Mavjud ko'chmas mulk bilan ta'minlangan ipoteka krediti. Sotib olingan mulk bilan kafolatlangan ipoteka. Rossiya Sberbankidan ipoteka

Ipoteka kreditlash keng tarqalgan va arzon yo'l uy xaridlari. Banklar mijozlarga qimmatbaho xaridlarni amalga oshirishga imkon beruvchi turli xil dasturlarni taklif qilishadi. Hozirgi vaqtda 80% hollarda sud sotib olingan turar-joy maydonining xavfsizligi to'g'risida chiqariladi. Ko'pgina qarz oluvchilar uchun bu ularning moliyaviy imkoniyatlarini hisobga olgan holda yagona yo'ldir. Biroq, ba'zi hollarda, agar bunday imkoniyat mavjud bo'lsa, mavjud ko'chmas mulkka ipoteka beriladi.

Ba'zan bunday kreditlash "lombard ipoteka" deb ataladi. Odatda, bunday operatsiyalarda garovga oluvchi qarz oluvchining o'zi emas, balki uchinchi shaxslardir. Ko'pincha ota-onalar o'g'li yoki qizi uchun uy sotib olish uchun garov sifatida o'z kvartirasidan foydalanishga qaror qilishadi.

Ular uzoq to'lov davrida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan barcha xavflarni o'z zimmalariga oladilar.

Bank kredit dasturlarini ikkita asosiy toifaga bo'lish mumkin:

• O'zlashtirish dasturlari
• Maqsadli dasturlar

Birinchi holda, biz qarz oluvchi o'z xohishiga ko'ra sarflashi mumkin bo'lgan oddiy kreditlar haqida gapiramiz. Ikkinchi toifaga ipoteka kreditlari kiradi. Pul faqat uy-joy sotib olish uchun beriladi va shartlar va stavka foizi har xil.

Kafolatlangan ipotekaning afzalliklari va kamchiliklari

Statistik ma'lumotlar shuni ko'rsatadiki, ko'plab mijozlar garov sifatida sotib olinmagan mulkdan foydalanishni afzal ko'rishadi. yashash maydoni, lekin allaqachon egalik qilingan ko'chmas mulk. Bu imkoniyat "Vozrojdenie", "Bank of Moscow", "Gazprombank", "Vneshtorgbank" va boshqa ba'zi tashkilotlar tomonidan taqdim etiladi. Bu holatda sharoitlar yaxshiroq va xavflar kamroq bo'ladi, deb ishoniladi. Banklar, o'z navbatida, foiz stavkalarini tenglashtirishga va garov turlari o'rtasidagi farqlarni bartaraf etishga harakat qiladilar.

Asosiy afzallik shundaki, garov sifatida foydalaniladigan kvartira qarz oluvchiga tegishli bo'lishi shart emas. U ota-onasi, qarindoshlari yoki yaqin do'stlariga tegishli bo'lgan mulkdan foydalanishi mumkin. Ushbu turdagi kreditlarning bir nechta asosiy afzalliklari bor:

• Muayyan ishlab chiqaruvchilarga bog'lanmagan holda birlamchi va ikkilamchi bozorlarda uy-joylarning keng tanlovi
• Dastlabki to'lovsiz kredit olish imkoniyati
• Tez qayta ishlash va qulayroq kreditlash shartlari

Agar teng qiymatdagi garov mavjud bo'lsa, banklar ijobiy qarorlar qabul qilishga tayyor, chunki ular uchun risklar ancha past bo'ladi. Ular kamroq o'qishadi kredit tarixi potentsial qarz oluvchi, uning moliyaviy ahvoli va ish sharoitlari.

Biroq, qarz oluvchi ariza topshirishda e'tiborga olishi kerak bo'lgan ma'lum salbiy jihatlar mavjud. Har bir bankning o'ziga xos dizayn xususiyatlari, shuningdek, nomzodga qo'yiladigan talablar mavjud. Odatda, bularning barchasi menejerlar bilan suhbat davomida individual ravishda aniqlanishi kerak.

Bunday kreditning kamchiliklari odatda quyidagilarni o'z ichiga oladi:

• Garov sifatida foydalaniladigan kvartira, uy yoki er uchun yuqori talablar
• Garov ko'chmas mulkni tanlashning yashirin mezonlari
• Qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini majburiy sug'urta qilish
• Garovni sotish bo'yicha cheklovlar

Mijoz barcha shartlarga rozi bo'lishi kerak kredit tashkiloti. Agar u kvartira yoki uydan mamnun bo'lsa, ular uni garov sifatida ishlatishga ruxsat berishadi. Biroq, oddiy mijozlar baholash va yakuniy qaror qabul qilishning aniq qanday amalga oshirilishi haqida deyarli tasavvurga ega emaslar. Shu bilan birga, bank mijozni deyarli tushuntirishsiz rad etishga haqli.

Qo'shimcha xarajat moddasiga aylanadi majburiy sug'urta. Odatda bu umumiy kredit summasining 0,15-0,30 foizini tashkil qiladi. Va ba'zi hollarda mijozning hayotini ham, kvartiraning o'zini ham sug'urta qilish kerak. Kreditlashning bu shakli, birinchi navbatda, dastlabki kreditni to'liq to'lashga qodir bo'lmaganlar uchun foydalidir. Agar moliyaviy qiyinchiliklar mavjud bo'lsa yoki barqaror va istiqbolli ish bo'lmasa, depozit optimal yechim bu muammo.

Qarz oluvchi va ko'chmas mulk uchun asosiy talablar

Ipoteka kreditlash muhim ijtimoiy masalalarga tegadi, shuning uchun bu sanoat doimiy ravishda hukumatning diqqat markazida. Darhaqiqat, bunday dasturlar davlat nazorati ostida tuziladi va ishlab chiqiladi. Hozirgi vaqtda bank tuzilmalari va oddiy mijozlar o'rtasidagi barcha munosabatlar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining turli qoidalari bilan tartibga solinadi. Avvalo, bu 334-modda “Garov” va 361-370-moddalar “Kafolat”.

