Izgledi za razvoj tržišta osiguranja u Rusiji. Tržište osiguranja Ruske Federacije i izgledi za njegov razvoj Tržište osiguranja i njegova struktura

Nedržavna obrazovna ustanova

visoko stručno obrazovanje

Europsko-azijski institut za menadžment i poduzetništvo

NASTAVNI RAD

“Rusko tržište osiguranja: stanje i izgledi za njegov razvoj”

Ekaterinburg

2010

Uvod

1 opće karakteristike tržište osiguranja

1.2 Vrste osiguranja

2 Stanje tržišta osiguranja u Rusiji

3 Perspektive razvoja tržišta osiguranja

Zaključak

Primjena

Bibliografija

Uvod

U svemu razvijene zemlje osiguranje je strateški važan sektor gospodarstva koji osigurava veliku većinu ulaganja u njegov razvoj i oslobađa državne proračune troškova naknade šteta od nepredviđenih događaja. Pritom se posebna uloga osiguranja očituje u rješavanju socijalnih problema društva. Osiguravatelji su u stanju pružiti socijalna jamstva stanovništvu zajedno s državom, a ponekad čak i ispred države.

Razmotrimo detaljnije stanje i izglede tržišta osiguranja u Rusiji. Glavna uloga osiguranja je povećanje socijalne sigurnosti stanovništva isplatom novčane naknade u slučaju gubitka zdravlja, života ili invaliditeta, povećanje mirovina kroz isplatu rente (rente), kao i pružanje stanovništvu kvalitetne zdravstvene zaštite. i mnogo više. S druge strane, visoka socijalna zaštita stanovništva pomaže povećanju povjerenja u državu i stabilizaciji političke situacije, što se može smatrati političkom komponentom razvoja osiguranja.

Iz prethodnih odlomaka očito proizlazi da je razvoj osiguranja najvažnija djelatnost suvremene ruske države.

Nedavno su Savezna skupština i ruska vlada donijele niz važnih odluka u području Vladina uredba osiguranje. Svrha ovih odluka je prevladavanje novonastalog negativnog trenda koji je, s jedne strane, povezan s nepovoljnim demografska situacija, a s druge strane, s krizom sustava osiguranja redistribucije. Međutim, uz još detaljniju analizu stanja životnog osiguranja u Rusiji, postaje očito da u njegovim temeljima još uvijek postoji niz klimavih točaka koje je potrebno što prije otkloniti.

Trenutno u Rusiji postoji nekoliko udruga i sindikata osiguranja koji se ujedinjuju Osiguravajuća društva uglavnom na geografskoj osnovi, od kojih je glavna Sveruska unija osiguravatelja (VUS). Probleme razvoja osiguranja u Rusiji proučava i raspravlja širok raspon znanstvenika: profesionalnih osiguravatelja i ekonomista. Možemo reći da su problemi ruskog osiguranja razrađeni prilično duboko. Štoviše, postoji određeno jedinstvo mišljenja o načinima rješavanja ovih problema. Međutim, različiti znanstvenici različito stavljaju naglaske, dajući prioritet rješavanju jednog ili drugog identificiranog problema, slažući se da će samo sveobuhvatno rješenje svih ovih problema omogućiti razvoj ruskog sustava osiguranja.

Rusko tržište osiguranja ima velike izglede, u našoj zemlji sustav osiguranja nije razvijen kao na Zapadu, tržište osiguranja nije u potpunosti razvijeno. Ekonomisti predviđaju da će se ovaj rizik uskoro razviti, iako je trenutno znatno usporen financijskom krizom. Relevantnost ove teme opravdava se činjenicom da je osiguranje učinkovito sredstvo za stabilizaciju gospodarstva.

Proučavanje izgleda za razvoj osiguranja u našoj zemlji pomaže u procjeni trenutnog mjesta osiguranja u ruskom gospodarstvu. Proučavanje perspektiva razvoja osiguranja može pomoći odgovoriti na pitanje zašto razvoj osiguranja u našoj zemlji zaostaje za vodećim razvijenim zemljama. Proučavanje izgleda pomaže u predviđanju glavnih trendova u razvoju ruskog tržišta osiguranja u budućnosti. Predmet istraživanja je tržište osiguranja naše zemlje i procesi koji se na njemu odvijaju.

Neposredni predmet proučavanja su izgledi za razvoj osiguranja u Rusiji. Svrha studije je analizirati trenutno stanje tržišta osiguranja i razmotriti izglede za razvoj osiguranja u Rusiji.

Na temelju postavljenog cilja bit će potrebno riješiti sljedeće zadatke:

1. Razmotriti opće karakteristike tržišta osiguranja;

2. Analizirati stanje tržišta osiguranja u Rusiji;

3. Predstaviti perspektive razvoja tržišta osiguranja.

Za pokrivanje teme kolegija koristit će se udžbenici, obrazovna literatura, internetski resursi, podaci Rosstata i Ministarstva financija.

U prvom poglavlju rada dat će se opći opis tržišta osiguranja – pojmovi, povijest razvoja. Drugo poglavlje bit će posvećeno analizi stanja tržišta osiguranja u Rusiji na temelju pokazatelja posljednjih godina. U trećem poglavlju govorit će se o perspektivama razvoja tržišta osiguranja, kao io problemu razvoja osiguranja u Rusiji i moguće načine rješenja za ove probleme.

1 Opća obilježja tržišta osiguranja

1.1 Pojam tržišta osiguranja, faze njegovog razvoja

Tržište osiguranja je posebno tržišno područje koje postoji u jedinstvu s robnim tržištem, njegova je varijanta i razvija se u okviru općih zakonitosti.

Tržište osiguranja je sfera formiranja ponude i potražnje za usluge osiguranja. Izražava odnos između različitih osiguravajućih organizacija (osiguratelja) koje nude relevantne usluge, kao i pravnih i fizičkih osoba kojima je potrebna osigurateljna zaštita (ugovaratelja osiguranja).

Kao i tržište svake druge robe, radova, usluga, tržište osiguranja podložno je cikličnosti, ekonomski prirodnim kolebanjima u porastu i padu cijena usluga osiguranja. [br. 5 str. 87]

Faze razvoja tržišta osiguranja u Rusiji.

Osiguranje u carskoj Rusiji 1786.-1917.;

1. faza: slom načela monopola državnog osiguranja i ideje državnog osiguranja.

Faza 2: formiranje osiguranja u Rusiji, povezano s početkom formiranja nacionalnog tržišta osiguranja i pojavom privatnih dioničkih društava.

Faza 3: nastanak nacionalnog tržišta osiguranja.

Faza 4: pojava novih vrsta uzajamnog osiguranja između zemljoposjednika i proizvođača.

Osiguranje u sovjetskoj Rusiji 1917-1991. (misli se na teritoriju bivši SSSR);

nacionalizacija djelatnosti osiguranja:

1. faza: uspostavljanje državne kontrole nad svim vrstama osiguranja

Faza 2: proglašava osiguranje u svim vrstama i formira državni monopol osiguranja.

Osiguranje u Ruska Federacija nakon 1991. (misli se na velike geopolitičke promjene novijeg doba).

Početkom 90-ih u Ruskoj Federaciji počelo je oživljavanje nacionalnog tržišta osiguranja, koje traje do danas. Zakonodavni okvir zakonska regulativa Nacionalno tržište osiguranja utvrđeno je Zakonom Ruske Federacije "O osiguranju" od 27. studenog 1992., koji je stupio na snagu 12. siječnja 1993. Istovremeno je stvoren Rosstrakhnadzor - Ruska savezna služba za nadzor nad Djelatnosti osiguranja, koja je dobila kontrolne funkcije nad domaćim tržištem osiguranja. Godine 1996. Rosstrakhnadzor je transformiran u Odjel za nadzor osiguranja Ministarstva financija Ruske Federacije.

Godine 1996. Vlada Ruske Federacije donijela je Rezoluciju "O prioritetnim mjerama za razvoj tržišta osiguranja u Ruskoj Federaciji", koja predviđa niz mjera usmjerenih na poboljšanje porezno zakonodavstvo vezano uz djelatnost osiguranja, kao i sudjelovanje međ financijske organizacije u financiranju aktivnosti za razvoj tržišta osiguranja u Rusiji. U 1997. godini izrađen je poseban ciljni program razvoja osiguranja i reosiguranja rizika od velikih industrijskih nesreća, katastrofa i elementarnih nepogoda. Nastavlja se unapređenje tržišta osiguranja.

Osiguranje je u Rusiji prošlo kroz nekoliko faza razvoja velikih geopolitičkih promjena koje su uslijedile nakon raspada bivšeg SSSR-a i uzrokovale su objektivnu potrebu za oživljavanjem nacionalnog tržišta osiguranja u Rusiji; razmotrimo kako je klasificirano osiguranje za daljnju analizu.

1.2 Vrste osiguranja

Postoji nekoliko vrsta osiguranja:

1) Osiguranje imovine

Pravne i fizičke osobe mogu sklopiti ugovore o osiguranju za predmete na kojima imaju imovinske interese: zgrade, građevine, prijenosne uređaje, pogonske i druge strojeve, opremu, vozila, ribarska i druga plovila, ribolovne alate, predmete rada u napredak i kapitalna izgradnja, oprema, Gotovi proizvodi, robe, sirovina, materijala i druge imovine.

· Osiguranje stana - rizik uništenja ili oštećenja imovine (uključujući hipotekarno osiguranje) kao rezultat događaja kao što su poplava, požar, nezakonite radnje trećih osoba, elementarna nepogoda, krađa imovine, uključujući kućanske aparate.; 2) rizik od građanskopravne odgovornosti prema trećim osobama za nanošenje štete životu i zdravlju i štete na njihovoj imovini; 3) rizik od neočekivanih troškova za najam stambenog prostora kao rezultat uništenja (oštećenja) imovine.

· Rizici požara i rizika elementarnih nepogoda - standardni rizici za ovu vrstu osiguranja imovine su sljedeći: gubici u slučaju gubitka ili oštećenja imovine od požara, groma, eksplozije, poplave, potresa, slijeganja tla, oluje, uragana, kiše, tuče , urušavanje, klizište, djelovanje podzemnih voda, muljevitih tokova, jakih mrazova i jakih snježnih oborina neuobičajenih za to područje, nestanak struje izazvan elementarnim nepogodama, nesrećama vozila, grijanja, vodoopskrbe, kanalizacije i drugih sustava, prodor vode iz susjednih prostorija, provale, nezakonite radnje trećih osoba.

· Osiguranje od prekida poslovanja - osiguranje od štete uzrokovane zastojem proizvodnje zbog nastupanja događaja koje je osigurano ugovorom o osiguranju imovine. Osiguraniku se nadoknađuju gubici od prekida poslovanja koji se sastoje od dobiti izgubljene zbog smanjenja prometa proizvodnje proizvoda, radova, usluga i troškova za nastavak obavljanja osigurane djelatnosti.

· Osiguranje građevinskih i instalacijskih rizika - osiguranje građevinskih i instalacijski radovi, uključujući sav materijal i opremu korištenu za to Gradilište i građevinska oprema, građevinska vozila, troškovi čišćenja terena, odvoz otpada, pom.

· Osiguranje Vozilo- osiguranje, koje je namijenjeno zaštiti imovinskih interesa osiguranika povezanih s troškovima obnove vozila nakon nesreće, kvara ili kupnje novog automobila nakon krađe ili krađe.

· Osiguranje tereta - osiguranje imovinskih interesa vlasnika tereta. Predviđa naknadu gubitaka uzrokovanih oštećenjem ili gubitkom tereta (robe) koji se prevozi različitim vidovima prijevoza.

2) Osiguranje od odgovornosti

Kod osiguranja od odgovornosti predmet osiguranja su imovinski interesi povezani s naknadom štete od strane osiguranika (osiguranika) prouzročene životu, zdravlju ili imovini trećih osoba.

· Osiguranje opće građanske odgovornosti prema trećim osobama - predmet osiguranja opće građanske odgovornosti prema trećim osobama je odgovornost ugovaratelja/osiguranika za štetu nastalu na imovini, životu i zdravlju trećih osoba. Osiguranje od odgovornosti je osiguranje osiguravateljske zaštite u slučaju da treće osobe prema osiguraniku istaknu zahtjeve u skladu s normama važećeg zakonodavstva u pogledu naknade imovinske štete.

