Installment loan ano. Mga pagkakaiba sa pagitan ng isang loan at isang installment plan mula sa punto ng view ng borrower. Hindi ba ang installment ay isang utang na walang interes?

Ang pagpapautang sa consumer ay isang tanyag na serbisyo na nagbibigay ng pagkakataong makabili ng mga kalakal kung saan hindi sapat ang mga personal na ipon. Maraming mga kumpanya sa pangangalakal ang nag-aalok ng ilang mga pamamaraan sa pagpopondo ng transaksyon. Ang isang potensyal na kliyente ay maaaring gumamit ng mga klasikong pagpapautang o installment plan. Upang gawin ito, kailangan mong makipag-ugnay sa organisasyon ng kalakalan, talakayin ang lahat ng mga isyu ng interes sa mga empleyado ng tindahan at pumirma ng isang kasunduan, ang pagpapanatili nito ay hahawakan ng komersyal na Bangko.

Credit ng customer

Ang pagkalito sa pagitan ng personal na loan at installment loan ay lumitaw dahil sa magkatulad na mga parameter na mayroon ang parehong mga mekanismo ng financing. Hulugan- ito ay isang hiwalay na uri ng pagpapahiram, na kung saan ay may pinaka-kanais-nais na mga kondisyon para sa kliyente, ngunit ang mga pautang sa consumer ay mayroon ding lubhang kapaki-pakinabang na mga tampok.

utang sa banko- isang klasikong produkto sa pananalapi na ibinigay sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagkamadalian (isang mahigpit na iskedyul ng pagbabayad ay itinatag) at pagbabayad (mga rate ng interes at mga singil sa komisyon ay tinukoy sa kasunduan). Ang laki ng pautang ay palaging nakasalalay sa kasalukuyang patakaran sa taripa bangko, kaya Kabuuang Pera Ang halaga na maaaring hiramin ay limitado ng limitasyon ng kredito.

Mga kakaiba pagpapautang ng consumer sa bangko:

1. Mahigpit na kondisyon sa pagpopondo para sa mga kliyente.
2. Sinasadyang paggamit. Kung hindi ipahiwatig ng nanghihiram ang layunin ng pautang, tataas ang halaga ng utang.
3. Paggamit ng collateral (pledge, surety) upang mabawasan ang halaga ng transaksyon.
4. Isang nakapirming halaga ng mga regular na pagbabayad, kabilang ang mga komisyon at mga singil sa interes.
5. Malinaw na mga limitasyon sa oras para sa bisa ng kasunduan (mula sa isang araw hanggang ilang dekada).

Kapag nag-a-apply para sa isang consumer loan, ang nagpapahiram ay isang komersyal na bangko o kumpanya ng kalakalan kung saan ang borrower ay nagpaplanong bumili ng mga kalakal. Ang mga partikular na kondisyon at nuances ng hinaharap na transaksyon ay inireseta sa kasunduan sa pautang. Ang laki, termino at halaga ng pautang ay kinakalkula ng tagapamahala ng pananalapi batay sa maaasahang data na ibinigay ng nanghihiram sa aplikasyon.

Sa karaniwan, tumatagal mula 12 hanggang 36 na oras upang suriin at aprubahan ang isang aplikasyon. Tinatasa ng mga empleyado ng komersyal na bangko ang antas ng solvency ng kliyente sa pamamagitan ng maingat na pag-aaral sa impormasyong ibinigay sa aplikasyon. Makakakuha ka ng pautang kaagad sa pamamagitan ng pagkumpleto ng isang transaksyon sa pamamagitan ng Internet. Sa totoong oras, ang isang potensyal na nanghihiram ay may pagkakataong mag-aplay utang sa banko, ngunit upang tapusin ang isang transaksyon kailangan mong personal na bisitahin ang opisina ng isang institusyong pinansyal.

Hulugan

Ang pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo sa pamamagitan ng pag-install ay isang popular na paraan ng pagpaparehistro komersyal na pautang na may lubos na kanais-nais na mga kondisyon sa pagpopondo. Maaaring sumang-ayon ang nanghihiram sa mga parameter ng transaksyon at pagkatapos ay direktang lagdaan ang kasunduan sa tindahan. Pagkatapos gumawa ng paunang bayad, na kadalasang lumampas sa 10% ng halaga ng pautang, maaaring matanggap ng nanghihiram ang napiling produkto sa kanyang pagtatapon.

Mga tampok ng installment plan sa tindahan:

1. Ang tagal ng kasunduan ay kadalasang limitado sa 12 buwan.
2. Mababang mga rate ng interes.
3. Ang pagbabayad ay ginagawa nang installment, minsan kahit walang interes.
4. Ang bumibili ay magiging may-ari lamang ng mga kalakal pagkatapos gawin ang huling pagbabayad.
5. Flexible na iskedyul ng pagbabayad, kadalasang nangangailangan ng kliyente na magbayad ng buwanang pagbabayad.
6. Walang collateral o iba pang paraan ng seguridad.

Ang pagkuha ng installment plan ay hindi ganoon kadali. Karaniwan, ang mga nagpapahiram ay nagtataas ng threshold ng pagpasok para sa isang nanghihiram sa pamamagitan ng sadyang paghihigpit sa mga kinakailangan. Mayroong patuloy na pagtaas ng demand para sa naturang transaksyon, dahil ang form na ito ng financing ay may maraming mga pakinabang kumpara sa isang klasikong pautang sa bangko. Kabilang sa mga tanyag na produkto ng kredito, ang pagbabayad ng installment ay nakikilala rin sa pamamagitan ng pinasimpleng sistema ng pagpaparehistro nito. Kadalasan ang nanghihiram ay kailangan lamang magbigay ng impormasyon sa pasaporte.