Qabul qilish uchun hujjatlar ipoteka kvartira bilan ta'minlangan

Rossiya bo'ylab amalda bo'lgan 1998 yil 16 iyuldagi 102-sonli "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonuni alohida qabul qilingan. Unda ushbu sohani tartibga soluvchi barcha asosiy jihatlar ko'rsatilgan:

• Bank va mijoz o'rtasidagi munosabatlarni o'rnatish asoslari
• Ipoteka krediti shartnomalarini tuzishga qo'yiladigan talablar
• Ko'chmas mulkni sug'urta qilish va qarz oluvchilarning sog'lig'iga qo'yiladigan talablar
• Barcha tomonlarning huquq va majburiyatlari ro'yxati

(banner_google-fullstory)

Xususan, ushbu Federal qonun javobgarlikning ruxsat etilgan turlarini - pennis, jarimalar, jarimalar va boshqalarni belgilaydi. Shuning uchun barcha tuzilmalarning faoliyati qat'iy tartibga solinadi umumiy qoidalar hamma uchun amal qiladi. Biroq, har doim e'tiborga olinishi kerak bo'lgan turli xil nuanslar mavjud.

Garov sifatida harakat qilishi kerak bo'lgan ko'chmas mulkka bo'lgan asosiy talablarni 102-sonli Federal qonunning 5-moddasida topish mumkin. Ipoteka kreditini olish uchun quyidagi turdagi ob'ektlardan foydalanish mumkin:

• Kvartira
• Xususiy uy, kottej
• Xonadon yoki yotoqxonadagi xona egalari o'rtasida taqsimlanadi
• Dala hovli
• Yerni ijaraga olish huquqi
• Mulkda ulush

Alohida ta'kidlash joizki, hatto doimiy yoki vaqtinchalik turar joy vazifasini bajaruvchi dengiz, daryo, havo va kosmik kemalar ham garov sifatida ishlatilishi mumkin. Shunday qilib, har bir mijoz o'z garovini taqdim etish uchun juda keng imkoniyatlarga ega. Bu bankka ijobiy qaror qabul qilishga yordam beradi.

Har bir bank taklif etilayotgan garovning bozor qiymatini baholaydi. Mulk qimmatli va yaxshi holatda bo'lsa, ijobiy qaror qabul qilish imkoniyati ortadi. Agar uy-joy yaroqsiz bo'lsa va eskirgan deb hisoblansa, u holda bitimni bajarish uchun foydalanilmaydi. Shunday qilib, shahar atrofidagi eski uyni shaharning nufuzli hududidagi yangi binoda keng kvartira sotib olish uchun garov sifatida ishlatish qiyin bo'ladi.

Yana bir muhim talab - bitimning qonuniy sofligi. Berilgan mol-mulk hibsga olinmasligi yoki boshqa jazo choralari qo'llanilmasligi kerak. Banklar barcha hujjatlarni diqqat bilan o'rganadilar, ayniqsa xayriya, meros yoki qonuniy garovga qo'yish operatsiyalaridan ehtiyot bo'lishadi.

Qarz oluvchiga qo'yiladigan asosiy talablar:

• Yoshi 21 yoshdan
• Rossiya fuqaroligi
• Rossiyada doimiy yoki vaqtincha ro'yxatdan o'tish
• Kamida 1 yillik tajriba yoki barqaror tasdiqlangan daromadga ega rasmiy ish

Bunday yirik tashkilotlar, VTB 24 va Sberbank kabi mijozlarning keng doirasi uchun qulay shart-sharoitlarni taklif qiladi. Tanlashda siz ortiqcha to'lovning yakuniy foiziga va kredit muddatiga e'tibor berishingiz kerak. Qo'shimcha shartlar va shartlarni o'qib chiqing. Muhim jihat - garovni o'zgartirish imkoniyati. Agar bu ta'minlanmagan bo'lsa, u holda garovga qo'yilgan mulkni sotish imkoni bo'lmay qoladi to'liq to'lash qarz.

Kafolatlangan ipotekani olish uchun foiz stavkasi

Har qanday mijoz uchun eng muhim tanlov mezoni bu foiz stavkasi. Katta miqdorda va uzoq muddatli kreditlarni hisobga olgan holda, hatto foizning o'ndan bir qismi ham muhim rol o'ynaydi. Ipotekaning afzalliklari shundaki, bunday kredit yanada qulayroq shartlarda beriladi. Biroq, u maqsadli, shuning uchun siz pulni boshqa yo'l bilan sarflay olmaysiz.

Bugungi kunda Rossiyada ipoteka krediti bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi o'rtacha 12-14% ni tashkil qiladi. Bunday sharoitlar taklif etiladi yirik banklar ishonchli qarz oluvchilar. Odatda cheklovlar faqat yangi uy sotib olish uchun chiqarilgan miqdorga tegishli bo'lsa-da. Yakuniy shartlarga ta'sir qiluvchi asosiy omillar:

• Umumiy kredit muddati
• Qarz oluvchining kredit tarixi
• To'lov qobiliyati, doimiy ishning mavjudligi, qarz oluvchining yoshi

Kreditning minimal muddati 3 yildan 5 yilgacha. Muayyan miqdor boshqa omillarga, birinchi navbatda mijozning to'lov qobiliyatiga bog'liq. U eslashi kerakki, muddatlarni qisqartirish ortiqcha to'lovlarni kamaytirishga olib keladi, ammo bu holda oylik to'lovlar sezilarli darajada oshadi. Har bir mijoz uchun uning moliyaviy imkoniyatlarini hisobga olgan holda eng yaxshi variant tanlanadi.

Mavjud ko'chmas mulk bilan ta'minlangan ipoteka olishning xususiyatlari

Odatda kvartira yoki uy garov sifatida ishlatiladi. Er uchastkalari ham banklar tomonidan ko'rib chiqiladi, lekin ular barcha qoidalarga muvofiq ro'yxatga olinishi kerak. Qishloq xo'jaligi maqsadlari uchun yoki yakka tartibdagi uy-joy qurish uchun mo'ljallangan uchastkalar asosan ishlatiladi. Barcha variantlar individual asosda ko'rib chiqiladi, lekin odatda mijozlar garov qiymatining 60% miqdorida kreditlarga ishonishlari mumkin.

