Unde este asigurarea acumulată de viață și sănătate mai profitabilă? Asigurarea de viață în dotare este o investiție bună. Adesea riscurile de asigurare sunt

Asigurarea de dotare este o mare oportunitate de a avea încredere în viitor. Diverse programe vă permit să colectați o sumă rotundă de bani și, în același timp, să primiți protecție în cazul unor situații neprevăzute.

Capacitățile programului

Aceste programe deschid orizonturi largi pentru clienții lor:

• Crearea de capital țintă pentru copil, pe care acesta îl va putea cheltui în viitor pentru studii sau construcție de locuințe.
• Formarea capitalului de rezervă.
• Primirea de investiții suplimentare.
• Salvarea existente suma de bani datorita beneficiilor fiscale si legale:
  1. Impozitul pe venit al unei persoane fizice nu se deduce din plata primită în cazul unui eveniment asigurat;
  2. fondurile cheltuite pentru programul de asigurare nu sunt supuse confiscării și nu sunt împărțite ca proprietate comună în caz de divorț;
  3. în cazul decesului persoanei care a încheiat contractul de asigurare, cel indicat în acesta drept beneficiar va primi plata asigurariiîn termen de o lună, și nu după șase luni, precum se întâmplă cu restul moștenirii potrivit legii;
  4. la redistribuirea sumei acumulate între rude, aceasta este supusă impozitului minim.

Programele dezvoltate fac posibilă asigurarea vieții și sănătății copiilor și adulților și obținerea de asigurări în caz de boli grave și asigurare pe viață.

Tipuri de programe

Varietatea ofertelor depinde de compania de asigurări specifică, dar există domenii principale pentru:

• amestecat;
• până la vârsta specificată;
• pensiune.

Asigurare de dotare

Face posibilă combinarea a două funcții: risc și economii. O parte din suma persoanei asigurate este colectată pentru plăți în cazul unui eveniment asigurat, a doua este investită în domenii sigure de afaceri și aduce profit. Daca nu i se intampla nimic clientului inainte de expirarea contractului, atunci banii investiti i se restituie cu dobanda. Există companii care nu deduc plățile de risc din suma cumulativă.

Până la o anumită vârstă

Asigurătorul se obligă să plătească suma asigurată dacă asiguratul a trăit până la vârsta specificată în contract. În cazul unor probleme grave de sănătate dobândite în perioada contractului, asigurătorul va plăti despăgubiri. In cazul decesului clientului asigurat, banii pot fi primiti de o ruda sau persoana specificata in contract.

Pensiune

O oportunitate minunată de a asigura viața împreună cu economii. Sfârșitul acestui tip de program este direct legat de începerea vârstei de pensionare. Plata asigurării, dacă persoana a trăit până la punctul specificat în contract, se prezintă sub forma unei pensii, care se plătește în mai multe moduri:

• înainte de moarte;
• într-o singură plată;
• calculat pentru perioada aleasă de client (cinci, zece, cincisprezece, douăzeci de ani).

Ultima opțiune poate fi cu posibilitatea de moștenire. Aceasta înseamnă că suma acumulată în cazul decesului persoanei asigurate este transferată persoanei specificate în contract.

Cum funcționează programele

Să ne dăm seama cum funcționează aceste programe, evidențiind cele mai importante etape:

1. Clientul decide asupra programului de asigurare și încheie un acord care specifică toți parametrii (termen, modalitate de depunere a banilor, evenimente asigurate).
2. Conform frecvenței specificate, asiguratul este obligat să plătească contribuții, formând astfel o sumă de economii.
3. Asigurătorul investește banii primiți, ceea ce permite clientului să primească venituri suplimentare.
4. În cazul pierderii capacității de muncă și al imposibilității plății ulterioare a contribuțiilor, clientul este eliberat de aceste obligații. În această situație, termenii contractului și suma cumulativă nu se modifică.
5. Dacă apare brusc o situație de asigurare specificată în contract, persoana vătămată primește o plată de asigurare în conformitate cu condițiile specificate în contract. Parametrii poliței și suma acumulată nu sunt supuse modificărilor.
6. La data de expirare polita de asigurare Organizația oferă clientului suma economisită împreună cu dobânda investiției. Persoana care este destinatarul conform acordului poate primi banii.

Contract de asigurare de viață în dotare

Pentru încheierea unui contract este necesar un certificat de venit. Persoanele cu boli cronice grave pot fi trimise de către casa de asigurări la un control medical pentru a obține o opinie de specialitate, pe care o plătește singură.

Contractul este semnat între solicitant și compania de asigurări. Clientul, în primul rând, decide care ar trebui să fie suma economisită. După aceasta, el stabilește durata contractului.

Este important să nu supraestimați solvabilitatea și să alegeți în mod optim frecvența de efectuare a contribuțiilor de asigurare (o dată, o dată pe an, o dată la șase luni, la trei luni).

