آفاق تطوير سوق التأمين في روسيا. سوق التأمين في الاتحاد الروسي وآفاق تطوره سوق التأمين وهيكله

مؤسسة تعليمية غير حكومية

التعليم المهني العالي

المعهد الأوروبي الآسيوي للإدارة وريادة الأعمال

عمل الدورة

"سوق التأمين الروسي: الدولة وآفاق تطورها"

ايكاترينبرج

2010

مقدمة

1 الخصائص العامة سوق التأمين

1.2 أنواع التأمين

2 حالة سوق التأمين في روسيا

3آفاق تطور سوق التأمين

خاتمة

طلب

فهرس

مقدمة

في الكل الدول المتقدمةيعد التأمين قطاعًا اقتصاديًا مهمًا استراتيجيًا، حيث يوفر الغالبية العظمى من الاستثمارات في تطويره وتحرير ميزانيات الدولة من تكاليف تعويض الخسائر الناجمة عن الأحداث غير المتوقعة. وفي الوقت نفسه، يتجلى الدور الخاص للتأمين في حل المشاكل الاجتماعية للمجتمع. شركات التأمين قادرة على تقديم الضمانات الاجتماعية للسكان جنبا إلى جنب مع الدولة، وأحيانا حتى قبل الدولة.

دعونا نفكر بمزيد من التفصيل في حالة وآفاق سوق التأمين في روسيا. يتمثل الدور الرئيسي للتأمين في زيادة الضمان الاجتماعي للسكان عن طريق دفع تعويضات نقدية في حالة فقدان الصحة أو الحياة أو العجز، وزيادة المعاشات التقاعدية من خلال دفع المعاشات التقاعدية (المعاشات)، وكذلك تزويد السكان برعاية طبية عالية الجودة وأكثر بكثير. وفي المقابل، تساعد الحماية الاجتماعية العالية للسكان على زيادة الثقة في الحكومة واستقرار الوضع السياسي، وهو ما يمكن اعتباره مكونًا سياسيًا في تطور التأمين.

يتبين من الفقرات السابقة أن تطوير التأمين هو أهم نشاط للدولة الروسية الحديثة.

في الآونة الأخيرة، اتخذت الجمعية الفيدرالية والحكومة الروسية عددًا من القرارات المهمة في هذا المجال التنظيم الحكوميتأمين. والغرض من هذه القرارات هو التغلب على الاتجاه السلبي الناشئ، والذي يرتبط، من ناحية، بالسلبية الوضع الديموغرافيومن ناحية أخرى مع أزمة نظام تأمين إعادة التوزيع. ومع ذلك، مع تحليل أكثر تفصيلا لحالة التأمين على الحياة في روسيا، يصبح من الواضح أنه لا يزال هناك عدد من البقع الهشة في أساسها والتي تحتاج إلى القضاء عليها في أسرع وقت ممكن.

يوجد حاليًا في روسيا العديد من جمعيات التأمين والنقابات الموحدة شركات التأمينبشكل أساسي على أساس جغرافي، وأهمها اتحاد شركات التأمين لعموم روسيا (VUS). تتم دراسة ومناقشة مشاكل تطوير التأمين في روسيا من قبل مجموعة واسعة من العلماء: شركات التأمين المهنية والاقتصاديين. يمكننا القول أن مشاكل التأمين الروسي قد تم حلها بعمق. علاوة على ذلك، هناك وحدة معينة في الرأي فيما يتعلق بطرق حل هذه المشاكل. ومع ذلك، فإن العلماء المختلفين يركزون بشكل مختلف، معطيين الأولوية لحل مشكلة محددة أو أخرى، في حين يتفقون على أن الحل الشامل لجميع هذه المشاكل هو وحده الذي سيسمح بتطوير نظام التأمين الروسي.

يتمتع سوق التأمين الروسي بآفاق كبيرة، ولم يتم تطوير نظام التأمين في بلدنا كما هو الحال في الغرب، ولم يتم تطوير سوق التأمين بالكامل. ويتوقع الاقتصاديون أن يتطور هذا الخطر قريبًا، على الرغم من أن الأزمة المالية تباطأت بشكل كبير في الوقت الحالي. إن أهمية هذا الموضوع لها ما يبررها من خلال حقيقة أن التأمين أداة فعالة لتحقيق الاستقرار في الاقتصاد.

تساعد دراسة آفاق تطوير التأمين في بلدنا على تقييم المكانة الحالية للتأمين في الاقتصاد الروسي. إن دراسة آفاق تطوير التأمين يمكن أن تساعد في الإجابة على السؤال لماذا يتخلف تطوير التأمين في بلدنا عن الدول المتقدمة الرائدة. تساعد دراسة الآفاق على التنبؤ بالاتجاهات الرئيسية في تطور سوق التأمين الروسي في المستقبل. الهدف من الدراسة هو سوق التأمين في بلدنا والعمليات التي تحدث فيه.

الموضوع المباشر للدراسة هو آفاق تطوير التأمين في روسيا. الغرض من الدراسة هو تحليل الوضع الحالي لسوق التأمين والنظر في آفاق تطوير التأمين في روسيا.

بناءً على الهدف المعلن، سيكون من الضروري حل المهام التالية:

1. النظر في الخصائص العامة لسوق التأمين.

2. تحليل حالة سوق التأمين في روسيا.

3. عرض آفاق تطور سوق التأمين.

لتغطية موضوع الدورات الدراسية، سيتم استخدام الكتب المدرسية والأدبيات التعليمية وموارد الإنترنت والبيانات من Rosstat ووزارة المالية.

سيقدم الفصل الأول من العمل وصفًا عامًا لسوق التأمين - المفاهيم وتاريخ التطور. سيتم تخصيص الفصل الثاني لتحليل حالة سوق التأمين في روسيا بناءً على مؤشرات السنوات الأخيرة. أما الفصل الثالث فسيتحدث عن آفاق تطور سوق التأمين وكذلك مشكلة تطور التأمين في روسيا و الطرق الممكنةحلول لهذه المشاكل.

1 الخصائص العامة لسوق التأمين

1.1 مفهوم سوق التأمين ومراحل تطوره

سوق التأمين هو منطقة سوق محددة موجودة في الوحدة مع سوق السلع الأساسية، وهي متنوعة وتتطور في إطار القوانين العامة.

سوق التأمين هو مجال تشكيل العرض والطلب خدمات التأمين. ويعبر عن العلاقة بين مؤسسات التأمين المختلفة (شركات التأمين) التي تقدم الخدمات ذات الصلة، وكذلك الكيانات القانونية والأفراد الذين يحتاجون إلى الحماية التأمينية (حاملي وثائق التأمين).

كما هو الحال في سوق أي سلع أو أعمال أو خدمات أخرى، فإن سوق التأمين يخضع لتقلبات دورية واقتصادية طبيعية في ارتفاع وانخفاض أسعار خدمات التأمين. [رقم 5 ص. 87]

مراحل تطور سوق التأمين في روسيا.

التأمين في روسيا القيصرية 1786-1917؛

المرحلة الأولى: انهيار مبدأ احتكار الدولة للتأمين وأفكار تأمين الدولة.

المرحلة الثانية: تكوين التأمين في روسيا، والمرتبطة ببداية تكوين سوق التأمين الوطني وظهور الشركات المساهمة الخاصة.

المرحلة الثالثة: نشوء سوق التأمين الوطني.

المرحلة الرابعة: ظهور أنواع جديدة من التأمين المتبادل بين ملاك الأراضي والمصنعين.

التأمين في روسيا السوفيتية 1917-1991. (يعني المنطقة اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية السابق);

تأميم أعمال التأمين:

المرحلة الأولى: فرض سيطرة الدولة على جميع أنواع التأمين

المرحلة الثانية: إعلان التأمين بكافة أنواعه واحتكار الدولة للتأمين.

التأمين في الاتحاد الروسيبعد عام 1991 (أي التغيرات الجيوسياسية الكبرى في الآونة الأخيرة).

في أوائل التسعينيات، بدأ الاتحاد الروسي في إحياء سوق التأمين الوطني، والذي يستمر حتى يومنا هذا. الإطار التشريعي التنظيم القانونيتم وضع سوق التأمين الوطني بموجب قانون الاتحاد الروسي "بشأن التأمين" الصادر في 27 نوفمبر 1992، والذي دخل حيز التنفيذ في 12 يناير 1993. وفي الوقت نفسه، تم إنشاء Rosstrakhnadzor - الخدمة الفيدرالية الروسية للإشراف على التأمين الوطني. أنشطة التأمين، والتي أعطيت وظائف الرقابة على سوق التأمين المحلي. في عام 1996، تم تحويل Rosstrakhnadzor إلى إدارة الإشراف على التأمين بوزارة المالية في الاتحاد الروسي.

في عام 1996، اعتمدت حكومة الاتحاد الروسي القرار "بشأن التدابير ذات الأولوية لتطوير سوق التأمين في الاتحاد الروسي"، والذي ينص على عدد من التدابير الرامية إلى تحسين التشريعات الضريبية المتعلقة بأنشطة التأمين، فضلا عن مشاركة دولية المنظمات الماليةفي تمويل الأنشطة لتطوير سوق التأمين في روسيا. في عام 1997، تم تطوير برنامج مستهدف خاص لتطوير التأمين وإعادة التأمين ضد المخاطر الناجمة عن الحوادث الصناعية الكبرى والكوارث والكوارث الطبيعية. ويستمر التحسن في سوق التأمين.

لقد مر التأمين في روسيا بعدة مراحل من التطور، وتسببت التغيرات الجيوسياسية الكبرى التي أعقبت انهيار الاتحاد السوفييتي السابق في ضرورة موضوعية لإحياء سوق التأمين الوطني في روسيا، ولننظر في كيفية تصنيف التأمين لمزيد من التحليل.

1.2 أنواع التأمين

هناك عدة أنواع من التأمين:

1) التأمين على الممتلكات

يمكن للكيانات القانونية والأفراد إبرام عقود تأمين على الأشياء التي لديهم مصلحة عقارية فيها: المباني والهياكل وأجهزة النقل وعمال الطاقة والآلات الأخرى والمعدات والمركبات وسفن الصيد وغيرها من السفن ومعدات الصيد وأدوات العمل في التقدم وبناء رأس المال والمعدات ، المنتجات النهائيةوالسلع والمواد الخام والمواد والممتلكات الأخرى.

· التأمين على الشقق - خطر تدمير أو تلف الممتلكات (بما في ذلك التأمين على الرهن العقاري) نتيجة لأحداث مثل الفيضانات، والحرائق، والإجراءات غير القانونية التي يقوم بها طرف ثالث، والكوارث الطبيعية، وسرقة الممتلكات، بما في ذلك الأجهزة المنزلية. 2) خطر المسؤولية المدنية تجاه أطراف ثالثة عن التسبب في ضرر للحياة والصحة والأضرار التي لحقت بممتلكاتهم؛ 3) خطر النفقات غير المتوقعة لاستئجار المساكن نتيجة تدمير (تلف) الممتلكات.

· مخاطر الحرائق ومخاطر الكوارث الطبيعية - المخاطر القياسية لهذا النوع من التأمين على الممتلكات هي كما يلي: الخسائر في حالة الخسارة أو الضرر للممتلكات من الحريق والبرق والانفجار والفيضانات والزلازل والهبوط والعواصف والإعصار والأمطار والبرد ، الانهيارات، الانهيارات الأرضية، آثار المياه الجوفية، التدفقات الطينية، الصقيع الشديد وتساقط الثلوج بكثافة غير عادية في المنطقة، انقطاع التيار الكهربائي الناجم عن الكوارث الطبيعية، حوادث المركبات، التدفئة، إمدادات المياه، الصرف الصحي وغيرها من الأنظمة، اختراق المياه من المباني المجاورة، السطو والإجراءات غير القانونية لأطراف ثالثة.

· التأمين ضد انقطاع الأعمال – التأمين ضد الأضرار الناجمة عن توقف الإنتاج بسبب وقوع حدث مؤمن عليه بموجب عقد التأمين على الممتلكات. يتم تعويض خسائر المؤمن عليه الناتجة عن انقطاع الأعمال، وتتكون من الأرباح المفقودة نتيجة لانخفاض معدل دوران إنتاج المنتجات والأعمال والخدمات والنفقات اللازمة لمواصلة النشاط التجاري المؤمن عليه.

· تأمين أخطار البناء والتركيب – تأمين البناء و أعمال التركيببما في ذلك جميع المواد المستخدمة لهذا الغرض، معدات موقع البناء ومعدات البناء، آلات البناء، تكاليف تطهير المنطقة، إزالة النفايات، المساعدة.

· تأمين عربة- التأمين الذي يهدف إلى حماية المصالح العقارية للمؤمن له المرتبطة بتكاليف استعادة السيارة بعد وقوع حادث أو عطل أو شراء سيارة جديدة بعد السرقة أو السرقة.

· تأمين البضائع – تأمين المصالح العقارية لصاحب الشحنة. ينص على التعويض عن الخسائر الناجمة عن تلف أو فقدان البضائع (البضائع) المنقولة بواسطة وسائل النقل المختلفة.

2) تأمين المسؤولية

عند تأمين المسؤولية، يكون موضوع التأمين هو مصالح الملكية المرتبطة بتعويض حامل البوليصة (الشخص المؤمن عليه) عن الأضرار التي لحقت بحياة أو صحة أو ممتلكات أطراف ثالثة.

· التأمين على المسؤولية المدنية العامة تجاه الأطراف الثالثة - موضوع التأمين على المسؤولية المدنية العامة تجاه الأطراف الثالثة هو مسؤولية حامل البوليصة/المؤمن له عن الأضرار التي تلحق بممتلكات وحياة وصحة الأطراف الثالثة. تأمين المسؤولية هو توفير الحماية التأمينية في حالة قيام أطراف ثالثة بتقديم مطالبات إلى المؤمن عليه وفقًا لمعايير التشريعات الحالية فيما يتعلق بالتعويض عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات.

