एकवेळ कर्ज. एक-वेळचे कर्ज (लोकसंख्येची पुनरावलोकने आणि मते). अक्षय मर्यादा - साधक आणि बाधक

कोणताही व्यवसाय मालक, उद्योजक आणि इतर क्रियाकलाप पार पाडण्यासाठी, विशिष्ट भांडवल असणे आवश्यक आहे, जे कधीकधी पुरेसे नसते आणि म्हणून कर्जाद्वारे अतिरिक्त निधी आकर्षित करणे आवश्यक असते. विशिष्ट कर्ज कार्यक्रम निवडण्यापूर्वी, उद्योजकांनी त्यांच्या आर्थिक क्षमतेच्या मूल्यांकनावर आधारित सर्वात इष्टतम ऑफर निवडणे आवश्यक आहे. कोणते बँकिंग उत्पादन सर्वात फायदेशीर आहे?

विविध प्रकारचे क्रेडिट उत्पादने प्रदान करण्यात माहिर असलेल्या क्रेडिट संस्था अनेक प्रकारचे कर्ज देतात, ज्याच्या अटी त्यांच्या कर्ज देण्याच्या विशिष्ट लक्ष्य वैशिष्ट्यांवर तसेच क्रियाकलापांच्या विशिष्ट क्षेत्राच्या आधारावर स्थापित केल्या जातात. प्रत्येक कर्ज उत्पादन सहसा वैयक्तिक क्रेडिट सर्व्हिसिंग योजनेच्या आधारावर प्रदान केले जाते.

स्वीकार्य कर्ज ऑफर कशी निवडावी

कर्जासाठी अर्ज करताना, त्याच्या प्राप्तकर्त्याने, सर्वप्रथम, त्याला कोणत्या उद्देशासाठी अतिरिक्त निधीची आवश्यकता आहे हे ठरवणे आवश्यक आहे. कर्जाच्या उत्पादनावरील व्याजाची रक्कमच नव्हे तर कमिशन कपात आणि इतर अतिरिक्त दंड देखील विचारात घेणे महत्वाचे आहे. गणना अस्पष्ट असू नये.

असे क्रेडिट प्रोग्राम आहेत ज्यासाठी प्रामाणिक आणि स्वीकार्य दर सेट केले जातात, जे ग्राहकांना खूप आकर्षक आहेत. तथापि, जर तुम्ही कराराच्या अटी, तळटीप आणि दस्तऐवजाची परिशिष्टे काळजीपूर्वक वाचलीत, तर तुम्हाला लक्षात येईल की प्रत्यक्षात कर्ज इतके फायदेशीर नाही. अनेकदा, कर्जावरील व्याज कमी करून, बँका शुल्क सेट करून गमावलेला नफा मिळवण्याचा प्रयत्न करतात ज्यामुळे कर्जाची किंमत बऱ्यापैकी लक्षणीय प्रमाणात वाढू शकते. फीमध्ये कर्ज खाते उघडण्यासाठी आणि त्याची सेवा, रोख भांडवल जारी करण्यासाठी दंड, यासाठी दंड यांचा समावेश असू शकतो. लवकर परतावाकर्ज किंवा उर्वरित मर्यादा वापरण्यात अयशस्वी झाल्याबद्दल.

पेमेंट शेड्यूलमध्ये साध्या आणि समजण्याजोग्या गणनांचा समावेश असावा. यात केवळ मुख्य कर्जाची रक्कम, मासिक हप्त्यांची रक्कम, व्याजच नव्हे तर सर्व तरतुदी देखील सूचित केल्या पाहिजेत. क्रेडिट कार्यक्रमकमिशन कर्ज घेतलेल्या कर्जदाराला कर्ज खात्यात कोणत्या विशिष्ट तारखेनुसार निधी जमा करणे आवश्यक आहे, तसेच कर्जाची वेळेवर परतफेड करण्यात अयशस्वी झाल्यास कोणती मंजुरी प्रदान केली आहे हे माहित असणे आवश्यक आहे.

क्रेडिट लाइन, वैशिष्ट्ये आणि प्रकार

कर्जाची ओळ ही क्रेडिट उत्पादनांचा विशिष्ट, स्वयंचलित क्रम समजली पाहिजे. क्रेडिट लाइनचे दोन प्रकार आहेत: नूतनीकरण न करता येणाऱ्या आणि फिरणाऱ्या रेषा.

नूतनीकरण न करता येणारी क्रेडिट लाइन ही तर्कसंगत असते जेव्हा आंशिक आगाऊ रक्कम देणे, नियतकालिक आंशिक पेमेंट करणे, तसेच कर्जाचे पेमेंट पुढे ढकलणे या उद्देशाने वापरले जाते. अशा ओळींचा मुख्य फायदा यामध्ये प्रकट होतो गुंतवणूक क्रियाकलापजेव्हा एखादा व्यवसाय मालक महागड्या खरेदीची योजना आखत असतो, परंतु त्यांना त्यांची मात्रा आणि खरेदीची वेळ माहित नसते. अशा कर्जाच्या करारामध्ये सामान्यतः खाते आणि कर्जाच्या क्रेडिट सर्व्हिसिंगची मुदत, तसेच आकार, मुदत आणि खंड प्रदान करण्याची प्रक्रिया असते. कर्जदाराच्या खात्यात समान हप्त्यांमध्ये निधी जमा केला जातो. जेव्हा कर्जदार प्रस्थापित कालावधीच्या समाप्तीपूर्वी कर्ज पूर्णपणे फेडतो, तेव्हा कर्जाचे भांडवल पुन्हा वापरण्यासाठी, त्याला पुन्हा व्यवहार पूर्ण करणे आवश्यक आहे. भांडवल काढण्याबाबतचे वेळापत्रक भांडवल प्राप्तकर्त्याच्या अर्जाच्या आधारे तयार केले जाते. नमुना घेण्याचा कालावधी 6-12 महिन्यांच्या कालावधीत बदलू शकतो. निवड पूर्णपणे पूर्ण होताच, लाइन त्वरित बंद मानली जाते.

अक्षय पत मर्यादाजेव्हा अतिरिक्त भांडवलाची गरज सततच्या खर्चाशी संबंधित असते तेव्हा वापरण्यास सोयीस्कर असते. अशा कर्ज आणि नूतनीकरण न करता येणारी मर्यादा यातील मुख्य फरक हा आहे की निधी एकदाच जारी केला जातो. नूतनीकरणक्षम मर्यादा अनेक प्रकारच्या व्यवसायांसाठी योग्य आहे, विशेषत: ज्यांना अप्रत्याशित खर्च आणि गुंतवणूक आवश्यक आहे. ज्यांना वेळोवेळी तुटपुंज्या भांडवलाची गरज भासते त्यांच्यासाठी अक्षय मर्यादा जारी करणे तर्कसंगत ठरेल. जर क्लायंट रिव्हॉल्व्हिंग क्रेडिट उत्पादनांतर्गत कर्जदार असेल, तर त्याची परतफेड करण्याचा सर्वात फायदेशीर मार्ग म्हणजे कर्ज घेतलेले पैसे शक्य तितक्या लवकर परत करणे, जे त्याला पुन्हा वापरण्याची आवश्यकता असल्यास तो पुन्हा वापरू शकतो.

क्रेडिट लाइन परतफेड पर्याय

कर्जाची परतफेड दोन प्रकारे करता येते. अशा प्रकारे, कर्जदार प्रत्येक विशिष्ट देयकासाठी शेड्यूल स्थापित करण्यास सहमती देऊ शकतो. सहसा असे बरेच योगदान असल्याने, बँकांसाठी सर्व देयकांच्या वेळेवर लक्ष ठेवणे खूप समस्याप्रधान आहे. म्हणूनच कर्ज परतफेडीचा हा पर्याय सरावात आहे बँकिंग क्षेत्रअत्यंत क्वचितच वापरले जाते.

कर्ज करारामध्ये उर्वरित कर्जाच्या व्यस्त प्रमाणानुसार मर्यादा भांडवल कमी करण्यासाठी शेड्यूल निर्दिष्ट केले जाऊ शकते. सावकार सहसा जास्तीत जास्त कर्ज सेट करतो ज्याची परतफेड विशिष्ट तारखेला होऊ शकत नाही. जेव्हा न केलेल्या पेमेंटची रक्कम स्थापित मर्यादेपेक्षा जास्त असते, तेव्हा कर्जदार काही भागांमध्ये बँकेला कर्जाची परतफेड करतो. विशिष्ट व्याजदराच्या आधारे मोजले जाणारे व्याजाचे पेमेंट, कर्ज सेवा कालावधी दरम्यान दर महिन्याला केले जाते.

एक-वेळचे कर्ज - त्याची वैशिष्ट्ये आणि तरतूदीच्या अटी

तज्ञ खरेदी करण्यासाठी एक-वेळ कर्ज घेण्याची शिफारस करतात, तसेच रिअल इस्टेट. जर आपण अशा कर्जाची इतर कर्ज कार्यक्रमांशी तुलना केली तर, नोंदणी आणि जारी करण्याच्या त्याच्या साधेपणामुळे, ते सर्वात लोकप्रिय आणि मागणी प्रकार मानले जाते. बँकिंग उत्पादने. कर्जाची रक्कम प्राप्तकर्त्याच्या क्रेडिट खात्यात जमा करून कर्ज जारी केले जाते आणि क्रेडिट कालावधीच्या शेवटी परतफेड करणे आवश्यक आहे.

