítomnost zavedené retailové infrastruktury přispěje k rozvoji retailového pojištění SOGAZ Růst pojišťovací kapacity, stejně jako vytvoření podnikové infrastruktury v rámci přípravy na zavedení pojištění veřejné bezpečnosti, přispěje k rozvoji pojištění právnických osob pro SOGAZ Přítomnost dobře zavedených vztahů mezi SOGAZ a bankami nám umožňuje nabízet nové společné produkty (finanční supermarket) Zvýšení investiční atraktivity SOGAZ pomůže přilákat prostředky na modernizaci podnikání | Negativní efekt z růstu ztrátovosti v podnikovém pojištění bude vyrovnán solidní bezpečnostní marží SOGAZ nashromážděnou v tomto segmentu Rozvoj řízení rizik a změna cílů po krizi zvýší spolehlivost pojišťoven a posune jejich vztahy s pojišťovacími zprostředkovateli (garance, kontrola) na novou úroveň. |
| Slabé stránky | Nízká provozní efektivita může snížit návratnost investice do vytvoření infrastruktury SOGAZ Nízké zaměření na zákazníka a špatně vyvinutá produktová řada budou brzdit vývoj maloobchodní typy pojištění "SOGAZ" Nízká ziskovost pojišťovnictví SOGAZ může odstrašit potenciální investory | Nízká spolehlivost SOGAZ v kombinaci s nízkou kvalitou pojišťovacího dohledu nad trhem negativně ovlivní její image Nedostatečná regulace pojišťovacích zprostředkovatelů v kombinaci s vysokou závislostí pojistitele SOGAZ na její činnosti bude destabilizovat její podnikání |
Nejdůležitějším úkolem společnosti SOGAZ pro nadcházející rok je modernizace podnikových procesů (přechod ze středně velkého obchodního modelu na velký obchodní model). Svědčí o tom i fakt, že mezi hlavní oblasti investic do rozvoje podnikání patří investice do technologií a personálu, nikoli do marketingové politiky (obr. 1).
Rýže. 1. Hlavní oblasti investic do rozvoje podnikání
Pokračování přednášky na téma 3. Pojistný trh
Charakteristika pojišťovacích organizací.
Pojišťovny lze klasifikovat podle následujících kritérií:
· Podle příslušnosti se rozlišují: akciové, vlastní, vzájemné, státní a komunální, soukromé pojišťovací organizace;
· Podle specializace: životní pojišťovny, univerzální, specializované, zajišťovny;
· Podle oblasti činnosti: místní, regionální, národní a nadnárodní;
· Podle charakteristiky klientely: tržní a kaptivní společnosti;
· Podle charakteristik místa registrace: pravidelné a offshore.
V současné době je vytváření pojišťovacích organizací v Rusku možné v různých organizačních a právních formách: ve formě obchodních partnerství a společností, výrobních družstev, státních a obecních jednotných podniků a neziskových organizací. V Rusku je převážná část pojišťovacích organizací vytvořena ve formě LLC, což je v rozporu se světovou praxí, kdy pojistitelé vznikají především ve formě akciových společností. A to není náhoda, protože úspěšné provádění pojišťovací činnosti a zajištění finanční stability pojišťovací organizace vyžaduje velký kapitál. Přesně akcionářský formulář organizování pojišťovací činnosti umožňuje zakladatelům, s malými vlastními prostředky, prostřednictvím emise a umístění akcií tvořit základní kapitál požadovaná velikost. Na evropském pojistném trhu jsou na rozdíl od Ruska obecně vyloučeny (zakázány) organizační a právní formy určené pro malé a střední podniky (LLC). Akciová forma také umožňuje vytvořit plnohodnotnou holdingovou podnikovou strukturu, což je důležité zejména pro pojišťovací organizace rozvíjející regionální síť. Akciové pojišťovny, podílející se na kapitálu jiných pojišťovacích organizací, mohou vytvořit skupinu dceřiných společností a závislých divizí (pojišťovací skupinu).