· تأمين مسؤولية الشركة المصنعة للمنتج أو مزود الخدمة - موضوع تأمين المسؤولية المدنية للشركة المصنعة للمنتج/الخدمة هو مسؤوليته عن الأضرار المحتملة التي تلحق بالشخص أو الممتلكات والتي تنشأ نتيجة لاستخدام المنتج/الخدمة التي ينتجها. .

· تأمين مسؤولية أعضاء مجلس الإدارة والموظفين (D&O) - الهدف من تأمين مسؤولية أعضاء مجلس الإدارة والموظفين هو مسؤولية مديري الشركة عن الأضرار المحتملة التي قد تلحق بمساهمي الشركة نتيجة للأخطاء التي تحدث في إدارة الشركة.

· تأمين المسؤولية المهنية- موضوع تأمين المسؤولية المهنية هو الأفعال الخاطئة للمهنيين، ونتيجة لذلك قد تحدث أحداث تؤدي إلى الضرر.

· تأمين مسؤولية صاحب العمل - موضوع تأمين مسؤولية صاحب العمل هو المسؤولية عن الأضرار المحتملة التي تلحق بالممتلكات والحياة والصحة لموظفيه.

· تأمين المسؤولية عن الأضرار البيئية - موضوع تأمين المسؤولية عن الأضرار البيئية هو المسؤولية عن الأضرار المفاجئة وغير المتوقعة التي تلحق بالبيئة والتي حدثت نتيجة لتصرفات حامل البوليصة/المؤمن له.

· المسؤولية التعاقدية – موضوع تأمين المسؤولية التعاقدية هو المسؤولية الناشئة عن العقد المبرم بين حامل البوليصة/المؤمن له وطرفه المقابل.

· تأمين مسؤولية مالك السيارة - يشمل تأمين المسؤولية المدنية التعويض عن الأضرار التي لحقت بالطرف المتضرر في حادث سيارة بسبب خطأ حامل البوليصة/المؤمن له. يقوم المؤمن بدفع النفقات الفعلية الناجمة عن الحدث المؤمن عليه، على ألا تزيد على المبلغ المؤمن عليه المنصوص عليه في عقد التأمين.

· تأمين مسؤولية مالك السيارة عند السفر إلى الخارج (البطاقة الخضراء) - تأمين المسؤولية المدنية لصاحب السيارة الذي يسافر إلى الخارج بسيارته.

3) التأمين الشخصي

يشمل التأمين الشخصي جميع أنواع التأمين المرتبطة بالأحداث المحتملة في حياة الفرد. تشمل صناعة التأمين الشخصي أنواع التأمين التي يكون موضوع التأمين فيها هو مصالح الملكية المتعلقة بالحياة والصحة والقدرة على العمل وتوفير المعاشات التقاعدية لحامل البوليصة أو المؤمن عليه.

· تأمين الوقفالتأمين على الحياة والمعاشات التقاعدية - يشمل التأمين على الحياة جميع أنواع التأمين، حيث يكون موضوع التأمين هو حياة الإنسان. ولكن بما أنه من المستحيل تحديد قيمة حياة الشخص، فإن مؤسسات التأمين تركز على دخل العميل. إن موضوع الحماية ليس حياة الشخص بقدر ما هو دخل الشخص. في المتوسط، يتراوح مبلغ الحماية التأمينية من 3 إلى 10 الدخل السنوي للعميل. تبرم عقود التأمين على الحياة لمدة لا تقل عن سنة. التأمين على الحياة يمكن أن يغطي مجموعة متنوعة من المخاطر. هذا هو التأمين ضد الحوادث، والعجز، وفقدان القدرة الجزئية على العمل، والأمراض الخطيرة (الأورام، وما إلى ذلك). وبالتالي، فإن تأمين مسؤولية التأمين على الحياة ينص على دفع مبلغ التأمين في الحالات التالية: إذا بقي المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية فترة التأمين؛ في حالة فقدان الصحة؛ عند وفاة المؤمن عليه.

بشكل منفصل، ينبغي تسليط الضوء على تأمين التقاعد. هذا هو التأمين على الحياة مع المدخرات، ولكن نهاية مدة البرنامج مرتبطة بسن التقاعد للشخص.

· التأمين ضد الحوادث – يهدف التأمين ضد الحوادث إلى التعويض عن الأضرار الناجمة عن فقدان الصحة أو وفاة المؤمن عليه. ويمكن تنفيذها في شكل جماعي (على سبيل المثال، تأمين موظفي المؤسسة) وفي أشكال فردية، وكذلك في أشكال التأمين الطوعي والإجباري.

· التأمين الطبي – يضمن للمواطنين في حالة الطوارئ الحدث المؤمن عليهيستلم الرعاية الطبيةعلى حساب الأموال المتراكمة، وتمويل التدابير الوقائية. يمكن أن يكون التأمين الصحي على شكل تأمين إلزامي أو طوعي.

· التأمين على السفر إلى الخارج - يوفر لحامل البوليصة الحماية ضد الأضرار التي تلحق بممتلكاته وحياته وصحته عند السفر إلى الخارج. قد تشمل مخاطر التأمين ما يلي: تغطية حزمة الحوادث، والنفقات الطبية بما في ذلك طب الأسنان، والجراحة، والإخلاء الطبي، وتعويضات الجنازة، وإعادة الرفات إلى الوطن، ونفقات الفندق الطارئة، والسفر/استبدال زميل العمل في حالة الطوارئ، ومكالمة الطوارئ لأحد أفراد الأسرة، والإلغاء أو انقطاع الرحلة، كفالة السجن، الأمتعة المتأخرة والمفقودة، تأخير الرحلة، الاختطاف، المسؤولية المدنية، الاعتداء، الاختطاف.

4) تأمين المخاطر المالية والمحددة

· التأمين على عدم الوفاء بالالتزامات المالية – التأمين على الخسائر المتكبدة نتيجة عدم الوفاء بالالتزامات من قبل الطرف المقابل.

· تأمين الملكية - فقدان الممتلكات بسبب فقدان حقوق الملكية على أساس قرار نهائي من المحكمة الابتدائية بشأن مطالبات الأطراف الثالثة.

· التأمين ضد المخاطر السياسية - التأمين ضد الخسائر المتكبدة نتيجة لتصرفات المسؤولين الحكوميين (غير منتشرة بشكل خاص في بلدان رابطة الدول المستقلة)

1.3 المفاهيم الأساسية للتأمين

وفقًا لقانون الاتحاد الروسي المؤرخ 27 نوفمبر 1992 رقم 4015-1 (بصيغته المعدلة في 16 أكتوبر 2010) "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي"، فإن التأمين هو علاقة لحماية مصالح الأفراد و الكيانات القانونيةوالاتحاد الروسي والكيانات المكونة للاتحاد الروسي والبلديات عند وقوع بعض الأحداث المؤمن عليها على حساب الأموال النقدية التي تشكلها شركات التأمين من أقساط التأمين المدفوعة (مساهمات التأمين)، وكذلك على حساب الأموال الأخرى لشركات التأمين. وسوق التأمين عبارة عن هيكل اجتماعي واقتصادي خاص يوحد مختلف الكيانات التي تسعى إلى تحقيق مصالحها الخاصة وتؤدي وظائف معينة.

يتم التأمين على شكل تأمين طوعي وتأمين إلزامي.

يتم التأمين الاختياري على أساس عقد التأمين وقواعد التأمين التي تحدد الشروط العامة وإجراءات تنفيذه. يتم اعتماد قواعد التأمين والموافقة عليها من قبل شركة التأمين أو رابطة شركات التأمين بشكل مستقل وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي وهذا القانون وتحتوي على أحكام بشأن مواضيع التأمين، وأشياء التأمين، والأحداث المؤمن عليها، ومخاطر التأمين، بشأن إجراءات تحديد مبلغ التأمين، سعر التأمين، أقساط التأمين (اشتراكات التأمين)، بشأن إجراءات إبرام وتنفيذ وإنهاء عقود التأمين، بشأن حقوق والتزامات الأطراف، بشأن تحديد مبلغ الخسائر أو الأضرار، بشأن إجراءات تحديد دفع التأمين، في حالات الرفض لدفع التأمين وغيرها من الأحكام.

شركات التأمين هي كيانات قانونية تم إنشاؤها وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي لتوفير التأمين وإعادة التأمين والتأمين المتبادل والحصول على التراخيص بالطريقة المنصوص عليها في القانون.

ممثل شركة التأمين هو قسم منفصل من شركة التأمين (الفرع) أو شركة تأمين أخرى تنظر في الطلبات المقدمة من الضحايا وتدفع لهم مزايا التأمين.

حامل وثيقة التأمين – فرد أو كيان قانوني يكون طرفًا في عقد التأمين ويدفع قسط تأمينوله الحق بموجب القانون أو بموجب عقد في الحصول على التعويض عند وقوع الحدث المؤمن منه في حدود مسؤولية المؤمن له أو مبلغ التأمين المحدد في عقد التأمين. يمكن لحامل البوليصة إبرام عقد التأمين لصالحه ولصالح شخص آخر (المستفيد).

مبلغ التأمين – مبلغ من المال، الذي يحدده القانون الاتحادي و (أو) يحدده عقد التأمين وعلى أساسه يتم تحديد مبلغ قسط التأمين (اشتراكات التأمين) ومبلغ دفع التأمين عند وقوع حدث مؤمن عليه.

دفع التأمين هو مبلغ من المال يحدده القانون الاتحادي و (أو) عقد التأمين ويدفعه المؤمن لحامل البوليصة والشخص المؤمن عليه والمستفيد عند وقوع حدث مؤمن عليه.

يتم دفع قسط التأمين (اشتراكات التأمين) من قبل حامل البوليصة بعملة الاتحاد الروسي، باستثناء الحالات المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي بشأن تنظيم العملةومراقبة الصرف.

عقد التأمين هو اتفاق بين حامل وثيقة التأمين وشركة التأمين، يحدد حقوقهما والتزاماتهما المتبادلة تجاه نوع معين من التأمين. ينشئ عقد التأمين لصالح طرف ثالث حق المطالبة لطرف ثالث لم يشارك في إبرام العقد. يجوز أن يطلب تنفيذ مثل هذه الاتفاقية من قبل كل من الطرف الذي أبرمها والطرف الثالث الذي نص على التنفيذ لصالحه، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك، فإن الاتفاقية لا تتبع جوهر الالتزامات.

أهداف التأمين هي مصالح الملكية التي لا تتعارض مع التشريعات الروسية: تلك المتعلقة بالحياة والصحة والقدرة على العمل وتوفير المعاش التقاعدي لحامل البوليصة أو الشخص المؤمن عليه (التأمين الشخصي)؛ المتعلقة بملكية الممتلكات واستخدامها والتصرف فيها (التأمين على الممتلكات)؛ تتعلق بالتعويض من قبل المؤمن له عن الأضرار التي لحقت بشخص أو ممتلكات فرد، وكذلك الأضرار التي لحقت بكيان قانوني (تأمين المسؤولية).

الحدث المؤمن عليه هو حدث وقع، منصوص عليه في عقد التأمين أو القانون، وعند حدوثه يصبح المؤمن ملزمًا بدفع مبلغ تأمين لحامل البوليصة أو الشخص المؤمن عليه أو المستفيد أو أطراف ثالثة أخرى.

تأمين المسؤولية المدنية – المسؤولية عن الضرر أو الضرر الذي قد يلحق بالممتلكات أو صحة وحياة الغير نتيجة الاستخدام أشياء خطيرةأو إدارة مثل هذه الأشياء (على سبيل المثال، وسائل النقل). قد تنشأ المسؤولية أيضًا عن ضرر غير مقصود أو خرق للعقد.

تعد الطلاقة في مصطلحات التأمين والقدرة على تطبيقها في العمل العملي أحد المعايير الرئيسية للاحترافية العالية لأخصائي التأمين. الآن، بعد أن عرفناهم، يمكننا تحليل سوق التأمين في الاتحاد الروسي بشكل أكبر.

2 حالة سوق التأمين في روسيا

2.1 الوضع الحالي لسوق التأمين الروسي

وكانت المتطلبات الأساسية لتطوير أعمال التأمين في بلادنا هي:

تعزيز القطاع غير الحكومي في الاقتصاد؛

تزايد الحجم والتنوع ملكية خاصةالأفراد والكيانات القانونية كمصدر للطلب على خدمات التأمين. وفي الوقت نفسه، تطوير سوق العقارات و الإقراض العقاري، فضلا عن خصخصة المساكن العامة.

تقليص الضمانات الشاملة التي يوفرها النظام العام التأمينات الاجتماعيةوالضمان الاجتماعي. واليوم، يجب تعويض النقص في الضمانات بمختلف أشكال التأمين الشخصي.

لقد استلزم التطور الاجتماعي في روسيا الانتقال إلى سوق التأمين، الذي يعتمد عمله على معرفة واستخدام القوانين الاقتصادية، مثل قانون القيمة، وقانون العرض والطلب.

وفي الاقتصاد الاشتراكي المؤمم، كانت الحاجة إلى التأمين ضئيلة. عند الذهاب الى إقتصاد السوقتتزايد الحاجة إلى التأمين بشكل حاد، مما يخلق الأساس للتطور السريع لسوق التأمين. حاليا الطلب على حماية التأمينله ثلاثة مصادر رئيسية. أولاً، هذا قطاع اقتصادي غير حكومي، وله حاجة طبيعية للتأمين بسبب انعدام الأمان وعدم قدرته على التأهل للحصول على الدعم المالي الحكومي. ومع ذلك، فإن الوضع المالي غير مرض لمعظم الشركات في سياق طال أمده ازمة اقتصاديةوالاكتئاب لا يساهم في زيادة هائلة في الطلب من جانبهم. ويرجع الطلب الحالي إلى حد كبير إلى الطبيعة الإلزامية لأنواع معينة من التأمين (التأمين على العقارات غير السكنية المملوكة للدولة للإيجار) واستخدام خطط التأمين التي تسمح لحاملي وثائق التأمين بتجنب الضرائب المرتفعة بشكل مفرط.

