Cum să obțineți o amânare a unui împrumut bancar. Amânarea plăților ipotecare la Sberbank. Dacă banca nu acordă o amânare...

În procesul de rambursare a unui credit de consum sau ipotecar, pot apărea dificultăți financiare. Dacă dificultățile sunt temporare, atunci cea mai bună soluție pentru situație este să luați o plată amânată de la bancă. Dar toate instituțiile financiare oferă un astfel de serviciu? Din articol veți afla ce este o amânare a împrumutului și cum să vă creșteți șansele de a o primi.

Este posibil să amânăm plățile împrumutului?

Amânarea împrumutului pt indivizii- permisiunea acordată împrumutatului de la bancă să nu plătească integral împrumutul emis sau să plătească doar dobânda acumulată în baza contractului de împrumut în termenul convenit. Dreptul de suspendare a plăților este acordat de obicei pe o perioadă de până la 6 luni, rareori pentru un an. Nu are rost să contați pe înghețarea plăților timp de 2 ani sau mai mult.

Pentru debitor, avantajul de a oferi posibilitatea de a sări peste numărul de plăți convenit este că în această perioadă instituția financiară nu va percepe penalități și amenzi. De asemenea, istoricul dvs. de credit nu va fi deteriorat.

Important! Oferirea oportunității de a nu efectua plăți în temeiul unui contract de împrumut pentru o anumită perioadă nu este responsabilitatea băncii, ci „bună voință”. Cu alte cuvinte, instituția financiară are dreptul atât să ofere o plată amânată, cât și să refuze cererea împrumutatului.

Dacă creditorul este de acord să înghețe una sau mai multe plăți, atunci sunt posibile următoarele opțiuni în perioada convenită:

• clientul plătește doar suma dobânzii acumulate;
• împrumutatul nu plătește nimic.

După încheierea „vacanței de credit”, clientul revine la programul de plată inițial. Dar cuantumul contribuției lunare va fi majorat - plățile ratate vor fi distribuite între plățile rămase.

Dacă serviciul este refuzat, obligațiile de plată ale clientului nu sunt eliminate, iar penalitățile și amenzile vor fi percepute integral pentru plățile întârziate.

Amânarea plății împrumutului și avantajele acestuia

Ca alternativă la amânare, unele instituții financiare oferă plata amânată. De exemplu, debitorii sau . Această posibilitate este specificată în condițiile lor de creditare.

Plată amânată - dreptul împrumutatului de a sări peste plata într-o anumită lună. În fiecare organizatie financiara Condițiile de furnizare a serviciului sunt diferite, dar în medie sunt următoarele:

• plata fără omisiuni în termen de 6 luni înainte de a solicita plata amânată;
• fără datorii curente;
• cererea se întocmește cu cel puțin 5 zile lucrătoare înainte de data programată de plată;
• serviciul nu a fost folosit în ultimele șase luni.

Dacă clientul decide să folosească plata amânată, atunci el scrie o cerere corespunzătoare la sucursala băncii sau lasă o cerere către linia fierbinte. Dacă o instituție financiară este de acord să ofere un serviciu împrumutatului, atunci acesta nu va trebui să efectueze plăți în temeiul acordului în această lună. Dar plata „oprită” nu este iertată - este împărțită la numărul de luni rămase până când împrumutul este rambursat și adăugat la plățile viitoare.

Cum să obțineți o amânare a împrumutului?

Decizia finală cu privire la posibilitatea de a sări peste un anumit număr de plăți rămâne în sarcina creditorului. Nu poți influența direct decizia lui. Dar există modalități de a crește probabilitatea de a acorda o înghețare a contribuțiilor conform acordului:

1. Justificați-vă poziția financiară în aplicație. Notați toate circumstanțele pentru care nu puteți face contribuții temporar. Angajatul care va decide să acorde o amânare ar trebui să aibă o imagine clară a situației dvs. actuale.
2. Confirmați-vă cuvintele. Atașați la cererea dvs. cât mai multe documente. Acestea ar putea fi comenzi de la serviciu, certificate de venit, rapoarte medicale etc.
3. Convingeți creditorul că vă puteți relua plățile. Lăsați banca să înțeleagă că dificultățile sunt temporare. În caz contrar, creditorul nu va avea niciun interes să vă ajute.

Dacă este posibil, începeți un dialog cu creditorul înainte de a pierde efectiv o plată. Acest lucru vă va arăta că sunteți un împrumutat responsabil și vă va crește șansele de a vă satisface cererea.

Mai jos sunt principalele situații în care poate fi necesară amânarea plăților conform unui contract de împrumut.

Amânarea plății împrumutului din cauza sarcinii

140 de zile - acesta este cât durează de obicei concediul medical pentru sarcină și naștere. Până la sfârșitul ei, femeia nu primește alocatie lunara, care îi afectează în mod semnificativ poziția financiară.

Dacă aveți nevoie de o înghețare a plăților din cauza sarcinii, vă rugăm să atașați o copie la cerere. concediu medicalși un certificat de sănătate de la un medic. Este optim dacă în document se menționează că din cauza funcției dumneavoastră nu puteți lucra.

În acest caz, suspendarea plăților ar trebui să fie solicitată până la calculul prestației sociale pentru copil. De obicei, băncile acceptă o perioadă de două luni.

La nașterea unui copil

Femeile care lucrează primesc 40% din venitul mediu din ultimii 2 ani, dar nu mai mult de suma maximă de 24.536 de ruble. Dacă mama nu a fost angajată oficial, atunci ea poate conta doar pe beneficii sociale în valoare de 3.795 de ruble pentru primul copil și 6.284 de ruble pentru al doilea și următorii.