Mavjud ko'chmas mulk bilan ta'minlangan ipoteka krediti

Ro'yxatdan o'tish uchun sizga quyidagi hujjatlar to'plami kerak bo'ladi:

• Rossiya Federatsiyasida ro'yxatdan o'tgan pasport va yana bitta hujjat - haydovchilik guvohnomasi, SNILS, harbiy guvohnoma, xalqaro pasport)
• Ish joyidan daromad to'g'risidagi guvohnoma
• Mulkni garovga qo'yish uchun hujjatlar
• Nikoh to'g'risida guvohnoma
• Bolalarning tug'ilganlik haqidagi guvohnomasi

Barcha hujjatlar mavjud bo'lgan taqdirda taqdim etiladi va ularni analoglari bilan almashtirish yoki ro'yxatdan o'tkazishdan butunlay chiqarib tashlash mumkin.

Sberbank 20 yilgacha bo'lgan muddatga 12,5% stavka bilan maqsadli va maqsadli bo'lmagan kreditlarni taklif qiladi. Biroq, stavkalarni bosqichma-bosqich pasaytirish tendentsiyalari mavjud, shuning uchun yangi mijozlar yanada qulay shartlarga ishonishlari mumkin. Odatda maksimal miqdor oddiy mijozlar uchun 10 million rubldan oshmaydi. Agar mijoz sug'urta qilishni rad etsa, foiz stavkasi avtomatik ravishda 1% ga oshadi.

Agar mijoz garov ta'minotini taklif qilsa va dastlabki to'lovning kamida 20 foizini to'lasa, u holda umumiy foiz stavkasi 13,5 foizgacha kamayadi. Yosh oilalar imtiyozlar va boshqalarga ishonishlari mumkin foydali taklif. Potentsial qarz oluvchi imkon qadar tezroq javob olish uchun barcha hujjatlarni to'plashi va bankka ariza topshirishi kerak.

Banklar uchun kreditlashning eng foydali va aholi uchun eng maqbul shakllaridan biri bu sotib olingan ko'chmas mulk garovi bilan ta'minlangan ipotekadir, chunki bu kreditga ariza berishda garov izlashning hojati yo'q. Ushbu turdagi kreditlar uchun turli xil dasturlar mavjud, ammo ularning barchasi umumiy elementga ega - bu kredit yordamida sotib olingan uy-joy ipoteka uchun garov hisoblanadi. Qanday qilib sotib olayotgan mol-mulk bilan garovga olingan ipotekani olish mumkin?

Sotib olingan kvartira bilan ta'minlangan kredit berish printsipi juda oddiy. Qarz oluvchi ushbu pulga sotib olingan uy-joy keyinchalik bankka garov sifatida o'tkazilishi sharti bilan moliya institutlaridan biriga kredit olish uchun ariza beradi. Shunday qilib, bu tamoyil qarz oluvchiga uzoq kutilganini olish imkonini beradi turar-joy ko'chmas mulki, va bank kredit bo'yicha foizlar ko'rinishida foyda oladi va uy-joyni garovga qo'yish orqali qarz mablag'larini qaytarmaslik xavfini minimallashtiradi.

Bugun siz deyarli har qanday bankda sotib olayotgan mulkingiz bilan garovga olingan ipoteka olishingiz mumkin: kichik kredit tashkilotlaridan tortib eng yirik moliya institutlarigacha. Har qanday dastur bo'yicha kredit olish jarayoni taxminan bir xil bo'ladi: birinchidan, potentsial qarz oluvchi bank roziligini olishi kerak, keyin u birlamchi yoki ikkilamchi bozorda uy-joy tanlashi, mulkni baholashi va sug'urta qilishi va hokazo. Kredit ob'ekti bo'yicha bank bilan kelishib olingandan so'ng, qarz oluvchi kreditor bilan ipoteka shartnomasini tuzadi va uy sotuvchisi bilan oldi-sotdi bitimini bajarish uchun zarur miqdorda pul oladi.

Mulk bilan ta'minlangan ipotekani olishning xususiyatlari

Shunday qilib, ipoteka bilan uy sotib olish sotib olingan mulkni garovga qo'yishni o'z ichiga oladi. Bu shuni anglatadiki, bank va qarz oluvchi o'rtasidagi ipoteka shartnomasi muddati davomida qarz oluvchi uy-joydan foydalanadi, lekin bank mulkka qonuniy egalik qiladi. Qarz oluvchi o'zini va oilasini ipoteka bilan kvartirada ro'yxatdan o'tkazishi va u erda kosmetik ta'mirlashni amalga oshirishi mumkin, ammo u qarz beruvchining roziligisiz kvartirani sotish, hadya qilish yoki o'zgartirishga haqli emas.

Siz sotib olayotgan kvartirangiz bilan garovga olingan ipoteka kreditini olish uchun avvalo yaqin atrofdagi banklarning ipoteka takliflari bilan tanishishingiz, bitim tuzish uchun zarur bo'lgan hujjatlar to'plamini to'plashingiz, so'ngra moliya instituti talablariga javob beradigan mulkni tanlashingiz, keyin bank bilan ipoteka shartnomasini tuzadi, bu esa ushbu kredit shartnomasi bo‘yicha barcha tomonlarning huquq va majburiyatlarini belgilaydi.

Bank talablari ro'yxatida, albatta, minimal boshlang'ich to'lov sifatida uy-joy narxining bir qismini majburiy bir martalik to'lash to'g'risidagi band mavjud. Dastlabki to'lov miqdori ma'lum bir bankda tanlangan dastur shartlari bilan belgilanadi. Shuningdek, qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan barcha hujjatlarning haqiqiyligini to'liq tahlil qilish va tekshirishni amalga oshirish majburiydir.
Xarid qilingan mol-mulk bilan ta'minlangan ipotekaning nozik tomonlari Bundan tashqari, mijozning to'lov qobiliyati majburiy ravishda tahlil qilinadi, bu ipoteka kreditini berishning eng muhim shartidir. Bank bilan ipoteka shartnomasi va uy sotuvchisi bilan oldi-sotdi shartnomasi imzolangandan so'ng, bitim ro'yxatga olinadi. Davlat ro'yxatidan o'tkazilgandan so'ng, qarz oluvchi kredit shartnomasiga muvofiq bankka garov sifatida taqdim etilgan mol-mulkka egalik huquqi to'g'risidagi guvohnoma oladi.