În plus, ar trebui să specificați cu atenție acele cazuri de asigurare care sunt potrivite pentru situația specifică de viață a clientului. Dacă se întâmplă ceva, el va primi o plată de asigurare, a cărei sumă este consemnată în document.

Contractul de asigurare se activează automat imediat după efectuarea primei de asigurare sau a primei plăți cerute de program. Valabilitatea acestuia încetează la data specificată în poliță sau la decesul persoanei asigurate.

Următoarele documente sunt eliberate clientului:

• documentația de asigurare necesară;
• polita de asigurare de viata;
• regulile de asigurare.

În termen de o lună de la primirea documentelor, clientul are dreptul de a rezilia contractul.

Determinarea costului poliței

Costul poliței este determinat pe baza unor indicatori importanți:

• obiectivele clientului;
• capacitățile sale;
• mărimea sumei economiilor.

Programele cu prime anuale constante stabilesc o primă anuală minimă de asigurare de douăzeci de mii de ruble. Programele bazate pe o contribuție unică necesită o primă minimă de cinci sute de mii de ruble.

Evenimente și acțiuni asigurate la producerea unui eveniment asigurat

Programele de economii vă permit să vă asigurați împotriva următoarelor cazuri:

• dizabilitate permanenta;
• invaliditate parțială;
• o boală care poate duce la moarte (cancer, SIDA etc.);
• deces din orice cauză.

În cazul în care primele trei evenimente asigurate au avut loc cu clientul, acesta este obligat să contacteze compania de asigurări prin redactarea unei cereri și anexând un pachet justificativ de documente (raport medical, documente care descriu incidentul care a provocat evenimentul asigurat). În cazul decesului asiguratului, o persoană de încredere va putea primi plăți prin furnizarea unui certificat de deces certificat și a unui certificat medical care să indice motivul apariției acestuia.

Asigurare de dotare pentru copii

Această propunere face posibilă îndeplinirea a două funcții importante:

• Protejați copiii de criza financiară din cauza evenimentelor neprevăzute care duc la probleme grave de sănătate pentru adulți.
• Creați bugetul necesar pentru eveniment importantîn viața unui copil sau la o anumită vârstă.

Orice persoană care a obținut în prealabil acordul reprezentanților săi legali are dreptul de a proteja un minor. Programele de asigurare pentru copii oferă trei opțiuni pentru riscurile de asigurare, acoperind cele mai globale probleme:

• diferite tipuri de leziuni;
• handicap;
• moarte.

Există, de asemenea, o asigurare de viață pentru un adult în favoarea unui copil. Polița specifică o anumită perioadă în care viața părintelui va fi asigurată. Dacă i se întâmplă ceva (invaliditate sau deces), atunci fiul sau fiica vor avea în continuare ajutor financiar, care poate fi primit la împlinirea vârstei de optsprezece ani.

Exemplu

Ne propunem să luăm în considerare un mic exemplu de sistem de asigurare finanțat cu calcule.

Despre asigurarea pentru copii ca investiție în acest videoclip:

Asigurarea de viață a fost foarte populară în întreaga lume de zeci de ani. Avantajele unor astfel de programe vă permit să vă protejați pe cei dragi de cheltuieli bruște, de exemplu, în caz de boală, accident sau deces al asiguratului, rudele vor primi capital financiar, care va ajuta nu numai la înmormântarea defunctului, ci și rezolva dificultățile financiare ale familiei.

Astăzi există asigurare de viață standard, care este emisă pentru o anumită perioadă. Asiguratul în cadrul acestui program plătește prime, iar în caz de boală, vătămare sau deces, mandatarul primește despăgubiri. Asigurarea de viață cu dotare este un program care vă permite nu numai să vă protejați pe dumneavoastră și familia dumneavoastră de pierderi financiare neplanificate în caz de boală sau deces, dar oferă și posibilitatea de a vă asigura bătrânețea prin creșterea capitalului familiei.

Specificul asigurării de dotare

Esența programului este că persoana asigurată se obligă să plătească contribuțiile la timp în perioada specificată în contract. La sfârșitul perioadelor specificate, asiguratul primește plăți cu dobândă (se negociază sume specifice de contribuții și dobânzi); majoritatea programelor asigură minim 5 ani. La sfârșitul programului, participantul poate alege o metodă de plată convenabilă:

• plata într-o singură sumă forfetară deodată;
• plata în rate, așa-numita Pensie pe viață.

Asigurarea de capital de economii în Rusia este oferită de companiile de asigurări private și publice. Fiecare companie oferă propriile condiții, așa că înainte de a încheia un acord cu prima companie pe care o întâlniți, este logic să aflați ce condiții le propun colegii.

