Cum să obții un credit ipotecar cu un mic salariu oficial? Ce salariu trebuie sa fie pentru a contracta un credit ipotecar? Ipoteca cu un salariu mic

Întrebarea este cum să obțineți un credit ipotecar dacă salariul oficial mic, nu este atât de rar.

Salariile „în plic” sunt practicate în multe întreprinderi care fac parte dintr-o structură comercială. Marele dezavantaj al primirii unui mic salariu oficial a fost incapacitatea de a obține un credit mare, de exemplu un credit ipotecar.

Orice bancă este interesată să atragă clienți solvabili, dar poți distinge persoanele fizice în funcție de veniturile lor doar evaluându-le salariile.

Ipoteca sau credit de consum- Aceasta este o ofertă atractivă din partea băncilor, care nu este disponibilă pentru toată lumea.

Decizia de a refuza un credit ipotecar să fie construită pe baza mai multor motive convingătoare:

• Întoarce-te la bancă bani împrumutați clientul trebuie să garanteze.
• Venitul total nu trebuie să fie mai mic decât indicatorii stabiliți de lege.
• Organizațiile financiare nu încheie acorduri cu clienți nesiguri care nu își vor putea plăti ipoteca.

Multe bănci găzduiesc debitori cu salarii oficiale mici.

Îți pot da un împrumut mare dacă salariul tău este mic? Acest lucru este destul de probabil dacă oficializați venitul și există mai multe modalități de a face acest lucru, disponibile în diferite forme.

Creditele ipotecare sunt oferite de toate băncile importante, care doresc să fie sigure că suma împrumutată va fi rambursată la timp, așa că îi obligă pe debitori să dezvăluie toate sursele posibile de venit.

Venituri suficiente pentru a obține un credit (ipotecă, credit de consum) determinat pe baza:

• Oficial salariu de trai , care este instalat în prezent.
• Membrii familieiși capacitățile lor materiale.
• Sumele cheltuielilor lunare obligatorii.

Puteți obține un credit ipotecar cu un mic salariu oficial dacă dovediți băncii nivelul de solvabilitate suficient.

Există multe modalități de a rezolva această problemă, așa că nu trebuie să vă gândiți că un certificat de venit din muncă este singurul document pe care banca îl solicită.

Documente alternative, pe lângă certificatul 2-NDFL, care confirmă venitul împrumutatului (folosind exemplul B&N Bank).

Toate documentele depuse la instituția financiară, trebuie sa o confirmati cu informatii reale care nu vor preocupa in niciun fel inspectoratul fiscal.

Pentru a obține o ipotecă, nu stabilesc o anumită sumă de salariu, deci 15.000 de ruble sau o altă sumă. Băncile cer adesea asta venit total nu a depășit 40% din plățile împrumutului, dar această cifră depinde de instituția financiară specifică.

Banca ține cont, de asemenea, de disponibilitatea împrumutatului de bunuri mobile și imobile lichide, inclusiv de veniturile altor membri ai familiei. Potrivit statisticilor, cu un salariu de 20.000 este greu să obții un credit ipotecar, dar asta nu înseamnă că este imposibil.

Video util:

Clienții cu salarii mediocre au adesea relații dificile cu băncile, care rareori îi întâlnesc la jumătate și nu le permit să ia un credit ipotecar. Nimeni nu vede venitul „în plic”, în afară de tine, așa că este dificil să dovedești existența lui reală.

Dacă dovediți băncii că, pe lângă salariul gri, există și alte venituri care aparțin unei alte categorii, atunci va fi posibil să obțineți suma necesară pe credit.

Solutii posibile

Obținerea unui credit ipotecar la un salariu care nu poate convinge banca de solvabilitatea clientului este destul de probabil dacă recurgeți la una dintre următoarele opțiuni:

• Sursa suplimentara de venit– al doilea loc de muncă chiar și cu tarif minim va ajuta la confirmarea posibilității de rambursare a împrumutului.
• Venituri din închirierea unui apartament sau vehicul – trebuie să furnizați un contract de închiriere, care este luat în considerare la acordarea unui împrumut.
• De acord cu garanția, prin conectarea unor buni prieteni sau rude cu venituri oficiale mari.

Pe site-urile specializate poti cere sfaturi si consulta profesionisti.

Află care o cale mai buna Forumul vă va ajuta să alegeți, unde puteți găsi recenzii reale despre un anumit produs de împrumut.

Atunci când solicitați un credit ipotecar, asigurați-vă că țineți cont dimensiune minimă suma și perioada de rambursare a împrumutului, precum și alte caracteristici. Toate procedurile moderne de procesare a creditelor nu necesită mult timp și sunt complet transparente în toate băncile acreditate.

Venit suplimentar

Dacă un salariu alb mic, atunci Puteți confirma venituri suplimentare, care pot fi:

• Bursă pentru studenți.
• Salariu de la alt loc de muncă (part-time).
• Venituri din titluri de valoare.
• Pensiune.
• Venituri din proprietăți închiriate (locuințe sau vehicule).
• Pensiune alimentară.

Pentru a vă confirma veniturile, puteți furniza un extras de cont sau un card care arată pensia alimentară plătită, burse etc.

De asemenea, puteți legaliza alte câștiguri dacă le includeți în declarația de impozit și plătiți un impozit de 13% pe astfel de venituri. O copie a declarației este un document puternic pentru confirmarea veniturilor și creșterea șanselor de a obține o ipotecă.

Dacă există remunerații pentru alte lucrări, o puteți confirma cu un extras de card.

Garanţie

Puteți cumpăra un apartament cu un salariu mic dacă confirmați credit ipotecar garanți garantați. Ca atare pot acţiona mai multe persoane capabile care nu au avut probleme cu legea şi nu sunt împovărate cu alte obligaţii faţă de bănci sau creditori.

Nu doar o rudă, ci și o altă persoană care a acceptat să-l implice în contractul de ipotecă și cu un nivel bun de venit poate juca rolul de garant. Obligațiunile de garanție au argumente pro și contra, pe care împrumutatul însuși trebuie să îl cântărească și să decidă dacă să se împrumute de la o astfel de persoană atunci când împrumută bani.

