التأمين الزراعي وأنواعه – ملخص. تأمين المحاصيل الزراعية والمزروعات المعمرة التأمين الطوعي على المحاصيل الزراعية

تأمين المحاصيل الزراعية و/أو حصادها

تأمين المحاصيل الزراعية

يقع جزء كبير من الأراضي الزراعية في روسيا في منطقة زراعية محفوفة بالمخاطر. يمكن أن تعاني كل مؤسسة لإنتاج المحاصيل تقريبًا من المخاطر الطبيعية. يؤدي الفقدان الكامل أو الجزئي للمحصول إلى خسائر مالية فادحة. تعمل برامج التأمين التي تقدمها شركتنا على تقليل المخاطر المرتبطة بالخسارة الكاملة أو الجزئية للمحاصيل.

لماذا ينصح بالتأمين على المحاصيل:

• يحمي من أي حدث طبيعي أو من صنع الإنسان يمكن أن يسبب ضررًا للمحاصيل و/أو إنتاجها؛
• يسمح لك بتقليل التكاليف المالية للمؤسسة الزراعية بشكل كبير في حالة وقوع أحداث غير مواتية؛
• يقلل من مخاطر إفلاس المؤسسة بسبب الخسارة الكاملة للمحاصيل الزراعية أو حصادها بسبب المخاطر الكارثية.

لماذا تحتاج إلى تأمين محاصيلك لدى JSC IC RSHB-Insurance:

بفضل استخدام التقنيات المبتكرة لرصد المخاطر الزراعية، فإننا نقدم شروط التأمين الأمثل. إن المتخصصين المؤهلين تأهيلاً عاليًا لدينا على استعداد دائمًا لتقديم المشورة لك بشأن القضايا الزراعية. يتم ضمان الموثوقية العالية لعمليات التأمين على المحاصيل من خلال برامج إعادة التأمين في شركات إعادة التأمين العالمية الرائدة: Partner Reinsurance Europe SE، وSwiss Reinsurance Company Limited، و General Reinsurance AG وغيرها.

يتم قبول ما يلي للتأمين:

• الحصاد الزراعي
• حصاد المزروعات المعمرة
• حصاد محاصيل الخضروات المزروعة في التربة المحمية
• زراعة النباتات المعمرة

ما الذي يمكن التأمين عليه:

المحاصيل الزراعية والمزروعات المعمرة:

• الحبوب والمحاصيل البقولية.
• البذور الزيتية.
• المحاصيل الصناعية والأعلافية والبطيخ. البطاطس؛
• محاصيل الخضروات (الأراضي المفتوحة والمغلقة، بما في ذلك تلك المزروعة في البيوت الزجاجية)؛
• مزارع القفزات والشاي؛
• المزارع المعمرة (كروم العنب، الفاكهة، التوت، مزارع الجوز)

تأمين المحاصيل الزراعية و/أو حصادها بدعم من الدولة

يتم تنفيذ تأمين المحاصيل بدعم من الدولة على أساس القانون الاتحادي "بشأن دعم الدولة في مجال التأمين الزراعي" بتاريخ 25 يوليو 2011 رقم 260-FZ.

عند إبرام العقد، أنت تدفع فقط قسط التأمين 50%، سيتم تعويض باقي طلبك الموازنة العامة للدولة. قد يكون وجود عقد التأمين شرطا أساسيا للحصول على الدعم الحكومي في مجالات معينة في مجال الإنتاج الزراعي.

يتم تحديد قائمة أنواع المحاصيل الزراعية وزراعة المزروعات المعمرة وقائمة الأحداث التي يمكن بشأنها إبرام عقد تأمين زراعي، والذي يتم تنفيذه بدعم من الدولة، من خلال خطة التأمين الزراعي المعتمدة من قبل الهيئة المعتمدة والسارية لسنة إبرام عقد التأمين الزراعي.

• تأثير جميع أو عدة أو واحدة من الظواهر الطبيعية والكوارث الطبيعية الخطيرة على إنتاج المنتجات الزراعية:
  1. الجفاف الجوي
  2. جفاف التربة
  3. الرياح الجافة
  4. الصقيع
  5. تجميد
  6. التخميد
  7. حائل كبير
  8. عاصفة ترابية شديدة (رملية).
  9. قشرة الجليد
  10. مطر غزير
  11. أمطار غزيرة و/أو طويلة
  12. الظهور المبكر أو إنشاء الغطاء الثلجي
  13. تجميد الطبقة العليا من التربة
  14. فيضان
  15. فيضان
  16. الفيضانات
  17. فيضان
  18. انهيار أرضي
  19. تشبع التربة بالمياه
  20. رياح قوية و/أو إعصارية
  21. هزة أرضية
  22. الانهيارات الثلجية
  23. النار الطبيعية
• اختراق و (أو) انتشار الكائنات الضارة، إذا كانت هذه الأحداث ذات طبيعة نباتية؛
• انقطاع الكهرباء و (أو) الحرارة و (أو) إمدادات المياه نتيجة للمخاطر الطبيعية والكوارث الطبيعية عند تأمين المحاصيل الزراعية المزروعة في التربة المحمية أو على الأراضي المستصلحة.

التأمين الكلاسيكي (الطوعي) على المحاصيل

بالإضافة إلى تأمين المحاصيل بدعم من الدولة، نقدم تأمينًا كلاسيكيًا (طوعيًا) على المحاصيل. على عكس التأمين بدعم الدولة، والذي ينص على متطلبات معينة لإجراءات حساب قيمة التأمين وتوقيت إبرام عقد التأمين، فمن الممكن إبرام عقد التأمين مع الأخذ بعين الاعتبار الخصائص الفردية، بما في ذلك. معايير معايير الأحداث الطبيعية الخطرة، مع مراعاة الظروف الطبيعية السائدة في منطقة التأمين.

أحداث التأمين هي:

• التعرض للظواهر الطبيعية.
• الأمراض والآفات.
• تصرفات الطيور والقوارض.
• ضربة النار والبرق.
• الإجراءات غير القانونية لأطراف ثالثة؛
• نقص المياه وانخفاض مستويات المياه في مصادر الري؛
• سقوط الطائرات و/أو حطامها.

بالإضافة إلى ذلك، وفقًا لتقديرك، عند زراعة المحاصيل الزراعية و/أو محاصيلها في التربة المحمية أو على الأراضي المستصلحة، فإن خطر انقطاع/وقف إمدادات الطاقة الكهربائية والحرارية والمياه وتدمير أغطية الدفيئة نتيجة للعوامل الطبيعية يمكن التأمين على الكوارث والحوادث.

المحاصيل الزراعية والمزارع المعمرة هي الأكثر عرضة لتأثير الظروف الطبيعية. يتم تحديد ذلك من خلال عملية إنتاج المحاصيل عند المنتج منذ وقت طويليقع تحت تأثير العمليات الطبيعية. تتأثر نتيجة العمل بالعوامل الطبيعية غير المواتية. هذه ظواهر طبيعية نموذجية للمنطقة أو انحرافات عن القاعدة. تأثيرها يمكن أن يؤدي إلى خسائر مالية كبيرة. التأمين على المحاصيل هو الحماية الأكثر موثوقية لإنتاج المحاصيل. برامج التأمين التي تقدمها وكالتنا تقلل من المخاطر التي تتعرض لها.

كائنات التأمين والمخاطر

عند التأمين على المحاصيل الزراعية، سيكون الهدف هو مصالح الملكية للمؤمن له والتي لا تتعارض مع تشريعات الاتحاد الروسي وترتبط بخطر الوفاة أو تلف المحصول.

إنهم يؤمنون حصاد المحاصيل الزراعية (الحبوب والأعلاف والبطيخ والبطاطس والخضروات وما إلى ذلك) والمزارع المعمرة (مزارع الفاكهة والتوت والجوز ومزارع الجنجل والشاي).

يمكن التأمين على المحاصيل الزراعية ضد أي مجموعة من المخاطر المذكورة أدناه:

1. الجفاف والرطوبة الزائدة والصقيع والبرد والأمطار والأعاصير والفيضانات والتدفق الطيني وغيرها من الظواهر الطبيعية غير المعتادة في المنطقة، وكذلك أمراض النباتات والحرائق خلال فترة الحصاد؛
2. الكوارث الطبيعية والحوادث (انقطاع التيار الكهربائي والمياه) والحرائق، مما أدى أيضًا إلى تدمير الهياكل الواقية (عند تأمين المحاصيل المزروعة في التربة المحمية).

شروط التأمين

يتم إصدار عقد تأمين المحاصيل لمدة من 1 إلى 5 سنوات.
كامل المحصول المزروع في سنة التأمين أو السنة السابقة (بالنسبة للمحاصيل الشتوية) يخضع للتأمين.
عند التأمين على المحاصيل الزراعية يتم المساهمة بالمال عن طريق:

• لمحاصيل الربيع في موعد لا يتجاوز 1 يونيو؛
• للمحاصيل الشتوية والأعشاب المعمرة - في موعد أقصاه 1 نوفمبر.

تكلفة التأمين

إذا كان من الضروري تأمين المحاصيل والمحاصيل، يتم إبرام عقود التأمين الطوعي بين شركات التأمين والمنتجين الزراعيين من أي شكل من أشكال الملكية في إطار التشريع الروسي الحالي.

مميزات التأمين على المحاصيل

التأمين المحتمل:

• الحبوب والبذور الزيتية.
• الدفيئة والمحاصيل البذور.
• المناطق التقنية والأعلاف؛
• الخضار والبطاطس.
• حصاد الحدائق والجنجل وكروم العنب.
• الشجيرات المثمرة والفراولة.
• دور الحضانة والحضانات.
• مادة للتطعيم.

يشمل التأمين على المحاصيل التي تنتج أكثر من مرة في السنة المصاريف السنوية لكامل حجم الحصاد.

ومن الضروري أن نأخذ في الاعتبار أن كامل مساحة المحاصيل أو الإنتاج تخضع للتأمين.

التأمين على المحاصيل والمزروعات هو:

1. ظاهرة طبيعية:
   • صقيع المحاصيل الشتوية.
   • الصقيع بين المواسم
   • فيضان؛
   • يشيد؛
   • النتيجة المباشرة لهطول الأمطار؛
   • جفاف؛
   • النار من البرق.
   • الانهيارات الأرضية والتدفقات الطينية.
2. أمراض المحاصيل والمحاصيل وكذلك تكاثر الآفات
3. الإجراءات غير القانونية التي تقوم بها أطراف ثالثة والتي تسببت في حدوث ضرر - السرقة والحرق العمد وغيرها من الإجراءات غير القانونية.

ويمكن إبرام العقد على أحد المخاطر، أو يمكن الجمع بينهما.النوع الأخير من التأمين يسمى متعدد المخاطر. إنها خدمة التأمين الزراعي الأكثر تكلفة، لذلك من المرجح أن تدخل الشركات التي تتلقى دعمًا حكوميًا في عقود متعددة المخاطر.

لا يتم إبرام عقود التأمين في الحالات التالية:

1. عندما تكون المؤسسات الراغبة في الحصول على التأمين لم تحقق نتائج خلال السنوات الثلاث الماضية قبل الاتصال بشركة التأمين.
2. كما لا يمكن التأمين على المحاصيل المزروعة في منطقة خطر الظروف الطبيعية.
3. لا يتم التأمين على حقول القش الطبيعية ومناطق المراعي، وكذلك الأعشاب المعمرة.

إبرام وتنفيذ العقد

يجب إبرام عقد التأمين على المحصول أو المحصول قبل تاريخ بدء الزراعة.

يتم التأمين على المحصول المزروع في تربة محمية قبل البدء الدوري بـ "البذر - الغرس".

يتم إبرام عقد التأمين الزراعي حصريًا لحصاد أو بذر كامل المساحة المزروعة.

ومن مميزات هذا النوع من عقود التأمين أيضًا أن المؤمن له الحق في فحص المحاصيل. يتم الفحص الأول أثناء زرع المنتجات المؤمن عليها على كامل مساحة المحصول. علاوة على ذلك، يحق لشركة التأمين إجراء عمليات التفتيش المجدولة وغير المجدولة.

التأمين الزراعي على المحاصيل المعمرة

ويتم التأمين على المزارع الزراعية المعمرة، وكذلك هذه المحاصيل نفسها، حتى نهاية موسم النمو.

هناك طريقتان رئيسيتان لتحديد القيمة التأمينية للمحاصيل المعمرة، كل منهما تعتمد على شرط معين.

1. إذا كان المحصول الدائم في سن الاثمار، يتم أخذ سعر الكتاب وفقا للتقارير كأساس البيانات المحاسبيةفي تاريخ توقيع عقد التأمين.
2. وإذا لم يكن عمر المحصول مثمرا، يؤخذ المبلغ الذي ينفق على زراعة المحصول أساسا. بمثابة التأكيدات المستندات المحاسبيةالمحاسبة وإعداد التقارير في وقت توقيع العقد.

لا يجوز أن يتجاوز مبلغ التأمين القيمة الإجمالية للمحصول المحصود من المزارع المعمرة.

معدلات الرسوم الجمركية

تعتمد أسعار التأمين ضد المخاطر الزراعية على المساحة المزروعة وحالة المحاصيل ومدى مطابقتها للمعايير الزراعية ومتطلبات الزراعة. متوسط ​​معدل التعريفة الجمركية في روسيا هو 3-6٪. أقلها 0.2%، وأعلى المعدلات 8%.

كل محصول له معدل التعريفة الخاصة به. بالإضافة إلى ذلك، يتم التمييز بين المعدلات وفقًا لدرجة الخسائر من الموقع الإقليمي.

تتمتع كل منطقة بخصائصها الطبيعية وظروف التربة والطقس الخاصة بها، وبالتالي يتم تطوير معاملات التعريفة بناءً على هذه الخصائص.

يمكن دفع أقساط التأمين بمبلغ مقطوع أو على أقساط. في الحالة الأولى، يتم دفع كامل مبلغ الاشتراك السنوي. إذا تم اختيار خطة التقسيط، فإن العقد يدخل حيز التنفيذ في اليوم التالي بعد قيام حامل البوليصة بدفع ما لا يقل عن 50٪ من القسط. الموعد النهائي لتسديد الدفعة الأخيرة محدد في العقد ولا يمكن إجراؤه لاحقًا.

أقساط السياسة

يتم الاتفاق على مبلغ التأمين بين الطرفين، ويساوي مبلغه تكاليف التنفيذ التكنولوجي لموضوع العقد.

حساب الحجم قسط تأمينيتم تنفيذ كل محصول عن طريق ضرب تكلفة المحصول من كامل مساحة الزراعة ومعدل التعريفة.

بالنسبة للمدفوعات لمرة واحدة، تقدم بعض شركات التأمين خصمًا يصل إلى 10٪ من المبلغ الكامل لدفعة التأمين. للقيام بذلك، من الضروري الوفاء بشروط العقد:

• بالنسبة لحصاد الخريف، يجب إبرام العقد قبل 30 أبريل
• لمحاصيل الحصاد الربيعي – حتى 31 مايو
• للمنتجات المزروعة في المزارع - حتى 31 يونيو

المرحلة الأخيرة من إبرام العقد هي تسليم البوليصة إلى حامل البوليصة بشكل معين.

