Ce este asigurarea de viață cumulată și merită deschisă? Ce este asigurarea de viață a dotației Asigurarea de viață a dotării

Nimeni nu poate ști cu siguranță ce se va întâmpla într-o săptămână, într-un an sau peste 10 ani. O persoană în orice moment poate deveni bolnavă în stadiu terminal, poate fi lovită de o mașină sau poate deveni victima unei infracțiuni.

Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și ESTE GRATUIT!

După moartea sa, cei dragi se pot găsi într-o situație financiară dificilă, deoarece nu vor avea suficiente finanțe personale pentru a plăti cheltuielile curente.

Această problemă poate fi rezolvată printr-o poliță de asigurare de viață cumulativă emisă în timp util, datorită căreia mulți cetățeni ruși vor putea privi „mâine” cu încredere.

Ce este

Asigurarea de viață cumulată este un program prin care nu numai sănătatea și viața cetățenilor ruși sunt asigurate, ci și capitalul acestora este semnificativ crescut.

Acest tip este foarte popular în Rusia și este oferit de multe companii de asigurări publice și private.

O persoană asigurată care achiziționează o poliță de asigurare de viață poate stabili în mod independent cât timp va fi valabil contractul corespunzător.

De asemenea, i se oferă posibilitatea de a alege tipul și procedura de calcule pe care compania de asigurări le va efectua la încheierea contractului.

O persoană va putea primi întreaga sumă a plăților de asigurare în mâinile sale sau va fi plătită în rate (conform principiului plății pensiilor).

Următoarele riscuri sunt de obicei luate în considerare în asigurarea de viață în dotare:

• decesul persoanei asigurate (plecarea din viata poate interveni atat dintr-o boala incurabila, cat si ca urmare a unui accident);
• pierderea capacității juridice a persoanei asigurate din cauza unor probleme grave de sănătate;
• un accident sau vătămare care are ca rezultat invaliditatea temporară a persoanei asigurate;
• invaliditate primită de asigurat ca urmare a unei boli sau accident.

După ce asigurătorul emite polița în mâinile persoanei asigurate, programul de asigurare cumulativă începe imediat să funcționeze. Acest lucru nu este afectat de valoarea primelor de asigurare plătite.

Atunci când (această procedură se efectuează după primirea cererii completate de la persoana asigurată, a formularului stabilit), asigurătorul plătește clientului său suma de răscumpărare, a cărei valoare este calculată în conformitate cu termenii prezentului document.

Care sunt avantajele

Programele de asigurare de viață cu dotare au un număr mare de avantaje, care includ următoarele:

• asigurații primesc un venit stabil, al cărui cuantum depinde direct de dobânzile aplicate de asigurat acestui program;
• asigurarea de dotare poate fi folosită de cetățenii ruși pt activitate de investitii;
• sunt indicați ca riscuri toți factorii posibili care pot dăuna sănătății sau vieții persoanei asigurate;
• asigurătorul, la discreția sa, dispune de prime de asigurare obișnuite, în timp ce acumulează în mod regulat dobândă pentru clienții săi (în conformitate cu condițiile contract de asigurare);
• la debut eveniment asigurat asiguratul achita intreaga suma de bani (cu dobanda acumulata) rudelor persoanei asigurate, care sunt indicate in contract ca beneficiari;
• verificarea documentației furnizate de beneficiari durează doar 1-2 săptămâni;
• la primirea plăţilor de asigurare, se pot baza rudele clientului decedat al companiei de asigurări stimulente fiscale(în conformitate cu legislația federală a Federației Ruse, toate plățile de asigurare sunt scutite de impozitare).

Funcții

Asigurarea de viață cumulată, care în ultimii ani s-a dezvoltat activ în teritoriu Federația Rusă, îndeplinește funcții foarte importante:

• o poliță de asigurare emisă în timp util va permite persoanei asigurate să aibă grijă de rudele și prietenii săi care vor avea nevoie de sprijin financiar după deces;
• Cetățenii ruși care decid să participe la asigurarea de dotare nu numai că își pot economisi economiile, ci și le pot crește ( această specie asigurarea nu trebuie echivalată cu depozitele emise de instituțiile financiare rusești);
• programul de asigurare de viata acumulata garanteaza protectie si sprijin material persoanei asigurate care a fost accidentata in cazul producerii unui eveniment asigurat.

Cum funcționează acumularea

Acumularea capitalului asiguraților care au încheiat un contract de asigurare de viață se realizează după cum urmează:

• în primul rând, se încheie un acord între o companie de asigurări și un cetățean rus, după care se întocmește o poliță corespunzătoare;
• cuantumul primelor de asigurare se determină pentru persoana asigurată (această valoare este direct afectată de: vârstă, sex, stare de sănătate etc.);
• după achitarea primei de asigurare, asigurătorul împarte această sumă în două părți, una este folosită pentru economii, a doua este investită în diverse proiecte financiare (dobânda primită din a doua parte a primei de asigurare va fi venitul persoanei asigurate) .

Fiecare asigurător trebuie să-și informeze clienții despre toate tranzacțiile financiare cu activele sale.

Dacă este necesar, asiguratul poate cere companiei de asigurări să îi furnizeze informații despre toate economiile pe hârtie.

Funcționează pe teritoriul Rusiei lege federala permite companiilor de asigurări care furnizează servicii de asigurări de viață pentru dotare să desfășoare activități de investiții în următoarele domenii:

• cumpărați valori mobiliare valoroase (acțiuni, obligațiuni etc.) ale băncilor și organizațiilor comerciale rusești;
• să participe activ la diverse proiecte financiare care garantează venituri;
• depozite deschise în instituțiile financiare naționale;
• transfera bani companiile financiareîn managementul încrederii etc.

