سداد قسط التأمين في حالة السداد المبكر للرهن. نقوم بإطفاء القرض في وقت مبكر - نحصل على أموال للتأمين. مكان التقدم بطلب لإعادة التأمين على قرض من أجل السداد المبكر

عند شراء أي نوع من العقارات عن طريق الرهن العقاري ، فإن شرط التأمين يكون دائمًا إلزاميًا. وبهذه الطريقة ، تقلل البنوك من مخاطرها من خلال تأمين حياة وصحة متلقي الرهن العقاري. تتم إعادة الأموال بموجب التأمين بطرق مختلفة ، والتي تستند إلى أحكام عقد التأمين ، وكذلك تشريعات الاتحاد الروسي.

تأمين الرهن العقاري: أنواعه وميزاته وشروطه الإضافية

تنص تشريعات الاتحاد الروسي على أن التأمين على أي ممتلكات تم الحصول عليها بمساعدة القرض العقارييجب أن يتم تنفيذ ذلك وفقًا لاتفاقية الرهن العقاري. في هذه الحالة ، لا يوجد مؤشر مباشر للقانون على حقيقة وجوب تضمين شرط التأمين في اتفاقية الرهن العقاري. ومع ذلك ، من الضروري تحويل الانتباه إلى العقد المبرم مباشرة مع البنك. في العقود من هذا النوع ، في ما يقرب من 100٪ من الحالات ، هناك شرط للتأمين ، حيث تنص المادة 31 من القانون الاتحادي "بشأن الرهن العقاري" على ذلك مباشرة. وبالتالي ، فإن البنك يؤمن مخاطره الخاصة. إذا رفض الشخص القيام بذلك ، فقد يتم زيادة سعر الفائدة بشكل كبير ، علاوة على ذلك ، قد يؤثر ذلك على إمكانية إبرام اتفاقية مع البنك ككل.

أنواع تأمين الرهن العقاري

يوجد حاليًا ثلاثة أنواع رئيسية من التأمين يتم إصدارها عند إبرام اتفاقية الرهن العقاري.

نوع التأمين	موضوع التأمين	المخاطر المؤمن عليها	نسبة قسط	امتداد	خصوصية
فيما يتعلق بالممتلكات نفسها	موضوع التأمين في حالة إبرام اتفاقية مع فرديستكون جميع مصالح ممتلكاته المتعلقة بحيازة الممتلكات المرهونة والتصرف فيها واستخدامها.	مخاطر فقدان الممتلكات المحولة إلى الرهن العقاري (الرهن) ، وكذلك مخاطر ظهور حقوق مطالبة الأطراف الثالثة ؛ مخاطر المسؤولية المدنية ؛ مخاطر خسارة الممتلكات.	0.3٪ - 0.6٪ من مبلغ التأمين	حسب شروط العقد ، كقاعدة عامة ، الحد الأدنى لمدة التأمين هو 3 سنوات ، وعدم التجديد يهدد بغرامة.	مطلوب بموجب القانون.
تأمين الملكية	مصالح الملكية فيما يتعلق بإنهاء حقوق الملكية أو تقييدها المحتمل.	خطر فقدان الملكية أو تقييد الملكية.	في المتوسط ​​0.3٪ من سعر التأمين	تمديد مثل هذا الاتفاق ليس إلزاميا.	إنه بأثر رجعي وينطبق على الأحداث التي حدثت بالفعل.
الحياة و الصحة	مصالح الملكية فيما يتعلق بالضرر / الإضرار بالحياة والصحة	ضياع فرصة العمل ، خطر الإضرار بالصحة ، الموت.	التكلفة أعلى مما كانت عليه في التأمينات المذكورة سابقاً وتقترب من 2٪ من مبلغ القرض.	التمديد غير ملزم ، ولكنه يستلزم زيادة في السعر على المبلغ المستحق الدفع.	المبلغ المؤمن عليه يساوي المبلغ المستحق.

عند إبرام اتفاقية الرهن العقاري ، تصر البنوك دائمًا على توسيع نطاق التأمين ، أي أن الاتفاقية بين المدين والبنك لا تحتوي فقط على النوع الأول من التأمين (الممتلكات التي يتطلبها القانون) ، ولكن أيضًا على بقية ما سبق. هناك عدة أسباب لذلك:

• يحاول البنك حماية نفسه من مخاطر فقدان الأموال المقدمة.
• في حالة خسارة المدين للممتلكات نتيجة الاعتراف بحقوق مطالبة الأطراف الثالثة ، يفقد البنك الضمانات.
• في الحالة التي يتم فيها التأمين على حياة وصحة المقترض ، يضمن البنك بالتالي الحفاظ على المدفوعات في الوقت المناسب في حالة تعليق المدفوعات نتيجة لإعاقة المدين.
• عند إصدار قرض ، لا يمكن للبنك استخدام الأموال الداخلية فحسب ، بل أيضًا الموارد المالية للمستثمرين الأجانب ، فهم بحاجة إلى ضمان توافر الأصول الملموسة.

من المهم أن نفهم أن هناك العديد من الفروق الدقيقة التي تفرضها البنوك ، ولكنها اختيارية تمامًا لمتلقي الرهن العقاري. هناك الكثير من هذه "المزالق".

الموقف الأول الذي لا يمكن أن تتجاوز فيه تصرفات المؤمن له الحدود المفروضة هو لحظة تحديد المخاطر التي سيتم التأمين عليها. لذلك ، إذا رفض المقترض الخدمة ، على سبيل المثال ، في حالة الأعمال العدائية ، فقد يرفض البنك إبرام اتفاقية. قد تجتمع بعض البنوك مع المقترض في منتصف الطريق وتوقع اتفاقية بدون حد أقصى لقائمة الأحداث المؤمن عليها. في مثل هذه الحالة ، يتحمل المقترض مخاطر تكبد خسائر مادية ، لأن الحدث الذي تسبب في تلف الممتلكات قد حدث بالفعل ، ولكنه غير مؤمن عليه ، ولا يزال الالتزام بدفع أقساط الرهن ساريًا.