· Osiguranje od odgovornosti proizvođača proizvoda, pružatelja usluga - predmet osiguranja od građanskopravne odgovornosti proizvođača proizvoda/usluga je njegova odgovornost za moguću štetu nanesenu osobama ili imovini koja je nastala korištenjem proizvoda/usluge koju je proizveo .

· Osiguranje odgovornosti direktora i službenika (D&O) - predmet osiguranja odgovornosti direktora i službenika je odgovornost menadžera društva za moguću štetu dioničarima društva kao posljedicu pogrešaka učinjenih u upravljanju društvom.

· Osiguranje profesionalna odgovornost- predmet osiguranja od profesionalne odgovornosti su pogrešne radnje stručnjaka, uslijed kojih mogu nastupiti događaji koji dovode do štete.

· Osiguranje od odgovornosti poslodavca - predmet osiguranja od odgovornosti poslodavca je odgovornost za moguće štete na imovini, životu i zdravlju njegovih radnika.

· Osiguranje od odgovornosti za štetu u okolišu - predmet osiguranja od odgovornosti za štetu u okolišu je odgovornost za iznenadnu i nepredviđenu štetu u okolišu koja je nastala kao posljedica radnji ugovaratelja osiguranja/osiguranika.

· Ugovorna odgovornost - predmet osiguranja ugovorne odgovornosti je obveza koja proizlazi iz ugovora sklopljenog između osiguranika/osiguranika i njegove druge ugovorne strane.

· Osiguranje od odgovornosti vlasnika motornog vozila - osiguranje od građanskopravne odgovornosti podrazumijeva naknadu štete stradalnicima u prometnoj nesreći krivnjom ugovaratelja/osiguranika. Osiguratelj plaća stvarne troškove nastale osiguranim slučajem, ali ne više od osigurane svote predviđene ugovorom o osiguranju.

· Osiguranje od odgovornosti vlasnika vozila prilikom putovanja u inozemstvo (Zelena karta) - osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika vozila koji svojim automobilom putuje u inozemstvo.

3) Osobno osiguranje

Osobno osiguranje uključuje sve vrste osiguranja povezane s vjerojatnostima događaja u životu pojedinca. Djelatnost osobnog osiguranja uključuje vrste osiguranja u kojima su predmet osiguranja imovinski interesi koji se odnose na život, zdravlje, radnu sposobnost i mirovinsko osiguranje ugovaratelja osiguranja ili osiguranika.

· Nakladno osiguranje života, mirovinsko osiguranje - osiguranje života obuhvaća sve vrste osiguranja kod kojih je ljudski život predmet osiguranja. Ali budući da je nemoguće odrediti koliko vrijedi nečiji život, osiguravajuće organizacije fokusiraju se na prihod klijenta. Predmet zaštite nije toliko život osobe koliko prihod osobe. U prosjeku, iznos osigurateljne zaštite kreće se od 3 do 10 godišnjih prihoda klijenta. Ugovori o osiguranju života sklapaju se na razdoblje od najmanje godinu dana. Životno osiguranje može pokriti razne rizike. Riječ je o osiguranju od nesretnog slučaja, invaliditeta, djelomičnog gubitka radne sposobnosti i teških bolesti (onkologija i dr.). Dakle, osiguranje od odgovornosti životnog osiguranja predviđa isplatu osigurane svote u sljedećim slučajevima: ako osiguranik preživi do isteka razdoblja osiguranja; u slučaju gubitka zdravlja; smrću osiguranika.

Posebno treba istaknuti mirovinsko osiguranje. Riječ je o životnom osiguranju sa štednjom, ali je kraj trajanja programa vezan uz dob osobe za mirovinu.

· Osiguranje od nezgode - osiguranje od nezgode namijenjeno je naknadi štete nastale gubitkom zdravlja ili smrću osiguranika. Može se provoditi u grupnim (primjerice, osiguranje zaposlenika poduzeća) i individualnim oblicima, te u oblicima dobrovoljnog i obveznog osiguranja.

· Medicinsko osiguranje - jamči građanima u hitnim slučajevima osigurani slučaj primanje medicinska pomoć na teret akumuliranih sredstava, te financirati preventivne mjere. Zdravstveno osiguranje može biti u obliku obveznog i dobrovoljnog osiguranja.

· Osiguranje za putovanje u inozemstvo - osigurava osiguraniku zaštitu od štete na imovini, životu i zdravlju prilikom putovanja u inozemstvo. Rizici osiguranja može uključivati: pokriće paketa za nesreću, medicinske troškove uključujući stomatologiju, operaciju, medicinsku evakuaciju, pogrebnu naknadu, repatrijaciju posmrtnih ostataka, hitne hotelske troškove, putovanje/zamjenu poslovnog kolege u hitnom slučaju, hitan poziv za člana obitelji, otkazivanje ili prekid putovanja , zatvorska jamčevina, kašnjenje i izgubljena prtljaga, kašnjenje leta, otmica, građanska odgovornost, napad, otmica.

4) Osiguranje financijskih i specifičnih rizika

· Osiguranje od neispunjenja financijskih obveza - osiguranje od gubitaka nastalih kao posljedica neispunjenja obveza od strane druge ugovorne strane.

· Osiguranje vlasništva - gubitak imovine zbog gubitka imovinskih prava na temelju pravomoćne odluke suda prvog stupnja po zahtjevima trećih osoba.

· Osiguranje od političkog rizika - osiguranje od gubitaka nastalih kao posljedica radnji državnih dužnosnika (nije osobito rašireno u zemljama ZND-a)

1.3 Osnovni pojmovi osiguranja

U skladu sa Zakonom Ruske Federacije od 27. studenog 1992. N 4015-1 (s izmjenama i dopunama 16. listopada 2010.) „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji”, osiguranje je odnos za zaštitu interesa pojedinaca i pravne osobe, Ruske Federacije, konstitutivnih entiteta Ruske Federacije i općina u slučaju nastanka određenih osiguranih slučajeva na teret novčanih sredstava koja osiguravatelji formiraju od plaćenih premija osiguranja (doprinosa za osiguranje), kao i na teret drugih sredstava osiguravatelja. A tržište osiguranja je posebna društveno-ekonomska struktura koja ujedinjuje različite subjekte koji ostvaruju svoje specifične interese i obavljaju određene funkcije.

Osiguranje se provodi u obliku dobrovoljnog i obveznog osiguranja.

Dobrovoljno osiguranje provodi se na temelju ugovora o osiguranju i pravila osiguranja kojima se utvrđuju opći uvjeti i postupak njegova provođenja. Pravila osiguranja donosi i odobrava osiguravatelj ili udruga osiguravatelja neovisno u skladu s Građanskim zakonikom Ruske Federacije i ovim zakonom i sadrže odredbe o subjektima osiguranja, o predmetima osiguranja, o osiguranim slučajevima, o rizicima osiguranja, o postupku utvrđivanja osigurane svote, stopa osiguranja, premiji osiguranja (doprinosima za osiguranje), o postupku sklapanja, izvršenja i raskida ugovora o osiguranju, o pravima i obvezama stranaka, o utvrđivanju visine štete ili štete, o postupku utvrđivanja plaćanja osiguranja, o slučajevima odbijanja plaćanja osiguranja i drugih odredbi.

Osiguravatelji su pravne osobe stvorene u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije za pružanje osiguranja, reosiguranja, uzajamnog osiguranja i dobivene licence na način propisan zakonom.

Zastupnik osiguravatelja je izdvojeni odjel osiguravatelja (podružnice) ili drugog osiguravatelja koji razmatra prijave oštećenika i isplaćuje im naknade iz osiguranja.

Ugovaratelj osiguranja – fizička ili pravna osoba koja je stranka u ugovoru o osiguranju i koja plaća premija osiguranja i ima pravo po zakonu ili po ugovoru primiti naknadu prilikom nastanka osiguranog slučaja u granicama osigurane obveze ili osigurane svote utvrđene u ugovoru o osiguranju. Ugovaratelj osiguranja može sklopiti ugovor o osiguranju u svoju korist iu korist druge osobe (korisnika).

Osigurana svota - svota novca, koja je utvrđena saveznim zakonom i (ili) određena ugovorom o osiguranju i na temelju koje se utvrđuje iznos premije osiguranja (doprinosa za osiguranje) i iznos plaćanja osiguranja u slučaju nastanka osiguranog slučaja.

Plaćanje osiguranja je novčani iznos utvrđen saveznim zakonom i (ili) ugovorom o osiguranju, a plaća ga osiguravatelj osiguraniku, osiguraniku, korisniku nakon nastanka osiguranog slučaja.

Premiju osiguranja (doprinose za osiguranje) ugovaratelj osiguranja plaća u valuti Ruske Federacije, osim u slučajevima predviđenim zakonodavstvom Ruske Federacije o valutna regulacija i kontrolu razmjene.

Ugovor o osiguranju je ugovor između ugovaratelja osiguranja i osiguratelja kojim se utvrđuju međusobna prava i obveze za određenu vrstu osiguranja. Ugovorom o osiguranju u korist treće osobe utvrđuje se pravo tražbine za treću osobu koja nije sudjelovala u sklapanju ugovora. Izvršenje takvog ugovora može zahtijevati i strana koja ga je sklopila i treća osoba u čiju je korist ugovoreno izvršenje, ako zakonom, ugovorom nije drukčije određeno i ne proizlazi iz suštine obveza.

Predmet osiguranja su imovinski interesi koji nisu u suprotnosti s ruskim zakonodavstvom: oni koji se odnose na život, zdravlje, radnu sposobnost i mirovinsko osiguranje osiguranika ili osigurane osobe (osobno osiguranje); u vezi s vlasništvom, korištenjem i raspolaganjem imovinom (osiguranje imovine); koje se odnose na naknadu štete od strane osiguranika nanesene osobi ili imovini pojedinca, kao i štete nanesene pravnoj osobi (osiguranje od odgovornosti).

Osigurani slučaj je nastupili događaj predviđen ugovorom o osiguranju ili zakonom, čijim nastupom osiguravatelj postaje obvezan isplatiti osiguranje ugovaratelju osiguranja, osiguraniku, korisniku ili drugim trećim osobama.

Osiguranje od građanske odgovornosti – odgovornost za štetu ili štetu koja može nastati na imovini ili zdravlju i životu trećih osoba kao posljedica korištenja opasnih predmeta ili upravljanje takvim objektima (primjerice, prijevoznim sredstvima). Odgovornost također može proizaći iz nenamjernog delikta ili kršenja ugovora.

Tečno poznavanje pojmova osiguranja i sposobnost njihove primjene u praktičnom radu jedan je od glavnih kriterija visoke profesionalnosti stručnjaka osiguranja. Sada kada ih poznajemo, možemo dalje analizirati tržište osiguranja Ruske Federacije.

2 Stanje tržišta osiguranja u Rusiji

2.1 Trenutno stanje ruskog tržišta osiguranja

Preduvjeti za razvoj djelatnosti osiguranja u našoj zemlji bili su:

Jačanje nedržavnog sektora gospodarstva;

Rastući volumen i raznolikost privatni posjed fizičke i pravne osobe kao izvor potražnje za uslugama osiguranja. Istodobno, razvoj tržišta nekretnina i hipotekarno kreditiranje, kao i privatizacija javnog stambenog fonda.

Smanjenje nekada sveobuhvatnih jamstava koje je pružao javni sustav socijalno osiguranje i socijalno osiguranje. Danas se nedostatak jamstava mora nadoknaditi raznim oblicima osobnih osiguranja.

Društveni razvoj Rusije uvjetovao je prijelaz na tržište osiguranja, čije se funkcioniranje temelji na poznavanju i korištenju ekonomskih zakona, kao što su zakon vrijednosti, zakon ponude i potražnje.

U nacionaliziranom socijalističkom gospodarstvu potreba za osiguranjem bila je minimalna. Pri odlasku na Ekonomija tržišta Potreba za osiguranjem naglo raste, stvarajući temelje za ubrzani razvoj tržišta osiguranja. Trenutno potražnja za osiguranje zaštite ima tri glavna izvora. Prvo, radi se o nedržavnom sektoru gospodarstva koji ima prirodnu potrebu za osiguranjem zbog svoje nesigurnosti i nemogućnosti kvalificiranja za državnu financijska podrška. Međutim, nezadovoljavajući financijski položaj većine poduzeća u kontekstu dugotrajnog ekonomska kriza a depresija ne doprinosi masovnom povećanju potražnje s njihove strane. Postojeća potražnja u velikoj je mjeri posljedica obvezne prirode određenih vrsta osiguranja (osiguranje nestambenih nekretnina u državnom vlasništvu za iznajmljivanje) i korištenja shema osiguranja koje osiguranicima omogućuju izbjegavanje pretjerano visokih poreza.

