uy Depozitlar Plastik kartalar hisob-kitoblarni takomillashtirish vositasidir. Bitiruv malakaviy ishi: plastik karta naqd pulsiz hisob-kitoblar vositasi sifatida (Impexbank OAJ misolida). Plastik kartalar haqida tushuncha

Plastik kartalar hisob-kitoblarni takomillashtirish vositasidir. Bitiruv malakaviy ishi: plastik karta naqd pulsiz hisob-kitoblar vositasi sifatida (Impexbank OAJ misolida). Plastik kartalar haqida tushuncha

To'lov kartalari orqali elektron to'lovlarning eng istiqbolli va tobora rivojlangan shakli va elektron pul. Yaqin kelajakda toʻlov tizimini rivojlantirish strategiyasi ikki yoʻnalishda amalga oshirilmoqda:

To‘lov kartalari orqali to‘lovlarni joriy etish orqali muomaladagi naqd pul mablag‘larini kamaytirish;

Elektron tizimga o'tish masofaviy texnik xizmat ko'rsatish bank mijozlari.

Hozirgi vaqtda plastik kartochkalar zamonaviy, umumiy foydalanish uchun mavjud bo'lgan vosita bo'lib, yaqinda biz naqd pul va naqd pulsiz shakl. Ular naqd pulga eng yaqin, allaqachon o'rnatilgan va foydalanuvchilarga tanish. O.I. Lavrushin o'z asarlarida xalqaro va Rossiya bozorlarida zamonaviy to'lov vositasi sifatida plastik kartalardan foydalanishning asosiy tushunchalari va tamoyillarini ko'rib chiqadi.

Elektron to‘lov tizimining ishlash mexanizmi plastik kartochkalardan foydalanishga asoslanadi va bankomatlar yordamida amalga oshiriladigan operatsiyalarni, elektron tizimlar savdo tashkilotlari, tizimlarida aholining turar joylari bank xizmatlari uyda va ishda mijozlar.

Plastik kartochka - bu umumiy atama bo'lib, har xil turdagi kartalarning maqsadi, to'plami, ularning yordami bilan ko'rsatiladigan xizmatlari, texnik imkoniyatlari va ularni chiqaradigan tashkilotlarni jamlaydi. G'arbda elektron pul to'lov tizimini shakllantirish jarayonida ISO (Xalqaro Standartlar Tashkiloti) tashkiloti yaratildi, u plastik kartochkalarning ko'rinishi uchun muayyan standartlarni ishlab chiqdi; hisobvaraqlarni raqamlash (shakllantirish) tartibi; magnit chiziq formati; karta egasiga uning operatsiyalari haqida yuborilgan xabarning formati.

2015 yilda milliy to'lov tizimi (NPS) doirasida NPS sub'ektlari to'lov xizmatlaridan foydalanish darajasini oshirishga va naqd pulsiz to'lovlarni kengaytirishga yordam beradigan yuqori texnologiyali to'lov xizmatlari va mahsulotlarini takomillashtirishni davom ettirdilar.

Kredit tashkilotlari (kredit tashkilotlari bo'lmagan jismoniy va yuridik shaxslar) va kredit tashkilotlari mijozlari tomonidan o'z operatsiyalari bo'yicha naqd pulsiz to'lovlar soni va hajmi 2015 yilda mos ravishda 23,6 va 0,4 foizga o'sdi va yil yakunlari bo'yicha. 2015 yilda 548,2 trillion rubl miqdorida 15,5 milliard to'lov amalga oshirildi, shu jumladan jismoniy shaxslardan to'lovlar miqdori bo'yicha 27,8 foizga va hajm bo'yicha 11,9 foizga oshdi. Innovatsion rivojlanish modelini shakllantirish muammolarini hal qilishning asosiy omili naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirish va aholi uchun toʻlov xizmatlaridan foydalanish imkoniyatini taʼminlash masofaviy toʻlov xizmatlarini rivojlantirish boʻlib, uning asosiy vositasi hozirda toʻlov kartalari hisoblanadi. Rossiya kredit tashkilotlari tomonidan chiqarilgan to‘lov kartalari soni 2016-yil boshida 243,9 million donani tashkil etdi (o‘sish 7,1 foiz). 2015 yilda ularning hududida foydalanish bilan Rossiya Federatsiyasi va uning chegaralaridan tashqarida 41,5 trln. rubl miqdorida 13,1 mlrd tranzaksiya amalga oshirildi (o'sish mos ravishda 29,7 va 14,9%). To‘lov kartalaridan foydalangan holda amalga oshirilgan tranzaksiyalarning umumiy sonida naqd pulsiz hisob-kitoblarning ulushi 2014 yilga nisbatan 7,3 foiz punktga oshib, 74,7 foizni, umumiy hajmda 6,1 foiz bandiga, 39,5 foizni tashkil etdi. Ularning asosiy qismini tovar va xizmatlar uchun to‘lovlar tashkil etdi (mos ravishda 92,2 va 55,3%). O'rtacha hisobda to'lov kartalari egalari tomonidan 24,8 milliard rubl miqdorida tovar va xizmatlar uchun to'lovlar bilan bog'liq har kuni 24,8 million to'lov amalga oshirildi (miqdor bo'yicha 1,4 baravar va hajm bo'yicha 1,3 baravar o'sish). To‘lov kartalaridan foydalangan holda naqd pulsiz operatsiyalarning o‘sish sur’ati naqd pul yechib olish bo‘yicha operatsiyalarning o‘sish sur’atlaridan sezilarli darajada yuqori bo‘ldi (miqdor bo‘yicha 43,9 foizga 0,4 foizga va hajm bo‘yicha 36,0 foizga 4,3 foizga). 2015-yilda savdo va xizmat ko‘rsatish tashkilotlarida to‘lov kartalarini qabul qilish infratuzilmasi jadal rivojlandi. Yil davomida Rossiya Federatsiyasida 2016 yil 1 yanvar holatiga elektron operatorlar sifatida tashkil etilgan faoliyat soni Pul(EDS) 104 ta kredit tashkiloti tomonidan amalga oshirildi. Hisobot yilida ERI operatorlari tarkibi biroz o'zgardi. Ular tomonidan chiqarilganlar soni elektron vositalar elektron pul o'tkazmalari uchun to'lov (ESP) qariyb 318 million donani tashkil etdi, ulardan foydalanish bilan yil davomida 909,7 milliard rubl miqdorida 1,2 milliard operatsiya amalga oshirildi1. Shaxsiylashtirilmagan ESP ulushi 87,2% ni tashkil etdi; ular yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar miqdori bo'yicha 87,1% va hajm bo'yicha 60,9% ni tashkil etdi. Shaxsiylashtirilgan ESP bilan tuzilgan tranzaktsiyalar ulushi mos ravishda 12,6 va 36,7% ni tashkil etdi, elektron terminallar va imprinterlar ulushi 14,3% ga o'sib, 1,5 million qurilmaga, elektron qurilmalar ulushi esa 99,4% ni tashkil etdi. Shu bilan birga, faoliyat yuritayotgan kredit tashkilotlari sonining qisqarishi va alohida banklarning hududiy loyihalari yopilishi munosabati bilan, aksariyat qismi naqd pulsiz operatsiyalarni amalga oshirish uchun ham mo‘ljallangan bankomatlar soni 6,9 foizga qisqarib, 207,4 tagacha kamaydi. ming qurilmalar.

Karta biznesi dinamik tizimli inertsiyaga ega. Bu shuni ko'rsatadiki, hatto likvid holatida bo'lgan bank ham bir muncha vaqt davomida karta operatsiyalari va hisob-kitoblarni amalga oshirishda davom etmoqda. Xalqaro kartalar ma'lum shartlarda bo'lishi mumkin qo'shimcha shartlar bank xalqaro yoki ichki to'lovlarni amalga oshira olmasa ham ishlashni davom ettiradi. Bundan tashqari, xalqaro to'lov brendlarining kartalari bilan ishlaydigan bank mijozlar bilan o'z xatti-harakatlarida asosan brend egalari tomonidan belgilangan yoki nazarda tutilgan standartlarga qaratilgan. Shu sababli, bank mijozni saqlab qolish va iloji bo'lsa, uning yo'qotishlarini qoplash uchun barcha imkoniyatlarni ishga soladi. Shuning uchun biz amalga oshirishni samarali deb hisoblaymiz tarif siyosati plastik kartalardan foydalangan holda to'lov tizimlarini takomillashtirish yo'li sifatida.

Samarali tarif siyosatini shakllantirish maqsadida ishda karta xizmatlarini uch toifaga bo'lish taklif etilmoqda: ommaviy, dona va individual. Biz ommaviy xizmatlar sifatida emissiya xizmatlarini (ish haqi loyihalaridan tashqari) va naqd pul berish xizmatlarini o'z ichiga olamiz. Biz individual xizmatlarni taklif qilamiz - ish haqi loyihalari va ekvayring. Shaxsiy - korporativ loyihalarga. Ommaviy xizmatlar uchun ushbu tasnifdan kelib chiqib, biz butun bank uchun tasdiqlangan yagona tariflarni belgilashni taklif qilamiz. Biz har doim muzokaralar bilan bog'liq bo'lgan korporativ (individual) xizmatlarni individual narx parametrlarini tanlash orqali baholashni taklif qilamiz, chunki xizmat qanchalik murakkab bo'lsa, narxni muhokama qilishga shunchalik ko'p kuch va vaqt sarflanadi. Katta ish haqi loyihasi uchun bu muddat bir yil yoki undan ko'proq davom etishi mumkin.

Keling, karta biznesini rivojlantirishga qaratilgan samarali tarif siyosatini shakllantirishning strategik yo'nalishini belgilaymiz:

1. Maqsad - xizmatlarning to'liq paketini yaratish va ularni bankning korporativ mijozlariga taqdim etish. Shu bilan birga, korporativ sektorga xizmatlar ham ish haqi loyihalarini, ham anglatadi korporativ kartalar, va mijozlarning eng boy xodimlari uchun kartalar, ham jismoniy shaxslar uchun, ham ekvayring. Ba'zan - ish haqi loyihalari bilan bog'liq bo'lmagan bankomatlarni o'rnatish,
2. Chakana savdo strategiyasini ilgari surish vositasi - bu karta - moliyaviy xizmat sifatida, mijoz bilan muloqot qilish imkoniyati sifatida, tasvir tashuvchisi sifatida. Bularning barchasi bank bilan faqat uning aloqasi bo'lgan ommaviy chakana iste'molchiga qaratilgan moliyaviy xizmatlar xususiy shaxs sifatida.
3. Kartochka biznesini kengaytirish yo'li ekvayring operatsiyalarini mustaqil biznes sifatida rivojlantirish, shuningdek, bankomat ekvayringni rivojlantirishdir.

Ma'lumki, karta biznesidagi daromadlar ikki xil toifaga bo'linadi: operatsion daromad va foiz daromadlari, ya'ni mijozlar tomonidan turli hisobvaraqlarga joylashtirilgan pul resurslarini jalb qilish va ulardan foydalanish bilan bog'liq daromadlar. Keling, qiyosiy tavsif beraylik.

Rivojlangan bozorlarda karta biznesiga investitsiya qilingan resurslar hajmi jalb qilish hajmidan kattaroqdir, chunki karta dasturlari asosan kredit kartalaridan iborat. Bundan tashqari, resurs daromadlari ko'pincha karta dasturlari daromadlarining yarmidan ko'pini tashkil qiladi. Ichki bozorda esa aksincha vaziyat yuzaga keldi. Belarus Respublikasida kredit kartalari endigina rivojlana boshladi va muomaladagi kartalarning asosiy qismi "ish haqi" kartalaridir.

Shuni ta'kidlash kerakki, operatsion daromadning qiymati foiz daromadining qiymatidan yuqori. Operatsion daromad - bu foiz risklarisiz xizmatlarni to'g'ridan-to'g'ri sotish. Foiz daromadi har doim kredit xavfi. Shu bilan birga, resurslar bilan ishlash ma'lum sharoitlarda yo'qotishlarga olib kelishi mumkin. Zamonaviyda xorijiy amaliyot Ideal nisbat 50/50 deb hisoblanadi - foizlar va operatsion (savdo bo'lmagan) daromadlar o'rtasidagi taqsimot, ammo xorijiy va mahalliy amaliyotda operatsion daromadning ulushi doimo past bo'ladi va eng yaxshi holatda 30% ni tashkil qiladi. Qolgan 70% jalb qilingan resurslardan foydalanishdan hisoblangan daromad deb ataladigan daromaddan tushadi.

Karta biznesini faollashtirish, birinchi navbatda, taqdim etilgan xizmatlardan daromadlarni diversifikatsiya qilishga asoslanadi. Keling, diversifikatsiyaning ikkita muhim o'qini ajratib ko'rsatamiz.

Birinchisi, daromad turlari bo'yicha diversifikatsiya. Ya'ni, daromadning umumiy hajmida, masalan, sotib olish va chiqarish paytida tushadigan aktsiyalar ideal darajada teng bo'lishi kerak (agar bank birlashgan strategiyani amalga oshirayotgan bo'lsa). Agar bankning strategiyasi faqat emissiya operatsiyalari bilan bog'liq bo'lsa, u holda, masalan, ish haqi kartalaridan olingan hisoblangan daromadlar va bank tomonidan jismoniy shaxslar uchun chiqarilgan kartalar o'rtasidagi nisbat saqlanishi kerak. Proporsiyani saqlab qolish ustuvorliklarni belgilash va bo'lim ichidagi resurslarni qayta taqsimlashga bog'liq.

Ikkinchi eksa - mintaqaviy diversifikatsiya. Ko'p filialli bank karta dasturining bosh ofisda kontsentratsiyasiga toqat qilmasligi kerak. Bu boradagi nomutanosiblik kartochka bo‘limi rahbariyatining joylarda, filiallarda va hududiy bo‘limlarda sust ishlashini bildiradi.

Aslida, diversifikatsiya darajasi biznesning noqulay sharoitlarda barqarorligi va omon qolish mezoni hisoblanadi. Shuningdek, daromadlarni karta hisoblari bo'yicha teng taqsimlashni ta'minlash maqsadga muvofiqdir, ammo bu yomon boshqariladigan jarayon.

Kartani chiqarish bank biznesida ko'proq nazorat qilinadigan jarayondir. Asosiy iqtisodiy sabab, bu taqsimot asosida, masalan, sotib olish bilan solishtirganda, emissiya bozoriga kirish uchun pastroq investitsiya chegarasi yotadi. Bundan tashqari, to'lov tizimlari siyosati doimo banklarning emitent faoliyatini rag'batlantiradi va ekvayring faoliyatini cheklaydi. Emissiya operatsiyalarining rentabelligi to'g'risida so'nggi o'n yil ichida fikr bir necha bor o'zgardi va hozir ham ko'plab iqtisodchilar qarama-qarshi nuqtai nazarga ega: ba'zilari emissiya operatsiyalarini sotib olish bilan solishtirganda kamroq foydali deb hisoblashadi, boshqalari - aksincha.

Bizning fikrimizcha, emissiya va ekvayring operatsiyalarining rentabelligi ularni amalga oshirishning o'ziga xos shartlari bilan belgilanadi, ulardan biri brending sifati. Turli brendlarga asoslangan emissiya dasturlari iqtisodiy jihatdan sezilarli darajada farqlanadi. Iqtisodiy jihatdan ajralib turadigan uchta brend sinfini ajratamiz: mahalliy, ommaviy xalqaro (Visa, MasterCard), eksklyuziv xalqaro (AmEx, DinersClub). Brendlar har bir chiqarilgan karta uchun daromadni oshirish tartibida keltirilgan. Biroq, bu eng yuqori darajadagi daromad olish uchun, masalan, AmEx kartalari bilan shug'ullanish kerak degani emas. Eksklyuziv kartalar bozori juda tor. Mahalliy kartalar emitent banklarning yoki eng yaxshi holatda milliy tizimning ta'sir doirasidan tashqarida deyarli hech qanday hisob-kitob qiymatiga ega emas va asosan ish haqi loyihalari uchun ishlatiladi.

