hogar Hipoteca AHK: asistencia a prestatarios hipotecarios. Programa de asistencia al prestatario hipotecario de Sberbank

AHK: asistencia a prestatarios hipotecarios. Programa de asistencia al prestatario hipotecario de Sberbank

Dado que existe una categoría de ciudadanos que tienen dificultades con el pago. préstamo hipotecario, se ha ampliado el programa de asistencia para dichos prestatarios. Programa actualizado de atención a prestatarios hipotecarios, firmado por el Presidente del Directorio Federación Rusa Dmitry Anatolyevich Medvedev, entró en vigor en agosto de 2017.

Ayuda para prestatarios hipotecarios en situaciones difíciles

La versión actualizada del proyecto aclara las condiciones cuyo cumplimiento es obligatorio para todos los ciudadanos. Entonces, ¿qué requisitos se deben cumplir para calificar para el programa que ayudará a los prestatarios en dificultades a pagar su hipoteca en 2017?

Veamos la lista:

El primer acuerdo vinculante tiene como objetivo respetar la categoría de ciudadanos. Sólo los ciudadanos que sean veteranos de combate pueden utilizar la asistencia; ciudadanos que tengan hijos menores o sean sus tutores; ciudadanos discapacitados.
El segundo punto importante es la ubicación oficial de la propiedad. Garantía hipotecaria debe estar ubicado únicamente en el territorio de la Federación de Rusia.
Asimismo, se debe tener en cuenta que debe haber transcurrido al menos un año desde la emisión del préstamo hipotecario al momento de solicitar la reestructuración.
El pago mensual del prestatario aumentó al menos en un treinta por ciento.
La propiedad hipotecada debe ser el único espacio habitable de la familia del prestatario. Además, es posible que la participación total del deudor hipotecario y sus familiares en el derecho a la propiedad de otras viviendas no supere el cincuenta por ciento en total.

Términos del programa de asistencia hipotecaria actualizado

Bancos participantes en el programa en 2017

Para redactar una petición para aplicarle los términos de este programa, es importante comunicarse con el banco donde se emitió la hipoteca. Posteriormente, el propio banco envía la solicitud a AHML. La lista de bancos que participan en el programa para ayudar a los prestatarios en 2017 que se encuentran en una situación hipotecaria difícil es bastante amplia.

Los principales son:

Sberbank;
VTB 24;
Gazprombank;
Rosselkhozbank;
Promsviazbank;
Rosbank;
Banco Absoluto.

Consejo: si su situación financiera empeora y no puede pagar su préstamo hipotecario a tiempo, no debe esconderse del banco, incluso si se encuentra en una situación difícil. En cualquier caso, es necesario realizar pagos mensuales del préstamo contratado, y para los clientes responsables, por regla general, el prestamista se compromete a cumplirlos.

Si no cumples con las condiciones de este programa, puedes intentarlo.

Ayuda para prestatarios con hipotecas de Sberbank

¿Qué es la reestructuración? Se trata de un cambio en los términos del contrato con el fin de brindar apoyo al prestatario para los pagos mensuales. Normalmente, el resultado del trabajo es una reducción de los pagos del préstamo concedido. El programa de asistencia hipotecaria para prestatarios de Sberbank comenzó a funcionar el 22 de agosto de 2017. Para expresar su deseo de reestructuración, debe acudir a la sucursal del banco donde trabajan los especialistas en crédito.

Lista de documentos necesarios para presentar una solicitud en Sberbank:

pasaporte de un ciudadano de la Federación de Rusia;
certificado de nacimiento o adopción de niños;
certificado de veterano de combate;
acuerdo de prestamo;
información sobre ganancias;
copia del libro de trabajo certificada por notario;
confirmación del registro del espacio habitable.

Implementación del programa a través de AHML.

Los clientes hipotecarios que se encuentren en situaciones difíciles pueden contar con el apoyo de agencias gubernamentales. Para solucionar el problema relacionado con las hipotecas, existe AHML. Programa de asistencia al prestatario Hipoteca AHML– ayuda real en las circunstancias actuales. Si tiene alguna pregunta, puede obtener respuestas llamando al número de teléfono de la agencia 8 800 755 55 00. Hoy en día, sus socios son 72 organizaciones.

Las siguientes opciones de ayuda están disponibles:

cambio en la moneda del préstamo;
reducir la tasa de interés, no menos del doce por ciento;
registro de un aplazamiento por un período máximo de un año y medio;
reducción de la deuda principal.

Un prestatario que se encuentra en una situación difícil selecciona uno de los formularios propuestos y, junto con el oficial de préstamos, redacta una solicitud y luego debe registrarla. Reúna los documentos y espere una decisión. Si se cumplen todas las condiciones, el resultado no tardará en llegar y se tomará una decisión positiva. Como resultado, firma un nuevo contrato y, por supuesto, realiza los pagos mensuales a tiempo. Cabe destacar que el servicio de reestructuración es completamente gratuito para el cliente. Los costes derivados de las obras son compensados por el Estado.

Conclusión

Las estadísticas muestran que la mayoría de las instituciones de crédito se encuentran a mitad de camino con los prestatarios. Lo principal es cumplir con las reglas descritas para los prestatarios que se encuentran en una situación difícil. El programa de asistencia hipotecaria para prestatarios es una buena oportunidad para revisar los términos iniciales del contrato de préstamo y reducir la carga financiera.

El programa estatal de asistencia a los prestatarios, implementado por la Agencia de Préstamos Hipotecarios para la Vivienda (AHML), se introdujo en 2015. La necesidad de tal apoyo fue dictada por la alta carga de deuda de la población y un aumento significativo en el tipo de cambio de las divisas. El apoyo gubernamental estaba destinado principalmente a personas en situaciones financieras difíciles.

