تحليل سوق التأمين الصحي الطوعي. تحليل التأمين الصحي الطوعي. الحجم الطبيعي لسوق التأمين الصحي الطوعي

اليوم تأمين صحي- أحد أشهر أنواع التأمين في الاتحاد الروسي. يتميز مستوى تطورها بالبيانات التالية. في عام 2012، بلغ الحجم الإجمالي للتأمين الصحي في بلدنا 699 مليار روبل (باستثناء التأمين للمسافرين إلى الخارج). من بينها، 604 مليار روبل (أي 86٪) كانت للتأمين الصحي الإلزامي (CHI)، و 95 مليار روبل (أي 14٪) للتأمين الصحي الطوعي (VHI)، كما هو مبين في الشكل 2. لعام 2012. ومقارنة بعام 2011، ارتفع سوق التأمين الصحي الإلزامي بنسبة 24.3%، وسوق التأمين الصحي الطوعي بنسبة 13.3%.

الشكل 2 - هيكل سوق التأمين الصحي الروسي في عام 2012

وارتبط نمو سوق التأمين الصحي الإلزامي بزيادة في معدل أقساط التأمين للتأمين الصحي الإلزامي للسكان العاملين من 3.1% إلى 5.1%، فضلا عن زيادة أقساط التأمين للسكان غير العاملين.

نمو سوق التأمين الصحي الطوعي يرجع بشكل رئيسي إلى التضخم. في عام 2012، كانت احتمالية تقديم حوافز جديدة لنمو سوق التأمين الصحي الطوعي منخفضة للغاية. لقد تم بالفعل تشكيل قاعدة عملاء سوق التأمين الصحي الطوعي، ومن النادر جدًا ظهور عملاء كبار جدد. وفقًا لوكالة تصنيف Expert RA، وصل حجم سوق التأمين الصحي الطوعي في نهاية عام 2012 إلى 107 مليار روبل، وفي عام 2014 سيقترب هذا الرقم من 140 مليار روبل (شريطة عدم وجود "صدمات" في الاقتصاد الكلي وتغييرات تشريعية مهمة). .

يتم عرض ديناميكيات أقساط التأمين للتأمين الطبي الطوعي في الشكل 3.

الشكل 3 - ديناميات أقساط التأمين للتأمين الصحي الطوعي

التأمين الصحي الطوعي مطلوب بشكل رئيسي عملاء الشركة. وهي تمثل نحو 95% من الاشتراكات المحصلة في إطار برامج التأمين الصحي الطوعي.

ويمكن تفسير ذلك، من ناحية، بنمو المسؤولية الاجتماعية للأعمال، عندما يصبح تأمين الموظفين جزءًا لا يتجزأ من حزمة التعويضات، ومن ناحية أخرى، برغبة شركات التأمين في العمل مع العملاء من الشركات، منذ ذلك الحين عند تأمين الفرق، يتم توزيع المخاطر بالتساوي بين جميع الموظفين. وفي مجال تأمين الشركات، تم اتخاذ إحدى الخطوات القليلة لتحفيز سوق التأمين الطبي الطوعي - زيادة معدل إسناد أقساط التأمين الطبي الطوعي إلى التكلفة من 3٪ إلى 6٪ من صندوق الأجور. في عام 2012، كان هذا الإجراء هو الأكثر طلبًا من قبل الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم.

يرجع انخفاض الطلب من عملاء القطاع الخاص إلى انخفاض دخل السكان وارتفاع تكلفة وثائق التأمين الصحي الطوعي. بلغ حجم سوق التأمين الصحي الطوعي بالتجزئة في عام 2012 5% (الشكل 4).

الشكل 4 - هيكل سوق التأمين الصحي الطوعي في عام 2012

إن ربحية التأمين الصحي الطوعي للأفراد منخفضة، مما يؤدي إلى ارتفاع الأسعار للعملاء من القطاع الخاص مقارنة بالعملاء من الشركات.

يرجع معدل الخسارة المرتفع للتأمين الطبي الطوعي للبيع بالتجزئة إلى حقيقة أن العميل الخاص يسعى جاهداً لتحقيق أقصى استفادة من التأمين - لزيارة العيادة عدة مرات قدر الإمكان من أجل استرداد تكلفتها. بالإضافة إلى ذلك، يحدث تفاقم الاختيار، حيث يتم شراء التأمين بشكل رئيسي من قبل الأشخاص الذين لديهم بالفعل نوع معين من المرض.

خلال الأزمة، تمت إعادة توزيع العملاء من قطاع الشركات للتأمين الصحي الطوعي إلى قطاع التجزئة. بدأ موظفو الشركة الذين فقدوا الحزم الاجتماعية في شراء وثائق التأمين الصحي الطوعي بأنفسهم. ومع التعافي من الأزمة وعودة العملاء من الشركات إلى التأمين الصحي الطوعي، انخفض الطلب على التجزئة.

وبما أن الطلب من العملاء الأفراد صغير، فإن العرض من شركات التأمين يتوافق.

ل فرادىهناك أيضًا حوافز ضريبية - هذه هي التخفيضات الضريبيةللرعاية الطبية والمساهمات في التأمين الطبي الطوعي بمبلغ 120 ألف روبل. ومع ذلك، قليل من الناس يعرفون عن ذلك، هناك صعوبات في الحصول على خصم، ولا يمكنك الحصول عليه إلا بعد شراء بوليصة التأمين الصحي الطوعي.

يتزايد تركيز سوق التأمين الصحي الطوعي كل عام. إذا كانت أكبر 20 شركة تأمين في قطاع التأمين الصحي الطوعي في نهاية عام 2011 تمثل 74٪ من الأقساط، فقد ارتفع هذا الرقم في نهاية عام 2012 إلى 77.6٪.

في عام 2011، كانت 390 شركة تأمين تعمل في مجال التأمين الطبي الطوعي، وفي نهاية عام 2012 - 354. ولا يرجع الانخفاض في عدد الشركات إلى رفض التأمين من قبل شركات التأمين العالمية، بل إلى إلغاء التراخيص من الشركات الصغيرة التي تتمتع بسمعة ضعيفة وتعمل في "التأمين الزائف". وحدثت الزيادة في التركيز بسبب إعادة توزيع المساهمات لصالح الشركات الأكبر حجما والأكثر موثوقية.

وفي إطار تحديث نظام التأمين الصحي الإلزامي، تحاول الدولة تقليل حجم سوق التأمين الصحي الطوعي، مما قد يؤثر سلبًا على نظام الرعاية الصحية بأكمله.

إن بناء سوق تأمين صحي تطوعي فعال له آثار خارجية إيجابية على نظام الرعاية الصحية والمجتمع ككل:

نمو الاستقرار الاجتماعي.

الحد من عدم تناسق المعلومات في سوق الخدمات الطبية؛

إمكانية الحد من تمويل الظل لنظام الرعاية الصحية؛

زيادة الاستثمار في بناء المراكز الطبية.

كما هو الحال في صناعة التأمين بأكملها، يمكن تحديد اثنين أو ثلاثة قادة في سوق التأمين الصحي الطوعي، الذين تكون حصتهم في إجمالي أقساط التأمين أعلى بكثير مقارنة بشركات التأمين الأخرى (الملحق ب).

أكبر لاعب على هذا السوقهي مجموعة شركات OJSC SOGAZ.

الشركات OJSC ROSNO، وOJSC ZHASO، وIJSC Ingosstrakh، وIJSC Reso-Garantiya، والتي يتم عرض بيانات مساهماتها في الجدول 1، تتبعها فجوة كبيرة من الشركة الرائدة.

جدول 1 – الشركات الرائدة من حيث أقساط التأمين في التأمين الصحي الطوعي عام 2012

تظهر ممارسة إجراء التأمين الطبي الطوعي في روسيا أن هناك عددًا من الصعوبات والمشاكل التي تمنع المزيد من ذلك التنمية الفعالةالتأمين الصحي الطوعي.

أظهر استعراض موجز لحالة سوق التأمين الطبي الطوعي أن السوق الروسية للتأمين الطبي الطوعي للشركات قد مرت بمرحلة من التطور الشامل، عندما تم ضمان زيادة الأقساط من خلال جذب شركات جديدة والمعيار الرئيسي لاختيار شركة التأمين وكان سعر التأمين. المرحلة التالية هي التطوير المكثف للسوق، والذي يتضمن المنافسة من خلال تحسين جودة الخدمة، وتعقيد وزيادة عنصر الخدمة في منتجات التأمين، بالإضافة إلى زيادة تركيز السوق.

وفقًا لقانون الاتحاد الروسي “بشأن التأمين الصحي لمواطني الاتحاد الروسي” /2/، “يتم تنفيذ التأمين الصحي الطوعي على أساس برامج التأمين الصحي الطوعي ويوفر للمواطنين خدمات طبية وغيرها من الخدمات الإضافية بالإضافة إلى تلك التي تحددها برامج التأمين الصحي الإلزامي. في الواقع، لا تتم مراعاة سيادة القانون هذه: حيث يقدم العديد من مقدمي خدمات التأمين الصحي برامج تأمين صحي طوعية تغطي الخدمات الطبية المنصوص عليها في برنامج التأمين الصحي الإلزامي الأساسي.

وتشير البيانات الإحصائية للدولة إلى ارتفاع معدلات نمو مساهمات الأفراد والكيانات القانونية في التأمين الصحي الطوعي وحجم الخدمات الطبية المدفوعة المقدمة للسكان. لكن VHI لم يصبح بعد الشكل الرئيسي للتمويل الخاص للرعاية الصحية. تطورت الخدمات الطبية المدفوعة بوتيرة أسرع من VHI /15/.

دعونا نقدم تحليلاً مقارناً لأقساط التأمين ومدفوعات التأمين لأنواع التأمين الصحي الطوعي والإلزامي وفقًا للصندوق الفيدرالي للتأمين الاجتماعي.

الجدول 2.7 تحليل أقساط التأمين ومدفوعات التأمين حسب نوع التأمين الصحي للفترة 2005-2006، مليون روبل.

ويستنتج من الجدول أن التأمين الصحي الإلزامي يتطور بوتيرة أسرع من التأمين الصحي الطوعي. لذلك، إذا كان معدل نمو أقساط التأمين للشكل الطوعي للتأمين الصحي 119.5٪، فإن هذا الرقم للشكل الإلزامي كان 141.0٪. وينطبق الشيء نفسه على مدفوعات التأمين: فقد بلغ معدل النمو 107.9% و140.3% على التوالي بالنسبة للتأمين الصحي الطوعي والإلزامي.

تجدر الإشارة إلى أنه في نموذج المخاطر "الكلاسيكي"، يتم توفير VHI فقط من قبل بعض شركات التأمين الروسية عند تأمين الأفراد الأفراد والكيانات القانونية. وفي الوقت نفسه، فإن التعريفات لهذا النوع من التأمين مرتفعة للغاية. يتم تفسير ذلك من خلال حقيقة أنه بسبب الانتشار الضئيل لـ VHI، هناك قدر كبير من عدم ربحية المبلغ المؤمن عليه. وهي أن هذا المؤشر الإحصائي يستخدم كأساس لحساب تعريفات أنواع التأمين التطوعية. ونتيجة لذلك، فإن شركات التأمين التي تحتاج، عند تأمين التأمين ضد المخاطر، إلى احتياطيات تأمينية كافية لتغطية التزاماتها، تضطر إلى البيع. خدمات التأمينوبسعر مرتفع، مما يضمن تراكم الاحتياطيات اللازمة. ولا يستطيع سوى عدد قليل من حاملي وثائق التأمين وشركات التأمين الروسية تحمل تكاليف العمل في مثل هذه الظروف.

حتى الآن، كان الجزء الأكبر من برامج VHI عبارة عن خيارات لتقديم الخدمات الطبية "لمرة واحدة" - ما يسمى بـ "الاحتكار" أو "خطط التأمين على الودائع". وفي هذه الحالات، ينحصر دور المؤمن في تنظيم تقديم الرعاية الطبية للمريض في حدود مبلغ أقل قليلا مما دفعه. في الوقت نفسه، تذهب أموال المواطنين وأصحاب العمل في البداية إلى مؤسسة التأمين، مما يسمح للمؤسسة الطبية بنقل مسؤولية محاسبة هذه الأموال والتسجيل العلاقات التعاقديةمع المرضى الخ

باعتبار أن المريض أو صاحب العمل، الذي يشتري احتكارًا، يدفع ثمن الخدمات الضرورية مباشرة قبل استلامها، يمكننا أن نذكر عدم وجود علامات مخاطر التأمينفي هذا المخطط. عند إبرام العقد، يكون مبلغ "دفعة التأمين" معروفًا مسبقًا - سعر الخدمة. الميزة الرئيسية لنظام VHI مفقودة أيضًا - القدرة على تخطيط التكاليف الفردية للرعاية الطبية. من الناحية النظرية، لا يمكن اعتبار الأموال التي تتلقاها مؤسسة طبية عندما تعمل بموجب نظام احتكاري أموالاً لشركة VHI. ومع ذلك، فإن هذا الشكل من تقديم الخدمة هو الشكل الرئيسي في الأنشطة الفعلية لمنظمات التأمين الطبي، والتي تتم تحت اسم VHI.

يتم توفير التأمين بموجب برامج VHI من قبل الأفراد والمنظمات التي يعملون بها. اليوم، حوالي 1.5% من الشركات والمنظمات الروسية و80% من الشركات الأجنبية التي تعمل مكاتبها التمثيلية في الاتحاد الروسي تدفع مساهمات للتأمين الصحي الطوعي للموظفين. وفقًا لتقديرات OJSC ROSNO، توفر الشركات الروسية 55٪ من حجم أقساط التأمين المجمعة لشركة VHI، والشركات الأجنبية - 35٪

وبالنظر إلى ميزات الجمع بين التأمين الصحي الإلزامي والتأمين الصحي الطوعي في بلدنا، فمن الضروري أيضا الانتباه إلى الظروف التالية. عادةً ما يستخدم الأشخاص المؤمن عليهم بموجب برامج VHI الخدمات المدفوعة من صناديق التأمين الطبي الإلزامي. وتصبح الاشتراكات المدفوعة لهؤلاء الأشخاص في نظام التأمين الطبي الإلزامي أموالاً ضائعة لهؤلاء الأشخاص.

وهكذا، أظهر التحليل المقارن لـ VHI والتأمين الصحي الإلزامي الحالة غير المرضية والتطور الضعيف لـ VHI في الاتحاد الروسي، فضلاً عن عدم وجود مزيج من VHI والتأمين الطبي الإلزامي، وهو متطور بشكل جيد في الدول الأجنبية. إن الجمع بين VHI والتأمين الطبي الإلزامي يسمح لكلا الشكلين من التأمين الصحي بأن يكمل كل منهما الآخر ويجعلهما أكثر فعالية لكل من شركات التأمين والمؤمن عليه.

يتساءل العديد من حاملي وثائق التأمين عما إذا كان بإمكانهم إجراء الاختبار بموجب VHI. في أغلب الأحيان، يتم إصدارها بناء على توجيهات الطبيب - إذا لزم الأمر. ومع ذلك، يتم تضمين العديد من الدراسات البيوكيميائية في قائمة مشتركةالإجراءات الإلزامية، حتى لا يدفع المريض أموالاً إضافية لها.

يتم إجراء الفحص فقط في العيادة التي أبرمت معها اتفاقية. الاختبارات المعملية لا تتطلب الدفع في هذه الحالة ويتم إجراؤها من قبل متخصصين على أساس عقد تأمين ساري المفعول.

اختبارات التأمين الطوعي

يتم إجراء اختبارات VHI في العيادات المختارة وفقًا للسياسة باستخدام معدات فائقة الدقة. توظف المختبرات أفضل المتخصصين الذين يقومون بإعداد نتائج الفحص بسرعة. لا يقضي المريض الكثير من الوقت في الانتظار، لأن عمل المركز الطبي متناسب مع تكرار الزيارات وعدد العملاء.

ليست هناك حاجة لتحديد موعد مع الطبيب، ففي أي حالة طارئة يمكنك طلب المساعدة الطبية. تكشف اختبارات الدم عن مجموعة واسعة من الأمراض في المراحل الأولى من التطور:

• الغدد الصماء.
• المناعية.
• أمراض الجهاز التناسلي.
• الأورام.
• البكتيرية.
• معد؛
• منتشر.

لإجراء الاختبار، يجب أن تتلقى إحالة من طبيب الرعاية الأولية الخاص بك. نقوم بإجراء الفحوصات الطبية العاجلة والروتينية. يمكنك في أي وقت استشارة الطبيب لاتخاذ قرار بشأن خطة العلاج الإضافية والإجراءات التشخيصية. المتخصصون على استعداد دائمًا للمساعدة في ضمان تعافيك السريع.

مقدمة

خاتمة

الملحق أ

ملحق ب

مقدمة

أثرت عملية تكوين علاقات السوق في روسيا على جميع مجالات النشاط الاقتصادي والاجتماعي، بما في ذلك الرعاية الصحية، مما يؤثر على مصالح كل شخص، وإلى حد ما، يحدد مسبقًا مؤشرات الصحة والجودة ومستوى المعيشة في البلاد. السكان.

يلعب التأمين دورا متزايد الأهمية في بيئة التنمية إقتصاد السوقفي روسيا (كانت حصة التأمين في الناتج المحلي الإجمالي للاتحاد الروسي في عام 2011 حوالي 2.5٪)، في حين أن حوالي نصف سوق التأمين ينتمي إلى التأمين الطبي: تبلغ حصته في إجمالي تحصيل أقساط التأمين حوالي 50٪. هذا هو التأمين الصحي الإلزامي بشكل رئيسي، ولكن التأمين الصحي الطوعي يساهم أيضًا في تطوير السوق.