Iqtisodiy jihatdan eng qiziqarlisi ommaviy emissiya bozoridir xalqaro xaritalar, ayniqsa, ish haqi loyihalari ommaviy brendlar asosida amalga oshirilishi mumkin. Funktsional toʻlov nuqtai nazaridan Visa va MasterCard oʻrtasida deyarli farq yoʻq, ammo Visa emissiyasi koʻproq yalpi daromad keltiradi, chunki u aholi orasida mashhurroq.

Emissiya rejimiga asoslanib, biz kartalarni chiqarish biznesining ikkita segmentini ajratamiz - ish haqini chiqarish segmenti va chakana savdo segmenti. Shuni ta'kidlash kerakki, ish haqi loyihalari dastlab karta egasining motivatsiyasi bilan bog'liq emas.

Aksiya mukofotlarini mahalliylashtirish bilan shug'ullanayotganda, valyuta komponentini ham ko'rsatish kerak. Rublda yuritiladigan hisobvaraqlar asosan hisob-kitob rejimida qo'llaniladi, chet el valyutasidagi hisobvaraqlar esa depozitni yopish omili bilan bog'liq bo'lib, karta ko'pincha jamg'arma vositasi rolini o'ynaydi. Bundan tashqari, rubl hisoblari 99% ish haqi loyihalari bilan bog'liq va xorijiy valyutadagi hisoblar, albatta, chakana biznesda ustunlik qiladi.

OAJ tarif siyosatining ta'siri ASB Belarusbank"karta biznesining rivojlanishiga quyidagi tarzda ta'sir qiladi.

Kartalarning turlariga kelsak, quyidagilarni ta'kidlash mumkin. Cirrus/Maestro kabi kartalar chakana savdo segmentida kichik rol o'ynaydi va qoida tariqasida yirik yuklarni bir martalik transchegaraviy tashish uchun ishlatiladi. so'm pullar. Asosiy daromad manbalari jismoniy shaxslar uchun chiqarilgan Classic/Standart/Electron va Gold kartalaridir.

Kartalarning mavsumiyligiga kelsak, chakana kartalar juda ko'p hollarda "Sayohat va o'yin-kulgi" deb ataladigan rejimda qo'llanilishi aniq. Ular dam olish mavsumi, bayramlar va bayramlar davrlari bilan bog'liq holda ochiladi, pul bilan to'ldiradi va operatsiyalarni amalga oshiradi. Eng muhim uchta fasl mavjud:

Yangi yil ta'tillarida (noyabr oyining o'rtalaridan);

Yozgi ta'til mavsumida (may oyining o'rtalaridan iyun oyining oxirigacha);

May bayramlarida (aprel).

Shuni ta'kidlash kerakki, kartani to'ldirish intensivligi dam olish kunlariga yaqin ortadi, dam olish kunlari esa tranzaksiyalar ko'payadi.

Biz ularni optimallashtirish yo‘nalishlarini ishlab chiqish maqsadida banklar tomonidan plastik kartochkalar bo‘yicha operatsiyalar uchun belgilangan asosiy tariflarga o‘z bahomizni beramiz.

1. Dastlabki to'lov

Ushbu tarifning mohiyati ikki xil: bir tomondan, bu pul mablag'larini jalb qilish vositasi bo'lsa, ikkinchi tomondan, bankning fikriga ko'ra, to'lov qobiliyatiga ega bo'lmagan mijozlarni kesish vositasidir. u yoki bu turdagi karta uchun. Mijozlar bazasini kengaytirish zarurati tufayli ushbu tarifdan foydalanishni nomaqbul deb hisoblaymiz.

2. Xavfsizlik depoziti/minimal qoldiq

Ushbu tarifning mohiyati shundaki, u bir tomondan overdraft tavakkalchiligini qoplashga mo‘ljallangan bo‘lsa, ikkinchi tomondan jalb qilingan mablag‘lar hajmini oshirishga, bundan tashqari, ko‘proq katta o'lchamlar, karta hisobidagi qoldiqlarga nisbatan. Biroq, vaqt o'tishi bilan bank amaliyoti shuni ko'rsatdiki, hatto yirik depozitlar ham qasddan qilingan (yomon yo'l bilan qilingan) overdraftlardan himoya qilmaydi. Bundan tashqari, tasodifan sodir bo'lgan yoki oddiygina texnik sabablarga ko'ra (masalan, valyuta kursining sakrashi tufayli) yuzaga kelgan overdraft katta xavf tug'dirmaydi: u mijoz tomonidan to'lanadi va hatto foizlarni to'lash bilan ham to'lanadi. overdraft bo'yicha. Overdraft xatarlarining mohiyatini tushunishdagi bu jarayon yaqin kelajakda ushbu tarifning yo'qolishiga olib keladi, shekilli. Xavf komponentidan tashqari, voqealarning bunday rivojlanishi mijozlarning ushbu tarifga keskin salbiy munosabati bilan ham qo'llab-quvvatlanadi.

3. Qayta ishlash to'lovi va yillik texnik xizmat ko'rsatish, kartaning amal qilish muddati

Ushbu tarif operatsion daromadning asosiy va eng muhim moddasi hisoblanadi. Aslida, ushbu tarif xizmatni sotishni aks ettiradi. OAJ "Belarusbank" OAJ tariflaridan ko'rinib turibdiki, amal qilish muddati 2 yil bo'lgan ko'pgina kartalar uchun xizmat ko'rsatish yillik xizmat ko'rsatish va uni keyinchalik yangilashdan past. Shunday qilib, OAJ "Belarusbank" nafaqat o'z mijozlarini jalb qilishga, balki saqlab qolishga ham harakat qiladi.

Ba'zan kartadan foydalanishning birinchi yili uchun to'lov keyingi yillarda foydalanish narxidan 25 - 100% ko'proq olinadi. Tariflarda bu holat tarifni "ro'yxatga olish" va "yillik xizmat ko'rsatish" ga bo'lish yo'li bilan aks ettirilgan yoki birinchi va keyingi yillar uchun xizmat ko'rsatish qiymati alohida ko'rsatilgan, "Belarusbank" OAJda bo'lgani kabi. Biz ushbu tarifning kamchiligini uning amalga oshirilishi mijozlarning salbiy munosabatini va ularning kartani sotib olishdan bosh tortishini keltirib chiqarishi deb hisoblaymiz. Uzoq muddatda (va karta biznesi tabiatan uzoq muddatli), mijozning bankka bo'lgan ishonchi hali ham umumiy daromadning bir martalik o'sishidan ko'ra qimmatroqdir.

Qarama-qarshi yondashuv - ro'yxatga olish va yillik texnik xizmat ko'rsatish to'lovlaridan voz kechish. Ushbu taktika har qanday marketing faoliyati va kampaniyalari bilan bog'liq. Masalan, may oyida ariza berganlar uchun karta bepul chiqarilganda, mavsumoldi savdosi. Bunday holda, joriy yalpi daromad nafaqat o'smaydi, balki sezilarli darajada kamayadi, chunki may oyida buni allaqachon rejalashtirganlar, shuningdek, iyun va iyul oylarida buni qilishni rejalashtirganlar ham harakat qilishadi. kartalarni sotib olish uchun. To'plangan mablag'lar va, ehtimol, keyingi davrlarda tranzaksiya daromadlarida biroz o'sish bo'ladi. Daromadning o'sishi, ehtimol, kelgusi yilda kartalar qayta chiqarilganda sodir bo'ladi, ammo sezilarli darajada emas.

Keling, karta chiqarilganda va keyinchalik sovg'a sifatida berilgan yana bir yondashuvni ko'rib chiqaylik. Bunday holda, topshirilgan kartalar darhol muomalaga kirishiga kafolat yo'q. Qoida tariqasida, barcha sovg'a qilingan kartalarning atigi 20-25 foizi bunday taqdirga duchor bo'ladi. Bunday karta hisobvaraqlaridan to'liq daromad faqat ikkinchi yilda olinadi va bu vaqtgacha ba'zi egalari yo'q qilinadi.

Ikkala misoldagi ba'zi elementlar uchun o'zgaruvchan xarajatlar kartalar soniga mutanosib ravishda va darhol ortadi. Shuning uchun, ushbu loyihalarni baholashda juda ehtiyot bo'lishingiz kerak.

Yuqoridagilardan kelib chiqib, biz taklif qilamizki, daromadlar oqimini nazorat qilish va boshqarish uchun kartani yangilash tartibiga kelsak, u shartnoma qoidalari yoki shartlarida nazarda tutilishi kerak, shunda tarifni qayta hisobdan chiqarish tashabbusi paydo bo'ladi. kartani chiqarish bankda qoladi, shuningdek, o'zini qayta chiqarish to'g'risida qaror qabul qiladi. Bunday holda, bank kartalarning 70 foizini qayta chiqaradi, agar u tashabbusni mijozga qoldirsa, kartalarning atigi 10 foizini chiqaradi.

Shuni ta'kidlash kerakki, ushbu turdagi daromadni oshirishning asosiy vositasi - sotish san'ati. Savdo xizmati xodimlari va marketing sifati muvaffaqiyatning asosiy omillari hisoblanadi.

4. Ro'yxatga olish va yillik texnik xizmat ko'rsatish qo'shimcha karta

Qo'shimcha karta qo'shimcha xizmatdir va shuning uchun ko'plab banklar, shu jumladan ASB Belarusbank, uni chiqarish uchun tarifni asosiy kartani chiqarish tarifidan pastroq qilib qo'yishadi. Biz bu mutlaqo to'g'ri emas deb hisoblaymiz, chunki qo'shimcha karta mijozlar tomonidan unchalik ahamiyatli bo'lmagan xizmat sifatida qabul qilinmaydi. Shuning uchun biz qo‘shimcha kartani chiqarish tarifini asosiy kartani chiqarish tarifi bilan bir xil stavkada belgilashni taklif qilamiz.

5. Karta yo'qolgan taqdirda uni qayta chiqarish

Qoida tariqasida, bank mijozlari o'z kartalariga juda ehtiyotkorlik bilan munosabatda bo'lishadi, shuning uchun yo'qotish yoki o'g'irlik holatlari juda kam uchraydi. Shu bilan birga, karta yo'qolgan taqdirda uni chiqarish uchun tariflar odatdagi emissiyaga nisbatan yuqori bo'lmasligi kerak, chunki emissiya xarajatlarini mijoz o'z zimmasiga oladi. yangi karta, shuningdek, uni blokirovka qilish uchun ham to'laydi.

Shuni ham ta'kidlash kerakki, ASB Belarusbank bankomatdan kartani olish va uning yo'qolishi yoki o'g'irlanishi uchun tariflarni ajratadi, bu muallifning fikriga ko'ra to'g'ri emas. Optimal holat - bu tarif emissiya uchun dastlabki tarifga teng bo'lganda.

6. Savdo va xizmat ko'rsatish tarmog'ida naqd pulsiz hisob-kitoblar

Karta egalari tomonidan amalga oshirilgan xaridlar bo‘yicha naqd pulsiz to‘lov operatsiyalari bankning chakana kartalardan olinadigan asosiy tranzaksiya daromadi hisoblanadi. Karta bunday operatsiyalar uchun mo'ljallangan. Ushbu operatsiyalar, qoida tariqasida, "Belarusbank" OAJ tariflari asosida Internetdagi to'lovlar bundan mustasno, karta egalari uchun to'lov olinmaydi. Yoniq zamonaviy bosqich ushbu tarif summaning 1% ni tashkil qiladi, ammo keyinchalik ushbu xizmat uchun to'lov olinmaydi. Shuni yodda tutish kerakki, to'lov tizimlari emitent foydasiga, chiqarilgan kartalar egalari tomonidan amalga oshiriladigan savdo operatsiyalari aylanmasidan hisoblangan banklararo komissiyalarni nazarda tutadi. Qoidaga ko'ra, emitent o'rtacha aylanmaning 0,5% dan 1,25% gacha oladi.

7. Naqd pul berish operatsiyalari

Chakana savdo kartalari, ish haqi kartalaridan farqli o'laroq, o'z bankingizdagi hisobvaraqdan naqd pul olish uchun kamdan-kam qo'llaniladi. Agar bunday operatsiyalar hajmi 1-2% dan oshsa, bu noto'g'ri marketing yoki operatsiyalarni noto'g'ri to'lash demakdir. Shuningdek, siz rubl va xorijiy valyutada naqd pul olish uchun turli tarif stavkalaridan foydalanmasligingiz kerak, chunki bu tarif "yordamchi" va mijozlar undan kamdan-kam foydalanadilar.

Keling, boshqa banklardagi kassalarni qabul qilish operatsiyalarini ko'rib chiqaylik. Ko'pgina banklar chiqarilgan kartalar yordamida naqd pul olish imkoniyatini cheklaydi. Bunday holda, ikkita usul qo'llaniladi: operatsiyalar hajmi yoki soni bo'yicha texnologik cheklov, shuningdek, aniq noqulay tariflar. Banklararo komissiyalarning yana bir turi - bank - bunday operatsiya amalga oshirilgan kartaning emitenti - kassa apparati yoki bankomat orqali naqd pulni bergan bankka ma'lum komissiya to'laydi. Ushbu operatsiyaning iqtisodiy ma'nosi operatsion xarajatlarni qoplash va bank kassasidan vaqtincha berilgan resurslarni to'lash zaruratidan iborat.

Tadqiqot shuni ko'rsatdiki, eng foydali tariflar kartani ro'yxatdan o'tkazish va yillik xizmat ko'rsatish tariflari hisoblanadi. Chunki bu tarif bevosita bank tomonidan belgilanadi va tartibga solinadi. Shu sababli, bank amaliyoti shuni ko'rsatadiki, ushbu tarif hajmining o'zgarishi talabning o'zgarishiga olib keladi bank kartalari.

Biroq eng yuqori daromad Naqd pulsiz karta operatsiyalari bankka foyda keltiradi. Mijozlardan (karta egalaridan) komissiya undirmagan holda, banklar savdo va xizmat ko'rsatish korxonalaridan foizlar ko'rinishida daromad oladilar. samarali foydalanish mablag' oldi.

Banklar uchun kartochka loyihalarini amalga oshirish resurs bazasini ko‘paytirishni (fuqarolarning kartochka hisobvaraqlariga pul mablag‘larini qo‘yish hisobiga, texnik infratuzilmani rivojlantirish sharti bilan ushbu hisobvaraqlar kreditlarining 30 foizigacha), doimiy daromad olishni ta’minlaydi. karta egalariga ko‘rsatiladigan xizmatlardan (bankomatlar va naqd pul berish punktlari tarmog‘i orqali naqd pul berish, overdraft taqdim etish, bankomatlar va axborot kiosklari tarmog‘ida kommunal va boshqa to‘lovlarni amalga oshirish va h.k.), shuningdek naqd pulsiz hisob-kitoblarga xizmat ko‘rsatish uchun ekvayringdan. savdo va xizmat ko'rsatish korxonalarida kartalardan foydalangan holda operatsiyalar.

Biz, birinchi navbatda, ish haqi kartalari mahsulotlari va bankomatlar orqali sotiladigan mahsulotlarga ham kengaytirishni taklif qilgan tariflarni sozlash sohalarini kengaytirishni taklif qilamiz, chunki ko'pchilik naqd operatsiyalar, asosan ish haqi kartalari, bankomatlarda (95% dan ortiq) amalga oshiriladi, chunki ular odatda kechayu kunduz ishlaydi, naqd pul olish uchun komissiya olinmaydi va qulay joylarda joylashgan.