Ce scrie contractul

Pentru a emite o poliță de asigurare, un cetățean rus trebuie să contacteze o companie de asigurări.

După convenirea tuturor nuanțelor între părți, se încheie un contract de asigurare de viață în dotare. Acest document poate fi încheiat pentru orice perioadă (de la 5 ani la 30 de ani).

Următoarele elemente trebuie incluse în contractul de asigurare:

• datele de contact și detaliile părților (trebuie indicate datele de adresă și numerele de telefon);
• informatii complete despre persoanele fizice care actioneaza in calitate de beneficiari;
• data întocmirii și perioada de valabilitate a contractului de asigurare;
• riscurile de asigurare și procedura de recunoaștere a producerii unui eveniment asigurat;
• forță majoră, care poate determina neîndeplinirea obligațiilor financiare de către asiguratul;
• moneda în care vor fi efectuate toate decontările financiare (contractul poate fi încheiat atât în ​​ruble rusești, cât și în valută);
• ratele dobânzii care se aplică unui anumit program de asigurare;
• procedura de calcul a dobânzii și efectuarea plăților de asigurare către beneficiari, sau către o persoană asigurată personal;
• procedura de reziliere anticipată a contractului de asigurare;
• cuantumul plăților de asigurare și procedura de decontări financiare între societatea de asigurări și persoana asigurată etc.

Acest contract este studiat de părți și apoi certificat prin semnături (asigurătorul își pune sigiliul). Persoanei asigurate i se emite o poliță de asigurare, care este o dovadă documentară a tranzacției care a avut loc.

Contractul de asigurare de viață cumulată poate fi încheiat de cetățenii ruși care au împlinit vârsta de 17 ani.

Conform acestor programe de asigurare, nu sunt stabilite restricții de vârstă pentru persoane fizice, datorită cărora chiar și acei ruși care au 65-80 de ani pot achiziționa o poliță (fiecare companie de asigurări are propriile cerințe pentru clienți).

Evaluarea companiei

Programe de asigurare de viață de dotare

În prezent, cei mai populari asigurători oferă cetățenilor ruși diverse programe de asigurare de viață cu dotare. Se deosebesc unele de altele nu numai prin durata polițelor de asigurare, ci și prin riscuri, precum și prin metodele de obținere a plăților de asigurare.

Tabel comparativ al programelor de asigurare de viață în dotare:

Preț

Astăzi mulți companiile rusești oferă cetățenilor programe de asigurare de viață. Ei stabilesc individual ratele dobânzilor, termenii contractului și regulat prime de asigurare.

Tabel comparativ al costurilor în diferite companii de asigurări:

După ce a decis să emită o poliță de asigurare de viață, fiecare cetățean rus trebuie să studieze cu mare atenție tarifele tuturor companiilor de asigurări care operează pe piața internă.

Atunci când alegeți un program de asigurare pentru dvs., trebuie să vă asigurați că toate riscurile importante sunt indicate în acesta: deces, accident etc.

Salutare dragi cititori ai blogului!

Ești bun la asigurări? Dacă nu, atunci îmi propun să deschidem această problemă mai detaliat. Asigurarea de viață cumulată, ce este, avantajele și dezavantajele unei astfel de asigurări - tot ce trebuie să știți și nimic mai mult!

O astfel de asigurare nu este atât de dezvoltată și populară în CSI decât în ​​Europa și SUA. Dar pentru alfabetizarea financiară, este important să cunoașteți acest concept.

Asigurare de viata- aceasta este una dintre modalitatile de protejare a bunurilor persoanei asigurate, avand legatura cu viata si moartea acestuia. În acest caz, formularea va fi următoarea: viața este o stare pe termen lung, iar moartea este un eveniment imprevizibil.

Asigurarea de viață cumulată are o relație: între asigurarea de viață și de sănătate a persoanei asigurate, creșterea și acumularea de capital, sistemul de asigurări.

De exemplu, am decis să întocmim un contract de asigurare pe o perioadă de la 5 la 20 de ani. La semnarea contractului, vă obligați să plătiți anual o anumită sumă specificată în contract. Așa reînnoiești primele de asigurare, unde în schimb compania îți asigură viața și sănătatea pentru o anumită perioadă, înmulțind și mai mult și economisind banii investiți.

Video ce este asigurarea de dotare:

Care este diferența dintre asigurarea de viață cu dotare?

Este important să se facă distincția între concepte: asigurare cumulativă și riscantă.

Sub cuvântul asigurare riscantă ne referim la un contract de asigurare, în care suma asigurată este plătită o dată, o dată. În cazul unui accident, se plătește o sumă mare de bani (consimțită prematur în contract). Totuși, dacă la sfârșitul termenului, evenimentul nu a avut loc, prima dvs. de asigurare rămâne la companie.

O situație diferită se observă în forma acumulată de asigurare, în care suma dvs. de bani depusă este împărțită în două părți: prima parte plătește asigurarea de sănătate și de viață a persoanei, a doua este înmulțită și stocată în contul clientului.

Cu toate acestea, organizația folosește banii acumulați în scopuri proprii - investește continuu în resursele sale, dar pentru aceasta plătește dobândă obligatorie clientului său. Unde sunt redistribuite către:

• Venit garantat. Fiecare companie are propriul coeficient procentual, adesea cifrele variază de la 4-5% pe an.
• Finanțare suplimentară. Există o situație foarte interesantă aici: venitul va depinde de investiția companiei, și anume de rezultatul final al acesteia. Este destul de greu de prezis raportul procentual, poate 8% și 18%.

