Isang beses na pautang. Isang beses na pautang (Mga pagsusuri at opinyon ng populasyon). Nababagong limitasyon - mga kalamangan at kahinaan

Ang sinumang may-ari ng negosyo, upang maisagawa ang pangnegosyo at iba pang mga aktibidad, ay dapat magkaroon ng isang tiyak na kapital, na kung minsan ay hindi sapat, at samakatuwid ay may pangangailangan na makaakit ng karagdagang mga pondo sa pamamagitan ng pagpapautang. Bago pumili ng isang partikular na programa ng pautang, kailangang piliin ng mga negosyante ang pinakamainam na alok batay sa pagtatasa ng kanilang mga kakayahan sa pananalapi. Aling produkto ng pagbabangko ang pinaka kumikita?

Ang mga institusyon ng kredito na nagdadalubhasa sa pagbibigay ng iba't ibang mga produkto ng kredito ay nag-aalok ng maraming uri ng pagpapahiram, ang mga kundisyon kung saan ay itinatag batay sa kanilang mga tiyak na target na katangian ng pagpapahiram, pati na rin ang tiyak na larangan ng aktibidad. Ang bawat produkto ng pautang ay karaniwang ibinibigay batay sa isang indibidwal na pamamaraan ng pagseserbisyo ng kredito.

Paano pumili ng katanggap-tanggap na alok sa pautang

Kapag nag-aaplay para sa isang pautang, ang tatanggap nito, una sa lahat, ay dapat magpasya sa layunin kung saan kailangan niya ng karagdagang mga pondo. Mahalagang isaalang-alang hindi lamang ang halaga ng interes sa produkto ng pautang, kundi pati na rin ang mga pagbabawas ng komisyon at iba pang karagdagang mga parusa. Hindi dapat malabo ang mga kalkulasyon.

May mga ganitong programa ng kredito kung saan nakatakda ang medyo tapat at katanggap-tanggap na mga rate, na talagang kaakit-akit sa mga customer. Gayunpaman, kung maingat mong babasahin ang mga tuntunin ng kasunduan, mga talababa at mga apendise sa dokumento, makikita mo na sa katunayan ang utang ay hindi gaanong kumikita. Kadalasan, sa pamamagitan ng pagbabawas ng interes sa mga pautang, sinusubukan ng mga bangko na kunin ang mga nawalang kita sa pamamagitan ng pagtatakda ng mga bayarin na maaaring tumaas ang halaga ng utang ng medyo makabuluhang halaga. Maaaring kabilang sa mga bayarin ang mga pagbabawas para sa pagbubukas ng isang loan account at pagseserbisyo nito, mga multa para sa pagbibigay ng kapital sa cash, mga multa para sa maagang pagbabalik utang o dahil sa hindi paggamit ng natitirang limitasyon.

Ang iskedyul ng pagbabayad ay dapat na binubuo ng simple at naiintindihan na mga kalkulasyon. Dapat itong ipahiwatig hindi lamang ang halaga ng pangunahing utang, ang halaga ng buwanang pag-install, interes, kundi pati na rin ang lahat ng mga probisyon programa ng kredito mga komisyon. Ang nanghihiram na kumuha ng pautang ay dapat malaman ang tiyak na petsa kung kailan dapat mai-kredito ang mga pondo sa loan account, gayundin kung anong mga parusa ang ibinibigay para sa hindi pagbabayad ng utang sa tamang oras.

Linya ng kredito, mga tampok at uri

Ang linya ng pautang ay dapat na maunawaan bilang isang tiyak, awtomatikong pagkakasunud-sunod ng mga produkto ng kredito. Ang credit line ay may dalawang uri ng paggana nito: non-renewable at revolving lines.

Ang isang hindi nababagong linya ng kredito ay makatwiran kapag ginamit para sa layunin ng paggawa ng bahagyang advance, paggawa ng pana-panahong bahagyang pagbabayad, pati na rin ang pagpapaliban sa pagbabayad ng utang. Ang pangunahing bentahe ng naturang mga linya ay ipinahayag sa mga aktibidad sa pamumuhunan kapag ang isang may-ari ng negosyo ay nagpaplano ng mga mamahaling pagbili, ngunit hindi alam ang tungkol sa kanilang dami at oras ng pagbili. Ang kasunduan ng naturang loan ay karaniwang naglalaman ng termino ng credit servicing ng account at utang, pati na rin ang laki, termino at pamamaraan para sa pagbibigay ng mga tranches. Ang mga pondo ay kredito sa account ng nanghihiram sa pantay na mga installment. Kapag ang nanghihiram ay ganap na nabayaran ang utang bago ang pag-expire ng itinatag na panahon, pagkatapos ay upang magamit muli ang kapital ng pautang, kailangan niyang kumpletuhin muli ang transaksyon. Ang iskedyul tungkol sa pag-withdraw ng kapital ay iginuhit batay sa aplikasyon ng tatanggap ng kapital. Maaaring mag-iba ang panahon ng sampling sa hanay ng oras na 6-12 buwan. Sa sandaling ganap na nakumpleto ang pagpili, ang linya ay agad na itinuturing na sarado.