التأمين الصحي الطوعي هو شكل من أشكال التأمين الصحي في حالة فقدان الصحة، والذي يوفر إمكانية السداد الكامل أو الجزئي لتكاليف الرعاية الطبية. وتكمن الأهمية الاجتماعية والاقتصادية للتأمين الصحي الطوعي في استكمال ضمانات الرعاية الطبية المقدمة للسكان مجاناً من خلال تمويل الميزانيةالمؤسسات الطبية والتأمين الصحي الإلزامي.

يعد التأمين الصحي الطوعي من أكثر أنواع التأمين الواعدة. في الظروف الاجتماعية والاقتصادية الحديثة، عندما يفقد الطب المجاني مصداقيته، يأتي التأمين الصحي الطوعي في المقدمة.

ويعتبر التأمين الصحي الطوعي من أهم آليات الجذب مال، مصممة لتقليص الفجوة في تمويل الرعاية الصحية وتزويد السكان بفرصة الحصول على رعاية طبية عالية الجودة. ومع ذلك، التنمية السوق الروسيةالتأمين الصحي الطوعي معقد بسبب العديد من المشاكل.

في البحث العلمي، تم تخصيص مساحة صغيرة جدًا لتحليل التأمين الصحي الطوعي طويل الأجل، وهو نوع خاص وأكثر أنواع تأمين السوق تعقيدًا، على الرغم من أن بعض أحكامه قد تجد تطبيقًا في نظام التأمين الصحي الإلزامي.

وفي هذا الصدد، فإن دراسة نظام التأمين الصحي الطوعي في روسيا لها أهمية خاصة.

موضوع الدراسة العمل بالطبعهو نظام التأمين الصحي الطوعي.

موضوع الدراسة هو سوق التأمين الصحي الطوعي في الاتحاد الروسي.

الغرض من الدراسة هو الوضع الحالي لسوق التأمين الصحي الطوعي في الاتحاد الروسي واتجاهات تطوره.

فيما يتعلق بالهدف، أثناء العمل بالطبع، من الضروري حل عدد من المشاكل، وهي:

دراسة الأسس النظرية لتنظيم التأمين الطبي الطوعي، بما في ذلك تحديد الأهمية الاجتماعية والاقتصادية للتأمين الطبي الطوعي والكشف عن تفاصيل إبرام عقود التأمين الطبي الطوعي، وكذلك النظر في إمكانية استخدام التأمين الطبي الطوعي كأداة لتحفيز العاملين في المؤسسة ;

استكشاف الوضع الحالي لنظام التأمين الصحي الطوعي من خلال دراسة سوق التأمين الصحي الطوعي في روسيا والخارج؛

النظر في برامج التأمين الصحي الطوعي الرئيسية؛

تحديد الاتجاهات الرئيسية لتطوير نظام التأمين الصحي الطوعي في روسيا؛

تحديد المشاكل الرئيسية في تطوير سوق التأمين الصحي الطوعي الروسي.

وكان أساس المعلومات للدراسة هو البيانات الخدمة الفيدراليةبواسطة الأسواق الماليةمن الاتحاد الروسي، ووكالة التصنيف "Expert RA"، بالإضافة إلى دراسات ومقالات لخبراء محليين وأجانب حول نظرية التأمين، والأفعال القانونية للاتحاد الروسي ومواد من الدوريات.

التأمين الطبي في روسيا طوعي

1. اساس نظرىمنظمات التأمين الصحي الطوعي

1.1 التأمين الصحي الطوعي: المحتوى، تصنيف الأنواع

التأمين الصحي الاختياري هو مجموعة من أنواع التأمين التي تنص على التزامات المؤمن بسداد دفعات تأمينية بمبلغ التعويض الجزئي أو الكامل عن النفقات الإضافية التي يتحملها المؤمن عليه بسبب طلبه إلى مؤسسة طبية للحصول على خدمات طبية مدرجة في تأمين صحي محدد برنامج.

يوفر التأمين الصحي الطوعي للمواطنين خدمات طبية إضافية تتجاوز تلك التي تحددها برامج التأمين الصحي الإلزامي. ومع ذلك، فإن الاختلافات بين التأمين الصحي الطوعي والإلزامي هي كما يلي:

) التأمين الصحي الطوعي، على عكس التأمين الصحي الإلزامي، هو فرع من فروع التأمين التجاري وليس الاجتماعي؛

) التأمين الصحي الطوعي، كقاعدة عامة، هو إضافة إلى نظام التأمين الصحي الإلزامي، مما يوفر للمواطنين فرصة الحصول على خدمات طبية تتجاوز تلك المنصوص عليها في برامج التأمين الصحي الإلزامي أو المضمونة في إطار الطب من ميزانية الدولة؛

) لا يتم تنظيم المشاركة في برامج التأمين الصحي الطوعي من قبل الدولة وتعتمد على احتياجات وقدرات حامل البوليصة. الأفراد و الكيانات القانونيةإبرام عقود التأمين الصحي لموظفيها. الشكل الجماعي للتأمين الصحي الطوعي منتشر على نطاق واسع

) يقوم التأمين الصحي الطوعي على مبدأي التكافؤ والتوزيع المغلق للضرر بين المشتركين في صندوق تأمين معين، بينما يستخدم التأمين الصحي الإجباري مبدأ التضامن الجماعي. بموجب اتفاقية التأمين الصحي الطوعي، يحصل المؤمن عليه على أنواع معينة من الخدمات الطبية وبالمبالغ التي دفع لها قسط تأمين. يوفر التأمين الصحي الطوعي لحاملي وثائق التأمين رعاية طبية عالية الجودة تلبي المتطلبات الفردية للعميل.

ويرد وصف مقارن أكثر تفصيلاً لشكلي التأمين الصحي في الملحق أ.

إن الاتجاه نحو زيادة تكاليف السكان لتمويل الخدمات الطبية في أشكال الدفع المباشر والتأمين الطبي الطوعي هو أيضًا نموذجي بالنسبة لروسيا، حيث بدأ إصلاح نظام الرعاية الصحية نحو إدخال مبادئ التأمين للتمويل في عام 1992. وتميل تكاليف الخدمات الطبية التي يتحملها السكان إلى النمو بسرعة.

من المعروف أن تمويل الخدمات الطبية من خلال التأمين الطبي الطوعي أكثر ربحية من دفع ثمنها مباشرة، وهذا الظرف يفتح آفاقا واسعة لتطوير التأمين الطبي الطوعي.

من الناحية الاقتصادية، يعتبر التأمين الصحي الطوعي آلية لتعويض المواطنين عن النفقات والخسائر المرتبطة بحدوث مرض أو حادث.

موضوع التأمين الصحي الطوعي هو صحة الشخص المؤمن عليه، المعرض لخطر الضرر نتيجة لأحداث سلبية أو أمراض يعاني منها الشخص المؤمن عليه، مما يسبب الحاجة للذهاب إلى المؤسسات الطبية للحصول على الرعاية الطبية.

الهدف من التأمين الطبي الطوعي هو المصالح العقارية للشخص المؤمن عليه المرتبطة بالتكاليف الإضافية لتلقي الرعاية الطبية فيما يتعلق بزيارة المؤسسات الطبية.

وفقاً للمعايير العالمية يغطي التأمين الصحي مجموعتين من المخاطر الناجمة عن المرض:

تكاليف الخدمات الطبية لاستعادة الصحة وإعادة التأهيل والرعاية؛

فقدان دخل العمل الناجم عن عدم القدرة على القيام بالأنشطة المهنية، أثناء المرض وبعده عند ظهور الإعاقة.

تعتمد الحاجة إلى التأمين الصحي الطوعي على مدى تغطية مخاطر المرض بالتأمين الصحي الإلزامي.

كلما ضاقت نطاق ضمانات التأمين الصحي الإلزامي، كلما زاد الطلب على التأمين الصحي الطوعي، والعكس صحيح. بالإضافة إلى ذلك، يتم تحديد الطلب على التأمين الصحي الطوعي في كثير من الحالات من خلال الرغبة في الحصول على رعاية طبية متخصصة وعالية الجودة ومستوى عالٍ من الخدمة في مؤسسة طبية (غرفة خاصة، ممرضة، علاج من كبار المتخصصين وبعض الخدمات الأخرى) .

يمكن تصنيف المجموعة الكاملة لأنواع خدمات التأمين الصحي الطوعي وفقًا لما يلي: معايير مختلفة.

قريباً العواقب الاقتصاديةهناك نوعان من التأمين الصحي الطوعي للشخص:

تأمين التكاليف المرتبطة بالعلاج واستعادة الصحة؛

التأمين ضد فقدان الدخل الناجم عن بداية المرض.

يختلف نطاق ضمانات التأمين الصحي الطوعي بين شركات التأمين الفردية اعتمادًا على برامج التأمين الصحي الطوعي التي تعمل بموجبها. ولذلك جرت العادة على التمييز بين أنواع التأمين الصحي الأساسية والأنواع الإضافية (الخيارات). الأول يشمل تأمين نفقات الرعاية الطبية للمرضى الخارجيين والمرضى الداخليين. وتعوض هذه الضمانات تكاليف العلاج اللازم لأسباب إنقاذ الحياة.

يشمل التأمين الإضافي أنواع التأمين التي تغطي تكاليف الخدمات المتعلقة بالعلاج أو الرعاية الطبية المتخصصة.

اعتمادًا على نطاق التغطية التأمينية، هناك:

التأمين الكامل للنفقات الطبية؛

التأمين الجزئي للنفقات الطبية؛

تأمين النفقات لخطر واحد فقط.

يوفر التأمين الطبي الشامل ضمانًا لتغطية تكاليف العلاج للمرضى الخارجيين والداخليين.

يغطي التأمين الجزئي تكاليف العلاج للمرضى الخارجيين أو المرضى الداخليين أو العلاج المتخصص حسب اختيار حامل البوليصة.

اعتمادًا على ما إذا كان يتم تطبيق شكلين من التأمين الصحي – الإلزامي والطوعي – على نفس مخاطر التأمين، يمكننا التمييز:

التأمين الطبي الطوعي الإضافي؛

التأمين الصحي الطوعي المستقل.

يوفر التأمين الطبي الطوعي الإضافي تغطية تكاليف العمليات الباهظة الثمن، وجذب كبار المتخصصين الطبيين، واختيار المستشفى والطبيب، وتوفير ظروف مريحة للعلاج والرعاية، وغيرها.

يقدم التأمين الصحي الطوعي المستقل السياسات الطبية:

المواطنون الذين لا يشملهم التأمين الصحي الإلزامي؛

للعلاج في العيادات الخاصة والممارسين الخاصين؛

مجموعات معينة من السكان مع خصوصيات العلاج (الأطفال والنساء وغيرهم)؛

توفير التأمين الطبي عند السفر إلى الخارج.

وبالتالي، فإن شكل التأمين الصحي الطوعي يوفر للمواطنين الفرصة لتوسيع نطاق الخدمات الطبية التي يقدمها برنامج التأمين الصحي الإلزامي وفرصة الحصول على رعاية طبية عالية الجودة. كما أن المشاركة في برامج التأمين الصحي الطوعي تعتمد بشكل كامل على احتياجات وقدرات حامل الوثيقة.

1.2 استخدام التأمين الصحي الطوعي كأداة فعالة لتحفيز العاملين في المؤسسة

اليوم، تشمل محفظة شركات التأمين في مجال التأمين الصحي الطوعي بشكل أساسي العقود المبرمة مع الكيانات القانونية. ويرجع ذلك في المقام الأول إلى حقيقة أن بوليصة التأمين الصحي الطوعي لـ المؤسسات الكبيرةلقد أصبح منذ فترة طويلة جزءًا لا يتجزأ من حزمة مزايا الموظفين ويستخدمه أصحاب العمل كإحدى طرق التحفيز الإضافي. يشير خبراء سوق التأمين إلى أنه من السهل بيع بوليصة تأمين صحي طوعي مقارنة بأنواع التأمين الجماعي الأخرى، لأن هذا هو المنتج الأول الذي يبدأ به أصحاب العمل في إنشاء حزمة اجتماعية.

وفقًا للإحصاءات، يتم اليوم دفع ما يقرب من 90٪ من جميع أقساط التأمين الصحي الطوعي من قبل أصحاب العمل بموجب عقود تأمين الشركات، أي أن العملاء الرئيسيين لشركة التأمين الصحي الطوعي هم كيانات قانونية. التأمين الصحي هو شكل من أشكال تعويضات العمال التكميلية.

تؤكد الممارسة الدولية لتحفيز الموظفين حقيقة أن الافتقار إلى التأمين الصحي الطوعي يقلل من القدرة التنافسية لصاحب العمل في سوق العمل، وخاصة بالنسبة للعمال المؤهلين.

وفقًا لمسح أجراه مركز الأبحاث لبوابة التوظيف Superjob.ru في عام 2013 بين 1000 ممثل للمؤسسات والمنظمات المحلية، فإن 66٪ من الشركات التي تضم أكثر من 5000 موظف توفر بالفعل لموظفيها حزمة من خدمات التأمين الصحي التطوعي.

وفقا للاستطلاعات، فإن الخدمات الأكثر شعبية داخل برامج الشركاتالتأمين الصحي الطوعي عادة ما يكون:

الخدمة في العيادات (96.8% من المشاركين)؛

خدمات الطوارئ الطبية (85.5%)؛

استدعاء الطبيب إلى منزلك (83.2%)؛

خدمات طب الأسنان (81.8%)؛

الاستشفاء في حالات الطوارئ (75.9٪).

تعتبر تطعيمات الموظفين والاستشفاء المخطط له والفحوصات الطبية شائعة جدًا في تأمين الشركات.

كجزء من برامج التأمين الصحي الطوعي القياسية، تدفع كل شركة مبلغًا مختلفًا من الخدمات الطبية.

يمكن عرض آلية العلاقات بين موضوعات التأمين الصحي الطوعي التي تنشأ عندما يقوم أصحاب العمل بتوفير التأمين لموظفيهم كما هو موضح في الشكل 1.

الشكل 1 - مخطط العلاقات بين موضوعات التأمين الصحي الطوعي في إطار التأمين الجماعي

عند تحديد الوضع القانونيصاحب العمل في نظام التأمين الصحي الطوعي، من الثابت أن حاملي وثائق التأمين الصحي الطوعي هم مواطنون أفراد يتمتعون بقدرة مدنية و/أو مؤسسات تمثل مصالح المواطنين. لذلك، وفقا للشكل 1، يعمل صاحب العمل كشركة تأمين.

منظمات التأمين هي كيانات قانونية توفر التأمين الصحي ولديها ترخيص لممارسة التأمين الصحي، أي أنها شركة تأمين.

المؤسسات الطبية في نظام التأمين الصحي هي المؤسسات الطبية المرخصة، والمعاهد البحثية والطبية، والمؤسسات الأخرى التي تقدم الرعاية الطبية، وكذلك الأشخاص الذين يمارسون الأنشطة الطبية، سواء بشكل فردي أو جماعي.

إن الموظف في نظام العلاقة هذا هو موضوع التأمين، والذي يتوجه إليه اهتمام صاحب العمل بصحته، وهو أحد مظاهر المسؤولية الاجتماعية للإدارة تجاه فريق عملها. عند التقدم الحدث المؤمن عليهيتقدم الموظف إلى مؤسسة طبية (المحددة في اتفاقية التأمين الطبي الطوعي)، ومن وجهة نظر المؤسسة الطبية، فإن "الموظف" في إطار المخطط المقدم هو المريض الذي تقع عليه أنشطة هذه المؤسسة الموجهة، والتي يتم تمويلها على نفقة شركة التأمين في إطار اتفاقية التأمين الصحي الطوعية.

في الممارسة العالمية، يتضمن استخدام التأمين الصحي الطوعي كأداة فعالة لتحفيز موظفي المؤسسة ما يلي:

نهج متمايز لتشكيل برنامج التأمين الصحي الطوعي، أي أن حجم الخدمات يعتمد على دور الموظف في الشركة وعلى مساهمته في النتيجة الإجمالية.

المعايير الرئيسية للتمييز بين برنامج التأمين الصحي الطوعي هي:

منصب الموظف. المناصب العليا، كقاعدة عامة، تنطوي على حجم أكبر من الخدمات، مما يحفز الموظفين على النمو الوظيفي؛

مدة خدمة الموظف في الشركة ومؤهلاته. يتيح لك ذلك الاحتفاظ بالموظفين الأكثر قيمة في المؤسسة؛

طبيعة العمل المنجز مع مراعاة الخصائص والمخاطر المهنية. وهذا يجعل من الممكن ضمان الطبيعة المستهدفة لتقديم الخدمات وإجراء الكشف المبكر عن الأمراض المهنية.

وبالتالي، فإن النهج المتمايز يسمح لك بزيادة كفاءة وولاء الموظفين.

خلق ظروف مريحة للمديرين والمتخصصين المؤهلين تأهيلا عاليا. من أجل زيادة كفاءة وولاء المديرين والمتخصصين المؤهلين تأهيلا عاليا، توفر برامج التأمين المصممة لهم خدمات طبية في أفضل العيادات في روسيا (وإذا لزم الأمر، في العيادات الأجنبية الرائدة).

وبالتالي، يتيح لك برنامج التأمين المختار بشكل صحيح تقديم خدمات طبية بجودة عالية وخدمة بأقل خسارة في وقت العمل.

تكوين البرامج التأمينية للموظفين المكرمين. توفير التأمين الطبي الطوعي للمتقاعدين والموظفين المكرمين له أثر إيجابي على المناخ النفسي لدى الفريق.

وهذا يزيد من ولاء الموظفين ويظهر أن صاحب العمل يهتم بالموظفين حتى بعد تقاعدهم.

تطوير التمويل المشترك للتأمين الصحي الطوعي. تظهر الممارسة أن تطوير التمويل المشترك لبرامج التأمين الصحي الطوعي من قبل الموظف وصاحب العمل يزيد من عقلانية الطلب على الخدمات الطبية.

