Statutul juridic al organizațiilor de asigurări - subiecte ale afacerii de asigurări. Statutul juridic al asigurătorului. Statutul juridic al organizațiilor de asigurări
Tema 3. Subiecte de drept al afacerilor
3.7. Statutul juridic al companiilor de asigurare
Asigurare reprezintă o relație de protejare a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice la producerea unor evenimente (evenimente de asigurare) în detrimentul fondurilor bănești formate din contribuțiile de asigurare (prime de asigurare) pe care le plătesc. Având competență exclusivă, organizațiile de asigurări nu pot desfășura activități de producție, comerț, intermediar și bancar.
Asiguratorii admite entitati legale orice formă organizatorică și juridică. prevăzut de legislația Federației Ruse, creat pentru a desfășura activități de asigurare și a primit, în conformitate cu procedura stabilită de lege, licență de desfășurare a activităților de asigurare pe teritoriul Federației Ruse.
Statutul juridic al asigurătorilor de pe teritoriul Federației Ruse este determinat de Legea Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 nr. 4015-1 (modificată la 29 noiembrie 2010) „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Rusia Federaţie."
Asigurătorii pot fi organizații de asigurări și companii de asigurări mutuale. Companiile de asigurări mutuale sunt create de persoane juridice și persoane fizice pentru protecția prin asigurare a intereselor lor patrimoniale. Asigurătorii pot conduce activitati de asigurare prin agenții de asigurări și brokerii de asigurări. Agenti de asigurari - sunt persoane fizice sau juridice care actioneaza in numele asiguratorului si in numele acestuia in conformitate cu atributiile conferite. Brokeri de asigurare - legal sau indivizii, înregistrat în în modul prescris ca antreprenori care desfășoară activități de intermediar în asigurări în nume propriu și pe baza instrucțiunilor de la asigurat sau asigurător.
Bază stabilitate Financiară pentru asigurător este prezența unui capital autorizat vărsat și a rezervelor de asigurare, precum și a unui sistem de reasigurare.
Reasigurare reprezintă asigurarea de către un asigurător (reasigurător) în condiții determinate contractual a riscului îndeplinirii integrale sau parțiale a obligațiilor sale față de asigurat de către un alt asigurător (reasigurător)).
Garanția solvabilității asigurătorilor este regula prevăzută de lege privind respectarea obligatorie a raportului normativ dintre active și pasive de asigurare acceptate. În cazul în care asigurătorii și-au asumat obligații în sume care depășesc capacitatea de a le îndeplini pe cheltuiala fonduri propriiși rezervele de asigurare, aceștia sunt obligați să asigure riscul îndeplinirii obligațiilor relevante din partea reasigurătorilor.
Definiția asigurătorului este cuprinsă în Codul civil al Federației Ruse și în Legea „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă„În conformitate cu articolul 938 din Codul civil al Federației Ruse, asigurătorii sunt persoane juridice care încheie contracte de asigurare și au permise (licențe) pentru a efectua asigurări de tipul corespunzător. Conform paragrafului 2 al articolului 969 din Codul civil. din Federația Rusă, asigurătorii sunt organizații de stat (asigurare obligatorie de stat „Alte organizații de stat oferă asigurare fără contract (clauza 2 din articolul 969 din Codul civil al Federației Ruse).
Cu toate acestea, în art. 6 din Legea „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”, legiuitorul vorbește despre orice formă organizatorică și juridică pentru asigurător, dar alte prevederi ale acestei legi limitează semnificativ gama de forme organizatorice și juridice ale persoanelor juridice în care se pot desfasura activitati de asigurare. Astfel, în Codul civil al Federației Ruse, înțelegerea asigurătorului este mai largă decât în Legea specificată și, evident, în legătură cu asigurare de stat ar trebui ghidat de această înțelegere mai largă. Pe de altă parte, pentru asigurător, asigurarea este o activitate comercială, întrucât se încadrează în definiția acesteia cuprinsă la alin. 3 p. 1 art. 2 Cod civil al Federației Ruse.
Prin urmare, asigurătorii trebuie să recunoască organizatii comercialeși, prin urmare, pot fi create numai în formele organizatorice și juridice prevăzute la alin.2 al art. 50 Cod civil al Federației Ruse.