كما ذكرنا سابقًا ، لا يشترط القانون التأمين على الحياة والصحة والتأمين على الملكية. ومع ذلك ، تدعي بعض البنوك أنها إلزامية ، وفي حالة رفض إصدارها ، يمكن زيادة معدل الرهن العقاري بشكل كبير.

مؤسسات الائتمان لا تقدم دائما استخدام فعال سعر الفائدة(أي ، التكلفة الحقيقية للقرض). إنه غير مربح للبنك ، لأنه يشمل بالفعل جميع التكاليف ذات الصلة ، والتي ، كقاعدة عامة ، يتم إجراؤها مقابل رسوم. لهذا السبب ، عند التقدم للحصول على تأمين وقرض ، تحتاج إلى معرفة إمكانية استخدام السعر المحدد.

تأمين العودة

يتم إرجاع التأمين المدفوع في حالة عقد اتفاقية قرض (رهن) بطرق مختلفة ، اعتمادًا على العوامل التالية: ما إذا كان هناك اتفاق جماعي ، وما إذا كان قد تم تنفيذ تأمين شخصي ، وما إذا كان هناك سداد مبكر لأموال القرض. كل حالة لها خصائصها الخاصة ، والتي تخضع لمزيد من الدراسة التفصيلية.

تأمين شخصي	العودة المبكرة	اتفاق جماعي
عند إبرام عقد التأمين الشخصي ، مُنح المقترض مهلة خمسة أيام لإلغاء هذه الاتفاقية ، بينما لا يوجد دافع إلزامي وبيان أسباب الرفض ، ويتم إرجاع قسط التأمين بالكامل. إذا لم يكن لدى الشخص الوقت لإلغاء الاتفاقية خلال هذه الفترة ، يتم مراعاة إجراءات الإلغاء المنصوص عليها في الاتفاقية وقواعد البنك.	في هذه الحالة ، تنطبق القواعد المشابهة لقواعد التأمين الشخصي. إذا لم يكن هناك ارتباط مباشر بميزان الدين ، فهناك فرصة لتلقي قسط تأمين ، والذي يحدث غالبًا في أمر قضائي. إذا ظل المبلغ دون تغيير ، فلن يتم رد قسط التأمين ، ما لم يثبت في المحكمة أن العقد قد تم فرضه.	مثل هذه الاتفاقية ، كقاعدة عامة ، لها علاقة مباشرة باتفاقية (القرض) الرئيسية. إذا لم يتم النص على مثل هذه العلاقة في نص الاتفاقية ، يحق للمقترض رفض الاتفاقية الجماعية ، ولكن لا توجد أسباب ينص عليها القانون المدني للاتحاد الروسي (تدمير الممتلكات أو إنهاء التأمين الشركة) لإعادة قسط التأمين في مثل هذه الحالات. من الممكن أيضًا الانسحاب من الاتفاقية ، ما لم ينص صراحة على خلاف ذلك في قواعد البنك.

إجراء العودة

يتم تنفيذ تأمين الرهن العقاري بطريقتين: لكامل مدة العقد (الائتمان / الرهن العقاري) أو لمدة عام واحد مع تمديده لاحقًا. في كلتا الحالتين ، من الممكن إعادة أقساط التأمين حتى يتم سداد الالتزام بالكامل.

إن أبسط خيار للعودة هو عدم إصدار سياسة جديدة للسنة التالية لإغلاق القرض. ينطبق هذا الخيار إذا تم إصدار التأمين فيما يتعلق بالشقة في مبنى سكنيلكن الكمية صغيرة. عندما يتعلق الأمر بالعقارات باهظة الثمن ، يمكنك محاولة تحقيق عائد بعد سداد الرهن العقاري ، وهذا صحيح بشكل خاص في الحالات التي تم فيها إبرام التأمين طوال فترة القرض بالكامل.

من أجل إعادة قسط التأمين ، يجب عليك اتباع الخطوات التالية:

بعد تحليل هذا المخطط ، يمكننا القول أن المرحلة الوحيدة التي يمكن أن تسبب صعوبات هي الدفاع عن الحقوق والمصالح في المحكمة. تنشأ الصعوبات في كل من المراحل الأولية (رفع الدعوى) وفي عملية جلسات الاستماع في المحكمة. لحل القضية في المحكمة ، يوصى بتعيين محامين مؤهلين ، سيتم تحصيل تكاليفهم لاحقًا من شركة التأمين من خلال قرار من المحكمة.

يتم احتساب المبلغ المراد رده باستخدام الصيغة:

P1 \ u003d P2 - (P2 x تحميل) - (Pn - (Pn x Load)) x n / N

أين:
P1 - المبلغ الذي يجب دفعه للمؤمن عليه ؛
Пn - قسط التأمين ؛
P2 - قسط مدفوع (بموجب العقد) ؛
الحمل - نفقات شركة التأمين وفقًا للتعريفة الجمركية ؛
ن - عدد أشهر فترة التأمين المنتهية ؛

التعديلات التشريعية على مادة القانون المدني "في رصيد المستهلكمما جعل التأمين إلزاميًا لقروض الرهن العقاري. بدون التوقيع على هذه الاتفاقية ، لن يحصل المقترض ببساطة على قرض عقاري.

لكن السؤال هو: كيفية إعادة الأموال للتأمين لا تزال مفتوحة. وفق منطق الأشياء الذي يوجهه كثير من العملاء المؤسسات المصرفيةتم دفع أقساط التأمين في الوقت المحدد ، ولكن حدث مؤمن عليهلم يأت. هل ذهب المال إلى أي مكان؟

نظرًا لأن كل من شركات التأمين والمصرفيين صامتون بشأن هذا الأمر ، فغالبًا ما يفوت المقترضون الفرصة للمطالبة بإعادة مبلغ الأقساط المدفوعة بموجب عقد التأمين في الوقت المناسب. والأكثر من ذلك أنهم لا يعرفون ما إذا كان من الممكن إعادة التأمين بعد سداد الرهن العقاري.

يرجى ملاحظة: لا يمكن إرجاع تأمين الرهن العقاري إلا إذا تم إغلاق الرهن في وقت مبكر.

