Gdje je kumulativno životno i zdravstveno osiguranje isplativije? Nakladno životno osiguranje dobra je investicija. Često su rizici osiguranja

Dokladno osiguranje izvrsna je prilika da budete sigurni u svoju budućnost. Razni programi omogućuju vam da prikupite okruglu svotu novca i istovremeno dobijete zaštitu u slučaju nepredviđenih situacija.

Mogućnosti programa

Ovi programi otvaraju široke horizonte svojim klijentima:

• Stvaranje ciljnog kapitala za dijete, koje će moći potrošiti u budućnosti na studij ili izgradnju stambenog prostora.
• Formiranje rezervnog kapitala.
• Primanje dodatnih ulaganja.
• Spremanje postojećeg svota novca zbog poreznih i zakonskih olakšica:
  1. Porez na dohodak pojedinca ne odbija se od primljene uplate u slučaju osiguranog slučaja;
  2. sredstva potrošena na program osiguranja ne podliježu oduzimanju i ne dijele se kao zajednička imovina u slučaju razvoda;
  3. u slučaju smrti osobe koja je sklopila ugovor o osiguranju, dobit će onaj koji je u njemu označen kao korisnik plaćanje osiguranja u roku od mjesec dana, a ne nakon šest mjeseci, kako biva s ostatkom nasljedstva prema zakonu;
  4. prilikom preraspodjele akumuliranog iznosa među rođacima, podliježe minimalnom porezu.

Razvijeni programi omogućuju osiguranje života i zdravlja djece i odraslih, osiguranje za slučaj teških bolesti i doživotno osiguranje.

Vrste programa

Raznolikost ponuda ovisi o konkretnom osiguravajućem društvu, ali postoje glavna područja za:

• mješoviti;
• do navedene dobi;
• mirovina.

Osiguranje na doživljenje

Omogućuje kombiniranje dviju funkcija: rizika i štednje. Dio iznosa osiguranika prikuplja se za isplate u slučaju osiguranog slučaja, drugi se ulaže u pouzdana područja poslovanja i donosi dobit. Ukoliko se klijentu ništa ne dogodi prije isteka ugovora, tada mu se uloženi novac vraća s kamatama. Postoje tvrtke koje ne odbijaju plaćanja rizika od akumuliranog iznosa.

Do određene dobi

Osiguratelj se obvezuje isplatiti osiguranu svotu ako je ugovaratelj osiguranja doživio godine propisane ugovorom. U slučaju težih zdravstvenih problema zadobivenih tijekom trajanja ugovora, osiguravatelj će isplatiti odštetu. U slučaju smrti osiguranika, novac može primiti srodnik ili osoba navedena u ugovoru.

Mirovina

Prekrasna prilika da osigurate život zajedno sa štednjom. Završetak ove vrste programa izravno je vezan uz dob za odlazak u mirovinu. Isplata osiguranja, ako je osoba doživjela točku navedenu u ugovoru, prikazuje se u obliku mirovine koja se isplaćuje na nekoliko načina:

• prije smrti;
• u jednom plaćanju;
• obračunato za razdoblje po izboru naručitelja (pet, deset, petnaest, dvadeset godina).

Posljednja opcija može biti s mogućnošću nasljeđivanja. To znači da se akumulirani iznos u slučaju smrti osigurane osobe prenosi na osobu koja je navedena u ugovoru.

Kako programi rade

Shvatimo kako ti programi rade, ističući najvažnije faze:

1. Klijent odlučuje o programu osiguranja i sklapa ugovor u kojem su navedeni svi parametri (rok, način polaganja novca, osigurani slučajevi).
2. Prema navedenoj učestalosti, osiguranik je dužan uplaćivati ​​doprinose, čime se formira iznos štednje.
3. Dobiveni novac osiguratelj ulaže, što klijentu omogućuje dodatni prihod.
4. U slučaju gubitka radne sposobnosti i nemogućnosti daljnjeg plaćanja doprinosa, klijent se oslobađa ove obveze. U ovoj situaciji, uvjeti ugovora i kumulativni iznos se ne mijenjaju.
5. Ako iznenada nastupi situacija osiguranja navedena u ugovoru, oštećena osoba dobiva isplatu osiguranja u skladu s uvjetima navedenim u ugovoru. Parametri police i iznos akumulacije nisu podložni promjenama.
6. Na datum isteka polica osiguranja Organizacija daje klijentu iznos ušteđevine zajedno s kamatama ulaganja. Novac može primiti osoba koja je primatelj prema ugovoru.

Ugovor o nakladnom osiguranju života

Za sklapanje ugovora potrebna je potvrda o prihodima. Osobe s težim kroničnim bolestima osiguravajuće društvo može poslati na liječnički pregled radi dobivanja vještačenja koje plaća samo.

Ugovor se sklapa između podnositelja zahtjeva i osiguravajućeg društva. Klijent, prije svega, odlučuje koliki će biti iznos uštede. Nakon toga određuje trajanje ugovora.