Sa tindahan, ilang minuto ang inilaan upang suriin ang aplikasyon ng kliyente. Ang isang empleyado ng isang kumpanya ng kalakalan o institusyong pampinansyal na magpapasya na mag-isyu ng pautang ay tatalakayin din sa kliyente ng komportableng iskedyul para sa paggawa ng mga regular na pagbabayad. Ang isang flexible na iskedyul ng pagbabayad ay nabuo batay sa mga pangangailangan at kagustuhan ng nanghihiram, sa gayon ay ginagawang mas komportable ang proseso ng pagbabayad ng utang.

Ano ang mas mahusay: loan o installment plan?

Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng karaniwang loan sa bangko at isang installment loan ay ang accrual of interest. Sa consumer lending, ang nanghihiram ay kinakailangang magbayad ng napagkasunduang interest rate, samantalang sa installment financing, ang principal na halaga lamang ang dapat bayaran.

Siyempre, ang mga installment plan ay mas kumikita para sa nanghihiram, ngunit ang pagkuha ng mga ito ay maaaring maging isang nakakainis na problema. Ang katotohanan ay ang form na ito ng financing ay karaniwang ibinibigay lamang ng malalaking tindahan. Upang kumita ng pera mula sa pagbebenta ng mga kalakal, ang mga kumpanya ng kalakalan ay maaaring sadyang magpalaki ng halaga ng mga produkto o magpakilala ng mga karagdagang serbisyo na walang silbi para sa kliyente (bayad na garantisadong serbisyo). Bilang resulta, ang installment plan ay hindi magiging mas kumikita kaysa sa karaniwang pamamaraan ng pagpapautang.

Bago mag-apply para sa isang installment plan kailangan mong:

• Pag-aralan ang mga review tungkol sa kumpanya kung saan mo pinaplanong pumasok sa isang kasunduan.
• Maging pamilyar sa mga tuntunin ng transaksyon sa hinaharap, pagbibigay pansin sa mga isyu sa pananalapi at karagdagang mga serbisyo.
• Talakayin ang mga parameter ng kasunduan sa hinaharap sa credit manager.
• Bigyang-pansin ang iskedyul ng pagbabayad ng utang.
• Maging pamilyar sa mga parusa para sa paglabag sa mga tuntunin ng kasunduan.

Dinadala namin sa iyong pansin ang 4 na credit card na may posibilidad ng mga installment na walang interes:

Ang mga kumpanyang nagbibigay ng mga kalakal sa mga presyong paborable sa mga potensyal na customer ay nahaharap sa isang malaking panganib ng hindi pag-refund. Kung ang isang pautang ay nakuha ng isang hindi mapagkakatiwalaang borrower, ang nagbebenta ay nanganganib na harapin ang malubhang pagkalugi. Ang kumpanya ng kalakalan, sa turn, ay nawawalan ng pagkakataon na mabayaran ang pagkawala ng kita sa pamamagitan ng pagtaas ng mga pagbabayad ng interes. Bilang resulta, maraming potensyal na nagpapahiram ang tumalikod sa pamamaraang ito ng financing sa pabor sa mga karaniwang paraan ng pagpapahiram.

Bakit gumagamit ng installment plan ang mga nagbebenta? Una sa lahat, ang serbisyong ito ay maaaring makabuluhang taasan ang mga benta. Aktibo rin itong ginagamit upang maakit ang mga customer. Maraming potensyal na customer ang pumupunta sa tindahan pagkatapos ng mga pangunahing kampanya sa marketing, na ang hit ay ang alok ng mga installment na walang interes. Sa lahat ng ito, dapat na maunawaan ng nanghihiram na ang libreng keso ay matatagpuan lamang sa isang bitag ng daga. Ang tindahan ay maaaring may pananagutan sa pagbabayad ng interes, ngunit upang makakuha ng mga benepisyo, ang bangko ay maaaring magpataw ng mamahaling insurance at malalaking bayarin sa transaksyon sa nanghihiram.

31 Okt

Ano ang pagkakaiba ng loan at installment plan?

Minsan ang tanging paraan para makabili ng mamahaling bagay ay ang paggamit ng pautang sa bangko. At maraming mga mamimili ang nakaranas na ng mga kalamangan at kahinaan ng pamamaraang ito. Gayunpaman, kamakailan lamang, mas maraming mga tindahan ang nag-aalok na bumili ng mga kalakal mula sa kanila nang installment. Sa unang tingin ay tila walang pangunahing pagkakaiba, ngunit totoo ba ito?

Installment plan at loan: ano ang pagkakaiba

1. Ang pagbabayad ng installment ay isang paraan ng pagbili ng mga kalakal kung saan ang bumibili ay binibigyan ng karapatang magbayad para sa pagbili sa pantay na pag-install sa loob ng isang tiyak na tagal ng panahon.
2. Ang pautang sa bangko ay isang halaga na ipinahiram ng bangko sa isang kliyente upang makabili ng mga kalakal para sa pansamantalang paggamit sa isang tiyak na porsyento.

Lumalabas na ang unang pagkakaiba sa mga konsepto ay ang pagkakaroon ng mga pagbabayad ng interes sa bangko para sa pagbibigay ng serbisyo sa pautang. Ngunit ang pagkakaiba ay hindi lamang ito, kaya tingnan natin ang bawat uri ng transaksyon.

Ano ang installment plan at ano ang mga feature nito?