هل يمكن إعادة التأمين في حالة السداد المبكر؟ من الممكن أن ينهي الرهن العقاري العلاقة بين العميل والبنك ، بينما يستمر العقد مع شركة التأمين في العمل. في هذه المرحلة ، يمكن للعميل التقدم بطلب للحصول على إعادة التأمين من أجل السداد المبكر للرهن العقاري واغتنام الفرصة لإعادة الأموال المدفوعة.

مدفوعات ما بعد الرهن العقاري: التأمين وخصم الضرائب

والآن دعونا نتحدث عن كيفية إعادة التأمين بعد سداد الرهن وفي أي الحالات يمكن استلام المال من شركة التأمين.

بادئ ذي بدء ، عليك أن تعرف بالضبط ما هي المخاطر التي يؤمن العميل ضدها عند التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري.

عادة ، طوال مدة قرض الرهن العقاري ، تعرض البنوك التأمين ضد مخاطر فقدان الملكية أو تلف الشيء. تقدم البنوك بنشاط خيارات إضافية ، مثل:

• خطر فقدان الأرواح ؛
• خطر الإعاقة
• خطر فقدان الوظيفة.

يتم إبرام الاتفاقيات المتعلقة بها لمدة لا تزيد عن 3 سنوات ، ويتم إعادة تنفيذها بانتظام. يتم الدفع مقابل خدمات اللجنة العليا مرة واحدة في السنة. إذا تم إغلاق الرهن العقاري قبل الموعد المحدد ، واستمر العقد في العمل ، فلا يزال من الممكن إعادة الأموال.

يحتاج المقترض إلى دراسة العقد مع شركة التأمين بعناية لتوضيح فترة صلاحيته. بناءً على هذه البيانات ، سيكون من الواضح ما إذا كانت عودة التأمين ممكنة في حالته. غالبًا ما تكون هناك صعوبات عند محاولة إعادة الأموال للتأمين على الأشياء ، بينما بالنسبة للخيارات الإضافية ، يتم استرداد المبالغ في كثير من الأحيان.

أيضًا ، بعد سداد الرهن ، يمكن للعميل إعادة الأموال باستخدام خصم الضرائب. هذه الطريقة مناسبة فقط للمواطنين الذين يدفعون الضرائب على شكل 2-NDFL (العاملين).

يتم استرداد المبالغ بنسبة 13 ٪ من مبلغ الفائدة المدفوعة على القرض ، ويجب ألا يتجاوز هذا المبلغ 3،000،000 روبل. ويشمل أيضًا أقساط التأمين المدفوعة.

مهم! لا تحتاج إلى إغلاق قرض الرهن العقاري الخاص بك مبكرًا للحصول على خصم ضريبي.

هذان هما الخياران اللذان يمكن للشخص الاعتماد عليهما إذا دفع الرهن العقاري.

شروط الاسترداد

إذن ، لقد سددت رهنك العقاري مبكرًا ، وتريد الآن إعادة التأمين.

للقيام بذلك ، ستحتاج إلى إعداد عدد من المستندات ، والانتقال معها إلى ملف شركة تأمين.

أود أن أشير على الفور إلى أنه في معظم الحالات ، لا تحب شركات التأمين دفع الأموال ، وقد تحتاج إلى الاتصال بمحامين متخصصين في هذه القضايا.

إذن أفعالك هي:

• اقرأ العقد مع شركة التأمين بعناية ، وتأكد من أنه لا يحتوي على بند بشأن استحالة استرداد الأموال في حالة الإنهاء المبكر ؛
• إعداد مجموعة من المستندات ، بما في ذلك: اتفاقية مع المملكة المتحدة ، واتفاقية رهن عقاري ، وإخطار من البنك بشأن السداد المبكر الكامل للقرض ، وإيصالات تؤكد دفع أقساط التأمين ، وتطبيق بالطريقة المحددة ؛
• انتقل إلى فرع المملكة المتحدة وقدم جميع المستندات مع الطلب (يُنصح بعدم تأجيل هذه المسألة بعد إغلاق الرهن العقاري!) ؛
• انتظر قرارًا ، في حالة الرفض غير المعقول لإعادة الأموال - تقدم بطلب إلى المحكمة أو إلى المحامين.

لتلقي خصم ضريبي ، سيكون الإجراء مختلفًا إلى حد ما. أولاً ، يتم قبول هذه الطلبات من قبل دائرة الضرائب الفيدرالية فقط في نهاية الفترة المشمولة بالتقرير (نهاية العام). ثانياً ، من المواطنين العاملين فقط ، كما ذكر أعلاه.

يمكن العثور على قائمة الوثائق على موقع الويب الخاص بك. خدمة الضرائبأو عند الاتصال بفرع.

كيف تتصرف - بنفسك أم عن طريق المحامين؟

السؤال الأكثر إلحاحًا بالنسبة لأولئك الذين سيعيدون الأموال المدفوعة للتأمين هو كيفية إعادة تأمين الرهن العقاري؟ بشكل مستقل ، أو التقدم لشركات المحاماة المتخصصة؟

في الواقع ، الخيار الثاني هو الأفضل - خاصةً إذا كان مبلغ مدفوعات التأمين كبيرًا. من الضروري فقط اختيار مكتب يتمتع بخبرة واسعة في هذا المجال ومراجعات جيدة.

العيب هو أن عمل المحامين يجب أن يدفع. ولكن إذا لم تكن خبيرًا في التعامل مع شركات التأمين ، وتشعر بعدم الأمان في أمور كتابة البيانات والمطالبات والدعاوى القضائية ، فمن الأفضل أن تتصرف من خلال وسيط.

تمكن واحد من كل ثلاثة روس من إعادة التأمين لرهن عقاري بمفرده ، وغالبًا ما تنشأ الصعوبات بسبب الجهل بالقوانين وقلة الممارسة في التواصل مع المملكة المتحدة.

دعونا لا نختبئ ، فمن الصعب عادة الحصول على أي مدفوعات من شركات التأمين.

إذا كنت لا تزال ترغب في التصرف بشكل مستقل ، فيجب أن تدرس بعناية عقد التأمين والقوانين التشريعية المتعلقة بإجراءات إعادة أقساط التأمين والإجراءات العامة لعمل الشركات العاملة في هذه الخدمات.

