Acasă Depozite Încheierea de la distanță a unui contract de împrumut. Contract de împrumut nevalid. Tipuri de contracte de împrumut

Încheierea de la distanță a unui contract de împrumut. Contract de împrumut nevalid. Tipuri de contracte de împrumut

Majoritatea rușilor, când iau un împrumut, cred în frumoasele discursuri ale ofițerilor de credite. Dar nu trebuie să ne pierdem vigilența pentru că angajații băncii tac despre multe lucruri. Spre deosebire de opinia majorității consumatorilor, este încă posibil să obțineți un împrumut fără a semna un acord. Pentru a face acest lucru, băncile folosesc o ofertă - o ofertă de la o persoană la alta pentru a încheia un acord (în cazul nostru, un contract de credit) care indică toate condițiile esențiale.

Rolul ofertei în creditare

Mecanismul de obținere a unui împrumut, în acest caz, este oarecum diferit de schema clasică și are nuanțe, despre care împrumutatul învață adesea după ce raportul juridic a fost formalizat.

Pentru a primi rapid fonduri de împrumut, unele bănci oferă să completeze un formular de cerere de împrumut, care, dacă este acceptat de o instituție de credit, dobândește statutul de contract de împrumut. Totuși, acest lucru este posibil dacă oferta conține toate condițiile esențiale (suma împrumutului, dobânda, termenul împrumutului, suma de plată lunară...). Pentru a evita problemele și neînțelegerile privind condițiile de creditare, băncile pregătesc oferte standard pentru viitorii clienți care conțin informațiile necesare.

La depunerea unui astfel de formular de cerere, clientul trebuie să realizeze că din momentul semnării acestuia, nimic nu depinde de el. Acum banca va decide dacă îi aprobă sau nu cererea și când să o aprobe. Sunt cazuri când, în efortul de a obține cât mai repede suma dorită, o persoană depune o ofertă la mai multe bănci fără să-și dea seama că, dacă sunt acceptate, va achiziționa mai multe credite deodată.

Solicitantul are, de asemenea, dreptul de a retrage oferta. Dar acest lucru trebuie făcut cu promptitudine, înainte ca banca să ia în considerare cererea. Revizuirea se emite în scris în două exemplare (pentru bancă și client). Angajatul băncii pune un semn pe copia clientului indicând primirea documentului. Faptul prezenței unui astfel de document joacă adesea un rol decisiv în disputele privind creditarea (dacă banca, fără a ține cont de feedback-ul clientului, a acceptat oferta).

Acțiuni ale băncii asupra unei oferte acceptate

După acceptarea cererii împrumutatului pentru un împrumut, banca deschide un cont în moneda specificată de client și transferă fonduri. Trebuie menționat că solicitările băncii de a plăti comisioane pentru aprobarea unei oferte, deschiderea și deservirea unui cont de împrumut sunt ilegale.

Banca informează clientul în scris despre decizia sa și anexează la scrisoarea sa un grafic de rambursare a creditului. Cu toate acestea, dacă oferta de creditare de consum prevede rambursarea împrumutului prin sistemul de anuitate (plată în plăți egale), precum și calendarul plăților lunare, atunci este posibil să nu fie furnizat un program de rambursare. În orice caz, după decontarea finală cu banca, clientul are dreptul de a cere o adeverință care să confirme îndeplinirea obligațiilor din împrumut.

Cum să încetezi o relație de credit cu o bancă

Din momentul în care banca acceptă oferta, contractul de împrumut capătă forță juridică. Și clientul îl poate rezilia în trei moduri:

rambursează împrumutul înainte de termen cu plata dobânzii pentru utilizarea efectivă a fondurilor. De menționat că banca nu are dreptul de a stabili penalități pentru rambursarea anticipată;
depune o cerere de declarare a contractului neîncheiat. Această opțiune este potrivită dacă oferta nu conține anumite condiții esențiale care sunt tipice pentru un contract de împrumut. De exemplu, dacă banca nu a furnizat clientului un program de rambursare și nu a indicat data plății lunare, ci a indicat doar dobânda, suma totală a împrumutului și suma plății lunare, atunci împrumutatul are orice șansă de a recunoaște acordul ca neîncheiat în instanță;
rezilia contractul in instanta. Această metodă poate fi folosită de un client care este nemulțumit de produsul care i-a fost furnizat. În acest caz, motivul poate fi oricare, de exemplu, determinarea sumei plății lunare este incorectă, în opinia clientului. Obiectivul principal al acestei proceduri este de a remedia datoria și de a opri banca să acumuleze dobândă pentru utilizarea împrumutului.

Pentru a evita intrarea în situații neplăcute, este necesar să îl citiți mai întâi înainte de a semna orice document. Dacă vreun punct nu este clar, solicitați lămuriri de la un specialist.

Conceptul de contract de împrumut, părțile acestuia, subiect, formă, condiții esențiale

În conformitate cu art. 819 din Codul civil al Federației Ruse (denumit în continuare Codul civil al Federației Ruse), în temeiul unui contract de împrumut, o bancă sau altă organizație de credit (creditor) se obligă să furnizeze fonduri (împrumut) împrumutatului în sumă și în condițiile stipulate prin contract, iar împrumutatul se obligă să restituie suma de bani primită și să plătească dobânda asupra acesteia.

Părțile la contractul de împrumut. Din această definiție rezultă că părțile la contractul de împrumut sunt împrumutătorul și împrumutatul, iar împrumutătorul poate fi doar o entitate juridică (bancă sau altă organizație de credit) care deține o licență de la Banca Centrală a Federației Ruse (denumită în continuare ca Banca Centrală a Federației Ruse) să efectueze operațiuni de credit (unul dintre tipurile de fonduri de plasare în condițiile de rambursare, plată, urgență). În cazul în care creditorul nu deține licența corespunzătoare, contractul de împrumut în conformitate cu art. 173 din Codul civil al Federației Ruse poate fi recunoscut de către instanță ca invalidă la cererea creditorului, a fondatorului acestuia (participant) sau a organismului de stat care exercită controlul și supravegherea activităților persoanei juridice (pentru creditor - Banca Centrală a Federației Ruse), dacă se dovedește că cealaltă parte a tranzacției (împrumutatul) știa sau ar fi trebuit să cunoască ilegalitatea acesteia. De asemenea, în conformitate cu art. 13 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”, la cererea procurorului, a organului executiv federal relevant autorizat de legea federală sau a Băncii Centrale a Federației Ruse, întreaga sumă primită ca urmare a operațiunilor fără un licența corespunzătoare poate fi recuperată de la un astfel de creditor. Și Banca Centrală a Federației Ruse are dreptul de a depune o cerere la instanța de arbitraj pentru lichidarea unei persoane juridice care efectuează operațiuni bancare fără licență.

