Perspectivas de desarrollo de nuevas operaciones pasivas. Principales direcciones de desarrollo de operaciones pasivas. Análisis de operaciones pasivas.

En el último capítulo me gustaría enfatizar el gran papel y la necesidad de las operaciones pasivas realizadas por los bancos comerciales. Y también caracterizar y resaltar los problemas de aumentar la eficiencia de uso. recursos financieros frasco. Este problema en la época de las relaciones de mercado modernas es uno de los problemas más acuciantes para los bancos comerciales.

Además, cabe señalar que el volumen operaciones activas que un banco realiza en el mercado de capitales crediticios depende enteramente del tamaño de las operaciones pasivas y de los recursos que hay en un banco comercial.

La formación de una base de recursos incluye no solo atraer nueva clientela, sino también cambiar constantemente la estructura de las fuentes de atracción de recursos. Esto es exactamente lo que forma parte de una gestión flexible de activos y pasivos. Banco Comercial.

Como ya se señaló, la formación de la base de recursos se lleva a cabo a expensas del capital social, fondos prestados y fondos emitidos.

Los fondos propios tienen una pequeña participación en el volumen total, pero desempeñan un papel muy importante en las actividades de los bancos comerciales.

Un componente importante propios fondos de un banco son sus ganancias retenidas. El beneficio del banco es resultados financieros sus actividades, que se forma como la suma del exceso de los ingresos del banco sobre sus gastos. El beneficio no distribuido es el beneficio del año en curso y de años anteriores, que queda a disposición del banco después de pagar dividendos, impuestos y aportes a diversos fondos.

Hay una serie de factores objetivos que impiden la gestión eficaz de la base de recursos, y los bancos enfrentan la tarea de superar estas barreras y mejorar el sistema de gestión de recursos, principalmente aumentando su propio capital y atrayendo el dinero de los clientes, como el más confiable. fuentes de atracción de recursos.

La gestión del capital juega un papel importante para garantizar la sostenibilidad de los pasivos y la rentabilidad del banco. Dado que la expansión de los activos y pasivos sin el correspondiente aumento del capital social puede conducir a la imposibilidad de cubrir pasivos potenciales y a una violación de las normas obligatorias establecidas por el Banco Nacional, por ejemplo, la relación máxima entre el tamaño de los fondos autorizados del banco capital y el importe de sus activos, teniendo en cuenta la evaluación de riesgos.

El monto de la adecuación del patrimonio se ve afectado por el volumen, estructura y contenido de las operaciones activas. Por lo tanto, el enfoque del banco en realizar operaciones principalmente está asociado con un mayor riesgo y requiere una cantidad relativamente mayor de fondos propios y, a la inversa, el predominio en cartera de préstamos Los préstamos con riesgo mínimo permiten al banco operar exitosamente con un capital social relativamente pequeño.

El criterio general a la hora de decidir sobre la adecuación del capital social es mantener su valor en un nivel que garantice, por un lado, el máximo beneficio y, por otro, liquidez.

Para lograr confiabilidad y estabilidad, así como la posibilidad de incrementar las operaciones activas rentables, la mayoría de los bancos se esfuerzan por aumentar su propio capital. Una serie de factores económicos importantes están empujando a los bancos a hacer esto. En primer lugar, la inflación, que, al aumentar el tamaño de los activos y pasivos, reduce el capital social. Otro factor importante es la naturaleza volátil de la economía, que conlleva un alto riesgo de pérdida de ingresos bancarios. En cualquier caso, los bancos con un alto grado de capitalización son más fiables y competitivos.

La posibilidad de capitalización de beneficios está directa y directamente relacionada con la política de dividendos: cuanto más beneficios se paguen en forma de dividendos, menor será su parte capitalizada. Por tanto, es importante encontrar la proporción óptima en su distribución entre dividendos y la parte capitalizada.

En condiciones de inestabilidad financiera y subdesarrollo bolsa de Valores Los bancos bielorrusos pueden garantizar el crecimiento del capital social acumulando beneficios. La capitalización de beneficios suele ser la forma más fácil y menos costosa de reponer el capital social.

El factor clave que influye en la decisión de la dirección sobre la distribución de beneficios entre la parte capitalizada y la parte de dividendos es la rapidez con la que el banco puede permitirse el lujo de aumentar sus activos para evitar una disminución excesiva en la relación entre el capital y los activos totales.

A pesar de la enorme importancia del beneficio como fuente de crecimiento del capital social, no es capaz de resolver completamente este problema. En este sentido, los bancos se ven obligados a aumentar su capital mediante fuentes externas, que incluyen: venta de acciones, emisión de deuda, venta de activos, alquiler de determinados activos fijos, etc.

La forma más cara de atraer capital externo es la emisión de acciones, ya que conlleva elevados costes y riesgos.

Junto con el capital social, otra fuente importante de recursos financieros del banco es la captación de fondos de clientes e instituciones de crédito. Por tanto, la eficacia de la gestión bancaria está determinada decisivamente por la calidad de la gestión de los pasivos, cuyos principales elementos son los depósitos.

Esto resuelve dos problemas principales:

dónde el banco puede obtener fondos al menor costo, cómo la administración puede garantizar depósitos suficientes para proporcionar el volumen necesario de préstamos y otros servicios financieros para los cuales hay demanda.

La capacidad de minimizar los costos de los intereses de los depósitos depende de la reacción de los grupos individuales de depositantes ante los cambios en las tasas de los depósitos. Al variar las tasas para los diferentes segmentos del mercado de servicios de depósito, los bancos pueden reducir los costos de los depósitos.

Otro aspecto de la gestión de pasivos es que para aumentar la demanda de préstamos y otros servicios bancarios de los mejores clientes, los banqueros entablan relaciones formales e informales con estos clientes. Esto también permite a los bancos generar ingresos adicionales.

Intensificación de la competencia entre bancos por depósitos de valor legal y individuos condujo al surgimiento de una gran variedad de depósitos, sus precios y métodos de servicio.

Además, cada uno de ellos tiene sus propias características, lo que permite a los clientes elegir la forma de ahorro más adecuada a sus intereses y capacidades. Dinero y pago de bienes y servicios.

Desde el punto de vista de la gestión de pasivos, para ampliar las operaciones activas y generar beneficios para el banco, De la mejor manera posible son el crecimiento y diversificación de los principales tipos de depósitos, que incluyen los depósitos a la vista y los depósitos a plazo. Atrayendo depósitos a plazo se resuelve el problema de asegurar la liquidez de los balances de los bancos y, con la ayuda de los depósitos a la vista, se obtienen ganancias, ya que son el recurso más barato, ya que los costos de servicio de las cuentas corrientes y de liquidación de los clientes son mínimos. . Aumentar la participación de los depósitos a la vista en los recursos financieros del banco reduce los gastos por intereses del banco y permite obtener mayores ganancias del uso de estos fondos en activos bancarios. Pero al mismo tiempo, cuentas actuales- este es el elemento más impredecible del pasivo. Por tanto, su elevada participación en el capital prestado debilita enormemente la liquidez del banco.

La influencia decisiva sobre el volumen y la estructura de los depósitos en el sistema bancario la ejercen los fondos monetarios y política fiscal gobierno. Pero la calidad de la gestión bancaria también tiene una importancia no menor. Por regla general, a la gente le gusta hacer negocios con una empresa que tenga instalaciones cómodas y bonitas y empleados profesionales y atentos. Los bancos que brindan servicios mejores y más diversos y tienen sistemas de procesamiento de depósitos automatizados u otros sistemas avanzados generalmente tienen una ventaja sobre los bancos con servicios limitados.