كما ترى ، فإن إجراء إعادة التأمين بعد سداد الرهن العقاري به فروق دقيقة كافية ، وغالبًا ما يتطلب تدخل محامين ذوي خبرة ، ولكنه ممكن تمامًا. خاصة إذا كان هناك مبلغ كبير من المال على المحك.

لذلك ، من المنطقي عدم تأخير التقديم إلى المملكة المتحدة إذا قمت مؤخرًا بإغلاق قرض قبل الموعد المحدد. كما يقول المثل: "الوقت هو المال". في هذه الحالة ، إنها أموالك.

تستخدم البنوك التأمين "الطوعي الإجباري" على الحياة والصحة والممتلكات وفقدان الوظائف عند إصدار أي قروض ، حتى لو كانت صغيرة. فيما يتعلق بانخفاض مداخيل الروس وزيادة عدد القروض المعدومة ، أصبح التأمين نوعًا من "القش" ، المؤسسات الماليةيهتمون بأنفسهم. وبالطبع لن يخبرك أي من موظفي البنك بكيفية إعادة التأمين في حالة السداد المبكر للقرض. لكن في بعض الأحيان نتحدث عن كميات 10 و 20 و 50 ألف روبل - مما يعني أننا سنكتشفها.

كيفية إعادة التأمين في حالة السداد المبكر للقرض. تعليمات خطوة بخطوة

لذا ، إذا كنت تقرأ هذا المقال ، فعلى الأرجح أنك سددت قرضك مؤخرًا مبكرًا أو تفكر فيه. بشكل عام ، عليك أن تحاول ، فمن الممكن تمامًا القيام بذلك. لم تنجح - لا مشكلة كبيرة. إذا مرت 3 سنوات أو أكثر منذ تاريخ السداد ، فانسَ أمر إعادة أي أموال - فقد انقضى بالفعل قانون التقادم. وإذا لم يكن الأمر كذلك ، فاخذ المستندات التالية من الرف (بشكل عام ، لا ينصح برميها بعيدًا ، يمكن أن تكون مفيدة في أي وقت):

1. اتفاقية القرض وشروط الإقراض.

2. عقد التأمين.

3. اتفاق الرهن (إن وجد).

4. إيصالات تؤكد المدفوعات وشهادة السداد الكامل للقرض من البنك (يوصى دائمًا بأخذها لتأكيد عدم وجود الديون).

ينظر المعاهدات الثلاث الأولى. يمكن أن تكون شركة التأمين إما بنكًا أو شركة تأمين منفصلة. يجب عليك الاتصال بشركة التأمين ، حتى إذا قمت بالتوقيع على المستندات في مكتب مؤسسة ائتمانية.

النقطة التالية هي موضوع التأمين. إذا تم التأمين على شقة أو سيارة أو منزل أو ممتلكات ثانوية أخرى ، فيمكنك القيام بذلك بسهولة - تقديم طلب إلى شركة التأمين ، تظهر فيه أنت أو أحد أفراد أسرتك ، وليس البنك ، كمستفيد بموجب عقد التأمين الذي لا يزال ساريًا. ثم يصبح التأمين منطقيًا مرة أخرى.

إذا كان موضوع التأمين هو الحياة أو الصحة أو العمل أو كنت ترغب في إعادة الأموال للتأمين على الممتلكات ، فاتبع الإرشادات أدناه:

الخطوة 1. تقديم طلب إلى شركة التأمين.لا تملأ الاستمارة التي ستقدم لك في المكتب. أحضر طلبًا مكتملًا من نسختين (انظر النموذج في نهاية المقالة). بغض النظر عن شرط استرداد التأمين في العقد ، فإن الأمر يستحق محاولة استرداد الأموال ، خاصة إذا كنت مستعدًا للمضي قدمًا ، أو إذا كان مبلغًا كبيرًا. قم بإرفاق شهادة سداد القرض بالطلب ، مع الإشارة إلى مواد القانون المدني التي تشير إليها. لا تنس أنه لا يمكنك المطالبة إلا بجزء من قسط التأمين من تاريخ الإغلاق الفعلي للقرض حتى تاريخ الإغلاق المخطط له.

سوف يساعدك:

• فن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، الذي يصف شروط الإنهاء المبكر لعقد التأمين. على وجه الخصوص ، الفقرة 1 ، البند 3 من هذه المادة ، التي تنص على أنه إذا اختفت مخاطر الحدث المؤمن عليه قبل انتهاء العقد ، فإن شركة التأمين ملزمة بإعادة حساب وإعادة جزء من المبلغ ؛
• فن. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، الذي ينص على استخدام الآخرين نقدايتم احتساب الفائدة بسعر إعادة التمويل للبنك المركزي للاتحاد الروسي. هل شركة التأمين تستخدم أموالك؟ دعه يدفع.
• المنطق القائل بأن عقد التأمين مرتبط ارتباطًا وثيقًا بعقد القرض ، ويؤدي إنهاء العقد الرئيسي ، أولاً ، إلى إلغاء مخاطر الحدث المؤمن عليه ، وثانيًا ، الإنهاء التلقائي لجميع العقود الإضافية. هذا الموقف المنطقي جيد للاستخدام لحماية مصالحك في المحكمة.

الخطوة 2. لا تستسلمعندما يرسل لك محامي الشركة رفضًا مسببًا ، يشير إما إلى بند في العقد يشير إلى استحالة إعادة التأمين على قرض مدفوع مبكرًا ، أو إلى نفس المادة. 958 ، الفقرة 3 ، التي تتحدث عن حق شركة التأمين في عدم إعادة الأموال إذا قام المستهلك نفسه بإنهاء العقد قبل الموعد المحدد.

الخطوة الثالثة. بعد تلقي الرفض ، لديك خياران. الأول ، كما سبق ذكره - تغيير المستفيد.يجدر القيام بذلك إذا كان المبلغ المحتمل لا يغطي التكاليف القانونية وأتعاب المحاماة. خلاف ذلك، تعيين محام ومقاضاة. الفقه القانوني مختلط - قد تكون غير محظوظ ، لكن معظم الدعاوى القضائية المتعلقة بإعادة التأمين يربحها المستهلكون.