Asiguratorii includ:
1) organizații de asigurări (clauza 1 din articolul 927 și articolul 938 din Codul civil al Federației Ruse);
2) companii de asigurări mutuale (clauza 5 a articolului 968 din Codul civil al Federației Ruse).
Termenul „nu ar trebui folosit” Companie de asigurari„în sensul de „societăți de asigurări”, întrucât aceasta din urmă este asociată cu o societate de asigurări pe acțiuni, iar conceptul de „societăți de asigurări” și conceptul de „societăți de asigurări pe acțiuni” sunt corelate ca categorii filozofice de formă și conținut - cea din urmă este una dintre formele primei Termenul „nu ar trebui folosit” întreprindere” pentru a desemna o companie de asigurări, deoarece aceasta este doar o formă de organizare. În terminologia juridică modernă. tarile vestice O întreprindere este o unitate economică și organizatorică, care în fiecare caz individual este mult mai individuală decât o anumită formă de companie. ÎN asigurări străine Definiția „societății de asigurări” este utilizată în prezent ca un concept general acceptat.
Companiile de asigurări, alături de Gosstrakh, au apărut în țara noastră la sfârșitul anilor 80. secolul trecut și au fost create sub formă de cooperative. Consolidarea legislativă și reglementarea activităților companiilor de asigurări a apărut în 1992 în Legea Federației Ruse „Cu privire la asigurări”. In prezent situatia legala este statut juridic companiile de asigurări sunt determinate la nivelul reglementării de stat de normele Codului civil al Federației Ruse și ale Legii Federației Ruse „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”.
Codul civil al Federației Ruse are prioritate în reglementarea statutului juridic al companiilor de asigurări ruse, ceea ce se exprimă practic în faptul că, dacă normele de drept cuprinse în orice alt act normativ intră în conflict cu prevederile Codului civil al Federației Ruse. , trebuie aplicate normele Codului civil al Federației Ruse. O serie de probleme în acest sens au fost rezolvate datorită Decretului Guvernului Federației Ruse din 1 octombrie 1998 N 1139 „Cu privire la principalele direcții de dezvoltare sistem national asigurări în Federația Rusă în 1998 - 2000”, precum și ordinul Guvernului Federației Ruse din 2 octombrie 2002 N 1361-r privind adoptarea Conceptului pentru dezvoltarea asigurărilor în Federația Rusă.
Legislația rusă stabilește capacitatea juridică a unei companii de asigurări, care este strâns legată de răspunderea civilă. Codul civil al Federației Ruse în art. 49 a determinat capacitatea juridică a unei societăți de asigurări care desfășoară activități statutare.
Principalele caracteristici ale unei companii de asigurări ca entitate juridică:
1. Unitatea tehnică și organizatorică, care asigură acțiunea unui grup de persoane ca un întreg, formarea unei singure voințe, care se exprimă în statutul societății de asigurări, contract, lege, act administrativ.
2. Răspunderea proprietății independente, întrucât societatea de asigurări își desfășoară activitatea în sistemul economic ca o entitate care funcționează independent și este responsabilă pentru obligațiile sale cu resursele sale de asigurare. În același timp, companiile de asigurări izolate economic își construiesc relațiile cu alți asigurători pe baza de reasigurare și coasigurare.
3. Prezența denumirii societății de asigurări ca denumire proprie, diferită de denumirea altor obiecte de drept și necesară identificării acesteia în circulație civilă.
Organizație de asigurări
O organizație de asigurări este diferite tipuri de întreprinderi de asigurări, instituții, companii de asigurări (IC), companii de asigurări pe acțiuni (AIS), regionale și internaționale grupuri financiare, asociații mixte de reasigurare ruso-străine (companii, parteneriate, firme private, companii de asigurări de stat (GSIC), etc. Funcționează în sistemul economic general de stat ca entitate economică independentă.
Din punct de vedere juridic, o organizație de asigurări este o structură separată a oricărei forme sociale și juridice prevăzute de legislația Federației Ruse, care desfășoară activități de asigurare pe teritoriul său (încheierea contractelor de asigurare; formarea rezervelor și fondurilor de asigurare; investirea temporară gratuită). Baniîn obiecte profitabile, valori mobiliare, obligațiuni; împrumuturi pentru anumite domenii de activitate umană etc.).