بالإضافة إلى تقليل تكاليف التأمين الصحي الطوعي على صاحب العمل، فإن التمويل المشترك له تأثير إيجابي على موقف الموظف تجاه صحته.

بمعنى آخر، يتيح التمويل المشترك زيادة مسؤولية الموظفين عند اختيار برامج التأمين الصحي الطوعي.

وفي الختام، تجدر الإشارة مرة أخرى إلى أن التأمين الصحي الطوعي الجماعي مفيد للمنظمة نفسها وموظفيها. لذلك بالنسبة للمنظمة ككل، فإن مزايا برامج التأمين الصحي الطوعي للشركات هي:

الشركة التي تهتم بصحة موظفيها تطور صورة إيجابية، مما يساعد أيضًا في جذب موظفين ذوي قيمة؛

يمكن تحميل نفقات التأمين الطبي الطوعي على التكلفة (وبالتالي تقليل القاعدة الخاضعة للضريبة لضريبة الدخل) بمبلغ لا يتجاوز 6٪ من صندوق الأجور؛

لا تخضع المساهمات في التأمين الصحي الطوعي للضرائب (على الربح، على الدخل الشخصي)، مما يسمح لأصحاب العمل بتوفير تحفيز الموظفين بشكل كبير مقارنة بالأنواع الأخرى من التعويضات وزيادة الرواتب؛

تضمن بوليصة التأمين الصحي الطوعي تقليل معدلات الإصابة بالأمراض وتحسين الصحة العامة للموظفين، مما يؤدي إلى تقليل وقت العمل الضائع وزيادة إنتاجية العمل.

بدوره قال الموظف في المنظمة:

يتلقى رعاية طبية عالية الجودة وفي الوقت المناسب؛

يتلقى ضمانات لحماية مصالحه في المواقف المثيرة للجدل مع مؤسسة طبية، وفرصة الحصول على تعويض عن الخدمات الطبية ذات الجودة الرديئة؛

يمكنك الحصول على المشورة اللازمة من شركة التأمين، مما يتيح لك الحصول على المساعدة المستهدفة والمؤهلة. بالإضافة إلى ذلك، حتى لو كانت الخدمة المطلوبة خارج نطاق عقد التأمين الصحي الطوعي، فإن شركة التأمين سوف تساعدك على إيجاد الحل المناسب من حيث الجودة والسعر.

1.3 تفاصيل إبرام اتفاقية التأمين الصحي الطوعي

يعد عقد التأمين الصحي الطوعي من أصعب العقود في الممارسة العملية. ويرجع ذلك في المقام الأول إلى عدم وجود إطار تشريعي مرض.

في 1 يناير 2011، أصبح قانون الاتحاد الروسي الصادر في 28 يونيو 1991 "بشأن التأمين الطبي للمواطنين في الاتحاد الروسي" غير صالح. في الوقت نفسه، لا ينطبق القانون الاتحادي الصادر في 29 نوفمبر 2010 "بشأن التأمين الطبي الإلزامي في الاتحاد الروسي" على التأمين الطبي الطوعي. يتم تنظيم العلاقات القانونية المدنية في مجال التأمين الطبي الطوعي فقط من خلال القانون المدني للاتحاد الروسي والقانون الاتحادي للاتحاد الروسي بتاريخ 27 نوفمبر 1992 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" (التعديلات الأخيرة بتاريخ 28 ديسمبر 2013)، والتي تحتوي فقط على أحكام عامة بشأن عقود التأمين.

عقد التأمين الصحي الطوعي هو اتفاق بين حامل البوليصة ومؤسسة التأمين الطبي، يلتزم بموجبه المؤمن بتنظيم وتمويل تقديم الرعاية الطبية للأشخاص المؤمن عليهم بموجب برامج التأمين الصحي المتفق عليها، ويلتزم حامل البوليصة بدفع أقساط التأمين على في الوقت المناسب.

يختلف التأمين الصحي (الطوعي والإلزامي) من حيث أنه لا يمكن أن يعمل إلا على أساس عقدين - العقد الفعلي للتأمين الصحي الطوعي أو الإلزامي، وكذلك عقد توفير العلاج والرعاية الوقائية (الخدمات الطبية) . عقد تقديم الرعاية الطبية والوقائية هو اتفاق بين شركة التأمين و المؤسسات الطبية، والتي بموجبها تتعهد المؤسسة الطبية بتقديم الرعاية الطبية للأشخاص المؤمن عليهم بحجم ونوعية معينة، وكذلك خلال فترة زمنية محددة في إطار برامج التأمين الصحي، وتلتزم شركة التأمين بتمويل هذه الخدمات.

عقود تقديم الرعاية الطبية والوقائية (سواء في التأمين الصحي الفردي أو الجماعي) هي عقود لصالح طرف ثالث. يمكن استخلاص هذا الاستنتاج نتيجة لتحليل المادة 430 من القانون المدني للاتحاد الروسي. أولا، يلتزم المدين (المؤسسة الطبية) بالوفاء بالالتزام تجاه الطرف الثالث المحدد في العقد، أي المواطن المؤمن عليه. ثانيا، يحق للمواطنين المؤمن عليهم أن يطالبوا المدين بالوفاء بالالتزام لصالحهم. يتم تنظيم حقوق الأشخاص المؤمن عليهم بموجب المادة 1064 والمادة 1068 من القانون المدني للاتحاد الروسي، وكذلك القانون الاتحادي للاتحاد الروسي المؤرخ 21 نوفمبر 2011 "بشأن أساسيات حماية صحة المواطنين في روسيا" الاتحاد”.

تنقسم عقود التأمين الصحي الاختياري إلى نوعين: جماعي وفردي. تختلف هذه الاتفاقيات في تكوين الموضوع. في العقود الفردية هناك ثلاثة مواضيع - المؤمن، وحامل البوليصة، والمؤسسة الطبية. وفي هذه الحالة يكون المؤمن عليه هو الشخص الذي أبرم العقد لصالحه بغرض تلقي الرعاية الطبية. لا تتعلق عقود التأمين الصحي الطوعي الفردي بعقود لصالح طرف ثالث، حيث يتم إبرامها لصالح حامل الوثيقة. في الاتفاقيات الجماعية، المؤمن عليهم هم منظمات تعمل لصالح الموظفين، وشركات التأمين هي منظمات تأمين طبي، والمؤمن عليه هم مواطنون يعملون في المنظمة بموجب عقد عمل. وتتعلق هذه الاتفاقيات، بحكم طبيعتها القانونية، باتفاقيات لصالح طرف ثالث.

وفقًا للفقرة 2 من المادة 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي، عند إبرام عقد تأمين شخصي، يجب التوصل إلى اتفاق بين صاحب البوليصة وشركة التأمين بشأن الشخص المؤمن عليه، حول طبيعة الحدث الذي يتم توفير التأمين له. في حياة المؤمن عليه (الحدث المؤمن عليه)، عن مقدار مبلغ التأمين، عن مدة العقد.

في معظم الحالات، يتم إبرام عقد التأمين الصحي الطوعي منذ لحظة توقيع نص العقد. ومع ذلك، قد ينص العقد على خلاف ذلك.

وهذا يعني أن هناك خيارين محتملين:

يجوز أن تنص الاتفاقية على شرط يتم بموجبه اعتبارها مبرمة منذ لحظة التوقيع على نص الاتفاقية. من الناحية العملية، هذا الخيار هو الأكثر شيوعًا؛

قد يدخل العقد حيز التنفيذ من لحظة دفع المبلغ الأول قسط تأمين.

ومن الناحية العملية، فإن فترة صلاحية عقد التأمين الصحي الطوعي وفترة التأمين لا تتطابق في كثير من الأحيان. في هذه الحالة، تنطبق قاعدة الفقرة 2 من المادة 957 من القانون المدني للاتحاد الروسي. وبموجب هذه المادة يسري التأمين المنصوص عليه في عقد التأمين على الأحداث المؤمنة التي وقعت بعد دخول عقد التأمين حيز التنفيذ، ما لم ينص العقد على تاريخ مختلف لبدء التأمين. وهذا يعني أنه، أولاً، يجوز لأطراف اتفاقية التأمين الطبي الطوعي أن تنص على أنه سيتم الدفع، بما في ذلك الرعاية الطبية التي تم تقديمها قبل إبرام هذه المعاملة. ثانيا، قد ينص العقد أيضا على الوضع المعاكس، أي الدفع فقط لتلك الخدمات الطبية التي سيتم تقديمها في تاريخ لاحق من لحظة إبرام العقد.

ومن الناحية العملية، كثيرا ما يستخدم إجراء مثل تعليق عقد التأمين الصحي الطوعي. تعليق العقد هو نوع من العقوبة من جانب المؤمن في حالة التأخير في دفع قسط التأمين من قبل حامل البوليصة. يحق لشركة التأمين تعليق عقد التأمين الصحي الاختياري من جانب واحد عن طريق إخطار حامل الوثيقة. أثناء تعليق العقد، تقدم المؤسسة الطبية الخدمات الطبية للمؤمن له فقط على نفقتهم. بمعنى آخر، يعني التعليق انقطاعًا في فترة التأمين ويمثل فترة زمنية لا يتم فيها الاعتراف بالأحداث المقابلة كأحداث مؤمن عليها.

في مجال التأمين الصحي الطوعي، فإن مسألة المبلغ المؤمن عليه مثيرة للجدل إلى حد كبير. نحن نتحدث عن مبلغ التأمين لكل شخص مؤمن عليه بموجب اتفاقية تأمين صحي جماعي ولحامل البوليصة بموجب اتفاقية تأمين صحي فردي. يعتقد بعض المحامين أنه ينبغي تطبيق قاعدة البند الفرعي 3 من البند 2 من المادة 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي، والتي يشار فيها إلى مبلغ المبلغ المؤمن عليه كشرط أساسي لأي عقد تأمين شخصي. إن تحديد مبلغ المبلغ المؤمن عليه لا يتعارض مع القانون فحسب، بل ينص عليه بشكل مباشر. وعلى العكس من ذلك، يرى خبراء آخرون أنه في عقود التأمين الصحي الطوعي، فإن الإشارة إلى مبلغ التأمين ليس إلزاميا.

بما أن قانون الاتحاد الروسي "بشأن التأمين الطبي للمواطنين في الاتحاد الروسي" تم تطبيقه حتى يناير 2011، فإن مبلغ التأمين لا يتعلق بالشروط الأساسية لعقود التأمين الصحي وربما لم يتم الاتفاق عليه في العقد. حاليًا، يتم تطبيق البند 2 من المادة 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي، حيث يتم إدراج المبلغ المؤمن عليه كشرط أساسي لعقد التأمين الشخصي. وهكذا، في العقود المبرمة بعد يناير 2011 (منذ اللحظة التي أصبح فيها قانون الاتحاد الروسي "بشأن التأمين الطبي للمواطنين في الاتحاد الروسي" غير صالح)، يجب الإشارة إلى مبلغ التأمين.

ومع ذلك، من الناحية العملية، تشير عقود التأمين الصحي الطوعي في معظم الحالات إلى مبلغ التأمين لكل شخص مؤمن عليه. هذا يرجع إلى راحة الحسابات. نظرًا لأنه خلال مدة العقد قد يتغير حجم الخدمات المتوقع لكل شخص مؤمن عليه، فمن المستحسن منح حامل البوليصة الحق في تغيير مبلغ مبلغ التأمين من خلال توقيع اتفاقية إضافية مع شركة التأمين. يجب أن ينص العقد على التزام صاحب البوليصة، في حالة تلقي خدمات طبية بمبلغ يتجاوز مبلغ التأمين، بدفع قسط تأمين إضافي بالمبلغ والشروط المحددة في الاتفاقية الإضافية.

وفقًا للفقرة 1 من المادة 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يجوز تعديل العقد وإنهائه باتفاق الطرفين، ما لم ينص القانون المدني للاتحاد الروسي أو قوانين أخرى أو العقد على خلاف ذلك.

يتم تحديد مبالغ أقساط التأمين للتأمين الصحي الطوعي باتفاق الطرفين. استرداد جزء من أقساط التأمين من شركة التأمين منظمة طبيةوفي حالة التأمين الصحي الطوعي، يتم تنفيذه وفقاً لشروط العقد.

ينشأ الكثير من الجدل فيما يتعلق بالحدث المؤمن عليه في التأمين الصحي. الحدث المؤمن عليه في التأمين الصحي هو الشخص المؤمن عليه الذي يطلب الرعاية الطبية في مؤسسة طبية محددة في العقد ويتلقى المساعدة في إطار برنامج التأمين الصحي الطوعي المتفق عليه. وفقًا للمادة 9 من القانون الاتحادي للاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي"، فإن الحدث المؤمن عليه هو حدث يقع، منصوص عليه في عقد التأمين أو القانون، عند حدوثه يصبح المؤمن ملزمًا بدفع مبلغ التأمين لحامل وثيقة التأمين أو الشخص المؤمن عليه أو المستفيد أو أطراف ثالثة أخرى. إن الحدث الذي يعتبر من مخاطر التأمين يجب أن يكون له علامات احتمالية وعشوائية حدوثه.

وبالتالي فإن التأمين الصحي الطوعي يتيح للمواطنين فرصة الحصول على عدد من الخدمات الطبية بالإضافة إلى تلك التي تحددها برامج التأمين الصحي الإلزامي ذات الجودة الأعلى.

بالإضافة إلى ذلك، يعد استخدام التأمين الصحي الطوعي من قبل أصحاب العمل أداة فعالة لتحفيز وتشجيع الموظفين، مما يساعد على تقليل معدل دوران الموظفين وجذب المتخصصين ذوي المؤهلات العالية. لهذا التأمين الطبيهو أحد أشكال التعويض الإضافي للموظفين إلى جانب الدفع مقابل الراحة.

خصوصية إبرام عقود التأمين الصحي هو أن الغرض منها هو توفير الرعاية الطبية في إطار برامج التأمين الصحي ذات الصلة. يمكن أن تكون الرعاية الطبية عشوائية أو مخططة. الشيء الرئيسي هو أن هذه الخدمة الطبية مدرجة في برنامج التأمين الصحي الطوعي.

2. تحليل الوضع الحالي وممارسات التأمين الصحي الطوعي

2.1 تحليل سوق التأمين الصحي الطوعي الروسي

يعد التأمين الطبي اليوم أحد أكثر أنواع التأمين شيوعًا في الاتحاد الروسي. يتميز مستوى تطورها بالبيانات التالية. في عام 2012، بلغ الحجم الإجمالي للتأمين الصحي في بلدنا 699 مليار روبل (باستثناء التأمين للمسافرين إلى الخارج). من بينها، 604 مليار روبل (أي 86٪) كانت للتأمين الصحي الإلزامي (CHI)، و 95 مليار روبل (أي 14٪) للتأمين الصحي الطوعي (VHI)، كما هو مبين في الشكل 2. لعام 2012. ومقارنة بعام 2011، ارتفع سوق التأمين الصحي الإلزامي بنسبة 24.3%، وسوق التأمين الصحي الطوعي بنسبة 13.3%.

الشكل 2 - هيكل سوق التأمين الصحي الروسي في عام 2012

وارتبط نمو سوق التأمين الصحي الإلزامي بزيادة في معدل أقساط التأمين للتأمين الصحي الإلزامي للسكان العاملين من 3.1% إلى 5.1%، فضلا عن زيادة أقساط التأمين للسكان غير العاملين.

نمو سوق التأمين الصحي الطوعي يرجع بشكل رئيسي إلى التضخم. في عام 2012، كانت احتمالية تقديم حوافز جديدة لنمو سوق التأمين الصحي الطوعي منخفضة للغاية. لقد تم بالفعل تشكيل قاعدة عملاء سوق التأمين الصحي الطوعي، ومن النادر جدًا ظهور عملاء كبار جدد. وفقًا لوكالة تصنيف Expert RA، وصل حجم سوق التأمين الصحي الطوعي في نهاية عام 2012 إلى 107 مليار روبل، وفي عام 2014 سيقترب هذا الرقم من 140 مليار روبل (شريطة عدم وجود "صدمات" في الاقتصاد الكلي وتغييرات تشريعية مهمة). .

يتم عرض ديناميكيات أقساط التأمين للتأمين الطبي الطوعي في الشكل 3.

الشكل 3 - ديناميات أقساط التأمين للتأمين الصحي الطوعي

التأمين الصحي الطوعي مطلوب بشكل رئيسي من قبل العملاء من الشركات. وهي تمثل نحو 95% من الاشتراكات المحصلة في إطار برامج التأمين الصحي الطوعي.

ويمكن تفسير ذلك، من ناحية، بنمو المسؤولية الاجتماعية للأعمال، عندما يصبح تأمين الموظفين جزءًا لا يتجزأ من حزمة التعويضات، ومن ناحية أخرى، برغبة شركات التأمين في العمل مع العملاء من الشركات، منذ ذلك الحين عند تأمين الفرق، يتم توزيع المخاطر بالتساوي بين جميع الموظفين. وفي مجال تأمين الشركات، تم اتخاذ إحدى الخطوات القليلة لتحفيز سوق التأمين الطبي الطوعي - زيادة معدل إسناد أقساط التأمين الطبي الطوعي إلى التكلفة من 3٪ إلى 6٪ من صندوق الأجور. في عام 2012، كان هذا الإجراء هو الأكثر طلبًا من قبل الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم.

يرجع انخفاض الطلب من عملاء القطاع الخاص إلى انخفاض دخل السكان وارتفاع تكلفة وثائق التأمين الصحي الطوعي. بلغ حجم سوق التأمين الصحي الطوعي بالتجزئة في عام 2012 5% (الشكل 4).