उर्वरित कर्जाच्या आधारे एक-वेळच्या कर्जावरील व्याजाची गणना दररोज केली जाते. कर्जदाराने कराराद्वारे स्थापित केलेल्या दिवसांवर किंवा इतर विशिष्ट वेळेच्या अंतराने वापरासाठी व्याज भरणे आवश्यक आहे. कर्ज भांडवल प्रदान करण्यापूर्वी संभाव्य कर्जदाराने भरावे लागणारे सर्वात प्रारंभिक कमिशन प्राप्त झालेल्या कर्जाच्या आकाराच्या 0.5-5% आहे. याव्यतिरिक्त, एक-वेळचे कर्ज कार्यक्रम आणखी एक अतिरिक्त कमिशन फी प्रदान करतात, जे सावकाराला परत निधीची लवकर परतफेड करण्यासाठी आकारले जाते.

कर्जाची परतफेड तीन प्रकारे करता येते. अशा प्रकारे, एक-वेळच्या कर्जाची परतफेड वार्षिकी वेळापत्रकानुसार केली जाऊ शकते, जेव्हा योगदान समान हप्त्यांमध्ये नियतकालिक पेमेंटच्या अधीन असते. कर्जाची विभागणी समान प्रमाणात केली जाऊ शकते, ज्यामध्ये मुख्य कर्जाची रक्कम आणि पेमेंटसाठी आवश्यक असलेले व्याज, न भरलेल्या कर्जाच्या शिल्लक रकमेतून मोजले जाते. नियमानुसार, अशी परतफेड कर्ज देण्याच्या सुरुवातीच्या टप्प्यावर मोठ्या प्रमाणात योगदानाद्वारे दर्शविली जाते. जेव्हा वैयक्तिक वेळापत्रक तयार केले जाते, तेव्हा दर महिन्याला व्याज दिले जाते. गणना उर्वरित कर्जावर आधारित आहे. सर्व कर्ज रद्द करणे देखील वेळापत्रकानुसार केले जाते.

नूतनीकरण न करता येण्याजोग्या लाइनचे फायदे आणि तोटे

नूतनीकरणीय मर्यादेच्या मुख्य फायद्यांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

• - कर्ज घेण्यासाठी मोठ्या प्रमाणात भांडवल उपलब्ध आहे;
• - विशिष्ट पेमेंटसाठी स्वतंत्र कमिशन कपात केली जाते, ज्यामुळे एक-वेळचे मोठे शुल्क काढून टाकले जाते;
• - व्याज जमा, जे न भरलेल्या पेमेंटच्या रकमेवर चालते, परंतु उर्वरित कर्जावर नाही;
• - भांडवलाचा लवकर परतावा, जो कमिशन किंवा इतर शुल्कांसाठी प्रदान करत नाही.
• नॉन-रिव्हॉल्व्हिंग लोन उत्पादनांच्या नकारात्मक बारकावे:
• - अतिरिक्त कमिशन वजावट, जी क्रेडिट लाइन मर्यादेचा दावा न केल्यामुळे संकलनाच्या अधीन आहे;
• - वार्षिकी वेळापत्रकानुसार कर्जाची परतफेड करणे अशक्य आहे;
• - मागील योगदानाची उशीरा देय झाल्यास भांडवलाची कपात;
• - केलेल्या प्रत्येक विशिष्ट पेमेंटसाठी स्थापित केलेल्या वैयक्तिक परतफेड कार्यक्रमानुसार कर्जाची परतफेड.

अक्षय मर्यादा - साधक आणि बाधक

अक्षय मर्यादेचे फायदे:

• - पुरेसा दीर्घकालीनक्रेडिट सेवा;
• - नवीन भांडवल प्राप्त करण्यासाठी, कर्जदाराला कागदपत्रे पुन्हा गोळा करण्याची आणि पुन्हा नोंदणी प्रक्रियेतून जाण्याची आवश्यकता नाही;
• - क्रेडिट फंडांचा वारंवार वापर.

रिव्हॉल्व्हिंग लाइनच्या तोट्यांमध्ये हे तथ्य समाविष्ट आहे की कर्जदाराने कर्ज निधी वापरल्यानंतर आणि थकबाकी भरल्यानंतर, तो पुन्हा त्याच लेनदार बँकेकडून नवीन कर्ज घेतो. रिव्हॉल्व्हिंग प्रोग्राम अंतर्गत कर्ज देण्याचे नकारात्मक पैलू म्हणजे परतफेडीसाठी निश्चित केलेला कमी कालावधी. जेव्हा आपण महत्त्वपूर्ण कर्ज भांडवलाबद्दल बोलत असतो, तेव्हा कर्ज देणाऱ्याला त्याच्या परतफेडीबाबत अडचणी येऊ शकतात.

एक-वेळचे कर्ज - ते किती सोयीचे आहे आणि त्याचे तोटे काय आहेत

एक-वेळची कर्जे ही क्रेडिट उत्पादने आहेत जी एक-वेळच्या व्यवहारांसाठी वापरण्यास अतिशय सोयीस्कर आहेत. एक-वेळचे कर्ज कार्यक्रम क्लायंटला केवळ कार्यरत भांडवलाची उदयोन्मुख कमतरता भरून काढण्याची परवानगी देत ​​नाही, तर एंटरप्राइझच्या ऑपरेशनसाठी आवश्यक असलेले सर्व राखीव योग्य वेळी तयार करण्यास देखील परवानगी देतात, परंतु त्वरीत एक मौल्यवान व्यवहार देखील पूर्ण करतात. शिवाय, देयकाचे वेळापत्रक टप्प्याटप्प्याने परतफेडीच्या आधारावर तयार केले जाते. एक-वेळ कर्ज अतिशय स्वीकार्य आणि अनुकूल अटींवर प्रदान केले जाते, ज्याचा चांगला कर्ज इतिहास तयार करण्यावर फायदेशीर प्रभाव पडतो.

जेव्हा कर्जदाराला मोठी रक्कम कर्ज घेण्याची इच्छा असते, तेव्हा त्याने हे समजून घेतले पाहिजे की यामुळे उच्च व्याज दरएक-वेळच्या कर्जासाठी स्थापित, त्याला बरीच मोठी रक्कम भरावी लागेल स्वतःचा निधी. असे कार्यक्रम जवळजवळ नेहमीच हमी किंवा तारण करार, विविध महागड्या कमिशन कपाती, तसेच हमी म्हणून ठेव गहाण ठेवण्याची गरज पुरवतात. एक-वेळचे कर्ज मिळविण्यासाठी, तुम्हाला सर्व महत्त्वाच्या कागदपत्रांसह आणि प्रमाणपत्रांसह विस्तृत डॉक्युमेंटरी पॅकेज सबमिट करणे आवश्यक आहे. बरेचदा, सावकारांना ग्राहकांना विमा काढण्याची आवश्यकता असते, जे अर्थातच कर्जाची किंमत वाढवते आणि वाढवते.

योग्य कर्ज देणारे उत्पादन निवडणे सोपे नाही, परंतु जर तुम्ही व्यवसायाचे मूल्यमापन आणि विश्लेषण केले, तसेच त्याच्या पुढील ऑपरेशन आणि विकासासाठी प्राधान्यक्रम, तुम्ही योग्य निवड करू शकता.

थोडक्यात, “ही उपभोग्य वस्तूंच्या खरेदी-विक्रीच्या उपक्रमांद्वारे डिफर्ड पेमेंटने केलेली विक्री किंवा ग्राहकोपयोगी वस्तूंच्या खरेदीसाठी बँकांकडून कर्जाची तरतूद, तसेच विविध प्रकारच्या वैयक्तिक खर्चाच्या (शिक्षण शुल्क, वैद्यकीय सेवा, इ.)

इतर कर्जाच्या विपरीत, ग्राहक कर्जाचा उद्देश वस्तू आणि पैसा दोन्ही असू शकतो. क्रेडिटवर विकल्या जाणाऱ्या वस्तू, तसेच बँकेच्या कर्जाद्वारे भरलेल्या वस्तू, टिकाऊ ग्राहकोपयोगी वस्तू आहेत. कर्जाचे विषय, एकीकडे, सावकार आहेत, या प्रकरणात, व्यावसायिक बँका, विशेष ग्राहक क्रेडिट संस्था, दुकाने, बचत बँका आणि इतर उपक्रम, आणि दुसरीकडे, कर्जदार - लोक.

सर्व ग्राहक कर्जापैकी सुमारे 1/4 बँका आणि 3/4 विशेष क्रेडिट संस्थांद्वारे प्रदान केल्या जातात. परंतु नंतरच्या लोकांना बँक कर्जाद्वारे मोठ्या प्रमाणात आवश्यक असलेला निधी प्राप्त होत असल्याने, प्रत्यक्षात ग्राहक कर्जाच्या एकूण रकमेपैकी 9/10 बँका पुरवतात. ग्राहक कर्जाची परतफेड एक-वेळच्या ऑर्डरमध्ये किंवा सेटलमेंट पेमेंटमधून केली जाते.

