أين يكون التأمين على الحياة والتأمين الصحي التراكمي أكثر ربحية؟ التأمين على الحياة الوقفية هو استثمار جيد. في كثير من الأحيان تكون مخاطر التأمين

يعد تأمين الوقف فرصة عظيمة لتكون واثقًا من مستقبلك. تتيح لك البرامج المختلفة جمع مبلغ مستدير من المال، وفي الوقت نفسه، الحصول على الحماية في حالة حدوث مواقف غير متوقعة.

قدرات البرنامج

تفتح هذه البرامج آفاقًا واسعة لعملائها:

• خلق رأس مال مستهدف للطفل يستطيع إنفاقه مستقبلاً على الدراسة أو بناء المسكن.
• تكوين رأس المال الاحتياطي.
• الحصول على استثمارات إضافية.
• حفظ الموجودة مبلغ من المالبسبب المزايا الضريبية والقانونية:
  1. لا يتم خصم ضريبة الدخل للفرد من المبلغ المستلم في حالة وقوع حدث مؤمن عليه؛
  2. الأموال التي يتم إنفاقها على برنامج التأمين لا تخضع للمصادرة ولا يتم تقسيمها كملكية مشتركة في حالة الطلاق؛
  3. في حالة وفاة الشخص الذي أبرم عقد التأمين، سيحصل الشخص المبين فيه على أنه المستفيد دفع التأمينخلال شهر، وليس بعد ستة أشهر، كما يحدث مع باقي الميراث حسب القانون؛
  4. عند إعادة توزيع المبلغ المتراكم بين الأقارب فإنه يخضع للحد الأدنى من الضريبة.

وتتيح البرامج المطورة إمكانية التأمين على حياة وصحة الأطفال والبالغين، والحصول على التأمين في حالة الأمراض الخطيرة والتأمين مدى الحياة.

أنواع البرامج

يعتمد تنوع العروض على شركة التأمين المحددة، ولكن هناك مجالات رئيسية لـ:

• مختلط؛
• إلى السن المحدد
• مَعاش.

تأمين الوقف

يجعل من الممكن الجمع بين وظيفتين: المخاطر والادخار. يتم تحصيل جزء من مبلغ المؤمن عليه للمدفوعات في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، ويتم استثمار الجزء الثاني في مجالات عمل موثوقة ويجلب الربح. إذا لم يحدث شيء للعميل قبل انتهاء العقد، فسيتم إرجاع الأموال المستثمرة إليه مع الفائدة. هناك شركات لا تخصم مدفوعات المخاطر من المبلغ التراكمي.

بعمر معين

يلتزم المؤمن بدفع مبلغ التأمين إذا كان صاحب البوليصة قد بلغ السن المحددة في العقد. في حالة حدوث مشاكل صحية خطيرة خلال فترة العقد، ستقوم شركة التأمين بدفع التعويض. في حالة وفاة العميل المؤمن عليه، يمكن استلام الأموال من قبل قريب أو شخص محدد في العقد.

مَعاش

فرصة رائعة لتأمين الحياة مع المدخرات. ترتبط نهاية هذا النوع من البرامج ارتباطًا مباشرًا ببداية سن التقاعد. يتم دفع مبلغ التأمين، إذا كان الشخص قد عاش إلى النقطة المحددة في العقد، على شكل معاش تقاعدي، يتم دفعه بعدة طرق:

• قبل الموت؛
• في دفعة واحدة؛
• يتم احتسابها للمدة التي يختارها العميل (خمس، عشرة، خمسة عشر، عشرين سنة).

قد يكون الخيار الأخير مع إمكانية الميراث.وهذا يعني أن المبلغ المتراكم في حالة وفاة المؤمن عليه يتم تحويله إلى الشخص المحدد في العقد.

كيفية عمل البرامج

دعونا نتعرف على آلية عمل هذه البرامج، مع تسليط الضوء على أهم مراحلها:

1. يقرر العميل برنامج التأمين ويبرم اتفاقية تحدد جميع المعلمات (المدة، طريقة إيداع الأموال، الأحداث المؤمن عليها).
2. وفقا للتكرار المحدد، يلتزم المؤمن عليه بدفع الاشتراكات، وبالتالي تكوين مبلغ توفير.
3. تقوم شركة التأمين باستثمار الأموال المستلمة، مما يسمح للعميل بالحصول على دخل إضافي.
4. في حالة فقدان القدرة على العمل واستحالة دفع المزيد من الاشتراكات، يتم إعفاء العميل من هذه الالتزامات. في هذه الحالة، لا تتغير شروط العقد والمبلغ التراكمي.
5. وفي حالة حدوث حالة تأمينية محددة في العقد فجأة، يحصل المتضرر على مبلغ التأمين وفقاً للشروط المحددة في العقد. لا تخضع معلمات السياسة ومبلغ التراكم للتغييرات.
6. في تاريخ انتهاء الصلاحية بوليصة التأمينتمنح المنظمة العميل مبلغ التوفير مع فوائد الاستثمار. يمكن للشخص الذي هو المتلقي وفقا للاتفاقية الحصول على المال.

عقد التأمين على الحياة الوقفية

لإبرام العقد، مطلوب شهادة الدخل. يمكن لشركة التأمين إرسال الأشخاص المصابين بأمراض مزمنة خطيرة لإجراء فحص طبي للحصول على رأي خبير، وهو ما تدفعه بنفسها.

يتم توقيع العقد بين مقدم الطلب وشركة التأمين. يقرر العميل أولاً مقدار التوفير الذي يجب أن يكون عليه. وبعد ذلك يحدد مدة العقد.

من المهم عدم المبالغة في تقدير الملاءة المالية واختيار تواتر تقديم مساهمات التأمين على النحو الأمثل (مرة واحدة، مرة واحدة في السنة، مرة كل ستة أشهر، كل ثلاثة أشهر).