În prezent, practica acordării de credite în numerar în mod continuu de către persoane juridice care nu sunt bănci sau alte instituții de credit a devenit larg răspândită. Ca regulă generală, împrumuturile pot fi acordate de orice persoană juridică (inclusiv bănci) fără restricții; autorizarea acestui tip de activitate nu este prevăzută de legislația în vigoare. În același timp, există o opinie (care este pe deplin împărtășită de autorul acestui articol) că, dacă fondurile sunt plasate în condiții de urgență, plată și rambursare către un număr nedefinit de persoane și în mod regulat, atunci această activitate este supus reglementării de către legislația bancară și necesită o licență corespunzătoare. În opinia noastră, aceste împrumuturi nu sunt altceva decât împrumuturi.

În ciuda faptului că regulile prevăzute pentru un contract de împrumut se aplică relațiilor părților în cadrul unui contract de împrumut, un contract de împrumut prezintă diferențe semnificative față de un împrumut (inclusiv în ceea ce privește componența subiectului, așa cum s-a menționat mai sus).

Subiectul unui contract de împrumut este doar numerar, spre deosebire de un contract de împrumut, conform căruia alte lucruri definite prin caracteristici generice pot fi transferate în proprietatea celeilalte părți. Moneda străină poate face obiectul unui contract de credit și al unui contract de împrumut, sub rezerva regulilor art. 140, 141, 317 Cod civil al Federației Ruse. În conformitate cu paragraful 3 al art. 9 din Legea federală „Cu privire la reglementarea valutară și controlul valutar” (nr. 173-FZ din 21 noiembrie 2003), tranzacții valutare între rezidenți și bănci autorizate legate de primirea și rambursarea împrumuturilor și a împrumuturilor, plata dobânzilor și penalităților conform acordurilor relevante se desfășoară fără restricții.

Forma contractului de împrumut. Potrivit art. 820 din Codul civil al Federației Ruse, un contract de împrumut trebuie încheiat în scris. Nerespectarea formei scrise atrage nulitatea contractului de comodat. Un astfel de acord este considerat nul. De reținut că în conformitate cu art. 434 din Codul civil al Federației Ruse, un acord în scris poate fi încheiat prin întocmirea unui document semnat de părți, precum și prin schimbul de documente prin poștă, telegraf, teletip, telefon, comunicare electronică sau altă comunicare, ceea ce îl face posibil să se stabilească în mod fiabil că documentul provine de la o parte la acord. Astfel, pentru ca părțile să aibă posibilitatea de a stabili această fiabilitate, ele trebuie mai întâi să convină asupra mijloacelor de comunicare prevăzute, modalităților de identificare a părților (adresă poștală, număr de fax, adresă de e-mail etc.) și procedura. pentru schimbul de documente (determinați termene, persoane autorizate, procedura de intrare în vigoare a unui acord încheiat cu mijloacele de comunicare de mai sus). Acest acord poate fi încheiat într-un acord scris întocmit ca un singur document. Alte metode de încheiere a contractelor de împrumut sunt cel mai des folosite pe piața de creditare interbancară. Condiții esențiale ale contractului de împrumut. În conformitate cu art. 432 din Codul civil al Federației Ruse, un acord este considerat încheiat dacă se ajunge la un acord între părți în forma cerută în cazurile adecvate (pentru un contract de împrumut - în scris) cu privire la toți termenii esențiali ai acordului. Pentru un contract de împrumut, această condiție este valoarea împrumutului. Termenul de utilizare a împrumutului, rata dobânzii de utilizare, procedura de plată a dobânzii, cuantumul penalităților pentru încălcarea condițiilor de rambursare a împrumutului și dobânda sunt de asemenea recunoscute drept termeni semnificativi ai contractului de împrumut, dar în lipsa acestora. , contractul de împrumut nu va fi considerat neîncheiat.

Codul civil al Federației Ruse stabilește că un contract de împrumut este încheiat în condiții de plată (spre deosebire de un contract de împrumut, care poate prevedea utilizarea subiectului împrumutului fără plata dobânzii). Părțile trebuie să stabilească în contract rata dobânzii de utilizare a împrumutului și procedura de plată a dobânzii. Cu toate acestea, dacă rata dobânzii nu este specificată în contractul de împrumut, în conformitate cu art. 809 din Codul civil al Federației Ruse, valoarea dobânzii este determinată de rata dobânzii bancare (rata de refinanțare) existentă la locația împrumutătorului în ziua în care împrumutatul plătește suma împrumutului sau partea corespunzătoare a acesteia. Dacă nu există un acord în contractul de împrumut cu privire la momentul plăților dobânzii, plățile dobânzilor sunt plătite lunar până în ziua în care împrumutul este rambursat.

Se pot percepe comisioane debitorului la acordarea unui împrumut?

Legislația actuală prevede un singur tip de plată pentru utilizarea unui împrumut - dobânda. Se presupune că dobânda percepută ar trebui să acopere, printre altele, toate cheltuielile împrumutătorului asociate cu emiterea împrumutului. În același timp, perceperea unui comision pentru menținerea unui cont de împrumut, care este utilizat pentru a reflecta formarea și rambursarea datoriilor împrumutate în bilanțul băncii, a devenit larg răspândită în practica bancară. Cu toate acestea, conturile de împrumut nu sunt conturi bancare în sensul Codului civil al Federației Ruse, reglementărilor Băncii Centrale a Federației Ruse din 31 august 1998 nr. 54-P „Cu privire la procedura de furnizare (plasare) a fonduri de către instituțiile de credit și restituirea (rambursarea) a acestora” (denumit în continuare Regulamentul nr. 54-P), din 5 decembrie 2002 nr. Federația Rusă." Astfel, menținerea unui cont de împrumut nu este o tranzacție bancară. În acest sens, pare ilegală perceperea debitorului o taxă pentru menținerea unui cont de împrumut (adică pentru ca banca să își îndeplinească responsabilitatea de a menține evidența). În cazurile în care părțile nu au stabilit o perioadă de rambursare a împrumutului în contractul de împrumut, suma împrumutului trebuie rambursată de către împrumutat în termen de treizeci de zile de la data depunerii de către creditor a cererii de rambursare a împrumutului (articolul 810 din Codul civil al Federația Rusă).

Dacă în contractul de împrumut părțile nu au prevăzut penalități pentru încălcarea condițiilor de rambursare a împrumutului, atunci conform art. 811 din Codul civil al Federației Ruse, se plătește dobândă pentru suma unui împrumut nerambursat la timp în suma prevăzută la clauza 1 a art. 395 din Codul civil al Federației Ruse, din ziua în care ar fi trebuit returnat până în ziua în care este restituit creditorului, indiferent de plata dobânzii pentru utilizarea împrumutului.

După cum arată practica, contractele de împrumut încheiate de bănci conțin multe alte condiții importante pentru părțile la contractul de împrumut și anume:

furnizarea de către împrumutat a unei anumite garanții pentru îndeplinirea obligațiilor de rambursare a împrumutului și de a plăti dobânzi pentru utilizarea împrumutului;
utilizarea țintită a împrumutului și procedura de monitorizare a utilizării țintite a împrumutului;
posibilitatea și procedura de modificare a ratei dobânzii pentru utilizarea unui împrumut;
penalități pentru încălcarea termenelor de plată a dobânzii și rambursarea împrumutului sau a unei părți a acestuia;
obligația împrumutatului de a furniza informații cu privire la situația sa financiară și la schimbările organelor de conducere la o anumită frecvență;
procedura și condițiile de acordare a împrumutului;
acordarea creditului și programul de rambursare (dacă împrumutul este acordat și rambursat în rate);
posibilitatea și procedura de rambursare anticipată a creditului;
motive pentru revendicarea anticipată a împrumutului de către creditor și alte condiții la latitudinea părților la contractul de împrumut.