Dacă totuși a avut loc un eveniment asigurat, persoana care are asigurare trebuie să primească imediat suma de bani specificată în contract - nici mai mult, nici mai puțin. Nu contează câte prime de asigurare au fost plătite. În practică, suma plății în cazul unui eveniment depășește de câteva zeci de ori primele de asigurare. În acest caz, beneficiul asigurării de viață și sănătate cumulative este prezent.

Video 10 mituri despre asigurarea de viață în dotare:

Este profitabil să ai asigurări de viață și sănătate cumulative?

După terminologia de bază, este important să înțelegeți dacă o astfel de asigurare este necesară sau este mai bine să rămâneți fără ea. Pentru a face acest lucru, luați în considerare structura și calculul contractului pe un exemplu.

Majoritatea asigurătorilor se bazează pe cheltuielile lunare ale individului ca principiu principal al „centurii de siguranță”. Dacă cheltuiala lunară este de 30 de mii de ruble, atunci suma totală pentru anul este de 360 ​​de mii de ruble. Această sumă de bani va fi „centura de siguranță”.

Potrivit unui consilier financiar independent:

• Suma totală de bani pentru asigurarea de viață acumulată este de 380 de mii de ruble;
• Primă de asigurare în valoare de 25 de mii de ruble timp de 26 de ani (până la pensionare);

Principalul avantaj este că suma totală acumulată de asigurare poate fi primită imediat, fără primele plăți. Cu alte cuvinte, inițial puteți conta pe 380 de mii de ruble, fără să le acumulați în totalitate. În mod demonstrativ, acest grafic va arăta:

Dacă evenimentul s-a întâmplat deja (boală, rănire etc.) persoana de asigurare are dreptul de a retrage suma acumulată integral, sau de a o primi parțial sub formă de pensii.

Asigurare de dotare de către investitor

Inainte de a incheia un contract de asigurare de dotare, investitorul trebuie sa determine singur care prioritate este mai importanta pentru el: cresterea veniturilor prin economii sau protectie de asigurare. Vă recomandăm să vă decideți din timp, întrucât agentul de asigurări va încerca să convingă asigurătorul să aleagă protecția maximă de asigurare.

Venitul din investiții depinde de poziția bursei în prezent. Și există un plus clar. În ciuda prăbușirii cotațiilor la bursă, investitorul nu va suferi pierderi.

Cu toate acestea, guvernul rus încearcă să impună măsuri mai dure companiilor de asigurări. Și anume, alegerea obiectelor de investiții este prevăzută doar din lista autorizată de guvern.

În condiţii favorabile pentru bursa, portofoliul de investiții aflate în posesia unei organizații de asigurări, va fi aproximativ la o rată anuală de -13-16%. Dar nu uitați de costurile de asigurare de la 2-6% (în funcție de program), ceea ce va reduce venitul total din investiții.

Pe baza tuturor acestor lucruri, putem rezuma pe scurt: asigurarea de viata dotata in interesul investitorului nu este foarte solicitata daca este considerata ca o optiune de investire a banilor in plus. Deoarece profitabilitatea finală va corespunde nivelului inflației (aceasta este cea mai bună opțiune).

Dar, în timp ce investești bani în asigurări de dotare, ai două avantaje:

1. Sunteți asigurat împotriva unui accident și invaliditate temporară.
2. Daca totul merge bine la terminarea asigurarii intr-o perioada prestabilita, vei primi o pensie suplimentara (banii se impart in rate, pentru asa-zisa perioada de supravietuire) si primesti bani lunar pe cardul tau.

Astfel, pentru un investitor care se gândește la viitorul său și al familiei sale, asigurarea de dotare este o asigurare suplimentară și o oportunitate de a-și mări pensia.

Există o vorbă bună, dacă aș ști unde voi cădea, aș împrăștia paie. Deci pentru asigurați nu este relevant, pentru că paiele sunt deja un pat în drum

Ce părere aveți despre asigurarea de dotare în general? - Mi-ar plăcea să aud părerea ta în comentarii.

În Uniunea Sovietică, un astfel de serviciu precum asigurarea de viață acumulată a fost larg răspândit. Sindicatul s-a prăbușit, dar sistemul a rămas, deși a suferit unele modificări. Care este sistemul de asigurări astăzi? Care este esența programului de economii? Și ce spun cei care au reușit să participe la el despre acest serviciu?

Care sunt caracteristicile sistemului de asigurări cumulative?

Spre deosebire de o poliță standard de asigurare de viață, sistemul de asigurare de dotare este un fel de amestec între cele două programe. Însă, spre deosebire de polița de asigurare clasică, asigurarea de viață cu dotare vă permite să acumulați o anumită sumă de remunerație, care poate fi folosită apoi pentru atingerea propriilor obiective. Acesta este un fel de depozit bancar cu capacitatea de a acumula dobândă.

Cum arată în practică sistemul de asigurări cumulative?

Tipul cumulativ de asigurare prevede următoarea procedură de înregistrare. În primul rând, persoana interesată vine la compania de asigurări. Apoi semnează un contract de servicii pe o perioadă de 5-25 de ani și plătește lunar o anumită sumă, numită contribuție, în contul firmei. La expirarea poliței de asigurare, persoana asigurată poate primi o sumă suplimentară de stimulare sub formă de dobândă acumulată.

Ce oportunități deschide sistemul de stocare?

