bahay Mga pautang Paano makakuha ng isang mortgage na may maliit na opisyal na suweldo. Mortgage na may maliit na suweldo Saan makakakuha ng mortgage na may maliit na suweldo

Paano makakuha ng isang mortgage na may maliit na opisyal na suweldo. Mortgage na may maliit na suweldo Saan makakakuha ng mortgage na may maliit na suweldo

Ang pagbabayad ng sahod "sa isang sobre" ay isang pangkaraniwang pangyayari. Mas mahirap para sa isang tao na ang trabaho ay ginagantimpalaan sa ganitong paraan upang makakuha ng pautang, kabilang ang isang mortgage, ngunit ang "mahirap" ay hindi nangangahulugang "imposible." Sasabihin namin sa iyo kung paano makakuha ng mortgage kung ang iyong opisyal na suweldo ay mababa.

Isang solvent borrower – sino siya?

Anumang bangko bilang isang institusyon ng kredito ay interesado sa pagbibigay ng mga pautang, kabilang ang mga mortgage, sa maximum na bilang ng mga kliyente. Kung nagpasya siyang tumanggi sa isang mortgage loan, mayroong 1-3 sa tatlong magandang dahilan para dito:

hindi magagarantiyahan ng kliyente ang isang refund sa bangko nanghiram ng pera wala sa mga pamamaraan na inilarawan sa artikulong ito sa ibaba;
ang kabuuang kita ng pamilya ng nanghihiram ay mas mababa sa mga tagapagpahiwatig na ibinigay ng batas, ayon sa kung saan ang lahat ng mga pondo o bahagi ng leon ay hindi maaaring gastusin sa pagbabayad ng utang;
ang isang malaking institusyong pinansyal ay mayroon nang sapat na mga mortgage na may kumpirmadong "puting" kita, at ayaw nitong pumasok sa mga kasunduan sa pautang sa mga kliyenteng sa tingin niya ay hindi lubos na mapagkakatiwalaan.

Ang punto 2 ay nangangailangan ng isang detalyadong pagsusuri - anong uri ng kumpirmadong kita ang ituturing na sapat upang makakuha ng isang mortgage loan?

Nag-iiba-iba ang halagang ito depende sa paksa ng federation kung saan nabubuhay ang taong gustong kumuha ng pautang, at depende sa mga sumusunod na indicator:

opisyal na sahod sa pamumuhay;
bilang ng mga miyembro ng pamilya;
mandatoryong buwanang gastos.

Ang halaga ng buwanang pagbabayad sa utang ay hindi dapat lumampas sa 40% ng netong kita ng pamilya Z, na katumbas ng Z=X-Y, kung saan ang X ay ang kabuuang kita, at ang Y ay tulad ng patuloy na ipinag-uutos na mga gastos tulad ng mga bayarin sa utility, upa para sa inuupahang pabahay. , pagbabayad sa dati nang kinuhang loan at iba pa.

Higit pa rito, pagkatapos ibawas ang nabanggit na 40% mula sa Z, ang natitirang halagang W, na hinati sa lahat ng miyembro ng pamilya, ay hindi maaaring mas mababa sa antas ng subsistence.

Ang problema kung magbibigay sila ng isang mortgage na may maliit na puting suweldo ay mareresolba pabor sa magiging borrower kung posible na mapatunayan sa mga empleyado ng bangko na ang pamilya ay may sapat na karagdagang kita.

Paano kumpirmahin ang karagdagang kita

Kung ang mga miyembro ng pamilya ay may opisyal na kita bilang karagdagan sa suweldo sa pangunahing trabaho ng ulo ng pamilya, maaari silang idokumento nang walang kahirapan:

suweldo mula sa isang part-time na trabaho - ang parehong 2-NDFL na sertipiko tulad ng mula sa pangunahing trabaho;
pensiyon - isang sertipiko mula sa sangay ng teritoryo ng Pension Fund ng Russian Federation;
iskolar ng mag-aaral - sertipiko mula sa unibersidad;
kita mula sa mahahalagang papel– isang katas mula sa rehistro ng mga shareholder o isang sertipiko mula sa isang broker;
kita mula sa pag-upa ng real estate ( Bahay bakasyunan, garahe, atbp.) o movable (kotse) na ari-arian - isang kopya ng kasunduan sa pag-upa at mga resibo para sa pagtanggap ng pera mula sa nangungupahan;
alimony, mga benepisyong panlipunan, maternity leave at iba pang mga mapagkukunan - na may kaukulang sertipiko.

Ang mga hindi opisyal na kita mula sa freelancing o iba pang trabaho nang walang pormal na relasyon sa trabaho ay maaaring gawing legal sa pamamagitan ng paghahain ng tax return sa katapusan ng taon at pagbabayad ng 13 porsiyentong personal na buwis sa kita sa mga kita. Ang isang kopya ng deklarasyon, na nilagdaan ng mga opisyal ng buwis, ay magsisilbing matibay na ebidensya ng kita na natanggap.

Kung ang kabayaran para sa naturang trabaho ay inilipat ng mga customer ng mga serbisyo (mga employer) sa bank card, ang isang card statement ay magbibigay-daan sa iyo na kumpirmahin ang iyong kita. Napakabuti kung ang nag-isyu na bangko ay ang parehong institusyong pinansyal kung saan kukuha ang kliyente ng isang mortgage.

Ang isang empleyado na may maliit na "puting" kita ay maaaring subukan na makipag-ayos sa employer tungkol sa isang 2-NDFL na sertipiko, na nagpapahiwatig ng buong tunay na halaga ng suweldo para sa trabaho. Pagkatapos ng lahat, ang dokumentong ito ay inilaan lamang para sa isang institusyon ng kredito, na hindi maglilipat ng impormasyong natanggap sa opisina ng buwis.

May paunang bayad - may sangla

Mga pagkakataong makatanggap ng positibong desisyon mula sa bangko sa isang aplikasyon para sa sangla makabuluhang tumataas nang mataas isang paunang bayad. Kung mas mataas ang halaga na handang bayaran kaagad ng nanghihiram, mas magiging tapat ang nagpapahiram sa kanya.

Ang paunang bayad na 10-20% ng halaga ng mortgage loan ay kadalasang isang kinakailangan para makuha ito. Ang isang mortgage na walang paunang bayad, una, ay bihira, at pangalawa, ito ay binibigyan ng mas mataas mataas na porsyento sa utang.

Mayroong hindi bababa sa apat na pinagmumulan ng paunang bayad:

sariling ipon (impok);
pautang mula sa mga kamag-anak o kaibigan;
kapital ng ina;
pautang sa consumer.

Kung sariling pondo ay hindi sapat, ang aplikante ng mortgage ay maaaring humiram ng nawawalang halaga mula sa mga kamag-anak o mabuting kaibigan para sa isang makabuluhang panahon at walang interes.

Ang maternity capital ay isang beses na tulong ng estado sa isang pamilyang Ruso na may pangalawang anak (natural o pinagtibay). Ito ay ibinibigay sa non-cash form, at ang pamilya ay may karapatang gamitin ang mga pondong ito upang mapabuti ang kanilang sariling mga kondisyon sa pamumuhay, kabilang ang mga pagbabayad sa isang mortgage loan, kasama. isang paunang bayad. Upang magamit ang karapatang ito, kailangan mong makipag-ugnayan sa sangay ng Pension Fund ng Russian Federation sa iyong lugar ng paninirahan.

Sa wakas, ang nanghihiram ay maaaring kumuha ng personal na pautang at gamitin ang mga pondong iyon bilang paunang bayad sa isang mortgage loan. Ngunit bago ka magpasya na gawin ang hakbang na ito, kailangan mong maingat na kalkulahin ang iyong solvency - kung maaari kang gumawa ng buwanang pagbabayad sa dalawang pautang sa parehong oras, at kung aaprubahan ng bangko ang isang mortgage para sa isang kliyente na nagbabayad na ng isang consumer loan . Sa isang mahirap na sitwasyon, maaari ka ring humingi ng payo mula sa isang credit broker.

Hindi posibleng itago ang pagkakaroon ng isang natitirang consumer loan mula sa institusyong pampinansyal kung saan plano mong kumuha ng mortgage, dahil ito ay itatala sa kasaysayan ng kredito ng nanghihiram.

Mga co-borrower o guarantor?

