Un intermediar și nu o organizație bancară. Banca comercială ca intermediar financiar. Ak Bars Bank se oferă să asigure carduri de plastic
A doua poveste se referă la analiza rolului băncilor într-o economie în creștere.
Aici este necesar să facem o rezervă că nu vorbim despre o bancă centrală care emite numerar (rolul important al politicii de emisii a fost discutat în detaliu mai sus), ci despre o așa-zisă bancă intermediară care interacționează direct cu subsistemele de producție și gospodăriilor. În înțelegerea noastră, o bancă intermediară este o instituție monetară la nivel cvasi-macro care îndeplinește două funcții clasice ale oricărei bănci: de reglementare și de intermediar. Suntem de acord cu definițiile existente ale acestor funcții și anume că „reglementarea circulației banilor este implementată (de către bancă) prin acumulare, emitere, creditare, organizare a decontărilor și tranzactii cu numerar. Ca intermediar în plăți, banca este centrul în care flux de fonduri, se concentrează și se redistribuie fondurile, se asigură schimbări și diversificarea direcțiilor, mărimea și calendarul investițiilor de fonduri și capital, se realizează contacte mai largi ale subiecților reproducerii și se reduce riscul.”
Cu toate acestea, la definițiile de mai sus am dori să adăugăm și că banca intermediară, acumulând temporar gratuit bani gheata unele subsisteme și împrumutarea lor către alte subsisteme, ajută la reducerea coeficientului de monetizare sau, ceea ce este același lucru, la accelerarea circulației banilor. În aceasta vedem una dintre cele mai importante manifestări ale eficacității instituției bancare.
Această eficacitate este evidentă mai ales dacă încercăm să ne îndepărtăm de ipoteza încorporată în modelul de bază conform căreia toți banii care circulă în economie sunt numerar, care în intervalele dintre actele de circulație sunt stocați fie în seifurile subsistemelor, fie în portofelele gospodăriilor. Apariția unei bănci intermediare schimbă radical situația: devine posibilă creșterea producției fără a crește volumul masei monetare, ceea ce echivalează cu o scădere a coeficientului de monetizare.
De exemplu, luați în considerare situația reproducerii simple descrisă în secțiunea 14.2. Arată că, în absența băncilor, fondurile totale acumulate în „seifurile” subsistemelor de producție în orice moment sunt My(t)= 18hY.În esență, acești bani sunt retrași din circulația economică și sunt nevoiți să nu funcționeze. Banca intermediară vă permite să le returnați în circulație. Să facem o evaluare aproximativă a cât de mult crește eficiența circulației banilor din cauza activităților unei bănci intermediare.
Să nu existe bancă intermediară. Apoi, în 1 an, toate cele 3 subsisteme produc produse în cantitate de 3-12-T=36U, dintre care 24 F sunt bunuri de consum (produse ale subsistemelor G/ și G 2), 12 Y- capital fix nou (produse ale subsistemului Gi).În același timp, banii din sistemul economic în fiecare moment sunt repartizați astfel: în „seifurile” subsistemelor de producție există fonduri în sumă M Y = I8/7F, iar în „portofele” populației - în total Mh = 2 Da/k h(asumand k h= 1, adică populația trăiește „de la un salariu la altul” și, în momentul în care primește următorul salariu, cheltuiește Toate fonduri proprii fără a face economii pe termen lung, apoi M/, = 2 U). Rata de monetizare M/ PIB definit ca
Unde M- agregatul monetar Ml, în cazul în cauză cu k h = 1 și h= 2/3 este egal cu:
În acest caz, taxele de amortizare se află în „seifurile” subsistemelor ca greutate moartă. Dacă există o bancă intermediară, aceste fonduri temporar neutilizate pot fi puse în circulație pe bază de rambursare sub forma bani de credit. Să luăm în considerare cazul limită când Toate Cheltuielile de amortizare stocate la banca intermediară sunt utilizate pentru a emite împrumuturi. Apoi toate taxele de amortizare sunt returnate la activ cifra de afaceri economicăși începe să îndeplinească funcția de bani M/; . În consecință, coeficientul de monetizare M/PIB în acest caz cu k h= 1 este egal cu:
acestea. eficiența utilizării banilor în sistem crește de șapte (!) ori: 0,38888/0,05555 = 7. Cu alte cuvinte, producția și consumul aceleiași cantități de produs este deservită de banii consumatorilor de șapte ori mai puțini.
Estimarea de mai sus este doar orientativă. Pentru a înțelege logica transformării acumulărilor de amortizare în fonduri de credit(care în cele din urmă duce la creștere economică), sunt necesare calcule mai detaliate. Modelul prezentat în Secțiunea 13 ne permite să facem acest lucru. Mai jos este rezultatul calculelor pentru unul dintre scenariile de includere a cheltuielilor de amortizare cumulate în cifra de afaceri economică prin credit de consum. Scenariul simulat poate fi corelat cu situația din industrie țările dezvoltateîn secolul al XIX-lea, când a existat o stabilitate ridicată a prețurilor, a forței de muncă și a ratelor interes bancar pe împrumuturi pe o perioadă destul de lungă de timp (aproape un secol).
Condițiile pentru efectuarea calculelor au fost următoarele.
Algoritm de calcul.
1. Transfer de fonduri „temporar gratuite”. - acumulări de amortizare – de la seifurile subsistemelor până la banca intermediară.
Presupunem că până când t 0 - 0 subsistem G/, G2 , Gj functioneaza in modul de comutare reproducere simplă. CU moment t 0 = 0 unul dintre subsistemele nou actualizate (să fie G/) își trimite taxele de amortizare către banca intermediară în depozit, unde acestea se acumulează timp de 2 ani. Celelalte două subsisteme urmează un scenariu similar, doar cu o decalare a timpului de 1, respectiv 2 ani.
La casieria băncii intermediare, din cauza deprecierii tuturor celor 3 subsisteme, se acumulează fonduri pe care banca, de la începutul celui de-al 4-lea an, le alocă pentru credite de consum către gospodării.
2. Extinderea producției.
Începând din anul 3, subsistemul G? trece la implementarea programului A - pentru a actualiza capitalul fix, crescându-i productivitatea muncii de g ori. În consecință, subsistemul Gj începe să crească volumul producției de produse de larg consum la 1 ianuarie a anului 4, tot de g ori. Celelalte două subsisteme acționează în mod similar cu o schimbare de timp de 1 și, respectiv, 2 ani.
3. Credit de consum.
Gospodăriile nu au fondurile necesare pentru a cumpăra creştere eliberarea subsistemului bunuri de consum G 3 care începe la 1 ianuarie a anului 4. Cu toate acestea, banca intermediară are (sub formă de numerar) taxe de amortizare pentru subsisteme GjȘi G2. Banca poate oferi acești bani gospodăriilor sub formă de împrumut. Să presupunem că gospodăriile din subsistem G 3 contractați un împrumut de consum pentru o lună la 1 ianuarie al anului 4 pentru a cumpăra creştere produse și subsistemul G 3 după ce și-a crescut veniturile în numerar pentru luna ianuarie curentă, își majorează salariile lucrătorilor casnici la 31 ianuarie a aceluiași an.