Sotib olingan mulk bilan kafolatlangan ipotekaning ijobiy va salbiy tomonlari

Sotib olingan mulk bilan kafolatlangan ipotekaning asosiy ijobiy tomoni shundaki bu tur Kredit berish bugungi kunda bunday kreditlar bilan ishlaydigan barcha moliya institutlari tomonidan taklif etiladi. Bu shuni anglatadiki, qarz oluvchi bankni qidirish uchun vaqt va asablarni behuda sarflamaydi, bundan tashqari, u eng jozibador shartlarga ega bo'lgan kreditorni tanlashda hech qanday cheklovga ega bo'lmaydi; ipoteka krediti.

Ushbu turdagi uy-joy kreditlarining boshqa muhim afzalliklari quyidagilardan iborat:

• Boshqa kredit turlariga nisbatan nisbatan past foiz stavkasi (12%-16%)
• Katta summani olish imkoniyati - 30 yilgacha bo'lgan uy-joy narxining 90 foizigacha
• Sotib olingan uy-joy bilan garovga olingan ipoteka kreditini tezda rasmiylashtirish (7−20 ish kuni)
• Sotib olingan ko'chmas mulk bilan ta'minlangan turli xil uy-joy kreditlari dasturlari
• Qarz oluvchining imtiyozli kreditlash dasturlarida ishtirok etish imkoniyati.

Ushbu dasturning salbiy tomonlari orasida ipoteka shartnomasida ko'zda tutilgan garovga qo'yilgan uy-joydan foydalanishni cheklash, shuningdek, har yili mulkni sug'urta qilish zarurati mavjud bo'lib, qarz oluvchi har yili yangilangan daromad sertifikatlarini bankka olib kelishi kerak. Bundan tashqari, ipoteka bo'yicha ortiqcha to'lovlar hali ham ancha yuqori darajada qolmoqda.

Biroq, sotib olingan mol-mulk bilan ta'minlangan ipotekaning muhim kamchiliklariga qaramay, kreditlashning ushbu turi hali ham qarz oluvchilar orasida eng mashhur bo'lib qolmoqda, chunki bu turdagi kredit yuqori sifatli xizmat ko'rsatish darajasini va maqbul narxni birlashtiradi.

Mavjud kvartira bilan ta'minlangan ipoteka ijobiy va salbiy tomonlariga ega. Bunday kreditlar tajribasi uzoq vaqtdan beri mavjud. Deyarli barcha moliyaviy tashkilotlar lombard deb ataladigan ipoteka bilan ishlaydi.

Mavjud mulk bilan ta'minlangan ipoteka: kuchli va zaif tomonlari

Statistika shuni ko'rsatadiki, taxminan 20% bank mijozlari ikkinchi marta ipoteka olish. Ularning aksariyati sotib olayotgan mulkni emas, balki allaqachon egalik qilgan mulkni garovga qo'yishni afzal ko'radi. Lombard ipotekasini olishda foiz stavkasi pastroq, ammo garovning barcha turlari bo'yicha stavkalarni tenglashtirish tendentsiyasi mavjud.

Bunday kreditning ijobiy tomonlari ko'chmas mulk bozorida uy-joyning kengroq tanlovini o'z ichiga oladi. Qarz oluvchi asosiy uy-joy sotib olayotganda bank tomonidan taqdim etilgan ro'yxatdan ishlab chiqaruvchini tanlashi shart emas.

Ba'zi moliya institutlari dastlabki to'lovsiz kredit berishga tayyor. Aytish joizki, bunday kreditlarning 2 turi mavjud.

• Maqsadli kredit. Bank tomonidan ma'lum maqsadlar uchun berilgan: uy-joy, avtomobil sotib olish, tijorat binolari va hokazo. Qarz oluvchi puldan maqsadli foydalanishni tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishi shart.
• Maqsadli bo'lmagan kredit. Har qanday maqsadda uy-joyga nisbatan hech qanday xarajatlar hisoboti talab qilinmaydi; Ushbu turdagi kredit uchun foiz stavkasi yuqoriroq.

Mavjud uy-joy bilan ta'minlangan maqsadli bo'lmagan kredit bo'lsa, dastlabki to'lov talab qilinmaydi. Aksariyat banklar ushbu shartlarga rioya qilishadi. Boshqa uy sotib olish uchun dastlabki to'lovsiz mavjud kvartira bilan garovga qo'yilgan ipoteka mumkin, lekin har bir bankda emas. Orasida moliyaviy tashkilotlar Bank of Moscow, Vneshtorgbank va Bank Vozrojdenie bunday amaliyotlarga ega.

Garov sifatida taqdim etilgan kvartira nafaqat qarz oluvchiga, balki boshqa shaxslarga (ota-onalar, qarindoshlar va boshqalar) ham tegishli bo'lishi mumkin.

Salbiy tomonlar garovga qo'yilgan uy-joyga bo'lgan talablarni oshiradi. Kredit tashkiloti mulk uning talablariga javob bermasa, kredit berishni rad etish huquqini o'zida saqlab qoladi.

Qarz oluvchining nafaqat hayoti va sog'lig'ini, shuningdek, garovga qo'yilgan uy-joyni, balki mulk huquqini ham sug'urta qilish kerak. Sug'urta to'lovlari ko'payadi, lekin unchalik ko'p emas, siz kreditni rad qilishingiz mumkin. Sug'urta to'lovlari kredit summasining ma'lum foizini tashkil qiladi: mulk huquqini sug'urtalash uchun 0,15%, hayot sug'urtasi uchun 03% dan (mijozning yoshiga qarab), kvartiraning o'zini sug'urta qilish uchun 0,15% dan.

Qarz oluvchi garovga qo‘yilgan mol-mulkni bank ruxsatisiz sotishi mumkin emas. Sotish qarzni to'lash bilan bog'liq bo'lsa ham, kredit tashkiloti, agar kvartira sotilgandan so'ng, butun qoldiqni to'lash uchun etarli bo'lmasa, sotish huquqidan voz kechishi mumkin. Hech bir bank o'zini garovdan mahrum qilmaydi. Agar yangi uyning qiymati oldingi garov qiymatidan kam bo'lmasa, mijoz har doim garovni almashtirish huquqiga ega.

Shunday qilib, lombard ipotekasini quyidagi hollarda olish foydalidir:

• Dastlabki to'lov uchun pul yo'q, lekin kvartira bor;
• Biznesingizni rivojlantirish uchun sizga katta kredit kerak;
• Chet elda ko'chmas mulk sotib olish kerak;
• Xususiy uy qurish uchun pul kerak.