Ang isang kliyente na may maliit na suweldo ay may karapatang umasa sa isang mortgage loan kung makakahanap siya ng mga mayayamang mamamayan na sumasang-ayon na kumilos bilang mga co-borrower o guarantor.

Ang mga co-borrower ay maaaring, bilang panuntunan, ay hanggang sa tatlong solvent at may kakayahang mga tao na walang kriminal na rekord o iba pang mga problema sa batas, at hindi nabibigatan sa iba pang mga obligasyon sa mga bangko at iba pang mga nagpapautang.

Hindi lamang isang kamag-anak ng taong nangangailangan ng isang mortgage ang angkop para sa papel ng co-borrower. Bukod dito, ang katayuan ng isang co-borrower ay hindi itong tao awtomatikong ang shareholder ng nakuhang real estate at hindi nagbibigay sa kanya ng iba pang mga karapatan ng may-ari (may-ari).

Ang isa o dalawang tao ay kumikilos bilang mga tagagarantiya para sa isang mortgage; kung minsan ang kanilang presensya ay isang kinakailangan para sa pahintulot ng bangko na mag-isyu ng isang pautang para sa real estate.

Pangako ng ari-arian

Ang isa pang paraan upang kumuha ng mortgage loan na may sertipiko ng isang maliit na regular na kita ay ang pagbibigay sa bangko ng palipat-lipat o hindi natitinag na ari-arian na mayroon na ang nanghihiram bilang karagdagang collateral. Maaaring ito ay isang kotse, apartment, bahay, kubo, garahe, lupain at iba pa.

Ang bangko ay sasang-ayon na kunin ang ari-arian bilang collateral at mag-isyu ng isang mortgage loan, ngunit sa kondisyon lamang na ang iminungkahing ari-arian ay likido.

Halimbawa, isang apartment sa gusali ng apartment na inuri bilang isang sira-sira na stock ng pabahay, o isang kotse na may mataas na mileage, na ginawa higit sa 10 taon na ang nakaraan, ay hindi maaaring maging paksa ng collateral.

Bilang karagdagan, ang nanghihiram ay kailangang pasanin ang halaga ng pagtatasa ng ari-arian na iaalok niya bilang karagdagang collateral. Inirerekomenda na suriin mo muna sa bangko kung aling mga serbisyo ng appraiser ang pinakamahusay na gamitin - ang institusyon ng kredito mismo o mga espesyalista sa third-party.

Preferential mortgage

Ang preferential mortgage program ay isa ring pagkakataon na mapabuti kalagayan ng pamumuhay. Ang ganitong mga programa ay hindi lamang pederal, kundi pati na rin sa rehiyon. Ang mga ito ay ipinapatupad upang magbigay ng pabahay:

mga tauhan ng militar;
mga empleyado ng estado;
mga batang pamilya;
malalaking pamilya;
mga mamamayang mababa ang kita.

Ang isang mortgage ng militar ay magagamit sa isang taong nagsilbi sa hukbo ng Russia nang hindi bababa sa tatlong taon. Ang pagpaparehistro nito ay dapat magsimula sa isang ulat sa kumander ng yunit ng militar na nakalagay sa opisyal na website ng Rosvoenipoteka.

Para matanggap ng mga sibilyan preferential mortgage dapat nasa waiting list para sa bagong pabahay. Dapat kang makipag-ugnayan sa departamento ng pabahay ng administrasyon ng lungsod at kumuha ng kumpirmasyon ng iyong karapatan sa mga benepisyo, at pagkatapos ay makipag-ugnayan sa bangko na nag-isyu ng mga pautang sa mortgage sa ilalim ng mga programang kagustuhan.

Ang mortgage loan ay minsan ang tanging paraan para makabili residential real estate. Ngunit upang mag-aplay para dito, ang mga bangko ay naglagay ng napakahigpit na mga kinakailangan para sa kasaysayan ng kredito, karanasan sa trabaho at antas ng mga kita. Sa 2019, halos walang malinaw na balangkas para sa halaga ng buwanang kita, dahil isinasaalang-alang ng komite ng kredito hindi lamang ito, kundi pati na rin ang ilang iba pang mga kadahilanan. Tingnan natin nang mabuti kung paano makakuha ng isang mortgage kung ang iyong opisyal na suweldo ay maliit o ganap na wala.

Ano ang dapat gawin at posible bang makakuha ng mortgage na may maliit na opisyal na suweldo at walang guarantor?

Sa una, ang pagkuha ng pautang sa pabahay ay puno ng maraming kahirapan - para sa lahat ng mga programa, ang mga nagpapahiram ay nagtatag ng mahigpit na mga kinakailangan sa mga tuntunin ng antas ng kita at haba ng serbisyo. Ngayon, ang mga kondisyon ay mas malambot - ang mga bangko ay bumuo ng mga produkto na isinasaalang-alang ang mga indibidwal na kakayahan ng mga kliyente ng iba't ibang kategorya. Samakatuwid, kumuha ng isang mortgage na may maliit opisyal na suweldo Posible ito nang walang garantiya.

Magagamit na Mga Pagpipilian:

Kumuha ng sertipiko mula sa iyong lugar ng trabaho tungkol sa antas ng iyong mga kita sa anyo ng bangko. Ang 2NDFL ay sumasalamin sa opisyal na kita sa sertipiko sa anyo ng isang institusyong pagbabangko, maaaring ipahiwatig ng employer ang tunay na suweldo, kasama ang suweldo.
Mag-aplay para sa isang mortgage bilang bahagi ng isang produkto na hindi nangangailangan ng pagkakaloob ng mga dokumento sa suweldo at trabaho. Ang kawalan ng mga programa ay ang mataas na paunang bayad - mula 40-50% ng halaga ng biniling pabahay.

Ang unang pagpipilian ay angkop kung ang nanghihiram ay tumatanggap ng karamihan sa suweldo "sa isang sobre". Ang mga bangko ay tapat sa naturang relasyon sa paggawa sa pagitan ng mga indibidwal at komersyal na organisasyon. Minsan ang mga institusyong pinansyal ay tumatanggap ng mga sertipiko na iginuhit ayon sa form ng employer. Ang pangalawang opsyon ay magpapahintulot sa iyo na kumuha ng pautang kung ang iyong hindi opisyal na kita ay mataas o mayroon kang sariling mga ipon, halimbawa, mula sa pagbebenta ng isang nakaraang apartment.

Ang konklusyon ay ang mga sumusunod: maaari kang kumuha ng pautang kung ang indibidwal ay talagang may sapat na kita. Kung ang iyong kita ay mababa, parehong ayon sa mga dokumento at sa katunayan, ang pag-aaplay para sa isang pautang ay dapat na tanungin. Ang ganitong mga obligasyon ay maaaring humantong sa kumpletong pagkabangkarote.

Ang ratio ng utang sa mortgage

Walang mahigpit na limitasyon sa halaga ng sahod. Ang mga espesyalista sa sektor ng kredito ay bumuo ng mga kumplikadong formula at kinakalkula ang mortgage debt ratio (Kr).

Kz – ang bahagi ng kabuuang halaga ng apartment na handang ipahiram ng bangko. Halimbawa, sa Sberbank ito ay 85%, at 15% ang paunang bayad.

Mayroon ding karagdagang koepisyent - ang ratio ng utang sa tinantyang halaga ng collateral. Ang mga bangko ay kalkulahin ito nang nakapag-iisa at ginagabayan ng halagang ito kapag pinag-aaralan kung ang kita mula sa pagbebenta ng real estate ay sasakupin ang utang sa utang kung ang nanghihiram ay hindi matupad ang kanyang mga obligasyon.

Para makakuha ng housing loan na may mababang opisyal na kita, kailangang bawasan ng potensyal na kliyente ang indicator ng Kz. Ang pangalawang koepisyent ay tataas, at panganib sa kredito ang bangko ay magiging minimal. Alinsunod dito, ang mga pagkakataon na makakuha ng pag-apruba ay pinakamataas.

Ano ang dapat na suweldo upang makakuha ng isang mortgage?

Ang klasikong formula para sa pagkalkula ng pinakamababang kita na ginagamit ng mga bangko ay ganito ang hitsura:

Minimum na kita = minimum buhay na sahod(itakda para sa rehiyon kung saan nakatira ang nanghihiram) * bilang ng mga miyembro ng pamilya + buwanang halaga ng pagbabayad.