Sve donedavni financijski uvjeti osiguranja koje je uspostavila država onemogućavali su njegovo korištenje pravnim osobama. Gotovo svi izdaci za plaćanje premija osiguranja potječu iz neto dobiti poduzeća. Od 1996. godine bilo je dopušteno pripisivanje troškova osiguranja trošku proizvoda i usluga u iznosu od 1% od količine prodanih proizvoda, kasnije, sredinom 2000. godine, ovaj je standard povećan na 3%. Uvođenjem Poglavlja 25 Poreznog zakona Ruske Federacije, počevši od 2002. godine, sposobnost poduzeća da troškove osiguranja pripišu trošku značajno je proširena iu osiguranju imovine i u osobnom osiguranju.

Drugi izvor potražnje za uslugama osiguranja povezan je s privatizacijom stambenog fonda, reformom stambenih i komunalnih usluga, razvojem individualne stambene izgradnje i rastom blagostanja određenog dijela stanovništva. Za privatizirani stambeni fond, čiji je udio u ukupnom broju stanova već preko 30%, potreba za osiguranjem je nesporna. Jedino pitanje su odgovarajući organizacijski oblici, a posebno potpuna provedba Saveznog zakona "O udrugama vlasnika stanova", usvojenog u svibnju 1996.

Treći izvor potražnje za osigurateljnom zaštitom je šira javnost. Jamstva koja pruža državni sustav socijalnog osiguranja znatno su ispod životnog standarda. Država se oslobađa obveze trajnog skrbništva nad svojim građanima, dajući im već viđenu slobodu djelovanja. U takvim uvjetima neminovno raste potreba za raznim oblicima osobnog i imovinskog osiguranja koji jamče potporu građanima i kućanstvima u kritičnim situacijama, materijalnu potporu u starosti, pružanje kvalitetnih medicinskih usluga i još mnogo toga.

U 2002. godini u Državnom registru bilo je službeno upisano 1.408 društava za osiguranje, od kojih na tržištu osiguranja djeluje 1.176. U dinamici se njihov broj primjetno smanjuje zbog povećanja minimalne vrijednosti odobren kapital i prirodni procesi koncentracije kapitala.

Na ruskom tržištu osiguranja već sredinom 90-ih. prevladavao je privatni kapital. Od ukupnog broja osiguravajućih organizacija, privatna društva činila su 36%, mješovita - 58, državna - 5, općinska - 1%. Od 2000. godine postoji tendencija povlačenja države s tržišta osiguranja, izražena u prodaji paketa dionica u vlasništvu države u kapitalu velikih osiguravajućih društava. Primjerice, Rosgosstrakh je prebačen na upravljanje Trojki Dialog, a donesena je i odluka o povlačenju države iz vlasnika Ingosstrakha.

Trenutno, uz Rosgosstrakh i Ingosstrakh, država neizravno sudjeluje u kapitalu osiguravajućih društava Guta-Strakhovanie, Inkasstrakh, Emergency SK, SK Law Enforcement Agencies i Russian Insurance Center.

Udio obveznih osiguranja u ukupnim prihodima je oko 21%. Struktura dobrovoljnih osiguranja je sljedeća: životna osiguranja - 44%, ostale vrste osobnih osiguranja - 13%, imovinska osiguranja - 38%, osiguranja od odgovornosti - 5%.

2.2 Analiza tržišta osiguranja u Rusiji

Broj operatera na tržištu i dalje pada. Na dan 31. ožujka 2010. u Jedinstveni državni registar poslovnih subjekata osiguranja upisano je 685 osiguravajućih društava. Od toga 13 nije obavljalo poslove osiguranja, a 24 nisu podnijela izvješće o poslovanju. Godinu dana ranije na tržištu je poslovalo 768 tvrtki, tj. ukupan broj osiguravatelja smanjio se za 83 društva, što je 12% od ukupnog broja osiguravajućih društava koja posluju.

Broj tvrtki koje su na tržištu, ali ne prikupljaju premije osiguranja (naknade su im nula) ostaje na istoj razini. U 1. kvartalu 2009. godine bilo je 58 takvih društava, au 1. kvartalu 2010. godine 57.

Dinamika ukupnog broja osiguravajućih društava na tržištu prikazana je na grafikonu.

(Slika 1)

I dalje postoji trend sve veće koncentracije osiguravateljskog poslovanja na tržištu. Na tržištu u cjelini (s obveznim zdravstvenim osiguranjem) prvih deset ubire 46% premije (3 postotna boda više nego lani), prvih sto ubire 90% ukupne premije. Na tržištu dobrovoljnih osiguranja, u kombinaciji s obveznim osiguranjem od automobilske odgovornosti, koncentracija je veća i također raste u odnosu na 1. kvartal 2009. godine. 10 tvrtki prikuplja 58% ukupnog volumena (porast od 4 postotna boda), 100 tvrtki – 92%.

Tablica 1 - Dinamika koncentracije društava za osiguranje na tržištu 2009.-2010.

Broj velikih osiguravatelja s tržišnim udjelom većim od 1% smanjuje se u odnosu na prošlu godinu. Međutim, ukupan obujam premija koje ove tvrtke prikupljaju ostaje na istoj razini - 60% za tržište s obveznim zdravstvenim osiguranjem i 70% za dobrovoljno osiguranje u iznosu obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti.

Tablica 2 - Dinamika broja društava za osiguranje s tržišnim udjelom većim od 1%

Izračuni pokazuju da je koncentracija tržišta po udjelu sklopljenih ugovora veća nego po obujmu naplaćene premije. Prvih 10 tvrtki sklapa više od polovice svih ugovora, udio 100 tvrtki je 95-96%.

Ukupni obujam premija u 1. kvartalu 2010. godine iznosio je 257,7 milijardi rubalja, što je 6,2% više od razine prethodne godine. Obujam isplata osiguranja porastao je za 6,4% u odnosu na prošlu godinu i iznosio je 173,8 milijardi rubalja. U 1. tromjesečju 2010. bilježi se rast kod svih vrsta osiguranja, osim kod premija imovinskih osiguranja (smanjenje za 2%) i uplata životnih osiguranja (smanjenje za 6,7%). Rast tržišta osiguranja osiguran je rastom kako dobrovoljnih tako i obveznih vrsta osiguranja.

U 1. tromjesečju 2010. udio obveznih vrsta smanjen je u odnosu na 2009. godinu. Obvezne vrste u 1. tromjesečju čine 53% ukupnog volumena premije, dobrovoljne, odnosno 47%. Godinu dana ranije obvezne vrste zauzimale su 52% tržišta, tj. struktura je ostala gotovo nepromijenjena.

Tablica 3 - Dinamika ruskog tržišta osiguranja u 2009.-2010.

	Pokazatelji osiguravateljne djelatnosti	Prvo tromjesečje 2009	1. kvartal 2010	Rast
Ukupna premija osiguranja	Premije, milijarde rubalja	242,7	257,7	6,2%
	Isplate, milijarde rubalja	163,4	173,8	6,4%
	Premije, milijarde rubalja	116,2	121,3	4,4%
	Isplate, milijarde rubalja	48,7	50,5	3,7%
Životno osiguranje	Premije, milijarde rubalja	4,1	4,4	7,3%
	Isplate, milijarde rubalja	1,5	1,4	-6,7%
Osobno osiguranje	Premije, milijarde rubalja	41,5	46,3	11,6%
	Isplate, milijarde rubalja	13,2	13,9	5,3%
Osiguranje imovine	Premije, milijarde rubalja	64,9	63,6	-2,0%
	Isplate, milijarde rubalja	33,4	34,6	3,6%
Osiguranje od odgovornosti	Premije, milijarde rubalja	5,7	6,9	21,1%
	Isplate, milijarde rubalja	0,6	0,61	1,7%
	Premije, milijarde rubalja	126,5	136,4	7,8%
	Isplate, milijarde rubalja	114,7	123,3	7,5%
Obvezno zdravstveno osiguranje	Premije, milijarde rubalja	103,8	111,5	7,4%
	Isplate, milijarde rubalja	102,2	108,8	6,5%
OSAGO	Premije, milijarde rubalja	16,7	18,7	12,0%
	Isplate, milijarde rubalja	11,2	13,0	16,1%
	Premije, milijarde rubalja	132,9	140,0	5,3%
	Isplate, milijarde rubalja	59,9	63,6	6,2%

Dinamika strukture premije osiguranja u 1. tromjesečju 2009.-2010. prikazan u sljedećem grafikonu. Više od 40% zauzima obvezno zdravstveno osiguranje, na drugom mjestu je osiguranje imovine - 24%, a slijede osobna osiguranja - 18%. Udio osobnih osiguranja je blago porastao (sa 17% na 18%), udio imovinskih osiguranja također je blago smanjen (sa 26,8% na 24%), inače je struktura tržišta osiguranja ostala nepromijenjena.

(Slika 2)

U 1. kvartalu 2010. najveći dio ukupne premije osiguranja bez obveznog zdravstvenog osiguranja otpada na osiguranje pravnih osoba (64%), osiguranje građana zauzima nešto više od trećine tržišta - 36%. Premije za osiguranje života čine 75% sredstava stanovništva, za osobno osiguranje - 15%, za osiguranje imovine - 42%, za osiguranje od odgovornosti - 16%.

Tablica 4 - Udio premija na teret stanovništva.

Vrsta osiguranja	Udio premija na teret stanovništva
Ukupno bez obveznog zdravstvenog osiguranja	36,4%
Osobno osiguranje za sve	20,5%
Cjeloživotno osiguranje	75,4%
Uključujući:
- u slučaju smrti, preživljavanja do određene dobi ili razdoblja ili nastanka nekog drugog događaja	83,9%
- uz uvjet periodičnih plaćanja osiguranja (rente, rente) i (ili) uz sudjelovanje ugovaratelja osiguranja u prihodu od ulaganja osiguravatelja	84,1%
- mirovinsko osiguranje	7,1%
Osobno osiguranje (osim životnog osiguranja)	15,2%
Uključujući:
- NS	48,7%
- VHI	8,4%
Osiguranje imovine za sve	39,7%
Osiguranje imovine (bez osiguranja od odgovornosti)	42,3%
Uključujući
- kopnena prijevozna sredstva	77,6%
- željezničko prijevozno sredstvo	0,0%
- zračno prijevozno sredstvo	0,7%
- plovna prijevozna sredstva	0,2%
- osiguranje tereta	0,5%
- osiguranje poljoprivrede	5,0%
- osiguranje imovine pravnih i pojedinaca	15,4%
Osiguranje od odgovornosti	16,4%
Uključujući:
- osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika kopnenih vozila	59,3%
uključujući
-- osim osiguranja u okviru međunarodnih sustava osiguranja	57,5%
-- u okviru međunarodnih sustava osiguranja	61,8%
- osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika željezničkih vozila	6,3%
- osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika zračnih prijevoznih sredstava	0,1%
- civilno osiguranje vlasnika plovnih vozila	0,2%
- OPO	0,0%
- GO za ugovorne obveze	0,7%
- ostale vrste odgovornosti	16,2%
Osiguranje poslovanja i financijski rizici	42,7%
Obavezno osobno osiguranje putnika (turista, izletnika)	0,0%
Obvezno osobno osiguranje za porezne vlasti	0,0%
Obvezno osobno životno i zdravstveno osiguranje vojnih osoba i njima izjednačenih osoba	0,0%
OSAGO	79,2%

Struktura premija dobrovoljnih vrsta osiguranja prikazana je na grafikonima. U životnom osiguranju 75% premije čine osiguranja za slučaj smrti, doživljenja do određene dobi ili roka ili nastanka nekog drugog događaja. U osobnom osiguranju 83% je dobrovoljno zdravstveno osiguranje. U premiji osiguranja imovine najveći udio imaju osiguranja kopnenog prometa (kasko osiguranje) - 46% i osiguranja imovine pravnih osoba i građana (požar) - 44%.

(Slika 3)

(Slika 4)

(Slika 5)

(Slika 6)

Na tržištu u cjelini, u 1. kvartalu 2010. razina plaćanja ostala je na istoj razini – 67%. Kod dobrovoljnih osiguranja bilježi se pad visine uplata u odnosu na 1. tromjesečje 2009. godine, s izuzetkom osiguranja imovine. Također, povećana je razina uplata u obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti za 2 postotna boda.