Dacă, din cauza adăugării familiei dumneavoastră, aveți dificultăți la plata împrumutului, atunci atașați la cererea de amânare un certificat de venit și certificatul de naștere al copilului. În același timp, gândiți-vă și notați în cerere din ce fonduri în timpul concediului de maternitate veți rambursa împrumutul în viitor. Dacă banca nu are încredere în solvabilitatea dumneavoastră viitoare, atunci solicitarea dumneavoastră va fi respinsă.

Dacă îți pierzi locul de muncă

Un motiv întemeiat pentru a avea nevoie de posibilitatea de a suspenda plățile este încetarea angajării din vina angajatului. Aceasta ar putea fi o reducere de poziție, lichidare a întreprinderii sau concediere din cauza încetării contractului.

Atașați la cerere documentele relevante - ordin de concediere, certificat de venit etc. Cereți o întârziere de cel mult 2-3 luni. De obicei, această perioadă este suficientă pentru a găsi un nou loc de muncă și a primi primul salariu.

Dacă concedierea s-a produs din cauza după plac angajat, atunci înghețarea poate fi refuzată.

Pentru sanatate

Putem vorbi atât despre dificultăți temporare, cât și despre probleme globale.

Dacă nu puteți lucra din cauza unei stări de sănătate Pe termen scurt, apoi indicați-l în aplicație. Atașați toate documentele medicale care confirmă că veți putea continua plățile în 1-3 luni.

Dacă apar probleme grave de sănătate (de exemplu, dizabilitate), evaluează-ți cu atenție situația financiară. Chiar veți avea o sursă de fonduri pentru a vă plăti datoria în câteva luni? Dacă răspunsul este nu, atunci este mai bine să ceri restructurare. În acest caz, termenul contractului va crește, dar plățile lunare vor fi reduse - acest lucru vă va permite să rambursați datoria în sume mai mici.

Cererea de amânare

Dacă circumstanțele sunt de așa natură încât trebuie să solicitați băncii să înghețe contribuțiile, atunci urmați următoarea procedură:

1. Colectați toate documentele care confirmă situația dumneavoastră financiară actuală.
2. Pregătiți 2 copii ale cererii, care vă vor detalia situația financiară. Asigurați-vă că scrieți în textul cererii o modalitate convenabilă de a primi un răspuns - în persoană la sucursală sau prin scrisoare recomandată.
3. Faceți 2 copii ale listei de documente care vor fi transferate la bancă.
4. Contactați filiala instituției dvs. financiare.
5. Oferiți angajatului toate documentele.
6. Pe a doua copie a cererii și a inventarului, cereți angajatului să marcheze acceptarea. Acesta trebuie să indice data curentă, numele de familie, prenumele și funcția. Este necesară și semnătura angajatului.

Dacă nu este posibil să depuneți cererea în persoană, puteți utiliza Russian Post. În acest caz, emiteți o scrisoare recomandată și trimiteți-o la adresa legală a băncii. Nu are rost să trimiteți scrisori către departamentul de servicii pentru clienți. Angajații nu au dreptul de a lucra cu corespondență, ei vor preda în continuare plicul la sediul central.

Salvează răspunsul băncii, chiar dacă se ia o decizie negativă cu privire la contestație. Dacă cazul ajunge în instanță, atunci documentul, ca indicator al încercărilor clientului de a rezolva problema, poate ajuta la atenuarea deciziei - de exemplu, valoarea amenzilor va fi redusă.

Ce bănci oferă amânarea împrumutului - recenzii ale clienților

Nu există statistici exacte care să arate care bancă va oferi cu siguranță posibilitatea de a suspenda plățile - cererea fiecărui client este luată în considerare individual. Dar există recenzii de la debitori care au contactat instituțiile financiare cu o solicitare corespunzătoare.

Sberbank

Anna, Samara

Din cauza concedierii de la serviciu, nu am putut plăti conform contractului. Am nevoie literalmente de 1-2 luni. Am scris o declarație către Sberbank, cerând posibilitatea de a suspenda plățile. A fost revizuit în 3 zile și a primit aprobarea. O lună mai târziu am putut să plătesc din nou, acum totul este bine.

VTB (anterior VTB 24)

Arkady, Moscova

Soția mea a intrat în concediu de maternitate și, după noroc, mi s-a întârziat salariul la serviciu. Am cerut o amânare de 3 luni, dar au fost de acord doar pentru 30 de zile. Dar asta a fost suficient pentru a rezolva problema. Bucuros ca VTB a intratîn poziție.

Post Bank

Zhanna, Surgut

Am decis să schimb locul de muncă și am scris o scrisoare de demisie. Mă așteptam să plătească o sumă, dar am primit mai puțin. Deoarece nu am primit încă un loc de muncă nou, m-am dus la departament să cer o amânare. În cerere, ea a indicat 6 luni - este dificil să preziceți condițiile de angajare. Banca a refuzat fără explicații. Drept urmare, sunt acum întârziat. Foarte nemulțumit de colaborare.

Banca Alfa

Igor, Voronej

Din cauza dificultăților financiare, a devenit imposibilă plata împrumutului. Am ratat 2 plăți, apoi banca a început să sune și să-mi ceară să plătesc taxa. Am decis să cer o amânare, dar ei au refuzat. Acum înțeleg că ar fi trebuit să aplic înainte să apară întârzierea.

Raiffeisenbank

Irina, Sankt Petersburg

Banca a ajutat foarte mult. Mi-am rupt piciorul, dar la serviciu nu plăteau concediu medical - aveam nevoie de un certificat de incapacitate de muncă, dar aveam unul deschis de mai bine de o lună. Am scris o cerere către Raiffeisenbank cu o cerere de a nu percepe penalități și am atașat toate certificatele. După 3 zile am primit un răspuns pozitiv cu condiția să plătesc dobânda.