Kartochka operatsiyalari bo'yicha bank daromadlarining asosiy turlarini o'rganib chiqib, biz daromadning qariyb yarmi emissiya yig'imlaridan kelib chiqadi degan xulosaga kelishimiz mumkin. bank kartalari(3-rasm).

Shakl 3. Daromadlarning faoliyat turlari bo'yicha taqsimlanishi

Karta turlari bo‘yicha ham foizlar, ham komissiya daromadlarini ko‘rib chiqsak, biz Gold klass kartalari eng ko‘p daromad keltiradi degan xulosaga keldik (4-rasm).

Shakl 4. Daromadlarni karta turlari bo'yicha taqsimlash

Kirish

1. Xalqaro to'lov tizimlari

1.1 Bank plastik kartochkalarining paydo bo'lishi

1.2 Plastik kartochkalar haqida tushuncha

1.3 Emitentlar va ekvayerlar

1.4 To'lov tizimi va kartalar turlari

2. Rossiya Federatsiyasida bank plastik kartalari bozori

2.1 Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki misolida raqamlarda Rossiya bank kartalari bozori

2.2 Hukumat tomonidan tartibga solish Rossiya Federatsiyasida bank plastik kartalari

2.3 Rossiya Federatsiyasida bank kartalarining rivojlanmaganligi muammosi

Xulosa

Ilovalar

Kirish

Men tanlagan “Bank plastik kartochkalari naqd pulsiz hisob-kitoblarning zamonaviy vositasi sifatida” mavzusi hozirgi rivojlanish bosqichida muhim ahamiyatga ega. bank tizimlari.

Zamonaviy jamiyatda iqtisodiy jarayon ishtirokchilarining tashabbusi bilan har kuni tovarlar va xizmatlarni, shu jumladan, sotib olish bo'yicha ko'plab bitimlar tuziladi. moliyaviy vositalar. Operatsiyalar muomaladagi pullardan foydalanganlik uchun yoki bank hisobvaraqlaridagi depozitlar ko'rinishida to'lanadi, kreditdan ham foydalanish mumkin. Bundan tashqari, byudjet mablagʻlari tadbirkorlik subʼyektlari va jismoniy shaxslarning badallari, shuningdek, moliyalashtirish hisobidan toʻldiriladi. davlat dasturlari Va byudjet muassasalari va tashkilotlar. Barcha vujudga keladigan pul majburiyatlari naqd pul o'tkazish (naqd pul to'lovlari) yoki pul mablag'larini banklarda ochilgan hisobvaraqlarga o'tkazish (naqd pulsiz to'lovlar) yo'li bilan tartibga solinadi.

Jahon iqtisodiy munosabatlarining zamonaviy rivojlanishi sharoitida tadqiqot mavzusining dolzarbligi alohida davlatlar iqtisodiyotining integratsiyalashuvi jarayoni va to'lov tizimlarining ish sharoitlarining o'zgarishi bo'lib, bu, birinchi navbatda, to'lov tizimining rivojlanishida namoyon bo'ladi. naqd to'lov shakllari. So'nggi yillarda jadal rivojlanishi kuzatilayotgan naqd pulsiz hisob-kitob vositalaridan biri bank kartasi bo'lib, uning keng qo'llanilishi bir vaqtning o'zida bank tizimi va jamiyatning integratsiyalashuvini, rivojlanishini tavsiflaydi; bank operatsiyalari va to'lov aylanmasi.

O‘quv predmeti “Bank plastik kartochkalari naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirishning zamonaviy vositasi sifatida” mavzusidir.

Ushbu ishning o'rganish ob'ekti Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining bank plastik kartalarini rivojlantirish bo'yicha so'nggi ma'lumotlaridir.

Ushbu ishning maqsadi bank kartalarining qiymatini aniqlashdir zamonaviy dunyo, Rossiya Federatsiyasida bank plastik kartalarining rivojlanishini ko'rib chiqish, kamchiliklarni aniqlash va tahlil qilgandan so'ng, yaxshilash yo'llarini topish.

Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalarni o'rganish kerak:

Bank kartalarining paydo bo'lishi

2. Plastik kartochkalar haqida tushuncha

Emitentlar va ekvayerlar

To'lov tizimi va kartalar turlari

Rossiya Federatsiyasida bank to'lov kartalari bozori

1. Xalqaro to'lov tizimlari

1.1 Bank plastik kartochkalarining paydo bo'lishi

Kredit kartalar g'oyasini o'tgan asrning 80-yillarida bostonlik jurnalist E. Bellami o'zining "2000 yil dunyosiga orqaga qarang" futurologik hikoyasida tasvirlab bergan deb ishoniladi.

Bank plastik kartalarining paydo bo'lish vaqti ma'lum darajada munozarali masala. Hammasi qanday kartalar haqida gapirayotganimizga bog'liq. MDHda hatto ko'p bank xodimlari Kartochkalar haqida gapirganda, odamlar turli tushunchalarni chalkashtirib yuborishadi. Kimdir kredit kartalari haqida gapirsa, kimdir ularni bank kartalari, kimdir plastik kartalar deb ataydi. Garchi bu tushunchalar bir-biriga mos kelsa ham, ular aniq emas. Darhaqiqat, plastik kartochkalar haqida gap ketganda, biz faqat ular ishlab chiqarilgan materialni nazarda tutamiz. Ularni bank deb atash orqali biz ularni kim berayotganiga oydinlik kiritamiz. Kredit kartalari haqida gapirganda, biz karta egalari va emitent o'rtasidagi to'lov sxemasini nazarda tutamiz, bu bank emas, balki, masalan, do'kon yoki sug'urta kompaniyasi bo'lishi mumkin.

Qanchalik g'alati tuyulmasin, birinchi bo'lib kredit kartalari paydo bo'ldi, ular hali bank yoki plastik kartalar emas edi. Ularning maqsadi mijozning bankdan tashqarida kredit qobiliyatini tasdiqlash edi. Tabiiyki, bunday kreditlash vositasi 19-asr oxiridan boshlab xususiy shaxslar uchun iste'mol krediti jadal rivojlanayotgan Qo'shma Shtatlarda paydo bo'lishi mumkin.

1914 yilda allaqachon ba'zi korxonalar chakana savdo va neft kompaniyalari o'zlarining eng boy doimiy mijozlariga bu mijozlarni o'zlariga "yopishtirish" uchun maxsus kartalar chiqara boshladilar. 1928 yilda Bostondagi Farrington Manufakturing kompaniyasi birinchi metall plitalarni, keyin esa plastik plitalarni ishlab chiqardi, ularning yuzasida karta egasi va uning amal qilish muddati haqidagi ma'lumotlar qo'llaniladi. Kartochkaga bo'rttirma alfanumerik va maxsus belgilarni qo'llash jarayoni bo'rttirma deb nomlangan. Sotuvchi shunday likopchani imprinter deb ataladigan maxsus mashinaga solib qo‘ygan va undagi bo‘rtma harflar savdo kvitansiyasiga bosilgan. Shundan so'ng, faqat sotib olish summasini kiritish va chekni qaytarib olish uchun bankka yuborish qoldi. Keyingi yillarda moliyaviy kredit sxemasining bunday elementlari minimal sifatida ixtiro qilindi oylik to'lov qarz, kechiktirish muddati, ya'ni foizsiz kreditlash va boshqalar.

Aksariyat ekspertlarning fikricha, bank kredit kartalarining boshlanishini iste'mol krediti bo'yicha mutaxassis Jon S. Biggins qo'ygan. Milliy bank Flatbush" Nyu-Yorkning Bruklin tumanida joylashgan. 1946 yilda Biggins "Charge-it" deb nomlangan kredit sxemasini tashkil qildi. Bu sxema mijozlardan kichik xaridlar uchun mahalliy do'konlar tomonidan qabul qilingan kvitansiyalarni o'z ichiga olgan. Xarid amalga oshirilgandan so'ng, do'kon ijaraga olingan. bankka tushumlar, ikkinchisi esa ularni xaridorlarning hisobvaraqlaridan to'lagan.

Birinchi American Express kartasi 1958 yil 1 oktyabrda chiqarilgan. Bir yil o'tgach, ushbu kompaniya 32 ming korxona va 475 mingdan ortiq karta egalarini tashkil etdi. Buning asosiy sababi American Express yo'l cheklariga xizmat ko'rsatishning mavjud keng xalqaro tarmog'i va juda katta edi moliyaviy resurslar, bu esa mijozlarga kreditlar berish imkonini berdi.

1950-yillarda 100 dan ortiq Amerika tijorat banklari kredit karta dasturlarini ishga tushirdilar. Ammo, ehtimol, karta biznesining rivojlanishida tubdan yangi davr birinchi va ikkinchi yirik bo'lganida boshlangan tijorat banklari: Bank of America va Chase Manhattan Bank. Bu 1958 yilda sodir bo'lgan.

Karta dasturlari o'sishi bilan ko'pchilik banklar asosiy to'siq - kartalariga xizmat ko'rsatishning mahalliy tarmog'iga duch kelishdi. 1966 yilda Bank of America boshqa banklarga BankAmericard kartalarini litsenziyalashni boshladi. Bunga javoban Bank of America ning bir nechta yirik raqobatchi banklari o'zlarining Banklararo Kartalar Uyushmasi - ICA (Banklararo Kartalar Uyushmasi) ni yaratdilar. 1969 yilda assotsiatsiya Western States Bank Card Association tomonidan chiqarilgan Master Charge kartalari huquqlarini sotib oldi va ICA a'zo banklarining aksariyati Master Charge kartalariga o'tdi. O'z navbatida, BankAmericard chiqargan banklar karta dasturi Bank of America nazoratidan chiqarilishini talab qilishdi. Shunday qilib, 1970 yil iyul oyida National BankAmericard Incorporated - NBI tashkil etildi.

Amerika bozorining rivojlanishi bilan bir qatorda, karta operatsiyalarining xalqarolashuvi ham yuz berdi. Bu Diners Clubga Buyuk Britaniyada o'z nomi va sxemasidan foydalanish uchun birinchi litsenziya berilgan 1951 yilga borib taqaladi.

Taxminan bir vaqtning o'zida Britaniya mehmonxonalar va restoranlar assotsiatsiyasi BHR kredit kartasini chiqarishni boshladi, garchi bank kartasi bo'lmasa ham, u hali ham universal karta edi. 1965 yilda ushbu tizim Shvetsiyadagi raqobatchisi Rikskort bilan birlashdi, u Vallenberglar oilasiga tegishli bo'lib, Shvetsiyada joylashgan Eurocard International kompaniyasini tashkil qildi.

Evropada Amerika assotsiatsiyasi kartalari raqobati davom etdi. 1974 yilda MCA Eurocard assotsiatsiyasining bir qismi bo'lgan Britaniya ExpressCard tizimi bilan shartnoma imzolash orqali BankAmericard bilan raqobat poygasida muhim yutuqni amalga oshirdi. Eurocard va Master Charge chiqaradigan Amerika banklararo kartalari assotsiatsiyasi o'rtasidagi hamkorlik shunday boshlandi.

Bu 1976 yilda NBI o'zining BankAmericard kartasini hozirda ma'lum bo'lgan VISA deb qayta nomlashining sabablaridan biri edi. MCA 1980 yilda xuddi shunday qadam tashladi va o'z kartasiga MasterCard nomini berdi. Mastercard bilan hamkorlikni kengaytirib, ushbu assotsiatsiya yangi texnologiyalar paydo bo'lishi bilan Cirrus/Maestro bilan shartnomalar tuzdi, bu esa bankomatlardan naqd pul olish uchun kartalar orqali mijozlarga taqdim etilayotgan xizmatlar ko'lamini kengaytirish imkonini berdi. 1992 yil oxirida Eurocard International Eurocheque to'lov tizimi bilan birlashdi. Yangi tashkilot Europay International deb nomlana boshladi.

Raqobat kurashi nafaqat Evropada to'lov tizimlari o'rtasida avj oldi. Masalan, Yaponiyada Visa va MasterCard kompaniyalari ushbu bozorni zabt etishga faol urinishlariga qaramay, ular JCB kartalariga yutqazishdi. 1980 yilda ushbu kartalar egalarining umumiy soni Yaponiyada chiqarilgan Visa va MasterCard kartalaridan deyarli 2 baravar ko'p edi.

1.2 Plastik kartochkalar haqida tushuncha

Plastik karta - bu kartadan foydalanuvchi shaxsga tovarlar va/yoki xizmatlar uchun naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirish, shuningdek, bank filiallari (filiallari) va bankomatlarda (bankomatlarda) naqd pul olish imkoniyatini beruvchi shaxsiylashtirilgan to‘lov vositasidir. Kartani qabul qiluvchi savdo/xizmat ko'rsatish korxonalari va bank filiallari kartalarga xizmat ko'rsatish punktlari tarmog'ini (yoki qabul qilish tarmog'ini) tashkil qiladi.

Kartalar orqali sotish va naqd pul yechib olishning o'ziga xos xususiyati shundaki, bu operatsiyalar do'konlar tomonidan amalga oshiriladi va shunga mos ravishda banklar "kreditga" - tovarlar va naqd pul mijozlarga darhol taqdim etiladi va ularni qoplash uchun mablag'lar xizmat ko'rsatuvchi kompaniyalarning hisobvaraqlariga o'tkaziladi. ko'pincha bir muncha vaqt o'tgach (bir necha kundan ortiq emas). Plastik kartochkalarga xizmat ko‘rsatish jarayonida yuzaga keladigan to‘lov majburiyatlari bajarilishining kafolati bank-emitent hisoblanadi. Shunday qilib, kartalar butun amal qilish muddati davomida bank mulki bo'lib qoladi va mijozlar (karta egalari) ularni faqat foydalanish uchun oladilar. Emitent bank kafolatlarining tabiati mijozga berilgan va karta sinfi tomonidan qayd etilgan to'lov vakolatiga bog'liq.

.3 Emitentlar va ekvayerlar

Kartochkalarni chiqaradigan va o‘zi chiqargan plastik kartochkadan to‘lov vositasi sifatida foydalanish bilan bog‘liq moliyaviy majburiyatlarning bajarilishini kafolatlovchi bank-emitentning o‘zi uni savdo va xizmat ko‘rsatish korxonalari tomonidan qabul qilinishini ta’minlaydigan faoliyat bilan shug‘ullanmaydi. Ushbu vazifalarni kartalarga xizmat ko'rsatish punktlari bilan o'zaro hamkorlik bo'yicha operatsiyalarning to'liq spektrini amalga oshiradigan ekvayring bank hal qiladi: avtorizatsiya qilish uchun so'rovlarni ko'rib chiqish, kartalar bilan taqdim etilgan tovarlar va xizmatlar uchun pul mablag'larini punktlarning hisob-kitob hisobvaraqlariga o'tkazish, qabul qilish, saralash va jo'natish. hujjatlar (qog'oz va elektron), kartalar yordamida tranzaktsiyalarni qayd etish, to'xtash ro'yxatlarini tarqatish (hozirda u yoki bu sabablarga ko'ra tranzaksiyalari to'xtatilgan kartalar ro'yxati) va hokazo. Bundan tashqari, ekvayer bank o'z filiallarida ham kartalar yordamida naqd pul chiqarishi mumkin. va bankomatlari orqali. Bank ekvayer va emitent funksiyalarini ham birlashtirishi mumkin. Shuni ta'kidlash kerakki, ekvayer bankning asosiy, ajralmas funktsiyalari moliyaviy bo'lib, hisob-kitoblarni amalga oshirish va xizmat ko'rsatish punktlariga to'lovlarni amalga oshirish bilan bog'liq. Yuqorida sanab o'tilgan faoliyatining texnik atributlariga kelsak, ular ekvayer tomonidan ixtisoslashtirilgan xizmat ko'rsatish tashkilotlariga - protsessing markazlariga topshirilishi mumkin.