الإجراء في حالة وقوع حدث مؤمن عليه

يجب على المؤمن له أن يدرس بعناية شروط الوثيقة التي يتم التوقيع عليها، وخاصة البنود المتعلقة بموضوع التعويض. هناك تسلسل معين لإخطار شركة التأمين بالأضرار الناجمة، بالإضافة إلى الالتزامات الرئيسية لحامل البوليصة، والتي يجب عليه الوفاء بها من أجل الحصول على مدفوعات التأمين.

مسؤوليات حامل البوليصة:

1. السداد الكامل وفي الوقت المناسب لأقساط التأمين.
2. الإخطار في الوقت المناسب عن حدوث ذلك الحدث المؤمن عليه. يتم تحديد فترات الإخطار في كل اتفاقية محددة. وفي هذه الحالة، ننصحك بأن تسجل كتابيًا استلام الطرف الآخر للإشعار.
3. إخطار شركة التأمين بإجراء فحوصات المراقبة والفحوصات خلال المواعيد المحددة في العقد. سجل أيضًا كتابيًا استلام الإشعار من قبل الطرف الآخر.
4. توفير البيانات الإحصائية في الوقت المناسب وفقا لنماذج التقارير المعمول بها، والتي يمكن أن تؤكد حقيقة نقص المحاصيل.
5. تزويد شركة التأمين بالمستندات الداعمة الإضافية الأخرى إذا كانت النماذج الإحصائية لا ترضي شركة التأمين تمامًا بحقائق نقص المحاصيل.
6. تقديم شهادة من مركز الأرصاد الجوية الهيدرولوجية إلى شركة التأمين تؤكد ظروف الأرصاد الجوية الهيدرولوجية غير المواتية للمحصول.
7. تقديم طلب التعويض عن الخسائر في الوقت المناسب مع إرفاق المستندات اللازمة. يتم تحديد الموعد النهائي لتقديم الطلبات أيضًا بموجب العقد.

سيسمح لك الامتثال لمتطلبات شركة التأمين بتلقيها مدفوعات التأمينبالكامل وفي المدة المتفق عليها.

التعويض عن الخسائر

يتم حساب تلف المحاصيل من خلال الفرق بين حجم المنتجات المؤمن عليها التي تم استلامها في نهاية الموسم ومتوسط ​​​​حصاد السنوات الخمس الماضية للهكتار الواحد. يتم تحديد مقدار الخسائر على أساس السعر (الشراء، السوق، العقد) المحدد في عقد التأمين الزراعي.

إذا فقد المحصول على كامل المساحة المزروعة، فسيتم حساب الضرر على النحو التالي: متوسط ​​غلة هكتار واحد قبل 5 سنوات من الحدث المؤمن عليه مضروب في المساحة المزروعة والقيمة السوقية للمحصول. والنتيجة التي تم الحصول عليها هي مبلغ دفع التأمين في حالة التدمير الكامل للمزارع. عند حساب الضرر لكل منطقة، يتم استخدام معامل إقليمي معين.

في حالة تدمير المحاصيل، قد يتم تعويض المؤسسة عن التكلفة الفعلية لنفقات شراء البذور والعمالة والوقود ومواد التشحيم، واستهلاك المعدات، وما إلى ذلك.

ستكون بوليصة التأمين قادرة على تغطية الخسائر دون مراعاة الأرباح المفقودة، وسيكون مبلغ أقساط التأمين ضئيلا.

لتحديد الضرر، هناك حاجة إلى بيانات إحصائية من السنوات الخمس الماضية.لا تمتلك المؤسسة دائمًا مثل هذه المؤشرات بمفردها. ومن ثم يمكن لشركة التأمين أخذ أي من البيانات المتوفرة من القائمة التالية:

1. بيانات عن المنطقة أو المنطقة التي ينتج فيها حامل البوليصة المحاصيل؛
2. بيانات عن منطقة ومنطقة أخرى قريبة من مكان زراعة المحصول المؤمن عليه أو بذره؛
3. البيانات الإقليمية التي تزرع فيها المحاصيل أو المحاصيل المؤمن عليها؛
4. البيانات الإقليمية للكيانات المكونة الأخرى للاتحاد الروسي الأقرب إلى مكان زراعة المحاصيل المؤمن عليها.

أيضًا في ممارسة التأمين، غالبًا ما تنشأ مسألة إعادة زرع كل أو جزء من المنطقة المتضررة أثناء حدث مؤمن عليه. إذا فقد المحصول، كليًا أو جزئيًا، وكان التوقيت الزراعي يسمح بإعادة البذر أو البذر الناقص، فإن المزارع ملزم بالقيام بذلك، ويقوم أيضًا بالبذر الناقص على نفقته الخاصة. تقوم شركة التأمين بعد ذلك بسداد تكلفة إعادة البذر الجزئي أو إعادة زرع المنطقة بأكملها.

وفي هذه الحالة يجب إعداد تقرير تفتيش موقع من الطرفين. إذا لم يفي حامل البوليصة، في ظل هذه الظروف، بالتزامه بالزرع أو إعادة الزرع، فسوف تقوم شركة التأمين بخصم تكلفة المنتجات التي كان من الممكن زراعتها في المنطقة التي تم تدمير المحصول فيها من المبلغ الإجمالي للضرر.

التأمين الزراعي

1. الأنواع الرئيسية للتأمين الزراعي

2. التأمين الزراعي بمشاركة الدولة

-1 الأنواع الرئيسية للتأمين الزراعي

تعتبر الزراعة الصناعة الأكثر تعرضا لعناصر الطبيعة، ولذلك فهي في حاجة أكبر إلى الحماية التأمينية.

يتم تمييز ما يلي: أنواع التأمين الزراعي:

أنا. تأمين المحاصيل الزراعية والنباتات المعمرة (الحصاد والمحاصيل) .

يمكن التأمين على المحاصيل الزراعية ضد التلف أو التدمير أو السرقة نتيجة للكوارث الطبيعية والأمراض وهجمات الآفات والحيوانات والقوارض والحرائق والأعمال غير القانونية لأطراف ثالثة وتدمير الهياكل الواقية وانقطاع التيار الكهربائي وما إلى ذلك.

أحداث التأمين للمحاصيل الزراعية هي موتها أو تلفها نتيجة الجفاف أو قلة الحرارة أو الرطوبة الزائدة أو النقع أو الحرارة الزائدة أو الصقيع أو التجمد أو البرد أو المطر أو العواصف أو الأعاصير أو الفيضانات أو التدفق الطيني أو نقص المياه أو انخفاض المياه في مصادر الري ونتيجة لذلك الظروف الجوية أو غيرها من الظروف الطبيعية غير العادية للمنطقة. وتؤخذ في الاعتبار مخاطر الوفاة بسبب الأمراض والآفات النباتية والحرائق.

عند التأمين على المحاصيل، فإن أهداف التأمين ليست فقط المصالح المادية للمنتج الزراعي في سلامة المحاصيل كممتلكات، ولكن أيضًا مصالحه المادية في الحصول على دخل من بيع المحصول المستقبلي. ويتم تقييم مخاطر فقدان الدخل على أساس النقص في الحصاد الفعلي مقارنة بالمستوى المتوسط ​​على المدى الطويل.

يتم تحديد مقدار الخسارة في حالة موت المحاصيل أو تلفها على أساس تكلفة نقص المحاصيل على كامل المساحة المزروعة، ويتم حسابها على أساس الفرق بين متوسط ​​تكلفة الحصاد لكل هكتار واحد على مدى السنوات الخمس الماضية وتكلفة الحصاد. السنة المحددة بأسعار الشراء الحالية.

لا يمكن التأمين على حصاد المحاصيل الزراعية والمزروعات المعمرة، بناءً على طلب حامل البوليصة، إلا في حالة الخسارة الكاملة للمحاصيل أو جزء من مساحة المحاصيل. يتم تحديد مقدار الضرر على أساس المبلغ المؤمن عليه لكل هكتار وحجم مساحة المحاصيل المفقودة.

يتم تأكيد إبرام العقد من خلال إصداره لحامل البوليصة بوليصة التأمينالنموذج المعمول به.

معدل التأمين عادة ما يكون 0.1-2% من مبلغ التأمين؛ للفاكهة والتوت والمزارع المعمرة – 0.2-1.5%؛ حسب اللون – 0.1-1.8%.

ثانيا. التأمين على حيوانات المزرعة

تقبل للتأمين الحيوانات التالية المملوكة للمؤمن له أو المأخوذة للتسمين: الخيول، الأبقار، الأغنام، الدواجن، الإبل، الحمير، البغال، الغزلان، طوائف النحل.

يتم التأمين على الحيوانات في حالة تدميرها أو تلفها لأسباب محددة.

الحدث المؤمن عليه هو الوفاة أو الوفاة أو الذبح القسري أو تدمير الحيوانات نتيجة للأحداث التالية: الحريق، البرق، التيار الكهربائي، الانفجار، ضربة الشمس (معدل التعريفة 0.2-0.3٪ من المبلغ المؤمن عليه)؛ الكوارث الطبيعية (0.3-0.6%)؛ الخنق، الهجوم على الحيوانات، التجميد، التسمم بالأعشاب السامة، لدغات الثعابين (0.25-0.7٪)؛ الإجراءات غير القانونية لأطراف ثالثة (0.2-0.7٪).

في حالة نفوق ماشية من الحيوانات، يتم تحديد مقدار الضرر من قيمتها المالية (المخزونية) في يوم الوفاة. ويقدر الضرر في حالة نفوق المواشي العاملة (الخيول، الإبل، الحمير، البغال) مطروحا منه الاستهلاك. وفي حالة الذبح القسري للحيوانات، يتم خصم تكلفة اللحوم والجلود الصالحة للأكل من مقدار الضرر.

ثالثا. التأمين على الممتلكات للمؤسسات الزراعية.

يمكن قبول ما يلي للتأمين: المباني، الهياكل، أجهزة النقل، الآلات، الآلات، المخزون والمعدات، الوحدات والمنشآت الزراعية (البذارات، الجزازات، المزارعون، المحاريث، إلخ)، مشاريع البناء غير المكتملة، المنتجات الزراعية، إلخ.

أحداث التأمين على الممتلكات الزراعية هي فقدانها أو سرقتها أو تلفها نتيجة الكوارث الطبيعية (التعرفة 0.1-0.2% من مبلغ التأمين)، المياه الجوفية، البرق، هبوط التربة، الحريق (0.2-0.25%)، الانفجار (0.1-0.15). %) والحوادث (0.22-0.32%)، والإجراءات غير القانونية لأطراف ثالثة (0.2-0.3%). كما تشكل مخاطر التأمين تهديدا مفاجئا للممتلكات، ونتيجة لذلك من الضروري تفكيكها ونقلها إلى موقع جديد.

يتم الحساب النهائي للقسط التأميني بعد الأخذ في الاعتبار جميع العوامل المؤثرة على درجة المخاطر (الظروف الطبيعية والمناخية، مدة خدمة العقار، وجود وحالة الأمن وأجهزة إنذار الحريق، حالة دعم حياة المبنى الأنظمة، الخ).

-2 التأمين الزراعي بمشاركة الدولة

القانون الاتحادي رقم 260-FZ "بشأن دعم الدولة في مجال التأمين الزراعي"دخلت حيز التنفيذ في 1 يناير 2012؛ فيما يتعلق بالتأمين على حيوانات المزرعة - اعتباراً من 01/01/2013؛ بشأن تنفيذ دفعات التعويضات من قبل جمعية شركات التأمين - اعتبارا من 1 يناير 2014.

التأمين الزراعي بدعم من الدولة– تأمين المصالح العقارية المرتبطة بمخاطر فقدان (تدمير) المحاصيل الزراعية، وفقدان (تدمير) المزارع المعمرة، وفقدان (موت) حيوانات المزرعة.

يتم قبول ما يلي للتأمين:

- المحاصيل الزراعية:الحبوب والبقوليات والبذور الزيتية والصناعية والأعلاف والبطيخ والبطاطس والخضروات وكروم العنب والفواكه والتوت ومزارع الجوز ومزارع الجنجل والشاي؛

- المزروعات المعمرة: مزارع الكروم والفواكه والتوت والجوز ومزارع الجنجل والشاي؛

- حيوانات المزرعة: الماشية (الجاموس، الثيران، الثيران، الأبقار، الياك)؛ الماشية الصغيرة (الماعز والأغنام)؛ الخنازير. الخيول، والهني، والبغال، والحمير؛ الجمال. الغزلان (الغزلان، الغزلان سيكا، الرنة)؛ الأرانب، حيوانات الفراء. دواجن سلالات وضع البيض ودواجن سلالات اللحوم (الأوز والديوك الرومية والدجاج والسمان والبط والدجاج الحبشي) والدجاج اللاحم؛ عائلات النحل

مقدمة

1. الجوهر الاقتصاديتأمين

1.1 المفاهيم الأساسية للتأمين

1.2 معنى وأنواع التأمين في الزراعة

تطبيق شكل التأمين الإلزامي في الزراعة

1الخبرة الأوروبية في التأمين الزراعي

مشكلات وآفاق تطوير التأمين على المحاصيل

1 مشاكل تطوير التأمين على المحاصيل

2 آفاق تطوير التأمين على المحاصيل

خاتمة

مقدمة

تتم ممارسة أي نشاط تجاري في ظل ظروف المخاطرة وعدم اليقين. يتميز الإنتاج الصناعي الزراعي ببيئة مخاطر خاصة، حيث أنه من بين العديد من المخاطر هناك خطر واحد خطير للغاية وله أكبر الأثر على النتائج النهائيةالأنشطة الإنتاجية والمالية - المخاطر الطبيعية والمناخية.

في كل عام، يعاني الإنتاج الزراعي من خسائر فادحة بسبب الكوارث الطبيعية: البرد، ورياح الأعاصير، والتقلبات غير الطبيعية في درجات الحرارة، والأمطار الغزيرة، والفيضانات الربيعية، وغيرها من حالات الطوارئ. ويعود الضرر الرئيسي الذي يلحق بالإنتاج الزراعي إلى حالات الجفاف المتكررة بانتظام. علاوة على ذلك، فإن الأضرار الاقتصادية الناجمة عن هذه الظروف لا يمكن مقارنتها بحجمها فحسب النتائج الماليةأنشطة المزارع، ولكنها تتجاوزها بشكل دوري. وفي الوقت نفسه، مساعدة من الميزانية الاتحادية حتى عام 2004. كانت الأضرار الاقتصادية أقل بما لا يقاس، وبالإضافة إلى ذلك، كان لها ميل مستمر إلى الانخفاض. ومنذ عام 2004، تم إلغاء التعويض عن الأضرار التي لحقت بالمنظمات الزراعية بالكامل.

تأثير معقد كالتقليدي لأي شخص نشاطات تجاريةالمخاطر (الإنتاجية والمالية والتجارية)، وكذلك المخاطر المحددة، تُلزم المؤسسات الزراعية في نظام مصالحها وأولوياتها بوضع الاستقرار والنتائج المضمونة في المقام الأول.

تميزت فترة الإصلاحات بأكملها في الزراعة الروسية بأساليب مختلفة لإدارة المخاطر المدرجة في مكافحة الأزمات. تم تطوير جميع أنواع المخططات والخيارات لإعادة تنظيم المؤسسات الزراعية وإعادة هيكلة ديونها وأعمالها. تم تنفيذ برامج مختلفة للتعافي المالي للمؤسسات. ويمكن اعتبار كل هذه التدابير بمثابة آليات إما لتجنب المخاطر الزراعية أو الاحتفاظ بها أو الحد منها، ولكن ليس لنقلها. التأمين كأداة فعالة لنقل المخاطر لم يستخدم عمليا على الإطلاق، على الرغم من أهميته القصوى للزيادة الاستقرار الماليوالحفاظ على ربحية المؤسسات الزراعية.