الشكل 4 - هيكل سوق التأمين الصحي الطوعي في عام 2012

إن ربحية التأمين الصحي الطوعي للأفراد منخفضة، مما يؤدي إلى ارتفاع الأسعار للعملاء من القطاع الخاص مقارنة بالعملاء من الشركات.

يرجع معدل الخسارة المرتفع للتأمين الطبي الطوعي للبيع بالتجزئة إلى حقيقة أن العميل الخاص يسعى جاهداً لتحقيق أقصى استفادة من التأمين - لزيارة العيادة عدة مرات قدر الإمكان من أجل استرداد تكلفتها. بالإضافة إلى ذلك، يحدث تفاقم الاختيار، حيث يتم شراء التأمين بشكل رئيسي من قبل الأشخاص الذين لديهم بالفعل نوع معين من المرض.

خلال الأزمة، تمت إعادة توزيع العملاء من قطاع الشركات للتأمين الصحي الطوعي إلى قطاع التجزئة. بدأ موظفو الشركة الذين فقدوا الحزم الاجتماعية في شراء وثائق التأمين الصحي الطوعي بأنفسهم. ومع التعافي من الأزمة وعودة العملاء من الشركات إلى التأمين الصحي الطوعي، انخفض الطلب على التجزئة.

وبما أن الطلب من العملاء الأفراد صغير، فإن العرض من شركات التأمين يتوافق.

هناك أيضًا مزايا ضريبية للأفراد - وهي خصومات ضريبية على الرعاية الطبية ومساهمات في التأمين الطبي الطوعي بمبلغ 120 ألف روبل. ومع ذلك، قليل من الناس يعرفون عن ذلك، هناك صعوبات في الحصول على خصم، ولا يمكنك الحصول عليه إلا بعد شراء بوليصة التأمين الصحي الطوعي.

يتزايد تركيز سوق التأمين الصحي الطوعي كل عام. إذا كانت أكبر 20 شركة تأمين في قطاع التأمين الصحي الطوعي في نهاية عام 2011 تمثل 74٪ من الأقساط، فقد ارتفع هذا الرقم في نهاية عام 2012 إلى 77.6٪.

في عام 2011، كانت 390 شركة تأمين تعمل في مجال التأمين الطبي الطوعي، وفي نهاية عام 2012 - 354. ولا يرجع الانخفاض في عدد الشركات إلى رفض التأمين من قبل شركات التأمين العالمية، بل إلى إلغاء التراخيص من الشركات الصغيرة التي تتمتع بسمعة ضعيفة وتعمل في "التأمين الزائف". وحدثت الزيادة في التركيز بسبب إعادة توزيع المساهمات لصالح الشركات الأكبر حجما والأكثر موثوقية.

وفي إطار تحديث نظام التأمين الصحي الإلزامي، تحاول الدولة تقليل حجم سوق التأمين الصحي الطوعي، مما قد يؤثر سلبًا على نظام الرعاية الصحية بأكمله.

إن بناء سوق تأمين صحي تطوعي فعال له آثار خارجية إيجابية على نظام الرعاية الصحية والمجتمع ككل:

نمو الاستقرار الاجتماعي.

الحد من عدم تناسق المعلومات في سوق الخدمات الطبية؛

إمكانية الحد من تمويل الظل لنظام الرعاية الصحية؛

زيادة الاستثمار في بناء المراكز الطبية.

كما هو الحال في صناعة التأمين بأكملها، يمكن تحديد اثنين أو ثلاثة قادة في سوق التأمين الصحي الطوعي، الذين تكون حصتهم في إجمالي أقساط التأمين أعلى بكثير مقارنة بشركات التأمين الأخرى (الملحق ب).

أكبر لاعب في هذا السوق هو مجموعة شركات OAO SOGAZ.

الشركات OJSC ROSNO، وOJSC ZHASO، وIJSC Ingosstrakh، وIJSC Reso-Garantiya، والتي يتم عرض بيانات مساهماتها في الجدول 1، تتبعها فجوة كبيرة من الشركة الرائدة.

جدول 1 – الشركات الرائدة من حيث أقساط التأمين في التأمين الصحي الطوعي عام 2012

مكان الشركةمساهمات، مليار روبل1 OJSC "SOGAZ" 15.92 OJSC "ROSNO" 6.93 OJSC "ZHASO" 6.14 OJSC "Ingosstrakh" 5.35 OJSC "RESO-Garantia" 4.9

تُظهر ممارسة إجراء التأمين الطبي الطوعي في روسيا أن هناك عددًا من الصعوبات والمشاكل التي تعيق التطوير الفعال للتأمين الطبي الطوعي.

أظهر استعراض موجز لحالة سوق التأمين الطبي الطوعي أن السوق الروسية للتأمين الطبي الطوعي للشركات قد مرت بمرحلة من التطور الشامل، عندما تم ضمان زيادة الأقساط من خلال جذب شركات جديدة والمعيار الرئيسي لاختيار شركة التأمين وكان سعر التأمين. المرحلة التالية هي التطوير المكثف للسوق، والذي يتضمن المنافسة من خلال تحسين جودة الخدمة، وتعقيد وزيادة عنصر الخدمة في منتجات التأمين، بالإضافة إلى زيادة تركيز السوق.

2.2 الخبرة الأجنبيةالتأمين الصحي الطوعي

النظام الأكثر تطوراً للتأمين الصحي الطوعي موجود في الولايات المتحدة، حيث ازدهر في الثلاثينيات. في المجموع، تعمل في الولايات المتحدة اليوم أكثر من ألف ونصف شركة في مجال التأمين الصحي، ويغطي نظام التأمين الصحي الطوعي أكثر من 160 مليون شخص، أي ما يقرب من 70٪ من إجمالي سكان البلاد. يوفر التأمين الصحي الطوعي ما يصل إلى ثلث تمويل الرعاية الصحية الأمريكية، والتي تعتبر الأغلى في العالم. أكثر من ثلاثة أرباع حجم التأمين الصحي الطوعي في أمريكا هو تأمين جماعي (الشركات)، والذي توفره الشركات فيما يتعلق بموظفيها.

في الولايات المتحدة، التأمين الصحي طوعي ويتم تقديمه بالكامل تقريبًا من قبل أصحاب العمل. التأمين الصحي هو النوع الأكثر شيوعا من التأمين في مكان العمل، ولكن لا يطلب من أصحاب العمل توفيره. لا يحصل جميع الموظفين الأمريكيين على هذا النوع من التأمين. ومع ذلك، في الشركات الكبرى، يكاد يكون التأمين الصحي شرطًا لا غنى عنه.

هناك أنواع عديدة من التأمين الصحي. والأكثر شيوعًا هو ما يسمى بتأمين التعويضات، أو تأمين "رسوم مقابل الخدمة". مع هذا النوع من التأمين، يدفع صاحب العمل قسط تأمين لشركة التأمين لكل موظف تغطيه البوليصة المقابلة. تقوم شركة التأمين بعد ذلك بدفع الشيكات المقدمة من المستشفى أو المنشأة الطبية الأخرى أو الطبيب. وبالتالي، يتم دفع ثمن الخدمات المدرجة في خطة التأمين. عادة، تغطي شركة التأمين 80٪ من تكاليف العلاج، ويجب على الشخص المؤمن عليه دفع الباقي.

هناك بديل - التأمين على ما يسمى بالخدمات "المدارة". ويتزايد بسرعة عدد الأميركيين الذين يشملهم هذا النوع من التأمين. وفي هذه الحالة، تقوم شركة التأمين بإبرام عقود مع الأطباء وغيرهم من المهنيين الطبيين، وكذلك المؤسسات بما في ذلك المستشفيات، لتقديم جميع الخدمات التي يغطيها هذا النوع من التأمين. عادةً، يتلقى مقدمو الرعاية الصحية مبلغًا ثابتًا يُدفع مقدمًا لكل شخص مؤمن عليه.

الاختلافات بين نوعي التأمين الموصوفين كبيرة جدًا. يدفع تأمين الرسوم مقابل الخدمة تكلفة الخدمات المقدمة فعليًا للمرضى. مع تأمين "الخدمات المُدارة"، يتلقى مقدمو الرعاية الصحية فقط مبلغًا ثابتًا لكل مريض مؤمن عليه، بغض النظر عن حجم الخدمات المقدمة.

وبالتالي، في الحالة الأولى، يهتم العاملون في مجال الرعاية الصحية بجذب العملاء وتزويدهم بمجموعة متنوعة من الخدمات، بينما في الحالة الثانية، هم أكثر عرضة لرفض وصف إجراءات إضافية للمرضى، أو على الأقل من غير المرجح أن يصفوا المزيد منهم مما هو ضروري.

في أمريكا، يحمي التأمين الطبي من خلال تأمينه الطبي الطوعي صحة عملائه، ولا يضمن فقط الدفع مقابل الخدمات الطبية المقدمة، ولكن أيضًا العلاج عالي الجودة بالأدوية التقليدية. لن تقوم أي شركة تأمين بتغطية تكلفة العلاج باستخدام التنويم المغناطيسي أو الوخز بالإبر أو المعالجة المثلية أو العلاجات العشبية. من وجهة نظر طب التأمين، فإن هذا العلاج غير تقليدي وتأثير استخدامه مثير للجدل.

يتمتع التأمين الصحي في الولايات المتحدة الأمريكية بميزة أخرى. هناك قدر معين من الثقة في الأدوية التي يصفها الطبيب. ولكن إذا كانت نتيجة استخدامها غير كافية وكان المرض يتقدم ببطء ولكن بثبات، فإن المرحلة التالية والصحيحة الوحيدة من العلاج لعملاء شركة التأمين ليست وصف الأدوية، بل العلاج الجراحي. تحتل الولايات المتحدة المرتبة الأولى في عدد عمليات تحويل مسار الشريان التاجي.

أحد المبادئ الأساسية للتأمين الصحي هو الكفاءة العالية للرعاية الطبية. أما بالنسبة لتكاليف العلاج، فإن شركة التأمين تغطي التكاليف المرتبطة باستخدام الطريقة الصحيحة الوحيدة للعلاج والتي تحقق نسبة عالية من النتائج الإيجابية. وبطبيعة الحال، تكلفة جراحة القلب مرتفعة للغاية، ولكنها أقل من تكلفة الأدوية التي يجب تناولها بشكل كافي منذ وقت طويل. وتأثير العلاج المحافظ ليس مرغوبًا دائمًا. ولذلك تفضل شركات التأمين تحمل نفقات كبيرة ولكن مرة واحدة فقط.

يأخذ الأمريكيون صحتهم على محمل الجد. فمن ناحية، تحمي شركات التأمين عملائها من الرعاية الطبية غير المهنية، ومن ناحية أخرى، يثق الأمريكيون في أطبائهم ولا يشترون الأدوية دون توصية من أخصائي.

أما بالنسبة للتأمين الصحي الطوعي في الدول الأوروبية، فهو في معظم الحالات يتطور بشكل مكثف كإضافة لتمويل الدولة للطب، وتوسيع نطاق الخدمات العلاجية والوقائية والقدرات المالية للرعاية الصحية.

على سبيل المثال، في إسرائيل الصغيرة، المشهورة بأعلى مستوى من الرعاية الطبية، تعمل أكثر من 70 شركة (بما في ذلك شركات أجنبية) في نظام التأمين الصحي الطوعي، على الرغم من أن نصف هذا السوق بأكمله تسيطر عليه أكبر أربع شركات تأمين .

يغطي نظام التأمين الصحي الطوعي حوالي خمس الإسرائيليين الذين يستخدمون الخدمات غير المدرجة في البرامج الأساسية لصناديق التأمين الإلزامي، بما في ذلك التمريض والرعاية (أساسا لكبار السن). تعتقد لجنة الدولة لتحليل الرعاية الصحية في إسرائيل أن دور التأمين الصحي الطوعي سيستمر في النمو بشكل مطرد في المستقبل.

في ألمانيا، البديل (والإضافة) للتأمين الصحي الإلزامي هو التأمين الصحي الطوعي (الخاص)، والذي ينطبق على المواطنين الذين، بسبب الدخل المرتفع أو النشاط المهني، لا يخضعون للتأمين الصحي الإلزامي، وكذلك على الأفراد الذين لديهم الوسائل والرغبة في الحصول على مساعدة بديلة إضافية للتأمين الصحي الإلزامي.

يعد وجود شكلين مختلفين من التأمين الصحي في البلاد عاملاً إيجابيًا يحفز المنافسة في سوق الخدمات الطبية، مما يخلق الظروف الملائمة لتطوير أكثر كفاءة وديناميكية لنظام الرعاية الصحية الحالي في ألمانيا، وتحسين الخدمات المقدمة والمبتكرة نشاط. العامل الرئيسي الذي يحدد الفرق بين أنظمة التأمين الصحي الإلزامي والخاص هو الدخل الذي يتجاوز مبلغه حد التأمين الصحي الإلزامي (اليوم هو 40.034 يورو سنويًا) وهو سبب التقدم للحصول على خدمات التأمين الصحي الخاص نظام.

وكقاعدة عامة، المشاركون في هذا النظام هم رواد الأعمال أو ممثلو المهن الحرة، وكذلك الموظفون الذين يتجاوز دخلهم الحد الذي يحدده القانون. وفي الوقت نفسه، يعني التأمين الصحي الطوعي (الخاص) أيضًا فرصة الحصول على رعاية طبية إضافية تتجاوز تلك التي يوفرها النظام التأمين الإلزامي، وهو مناسب لجميع فئات السكان. وهذا أمر مهم إذا كان الشخص المؤمن عليه في نظام التأمين الصحي الإلزامي يرغب في الحصول على مجموعة واسعة من الخدمات الطبية.

وبحسب الإحصائيات، فإن حوالي 15% من السكان مؤمن عليهم في نظام التأمين الصحي الطوعي، و80% في نظام التأمين الصحي الإلزامي، و3% منهم يستخدمون في نفس الوقت خدمات إضافية من برامج التأمين الصحي الطوعي.

وعلى عكس التأمين الصحي الطوعي الإلزامي، فإنه يقدم حجمًا أكبر من الخدمات الطبية. على سبيل المثال، في إطار التأمين الصحي الطوعي، هناك حرية اختيار المستشفى، فضلا عن تحسين ظروف الإقامة، وخدمات الطبيب الشخصي، وسداد ما يصل إلى 100٪ من التكاليف المرتبطة بالعلاج في المستشفى ( في التأمين الصحي الإلزامي، كقاعدة عامة، يتم سداد جزء من التكاليف من قبل المريض).

بالمقارنة مع التأمين الصحي الإلزامي، حيث لا يعتمد حجم الاشتراكات على درجة احتمال وقوع حدث مؤمن عليه، يتم تشكيل الاشتراكات في نظام التأمين الصحي الطوعي مع مراعاة المخاطر الفردية. تستخدم شركات التأمين الخاصة عددًا كبيرًا من الأسعار الإقليمية والمهنية المختلفة لهذا الغرض. وبما أن خصائص العمر لها تأثير كبير على حجم أقساط التأمين، أكثر من غيرها معدلات مواتيةفي التأمين الصحي الطوعي للشباب.

تجدر الإشارة إلى أنه في السنوات الأخيرة، كان حجم نفقات السكان الألمان في التأمين الصحي الطوعي يتزايد باستمرار بمعدل 5٪. هناك اختلاف كبير عن نظام التأمين الصحي الإلزامي وهو أنه لكل فئة عمرية من المؤمن عليهم في التأمين الصحي الطوعي يوجد تمويل خاص بها لنفقاته. في ظروف المضاعفات العامة الوضع الديموغرافيفي جميع الدول الأوروبية (زيادة في عدد المتقاعدين بالنسبة إلى الجزء العامل من السكان) لا يعتمد نظام تكوين أقساط التأمين على هذا.

تشمل السمات المميزة للتأمين الصحي الطوعي مبالغ أعلى من استحقاقات المرض (يتم التأمين عليها بشكل منفصل)، وسداد نفقات العلاج في المنتجع، وفرصة الحصول على رعاية طبية كاملة في الخارج (نظرًا لعدم وجود شرط لإبرام عقد تأمين إضافي إلى العقد الرئيسي) )، وكذلك الإعفاء من دفع الاشتراكات في حالة عدم طلب الرعاية الطبية خلال 1 إلى 6 أشهر.

ميزة أخرى للتأمين الصحي الطوعي هي أن المؤمن عليه يمكنه، ضمن نطاق واسع، أن يختار بشكل مستقل مقدار الرعاية والخدمات الطبية التي يرغب فيها، بالإضافة إلى مجموعاتها. يعتمد اختيار مجموعة أو أخرى من الخدمات الطبية على برنامج التأمين.

شركات التأمين الألمانية العاملة في سوق التأمين الصحي الخاص لا تحد بشكل مباشر من نطاق الرعاية الطبية المقدمة. يجب على المؤمن عليه التأكد من أن الخدمات الطبية التي يحتاجها مشمولة في نطاق التأمين بموجب العقد، مما يعني أنه يجب عليه أن يقرر بشكل مستقل أي نوع من العلاج أو الفحص هو الأفضل بالنسبة له. في ألمانيا، سواء في مجال التأمين الصحي الإلزامي أو في نظام التأمين الصحي الخاص، تقوم الدولة بتشريع مبادئ عمله ومعاييره، كما تمارس الرقابة على أنشطته.

وبالتالي فإن أنظمة التأمين الصحي الطوعي العاملة في ألمانيا والولايات المتحدة الأمريكية، والتي تؤدي نفس وظائف نظام التأمين الصحي الإلزامي، تعد بديلاً وإضافة مهمة للتأمين الصحي الإلزامي. نظرًا لوجود تنظيم ومبادئ تشغيل مختلفة، يهدف كل نظام إلى حل مشكلة واحدة - توفير رعاية طبية ميسورة التكلفة ومؤهلة تأهيلاً عاليًا لجميع سكان البلدان، والتي يمكن أن تصبح مثالًا إيجابيًا على تنفيذ ووجود نظام تأمين صحي فعال في سياق إعادة الهيكلة الهيكلية للاقتصاد والمجال الاجتماعي في روسيا.