Ekvayerlar tomonidan o'z funktsiyalarini bajarish emitentlar bilan hisob-kitoblarni amalga oshirishga olib keladi. Har bir ekvayer-bank ushbu to‘lov tizimiga kiritilgan bank-emitentlarning karta egalaridan to‘lovlar uchun xizmat ko‘rsatish punktlariga pul mablag‘larini o‘tkazadi. Shu sababli, tegishli mablag'lar (va, ehtimol, naqd pulni qaytarish) ushbu emitentlar tomonidan ekvayerga o'tkazilishi kerak. Ekvayerlar va emitentlar o'rtasidagi o'zaro hisob-kitoblarning tezkorlik bilan amalga oshirilishi quyidagilarning mavjudligi bilan ta'minlanadi. to'lov tizimi tizimga a'zo banklar vakillik hisobvaraqlarini ochadigan hisob-kitob banki (bir yoki bir nechta).

.4 To'lov tizimi va kartalar turlari

To‘lov tizimi deb kelishilgan standartdagi bank plastik kartochkalaridan to‘lov vositasi sifatida foydalanish shartlarini tizim doirasida ta’minlovchi usullar va ularni amalga oshiruvchi sub’yektlar majmuasini aytamiz. To'lov tizimini yaratishda hal qilinadigan asosiy vazifalardan biri ishlab chiqish va unga rioya qilishdir umumiy qoidalar tizimga kiritilgan emitentlarning kartalariga xizmat ko‘rsatish, o‘zaro hisob-kitoblar va to‘lovlarni amalga oshirish. Ushbu qoidalar karta operatsiyalarining sof texnik jihatlarini ham qamrab oladi - ma'lumotlar standartlari, avtorizatsiya tartib-qoidalari, foydalaniladigan asbob-uskunalar uchun spetsifikatsiyalar va boshqalar, va kartalarga xizmat ko'rsatishning moliyaviy jihatlari - qabul qiluvchi tarmoq tarkibiga kiruvchi savdo va xizmat ko'rsatish korxonalari bilan hisob-kitob tartib-qoidalari, banklar o'rtasidagi o'zaro hisob-kitoblar , tariflar va boshqalar.

Shunday qilib, tashkiliy nuqtai nazardan, to'lov tizimining o'zagini banklarning shartnomaviy birlashmasi tashkil qiladi. Toʻlov tizimiga xizmat koʻrsatish shoxobchalari tarmogʻini tashkil etuvchi savdo va xizmat koʻrsatish korxonalari ham kiradi. To'lov tizimining muvaffaqiyatli ishlashi uchun ixtisoslashgan nomoliyaviy tashkilotlar ham kartalarga xizmat ko'rsatish bo'yicha texnik yordam ko'rsatishlari kerak: protsessing va aloqa markazlari, texnik xizmat ko'rsatish markazlari va boshqalar.

Protsessing markazi – ixtisoslashtirilgan xizmat ko‘rsatuvchi tashkilot – ekvayerlardan (yoki to‘g‘ridan-to‘g‘ri xizmat ko‘rsatish punktlaridan) olingan avtorizatsiya so‘rovlari va/yoki tranzaksiya protokollari va/yoki tranzaksiya protokollari – kartalar orqali amalga oshirilgan to‘lovlar va naqd pul yechib olish bo‘yicha qayd etilgan ma’lumotlarga ishlov berishni ta’minlaydi. Shu maqsadda markazda ma’lumotlar bazasi yuritiladi, unda, xususan, banklar – to‘lov tizimi a’zolari va karta egalari to‘g‘risidagi ma’lumotlar mavjud. Markaz karta egalari limitlari toʻgʻrisidagi maʼlumotlarni saqlaydi va agar emitent bank oʻz maʼlumotlar bazasini (of-layn bank) yuritmasa, avtorizatsiya soʻrovlarini bajaradi. Aks holda (on-line bank) protsessing markazi qabul qilingan so‘rovni avtorizatsiya qilingan kartaning emitent bankiga yuboradi. Shubhasiz, markaz javobning ekvayer bankka yuborilishini ham ta'minlaydi. Bundan tashqari, kun davomida to‘plangan tranzaksiya protokollari asosida protsessing markazi to‘lov tizimida ishtirok etuvchi banklar o‘rtasidagi o‘zaro hisob-kitoblar uchun yakuniy ma’lumotlarni tayyorlaydi va jo‘natadi, shuningdek, ekvayring banklarga (va, ehtimol, to‘g‘ridan-to‘g‘ri xizmat ko‘rsatishga) to‘xtash ro‘yxatlarini hosil qiladi va yuboradi. ball). Protsessing markazi, shuningdek, bank emitentlarining yangi kartalarga bo'lgan ehtiyojlarini qondirishi, ularni zavodlarda buyurtma qilishi va keyinchalik shaxsiylashtirishi mumkin. Shuni ta'kidlash kerakki, keng qamrovli to'lov tizimi bir nechta protsessing markazlariga ega bo'lishi mumkin, ularning rolini mintaqaviy darajada ekvayring banklar ham o'ynashi mumkin.

Aloqa markazlari toʻlov tizimi subʼyektlariga maʼlumotlar tarmoqlariga kirishni taʼminlaydi. Maxsus yuqori unumli aloqa liniyalaridan foydalanish savdo terminallarida kartalarga avtorizatsiya qilishda, bankomatlarda kartalarga xizmat ko‘rsatishda, tizim ishtirokchilari o‘rtasida o‘zaro hisob-kitoblarni amalga oshirishda va to‘lov tizimining geografik jihatdan taqsimlangan ishtirokchilari o‘rtasida katta hajmdagi ma’lumotlarni uzatish zarurati bilan bog‘liq. boshqa holatlar.

Kartochka tizimlarining rivojlanishi jarayonida maqsadi, funktsional va texnik xususiyatlari bilan farq qiluvchi turli xil plastik kartochkalar paydo bo'ldi.

To'lov mexanizmiga ko'ra:

1 ta ikki tomonlama kartalar

· hisob-kitob ishtirokchilari o‘rtasidagi ikki tomonlama shartnomalar asosida vujudga kelgan;

· karta egalari ulardan yopiq tarmoqlarda tovarlar xarid qilishda foydalanishlari mumkin.

2.1 Ko'p tomonlama kartalar

· milliy bank kartalari uyushmalari rahbari;

· karta egasiga turli savdo va xizmat ko‘rsatuvchi tashkilotlardan kreditga tovarlar sotib olish imkoniyatini taqdim etish;

· naqd avans olish;

· bank hisobvarag'idan naqd pul olish uchun mashinalardan foydalanish va hokazo.

2. Funktsional maqsadiga ko`ra kartalarning quyidagi turlari ajratiladi:

· kredit to'lov tizimlarida foydalaniladigan kredit kartalari;

· debet kartalari - debet to'lov tizimlarida qo'llaniladi;

· overdraftli kartalar.

3. Funktsional maqsadi bo'yicha:

1 ta kredit kartalari:

· bank hisobvarag'ida naqd pul yoki pul bo'lmagan holda, bank yoki ixtisoslashtirilgan xizmat ko'rsatish kompaniyasi tomonidan berilgan kreditdan foydalangan holda turli xizmatlar va tovarlar uchun to'lovlarni amalga oshirish;

· mijoz bankka to‘lov natijasida yuzaga kelgan qarzni ma’lum muddat ichida to‘lash majburiyatini olgan bank bilan shartnoma bo‘lishi zarur.

3.2 Debet kartalari:

· tovar va xizmatlar haqini to‘lash, to‘lovchining hisobvarag‘idan to‘g‘ridan-to‘g‘ri pul yechib olish yo‘li bilan banklardan naqd pul olish uchun foydalaniladi;

· mijoz o'zining bank hisobvarag'idan faqat summani boshqaradi;

· kartani yoqish rejimida qayta ishlash.

· karta egasining hisobvarag'iga kiritilgan summadan ortiq to'lovlarni amalga oshirish imkoniyati;

· bu nisbatan kichik summa maxsus ssuda shartnomasisiz avtomatik ravishda kredit berish sifatida talqin etiladi.

4. Karta tayyorlangan materialga qarab:

· qog'oz;

· plastik;

· metall.

Hozirgi kunda plastik kartochkalar deyarli hamma joyda paydo bo'ldi. Biroq, plastik plyonkaga muhrlangan yoki bosilgan qog'oz (karton) kartalari ko'pincha karta egasini aniqlash uchun ishlatiladi. Bu kartani laminatsiyalash. Agar karta to'lovlar uchun ishlatilsa, qalbakilashtirishdan xavfsizlikni oshirish uchun plastik kartochkalarni ishlab chiqarish uchun yanada ilg'or va murakkab texnologiya qo'llaniladi. Shu bilan birga, metall kartochkalardan farqli o'laroq, plastmassa osongina issiqlik va bosim bilan ishlov beriladi, bu kartani mijozga berishdan oldin shaxsiylashtirish uchun juda muhimdir.

Plastik kartochkalar, shuningdek, ma'lumotni qayd etish usuli (1-jadvalga qarang) va emitent bo'yicha (2-jadvalga qarang) tasniflanadi.

Bank kartalarining (ayniqsa, xalqaro to'lov tizimlarining) asosiy afzalliklari ularning ko'p qirraliligidir. To'lov tizimlari ularning eng keng tarqalishidan manfaatdor. Misol uchun, bank kartalari do'konlarda, kafelarda, restoranlarda, muzeylarda, kinoteatrlarda, kazinolarda, yoqilg'i quyish shoxobchalarida, temir yo'l stantsiyalarida, aeroportlarda ishlatilishi mumkin - bu ro'yxatni ancha uzoq davom ettiradi.

Bank plastik kartalaridan farqli o'laroq, xususiy tijorat yoki klub kartalari faqat kompaniyaning PTS-da qo'llaniladi, ya'ni. restoran xizmatlari uchun to'lov kartalari, butun dunyo bo'ylab punktlar tarmog'i qanchalik keng bo'lishidan qat'i nazar, bunday tizim chegaralari bilan cheklangan. Ushbu kartalardan do'konlarda tovarlar uchun to'lov yoki boshqa xizmatlarni olish mumkin emas.

To'lovlar uchun bank va boshqa kartalar:

mustaqil "elektron hamyon";

emitentda dublikat hisobiga ega “elektron hamyon”;

"Hisob kaliti" - emitentda yuritiladigan hisob egasini aniqlash vositasi.

Shuni ta'kidlash kerakki, bank kartalarining katta qismi hamyon emas, balki identifikator hisoblanadi. Bularga barcha Visa, Eurocard/MasterCard, American Express kartalari kiradi. Odatda, smart-kartalar "elektron hamyonlar" sifatida ishlatiladi va magnit chiziqli kartalar juda kamdan-kam hollarda "hamyon" sifatida ishlatiladi, chunki magnit chiziq emitent tomonidan yozilgan ma'lumotlar uchun maqbul himoya darajasini ta'minlamaydi.

Ammo shuni ta'kidlash kerakki, ekspertlarning fikriga ko'ra, yaqin kelajakda global plastik xizmatlar bozorida smart-kartalarning ulushi ustunlik qiladi.

2. Rossiya Federatsiyasida bank plastik kartalari bozori

2.1 Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki misolida raqamlarda Rossiya bank kartalari bozori

Rossiya banki ma'lumotlariga ko'ra, 2011 yilning birinchi yarmida Rossiya banklari 157,7 million kartani chiqargan. Birinchi yarim yillikda o'sish 13,3 million kartani tashkil etdi. 2010 yilga nisbatan emitent va ekvayring banklar soni 2010 yil oxiridagi 688 tadan 2011 yil 1-yarim yilligi yakuniga ko'ra 692 taga ko'paydi. Bu kredit tashkilotlari umumiy sonining 69,2 foizini tashkil etadi.

Yilning birinchi yarmida kartalar bo'yicha operatsiyalar soni 1,9 milliard tranzaksiyaga o'sdi va karta operatsiyalari, shu jumladan naqd pul olish operatsiyalari hajmi 7 774,9 milliard rublgacha oshdi. Bundan tashqari, butun 2010 yil davomida bu ko'rsatkich 12,849 milliard rublni tashkil etdi. Qabul qiluvchi qurilmalar soni ham sezilarli darajada oshdi va 2011 yilning birinchi yarim yilligi yakuniga ko'ra 788 ming donani tashkil etib, 95 mingtaga o'sdi.

Rossiya bozoridagi to'lov tizimlari orasida dominant o'rinni xalqaro to'lov tizimlari egallaydi. Ular Rossiyada muomaladagi 157,7 million kartadan 137,2 million kartani tashkil qiladi. Bu umumiy emissiyaning 87% ni tashkil qiladi. Shuni ta'kidlash kerakki, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining ma'lumotlariga ko'ra, xalqaro to'lov tizimlarining kartalarini chiqarishda "faol" kartalarning ulushi juda past - atigi 52%, Rossiya to'lov tizimlari uchun esa 85%. Bu masalaning muhim qismi ish haqi loyihalari doirasida amalga oshirilganligi bilan izohlanadi, ya'ni. karta egalari ularni o'zlari ochmagan va shuning uchun ularni istamay ishlatishadi yoki umuman ishlatmaydilar.

Xalqaro to'lov tizimlarining kartalari uchun naqd pul olish bo'yicha operatsiyalar ulushi Rossiya to'lov tizimlarining kartalariga qaraganda yuqori - mos ravishda 61% va 51%; naqd pul tushumlari bo'yicha operatsiyalar hajmining ulushi ham sezilarli darajada yuqori - mos ravishda 83% va 54%. Bu shuningdek, egalari tovarlar va xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirish uchun Rossiya to'lov tizimlarining kartalaridan foydalanish ehtimoli ko'proq ekanligini ko'rsatadi (3-jadval, 4-jadvalga qarang).

Emissiya qilingan kartochkalar tarkibida hali ham debet kartalari ustunlik qiladi, bu emissiyaning 71,6 foizini tashkil qiladi. Biroq kredit va oldindan to‘lov kartalarining ulushi yildan-yilga oshib bormoqda. 2011 yilning birinchi yarmi yakunlariga ko'ra, sof kredit kartalarining umumiy emissiyadagi ulushi allaqachon 7,6 foizni, overdraftli debet kartalari esa 15,2 foizni tashkil etgan. Shunday qilib, kredit funktsiyasiga ega bo'lgan kartalarning ulushi (u yoki bu shaklda) 22,8% ni tashkil etdi. Oldindan toʻlangan kartalar ulushi 5,6% ni tashkil qiladi. Rossiyaning turli mintaqalarida karta sanoatining rivojlanishi an'anaviy ravishda bir xil emas. Aholi jon boshiga kartalarning eng yuqori darajasi - 1,6 - Markaziy federal okrugda. Bu Rossiya Federatsiyasi bo'yicha o'rtacha ko'rsatkichdan yuqori (1,1 karta). Shuningdek, u million aholiga to‘g‘ri keladigan eng ko‘p bankomat va elektron terminallarga ega – mos ravishda 1033 va 4955 ta qurilma. Yana ikkita tuman - Shimoli-g'arbiy va Ural tumanlari ham aholi jon boshiga kartalar va bankomatlar va elektron terminallar bo'yicha respublika o'rtacha ko'rsatkichlaridan yuqori. (1,2,3,4 diagrammalarga qarang)

Biroq, eng yuqori o'rtacha bitim Ural federal okrugida qayd etilgan - 6179 rubl, Markaziy federal okrugida - 5341 rubl. Bu ko'rsatkich bo'yicha markazni Sibir va Shimoliy Kavkaz tumanlari ham ortda qoldirdi. Shu bilan birga, shuni ta'kidlash kerakki, Rossiya Federatsiyasi hududida bankomatlar tarmoqlari ancha yuqori darajada rivojlanganiga qaramay, aholi ulardan asosan naqd pul olish uchun foydalanadi. Savdo va xizmat koʻrsatish korxonalarini POS-terminallar bilan taʼminlashning past darajasi esa naqd pulsiz chakana toʻlovlar hajmining oʻsishini cheklab qoʻymoqda (4-diagrammaga qarang).