Durante los varios años de existencia de dicho proyecto, se demostró su alta eficiencia y exigencia, pero el programa fue suspendido debido a la escasez. fondos presupuestarios. Como resultado, los ciudadanos comenzaron a recibir negativas masivas a reestructurar sus préstamos. En agosto de 2017, el gobierno decidió extender el subsidio, pero se hicieron algunos cambios al programa.

En 2018, los prestatarios hipotecarios podrán aprovechar la ayuda del gobierno según las nuevas reglas. El gobierno promete a los ciudadanos reducir su deuda hipotecaria si se cumplen ciertos requisitos. Las innovaciones afectaron principalmente a los préstamos en moneda extranjera.

La esencia principal del programa estatal de préstamos para vivienda.

Para aprovechar la asistencia del gobierno en la reestructuración de un préstamo hipotecario, el prestatario deberá reunir un paquete especial de documentos y escribir una solicitud a su banco. Si el ciudadano recibe la aprobación, se celebrará con el prestatario un acuerdo adicional al contrato actual. Después de la reestructuración de la deuda, el costo de los pagos mensuales se reduce al 11,5% anual y el deudor recibe un aplazamiento preferencial de hasta un año y medio.

Los subsidios estatales destinados a reducir la deuda principal de un préstamo hipotecario se asignan con cargo al presupuesto federal. Para controlar la financiación se creó la Agencia de Préstamo Hipotecario para la Vivienda, que pasó a desempeñar el papel de intermediaria entre el prestamista y el prestatario. Como resultado de tal esquema, el banco recibe beneficios financieros perdidos y el prestatario: términos preferenciales préstamo.

Para comprender cómo funciona el proyecto empresarial más grande del gobierno, es necesario estudiar el mecanismo de movimiento. flujo de caja de esta organización. AHML tiene un sistema de financiación de dos niveles. En la primera etapa, la agencia trabaja en estrecha colaboración con los acreedores que emiten y reestructuran deuda compleja bajo el programa AHML. En la segunda etapa, la organización compra los derechos de reclamación de dichos préstamos y, utilizándolos como garantía, recauda fondos para bolsa de Valores mediante la emisión de alta liquidez papeles valiosos.

Todos los participantes en este plan se benefician económicamente. El banco cobra una comisión por atender al cliente y no piensa de dónde conseguir fondos para prestar. El prestatario liquida la hipoteca a un tipo de interés más bajo. AHML no controla la solvencia de una persona, ya que emite dinero al banco y, en caso de impago de la deuda, todas las cuestiones se resuelven sin su participación.

La ampliación del programa de subvenciones estatales para préstamos hipotecarios en 2018 fue posible gracias a una emisión adicional de títulos por valor de 2.000 millones de rublos.

Reestructuración de un préstamo hipotecario bajo el programa AHML

La asistencia de AHML a los acreditados hipotecarios que se encuentren en una situación financiera difícil en 2018 se realizará en base a la Resolución N° 961 del 11/08/17. Según el nuevo programa, las personas pueden recibir apoyo financiero en forma de cancelación del 30% de la deuda restante, pero no más de 1,5 millones de rublos. Además, el prestatario puede contar con la cancelación de la multa acumulada, que no fue cancelada por decisión de las autoridades judiciales.

Una vez refinanciada la hipoteca de la vivienda, el coste de un préstamo en moneda extranjera será del 11,5% anual y un préstamo en rublos no será superior a la tasa bancaria actual. El Estado puede proporcionar dos tipos de asistencia durante la reestructuración de la deuda:

conversión de un préstamo en moneda extranjera a un préstamo en rublos a un tipo de interés reducido;
cancelar la mayor parte de la deuda posible.

La reestructuración de un préstamo hipotecario se lleva a cabo únicamente por decisión del prestamista. Al ceder el derecho de reclamación no se cobra ninguna comisión. AHML maneja el proceso de représtamo. Según la Resolución No. 961, las siguientes categorías de ciudadanos pueden contar con préstamos preferenciales:

familias con hijos menores;
veteranos de combate;
tutores y fideicomisarios que crían a niños pequeños;
ciudadanos con un grupo de discapacidad;
personas físicas cuyos dependientes sean personas menores de 24 años.

Para todas las personas anteriores se establece también Condición adicional. Su ingreso mensual promedio durante los últimos tres meses antes de la reestructuración debe ser inferior a dos mínimos de subsistencia para cada miembro de la familia. El salario mínimo se determina de acuerdo con la región de residencia de un individuo. Además, la segunda condición será un incremento de la cuota mensual del 30% respecto a la fecha de recepción de la hipoteca. Esta cláusula hace que el programa de refinanciación preferencial no esté disponible para la mayoría de los prestatarios en rublos.

A finales de 2017, para resolver los problemas de los clientes que no estaban incluidos en el programa de subsidios estatales, se creó una comisión especial que revisó las solicitudes individualmente. individuos, que, a pesar de la evidente necesidad, no corresponden condiciones establecidas. El banco elabora una lista de estas personas necesitadas basándose en la solicitud personal del prestatario. La comisión interdepartamental podrá decidir duplicar el importe máximo del subsidio para determinados grupos de personas necesitadas.

Existe la opinión de que los bancos niegan deliberadamente a los ciudadanos a refinanciar un préstamo, pero esto no es cierto, ya que este procedimiento es beneficioso para la institución financiera. Al ceder el derecho de reclamación, la pérdida financiera que pueda surgir cuando amortización anticipada El préstamo será compensado por el Estado.

El inmueble hipotecado también debe cumplir ciertos requisitos. Para recibir préstamos preferenciales, el área de garantía debe cumplir con los siguientes requisitos:

un apartamento de una habitación no debe tener más de 45 metros cuadrados. m, dos habitaciones – 65 m2. m, apartamento de tres habitaciones de más de 85 m2. metro;
el costo de un metro cuadrado no debe superar el 60% del precio establecido en la región;
la vivienda adquirida debe ser exclusiva del ciudadano, permitiéndose la propiedad compartida de bienes en otros locales, pero no más del 50% para toda la familia.