حتى وقت قريب، كانت الظروف المالية للتأمين التي أنشأتها الدولة تمنع استخدامه من قبل الكيانات القانونية. وجاءت جميع نفقات دفع أقساط التأمين تقريبًا من صافي أرباح الشركات. منذ عام 1996، سمح له بإسناد تكاليف التأمين إلى تكلفة المنتجات والخدمات بمبلغ 1٪ من حجم المنتجات المباعة في وقت لاحق، في منتصف عام 2000، تم زيادة هذا المعيار إلى 3٪. مع إدخال الفصل 25 من قانون الضرائب في الاتحاد الروسي، ابتداءً من عام 2002، تم توسيع قدرة الشركات على ربط تكاليف التأمين بالتكلفة بشكل كبير في كل من التأمين على الممتلكات والتأمين الشخصي.

يرتبط المصدر الثاني للطلب على خدمات التأمين بخصخصة مخزون المساكن، وإصلاح الإسكان والخدمات المجتمعية، وتطوير بناء المساكن الفردية ونمو رفاهية جزء معين من السكان. بالنسبة لمخزون المساكن المخصخصة، والذي تجاوزت حصته في العدد الإجمالي للشقق بالفعل 30٪، فإن الحاجة إلى التأمين أمر لا جدال فيه. والقضية الوحيدة هي الأشكال التنظيمية المناسبة، وخاصة التنفيذ الكامل للقانون الاتحادي "بشأن جمعيات أصحاب المنازل" الذي تم اعتماده في مايو/أيار 1996.

المصدر الثالث للطلب على الحماية التأمينية هو عامة السكان. الضمانات التي يقدمها نظام التأمين الاجتماعي الحكومي أقل بكثير من مستوى المعيشة. تعفي الدولة نفسها من واجب الوصاية الدائمة على مواطنيها، وتمنحهم حرية التصرف التي كانت متاحة لهم من قبل. في ظل هذه الظروف، تزداد حتما الحاجة إلى أشكال مختلفة من التأمين الشخصي والممتلكات، مما يضمن الدعم للمواطنين والأسر في المواقف الحرجة، والدعم المادي في الشيخوخة، وتوفير الخدمات الطبية عالية الجودة، وأكثر من ذلك بكثير.

في عام 2002، تم تسجيل 1408 شركة تأمين رسميًا في سجل الدولة، منها 1176 شركة تعمل بالفعل في سوق التأمين، ويتناقص عددها بشكل ملحوظ بسبب زيادة الحد الأدنى للقيمة رأس المال المصرح بهوالعمليات الطبيعية لتركيز رأس المال.

في سوق التأمين الروسي بالفعل في منتصف التسعينيات. وسيطر رأس المال الخاص. من إجمالي عدد مؤسسات التأمين، شكلت الشركات الخاصة 36٪، والملكية المختلطة - 58، والدولة - 5، والبلدية - 1٪. منذ عام 2000، كان هناك اتجاه للدولة للانسحاب من سوق التأمين، والذي تم التعبير عنه في بيع كتل من الأسهم المملوكة للدولة في رؤوس أموال شركات التأمين الكبيرة. على سبيل المثال، تم نقل Rosgosstrakh إلى إدارة Troika Dialog، وتم اتخاذ قرار بسحب الدولة من بين مالكي Ingosstrakh.

حاليًا، بالإضافة إلى Rosgosstrakh وIngosstrakh، تشارك الدولة بشكل غير مباشر في رأس مال شركات التأمين Guta-Strakhovanie وInkasstrakh وEmergency SK وSK Law Enforcement Agency ومركز التأمين الروسي.

وتبلغ حصة التأمين الإلزامي من إجمالي الإيرادات حوالي 21%. يتم عرض هيكل التأمين الطوعي على النحو التالي: التأمين على الحياة - 44٪، وأنواع أخرى من التأمين الشخصي - 13٪، والتأمين على الممتلكات - 38٪، والتأمين على المسؤولية - 5٪.

2.2 تحليل سوق التأمين في روسيا

ويستمر عدد المشغلين في السوق في الانخفاض. اعتبارًا من 31 مارس 2010، تم تسجيل 685 منظمة تأمين في سجل الدولة الموحد لكيانات أعمال التأمين. ومن بين هؤلاء، 13 لم يجروا عمليات التأمينولم يبلغ 24 عن أنشطتهم. قبل عام، كانت هناك 768 شركة تعمل في السوق، أي. وانخفض إجمالي عدد شركات التأمين بمقدار 83 شركة، وهو ما يمثل 12% من إجمالي عدد مؤسسات التأمين العاملة.

ويظل عدد الشركات الموجودة في السوق ولكنها لا تحصل على أقساط التأمين (رسومها صفر) عند نفس المستوى. وفي الربع الأول من عام 2009، كان هناك 58 شركة من هذا القبيل، وفي الربع الأول من عام 2010 - 57.

يتم عرض ديناميكيات العدد الإجمالي لشركات التأمين في السوق في الرسم البياني.

(الصورة 1)

ولا يزال هناك اتجاه نحو زيادة تركيز أعمال التأمين في السوق. وفي السوق ككل (مع التأمين الطبي الإلزامي)، تحصل العشرة الأوائل على 46% من الأقساط (3 نقاط مئوية أعلى من العام الماضي)، وتحصل أعلى مائة على 90% من إجمالي الأقساط. وفي سوق التأمين الطوعي، إلى جانب التأمين الإلزامي ضد مسؤولية المركبات، يكون التركيز أعلى وينمو أيضًا مقارنة بالربع الأول من عام 2009. تحصل 10 شركات على 58% من الحجم الإجمالي (بزيادة 4 نقاط مئوية)، و100 شركة على 92%.

الجدول 1 - ديناميات تركز شركات التأمين في السوق في الفترة 2009-2010.

ويتناقص عدد شركات التأمين الكبرى التي تزيد حصتها في السوق عن 1٪ مقارنة بالعام الماضي. ومع ذلك، فإن الحجم الإجمالي للأقساط التي تجمعها هذه الشركات يظل على نفس المستوى - 60٪ للسوق مع التأمين الطبي الإلزامي و 70٪ للتأمين الطوعي بمبلغ التأمين الإلزامي ضد المسؤولية على السيارات.

الجدول 2 - ديناميات عدد شركات التأمين التي تزيد حصتها السوقية عن 1%

تظهر الحسابات أن تركيز السوق من حيث حصة العقود المبرمة أعلى منه من حيث حجم الأقساط المحصلة. تبرم الشركات العشر الأولى أكثر من نصف جميع العقود، وتبلغ حصة 100 شركة 95-96٪.

بلغ الحجم الإجمالي لأقساط التأمين في الربع الأول من عام 2010 257.7 مليار روبل، وهو أعلى بنسبة 6.2٪ من مستوى العام السابق. وارتفع حجم مدفوعات التأمين بنسبة 6.4% مقارنة بالعام الماضي وبلغ 173.8 مليار روبل. وفي الربع الأول من عام 2010، حدثت زيادة في جميع أنواع التأمين، باستثناء أقساط التأمين على الممتلكات (انخفضت بنسبة 2%) ودفعات التأمين على الحياة (انخفضت بنسبة 6.7%). تم ضمان نمو سوق التأمين من خلال نمو أنواع التأمين الطوعي والإلزامي.

وفي الربع الأول من عام 2010، انخفضت حصة الأنواع الإجبارية مقارنة بعام 2009. تمثل الأنواع الإلزامية في الربع الأول 53٪ من إجمالي حجم الأقساط، والطوعية، على التوالي، 47٪. قبل عام، احتلت الأنواع الإلزامية 52٪ من السوق، أي. بقي الهيكل دون تغيير تقريبًا.

الجدول 3 - ديناميات سوق التأمين الروسي في الفترة 2009-2010.

	مؤشرات نشاط التأمين	الربع الأول 2009	الربع الأول 2010	نمو
إجمالي قسط التأمين	أقساط مليار روبل	242,7	257,7	6,2%
	المدفوعات مليار روبل	163,4	173,8	6,4%
	أقساط مليار روبل	116,2	121,3	4,4%
	المدفوعات مليار روبل	48,7	50,5	3,7%
التأمين على الحياة	أقساط مليار روبل	4,1	4,4	7,3%
	المدفوعات مليار روبل	1,5	1,4	-6,7%
التأمين الشخصي	أقساط مليار روبل	41,5	46,3	11,6%
	المدفوعات مليار روبل	13,2	13,9	5,3%
تأمين الملكية	أقساط مليار روبل	64,9	63,6	-2,0%
	المدفوعات مليار روبل	33,4	34,6	3,6%
تأمين المسؤولية	أقساط مليار روبل	5,7	6,9	21,1%
	المدفوعات مليار روبل	0,6	0,61	1,7%
	أقساط مليار روبل	126,5	136,4	7,8%
	المدفوعات مليار روبل	114,7	123,3	7,5%
التأمين الطبي الإلزامي	أقساط مليار روبل	103,8	111,5	7,4%
	المدفوعات مليار روبل	102,2	108,8	6,5%
أوساجو	أقساط مليار روبل	16,7	18,7	12,0%
	المدفوعات مليار روبل	11,2	13,0	16,1%
	أقساط مليار روبل	132,9	140,0	5,3%
	المدفوعات مليار روبل	59,9	63,6	6,2%

ديناميات هيكل أقساط التأمين في الربع الأول من عام 2009-2010. المعروضة في الرسم البياني التالي. يشغل التأمين الطبي الإلزامي أكثر من 40٪، ويأتي التأمين على الممتلكات في المركز الثاني - 24٪، يليه التأمين الشخصي - 18٪. وارتفعت حصة التأمين الشخصي بشكل طفيف (من 17% إلى 18%)، كما انخفضت حصة التأمين على الممتلكات بشكل طفيف (من 26.8% إلى 24%)، وبخلاف ذلك بقي هيكل سوق التأمين دون تغيير.

(الشكل 2)

في الربع الأول من عام 2010، تقع غالبية أقساط التأمين الإجمالية، باستثناء التأمين الطبي الإلزامي، على تأمين الكيانات القانونية (64٪)، ويحتل تأمين المواطنين ما يزيد قليلاً عن ثلث السوق - 36٪. تتكون أقساط التأمين على الحياة من 75% من أموال السكان، والتأمين الشخصي - 15%، والتأمين على الممتلكات - 42%، والتأمين على المسؤولية - 16%.

الجدول 4 - حصة الأقساط على حساب السكان.

نوع التأمين	حصة الأقساط على حساب السكان
المجموع بدون التأمين الطبي الإلزامي	36,4%
التأمين الشخصي على كل شيء	20,5%
تأمين على الحياة بالكامل	75,4%
مشتمل:
- في حالة الوفاة أو البقاء لسن أو فترة معينة أو حدوث حدث آخر	83,9%
- بشرط دفعات التأمين الدورية (الإيجارات والمعاشات) و (أو) بمشاركة حامل البوليصة في دخل استثمار شركة التأمين	84,1%
- تأمين التقاعد	7,1%
التأمين الشخصي (باستثناء التأمين على الحياة)	15,2%
مشتمل:
- ن.س	48,7%
- في إتش آي	8,4%
التأمين على الممتلكات في كل شيء	39,7%
التأمين على الممتلكات (بدون تأمين المسؤولية)	42,3%
مشتمل
- وسائل النقل البري	77,6%
- وسائل النقل بالسكك الحديدية	0,0%
- وسائل النقل الجوي	0,7%
- وسائل النقل المائي	0,2%
- تأمين الحموله	0,5%
- التأمين الزراعي	5,0%
- التأمين على الممتلكات القانونية و فرادى	15,4%
تأمين المسؤولية	16,4%
مشتمل:
- تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات البرية	59,3%
مشتمل
- باستثناء التأمين في إطار أنظمة التأمين الدولية	57,5%
- في إطار أنظمة التأمين الدولية	61,8%
- تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب مركبات النقل بالسكك الحديدية	6,3%
- تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب مركبات النقل الجوي	0,1%
- التأمين المدني لأصحاب مركبات النقل المائي	0,2%
- أوبو	0,0%
- اذهب للالتزامات التعاقدية	0,7%
- أنواع أخرى من المسؤولية	16,2%
تأمين الأعمال و المخاطر المالية	42,7%
التأمين الشخصي الإلزامي للركاب (السياح، المتنزهين)	0,0%
التأمين الشخصي الإلزامي للسلطات الضريبية	0,0%
التأمين الإلزامي على الحياة الشخصية والتأمين الصحي للعسكريين ومن في حكمهم	0,0%
أوساجو	79,2%

يتم عرض هيكل أقساط التأمين لأنواع التأمين الطوعي في الرسوم البيانية. في التأمين على الحياة، 75% من الأقساط عبارة عن تأمين في حالة الوفاة، أو البقاء على قيد الحياة إلى سن أو مدة معينة، أو وقوع حدث آخر. وفي التأمين الشخصي، 83% طوعي تأمين صحي. في أقساط التأمين على الممتلكات، يتم أخذ الجزء الرئيسي من خلال تأمين النقل البري (تأمين بدن السفينة) - 46٪ والتأمين على ممتلكات الكيانات القانونية والمواطنين (الحريق) - 44٪.

(الشكل 3)

(الشكل 4)

(الشكل 5)

(الشكل 6)

وفي السوق ككل، في الربع الأول من عام 2010، بقي مستوى المدفوعات على نفس المستوى – 67٪. وفي التأمين الاختياري، هناك انخفاض في مستوى المدفوعات مقارنة بالربع الأول من عام 2009، باستثناء التأمين على الممتلكات. كما ارتفع مستوى المدفوعات في التأمين الإلزامي ضد المسؤولية على المركبات بنسبة 2 نقطة مئوية.

في إجمالي السوق بدون التأمين الطبي الإلزامي، تم تسجيل انخفاض في عدد الشركات التي لديها مستوى دفع يزيد عن 100٪ - 72 شركة في الربع الأول من عام 2009 مقابل 57 في الربع الأول من عام 2010.

