Овердрафтний кредит БПС-Банк. БПС Ощадбанк – кредитні картки з овердрафтом Овердрафт у бпс банку

Кредитні картки та овердрафти на зарплатному "пластику" давно сподобалися білорусам. Це зручно: не вистачило грошей - позичив у банку, навіть не заходячи туди. Але купуючи товари в кредит і повертаючи вже готівку на картку, можна як виграти, так і програти.

"Погасив овердрафт, а потім ще два дні був винен банку"

До редакції сайтзвернувся читач Сергій. Він користується платіжними картками БПС-Ощадбанку: на першій відкрито овердрафт, на другу зазвичай "кидають" зарплату. І ось одного разу з ним трапилася неприємна історія.

"Вирішив я скористатися овердрафтом, тому що гроші на основній картці закінчилися,– розповідає Сергій. - Розплатився у магазині кредиткою. За кілька днів на зарплатну картку прийшли гроші, і я одразу погасив заборгованість, щоб не нараховувалися відсотки за користування кредитом. Проте, перевівши гроші із зарплатної картки на кредитну через інтернет-банкінг, я побачив, що сума заборгованості не змінилася. Наступного дня я все ще залишався у боржниках".

Чоловік, дивуючись, звернувся до фахівця банку за поясненнями. З'ясувалося, що при переказі грошей на картку для погашення овердрафту операція обробляється банком протягом 3 робочих днів.

"Тобто необхідно, щоб операція пройшла за рахунком,- Пояснює співробітник банку. - Після обробки операції у вас не буде відображатися заборгованість з овердрафту. Наш банк погашає заборгованість згідно з умовами договору овердрафтного кредитування. У ньому зазначено, що погашення заборгованості здійснюється грошовими коштами, що надходять на рахунок шляхом безготівкового перерахування або шляхом внесення установленому порядкуготівки до каси".

Гроші мають надійти саме на рахунок, а не відобразитися на картці. " До безготівкових перерахувань на рахунок відносяться, наприклад, зарахування вашої заробітної платиабо інші перекази, де вказується номер рахунку,-пояснює спеціаліст банку.-При здійсненні операції через інтернет-банкінг, тобто шляхом перерахування коштів на картку, операція за рахунком відображається не відразу, а до 3 днів, оскільки платіж було здійснено не за реквізитами рахунку, а за реквізитами картки".

Фахівець банку підтвердила, що поки операція не пройде за рахунком, у клієнта відображатиметься заборгованість та нараховуватимуться відсотки за кредит.

"Платежі не можуть проходити зі швидкістю думки"

"Часто у клієнтів виникають питання на кшталт: "Я сьогодні оплатив, а гроші не надійшли. Банк поганий", - коментують ситуацію у прес-службі Альфа-Банку. - Таке відчуття виникає через нерозуміння принципу роботи системи, а саме, термінів зарахування платежу".

Є різниця в часі між авторизацією, тобто здійсненням операції (наприклад, платіж у магазині карткою, погашення кредиту в банкоматах чи платіжно-довідкових терміналах тощо) та її фактичним відображенням за рахунком у системі банку.

"Система платежів - складний багатоступінчастий механізм, і проведення операції має відбито кожному етапі. У деяких випадках це робиться не зі швидкістю думки", - кажуть в Альфа-Банку.

Фахівці банку просять враховувати, що швидкість відображення платежу за рахунком залежить від виду операції. Наприклад, при звичайній оплаті кредиткою в магазині впливатиме належність платіжного пристрою. Якщо воно належить банку, який випустив картку, то операція відбивається наступного банківського дня. Якщо пристрій належить банку-партнеру, операція відображається, як правило, протягом 2-3 банківських днів. Якщо ж це термінал банку, який не має будь-яких партнерських або договірних відносинз банком-емітентом картки, то до рахунку операція може дійти лише за 10 банківських днів.

При оплаті карбованцевою карткою за кордоном можна програти через нестабільність курсу

"У цілому нині швидкість проведення операцій залежить від цього, як у банк-емітент картки надходить підтвердження оплати від інших банків, які прийняли платіж. Наразі для банків максимальний термін підтвердження становить 30 днів. Це правило платіжних систем", - Застерігає прес-служба Альфа-Банку.

Насамперед, про це варто пам'ятати при розрахунках карткою у білоруських рублях за кордоном. З урахуванням нестабільності обмінного курсу можна потрапити на бабки. Банк спише еквівалент білоруських рублівза курсом на день відображення за рахунком, а не за курсом на день здійснення платежу.

Звісно, ​​всередині країни операції можуть відбуватися дуже швидко. Особливо якщо банк має власний процесинговий центр. Але швидкість обробки платежів також залежатиме від внутрішніх регламентів, процесів та надходження до банку документів, що підтверджують оплату.

"Операції у своїх пристроях ми обробляємо самостійно, - каже начальник відділу розробки карткових продуктів карт-центру ВАТ "Белінвестбанк" Артем Смирнов. - Навіть якщо Банківський процесинговий центр "ляже", наші банкомати прийматимуть платежі. Якщо ми працюємо з картками інших банків, то гарантувати нічого не можемо".

А взагалі, об'єктивні терміни процесингу можуть повернути ситуацію як у бік клієнта, так і проти нього. Зазвичай у пристроях банку, як каже фахівець, платежі обробляються наступного дня. " Якщо ж ви провели операцію у п'ятницю або у вихідні, то може бути затримка. Обробка операцій у суботу та неділю ведеться не щогодини, а двічі на день".

Через такі технічні особливості може виявитися, що людина розплатилася карткою з овердрафтом у вихідний, а в понеділок погасила заборгованість через касу. Вийде, що заборгованість ще не відобразилася, а погашення вже минуло. " Це не шахрайство, а просто особливості роботи програмного забезпечення, – стверджує Артем Смирнов.