Alinsunod sa Civil Code, ang pagbabayad ng installment ay isang transaksyon kung saan tinutukoy ang mga espesyal na kondisyon ng pagbabayad, ibig sabihin, ang halaga ng pagbili ay nahahati sa ilang mga pagbabayad at ipinagpaliban para sa isang tiyak na oras. Sa kasong ito, ang produkto o serbisyo ay ibinibigay sa kliyente pagkatapos makumpleto ang transaksyon. Mga tampok ng installment plan:

1. Ang paksa ng kontrata ay maaaring maging anumang produkto, ngunit kadalasan ito ay mamahaling ari-arian.
2. Ang pagbebenta ng mga kalakal nang installment ay hindi nagpapahiwatig ng anumang karagdagang singil. Gayunpaman, maaaring bahagyang taasan ng nagbebenta ang halaga ng item sa kaso ng inflation.
3. Ang mga tuntunin ng transaksyon ay napag-usapan sa pagitan ng nagbebenta at ng mamimili at maaaring baguhin sa pamamagitan ng karaniwang kasunduan pagkatapos ng pagtatapos ng kontrata.
4. Ang pagbili ng mga kalakal sa ganitong paraan ay nangangailangan ng paunang bayad na 20-30% ng halaga ng pagbili.

Upang maprotektahan ang mga interes ng mga partido sa transaksyon, isang opisyal na dokumento ang ginagamit - isang kasunduan sa pag-install. Bilang karagdagan sa mga tuntunin at kundisyon para sa pagbabalik ng mga pondo, inilalarawan nito ang iba pang aspeto ng transaksyon. Halimbawa, ang pamamaraan para sa pagbabalik ng mga kalakal kung ang isang produkto ay napatunayang may depekto. Walang mga legal na kinakailangan para sa ganitong uri ng relasyon, at ito ay higit pa sa mga interes ng nagbebenta, dahil ang mamimili sa kasong ito ay walang panganib sa anumang bagay. Mga tuntunin ng installment agreement:

1. Kapag nagtatapos ng isang transaksyon, ang collateral ay ang mga kalakal na binili sa ilalim ng kontrata.
2. Hanggang sa mabayaran ng kliyente ang huling halaga ng utang, siya ang gumagamit at hindi ang may-ari ng biniling ari-arian.
3. Kung ang utang ay hindi nabayaran sa tinukoy na panahon o ang mga pansamantalang pagbabayad ay tumigil, maaaring bawiin ng nagbebenta ang item.
4. Kung huminto ang mga pagbabayad pagkatapos mabayaran ang higit sa 50% ng kabuuang halaga, kung gayon ang mga partido ay magpapasya sa kanilang sarili nang eksakto kung paano babayaran ang natitirang halaga ng utang.

Isa pang mahalagang punto na kailangan mong malaman ay ang installment agreement ay pinamamahalaan lamang ng Civil Code. At kung pagkatapos ng ilang sandali ang nagbebenta ay nagpahayag ng mga bagong kahilingan sa ilalim ng kontrata, posible na ipagtanggol ang kanilang mga interes lamang sa korte. Ito ang pangunahing pagkakaiba mula sa mga kasunduan sa pautang, na kinokontrol ng Bank of Russia. Kaya naman mahalagang malaman kung ano ang installment plan at kung paano ito naiiba sa loan.

Ano ang kailangan para sa installment payment? Ang nagbebenta ay may karapatan na independiyenteng matukoy ang mga kondisyon para sa pagbibigay ng mga installment plan sa mamimili. Samakatuwid, sa isang kaso ito ay sapat na upang ipakita lamang ang isang pasaporte, ngunit sa isa pa ito ay kinakailangan upang maghanda ng isang buong listahan ng mga dokumento na nagpapatunay sa pagiging disente at pagiging maaasahan ng kliyente. Kasama sa pinakakaraniwang hanay ng mga dokumento ang isang sertipiko ng pagtatrabaho at isang sertipiko ng personal na buwis sa kita na nagpapatunay ng solvency.

Mga tampok ng isang pautang sa bangko

Karaniwan, ang mga bangko ay interesado sa pag-isyu ng mga pautang, dahil ang serbisyong ito ang nagdadala sa kanila ng pangunahing kita. Depende sa nilalayon na layunin Ang pinakasikat na mga uri ng mga pautang ay naka-highlight:

• upang bumili ng kotse;
• para sa pagpapaunlad ng negosyo;
• mortgage;
• mamimili.

Kung pag-uusapan natin ang malaking halaga, institusyong pinansyal nangangailangan ng borrower na magbigay ng collateral sa anyo ng real estate, kotse o iba pang mahahalagang bagay. Ang hakbang na ito ay nagpapaliit ng mga panganib organisasyon sa pagbabangko. Kapag nag-a-apply para sa isang consumer loan, ang bangko ay nagiging isang link sa pagitan ng nagbebenta at ng mamimili, na nagbibigay ng pera upang makumpleto ang pagbili. Ang ganitong operasyon ay kawili-wili para sa lahat ng tatlong kalahok sa transaksyon: ang mamimili ay tumatanggap ng nais na produkto, ang nagbebenta ay tumatanggap ng pera para sa pagbebenta, at ang bangko ay tumatanggap ng isang komisyon para sa paggamit ng pautang.

Ang tanging disbentaha para sa kliyente ay ang pangangailangan na magbayad ng buwanang interes, bilang isang resulta kung saan ang pangwakas na halaga ng pagbili ay lalampas sa halagang nakasaad sa tindahan. Gayunpaman, sa kasong ito, ang transaksyon ay nananatiling transparent, at ang lahat ng mga kalkulasyon ay mababasa sa kasunduan sa pautang.

Mahalaga! Ang mga empleyado ng alinmang bangko ay maaaring gumawa ng paunang pagkalkula ng buwanang pagbabayad ng utang. Salamat sa serbisyong ito, maaaring isaalang-alang ng kliyente ang kakayahang kumita ng transaksyon at ihambing ito sa mga kondisyon ng iba pang mga bangko.

Mga tampok ng pagtatapos ng isang kasunduan sa isang bangko

Upang makatanggap ng pautang, ang kliyente ay dapat magbigay sa bangko ng isang listahan ng mga dokumento, na sinusuri ng ilang araw bago gumawa ng pangwakas na desisyon ang nagpapahiram. Ang mga halaga ng buwanang kontribusyon ay mahigpit na naayos at nakatali sa isang tiyak na petsa ng buwan kung saan dapat gawin ang pagbabayad. Kung ang isa sa mga kundisyong ito ay nilabag, ang nanghihiram ay sasailalim sa mga parusa.