لأكثر من سبعين عامًا، تم التأمين على ممتلكات المؤسسات الزراعية، بما في ذلك المحاصيل الزراعية، بشكل إلزامي. إزالة الاحتكارات في تسعينيات القرن العشرين سوق التأمينلم يترتب على ذلك تغيير جوهري في الأسس المفاهيمية للتغطية التأمينية في المناطق الريفية. وهذا هو السبب الرئيسي لانخفاض مستوى تطور التأمين في المجمع الصناعي الزراعي. ومع ذلك، في الاتجاهات الرئيسية للسياسة الصناعية الزراعية لحكومة الاتحاد الروسي للفترة 2001-2010، إلى جانب آليات إدارة المخاطر الزراعية مثل العقود الآجلة والعقود الآجلة (العقود الآجلة والخيارات) لشراء المنتجات زراعةومن أجل التحوط من مخاطر تقلبات أسعار السوق، يتم إيلاء أهمية خاصة للتأمين على المحاصيل ودخل المؤسسات الزراعية. وفي الوقت نفسه، تتمثل الأهداف الرئيسية في الانضمام إلى نظام التأمين الموحد لجميع المؤسسات الزراعية تقريبًا والدعم النشط لهذه العملية من الدولة. في كثير الدول المتقدمةوفي جميع أنحاء العالم، يحظى التأمين ضد المخاطر الزراعية أيضًا باهتمام وثيق ودعم من الدولة. يتم توفير دعم الدولة للتأمين في مجال الزراعة من الميزانيات على مختلف المستويات، وتم إنشاء وكالات حكومية متخصصة تنفذ برامج التأمين المدعومة المختلفة.

إن التطوير الفعال لأهم أداة لتنظيم الإنتاج الزراعي، وهي التأمين، يتم تسهيله من خلال حقيقة أن الدعم الحكومي له ليس له تأثير سلبي على أداء التجارة الدولية. الدعم الحكومي للتأمين بموجب قواعد منظمة التجارة العالمية مدرج في مجموعة الصندوق الأخضر، وبالتالي فهو معفى من التزامات التخفيض. على الرغم من أهمية موضوع التأمين ضد المخاطر الزراعية، وخاصة التأمين على المحاصيل، والحاجة إلى دعم الدولة، إلا أن هناك العديد من المشاكل التي تعيق، بل وتشوه في كثير من الأحيان، المعنى الحقيقي لهذه الفئة الاقتصادية. ولم يتم بعد تحديد أهداف واضحة واستراتيجية لتطوير التأمين في نظام تنظيم الإنتاج الزراعي. بمعنى آخر، لا توجد وثيقة تنظيمية تنظم أشكال التأمين ضد المخاطر الزراعية، وطرق مشاركة الدولة فيه، وأنواع التأمين الذي تدعمه الدولة، وقضايا إعادة التأمين، والضرائب، وإنشاء احتياطيات تأمين مركزية وغير ذلك الكثير. . على الرغم من حقيقة أن المنهجية و الأسس التنظيميةالتأمين ضد المخاطر الزراعية له جذور تاريخية عميقة، وهو "ارتباط" أيديولوجي طويل الأمد باحتكار الدولة للتأمين في المجمع الصناعي الزراعي، ومع ذلك، فإن مشاكل تنظيم دعم الدولة للتأمين بالمعنى العلمي، فيما يتعلق بالظروف الحديثة لم تتم دراسة تطور المجمع الصناعي الزراعي بشكل كافٍ. في الوقت الحالي، هناك حاجة ملحة لتطوير مفهوم دعم الدولة للتأمين على المستوى الوطني في نظام تنظيم الإنتاج الزراعي، والأساليب النظرية والمنهجية الجديدة لتحديد تعريفات التأمين على المحاصيل، وطرق تحديد قدرة التأمين على المحاصيل السوق، وبالتالي مقدار المساعدة في الميزانية، فضلا عن الحاجة إلى تنظيم مراقبة الدولة للتأمين في المجمع الصناعي الزراعي وإنشاء برامج تأمين شاملة للمؤسسات الزراعية.

1. الجوهر الاقتصادي للتأمين

1 المفاهيم الأساسية للتأمين

التأمين فئة اقتصادية تشكل جزءًا من التمويل. يرتبط الجوهر الاقتصادي للتأمين بإنشاء الأموال المستهدفة، والتي تتكون من المساهمات النقدية من الكيانات القانونية والأفراد، واستخدامها لاحقًا للتعويض عن الأضرار الناجمة عن الكوارث الطبيعية والظروف الأخرى. يتم تكوين الصناديق الاستئمانية للتأمين والتعويض عن الخسائر المادية للكيانات القانونية والأفراد من خلال العلاقات الاقتصادية من خلال تداول الأموال. في الممارسة العملية، هذه هي علاقات إعادة التوزيع التي تنشأ في عملية تكوين واستخدام أموال الأموال، والتي يتم التعبير عنها من خلال التأمين كفئة مالية.

في قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 27 نوفمبر 1992 رقم 4015-1 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي"يتم تعريف التأمين على أنه علاقة حماية مصالح الأفراد والكيانات القانونية عند وقوع أحداث مؤمن عليها معينة على حساب الأموال النقدية المكونة من اشتراكات التأمين (أقساط التأمين) التي يدفعونها، وكذلك الأموال الأخرى لشركات التأمين.

بالمعنى الأوسع، التأمين هو نظام للعلاقات الاقتصادية، بما في ذلك إنشاء صندوق احتياطي خاص من الأموال على حساب المؤسسات والمنظمات والسكان واستخدامه للتعويض عن الأضرار والخسائر الناجمة عن الأحداث غير المتوقعة والحوادث والأضرار الطبيعية. الكوارث والأحداث السلبية الأخرى، وكذلك لدفع التغطية التأمينية للمواطنين عند وقوع أحداث مختلفة في حياتهم (الوصول إلى سن معينة، فقدان القدرة على العمل، الوفاة، وما إلى ذلك). يمكن أن تكون كائنات التأمين: الحياة، صحة الناس؛ ملكية المواطنين والشركات ؛ مركباتوالبضائع؛ المخاطر؛ مسؤولية.

في التأمين يجب أن يكون هناك طرفان: المؤمن وحامل البوليصة. المؤمن هو دولة أو مساهمة أو غيرها منظمة التأمينالمسؤول عن إنشاء واستخدام صندوق التأمين. شركات التأمين هي كيانات قانونية من أي شكل من أشكال الملكية (الدولة، البلدية، التعاونية، المساهمة، الخاصة) والأفراد.

يتميز التأمين بالميزات المميزة التالية:

• الغرض المقصود من الأموال المتراكمة في الصناديق. في الممارسة العملية، هناك ثلاثة أشكال رئيسية لصناديق التأمين: صندوق التأمين الذاتي (أو تعديله - صناديق المخاطر)؛ صناديق احتياطي الدولة المركزية؛ صناديق التأمين (شركات التأمين). يتم إنفاقها فقط لتغطية الخسائر (تقديم المساعدة) في حالة الحالات المحددة مسبقًا؛
• الطبيعة الاحتمالية للعلاقة، حيث أنه من غير المعروف مسبقًا متى سيحدث الحدث المقابل، وما هي قوته ومن سيؤثر على حاملي وثائق التأمين؛
• ♦ سداد الأموال، حيث أن المقصود منها هو دفع المبلغ الإجمالي بالكامل لحاملي وثائق التأمين (ولكن ليس لكل حامل بوليصة على حدة).
• والحافز الرئيسي للتأمين هو الطبيعة المحفوفة بالمخاطر للإنتاج الاجتماعي والحياة البشرية. في عملية التنمية الاجتماعية والاقتصادية، هناك احتمال لخطر الآثار المدمرة للقوى الطبيعية للطبيعة وأنشطة الإنسان نفسه في عملية التكاثر.
• التأمين هو الطريقة الرئيسية لتقليل مخاطر النتائج غير المواتية عند وقوع أحداث معينة، في حالة حدوثها.
• يمكن أن تكون مخاطر التأمين ملكية أو مالية أو اقتصادية أو سياسية أو طبيعية. مخاطر الممتلكات هي احتمال حدوث خسارة أو ضرر عرضي للممتلكات بسبب الحرائق والفيضانات والزلازل وغيرها من الكوارث. مخاطرة مالية- المخاطر في المعاملات الائتمانية، والمخاطر المرتبطة بزيادة غير متوقعة في تكاليف التوزيع، وتكاليف الإنتاج بسبب العملية التضخمية، وما إلى ذلك. المخاطر الاقتصادية - إمكانية تكبد خسائر بسبب الطبيعة العشوائية للقرارات المتخذة أو المعاملات التي تتم. على سبيل المثال، في مجال الاستثمارالمخاطر الاقتصادية هي احتمالية تكبد خسائر نتيجة لاستثمار رأس المال في كائن غير واعد، وكذلك ضمانات(سندات الأسهم). الخطر السياسي هو خطر يهدد أحد الأشخاص من الوكالات الحكومية أو المجموعات المنظمة لأسباب سياسية. تشمل المخاطر السياسية، على سبيل المثال لا الحصر، العمل العسكري والاضطرابات المدنية والتجارة عمليات العملةإلخ. تشمل المخاطر الطبيعية ظواهر مثل الجفاف والفيضانات والبرد وما إلى ذلك.
• المخاطر المذكورة أعلاه قد تسبب بعض الضرر للإنسانية. لا يمكن أن يكون الضرر مجرد ممتلكات مرتبطة بالخسائر في المجال المادي، ولكن أيضًا جسديًا - في شكل حادث. ولذلك فإن البشرية تسعى دائما إلى التأمين ضد المخاطر باعتباره الطريقة الأكثر اقتصادا لحماية مصالحها.
• ويتجلى دور التأمين في المجالات الرئيسية التالية:
• في الحد من مخاطر النتائج غير المواتية للعمليات؛
• وفي الاستقرار الاقتصادي من خلال التعويض عن الأضرار والخسائر؛
• في مشاركة الأموال المجانية مؤقتًا من صناديق التأمين في الأنشطة الاستثمارية;

♦ في تجديد إيرادات الموازنة العامة للدولة من جزء من أرباح هيئات التأمين.

وبالتالي، يعد التأمين جزءًا لا يتجزأ من المجال الاقتصادي والاجتماعي، وهو عنصر مهم في البنية التحتية للسوق، فهو يؤثر بشكل مباشر على مصالح المجتمع وكيانات الأعمال، مما يضمن حماية مصالحهم.

يلعب التأمين دورًا معينًا في إعادة الإنتاج الاجتماعي. كما تعلمون، فإن الكوارث الطبيعية والحوادث يمكن أن تعطل عملية التكاثر في أي مرحلة وفي أي منطقة. غالبًا ما يتعرض الإنتاج الزراعي لعناصر الطبيعة.

في مكافحة الأضرار الناجمة عن الكوارث الطبيعية والحوادث في الإنتاج العام، يتم استخدام ثلاث مجموعات من الأساليب: الوقائية والقمعية والتعويضية.

تُفهم الأساليب الوقائية للسيطرة على الأضرار على أنها تدابير تهدف إلى منع الأحداث غير المرغوب فيها (على سبيل المثال، تدابير الوقاية من الحرائق، وتدابير مكافحة الأمراض المعدية). يتم تنفيذ هذه التدابير من أجل تقليل المخاطر، لأن منع الضرر يكون دائمًا أكثر ربحية من التعويض عنه. يهتم المجتمع بتنفيذ الإجراءات الوقائية وتقليل المخاطر. ولكن لهذا هناك حاجة لإنشاء صناديق احتياطية.

تهدف الإجراءات القمعية إلى قمع حدث غير مرغوب فيه (على سبيل المثال، مكافحة حريق أو فيضان أو إعصار، وما إلى ذلك). ولتمويل التدابير القمعية، لا بد من إنشاء صناديق احتياطية.

وتشمل التدابير التعويضية التأمين، الذي يعوض عن جزء من الضرر أو كل الضرر نقدا من صندوق التأمين. وهكذا فإن التأمين يجعل من الممكن تقليل اعتماد الإنتاج الاجتماعي على الكوارث الطبيعية والحوادث. الحماية التأمينيةيشمل جميع عناصر القوى المنتجة: وسائل العمل (الأصول الثابتة، المعدات)، أدوات العمل (المواد الخام، الإمدادات، السلع) والعمالة.

لقد تطور التأمين في الاتحاد الروسي بأشكال وأنواع مختلفة.

2 أهمية التأمين وأنواعه في الزراعة

يشير التأمين بالمعنى الأكثر عمومية إلى العلاقات الرامية إلى حماية المصالح العقارية للمواطنين والكيانات القانونية (حاملي وثائق التأمين) في حالة ما يسمى بالأحداث المؤمن عليها. يتم التأمين على حساب الأموال المتولدة من اشتراكات التأمين (أقساط التأمين) التي يدفعها حاملو وثائق التأمين. وينقسم التأمين إلى عدة أنواع، في المقام الأول طوعي وإلزامي (المادة 927 من القانون المدني للاتحاد الروسي). وفي الوقت نفسه، يتم فصل التأمين الحكومي الإلزامي عن التأمين الإلزامي. يتم التأمين الطوعي والإلزامي في العلاقات المالية التي تشمل أصحاب المشاريع والمنظمات الزراعية. وترتبط خصوصية هذه العلاقات بنفس سمات النشاط الزراعي - ارتفاع مخاطر فقدان المنتجات، والموسمية، والاعتماد على الظروف الطبيعية. ولذلك فإن الإمكانية الحقيقية لتأمين الخسائر في الإنتاج الزراعي مهمة جداً ويجب أن تصبح جزءاً أساسياً من العلاقات المالية في الصناعة. وفي الوقت نفسه، ينبغي أن يؤخذ في الاعتبار أنه ليس كل ما يسمى "التأمين" في الزراعة يرتبط بالفئة المالية للتأمين. وبالتالي، هناك صناديق تأمين للبذور والمعدات، لكن لا علاقة لها بالتمويل، وذلك في المقام الأول لأن هذه الأموال ليست نقدية، بل ممتلكات. لذلك فإن التأمين الطوعي حسب القانون المدني يتم بموجب عقود التأمين على الممتلكات أو الشخصية التي يبرمها المواطن أو الكيان القانوني (صاحب البوليصة) مع مؤسسة التأمين (شركة التأمين).وينشأ التأمين الإلزامي في الحالات التي يفرض فيها القانون على الأشخاص يحدد فيه الالتزام بالتأمين على الحياة والصحة أو ممتلكات الأشخاص الآخرين أو ممتلكاتك المسؤولية المدنيةأمام أشخاص آخرين على نفقتهم الخاصة أو على نفقة هؤلاء الأشخاص. ويتم ذلك أيضًا من خلال إبرام العقود. ينشأ التأمين الحكومي الإلزامي عندما يلزم القانون بتأمين حياة المواطنين وصحتهم وممتلكاتهم على حساب الميزانية المقابلة. نظرًا لخصائص تطور القطاع الزراعي في البلاد، لا يزال التأمين الحكومي الإلزامي في الزراعة يلعب دورًا رائدًا. أغراض التأمين يحددها القانون. وبالنسبة للزراعة، كما هو الحال بالنسبة للمجتمع بأكمله، فهذه هي مصالح الملكية المرتبطة بما يلي: الحياة والصحة والقدرة على العمل وتوفير المعاش التقاعدي لحامل البوليصة أو الشخص المؤمن عليه (التأمين الشخصي)؛ حيازة الممتلكات واستخدامها والتصرف فيها (تأمين الممتلكات)؛ تعويض المؤمن له عن الضرر الذي يلحق بالشخص أو الممتلكات فرديوكذلك الضرر الذي يلحق بكيان قانوني (تأمين المسؤولية).لا يمكن توفير التأمين إلا من قبل الكيانات القانونية (شركات التأمين) المرخص لها بمزاولة أنشطة التأمين على أراضي الاتحاد الروسي. يتم إصدار التراخيص من قبل الهيئة التنفيذية الفيدرالية للإشراف على أنشطة التأمين.