الجدول 5 - ديناميات مستوى المدفوعات في الفترة 2009-2010

أنواع التأمين وأنشطة التأمين	الربع الأول 2009	الربع الأول 2010	يتغير
إجمالي قسط التأمين	67,3%	67,4%	0.1 ص.
التأمين الطوعي - الإجمالي	41,9%	41,6%	-0.3 ص.
التأمين على الحياة	36,6%	31,8%	-4.8 ص.
التأمين الشخصي	31,8%	30,0%	-1.8 ص.
تأمين الملكية	51,5%	54,4%	2.9 ص.
تأمين المسؤولية	10,5%	8,8%	-1.7 ص.
التأمين الإلزامي - الإجمالي	90,7%	90,4%	-0.3 ص.
التأمين الطبي الإلزامي	98,5%	97,6%	-0.9 ص.
أوساجو	67,1%	69,5%	2.5 ص.
التأمين الطوعي + OSAGO	45,1%	45,4%	0.4 ص.

إن تركز شركات التأمين من حيث المدفوعات في الربع الأول من عام 2010 مقارنة بالربع الأول من عام 2009 يتزايد، إلا أنه أعلى من التركيز في أقساط التأمين. تدفع الشركات العشر الرائدة 49% من إجمالي مبلغ التعويضات في السوق ككل، للتأمين الطوعي مع تأمين المسؤولية الإلزامي على المركبات – 60%. تدفع مائة شركة المبلغ بالكامل تقريبًا - 93.6% من إجمالي السوق، و94.5% من سوق DS+OSAGO.

الجدول 6 - ديناميات تركز شركات التأمين من حيث المدفوعات في الفترة 2009-2010.

إجمالي عدد الشركات التي تزيد حصتها في مدفوعات التعويضات عن 1٪ يتناقص مقارنة بالربع الأول من عام 2009؛ وبقي إجمالي حصة المدفوعات من هذه المجموعة من شركات التأمين على نفس المستوى.

ومن بين العقود الحالية، يشغل التأمين الإلزامي ضد مسؤولية المركبات (45%) غالبية المحفظة، ويأتي التأمين الشخصي في المركز الثاني بنسبة 23%. ومن بين العقود المبرمة، 44% عبارة عن تأمين شخصي، وهو ما يفسره العدد الكبير من وثائق التأمين ضد الحوادث المباعة لركاب النقل بالسكك الحديدية (أكثر من 83% من جميع عقود التأمين الشخصي المبرمة). تحتل OSAGO المرتبة الثانية في هيكل العقود المبرمة - حوالي 31٪ من إجمالي عدد العقود.

يظهر في الرسم البياني هيكل محفظة التأمين بموجب العقود المبرمة والحالية في الربع الأول من عام 2010.

(الشكل 7)

90% من العقود المبرمة والصحيحة خلال الربع الأول من عام 2010 كانت مع أفراد.

بلغ الحجم الإجمالي لأقساط التأمين المقبولة لإعادة التأمين 9.67 مليار روبل، وهو أقل بنسبة 20٪ مما كان عليه في العام الماضي. شهد سوق إعادة التأمين انخفاضاً في أقساط التأمين والمدفوعات مقارنة بالربع الأول من عام 2009. في المجموع، يتم قبول 78٪ من إجمالي حجم أقساط التأمين لإعادة التأمين في الاتحاد الروسي.

الجدول 7 - الديناميات السوق الروسيةإعادة التأمين في 2009-2010

نوع نشاط التأمين	مؤشر نشاط التأمين	الربع الأول 2009	الربع الأول 2010	نمو
حسب العقود المقبولة لإعادة التأمين – الإجمالي	أقساط مليار روبل	10,76	9,67	-10,1%
المدفوعات مليار روبل	3,95	2,45	-38,0%
س	أقساط مليار روبل	10,72	9,65	-10,0%
المدفوعات مليار روبل	3,93	2,45	-37,7%
دي إس + أوساجو	أقساط مليار روبل	10,76	9,67	-10,1%
المدفوعات مليار روبل	3,95	2,45	-38,0%
بما في ذلك أراضي الاتحاد الروسي - الإجمالي	أقساط مليار روبل	7,53	7,51	-0,3%
المدفوعات مليار روبل	2,74	1,64	-40,1%
س	أقساط مليار روبل	7,50	7,49	-0,1%
المدفوعات مليار روبل	2,72	1,64	-39,7%
دي إس + أوساجو	أقساط مليار روبل	7,53	7,51	-0,3%
المدفوعات مليار روبل	2,74	1,64	-40,1%
بما في ذلك خارج الاتحاد الروسي - الإجمالي	أقساط مليار روبل	3,22	2,16	-32,9%
المدفوعات مليار روبل	1,21	0,81	-33,1%

3آفاق تطور سوق التأمين

إن التوقعات في سياق الأزمة العالمية ليست مشجعة. لذلك رؤساء الخدمة الفيدراليةودعت هيئة الإشراف على التأمين (FSSN) والاتحاد الروسي لشركات التأمين على السيارات (RUA) المشاركين في السوق إلى الاستعداد للأسوأ. التوقعات الأكثر تفاؤلاً لمدة سنتين إلى ثلاث سنوات هي نمو السوق السنوي بنسبة 5٪.

ومن المتوقع أن يتضاعف سوق التأمين الروسي بمقدار خمسة أضعاف بحلول عام 2010 ليصل إلى 74.9 مليار دولار.

ويفترض أن هذا السيناريو واقعي ويرتكز على نسبة زيادة قدرها 25 في المئة في أقساط التأمين. تحتوي توقعات BCC على خيارين آخرين لتطور الوضع في سوق التأمين - متفائل ومتشائم. أولها يتوقع معدلات نمو إيصالات أقساط التأمين التي تم تحقيقها خلال الأرباع الخمسة الماضية المرحلة القادمة. وفي هذه الحالة فإن حجم أقساط التأمين بحلول عام 2010 قد يصل إلى 165 مليار دولار. وهذا يتوافق مع حجم سوق التأمين في أوروبا الغربية في عام 1984.

ويفترض السيناريو المتشائم نمواً بنسبة 10% في أعمال التأمين (معدلة وفقاً للتضخم). وفي هذه الحالة، بحلول عام 2010، سيكون حجم سوق التأمين الروسي 37.5 مليار دولار فقط. وهذا أعلى من الرقم الحالي لبلجيكا، ولكنه أقل من الرقم الهولندي.

"سيظل التأمين أحد أسرع القطاعات نمواً الاقتصاد الروسيوالتي ستحافظ على ديناميكيات إيجابية حتى خلال فترة التباطؤ المحتمل بشكل عام النمو الاقتصادي"، - مذكور في مواد الاتحاد.

"إن الحفاظ على معدلات عالية من التطور في صناعة التأمين سيتم تسهيله من خلال الوجود عدد كبيرالأشياء غير المؤمن عليها، وانتشار ثقافة التأمين، والحاجة إلى حماية مصالح الملكية والمؤسسات والمواطنين، وانتشارها الإقراض الاستهلاكيوالرهون العقارية وخطط التأجير وإدخال أنواع جديدة من التأمين ومنتجات التأمين، وزيادة مستوى ثقافة الإدارة في شركات التأمين الروسية.

وفقًا للتوقعات، بحلول عام 2010، ستمثل الشركات الأعضاء في BCC ما بين 90 إلى 95٪ من جميع معاملات التأمين الكلاسيكية التي تتم في السوق الروسية.

تم إنشاء BCC منذ 10 سنوات. ويضم الاتحاد حاليًا 228 شركة تأمين و17 جمعية لشركات التأمين.

وفقًا للتوقعات المعدلة، فإن حجم سوق التأمين في نهاية عام 2010 سيقترب من مستوى ما قبل الأزمة ويصل إلى حوالي 550 مليار روبل، وهو ما يزيد بنسبة 6.9٪ عن مستوى عام 2009، ولكن أقل بنسبة 1.1٪ عما كان عليه في عام 2008. .["الخبير RA" »رابط لمورد الإنترنت]

القطاعات التالية من سوق التأمين الروسي بعيدة كل البعد عن الخروج من الأزمة:

· التأمين على هياكل السيارات (سيبلغ الانخفاض في أقساط التأمين مقارنة بعام 2008 -31.7 مليار روبل أو -19%).

· التأمين على ممتلكات الكيانات القانونية ضد الحريق والمخاطر الأخرى (الانخفاض في الأقساط مقارنة بعام 2008 سيكون -7.3 مليار روبل أو -12%).

· التأمين ضد المخاطر الزراعية (الانخفاض في أقساط التأمين مقارنة بعام 2008 سيكون -5.4 مليار روبل أو -36%).

· التأمين على البضائع (الانخفاض في الأقساط على مدار عامين سيكون -1.2 مليار روبل أو -6%).

وبحلول نهاية عام 2010، سيصل قطاع التأمين ضد الحوادث والأمراض (+3% مقارنة بعام 2008)، والتأمين على الحياة (+2%)، وتأمين السفر (+3%) إلى مستويات ما قبل الأزمة.

ومن المتوقع حدوث انتعاش نهائي للسوق من حيث حجم الأقساط المجمعة في عام 2011. بخصوص الحالة الماليةشركات التأمين، فإن عواقب الأزمة سوف تظل محسوسة لعدة سنوات أخرى. في عام 2012، مع دخول القانون الجديد بشأن التأمين الصحي العام حيز التنفيذ وتنفيذ تدابير أخرى لتحفيز الطلب على التأمين، ستبدأ مرحلة جديدة من النمو السريع لسوق التأمين الروسي.

ونتيجة لذلك، بلغ حجم سوق التأمين الروسي في النصف الأول من عام 2010 285.5 مليار روبل (521.0 مليار روبل بما في ذلك مدفوعات التأمين الطبي الإلزامي)، لأنواع التأمين الشخصية (باستثناء التأمين على الحياة) - 73.5 مليار روبل، ل أنواع التأمين على الممتلكات (بما في ذلك التأمين على الأعمال والمخاطر المالية) - 138.9 مليار روبل، تأمين المسؤولية - 14.1 مليار روبل.

ومع ذلك، لا يزال هناك طريق طويل لنقطعه حتى يتعافى السوق بالكامل. ترتبط الديناميكيات السلبية لمعدلات النمو في أنواع التأمين على الممتلكات باستمرار المشاكل في سوق التأمين على هياكل السيارات. كما لم ترتفع التعريفات الجمركية في تأمين الشركات، ويعود نمو الأقساط في هذا القطاع إلى التأمين الأسير. وفي هذا الصدد، من السابق لأوانه الحديث عن التعافي الكامل لسوق التأمين. القيمة المطلقة للمبلغ المحصل من أقساط التأمين في النصف الأول من عام 2010 (285.5 مليار روبل) لم تصل إلى قيمة ما قبل الأزمة في النصف الأول من عام 2008 (295.6 مليار روبل).

ولوحظت أكبر زيادة في أقساط التأمين في التأمين الشخصي. واعتباراً من الربع الثالث من عام 2009، أصبح معدل نمو أقساط التأمين على أنواع التأمين الشخصية (باستثناء التأمين على الحياة) إيجابياً. وفي الربعين الثالث والرابع من عام 2009، كان معدل نمو أقساط التأمين لأنواع التأمين الشخصية عند نفس المستوى تقريبًا وبلغ 2.9% و2.4% على التوالي. وبعد أن ارتفع إلى 11,4% خلال الفصل الأول من سنة 2010، وصل معدل نمو المساهمات إلى قيمه القصوى خلال الأرباع الأربعة الأخيرة خلال الفصل الثاني من سنة 2010 حيث بلغ 16,7%. وبذلك، عاد معدل نمو الأقساط في أنواع التأمين الشخصي إلى مستوى ما قبل الأزمة في الربع الثالث من عام 2008 (16.1%). ترتبط الزيادة الحادة في معدل نمو أقساط التأمين على أنواع التأمين الشخصية في الأرباع الأولى من عام 2010 بالموسمية سوق في إتش آي. شركة كبرى اتفاقيات VHIتمت إعادة التفاوض بشأنه في الربع الأول من العام، وترتبط الزيادة في الأقساط في الربع الثاني بزيادة في تأمين الرهن العقاري للمقترضين ضد الحوادث والأمراض. يتم المساهمة بشكل كبير في نمو رسوم أنواع التأمين الشخصية من خلال نمو تعريفات VHI.

انخفض معدل نمو أقساط التأمين للتأمين الإلزامي على مسؤولية المركبات خلال الأرباع الأربعة الأخيرة من 12.7% في الربع الثالث من عام 2009 إلى 6.3% في الربع الثاني من عام 2010. يرجع الانخفاض في معدل نمو التأمين الإلزامي على مسؤولية المركبات إلى حقيقة أن تمديد جميع عقود التأمين الإلزامي على مسؤولية المركبات تقريبًا بالتعريفات مع عوامل التعديل الجديدة التي تم تقديمها في 25 مارس 2009 قد اكتمل تقريبًا الآن، ويحدث النمو فقط بسبب زيادة في أسطول المركبات.

قدمت أنواع التأمين التالية أكبر مساهمة في نمو السوق في النصف الأول من عام 2010:

· التأمين الطبي الطوعي (+5.3 مليار روبل أو +10.7% من حيث معدل نمو الاشتراكات).

· أوساجو (+3.6 مليار روبل أو +9.0%).

· التأمين ضد الحوادث (باستثناء تأمين الركاب) (+2.7 مليار روبل أو +21.5%).

· التأمين على الممتلكات للأفراد (+1.9 مليار روبل أو +22.5%).

· التأمين على الحياة (+1.8 مليار روبل أو +26%).

وقد حال دون نمو سوق التأمين بشكل أكبر بسبب أنواع التأمين التالية التي أظهرت معدلات نمو سلبية في أقساط التأمين في النصف الأول من عام 2010:

· التأمين على هياكل السيارات (-4.98 مليار روبل أو -7.3%).

· التأمين على ممتلكات الكيانات القانونية ضد الحريق والمخاطر الأخرى (-1.3 مليار روبل أو -4.0%).

· تأمين المخاطر الزراعية (-1.1 مليار روبل أو -16.1%).