În acest caz, gospodăriile din subsistem pot rambursa împrumutul din salariul majorat. Apoi, la 1 februarie a anului 4, aceste gospodării contractează un nou împrumut de consum pentru a cumpăra producție sporită, pe care îl rambursează la primirea următorului salariu și așa mai departe în fiecare lună ulterioară. O situație similară se repetă de fiecare dată când oricare dintre subsisteme își reînnoiește capitalul fix și crește volumul producției de bunuri de larg consum. Ca urmare, volumul creditului de consum este în continuă creștere, oferind o cerere efectivă pentru creșterea producției.
4. Caracteristicile temporare ale modelului:
o ciclul de actualizare al întregului sistem este egal cu numărul de subsisteme, adică trei ani;
o timpul de reînnoire (auto-reproducere) a unui subsistem este egal cu un an;
o frecvența plăților salariilor, pentru simplitatea și claritatea calculelor, s-a ales să fie de 10 ori în cursul exercițiului contabil în cauză (adică la efectuarea calculelor s-a presupus în mod convențional că anul este format din 10 luni).
5. Implementarea algoritmului:
Subsistemele își deschid conturi curente, care reflectă mișcarea fondurilor subsistemelor, în timp ce depozitele la termen sunt deschise pentru acumulări de amortizare a subsistemelor - depozite. Gospodăriile deschid conturi curente în același mod.
Ulterior, subsistemul dă băncii intermediare un ordin pentru ca fondul salariile O dată pe lună a transferat o anumită sumă de bani în conturile angajaților ei pentru salarii.
Când subsistemul intră în modul de auto-reproducere și nu câștigă nimic, acesta indică băncii să transfere anumite sume de bani pentru salarii o dată pe lună din contul său curent, care conține deduceri acumulate pentru amortizare, în conturile angajaților săi.
Se presupune următorul algoritm pentru cheltuirea fondurilor de către gospodării. Ei își primesc salariul la sfârșitul lunii. Când fondurile apar în cont, gospodăriile plătesc împrumutul luat anterior și apoi își cheltuiesc banii în mod egal în luna următoare pentru achiziții de bunuri. Se presupune că înclinația gospodăriilor de a cheltui bani pentru consum este direct proporțională cu valoarea venitului, adică. Cu cât venitul este mai mare, cu atât sunt cheltuiți mai mulți bani pentru consum. Dacă banii din cont se epuizează înainte de sfârșitul lunii, gospodăriile contractează un alt credit.
6. Rezultatele calculului.
Rezultatele calculelor folosind modelul de bază, luând în considerare banca intermediară și creditul de consum, sunt prezentate în Fig. 16,1-16,5. Subsistemele G sunt actualizate unul câte unul, cu fiecare actualizare volumul de producție al produselor lor Yj creste in g o singura data. Pentru comoditatea calculelor și analizei, se presupune că salariile sunt plătite de 10 ori pe an, salariile sunt calculate în 10 pași pe lună, un total de 100 de pași pe an, deci calibrarea graficelor este de 1 an = 100 de divizii.
Orez. 16.1.
A - dinamica generala;
B - imagine detaliată cu o scară de timp mărită
Orez. 16.2.
Orez. 16.3.
Orez. 16.4.
Orez. 16.5. Dinamica fondurilor casnice Mhi
Se poate observa că în al 63-lea an (care corespunde valorii de 6300 pe axa x), totalul creditului bancar de consum acordat de bancă tuturor gospodăriilor devine egal cu toți numerarul din casieria băncii (acești bani este economii de amortizare, care la începutul perioadei de facturare au fost depuse subsisteme Vom considera această sumă în unități relative egală cu 1,00). Astfel, suma totală a împrumutului în 1963 a devenit egală cu 1,00 (vezi Fig. 16.1). În acest timp, fondul total de amortizare a crescut de la 1,00 la 6,73 (6,73 ori, vezi Fig. 16.2-16.3); reprezintă intrări în banca intermediară în conturile de depozit ale subsistemelor, exprimate masa monetară fără numerar(valoarea numerarului din sistemul economic nu s-a modificat). În acest timp, producția anuală a crescut de la 1,00 la 6,75, adică. 6,75 ori (vezi Fig. 16.4). Salariul lunar a crescut de la 0,0667 la 0,45, i.e. același număr de ori (vezi Fig. 16.5).
Astfel, utilizarea de către o bancă intermediară a economiilor cu amortizare stocate cu aceasta ca fonduri de credit face posibilă, cu un volum constant de numerar, asigurarea cresterea economica De 6,75 ori (!) fără emisie suplimentară de bani (în același timp, doar numărul de fără numerar bani - înregistrări în contabilitate) datorită mai multor utilizare eficientă numerar acumulat de agenții economici (și, în consecință, temporar neutilizat). Valoarea rezultată de 6,75 coincide practic cu estimarea provizorie făcută anterior de 7,0 (diferența dintre calcul și estimare se datorează naturii discrete a algoritmului utilizat în calcul).
Scenariul luat în considerare reflectă o situație ideală care este posibilă doar teoretic. Cifrele de creștere economică realizabile în mod realist vor fi mai mici, în special din următoarele motive.
În primul rând, banca intermediară nu poate transforma toate fondurile sale de numerar în împrumuturi. Conform regulilor existente, pentru a reduce riscurile, își rezervă creditele emise în Banca centrala. In functie de norma de rezerva obligatorie stabilita, rata de crestere fără numerar masa monetară va fi diferită. În fig. 16.6-16.12 prezintă rezultatele calculului pentru cazul în care tariful de rezervare este 10 %.
Orez. 16.6.
Orez. 16.7.
Orez. 16.8.
Orez. 16.9. Dinamica capitalului fix Kj
Orez. 16.10.
Orez. 16.11. Dinamica fondurilor casnice Noi
Orez. 16.12.
Se poate observa că sistemul economic trece la un nou regim de reproducere simplă, a cărui productivitate este semnificativ mai mare decât condițiile de plecare, dar cu 10% mai mică decât cea prezentată în fig. 16.1-16.5 scenariu ideal. O creștere economică ulterioară este posibilă numai în cazul unei emisii suplimentare de bani de consum de către centrul emitent.