Una herramienta eficaz para una gestión exitosa de los depósitos es el interés del depósito, su diferenciación en función del plazo y el importe del depósito. Cuanto más largo sea el plazo del depósito, mayores serán los ingresos por intereses que se deben proporcionar a los depositantes sobre este depósito. Un papel importante en la formación. Tasas de interés Los depósitos se ven afectados por la estrategia y los objetivos de marketing del banco. Los bancos que quieren reducir la proporción de depósitos en sus pasivos reducen notablemente los pagos de intereses y, a la inversa, intentan atraer grandes depósitos y largo plazo, los bancos ofrecen a sus clientes altas tasas de interés de depósito, ya que el predominio de los depósitos a plazo permite una gestión eficaz de la liquidez y la solvencia.

Un proceso eficaz de gestión de los pasivos bancarios implica identificar las relaciones cuantitativas y cualitativas entre el capital social, los fondos prestados y los activos, por un lado, y determinar la relación óptima entre ellos, por el otro.

Otro problema de los bancos comerciales es almacenar y mantener el volumen adecuado de reservas requeridas. En la mayoría de los países del mundo, los bancos comerciales deben mantener una reserva en el banco central para cubrir sus obligaciones con los clientes. El Banco Central establece estándares de reservas de acuerdo con el estado del mercado crediticio y los objetivos de la política monetaria actual.

En la República de Bielorrusia, el procedimiento para la formación de reservas obligatorias está regulado por la Resolución de la Junta Directiva del Banco Nacional de la República de Bielorrusia. Los estándares de reserva los establece la Junta del Banco Nacional según las instrucciones. la política monetaria para el período correspondiente.

Así, por un lado, los bancos comerciales están tratando de aumentar el volumen de fondos recaudados desarrollando varios tipos de servicios adicionales, abriendo nuevos tipos de cuentas y aplicando una variedad de políticas de intereses. Por otro lado, Banco Nacional lleva a cabo la regulación mediante la introducción de normas obligatorias tales como: montos máximos de crédito interbancario, estándares de encaje requeridos, fondo de garantía para la protección de los depósitos de las personas.

Preguntas para realizar pruebas en la disciplina "Banca".

1. Sistema bancario, sus características y tipos.

2. Banco Central de la Federación de Rusia. Metas, funciones, tareas.

3. Métodos e instrumentos de política monetaria del Banco Central de la Federación de Rusia.

4. Características organizativas de las actividades de las entidades de crédito.

5. Clases y tipos de operaciones y transacciones bancarias.

6. Esencia y estructura hoja de balance organización de crédito.

7. Préstamos a particulares en condiciones modernas. Tarifas, comisiones, tipos de garantías, métodos de cobro de deudas vencidas.

8. Principios crediticios entidades legales en los bancos rusos.

9. Influencia crisis financiera 2008-2009 para tomar decisiones crediticias.

10. Préstamos interbancarios e interprofesionales en las condiciones modernas.

11. Operaciones de depósito población en entidades de crédito.

12. Servicios de liquidación de efectivo para personas jurídicas.

13. Medios de pago modernos en el sistema bancario. Tarjetas bancarias.

14. Transacciones de cambio de moneda. Provisión de cajas de seguridad para alquiler.

15. Mercado papeles valiosos en la Federación Rusa. Operaciones de concesionarios de personas naturales y jurídicas.

16. Servicios de corretaje en una entidad de crédito.

17. Depositario. Contabilidad y almacenamiento de valores.

18. Gestión en un banco moderno de importancia sistémica.

Pregunta 1. Sistema bancario, sus características y tipos.

Sistema bancario Es un sistema de instituciones bancarias.

Se conocen varios especies sistemas bancarios:

– sistema bancario de dos niveles;

– sistema monobancario centralizado;

– un sistema bancario descentralizado único: el Sistema de la Reserva Federal de EE. UU.

Actualmente en la Federación de Rusia hay un nivel 2. estructura sistema bancario :

– el primer nivel está representado por el Banco Central;

– segundo nivel – bancos comerciales de diversos perfiles, así como sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros.

Además de la estructura de dos niveles del sistema bancario, existe Sistema descentralizado de la Reserva Federal (Fed de EE. UU.).

El sistema bancario de la Federación de Rusia incluye:

a) Banco de Rusia;

b) organizaciones de crédito;

c) sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros.

El sistema bancario también incluye organizaciones especializadas que no realizan operaciones bancarias, pero apoyan las actividades de bancos e instituciones de crédito.

Pregunta 2. Banco Central de la Federación de Rusia. Metas, funciones, tareas.

Objetivos actividades del Banco de Rusia:

* proteger y garantizar la estabilidad del rublo;

* desarrollo y fortalecimiento del sistema bancario ruso;

* asegurar el funcionamiento eficiente e ininterrumpido del sistema.

Las actividades del Banco Central de cualquier país, incluido el Banco de Rusia, tienen como objetivo resolver el problema trino. tareas:

Garantizar la estabilidad del poder adquisitivo y tipo de cambio nacional Unidad monetaria,

Estabilidad y liquidez del sistema bancario,

Eficiencia y confiabilidad del sistema de pago.

Funciones:

1) gestiona las reservas de oro y divisas del Banco de Rusia;

2) establece las reglas para realizar pagos en la Federación de Rusia (en efectivo y no en efectivo);

3) establece las reglas para la realización de operaciones bancarias, contabilidad y presentación de informes para el sistema bancario;

4) realiza el registro estatal, expide y revoca licencias de organizaciones de crédito y organizaciones involucradas en su auditoría;

5) ejerce supervisión sobre las actividades de todos los bancos;

6) establece y publica los tipos de cambio oficiales de monedas extranjeras en relación con el rublo;

Entonces, la función más importante del Banco Central de la Federación de Rusia es el desarrollo e implementación de una política monetaria estatal unificada.

Pregunta 3. Métodos e instrumentos de política monetaria del Banco Central de la Federación de Rusia.

Principal herramientas Y métodos La política monetaria del Banco de Rusia son:

1) tipos de interés de las operaciones del Banco de Rusia;

2) normas para las reservas requeridas depositadas en el Banco de Rusia (requerimientos de reservas);

3) operaciones de mercado abierto;

4) refinanciación de entidades de crédito;

5) intervenciones monetarias;

6) establecer objetivos de crecimiento oferta monetaria;

7) restricciones cuantitativas directas;

8) emisión de bonos por cuenta propia.

Pregunta 4. Características organizativas de las actividades de las entidades de crédito.

Pregunta 5. Tipos y tipos de operaciones y transacciones bancarias.

1. Operaciones pasivas sirven para atraer fondos temporalmente libres de agentes económicos al banco, a partir de los cuales se forman los recursos de un banco comercial. Con la ayuda de operaciones pasivas, el banco genera fondos propios y atraídos (prestados).

Principales tipos de operaciones bancarias pasivas

- depósitos,

- crédito,

Emisión.

Bajo depósito Las operaciones en un sentido amplio comprenden operaciones para atraer fondos de clientes, personas físicas y jurídicas, a cuentas y depósitos.

Transacciones de crédito Será pasivo si el banco actúa como prestatario.

El tercer tipo de operaciones pasivas. bancos emisores, es decir, operaciones de emisión y colocación de valores propios con el fin de captar fondos.

2. Operaciones activas- Se trata de operaciones para colocar los fondos propios y prestados del banco en diversos activos financieros y no financieros con el fin de generar ingresos y mantener la liquidez.

El principal tipo de operaciones activas que generan ingresos para el banco:

- operaciones de credito, que constituyen aproximadamente el 66% de los activos de los bancos rusos.

Las operaciones que implican la inversión de recursos bancarios en valores en la práctica bancaria suelen denominarse operaciones de inversión.

3. Arrendamiento- esta es la vista actividades de inversión para la adquisición y transferencia para posesión y uso temporal a cambio de una tarifa del bien arrendado para su uso en actividades comerciales.

4. Bajo factorización comprender el proceso de servicio de crédito de un proveedor de bienes en forma de un banco que compra con un descuento (descuento) sus facturas, facturas cuyo período de pago, por regla general, no ha llegado, a cambio del derecho a exigir. pago por parte del comprador. El factoring se utiliza si el contrato de compraventa de bienes prevé un pago diferido (préstamo comercial).