Погашувати кредит найкраще в касі банку

Як же уникнути нарахування зайвих відсотків і штрафів від банку? Насамперед, як це не банально, треба читати договір і вчасно поставити питання про найшвидший спосіб погашення кредиту.

Завжди можливі кілька варіантів. В Альфа-Банку виділяють два: "день на день" (тобто протягом банківського дня) при оплаті у відділеннях банку (прибутково-касовим ордером), при використанні інтернет-або мобільного банкінгутого банку, що випустив картку; наступного банківського дня в інших випадках, наприклад, при переказі через ЕРІП (банкомат, платіжно-довідковий термінал, а також пристрої та інтернет-банк інших банків), термінали QIWI.

При погашенні звичайних кредитів виникають такі самі затримки. Скажімо, клієнт щомісяця вносить суму платежу на дату, зазначену у договорі. Якщо людина робить це в дату погашення через ЕРІП, відповідно, грошові коштинадійдуть наступного робочого дня і клієнт вийде на прострочення.

Самий швидкий спосібоплати – у касі банку. Аналогічним за швидкістю буде переведення з рахунку на рахунок в інтернет-банкінгу. Але таку можливість надають не всі банки.

Багато хто з нас періодично стикається з такою проблемою: грошей на картці мало, а купити те, що зараз лежить на прилавку, дуже хочеться. Якщо довгоочікувана зарплата чи аванс вже скоро, то найпростішим рішенням виглядає «кредит» у друзів, родичів чи знайомих. Насправді нестачу грошей перед зарплатою можна ліквідувати і без допомоги друзів – у цьому вам допоможе овердрафт.

Що таке овердрафт?

Це кредит, який видається банком на поповнення особистого банківського рахунки фізичної особи. На відміну від, скажімо, споживчого кредиту, овердрафт можна багаторазово відновлювати протягом усього періоду кредитування, крім того, погашати цей кредит необхідно не менше одного разу на місяць, а нарахування відсотків провадиться лише на фактичну заборгованість за кредитом.

Тепер спробуємо розшифрувати вищевикладене.

Отже, у якомусь банку на ваше ім'я відкрито рахунок, на який і надходить зарплата, і у вас є пластикова картка, за допомогою якої ви цими грошима розпоряджаєтеся. Цей рахунок поповнюється зазвичай двічі на місяць (аванс і зарплата), природно, гроші з рахунку ви можете знімати необмежену кількість разів, в межах суми, що на ньому знаходиться.

Але може статися так, що коштів на рахунку не вистачає для здійснення якоїсь необхідної покупки, а може, через непередбачені обставини ви витратили набагато більше, ніж планували, і тепер вам просто нема на що жити до зарплати.

Якщо ви опинилися в подібній ситуації, то можна звернутися до банку та оформити надання кредиту-овердрафту. Виходячи з розміру вашої заробітної плати, банк встановить суму, в межах якої вам надаватиметься кредит. Ця сума називається лімітом овердрафту.

Після відкриття овердрафту, у разі коли гроші на рахунку закінчилися, ви користуватиметеся коштами банку в межах ліміту овердрафту. Але оскільки це все ж таки кредит, його, по-перше, потрібно погашати, а по-друге, виплачувати відсотки.

Погашення овердрафту здійснюється автоматично після надходження грошей на ваш рахунок, а відсотки нараховуватимуться не на всю суму кредиту, а лише на ту частину, яку ви витратили. Тобто, припустимо, що ваш ліміт складає Br1 000 000, а витратили ви лише Br10 000, отже, відсотки будуть нараховуватися саме на Br10 000 і лише протягом терміну, допоки кредит не буде погашений.

Де брати?

У більшості випадків для оформлення овердрафту від вас потрібно лише написати заяву, показати паспорт та довідку про доходи (зазвичай, за 3-6 місяців). Щодо лімітів кредиту та строків погашення, то в кожному банку є свої особливості.

У Білорусьбанкуіснує три види овердрафтного кредитування, що відрізняються розміром ліміту, терміном погашення та процентною ставкою:

• із щомісячним терміном погашення – ліміт становить не більше суми середньомісячного доходу за останні 3 місяці, процентна ставка за кредитами у Br – ставка рефінансування Нацбанку (СР) + 6 в.п. (на 22.03.2010 – 19% річних);
• зі строком погашення 3 місяці – ліміт надається на рік та становить до 200% від середньомісячного доходу за останні 6 місяців, процентна ставка – СР+6,5 п.п. (на 22.03.2010 – 19,5% річних);
• зі строком погашення 6 місяців – ліміт надається на рік та становить до 400% від середньомісячного доходу за останні 6 місяців, процентна ставка – СР+7 п.п. (на 22.03.2010 – 20% річних).

БПБ-Банктакож надає три варіанти отримання овердрафту:

• із строком погашення 3 місяці – ліміт складає до 80% від середньомісячного «чистого» доходу, відсоткова ставка – СР+5 п.п. (на 22.03.2010 – 18% річних);
• із строком погашення 6 місяців – ліміт складає до 200% від середньомісячного «чистого» доходу, відсоткова ставка – СР+5,5 п.п. (на 22.03.2010 – 18,5% річних);
• із строком погашення 12 місяців – ліміт складає до 400% від середньомісячного «чистого» доходу, процентна ставка – СР+6 п.п. (на 22.03.2010 – 19% річних).

