Cum s-a schimbat rata ipotecare în Rusia. Prognoza situației pe piața creditelor ipotecare Video: Ipoteca de la Sberbank

Sberbank este astăzi cea mai mare bancă - liderul din Rusia. Acesta devine un criteriu decisiv în alegerea unei bănci și a unui program de credit ipotecar, în ciuda gamei largi de cerințe propuse debitorului. Se va schimba situația în 2014 și ce dobânzi va stabili Sberbank?

Situația actuală pe piața imobiliară

În 2013, pe piața imobiliară au avut loc schimbări semnificative - cererea de clădiri rezidențiale fie a crescut, fie a scăzut din cauza instabilității. situatia economica asociat cu criza din guvern. Anul care urmează arată diferiți indicatori: se construiesc case, cererea este constant ridicată, prețurile nu depășesc norma cerută.

Acum este destul de profitabil să cumpărați o casă - pentru prețul care a fost stabilit în 2013, astăzi nu numai că puteți obține un apartament într-o clădire nouă, ci și servicii suplimentare ca bonus.

Cu toate acestea, experții sugerează că prețurile imobiliare ar putea crește în curând din cauza introducerii unui impozit pe proprietate.

Prețul este de așteptat să crească cu 5-7%. Deocamdată, situația pieței este mai mult sau mai puțin stabilă și este recomandat să cumpărați acum imobile, fără să așteptați ca prețul să crească.

În ceea ce privește modalitatea de plată, numerarul este pe primul loc, ca în 2013. Cu ipoteca de apartament, cumpara cca. 37% cumpărători. Schimbările sunt posibile numai după schimbări în bănci, care pot face ca dobânda să fie mai mare, pierzând unii clienți, sau mai mică, schimbând situația pieței cu 1-2%.

Cum se vor schimba ratele dobânzilor la creditele ipotecare la Sberbank în 2014?

Sberbank oferă astăzi împrumuturi ipotecare la o rată a dobânzii de 12% pe an. Din 2013, această cifră a fost redusă (de la 13%) și nu este planificată nicio schimbare majoră în viitorul apropiat.

Dar experții cred altfel – din cauza cererii în creștere rapidă pentru imobiliare, Sberbank va crește rata dobânzii cu cel puțin 0,5%.

Reprezentanții băncii tac cu privire la dinamică. Deși situația pieței este stabilă, nu există planuri de modificare a ratelor dobânzilor.

De ce scade numărul persoanelor care doresc să obțină un credit ipotecar?

Din ce în ce mai mulți cumpărători de locuințe încearcă să plătească în numerar. Motivul pentru aceasta este evident - o plată excesivă mare.

De exemplu, dacă iei un credit ipotecar pe 20 de ani pentru o casă în valoare de 1,5 milioane de ruble, va trebui să plătești băncii triplul sumei.

Adică, la sfârșitul perioadei de împrumut, suma totală a plăților va fi de 4 milioane de ruble. Pentru aceasta suma puteti cumpara mai multe apartamente sau unul in conditii bune.

Când vine vorba de credite ipotecare, debitorii nu sunt mulțumiți de necesitatea de a înregistra bunurile imobiliare ca garanție. Chiar dacă 90% din ipoteca este plătită, dar nu există nicio modalitate de a plăti soldul, apartamentul va deveni proprietatea băncii.

De altfel, pe durata împrumutului, împrumutatul își riscă proprietatea, având o situație financiară instabilă. Desigur, asigurarea garantează plățile, dar doar parțial.

Odată cu creșterea cererii de bunuri imobiliare, băncile modifică ratele dobânzilor și nu mai puțin. Acesta este principalul motiv pentru care cumpărătorii au refuzat creditele ipotecare în trecut și anul acesta.

Factorii care determină rata dobânzii

• Rata de inflație. Băncile trebuie să țină cont de nivelul inflației din țară înainte de a stabili rata dobânzii. Astfel compania evită eventualele riscuri asociate cu deprecierea banilor.
• Condiții de împrumut. Cu cât termenul împrumutului este mai lung, cu atât este mai mare dobândă. Beneficiul băncii este evident - dacă împrumutatul refuză să facă plăți după câțiva ani, compania nu numai că își va returna banii, ci va primi și un venit bun. Prin urmare, este de așteptat o creștere a ratei dobânzii odată cu prelungirea termenului de împrumut.
• Mărimea împrumutului. Cu cât suma este mai mare, cu atât procentul este mai mic. Din acest motiv, creditele ipotecare au rate mult mai mici decât creditele de consum.
• Angajament. Alt motiv rate mici O ipotecă este o garanție împotriva bunurilor imobiliare. Banca nu riscă nimic – în caz de neplată, apartamentul devine proprietatea firmei. Fondurile deja depuse nu sunt returnate împrumutatului.
• Starea financiară a împrumutatului. Dacă împrumutatul nu este de încredere, banca are dreptul să stabilească o dobândă mai mare. Din acest motiv, este recomandat sa aduci cat mai multe documente care sa iti confirme solvabilitatea.
• Cooperare cu banca. Dacă clientul are un depozit în creștere la bancă sau face depozite regulate, atunci rata dobânzii ipotecare va fi redusă. Compania poate oferi înghețarea contului până la sfârșitul termenului de împrumut. Când se face ultima plată, conturile sunt dezghețate.
• Starea proprietății. Cumpărarea unei locuințe primare poate fi mai ieftină datorită dobânzilor mai mici. În acest caz, banca nu va coopera cu un client care dorește să cumpere un apartament dărăpănat. Dacă împrumutul este aprobat, rata dobânzii se va modifica în sus.