Videoclip pe tema:

Un garant este un garant care își asumă obligația față de bancă că împrumutul va fi rambursat.

Garantul are și propriile sale responsabilități, dacă nu sunt îndeplinite, banca îi poate strica istoricul de credit sau impune costuri suplimentare.

Este ușor să obțineți un credit ipotecar de la multe bănci dacă aveți garanți. Dar acest program are atât avantaje, cât și dezavantaje.

ÎN acord de împrumut Atunci când un garant este inclus, banca face modificările corespunzătoare cu conditiile stabilite pentru fiecare parte.

Principalul lucru este că nu trebuie să uitați că pretențiile băncii în caz de întârziere a rambursării împrumutului apar împotriva unei persoane mai solvabile, prin urmare, cererile pot fi exprimate în instanță, care are dreptul de a împărți împrumutul în părți egale.

Ajutor pe formular bancar

Aprobarea unui împrumut se acordă pe baza unui certificat sub forma băncii, prin completarea fiecarui articol, clientul isi dovedeste solvabilitatea.

Certificatul este întocmit în limba rusă și este valabil două săptămâni de la data eliberării.

Un exemplu de certificat de venit sub forma unei bănci.

Pentru a nu demonstra verbal băncii că, pe lângă un salariu mic, există și un venit negru, care poate fi prezentat sub formă de bonusuri, depozite, primirea dobânzii de la livrarea obiectelor de valoare, puteți completa un corespunzătoare. cerere la bancă, care este valabilă.

Pe lângă setul standard de câmpuri, se mai indică şi alte informaţii solicitate care dovedesc nivelul veniturilor.

Prin urmare, dacă salariul tău oficial este mic, atunci există șansa de a obține un credit ipotecar dacă sunteți de acord să furnizați un astfel de certificat băncii.

Absența impozitului pe venitul persoanelor fizice din Formularul 2 afectează direct termenul împrumutului și rata dobânzii, deoarece fiecare bancă dorește să își asigure pierderile.

Dar toate datele reflectate în certificat trebuie să fie dovedite, în caz contrar, astfel de venituri nu vor fi socotite ca venituri suplimentare. Atunci când nu se poate furniza băncii hârtie cu semnătura unui contabil și sigiliul firmei, atunci puteți face o copie a declarației fiscale.

Garaj de proprietate

Dacă venitul oficial este prezentat sub forma unui salariu mic, atunci puteți obține un împrumut dacă sunteți de acord să gajați proprietatea.

Acesta poate fi mobil sau imobiliare, care prin caracteristicile sale trebuie să fie lichid. Banca îl vede ca pe o sursă suplimentară de venit.

Băncile au anumite cerințe pentru subiectul garanțiilor (folosind exemplul Sovcombank).

Dacă aveți o mașină, aceasta ar trebui nu numai să funcționeze, ci și să fie foarte apreciată, cu un kilometraj redus. O casă dărăpănată în care este imposibil să locuiești nu va deveni subiect de garanție.

Credit de consum

Sberbank oferă clienților un împrumut de consum printre produsele sale de credit, care până la 3 milioane de ruble sunt emise fără garanți sau garanții.

Durata unui astfel de împrumut variază de la 3 luni la 5 ani. Ratele dobânzilor de până la 500.000 de ruble sunt 14,5 și 15,5% în funcție de locul în care depuneți cererile (online banking sau la birou), iar de la 500.000 de ruble dobânda online este de 12,5, iar o cerere obișnuită la o sucursală bancară calculată la 13,5%.

Un exemplu de împrumut de consum fără garanții de la Sberbank PJSC.

De bază cerințe pentru debitorii Sberbank:

• La momentul acordării împrumutului trebuie să existe cel puțin 21 de ani.
• La momentul întoarcerii trebuie să existe nu mai mult de 65 de ani.
• Experiența totală trebuie să fie de cel puțin 6 luni la locul de munca actual si 1 an in ultimii 5 ani.

Obținerea și deservirea unui împrumut în fiecare bancă are propriile sale nuanțe, cu care trebuie să vă familiarizați înainte de a aplica.

Fondurile sunt creditate în contul clientului de către bancă la furnizarea tuturor documentelor în timp util și dacă există o decizie pozitivă cu privire la împrumut. Pentru rambursarea pe termen lung a unui împrumut de consum, se poate percepe sau nu o taxă - acest lucru va fi clarificat în continuare.

Programe preferenţiale

• Familii tinere.
• Persoane ce lucrează în cadrul armatei.
• Cetăţeni cu venituri mici.
• Familii numeroase.
• Angajații de stat.

Preferenţial program de credit ipotecar oferă șansa de a îmbunătăți existenta conditii de viata sau asigurați-vă cu credite noi locuințe.

Atunci când solicită un împrumut preferențial, banca solicită de obicei documente suplimentare (folosind exemplul Rosselkhozbank).

Dreptul la beneficii va trebui confirmat de bancă, așa că verificați dinainte ce acte trebuie să furnizați cu privire la venituri, apoi contactați-ne pentru a întocmi un acord. Unele detalii sunt prezentate pe site-ul oficial al băncii unde intenționați să solicitați un credit ipotecar.

În acest articol am încercat să acoperim subiectul: „Cum să obțineți un credit ipotecar dacă salariul oficial este mic”. Toate informațiile despre subiect sunt colectate și structurate aici, ceea ce vă permite să găsiți un răspuns complet la întrebarea dvs. Dar, dacă mai aveți întrebări, puteți oricând să întrebați avocatul nostru de serviciu.

În zilele noastre, nu toate familiile se pot lăuda cu propria lor casă. Deoarece economisirea banilor pentru un apartament sau o casă durează mult și nu este recomandabilă (din cauza inflației și a creșterii prețurilor imobiliare), mulți oameni iau un credit ipotecar. Aceasta este o modalitate foarte convenabilă și obișnuită de a cumpăra imobiliare, care capătă un nou avânt în fiecare an în țara noastră.