Subiectul activităților directe ale organizațiilor de asigurări nu poate fi producția, comerțul și intermediarul și sectorul bancar. Organizația de asigurări se caracterizează prin izolarea economică de stat sistem economic, care se exprimă în independența completă a resurselor și a capitalului de lucru. Organizațiile de asigurări își construiesc relațiile cu alți asigurători pe baza de reasigurare și coasigurare, în care obiectul de asigurare poate fi asigurat în cadrul unui contract în comun de mai mulți asigurători.
In conditii economie de piata organizațiile de asigurări de orice formă de proprietate își stabilesc în mod independent structura organizatorică, procedura de plată și stimulare a muncii angajaților.
Cu toate acestea, specificul activităților de asigurare dictează utilizarea a două categorii de lucrători:
1) specialiști calificați cu normă întreagă care desfășoară activități manageriale, economice, de consultanță, metodologice și de altă natură;
2) lucrători fără personal care efectuează funcții de achiziție (cumpărare) și de încasare (încasare și plată de bani).
Angajații cu normă întreagă includ: președinte al companiei de asigurări, vicepreședinte (economist șef), CEO, director executiv (manager), contabil șef, asistenți, experți, șefi de departamente pe domenii (tipuri de asigurări), inspectori, angajați centru de calcul, angajații departamentului, personalul de service.
Angajații care nu sunt angajați includ agenți de asigurări, brokerii, reprezentanți ai companiilor de asigurări, examinatori medicali și alții.
Principala responsabilitate funcțională a angajaților cu normă întreagă este de a asigura funcționarea durabilă a companiei de asigurări, profitabilitate ridicată, solvabilitate și competitivitate.
Principalele responsabilități funcționale ale lucrătorilor fără personal sunt: efectuarea unor activități de propagandă între organizații, societăți pe acțiuni, firme și populație pentru implicarea acestora în asigurări, întocmirea contractelor nou încheiate și reînnoite, precum și asigurarea controlului asupra plății la termen. a contribuțiilor de asigurare (plăți, prime) de la asigurați și producerea plăților de asigurare din partea asiguraților și producerea din partea asigurătorilor la producerea evenimentelor asigurate, adică sarcina principală a lucrătorilor fără personal este de a promova servicii de asigurare de la asigurator la asigurat.
Toate companiile de asigurări sunt împărțite în structuri organizatorice pe management (management) și pe domenii de activitate.
Structura organizatorică cea mai utilizată pentru management, care se bazează pe următoarele principii:
– deciziile în societatea de asigurări nu se iau unilateral;
– angajații societății de asigurări nu se ghidează doar după ordinele superiorilor lor, ci au și domenii proprii și planuri de acțiune cu puteri și competențe;
– responsabilitatea nu este concentrată la nivelul superior de conducere al companiei de asigurări. Face parte din competența altor angajați din domeniile de activitate;
– o autoritate superioară din structura organizatorică a societății de asigurări are dreptul de a lua acele decizii pe care autoritățile inferioare nu au dreptul să le ia;
– principiul conducător al structurii manageriale este delegarea de autoritate și responsabilitate de sus în jos.
Cu o astfel de structură organizatorică de management, fiecare angajat, indiferent de nivelul la care lucrează, este responsabil doar pentru ceea ce a făcut sau nu a făcut în sfera de aplicare a autorităţii sale. Șeful este responsabil pentru greșelile angajatului numai în cazurile în care acesta nu și-a îndeplinit atribuțiile de manager.
Funcțiile pe care trebuie să le îndeplinească conducerea superioară a unei companii de asigurări sunt:
– determinarea obiectivului general al companiei de asigurări în această etapă;
– dezvoltarea unei strategii adecvate și planificarea activității unei companii de asigurări;
– dezvoltarea structurii manageriale;
– dezvoltarea unui concept de marketing;
- definiție politica financiara;
– formarea domeniilor de activitate (asigurări de persoane, asigurări de bunuri, asigurări de răspundere civilă, reasigurări);
– coordonarea între domeniile de activitate;
– decizie de personal și politică socială.