Credit la domiciliu

Alexandra, Pskov

În timpul concediului de maternitate, au apărut dificultăți cu rambursarea împrumutului. Ea a cerut permisiunea de a nu plăti o perioadă, dar banca a oferit ca alternativă restructurarea. Termenul a devenit mai lung, dar contribuțiile lunare au scăzut. Plata a devenit mai usoara, ma bucur.

Sovcombank

Kirill, Irkutsk

Nu pot plăti împrumutul din cauza volumului mare de muncă din mai multe bănci. Am cerut o amânare pentru un an, dar Sovcombank a fost de acord să o acorde doar pentru o lună. Am refuzat - tot nu va ajuta.

Ce se întâmplă dacă banca nu îngheață plățile?

În cazul în care instituția financiară refuză să permită suspendarea plății, împrumutatul va fi obligat să ramburseze integral fondurile conform calendarului. Pentru plăți ratate, banca are dreptul de a percepe penalități și amenzi. Informațiile relevante vor fi, de asemenea, introduse în istoricul dvs. de credit.

În cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile pentru o perioadă lungă de timp și/sau sistematic, banca are dreptul de a da în judecată. La luarea unei decizii în favoarea creditorului, executorul judecătoresc va putea.

Există situații în care o persoană care are un venit stabil și a luat un credit de la o bancă se află într-o situație financiară dificilă. În imposibilitatea de a rambursa obligațiile de împrumut la timp, împrumutatul poate contacta banca cu o solicitare de amânare a plății. Cum să faceți acest lucru și ce documente trebuie să furnizați, citiți articolul.

Este posibil să amânăm plățile împrumutului?

În cazul în care este imposibil să ramburseze datoria de la împrumut, împrumutatul poate conta pe o atitudine loială din partea băncii dacă se adresează la timp pentru a rezolva problema. În acest caz, instituția de credit poate aplica un număr de instrumente financiare, în funcție de complexitatea situației.

Nu este profitabil pentru bănci să refuze cererea unui client de a amâna plata unui împrumut. Prin încheierea unui acord suplimentar cu împrumutatul, banca nu numai că primește fondurile de împrumut acordate clientului, dar beneficiază uneori de o creștere a dobânzii.

În unele situații, băncile refuză să permită împrumutatului să amâne rambursarea împrumutului. De exemplu:

• Pentru clientii din .
• Folosind fonduri de credit mai putin de 3 luni.
• Clienti a caror ultima plata a creditului este scadenta in 3 luni.
• Creșterea suspiciunii de fraudă (furnizarea de informații false despre deteriorarea situației lor financiare).
• Angajații care și-au părăsit voluntar locul de muncă și și-au pierdut venituri.

Decizia băncii privind amânarea pentru fiecare debitor este luată de comitetul de credit. În funcție de politica de creditare a instituției financiare, rezultatul poate fi pozitiv sau negativ pentru debitor.

Legea privind amânarea plății împrumutului

Pentru ca relațiile dintre bănci și debitorii de împrumuturi să intre în curentul juridic principal, a fost adoptată Legea privind falimentul persoanelor fizice nr. 127-FZ. Cea mai recentă ediție a fost publicată în decembrie 2014. Acest document a facilitat procedura de declarare a unui faliment individual și a stabilit, de asemenea, regulile de anulare a datoriilor și de vânzare a proprietății debitorului în favoarea băncii.

Legea prevede utilizarea de către bănci a procedurilor de restructurare a creditelor și reducerea penalităților severe pentru debitor pentru întârzierea plăților. Pentru a conta pe sprijinul băncii și al statului, debitorul nu trebuie să se ascundă de instituția de credit, să blocheze telefoanele sau să schimbe domiciliul. Trebuie să mergi imediat la bancă.

Pentru debitorii care au fost declarați în faliment de către Curtea de Arbitraj, a devenit disponibilă posibilitatea de anulare parțială sau totală a datoriilor. Aceste fonduri de împrumut nu vor trebui returnate băncii. După „iertarea” datoriilor, împrumutatul poate începe viața „de la zero” și poate folosi din nou împrumuturile după 5 ani. Practica indivizilor, care a fost de multă vreme comună în străinătate, începe să capete amploare în Rusia.

Motive pentru amânarea plății împrumutului

Următorii debitori pot solicita o amânare a împrumutului:

Fiecare bancă are o listă oficială sau neoficială „albă” și „neagră” a persoanelor care utilizează împrumuturi. Debitorilor de pe lista „albă” li se oferă termeni de îndatorare mai îngăduitori decât cei de pe lista „neagră”. Relațiile dintre părți sunt cel mai adesea construite pe încredere.

Dacă debitorul și creditorul nu au găsit o cale de ieșire din situația actuală, atunci singura soluție va fi falimentul împrumutatului. În acest caz, nu se știe cine va câștiga mai mult - banca sau clientul.

Condiții pentru plata amânată a împrumutului

În funcție de mărimea datoriei creditului și de capacitățile financiare ale împrumutatului, banca poate oferi debitorului următoarele tipuri de amânări:

Pentru a confirma rambursarea împrumutului la sfârșitul vacanței, banca poate solicita furnizarea de documente. De exemplu:

• referinţă institutie medicalaîn caz de boală;
• o adeverință de la locul de muncă care acordă concediu pentru creșterea copilului de până la 1,5 ani;
• documente care confirmă daune materiale aduse împrumutatului ca urmare a incendiului, inundației, furtului etc.;
• carnet de muncă cu evidență de concediere;
• alte documente.

Uneori este necesar să se implice garanții împrumutatului. Aceștia acționează ca garanți ai acordului.

Cum să obțineți o plată amânată pentru un împrumut

Apelul împrumutatului la instituție de credit cu o cerere scrisă și documentele necesare.

Obținerea unei decizii bancare privind amânarea plății împrumutului. Dacă în acord de împrumut Dacă acest articol este specificat, atunci decizia se ia în conformitate cu aceste norme.