Totusi, pentru a contracta un credit ipotecar, potentialul imprumut trebuie sa indeplineasca conditiile bancii. În cele mai multe cazuri, aceasta este prezența cetățeniei ruse, condițiile de vârstă și prezența unui loc de muncă permanent cu un salariu decent. Dacă salariul clientului pare mic pentru creditori în comparație cu suma împrumutului, atunci i se va refuza o ipotecă. Deci, care ar trebui să fie salariul tău pentru a obține un credit ipotecar?

RFP „alb” și „gri”.

Nu este un secret pentru nimeni că în țara noastră există atât salarii oficiale, cât și neoficiale, care sunt numite popular „gri”.

• Salariul „alb” – se acumulează angajatului prin intermediul departamentului de contabilitate al companiei angajatorului. Toate taxele necesare sunt deduse din acesta la buget. Clientul poate confirma un astfel de salariu cu un certificat in forma 2-NDFL, un certificat in liber de la sau un certificat sub forma băncii. Băncile se concentrează în principal pe debitorii cu un astfel de salariu, deoarece acesta este considerat confirmat;
• Salariu „gri” - plătit personalului angajatului fără a-l consemna în documentele companiei. Nu plătește taxe la buget și nu poate fi confirmat în niciun fel. Venitul neoficial al clientului este adesea de multe ori mai mare decât venitul oficial, dar băncile nu sunt înclinate să-l ia în considerare. Majoritatea băncilor mari din Rusia nu iau în calcul clienții cu salarii neoficiale, iar certificatul 2-NDFL este inclus din ce în ce mai mult în lista documentelor necesare atunci când solicită un împrumut.

Ce venituri ale clienților pot fi luate în considerare?

Dacă veniturile neoficiale nu sunt luate în considerare de bănci, atunci ce venituri pot fi indicate în formularul de cerere atunci când solicitați o ipotecă? Totul este foarte simplu. Puteți indica orice venit pe care potențialul împrumutat îl poate documenta. Acestea pot include:

• Salariu de la locul principal de muncă, confirmat printr-un certificat 2-NDFL sau un certificat sub formă de bancă;
• Venituri din munca cu fracțiune de normă;
• Venituri din inchiriere imobiliara;
• Pensie confirmată printr-un certificat de la Fondul de pensii al Federației Ruse.

Puteți specifica o sursă sau mai multe simultan. În acest caz, creditorii vor lua în considerare suma totală a tuturor veniturilor și, cu cât este mai mare, cu atât mai bine. De asemenea, comun în creditele ipotecare este fenomenul unei garanții. Adică soțul, părinții, copiii, frații și surorile își pot prezenta adeverințele de venit. În acest caz, se vor lua în considerare împreună veniturile acestora și cele ale împrumutatului, ceea ce va crește șansele de a obține un credit ipotecar.

Cât ar trebui să primești?

În funcție de cât de mult credit ipotecar doriți să obțineți, cerințele dvs. de venit vor depinde. Dacă, de exemplu, doriți să luați 2 sau 2,5 milioane de ruble pentru o perioadă de 10-15 ani, atunci salariul dvs. ar trebui să fie de 45 - 65 de mii de ruble. Acesta trebuie să fie venitul personal al clientului, excluzând veniturile membrilor familiei. Când vă decideți să luați un credit ipotecar, gândiți-vă la cât timp doriți să vă repartizați plățile. Cu cât termenul este mai lung, cu atât plățile lunare sunt mai mici și invers. Pentru plăți mici, este potrivit și un salariu mic. În orice caz, decizia finală va rămâne la latitudinea băncii. Unele bănci sunt pregătite să emită credite ipotecare debitorilor a căror plată lunară va fi de 40% din valoarea lunară. salariile. Alte bănci – până la 60% din venitul lunar. În orice caz, salariul trebuie să fie real și comparabil cu suma dorită a împrumutului.

Calculator de venit

Puteți lua în considerare un exemplu real care arată care ar trebui să fie venitul unui client pentru a primi un credit pentru locuințe în valoare de 1 milion de ruble. Să luăm media rata ipotecarului la nivel național cu 12% pe an. Să considerăm că perioada de împrumut este de 60 de luni. Prin utilizarea calculator ipotecar puteți găsi o plată lunară, care în acest caz va fi de 17 mii de ruble lunar. Pentru a afla suma salarială potrivită pentru această plată, trebuie să împărțiți plata lunaraîmprumutat cu 0,4. Primim suma de 42.500 de ruble. Acesta va fi salariul necesar pentru a obține un împrumut pentru locuințe în valoare de 1 milion de ruble. Desigur, poate fluctua oarecum și poate fi, de exemplu, 40 sau 45 de mii de ruble. Toate băncile folosesc această metodă de calcul, așa că vei ști cu siguranță dacă salariul tău este potrivit pentru un credit ipotecar sau nu.

Este posibil să obțineți un credit ipotecar cu un salariu mic?

Debitorii cu venituri mici nu își pot permite adesea un împrumut pentru locuință. Creditorii găzduiesc astfel de clienți la jumătatea drumului și oferă mai multe opțiuni:

• stare client salarial. Îți poți crește solvabilitatea prin virarea salariului la banca creditoare;
• Confirmarea mai multor surse de venit, disponibilitatea valorilor mobiliare și a depozitelor deschise în bancă;
• Atragerea de co-împrumutați și garanți care, în caz de insolvență a clientului, vor putea ajuta la plata împrumutului. Aceștia pot fi soți sau familii apropiate;
• Furnizarea de bunuri imobiliare ca garanție.

După cum puteți vedea, o ieșire poate fi găsită în orice situație. Chiar dacă aveți un venit mic, puteți folosi luminile noastre și puteți obține un împrumut pentru locuință. Dacă aveți un istoric de credit pozitiv, acesta va fi un avantaj suplimentar pentru dvs. atunci când obțineți un credit ipotecar. De asemenea, va fi un plus dacă aveți depozite în bancă. Bani gheata pe depozite vă va confirma solvabilitatea. Confirmați-vă venitul, oferiți garanții sau garanți, apoi banca vă va întâlni la jumătatea drumului și începe să coopereze cu dvs.