وبلغ متوسط ​​معدل نمو أقساط التأمين وإعادة التأمين في النصف الأول من عام 2010 مقارنة بالنصف الأول من عام 2009 4.2%.

وقد أظهرت شركات التأمين أعلى معدل نمو لأقساط التأمين في النصف الأول من عام 2010 - 19.1%. تشير هذه المعدلات المرتفعة للنمو في أقساط التأمين لهذه المجموعة من شركات التأمين إلى زيادة في تكاليف التأمين لشركات القطاع الحقيقي التي تمتلكها.

معدل نمو أقساط التأمين التي جمعتها شركات التأمين العالمية الكبيرة على المستوى الفيدرالي في النصف الأول من عام 2010 هو عند مستوى متوسط ​​​​القيم السوقية.

وفي النصف الأول من عام 2010، ارتفعت الأقساط المحصلة من قبل الشركات غير العاملة في قطاع التجزئة (+6%) والأقساط من شركات التأمين بالتجزئة (+2.8%). وكان معدل نمو مساهمات شركات التجزئة في نهاية عام 2009 سلبياً وبلغ ناقص 12%. ويرتبط نمو الأقساط التي تجمعها شركات التجزئة بضعف الإغراق، والاستعادة التدريجية للتأمين المصرفي وتحقيق الطلب المكبوت.

يستمر تركيز سوق التأمين في النمو. في النصف الأول من عام 2010، مقارنة بالنصف الأول من عام 2009، ارتفعت حصة الشركات من أعلى 5 من 38.6٪ إلى 41.7٪، وحصة أكبر 20 - من 67.6 إلى 70.2٪.

الأسباب التي أثرت على نمو التركز في سوق التأمين:

· عمليات الاندماج والاستحواذ: استحوذت شركة AlfaStrakhovanie على مجموعة Avikos-AFES.

· إعادة التنظيم. في الفترة 2009-2010، كانت هناك زيادة في إعادة التنظيم داخل مجموعات التأمين واندماج الشركات داخل المجموعة تحت كيان قانوني واحد (مجموعة التأمين MSK، ونظام Rosgosstrakh (بما في ذلك Russkiy Mir)، ومجموعة SOGAZ ومجموعة Sheksna، وSG "UralSib" و " SKPO-أورالسيب").

اختيار أكثر استنارة من جانب حاملي وثائق التأمين. خلال الأزمة، أعاد بعض حملة وثائق التأمين النظر في موقفهم من المخاطر ومستوى موثوقية شركات التأمين التي تنقل إليها المخاطر. وفي هذا الصدد، ارتفعت حصة الشركات الحاصلة على تصنيف Expert RA بدرجة A++ في النصف الأول من عام 2010 مقارنة بالنصف الأول من عام 2009 بنسبة 7.4 نقطة مئوية، لتصل إلى 62.2%.

هجرة فرق الإدارة العليا ووكلاء المبيعات والتأمين. إن تدهور الاستقرار المالي لشركات التأمين التي أظهرت نتائج جيدة ونمواً كبيراً قبل الأزمة، وانخفاض نفقات الشركة لممارسة الأعمال، أجبر موظفي شركات التأمين على البحث عن المزيد أماكن واعدةالعمل في شركات أكبر وأكثر موثوقية. وكقاعدة عامة، يهاجر بعده عملاء وكلاء التأمين إلى شركات تأمين جديدة؛ وغالبًا ما يتبع العملاء الكبار كبار مديري الشركات الذين اكتسبوا الثقة على مدار سنوات التعاون إذا انتقلوا إلى مكان عمل جديد.

واهتز الاستقرار المالي للعديد من الشركات خلال الأزمة. واضطر البعض إلى مغادرة السوق. تشير سياسة FSSN إلى رغبة السلطات التنظيمية في تطهير سوق التأمين من شركات التأمين غير الموثوقة. سوف يتسارع "الاختيار الطبيعي" لشركات التأمين مع دخول تعديلات زيادة حجم رأس المال المصرح به لشركات التأمين حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 يناير 2012. لتحليل تطور سوق التأمين في روسيا بشكل كامل، عليك أن تنظر إلى اتجاه تطور منظمات التأمين الأجنبية في السوق الروسية.

الحديث عن عمليات التكامل التأمين الروسيالخامس الاقتصاد العالمي، وهذا يعني عادة وصول شركات التأمين الأجنبية إلى السوق الروسية والتأثير الذي سيكون لها، أو بالأحرى، تأثيرها بالفعل على تطورها. السوق الروسية واعدة جدًا شركات اجنبية، وفي كل عام يغزوون حدودًا جديدة هنا.

وفي عام 2007، حدث تقدم كبير في سوق التأمين، حيث لم يكن المستثمرون الأجانب نشطين بشكل مفرط في السابق. أثبتت الشركات الأجنبية أنها على استعداد لدفع أموال جيدة مقابل تذكرة دخول إلى سوق التأمين الروسي الواعد. وضع أكبر اللاعبين الأوروبيين أنظارهم على قادة الصناعة: في فبراير، اشترت شركة Allianz الألمانية السيطرة على شركة Rosno، وقدّرت قيمة الشركة بأكملها بمبلغ 1.5 مليار دولار، وفي ديسمبر، أعلنت شركة Axa الفرنسية عن شراء حصة قدرها 36.7٪ في RESO-Garantiya لصالحها. 810 مليون يورو . إن تقييم منظمة RESO بقيمة 2.2 مليار يورو (3.1 مليار دولار) مذهل: فالأجانب لم يعدوا قط بمثل هذه الأموال لأصحابها الروس. حتى وقت قريب، كان مالكو شركة RESO - الأخوان سيرجي ونيكولاي ساركيسوف - يقدرون قيمة الشركة بأكملها بمبلغ 2 مليار دولار.

فالأجانب يشترون شركات التأمين ليس فقط من الشركات العشرة الأوائل من حيث أقساط التأمين. استحوذت شركة Swiss Zurich Financial Services على 66% من شركة Nasta، مما أدى إلى تقييم الشركة بمبلغ 400 مليون دولار، ولم تتوقف شركة Allianz عند شركة Rosno، حيث اشترت شركة Progress-Garant في نفس الوقت (لم يتم الكشف عن مبلغ الصفقة). ووفقا لشركات التأمين والاستشاريين الروس، فإن شركات التأمين الأمريكية واليابانية تتطلع إلى سوقنا.

استنادا إلى الخبرة الدولية، فإن الحقائق التالية تشهد لصالح المشاركة الأجنبية في سوق التأمين الروسي.

1. تحسين الخدمات في قطاع التأمين. تساهم شركات التأمين الأجنبية في زيادة المنافسة، مما يؤدي إلى خدمات تأمين أرخص وزيادة الكفاءة.

2. نقل التقنيات والخبرات الجديدة. تنظم شركات التأمين الأجنبية أنشطتها وفقا للتشريعات الوطنية، وإنشاء مشاريع مشتركة أو فروع وأقسام. يجب أن يتمتع الموظفون المحليون المشاركون بتعليم جيد، وبعد أن اكتسبوا خبرة في العمل في منظمة ذات مشاركة أجنبية، عند تغيير الوظائف، سيقومون بتوزيع مهارات أكثر تقدمًا بين شركات التأمين الوطنية.

3. تراكم المدخرات الوطنية. ومن شأن وجود شركات تأمين أكثر كفاءة في السوق أن يؤدي إلى زيادة معدلات الادخار وتوفير قنوات جديدة يمكن من خلالها استثمار تلك المدخرات.

4. تدفق رأس المال الجديد. سيتعين على شركة التأمين الأجنبية، التي تشتري شركة قائمة أو تنشئ شركة جديدة، استيراد رأس المال ليس فقط بغرض شراء المباني والمعدات المكتبية، ولكن أيضًا من أجل ضمان مبلغ رأس المال المصرح به الذي يتطلبه القانون. ويمكن لشركات التأمين الأجنبية أيضًا توفير قدر أكبر من الأمان لحاملي وثائق التأمين من خلال رأس المال الكبير واحتياطيات التأمين.

5. توزيع المخاطر. عادة ما تقوم شركات التأمين الأجنبية، في حالة الترخيص لها، بإعادة التأمين على المخاطر في الخارج. ونتيجة لذلك، إذا وقع حدث مؤمن عليه، على سبيل المثال، مع سفينة أو طائرة، وتم إعادة التأمين على الخطر، فسيتم دفع الخسارة من قبل معيد التأمين الأجنبي، وستكون نتيجة تسوية المطالبة تدفق رأس المال.

6. تحسين تنظيم قطاع التأمين. ويرتبط الأداء الفعال للسوق لصالح شركات التأمين وحاملي وثائق التأمين بشكل مباشر بوجود نظام تنظيمي واضح وشفاف. إن وجود شركات التأمين الأجنبية في السوق يزيد من الحاجة إلى تنظيم فعال ويساهم في نشر الخبرة التنظيمية الدولية.

وفي الوقت نفسه، فإن عددا من جوانب أنشطة شركات التأمين الأجنبية وتأثيرها على تطوير سوق التأمين يسبب قلقا معقولا.

1. هيمنة شركات التأمين الأجنبية على السوق المحلية. فالشركات الأجنبية، باعتبارها منظمات أكبر وأكثر قوة، قد تعيق تعزيز شركات التأمين الروسية أو تحاول إجبارها على الخروج من السوق. ويعتمد هذا إلى حد كبير على النظام المعتمد في الدولة بالنسبة لشركات التأمين الأجنبية.

2. إمكانية تطوير قطاع التأمين بمساعدة شركات التأمين الوطنية. ستكون هذه الحجة ذات أهمية إذا كان النظام الوطني لتنظيم التأمين يضمن الأداء الأكثر كفاءة للسوق الداخلية ويوفر النطاق الضروري من خدمات التأمين. من الواضح أن هذا الوضع ليس نموذجيًا بالنسبة لسوق التأمين الروسي. ومع ذلك، حتى في ظل هذا الشرط، لا يوجد ما يبرر الحظر أو القيود الخطيرة على أنشطة شركات التأمين الأجنبية. وإذا كانت السوق المحلية تعمل بكفاءة، فإن المنافسة لن تشكل تهديداً لشركات التأمين الوطنية. إذا لم يوفر السوق النطاق المطلوب من الخدمات، فإن مشاركة شركات التأمين الأجنبية لن تؤدي إلا إلى تسريع تشكيل قطاع التأمين المتطور في البلاد.

3. أهمية الحفاظ على الرقابة الوطنية على نظام التأمين. لأسباب تتعلق بالأمن القومي، يجب التأمين على بعض الأشياء المهمة فقط من قبل شركات التأمين الروسية. ويرتبط السبب في ذلك باحتمال زعزعة استقرار سوق التأمين نتيجة لانسحاب رأس المال الأجنبي في حالة نشوب صراع، أو الحاجة إلى منع تركز التأمين على الأشياء الوطنية المهمة في أيدي عدد قليل من الأجانب. شركات التأمين. ولمثل هذه المخاوف أساس في الواقع. ومع ذلك، فهذه حجة غير كافية لصالح فرض قيود عامة على عمليات شركات التأمين الأجنبية. وفي نهاية المطاف، تقرر الحكومة إنشاء نظام تنظيمي مناسب يؤثر على جميع أنواع شركات التأمين ويضمن تلبية الأولويات الوطنية. وهذا ممكن بالنسبة لبعض أنواع التأمين المعرضة للخطر استراتيجيًا، والتي ستحتفظ بها شركات التأمين الوطنية.

4. إمكانية خروج رأس المال نتيجة لأنشطة شركات التأمين الأجنبية. ستؤدي عملية تطوير أعمال الشركات الأجنبية إلى تدفق رأس المال. ستتضمن تصرفات المستثمر في السوق حتماً بنية دفع معقدة. داخل السوق الداخلي، الأقساط، دفعات التأمين، الإيجار، الأجروالرسوم لمقدمي الخدمات الآخرين. وخارج روسيا، سيتم سداد المدفوعات إلى شركات إعادة التأمين الغربية (حيثما يسمح بذلك)، وسيتم تحويل الأرباح وأرباح الأسهم إلى الشركات الأم. في حالة الضرر الذي تم إعادة التأمين على مخاطره في الخارج، دفع التأمينسيكون تدفق رأس المال. مجتمعة، كل هذه المدفوعات، التي تتم في أوقات مختلفة، قد تؤدي إلى تدفق صافي لرأس المال إلى الداخل أو إلى الخارج خلال العام، ولكن هذا لا يعني سحب الموارد من اقتصاد وطنيعلى المدى الطويل.

يشير تحليل الحجج المذكورة أعلاه لصالح خلق ظروف متساوية لأنشطة شركات التأمين الوطنية والأجنبية. في الاقتصادات النامية، يعد وجود الشركات الأجنبية ذات السمعة الطيبة أمرًا ضروريًا طريقة مهمةتحسين كفاءة السوق، حيث يوفر إجراءات وتقنيات جديدة، ويوسع نطاق الخدمات ويساعد على خفض الأسعار. يمكن القضاء على جزء كبير من المشاكل الناشئة فيما يتعلق بوصول شركات التأمين الأجنبية من خلال الأساليب التنظيمية المناسبة.

لسوء الحظ، لم يكن للقانون الدولي بعد تأثير كبير على تطوير سوق التأمين الروسي.

يتم تحديد المتطلبات والقيود المتعلقة بأنشطة مؤسسات التأمين الأجنبية في السوق الروسية بمشاركة رأس المال الأجنبي بموجب القانون الاتحادي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي".

خاتمة

في هذا العمل بالطبعيحدد الخصائص العامة لسوق التأمين في روسيا، أي. تم الكشف عن المفاهيم الأساسية، وتم تعريف مصطلحات التأمين الرئيسية بشكل موجز وسهل الوصول إليه، كما تم عرض حالة سوق التأمين في روسيا لفترة معينة، كما تم عرض آفاق تطوير سوق التأمين في روسيا.

ويناقش فصل "الخصائص العامة لسوق التأمين" مفهوم سوق التأمين ومراحل تطوره وأنواع التأمين والمفاهيم الأساسية للتأمين.