एकवेळ परतफेड सह कर्ज. यामध्ये डिपार्टमेंट स्टोअर्स आणि इतर उपक्रमांमध्ये 1-1.5 महिन्यांच्या कालावधीसाठी खरेदीदाराने उघडलेल्या चालू खात्यांचा समावेश आहे किरकोळ; प्रदान केलेल्या कर्जाच्या मर्यादेत, ते वस्तू खरेदी करतात आणि स्थापित कालावधी संपल्यानंतर, त्यांच्या कर्जाची एकरकमी परतफेड करतात. एक-वेळ परतफेड असलेल्या ग्राहक कर्जामध्ये स्थगित पेमेंटच्या स्वरूपात (उपयोगिता कंपन्या, डॉक्टर आणि वैद्यकीय संस्थांच्या सेवांसाठी) कर्ज देखील समाविष्ट असते. 2. हप्त्याच्या पेमेंटसह कर्ज, ग्राहक कर्जाचा मुख्य भाग (रशियन फेडरेशनमध्ये - त्याच्या एकूण रकमेच्या 3/4) हप्ते भरणासह कर्जे आहेत. किरकोळ व्यापार उलाढालीचा सतत वाढत जाणारा हिस्सा विविध प्रकारच्या ग्राहक क्रेडिटद्वारे दिला जातो.

Sberik:

1. तातडीच्या गरजांसाठी कर्ज कर्जाची वैशिष्ट्ये

कर्जाच्या कमाल आकाराची गणना करताना, बँक कर्जदाराच्या जोडीदाराचे उत्पन्न किंवा कर्जदाराचे इतर अतिरिक्त उत्पन्न विचारात घेऊ शकते.

संपार्श्विक शिवाय 1.5 वर्षांपर्यंत 45,000 रूबल पर्यंत कर्ज मिळण्याची शक्यता.

कर्जाची मुदत आणि कर्जासाठी प्रदान केलेली सुरक्षा यावर अवलंबून व्याजदर बदलतो. संपार्श्विक प्रदान केल्यावर, दर कमी केला जातो.

ज्या ग्राहकांनी गेल्या 4 वर्षांत Sberbank कडून कर्ज घेतले आहे त्यांच्यासाठी, कर्ज खात्याच्या सर्व्हिसिंगसाठी प्राधान्य दर.

सुरक्षित कर्जावरील व्याजदर:

1.5 वर्षांपर्यंत - रूबलमध्ये 15%, 1.5 ते 3 वर्षांपर्यंत यूएस डॉलर/युरोमध्ये 15.5% - रूबलमध्ये 16%, 3 ते 5 वर्षांपर्यंत यूएस डॉलर/युरोमध्ये 16.5% - रूबलमध्ये 17%, यूएसमध्ये 17.5% डॉलर/युरो

असुरक्षित कर्जे 1.5 वर्षांपर्यंतच्या कालावधीसाठी प्रदान केली जातात व्याज दर रूबलमध्ये 17% प्रतिवर्ष, यूएस डॉलर/युरोमध्ये प्रतिवर्ष 17.5%

2. ट्रस्ट कर्ज

कर्जाची वैशिष्ट्ये

अर्जाचा विचार करण्याचा आणि कर्ज जारी करण्याचा अल्प कालावधी (कागदपत्रे सबमिट केल्यानंतर दुसऱ्या दिवशी जास्तीत जास्त).

कर्जदाराला तोंडी किंवा ट्रस्ट कर्ज मिळविण्यासाठी बँकेकडे प्राथमिक अर्ज सादर करण्याचा अधिकार आहे. लेखन(फोन, फॅक्स, ईमेल इ.)

अहवाल आवश्यक नाही अभिप्रेत वापर क्रेडिट फंड.

कर्जाला तारणाची आवश्यकता नसते.

एकाच वेळी 2 अटी पूर्ण केल्यावर प्रदान केले:

सकारात्मक उपस्थिती क्रेडिट इतिहास Sberbank मध्ये,

या प्रकारच्या कर्जासाठी कर्जदारावर बँकेचे कोणतेही कर्ज नाही.

क्रेडिट टर्म- 1 वर्षापर्यंत

व्याज दर- रूबलमध्ये 15% प्रति वर्ष

क्रेडिटची रक्कम- रूबल समतुल्य USD 3,000 पर्यंत

3. एकवेळ कर्ज

कर्जाची वैशिष्ट्ये

कर्ज निधीच्या उद्दीष्ट वापराचा अहवाल आवश्यक नाही.

कर्जाची मुदत संपल्यावर एकरकमी परतफेड केली जाते. वापराच्या कालावधी दरम्यान, फक्त व्याज दिले जाते.

कर्जाच्या कमाल आकाराची गणना करताना, बँक कर्जदाराच्या जोडीदाराचे उत्पन्न किंवा कर्जदाराचे इतर अतिरिक्त उत्पन्न विचारात घेऊ शकते.

क्रेडिट टर्म- 1.5 वर्षांसाठी.

व्याजctavka:

15% प्रति वर्ष सुरक्षिततेसह;

संपार्श्विक न करता प्रतिवर्ष 17%;

4. पेन्शन कर्ज

कर्जाची वैशिष्ट्ये

तारण न घेता कर्ज मिळण्याची शक्यता. संपार्श्विक प्रदान केल्यावर, दर कमी केला जातो.

कर्जाच्या कमाल रकमेची गणना करताना, बँक खात्यात घेऊ शकतेउत्पन्नकामाच्या ठिकाणी आणि पेन्शननुसार

कर्ज निधीच्या उद्दीष्ट वापराचा अहवाल आवश्यक नाही.

व्याज दर आणि कर्जाची मुदत

5. फिरती कर्ज

कर्जाची वैशिष्ट्ये

कर्ज निधीच्या उद्दीष्ट वापराचा अहवाल आवश्यक नाही.

कर्जाच्या कमाल आकाराची गणना सामान्य करारांतर्गत 1 वर्षाच्या कालावधीसाठी वास्तविक कर्ज जारी करून 3 वर्षांच्या कालावधीवर केली जाते.

तारण न घेता कर्ज मिळण्याची शक्यता. संपार्श्विक प्रदान केल्यावर, दर कमी केला जातो.

ग्राहकाच्या सॉल्व्हेंसीची गणना करताना, बँक कर्जदाराच्या जोडीदाराचे उत्पन्न किंवा कर्जदाराचे इतर अतिरिक्त उत्पन्न विचारात घेऊ शकते.

व्याज दर:

15% प्रति वर्ष सुरक्षा नोंदणी अधीन;

संपार्श्विक शिवाय कर्ज जारी करताना दरवर्षी 17%.

गहाण

गहाण कर्ज म्हणजे व्यक्तींना त्यांनी खरेदी करत असलेल्या मालमत्तेद्वारे सुरक्षित घरांच्या खरेदीसाठी दीर्घकालीन कर्जाची तरतूद. गहाण ठेवण्यासाठी, किमान तीन अटी पूर्ण केल्या पाहिजेत. प्रथम, दीर्घकालीन असणे आवश्यक आहे आर्थिक संसाधने, जे ग्राहकांना कर्जाच्या स्वरूपात प्रदान केले जाऊ शकते; दुसरे म्हणजे, संभाव्य ग्राहक जे पुष्टी करू शकतात की त्यांचे उत्पन्न कर्जाची परतफेड करण्यासाठी पुरेसे आहे; आणि शेवटी, संपार्श्विक म्हणून गृहनिर्माण वापरण्याची कायदेशीर शक्यता. यापैकी किमान एक अटी पूर्ण न झाल्यास, सामूहिक गहाण ठेवणे अशक्य आहे: एकतर गहाण कर्ज देण्यासारखे काहीही नाही, किंवा कोणाकडूनही नाही, किंवा काहीही नाही. आज रशियामध्ये वरीलपैकी कोणतीही अट खरोखर पूर्ण होत नाही.

चला प्रथम संपार्श्विक परिस्थितीचा विचार करूया तारण कर्ज. आधीच नमूद केल्याप्रमाणे, ही सुरक्षा अपार्टमेंट स्वतःच असणे आवश्यक आहे. असे असल्यास, आवश्यक असल्यास, बँकेने कर्जदारास तेथून बाहेर काढण्यास आणि अपार्टमेंट विकण्यास सक्षम असावे. असे मानले जाते की आपल्या देशात कर्जदाराला बेदखल करण्याची क्षमता जुलै 1998 पासून लागू असलेल्या तारण कायद्याद्वारे हमी दिली जाते. हा कायदा सांगतो की कर्जदार आणि त्याच्या कुटुंबातील सदस्यांना बेदखल केले जाऊ शकते जर त्यांनी "समाप्तीपूर्वी दिले. गहाण करार, आणि जर ते नंतर निवासी इमारतीत किंवा अपार्टमेंटमध्ये हलवले गेले तर - ते आत जाण्यापूर्वी, गहाण ठेवलेली निवासी इमारत किंवा अपार्टमेंट रिकामे करण्याचे नोटरीकृत बंधन

ही तरतूद कार्य करत नसल्याचे स्पष्ट झाले आहे. कर्ज देण्यापूर्वी कर्जदार आणि त्याच्या कुटुंबातील सदस्यांना अशा वचनबद्धतेवर स्वाक्षरी करणे विशेषतः समस्याप्रधान नाही, परंतु नवीन लोकांमध्ये अशी वचनबद्धता कशी मिळवायची? जर कर्जदाराने न्यायालयात असे म्हटले की त्याला खरोखरच काही कागदावर सही करण्यास भाग पाडले गेले, परंतु त्याच्याकडे राहण्यासाठी कोठेही नाही? या प्रकरणात न्यायालय नागरिकांच्या घराच्या घटनात्मक अधिकाराचे उल्लंघन करेल का? शिवाय, जर आपल्याला हे लक्षात असेल की अल्पवयीन कुटुंबातील सदस्यांना बाहेर काढणे केवळ पालकत्व अधिकाऱ्यांच्या संमतीनेच शक्य आहे, जे कधीही मुलाला रस्त्यावरून बाहेर काढण्यास संमती देणार नाहीत.