Cum să obțineți un credit ipotecar cu un mic salariu oficial

Te-ai săturat să locuiești cu părinții tăi sau într-un apartament închiriat? Cum să obții un credit ipotecar dacă ai un salariu oficial mic?

Nu există o sumă stabilită legal de salariu sau alt venit oficial suficient pentru a aproba o ipotecă. Fiecare bancă sau instituție financiară-creditor ia în considerare problema credit ipotecar individual, ținând cont de mulți factori care țin de debitor și de proprietatea care va face obiectul ipotecii.

Un verdict pozitiv sau negativ privind aprobarea unui credit ipotecar pentru imobiliare depinde de raportul dintre salariul primit oficial și:

costul vieții (stabilit individual pentru fiecare regiune); componența familiei: se iau în considerare numărul de membri apți ai familiei, numărul de minori și cei care nu lucrează din orice motiv; costurile necesare pentru cheltuielile de trai, inclusiv cheltuielile tuturor membrilor familiei pentru închiderea împrumuturilor luate anterior.

Cum să obțineți un credit ipotecar cu un mic salariu oficial - procedură

Creditul ipotecar este o formă convenabilă de cumpărare a locuințelor. Acest lucru este valabil mai ales pentru familiile tinere, pentru care există anumite privilegii. Dar mulți oameni sunt îngrijorați de întrebarea: cum să obțineți un credit ipotecar cu un salariu oficial mic și dacă este posibil să rezolvați problema importantă a locuințelor. Acest lucru este destul de real și voi încerca să explic cum se întâmplă acest lucru.

La ce salariu te poți aștepta să fii aprobat pentru un credit ipotecar?

Legislația actuală nu stabilește criterii specifice pentru aprobarea împrumutului. Fiecare situație individuală este luată în considerare individual. Și dacă o bancă a fost refuzată, asta nu înseamnă că alta va fi refuzată. organizatie financiara. Calculul se face pe baza unor factori importanți:

• costul traiului oficial stabilit într-o anumită regiune;
• numărul de persoane care alcătuiesc familia potențialului debitor;
• cheltuielile efectuate de familie în fiecare lună;
• venit total.

Există recomandări oficiale în baza cărora contribuția lunară nu poate depăși 40 la sută din venitul familiei. Scăzut din venitul total plata obligatorie pe ipoteca. Suma rămasă este împărțită la numărul de membri ai familiei. Dacă rezultatul obținut nu este mai mic decât suma stabilită pentru o anumită regiune, atunci decizia privind împrumutul poate fi pozitivă. Acesta este un punct important pentru cei care se îndoiesc și nu știu să obțină un credit ipotecar cu un mic salariu oficial. Puteți chiar să vă faceți propriile calcule înainte de a merge la bancă.

Important! Majoritatea băncilor permit o sarcină a creditului de până la 60% din venitul total al familiei.

De asemenea, multe bănci, atunci când stabilesc suma pe persoană, s-ar putea să nu țină cont de numărul de persoane aflate în întreținere (copii) la calcul. Acest lucru dă și mai multă speranță. Prin urmare, nu merită să te oprești la o singură bancă. Nu există nicio obligație de a depune o cerere. Contactați mai multe bănci deodată și una dintre ele va lua cu siguranță o decizie pozitivă. Gândește-te bine înainte de a lua decizia finală.

Cum să alegi o bancă

Accident fara polita de asigurare- modalități de a primi compensații

Cu o atitudine normală din partea conducerii întreprinderii, puteți lua câte astfel de certificate este necesar. Principalul lucru este că numele băncii se potrivește. Multe întreprinderi emit salarii în plicuri. Este clar că nimeni nu va indica acest lucru în certificate. Această practică există din cauza problemelor cu impozitarea și dacă faptul este dezvăluit, amenință conducerea cu amenzi mari. Nimeni nu își va asuma riscuri pentru ipoteca ta. Deși băncile nu folosesc astfel de date în câștig personal, nimeni nu va verifica nimic, însă conducerea companiei dumneavoastră nu va fi de acord să elibereze o adeverință care să indice salariul primit într-un plic.

Dacă aveți venituri suplimentare

Multe bănci iau în calcul certificatele de venit suplimentar dacă salariul oficial este mic. Poate fi:

• certificat de venit suplimentar (F 2 impozit pe venitul persoanelor fizice);
• cere un certificat de la fond de pensie despre plăți suplimentare;
• o adeverință eliberată de departamentul de contabilitate universitar cu privire la bursă;
• o copie a contractului de locuință sau de închiriere a mașinii care indică valoarea deducerilor lunare;
• certificate de prestații sociale (maternitate, îngrijire a copilului, pensie alimentară).

Orice venit suplimentar primit din surse oficiale și documentat trebuie luat în considerare de către bancă. Doar Sberbank nu necesită confirmare oficială. Debitorul potențial indică în cerere suma și tipul de venit suplimentar.

Videoclipul de mai jos conține sfaturi pentru cei care doresc să obțină un credit ipotecar cu venituri neoficiale:

Garanți și co-împrumutați

In cazul in care salariul viitorului debitor nu face posibila obtinerea unui imprumut, este posibila obtinerea unui credit ipotecar prin atragerea de garanti sau co-debitori. Acesta ar putea fi părinții, soțul sau soția, rudele și așa mai departe ai împrumutatului. O astfel de persoană trebuie să furnizeze un pachet complet de documente. Atunci când ia o decizie, banca ia în calcul veniturile sub formă de venit total.

Atenţie! Dacă co-împrumutatul este o rudă care are un salariu mare, este mai bine să solicite o ipotecă pe numele lui. Aceasta este o garanție că se va lua o decizie pozitivă. Debitorii folosesc adesea nu numai indivizii, dar apelează și la experți juridici pentru ajutor. Aceasta poate fi compania la care lucrează împrumutatul propus.