Vale la pena señalar que el requisito de superficie y costo de un metro de inmueble no se aplica a las familias numerosas. Si esta categoría de ciudadanos tiene otras propiedades, entonces pueden transferirse rápidamente a otros familiares y entonces no se perderá el derecho a préstamos preferenciales con apoyo estatal.

¿Qué documentos se requerirán para la reestructuración de préstamos en 2018?

Para refinanciar un préstamo hipotecario bajo el programa estatal, debe proporcionar a su banco una solicitud, documentos que confirmen la identidad del prestatario, su derecho a préstamos preferenciales y bienes raíces hipotecarios. El banco también recibe varios certificados sobre el estado del préstamo existente y los pagos realizados. Dependiendo de los términos del préstamo, la lista de documentos puede incluir formularios adicionales, así como algunos certificados de lista general puede ser opcional.

Una lista de muestra de documentos se ve así:

formulario de solicitud de revisión condiciones actuales un préstamo hipotecario en el marco de un programa de subsidio gubernamental con una indicación obligatoria del motivo;
Documentos de identidad de todos los miembros de la familia (pasaportes, certificados de nacimiento);
en caso de cambio de apellido, el prestatario presenta un certificado de divorcio o matrimonio;
los tutores necesitarán un extracto de la decisión judicial que confirme su estado;
certificado de veterano;
un documento que acredite el grupo de discapacidad del solicitante o de sus hijos;
un extracto de una cuenta financiera y personal con información sobre la convivencia de personas menores de 24 años;
un certificado de una escuela o universidad que acredite que el niño está estudiando a tiempo completo;
Copiar libro de trabajo para un ciudadano trabajador con una nota de que el prestatario está actualmente empleado;
Para empresarios individuales certificado de inscripción o extracto del Registro Unificado de Empresarios del Estado;
libro de trabajo original para desempleados;
certificado de recepción de prestaciones por desempleo para los inscritos en la bolsa de trabajo;
certificado de ingresos en el formulario 2-NDFL de todos los miembros de la familia trabajadora;
declaración de impuestos, patente;
para un jubilado: un certificado del monto de la pensión de los últimos 12 meses, para un estudiante: un documento que confirme el monto de la beca;
contrato de préstamo vigente y calendario de pagos mensuales de la hipoteca.

Se proporcionan los siguientes documentos para la prenda:

documento de propiedad (certificado);
hipoteca (si corresponde);
una declaración del prestatario sobre la presencia de otra propiedad;
acuerdo de participación accionaria en un nuevo edificio en construcción;
álbum de evaluación de garantías;
Pasaporte técnico y catastral del local.

Una vez preparados todos los documentos, se debe enviar el paquete al banco, a su vez, el prestamista presentará la documentación para su verificación a AHML. De acuerdo con la normativa, el examen de la solicitud no debería tardar más de 30 días. Si es necesario proporcionar información adicional sobre el prestatario, el procedimiento puede tardar varios meses.

El Estado se esfuerza por garantizar que los préstamos hipotecarios sean accesibles a todas las personas. La implementación de este objetivo es un elemento clave de las actividades de la Agencia de Préstamos Hipotecarios para Vivienda.

El sitio web oficial de AHML es dom.rf. Para acceder a la página web deberá hacer clic en el siguiente enlace.

En pagina de inicio El portal ilustra información básica sobre la empresa:

Principales noticias y anuncios de la organización;
Datos analíticos;
Las tasas hipotecarias
Vídeos interesantes sobre cómo elegir la vivienda adecuada.
Tasa de inflación, etc.

En la parte superior de la página web, el solicitante puede hacer clic en enlaces de su interés, como hipoteca, alquiler, tierra, sobre la empresa, etc.

Desde 2018, la división cambió su nombre de “AHML” a “DOM.RF”. La tarea principal es ayudar a proporcionar vivienda a los ciudadanos y garantizar la accesibilidad y la transparencia en la elección.

Para lograr el objetivo principal, la empresa implementa las siguientes responsabilidades funcionales:

Desarrollo de vivienda secundaria. préstamos hipotecarios;
Desarrollo de alquileres residenciales;
Proporcionar terrenos, que son de propiedad estatal, subastados para su venta;
Arrendar con fines de construcción residencial, teniendo en cuenta todas las solicitudes del promotor;
Transferencia de terrenos a accionistas defraudados o familias numerosas;
Creación de un banco a partir del cual los clientes puedan recibir todos los servicios relacionados con la selección, compra y registro. locales residenciales, con mantenimiento posterior;
Garantizar la confiabilidad. Trabaja únicamente con instituciones de crédito y desarrolladores de confianza;
Formación de infraestructura favorable apoyando la calidad de los procesos de mejora, el desarrollo del entorno urbano y teniendo en cuenta las direcciones sociales y económicas del país.

DOM.RF se está desarrollando de manera constante. En su estrategia de crecimiento de 2016 a 2020, fijó objetivos como aumentar el volumen de préstamos hipotecarios a 500 mil millones de rublos, en hasta 14 mil hectáreas de tierras estatales, etc.

¡Debe recordar! Para no perderse noticias importantes sobre hipotecas, construcción de viviendas o leyes sobre edificios residenciales, debe visitar el sitio periódicamente para seguir los anuncios. Para mayor comodidad, puede guardar el enlace en sus favoritos para ahorrar tiempo.

Área personal

La interacción con AHML se realiza a través de VTB Bank o Área personal, al que se puede acceder a través del enlace.

La cuenta del prestatario le permite realizar diversas transacciones sin un intermediario de VTB, tales como:

Presentar una solicitud de pago parcial o reembolso completo deuda;
Control de deudas vencidas;
Recibir datos sobre pagos completados e historial de pagos;
Consultar información sobre el saldo de la deuda, el pago mensual, etc.