Imediat ce o polita de asigurare de dotare este achizitionata, efectul acesteia este activat. În cazurile în care, în perioada de valabilitate a poliței, persoana asigurată devine invalidă, de exemplu, grupa I, asigurarea continuă să funcționeze în conformitate cu condițiile convenite în contract, dar acum nu mai este nevoie să facă contribuții, compania de asigurări va face contribuții în mod independent. Toate rambursările și plățile de la sfârșitul programului trebuie plătite la 100%.

Cum are loc acumularea de fonduri?

Conform contractului încheiat, la finalul programului, asiguratul primește o anumită sumă, precum și partea de venituri, care s-a acumulat datorită investiției de fonduri personale. Acordul poate fi încheiat nu numai în ruble, ci și în moneda dorită.

Costul stâlpului, precum și valoarea plății finale, depind de multe criterii:

• vârstă;
• durata asigurării;
• suma plăților lunare.

Plata lunară este împărțită în 2 părți. O parte este destinată sumei de plată garantată, a doua parte este investită și acumulată ca venit. Dacă asiguratul dorește să primească partea principală la eveniment asigurat, atunci valoarea economiilor va fi mai mică. Notificarea periodică a asiguratului cu privire la situația actuală a economiilor sale este considerată obligatorie.

Programele de asigurare de viață cu dotare nu reprezintă o modalitate de a vă îmbogăți, dar reprezintă o oportunitate unică de a vă păstra situația financiară a familiei dvs., iar în cazul unui eveniment asigurat, să primiți și despăgubiri. În cele mai dificile cazuri pentru familie - deces, rudele vor primi un capital financiar semnificativ. Mai mult, acest tip de asigurare vă permite să economisiți pentru educația unui copil sau pentru o achiziție mare, dar cel mai adesea asigurarea este folosită pentru a asigura o bătrânețe decentă.

Ce trebuie să faceți dacă un participant la programul de asigurare se confruntă cu dificultăți financiare

Dacă în perioada de valabilitate a contractului asiguratul se confruntă cu circumstanțe neprevăzute sau dificultăți financiare care nu îi permit să plătească în continuare prime, contractul este supus rezilierii, iar participantul la program primește venitul obținut din depozitele sale de investiții, precum și suma de răscumpărare.

Atenţie: Nu tot Firme de asigurari prevăd plata sumei de răscumpărare, i.e. suma pe care societatea se obligă să o plătească în cazul rezilierii contractului cu persoana asigurată.

Clauze obligatorii din contractul de asigurare

1. O listă completă de informații despre rudele persoanei asigurate; acestea trebuie indicate ca beneficiari și nimic altceva.
2. Informații de contact (adresa de reședință, numere de telefon actuale, detalii ale părților).
3. Data semnarii si durata contractului.
4. O listă completă a riscurilor discutate și convenite, precum și procedura de acțiune în caz de accidente.
5. Moneda selectată în care vor fi plătite contribuțiile, precum și plata finală la sfârșitul programului.
6. Dobanda trebuie aplicata programului agreat de asigurat.
7. Procedura de reziliere a contractului în caz de dificultăți financiare.

Dacă contractul ratează cel puțin 1 dintre punctele de mai sus, atunci înainte de a semna, trebuie să vă asigurați că compania de asigurări este serioasă.

În plus, asigurătorul și persoana asigurată trebuie să semneze contractul, iar după aceea firma trebuie să pună ștampila umedă. Participantul la program trebuie să primească o poliță de asigurare care să confirme încheierea cu succes a contractului.

Examen medical la cererea de asigurare de viață în dotare

Înainte ca compania de asigurări să accepte să încheie un acord de participare la programul de economii, solicitantul va trebui să fie supus unui examen medical complet. Nimeni nu poate spune cât timp va dura pentru a primi rezultatele testelor, așa că dacă intenționați să vă înscrieți în program într-o anumită perioadă, ar trebui să începeți să completați documentele, inclusiv să treceți la un examen medical, în avans.

De exemplu, la vârsta de 25 de ani, o persoană dorește să devină participant la un program de asigurare finanțat care durează 5 ani. Pentru a primi o plată mare la vârsta de 30 de ani, trebuie să contactați asigurătorii cu cel puțin 2-3 luni în avans.

Uneori, după ce trece un examen medical, compania de asigurări este nevoită să refuze programul de economii. Motivele refuzului pot include următorii factori:

1. Boli oncologice, inclusiv prezența tumorilor maligne în corpul solicitantului.
2. Diabet zaharat sever.
3. Prezența tulburărilor mintale și a bolilor ereditare.
4. Prezența bolilor sistemului cardiovascular.

Ce riscuri include programul de asigurare de dotare?