У Білгазпромбанкурозмір ліміту визначатиметься банком на таких умовах:

• для працівників підприємства – у межах 100% від середньомісячної зарплати за останні 3 місяці, але не більше як Br5 000 000, термін погашення – 3 місяці;
• для керівників підприємства та їх заступників – у межах 200% від середньомісячної зарплати за останні 3 місяці, але не більше як Br10 000 000, термін погашення – 6 місяців;
• відсоткова ставка СР+5 п.п. (18% річних).

Якщо ви власник пластикової «зарплатної» картки Білагропромбанку, то можете отримати кредит мінімум на Br100 000 (максимум на суму своєї місячної зарплати) терміном до року та під процентну ставку 19% річних.

Відкриваючи овердрафт у Пріорбанк, Ви можете розраховувати на суму, рівну чотирьом середньомісячним з/п (не більше як Br5 000 000), яку вам видадуть під процентну ставку 20% річних терміномдо 1 року.

У Паритетбанкуможна отримати кредит-овердрафт на рік під відсоткову ставку СР+4 п.п. (на 22.03.2010 – 17% річних), сума ліміту буде розраховуватися в межах середньомісячного доходу.

Можуть взяти даний кредитта клієнти МТБанку, причому, якщо ви отримуєте зарплату на карт-рахунок у цьому банку більше 3 місяців, для відкриття овердрафту не потрібна довідка про доходи. Ліміт складає 150% від середньомісячної зарплати, термін кредиту – до 1 року. Відсоткові ставки різняться залежно від терміну:

• 1-20 днів (Grace-період) - 0%;
• від 21 до 90 днів – 12% річних;
• від 91 до 180 днів – 17% річних;
• від 181 та більше днів – 19% річних.

Овердрафт від Альфа-Банку– це можливість отримати кредит на суму 90% або 200% від середньомісячної заробітної плати за останні 6 місяців (не більше як Br5 000 000) на строк 90 днів та 180 днів включно.

У БТА-Банкуготові надати овердрафт з лімітом до 5 окладів під ставку від 24% річних, а в Белінвестбанкуможна отримати суму також у розмірі до 5 окладів, але під 19% річних. Білросбанкдає можливість користуватися овердрафтним кредитом у розмірі до середньомісячного доходу (до 2-кратного середньомісячного доходу – для керівників організацій).

А це вигідно?

Враховуючи суми, що надаються банками, строки погашення та процентні ставки овердрафту, найкраще його порівнювати з «картковим» споживчим кредитом. Сума кредиту в обох випадках залежатиме від вашої зарплати; щоправда, оформляючи споживчий кредит, можна розраховувати більш вагому позику. Процентні ставки за споживчими кредитами рівні або вищі, ніж за овердрафтом, причому платити їх потрібно з усієї непогашеної суми кредиту. Ще важливо, що для отримання овердрафту не потрібна застава або порука.

Отже, явними перевагамиовердрафту перед споживчим кредитом можна назвати:

• зручність отримання – для відкриття овердрафту потрібно просто відвідати банк та надати довідку про заробітну плату (не завжди обов'язково); крім того, у деяких банках зарахувати гроші на рахунок готові вже за кілька годин;
• нарахування процентів лише на фактичну заборгованість, а не на всю суму кредиту;
• автоматичне погашення;
• поновлюваність – після того, як погашена попередня заборгованість, ви можете знову користуватися овердрафтом.

До мінусамкредиту-овердрафту можна віднести:

• жорстку прив'язку ліміту овердрафту до зарплати, відповідно, не дуже великі (порівняно зі споживчими кредитами) суми;
• стислі термінипогашення – від 3 місяців до року;
• проблеми із погашенням кредиту, які можуть виникнути у разі затримки виплати заробітної плати або зменшення її розміру.

Якщо ви з будь-яких причин не змогли погасити овердрафт, банк застосує до вас штрафні санкції, наприклад, зниження ліміту, збільшення процентної ставки або припинення видачі кредиту-овердрафту.

Овердрафт – корисний фінансовий інструментчи спосіб банку «підсадити» клієнта на свої послуги та дати старт споживанню «важчих» банківських продуктів?

З кінця голки може капати як корисна глюкоза, так і героїн.

І те, й інше впливає на здоров'я».

Овердрафт, овердрафт - як багато в цьому слові для покупця злилося, тут тобі і гроші, яких вічно бракує, і віра в те, що зарплата перекриє банківську позику, і ти не потрапиш на штрафні санкції банку.

Але чи справді це корисний фінансовий інструмент, чи це спосіб банку непомітно підсадити клієнта на свої послуги та дати старт на споживання «важчих» банківських продуктів? Спочатку розберемося, що таке овердрафт і як він працює.

Що таке овердрафт для фізичних осіб

Овердрафт - це банківський продукт, який до вашого карт-рахунку додає певний ліміт банківських коштів (сума якого обумовлюється під час укладання договору). Якщо при оплаті товару у вас не вистачає грошей, ви отримуєте доступ до коштів, які надає банк.

За користування овердрафтом банк бере винагороду у вигляді відсотка суми позики. У договорі обумовлюється термін (у більшості випадків це перші числа наступного місяця після використання банківських коштів), коли основний борг та відсоткова винагорода мають бути погашені. Якщо досі основний борг або відсотки не відшкодовуються, то до позичальника застосовуються штрафні санкції. В основному це підвищений відсоток від основного боргу та від винагороди.

Види овердрафтів

На відміну від кредиту, овердрафт має короткі терміни погашення: один, два, три, шість та 12 місяців.