Părțile la contractul de împrumut ar trebui să utilizeze în textul acestuia un limbaj și condiții fără ambiguitate, excluzând posibilitatea unor interpretări diferite, ținând cont de faptul că în cazul unui litigiu în conformitate cu art. 431 din Codul civil al Federației Ruse, atunci când interpretează termenii unui contract, instanța ia în considerare sensul literal al cuvintelor și expresiilor conținute în acesta.

Drepturile și obligațiile părților la contractul de împrumut

În baza contractului de împrumut, împrumutatul se obligă să furnizeze împrumutatului fonduri (împrumut) în suma și în condițiile stipulate în contractul de împrumut, iar împrumutatul se obligă să returneze fondurile specificate în termenul stabilit, precum și să plătească dobânda. pentru utilizarea împrumutului în modul prevăzut de contractul de împrumut.

Articolul 821 din Codul civil al Federației Ruse prevede dreptul de a refuza acordarea sau primirea unui împrumut. Împrumutatorul are dreptul de a refuza să acorde împrumutatului împrumutul prevăzut în contractul de împrumut, în totalitate sau în parte, dacă există circumstanțe care indică în mod clar că suma furnizată împrumutatului nu va fi rambursată la timp. Refuzul creditorului de a acorda un împrumut ar trebui considerat ca rezilierea contractului de împrumut în întregime sau parțial (clauza 3 a articolului 450 din Codul civil al Federației Ruse).

Legislația nu prevede alte motive pentru refuzul unui creditor de a acorda un împrumut, dar acestea pot fi prevăzute prin acordul părților. Dacă refuzul împrumutătorului de a acorda un împrumut are loc în lipsa motivelor de mai sus, atunci împrumutătorul este răspunzător față de împrumutat sub forma compensației pentru pierderi și sub forma unei penalități, dacă aceasta este prevăzută în contractul de împrumut.

Împrumutatul are dreptul de a refuza să primească un împrumut în întregime sau parțial prin înștiințarea creditorului înainte de termenul stabilit prin contractul de împrumut, cu excepția cazului în care prin lege, prin alte acte juridice sau prin contractul de împrumut se prevede altfel, care atrage și rezilierea împrumutului. acord total sau parțial.

Dacă un contract de împrumut este încheiat cu condiția ca împrumutul să fie utilizat în anumite scopuri, atunci împrumutatul este obligat să se asigure că împrumutătorul poate exercita controlul asupra utilizării prevăzute a sumei împrumutului (articolul 814 din Codul civil al Federației Ruse). ). În cazul în care împrumutatul încalcă obligația de a utiliza împrumutul în scopul prevăzut, precum și în cazul neacordării împrumutătorului posibilitatea de a exercita controlul asupra utilizării prevăzute, împrumutătorul are dreptul de a cere rambursarea anticipată a împrumutului. și plata dobânzii datorate pentru suma împrumutului, cu excepția cazului în care contractul de împrumut prevede altfel.

Articolul 813 din Codul civil al Federației Ruse oferă, de asemenea, împrumutătorului dreptul de a recupera anticipat un împrumut de la împrumutat dacă acesta din urmă nu își îndeplinește obligațiile stipulate în contractul de împrumut pentru a asigura rambursarea sumei împrumutului, precum și în cazul pierderii garanției sau al deteriorării condițiilor acestuia din cauza unor împrejurări pentru care creditorul nu este responsabil. În plus, potrivit paragrafului 2 al art. 811 din Codul civil al Federației Ruse, creditorul are dreptul de a solicita rambursarea anticipată a întregii sume rămase a împrumutului, împreună cu dobânda datorată, dacă o parte din împrumut nu este rambursată la timp (dacă acordul prevede rambursarea împrumutului). În părți).

Un contract de împrumut poate conține dreptul creditorului de a solicita împrumutul anticipat în alte cazuri, de exemplu, în cazul unei deteriorări semnificative a situației financiare a împrumutatului (criteriile pentru o astfel de deteriorare trebuie să fie consacrate în contractul de împrumut și susținută de documente), în cazul neplății (întârzierea plății) a dobânzii la împrumut de una sau mai multe ori, în cazul neprezentării documentelor care confirmă starea financiară a împrumutatului, dacă această obligație a împrumutatului este prevăzută. pentru în contractul de împrumut. Condițiile specificate trebuie să fie obiective și specifice. Faptul de încălcare a obligațiilor care acordă creditorului dreptul de a cere rambursarea anticipată a împrumutului trebuie să fie documentat.

Contractul de împrumut poate prevedea alte drepturi și obligații ale părților. Printre acestea se numără și posibilitatea rambursării anticipate a împrumutului de către debitor. În acest caz, de regulă, se stabilesc dobânzi mai mari pentru utilizarea unui împrumut în comparație cu ratele dobânzilor pentru un împrumut fără dreptul debitorului la rambursare anticipată. Această condiție este absolut legală, întrucât creditorul, la acordarea unui împrumut, se așteaptă să primească un anumit venit sub formă de dobândă pentru perioada stabilită de utilizare a împrumutului, care va fi mai puțin decât era planificat dacă împrumutatul rambursează anticipat împrumutul.

Tipuri de contracte de împrumut

Tipurile de contracte de împrumut sunt definite în Regulamentul nr. 54-P modificat prin Regulamentul nr. 144 din 27 iulie 2001. Clauza 2.2 din Regulamentul nr. 54-P prevede că furnizarea (plasarea) de fonduri de către bancă către bancă clienții se realizează în următoarele moduri:

un transfer unic de fonduri în conturi bancare sau eliberarea de numerar către un împrumutat - o persoană fizică. În acest caz, se încheie un contract de împrumut unic;
deschiderea unei linii de credit (prin linie de credit, Regulamentul nr. 54-P înseamnă un contract de credit, care, prin conținutul său economic, diferă de termenii acordului care prevede o furnizare unică (unică) de fonduri către împrumutat) . Se pot incheia urmatoarele tipuri de contracte:
- un acord care definește suma totală (maximă) a împrumuturilor care pot fi acordate împrumutatului în cadrul unei linii de credit deschise (limită de emisiune);
- un acord care stabilește valoarea datoriei unice a împrumutatului față de creditor, care nu poate fi depășită în nicio zi a contractului (limita datoriei) - așa-numita linie de credit revolving (revolving);
- un acord care conține ambele condiții de mai sus - atât limita datoriei, cât și limita de emisiune;
furnizarea unui descoperit de cont - creditarea contului bancar al clientului-împrumutat (dacă există fonduri insuficiente sau lipsite de fonduri pe acesta) și plata documentelor de decontare din contul bancar al clientului-împrumutați, dacă termenii contractului de cont bancar prevăd operațiunea specificată (articolul 850 din Codul civil al Federației Ruse). În acest caz, creditorul stabilește suma maximă pentru care contul poate fi creditat (limită de descoperit de cont) și perioada în care creditul trebuie rambursat;
participarea băncii la furnizarea (plasarea) de fonduri către debitor pe bază sindicalizată (consorțială);
prin alte mijloace care nu contravin legislației în vigoare și Regulamentului nr. 54-P.