بالإضافة إلى الحصول على ترخيص، يجب على شركة التأمين تلبية المتطلبات الأخرى التي ينص عليها القانون لهذا النوع من النشاط. وبالتالي، لا يمكن لشركات التأمين الانخراط في أنشطة الإنتاج والتجارة والوساطة والمصرفية. قد يكون المؤمن عليه كيانأو مواطن قادر لضمان الوفاء بالتزاماتهم، تقوم شركات التأمين (بالطريقة والشروط). أنشأها القانون) تشكل من أقساط التأمين المستلمة الاحتياطيات اللازمة للمدفوعات المستقبلية للتأمين الشخصي وتأمين الممتلكات وتأمين المسؤولية. لا تخضع احتياطيات التأمين للانسحاب من الميزانيات الفيدرالية والميزانيات الأخرى. ومن الدخل المتبقي بعد الضرائب والموجود تحت تصرف شركات التأمين، يمكنهم تكوين الأموال اللازمة لدعم أنشطتهم. يحق لشركات التأمين استثمار أو وضع احتياطيات التأمين والأموال الأخرى، وكذلك إصدار القروض لحاملي وثائق التأمين الذين أبرموا عقود تأمين شخصية، في حدود المبالغ المؤمن عليها بموجب هذه العقود. تقوم الهيئة التنفيذية الفيدرالية للإشراف على أنشطة التأمين (التي تعمل على أساس اللوائح التي وافقت عليها حكومة الاتحاد الروسي) بمراقبة الامتثال لتشريعات التأمين وحماية حقوق ومصالح حاملي وثائق التأمين وشركات التأمين والأطراف المعنية الأخرى والدولة. الإطار التنظيمي للتأمين في الزراعة حتى قبل اعتماد القانون المدني للاتحاد الروسي، كان أساس تنظيم هذا المجال هو قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" بتاريخ 27 نوفمبر ، 1992 المعمول به والمعدل بموجب القانون الاتحادي الصادر في 31 ديسمبر 1997. ويحدد هذا القانون أشكال التأمين وأهدافه ومحتوى المفهوم و الوضع القانونيحامل البوليصة، المؤمن، وكيل التأمين و وسيط التأمين، المحتوى القانوني مخاطر التأمينإلخ. أساس هذا القانون هو الأشكال القانونية لضمان الاستقرار المالي لشركات التأمين وإشراف الدولة على أنشطة التأمين.

بالإضافة إلى ذلك، يتم تنظيم التأمين الإلزامي من خلال العديد من القوانين الخاصة: القانون الاتحادي "بشأن أساسيات التأمين الاجتماعي الإلزامي" الصادر في 16 يوليو 1999؛ القانون الاتحادي "بشأن التأمين الاجتماعي الإلزامي ضد الحوادث الصناعية والأمراض المهنية" بتاريخ 24 يوليو 1998، وما إلى ذلك. وفي الوقت الحاضر، تسري أيضًا اللوائح المتعلقة بالتأمين الطوعي التي اعتمدتها مختلف الوكالات الحكومية المعتمدة.

ويتم تنظيم علاقات التأمين في الزراعة أيضًا من خلال قوانين التشريعات الزراعية. حيث أكبر عددتقع القواعد التي تحكم العلاقات في التأمين (الدولة بشكل أساسي) على اللوائح المتعلقة بالإدارة العامة في الزراعة ودعم الدولة للمنظمات ورجال الأعمال، نظرًا لأن إدارة التأمين جزء من الحديثة سياسة عامةفي القطاع الزراعي. قواعد التأمين منصوص عليها أيضًا في القانون المذكور سابقًا "بشأن تنظيم الدولة للإنتاج الصناعي الزراعي". وفقًا له، تم اعتماد مرسوم حكومة الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم الدولة للتأمين في مجال الإنتاج الصناعي الزراعي" بتاريخ 27 نوفمبر 1998، والذي بموجبه تم اعتماد الوكالة الفيدرالية لتنظيم التأمين في مجال الإنتاج الزراعي والصناعي. تم تشكيل مجال الإنتاج الصناعي الزراعي تحت إشراف وزارة المالية في الاتحاد الروسي، وينظم أيضًا علاقات التأمين الأخرى في الزراعة.

تتضمن الوثائق المعيارية المتعلقة بتنظيم هذا المجال القوانين المذكورة أعلاه: "بشأن اقتصاد الفلاحين (الزراعي)،" و"بشأن التعاون الزراعي"، و"بشأن التنمية الاجتماعيةالقرى" ؛ مراسيم رئيس الاتحاد الروسي "بشأن بعض التدابير لدعم أسر الفلاحين (الزراعية) والتعاونيات الزراعية" ، "بشأن تدابير تحقيق الاستقرار الوضع الاقتصاديوتطوير الإصلاحات في مجمع الصناعات الزراعية"، وكذلك أمر وزارة الزراعة في الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم الدولة للتأمين في مجال الإنتاج الزراعي" بتاريخ 6 يناير 1999.

التأمين الإلزامي والطوعي في الزراعة

دعونا نذكرك أن التأمين الحكومي الإلزامي إلزامي أيضًا - من أموال الدولة. يختلف التأمين الإلزامي "العادي" عن التأمين الحكومي من حيث أنه يحدث بناءً على طلب قانون تنظيمي (وليس وفقًا لتقدير الأطراف)، ولكن ليس على حساب ميزانية الدولة.

بالنسبة للتأمين الحكومي الإلزامي، يحدد التشريع عدة مبادئ مهمة: أ) لا يحدد القانون أو أي قانون تنظيمي آخر الأنواع نفسها فقط التأمين الإلزامي، ولكن أيضًا مبلغ الدفع لهذا التأمين؛ ب) يتم توفير التأمين من ميزانية المستوى المناسب. وبالتالي، يتم تنظيم التأمين الإلزامي من الأموال الفيدرالية من خلال اللوائح الفيدرالية؛ يتم تنظيم التأمين على أموال الكيان التأسيسي للاتحاد الروسي من خلال تشريعات الكيان التأسيسي للاتحاد الروسي، بناءً على المبادئ التي يحددها التشريع الاتحادي؛ ج) تنطبق القواعد المنصوص عليها في القانون المدني للاتحاد الروسي على تأمين الدولة الإلزامي، ما لم تنص القوانين والأفعال القانونية الأخرى على خلاف ذلك بشأن هذا التأمين ولا تتبع جوهر علاقات التأمين ذات الصلة.

أحد الأنواع الرئيسية للتأمين الإلزامي هو التأمين على المحاصيل (المادة 16 من القانون الاتحادي "بشأن تنظيم الدولة للإنتاج الزراعي").

وبمثل هذا التأمين، يدفع المنتجون الزراعيون 50% من أقساط التأمين لشركات التأمين على نفقتهم الخاصة؛ ويتم تحويل الـ 50٪ المتبقية من الميزانية الفيدرالية. أي أن هذا نوع مختلط من التأمين الإلزامي، وهو ليس مملوكًا للدولة بالكامل. وفي الوقت نفسه، يمكن لحكومة الاتحاد الروسي التمييز بين مبلغ أقساط التأمين المدفوعة من الميزانية الفيدرالية حسب المحاصيل الزراعية وحسب المنطقة.

ومن أجل ضمان استدامة التأمين الزراعي، يتم تشكيل احتياطي اتحادي للتأمين الزراعي، يتم تشكيله من خلال استقطاعات قدرها خمسة في المائة من إجمالي مبلغ أقساط التأمين المستلمة بموجب عقود التأمين على المحاصيل. تمت الموافقة على اللوائح المتعلقة باحتياطي التأمين الزراعي الفيدرالي من قبل حكومة الاتحاد الروسي.

بالإضافة إلى ذلك، تحدد حكومة الاتحاد الروسي ما يلي: 1) إجراءات وشروط تنظيم وإجراء التأمين للمنتجين الزراعيين، بدعم من الدولة، بما في ذلك قائمة مخاطر التأمين؛ 2) إجراءات تحديد قيمة التأمين للمحاصيل المقبولة للتأمين؛ 3) مدة صلاحية عقد التأمين. 4) شروط تكوين احتياطيات تأمينية إضافية.

يتم دفع أقساط التأمين من قبل المنتجين الزراعيين بعد دفع المدفوعات الإلزامية الرئيسية - الضرائب والمدفوعات الأخرى للميزانيات على جميع المستويات، والمساهمات في صندوق المعاشات التقاعدية في الاتحاد الروسي، والصندوق الفيدرالي للتأمين الطبي الإلزامي، وصندوق التوظيف الحكومي في الاتحاد الروسي. الاتحاد الروسي وصندوق التأمين الاجتماعي في الاتحاد الروسي. وفي الوقت نفسه، يتم تضمين مبالغ أقساط التأمين للمنتجين الزراعيين المدفوعة على نفقتهم الخاصة في تكلفة المنتجات الزراعية.

إذا كان التأمين على الأنشطة الزراعية يشمل الولاية الفيدرالية نقدييجب أن تكون جهة حكومية مسؤولة عن تنظيم هذا التأمين. وفقًا لمرسوم حكومة الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم الدولة للتأمين في مجال الإنتاج الصناعي الزراعي" بتاريخ 27 نوفمبر 1998، الوكالة الفيدرالية لتنظيم التأمين في مجال الإنتاج الصناعي الزراعي التابعة للوزارة أصبحت وزارة المالية في الاتحاد الروسي مثل هذه الهيئة.

وقد أدخل المرسوم نفسه قواعد إبرام اتفاقية بشأن تأمين المحاصيل، والتي يتم تطبيقها جنبًا إلى جنب مع قواعد القانون المدني. ومن ثم فقد ثبت أن عقود التأمين على المحاصيل تكون لمدة خمس سنوات على الأقل؛ تحدد القيمة المؤمن عليها سنوياً على أساس مساحة المساحة المزروعة، والغلة خلال السنوات الخمس السابقة، والسعر السوقي المتوقع للمحاصيل الزراعية للعام المقابل، ويكون مبلغ التأمين 70% من القيمة المؤمن عليها؛ وتحدد معدلات أقساط التأمين لمدة خمس سنوات، مع الأخذ في الاعتبار التقلبات الحالية في المحاصيل الزراعية من سنة إلى أخرى حسب الطقس والظروف الطبيعية الأخرى.

حاليًا، تم إنشاء نوع آخر من التأمين الإلزامي - لعمليات التأجير في الزراعة. وبالتالي، ووفقاً للقواعد التي يحددها القانون، يجب أن تشمل ضمانات دفع مدفوعات الإيجار التأمين الإلزامي على الأشياء المؤجرة (على نفقة المستأجر)، مع دفع مدفوعات التأمين وفقاً لعقود التأمين.

وبطبيعة الحال، بالإضافة إلى كائنات التأمين الزراعي المحددة في الزراعة، هناك أيضا كائنات تأمين الدولة الإلزامية المشتركة في الدولة بأكملها. وبالتالي، يخضع المواطنون العاملون في الزراعة للتأمين الاجتماعي الإلزامي، وهو موضوع القوانين الفيدرالية "بشأن أساسيات التأمين الاجتماعي الإلزامي" و"بشأن التأمين الاجتماعي الإلزامي ضد حوادث العمل والأمراض المهنية". وفي هذه الحالة فإن أنواع مخاطر التأمين الاجتماعي هي: 1) ضرورة الحصول عليها الرعاية الطبية; 2) العجز المؤقت. 3) إصابات العمل والأمراض المهنية. 4) الأمومة. 5) الإعاقة. 6) بداية الشيخوخة. 7) فقدان المعيل. 8) الاعتراف بالعاطلين عن العمل؛ 9) وفاة المؤمن عليه أو أفراد أسرته المعوقين الذين يعولهم. أي أن أحد أنواع التأمين الاجتماعي هو التأمين الطبي الإلزامي وتأمين التقاعد المعروف.

2. تطبيق شكل التأمين الإلزامي في الزراعة

2.1 الخبرة الأوروبية في التأمين الزراعي

الوثيقة الرئيسية التي تنظم مشاركة الحكومة في برامج التأمين هي اتفاقية الزراعة، التي تنص على المشاركة المالية للحكومة. تقوم الدولة بدفع المدفوعات للمنتجين الزراعيين بموجب شروط معينة:

1. يتم تحديد أهلية الدفع من خلال خسائر الدخل الناتجة عن الإنتاج الزراعي التي تتجاوز 30٪ من متوسط ​​الدخل الإجمالي أو صافي الدخل المعادل لفترة الثلاث سنوات السابقة، أو متوسط ​​الثلاث سنوات المحسوب على أساس السنوات الخمس السابقة الفترة التي يتم استبعاد الاستثناءات منها أعلى وأدنى الأرقام السنوية. أي منتج يستوفي هذا الشرط يكون مؤهلاً لتلقي المدفوعات؛
2. سيعوض مبلغ الدفع أقل من 70% من خسارة دخل المنتج للسنة التي يكون فيها مؤهلاً لتلقي هذه المساعدة؛
3. يعتمد مقدار المدفوعات فقط على الدخل: فهو لا يعتمد على نوع أو حجم المنتجات المنتجة، وكذلك على الأسعار المحلية والعالمية لها؛
4. عندما يتلقى المنتج مدفوعات من هذا البرنامج وبرنامج المساعدة في حالات الكوارث في نفس العام، يكون إجمالي المدفوعات أقل من 100% من إجمالي الخسائر.

وقد أدرك عدد من البلدان، في أوروبا وخارجها، أن التأمين على المحاصيل يشكل أداة قوية للغاية، ورافعة سياسية لضمان استقرار دخل المزارع. وتظهر التجربة الأوروبية على مر السنين أن التغطية التأمينية ضد المخاطر المتعددة لا يمكن أن تقدمها شركة التأمين للمزارع إلا إذا شاركت الدولة في آلية التأمين من خلال دعم جزء من أقساط التأمين أو من خلال المشاركة في دفع تعويضات التأمين.

اللجنة الاقتصادية والاجتماعية للاتحاد الأوروبي 23 سبتمبر 1992 واعتمد توصيات خاصة "بشأن نظام المجتمع في التأمين الزراعي". وسوف تشجع البلدان الأعضاء والجماعة نفسها على إبرام عقود التأمين التي تضمن تعويض المنتجين الزراعيين عن خسائر الإنتاج الناجمة عن الظواهر الطبيعية.

يجب أن تأخذ خطط أو برامج التأمين الوطني التي يتم تطويرها في كل دولة عضو في الاعتبار المبادئ التوجيهية التالية:

• وفقًا للمواد 86 - 92 من معاهدة الاتحاد الأوروبي الخاصة بالبلد -
• لأعضاء المجتمع الحق في تقديم إعانات لخطط التأمين الزراعي؛
• سيتم تنفيذ أنشطة منظمات التأمين في ظل نظام منافسة حرة ووفقًا للوائح الحالية لكل دولة من دول المجموعة.