Na ukupnom tržištu bez obveznog zdravstvenog osiguranja zabilježeno je smanjenje broja društava s naplatom većom od 100% - 72 društva u 1. kvartalu 2009. prema 57 u 1. kvartalu 2010. godine.

Tablica 5 - Dinamika visine isplata 2009.-2010

Vrste osiguranja i poslovi osiguranja	Prvo tromjesečje 2009	1. kvartal 2010	Promijeniti
Ukupna premija osiguranja	67,3%	67,4%	0,1 p.p.
Dobrovoljno osiguranje - ukupno	41,9%	41,6%	-0,3 p.p.
Životno osiguranje	36,6%	31,8%	-4,8 p.p.
Osobno osiguranje	31,8%	30,0%	-1,8 p.p.
Osiguranje imovine	51,5%	54,4%	2,9 p.p.
Osiguranje od odgovornosti	10,5%	8,8%	-1,7 p.p.
Obavezno osiguranje - ukupno	90,7%	90,4%	-0,3 p.p.
Obvezno zdravstveno osiguranje	98,5%	97,6%	-0,9 p.p.
OSAGO	67,1%	69,5%	2,5 p.p.
Dobrovoljno osiguranje + OSAGO	45,1%	45,4%	0,4 p.p.

Koncentracija osiguravajućih društava u uplatama u 1. tromjesečju 2010. u odnosu na 1. tromjesečje 2009. raste, ali je veća od koncentracije u premiji. 10 vodećih društava isplaćuje 49% ukupnog iznosa odštete na tržištu u cjelini, za dobrovoljno osiguranje s obveznim osiguranjem od automobilske odgovornosti – 60%. Stotinjak tvrtki plaća gotovo cijeli iznos - 93,6% na ukupnom tržištu, 94,5% na tržištu DS+OSAGO.

Tablica 6 - Dinamika koncentracije osiguravajućih društava po plaćanju 2009.-2010.

Ukupan broj društava s udjelom u isplatama odšteta većim od 1% smanjuje se u odnosu na 1. kvartal 2009. godine, dok je ukupni udio isplata ove skupine osiguravatelja na istoj razini.

Među postojećim ugovorima najveći dio portfelja zauzimaju obvezna osiguranja od automobilske odgovornosti (45%), a na drugom mjestu su osobna osiguranja – 23%. Među sklopljenim ugovorima 44% je osobno osiguranje, što se objašnjava velikim brojem prodanih polica osiguranja od nezgode putnika u željezničkom prometu (više od 83% svih sklopljenih ugovora o osobnom osiguranju). OSAGO je na drugom mjestu u strukturi sklopljenih ugovora - oko 31% od ukupnog broja ugovora.

Struktura portfelja osiguranja po sklopljenim i postojećim ugovorima u 1. kvartalu 2010. godine prikazana je na grafikonu.

(Slika 7)

90% sklopljenih i važećih ugovora u 1. kvartalu 2010. bili su ugovori s fizičkim osobama.

Ukupni obujam premija osiguranja prihvaćenih za reosiguranje iznosio je 9,67 milijardi rubalja, što je 20% manje nego u prošle godine. Tržište reosiguranja bilježi smanjenje premija i uplata u odnosu na 1. kvartal 2009. godine. Ukupno je 78% ukupnog volumena premija prihvaćeno za reosiguranje u Ruskoj Federaciji.

Tablica 7 - Dinamika rusko tržište reosiguranja u 2009.-2010

Vrsta djelatnosti osiguranja	Pokazatelj aktivnosti osiguranja	Prvo tromjesečje 2009	1. kvartal 2010	Rast
Prema ugovorima primljenim u reosiguranje – ukupno	Premije, milijarde rubalja	10,76	9,67	-10,1%
Isplate, milijarde rubalja	3,95	2,45	-38,0%
DS	Premije, milijarde rubalja	10,72	9,65	-10,0%
Isplate, milijarde rubalja	3,93	2,45	-37,7%
DS+OSAGO	Premije, milijarde rubalja	10,76	9,67	-10,1%
Isplate, milijarde rubalja	3,95	2,45	-38,0%
Uključujući na području Ruske Federacije - ukupno	Premije, milijarde rubalja	7,53	7,51	-0,3%
Isplate, milijarde rubalja	2,74	1,64	-40,1%
DS	Premije, milijarde rubalja	7,50	7,49	-0,1%
Isplate, milijarde rubalja	2,72	1,64	-39,7%
DS+OSAGO	Premije, milijarde rubalja	7,53	7,51	-0,3%
Isplate, milijarde rubalja	2,74	1,64	-40,1%
Uključujući izvan Ruske Federacije - ukupno	Premije, milijarde rubalja	3,22	2,16	-32,9%
Isplate, milijarde rubalja	1,21	0,81	-33,1%

3 Perspektive razvoja tržišta osiguranja

Prognoze u kontekstu globalne krize nisu ohrabrujuće. Dakle glave Savezna služba Uprava za nadzor osiguranja (FSSN) i Ruska unija osiguravatelja automobila (RUA) pozvali su sudionike na tržištu da se pripreme za najgore. Najoptimističnija prognoza za dvije do tri godine je godišnji rast tržišta od 5%.

Rusko tržište osiguranja moglo bi se upeterostručiti do 2010. i dosegnuti 74,9 milijardi dolara.

Pretpostavlja se da je ovaj scenarij realan i temelji se na stopi povećanja premija osiguranja od 25 posto. Prognoza BCC-a sadrži još dvije mogućnosti razvoja situacije na tržištu osiguranja - optimističnu i pesimističnu. Prvi od njih projicira stope rasta primitaka od premija osiguranja ostvarenih u proteklih pet kvartala buduće razdoblje. U tom bi slučaju obujam premija osiguranja do 2010. mogao doseći 165 milijardi dolara. To odgovara veličini zapadnoeuropskog tržišta osiguranja 1984. godine.

Pesimistički scenarij pretpostavlja rast osiguranja od 10 posto (korigirano za inflaciju). U tom će slučaju do 2010. obujam ruskog tržišta osiguranja iznositi samo 37,5 milijardi dolara. To je više od trenutne brojke za Belgiju, ali je inferiorno u odnosu na nizozemsku brojku.

“Osiguranje će ostati jedan od najbrže rastućih segmenata rusko gospodarstvo, koji će zadržati pozitivnu dinamiku čak iu razdoblju mogućeg usporavanja ukupnog rasta ekonomski rast“, - navedeno je u materijalima sindikata.

„Održavanje visokih stopa razvoja industrije osiguranja bit će olakšano prisutnošću veliki broj neosigurani objekti, širenje kulture osiguranja, potreba zaštite imovinskih interesa, poduzeća i građana, širenje potrošačko kreditiranje, hipoteke, sheme leasinga, uvođenje novih vrsta osiguranja i osiguravajućih proizvoda, povećanje razine kulture upravljanja u ruskim osiguravajućim društvima.”[link na literaturu]

Prema predviđanjima, do 2010. godine članice BCC-a činit će 90-95% svih klasičnih osiguravateljskih transakcija koje se obavljaju na ruskom tržištu.

BCC je nastao prije 10 godina. U Uniji je trenutno 228 društava za osiguranje i 17 udruga osiguravatelja.

Prema prilagođenoj prognozi, obujam tržišta osiguranja na kraju 2010. približit će se razini prije krize i iznositi oko 550 milijardi rubalja, što je 6,9% više od razine 2009., ali 1,1% manje nego 2008. .[“Expert RA” »link na internetski izvor]

Sljedeći segmenti ruskog tržišta osiguranja daleko su od izlaska iz krize:

· Kasko osiguranje (pad premije u odnosu na 2008. bit će -31,7 milijardi rubalja ili -19%).

· Osiguranje imovine pravnih osoba od požara i drugih rizika (pad premija u odnosu na 2008. bit će -7,3 milijarde rubalja ili -12%).

· Osiguranje poljoprivrednih rizika (pad premija u odnosu na 2008. bit će -5,4 milijarde rubalja ili -36%).

· Osiguranje tereta (pad premija tijekom 2 godine bit će -1,2 milijarde rubalja ili -6%).

Do kraja 2010. segment osiguranja od nezgode i bolesti (+3% u odnosu na 2008.), životnog osiguranja (+2%) i putnog osiguranja (+3%) dosegnut će razinu prije krize.

Konačni oporavak tržišta u smislu prikupljenih premijskih količina treba očekivati ​​u 2011. godini. O financijsko stanje osiguravatelja, posljedice krize osjećat će se još nekoliko godina. U 2012. godini, stupanjem na snagu novog zakona o javnom zdravstvenom osiguranju i provedbom drugih mjera za poticanje potražnje za osiguranjem, započet će nova faza brzog rasta ruskog tržišta osiguranja.

Kao rezultat toga, obujam ruskog tržišta osiguranja u prvoj polovici 2010. iznosio je 285,5 milijardi rubalja (521,0 milijardi rubalja, uključujući uplate za obvezno zdravstveno osiguranje), za osobne vrste osiguranja (osim životnog osiguranja) - 73,5 milijardi rubalja, za vrste osiguranja imovine (uključujući osiguranje poslovnih i financijskih rizika) - 138,9 milijardi rubalja, osiguranje od odgovornosti - 14,1 milijarda rubalja.

No, još je dug put do potpunog oporavka tržišta. Negativna dinamika stopa rasta imovinskih osiguranja povezana je s postojanjem problema na tržištu kasko osiguranja. Tarife u korporativnim osiguranjima također nisu rasle, a rast premije u tom segmentu duguje se captive osiguranju. S tim u vezi, preuranjeno je govoriti o potpunom oporavku tržišta osiguranja. Apsolutna vrijednost prikupljenog iznosa premija osiguranja u prvoj polovici 2010. (285,5 milijardi rubalja) nije dosegla pretkriznu vrijednost iz prve polovice 2008. (295,6 milijardi rubalja).

Najveći rast premije zabilježen je kod osobnih osiguranja. Od trećeg tromjesečja 2009. stopa rasta premije osobnih osiguranja (bez životnih) postala je pozitivna. U 3. i 4. tromjesečju 2009. godine stopa rasta premije osobnih osiguranja bila je na približno istoj razini i iznosila je 2,9%, odnosno 2,4%. Porasvši na 11,4% u 1. tromjesečju 2010. godine, stopa rasta doprinosa je u drugom tromjesečju 2010. godine dosegla svoje maksimalne vrijednosti u zadnja četiri kvartala i iznosila je 16,7%. Time se stopa rasta premije osobnih osiguranja vratila na pretkriznu razinu iz 3. kvartala 2008. (16,1%). Nagli porast stope rasta premija osobnih osiguranja u prvim kvartalima 2010. povezan je sa sezonalnošću. VHI tržište. Korporativno VHI ugovori ponovno pregovarano u 1. tromjesečju godine, povećanje premija u drugom tromjesečju povezano je s povećanjem hipotekarnog osiguranja zajmoprimaca od nezgoda i bolesti. Značajan doprinos rastu naknada za osobne vrste osiguranja daje rast tarifa VHI.

Stopa rasta premije osiguranja obveznih osiguranja od automobilske odgovornosti u posljednja 4 tromjesečja smanjena je s 12,7% u 3. tromjesečju 2009. godine na 6,3% u 2. tromjesečju 2010. godine. Smanjenje stope rasta obveznih osiguranja od automobilske odgovornosti posljedica je činjenice da je proširenje gotovo svih ugovora o obveznom osiguranju od automobilske odgovornosti po tarifama s novim faktorima usklađivanja uvedenim 25. ožujka 2009. gotovo završeno, sada se rast događa samo zahvaljujući an povećanje voznog parka.

Najveći doprinos rastu tržišta u prvoj polovici 2010. dale su sljedeće vrste osiguranja:

· Dobrovoljno zdravstveno osiguranje (+5,3 milijarde rubalja ili +10,7% u smislu stope rasta doprinosa).

· OSAGO (+3,6 milijardi rubalja ili +9,0%).

· Osiguranje od nezgode (isključujući osiguranje putnika) (+2,7 milijardi rubalja ili +21,5%).

· Osiguranje imovine za pojedince (+1,9 milijardi rubalja ili +22,5%).

· Životno osiguranje (+1,8 milijardi rubalja ili +26%).

Daljnji rast tržišta osiguranja spriječile su sljedeće vrste osiguranja koje su u prvoj polovici 2010. godine pokazale negativne stope rasta premije osiguranja:

· Kasko osiguranje (-4,98 milijardi rubalja ili -7,3%).