بالإضافة إلى ذلك، يجب عليك أن تحدد بعناية حالات التأمين المناسبة لحالة حياة العميل المحددة. إذا حدث أي شيء، فسوف يحصل على دفعة تأمين، يتم تسجيل مبلغها في المستند.

يتم تفعيل عقد التأمين تلقائيا فور سداد قسط التأمين أو الدفعة الأولى التي يتطلبها البرنامج. وتنتهي صلاحيتها في التاريخ المحدد في الوثيقة أو عند وفاة المؤمن عليه.

يتم إصدار المستندات التالية للعميل:

• وثائق التأمين المطلوبة؛
• بوليصة التأمين على الحياة؛
• قواعد التأمين.

في غضون شهر بعد استلام المستندات، يحق للعميل إنهاء العقد.

تحديد تكلفة السياسة

يتم تحديد تكلفة السياسة بناءً على مؤشرات مهمة:

• أهداف العميل؛
• قدراتها؛
• حجم مبلغ الادخار.

تحدد البرامج ذات الأقساط السنوية الثابتة حدًا أدنى لقسط التأمين السنوي يبلغ عشرين ألف روبل. تتطلب البرامج المستندة إلى مساهمة لمرة واحدة حدًا أدنى من القسط قدره خمسمائة ألف روبل.

الأحداث والتصرفات المؤمن عليها عند وقوع الحدث المؤمن عليه

تتيح لك برامج الادخار تأمين نفسك ضد الحالات التالية:

• العجز الدائم؛
• إعاقة جزئية؛
• مرض قد يؤدي إلى الوفاة (السرطان، الإيدز، إلخ)؛
• الموت من أي سبب.

إذا وقعت الأحداث الثلاثة الأولى المؤمن عليها مع العميل، فإنه ملزم بالاتصال بشركة التأمين عن طريق كتابة طلب وإرفاق حزمة من المستندات الداعمة (تقرير طبي، أوراق تصف الحادث الذي أثار الحدث المؤمن عليه). في حالة وفاة المؤمن عليه، سيتمكن شخص موثوق به من استلام المدفوعات من خلال تقديم شهادة وفاة مصدقة وشهادة طبية توضح سبب حدوثها.

تأمين الوقف للأطفال

يتيح هذا الاقتراح أداء وظيفتين مهمتين:

• حماية الأطفال من الأزمات المالية الناجمة عن أحداث غير متوقعة تؤدي إلى مشاكل صحية خطيرة للبالغين.
• إنشاء الميزانية اللازمة لذلك حدث مهمفي حياة طفل أو سن معينة.

يحق لأي شخص حصل مسبقًا على موافقة ممثليه القانونيين حماية القاصر. تقدم برامج التأمين على الأطفال ثلاثة خيارات لمخاطر التأمين، تغطي معظم القضايا العالمية:

• أنواع مختلفة من الإصابات.
• عجز؛
• موت.

هناك أيضًا شيء مثل التأمين على الحياة لشخص بالغ لصالح الطفل.تحدد البوليصة فترة محددة يتم خلالها التأمين على حياة الوالد. إذا حدث له شيء ما (الإعاقة أو الوفاة)، فسيظل الابن أو الابنة يحصل على مساعدة مالية يمكن الحصول عليها عند بلوغه سن الثامنة عشرة.

مثال

نقترح النظر في مثال صغير لنظام التأمين الممول مع الحسابات.

حول التأمين على الأطفال كاستثمار في هذا الفيديو:

لقد حظي التأمين على الحياة بشعبية كبيرة في جميع أنحاء العالم منذ عقود. تتيح لك مزايا هذه البرامج حماية أحبائك من النفقات المفاجئة، على سبيل المثال، في حالة مرض أو حادث أو وفاة المؤمن عليه، سيحصل الأقارب على رأس مال مالي، مما سيساعد ليس فقط في دفن المتوفى، ولكن أيضًا حل الصعوبات المالية التي تواجه الأسرة.

يوجد اليوم تأمين قياسي على الحياة، ويتم إصداره لفترة محددة. يدفع المؤمن عليه بموجب هذا البرنامج أقساط التأمين، وفي حالة المرض أو الإصابة أو الوفاة، يحصل الوصي على تعويض. التأمين على الحياة الوقفية هو برنامج يسمح لك ليس فقط بحماية نفسك وعائلتك من الخسائر المالية غير المخطط لها في حالة المرض أو الوفاة، ولكنه يوفر أيضًا الفرصة لتأمين شيخوخةك من خلال زيادة رأس مال الأسرة.

مواصفات تأمين الوقف

جوهر البرنامج هو أن المؤمن عليه يتعهد بدفع الاشتراكات في الوقت المحدد خلال الفترة المحددة في العقد. في نهاية الفترات المحددة، يتلقى الشخص المؤمن عليه دفعات مع الفوائد (يتم التفاوض على مبالغ محددة من الاشتراكات وأسعار الفائدة) وتؤمن معظم البرامج لمدة لا تقل عن 5 سنوات. في نهاية البرنامج يمكن للمشارك اختيار طريقة الدفع المناسبة له:

• الدفع بمبلغ مقطوع دفعة واحدة؛
• الدفع بالتقسيط، ما يسمى معاش مدى الحياة.

يتم تقديم تأمين رأس المال الادخاري في روسيا من قبل شركات التأمين الخاصة والعامة. تقدم كل شركة شروطها الخاصة، لذلك قبل إبرام اتفاقية مع الشركة الأولى التي تصادفها، فمن المنطقي معرفة الشروط التي طرحها زملاؤهم.