Lombard ipotekasining xususiyatlari

Bunday kreditlashning asosiy xususiyati "garov chegirmasi" tushunchasidir. Bu asl qiymatni kamaytiradigan koeffitsientdir. Bank o'z koeffitsientini ilgari suradi, so'ngra garovga qo'yilgan uy-joyning bozor qiymatini unga ko'paytiradi va qarz oluvchiga berilishi mumkin bo'lgan miqdorni oladi. Aytaylik, Gazprombank 30% garov koeffitsienti bilan kredit taklif qiladi, garov kvartirasi 2 million rubl turadi, biz 2 000 000 * 0,3 = 600 000 rubl olamiz.

Ipoteka uy-joy bo'ysunadi maxsus talablar. To'liq bajarilgan taqdirdagina mulk bank tomonidan garov sifatida qabul qilinadi. Har bir moliya institutining o'z shartlari bor, shuning uchun bir vaqtning o'zida bir nechta banklarga murojaat qilish tavsiya etiladi.

• Kvartira yuk ostida bo'lmasligi kerak.
• Xrushchev uylari, kichik oilalar, yotoqxona xonalari, yog'och devorlari bo'lgan uylar moliya institutlari tomonidan hisobga olinmaydi.
• Kvartira yoki uyda barcha kommunikatsiyalar bo'lishi kerak: elektr, gaz, kanalizatsiya, suv.
• Qayta qurish qonuniy bo'lishi kerak.
• Uy 1950 yildan oldin qurilgan bo'lmagan bo'lishi kerak.
• Uyda kamida 5 qavat bo'lishi kerak (ba'zi banklar barni 3 qavatga tushiradi).
• Yaroqsiz uy hisobga olinmaydi.

Kredit miqdori garov uy-joyining taxminiy qiymatining 70-80% ga yetishi mumkin.

Qarz oluvchi quyidagi tartiblarga rioya qilishi kerak:

• Bank filialiga ariza topshirish;
• Baholovchi kompaniyani taklif qiling;
• Kredit tashkilotiga garovga olingan kvartira uchun hujjatlarni taqdim etish;
• Hujjatlarni taqdim eting maqsadli foydalanish qarz;
• Kvartirangizni, hayotingizni va mavqeingizni sug'urta qiling;
• Bank bilan kredit shartnomasini imzolash;
• Pul oling va kvartira sotib oling.

Batafsil ma'lumotni qarz oluvchi tanlagan bank filialidan olish mumkin.

Sberbankdagi mavjud uy-joy bilan ta'minlangan ipoteka

Sberbankdagi mavjud ko'chmas mulk bilan ta'minlangan ipoteka maqsadli va maqsadli bo'lmagan kredit shaklida bo'lishi mumkin. Maqsadli bo'lmagan kreditning foiz stavkasi 15,5%, muddati 20 yilgacha va maksimal miqdori 10 million rubl. Maqsadli bo'lmagan kreditni olishda moliya instituti dastlabki to'lovni talab qilmaydi. Siz garov mulki qiymatining maksimal 60% ni olishingiz mumkin.

Garov sifatida kvartira, er uchastkasi bo'lgan xususiy uy, garaj yoki binosiz er uchastkasi bo'lishi mumkin. Agar siz sug'urta qilishdan bosh tortsangiz, bank stavkani 1% ga oshiradi.

Qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar bir xil bo'lib qoladi: 21 yoshdan 55-60 yoshgacha, Rossiya fuqaroligi, ro'yxatdan o'tish, barqaror daromad, kamida bir yillik tajriba. Yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun Bank biznesni rivojlantirish maqsadida bunday kreditlarni bermaydi.

2015 yil 31 dekabrgacha Sberbankda "Yagona tarif" aksiyasi mavjud. Har qanday omonat uchun stavka kamida 20% bo'lgan dastlabki to'lov bo'lsa, 13,45% bo'ladi. Bu birlamchi yoki ikkilamchi bozorda uy-joy sotib olishga taalluqlidir. Yosh oilalarga qo‘shimcha imtiyozlar beriladi. Sberbankdagi mavjud kvartira tomonidan kafolatlangan ipoteka uy-joy narxining 80% dan oshmaydi.

Qarz oluvchi ro'yxatdan o'tgan pasportni va boshqa shaxsni tasdiqlovchi hujjatni (haydovchilik guvohnomasi, xalqaro pasport, SNILS, harbiy guvohnoma - mijozning xohishiga ko'ra), daromad to'g'risidagi guvohnoma, garov hujjatlari, nikoh guvohnomasi, yosh bolalar uchun tug'ilganlik haqidagi guvohnomani taqdim etishi kerak. oilalar.

Mavjud uy-joy bilan ta'minlangan ipoteka: VTB24

Maqsadli va maqsadli bo'lmagan kreditlar ham mumkin. Foiz stavkasi kredit miqdori va muddatiga bog'liq va 15,45% dan 17,6% gacha. Dollar va evroda kredit olayotganda stavka kamayadi. Ushbu ko'rsatkichlar sug'urta shartnomasini tuzishda mumkin. Agar mijoz sug'urta qilishdan bosh tortsa, bank stavkani 3% ga oshiradi.

VTB24 mavjud ko'chmas mulk bilan ta'minlangan ipoteka kreditlarini quyidagi maqsadlarda chiqaradi: uy-joy sotib olish, ta'mirlash, qurish, avtomobil sotib olish, ta'lim yoki davolanish uchun to'lov. Dastlabki to‘lov talab qilinmaydi. Kredit miqdori mulkning baholangan qiymatining 60% dan oshmaydi.

Har qanday mulk bundan mustasno sug'urta qilinishi kerak yer uchastkasi binolar yo'q.

Shuningdek, bank o'ziga garovga qo'yilgan mol-mulkni bozor narxida sotib olishni taklif qiladi. Bunday xaridning afzalligi shundaki, qonuniy soflik allaqachon tekshirilgan. Bank kvartiralar, uylar, avtomobillar, tijorat binolarini taklif qiladi. Bankdan garovga qo‘yilgan uy-joy sotib olish uchun ipoteka kreditiga ariza berishda stavka 12 foizgacha kamayishi mumkin. 20% va undan yuqori miqdorda dastlabki to'lov talab qilinadi.