Zvláštnost zajatý pojišťovny tím, že slouží zcela nebo převážně korporátním pojistným zájmům zakladatelů, jakož i samostatně působících subjektů, které jsou součástí struktury diverzifikovaného koncernu nebo finančně-průmyslové skupiny. Výhodou organizace kaptivního pojištění je velká potenciální kapacita velkého segmentu pojistného trhu, který je obsluhován firemním pojistitelem. Pronikání konkurenčních pojišťoven do tohoto segmentu je obtížné až nemožné. Smyslem vytvoření vlastní pojišťovny je na jedné straně touha získat komplexní pojistnou ochranu za přijatelnou cenu a na straně druhé touha po diverzifikaci hlavního byznysu. V USA je vytvoření pojišťovny považováno za ziskové, pokud se potenciální roční výběr pojistného takové společnosti odhaduje na minimálně 1 milion USD Pro efektivní udržitelné fungování kaptivního pojistitele je nutné 1) aktivní zajištění přijatá rizika, 2) přilákání klientů-pojistitelů zvenčí, jinak se efekt samotného pojištění – „přerozdělení škody“ – neuskuteční. V Rusku, navzdory skutečnosti, že některé velké původně vlastní společnosti se nyní staly otevřenými a tržně založenými, zůstává segment kaptivního pojištění velmi působivý.
Státní a komunální pojišťovny obvykle působí ve formě akciových společností, kde 100 % nebo menší část kapitálu patří státním či obecním úřadům. To umožňuje maximální obchodní nezávislost a osvobozuje stát od přímé odpovědnosti za závazky pojistitele. Vznik státních pojišťoven je formou vládního zásahu do činnosti pojistného trhu. Tyto společnosti obvykle poskytují pojištění rizik, která komerční pojistitelé odmítají krýt, ale u nichž má krytí celostátní význam. V rozvinuté země státní pojišťovny poskytují ochranu před zvláště nebezpečnými nebo specifickými riziky, jako jsou politická, vojenská, finanční, a specializují se také na pojištění státního a obecního majetku a státních zaměstnanců. V rozvojové země státní pojišťovny a zajišťovny jsou vytvářeny s cílem zabránit úniku měn prostřednictvím pojišťovacích a zajišťovacích kanálů (současně je zaveden státní monopol na některé pojišťovací operace nebo na zajištění).
Bývalá největší státní pojišťovna v Rusku Rosgosstrach je akciová společnost, jejíž celý podíl do roku 2001 vlastnil stát. V létě 2001 bylo oznámeno, že 50 % akcií Rosgosstrachu je nabízeno k prodeji. V současné době stát vlastní pouze 25 % akcií OJSC RGS. Rosgosstrakh je právním nástupcem vlastnických práv a závazků Státní rady pro pojišťovnictví Ruské federace. A proto disponuje nejrozsáhlejší pobočkovou sítí, bohatými zkušenostmi v oblasti pojištění osob, majetku (včetně zemědělského) a také zodpovědností za obnovu úspor v rámci 55 milionů smluv životního pojištění ve výši 29 miliard rublů. k 01.01.92.
Státní pojišťovnou v Rusku lze po právu nazvat pouze pojišťovací společnost Yugoria, registrovaná v Chanty-Mansijsku.
Stvoření neziskové pojišťovací organizace se obvykle vyskytuje ve formě vzájemné pojišťovny(OVS) a nemá za cíl dosahovat zisku, ale pouze poskytovat členům (účastníkům) OVS pojistnou ochranu. Účastníky OBC spojuje přítomnost homogenních rizik a touha poskytnout jim ochranu. Každý člen společnosti se stává pojištěncem, jeho podíl v pojistném fondu je určen velikostí vkládaného podílu a jako pojistitel vystupuje celý tým OVS. Výhody vzájemného pojištění jsou zřejmé:
1. Maximální zohlednění potřeb pojištěnců - členů OVS. Je možné pokrýt i ta rizika, která komerční pojišťovny neakceptují.
2. Úspora na pojistné ochraně, zajištěná několika faktory. Za prvé, neziskovost činnosti umožňuje výrazně snížit náklady na pojistnou ochranu (provádět ji za náklady). Zadruhé odpadá potřeba pojišťovacích zprostředkovatelů (úspora na provizích agentům a makléřům). Za třetí, ve většině zemí byl pro OBC zaveden preferenční daňový režim.