2.2 Rossiya Federatsiyasida bank plastik kartalarini davlat tomonidan tartibga solish

2004 yil 24 dekabrdagi Bank kartalarini chiqarish va bank kartalaridan foydalangan holda amalga oshiriladigan operatsiyalar to'g'risidagi Nizomga muvofiq. No 266-P, kredit muassasasi quyidagi turdagi bank kartalarini chiqarish huquqiga ega: to'lov (debet) kartalari, kredit kartalari va oldindan to'langan kartalar.

Oldindan to'langan karta uning egasi, jismoniy shaxs uchun hisob-kitoblar amalga oshiriladigan operatsiyalarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan. kredit tashkiloti- emitent tomonidan o'z nomidan egasi - jismoniy shaxs tomonidan taqdim etilgan mablag'lar hisobidan yoki kredit tashkiloti - emitent tomonidan egasi - jismoniy shaxs foydasiga olingan mablag'lar hisobidan, agar uchinchi shaxslardan olingan mablag'lardan foydalanish imkoniyati mavjud bo'lsa. egasi - jismoniy shaxs va kredit tashkiloti - emitent o'rtasidagi shartnomada nazarda tutiladi. Oldindan to'langan karta uning egasi - jismoniy shaxsning kredit tashkiloti - emitentga tovarlar (ishlar, xizmatlar, intellektual faoliyat natijalari) uchun haq to'lash yoki naqd pul berish uchun da'vo qilish huquqini tasdiqlaydi.

Kredit tashkiloti ushbu kredit tashkiloti tomonidan chiqarilgan to'lov kartalarini tarqatish uchun bank to'lov agentlarini jalb qilish, shuningdek Rossiya Federatsiyasi hududida xorijiy banklar bo'lmagan boshqa kredit tashkilotlari va xorijiy yuridik shaxslar tomonidan chiqarilgan to'lov kartalarini tarqatish huquqiga ega.

To'lov (debet) kartalari, kredit kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblar uchun pul mablag'larini taqdim etishning o'ziga xos shartlari, taqdim etilgan mablag'larni qaytarish tartibi, pul mablag'larini taqdim etish va qaytarishni hujjatli tasdiqlash tartibi mijoz bilan tuzilgan shartnomada belgilanishi mumkin. .

Rossiya Federatsiyasi hududida kredit tashkilotlari savdo (xizmat ko'rsatish) tashkilotlari bilan to'lov kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblarni amalga oshiradilar va ushbu kredit tashkilotlarining mijozlari bo'lmagan to'lov kartalari egalariga naqd pul berishadi.

Kredit muassasasi bir vaqtning o'zida bank kartalarini chiqarish, to'lov kartalarini sotib olish va to'lov kartalarini tarqatish huquqiga ega. Bank kartalarini chiqarish, to'lov kartalarini ekvayring qilish, shuningdek to'lov kartalarini tarqatish kredit tashkilotlari tomonidan Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga, shu jumladan ushbu Nizomga muvofiq kredit tashkiloti tomonidan ishlab chiqilgan ichki bank qoidalari asosida amalga oshiriladi. , Rossiya Bankining boshqa me'yoriy hujjatlari va hisob-kitob ishtirokchilarining huquqlari, majburiyatlari va ular o'rtasidagi hisob-kitoblar tartibini o'z ichiga olgan qoidalari.

Oldindan to'langan kartadan foydalangan holda operatsiyalarni amalga oshirish uchun bank hisobvarag'i shartnomasi (bank depoziti shartnomasi) tuzilmaydi.

To'lov (debet) kartalari, kredit kartalari va mijozning bank hisobvarag'idagi naqd pul mablag'lari qoldig'i bo'yicha hisob-kitoblar uchun berilgan kredit bo'yicha foizlarni hisoblash va to'lashning o'ziga xos shartlari (foiz stavkasi, to'lov shartlari va boshqa shartlar). mijoz bilan tuzilgan shartnomada belgilanadi.

Mijozning bank hisobvarag'idagi mablag'lar qoldig'i bo'yicha hisoblangan foizlarni kredit tashkiloti tomonidan to'lash naqd pulsiz hisob-kitob hujjatlari asosida mijozning bank hisobvarag'iga pul mablag'larini kiritish yo'li bilan amalga oshiriladi.

Rossiya Federatsiyasining qonun hujjatlarida atamalarning quyidagi ta'riflari mavjud:

ATM - bu kredit tashkilotining vakolatli xodimi ishtirokisiz naqd pul berish (qabul qilish), shu jumladan to'lov kartalaridan foydalanish operatsiyalarini amalga oshirish va kredit tashkilotiga pul mablag'larini o'tkazish bo'yicha topshiriqlarni yuborish uchun mo'ljallangan elektron dasturiy-texnik majmua. bank hisobvarag'i (depozit hisobvarag'i) mijozi, shuningdek tegishli operatsiyalarni tasdiqlovchi hujjatlarni rasmiylashtirish uchun;

Shaxsiylashtirish - bu uni to'lov kartasiga qo'llash va uni mikroprotsessor xotirasida, magnit chiziqda yozib olish tartibi. to'lov kartasi hisob-kitob ishtirokchilari qoidalarida nazarda tutilgan ma'lumotlar;

Toʻlov kartalaridan foydalangan holda amalga oshirilgan operatsiyalar boʻyicha toʻlovlar reyestri — tuzilgan maʼlum vaqt davomida toʻlov kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar toʻgʻrisidagi maʼlumotlarni oʻz ichiga olgan hujjat yoki hujjatlar toʻplami. yuridik shaxs yoki uning to‘lov kartalari bilan amalga oshirilgan operatsiyalar to‘g‘risidagi ma’lumotlarni to‘plash, qayta ishlash va to‘lov ishtirokchilari – kredit tashkilotlariga (protsessing markazi) tarqatishni ta’minlovchi tuzilmaviy bo‘linmasi. elektron shakl va (yoki) qog'ozda;

Elektron jurnal - bankomat va (yoki) elektron terminal tomonidan ushbu qurilmalar yordamida tranzaktsiyalarni amalga oshirishda ma'lum vaqt davomida shakllantirilgan (hosil qilingan) elektron shakldagi hujjat yoki hujjatlar to'plami.

Emitent kredit muassasasi bitta oldindan to'langan karta bo'yicha majburiyatlarni o'z zimmasiga oladigan maksimal miqdorni (keyingi o'rinlarda oldindan to'langan karta limiti deb yuritiladi) belgilashi shart. Emitent kredit tashkiloti tomonidan belgilangan oldindan to'langan karta limiti 100 000 rubldan oshmasligi kerak. xorijiy valyuta, oldindan to'langan karta chiqarilgan sanada amalda bo'lgan Rossiya Bankining rasmiy kursi bo'yicha 100 000 rublga teng. (2-ilovaga qarang)

2.3 Rossiya Federatsiyasida bank kartalarining rivojlanmaganligi muammosi

Hozir mamlakatimizda to‘lov muomalasida 25 millionga yaqin turli tizimli bank kartalari mavjud. Taxminan 15 million - xalqaro bank VISA kartalari, EuroCard / MasterCard, shaxsiy to'lov tizimlarining 8 milliondan ortiq kartalari. 2002 yildan beri Rossiyaning 50 ta banki plastik kartochkalar ishlab chiqarishni yo'lga qo'ydi.

Plastik bank kartalariga xizmat ko‘rsatishga kelsak, mamlakatimizda bu borada jiddiy muammolar mavjud. Jami 3 millionga yaqin savdo va xizmat ko‘rsatish korxonalari elektron terminallar bilan jihozlangan bo‘lib, ular to‘lov uchun kartalarni qabul qilishlari mumkin. Agar bankomatlar haqida gapiradigan bo‘lsak, hozirda mamlakatda ularning atigi 1,5 millioni bor. Shuningdek, mamlakatimizda 489 mingdan sal kamroq naqd pul berish punktlari mavjud. Shuni ta'kidlash kerakki, bugungi kunda bankomatlar va terminallar tarmog'i faqat Moskva va viloyat markazlarida rivojlangan.

Bank kartalariga xizmat ko‘rsatish bo‘yicha texnik infratuzilmaning rivojlanmaganligi mamlakatimizda karta egalari sonining kamligining sabablaridan biridir.

Shunday qilib, Rossiya Federatsiyasida to'lov tizimlari faoliyatini yaxshilash va bank kartalari egalari sonini ko'paytirish uchun, mening fikrimcha, savdo korxonalari imkon qadar elektron terminallar (to'lov uchun kartalarni qabul qila oladigan) bilan jihozlanishi kerak.

Xulosa

Shunday qilib, “Bank plastik kartalari naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirishning zamonaviy vositasi sifatida” mavzusini o'rganish jarayonida men quyidagi xulosalarga keldim:

Bank plastik kartochkalari to‘lov usullarida muhim ahamiyatga ega emas, chunki chakana xizmatlar bozorida raqobat kuchaygan bir sharoitda banklar va to‘lov tizimlari o‘z mahsulotlarining sifat ko‘rsatkichlarini yaxshilashga, mijozlarni kartalar yordamida xaridlarni amalga oshirishga rag‘batlantirishga ko‘proq e’tibor bera boshladilar. , shu jumladan to'lov kartalaridan foydalangan holda hisob-kitoblar uchun hisobvaraqlar uchun overdraft taqdim etish orqali. Va banklar bozorni zabt etishning yangi usullarini qidirmoqdalar, ular mijozni kartadan iloji boricha tez-tez foydalanishi uchun qiziqtirishga harakat qilmoqdalar. Shu bilan birga, to‘lov kartasining mohiyati umuman plastmassa bo‘lagi emas, balki to‘lov tizimi doirasida naqd pulsiz hisob-kitoblarning yaxshi ishlaydigan tizimini tashkil etishdir. Karta to'lov tizimini o'rganish doirasida foydalaniladigan to'lov vositalarining ta'siri masalasi pul-kredit siyosati, bu eng qiziqarli va bahsli;

2. Rossiya Federatsiyasida bugungi kunda bankomatlar va terminallar tarmog'i faqat Moskva va viloyat markazlarida rivojlanganligi sababli bank kartalariga xizmat ko'rsatish bo'yicha texnik infratuzilma rivojlanmagan;

Rossiya Federatsiyasida to'lov tizimlarining faoliyatini yaxshilash va bank kartalari egalari sonini ko'paytirish uchun, mening fikrimcha, savdo korxonalari imkon qadar elektron terminallar (to'lov uchun kartalarni qabul qila oladigan) bilan jihozlanishi kerak.

Shunday qilib, mening ishim maqsadiga erishildi.

bank ishi plastik karta naqd pulsiz

Foydalanilgan adabiyotlar ro'yxati

1. Antonovich O. A, Ignatov A. A. Bank kartalari: tushunchasi, turlari, xususiyatlari // Bank byulleteni. - 2008-son 32 - B.53-55.

Antonovich O. A, Ignatov A. B Bank kartalari: o'tmish, hozirgi, kelajak. // Bank byulleteni. - 2004 yil - 33-son - P.2-5.

Batyukov A.D., Sotin D.V. Plastik pullar: innovatsiyadan tizimga // Belarus banklari assotsiatsiyasining byulleteni. - 2009 yil -. No 31. - B.48-52.

Guchko A.A. Bank plastik kartalari bilan to'lovlar // Bank byulleteni. - 2005 yil - 2/259-son. - B.5-52.

Korolenok V.K. BelKart tizimi // Bank byulleteni. - 2007 yil - 9/266-son. - B.40-52.

Vorobiev I.I. Karta biznesi kartalar uyi emas // Biznes. - 2006 yil - No 9. - B.8-13.

Gusarov V.V. Plastik kartalar bozorini rivojlantirishning strategik yo'nalishlari // Bank byulleteni. - 2007 yil - No 4. - B.9-13.

Zubarev G.A. Protsessing markazi naqd pulsiz to'lov tizimining ajralmas qismi sifatida // Bank byulleteni. - 2005 yil - No 7. - B.32-33.

Hisobot materiali Chakana savdo kompaniyasi Bank tadqiqotlari "2007 yilga borib dunyoda bankomatlar soni 1,5 millionga etadi". // Kartalar dunyosi. - 2006 yil - No 9. - B.28-30.

Olekhnovich A.E. Elektron to'lovlar samaradorligini baholash. - 2006 yil - No 2. - B.49-54.

Plastik kartalar: Amaliy ensiklopediya / A.A. Andreev, E.L. Bystrova va boshqalar; A. tomonidan tahrirlangan. A. Andreeva. - M.: "BDTS-Press" nashriyot guruhi, 2006. - 576 b.

Pishchik I.A. 2006 yil boshiga kelib muomalaga chiqarilgan plastik kartalar hajmi 2,5 million donadan oshishi kerak // Banking Technologies. - 2005 yil - No 7. - B.12-13.

Pishchik I.A. To'lov tizimi va naqd pulsiz hisob-kitoblarning holati va rivojlanish istiqbollari // Bank byulleteni. - 2000 - No 17. - B.12-16.

2004 yil 24 dekabrdagi 266-P-son BANK KARTTALARINI BERISH VA TO'LOV KARTALARI FOYDALANISH BO'LGAN AMALIYATLAR TO'G'RISIDAGI NIZOM.

Ilovalar

1-ilova

1-jadval.

MA'LUMOTLARNI YOZISH USULLARI BILAN
Grafika	Naqsh	magnit chiziq		lazer yozish
eng qadimgi va oddiy shakl ma'lumotlarni yozib olish	kartadagi toʻlov tranzaksiyasini unga slipni bosib chiqarish orqali ancha tezroq ishlash imkonini beradi	magnit chiziq ixtiro qilinishidan oldin ishlatilgan	bugungi kunda ma'lumotni xaritaga joylashtirishning eng keng tarqalgan usullaridan biri	Juda qimmat texnologiya	Chip kartalardan ham qimmatroq kartalar
hozirgacha		vaqt barcha xaritalarda ishlatiladi	past maxfiylik	to'lov tizimlarida juda mashhur	Ma'lumotni eng ishonchli saqlash
Ulardagi yozish texnologiyasi lazer disklarida yozishga o'xshaydi		familiyasi, ismi, imzosi namunasi va emitent haqidagi ma’lumotlar kiritiladi			to'lov tizimlarida taqsimlanmagan

bank texnologiyalarida keng tarqalmagan

2-jadval.

3-jadval. Xulosa statistikasi Rossiya bozori

			to'lov kartalari
2011 yilning yarmi
Chiqarilgan kartalar soni, million dona.	Emitent banklar va ekvayerlar soni (kredit tashkilotlarining umumiy sonidan %)	700 KO (66,2%)	688 KO (68,0%)
692 KO (69,2%)
To'lov tizimlari soni
Kartalar bilan operatsiyalar soni, milliard birlik.
Kartalar bilan operatsiyalar hajmi, milliard rubl.

Kartalarni qabul qiluvchi qurilmalar soni, ming birlik.

4-jadval.

	2011 yilning birinchi yarmidagi to'lov kartalari bozori statistikasi, to'lov tizimlari bo'yicha taqsimot	Xalqaro PS

Rus tili PS
"Faol" kartalar soni, million dona. (2011 yilning ikkinchi choragi uchun)
Bank kartalari bilan amalga oshirilgan operatsiyalar soni, milliard dona.
Naqd pulsiz operatsiyalar
Bank kartalari bilan operatsiyalar hajmi, milliard rubl.
Bank kartalari bilan amalga oshirilgan operatsiyalar soni, milliard dona.
Naqd pulsiz operatsiyalar

Diagramma 1.