Structura organizatorică a unei companii de asigurări pe domenii de activitate înseamnă că funcțiile companiei de asigurări sunt formate indiferent de abilitățile angajaților, dar în conformitate cu această structură organizatorică.
În acest sens, ei sunt ghidați de următoarele:
1) în toate departamentele și la toate nivelurile există angajați ale căror abilități depășesc nivelurile posturilor și puterilor lor.
2) alături de aceștia mai sunt și angajați ale căror abilități nu corespund sau corespund doar parțial cerințelor funcției ocupate.
Printre companiile de asigurări ale acestui structura organizationala pot fi numite societăți de asigurări pe acțiuni, societăți de asigurări mutuale.
Societatea de asigurări de stat este o formă organizatorică înființată de stat sau formată prin naționalizarea unei societăți de asigurări pe acțiuni și transformarea proprietății acestora în proprietatea statului.
Dintre noile structuri economice și organizatorice ale afacerii de asigurări se pot distinge următoarele.
Preocupările sunt asociațiile de întreprinderi, inclusiv companiile de asigurări.
Asociațiile de afaceri sunt asociații contractuale de întreprinderi și companii de asigurări.
Consorții – asociații contractuale temporare întreprinderile producătoareși companiile de asigurări pentru a rezolva probleme specifice, a implementa programe și proiecte ample țintite.
Activitatea de asigurare (afacere de asigurare) este domeniul de activitate al asiguratorilor din asigurari, reasigurari, asigurari mutuale, precum si brokerilor de asigurari, actuarilor de asigurari in prestarea de servicii legate de asigurari si reasigurari.
Asigurătorii sunt persoane juridice create pentru a furniza asigurări, reasigurări, asigurări mutuale și au primit licențe în modul prevăzut de lege.
Entitățile din domeniul asigurărilor, pentru a-și coordona activitățile, a reprezenta și a proteja interesele comune ale membrilor lor, pot constitui sindicate, asociații și alte asociații.
Asigurătorii evaluează riscul de asigurare, primesc prime de asigurare, formează rezerve de asigurare, investesc active, determină valoarea pierderilor sau daunelor, produc plăți de asigurare, desfășoară și alte acțiuni legate de îndeplinirea obligațiilor din contractul de asigurare.
Agenții de asigurări sunt persoane fizice sau juridice cu reședința permanentă pe teritoriul Federației Ruse și care își desfășoară activitățile pe baza unui contract de drept civil, care reprezintă asigurătorul în relațiile cu asiguratul și acționează în numele asigurătorului și în numele acestuia. în conformitate cu puterile acordate.
Brokerii de asigurări sunt persoane fizice sau juridice cu reședința permanentă pe teritoriul Federației Ruse și înregistrate în modul prescris ca întreprinzători individuali care acționează în interesul deținătorului poliței sau al asigurătorului și desfășoară activități de furnizare de servicii legate de încheierea contractelor de asigurare între asiguratorul si asiguratul, precum si cu executarea acestor contracte.
Asigurătorii (cu excepția companiilor mutuale de asigurări) trebuie să aibă capital autorizat vărsat integral.
Suma minimă a capitalului autorizat al asigurătorului este determinată pe baza mărimii de bază a capitalului său autorizat, egală cu 30 de milioane de ruble.
Grupuri de asiguratori:
2) organizații de asigurări (angajate în asigurări cu caracter profesional, iar serviciile sunt furnizate terților (deținător de poliță, persoană asigurată); pot fi înființate atât sub formă de organizații comerciale, cât și non-profit)
1) societăți mutuale de asigurări (create de persoane juridice și persoane fizice pe baza calității de membru pentru protecția asigurărilor, protecția proprietății membrilor acestei societăți; formular - organizație non-profit).
Licențierea activităților entităților din domeniul asigurărilor se realizează pe baza cererilor și documentelor acestora.
Subiecților activității de asigurare se eliberează o licență de desfășurare a activităților de asigurare, reasigurare, asigurări mutuale, brokeraj de asigurări (denumită în continuare și licență).