În al doilea rând, prezentat în fig. 16.1-16.5, scenariul de creștere este și el ideal pentru că a făcut ipoteza că creșterea salariilor nu are loc în etapa de actualizare a capitalului fix, ci doar atunci când subsistemul actualizat începe producția extinsă de produse de consum. Ca urmare, echilibrul dintre ofertă și cererea efectivă (inclusiv creditul) nu este perturbat și nu apar procese inflaționiste. Astfel, prezentat în Fig. Afișează scriptul 16.1-16.5 neinflaţionistăînălţime. De fapt, în timpul reînnoirii extinse a capitalului fix, are loc inevitabil o anumită creștere a costurilor, deoarece inovarea nu este gratuită și necesită cercetare și dezvoltare (acest lucru a devenit evident mai ales în a doua jumătate a secolului XX). Datorită faptului că creșterile salariale apar deja în stadiul de reînnoire a capitalului fix, are loc o creștere accelerată a cererii efective, generând un anumit fond inflaționist. La rândul lor, procesele inflaționiste reduc creșterea economică în termeni reali și conduc la abateri de la scenariul ideal.
- Co-autorii acestei secțiuni sunt M.Yu. Ivanov și A.A. Rubinstein.
- 1 Enciclopedia bancară rusă / Cap. ed. O.I. Lavrushin. M.: Asociația Creativă Enciclopedică, 1995. P. 45.
- Dacă k/,
- Keynes notează că „în timpul secolului al XIX-lea. ... unitatea de salariu a prezentat o tendință ascendentă în general stabilă, dar și productivitatea muncii a crescut. Rezultatul tuturor acestor cm s-a manifestat în relativa stabilitate a prețurilor - cea mai mare medie pe cinci ani a indicelui prețurilor Sauerbeck între 1820 și 1914. a fost cu doar 50% mai mare decât cea mai mică. Această situație nu a fost un accident și a fost corect descrisă ca rezultat al echilibrului de putere într-o epocă în care grupurile individuale de antreprenori erau suficient de puternice pentru a împiedica creșterea prea rapidă a unității salariale în raport cu eficiența producției și când sistemele monetare au fost în același timp suficient de flexibile și suficient de conservatoare pentru a asigura o astfel de ofertă medie de bani, exprimată în unități salariale, la care rata medie minimă a dobânzii era acceptabilă deținătorilor pe baza valorii date a preferinței lor de lichiditate. Nivelul mediu de ocupare a forței de muncă a fost sub ocuparea completă a forței de muncă, dar nu suficient pentru a încuraja schimbarea revoluționară.” Vezi Keynes J.M. Teoria generală a angajării, a dobânzii și a banilor. M.: Eksmo, 2007. p. 284-285.
- Pentru a simplifica calculele, să presupunem că ratele de depozit și de împrumut sunt zero.
- Aici, pentru a simplifica modelul, ne abatem de la poziția lui Keynes că „... legea psihologică fundamentală, a cărei existență putem fi destul de încrezători nu numai din considerente a priori, bazate pe cunoașterea noastră despre natura umană, ci și pe baza unui studiu detaliat al experienței trecute, este că oamenii tind, de regulă, să-și crească consumul pe măsură ce veniturile cresc, dar nu în aceeași măsură cu creșterea veniturilor” și nu ținem cont de tendința de a acumula . Vezi Keynes J.M. Teoria generală a angajării, a dobânzii și a banilor. Favorite. M.: Eksmo, 2007. P. 117.
Prima bancă a fost creată ca organizare comercială, care a deservit infrastructura comercială și a pieței. La acea vreme, părea suficient să deschizi pur și simplu un cont bancar prin care se efectuau toate tranzacțiile de pe piață.
Dar pe măsură ce cererea și oferta au crescut, băncile au început să se dezvolte și au devenit o componentă cu drepturi depline economie modernă ca intermediari.
Ce este un intermediar financiar în cuvinte simple?
Acestea permit furnizorilor și consumatorilor să coopereze fără riscuri inutile. Există mai multe clasificări ale activităților intermediare ale băncilor: depozit și non-depozit.
Semne ale băncilor ca intermediari financiari:
- au capacitatea de a-și emite propriile instrumente de creanță, care includ cambii și obligațiuni, certificate de depozit și acceptări. Aceasta este trăsătura lor distinctivă în comparație cu brokerii care nu au dreptul să își emită obligațiile de datorie;
- Fiecare bancă își formează obligațiile prin primirea de sume fixe (depozite) de la cetățeni, care sunt plasate în conturi bancare. Astfel de obligații se caracterizează printr-un grad crescut de risc, deoarece banii trebuie returnați și depozitul plătit integral în orice caz;
- primesc plata pentru ajutorul lor. Comisionul unei bănci intermediare este comisionul pe care îl primește pentru deschiderea și deservirea diferitelor tipuri de conturi curente. Mărimea sa în fiecare organizație este determinată individual;
- băncile în cursul activităților lor au posibilitatea de a atrage fonduri împrumutateși, de obicei, valoarea capitalului lor social nu depășește 10% din bilanţ. Această caracteristică îi face prea susceptibili la procesele negative care apar în economie.
Funcțiile băncilor moderne
Funcția de intermediere (intermediar) în acest caz este una dintre cele principale. Cu alte cuvinte, băncile pur și simplu reunesc creditorii și debitorii pentru că au nevoi complementare.
Pentru creditori, aceasta este o oportunitate de a-și crește ușor averea, iar pentru debitori, de a primi o anumită sumă de capital. O astfel de cooperare permite atât debitorului, cât și creditorului să evite riscurile. La urma urmei, persoana responsabilă pentru un anumit caz va fi banca.
În procesul de furnizare a serviciilor de intermediar, băncile au dreptul de a-și certifica suplimentar clienții (de exemplu, să-i taxeze rating de credit), consiliază debitorii și creditorii, acționează ca intermediari în cifra de afaceri hârtii valoroase pe piata si multe altele.
Pentru fiecare tranzacție, intermediarul primește un profit sub formă de comisioane.
O organizație bancară trebuie să fie capabilă nu doar să acționeze ca intermediar, ci trebuie să știe să transforme corect activele. Aceasta înseamnă că atunci când cooperează cu două părți, banca pur și simplu modifică cerințele financiare ale tranzacției în favoarea sa.
Cu alte cuvinte, conform programe de depozit sunt emise rate ale dobânzii mai mici decât la fondurile de împrumut care vor fi emise împrumutatului ca parte a programului de creditare.
Aceasta se numește transformare de înaltă calitate a activelor, ceea ce aduce un profit considerabil intermediarului.
Acest sistem este la cerere cu succes, pentru că nu ar exista bănci sau altele organizatii de credit, împrumutatul ar trebui să caute în mod independent finanțare pentru proiectele sale.
Acest lucru nu este doar incomod, ci expune părțile la riscuri financiare suplimentare. Acest lucru poate fi catastrofal inacceptabil pentru ambele părți.
Una dintre funcțiile organizațiilor bancare este și problematica mijloacelor de plată, care asigură funcționarea sistem de plata. Datorită acesteia, mulți consideră băncile ca fiind baza unei astfel de intermedieri financiare, dar introducerea tehnologii moderne vă permite să reduceți la minimum numărul de bănci participante.