Importante. Para estar siempre al tanto de las novedades sobre deudas vencidas y la fecha de pago de la deuda, conviene registrarse en el portal home.rf. y recibe toda la información necesaria directamente en tu correo electrónico. Para registrarse, necesita confirmación del contrato de servicio e información sobre su nombre completo, fecha de nacimiento, número de hipoteca y número de teléfono de contacto.

Cómo conseguir una hipoteca

Para obtener una hipoteca debes hacer lo siguiente:

Completar una solicitud en línea, después de lo cual un empleado del banco se comunica con el prestatario para seleccionar las condiciones óptimas del préstamo;
Recopilación documentos necesarios para confirmar la solicitud. El plazo de revisión es de hasta dos días;
Elegir una vivienda adecuada. El director de la empresa se pone en contacto con el prestatario para ayudarle con la elección;
Obtención de una hipoteca en una de las sucursales asociadas.

La lista de socios se puede consultar en la pestaña “Productos Hipotecarios” haciendo clic en “nuestros socios”.

Se abrirá una ventana con una selección de socios adecuados, según la ubicación. Los socios operan en toda Rusia; simplemente seleccione la ciudad o región requerida de la lista.

¿Cómo calcular una hipoteca?

El sitio presenta calculadora online, que permite calcular el plazo y monto del pago mensual.

Para hacer esto, debe elegir un programa hipotecario, costo de vivienda, capital materno(opcional), pago inicial y plazo de hipoteca deseado.

Por ejemplo, si elige el programa "Construcción nueva", el costo de la vivienda será de 2.000.000 de rublos, el pago inicial será de 400.000 rublos, el plazo del préstamo será de 15 años y la tasa de interés será de mensualidad voluntad:

Tipos de productos hipotecarios y requisitos para los prestatarios.

El servicio AHML tiene muchas ventajas, tales como:

Realizar todas las transacciones a nivel estatal, lo que minimiza los riesgos financieros;
Ahorros por ausencia de comisiones;
Proporcionar Servicio en línea, que le permite controlar las acciones completadas, los plazos de pago, etc.

¡Importante!

La lista de documentos necesarios para el registro de un programa en particular se puede encontrar en el enlace https://xn--d1aqf.xn--p1ai/mortgage/how/loandocs/

DOM.RF ofrece las siguientes variedades programas hipotecarios:

Vivienda lista. Tasa de interés oscila entre el 9,25% y el 9,75% (dependiendo del pago inicial).

Requisitos:

La edad del prestatario es de 21 a 65 años;
Trabajar de forma permanente durante al menos 6 meses;
El plazo del préstamo es de 3 a 30 años y así sucesivamente.

Nuevo edificio. Tasa de interés del 9,0% al 9,50%, que depende del monto total del préstamo.
Représtamo. La tasa de interés oscila entre el 9,0% y el 9,50%. Una instalación en construcción puede encontrarse en cualquier etapa de construcción.

Requisitos de préstamo anteriores:

Sin deudas vencidas;
Se han realizado pagos por seis períodos de intereses;
Sin reestructuración.

Hipoteca familiar. Tasa de interés desde el 6%. El producto se proporciona a familias cuyo segundo o tercer hijo nació entre 2018 y 2022. El primer pago requerido debe ser al menos el 20% del importe de la vivienda.
Asegurado por un apartamento. Tasa desde el 9,25%. Monto minimo El préstamo es de 500.000 rublos. El requisito para un apartamento es que los propietarios del inmueble no puedan ser menores de edad o personas incapacitadas.
Hipoteca militar. Tipo de interés desde el 9,0%. Una tarifa inicial desde el 20%. El prestatario debe ser mayor de 25 años. El monto máximo del préstamo es de aproximadamente 2,5 millones de rublos.
Programas regionales. Tiene un tipo de interés relativamente bajo (desde el 6%). Los participantes del programa son determinados por el gobierno regional. Podrían ser familias jóvenes o numerosas, empleados económicos, etc.

Importante. Puede encontrar una lista de áreas en las que se llevan a cabo programas regionales aquí.

Hipoteca social. El programa fue elaborado por el gobierno de la región de Moscú. Los participantes son médicos, profesores, jóvenes científicos o especialistas únicos. El programa se aplica tanto a personas que trabajan en Moscú como a aquellas que quieren trasladarse a la capital. La ventaja es que al prestatario se le proporciona una vivienda prefabricada de forma gratuita a expensas del Estado y sólo paga los intereses devengados.

Importante. La lista de vacantes requeridas y toda la información necesaria sobre hipotecas sociales se puede encontrar en el sitio web oficial.

Programa estatal de asistencia a prestatarios.

La organización ayuda a los prestatarios a comprar una vivienda que se encuentran en situaciones financieras difíciles.

Los participantes del programa pueden convertirse en:

Padres de hijos menores o discapacitados;
Veteranos;
Personas discapacitadas;
Padres cuyos hijos estén estudiando a tiempo completo y sean menores de 24 años.

Para recibir soporte, debe hacer lo siguiente:

Ponerse en contacto con el banco;
Aclaración de oportunidades para recibir asistencia;
Colección de documentos necesarios;
Recibir una decisión final.

Importante. Se puede obtener información adicional sobre el programa estatal siguiendo el enlace.

¡Atención! Toda la información contenida en este sitio se presenta únicamente con fines informativos. El sitio no recopila ni procesa datos personales. No se viola la Ley Federal N° 152-FZ del 27 de julio de 2006 “Sobre Datos Personales”.

Dom.rf en Instagram

La inestabilidad de la realidad económica y la aparición de dificultades en la vida privada pueden llevar a que el prestatario no pueda cumplir con las obligaciones previamente asumidas de pagar la deuda hipotecaria en la misma cantidad. Las organizaciones bancarias están interesadas en garantizar que los ciudadanos no acumulen deudas crediticias, por lo que reestructuran la deuda o conceden vacaciones crediticias. Pero todas estas medidas no siempre logran ayudar a las familias que se encuentran en situaciones difíciles.