Dreptul de a desfasura activitati in domeniul asigurarilor se acorda numai unei entitati de asigurare care a primit licenta.
Pentru a obține o licență de asigurare voluntară și (sau) obligatorie, solicitantul de licență depune autorității de supraveghere a asigurărilor:
1) cerere de licență;
2) actele constitutive ale solicitantului de licență;
3) un document privind înregistrarea de stat a solicitantului de licență ca persoană juridică;
4) proces-verbal al ședinței fondatorilor privind aprobarea actelor constitutive ale solicitantului de licență și aprobarea pentru funcția de organ executiv unic, șef al organului executiv colegial al solicitantului de licență;
5) informații privind componența acționarilor (participanților);
6) documente care confirmă plata integrală a capitalului autorizat;
7) documente privind înregistrarea de stat a persoanelor juridice care sunt fondatori ai unei entități de asigurări, un raport de audit privind fiabilitatea situațiilor lor financiare pentru ultima perioadă de raportare, dacă este prevăzut un audit obligatoriu pentru astfel de entități;
40. Statutul juridic al organizațiilor de asigurări.
Asigurarea este o relație de protejare a intereselor persoanelor fizice și juridice, ale Federației Ruse, ale entităților constitutive ale Federației Ruse și ale municipalităților în cazul anumitor evenimente asigurate pe cheltuiala fondurilor formate de asigurători din primele de asigurare plătite (contribuții de asigurare), precum şi pe cheltuiala altor fonduri ale asigurătorilor.
Activitatea de asigurare (afacere de asigurare) este domeniul de activitate al asiguratorilor din asigurari, reasigurari, asigurari mutuale, precum si brokerilor de asigurari, actuarilor de asigurari in prestarea de servicii legate de asigurari si reasigurari.
Asigurătorii sunt persoane juridice create pentru a furniza asigurări, reasigurări, asigurări mutuale și au primit licențe în modul prevăzut de lege.
Entitățile din domeniul asigurărilor, pentru a-și coordona activitățile, a reprezenta și a proteja interesele comune ale membrilor lor, pot constitui sindicate, asociații și alte asociații.
Asigurătorii evaluează riscul de asigurare, primesc prime de asigurare, formează rezerve de asigurare, investesc active, determină valoarea pierderilor sau daunelor, efectuează plăți de asigurare și efectuează alte acțiuni legate de îndeplinirea obligațiilor care decurg din contractul de asigurare.
Agenții de asigurări sunt persoane fizice sau juridice cu reședința permanentă pe teritoriul Federației Ruse și care își desfășoară activitățile pe baza unui contract de drept civil, care reprezintă asigurătorul în relațiile cu asiguratul și acționează în numele asigurătorului și în numele acestuia. în conformitate cu puterile acordate.
Brokerii de asigurări sunt persoane fizice sau juridice cu reședința permanentă pe teritoriul Federației Ruse și înregistrate în modul prescris ca întreprinzători individuali care acționează în interesul deținătorului poliței sau al asigurătorului și desfășoară activități de furnizare de servicii legate de încheierea contractelor de asigurare între asiguratorul si asiguratul, precum si cu executarea acestor contracte.
Asigurătorii (cu excepția companiilor mutuale de asigurări) trebuie să aibă capital autorizat vărsat integral.
Suma minimă a capitalului autorizat al asigurătorului este determinată pe baza mărimii de bază a capitalului său autorizat, egală cu 30 de milioane de ruble.
Grupuri de asiguratori:
2) organizații de asigurări (angajate în asigurări cu caracter profesional, iar serviciile sunt furnizate terților (deținător de poliță, persoană asigurată); pot fi înființate atât sub formă de organizații comerciale, cât și non-profit)
1) societăți mutuale de asigurări (create de persoane juridice și persoane fizice pe baza calității de membru pentru protecția asigurărilor, protecția proprietății membrilor acestei societăți; formular - organizație non-profit).
Licențierea activităților entităților din domeniul asigurărilor se realizează pe baza cererilor și documentelor acestora.
Subiecților activității de asigurare se eliberează o licență de desfășurare a activităților de asigurare, reasigurare, asigurări mutuale, brokeraj de asigurări (denumită în continuare și licență).