Renewable limitasyon ng kredito maginhawang gamitin kapag ang pangangailangan para sa karagdagang kapital ay nauugnay sa patuloy na mga gastos na pana-panahon sa kalikasan. Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng naturang pautang at isang hindi nababagong limitasyon ay ang mga pondo ay inilabas nang isang beses lamang. Ang isang nababagong limitasyon ay angkop na angkop para sa maraming uri ng mga negosyo, lalo na sa mga nangangailangan ng hindi inaasahang gastos at pamumuhunan. Makatuwiran na mag-isyu ng nababagong limitasyon para sa mga indibidwal na pana-panahong nangangailangan ng hindi gaanong halaga ng kapital. Kung ang kliyente ay isang borrower sa ilalim ng isang umiikot na produkto ng kredito, kung gayon ang pinakakumikitang paraan upang mabayaran ito ay ibalik ang hiniram na pera sa lalong madaling panahon, na maaari niyang gamitin muli kung kailangan niyang gamitin ito muli.

Mga pagpipilian sa pagbabayad ng linya ng kredito

Ang pagbabayad ng utang ay maaaring gawin sa dalawang paraan. Kaya, maaaring sumang-ayon ang nanghihiram na magtatag ng iskedyul para sa bawat partikular na pagbabayad. Dahil kadalasan ay marami ang mga ganitong kontribusyon, napakaproblema para sa mga bangko na subaybayan ang pagiging maagap ng lahat ng mga pagbabayad. Iyon ang dahilan kung bakit ang pagpipiliang ito ng pagbabayad ng utang ay nasa pagsasanay sa sektor ng pagbabangko bihirang ginagamit.

Ang kasunduan sa pautang ay maaaring tukuyin ang isang iskedyul para sa pagbabawas ng limitasyon ng kapital sa pamamagitan ng kabaligtaran na proporsyon sa natitirang utang. Ang tagapagpahiram ay karaniwang nagtatakda ng pinakamataas na halaga ng utang na maaaring hindi mabayaran sa isang tiyak na petsa. Kapag ang halaga ng mga hindi pa nabayarang pagbabayad ay lumampas sa itinakdang limitasyon, ang nanghihiram ay nagsasagawa na bayaran ang utang sa bangko sa mga bahagi. Ang pagbabayad ng interes, na kinakalkula batay sa isang partikular na rate ng interes, ay ginagawa bawat buwan sa panahon ng pagseserbisyo ng pautang.

Isang beses na pautang - ang mga tampok nito at mga tuntunin ng probisyon

Inirerekomenda ng mga eksperto ang pagkuha ng isang beses na pautang para sa pagbili, pati na rin real estate. Kung ihahambing natin ang naturang pautang sa iba pang mga programa sa pagpapahiram, kung gayon, dahil sa pagiging simple nito ng pagpaparehistro at pagpapalabas, ito ay itinuturing na pinakasikat at hinahangad na uri. mga produkto sa pagbabangko. Ang pautang ay ibinibigay sa pamamagitan ng pag-kredito sa halaga ng pautang sa credit account ng tatanggap, at ang pagbabayad ay dapat gawin sa pagtatapos ng panahon ng kredito.

Ang interes sa isang beses na pautang ay kinakalkula araw-araw batay sa natitirang utang. Ang nanghihiram ay dapat magbayad ng interes para sa paggamit sa mga araw na itinatag ng kasunduan o iba pang tiyak na mga agwat ng oras. Ang pinakaunang komisyon na dapat bayaran ng isang potensyal na manghihiram bago magbigay ng kapital ng pautang ay 0.5-5% ng laki ng natanggap na utang. Bilang karagdagan, ang isang beses na programa ng pautang ay nagbibigay ng isa pang karagdagang bayad, na sinisingil para sa maagang pagbabayad ng mga pondo pabalik sa nagpapahiram.

Ang pagbabayad ng utang ay maaaring isagawa sa tatlong paraan. Kaya, ang mga pagbabayad ng isang beses na pautang ay maaaring gawin ayon sa isang iskedyul ng annuity, kapag ang mga kontribusyon ay napapailalim sa pana-panahong pagbabayad sa pantay na pag-install. Ang utang ay maaaring hatiin sa pantay na halaga, na binubuo ng halaga ng pangunahing utang at ang interes na kinakailangan para sa pagbabayad, na kinakalkula mula sa balanse ng hindi nabayarang utang. Bilang isang patakaran, ang naturang pagbabayad ay nailalarawan sa pamamagitan ng medyo malalaking kontribusyon sa isang maagang yugto ng pagpapahiram. Kapag ang isang indibidwal na iskedyul ay iginuhit, ang interes ay binabayaran bawat buwan. Ang pagkalkula ay batay sa natitirang utang. Ang pagkansela ng lahat ng utang ay isinasagawa din ayon sa iskedyul.