بمجرد شراء وثيقة تأمين الوقف يتم تفعيل مفعولها. في الحالات التي يصبح فيها المؤمن عليه معاقًا، خلال فترة سريان الوثيقة، على سبيل المثال، المجموعة الأولى، يستمر التأمين في العمل وفقًا للشروط المتفق عليها في العقد، ولكن ليست هناك حاجة الآن لتقديم الاشتراكات، ستقوم شركة التأمين بتقديم المساهمات بشكل مستقل. يجب أن يتم دفع جميع المبالغ المستردة ومدفوعات نهاية البرنامج بنسبة 100%.

كيف يحدث تراكم الأموال؟

وبموجب الاتفاقية المبرمة، يحصل المؤمن عليه في نهاية البرنامج على مبلغ محدد، وكذلك جزء الإيراداتوالتي تراكمت بسبب استثمار الأموال الشخصية. يمكن إبرام الاتفاقية ليس فقط بالروبل، ولكن أيضًا بالعملة المطلوبة.

تعتمد تكلفة القطب وكذلك مبلغ الدفعة النهائية على العديد من المعايير:

• عمر؛
• مدة التأمين
• مقدار الدفعات الشهرية.

يتم تقسيم الدفعة الشهرية إلى جزأين. يذهب جزء واحد إلى مبلغ الدفع المضمون، ويتم استثمار الجزء الثاني وتجميعه كدخل. إذا كان الشخص المؤمن عليه يرغب في الحصول على الجزء الرئيسي في الحدث المؤمن عليه، فإن مقدار المدخرات سيكون أقل. يعتبر الإخطار المنتظم للشخص المؤمن عليه حول الوضع الحالي لمدخراته إلزاميا.

برامج التأمين على الحياة الوقفية ليست وسيلة لتصبح ثريًا، ولكنها فرصة فريدة للحفاظ على الوضع المالي لعائلتك، وفي حالة وقوع حدث مؤمن عليه، يمكنك أيضًا الحصول على تعويض. في أصعب الحالات بالنسبة للعائلة - الموت، سيحصل الأقارب على رأس مال مالي كبير. علاوة على ذلك، يسمح لك هذا النوع من التأمين بالادخار لتعليم الطفل أو لشراء كميات كبيرة، ولكن في أغلب الأحيان يتم استخدام التأمين لضمان شيخوخة لائقة.

ماذا تفعل إذا واجه أحد المشاركين في برنامج التأمين صعوبات مالية

إذا تعرض المؤمن عليه خلال فترة سريان العقد لظروف غير متوقعة أو صعوبات مالية لا تسمح له بمواصلة دفع الأقساط، فإن العقد عرضة للإنهاء، ويحصل المشارك في البرنامج على الدخل المكتسب على ودائعه الاستثمارية، وكذلك مبلغ الاسترداد.

انتباه:ليس كل شيء شركات التأمينتوفير دفع مبلغ الاسترداد، أي. المبلغ الذي تتعهد الشركة بدفعه في حالة إنهاء العقد مع المؤمن عليه.

الشروط الإلزامية في عقد التأمين

1. قائمة كاملة بالمعلومات عن أقارب الشخص المؤمن عليه، ويجب الإشارة إليهم كمستفيدين ولا شيء غير ذلك.
2. معلومات الاتصال (عنوان الإقامة، أرقام الهواتف الحالية، تفاصيل الأطراف).
3. تاريخ التوقيع ومدة العقد.
4. قائمة كاملة بالمخاطر التي تمت مناقشتها والمتفق عليها، بالإضافة إلى إجراءات التصرف في حالة وقوع حوادث.
5. العملة المختارة التي سيتم بها دفع الاشتراكات، وكذلك الدفعة النهائية في نهاية البرنامج.
6. ويجب تطبيق الفائدة على البرنامج المتفق عليه من قبل الشخص المؤمن عليه.
7. إجراءات إنهاء العقد في حالة وجود صعوبات مالية.

إذا كان العقد يفتقد نقطة واحدة على الأقل من النقاط المذكورة أعلاه، فقبل التوقيع، عليك التأكد من جدية شركة التأمين.

بالإضافة إلى ذلك يجب على شركة التأمين والمؤمن له التوقيع على العقد، وبعد ذلك يجب على الشركة وضع ختم رطب. يجب أن يحصل المشارك في البرنامج على بوليصة تأمين تؤكد إبرام العقد بنجاح.

الفحص الطبي عند التقدم بطلب التأمين على الحياة الوقفية

قبل أن توافق شركة التأمين على إبرام اتفاقية للمشاركة في برنامج الادخار، سيتعين على مقدم الطلب الخضوع لفحص طبي كامل. لا يمكن لأحد أن يقول كم من الوقت سيستغرق الحصول على نتائج الاختبار، لذلك إذا كنت تخطط للانضمام إلى البرنامج خلال فترة معينة، فيجب عليك البدء في ملء المستندات، بما في ذلك الخضوع للفحص الطبي، مسبقًا.

على سبيل المثال، في سن 25 عامًا، يرغب الشخص في أن يصبح مشاركًا في برنامج تأمين ممول لمدة 5 سنوات. لتلقي دفعة كبيرة في سن الثلاثين، تحتاج إلى الاتصال بشركات التأمين قبل 2-3 أشهر على الأقل.

في بعض الأحيان، بعد اجتياز الفحص الطبي، تضطر شركة التأمين إلى رفض برنامج الادخار. قد تشمل أسباب الرفض العوامل التالية:

1. أمراض الأورام، بما في ذلك وجود أورام خبيثة في جسم المتقدم.
2. مرض السكري الشديد.
3. وجود الاضطرابات النفسية والأمراض الوراثية.
4. وجود أمراض القلب والأوعية الدموية.