3. „Vaše vlastní“ vzájemná pojišťovna obvykle vzbuzuje větší důvěru.
Uvedené výhody vzájemného pojištění vedou k jeho velké oblibě v cizí země. Na největších světových pojistných trzích tvoří operace vzájemného pojištění asi 42 % z celkového objemu pojištění. Drtivá většina vzájemných pojišťoven se zabývá životním pojištěním a dalšími druhy pojištění osob. Menší část působí v oblasti požárního, zemědělského a automobilového pojištění. Společnost OBC si získala zvláštní oblibu mezi majiteli lodí a dopravci motorových vozidel a v současnosti 95 % majitelů lodí pojišťuje rizika odpovědnosti v klubech vzájemného pojištění.
Vzájemné pojišťovací společnosti se bohužel v Rusku ještě nerozšířily a hlavní důvod spočívá v tom, že právní základčinnost OVS vznikla až v listopadu 2007 přijetím příslušného zákona. Podle zákona o vzájemném pojištění se OVS musí specializovat pouze na jeden druh pojištění souvisejícího s majetkem (je zakázáno je uzavírat fyzickým osobám). V Ruské federaci může být počet členů OVS fyzických osob od 5 do 2000 a právnických osob - od 3 do 500. Členové OVS - pojistníci musí platit obě pojistné (předběžné prémiové pojištění), jakož i připojištění v případě, že vybrané pojistné nestačí na pokrytí všech plateb za pojistné události.
Pro získání dalších výhod jsou vzájemní pojistitelé a kaptivní pojišťovací společnosti někdy registrováni v offshore jurisdikci. Offshore pojištění sahá do 40. let 20. století, kdy americká pojišťovací korporace AIG otevřela své pobočky na Bermudách. Nyní na světě existuje asi 40 offshore společností rozvíjejících pojišťovací byznys (Bermudy, Seychely, Kajmanské ostrovy, Kypr, Labrador, Barbodos, Isle of Man, Labuan atd.), kde je registrováno minimálně 5 tisíc offshore pojišťoven. Offshore pojištění lze definovat jako provádění pojišťovacích a zajišťovacích operací s nerezidentními pojistníky v zemi registrace offshore pojistitele pro rizika mimo zemi registrace v cizí měny. Výhody registrace pojišťovny offshore: 1) daňové úspory (bez daně z příjmu, daně z obratu..); 2) zjednodušené postupy pro registraci a průběžný dohled; 3) důvěrnost informací.
Asociace pojistitelů jsou vytvářeny na dobrovolné bázi ke koordinaci své činnosti, ochraně zájmů svých členů a realizaci společných programů. Ve většině zemí existují samoregulační organizace, které chrání zájmy účastníků pojistného trhu a také stanovují a kontrolují určitá pravidla a zásady jejich chování. V Rusku působí například Všeruská unie pojistitelů.
Zvláštní formou sdružení pojistitelů je pojišťovací fond. Bazén (anglicky pool – boiler) je formou dočasného sdružení nezávislých společností pro společné pojištění určitých rizik na základě společné odpovědnosti. Princip společné odpovědnosti znamená, že pojistník, který má v ruce pojistnou smlouvu vydanou jménem pojišťovacího souboru, při vzniku pojistná událost může požadovat platbu od kteréhokoli pojistitele, který je členem tohoto poolu. Fungování pojistných poolů umožňuje přijímat do pojištění velká rizika, jejichž výhradní nesení je nad síly i těch největších společností, zajišťuje finanční stabilitu pojišťovacích operací a garantuje klientům plnění závazků.
6. V podmínkách nízké poptávky dobrovolné pojištění Aktivní prodejní kanály mají velký význam zejména v prodeji pojišťovacích služeb pojišťovací zprostředkovatelé, které jsou dvojího druhu.