Dar împrumutul se realizează în condiții speciale. Împrumutul se acordă pentru obiecte care nu au fost încă puse în funcțiune. Astfel de debitori sunt dispuși să-și ajute angajații, deoarece nu există riscuri, proprietatea este înregistrată pe numele angajatorului.

Cu un salariu mic, banca poate lua o decizie pozitivă dacă împrumutatul oferă o sumă mare din economiile personale pentru avansul. La recalculare, suma plăților lunare poate deveni mai mică, iar dacă este de 60% din venitul lunar, decizia poate fi pozitivă.

Plata obligatorie este considerată a fi o sumă care reprezintă cel puțin 20% din valoarea totală a ipotecii. ȘI o taxă inițială depășește semnificativ procentele indicate, atunci cel mai probabil decizia va fi pozitivă. De exemplu, Sberbank emite un credit ipotecar fără a furniza un certificat de venit dacă împrumutatul este dispus să efectueze 50% din avansul sumei solicitate.

Cum să măresc valoarea avansului? Pot exista multe opțiuni. Recent, multe familii tinere au folosit doar această practică. Prima plată este oferită:

• bani donați pentru o nuntă;
• economii proprii;
• ajutor de la părinți sau prieteni;
• credit de consum de la o altă instituție financiară;
• capitalul matern;
• predarea unui anumit statut (combatant, familie numeroasă, mamă singură, familie cu venituri mici și așa mai departe).

2 documente: program special

Aproape toate băncile emit un credit ipotecar care necesită furnizarea a doar două documente. În aceste condiții, împrumutul se emite puțin diferit, în condiții diferite:

• împrumutul este emis la o dobândă mai mare;
• contribuție inițială de cel puțin 40 sau 50 la sută;
• verificare amănunțită a istoricului creditului.

Nu este chiar termeni profitabiliîmprumut, deci este mai bine să amânați decizia în acest fel până la ultima etapă. Dobânda crescută crește plata lunară și poate apărea o situație în care suma se dovedește a fi inaccesibilă pentru împrumutat. Există riscul să vă pierdeți casa în favoarea băncii.

Documente de achizitie

Această practică a fost de mult solicitată. Este posibil ca acestea să nu fie metode în întregime legale, dar nimeni nu va verifica autenticitatea pachetului. Analizand reclamele care apar cel mai des pe piata imobiliara, poti da peste o oferta de oferit documente necesare. Costul unor astfel de certificate variază - de la 5 la 10 mii de ruble. Dar chiar ajută la rezolvarea problemei. Uneori există angajați la bănci care vă vor ajuta să ocoliți toate capcanele și să obțineți o soluție pozitivă. De asemenea, acest serviciu nu este gratuit.

Dar practica are consecințe negative, care nu vor avea întotdeauna un impact pozitiv asupra împrumutatului:

• Serviciul de securitate al bancii poate suna angajatorul in legatura cu solvabilitatea debitorului si sa afle ca nu exista asa ceva;
• la momentul solicitării împrumutului, banca stabilește că certificatul este fals;
• cerere de la bancă către impozit sau fond de pensii;
• deteriorarea istoricului de credit și includerea debitorului în lista neagră a debitorilor sau a debitorilor cu probleme;
• apeluri regulate către angajatori și cunoscuți.

Dar cel mai adesea astfel de situații apar atunci când împrumutatul întârzie sau nu plătește plățile lunare. Apartamentul ipotecat poate fi confiscat pentru achitarea datoriei. Prin urmare, puteți achiziționa certificate fictive numai dacă o persoană are încredere în solvabilitatea sa. Dacă va fi confiscat, diferența va fi returnată, dar va fi mult mai mică decât ceea ce a fost deja contribuit.

Concluzie

Videoclipul a fost șters.

Este posibil să obțineți un credit ipotecar cu un salariu mic. Principalul lucru este că valoarea plăților lunare nu afectează foarte mult calitatea vieții împrumutatului. Numai în acest caz este profitabil să faci asta. Dacă aveți îndoieli, este mai bine să amânați rezolvarea problemei. Proaspetii casatoriti pot conta pe banii donati si pe ajutorul rudelor. Este benefic pentru o familie tanara sa aiba un al doilea copil si sa ia o ipoteca pe capitalul maternitatii, dar este si usor sa gasesti un loc de munca cu un salariu decent. Lasă toate acestea să fie oficiale, astfel încât să nu fii nevoit să plătești în exces dobânzi mari.

Buna ziua! Numele meu este Andrey Melnikov. Lucrez ca avocat de mai bine de 16 ani. În acest timp am acumulat multă experiență în profesia mea. Vreau să învăț utilizatorii site-ului cum să rezolve diverse probleme.

Datele utilizate pentru crearea acestui site au fost prelucrate cu atenție pentru ușurință în utilizare. Toate informațiile sunt prezentate într-o formă accesibilă. Înainte de a utiliza informațiile găsite pe site, este necesară o consultare obligatorie cu un specialist.

Banca ia în considerare extrem de atent cererea fiecărui client potențial de credit ipotecar.

Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactați un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și GRATUIT!

O companie financiară nu poate oferi bani unei persoane care are venituri instabile sau alte probleme, deoarece va fi dificil să-i revendice soldul datoriei.

Din păcate, salariile multor solicitanți nu sunt deloc încurajatoare și sunt mai mici decât norma stabilită pentru plata dobânzii regulate.

Puteți încerca să găsiți garanți cu un nivel mai ridicat de venit, dar nu este întotdeauna posibil să aveți rude sau prieteni care sunt dispuși să-și asume obligațiile de datorie ale altor persoane.

Și chiar dacă un astfel de împrumutat este aprobat pentru un împrumut, suma se poate dovedi a fi mult mai mică și nu va fi suficientă pentru achiziționarea locuinței necesare. Poate situația se va îmbunătăți oarecum când Banca centrala Rusia va crește rata de refinanțare.

Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că băncile vor fi mai puțin atente în verificarea identității clienților lor.