Para sa isang mortgage loan sa halagang 2 milyong rubles, kakailanganin ng isang pamilya na may tatlo:

RUR 16,160 (min. Buhay na sahod para sa mga residente ng Moscow) * 3 + 20,644 kuskusin. (pagbabayad ng mortgage sa 11% para sa isang panahon ng 20 taon) = 69,124 rubles. magiging pinakamababang sahod. Para sa isang tao, bababa ang bilang sa 34,407 rubles.

Sa mataas na paunang bayad, ang mga kinakailangan para sa antas ng kabuuang buwanang kita ay nababawasan.

Maaari mo ring gawin ang pagkalkula gamit ang isang online na calculator. Halimbawa, tingnan natin ang opisyal na website:

Ang pagkakaroon ng umiiral na mga pautang o pangalawang mortgage ay tataas ang pinakamababang kita sa halaga ng buwanang pagbabayad.

Paano makakuha ng isang mortgage kung ang iyong opisyal na suweldo ay mababa

Minsan binabayaran ng employer ang bahagi ng mga kita "sa isang sobre" ang mga kita na ito ay hindi makikita sa 2NDFL. Sa 2019, ang pag-isyu ng mga mortgage nang walang 2NDFL ay karaniwang kasanayan para sa mga institusyon sa pagbabangko. Upang mapakinabangan ang iyong mga pagkakataong makatanggap ng desisyon sa pag-apruba na may "grey" na suweldo, makakatulong ang sumusunod:

Mga sertipiko ng suweldo sa anyo ng isang bangko o sa opisyal na letterhead ng employer.
Kumpirmahin ang iyong kita gamit ang isang card statement (suweldo, debit).
Makipag-ugnayan sa bangko kung saan ang card ay inilipat ang suweldo. Para sa mga kasalukuyang kliyente, ang mga institusyong pampinansyal ay nagmumungkahi tapat na kahilingan, lalo na sa mga kalahok sa proyekto ng suweldo.
Kumuha ng garantiya mula sa employer, sa kanyang pahintulot.
Ibukod sa listahan ng mga co-borrower ang isang opisyal na asawa na may napinsalang credit history.
Isara ang lahat ng maliliit na loan at microloan bago mag-apply para sa isang mortgage.
Kung kasaysayan ng kredito ay nasira ng mga pagkaantala, pagkatapos bago isumite ang aplikasyon para sa pagsasaalang-alang, kumuha ng 2-3 microloan at bayaran ang mga ito sa oras, mag-aplay para sa isang credit card na may anumang limitasyon at bayaran ang utang sa isang napapanahong paraan.

Ang bangko ay magbibigay ng espesyal na pansin sa pagiging maaasahan ng employer, kasaysayan ng kredito at pagkatubig ng nakuhang ari-arian.

Paano makakuha ng isang mortgage kung wala kang puting kita

Sa kawalan ng kahit isang maliit na opisyal na kita, na may pinakamataas na posibilidad ng pag-apruba, ang isang mortgage ay maaari lamang kunin kung mayroong isang mataas na paunang bayad - mula sa 50%. Kung mayroon kang magandang kasaysayan ng kredito, maaari kang kumuha ng pautang sa ilalim ng programang pautang na “Mortgage on two documents”. Ngayon ang mga naturang produkto ay ibinibigay ng Sberbank at Rosselkhozbank.

Maaari mong ipakita ang iyong kita gamit ang isang bank certificate. Tulad ng sa kaso ng mga "grey" na suweldo, ang pagiging maaasahan ng employer at haba ng karanasan sa trabaho ay magiging isa sa mga salik sa pagtukoy. Ang DeltaCredit ay itinuturing na isa sa mga pinaka-tapat. nagbibigay din ng mga serbisyo para sa pagpili ng angkop na programa sa pagsasangla;

Kung mayroon kang sariling real estate, pinagkaitan ng mga encumbrances at mga karapatan ng mga menor de edad, maaari itong i-pledge. Ang loan program na ito ay tinatawag na "Mortgage secured by your own property" ang pangunahing pagkakaiba nito ay ang kawalan ng paunang bayad. Kung ang tinatayang halaga ng ari-arian ay mas mataas kaysa sa kinakailangang halaga, ang iyong pagkakataon na makakuha ng pautang ay tumaas. Ang pagtatasa ay isinasagawa ayon sa itinatag na mga regulasyon, at ang panghuling presyo ay madalas na naiiba sa presyo sa merkado.

Isinasaalang-alang ang kita maliban sa sahod

Ang suweldo ay ang pangunahing pinagmumulan ng kita na isinasaalang-alang ng bangko kapag isinasaalang-alang ang isang aplikasyon. Ang mga karagdagang resibo sa pananalapi ay maaaring kumpirmahin sa kalooban. Tataas nito ang iyong kabuuang kita maximum na halaga para sa pagpapalabas at babawasan ang rate ng pautang.

Ang mga karagdagang mapagkukunan ng kita para sa mga bangko ay kinabibilangan ng:

Mga kontribusyon sa pensiyon para sa katandaan o mga kadahilanang pangkalusugan, iba pang bayad mula sa estado.
Mga kita mula sa part-time na trabaho.
Alimony.
Dibidendo.
Interes na naipon sa mga deposito at metal na account.
Kita mula sa mga aktibidad sa pamumuhunan.

Kung ang nanghihiram ay indibidwal na negosyante o ang founder/co-founder ng isang LLC, ang pagtatasa ng solvency ay isinasagawa sa ibang paraan. Isinasaalang-alang ng Credit Committee pinansiyal na kalagayan negosyo: kita, kita, kakayahang kumita.

Ang mga sertipiko mula sa mga employer at iba pang kita na natanggap ng nanghihiram bilang isang indibidwal ay hindi isinasaalang-alang kapag nag-aaplay para sa isang komersyal na mortgage. Ang pagtatasa ng solvency ay batay sa:

sa mga pahayag sa pananalapi;
panahon ng aktibidad;
pagkakaroon ng mga utang.

Mga tampok ng mga pautang sa real estate sa loob ng komersyal mga produkto sa pagbabangko naiiba sa mas mahigpit na mga kinakailangan sa paunang bayad.

Kung saan makakakuha ng isang mortgage nang walang sertipiko ng kita

Ayon sa dalawang dokumento, ang mga mortgage ay ibinibigay ng ilang mga institusyon sa pagbabangko, kabilang ang mga nangungunang pinuno sa kanilang industriya. Para lagdaan ang kasunduan, kakailanganin mo ng loan application form, pasaporte at pangalawang dokumento na nagpapatunay sa pagkakakilanlan ng nanghihiram. Ang mga co-borrower at guarantor ay kasangkot sa kalooban.

Isaalang-alang natin ang mga pangkalahatang kondisyon ng mga programa:

Sberbank. Ang rate ay mula sa 10.8% bawat taon, ang minimum na down payment ay 50%.
Rosselkhozbank. Rate mula 10.25% kada taon, termino hanggang 25 taon, down payment para sa isang bahay na may plot - 50% ng halaga ng ari-arian, 40% para sa mga apartment (pangalawa o pangunahing pabahay).
VTB, produkto na "Victory over formalities". pinakamababa taunang interes– 10.6% bawat taon, ang minimum na down payment para sa mga bagong gusali ay 30%, para sa pangalawang real estate – 40%. Angkop para sa refinancing sangla sa mga utang.

Mahalaga na ang mga produktong ito ay walang mga karagdagang bayad o kundisyon ay maaaring bayaran nang maaga sa iskedyul o refinancing. Ang pinagkaiba lang nila ay ang mataas na paunang bayad. Bukod dito, ang presensya nito ay dapat na kumpirmahin nang maaga, halimbawa, sa pamamagitan ng pagdeposito ng mga pondo sa isang bank account.

Pagkalkula ng halaga ng mortgage batay sa suweldo

Ang mga potensyal na nanghihiram ay maaaring gumawa ng mga paunang kalkulasyon sa kanilang sarili, para dito kailangan nila:

Alamin ang halaga ng pamumuhay sa iyong rehiyon. Ito ay naiiba para sa iba't ibang mga lungsod. Ang antas ay kinokontrol ng mga awtoridad lokal na pamahalaan, samakatuwid ito ay kinakailangan upang sumangguni lamang sa opisyal na data.
Isaalang-alang ang lahat ng miyembro ng pamilya at umaasa.
Alamin ang tinatayang halaga ng pagbabayad ng utang.