Automatizarea procesului de procesare a plăților fără numerar vă permite să finalizați instantaneu tranzacțiile cu un număr minim de intermediari.
Există următoarele tipuri de bănci intermediare:
- universal.
- special.
Băncile din a doua categorie sunt specializate doar într-o direcție anume. În unele țări, organizațiilor bancare le este interzis să furnizeze o gamă largă de servicii financiare. În astfel de situații, există de obicei profit mai mult decât suficient dintr-un domeniu de servicii financiare și nevoia pentru altele pur și simplu dispare.
Intermedierea băncilor în tranzacții valutare
Unul dintre serviciile suplimentare ale medierii este executarea tranzactii valutare pe piețele valutare interne și străine. Conform legii „On reglementarea valutarăși controlul schimbului” există mai multe tipuri de tranzacții valutare:
- operațiuni care sunt asociate cu transferul drepturilor de proprietate asupra valorilor valutare. Acest lucru se aplică și tranzacțiilor în care moneda este utilizată ca mijloc de plată;
- primirea și trimiterea de monedă în afara Federației Ruse;
- comiterea transferuri internaționale;
- efectuarea de tranzacții de decontare între rezidenți și nerezidenți ai Rusiei.
Există, de asemenea, o împărțire a tranzacțiilor valutare în curente și cele legate de mișcările de capital.
Banca are dreptul de a efectua tranzacții de cumpărare și vânzare de valută numai dacă are licență în acest sens. Se poate aplica numai pieței interne sau poate acoperi atât piețele externe, cât și cele interne.
Băncile intermediare în tranzacții valutare trebuie să aibă o licență extinsă pentru a efectua tranzacții valutare pe piața internă. Dar pentru a cumpăra și vinde valută pe piața externă, trebuie să ai o licență generală.
În caz contrar, activitatea unei bănci intermediare pe piața valutară și nu numai va depinde de mărimea, numărul de sucursale și reputația acesteia.
Consultați ofertele băncilor
| Card cashback în Rosbank | Solicitați un card |
Mai multe despre hartă
- Cashback de până la 7% - la categoriile selectate;
- Cashback 1% - la toate achizițiile;
- Bonusuri, reduceri la bunuri si servicii de la VISA;;
- Internet banking – gratuit;
- Banca mobilă- gratuit;
- Până la 4 valute diferite pe un card.
| Card de la Unicredit Bank | Solicitați un card |
Mai multe despre hartă
- Până la 5% cashback;
- Retragere de numerar fără comision la bancomatele partenere;
- Internet banking – gratuit;
- Operațiunile bancare mobile sunt gratuite.
| Card de la Vostochny Bank | Solicitați un card |
Mai multe despre hartă
- Până la 7% cashback;
- Retragere de numerar fără comision la bancomatele partenere;
- Întreținerea cardului este gratuită;
- Internet banking – gratuit;
- Operațiunile bancare mobile sunt gratuite.
| Card de la Home Credit Bank | Solicitați un card |
Mai multe despre hartă
- Până la 10% cashback cu partenerii;
- Până la 7% pe an din soldul contului;
- Retragerea de fonduri de la bancomate fără comision (de până la 5 ori pe lună);
- Tehnologia Apple Pay, Google Pay și Samsung Pay;
- Internet banking gratuit;
- Servicii bancare mobile gratuite.
| Card de debit de la Alfa Bank |
25.Băncile ca intermediari financiari și caracteristicile activităților lor în Rusia modernă.
Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” „O bancă este o organizație de credit care are dreptul exclusiv de a efectua următoarele operațiuni bancare în ansamblu: atragerea de depozite de fonduri de la persoane fizice și entitati legale, plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată, urgență, deschidere și menținere a conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice.”
Băncile în calitate de intermediari financiari, acceptând depozite în numerar de la diferite subiecte ale relațiilor economice, le emit altor subiecți pentru perioade diferite. Primii pot returna banii la cerere sau fără preaviz; cei din urmă au nevoie de bani de obicei pentru o perioadă lungă de timp.
În condițiile pieței, o bancă comercială nu este doar unul dintre tipurile de întreprinderi comerciale, ci joacă și un rol important ca intermediar financiar în următoarele domenii:
1. în domeniul redistribuirii fondurilor temporar gratuite ale persoanelor juridice și persoanelor fizice pe bază de urgență, plată și rambursare;
2. la efectuarea plăților între entități comerciale, când responsabilitatea băncilor pentru executarea la timp și completă a ordinelor de plată ale clienților lor este deosebit de importantă;
3. la efectuarea de tranzacții cu valori mobiliare, când banca acționează ca broker de investiții, consultant de investiții, societate de investiții sau fond.
26. Moneda: conceptul și clasificarea tipurilor. Factorii care determină poziția monedei naționale pe piața internațională.
Moneda este unitatea monetară a unei anumite țări. Același termen se referă la fondurile țărilor străine sub formă de monede și bancnote, precum și credit și mijloace de plată în valută. Folosit și pentru a desemna unitățile de cont internaționale emise de organizațiile financiare internaționale (DST, euro). Clasificarea speciilor:
Prin afiliere: Moneda națională - o unitate monetară emisă de statul însuși, este considerată principala monedă a țării, banca națională fiind obligată să-și mențină cursul de schimb în raport cu monedele altor țări. Străin - orice altă monedă, cu excepția celei naționale, emisă de bănci din alte țări.
Colectiv – utilizat într-un număr de țări, de exemplu, euro.
Despre circulație și conversie. Convertible - o monedă cu lichiditate maximă acceptată de aproape toate băncile străine, de exemplu unitate monetara poate fi vândut sau cumpărat în orice țară.
Monedă parțial convertibilă - acceptată ca mijloc de plată în băncile dintr-o serie de țări, schimbul acesteia cu o altă unitate monetară este uneori asociat cu unele dificultăți.
Neconvertibilul - care circulă numai în țara emitentului - care l-a emis în circulație, este ignorat de alte țări ca mijloc de plată.
După sfera de aplicare: valută de preț, valută de plată, valută cec, cambie, valută titluri.
Există și o monedă internațională - cea cu ajutorul căreia se fac cele mai multe plăți internaționale și care servește drept bază pentru moneda de rezervă (o monedă națională general recunoscută în lume, care este acumulată de băncile centrale ale altor țări). în rezerve valutare).
7 valute principale care sunt complet convertibile și cel mai des folosite în plăți internaționale ($ SUA, Euro, Franc elvețian, Liră Sterlină, Yen japonez, $ canadian, $ australian).