وفي ألمانيا، لا تدعم الحكومة التأمين التجاري على المحاصيل. وفي الوقت نفسه، يتم التأمين على 80% من المنتجين الزراعيين ضد البرد على أساس طوعي. لا يوجد في هذا البلد أي نظام مساعدة حكومي للخسائر المرتبطة بفقدان المحاصيل. فقط في حالات استثنائية، عندما يواجه المزارع نوعًا ما من حالات الطوارئ، يمكن اتخاذ قرارات محددة لتقديم المساعدة لهذا المزارع.

إلى جانب برامج المساعدة المحددة لكل دولة على حدة، يمكن للاتحاد الأوروبي أيضًا تقديم مساعدة معينة للشركة المصنعة في حالة الطوارئ. في بعض الحالات، بالإضافة إلى المساعدة المقدمة من الحكومة الفيدرالية أو الاتحاد الأوروبي، يتم إنشاء برامج خاصة من قبل حكومات ولايات معينة في ألمانيا. على وجه الخصوص، يوجد في بافاريا توجيه أو مرسوم بشأن المساعدة المالية في حالات الطوارئ.

حالات الطوارئ هي المخاطر التي لا يوجد لها تغطية التأمينشركات التأمين التجاري، وهي: الفيضانات، والأعاصير، وغيرها من الكوارث الطبيعية. وبالإضافة إلى الكوارث الطبيعية، تشمل حالات الطوارئ فقدان الماشية.

الشرط الأول من أجل الحصول على مدفوعات التعويضمن الدولة أن أموال المزارعين الخاصة يجب أن تستنفد بالكامل. والشرط الآخر هو الحد الأدنى المنصوص عليه لمستوى خسائر المزارع، وبعد ذلك يمكن تقديم المساعدة الحكومية.

ويفترض برنامج المساعدة المالية الحد الأقصى للتعويض من قبل الدولة عن الخسائر، بما لا يزيد عن 35%. سؤال

التعويض عن الضرر هو قرار صادر عن سلطة محددة - الحكومة الفيدرالية، أو حكومة الولاية، أو في حالة الاتحاد الأوروبي، سلطتها المختصة.

يتم التأمين من خلال الشركات المساهمة وشركات التأمين المتبادل والشركات المتخصصة. وفي الآونة الأخيرة، كان هناك اتجاه نحو زيادة دور شركات التأمين الزراعي المتخصصة.

في فرنسا، يتمثل نظام التأمين على المحاصيل في ثلاثة برامج:

1.تغطي ضمانات CatNat غالبية الخسائر الناجمة عن الكوارث الطبيعية لأصحاب العقارات الخاصة أو الشركات؛

2. تغطي ضمانات برنامج TOS المخاطر المرتبطة بالعواصف والأعاصير والبرد. يؤمن هذا البرنامج ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية؛

3.ضمانات الدولة للتعويض عن الأضرار الناجمة عن فقدان المحاصيل الزراعية.

ينظم التأمين الزراعي في فرنسا بقانون خاص. يوجد صندوق ضمان وطني للإنتاج الزراعي (FNGCA) لمواجهة الكوارث الزراعية الكبرى. ويوجد أيضًا نظام التأمين الزراعي.

يتم توليد أموال الصندوق بنسبة 50% من الدولة و50% من أقساط التأمين التي يدفعها المنتجون الزراعيون. يتم توليد الأموال التي تأتي من المزارعين أنفسهم جزئيًا من أقساط التأمين الزراعي: 5٪ منها عبارة عن خصومات من أقساط التأمين ضد البرد، و15٪ من التأمين ضد الحريق.

وتبلغ مساهمة المزارعين حوالي 800 مليون يورو على مدى 10 سنوات. بشكل عام، خلال هذه الفترة بلغ حجم الصندوق 1 مليار 180 مليون، والمدفوعات - 955 مليون يورو.

الهدف من FNGCA هو تحقيق التضامن المهني والوطني وتخفيف العبء الضريبي على القطاع. وفي عام 2002، بلغت الإعانات الحكومية لصندوق FNGCA حوالي 10.62 مليون يورو. بسبب الصيف الجاف عام 2003، تم دفع 353 مليون يورو كتعويضات من FNGCA. وبالإضافة إلى ذلك، تم تقديم قروض خاصة للمزارعين المتضررين من الجفاف الشروط التفضيلية. بالنسبة للمنتجين الذين لديهم أكثر من 10 سنوات من الخبرة في مجال الزراعة، تم تقديم قرض لمدة 4 سنوات بمعدل فائدة 2.5٪ سنويًا. بالنسبة للمزارعين الشباب الذين تقل خبرتهم عن 10 سنوات، تم إصدار قرض لمدة 7 سنوات بسعر فائدة 1.5٪ سنويًا. وفي عام 2004، خصص وزير الزراعة الفرنسي 100 مليون يورو من ميزانية الدولة لهذا الصندوق.

إن نظام التأمين ضد الكوارث الطبيعية الفرنسي هو نظام مبني على التضامن الوطني. فهو يوفر أفضل حماية في أوروبا لحاملي وثائق التأمين الأكثر تعرضًا للكوارث الطبيعية ويستند إلى مبدأ مفاده أن جميع حاملي وثائق التأمين يدفعون نفس السعر، بغض النظر عن التعرض للمخاطر. وأولئك الذين هم أقل أو غير معرضين لمخاطر الكوارث الطبيعية يعوضون بذلك جزءًا من تكاليف التأمين لسكان المناطق الأكثر خطورة.

الحكومة الفرنسية تلزم شركات التأمينالتأمين على الكوارث الطبيعية المختلفة، ولكن في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، فإن الدولة هي التي تعمل كضامن مالي.

أساس الحصول على التعويض هو في المقام الأول الاعتراف بحقيقة وقوع كارثة طبيعية. الشرط التالي للحصول على المساعدة الحكومية هو أن يكون المزارع مؤمنًا ضد الحريق والمخاطر الأخرى. يجب التأمين على جميع المباني بجميع محتوياتها والماشية والمحاصيل التي تم حصادها. ويتم التعويض إذا بلغت الخسائر الناجمة عن خسائر المحاصيل المرتبطة بالكوارث الطبيعية ما لا يقل عن 27% وما لا يقل عن 14% من الأضرار التي لحقت بالمزرعة ككل. ويتقدم المزارعون بطلب المساعدة إلى لجنة تضم ممثلين عن نقابات المزارعين. يقومون بالتحقق مما إذا كان الطلب مقدمًا بشكل صحيح وشكليًا، ويقدمون المساعدة القانونية، ثم تقوم وزارة المالية ووزارة الزراعة بالتوقيع على قرار لتقديم المساعدة للمزارع. جميع الإجراءات، كقاعدة عامة، تستمر لمدة عام، وأحيانا اثنين، مما يسبب انتقادات خطيرة.

يغطي وضع CatNat المخاطر التي لا يغطيها برنامج FNGCA. ويمكن للدولة المشاركة في تعويض الخسائر بموجب هذا البرنامج من خلال المشاركة في برنامج CCR (صندوق إعادة التأمين المركزي).

شروط التأمين:

-المخاطر غير المغطاة - الفيضانات والأعاصير والجفاف؛

-المخاطر غير المتوقعة؛

-أضرار جسيمة وعواقب خطيرة يمكن أن تحدث بسبب حدث واحد (حالات الطوارئ)؛

-- الظواهر غير الطبيعية (الكوارث الطبيعية).

المستفيدون:

-المنتجون الزراعيون المتأثرون بالأحداث المؤمن عليها؛

-المصنعين الذين يؤمنون ممتلكاتهم ضد الحرائق. هناك تقسيم المدفوعات التالي:

-للمباني والمنشآت - وفقاً لشروط وثيقة التأمين؛

-بالنسبة للحيوانات - حسب قيمتها في يوم الحدث المؤمن عليه؛

-للأراضي (التي تحتاج إلى الترميم)؛

-للمحاصيل الزراعية والمزروعات المعمرة - اعتمادًا على التكاليف التي سيتم تكبدها للزراعة الجديدة.

إن تأمين المحاصيل الزراعية ضد البرد يعوض تدميرها وانخفاض إنتاجيتها. يجب على حامل البوليصة الإبلاغ عن وقوع حدث مؤمن عليه خلال أربعة أيام. ويبرم عقد تأمين المحاصيل الزراعية ضد البرد لمدة 10 سنوات، ويكون تأمين المحاصيل الزراعية ضد العواصف بالإضافة إلى التأمين ضد البرد وبنفس القواعد. لا يتم تغطية الأضرار الناجمة عن الآفات والأمراض النباتية والفيضانات.

في النرويج، حتى قبل إنشاء نظام التأمين ضد الكوارث الطبيعية، تم إنشاء صندوق الدولة للكوارث الطبيعية في عام 1961، والذي تم تمويله من ميزانية الدولة وتديره وزارة الزراعة. منذ إدخال التأمين ضد الكوارث الطبيعية، يقوم هذا الصندوق بتعويض الخسائر التي لا يتم قبولها للتأمين في نظام التأمين التجاري فقط.

يتم تغطية الكوارث الطبيعية التالية عن طريق التأمين والأموال الحكومية: العواصف والفيضانات والزلازل والانفجارات البركانية. لا تعتبر البرق والجفاف والأمطار الغزيرة كوارث طبيعية، ولكن في بعض الحالات قد يتم اتخاذ قرار بالتعويض عن الخسائر الناجمة عن هذه الأحداث.

يجب الإعلان عن الخسائر إلى القاضي الذي، بعد النظر في الطلب، يرسلها إلى الصندوق. يمكن لأي شخص مهتم أن يطلب إجراء الفحص. سيحدد الصندوق مبلغ الدفعة.

يوجد في بلجيكا أيضًا صندوق خاص تم إنشاؤه عام 1976 للتعويض عن الأضرار الناجمة عن الكوارث الطبيعية. عند وقوع حدث مؤمن عليه، يجب على وزير الاقتصاد البلجيكي أن يعلن بموجب مرسوم وقوعه والاعتراف به ككارثة طبيعية، مع تحديد منطقة الضرر.

يتم استخدام الصندوق فقط لتلك الأحداث المستبعدة من عقود التأمين أو التي لا تتمتع بتغطية تأمينية كافية بموجب عقود التأمين التجارية. يغطي هذا الصندوق المخاطر المباشرة فقط ويستثني مخاطر ريادة الأعمال من تغطيته. ويدفع التعويض إما في شكل مساعدة نقدية أو في شكل إعانات.

ويتم أيضًا تنفيذ آلية ضمانات الدولة من خلال المشاركة في نظام إعادة التأمين. على سبيل المثال، تم إنشاء شركة كانارا لإعادة التأمين المتبادل، التي تتمتع بضمان حكومي، في عام 1998 للتعويض عن الخسائر الناجمة عن الزلازل والفيضانات وانهيارات الأراضي. يجب على كل شركة تأمين أن تحول إلى شركة إعادة التأمين المتبادل هذه 90% من المخاطر التي تكون تغطيتها إلزامية في حالات التأمين ضد الحريق. في حالة وقوع حدث مؤمن يؤكده الخبراء وشركات التأمين والمسؤولون الحكوميون، ستقوم شركة كانارا بدفع تعويضات التأمين من احتياطياتها. إذا كانت هذه الاحتياطيات غير كافية، فسيتم إصدار الأموال اللازمة لكانارا في شكل قرض حكومي. تتعهد الدولة بوضع تدابير وقائية ضد الكوارث الطبيعية على مختلف مستويات الحكومة.

في اليونان، نظام التأمين مملوك للدولة في الغالب. وتقوم الدولة من خلال شركتها بتحصيل أقساط التأمين وإدارة البرنامج وضمان تغطية الخسائر. تقوم شركات التأمين التجاري بتأمين المحاصيل التي لا تتمتع بتغطية وطنية فقط. نظام الدولة. لكن الممارسة أثبتت عدم فعالية نظام التأمين هذا، وبالتالي يجري إصلاحه. وتتمتع أسبانيا والبرتغال بأنظمة فعالة تقوم على التعاون الوثيق بين القطاعين العام والخاص، حيث تلعب الحكومة دوراً رئيسياً في توفير إعانات الدعم المتميزة وإعادة التأمين ضد المخاطر. تم دمج صناعة التأمين في نظام الإدارة العامة. وفي عام 1999، بلغ حجم أقساط التأمين المرفوعة في إسبانيا 307 ملايين يورو، دفع منها المزارعون 155.8 مليون يورو مباشرة، ودفعت الدولة 151.2 مليون يورو. وبلغت نسبة القسط / الخسارة 132٪. وتم تعويض جميع الخسائر من قبل شركات التأمين، وتم دفع 79.9 مليون يورو في إطار برنامج إعادة التأمين الحكومي.

يعد نظام التأمين الحالي في إسبانيا هو الأكثر فعالية ويركز على الجمع الأمثل بين مصالح الدولة والحكومات والمقاطعات والمنتجين الزراعيين. يعتبر النظام الإسباني للتدابير الحكومية لتعويض خسائر المحاصيل في حالة الكوارث الطبيعية هو الأكثر فعالية في أوروبا. ولا تدعم الدولة الأسبانية التأمين على المحاصيل فحسب، بل تدعم أيضاً التأمين على الحيوانات. وفي المتوسط، يصل الدعم إلى مستوى 53% من أقساط التأمين. ومن هذا المبلغ، يتم دعم 40% إلى 45% من قِبَل الحكومة المركزية، و10% إلى 15% من قِبَل الحكومات الإقليمية.

ويغطي برنامج تأمين المحاصيل 28 نوعا من المحاصيل. هناك نوعان رئيسيان من التغطية التأمينية. النوع الأول هو التغطية المتكاملة أو العامة. يتعلق الأمر في المقام الأول بالمحاصيل الشتوية ويتم إنتاجه من أنواع الكوارث الطبيعية مثل: البرد والحرائق والصقيع والجفاف والفيضانات والآفات والأمراض.

النوع الثاني من التغطية التأمينية هو تغطية الأخطار المتعددة أو تغطية الأخطار المتعددة. وينطبق هذا عادة على أنواع خاصة من المحاصيل، مثل العنب والتبغ والخشخاش، أي تلك المحاصيل ذات المقاومة الضعيفة للكوارث الطبيعية. عادة ما يكون مبلغ التأمين 60%.

يعد تأمين المحاصيل في إسبانيا جزءًا لا يتجزأ من السياسة الزراعية الوطنية. ولا تشارك في هذا النظام شركات التأمين والمزارعين فحسب، بل وزارة الزراعة ووزارة المالية أيضًا.

إنشاء شركات التأمين الخاصة الصندوق العامالتأمين المشترك، أي أنهم أنفسهم يشاركون في مراقبة عملية التأمين: تسجيل الوثائق، إصدارها، تحصيل الأقساط، تعويض الخسائر، إعداد شروط التأمين، تطوير منتجات تأمينية جديدة. ويتمثل دور وزارة الزراعة في هذه العملية في تقديم الدعم لدفع أقساط التأمين وتحديد الأسعار لمختلف أنواع المنتجات الزراعية. وزارة المالية في هذه العملية هي منسق نظام الحماية التأمينية بأكمله، وكذلك منظم إعادة التأمين.