Pregunta 6. La esencia y estructura del balance de una entidad de crédito.

Todas las cuentas de bancos comerciales se dividen en activas (débito) y pasivas (crédito).

En cuentas activas Se contabilizan los saldos de efectivo en cajas, cajeros automáticos, puntos de cambio de divisas del banco, préstamos otorgados. organizaciones bancarias, personas jurídicas e individuos, inversiones en valores gubernamentales y corporativos, costos de inversiones de capital, cuentas por cobrar, gastos, etc. El banco espera una afluencia de beneficios económicos (ingresos) por el uso de los activos.

En cuentas pasivas el balance tiene en cuenta las fuentes de fondos propios y prestados, incluidos los saldos de cuentas corrientes y a la vista de clientes y contrapartes del banco, depósitos y depósitos a plazo, préstamos y depósitos interbancarios recibidos, préstamos del Banco Nacional, cuentas por pagar, otros pasivos y fondos prestados, capital autorizado, reserva y otros fondos del banco, sus ganancias no utilizadas.

El balance del banco contiene tipos separados. cuentas activas-pasivas, por ejemplo, cuentas de compensación, de tránsito y de posición de divisas.

La cantidad de moneda del balance (pasivos) es igual a la suma de las fuentes de recursos del banco más los saldos en las cuentas regulatorias. Las partidas del balance final: activos totales y pasivos totales reflejan cantidades iguales.

Las principales características de la estructura del balance de un banco comercial incluyen:

1. un exceso significativo de la proporción de fondos recaudados sobre el capital social;

2. pequeñas cantidades de activos físicos (activos fijos);

3. alta participación deudas a corto plazo en los pasivos del balance del banco.

Pregunta 7. Préstamos a particulares en las condiciones modernas. Tarifas, comisiones, tipos de garantías, métodos de cobro de deudas vencidas.

Pregunta 8. Principios de préstamos a personas jurídicas en bancos rusos.

Hay un numero principios organizaciones proceso de credito:

1.Principios de relación con los clientes. Esto se refiere, en primer lugar, al rumbo preferido del banco para transacciones de crédito a largo plazo o únicas con los clientes. Los bancos que piensan en el futuro se esfuerzan por establecer relaciones a largo plazo que les permitan resolver rápidamente los problemas emergentes basándose en un buen conocimiento del cliente. Al mismo tiempo, este enfoque pasa por mejorar la calidad de la atención al cliente, el conocimiento y satisfacción de sus solicitudes y el desarrollo de servicios integrales.

2.Prioridades que cumple el banco en los préstamos. Pueden referirse tanto al propósito como a los tipos de préstamos otorgados, así como a las formas de garantizar su reembolso.

3. Un sistema de valores morales al que deben adherirse los participantes en las operaciones de crédito. Se trata de valores como la honestidad, la decencia, la franqueza por ambas partes. Directrices para la política crediticia, que regulan todos los aspectos del trabajo del banco en mercado de crédito, concentra todo el material instructivo y metodológico acumulado por el banco en la organización del proceso crediticio.

El crédito a personas jurídicas es una de las principales áreas del negocio bancario, que tiene sus propias características específicas asociadas principalmente a estatus legal entidad legal. Por ejemplo, a diferencia de una persona física, una entidad jurídica puede registrarse de diversas formas organizativas y jurídicas.

Pregunta 9. Impacto de la crisis financiera de 2008-2009. para tomar decisiones crediticias.

Devaluación del rublo.

Hoy, además de la caída del mercado de valores, tenemos una depreciación del rublo frente a las principales monedas del mundo: el dólar y el euro. Es decir, la devaluación del rublo ya es una realidad, aunque no tan pronunciada como en 1998. En general, se espera una disminución general de los ingresos de los hogares en medio del aumento de los precios de bienes y servicios.

Sistema bancario y ahorro de los ciudadanos.

El endurecimiento de los requisitos bancarios para los prestatarios potenciales, el aumento de las tasas de los préstamos recién concedidos, la reducción de muchas hipotecas y programas para consumidores(por ejemplo, préstamos sin garantía y sin intereses).

El Estado hoy hace todo lo posible para apoyar la esfera. servicios bancarios, entendiendo su gran importancia para el país, pero aún así algunos pequeños bancos regionales no podrán evitar el colapso.

Los principales esfuerzos del Gobierno están dirigidos a apoyar a las instituciones de crédito más grandes e importantes. Por lo tanto, un punto delicado entre los rusos hoy es la seguridad de sus ahorros.

Pregunta 10. Préstamos interbancarios e interprofesionales en las condiciones modernas.

En el mercado de préstamos interbancarios se venden y compran fondos mantenidos en cuentas corresponsales en el Banco Central de la Federación de Rusia (reservas requeridas). El mercado de préstamos interbancarios se divide en tres segmentos:

Préstamos a tres meses;

Uno - préstamos de dos meses;

- “dinero corto” (los préstamos más cortos, de hasta 1 a 12 días, como los préstamos de empeño a un día).

Pregunta 11. Operaciones de depósito de la población en entidades de crédito.

Demandar depositos- estos son fondos en cuentas corrientes, de liquidación y otras cuentas relacionadas con la realización de pagos o Uso previsto, así como depósitos a la vista.

Urgente Depósitos bancarios - Son fondos depositados en el banco por un período fijado en el contrato. Según ellos, a los propietarios normalmente se les paga más que alto porcentaje que para los depósitos a la vista y, por regla general, existen restricciones para el retiro anticipado y, en algunos casos, para la reposición del depósito.

Bajo depósitos de ahorro A menudo esto significa cualquier operación, pero sólo con los fondos de la población, incluidos los depósitos a plazo y las cuentas a la vista de los ciudadanos.

La eficacia de atraer fondos a depósitos se caracteriza por la participación (cuota de ahorro) de los fondos de los ciudadanos atraídos a depósitos y depósitos en sus ingresos registrados en el balance. ingresos en efectivo y gastos, así como captar fondos de los ciudadanos en todo tipo de ahorros (depósitos, depósitos, certificados de ahorro, acciones, etc.) en sus ingresos.

Pregunta 12. Servicios de liquidación y caja para personas jurídicas.

Pagos sin efectivo– son liquidaciones realizadas mediante transferencias a cuentas en instituciones de crédito(de la cuenta del pagador a la cuenta del destinatario) y compensando reclamaciones mutuas. Los pagos no monetarios deben realizarse de tal manera que se realicen lo más rápido posible. poco tiempo, permitiendo asegurar la continuidad y aceleración del proceso de reproducción, la circulación de capital y la rotación de fondos.

En el proceso de pagos no monetarios surgen relaciones que crean condiciones para el control mutuo del proveedor y del comprador sobre la implementación de los contratos comerciales, la prevención de impagos y, por parte del banco, la verificación del cumplimiento del pago establecido. reglas en interés de sus participantes y la legalidad de las transacciones transacciones de liquidación. La base del sistema de pago sin efectivo son las cuentas bancarias de las empresas (clientes), así como la documentación monetaria y de liquidación.

En el proceso de pagos no monetarios, es importante principios sus organizaciones:

1. Las liquidaciones podrán realizarse a través del RCC del Banco Central de la Federación de Rusia, o mediante centros de compensación, o mediante cuentas corresponsales de bancos abiertas entre sí sobre la base de acuerdos interbancarios.

2. El banco podrá cancelar fondos de las cuentas de los clientes únicamente por orden del titular de la cuenta, salvo en los casos establecidos por la ley.

3. El orden de pago de la cuenta lo determina el cliente a su propia discreción, a menos que la ley disponga lo contrario.

4. El cliente puede elegir de forma independiente las formas de pago y fijarlas en acuerdos entre el pagador y el destinatario.

5. Las reclamaciones mutuas relativas a acuerdos entre el pagador y el destinatario de los fondos son resueltas por las partes en en la forma prescrita sin la participación del banco.