2.3 تحليل برامج التأمين الصحي الطوعي

تشمل منتجات التأمين الصحي الطوعي ثلاثة أنواع رئيسية من التغطية - العيادات الخارجية (الخدمة في العيادة)، والمرضى الداخليين (العلاج في المستشفى، بالإضافة إلى خدمات الاستشفاء والعمليات الضرورية وغيرها)، وخدمات المصحات والمنتجعات. قبل بضع سنوات فقط، عند تحليل منتجات التأمين الصحي الطوعي، كان الخبراء يقتصرون على هذه المجموعة الكلاسيكية، لأن الخدمات الطبية الخاصة لم تكن شائعة كما هي اليوم. واستكملت بعض الشركات الحد الأدنى المحدد بمنتجات خاصة، على سبيل المثال، تأمين الخدمات الطبية المتعلقة بالحمل والولادة، وعلاج الأمراض المزمنة في المؤسسات الطبية المتخصصة. ومع ذلك، فإن مثل هذه الإجراءات لم تكن منهجية بطبيعتها، لأن المنتجات كانت باهظة الثمن ولم تتوافق جودتها مع السعر.

النوعان الأولان هما خدمات التأمين الكلاسيكية التي ظل الطلب عليها مستقرًا لسنوات عديدة ومضمونة لتحقيق أرباح لشركات التأمين في المستقبل.

مع خدمات المصحات والمنتجعات يكون الوضع أكثر تعقيدًا - التشريعات الضريبيةيتم استبعاده من نطاق المزايا الضريبية (لا يمكن قبول الدفع مقابل قسائم المصحات والمنتجعات لدفع النفقات الطبية إلا إذا تم إبرام اتفاقية بشأن الرعاية الطبية مع مؤسسات المصحات والمنتجعات وكانت هذه المؤسسات لديها ترخيص للأنشطة الطبية) .

التأمين الصحي الطوعي في معظم الحالات هو عبارة عن مجموعة من الخدمات الطبية (الباقة) التي تستهدف فئة معينة من المؤمن عليهم. قد تختلف الباقات في نطاق الخدمات، وفي حجم الخدمات المقدمة، وفي منطقة تغطية الوثيقة، وفي عمر الأشخاص المؤمن عليهم، وما إلى ذلك.

الجدول 2 – الأنواع الرئيسية لبرامج التأمين الصحي الطوعي

الحزمة المحتويات النموذجية التكلفة المقدرة التأمين الصحي الأساسي لشخص بالغ يتراوح عمره بين 18 و 60 عامًا. يشمل عادةً زيارة الطبيب إلى المنزل، وعلاج العيادات الخارجية، والاستشفاء، والرعاية الطبية الطارئة، ورعاية الأسنان (مع عدد من الاستثناءات) 30-40 ألف روبل للشخص الواحد سنويًاالتأمين على الأطفال للأطفال الذين تتراوح أعمارهم بين 0 إلى سنة واحدة، من 1 إلى 3 سنوات، من 3 سنوات ما يصل إلى 18 سنة. تشمل رعاية المرضى الخارجيين، والاختبارات التشخيصية المخبرية، والإجراءات الطبية، والرعاية الطبية الطارئة، ورعاية الأسنان (مع عدد من الاستثناءات)، والاستشفاء، ومكالمات الطبيب المنزلي. 50-60 ألف روبل الحمل والولادة يوفر البرنامج فحصًا شاملاً ومراقبة النساء في أي مرحلة من مراحل الحمل من قبل طبيب أمراض النساء والتوليد الشخصي. 36-162 ألف روبل طب الأسنانيشمل العناية بالأسنان فقط. عادة بكميات أكبر مما كانت عليه في الحزمة الأساسية. 2-25 ألف روبل السفر للخارج تأمين السفر. الرعاية الطبية عند السفر إلى الخارج في حالة المرض والإصابة. من 1 يورو للشخص الواحد يوميًا تأمين خاص للرياضيين والسائقين وعشاق الرياضة المتطرفة. بشكل فردي

تشمل المنتجات المتخصصة عدداً كبيراً من برامج التأمين الطبي التي ظهرت في مجال صحة الأم والطفل – وثائق خاصة بالمرأة والطفل بمختلف أعمارها، وتختلف في حجم الخدمات الطبية المقدمة وتكلفتها.

تشمل المنتجات الجديدة في روسيا تلك التي عرضتها مؤخرًا الشركات الكبرى للتأمين ضد الأمراض الخطيرة (الأمراض التي تهدد الحياة مثل النوبات القلبية والسكتة الدماغية والسرطان والإيدز وغيرها). وبحسب التصنيف الروسي فإنهما يقعان عند تقاطع التأمين الطبي الطوعي والتأمين ضد الحوادث والأمراض. ميزتهم هي أنه من خلال دفع قسط صغير اليوم، يضمن حامل البوليصة حماية نفسه من النفقات المحتملة في حالة حدوث مثل هذا المرض، وهو مبلغ يتجاوز بشكل كبير مدخرات المواطن الروسي العادي. وبطبيعة الحال، لا ينطبق التأمين إذا كان المرض معروفا بالفعل وقت إبرام العقد.

في الغرب، يتم إعطاء تفضيلات المستهلك لهذه المجموعة المحددة من السياسات؛ حتى أنها تتفوق على سياسات رعاية المرضى الخارجيين التقليدية من حيث الشعبية. وهذا أمر مفهوم تمامًا إذا أخذنا في الاعتبار أن احتمال وقوع حدث مؤمن عليه، من ناحية، يكون ملحوظًا بدرجة كافية لحامل البوليصة ليخاف منه وينظر بشكل إيجابي إلى التأمين كوسيلة للحماية منه، ومن ناحية أخرى، فإنه أمر مفهوم. ليست كبيرة لدرجة أن زيادة التعريفات تجعل التأمين مكلفًا للغاية وينفر العميل. وفي المقابل، فإن التكاليف التي توفرها هذه السياسة للمريض كبيرة جدًا.

وهكذا، في هذا النوع من التأمين يتحقق الجوهر إلى أقصى حد التأمين ضد المخاطر- التوزيع الزماني والمكاني للأضرار الناجمة عن الأحداث العشوائية، غير عادية بالنسبة للفرد، ولكنها طبيعية بالنسبة للمساهمات المجمعة عدد كبيرعملاء شركة التأمين. بالإضافة إلى ذلك، تقوم شركات التأمين الغربية في كثير من الأحيان بإدخال عنصر ممول في التأمين الصحي - حيث يمكن رسملة الأقساط على مدى عدد من السنوات. ومع ذلك، لا ينبغي لنا أن ننسى أنه، على عكس السوق الروسية في الخارج، فإن الحصة الرئيسية من إيرادات ومدفوعات التأمين الصحي الطوعي تأتي من العقود الفردية للأفراد، وليس من عقود التأمين الجماعي لموظفي الشركات. تم تصميم منتجات التأمين لعلاج الأمراض التي تهدد الحياة في المقام الأول لحاملي وثائق التأمين الأفراد، مما يعقد الترويج لها في السوق الروسية.

وبحسب نتائج الاستطلاع، فإن أكثر برامج التأمين الصحي الطوعي شعبية هي خدمات العيادات الخارجية والاستشفاء والإسعاف والزيارات المنزلية وطب الأسنان.

في 2011-2012 أحد عشر٪ الشركات الروسيةخفضت ميزانيات برامج التأمين الصحي الطوعي للموظفين على حساب فئات معينة من الموظفين، و24% خفضت تكلفة وثائق التأمين الصحي الطوعي لجميع الموظفين، و65% من أصحاب العمل لم يراجعوا ميزانية التأمين الصحي الطوعي.

يتميز التسعير في سوق التأمين الصحي الطوعي بعدد من الميزات. بادئ ذي بدء، يجب الانتباه إلى حقيقة أن السعر المرتفع ليس دائمًا مؤشرًا حقيقيًا على فائدة الخدمة الطبية وجودتها. يتأثر ارتفاع سعر البوليصة أيضًا بعوامل مثل سمعة ومكانة العيادة، وعدد المرضى (ما يسمى بتأثير وفورات الحجم - كلما زاد عدد المرضى، كانت الرعاية أرخص لكل منهم، و على العكس من ذلك، فإن النهج الفردي البحت يؤدي إلى ارتفاع الأسعار)، وتنظيم عملية الإنتاج في المؤسسة الطبية (كميات كبيرة من المساحة والقدرة، وعبء العمل غير العقلاني للموظفين يؤدي إلى ارتفاع تكلفة السياسة)، وتوافر المعدات وتوقيتها. اكتساب وعدد ومؤهلات الموظفين ، وما إلى ذلك.

التغطية الموسعة ليست دائمًا أمرًا إيجابيًا، نظرًا لأنه ليست كل الخدمات المضمنة في البرنامج ضرورية حقًا للعميل، ويجب عليه دفع ثمنها في أي حال. لذا فإن قاعدة "لا يمكنك شراء الصحة" تؤكد صحتها - فسرعة وضمان علاج المريض لا تعتمد بشكل مباشر على المبلغ المدفوع مقابل سياسته الطبية. نظرًا للحاجة إلى توفير تغطية أضيق، وبالتالي أرخص، تلبي احتياجات عميل معين، بدأ قطاع خدمات التأمين الصحي الخاص في التطور بنشاط.

وبالتالي، فإن تطوير قطاع التأمين الطبي الطوعي في روسيا اليوم يسير بطريقة إيجابية. ويرتبط هذا الوضع بتطور اتجاهات ما بعد الأزمة - حيث قامت معظم شركات التأمين بزيادة ميزانيات التأمين الخاصة بها بعد التغلب على الأزمة. تشير البيانات الرسمية أيضًا إلى عودة الطلب على برامج التأمين الصحي الطوعي: في عام 2011، نما حجم سوق التأمين الصحي الطوعي الروسي بنسبة 13.3%، ليصل إلى 95 مليار روبل. ويتزايد أيضًا تركيز سوق التأمين الصحي الطوعي كل عام.

إن دراسة الإنجازات العالمية في مجال التأمين الصحي، وكذلك المشاكل التي نشأت أثناء إنشاء وتشغيل نظام الطب التأميني، تتيح لنا الاستفادة من الخبرة الدول المتقدمةبالروسية سوق التأمينوتجنب تكرار الأخطاء عند تحديث نموذج التأمين المحلي.

3. آفاق تطوير التأمين الصحي الطوعي

3.1 المشاكل الرئيسية في تطوير التأمين الصحي الطوعي في روسيا

استناداً إلى الخبرة العملية في إجراء التأمين الطبي الطوعي من قبل شركات التأمين الروسية، يمكننا التعرف على عدد من الصعوبات والمشاكل التي تواجه شركة التأمين العاملة في التأمين الطبي الطوعي.

أولاً، هذا هو الخلل في الإطار التشريعي، وهو:

عدم وجود قانون اتحادي خاص بشأن التأمين الصحي الطوعي؛

عدم الاتساق بين الوثائق التشريعية الحالية.

ثانيا، ثقافة التأمين المنخفضة للسكان: يشتري المواطنون وثائق التأمين الصحي الطوعي ليس من أجل حماية أنفسهم من التكاليف غير المتوقعة في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، ولكن من أجل "الحصول على العلاج" على حساب شركة التأمين. وهذا يجبر معظم شركات التأمين على تقييد حاملي وثائق التأمين الأفراد أو استبعادهم تمامًا من محفظة التأمين الخاصة بهم للتأمين الصحي الطوعي.

ثالثا: العلاقات القانونية المدنية المعقدة في نظام "المؤسسة العلاجية والوقائية - هيئة التأمين الطبي". ربما تكون هذه هي المشكلة الرئيسية التي تواجهها جميع شركات التأمين التي تقدم التأمين الصحي الطوعي.

المعيار الرئيسي لشركة التأمين عند اختيار مؤسسة طبية لخدمة المؤمن عليهم بموجب التأمين الصحي الطوعي هو النتيجة النهائية لنشاط المؤسسة الطبية - بداية التغيرات الموضوعية في الحالة الصحية للشخص، مما يسمح له بمواصلة الأداء وظائفه في المجتمع. ومن العوامل المهمة أيضًا رضا المرضى عن جودة الخدمات الطبية المقدمة في المؤسسة.

حاليًا، لا توجد في الاتحاد الروسي منهجية موحدة لتقييم أنشطة المؤسسات الطبية، سواء من قبل شركات التأمين أو في نظام الرعاية الصحية ككل.

العديد من الأساليب المستخدمة في هذا الصدد غالبًا ما تكون ذاتية بطبيعتها؛ فالتوجه المختلف للمؤشرات التقييمية والتحليلية يقلل من محتوى المعلومات وموضوعية التقييمات الناتجة، وقابليتها للمقارنة، وبالتالي، يجعل من الصعب تقييم أنشطة القطاع الطبي حقًا. المؤسسات.

إن إدخال مؤشر واحد موضع التنفيذ، وهو ما يسمى تصنيف المؤسسة الطبية، من شأنه أن يجعل من الممكن توحيد معايير التقييم، الأمر الذي سيكون له بلا شك تأثير إيجابي على تشكيل سوق يسهل الوصول إليها وشفافة للخدمات الطبية، حيث سيكون للمؤمن عليه، باعتباره المستهلك النهائي للخدمات الطبية، فرصة الاختيار بناءً على بيانات موضوعية، والمؤسسة الطبية - لتكوين صورتها.

الوثيقة الأساسية التي تنظم العلاقة بين المؤسسة الطبية وشركة التأمين هي عقد تقديم الخدمات الطبية. لذلك، عند إبرام مثل هذه الاتفاقية، يتم إيلاء اهتمام خاص للاتفاق على النقاط المثيرة للجدل بطريقة تحقق التوازن الأمثل بين مصالح الأطراف المتعاقدة.

يعد برنامج التأمين الصحي الطوعي جزءًا لا يتجزأ من عقد تقديم الخدمات الطبية، والذي تستغرق الموافقة عليه أحيانًا وقتًا أطول من الموافقة على العقد نفسه. في جوهره، برنامج التأمين الصحي الطوعي هو أمر من منظمة التأمين الطبي إلى مؤسسة طبية. لسوء الحظ، في كثير من الأحيان تسعى المؤسسة الطبية إلى تعظيم نطاق الخدمات الطبية المقدمة لمريض معين، بناءً في المقام الأول على القدرات التشخيصية والعلاجية المتاحة، ولكن دون هدف توفير رعاية طبية اقتصادية وملائمة للحالة الصحية للمريض.

يتأثر تكوين العلاقات بين مؤسسة طبية وشركة تأمين بشكل أكثر حدة بسبب عدم وجود معايير في تشكيل أسماء الخدمات الطبية المدفوعة. تقوم كل مؤسسة طبية ووقائية بإنشاء قائمة خاصة بها من الخدمات الطبية المدفوعة، بناءً على قواعد وأساليب واضحة لها. ونتيجة لذلك، هناك الكثير من المعلومات، ولكن يكاد يكون من المستحيل تتبع الصورة العامة والاتجاهات.

لسوء الحظ، في العديد من المؤسسات الطبية، يُعهد بتطوير قائمة الخدمات الطبية (تشكيل قائمة الأسعار) إلى الموظفين الحاصلين على تعليم اقتصادي، والذين يتعاملون مع هذه المهمة وفقًا لذلك. ونتيجة لذلك، تتضمن قائمة الأسعار أحيانًا، تحت ستار الخدمات الطبية، شيئًا ليس في الواقع خدمة طبية. وينطبق هذا على قائمة رائعة من الأدوية والأدوات والمواد الاستهلاكية والخدمات والمزيد.

وهذا الوضع سلبي على الجميع: على المؤسسات الطبية، وعلى شركات التأمين، وعلى المرضى في نهاية المطاف.

المشكلة التالية في العلاقة بين المؤسسة الطبية وشركة التأمين هي مراقبة حجم ونوعية الخدمات الطبية المقدمة. إن عدم وجود معايير طبية واقتصادية موحدة لتقديم الرعاية الطبية ونهج (نظام) موحد في تسمية الخدمات الطبية المدفوعة يقلل بشكل كبير من قدرات الفحص الطبي والاقتصادي كأداة تحكم.

تم تطوير المعايير الطبية والاقتصادية الحكومية القليلة الحالية لتوفير الرعاية الطبية، أولاً، منذ سنوات عديدة، وثانيًا، فيما يتعلق بأشكال علم الأمراض الفردية، وأيضًا في سياق نظام منخفض الميزانية للتأمين الصحي الإلزامي. هم أكثر تركيزا على الادخار الأموال العامة، لا تأخذ في الاعتبار استخدام تقنيات التشخيص والعلاج الجديدة والفعالة.

المصطلحات الموجودة المستخدمة في الوقت الحالي الوثائق التنظيميةيحدد الاتحاد الروسي جودة الرعاية الطبية من وجهة نظر مستهلك الخدمات الطبية من خلال أربع خصائص: إمكانية الوصول، والسلامة، والمثالية، ورضا المرضى.

وفي الوقت نفسه، تعني إمكانية الوصول ضمان الحد الأدنى المطلوب من الخدمات الطبية. إن سلامة الرعاية الطبية هي النسبة بين عنصرين مترابطين من الخدمة: المنفعة والضرر. وعندما يكون التدخل الطبي آمنا، فلا ينبغي أن يكون الضرر أكبر من النفع. الأمثل هو اختيار التقنيات الطبية مع مراعاة خصائص الحالة الصحية لمريض معين، وتشخيصه، وخصائصه الفردية (العمر والجنس والأمراض المصاحبة)، والمستوى الحالي لإنجازات العلوم والتكنولوجيا الطبية والتكلفة المثلى. وأخيرًا، رضا المريض هو مدى توافق جودة الرعاية الطبية المقدمة مع احتياجات المريض، بما في ذلك الاحتياجات المتوقعة.