Ang huling punto ay nababago. Kung mas mahaba ang kontrata, mas mababa ang buwanan pasanin sa pananalapi para sa budget ng pamilya. Sa madaling salita, kung wala kang sapat na kita, sapat na na kumuha ng isang mortgage hindi para sa 10 taon, ngunit para sa 15 o 20. Kung mayroon kang magagamit na mga pondo, ang mga borrower ay maaaring palaging bayaran ang utang nang mas maaga sa iskedyul (sa bahagi o sa kabuuan. ). Ngayon, hindi nililimitahan ng mga bangko ang mga kliyente sa mga tuntunin ng mga halaga o termino;

Maaari kang gumamit ng isang espesyal na serbisyo - isang online na calculator. Ito ay magagamit sa bawat website ng bangko.

Ito ay sapat na upang ipahiwatig ang antas ng suweldo o ang kabuuang kita ng borrower at co-borrower at pumunta sa tab na "Pagkalkula ayon sa kita". Awtomatikong kalkulahin ng system ang halaga ng pautang, minimum na paunang bayad, at buwanang halaga ng pagbabayad.

Pakitandaan na ang lahat ng mga kalkulasyon na ginawa sa mga calculator ng pautang ay paunang. Ang pinakamababang halaga ay kinukuha bilang batayang rate, na maaaring tumaas pagkatapos suriin ng bangko ang form ng aplikasyon ng mortgage.

Konklusyon: maaari kang kumuha ng isang mortgage na may mababang opisyal na suweldo o wala ito, ngunit kung mayroon kang mataas na aktwal na kita. Ang pagbubukod ay ang mga kaso kung kailan indibidwal nagbebenta ng kasalukuyang apartment, ginagawa itong pera bilang paunang bayad. Ang pagkakaroon ng malaking halaga, na sumasaklaw sa 30-50% ng halaga ng isang bagong tahanan, ang mga kliyente ay nasa ilalim ng programang mortgage na "Sa pamamagitan ng dalawang dokumento" at maaaring hindi kumpirmahin ang mga kita o trabaho.

Kung ang kliyente ay walang kinakailangang antas ng kita, hindi aaprubahan ng bangko ang mortgage dahil sa insolvency. Hindi inirerekumenda na palsipikado ang mga dokumento - ito ay isang paglabag sa batas. Ang pinakamahusay na pagpipilian– maghanap ng mga co-borrower. Isasaalang-alang ng bangko ang mga kita ng bawat partido sa kasunduan, at maaaring maging positibo ang desisyon.

Bibigyan ka ba nila ng mortgage na may gray na suweldo? Mga sagot sa lahat ng tanong sa sumusunod na video:

Peb 9, 2019 Manual ng tulong

Maaari kang magtanong ng anumang katanungan sa ibaba

Ang nangungunang bangko ng Russian Federation ay isang pinuno sa pagpapalabas ng mga pautang sa mortgage. Ang mga programa sa pabahay nito ay sikat sa mga Ruso, na naaakit ng mas mababang mga rate at iba't ibang mga alok na pang-promosyon. Kasabay nito, ang bangko ay sumusunod sa mahigpit na mga prinsipyo kapag sinusuri ang mga aplikante para sa mga pondo ng pautang. Ang mga nangungutang sa hinaharap ay palaging interesado sa suweldo kung saan makakakuha sila ng isang mortgage mula sa Sberbank. Ito ay nagkakahalaga ng pagbibigay pansin sa isyung ito, dahil para sa karamihan ng mga mamamayang Ruso, ang pagkuha ng pautang sa pabahay ay ang tanging pagkakataon na bumili ng isang pinakahihintay na bahay.

Kapag nag-aaplay para sa mga pautang, ang suweldo ay itinuturing na pangunahing mapagkukunan ng kita para sa mga kliyente

Institusyon ng pautang isinasaalang-alang ang bawat aplikasyon para sa isang housing loan sa isang indibidwal na batayan. Ngunit kapag kinakalkula ang halaga ng pautang at buwanang pagbabayad, ang mga sumusunod ay nalalapat sa lahat ng mga aplikante: pangkalahatang tuntunin– ang kanilang buwanang kita ay dapat na 2 beses ang laki ng buwanang bayad sa mortgage. Ang pinakamagandang opsyon ay kapag ang buwanang pagbabayad ay 40% ng kita. Sa kasong ito, hindi lamang ang laki ng suweldo ay isinasaalang-alang, ngunit ang halaga ng balanse pagkatapos ng pagbabawas ng mga ipinag-uutos na pagbabayad: mga pagbabawas para sa iba pang mga pautang, alimony o iba pang mga obligasyon.

Ang bangko ay ginagabayan ng mahigpit na mga regulasyon - ang mga gastos sa mga obligasyon sa pautang ng kliyente ay hindi dapat lumampas sa 40-50% ng kanyang opisyal na kita.

Mga kondisyon para sa pagbibigay ng mortgage sa Sberbank: edad, suweldo

Kapag nag-aaplay para sa isang mortgage, ang isang potensyal na borrower ay kinakailangang magbigay ng impormasyon tungkol sa kanyang sitwasyon sa pananalapi at antas ng solvency. Dapat pansinin na ang Sberbank ay isinasaalang-alang lamang ang opisyal na kita na nakumpirma ng isang sertipiko ng 2-NDFL. Ang dokumentong ito ay magiging batayan para sa pagkalkula ng halaga ng utang at buwanang pagbabayad sa utang.

Upang kumpirmahin ang kita, ang mga kliyente ay nagbibigay ng mga sertipiko ng itinatag na form

Sa ilalim ng alinman sa mga programa sa mortgage, ang nanghihiram ay may mga sumusunod na kinakailangan upang makakuha ng pautang:

ang edad ng aplikante ay hindi bababa sa 21 taong gulang, ngunit hindi mas matanda sa 55 taon para sa mga babae at 60-65 taon para sa mga lalaki;
ang mga pagbabayad sa utang ay dapat makumpleto bago ang edad na 75;
maximum na termino ng pautang - 30 taon;
ang pinakamababang paunang bayad ay 20% ng halaga ng biniling bahay;
Sa kaso ng paglahok ng equity ng nagpapahiram sa pagtatayo ng isang residential property, ang mga diskwento ay ibinibigay.

Pinakamababang pasahod

Ang mga aplikante para sa isang pautang sa bahay ay madalas na hindi nakikita ang pagkakaiba sa pagitan ng pinakamababang kita na kinakailangan ng bangko upang makakuha ng pautang at ang kita na kailangan upang maayos na mabayaran ang sangla. At napakadalas ay itinuturing nila itong isa at parehong bagay. Ang sapat na antas ng kita upang mabayaran ay nangangahulugan na sa kaso ng anumang mga problema sa buhay at mga problema sa pananalapi na maaaring lumitaw sa panahon ng termino ng kontrata, magagawa mong patuloy na matupad ang iyong mga obligasyon sa ilalim nito.

Batay sa halaga ng pamumuhay at mga presyo ng pabahay, ang pinakamababang suweldo ng isang borrower para sa pag-apruba ng isang mortgage sa Sberbank ay 40 libong rubles. Ngunit ang figure na ito ay may kondisyon. Ito ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang sa rehiyon ng paninirahan: ang halaga ng pamumuhay at mga presyo ng pabahay sa iba't ibang mga lugar ay naiiba nang malaki. Ang suweldo ng ibang miyembro ng pamilya ay isinasaalang-alang kapag kinakalkula ang halaga ng pautang kapag sila ay nagsisilbing co-borrowers.

Anong kita ng nanghihiram ang isinasaalang-alang?

Karaniwan na ngayon na ang mga mortgage ay maibigay na may mga pagbabayad na nagkakahalaga ng higit sa kalahati ng buwanang kita ng kliyente. Kapag tinatasa ang solvency, isinasaalang-alang lamang ng bangko ang "puting" suweldo, ngunit sa parehong oras ay naniniwala na ang nanghihiram ay maaaring magkaroon ng iba pang hindi idineklara na kita.