Para recibir apoyo del gobierno, debe cumplir con los criterios establecidos y pasar por el procedimiento de registro.

Comenzó a operar en 2016. Programa de gobierno, destinado a ayudar a los prestatarios hipotecarios que, por las circunstancias actuales, no pueden reembolsar su préstamo. Ciertas cantidades se asignan con cargo al presupuesto. Dinero, que se utilizan para pagar parcialmente la deuda hipotecaria.

En la Federación de Rusia se desarrolló y aplicó la hipoteca como programa especial de préstamos para permitir a los ciudadanos comprar bienes inmuebles sin grandes inversiones iniciales. La esencia misma de este programa es ayudar a las personas. Muchas familias tienen la oportunidad de no ahorrar durante muchos años para la vivienda, sino comprarla hoy y, mientras viven en ella, liquidar las cantidades prestadas. La hipoteca se emite por un período de hasta 30 años y todos los fondos gastados en la vivienda, junto con los intereses por su uso, se pagan en cuotas mensuales.

El programa hipotecario es bueno y conveniente para todos, pero también tiene un inconveniente importante: no se puede predecir su bienestar en las próximas décadas. La vida de cada persona sufre cambios y, lamentablemente, no todos son positivos. Durante muchas décadas, un ciudadano puede formar una familia, tener hijos, perder un trabajo bien remunerado o incluso perder la salud. El principio mismo de los préstamos hipotecarios implica que si una persona ya no puede pagar las cuotas mensuales, la vivienda se vende y el banco toma el saldo de la deuda impaga y la diferencia en el monto se devuelve al prestatario anterior. Por supuesto, tal resultado se considera deplorable, porque años de contribuciones se van por el desagüe, sin mencionar el hecho de que el propietario de la casa termina en la calle. Para evitar tal situación, en 2015 se desarrolló un programa estatal para apoyar a los prestatarios hipotecarios.

Marco legislativo

Este sistema comenzó a operar en el año 2016. Sus fundamentos se establecen en el Decreto del Gobierno de la Federación de Rusia No. 373 "Sobre las principales condiciones para la implementación del programa de asistencia..." del 20 de abril de 2015. Durante menos de dos años estuvo suspendido, pero luego se reanudó de nuevo. En agosto de 2017, el Gobierno de la Federación de Rusia decidió reanudar el programa que había sido detenido en ese momento, lo cual quedó consagrado en la Resolución No. 961 del 11 de agosto de 2017. No se especificó la fecha de vencimiento del apoyo estatal y en 2018 es válido en la medida establecida. Hasta la fecha, el gobierno ha brindado apoyo a casi 19.000 familias que se encuentran en una situación financiera difícil.

La Resolución No. 373 ha sido constantemente perfeccionada y mejorada desde su primera aprobación; se introdujeron nuevos puntos significativos que mejoraron el procedimiento de interacción y tuvieron en cuenta los intereses, en primer lugar, de los prestatarios. El documento especifica las condiciones básicas para participar en el programa y la cantidad de fondos asignados de un fondo gubernamental especial. En 2017, se asignaron dos mil millones de rublos para la implementación del programa.

Cuerpo de soporte

Programa apoyo estatal Los prestatarios hipotecarios se llevan a cabo a través del Ministerio de Construcción de la Federación de Rusia y lo ejecuta directamente la sociedad anónima "Agencia de Préstamos Hipotecarios para Vivienda" (AHML). Esta estructura está autorizada a considerar candidatos que soliciten apoyo monetario del gobierno y estimular los préstamos para vivienda.

AHML es una organización estatal y su presupuesto consiste 100% en dinero de capital estatal. Esta estructura tiene un objetivo claro: brindar apoyo a los bancos que otorgan préstamos hipotecarios a largo plazo.

La cooperación entre los bancos y AHML se lleva a cabo según el siguiente esquema:

Un ciudadano aplica a institución de crédito y recibe un préstamo de éste para comprar una vivienda.
Si se cumplen ciertas condiciones, el prestatario solicita apoyo estatal a AHML. El dinero asignado no se entrega en efectivo a los necesitados, sino que se transfiere directamente al acreedor para el pago parcial de la deuda.
El banco restablece sus reservas financieras utilizando los fondos emitidos y el monto transferido se cancela de la deuda del pagador.

En tales operaciones, el banco respeta sus intereses y el prestatario recibe apoyo financiero del Estado y amplía sus posibilidades de pagar la deuda.

Categorías de prestatarios

El Decreto del Gobierno No. 373 proporciona una lista completa de ciudadanos que tienen derecho a contar con la participación en el programa desarrollado. La lista fue aprobada en 2015 y ligeramente ajustada en noviembre de 2016. Incluye:

Padres que tienen uno o más hijos menores.
Tutores o fideicomisarios que crían uno hijo menor de edad o más niños menores de 18 años.
Ciudadanos que participaron en las hostilidades.
Personas con cualquier grado de discapacidad, previa confirmación oficial de este hecho.
Padres que crían a un niño discapacitado.
Padres que apoyen a hijos mayores de 18 años, pero menores de 24 años, siempre que sean estudiantes de tiempo completo en instituciones educativas.

Las condiciones se aplican únicamente a personas que tienen ciudadanía rusa, pasaporte ruso y registro permanente en Rusia.

Requisitos para prestatarios

El reembolso de una hipoteca a cargo del Estado es posible, pero es necesario cumplir con los requisitos establecidos. El prestatario debe pertenecer a una de las categorías enumeradas y ser ciudadano de la Federación de Rusia, pero esto no garantiza que se proporcionará asistencia.

Uno de los indicadores más importantes se considera el nivel salarios en el momento y la relación entre el monto del pago del préstamo el día del registro y el día de la solicitud a AHML. El solicitante debe tener un ingreso mensual bajo. El límite salarial se calcula de la siguiente manera:

El monto del pago de la hipoteca se deduce de sus ingresos mensuales.
La cantidad restante no debe exceder Salario digno en tamaño doble. Se toma como base el PM de una región específica. La cantidad de ingresos se divide entre todos los miembros de la familia.