عندما تميل فرص استرداد التأمين إلى الصفر

إذا تم تضمين التأمين في حزمة الخدمات المصرفية الإضافية ، إلى جانب إبلاغ الرسائل القصيرة وإصدار البطاقة وما إلى ذلك. في هذه الحالة ، يعتبر هذا التأمين بمثابة عمولة. لا أحد يعود العمولات ، أليس كذلك؟

حتى لا تخسر المال في حالة السداد المبكر للقرض ، ادرس بعناية عروض البنوك وشروط الإقراض واتفاقية القرض. هل تم تحديد التأمين كخدمة منفصلة أم يتم تضمينه باعتباره "عمولة"؟ من هو المؤمن؟ يمكنك أن تسأل مدير الائتمان على الفور عما يجب فعله مع قسط التأمين في حالة السداد المبكر للقرض - لدى البنوك الجيدة دائمًا إجراء معتمد لذلك. ما هي البنوك التي تعمل معها؟

اليوم هو جزء لا يتجزأ من الحصول على قرض مصرفي بضمان العقارات.

القراء الأعزاء! يتحدث المقال عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية ، لكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- اتصل باستشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار الساعة وطوال أيام الأسبوع.

إنه سريع و مجانا!

البنوك ، في محاولة لحماية رؤوس أموالها من مختلف المخاطر ، في الواقع ، لا تترك للعملاء خيارًا: إذا كنت ترغب في الحصول على رهن عقاري ، فقم بالتأمين على نفسك ، وموضوع الرهن العقاري ، وحتى الأفضل. المسؤولية المدنيةوالعنوان. ومع ذلك ، بمرور الوقت وفي حالة عدم وجود معارضة من البنك ، قد يرغب المقترض في التخلي عن خدمات التأمين المفروضة عليه من أجل إعادة الأموال التي تم إنفاقها.

كقاعدة عامة ، نحن نتحدث عن الكثير من المال ، لذا فإن عودة التأمين للمقترض نفسه مفيد للغاية. على سبيل المثال ، سيكلف تأمين الملكية 3٪ من مبلغ القرض. إذا كان مبلغ الرهن العقاري مليون روبل، ثم سيتعين عليك دفع المزيد مقابل هذه السياسة 30 الف روبلالكثير من المال ، خاصة عندما تفكر في أن البنوك نادراً ما تقتصر على تأمين واحد.

أنواع خدمات قروض الرهن العقاري

بعد سنة واحدة

بعد عام أو فترة زمنية أخرى بعد توقيع عقد التأمين ، يمكنك إعادة رصيد قسط التأمين في حالة السداد المبكر الكامل لقرض الرهن العقاري. الشيء الوحيد هو أنه لا يجب عليك التسرع ، ومن الأفضل قراءة العقد مرة أخرى ، حيث قد يتم فرض غرامة على إيقاف مدفوعات التأمين ببساطة.

هناك العديد من الطرق لإنهاء العقد. على سبيل المثال ، إذا كان الشخص المؤمن عليه يدفع التأمين ليس على الفور طوال فترة التأمين بأكملها ، ولكن على فترات منتظمة ، على سبيل المثال مرة واحدة كل ثلاثة أشهر ، ثم بعد السداد المبكر للرهن العقاري ، يمكنك ببساطة التوقف عن الدفع وسيكون العقد مع شركة التأمين تلقائيًا منتهية.

1. تقديم مطالبة خطية من نسختين إلى مكتب شركة التأمين.
2. إرفاق كشف حساب بنكي يؤكد السداد الكامل لقرض الرهن العقاري.
3. إبلاغ رقم ​​الحساب حيث يجب تحويل رصيد قسط التأمين.

إذا رفضت شركة التأمين حل المشكلة خارج المحكمة في غضون 10 أيام (مرسوم بنك روسيا بتاريخ 20 نوفمبر 2015 رقم 3854-U) ، يجب عليك التقدم إلى المحكمة ، مع إرفاق مطالبة ، لتأكيد المحاولة السلمية مستعمرة.

إذا تم التأمين من قبل شركة تأمين خارجية ، فيجب توجيه المطالبة إلى مكتبها. إذا كان التأمين جزء من الرهن منتج مصرفي، ثم يتم تقديم المطالبة إلى البنك.

إذا تم سدادها جزئيًا

لا يمكن إعادة جزء من قسط التأمين في حالة السداد الجزئي لقرض الرهن العقاري إلا إذا تم تحديد هذا الشرط في عقد التأمين نفسه. لا تريد البنوك أن تتحمل المخاطر وبالتالي تقاوم رفض العملاء للتأمين. يسمح القانون للبنك برفع سعر الرهن العقاري إذا رفض العميل التأمين الذي وقع مع اتفاقية الرهن العقاري.

ومع ذلك ، إذا لم نتحدث عن إعادة التأمين على الممتلكات ، ولكن عن التأمين على الحياة و / أو حق الملكية ، فحتى مع السداد الجزئي للرهن العقاري ، يمكنك الاعتماد على إعادة جزء من قسط التأمين.

في كل حالة ، يجب تحديد إجراء الإرجاع في عقد التأمين. يجب على المؤمن عليه أن يتقدم بطلب استرداد لشركة التأمين. لن يكون من الممكن إعادة التأمين لتأمين الضمان حتى يتم سداد القرض بالكامل.

إجراءات المقترض في حالة رفض شركة التأمين

ليس من النادر أن ترفض شركات التأمين إعادة قسط التأمين ، حتى عندما يكون لدى العميل للوهلة الأولى كل الأسباب لتقديم مثل هذه المطالبة.

في مثل هذه الحالات ، يجب عليك الامتثال أمر ما قبل المحاكمةتسوية النزاع عن طريق إرسال مطالبة مبررة إلى شركة التأمين ، وبعد الرفض الرسمي لإعادة الأموال ، يمكنك الذهاب إلى المحكمة بأمان.