За лімітом він може бути фіксованим - 10 базових величин, якщо ви працюєте менше трьох місяців, а також, якщо немає документа, що підтверджує ваш середньомісячний дохід за три місяці. Можливо встановлено відсоток (від 50 до 600%) від середньомісячного доходу. Нині найбільше прийнято банками виставляти ліміт від 1 до 3 зарплат. Існують також максимальні обмеження на суму ліміту, наприклад, до €3 000, але максимальний ліміт ви можете оформити у випадку, якщо у банку ви користуєтесь повною довірою (позитивна кредитна історія, є VIP-клієнтом тощо).

Забезпечення

Як забезпечення виступають поручителі: фізичне або юридична особа(Наприклад, ваш роботодавець). А також неустойка, коли за непогашеної вчасно заборгованості за основним боргом або відсотками запускаються різноманітні штрафні санкції. Несвоєчасна виплата заборгованості налагоджує негативний відбиток на кредитну історію картковласника.

Як оформити овердрафт

Банки здебільшого практикують розміщення овердрафту на зарплатні картки, це забезпечує своєчасне погашення заборгованості за рахунок списування потрібної суми із заробітної плати. Вам достатньо звернутися до філії банківської організації, яка обслуговує вашу зарплатну картку, із запитом на оформлення овердрафту. Якщо ви маєте тривалий трудовий стаж та хорошу кредитну історію, то цілком можливо, що співробітники банку можуть запропонувати оформити овердрафт на вашу зарплатну картку. При собі достатньо мати паспорт та довідку про середньомісячну зарплату за три місяці. Зазвичай рішення про надання овердрафту ухвалюється протягом 2-5 робочих днів. При виборі ліміту враховується зарплата, трудовий стаж та кредитна історія заявника. Ви також можете згодом збільшити ліміт, але в деяких банках ця послуга є платною.

Як овердрафт працює

Дем'ян Петрович Лошадкін оформив овердрафт на свою робочу картку, просто так про всяк випадок. За його зарплати 800 руб., йому запропонували ліміт 1600 руб. (Дві його зарплати).

Термін повернення заборгованості 4 місяці. Ставка з овердрафту 27% річних.

Незабаром йому випала нагода використовувати овердрафт. Дем'ян Петрович вирішив придбати собі новий мобільний телефон, вартістю 1200 руб.

Теоретично погашення заборгованості протягом чотирьох місяців виглядало б так:

Взявши овердрафт 1600, Дем'ян Петрович Лошадкін повинен віддати основний борг 1200 рублів плюс відсотки 27 руб.

Головна відмінність овердрафту від інших банківських продуктів у тому, що основний борг та відсотки списуються за рахунок зарплати. Тому сума за основним боргом та заборгованістю за відсотками не повинна перевищувати місячну зарплату.

Реальна таблиця погашення овердрафту буде виглядати так.

Щойно роботодавець переказує зарплату на картку Дем'яна Петровича, весь борг його гаситься. Але при цьому він залишається без засобів існування, оскільки вся зарплата пішла на погашення овердрафту і йому знову потрібно брати позику.

На перший погляд дуже зручний банківський продукт:

1. Для отримання треба мати карт-рахунок у банку та надати мінімум документів;
2. Основний борг та борг за відсотками списується при отриманні зарплати;
3. Відсотки нараховуються лише на позику, а не на всю суму покупки;
4. Досить сплатити основний борг та відсоток за користування та знову можна користуватися овердрафтом;
5. Невисокі відсотки користування продуктом.

Але як у всякої медалі є і зворотний бік овердрафту:

1. Суми лімітів суворо обмежено, оскільки прив'язані до зарплати;
2. Строки на оплату заборгованості обмежені в межах 1-12 місяців;
3. Штрафні санкції під час прострочення погашення боргу (затримка зарплати) можуть бути дуже «болючими»;
4. Поступове звикання до того, що ти маєш додаткові кошти, які ти можеш витратити, якщо тобі не вистачить грошей, не сприяє економії.

Останній пункт дуже важливий, оскільки замість відмовитися від дорогої покупки, мудро розсудивши, що краще заощадити, ти використовуєш кошти банку, за які доведеться заплатити відсоток за користування. Якщо борг по овердрафту повністю перекриває зарплату, то доведеться знову використовувати ліміт, і так до нескінченності.

Розглянемо умови, які пропонують білоруські банки щодо оформлення овердрафту на зарплатні картки.

Назва банку

Річна % ставка

Строк погашення, міс.

Сума ліміту

Найбільш вигідна пропозиціяза процентною ставкою та лімітом пропонує Білагропромбанк - 26% річних.

Найбільш щадні штрафні санкції до неплатників використовує Беларусбанк - 54% річних від усієї суми за кожен день прострочення.

При негативному балансі на картці практично всі банки припиняють надання послуг, тому піти в мінус неможливо. Єдине, що може бути – це технічний мінус (наприклад, при 0 балансі на картці та банк заздалегідь зняв гроші за користування карткою), у цьому випадку штрафні санкції не виставляються.

Єдиний банк, у якого можливий негативний баланс це Беларусбанк, штрафні санкції за непогашену позику серйозно посилюються: 1 місяць підвищений відсоток за основним боргом 40,7% річних + відсоток за винагородою (0,5*27%). Загальний процент 54%. За другий та наступні місяці 54% + (1 * 27%) = 81% річних.

Не один з банків не бере комісію за переведення в готівку коштів овердрафту, в тому випадку якщо ви знімаєте гроші в банкоматі банку або банку-партнера.

Ми вирішили дізнатися думку користувачів овердрафту щодо цього продукту.

Лариса - менеджер з продажу

- Овердрафтом я вже користуюся давно, років сім. Маю зарплатну картку Альфа-Банку. Раніше я була на Пріорбанк, а коли змінила роботу, змінила банк. Раніше був ліміт п'ять мільйонів рублів, зараз півтора мільйони. Термін погашення позики – 12 місяців. Овердрафт користуюся постійно, як тільки закінчується зарплата на картці. Не відчуваю себе залежною від овердрафту та користуватися іншими банківськими продуктамине збираюсь. Ліміт поки що збільшувати не хочу. Овердрафт не має негативних якостей, тільки позитивні сторони: гроші про всяк випадок, низький відсотокза кредитом.

