Elektron to'lovlar - bu qanday ishlaydi. Elektron to'lov tizimlari (Elektron pul, EPS) Internet to'lov tizimlarining ishlash printsipi

Internet tufayli dunyoda hayotni ancha osonlashtiradigan ko'plab yangi narsalar paydo bo'ldi. Ular orasida uyingizdan chiqmasdan xizmatlar uchun haq to‘lash va pul o‘tkazish imkonini beruvchi turli elektron to‘lov tizimlari mavjud.

Elena Zaitseva siz bilan, HeatherBober jurnalining moliyaviy tahlilchisi. Men elektron to'lov tizimlarining xususiyatlari va imkoniyatlari haqida gapiraman va eng mashhurlarini tahlil qilaman. Agar siz masofaviy moliyaviy operatsiyalar uchun xizmatni tanlash yoki o'zgartirishni xohlasangiz, maqolada juda ko'p foydali ma'lumotlarni topasiz.

1. Elektron to'lov tizimlari nima

Elektron to'lov tizimi (EPS) - bu Internetda foydalanuvchilar o'rtasida o'zaro hisob-kitoblarni ta'minlovchi tashkilot. Jarayon ishtirokchilari jismoniy va tijorat korxonalari, banklar va boshqa moliya institutlaridir.

Rossiyada EPS faoliyati davlat tomonidan tartibga solinadi. Asosiy normativ hujjat “Milliy to'lov tizimi».

Elektron to'lov tizimlari quyidagilarga imkon beradi:

• to'lash kommunal xizmatlar, mobil aloqa, televizor va boshqalar;
• onlayn-do'konlarda tovarlarni sotib olish;
• bank kartalari va hisob raqamlariga pul mablag'larini olish;
• valyuta ayirboshlash;
• tizimning boshqa ishtirokchilariga, masalan, biznes doirasida pul o'tkazish.

Roʻyxat toʻliq emas. Imkoniyatlar virtual xizmatlar keng ko'lamli, ularning funksionalligi doimiy ravishda takomillashtirilmoqda va kengaytirilmoqda.

To'lovlar uchun elektron pul ishlatiladi - tizim tomonidan chiqarilgan virtual raqamli birliklar.

Raqamli naqd pulning xususiyatlari:

1. Faqat elektron shaklda chiqarilgan.
2. Haqiqiy pul bilan qo'llab-quvvatlanadi.
3. Ularni chiqargan EPS (emitent) tomonidan kafolatlangan.
4. Elektron tashuvchilarda saqlanadi.
5. Ular nafaqat tizim doirasida, balki tashqi kontragentlar bilan hisob-kitoblar paytida ham tan olinadi.

Virtual pullar elektron hamyonlarda saqlanadi - bu tanlangan tizimdagi foydalanuvchi hisobining nomi.

2. Ular qanday ishlaydi

EPS ning ishlash printsipi an'anaviy naqd pulsiz operatsiyalarga o'xshaydi. Har bir foydalanuvchining shaxsiy hisobi mavjud bo'lib, u orqali kontragentlar va ularning hamyonlari o'rtasida hisob-kitoblar amalga oshiriladi.

Ishning soddalashtirilgan sxemasi quyidagicha:

• real pul foydalanuvchining raqamli hisobiga o'tkaziladi;
• Ichki kurs bo'yicha xizmat virtual valyutaga almashtiriladi;
• hisob egasi zarur operatsiyani amalga oshiradi (jismoniy shaxsga pul o'tkazadi, mahsulot sotib oladi va hokazo);
• kontragent elektron valyutani oladi;
• tizim o'zining ichki pullarini qaytarib sotib oladi, buning evaziga an'anaviy pul beradi.

Ayirboshlashdan keyin haqiqiy pul raqamli bo'lganlar uchun emitent foydalanuvchi oldidagi kvitansiya miqdori bo'yicha majburiyatlarga ega. EPS ishtirokchining iltimosiga binoan virtual valyuta real pulga almashtirilishini kafolatlaydi.

Raqamli naqd puldan foydalanish mumkin bo'lishi uchun oluvchi tashkilot to'lovni virtual valyutada qabul qilishi kerak.

Ko'pincha bitimlar vositachilar orqali amalga oshiriladi.

Misol:

Hamyon egasi virtual pulni bank kartasiga o'tkazish uchun so'rov yuboradi. Operatsiya vositachi orqali amalga oshiriladi - raqamli pullarni qabul qiladigan, uni an'anaviy pulga almashtiradigan va ko'rsatilgan tafsilotlarga o'tkazadigan tashkilot.

Natijada, mijozning hisobvarag'i kerakli valyutada, masalan, rubl yoki dollarda miqdorni oladi.

Xuddi shunday, bitimlar virtual pulni qabul qilmaydigan kompaniyalar foydasiga amalga oshiriladi. Ba'zida vositachi rolini EPSning o'zi bajaradi.

3. Elektron to‘lov tizimlari qanday qilib pul ishlaydi?

Asosiy daromad tranzaksiya to'lovlaridan tushadi. Masalan, raqamli naqd pul bozorida yetakchilardan biri bo‘lgan Webmoney har bir foydalanuvchi tranzaksiyasidan 0,8% ni o‘zida saqlab qoladi. Tarif tashqi o'tkazmalarga ham, bitta foydalanuvchining hisoblari o'rtasidagi harakatlarga ham tegishli.

EPS qo'shimcha daromad oladi:

1. Foydalanuvchi sertifikatlari. Turli xil imkoniyatlarga ega hamyonlar mavjud. Kengaytirilgan harakatlar to'plamini bajarish yoki ko'proq pul o'tkazish uchun siz sertifikatlashdan o'tishingiz kerak - pasport ma'lumotlarini taqdim eting, telefon raqamingizni tasdiqlang, shaxsiy identifikatsiya qilish uchun kompaniya vakili bilan uchrashing. Ko'pincha xizmat uchun to'lov mavjud.
2. Terminallardan foydalanish. Siz hamyoningizni turli yo'llar bilan to'ldirishingiz mumkin, to'lov terminali yoki sherik bankomat ulardan biri. Tranzaksiya uchun haq olinadi. Misol uchun, Yandex.Money xizmati tanlangan terminalga qarab, bitta to'ldirish uchun 0% dan 19% gacha ushlab turadi.
3. O'z kartalaringizdan foydalanish. Pulni depozit qilish va yechib olishni soddalashtirish uchun EPS kartalarini chiqaradi, ularga xizmat ko'rsatish va qo'llab-quvvatlash pul talab qiladi. Emissiya, naqd pul yechib olish, SMS-xabar berish va boshqa operatsiyalar uchun komissiya olinadi.

Roʻyxat toʻliq emas. Yuqoridagilardan tashqari, pul ishlashning boshqa ko'plab usullari mavjud - bitimlarni tasdiqlash uchun to'lovlar, hamkor tashkilotlardan komissiyalar, vositachilik xizmatlarini ko'rsatish va boshqalar.

4. Afzalliklari va kamchiliklari

Elektron tranzaktsiyalar EPSning o'zi uchun ham, uning korporativ hamkorlari uchun ham foydalidir. Virtual valyutaning emitenti tranzaksiya uchun komissiya oladi va savdogarlar naqd pulni yig'ish va saqlash uchun pul sarflashlari shart emas.