Važno je ne precijeniti solventnost i optimalno odabrati učestalost plaćanja doprinosa za osiguranje (jednom, jednom godišnje, jednom u šest mjeseci, svaka tri mjeseca).

Osim toga, trebali biste pažljivo odrediti one slučajeve osiguranja koji su prikladni za specifičnu životnu situaciju klijenta. Ako se nešto dogodi, dobit će isplatu osiguranja čiji je iznos zabilježen u dokumentu.

Ugovor o osiguranju automatski se aktivira odmah nakon izvršene premije osiguranja ili prve uplate koju zahtijeva program. Njena valjanost prestaje datumom navedenim u polici ili smrću osigurane osobe.

Klijentu se izdaju sljedeći dokumenti:

• potrebna dokumentacija o osiguranju;
• polica životnog osiguranja;
• pravila osiguranja.

U roku od mjesec dana nakon primitka dokumenata klijent ima pravo raskinuti ugovor.

Određivanje cijene police

Trošak police određuje se na temelju važnih pokazatelja:

• ciljevi klijenta;
• njegove mogućnosti;
• veličina iznosa štednje.

Programi sa stalnim godišnjim premijama određuju minimalnu godišnju premiju osiguranja od dvadeset tisuća rubalja. Programi temeljeni na jednokratnom doprinosu zahtijevaju minimalnu premiju od pet stotina tisuća rubalja.

Osigurani slučajevi i radnje pri nastanku osiguranog slučaja

Programi štednje omogućuju vam da se osigurate od sljedećih slučajeva:

• trajni invaliditet;
• djelomični invaliditet;
• bolest koja može dovesti do smrti (rak, sida, itd.);
• smrt iz bilo kojeg uzroka.

Ako su se kod klijenta dogodila prva tri osigurana slučaja, dužan je kontaktirati osiguravajuće društvo tako što će napisati zahtjev i priložiti prateći paket dokumenata (liječnički nalaz, dokumenti koji opisuju događaj koji je izazvao osigurani slučaj). U slučaju smrti osiguranika, isplatu će moći primiti osoba od povjerenja uz predočenje ovjerene smrtovnice i liječničke potvrde s naznakom razloga nastanka.

Nakladno osiguranje djece

Ovaj prijedlog omogućuje obavljanje dvije važne funkcije:

• Zaštitite djecu od financijske krize zbog nepredviđenih događaja koji dovode do ozbiljnih zdravstvenih problema za odrasle.
• Napravite potreban proračun za važan događaj u životu djeteta ili određene dobi.

Pravo na zaštitu maloljetne osobe ima svaka osoba koja je prethodno dobila suglasnost svojih zakonskih zastupnika. Programi osiguranja djece nude tri opcije za rizike osiguranja, pokrivajući najglobalnija pitanja:

• razne vrste ozljeda;
• invaliditet;
• smrt.

Postoji i životno osiguranje odrasle osobe u korist djeteta. Polica određuje određeno razdoblje tijekom kojeg će život roditelja biti osiguran. Ako mu se nešto dogodi (invaliditet ili smrt), tada će sin ili kći i dalje imati novčanu pomoć, koja se može dobiti nakon što navrši osamnaest godina.

Primjer

Predlažemo da razmotrimo mali primjer financiranog sustava osiguranja s izračunima.

O osiguranju djece kao investiciji u ovom videu:

Životno osiguranje već je desetljećima vrlo popularno u svijetu. Prednosti takvih programa omogućuju vam da zaštitite svoje voljene od iznenadnih troškova, na primjer, u slučaju bolesti, nesreće ili smrti osiguranika, rodbina će dobiti financijski kapital, koji će pomoći ne samo pokopati pokojnika, već i riješiti financijske poteškoće obitelji.

Danas postoji standardno životno osiguranje, koje se izdaje na određeno razdoblje. Osiguranik po ovom programu plaća premije, au slučaju bolesti, ozljede ili smrti, skrbnik dobiva naknadu. Nakladno životno osiguranje je program koji vam omogućava ne samo da zaštitite sebe i svoju obitelj od neplaniranih financijskih gubitaka u slučaju bolesti ili smrti, već pruža i mogućnost da povećanjem obiteljskog kapitala osigurate svoju starost.

Specifičnosti nakladnog osiguranja

Suština programa je da se osiguranik obvezuje na vrijeme uplatiti doprinose u roku određenom ugovorom. Na kraju navedenih razdoblja osiguranik dobiva isplate s kamatama (konkretni iznosi doprinosa i kamatne stope se dogovaraju), većina programa osigurava na minimalno 5 godina. Na kraju programa, sudionik može odabrati prikladan način plaćanja:

• isplata u jednom paušalnom iznosu odjednom;
• plaćanje na rate, tzv Doživotna mirovina.