Alegem cel mai ieftin credit de numerar din 2014. Evaluările băncilor și analiza condițiilor de creditare.

Cum se duce lupta împotriva colecționarilor și la ce poate duce. Puteți afla din acest articol.

Principalele programe ipotecare

• Achiziționarea locuințelor finisate. Acest tip se acordă împrumuturi pentru achiziționarea oricărui imobil de pe piața secundară.
• Achizitie de locuinte in constructie. Disponibil pentru achiziționarea unui apartament pe piața primară într-o clădire încă în construcție.
• Construcția unei clădiri rezidențiale. Credite acordate pentru construirea propriei case.
• Moșie de țară. Ipoteca pentru cumpararea de bunuri imobiliare sau teren in strainatate.

Prin ce diferă programele de credit ipotecar Sberbank?

Sberbank a fost una dintre primele bănci care a început să emită credite ipotecare. Criza și situația instabilă din țară nu au afectat activitatea companiei. Împrumuturile continuă să fie acordate până în prezent, iar dobânzile sunt destul de loiale, deși nu cele mai mici.

Principala diferență programe ipotecare Sberbank oferă posibilitatea de a selecta un credit în funcție de tipul de locuință achiziționată. Acest lucru vă permite să calculați rata dobânzii individual, fără a plăti în exces pentru servicii necunoscute.

Termenul maxim al împrumutului și avansul minim sunt alte diferențe între programele de credit ipotecar Sberbank.

Dar pentru aceasta, compania propune o serie de cerințe pentru debitor, nerespectarea cărora duce la refuzul acordării de împrumut. Din acest motiv, mulți încearcă, dar doar câțiva cumpără imobile cu Sberbank.

Pentru a obține o ipotecă, împrumutatul nu numai că lasă proprietatea ca garanție, dar este, de asemenea, obligat să aducă un soț care să acționeze ca garanție. Totodată, veniturile ambilor membri ai familiei sunt verificate foarte atent.

Diferența dintre programele de credit ipotecar și Sberbank este oferirea unei alegeri între metodele de plată. Acestea pot fi plăți egale sau în scădere în fiecare lună.

Ai nevoie de o mașină, dar nu ai fonduri? Poate că un împrumut auto cu sprijin guvernamental este exact ceea ce cauți.

Știm de unde să obținem un împrumut pentru un pensionar în cele mai favorabile condiții. Citiți mai multe aici.

Dacă vă gândiți să luați un împrumut de la Svyaznoy, recenziile clienților săi vă vor ajuta să vă decideți în sfârșit asupra acestei probleme. Aici puteți găsi toate informațiile despre condițiile de împrumut la Svyaznoy Bank.

Este realistă o reducere a ratei în 2014?

Odată cu debutul anului 2014, ratele dobânzilor ipotecare la Sberbank au rămas practic neschimbate. Se așteaptă o tendință de scădere mai aproape de vară, dar este imposibil de făcut încă prognoze.

Poziția constant ridicată pe piața imobiliară, cererea în creștere pentru credite și creșterea costului apartamentelor indică absența dinamicii în reducerea ratei dobânzii.

Reducerile tarifelor sunt planificate doar pentru programul Young Family. Dar aceasta rămâne o presupunere pentru moment.

Opinia expertului

Experții consideră că Sberbank urmează o politică care este benefică pentru debitori. Scăderea treptată a dobânzilor ajută la creșterea numărului de clienți care doresc să obțină un credit ipotecar.

Nici măcar criza de la începutul lui 2014 nu a afectat acest lucru. obține credit ipotecar timp de n zile este posibil în condiții foarte favorabile.

Video: Ipoteca de la Sberbank

Potrivit experților, împrumuturile la Sberbank se realizează în cele mai favorabile condiții. În ciuda ratelor dobânzilor mai mici existente, este sigur să cooperăm cu Sberbank.

Și dacă aveți un depozit în bancă, atunci ipoteca se dovedește a fi și mai profitabilă.

Există avantaje și pentru acei clienți care au colaborat anterior cu Sberbank și au rambursat fără întârziere creditul.

Sberbank este cea mai mare bancă din Rusia. Încheierea unui credit ipotecar aici este foarte profitabilă - dobândă scăzută, condiții favorabile, ușurință în plată. Și dacă decideți să cumpărați imobile, atunci ar trebui să o faceți în anul care vine.

4686 citit

La sfârșitul anului trecut, Sberbank rămâne liderul incontestabil în piata ruseasca credite ipotecare. Mulți potențiali clienți ai băncii sunt interesați de creditele ipotecare Sberbank în 2014 și anume: ce produse de creditare, în ce condiții și cu ce dobânzi vor fi prezentate de Sberbank în acest an, precum și ce proiecte sociale vor fi implementate care vor facilita creditarea pentru achizitie de locuinte.

Descrierea generală a programelor existente la Sberbank

Sberbank este banca mare cu participarea statului, care acordă împrumuturi populației pentru achiziționarea de locuințe finite și aflate în construcție în clădiri multi-apartamentale și individuale și, de asemenea, ajută la achiziționarea de garaje și locuri de parcare, finanțează debitorii aflați în serviciul militar și permite utilizarea a familiei capital de maternitate.

Unele condiții de împrumut sunt comune tuturor programelor existente:

1. Perioada de împrumut pentru toate programele este stabilită la 30 de ani, cu excepția ipotecilor militare, care se eliberează pe o perioadă de cel mult 20 de ani.