في المحكمة ، يجب أن تحفز قضيتك بوضوح ، ولهذا ستحتاج إلى جمع المستندات وإرفاقها ببيان الدعوى:

1. عقد التأمين.
2. اتفاقية الرهن العقاري.
3. مستخرج من الحساب الشخصي يوضح السداد الكامل أو الجزئي للديون.
4. نسخة من المطالبة لشركة التأمين (مستندات خاصة بالبريد).
5. إيصال سداد واجب الدولة.

يتم تقديم مطالبة في مكان الإقامة:

• بسعر المطالبة أكثر من 50 ألف روبل- إلى محكمة المقاطعة ؛
• بسعر المطالبة أكثر من 50 ألف روبلللمحكمة العالمية.

تعتمد نتيجة الإجراءات إلى حد كبير على صحة إعدادها. لذلك ، ستكون الخطوة الأكثر صحة هي الاستشارة القانونية ، حيث يشرح المتخصص خلالها آفاق العملية المستقبلية ، بالإضافة إلى المساعدة في صياغة بيان الدعوى بشكل صحيح.

إذا انتهت المحاكمة بشكل إيجابي ، فسيكون مقدم الطلب ، بناءً على قرار المحكمة ، قادرًا على الاسترداد من المدعى عليه (شركة التأمين) ليس فقط قسط التأمين ، ولكن أيضًا العقوبة ، وكذلك جميع التكاليف المرتبطة بحماية الحقوق في محكمة. يجب تقديم أمر التنفيذ إلى مكتب شركة التأمين ، وإذا رفضت الامتثال لأمر المحكمة خلال الفترة المحددة ، فيجب عليك بالفعل الاتصال بخدمة Bailiffs.

إجراء العودة

لإعادة التأمين ، يجب عليك تقديم طلب. إذا تم توقيع العقد مع شركة تأمين ، يتم تقديم النموذج القياسي الذي وضعته الشركة نفسها. إذا كان البنك (الشركة الفرعية) بمثابة شركة التأمين ، فسيتم تقديم الطلب إلى مكتب البنك ، ويبدو النموذج القياسي له كما يلي:

يتم تقديم الطلب من نسختين ، واحدة تبقى مع العميل ، والثانية مع شركة التأمين (البنك) ، ويجب أن يشترط تسجيل الطلب ، ويجب تحديد تاريخ استلام الطلب على النسخة المتبقية في يد العميل.

بالإضافة إلى الطلب ، يتم إرفاق المستندات التي تؤكد أسباب إعادة قسط التأمين:

1. عقد التأمين.
2. مستخرج من الحساب الشخصي يؤكد السداد المبكر للقرض.

اثاره قرض مصرفييعلم معظم العملاء أنه في حالة السداد المبكر ، سيحتاجون ليس فقط إلى دفع جزء من القرض ، ولكن أيضًا رسوم صيانة الحساب والعمولة ومبلغ التأمين الإضافي. من غير المحتمل تجنب هذا ، لأن معظم البنوك تقرض فقط إذا تم إبرام عقد تأمين. كيف يتم إرجاع التأمين على القرض في حالة السداد المبكر وما الذي يجب مراعاته عند إبرام اتفاقية ، سنخبر في هذا المقال.

شروط السداد المبكر

بغض النظر عن المبلغ ومدة إصدار القرض ، سيستفيد العميل من السداد المبكر للقرض. سيوفر هذا المال ، وفي بعض الحالات ، يحسن سجلك الائتماني.

إذا فرضت البنوك السابقة غرامات على خدمة السداد المبكر ، فلا يمكنها اليوم ، وفقًا للقانون الروسي ، منع السداد المبكر للقرض.

هناك نوعان من السداد المبكر:

• جزئي؛
• مكتمل.

بالطبع ، لا تزال البنوك مهتمة بعدم قيام العميل بسداد القرض قبل الموعد المحدد وتحاول خلق ظروف غير مريحة لمثل هذا الإجراء. من الناحية النقدية ، لا يتم التعبير عن هذا بأي شكل من الأشكال ، لكن بعض مؤسسات الائتمان قدمت عددًا من المتطلبات التي تحكم إجراء السداد المبكر.

وفقًا للقواعد ، يجب أن يسبق إجراء الدفع المسبق تقديم طلب العميل في الوقت المحدد بالضبط (على سبيل المثال ، 14 يومًا قبل تاريخ الإنهاء).

تسمح العديد من البنوك بالسداد المبكر (الجزئي والكامل) فقط بعد فترة معينة. يعتمد ذلك على مبلغ القرض وشروطه وشروطه.

عند السداد الكامل ، يجب على البنك تقديم شهادة تحدد مبلغ الدين في وقت المعالجة (بما في ذلك جميع العمولات). إذا قام العميل بإيداع هذا المبلغ على حساب السداد في ذلك اليوم ، يقوم البنك بإصدار شهادة Ο بالسداد الكامل للقرض وإغلاق اتفاقية القرض.

يتضمن السداد الجزئي للقرض زيادة في الدفعة الشهرية من أجل سداد القرض في أسرع وقت ممكن. حتى مع عدة دفعات شهرية متزايدة متتالية ، قد يرى العميل تغييرًا كبيرًا في جدول الدفع.

سينعكس هذا بشكل خاص في جدول الدفع المحسوب وفقًا لـ مخطط متباين. مع دفع الأقساط السنوية ، سيتم ببساطة تقليل فترة القرض.

يتم التأمين بموجب اتفاقية القرض طوال فترة القرض. لذلك ، في حالة السداد المبكر ، يحق للعميل المطالبة بأموال التأمين غير المستخدمة.

على سبيل المثال ، مدة القرض 3 سنوات. مبلغ التأمين 60 ألف روبل.

بعد 18 شهرًا من العقد ، يتقدم المقترض بطلب السداد المبكر الكامل. في هذه الحالة ، يمكن للعميل الاعتماد على استرداد 30 ألف روبل.

عند النظر في مسألة إعادة قسط التأمين عند السداد المبكر ، من الضروري تحديد شروط التسجيل بشكل منفصل بوليصة التأمين.