Osiguranje štednog kapitala u Rusiji nude privatna i javna osiguravajuća društva. Svaka tvrtka nudi svoje uvjete, pa prije sklapanja ugovora s prvom tvrtkom na koju naiđete, ima smisla saznati kakve uvjete postavljaju njihovi kolege.

Čim se kupi polica dotacijskog osiguranja, njezin se učinak aktivira. U slučajevima kada tijekom trajanja police kod osiguranika nastupi invaliditet, npr. I. skupine, osiguranje nastavlja funkcionirati prema ugovorenim uvjetima u ugovoru, ali više nema potrebe za uplaćivanjem doprinosa, osiguravajuće društvo će samostalno uplaćivati ​​doprinose. Svi povrati novca i plaćanja na kraju programa moraju biti plaćeni u iznosu od 100%.

Kako dolazi do akumulacije sredstava?

Prema sklopljenom ugovoru, na kraju programa osigurana osoba dobiva određeni iznos, kao i prihodovni dio, koja se nakupila zbog ulaganja osobnih sredstava. Ugovor se može sklopiti ne samo u rubljima, već iu željenoj valuti.

Trošak stupa, kao i iznos konačne isplate, ovisi o mnogim kriterijima:

• dob;
• trajanje osiguranja;
• iznos mjesečnih uplata.

Mjesečna rata je podijeljena u 2 dijela. Jedan dio ide prema zajamčenom iznosu plaćanja, drugi dio se ulaže i akumulira kao prihod. Ako osiguranik želi primiti glavnicu na osigurani slučaj, tada će iznos uštede biti manji. Redovito obavještavanje osiguranika o trenutnom stanju njegove štednje smatra se obveznim.

Programi nakladnog životnog osiguranja nisu način bogaćenja, ali su jedinstvena prilika da sačuvate financijsku situaciju svoje obitelji, au slučaju osiguranog slučaja dobijete i obeštećenje. U najtežim slučajevima za obitelj - smrti, rodbina će dobiti značajan financijski kapital. Štoviše, ova vrsta osiguranja omogućuje uštedu za školovanje djeteta ili za veliku kupnju, ali najčešće se osiguranje koristi za osiguranje dostojne starosti.

Što učiniti ako se sudionik programa osiguranja suoči s financijskim poteškoćama

Ako tijekom trajanja ugovora osiguranik doživi nepredviđene okolnosti ili financijske poteškoće koje mu onemogućuju daljnje plaćanje premije, ugovor je podložan raskidu, a sudioniku programa pripada prihod ostvaren na njegovim investicijskim depozitima, kao i iznos otkupa.

Pažnja: Ne sve Osiguravajuća društva osigurati isplatu otkupne svote, t.j. iznos koji se društvo obvezuje isplatiti u slučaju raskida ugovora s osiguranikom.

Obvezne odredbe u ugovoru o osiguranju

1. Potpuni popis podataka o rodbini osigurane osobe, moraju biti navedeni kao korisnici i ništa drugo.
2. Kontakt podaci (adresa prebivališta, trenutni brojevi telefona, podaci o strankama).
3. Datum potpisivanja i trajanje ugovora.
4. Kompletan popis razmotrenih i dogovorenih rizika, kao i postupak postupanja u slučaju nezgoda.
5. Odabrana valuta u kojoj će se plaćati doprinosi, kao i konačna isplata na kraju programa.
6. Kamate se moraju primijeniti na program koji je osigurana osoba dogovorila.
7. Postupak raskida ugovora u slučaju financijskih poteškoća.

Ako ugovoru nedostaje barem 1 od gore navedenih točaka, prije potpisivanja morate se uvjeriti da je osiguravajuće društvo ozbiljno.

Osim toga, osiguravatelj i osiguranik moraju potpisati ugovor, a nakon toga tvrtka mora staviti mokri pečat. Sudionik programa mora dobiti policu osiguranja kojom se potvrđuje uspješno sklapanje ugovora.

Liječnički pregled prilikom prijave na naknadno osiguranje života

Prije nego što osiguravajuće društvo pristane sklopiti ugovor o sudjelovanju u programu štednje, podnositelj zahtjeva mora proći potpuni liječnički pregled. Nitko ne može reći koliko će vremena trebati za dobivanje rezultata testa, pa ako se planirate pridružiti programu u određenom roku, trebali biste unaprijed početi ispunjavati dokumente, uključujući i liječnički pregled.

Na primjer, u dobi od 25 godina osoba želi postati sudionikom financiranog programa osiguranja koji traje 5 godina. Da biste dobili veliku isplatu u dobi od 30 godina, morate se obratiti osiguravateljima najmanje 2-3 mjeseca unaprijed.

Ponekad, nakon prolaska liječničkog pregleda, osiguravajuće društvo je prisiljeno odbiti program štednje. Razlozi za odbijanje mogu uključivati ​​sljedeće čimbenike:

1. Onkološke bolesti, uključujući prisutnost malignih tumora u tijelu podnositelja zahtjeva.
2. Teški dijabetes melitus.
3. Prisutnost mentalnih poremećaja i nasljednih bolesti.
4. Prisutnost bolesti kardiovaskularnog sustava.