Dacă nu există o astfel de clauză, atunci banca ia în considerare fiecare caz individual. Majoritatea băncilor oferă imediat clientului să utilizeze metode standard de restructurare a datoriilor.

Indeplinirea de catre debitor a conditiilor propuse de banca. Între părți este semnat un acord privind restructurarea creditului.

Contactarea unei instituții de credit pentru a rezolva problema rambursării creditului este o oportunitate de a menține un istoric de credit pozitiv. Evitarea cooperării cu banca presupune costuri materiale și morale.

Amânarea plății creditului ipotecar

– procesul este lung. De-a lungul deceniilor în care debitorii plătesc pentru acest tip de împrumut, orice se poate întâmpla. Dacă apar situații care fac imposibilă rambursarea împrumutului, trebuie să anunțați banca. Pentru a face acest lucru aveți nevoie de:

• Scrieți și predați angajaților băncii o declarație despre motivele nerambursării ipotecii.
• Atașați documentele necesare.
• Primiți confirmarea băncii în scris despre acceptarea cererii.
• Așteptați decizia băncii cu privire la rambursarea datoriilor.

Banca poate oferi următoarele soluții la problemă:

• Restructurare.
• Amânare și plăți în rate.

Restructurarea presupune:

• prelungirea termenului de împrumut;
• amânarea plăților;
• reducerea dobânzii ipotecare.

Refinanțarea înseamnă contractarea unui alt împrumut sau împrumut pentru a plăti un credit ipotecar.

Amânarea este o vacanță de credit de trei tipuri (descrisă mai sus).

Planurile de rate presupun reducerea sumei de plată pentru o anumită perioadă la minimul cerut de împrumutat.

Dacă dificultățile financiare ale împrumutatului sunt temporare, atunci metodele enumerate vor ajuta să treacă peste perioada dificilă. Dacă este planificată o insolvență financiară pe termen lung, atunci se poate vorbi de vânzarea proprietății ipotecate.

Amânarea plății împrumutului pentru cele aflate în concediu de maternitate

Procedura de obținere a amânării creditului pentru femeile aflate în concediu de maternitate este similară cu procedura de obținere a amânării pentru debitele obișnuite. Mărimea indemnizației de maternitate, precum și a indemnizațiilor de îngrijire a copilului cu vârsta de până la 1,5 ani, nu permite întotdeauna plata obligațiilor de împrumut asumate de debitor în perioada de primire a unui salariu mare.

Nu este posibil să înghețe complet împrumutul. Soluția poate fi reducerea dobânzilor și plata în rate. Pentru a le primi, trebuie să scrieți o cerere și să o trimiteți spre examinare de către comitetul de credit. Dacă banca refuză să accepte condițiile unei mame care nu lucrează cu un copil în brațe, atunci poate depune o cerere în instanță. În acest caz, ajutorul unui avocat calificat nu va strica.

Amânarea plății împrumutului la nașterea unui copil

Odată cu nașterea unui copil, o tânără mamă are multe griji suplimentare, inclusiv probleme cu sprijinul financiar. Pentru mamele singure, această problemă este deosebit de acută. Dacă în timpul vieții profesionale o femeie ar putea să se îngrijească și să plătească obligațiile de împrumut, atunci după nașterea unui copil nu este unde să se aștepte la ajutor financiar.

Pentru a vă păstra istoricul de credit fără pată și pentru a nu suporta penalități, ar trebui să găsiți timp și să contactați banca pentru restructurarea datoriilor. Organizațiile financiare mari care își prețuiesc reputația își întâlnesc întotdeauna clienții la jumătatea drumului. iar băncile mici sunt reticente în a face concesii clientului.

În orice caz, trebuie să contactați banca în scris cu o solicitare de reducere a dobânzii la împrumut sau de majorare a duratei contractului de împrumut. Refuzul trebuie primit și în scris. Dacă banca l-a dat în judecată pe împrumutat și a câștigat cauza, atunci, în conformitate cu articolele 203 și 208 din Codul de procedură civilă, este posibil să se schimbe metoda și procedura de executare a deciziei privind cererea reconvențională.

• Dacă împrumutul este emis, atunci suma acestuia poate fi utilizată pentru rambursarea datoriei în cazul insolvenței financiare a împrumutatului.
• În cazul în care banca refuză să furnizeze un plan de rate pentru rambursarea împrumutului, împrumutatul poate merge în instanță pentru a obține un plan de rate (articolul 434 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse).
• Împrumutatul poate solicita ajutor financiar pentru a obține o plată amânată a împrumutului dacă banca nu ia nicio decizie cu privire la cerere.

Atunci când solicită un împrumut, orice împrumutat se așteaptă ca poziția sa financiară să fie la fel de stabilă pe toată durata contractului. Dar circumstanțe de forță majoră ni se pot întâmpla tuturor.

Nimeni nu este asigurat împotriva pierderii muncii sau a sănătății, sau poate că există pur și simplu o adăugare la familie, care implică cheltuieli suplimentare. Și trebuie să plătești lunar împrumutul. Chiar nu există nicio modalitate de a te ajuta cumva în aceste circumstanțe?

În primul rând, nu trebuie să vă sustrageți de la obligațiile de plată lunară. Băncile au o atitudine foarte negativă față de cei care fug de probleme fără a se explica. Trebuie să fii direct cu privire la dificultățile tale financiare. Acest lucru va fi mai sincer, iar banca încă angajează oameni, nu roboți care pot veni în ajutor. Nu puteți să vă opriți să vă plătiți datoria și să încercați să evitați creditorul; banca va găsi în continuare o modalitate de a vă rambursa datoria. Citiți mai multe despre ce poate face un creditor dacă un client nu plătește o datorie.

În caz de dificultăți financiare, citiți acordul. Poate indica o vacanță de credit. Această perioadă se mai numește și vacanțe de credit. Aceasta este perioada de timp în care împrumutatul nu își poate plăti obligațiile datorate împrumutului.