El cálculo tiene en cuenta los datos de los últimos tres meses. Los especialistas de AHML parten del hecho de que el pago del préstamo previamente establecido debe aumentar al menos en un 30%. Esta situación ocurre a menudo entre aquellos ciudadanos que han contratado una hipoteca en moneda extranjera o un préstamo a tipo de interés variable.

Requisitos de préstamo

Para recibir asistencia financiera, es sumamente importante que el préstamo en sí cumpla con los requisitos establecidos. Se aplican principalmente al importe del préstamo hipotecario. Es extremadamente irrazonable establecer restricciones en términos monetarios, porque el costo de las propiedades residenciales varía según la región y la localidad, por lo que los requisitos se imponen directamente a los bienes inmuebles hipotecados. La vivienda garantizada debe cumplir los siguientes criterios:

El área de la propiedad no debe ser superior a 45 m2 para un apartamento de 1 habitación, 65 m2 para un apartamento de 2 habitaciones y 85 m2 para un apartamento de 3 habitaciones.
El coste de un metro cuadrado se calcula en base al precio medio en un determinado localidad. Se permite exceder el promedio en no más del 60%.
La propiedad hipotecada es el único espacio habitable del prestatario. Si tiene participación en otros locales, entonces es importante que no supere el 50% del área total. Los datos sobre la disponibilidad de otros inmuebles se toman de 2015.

Tenga en cuenta que todas las restricciones anteriores sobre crédito y espacio habitable no se aplican a familias con tres o más hijos menores.

Condiciones de participación en el programa.

Puede solicitar apoyo estatal solo si cumple con una de las condiciones principales, que a menudo los deudores no tienen en cuenta: el préstamo hipotecario debe emitirse hace al menos un año. Si el préstamo se contrató hace apenas unos meses, no se debe contar con la reestructuración de la deuda. Todos los esfuerzos del Estado no tienen como objetivo liberar al prestatario de sus obligaciones crediticias. La ayuda sólo reduce los pagos a un nivel aceptable, dejando al ciudadano con una cantidad que puede pagar por sí solo.

Puede contar con asistencia financiera solo una vez. Además, si la solicitud es rechazada por falta de motivos, el ciudadano puede apelar ante una comisión interdepartamental especial. Fue aprobado en 2017 y permite un enfoque más individual para considerar situaciones. La comisión no sólo puede decidir sobre la necesidad de asistencia en una solicitud previamente rechazada, sino también aumentar el monto de la compensación en cualquier número de unidades, hasta el 100%.

Formato de ayuda

Resultado final ayuda estatal expresado en términos monetarios, pero el formato que se elija en cada caso concreto depende de muchas circunstancias. Hay dos formas principales de reducir sus pagos mensuales:

Reducir las obligaciones de deuda del prestatario.
Conversión de un préstamo en moneda extranjera al equivalente en rublos.

La elección de la opción depende, en primer lugar, de los datos iniciales del préstamo solicitado.

El programa de apoyo estatal se desarrolló después de que la crisis económica debilitara significativamente las capacidades financieras de los pagadores. Hace unos años las hipotecas se emitían a tipo variable, ya que este aspecto no estaba regulado por el Estado. Este procedimiento protege bien a la propia entidad de crédito de la pérdida de beneficios, pero para el prestatario puede convertirse en una trampa de endeudamiento, como les ocurrió a muchos pagadores.

Las circunstancias difíciles y el hecho de que el nivel de ingresos de un gran número de ciudadanos haya disminuido gravemente han tenido un impacto negativo principalmente en su solvencia.

Reducir las obligaciones del prestatario.

Las obligaciones del prestatario se reducen según un esquema determinado. Lo primero que hay que decidir institución financiera Esta es la cantidad que se debe compensar al solicitante. Instalado talla minima en este caso no existe, pero hay un máximo. A menudo se reembolsa entre el 20% y el 30% del saldo total adeudado por la hipoteca. Se estipula que el monto del apoyo estatal no debe exceder el millón y medio de rublos.

Las siguientes categorías de ciudadanos podrán reembolsar el 30% de la deuda:

La familia tiene dos hijos menores.
Se ha establecido la discapacidad.
Los padres están criando a un niño discapacitado.
El solicitante es un veterano de guerra.

Las familias con un hijo sólo pueden recibir el 20% de la deuda hipotecaria restante. Tenga en cuenta que se puede hacer una excepción a esta regla si la comisión interdepartamental decide que se debe pagar una gran cantidad de deuda.

Es importante determinar no sólo cuánto dinero se compensará con los fondos presupuestarios, sino también cómo se proporcionará. Hay dos opciones de asistencia:

El monto total acordado se cancela del saldo de la deuda, después de lo cual se vuelve a calcular el monto de los pagos mensuales.
Proporcionó suma de dinero se divide en partes, cada una de las cuales se utilizará para compensar el pago mensual. En este caso existen dos limitaciones importantes. En primer lugar, no puedes compensar más del 50% de la aportación mensual. Y en segundo lugar, la duración de dicho pago no debe exceder los 18 meses.

La opción a elegir la deciden el prestatario y el prestamista, pero la prerrogativa se concede al ciudadano, porque en ambos casos la entidad financiera no pierde nada.

Reemplazo de hipotecas en moneda extranjera por rublos

Muchos prestatarios hipotecarios se encontraron en la desagradable situación del colapso financiero precisamente porque en algún momento solicitaron un préstamo en moneda extranjera. Estabilidad a largo plazo mercado de divisas debilitó la vigilancia de los ciudadanos y empezó a parecer que nada cambiaría la situación actual. El importe de los préstamos hipotecarios concedidos debido al salto del tipo de cambio se multiplicó. Y teniendo en cuenta el tipo de interés que se les aplica, el reembolso de las cuotas se ha vuelto sencillamente irreal.