Koje rizike uključuje program dotacijskog osiguranja?

Svaka tvrtka može postaviti svoje kriterije i svoju listu rizika u odnosu na osiguranika, ali najčešće se uzimaju u obzir isti rizici, a to su:

1. Smrt osiguranog sudionika programa (zbog bolesti ili nezgode).
2. Pojava poslovne sposobnosti zbog teške bolesti.
3. Ozljeda ili nezgoda koja rezultira privremenom nesposobnošću.
4. Invaliditet zbog nezgode ili bolesti.

Značajne prednosti nakladnog osiguranja

Glavne prednosti osiguranja su:

• financijsku zaštitu i neovisnost u slučaju nepredviđenih okolnosti;
• Sustav štednje omogućuje vam postizanje financijske stabilnosti u bliskoj budućnosti i omogućuje vam kupnju dugo očekivanih kupnji;
• zahvaljujući godišnjoj indeksaciji, tvrtka štiti štednju osiguranika od inflacije;
• ovaj program omogućuje građanima Rusije da djeluju kao investitori;
• kada se razmatraju rizici, naveden je najširi mogući opseg u kojem osigurana osoba može stradati u ovom ili onom stupnju;
• osiguravatelj vrši redovite obračune kamatna stopa prema uvjetima ugovora;
• ako se dogodi osigurani slučaj, osiguravatelj isplaćuje cjelokupni iznos, kao i obračunate kamate, rođacima navedenim u ugovoru;
• Isplata osiguranja se ne oporezuje.

Najpopularniji programi dotacijskog osiguranja

Programi dotacijskog osiguranja podijeljeni su u nekoliko kategorija:

Danas velike tvrtke Rusima nude profitabilne programe dotadašnjeg osiguranja. Neki od najuspješnijih i najtraženijih osiguravatelja u Rusiji ove godine su:

• "Alfa banka" nudi isplative programe dječje i mirovinske štednje;
• "Renesansni život" sklapa 40% transakcija na ruskom tržištu osiguranja;
• "ruski standard" nudi pristojne uvjete osiguranja, više od 12% poslova osiguravatelj sklapa na domaćem tržištu;

Prilikom odabira programa štednog osiguranja posebnu pozornost morate obratiti na slučajeve smrti i nezgode.

Posebno treba istaknuti programe Sberbanka koji vam omogućuju da skupite određeni iznos do željenog datuma, kao i da osigurate svoj život i dobijete pristojnu financijsku pomoć u slučaju prve nezgode. Osiguravatelj nudi prikupljanje ciljanog dječjeg kapitala, očuvanje i povećanje obiteljske financijske situacije zahvaljujući povoljni uvjeti i prednostima programa. Važna je činjenica da iznos uložen u program osiguranja ne podliježe naplati, oporezivanju ili pljenidbi, a također nije zajednički stečena imovina ako se bračni par odluči razvesti. U slučaju smrti osiguranika, srodnici će novčanu pomoć moći ostvariti nakon kalendarskog mjeseca, za razliku od prijave nasljedstva koja traje šest mjeseci.

Sve pojedinosti o ovom programu - "Akumulativno životno osiguranje": što je to, kakvi se uvjeti nude, visina plaćanja i trajanje programa potrebno je saznati prije sklapanja ugovora.

Pozdrav, dragi čitatelji bloga!

Jeste li dobri u osiguranju? - Ako ne, onda predlažem da se ovo pitanje otkrije detaljnije. Kumulativno osiguranje života, što je to, prednosti i mane takvog osiguranja - sve što trebate znati i ništa nepotrebno!

Takvo osiguranje nije tako široko razvijeno i popularno u CIS-u kao u Europi i SAD-u. Ali za financijska pismenost važno je poznavati ovaj koncept.

Životno osiguranje– ovo je jedan od načina da se zaštiti imovina osigurane osobe koja je u vezi s njegovim životom i smrću. U ovom slučaju, formulacija će biti sljedeća: život je dugotrajno stanje, a smrt je nepredvidiv događaj.

Nakladno osiguranje života ima odnos: između životnog i zdravstvenog osiguranja osiguranika, povećanja i akumulacije kapitala i sustava osiguranja.

Primjerice, odlučili smo sklopiti ugovor o osiguranju na razdoblje od 5 do 20 godina. Kada potpišete ugovor, slažete se godišnje plaćati određeni iznos naveden u ugovoru. Ovako se nadopunjujete premije osiguranja, gdje zauzvrat tvrtka osigurava Vaš život i zdravlje na određeni period, dodatno umnožavajući i čuvajući uloženi novac.

Video o tome što je akumulativno osiguranje:

Koje su razlike između nakladnog životnog osiguranja?

Važno je razlikovati pojmove: akumulativno osiguranje i osiguranje rizika.