Fiecare companie își poate stabili propriile criterii și propria listă de riscuri în raport cu persoana asigurată, dar cel mai adesea riscurile luate în considerare sunt aceleași, acestea includ:

1. Decesul unui participant la program asigurat (din cauza unei boli sau accident).
2. Apariția capacității juridice din cauza unei boli grave.
3. Vătămare sau accident care duce la invaliditate temporară.
4. Invaliditate cauzată de accident sau boală.

Avantajele semnificative ale asigurării de dotare

Principalele avantaje ale asigurării sunt:

• protecție financiară și independență în caz de circumstanțe neprevăzute;
• Sistemul de economii vă permite să câștigați stabilitate financiară în viitorul apropiat și vă permite să achiziționați achiziții mult așteptate;
• datorită indexării anuale, compania protejează economiile celor asigurați împotriva inflației;
• acest program permite cetățenilor ruși să acționeze ca investitori;
• la luarea în considerare a riscurilor, se precizează cel mai larg domeniu posibil în care persoana asigurată poate suferi într-o măsură sau alta;
• asigurătorul realizează angajamente regulate dobândă conform termenilor contractului;
• in cazul in care intervine un eveniment asigurat, asiguratorul plateste intreaga suma, precum si dobanzile acumulate, rudelor specificate in contract;
• Plata asigurarii nu este impozitata.

Cele mai populare programe de asigurare de dotare

Programele de asigurare prin dotare sunt împărțite în mai multe categorii:

Astăzi, marile companii oferă rușilor programe profitabile de asigurare de dotare. Unii dintre cei mai de succes și mai căutați asigurători din Rusia în acest an sunt:

• „Banca Alfa” oferă programe profitabile de economii pentru copii și pensii;
• „Viața Renașterii”încheie 40% din tranzacții pe piața de asigurări din Rusia;
• „standard rusesc” ofera conditii decente de asigurare, asiguratorul incheie peste 12% din tranzactiile pe piata interna;

Atunci când alegeți un program de asigurare de economii, trebuie să acordați o atenție deosebită deceselor și accidentelor.

Deosebit de remarcate sunt programele de la Sberbank care vă permit să acumulați o anumită sumă până la data dorită, precum și să vă asigurați viața și să primiți asistență financiară decentă în cazul primului accident. Asigurătorul se oferă să colecteze capitalul copiilor vizați, să păstreze și să mărească situația financiară a familiei datorită conditii favorabileși beneficiile programului. Un fapt important este că suma investită în programul de asigurare nu este supusă colectării, impozitării sau confiscării,și, de asemenea, nu este proprietate dobândită în comun dacă un cuplu căsătorit decide să divorțeze. Dacă asiguratul decedează, rudele vor putea primi ajutor financiar după o lună calendaristică, spre deosebire de înregistrarea unei moșteniri, care durează șase luni.

Toate detaliile despre acest program - „Asigurări de viață cumulative”: ce este, ce condiții sunt oferite, valoarea plăților și durata programului trebuie aflate înainte de încheierea unui contract.

Bună ziua, dragi cititori ai blogului!

Ești bun la asigurări? - Dacă nu, atunci îmi propun să dezvălui această problemă mai detaliat. Asigurarea de viață cumulată, ce este, avantajele și dezavantajele unei astfel de asigurări - tot ce trebuie să știți și nimic inutil!

O astfel de asigurare nu este la fel de dezvoltată și populară în CSI ca în Europa și SUA. Dar pentru alfabetizare financiară este important să cunoaștem acest concept.

Asigurare de viata– aceasta este una dintre modalitățile de protejare a bunurilor asiguratului, care are legătură cu viața și moartea acestuia. În acest caz, formularea va fi următoarea: viața este o stare pe termen lung, iar moartea este un eveniment imprevizibil.

Asigurarea de viață înzestrată are o relație: între asigurarea de viață și sănătate a persoanei asigurate, creșterea și acumularea de capital și sistemul de asigurări.

De exemplu, am decis să întocmim un contract de asigurare pe o perioadă de la 5 la 20 de ani. Când semnezi contractul, ești de acord să plătești anual o anumită sumă specificată în contract. Așa vă reumpleți prime de asigurare, unde in schimb compania iti asigura viata si sanatatea pentru o anumita perioada, inmultind in continuare si pastrand banii investiti.

Videoclip despre ce este asigurarea cumulativă:

Care sunt diferențele dintre asigurarea de viață în dotare?

Este important să se facă distincția între concepte: asigurare acumulativă și de risc.

Cuvântul asigurare de risc se referă la un contract de asigurare în care suma asigurată este plătită o singură dată. În cazul în care are loc un accident, se plătește o sumă mare de bani (consimțită prematur în contract). Cu toate acestea, dacă după expirarea perioadei evenimentul nu are loc, prima dvs. de asigurare rămâne la companie.

O situație diferită se observă în tipul de asigurare cumulată, în care suma dvs. de bani depusă este împărțită în două părți: prima parte plătește asigurarea de sănătate și de viață a persoanei, a doua este înmulțită și stocată în contul clientului.