Valoarea monedei naționale pe piața mondială este determinată de potențialul de export al țării. Scăderea cursului de schimb al monedei naționale duce la o scădere a prețurilor mărfurilor naționale pe piața mondială, exprimate în valute străine, ceea ce contribuie la creșterea exporturilor, care ca urmare devin mai competitive. În același timp, prețurile la mărfurile străine exprimate în moneda națională devin mai ridicate, drept urmare importurile acestora scad. Ca urmare a deprecierii monedei naționale, activele naționale și titlurile de valoare denominate în aceasta se ieftinesc și devin mai atractive pentru investitorii străini, ceea ce duce la o creștere a intrărilor de capital din străinătate. O creștere a cursului de schimb al monedei naționale determină efectul opus.
Intermediarii financiari reprezintă întregul ansamblu de instituții financiare care operează în economie. Esența intermedierii lor este de a acumula mici fonduri împrăștiate ale persoanelor fizice care nu sunt înclinate să riscă investiții sau care au economii prea mici pentru investiții eficiente. Intermediarii financiari, formând o astfel de rezervă, îi direcționează sub formă de împrumuturi către cele mai eficiente modalități de investire a capitalului.
Băncile joacă rolul de intermediari financiari, acceptând fonduri de la deponenți și acordându-le sub formă de împrumuturi debitorilor. Această activitate bancară aduce beneficii reale atât deponenților, cât și debitorilor. Deponenții profită de faptul că depozitele lor îndeplinesc funcția de mijloace de circulație și funcția de active lichide, iar în unele cazuri câștigă și dobândă. Împrumutații profită de noile oportunități de a obține împrumuturi pe perioade lungi de timp. Acest lucru se întâmplă chiar și atunci când majoritatea investitorilor individuali mici depun doar sume mici de bani în bancă. sume de bani, pentru perioade scurte de timp, de obicei sub formă de depozite la vedere.
Băncile îndeplinesc funcția de a distribui (aloca) resurse limitate de credit între modalități alternative de utilizare ulterioară a acestora. Se acordă preferință investițiilor de încredere. Un împrumut emis poate duce la pierderi permanente pentru bancă în cazurile în care debitorii nu pot rambursa cu dobândă suma împrumutată. Acest lucru se poate întâmpla atunci când resursele de credit sunt utilizate neproductiv. Bancherii fac o treabă bună în acordarea de împrumuturi dacă anticipează rezultatele posibilei lor utilizări. Bancherii selectează debitorii și acordă împrumuturi numai celor care sunt în măsură să plătească rata maximă a dobânzii la împrumutul acordat. Și, de asemenea, pentru cei ale căror investiții viitoare oferă în sine un randament procentual ridicat (construcții întreprinderile producătoare, dezvoltarea de noi tehnologii, achiziționarea de noi echipamente etc.). Băncile, în cea mai mare parte, sunt pe acțiuni, așa cum sunt relativ proprietate privată. Bancherii sunt proprietarii unei părți din capitalul social și primesc venituri maxime sub formă de dividende atunci când banca are cel mai mult succes în acordarea de împrumuturi. Băncile obțin profit din activitățile lor de intermediar. În consecință, bancherii au un stimulent să urmeze cea mai de succes politică de creditare posibilă.
Emiterea unui împrumut.
Băncile obțin profit acceptând bani de la deponenți și împrumutându-i debitorilor. Băncile percep la împrumuturi o dobândă mai mare decât cea pe care o plătesc pentru depozite. Acest excedent ar trebui să fie suficient pentru a acoperi cheltuielile curente și pentru a asigura profit. În unele cazuri, băncile primesc venituri suplimentare ca plată pentru serviciile lor de creditare și alte operațiuni bancare. Băncile obțin venituri și atunci când investesc o parte din activele lor în titluri de valoare. În acest caz, ei nu diferă de acționarii obișnuiți și primesc venituri din dividende.
Mulți oameni își investesc banii în bancă. Nu vor veni toți la bancă în același timp pentru a-și lua banii. De fapt, retragerea zilnică a depozitelor este egală cu aceeași cantitate de depozite pe care o fac clienții. Depozitele deponenților devin rezervele efective ale băncii. Din acestea el deduce rezervele obligatorii, care prin lege trebuie depuse într-un cont de rezervă la Banca Rusiei. depozituri bancare Acestea sunt în mare parte conturi curente și depozite la vedere și sunt supuse plății imediate la prima cerere a deponentului. În cazul unei „panici bancare”, când o mare parte a deponenților își retrag fondurile din depozite, banca poate folosi aceste rezerve necesare pentru a plăti.
Banca poate emite credite folosind rezervele sale excedentare. De obicei, un împrumut este emis prin simpla transferare a sumei împrumutului în contul de împrumut al împrumutatului. Doar obligația de datorie a împrumutatului rămâne la bancă. Această obligație de datorie transferată către bancă nu este bani, deoarece nu este un mijloc de schimb general acceptat. Banca, prin crearea unui cont de credit, a creat bani. Este prin expansiune împrumut bancar iar majoritatea banilor folosiți în economia noastră sunt creați. După perioada specificată, împrumutatul este obligat să returneze banii cu dobândă. Dacă împrumutatul nu poate rambursa împrumuturile, banca compensează prejudiciul prin vânzarea garanției. Dacă nu există garanții sau valoarea acesteia este insuficientă, banca are dreptul de a se adresa justiției. Cu toate acestea, este puțin probabil ca banca să-și recupereze împrumutul. Împrumutatul nu poate rambursa împrumutul, iar procesul poate dura mult timp, astfel încât inflația să deprecieze valoarea banilor din împrumut.
Plăți prin cecuri.
Colectarea este o operațiune bancară prin care un client primește fonduri pe baza unui cec emis de o altă bancă. Plățile prin cecuri se bazează pe o relație de corespondență între două bănci. Băncile corespondente pot efectua compensarea interbancară, adică să efectueze compensarea reciprocă a creanțelor prin plăți fără numerar între ele. Încasarea unui cec este aceeași operațiune bancară, efectuată doar în numele clientului.
Cumpărătorul depune banii în contul bancar al cumpărătorului și primește un carnet de cecuri. Acum banca are banii, cumpărătorul are cecul. Cumpărătorul plătește pentru bunurile și serviciile primite prin cec. Astfel, verificarea ajunge la furnizor. El prezinta cecul pentru plata la banca sa - banca furnizorului. Această bancă transferă suma cecului în contul bancar al furnizorului. Banca furnizorului își dă banii și primește în schimb un cec. Dacă banca furnizorului și banca cumpărătorului sunt legate prin relații de corespondență, atunci au loc următoarele acțiuni. Banca furnizorului trimite un telex codificat, fax, teletip către banca cumpărătorului cu o cerere de mărire a contului său de corespondent, adică de a plăti cecul sub forma unei majorări a depozitului său la banca cumpărătorului.