"Puti" na suweldo

Ang perpektong opsyon ay opisyal na trabaho na may opisyal na kita. Sa unang pagbisita, ang espesyalista sa pautang ay mangangailangan ng mga dokumento upang kumpirmahin ang mga ito - isang sertipiko sa form 2-NDFL (para sa huling anim na buwan) at isang libro ng talaan ng trabaho. Batay sa kanila, kumbinsido ang nagpapautang na ang aplikante ay may matatag at opisyal na kita. Ang mga dokumento ay ipinadala para sa pagpapatunay, at ang hinaharap na nanghihiram ay sumasailalim sa awtomatikong pagmamarka.

"Gray" na suweldo

Kung hindi posible na magbigay ng isang 2-NDFL na sertipiko, maaari mong subukang kumbinsihin ang bangko ng iyong solvency sa iba pang mga paraan: magbigay ng isang sertipiko mula sa trabaho sa form ng bangko, mga pahayag ng mga deposito o bank account, katibayan ng mga dibidendo mula sa pakikilahok sa negosyo, securities. Hindi lahat ng kumpirmasyong ito ay tatanggapin ng bangko, ngunit sulit na gamitin ang pagkakataong ito. Ngunit sa kasong ito, inaasahan ng kliyente ang isang mas mahigpit na pagsusuri.

Kamakailan lamang, ipinakilala ang Sberbank mga programa sa mortgage, na nagpapahintulot sa iyo na mag-aplay para sa isang pautang nang walang patunay ng kita gamit lamang ang dalawang dokumento - isang pasaporte at isa pang kard ng pagkakakilanlan. Ngunit ang pagpapahiram na ito ay may mga kahinaan:

ang rate ng interes ay mas mataas kaysa sa batayang rate;
paunang bayad - mula sa 50%;
ang kasaysayan ng kredito ay dapat na perpekto.

Paano i-verify ang iyong kita

Kinakalkula ng Sberbank ang halaga ng mortgage batay sa kita ng isang potensyal na nanghihiram batay sa opisyal na data. Ito ay isang 2-NDFL na sertipiko para sa huling 6 na buwan. Ngunit sa pagkakaroon ng mataas na suweldo, hindi lahat ng nanghihiram ay maaaring magbigay ng ganoong dokumento. Sa kasong ito, maaari kang magbigay ng tulong itinatag ng bangko anyo. Ang sertipiko ay nagsasaad:

ang katotohanan na ang mamamayan ay nagtatrabaho nang hindi bababa sa anim na buwan sa kumpanyang ito (na nagpapahiwatig ng kanyang posisyon);
halaga ng kita;
Mga detalye ng kumpanya at mga contact para sa pagpapatunay ng impormasyon ng serbisyo sa seguridad ng bangko.

Ang sertipiko ay kinumpirma ng isang "basa" na selyo at ang pirma ng tagapamahala.

Sa kaso ng karagdagang kita, ang bangko ay hindi nangangailangan ng kumpirmasyon ng dokumentaryo, ngunit maaari itong ipahiwatig sa aplikasyon. Susuriin din ang data na ito.

Paano sinusuri ng bangko ang kita sa mortgage?

Upang masuri ang solvency ng kliyente, ang bangko ay may sistema ng pagmamarka. Pinoproseso ng isang computer program ang application form na pinunan ng aplikante at nagtatalaga ng mga marka sa anyo ng mga puntos. Ang mga kliyenteng hindi pumasa sa pagkalkula ng solvency o hindi kwalipikado batay sa edad at karanasan sa trabaho ay awtomatikong inaalis. Ang mas mataas na marka ay ibinibigay sa mga nagpakita ng magandang kalagayan sa pananalapi sa kanilang talatanungan: pagkakaroon ng kotse, real estate. Pinapataas ang pagiging available ng marka mataas na edukasyon, edad ng pagtatrabaho at malawak na karanasan sa trabaho sa pangunahing lugar ng trabaho.

Bine-verify ng serbisyo ng seguridad ang katumpakan ng mga dokumento ng kita na ibinigay, pati na rin ang impormasyon tungkol sa employer.

Ano ang gagawin kung wala kang sapat na kita

Ang hinaharap na nanghihiram ay maaaring magkaroon ng isang sitwasyon kung saan ang kanyang buwanang kita ay hindi sapat upang bayaran ang utang. Ngunit ang isang paraan mula sa hindi pagkakasundo na ito ay matatagpuan. At ito ay pinakamainam kung pagsasamahin mo ang ilang mga pamamaraan nang sabay-sabay. Ang mga pagpipilian ay ang mga sumusunod:

Upang bawasan ang iyong buwanang pagbabayad, dapat mong taasan ang iyong paunang bayad. Mayroong ilang mga solusyon sa problemang ito. Ang mga may-ari ng isang maternity capital certificate ay nasa isang mas mahusay na sitwasyon sa karamihan ng mga kaso, ito ay ginagamit bilang unang pagbabayad. Hindi ang pinakamainam na opsyon, na paminsan-minsang ginagamit ng ilang kliyente, ay ang pagkuha ng isa pang consumer loan. Sa kasong ito, ang "kaginhawaan" ng sitwasyon ay pansamantala, dahil kailangan mong bayaran ang dalawang pautang nang sabay-sabay.
Subukang kumbinsihin ang nagpapahiram ng mas mahabang termino ng pautang. Ang halaga ng pagbabayad mismo ay hindi magbabago, ngunit ang mga buwanang pagbabayad ay magiging makabuluhang mas mababa.
Dahil nag-aalok ang bangko ng mas paborableng mga kondisyon at mga rate ng interes sa mga kliyente ng suweldo nito, ipinapayong sumali sa proyekto ng suweldo.
Siguraduhing pag-aralan ang lahat ng mga programa ng subsidy ng estado at munisipyo, pati na rin ang mga promosyon na inaalok ng bangko para sa mga pautang sa pabahay. Gagawin nitong posible na makuha mga pondo ng kredito na may mas kanais-nais na rate ng interes.
Dapat mong tanungin kung ang karagdagang kita na maaaring idokumento ay maaaring isaalang-alang kapag nagsusumite ng aplikasyon.
Maaari mong samantalahin ang katotohanan na ito ay pinapayagan upang makaakit ng hanggang sa 3 borrowers para sa isang pautang. Mahalaga na ang kanilang kita ay nakakumbinsi sa nagpapahiram.
Kung mayroon kang ibang ari-arian, ibigay ito bilang collateral.
At ang pinakakaraniwang opsyon ay ang paghahanap ng mas murang pabahay na bibilhin.

Kalkulahin ang isang mortgage batay sa suweldo sa Sberbank

Upang ang aplikasyon ay matanggap para sa pagsasaalang-alang, ito ay nagkakahalaga ng pagpapasya nang maaga kung anong halaga ng kita ang isasaalang-alang ng bangko kapag nag-isyu ng mga pondo. Para sa mga paunang kalkulasyon kakailanganin mong pumili ng isang tiyak programa ng kredito at kalkulahin ang halaga ng buwanang mga pagbabayad batay sa iyong mga kasalukuyang kita. Maginhawang gumawa ng mga kalkulasyon gamit ang isang online na calculator na matatagpuan sa website ng institusyon ng pagbabangko. Ngunit ang mga halagang ito ay may kondisyon. Ang mas tumpak na mga numero ay iaanunsyo ng espesyalista sa kredito pagkatapos isaalang-alang ang lahat ng impormasyong natanggap tungkol sa kliyente mismo.

Ito ay pinaka-lohikal para sa aplikante na magpasya sa halaga ng mga pagbabayad na magiging komportable para sa kanya. Maaari kang magsimula sa halaga ng upa na ginagastos ng isang pamilya buwan-buwan. At ang pangalawang opsyon ay isang pagbabayad na maihahambing sa halaga ng buwanang ipon na inilaan ng pamilya sa badyet ng pamilya nito para sa paunang bayad.

Konklusyon

Bago mag-aplay para sa isang pautang sa bahay, ang hinaharap na nanghihiram ay dapat na makatotohanang tasahin ang kanyang sariling kita upang mapili ang pinakamainam na kondisyon para sa pagpapahiram. Mas mainam na mahulaan ang sitwasyon nang maaga at isaalang-alang ang lahat ng mga nuances: na may mababang suweldo, ito ay nagkakahalaga ng paghahanap ng maximum na panahon ng pautang. Pagkatapos ng lahat, ang pagtanggi ay maaaring maging isang balakid sa karagdagang mga pagtatangka upang makakuha ng pautang.