Cu toate acestea, organizația folosește banii acumulați în propriile scopuri - investește continuu în resursele sale, dar pentru aceasta trebuie să plătească dobândă clientului său. Unde sunt redistribuite către:

• Venit garantat. Fiecare companie are propria dobândă, de multe ori cifrele variază de la 4-5% pe an.
• Finanțare suplimentară. Există o situație foarte interesantă aici: veniturile vor depinde de investițiile companiei, și anume de rezultatul final al acesteia. Raportul procentual este destul de greu de prezis, poate 8% sau 18%.

Dacă se produce un eveniment asigurat, persoana cu asigurare trebuie să primească imediat suma de bani specificată în contract - nici mai mult, nici mai puțin. Nu contează câte prime de asigurare au fost plătite. În practică, suma plății în cazul unui eveniment depășește primele de asigurare de câteva zeci de ori. În acest caz, există un avantaj din asigurarea de viață și sănătate cumulată.

Video 10 mituri despre asigurarea de viață în dotare:

Este profitabil să ai asigurare de viață și sănătate în dotare?

După terminologia de bază, este important să înțelegeți singur dacă o astfel de asigurare este necesară sau este mai bine să rămâneți fără ea. Pentru a face acest lucru, luați în considerare structura și calculul contractului folosind un exemplu.

Majoritatea asigurătorilor se bazează pe cheltuielile lunare ale unei persoane ca principiu principal al centurii de siguranță. Dacă cheltuiala lunară este de 30 de mii de ruble, atunci suma totală pentru anul este de 360 ​​de mii de ruble. Această sumă de bani va fi „centura de siguranță”.

Conform calculelor unui consultant financiar independent:

• Suma totală de bani pentru asigurarea de viață de dotare este de 380 de mii de ruble;
• Primă de asigurare în valoare de 25 de mii de ruble timp de 26 de ani (până la pensionare);

Principalul avantaj este că suma totală cumulată a asigurării poate fi primită imediat, fără primele plăți. Cu alte cuvinte, puteți conta inițial pe 380 de mii de ruble, chiar și fără a le acumula complet. Acest grafic va arăta în mod demonstrativ:

Dacă evenimentul a avut deja loc (boală, rănire etc.) persoana de asigurare are dreptul de a retrage întreaga sumă acumulată, sau de a o primi parțial sub formă de pensii.

Asigurare de dotare din partea investitorului

Inainte de a incheia un contract de asigurare acumulativa, un investitor trebuie sa determine singur care prioritate este mai importanta pentru el: cresterea veniturilor prin economii sau protectie prin asigurare. Vă recomandăm să luați o decizie prematur, întrucât agentul de asigurări va încerca să convingă asiguratul să aleagă protecția maximă de asigurare.

Venitul din investiții depinde de poziția bursei în prezent. Și există un plus clar. În ciuda prăbușirii între ghilimele bursa de valori, investitorul nu va suferi pierderi.

Cu toate acestea, guvernul rus încearcă să impună măsuri mai dure companiilor de asigurări. Și anume, alegerea obiectelor de investiții este prevăzută doar din lista aprobată de guvern.

Într-un mediu favorabil bursa, portofoliul de investiții deținut de o organizație de asigurări, va fi aproximativ la o rată anuală de -13-16%. Dar nu uitați de costurile de asigurare de 2-6% (în funcție de program), care vor reduce veniturile totale din investiții.

Pe baza tuturor acestor lucruri, putem trage o scurtă concluzie: asigurarea de viață de dotare în interesul investitorului nu este foarte populară dacă este considerată ca o opțiune de investire a banilor în plus. Deoarece randamentul final va corespunde ratei inflației (aceasta este de fapt cea mai bună opțiune).

Dar, atunci când investești bani în asigurări de dotare, ai două avantaje:

1. Sunteți asigurat împotriva accidentelor și invalidității temporare.
2. Dacă totul decurge bine la finalul asigurării într-o perioadă prestabilită, vei primi o pensie suplimentară (banii sunt împărțiți pe părți, pentru așa-numita perioadă de supraviețuire) și vei primi bani pe card în fiecare lună.

Astfel, pentru un investitor care se gândește la viitorul său și al familiei sale, asigurarea de dotare este o asigurare suplimentară și o oportunitate de a-și crește pensia.

Există o vorbă bună: dacă aș ști unde voi cădea, aș împrăștia niște paie. Deci pentru asigurați nu este relevant, pentru că paiele le stau deja în cale

Ce părere aveți despre asigurarea de dotare în general? – Mi-ar plăcea să aud părerea ta în comentarii.

Ca oricine altcineva instrument de investiții, asigurarea de dotare are argumente pro și contra.