Procedura de încheiere a unui contract de împrumut

Împrumutul se acordă de către bancă în urma unei analize amănunțite a activităților de producție ale împrumutatului, a stării sale financiare, a solvabilității, a modalităților de asigurare a îndeplinirii obligațiilor oferite de împrumutat, a structurii proprietății acestuia, a scopului pentru care se obține împrumutul, procedura prevăzută pentru utilizarea fondurilor primite ca împrumut, posibile surse de rambursare a împrumutului, istoricul de credit al împrumutatului etc.

La 1 iunie 2005, a intrat în vigoare Legea federală din 30 decembrie 2004 nr. 218-FZ „Cu privire la istoriile de credit”, al cărei scop este de a crea și defini condițiile pentru formarea, prelucrarea, stocarea și dezvăluirea prin istoricul de credit. birouri de informare care caracterizează îndeplinirea la timp de către debitori a obligațiilor ce le revin în baza contractelor de împrumut (credit), sporind securitatea creditorilor și a debitorilor datorită unei reduceri generale a riscurilor de credit, sporind eficiența instituțiilor de credit. Cu toate acestea, informațiile prevăzute de prezenta Lege vor fi furnizate de către instituțiile de credit biroului de istorie de credit numai în raport cu debitorii care au fost de acord cu furnizarea acesteia și, prin urmare, se pare că securitatea și eficiența creditorilor vor crește foarte puțin.

Una dintre cele mai importante proceduri atunci când decideți dacă să acordați un împrumut este efectuarea unei examinări juridice a documentelor constitutive ale împrumutatului și a altor documente.

Obiectivele unei astfel de examinări sunt de a determina capacitatea juridică a împrumutatului și a altor participanți la tranzacție (debitori ipotecari, garanți, garanți), verificarea autorității reprezentanților împrumutatului și ai altor participanți la tranzacție de a încheia acorduri relevante, și să analizeze tranzacțiile de credit și de securitate pentru conformitatea cu legislația lor.

Lista documentelor și forma în care acestea trebuie prezentate este stabilită de fiecare creditor în mod independent și adusă la cunoștința împrumutatului. Pentru a elimina riscul falsificării documentelor, este indicat să se solicite copii legalizate ale documentelor sau copii certificate de acele persoane (autorități) care au semnat (aprobat, acceptat, înregistrat) documentul.

Scopul efectuării unei examinări juridice este de a preveni încheierea unei tranzacții de credit care este invalidă din diverse motive și de a aplica consecințele invalidității tranzacției.

Astfel, este interzisă obținerea unui împrumut de către o instituție bugetară de la organizațiile de credit (clauza 8 a articolului 161 din Codul bugetar al Federației Ruse (denumit în continuare Codul bugetar al Federației Ruse), astfel cum a fost modificată prin Legea federală nr. 182- FZ din 28 decembrie 2004; anterior această prevedere era reglementată de articolul 118 din Codul bugetar al Federației Ruse). Astfel, un contract de împrumut încheiat cu o instituție bugetară, în conformitate cu art. 168 din Codul civil al Federației Ruse este o tranzacție nulă, deoarece nu respectă cerințele legii - Codul civil al Federației Ruse. Consecințele nulității vor fi următoarele: fiecare parte este obligată să restituie celeilalte părți tot ceea ce a primit în cadrul tranzacției, adică instituția va fi obligată să restituie împrumutătorului suma împrumutului primit (fără a plăti dobândă pentru utilizare). împrumutul), iar împrumutătorul va avea dreptul de a cere plata dobânzii la suma împrumutului la rata de refinanțare în conformitate cu art. 395 din Codul civil al Federației Ruse pentru utilizarea ilegală a fondurilor altor persoane. Acest caz este confirmat de practica arbitrajului. Astfel, Curtea de Arbitraj din Moscova, având în vedere cauza privind cererea Băncii Industriale din Moscova JSCB împotriva Administrației Președintelui Federației Ruse pentru recuperarea a 162.706,84 USD ca dobândă pentru utilizarea fondurilor altor persoane, a recunoscut cererea reconvențională a pârâtă (Administrația Președintelui) ca contract de împrumut, încheiat între persoanele precizate, tranzacție nulă din cauza nulității acesteia (caz nr. A40-25352/02-29-270). Administrația Prezidențială este un organism executiv federal care funcționează pe cheltuiala bugetului federal și în conformitate cu Decretul prezidențial nr. 609 din 29 mai 1998 „Cu privire la măsuri suplimentare de reducere a datoriei financiare a organelor executive federale și extrabugetare de stat. fonduri”, organismelor federale le este interzis să strângă fonduri împrumutate prin atragerea de împrumuturi și împrumuturi, cu excepția cazurilor în care o astfel de strângere nu este stabilită în mod expres de către Guvernul Federației Ruse. Guvernul Federației Ruse nu a dat permisiunea de a primi acest împrumut. În plus, potrivit paragrafului 1 al art. 118 din Codul bugetar al Federației Ruse, instituțiile bugetare nu au dreptul de a primi împrumuturi de la organizațiile de credit. Instanța a aplicat consecințele nulității contractului de împrumut, restituind părților tot ceea ce a primit în cadrul tranzacției. Satisfacand cerința Administrației Prezidențiale, instanța a pornit de la faptul că la aplicarea consecințelor nulității unei tranzacții de credit, partea care a utilizat fondurile de credit este obligată să restituie creditorului fondurile primite, precum și să plătească dobânzi. pentru utilizarea fondurilor altcuiva pe baza alin. 2 linguri. 167 din Codul civil al Federației Ruse pentru întreaga perioadă de utilizare a acestor fonduri. Această concluzie corespunde paragrafului 29 din Rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse și Plenul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 8 octombrie 1998 nr. 13/14 „Cu privire la practica aplicării prevederilor din Codul civil al Federației Ruse privind dobânda pentru utilizarea fondurilor altor persoane.”

Va fi posibilă recuperarea efectivă a acestor fonduri de la o instituție bugetară? În conformitate cu paragraful 2 al art. 120 din Codul civil al Federației Ruse, o instituție este răspunzătoare pentru obligațiile sale cu fondurile de care dispune. Dacă acestea sunt insuficiente, proprietarul imobilului în cauză poartă răspundere subsidiară pentru obligațiile instituției bugetare. Ținând cont de caracterul țintit al fondurilor primite de o instituție bugetară de la buget, precum și de normele art. 238, 239, 255 din Codul bugetar al Federației Ruse, pare puțin probabil ca fondurile să fie recuperate de la o instituție bugetară dacă se aplică consecințele invalidității unei tranzacții de credit, chiar dacă există o hotărâre judecătorească.