· Osiguranje imovine pravnih osoba od požara i drugih rizika (-1,3 milijarde rubalja ili -4,0%).

· Osiguranje poljoprivrednih rizika (-1,1 milijarda rubalja ili -16,1%).

Prosječna stopa rasta premije osiguranja i reosiguranja u prvom polugodištu 2010. u odnosu na prvo polugodište 2009. iznosila je 4,2%.

Najveću stopu rasta premije u prvoj polovici 2010. godine zabilježila su captive osiguravajuća društva – 19,1%. Ovako visoke stope rasta premije za ovu skupinu osiguravatelja ukazuju na povećanje troškova osiguranja za tvrtke iz realnog sektora koje ih posjeduju.

Stopa rasta prikupljene premije osiguranja velikih univerzalnih osiguravajućih društava na saveznoj razini u prvoj polovici 2010. godine na razini je prosječnih tržišnih vrijednosti.

U prvom polugodištu 2010. porasle su i premije prikupljene od strane društava za osiguranje (+6%) i premije od osiguravatelja za stanovništvo (+2,8%). Stopa rasta doprinosa društava za građanstvo na kraju 2009. godine bila je negativna i iznosila je minus 12%. Rast prikupljenih premija maloprodajnih društava povezan je sa slabljenjem dampinga, postupnim vraćanjem bankoosiguranja i realizacijom zadržane potražnje.

Koncentracija tržišta osiguranja nastavlja rasti. U prvom polugodištu 2010. u usporedbi s prvim polugodištem 2009. udio tvrtki iz prvih 5 porastao je s 38,6% na 41,7%, udio prvih 20 sa 67,6 na 70,2%.

Razlozi koji su utjecali na porast koncentracije tržišta osiguranja:

· M&A: tvrtka AlfaStrahovanie stekla je grupu Avikos-AFES.

· Reorganizacija. U razdoblju 2009.-2010. došlo je do porasta reorganizacije unutar osiguravajućih grupa i spajanja društava unutar grupe u jednu pravnu osobu (MSK osiguravajuća grupa, Rosgosstrakh sustav (uključujući Russkiy Mir), SOGAZ grupa i Sheksna grupa, SG "UralSib" i " SKPO-Uralsib").

Informiraniji izbor od strane osiguranika. Tijekom krize neki su osiguranici preispitali svoj odnos prema rizicima i razini pouzdanosti osiguravajućih društava na koje se rizici prenose. S tim u vezi, udio tvrtki s Expert RA ocjenom A++ povećao se u prvoj polovici 2010. u odnosu na prvu polovinu 2009. za 7,4 postotna boda, dosegnuvši 62,2%.

Migracija vrhunskih menadžerskih timova, prodajnih i osiguravateljskih agenata. Pogoršanje financijska stabilnost osiguravatelja, koji su prije krize pokazivali snažne rezultate i značajan rast, a smanjenje troškova tvrtke za poslovanje natjeralo je zaposlenike osiguravajućih društava da traže više obećavajuća mjesta rad u većim i pouzdanijim tvrtkama. U pravilu, klijenti agenata osiguranja migriraju za njim u nova osiguravajuća društva; veliki klijenti često slijede top menadžere tvrtki koji su stekli povjerenje tijekom godina suradnje ako se presele na novo mjesto rada.

Financijska stabilnost mnogih poduzeća bila je uzdrmana tijekom krize. Neki su bili prisiljeni napustiti tržište. Politika FSSN ukazuje na želju regulatornih tijela da očiste tržište osiguranja od nepouzdanih osiguravatelja. Stupanjem na snagu izmjena i dopuna o povećanju temeljnog kapitala osiguravajućih društava od 1. siječnja 2012. ubrzat će se “prirodna selekcija” društava za osiguranje. Da biste u potpunosti analizirali razvoj tržišta osiguranja u Rusiji, morate pogledati trend razvoja stranih osiguravajućih organizacija na ruskom tržištu.

Govoreći o integracijskim procesima Rusko osiguranje V globalna ekonomija, to najčešće znači dolazak stranih osiguravatelja na rusko tržište i utjecaj koji će oni imati, odnosno već imaju na njegov razvoj. Rusko tržište je vrlo obećavajuće za strane tvrtke, a svake godine ovdje osvajaju nove granice.

U 2007. godini dogodio se iskorak na tržištu osiguranja, gdje strani ulagači do tada nisu bili pretjerano aktivni. Strane tvrtke dokazale su da su spremne platiti dobar novac za ulaznicu na obećavajuće rusko tržište osiguranja. Najveći europski igrači usredotočili su se na lidere u industriji: u veljači je njemački Allianz kupio kontrolu nad Rosnom, procijenivši cijelu tvrtku na 1,5 milijardi dolara, a u prosincu je francuska Axa najavila kupnju 36,7% udjela u RESO-Garantiya za 810 milijuna eura. Procjena RESO-a od 2,2 milijarde eura (3,1 milijardu dolara) je nevjerojatna: stranci nikada nisu obećali takav novac svojim ruskim vlasnicima. Donedavni vlasnici RESO-a - braća Sergej i Nikolaj Sarkisov - procijenili su cijelu tvrtku na dvije milijarde dolara.

Stranci kupuju osiguravatelje ne samo iz prvih deset po visini premije. Swiss Zurich Financial Services kupio je 66% Naste, procijenivši tvrtku na 400 milijuna dolara, a Allianz se nije zaustavio na Rosnu, kupnjom Progress-Garant u isto vrijeme (iznos transakcije nije objavljen). Prema ruskim osiguravateljima i konzultantima, američki i japanski osiguravatelji gledaju naše tržište.

Na temelju međunarodnog iskustva, sljedeće činjenice govore u prilog stranog sudjelovanja na ruskom tržištu osiguranja.

1. Poboljšanje usluga u sektoru osiguranja. Inozemni osiguravatelji doprinose povećanju konkurencije, što dovodi do jeftinije usluge osiguranja i povećanja učinkovitosti.

2. Prijenos novih tehnologija i znanja. Inozemni osiguravatelji organiziraju svoje aktivnosti u skladu s nacionalnim zakonodavstvom, stvarajući zajednička ulaganja ili podružnice i odjele. Uključeno lokalno osoblje mora imati dobro obrazovanje i, nakon iskustva rada u organizaciji sa stranim sudjelovanjem, pri promjeni posla će distribuirati naprednije vještine među nacionalnim osiguravajućim društvima.

3. Akumulacija nacionalne štednje. Prisutnost učinkovitijih osiguravatelja na tržištu trebala bi povećati stope štednje i omogućiti nove kanale kroz koje se te ušteđevine mogu investirati.

4. Priljev novog kapitala. Inozemni osiguravatelj, kupnjom postojećeg društva ili osnivanjem novog, morat će uvesti kapital ne samo radi kupnje poslovnog prostora i opreme, već i radi osiguranja iznosa temeljnog kapitala propisanog zakonom. Strani osiguravatelji također mogu pružiti veću sigurnost osiguranicima kroz značajne rezerve kapitala i osiguranja.

5. Raspodjela rizika. Inozemni osiguravatelji, ako su ovlašteni, obično reosiguraju rizike u inozemstvu. Slijedom toga, ako se osigurani slučaj dogodi, primjerice, s brodom ili zrakoplovom, a rizik je reosiguran, štetu će platiti strani reosiguratelj, a rezultat namirenja štete bit će priljev kapitala.

6. Poboljšanje regulacije sektora osiguranja. Učinkovito funkcioniranje tržišta u interesu osiguravatelja i osiguranika izravno je povezano s jasnim i transparentnim regulatornim sustavom. Prisutnost stranih osiguravatelja na tržištu povećava potrebu za učinkovitom regulacijom i doprinosi širenju međunarodnog regulatornog iskustva.

Istodobno, niz aspekata djelovanja inozemnih osiguravatelja i njihov utjecaj na razvoj tržišta osiguranja izaziva opravdanu zabrinutost.

1. Dominacija stranih osiguravatelja na domaćem tržištu. Strane tvrtke, kao veće i moćnije organizacije, mogu kočiti jačanje ruskih osiguravatelja ili ih pokušati istisnuti s tržišta. To u velikoj mjeri ovisi o režimu usvojenom u zemlji za strane osiguravatelje.

2. Mogućnost razvoja sektora osiguranja uz pomoć nacionalnih osiguravatelja. Ovaj bi argument bio značajan kada bi nacionalni sustav regulacije osiguranja jamčio najučinkovitije funkcioniranje unutarnjeg tržišta i pružao potrebnu ponudu usluga osiguranja. Ova situacija očito nije tipična za rusko tržište osiguranja. No, čak i pod tim uvjetom, zabrana ili ozbiljna ograničenja djelatnosti stranih osiguravatelja teško da su opravdani. Ako domaće tržište djeluje učinkovito, konkurencija neće predstavljati prijetnju nacionalnim osiguravateljima. Ukoliko tržište ne nudi potrebnu ponudu usluga, sudjelovanje stranih osiguravatelja može samo ubrzati formiranje razvijenog sektora osiguranja u zemlji.

3. Važnost održavanja nacionalne kontrole nad sustavom osiguranja. Zbog nacionalne sigurnosti neke važne objekte moraju osigurati samo ruska osiguravatelja. Razlog tome povezan je s mogućom destabilizacijom tržišta osiguranja kao posljedicom povlačenja stranog kapitala u slučaju sukoba, odnosno potrebom da se spriječi koncentracija osiguranja važnih nacionalnih objekata u rukama nekolicine stranih osiguravajuća društva. Takva zabrinutost ima temelj u stvarnosti. No, to je nedovoljan argument u korist općeg ograničenja poslovanja stranih osiguravatelja. U konačnici, vlada odlučuje stvoriti odgovarajući regulatorni sustav koji utječe na sve vrste osiguravatelja i osigurava ispunjavanje nacionalnih prioriteta. To je moguće za neke vrste strateški ranjivih vrsta osiguranja, koje će zadržati nacionalni osiguravatelji.

4. Mogućnost odljeva kapitala kao rezultat aktivnosti inozemnih osiguravatelja. Proces poslovnog razvoja stranih tvrtki dovest će do priljeva kapitala. Radnje investitora na tržištu neizbježno će uključivati ​​složenu strukturu plaćanja. Unutar unutarnjeg tržišta, premije, plaćanja osiguranja, najamnina, plaća i naknade drugim pružateljima usluga. Izvan Rusije, isplate će se vršiti zapadnim reosigurateljima (gdje je dopušteno), dobit i dividende prenosit će se matičnim društvima. U slučaju štete čiji je rizik reosiguran u inozemstvu, plaćanje osiguranja bit će priljev kapitala. Uzevši zajedno, sva ta plaćanja, izvršena u različito vrijeme, mogu rezultirati neto priljevom ili odljevom kapitala tijekom godine, ali to ne znači izvlačenje sredstava iz nacionalno gospodarstvo dugoročno.

Analiza navedenih argumenata govori u prilog stvaranja jednakih uvjeta za djelovanje domaćih i stranih osiguravatelja. U gospodarstvu u razvoju, prisutnost uglednih stranih tvrtki je važan način poboljšanje učinkovitosti tržišta, jer pruža nove postupke i tehnologiju, proširuje raspon usluga i pomaže u smanjenju cijena. Značajan dio problema koji nastaju u svezi s dolaskom inozemnih osiguravatelja moguće je otkloniti odgovarajućim regulatornim metodama.

Nažalost, međunarodno pravo još nije značajno utjecalo na razvoj ruskog tržišta osiguranja.

Zahtjevi i ograničenja u vezi s aktivnostima stranih osiguravajućih organizacija na ruskom tržištu uz sudjelovanje stranog kapitala utvrđeni su Saveznim zakonom „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“.

Zaključak

U ovom predmetni rad ocrtava opće karakteristike tržišta osiguranja u Rusiji, tj. otkrivaju se osnovni pojmovi, u sažetom i pristupačnom obliku definiraju se glavni uvjeti osiguranja, prikazuje se stanje tržišta osiguranja u Rusiji za određeno razdoblje i prikazuju se izgledi za razvoj tržišta osiguranja u Rusiji.

U poglavlju “Opća obilježja tržišta osiguranja” govori se o pojmu tržišta osiguranja, fazama njegovog razvoja, vrstama osiguranja te osnovnim pojmovima osiguranja.