Să vorbim despre avantajele și dezavantajele asigurării de economii pentru ca fiecare cititor să accepte solutie corecta referitor la acest tip de asigurare.

Să începem cu dezavantajele asigurării de dotare. Conform principiului, prevenit este prearmat.

Rentabilitatea scăzută.

Într-adevăr, asigurarea de economii este un instrument de investiții cu randamente reduse. De regulă, asigurătorii garantează o rentabilitate a fondurilor investite în asigurarea de economii la nivelul de 4% pe an. Asta nu e mult. Cu toate acestea, venitul real din investiții acumulat pe baza rezultatelor anului trecut poate fi mai mare. De regulă, în Ucraina, veniturile din investiții din fondurile investite în asigurări de dotare sunt comparabile cu rata inflației din ultimul an sau depășesc ușor rata inflației.

Cu toate acestea, trebuie remarcat faptul că asigurarea de dotare este instrument financiar, menite in primul rand sa iti ofere stabilitate financiara in cele mai dificile situatii de viata, precum si sa iti ofere economii de pensii; este un instrument care oferă fiabilitate și stabilitate, „fundația” financiară solidă în viața noastră agitată. Acesta nu este un instrument financiar care ar trebui utilizat pentru a genera venituri mari. Prin urmare, nu ar fi corect să spunem că rentabilitatea scăzută este un minus al asigurării de economii. Așa cum nu se poate presupune că dezavantajul waderelor este că sunt incomod la alergat; sunt concepute pentru pescuit, nu pentru curse de viteză.

Deci, cu utilizarea corectă a asigurării de economii, minusul lor - profitabilitate scăzută - se transformă într-un plus; randamentele scăzute oferă o fiabilitate ridicată capitalului în care ați investit asigurare de dotare. Și acest lucru este foarte important pentru dvs. - nu puteți risca economiile care vă oferă protecție de asigurare și vă creează capitalul de pensie.

Asigurarea de dotare este un angajament pe o perioadă foarte lungă.

Prin achiziționarea unei asigurări de dotare, vă angajați să plătiți o primă anuală în fiecare an timp de 10-30 de ani, a cărei valoare va fi aproximativ comparabilă cu mărimea salariului dvs. lunar (aceasta este o estimare foarte aproximativă; câți bani ar fi rezonabili). investiți în asigurări de dotare, vorbim mai târziu).

10-30 de ani este o perioadă foarte lungă și se pot întâmpla multe în acest timp, așa că există întotdeauna un anumit risc ca venitul tău să scadă; dar va trebui să plătiți anual aceeași sumă pentru asigurarea de economii. Desigur, acest lucru creează o anumită tensiune financiară.

Avantajele asigurării de economii

Asigurarea de dotare vă oferă protecție de asigurare și pensie.

Prin achiziționarea asigurării de dotare, primești protectie de asigurare din cele mai severe riscuri. Protecția prin asigurare ți se aplică în mod continuu timp de 10-30 de ani - exact aceeași perioadă pentru care ai achiziționat polița.

Nu va trebui să vă amintiți în ce lună a acestui an expiră polița și să vă faceți griji cu privire la reînnoirea acesteia; primești o politică care va fi valabilă în mod continuu timp de zeci de ani. În plus, acumulezi continuu capital în contul tău la compania de asigurări, care apoi, după încheierea programului, îți va acorda pensie.

O poliță de asigurare de viață te împinge în spate și te obligă să-ți pese de viitorul tău financiar.

Aceasta înseamnă că prin achiziționarea unei asigurări de dotare, vei fi obligat să plătești o primă anuală către societatea de asigurări. Ideea este că, odată ce începeți programul, puteți fie să plătiți anual și să continuați programul, fie să încetați să plătiți și să încheiați programul.

Dacă programul este încheiat, nu veți primi înapoi niciunul din banii plătiți de poliță în primii câțiva ani ai poliței; apoi (5-7 ani de la începerea poliței) o mică parte din bani a contribuit; si abia pana la finalul programului vei primi o suma tangibila comparabila cu ce ai platit pentru aceasta polita cu casa de asigurari. În acest caz, totul va fi în cadrul legii - așa se întocmește contractul de asigurare a dotării.

Această proprietate a asigurării de economii încurajează o persoană, odată începută, să finalizeze programul. Pentru că dacă încetează să-și mai plătească asigurarea, va pierde protecția asigurării și pensia de la compania de asigurări pe care conta. Și această proprietate a asigurării este mai bine decât rău. Știind ce se întâmplă la tine plata obligatorie, veți găsi cu siguranță posibilitatea de a plăti cotizația anuală și așa mai departe timp de 10-30 de ani; ca urmare, vei fi sub protectia asigurarii in tot acest timp, iar in final vei primi cu siguranta o pensie de la casa de asigurari.