المهام الرئيسية المحددة قانونًا لشركة التأمين لمراقبة حجم ونوعية الرعاية الطبية هي:

تنفيذ حقوق المؤمن عليه في الحصول على رعاية طبية ذات جودة مناسبة في إطار برامج التأمين الصحي الطوعي؛

مراقبة صحة وفعالية (تحقيق نتيجة تعتمد على نتيجة محددة والجدوى الاقتصادية) للخدمات الطبية الموصوفة للأشخاص المؤمن عليهم.

واختيار حامل بوليصة محتمل لصالح شركة أو أخرى يعتمد في النهاية على مدى فعالية شركة التأمين في التعامل مع هذه المهام.

3.2 آفاق تطوير التأمين الطبي الطوعي في روسيا

وبحسب استراتيجية تطوير الرعاية الصحية حتى عام 2020، فإن تشغيل سوق التأمين الصحي الطوعي يؤدي إلى “انخفاض في توافر ونوعية الرعاية الطبية للسكان المخدومين في إطار برنامج ضمان الدولة”. وعلى هذا فإن الدولة لا تدعم تطوره. ومع ذلك، أظهرت دراسة حديثة أنه في ظروف عدم كفاية التمويل لنظام الرعاية الصحية، فإن مثل هذا الموقف سيؤدي إلى زيادة في مدفوعات الظل وانخفاض في كفاءة نظام التأمين الصحي بأكمله.

يتم حاليًا تطوير سوق التأمين الصحي الطوعي دون مشاركة صريحة من الدولة:

في استراتيجية تطوير صناعة التأمين في الاتحاد الروسي للفترة 2010-2014. ولم يتم تحديد أي إجراء محدد لتطوير سوق التأمين الصحي الطوعي؛

ولا يوضح إصلاح نظام التأمين الصحي الإلزامي مكانة التأمين الصحي الطوعي في نظام تمويل الرعاية الصحية؛

ينص مفهوم تطوير الرعاية الصحية في الاتحاد الروسي حتى عام 2020 على أن التأمين الطبي الطوعي "يؤدي إلى انخفاض في توافر وجودة الرعاية الطبية للسكان الذين يتم تقديمهم في إطار برنامج ضمان الدولة"؛

إن تعليمات رئيس الاتحاد الروسي بوضع مجموعة من التدابير لتحفيز الطلب الطوعي على التأمين الشخصي ووضع عقود موحدة للأنواع الرئيسية للتأمين الشخصي لم يتم تنفيذها بالكامل بعد.

الاستثناء هو زيادة معدل الخصم على تكلفة التأمين الطبي الطوعي للموظفين من 3 إلى 6٪ من مبلغ تكاليف العمالة (اعتبارًا من 01/01/2009). ومع ذلك، يهدف هذا الإجراء إلى دعم الأعمال أكثر من تطوير نظام التأمين الصحي الطوعي.

الاهتمام بالتغييرات التي حدثت في التشريعات الروسية و النظام الروسيالرعاية الصحية، ويمكن تحديد عدة اتجاهات لتطوير التأمين الصحي الطوعي.

أولا، الاتجاه الأكثر مناقشة اليوم هو الترويج لعقود التأمين الطبي الطوعي بالتزامن مع التأمين الطبي الإلزامي (VHI + التأمين الطبي الإلزامي). يتضمن هذا المنتج توفير حجم من الخدمات الطبية المتفق عليها مسبقًا بين شركة التأمين والعميل في إطار نظام التأمين الصحي الإلزامي، والخدمات المتبقية - ضمن نظام التأمين الصحي الطوعي. من الضروري هنا أن نفهم بوضوح أن العملاء لا يتوقعون من التأمين الصحي الطوعي تغطية طبية واسعة النطاق، بل طاقم طبي مؤهل ومستوى عالٍ من الخدمة المقدمة. ومع ذلك، فمن غير المرجح أن يكون العملاء، من أجل خفض تكلفة التأمين الصحي، على استعداد للموافقة على زيادة كبيرة في حصة الخدمات المقدمة في إطار نظام التأمين الصحي الإلزامي. في الواقع، في هذه الحالة، سيشعر العميل بالتناقض بين المؤسسات العلاجية والوقائية على مستوى المنطقة والخاصة (أو الإدارات). دون فقدان مكانة نظام التأمين الصحي الطوعي كرعاية طبية ذات مستوى عالٍ من الخدمة في إطار منتج "VHI + التأمين الطبي الإلزامي"، من الممكن "إعادة التوجيه" إلى نظام التأمين الصحي الإلزامي فقط مجموعة صغيرة الخدمات الطبية التي سيكون توفيرها مناسبًا لعملاء المؤسسات الطبية القريبة.

من الممكن وجود بديل آخر لاتفاقيات "VHI + التأمين الطبي الإلزامي"، حيث يعمل التأمين الطبي الطوعي بالفعل كامتداد لنظام التأمين الطبي الإلزامي: فقط أولئك الذين لا يمكن الوصول إليهم في إطار التأمين الطبي الطوعي يتم توفيرهم لهم نظام الدولةالخدمات الطبية الرعاية الصحية. ويشمل الأخير العلاج باستخدام معدات عالية التقنية، وزرع الأعضاء، وعلاج الأمراض الخطيرة، وما إلى ذلك. في هذه الحالة، ستكون تكلفة وثائق التأمين الصحي الطوعي منخفضة، مما سيسمح للعملاء بتقليل تكاليف الموظفين بشكل كبير.

بشكل عام، منتج التأمين "VHI + التأمين الطبي الإلزامي" له جوانب إيجابية وسلبية. تشمل العيوب الانخفاض الواضح في قيمة التأمين الطبي الطوعي للموظفين: الغالبية العظمى من الخدمات الطبية سيحصل عليها العملاء في نظام التأمين الطبي الإلزامي. ومع ذلك، على الرغم من الاختلاف الكبير عن التغطية الطبية التقليدية الواسعة، فإن وجود مثل هذه البوليصة للتأمين الطبي الطوعي سيساعد على زيادة ولاء الموظفين. بالإضافة إلى ذلك، سيساهم منتج "VHI + التأمين الطبي الإلزامي" في تطوير نظام الرعاية الصحية الحكومي.

الاتجاه الآخر في تطوير سوق التأمين الصحي الطوعي هو تطوير منتجات التأمين المشترك، عندما يتم توزيع المخاطر بين المؤسسة الطبية وشركة التأمين.

على سبيل المثال، تتعهد مؤسسة طبية بتغطية تكاليف رعاية المرضى الداخليين لمدة تصل إلى 7 أيام، وكل ما يتجاوز ذلك تغطيه شركة التأمين. اليوم، ممارسات التفاعل هذه تكاد تكون غير موجودة. يسمح هذا النهج لشركات التأمين بحل مشكلة فرض خدمات غير ضرورية على المؤمن عليه، لأن المؤسسة الطبية لن تكون مهتمة بـ "الترويج" للمرضى. بالنسبة لمؤسسة طبية، يعد هذا المخطط مفيدًا أيضًا: فهو يسمح لك بالحصول على ربح إضافي، مع مراعاة التنظيم المتوازن لصحة المرضى.

تفتح المنتجات المشتركة آفاقًا جديدة ليس فقط للعملاء من الشركات، ولكن أيضًا للسوق الفردية. في الوقت الحالي، لا يقدم سوى عدد قليل من شركات التأمين للأفراد منتجات مغلفة بتسوية "مبنية"، حيث تتحمل شركة التأمين المخاطر بالكامل. معظم شركات التأمين مستعدة لبيع البرامج القائمة على "الارتباط" للأفراد فقط، عندما تتحمل المؤسسة الطبية فقط المخاطر. وبناء على ذلك، أولا، سيكون عدد أكبر بكثير من المؤسسات الطبية والوقائية مستعدة للعمل مع نظام تفاعل مشترك مقارنة بحالة "الارتباط"، وثانيا، عندما يتم تقاسم المخاطر بين المؤسسة الطبية والوقائية وشركة التأمين، سيكون من الممكن - إمكانية تطوير برامج تأمينية شاملة بدلاً من برامج التأمين المقتطعة.

الاتجاه الثالث هو تطوير مخطط جديد للتفاعل بين المشاركين في سوق التأمين الصحي الطوعي، والذي ينطبق على العملاء من الشركات. في الممارسة الحالية، قد يشمل برنامج التأمين إما مؤسسة طبية واحدة أو مجموعة ثابتة منها (الشبكة). وفي كلتا الحالتين، يمكن للمؤمن عليه طلب الرعاية الطبية بموجب بوليصة التأمين الصحي الطوعي فقط في مؤسسة طبية من القائمة "المعتمدة". لا تغطي شركة التأمين علاجات المؤسسات الطبية الأخرى. وكجزء من نموذج التفاعل الجديد، يُسمح للمؤمن عليه بالذهاب إلى مؤسسة طبية خارج القائمة "المعتمدة"، في حين تغطي شركة التأمين جزءًا فقط من التكاليف. وبالتالي، يكون لدى المؤمن عليه خيار: الذهاب إلى مؤسسة طبية من القائمة "المعتمدة" مجانًا، أو إلى مؤسسات طبية أخرى بشرط الدفع الجزئي مقابل الخدمات.

الميزة الرئيسية لنظام التفاعل الجديد هو برنامج تأمين واحد لفريق العميل بأكمله، والذي يتم تعويضه بفرصة الاتصال بمؤسسة طبية خارج القائمة "المعتمدة". ويمكن تسليط الضوء على المزايا التالية:

) للعملاء من الشركات:

تخفيض تكلفة عقد التأمين الصحي الطوعي؛

لا قيود على اختيار المؤسسة الطبية.

) لشركات التأمين:

الحد من عدم تناسق المعلومات؛

إحالة الأشخاص المؤمن عليهم إلى مقدمي الخدمات المستفيدين؛

) لمؤسسة طبية:

زيادة المنافسة؛

زيادة في تدفق العملاء.

الحل الآخر للمشاكل التي تم تحديدها يمكن أن يكون التأمين الصحي الطوعي طويل الأجل، وهو نوع خاص وأكثر أنواع تأمين السوق تعقيدًا. عند الاستخدام والتشكيل سياسة التعريفةمن الضروري أن نأخذ في الاعتبار التمايز الإقليمي للسكان، وعدم تجانس الظروف المعيشية في المناطق الفيدرالية في البلاد، وكذلك في المناطق الفردية داخل المنطقة.

تمتلك شركات التأمين المحلية الرائدة شبكة فروع واسعة تغطي العديد من مناطق روسيا. ولذلك، فإن مهمة تحديد صافي التعريفة الأمثل للتأمين الصحي الطوعي طويل الأجل ذات أهمية خاصة.

مزايا التأمين الصحي الطوعي طويل الأجل هي:

إن إبرام عقود التأمين الصحي طويلة الأجل سيسمح لشركات التأمين الروسية بزيادة حجم التغطية التأمينية بشكل كبير، بما في ذلك خطر الإصابة بأمراض خطيرة تتطلب علاجًا طويل الأمد ومكلفًا. سيصبح هذا ممكنًا، لأنه على مدى فترة طويلة من الزمن، ستكون شركة التأمين قادرة على إنشاء احتياطيات تأمينية كبيرة، والتي يمكن من خلالها، دون الإضرار الحالة الماليةالشركة، سيكون من الممكن لاحقًا إحالة الشخص المؤمن عليه للعلاج؛

إن إدخال التأمين الصحي طويل الأجل في نظام التأمين الشخصي سيساعد في حل مشكلة عدم وجود منتج جماعي للأفراد، وهي المشكلة المركزية لسوق التأمين الصحي الطوعي الروسي؛

عند إبرام عقود التأمين الصحي طويلة الأجل، سيكون من الممكن تضمينها غطاء التأمينمثل هذا الخطر المهم اجتماعيا مثل الرعاية الطبية؛

سيسمح التأمين الطبي الطوعي طويل الأجل بتكوين احتياطيات تأمينية مع مراعاة متوسط ​​المخاطر الفردية خلال حياة المؤمن عليه من حيث مدتها المتوقعة ومع مراعاة تكوين احتياطي تراكمي. ومن ثم سيعمل نظام التأمين الصحي الطوعي طويل الأجل على أساس تراكمي طوال حياة المؤمن عليه؛

وسيضمن التأمين الصحي الطوعي طويل الأجل تخفيض أقساط التأمين، مما سيجعلها في متناول مجموعة واسعة من السكان.

وبالتالي، فإن وصف الوضع الحالي لسوق التأمين الروسي، يمكن ملاحظة ما يلي. لم يتم تشكيل نظام التأمين الصحي الطوعي في روسيا بشكل كامل بعد، وهذا لا يرجع فقط إلى العوامل الداخلية لتطوره، ولكن أيضًا إلى عمليات الاقتصاد الكلي. تم تحديد أوجه القصور والمشاكل الكبيرة في تنظيم التأمين الصحي والتي تتطلب القضاء عليها.

خاتمة

يوجد التأمين الصحي الطوعي في روسيا منذ عام 1991، ويمثل اليوم عُشر إجمالي أقساط التأمين.

وتكمن الأهمية الاجتماعية والاقتصادية للتأمين الصحي الطوعي في استكمال ضمانات الرعاية الطبية المقدمة للسكان مجانا من خلال أنظمة تمويل ميزانية المؤسسات الطبية والتأمين الصحي الإلزامي. يتعلق هذا في المقام الأول بتوفير أنواع العلاج والتشخيص باهظة الثمن، واستخدام التقنيات الطبية الحديثة، وتوفير ظروف علاجية مريحة، وتنفيذ تلك الأنواع من العلاج التي لا تدخل في نطاق "الرعاية الطبية". لمؤشرات إنقاذ الحياة."

بالإضافة إلى ذلك، يختلف التأمين الصحي الطوعي بشكل كبير عن التأمين الصحي الإلزامي في عدة جوانب:

التأمين الصحي الإلزامي غير تجاري، والتأمين الصحي الطوعي هو تأمين تجاري؛

ويبني التأمين الصحي الإلزامي عمله على مبدأ التضامن التأميني، أي أنه يساوي حقوق جميع المؤمن عليهم، بغض النظر عن مستوى دخلهم وإمكاناتهم. يعتمد التأمين الصحي الطوعي على مبادئ معادلة التأمين، أي أنه بموجب عقد التأمين الصحي الطوعي يحصل المؤمن عليه على أنواع الخدمات الطبية وبالمبالغ التي دفع عنها قسط التأمين. وفي الوقت نفسه، يوفر التأمين الصحي الطوعي لحاملي وثائق التأمين رعاية طبية عالية الجودة تلبي المتطلبات الفردية للعميل؛

لا يتم تنظيم المشاركة في برامج التأمين الصحي الطوعي من قبل الدولة وتعتمد على احتياجات وقدرات حامل البوليصة. في التأمين الصحي الطوعي، يتم تطوير قواعد ومنهجية حساب أقساط التأمين من قبل منظمة التأمين ويتم الاتفاق عليها فقط من قبل السلطات المشرفة على التأمين. أما باقي الشروط فتنظمها العقود التي يبرمها الأشخاص الخاضعون للنظام.

التأمين الصحي الطوعي مطلوب بشكل رئيسي من قبل العملاء من الشركات. وهي تمثل نحو 95% من الاشتراكات المحصلة في إطار برامج التأمين الصحي الطوعي. في العديد من الشركات الروسية، أصبح التأمين الطبي الطوعي جزءا لا يتجزأ من الحزمة الاجتماعية، والتي لها مزاياها لكل من الموظفين والمؤسسة ككل.

أهم ميزة لها هي أنها تقلل من تكاليف المؤسسة التي تنشأ بسبب إعاقة الموظف وضياع الوقت. كما أن الشركة التي تتخذ تدابير لحماية صحة موظفيها تنمي سمعة إيجابية. وخلق سمعة طيبة في الظروف الحديثة- أمر مهم، لأنه في السوق، بالإضافة إلى المنافسين العاديين، هناك العديد من الشركات التي ترغب في الحصول على موظفين مؤهلين. ومن الضروري أيضًا ذكر المزايا الضريبية التي تحصل عليها الشركة عند تأمين موظفيها.

من بين المزايا العديدة للتأمين الصحي الطوعي للشركات، تشمل المزايا الرئيسية للموظفين ضمان الرعاية الطبية المؤهلة تأهيلاً عاليًا والنهج الفردي لمشاكل المريض وشكاويه. من المفيد أيضًا لعملاء شركات التأمين بموجب برامج التأمين الصحي الطوعي أنه يمكنهم اختيار حزمة من الخدمات الإضافية، فضلاً عن الحصول على معلومات اساسيةوالخدمة ليس فقط في أفضل العيادات في العاصمة، ولكن إذا لزم الأمر - في مناطق أخرى من البلاد.

أما بالنسبة للوضع الحالي، ففي عام 2012 نما حجم سوق التأمين الصحي الطوعي الروسي بنسبة 13.3٪ ليصل إلى 95 مليار روبل. نمو سوق التأمين الصحي الطوعي يرجع بشكل رئيسي إلى التضخم. ويتزايد أيضًا تركيز سوق التأمين الصحي الطوعي كل عام. إذا كانت أكبر 20 شركة تأمين في قطاع التأمين الصحي الطوعي في نهاية عام 2010 تمثل 74٪ من الأقساط، فقد ارتفع هذا الرقم في نهاية عام 2011 إلى 77.6٪.