Foydalanuvchi bunday hisob-kitoblardan oladi:

• qulaylik - operatsiyalar uydan yoki Internetga ulangan boshqa joydan amalga oshiriladi;
• ishonchlilik - hamyondan foydalanishda xavfsizlik qoidalariga rioya qilgan holda, xizmat ma'lumotlarning himoyalanishi va pul mablag'larining saqlanishini ta'minlaydi;
• cheksiz foydalanish - raqamli naqd pulning amal qilish muddati yo'q va muddati tugamaydi;
• bepul qo'llab-quvvatlash - hamyonga xizmat ko'rsatish uchun to'lov olinmaydi;
• to'lovlarning yuqori tezligi - ko'plab operatsiyalar deyarli bir zumda amalga oshiriladi, vositachilar ishtirok etganda kechikishlar mumkin;
• shaffoflik - barcha operatsiyalar qayd etiladi, elektron to'lovlar tarixi istalgan vaqtda so'ralishi mumkin.

Ammo afzalliklaridan tashqari, EPSning kamchiliklari ham bor:

• shaxsingizni tasdiqlash zarurati - hisobingizdan to'liq foydalanish uchun shaxsiy ma'lumotlar va hujjatlarni taqdim etishingiz kerak bo'ladi;
• foydalanish bo'yicha cheklovlar - barcha kompaniyalar va savdo tashkilotlari virtual pulni qabul qilmaydi, garchi ularning ro'yxati o'sib bormoqda;
• komissiyalar - ba'zi bir majburiy to'lovlar muhim ahamiyatga ega, bu ayniqsa katta miqdorda seziladi;
• tiklash bilan bog'liq qiyinchiliklar - agar siz parolingizni yo'qotib qo'ysangiz, xavfsizlik talablari kuchayganligi sababli ishni davom ettirish qiyin bo'ladi, siz shaxsingizni tasdiqlovchi ko'plab ma'lumotlarni taqdim etishingiz kerak bo'ladi;

Har bir foydalanuvchi muhim afzalliklar va muhim kamchiliklarni topadi. Masalan, men uchun Webmoney-dan kartaga pul mablag'larini olish uchun komissiya juda yuqori. Shu sababli, men virtual puldan foydalanishni minimallashtirishga harakat qilaman.

Raqamli naqd pulning xususiyatlari va istiqbollari haqida mustaqil ekspert fikrini bilish uchun videoni tomosha qiling:

5. EPS ning qanday turlari mavjud?

Elektron to'lov tizimlarining bir nechta turlari mavjud. Ular tranzaktsiya ishtirokchilari bo'yicha, bitim summasi, to'lov shartlari, valyuta va boshqalar bo'yicha bo'linishi mumkin.

Boshqalarga qaraganda ko'pincha tasniflash tizimga pul kiritilgan vaqtga qarab qo'llaniladi. Unga ko'ra, EPSning kredit va debet turlari ajratiladi.

Kredit

Bunday xizmatlar ishtirokchilari o'rtasidagi hisob-kitoblar uchun, kredit kartalari qo'shimcha himoya bilan - xabarlarni shifrlash va raqamli imzo. Operatsiyani amalga oshirish uchun kreditga layoqatliligini va taqdim etilgan to'lov ma'lumotlarining haqiqatga muvofiqligini tasdiqlash kerak.

Bunday operatsiyalarning asosiy xususiyati shundaki, avval shartnoma tuziladi, so'ngra to'lov yoki pul o'tkazmasi amalga oshiriladi.

Kredit EPSga First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree va boshqalar kiradi.

Debet

Deyarli hammasi xalqaro elektron tizimlar to'lovlar debet sifatida tasniflanadi. Ularning ishlash printsipi shundan iboratki, o'tkazmalar va to'lov operatsiyalari foydalanuvchiga hisobni to'ldirgandan so'ng qat'iy ravishda foydalanish mumkin.

Ba'zi debet EPS raqamli naqd pul ishlatmaydi, lekin elektron cheklar.

Ularning ishlash printsipi quyidagicha:

1. To'lovni jo'natuvchi chek beradi va uni virtual imzo bilan tasdiqlaydi.
2. Hujjat oluvchiga arbitraj tizimi orqali beriladi.
3. Xizmat kvitansiyani tekshiradi.
4. Agar buzilishlar aniqlanmasa, to'lov qabul qilinadi.
5. Chek bergan foydalanuvchining hisobvarag'idan pul mablag'lari oluvchiga o'tkaziladi.

Raqamli cheklar cheklangan miqdordagi tizimlardan foydalanadi - NetCash, NetChex, NetCheque va boshqalar.

6. Rossiyadagi TOP 5 elektron to'lov tizimlari

Rossiyada hamma dunyo EPS ma'lum yoki foydalanilmaydi. Bu mablag'larni to'ldirish va olib qo'yish bilan bog'liq qiyinchiliklar va qo'llashdagi cheklovlar bilan bog'liq.

Webmoney

Bozor yetakchisi hisoblanadi. Kompaniyaning rivojlanishi 1998 yilda boshlangan. Bu vaqt ichida Webmoney-ga 36 milliondan ortiq kishi qo'shildi.

Hisob egasi turli valyutalarning, jumladan Bitcoin va oltinning virtual analoglarida cheksiz ko'p hamyon ochish huquqiga ega. Barcha hisoblar Keeper xotirasiga birlashtirilgan, har biriga alohida WMID raqami berilgan.

Barcha operatsiyalar bir zumda va qaytarib bo'lmaydigan. Har qanday tranzaksiya uchun komissiya 0,8% ni tashkil qiladi. Ishlash uchun siz shaxsiy ma'lumotlarni taqdim etishingiz va uni tasdiqlashingiz kerak. Sertifikatlarning bir nechta turlari mavjud. Hisob holati qanchalik baland bo'lsa, foydalanuvchi shunchalik ko'p imkoniyatlarga ega bo'ladi.

Yandex pul

reklama bank bo'lmagan tashkilot, Markaziy bankdan litsenziyaga ega.

Foydalanuvchidan uchta mumkin bo'lgan hamyonlardan birini ochish so'raladi - anonim, shaxsiy yoki aniqlangan. Vaziyat elektron hisobdagi maksimal balansga va o'tkazma limitlariga ta'sir qiladi.

NPO Yandex.Money hamyonga ulangan naqd pulni to'lash va yechib olish uchun o'z kartasiga ega. 3 yil uchun narx - 200 rubl.

PayPal

Xalqaro EPS 200 milliondan ortiq foydalanuvchilarni birlashtiradi. PayPal sizga onlayn xaridlar uchun to'lovni amalga oshirish va ichki va xalqaro pul o'tkazmalarini amalga oshirish imkonini beradi. Siz ham shaxsiy, ham korporativ hisob ochishingiz mumkin.

Xizmatning asosiy afzalligi shundaki, PayPal hamyonidan mablag‘ yechib olinganda xususiy mijozlar uchun ichki pul o‘tkazmalari bepul bo‘ladi. Shuningdek, xizmatlar uchun to'lov uchun komissiya olinmaydi.

Agar o'tkazma bog'langan kartadagi mablag'lar yordamida amalga oshirilsa, komissiya har bir operatsiya uchun 3,4% + 10 rublni tashkil qiladi.

Qiwi

Soddalashtirilgan ro'yxatdan o'tishni taklif qiladi - hamyonni yaratish uchun siz faqat mobil telefon raqamingizni ko'rsatishingiz kerak. Hisob qaydnomasini ochishda Qiwi xizmati mijozga Minimal maqom beradi, sertifikatdan o'tgandan so'ng u Basic yoki Professional bilan almashtiriladi.

Xizmat orqali siz xizmatlar uchun to'lashingiz yoki pul o'tkazishingiz mumkin. Foydalanish qulayligi uchun mijozga qo'yib yuborish tavsiya etiladi bepul karta hamyondagi mablag'lar bilan bog'liq.

To'lovchi

Xizmat 200 dan ortiq mamlakatlarga o'nlab usullarda pul o'tkazishni taklif qiladi. Yozish paytida (2018 yil mart), Payeer veb-saytida 157 ta onlayn almashtirgichlar ro'yxatga olingan.

Bepul kartani chiqarish va unga pul mablag'larini komissiyasiz yechib olish mumkin.