În plus, contractul de asigurare cumulabilă nu permite retragerea banilor acumulați de la societatea de asigurări fără a rezilia contractul. Iar a-l rezilia înseamnă a-ți pierde asigurarea și pensia, precum și (eventual) o parte din economiile tale. Acest lucru îi protejează pe oameni de tentația de a scoate banii acumulați în compania de asigurări și de a-i cheltui pentru nevoi imediate. Comparați asigurarea cu banca. Decizi să deschizi un depozit și să depui bani acolo periodic pentru a economisi pentru pensie. În primul rând, nimic nu te va împiedica să ratezi următoarea plată (și din nou, și de multe, de multe ori); în al doilea rând, s-ar putea să cedeți cumva tentației, să retrageți bani din cont și să cumpărați o mașină cu ea, de exemplu.

Astfel, asigurarea de economii disciplinează foarte bine o persoană, deoarece: obligă o persoană să facă economiile necesare și protejează împotriva tentației de a cheltui banii acumulați. Ambele proprietăți ale asigurării de economii sunt foarte importante pentru acei oameni a căror disciplină financiară este „șchiop”. Ei trebuie să se forțeze să cumpere o asigurare o dată, apoi asigurarea în sine îi va forța să-și pese de protecția lor și de viitorul lor financiar.

Capitalul plasat în asigurarea de dotare nu poate fi executat silit.

Dacă aveți un cont bancar, sau un apartament care generează chirie, sau altă proprietate, atunci această proprietate poate fi executată silită. Cu alte cuvinte, statul sau cineva care vă dă în judecată din diverse motive vă poate sechestra proprietatea pentru a-și plăti creanțele.

Acest lucru nu se va întâmpla cu banii pe care i-ați acumulat în compania de asigurări; Acest capital nu poate fi recuperat. Acești bani vor rămâne mereu ai tăi. Această împrejurare este un alt nivel de forță al fundației dumneavoastră financiare numit „asigurare de economii”.

Cum să alegi o companie de asigurări?

Câteva cuvinte despre cum să alegi o companie de asigurări. Marea majoritate a oamenilor nu sunt atât de profesioniști în domeniul asigurărilor încât să analizeze în mod independent activele și pasivele unei companii de asigurări, portofoliul de riscuri, stabilitate Financiară etc. Prin urmare, ar fi înțelept să solicitați ajutor de la un consultant financiar care vă va explica toate complexitățile asigurării de viață și vă va ajuta să alegeți produsul potrivit pentru o anumită persoană. Spre deosebire de un agent de asigurări, un consultant nu este angajat al unei anumite companii de asigurări, prin urmare recomandarea lui va fi cea mai benefică pentru tine.

Cumpărați o poliță!

Dacă nu ai o politică, ești fără apărare. Până nu primiți câteva bucăți de hârtie numite „poliță” de la compania de asigurări, sunteți în pericol; iar acest risc este mare, inutil și nu este justificat de nimic.

Dacă sunteți de acord cu mine că aveți nevoie de o politică, amintiți-vă - intenția nu are valoare, doar acțiunea contează. Aceasta înseamnă că trebuie să vă finalizați intenția - adică să cumpărați o poliță. Înțelegeți că, dacă apar probleme, va fi prea târziu - nu veți primi despăgubiri și nicio companie nu vă va asigura. De ce amâna cu această chestiune extrem de importantă? Ce poate fi mai important decât viața și sănătatea ta?

Deci, dacă ați luat o decizie sau aveți nevoie. . Consultantul va veni la dvs. la un moment convenabil. Află de la el toate întrebările care te interesează și te va ajuta să aplici pentru o poliță de asigurare de dotare. Fă acest lucru pentru a te proteja pe tine și pe cei dragi.

Când contactați o bancă pentru a deschide un depozit, este posibil să auziți de la un specialist o ofertă de a încheia un contract de asigurare de viață cu dotare (CLI). Ce este și ce avantaje reale poate oferi un astfel de program?

Ce este asigurarea de dotare

In sensul clasic, asigurarea de viata cu dotare este un program pe termen lung (de la 5 ani), care presupune ca clientul va plati periodic suma convenita (in plati egale) pe perioada contractului. Cel mai adesea se asigură contribuții anuale, dar există și programe care pot fi completate la fiecare șase luni, trimestrial sau lunar.

Pe toata durata contractului, clientul este asigurat in caz de deces. Dacă se întâmplă acest lucru, rudele primesc plata prevăzută de poliță. În funcție de termenii programului, aceasta poate fi fie suma pe care investitorul ar fi acumulat-o până la data încheierii contractului, fie suma totală a contribuțiilor efectiv plătite.

Unele companii de asigurări (de exemplu, Renaissance Life) au programe în baza cărora, dacă un client moare în urma unui accident sau a unui accident, plata este dublată sau triplă.