Sistemul de asigurare prin dotare este un serviciu financiar unic care permite asiguraților să efectueze următoarele acțiuni:

• utilizarea economiilor pentru a colecta suma necesară până la un anumit moment solemn sau important (de exemplu, ar putea fi nunta dvs., nașterea unui copil);
• oferiți protecție financiară tuturor membrilor familiei dumneavoastră și protejați-i de toate tipurile de accidente;
• învață cum să distribuii banii în bugetul familiei.

În plus, asigurarea de viață acumulată vă va ajuta să vă realizați visul de a cumpăra o mașină de familie și un apartament, să cumpărați o cabană de vară și o casă de țară. De asemenea, în detrimentul dobânzii acumulate, puteți strânge fonduri pentru admiterea copiilor dumneavoastră într-o instituție de învățământ superior etc.

Prin ce diferă sistemul de stocare de cel standard?

Sistemul de asigurare poate fi împărțit condiționat în două subspecii mari:

• asigurare de risc;

Asigurarea de risc presupune plata o singură dată de către persoana asigurată a unei sume stabilite de contribuție pentru a oferi o anumită protecție vieții sale de diverse accidente. Mai mult, dacă pe durata poliței are loc un eveniment asigurat cu o persoană, atunci aceasta are dreptul să mizeze pe o sumă impresionantă de despăgubire. Dacă nu apare cazul specificat în contract, atunci această persoană este necesar fie extinderea acordului, fie refuzarea cooperării ulterioare cu compania. Și bineînțeles, dacă nu apare un astfel de caz, suma plătită mai devreme rămâne la companie.

Programul de asigurare de viață acumulată, la rândul său, prevede asigurarea atât pentru viața, cât și pentru sănătatea unei anumite persoane. Mai mult decât atât, prima parte din banii depuși de client se îndreaptă tocmai către riscuri pentru viață și sănătate, iar a doua parte a sumei merge în contul său pentru a acumula în continuare dobândă pe acesta. Mai mult, in cazul in care evenimentul asigurat nu are loc, ai garantat sa primesti o anumita suma de bani, care pe toata perioada politei a mincit si acumulat in contul tau.

De unde pot obține o poliță?

Polița poate fi emisă în companii de asigurări, bănci și organizații intermediare. De exemplu, Rosgosstrakh oferă asigurări de viață cumulative. În acest caz, această organizație oferă patru programe principale:

• „Familie” („Prestige”).
• „Copii” („Prestige”).
• „Economii” („Prestige”).
• „Prestige 2”.

Programul pentru familie: ce este?

Asigurarea de viață cumulată a companiei Rosgosstrakh permite fiecărei familii să-și atingă obiectivele și, în același timp, să protejeze viața și sănătatea lor și a celor dragi. Cum se implementează acest lucru în practică? Să presupunem că ați emis această politică pentru o perioadă de cel mult 10 ani și ați investit 1.000.000 de ruble în ea. În plus, cât timp contractul este valabil, trebuie să depuneți lunar aproximativ 8.781 de ruble în contul companiei. Și dacă după expirarea contractului evenimentul asigurat nu are loc, Rosgosstrakh vă plătește o compensație bonus în valoare de 1.202.022 de ruble.

Ce este programul pentru copii?

Rosgosstrakh oferă, de asemenea, asigurări de viață cumulative în cadrul programului Copii. Oferă nu numai asigurare de viață pentru copiii tăi, ci și posibilitatea de a economisi bani pentru educația lor, pentru cumpărarea unui apartament, pentru o nuntă etc.

Să presupunem că copilul tău are cinci ani și decizi să emiti o poliță în numele lui în valoare de 900.000 de ruble pentru până la 13 ani. Conform termenilor contractului, trebuie să plătiți o sumă lunară de aproximativ 5.882 de ruble în contul organizației de asigurări. Drept urmare, la vârsta de 18 ani, copilul dumneavoastră va primi 1.150.000 de ruble de la companie.

Ce este programul de economii?

În Rosgosstrakh, puteți aplica pentru o poliță de asigurare de viață în cadrul programului de economii. Durata unui astfel de acord este determinată individual și poate varia de la 5 la 40 de ani. Acesta prevede, la alegerea persoanei asigurate, plata primelor de asigurare la un moment dat, trimestrial sau lunar, anual sau o data la sase luni.

Persoanele cu vârsta cuprinsă între 18 și 70 de ani pot deveni client al unei companii de asigurări în cadrul acestui program. Programul, precum și cele două anterioare, face posibilă acumularea sumei necesare pentru achiziții și achiziții mari.

Programul de asigurare „Prestige 2”: ce este?

Programul Prestige 2 prevede asigurare de viață în dotare (puteți afla ratingul acestui program studiind numeroase recenzii ale utilizatorilor). Ce oferă ea? În primul rând, vă permite să vă asigurați dumneavoastră și membrii familiei împotriva diferitelor tipuri de accidente, inclusiv vătămări la locul de muncă și cele rezultate în urma dezastrelor naturale. În al doilea rând, programul permite persoanei vătămate (datorită producerii unui eveniment asigurat) să primească tratament calificat în clinicile partenere. În al treilea rând, politica companiei oferă șansa de a obține asistență tehnică calificată pe drum, consultanță juridică, asistență de la centrul de dispecerat.

În plus, programul oferă clienților Rosgosstrakh o oportunitate de a primi card de credit de la Rosgosstrakh Bank cu o limită de credit de până la 300.000 de ruble și o perioadă de grație de până la 50 de zile. Politica este relevantă și pentru familiile care călătoresc în străinătate și pentru clienti corporativi. Suma asigurată prin această poliță este de 30.000 de euro. Suma pentru plata lunară a primelor de asigurare este de doar 250 de euro, în timp ce cuantumul beneficiului cumulat este de aproximativ 45.000 de euro.