Bank hisobvaraqlari va kartalariga pul mablag'larini olish uchun qaysi xizmatdan foydalanish foydaliroq ekanligini tushunish uchun komissiya ma'lumotlari jadvalda jamlangan:

№	Xizmat nomi	Kartaga pul yechib olish uchun komissiya	Hisobga olish uchun komissiya
1	Webmoney	2,5% + 40 rubl yoki agar xizmat boshqa ishtirokchidan qarshi ariza topsa, 2%	Boshqa ishtirokchilarning takliflariga bog'liq, o'rtacha 2%
2	Yandex pul	3% + 45 rubl	3% + 45 rubl
3	PayPal		Agar siz hamyoningizdagi mablag'dan foydalansangiz, bepul
4	Qiwi	2% + 50 rubl	2% + 15 rubl
5	To'lovchi	0% dan 5% gacha	0% dan 5% gacha

7. Xulosa

Endi, EPS haqida asosiy ma'lumotlarni bilib, siz o'zingizning ehtiyojlaringizga mos keladiganini osongina tanlashingiz mumkin.

Asosiysi, xizmatdan foydalanish xavfsizligini ta'minlash. Murakkab parollardan foydalaning va shaxsiy ma'lumotlarni hech kim bilan baham ko'rmang. Virtual hisob qaydnomangizga kiradigan kompyuterda ishlayotganingizda, shubhali saytlarga kirmang yoki shubhali havolalarga amal qilmang.

O'quvchilarga savol:

Virtual pul imkoniyatlarini shaxsan siz uchun foydali deb hisoblaysizmi?

Sizga qulay, funktsional va foydalanish uchun qulay elektron to'lov tizimini topishingizni tilab qolamiz. Agar sizda biron bir savol bo'lsa, ularni sharhlarda so'rang. Biz ularga javob berishdan xursand bo'lamiz!

Elektron pul - bu uni chiqargan tashkilotning (emitentning) foydalanuvchilar nazorati ostidagi elektron tashuvchilarda joylashgan pul majburiyatlari.

Elektron pulning asosiy xususiyatlari:

• elektron shaklda chiqarishni amalga oshirish;
• elektron tashuvchilarda saqlash;
• emitentning ularni oddiy pul mablag'lari bilan ta'minlash bo'yicha kafolatlari;
• ularning nafaqat emitent, balki bir qator boshqa tashkilotlar tomonidan ham to‘lov vositasi sifatida tan olinishi.

Elektron pul nima ekanligini aniq tushunish uchun uni an'anaviy naqd pulsiz shakldan ajratish kerak Pul(eng yangilarini chiqarish, ishlab chiqarilgan markaziy banklar turli mamlakatlar, ular shuningdek, ularning muomalasi qoidalarini o'rnatadilar).

Faqat boshqaruv vositasi bo'lgan kredit kartalarining elektron pulga hech qanday aloqasi yo'q. bank hisob raqami. Kartalardan foydalanganda barcha operatsiyalar naqd pulsiz shaklda bo'lsa ham oddiy pul bilan amalga oshiriladi.

Elektron pullar tarixi

Elektron to'lov tizimlari g'oyasi XX asrning 80-yillarida paydo bo'lgan. Bu AQShda DigiCash kompaniyasini asos solgan Devid Shaumning ixtirolariga asoslanib, uning asosiy vazifasi elektron pul muomalasi texnologiyalarini joriy etish edi.

Fikr juda oddiy edi. Tizim elektron tangalar bilan operatsiyalarni amalga oshiradi, ular emitentning elektron imzosi bilan fayl-majburiyatlari hisoblanadi. Imzoning maqsadi qog'oz veksellarning xavfsizlik elementlarining maqsadiga o'xshash edi.

Elektron pul tizimlarining ishlash tamoyillari

Ushbu to'lov vositasining muvaffaqiyatli ishlashi uchun tovarlarni sotadigan va xizmatlar ko'rsatuvchi tashkilotlar elektron pulni to'lov sifatida qabul qilishga tayyor bo'lishi kerak. Bu holat emitent tomonidan muomalaga chiqarilgan elektron tangalar evaziga real valyutadagi summalarni to'lash kafolatlari bilan ta'minlandi.

Soddalashtirilgan shaklda tizimning ishlash diagrammasi quyidagicha ifodalanishi mumkin:

• Mijoz haqiqiy valyutani emitentning hisob raqamiga o'tkazadi, buning evaziga komissiyani olib tashlagan holda bir xil miqdordagi fayl banknotini (tanga) oladi. Ushbu fayl emitentning uning egasi oldidagi qarz majburiyatlarini tasdiqlaydi;
• Mijoz ularni qabul qilishga tayyor bo'lgan tashkilotlarda tovarlar va xizmatlar uchun to'lovni amalga oshirish uchun elektron tangalardan foydalanadi;
• Ikkinchisi bu fayllarni emitentga qaytaradi va buning evaziga undan haqiqiy pul oladi.

Ishning bunday tashkil etilishi bilan har bir partiya manfaatdor. Emitent o'z komissiyasini oladi. Savdo korxonalari naqd pul bilan ishlash (saqlash, inkassatsiya, kassir ishi) bilan bog'liq xarajatlarni tejashadi. Mijozlar sotuvchilardan tushgan xarajatlar tufayli chegirmalarga ega bo'lishadi.

Elektron pulning afzalliklari:

• Birlik va bo'linuvchanlik. To'lovlarni amalga oshirishda o'zgartirishga hojat yo'q.
• Kompaktlik. Saqlash qo'shimcha joy yoki maxsus mexanik himoya vositalarini talab qilmaydi.
• Qayta hisoblash yoki tashish kerak emas. Ushbu funktsiya to'lov va elektron pul saqlash vositalari tomonidan avtomatik ravishda amalga oshiriladi.
• Minimal emissiya xarajatlari. Tangalarni zarb qilish yoki banknotlarni chop etishning hojati yo'q.
• Aşınmaya qarshilik tufayli cheksiz xizmat muddati.

Afzalliklar aniq, lekin odatdagidek, hech qanday qiyinchiliklar yo'q.

Kamchiliklari:

• Elektron pullarning muomalasi yagona qonunlar bilan tartibga solinmaydi, bu esa suiiste'mollik va o'zboshimchalik ehtimolini oshiradi;
• Maxsus to'lov va saqlash vositalariga ehtiyoj;
• Nisbatan qisqa muddat davomida elektron pullarni saqlash va qalbakilashtirishdan himoya qilishning ishonchli vositalari ishlab chiqilmagan;
• Barcha sotuvchilar elektron to'lovlarni qabul qilishni istamaganligi sababli cheklangan ariza;
• Pul mablag'larini bir elektron to'lov tizimidan boshqasiga o'tkazish qiyinligi;
• Emitent va elektron pullar ishonchliligini tasdiqlovchi davlat kafolatlarining yo'qligi.

Elektron pullarni saqlash va ulardan foydalanish

Onlayn hamyon- Bu dasturiy ta'minot, elektron pul mablag'larini saqlash va ular bilan bitta tizim doirasida operatsiyalarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan.

Ushbu tizimlarning ishlashini kim tashkil qiladi va elektron pullarni chiqaradi?

Elektron pul emitentlari

Emitentlarga qo'yiladigan talablar mamlakatdan mamlakatga farq qiladi. Evropa Ittifoqida emissiya elektron pul institutlari tomonidan amalga oshiriladi - yangi maxsus sinf moliya institutlari. Bir qator mamlakatlar, jumladan, Hindiston, Meksika, Ukraina qonunchiligiga muvofiq, ushbu faoliyat bilan faqat banklar shug'ullanish huquqiga ega. Rossiyada - ham banklar, ham bank bo'lmaganlar moliya institutlari litsenziya olish sharti bilan.