2. Cantitatea minimaîmprumutul este stabilit în valoare de 45 de mii de ruble. Toate împrumuturile, cu excepția împrumuturilor „de maternitate” și „militare”, sunt emise atât în ​​ruble, cât și în moneda straina(euro și dolari). Suma maximă a împrumutului este determinată chiar de Sberbank, pe baza caracteristici individuale fiecare caz concret.

Această sumă se calculează pe baza mai multor condiții, și anume:

• venituri documentate (salarii de la locul de muncă principal și suplimentar, venituri din antreprenoriat individual, plăți de pensii sau practică privată și orice alte surse de venit care nu sunt interzise de lege, cum ar fi bunuri imobile închiriate, remunerații primite pentru utilizarea proprietății intelectuale sau sub un acord de drept civil);
• valoarea imobilului vândut de către împrumutat, co-împrumutat sau membrii familiei acestora, confirmată prin documente (adică imobil vândut pentru a obține posibilitatea de a efectua un avans pentru achiziționarea unui nou imobil). Suma maximăîmprumutul în acest caz nu poate depăși diferența dintre imobilul vândut și cel cumpărat.

3. Cea mai mică rată a dobânzii:

• în ruble, rata dobânzii este stabilită la 12%, cu excepția unui împrumut „matern” și în afara orașului, a cărui rată poate fi de 11,5%;
• împrumuturile în valută sunt emise la 10%, cu excepția unui împrumut pentru construcția unei clădiri rezidențiale și a unui împrumut „garaj”, la care rata dobânzii este stabilită la 10,5%.

Trebuie să știți că dobânda directă se calculează individual și depinde de următorii parametri:

• categoria căreia îi aparține împrumutatul (descrisă mai detaliat mai jos);
• valoarea avansului;
• data înregistrării imobilului achiziționat (dacă imobilul este înregistrat înainte de înregistrare, dobânda crește).

Adică, pentru a reduce costul unui credit ipotecar cât mai mult posibil, ar trebui să:

• înregistrează proprietatea cumpărată după înregistrarea ipotecii;
• efectuați suma maximă posibilă ca avans;
• aparțin categoriei „preferențiale” a potențialilor debitori.

Cum arată asta în practică?

Pentru a demonstra clar toate cele de mai sus, mai jos sunt exemple specifice de calculare a creditelor ipotecare fără a lua în considerare plățile în exces.

1. Împrumutatul își primește salariul pe un card Sberbank. El vrea să cumpere un apartament într-o clădire nouă, care este evaluată la 5 milioane de ruble. Sberbank a participat financiar la construcția noii clădiri. Proprietatea a fost înregistrată după înregistrarea ipotecii. Ca urmare, a fost emis pentru o perioadă de 10 ani, cu condiția unui avans de 51%, rata dobânzii a fost stabilită la dimensiune minimă - 12%.

2. Un împrumutat care primește un salariu de la Sberbank nu poate decide dacă să cumpere un apartament într-o clădire nouă construită cu participarea băncii pentru 5 milioane de ruble sau să stea într-un apartament de valoare similară, dar situat într-o clădire din apropiere, care a fost construită cu participarea unei alte banci. Ipoteca va fi emisă pentru aceiași 10 ani, dar o taxă inițială va fi doar 10%.

Rata dobânzii unui astfel de împrumut va fi calculată după cum urmează:

• într-o casă construită de un partener Sberbank, dacă apartamentul este înregistrat după înregistrarea ipotecii, dobânda va fi stabilită la 12,5%;
• într-o casă construită cu participarea unei alte bănci, data înregistrării proprietății nu contează, rata împrumutului va fi în orice caz de 12,5%;
• dacă o proprietate situată într-o casă construită cu participarea Sberbank este înregistrată mai devreme decât ipoteca, rata dobânzii va fi majorată la 13,5%.

3. Dacă împrumutatul de la clauza 2 nu primește un salariu prin Sberbank, atunci ratele dobânzilor pentru el vor fi calculate diferit:

• 12,5% pentru un apartament înregistrat după înregistrarea ipotecii și situat într-o casă construită cu participarea Sberbank;
• 13,5% dacă apartamentul este înregistrat înainte de ipoteca;
• aceeași 13,5% pentru un apartament înregistrat după înregistrarea ipotecii, dar situat într-o casă construită cu participarea unei alte bănci;
• 14,5% pentru același apartament, care se înregistrează mai devreme decât ipoteca.

Prin urmare, debitorii care nu primesc salariile prin Sberbank și cei care nu vor să primească pariu maxim pentru un credit ipotecar, trebuie să selectați cu atenție proprietatea dorită și să acordați o atenție deosebită datei înregistrării acesteia.

4. Plata minimă inițială pentru toate programele este de 10%, iar pentru un credit pentru construirea unei case în afara orașului ajunge la 15%.

5. Categoria potenţialului debitor. La Sberbank, debitorii sunt împărțiți în trei categorii: angajați ai întreprinderilor acreditate de bancă, clienți ale căror salarii sunt transferate în contul curent al băncii și alți debitori. Rata dobânzii pentru clienții din prima categorie va fi considerabil mai mică.

Pentru a facilita debitorii potențiali să decidă asupra alegerii programului, unele dintre produsele de împrumut existente ale Sberbank trebuie luate în considerare mai detaliat.