Bank tomonidan qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar:

• 21 yoshdan pensiya yoshigacha;
• Rossiya Federatsiyasining fuqaroligi;
• Mamlakat bo'ylab barqaror daromad;
• Kamida 1 yil ish tajribasi;
• Ro'yxatdan o'tish vaqtinchalik yoki doimiy.

Tijorat ko'chmas mulk yoki xususiy uy bilan kafolatlangan ipoteka

Hamma moliya institutlari ham ombor, ofis va sanoat binolarini nazarda tutuvchi tijorat ko'chmas mulki bilan garovga olingan kreditlarni taklif qilmaydi. Bank Tetrapolis taklif qiladi quyidagi shartlar: bunday kreditni olishda stavka 20-22% gacha oshadi, muddati 3-5 yilga qisqartiriladi. Korxonaning sherik egalaridan kafolat talab qilinadi.

Sberbankda "Biznes ko'chmas mulk" dasturi mavjud bo'lib, u sotib olingan mulk bilan garovga olingan tijorat binolarini sotib olish uchun kredit olish imkoniyatini beradi. 14,74% dan stavka, 150 ming rubldan miqdori.

Xususiy uylar, agar ular talablarga javob bersa, garov sifatida harakat qilishi mumkin. Turar-joy binosi kvartiradan qimmatroq, shuning uchun kredit miqdori oshishi mumkin. Xususiy uy tomonidan kafolatlangan ipoteka o'ziga xos xususiyatlarga ega.

• Mijoz bankka uyning ham, er uchastkasining ham hujjatlarini taqdim etishi shart, u ham garov vazifasini bajaradi.
• Ko'rsatkich 14,5 dan 19% gacha.
• Moliyaviy tashkilotlar uyning shahardan uzoqligi darajasi bo'yicha ma'lum talablarni qo'yadilar. Bu uyning qiymatiga va kredit hajmiga ta'sir qiladi.
• Hujjatlarga ko'ra uyda barcha kommunikatsiyalar bo'lishi kerak, u turar-joy deb hisoblanishi kerak. Dachalar garov sifatida hisoblanmaydi.
• Er ma'lum bir maqomga ega bo'lishi kerak - "yakka tartibdagi uy-joy qurish uchun". Qishloq xo'jaligi erlari kamdan-kam hollarda garov sifatida qabul qilinadi.
• Uyda hech qanday yuk bo'lmasligi kerak.
• Bank qurilish yilini, uyning holatini, devor va tomning sifatini hisobga oladi. Yog'och devorlari bo'lgan uylar garov sifatida qabul qilinmaydi.

Garovga qo'yilgan uy-joy uchun hujjatlar orasida uy va er uchastkasiga egalik huquqi to'g'risidagi hujjatlar, BTI hujjatlari, yagona uy-joy hujjati, uy va uchastkaning yagona davlat reestridan ko'chirmalar va kadastr rejasi bo'lishi kerak.

Barcha fuqarolar Sberbankdan mavjud ko'chmas mulk bilan ta'minlangan ipotekani olishlari mumkin emas. To'liq hujjatlar to'plamini, shu jumladan daromad sertifikatini taqdim etish zarurligini o'z ichiga olgan eng foydali variantni batafsil ko'rib chiqishga arziydi.

Sberbank haqli ravishda o'z mijozlariga sifatli xizmat ko'rsatishdan manfaatdor eng sodiq moliyaviy institutlardan biri hisoblanadi. Ko'pchilik bu erga kafolatlangan ipoteka uchun kelishadi, chunki bu kreditlash formati bir qator afzalliklarga ega:

• qulay sharoitlar, ayniqsa, foiz stavkalari pasaytirilgan;
• Uzoq muddat qarzni to'lash;
• qo'shimcha komissiyalar yo'q;
• ishtirok etish imkoniyati ijtimoiy dasturlar, olish imkonini beradi davlat yordami (onalik kapitali, “Yosh oila” loyihasi, harbiy ipoteka);
• Yuqori foiz stavkalari bilan, lekin hujjatlarning minimal to'plami bilan muqobil taklif mavjud.

Asosiy shartlar

Mavjud uy-joy yoki ko'chmas mulk bilan garovga olingan kvartirani sotib olayotganda, shaxs kredit oladi milliy valyuta. Shu bilan birga, u 300 000 rubl miqdorida qarz olishi mumkin. Siz kamroq qabul qila olmaysiz. Kredit summasining maksimal chegarasi garov qiymatidan kelib chiqqan holda belgilanadi. Kredit mulkning baholangan narxining 85% dan yuqori bo'lishi mumkin emas. Ba'zi hollarda bu parametr undan ham pastroq bo'lishi mumkin (masalan, garovning likvidlik darajasi past bo'lsa va kerak bo'lganda uni tezda sotish mumkin bo'lmasa). Qarz oluvchi o'zi kredit olish uchun ariza topshirayotganda qolgan 15% ni to'laydi. Kerakli miqdor ham onalik kapitali shaklida berilishi mumkin.

Biror kishi olgan pulini qaytarish uchun uzoq vaqt kerak bo'lishi mumkin. Maksimal muddat 30 yil qilib belgilangan.

Sberbank o'z mijozlaridan ipoteka olish uchun qo'shimcha to'lovlarni undirmaydi. Bundan tashqari, siz nafaqat arizani ko'rib chiqish, balki shartnoma tuzish, hisob ochish va unga pul o'tkazish uchun ham to'lashingiz shart emas.

Ko'rib chiqilayotgan taklifda garov sifatida nafaqat sotib olinayotgan mulk, balki mavjud mulk ham bo'lishi mumkin. Nega bu yaxshi? Misol uchun, bir kishi kreditga kvartira sotib oldi va o'ziga tegishli binoni garov sifatida ishlatdi. Bunday holda, u kvartirani erkin sotishi va almashtirishi mumkin. Bunday bitimning yana bir afzalligi bor - barcha hujjatlar to'ldirilmaguncha boshqa garov izlashga hojat qolmaydi.

Kredit berish shartlarini yaxshilaydigan boshqa garov variantlari mavjud. Masalan, siz taklif qilishingiz mumkin shaxslar kafillar sifatida.