Ang kasunduan sa bangko ay tumutukoy sa rate ng interes, mga tuntunin para sa pagbabalik ng mga pondo, mga parusa para sa hindi pagsunod sa mga tuntunin ng kasunduan, ang mga karapatan at obligasyon ng mga partidong kasangkot sa transaksyon. Ayon sa kasunduan, ang kliyente ay itinalaga ang katayuan ng isang borrower, at ang impormasyon tungkol sa kanyang pagiging maaasahan ay ipinadala sa Credit History Bureau. Kung ang isang kliyente ay hindi gumawa ng mga pagbabayad sa oras, ito ay makakaapekto sa kanyang kasaysayan ng kredito at maaari siyang tanggihan ng isang bagong pautang sa hinaharap.

Napakahalaga na isara ang utang pagkatapos mabayaran ang lahat ng utang at kumuha ng dokumentong nagpapatunay sa katotohanang ito. Kung hindi, kahit isang maliit na halaga ng utang ay maaaring maging isang malaking multa sa paglipas ng panahon.

Mga kalamangan at kahinaan ng mga installment kumpara sa isang pautang

Kapag pinag-uusapan ang pagbili ng mga kalakal sa kredito o installment, mahalagang pag-aralan ang mga tampok ng bawat uri ng transaksyon at pumili ng mas katanggap-tanggap na mga kondisyon para sa iyong sarili. Mga kalamangan ng installment:

1. Walang singil sa interes para sa paggamit ng pautang. Ito ang kadalasang pangunahing criterion sa pagpili sa pagitan ng loan o installment plan. Gayunpaman, kailangan mong maingat na basahin ang mga tuntunin ng kontrata para sa iba pang mga gastos: insurance o komisyon sa pagtanggap ng mga kalakal.
2. Bilis at kadalian ng pagpaparehistro. Ang transaksyon ay tinapos nang direkta sa pagitan ng nagbebenta at ng mamimili nang walang paglahok ng isang tagapamagitan sa anyo ng isang bangko. Sa kasong ito, ang bumibili ay karaniwang kailangan lamang magpakita ng pasaporte. Ang pagtatapos ng isang kasunduan sa isang bangko ay nagsasangkot ng pagkolekta at paghahanda ng mga dokumento, paglikha ng isang aplikasyon, at paghihintay sa desisyon ng bangko.
3. Posibilidad ng pagkuha ng pautang kahit na may masamang kasaysayan ng kredito. Ang tindahan ay bihirang suriin ang integridad at solvency ng mamimili. Sa kaso ng isang bangko, ang hindi pagbabayad ng utang sa oras ay maaaring maging dahilan para sa pagtanggi na mag-isyu ng pautang.
4. Posibilidad ng pagpapalit o pagbabalik sa tindahan. Sa kasong ito, mabilis na maibabalik ng nagbebenta ang perang binayaran para sa pagbili sa bumibili.

Ang mga disadvantages ng mga installment plan ay kinabibilangan ng:

1. Pagbabayad bilang paunang bayad. Sa kaso ng isang pautang, ang paunang bayad ay binabayaran lamang sa kaso ng isang malaking pagbili - isang kotse o real estate. Sa normal mga pautang sa consumer Maaari kang kumuha ng pautang para sa buong halaga ng mga kalakal.
2. Maikling tuntunin sa pagbabayad ng utang. Ang maximum na yugto ng pag-install ay karaniwang hindi lalampas sa isang taon. Ayon sa kasunduan sa pautang, ang kabuuang halaga ay maaaring bayaran sa loob ng mga 3 o 5 taon.
3. Mga Nakatagong Trick, pagtaas ng halaga ng mga kalakal na binili nang installment.

Mahirap husgahan kung alin ang mas mahusay - installment o credit, dahil pinipili ng lahat ang maginhawang kondisyon para sa kanilang sarili. Gayunpaman, upang tanggapin tamang solusyon, kailangan nating pag-aralan ang isyu nang mas malalim.

Ano ang kailangan mong malaman tungkol sa mga installment

Paano naiiba ang installment sa credit ng tindahan? Una sa lahat, ang legal na pormalisasyon ng relasyon sa pagitan ng nagbebenta at bumibili. Kung sa unang kaso ang mamimili ay pumasok sa isang kasunduan lamang sa nagbebenta at sa kanyang mga termino, kung gayon sa pangalawang kaso ang isang kasunduan ay natapos sa bangko.

Ang mga installment plan ay umaakit sa mga mamimili, una sa lahat, dahil sa kawalan ng mga singil sa interes para sa paggamit ng pautang. May pakiramdam ng pagtitipid dahil sa ipinagpaliban na pagbabayad. Sa katunayan, ang ipinangako ng mga nagbebenta ay hindi palaging totoo. At sa ilalim ng pagkukunwari ng isang installment plan, ang isang pautang na pamilyar sa lahat ay madalas na inisyu. Ang mga totoong installment plan na may ipinagpaliban na pagbabayad ay isang napakabihirang pangyayari. Samakatuwid, kailangan mong mas maingat na suriin ang mga tuntunin ng pagbili o ang alok ng presyo ng tindahan.

Halimbawa. Ang mga installment plan ay ibinibigay sa panahon ng mga promosyonal na diskwento sa mga kalakal sa tindahan. Gayunpaman, mayroong isang caveat na ang diskwento ay hindi nalalapat sa mga pagbili nang installment. Lumalabas na mas kumikita ang pagbili ng mga paninda para sa cash, ngunit ang presyo ng mga paninda na binili nang installment ay may kasamang nakatagong interes.