ما هي المخاطر التي يشملها برنامج تأمين الوقف؟

يمكن لكل شركة أن تضع معاييرها الخاصة وقائمة المخاطر الخاصة بها فيما يتعلق بالشخص المؤمن عليه، ولكن في أغلب الأحيان تكون المخاطر التي تؤخذ في الاعتبار هي نفسها، وتشمل:

1. وفاة أحد المشاركين في برنامج المؤمن عليه (بسبب المرض أو الحادث).
2. ظهور الأهلية القانونية بسبب مرض خطير.
3. الإصابة أو الحادث الذي يؤدي إلى إعاقة مؤقتة.
4. الإعاقة نتيجة لحادث أو مرض.

المزايا الهامة لتأمين الوقف

المزايا الرئيسية للتأمين هي:

• الحماية المالية والاستقلال في حالة حدوث ظروف غير متوقعة؛
• يتيح لك نظام الادخار تحقيق الاستقرار المالي في المستقبل القريب ويتيح لك شراء المشتريات التي طال انتظارها؛
• بفضل الفهرسة السنوية، تحمي الشركة مدخرات المؤمن عليهم ضد التضخم؛
• يسمح هذا البرنامج للمواطنين الروس بالعمل كمستثمرين؛
• عند النظر في المخاطر، يتم تحديد أوسع نطاق ممكن يمكن بموجبه أن يعاني الشخص المؤمن عليه بدرجة أو بأخرى؛
• تقوم شركة التأمين بعمل مستحقات منتظمة سعر الفائدةوفقا لشروط العقد؛
• في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، يدفع المؤمن المبلغ بالكامل، بالإضافة إلى الفوائد المستحقة، للأقارب المحددين في العقد؛
• دفع التأمين لا يخضع للضريبة.

أشهر برامج تأمين الوقف

تنقسم برامج تأمين الوقف إلى عدة فئات:

واليوم تقدم الشركات الكبرى للروس برامج تأمين هبة مربحة. بعض شركات التأمين الأكثر نجاحًا وطلبًا في روسيا هذا العام هي:

• "بنك ألفا"يقدم برامج مدخرات مربحة للأطفال والمعاشات التقاعدية؛
• "حياة النهضة"إتمام 40% من المعاملات في سوق التأمين الروسي؛
• "معيار الروسية"توفر شروط تأمين لائقة، حيث تبرم شركة التأمين أكثر من 12% من المعاملات في السوق المحلية؛

عند اختيار برنامج تأمين الادخار، عليك أن تولي اهتماما خاصا للوفيات والحوادث.

من الجدير بالذكر بشكل خاص برامج Sberbank التي تسمح لك بتجميع مبلغ معين بحلول التاريخ المطلوب، وكذلك تأمين حياتك والحصول على مساعدة مالية لائقة في حالة وقوع الحادث الأول. تعرض شركة التأمين جمع رأس مال الأطفال المستهدف والحفاظ على الوضع المالي للأسرة وزيادته بفضل الظروف المواتيةوفوائد البرنامج. حقيقة مهمة هي أن المبلغ المستثمر في برنامج التأمين لا يخضع للتحصيل أو الضرائب أو المصادرة،كما أنها لا تعتبر ملكية مكتسبة بشكل مشترك إذا قرر الزوجان الطلاق. في حالة وفاة الشخص المؤمن عليه، سيتمكن الأقارب من الحصول على مساعدة مالية بعد شهر تقويمي، بدلاً من تسجيل الميراث الذي يستمر لمدة ستة أشهر.

كافة التفاصيل حول هذا البرنامج - "التأمين التراكمي على الحياة": ما هو، ما هي الشروط المقدمة، يجب معرفة مبلغ الدفعات ومدة البرنامج قبل إبرام العقد.

مرحبا عزيزي قراء المدونة!

هل أنت جيد في التأمين؟ — إذا لم يكن الأمر كذلك، فأنا أقترح الكشف عن هذه المسألة بمزيد من التفصيل. التأمين التراكمي على الحياة، ما هو، إيجابيات وسلبيات هذا التأمين - كل ما تحتاج إلى معرفته ولا شيء غير ضروري!

مثل هذا التأمين ليس متطورًا وشعبيًا على نطاق واسع في رابطة الدول المستقلة كما هو الحال في أوروبا والولايات المتحدة الأمريكية. ولكن ل محو الأمية الماليةومن المهم معرفة هذا المفهوم.

التأمين على الحياة– وهذه إحدى طرق حماية ممتلكات المؤمن عليه والتي لها علاقة بحياته وموته. في هذه الحالة، ستكون الصياغة كما يلي: الحياة حالة طويلة الأمد، والموت حدث لا يمكن التنبؤ به.

تأمين الحياة الوقفية له علاقة: بين التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمؤمن عليه، وزيادة رأس المال وتراكمه، ونظام التأمين.

على سبيل المثال، قررنا إعداد عقد تأمين لمدة تتراوح من 5 إلى 20 سنة. عند توقيع العقد، فإنك توافق على دفع مبلغ معين محدد في العقد سنويًا. هذه هي الطريقة التي تقوم بتجديدها أقساط التأمينحيث تقوم الشركة في المقابل بالتأمين على حياتك وصحتك لمدة معينة، مما يزيد من مضاعفة الأموال المستثمرة والحفاظ عليها.

فيديو عن ماهية التأمين التراكمي:

ما هي الاختلافات بين التأمين على الحياة الوقف؟

ومن المهم التمييز بين المفاهيم: التأمين التراكمي والمخاطر.

تشير كلمة التأمين ضد المخاطر إلى عقد تأمين يتم فيه دفع مبلغ التأمين مرة واحدة. في حالة وقوع حادث، يتم دفع مبلغ كبير من المال (متفق عليه قبل الأوان في العقد). ومع ذلك، إذا لم يقع الحدث بعد انقضاء الفترة، فسيظل قسط التأمين الخاص بك لدى الشركة.