بعبارة أخرى، تشارك الحكومة الأسبانية بشكل مباشر في إعادة التأمين، لأنها توفر التغطية الرئيسية للمخاطر، ولا تترك سوى جزء صغير للغاية منها لشركات إعادة التأمين الخاصة.

وفي إيطاليا والنمسا، يعتبر التأمين ضد المخاطر الزراعية خاصاً في الغالب. خطط التأمين متشابهة. تعمل شركة متخصصة في التأمين على البرد في النمسا منذ فترة طويلة. تم إنشاؤه عن طريق نقل السياسات التي كانت لدى جميع الشركات الأخرى إلى نفسها. ليس لدى الشركة أي منافسة تقريبًا في سوق الاكتتاب ولديها توصيات واضحة وموحدة لتقييم الخسائر.

بتلخيص ما سبق، يمكننا أن نستنتج أن الاتحاد الأوروبي ليس لديه أي نظام موحد للإجراءات الحكومية التي تتخذها حكومات الدول الأعضاء فيه في حالة خسائر المحاصيل.

التأمين على العقود الآجلة للصناعات الزراعية

3.مشكلات وآفاق تطوير التأمين على المحاصيل

1 مشاكل تطوير التأمين على المحاصيل

ومن أهم مشاكل التأمين الزراعي الحديث ما يلي:

عدم وجود أهداف واستراتيجية واضحة لتطوير التأمين الزراعي. وهذه مشكلة على المستوى التشريعي، والتي يعبر عنها أولاً بعدم وجود قانون خاص ينظم كافة قضايا التأمين الزراعي، وهي:

أشكال تنفيذها. في الوقت الحالي، تتم مناقشة مشاكل التأمين الزراعي بمشاركة الدولة بنشاط. لكن لسبب ما، لا يقال شيء على الإطلاق عن إمكانية القيام بهذا النوع من التأمين دون مشاركة الدولة ممثلة بميزانيات على مختلف مستوياتها. وعلى الرغم من الخبرة الدول الأجنبية، وحديثنا أيضًا، فيما يتعلق بالخراب الجماعي بعد إلغاء التأمين الإلزامي للشركات المنشأة حديثًا في سوق التأمين الزراعي، يشير إلى الحاجة إلى مشاركة الدولة، وهيمنة هذا الشكل الخاص من الحماية التأمينية للإنتاج الزراعي، ومع ذلك، فإن عدم وجود - يجب أن يكون منهج التعويض وإجراءات تنفيذه منصوصًا عليه في القانون. في الممارسة العملية، يوجد مثل هذا النهج وتقوم بعض الشركات المحلية، وخاصة تلك التي كانت قادرة على إنشاء آلية إعادة التأمين مع شركات إعادة التأمين الغربية، بتنفيذه بنجاح كبير؛

-طرق مشاركة الدولة في التأمين الزراعي. لدى المشاركين المختلفين في التأمين ضد المخاطر الزراعية آراء مختلفة حول مشاركة الحكومة. ويرى البعض أنه ينبغي استخدام الأموال من الميزانيات الاتحادية والإقليمية لتعويض جزء من أقساط التأمين للمنتجين الزراعيين، ويرى آخرون دور الدولة في تعويض الخسائر، وما زال آخرون مقتنعين بوجوب استخدام الأموال العامة في جميع مراحل الإنتاج الزراعي. تأمين. وترتبط هذه المشكلة بالممارسة الحالية المتمثلة في تعويض الدولة عن الخسائر التي لحقت بالمنتجين الزراعيين نتيجة لحالات الطوارئ، والتي لم يكن لها علاقة بموضوع التأمين. وعلى وجه الخصوص، تم إنفاق أكثر من مليار روبل سنويا من خلال وزارة حالات الطوارئ. للتعويض عن الخسائر في الزراعة بسبب حالات الطوارئ، في حين أنفقت الدولة عدة مئات من ملايين الروبل على تعويض أقساط التأمين للمؤسسات الزراعية. ولم يكن هذا النهج الذي اتبعته الدولة فعالاً في تطوير التأمين الزراعي، وكذلك في التخطيط نفقات الميزانيةلتعويض الخسائر في الزراعة.

وفي هذا الصدد، ينبغي للقانون المطلوب، من أجل تطوير التأمين الزراعي على نطاق واسع، أن ينص على إمكانية استخدام الأموال العامة لدعم أقساط التأمين والتعويض عن الخسائر التي لحقت بالمنتجين الزراعيين، ولكن فقط إذا كانت ممتلكاتهم مؤمنة، وكذلك إذا كانت ممتلكاتهم مؤمنة. والخسائر ذات طبيعة غير عادية. وينبغي أن تكون الأضرار الناجمة ببساطة عن الظروف الجوية السيئة عبئا على شركات التأمين؛

-أنواع التأمين الزراعي. في الآونة الأخيرة، تم إيلاء الكثير من الاهتمام لقضايا التأمين الزراعي في وسائل الإعلام، ولكن وراء هذا المفهوم الواسع لا يوجد سوى التأمين على المحاصيل. لم يُقال شيء تقريبًا عن التأمين على الحيوانات والمنقولة العقارات(الآلات الزراعية والمباني والمباني الصناعية والمصاعد ونقاط تجميع الحبوب وما إلى ذلك). كما يركز المسؤولون والإدارات الحكومية الذين يقترحون نموذجًا جديدًا للتأمين الزراعي، كقاعدة عامة، فقط على التأمين على المحاصيل، متناسين أن أنواع التأمين الأخرى ذات الصلة والمطلوبة في المجمع الصناعي الزراعي، تتطلب تنظيمًا تشريعيًا ودعمًا حكوميًا. بالإضافة إلى ذلك، يتم تعزيز الفهم الحالي الأحادي الجانب للتأمين الزراعي من خلال الإطار التشريعي الحالي، الذي يتعلق فقط بإجراءات التأمين على المحاصيل الزراعية بدعم أقساط التأمين من الميزانية الفيدرالية، ولا يؤثر على أي شيء آخر. وفي هذا الصدد، فإن قانون التأمين الزراعي اللازم سيتعين عليه معالجة هذا القصور الخطير من خلال تحديد أنواع التأمين الزراعي، ومكان التأمين الزراعي في حد ذاته في النظام المشتركتصنيف أنواع التأمين، وأخيرا قائمة بأنواع التأمين الزراعي التي سيغطيها دعم الدولة.

سيتم تصميم هذا القانون لحل عدد من القضايا الأساسية الأخرى، على سبيل المثال، قضايا إعادة التأمين، والضرائب، وإجراءات إنشاء احتياطي تأمين مركزي، وما إلى ذلك، ولكن حل المشكلات المذكورة أعلاه هو الذي سيخلق حلاً واضحًا استراتيجية تطوير التأمين الزراعي.

عيوب التشريع الحالي بعد إلغاء نظام التأمين الإلزامي على الممتلكات للمؤسسات الزراعية، كانت الوثائق التنظيمية الرئيسية التي تنظم نظام التأمين للمجمع الصناعي الزراعي هي:

1. القانون الاتحادي للاتحاد الروسي المؤرخ 14 يوليو 1997 رقم 100-FZ "بشأن تنظيم الدولة للإنتاج الزراعي"؛
2. مرسوم حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 27 نوفمبر 1998. رقم 1399 "بشأن تنظيم الدولة للتأمين في مجال الإنتاج الزراعي"؛

مرسوم رقم 758 "بشأن دعم الدولة للتأمين في مجال الإنتاج الزراعي"

حاليًا ، مرسوم حكومة الاتحاد الروسي الصادر في 27 نوفمبر 1998. تم إلغاء القانون رقم 1399 "بشأن تنظيم الدولة للتأمين في مجال الإنتاج الصناعي الزراعي" وتاريخ 1 نوفمبر 2001 رقم 758 "بشأن دعم الدولة للتأمين في مجال الإنتاج الصناعي الزراعي". القانون الاتحادي للاتحاد الروسي بتاريخ 14 يوليو 1997 رقم 100 FZ "بشأن تنظيم الدولة للإنتاج الصناعي الزراعي"، والذي يحدد الأحكام الرئيسية المتعلقة بتطوير التأمين في المجمع الصناعي الزراعي ودعم الدولة له، هو أيضًا ليس ساري المفعول. لم يتم اعتماد مشروع القانون الاتحادي للاتحاد الروسي "بشأن تطوير الزراعة وسوق الأغذية الزراعية في الاتحاد الروسي"، والذي يضع الأسس لتطوير التأمين الزراعي. يتم تنظيم نظام التأمين ضد المخاطر الزراعية بالكامل حاليًا (منذ عام 2004) فقط بموجب الأمر الصادر سنويًا عن وزارة الزراعة في الاتحاد الروسي.

كانت هذه الوثائق تحتوي على جميع أوجه القصور التي تم تحليلها أعلاه، بالإضافة إلى أنها تحتوي على العديد من العيوب الأخرى التي أعاقت تطوير التأمين الزراعي. فيما بينها:

-لم يتم الوفاء بالتزامات الدولة بدفع أقساط التأمين بالكامل. ولم يقتصر الأمر على عدم قيام الدولة بدفع نسبة 50% من أقساط التأمين المطلوبة بموجب القانون، بل أيضًا حتى عام 2004. وحتى عام 2004، ظلت تخفض حصتها من الاشتراكات المقررة بشكل مستمر. في الوقت نفسه، تم حساب الإعانات وفقًا للقرار رقم 758 ليس على الروبل المستحق لأقساط التأمين المستحقة على المنتج الزراعي، على النحو المنصوص عليه في القانون الاتحادي رقم 100، ولكن على المبلغ المدفوع؛

-مواعيد نهائية صارمة لدفع أقساط التأمين. وينص التشريع الحالي على ضرورة قيام المؤسسات الزراعية بدفع أقساط التأمين خلال الأوقات الصعبة والمجهدة للغاية من حيث توفر الأموال المتاحة لها. الموارد الماليةالتوقيت - خلال فترات العمل الميداني الربيعي والتحضير للحصاد. يؤدي هذا الظرف إلى حقيقة أن المؤسسات الزراعية غير قادرة على دفع أقساط التأمين بالكامل. في نهاية المطاف، يعود الوضع إلى حقيقة أن مسؤولية شركات التأمين تنخفض تدريجياً ويتوقف التأمين عن أداء وظيفته الوقائية. لا يتم تغطية الخسائر التي تتكبدها المؤسسات الزراعية بالكامل من قبل شركات التأمين. وفي هذا الصدد، ينبغي تبسيط إجراءات حصول المزارع على قروض قصيرة الأجل بدعم من الدولة قدر الإمكان. سعر الفائدة، من حيث صلتها بمجالات أخرى من أنشطتها الزراعية. وبالإضافة إلى ذلك، يمكن زيادة حصة مشاركة الدولة في التأمين، على سبيل المثال، من خلال زيادة مشاركة الميزانيات الإقليمية في دعم أقساط التأمين، مما يضمن: التغطية الكاملة للمخاطر الزراعية التي يواجهها منتج السلع الأساسية؛ وخفض تكاليف التأمين؛ إنشاء شركات التأمين لاحتياطيات التأمين بكميات كافية للوفاء بالتزاماتها؛

ضعف الرقابة على تنفيذ التأمين الزراعي. ما سبق أنظمةتحديد الشروط الأكثر عمومية لعقد التأمين على المحاصيل. وفي الوقت نفسه، لا توجد حتى الآن آلية رقابية فعالة على: استخدام احتياطيات التأمين، بما في ذلك أموال الميزانية، هذا النوعتأمين؛ موثوقية المعلومات المحددة في عقود التأمين؛ صحة حسابات أقساط التأمين وصحة دفعات تعويضات التأمين. وتتفاقم هذه الاختناقات التشريعية بسبب حقيقة أنه حتى وقت قريب لم يتم إنشاء الوكالة الفيدرالية للتأمين على الإنتاج الصناعي الزراعي، والتي تنص التشريعات الحالية على الحاجة إليها. ومن دواعي السرور أن هذه المنظمة قد ظهرت وستؤدي المهام المنوطة بها، بما في ذلك المهام الرقابية. ومع ذلك، فقد أدى الافتقار إلى الرقابة المناسبة لفترة طويلة إلى ظهور ما يسمى بخطط التأمين المالي "الرمادية" في السوق والطبيعة المقابلة لشركات التأمين، التي يتمثل هدفها فقط في الحصول على أموال الميزانية. لديهم في ترسانتهم أدوات مختلفة لمعالجة دفع أقساط التأمين (الفواتير، التابعة المنظمات التجارية)، والمدفوعات وهمية أيضًا. إن المستفيدين من تعويضات التأمين ليسوا دائمًا المؤسسات الزراعية نفسها - حيث يتم استخدام آلية التعويض. في الظروف الجديدة لتطوير التأمين الزراعي، يجب أن يكون هناك رابط مهم هو نظام تنظيم الرقابة على الامتثال لقواعد التأمين على المحاصيل، لأنه نتيجة للإنفاق غير الفعال الحالي لأموال الميزانية، فإن شركات التأمين هذه في المقام الأول التي هي في الواقع مسؤولة عن إبرام عقود التأمين على المحاصيل تعاني. ونظرًا لعدم حصولهم على أموال من الميزانية، فإنهم لا يتحملون المسؤولية الكاملة عن التعويض عن الأضرار؛ وفي النهاية، فإن المنتجين المحددين للمنتجات الزراعية هم الذين يخسرون أكثر من غيرهم.

النقص في الأساس المنهجي لإجراءات التأمين الزراعي الحالية. هذه المجموعة من المشاكل هي نتيجة للمشكلة السابقة، أي. ويشير أيضاً إلى قصور التشريع الذي وضع كلاً من المؤسسات الزراعية التي تؤمن المحاصيل وشركات التأمين ضمن حدود معينة. وعلى وجه الخصوص، فإن القضايا الإشكالية هي:

-أسعار التأمين الثابتة. مرسوم حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 1 نوفمبر 2001. رقم 758 "بشأن دعم الدولة للتأمين في مجال الإنتاج الزراعي"، يتم تحديد أسعار التأمين بشكل صارم حسب المنطقة لقائمة معينة من المحاصيل الزراعية ولا تخضع للتغيير. وهذا الوضع غير مقبول، لأن درجة الخطر في كل حالة محددة قد تختلف بشكل كبير عن متوسط ​​مستواها في المنطقة. إن عدم قبول تغيير التعريفات يحرم شركة التأمين من القدرة على إدارة المخاطر. بالإضافة إلى حقيقة أن الأسعار ثابتة، فهي، وفقا للعديد من شركات التأمين والخبراء، ليست الأمثل. رأي البعض أنها مرتفعة بشكل مبالغ فيه، فيما تشير حسابات البعض الآخر (وزارات ودوائر، مؤسسات بحثية) إلى ضرورة زيادتها. الحقيقة في هذه الحالة لا تكمن في المنتصف. أولاً، لأن التعريفات الحالية تستند إلى حسابات تستند إلى القاعدة الإحصائية للفترة السابقة (تعريفات جوستراخوفسكي)، والتي لا يمكن مقارنتها من جميع النواحي بفترة الإصلاحات في الزراعة والعواقب التحويلية. ثانيًا، استندت الأساليب المنهجية المستخدمة في حساب التعريفات إلى بيانات طويلة المدى حول أقساط التأمين والمدفوعات ومبالغ التأمين على المحاصيل في إطار تأمين الدولة. في الظروف الحديثةولا يُنصح باتباع هذا النهج، حيث أن مجموعة المعلومات المشابهة المتاحة على مدى السنوات العشر الماضية ليست تمثيلية ومشوهة إلى حد ما بسبب وجود خطط التأمين المالي في سوق التأمين الزراعي. ثالثا، كان بناء تعريفات التأمين يعتمد على مبدأ إعادة توزيع الأموال عبر المناطق، وهو أمر ليس ضروريا بشكل خاص الآن: يتم حاليا حل مسألة إعادة توزيع المخاطر باستخدام آلية إعادة التأمين. حاليًا، يجب أن تكون نقطة البداية في هذا الأمر هي الظروف الطبيعية والمناخية لمنطقة معينة.