O astfel de amânare implică înghețarea completă a plăților datoriilor. Dar merită luat în considerare faptul că băncile pot impune plăți suplimentare pentru acordarea acestui concediu. Poate exista și un singur tip de amânare, când împrumutatul plătește doar dobândă, iar datoria principală rămâne neschimbată. În acest caz, perioada de rambursare a creditului crește și, în consecință, supraplata dobânzii.

Dacă nu găsiți în contract o clauză privind o vacanță de credit, atunci puteți solicita o astfel de oportunitate direct de la bancă, indicând motivul deteriorării situației dumneavoastră financiare. Citiți mai multe despre cum să aplicați pentru o vacanță de credit accesând acest link.

De asemenea, nu puteți amâna plata, dar reduceți suma plăților lunare. Această procedură se numește restructurare a creditului. Trebuie să contactați banca cu o aplicație pentru a vă reduce plățile lunare. Vă rugăm să atașați la cerere documente care confirmă că starea dumneavoastră s-a înrăutățit. starea financiara. Veți obține mai multe informații despre ce este restructurarea datoriilor în această recenzie.

Băncile nu fac întotdeauna concesii și permit restructurarea. Dar dacă te-ai stabilit anterior ca un împrumutat conștiincios, atunci cel mai probabil te vor întâlni la jumătatea drumului.

Când se efectuează restructurarea, perioada de plată crește. Plățile vor fi mai mici, dar le veți plăti mai mult în timp. Și, de asemenea, suma dobânzii plătite la final va fi mai mare decât se preconiza la aplicarea pentru împrumut. Despre procesul de restructurare vorbim mai detaliat la acest link.

Dacă banca nu este de acord cu restructurarea, puteți utiliza refinanțarea împrumutului. Ca urmare, acest lucru va duce și la o reducere a plăților lunare, dar într-un mod diferit.

Va trebui să aplicați pentru unul nou credit de consum pentru suma datoriei din împrumutul curent, dar pentru o perioadă mai lungă, și utilizați fondurile primite pentru rambursare anticipată. Astfel, vechiul credit va fi rambursat, iar cel nou va trebui rambursat în sume mai mici. Citiți mai multe despre refinanțare în instituțiile bancare în acest articol.

Vă vom spune care dintre cele două servicii propuse este mai bine să preferați.

În ultimă instanță, într-o situație financiară dificilă, când băncile nu vor să facă concesii, puteți merge în instanță. În instanță, va trebui să dovediți imposibilitatea de a vă achita datoriile, atunci cel mai probabil instanța vă va acorda o amânare.

În orice caz, nu ar trebui să stai tăcut și să aștepți până când vin la tine agenții de colectare(de aceasta

O amânare a primei plăți a împrumutului este oferită debitorilor în cazuri excepționale, dar băncile sunt mai predispuse să îndeplinească cerința de a amâna următoarea plată după câteva luni. Există mai multe tipuri de astfel de amânări, o procedură clară și cerințe pentru debitor.

Nu toată lumea poate obține o amânare a împrumutului. Dacă o persoană decide pur și simplu să nu plătească banca pentru o perioadă de timp fără un motiv întemeiat, atunci institutie financiara este 100% probabil să respingă o astfel de cerere. În cazul în care clientul are probleme serioase legate de bunăstarea financiară sau de sănătate, atunci instituția de credit va lua în considerare cererea de amânare și va încerca să ajute împrumutatul să găsească o soluție mai potrivită pentru problema.

De regulă, băncile consideră următoarele circumstanțe de viață a fi motive întemeiate pentru obținerea unei amânări:

• concedierea de la muncă și, ca urmare, lipsa unei surse de venit;
• deteriorarea sănătății, necesitând investiții financiare serioase pentru tratament;
• necesitatea de a plăti pentru tratamentul unei rude apropiate;
• pierderea unui susținător de familie care aduce principalul venit familiei;
• o mutare planificată sau deja finalizată (o persoană are nevoie de timp pentru a se muta, a se stabili într-un oraș nou, a căuta un nou loc de muncă);
• pierderea bunurilor din cauza unui dezastru natural sau a furtului;
• sarcina sau a avea un copil sub 1,5 ani.

Împrumutatul trebuie să înțeleagă că băncile nu stabilesc condiții uniforme de amânare. Atunci când iau o decizie, ei evaluează în mod necesar fiabilitatea și solvabilitatea clientului. Dacă o persoană rambursează întotdeauna împrumutul la timp, atunci va avea șanse mai mari să primească cele mai confortabile condiții.

Falimentul pare a fi cea mai benefică opțiune pentru împrumutat de a amâna plata. Dar această metodă poate fi fatală pentru client - alte bănci vor refuza pur și simplu să emită bani dacă este necesar.

Procedura de declarare a unui faliment individual are multe nuanțe. Toate sunt prevăzute în Legea federală nr. 127-FZ. La primirea statutului de faliment, nu există nicio amânare ca atare, dar instanța poate anula o parte din datorie sau dobânda acumulată.

Dacă o persoană are puterea de a returna plata, această opțiune ar trebui exclusă. Este mai bine să încercați mai întâi să rezolvați problema cu banca acceptând obținerea unei amânări. Instituțiile financiare nu beneficiază de litigii, așa că sunt interesate și să ofere clientului condiții fezabile de returnare a fondurilor împrumutate.

Cerințe pentru debitor

Prezența motivelor pentru amânarea plății nu este singura condiție pentru primirea acesteia. Banca impune o serie de cerințe speciale acestor clienți și datoriilor acestora:

1. pozitiv istoricul creditului debitor;
2. absența restanțelor la obligațiile curente de împrumut și datorii către alte bănci;
3. durata de rambursare a împrumutului curent - cel puțin 3 luni (unele bănci pot stabili mai mult termen lung);
4. termenul plăților rămase ale împrumutului este de cel puțin 3 luni (în caz contrar, nu va avea nici un rost să derulăm procedura de amânare în sine, deoarece suma de rambursare va fi mică);
5. fără semne de fraudă sau incidente similare în trecut.