لذلك ، يمكن للبنوك ، عند إبرام اتفاقية قرض ، تقديم الأنواع التالية من التأمين للعملاء:

• التأمين على الحياة والتأمين الصحي. في هذه الحالة ، تتعهد الشركة بسداد الدين المتبقي للعميل في حالة وفاته أو عجزه. بالنسبة للبنك ، هذا هو الخيار الأفضل الذي يقلل المخاطر قدر الإمكان. في هذه الحالة ، يتم إزالة المسؤولية المالية للقرض من الورثة.
• تأمين الفصل. هذه مخاطرة مرتبطة بشكل مباشر بفقدان الوظيفة ، ولكن في نفس الوقت يجب طرد العميل بموجب مادة التخفيض.
• تأمين الممتلكات نفسها (سيارة ، عقارات). في حالة حدوث ضرر جسيم له (حريق ، حادث) ، يتم إعفاء العميل من سداد الدين المتبقي على القرض ، ويتم دفع هذا المبلغ للبنك من قبل شركة التأمين.

يتم تجديد عقد التأمين سنويًا حتى يتم سداد الدين بالكامل.

ما هي القيود المطبقة؟

إذا تم إصدار بوليصة تأمين إضافية عند إبرام العقد ، فيجوز للعميل محاولة إعادة جزء من مبلغ التأمين المدفوع أثناء السداد المبكر للقرض.

في الوقت نفسه ، يجب أن يكون مفهوماً أن بوليصة التأمين قد أبرمت مع شركة التأمين ، مما يعني أنه لن يتم إرجاع المبلغ من قبل البنك ، ولكن من قبل شركة التأمين.

بعد تقديم طلب السداد المبكر للقرض ودفع كامل المبلغ المستحق ، يجب عليك الاتصال بشركة التأمين مع المستندات التالية:

• نسخة من اتفاقية القرض ؛
• جواز السفر (أصل + نسخة) ؛
• TIN (أصل + نسخة) ؛
• شهادة من البنك بشأن السداد الكامل للمبلغ ؛
• طلب الإنهاء المبكر لعقد التأمين.

يجب أن يشير الطلب بالضرورة إلى سبب إعادة جزء من قسط التأمين (السداد المبكر لاتفاقية القرض).

يخطئ العديد من العملاء في تقديم طلب مباشر للبنك لاسترداد جزء من قسط التأمين. ومع ذلك ، فإن الاتصال بشركة التأمين بشكل مباشر يزيد بشكل كبير من فرص المقترض في استرداد الأموال.

ينظم القانون المدني للاتحاد الروسي (المادة 958) شروط السداد المبكر لعقد التأمين.

يحتوي على النقاط الرئيسية التالية التي يجب الانتباه إليها:

• ينتهي العقد في حالة فقدان الممتلكات المؤمن عليها ؛
• باتفاق الطرفين ؛
• في حالة عدم دفع أقساط التأمين في الوقت المحدد ؛
• يجوز للعميل الذي قام بصياغة العقد إلغاء العقد عن طريق تقديم طلب ، إذا لم يحدث حدث مؤمن عليه بحلول وقت الإلغاء.
• يحق للعميل الذي وضع عقد تأمين استرداد جزء من قسط التأمين بما يتناسب مع الوقت الذي كانت فيه الوثيقة سارية.

ما هي أفضل طريقة لسداد القرض في وقت مبكر؟

في أي حال ، يجب الاتفاق على تفاصيل السداد المبكر (الجزئي والكامل) مع موظف البنك ، منذ كل منهما مؤسسة ائتمانيةيضع قواعده الخاصة. يجب أن تكون مستعدًا لحقيقة مرور وقت معين قبل أن ينظر البنك في طلب المقترض ويوافق على السداد المبكر.

مع القرض المضمون ، بالإضافة إلى شهادة السداد ، من الضروري أخذ وثيقة تؤكد إزالة الحجز من الضمان. بعد ثلاثة أيام من إغلاق العقد ، يمكنك الاتصال بالبنك وتوضيح ما إذا كان قد تم رفع الاعتقال. فقط في هذه الحالة يمكن اتخاذ إجراءات لبيع وتبادل الممتلكات.

يجب أن يُفهم في الحالات التي يجوز فيها لشركة التأمين رفض الدفع:

• انتهاك المواعيد النهائية لتقديم الطلب من قبل العميل ؛
• تطبيق تم تقديمه بشكل غير صحيح ؛
• عدم وجود شهادة بالسداد الكامل للقرض.

لذلك ، قبل الذهاب إلى شركة التأمين ، من الأفضل التحقق مما إذا كانت قضيتك تندرج تحت هذه القواعد.

كم يمكنك العودة؟

بالتأكيد ، يهتم العملاء الذين أبرموا اتفاقية قرض بالتوازي مع بوليصة التأمين بمسألة مقدار العائد الذي يمكن توقعه في حالة السداد المبكر.

بالنظر إلى أن العقد غالبًا ما يتضمن بنودًا تجعل إعادة قسط التأمين أمرًا صعبًا ، فأنت بحاجة إلى الإسراع في سداد الديون.

إذا تم تقديم طلب السداد المبكر في النصف الأول من اتفاقية القرض ، يحق للمقترض المطالبة بسداد نصف القسط. علاوة على ذلك ، سيتم تخفيض هذا المبلغ بما يتناسب مع أشهر برنامج القرض.

ولكن من المهم هنا ملاحظة مثل هذا الفارق الدقيق. إذا كان العقد يحتوي على بند لا ينص على سداد قسط التأمين في حالة السداد المبكر ، فلن يساعد الاتصال بأي سلطات.

من خلال توقيع العقد ، أعرب العميل نفسه عن رغبته في مثل هذه الشروط. في جميع الحالات الأخرى ، يمكن للعميل المطالبة بالتعويض من التأمين.

هناك مناورة أخرى يمكن أن تساعدك على تجنب النفقات المالية. حتى إذا رفضت شركة التأمين رد المبلغ جزئيًا بعد السداد الكامل للقرض ، فقد يتوقف العميل ببساطة عن دفع قسط التأمين.