दिवाळखोर ग्राहकांचे पुनर्वसन करण्यासाठी विशेष गृहनिर्माण राखीव निधी तयार करून ही समस्या दूर केली जावी. तथापि, अशा गृहनिर्माण गृहनिर्माण मानकांचे पालन करत नसल्यास, त्यामध्ये कोणाचेही पुनर्वसन करणे शक्य होणार नाही आणि तसे झाल्यास, नागरिक स्वतःला दिवाळखोर घोषित करण्याच्या आणि अपार्टमेंट प्राप्त करण्याच्या उद्देशाने तारण कर्जे घेणे सुरू करतील. राखीव निधीतून विनामूल्य.

सॉल्व्हेंट कर्जदारांची उपलब्धता देखील सोपी नाही. विस्तृत अनुभव असलेल्या विकसित देशांमध्ये गहाण कर्ज देणेकर्जदाराची मासिक कर्ज देयके त्याच्या घोषित उत्पन्नाच्या 30% पेक्षा जास्त नसल्यास त्याला सॉल्व्हेंट म्हणून ओळखले जाते. आज, सर्वात सामान्य कर्जे दहा वर्षांच्या कालावधीसाठी वार्षिक 15% दराने आहेत. एक साधी गणना दर्शवते की दरमहा सुमारे $2,000 अधिकृत उत्पन्न असलेले लोक अशा कर्जासाठी अर्ज करू शकतात.

हे, सौम्यपणे सांगायचे तर, आपल्या देशातील सर्वात गरीब लोक नाहीत. हे प्रामुख्याने पात्र व्यावसायिक आहेत - परदेशी कंपन्यांचे कर्मचारी आणि मोठ्या कंपन्यांचे वरिष्ठ व्यवस्थापक. परंतु नंतरचे, एक नियम म्हणून, कर्जाची आवश्यकता नाही, आणि पूर्वीचे बरेच काही नाहीत, विशेषत: प्रांतांमध्ये. त्याच वेळी, या गरीब नसलेल्या लोकांसाठी तारण प्रणाली तयार करण्याबद्दल राज्य स्तरावर अशी चिंता दर्शवणे आवश्यक आहे की नाही हे स्पष्ट नाही.

शेवटी, तिसरी समस्या निधीची उपलब्धता आहे. मूलभूतपणे, कर्ज देण्यासाठी कोणता निधी वापरला जातो यावर अवलंबून सर्व तारण प्रणाली तीन मोठ्या गटांमध्ये विभागल्या जातात. त्यापैकी एक, याला बँक मॉर्टगेज म्हणूया, असे गृहीत धरते की बँक इतर सर्व कर्जांप्रमाणेच तारण कर्ज देण्यासाठी समान निधी वापरते, म्हणजेच मुख्यतः ठेवींमधून निधी.

दुसरी, तथाकथित दुय्यम गहाण बाजार प्रणाली (ज्याला अमेरिकन प्रणाली म्हणूनही ओळखले जाते), संस्थात्मक गुंतवणूकदारांच्या निधीच्या वापरावर आधारित आहे - प्रामुख्याने पेन्शन फंड आणि जीवन विमा कंपन्या - तारण कर्जासाठी.

Sberbank:

आवश्यक कागदपत्रे:

अर्ज;

कर्जदाराचा पासपोर्ट, त्याचा जामीनदार आणि/किंवा प्लेडॉर (सादर करणे आवश्यक आहे);

पुष्टी करणारी कागदपत्रे आर्थिक स्थितीकर्जदार आणि त्याचा जामीनदार (उत्पन्नाचे प्रमाणपत्र)

कर्ज देण्याचे अनेक प्रकार आहेत, त्यापैकी प्रत्येकाची स्वतःची वैशिष्ट्ये आणि फायदे आहेत. कर्ज निरीक्षक तुम्हाला आवश्यक फॉर्म निवडण्यात मदत करेल.

• · एकवेळ कर्ज
• · क्रेडिट लाइन
• · नूतनीकरणीय
• अक्षय
• · फ्रेमवर्क
• · ओव्हरड्राफ्ट कर्ज
• · बिल ऑफ एक्सचेंज क्रेडिट

एक वेळ कर्ज

जर क्लायंटला एक-वेळच्या पेमेंटसह स्वतंत्र कर्ज करारांतर्गत आर्थिक आणि आर्थिक व्यवहार करणे आवश्यक असेल, तर रशियाच्या Sberbank च्या व्होल्गा बँक या उद्देशांसाठी एक-वेळ कर्ज प्रदान करेल. क्लायंटच्या चालू खात्यात निधीचे एक-वेळ हस्तांतरण करून संसाधने जारी केली जातात.

एक-वेळच्या कर्जाच्या स्वरूपात संसाधने आकर्षित करण्याचा सल्ला दिला जातो, उदाहरणार्थ, यासाठी:

• · उपकरणे घेणे, वाहन, कराराच्या अंतर्गत एक-वेळ पेमेंटच्या बाबतीत रिअल इस्टेट;
• · एक किंवा अधिक प्रतिपक्षांसह सेटलमेंटसाठी खेळत्या भांडवलाची एकवेळ भरपाई, कर भरणे, वेतन देयके.

क्रेडिट लाइन्स

नॉन-रिव्हॉल्व्हिंग लाइन ऑफ क्रेडिट

जर क्लायंटला नियमितपणे आर्थिक आणि आर्थिक व्यवहारांसाठी वित्तपुरवठा करणे आवश्यक असेल, तर रशियाच्या Sberbank ची व्होल्गा बँक नॉन-रिव्हॉल्व्हिंग क्रेडिट लाइन उघडेल. लाइन उघडण्याचा करार स्थापित केला जातो कमाल रक्कमकर्ज (क्रेडिट मर्यादा), जे कर्ज देण्याच्या कालावधीत प्रदान केले जाईल, तर कर्जाचा परत केलेला भाग मुक्त कर्ज मर्यादा वाढवत नाही. आवश्यक असल्यास, जारी केलेल्या संपार्श्विकाच्या व्हॉल्यूमच्या आधारे गणना केलेल्या जास्तीत जास्त संभाव्य एक-वेळच्या कर्जाचा आकार स्थापित करणे शक्य आहे.

फिरणारी क्रेडिट लाइन

जर क्लायंट, नियमित आर्थिक आणि आर्थिक ऑपरेशन्स दरम्यान, एंटरप्राइझसाठी रोख अंतर असेल तर रशियाच्या Sberbank च्या व्होल्गा बँक एक फिरणारी क्रेडिट लाइन उघडेल. करार एक मर्यादा स्थापित करतो ज्यामध्ये कंपनी सध्याच्या गरजांवर आधारित कर्ज कर्ज राखू शकते, तर कर्जाचा परत केलेला भाग कर्ज मर्यादेची मुक्त शिल्लक वाढवतो. बँकेच्या क्रेडिट कमिटीद्वारे अर्जांचा अतिरिक्त विचार न करता रिव्हॉल्व्हिंग क्रेडिट लाइन उघडण्याच्या कराराच्या संपूर्ण मुदतीदरम्यान स्थापित कर्ज मर्यादेत कर्ज जारी केले जाते आणि त्याची परतफेड केली जाते.

फ्रेमवर्क क्रेडिट लाइन

जर क्लायंटला संपलेल्या कराराच्या चौकटीत मालाच्या वैयक्तिक वितरणासाठी पैसे द्यावे लागतील, तर रशियाच्या Sberbank च्या व्होल्गा बँक फ्रेमवर्क क्रेडिट लाइन उघडते. फ्रेमवर्क क्रेडिट लाइन उघडण्याच्या सामान्य कराराच्या अटींनुसार, रशियाच्या व्होल्गा बँक ऑफ स्बरबँकने विशिष्ट अटींवर कर्ज करार आणि नॉन-रिव्हॉल्व्हिंग क्रेडिट लाइन्स पूर्ण करून 1.5 वर्षांसाठी क्लायंटला क्रेडिट संसाधने प्रदान करण्याचे वचन दिले आहे.

कर्ज देणे व्यक्तीआज ती अधिकाधिक लोकप्रिय बँकिंग सेवा बनत आहे. बहुतेकदा, व्यक्ती ग्राहक कर्ज मिळविण्यासाठी बँकेकडे वळतात. या कर्ज उत्पादनाचा प्रसार आणि लोकप्रियता सामान्य लोकांपर्यंत पोहोचण्याद्वारे स्पष्ट केली जाऊ शकते. प्रजातींची विविधता आहे ग्राहक कर्ज, जे स्वारस्य असलेल्या ग्राहकांना स्वतःसाठी सर्वात फायदेशीर कर्ज पर्याय शोधण्याची परवानगी देते.

ग्राहक कर्जाचे दोन मुख्य प्रकार आहेत: लक्ष्यित आणि लक्ष्यित नसलेले. या प्रकरणात, बँक ग्राहकांना प्रदान करते रोखविशिष्ट गरज पूर्ण करण्यासाठी किंवा कर्ज जारी करण्यासाठी जे ग्राहक कोणत्याही कारणासाठी खर्च करू शकतात.