Rossiyada elektron to'lov tizimlari

Keling, eng mashhur mahalliy tizimlarni ko'rib chiqaylik va ularning har birida elektron pulni qanday sotib olish va qanday qilib naqd qilish haqida savollarga javob beramiz.

Eng yirik operatorlar Yandex.Money va WebMoney bo'lib, ularning umumiy ulushi bozorning 80% dan oshadi, ammo PayPal, Moneybookers va Qiwi...

"WebMoney"

"WebMoney", o'zini joylashtirish " xalqaro tizim hisob-kitoblar", 1998 yilda tashkil etilgan. Uning egasi WM Transfer Ltd. U Londonda ro'yxatdan o'tgan, ammo texnik xizmatlar va Asosiy sertifikatlashtirish markazi Moskvada joylashgan.

Bitimlar bir qator valyutalarning elektron ekvivalentlari bilan amalga oshiriladi.

Ularning har biri uchun kafil turli mamlakatlarda ro'yxatdan o'tgan yuridik shaxslardir: Rossiya, Ukraina, Shveytsariya, BAA, Irlandiya va Belorussiya.

Ish uchun ishlatiladi onlayn hamyon Kompaniya veb-saytidan yuklab olish mumkin bo'lgan "WebMoney Keeper". Shuningdek, uni o'rnatish, ro'yxatdan o'tkazish va ishlatish bo'yicha ko'rsatmalar mavjud. Dastur sizga AQSh dollari (WMZ), Rossiya rubli (WMR), evro (WME), Belarus rubli (WMB) va ekvivalentlarida ishlash imkonini beradi. Ukraina grivnasi(WMU). Oltinning aylanishi ta'minlanadi, uning o'lchov birligi 1 elektron gramm (WMG).

Operatsiyalarni amalga oshirish uchun siz tizimda ro'yxatdan o'tishingiz va ishtirokchi sertifikatini olishingiz kerak, ularning 12 turi mavjud.

Yuqori darajadagi sertifikat ishda ko'proq imkoniyatlarni beradi.

Tranzaktsiyalarni amalga oshirishda to'lovchidan o'tkazma summasining 0,8% miqdorida komissiya undiriladi. To'lovni himoya qilishning har xil turlaridan foydalanish mumkin. Barcha bahsli masalalar arbitraj tomonidan hal qilinadi.

Elektron pulni hamyonga kiritish usullari:

• bank, pochta yoki telegraf o'tkazmasi;
• Western Union tizimi orqali;
• oldindan to'langan kartani sotib olish;
• ayirboshlash shoxobchalariga naqd pul qo'yish orqali;
• elektron terminallar orqali;
• boshqa tizim ishtirokchilarining elektron hamyonlaridan.

Yuqoridagi barcha usullar komissiyalarni to'lashni o'z ichiga oladi. Terminallar orqali pul qo'yish va oldindan to'langan kartalarni sotib olish eng kam foyda keltiradi.

WebMoney tizimida elektron pulni qanday naqd qilish mumkin? Siz quyidagi usullardan foydalanishingiz mumkin:

• elektron hamyoningizdan bank hisob raqamiga o'tkazish;
• ayirboshlash shoxobchasi xizmatlaridan foydalanish;
• Western Union tizimi orqali.

Bitta elektron valyutani ma'lum bir kurs bo'yicha boshqasiga avtomatik ravishda almashtirish mumkin bo'lgan virtual nuqtalar mavjud, garchi tizim bunda rasmiy ravishda ishtirok etmasa ham.

2009 yildan beri Germaniyada WebMoney-dan foydalanish qonun bilan taqiqlangan. Ushbu taqiq jismoniy shaxslarga ham tegishli.

"Yandex pullari"

Tizim 2002 yildan buyon faoliyat ko'rsatmoqda. U ishtirokchilar o'rtasida hisob-kitoblarni amalga oshiradi rus rubli. Tizim egasi "Yandeks.Money" MChJ 2012 yil dekabr oyida Rossiya Sberbankiga 75% aktsiyalarini sotgan.

Ikki turdagi hisoblar qo'llaniladi:

• Veb-interfeys orqali kirish mumkin bo'lgan "Yandex.Wallet";
• "Internet. "Hamyon" - bu maxsus dastur yordamida operatsiyalar amalga oshiriladigan hisob. Uning rivojlanishi 2011 yilda to'xtatildi.

Hozirda yangi foydalanuvchilar faqat Yandex-ni ochishlari mumkin. Hamyon."

Yandex.Money foydalanuvchilari uy-joy kommunal xizmatlari uchun haq to'lashlari, yoqilg'i quyish shoxobchalarida yoqilg'i uchun to'lashlari va onlayn-do'konlarda xaridlarni amalga oshirishlari mumkin.

Yandex.Money-ning afzalligi - ko'pchilik xaridlar va hisobni to'ldirish uchun komissiyalarning yo'qligi. Tizim ichidagi tranzaksiyalar uchun 0,5%, yechib olish uchun esa 3%. Yandex.Money hamkorlari to'lovlarni qabul qilish va pul mablag'larini yechib olishda o'z xohishiga ko'ra komissiyalarni belgilashlari mumkin.

Tizim orqali tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirishning iloji yo'qligi va to'lovlar miqdori bo'yicha qat'iy cheklovlarning jiddiy kamchiliklari.

Yandex.Wallet-ni bir necha usul bilan to'ldirishingiz mumkin:

• boshqa tizimlarning elektron pullarini konvertatsiya qilish;
• bank o'tkazmalari orqali;
• to'lov terminallari orqali;
• savdo nuqtalarida naqd pul qo'yish;
• Unistream va Contact tizimlari orqali;
• oldindan to'langan kartadan (kartalar endi to'xtatilgan, lekin avval sotib olinganlarni faollashtirish mumkin).

Elektron pul tizimini quyidagi tarzda naqdlashtirishingiz mumkin:

• kartaga yoki bank hisobiga o'tkazish;
• bankomatda Yandex.Money kartasidan qabul qilish;
• uzatish tizimi orqali.

Rossiyada elektron pul muomalasi bozorining asosiy ulushi WebMoney va Yandex.Moneyga to'g'ri keladi, boshqa tizimlarning roli juda kam; Shuning uchun biz faqat ularning xarakterli xususiyatlarini ko'rib chiqamiz.

"PayPal"

"PayPal" dunyodagi eng yirik elektron to'lov tizimi bo'lib, 1998 yilda AQShda yaratilgan va 160 milliondan ortiq foydalanuvchiga ega. Bu sizga pul o'tkazmalarini qabul qilish va jo'natish, to'lovlar va xaridlarni amalga oshirish imkonini beradi.

Rossiyalik ishtirokchilar uchun to‘lovlarni qabul qilish faqat 2011-yil oktabr oyida mumkin bo‘ldi va yechib olish hozirgacha faqat Amerika banklarida amalga oshirildi. Ushbu holatlar tizimning mahalliy foydalanuvchilar orasida mashhurligini sezilarli darajada kamaytiradi.

PayPal va Rossiya pochtasi o'rtasida rejalashtirilgan shartnomani tuzish vaziyatni yaxshilashi mumkin, ammo bu uzoq muddatli istiqbollar masalasidir.

Agar siz PayPal bilan qiziqsangiz, u holda PayPal maqolasi - ro'yxatdan o'tish, pul mablag'larini kiritish va yechib olish juda foydali bo'ladi.

"Qiwi"

"Qiwi" - bu uy-joy kommunal xizmatlari, mobil aloqa va bank kreditlarini to'lash kabi turli xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirishga qaratilgan ichki to'lov xizmati.