ويلاحظ وضع مختلف في نوع التأمين التراكمي، حيث ينقسم المبلغ المالي المودع لديك إلى قسمين: الجزء الأول يدفع تكاليف التأمين الصحي والحياة للفرد، والثاني يتم مضاعفته وتخزينه في حساب العميل.

ومع ذلك، تستخدم المنظمة الأموال المتراكمة لأغراضها الخاصة - فهي تستثمر بشكل مستمر في مواردها، ولكن لهذا يجب عليها دفع الفائدة لعملائها. حيث يتم إعادة توزيعها على:

• دخل مضمون. كل شركة لديها سعر الفائدة الخاص بها، وغالبا ما تختلف الأرقام من 4-5٪ سنويا.
• تمويل إضافي. هناك موقف مثير للاهتمام هنا: سيعتمد الدخل على استثمارات الشركة، وبالتحديد على نتيجتها النهائية. من الصعب جدًا التنبؤ بنسبة النسبة المئوية، ربما 8٪ أو 18٪.

في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، يجب على الشخص المؤمن عليه أن يحصل على الفور على مبلغ المال المحدد في العقد - لا أكثر ولا أقل. لا يهم مقدار أقساط التأمين المدفوعة. من الناحية العملية، فإن مبلغ الدفع في حالة وقوع حدث يتجاوز أقساط التأمين عدة عشرات المرات. في هذه الحالة، هناك ميزة من التأمين التراكمي على الحياة والتأمين الصحي.

فيديو 10 خرافات حول التأمين على الحياة الوقفية:

هل من المربح الحصول على تأمين على الحياة والتأمين الصحي؟

بعد المصطلحات الأساسية، من المهم أن تفهم بنفسك ما إذا كانت هناك حاجة إلى هذا التأمين أم أنه من الأفضل البقاء بدونه. للقيام بذلك، فكر في هيكل وحساب العقد باستخدام مثال.

تعتمد معظم شركات التأمين على النفقات الشهرية للفرد كمبدأ رئيسي لحزام الأمان. إذا كانت النفقات الشهرية 30 ألف روبل، فإن المبلغ الإجمالي للسنة هو 360 ألف روبل. هذا المبلغ من المال سيكون بمثابة "حزام الأمان".

وفقا لحسابات مستشار مالي مستقل:

• المبلغ الإجمالي للتأمين على الحياة الوقفية هو 380 ألف روبل.
• قسط التأمين بمبلغ 25 ألف روبل لمدة 26 سنة (حتى التقاعد)؛

والميزة الرئيسية هي أنه يمكن الحصول على المبلغ الإجمالي التراكمي للتأمين على الفور، دون دفعات أولى. بمعنى آخر، يمكنك الاعتماد في البداية على 380 ألف روبل، حتى بدون تجميعها بالكامل. سيظهر هذا الرسم البياني بشكل واضح:

إذا كان الحدث قد وقع بالفعل (مرض، إصابة، الخ) شخص التأمينيحق له سحب كامل المبلغ المتراكم، أو استلامه على أجزاء على شكل معاشات تقاعدية.

تأمين الوقف على المستثمر

قبل إبرام اتفاقية تأمين الادخار، يجب على المستثمر أن يحدد لنفسه الأولوية الأكثر أهمية بالنسبة له: زيادة الدخل من خلال المدخرات أو الحماية التأمينية. ننصح باتخاذ القرار قبل الأوان، حيث سيحاول وكيل التأمين إقناع المؤمن عليه باختيار الحد الأقصى للحماية التأمينية.

يعتمد الدخل من الاستثمار على وضع البورصة اليوم. وهناك زائد واضح. على الرغم من الانهيار في الاقتباسات تداول الاسهمولن يتعرض المستثمر للخسائر.

ومع ذلك، تحاول الحكومة الروسية فرض إجراءات أكثر صرامة على شركات التأمين. وهي أن اختيار الكائنات الاستثمارية يتم توفيره فقط من القائمة المعتمدة من قبل الحكومة.

في بيئة مواتية سوق الأوراق المالية, محفظة الاستثمارالمملوكة من قبل مؤسسة التأمين، سيكون تقريبا بمعدل سنوي -13-16٪. لكن لا تنسوا تكاليف التأمين التي تتراوح بين 2-6% (حسب البرنامج)، مما سيقلل من إجمالي دخل الاستثمار.

وبناء على كل هذا يمكننا استخلاص نتيجة موجزة: التأمين على الحياة الوقفية لمصلحة المستثمر لا يحظى بشعبية كبيرة إذا اعتبر كخيار لاستثمار أموال إضافية. وبما أن العائد النهائي سوف يتوافق مع معدل التضخم (وهذا في الواقع الخيار الأفضل).

ولكن، عند استثمار الأموال في تأمين الوقف، لديك ميزتان:

1. أنت مؤمن ضد الحوادث والعجز المؤقت.
2. إذا سارت الأمور على ما يرام في نهاية التأمين خلال فترة محددة مسبقًا، فستحصل على معاش تقاعدي إضافي (يتم تقسيم الأموال إلى أجزاء، لما يسمى بفترة البقاء على قيد الحياة) وستتلقى أموالًا على بطاقتك كل شهر.

وبالتالي فإن تأمين الوقف بالنسبة للمستثمر الذي يفكر في مستقبله ومستقبل عائلته هو تأمين إضافي وفرصة لزيادة معاشه.

هناك مقولة جيدة: لو كنت أعرف أين سأقع، لنشرت بعض القش. لذلك بالنسبة للمؤمن عليه، فإن الأمر ليس ذا صلة، لأن القشة موجودة بالفعل في طريقهم

ما رأيك في تأمين الوقف بشكل عام؟ - أود حقاً أن أسمع رأيك في التعليقات.