हे लक्षात घेण्यासारखे आहे की संपार्श्विक पद्धतीमध्ये ग्राहक कर्जाचे प्रकार देखील भिन्न असू शकतात. बँका कर्जदारांना सुरक्षित आणि असुरक्षित कर्ज देऊ शकतात. या प्रकरणात, कर्जाच्या रकमेचा अंतर्भाव करणारी द्रव मूल्याची धनकोची मालमत्ता, व्याजदर लक्षात घेऊन, संपार्श्विक मानली जाते. हमी ग्राहकाच्या कर्जाच्या कर्जाची सुरक्षा म्हणून देखील मानली जाऊ शकते. सावकाराला प्रदान केलेली सुरक्षा कर्जाची परतफेड केली जाईल याची हमी म्हणून कार्य करते आणि आर्थिक दायित्वांची पूर्तता करण्यात अयशस्वी झाल्यास, कर्जावरील कर्ज भरण्यासाठी बँकेकडून जमा केलेले तारण विकले जाईल.

काही प्रकारच्या ग्राहक कर्जांमध्ये नागरिकांच्या काही श्रेणींसाठी बँक कर्जाची तरतूद समाविष्ट असते, उदाहरणार्थ, विद्यार्थी, निवृत्तीवेतनधारक आणि लष्करी कर्मचारी. कर्जदारांच्या या गटांना दिलेली कर्जे मानक कर्जाच्या अटींपेक्षा देय अटींमध्ये भिन्न असू शकतात.

ग्राहक कर्जाचा सर्वात योग्य प्रकार निवडण्यासाठी, कर्जदाराने कर्जदार बँकांच्या कर्ज ऑफरचा अभ्यास करणे आणि त्यांच्या स्वत: च्या आर्थिक परिस्थितीवर आधारित सर्वात आकर्षक परिस्थितींवर निर्णय घेणे आवश्यक आहे.

ग्राहक कर्जाचे प्रकार:

अ) तातडीच्या गरजांसाठी कर्ज. तातडीच्या गरजांसाठी ग्राहक कर्ज हे बँकांकडून व्यक्तींना दिले जाणारे सर्वात सार्वत्रिक प्रकारचे ग्राहक कर्ज आहे. संभाव्य कर्जदारांद्वारे "तातडीच्या गरजा" या संकल्पनेचा व्यापक अर्थ लावला जाऊ शकतो, ज्यामुळे त्याला, तत्त्वतः, कर्जासाठी अर्ज करण्यास प्रवृत्त करणारी खरी कारणे उघड करू शकत नाहीत (आणि कर्ज करारामध्ये सूचित करू शकत नाहीत).

अशा प्रकारे, ग्राहक कर्जतातडीच्या गरजांसाठी हे बहुउद्देशीय आहे, जे बँकेने दिलेला निधी नेमका कसा खर्च झाला हे दस्तऐवजीकरण करण्याच्या गरजेपासून कर्जदाराला मुक्त करते. असे कर्ज जवळजवळ कोणत्याही सक्षम नागरिकास प्रदान केले जाऊ शकते, परंतु मर्यादेत बँकेने स्थापन केलेकर्जदाराच्या सॉल्व्हेंसीच्या मूल्यांकनाच्या आधारे मोजली जाणारी रक्कम. जर कर्जदाराने कर्जाची परतफेड करण्याच्या त्याच्या जबाबदाऱ्यांसाठी योग्य सुरक्षा प्रदान केली तर कर्ज देण्याची संभाव्यता, त्याचा आकार, तसेच कर्जाचा कालावधी लक्षणीय वाढतो.

तातडीच्या गरजांसाठी कर्ज केवळ मध्येच जारी केले जाऊ शकत नाही नॉन-कॅश फॉर्म, परंतु बँकेच्या कॅश डेस्कद्वारे रोखीने देखील. कर्जदाराच्या विनंतीनुसार, कर्ज घेतलेले निधी त्याला एका वेळी किंवा हप्त्यांमध्ये प्रदान केले जातात.

तातडीच्या गरजांसाठी कर्जाची परतफेड बहुतेकदा वार्षिकी योजनेनुसार केली जाते, म्हणजे समान मासिक किंवा त्रैमासिक पेमेंट. कर्जावरील व्याजाची परतफेड कर्जाच्या पुढील भागासह केली जाते.

b) ग्राहक एक-वेळ कर्ज. ग्राहक एक-वेळचे कर्ज हे सार्वत्रिक ग्राहक कर्जाचा एक प्रकार आहे. तातडीच्या गरजांसाठी कर्जाप्रमाणे, या प्रकारचे कर्ज जवळजवळ कोणत्याही सक्षम नागरिकास प्रदान केले जाऊ शकते, परंतु बँकेने स्थापित केलेल्या मर्यादेत, कर्जदाराच्या सॉल्व्हेंसीच्या मूल्यांकनाच्या आधारे गणना केली जाते.

सामान्यतः, दोन वर्षांपर्यंतच्या कालावधीसाठी नागरिकांना एक-वेळचे कर्ज दिले जाते, प्रामुख्याने रूबलमध्ये. अशा कर्जाचा आकार सहसा कर्जदाराच्या सरासरी मासिक "निव्वळ" उत्पन्नाच्या 50 पट जास्त नसतो. कर्जाचा दर सुमारे 20% आहे. एक-वेळच्या ग्राहक कर्जाचे वैशिष्ठ्य हे आहे की ते एका वेळी प्रदान केले जाते आणि परतफेड केले जाते, आणि हप्त्यांमध्ये नाही. या प्रकरणात, कर्जावरील व्याज मासिक दिले जाते.

या प्रकारच्या कर्जाची परतफेड करण्यासाठी दीड ते दोन वर्षांपेक्षा जास्त कालावधी नसल्यामुळे तुलनेने कमी खर्चाची एक-वेळची खरेदी सुनिश्चित करण्यासाठी हा प्रकार सर्वात सोयीस्कर आहे.

कर्जाची लवकर एकरकमी (किंवा आंशिक) परतफेड करण्याची परवानगी आहे, परंतु या प्रकरणात बँक बहुतेकदा कर्जदाराकडून अतिरिक्त कमिशन रोखते.

c) ग्राहक फिरणारे कर्ज. ग्राहक फिरणारे कर्ज (कधीकधी याला स्थगित कर्ज देखील म्हटले जाते) हे सार्वत्रिक ग्राहक कर्ज आहे. अशा प्रकारचे कर्ज जवळजवळ कोणत्याही सक्षम नागरिकास प्रदान केले जाऊ शकते, परंतु बँकेने स्थापित केलेल्या मर्यादेत, कर्जदाराच्या सॉल्व्हेंसीच्या मूल्यांकनाच्या आधारे गणना केली जाते.

या प्रकारच्या कर्जाचे वैशिष्ठ्य हे आहे की ते एका विशिष्ट कालावधीसाठी प्रदान केले जाते, परंतु तथाकथित क्रेडिट लाइनच्या वैधतेच्या कालावधीत, म्हणजेच ज्या कालावधीत कर्जदार क्रेडिट निधीच्या तरतुदीवर अवलंबून राहू शकतो. बँकेच्या प्राथमिक निर्णयासह. दुसऱ्या शब्दांत, कर्जदाराला ताबडतोब पैसे मिळत नाहीत, परंतु त्याच्यासाठी सोयीस्कर कोणत्याही वेळी (सर्व एकाच वेळी किंवा काही भागांमध्ये) परंतु कराराच्या विशिष्ट कालावधीत तो त्याच्या खात्यातून पैसे काढू शकतो.

एक-वेळच्या खरेदीच्या बाबतीत कर्ज देण्याची ही पद्धत अतिशय सोयीस्कर आहे, ज्याची पूर्णता तारीख परिभाषित केलेली नाही, परंतु कर्जदाराला हमी आवश्यक आहे की, आवश्यक असल्यास, त्याला त्वरित आणि निश्चितपणे कर्ज प्रदान केले जाईल.

आणखी एक वैशिष्ट्य म्हणजे बँक आणि कर्जदार यांच्यात क्रेडिट लाइन उघडण्याच्या सामान्य (प्राथमिक) कराराचा निष्कर्ष आणि त्याव्यतिरिक्त, एक किंवा अधिक कर्ज करार. करार आणि करारावर स्वाक्षरी एकाच वेळी किंवा स्वतंत्रपणे केली जाऊ शकते.

क्रेडिट लाइन वैधता कालावधीमधील मानक कर्ज कालावधी एक ते दोन वर्षांपर्यंत असू शकतो. एक-वेळच्या कर्जाप्रमाणेच कर्ज जारी करणे देखील एका वेळी केले जाते - क्रेडिट लाइन उघडण्याच्या सामान्य (प्राथमिक) कराराच्या चौकटीत निष्कर्ष काढलेल्या प्रत्येक कर्ज करारासाठी.

ज्या नागरिकांना यापूर्वी ग्राहक कर्ज सेवा वापरल्या आहेत त्यांना फिरती कर्ज देण्याचा निर्णय घेताना, त्यांची विश्वासार्हता देखील विचारात घेतली जाते, म्हणजेच त्यांनी मागील कर्जाची पूर्ण आणि वेळेवर परतफेड केली.

क्रेडिट लाइन उघडण्यासाठी, बँक एक-वेळ निश्चित शुल्क आकारते. रिव्हॉल्व्हिंग कर्ज एकरकमी परतफेडीच्या अधीन आहे, कर्जावरील व्याज मासिक भरले जाते.