Dreptul de a desfasura activitati in domeniul asigurarilor se acorda numai unei entitati de asigurare care a primit licenta.
Pentru a obține o licență de asigurare voluntară și (sau) obligatorie, solicitantul de licență depune autorității de supraveghere a asigurărilor:
1) cerere de licență;
2) actele constitutive ale solicitantului de licență;
3) un document privind înregistrarea de stat a solicitantului de licență ca persoană juridică;
4) proces-verbal al ședinței fondatorilor privind aprobarea actelor constitutive ale solicitantului de licență și aprobarea pentru funcția de organ executiv unic, șef al organului executiv colegial al solicitantului de licență;
5) informații privind componența acționarilor (participanților);
6) documente care confirmă plata integrală a capitalului autorizat;
7) documente privind înregistrarea de stat a persoanelor juridice care sunt fondatori ai unei entități de asigurări, un raport de audit privind fiabilitatea situațiilor lor financiare pentru ultima perioadă de raportare, dacă este prevăzut un audit obligatoriu pentru astfel de entități;
8) informații despre organul executiv unic, șeful(i) organului executiv colegial, contabilul-șef, șeful comisiei de audit (auditor) a solicitantului de licență;
9) informații despre actuarul de asigurări;
10) regulile de asigurare pentru tipurile de asigurare prevazute de prezenta lege, cu exemple de documente utilizate;
11) calculele tarifelor de asigurare cu aplicarea metodologiei de calcul actuarial utilizată și indicarea sursei datelor inițiale, precum și a structurii tarifelor;
12) reglementări privind formarea rezervelor de asigurare;
13) justificarea economică pentru implementarea tipurilor de asigurări.
Articolul 6 din Legea federală stabilește că asigurătorilor Sunt recunoscute persoanele juridice ruse de orice formă organizatorică și juridică prevăzute de legislația Federației Ruse, create pentru a efectua asigurări, reasigurări, asigurări reciproce și licențele primite în modul prescris.
Legea Asigurarilor stabileste caracteristicile(condiții) care determină statutul asigurătorului (organizației de asigurări) ca participant profesionist piata asigurarilor:
1) Doar o persoană juridică poate fi asigurător.
2) Asigurătorul se caracterizează prin capacitate juridică specială - crearea sa pentru a desfășura activități de asigurare. Și interzicerea directă a angajării în activități de producție, comerț, intermediar sau bancar.
Totodată, activitatea de asigurare ar trebui percepută nu doar ca o activitate de protecție asiguratoare a intereselor patrimoniale ale subiecților raporturilor juridice de asigurare, ci și ca o activitate de formare, dezvoltare și creștere a fondurilor monetare (de asigurări), la nivelul cheltuială a cărei despăgubire de asigurare se plătește la producerea evenimentelor asigurate. Motive pentru clauza 4 din articolul 26 din Legea federală - asigurătorului i se acordă dreptul de a investi sau de a plasa în alt mod fonduri din rezervele de asigurare. (să acorde împrumuturi asiguraților în baza unor contracte de asigurare de persoane încheiate pe o perioadă de cel puțin 5 ani, în limita rezervelor constituite).
3) Crearea unei organizaţii de asigurări în forma organizatorică şi juridică prevăzută de lege. Cu toate acestea, clauza 2 din articolul 32 din Legea federală determină lista documentelor furnizate pentru a lua o decizie privind eliberarea unei licențe, pe baza căreia solicitantul trebuie să furnizeze un document care confirmă plata integrală a capitalului autorizat.
În consecință, la crearea organizațiilor de asigurări, pot fi utilizate doar acele forme organizatorice și juridice de persoane juridice în care se presupune consolidarea proprietății participanților (fondatorilor) acestora sub formă de capital autorizat:
Societate cu răspundere suplimentară
Asigurătorul nu poate fi creat sub formă de parteneriate de afaceri, cooperative de producție (nu prevăd formarea de societăți de administrare), întreprinderi unitare (create de stat pentru a desfășura
activitate antreprenorială, dar prevede mai degrabă formarea unui capital autorizat decât capital).