Sa pamamagitan ng paraan, ang halaga ng labis na pagbabayad ay hindi kinokontrol ng sinuman, hindi katulad ng isang pautang sa bangko, ang interes nito ay hindi lalampas sa pinakamataas na rate ng interes na itinatag ng Bank of Russia.

Plano ng pag-install ng bangko

Bagama't ang mga bangko ay hindi pinahihintulutan ng batas na magbigay ng isang purong installment service, mas makakakita ka ng mga advertisement na may mga katulad na alok. Inilalarawan nila ang mga tuntunin ng isang installment plan sa bangko na walang prepayment at walang rate ng interes. Bukod dito, ang panahon ng pagbabayad para sa utang ay maaaring mas mahaba kaysa sa tindahan.

Pagkatapos ng konsultasyon empleyado ng bangko Walang mga pagdududa tungkol sa katotohanan ng impormasyon, at wala ring karagdagang mga pagbabayad. Gayunpaman, sa katotohanan, ito ay ang parehong pautang, tanging sa kasong ito ang interes ay binabayaran hindi ng kliyente, ngunit ng tindahan, na malamang na namuhunan na ng halagang ito sa halaga ng mga kalakal. Ito ay lumalabas na sa anumang kaso ang mga gastos ay nasa kliyente, gaano man kaganda ang katotohanang ito ay natatakpan.

Sa ganitong paraan, pinapataas ng tindahan ang mga benta nito, dahil mas madaling magbenta ng mga kalakal nang installment kaysa sa buong presyo. Sa kasong ito, hindi rin palalampasin ng bangko ang pagkakataong kumita ng pera, at maaaring subukang magbenta ng mamahaling insurance sa kliyente.

Paano makilala ang isang loan mula sa isang installment plan

Kadalasan mayroong mga sitwasyon kapag ang mga bangko, na gustong makaakit ng mga bagong customer, ay nag-aalok sa tindahan ng isang kasunduan: binibigyan ng nagbebenta ang mamimili ng isang diskwento sa produkto kasama ang isang alok na mag-order kanais-nais na pautang sa bangko. Mamaya, ang diskwento ay binabayaran ng interes na binayaran sa utang. Ngunit sa isang hindi matatag na sitwasyon sa ekonomiya, ang mga tao ay may posibilidad na maghanap ng higit pa kumikitang mga tuntunin at gumamit sila ng installment plan service. Sa katunayan, ang mga bangko ay maaaring mag-isyu ng isang regular na pautang sa ilalim ng pagkukunwari ng isang installment plan. At kahit alam na alam kung ano ang ibig sabihin ng installment; sa unang tingin ay mahirap itong makilala. Paano matukoy ang isang loan na inisyu sa ilalim ng pagkukunwari ng isang installment plan:

1. Ang isang empleyado ng bangko ay nakikibahagi sa pagpapatupad ng kasunduan, at ang bangko ay kumikilos bilang isang tagapamagitan ng transaksyon.
2. Sa halip na isang karaniwang yugto ng pag-install, nag-aalok ang tindahan ng mas nababagong mga tuntunin sa pagbabayad - mula sa isang taon o higit pa.
3. Ang nagbebenta ay pilit na nag-aalok na mag-isyu credit card, na malinaw na nagpapahiwatig ng intensyon na mag-aplay para sa isang pautang.
4. Bilang resulta ng mga kalkulasyon, ang mga karagdagang pagbabayad o komisyon ay idinagdag sa halaga ng installment.

Batay dito, muli nating mahihinuha na ang pagbabayad ng installment ay isang kasunduan lamang sa pagitan ng tindahan at ng kliyente; walang mga tagapamagitan o mga ikatlong partido ang dapat na kasangkot. Matapos masira ang mga pagbabayad, ang orihinal na halaga ng pagbili ay nananatiling pareho, walang mga komisyon o karagdagang mga pagbabayad.

Ang pag-advertise, iba't ibang mga diskwento na pang-promosyon, at ang hitsura ng pinahusay na mga bagong produkto sa merkado ay nagpapadama sa isang tao ng pagnanais na bilhin ang produkto ng interes. Kahit na walang pera para sa isang pagbili sa sandaling ito, hindi lahat ay gustong mag-ipon para sa ibang pagkakataon, maghintay hanggang lumitaw ang gayong pagkakataon.

Salamat sa moderno relasyon sa pananalapi, ang anumang panaginip ay posible, mayroong dalawang paraan upang gawin ito - pag-aaplay para sa isang item sa kredito, pagkuha ng isang installment plan. Mayroong ilang mga pagkakaiba sa pagitan ng mga konseptong ito na kadalasang nalilito ng mga mamimili. Alamin natin kung paano naiiba ang mga installment plan sa mga pautang

Mga kaso nang installment

Maaaring samantalahin ng mamimili ang installment plan, kung saan kailangan niya gumawa ng tiyak na halaga ng paunang bayad. Ang natitirang bahagi ay binabayaran sa loob ng ilang buwan sa pantay na pag-install.

Ang serbisyong ito ay ibinibigay lamang ng mga tindahan na nakikibahagi sa pagbebenta ng item ng interes sa mamamayan, at maaaring maibigay para sa isang panahon mula sampung araw hanggang anim na buwan. Para sa mas mahal na mga produkto, maaaring tumagal ng ilang taon ang mga installment plan, halimbawa, kapag bumibili.

Kung ang susunod na pagbabayad ay hindi ginawa sa cashier sa oras, ang nagbebenta ay may karapatang ibalik ang mga kalakal.

Umiiral isang pagbubukod kung saan ang pagbili ay maaaring panatilihin sa pamamagitan ng kasunduan ng parehong partido. Ito ay posible kapag ang mamimili ay nakapagbayad na ng higit sa 50% ng kabuuang halaga. Pagkatapos ang isang kasunduan ay napagpasyahan sa pagitan ng pagtatatag ng kalakalan at ng kliyente sa mga pamamaraan at tiyempo ng pagbabayad ng utang.