El programa de apoyo estatal permite a los ciudadanos que han contratado una hipoteca en moneda extranjera convertir el préstamo al equivalente en rublos.

La reestructuración de dichos préstamos no se lleva a cabo a la tasa establecida, sino de acuerdo con las leyes adoptadas hoy. El tipo de interés aplicado al equivalente en rublos no debe exceder el que proporciona hoy el banco para la emisión de programas hipotecarios. La tasa se puede aumentar solo en un caso, si el prestatario ha violado las reglas de seguro establecidas previstas en el contrato de préstamo.

Documentos para la reestructuración.

Las organizaciones financieras consideran una solicitud de reestructuración de la deuda con la ayuda del apoyo estatal sólo si el prestatario proporciona el paquete de documentos requerido para la consideración de su candidatura. La información sobre su situación económica y familiar debe estar confirmada y ajustarse a las condiciones del programa.

La lista de documentos consta de los siguientes formularios:

Pasaporte.
Contrato de préstamo válido.
Documentos para hijos menores: certificados de nacimiento.
Certificado de discapacidad o participación en hostilidades y recibo de la condición de veterano.
Ayuda de Institución medica si un hijo menor tiene una discapacidad.
Certificado de ingresos de los últimos tres meses.
Copia del libro de trabajo del empleador o su original si la persona no se encuentra trabajando en ese momento.
Un certificado de una institución educativa que acredite que el hijo adulto es un estudiante de tiempo completo.
Los tutores y padres adoptivos deberán aportar una decisión de las autoridades de tutela y una orden judicial.
Extracto del Registro Unificado del Estado.
Póliza de seguros.

La lista podrá complementarse a discreción de la entidad de crédito. Se adjunta al artículo un modelo de solicitud de reestructuración hipotecaria.

Procedimiento

Para obtener el estado soporte financiero Para pagar parte del préstamo hipotecario restante, el prestatario deberá seguir un procedimiento paso a paso. Consta de los siguientes pasos:

Se envía un paquete de documentos a la entidad de crédito que emitió el préstamo hipotecario.
El banco revisa la solicitud presentada y emite su veredicto.
Si la decisión es positiva, el solicitante pasa al siguiente paso, y si la decisión es negativa, puede contactar a la comisión interdepartamental para una consideración más detallada de las circunstancias y una respuesta más individual.
Se concluye un nuevo contrato de préstamo o se prepara un contrato adicional al formulario existente.

Primero, el banco paga la diferencia de propios fondos, pero luego AHML compensa la cantidad total especificada

Contactando al banco

Muchos prestatarios se quejan de que el banco se niega a reestructurar su préstamo hipotecario, porque no quiere examinar los documentos para recibir apoyo del gobierno. Hay que tener en cuenta que no todas las entidades de crédito están incluidas en la lista AHML, lo que complica la posibilidad de cooperación. Si la negativa es iniciativa del banco, entonces puede presentar una solicitud de manera segura a la comisión interdepartamental, ya que tales acciones se consideran ilegales.

Un prestatario que, en su propia opinión, cumpla con los requisitos y condiciones establecidos para el apoyo estatal, debe completar un formulario de solicitud. Esta forma se confirma con los documentos recopilados y se presenta al acreedor para su examen y dictamen final.

Una decisión positiva resulta en una revisión de los montos de pago previamente establecidos. Antes de firmar nuevos acuerdos con el banco, debe decidir el método de compensación: una sola vez o en cuotas para liquidar los pagos mensuales.

Contactando a AHML

Todo el procedimiento de registro se lleva a cabo en estrecha colaboración entre el banco y AHML. Si el proceso sigue un camino estándar, entonces el ciudadano no tendrá que presentar la solicitud a AHML por su cuenta; esto será manejado por el prestamista. El banco presenta los documentos ya revisados a la agencia, que, en base a ellos, transfiere el monto de compensación acordado a la entidad financiera.

Si el acreedor rechazó la solicitud de reestructuración de la deuda o decidió compensar sólo una pequeña parte de la misma, lo que, en opinión del propio propietario, no está justificado, se puede iniciar una comisión de revisión de la situación. En algunos casos, la comisión puede decidir pagar el 100% de la deuda, pero para ello las razones deben ser muy contundentes.

Documentos de muestra

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El comienzo de 2008 estuvo marcado por la ofensiva crisis económica en el país, lo que provocó un fuerte debilitamiento moneda nacional– rublo y, como consecuencia, un aumento en los tipos de cambio de los bienes básicos monedas extranjeras. Todos los prestatarios de préstamos para vivienda, especialmente aquellos que contrataron una hipoteca sobre bienes inmuebles en dólares o euros, sufrieron esto.

Numerosas manifestaciones públicas que tuvieron lugar en todo el país obligaron al estado a buscar formas de estabilizar la situación en el mercado de préstamos hipotecarios, lo que finalmente condujo a la creación del programa AHML para ayudar a los prestatarios hipotecarios, que también es válido en 2018-2019. Las principales condiciones del programa, paquete de documentos, forma y montos de apoyo se describen a continuación.

Al adoptar la Resolución 373 en 2015, el gobierno ruso proporcionó una lista separada de prestatarios con la oportunidad de reestructurarse. Este acto reglamentario define las condiciones para la implementación del programa de asistencia a los prestatarios de AHML que se encuentran en una situación financiera difícil. ¿Qué se determinó?

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Se han establecido los requisitos para los deudores.

Las personas que no tienen hijos, niños discapacitados o que están clasificadas como combatientes pueden contar con asistencia.

En la fecha de solicitud de reestructuración, el ingreso total del ciudadano que contrató la hipoteca, dividido por el número de todos los miembros de su familia, excluido el pago de la hipoteca, es 1,5 veces menor que el nivel de subsistencia.

La persona que recibió el préstamo puede documentar una disminución en los ingresos totales de su familia durante los últimos tres meses antes de solicitar la reestructuración en más del 30% en relación con los ingresos mensuales promedio del último año calendario, o un aumento en el pago bajo el contrato de préstamo en más del 30% en comparación con lo producido anteriormente.