Produse ipotecare speciale

1. Un credit ipotecar militar are o rată a dobânzii de 10,5% pe an. Termenul maxim al creditului este de 20 de ani, avansul minim este de 10%. Acest împrumut este acordat exclusiv celor care participă la programul de economii ipotecare pentru a oferi locuințe personalului militar. Împrumutatul trebuie să ramburseze integral împrumutul înainte de a împlini 45 de ani. Valoarea maximă a împrumutului se calculează după cum urmează: un angajat al băncii compară valoarea contractuală a spațiilor achiziționate și valoarea estimată a acesteia dintr-o opinie de expert, iar valoarea împrumutului nu trebuie să depășească 90% din cea mai mică dintre ele.
2. O ipotecă bazată pe disponibilitatea capitalului de maternitate este valabilă doar pentru acei potențiali debitori care aleg programe care îi ajută să achiziționeze locuințe în construcție sau locuințe terminate. Capitalul de maternitate poate acționa ca parte a avansului sau îl poate înlocui complet.

Ipoteca Sberbank în 2014: principalele produse ipotecare

1. Achiziționarea de locuințe finite este un produs care se eliberează acelor clienți bănci care urmează să achiziționeze orice spațiu rezidențial de pe piața imobiliară secundară. Rata minimă a dobânzii la acest împrumut este de 12%.
2. Achiziția de locuințe în construcție este un produs destinat debitorilor care doresc să achiziționeze spații rezidențiale într-o clădire nouă sau într-o clădire în construcție. Condițiile și rata dobânzii nu diferă practic de împrumutul descris la paragraful 1.
3. Construcția de clădiri rezidențiale este un produs destinat construcție individuală. Rata dobânzii la acest produs este de 12,5-15% pe an. Costul maxim al ipotecii va fi stabilit pentru debitorii care nu primesc salarii de la Sberbank și nu lucrează la întreprinderi acreditate, care nu pot face mai mult de 15% din costul locuinței ca avans, mai ales dacă înregistrarea viitoarei locuințe durează loc înainte de înregistrarea ipotecii.
4. Imobiliare în afara orașului este un program pentru cei care au nevoie de fonduri pentru a cumpăra sau a construi o casă de țară, cabană sau teren. Condițiile împrumutului nu diferă aproape deloc de cele descrise la paragraful 3.
5. Împrumutul pentru garaj, tot conform datelor „digitale”, nu diferă aproape deloc de cele descrise la paragraful 3, dar acest program este destinat celor care doresc să achiziționeze un loc de parcare sau un garaj, indiferent dacă acest obiect este în construcție sau este deja gata.

În plus, trebuie menționat că programele pentru achiziționarea de clădiri de garaj nu există în totalitate băncile rusești, dar în Sberbank necesită un avans semnificativ mai mare decât în ​​alte instituții mari.

Noul an a sosit, ceea ce înseamnă că este deja posibil să se facă o prognoză preliminară a situației pe piețele imobiliare și ipotecare în 2014. La ce să se aștepte pentru cei care se gândesc la un împrumut pentru locuință sau care au contractat deja un împrumut pentru achiziționarea unui apartament: vor crește sau vor scădea ratele? Ce se va întâmpla cu prețurile imobiliare? Va fi mai dificil sau mai ușor să obțineți un credit ipotecar și la ce ar trebui să se aștepte debitorii de la cei mai mari jucători de pe piață: Sberbank, VTB24 și Alfa-Bank?

Piata imobiliara

Acea Proprietăți rezidențialeîn Rusia, datorită prețului său, este, ca să spunem ușor, nu este disponibil pentru toată lumea, inutil să spun. În același timp, apare o situație paradoxală: pe de o parte, cererea potențială de locuințe este foarte departe de a fi satisfăcută; pe de altă parte, sunt foarte puține oferte pe piață cu un raport preț-calitate adecvat, iar pe a treia, pe piața secundară se oferă o mulțime de locuințe care nu răspund nevoilor cumpărătorilor, care atârnă de imobiliare. site-uri timp de mai multe luni la rând. Cu alte cuvinte, prețurile imobiliarelor marcau practic timpul; Unii experți numesc această stare de fapt „conservarea prețurilor” și susțin că nu există condiții prealabile pentru schimbarea acesteia, cel puțin în primele luni ale anului 2014. Mulți se referă la natura pe termen lung a tendinței: stagnarea prețurilor pe piața imobiliară (creșterea medie anuală este de aproximativ 6%, potrivit GdeEtoDom.Ru) a fost observată pentru al patrulea an consecutiv.

Să adăugăm incertitudinea generală din economie: creșterea aproape zero a PIB-ului și amenințarea recesiunii, politica Băncii Centrale de slăbire a rublei, perspectivele introducerii unui impozit pe locuințe la ratele pieței, credite ipotecare scumpe - toate acestea nu contribuie la încredere. în viitor fie printre cei care se gândesc la un credit ipotecar, fie de la dezvoltatori. Despre acestea din urmă trebuie făcută o mențiune specială: birocratizarea ridicată a sectorului construcțiilor, precum și costul ridicat al terenului și alți factori care de obicei nu sunt discutați cu voce tare, au ca rezultat volume de construcție neglijabile, la care pur și simplu este imposibil să satisface cererea cetățenilor cu venituri medii pentru locuințe la prețuri accesibile.

Nu este de mirare că în previziunile lor pentru 2014, experții sunt de acord că piața imobiliară va continua să stagneze, iar prețurile imobiliarelor vor rămâne aproximativ aceleași ca la sfârșitul anului 2013. Numai proprietățile rezidențiale situate în apropierea stațiilor de metrou în construcție (în special, la Moscova) vor deveni semnificativ mai scumpe.