A doua metodă de colectare este că banca furnizorului poate pur și simplu transfera bani din contul corespondent al băncii cumpărătorului în contul curent al furnizorului. Cecul a fost încasat. Întrucât băncile au de-a face cu un număr mare de clienți, în timpul colectării controalele merg de la o bancă la alta și înapoi, iar conturile lor de corespondent rămân, în general, la un anumit nivel. În cazurile în care băncile nu au relații de corespondență, colectarea se realizează prin Casele de Compensație, OPERA și RCC (centrul de decontare numerar). Banca furnizorului și banca cumpărătorului au conturi de corespondent la aceste instituții. Și această instituție, după ce a primit un cec pentru colectare, crește contul de corespondent al băncii furnizorului și reduce contul de corespondent al băncii cumpărătorului cu suma cecului.
Desigur, acest proces durează mult mai mult decât colectarea directă. De obicei, colectarea prin intermediari se efectuează atunci când băncile nu sunt situate în același oraș, ci în locuri diferite din Rusia.
Există 2 tipuri de carnete de cecuri:
- - carnetele de cecuri nelimitate sunt valabile un an de la data emiterii;
- - limitat - 6 luni;
Cecurile emise au o valabilitate de 10 zile, fără a lua în calcul ziua în care sunt emise. În cazul plăților prin cecuri, furnizorul se va proteja complet de îndoieli cu privire la momentul decontării cu cumpărătorul și va grăbi plata. Atunci când un cumpărător solicită un carnet în ediție limitată, acesta oferă simultan ordin de plata pentru depunerea de fonduri. La emiterea unei cărți nelimitate, se deschide un cont curent din care se plătesc cecurile.
Cecurile de verificare a economiilor au o configurație ușor diferită (se decontează în același mod). În primul rând, acestea sunt emise și acceptate pentru plată numai la sucursalele Sberbank din Rusia (dacă cecul este rusesc). În al doilea rând, se emit cecuri pentru sume de până la 100 de mii de ruble. În al treilea rând, cecurile sunt emise și acceptate la plată la prezentarea pașaportului clientului. Și în al patrulea rând, sunt valabile doar 4 luni.
Calculul cerințelor de plată.
Atunci când efectuează plăți folosind cereri de plată, destinatarul fondurilor transmite fondurile băncii care îl deservește document de decontare, care conțin o cerință ca plătitorul să plătească destinatarului o anumită sumă prin intermediul băncii pentru serviciul sau produsul furnizat. Decontarea reciprocă a băncilor se efectuează în același mod ca și în decontarea prin cecuri. Este atașată o schemă pentru decontări cu cereri de plată numită „Forma de acceptare a plăților”. Decontările cu creanțe cu acceptări înseamnă că trebuie să existe acordul plătitorului de a plăti creanța care i-a fost prezentată. Forma de plată de acceptare este utilizată de întreprinderi în principal pentru plata bunurilor și serviciilor. Fără formular de acceptare sunt plătite în principal utilitati publice, cerințele pentru serviciile telefonice, poștale și telegrafice etc.
Plătitorul trebuie să monitorizeze cererile de plată primite pentru a refuza prompt consimțământul pentru plată, în întregime sau parțial. Banca poate stabili o perioadă de refuz. În funcție de momentul depunerii acceptului, consimțământul la plată poate fi ulterior sau preliminar. Mai mult, plătitorul își rezervă dreptul de a declara un refuz total sau parțial de a accepta. La efectuarea plăților prin acceptare ulterioară, creanțele sunt plătite în cursul zilei în care sunt primite de banca plătitorului; acceptare preliminară - a doua zi după expirarea perioadei de acceptare.
Calculul prin ordine de plata.
În mod ciudat, în Rusia, forma de plată prin plăți (ordine de plată, cereri, comenzi-cereri) prevalează asupra formei de plată prin cecuri. Un ordin de plată este un ordin scris de la plătitor către banca sa de serviciu pentru a transfera o anumită sumă de bani din contul său către o altă întreprindere din același sau altă bancă din același oraș sau din afara orașului.
Ordinele de plată sunt folosite pentru a plăti furnizorii în caz de plată anticipată sau prin acord, precum și atunci când impozitele sunt transferate și salariile angajaților sunt transferate în conturile acestora în Sberbank. Comenzile sunt valabile 10 zile de la data emiterii.
Acum a fost adoptată o nouă formă de plată între întreprinderi care utilizează „comenzi-cereri”. În acest caz, furnizorul trimite o cerere de plată cu documente de expediere anexate direct cumpărătorului plătitor, fără a le prezenta băncii. După ce le primește, cumpărătorul verifică și clarifică suma, apoi emite un ordin de plată către banca sa pentru a transfera fonduri. În acest caz, erorile și reclamațiile la efectuarea plăților prin intermediul băncilor sunt excluse.
În orice moment într-o economie de piață, există entități de piață care nu au fonduri suficiente pentru a plăti cheltuielile planificate. În același timp, există întotdeauna firme, persoane fizice și organizații guvernamentale care au în prezent mai mulți bani decât nevoile lor curente. Primii acționează ca cerere de capital împrumutat, consumatorii sau debitorii săi, cei din urmă – ca furnizori de resurse monetare sau creditori. Aceleași entități pot fi atât creditori, cât și debitori în momente diferite. Redistribuirea resurse financiare Instituțiile financiare speciale numite intermediari financiari fac afaceri între creditori și debitori în sistemul economic.
Un intermediar financiar este o instituție care comunică între creditori și debitori, împrumutând fonduri de la creditori și furnizându-le debitorilor. Volumul fondurilor acumulate și utilizate de intermediarii financiari depășește semnificativ volumele acestora trecând prin alte sectoare ale economiei. Există intermediari financiari între instituțiile financiare înseși. Astfel, o serie de instituții financiare – companii de leasing, factoring, case financiare – își primesc majoritatea fondurilor sub formă de împrumuturi de la alte instituții financiare.
La prima vedere, poate părea că interacțiunea directă dintre debitori și creditori este mai profitabilă din punct de vedere financiar. Cu toate acestea, în economiile dezvoltate acest lucru nu este cazul. Să luăm în considerare beneficiile și avantajele intermedierii financiare din punctul de vedere al creditorilor și al debitorilor.
Din punctul de vedere al creditorilor, avantajele intermedierii financiare se exprimă, în primul rând, prin faptul că, cu ajutorul acestora, o reducere a risc de credit. În condiții de incompletitudine și imperfecțiune a informațiilor caracteristice modernului economie de piata, Grozav risc de credit, adică riscul de nerambursare a principalului și a dobânzii la împrumut. Intermediarii diversifică riscul prin distribuirea investițiilor pe tip instrumente financiare, în timp, între diferiți creditori, ceea ce duce la o scădere a nivelului global al riscului de credit (transformarea riscului).