Pojišťovací agenti- fyzické popř právnické osoby, jednající jménem pojistitele a jeho jménem v souladu s udělenými pravomocemi. Pojišťovací agent plní tyto hlavní funkce:
· vyhledávání pojistníků pro uzavírání pojistných smluv jménem pojistitele;
· vysvětlení pojistných podmínek pojistníkům, pomoc při výběru optimální varianty uzavření pojistné smlouvy, která umožňuje maximální pojistnou ochranu při stávajících finančních možnostech pojistníka platit pojistné pojistiteli;
· koordinace s pojistitelem v otázkách přijímání za pojistná rizika s významnými objemy pojistné odpovědnosti a regulace sazeb;
· přijetí pojistného od pojistníků (v rámci stanovených limitů) a jeho převod (převod) na pojistitele;
· poradenství pojistníkům po uzavření pojistných smluv a usnadnění plnění podmínek každé smlouvy (tato funkce pojišťovacích agentů je vykonávána na vyspělých pojistných trzích, ale v Rusku často chybí).
Pojišťovací agent může jednat i jménem více pojistitelů.
Pojišťovacím agentem je zpravidla zaměstnanec na volné noze, který jedná na základě smlouvy o obchodním zastoupení a pobírá odměnu ve formě provize procentem z vybraného pojistného (5-20 %, u pojištění úvěru dosahuje provize 40 %). Personál tvoří pouze nejkvalifikovanější agenti, kteří dostávají stabilní plat a úroky. V dnešní době se agentům často říká pojišťovací poradci (hlavně životní pojištění). Mnoho společností využívá spolu s tradiční sítí agentů (když je každý agent spojen se společností) pyramidovou síť agentů, ve které jsou všechny funkce tvorby sítě přeneseny na generálního agenta a ten pod ním tvoří dvě nebo tři prodejní úrovně. Provize se rozděluje napříč všemi úrovněmi, ale nejvíce obvykle dostává generální agent, protože všechny uzavřené smlouvy nakonec procházejí přes něj. Taková síť se vyznačuje riziky: 1) osoby najaté jako subagenti mohou být v této oblasti nekompetentní a smlouvy přinesou ztráty, 2) společnost může ztratit celou tuto pyramidovou síť, pokud bude generální agent zlákán pracovat pro jinou společnost.
Pojišťovací agenti – právnická osoba - obvykle se jedná o podniky, které přímo nesouvisejí s pojišťovací činností, ale mají klientelu s určitými pojistnými potřebami, což jim umožňuje působit jako zástupci pojistitele. Jedná se například o cestovní kanceláře, čerpací stanice, autobazary, supermarkety, pošty atd. Od 60. let se v Evropě začal rozvíjet směr banksurance - pojištění vykonávané bankami. V mnoha evropských zemích nyní 60–80 % prodejů životních pojistek pochází od bank.
Pojišťovací makléři - jsou legální resp Jednotlivci, registrovaná v předepsaným způsobem jako podnikatelé a vykonávající činnost pojišťovacího zprostředkovatele vlastním jménem na základě pokynů pojistníka.
Na pojistném trhu vystupuje svým jménem pojišťovací makléř, který pojistníkům (v případě zajištění pojistitelům) poskytuje zprostředkovatelské služby na základě s nimi uzavřených smluv za určitou úplatu. Zprostředkovatel není smluvní stranou pojistné smlouvy. Jeho povinností je najít pojištěného, který má zájem o pojištění rizika, nabídnout své služby při přípravě nejvýhodnější varianty uzavření pojistné smlouvy u spolehlivého pojistitele. Zprostředkovatel je povinen poskytnout pojistiteli spolehlivé a úplné informace o pojistníkovi, předmětu pojištění, pravděpodobnosti vzniku pojistných událostí, možných ztrátách a další informace, které pojistitele zajímají. Po uzavření pojistné smlouvy může zprostředkovatel pojistníkovi poradit s plněním pojistné smlouvy, včetně placení pojistného (příspěvků) a přijímání plateb za pojištění, pokud tak stanoví dohoda mezi zprostředkovatelem a pojistníkem.
Pojistitelé často před přijetím určitých položek k pojištění využívají služeb průzkumových firem. hmotný majetek(budovy, stavby, zařízení, Vozidlo, náklad atd.). Inspektor hodnotí dostupnost majetku podle inventáře pojištěného, jeho stav, vlastnické, skladovací nebo přepravní podmínky, kvalitu balení nákladu, pravděpodobnost pojistné události a případné škody.