Atunci când decideți dacă să acordați un împrumut oricărei persoane juridice, este necesar să vă asigurați că o astfel de persoană juridică este înregistrată în Registrul unificat de stat al persoanelor juridice, să analizați documentele sale constitutive pentru capacitatea juridică și structura organelor de conducere pentru a determina organism autorizat să ia o decizie cu privire la primirea unui împrumut și să semneze un contract de împrumut. În acest caz, este obligatoriu să se verifice dacă mandatul organului specificat a expirat și dacă acesta a fost corect ales (numit). În acest scop, împrumutatul este rugat să furnizeze copii ale protocoalelor (deciziilor) privind alegerea (numirea) acestui organ. În cazurile prevăzute de legislația în vigoare sau actele constitutive ale unei persoane juridice, organismul împuternicit ia o decizie cu privire la debitorul primirii unui împrumut, a cărui copie legalizată se prezintă creditorului. Decizia specificată trebuie să conțină toate condițiile împrumutului primit care sunt esențiale pentru tranzacția dată (suma, termenul, rata dobânzii, tipul de garanție, utilizarea intenționată a împrumutului și alte condiții recunoscute de părțile la contractul de împrumut ca fiind esențiale) . Obținerea unui împrumut de către întreprinderile unitare de stat În conformitate cu art. 24 din Legea federală din 14 noiembrie 2002 nr. 161-FZ „Cu privire la întreprinderile unitare de stat și municipale”, o întreprindere unitară are dreptul de a se împrumuta (inclusiv sub formă de împrumuturi în baza unor acorduri cu instituții de credit) numai în acord cu proprietar al proprietăţii întreprinderii unitare a volumului şi direcţiei de utilizare a fondurilor atrase. Procedura de împrumut de către întreprinderile unitare este stabilită de Guvernul Federației Ruse, organismele guvernamentale ale entităților constitutive ale Federației Ruse sau organismele guvernamentale locale.

Procedura de împrumut de către Guvernul Federației Ruse și majoritatea autorităților executive ale entităților constitutive ale Federației Ruse nu a fost aprobată. În lipsa Procedurii specificate, o tranzacție pentru obținerea unui împrumut de către o întreprindere unitară de stat sau municipală poate fi declarată nulă în conformitate cu art. 168 Cod civil al Federației Ruse. Cu toate acestea, întreprinderile unitare apelează la organizațiile de credit pentru a obține împrumuturile necesare desfășurării activității lor.

În plus, Legea federală „Cu privire la întreprinderile unitare de stat și municipale” prevede că tranzacțiile întreprinderilor unitare în care managerii lor sunt interesați sunt tranzacții majore (articolele 22, 23), precum și tranzacțiile pentru acordarea de garanții și gajarea de real succesiunea (articolul 18) trebuie să fie efectuată și de întreprinderile unitare cu acordul proprietarului proprietății întreprinderii unitare. Acest lucru trebuie reținut atunci când se încheie contracte de garanție și contracte de garanție cu întreprinderi unitare ca garanție pentru îndeplinirea obligațiilor debitorilor.

În plus, trebuie să se țină seama de capacitatea juridică specială a unei întreprinderi unitare (articolul 3 din prezenta Lege) - capacitatea de a avea drepturi civile corespunzătoare obiectului și scopurilor activității sale prevăzute în statutul acestei întreprinderi unitare, ca precum și faptul că întreprinderile unitare pot fi create în cazurile anume prevăzute la art. 8 din Legea menționată. Din cele de mai sus rezultă că posibilitatea de a acționa ca garant și gaj ca garanție pentru îndeplinirea obligațiilor unui terț ar trebui să fie prevăzută în statutul unei întreprinderi unitare. Interesantă este norma cuprinsă în alin. 3 al art. 18 din prezenta lege. Acesta prevede că o întreprindere de stat sau municipală dispune de bunuri mobile și imobile numai în limitele care nu o privează de posibilitatea de a desfășura activități ale căror scopuri, obiectul și tipurile sunt determinate de statutul unei astfel de întreprinderi. Tranzacțiile efectuate de o întreprindere de stat sau municipală cu încălcarea acestei cerințe sunt nule.

Să luăm în considerare acest exemplu. O întreprindere unitară care se ocupă de transportul aerian de pasageri și care are trei avioane de pasageri sub controlul său economic, la primirea unui împrumut de la o bancă, gajă aceste aeronave drept garanție. În cazul în care această întreprindere nu își îndeplinește obligațiile de rambursare a împrumutului, aeronava poate fi executată silit și va fi vândută în modul prevăzut de legislația în vigoare. Astfel, la încheierea unor astfel de tranzacții cu o întreprindere unitară, este necesar să se evalueze în ce măsură garanția preconizată este implicată în procesul de producție și dacă înstrăinarea acesteia va duce la imposibilitatea întreprinderii unitare de a-și desfășura activitățile statutare. În ciuda faptului că gajul în sine nu este o tranzacție de înstrăinare a proprietății, vânzarea gajului poate fi o tranzacție nulă și, prin urmare, un astfel de gaj nu poate fi considerat drept garanție corespunzătoare.

La creditarea întreprinderilor unitare, este important să se determine proprietarul proprietății întreprinderii unitare pentru a verifica valabilitatea consimțământului depus la tranzacție. Astfel, clauza 1 din Decretul Guvernului Federației Ruse din 3 decembrie 2004 nr. 739 „Cu privire la competențele autorităților executive federale de a exercita drepturile proprietarului proprietății unei întreprinderi unitare de stat federal” prevede că: autoritățile executive federale în legătură cu întreprinderile unitare ale statului federal supuse păstrării în proprietatea federală sau incluse în planul (programul) de previziune pentru privatizarea proprietății federale, dacă acțiunile societăților pe acțiuni create prin transformarea lor sunt destinate a fi adăugate la capitalul autorizat al altor societăți pe acțiuni sau rămâne în proprietate federală, efectuează, printre alte funcții, coordonarea tranzacțiilor majore, precum și tranzacțiile legate de acordarea de împrumuturi, garanții, primirea de garanții bancare, alte sarcini, cesiunea de creanțe, transfer de datorii, împrumuturi.

În același timp, autoritățile executive federale trebuie să notifice Agenția Federală pentru Administrarea Proprietății Federale cu privire la deciziile luate cu privire la aspectele de mai sus în termen de 24 de ore de la data adoptării. Acesta din urmă coordonează tranzacțiile de mai sus în relație cu alte întreprinderi unitare ale statului federal.