Concedierea de la locul de muncă este un motiv serios pentru obținerea unei amânări a plății împrumutului. Cu toate acestea, nu va fi luat în considerare dacă persoana și-a părăsit locul de muncă anterior de bunăvoie. Dar reducerea sau concedierea conform articolului vor fi motive adecvate pentru amânare.

Opțiuni de plată amânată

Astăzi, puteți amâna plata unui împrumut bancar în mai multe moduri. În practica rusă, se folosesc următoarele tipuri de amânare:

• Vacanțe de credit pentru datoria principală. În acest caz, banca scutește împrumutatul de la plata sumei principalului. Rezultă că are obligații de a rambursa dobânda acumulată. Acest lucru reduce semnificativ povara datoriei, dar această opțiune nu este foarte profitabilă, deoarece în cele din urmă crește valoarea plății finale în plus și perioada de rambursare. De obicei, această procedură se aplică debitorilor pe o perioadă de la 1 lună la 1 an. Prin plata dobânzii, împrumutatul nu reduce în sine mărimea datoriei; este ca și cum ar plăti dobândă băncii pentru neacumularea de penalități și amenzi, iar după expirarea amânării, revine la vechea schemă de rambursare. În primele etape ale împrumutului cu plăți de anuitate, acest format de amânare poate fi, de asemenea, ineficient, deoarece aproximativ 80% din sumele plătite cad pe dobândă, iar doar restul de 20% pe partea principală a datoriei.
• Sărbători de credit la dobândă. Băncile folosesc acest format de amânare extrem de rar, deoarece este cel mai neprofitabil pentru ele. Această metodă este cea mai potrivită pentru debitor. Esența amânării în acest caz este necesitatea rambursării datoriei principale fără plata dobânzii. De fapt, în acest caz putem vorbi despre acordarea unui împrumut fără dobândă, întrucât pentru un anumit timp împrumutatul este scutit de plata în exces a fondurilor pentru utilizarea împrumutului.
• Vacanțe de credit pentru întreaga sumă a datoriei. Această opțiune permite clientului să nu plătească nimic băncii pentru o anumită perioadă. De obicei nu depășește 2 - 3 luni. Pentru a obține astfel de vacanțe, sunt necesare motive serioase și dovezi.

În plus, băncile pot oferi clientului alte opțiuni de asistență. De exemplu, rata dobânzii poate fi redusă, durata împrumutului poate fi mărită și plata lunara respectiv. Acest lucru face posibilă atenuarea cel puțin parțială povară financiară client într-o situație deja dificilă.

Procedura de obținere a amânării creditului

Pentru a primi o plată amânată împrumut curent, un simplu contact verbal cu banca nu este suficient. Această procedură are o anumită secvență. Un împrumutat care dorește să amâne plata trebuie să:

1. întocmește o cerere scrisă adresată băncii despre necesitatea obținerii unei plăți amânate;
2. anexați la cerere toate documentele justificative necesare (lista acestora depinde de situația actuală și de circumstanțele care au lipsit persoana de posibilitatea de a rambursa împrumutul);
3. depuneți cererea la un specialist bancar (este mai bine să faceți o copie a documentului și să cereți angajatului sucursalei să pună pe ea un semn că actele au fost acceptate; dacă este necesar, acest document poate fi folosit pentru a face recurs în instanță);
4. așteptați un răspuns din partea băncii - dacă decizia este pozitivă, banca anunță clientului noi condiții de creditare (pot fi modificate individual sau în conformitate cu termenii acordului, dacă există o astfel de clauză);
5. semnează un acord de restructurare a datoriilor și primești un nou program lunar de plată.

Este foarte important nu numai să întocmești corect o cerere de amânare, ci și să ridici întregul pachet documente necesare. De exemplu, dacă o persoană a fost concediată de la locul său de muncă, atunci o poate prezenta pe a lui cartea de muncași o adeverință de la centrul de ocupare a forței de muncă privind înregistrarea. O boală gravă este confirmată prin certificate relevante de la instituțiile medicale.

Orice bancă este interesată să ramburseze împrumutul, așa că atunci când apar probleme serioase în viața împrumutatului, acestea se întâlnesc adesea la jumătate, oferind o plată amânată sau alte soluții la situație.

Deschiderea propriei afaceri este asociată cu dificultăți: aceasta este componenta economică a întreprinderii, profitabilitatea, găsirea de piețe pentru vânzarea produselor fabricate, achiziționarea de bunuri imobiliare și echipamente comerciale. Totul este legat de costuri financiare, iar antreprenorul poate să nu aibă capitalul inițial pentru un startup. Un împrumut de afaceri este una dintre oportunitățile de a obține un împrumut de la o bancă în anumite condiții. Care sunt cerințele pentru un om de afaceri începător, există riscuri pentru împrumutat - întrebări care interesează pe toată lumea.

Ce este un împrumut de afaceri

Având o anumită idee comercială care poate aduce profit, un antreprenor aspirant are dreptul de a solicita asistență financiară, care poate fi folosită apoi pentru implementarea proiectului. La nivel de stat, există multe programe care ajută la aducerea la viață a startup-urilor. Acestea includ subvenții, posibilitatea de împrumut preferențial, consultații gratuite etc. Cu toate acestea, de cele mai multe ori, cetățenii aleg băncile pentru că oferă diverse forme de finanțare.