6. Los bancos son responsables de las infracciones cometidas en la realización de operaciones de liquidación.

Pregunta 13. Medios de pago modernos en el sistema bancario. Tarjetas bancarias.

Actualmente las tarjetas plásticas son una herramienta hoy moderna, de uso generalizado y que en los últimos tiempos ha competido cada vez más con lo que antes llamábamos dinero en efectivo y forma no monetaria. Son los más cercanos al efectivo, ya bastante establecidos y familiares para los usuarios.

Tarjeta plástica - este es un término general que resume todos los tipos de tarjetas, que se diferencian tanto en su finalidad, en la gama de servicios prestados con su ayuda, como en sus capacidades técnicas y en las organizaciones que las emiten.

VISA, Master Card, American Express

Banco interesado trabajar con tarjetas basándose en las siguientes consideraciones:

Permiten aumentar el volumen de recursos atraídos, es decir, en primer lugar, las cantidades que los titulares de tarjetas deben depositar en sus cuentas bancarias especiales. En segundo lugar, podrían tratarse de depósitos de seguro, a los que recurren los bancos (rusos) para garantizar una mayor fiabilidad de las transacciones con “tarjeta”.

Por todas las transacciones con tarjetas (compra, retiro de efectivo, conversión), el banco suele cobrar una comisión. Además, el cliente paga por recibir la tarjeta.

El potencial competitivo del banco está aumentando, teniendo en cuenta la tendencia mundial de eliminar no sólo el efectivo, sino también los cheques de la circulación de pagos, y la autoridad del banco como participante en procesos innovadores está creciendo.

Sobre lado menos agradable negocio de "tarjetas", para el banco está asociado a:

Costos muy altos, especialmente al comienzo de trabajar con tarjetas (unirse a un sistema existente u organizar su propio centro de procesamiento, costos técnicos y software, establecer relaciones con tiendas, etc.

Los elevados costes, así como el escaso desarrollo de las comunicaciones modernas, sin las cuales es imposible dar servicio a las tarjetas, y otras circunstancias hacen que las grandes inversiones en el negocio de las tarjetas en Rusia sean muy arriesgadas.

Pregunta 14. Transacciones de cambio de moneda. Provisión de cajas de seguridad para alquiler.

tipos transacciones de cambio de moneda:

Compra y venta moneda extranjera;

Reemplazo y compra de billetes dañados;

Canje de billetes;

Verificar la autenticidad de los billetes.

El Banco ofrece servicios de alquiler de cajas de seguridad individuales de la siguiente manera: clientela:

Para personas físicas y jurídicas para el almacenamiento de fondos, objetos de valor y documentos;

Para que las personas realicen pagos sobre transacciones con bienes raíces y otras propiedades;

Agentes inmobiliarios privados y empresas inmobiliarias para realizar transacciones de compra y venta de bienes inmuebles y almacenar fondos de clientes;

De acuerdo con los deseos del cliente, el acceso a la caja fuerte se puede abrir a sus representantes autorizados.

El inquilino tiene acceso a la caja de seguridad durante los días y horarios de atención al cliente del Banco. La caja de seguridad debe abrirse con dos llaves diferentes. Una (llave de cliente) la conserva el inquilino y la segunda (llave maestra) el banco.

Acceso de inquilinos: El acceso al inquilino se proporciona previa presentación por parte del inquilino de la llave y el documento de identificación.

Acceso de persona de confianza: El acceso por parte de una persona de confianza es posible con la llave de la caja de seguridad, un documento de identificación y un poder.

Pregunta 15. Mercado de valores en la Federación de Rusia. Operaciones de concesionarios de personas naturales y jurídicas.

Distribuidor(en el mercado de valores) es un participante profesional en el mercado de valores que realiza transacciones con valores por cuenta propia y por cuenta propia.

Hay dos tipo de licencias para actividades de concesionario:

Para transacciones con valores corporativos;

Para transacciones con valores gubernamentales.

Para garantizar la ejecución de las transacciones, el comerciante debe contar con un capital social suficiente, cuyo monto mínimo está establecido por la ley. Un comerciante puede combinar sus actividades en el mercado de valores con actividades de intermediación.

Al aceptar obligaciones de cotizar valores, los operadores crean liquidez adicional en el mercado de valores. Al anunciar cotizaciones públicas, el corredor puede comunicar otras condiciones esenciales necesarias para celebrar un contrato de compraventa: el número de valores que se compran (venden), el período de validez de los precios anunciados, etc.

El participante del mercado, conociendo los términos de la transacción, los evalúa y, si le convienen, llega a un acuerdo con el distribuidor en los términos propuestos. El comerciante está obligado a realizar esta transacción.

Una característica especial de la legislación de valores rusa es que si el comerciante no ha ofrecido los términos esenciales de la transacción distintos del precio, entonces está obligado a celebrar un acuerdo de compraventa sobre los términos esenciales propuestos por la otra parte de la transacción. . Si el distribuidor evita concluir un acuerdo en los términos del cliente de acuerdo con las cotizaciones anunciadas por el distribuidor, se le puede presentar un reclamo para forzar la conclusión de dicho acuerdo y compensar al cliente por las pérdidas sufridas.

Al anunciar cotizaciones de valores, el comerciante, por regla general, tiene información sobre el estado del emisor. Sin embargo, esta información no siempre está disponible para una amplia gama de participantes del mercado. Por tanto, el corredor está obligado a revelar información sobre el emisor y asesorar a los clientes sobre la adquisición de determinados valores.

distribuidor legislativo debe:

Actuar únicamente en interés de los clientes;

Proporciona a tus clientes mejores condiciones ejecución de transacciones;

Proporcionar a los clientes toda la información necesaria sobre el estado del mercado, emisores, precios de oferta y demanda, riesgos, etc.;

Prevenir la manipulación de precios y la coerción en las transacciones proporcionando información deliberadamente distorsionada sobre emisores, valores, dinámica de precios, etc.;

Realizar transacciones de compra y venta de valores de acuerdo con las instrucciones de los clientes en orden de prioridad en relación con las operaciones del intermediario, si el intermediario combina sus actividades con las de intermediación.

Por el desempeño de sus actividades, un comerciante puede recibir ingresos en forma de:

Spread (la diferencia entre los precios de compra y venta indicados)

Comisiones

Honorarios por consultas y suministro de información.

Pregunta 16. Servicios de intermediación en una entidad de crédito.

corredor de crédito es una empresa especializada cuya tarea principal es ayudar al cliente a obtener un préstamo bancario.

El papel de los intermediarios sigue creciendo, principalmente en mercado hipotecario. A diferencia de otros tipos de préstamos, las reglas de las hipotecas son más complejas; los montos del préstamo son mucho mayores y los plazos son más largos;

Además, dentro préstamos hipotecarios Además de la propia emisión del préstamo, es necesario formalizar la transacción para la compra de un piso, asegurarlo y registrarlo como garantía.

Todas o parte de estas funciones son realizadas por el agente hipotecario.

Pregunta 17. Depositario. Contabilidad y almacenamiento de valores.

Actividades de depósito- servicios financieros relacionados con el almacenamiento de certificados de valores y/o contabilidad y transferencia de derechos sobre valores.

El depositario hace bastante operaciones, pero entre ellos se pueden distinguir los siguientes claves:

1. Servicios de almacenamiento de certificados de valores: los valores se pueden almacenar en la bóveda del depositario. También es posible mantener registros de valores en forma intangible en forma de entradas en registros electrónicos.

2. Servicios de contabilidad de derechos sobre valores. La transferencia de valores para su almacenamiento al depositario no significa la transferencia de los derechos de propiedad de estos valores al depositario.

3. Liquidaciones por transacciones con valores: realización de transacciones en el mercado cambiario y extrabursátil.

4. Servicios de pago de dividendos - Devengo y pago de dividendos, pago del impuesto sobre la renta.

5. Otros servicios: los depositarios también ofrecen otros servicios, incluidos préstamos de valores, transacciones de repos, servicios de información, etc.