El registro de un préstamo hipotecario debe preceder al período de 12 meses para que un ciudadano solicite apoyo económico.

Condiciones para un préstamo hipotecario

Se determinan las condiciones que debe cumplir el préstamo hipotecario emitido:

- el propósito del préstamo emitido es la construcción compartida, reparaciones importantes u otras mejoras inseparables de la vivienda, o la refinanciación de un préstamo emitido para estos fines;
- los pagos atrasados del préstamo duran de 30 a 120 días inclusive a partir de la fecha de solicitud;
- El préstamo hipotecario fue emitido a partir del 01/01/15.

La entidad de crédito que emitió el préstamo debe ser participante del programa. De lo contrario, es imposible obtener apoyo.

Requisitos para inmuebles residenciales hipotecados

Los siguientes requisitos se aplican a la propiedad garantizada por un contrato hipotecario:

La vivienda hipotecada es la única para un ciudadano, mientras que la persona que ha obtenido un préstamo residencial puede poseer una parte común de la propiedad de otra vivienda, pero no más de la mitad de cualquier vivienda;
costo de 1 m2. La propiedad hipotecaria no debe ser más del 50% más alta que el precio similar vigente en el mercado inmobiliario secundario o primario, cuyo cálculo tiene en cuenta los indicadores de costos regionales y la información del organismo estadístico en el momento de celebrar el contrato de préstamo.

Para las familias prestatarias con 3 o más hijos, no se aplican requisitos en cuanto al precio y superficie de la vivienda hipotecada.

Para la posibilidad de aplicar apoyo estatal a un prestatario bajo el programa de asistencia de JSC AHML en el marco de la Resolución No. 373, el tamaño de la deuda sobre el préstamo hipotecario, la moneda del préstamo y los hechos de la participación del prestatario en anteriores Las reestructuraciones no son importantes.

Programa de asistencia al prestatario AHML: paquete de documentos para participar

La lista de documentos requiere que el prestatario confirme su cumplimiento de las condiciones del programa estatal de reestructuración hipotecaria de 2017 con la ayuda de AHML.

Esto incluye los siguientes documentos:

solicitud de reestructuración: el formulario se completa en institución de crédito personalmente por el prestatario o un especialista bancario;
certificados, certificados, certificados que acrediten la actitud del ciudadano hacia las categorías establecidas por la Resolución No. 373 (sobre nacimiento de hijos, sobre participación en hostilidades, sobre discapacidad);
Información sobre condición financiera el prestatario, que indica una caída de su nivel de bienestar superior al 30% (2 certificados del IRPF, del centro de empleo, declaraciones de impuestos, etc.);
copias del contrato de préstamo, cronograma de pagos, certificado del acreedor hipotecario, informe de tasación de la garantía al momento de la tramitación del préstamo, etc.
acuerdo de participación compartida en la construcción de viviendas;
extractos del Registro Unificado de Bienes Raíces del Estado emitidos por Rosreestr como garantía de un préstamo hipotecario, otros bienes inmuebles propiedad del prestatario y sus familiares.

Se está formando la lista definitiva. institución financiera y el prestatario lo aclara directamente con el banco prestamista.

El período de vigencia del programa de asistencia a los prestatarios hipotecarios fue prorrogado a nivel gubernamental mediante decisión No. 127 del 10 de febrero de 2017 hasta el 31 de mayo de 2017 inclusive (es posible una mayor extensión). El reembolso en el marco del programa de asistencia al prestatario de préstamos hipotecarios de AHML se proporciona para préstamos para vivienda para los cuales se concluyeron acuerdos de reestructuración antes del 31 de mayo de 2017.

Puede recibir apoyo monetario del programa como asistencia hipotecaria del estado AHML en el banco prestamista (su sucesor en caso de que el primero haya sido privado de su licencia o en caso de quiebra) en el lugar donde se concluyó el préstamo reestructurado. La principal condición del programa de asistencia AHML a los prestatarios hipotecarios es la participación en el mismo del banco que emitió el préstamo hipotecario.

Forma y monto de apoyo bajo el programa de asistencia AHML

De conformidad con la edición de la resolución 373 de 2017 cantidad máxima La compensación por cada préstamo para familias con dos o más hijos se ha incrementado al 30% del saldo de su importe en la fecha de celebración del acuerdo de reestructuración, pero no más de 1,5 millones de rublos.

El prestatario elige de forma independiente una de las formas de brindarle asistencia económica estatal establecida por el gobierno en el marco del programa de asistencia AHML:

cancelar el monto del préstamo en un solo pago;
reducir el monto del pago obligatorio realizado cada mes sobre el préstamo por un período de hasta 12 meses en total durante todo el período hasta 200 mil rublos;
condonación de parte de la deuda cuando la moneda del préstamo se cambia al rublo;
transferencia de un préstamo en moneda extranjera a un préstamo en rublos;
incumplimiento de los pagos de la deuda principal durante un período determinado con su aplazamiento para una fecha posterior.

El importe máximo posible de apoyo es una reducción del importe del préstamo del 10% de la deuda pendiente.

¡Importante! El volumen de asistencia proporcionada por prestatario no puede exceder los 1,5 millones de rublos, y para un préstamo hipotecario en moneda extranjera (la tasa se reduce a no más del 12% anual durante el período de validez del contrato de préstamo, para una hipoteca en rublos) al tasa cuyo importe es aplicable durante la reestructuración.

Un aumento en la tasa solo es posible si el prestatario viola significativamente los términos del préstamo. Está prohibido cobrar tarifas al prestatario o cargos por asistencia en el Programa de Asistencia Hipotecaria. El apoyo se aplica únicamente a los pagos del préstamo, excluyendo otras obligaciones del prestatario, por ejemplo, las asociadas con seguros o tasaciones.