Credite ipotecare

În urma „curățării” sectorului bancar Banca centrala Federația Rusă și Elvira Nabiullina au început personal să dezvolte mecanisme eficiente pentru reducerea costului creditelor ipotecare. Inițiativa agențiilor guvernamentale nu este nouă: în mai 2012, a fost emis Decretul președintelui Federației Ruse nr. 600 „Cu privire la măsurile de a oferi cetățenilor locuințe la prețuri accesibile și confortabile”. Sarcina a fost stabilită reducerea ratei la creditele pentru locuințe la rata inflației plus 2,2 puncte procentuale, precum și creșterea numărului de credite ipotecare emise cu 30%. În practică, situația, din păcate, este încă inversă: rata medie la creditele pentru locuințe (în ruble) a crescut de la 11,9% pe an (ianuarie-februarie 2012) la 12,6% (sfârșitul trimestrului III 2013). AHML prezice chiar că până la sfârșitul celui de-al patrulea trimestru rata medie a creditului ipotecar va ajunge la 13% pe an.

De aici rezultă că, cel mai probabil, o reducere a ratelor ipotecare în 2014 nu va avea loc. Acest lucru se poate întâmpla numai dacă Banca Centrală pune presiune asupra celor mai mari jucători de pe piață prin introducerea simultană a acelor „mecanisme eficiente” menționate mai sus. Dar nici în acest caz, nu poți conta pe rata „inflației + 2,2%” (adică aproximativ 9% pe an) deocamdată. În primul rând, aceasta este o reducere prea radicală, cu care băncile pur și simplu nu vor fi de acord, iar în al doilea rând, această rată depășește rata de refinanțare (la care Banca Centrală oferă împrumuturi tuturor banci comerciale) cu mai puțin de 1 punct procentual – acum este de 8,25%. (de fapt, această cifră este suficientă pentru a uita de toamnă rate ipotecare sub marcajul de 11%)

Pentru a confirma această concluzie, putem cita rezultatele unui sondaj al înalților oficiali ai băncilor rusești, realizat de agenția de rating Expert RA: 88% dintre participanții de pe piață nu prevăd modificări ale ratelor dobânzilor ipotecare în următoarele șase luni. Cu alte cuvinte, ratele vor rămâne cel mai probabil la nivelul lor actual sau vor suferi modificări minore (în limita a 0,5%). În același timp, experții RA Expert afirmă că așteptările băncilor coincid practic cu planurile lor privind ratele dobânzilor ipotecare: 75% dintre respondenți plănuiesc să le lase neschimbate în viitorul apropiat. Este curios că fiecare al cincilea respondent a recunoscut că banca lui are în vedere reducerea costului unui împrumut pentru locuință cu mai mult de 0,5%.

Abia așteptați să obțineți un împrumut

Unde să pună o virgulă în această frază - fiecare va trebui să decidă singur. În prezent rata dobânzii este parametru cheie la alegerea unei bănci (aceasta este opinia a 83% dintre bancherii chestionați de agenția RA Expert). Lideri pe segment credit ipotecar– Sberbank și VTB 24 stabilesc o rată destul de mare: 13-14 la sută pe an. Cu toate acestea, astfel de condiții sunt atenuate de condiții preferențiale pt clienti salariatiși angajații întreprinderilor care au fost acreditate de bancă, iar ambele bănci de stat au o mulțime de astfel de clienți.

Deci, prețurile proprietăților nu cresc, iar ratele dobânzilor pot scădea ca urmare a măsurilor guvernamentale. Apare întrebarea: merită să iei un credit ipotecar în 2014 sau poți aștepta? Pe de o parte, ratele ipotecare pot scădea - având în vedere suma serioasă, o scădere chiar de 0,7 puncte va oferi împrumutatului un câștig bun, ceea ce înseamnă că puteți aștepta până când evoluțiile „dobânzi ipotecare” ale Băncii Centrale trec din pagini de documente în viața reală. Pe de altă parte, nimeni nu a anulat nici inflația - la sfârșitul lui 2013 va fi de aproximativ 7%; Desigur, imobilele devin și mai scumpe. În consecință, oricine se gândește să aștepte să obțină un credit ipotecar și să nu-l ia în anul viitor ar trebui să țină cont de faptul că până la sfârșitul anului 2014 va trebui să se împrumute cu o sumă și mai mare pentru locuințe decât acum (și, prin urmare, să plătească mai mult interes în termeni absoluti).

La ce să te aștepți de la bănci

Ponderea liderilor este Sberbank, Și – reprezintă în prezent 68% din piața creditelor ipotecare. În 2014, Grupul VTB (rata medie VTB24 la un credit ipotecar este de 12,43%) intenționează să-și mărească portofoliul de credite ipotecare cu 40%, iar Sberbank vrea să-l „mărească” la 49% (în prezent 48%). Aceasta înseamnă că ambele bănci vor continua să-și promoveze în mod activ împrumuturile pentru locuințe - și foarte posibil să scadă puțin ratele, profitând de poziția lor de lideri de piață.

– cel mai mare bBanca fără participarea statului oferă credite ipotecare la aceeași 12,5% (în medie) și derulează o promoție: din 5 decembrie 2013 până în 5 februarie 2014, clienții care au contractat un împrumut în valoare de 5 milioane de ruble sau mai mult primesc o reducere de 0,5% la ratele dobânzii standard. Acum este 11,7-13 la sută pentru angajații, 12,2-13 la sută pentru antreprenori individualiși proprietarii de afaceri. Ținând cont de promovare, debitor ipotecar Alfa-Bank va putea contracta un credit pentru locuințe la aproape aceeași dobândă ca și în AHML, care oferă una dintre cele mai mici rate de pe piață (11,2-12,5 la sută pe an). În cele din urmă, puteți obține un credit ipotecar de la Gazprombank la 12-14,55 la sută.