Globální pojišťovací praxe vytvořila další typ zprostředkovatele, který vykonává speciální funkce vyšetřování škod (poptávek) pojistníků jménem pojistitelů, uznává (či neuznává) události jako pojistné události, hodnotí jejich následky (škody) a vystavuje potvrzení o nouzi. . Takovými zprostředkovateli jsou seřizovači (pohotovostní komisaři).
7. Pojistný trh jako součást finančního a úvěrového sektoru se nevyhnutelně stává objektem vládní regulace a kontrola, což se vysvětluje strategickým významem pojištění v hospodářském a sociálním životě společnosti. V tvorbě se projevuje regulační role státu na pojistném trhu legislativní rámec jeho fungování; stanovení povinných druhů pojištění v zájmu společnosti a jejích jednotlivých členů; vytváření pojistného zájmu potenciálních spotřebitelů pojistných služeb; při vytváření infrastruktury pojistného trhu a efektivního systému státního dozoru nad činností pojišťovacích organizací atp.
Prováděním regulační funkce státu je pověřen zvláštní orgán dozoru nad státním pojišťovnictvím. Podobná struktura existuje v mnoha zemích. V současné době dozor nad pojišťovnictvím v Rusku provádí federální služba pojišťovací dozor Ministerstva financí Ruské federace a jeho 17 meziregionálních inspektorátů. Mezi hlavní funkce FSSN patří:
1. Registrace pojišťoven, při které se zjišťuje odborná způsobilost a finanční postavení pojišťovacích organizací.
2. Vedení jednotného státního registru pojistitelů, jejich sdružení a také registru pojišťovacích makléřů.
3. Licencování některých typů pojišťovacích činností.
4. Zajištění transparentnosti a otevřenosti pojistného trhu (požadavek na veřejné hlášení pojistitelů - do 1. července příštího roku musí být rozvaha a výkaz zisků a ztrát ověřené auditorem zveřejněny v médiích na území České republiky). úkon).
5. Kontrola dodržování legislativy v pojišťovnictví a finanční stabilita pojišťovny atd.
K plnění svých funkcí mají dozorové orgány právo provádět kontroly, vyžadovat od pojistitelů informace a hlášení, pokud jsou zjištěna porušení, dávat pokyny k jejich odstranění a v případě neplnění pokynů pozastavit nebo omezit platnost licencí nebo dokonce zrušit licence. Jestliže v první fázi formování pojistného trhu v Rusku byla hlavní pozornost pojišťovacího dozoru zaměřena na organizaci systému přístupu k tomuto typu činnosti, nyní se pozornost přesunula na analýzu finanční situace již fungujících společností s cílem aby zabránili jejich úpadku.
Důležitou oblastí vládní regulace je stanovení přístupových postupů pro zahraniční pojistitele a jejich pobočky a zavedení omezení činnosti dceřiných společností zahraničních investorů a společných pojišťovacích organizací. V posledních letech protekcionismus na ruském pojistném trhu výrazně oslabil. V současné době platí: zákaz zprostředkovatelské činnosti jménem zahraničních pojistitelů (s výjimkou pojistek zelené karty a smluv o zajištění); některá omezení činnosti společností s podílem zahraničního investora nepocházejícího z Evropské unie na základním kapitálu vyšším než 49 % (těmto společnostem je zakázáno uzavírat životní pojištění, povinné druhy pojištění, pojištění prací a dodávek pro vládní potřeby a pojištění zájmů státních a městských organizací); byla také stanovena maximální kvóta zahraničního kapitálu na celkovém základním kapitálu všech pojistitelů registrovaných v Ruské federaci – 25 %. Pobočky zahraničních pojistitelů získají právo působit v Rusku 8 let po vstupu Ruska do WTO.
Antimonopolní regulace v Rusku je stále slabě rozvinutá a spočívá v pečlivější kontrole činnosti pojistitelů, které dominují jednotlivé segmenty pojistný trh. Postavení pojistitele se pro tyto účely považuje za dominantní, pokud má včetně struktur k němu přidružených více než 25 % pojistného na regionálním trhu nebo více než 10 % pojistného v jakémkoli druhu pojištění na federální trh.