وبناء على ما سبق، لا يسعنا إلا أن نتفق مع القول بأن معدلات التأمين على المحاصيل الحالية ليست الأمثل. في الوقت نفسه، من المستحيل عدم الاتفاق مع حقيقة أنه حتى المؤسسات الزراعية المستقرة والمستقرة ماليا والشركات الزراعية والممتلكات الزراعية غير قادرة في بعض الأحيان على دفع قسط التأمين. والعديد من أولئك الذين يمكنهم القيام بذلك يفضلون إنفاق الأموال المتاحة، على سبيل المثال، لتحديث أسطول الماكينة والنقل.

وبطبيعة الحال، في جميع أنحاء العالم، يعد التأمين على المحاصيل أيضًا نشاطًا مكلفًا للغاية ومتاحًا للمنتجين الزراعيين الذين يتمتعون بوضع مالي مستقر، ولكن الاستنتاج الرئيسي الذي يتبع ما سبق ليس انخفاضًا في حجم تعريفات التأمين، بل عمقها التفاضل؛

- عدم التمايز في حالات التأمين. وبحسب التشريع الحالي، يعتبر المحصول مؤمنا في حالة الوفاة والأضرار التي تلحق بالمحاصيل الزراعية نتيجة قائمة معينة من المخاطر ذات الطبيعة الطبيعية والمناخية، ومع ملاحظة "وفقا لمجموعة من الأحداث". وبالتالي، فإن التعريفات الحالية مصممة لنوع واحد من الضرر، الذي ينشأ في حالة الخسارة الكاملة للمحصول نتيجة لقائمة محددة بدقة من الظروف المؤمن عليها، ونتيجة للضرر (انخفاض الغلة) للمحاصيل الزراعية وذلك لنفس الظروف ذات الطبيعة التراكمية. مثل هذا الحدث، من بين أمور أخرى، حتى من وجهة نظر إحصائية، غير مرجح، والذي يحدد في البداية الحاجة إلى التمييز بين أسعار التأمين، أولا، بالضرورة حسب نوع الضرر - يجب تطوير الأسعار بشكل منفصل في حالة الخسارة الكاملة للمحصول وكذلك في حالة انخفاض المحصول وثانيًا قدر الإمكان حسب نوع الظروف المؤمن عليها (الجفاف والصقيع والبرد والأمراض النباتية وما إلى ذلك).

وفي الوقت نفسه، ينبغي أن يكون أساس حساب التعريفات في حالة انخفاض الغلة الزراعية هو النهج القائم على تحليل تقلبات الغلة من متوسط ​​قيمة المحاصيل الزراعية الفردية، حسب المنطقة، على مدى السنوات العشر إلى الخمس عشرة الماضية. علاوة على ذلك، بالنسبة لكل سنة ومنطقة فردية، ينبغي استخدام ما يسمى بـ "حساب المزرعة الجماعية"، أي. حساب انحرافات العائد الفعلي لكل مزرعة عن متوسط ​​قيمة هذا المؤشر للمنطقة ككل. بعد ذلك يمكن تحديد عدد معين من مجموعات الانحرافات المحسوبة باستخدام الطريقة الإحصائية ولكل منها يمكن حساب ما يلي: تكلفة خسائر المحصول ونسبتها إلى إجمالي تكلفة المحصول في المجموعة محسوبة حسب المساحة المزروعة (وليس بالحصاد) من المحصول. سيوفر هذا المعلومات اللازمة لحساب المعدل الصافي سعر التأمينلمنطقة معينة، لمحصول زراعي معين، لمستوى معين من انخفاض الغلة. يجب أن يكون الإجراء النهائي هو حساب متوسط ​​قيم التعريفات التي تم الحصول عليها على مدى 10-15 سنة قيد الدراسة.

ومن الواضح تماما أن تكلفة التأمين لكل مجموعة من تخفيضات العائد ستكون مختلفة، وسيكون للمؤمن له الحق في الاختيار. في رأينا، بهذه الطريقة فقط سيكون من الممكن توسيع مجال التأمين بشكل جذري لتأمين المحاصيل والاستفادة بشكل فعال من الدعم الحكومي المخطط له، والذي تم ذكره سابقًا؛

• قائمة ضيقة من المحاصيل المؤمن عليها. حاليا، هناك قائمة ضيقة من المحاصيل المؤمن عليها، والتي لا تلبي الاحتياجات الحقيقية لحاملي وثائق التأمين. وفقا لتقديرات مختلفة، يقترح توسيع نطاق المحاصيل المؤمن عليها - ما يصل إلى 40 وما فوق؛
• محدودية قدرات المؤمن في تحديد متوسط ​​إنتاجية المحصول الزراعي المؤمن عليه. وفقا للقانون، يتم تحديد متوسط ​​العائد على مدى السنوات الخمس الماضية، ولكن في كثير من الأحيان لا يكون لدى حامل البوليصة مثل هذا التاريخ في زراعة محصول زراعي معين. أما بالنسبة للمؤسسات والحيازات الزراعية التي تم إنشاؤها حديثا، فتبدو هذه المشكلة أكثر حدة. أو مثال آخر، عندما يستثمر المستثمر مبالغ ضخمة من المال في إنتاج محصول زراعي، ونتيجة لذلك سيزداد عائده بشكل حاد، ويختلف بشكل كبير عن التاريخي (متوسط ​​الفترة السابقة). في مثل هذه الحالة، ومن أجل أخذ العائد الذي يتوقعه المستثمر في مشروع زراعي في الاعتبار، من الضروري الحصول على آراء خاصة من خبراء مستقلين ومنظمات زراعية علمية لتقييم مدى جدوى خطط العمل والمشاريع والتقنيات التي يستخدمونها. تم تطويره. ويجب أن تكون هذه المنظمات والخبراء معتمدين من قبل الوكالة الاتحادية للتأمين في القطاع الزراعي؛

لم يتم تحديد آلية تحديد سعر السوق لبيع المنتجات الزراعية بشكل واضح. تشير ممارسات التأمين إلى المبالغة المتكررة في تقدير أسعار السوق للمنتجات الزراعية، مما يؤدي بالتالي إلى المبالغة في تقدير إعانات الميزانية بشكل غير معقول. للقضاء على هذا الوضع، يجب على الوكالة الفيدرالية إجراء مراقبة مستمرة للأسعار الإقليمية مع تحديد مجموعة من الانحرافات في نهاية المطاف في أسعار السوق لأنواع المنتجات الزراعية المؤمن عليها؛

3. المشاكل ذات الطبيعة المالية والاقتصادية التي تعيق تطور التأمين الزراعي.

ولعل هذه المجموعة من المشاكل يمكن اعتبارها الأصعب من حيث إمكانية حلها السريع. وتشمل هذه المشاكل ما يلي:

الوضع المالي والاقتصادي الصعب للمؤسسات الزراعية. تعاني معظم المنظمات الزراعية من وضع مالي واقتصادي صعب، والذي يعبر عنه: وجود متأخرات حسابات قابلة للدفعوالتي غالبًا ما يتجاوز حجمها حجم مبيعات المنتجات الزراعية، وارتفاع معدل تآكل الأصول الثابتة، وانخفاض حجم الإنتاج، وعدم فعالية التقنيات. وعلى الرغم من أن حصة المنظمات الزراعية غير المربحة تميل إلى الانخفاض منذ عام 1998، إلا أن مستواها لا يزال مرتفعا ولا يسمح لها بتحمل تكاليف التأمين بالكميات التي تحددها لها التشريعات الحالية. لحل هذه المشكلة، من الضروري، أولا وقبل كل شيء، تحسين المؤسسات الزراعية ماليا واقتصاديا. ويمكن أيضًا تحقيق التوسع في مجال التأمين من خلال التمييز بين أسعار التأمين على المبادئ المذكورة أعلاه. بالإضافة إلى ذلك، عند تطوير موضوع تدرج التعريفات، يمكن للمرء أن يتبع مسار تطورها ليس فقط من خلال مستويات انخفاض الغلة، ولكن أيضًا من خلال مجموعات من المنظمات الزراعية المتجانسة في وضعها المالي والاقتصادي، وكذلك حسب أنواع المنتجين الزراعيين ( المؤسسات الكبيرة والمتوسطة الحجم، مزارع الفلاحين، الحيازات الزراعية). ومن أجل تطوير التأمين الزراعي، ينبغي إيلاء الكثير من الاهتمام لتحفيز الاهتمام بتأمين المخاطر الزراعية بين المجموعات المالية والصناعية، التي لديها بالفعل العشرات من المؤسسات الزراعية المكتسبة في ترسانتها؛

-- عدم القدرة على الوصول إلى مصادر الائتمان لدفع أقساط التأمين. العديد من المؤسسات الزراعية، بسبب وضعها المالي الصعب، لا تتاح لها الفرصة للحصول على قرض من البنك. ولذلك، من الضروري تطوير التعاون الائتماني الريفي بشكل نشط وإنشاء جمعيات التأمين المتبادل في المناطق الريفية. ومع ذلك، إذا كان من الممكن بالفعل استخدام تجربة التعاون الائتماني الريفي في تقديم المساعدة المالية للمنتجين الزراعيين لدفع أقساط التأمين، فإن أنشطة هؤلاء الأخيرين لم تتطور بعد على الإطلاق. وتشير التجربة الموجودة إلى أنهم يؤدون إما وظيفة وكيل شركة التأمين لدفع ونقل أقساط التأمين عن طريق المزارع، أو غرض تعاونية ائتمانية ريفية، وتشكيل صندوق مساعدة متبادلة لأغراض التأمين من رسوم العضوية في الشركات ورسوم الوكالة المتراكمة. باختصار، لا تؤدي جمعيات التأمين المتبادل المنشأة وظيفتها الرئيسية - إعادة التوزيع الجماعي للمسؤولية بين أعضاء المجتمع؛

• ارتفاع معدل خسائر التأمين الزراعي. هذا ينطبق بشكل خاص على التأمين على المحاصيل. وتشير الدراسات التي أجراها علماء أفراد إلى أن التأمين على المحاصيل، استناداً إلى طبيعة التقلبات في عدم الربحية، يشكل نوعاً كارثياً من المخاطر. 8هذه الحقيقة تخيف بعض شركات التأمين من إبرام عقود التأمين على المحاصيل بكميات كبيرة، حيث أن المسؤولية عنها يمكن أن تصل إلى مئات الملايين من الروبلات وتتجاوز حدود الخصم الخاصة بها. في حالة الأحداث ذات الطبيعة التراكمية، قد يتجاوز مقدار الضرر القدرات المالية لشركة التأمين الفردية. هذا الظرف يمكن أن يعيق بشكل كبير تطوير شركات التأمين المتبادل، حتى مع مراعاة إعادة التأمين على المخاطر المقبولة.

من المشاكل الملحة التي تحتاج إلى حل في مجال التأمين الزراعي هي مشكلة إعادة التأمين. يمكننا أن نقول بأمان أنه لا يوجد إعادة تأمين موثوقة للمخاطر الزراعية داخل الولاية. كما أن شركات إعادة التأمين الغربية مترددة في قبول المخاطر الزراعية الروسية لإعادة التأمين. لذلك، تبقى المهام الأكثر أهمية: إنشاء مجمع (جمعية) للتأمين الزراعي، يؤدي، من بين وظائف أخرى، إعادة التأمين؛ تنظيم الاحتياطي الزراعي الفيدرالي، الذي يسمح باستخدام المساعدات المالية المؤقتة على أساس السداد؛

انخفاض مستوى تدريب المتخصصين في مجال التأمين الزراعي. هذه المشكلة الطابع الاقتصادي، فهو يعيق ترويج منتجات التأمين في المناطق الريفية. التأمين ضد المخاطر الزراعية هو نوع من التأمين عالي التقنية وكثيف العمالة. يتطلب معرفة خاصة في مجال الزراعة وتربية الماشية والاقتصاد الزراعي وبالطبع التأمين. يمكن فقط لشركات التأمين والوكلاء المختصين إعداد المستندات بشكل صحيح في جميع المراحل عملية التأمين. من أجل حل مشكلة زيادة تدريب المتخصصين في مجال التأمين الزراعي، يقترح إشراك في هذا العمل والتعاون بشروط الوكالة الاستشاريين الزراعيين والأطباء البيطريين والمتخصصين في الثروة الحيوانية، فضلا عن المراجعين والمحامين والمحاسبين الذين لديهم المعرفة المهنية بالقطاع الزراعي وأكملت دورة في أساسيات أعمال التأمين. مع هذا النهج، ونوعية الخدمات المقدمة، وبالتالي الكفاءة الاقتصاديةالتأمين بشكل عام سوف يزيد بلا شك.

وبالتالي، فإن حل جميع هذه المجموعات من المشاكل سيسمح لنا بالفعل بإنشاء مؤسسة مالية موثوقة من شأنها أن تساهم في ذلك تنمية مستدامةالمناطق الريفية في روسيا.

2 آفاق تطوير التأمين على المحاصيل

حول الآفاق. الاستراتيجية هي الاتجاه العام لسياسة الدولة في مجال تطوير التأمين، ولا شك أن كل نوع من أنواع التأمين يرتبط بهذا الاتجاه أيضاً. والسؤال الآخر هو أنه من الصعب إدراج آفاق التنمية لكل نوع في الاستراتيجية. ولكن لا يزال من الممكن الإشارة إلى أن تطور التأمين في الزراعة ديناميكي للغاية، على الرغم من أن الأمر يتعلق بالميزانية أكثر من كونه يتعلق بسوق التأمين ككل. وستنظر الاستراتيجية، على سبيل المثال، في مسألة إنشاء لجان ما قبل المحاكمة التي من شأنها حل نزاعات التأمين. ومن المتصور أن يكون قرار هذه اللجنة بديلاً لقرار المحكمة. ولكن في الوقت نفسه، يمكن الطعن في استنتاجات هذه اللجنة في المحكمة عن طريق القياس مع لجنة المنازعات العمالية.

من بين المشاكل الأساسية، تأتي طرق حساب التعريفة في المقام الأول. من الضروري إعادة النظر في الأساليب؛ يجب أن تلعب الوكالة الفيدرالية لدعم الدولة للتأمين في مجال الإنتاج الصناعي الزراعي التابعة لوزارة الزراعة دورًا رئيسيًا هنا الترددات اللاسلكية. تطوير التنظيم الحكومي

تتيح آلية تنظيم الدولة حل التناقضات المحددة في نظام التأمين الزراعي الحالي، مما يوفر تخصيص أموال في الميزانية للتعويض عن جزء من الأضرار التي لحقت بالمنتجين الزراعيين نتيجة لتنفيذ حدث مؤمن عليه (الشكل 1). 2.1.).

في المرحلة الأولى، يتم توفير دعم الدولة لتأمين المحاصيل ضد الجفاف. ويظهر التحليل أن الصناعة الزراعية تعاني من الضرر الأكبر على وجه التحديد من هذا ظاهرة طبيعية خطيرة.