Riječ osiguranje rizika odnosi se na ugovor o osiguranju gdje se osigurani iznos plaća jednokratno. Ako se dogodi nesreća, plaća se velika svota novca (prerano dogovoreno u ugovoru). Međutim, ako se nakon isteka roka događaj ne dogodi, vaša premija osiguranja ostaje društvu.

Drugačija je situacija kod kumulativnog tipa osiguranja, gdje se vaš položeni iznos novca dijeli na dva dijela: prvi dio plaća zdravstveno i životno osiguranje pojedinca, drugi se množi i pohranjuje na račun klijenta.

No, organizacija koristi akumulirani novac za vlastite potrebe - kontinuirano ulaže u svoje resurse, ali za to mora platiti kamatu svom klijentu. Gdje se redistribuiraju na:

• Zajamčeni prihod. Svaka tvrtka ima svoju kamatnu stopu, često brojke variraju od 4-5% godišnje.
• Dodatno financiranje. Ovdje postoji vrlo zanimljiva situacija: prihod će ovisiti o ulaganjima tvrtke, odnosno o konačnom rezultatu. Postotni omjer je prilično teško predvidjeti, možda 8% ili 18%.

Ako se osigurani slučaj ipak dogodi, osoba s osiguranjem mora odmah primiti novčani iznos naveden u ugovoru – ni više ni manje. Nije važno koliko je premija osiguranja plaćeno. U praksi, iznos isplate u slučaju događaja premašuje premije osiguranja nekoliko desetaka puta. U ovom slučaju postoji prednost akumulativnog životnog i zdravstvenog osiguranja.

Video 10 mitova o nakladnom životnom osiguranju:

Je li isplativo imati nakladno životno i zdravstveno osiguranje?

Nakon osnovne terminologije, važno je sami razumjeti je li takvo osiguranje potrebno ili je bolje ostati bez njega. Da biste to učinili, razmotrite strukturu i izračun ugovora koristeći primjer.

Većina osiguravatelja oslanja se na mjesečne troškove pojedinca kao glavno načelo vezanja sigurnosnog pojasa. Ako je mjesečni trošak 30 tisuća rubalja, tada je ukupni iznos za godinu 360 tisuća rubalja. Ovaj iznos novca bit će "sigurnosni pojas".

Prema izračunima neovisnog financijskog konzultanta:

• Ukupan iznos novca za životno osiguranje naklade je 380 tisuća rubalja;
• Premija osiguranja u iznosu od 25 tisuća rubalja za 26 godina (do odlaska u mirovinu);

Glavna prednost je što se ukupni kumulativni iznos osiguranja može dobiti odmah, bez prvih uplata. Drugim riječima, u početku možete računati na 380 tisuća rubalja, čak i bez potpunog nakupljanja. Ovaj grafikon će demonstrativno pokazati:

Ako se događaj već dogodio (bolest, ozljeda i sl.) osoba osiguranja ima pravo povući cjelokupni akumulirani iznos, ili ga primiti u dijelovima u obliku mirovine.

Dokladno osiguranje na strani investitora

Prije sklapanja kumulativnog ugovora o osiguranju, ulagatelj mora sam odrediti što mu je važnije: povećanje prihoda štednjom ili osigurateljna zaštita. Preporučamo preuranjenu odluku jer će zastupnik u osiguranju nastojati uvjeriti osiguranika da izabere maksimalnu osigurateljnu zaštitu.

Prihod od ulaganja ovisi o današnjoj poziciji burze. I postoji definitivan plus. Unatoč kolapsu pod navodnicima burza, investitor neće pretrpjeti gubitke.

Međutim, ruska vlada pokušava nametnuti strože mjere osiguravajućim društvima. Naime, izbor investicijskih objekata omogućuje se samo s liste koju je odobrila Vlada.

U povoljnom okruženju tržište dionica, investicijski portfelj u vlasništvu osiguravajuće organizacije, bit će otprilike na godišnjoj stopi od -13-16%. Ali ne zaboravite na troškove osiguranja od 2-6% (ovisno o programu), što će smanjiti ukupni prihod od ulaganja.

Na temelju svega ovoga možemo izvući kratki zaključak: nakladno osiguranje života u interesu ulagača nije baš popularno ako se promatra kao opcija za ulaganje dodatnog novca. Budući da će konačni povrat odgovarati stopi inflacije (to je zapravo najbolja opcija).

No, kada ulažete novac u osiguranje naklade, imate dvije prednosti:

1. Osigurani ste od nezgode i privremene nesposobnosti.
2. Ako sve bude u redu na kraju osiguranja u unaprijed određenom roku, dobit ćete dodatnu mirovinu (novac se dijeli na dijelove, za tzv. doživljenje) i dobit ćete novac na karticu svaki mjesec.

Dakle, za investitora koji razmišlja o svojoj budućnosti i budućnosti svoje obitelji, nakladno osiguranje je dodatno osiguranje i prilika za povećanje mirovine.