ड) रिअल इस्टेटसाठी ग्राहक कर्ज. रिअल इस्टेटसाठी ग्राहक कर्ज हे रिअल इस्टेटच्या खरेदीसाठी सामान्य लक्ष्यित ग्राहक कर्ज आहे. अशा कर्ज आणि गहाण यातील मूलभूत फरक हा आहे की कर्जदाराने अपार्टमेंट किंवा घर तारण ठेवण्याची आवश्यकता नसते. अर्थात, कर्जदाराने कर्जाची परतफेड करण्याच्या त्याच्या दायित्वांसाठी सुरक्षा प्रदान करण्याची आवश्यकता यातून वगळली जात नाही - उदाहरणार्थ, तृतीय पक्षांकडून हमी स्वरूपात किंवा कर्जदाराच्या विल्हेवाटीवर आधीपासूनच असलेल्या रिअल इस्टेटच्या "समर्थित" स्वरूपात.

संभाव्य कर्जदारांसाठी रिअल इस्टेट कर्ज हा एक चांगला पर्याय आहे जे एका कारणास्तव बँकेसोबत तारण कर्ज करार करू इच्छित नाहीत. शिवाय, वैयक्तिक परिस्थितीवर अवलंबून, खरेदी करण्यासाठी निवासी परिसरकर्जदार नॉन-लक्ष्यित कर्जाचा (विशेषतः, तातडीच्या गरजांसाठी कर्ज) देखील फायदा घेऊ शकतो, परंतु एक किंवा दुसर्या कर्ज पर्यायाच्या बाजूने अंतिम निर्णय, वरवर पाहता, नफ्याच्या निकषानुसार मार्गदर्शन केले पाहिजे, म्हणजे, आधारित कर्जाच्या विशिष्ट अटींवर. आरक्षण करणे फायदेशीर आहे - रिअल इस्टेटसाठी ग्राहक कर्ज, गहाणखत, विशेषतः रिअल इस्टेटच्या खरेदीसाठी प्रदान केले जाते, आपण नवीन घरासाठी प्लंबिंग फिक्स्चर किंवा टेक्सचर प्लास्टर खरेदी करण्यासाठी प्राप्त केलेला निधी वापरू शकत नाही;

रिअल इस्टेटसाठी जास्तीत जास्त कर्जाची रक्कम निश्चित करण्याच्या प्रक्रियेचा स्वतंत्रपणे उल्लेख करणे आवश्यक आहे. विद्यमान प्रथेनुसार, अशा कर्जाच्या कमाल आकाराची गणना संभाव्य कर्जदाराची सॉल्व्हेंसी लक्षात घेऊन केली जाते, परंतु वित्तपुरवठा केलेल्या निवासी जागेच्या एकूण खर्चाच्या 70-90% पेक्षा जास्त असू शकत नाही.

त्यामुळे संभाव्य कर्जदाराने अपार्टमेंट किंवा निवासी इमारतीसाठी त्याच्या एकूण किमतीच्या 10 ते 30% रकमेचे डाउन पेमेंट देण्यास तयार असले पाहिजे. याव्यतिरिक्त, बँकेला देय देण्याचे तथ्य दस्तऐवजीकरण करणे आवश्यक आहे आणि या अटीचे पालन करण्यात अयशस्वी झाल्यास कर्जाची तरतूद अशक्य होईल.

रिअल इस्टेटसाठी ग्राहक कर्जाचे आणखी एक विशिष्ट वैशिष्ट्य म्हणजे इतर प्रकारच्या कर्जांच्या तुलनेत तरतुदीचा दीर्घ कालावधी. सध्या, प्रदान केलेल्या कर्ज निधीच्या आकारानुसार, ते 15 ते 27 वर्षांपर्यंत असू शकते.

रिअल इस्टेट कर्ज कोणत्याही चलनात प्रदान केले जाते, परंतु केवळ एका वेळी आणि नॉन-कॅश स्वरूपात. शिवाय, कर्ज निधी जारी करताना, कर्जदाराकडून कर्जाच्या रकमेच्या 3-5% एक-वेळ शुल्क आकारले जाते. कर्जाचा निधी कर्जदाराच्या चालू खात्यात जमा केला जातो आणि नंतर एखाद्या संस्थेच्या किंवा व्यक्तीच्या खात्यात हस्तांतरित केला जातो - निवासी परिसराचा विक्रेता.

रिअल इस्टेट कर्जाची परतफेड वार्षिकी मासिक किंवा त्रैमासिक पेमेंटमध्ये किंवा वैयक्तिक योजनेनुसार केली जाऊ शकते. उदाहरणार्थ, एका पर्यायाला परवानगी आहे ज्यामध्ये कर्जाच्या मासिक परतफेड केलेल्या भागाची रक्कम संपूर्ण परतफेड कालावधीत अपरिवर्तित राहते, तर कर्जावरील व्याजाची परतफेड करण्यासाठी देय रक्कम, ज्याची परतफेड न केलेल्या कर्ज निधीच्या शिल्लक रकमेवर गणना केली जाते. बँकेकडे, हळूहळू कमी केले जाते.

कर्जदाराच्या विनंतीनुसार आणि चांगली कारणे असल्यास, बँक दोन वर्षांपर्यंतच्या कालावधीसाठी कर्जाच्या काही भागाची परतफेड करण्यासाठी एक हप्ता योजना देऊ शकते, जे तरीही कर्जदाराला मासिक व्याज देण्यापासून सूट देत नाही. रिअल इस्टेट कर्जाच्या काही भागाची लवकर परतफेड करण्याची परवानगी बँकेशी कराराद्वारे दिली जाते.

e) व्यापार क्रेडिट - (विलंबित पेमेंटसह वस्तूंच्या खरेदीसाठी ग्राहक कर्ज). कमोडिटी कर्ज हे क्रेडिटवर विविध वस्तूंच्या खरेदीसाठी लक्ष्यित ग्राहक कर्ज आहे. क्लासिक ट्रेड क्रेडिट रोख स्वरूपात नाही तर कमोडिटी स्वरूपात प्रदान केले जाते.

सहसा, कर्ज करारया प्रकारचे कर्ज प्रदान करण्यासाठी नागरिकांनी थेट व्यापारी संस्थेमध्ये (स्टोअर, शॉपिंग सेंटर इ.) निष्कर्ष काढला आहे जो विशिष्ट ग्राहक वस्तू विकतो, ज्याने यापूर्वी बँकेशी संबंधित करार केला आहे.

हे लक्षात घेतले पाहिजे की लक्ष्यित कर्जाच्या बाबतीत, कर्जदाराला बँकेच्या विनंतीनुसार पुष्टी करावी लागेल की कर्जाचा निधी त्याने कर्जाच्या उद्देशानुसार वापरला होता. जरी, व्यवहारात, या समस्येचे निराकरण अधिक सोप्या पद्धतीने केले जाते: एक नियम म्हणून, मध्यस्थ व्यापार संस्थेशी कर्ज करार पूर्ण केल्यानंतर आणि कर्जदाराने तथाकथित "डाउन पेमेंट" केल्यानंतर (आवश्यक असल्यास), त्याला ताबडतोब दिले जाते. ज्या वस्तूंच्या खरेदीसाठी त्याने (विलंबित पेमेंट स्वरूपात) आणि कर्ज निधी वाटप केला होता.

वैशिष्ट्यपूर्ण वैशिष्ट्य कमोडिटी क्रेडिटत्याचा जास्तीत जास्त आकार केवळ संभाव्य कर्जदाराची सॉल्व्हेंसी लक्षात घेऊनच नव्हे तर त्याला क्रेडिट फंड प्रदान करण्याच्या नियोजित कालावधीच्या आधारावर देखील निर्धारित केला जातो. त्याच वेळी, कमोडिटी कर्ज देण्यासाठी कमाल कालावधी सहसा 5-7 वर्षांपेक्षा जास्त नसतो.

कर्जाची परतफेड करण्याच्या कर्जदाराच्या जबाबदाऱ्यांसाठी जवळजवळ कोणत्याही सक्षम नागरिकाला कमोडिटी कर्ज तारण न देता किंवा तारण सह प्रदान केले जाते. क्रेडिट फंड चालू खात्यात जमा करून कोणत्याही चलनात नॉन-कॅश जारी केले जातात किंवा क्रेडीट कार्डकर्जदार

उपभोग्य वस्तूंच्या खरेदीसाठी कर्जाची परतफेड स्थगित पेमेंटसह वार्षिकी योजनेनुसार केली जाते, जी प्रदान करते मासिक परतफेडते वापरण्यासाठी व्याजासह कर्जाचा काही भाग. कर्जाची लवकर एकरकमी (किंवा आंशिक) परतफेड करण्याची परवानगी आहे, परंतु या प्रकरणात बँक कर्जदाराकडून अतिरिक्त कमिशन आकारेल. याव्यतिरिक्त, कर्जदाराच्या विनंतीनुसार, वैध कारणे असल्यास, बँक 3 ते 6 महिन्यांच्या कालावधीसाठी कर्जाचा काही भाग परतफेड करण्यासाठी हप्ता योजना देऊ शकते, जे तथापि, कर्जदाराला मासिक पैसे भरण्यापासून सूट देत नाही. व्याज

f) सशुल्क सेवांसाठी ग्राहक कर्ज. सशुल्क सेवांसाठी ग्राहक कर्ज हे लक्ष्यित ग्राहक कर्ज आहे जे सशुल्क सेवा वापरू इच्छिणाऱ्या कर्जदारांना प्रदान केले जाते. सेवा भिन्न असू शकतात: पर्यटक, वैद्यकीय, शैक्षणिक किंवा, उदाहरणार्थ, खिडकी दुरुस्तीसारख्या दुरुस्ती सेवा देखील. त्यांच्यात काय साम्य आहे ते म्हणजे कर्जदार त्यांना ताबडतोब प्राप्त करतो आणि त्यांना पुढे ढकलून हळूहळू पैसे देतो. या प्रकारच्या कर्जाला स्थगिती देय असलेल्या सशुल्क सेवांसाठी कर्ज असे म्हणतात आणि अशा सेवांची श्रेणी दरवर्षी अधिकाधिक विस्तारत आहे.