Tipuri de creditare

Băncile comerciale - de la mari la mici - au astăzi programe care vă permit să vă finanțați afacerea de la zero (Alfa Bank, Moscova banca de credit, Uralsib, OTP-Bank etc.). Acestea sunt împrumuturi standard pentru dezvoltarea propriei afaceri, un credit ipotecar comercial, un împrumut pentru achiziționarea de mașini și echipamente pentru producție și împrumuturi de mărfuri.

Muncitori angajați în agricultură, poate împrumuta bani pentru a cumpăra animale și plante (Rosselkhozbank). În plus, recent instituțiile financiare au început să ofere servicii de factoring. Esența sa este că banca transferă bani pentru tranzacție vânzătorului în loc de antreprenor, oferind astfel comerciantului un împrumut pentru o anumită perioadă de timp.

Practica creditării de risc este răspândită în străinătate, atunci când unui om de afaceri începător i se oferă asistență de către jucători experimentați de pe piață, pentru care primesc o cotă în întreprinderea sa. În Rusia, acest sistem este încă la început. De asemenea, puteți deschide o afacere în cadrul unei scheme de franciză atunci când organizatie bancara Se acordă un împrumut pentru achiziționarea unei francize. Pe lângă oportunitățile de împrumut de mai sus, ar trebui să adăugați un împrumut revolving și descoperiri de cont utilizate pentru a acoperi lipsurile de numerar, a plăti plățile cu contrapărțile sau pentru a completa capitalul de lucru.

Pentru antreprenorii individuali

Întrucât un antreprenor individual este o persoană fizică și nu o persoană juridică, acesta are posibilitatea de a primi unul dintre următoarele împrumuturi:

• credit universal de consum;
• împrumut de specialitate.

În primul caz, lucrurile sunt simple - banii sunt emiși fără garanți sau garanții. Suma depinde de solvabilitatea împrumutatului, care este calculată la furnizarea unui certificat de venit. Acest împrumut poate fi obținut în numerar. A doua opțiune este caracterizată de rate mai mari ale dobânzilor, deoarece antreprenorii începători este puțin probabil să poată oferi securitate, deși, dacă aceasta este disponibilă, dobânda și condițiile sunt adesea luate în considerare la nivel individual.

Împrumut pentru întreprinderi mici

Reprezentanții întreprinderilor mici pot conta pe un împrumut negarantat pentru a începe să-și conducă propria afacere. Mai des, astfel de împrumuturi sunt acordate clienților institutie bancara unde este deschis contul curent. Oamenii de afaceri pot profita și de programul de leasing, care îi ajută să achiziționeze bunuri, echipamente etc., fără a fi nevoiți să efectueze un avans. În plus, unii reprezentanți sectorul bancar oferi un împrumut pentru investiții atunci când banca asigură investiția fonduri proprii, și nu emite un împrumut unui antreprenor, dar astfel de propuneri sunt rare.

Cum să obțineți un împrumut de afaceri

Nu există dificultăți atunci când solicitați un împrumut. Cererea poate fi completată venind la sucursală personal sau de la distanță pe site-ul băncii. Împrumuturile pentru afaceri înființate sunt de obicei acordate cu un plan de afaceri. Este baza pentru calcularea profitabilității întreprinderii, ceea ce este extrem de important pentru bancheri, deoarece pentru ei sarcina principală este să returneze fondurile împrumutate cu o marjă.

Pentru a deschide o afacere

Un credit pentru o mica afacere poate fi obtinut atat in cadrul programului de sprijin de stat, cat si direct de la Banca Comerciala. Pentru a face acest lucru, în etapa inițială trebuie să vă înregistrați ca entitate de afaceri mici, să elaborați un plan de afaceri și să vă gândiți la toate problemele organizaționale. Ar fi util să întocmești o strategie de marketing care să ajute la promovarea propriei afaceri în direcția corectă.

Pentru un plan de afaceri

Fiind documentul principal care descrie toate nuanțele unei noi întreprinderi, un plan de afaceri poate deveni baza pentru obținerea unui împrumut pentru o afacere de la zero. Ușor de găsit online proiecte finalizate gratuit, dar băncile văd astfel de documente în mod negativ, deci există riscul refuzului. Din acest motiv, pentru un rezultat pozitiv al cazului, este necesar să abordați pregătirea documentului principal cu toată responsabilitatea și să îl dezvoltați în conformitate cu capacitățile dumneavoastră.

Împrumut pentru dezvoltarea afacerilor mici de la zero

Va fi mai ușor să iei un împrumut dacă câștigi unul dintre concursurile organizate de bănci în cadrul promoțiilor pentru a ajuta tinerii antreprenori. În plus, obținând sprijinul oricărei companii în creștere constantă, poți conta și pe beneficiile împrumutului, cum ar fi dobânzi reduse, plăți amânate, etc. Este posibil să obții o reducere atunci când solicitați un împrumut pentru dezvoltarea afacerii dacă deschideți un cont bancar.

Securizat de afaceri

Puteți începe propria afacere cumpărând un startup existent. Cu toate acestea, obținerea de bani prin gajarea afacerii achiziționate ca garanție nu este complet ușoară. Toată documentația financiară va fi verificată pentru întârzierea plăților de impozite și taxe și prezența „schemelor gri”. Ratele la astfel de împrumuturi sunt mai mari, iar pentru creditarea unor astfel de întreprinderi, instituțiile financiare necesită adesea garanții suplimentare.

Scopurile împrumuturilor comerciale

Potrivit unor acorduri încheiate, este permisă folosirea banilor la discreția împrumutatului, însă unele, așa-numitele împrumuturi direcționate, sunt întotdeauna sub controlul instituției financiare. În funcție de scop, se pot acorda împrumuturi de afaceri pentru achiziționarea de vehicule, achiziționarea de echipamente, completarea capitalului de lucru, plata salariilor etc.

Ce bănci oferă împrumuturi pentru afaceri?