Mening barcha doimiy o'quvchilarim, investorlar va blogim mehmonlariga salom! Ushbu maqola "elektron pul" bo'limini ochadi va men sizga elektron pul tushunchasi bilan tanishishingizni va elektron to'lov tizimlari (EPS) nima ekanligini bilib olishingizni maslahat beraman.

Men sizga ushbu maqolani o'rganishni maslahat beraman, chunki biz, investorlar sifatida, bu mavzu aslida asosdir, chunki Internetga investitsiya qilish elektron pul bilan uzviy bog'liqdir.

Bugungi maqolada biz quyidagi savollarni muhokama qilamiz:

Ko'pchiligimiz Internetda turli xil xaridlar va xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirishda elektron to'lov tizimlaridan uzoq vaqtdan beri foydalanamiz. EPS butun dunyo bo'ylab do'stlaringiz va qarindoshlaringizga pul o'tkazish uchun ham ishlatiladi.

Elektron pul yordamida to'lov hozirda uchta eng "sevimli" to'lov usullaridan biri hisoblanadi. naqd pulsiz to'lovlar 12 yoshdan 55 yoshgacha bo'lgan odamlarda.

Xo'sh, elektron pul nima uchun?

• Birinchidan, ko'pchiligimiz Internetda turli xil tovarlar va xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirishda elektron pullardan foydalanamiz;
• Ikkinchidan, biz ularni butun dunyo bo'ylab do'stlarimiz, qarindoshlarimiz va boshqalarga pul o'tkazish uchun ham ishlatamiz;
• Va, albatta, biz Internet-investorlar elektron pullarni onlayn investitsiyalarda mablag'larni to'ldirish va olish vositasi sifatida qiziqtiramiz.

Elektron pul - bu nima, u qachon paydo bo'lgan?

Elektron pul - bu siz va men Internetda to'lash yoki investitsiya qilishda foydalanadigan valyutadir. Ushbu virtual birliklar yordamida hisob-kitoblar amalga oshiriladi - odatda real vaqt rejimida.

Ushbu turdagi pullar tobora ommalashib bormoqda, chunki u nafaqat turli shaharlarda, balki butun dunyo mamlakatlarida odamlar o'rtasida to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi.

Aslida, ED bizda saqlanadigan haqiqiy pulga tenglashtirilishi mumkin plastik kartalar ah yoki hisoblar.

Elektron pullarni real valyutaga butunlay erkin almashtirish mumkin (masalan, siz Perfect money hamyoningizdan dollar almashtirib, joriy kurs bo‘yicha rubl yoki dollar plastik kartasiga yechib olishingiz mumkin).

Aytgancha, men yaqinda bank plastik kartalarini batafsil taqqoslashni yozdim, ular yordamida siz butun dunyo bo'ylab bankomatlardan dollarlarni bemalol yechib olishingiz mumkin: siz ushbu sharhni o'qishingiz mumkin.

Bundan tashqari, e'tiboringizni qaratmoqchiman: elektron pul va plastik kartangiz yoki bank hisobingizdagi mablag'larni aralashtirib yubormang - bu turli tushunchalar.

To'lov tizimlari - elektron pullar tarixiga qisqacha ekskursiya

Umuman olganda, to'lov tizimlari va elektron pul atamasi birinchi marta XX asrning 70-yillarida paydo bo'lgan va uzoq vaqt davomida bunday pullarning muomalasi juda cheklangan edi. Bizning davrimizda foydalanish doirasi ancha kengaydi.

Ayni paytda, masalan, onlayn-do'kon veb-saytida elektron pul bilan to'lash imkoniyatining yo'qligi allaqachon yomon shakl sifatida qabul qilinadi: axir, elektron bloklar yordamida biz har qanday turdagi chiptalarni osongina sotib olishimiz mumkin. transport, mobil telefon balansimizni to'ldiring, uy-joy uchun to'lang va, albatta, passiv daromad olish uchun mablag'larni investitsiya qiling!

Shunday qilib, umumlashtirish uchun:

Elektron pul -Internetda moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish, sarmoya kiritish va anonimlikni saqlash uchun tez, ishonchli va qulay. Zamonaviy moliya bozori Internet tizimlarining jozibador shartlariga tobora ko'proq murojaat qilmoqda.

Elektron to'lov tizimlari - ishlash tamoyillari

EPS - bu o'zlarining elektron pullarini foydalanishga kiritadigan va uni innovatsion texnologiyalarni rivojlantirishga investitsiya qiladigan kompaniyalar. Internetda o'zlarining elektron to'lov tizimlarini yaratgan yirik kompaniyalarning misollari juda ko'p, masalan, Yandex.Money.

Bitta tizimning ED pul o'tkazmalari uchun ma'lum komissiya bilan ma'lum kurs bo'yicha boshqa to'lov tizimlarining valyutasiga almashtirilishi mumkin.

Ha, albatta - ma'lum bir mamlakatda ro'yxatdan o'tgan barcha EPS qonunga muvofiq bo'lishi kerak. Biroq, Internetdagi moliyaviy operatsiyalarni kuzatish juda qiyin, shuning uchun qonunchilik hali qat'iy tartibga solinmagan.

Bundan tashqari, ko'plab EPS rasmiy ravishda offshorda ro'yxatdan o'tgan, ya'ni ular boshqa mamlakatlarda tartibga solinmaydi, bu esa ulardan foydalanish uchun ma'lum afzalliklarni beradi.

EPS qanday qilib pul ishlaydi?

Bunday tizimlarning daromadlari mijozlar o'rtasidagi operatsiyalar, birja operatsiyalari va boshqa savdo munosabatlarini amalga oshirish uchun olinadigan komissiyalarga asoslanadi. Boshqacha qilib aytganda, EPS bir xil banklardir, faqat Internetda.

Elektron pul va elektron to'lov tizimlaridan foydalanishning afzalliklari

• Anonimlik shartlari bo'yicha ishlash - shaxsiy ma'lumotlarni ko'rsatmasdan to'lovlar va o'tkazmalarni amalga oshirish imkoniyati;
• Pul o'tkazish, xizmatlar uchun to'lov va tovarlarni sotib olish bo'yicha operatsiyalarning samaradorligi;
• To'lov uchun past komissiya: bundan tashqari, ko'pgina elektron to'lov tizimlari to'lov uchun umuman foiz olinmaydi, masalan, ADVCash tizimi;
• Elektron hisob-fakturani yaratishning eng soddalashtirilgan tartibi;
• Operatsiyalar paytida yuqori darajadagi himoya;
• Pul mablag'larini bank hisob raqamiga va plastik kartalarga o'tkazish, shuningdek, hamyonlarni bir zumda to'ldirish imkoniyati.

EPS turlari

Yuqorida aytib o'tganimdek, barcha EPS o'zlarini chiqaradi pul birliklari. Ulardan ba'zilari butun dunyoda tan olingan, boshqalari esa faqat bir necha mamlakatlarda ishlaydi.

Shuning uchun, ma'lum bir tizimni tanlashdan oldin, u qanday ehtiyojlar uchun ishlatilishini aniq belgilashingiz kerak. Albatta, hech kim sizni bitta tizim bilan cheklamaydi: shaxsan mening ko'pgina to'lov tizimlarida hamyonlar ochiq va men ulardan faol foydalanaman.

Keling, eng ommabop tizimlarni qisqacha ko'rib chiqaylik (men ularni o'zimning ustuvorliklarim bo'yicha tartibladim):

Mukammal pul .

Ushbu sharhning shubhasiz rahbari. Shaxsan men undan ko'plab investitsiya loyihalarida ishtirok etish uchun foydalanaman.

Ushbu tizimning tashkil etilgan yili 2007 yil. Perfect Money ko'pincha jismoniy va yuridik shaxslar tomonidan moliyaviy operatsiyalar uchun ishlatiladi. Ushbu to'lov usuli investitsiya loyihalarining 99 foizida qabul qilinadi, bu esa uni investitsiya muhitida juda mashhur qiladi.