Sberbank va boshqalar Rossiya banklari, o'z ipoteka mijozlarini garovga qo'yilgan mulkni sug'urta qilishga majburlash (agar garov er bo'lsa, uni sug'urta qilishingiz shart emas). Shaxsiy sug'urta uchun bilvosita talablar ham mavjud - agar siz undan voz kechsangiz, yakuniy foiz stavkasi yiliga 1% ga oshadi.

To'liq hujjatlar to'plamini taqdim etishda foiz stavkasi, agar bitim Sberbankning elektron xizmati orqali amalga oshirilsa, yiliga 10,4% miqdorida belgilanadi. Siz ortiqcha to'lovni boshqa yo'llar bilan kamaytirishingiz mumkin:

• yosh oilalar uchun aksiya ishtirokchisiga aylanish;
• bo'lish ish haqi mijozi banka;
• Sberbank bilan hamkorlik qiluvchi ishlab chiqaruvchilardan uy-joy sotib olish.

Natijada foiz stavkasi 7,4% gacha tushishi mumkin. Yakuniy qiymat individual ravishda belgilanadi va shuningdek, qarz oluvchining ishonchlilik darajasiga bog'liq. O'z daromadlarini tasdiqlashni istamaganlar uchun foiz stavkasi yuqoriroq bo'ladi, bundan tashqari, ular jiddiyroq to'lashlari kerak. boshlang'ich to'lov- sotib olingan mulk umumiy qiymatining 50 foizidan.

Potentsial qarz oluvchining portreti

Hamma ham Sberbankdan ipoteka olishi mumkin emas. Moliya instituti potentsial qarz oluvchiga ma'lum talablarni qo'yadi, xususan:

1. yoshi - 21 yoshdan 75 yoshgacha (agar mijoz daromad sertifikatini taqdim qilmasa, u holda yuqori chegara 65 yoshgacha kamayadi);
2. oxirgi olti oy davomida doimiy ish joyiga ega bo'lish;
3. oxirgi 5 yildagi umumiy ish tajribasi 12 oy yoki undan ko'p.

Xizmat muddatiga qo'yiladigan talablar faqat ish haqini Sberbank kartasida oladigan qarz oluvchilarga qo'yilmaydi. Agar biror kishi daromad sertifikatisiz ipotekaga murojaat qilmoqchi bo'lsa, u hali ham ish tajribasini tasdiqlashi kerak.

Qanday hujjatlarni yig'ishingiz kerak?

Arizani topshirish har doim ariza shaklini to'ldirishdan boshlanadi. Unga quyidagi hujjatlar ilova qilinadi:

• rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasporti;
• qarz oluvchining shaxsini tasdiqlovchi boshqa hujjat;
• daromad sertifikati (birlashtirilgan shakl 2-NDFL yoki ichki bank shakli);
• nusxa ko'chirish ish kitobi(ish beruvchi tomonidan oldindan sertifikatlangan bo'lishi kerak);
• vaqtinchalik ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi guvohnoma (agar ariza beruvchi doimiy ro'yxatga olish ustunida ko'rsatilgan hududdan boshqa hududda yashasa va ariza topshirsa);
• garov sifatida ishlaydigan ko'chmas mulk uchun hujjatlar (agar u sotib olinayotgan kvartira bo'lsa, ular kredit olish jarayonida tuziladi).

Agar imtiyozlar mavjud bo'lsa, ularni hujjatlar bilan tasdiqlashingiz kerak. Aks holda, ko'proq kiring qulay sharoitlar Bu ishlamaydi.

Ko'chmas mulkni bank uchun garov sifatida ro'yxatdan o'tkazish ipoteka krediti berishning majburiy shartidir. Mavjud ko'chmas mulk bilan ta'minlangan ipoteka Sberbankda kredit olishning umumiy tartibidir.

Ipoteka berish uchun Sberbank garovni talab qiladi - barcha ob'ektlar garov sifatida ishlay olmaydi. Mulkchilik nuqtai nazaridan, mavjud mulk har qanday narsa bo'lishi mumkin, masalan, qarindoshlar. Agar mulkda ko'chmas mulk bo'lmasa, u holda sotib olingan uy-joy garov sifatida ishlaydi.

Sberbankda ipoteka krediti berish shartlari

Sberbank - mamlakatdagi eng yetakchi moliyaviy tashkilotlardan biri. Sberbank-dan ipoteka o'zining afzalliklariga ega:

• ishonchlilik - qarz oluvchi bitimning shaffofligiga ishonch hosil qilishi mumkin, chunki Sberbank ipoteka berishda birinchi o'rinda turadi;
• garov sifatida deyarli har qanday turdagi mavjud mulkdan foydalanishingiz mumkin;
• keng ro'yxat imtiyozli shartlar Va davlat dasturlari, buning natijasida qarz oluvchi kredit bo'yicha foizlarni sezilarli darajada kamaytirishi mumkin.

Mavjud ko'chmas mulk bilan ta'minlangan ipotekani olish shartlari standart shartlarda ipoteka olishdan deyarli farq qilmaydi.

• kredit muddati 30 yilgacha;
• foiz stavkasi 12% dan;
• ipoteka valyutasi - rubl;
• kredit garovga qo‘yilgan mol-mulkning taxminiy bozor qiymatining 80 foizidan ko‘p bo‘lmagan miqdorda beriladi.

Ipoteka kreditini ta'minlash uni olishning asosiy shartidir. Majburiyatni hisobga olgan holda, mavjud yoki sotib olingan uy-joy hujjatlari. Shunday qilib, Sberbank to'lovchining insofsizligi xavfini sezilarli darajada kamaytiradi.

Xavfsizlik uchun siz mavjud ko'chmas mulkning deyarli barcha turlaridan foydalanishingiz mumkin: er uchastkasi, umumiy mulk, shahar tashqarisidagi uy, kvartira va boshqalar. Shuningdek, ta'minlash uchun ko'pincha ikki turdagi ob'ektlar ishlatiladi, masalan, uy va. Sberbank uchun asosiy narsa sizning moliyaviy farovonligingizning muqobil va isbotini taqdim etishdir.

Tasdiqlash uchun bank nafaqat daromad sertifikatini, balki dastlabki to'lovni ham talab qiladi. Bu Sberbankni qarz oluvchi o'z xarajatlarini qanday rejalashtirishni bilishini ko'rsatadi.