Apare întrebarea: va fi mai ușor sau mai dificil să obțineți un credit ipotecar în 2014? Aici răspunsul este evident: nicio schimbare. Deși în 2012 băncile și-au redus cerințele pentru debitori (unele au emis un împrumut ipotecar fără nicio dovadă de venit), iar această loialitate ar putea reveni să-i bântuie cu o creștere a întârzierilor la plăți, este puțin probabil ca băncile să strângă șuruburile la începutul anului 2014. Singura categorie de debitori care sunt supuse în mod tradițional unor cerințe stricte sunt persoanele cu un avans modest. Dar din acest punct de vedere, anul viitor nu va aduce nicio surpriză: tarifele pentru astfel de clienți au fost mai mari și vor rămâne atât de severe.

Astfel, debitorii se pot aștepta la o varietate de oferte și promoții ipotecare. Dar nu ne putem aștepta încă la o reducere bruscă a ratelor și nici la o creștere a pieței de locuințe la prețuri accesibile.

Nu are sens ca un potențial debitor ipotecar astăzi să întârzie primirea unui împrumut cu câteva luni. Există puține șanse ca ratele dobânzilor să scadă semnificativ pentru 2014.

În anul viitor, unele bănci pot încălca regulile conform cărora debitorii nu trebuie să plătească lunar nu mai mult de jumătate din venitul lor pe un împrumut.

Materia este primară

Majoritatea jucătorilor de pe piața internă de credit ipotecar chestionați de BN au identificat creșterea rapidă a cererii de clădiri noi drept principala tendință a anului trecut.

În special, potrivit șefului departamentului de dezvoltare afaceri cu amănuntul Interkommerts Bank Tatyana Pavlova, această tendință se explică prin egalizarea ratelor dobânzilor la astfel de împrumuturi cu ratele pieței secundare. Mai simplu spus, creditorii elimină din ce în ce mai mult un markup din produsele lor pentru perioada de investiție (timpul înainte ca apartamentul finit să fie transferat ca garanție către bancă). „Băncile cu participare la capitalul de stat au fost primele care au redus ratele (Sberbank, VTB24) și, prin urmare, i-au forțat pe toți ceilalți actori ipotecari să le urmeze exemplul”, își amintește specialistul.

Și potrivit directorului rețelei de filiale de nord a agenției imobiliare Alexander, Mihail Gavrilov, popularitatea creditelor ipotecare primare a atins proporții atât de mari încât a avut chiar un impact negativ asupra altor segmente ale pieței imobiliare. „Creșterea creditării primare a lovit chiria spații rezidențiale, reducând veniturile agențiilor specializate în recrutare”, a spus el.

Desigur, un proces atât de pronunțat nu poate dispărea rapid. În consecință, este de așteptat ca în anul viitor creșterea pieței creditelor ipotecare să se producă și în principal datorită creditării pentru achiziționarea de locuințe pe piața primară.

În general, în 2013, volumul total al creditelor ipotecare emise în toată țara a crescut cu aproape 30% față de 2012, la 1,3 trilioane de ruble. Dar se așteaptă o creștere mai moderată în 2014. Conform previziunii șefului Centrului Analitic AHML, Mikhail Goldberg, acesta va fi de aproximativ 15%.

Luptă de clasă

Următoarea tendință care a continuat în noul an este popularitatea tot mai mare a creditării ipotecare pentru achiziționarea de clase de locuințe relativ scumpe.

Să lămurim că astăzi, într-un număr de regiuni, până la 50% din apartamentele din segmentul clădirilor noi din clasă economică sunt achiziționate folosind împrumuturi pentru locuințe. Dar, în paralel, pe parcursul anului trecut, a crescut numărul tranzacțiilor cu credite ipotecare în alte segmente. „Asistăm la o creștere fără precedent a interesului pentru creditele ipotecare pentru proprietăți de lux”, a declarat Andrei Ostanin, directorul departamentului de atragere a investițiilor al holdingului RBI, pentru BN în iunie.

Obținerea unui împrumut pentru achiziționarea unui obiect de zeci de milioane de ruble nu mai este o raritate. „În 2013, cea mai mare tranzacție ipotecară din Sankt Petersburg a fost eliberarea unui împrumut în valoare de 40 de milioane de ruble pentru achiziționarea de locuințe într-o casă în construcție”, a declarat Arkadi Bocharnikov, directorul departamentului partener al Nord-ului. Cisiordania Sberbank a Rusiei.

„Cel mai mare împrumut în valoare de 50 de milioane de ruble. anul trecut, am acordat un împrumut unui client pentru achiziționarea unei case de țară cu un teren în districtul Kurortny”, notează Alexander Konyshkov, directorul centrului regional de nord-vest al Raiffeisenbank CJSC.

„Clientul a achiziționat un apartament cu cinci camere în centrul orașului, pe strada Shpalernaya”, spune Ilya Zlunitsyn, director regional al Direcției Nord-Vest a Rosbank. – Costul unui apartament de aproximativ 250 mp. m echivala cu 32 de milioane de ruble. Împrumutul s-a ridicat la 15 milioane de ruble.”

Să reamintim că în cadrul unui sondaj similar de la sfârșitul anului 2012, bancherii au citat în majoritate cifre mai modeste.

Creșterea numărului de tranzacții cu credite ipotecare în segmentele de clasă business și de elită va continua și în anul viitor. Acest lucru, printre altele, va fi facilitat de liberalizarea tot mai mare a condițiilor de acordare a creditelor, la care bancherii sunt împinși de concurența în creștere.