În al doilea rând, intermediarii financiari facilitează găsirea debitorilor de încredere pentru alte entități economice. Intermediarul dezvoltă un sistem de verificare a solvabilității debitorilor și organizează un sistem de distribuire a serviciilor sale. Acest lucru reduce, în cele din urmă, riscul de credit și costurile de creditare.
În al treilea rând, intermediarii financiari oferă soluții la problemele de lichiditate ale agenților economici. Instituțiile financiare le permit să mențină nivelul necesar de lichiditate pentru clienții lor, ceea ce determină capacitatea de a-și îndeplini integral și în timp util obligațiile față de contrapărți.
Din punctul de vedere al debitorilor, avantajele intermediarilor financiari sunt determinate, în primul rând, de rezolvarea problemei găsirii de creditori dispuși să acorde împrumuturi în condiții acceptabile. Intermediarii financiari organizează colectarea datelor despre ei și dezvoltă metode de atragere de fonduri gratuite.
În plus, în absența unui intermediar financiar, rata pentru fondurile împrumutate pentru debitor în aceleași condiții economice este cel mai adesea mai mare decât în prezența unuia. Acest paradox se explică prin faptul că intermediarii financiari reduc riscul de credit pentru creditorii primari (deponenți, proprietari de bani) și pot stabili mai multe rate mici strângerea de fonduri, ceea ce afectează în mod firesc stabilirea dobândă plasarea la un nivel relativ mai scăzut decât în cazul creditării directe.
Următorul avantaj este că intermediarii financiari ajută la coordonarea momentului de plasare și atragere a acestora resurse financiare. Problema timpului apare din cauza faptului că împrumutatul are de obicei nevoie de bani pentru mai mult termeni lungi decât sunt dispuși să ofere creditorii. Intermediarii financiari efectuează transformarea pe termen prin completarea decalajului dintre lichiditatea împrumutătorului și preferința debitorului pentru împrumuturile pe termen lung. Rezolvarea acestei probleme este facilitată de faptul că nu toți clienții își cer banii în același timp, iar primirea de fonduri de către intermediarul financiar este și ea distribuită în timp.
În cele din urmă, instituțiile financiare satisfac cererea debitorilor pentru împrumuturi mari prin agregarea unei sume semnificative cantități mici de la mulți clienți (transformarea sumelor bănești).
Intermediarii financiari sunt fonduri de investiții si companii Fondul de pensii, Firme de asigurari, organizațiile de credit și alte instituții financiare.
Rolul principal în intermedierea financiară îl au organizațiile de credit, care, folosind o varietate de instrumente, atrag fonduri temporar gratuite ale agenților economici. Și apoi le oferă în condiții de credit pentru utilizarea altor entități economice.
O organizație de credit este o persoană juridică care, în scopul realizării de profit ca scop principal al activităților sale, în baza unei autorizații speciale (licență), are dreptul de a efectua operațiuni bancare prevăzute de lege. Se formează pe baza oricărei forme de proprietate ca societate economică.
Activitățile care includ operațiuni bancare sunt reglementate prin lege în multe țări (legea privind sistemul de creditare sau Legea bancară), care face posibilă determinarea cu exactitate dacă o întreprindere este sau nu o instituție de credit.
Operațiunile bancare clasice sunt:
· atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite;
· plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala dumneavoastră în condițiile de rambursare, plată și urgență;
· implementarea operațiunilor de plată și încasări fără numerar (operațiuni giship).
Institutii de creditÎnainte de a-și începe activitățile, aceștia trebuie să obțină un permis special pentru dreptul de a efectua operațiuni bancare (licență, certificat). O licență bancară depinde de obicei de prezența anumitor condiții prealabile stabilite de legile naționale. Aceste premise sunt: un anumit capital social (minim), prezența unui plan de afaceri; adecvarea personală și de afaceri a persoanelor desemnate ca directori de bancă, în prezența unui sistem de control intern.
Licența bancară este eliberată de agenția guvernamentală care supraveghează băncile, de obicei Banca Centrală a țării.
Organizațiile de credit includ băncile și organizațiile de credit nebancare.
bancă- o organizatie de credit care are dreptul exclusiv In total efectua operatiuni bancare.
Organizațiile de credit care au dreptul de a efectua separa se numesc tranzactii bancare organizații de credit nebancare. Gama operațiunilor bancare este stabilită de legislația bancară națională.
În prezent, există trei tipuri de instituții de credit nebancare care operează în Rusia:
· decontare organizații de credit nebancar;
· organizații nebancare de colectare a creditelor;
· organizații nebancare de depozitare și de credit.
Banca Rusiei a stabilit o listă de tranzacții acceptabile pe care le poate efectua fiecare tip de organizație.
Decontare organizații de credit nebancar pot avea diferite scopuri funcționale: deservirea persoanelor juridice, inclusiv a instituțiilor de credit, pe interbancare, piețele valutare, pe piata valorilor mobiliare; efectuarea de plăți cu carduri de plastic; servicii de numerar pentru persoane juridice, tranzacții de cumpărare și vânzare de valută în formă fără numerar, precum și alte tranzacții prevăzute de statutele acestora.
Organizații nebancare de colectare a creditelor pe baza unei licențe eliberate de Banca Rusiei, are dreptul de a colecta doar fonduri, cambii, documente de plată și decontare. În prezent în Federația Rusă Există două organizații nebancare de colectare a creditelor care funcționează.
Organizații nebancare de depozitare și de credit pe baza unei licențe de la Banca Rusiei, aceștia au dreptul de a atrage fonduri de la persoane juridice în depozite (pentru o anumită perioadă), să le plaseze în nume propriu și pe cheltuiala lor, să cumpere și să vândă moneda straina sub formă nenumerară, emisiune garantii bancare, precum si efectuarea altor tranzactii neclasificate de lege ca tranzactii bancare, inclusiv: emite garanții pentru terți, dobândește drepturi de revendicare de la terți, exercita managementul încrederii numerar și alte proprietăți ale clienților, efectuează operațiuni de leasing etc.
Organizații de credit nebancare interzis oferi servicii persoanelor fizice.
Doar băncile au capacitatea deplină de a efectua intermedieri financiare în totalitate.
Băncile sunt instituții financiare și de credit care acumulează fonduri disponibile, le asigură pentru utilizare temporară, acționează ca intermediari în plăți și decontări reciproce între întreprinderi, instituții și persoane fizice, reglementând rulaj de baniîn țară, inclusiv problema banilor. Adică, băncile joacă un rol deosebit în funcționarea nu numai piata financiara, dar și pe piețele de bunuri și resurse, întrucât doar băncile acționează ca intermediari financiari atât în redistribuirea fondurilor, cât și în efectuarea plăților între diverși subiecți ai unei economii de piață.
Activitățile bancare au anumite particularitatile , care ne permit să clarificăm esența, funcțiile și scopul (rolul) băncilor în economie.