La Moscova, oamenii de afaceri în devenire au o gamă mai mare de instituții de credit în comparație cu colegii lor din regiuni. Programele moderne de împrumut oferă împrumuturi de bani pentru un startup în condiții diferite - cu și fără garanții, cu plată amânată, plăți de anuitate etc. Mai jos vă puteți familiariza cu câteva dintre ofertele băncilor de top:

1. Unicreditbank

• Împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare „Ipoteca comercială”.
• Condiții: suma este de 500.000-73.000.000 de ruble pentru o perioadă de 12-84 de luni. Proprietatea dobândită servește drept garanție. O taxă inițială- 20%. Posibilitatea de amânare a plății până la 6 luni.
• Pro: posibilitate de rambursare anticipată fără comisioane.
• Dezavantaje: necesitatea asigurarii sau garantiei de la rudele directe.

2. Banca Rosselhoz:

• Împrumut „Standard de investiții”.
• Condiții: împrumutul este acordat în valoare de 1000000-60000000 de ruble pentru o perioadă de până la 96 de luni. Tariful este calculat individual. Este necesar un depozit.
• Pro: Perioadă de grație rambursare până la 18 luni.
• Contra: prezența unor comisioane suplimentare.

3. Promsvyazbank:

• Program de împrumut pentru dezvoltarea afacerii „Credit-Business”.
• Conditii: Suma maximăîmprumut – 150.000.000 de ruble, acordat pentru o perioadă de până la 180 de luni. Puteți alege o opțiune de rambursare. Sunt prevăzute condiții flexibile de cauțiune.
• Pro: Poate fi folosit în diferite scopuri.
• Minusuri: asigurare obligatorieîntr-o companie parteneră.

• Împrumut pentru investiții.
• Condiții: Sumă de până la 850.000 de ruble pentru o perioadă de până la 10 ani. Este necesară o garanție sau o garanție. Plată amânată până la 6 luni.
• Pro: dobândă individuală.
• Contra: taxa de înregistrare 0,3%.

5. Sberbank:

• Împrumut garantat cu bunuri imobiliare sau echipamente „Securizat expres”.
• Condiții: se asigură o sumă de la 300.000 la 5.000.000 pentru o perioadă de la șase luni la 4 ani. Rata dobânzii – 16-19% pe an. Nu există taxe suplimentare.
• Pro: cheltuiește bani gheata posibil fără confirmarea țintei.
• Dezavantaj: nevoia de garanție.

Condiții de împrumut

Fiecare instituție financiară are propriile cerințe pe care le impune solicitanților. Pentru unii, vârsta clientului este importantă, în timp ce alții țin cont de prezența garanțiilor obligatorii pentru împrumut. Împrumuturile pentru această categorie de cetățeni se bazează pe furnizarea unui plan de afaceri, în funcție de care se va calcula perioada de împrumut, rata dobânzii și alte condiții.

Cerințe pentru debitor

Împrumuturile pentru întreprinderi mici sunt acordate solicitantului pe baza studierii informațiilor despre acesta. Este important ca viitorul debitor să aibă un istoric de credit curat, să nu existe întârzieri la împrumuturile anterioare și să nu existe datorii restante. În caz contrar, el se poate baza doar pe refinanțarea datoriilor. Atunci când iau în considerare o cerere, băncile pot solicita informații despre un cetățean de la un loc de muncă anterior și chiar pot verifica persoana pentru cazier judiciar. Nu cel mai mic factor este vârsta debitorului, dar fiecare bancă are propriile cerințe.

Dobândă

Dacă în cadrul programului de stat este posibil să primiți asistență gratuită pentru un anumit startup, atunci pentru un împrumut pentru a începe o afacere va trebui să returnați întreaga sumă datorată și dobânda pentru utilizarea acesteia. Cifrele pot varia nu numai între instituțiile financiare, ci și în cadrul băncii în sine. Acestea depind de disponibilitatea garanțiilor, de perioada de furnizare și de valoarea împrumutului. Unele sucursale pot taxa fix ratele dobânzilor, in timp ce pentru altele vor fi flotante - valabile pentru o anumita perioada sau in functie de conditiile specificate in contractul actual.

Valoarea și termenul împrumutului

Suma pentru care se emite un împrumut de afaceri are un interval superior și inferior. Acest lucru se datorează faptului că nu este întotdeauna profitabil pentru o bancă să acorde împrumuturi cantități mici. Limita superioară poate fi fixă ​​sau depinde de capacitățile financiare ale împrumutatului și de disponibilitatea garanției ca garanție a rentabilității fondurilor investite. Băncile nu vor da niciodată 100% din prețul garanției, pentru că dacă acesta este vândut, instituția financiară trebuie să ramburseze datoria rezultată și să facă profit. Termenele unui împrumut pentru afaceri nu depășesc 10 ani și în medie 3-5 ani.

Documente pentru obținerea unui împrumut de la o bancă

Pe lângă un plan de afaceri de înaltă calitate, unui om de afaceri începător i se va cere un anumit set de documente pentru a aplica pentru un împrumut de afaceri. Cu siguranță vor avea nevoie de un pașaport al unui cetățean rus cu înregistrare permanentă în regiunea în care intenționează să-și deschidă propria afacere. În plus, trebuie să furnizați documente care indică faptul că împrumutatul este înregistrat ca a antreprenor individual sau entitate legală.

Avantajele și dezavantajele împrumuturilor pentru întreprinderi mici

Obținerea unui împrumut pentru o afacere este o chestiune responsabilă, deoarece în caz de faliment sau lichidare va trebui totuși să rambursați fonduri împrumutate borcan. Pe de o parte, activitatea antreprenorială oferă o bună oportunitate de a câștiga bani și de a face ceea ce îți place, dar, pe de altă parte, necesită o mare responsabilitate, mai ales dacă omul de afaceri a angajat muncitori, iar proprietatea sau o garanție de la terți este gajată ca Securitate.

Video