El depositario está obligado a garantizar la seguridad de los valores o derechos sobre valores y actuar exclusivamente en interés del depositante. El depositario no tiene derecho a disponer de los valores, gestionarlos ni realizar transacciones con ellos.

Debido a que los valores depositados en poder del depositario no son de su propiedad, no pueden ser embargados por sus obligaciones.

Pregunta 18. Gestión en un banco moderno de importancia sistémica.

1. La gestión es la ciencia y la práctica de gestionar el objeto correspondiente, los fondos materiales, los recursos financieros, el personal (recursos laborales). Como ciencia, la gestión refleja lo teórico y. base metodológica gestión de determinadas zonas. Como actividad práctica, la gestión revela un sistema específico de organización y gestión de una empresa.

2. La gestión bancaria ha dos esferas de gestión:

Gestión financiera (gestión flujo de caja, pasando por el banco);

Gestión de personal.

3. Como ciencia, la gestión bancaria incluye una serie de conocimientos generales. teorías Gestión financiera y teorías bancarias específicas.

al numero teorias generales La gestión financiera incluye: teoría de carteras, teoría de la estructura de capital, teoría de las relaciones de agencia.

A las teorías mismas La gestión bancaria incluye la doctrina de los bancos y las actividades bancarias, la teoría de la gestión de la liquidez, la teoría de la confiabilidad de los bancos comerciales.

4. La gestión bancaria es un sistema que incluye tales elementos, Cómo;

Sujeto,

Herramienta;

Procedimientos,

Soporte legal.

5. Objetivos la gestión bancaria son específicas; están determinadas por los objetivos de operación del banco. Estos objetivos se dividen en económicos y sociales.

6. Tareas La gestión bancaria se deriva de los objetivos y determina la creación de mecanismos que aseguren el aumento del valor del banco, su liquidez, la protección contra riesgos externos e internos y un sistema eficaz de gestión de personal.

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OPERACIONES PASIVAS DE BANCOS COMERCIALES

P.G.Isaeva

Candidato de Ciencias Económicas, Profesor Asociado Kh.M.

Daguestán Universidad Estatal,

Estudiante graduado

Se consideran las cuestiones de la formación de pasivos de los bancos en términos de falta de recursos propios y para garantizar actividades sostenibles. Se da una clasificación característica de las operaciones pasivas y una evaluación de la práctica adecuada de su implementación en el marco de las tareas resueltas en las condiciones modernas de escasez de recursos bancarios. El problema de convertir pasivos en activos bancarios se destaca en términos de oportunidad, escala, viabilidad y eficiencia del uso de los fondos recaudados.

Los problemas de formación de pasivos de los bancos en términos de su propia falta de recursos, y con el fin de asegurar actividades sostenibles. Clasificación Dana características de las operaciones pasivas y evaluación de su implementación de buenas prácticas dentro de los problemas a resolver en las condiciones actuales de escasez. de los recursos bancarios. Destacar los problemas de transformación de los pasivos en los activos del banco desde el punto de vista del momento, alcance, viabilidad y eficacia del uso de los fondos prestados.

Palabras clave: operaciones pasivas; recursos atraídos; depósitos; estabilidad bancaria; liquidez bancaria; fondos de clientes; pérdidas bancarias.

Palabras clave: operaciones pasivas, recursos atraídos, depósitos, estabilidad del banco, liquidez del banco, recursos monetarios de los clientes, pérdidas de los bancos.

Para cada banco individual, así como para su conjunto, la tarea principal es la formación de recursos, a partir de cuyo uso se llevan a cabo las actividades correspondientes.

Los bancos comerciales para llevar a cabo sus actividades comerciales deben tener una cierta cantidad de fondos a su disposición. La especificidad de las actividades de los bancos es que llevan a cabo sus actividades principalmente no a expensas de sus propios fondos, sino a expensas de fondos prestados. En el monto total de recursos bancarios, los recursos atraídos ocupan un lugar predominante. a su parte

representa alrededor del 60-70% de todos los recursos bancarios. Estructura de atracción y dinero prestado presentado en la Fig. 1.1

En la práctica bancaria global, todos los recursos atraídos según el método de acumulación se agrupan de la siguiente manera:

Depósitos;

Fondos recaudados sin depósito.

Figura 1. Estructura de fondos atraídos y prestados de comerciales.

La mayor parte de los recursos atraídos por los bancos comerciales consiste en depósitos, es decir, fondos depositados en el banco por los clientes en determinadas cuentas y utilizados por ellos de acuerdo con el régimen de cuentas y la legislación bancaria.

Los fondos no obtenidos mediante depósitos caracterizan los fondos que el banco recibe en forma de préstamos o mediante la venta de sus propias obligaciones de deuda por mercado de dinero. Las fuentes de recursos bancarios distintas de los depósitos se diferencian de los depósitos en que, en primer lugar, no son de naturaleza personal, es decir, no están asociados con un cliente específico del banco, sino que se compran en el mercado de forma competitiva; en segundo lugar, la iniciativa para atraer estos fondos pertenece al propio banco; Los recursos captados distintos de los depósitos son utilizados principalmente por los grandes bancos. Los fondos distintos de los depósitos se compran en grandes cantidades y se consideran transacciones mayoristas.

1) en cuanto a las principales herramientas de atracción;

2) por la naturaleza de las operaciones;

Zharkovskaya E.P.: Banca: libro de texto - 4ª ed., revisada. Y adicional - M.: Omega-L, 2008.- P.191.

3) según el criterio de fijeza y duración del período de atracción;

4) por cliente;

5) estabilidad;

6) según el criterio de costo;

7) en términos de complejidad del control.

Se construyen tablas separadas para cada dirección de análisis. Para cada tabla individual se agrupa un sistema de indicadores. Las tablas son la forma principal de presentar los resultados del análisis, pero se pueden construir gráficos y diagramas basados ​​en datos tabulares para mayor claridad.

La primera dirección es el análisis en el contexto de las principales herramientas de atracción. Este comienzo está bastante justificado: el análisis comienza con la obtención de una imagen general de la base de recursos del banco en términos de recursos atraídos. Se analizan tres herramientas principales para la captación de recursos: depósitos, préstamos y obligaciones de deuda propia. El análisis se realiza de la siguiente manera:

Características generales atrajo recursos bancarios;

Depósitos atraídos;

Préstamos interbancarios recibidos;

Obligaciones de deuda propia.

La segunda dirección de análisis es el análisis de los recursos atraídos por el banco por la naturaleza de las operaciones. Los recursos captados se consideran en el contexto de las principales operaciones de captación de fondos: transacciones con clientes, transacciones interbancarias y transacciones con valores (letras, certificados, bonos). Esta dirección de análisis pretende mostrar qué operaciones son dominantes para el banco en la actividad de formar la base de recursos en términos de recursos atraídos, mediante qué operaciones el banco acumula la mayoría de los fondos. En esta área se genera una tabla que analiza los recursos captados por el banco por la naturaleza de las operaciones.

La tercera dirección es el análisis basado en el criterio de fijeza y duración del período de atracción. Una de las áreas de análisis más importantes, ya que permite predecir el momento del retiro de ciertos tipos de recursos y, por lo tanto, preocuparse de antemano por el nivel requerido de fondos líquidos y también, hasta cierto punto, evaluar la estabilidad de la base de recursos (ya que la urgencia es uno de los criterios importantes para evaluar la sostenibilidad de los recursos). Esta dirección incluye análisis:

Según el criterio de período fijo de atracción;

Según el criterio de duración del período de atracción;

Depósitos según el criterio de duración del período de atracción;

Préstamos recibidos por el banco según el criterio de duración del período de atracción;

Obligaciones de deuda propias del banco en función del vencimiento.