مثل أي شخص آخر أداة الاستثمار، تأمين الوقف له إيجابياته وسلبياته.

دعونا نتحدث عن مزايا وعيوب تأمين الادخار حتى يقبلها كل قارئ الحل الصحيحفيما يتعلق بهذا النوع من التأمين.

لنبدأ بمساوئ تأمين الوقف. ووفقا للمبدأ، فإن التحذير هو الساعد.

ربحية منخفضة.

والواقع أن تأمين الادخار يشكل أداة استثمارية ذات عوائد منخفضة. وكقاعدة عامة، تضمن شركات التأمين عائدا على الأموال المستثمرة في تأمين الادخار عند مستوى 4٪ سنويا. ذلك ليس بالكثير. ومع ذلك، فإن دخل الاستثمار الفعلي المستحق بناءً على نتائج العام الماضي قد يكون أعلى. كقاعدة عامة، في أوكرانيا، يكون دخل الاستثمار على الأموال المستثمرة في تأمين الادخار مشابهًا لمعدل التضخم في العام الماضي أو يتجاوز معدل التضخم قليلاً.

ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن تأمين الوقف هو أداة مالية، مصمم في المقام الأول ليوفر لك الاستقرار المالي في أصعب مواقف الحياة، وكذلك يوفر لك مدخرات تقاعدية؛ إنها أداة توفر الموثوقية والاستقرار، و"أساسك" المالي القوي في حياتنا المضطربة. هذه ليست أداة مالية ينبغي استخدامها لتوليد دخل مرتفع. لذلك، لن يكون صحيحا أن نقول إن انخفاض الربحية هو ناقص تأمين الادخار. تمامًا كما لا يمكن للمرء أن يفترض أن عيب الخواض هو أنه غير مريح للركض فيه؛ فهي مصممة لصيد الأسماك، وليس لسباقات السرعة.

لذلك، مع الاستخدام الصحيح لتأمين الادخار، فإن ناقصها - انخفاض الربحية - يتحول إلى زائد؛ توفر العوائد المنخفضة موثوقية عالية لرأس المال الذي استثمرت فيه تأمين الوقف. وهذا مهم جدًا بالنسبة لك - لا يمكنك المخاطرة بالمدخرات التي توفر لك الحماية التأمينية وتنشئ رأس مال التقاعد الخاص بك.

تأمين الوقف هو التزام لفترة طويلة جدا.

من خلال شراء تأمين الوقف، فإنك تلتزم بدفع قسط سنوي كل عام لمدة 10-30 سنة، وسيكون مبلغه مشابهًا تقريبًا لحجم راتبك الشهري (وهذا تقدير تقريبي للغاية؛ ما هو المبلغ المعقول؟ الاستثمار في تأمين الوقف، سنتحدث لاحقا).

من 10 إلى 30 عامًا فترة طويلة جدًا ويمكن أن يحدث الكثير خلال تلك الفترة، لذلك هناك دائمًا بعض المخاطرة بانخفاض دخلك؛ ولكن سيتعين عليك دفع نفس المبلغ سنويًا لتأمين الادخار. وبطبيعة الحال، وهذا يخلق ضغوطا مالية معينة.

مزايا تأمين الادخار

يمنحك تأمين الوقف حماية تأمينية ومعاشًا تقاعديًا.

عن طريق شراء تأمين الوقف، تتلقى حماية التأمينمن أشد المخاطر. تنطبق الحماية التأمينية عليك بشكل مستمر لمدة تتراوح بين 10 و30 عامًا - وهي بالضبط نفس الفترة التي اشتريت فيها البوليصة.

لن تحتاج إلى تذكر أي شهر من هذا العام تنتهي صلاحية وثيقتك والقلق بشأن تجديدها؛ تحصل على سياسة ستكون صالحة بشكل مستمر لعقود من الزمن. بالإضافة إلى ذلك، تقوم باستمرار بتجميع رأس المال في حسابك لدى شركة التأمين، والتي ستمنحك بعد ذلك معاشًا تقاعديًا بعد انتهاء البرنامج.

بوليصة التأمين على الحياة تدفعك إلى الخلف وتجبرك على الاهتمام بمستقبلك المالي.

وهذا يعني أنه من خلال شراء تأمين الوقف، سوف تضطر إلى دفع قسط سنوي لشركة التأمين. النقطة المهمة هي أنه بمجرد بدء البرنامج، يمكنك إما الدفع سنويًا ومواصلة البرنامج، أو التوقف عن الدفع وإنهاء البرنامج.

إذا تم إنهاء البرنامج، فلن تتمكن من استرداد أي من أموال البوليصة التي دفعتها خلال السنوات القليلة الأولى من البوليصة؛ ثم (بعد 5-7 سنوات من بدء السياسة) تم المساهمة بجزء صغير من المال؛ وفقط بنهاية البرنامج سوف تحصل على مبلغ ملموس مماثل لما دفعته مقابل هذه البوليصة مع شركة التأمين. في هذه الحالة، كل شيء سيكون في إطار القانون - هكذا يتم إعداد اتفاقية تأمين الوقف.

إن خاصية تأمين الادخار هذه تشجع الشخص، بمجرد أن يبدأ، على إكمال البرنامج. لأنه إذا توقف عن دفع تأمينه، فإنه سيفقد الحماية التأمينية والمعاش التقاعدي من شركة التأمين التي كان يعتمد عليها. وهذه الخاصية التأمينية خير من الشر. معرفة ما سيأتي إليك الدفع الإلزامي، ستجد بالتأكيد الفرصة لدفع الرسوم السنوية، وهكذا لمدة 10-30 سنة؛ ونتيجة لذلك، ستكون طوال هذا الوقت تحت الحماية التأمينية، وفي النهاية ستحصل بالتأكيد على معاش تقاعدي من شركة التأمين.