Poglavlje “Stanje tržišta osiguranja u Rusiji” govori o Trenutna država tržište osiguranja u Rusiji, analizirano je tržište osiguranja u cjelini.

U poglavlju „Izgledi za razvoj tržišta osiguranja” predlažu se glavni pravci daljnjeg razvoja poslovanja osiguranja u Rusiji.

Ukratko, možemo izvući sljedeći zaključak. Posao osiguranja, svojstven svakom gospodarstvu koje posluje na tržišnoj osnovi, doživio je značajan razvoj u Rusiji posljednjih godina. O tome svjedoči stvaranje stotina osiguravajućih organizacija, pojava velikog broja novih vrsta osiguranja, dosad nepoznatih u domaćem gospodarstvu.

Razvoj tržišta osiguranja u Rusiji trenutno je kompliciran nizom čimbenika povezanih s općim kriznim stanjem gospodarstva. Konkretno, to se izražava na sljedeći način:

Nacionalna nestabilnost monetarna jedinica kao univerzalni ekvivalent uvelike lišava osiguravateljsku djelatnost zdravog ekonomska osnova za postojanje poslova osiguranja. Inflacija nagriza temelje dugoročnog životnog osiguranja. Za normalno funkcioniranje tržišta osiguranja potreban je realni tečaj nacionalne valute. Čvrsta valuta je uvjet za stabilizaciju gospodarstva, moramo odlučno ići putem jačanja rublje i osiguravanja njezine konvertibilnosti;

Značajan čimbenik nestabilnosti u aktivnostima osiguravajućih organizacija je nedostatak područja za primjenu privremeno slobodnih sredstava, osiguravajući i zajamčenu sigurnost uloženih sredstava i stabilnu dobit od te imovine;

Poseban problem je nedostatak stručnih kadrova iz područja osiguranja i kompetentnih aktuara. Na rješavanju ovog problema morat će raditi stručnjaci iz obrazovnih institucija i poslovnih škola. Potrebno je prevladati “devalvaciju” rada radnik osiguranja, učiniti ga prestižnim. Nacionalni značaj usvojiti pitanja osposobljavanja, prekvalifikacije i usavršavanja djelatnika osiguranja sposobnih za postavljanje i kreativno rješavanje složenih problema u uvjetima prijelaza na tržišno gospodarstvo. Potrebna nam je stroga stručna selekcija kadrova, što će se u određenoj mjeri postići ugovornim sustavom kakav postoji u drugim zemljama i koji se počeo uvoditi u našu gospodarsku praksu;

Sljedeća skupina problema vezana je uz razvoj ulaganje u osiguranje- nerazvijeno financijsko tržište i ograničenja u objektima ulaganja negativno utječu na investicijsku komponentu osiguranja. Odsutnost korištenja sredstava kao što su zajmovi u našem zakonodavstvu smanjuje atraktivnost i konkurentnost ruskih osiguravatelja;

Zakonodavni okvir za regulaciju tržišta osiguranja i dalje je slabo razvijen i potrebno ga je poboljšati. Ne postoji sveobuhvatna i sustavna priroda regulatornog okvira; mehanizam regulacije i korištenja je slab protok novca, koji se pojavljuje u osiguranju;

Mlado domaće tržište osiguranja i snažno financijsko i profesionalno tržište mogu poremetiti postojeću ravnotežu na tržištu osiguranja, što pak može pridonijeti povećanom odljevu kapitala iz zemlje i po tom osnovu razvoju vanjske ovisnosti i slabljenju strateškog značaja osiguranja.

Granice osiguranja značajno se šire u vezi s provedbom korporatizacije i razvojem poduzetništva. Potrebno je dopustiti prodaju nerentabilnih poduzeća i ukinutih gradilišta. Pitanje mogućnosti prodaje zemljišta u privatno vlasništvo treba razmotriti na najpažljiviji i najnepristraniji način. Sve to omogućit će ne samo stvaranje materijalne osnove za razvoj poduzetničke djelatnosti, već i oživljavanje interesa osiguranja i intenziviranje osiguravateljskog rada.

Bibliografija

1. Građanski zakonik Ruske Federacije (drugi dio, poglavlje 48) od 26. siječnja 1996. N 14-FZ [usvojen od strane Državne dume Savezne skupštine Ruske Federacije 22. prosinca 1995.: ur. od 05/08/2010].

2. Zakon Ruske Federacije od 27. studenog 1992. N 4015-1 „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji” [usvojen od strane Državne dume Savezne skupštine Ruske Federacije 09.04.2010.: kao izmijenjen i dopunjen. i dodatni od 31. prosinca 1997., 20. studenoga 1999., 21. ožujka, 25. travnja 2002., 8., 10. prosinca 2003., 21. lipnja, 20. srpnja 2004., 7. ožujka, 18., 21. srpnja 2005., 17. svibnja 2007.].

3. Savezni zakon br. 40-FZ od 25. travnja 2002. „O obveznom osiguranju od građanske odgovornosti vlasnika vozila” [usvojen od strane Državne dume Savezne skupštine Ruske Federacije 16. srpnja 2010., s izmjenama i dopunama. i dodatni od 24. prosinca 2002., 23. lipnja 2003., 29. prosinca 2004., 21. srpnja 2005., 25. studenoga, 30. prosinca 2006.].

4. Uredba Vlade Sverdlovske regije od 07.05.2008. N 420-PP „O konceptu razvoja osiguranja u Sverdlovskoj oblasti u razdoblju od 2008. do 2010.“ (zajedno s „Akcijskim planom za provedbu Koncept razvoja osiguranja u regiji Sverdlovsk u razdoblju od 2008. do 2010.

5. Kabantseva N.G. Poslovi osiguranja: Tutorial. M.: Forum, 2008. 272 ​​​​str.

6. Smirnova M.B. Pravo osiguranja: Udžbenik. M.: Justitsinform, 2007. 320 str.

7. Khudyakov A.I. Teorija osiguranja. M.: Statut, 2010. 656 str.

8. Kuznjecova I.A. Osiguranje života i imovine građana: Praktični vodič. M.: Daškov i K, 2008. 228 str.

9. Građansko pravo: Udžbenik / V.Yu. Borisov, E.S. Getman, O.V. Gutnikov i drugi; izd. ON. Sadikov. M.: UGOVOR, INFRA-M, 2007. T. 2. 608 str.

10. Shiripov D.V. Pravo osiguranja: udžbenik. M.: Izdavačka i trgovačka korporacija Dashkov i K, 2008. 248 str.

11. Kostin Yu.V. Problemi osiguranja financijske stabilnosti i ekonomska sigurnost tržište auto osiguranja // Porezi. 2010. N 1. Str. 22 - 25.

12. Akhvlediani Yu.T. Razvoj ruskog tržišta osiguranja // Financije 2008, N 11

13. Grishaev S.P. Osiguranje // SPS ConsultantPlus. 2008. godine.

Rusko tržište osiguranja prošlo je dug put razvoja od potpuno otvorenog (do 1786.) preko djelomično otvorenog (od 1885.) do zatvorenog do izravnog stranog osiguranja (od 1917. do danas). Tržište osiguranja kod nas je tek u povojima. Većina ruskih osiguravajućih organizacija koje zauzimaju vodeće pozicije u ovom sektoru sada su stare 5-7 godina, dok zapadni osiguravatelji imaju iskustvo od više desetljeća. Međutim, čak iu tako kratkom razdoblju, osiguranje u našoj zemlji postalo je prilično značajan dio ruskog gospodarstva, a osiguravajuća društva, idući zajedno s našom zemljom na teškom putu do nacionalnog tržišta osiguranja, postavila su pouzdane temelje za formiranje osiguravateljskih odnosa u različitim područjima i sektorima gospodarske djelatnosti.

Današnja struktura tržišta osiguranja uključuje društva za osiguranje i reosiguranje, posrednike u osiguranju, agente, profesionalna tijela i udruge; ima dva osnovna tržišna segmenta - dobrovoljno osiguranje - 60% i obvezna osiguranja - 40% ukupne premije osiguranja.

Ozbiljni problemi nastaju kada su sektori tržišta osiguranja monopolizirani. Raznolikost proizvoda osiguranja na ruskom tržištu mnogo je manja nego u inozemstvu, na primjer, u SAD-u postoji 3 tisuće vrsta osiguranja, u Europi - 400-500, au Rusiji ne više od 60.

Razvoj tržišta osiguranja otežan je niskom razinom potražnje pravnih i fizičkih osoba za uslugama osiguranja, kako zbog niske razine prihoda tako i zbog uspostavljenog nepovjerenja u pouzdanost osiguravateljskih organizacija, nerazvijenosti tržišnih odnosa u industrije i nepostojanje razvijenog tržišta u zemlji vrijedni papiri(što ograničava mogućnost postavljanja pričuva osiguranja), nesavršenost regulatornog okvira za osiguranje, kao i nedostatak sustava mjera za poboljšanje zakonodavstva o porezima i naknadama na tržištu osiguranja, niska razina kapitaliziranosti osiguravajućih organizacija, kao i nerazvijenost nacionalnog tržišta reosiguranja.

Rješavanje problema razvoja osiguranja u Rusiji uvelike će biti određeno ulogom države. Međutim, ne postoji konsenzus o opsegu prisutnosti države na tržištu osiguranja, kao ni o načinima i alatima za regulaciju tržišta osiguranja od strane države.

Državna regulacija ruskog tržišta osiguranja trebala bi biti prvenstveno poticajne prirode i provoditi se u dva glavna smjera:

• - razvoj obveznih vrsta osiguranja;
• - porezni poticaji.

Razvoj obveznih vrsta osiguranja dovodi do naglog povećanja obujma tržišta osiguranja u zemlji, kako zbog izravnog povećanja baze klijenata, tako i zbog rasta povezane prodaje polica dobrovoljnog osiguranja.

Nešto je teže rješiv problem poreznih poticaja za razvoj tržišta osiguranja u zemlji.

Odredba posebnih poreznih režima za osiguranike do sada je predviđala samo pripisivanje doprinosa za pojedine vrste osiguranja trošku (primjerice, kod osiguranja imovine). Za ostale vrste osiguranja takve naknade su nedovoljno ili se uopće ne pružaju. Ove pogodnosti uopće nisu predviđene za pojedince.

Državna regulacija osiguranja trebala bi se temeljiti na razvoju najučinkovitijih mehanizama poticaja. Istodobno, analiza statističkih podataka pokazuje da mogućnosti rasta tržišta uvođenjem obveznih vrsta osiguranja nisu neograničene, a posljednjih godina udio obveznih osiguranja u ukupnom obujmu premije ima tendenciju pada. Poseban problem je određivanje maksimalne granice premija osiguranja, što bi bilo korisno i za osiguranika i za osiguravatelja.

Za kupnju polica obveznog i dobrovoljnog osiguranja potrošač mora imati određenu razinu prihoda od kojih samo fiksni dio može potrošiti na usluge osiguranja.

Najučinkovitiji alat za poticanje razvoja ruskog tržišta osiguranja, po našem mišljenju, još uvijek su porezni poticaji, čiji su izgledi danas, nažalost, prilično iluzorni.

Istodobno, ne može se podcijeniti mogućnost korištenja alternativnih metoda reguliranja tržišta osiguranja, uključujući korištenje njegovog mehanizma samoregulacije, kroz razvoj profesionalnih standarda kvalitete usluga osiguranja i fleksibilnog odgovora na potrebe osiguranicima za bolje usluge osiguranja. Korištenje mehanizma samoregulacije je od posebne važnosti u vezi s povećanjem minimalnog temeljnog kapitala, koji je određen promjenama u Zakonu o organizaciji poslovanja osiguranja u Ruskoj Federaciji” - do 2007. potrebno je donijeti veličina temeljnog kapitala do zakonski utvrđene minimalne razine od 30 milijuna rubalja. Za organizacije koje pružaju životno osiguranje, letvica je postavljena na 60 milijuna rubalja, a za reosiguratelje - 120 milijuna rubalja.

Prema Odjelu za nadzor osiguranja Ministarstva financija Rusije, moguće je predvidjeti smanjenje osiguravajućih društava za više od 2 puta, s 1408 na 500-600 organizacija.

Dakle, rusko tržište osiguranja nalazi se u prijelazu u kvalitativno novu fazu svog razvoja, koju karakterizira povećana koncentracija i centralizacija kapitala.

Naravno, rusko osiguranje ima određene specifičnosti. Ne odgovaraju svi trendovi u ruskom osiguranju svjetskim trendovima.