Aceasta este ceea ce oferă asigurarea de viață cumulativă Rosgosstrakh. Recenziile despre programe și despre companie în sine pot fi studiate mai jos.

Care sunt avantajele și dezavantajele acestor programe?

Contractul de asigurare de viață acumulată în cadrul programului „Familie” are aspectele sale pozitive și negative. Din pozitiv:

• primești bani indiferent dacă a avut loc sau nu un eveniment asigurat;
• pe lângă bani, asiguri sănătatea și viața familiei tale;
• în fiecare lună primiți informații despre suma acumulată a dobânzii;
• banii primiți pot fi cheltuiți în folosul familiei;
• puteți utiliza servicii suplimentare de la companiile partenere ale asigurătorului.

Dintre punctele negative pot fi identificate:

• disponibilitatea primelor lunare de asigurare;
• dependenţa sistemului de acumulare de stat asupra piata financiarași activități de investiții de succes ale companiei.

Asigurare de la Sberbank din Rusia

Sberbank of Russia oferă asigurare de viață cumulată tuturor. Acest program se aplică clienților Sberbank First și Sberbank Premier. Permite membrilor săi să economisească o anumită sumă pentru educația unui copil sau pentru o achiziție majoră, o taxă de intrare la creditul pentru locuință etc.

De asemenea, participanții la sistem se pot bucura de alte privilegii în contact cu alții produse bancare. De exemplu, clienții băncilor așteaptă o rată redusă de refinanțare de la Banca Centrală și cota impozitului pe venitul persoanelor fizice, precum și posibilitatea de a-și formula capitalul de rezervă prin economii de dobândă.

Care este principiul de funcționare al programului Sberbank?

Alegând un program de acumulare de asigurări de la Sberbank, puteți determina suma necesară pentru acumularea dobânzii, momentul și frecvența plății depozitelor de asigurare. Să dăm un exemplu de calcul pentru acest program. Să presupunem că ați semnat un acord cu o bancă pe o perioadă de până la 18 ani. Valoarea primei anuale de asigurare va fi de numai 250.000 de ruble pentru dvs. După expirarea poliței, veți putea economisi până la 6.906.425 de ruble.

Al doilea exemplu. Să presupunem că aveți un fiu de trei ani pentru care plănuiți să câștigați 100.000 de dolari prin asigurare. În plus, doriți să vă asigurați împotriva vătămărilor la locul de muncă (suma asigurată este de 25.000 USD) și împotriva contractării unei boli fatale (suma asigurată este de 30.000 USD). În același timp, intenționați să acumulați suma de bani de mai sus până când fiul dvs. împlinește 15 ani. Suma ratei trimestriale va fi de 1.758 USD. În plus, pentru a vă reduce propriile costuri, puteți utiliza serviciul „Scutire de taxe”.

Să presupunem că, la ceva timp după semnarea contractului, te împiedici la locul de muncă și îți faci o fractură. Compania de asigurări vă rambursează 2.500 USD. Dacă aveți un atac de cord în câțiva ani, suma despăgubirii în acest caz va fi de 30.000 USD. Deci, la sfârșitul contractului, fiul tău primește suma de 115.269 USD. Primiți 67.660 USD, din care ar trebui să deduceți costul despăgubirilor de asigurare după o vătămare, pentru tratamentul după un atac de cord și pentru utilizarea serviciului de scutire de la contribuții în valoare de 35.160 USD (pentru un total de 5 ani).

Asigurare de viață cumulată: recenzii

După cum puteți vedea din exemple, acumularea de interes este un lucru bun. Cu toate acestea, are și capcanele sale. Pentru a afla despre ele, trebuie să studiați cu atenție recenziile tuturor utilizatorilor care au încheiat vreodată o poliță de asigurare cu un sistem finanțat. De exemplu, unii dintre ei vorbesc pozitiv despre companiile de asigurări la care au aplicat. Ei susțin că au fost bucuroși să coopereze. Și deși nu au restituit banii investiți, au reușit să acumuleze suma necesară pentru cumpărarea unei locuințe.

Aceștia din urmă susțin că sunt mulțumiți de program, deoarece pe durata contractului nu doar că au acumulat o sumă potrivită pentru achiziționarea unei mașini, dar au folosit și plata pentru tratament atunci când s-au accidentat la locul de muncă.

Amintiți-vă că Rosgosstrakh oferă asigurări de viață cumulative. Recenziile despre această companie sunt cele mai controversate. Unora le place și altora nu. Într-un cuvânt, cântăriți argumentele pro și contra și decideți singur dacă merită să încheiați un acord cu un asigurător în cadrul programului de acumulare de asigurări.

5 minute. citind

Actualizat: 20/07/2018

nu la fel de dezvoltat la noi ca în străinătate. Cu toate acestea, orice persoană care se consideră alfabetizată din punct de vedere financiar ar trebui să știe și să înțeleagă ce este asigurarea de viață de dotare, care este semnificația acesteia și de ce este necesară.

În acest articol, vom încerca să înțelegem conceptele de bază ale asigurării de viață în dotare, diferențele acesteia față de alte instrumente financiare, precum și cazurile de aplicare a acesteia.

Asigurare de viață cumulată este o combinație de asigurări de viață și sănătate umană, cu un program de acumulare, conservare și creștere a capitalului dumneavoastră.