Ang mga installment plan ay may ilang partikular na disadvantages, na ang mga sumusunod:

• Kung ang pagbili ay hindi ganap na binayaran ng nanghihiram sa oras, ang nagbebenta o tagapamahala na nakakumpleto ng transaksyon ay kailangang sumagot para sa kasalukuyang sitwasyon;
• Ang mga nagbebenta ay napakabihirang sumang-ayon na palawigin ang installment plan, dahil hindi ito kumikita para sa kanila, dahil nakakatanggap sila ng ilang porsyento mula sa pagbebenta;
• Ang mamimili ay nagsisimulang gamitin ang mga kalakal na natanggap nang installment lamang pagkatapos ng ilang araw;

Ginagarantiyahan ang pagbabayad ng utang nang installment ang mismong bagay na binili ng mamamayan. Binabayaran lamang ng mamimili ang retail na presyo ng biniling produkto nang walang anumang interes o insurance.

Mga alok ng kredito

Pag-isyu ng mga pautang kasangkot ang mga bangko. Ang ilang mga tindahan ay maaaring may mga tauhan na matatagpuan mga institusyon ng kredito, kung ang kliyente ay walang sapat sariling pondo para makabili, maaari kang makipag-ugnayan sa kanila para makakuha ng loan.

Kung saan isang kaukulang kasunduan ay iginuhit, na nagpapahiwatig ng panahon kung kailan inilabas ang utang, ang porsyento ng halaga ng utang na dapat bayaran ng kliyente. Tinatanggap ito ng bangko para sa mga serbisyo nito.

Kapag ang mamimili, sa anumang kadahilanan, ay huminto sa pagtupad sa mga tuntunin ng kontrata sa isang napapanahong paraan, ang mga buwanang pagbabayad ay hihinto sa pagtanggap, ang mga pagbili mula sa tindahan ay hindi maibabalik.

Ang pamamaraan para sa pagkolekta ng natitirang halaga ng pautang mula sa may utang kasama ang interes dito ay tinutukoy ng bangko, hanggang sa at kabilang ang mga legal na paglilitis. Sa kasong ito, hindi mahalaga kung magkano ang pera na pinamamahalaang bayaran ng mamimili.

Ang mga pautang ay may iba't ibang uri, kadalasan ito ay:

Karamihan sa mga bangko kung saan nag-a-apply ang isang kliyente para makakuha ng loan, nangangailangan ng garantiyang ibabalik ang pera, na sinisiguro sa pamamagitan ng pagbabayad ng deposito.

Maaari itong maging anumang ari-arian ng nanghihiram (kapwa naililipat at hindi natitinag), alahas, shares, bond, at iba pang mahalagang mahalagang papel. minsan, na may napakalaking halaga ng pautang, ang mamimili ay dapat makahanap ng isang guarantor.

Ang pag-aaplay para sa isang pautang ay nangangailangan ng pagbibigay isang malaking bilang ng mga dokumento, pagpuno ng isang espesyal na aplikasyon, iba't ibang mga form, pagkatapos nito ay sinusuri ng nauugnay na serbisyo kung gaano solvent ang kliyente.

Pagkatapos lamang ay ginawa ang isang desisyon sa pag-isyu ng mga pondo o pagtanggi ng pautang sa mamamayan.

Bilang karagdagan sa halagang hiniram mula sa bangko, ang isang tao ay kailangang magbayad ng karagdagang mga pondo - interes sa paggamit ng mga pananalapi na itinatag ng organisasyong ito, isang insurance premium.

Ang mga pautang ay ibinibigay bilang mga indibidwal, at legal, ay may katumbas na pokus. Ang mga tuntunin ay maaaring ibang-iba, ayon sa kasalukuyang programa ng mga bangko. Ang pinakamababa ay 30 araw, ang maximum ay umabot sa 30 taon. Ang mga pondo ay ibinibigay sa nanghihiram ng institusyong nagpapautang, pagmamay-ari man o hiniram.

Mga pangunahing pagkakaiba: alin ang mas mahusay - isa o ang isa pa?

Ang tindahan ay nagbibigay ng mga serbisyo sa pag-install, habang ang isang pautang ay inisyu ng isang bangko kapag nagtatapos ng isang kasunduan sa pagpapahiram sa isang indibidwal o legal na entity.

Kapag binabayaran ang utang sa utang, ito ay ibinigay pagbabayad ng interes para sa paggamit ng mga pondo ng bangko. Ang installment plan ay walang ganoong clause.

Kapag hindi pa nababayaran ang buwanang bayad, ang organisasyon ng kalakalan ay may karapatan na igiit ibinabalik ang mga biniling kalakal.

Hindi interesado ang mga bangko sa opsyon na ito¸ kaya ginagawa nila mga refund ng inisyu na pondo sa iba't ibang paraan, sinusubukang makipag-ayos nang mapayapa sa may utang o pag-file pahayag ng paghahabol sa mga awtoridad ng hudisyal.

Ang layunin ng isang installment plan at isang loan, kung ano ang pagkakaiba sa pagitan ng mga ito, ay kitang-kita. Tinutulungan nila ang isang tao na bumili ng mga kalakal kapag kailangan niya ang mga ito, nang hindi naghihintay na makuha ang sarili niyang pondo.

Ang mamamayan mismo ang nagpapasya kung ano ang gagamitin., dahil ang parehong mga pamamaraan ay may sariling mga pakinabang at disadvantages.