Garov ob'ekti - sotib olingan uy-joy

Bu ipoteka olishning klassik va keng tarqalgan usuli. Garov sotib olingan mulkdir, lekin Sberbankda ko'chmas mulk bilan ta'minlangan ipoteka o'zining afzalliklari va kamchiliklariga ega. Qarz oluvchi nafaqat mulkni, balki o'z hayotini ham sug'urta qilishi kerak, ya'ni xarajatlar.

Shuni ta'kidlash kerakki, ipoteka uchun ariza berishda erkaklar uchun sug'urta qimmatroq bo'ladi. 35 yoshgacha bo'lgan qizlar va ayollar Sberbank tomonidan ishonchli va mas'uliyatli qarz oluvchilar sifatida baholanadi, shuning uchun sug'urta mukofoti sezilarli darajada past.

Sberbank shuningdek, garov ob'ektiga qat'iy talablar qo'yadi, agar siz tanlasangiz, unda tanlov faqat hamkor ishlab chiqaruvchilarga beriladi, lekin agar siz sotib olsangiz, bank asosiy qarzni to'lash bilan bog'liq muammolarni hal qilish uchun faqat iqtisodiy jihatdan foydali mulkni qabul qiladi.

Mavjud ko'chmas mulk garovi

Garov sifatida siz bankka shaxsan yoki boshqa mulkdorlarga tegishli bo'lgan boshqa ob'ektni taqdim etishingiz mumkin. Kafolat quyidagilar bo'lishi mumkin:

• yozgi uy;
• yer ajratish.

Barcha ob'ektlarni Sberbankga garov sifatida taklif qilish mumkin emas. Keling, bank qaysi ko'chmas mulkni likvid deb hisoblashini batafsil ko'rib chiqaylik:

• uy qurilgan yil 1970 yildan ortiq bo'lmasligi kerak;
• agar kvartira 5 martadan ortiq sotilgan bo'lsa, kreditorning huquqiy nuqtai nazardan tashvishlari bo'ladi;
• yog'och binolar garovga mos kelmaydi;
• Sberbank "buzilgan" uy-joylarni hisobga olmaydi;
• agar uy-joyni xususiylashtirish mumkin bo'lmasa;
• ulushli mulk faqat ayrim hollarda ko'rib chiqiladi;
• Ob'ektda quyidagilar ro'yxatga olinadi: voyaga etmaganlar va mehnatga layoqatsiz shaxslar.

Umumiy uy-joy Sberbank tomonidan yakka tartibda ko'rib chiqiladi, bu odatda qayta ro'yxatdan o'tishni yoki umumiy umumiy mulkdagi ishtirokchidan uning ulushi ham bankka garovga qo'yilishi to'g'risida bayonotni talab qiladi. Albatta, hech bir egasi hech qanday sababsiz garov sifatida o'z ulushidan voz kechmaydi, ammo bu bank advokatlari bitimdan bosh tortishini anglatmaydi.

Shunday qilib, Sberbank mavjud ko'chmas mulk bilan garovga qo'yilgan ipoteka bermaydi; Ya'ni, qarz oluvchi pulni o'z xohishiga ko'ra ishlatishi mumkin bo'ladi. Bunday kreditning afzalligi past foiz stavkasidir. Va agar garov likviddan ko'proq deb tan olinsa, bank ipoteka berishga tayyor.

Garov - yer uchastkasi

Garov tufayli yer uchastkasi har doim ham bank tomonidan ko'rib chiqilmaydi. Er uchastkasini sotish juda muammoli, shuning uchun Sberbank ob'ektning geografiyasiga ehtiyot bo'ladi. Bank taklif etilayotgan garovni ma'qullaganda quyidagi omillar rol o'ynaydi:

• er sifati;
• infratuzilmadan masofa;
• aloqa;
• yerning maqsadi.

Hujjatlar to'plami ipoteka kreditini olishning standart tartibi bilan bir xil:

• tadqiqot;
• rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasporti;
• moliyaviy farovonlikni tasdiqlovchi hujjat;
• turmush o'rtog'ining roziligi;
• voyaga etmagan bola muassasada ro'yxatga olingan bo'lsa, vasiylik organlaridan ma'lumotnoma;
• garov ob'ektiga egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlar.

Har qanday kredit uchun ariza berish qarz oluvchidan hujjatlarni yig'ishni o'z ichiga oladi, agar mavjud ko'chmas mulk bilan garovga qo'yilgan bo'lsa, garov uchun qo'shimcha hujjatlar talab qilinadi.

• baholash tartibi;
• mulk huquqi;
• agar mavjud mulk qarz oluvchining mulki bo'lmasa, mulkni tasarruf etish huquqini o'tkazish uchun notarial tasdiqlangan ishonchnoma talab qilinadi;
• ob'ektni ro'yxatdan o'tkazish to'g'risidagi guvohnoma.

1. Bank ob'ektning likvidligi bilan to'liq qanoatlansa, bitim tuzishga tayyor.
2. Maqsadli bo'lmagan kredit nafaqat uy-joy sotib olish uchun ishlatilishi mumkin.
3. Garov sifatida ko'chmas mulk ham shaxsiy, ham uchinchi shaxslarning mulki hisoblanadi.
4. Dastlabki to'lov talab qilinmaydi, yagona shart - Sberbank baholangan qiymatning 80% dan ko'p bo'lmagan kreditni tasdiqlashi mumkin;
5. Chegirmalarning keng ro'yxati va maxsus takliflar,.

Kamchiliklarga quyidagilar kiradi:

1. Garov ta'minoti va qarz oluvchining hayotini majburiy sug'urta qilish.
2. Ob'ektga yuqori talablar;
3. Yuqori foiz stavkasi, lekin odatdagidan ko'ra iste'mol krediti, bu sezilarli darajada kamroq.

Sberbankdagi mavjud ko'chmas mulk bilan ta'minlangan ipoteka undan foydalanish mumkinligi bilan foydalidir pul mablag'lari sizning qarashingizda. Ammo shunga qaramay, fuqarolar ushbu sxema yordamida ikkinchi mulkni sotib olishga ko'proq tayyor.

Kredit ko'p hollarda beriladi, bankda rad etishning yagona sababi, boshqa barcha jihatlarda, Sberbank bitim tuzishga tayyor bo'lishi mumkin va qisqa muddatga kredit beradi.

Kvartira bilan garovga olingan ipoteka