सशुल्क सेवांसाठी कर्जाच्या तरतुदीसाठी कर्ज करार बहुतेकदा विशिष्ट ग्राहक सेवा विकणाऱ्या संस्थेच्या मध्यस्थीद्वारे नागरिकांद्वारे निष्कर्ष काढला जातो, ज्याने यापूर्वी बँकेशी संबंधित करार केला आहे.

कर्ज लक्ष्यित असल्याने, कर्जदाराने, बँकेच्या विनंतीनुसार, कर्जाच्या उद्देशानुसार कर्जाचा निधी वापरला होता याची पुष्टी करणे बंधनकारक आहे. हे लक्ष्यित कर्ज प्राप्त करताना ही अनिवार्य आवश्यकता आहे.

काही प्रकरणांमध्ये, कर्जाचा करार केवळ कर्जदाराशीच नव्हे तर सह-कर्जदारांसह देखील केला जाऊ शकतो. उदाहरणार्थ, शिक्षणासाठी कर्ज घेतले असल्यास अल्पवयीन मूल, त्याचे पालक सह-कर्जदार म्हणून काम करतात आणि सशुल्क शैक्षणिक सेवा कर्ज देण्यासाठी करार करतात.

अशा कर्जाची मुदत सहसा 10 वर्षांपेक्षा जास्त नसते आणि संभाव्य कर्जदाराची सॉल्व्हेंसी लक्षात घेऊन जास्तीत जास्त कर्जाचा आकार निर्धारित केला जातो, परंतु, नियमानुसार, कर्ज घेतलेल्या सेवेच्या एकूण खर्चाच्या 90% पेक्षा जास्त असू शकत नाही. अशा प्रकारे, संभाव्य कर्जदाराने, कोणत्याही परिस्थितीत, सशुल्क सेवेसाठी त्याच्या एकूण खर्चाच्या 10% रकमेमध्ये प्रारंभिक शुल्क भरण्यास तयार असले पाहिजे आणि त्याव्यतिरिक्त, बँकेला पेमेंटची वस्तुस्थिती दस्तऐवजीकरण करण्यासाठी. शिवाय, या अटीचे पालन करण्यात अयशस्वी झाल्यामुळे कर्जाची तरतूद अशक्य होते.

सशुल्क सेवांसाठी कर्ज तारण न देता किंवा कर्जाची परतफेड करण्याच्या कर्जदाराच्या दायित्वांसाठी संपार्श्विक सह प्रदान केले जाते. क्रेडिट फंड जारी करणे, नियमानुसार, कर्जदाराच्या चालू खात्यात किंवा क्रेडिट कार्डमध्ये - एका वेळी किंवा हप्त्यांमध्ये क्रेडिट करून कोणत्याही चलनात नॉन-कॅश केले जाते.

कर्जाची परतफेड सहसा ॲन्युइटी योजनेनुसार केली जाते, जी कर्जाच्या काही भागाची मासिक परतफेड आणि त्याच्या वापरासाठी व्याज भरण्याची तरतूद करते. कर्जाची लवकर एकरकमी (किंवा आंशिक) परतफेड करण्याची परवानगी आहे, परंतु या प्रकरणात बँक कर्जदाराकडून अतिरिक्त कमिशन आकारेल. याव्यतिरिक्त, कर्जदाराच्या विनंतीनुसार, वैध कारणे असल्यास, बँक 3 ते 6 महिन्यांच्या कालावधीसाठी कर्जाचा काही भाग परतफेड करण्यासाठी हप्ता योजना देऊ शकते, जे तथापि, कर्जदाराला मासिक पैसे भरण्यापासून सूट देत नाही. व्याज

g) ग्राहक विश्वास कर्ज. ज्या नागरिकांनी याआधी एका किंवा दुसऱ्या बँकेकडे ग्राहक कर्जासाठी अर्ज केला आहे आणि त्याची परतफेड करण्याच्या त्यांच्या सर्व जबाबदाऱ्या प्रामाणिकपणे पूर्ण केल्या आहेत, त्यासाठी अर्ज करणे अर्थपूर्ण आहे. पुन्हा कर्जत्याच बँकेकडे. वस्तुस्थिती अशी आहे की अनेक बँकांमध्ये प्रामाणिक कर्जदारांसाठी विशेष ग्राहक कर्ज कार्यक्रम आहेत, ज्यांना, किमान औपचारिकता पूर्ण केल्यानंतर, तथाकथित ट्रस्ट कर्ज किंवा प्रामाणिक कर्जदारांसाठी कर्ज दिले जाते.

अशा कार्यक्रमात सहभागी होण्याचे फायदे दोन्ही पक्षांसाठी स्पष्ट आहेत: बँक कर्ज घेतलेल्या निधीची परतफेड न करण्याचा धोका कमी करते, कारण ती आधीच ज्ञात विश्वासार्ह प्रतिष्ठा असलेल्या कर्जदाराला प्रदान करते आणि कर्जदाराला कर्ज निधी प्राप्त होतो. सर्वात अनुकूल अटी. सर्वप्रथम, या बँकेकडून इतर प्रकारच्या कर्जावरील दराच्या तुलनेत कर्जदाराला ग्राहक कर्ज कमी दराने दिले जाते. दुसरे म्हणजे, क्रेडिट फंड प्रदान करताना, कर्जदाराला एक-वेळ निश्चित शुल्क आकारले जात नाही. याव्यतिरिक्त, या प्रकारच्या कर्जाचा स्पष्ट फायदा असा आहे की अशा प्रकरणांमध्ये ते प्रदान करण्याचा निर्णय बँकेद्वारे नेहमीपेक्षा खूप वेगाने घेतला जातो (मानक एक किंवा दोन आठवड्यांऐवजी एक किंवा दोन व्यावसायिक दिवस).

प्रामाणिक कर्जदारांसाठी कर्ज तुलनेने कमी कालावधीसाठी (सरासरी, 12 ते 18 महिन्यांपर्यंत) प्रदान केले जाते. कमाल कर्जाचा आकार सहसा अनेक हजार युरो/USD (किंवा त्याच्या समतुल्य रूबल) पर्यंत मर्यादित असतो. कर्ज निधी एका वेळी जारी केला जातो. शेवटी, हे देखील महत्त्वाचे आहे की या प्रकारचे कर्ज जवळजवळ नेहमीच कर्जदाराकडून संपार्श्विक न देता प्रदान केले जाते.

वरील आधारावर, ट्रस्ट कर्ज हे प्रामुख्याने तुलनेने स्वस्त खरेदी करण्यासाठी कर्ज असते. तुमच्या पुढील सुट्टीसाठी किंवा घराच्या नूतनीकरणाची तयारी करताना तसेच तुमच्या हंगामी वॉर्डरोब किंवा घराच्या इंटिरियरच्या एक-वेळच्या अपडेटसाठीही असेच कर्ज वापरले जाऊ शकते.

प्रामाणिक कर्जदारांसाठी कर्जाची परतफेड सामान्यत: वार्षिकी योजनेनुसार केली जाते, जी कर्जाच्या काही भागाची मासिक परतफेड आणि त्याच्या वापरासाठी व्याज भरण्याची तरतूद करते.

h) तरुण कुटुंबांसाठी कर्ज. बहुतेक बँका विशेष ग्राहक कर्ज कार्यक्रम ऑफर करतात. अशा कर्जांना "तरुण कुटुंबासाठी कर्ज" म्हटले जाते आणि ते लक्ष्यित किंवा सार्वत्रिक असू शकतात.

असे कर्ज प्राप्त करण्यासाठी, संभाव्य कर्जदारांनी बँकेच्या औपचारिक आवश्यकता पूर्ण करणे आवश्यक आहे. उदाहरणार्थ, ते नोंदणीकृत विवाहात असले पाहिजेत आणि त्यांचे वय 28-30 वर्षांपेक्षा जास्त नसावे. काही बँका एकल-पालक कुटुंबांनाही अशीच कर्जे देतात - उदाहरणार्थ, एक ते सहा वर्षे वयाच्या मुलाचे संगोपन करणाऱ्या माता स्वतःहून.

ग्राहक कर्जाचा हा प्रकार संभाव्य कर्जदारांसाठी प्रामुख्याने आकर्षक आहे अनुकूल परिस्थिती. सर्वप्रथम, तरुण कुटुंबांना लक्ष्यित कर्जाचा आकार आणि रिअल इस्टेटच्या खरेदीसाठी उद्दिष्ट असलेल्या निवासी जागेच्या वित्तपुरवठा केलेल्या एकूण खर्चाच्या 90% किंवा त्याहून अधिक असू शकतात. म्हणजेच, डाउन पेमेंट खरेदी केलेल्या मालमत्तेच्या एकूण किमतीच्या 10% पेक्षा कमी असू शकते.

दुसरे म्हणजे, पारंपारिक कर्जाच्या मानक अटींच्या तुलनेत, कर्ज वापरण्यासाठी कमी व्याजदर स्थापित केला जातो.