Ima jedna dobra izreka: kad bih znao gdje ću pasti, prostro bih slamu. Dakle, za osiguranike to nije relevantno, jer slamka je već na putu

Što općenito mislite o nakladnom osiguranju? – Stvarno bih volio čuti vaše mišljenje u komentarima.

Kao i bilo tko drugi investicijski instrument, osiguranje sredstava ima svoje prednosti i nedostatke.

Razgovarajmo o prednostima i nedostacima štednog osiguranja kako bi ih svaki čitatelj mogao prihvatiti ispravno rješenje vezano uz ovu vrstu osiguranja.

Počnimo s nedostacima dotacijskog osiguranja. Prema principu, upozoren je unaprijed naoružan.

Niska isplativost.

Doista, štedno osiguranje je investicijski instrument s niskim prinosima. Osiguravatelji u pravilu jamče povrat na sredstva uložena u štedna osiguranja u visini od 4% godišnje. To nije puno. Međutim, stvarni obračunati prihod od ulaganja na temelju rezultata prošle godine može biti veći. U pravilu, u Ukrajini, prihod od ulaganja u sredstva uložena u osiguranje naklade usporediv je sa stopom inflacije u prošloj godini ili malo premašuje stopu inflacije.

Međutim, treba napomenuti da je nakladno osiguranje financijski instrument, osmišljen prvenstveno kako bi vam osigurao financijsku stabilnost u najtežim životnim situacijama, kao i osigurao vam mirovinsku štednju; to je alat koji pruža pouzdanost i stabilnost, vaš čvrst financijski “temelj” u našem turbulentnom životu. Ovo nije financijski instrument koji bi se trebao koristiti za stvaranje visokih prihoda. Stoga ne bi bilo ispravno reći da je niska isplativost minus osiguranja štednje. Baš kao što se ne može pretpostaviti da je nedostatak plitica za vodu to što su neudobne za trčanje; dizajnirani su za ribolov, a ne za brzinske utrke.

Dakle, pravilnim korištenjem štednih osiguranja njihov minus - niska isplativost - prelazi u plus; niski povrati osiguravaju visoku pouzdanost kapitala u koji ste uložili osiguranje na doživljenje. A to je za vas vrlo važno - ne možete riskirati štednju koja vam osigurava osiguravajuću zaštitu i stvara vaš mirovinski kapital.

Dokladno osiguranje obveza je na vrlo dugo razdoblje.

Kupnjom dotacijskog osiguranja obvezujete se plaćati godišnju premiju svake godine tijekom 10-30 godina, čiji će iznos biti približno usporediv s veličinom vaše mjesečne plaće (ovo je vrlo gruba procjena; koliko bi novca bilo razumno uložite u osiguranje doznaka, razgovarat ćemo kasnije).

10-30 godina je jako dugo vrijeme i mnogo toga se može dogoditi tijekom tog vremena, tako da uvijek postoji neki rizik da vam se prihod može smanjiti; ali isti iznos morat ćete plaćati godišnje za štedno osiguranje. Naravno, to stvara određeni financijski napor.

Prednosti štednog osiguranja

Dokladno osiguranje daje vam osigurateljnu zaštitu i mirovinu.

Kupnjom nakladnog osiguranja dobivate osiguranje zaštite od najtežih rizika. Osiguravajuća zaštita vam se odnosi kontinuirano 10-30 godina – točno onoliko vremena na koje ste kupili policu.

Nećete se morati prisjećati u kojem mjesecu ove godine istječe vaša polica i brinuti o njezinu obnavljanju; dobivate policu koja će vrijediti neprekidno desetljećima. Osim toga, kontinuirano akumulirate kapital na svom računu kod osiguravajuće kuće, koja će vam potom, nakon završetka programa, osigurati mirovinu.

Polica životnog osiguranja gura vas u leđa i tjera vas da brinete o svojoj financijskoj budućnosti.

To znači da ćete kupnjom dokladnog osiguranja biti prisiljeni plaćati godišnju premiju osiguravajućem društvu. Poanta je da kada jednom pokrenete program, možete plaćati godišnje i nastaviti program ili prestati plaćati i završiti program.

Ako se program prekine, nećete dobiti natrag novac od police koji ste platili za prvih nekoliko godina police; zatim (5-7 godina nakon početka politike) uplaćen mali dio novca; i tek na kraju programa dobit ćete opipljiv iznos usporediv s onim što ste platili za ovu policu kod osiguravajućeg društva. U ovom slučaju, sve će biti u okviru zakona - tako se sastavlja ugovor o osiguranju zadužbine.

Ovo svojstvo štednog osiguranja potiče osobu da, jednom započetu, završi program. Jer ako prestane uplaćivati ​​osiguranje, izgubit će osiguravajuću zaštitu i mirovinu osiguravajuće kuće na koju je računao. A ovo svojstvo osiguranja više je dobro nego zlo. Znajući što vam dolazi obvezno plaćanje, sigurno ćete naći priliku platiti godišnju naknadu, i tako 10-30 godina; slijedom toga ćete cijelo to vrijeme biti pod zaštitom osiguranja i na kraju ćete sigurno dobiti mirovinu od osiguravajuće kuće.