Cameră de manevră

„Cota băncilor de stat în piata creditelor ipotecare este de aproximativ 80%, așa că restul băncilor trebuie să lucreze în condiții de concurență acerbă pentru a menține volumul creditelor ipotecare emise și pentru a nu ceda condițiilor propuse”, explică Tatyana Pavlova. Piețele imobiliare din clasele „confort” și „elite” rămân zone în care, datorită condițiilor speciale, sunt posibile descoperiri ale jucătorilor de rangul doi.

Să facem o rezervare: majoritatea jucătorilor de top au lansat deja programe de creditare cu un avans mare și un pachet redus de documente care confirmă veniturile. „Un împrumut „pe două documente” nu este nou și majoritatea băncilor îl au în gama lor”, afirmă Tatyana Pavlova. Să vă reamintim că acestea sunt produsele populare printre rușii cu venituri mari.

Urmează o revizuire a abordării DTI. Datoria la venit este raportul dintre datorie și venit. Și astăzi, majoritatea băncilor respectă regula conform căreia, în cadrul unui împrumut, debitorul poate plăti lunar nu mai mult de 45-50% din câștigurile lunare. În caz contrar, riscul de nerambursare a împrumutatului se presupune că crește excesiv. Dar, notează Tatyana Khobotova, șeful departamentului de creditare ipotecară al Centrului de creditare ipotecară VTB24, dacă un anumit cetățean câștigă mult mai mult decât este necesar pentru a satisface nevoile zilnice, ar putea bine să plătească 70% din venitul său lunar.

Adică, în anul care vine ne putem aștepta la apariția oficială a produselor ipotecare cu DTI „ridicat”. Și, desigur, rușii cu salarii mari nu sunt interesați de locuințe de clasă economică.

În plus, este foarte posibil ca, în urma VTB24, un număr de jucători să lanseze programe cu reduceri suplimentare la împrumuturi de peste 5 milioane de ruble. Acest lucru va contribui, de asemenea, la popularitatea tot mai mare a achiziționării de proprietăți imobiliare relativ scumpe cu un credit ipotecar.

Frati mari

De asemenea, dezvoltarea tehnologiilor bancare duce la simplificarea cerințelor pentru pachetul de documente solicitat debitorului. Diverse programe de calculator fac din ce în ce mai mult posibilă prezicerea comportamentului viitor al unui potențial împrumutat pe baza unor parametri care se reflectă nu în documente, ci într-un chestionar sau alte surse de informații. În consecință, nu este nevoie să verificați o grămadă de certificate.

De exemplu, la sfârşitul anului 2013 Biroul Naţional istorii de credit si firma de creatie software Pentru a evalua potențialii debitori, FICO a dezvoltat un nou software, care vă permite să preziceți incapacitatea debitorului ținând cont de comportamentul persoanelor din mediul său imediat. Inclusiv luarea în considerare a comportamentului cunoscuților din rețelele sociale. Mai simplu spus, dacă există mulți debitori printre prietenii potențialului împrumutat, este posibil să nu acorde un împrumut.

„Baza noastră de date despre istoria creditelor conține înregistrări ale a 62 de milioane de debitori”, a explicat directorul de marketing NBKI Alexey Volkov pentru BN principiile programului. – Fiecare împrumutat are numere de telefon, adrese, conturi de credit și alte caracteristici. Când astfel de parametri coincid pentru doi debitori, vorbim despre o legătură între ei. De exemplu, dacă doi debitori au același număr de telefon de acasă, putem presupune că sunt înrudiți.”

Nu este greu de ghicit că îmbunătățirea modelelor de evaluare va continua și în anul viitor.

Cu toate acestea, revoluția tehnologică se referă nu numai la metodele de verificare a viitorilor debitori. Anul trecut, Sberbank a transferat online cooperarea cu contrapărțile. În special, acest lucru permite angajaților agențiilor imobiliare și dezvoltatorilor să monitorizeze procesul de completare a unei cereri de împrumut în timp real. „Dacă o cerere este luată în considerare timp de șapte zile, se aprinde literalmente în roșu pe monitorul specialistului bancar”, notează Marina Chubrina, vicepreședinte al OJSC al Băncii de Nord-Vest a Sberbank a Rusiei.

Este logic să ne așteptăm ca 2014 să fie anul tranziției către modul online pentru toți jucătorii ruși de pe piața de creditare pentru locuințe. Adică timpul de procesare a cererilor va fi redus și mai mult.

Afacere de stat

Una dintre tendințele semnificative ale anului viitor va fi consolidarea continuă a rolului diferitelor instituții guvernamentale pe piața creditelor ipotecare. În primul rând, controlul va fi înăsprit. De exemplu, două proiecte de lege dedicate creditării de consum sunt în a treia lectură, care reglementează strict regulile de redactare. contracte de împrumut, inclusiv ipoteci.

La rândul său, el promite că va intensifica activitatea AHML.

Să lămurim că în noiembrie Agenția a efectuat o revizuire radicală a principiilor sale de lucru pe piața creditelor ipotecare. În special, a eliminat cerința anterior obligatorie pentru împrumutați de a-și confirma veniturile cu un certificat în formularul 2NDFL.

Acum AHML dezvoltă noi opțiuni menite să stimuleze vânzările. De exemplu, pregătirea pentru lansare versiune noua Programul „Mișcare”. Potrivit directorului departamentului de inovare, metodologie și standardizare al AHML Maria Polyakova, lansarea produsului este așteptată în primul trimestru al anului 2014. Să vă reamintim că „Mutarea” este un împrumut pentru achiziționarea unei noi locuințe garantate cu bunuri imobiliare existente. În acest caz, împrumutatului i se acordă o amânare de până la doi ani pentru a vinde casa veche. Produsul a fost dezvoltat și pentru călătoriile intercity.