Achiziționarea unei locuințe

Cum să obțineți un credit ipotecar dacă salariul oficial este mic? Și este posibil să achiziționați o locuință care i-a plăcut împrumutatului și nu o proprietate pentru care banca alocă fonduri la o rată redusă?

Fonduri insuficiente

Dacă cumpărătorul are un salariu mic, atunci cea mai optimă modalitate ar fi să-și folosească economiile.

Când efectuează un avans de cel puțin 20 la sută din prețul proprietății, atunci cel mai probabil banca îi va putea acorda un împrumut în suma necesară.

Cum să obțineți un credit ipotecar dacă salariul oficial este mic?

Există întotdeauna o cale de ieșire din situație și chiar și cu un salariu mic poți obține un împrumut, principalul lucru este să abordezi acest lucru cu atenție și atenție.

În Sberbank

Cu toate acestea, în cazul în care clientul deține un alt apartament sau locuință privată, îl poate folosi ca garanție pentru o ipotecă.

În acest caz, banca nu mai trebuie să confirme suplimentar solvabilitatea cetățeanului, deoarece în cazul unei situații critice și a neplatei prelungite a datoriilor, banca poate confisca proprietatea în garanție.

Programe preferenţiale

Când o persoană are o sursă mică de venit, puteți încerca să obțineți un credit ipotecar pentru condiţii preferenţiale Cu .

În prezent, în țară funcționează mai multe programe de sprijin:

• familii tinere și numeroase.

De asemenea, cetățenii care lucrează în funcții din sectorul public pot obține o ipotecă în condiții preferențiale.

Dacă o familie nu aparține niciunei dintre aceste categorii, dar are oficial statutul de venituri mici, atunci poate conta și pe primirea de prestații de la stat.

Mărimea venitului este unul dintre criteriile bancare cheie atunci când se acordă credite pentru locuințe, așa că potențialii împrumutați încearcă adesea să afle cum să obțină un credit ipotecar cu un salariu oficial mic?

Un salariu mic nu este o condamnare la moarte!

Este imposibil să răspunzi într-un cuvânt dacă îți vor da o ipotecă dacă salariul tău oficial este mic. Va fi important ca banca să evalueze capacitățile financiare ale unei anumite persoane și disponibilitatea sa reală de a-și îndeplini obligațiile.

Cel mai adesea, nivelul scăzut al câștigurilor este fixat la 25-30 de mii de ruble. Dar dacă pentru Moscova și orașele mari un astfel de salariu poate fi numit modest, atunci în regiuni astfel de câștiguri sunt considerate destul de decente, așa că o sucursală bancară dintr-un oraș mic poate reduce și mai mult pragul standard al câștigului minim.

Este important să înțelegeți că câștigurile, deși importante, nu sunt singurul criteriu. Dacă o persoană cu venituri bune a luat un împrumut, dar a încălcat regulat regulile, a întârziat efectuarea plăților lunare, a acumulat datorii, ceea ce i-a înrăutățit în cele din urmă istoricul de credit, atunci banca poate refuza. Și chiar și cu un salariu decent va fi dificil să-i convingi pe bancherii să-și schimbe decizia.

Sunt mai dispuși să împrumute bani, chiar și cu venituri modeste, celor care:

• angajat într-o organizație guvernamentală;
• primește o pensie lunară;
• nu are persoane în întreținere și nu este împovărat cu obligații de pensie alimentară.

Care ar trebui să fie venitul minim?

Chiar dacă un potențial împrumutat îndeplinește toate criteriile – vârsta, cetățenia, prezența garanțiilor etc., el va trebui refuzat dacă veniturile sale totale sunt mai mici decât indicatorii fixați de lege.

Îți vor da o ipotecă cu un mic salariu alb? Este foarte posibil dacă bancherii sunt convinși că:

• cuantumul contribuției lunare nu va depăși 40% din venitul total net al familiei;
• venitul fiecărui membru al familiei nu este mai mic decât nivelul de existență dintr-o anumită regiune.

Toată lumea își poate estima în mod independent propriile șanse de a avea o cerere aprobată folosind o schemă simplă de calcul. Pentru a obține venit net familial este necesar să se scadă cheltuielile lunare obligatorii (plata) din veniturile totale (salarii, burse, beneficii). utilitati, plata pentru locuințe închiriate, plăți pentru alte credite etc.).

Important! 40% din venitul net al familiei nu trebuie să fie mai mic decât nivelul total de existență al familiei.

Cum să-ți mărești șansele?

Aflați cum să obțineți un credit ipotecar cu un mic salariu oficial, Merită să ne amintim despre oportunitățile suplimentare de a-ți demonstra solvabilitatea băncii.

Venit suplimentar

Una dintre oportunitățile care mărește șansele de aprobare a cererii este venitul suplimentar. Ce este considerat venit suplimentar și ce documente oficiale sunt necesare pentru a-l confirma?

• Câștiguri ale unui lucrător cu fracțiune de normă – certificat 2NDFL de la locul de muncă cu fracțiune de normă.
• Pensie – certificat de la Fondul de Pensii.
• Profit de valori mobiliare– extras din registrul acționarilor/certificatul de broker.
• Dobânda la depozite – extras de cont bancar.
• Bani din proprietăți închiriate (locuințe, teren, transport) - un contract de închiriere și chitanțe de la chiriași pentru transferul plăților lunare.
• Pensiune alimentară, ajutoare sociale, indemnizații de maternitate - adeverințe de la serviciul social.

Dacă o persoană lucrează ca liber profesionist și primește venituri neoficiale, atunci poți ține cont de ele atunci când depuni o declarație la sfârșitul anului și plătești impozit de 13% pe suma totală.

Pe o notă! Când transferați bani pentru servicii sau bunuri către card de plastic venitul poate fi confirmat prin extrase de cont. Va fi un avantaj suplimentar dacă cardul este emis la aceeași bancă în care intenționați să primiți împrumutul.