Іван - слюсар

- Користуюсь овердрафтом Пріорбанку вже багато років. Скільки, не пам'ятаю, відколи влаштувався на завод. Завжди рятує, коли гроші закінчуються на картці. Про штрафи нічого не знаю. Завжди погашаю заздалегідь. Зручно: одержав зарплату, віддав і можна знову брати. Хочу збільшити ліміт до 500 рублів. Нещодавно купував переднє крило для машини, тож ліміт дуже врятував, інакше не вистачило б грошей. Правда, відчуваю, що якщо відмовлюся від нього, спочатку відчуватиму незручність, так само, як коли втратиш мобільник.

Рішення оформляти овердрафт чи ні за вами, але слід пам'ятати народну приказку:

«Береш чужі, а віддаєш завжди свої!»

Практично кожна людина стикалася з проблемою нестачі грошей для покупки. У такій ситуації можна попросити в борг у друзів, родичів або позичити гроші у банку на дуже короткий період.

Визначення

Овердрафт - це позика, що видається банком для поповнення рахунку фізичної особи. Його головна відмінність від споживчого кредиту полягає у багаторазовому поновленні протягом терміну дії договору. Крім того, погашати позику потрібно щонайменше раз на місяць, а нарахування відсотків здійснюється на всю суму заборгованості.

Що потрібно знати потенційному позичальнику?

Овердрафт – це відновлювана кредитна лінія. За умови своєчасного погашення заборгованості користуватися коштами можна буде необмежену кількість разів. Це дуже зручно для клієнтів, які цінують свій час і не можуть щоразу оформлювати нову позику.

Такий кредит коштує значно дешевше, ніж «гроші до зарплати», яку сьогодні надають мікрофінансові організації.

Процентна ставкау всіх банках плаваюча. Вона залежить від рівня прибутків клієнта.

Овердрафт буває не лише офіційно оформленим, а й технічним. У другому випадку негативний баланс рахунку може виникнути після конвертації коштів або зняття готівки через банкомат із великою сумою комісії. У разі виникнення технічного овердрафту банк надає 35 днів на погашення заборгованості. В іншому випадку до клієнта буде застосовано штрафні санкції.

У разі несвоєчасного надходження доходів на картку з будь-яких причин до клієнта буде застосовано санкції у вигляді збільшення комісії або зменшення ліміту.

Кредитні установи також стягують плату за переведення в готівку коштів через будь-які банкомати.

Це може стати великим сюрпризом для багатьох співробітників, що звільнилися. Адже у разі затримки у перерахуванні доходу до клієнта буде застосовано штрафні санкції.

Особливості

Овердрафт оформляється тільки чинним клієнтам кредитної установи. Кошти перераховуються на відкритий рахунок. Найчастіше із цією метою використовується зарплатна картка. Поповнюється такий рахунок двічі на місяць, а кошти можна використати необмежену кількість разів. Ліміт коштів встановлюється банком з рівня доходів клієнта. Якщо власних коштівна карті не вистачає для здійснення покупки, то автоматично підключається послуга овердрафту. Тобто клієнт зможе сплатити покупку своєю зарплатною карткою, але за рахунок позикових коштів.

Овердрафт - це той самий кредит, який нараховуються відсотки. Тобто клієнту все одно доведеться повернути основну суму та нараховану комісію банку. На відміну від звичайного кредиту, погашення позики здійснюється одразу після перерахування коштів на рахунок, а комісія нараховується на використану суму грошей. Якщо, наприклад, клієнт отримав кредит у сумі 100 000 BYN, а використав лише 10 000 BYN, то відсотки нараховуватимуться лише на цю суму, доки не буде погашена заборгованість.

Сьогодні поговоримо про те, як отримати овердрафт у «Білорусбанку».

Як оформити?

Заявку на овердрафт від «Беларусбанку» можна подати безпосередньо на сайті кредитної установи в однойменному розділі. Щоб заповнити анкету на отримання кредиту через інтернет-банкінг, достатньо перейти до розділу «Додаткові послуги» меню «Рахунки». У М-банкінгу пункт меню знаходиться в розділі «Сервіси». Також подати заявку можна, звернувшись до одного з відділень ВАТ «Беларусбанк».

Овердрафт на зарплатну картку надається, виходячи з розрахованого ліміту. Останній залежить від рівня щомісячного доходу та не може перевищувати 200 базових величин. Оформлена заявка потрапляє до кредитного відділу банку за місцем відкриття рахунку (картки).

Про результати попереднього рішення клієнта проінформують співробітники цього відділу за допомогою СМС або іншим вибраним ним способом. Якщо заявку схвалили, клієнта запросять до офісу для надання оригіналів заявлених документів та підписання договору.

Овердрафт «Беларусбанк» оформлює за наявності паспорта та довідки про доходи за останні два квартали.

Умови

ВАТ «Беларусбанк» кредити на зарплатні картки надає за двома програмами, що відрізняються між собою лімітом, термінами та комісією:

1. Зі строком погашення один раз на квартал.Овердрафт "Беларусбанк" надає на рік у розмірі дворазового щомісячного. прибутку за останні півроку. Процентна ставка = СР + 9 п. п. (на 01.11.16- 29%). Строк дії кредиту не може перевищувати термін дії картковогорахунки.