يتحدث الفصل "حالة سوق التأمين في روسيا". الوضع الحاليسوق التأمين في روسيا، ويتم تحليل سوق التأمين ككل.

يقترح فصل "آفاق تطوير سوق التأمين" الاتجاهات الرئيسية لمواصلة تطوير أعمال التأمين في روسيا.

لتلخيص، يمكننا استخلاص الاستنتاج التالي. شهدت أعمال التأمين، المتأصلة في أي اقتصاد يعمل على أساس السوق، تطورًا كبيرًا في روسيا في السنوات الأخيرة. ويتجلى ذلك في إنشاء المئات من منظمات التأمين، وظهور عدد كبير من أنواع التأمين الجديدة، التي لم تكن معروفة من قبل في الاقتصاد المحلي.

إن تطوير سوق التأمين في روسيا معقد حاليًا بسبب عدد من العوامل المتعلقة بحالة الأزمة العامة للاقتصاد. على وجه التحديد، يتم التعبير عن ذلك على النحو التالي:

عدم الاستقرار الوطني الوحدة النقديةكمعادل عالمي يحرم إلى حد كبير أعمال التأمين من الصحة الأساس الاقتصاديلوجود عمليات التأمين . ويعمل التضخم على تآكل أسس التأمين على الحياة على المدى الطويل. من أجل الأداء الطبيعي لسوق التأمين، هناك حاجة إلى سعر الصرف الحقيقي لوحدة العملة الوطنية. العملة الصعبة شرط لاستقرار الاقتصاد، ويجب علينا أن نتبع بحزم طريق تعزيز الروبل وضمان قابليته للتحويل؛

أحد العوامل الهامة لعدم الاستقرار في أنشطة مؤسسات التأمين هو عدم وجود مجالات لاستخدام الأموال المجانية مؤقتًا، مما يضمن السلامة المضمونة للأموال المستثمرة والربح المستقر من هذه الأصول؛

وهناك مشكلة خاصة تتمثل في نقص الموظفين الفنيين في مجال التأمين والخبراء الاكتواريين الأكفاء. سيتعين على المتخصصين من المؤسسات التعليمية وكليات إدارة الأعمال العمل على حل هذه المشكلة. من الضروري التغلب على "تخفيض قيمة" العمل عامل التأمين، اجعلها مرموقة. أهمية وطنيةاكتساب قضايا التدريب وإعادة التدريب والتدريب المتقدم للعاملين في مجال التأمين القادرين على طرح المشكلات المعقدة وحلها بشكل خلاق في ظروف الانتقال إلى اقتصاد السوق. نحن بحاجة إلى اختيار مهني صارم للموظفين، والذي سيتم تحقيقه إلى حد ما من خلال نظام العقود المستخدم في البلدان الأخرى والذي بدأ إدخاله في ممارستنا الاقتصادية؛

المجموعة التالية من المشاكل تتعلق بالتنمية استثمار التأمين- غير متطورة السوق الماليوالقيود في الأشياء الاستثمارية تؤثر سلباً على عنصر الاستثمار في التأمين. إن غياب استخدام الأصول مثل القروض في تشريعاتنا يقلل من جاذبية شركات التأمين الروسية وقدرتها التنافسية.

ولا يزال الإطار التشريعي لتنظيم سوق التأمين ضعيفا ويتطلب التحسين. يفتقر إلى الطبيعة الشاملة والنظامية الإطار التنظيمي; وآلية التنظيم والاستخدام ضعيفة تدفق مالي، الناشئة في مجال التأمين؛

يمكن لسوق التأمين المحلي الشاب والسوق المالي والمهني القوي أن يخل بالتوازن الحالي في سوق التأمين، وهذا بدوره يمكن أن يساهم في زيادة تدفق رأس المال إلى الخارج من البلاد، وعلى هذا الأساس، تطوير الاعتماد الخارجي وإضعاف للأهمية الإستراتيجية للتأمين.

تتوسع حدود التأمين بشكل كبير فيما يتعلق بتنفيذ عملية التحول إلى شركات وتطوير ريادة الأعمال. من الضروري السماح ببيع المؤسسات غير المربحة ومواقع البناء المجمدة. ينبغي النظر في مسألة إمكانية بيع الأراضي إلى ملكية خاصة بطريقة أكثر دقة وحيادية. كل هذا لن يسمح فقط بإنشاء أساس مادي لتطوير نشاط ريادة الأعمال، ولكن أيضًا لإحياء مصالح التأمين وتكثيف أعمال التأمين.

فهرس

1. القانون المدني للاتحاد الروسي (الجزء الثاني، الفصل 48) بتاريخ 26 يناير 1996 N 14-FZ [اعتمده مجلس الدوما بالجمعية الفيدرالية للاتحاد الروسي في 22 ديسمبر 1995: إد. بتاريخ 05/08/2010].

2. قانون الاتحاد الروسي الصادر في 27 نوفمبر 1992 رقم 4015-1 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" [اعتمده مجلس الدوما بالجمعية الفيدرالية للاتحاد الروسي في 04/09/2010: كما معدل. وإضافية بتاريخ 31 ديسمبر 1997، 20 نوفمبر 1999، 21 مارس، 25 أبريل 2002، 8، 10 ديسمبر 2003، 21 يونيو، 20 يوليو 2004، 7 مارس، 18، 21 يوليو، 2005، 17 مايو 2007].

3. القانون الاتحادي الصادر في 25 أبريل 2002 رقم 40-FZ "On التأمين الإلزاميالمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات" [اعتمدها مجلس الدوما بالجمعية الفيدرالية للاتحاد الروسي في 16 يوليو 2010، بصيغتها المعدلة والمكملة في 24 ديسمبر 2002، و23 يونيو 2003، و29 ديسمبر 2004، و21 يوليو 2005 25 نوفمبر، 30 ديسمبر 2006].

4. مرسوم حكومة منطقة سفيردلوفسك بتاريخ 05/07/2008 N 420-PP "بشأن مفهوم تطوير التأمين في منطقة سفيردلوفسك في 2008 - 2010" (جنبًا إلى جنب مع "خطة العمل لتنفيذ مفهوم تطوير التأمين في منطقة سفيردلوفسك في الفترة 2008 - 2010")

5. كابانتسيفا ن.ج. تأمين الأعمال: درس تعليمي. م: المنتدى، 2008. ص272.

6. سميرنوفا م.ب. قانون التأمين: درس تعليمي. م: جوستيتسينفورم، 2007. 320 ص.

7. خودياكوف أ. نظرية التأمين. م: النظام الأساسي، 2010. 656 ص.

8. كوزنتسوفا آي.أ. التأمين على الحياة والممتلكات للمواطنين: دليل عملي. م: داشكوف ط ك، 2008. 228 ص.

9. القانون المدني: كتاب مدرسي / V.Yu. بوريسوف، إ.س. جيتمان، O.V. جوتنيكوف وآخرون. إد. هو. ساديكوف. م: العقد، INFRA-M، 2007. T. 2. 608 ص.

10. شيريبوف د. قانون التأمين: كتاب مدرسي. م: شركة النشر والتجارة Dashkov and K، 2008. 248 ص.

11. كوستين يو.في. مشاكل ضمان الاستقرار المالي و الأمن الاقتصاديسوق التأمين على السيارات // الضرائب. 2010. ن1. ص22 - 25.

12. أخفليدياني يو.تي. تطوير سوق التأمين الروسي // المالية 2008، ن 11

13. جريشيف إس.بي. التأمين // SPS ConsultantPlus. 2008.

لقد قطع سوق التأمين الروسي شوطا طويلا في التطور من مفتوح تماما (حتى عام 1786) إلى مفتوح جزئيا (منذ عام 1885) إلى مغلق إلى التأمين الأجنبي المباشر (من عام 1917 إلى الوقت الحاضر). سوق التأمين في بلادنا لا يزال في بداياته. يبلغ عمر معظم مؤسسات التأمين الروسية التي تشغل مناصب قيادية في هذا القطاع الآن 5-7 سنوات، في حين تتمتع شركات التأمين الغربية بخبرة تمتد لعقود عديدة. ومع ذلك، حتى في مثل هذه الفترة القصيرة من الزمن، أصبح التأمين في بلدنا جزءًا مهمًا إلى حد ما من الاقتصاد الروسي، وشركات التأمين، التي تسير جنبًا إلى جنب مع بلدنا على طول الطريق الصعب المؤدي إلى سوق التأمين الوطني، قد وضعت أساسًا موثوقًا لتكوين علاقات تأمينية في مختلف مجالات وقطاعات النشاط الاقتصادي.

اليوم، يشمل هيكل سوق التأمين شركات التأمين وإعادة التأمين، ووسطاء التأمين، والوكلاء، والهيئات والجمعيات المهنية؛ لديها قطاعين أساسيين في السوق - التأمين الطوعي - 60% والتأمين الإلزامي - 40% من إجمالي أقساط التأمين.

تنشأ مشاكل خطيرة عندما يتم احتكار قطاعات سوق التأمين. مجموعة متنوعة من منتجات التأمين في السوق الروسية أقل بكثير من الخارج، على سبيل المثال، في الولايات المتحدة هناك 3 آلاف نوع من التأمين، في أوروبا - 400-500، وفي روسيا لا يزيد عن 60.

يعوق تطوير سوق التأمين انخفاض مستوى الطلب من الكيانات القانونية والأفراد على خدمات التأمين، سواء بسبب انخفاض مستوى الدخل أو بسبب عدم الثقة الراسخ في موثوقية منظمات التأمين، وتخلف علاقات السوق في الصناعة، وعدم وجود سوق متطورة في البلاد أوراق قيمة(مما يحد من إمكانية وضع احتياطيات التأمين)، ونقص الإطار التنظيمي للتأمين، فضلا عن عدم وجود نظام من التدابير لتحسين التشريعات المتعلقة بالضرائب والرسوم في سوق التأمين، وانخفاض مستوى رسملة مؤسسات التأمين، فضلا عن التخلف في سوق إعادة التأمين الوطني.

إن حل مشاكل تطوير التأمين في روسيا سوف يتحدد إلى حد كبير من خلال دور الدولة. ومع ذلك، لا يوجد إجماع على نطاق تواجد الدولة في سوق التأمين، ولا على أساليب وأدوات تنظيم سوق التأمين من قبل الدولة.

يجب أن يكون تنظيم الدولة لسوق التأمين الروسي محفزًا بطبيعته في المقام الأول ويتم تنفيذه في اتجاهين رئيسيين:

• - تطوير أنواع التأمين الإلزامي؛
• - الحوافز الضريبية.

يؤدي تطوير أنواع التأمين الإلزامي إلى زيادة حادة في حجم سوق التأمين في البلاد بسبب الزيادة المباشرة في قاعدة العملاء وبسبب نمو المبيعات ذات الصلة بوثائق التأمين الطوعي.

يعد حل مشكلة الحوافز الضريبية لتطوير سوق التأمين في البلاد أكثر صعوبة إلى حد ما.

إن توفير أنظمة ضريبية خاصة لحاملي وثائق التأمين حتى الآن لا ينص إلا على نسبة المساهمات الخاصة بأنواع معينة من التأمين إلى التكلفة (على سبيل المثال، التأمين على الممتلكات). بالنسبة لأنواع التأمين الأخرى، يتم تقديم هذه المزايا إما بشكل غير كافٍ أو لا يتم تقديمها على الإطلاق. لا يتم توفير هذه الفوائد للأفراد على الإطلاق.

ينبغي أن يستند تنظيم الدولة للتأمين على تطوير آليات الحوافز الأكثر فعالية. وفي الوقت نفسه، يُظهر تحليل البيانات الإحصائية أن إمكانيات نمو السوق من خلال إدخال أنواع التأمين الإلزامي ليست غير محدودة، وفي السنوات الأخيرة اتجهت حصة التأمين الإلزامي في الحجم الإجمالي للأقساط إلى الانخفاض. مشكلة منفصلة هي تحديد الحد الأقصى قسط تأمينوالتي ستكون مفيدة لكل من حامل البوليصة وشركة التأمين.

لشراء وثائق التأمين الإلزامي والطوعي، يجب أن يكون لدى المستهلك مستوى معين من الدخل، ولا يمكن إنفاق سوى جزء ثابت منه على خدمات التأمين.

إن الأداة الأكثر فعالية لتحفيز تطوير سوق التأمين الروسي، في رأينا، لا تزال الحوافز الضريبية، وآفاقها اليوم، لسوء الحظ، وهمية تماما.

وفي الوقت نفسه، لا يمكن الاستهانة بإمكانية استخدام أساليب بديلة لتنظيم سوق التأمين، بما في ذلك استخدام آلية التنظيم الذاتي، من خلال تطوير المعايير المهنية لجودة خدمات التأمين والاستجابة المرنة لاحتياجات السوق. حاملي وثائق التأمين للحصول على خدمات تأمينية أفضل. إن استخدام آلية التنظيم الذاتي له أهمية خاصة فيما يتعلق بزيادة الحد الأدنى لرأس المال الأساسي، والذي يتم تحديده من خلال التغييرات في قانون تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" - بحلول عام 2007، من الضروري تحقيق حجم رأس المال المصرح به إلى الحد الأدنى المحدد قانونًا وهو 30 مليون روبل. بالنسبة للمؤسسات التي تقدم التأمين على الحياة، يتم تحديد الحد الأقصى عند 60 مليون روبل، وبالنسبة لشركات إعادة التأمين - 120 مليون روبل.

وفقًا لقسم الإشراف على التأمين التابع لوزارة المالية الروسية، من الممكن التنبؤ بانخفاض في شركات التأمين بأكثر من مرتين، من 1408 إلى 500-600 منظمة.

وهكذا، فإن سوق التأمين الروسي يمر بمرحلة انتقالية نوعية جديدة من تطوره، والتي تتميز بزيادة تركيز ومركزية رأس المال.

وبطبيعة الحال، التأمين الروسي لديه تفاصيل معينة. ليست كل الاتجاهات في التأمين الروسي تتوافق مع الاتجاهات العالمية.