Panghuli, iminumungkahi naming tingnan mo ang video tungkol sa kung paano ka malinlang ng mga tao kapag nag-a-apply para sa isang installment plan o loan:

Sa pakikipag-ugnayan sa

Maraming mga tindahan ang nag-aalok na bumili ng mga kalakal nang installment. Hanggang kamakailan lamang, ang ganitong pagkakataon ay ipinapalagay lamang sa malalaking retail outlet na nagbebenta ng mga mamahaling kalakal, halimbawa, mga gamit sa bahay, muwebles, at panloob na bahagi. Ngayon, ang mga installment plan na walang labis na bayad ay itinatampok sa mga banner ng karamihan kahit na katamtaman ang laki at maliliit na tindahan. Ang serbisyong ito ay inaalok din ng ilang food chain, lalo na sa mga pampublikong holiday. Ito ay nagkakahalaga ng pag-unawa kung ano ang mga installment plan at kung anong mga trick ang itinatago ng mga nagbebenta.

Ang installment ay pagbabayad sa installment

Mayroong ilang partikular na feature kapag bumibili ng mga paninda nang installment. Magsimula tayo sa katotohanan na ang mga installment plan ay hindi isang pautang. Ang kasunduan ay iginuhit sa isang ganap na naiibang format. Gayunpaman, walang mga bangko na lumalabas sa dokumentong ito bilang mga nagpapahiram o nagpapautang. Ang pagbabayad ng installment ay ang pagbabayad ng halaga ng mga kalakal sa ilang partikular na installment sa loob ng isang tiyak na tagal ng panahon. Kung ang iyong kasunduan ay tumutukoy ng interes para sa paggamit ng inisyu sa cash, ang transaksyon sa pananalapi na isinasagawa sa pamamagitan ng pag-install ay hindi na matatawag. Sa kasong ito, ang mga komisyon ay maaaring naroroon: ang kanilang mga tampok ay tatalakayin sa ibaba. Gayunpaman, hindi mga rate ng interes wala dapat.

Pagkakaiba sa pautang

Ang pagbabayad ng installment ay ang pagbabayad ng utang sa nagbebenta para sa mga biniling kalakal sa pamamagitan ng pagbabayad para sa isang tiyak na tagal ng panahon na tinukoy ng mga tuntunin ng kontrata. Ang kasunduang ito ay direktang natapos sa tindahan, nang walang paglahok ng mga sistema ng pagpapahiram sa bangko. Iyon ay, sa isang bahagi ng kontrata ang iyong impormasyon bilang isang mamimili ay ipinasok, at sa isa pa - ang mga detalye ng organisasyon ng kalakalan kung saan mo binili ang mga kalakal. Ang isang dokumento sa pagbili at pagbebenta ay dapat na iguguhit, na tumutukoy sa mga tuntunin kung saan pagkatapos ay nagsasagawa ang kliyente na bayaran ang halaga ng binili na item. Interes para sa paggamit mga pondo ng kredito ay hindi kasama sa naturang kasunduan. Samakatuwid, ang pagbabayad ng installment ay isang mas matipid na opsyon para sa pagbili ng mga kinakailangang kalakal.

Plano ng installment na may partisipasyon ng bangko

Kung ang isang ikatlong partido ay lumitaw sa kontrata, ang ilan istrukturang pinansyal, nangangahulugan ito na ikaw ay nililinlang, o may mga karagdagang punto na dapat mong maingat na pag-aralan at unawain ang impormasyong ibinigay. Ang ilang malalaking tindahan ay talagang nag-iisyu ng mga alok ng kredito mula sa mga kasosyong bangko para sa sarili nilang mga installment plan. Sa kasong ito, ang benepisyo ng consumer ay bumaba nang malaki. Kung, kapag nag-aaplay para sa isang installment plan, ididirekta ka sa mga counter ng bangko, maingat na tanungin ang kinatawan tungkol sa mga tuntunin ng installment plan na ibinigay, tungkol sa mga posibleng pagbabayad at komisyon. Mas mabuti pa, maingat na pag-aralan ang kanilang sample na kontrata sa iyong sarili.

Ang consultant ay tinuturuan sa paraang maakit ang mga kliyente, at hindi upang takutin sila ng lantarang impormasyon tungkol sa mga halaga ng sobrang bayad, at samakatuwid ay maaaring magpigil ng mahalagang impormasyon. Ang kontrata, ayon sa batas, ay dapat magpahiwatig ng ganap na lahat ng mga pagbabayad, ang kabuuang halaga ng mga komisyon at sobrang bayad, at ang kanilang porsyento na pagpapahayag. Ang isang installment plan na walang sobrang bayad na may partisipasyon ng isang bangko ay talagang nararapat na tawaging installment plan kung ang kontrata ay nagsasaad na ang tindahan ay gumagawa ng diskwento sa mga biniling produkto sa halaga ng interes para sa paggamit ng mga pondo ng bangko. Sa kasong ito, talagang binibili ng mamimili ang mga kalakal sa naunang nakasaad na presyo, nang hindi nagbabayad nang labis para sa paggamit ng utang.

Ang kontrata at ang pagpapatupad nito

Ang relasyon sa pagitan ng nagbebenta at ng mamimili ay pinamamahalaan ng isang installment agreement. Ipinapakita ng dokumentong ito ang lahat ng mga karapatan at obligasyon ng parehong mamimili at nagbebenta. Ang panahon kung saan ang kliyente ay nagsasagawa na magbayad ng halaga ng mga kalakal, ang komisyon para sa pagproseso at pagrepaso sa serbisyo, ang multa, pati na rin ang halaga ng buwanang halaga na babayaran ay napagkasunduan. Maaaring ipahiwatig ng kontrata ang mamimili bilang ang nanghihiram at ang nagbebenta bilang ang nagpapahiram. Gayunpaman, hindi nito binabago ang mga bagay. Hindi nito ginagawang credit agreement ang kasunduan. Hindi maaaring isaalang-alang ng installment plan ang mga multa para sa huli na pagbabayad o maagang pagbabayad ng utang. Tanging isang tinukoy na parusa lamang ang maaaring kolektahin sa loob ng mga limitasyon na itinatag ng estado para sa hindi wastong pagganap ng mga obligasyon.