2. Зі строком погашення один раз на півроку.Овердрафт "Беларусбанк" надає на рік у розмірі 400% середньомісячного прибутку за останні півроку. Процентна ставка = СР + 10 п. п. (на 01.11.16- 30%). Строк дії кредиту не може перевищувати термін дії картковогорахунки. Ця послуга не надається клієнтам, стаж роботи яких не перевищує 1 року на останньому місці роботи.

Діюча раніше програма із щомісячним терміном погашення з 01.08.16 була закрита.

Потенційні позичальники повинні відповідати таким вимогам:

• рахуватися фізичними особамичи індивідуальними підприємцями;
• мати бездоганну кредитну історію у минулому;
• мати рахунок у банку, за яким проводилися операції за останні три місяці.

Як користуватись овердрафтом «Беларусбанку»?

Оформивши цю послугу, клієнт зможе оплачувати рахунки позиковими коштами зі своєї картки. Утримувач пластику сам визначає, коли, в якому обсязі та на що витратити овердрафт. «Беларусбанк» відсотки нараховує лише на фактичну суму заборгованості. Якщо клієнт оформив послугу, але не користується нею, то й комісію він не платитиме. Овердрафт підключається автоматично, коли клієнт оплачує рахунок , сума якого перевищує залишок його коштів. Погашення кредиту здійснюється також автоматично після зарахування доходів на рахунок.

Кредит vs Овердрафт

По суті овердрафт дуже схожий на споживчий кредит, який надається на картки. Сума позики в обох випадках залежить від рівня заробітної плати. Проте максимальна сума за кредитом вища, ніж за овердрафтом від «Беларусбанку». Відсотки за зняття готівки за рахунком – 4%. Ставки користування коштами у обох випадках однакові. Проте за оформленні кредиту відсотки нараховуються протягом усього суму непогашеної заборгованості. Не потрібна застава або порука для оформлення овердрафту в «Білорусбанку».

Відгуки клієнтів

Головною перевагою слід назвати зручність користування. Для оформлення позички достатньо подати заявку через інтернет. Якщо клієнт має вже зарплатну картку, то довідку про доходи надавати не потрібно. Після попереднього підтвердження заявки менеджер банку зв'яжеться із клієнтом, щоб призначити час та місце зустрічі зі співробітником відділення. Вже в офісі кредитної установи клієнту нададуть на підпис кредитний договір. Після цього можна буде користуватися овердрафтом необмежену кількість разів.

Погашення заборгованості здійснюється автоматично після поповнення рахунку. З одного боку, клієнту не доведеться шукати банкомат чи термінал для сплати чергового внеску. З іншого боку, у разі виникнення простроченої заборгованості рахунок буде заблоковано до повного погашеннякредиту. Крім того, банк може застосувати інші штрафні санкції у вигляді зниження ліміту та збільшення ставки. До недоліків овердрафту також можна віднести маленький кредитний лімітта короткі терміни дії договору (від 3 до 12 місяців).

Інші варіанти

Розглянувши детально умови, на яких можна оформити в «Беларусбанку» кредити на картку, вивчимо інші пропозиції.

Ставки над ринком обслуговування таких позик коливаються не більше 33- 48%. У той самий час за споживчий кредит клієнтам доводиться виплачувати 34- 42%.

Саму низьку ставкуна ринку пропонує банк "БелЗЕД". За кредитом «Запасні гроші» передбачено комісію у розмірі 33%. За користування аналогічним продуктом клієнти "Франсабанк" та "Цептер Банк" платять 39%, "Технобанку" та "Пріорбанку" - 40%, "БНБ-Банку", "Банку Москва" - 42%. Найдорожче овердрафт коштує клієнтам «Банку ВТБ» - 47%. У той же час багато фінансові установинадають грейс-період у 10-30 календарних днів, протягом якого відсотки за позикою нараховується за ставкою 0,0001%.

Безкоштовне переведення в готівку коштів з рахунку передбачено лише за картками «МТБанку», «РРБ-Банку», «Банку Москва». Аналогічна операція у «Цептер Банку» тарифікується за ставкою 2,5%, у «Технобанку» - 3- 5 % залежно від тарифного плану.

Альфа-Банк аналогічну послугу надає тільки власникам зарплатної картки. Сума ліміту становить 300% середньомісячного доходу. Відсоткова ставка збільшується із терміном користування кредитом. У разі зняття коштів з рахунку стягується комісія 2%.

« Білагропромбанктакож пропонує своїм клієнтам дві програми на вибір. Перші 90 днів із моменту підписання договору овердрафт надається під 10% річних. З 91 дня починає діяти ставка 13%. Винятки становлять учасники зарплатного проекту та працівники сільськогосподарських підприємств. Таким клієнтам овердрафт надається під 12,5% річних. Початкова сума кредиту обмежена 5000 BYN, а максимальна становить 200 000 BYN. Заявка розглядається упродовж двох днів. Кошти перераховуються на карту, на якущомісяця надходить дохід: зарплата, прибуток за підприємницької діяльності, пенсія.

«Беларусбанк» кредити на картку надає виходячи з рівня доходу, а ось у «БСП-Сбербанку» перший овердрафт можна отримати на максимальну суму 10000 BYN під 16%. Заявка розглядається протягом двох робочих днів. Погашувати позику можна протягом року з моменту утворення заборгованості. Отримати овердрафт можуть як громадяни РБ , а й особи без громадянства за наявності постійного джерела доходу.

Висновок

Овердрафт – це гарний спосіботримати позикові кошти в екстреній ситуації, але користуватися цією послугою потрібно дуже обережно. Ще краще активувати її лише у разі нагальної потреби. Овердрафт "затягує". Спочатку клієнт бере позикові кошти «під важливі потреби», а за кілька місяців не може зупинитися, оскільки сума ліміту постійно збільшується, а надходжень бракує повного погашення заборгованості.