Diagramma 2.

Diagramma 3.

Diagramma 4.

Diagramma 5.

2-ilova.

ROSSIYA FEDERATSIYASI MARKAZIY BANKI

2004 yil dekabr N 266-P

BANK KARTALARINI BERISH VA TO‘LOV KARTALARI BO‘LGAN AMALIYATLAR TO‘G‘RISIDAGI NIZOMLAR.

1-bob. Umumiy qoidalar

1 Ushbu Nizom kredit tashkilotlariga nisbatan qo'llaniladi, depozit va kredit operatsiyalarini amalga oshiruvchi nobank kredit tashkilotlari bundan mustasno.

2. Ushbu Qoidalarning talablari kredit tashkilotlari bo'lmagan emitentlar tomonidan chiqarilgan, jismoniy, yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar tomonidan oldindan to'langan tovarlarni (ishlarni, xizmatlarni, intellektual faoliyat natijalarini) olish uchun mo'ljallangan kartalarga taalluqli emas.

3 Ushbu Qoidalarda quyidagi atamalar qo'llaniladi:

ATM - kredit tashkilotining vakolatli xodimi ishtirokisiz naqd pul berish (qabul qilish) operatsiyalarini, shu jumladan to'lov kartalaridan foydalanish hamda bankdan pul mablag'larini o'tkazish bo'yicha kredit tashkilotiga topshiriqlarni yuborish uchun mo'ljallangan elektron dasturiy-texnik kompleks. hisobvaraq (depozit hisobvarag'i) mijozi, shuningdek tegishli operatsiyalarni tasdiqlovchi hujjatlarni rasmiylashtirish uchun;

shaxsiylashtirish - to'lov ishtirokchilari qoidalarida nazarda tutilgan ma'lumotlarni to'lov kartasiga qo'llash va (yoki) mikroprotsessor xotirasiga, to'lov kartasining magnit chizig'iga yozib olish tartibi;

to‘lov kartalaridan foydalangan holda amalga oshirilgan operatsiyalar bo‘yicha to‘lovlar reestri (keyingi o‘rinlarda to‘lovlar reestri deb yuritiladi) — ma’lum vaqt davomida to‘lov kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar to‘g‘risidagi ma’lumotlarni o‘z ichiga olgan, yuridik shaxs yoki uning tarkibiy bo‘linmasi tomonidan tuzilgan hujjat yoki hujjatlar to‘plami. to‘lov kartalari (protsessing markazi) bo‘yicha amalga oshirilgan operatsiyalar to‘g‘risidagi ma’lumotlarni elektron shaklda va (yoki) qog‘ozda taqdim etilgan – kredit tashkilotlariga hisob-kitoblarni to‘playdi, qayta ishlaydi va ishtirokchilarga tarqatadi;

elektron jurnal - bankomat va (yoki) elektron terminal tomonidan ushbu qurilmalar yordamida tranzaktsiyalarni amalga oshirishda ma'lum vaqt davomida shakllantirilgan (hosil qilingan) elektron shakldagi hujjat yoki hujjatlar to'plami.

4 Rossiya Federatsiyasi hududida kredit tashkilotlari - emitentlar jismoniy shaxslar, shu jumladan vakolatli yuridik shaxslar (keyingi o'rinlarda - egalari) bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan naqd pulsiz to'lov vositasi sifatida to'lov kartalarining bir turi bo'lgan bank kartalarini chiqaradilar. rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga va emitent bilan tuzilgan shartnomaga muvofiq emitent tasarrufidagi mablag'lar.

Ushbu Nizom bank kartasining xususiyatlariga (magnit chiziqli karta, mikroprotsessorli karta, skretch-karta, elektron shakldagi karta va boshqalar) talablarni belgilamaydi.

5 Kredit tashkiloti quyidagi turdagi bank kartalarini chiqarish huquqiga ega: to'lov (debet) kartalari, kredit kartalari va oldindan to'langan kartalar.

Hisob-kitob (debet) kartasi uning egasi tomonidan kredit tashkiloti - emitent tomonidan belgilangan mablag'lar miqdori (sarflash limiti) doirasida, hisob-kitoblar mijozning bank hisobvarag'idagi mablag'lari hisobidan amalga oshiriladigan operatsiyalar uchun mo'ljallangan. , yoki bank hisobvarag'ida mablag'lar yetarli bo'lmagan yoki yo'q bo'lgan taqdirda (overdraft) bank hisobvarag'i shartnomasiga muvofiq mijozga kredit tashkiloti - emitent tomonidan berilgan kredit.

Kredit kartasi uning egasi uchun kredit shartnomasi shartlariga muvofiq belgilangan limit doirasida emitent kredit tashkiloti tomonidan mijozga taqdim etilgan mablag'lar hisobidan amalga oshiriladigan operatsiyalarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan.

Oldindan to'langan karta uning egasi - jismoniy shaxs uchun hisob-kitoblarni kredit tashkiloti - emitent tomonidan o'z nomidan egasi - jismoniy shaxs tomonidan taqdim etilgan mablag'lar yoki ular tomonidan olingan mablag'lar hisobidan amalga oshiradigan operatsiyalarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan. kredit tashkiloti - emitent - jismoniy shaxs - egasi foydasiga, agar uchinchi shaxslardan olingan mablag'lardan foydalanish imkoniyati egasi - jismoniy shaxs va kredit tashkiloti - emitent o'rtasidagi shartnomada nazarda tutilgan bo'lsa. Oldindan to'langan karta uning egasi - jismoniy shaxsning kredit tashkiloti - emitentga tovarlar (ishlar, xizmatlar, intellektual faoliyat natijalari) uchun haq to'lash yoki naqd pul berish uchun da'vo qilish huquqini tasdiqlaydi.

Emitent kredit muassasasi bitta oldindan to'langan karta bo'yicha majburiyatlarni o'z zimmasiga oladigan maksimal miqdorni (keyingi o'rinlarda oldindan to'langan karta limiti deb yuritiladi) belgilashi shart. Emitent kredit muassasasi tomonidan belgilangan oldindan to'langan karta limiti 100 000 rubldan yoki Rossiya Bankining oldindan to'langan karta chiqarilgan sanadagi rasmiy kursi bo'yicha 100 000 rubl ekvivalentidagi chet el valyutasidagi summadan oshmasligi kerak.

Kredit tashkiloti - emitentning oldindan to'langan karta bo'yicha majburiyatlari miqdorini oshirish uchun kredit tashkilotiga pul mablag'larini qo'shimcha ravishda taqdim etish (o'tkazish) oldindan to'langan karta limiti doirasida (qo'shimcha taqdim etish (o'tkazish) imkoniyati mavjud bo'lsa) amalga oshirilishi mumkin. Kredit tashkiloti - emitent oldidagi kredit tashkiloti - emitentning oldindan to'langan karta bo'yicha majburiyatlari miqdorini oshirish uchun mablag'lar egasi - jismoniy shaxs va kredit tashkiloti - emitent o'rtasidagi shartnomada nazarda tutiladi). Emitent - kredit tashkilotining oldindan to'langan karta bo'yicha majburiyatlari miqdorini oshirish uchun kredit tashkiloti - emitentga pul mablag'larini qo'shimcha ravishda taqdim etish (o'tkazish) umumiy summasi, egasi - jismoniy shaxsni aniqlash amalga oshirilmagan bo'lishi kerak. kalendar oyi davomida 40 000 rubldan oshmasligi kerak.

6. Kredit tashkiloti (hisob-kitob nobank kredit tashkiloti bundan mustasno) jismoniy, yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun hisob-kitob (debet) kartochkalari va kredit kartalarini, jismoniy shaxslar uchun esa oldindan to‘lov kartalarini chiqaradi. Hisob-kitob nobank kredit tashkiloti yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun to'lov (debet) kartalarini, jismoniy shaxslar uchun esa oldindan to'lov kartalarini chiqaradi.

Jismoniy shaxslar, yakka tartibdagi tadbirkorlar va yuridik shaxslar uchun bank kartalarini chiqarish kredit tashkiloti tomonidan bank kartalaridan foydalangan holda operatsiyalarni amalga oshirishni nazarda tutuvchi shartnoma asosida amalga oshiriladi. Kredit tashkilotining o'z xo'jalik faoliyati bilan bog'liq operatsiyalarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan hisob-kitob (debet) kartalarini chiqarish kredit tashkilotining yagona ijro etuvchi organining buyrug'i asosida amalga oshiriladi.

Emitent kredit tashkiloti Rossiya Federatsiyasi valyuta qonunchiligi va ushbu Nizom talablarini hisobga olgan holda to'lov (debet) kartalari, kredit kartalari, oldindan to'langan kartalar bilan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblarni amalga oshiradi.

Kredit tashkiloti ushbu kredit tashkiloti tomonidan chiqarilgan to'lov kartalarini tarqatish uchun bank to'lov agentlarini jalb qilish, shuningdek, boshqa kredit tashkilotlari va xorijiy banklar bo'lmagan xorijiy yuridik shaxslar tomonidan chiqarilgan to'lov kartalarini Rossiya Federatsiyasi hududida tarqatish huquqiga ega. (keyingi o'rinlarda to'lov kartalarini tarqatish deb yuritiladi).

Kredit tashkiloti - emitent oldindan to'langan kartalarni tarqatish uchun bank to'lov agentlarini jalb qilganda, kredit tashkilotiga oldindan to'langan kartalar bo'yicha bank to'lov agentlari - yuridik shaxslar oldida, shu jumladan oldindan to'langan kartalar bo'yicha oldindan to'lovni amalga oshirish orqali pul majburiyatlarini olishiga yo'l qo'yilmaydi.

8 To'lov (debet) kartalari, kredit kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblar uchun pul mablag'larini taqdim etishning o'ziga xos shartlari, taqdim etilgan pul mablag'larini qaytarish tartibi, pul mablag'larini taqdim etish va qaytarishni hujjatli tasdiqlash tartibi shartnomada belgilanishi mumkin. mijoz.

Kredit muassasasi tomonidan mijozlarga to'lov (debet) kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblar uchun pul mablag'larini taqdim etish ko'rsatilgan mablag'larni ularning bank hisobvaraqlariga kiritish yo'li bilan amalga oshiriladi.

Kredit muassasasi tomonidan mijozlarga kredit kartalaridan foydalangan holda amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblar uchun pul mablag'larini taqdim etish ko'rsatilgan mablag'larni ularning bank hisobvaraqlariga kiritish yo'li bilan, shuningdek, agar mavjud bo'lsa, mijozning bank hisobvarag'idan foydalanmasdan amalga oshiriladi. kredit shartnomasi Rossiya Federatsiyasi valyutasida jismoniy shaxslarga va chet el valyutasida - norezident jismoniy shaxslarga pul mablag'larini taqdim etishda. Agar kredit shartnomasida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, mijozning bank hisobvarag'idan foydalanmasdan kredit berilganligining hujjatli dalili kredit tashkiloti tomonidan olingan to'lov reestridir.

To'lov (debet) kartalari, kredit kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblar uchun berilgan kreditni to'lash (qaytarish) Rossiya Bankining 1998 yil 31 avgustdagi 54-P-sonli qoidalarining 3.1-bandida belgilangan tartibda amalga oshiriladi. Rossiya Federatsiyasi Adliya vazirligi tomonidan 1998 yil 29 sentyabrda N 1619, 2001 yil 11 sentyabrdagi N 2934-sonli ro'yxatga olingan "Kredit tashkilotlari tomonidan pul mablag'larini berish (joylashtirish) va ularni qaytarish (qaytarish) tartibi to'g'risida" ("Axborotnomasi"). Rossiya Bankining 1998 yil 8 oktyabrdagi N 70-71, 2001 yil 19 sentyabrdagi N 57-58) (bundan buyon matnda Rossiya Banki Nizomi N 54-P deb yuritiladi). Jismoniy shaxslar kreditlarni naqd pulda bankomatlar orqali to'lashlari mumkin.

Rossiya Federatsiyasi hududida kredit tashkilotlari (keyingi o'rinlarda kredit tashkilotlari - ekvayerlar deb yuritiladi) to'lov kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha savdo (xizmat ko'rsatish) tashkilotlari bilan hisob-kitoblarni amalga oshiradilar va (yoki) to'lov kartalari egalariga naqd pul beradilar. ushbu kredit tashkilotlarining mijozlari (keyingi o'rinlarda ekvayring deb yuritiladi)<*>.

10 Kredit tashkiloti bir vaqtning o'zida bank kartalarini chiqarish, to'lov kartalarini sotib olish va to'lov kartalarini tarqatish huquqiga ega. Bank kartalarini chiqarish, to'lov kartalarini ekvayring qilish, shuningdek to'lov kartalarini tarqatish kredit tashkilotlari tomonidan Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga, shu jumladan ushbu Nizomga muvofiq kredit tashkiloti tomonidan ishlab chiqilgan ichki bank qoidalari asosida amalga oshiriladi. , Rossiya Bankining boshqa me'yoriy hujjatlari va hisob-kitob ishtirokchilarining huquqlari, majburiyatlari va ular o'rtasidagi hisob-kitoblar tartibini o'z ichiga olgan qoidalari.

11 Bankning ichki qoidalari kredit tashkilotining ustavida bunga vakolat berilgan boshqaruv organi tomonidan tasdiqlanadi va kredit tashkilotining barcha xodimlari uchun majburiy bo'lishi kerak. Kredit tashkiloti faoliyatining o'ziga xos xususiyatlariga qarab, bankning ichki qoidalari quyidagilarni o'z ichiga olishi kerak:

kredit tashkilotining bank kartalarini chiqarish bilan bog'liq faoliyati tartibi;

kredit tashkilotining to'lov kartalarini olish bilan bog'liq faoliyati tartibi;

kredit tashkilotining to'lov kartalarini tarqatish bilan bog'liq faoliyati tartibi;

to'lov kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblarni amalga oshirishda kredit tashkilotining faoliyati tartibi;

to'lov kartalaridan foydalangan holda operatsiyalarni amalga oshirishda risklarni boshqarish tizimi, shu jumladan baholash tartibi kredit xavfi, shuningdek, kodlar va parollardan qo'lda yozilgan imzoning analogi (keyingi o'rinlarda ASP deb yuritiladi), shu jumladan bunday kodlar va parollarni tekshirish natijalarini qayta ishlash va qayd etishda foydalanishda xavflarning oldini olish;

to'lov kartalari egasi yo'qolgan taqdirda kredit tashkilotining harakat qilish tartibi;

to‘lov kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar bo‘yicha buxgalteriya hisobi ma’lumotlarini qayta ishlashning hujjat aylanishi va texnologiyasi tavsifi;

kredit tashkiloti tomonidan sotib olingan va rekvizitlarni (emitentning nomi va boshqalarni) o'z ichiga olgan shaxsiylashtirish jarayonidan oldin to'lov kartalarini (keyingi o'rinlarda shaxsiylashtirilmagan to'lov kartalari deb yuritiladi), shaxsiylashtirish jarayonidan keyin to'lov kartalarini saqlash tartibi, shuningdek ularni saqlash uchun mas'ul bo'lgan mansabdor shaxslarning tasdiqlangan ro'yxati; shaxsiylashtirilmagan to‘lov kartalarini kredit tashkiloti ichida ko‘chirish va ularni shaxsiylashtirishga o‘tkazish tartibi;

to'lov (debet) kartalari, kredit kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblar uchun mijozga Rossiya Federatsiyasi valyutasida va chet el valyutasida pul mablag'larini taqdim etish tartibi va ushbu mablag'larni qaytarish tartibi, shuningdek foizlarni hisoblash tartibi. Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga, shu jumladan Rossiya Bankining me'yoriy hujjatlariga va ushbu Nizomga muvofiq mijozga taqdim etilgan mablag'lar miqdori va to'lash tartibi to'g'risida;

12 Mijoz tomonidan to'lov (debet) kartalari, kredit kartalari yordamida operatsiyalarni amalga oshiradi bank hisob raqami(bundan buyon matnda jismoniy shaxsning hisobi deb yuritiladi) yakka tartibdagi tadbirkor, yuridik shaxs) Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi talablariga muvofiq tuzilgan hisob-kitob (debet) kartalari, kredit kartalari yordamida operatsiyalarni amalga oshirishni nazarda tutuvchi bank hisobvarag'i shartnomasi (bundan buyon matnda bank hisobvarag'i shartnomasi deb yuritiladi) asosida ochilgan.