Osim toga, akumulirani ugovor o osiguranju ne dopušta da se akumulirani novac povuče iz osiguravajućeg društva bez raskida ugovora. A prekinuti ga znači izgubiti osiguranje i mirovinu, kao i (eventualno) dio ušteđevine. Time se ljudi štite od iskušenja da izvuku novac nakupljen u osiguravajućem društvu i potroše ga na neposredne potrebe. Usporedite osiguranje s bankom. Odlučili ste otvoriti depozit i tamo povremeno polagati novac kako biste štedjeli za svoju mirovinu. Prvo, ništa vas neće spriječiti da propustite sljedeću uplatu (i opet, i mnogo, mnogo više puta); drugo, možda nekako pokleknete u iskušenju, podignete novac sa svog računa i njime kupite npr. auto.

Dakle, štedno osiguranje vrlo dobro disciplinira čovjeka, jer ga: prisiljava na potrebnu štednju i štiti od iskušenja da se nakupljeni novac potroši. Oba ova svojstva štednog osiguranja vrlo su važna za one ljude čija financijska disciplina „šepa“. Trebaju se jednom natjerati da kupe osiguranje, a onda će ih samo osiguranje natjerati da brinu o svojoj zaštiti i svojoj financijskoj budućnosti.

Kapital položen u osiguranje naklade ne može se ovršiti.

Ako imate bankovni račun, ili stan koji stvara najamninu, ili drugu imovinu, tada se ta nekretnina može ovršiti. Drugim riječima, država ili netko tko vas tuži iz raznih razloga može zaplijeniti vašu imovinu kako bi namirio svoja potraživanja.

To se neće dogoditi s novcem koji ste akumulirali u osiguravajućem društvu; Ovaj kapital se ne može povratiti. Ovaj novac će uvijek ostati vaš. Ova okolnost je još jedna razina snage vaše financijske osnove koja se naziva "osiguranje štednje".

Kako odabrati osiguravajuće društvo?

Nekoliko riječi o tome kako odabrati osiguravajuće društvo. Velika većina ljudi nije toliko profesionalna u osiguranju da bi samostalno analizirala imovinu i obveze osiguravajućeg društva, njegov portfelj rizika, financijska stabilnost itd. Stoga bi bilo mudro potražiti pomoć financijskog savjetnika koji će vam objasniti sve zamršenosti životnog osiguranja i pomoći vam da odaberete pravi proizvod za određenu osobu. Za razliku od agenta osiguranja, konzultant nije zaposlenik određenog osiguravajućeg društva, stoga će vam njegova preporuka biti od najveće koristi.

Kupi policu!

Ako nemate policu, bespomoćni ste. Sve dok od osiguravajućeg društva ne dobijete nekoliko papirića koji se nazivaju “polica”, u opasnosti ste; a taj rizik je velik, nepotreban i ničim opravdan.

Ako se slažete sa mnom da vam je potrebna politika, zapamtite - namjera je bezvrijedna, važno je samo djelovanje. To znači da svoju namjeru trebate dovršiti – odnosno kupiti policu. Shvatite da će, ako dođe do problema, biti prekasno - nećete dobiti odštetu i nijedna vas tvrtka neće osigurati. Zašto odugovlačiti s ovom iznimno važnom stvari? Što može biti važnije od vašeg života i zdravlja?

Dakle, ako ste donijeli odluku ili trebate. . Savjetnik će doći k vama u prikladno vrijeme. Od njega saznajte sva pitanja koja vas zanimaju, a on će vam pomoći da se prijavite za policu dotacijskog osiguranja. Učinite to kako biste zaštitili sebe i svoje voljene.

Kada kontaktirate banku radi otvaranja depozita, od stručnjaka možete čuti ponudu za sklapanje ugovora o životnom osiguranju (CLI). Što je to i koje stvarne prednosti takav program može pružiti?

Što je nakladno osiguranje

U klasičnom smislu, nakladno životno osiguranje je dugoročni program (od 5 godina), koji pretpostavlja da će klijent povremeno plaćati ugovoreni iznos (u jednakim ratama) tijekom trajanja ugovora. Najčešće se osiguravaju godišnji doprinosi, ali postoje i programi koji se mogu nadopunjavati svakih šest mjeseci, kvartalno ili mjesečno.

Za cijelo vrijeme trajanja ugovora klijent je osiguran za slučaj smrti. Ako se to dogodi, rodbina dobiva isplatu propisanu policom. Ovisno o uvjetima programa, to može biti ili iznos koji bi ulagač akumulirao do datuma završetka ugovora ili ukupni iznos stvarno plaćenih doprinosa.

Neka osiguravajuća društva (na primjer, Renaissance Life) imaju programe prema kojima se, ako klijent umre uslijed nesreće ili nesreće, isplata udvostručuje ili utrostručuje.