La cuarta dirección es el análisis por cliente. Análisis

clientes, según su categoría (particulares, entidades de crédito,

empresas y organizaciones), proporciona al banco información sobre quiénes son los principales depositantes y acreedores del banco. Debido a la diferencia en el nivel de conocimiento de la situación actual del mercado monetario de determinados clientes, el banco debe saber bien de qué categoría de clientes depende más. Por ejemplo, los que tienen más conocimientos y, por tanto, los que mejor responden a los cambios, son los bancos. Si un conjunto de circunstancias es desfavorable para el banco, en primer lugar corre el riesgo de perder el acceso a los recursos del mercado interbancario. En cuanto a las empresas y organizaciones, quizás se les pueda llamar los clientes más "leales" del banco, ya que, al estar conectados con el banco por muchos hilos (por ejemplo, las empresas y organizaciones a menudo utilizan préstamos del banco que les presta servicios), no reaccionará tan rápidamente ante información desfavorable. Los particulares, que son los menos conscientes de la situación del mercado monetario, son los más sensibles a la información sobre los problemas del banco y, al recibirla, en su mayoría se apresuran a recuperar su dinero, incluso si se trata de un depósito a plazo y la inversión el plazo aún no ha expirado.

La quinta dirección es el análisis de la estabilidad de los recursos atraídos por el banco. Para esta área de análisis se forman tablas en base a los principales parámetros de la calidad de los recursos atraídos. El criterio principal para la calidad de los recursos atraídos es la estabilidad. Es cierto que la cuestión misma de la estabilidad de los recursos atraídos es algo relativa. Todo depende de la perspectiva desde la que se mire: desde el punto de vista de la urgencia, de la sensibilidad a las fluctuaciones de los tipos de interés o en relación con la categoría del cliente.

La sexta dirección es el análisis basado en el criterio del coste. Se analizan los costos del banco para atraer un recurso en particular y se estima el costo promedio de los recursos atraídos por el banco en su conjunto y el costo promedio de los tipos individuales de recursos. En esta área de análisis, es posible analizar la dinámica de los cambios en el costo de los recursos atraídos y evaluar el grado de alto costo de un tipo particular de recursos atraídos. Aquí está el análisis:

Gastos bancarios para la captación de recursos;

Captación de recursos bancarios por criterio de costo.

La séptima dirección es el análisis de la complejidad de la gestión. El análisis de los recursos atraídos, dependiendo de la complejidad de su gestión, permitirá al banco evaluar la cantidad y proporción de los tipos de recursos en cuya gestión el banco enfrenta ciertas dificultades, cuyas entradas y salidas de fondos son más difíciles de predecir. Todos los recursos atraídos se dividen en dos grupos condicionales: fáciles de gestionar y difíciles de gestionar. En la metodología de análisis propuesta, los depósitos a plazo, las obligaciones de deuda propia y los préstamos interbancarios se clasifican como recursos captados de fácil gestión. Los recursos atraídos difíciles de administrar incluyen: depósitos a la vista, fondos en cuentas corrientes y de liquidación, fondos en cuentas corresponsales, fondos en liquidaciones. En este caso puede ser

Se construyó una tabla para analizar los recursos atraídos por el banco en función de la complejidad de la gestión. Con base en los resultados del análisis, el banco podrá tomar las decisiones necesarias para optimizar la base de recursos y desarrollar una política eficaz para gestionar los recursos atraídos.

Para el análisis se utilizaron los formularios 101 y 102. La hoja de facturación (formulario 101) contiene alrededor de 50. indicadores importantes y alrededor de 200 son menos significativos. Cada indicador tiene un saldo al principio y al final del mes, un volumen de negocios en el débito y crédito de la cuenta. Los datos se desglosan por cuentas en rublos y en moneda extranjera. El informe “Pérdidas y ganancias” (f. 102) contiene datos sobre los ingresos y gastos de un banco comercial con mayor detalle que en f. 101.

Los cálculos se realizaron utilizando los datos proporcionados de una lista completa de entidades de crédito. Al 1 de abril de 2012, había 962 organizaciones de este tipo, es decir, alrededor del 90% de todas las organizaciones de objeto. El procesamiento de datos se realizó de forma automática.

En los estudios realizados se centró la atención en la dependencia varios indicadores base de recursos de los bancos comerciales en función de su tamaño (cantidad de activos). El estudio se basó en datos del Formulario 101 al 1 de abril de 2012 (el análisis de la dinámica de los indicadores no formaba parte de la tarea), así como en información de f. 102 para el primer trimestre de 2012

Se excluyeron del análisis las organizaciones de crédito cuyos datos diferían mucho de los valores normales. Esto sucedió automáticamente debido a que los puntos correspondientes a estas organizaciones iban más allá de los gráficos o tenían valores cero. En general, este tipo de organizaciones resultó ser menos del 10%, casi todas son organizaciones de crédito no bancarias, lo que es de poco interés para el estudio.

Proporción de fuentes atraídas en pasivos bancarios. Aquí el objetivo del estudio es analizar la dependencia de la proporción de fuentes atraídas del tamaño del banco. Los resultados muestran que para las instituciones de crédito medianas y grandes la proporción de fuentes atraídas es de alrededor del 87% con un ligero diferencial (Fig. 2). Esta dependencia no se aplica a las pequeñas instituciones de crédito, algunas de las cuales operan principalmente con sus propios fondos y casi todas son no bancarias.

Figura 2. Participación de las fuentes de depósitos en los pasivos bancarios, %

Como podemos ver, no existe una dependencia significativa de este indicador del tamaño del banco. Encontró valor promedio(87%) está determinado por los requisitos de adecuación de capital del banco. Corresponde al valor H1 en el nivel de 1520%, ya que el valor de los activos de riesgo Ap, utilizado para calcular el estándar H1, es ligeramente menor que el valor de todos los activos bancarios.

En la estructura de las fuentes involucradas, examinamos los dos indicadores más interesantes: la participación de los depósitos individuales en los pasivos del banco y la participación de los fondos en cuentas corrientes y de liquidación en los depósitos (estas cuentas también se incluyeron en los depósitos). Los fondos recaudados mediante valores no se incluyeron en depósitos.

Los resultados del análisis mostraron que la proporción de depósitos individuales en bancos varía en un amplio rango (Fig. 3) no depende del tamaño del banco; Para los bancos medianos, la distribución es casi uniforme. Los bancos más grandes han reducido esta proporción a menos del 50% (en promedio alrededor del 25%).

100EO 80 70 60 ^ 50 40 30 20 10

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* * Yo „*” * V*g*

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1 1 10 ^ 100 1000 10 000

Figura 3. Proporción de cuentas corrientes y de liquidación en fuentes de depósito,

Pero en el Sberbank de Rusia la proporción de depósitos de particulares es de alrededor del 65%.

Existe la creencia generalizada de que los fondos en cuentas corrientes y de liquidación de depósitos son una fuente adicional de recursos crediticios para el banco y son más rentables porque son más baratos que los depósitos. De hecho, para la mayoría de las instituciones de crédito la proporción de fondos en cuentas corrientes y corrientes es de alrededor del 25%, aunque para los bancos pequeños puede ser significativamente mayor.

De los resultados del análisis, se pueden extraer las siguientes conclusiones. Las grandes organizaciones de crédito no se diferencian fundamentalmente de otros bancos en términos de captación de depósitos, aunque algunos bancos tienen una "otra" fuente de fondos bastante importante, que pueden ser fondos gubernamentales, emisiones de bonos, etc. Los grandes bancos comerciales tienen una proporción menor de depósitos de individuos -debido al hecho de que estos bancos a menudo tienen fuentes adicionales de recursos en forma de fondos de organizaciones que brindan servicios de liquidación. Para los bancos medianos y pequeños, los depósitos constituyen una parte importante de sus recursos.