Ushbu bandning qoidalari ushbu Qoidalarning 1.8-bandiga muvofiq bank hisobvarag'idan foydalanmasdan mijozga pul mablag'larini taqdim etishda kredit kartalari yordamida amalga oshiriladigan operatsiyalarga nisbatan qo'llanilmaydi.

13. Oldindan to‘langan kartadan foydalangan holda operatsiyalarni amalga oshirish uchun bank hisobvarag‘i shartnomasi (bank depoziti shartnomasi) tuzilmaydi.

Kredit tashkiloti tomonidan yuridik shaxsdan yoki yakka tartibdagi tadbirkordan oldindan to'langan kartadan foydalangan holda to'lov qaytarilganda (qaytarilgan tovarlar, ish, xizmatlar, intellektual faoliyat natijalari uchun) olingan mablag'lar kredit tashkilotining xuddi shu narsa uchun javobgarligi miqdorini oshiradi. oldindan to'langan karta, agar uning egasi - jismoniy shaxs va kredit tashkiloti - emitent o'rtasidagi kelishuvda qaytarilgan to'lovni to'lashning boshqacha tartibi nazarda tutilmagan bo'lsa, uning limiti doirasida ko'rsatilgan to'lov amalga oshirilgan.

14. To'lov kartasini chiqarish yoki to'lov kartasidan foydalangan holda operatsiyalarni amalga oshirishda kredit tashkiloti 2001 yil 7 avgustdagi 115-FZ-sonli Federal qonunining 7-moddasiga muvofiq, kredit tashkiloti o'z egasini aniqlashga majburdir. Jinoyat va terrorizmni moliyalashtirishdan olingan daromadlar» (Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlari to'plami, 2001 y., N 33, 3418-modda; 2002 y., 30-modda, 3029-modda; 44-modda, 4296-modda; 2004 y., 31-modda. 3224, 2006-modda, N 16, 2010-modda; 4007-modda, 2011 yil, 3873-modda.

15. To‘lov (debet) kartalari, kredit kartalari va mijozning o‘z bankidagi naqd pul mablag‘lari qoldig‘i bo‘yicha hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun berilgan kredit bo‘yicha foizlarni hisoblash va to‘lashning o‘ziga xos shartlari (foiz stavkasi, to‘lov shartlari va boshqa shartlar). hisob qaydnomasi mijoz bilan tuzilgan shartnomada belgilanishi mumkin.

To'lov (debet) kartalari, kredit kartalari va mijozning bank hisobvarag'idagi naqd pul qoldig'i bo'yicha hisob-kitoblar bo'yicha hisob-kitoblar uchun berilgan kredit bo'yicha foizlarni hisoblash Rossiya Bankining 2009 yil 20 dekabrdagi 2006 yil 20-sonli qoidalarida belgilangan tartibda amalga oshiriladi. 1998 yil 26 iyundagi N 39-P "Banklar tomonidan pul mablag'larini jalb qilish va joylashtirish bilan bog'liq operatsiyalar bo'yicha foizlarni hisoblash tartibi to'g'risida" gi Rossiya Federatsiyasi Adliya vazirligi tomonidan 1998 yil 23 iyulda N 1565-sonli ro'yxatga olingan. , 1999 yil N 1688, 2007 yil 11 dekabrdagi N 10675 ("Rossiya banki byulleteni" 1998 yil 6 avgustdagi N 53-54, 1998 yil 28 avgustdagi N 61, 1999 yil 4 fevraldagi N 7, 2007 yil 2 dekabrdagi № 7, 01.12. N 69).

Mijozlar tomonidan to'lov (debet) kartalari, kredit kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblar uchun taqdim etilgan kredit bo'yicha foizlarni to'lash Rossiya Bankining 54-P-sonli Nizomning 3.1-bandida belgilangan tartibda amalga oshiriladi. Jismoniy shaxslar kredit bo'yicha foizlarni naqd pulda bankomatlar orqali to'lashi mumkin.

Bozorga o'tish sharoitida iqtisodiy mexanizmni takomillashtirish tizim faoliyatiga tobora yuqori talablarni qo'yadi. pul muomalasi, jismoniy shaxslarga ham, korxona va tashkilotlarga ham hisob-kitob-kassa xizmatlarini tashkil etish. To'lovlar aylanmasining o'sishi va buning natijasida muomaladagi xarajatlarning oshishi pul muomalasi mexanizmini takomillashtirish, to'lovlarga bo'lgan tez o'sib borayotgan ehtiyojni ta'minlash va pul mablag'lari aylanmasini tezlashtirish, shu bilan birga pul muomalasi xarajatlarini kamaytirish va mehnat xarajatlarini kamaytirish zarurligini keskin taqozo etadi.

Har qanday mamlakat iqtisodiyotining holati ko'p jihatdan milliy pul muomalasini tashkil etishga bog'liq. Shuning uchun markaziy banklar Dunyoning barcha mamlakatlari pul muomalasini rivojlantirishning xalqaro tajribasi va tendentsiyalarini doimiy ravishda o'rganib boradi, uni milliy xususiyatlardan kelib chiqqan holda tashkil etishning yangi sxemalarini ishlab chiqish va amalga oshirishga intiladi.

Naqd pul operatsiyalari davlat va tijorat korxonalari uchun juda qimmatga tushadi. moliyaviy tuzilmalar. Yangi kupyuralarning muomalaga chiqarilishi, eskilarini ayirboshlash, katta xodimlarni saqlash, oddiy mijozlarning noqulayliklari va vaqtlarini katta yo‘qotishlari – bularning barchasi mamlakat iqtisodiyotiga og‘ir yuk bo‘ladi. Muammoni hal qilishning mumkin bo'lgan va eng istiqbolli usullaridan biri naqd pul aylanmasi- samarali yaratish avtomatlashtirilgan tizim naqd pulsiz to'lovlar zamonaviy iqtisodiyotning asosiy elementi sifatida.

Zamonaviy to'lov tizimlari va yuqori texnologiyali bank mahsulotlaridan foydalanish chakana xizmatlarning yangi turlarini muvaffaqiyatli rivojlantirishning ajralmas shartidir. Birinchi navbatda mijozga yo'naltirilgan bank xizmati to'lovlar sohasida to'lov kartalarini joriy etish va ulardan foydalanishni o'z ichiga oladi.

Bugungi kunda bank kartalari elektron bank tizimlarining asosiy elementi bo'lib, odatdagi chek kitoblari va naqd pullarni faol ravishda almashtiradi. Yana bir muhim xususiyat shundaki, karta bank hisobvarag'iga kirish, tovarlar, xizmatlar yoki ish uchun to'lovlarni amalga oshirish, shuningdek, naqd pul olish uchun zarur bo'lgan ma'lum miqdordagi ma'lumotlarni o'z ichiga oladi, bu esa u bo'lmagan operatsiyalarni tashkil etishning eng oddiy va eng ilg'or vositasi bo'lib xizmat qiladi. naqd pul to'lovlari.

Aksariyat ekspertlarning fikricha, bank kredit kartalarining boshlanishi Jon S. Biggins tomonidan qo'yilgan. 1946 yilda Biggins Charge-it deb nomlangan kredit sxemasini yaratdi. Ushbu sxema kichik xaridlar uchun mahalliy do'konlar tomonidan mijozlardan qabul qilingan tushumlarni o'z ichiga oladi. Xarid amalga oshirilgandan so'ng, do'kon cheklarni bankka topshirdi va bank ularni mijozlarning hisobvaraqlaridan to'ladi. Flatbushda hozirda bank kartalari biznesida hamma joyda qo'llaniladigan klassik hisob-kitob zanjiri birinchi marta sinovdan o'tkazildi.

Biroq, Lyuis Mandell kabi nufuzli bank tadqiqotchisining fikricha, birinchi ommaviy to'lov kartalari tizimi 1949 yilda yaratilgan Diners Club bo'lgan. Avvalgi tizimlardan asosiy farqi shundan iborat ediki, mijozlar va tijorat kompaniyalari o‘rtasida nafaqat tovarlar, balki xizmatlar ham taklif etuvchi, hisob-kitoblarni amalga oshiruvchi vositachi tashkilot mavjud. Aynan shu xususiyat "Diners Club" ga birinchi ommaviy universal (do'kon, "benzin" va boshqalardan farqli o'laroq) kartalar bo'lishiga imkon berdi.

1958 yil oktyabr oyida birinchi American Express kartasi chiqarildi. Bir yil o'tgach, ushbu kompaniya 32 ming korxona va 475 mingdan ortiq karta egalarini tashkil etdi.

50-yillarda 100 dan ortiq Amerika banklari kredit karta dasturlarini boshladilar.

Karta dasturlari o'sishi bilan ko'pchilik banklar asosiy to'siq - kartalarga xizmat ko'rsatish tarmog'ining joylashuviga duch kelishdi. Va 1966 yilda Bank of America boshqa banklarga BankAmericard kartalarini chiqarish uchun litsenziyalar berishni boshladi, bunga javoban Bank of Americaning bir nechta yirik raqobatchi banklari o'zlarining Banklararo Kartalar Uyushmasi - ICA (Banklararo Kartalar Uyushmasi) ni yaratdilar. 1969 yilda ushbu assotsiatsiya G'arbiy shtatlar bank kartalari assotsiatsiyasi tomonidan chiqarilgan "Master Charge" kartalari huquqlarini sotib oldi, ICA a'zo banklarining aksariyati "Master Charge" emissiyasiga o'tdi. O'z navbatida, BankAmericard chiqargan banklar karta dasturi Bank of America nazoratidan chiqarilishini talab qilishdi. Shunday qilib, 1970 yil iyul oyida National BankAmericard Incorporated - NBI tashkil etildi.

Shunday qilib, 70-yillarning boshiga kelib, Qo'shma Shtatlarda universal bank kartalari bozorida ikkita asosiy raqobatchi shakllandi: NBI va MCA. Bankdan tashqari universal kartalar orasida American Express ajralib turdi.

Shuni ta'kidlash kerakki, dastlab xorijiy tasnifda universal kartalar "sayohat va o'yin-kulgi" (T&E) va sof bank kartalariga bo'lingan. Birinchilari Diners Club, American Express, Carte Blanche tomonidan chiqarilgan va asosan mehmonxonalar va restoranlar uchun to'lovlar uchun mo'ljallangan, ya'ni asosan sayohatchi biznesmenlar uchun. Banklar tomonidan chiqarilgan kartalar ko'proq "iste'molchi" xususiyatga ega bo'lib, "oddiy mijozlar" uchun mo'ljallangan edi. Hozirga kelib, bu farqlar asosan yo'q bo'lib ketdi va bunday bo'linish juda o'zboshimchalik bilan.

Amerika bozorining rivojlanishi bilan bir qatorda, karta operatsiyalarining xalqarolashuvi ham yuz berdi. Bu Diners Club Buyuk Britaniyada o'z nomi va sxemasidan foydalanish uchun birinchi litsenziyani bergan 1951 yilga borib taqaladi. Evropada Amerika kartalari assotsiatsiyalari o'rtasidagi raqobat davom etdi. 1974 yilda MCA Eurocard assotsiatsiyasining bir qismi bo'lgan Britaniya Access Card tizimi bilan shartnoma imzolash orqali BankAmericard bilan raqobat poygasida muhim yutuqni amalga oshirdi. Shunday qilib, Eurocard va Amerika banklararo kartalari assotsiatsiyasi o'rtasida hamkorlik boshlandi, u "Master Charge" chiqaradi. Bu 1976 yilda NBI o'zining "BankAmericard" kartasini hozirda mashhur "VISA" ga o'zgartirishining sabablaridan biri edi. MCA 1980 yilda xuddi shunday qadam tashladi va o'z kartasiga "MasterCard" nomini berdi. MasterCard bilan hamkorlikni kengaytirib, assotsiatsiya Cirrus va Maestro bilan shartnomalar tuzdi, chunki yangi texnologiyalar paydo bo'ldi, bu esa bankomat kartalari orqali mijozlarga taqdim etilayotgan xizmatlar ko'lamini kengaytirish imkonini berdi. 1992 yil oxirida Eurocard International Eurocheck to'lov tizimi bilan birlashdi. Yangi tashkilot Europay International nomi bilan tanildi.

To'lov tizimlari o'rtasidagi raqobat nafaqat Evropada bo'lib o'tdi. Masalan, Yaponiyada VISA va MasterCard tomonidan ushbu bozorni egallashga bo'lgan faol urinishlariga qaramay, ular JCB kartalariga yutqazishdi. 1980 yilda ushbu kartalar egalarining umumiy soni VISA va MasterCard tomonidan Yaponiyada chiqarilgandan deyarli ikki baravar ko'p edi.

Shunday qilib, bugungi kunda eng yirik to'lov tashkiloti VISA Int. bo'lib, u bank kartalari bozorining qariyb 60 foizini egallaydi. Ikkinchi oʻrinda Europay/MasterCard Int., bozorning 30% ga yaqini. Qolgan o'n foizi boshqa xalqaro tashkilotlarning kartalari va turli banklarning mahalliy kartalari hisobiga to'g'ri keladi.

Mamlakatimiz banklari 1993 yilning ikkinchi yarmidan boshlab xalqaro bank assotsiatsiyalarining kartochkalaridan foydalangan holda operatsiyalarni amalga oshira boshladilar.

Mahalliy va xorijiy adabiyotlarda bank plastik kartasi tushunchasini aniqlash uchun turli atamalar qo'llaniladi. Ko'pincha "bank kartasi" tushunchasi "kontseptsiya" bilan almashtiriladi. kredit kartasi", ya'ni "kredit kartalari" bank kartalarining barcha turlarini anglatadi. Ushbu umumlashtirilgan ma'noda kredit karta tushunchasini ko'plab bosma va onlayn nashrlarda topish mumkin. Bank to'lov kartasi atamasi Belarus qonunchiligida qo'llaniladi.

Shunday qilib, O.I.ga ko'ra. Lavrushin plastik kartasi - umumiy atama bo'lib, maqsadi, ularning yordami bilan ko'rsatiladigan xizmatlar doirasi, texnik imkoniyatlari va tashkilotlari bilan farq qiluvchi barcha turdagi kartalarni bildiradi. Endi plastik kartalarning juda ko'p turlari mavjud. Ular iqtisodiyot va hayotning turli sohalarida - bank, savdo, transportda faol foydalanilmoqda.

Kravtsovaning darsligida G.I. Bank plastik kartasi bank hisob raqamiga kirish va tovarlar va xizmatlar uchun naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirish, naqd pul olish va amaldagi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan boshqa operatsiyalarni amalga oshirishni ta'minlaydigan to'lov vositasidir.

Xuddi shunday ta'rif Bank kodeksining 273-moddasida ham berilgan: bank to'lov kartasi - bu bank hisobvarag'iga, buxgalteriya hisoblariga kirishni ta'minlaydigan to'lov vositasi. bank depozitlari(depozitlar), jismoniy yoki yuridik shaxsdan naqd pul olish va naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirish uchun kreditlar, shuningdek Belarus Respublikasi qonunchiligiga muvofiq boshqa operatsiyalarni amalga oshirishni ta'minlash.