Na zahtjev investitora moguće je uključiti dodatne rizike - osiguranje za slučaj ozljede, invaliditeta ili hospitalizacije.

Zašto vam je potreban program životnog osiguranja?

Glavni ciljevi sklapanja NJ sporazuma:

• akumulacija kapitala za dugoročne ciljeve (kupnja stana, školovanje djeteta);
• zaštita (u suštini besplatna!) obitelji od nepredviđenih okolnosti povezanih sa životom ili zdravljem glavnog hranitelja obitelji;
• formiranje kapitala za mirovinu;
• dobivanje poreznih i zakonskih povlastica.

Mnoge ulagače privlači program činjenicom da će sve plaćene premije biti vraćene po isteku police. Osim toga, ugovor može predvidjeti određeni osnovni prinos (oko 3-4%), koji višestruko povećava dodijeljena sredstva.

Porezne i pravne prednosti

Ugovor NSZh sastavljen je kao ciljana premija osiguranja. To znači da on potpada pod članak Porezni broj O . Investitor može vratiti 13% godišnjeg iznosa doprinosa. Ali postoje nijanse:

• povrat može izvršiti samo službeno aktivni klijent (budući da će Porezna uprava zahtijevati potvrdu 2-NDFL);
• maksimalni iznos s kojim možete dobiti odbitak je 120 tisuća rubalja. (čak i ako je stvarno pridoneseno više);
• Ne možete dobiti povrat poreza veći od onoga što je stvarno zadržano od vaše plaće.

Dakle, maksimalni odbitak u okviru programa ne može biti veći od 15.600 rubalja. Možete podnijeti zahtjev za povrat godišnje ili jednom svake 2 ili 3 godine. U slučaju prijevremenog raskida ugovora primljeno porezna olakšica morat će se vratiti u proračun.

Osim poreznih, sporazum ima i pravne prednosti. Sredstva smještena u NSG:

• ne dijeliti u slučaju razvoda;
• ne podliježu oduzimanju;
• ne može biti uhićen;
• ne podliježu deklaraciji.

Još jedna prednost ugovora je mogućnost da se u ugovoru navede osoba (korisnik) koja će u slučaju smrti deponenta dobiti osigurani iznos. Nema potrebe čekati niti dijeliti sredstva - isplata se vrši izravno korisniku unutar 14 radnih dana nakon podnošenja zahtjeva za naknadu. U ugovoru se može odrediti više korisnika, a njihov broj i sastav se mogu promijeniti u bilo kojem trenutku.

Nedostaci nakladnog osiguranja

Prvi glavni nedostatak NJ je taj što plasirana sredstva nisu uključena u sustav osiguranja depozita. Ako je licenca za osiguranje opozvana, reosiguratelji - tvrtke (obično strane) s kojima je sama organizacija sklopila ugovor o zaštiti svojih financijskih rizika - bit će odgovorni za svoje obveze.

Drugi značajan nedostatak NJ programa je njegovo trajanje. Ugovor se sklapa na razdoblje od 5 do 40 godina - ne mogu svi klijenti predvidjeti svoje financijske mogućnosti u tom razdoblju.

Ako klijent ne može izvršiti sljedeću uplatu, tvrtka će mu prvo dati “odgodu” na razdoblje od 30 do 90 dana. Ukoliko se uplata ne primi u tom roku, ugovor se raskida, a ulagač će dobiti samo otkupni iznos.

Otkupni iznos

Ukoliko se program prekine prije završetka (bez obzira na čiju inicijativu je došlo do raskida ugovora), klijentu se isplaćuje otkupni iznos. To je određeni postotak isplata koje je deponent stvarno izvršio.

Često je u prve 2 godine iznos otkupa 0, a kasnije varira od 10% do 40% (svaka osiguravajuća kuća ima svoje uvjete).

• ugovor je sklopljen na 10 godina uz godišnji doprinos od 100 tisuća rubalja;
• tijekom 5 godina, investitor je doprinio 500 tisuća rubalja.
• u 6. godini otkupni iznos je (prema dogovoru) 40%;
• investitor odluči raskinuti ugovor;
• iznos koji treba platiti bit će 200 tisuća rubalja. + prihod od ulaganja (ako je to predviđeno programom).

Ocjena društava za osiguranje

Samo osiguravajuća društva koja imaju odgovarajuću licencu mogu izdavati NIH programe. U tom slučaju organizacije bi se trebale baviti isključivo ugovorima o životnom osiguranju.

Danas su najpouzdanije tvrtke za registraciju NJ programa:

• "Sberbank životno osiguranje";
• "Život Rosgosstrakh";
• „Alfa osiguranje život“;
• "Ingosstrakh-Život".

Sve tvrtke (prema procjeni agencije Expert RA) imaju visoku razinu financijske pouzdanosti i stabilnosti. Iznimka je Alfa životno osiguranje. Ova tvrtka nije procijenjena.