Creditarea societatilor pe actiuni si societatilor cu raspundere limitata

Atunci când se acordă împrumuturi societăților pe acțiuni și societăților cu răspundere limitată, este necesar să se evalueze tranzacția de împrumut (sau tranzacția de garanție sau garanție) pentru prezența dobânzii la finalizarea acesteia și să se determine dacă este mare (articolele 78, 79, 81-84). din Legea federală „Cu privire la societățile pe acțiuni” și articolele 45, 46 din Legea federală „Cu privire la societățile cu răspundere limitată”). Aceste tranzacții sunt recunoscute de legile menționate mai sus ca tranzacții anulabile, adică decizia de nulitate a acestora trebuie recunoscută de instanță pe pretenții ale societății sau ale participantului, respectiv ale societății sau ale acționarului. Nevaliditatea acestor tranzacții este dovedită de către reclamanți în instanță. Pretențiile de declarare a nulității unor astfel de tranzacții și de aplicare a consecințelor nulității acestora pot fi formulate în termen de un an de la ziua în care reclamantul a aflat sau ar fi trebuit să afle despre împrejurările care stau la baza declarării nulității tranzacției (clauza 2 din articolul 181 din Codul civil al Federației Ruse).

În practica judiciară, există un număr mare de exemple de invalidare a tranzacțiilor mari și a tranzacțiilor cu părțile interesate încheiate de societăți pe acțiuni și societăți cu răspundere limitată cu încălcarea legislației în vigoare (a se vedea, de exemplu, anexa la Scrisoarea de informare a Prezidiul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 13 martie 2001 nr. 62 „Revizuirea practicii de soluționare a litigiilor legate de încheierea de către companiile comerciale a tranzacțiilor și tranzacțiilor majore în care există un interes”, precum și Rezoluția al Plenului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 18 noiembrie 2003 nr. 19 „Cu privire la unele aspecte de aplicare a Legii federale „Cu privire la societățile pe acțiuni”).

Trebuie amintit că nulitatea unui contract de împrumut implică invaliditatea obligației care îl garantează, cu excepția cazului în care prin lege se stabilește altfel (clauza 3 a articolului 329 din Codul civil al Federației Ruse). Astfel, dacă contractul de împrumut este declarat nul, inclusiv din motivele discutate mai sus, garanția (garanție, gaj, alte garanții, altele decât garanția bancară) se vor pierde. În conformitate cu paragraful 2 al art. 167 din Codul civil al Federației Ruse, dacă tranzacția este invalidă, fiecare parte este obligată să returneze celeilalte părți tot ceea ce a primit în cadrul tranzacției (restituire bilaterală). Împrumutatul trebuie să returneze împrumutătorului suma împrumutului, precum și dobânda în conformitate cu art. 395 din Codul civil al Federației Ruse, iar creditorul - dobânda primită de la împrumutat pentru utilizarea împrumutului.

Procedura de acordare a unui credit

După cum sa menționat mai sus, datoria împrumutătorului este de a oferi fonduri (împrumut) împrumutatului în suma și în condițiile prevăzute în contractul de împrumut.

În conformitate cu clauza 2.1 din Regulamentul nr. 54-P, banca furnizează fonduri în următoarea ordine:

Regulamentul nr. 54-P nu permite posibilitatea virării sumei împrumutului în conturile terților.

În contractul de împrumut, este important să se stabilească care este momentul acordării împrumutului - momentul în care creditorul își îndeplinește obligația (de exemplu, momentul creditării împrumutului în contul împrumutatului deschis la banca creditoare, sau momentul în care împrumutul se creditează în contul corespondent al altei bănci în care este deschis contul împrumutatului), întrucât din acest moment se va calcula termenul de utilizare a creditului.

Termenul de utilizare al împrumutului se calculează conform regulilor stabilite de Capitolul. 11 din Codul civil al Federației Ruse. Modificarea și rezilierea contractului de împrumut, încetarea obligațiilor din contractul de împrumut

În conformitate cu art. 450 din Codul civil al Federației Ruse, modificarea și rezilierea contractului sunt posibile prin acordul părților, cu excepția cazului în care se prevede altfel în Codul civil al Federației Ruse, alte legi sau contract. Astfel, părțile la contractul de împrumut pot prevedea în contract posibilitatea modificării unilaterale a termenilor acestuia, ceea ce este confirmat de norma art. 310 din Codul civil al Federației Ruse, care permite modificarea unilaterală a condițiilor unei obligații legate de implementarea activităților antreprenoriale de către părțile sale în cazurile prevăzute de acord, cu excepția cazului în care rezultă altfel din lege sau din esența obligația. Pe baza acestui fapt, banca are dreptul, de exemplu, de a modifica unilateral rata dobânzii pentru utilizarea unui împrumut de către o persoană juridică care a primit un împrumut în legătură cu activitățile sale de afaceri sau de către o persoană fizică - un antreprenor individual. În același timp, contractul de împrumut trebuie să descrie condiții obiective, a căror apariție va permite creditorului să modifice unilateral rata dobânzii (de exemplu, modificarea ratei de refinanțare cu un anumit procent, raportul dintre nivelul ratei dobânzii și nivelul a ratei de refinanțare), precum și procedura pentru o astfel de modificare (termeni și metode notificări către împrumutat, date pentru intrarea în vigoare a modificărilor).

Când împrumutul ajunge la scadență, împrumutul trebuie să fie rambursat de către împrumutat. În conformitate cu art. 407 din Codul civil al Federației Ruse, obligația încetează în totalitate sau în parte din motivele prevăzute de Codul civil al Federației Ruse, alte legi, alte acte juridice sau un acord. Regulamentul nr. 54-P prevede următoarele metode de rambursare a creditului (încetarea obligației prin îndeplinire):

Pe lângă încetarea obligației prin îndeplinire, încetarea obligației debitorului de a rambursa împrumutul (a plăti dobânda) este posibilă și în alte modalități prevăzute la capitolul. 26 din Codul civil al Federației Ruse: prin acordarea de despăgubiri în schimbul executării, compensarii, novației, iertarea datoriilor etc.

Prin novație, obligația împrumutatului față de creditor poate fi reziliată, de exemplu, în cazul în care împrumutatul își emite cambia către creditor. Astfel, obligația de rambursare a împrumutului este înlocuită cu obligația împrumutatului de a plăti cambia emisă de acesta la data de scadență specificată pe cambie.

Compensarea poate fi utilizată pentru a rezilia obligațiile împrumutatului în cazul în care împrumutatul, de exemplu, are obligația față de împrumutat de a returna suma depozitului și a sosit termenul limită de returnare a depozitului (depozit la termen) sau este determinat de momentul cerere (depozit la vedere).

Împrumutatul poate transfera împrumutatului, în schimbul îndeplinirii obligației de rambursare a împrumutului, bunuri aparținând împrumutatului. Astfel de bunuri pot include și bunuri care au făcut obiectul gajului ca garanție pentru rambursarea împrumutului, care la momentul transferului ca compensație trebuie să fie libere de gaj (adică contractul de gaj trebuie reziliat). Trebuie reținut că proprietarul unei astfel de proprietăți trebuie să fie împrumutatul și nu un terț care a fost debitorul ipotecar (articolul 335 din Codul civil al Federației Ruse). În conformitate cu art. 409 din Codul civil al Federației Ruse, se încheie un acord de compensare între părțile la obligația reziliată (în legătură cu un contract de împrumut - între creditor și împrumutat). Dacă există proprietăți care pot face obiectul unei despăgubiri de la o terță parte, persoana specificată poate încheia un contract de garanție cu împrumutătorul ca garanție pentru obligațiile împrumutatului în temeiul contractului de împrumut și poate rezilia obligațiile sale din contractul de garanție cu compensație. Obligația debitorului de a rambursa împrumutul poate fi îndeplinită de un terț dacă împrumutatul a încredințat îndeplinirea obligației sale persoanei specificate (articolul 313 din Codul civil al Federației Ruse).

În cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligația de a rambursa împrumutul, împrumutătorul are dreptul de a bloca garanția (dacă obligația de rambursare a împrumutului a fost garantată cu garanție) sau de a prezenta garantului sau garantului o cerere de îndeplinire (dacă obligația de rambursare a împrumutului era garantată printr-o cauțiune sau garanție).

După încheierea unui contract de împrumut, ți-ai dat seama că documentul a fost semnat în condiții inegale? Care este lucrul corect de făcut într-o astfel de situație și în ce cazuri este posibilă anularea tranzacției? Veți afla despre acest lucru în acest articol.

În ce cazuri este posibilă anularea unui contract de împrumut?

Numai o instanță poate anula un contract. Judecătorul ia o hotărâre în baza examinării tuturor aspectelor cauzei, a reglementărilor statului, în condițiile prevăzute la art. 166–181 Cod civil al Federației Ruse. Acestea includ următoarele situații:

Dacă acordul cu banca a fost încheiat ca urmare a greșelii clientului. Adică, experții în credit nu au dezvăluit pe deplin întreaga esență a acordului sau au ascuns în mod deliberat unele aspecte importante ale tranzacției. Apoi, pe baza legislației ruse, se poate considera că clientul a fost indus în eroare și contractul poate fi contestat.
Dacă oricare dintre termenii contractului de datorie este contrar drepturilor omului și Constituției.
Daca tranzactia a fost incheiata cu o persoana care este in incapacitate.
Dacă o persoană a fost obligată să semneze un acord cu forța sau cu ajutorul amenințărilor și presiunii.
Dacă banii nu au fost primiți de împrumutat în totalitate sau nu au fost emiși deloc. În acest caz, tranzacția poate fi contestată pe baza lipsei de fonduri conform articolului 812 din Codul civil al Federației Ruse.

Tranzacții anulabile sau consecințe ale încălcărilor contractului de împrumut

Un împrumut este o tranzacție în două sensuri. Legislația rusă stabilește standarde nu numai pentru persoanele care încheie un acord. Cerințele sunt prezentate oficial cu privire la conținutul, forma documentului și obiectivele părților atunci când solicită un împrumut. În cazurile de încălcare a legii, tranzacția poate fi contestată în arbitraj sau în litigiu civil. Adesea, nerespectarea standardelor la încheierea unui contract are anumite consecințe. Astfel de contracte includ:

Pentru a contesta o tranzacție de împrumut, trebuie să scrieți și să depuneți o declarație de creanță la bancă. În ea trebuie să indicați:

detaliile pașaportului dvs. (adresa de înregistrare, adresa de reședință reală, seria și numărul pașaportului, cine a emis documentul și când);
un număr de identificare;
numărul dvs. de telefon de contact;
coordonatele băncii (TIN, numărul licenței Băncii Centrale, adresa legală);
datele de contact ale tuturor persoanelor care au legătură cu disputa cu banca;
întreaga esență a disputei care a apărut;
cererile dumneavoastră către instanță;
semnătura și data.

Modificarea contractului de împrumut: în ce condiții este posibilă?

Atât împrumutatul, cât și creditorul pot modifica termenii tranzacției de împrumut. Noile condiții nu trebuie să contrazică legea și drepturile omului. Modificările la contract se fac prin acordul comun al părților. Deci, este posibil să se modifice termenii contractului de împrumut în următoarele cazuri:

După cum arată practica, nu toți debitorii studiază cu atenție fiecare clauză a contractului. Adesea, schimbările în termenii contractuali de la creditor sunt neașteptate pentru debitor. În astfel de cazuri, este important să înțelegeți că banca este obligată să vă avertizeze și să vă informeze în detaliu despre toate modificările din clauzele contractului de creanță. Dacă acest lucru nu se întâmplă, puteți solicita despăgubiri pentru daune morale și revizuirea condițiilor contractului de împrumut în cadrul procedurilor judiciare.
Pentru a evita penalitățile și comisioanele, încercați întotdeauna să vă rambursați împrumutul la timp și să păstrați originalele tuturor chitanțelor de plată.
Studiați cu atenție drepturile și obligațiile dvs. conform acordului cu banca.
Amintiți-vă că sunteți responsabil pentru îndeplinirea sau nerespectarea condițiilor împrumutului dumneavoastră. Încălcarea acestuia atrage consecințe adecvate (amenzi, proceduri judiciare etc.).

Persoanele fizice și instituțiile de credit încheie acorduri pentru prestarea anumitor servicii. Ele pot fi împărțite în două tipuri:

Contract de întreținere a contului bancar.
Contract de depozit bancar.

Contract de depozit bancar

Un acord încheiat între o instituție de credit și un cetățean care își exprimă dorința de a deschide se numește contract de depozit. Implică transferul de fonduri pentru depozitare în scopul de a genera venituri. În acest caz, banca se obligă să returneze clientului suma depozitului și să plătească dobândă pentru utilizarea fondurilor. Rolul unui deponent poate fi fie o persoană fizică, fie o entitate juridică.
Acordul trebuie înregistrat prin emiterea unui carnet de economii sau a unui alt document care confirmă tranzacția. Depozitul trebuie eliberat la prima solicitare a clientului. Cuantumul dobânzii se stabilește prin acord; în cazul în care rata dobânzii se modifică, aceasta începe să se aplice din luna următoare după modificare.

Acord bancar la distanță

Un astfel de acord este încheiat de un client al unei bănci care dorește să utilizeze un sistem electronic de servicii, sau Internet banking. Plata contractului DBS se face conform tarifelor bancare, suma fiind dedusa din conturile clientului. Acțiunile se desfășoară din momentul semnării și până la declarația oficială de reziliere. Cererea trebuie depusă pe hârtie. Serviciile de sistem pot include:

Informarea clientului despre încasări și tranzacții de cheltuieli sub forma unui mesaj text.
Plata pentru servicii și bunuri prin plăți online.

Rezilierea unui contract bancar

Există mai multe modalități de a rezilia un acord cu o bancă, dar nu este întotdeauna atât de ușor de făcut.

Contractul poate fi reziliat prin acordul părților dacă instituția financiară nu se opune.
Potrivit deciziei judecătorești, în acest caz este necesar să se plătească o taxă de stat de 200 de ruble și să se întocmească o declarație de creanță.
Contractul poate fi reziliat unilateral, dar această clauză trebuie specificată în contract.

Acord de servicii bancare universale

Reglementează regulile și condițiile generale de prestare a serviciilor către persoane fizice. Acestea includ:

Deservirea conturilor internaționale și emiterea acestora.
Deschiderea si deservirea conturilor de depozit.
Executarea operațiunilor folosind întreținere la distanță.
Închirierea unui seif, întreținerea conturilor de metal.