4) Dimensiune minima capitalul autorizat al organizațiilor de asigurări în ziua în care solicitantul depune documentele pentru a obține o licență de desfășurare a activităților de asigurare depinde de tipurile de activități propuse și este determinat de clauza 3 din articolul 25 din Legea federală
30 de milioane de ruble - pentru asigurarea împotriva accidentelor și a bolilor, asigurare de sanatate precum și asigurarea proprietății, răspundere civilăși riscurile de afaceri.
60 de milioane de ruble - pentru implementarea asigurării de viață sau pentru implementarea asigurării de viață comune și asigurării împotriva accidentelor, bolilor și asigurărilor medicale.
120 de milioane de ruble - pentru reasigurare și asigurare în combinație cu reasigurare.
5) Capitalul autorizat trebuie formate din fonduri. Capitalul autorizat vărsat, împreună cu rezervele de asigurare și sistemul de reasigurare, stau la baza stabilității financiare a asigurătorilor.
6) Capitalul autorizat trebuie vărsat integral la momentul eliberării licenței de desfășurare a activităților de asigurare.
7) Asiguratorul trebuie sa aiba permisiunea (licenta) pentru a desfasura activitati de asigurare.
Activitățile asigurătorilor nu sunt închise. Aceștia sunt obligați să publice situații financiare anuale după ce un audit a confirmat acuratețea informațiilor conținute în acestea. Articolul 29 Legea federală.
Pe de altă parte, asigurătorii au dreptul de a avea un secret comercial și de a lua măsuri pentru a-l proteja. Stabilirea listei de informații care constituie secret comercial și a cercului persoanelor care au acces la acestea se realizează prin adoptarea unui act de reglementare intern.
Societatea mutuală de asigurări formularul 2 Ele sunt, de asemenea, o formă de organizare a unei afaceri de asigurări și sunt o organizație de asigurări creată de cetățeni și persoane juridice pe bază reciprocă prin punerea în comun a fondurilor necesare pentru a-și asigura proprietatea și alte interese imobiliare (clauza 1 din articolul 968 din Codul civil). Cod și articolul 7 din Legea federală).
Caracteristicile asigurării în cadrul OBC:
1) companiile mutuale de asigurări sunt create pentru a furniza servicii de asigurare membrilor lor.
2) închis natura asigurării - doar participanții acesteia pot acționa ca asigurați;
3) reciprocitate asigurarea în cadrul societății este că,
În primul rând, fondul de asigurări al unei companii este creat prin punerea în comun a fondurilor membrilor (participanților) acestei companii. Procedura de formare a rezervelor de asigurare ale societatii este determinata de aceasta acte constitutive sau regulile de asigurare stabilite de acesta.
În al doilea rând, rezervele de asigurări ale companiei sunt utilizate pentru plățile de asigurare către aceiași membri.
4) companiile mutuale de asigurări sunt nonprofit organizatii. (Clauza 2, art. 968 din Codul civil) O organizație nonprofit este o persoană juridică care nu are scopul de a realiza un profit și nu distribuie profitul primit între participanți. Acestea. Forma organizatorică și juridică a unei companii de asigurări mutuale este o cooperativă de consumatori.
OBC non-profit pot asigura proprietatea și alte interese imobiliare ale membrilor lor fără a întocmi un contract de asigurare, de ex. în mod direct bazat pe statutul de membru și pe Regulile de asigurare.
OBC comercial poate asigura interesele persoanelor care nu sunt membre ale societatii. Un astfel de OBC trebuie să obțină o licență pentru a desfășura activități de asigurare de tipul corespunzător, iar asigurarea intereselor persoanelor care nu sunt membre ale OBC trebuie efectuată numai pe baza unui contract de asigurare.
3 forma O altă formă de organizare a relaţiilor de asigurare este crearea Fonduri de asigurare.
Bazin de asigurare este o asociație de asigurători care funcționează pe baza unui acord, care presupune acceptarea riscului de către participanții săi în condiții identice sau inițiale și răspunderea solidară a acestora pentru plățile de asigurare. Este creat pe baza unui acord de activitate comună, i.e. nu este o entitate juridică.