O taxă inițială

Majoritatea băncilor oferă produse ipotecare cu un avans - de la 10 la 50% din suma locuinței achiziționate. Dar dacă împrumutatul decide să depună mai mult, își va crește semnificativ șansele, chiar dacă nu primește prea multe venituri oficiale. Cu cât suma este mai mare, cu atât banca va fi mai loială față de alte criterii.

Există cel puțin patru posibilități de a mări mărimea avansului:

• dați economii (dacă există);
• cere un împrumut cantități mici cu familia și prietenii;
• utilizarea capitalului matern;
• contracta un credit de consum.

În 2018, Duma de Stat intenționează să ia în considerare reducerea avansului pentru o ipotecă. Acest lucru va deveni posibil după trecerea la conturile escrow, care vor deveni obligatorii la finanțarea construcției în vară. Este de așteptat ca avansul redus să faciliteze obținerea unui împrumut și să facă locuințe ipotecare mai accesibile pentru persoanele cu venituri medii și mici.

Pe o notă! Parlamentul Tinerilor din cadrul Dumei de Stat a propus anularea primei plăți pentru tinerii soți sub 35 de ani. Adevărat, inițiativa a fost imediat respinsă: cetățenii care nu investesc proprii bani, ci doar se împrumută, abordează de obicei obligațiile financiare mai puțin responsabil.

Coîmprumutat cu solvenți

A treia modalitate este de a găsi un co-împrumutat cu un salariu mare care să fie de acord să garanteze candidatul. Adesea, a avea un co-împrumutat atunci când contractați un credit ipotecar este o condiție prealabilă, dar numărul și statutul acestuia pot fi ajustate:

• de la unul la 3-5 co-împrumutați;
• soț, rudă apropiată, statut nedeterminat.

Vă reamintim că co-împrumutații poartă întreaga responsabilitate față de bancă, în conformitate cu termenii acordului. Ei devin automat responsabili pentru efectuarea plăților și rambursarea datoriei dacă împrumutatul principal încetează să facă acest lucru. În acest sens, devine clar că găsirea unui co-împrumutat dintre prieteni sau colegi, și chiar cu câștiguri bune Va fi extrem de dificil, dar rudele ar putea ajuta la rezolvarea acestei probleme.

Angajament

În cele din urmă, o altă oportunitate de a contracta un credit ipotecar cu un venit „alb” modest este gajarea proprietății lichide: transport sau imobiliare (apartament, cabană cu teren, garaj). Banca va examina cu atenție garanția și o va aproba numai dacă valoarea acestuia după vânzare îi permite să-și recupereze riscurile.

Pe o notă! Există foarte puține șanse de a obține un împrumut garantat de o mașină de peste 10 ani cu kilometraj mare sau pentru o locuință într-un fond de salvare.

Înainte de a oferi garanții, trebuie determinată valoarea de piață a acesteia, iar împrumutatul va trebui să plătească pentru serviciile evaluatorului. Pentru a evita cheltuielile inutile, avocații recomandă să verificați în prealabil cu banca care evaluare ar fi de preferat - de la o divizie a băncii însăși specializată în evaluare, sau puteți contacta orice companie.

Împrumut preferențial

În efortul de a sprijini sistem bancar, industria constructiilor si cetatenilor, statul ofera oportunitati preferentiale de creditare. Astfel, familiile tinere sunt compensate pentru diferența dintre dobândă banca și 6%, care vă permite să plătiți doar 6% din împrumut.

Condițiile preferențiale sunt oferite în cadrul programelor federale și regionale, inclusiv prin AHML (rata poate fi redusă la 5,4%):

• medici și profesori;

Pe o notă! Este imposibil să ceri de la cele mai vulnerabile categorii ale populației salarii mari, prin urmare în produse bancare Sunt prescrise condiții loiale pentru valoarea venitului.

Ce bănci acordă împrumuturi pentru venituri mici?

Toate cele mai mari bănci sunt gata să ia în considerare o cerere de la un potențial candidat care primește un salariu mic. De exemplu, Sberbank oferă o formă alternativă de bancă pentru a contracta un credit ipotecar cu un mic salariu oficial. Acest document financiar:

• este o alternativă la certificatul 2NDFL;
• confirmă venitul;
• vă permite să introduceți informații despre câștigurile suplimentare.

Pe o notă! Documentul este intern și nu se depune la organele fiscale.

Caracteristicile unui credit ipotecar fără dovada de venit

Dacă venitul tău oficial este mic, dar există oportunități financiare reale de a contracta un împrumut, atunci ar trebui să iei în considerare opțiunea de a obține un împrumut fără dovada de venit.

Un credit ipotecar este acordat conform a 2 documente:

• necesar - pașaport cu înregistrare;
• optional unul dintre acte - pasaport strain, serviciu militar, SNILS, permis de conducere, pensie.

Pe o notă! Lista nu include un certificat care să arate câștigurile, așa că dimensiunea acestuia nu contează.

Șansele de a obține un credit ipotecar cu un salariu mic în cadrul unui astfel de program sunt destul de mari, dar trebuie să rețineți dezavantajele acestor produse bancare:

• o sumă mare de avans - de la 40% din costul locuinței și mai mult;
• dimensiune mai mică suma maximaîmprumut, adică va trebui să alegeți locuințe mai ieftine;
• dobândă mai mare;
• vârsta maximă mai mică a împrumutatului la momentul rambursării finale a datoriei.

Pe o notă! La momentul pregătirii materialului, împrumuturile ipotecare fără referire la valoarea câștigurilor au fost emise de Sberbank, VTB24, Gazprombank și Rosselkhozbank.

După ce ați studiat toate posibilitățile de a obține un credit ipotecar cu un salariu oficial mic, merită să vă evaluați propriile capacități. Dacă venitul dvs. permite, atunci puteți contracta un împrumut de consum, dacă aveți economii, apoi faceți un avans mai important și, dacă aveți rude bune, să le susțineți.