تبين ممارسة إجراء التأمين الطبي الطوعي في روسيا أن هناك عدداً من الصعوبات والمشاكل التي تعيق التطوير الفعال للتأمين الطبي الطوعي، وهي:

النقص في الإطار التشريعي؛

انخفاض دخل جزء كبير من السكان، مما يؤدي إلى نقص الطلب الشامل على التأمين الصحي التجاري؛

انخفاض ثقافة التأمين لدى السكان؛

في بعض الأحيان يقوم مقدمو الرعاية الصحية برفع الأسعار عدة مرات في السنة، مما يجبر شركات التأمين على استيعاب التكاليف الإضافية.

الطرق الممكنة لحل المشاكل التي تم تحديدها يمكن أن تكون:

تطوير البرامج التي تأخذ في الاعتبار الأداء المشترك لأنظمة التأمين الصحي الطوعي والإلزامي؛

التوزيع العقلاني للمخاطر بين المؤسسة الطبية وشركة التأمين؛

- تطوير التأمين الصحي الطوعي طويل الأجل.

قائمة المصادر المستخدمة

1. القانون المدني للاتحاد الروسي، الجزء الأول: القانون الاتحادي للاتحاد الروسي بتاريخ 30 نوفمبر 1994 رقم 51 - FZ [مورد إلكتروني]. - وضع الوصول: #"ضبط">. القانون المدني للاتحاد الروسي، الجزء الثاني: القانون الاتحادي للاتحاد الروسي بتاريخ 26 يناير 1996 رقم 14 - القانون الاتحادي [المورد الإلكتروني]. - وضع الوصول: #"ضبط">. القانون المدني للاتحاد الروسي، الجزء الثالث: القانون الاتحادي للاتحاد الروسي بتاريخ 26 نوفمبر 2001 رقم 146 - FZ [مورد إلكتروني]. - وضع الوصول: #"ضبط">. بشأن التأمين الصحي الإلزامي في الاتحاد الروسي: القانون الاتحادي للاتحاد الروسي بتاريخ 29 نوفمبر 2010 رقم 326 - FZ // Rossiyskaya Gazeta. القضية الفيدرالية. - 2010. - رقم 5353.

بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي: القانون الاتحادي للاتحاد الروسي بتاريخ 27 نوفمبر 1992 رقم 4015-1 - FZ [مورد إلكتروني]. - وضع الوصول: #"ضبط">. حول أساسيات حماية صحة المواطنين في الاتحاد الروسي: القانون الاتحادي للاتحاد الروسي بتاريخ 21 نوفمبر 2011 رقم 323 - القانون الاتحادي // روسيسكايا غازيتا. القضية الفيدرالية. - 2011. - رقم 5639.

كوزنتسوفا، أو.ف. التأمين الطوعي: دليل عملي / O.V. كوزنتسوفا. - م: يورايت. - 2012. - 75 ص.

التأمين: كتاب مدرسي [نص] / إد. ت. فيدوروفا. - الطبعة الثانية، المنقحة. وإضافية - م: خبير اقتصادي. - 2011. - 875 ص.

خيارات لتطوير سوق التأمين الصحي الطوعي في روسيا // تقنيات التأمين الحديثة. - 2011. - رقم 3. - ص42-47.

جوفوروف، أ.م. التأمين الطبي الطوعي في الاتحاد الروسي: تجربة التطوير وآفاق تقديم خدمات طبية عالية الجودة / أ.م. جوفوروف ، إ.س. تشيريبانوفا // نشرة Roszdravnadzor. - 2013. - رقم 1. - ص50-53.

ديديكوف، إس. اتفاقية التأمين الطبي الطوعي / S.V. ديديكوف // مدني. مجلة علمية وعملية. - 2010. - رقم 4. - ص32-45.

جوكوفا، م.ف. حول تطوير نظام VHI في إطار النموذج الاجتماعي والاقتصادي للرعاية الصحية / M.V. جوكوفا // أخبار جامعة ولاية تولا. العلوم الاقتصادية والقانونية. - تولا: جامعة ولاية تولا. - 2010. - 381 ص.

إيلينيخ، يو.إم. الوضع الحاليالتأمين الطبي الطوعي في روسيا / Yu.M. إيلينيخ // نشرة أكاديمية ألتاي للاقتصاد والقانون. - 2011. - رقم 2. - ص52-54.

لافروفا يو التأمين الطبي الإلزامي - تجربة ألمانيا / يو لافروفا // المالية. - 2013. - رقم 8. - ص82-85.

أوفتشينيكوفا ، يو.س. عقد التأمين الطبي الطوعي : السمات الرئيسية ومشاكل التطبيق / Yu.S. أوفتشينيكوفا // القانون والاقتصاد. - 2011. - رقم 8. - ص25-30.

سوق Pletneva، S. VHI في روسيا: من التوقعات إلى الواقع / S. Pletneva // إدارة شؤون الموظفين. - 2012. - رقم 7. - ص78-83.

بوفالي، أ.س. اتجاهات تطور سوق التأمين العالمي / أ.س. بوفالي // النشرة الاقتصادية الخارجية الروسية. - 2011. - رقم 1. - ص64-70.

روديونوف، أ.س. القضايا الحالية للتأمين الطبي الطوعي طويل الأجل / أ.س. روديونوف // المالية ، دوران الأموالوالائتمان. - 2010. - رقم 9 (70). - ص220-223.

سوجلوبوف، أ. المحاسبة عن مصاريف التأمين الطبي الاختياري والتأمين على الحياة / أ.م. سوجلوبوف // مستشار محاسب. - 2012. - رقم 2. - ص41-46.

فيدوروفا، ت. التأمين الطبي وحماية الصحة العامة / ت.أ. فيدوروفا // المالية. - 2013. - رقم 10. - ص48-51.

استراتيجية السوق VHI. في انتظار العلاج المهني [مصدر إلكتروني] // تقنيات عالية في الطب. - 2012. - رقم 4. - وضع الوصول: #"ضبط">. سوق VHI: مؤشرات الحجم [مورد إلكتروني]. - وضع الوصول: #"ضبط">. Tersina, O. التأمين الطبي الإلزامي ونظام التأمين الصحي الطوعي في الولايات المتحدة الأمريكية [مصدر إلكتروني] / O. Tersina. - وضع الوصول: #"ضبط">. هيكل سوق التأمين الصحي [المورد الإلكتروني]. - وضع الوصول: #"المركز"> الملحق أ

الجدول أ.1. الخصائص المقارنةنماذج التأمين الصحي

معايير المقارنة التأمين الصحي الإلزامي التأمين الصحي الطوعي نوع النشاط غير الربحي صناعة التأمين التجاري التأمين الشخصي مقياس (على أساس التغطية السكانية) عالمي أو جماعي فردي أو جماعي الإطار التشريعي القانون الاتحادي للاتحاد الروسي بتاريخ 29 نوفمبر 2010 رقم 326 - القانون الاتحادي "بشأن التأمين الطبي الإلزامي في الاتحاد الروسي" تتضمن الأحكام الأكثر عمومية ما يلي: القانون المدني للاتحاد الروسي؛ القانون الاتحادي للاتحاد الروسي بتاريخ 27 نوفمبر 1992. رقم 4015-1 - القانون الاتحادي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي"قواعد التأمينتحددها الدولةتحددها منظمات التأمينشركات التأمينأصحاب العمل والدولةالأفراد والكيانات القانونيةمصدر الأموالمساهمات أصحاب العملالدخل الشخصي للمواطنينالحد الأدنى المضمون من الخدماتمعتمد من قبل الهيئات الحكوميةيحدده التأمين العقدالتعريفات محددة بمنهجية موحدة معتمدة يحددها عقد التأمين نظام مراقبة الجودة للخدمات المقدمة تحدده الجهات الحكوميةعقد التأمين المحدداستخدام الدخل من أنشطة التأمين فقط للأنشطة الرئيسية للتأمين الصحيلأي أنشطة تجارية وغير تجارية

ملحق ب

الجدول ب.1. قائمة شركات التأمين الرائدة من حيث أقساط التأمين في قطاع التأمين الصحي الطوعي عام 2012

الرقم اسم منظمة التأمين أقساط التأمين، مليار روبل النمو مقارنة بعام 2011، % مدفوعات التأمين، مليار روبل النمو خلال عام 2011،٪ نسبة الدفع،٪1SOGAZ15.921٪15.315٪96٪2ROSNO6.938٪4.731٪69٪3ZHASO6.15٪5.36٪86٪4INGOSSTRAKH5.3-4٪4.9- 16٪93٪5RESO-GARANTIA4 .948%3.10%64%6ALFASTRAKHOVA-NIE3.926%2.624%68%7ROSGOSSTRAKH3.5150%2.257%65%8شركة التأمين العسكري2.567%1.660%64%9مجموعة النهضة للتأمين 2.433%1.4-12%60%10 الحد الأقصى2.054% 1.567%73%11الموافقة1.8-0.8166%47%12تأمين رأس المال1.76%1.5-12%90%13SURGUTNEFTEGAZ1.536%1.440%96%14URALSIB1, 50%1.3-7%86%15TRANSNEFT1.427%1.043%67%16PROGRES س -GARANT1.025%0.814%81%17ENERGOGARANT1.0-23%0.6-14%66%18YUGORIA0.9-25%0, 80%92%19MEDEXPRESS0.8-0.50%63%20INNOGARANT0.7-0.620%91%

التدريس

هل تحتاج إلى مساعدة في دراسة موضوع ما؟

سيقوم المتخصصون لدينا بتقديم المشورة أو تقديم خدمات التدريس حول الموضوعات التي تهمك.
تقديم طلبكمع الإشارة إلى الموضوع الآن للتعرف على إمكانية الحصول على استشارة.

التأمين الصحي الطوعي (نظرة عامة على السوق)

خدمات التأمين الصحي الإلزامي ترضي الناس بشكل أقل فأقل. وأصبحت الحماية عالية الجودة بموجب وثائق التأمين الصحي الطوعي أفضل وأيسر منالاً. علاوة على ذلك، بدأت شركات التأمين في الاهتمام بجدية بالمواطنين الأفراد - الأفراد. نحن نقدم للقراء لمحة عامة عن الفرص المتاحة في هذا السوق.

ساعد نفسك

أصبح التأمين الصحي الطوعي (VHI) تدريجياً حاضنة للطب الحضاري في بلدنا. بفضل VHI، يتم فتح فرص التقنيات الطبية المتقدمة والخدمات الجديدة أمام عدد أكبر من السكان، ويزداد مستوى الخدمة. اليوم، يتعايش VHI والتأمين الطبي الإلزامي المجاني كعالمين متوازيين. هذا على الرغم من أن الخدمات المقدمة لهم غالبًا ما يتم تقديمها في نفس المؤسسة الطبية. كيف تدخل عالم الخدمات الطبية "الجيد"؟ ويتم ذلك عادة من خلال التأمين في عملك. لكن شركات التأمين بدأت تدريجياً في الاهتمام بالعملاء الأفراد. اليوم في سانت بطرسبرغ يمكنك اختيار البرنامج الذي يناسبك تمامًا. شركات التأمين تريد الآن تأمين الأفراد. وقد حان الوقت لنا، نحن هؤلاء الأشخاص، أن نتعلم كيفية اختيار الأفضل.

تكمن خصوصية الموقف في أن الحملات الإعلانية النشطة تشجع الشركات المصنعة على القيام بالكثير من الأشياء اللطيفة للناس - أكثر من ذي قبل. لكن الحملات الإعلانية مستمرة. ما يحدث الآن في سوق التأمين ليس مجرد حملة مؤقتة. بدأت شركات التأمين في التركيز على فئة جديدة من العملاء. أفضل طريقةلكسب تعاطفهم - التصرف كإنسان.
تُظهر شركات التأمين للناس استعدادًا للخوض في مشاكلهم بشكل غير رسمي. فيما يلي حالة نموذجية: أصيب عميل إحدى شركات التأمين المؤمن عليه بموجب برامج "العيادات الخارجية" و"طبيب المنزل" بسكتة دماغية خفيفة. أرسله أطباء المستشفى إلى المنزل ووصفوا له الأدوية وراقبه طبيب أعصاب. ولأسباب صحية، لم يتمكن من الذهاب إلى العيادة، وبحسب VHI، فإن برنامجه لم يتضمن زيارة منزلية من أخصائي. لكن في اليوم التالي أرسلت الشركة طبيبها إلى منزله، وقام الطبيب بمراقبة المريض لفترة طويلة. في الواقع، قامت الشركة بذلك على نفقتها الخاصة.
بالطبع، من الممكن افتراض نية الإعلان في تصرفات شركات التأمين - سيخبر العميل أصدقاءه بما حدث. ولكن هذا هو معنى العمل المتحضر. قانونه: أن يكون نبيلاً. وسيكون من الخطيئة عدم استغلال العملاء للفرص العظيمة.
عندما يتعلق الأمر بشركات التأمين، فإن الأعمال الصالحة معدية. إذا كان من الممكن الجمع بين الإنسانية والربحية، فإن أي رجل أعمال عادي سيفعل ذلك. وفي مجال التأمين الصحي الطوعي، يؤدي ذلك إلى تطوير برامج جديدة وتنفيذها “الإنساني”.
يظهر هذا الاتجاه في سوق سانت بطرسبرغ اليوم. وبالطبع يمكنك الاستفادة من ثمارها “على نفقتك الخاصة”. للقيام بذلك، تحتاج إلى التأثير على إدارة مؤسساتك. هناك وسائل كثيرة: النقابات، الاتفاقيات الجماعية، الرأي العام.

VHI - العصا السحرية للمديرين

تظهر العديد من الدراسات التي أجرتها الوكالات الاستشارية والمنظمات المتخصصة أن التأمين الصحي الطوعي اليوم يمكن أن يكون أحد العناصر الأكثر فعالية في مجال إدارة شؤون الموظفين. فقط العديد من مديري المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم لم يدركوا ذلك بعد.
إذا كانت الشركة تفتقر إلى الأموال اللازمة لزيادة الرواتب، فإن إدارتها تواجه تدمير نظامها التحفيزي. يغادر الموظفون الجيدون أو يبدأون العمل بلا مبالاة. تتزايد الخسائر الناجمة عن السرقة والاحتيال، وتتناقص إنتاجية العمل. التدابير العقابية لا تساعد، والتهديدات الأمن الاقتصاديالمؤسسة تنمو. اذا ماذا يجب أن أفعل؟ الشركة ليس لديها أموال لزيادة الرواتب! يلجأ القائد المختص في مثل هذه الحالات إلى دافع إضافي.
وفي ندوة في إحدى الوكالات تم تقديم المثال التالي. في إحدى المؤسسات الخدمية كان هناك معدل دوران ضخم. بدأت السرقات. كان من المستحيل توظيف عمال جيدين جدد أو الاحتفاظ بالعمال القدامى، حيث كان الراتب 3500 روبل. جعل دخل الشركة من الممكن زيادة الأجور بمقدار 300-400 روبل شهريا، لكن الإدارة لم تعتقد أن هذا المبلغ سيغير أي شيء في موقف الموظفين تجاه مسؤولياتهم.
ثم عرض الخبير، بعد مقابلة مع الموظفين، إصدار تأمين صحي طوعي للفريق، وكذلك دفع 3000 روبل على شكل مكافآت ("الراتب الثالث عشر") في نهاية العام. الاستنتاج للمؤسسة اتفاقيات VHIيعني دفع قسط تأمين يبلغ حوالي 600 روبل سنويًا لكل موظف. لكن حجم الخدمات الطبية التي يمكن أن يتلقاها الموظف كان أكبر بعشرات المرات من هذا المبلغ.
إن نفقات الشركة للتأمين الصحي الطوعي والمكافآت تكلف بالضبط الأموال التي كان من الممكن أن تنفقها على زيادة غير فعالة في الرواتب. ومن المثير للاهتمام أنه بعد ذلك انخفض حجم التداول بمقدار النصف، وتوقفت السرقات تقريبًا. وبعد مرور عام، زادت الشركة الأجور بمقدار 2000 روبل شهريا من زيادة الأرباح وتخلصت من الصعوبات مع الموظفين.
لماذا أصبح VHI هو المفضل لدى العمال اليوم؟ يمكن تسمية سببين مترابطين: تكوين مفهوم "القيمة الصحية" في المجتمع والتدهور المستمر لهذا الأخير بين غالبية السكان. تعد حماية تأمين VHI تناقضًا صارخًا مع آلة التأمين الطبي الإلزامي العاجزة. عندما يواجه الشخص موقفًا مهتمًا بصحته، سيقدر ذلك أكثر بكثير من تقديم شهادة أو رحلة عشوائية إلى منزل داخلي. ويتم نقل ردود الفعل الإيجابية من خدمة VHI عالية الجودة إلى الشخص الذي قدمها. إلى "الشركة الأصلية".

من إعداد سيرجي دوفبنيا.

الخبراء - حول VHI

يجيب خبراء شركات التأمين على أسئلة كومسومولسكايا برافدا حول المشاكل والاتجاهات في VHI.

— هل يتزايد اهتمام المواطنين الأفراد بتأمين VHI، وأي مجموعات من السكان تشتري هذه السياسات أكثر من غيرها؟

ألكسندرا بوجدانوفا، مديرة التأمين الصحي الطوعي في IC "ASK-Med":

— خلال الأشهر الستة الماضية، زاد الطلب على وثائق التأمين الصحي الطوعي بشكل ملحوظ. الأهم من ذلك كله أن موضوع VHI يثير اهتمام الوالدين، لأن مساعدة الأطفال في ظل نظام التأمين الطبي الإلزامي أصبحت أسوأ فأسوأ بسبب نقص الأطباء المحليين والعبء الزائد في المؤسسات المجانية. تقدم شركات التأمين للآباء ليس فقط البنية التحتية للمعاملة الجيدة. تسمح لك برامج طبيب العائلة بمراقبة طفلك باستمرار ومنع الأشكال الشديدة من المرض. بالإضافة إلى ذلك، أصبحت VHI شائعة بين المهاجرين والأشخاص من مناطق أخرى وحتى البلدان. VHI لهم (في غياب بوليصة التأمين الطبي الإلزاميوالعمل غير الموثق) هو الفرصة الوحيدة لتلقي رعاية طبية مستمرة.