Mga dokumento para sa pagpaparehistro

Walang kinokontrol na listahan ng mga dokumento na makikita kahit saan. Ang bawat nagbebenta ay may karapatang iguhit ito nang nakapag-iisa. Nangangahulugan ito na ang mga dahilan ng pagtanggi ay maaari ding ibang-iba. Upang kumuha ng anuman nang installment, maaaring kailanganin mo ang sumusunod na listahan ng mga dokumentong nagpapatunay sa iyong pagkakakilanlan at kita: isang pasaporte na may permanenteng pagpaparehistro, isang sertipiko mula sa lugar ng trabaho sa form 2-NDFL o libre (depende sa mga kinakailangan ng nagbebenta), impormasyon tungkol sa ari-arian at real estate, pag-aari ng bumibili, impormasyon ng mga taong handang magbigay ng garantiya para sa kliyente, mga numero ng telepono mula sa lugar ng tirahan at trabaho, impormasyon tungkol sa umiiral na mga pautang at mga utang.

Ang mamimili ay maaaring tanggihan anumang oras kung ang administrasyon ay hindi nasiyahan sa anumang punto ng talatanungan. Marahil sa iyo lugar ng trabaho ay ituturing na hindi mapagkakatiwalaang pinagmumulan ng kita o ito ay magiging masyadong maliit. Ang kakulangan ng mga landline na numero ng telepono mula sa lugar ng tirahan at ang kumpanyang nagpapatrabaho ay madalas ding dahilan ng pagtanggi. Huwag kalimutan na kapag pumirma ng isang kasunduan, ang tindahan ay may karapatang makipag-ugnayan sa Bureau Mga Kasaysayan ng Kredito, upang makakuha ng impormasyon tungkol sa responsibilidad ng nanghihiram.

Mga paghihigpit sa mga installment plan

Maaari kang bumili ng anumang produkto nang installment, gayunpaman, kadalasan ito ay mga produktong may mataas na presyo. Kabilang dito ang mga kasangkapan, mga gamit sa bahay, mga branded na damit at sapatos, mga digital na kagamitan, mga materyales para sa pagtatayo at pagkukumpuni, alahas, at iba pa. Ang mga presyo ay itinakda ng nagbebenta. Ang installment plan ay hindi nagbibigay ng interes, ngunit maaaring may bayad para sa pagsagot sa application form at pagrepaso sa aplikasyon. Karaniwan, ang petsa ng pag-install ay limitado sa dalawang taon. Ang pinakakaraniwang ginagamit na pagitan ay anim hanggang labindalawang buwan. Minsan ang installment plan ay maaaring hanggang tatlong buwan. Ang mga installment plan na walang paunang bayad ay madalas na ginagawa sa mga tindahan ng appliance sa bahay, ngunit sa iba, isang paunang bayad karaniwang umaabot sa 30% ng halaga ng binili.

Mga komisyon, sobrang bayad

Ang pag-aaplay para sa isang installment plan sa pamamagitan ng isang bangko ay isang mas mahal na gawain. Hindi ka dapat sumang-ayon na ibigay ang card. Kakailanganin nito ang mga karagdagang gastos para sa paglilingkod sa iyong personal na account. Bilang karagdagan, ang installment plan ay hindi maaaring maglaman ng mga komisyon at mga parusa para sa mga huling pagbabayad sa kontrata na mas mataas kaysa sa itinatag ng estado. pinakamataas na taya. Itinatag ng estado ang sumusunod na tuntunin kapag kinakalkula ang mga parusa: 1/300 ng kasalukuyang rate ng refinancing bawat araw. Sa ngayon ito ay 11 porsyento. 11/300=0.0367% ng halaga ng utang bawat araw. Kung mayroon kang utang na 30,000 rubles, kailangan mo lamang magbayad ng 11 rubles bawat araw ng pagkaantala. Kung ikukumpara sa mga multa sa bangko- ito ay isang katawa-tawa na halaga.
Bilang karagdagan, ang mga bangko ay madalas na naglalabas ng seguro para sa mga pautang, na makabuluhang pinatataas ang pangkalahatang resulta. Tandaan na ayon sa batas, may karapatan kang tanggihan ito o magsulat ng pahayag at humiling ng mga personal na pondo pabalik sa pag-expire ng kontrata at matapos ang lahat ng pagbabayad.

Installment plan sa Eldorado

Tingnan natin ang installment plan sa Eldorado household appliances store bilang isang halimbawa. Ang mga installment plan sa Eldorado ay partikular na nalalapat sa mga kaso kung saan ang isang bangko ay kasama sa kasunduan. Mga tuntunin sa alok ng tindahan: paunang bayad – 0%, bayad sa pagpapanatili ng account – 0%, bayad sa provisioning – 0%. Ang mga plano sa pag-install ay ibinibigay sa mga halaga mula 2 hanggang 150 libong rubles. Ang tagal nito ay maaaring mula anim na buwan hanggang dalawang taon. Ang kasosyo ng Eldorado chain ng mga gamit sa bahay at mga tindahan ng electronics ay institusyong pinansyal"Alfa Bank". Upang mag-aplay para sa isang installment plan, kakailanganin mo ng pasaporte ng isang mamamayan ng Russian Federation, pati na rin ang isa sa mga sumusunod na dokumentong mapagpipilian: dayuhang pasaporte, lisensya sa pagmamaneho, SNILS o TIN. Pakitandaan na kapag bumili ka ng installment plan, aalisin ang mga diskwento at promosyon sa lahat ng produkto. Ginagawa ito dahil inaasahan ang isang diskwento sa halaga ng interes para sa paggamit ng mga pondo ng kredito ng Alfa-Bank. Kung hindi, magiging hindi kumikita ang tindahan na ibenta sa iyo ang napiling produkto. Ang bangko ay nagbibigay ng pahintulot upang ayusin ang installment plan. Ngunit ang desisyon na magsama ng bayad sa insurance sa package ay nananatili sa kliyente.