Pentru a semna acordul, trebuie să vizitați oficiul băncii și să semnați acordul. UDBO facilitează tranzacțiile pe conturile și depozitele dvs.; tot ce trebuie să faceți este să completați o cerere pentru serviciu.

Acordul de serviciu bancar universal este conceput pentru a îmbunătăți calitatea serviciilor oferite .

Forme de acorduri bancare

Sistemul bancar prevede mai multe forme de acorduri:

Contract de împrumut - organizația financiară se obligă să furnizeze fonduri în cuantumul și condițiile specificate în contract. Și cetățeanul împrumutat va returna fondurile băncii și va plăti dobândă suplimentară pentru utilizarea finanțelor.
Contract de împrumut - creditorul transferă fonduri și proprietăți în proprietatea împrumutatului pentru perioada specificată în contract. Împrumutatul se obligă să ramburseze integral ceea ce a primit.
Factoringul este cesionarea unei creanțe bănești către un terț. Contractul este platit si reciproc.
Cont bancar și contract de depozit. Conform unui acord de întreținere a contului, instituția financiară este de acord să deschidă și să depună fonduri pe măsură ce acestea devin disponibile. Transferați-le organizațiilor și cetățenilor. Contractul de depozit prevede depozitarea fondurilor de către bancă, cu restituirea ulterioară și plata dobânzii la depozit.

Un acord bancar este o dovadă a unui acord cu banca și trebuie încheiat în scris. Citirea atentă la redactare și semnare asigură evitarea momentelor neplăcute.

Clasificarea tipurilor de acorduri bancare

Principala clasificare a tipurilor de acorduri bancare include împărțirea în două grupe:

un contract de depozit bancar, în care o bancă sau o altă organizație financiară, după ce a acceptat fondurile deponentului, se angajează să asigure restituirea întregii sume, ținând cont de majorarea acesteia cu o rată a dobânzii convenită;
un contract de cont bancar, care presupune executarea ordinelor clientului pentru primirea si creditarea fondurilor, emiterea, mutarea acestora, retragerea anumitor sume si efectuarea diferitelor operatiuni.

Tipuri de conturi bancare:

după obiect: rublă sau valută;
după subiect: persoane juridice, antreprenori, persoane fizice. persoane sau instituții de credit;
după scop: conturi curente sau speciale

Acordurile bancare includ toate condițiile de stocare, utilizare/mișcare a banilor în cadrul Codului civil al Federației Ruse.

Tipuri de acorduri bancare pentru antreprenori

Principalele tipuri de acorduri bancare pentru antreprenori:

după conținutul activității: producție, vânzare, închiriere de imobile, prestare de servicii;
după componența părților: ambele părți sunt antreprenori sau una dintre părți este antreprenor.

Contractele de producție implică cel mai adesea o comandă pentru un lot de mărfuri. Vânzările includ: cumpărarea și vânzarea, furnizarea de bunuri, contractarea, furnizarea de energie. Chiriile se referă la imobile și proprietăți: leasing, închiriere. Pentru servicii/lucrare: contract de reparatii/constructii, stat. proiecte. O parte la acord este antreprenorul: cumpărare și vânzare cu amănuntul, închiriere, credit, transport/expediție, agenție și multe altele. Ambele părți sunt antreprenori: concesiune comercială, leasing financiar, parteneriat simplu.

Contract de cont bancar

Un contract de cont bancar este încheiat de client și bancă pentru stocarea fondurilor, creditarea și dispunerea numerarului de către client la propria discreție. Conturile includ: decontare, depozit, împrumut, în funcție de tipurile de tranzacții efectuate. Orice organizație financiară poate acționa ca bancă - persoane juridice care au o licență și au primit dreptul de a strânge fonduri în condiții de urgență, plată și rambursare. Un client al unei structuri financiare este considerată orice persoană care utilizează serviciile băncii, inclusiv cetățenii străini. Rareori statul acționează ca parte la un acord de cont bancar.

În funcție de specificul activităților instituției financiare, condițiile specificate în contract sunt individuale în unele detalii, dar garantează întotdeauna conformitatea cu legislația în vigoare.

Exemple de acorduri bancare

Exemple de acorduri bancare pentru familiarizarea detaliată a clientului băncii cu condițiile de cooperare oferite de instituție sunt adesea prezentate pe site-urile oficiale ale instituțiilor financiare. La sediul oricarei banci, la cerere, unui client bancar, precum si unui potential client, i se poate furniza un exemplu de contract bancar pentru efectuarea unui depozit, primire si alte servicii.

Cel mai adesea, persoanelor fizice li se oferă servicii de creditare, servicii bancare, utilizarea cardurilor de plastic (cum ar fi MasterCard), persoane juridice: pentru a deschide un cont bancar/corporat, accepta numerar, depozit bancar, agent de plată, creditare (inclusiv descoperire de cont), deschidere linie de credit.

Acord de împrumut

Un contract de împrumut implică împrumutul de bani, echipamente și alte obiecte de valoare pentru o anumită perioadă. Contractele de împrumut la o instituție bancară se încheie cu un client pentru iernarea unei anumite sume de bani pentru o perioadă determinată (de obicei pentru nevoi individuale). Părțile sunt obligate să ramburseze împrumutul la timp și cu compensație, inclusiv dobânda de utilizare și/sau amortizare în cazul unui tip rambursabil, numai rambursare pentru un acord preferențial fără dobândă. Împrumutatul poate fi o persoană fizică sau o entitate juridică; pentru persoanele juridice, organizațiile financiare oferă de obicei condiții speciale de serviciu și privilegii.

Împrumutul este supus banilor, lucruri mai rar înlocuibile, presupunând restituirea proprietății sau fondurilor acceptate sau identice. Un obiect are întotdeauna caracteristici generice: număr, greutate, măsură. Acordul intră în vigoare din momentul în care obiectul este transferat și se exprimă în aparența unei obligații de creanță pe de o parte și a unui drept de creanță pe de altă parte.

Cambia și tipurile acesteia

O cambie este, practic, primul de acest fel bon de titlu/datorie, a cărui circulație este guvernată de o lege specială numită cambie. Potrivit documentului, debitorul, pe de o parte, datorează creditorului, pe de altă parte, o anumită sumă de bani. Drepturile asupra sumei indicate în document se transferă în mod liber, fără acordul persoanei care l-a emis.

Deci, un document de datorie care nu este supus statului obligatoriu înregistrare, permisă pentru utilizare ca mijloc de plată, liber transferabil, existent doar pe hârtie - cambie. Și tipurile sale sunt următoarele: simplu/solo și transfer/draft. Solo este folosit cel mai des atunci când există o lipsă de fonduri la achiziționarea de bunuri, ca obligație de plată a sumei datoriei. Când suma de bani specificată este rambursată, deținătorul cambiei dă documentul împrumutatului. Diferența este că o cambie este destinată a fi plătită unui terț prin ordinul acestuia, și anume creditorul persoanei căreia îi este datorată datoria în acest caz.