La cererea investitorului, este posibilă includerea unor riscuri suplimentare - asigurare în caz de accidentare, invaliditate sau spitalizare.

De ce ai nevoie de un program de asigurare de viață?

Principalele obiective ale încheierii unui acord NJ:

• acumularea de capital pentru scopuri pe termen lung (cumpărarea unui apartament, educarea unui copil);
• protecția (esențial gratuită!) a familiei de circumstanțe neprevăzute legate de viața sau sănătatea principalului susținător de familie;
• formarea de capital pentru pensionare;
• obţinerea de privilegii fiscale şi legale.

Mulți investitori sunt atrași de program de faptul că toate primele plătite vor fi returnate la sfârșitul poliței. În plus, acordul poate prevedea un anumit randament de bază (aproximativ 3-4%), care înmulțește fondurile alocate.

Avantaje fiscale și juridice

Contractul NSZh este întocmit ca o primă de asigurare vizată. Aceasta înseamnă că el se încadrează în articol Codul fiscal O . Investitorul poate returna 13% din valoarea contribuției anuale. Dar există nuanțe:

• o rambursare poate fi făcută doar de un client care lucrează oficial (deoarece Fiscul va solicita un certificat 2-NDFL);
• suma maximă cu care puteți primi o deducere este de 120 de mii de ruble. (chiar dacă s-a contribuit efectiv mai mult);
• Nu puteți primi o rambursare a impozitului mai mare decât cea care a fost reținută efectiv din salariu.

Astfel, deducerea maximă în cadrul programului nu poate depăși 15.600 de ruble. Puteți solicita o rambursare fie anual, fie o dată la 2 sau 3 ani. În cazul rezilierii anticipate a contractului, a primit beneficiu fiscal va trebui returnat la buget.

Pe lângă impozit, acordul are și avantaje legale. Fonduri plasate în NSG:

• nu împărțiți în caz de divorț;
• nu sunt supuse confiscării;
• nu poate fi arestat;
• nu fac obiectul declarației.

Un alt avantaj al contractului este capacitatea de a indica în contract persoana (beneficiarul) care, în cazul decesului deponentului, va primi suma asigurată. Nu este nevoie să așteptați sau să împărțiți fondurile - plata se face direct către beneficiar în termen de 14 zile lucrătoare de la cererea de despăgubire. În contract pot fi precizați mai mulți beneficiari, numărul și componența acestora pot fi modificate în orice moment.

Dezavantajele asigurării de dotare

Primul dezavantaj principal al NJ este că fondurile plasate nu sunt incluse în sistemul de asigurare a depozitelor. Dacă o licență de asigurare este revocată, reasigurătorii - companii (de obicei străine) cu care organizația însăși a încheiat un acord pentru a-și proteja riscurile financiare - vor fi responsabili pentru obligațiile sale.

Al doilea dezavantaj semnificativ al programului NJ este durata acestuia. Contractul se încheie pe o perioadă de la 5 până la 40 de ani - nu toți clienții își pot prevedea capacitățile financiare într-o astfel de perioadă.

Dacă clientul nu poate efectua următoarea plată, compania îi va acorda mai întâi o „amânare” pentru o perioadă de 30 până la 90 de zile. Dacă plata nu este primită în acest termen, contractul va fi reziliat, iar investitorul va primi doar suma de răscumpărare.

Suma de răscumpărare

În cazul în care programul este reziliat înainte de încheierea acestuia (indiferent de inițiativa cui a fost rezilierea contractului), clientului i se plătește o sumă de răscumpărare. Acesta este un anumit procent din plățile efectuate efectiv de deponent.

Adesea în primii 2 ani suma de răscumpărare este 0, iar ulterior variază de la 10% la 40% (fiecare companie de asigurări are propriile condiții).

• contractul a fost încheiat pe 10 ani cu o contribuție anuală de 100 de mii de ruble;
• peste 5 ani, investitorul a contribuit cu 500 de mii de ruble.
• în al 6-lea an suma de răscumpărare este (conform acordului) de 40%;
• investitorul decide să rezilieze contractul;
• suma de plătit va fi de 200 de mii de ruble. + venit din investiții (dacă este prevăzut de program).

Evaluarea companiilor de asigurări de dotare

Numai companiile de asigurări care au licența corespunzătoare pot emite programe NIH. În acest caz, organizațiile ar trebui să se ocupe exclusiv de contracte de asigurare de viață.

Astăzi, cele mai de încredere companii pentru înregistrarea programelor NJ sunt:

• „Asigurări de viață Sberbank”;
• „Viața Rosgosstrakh”;
• „Alpha Asigurări de viață”;
• „Ingosstrakh-Viața”.

Toate companiile (conform agenției de evaluare Expert RA) au un nivel ridicat de fiabilitate financiară și stabilitate. Excepție este Alfa Insurance Life. Această companie nu a fost evaluată.