Acesta este un sistem de prime de asigurare cumulative care vă permite să vă stocați și să vă măriți în mod intenționat fondurile, precum și să vă asigurați și să vă asigurați viața împotriva diferitelor circumstanțe neprevăzute.

În practică, arată așa: încheiați un acord cu o companie de asigurări pe o perioadă de la 5 la 25 de ani. Conform termenilor contractului, într-o anumită perioadă, vă obligați să plătiți anual prime de asigurare prestabilite, iar compania de asigurări se obligă să vă asigure viața și sănătatea, precum și să vă mențină și să vă majoreze primele.

Prin ce este diferită asigurarea de viață cu dotare de asigurarea tradițională?

Există două tipuri principale de asigurări care diferă semnificativ una de cealaltă:

ASIGURARE DE RISC

Cu acest tip de asigurare, efectuați o plată unică, iar în cazul unui eveniment asigurat, primiți o plată unică mare. Totodată, dacă evenimentul asigurat nu s-a produs, atunci la încheierea contractului, prima plătită de dvs. rămâne la compania de asigurări, și va trebui să efectuați o nouă tranșă pentru prelungirea sau încheierea unui nou contract.

ASIGURARE SUPLIMENTARĂ

În acest caz, contribuțiile dumneavoastră sunt împărțite în două părți, dintre care una se îndreaptă către asigurările de viață și sănătate, iar a doua parte se acumulează în contul clientului. Compania investește banii acumulați în diverse instrumente, în timp ce anual vă percepe un anumit procent, care, la rândul său, este format din două părți.

in primul rand, acesta este un venit garantat, care fluctuează la nivelul de 4% pe an. În al doilea rând, acesta este un venit suplimentar, care depinde de rezultatele activităților de investiții. Poate fi atât 8% pe an, cât și 15% pe an. Și poate 0% pe an dacă compania a investit bani fără succes.

În același timp, în cazul unui eveniment asigurat (deces, boală, vătămare, invaliditate), aveți garanția de a primi cele convenite în contract. plata asigurarii pe principiul asigurării „de risc”, indiferent de câte contribuții ai făcut deja. Și, de regulă, suma asigurată poate fi de zeci de ori mai mare decât valoarea contribuțiilor dumneavoastră.

Astfel, puteți „ucide” două păsări dintr-o singură piatră. Asigurați-vă și viața dumneavoastră, ceea ce este foarte important în vremurile noastre tulburi, precum și obțineți o creștere bună a pensiei, dacă evenimentul asigurat nu s-a produs și ați contribuit cu sârguință pe toată perioada poliței.

De ce este relevantă asigurarea de viață în dotare?

Asigurare de viață cumulatăîn nici un caz nu trebuie pus la egalitate cu alte instrumente financiare, cum ar fi,.

Sarcina principală a asigurării de viață cumulative nu este venitul, ci protecția și crearea unei „perne de siguranță”. Acesta este unul dintre cele mai conservatoare instrumente de investiții care oferă un randament minim, dar în același timp garantează siguranța fondurilor dumneavoastră, precum și protecția vieții și sănătății dumneavoastră.

Când mă gândesc la asigurarea de viață în dotare, îmi amintesc imediat titlurile unor știri tragice recente, care vorbeau despre plecarea prematură a unor personalități celebre și celebre:

• Vladimir Turchinsky, în vârstă de 46 de ani, a murit în urma unui stop cardiac
• Roman Trachtenberg, în vârstă de 41 de ani, a murit în urma unui atac de cord
• Vladislav Galkin, în vârstă de 38 de ani, a murit din cauza insuficienței cardiace
• Anna Samokhina, în vârstă de 47 de ani, a murit de cancer
• Yuri Stepanov, 41 de ani, a murit într-un accident de mașină

Această listă poate fi continuată mult timp. Dar avem o altă sarcină. Și este să-ți dai seama de moartea bruscă. Toți acești oameni erau în floarea vieții și a anilor. Mulți erau la apogeul popularității lor. Care, la rândul lor, le-a afectat veniturile. Mulți au familii și copii. Imaginează-ți cât de mult a scăzut nivelul veniturilor rudelor victimelor?

Asigurarea de viață cumulată este necesară pentru a oferi sprijin financiar de urgență în astfel de cazuri. Rudele victimelor primesc despăgubiri de asigurare în termen de 7-10 zile lucrătoare. Totodată, dacă defunctul avea bunuri, mașină, imobile, cont bancar, acțiuni etc., atunci moștenitorii se pot baza pe obținerea de drepturi asupra acestui bun nu mai devreme de 6 luni și vor trebui, de asemenea, să platesc impozit.

Și dacă luăm în considerare situația că asiguratul a fost grav rănit și a devenit incapabil. Cine va hrăni familia într-o astfel de situație? Și dacă asiguratul era singurul susținător de familie, „câștigatorul” din familie? Aici trebuie să vorbim despre beneficiile asigurării de viață înzestrate, întrucât într-o astfel de situație, o persoană ar primi o plată de asigurare care l-ar ajuta să-și mențină nivelul anterior de cheltuieli.

stimulente fiscale

Apropo, conform legii, toate plățile de asigurări sunt scutite de taxe. Aceasta înseamnă că, dacă participați la programul de asigurare acumulativă, primiți suma totală a economiilor la sfârșitul poliței, atunci nu va trebui să plătiți taxe dacă compania de asigurări este înregistrată pe teritoriul Federației Ruse. Același lucru este valabil și pentru plățile de asigurare ca urmare a unui eveniment asigurat.

În situația cu sau, va trebui să plătiți impozit.