Související informace.
Odeslat svou dobrou práci do znalostní báze je jednoduché. Použijte níže uvedený formulář
Studenti, postgraduální studenti, mladí vědci, kteří využívají znalostní základnu ve svém studiu a práci, vám budou velmi vděční.
Podobné dokumenty
Charakteristika pojistného trhu. Ekonomická podstata pojištění. Způsoby vzniku a formy organizace pojišťovacího fondu. Uzavření pojistné smlouvy. Etapy a vyhlídky rozvoje pojištění v Rusku. Průzkum ruského pojistného trhu.
test, přidáno 23.05.2010
Pojem, důvody, druhy a systém pojistného trhu. Účastníci pojistného trhu a jejich služby. Dynamika pojistného trhu Republiky Uzbekistán: dynamika celkového pojistného, jeho struktura, počet smluv podle druhu pojištění. Hodnocení společnosti.
abstrakt, přidáno 13.11.2008
Základní pojmy a úkoly statistiky pojistného trhu. Informační podpora statistická studie pojišťovnictví. Klasifikace a seskupení v pojistné statistice. Výpočty v pojistné statistice. Vývoj pojistného trhu v Rusku.
práce v kurzu, přidáno 04.03.2010
Teoretické aspekty organizace pojišťovnictví v Ruské federaci. Analýza dynamiky a struktury ruského pojistného trhu v letech 2010-2012. Perspektivy rozvoje ruského pojistného trhu, hlavní problémy jeho fungování v moderních podmínkách.
práce v kurzu, přidáno 27.10.2014
Pojem a rysy pojistného trhu. Teoretický aspekt jeho struktura a prvky. Charakteristika pojištění jako ekonomické kategorie. Struktura pojistného trhu. Analýza stavu ruského trhu. Problémy pojištění v Ruské federaci.
test, přidáno 17.04.2014
Pojem pojištění, jeho místo a role v finanční systém. Klasifikace, subjekty a infrastruktura pojistného trhu. Vládní regulace pojistný trh. Problémy provádění pojišťovací činnosti na Ukrajině, perspektivy jejího rozvoje.
práce v kurzu, přidáno 12/05/2009
Pojem pojištění a úkoly organizace pojišťovací činnosti. Rysy rozvoje pojišťovnictví v předrevolučním Rusku. Zničení pojistného systému a jeho obnova během sovětského období. obecné charakteristiky moderní pojistný trh v Rusku.
dubna 2015
prošel jsem předmaturitní praxi v pobočce Kolomna pojišťovny Rosgosstrakh LLC, která se nachází na ulici Grazhdanskaya 92, Kolomna.
Organizační a ekonomická charakteristika společnosti Rosgosstrakh LLC
Rosgosstrakh je největší pojišťovací společnost v Rusku, která poskytuje širokou škálu pojišťovacích služeb jednotlivcům a společnostem na ochranu před širokou škálou rizik.
Historie společnosti sahá 93 let zpět. Společnost byla založena v únoru 1992 a stala se právním nástupcem společnosti Gosstrakh z RSFSR, která byla vytvořena v roce 1921. Nyní má společnost významný vliv na formování ruského pojistného trhu.
Dnes nabízí 55 pojistných produktů – od oblíbených autopojištění až po speciální pojištění pro vesmírný průmysl. Snahou společnosti je zahrnout do smluv co největší počet krytých rizik a zároveň zajistit absolutní transparentnost poskytovaných služeb a vysokou míru spolehlivosti.
Skupina společností Rosgosstrakh zahrnuje asi 3 000 agentur a pojišťovacích oddělení, stejně jako 400 center likvidace pojistných událostí, celkový počet zaměstnanců systému dosahuje 100 000 lidí, včetně více než 65 000 agentů.
Skupina společností Rosgosstrakh zahrnuje OJSC Rosgosstrakh, tři velké regionální a sedm meziregionálních pojišťoven. Zahrnují 76 republikových, regionálních a regionálních poboček, více než 2 300 agentur a pojišťovacích oddělení. Po celé zemi byla rozmístěna unikátní infrastruktura 233 specializovaných center pro likvidaci ztrát. Rosgosstrakh je jedinou pojišťovnou, která má pobočkovou síť pokrytou srovnatelnou s Ruskou poštou a Sberbank.