To'lov mexanizmiga ko'ra, bank kartalari:

debet: bular asosan "ish haqi" kartalari; Siz faqat karta egasining karta hisobidagi pulni boshqarishingiz mumkin

overdraft olish imkoniyati bilan debet: karta hisobvarag'idagidan ko'proq pul sarflashga imkon beradi, chunki bank overdraft (qisqa muddatli kredit) beradi.

kredit: bank tomonidan belgilangan miqdorda (limit) doirasida berilgan kreditdan foydalanish imkoniyatini yaratish. Ammo keyin siz qarzni foizlar bilan birga bankka qaytarishingiz kerak

Hisob egasiga qarab, kartalar quyidagilarga bo'linadi:

shaxsiy: shartnoma jismoniy shaxs bilan tuzilgan;

korporativ: shartnoma yuridik shaxs, yakka tartibdagi tadbirkor bilan tuziladi.

Kartalarning amal qilish muddatiga ko'ra quyidagilar mavjud:

mahalliy kartalar: ma'lum bir mintaqada, davlatning bir qismida qo'llaniladi;

milliy xaritalar: butun shtat bo'ylab hisob-kitoblarda qo'llaniladi;

xalqaro kartalar: dunyoning istalgan mintaqasida to'lov uchun qabul qilinadi.

Axborotni yozib olish usuliga ko'ra, grafik yozuv;

shtrix kodlash;

magnit chiziq;

lazer yozish.

Bank kartalari, shuningdek, kartalarga xizmat ko'rsatadigan to'lov tizimlari yoki karta uyushmalari (karta uyushmalari) bo'yicha ham bo'linishi mumkin. Dunyodagi eng keng tarqalgan kartalar quyidagi yirik tizimlarning kartalari: VISA, EuroCard/MasterCard va American Express (AMEX) bitta kartani faqat bitta to'lov tizimi qo'llab-quvvatlashi va ularga xizmat ko'rsatishi mumkin.<#"justify">Shunday qilib, bank plastik kartasi bank hisob raqamiga kirish va tovarlar va xizmatlar uchun naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirish, naqd pul olish va boshqa operatsiyalarni amalga oshirishni ta'minlaydigan to'lov vositasidir. Plastik kartalarni tasniflash mumkin bo'lgan ko'plab xususiyatlar mavjud, ulardan asosiylarini ajratib ko'rsatishimiz mumkin: to'lov mexanizmi, karta egasi bo'yicha; ko'lami bo'yicha; axborotni qayd etish usuli bo'yicha; to'lov tizimi bo'yicha; qo'shimcha xizmatlar ro'yxatiga ko'ra va boshqalar.

Plastik kartochka - umumiy atama bo'lib, maqsadi, ularning yordami bilan ko'rsatiladigan xizmatlar doirasi, texnik imkoniyatlari va ularni chiqaradigan tashkilotlarda farq qiluvchi barcha turdagi kartalarni bildiradi.

Barcha plastik kartochkalarning eng muhim xususiyati shundaki, ular avtomatlashtirilgan bank tizimlarining turli amaliy dasturlarida foydalaniladigan ma’lumotlarni saqlaydi.

Birinchi bank kartalari Amerikada paydo bo'ldi. Bu kredit kartalari edi, lekin ular bank kartalari emas edi va faqat egasining bankdan tashqarida kreditga layoqatliligini tasdiqladi. Ular kartondan qilingan. 1914 yilda ba'zi do'konlar va restoranlar bunday kartalarni boy mijozlarga bitimni yakunlashda hujjat sifatida foydalanish uchun berishni boshladilar. Shunday qilib, do'konlar mijozni o'zlariga "bog'lash" ga intilishdi, keyinchalik bu mijozning sodiqlik dasturi deb nomlandi.

1920-yillarda kartochkalar "toza" do'konlar va restoranlardan "iflos" yoqilg'i quyish shoxobchalariga ko'chib o'tdi (shuning uchun "benzin kartalari" nomi). Materialni o'zgartirish kerak edi va 1928 yilda Bostondagi Farrington Manufacturing kompaniyasi birinchi metall kartalarni ishlab chiqardi. Ularga identifikatsiya ma'lumotlari ekstrudirovka qilingan (bo'rttirma qilingan), bu kartani qabul qilish tartibini ma'lum darajada avtomatlashtirishga imkon berdi.

Xaridni amalga oshirayotganda sotuvchi ushbu ma'lumotni savdo kvitansiyasiga (slip) tushirish uchun maxsus pressdan (imprinter) foydalangan. Ushbu sohadagi ta'sirchan zamonaviy texnik yutuqlarga qaramay, kartalarni qabul qilish texnologiyasi bugungi kungacha saqlanib qolgan.

Bank faoliyatining boshlanishi kredit kartalari mutaxassislardan biri Jon S. Bigginsni qo'ydi iste'mol krediti Bruklindagi Flatbush Milliy bankidan. 1946 yilda u mahalliy do'konlar mijozlardan kichik xaridlar uchun qabul qilingan kvitansiyalarni o'z ichiga olgan Charge-it kredit sxemasini ishga tushirdi. Xaridni amalga oshirgandan so'ng, do'kon ushbu kvitansiyalarni bankka topshirdi va u ularni mijozlarning hisob raqamlaridan to'ladi.

Birinchi ommaviy to'lov kartalari tizimi 1949 yilda yaratilgan Diners Club kompaniyasi edi. Uning oldingi tizimlardan asosiy farqi shundaki, mijozlar va tijorat kompaniyalari o'rtasida hisob-kitoblar bilan shug'ullanadigan vositachi mavjud edi. Bu Diners Club-ga birinchi va juda keng tarqalgan universal karta bo'lishga imkon berdi.

Bunday xaritani yaratish g'oyasi Manxetten markazida, ya'ni Major's Cabin Grill restoranida tug'ilgan. U erda ular Amerikaning eng yirik do'konlaridan biri asoschisining nabirasi Alfred Blumingdeyl, uning uzoq yillik do'sti, o'sha paytda Hamilton Credit Corp. moliyaviy kompaniyasini boshqargan Frensis MakNamara va Frensisning advokati Ralf Snayder bilan uchrashishdi.

Tushlik paytida suhbat Maknamaraning Bronksdagi mijozlaridan biriga qaratildi. Bu tadbirkor qo'shnilariga uning bank hisobvarag'idan foiz evaziga foydalanishga ruxsat bergan. Do'kon sotuvchilari unga telefon orqali qo'ng'iroq qilishdi va ruxsat olib, uning hisobiga xaridlar narxini yozib olishdi. Bunday bitimda yangilik o'zining kredit layoqatidan foydalanib, uni boshqa yo'l bilan ololmaydigan odamlarga qarz bergan vositachining mavjudligi edi.

Ularga bu moliyaviy sxema juda yoqdi. Ular faqat do'konda kredit liniyasi bo'lmagan odamlarga kredit berishda kamchilikni ko'rdilar. Axir, ko'pincha ular bilan muammolar paydo bo'ladi. Shu sababli, restoran ularga yangi biznesni rivojlantirish uchun eng muvaffaqiyatli joy bo'lib tuyuldi.

Hammuassislar mijozlarni identifikatsiyalash uchun bo'rttirma plitalardan foydalanishga qaror qilishdi, ular o'sha paytlarda allaqachon keng tarqalgan va ko'plab do'konlar va benzin kompaniyalarida ishlatilgan. Dasturga shahardagi 10-12 ta yaqin restoran jalb qilingan. Birinchi oyda tovar aylanmasi 2 ming dollarni tashkil etgan bo‘lsa, to‘rt oydan so‘ng – 250 ming. Bir yil davomida 285 ta savdo va xizmat ko‘rsatish tashkiloti 35 ming kompaniya kartasi egalariga xizmat ko‘rsatdi. Diners Club muntazam ravishda o'z mijozlaridan karta uchun yiliga 3 AQSh dollari miqdorida to'lov olib turardi. 1951 yil oxiriga kelib kompaniya egalariga 6,2 million karta aylanmasidan 61 222 dollar foyda keltirdi.

Keyinchalik, Qo'shma Shtatlar bozorining rivojlanishi bilan birga, karta operatsiyalari hamma joyda joriy etila boshlandi. 1951 yilda Diners Club Buyuk Britaniyada o'z sxemalari va nomidan foydalanish uchun birinchi litsenziyani berdi. Va shundan keyin Visa, MasterCard va American Express kabi mashhur to'lov tizimlari paydo bo'ldi.

Birinchi kredit kartalari mamlakatimizga xorijiy sayyohlar va ishbilarmonlar bilan 60-yillarning oxirlarida kirib kelgan. Ular bilan ishlash SSSR Davlat turizm qo'mitasining maxsus bo'limiga yuklangan. Valyuta bilan bog'liq deyarli har qanday operatsiya singari, kartalar bilan ishlash ham qat'iy tartibga solingan va davlatning nazorati ostida edi. Kartalar mamlakat ichida chiqarilmagan - ular bilan barcha ishlar ba'zi valyuta do'konlarida va mehmonxonalarda qabul qilingan xalqaro tizimlarning kartalari bilan to'lovlarni tashkil qilish bilan cheklangan.

Shuni ta'kidlash kerakki, o'sha paytda ko'pchilik to'lov tizimlarining, shu jumladan xalqaro to'lov tizimlarining kartalarida magnit chiziq mavjud edi. Xalqaro to'lov tizimlari tomonidan mikrochipli kartalarni, ya'ni chipli kartalarni joriy etish noaniq edi, chunki yagona EMV standartini ishlab chiqish ham talab qilingan. Xuddi shu narsa Rossiyadagi vaziyatga ham tegishli. 90-yillarning o'rtalarida bir nechta rivojlanish kompaniyalari bir vaqtning o'zida chip kartalari asosida to'lov tizimlarini tashkil qilish bo'yicha echimlarni taklif qilishdi. Rossiya banklari bunday mahalliy to'lov tizimlarini joriy qilishni boshladilar va hatto o'n minglab kartalarni chiqardilar, ammo yagona xizmat ko'rsatish standarti yo'qligi sababli bunday kartalar faqat shu to'lov tizimlarida to'lov uchun qabul qilindi. Chip kartalardan foydalangan holda eng muvaffaqiyatli to'lov tizimlariga Sbercard (Sberbank loyihasi) va Zolotaya Korona kiradi. Faqat bu ikki tizim butun Rossiya hajmiga qadar rivojlana oldi. Afsuski, Rossiya siyosati va iqtisodiyotidagi vaziyat o'ziga xos tuzatishlar kiritdi va 1998 yil inqirozi birinchi navbatda STB Card, keyin esa Union Card tomonidan etakchi o'rinlarni yo'qotdi. Biroq, xalqaro va Rossiya to'lov tizimlari o'rtasida karta bozorida jiddiy raqobat mavjud.

Keling, Rossiya banklarining karta biznesining rivojlanishining ba'zi tarixiy jihatlariga e'tibor beraylik.

Dastlab, Rossiya banklari xalqaro to'lov tizimlaridan kartalarni chiqarish uchun juda qattiq shartlarni o'rnatdilar va ular mijozlarni ham ehtiyotkorlik bilan tanladilar. 90-yillarning o'rtalarida har qanday bankning xalqaro tizimlarining plastik kartochkalarini chiqarish va ularga xizmat ko'rsatish tariflarida "xavfsizlik depoziti" yoki "kafolat ta'minoti" mavjudligi to'g'risidagi band mavjud edi - bu mijoz uchun mavjud bo'lmagan miqdor edi, ammo uning alohida hisobida. Ular ushbu omonatdan maxsus karta hisobvarag'ida overdraft yuzaga kelishiga qarshi kafolat sifatida foydalanganlar, garchi aslida bu mablag'lar bank tomonidan erkin foydalaniladigan hisob qoldiqlarini tashkil etgan. Garov depozitining miqdori munosib edi va undagi foizlar minimal edi. Shu bilan birga, pul mablag'larini yechib olish uchun komissiya ancha yuqori edi - bankingizning bankomat tarmog'ida 2-3% va boshqa banklarning bankomatlaridan yechib olishda undan yuqori. Bundan tashqari, juda katta yillik texnik xizmat haqi undirildi.

2005 yilga kelib, karta sanoatidagi vaziyat sezilarli darajada o'zgardi. O'n yildan ko'proq vaqt davomida ushbu biznes sohasining rivojlanishi Rossiya banklari tariflarning pasayishiga olib keldi. Masalan, ish haqi loyihalari va boshqalar doirasida Elektron klass kartalari bepul chiqarila boshlandi. Shuningdek, mahsulot assortimentining sezilarli darajada kengayishi kuzatildi, masalan, to'liq huquqli kredit kartalari paydo bo'ldi va juda mashhur bo'ldi - har qanday potentsial qarz oluvchining orzusi. Bundan tashqari, banklar nobank kompaniyalar bilan hamkorlikda kartochkalarni emissiya qilish dasturlarini amalga oshira boshlaganligi sababli to‘lov kartalarini qo‘llash doirasi yanada kengaydi. Chakana savdo do'konlari, aviakompaniyalar, restoranlar va boshqalar tarmoqlari uchun kartalar chiqarildi. Va nihoyat, Rossiya banklarida karta biznesining o'zi ma'lum darajaga ko'tarilib, nafaqat mijozlar - karta egalari, balki "ko'chadagi mijozlar" uchun ham samarali, yagona va do'stona bo'ldi. 2000-2004 yillarda kuzatilgan iste'mol kreditining jadal rivojlanishi natijasi ko'plab yirik do'konlarda kichik bank ofislarining paydo bo'lishi bo'lib, ular do'kon xaridoriga 15-20 daqiqa ichida kredit kartasini chiqarishi mumkin edi.

Bugungi kunda Rossiyadagi mustaqil tijorat banklari plastik kartalar bo'yicha to'liq harakat erkinligiga ega bo'lib, o'z mijozlariga xalqaro va rus kartalarini taklif qilmoqdalar.

Ko'pgina banklar o'z faoliyatini diversifikatsiya qilishni va xalqaro kartalarni chiqarishni Rossiya to'lov tizimlariga a'zolik bilan birlashtirishni afzal ko'rishadi. Xalqaro to'lov tizimlarining kartalari hali ham rus kartalariga nisbatan shubhasiz afzalliklarga ega, chunki ular butun dunyoda qabul qilinadi. Hech shubha yo'qki, Rossiyada bunday kartalar tez-tez chet elga sayohat qiladigan tashkilotlar va fuqarolar orasida barqaror iste'molchilarga ega.

Plastik kartalar hisob-kitoblarni takomillashtirish vositasidir. Bitiruv malakaviy ishi: plastik karta naqd pulsiz hisob-kitoblar vositasi sifatida (Impexbank OAJ misolida). Plastik kartalar haqida tushuncha

1. Xalqaro to'lov tizimlari

1.1 Bank plastik kartochkalarining paydo bo'lishi

1.2 Plastik kartochkalar haqida tushuncha

.3 Emitentlar va ekvayerlar

.4 To'lov tizimi va kartalar turlari

2. Rossiya Federatsiyasida bank plastik kartalari bozori

2.1 Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki misolida raqamlarda Rossiya bank kartalari bozori

2.2 Rossiya Federatsiyasida bank plastik kartalarini davlat tomonidan tartibga solish

2.3 Rossiya Federatsiyasida bank kartalarining rivojlanmaganligi muammosi

Xulosa

Foydalanilgan adabiyotlar ro'yxati

Ilovalar

Boshqa maqolalarni tavsiya qilamiz

Rossiyada jismoniy shaxslar ustidan soliq nazorati

Bola bir martalik to'lovni oladi