Obvezna osiguranja imaju puno veću ulogu nego što je to uobičajeno u svjetskoj praksi, osiguravajući veću isplativost od dobrovoljnih osiguranja. Obvezne vrste osiguranja u svim razvijenim zemljama ne smatraju se visokoprofitabilnim, ali daju stabilan prihod. Temelj tržišta usluga osiguranja i rezerva za njegov razvoj je dobrovoljno osiguranje, čija su prioritetna područja razvoja životna i mirovinska osiguranja.

Životno osiguranje važno je područje osiguravateljske djelatnosti, tradicionalan i stalan izvor značajnih investicijskih sredstava koja pridonose uspješnom gospodarskom rastu.

Unaprjeđenje regulatornog okvira tržišta usluga osiguranja podrazumijeva izradu i provedbu mjera za unapređenje i razvoj zakonodavstva kojim se uređuje osiguranje, a posebice:

• - stvaranje pravnog okvira za djelovanje društava za uzajamno osiguranje;
• - unapređenje zakonodavstva o porezima i naknadama;
• - utvrđivanje osnova obveznih osiguranja, kao i određivanje njihovih prioritetnih vrsta.

Poduzimanjem mjera za razvoj obveznih i dobrovoljnih osiguranja značajno će se povećati obujam poslova osiguranja. U tom smislu, odgovornost osiguravajućih organizacija za izvršenje prihvaćene obveze prema ugovorima o osiguranju.

Ovakvo stanje zahtijeva donošenje zakonskih mjera za ekonomski stimulaciju osnivača društava za osiguranje i kapitalizaciju dobiti.

Kako bi se povećao kapacitet tržišta usluga osiguranja, potrebno je razviti mjere za poticanje suosiguranja i reosiguranja.

Većina osiguravatelja nema značajne financijska sredstva a ne može osigurati velike rizike.

Razvoj osiguranja i reosiguranja treba poticati stvaranjem specijaliziranih osiguravateljskih udruga, širenjem sudjelovanja ruskih osiguravatelja u međunarodni sustavi ugovore o reosiguranju i suosiguranju, formiranje jamstvenih fondova i korištenje drugih ekonomski opravdanih mjera usmjerenih na povećanje potencijala domaćih investitora na tržištu usluga osiguranja.

Potrebno je poboljšati oporezivanje poslova osiguranja, posebice poslova dugotrajnog osiguranja. Potrebno je, po našem mišljenju, uvrstiti u popis društvenih porezne olakšice troškovi građana za osiguranje, kao i proširiti popis troškova organizacija za razne vrste osiguranja, uključenih u troškove prihvaćene za odbitak pri obračunu poreza na dobit.

Za učinkovito funkcioniranje tržišta usluga osiguranja potrebno je pojačati nadzor nad djelovanjem državnih tijela na svim razinama kojima se ograničava tržišno natjecanje na tržištu usluga osiguranja.

U cilju poboljšanja državnog nadzora osiguranja nad aktivnostima osiguravajućih organizacija i drugih profesionalnih sudionika na tržištu usluga osiguranja, kao i radi zaštite prava i interesa njegovih subjekata, potrebno je provesti sljedeće mjere:

• - povećanje pouzdanosti sustava osiguranja uspostavljanjem jedinstvenih zahtjeva i standarda za pružanje usluga osiguranja koji se koriste u međunarodnoj praksi;
• - uspostavljanje pravila, propisa i pokazatelja solventnosti i financijske stabilnosti na temelju izvještaja sastavljenih u skladu s međunarodnim standardima cijene usluga osiguranja;
• - financijski oporavak društva za osiguranje, uključujući obvezno povećanje kapitala i primjenu prisilnih mjera za upravljanje njegovom imovinom;
• - utvrđivanje uvjeta za profesionalne sudionike u osiguranju da imaju odgovarajuću naobrazbu i radno iskustvo u svojoj specijalnosti, omogućavajući im obavljanje poslova koji su im dodijeljeni, kao i provođenje mjera za sprječavanje pristupa upravi osiguravajućeg društva osobama koje su počinile financijsku štetu zlostavljanje.

Važan uvjet za konkurenciju na tržištima financijskih usluga je liberalizacija tržišta usluga osiguranja, kao i integracija ruskog sustava osiguranja s globalnim sustavom osiguranja.

Dakle, glavni zadaci za razvoj ruskog tržišta osiguranja su:

• - unapređenje regulatornog okvira tržišta usluga osiguranja;
• - razvoj obveznih i dobrovoljnih oblika osiguranja;
• - povećanje učinkovitosti državne regulacije i nadzora djelatnosti osiguranja;
• - poticanje transfera štednje stanovništva u dugoročna investicija korištenje mehanizama dugoročnog životnog osiguranja;
• - integracija nacionalni sustav osiguranje s međunarodnim tržištem osiguranja.

Rusija prolazi kroz fazu turbulencije. Osiguravajuća društva ne samo da se redovito suočavaju s potrebom da odgovore na globalne promjene u ekonomskom stanju tržišta, već su prisiljena procjenjivati ​​rizike koji proizlaze iz poslovnih partnera, njihovih klijenata ili dioničara.

Glavnim pokretačem rasta tržišta osiguranja u Rusiji u posljednje četiri godine smatra se investicijsko životno osiguranje, a interes za ovu vrstu osiguranja i dalje raste. Dinamika povećanja povezana je s prisutnošću dovoljno sredstava među građanima i željom za ulaganjem u imovinu za tržište dionica u pozadini održavanja niskih kamatnih stopa na depozite. Osim toga, na formiranje programa investicijskih životnih osiguranja velik utjecaj ima i aktivnost banaka agenata zbog viška likvidnosti.

U sektoru osobnih osiguranja također će se moći pratiti pozitivna dinamika od cca 5-10%, a osiguranje imovine će u najboljem slučaju pokazati blago pozitivnu dinamiku od 1-2%, a osiguranje od odgovornosti će dodati oko 5-6% .

Osim toga, hipotekarno osiguranje moglo bi biti još jedan pokretač rasta zbog brzog rasta hipotekarnih kredita stanovništvu.

Očekuje se da će dobrovoljno tržište zabilježiti rast na razini koja nije niža od medicinske inflacije.

Prema rezultatima godine, premije osiguranja za one koji putuju u inozemstvo bit će veće za 21% u odnosu na 2017. godinu. Osim toga, daljnji porast udjela online osiguranje, izmjene proizvoda osiguranja u svrhu njihove distribucije putem internetskih stranica i mobilnih aplikacija.
Također je moguće nastaviti razvijati uvođenje novih partnerskih proizvoda s bankama, trgovcima i online partnerima. Proizvodi za osiguranje financijskih i kibernetičkih rizika klijenata također mogu postati specifični pokretači maloprodajnog tržišta u srednjem roku. Asortiman ovih vrsta proizvoda se širi.

Ključni rizici na tržištu osiguranja

Ključni rizici za rusko tržište osiguranja koncentrirani su u segmentu, gdje se, u pozadini rastuće aktivnosti odvjetnika za motorna vozila, prirodne inflacije troškova popravaka i nepromijenjenih tarifa, nastavlja povećanje neprofitabilnosti.

Razumije se da bi kasko osiguranje moglo pokazati i “blago negativnu dinamiku” na razini od 2-3%, a obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti najvjerojatnije će ostati ili na razini 2017. godine ili u blagom minusu.
Osiguravajuća društva i ranije su se u više navrata žalila na nesavjesne posrednike-odvjetnike u prometnim nesrećama koji odlaze na mjesto nesreće, otkupljuju odštetne zahtjeve od sudionika, na licu mjesta im isplaćuju male novčane iznose, a nakon toga sudskim putem naplate velike iznose od osiguravatelja.

U 2018. godini ne očekuju se značajne zakonodavne inovacije koje bi ograničile utjecaj odvjetnika za motorna vozila i prevaranata na tržište autoodgovornosti. Prema predviđanjima, ako postojeće stanje sudske i pravosudne prakse u pogledu obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti ostane isto, kao i nepromijenjene tarife, u 2018. godini kriza na tržištu obveznih osiguranja od automobilske odgovornosti samo će se pojačati.

Kako se plaćanja u naturi budu razvijala, osiguravatelji će se morati suočiti s pojavom stanica za tehničke popravke koje rade za odvjetnike za automobile. Štoviše, prilikom prodaje elektroničke police Prijevare OSAGO-a s "tvrtkama klonovima", operacije krađe identiteta i krivotvorenje koeficijenata koji utječu na izračun tarifa nastavit će se u 2018.

Domaći osiguravatelji također očekuju smanjenje broja igrača na tržištu osiguranja u 2018. godini. Unatoč činjenici da je općeprihvaćeno da je najveći dio posla na čišćenju tržišta od nepouzdanih osiguravatelja već završen. Glavni tijek izlaza završio je prije godinu dana. Očekuje se da će se trenutno broj osiguravajućih društava smanjiti uglavnom kroz spajanja i preuzimanja te prodaju portfelja. Broj osiguravatelja, ako se smanji, neće se smanjivati ​​za desetke, već za jedinice.

Tržište osiguranja je područje razvoja ponude i potražnje za uslugama osiguranja. Odražava odnos između različitih osiguravajućih društava (osiguratelja) koji nude relevantne usluge, kao i pravnih i fizičkih osoba kojima je potrebna osigurateljna zaštita (osiguranika).

Dakle, kao i svako tržište dobara, radova ili usluga, tržište osiguranja podložno je cikličnosti, logičnim financijskim fluktuacijama u porastu i padu troškova usluga osiguranja. Svi odnosi između sudionika na tržištu osiguranja regulirani su Građanskim zakonikom Ruske Federacije i Zakonom Ruske Federacije „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“. Trenutno tržište osiguranja u Rusiji složen je koncept s velikim brojem veza među svojim sudionicima.

Osiguranje u Rusiji doživjelo je značajan razvoj tijekom proteklih godina - stvoreni su uvjeti za poboljšanje koncepta osigurateljne zaštite imovinskih interesa građana, poduzeća i države u cjelini, ali i dalje ostaje niz značajnih problema u Rusko tržište osiguranja, čije rješavanje određuje ne samo njegovu stabilnu poziciju, već i postojanje u budućnosti.

Glavni problemi razvoja tržišta osiguranja:

1. Pobijajući činjenicu da osiguranje može djelovati kao strateška karika u gospodarstvu države. Na temelju toga usluge osiguranja ne samo da gube na značaju, već postaju i nerentabilne.
2. Mana investicijski instrumenti. S obzirom na to da sredstva osiguranja podliježu državnoj regulaciji, ako osiguravajuća društva odstupe od utvrđenih pravila, to ih može koštati dozvole za obavljanje djelatnosti osiguranja.
3. Uvođenje obveznih vrsta osiguranja.
4. Razvoj dugoročnih životnih osiguranja.
5. Regionalne razlike i slaba razvijenost infrastrukture tržišta osiguranja.

Međutim, vrijedi zapamtiti da svaki problem ima rješenje. Rješenje postoji, što znači da postoji perspektiva. Moguće smjerove razvoja ruskog tržišta osiguranja prilično je teško predvidjeti, jer u mnogim slučajevima ovise o stanju gospodarstva zemlje, njezinoj razini razvoja, blagostanju i kulturi osiguranja stanovništva.

Dakle, na temelju svega navedenog, možemo zaključiti da osiguranje igra važnu ulogu ne samo u životu osobe, već iu životu države. Uostalom, osiguranje je ono koje povećava investicijske rezerve zemlje, što rješava socijalna i sigurnosna pitanja.

UDK: 368
Predmet: Izgledi za razvoj tržišta osiguranja u Rusiji
Tema: Izgledi za razvoj tržišta osiguranja u Rusiji.

Napomena: U članku se ispituju perspektivni i isplativi pravci razvoja tržišta usluga osiguranja, prikazuju rastući, stagnirajući i opadajući segmenti razvoja industrije osiguranja te formuliraju glavni problemi koji pridonose usporavanju razvoja tržišta.

Ključne riječi: osiguranje, perspektive razvoja, tržište osiguranja, usluge osiguranja.

Napomena: U članku se razmatraju perspektivni i profitabilni pravci razvoja tržišta usluga osiguranja, prikazuju rastući, stagnirajući i opadajući segmenti razvoja industrije osiguranja, formuliraju se osnovni problemi koji pridonose kočenju razvoja tržišta.