Ce generează venituri în asigurarea de viață în dotare

Legea limitează Firme de asigurari alegerea instrumentelor de investiții. Orice companie de asigurări are dreptul de a face investiții de următoarele tipuri:

• plasează fonduri în conturi de depozit;
• transferul activelor către managementul trustului;

Iată cum arată structura activelor reale a uneia dintre companiile de asigurări care operează în Federația Rusă:

Investiția companiei în date instrumente financiare vă permite să plătiți clienților dvs. un venit garantat de 4% + venit suplimentar în funcție de rezultatele anului, care poate fi de câteva ori mai mare decât venitul garantat.

Cu toate acestea, repet, nu ar trebui să considerați asigurarea de viață acumulată ca un mijloc de a genera venituri.

Un exemplu de calcul al asigurării de viață în dotare

În concluzie, pentru o mai bună înțelegere a modului în care funcționează asigurarea de viață în dotare, voi da un exemplu care mi-a fost calculat la una dintre companiile de asigurări.

Mulți asigurători, atunci când calculează „airbag-ul” necesar, format cu ajutorul asigurării de viață cumulative, iau ca bază CHELTUIELIILE LUNARE ale unei persoane.

Să presupunem că cheltuielile dvs. lunare totale sunt de 30.000 USD pe lună. În consecință, cheltuielile anuale aproximative ale unei astfel de persoane vor fi de 360.000 de ruble. Deci, pentru a crea „airbag-ul” necesar, avem nevoie de o sumă similară de bani.

Ce permite asigurarea de viață înzestrată în acest caz? După ce am făcut calculele necesare împreună cu consultantul, am ajuns la următoarele cifre:

Pentru a primi suma asigurată în valoare de 380.000 de ruble, este necesară o contribuție anuală de 25.000 de ruble timp de 26 de ani, până la pensie. În același timp, este foarte important să pot primi plata integrală a asigurării (380.000 de ruble), imediat după prima tranșă.

Adică, chiar și fără să acumulez suma necesară, din primele luni mă pot baza pe întreaga sumă de plăți pe care vreau să le acumulez. Acest lucru este arătat clar în figura de mai jos.

În opinia mea, aceasta este una dintre cele mai importante valori ale asigurării de viață cumulative.

Dacă evenimentul asigurat nu are loc, atunci la sfârșitul termenului am două opțiuni:

1. Retrageți întreaga sumă acumulată;
2. Primiți o pensie lunară pe viață.

În opinia mea, acesta este și unul dintre principalele avantaje ale asigurării de viață în dotare, deoarece vă permite să întocmiți un plan financiar garantat pentru orice persoană, ceea ce este mult mai dificil de realizat în cazurile cu instrumente bursiere.

Nevoia de încredere în ziua următoare este principalul motiv pentru care clienții apelează la companiile de asigurări (denumite în continuare IC). Asigurându-și propria viață, asiguratul manifestă preocupare pentru viitorul familiei și al oamenilor dragi. Pentru acei clienți care ar dori să lase ceva mai mult pentru familiile lor, companiile oferă programe de asigurări de viață cu dotare care câștigă din ce în ce mai mulți susținători.

Despre „acumularea prin asigurare de viață”

Asigurarea de viață cumulată (denumită în continuare UI) oferă nu numai asigurarea vieții persoanei asigurate, ci și crearea unui fel de „moștenire”. Această acumulare este comparabilă cu depozit bancar la care societatea de asigurări acumulează dobândă anuală.

Lista documentelor pentru semnarea unui contract de asigurare de viață pentru investiții se limitează la un pașaport care confirmă identitatea și vârsta asiguratului. Trebuie remarcat faptul că un astfel de program este disponibil și pentru cetățenii străini care locuiesc pe teritoriul Federației Ruse în mod permanent. Înainte de a semna contractul, clientul trebuie să decidă asupra listei de riscuri incluse în poliță. Pachetul principal (clasic) poate contine doar unul sau doua riscuri, restul sunt incluse in contract la cererea clientului si sunt optionale.

Legiuitorul evidențiază motivele generale în temeiul cărora societatea are dreptul de a refuza să plătească despăgubiri clientului în temeiul poliței UA, consacrate în Codul civil al Federației Ruse: intenția asiguratului, beneficiarului sau persoanei asigurate, care vizează producerea unui eveniment asigurat, inclusiv neglijența gravă, precum și impactul exploziilor nucleare, ostilităților, războiului civil, revoltelor, grevelor și altor cazuri specificate în contract.

Schema clasică de asigurare de dotare

Conform schemei clasice UA, asiguratul are dreptul de a primi despăgubiri în unul dintre următoarele cazuri:

• dacă clientul a trăit până la o anumită vârstă, acesta primește integral atât asigurarea, cât și suma acumulată;
• in cazul in care asiguratul decedeaza, toate platile vor fi primite de catre persoanele specificate in contract sau mostenitori.

Nu există alte riscuri în schema clasică, cu toate acestea, acestea pot fi incluse opțional, ceea ce va afecta costul poliței în sine și condițiile acesteia:

• în cazul în care clientul a primit o vătămare sau alte daune aduse sănătății - primește o despăgubire procentuală proporțională, conform contractului, dar are dreptul să primească suma acumulată numai după expirarea contractului;
• decesul ca urmare a unui accident este de obicei despăgubit cu dublul sau triplul sumei asigurate;
• pierderea totală sau parțială a capacității juridice, invaliditatea ca urmare a unei boli sau vătămări, sunt stipulate suplimentar în contract, astfel încât CI își poate asuma obligația de a contribui atunci când clientul își pierde capacitatea de muncă.