وفقًا لشروط عقد التأمين ، ينتهي سريانه بعد انتهاء الاشتراكات. ولكن إذا دفع العميل كامل مبلغ التأمين في وقت واحد ، فلن تساعد هذه المناورة. لا يزال شرطًا مع تعليق الدفع قسط تأمينيجب أن تناقش مع محام لتجنب المسؤولية. تحدد بعض الشركات ، إلى جانب شروط إنهاء التأمين ، غرامات ومسؤولية مالية للعميل في العقد.

مبلغ التعويض ممكن فقط عن الفترة التي لم تمر بعد. إذا تم دفع المبلغ دفعة واحدة سنويًا ، فلن تعود شركة التأمين بتفاصيل شهرية. في هذه الحالة ، يمكنك ببساطة التوقف عن دفع التأمين بعد إغلاق اتفاقية القرض.

نرتب إعادة التأمين في حالة السداد المبكر بشكل صحيح

بالانتقال إلى البنك لاسترداد قسط التأمين الجزئي ، قد يضيع العميل الوقت. لا يحق للبنك رفض إجراء إصدار مثل هذا الطلب ، ولكن هذا قد يستغرق بعض الوقت. نظرًا لأنه في هذه الحالة سيتفاعل البنك مع شركة التأمين ، ويتوافق ، ويرسل المستندات ، وما إلى ذلك.

سيساعد المقترض الذي يتقدم شخصيًا إلى شركة التأمين لاسترداد جزء من قسط التأمين على توفير الوقت وتحقيق النتيجة المرجوة بشكل أسرع.

كما تبين الممارسة ، ليس كل شيء البنوك الروسيةتقديم طلب عن طيب خاطر لاسترداد قسط التأمين. على سبيل المثال ، في Binbank و Absolut ، يمكن للموظفين رفض مثل هذه الخدمة للعميل ، ولكن يمكنك تحقيق ما تريد من خلال رفع دعوى قضائية. يقوم Sberbank و VTB و Avtocredit Bank بإعداد مثل هذه الوثيقة دون أي مشاكل واسترداد جزئي لمبلغ بوليصة التأمين في حالة السداد المبكر.

في حالة رفض بنك أو شركة تأمين معالجة استرداد قسط التأمين الجزئي ، يمكنك دائمًا الاتصال بـ Rospotrebnadzor. يتفاعل هذا الهيكل بنشاط مع العملاء ، ويقدم المشورة ويتعامل مع الشكاوى.

بالإضافة إلى هذه المنظمة ، هناك شركات أخرى غير ربحية في روسيا تقدم خدمات حماية حقوق المستهلك. هناك عدد من الحالات التي تلزم فيها المحكمة شركة التأمين بإعادة جزء من أموال العملاء إذا أثبت المحامون أن الخدمة قد تم فرضها مع القرض.

إن مناشدة مثل هذه المنظمات ستساعد في الدفاع عن حقوقها دون تكاليف مادية إضافية. إحدى هذه المنظمات هي مجموعة المدافعين عن حقوق الإنسان ، حيث يقدم المحامون ذوو الخبرة المشورة والمساعدة في الدفاع عن حقوق المستهلك الخاصة بهم للعملاء الذين يجدون أنفسهم في مثل هذا الوضع المالي الصعب. لكن ليست هناك حاجة لتأخير تقديم مطالبة. لا تنظر هذه المنظمة في القضية إذا تم تقديم الطلب بعد ثلاث سنوات من تاريخ إغلاق اتفاقية القرض.

يتم دفع تكاليف خدمات هذه المنظمات غير الهادفة للربح من قبل البنك بقرار من المحكمة.

في أي حالة يمكن لهذه المنظمات المساعدة في الدفاع عن المصالح؟ غالبًا ما يحدث أن العميل ، الذي يوقع العقد ، ليس لديه فكرة أن تكلفة الدفعات الشهرية تشمل مبلغ بوليصة التأمين. يفضل متخصصو الائتمان التزام الصمت بشأن هذه الخدمة لتجنب رفض المقترض للتأمين.

لذلك ، عند توقيع اتفاقية قرض ، يجب قراءة المستند بعناية والانتباه إلى النقاط التالية:

• من هو المؤمن
• تكلفة تأمين واضحة مع توزيع شهري ؛
• شروط التأمين والعائد الجزئي في حالة السداد المبكر ؛
• إجراء دفع التأمين (شهريًا أو لمرة واحدة).

كيفية استعادة قسط التأمين الخاص بك: تعليمات خطوة بخطوة

إذا وجدت نفسك في موقف صعب عندما يرفض البنك وشركة التأمين استرداد الأموال لتأمين السداد المبكر ، فأنت بحاجة إلى المتابعة على النحو التالي:

1. استشر محاميًا بخصوص شروط اتفاقية القرض.
2. قم بتعبئة طلب مطالبة وتقديمه للبنك وشركة التأمين. في أحد الطلبات ، اطلب وضع رقم التسجيل الوارد لتاريخ العلاج.
3. اجمع حزمة من المستندات (جواز السفر ، رقم التعريف الضريبي ، اتفاقية القرض ، شهادة إغلاق الديون ، والتي تشير إلى المبلغ الكامل للسداد المبكر).
4. رفع دعوى في المحكمة. يتم الاجتماع ، كقاعدة عامة ، دون حضور العميل. بعد 5 أسابيع ، يأتي أمر التنفيذ بنتيجة الاجتماع على العنوان المشار إليه في الاستئناف.

فيديو. استرداد التأمين

خاتمة

مع فترة الإقراض الطويلة (على سبيل المثال ، الرهن العقاري) ، لا يمكن تجنب التأمين. حتى لو لم يكن شرطًا إلزاميًا في العقد ، فمن المرجح أن يجد البنك عددًا من الأسباب لرفض الإقراض.

زيادة إلغاء التأمين من قبل العميل بشكل كبير مخاطرة مالية، لذلك لا شيء منظمة الائتمانلن يصدر قرضًا بدون تأمين على الحياة والتأمين الصحي.

ولكن من أجل إعادة المبلغ المدفوع للتأمين عند السداد المبكر ، يجب عليك كتابة طلب إلى شركة التأمين. إذا رفضت شركة التأمين الدفع ، يمكنك رفع دعوى إلى المحكمة بأمان.