Rosgosstrakh je zastoupen ve všech regionech Ruska a má nejširší síť poboček v zemi. Konstrukce je postavena na kruhovém principu. Regionální společnosti - 7 meziregionálních center (podle počtu federálních okresů) a 3 regionální centra - sdružují asi 2200 poboček, agentur a pojišťoven. Všechny krajské spolky a jejich pobočky úzce spolupracují s odbory Ústředí.
Skupina společností Rosgosstrakh je řízena společností Rosgosstrakh Holding Company. Ta určuje směry strategický rozvoj jak celé společnosti jako celku, tak i jednotlivých divizí. Celý systém funguje podle jednotných standardů řízení společnosti a využívá univerzální pojišťovací technologie.
Centrální pracoviště společnosti zajišťuje administrativní a metodické řízení regionálních divizí (Regionální společnosti a jejich pobočky). Hlavními úkoly pracovníků centrály je určování směrů strategického rozvoje Systému jako celku i jednotlivých divizí, plánování, kontrola a odborná podpora regionálních divizí.
Systém Rosgosstrachu je organizován podle principu teritoriální matice. To znamená, že každý zaměstnanec má dvě linie podřízenosti: administrativní (v rámci územně vymezeného konstrukční jednotka, v jejímž kádru je zaměstnanec uveden) a funkční (v rámci funkcí, které zaměstnanec vykonává).
Dne 9. září 2014 potvrdil Expert RA (RAEX) hodnocení spolehlivosti skupiny Rosgosstrakh na úrovni A++
Ratingová agentura „Expert RA“ (RAEX) potvrdila rating spolehlivosti skupiny Rosgosstrakh Group sestávající z Rosgosstrakh LLC a Rosgosstrakh OJSC na úrovni A++ „Výjimečně vysoká úroveň spolehlivosti“, výhled ratingu je „stabilní“. Stabilní výhled znamená vysokou pravděpodobnost udržení ratingu na stejné úrovni ve střednědobém horizontu.
„Hodnocení skupiny je pozitivně ovlivněno vysokou návratností vlastního kapitálu (8,5 % za první pololetí 2014) a nízkým podílem obchodních nákladů (30,6 % za první pololetí 2014) společnosti Rosgosstrakh LLC, hlavní provozní společnosti Skupina “, poznámky Alexey Yanin, Director of Insurance Ratings ve společnosti Expert RA (RAEX).
Mezi pozitivní faktory Rosgosstrakh OJSC patří vysoká odchylka skutečné velikosti míry solventnosti od standardu (1565,6 % k 7. 1. 2014), vysoká spolehlivost investiční investice, nízký postoj pohledávky(3,5 % k 7. 1. 2014) a závazky (1,1 % k 1. 7. 2014) k aktivům.
Dle údajů za 1. pololetí 2014 v pojistném kmeni Rosgosstrakh LLC (hlavní provozní společnost skupiny) tvořilo povinné ručení z motorových vozidel 37,0 % z celkového pojistného, havarijní pojištění - 21,2 %, pojištění ostatních majetek občanů - 12, 3%. V pojistném kmeni Rosgosstrakh OJSC tvořilo povinné ručení z motorových vozidel 78,1 % pojistného, havarijní pojištění – 9,9 %, pojištění občanské odpovědnosti za neplnění nebo nesprávné plnění závazků ze smlouvy – 3,8 % za první pololetí 2014.
Podle Expert RA (RAEX) činila aktiva Rosgosstrakh LLC k 1. červenci 2014 141 526 764 tisíc rublů, vlastní prostředky– 23 861 232 tisíc rublů, pojistné za 1. pololetí 2014 – 59 491 405 tisíc rublů. Aktiva Rosgosstrakh OJSC k 1. červenci 2014 činila 12 122 828 tisíc rublů, vlastní prostředky - 8 187 086 tisíc rublů, pojistné za 1. pololetí 2014 - 33 072 tisíc rublů.