Caracteristicile încheierii unui contract de asigurare

Pentru achitarea taxei, clientul companiei poate alege una dintre două variante: plata în rate sau o singură plată. La plata în rate, plățile pot fi lunare, trimestriale, efectuate o dată la șase luni sau la un an. Clienții primesc de obicei reduceri semnificative la plata întregii taxe. Un eveniment asigurat poate apărea chiar și după achitarea primei rate - în acest caz, IC va fi obligat să plătească indemnizația de asigurări de viață și de sănătate imediat după producerea unui astfel de eveniment.

Trebuie reținut că la determinarea costului programului de asigurare de viață se ia în considerare regiunea de reședință, vârsta, sexul, domeniul de activitate și starea de sănătate a asiguratului.

Polița de asigurare poate fi emisă pentru orice perioadă, de obicei de la cinci la treizeci de ani. Persoana asigurată poate fi chiar clientul - individual care a împlinit vârsta de optsprezece ani sau un terț. Limita superioară de vârstă este stabilită de fiecare companie separat, în medie este de 75 de ani.

Avantaje și dezavantaje ale programelor

Principalele beneficii ale programelor NSZH includ:

• control asupra propriei persoane în numerar;
• clientul instalează rata dobânzii conform contractului și valoarea compensației care urmează să fie acumulată la data specificată;
• veniturile acumulate din valoarea compensației asigură în mod fiabil beneficiarul împotriva inflației;
• scutiri fiscale în formă deducere fiscalăși absența impozitării (cu suma asigurată nu depășește 120.000 de ruble);
• protecția juridică a „depozitului de asigurare” de arestare, divizare, confiscare și alte lucruri;
• suma de plată garantată de Regatul Unit;
• beneficiarii contractului nu pot fi succesorii asiguratului, respectiv persoana specificată în contract, care scutește de obligația de a intra în drepturi de moștenire.

În același timp, programele au anumite dezavantaje:

• contract pe termen lung și nerentabilitatea rezilierii sale premature;
• profitabilitate scăzută în comparație, de exemplu, cu asigurarea de viață pentru investiții;
• plăți obligatorii și penalități în caz de întârziere a plății;
• o listă a cazurilor care nu sunt recunoscute ca asigurare, de exemplu, deces din operațiuni militare, epidemii etc.;
• posibilitatea pierderii licenței societății de asigurări sau falimentului.

Ofertele curente ale companiilor de asigurare

Marile companii de asigurări oferă diverse programe de asigurări de viață. Mărimea depozitului minim este afectată de fiabilitatea companiei, de regiunea de asigurare și de datele asiguratului. Un tabel de comparație vă va ajuta să înțelegeți politica de preț a produselor oferite.

Numele SC	Costul asigurării	suma de plata	Caracteristicile politicii
ROSGOSSTRAKH	De la 5000 de ruble pe an, un calculator este prezentat pe site.	De la 500.000 la 1.000.000 de ruble	alegerea a patru produse individuale; limita superioara de varsta pentru persoana asigurata este de 70 de ani pana la sfarsitul contractului; perioada de asigurare de la 5 la 40 de ani, in functie de programul ales.
IGOSSTRAKH	Costul asigurării depinde direct de asigurat și se calculează individual pe calculatorul companiei.	Peste 1.000.000 de ruble	alegerea a trei programe de economisire; limita superioară de vârstă pentru persoana asigurată este de 75 de ani până la sfârșitul perioadei; perioada de asigurare de la 5 la 35 de ani, in functie de programul ales.
RESO-Garantia	De la 3000 de ruble pe an, site-ul conține un calculator.	Peste 1.000.000 de ruble	alegerea a șase programe NSZh; perioada de asigurare de la 5 la 30 de ani, in functie de programul ales.
SOGAZ	De la 5000 de ruble pe an, calculate pe calculatorul companiei.	Până la 1.000.000 de ruble	un program NSZh; sunt posibile plăți în rate și o plată unică; perioada de asigurare de la 5 la 25 de ani.
AlphaInsurance	De la 30.000 de ruble pe șase luni sau pe an.	Până la 12% pe an	alegerea a trei produse de economisire; plata in rate nu este asigurata; limita superioară de vârstă pentru persoana asigurată este de 80 de ani până la sfârșitul perioadei de asigurare; perioada de asigurare de minim 10 ani, in functie de programul ales.

Procedura de primire a plăților pentru NSZh

În cazul unui eveniment asigurat, beneficiarii sau persoana asigurată trebuie să contacteze Societatea de Asigurări și să furnizeze un pachet standard de documente:

• declarație despre producerea unui eveniment asigurat;
• certificat de la institutie medicala despre prejudiciul cauzat sănătății persoanei asigurate;
• certificat de deces (pentru beneficiari);
• contractul și polița de asigurare de viață de dotare.

De obicei, contractul indică perioada alocată companiei de asigurări pentru a verifica documentele depuse și a lua o decizie privind efectuarea plăților de asigurare. În funcție de termenii contractului, plata poate fi o plată unică sau achitată în rate, cu titlu de pensie; imediată sau amânată.

In cele din urma

HOA este o industrie de asigurări de viață mai puțin profitabilă, dar mai stabilă. Clientului i se garantează că va primi plata așteptată fără riscuri pe piața de investiții.

Dacă comparăm programele HOA cu un depozit bancar, atunci profitabilitatea mai mică a asigurării este evidentă. În ciuda acestui fapt, acest tip de asigurare personală a câștigat popularitate pe piața rusă.