Привіт, друзі!

Продовжуємо підвищувати нашу з вами фінансову грамотністьі заразом підтягувати свою англійську мову. Сьогодні на черзі іноземний термін "овердрафт". Дізнаємось його значення, навчимося розуміти і не боятися.

З кожним роком зростає кількість користувачів банківських карток. Серед них і студенти, і пенсіонери, і діти. Чому? Це зручно, практично та безпечно в порівнянні з пачкою грошей або горою монет у гаманці. Все активніше ми користуємося банківськими картками для отримання зароблених грошей, переказів, зняття готівки та оплати товарів та послуг у магазинах, інтернеті.

Банки намагаються підтримати наше прагнення користуватися кредитними картками. Адже платоспроможні клієнти – це головне джерело прибутку та сенс існування самої фінансово-кредитної організації. Банки конкурують між собою, заманюють нас новими банківськими продуктами та роблять пропозиції, від яких важко відмовитись.

З поняттям, видами та умовами використання дебетових та кредитних картокми вже розібралися. Дізналися, що таке, наприклад, кешбек та овердрафт. Саме на останньому я хочу сьогодні зупинитись докладніше. Не всі люблять користуватися кредитом, але далеко не всі підозрюють, що вони можуть стати боржником банку і не мають позикових грошей. Як це можливо? Давайте розумітися.

Що означає поняття "овердрафт"

Іноземне слово "овердрафт" (overdraft) у перекладі з англійської означає "перевитрата", "перевищення кредиту". Ми бачимо знайоме слово кредит, тому думаємо, що належить воно лише до аматорів жити у борг. Це не зовсім так. З овердрафтом може зіткнутися і затятий противник чужих грошей. Читаючи відгуки власників банківських карток, я переконалася в цьому. Але про все по порядку.

Овердрафт – це короткостроковий кредит, який надається банком за договором банківського рахунку власникам карток (зазвичай зарплатних). Наприклад, коли вам не вистачає власних коштів на покупку будь-якого товару, банк із задоволенням надасть суму, що бракує. Але на певних умовах, звісно.

Цивільний кодекс Російської Федерації(стаття 850) показує, що й банк проводить платежі з рахунку клієнта за відсутності у ньому грошей, він цим дає йому кредит з усіма наслідками. Кредит видається на певний термін та небезплатно. Це стосується і овердрафту.

Звідси виникають справедливі питання: "Чи потрібний мені овердрафт?", "Як підключити?" і “Як він гаситься?” Відповіді ними залежать від його виду та банку, що надає цю послугу.

Види

Розрізняють:

1. дозволений,
2. невирішений (технічний) овердрафт.

Зупинимося на них докладніше.

Дозволений овердрафт

Дозволений овердрафт підключається за власною заявою власника картки. Він надається в межах встановленого банком ліміту та під певний відсоток. Ці умови відрізняються у різних банків, а й у різних клієнтів однієї фінансової установи.

Ліміт овердрафту- це сума, яку може мати клієнт банку при нестачі на рахунку власних грошей. Розраховується для конкретної людини, виходячи із суми коштів, що проходять через її картку, її кредитної історіїта деяких інших факторів.

Відсотки в банках теж різняться. Наприклад, Ощадбанк встановив такі:

• 20% у межах ліміту коштів,
• 40% - плата за несвоєчасне погашення,
• 40 % – плата перевищення ліміту, але тільки суму цього перевищення.

Увага!Ощадбанк підключає послугу овердрафт не до всіх карток, а лише до дебетових (зарплатних). Але, наприклад, якщо ви власник "СВІТ Класичний", "СВІТ Золотий", "СВІТ Преміальний", то ліміт овердрафту не надається. Повний список можна дізнатися на сайті банку.

У своїй статті я докладніше зупинялася на питаннях тарифів, умов отримання та користування ними. Якщо ще не читали, то надолужуйте втрачене.

У Тінькофф Банкудіють такі умови:

1. Послуга підключається за ініціативою банку та за згодою власника картки.
2. Якщо ви зайняли у банку трохи більше 3 000 крб., то плати за овердрафт нічого очікувати (за умови своєчасного погашення протягом 25 днів).
3. Якщо сума кредиту становила від 3000 до 10000 руб., то банк візьме 19 руб. в день.
4. Від 10 000 до 25 000 - 39 руб. в день.
5. Понад 25 000 - 59 руб. в день.
6. Штраф за невчасне погашення - 990 руб.

Ці умови діють для дебетових карт, за кредитними можливо лише технічний овердрафт.

Почитайте про умови використання та підводні камені в моїй статті. Вона може виявитися дуже корисною. Особливо якщо ви на шляху вибору оптимального платіжного засобу.

Недозволений овердрафт

Недозволений або технічний овердрафт може наступити, навіть якщо ви ніколи не позичали. І це часто стає неприємним сюрпризом, що обертається не лише виникненням заборгованості, а й нарахуванням відсотків та штрафів за непогашення. Щоб уникнути цього, треба знати найпоширеніші причини виникнення боргу:

1. Курсова різниця. Цей випадок може виникнути, коли ви розплачуєтеся карбованцевою карткою за кордоном. Через особливості банківської системикошти з рахунку списуються за кілька днів. Якщо за цей період курс валюти різко змінився, ви можете піти в мінус при нестачі коштів на карті.
2. Оплата обов'язкових платежів. Наприклад, банківських комісій.
   Цей випадок я прокоментую на своєму прикладі: один раз на рік, у травні, у мене з картки автоматично списується плата за її обслуговування у розмірі 450 руб. Я зазвичай знімаю з карти всі гроші, що надійшли на неї. Результат: у травні я пішла в мінус на 450 руб., Т. е. Настав технічний овердрафт.
3. Технічна помилка банку. Наприклад, двічі зарахована сума чи навпаки зняття однієї й тієї суми 2 разу. Банк помилку помічає та виправляє. Але клієнт може не мати грошей на рахунку, тому знову мінус.