أرز. 2.1.

نموذج مقترح لتنظيم دعم الدولة للتأمين الزراعي

تقوم شركات التأمين بتكوين أموال التأمين الخاصة بها من مساهمات المنتجين الزراعيين. وفي الوقت نفسه، لا تشارك الأموال العامة في إنشاء احتياطيات التأمين لشركات التأمين. ومن ثم فإن المنتجين الزراعيين يدفعون أقساط التأمين بالكامل من أموالهم الخاصة.

ونظراً لقدرات الميزانية المحدودة، ينبغي إدخال الآلية المقترحة لدعم الدولة للتأمين الزراعي على مراحل.

توفر الدولة الأموال (الإعانات) للوكالة الفيدرالية لدعم الدولة للتأمين في مجال الإنتاج الصناعي الزراعي لتشكيل الاحتياطي الفيدرالي للتأمين الزراعي (FSSR). وتقدم الإعانات بالمبلغ المخصص لهذه الأغراض في بند الميزانية ذي الصلة.

تقوم إدارات الزراعة بالمنطقة، خلال الفترة المحددة، بجمع المعلومات التي تؤكد إبرام المنتج الزراعي لعقد تأمين بدعم من الدولة. إذا لم تشارك منشأة اقتصادية في القطاع الزراعي في التأمين بدعم من الدولة، فيتعين عليها تقديم مستند يرفض فيه المشاركة في آلية التأمين المدعوم. ثم يتم نقل هذه البيانات إلى إدارة الاقتصاد والمالية بوزارة الزراعة في الكيان التأسيسي للاتحاد الروسي. وبعد ذلك، يتم تشكيل السجلات الموحدة، والتي بدورها يتم إرسالها إلى إدارة الاقتصاد والمالية بوزارة الزراعة في الاتحاد الروسي، لتحويلها إلى الوكالة الفيدرالية لدعم الدولة للتأمين في مجال الصناعة الزراعية إنتاج.

تنص هذه الآلية على التثبيت التشريعي الإلزامي لتاريخ تقديم البيانات من المنتجين الزراعيين عند إبرامهم اتفاقية مع شركة التأمين. وبالتالي، يجب على المنتجين الريفيين تقديم معلومات عن إبرامهم لعقد التأمين في غضون 14 يومًا قبل بدء زراعة المحصول المتقدم بطلب التأمين، ولكن في موعد لا يتجاوز نهاية البذر المحدد لمنطقة زراعية طبيعية معينة. ويضمن هذا النهج قيام المنتجين الزراعيين بإبرام عقود تأمين قبل أسبوعين من بدء الزراعة. وهذا بدوره يحدد مدى امتثال أعمال ما قبل البذر والبذر للمتطلبات التكنولوجية لإنتاج المحاصيل الزراعية. نظرًا لأن شركات التأمين تحافظ على رقابة صارمة على الامتثال لتكنولوجيا إنتاج المحاصيل، والتي تضمن استخدام بذور عالية الجودة، وتنفيذ جميع أعمال الاستصلاح اللازمة وغيرها من أعمال ما قبل البذر، واختيار الطريقة الأمثل للحراثة وموعد البذر. وبالتالي، إذا لم يستوف المنتجون الزراعيون هذا الشرط، فلن يتمكنوا من المشاركة في التأمين المدعوم. ويعتبر هذا الشرط إلزاميا مما يضمن موضوعية التأمين الزراعي ولا يترك للمؤمن فرصة رفض دفع تعويض التأمين بسبب عدم امتثال البذر لمتطلبات التكنولوجيا الزراعية. نظرًا لمنحه الفرصة لمراقبة التكنولوجيا الزراعية لإنتاج المحاصيل منذ بداية الدورة التكنولوجية.

وبذلك يتم حل التناقض بين التأمين الزراعي ونظام الطوارئ. وبالتالي، يتم استخدام أدوات التأمين في المقام الأول، وتنفيذها فقط يعني إدخال آلية للحماية من حالات الطوارئ.

تنص الآلية المقترحة لدعم الدولة على مشاركة أموال الميزانية في تنفيذ حدث التأمين. للحصول على الإعانات الحكومية، الشرط الإلزامي هو الاعتراف بالحدث المؤمن عليه من قبل شركة التأمين.

نظرا لمشاركة الدولة في تعويض جزء من الأضرار التي لحقت بالمنتجين الزراعيين، فإن الشرط الإلزامي هو تسجيل الكوارث الطبيعية، مما يضمن حل المهام التالية.

الأول هو حماية مصالح الدولة من خلال الاعتراف بالانحياز لظرف المخاطرة، وهو ما يعني إساءة استخدام أموال الموازنة وإرجاعها. وهذا يساعد على منع الاحتيال في مجال التأمين الزراعي.

والثاني هو حماية المصالح الاقتصادية للمنتجين الزراعيين (في حالة التحيز في فحص شركة التأمين).

لا يتعارض تسجيل الكوارث الطبيعية مع القواعد المتعددة الأطراف لمنظمة التجارة العالمية، وهو أمر مهم فيما يتعلق بانضمام روسيا المرتقب إلى عضويتها. ووفقاً لهذه القواعد، فإن الحق في الحصول على المدفوعات التي تتم من خلال المشاركة المالية للحكومة في برامج التأمين الزراعي "لا ينشأ إلا بعد الاعتراف الرسمي من قبل السلطات الحكومية بحدوث كارثة طبيعية أو كارثة مماثلة (بما في ذلك تفشي الأمراض، وتفشي الآفات، والحوادث النووية، والحرب في إقليم ذلك العضو) حدث أو يحدث."

يوفر نظام تسجيل الكوارث الطبيعية التفاعل بين الوكالة الفيدرالية لدعم الدولة للتأمين في مجال الإنتاج الصناعي الزراعي (الوكالة) وRoshydromet وشركات التأمين.

تعمل الوكالة الفيدرالية كضامن نيابة عن حكومة الاتحاد الروسي في إجراء فحص يؤكد ظهور الظواهر الطبيعية الخطرة.

المنظمة التي تؤكد حدوث الظواهر الطبيعية الخطرة هي Hydromet الروسية، والتي تحدد أيضًا معايير هذه الظواهر وتعطي تقييمًا تنبؤيًا لتأثيرها على الإنتاج الزراعي. تعتمد موثوقية بيانات Roshydromet على تجميع المعلومات التي تم الحصول عليها من مصادر مختلفة. وتشمل هذه محطات الطقس المحلية التي وقعت فيها كارثة طبيعية، وتطورات معاهد بحوث الأرصاد الجوية المائية؛ التصوير الجوي، الخ.

في حالة رفض شركة التأمين، في رأي المنتج الزراعي، بشكل خاطئ تقديم تعويض التأمين، يتم إشراك مختلف المؤسسات البحثية والخبراء في مجال الزراعة وغيرها من مجالات العلوم لتحديد موضوعيتها أثناء فحص المؤمن عليه حدث.

تظهر المخاطر الطبيعية في لحظات مختلفة من نضوج المحاصيل.

وبالتالي، يمكن أن يحدث الجفاف خلال موسم النمو "البذر والحراثة" أو "نضج شمع الأذن"، مما يعني اختلاف تأثيره على إنتاجية المحصول الزراعي.

وكقاعدة عامة، تدفع الشركات تعويضات التأمين فقط بعد الحصاد، عندما يمكن تحديد النقص. وفي هذه الحالة يضطر المنتج الزراعي إلى انتظار قيام المؤمن بإجراء الفحص خلال فترة الحصاد. ولحل هذا الوضع، من المتصور إشراك الخبراء، مما يجعل من الممكن تقييم حجم الضرر الاقتصادي وقت موت المحصول. وهذا بدوره بمثابة الأساس لدفع تعويضات التأمين للمنتجين الزراعيين ويضمن استمرارية عملية الإنتاج لكيان اقتصادي في القطاع الزراعي للاقتصاد.

للحصول على تعويض التأمين في حالة الجفاف، يقدم المنتجون الزراعيون طلبًا والمستندات اللازمة في وقت واحد إلى شركة التأمين والوكالة. تتحقق شركة التأمين من دقة المستندات المقدمة، وتنظم فحصًا، على أساسه تتخذ قرارًا بشأن دفع تعويضات التأمين، وترسل البيانات ذات الصلة إلى الوكالة. تم تأكيد ظاهرة الأرصاد الجوية الخطيرة من خلال بيانات Roshydromet.

إن تفاعل Roshydromet ونظام الحماية في حالات الطوارئ والوكالة الفيدرالية لدعم الدولة والمؤسسات الأخرى يجعل من الممكن إنشاء نظام فعال لمنع المخاطر الطبيعية، والذي يتم تنفيذه من خلال تكوين احتياطي من التدابير الوقائية ضد الأضرار في القطاع الزراعي قطاع الاقتصاد.

المشكلة حاليا هي دفع أقساط التأمين في الوقت المناسب. إذا تم إضافة جزء فقط من قسط التأمين إلى حساب شركة التأمين، بغض النظر عمن فشل في الوفاء بالالتزام - الدولة أو المنتج الزراعي، عند وقوع حدث مؤمن عليه، يتم دفع مبلغ تعويض مضاعف من مبلغ قسط التأمين المدفوع. تحدث هذه الممارسة، ويكون العقد مع السداد الجزئي لقسط التأمين ساري المفعول. وبالنظر إلى تفاصيل أعمال التأمين، تطرح أسئلة حول سبب استمرار شركات التأمين في العمل وفقًا لهذا المخطط. تسمح آلية دعم الدولة لشركات التأمين باستخدام شروط مختلفة لبيع منتجاتها والحصول على كامل مبلغ أقساط التأمين، والذي بدوره يضمن إنشاء صندوق تأمين حقيقي وإعادة التأمين على التزامات المؤمن تجاه المنتج الزراعي. ومن هنا فمن المعقول أن نفترض مصلحة مؤسسات إعادة التأمين المختلفة في سوق التأمين الزراعي.

خاتمة

إن الأضرار التي لحقت بالإنتاج الزراعي بسبب المخاطر الطبيعية والمناخية تقلل بشكل كبير من استدامته، وتحرمه من احتياطيات كبيرة لتحقيق استقراره المالي، وتؤثر أيضًا سلبًا على التنمية الريفية بشكل عام. وفي الوقت نفسه، فإن دور التأمين في تعويض الخسائر الناجمة عن الظروف الجوية المعاكسة صغير، الأمر الذي يتطلب تطوير هذه الأداة الموثوقة إلى حد ما للحفاظ على الاستقرار المالي للمنتجين الزراعيين.

غير أن ديناميكيات تراكم أقساط التأمين للتأمين على المحاصيل الزراعية في السنوات الأخيرة تشير إلى نموها الملحوظ. في السنوات الأخيرة، كانت هناك زيادة في الدفع الفعلي لأقساط التأمين، ولكن مدفوعات تعويضات التأمين لا تزال منخفضة للغاية. ويكمن السبب في عدم وجود آلية للحماية التأمينية الحقيقية لمصالح ملكية المؤسسات الزراعية في عملية إنتاج منتجات المحاصيل، وكذلك في تداول ما يسمى بالخطط المالية والتأمينية "الرمادية" في السوق.

ونتيجة تحليل العديد من المشكلات التي تراكمت في التأمين الزراعي تم تحديد اتجاهات حلها. يمكن للمرء أن يأمل بشكل معقول، بناءً على النتائج الأولى لأنشطة مؤسسة الدولة الفيدرالية "الوكالة الفيدرالية لدعم الدولة للتأمين في مجال الإنتاج الصناعي الزراعي"، التي تم إنشاؤها تحت إشراف وزارة الزراعة في الاتحاد الروسي، أن تتمكن من ذلك تصبح الآلية الرئيسية لحلها.

أحد العناصر المهمة في الممارسة الحديثة للتأمين على المحاصيل بدعم من الدولة هو دعم المعلومات، وهو أمر لا يمكن تصوره حاليًا دون تحسين نظام إدارة مخاطر الطقس. لسوء الحظ، لا يمكن اعتبار التفاعل الحالي بين منظمات Roshydromet وشركات التأمين في مجال دعم معلومات الأرصاد الجوية الهيدرولوجية مرضيًا.

عيب آخر مهم للنظام المعتمد دعم المعلوماتهناك أيضًا نقص في دعم الخبراء لعقود التأمين، مما يضمن تقييمًا موضوعيًا للأحداث المؤمن عليها. إن وجود نظام منظم بشكل صحيح لدعم الخبراء سيسمح بإجراء تقييم موضوعي لحالات التأمين، والفصل بين الأسباب التكنولوجية والأرصاد الجوية الزراعية لتدهور المحاصيل.

إن تحسين نظام التأمين للمجمع الصناعي الزراعي يجب أن يؤثر في المقام الأول، في رأينا، على زيادة كفاءة الإقراض للمنتجين الزراعيين. وفي هذا الصدد، يمكن النظر إلى بوليصة التأمين من جانبين: كوسيلة لضمان أمن الممتلكات الجانبية وكأداة ضمان مستقلة عالية السيولة. ولذلك، هناك حاجة لتشكيل منفصلة برنامج الدولة- دعم التأمين على المحاصيل في إطار آلية الائتمان لتنظيم الإنتاج الزراعي.

تتطلب الممارسة الروسية الحديثة للتأمين الزراعي، والتي تخضع لتغييرات تنظيمية وقانونية ومالية كبيرة، محاسبة إلزامية تجربة أجنبيةحماية المنتجين الزراعيين إنه يوضح مرحلة جديدة في تطوير العلاقات بين الدولة وشركات التأمين، والتي يتم التعبير عنها في إنشاء هياكل وأنظمة مشتركة تهدف إلى حل المهام الحكومية الضرورية والموضوعية ذات الأهمية الاجتماعية. في جميع دول العالم تقريبًا، يتم إنشاء صناديق خاصة للكوارث أو تتم إعادة التأمين ضد المخاطر بمشاركة الدولة.

تعاني المنهجية الحالية لتأمين المحاصيل الزراعية والمزروعات المعمرة من عدد من أوجه القصور التي لا تسمح ببناء نظام فعال لحماية المصالح العقارية للمؤسسات الزراعية. هناك حاجة إلى آليات مفاهيمية جديدة لتحسين نظام التأمين الزراعي، بما يتوافق مع الظروف الاقتصادية الحالية للإنتاج الزراعي ويأخذ في الاعتبار الخبرة العالمية لدعم الدولة له. على مدى السنوات الماضية، أثيرت مرارا وتكرارا مسألة الحاجة إلى تطوير استراتيجية لتطوير التأمين في المجمع الصناعي الزراعي وقانون "التأمين الزراعي". ومع ذلك، حتى الآن لا يوجد مفهوم معتمد رسميًا ولا قانون معتمد. ولذلك تظل المهمة الأهم هي تطوير مفهوم تطوير التأمين ضد المخاطر الزراعية، وعلى أساسه قانون "التأمين الزراعي".

قائمة المصادر المستخدمة

1. نيكيتين أ.ف.، شيرباكوف ف.ف. التأمين الزراعي بدعم حكومي. ميشورينسك - مدينة العلوم في الاتحاد الروسي 2006.-160 صفحة.

رودسكايا إن. التمويل والائتمان. روستوف على نهر الدون 2008.-460 ص.

دوفليتياروفا إي.أ.، بليوشتشيكوف إن.آي. موسكو 2008 170 ص.