10 100 1000 10 000

Figura 4. Proporción de recursos atraídos a largo plazo (más de 1 año) en

de todos los recursos atraídos, %

Por lo tanto, la proporción de depósitos depende de la actividad del banco para atraer no tanto a individuos como a grandes empresas con grandes saldos de cuentas. Demanda de crédito pequeño

Es ilógico que las organizaciones reduzcan la proporción de depósitos, ya que su problema es la falta de negocios exitosos, lo que puede deberse a una insuficiencia desarrollo economico región.

El servicio al cliente de liquidación le permite atraer fondos adicionales, pero no cambia fundamentalmente la situación. La proporción de fondos en estas cuentas es de aproximadamente el 25%. El tamaño del saldo mínimo que el banco realmente puede utilizar es sólo una parte de dichos fondos.

Distribución de depósitos por vencimiento (incluidos préstamos de valores). No hubo una dependencia significativa de los plazos de los depósitos del tamaño del banco, aunque para los bancos comerciales medianos (con activos de hasta 20 mil millones de rublos) la proporción de fuentes con un plazo de más de 1 año fue ligeramente mayor que para grandes bancos (Fig. 5). Al parecer, esto se debe al uso más intensivo de los saldos de las cuentas por parte de las grandes entidades de crédito. Los bancos comerciales medianos y pequeños utilizan en mayor medida los depósitos a largo plazo para formar su base de recursos.

La estructura de los depósitos de los individuos en términos de plazos parece similar. No existe una relación clara entre el tamaño del banco y la proporción de depósitos a largo plazo, ya que ya es alta para los bancos pequeños, y los bancos grandes, que se consideran más confiables, tienen en promedio un porcentaje menor de depósitos a largo plazo. .

En general, con base en los resultados del análisis, se pueden sacar las siguientes conclusiones:

■ la proporción de depósitos a largo plazo en los grandes bancos es menor que en los medianos, aunque los primeros se consideran más confiables. Al parecer, los grandes bancos necesitan menos depósitos a largo plazo: tienen mucho donde elegir. Los bancos medianos atraen dinero a largo plazo tasas más altas;

■ en términos de depósitos, OJSC Sberbank de Rusia se diferencia de otros grandes bancos; se parece más a un banco normal; En particular, su proporción de depósitos minoristas y de depósitos a largo plazo es tan alta como la de la mayoría de los bancos medianos. Lo más probable es que esto se deba a la popularidad de Sberbank entre los depositantes;

■ Los bancos comerciales prefieren los depósitos a largo plazo. Les resulta más fácil obtener fondos por un período inferior a 1 año de otras fuentes. La necesidad de esos fondos es escasa, ya que los casos más graves proyectos de inversión requieren recursos a largo plazo.

Rotación de fondos en cuentas corrientes y corrientes. Consideremos el comportamiento de las cuentas corrientes y corrientes. Formalmente, los fondos para ellos se clasifican como fuentes "a pedido". Pero, en realidad, la duración media del almacenamiento de fondos en dichas cuentas puede ser muy alta. La Figura 5 muestra los períodos de rotación de fondos en estas cuentas, que se encuentran mediante la fórmula:

saldo de la cuenta

T= 30* „ _-~ ~ _--

0,5 * (débito de facturación + crédito OTC de facturación)

Figura 5. Períodos de rotación de fondos en cuentas corrientes y corrientes

banco, dias

El cálculo mostró que para la mayoría de los bancos la duración de la rotación de fondos es de 5 a 7 días, es decir, la mayoría de los clientes no están dispuestos a mantener dinero en una cuenta corriente. Pero hay algunos bancos para los cuales este indicador es significativamente mayor: de 10 a 20 días, lo que indica la presencia de grandes clientes con saldos de cuenta mínimos. Se trata de bancos comerciales que prestan servicios a agencias gubernamentales o pequeñas instituciones de crédito creadas para atender principalmente a una gran empresa.

Los datos sobre el volumen de fondos recaudados se obtuvieron del Formulario 101 (promediado mediante el promedio cronológico), sobre los gastos por intereses desglosados ​​​​por tipo de cliente, de f. 102 (analizado para el primer trimestre de 2012). Los fondos recaudados también incluyeron saldos de cuentas corrientes y de liquidación, y los gastos por intereses incluyeron intereses de las cuentas correspondientes. No se tuvieron en cuenta los fondos recaudados mediante valores.

Figura 6. Tasas promedio para todos los recursos bancarios atraídos, %

"0,1 1 10 100 1000 10 LLC

Figura 7. Tasas promedio sobre depósitos de individuos, % anual

El análisis de las tasas de interés de los depósitos en su conjunto mostró lo siguiente (Fig.6, Fig.7):

■ amplia gama de tarifas. Puede indicar más o menos claramente solo el límite superior: alrededor del 9%. El límite inferior de las tasas es casi 0%, y esto es típico de las EC pequeñas, aparentemente debido al hecho de que hay muchas EC no bancarias en este grupo;

■ influencia en la dispersión de las tasas de los depósitos de los individuos en las entidades de crédito y su participación en el pasivo. Para varios bancos, los depósitos de particulares no son la fuente principal: una gran parte de sus recursos recae en varios saldos de cuentas, cuyo interés es cercano a cero;

■ una ligera reducción de la tasa de endeudamiento a medida que aumenta el tamaño del banco. La diferencia entre los tipos de interés de los depósitos de particulares (Fig. 8) es mucho menor. Para los bancos pequeños y medianos, la tasa resultó ser en promedio del 10,5%; para los bancos grandes, se notó una disminución gradual hasta el 5%.

La proporción de depósitos depende de la actividad del banco para atraer no tanto a individuos como a grandes empresas con grandes saldos de cuentas. Es ilógico exigir a las pequeñas instituciones de crédito que reduzcan la proporción de depósitos, ya que su problema es la falta de negocios exitosos, lo que puede deberse a un desarrollo económico insuficiente de la región.

Un análisis adicional de la información inicial mostró que para los bancos que trabajan activamente con depósitos de particulares, el diferencial de tasas no es muy alto. Las tasas se vieron afectadas por la presencia de depósitos a largo plazo en los bancos, que en el pasado se abrieron a tasas más altas. Algunas grandes instituciones de crédito tienen una tasa sobre depósitos de individuos.

personas resultaron ser más bajas que la tasa promedio de todos los depósitos. Estos bancos tenían dos rasgos característicos: o participaban activamente en la atracción de personas para los servicios de liquidación (por ejemplo, a través de proyectos salariales) o tenían una fuente adicional de recursos y, por lo tanto, no trabajaban muy activamente con los depósitos.

En todas las regiones del Distrito Federal del Cáucaso Norte al 1 de octubre de 2012, los recursos atraídos siguen siendo la principal fuente de formación de la base de recursos de las instituciones de crédito, con la excepción de la República de Kabardino-Balkaria (43,9%). Análisis comparativo La estructura de los recursos de las instituciones de crédito muestra que la mayor parte del volumen total de recursos regionales la ocupan los recursos atraídos de las instituciones de crédito del Territorio de Stavropol (87,2%), la República de Ingushetia (90,6%) y la República del Norte. Osetia-Alania (94,3%).

La República de Daguestán

La República de Ingusetia

República de Kabardino-Balkaria

República de Karachay-Cherkessia

República de Osetia del Norte-Alania

Región de Stávropol

□ Recursos propios □ Recursos atraídos □ Otros recursos

Figura 8. Estructura de recursos de las instituciones de crédito por región

Distrito Federal del Cáucaso Norte a 01/10/2012

La proporción de recursos atraídos en el volumen total de recursos para

El Distrito Federal del Cáucaso Norte al 01/10/2012 es el 77,7%, recursos propios - 10,8%, otros - 11,5%.

Una parte importante la ocupan los recursos atraídos de las organizaciones crediticias del territorio de Stavropol: el 76,4% del volumen total de los recursos atraídos del Distrito Federal del Cáucaso Norte, la proporción más pequeña la ocupa la República de Ingushetia: el 0,7%.