Mga kalamangan at kahinaan ng isang hindi nababagong linya

Ang mga pangunahing bentahe ng hindi nababagong limitasyon ay kinabibilangan ng:

• - isang malaking halaga ng kapital na magagamit para sa paghiram;
• - hiwalay na mga pagbabawas ng komisyon na ginawa para sa isang partikular na pagbabayad, na nag-aalis ng malalaking isang beses na singil;
• - accrual ng interes, na isinasagawa sa halaga ng mga hindi nabayarang pagbabayad, ngunit hindi sa natitirang utang;
• - maagang pagbabalik ng kapital, na hindi nagbibigay ng mga komisyon o iba pang mga singil.
• Mga negatibong nuances ng hindi umiikot na mga produkto ng pautang:
• - karagdagang pagbabawas ng komisyon, na napapailalim sa koleksyon kung sakaling hindi ma-claim ang limitasyon sa linya ng kredito;
• - imposibilidad ng pagbabayad ng utang ayon sa iskedyul ng annuity;
• - pagbabawas ng kapital sa kaso ng huli na pagbabayad ng nakaraang kontribusyon;
• - pagbabayad ng utang sa ilalim ng isang indibidwal na programa sa pagbabayad na itinatag para sa bawat partikular na pagbabayad na ginawa.

Nababagong limitasyon - mga kalamangan at kahinaan

Mga kalamangan ng isang nababagong limitasyon:

• - tama na pangmatagalan mga serbisyo ng kredito;
• - upang makatanggap ng bagong kapital, ang nanghihiram ay hindi kailangang muling mangolekta ng mga dokumento at dumaan muli sa pamamaraan ng pagpaparehistro;
• - paulit-ulit na paggamit ng mga pondo ng kredito.

Kabilang sa mga disadvantages ng mga revolving lines ang katotohanan na pagkatapos gamitin ng borrower ang mga pondo ng pautang at mabayaran ang mga hindi pa nababayarang bayad, muli siyang kukuha ng bagong pautang mula sa parehong bangko ng pinagkakautangan. Ang isang negatibong aspeto ng pagpapautang sa ilalim ng isang umiikot na programa ay ang mas maikling panahon na itinakda para sa pagbabayad. Kapag pinag-uusapan natin ang malaking loan capital, ang nagbabayad ng pautang ay maaaring makaharap ng mga paghihirap tungkol sa pagbabayad nito.

Isang beses na pautang – bakit ito maginhawa at ano ang mga disadvantage nito

Ang isang beses na pautang ay mga produkto ng kredito na medyo maginhawang gamitin para sa isang beses na transaksyon. Ang isang beses na mga programa sa pautang ay nagpapahintulot sa mga kliyente hindi lamang upang masakop ang umuusbong na kakulangan ng kapital na nagtatrabaho, ngunit din upang lumikha ng lahat ng mga reserbang kinakailangan para sa pagpapatakbo ng negosyo sa tamang oras, ngunit din upang mabilis na tapusin ang isang mahalagang transaksyon. Bukod dito, ang iskedyul ng pagbabayad ay iginuhit batay sa phased na pagbabayad. Ang isang beses na pautang ay ibinibigay sa napaka-katanggap-tanggap at kanais-nais na mga tuntunin, na may kapaki-pakinabang na epekto sa paglikha ng isang magandang kasaysayan ng pautang.

Kapag ang isang borrower ay nais na humiram ng isang malaking halaga, dapat niyang maunawaan na dahil sa mataas na rate ng interes na itinatag para sa isang beses na pautang, kakailanganin niyang magbayad nang labis sa isang malaking halaga sariling pondo. Ang ganitong mga programa ay halos palaging nagbibigay para sa pangangailangan na gumuhit ng isang surety o pledge agreement, iba't ibang mamahaling pagbabawas ng komisyon, pati na rin ang pag-pledge ng deposito bilang isang garantiya. Upang makatanggap ng isang beses na pautang, kailangan mong magsumite ng malawak na pakete ng dokumentaryo kasama ang lahat ng mahahalagang papeles at sertipiko. Kadalasan, ang mga nagpapahiram ay nangangailangan ng mga kliyente na kumuha ng insurance, na, siyempre, ay nagpapataas at nagpapataas ng halaga ng utang.