بالإضافة إلى ذلك، فإن عقد التأمين التراكمي لا يسمح بسحب الأموال المتراكمة من شركة التأمين دون إنهاء العقد. ويعني إنهاء ذلك فقدان التغطية التأمينية والمعاش التقاعدي، بالإضافة إلى (ربما) جزء من مدخراتك. وهذا يحمي الناس من إغراء إخراج الأموال المتراكمة في شركة التأمين وإنفاقها على الاحتياجات العاجلة. قارن التأمين مع البنك. عليك أن تقرر فتح وديعة وإيداع الأموال هناك بشكل دوري لتوفير المال لتقاعدك. أولاً، لن يمنعك شيء من تفويت الدفعة التالية (ومرة أخرى، والعديد من المرات)؛ ثانياً، قد تستسلم بطريقة أو بأخرى للإغراء فتسحب أموالاً من حسابك وتشتري بها سيارة مثلاً.

وبالتالي فإن تأمين الادخار يؤدب الشخص جيدًا لأنه: يجبر الشخص على توفير المدخرات اللازمة ويحميه من إغراء إنفاق الأموال المتراكمة. كلتا الخاصيتين لتأمين الادخار مهمتان جدًا لأولئك الأشخاص الذين يكون انضباطهم المالي "ضعيفًا". إنهم بحاجة إلى إجبار أنفسهم على شراء التأمين مرة واحدة، ثم التأمين نفسه سيجبرهم على الاهتمام بحمايتهم ومستقبلهم المالي.

لا يمكن حجز رأس المال المودع في تأمين الوقف.

إذا كان لديك حساب مصرفي، أو شقة تدر إيجارًا، أو أي عقار آخر، فيمكن حجز هذا العقار. بمعنى آخر، يمكن للدولة أو الشخص الذي يقاضيك لأسباب مختلفة الاستيلاء على الممتلكات الخاصة بك لسداد مطالباته.

وهذا لن يحدث مع الأموال التي تراكمت لديك في شركة التأمين؛ ولا يمكن استرداد رأس المال هذا. ستبقى هذه الأموال ملكك دائمًا. هذا الظرف هو مستوى آخر من قوة مؤسستك المالية يسمى "تأمين الادخار".

كيفية اختيار شركة التأمين؟

بضع كلمات حول كيفية اختيار شركة التأمين. الغالبية العظمى من الناس ليسوا محترفين في أعمال التأمين لدرجة أنهم يقومون بشكل مستقل بتحليل أصول والتزامات شركة التأمين ومحفظة المخاطر الخاصة بها ومخاطرها. الاستقرار الماليإلخ. لذلك، سيكون من الحكمة طلب المساعدة من مستشار مالي سيشرح لك جميع تعقيدات التأمين على الحياة ويساعدك على اختيار المنتج المناسب لشخص معين. على عكس وكيل التأمين، فإن المستشار ليس موظفًا في شركة تأمين معينة، وبالتالي فإن توصيته ستكون أكثر فائدة بالنسبة لك.

شراء سياسة!

إذا لم تكن لديك سياسة، فأنت أعزل. حتى تتلقى بضع قطع من الورق تسمى "بوليصة" من شركة التأمين، فأنت في خطر؛ وهذا الخطر كبير وغير ضروري ولا يبرره أي شيء.

إذا كنت تتفق معي على أنك بحاجة إلى سياسة، فتذكر أن النية لا قيمة لها، فالعمل فقط هو المهم. هذا يعني أنك بحاجة إلى إكمال نيتك - أي شراء سياسة. افهم أنه إذا حدثت مشكلة، فسيكون الأوان قد فات - فلن تتلقى تعويضًا ولن تقوم أي شركة بتأمينك. لماذا التأخير في هذا الأمر المهم للغاية؟ ما الذي يمكن أن يكون أكثر أهمية من حياتك وصحتك؟

لذلك، إذا كنت قد اتخذت قرارا أو كنت في حاجة إليها. . سيأتي إليك المستشار في الوقت المناسب. تعرف منه على كافة الأسئلة التي تهمك وسيساعدك في التقديم على وثيقة تأمين الوقف. افعل هذا لحماية نفسك وأحبائك.

عند الاتصال بأحد البنوك لفتح وديعة، قد تسمع من أحد المتخصصين عرضًا لإبرام اتفاقية تأمين على الحياة (CLI). ما هو وما هي المزايا الحقيقية التي يمكن أن يوفرها هذا البرنامج؟

ما هو تأمين الوقف

بالمعنى الكلاسيكي، التأمين على الحياة الوقفية هو برنامج طويل الأجل (من 5 سنوات)، والذي يفترض أن العميل سوف يدفع بشكل دوري المبلغ المتفق عليه (على دفعات متساوية) خلال فترة العقد. في أغلب الأحيان، يتم تقديم المساهمات السنوية، ولكن هناك أيضًا برامج يمكن تجديدها كل ستة أشهر، ربع سنوية أو شهرية.

طوال مدة العقد، يتم التأمين على العميل في حالة الوفاة. إذا حدث هذا، فإن الأقارب يحصلون على الدفعة المنصوص عليها في السياسة. اعتمادًا على شروط البرنامج، يمكن أن يكون هذا إما المبلغ الذي كان المستثمر سيجمعه بحلول تاريخ نهاية العقد، أو إجمالي مبلغ المساهمات المدفوعة فعليًا.

لدى بعض شركات التأمين (على سبيل المثال، رينيسانس لايف) برامج يتم بموجبها مضاعفة المبلغ أو مضاعفته ثلاث مرات في حالة وفاة العميل نتيجة لحادث أو حادث.

بناءً على طلب المستثمر، من الممكن تضمين مخاطر إضافية - التأمين في حالة الإصابة أو العجز أو العلاج في المستشفى.