Sa ngayon, ang mga presyo ng real estate ay regular na tumataas at para sa marami, ang pagkakaroon ng bahay ay nagiging isang pipe dream. Ang tanging paraan sa labas ng sitwasyong ito ay isang mortgage mula sa isang bangko.

Ayon sa istatistika, ang mababang sahod kasama ang isang masamang kasaysayan ng kredito ay naging pinakapopular na dahilan ng pagtanggi ng mga mamamayan (Maaari mong suriin ang iyong credit history nang libre sa pamamagitan ng Internet. Mga Detalye).

Kapag nag-aaplay para sa isang mortgage para sa paunang pag-verify, ang isang empleyado ng bangko sa karamihan ng mga kaso ay hihingi sa potensyal na nanghihiram ng isang sertipiko ng kita para sa huling anim na buwan. Gayunpaman, tiyak na mga numero para sa sahod Ang mga bangko ay walang mga kinakailangan, bagaman madalas na ito ay isang mababang suweldo na maaaring maging dahilan ng pagtanggi sa isang pautang. Tatalakayin pa natin kung ano ang gagawin sa sitwasyong ito.

Mga kinakailangan ng mga bangko para sa mga nanghihiram kapag nag-aaplay para sa isang mortgage

Maraming tao ang nahaharap sa tanong: Ano ang dapat na suweldo upang makapag-sangla? Bilang isang patakaran, ang mga institusyong pampinansyal ay hindi tumutukoy sa mga opisyal na suweldo sa mga numero sa kanilang mga kinakailangan para sa mga nanghihiram. pero,

ayon sa karaniwang tinatanggap na mga pamantayan, ang mga gastos para sa mga pautang at mortgage ay hindi maaaring higit sa 40-50% ng suweldo ng kliyente

Kung, ayon sa mga dokumentong ibinigay ng isang indibidwal sa bangko, ang halaga ay hindi nakakatugon sa mga kundisyong ito, magiging mahirap na makakuha ng positibong desisyon sa isinumiteng aplikasyon. Ang ilang mga bangko ay agad na tatanggi, ang iba ay maaaring mag-alok ng mas maliit na halaga ng mortgage kung ang kasaysayan ng kredito ng kliyente ay malinaw. Ang mga co-borrower na nagbibigay din ng impormasyon tungkol sa kanilang kita ay maaari ding tumulong.

Mahalagang tandaan na isinasaalang-alang ng bangko hindi lamang ang mga "puting" suweldo, kundi pati na rin ang kita mula sa mga securities, real estate o mga aktibidad sa negosyo. Iyon ay, kapag nag-aaplay para sa isang mortgage loan, mahalagang ipakita sa bangko ang lahat ng mga mapagkukunan ng kita.

Bilang karagdagan, ang algorithm na ginagamit ng bangko para sa pagkalkula ng mga buwanang pagbabayad ay gumaganap ng isang mahalagang papel. Upang makagawa ng mga pagbabayad sa annuity, kinakailangan ang isang mas mababang antas ng kita kaysa sa mga pagkakaiba-iba. Dahil sa unang kaso ang kliyente ay nagbabayad ng pantay na bahagi sa kabuuan panahon ng kredito, at sa pangalawa ay magbabayad ito pinakamataas na interes sa una, ang natitirang utang ay higit pa.

Magkano ang dapat mong suweldo para makakuha ng mortgage mula sa Sberbank?

Binibigyang-pansin ng Sberbank ang rehiyon ng paninirahan ng kliyente at isinasaalang-alang ang halaga ng pamumuhay na itinatag sa isang partikular na lugar. Gayunpaman, kung ang iyong suweldo ay nasa antas ng subsistence, hindi ka dapat umasa sa pag-apruba ng iyong aplikasyon.

Sa pangkalahatan, ang pag-apruba ng isang mortgage application ay naiimpluwensyahan ng isang buong hanay ng mga salik:

katatagan ng mga kita;
ang pagkakaroon ng ari-arian na maaaring ma-secure bilang collateral (sa kasong ito, karamihan sa mga institusyon ng pagbabangko ay hindi humihiling ng isang sertipiko ng suweldo, dahil ang nagpapahiram ay tumatanggap ng collateral sa anyo ng real estate ng nanghihiram);
pagkakaroon ng mga guarantor;
"malinis" na kasaysayan ng kredito.

Paano makakuha ng isang mortgage kung ang iyong opisyal na suweldo ay maliit?

Ang isang mababang suweldo ay magiging isang malubhang balakid sa pagkuha ng isang mortgage, ngunit may mga paraan sa labas ng sitwasyong ito. Dapat pataasin ng kliyente ang antas ng tiwala ng bangko sa sarili nito para sa pag-akit ng isang co-borrower at pagbibigay ng collateral. Bilang karagdagan, maaari kang magbigay ng mga dokumento na nagpapatunay ng mga karagdagang uri ng kita. Halimbawa, isang kasunduan sa pag-upa, ayon sa kung saan ang isang indibidwal ay tumatanggap ng isang tiyak na halaga bawat buwan mula sa mga nangungupahan.

Posible bang makakuha ng isang mortgage nang walang opisyal na suweldo?

Ang isang mortgage na may gray na suweldo ay maaari ding maging isang katotohanan. Sa ilang mga bangko, kapag nag-aaplay para sa isang pautang, maaari kang magbigay ng isang sertipiko ng kita sa form ng bangko. Para magkabisa ang dokumento, dapat itong sertipikado sa iyong trabaho. Ngunit kung kumpirmahin ng employer ang solvency ng empleyado nito ay ibang tanong. Ang kumpirmasyon na ito ay maaaring magresulta sa mga problema sa tanggapan ng buwis para sa kanya.

Maaari mo ring subukang makipag-ayos sa pamamahala tungkol sa pagpormal sa pinakamababang rate, posible rin ang opsyong ito kung maraming trabaho. Ang pangunahing kita ay ilalagay sa work book, at ang iba ay itatala bilang part-time na trabaho. Isasaalang-alang ng bangko ang kabuuang opisyal na kita. Ang pagsali sa mga co-borrower ay magdaragdag din sa iyong pagkakataon na maaprubahan ang iyong mortgage.

Saan ako makakakuha ng mortgage nang walang sertipiko ng kita?

Maraming mga bangko ang nagsasagawa ng pagpapalabas. Ang dalawang dokumentong ito ay kadalasang isang pasaporte at pangalawang dokumento sa pagpapasya ng organisasyong pinansyal. Ito ay maaaring isang lisensya sa pagmamaneho, internasyonal na pasaporte, sertipiko ng pabahay, TIN, SNILS.

Sa opsyong ito para sa pag-aaplay para sa isang real estate loan, ang isang potensyal na borrower ay dapat maghanda para sa mga paghihigpit sa halaga ng pautang at isang medyo mataas na rate ng interes. Ang mga bangko ay nagsasagawa ng mga panganib sa pamamagitan ng pag-isyu ng mga naturang pautang, kaya sinubukan nilang pimpin ang kanilang mga taya. Maaari kang makakuha ng isang mortgage nang walang patunay ng kita:

Sa Sberbank kung ikaw siya suweldong kliyente, o sa ilalim ng programa para suportahan ang mga batang pamilya.

Ang pinakamababang halaga ng pautang ay RUB 300,000;
Paunang bayad 15%;
Rate ng interes hanggang 12.5%;
Termino pagpapautang sa mortgage hanggang 30 taong gulang.

Nag-aalok ang VTB Bank:

Mortgage para sa isang panahon ng 20 taon;
Ang rate ng interes ay hindi mas mataas sa 15%;
Ang halaga ng paunang bayad ay 40%.

SA Delta Credit Bank Nag-aalok sila ng isang mortgage sa isang napalaki na porsyento na may paunang bayad na 40%, ngunit para sa pagpaparehistro kailangan mo lamang ng isang pasaporte.

Ayon sa dalawang dokumento sa Sberbank

Ang halaga ng paunang bayad ay magiging 50% ng kabuuang halaga ng mortgage. Minimum na sukat mortgage: 300,000 kuskusin. Posibleng makaakit ng mga co-borrower.

Na-secure ng real estate sa Sberbank

Ang isa pang opsyon para sa pagkuha ng housing loan nang walang sertipiko ng kita o sa kondisyon na ang mga numero sa loob nito ay maliit ay ang pagkakaroon ng collateral sa anyo ng real estate.