तिसर्यांदा, त्यानुसार ही प्रजातीलक्ष्यित कर्ज त्याच्या तरतुदीच्या कालावधीच्या एकाचवेळी विस्तारासह पाच वर्षांपर्यंतच्या कालावधीसाठी त्याच्या परतफेडीला स्थगिती देऊ शकते.

या प्रकारच्या कर्जाची मुदत तुमच्यावर अवलंबून 3 ते 20 वर्षांपर्यंत असू शकते विनिर्दिष्ट उद्देश. क्रेडिट फंड रोख स्वरूपात, तसेच कोणत्याही चलनात नॉन-कॅश प्रदान केले जातात.

तथापि, हे लक्षात घेतले पाहिजे की अशा प्रकारचे कर्ज देण्याबाबत निर्णय घेण्यासाठी बँकांना काही दिवस नव्हे तर अनेक आठवडे लागतात. हे कर्जदाराने (सह-कर्जदार) सबमिट केलेल्या मोठ्या संख्येने कागदपत्रांची पडताळणी करण्याची आवश्यकता असल्यामुळे आहे.

कर्ज जारी करताना, कर्जदाराकडून सामान्यतः एक-वेळ शुल्क आकारले जाते - निश्चित रकमेच्या प्रमाणात किंवा कर्जाच्या रकमेच्या 3-5% रकमेमध्ये.

कर्जाची परतफेड हप्त्यांमध्ये केली जाते आणि पुढील हप्त्याच्या परतफेडीसह, कर्ज वापरण्यासाठी व्याज देखील दिले जाते.

i) लोम्बार्ड कर्ज. ग्राहक कर्ज सुरक्षित भौतिक मालमत्ता, किंवा दुसऱ्या शब्दांत, प्यानशॉप कर्ज हा ग्राहक कर्जासाठी दुसरा पर्याय आहे.

त्याचे मुख्य वैशिष्ट्य असे आहे की संभाव्य कर्जदाराची सॉल्व्हेंसी विचारात न घेता ते प्रदान करण्याचा निर्णय बँकेने घेतला आहे, कारण प्रत्यक्षात कर्जदाराच्या सॉल्व्हेंसीची पुष्टी त्याने सादर केलेल्या कागदपत्रांद्वारे केली जाते, हे दर्शविते की तो भौतिक मालमत्तेचा मालक आहे. संपार्श्विक म्हणून वचन दिले. ते असू शकते सिक्युरिटीज(साठा, रोखे), मौल्यवान धातूचा सराफा, मौल्यवान दागिने.

या प्रकारच्या कर्जावरील व्याजदर सामान्यतः इतर प्रकारच्या ग्राहक कर्जांपेक्षा कमी असतो. याव्यतिरिक्त, या प्रकारच्या कर्जाचा एक फायदा असा आहे की त्याच्या तरतुदीवर निर्णय घेण्याचा कालावधी सामान्यतः नेहमीपेक्षा कमी असतो आणि फक्त काही दिवस लागतात.

भौतिक मालमत्तेद्वारे सुरक्षित केलेले ग्राहक कर्ज हे सार्वत्रिक स्वरूपाचे असते, परंतु, नियमानुसार, कर्जदाराला 12 महिन्यांपेक्षा जास्त कालावधीसाठी क्रेडिट निधी प्रदान केला जातो. कर्जदाराच्या चालू खात्यात किंवा क्रेडिट कार्डमध्ये क्रेडिट करून क्रेडिट फंड कोणत्याही चलनात नॉन-कॅश जारी केले जातात.

कर्जाचा कमाल आकार संपार्श्विक म्हणून तारण ठेवलेल्या भौतिक मालमत्तेच्या मूल्यावर अवलंबून असतो आणि व्यवहारात त्यांच्या मूल्यांकन मूल्याच्या 70-90% पेक्षा जास्त नसतो.

भौतिक मालमत्तेद्वारे सुरक्षित केलेल्या कर्जाची परतफेड कर्जाची मुदत संपल्यानंतर कर्जदाराकडून एकरकमी केली जाते.

j) पेन्शन क्रेडिट. पेन्शन कर्ज हे बहुउद्देशीय ग्राहक कर्ज आहे जे केवळ सेवानिवृत्तीचे वय गाठलेल्या नागरिकांनाच दिले जाते. कर्जदार काम करत राहणे ही एक पूर्व शर्त आहे.

या प्रकारचे कर्ज तुलनेने कमी कालावधीसाठी (सामान्यतः तीन वर्षांपर्यंत) प्रदान केले जाते. पेन्शन कर्जाची तरतूद एका वेळी किंवा हप्त्यांमध्ये, रोख किंवा नॉन-कॅश स्वरूपात केली जाते. जेव्हा कर्ज जारी केले जाते, तेव्हा कर्जदाराला सहसा एक-वेळ निश्चित शुल्क आकारले जाते.

या प्रकारच्या कर्जावरील व्याज दर, नियमानुसार, 20% पेक्षा जास्त नाही.

कर्जाची परतफेड हप्त्यांमध्ये केली जाते आणि पुढील हप्त्याच्या परतफेडीसह, कर्ज वापरण्यासाठी व्याज देखील दिले जाते. लक्षात घ्या की काही प्रकरणांमध्ये बँका कर्ज परतफेडीची अंतिम मुदत कर्जदाराच्या विशिष्ट वयापर्यंत (उदाहरणार्थ, 70 वर्षे) पर्यंत मर्यादित करू शकतात.

k) क्रेडिटवर अपार्टमेंटचे नूतनीकरण. IN आधुनिक जगक्रेडिटवर कार किंवा अपार्टमेंट खरेदी करून तुम्ही यापुढे कोणालाही आश्चर्यचकित करणार नाही. अशा महागड्या वस्तू खरेदी करताना, बहुतेकदा कर्ज हा एकमेव पर्याय राहतो, कारण एवढी रक्कम जमा करणे अनेक वर्षांच्या तपस्यानेच शक्य आहे.

अपार्टमेंट किंवा घराच्या नूतनीकरणासाठी कर्ज अद्याप इतके सामान्य नाही. भाड्याने घेतलेल्या कामगारांच्या मदतीने केलेल्या चांगल्या, उच्च-गुणवत्तेच्या दुरुस्तीची किंमत बहुतेकदा नवीन कारच्या किंमतीइतकी असते. बरेच लोक नूतनीकरण हळूहळू करणे पसंत करतात, अक्षरशः वर्षातून एक खोली, स्वतःच, आणि उर्वरित वेळ ते गहाळ निधी वाचवतात. दुरुस्ती आत्ताच लवकर करायची असेल तर?

अनेक बँका व्यक्तींना कर्ज देण्यासारखी सेवा देतात, म्हणजे कर्ज ग्राहक गरजा. हे गैर-लक्ष्यित कर्ज आहे आणि बँकेतून पैसे घेऊन, मग तुम्ही ते नक्की कशावर खर्च केले याचा हिशेब द्यावा लागणार नाही. अशा कर्जाची मुदत सामान्यतः पाच वर्षांपर्यंत मर्यादित असते आणि वेगवेगळ्या बँकांमधील कर्जाची कमाल रक्कम भिन्न असू शकते: 50 हजार रूबल ते 3 दशलक्ष (जर हमीदार असेल तर). अर्थात, आपल्याला कागदपत्रांचा मानक संच आवश्यक असेल, जसे की पासपोर्ट, उत्पन्न प्रमाणपत्र, प्रत कामाचे पुस्तक. अर्ज भरल्यानंतर, बँक तुमच्या उत्पन्नाच्या रकमेवर आधारित तुमच्या अर्जाचे पुनरावलोकन करेल, कर्जाच्या रकमेची गणना करेल आणि अक्षरशः एका आठवड्याच्या आत तुम्हाला रोख किंवा तुमच्या चालू खात्यात निधी मिळू शकेल. काही बँका ऑनलाइन कर्ज अर्ज भरण्याचा पर्याय देखील देतात.

जर ग्राहकांच्या गरजांसाठी लक्ष्यित नसलेल्या कर्जाची जास्तीत जास्त रक्कम तुम्हाला अपुरी वाटत असेल किंवा तुम्ही फक्त दुरुस्तीच नाही तर कॉटेजचा पुनर्विकास सुरू केला असेल, उदाहरणार्थ, तुम्हाला लक्ष्यित कर्ज घेणे आवश्यक आहे, जे विशेषकरून घेतले जाते. घर किंवा अपार्टमेंटचे नूतनीकरण. या प्रकरणात, आपल्याला अतिरिक्त कागदपत्रे आणि खर्चाची आवश्यकता असेल: आपल्याला आपल्या जीवनाचा विमा, मालमत्तेचे मूल्यांकन, नोटरी सेवा आणि कर्ज फीसाठी पैसे द्यावे लागतील. परंतु व्याज दरलक्ष्यित कर्जासाठी थोडे कमी असेल: 12-18% नाही, परंतु 10-17% प्रतिवर्ष.

निष्कर्ष: या प्रकरणावरून आपण असे म्हणू शकतो ग्राहक क्रेडिटअपार्टमेंटचे नूतनीकरण करणे, सुट्टीवर जाणे किंवा घरगुती उपकरणे आणि कार खरेदी करणे आणि आपल्या प्रिय मुलाला शिकवणे यासारख्या अनेक कार्यांच्या अंमलबजावणीसाठी एक आदर्श साधन बनते.