لماذا تحتاج إلى برنامج تأمين على الحياة الوقفي؟

الأهداف الرئيسية لإبرام اتفاقية NJ:

• تراكم رأس المال لتحقيق أهداف طويلة المدى (شراء شقة، تعليم طفل)؛
• حماية الأسرة (مجانية في الأساس!) من الظروف غير المتوقعة المتعلقة بحياة أو صحة المعيل الرئيسي؛
• تكوين رأس المال للتقاعد؛
• الحصول على الامتيازات الضريبية والقانونية.

ينجذب العديد من المستثمرين إلى البرنامج من خلال حقيقة أن جميع الأقساط المدفوعة سيتم إرجاعها في نهاية البوليصة. بالإضافة إلى ذلك، قد تنص الاتفاقية على عائد أساسي معين (حوالي 3-4٪)، مما يضاعف الأموال المخصصة.

المزايا الضريبية والقانونية

تم إعداد عقد NSZh كقسط تأمين مستهدف. وهذا يعني أنه يقع تحت هذه المادة قانون الضرائبيا . يمكن للمستثمر إعادة 13% من مبلغ المساهمة السنوية. ولكن هناك فروق دقيقة:

• لا يمكن استرداد الأموال إلا من خلال عميل يعمل رسميًا (نظرًا لأن مكتب الضرائب سيطلب شهادة 2-NDFL)؛
• الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك الحصول على خصم منه هو 120 ألف روبل. (حتى لو تم المساهمة بالمزيد بالفعل)؛
• لا يمكنك الحصول على استرداد ضريبي أكبر مما تم حجبه بالفعل من راتبك.

وبالتالي، فإن الحد الأقصى للخصم في إطار البرنامج لا يمكن أن يكون أكثر من 15600 روبل. يمكنك التقدم بطلب استرداد الأموال إما سنويًا أو مرة كل سنتين أو ثلاث سنوات. في حالة الإنهاء المبكر للعقد، تم استلامه فوائد ضريبيةسوف تحتاج إلى إعادتها إلى الميزانية.

بالإضافة إلى الضرائب، تتمتع الاتفاقية أيضًا بمزايا قانونية. الأموال المودعة في مجموعة الموردين النوويين:

• لا تقسم أثناء الطلاق.
• لا تخضع للمصادرة؛
• لا يمكن القبض عليه؛
• لا تخضع للإعلان.

ميزة أخرى للعقد هي إمكانية الإشارة في العقد إلى الشخص (المستفيد) الذي سيحصل في حالة وفاة المستثمر على مبلغ التأمين. ليست هناك حاجة للانتظار أو تقسيم الأموال - يتم الدفع مباشرة للمستفيد خلال 14 يوم عمل بعد التقدم بطلب التعويض. يمكن تحديد عدة مستفيدين في الاتفاقية، ويمكن تغيير عددهم وتكوينهم في أي وقت.

عيوب تأمين الوقف

العيب الرئيسي الأول في نيوجيرسي هو أن الأموال الموضوعة غير مدرجة في نظام تأمين الودائع. إذا تم إلغاء ترخيص التأمين، فإن شركات إعادة التأمين - الشركات (الأجنبية عادة) التي أبرمت معها المنظمة نفسها اتفاقية لحماية مخاطرها المالية - ستكون مسؤولة عن التزاماتها.

العيب الثاني المهم لبرنامج NJ هو مدته. يتم إبرام العقد لمدة تتراوح من 5 إلى 40 عامًا - ولا يستطيع جميع العملاء التنبؤ بقدراتهم المالية خلال هذه الفترة.

إذا لم يتمكن العميل من سداد الدفعة التالية، فستمنحه الشركة أولاً "تأجيلًا" لمدة تتراوح من 30 إلى 90 يومًا. إذا لم يتم استلام الدفع خلال هذا الوقت، فسيتم إنهاء العقد، وسيحصل المستثمر على مبلغ الاسترداد فقط.

مبلغ الاسترداد

إذا تم إنهاء البرنامج قبل نهايته (بغض النظر عن مبادرته بإنهاء العقد)، فسيتم دفع مبلغ الاسترداد للعميل. هذه نسبة معينة من المدفوعات التي قام بها المودع بالفعل.

غالبًا ما يكون مبلغ الاسترداد في أول عامين 0، وبعد ذلك يتراوح من 10% إلى 40% (لكل شركة تأمين شروطها الخاصة).

• تم إبرام العقد لمدة 10 سنوات بمساهمة سنوية قدرها 100 ألف روبل؛
• على مدى 5 سنوات، ساهم المستثمر بمبلغ 500 ألف روبل.
• في السنة السادسة يكون مبلغ الاسترداد (حسب الاتفاقية) 40%؛
• يقرر المستثمر إنهاء العقد؛
• المبلغ الواجب دفعه سيكون 200 ألف روبل. + دخل الاستثمار (إذا كان يوفره البرنامج).

تصنيف شركات التأمين الوقفية

يمكن فقط لشركات التأمين التي لديها الترخيص المناسب إصدار برامج المعاهد الوطنية للصحة. في هذه الحالة، يجب على المنظمات التعامل حصريا مع عقود التأمين على الحياة.

اليوم، الشركات الأكثر موثوقية لتسجيل برامج نيوجيرسي هي:

• "التأمين على الحياة في سبيربنك" ؛
• "حياة روسغوستراخ" ؛
• "ألفا للتأمين على الحياة"؛
• "إنغوستراخ-الحياة".

تتمتع جميع الشركات (وفقًا لوكالة التقييم Expert RA) بمستوى عالٍ من الموثوقية والاستقرار المالي. الاستثناء هو ألفا للتأمين على الحياة. لم يتم تقييم هذه الشركة.