Ključne riječi: osiguranje, perspektive razvoja, tržište osiguranja, usluge osiguranja.

Književnost

1. Insurance News Agency (Elektronički izvor) - Način pristupa: http://www.asn-news.ru/ (datum pristupa: 24.5.2018.)
2. Poslovni servis Wikipedia Insurance (Elektronički izvor) - Način pristupa: http://wiki-ins.ru/ (datum pristupa: 23.05.2018.)
3. Bonitetna agencija RAEX (Expert RA) (Elektronički izvor) - Način pristupa: https://raexpert.ru/ (datum pristupa: 24.05.2018.)
   Shcherbakova L. N., 2018

Razvoj osiguranja čimbenik je pozitivnog utjecaja na društvenu ekonomski razvoj građanima i državi u cjelini.

Poznato je da se svaka aktivnost čini rizičnom situacijom i, kao rezultat toga, ne može se predvidjeti s apsolutnom sigurnošću.

Osiguranje je posebna vrsta financijskog i gospodarskog odnosa koji jamči financijsku zaštitu ljudi ili organizacija i njihovih interesa od različitih vrsta rizika.

Djelatnost osiguranja podrazumijeva rad na zaštiti interesa ljudi, poduzeća, tijela i ustanova u slučaju određenih nezgoda (osigurateljnih situacija) na teret sredstava stvorenih iz osigurateljnih depozita koje uplaćuju, odnosno uplatu premija osiguranja.

Posao osobe može biti povezan s čimbenicima rizika koji narušavaju njezino zdravlje, materijalnu imovinu, zaradu i ušteđevinu, pa je vrijeme nastanka tih situacija i iznos gubitka unaprijed nepoznat. Financijski i materijalni rizici očituju se fizičkom smrću materijalna sredstva, rizici od gubitka zdravlja građana, invaliditeta ili smrti. Posljedično, moguće prijetnje tjeraju društvo na poduzimanje mjera za sprječavanje mogućih prijetnji i ograničavanje njihove štete. Osiguranje je, u biti, osmišljeno da minimalizira financijske gubitke društvenih aktivnosti.

Dinamika pružanja usluga osiguranja omogućuje prepoznavanje povezanosti tržišta osiguranja s financijama poduzeća, građana, bankarskog koncepta i drugih financijskih i gospodarskih institucija unutar kojih se ostvaruju osigurateljni odnosi. Posebni odnosi stvaraju se između tržišta osiguranja, državni proračun, državnih izvanproračunskih fondova, što je povezano s obveznim osiguranjem.

U modernim uvjetima Provođenje djelatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji regulirano je sljedećim zakonodavnim aktima:

1. Temeljni pravni akti u području rada osiguranja: Građanski zakonik Ruske Federacije; Savezni zakon Ruske Federacije od 27. studenog 1992. N 4015-1 "O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji."

2. Općepriznate mjere koje reguliraju postupak obavljanja određenih vrsta poslova osiguranja: Savezni zakon od 25. travnja 2002. br. 40-FZ "O obveznom osiguranju građanske odgovornosti vlasnika vozila."

3) Norme kojima se uređuju pojedini aspekti djelatnosti osiguranja: porezni broj Ruska Federacija; Pravila za formiranje rezervi osiguranja za vrste osiguranja osim životnog osiguranja, odobrena nalogom Ministarstva financija Ruske Federacije od 11. lipnja 2002. br. 51n; Zahtjevi za sastav i strukturu imovine prihvaćene za pokriće vlastita sredstva osiguravatelj, odobren naredbom Ministarstva financija Ruske Federacije od 2. srpnja 2012. br. 101n. Slika 1 prikazuje strukturu modernog tržišta osiguranja Ruske Federacije.

Slika 1. Struktura modernog tržišta osiguranja u Rusiji

Osiguranje je vrlo relevantno, budući da država ne nameće vlastite obveze nadoknade troškova tvrtkama u slučaju negativnih čimbenika.

U srpnju 2013. Vlada Ruske Federacije odobrila je „Strategiju razvoja djelatnosti osiguranja u Rusiji do 2020. godine“. Dokument je izradilo rusko Ministarstvo financija s ciljem ravnomjernog promicanja razvoja sektora osiguranja i pretvaranja u strateški važno područje državnog gospodarstva. U strategiji se ističe da razvoj osiguranja koči nizak stupanj osigurateljne kulture i osigurateljne pismenosti građana.

U odnosu na 2015. prema Centralna banka U Ruskoj Federaciji obujam tržišta osiguranja porastao je za 2,1%. Ovo je najmanji rast tržišta od 2009. Međutim, po našem mišljenju, ovaj pokazatelj ne odražava stvarno stanje u osigurateljnoj industriji.

Prema riječima stručnjaka, rusko tržište osiguranja ima značajan razvojni potencijal. Ukupan obujam isplata osiguranja u Rusiji ne prelazi 1% godišnjeg BDP-a. U razvijenim zemljama iznosi 8–10%.

U posljednjih 10 godina broj osiguravajućih organizacija smanjio se 2,5 puta. Razlog tome su spajanja i akvizicije, te odlazak osiguravajućih društava s tržišta. Danas se nastavlja i okrupnjavanje osiguravajućih društava.

Rast potražnje za uslugama osiguranja u suvremenim uvjetima povezan je s nekretninama i zalogom kreditiranja stambenih zgrada, uz privatizaciju javnog stambenog fonda, povećanje veličine i raznolikosti privatne imovine fizičkih i pravnih osoba.

Čimbenici koji negativno utječu na dinamiku razvoja ruskog tržišta osiguranja uključuju:

Nesavršenosti domaćeg zakonodavstva, nedostatne mjere za poboljšanje poreznog zakonodavstva u djelatnosti osiguranja;

Nezadovoljavajuća kapitalizacija osiguravajućih institucija, uz to nepostojanje državnog tržišta reosiguranja koje dovodi do nemogućnosti prihvaćanja velikih rizika;

Nedostatak informacija uzrokuje poteškoće u odabiru osiguravajuće organizacije i proizvoda osiguranja;

Nesavršenost pravne i koordinacijske podrške državnog nadzora osiguranja.

Čimbenici koji ograničavaju formiranje ruskog tržišta osiguranja uključuju:

Niska likvidnost građana i poslovnih subjekata;

Niska kultura osiguranja.

Danas je osiguranje u Ruskoj Federaciji u početnoj fazi razvoja, formirano je kako bi zadovoljilo sve vrste potreba ljudi koristeći koncepte osiguranja zaštite od neočekivanih prijetnji.

Ukratko, možemo pouzdano reći da je ova tema relevantna, jer ovu industriju pozitivno utječe na socioekonomski razvoj organizacija, pojedinaca i pravnih osoba, minimizirajući štetu od negativnih posljedica. Dakle, osiguranje je jedan od načina da se osigura učinkovita zaštita interesa.

U članku se govori o suštini osiguranja i izgledima za njegov razvoj u Ruskoj Federaciji, problemima osiguranja rizika u Rusiji. Identificirani su razlozi slabog razvoja osiguravateljske djelatnosti i navedene mjere za razvoj osiguranja. Razmatraju se činjenice koje negativno utječu na osiguranje u Rusiji, čimbenici koji ometaju razvoj i potiču razvoj tržišta osiguranja.

Bibliografija:

1. Nalog Vlade Ruske Federacije od 22. srpnja 2013. br. 1293-r. „O odobrenju Strategije razvoja djelatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji do 2020.
2. Andreeva E.V. Trendovi razvoja osiguranja rizika / E.V. Andreeva, O.I. Rusakova. – Irkutsk: Izdavačka kuća BGUEP, 2014. – 120 str.
3. Bakirov, A.F. Formiranje i razvoj tržišta osiguranja / A.F. Bakirov, L.M. Klikich. - M.: Financije i statistika, 2016. – 180 str.
4. Bykanova, N. I. Tržište osiguranja Rusije: problemi i pravci razvoja / N. I. Bykanova, A. S. Cherkashina // Mladi znanstvenik. 2017. – 207 str.
5. Osiguranje: udžbenik / Spletukhov Yu.A., Dyuzhikov E.F., 2. izdanje, revidirano. i dodatni - M.: NIC INFRA-M, 2016. – 312 str.

Detaljno analizirajući izgledi za razvoj ruskog tržišta osiguranja, moguće je identificirati niz čimbenika koji negativno utječu na industriju. One mogu biti interne prirode (nedovoljan financijski potencijal, nedostatak kvalificiranog osoblja i sl.) ili biti nusprodukt domaćeg gospodarstva.

Što utječe na izglede razvoja ruskog tržišta osiguranja

Prije svega treba napomenuti da stanovništvo još uvijek nema previše povjerenja u osiguravatelje, smatrajući kontaktiranje s njima luksuzom, potpuno nepotrebnim u suvremenim gospodarskim uvjetima. Niska razina primanja značajnog dijela stanovništva značajno smanjuje broj zahtjeva za dugoročnim životnim osiguranjem - oblikom koji je možda i najpopularniji u drugim zemljama.

Prilično velik nesrazmjer između iznosa doprinosa i premija također negativno utječe na izglede razvoja tržišta osiguranja. Osim toga, domaća poduzeća često imaju vrlo nisku razinu kapitaliziranosti u odnosu na inozemna poduzeća. Druga točka usporavanja je politika mnogih poslovnih menadžera koji štede na osiguranju rizika za osoblje.

Razvoj tržišta osiguranja: trendovi

U razvijenim zemljama vrlo su tražene sve vrste dobrovoljnih osiguranja - automobilska, zdravstvena, životna itd. Rusija u tom pogledu još uvijek ozbiljno zaostaje. S druge strane, to je snažan potencijal, koji uz pravi pristup i odgovarajuće poticanje industrije može dati vrlo pristojne rezultate. Međutim, to se odnosi na veliku većinu sektora domaćeg neresursnog gospodarstva.

Stvaranjem učinkovite zaštite imovinskih interesa pravnih i fizičkih osoba doprinosi se stvaranju istinski stabilnog i pouzdanog gospodarskog okruženja, koje je zauzvrat temelj daljnjeg gospodarskog rasta. To je razumljivo svim stručnjacima, ali ne rješava problem privlačenja klijenata. Kako uvjeriti ljude da se dobrovoljno osiguraju? O rješenju ovog problema uvelike ovise daljnji izgledi razvoja tržišta osiguranja.

Glavni preduvjet za sklapanje ugovora je svijest o rizicima. U Rusiji značajan dio stanovništva često jednostavno ne doživljava mnoge opasnosti kao vrijedne dodatnih financijski troškovi. Mnogi se ne mogu pohvaliti niti jednim dobrovoljnim osiguranjem, a kamoli oni koji imaju cjelovitu zaštitu imovine i zdravlja u obliku nekoliko polica.

Među čimbenicima koji utječu na razvoj tržišta osiguranja svakako je i visina isplaćenih naknada. Što je viši, to je veći "autoritet" osiguranja kao istinski učinkovitog načina suočavanja s potencijalnim rizicima. Opcija u kojoj je cijena usluge niska, a iznos plaćanja pristojan uvijek će barem zainteresirati klijenta.

Stav stanovništva

Izgledi za razvoj ruskog tržišta osiguranja ovise, između ostalog, o kvaliteti pruženih usluga. Prema anketama, većina stanovništva manje-više je zadovoljna razinom usluga koje im pružaju osiguravatelji. Glavni prigovori odnosili su se na sporove o visini isplaćene naknade i duljini trajanja postupka. Otprilike polovica ispitanika izjavila je da je potpuno zadovoljna rezultatima takve suradnje.

Vrijedno je prisjetiti se onoga što se dogodilo prije nekoliko godina financijska kriza značajno promijenio stav mnogih Rusa prema osiguranju. Broj ljudi koji ga smatraju ekonomski opravdanim ulaganjem više se nego prepolovio, ali se za jedan i pol puta povećao broj onih kojima daje osjećaj sigurnosti. Odnosno, psihologija se promijenila. Bit će zanimljivo kako će nova ekonomska realnost, za koju se čini da već nastupa, utjecati na izglede razvoja tržišta osiguranja.

Mjere za unapređenje industrije

Jedna od najvažnijih zadaća u bliskoj budućnosti je osiguranje ekonomske i psihološke sigurnosti tržišnih sudionika, a za to je potrebno ojačati poziciju industrije u ukupnom gospodarskom kompleksu. Neki stručnjaci smatraju da je jedan od načina rješavanja ovog problema izrada učinkovitog nacionalnog programa.