Ang isang mortgage na sinigurado ng real estate sa Sberbank ay may maraming mga pakinabang, bukod sa kung saan ito ay nagkakahalaga ng pagpuna:

Mga benepisyo para sa mga kliyente ng suweldo;
medyo mababang porsyento: mula sa 11%;
Halos anumang uri ng real estate ay maaaring gamitin bilang garantiya;
Pakikipagtulungan sa isang maaasahang bangko, na isang pinuno sa larangan ng pagpapahiram ng mortgage sa Russian Federation.

Ang ari-arian ng kliyente ay magsisilbing guarantor para sa pagbabalik ng mga pondo sa bangko. Sa kaso ng hindi pagbabayad ng mortgage, ang ari-arian ay ililipat sa Sberbank. Upang makumpleto ang aplikasyon, kakailanganin mong magbigay ng karaniwang pakete ng mga dokumento na may karagdagang kumpirmasyon ng pagmamay-ari ng collateral property.

Pagod ka na bang manirahan kasama ang iyong mga magulang o sa isang inuupahang apartment? kung may maliit kang opisyal na suweldo?

Walang legal na itinatag na halaga ng suweldo o iba pang opisyal na kita na sapat upang aprubahan ang isang mortgage. Isinasaalang-alang ng bawat tagapagpahiram ng bangko o institusyong pampinansyal ang isyu ng pagpapahiram ng mortgage nang paisa-isa, na isinasaalang-alang ang maraming salik na may kaugnayan sa nanghihiram at sa ari-arian na magiging paksa ng mortgage.

Ang isang positibo o negatibong hatol sa pag-apruba ng isang mortgage loan para sa real estate ay nakasalalay sa ratio ng opisyal na natanggap na suweldo at:

ang halaga ng pamumuhay (isa-isang itinakda para sa bawat rehiyon);
komposisyon ng pamilya: ang bilang ng mga miyembro ng pamilya na matipuno ang katawan, ang bilang ng mga menor de edad at ang mga hindi nagtatrabaho sa anumang kadahilanan ay isinasaalang-alang;
mga kinakailangang gastos para sa mga gastusin sa pamumuhay, kabilang ang mga gastusin ng lahat ng miyembro ng pamilya para sa pagsasara ng dati nang kinuhang mga pautang.

Sa karaniwang sitwasyon, kapag isinasaalang-alang ang isang aplikasyon para sa isang mortgage, sinusubukan ng tagapagpahiram na aprubahan ang halaga ng pautang na hindi lalampas sa 40-50% ng netong kabuuang kita ng pamilya. Kung ang pagkalkula ay nagpapakita na ang mga pondo para sa tirahan, pagkain at pagbabayad ng mga utang sa kredito ay lumampas sa antas ng subsistence para sa bawat miyembro ng pamilya, kung gayon ang pagkuha ng isang mortgage ay maaaring maging isang katotohanan.

Mahalaga! Ang mga aktibidad ng bawat bangko ay tiyak. Ang ilan ay nagpapahintulot ng limitasyon sa pag-load ng pautang na hanggang 60% ng opisyal na kita ng nanghihiram, ang iba ay hindi isinasaalang-alang ang mga taong umaasa (sa gayon ay tumataas ang "net" na kita). May mga organisasyon na tumatanggap ng hindi opisyal na mga kita "sa pananampalataya," na pinapataas din ang mga pagkakataong makakuha ng isang mortgage at ang halaga ng pautang.

Ang collateral para sa mortgage lending ay ang biniling real estate

Hindi ka dapat umasa na gusto ng mga bangko na tulungan ang nanghihiram. Tandaan, ang collateral para sa isang mortgage loan ay ang biniling real estate, na kung saan ay mahalagang pag-aari ng bangko, at kung sakaling magkaroon ng malubhang paglabag sa mga obligasyon na bayaran ang mortgage loan, ang collateral ay maaaring ibenta sa auction upang masakop ang lahat ng pagkalugi at gastos ng bangko. Samakatuwid, siguraduhing kumunsulta sa isang espesyalista bago sumang-ayon sa "kanais-nais" na mga kondisyon na inaalok mga organisasyon ng kredito.

Ang aming kumpanya ay madalas na nakikipag-ugnayan sa pamamagitan ng mga kliyente na ang mga bangko ay tumanggi sa mga pautang sa mortgage dahil ang kanilang opisyal na suweldo ay hindi sapat upang mabayaran ang utang. Ang aming karanasan ay nagmumungkahi na mayroong isang paraan, ang kakulangan ng malaking kita ay hindi isang dahilan upang manatili sa hindi komportable na mga kondisyon ng pamumuhay.

"Pinag-isang Financial Center" ay palaging magpapayo sa pagkuha ng isang mortgage sa mga kumplikadong kaso, kapwa sa personal at sa pamamagitan ng telepono. Ang aming mga mortgage broker ay nagtrabaho sa mga bangko sa loob ng maraming taon, pamilyar sa mga trick sa pagbabangko at mga pitfalls na naghihintay sa nanghihiram, kaya ilalarawan nila nang detalyado hangga't maaari kung ano ang kailangan mong harapin at kung anong mga paghihirap ang dapat mong asahan.

Mortgage loan na may maliit na puting suweldo

Mayroong ilang mga paraan upang malutas ang problema. Iminumungkahi ng aming karanasan na makakamit mo ang isang positibong hatol (naaprubahang aplikasyon para sa isang mortgage) gamit ang mga sumusunod na aksyon:

Punan ang regulated form ng bangko

Kapag nagbibigay ng isang sertipiko ng kita, dapat mong tiyakin na ang sertipiko ay naglalaman ng impormasyon tungkol sa haba ng trabaho ng nanghihiram (patuloy na karanasan ng 6 na buwan, ang ilang mga bangko ay nangangailangan na ang karanasan sa isang lugar ng trabaho ay hindi bababa sa 2 taon) at ang halaga ng buwanang suweldo . Karaniwan ang isang kopya ay nagsisilbing kumpirmasyon aklat ng trabaho at certificate 2 personal income tax. din sa form ng bangko Ang data sa sahod ng lahat ng miyembro ng pamilya ay ipinasok, binawasan ang mga gastos para sa mga pangunahing pangangailangan. Ang kita ay dapat sapat upang magbayad ng mga installment sa utang.

Palaging tandaan na palaging mabe-verify ng serbisyo ng seguridad ng bangko ang pagiging tunay ng ibinigay na sertipiko at ang kumpanya ng employer na nagbigay ng sertipikong ito.

Ang sertipiko ay dapat may asul na selyo at ang pirma ng pinuno ng kumpanya kung saan nagtatrabaho ang nanghihiram, ang mga legal na detalye ng kumpanya at kasalukuyang mga contact ay dapat ipahiwatig. Ang address para sa pagsusumite ng dokumento ay ipinahiwatig sa sertipiko: "Para sa pagsusumite sa bangko XXX: sangay, numero."

Maraming mga bangko ang nauunawaan ang mga katotohanan sa ngayon, kapag ang mga empleyado ay tumatanggap ng karamihan sa kanilang mga suweldo sa mga sobre at ang ibinigay na mga sertipiko ay nagpapahiwatig ng opisyal na suweldo ng nanghihiram, na maaaring magkaiba nang malaki mula sa tunay. Sa kasong ito, minsan pumikit ang mga bangko sa maliliit na opisyal na suweldo at naglalabas ng positibong hatol sa pag-apruba ng mortgage.

Pansin! Ang mga pinuno ng mga organisasyon (o mga may-ari ng negosyo) ay madalas na tumatangging mag-isyu ng mga sertipiko ng kita, na binabanggit ang naturang pagtanggi bilang pag-aatubili na ipakita ang kanilang kita sa Federal Tax Service. Sa katunayan, ang impormasyong ipinadala sa bangko ay kumpidensyal at hindi ipinapadala sa serbisyo ng buwis.