— ما هي برامج التأمين الصحي الطوعي الأكثر طلبًا بين سكان المدينة؟

أليكسي كوزنتسوف، مدير آي سي كابيتال-بوليس:

— في رأينا، تتمتع برامج VHI العائلية بأفضل الفرص. يدرك المستهلكون بالفعل فوائد علاج الأسرة بأكملها مع طبيب واحد. تعتبر المراقبة المستمرة من قبل طبيب الأسرة فعالة بشكل خاص في الأمراض المزمنة. مثل هذا الطبيب لا يساعد المرضى على التعافي فحسب، بل يوفر أيضًا الوقاية والتشخيص المبكر وإنشاء نمط حياة صحي. تُظهر تجربة شركتنا أن أحد المجالات الواعدة لتطوير برامج VHI هو إنشاء مراكز طب الأسرة في أجزاء مختلفة من المدينة. وهذا يوفر على العميل الوقت والمال.

– ما هي برامج التأمين الصحي الطوعي الأكثر واعدة في نظرك؟

فاليري أوفسانيكوف، المدير العام لشركة التأمين "فيريليس":

— من وجهة نظرنا، تعد برامج VHI للأطفال والمراهقين واحدة من أكثر مجالات التأمين الواعدة. أولاً، لأن الأطفال ما زالوا مستقبلنا، وصحة الأطفال هي صحة الأمة (على الرغم من أن هذا قد يبدو مبتذلاً). ثانيًا، لأنه من خلال شراء سياسة VHI، يكتسب الآباء راحة البال والثقة في أنه سيتم توفير الرعاية الطبية اللازمة بالحجم المناسب وفي الوقت المناسب لطفلهم. وأخيرًا، نعلم اليوم جيدًا أنه يتعين عليك أن تدفع مقابل الحصول على خدمات طبية عالية الجودة، وفي كثير من الأحيان، تدفع الكثير. إن حد مسؤولية الشركة عن جميع عقود التأمين الصحي الطوعي للأطفال أعلى بعدة مرات من المبلغ الذي يدفعه الآباء عند إبرام العقد، وهذا ظرف مهم للغاية.

- من هم عملاء VHI الأكثر إثارة للاهتمام بالنسبة لشركات التأمين؟

تاتيانا فولوشينا، مديرة مركز التأمين الطبي لشركة التأمين روسكي مير:
— اليوم، شركات التأمين مهتمة أكثر بالاتفاقيات الجماعية مع المؤسسات. كقاعدة عامة، تقوم الشركات بشراء برامج تأمين شاملة، بما في ذلك علاج المرضى الخارجيين والمرضى الداخليين، ومكالمات الإسعاف. ونظرًا للعدد الكبير من المؤمن عليهم، تقوم الشركة بتقليل أقساط التأمين، وتقدم شركة التأمين مجموعة واسعة من الخدمات. وأكبر المستفيدين هم العمال المؤمن عليهم.

— لماذا تعد سياسة VHI أفضل من الحصول على الدواء المدفوع "بالنيابة عنك" لمرض معين؟

إينا فيشنيفسكايا، رئيس قسم VHI في IC "RESO-Garantia":

— أولاً، إذا تقدمت بطلب "بالأصالة عن نفسك"، فسيتعين على المريض دفع تكلفة العلاج كاملة - وفي بعض الحالات، قد لا تكون الأموال كافية. ثانيا، في مثل هذه الحالات، تميل المؤسسات الطبية إلى تضخيم الأسعار وفرض خدمات إضافية. تحمي سياسة VHI المريض من النفقات غير المبررة وضياع الوقت. ثالثًا، نظام VHI هو مجرد نظام. سيوجهك المتخصص إلى المكان الذي تريد الذهاب إليه بالضبط. من خلال اختيار العيادة بشكل مستقل، يخاطر المريض بأن يصبح ضحية للإعلانات أو النصائح غير الكفؤة. وأخيرًا، شركة التأمين هي الضامن لحماية حقوق المريض.

الأعمال الناضجة تحمي نفسها من أمراض الموظفين

يمكن لمشروع التأمين الجديد أن يحل مجموعة كاملة من المشاكل للموظفين والمنظمات

عندما يبدأ الإنسان في الاهتمام بصحته، فهذا يعني أنه قد وصل إلى مرحلة النضج في الحياة ويظهر المسؤولية الأساسية تجاه نفسه وتجاه أحبائه. وعندما يُظهر المدير اهتمامًا بالصحة والحماية الطبية لمرؤوسيه، فهذا يعني أن عمله قد وصل إلى مرحلة النضج. يتطلع المدير إلى الأمام ويخطط لموقف الموظفين تجاه الشركة، وجودة عملهم، وسلامة العمل والحد الأقصى لتأثير الأموال التي يتم إنفاقها على التحفيز. تتيح لك VHI اليوم حل مجموعة كاملة من المشكلات للموظف والمؤسسة.
المدير التنفيذيعلق أليكسي نيكولايفيتش كوزنتسوف IC "Capital-Polis" على هذا الأمر: "في السنوات الأخيرة، أبرمت المنظمات المزيد والمزيد من اتفاقيات VHI. ويدرك المديرون أن VHI أصبح اليوم أساسًا لنظام التدابير الحافزة غير المادية. ما الذي يجعل إن VHI أكثر ربحية لصاحب العمل هو أن تكاليفها مدرجة في سعر التكلفة."
في الواقع، إذا مرض الشخص بشكل أقل، تزداد إنتاجية العمل ويتم توفير وقت العمل. وإذا كنت لا تزال مريضا، فإن شركة التأمين تجعل سلسلة المكالمات لمختلف المتخصصين الأمثل. لا توجد طوابير أو ارتباك أو بيروقراطية غير ضرورية.
تجذب VHI موظفين ذوي مؤهلات عالية وتعمل على استقرار الوضع في الفريق. يشعر الموظفون، المحميون من الخوف، بقيمتهم بالنسبة للمنظمة. كقاعدة عامة، يؤدي هذا إلى شعور متبادل في نفوسهم.
بالإضافة إلى ذلك، يعد VHI أيضًا نوعًا من التأمين ضد التضخم. تنمو أسعار المؤسسات الطبية بمعدل 20-30٪ سنويًا. شركة التأمينيتفاوض مع المؤسسة الطبية للحفاظ على الأسعار والخصومات لعملائه.
شركة كابيتال بوليس متخصصة في التأمين الطبي منذ 8 سنوات. وقد أتاح لنا ذلك اكتساب الخبرة الفريدة التي جسدتها الشركة في مشروع التأمين "سياسة الناس". سيتم إجراؤها في مركز طب الأسرة التابع للشركة ضمن برنامج تأمين "طبيبك الشخصي". يقدم المشروع التأمين للأفراد والشركات. إن جودة التغطية التأمينية تجعل المشروع فريدًا حقًا.
يمكن لقادة المنظمة، بتكلفة معقولة جدًا، أن يقدموا لموظفيهم طبيبًا شخصيًا يعتني بصحتهم وينسق أعمال المتخصصين. بالإضافة إلى زيادة فعالية العلاج والوقاية من الأمراض، فإن مثل هذا الإجراء يرفع العلاقة بين الموظف وصاحب العمل إلى مستوى نوعي جديد. قد يكون هذا مثيرًا للاهتمام بشكل خاص للشركات الصغيرة والمتوسطة.
في الفرق الصغيرة، يكون العامل الشخصي مهمًا بشكل خاص ويمكن تصحيحه بسهولة من خلال الإدارة السليمة. يعد "الطبيب الشخصي" من مشروع "سياسة الشعب" مناسبًا تمامًا لتحسين صحة منظمات الأعمال الصغيرة والمتوسطة الحجم. علاوة على ذلك، فإن أسعار تأمين الشركات تجعل المشروع بلا شك في متناول العديد من العملاء.
من خلال تقديم مشروع السياسة الشعبية في سوق سانت بطرسبرغ، تعمل شركة Capital-Polis على الترويج لنوعية جديدة من العلاج والتفاهم والعلاقات بين جميع المشاركين في VHI.

حماية الأمهات والأطفال..

عروض IC "Virilis" فعالة حماية التأمينالأشخاص الأكثر حبًا والأكثر ضعفًا: النساء الحوامل والأمهات والرضع والأطفال.
توفر شركة التأمين "Virilis" للعملاء مجموعة واسعة من خدمات التأمين. ومع ذلك، هناك مجال يحتل فيه IC Virilis مكانة رائدة في سوق التأمين - برامج حماية الأمهات والأطفال. يتطلب العمل في هذا المجال عناية واهتمامًا خاصين. وهنا قامت شركة Virilis برفع مستوى الخدمات إلى ذروة الجودة الحقيقية وليس لها منافسين.
تقدم شركة Virilis التأمين ضد الحوادث والمضاعفات المحتملة أثناء الولادة أو بعد الولادة للأم أو الطفل. بالطبع، لا أحد من الآباء يريد السماح بذلك حتى في أفكاره. لكن إظهار المسؤولية تجاه الطفل الذي لم يولد بعد لا يمكن أن يضر ولادته. بل على العكس تماما.
مع سعر بوليصة يبلغ 200 روبل أو أكثر، تبلغ مسؤولية شركة التأمين 10000 روبل أو أكثر. كل امرأة ثالثة تلد في مدينتنا مؤمنة من قبل شركة فيريليس.
بالإضافة إلى ذلك، تقدم الشركة وثائق تأمين صحي طوعية للمراقبة أثناء الحمل. تضمن هذه السياسات للمرأة الاهتمام والاهتمام الفردي والحماية الطبية عالية الجودة في أي مؤسسة لائقة في المدينة.
ولكن حتى بعد ولادة الطفل، تساعد شركة فيريليس الآباء من خلال تقديم برامج خاصة للأطفال في السنة الأولى من العمر والأطفال من عمر سنة إلى سبعة عشر عامًا. تم تطوير برنامج خاص للأطفال من مختلف الفئات العمرية يتضمن مجموعة من الإجراءات للوقاية من الأمراض المميزة لعمر الطفل المؤمن عليه. تتضمن هذه البرامج زيارات منزلية من الأطباء، بما في ذلك معالج النطق وأخصائي العلاج بالتمارين الرياضية. هذه هي سياسات VHI التي يمكن للآباء السعداء تقديمها لأطفالهم.

"RESO" يضمن الجودة والرعاية

لا يمكن تقديم المساعدة الحقيقية للناس إلا باستخدام تكنولوجيا لا تشوبها شائبة

تحتل شركة التأمين "RESO-Garantia" مكانة قوية بين الشركات الرائدة في مجال التأمين الصحي الطوعي. يمكن للشركة تقديم مجموعة من برامج التأمين عالية الجودة لكل من المؤسسات والأفراد. يشتمل المجمع على برامج العيادات الخارجية والأطفال والعناية بالأسنان والمرضى الداخليين والمصحة والعلاج التأهيلي وغيرها. يمكن الجمع بين البرامج مباشرة على مستويات مختلفةالأسعار وحجم المساعدة واختيار الخدمات.
يمكن للمديرين إنشاء حزمة لموظفيهم بناءً على قدرات واحتياجات المؤسسة. عند التخطيط لاستراتيجية التأمين الخاصة بك، يجب أن تتذكر: عند تجديد عقد VHI، يتم تطبيق الخصومات. بعد الفترة الأولى من التعاون، تفهمت الشركة بالفعل الوضع الصحي للفريق ووافقت على تخفيض رسوم العقد. بالإضافة إلى ذلك، بعد عام من الخدمة عالية الجودة في إطار برنامج VHI، أصبح عدد المرضى في المؤسسة أقل بكثير!
والأشخاص المؤمن عليهم بموجب برامج VHI الجيدة سوف يتذكرون إلى الأبد كيف تختلف الرعاية الطبية الحقيقية عن المحن العادية في المستشفيات والعيادات.
على مدى 10 سنوات من العمل، تمكنت RESO-Garantiya من بناء تكنولوجيا لا تشوبها شائبة لتوفير جميع أنواع الرعاية الطبية لسكانها. تعتمد الشركة على عمل هيكل الخدمات الخاص بها - المعالجين، خدمة الطوارئ الطبية، أطباء الأسرة. وبطبيعة الحال، يعالج أطباؤنا الأمر بالمستوى المناسب من المسؤولية والكفاءة المهنية. هؤلاء هم الأشخاص الذين لا يعملون "على الطاير". بالنسبة لهم، فإن المستوى العالي من الخدمة هو في الواقع القاعدة. بعد كل شيء، VHI يعني نهجا فرديا لكل مريض.
بالإضافة إلى ذلك، أقامت RESO-Garantiya علاقات مع ما يقرب من 500 مؤسسة طبية. من بينها مراكز طبية رائدة مزودة بأحدث التقنيات الطبية والمعدات التقنية.
تتمتع شركة RESO-Garantia باحترام جميع المؤسسات الطبية الشريكة. سيتم دائمًا تزويد العميل الحاصل على سياسة RESO-Garantiya VHI برعاية طبية عالية الجودة، وسيتم تلبية الطلبات الإضافية.
وبالنسبة للعملاء الأفراد، يمكن أن تقدم RESO-Garantiya برامج المساعدة في حالات الطوارئ، وطبيبًا شخصيًا، ورعاية الممرضة.
يقوم عملاء RESO-Garantiya بتجديد عقود VHI الخاصة بهم والتوصية بنا لأصدقائهم. هذا هو أفضل إعلان لعملنا. بعد كل شيء، إلى جانب السياسة، تمنح "RESO-Garantiya" عملائها الاهتمام والرعاية. ومع إطلاق مركزنا الطبي الخاص، سترتفع خدمة المؤمن عليهم إلى مستوى مختلف نوعياً.
ونتيجة لذلك، بمجرد أن نلتقي ونبدأ التعاون، فإننا لا ننفصل أبدًا عن عملائنا. الأصدقاء الجيدون لا يضيعون، بل هم عزيزون!
"العالم الروسي" على أعلى مستوى في كل مكان
تقدم شركة التأمين Russkiy Mir جميع أنواع برامج التأمين الصحي الطوعي في سانت بطرسبرغ ومنطقة لينينغراد
بالنسبة لشركات التأمين، فإن علامة المستوى العالي من تطوير VHI هي وجود مركز طبي خاص بها أو خدمة الإسعاف الخاصة بها.
"العالم الروسي" هي الشركة الوحيدة في سانت بطرسبرغ التي تمتلك كلا الأمرين. المركز الطبي الخاص بك، وخدمة الطوارئ الطبية، ومركز الإرسال على مدار 24 ساعة، والأطباء الخاصين بك - تتيح لك هذه البنية التحتية جعل عملية العلاج مستمرة. يمكن اكتشاف المرض وعلاجه منذ لحظة ظهور الشعور بالضيق الطفيف. ومن الواضح أن هذا يعني ميزة كبيرة للعميل. لا يبدأ المرض، ولا يضيع الوقت الثمين، ويتم تقليل التكاليف. بالإضافة إلى ذلك، توفر روسكي مير لحاملي وثائق التأمين أي مؤسسة طبية لائقة في سانت بطرسبرغ للاختيار من بينها لبرامجها. تتعاون مستشفيات سانت بطرسبرغ والوحدات الطبية والمعاهد - كل من يُعرف بأنه مقدم خدمات عالية الجودة في مجال الطب - مع شركة Russkiy Mir. هذا الاختيار في "العالم الروسي" ضخم حقًا.

برامج للجميع

بنفس الطريقة، من بين برامج VHI للعالم الروسي، يمكن لأي عميل العثور على البرنامج الذي يناسبه.
تقدم شركة Russkiy Mir للمؤسسات والأفراد مجموعة كاملة من الحماية الطبية. هذه هي برامج وبرامج العيادات الخارجية للاستشفاء المخطط والطوارئ، ورعاية الطوارئ، والأطفال والأسرة... يتم تقديم مجموعات من الخدمات الطبية المناسبة للعميل على المستوى القياسي أو مستوى النخبة. إن إبرام اتفاقية التأمين الصحي الطوعي هو عملية إبداعية تهدف إلى مصلحة العميل.
من بين برامج التأمين الصحي الطوعي هناك برامج مناسبة بشكل خاص للمؤسسات، على سبيل المثال، "طبيب المكتب". معناها في الفحوصات الطبية المنتظمة والوقاية والتشخيص المبكر للأمراض. يتم الموعد مباشرة في المكتب، في الوقت المناسب للمنظمة. وهذا يوفر الوقت والمال لصاحب العمل والمؤمن عليه. والأمراض التي يتم ملاحظتها وعلاجها في الوقت المناسب لم تعد تهدد بالخسائر في المستقبل.
ينجذب المواطنون تقليديًا إلى نظام أطباء الأسرة التابع لشركة التأمين Russkiy Mir.
طبيب الأسرة مسؤول عن صحة الأسرة بأكملها: فهو في المقام الأول يساعد على عدم تحول الصحة إلى "مرض". في حالة حدوث أي اضطرابات، فإن مساعدة أخصائي دائم تساعد في التعامل معها في أسرع وقت ممكن.
مع هذا النهج، لن يتمكن المرض من التسبب في أضرار جسيمة لصحة أفراد الأسرة. طبيب الأسرة مهم بشكل خاص للأشخاص المصابين بأمراض مزمنة. بالاشتراك مع إشراف طبيب الأسرة، من الممكن رعاية الممرضة والإجراءات المنزلية والخدمات الطبية الأخرى التي يرغب العميل في تضمينها في العقد.
سياسات التأمينتعمل شركة VHI التابعة لشركة Russkiy Mir على توفير أدوية عالية الجودة لكل من سكان سانت بطرسبرغ وسكان منطقة لينينغراد. ويخدم نظام فروع الشركة هذا الغرض.