Perfect Money Finance Corp offshor litsenziyasini oldi (Panama), shuning uchun unga biron-bir tarzda ta'sir qilish deyarli mumkin emas. Batafsilroq ko'rib chiqish va ushbu tizimda hamyonni qanday yaratish haqida mening blogimda bu haqda joylashtirilgan >>>

AdvCash.

Shaxsan men uchun ikkinchi eng mashhur EPS.Tizim nisbatan yosh va uning faol rivojlanishi faqat 2014 yilda boshlangan.

Dastlab ko'p investitsiya loyihalari Men undan mablag'larni investitsiya qilish imkoniyati sifatida foydalanmadim, lekin tez-tez men ushbu to'lov agregatori orqali investitsiya qilish imkoniyatini ko'raman.

Bundan tashqari, AdvCash xizmati doimiy ravishda rivojlanib bormoqda va tez orada IOS va Android uchun maxsus dastur chiqarilishi rejalashtirilgan. Ushbu tizimning katta afzalligi - ozod qilish qobiliyati bank kartasi MasterCard, bu orqali siz dunyoning 200 dan ortiq mamlakatlarida, shu jumladan MDH mamlakatlarida xaridlar uchun to'lovlarni amalga oshirishingiz va dollarda naqd pul olishingiz mumkin.

Men ham ushbu tizim haqida batafsil maqola yozdim, uni o'qishni tavsiya qilaman.

To'lovchi.

Bundan tashqari, onlayn investorlar orasida juda mashhur.Ushbu to'lov xizmati 2012 yilda ishlay boshlagan va tezda Internetda mashhurlikka erishgan brokerlik kompaniyalari va elektron do'konlar.

Kompaniya onlayn faol kengayishni boshladi, shu jumladan AQSh va Evropada va natijada foydalanuvchilar soni allaqachon 15 milliondan oshib ketdi.

Ushbu tizimning afzalligi - majburiy identifikatsiyaning yo'qligi, o'z almashinuv punktlarining mavjudligi va AdvCashga o'xshash o'z bank kartangizni chiqarish imkoniyatidir.

Ammo shuni ta'kidlashni istardimki, Payeer-dagi komissiyalar AdvCash-ga qaraganda kamroq insoniydir. Ushbu tizimning afzalliklari va kamchiliklari haqida mening sharhimda ko'proq bilib olishingiz mumkin >>>

OkPay.

Shuningdek, investorlar orasida talabga ega bo'lgan va ko'plab investitsiya loyihalari tomonidan tan olingan mashhur EPS. U 2009 yilda ishga tushirilgan (tizim Britaniya Virjiniya orollarida ro'yxatga olingan). OkPay ham jismoniy, ham to'lovlarda ishlatiladi yuridik shaxslar va dunyoning 200 dan ortiq mamlakatlarida tan olingan.

Tizimdan foydalanish oson, bundan tashqari, bu offshor hamyonlar orasida o'z mijozlariga bank kartasini chiqarishni taklif qilgan birinchi tizim edi. Shaxsan men komissiyaning ko'payishiga qaramay, undan oldin faol foydalanardim, lekin uzoq vaqt davomida bu bankomatdan dollar olishning yagona muqobili edi.

Ammo AdvCash paydo bo'lishi bilan men ushbu tizimdan kamroq faol foydalana boshladim, garchi men vaqti-vaqti bilan u orqali sarmoya kiritaman. Men ham OkPay-da sharh yozdim, uni o'qishni tavsiya qilaman >>>

PayPal.

U 2000 yil mart oyidan beri faoliyat yuritadi va Ebay kompaniyasi tarkibiga kiradi, u orqali tovarlar onlayn xarid qilinadi (onlayn do'konlar, jismoniy shaxslar). PayPal tizimi dunyoning aksariyat mamlakatlarida tan olingan, garchi ularning ba'zilarida - cheklovlar bilan. Ushbu tizim 140 milliondan ortiq foydalanuvchilar tomonidan qo'llaniladi, u 26 valyuta bilan operatsiyalarni amalga oshirishga imkon beradi.

MDH mamlakatlarida bu EPS unchalik keng tarqalgan emas, lekin rivojlanish hali ham davom etmoqda: 2013 yildan boshlab, yuqori komissiya bilan bo'lsa ham, bank hisoblari va kartalariga rubl olish mumkin bo'ldi..

Men ushbu tizimda ro'yxatdan o'tganman, lekin men undan faqat Ebay-da xaridlar uchun foydalanaman. Agar siz onlayn sarmoya kiritishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, bu tizim printsipial jihatdan bunga mos kelmaydi, shuning uchun ro'yxatdan o'tish uchun vaqtni behuda sarflashingiz shart emas.

WebMoney (WebMoney).

Ushbu EPS Rossiya Federatsiyasida ham, MDHda ham etakchi o'rinni egallaydi. Huquqiy nuqtai nazardan, WebMoney Transfer to'lov tizimi emas, chunki u elektron hujjatlarni bermaydi. Biroq, bu mohiyatni o'zgartirmaydi - bu to'lov tizimi foydalanuvchilar tomonidan faol foydalaniladi, ularning soni 25 milliondan ortiq. WebMoney PayPal'dan ham oldinroq - 1998 yilda tashkil etilgan.

Ba'zi investitsiya loyihalari ushbu tizimni to'lovlarni qabul qilish bilan bog'laydi, ammo shuni ta'kidlash kerakki, adolatsiz ish haqida shikoyatlar bo'lsa, tizim tezda javob beradi va foydalanuvchi hamyonini bloklaydi. Raqobatchilar bundan foydalanib, investitsiya loyihalari bo'yicha to'lovlarni blokirovka qilishadi, bu esa vahima va salbiy sharhlarga (loyiha to'lamaydi va hokazo) va investitsiya loyihasining muddatidan oldin yopilishiga olib keladi.

Men uni juda kamdan-kam hollarda va faqat shoshilinch zarurat tufayli ishlataman: tranzaktsiyalar uchun komissiyalarning yuqori foizi, shuningdek, pul mablag'larini olishda tovlamachilik foiz stavkalari meni shaxsan g'azablantirdi.

Yandex pul

Rossiya Federatsiyasida ikkinchi eng mashhur EPS. Tizim 2002 yilda ishga tushirilgan va Yandex kompaniyasi tarkibiga kiradi. Operatsiyalar rubl ekvivalentida amalga oshiriladi. Asosan Rossiya Federatsiyasida qo'llaniladi.

Tizim xorijiy hamkor PayCash bilan hamkorlikda yaratilgan: bu hamkorlik natijasida Yandex Money MChJ paydo bo'ldi.

Ushbu tizimda mening hamyonim ham bor, lekin uni minimal darajada ishlatishga harakat qilaman. Sabablari WebMoney bilan bir xil: pul o'tkazish va yechib olish uchun tovlamachilik komissiyalari. Men ushbu tizimni investitsiya loyihalarida kamdan-kam ko'raman, ehtimol WebMoney bilan bog'liq vaziyat - hisobni blokirovka qilish kabi sabablarga ko'ra.

Bank kartasiga buyurtma berish mumkin, ammo undan foydalanish bo'yicha Internetdagi sharhlar juda ziddiyatli. Men o'zim uchun buyurtma bermadim, shuning uchun men ushbu kartadan foydalanish haqida fikr bildira olmayman. Ushbu tizimdan foydalanish yoki foydalanmaslik shaxsan sizga bog'liq.

Qiwi.

2007 yilda ishga tushirilgan yana bir mashhur EPS. U quyidagi mamlakatlarda ishlaydi: Rossiya, Belarus, Moldova, Qozog'iston, Amerika va boshqa bir qator mamlakatlar.