ويلعب التأمين الإلزامي دورا أكبر بكثير مما هو متعارف عليه في الممارسة العالمية، حيث يوفر ربحية أعلى من التأمين الطوعي. لا تعتبر أنواع التأمين الإلزامي في جميع الدول المتقدمة مربحة للغاية، ولكنها توفر دخلاً ثابتًا. أساس سوق خدمات التأمين واحتياطي تطويره هو التأمين الاختياري، ومن المجالات ذات الأولوية في تطويره التأمين على الحياة وتأمين المعاشات التقاعدية.

يعد التأمين على الحياة أحد المجالات المهمة في أعمال التأمين، فهو مصدر تقليدي وثابت لموارد استثمارية كبيرة تساهم في تحقيق النمو الاقتصادي الناجح.

يتضمن تحسين الإطار التنظيمي لسوق خدمات التأمين وضع وتنفيذ إجراءات لتحسين وتطوير التشريعات المنظمة للتأمين، وعلى وجه الخصوص:

• - خلق إطار قانوني لأنشطة شركات التأمين المتبادل؛
• - تحسين التشريعات المتعلقة بالضرائب والرسوم؛
• - إرساء أسس التأمين الإلزامي وتحديد أنواع أولوياته.

وبعد اتخاذ إجراءات تطوير التأمين الإلزامي والطوعي، سيزداد حجم المعاملات التأمينية بشكل كبير. وفي هذا الصدد فإن مسؤولية منظمات التأمين عن التنفيذ الالتزامات المقبولةبموجب عقود التأمين.

ويتطلب هذا الوضع اتخاذ إجراءات تشريعية لتحفيز مؤسسي مؤسسات التأمين اقتصاديا ورسملة الأرباح.

ومن أجل زيادة قدرة سوق خدمات التأمين، من الضروري تطوير تدابير لتحفيز التأمين المشترك وإعادة التأمين.

معظم شركات التأمين ليس لديها كبيرة الوسائل الماليةولا يمكنها تأمين المخاطر الكبيرة.

ينبغي تحفيز تطوير التأمين وإعادة التأمين من خلال إنشاء جمعيات تأمين متخصصة، وتوسيع مشاركة شركات التأمين الروسية في الأنظمة الدوليةاتفاقيات إعادة التأمين والتأمين المشترك، وتكوين صناديق الضمان واستخدام التدابير الأخرى المبررة اقتصاديًا والتي تهدف إلى زيادة إمكانات المستثمرين الوطنيين في سوق خدمات التأمين.

ومن الضروري تحسين الضرائب على عمليات التأمين، وخاصة عمليات التأمين طويلة الأجل. من الضروري، في رأينا، أن تدرج في قائمة الاجتماعية التخفيضات الضريبيةنفقات المواطنين للتأمين، وكذلك توسيع قائمة نفقات المنظمات لمختلف أنواع التأمين، المدرجة في التكاليف المقبولة للخصم عند حساب ضريبة دخل الشركات.

من أجل الأداء الفعال لسوق خدمات التأمين، من الضروري تعزيز الرقابة على تصرفات السلطات الحكومية على جميع المستويات التي تحد من المنافسة في سوق خدمات التأمين.

من أجل تحسين إشراف التأمين الحكومي على أنشطة منظمات التأمين والمشاركين المهنيين الآخرين في سوق خدمات التأمين، وكذلك لحماية حقوق ومصالح رعاياها، من الضروري تنفيذ التدابير التالية:

• - زيادة موثوقية نظام التأمين من خلال وضع متطلبات ومعايير موحدة لتقديم خدمات التأمين المستخدمة في الممارسة الدولية؛
• - وضع القواعد والأنظمة ومؤشرات الملاءة والاستقرار المالي بناء على التقارير المجمعة وفقا لها المعايير الدوليةتسعير خدمات التأمين؛
• - التعافي المالي لشركة التأمين، بما في ذلك الزيادة الإلزامية في رأس المال واستخدام التدابير الإجبارية لإدارة أصولها؛
• - تحديد متطلبات للمشاركين في التأمين المهني للحصول على التعليم المناسب والخبرة العملية في تخصصهم، مما يسمح لهم بأداء المهام الموكلة إليهم، وكذلك تنفيذ تدابير لمنع الوصول إلى إدارة شركة التأمين للأشخاص الذين ارتكبوا التزامات مالية إساءة.

أحد الشروط المهمة للمنافسة في أسواق الخدمات المالية هو تحرير سوق خدمات التأمين، وكذلك دمج نظام التأمين الروسي مع نظام التأمين العالمي.

وبالتالي فإن المهام الرئيسية لتطوير سوق التأمين الروسي هي:

• - تحسين الإطار التنظيمي لسوق خدمات التأمين؛
• - تطوير أنواع التأمين الإلزامي والطوعي؛
• - زيادة كفاءة تنظيم الدولة والإشراف على أنشطة التأمين؛
• - تحفيز تحويل مدخرات الأسرة إلى الاستثمار على المدى الطويلواستخدام آليات التأمين على الحياة طويلة الأجل؛
• - اندماج النظام الوطنيالتأمين مع سوق التأمين الدولي.

إن روسيا تمر بمرحلة من الاضطراب. لا تواجه شركات التأمين بانتظام الحاجة إلى الاستجابة للتغيرات العالمية في الحالة الاقتصادية للسوق فحسب، بل إنها تضطر أيضًا إلى تقييم المخاطر الناشئة عن شركاء الأعمال أو عملائهم أو المساهمين.

يعتبر المحرك الرئيسي للنمو في سوق التأمين في روسيا على مدى السنوات الأربع الماضية هو التأمين على الحياة الاستثمارية، ويستمر الاهتمام بهذا النوع من التأمين في الزيادة. وترتبط ديناميكيات الزيادة بوجود أموال كافية بين المواطنين والرغبة في الاستثمار في الأصول من أجلها سوق الأوراق الماليةعلى خلفية الحفاظ على معدلات فائدة منخفضة على الودائع. بالإضافة إلى ذلك، فإن تكوين برامج التأمين على الحياة الاستثمارية يتأثر بشكل كبير بنشاط البنوك الوكيلة بسبب السيولة الزائدة.

وفي قطاع التأمين الشخصي، سيكون من الممكن أيضًا تتبع ديناميكيات إيجابية بحوالي 5-10%، وسيُظهر التأمين على الممتلكات، في أحسن الأحوال، ديناميكيات إيجابية قليلاً بنسبة 1-2%، وسيضيف تأمين المسؤولية حوالي 5-6%. .

بالإضافة إلى ذلك، قد يكون التأمين على الرهن العقاري محركًا آخر للنمو بسبب النمو السريع في الإقراض العقاري للسكان.

ومن المتوقع أن يشهد السوق الطوعي نمواً بمستوى لا يقل عن التضخم الطبي.

وبحسب نتائج العام، سترتفع أقساط التأمين للمسافرين إلى الخارج بنسبة 21% مقارنة بعام 2017. وبالإضافة إلى ذلك، زيادة أخرى في حصة التأمين عبر الإنترنتالتغييرات في منتجات التأمين بغرض توزيعها باستخدام مواقع الإنترنت وتطبيقات الهاتف المحمول.
ومن الممكن أيضًا مواصلة تطوير تقديم منتجات شراكة جديدة مع البنوك وتجار التجزئة والشركاء عبر الإنترنت. قد تصبح منتجات التأمين ضد المخاطر المالية والإلكترونية للعملاء محركات محددة لسوق التجزئة على المدى المتوسط. نطاق هذه الأنواع من المنتجات آخذ في التوسع.

المخاطر الرئيسية في سوق التأمين

تتركز المخاطر الرئيسية لسوق التأمين الروسي في هذا القطاع، حيث، على خلفية النشاط المتزايد لمحامي السيارات، والتضخم الطبيعي لتكلفة الإصلاحات والتعريفات غير المتغيرة، تستمر الزيادة في عدم الربحية.

من المفهوم أن التأمين الشامل قد يُظهر "ديناميكيات سلبية قليلاً" عند مستوى 2-3٪، ومن المرجح أن يظل التأمين الإلزامي ضد المسؤولية الحركية إما عند مستوى 2017 أو يُظهر ناقصًا طفيفًا.
سبق أن اشتكت شركات التأمين مرارًا وتكرارًا من الوسطاء عديمي الضمير - محامي حوادث السيارات الذين يذهبون إلى مكان الحادث، ويشترون المطالبات من المشاركين، ويدفعون لهم مبلغًا صغيرًا من المال على الفور، وبعد ذلك، من خلال الإجراءات القانونية، يجمعون مبالغ كبيرة المبالغ من شركات التأمين.

في عام 2018، من غير المتوقع تقديم ابتكارات تشريعية مهمة للحد من تأثير محامي السيارات والمحتالين في سوق MTPL. وفقًا للتوقعات، إذا ظل الوضع الحالي للممارسات القضائية وممارسات إنفاذ القانون فيما يتعلق بالتأمين الإلزامي على مسؤولية المركبات على حاله، بالإضافة إلى التعريفات دون تغيير، فإن الأزمة في سوق التأمين الإلزامي ضد مسؤولية المركبات في عام 2018 سوف تتفاقم.

ومع تطور المدفوعات العينية، سيتعين على شركات التأمين مواجهة ظهور محطات الإصلاح الفنية التي تعمل لصالح محامي السيارات. وعلاوة على ذلك، عند البيع السياسات الإلكترونيةستستمر عمليات الاحتيال في OSAGO مع "الشركات المستنسخة" وعمليات التصيد الاحتيالي وتزوير المعاملات التي تؤثر على حسابات التعريفة في عام 2018.

وتتوقع شركات التأمين المحلية أيضًا انخفاضًا في عدد اللاعبين في سوق التأمين في عام 2018. على الرغم من أنه من المقبول عمومًا أن معظم العمل على تطهير السوق من شركات التأمين غير الموثوقة قد اكتمل بالفعل. وانتهى التدفق الرئيسي للمخارج قبل عام. ومن المتوقع أن ينخفض ​​عدد شركات التأمين في الوقت الحاضر بشكل رئيسي من خلال عمليات الاندماج والاستحواذ وبيع المحافظ. وعدد شركات التأمين، إذا تم تخفيضه، لن ينخفض ​​بالعشرات، بل بالوحدات.

سوق التأمين هو مجال تطور العرض والطلب على خدمات التأمين. وهو يعكس العلاقة بين شركات التأمين المختلفة (شركات التأمين) التي تقدم الخدمات ذات الصلة، وكذلك الكيانات القانونية والأفراد الذين يحتاجون إلى الحماية التأمينية (المؤمن عليهم).

وبالتالي، فإن سوق التأمين، كأي سوق للسلع أو الأعمال أو الخدمات، يخضع لتقلبات دورية مالية منطقية في زيادة ونقصان تكلفة خدمات التأمين. تخضع جميع العلاقات بين اللاعبين في سوق التأمين للقانون المدني للاتحاد الروسي وقانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي". يعد سوق التأمين الحالي في روسيا مفهومًا معقدًا مع وجود عدد كبير من الروابط بين المشاركين فيه.

لقد شهد التأمين في روسيا تطوراً كبيراً على مدى السنوات الماضية - فقد تم تهيئة الظروف لتحسين مفهوم الحماية التأمينية للمصالح العقارية للمواطنين والشركات والدولة ككل، ولكن لا يزال هناك عدد من المشاكل الهامة قائمة أيضاً. سوق التأمين الروسي، الذي لا يحدد حله وضعه المستقر فحسب، بل يحدد وجوده في المستقبل.

المشاكل الرئيسية لتطوير سوق التأمين:

1. دحض حقيقة أن التأمين يمكن أن يكون بمثابة حلقة استراتيجية في اقتصاد الدولة. وبناءً على ذلك، فإن خدمات التأمين لا تفقد أهميتها فحسب، بل تصبح أيضًا غير مربحة.
2. عيب أدوات الاستثمار. نظرًا لحقيقة أن موارد التأمين تخضع لتنظيم الدولة، إذا انحرفت شركات التأمين عن القواعد المعمول بها، فقد يكلفها ذلك ترخيصًا لممارسة أنشطة التأمين.
3. إدخال أنواع التأمين الإلزامي.
4. تطوير التأمين على الحياة طويل الأجل.
5. التباعد الإقليمي وضعف تطوير البنية التحتية لسوق التأمين.

ومع ذلك، فمن الجدير بالذكر أن أي مشكلة لها حل. هناك حل، مما يعني أن هناك احتمالا. من الصعب للغاية التنبؤ بالاتجاهات المستقبلية لتطوير سوق التأمين الروسي، وذلك لأنها تعتمد في كثير من الحالات على حالة اقتصاد البلاد، ومستوى تطورها، ورفاهية السكان وثقافة التأمين.

لذلك، بناء على كل ما سبق، يمكننا أن نستنتج أن التأمين يلعب دورا هاما ليس فقط في حياة الإنسان، ولكن أيضا في حياة الدولة. ففي نهاية المطاف، التأمين هو الذي يزيد من احتياطيات الاستثمار في البلاد، وهو الذي يحل القضايا الاجتماعية والأمنية.

الشركة المتحدة للتنمية: 368
موضوع:آفاق تطوير سوق التأمين في روسيا
سمة:آفاق تطوير سوق التأمين في روسيا.

حاشية. ملاحظة:يتناول المقال الاتجاهات الواعدة والمربحة لتطوير سوق خدمات التأمين، ويعرض القطاعات المتنامية والراكدة والمتراجعة لتطور صناعة التأمين، ويصوغ المشاكل الرئيسية التي تساهم في إبطاء تطور السوق.

الكلمات الدالة:التأمين، آفاق التنمية، سوق التأمين، خدمات التأمين.

حاشية. ملاحظة:تتناول المقالة الاتجاهات المستقبلية والمربحة لتطوير سوق خدمات التأمين، حيث يتم عرض القطاعات المتنامية والراكدة والمتراجعة من تطور صناعة التأمين، ويتم صياغة المشكلات الأساسية التي تساهم في تثبيط تطور السوق.