Al 1 de octubre de 2012, en la estructura de fondos captados de instituciones de crédito en el Distrito Federal del Cáucaso Norte, la mayor parte la ocupan fondos de individuos en las repúblicas de Osetia del Norte-Alania (62%), Daguestán (66,6%) , Karachay-Cherkessia (74,3%), Kabardino-Balkaria (74,3%) y fondos de personas jurídicas (incluidos depósitos) - en la República de Ingushetia (47,3%).

La investigación realizada muestra que la formación de la base de recursos de los bancos en la práctica es mucho más sencilla de lo que parece en teoría. El esquema es aproximadamente el siguiente.

La fuente de recursos preferida de un banco comercial son los fondos de “su” empresa o grupo de empresas que, junto con el banco, forman parte de un mismo grupo financiero e industrial. Si es un banco con participación extranjera, entonces los fondos del banco/empresa matriz. Las organizaciones de crédito más grandes pueden utilizar préstamos extranjeros, pero no siempre son a largo plazo y conllevan riesgos cambiarios.

Si las fuentes enumeradas no son suficientes o no son suficientes, el banco compensa la deficiencia con depósitos de particulares. En este caso, los depósitos a largo plazo desempeñan el papel más importante. Es mucho más fácil para un banco encontrar pasivos a corto plazo, por lo que hay relativamente pocos depósitos a corto plazo de particulares.

Los servicios de liquidación proporcionan al banco recursos a corto plazo. A pesar de la alta rotación de fondos en cuentas corrientes y de liquidación, los saldos de las mismas son bastante elevados. Los servicios de liquidación le permiten recibir además ingresos distintos de intereses. Estructura de terminos cartera de depósitos fácilmente regulado por el nivel de tasas, ya que los depósitos son muy sensibles a este parámetro. Por tanto, el banco no tiene problemas para regular el volumen de depósitos captados por vencimiento. Si un banco ingresa al mercado de depósitos, entonces juega de acuerdo con reglas generales. Existe una variedad de tipos y también depende del tamaño del banco. Pero este diferencial es pequeño y las tasas más bajas de los grandes bancos se explican sólo en parte por su mayor confiabilidad. La presencia de un sistema de seguro de depósitos hace que el principal criterio de selección no sea el nivel de fiabilidad bancaria, sino las tasas de los depósitos.

Por tanto, la estructura de los recursos del banco depende en gran medida de factores que escapan al control de la dirección del banco. La estructura está influenciada por la historia del origen y afiliación del banco, y las características de la economía de la región. Cambiar la estructura de los recursos a menudo requiere decisiones políticas más que económicas. Podría tratarse de una búsqueda de socios estratégicos o de una colocación adicional de acciones. El primer camino se complica un poco por el hecho de que a la hora de atraer buenas empresas, el banco

enfrenta una fuerte competencia. El segundo es mucho más efectivo: permite aumentar la cantidad de capital social, pero al mismo tiempo conduce a la erosión de la estructura de los propietarios del banco, al deterioro de la capacidad de gestión y, potencialmente, a conflictos entre accionistas.

Literatura:

1. Fundamentos de la Banca: tutorial/ ed. G.G. Korobova. M.: Abogado, 2008. P. 105.

2. Banca: libro de texto. - 4ª ed., revisada. y adicional / ed. EP Zharkovskaya. M.: Omniga-L, 2008. P. 191.

3. Dinero y Operaciones bancarias: libro de texto para universidades / Ed. profe. E.F. Zhúkova. M.: Bancos y bolsas, UNIDAD, 2007. P. 147.

Base de recursos, ¿cómo? factor económico, tiene un impacto directo en la liquidez y solvencia de un banco comercial. La propia escala de actividad de un banco comercial y, en consecuencia, la cantidad de ingresos que recibe, depende estrictamente del tamaño de los recursos que el banco adquiere en el mercado de recursos de préstamos y depósitos. Esto da lugar a una competencia entre bancos para atraer recursos.

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Problemas para realizar operaciones bancarias activas.

Por separado, podemos considerar los problemas que enfrentan los bancos al realizar operaciones activas. Consideremos la gama de problemas existentes en el contexto de tipos específicos de bancos.

1. Bancos comerciales (sujetos a participación estatal):

   • alto porcentaje de préstamos vencidos;
   • el uso de dichos bancos para resolver problemas financieros en el presupuesto federal del país;
   • el papel insignificante de estos bancos en sistema económico países.

2. Bancos comerciales (privados):

   • La actitud irresponsable de algunos bancos (personal directivo) hacia sus clientes y sus actividades en general;
   • Realizar actividades contrarias a la ley;
   • Aumentar capital autorizado banco, debido al establecimiento de normas del Banco Central;
   • Falta de recursos financieros a largo plazo.

3. Bancos comerciales (con capital extranjero).

   • Pequeño porcentaje de capitalización de dichos bancos en el país;
   • Inconsecuencia establecido por el banco fines de llevar a cabo sus actividades en el territorio de otro estado (Rusia);
   • Problemas que tienen los bancos con sus casas matrices por falta de presupuesto.

4. Bancos comerciales (con capital ruso).

   • Muy alta concentración en servicio al cliente. sectores reales ciencias económicas;
   • Existe un alto riesgo de quiebra de dichos bancos;
   • Contraste de objetivos marcados por los bancos con los intereses económicos del país;
   • Fuerte influencia en politica de CREDITO bancos por agencias gubernamentales.

Desafíos en la gestión de operaciones activas

Además, podemos considerar los problemas de los bancos comerciales en la gestión de operaciones activas.

Consideremos los principales problemas y su esencia:

1. información incompleta en historial de crédito. Por lo tanto, los prestatarios sin escrúpulos pueden recibir nuevos préstamos sin liquidar los anteriores en su totalidad, debido a que es posible que los datos sobre sus transacciones crediticias no se registren oportunamente en su historial crediticio o que no existan en absoluto.
2. Ingresos de clientes no confirmados. En otras palabras, los ingresos no oficiales del prestatario. Por esta razón, muchos prestatarios no pasan por el procedimiento de aprobación del préstamo y los bancos no pueden encontrar un cliente solvente.
3. Falta de recursos financieros a largo plazo entre los bancos. Este problema impide a los bancos comerciales crear plenamente para los prestatarios términos rentables préstamo.
4. Evaluación de mala calidad de la solvencia del cliente. Debido a esta deficiencia, los préstamos otorgados por los bancos a dichos prestatarios se vuelven problemáticos.
5. Dificultad en el procedimiento de devolución. fondos de crédito, en caso de insolvencia del cliente. Este problema conduce a mayores costos y gastos bancarios debido a demandas con prestatarios insolventes.
6. Dificultades para vender garantías. El inconveniente de vender garantías hace posible que los prestatarios insolventes vuelvan a hipotecar garantías para nuevos préstamos.
7. Las tasas de interés son demasiado altas. Es el alto nivel de las tasas de interés de los préstamos lo que agrava el proceso de reembolso del monto principal del préstamo.
8. Momentos ocultos en las actividades de los bancos. Este problema bloquea el camino del banco hacia su futuro desarrollo.
9. Impago de préstamos. Debido a la disminución de los requisitos del banco para sus prestatarios, aumenta el riesgo de incumplimiento del préstamo.
10. Mal uso de los fondos del préstamo. Esto aumenta el porcentaje de préstamos no reembolsados.
11. Mala evaluación de la calidad en materia de garantía. Surgen dificultades a la hora de cobrar los fondos del préstamo a los garantes en caso de insolvencia de los propios prestatarios.
12. Pagos ocultos de préstamos. Estamos hablando de información oculta para el prestatario por parte de un banco comercial. El banco puede esconderse acuerdo de prestamo información sobre pagos o comisiones adicionales.
13. Dificultades para evaluar la garantía. Por tanto, aumenta el riesgo de impago de los fondos del préstamo.
14. Nivel inestable