Ushbu tizimning afzalligi shundaki, siz balansingizni to'ldirishingiz va pul o'tkazishingiz mumkin bo'lgan ko'p sonli mashinalardir.

Ushbu tizimda mening hamyonim bor, lekin bir necha yil oldin menga pul mablag'larini olish taqiqlangan edi. Men hech qachon qo'llab-quvvatlashdan aniq tushuntirishni eshitmadim va oxir-oqibat blokirovka olib tashlandi, ammo yoqimsiz ta'm qoldi. Yana bir kamchilik - bu yuqori foiz stavkalari ushbu hamyondan pul mablag'larini olishda.

Nihoyat

Muayyan tizimda ro'yxatdan o'tishdan oldin, avval uni qanday maqsadda ishlatishni rejalashtirganingizni hal qiling. Agar sizning maqsadingiz bo'lsa, keyin men Perfect Money, AdvCash, Payeer va OkPay-ni tavsiya qilaman: ro'yxatdan o'tgandan so'ng siz hamyoningizni to'ldirishingiz kerak bo'ladi.ayirboshlash shoxobchalari (BestChange), so'ngra Internetga sarmoya kiritishga o'ting.

EPS-da ro'yxatdan o'tayotganda men sizga haqiqiy ma'lumotlarni taqdim etishingizni qat'iy tavsiya qilaman, chunki:

• birinchidan, ko'pgina tizimlarda busiz pulni yechib bo'lmaydi;
• ikkinchidan, bu hamyon sizga tegishli ekanligining isboti bo'ladi - agar tajovuzkorlar parolingizni o'g'irlab, hamyonni buzishsa.

Umid qilamanki, men sizga elektron to'lov tizimlari nima va ulardan qanday foydalanish haqida iloji boricha batafsil ma'lumot bera oldim.

Shuningdek, sizda mening pulimni qayerga qo'yganimni bilish imkoniyati mavjud: investitsiya loyihalari mening portfelimda quyidagi havolalar orqali taqdim etilgan:

Internetda biznes qilish innovatsion narsa bo'lishni to'xtatdi va "o'z-o'zidan ravshan" tushunchaga aylandi. Deyarli har bir do'konda o'z do'koni yoki onlayn katalogi mavjud.

Biroq, mahsulotni onlayn tarzda topish va buyurtma qilish qanchalik oson bo'lsa, bu holda mahsulot uchun onlayn to'lash juda qiyin, men Belarusiya haqida gapiryapman. Eng yaxshi holatda, karta orqali to'lovni amalga oshirish uchun sizga terminali bo'lgan kurer keladi. Ushbu hodisaning sabablaridan biri aholining elektron to'lovlar sohasidagi madaniyatining pastligidadir. Bu uning qanday ishlashini noto'g'ri tushunishdan kelib chiqadi.

Ushbu maqolada men gaplashmoqchiman asosiy fikrlar onlayn to'lovlarni amalga oshirish.

Bir oz nazariya, diagrammalar va muhim fikrlar

Birinchidan, bir oz nazariya.

1. To'lovingizni onlayn qilish uchun mijoz o'zining mashaqqatli pullarini elektron shaklga o'tkazishi kerak. Buning uchun siz bankka borishingiz va u erda hisob ochishingiz kerak. Shundan so'ng, aziz naqd pul bank serverlaridan birida baytlar to'plamiga aylanadi. Aslida, hech qaerga borishning hojati yo'q, chunki bank tizimi Mamlakat ancha rivojlangan. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, aholida 10 milliondan ortiq bank kartalari mavjud, shuning uchun biz ishonch bilan aytishimiz mumkinki, mamlakatimizda har bir odamda bank (debet, kredit, ish haqi) kartasi mavjud, ya'ni "elektron" pul mavjud. To'lovchining kartasini chiqaradigan va undagi pul mablag'larining saqlanishini ta'minlovchi bank Emitent deb ataladi.

2. Turli banklarning mijozlari to'lovlarni muammosiz amalga oshirishlari va nafaqat "o'z" bankining xizmatlaridan, balki istalgan terminal yoki bankomatdan foydalanishlari uchun banklar va qandaydir tartibga soluvchi organ o'rtasidagi o'zaro hamkorlikning yagona standarti zarur. bu o'zaro ta'sirni ta'minlaydi. Bu rol protsessing markazlari tomonidan amalga oshiriladi. Bu markazlar xalqaro to'lov tizimlari Visa va MasterCard. Mamlakatimizda BelKart va Bank protsessing markazi ham mavjud. Sizga logotipli kartani chiqaradigan har bir bank Visa MasterCard BelKart ushbu tizim ishtirokchisi hisoblanadi.

3. Karta to'lovlarini qabul qilish uchun siz yana bankka borishingiz va u erda maxsus "Savdogar hisobi" yoki savdogar hisobini ochishingiz kerak. Bunday hisoblarni ochishingiz mumkin bo'lgan bank Ekvayer deb ataladi.

Keling, bularning barchasi oddiy do'konda odatiy karta to'lovi misolida qanday ishlashini ko'rib chiqaylik.

1. Ular sizga miqdorni aytishadi - siz kartangizni ushlab turasiz.

2. Sizning kartangiz kartadagi ma'lumotlarni o'qiydigan maxsus qurilma (terminal) orqali o'tkaziladi.

Tushunish muhim faqat karta raqami va egasi ma'lumotlari o'qiladi.

PIN-kod yoki CVC kod xavfsizlik elementlari hisoblanadi - ulardagi ma'lumotlar magnit chiziq yoki chipga kiritilmagan. Shuning uchun ularni osongina o'qib bo'lmaydi. Chekni imzo yoki PIN-kod bilan tasdiqlash so'ralishi mumkin. Ammo siz bu ma'lumotlarni shunchaki nomlay olmaysiz yoki uzata olmaysiz. Buni bilish va eslash muhim - kartangiz bilan yuzaga kelishi mumkin bo'lgan firibgarlikning oldini olish uchun

3. Terminal do'konga qurilma ma'lumotlarini bergan ekvayer-bankka muayyan so'rov yuborish uchun dasturlashtirilgan. Bu soʻrovda ushbu bankdagi sotuvchi/doʻkon hisob raqami va karta maʼlumotlariga koʻrsatgich mavjud.

4. Ushbu so'rovni olgan bank protsessing markaziga karta ma'lumotlari bilan so'rov yuboradi. Protsessing markazi karta emitentini aniqlaydi va ushbu bankka so'rov yuboradi. Emitent-bank, o‘z navbatida, so‘ralgan pul mablag‘larining karta hisobvarag‘ida bor yoki yo‘qligini tekshiradi va agar mavjud bo‘lsa, ularni muzlatib qo‘yadi va operatsiyaga ijobiy javob beradi.

5. Ekvayring bank terminalga ijobiy javob beradi - va sizning to'lovingiz muvaffaqiyatli amalga oshirildi.

Muhim nuqta ko'pchilik sog'inadigan ushbu sxemada. Emitent bank mijozning hisobidagi pulni muzlatib qo'yadi, lekin qilmaydi tezkor uzatish mijozning hisobidan sotuvchining hisobiga. Banklarning joylashuvi va ishlash qoidalariga qarab, pul mablag'larini yakuniy o'tkazish bir necha kungacha davom etishi mumkin. Ko'pincha, ko'plab savdogarlar bu nuqtada tushunmovchiliklarga ega. To'lov tasdiqlangan - tovarlar yetkazib berilgan, ammo hisobda mablag' yo'q. Hechqisi yo‘q – ular yaqin kunlarda u yerda bo‘lishadi.