Tukuyin ang karagdagang kita

Kumuha ng mortgage loan mula sa malaking suweldo Mas madali kung mayroon kang karagdagang kita at pinapayagan ka ng bangko na isama ito sa mga pangkalahatang pagbabayad. Sa kasong ito, bilang karagdagan sa opisyal na sertipiko ng suweldo, ang mga sumusunod ay idinagdag sa pakete ng mga dokumento:

isang katas na may asul na selyo mula sa pondo ng pensiyon (kung ang isa sa mga miyembro ng pamilya ay tumatanggap ng pensiyon ng anumang uri);
isang sertipiko mula sa institusyong pang-edukasyon na nagpapatunay sa pagtanggap ng isang iskolar at halaga nito (kung may mga mag-aaral sa pamilya);
mga sertipiko ng pagtanggap ng mga benepisyong panlipunan at iba't ibang mga karagdagang mapagkukunan ng kita, tulad ng sustento, maternity Pera, iba't ibang benepisyo at iba pang uri ng tulong panlipunan.

Mahalaga! Ang pagbibigay ng kopya ng pabahay at pagpapaupa ng sasakyan na may kumpirmasyon ng napapanahong pagbabayad ng buwanang upa ay nakakaimpluwensya rin sa pagtanggap ng positibong tugon sa pag-apruba ng mortgage, kahit na maliit ang suweldo.

Makipag-ugnayan sa mga co-borrower at guarantor

Kung ang iyong kita ay hindi sapat upang magbayad ng buwanang pag-install ng mortgage, posibleng makaakit ng mga third party na magsisilbing "karagdagang salik" para sa pag-apruba ng mortgage. Paano ito gumagana? Isang pakete ng mga dokumento ang kinokolekta para sa co-borrower at sa guarantor, at naaayon sa pagtaas ng kabuuang kita.

Ang mga sumusunod ay maaaring kumilos bilang isang co-borrower:

Miyembro ng pamilya na may mas mataas na suweldo. Sa kasong ito, mas maipapayo na kumuha ng isang mortgage dito, dahil ang mga bangko ay mas handang mag-isyu ng mga pautang sa mga mamamayan na may mataas na kita.
Indibidwal: kaibigan, kasamahan, kakilala at kamag-anak.
Entidad. Halimbawa, isang kumpanya ng employer.

Ibigay ang sarili mong ipon bilang paunang bayad sa iyong sangla

Ang bangko ay nangangailangan ng mga garantiya ng solvency ng kliyente, kaya ang sariling pera ng nanghihiram sa halagang 20-30% ng hiniling na halaga ng pautang ay magiging isang mahusay na "insurance". Kung may sapat na personal na pondo para sa naturang garantiya, ang mga pagkakataong makakuha ng mortgage ay tumaas nang malaki. Sa isang bilang ng mga bangko, para sa unang pagbabayad ng 50% o higit pa sa halaga ng utang, hindi sila nangangailangan ng isang sertipiko ng kita.

Pansin! Sa paunang bayad na 50% ng halaga ng mortgage loan, maraming mga bangko ang hindi nangangailangan ng mga sertipiko ng kita. At sa ganitong mga kaso, ang mga bangko ay kadalasang gumagawa ng desisyon na aprubahan ang isang mortgage na may paborableng rate ng interes para sa nanghihiram.

Paano makalikom ng sarili mong pondo

Dahil ang pinag-uusapan natin ay isang kahanga-hangang halaga, hindi lahat ng tao ay may ganitong "mga reserba". Mayroong ilang mga solusyon sa problema:

kumuha ng consumer loan (o marami) mula sa iba't ibang organisasyon;
humiram sa mayayamang kaibigan o kamag-anak. Bilang isang patakaran, ang mga kamag-anak ay nagpapahiram nang walang interes o may labis na bayad na mas mababa kaysa sa mga bangko;
Maaari mong gamitin ang maternity capital.

Posible rin na makakuha ng isang mortgage na may maliit na suweldo sa pamamagitan ng pagsali sa preferential mortgage lending. Kung ang nanghihiram ay kabilang sa isa sa mga kategorya ng "mga benepisyaryo" na tinutulungan ng estado - isang sundalo ng militar, isang batang espesyalista sa pampublikong sektor, ang ama o ina ng isang malaki o mababang kita na pamilya, kung gayon may pagkakataon na makatanggap isang pautang sa pabahay sa mga kagustuhang tuntunin.

Mga programa sa pagpapahiram sa bangko batay sa dalawang dokumento: mga kalamangan at kahinaan

Alam ng mga banker na ang ratio ng suweldo-presyo para sa real estate sa Russian Federation ay medyo arbitrary. Mahigit sa kalahati ng mga mamamayan ay hindi makapagbigay ng isang sertipiko ng kita na nakakatugon sa mga kinakailangan ng mga institusyon ng kredito.

Samakatuwid, sa kasalukuyang mga katotohanan, ang ilang mga bangko ay bumuo ng mga programa kung saan maaari kang makakuha ng pautang gamit lamang ang dalawang dokumento - isang pasaporte at isa pang dokumento ng pagkakakilanlan, halimbawa, isang dayuhang pasaporte o SNILS. Ito ay isang malaking plus para sa isang malaking bilang ng mga tao na gustong bumili ng bahay na may isang mortgage. Ngunit ang "pinasimple" na programa ng mortgage ay mayroon ding mga kakulangan nito.

Mga disadvantages ng naturang mga programa:

ang naturang programa ay nagbibigay ng mas mataas rate ng interes, naaayon ay higit na labis na bayad;
ang paunang bayad ay tumataas sa 40-50%;
Ang kasalukuyang kasaysayan ng kredito ay maingat na sinusuri kung may mga pagkaantala, may panganib ng pagtanggi.

Panloloko o isang paraan sa isang mahirap na sitwasyon: pagbili ng mga dokumento

Ngayong araw sa pamilihan sa pananalapi May mga serbisyo para sa pagbebenta ng mga dokumento na may "opisyal" na malaking suweldo. Ang mga mamamayan na gustong makakuha ng isang mortgage na may mababang kita ay madalas na gumagamit ng mga naturang serbisyo, na naniniwala na walang ibang paraan. Sa katunayan, mayroong isang bilang ng mga negatibong salik sa diskarteng ito:

May panganib na susuriin ng serbisyo ng seguridad ng bangko ang reputasyon ng kumpanyang nagbibigay ng Form 2 personal income tax certificate. Ang bangko ay maaari ding humiling sa tanggapan ng buwis ng kumpanya ng employer at Pondo ng Pensiyon, kung saan sa kaso ng panlilinlang ay lalabas ang buong katotohanan.
Maaaring tawagan ng bangko ang kumpanya gamit ang mga contact na ibinigay at ilantad ang panloloko. Bukod dito, maaaring mayroong ilang mga tawag mula sa iba't ibang mga telepono. Bilang resulta, ang nanghihiram ay mai-blacklist ng lahat ng mga kasosyong bangko.

Paano ka tutulungan ng United Financial Center na makakuha ng mortgage na may maliit na suweldo

Makukuha mo ito nang walang mapanlinlang na aktibidad at hindi kinakailangang stress. Ngayon sa merkado ng mga serbisyo sa pananalapi ay may mga alok mula sa mga organisasyon ng pagbabangko na nagbibigay ng mga pautang sa mortgage para sa isang sapat kanais-nais na mga kondisyon. Kadalasan ang mga naturang programa ay hindi malawak na isinasapubliko at maraming mga mamamayan na gustong bumili ng real estate ay hindi man lang alam ang mga ito. Salamat sa aming malawak na database ng mga kasosyong bangko, ang aming kumpanya ay madaling pumili ng isang mortgage lending program, kahit na ang antas ng iyong kita ay hindi umabot sa minimum na sahod o kung mayroon kang masamang kasaysayan ng kredito. Ang mga karanasang propesyonal sa mortgage ay magbibigay ng tulong tulad ng:

susuriin ang iyong mga kakayahan sa pananalapi – opisyal at karagdagang;
magsasagawa ng konsultasyon, nagpapaliwanag mahirap sandali pagpapautang;
subaybayan ang kasalukuyang mga alok ng mga bangko, kabilang ang mga hindi "na-advertise", kung saan kadalasan ay mas madaling makakuha ng isang mortgage at sa mas mababang rate ng interes;
ay makakatulong sa iyong kalkulahin ang isang komportableng halaga at mga tuntunin sa pagbabayad;
magbibigay ng legal na suporta.

Ang pagkuha o muling pagpopondo ng isang umiiral na mortgage sa mas kanais-nais na mga termino nang walang hindi kinakailangang stress at may maliit na kita ay lubos na posible. Mag-iwan ng kahilingan sa website o tumawag lamang sa amin para makakuha ng mga libreng sagot sa lahat ng iyong katanungan ngayon.