Impozitarea în Rusia îi obligă pe angajatori să se îndepărteze de salariile „albe” și să plătească angajații într-un plic. Acest lucru vă permite să evitați plata unor taxe mari. Potrivit documentelor oficiale, în acest caz angajatul primește un venit minim, pe care se plătește impozit. Pentru unii, acest lucru este convenabil - ce diferență face impozitul plătit, principalul lucru este că salariul este bun, deși nu este oficial. Dar pentru alții, acesta este un adevărat dezastru, deoarece cu un salariu „alb” scăzut este extrem de dificil să obții un împrumut, inclusiv un credit ipotecar.

Dacă un client primește oficial „salariul minim” și dorește să obțină un credit ipotecar, atunci există o probabilitate mare de refuz chiar și în condiții perfecte. istoricul creditului, întrucât prin lege o persoană nu poate da toate veniturile sale pentru a rambursa împrumuturile. Un alt caz este atunci când clientul își va putea dovedi veniturile neoficiale cu certificate sau declarații. De exemplu, în loc de 2NDFL, furnizați un certificat sub forma unei bănci sau un extras dintr-un cont personal, care indică venitul vizat, de exemplu, sub formă de plăți de închiriere din închirierea unui imobil.

Cei mai mari jucători financiari din domeniul creditelor ipotecare aproape că nu iau în considerare acum debitorii cu certificate de venit sub formă de bancă sau în formă liberă, deoarece termenul împrumutului este lung și pot exista venituri neoficiale astăzi, dar nu mâine. Organizațiile mai mici, dimpotrivă, sunt mai dispuse să ia în considerare veniturile suplimentare care sunt incluse în calculul solvabilității. Să ne gândim dacă vor da o ipotecă dacă salariul oficial este mic, cum se calculează plata ipotecii din punct de vedere al salariului, cum influențează decizia venitul lunar și costul vieții, poate un venit mic să fie motivul refuzului unei ipoteci ?

Salariul oficial și ipoteca.

Doar un mic procent primesc venituri oficiale ridicate clienții băncii. Cei mai mulți dintre ei primesc oficial un salariu mic, iar totul este dat într-un „plic”. Dacă băncile considerau doar împrumutații cu salarii oficiale ridicate, atunci era puțin probabil ca aceștia să poată recruta o astfel de bază de debitori, astfel încât clienții cu un salariu mic nu sunt reduceți. Este clar că dacă în 2NDFL al unui potențial client este indicat doar „salariul minim”, care este egal sau puțin mai mare decât plata ipotecii, atunci un astfel de client va fi refuzat.

Chiar și cu un salariu mic, modul în care îl primește clientul joacă un rol important. Dacă taxa se îndreaptă către cardul băncii selectate, atunci probabilitatea de aprobare chiar și cu un venit mic este mare. Acest lucru se datorează faptului că toate organizațiile sunt verificate cu atenție de către bancă atunci când încheie un proiect salarial, ceea ce reduce probabilitatea de lichidare anticipată sau de o reducere bruscă a personalului.

Calculul sumei ipotecare pe baza salariului.

Fiecare bancă are propria tehnologie pentru calcularea sumei maxime posibile de ipotecă și plată. Pentru a înțelege dacă vă vor da un credit ipotecar dacă salariul oficial este mic, trebuie să țineți cont de faptul că, în medie, plata nu trebuie să depășească 40% din venit. De exemplu, dacă salariul este de 30 tr. pe lună, atunci pentru un credit ipotecar plata maximă pe lună va fi de 12 tr.

Pentru a crește veniturile pentru calcularea solvabilității, împrumutații cu venituri oficiale scăzute pot atrage co-împrumutați. De exemplu, dacă un soț primește 30 de lei, iar o soție 40 de lei, atunci venitul total iese la 70 de lei, iar plata maximă posibilă este de 28 de lei, ceea ce vă permite deja să cumpărați o locuință decentă. Puteți implica și părinți, rude etc.
Vă puteți verifica șansele de a obține un credit ipotecar aplicând la mai multe bănci simultan:

Cerere pentru un credit ipotecar ieftin

Costul vieții și venitul lunar.

Acești indicatori influențează calculul solvabilității împrumutatului, valoarea maximă a plății lunare și suma împrumutului în ansamblu. Pe baza costului vieții, banca stabilește venitul minim pe care trebuie să îl primească un client pentru a solicita o ipotecă. Astfel, la Moscova premierul ajunge la aproape 18 mii de ruble. de persoană, iar în Mari El – 7,5 mii de ruble. Aceasta înseamnă că după achitarea plății clientului trebuie să îi rămână o sumă care să nu fie mai mică decât alocația minimă lunară pentru el și pentru fiecare copil. De exemplu, o familie cu 2 copii locuiește la Moscova, doar soțul este împrumutatul. Ținând cont de faptul că trebuie să aibă o alocație lunară pentru el însuși, pentru fiecare copil, iar plata ipotecii nu poate depăși 40% din venitul său, trebuie să primească oficial cel puțin 80 de mii de ruble. (în acest caz, împrumutatul poate plăti aproximativ 30 de ruble pe lună pe credit ipotecar).

Este un salariu mic un motiv pentru a nu primi un credit ipotecar?

Un venit oficial scăzut poate determina respingerea unei cereri de credit ipotecar. Acest lucru este asociat cu riscuri mari de neplată a împrumutului dacă se întâmplă ceva cu clientul, deoarece toate veniturile vor fi cheltuite pentru achitarea plăților și nu există nimic de care să economisiți. Desigur, clientul poate avea o sursă suplimentară de venit, de exemplu, neoficială, dar este dificil de dovedit, deoarece este posibil să nu fie documentată în niciun fel. Unele bănci acceptă de bunăvoie certificate care confirmă venituri neoficiale (includ riscul într-o rată mai mare), dar marii creditori au încredere doar în documentele oficiale, astfel că ofertele lor sunt mai profitabile.

În acest caz, puteți atrage co-împrumutați și garanți pentru a asigura fiabilitatea rambursării împrumutului, precum și pentru a oferi garanții suplimentare, de exemplu, un apartament vechi, o mașină etc.