Grupurile de asigurări sunt larg reprezentate în toate țările cu un sistem de asigurări dezvoltat. Crearea lor urmărește următoarele scopuri :
Depășirea capacității financiare insuficiente a asigurătorilor individuali;
Asigurarea stabilitatii financiare a operatiunilor de asigurare;
Garanții de plăți de asigurări către clienți;
Asigurarea posibilității de a accepta riscuri mari pentru asigurări, al căror singur suport este peste puterea celor mai mari companii de asigurări.
Există două tipuri de pool-uri de asigurări: acestea pot funcționa pe principiile coasigurării și reasigurării.
Participanții la grupul de asigurări trebuie să notifice FSSN intenția lor de a desfășura activități de asigurare pe baza unui acord privind crearea și funcționarea unui pool de asigurări. (reglementat de Scrisoarea lui Rosstrakhnadzor „Cu privire la activitățile pool-urilor de asigurări”).
Asigurătorii pot desfășura activități de asigurare prin agenți de asigurări și brokerii de asigurări.
Agenți de asigurări – clauza 1, articolul 8 din Legea federală – Acestea sunt persoane fizice sau juridice ruse care au reședința permanentă pe teritoriul Federației Ruse, care acționează în numele asigurătorului și la instrucțiunile acestuia, în conformitate cu competențele acordate.
Vinde produse de asigurare, încasează prima de asigurare, întocmește documentația de asigurare și, în unele cazuri, plătește despăgubiri de asigurare (în limitele stabilite).
Funcția principală a unui agent de asigurări este vânzarea produselor de asigurare. Activitățile agenților de asigurări din Rusia nu necesită licență și nu li se aplică cerințe de calificare.
Relația dintre societatea de asigurări și agentul de asigurări se formalizează printr-un contract de mandat sau un contract de agenție.
Agenții de asigurări pot fi împărțiți în funcție de funcțiile lor și de natura reprezentării companiei lor de asigurări în:
1) agenții de asigurări direcți sunt agenți din personalul unei companii de asigurări care vând polita de asigurare in numele acestei societati (incheierea contractelor de asigurare in numele asiguratorului) si avand, pe langa remunerarea comisionului, remuneratie constanta;
2) agenți de asigurări cu un singur mandat - agenți care nu sunt angajați cu normă întreagă ai companiei de asigurări, care lucrează cu aceasta pe baza unui contract (acord) special și plătiți prin comision, a cărui valoare depinde de numărul de polițe de asigurare vândute (contracte încheiate) și valoarea primelor de asigurare primite asupra acestora;
3) agenți de asigurări multi-mandate - agenți care lucrează cu mai multe companii de asigurări. De regulă, astfel de agenți sunt specializați într-un anumit tip de asigurare.
4) agentii generali sunt agenti de asigurari care au un statut juridic superior fata de cei enumerati mai sus. Ei nu numai că încheie contracte de asigurare în numele companiilor lor de asigurări, dar rezolvă și următoarele sarcini:
Câștigă un client;
Gestionarea clienților (adică formarea de Cereri de asigurare din partea clientului pe baza contactului constant cu acesta),
Managementul riscului de asigurare.
Brokerii de asigurări, clauza 2, articolul 8 din Legea federală – Persoanele juridice sau persoanele fizice rusești înregistrate în modul prescris ca antreprenori care acționează în interesul deținătorului poliței sau al asigurătorului și desfășoară activități de furnizare de servicii legate de încheierea contractelor de asigurare, precum și de executarea acestor contracte.
Brokeri de asigurare - persoane juridiceîși pot desfășura activitățile în orice formă organizatorică și juridică prevăzută de legislația rusă.
Nu alte tipuri de activități, inclusiv activități de intermediar, cu excepția activităților de intermediar în asigurări, brokerii de asigurare ei nu pot studia.
Legea privind organizarea afacerilor de asigurări prevede două domenii de activitate de intermediere:
1) reprezentarea asiguratului in relatiile cu asiguratorul - actioneaza in numele asiguratorului in baza unui contract de agentie sau contract de agentie;
2) activități de intermediar pentru furnizarea de servicii legate de încheierea de contracte de asigurare (reasigurare) în nume propriu - pe baza unui contract de agenție plătită.