Dintre ceilalți jucători de pe piața ipotecară din Rusia, doar DeltaCredit Bank a încercat să adopte experiența AHML. Produsul DeltaMoving a fost lansat pe 30 septembrie anul trecut.

În general, dintre planurile AHML pentru anul 2014, următoarele pot fi considerate cele mai semnificative pentru piața imobiliară. Agenția intenționează să introducă un sistem unificat în țară subvenții pentru locuințe, inclusiv pe segmentul creditelor ipotecare sociale. „În produsele sociale, agenția lucrează la problema unificării condițiilor de acordare a subvențiilor pentru diferite categorii de debitori”, spune Maria Polyakova. Potrivit acesteia, astăzi fiecare categorie de debitori primește diferite forme de sprijin: în sume diferite și în condiții diferite. Formularul unic oferă mai multe marime mare subvenții, dar ulterior beneficiarul va fi obligat să ramburseze costurile.

Puneți pariurile

În sfârșit, trebuie spus câteva cuvinte despre ratele dobânzilor. Previziunile actuale pentru potențialii împrumutați sunt favorabile. Ratele fie vor rămâne la nivelurile actuale, fie vor scădea în continuare.

„Reducerea ratelor în 2014 se va produce numai datorită produselor sociale, precum „Tineri profesori”, „Tineri oameni de știință” și altele asemenea”, consideră CEO„Baltic Mortgage Corporation” Galina Afanasenko. Mikhail Goldberg prezice, de asemenea, o uşoară reducere de 0,1-0,2 puncte procentuale a ratelor.

Cu toate acestea, BN sugerează să tratați previziunile actuale cu prudență. La începutul anului trecut, experții au susținut în unanimitate că ratele vor crește pe parcursul celor douăsprezece luni. Plafonul a fost numit 13,5%. Dar din martie, ajungând la 12,9%, dobânzile medii ponderate au scăzut.

Apropo, am început un canal pe Telegram, unde publicăm cele mai interesante știri despre imobiliare și tehnologii imobiliare. Dacă vrei să fii unul dintre primii care citește aceste materiale, atunci abonează-te: t.me/ners_news.

Abonați-vă la actualizări

In ce conditii se acorda un credit ipotecar in 2014: dobanda, alte conditii. Programe speciale de sprijinire a familiilor tinere, de stimulare a achiziției de imobile în clădiri noi și altele. Cum să îmbunătățiți condițiile ipotecare: atragerea de garanți și co-împrumutați.

Dacă plănuiți să vă îmbunătățiți anul viitor conditii de viata, creditele ipotecare din 2014 vor fi unul dintre cele mai presante subiecte pentru tine. Cumpărați locuințe exclusiv pe fonduri proprii Foarte puțini oameni își permit, astfel încât disponibilitatea de locuințe noi pentru majoritatea populației depinde în mare măsură de condițiile ipotecare.

Ipoteca 2014: programe speciale care reduc ratele dobânzilor

Rata medie a dobânzii la care va fi emisă o ipotecă în 2014 este de 13% pe an. Aceasta este o rată foarte mare pentru un împrumut cu un termen de rambursare de până la 30 de ani. Poate fi redus într-o oarecare măsură prin programe care încurajează achiziționarea de noi locuințe, dar costul deservirea creditelor rămâne destul de ridicată.

Prin urmare, trebuie să abordați cu mare atenție evaluarea propriilor capacități. Ipoteca 2014 poate fi mai profitabilă datorită utilizării diverselor programe sociale. Implementarea lor este realizată de AHML, o agenție de stat care supraveghează disponibilitatea creditelor ipotecare pentru populație. Programe guvernamentale menite să sprijine diferite segmente ale populației: profesori tineri, militari, familii tinere și alte categorii de cetățeni.

În cadrul programelor speciale, puteți conta pe o reducere a ratei de până la 7,65% pe an, dar astfel de tarife sunt foarte rare pentru a primi reducerea maximă, trebuie să respectați în totalitate termenii programului; De cele mai multe ori, debitorii primesc beneficii mult mai mici. Dar chiar dacă ipoteca din 2014 este cu 1% mai ieftină pentru debitor, aceasta va oferi economii tangibile.

Alte modalități de a vă îmbunătăți condițiile ipotecare

Nu toată lumea are acces la o ipotecă în 2014. condiţii preferenţiale, dar există mai multe modalități de a îmbunătăți ușor condițiile de creditare și de a crește șansele de a obține un împrumut fără a utiliza programe guvernamentale:

Implicarea unui co-împrumutat crește șansele ca cererea dumneavoastră să fie aprobată. Venitul co-debitorului este luat în considerare la calcularea parametrilor împrumutului, iar responsabilitatea rambursării împrumutului revine tuturor co-împrumutaților;

Atragerea unui garant fizice sau entitate legală , ofera bancii si garantii suplimentare pentru rambursarea creditului;

Cu cât avansul ipotecii este mai mare, cu atât mai mult termeni profitabili se poate conta. Prima rată poate fi rambursată folosind capitalul de maternitate, ceea ce face posibilă obținerea efectivă a unui credit ipotecar fără avans; Cu cât venitul împrumutatului este mai mare și mai stabil, cu atât banca va emite un credit ipotecar, deci este logic să deschideți toate sursele suplimentare de venit.