1. Banca operează în sfera schimbului, nu în sfera producției. Indirect, bineînțeles, producția este și ea afectată, deoarece banca deservește diverse nevoi de producție (acumularea materialelor de producție, achiziția de noi mașini și echipamente), dar procesul în sine reflectă activitatea entităților economice în redistribuirea (schimbul) materialului creat. bunuri.
Banca este un intermediar între producătorii de mărfuri, mai mult un vânzător decât un producător.
Banca angajează personal special - în principal angajați, nu muncitori: persoane angajate în muncă non-fizică; și tranzacții monetare, prelucrare de numere, informații, analize economice, organizare a contabilității, decontări între întreprinderi.
2. bancă-este, într-un anumit sens, o instituție comercială.În activitățile sale predomină motivele comerțului (comerțului). Nefiind proprietara unor fonduri care reflectă mișcarea fluxurilor materiale, banca le „cumpără” și le „vinde” altor entități economice la un preț diferit, mai mare.
Asemănarea dintre servicii bancare și comerț nu este întâmplătoare. Banca de fapt „cumpără” resurse, le „vinde”, funcționează în sfera redistribuirii și facilitează schimbul de bunuri. Are proprii „vânzători”, spații de depozitare, un „inventar” special, activitățile sale depind în mare măsură de cifra de afaceri.
Un comerciant, la rândul său, este asemănător cu o bancă în sensul că poate oferi unele Servicii bancare. De exemplu, o mare întreprindere comercială, cum ar fi o bancă, poate emite sume semnificative împrumut în numerar. Tranzacționarea poate funcționa într-o măsură mai mare nu de la sine, ci cu capitalul împrumutat.
Aici se termină, practic, asemănările dintre operațiuni bancare și tranzacționare. Diferența fundamentală dintre o bancă și o întreprindere comercială constă în baza băncii. Baza unei bănci este înțeleasă ca principala sa calitate - afacerea de credit, lucru care, într-o mulțime de alte activități, a fost în mod istoric atribuit băncii ca activitate fundamentală la o scară care necesita o organizare specială.
În aceste condiții, banca ne apare nu ca o întreprindere comercială, ci ca o întreprindere specifică, după cum urmează:
· în comerț, proprietatea asupra mărfurilor trece de la vânzător la cumpărător; acest lucru nu se întâmplă cu un împrumut (valoarea împrumutată trece debitorului doar pentru deținere temporară);
· într-o tranzacție comercială, ceea ce se vinde este ceea ce aparține proprietarului cu un împrumut, acesta nu este întotdeauna cazul (de exemplu, o bancă transferă practic ceea ce nu îi aparține; „face comerț” cu banii altora);
· în comerț, vânzătorul primește prețul produsului de la cumpărător cu un împrumut, împrumutătorul primește nu doar suma împrumutului acordat, ci și un spor sub formă de dobândă la împrumut;
2. bancă-aceasta este o întreprindere comercială. Operațiunile atât ale băncilor emitente, cât și ale băncilor comerciale sunt efectuate pe bază de comision. Pentru creditele acordate, ei primesc o dobanda la credit, pentru decontare, numerar si alte operatiuni efectuate in numele clientilor lor - un anumit comision.
3. Activitățile băncii sunt de natură antreprenorială. Datorită băncii, capitalul inactiv al unor entități economice începe să „lucreze” pentru altele. Datorită energiei de redistribuire a capitalului între entitati economice, industrii, teritorii și țări, băncile întăresc mișcarea productivă a resurselor materiale, forței de muncă și monetare, promovează implementarea diferitelor proiecte economice.
4. Lucrul în sfera schimbului, Banca acționează ca o instituție productivă care reglementează circulația banilor sub formă de numerar și fără numerar.
Pe baza esenței băncii, aceasta poate fi definită ca o instituție monetară care reglementează rulajul plăților sub formă de numerar și fără numerar.
6. Banca este o organizație intermediară, intermediar financiar.
7. bancă-nu este doar o întreprindere comercială, ci și o instituție publică. Banca ajută la respectarea intereselor publice, lucrează pentru satisfacerea nevoilor publice, în timp ce activitățile bancare nu sunt de natură politică, ci economică.
De exemplu, o bancă emitentă (bancă centrală), deși efectuează unele operațiuni pe bază de comision, obținerea de profit nu este motivul motor al activităților sale.
Activitățile nu fac excepție Banca Comerciala, care își propune să obțină profit făcând bani pe diferența dintre resursele pe care le „cumpără” și resursele plasate pe bază de returnare. Este important să nu uităm că profitul la care tinde banca nu este scopul principal al activităților sale. Profitul este unul dintre obiective, dar nu determină toate activitățile comerciale ale băncii. Conform teoriei moderne a întreprinderii, o importanță incomparabil mai mare pentru o bancă este poziția sa competitivă pe piață și reputația sa ca entitate economică în continuă dezvoltare.
Activitatea bancară este activitatea unei instituții monetare în sfera relațiilor economice. Nu numai dezvoltarea economiei țării, ci și atmosfera socială din societate depinde de rezultatele activităților băncilor. Crizele economice și bancare generale duc la pierderi semnificative, falimentul întreprinderilor și instituțiilor de credit, deprecierea sau pierderea economiilor și depozitelor cetățenilor și, drept consecință, la apariția unor tensiuni în relațiile publice și la scăderea imaginii băncii ca o instituție socio-economică. De aceea, activitățile băncilor au o conotație socială remarcabilă.
7. bancă Cum o întreprindere specifică produce un produs care este semnificativ diferit de produsul din sfera producției materiale, produce nu doar un produs, ci un produs de un tip special sub formă de bani, mijloace de plată. Banii sunt o categorie de reproducere. Banii numerar și necash, emiși de bancă ca singurul monopolist în masa totală a subiecților reproducerii, servesc atât sferei producției, cât și sferei distribuției, schimbului și consumului. Pe lângă acest produs, băncile oferă diverse tipuri de servicii, în principal de natură monetară.
Principalul produs al unei bănci din sectorul serviciilor, spre deosebire de o întreprindere industrială, nu este producția de lucruri, bunuri de larg consum, ci acordarea de credite. Specificul unui împrumut bancar este că acesta este oferit nu ca o anumită sumă de bani, ci ca capital, adică. Fondurile împrumutate nu trebuie doar să circule în gospodăria împrumutatului, ci și să revină la punctul de plecare cu o creștere a dobânzii la împrumut ca parte a valorii nou create.
7. Dacă o bancă operează în principal pe banii altora, acumulați pe bază de rambursare, atunci întreprinderea funcționează în primul rând pe resurse proprii.
8. O bancă diferă de o întreprindere industrială prin natura emiterii acesteia. Nu numai că emite acțiuni și alte valori mobiliare, dar efectuează și operațiuni de înregistrare și stocare a valorilor mobiliare ale altor emitenți.