Уникнути технічного овердрафту легко. Хто попереджений, той озброєний. Якщо нам відомо про потенційну можливість піти в мінус, достатньо тримати на карті мінімальний запас грошей або постійно моніторити стан рахунку, щоб вчасно погасити заборгованість. Банки часто надають пільговий період(Як правило, місяць), протягом якого ми можемо повернути без відсотків всю суму боргу.

Умови підключення

Нагадаю, що овердрафт підключається за згодою клієнта. Іноді ця послуга автоматично заноситься до договору банківського рахунку. Тому не втомлююся повторювати, що уважно читаємо всі документи та запитуємо про всі неясності. Є підпис у договорі – отже ми погодилися з усіма вимогами банку.

Умови підключення послуги овердрафту в банках різні, але приблизний перелік документів, який може знадобитися:

1. Замовлення на підключення.
2. Анкета позичальника на бланку банку.
3. Паспорт.
4. Ще один документ, що підтверджує особу (наприклад, СНІЛС, ІПН, посвідчення водія).
5. Довідка про доходи (вимагають не всі банки).

Як бачите, набір документів мінімальний.

Так як банк погоджується ділитися з нами своїми грошима, то цілком зрозуміло, що він висуває певні вимоги до потенційних позичальників. Серед них можуть бути:

1. Наявність постійної прописки та проживання в районі, що обслуговується банком.
2. Наявність постійного місця роботи та трудового стажу.
3. Наявність рахунку, яким регулярно проходять грошові суми.
4. Чиста кредитна історія.

Саме тому овердрафт активно підключається до зарплатних карток. Часто банки самі дзвонять клієнтові та пропонують цю послугу. Тут доречно пояснити, чим відрізняється дебетова карта від овердрафтної.

Запам'ятайте! При оплаті за допомогою дебетової картиви розпоряджаєтесь лише своїми грошима. І ні копійкою більше. Якщо підключили послугу овердрафту, то можете брати в борг у банку суму, що бракує. Але це вже не ваші, а чужі гроші, які треба повернути.

Овердрафт – це короткостроковий кредит. Строки його варіюються від 6 місяців до 1 року. За цей час ви можете втратити або змінити місце роботи, переїхати тощо. Тому банки вимагають періодично переукладати договір. Так вони знижують ризики повернення наданих вам грошей.

Як працює овердрафт: відмінності від кредиту

Працює ця послуга так само, як і будь-який кредит. Взяв у борг, отже, через якийсь час треба його повернути та заплатити відсотки за користування чужими коштами.

Хоча овердрафт – це різновид споживчого кредиту, але відмінності між ними є.

Переваги овердрафту, або що він дає грамотному користувачеві

Традиційно я розгляну всі переваги та недоліки картки з овердрафтом.

Переваги:

1. Це нецільовий кредит, тому можна витрачати його на будь-що.
2. Сума постійно поновлюється. Не треба ходити до банку та оформляти новий кредит. Головне – вчасно погашати.
3. Немає застави та поручителів.
4. Відсотки нараховуються тільки на ту суму, яку ви позичали, а не на весь доступний ліміт. Якщо ви взагалі не користуєтеся овердрафтом, то ніякі відсотки не нараховуються.
5. Можна скористатися грошима у час, незалежно від часу роботи банку.
6. Можна відмовитись від послуги у будь-який момент.

Ну і, звичайно, недоліки:

1. За всієї доступності грошей не треба забувати, що це кредит. Погашення обов'язкове і невідворотне.
2. Відсоток нараховується щодня, а сума погашається одним платежем автоматично при надходженні грошей на рахунок.
3. Доводиться часто (зазвичай 1 раз на рік) переукладати договір.
4. Ліміт кредиту (зазвичай, не перевищує щомісячні надходження за рахунком).
5. Високі відсотки за позикою. Банк у такий спосіб компенсує свої ризики.
6. Можливість піти у технічний овердрафт, не підозрюючи про це.
7. Велика спокуса захопитися доступними грошима і втратити контроль над витратами.

Як вимкнути овердрафт

Щоб відмовитись від цієї послуги, достатньо написати заяву про це. Договір буде розірвано, якщо відсутня заборгованість перед банком.

Зверніть увагу, що якщо ви змінюєте місце роботи, недостатньо просто викинути зарплатну картку свого колишнього роботодавця. Зверніться до банку чи перевірте самостійно, чи немає заборгованості. Інакше ви можете отримати неприємний сюрприз у вигляді нарахованих відсотків та штрафів за невчасно погашений борг.

Деякі банки практикують неможливість відключення овердрафту. Це обов'язково є у договорі. У такому разі при його укладенні можна вказати нульовий ліміт отримання грошей.

Висновок

Кожен вибирає сам, на які гроші він житиме, власні чи позикові. Овердрафт не треба боятися, але треба розуміти, як ним користуватися, щоб не загнати себе в боргову яму. Постійно тримайте руку на пульсі своїх фінансів. Тоді ви зможете дозволити собі трохи більше, ніж маєте в даний момент часу. Погодьтеся, це іноді життєво необхідно.

Буду рада, якщо ви доповните статтю своїми думками з цього приводу у коментарях. А може, у вас є цікаві випадки з життя? Вони дадуть читачам необхідний досвід і нададуть неоціненну допомогу.