الكلمات الدالة:التأمين، آفاق التنمية، سوق التأمين، خدمات التأمين.

الأدب

1. وكالة أنباء التأمين (مصدر إلكتروني) - وضع الوصول: http://www.asn-news.ru/ (تاريخ الوصول: 24/05/2018)
2. خدمة الأعمال ويكيبيديا للتأمين (مورد إلكتروني) - وضع الوصول: http://wiki-ins.ru/ (تاريخ الوصول: 23/05/2018)
3. وكالة التصنيف RAEX (Expert RA) (مورد إلكتروني) - وضع الوصول: https://raexpert.ru/ (تاريخ الوصول: 24.05.2018)
   شيرباكوفا إل إن، 2018

إن تطوير التأمين هو عامل ذو تأثير إيجابي على المجتمع النمو الإقتصاديالمواطنين والوطن ككل.

من المعروف أن أي نشاط يبدو أنه موقف محفوف بالمخاطر، ونتيجة لذلك، لا يمكن التنبؤ به بيقين مطلق.

التأمين هو نوع خاص من العلاقات المالية والاقتصادية يهدف إلى ضمان الحماية المالية للأشخاص أو المنظمات ومصالحهم من مختلف أنواع المخاطر.

يقصد بأنشطة التأمين العمل على حماية مصالح الأشخاص والشركات والهيئات والمؤسسات في حالة وقوع حوادث معينة (الحالات التأمينية) على حساب الأموال التي تنشأ من ودائع التأمين التي يدفعونها، وهي دفع أقساط التأمين.

قد يرتبط عمل الإنسان بعوامل خطر تضر بصحته وأصوله المادية وأرباحه ومدخراته، لذا فإن توقيت هذه المواقف وحجم الخسارة غير معروفين مسبقاً. تتجلى المخاطر المالية والمادية في الموت الجسدي الأصول المادية، مخاطر فقدان صحة المواطنين أو العجز أو الوفاة. وبالتالي، فإن التهديدات المحتملة تجبر المجتمع على اتخاذ تدابير لمنع التهديدات المحتملة والحد من أضرارها. التأمين، في جوهره، مصمم لتقليل الخسائر المالية للأنشطة الاجتماعية.

إن ديناميات تقديم خدمات التأمين تجعل من الممكن تحديد مدى ترابط سوق التأمين مع الشؤون المالية للشركة والمواطنين والمفهوم المصرفي والمؤسسات المالية والاقتصادية الأخرى التي يتم من خلالها تنفيذ علاقات التأمين. يتم تشكيل علاقات خاصة بين سوق التأمين، الموازنة العامة للدولة، حكومة أموال خارج الميزانية، والذي يرتبط بالتأمين الإلزامي.

في الظروف الحديثةيتم تنظيم تنفيذ أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي من خلال القوانين التشريعية التالية:

1. الأفعال القانونية الأساسية في مجال أعمال التأمين: القانون المدني للاتحاد الروسي؛ القانون الاتحادي للاتحاد الروسي بتاريخ 27 نوفمبر 1992 رقم 4015-1 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي".

2. التدابير المعترف بها عمومًا التي تنظم إجراءات تنفيذ أنواع معينة من أنشطة التأمين: القانون الاتحادي الصادر في 25 أبريل 2002 رقم 40-FZ "بشأن التأمين الإلزامي للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات".

3) المعايير المنظمة لبعض جوانب أنشطة التأمين: قانون الضرائبالاتحاد الروسي؛ قواعد تكوين احتياطيات التأمين لأنواع التأمين بخلاف التأمين على الحياة، تمت الموافقة عليها بأمر من وزارة المالية في الاتحاد الروسي بتاريخ 11 يونيو 2002 رقم 51 ن؛ متطلبات تكوين وهيكل الأصول المقبولة للتغطية الصناديق الخاصةشركة التأمين، تمت الموافقة عليها بأمر من وزارة المالية في الاتحاد الروسي بتاريخ 2 يوليو 2012 رقم 101 ن. يوضح الشكل 1 هيكل سوق التأمين الحديث في الاتحاد الروسي.

الشكل 1. هيكل سوق التأمين الحديث في روسيا

يعد التأمين مناسبًا تمامًا، حيث أن الدولة لا تفرض التزاماتها الخاصة بتعويض الشركات عن التكاليف في حالة وجود عوامل سلبية.

في يوليو 2013، وافقت حكومة الاتحاد الروسي على "استراتيجية تطوير أنشطة التأمين في روسيا حتى عام 2020". تم تطوير الوثيقة من قبل وزارة المالية الروسية بهدف تعزيز تطوير قطاع التأمين بشكل موحد وتحويله إلى مجال ذي أهمية استراتيجية لاقتصاد الدولة. وتشير الاستراتيجية إلى أن تطوير التأمين يعوقه انخفاض درجة الثقافة التأمينية ومحو الأمية التأمينية لدى المواطنين.

مقارنة بعام 2015 وفقا ل البنك المركزيوفي الاتحاد الروسي، ارتفع حجم سوق التأمين بنسبة 2.1%. وهذا هو أصغر ارتفاع في السوق منذ عام 2009. ومع ذلك، في رأينا أن هذا المؤشر لا يعكس الوضع الحقيقي في صناعة التأمين.

وفقا للخبراء، فإن سوق التأمين الروسي لديه إمكانات تطوير كبيرة. لا يزيد الحجم الإجمالي لمدفوعات التأمين في روسيا عن 1٪ من الناتج المحلي الإجمالي السنوي. وفي الدول المتقدمة تصل إلى 8-10%.

على مدى السنوات العشر الماضية، انخفض عدد منظمات التأمين بنسبة 2.5 مرة. ويرجع ذلك إلى عمليات الاندماج والاستحواذ وخروج شركات التأمين من السوق. واليوم، يستمر أيضًا توحيد شركات التأمين.

ويرتبط نمو الطلب على خدمات التأمين في الظروف الحديثة بالإقراض العقاري والضمانات للمباني السكنية، بالإضافة إلى خصخصة مخزون المساكن العامة، وزيادة حجم وتنوع الملكية الخاصة للأفراد والكيانات القانونية.

تشمل العوامل التي لها تأثير سلبي على ديناميكيات تطور سوق التأمين الروسي ما يلي:

عيوب التشريعات المحلية، وعدم كفاية التدابير لتحسين التشريعات الضريبية في صناعة التأمين؛

الرسملة غير المرضية لمؤسسات التأمين، بالإضافة إلى عدم وجود سوق إعادة تأمين حكومية مما يؤدي إلى استحالة قبول المخاطر الكبيرة؛

يؤدي نقص المعلومات إلى صعوبات في اختيار مؤسسة التأمين ومنتج التأمين؛

نقص الدعم القانوني والتنسيقي للإشراف الحكومي على التأمين.

تشمل العوامل التي تحد من تشكيل سوق التأمين الروسي ما يلي:

انخفاض الملاءة المالية للمواطنين والكيانات التجارية؛

ثقافة التأمين منخفضة.

اليوم، التأمين في الاتحاد الروسي هو في المرحلة الأولى من تطوره، حيث يتم تشكيله من أجل تلبية جميع أنواع احتياجات الناس باستخدام مفاهيم الحماية التأمينية ضد التهديدات غير المتوقعة.

لتلخيص، يمكننا أن نقول بثقة أن هذا الموضوع ذو صلة، منذ ذلك الحين هذه الصناعةله تأثير إيجابي على التنمية الاجتماعية والاقتصادية للمنظمات والأفراد والكيانات القانونية، مما يقلل من أضرار العواقب السلبية. وبالتالي فإن التأمين هو إحدى الطرق لضمان الحماية الفعالة للمصالح.

يناقش المقال جوهر التأمين وآفاق تطوره في الاتحاد الروسي، ومشاكل التأمين ضد المخاطر في روسيا. تم تحديد أسباب ضعف تطور أنشطة التأمين، وسرد إجراءات تطوير التأمين. يتم النظر في الحقائق التي تؤثر سلبًا على التأمين في روسيا والعوامل التي تعيق التنمية وتعزز تطوير سوق التأمين.

فهرس:

1. أمر حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 22 يوليو 2013 رقم 1293-ر. "عند الموافقة على استراتيجية تطوير أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي حتى عام 2020."
2. أندريفا إي.في. الاتجاهات في تطور التأمين ضد المخاطر / إ.ف. أندريفا، أو. روساكوفا. – إيركوتسك: دار النشر BGUEP، 2014. – 120 ص.
3. باكيروف، أ.ف. تكوين وتطوير سوق التأمين / أ.ف. باكيروف، إل. إم. كليكيتش. - م: المالية والإحصاء، 2016. – 180 ص.
4. Bykanova، N. I. سوق التأمين في روسيا: مشاكل واتجاهات التطوير / N. I. Bykanova، A. S. Cherkashina // عالم شاب. 2017. – 207 ص.
5. التأمين: كتاب مدرسي / Spletukhov Yu.A.، Dyuzhikov E.F.، الطبعة الثانية، المنقحة. وإضافية - م: NIC INFRA-M، 2016. – 312 ص.

تحليل بالتفصيل آفاق تطوير سوق التأمين الروسيفمن الممكن تحديد عدد من العوامل التي تؤثر سلبا على الصناعة. ويمكن أن تكون ذات طبيعة داخلية (ليست ذات إمكانات مالية عالية، أو نقص في الموظفين المؤهلين، وما إلى ذلك) أو تكون نتيجة ثانوية للاقتصاد المحلي.

ما يؤثر على آفاق تطوير سوق التأمين الروسي

بادئ ذي بدء، تجدر الإشارة إلى أن السكان ما زالوا لا يثقون كثيرا في شركات التأمين، معتبرين الاتصال بهم ترفا، وغير ضروري على الإطلاق في الظروف الاقتصادية الحديثة. إن انخفاض مستوى الدخل لجزء كبير من السكان يقلل بشكل كبير من عدد طلبات التأمين على الحياة طويلة الأجل - وهو الشكل الذي ربما يكون الأكثر شعبية في بلدان أخرى.

كما أن التفاوت الكبير بين حجم الاشتراكات والأقساط له تأثير سلبي على آفاق تطوير سوق التأمين. بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما تتمتع الشركات المحلية بمستوى منخفض جدًا من الرسملة مقارنة بالشركات الأجنبية. هناك نقطة عائق أخرى وهي سياسة العديد من مديري المؤسسات الذين يوفرون تأمين المخاطر للموظفين.

تطور سوق التأمين: الاتجاهات

في البلدان المتقدمة، هناك طلب واسع النطاق على جميع أنواع التأمين الطوعي - التأمين على السيارات، والتأمين الطبي، والتأمين على الحياة، وما إلى ذلك. ولا تزال روسيا متخلفة بشكل جدي في هذا الصدد. ومن ناحية أخرى، فهذا يعني إمكانات قوية، والتي، مع النهج الصحيح والتحفيز المناسب للصناعة، يمكن أن تعطي نتائج جيدة للغاية. ومع ذلك، فإن هذا ينطبق على الغالبية العظمى من قطاعات الاقتصاد المحلي الذي لا يعتمد على الموارد.

يساهم إنشاء حماية فعالة لمصالح الملكية للكيانات القانونية والأفراد في تكوين بيئة اقتصادية مستقرة وموثوقة حقًا، والتي بدورها تشكل الأساس لمزيد من النمو الاقتصادي. وهذا أمر مفهوم لجميع المتخصصين، لكنه لا يحل مشكلة جذب العملاء. كيف تقنع الناس بالاشتراك في التأمين طواعية؟ تعتمد الآفاق الإضافية لتطوير سوق التأمين إلى حد كبير على حل هذه المشكلة بالذات.

الشرط الأساسي لإبرام العقد هو الوعي بالمخاطر. في روسيا، غالبا ما لا يرى جزء كبير من السكان أن العديد من المخاطر تستحق الإضافة التكاليف المالية. كثير من الناس لا يستطيعون التفاخر ولو بتأمين طوعي واحد، ناهيك عن أولئك الذين لديهم حماية شاملة للملكية والصحة في شكل عدة وثائق.

ومن بين العوامل المؤثرة على تطور سوق التأمين، بطبيعة الحال، مستوى التعويضات المدفوعة. وكلما ارتفعت، كلما أصبحت "سلطة" التأمين وسيلة فعالة حقا للتعامل مع المخاطر المحتملة. الخيار الذي تكون فيه تكلفة الخدمة منخفضة ومبلغ الدفع مناسبًا سيثير اهتمام العميل دائمًا على الأقل.

الموقف السكاني

تعتمد آفاق تطوير سوق التأمين الروسي، من بين أمور أخرى، على جودة الخدمات المقدمة. وفقا للاستطلاعات، فإن غالبية السكان راضون إلى حد ما عن مستوى الخدمة المقدمة لهم من قبل شركات التأمين. وتتعلق الشكاوى الرئيسية بالخلافات المتعلقة بمبلغ التعويض المدفوع ومدة الإجراءات. وقال حوالي نصف المشاركين إنهم راضون تمامًا عن نتائج هذا التعاون.

ومن الجدير بالذكر أن ما حدث قبل بضع سنوات أزمة ماليةلقد غير بشكل كبير موقف العديد من الروس تجاه التأمين. فقد انخفض عدد الأشخاص الذين يعتبرونه استثماراً مبرراً اقتصادياً إلى أكثر من النصف، لكن عدد أولئك الذين يمنحهم الشعور بالأمان زاد بمقدار مرة ونصف. وهذا يعني أن علم النفس قد تغير. سيكون من المثير للاهتمام كيف ستؤثر الحقائق الاقتصادية الجديدة، التي يبدو أنها بدأت بالفعل، على آفاق تطوير سوق التأمين.

تدابير لتحسين الصناعة

ومن أهم المهام في المستقبل القريب ضمان الأمن الاقتصادي والنفسي للمشاركين في السوق، ولهذا من الضروري تعزيز مكانة الصناعة في المجمع الاقتصادي الشامل. ويرى بعض الخبراء أن إحدى طرق حل هذه المشكلة هي إنشاء برنامج وطني فعال.