Qanday qilib Internetda to'lov yuqorida tavsiflangan sxemadan tubdan farq qiladi? Ko'p emas, aslida. Ekvayer bank va emitent bank, shuningdek ularning o'zaro munosabatlari sxemasi o'zgarishsiz qoladi. Yagona farq so'rovning ekvayer bankka qanday etib borishida. Onlayn to'lovni amalga oshirish uchun ekvayring bank o'zining ma'lumotlar markaziga kirishni ochishi kerak. O'zini himoya qilish uchun bank ushbu ruxsatni onlayn to'lovlar uchun mas'ul bo'lgan bo'linmasiga yoki sertifikatlangan protsessing kompaniyalariga ochadi.

Ushbu kompaniyalar ikkita vazifani bajaradi:

1. Ular bank tarmog‘iga kirishdan oldin to‘lovning firibgarlik bor-yo‘qligi tekshirilishini ta’minlaydi.
2. Ular bozorlar uchun qulay so'rov shaklini taqdim etadi. Qoidaga ko'ra, protsessing kompaniyasining resursiga oddiy POST so'rovini yuborishingiz kerak, u keyinchalik uni bank uchun kerakli so'rovga aylantiradi (asosan terminal sifatida). Bu, shuningdek, agar sotuvchi sotib oluvchi bankni o'zgartirsa, qulaydir - savdo platformasi integratsiyani o'zgartirishga hojat yo'q.

Shunday qilib, endi onlayn to'lov holatida qanday ishlashini ko'rib chiqamiz.

1. Siz biron bir savdo maydonchasida savatga borasiz.
2. Sizga buyurtma miqdori va to'lov va shaxsiy ma'lumotlarni kiritish uchun shakl ko'rsatiladi. Maqola uchun rasmga o'xshaydi.
3. Barcha ma'lumotlarni to'ldirgandan so'ng, "To'lash" tugmasini bosing.
4. Platforma sizning ma'lumotlaringizni to'playdi va ishlov beruvchi kompaniya uchun so'rovni yaratadi.
5. Protsessing kompaniyasi uni tekshiradi va uni ekvayring bankiga yuboradi.
6. Quyidagi sxema avvalgisiga o'xshaydi: Ekvayer bank - Protsessing tarmog'i - Emitent bank
7. Qayta ishlash kompaniyasi natijani saytga etkazib beradi.

Bundan ham oddiyroq to'lov sxemalari mavjud: savdo platformasi mijozni oddiygina Processing kompaniyasining To'lov sahifasiga yo'naltiradi. Keyinchalik, mijoz qulay ma'lumotlarni kiritish shakli bilan kutib olinadi, to'lov amalga oshirilayotganda chiroyli aylantirish paneli ko'rsatiladi va xuddi shunday yumshoqlik bilan to'lov natijasi ko'rsatilib, mijoz kelgan saytga qaytariladi.

Shunday qilib, asosiy xulosa: agar siz o'zingizning savdo maydonchangizda to'lovlarni qabul qilishni boshlamoqchi bo'lsangiz, "Savdo hisoblari" ochadigan bank yoki biznesingizni o'rganadigan va siz uchun mos keladigan ekvayring bankni tanlaydigan protsessing kompaniyasi bilan bog'lanishingiz kerak va shuningdek, saytingizni integratsiyalashda yordam beradi.

Agar ushbu maqolaga qiziqish bo'lsa, keyingi maqolalarda men sizning saytingizning integratsiyalashuvining turli xil turlari haqida gapirishim mumkin, xavfsizlikning asosiy nuqtalari, to'lov sxemalari va bekor qilish haqida gapirishim mumkin.

To'lov tizimlarining kelajagi

Kelgusi besh yil ichida Rossiyada chakana bank biznesi keskin o'zgaradi - to'lov texnologiyalari jadal rivojlanmoqda. Katta o‘zgarishlar allaqachon ro‘y berdi: elektron ma’lumotlar bazalari joriy etilmoqda, qayta ishlash tizimlari takomillashtirilmoqda, qonunchilik va bozor muhiti o‘zgarmoqda. Internet-banking va mobil banking asta-sekin oddiy kassirlarni bank biznesidan siqib chiqaradi.

To'lov tizimi nima

To‘lov tizimi deganda mahsulot yoki xizmatni xaridor bilan savdo yoki xizmat ko‘rsatuvchi tashkilot o‘rtasida hisob-kitoblarni amalga oshirish imkonini beruvchi qoidalar va vositalar to‘plami tushuniladi. To'lov avtorizatsiya qilish, hisob-kitob qilish va to'lovlarni o'tkazish bo'yicha operatsiyalar to'plamini, shuningdek, boshqa moliyaviy va moliyaviy bo'lmagan ma'lumotlarni o'z ichiga oladi. Odatda to'lov jarayoni quyidagilarni o'z ichiga oladi:

1. Mijoz, xaridor
2. Do'kon, tovarlar yoki xizmatlar sotuvchisi
3. Bank to'lov qonuniyligining kafolati sifatida
4. Qayta ishlash kompaniyasi bitimning barcha tomonlari o'rtasida texnologik vositachi sifatida ishlaydi.

Naqd pulsiz to'lovlarning bir nechta asosiy turlari mavjud

• Bank kartasi va kartada ko'rsatilgan shaxsiy koddan foydalanish
• Elektron hamyondan foydalanish (to'lov tizimining alohida ilovasi)
• Internet-brauzer orqali avtorizatsiya bilan elektron hisob-fakturadan foydalanish
• Uyali aloqa operatori bilan mijozning hisobidan mobil telefondan foydalanish
• Yordamida mobil banking(bank hisobi ulanganda Mobil telefon mijoz)

To'lov tizimlari foydalanuvchi interfeysi

Uning qanday ko'rinishi sizni qiziqtiradimi? Shaxsiy kabinet turli to'lov tizimlarida mijoz?

Internet-banking, mobil banking

Naqd pulsiz mablag'lardan foydalanish

Naqd pul to'lovlari

Bugungi kunga qadar tovarlar yoki xizmatlar uchun masofaviy naqd to'lovning faqat bitta turi ma'lum - mustaqil to'lov tizimlarining to'lov terminallari (masalan, QIWI) yoki shunga o'xshash to'lovlar orqali. bank terminallari. To'lov terminalning avtomatik hisob-kitob qabul qiluvchisi orqali qabul qilinadi.

Tarjima elektron vositalar to'lov tizimlari o'rtasida

To'lov tizimlarida xavfsizlik haqida ko'proq bilib oling

To'lov tizimlari jinoyatchilar tomonidan to'lovlarni amalga oshirishning oldini olish uchun to'lov operatsiyalarini himoya qiladi. Birinchidan, shifrlangan protokollar qo'llaniladi. Ikkinchidan, har bir to'lov ko'pincha mijozning ro'yxatdan o'tgan telefon raqamiga SMS orqali yuborilgan kod yordamida tasdiqlash bilan himoyalangan. Uchinchidan, plastik kartalar yoki elektron hamyonlardan foydalangan holda onlayn to'lovlar haqida gap ketganda, to'lov tizimidagi tranzaktsiyalar ma'lum bir kompyuter yoki IP-manzilga bog'langan holda qo'shimcha ravishda himoyalanishi mumkin, shuningdek vaqt cheklangan avtorizatsiya usullari - bu tizimga kirishdan qochishga yordam beradi. tizim umumiy kompyuterlardagi boshqa foydalanuvchi.

Har bir to'lov tizimi tranzaksiya ishtirokchilari - sotuvchi va xaridorni sertifikatlashga harakat qiladi. Elektron to'lov tizimida sertifikat olish uchun, shaxsga Siz identifikatsiya ma'lumotlarini (masalan, pasport) taqdim etishingiz kerak. Tashkilotlar o'z faoliyati uchun ro'yxatdan o'tish va tegishli litsenziyalar mavjudligini ko'rsatadigan huquqiy hujjatlarni taqdim etadilar.