Ang pagpili ng angkop na produkto ng pagpapahiram ay hindi madali, ngunit kung susuriin at susuriin mo ang negosyo, pati na rin ang mga priyoridad para sa karagdagang operasyon at pag-unlad nito, maaari kang gumawa ng tamang pagpipilian.

Sa esensya, "ito ay ang pagbebenta sa pamamagitan ng pangangalakal ng mga negosyo ng mga kalakal ng consumer na may ipinagpaliban na pagbabayad o ang pagkakaloob ng mga bangko ng mga pautang para sa pagbili ng mga kalakal ng consumer, pati na rin para sa pagbabayad ng iba't ibang uri ng mga personal na gastos (bayad sa matrikula, pangangalagang medikal, atbp.).”

Hindi tulad ng iba pang mga pautang, ang object ng isang consumer loan ay maaaring parehong mga kalakal at pera. Ang mga kalakal na ibinebenta nang pautang, gayundin ang mga binayaran sa pamamagitan ng mga pautang sa bangko, ay matibay na mga kalakal ng consumer. Ang mga paksa ng kredito, sa isang banda, ay mga nagpapahiram, sa kasong ito, mga komersyal na bangko, mga espesyal na institusyon ng kredito ng consumer, mga tindahan, mga bangko sa pag-iimpok at iba pang mga negosyo, at sa kabilang banda, mga nangungutang - mga tao.

Humigit-kumulang 1/4 ng lahat ng credit ng consumer ay ibinibigay ng mga bangko at 3/4 ng mga espesyal na institusyon ng kredito. Ngunit dahil ang huli ay tumatanggap ng mga pondo na kailangan nila sa isang malaking lawak sa pamamagitan ng mga pautang sa bangko, sa katunayan 9/10 ng kabuuang halaga ng consumer credit ay ibinibigay ng mga bangko. Ang consumer loan ay binabayaran sa isang beses na order o mula sa pagbabayad ng settlement.

Pautang na may isang beses na pagbabayad. Kabilang dito ang mga kasalukuyang account na binuksan ng mamimili sa loob ng 1-1.5 buwan sa mga department store at iba pang negosyo tingi; sa loob ng mga limitasyon ng mga pautang na ibinigay, bumili sila ng mga kalakal at, sa pag-expire ng itinatag na panahon, binabayaran ang kanilang utang sa isang lump sum. Kasama rin sa pautang sa consumer na may isang beses na pagbabayad ang mga pautang sa anyo ng ipinagpaliban na pagbabayad (para sa mga serbisyo ng mga kumpanya ng utility, doktor at institusyong medikal). 2. Loan na may installment payment, ang bulk ng consumer loan (sa Russian Federation - 3/4 ng kabuuang halaga nito) ay loan na may installment payment. Ang patuloy na pagtaas ng bahagi ng retail trade turnover ay naseserbisyuhan sa pamamagitan ng iba't ibang anyo ng consumer credit.

Sberik:

1. Pautang para sa agarang pangangailangan Mga tampok ng pautang

Kapag kinakalkula ang maximum na laki ng pautang, maaaring isaalang-alang ng bangko ang kita ng asawa ng nanghihiram o iba pang karagdagang kita ng nanghihiram.

Posibilidad na makakuha ng pautang hanggang 45,000 rubles, hanggang 1.5 taon nang walang collateral.

Ang rate ng interes ay nag-iiba depende sa termino ng pautang at ang seguridad na ibinigay para sa utang. Kapag ang collateral ay ibinigay, ang rate ay nabawasan.

Para sa mga kliyente na nag-loan mula sa Sberbank sa nakalipas na 4 na taon, ang mga preferential rate para sa pagseserbisyo sa loan account.

Rate ng interes sa mga secured na pautang:

hanggang 1.5 taon - 15% sa rubles, 15.5% sa US dollars/euro mula 1.5 hanggang 3 taon - 16% sa rubles, 16.5% sa US dollars/euro mula 3 hanggang 5 taon - 17% sa rubles, 17.5% sa US dolyar/euro

Ang mga pautang na walang collateral ay ibinibigay para sa isang panahon na hanggang 1.5 taon Interest rate 17% kada taon sa rubles, 17.5% kada taon sa US dollars/euro

2. Trust loan

Mga tampok ng pautang

Maikling panahon para sa pagsasaalang-alang ng aplikasyon at pagpapalabas ng pautang (maximum sa susunod na araw pagkatapos isumite ang mga dokumento).

Ang nanghihiram ay may karapatang magsumite ng isang paunang aplikasyon sa bangko para sa isang trust loan nang pasalita o pagsusulat(sa pamamagitan ng telepono, fax, email, atbp.)

Walang kinakailangang ulat nilalayong paggamit mga pondo ng kredito.

Ang utang ay hindi nangangailangan ng collateral.

Ibinigay sa sabay-sabay na katuparan ng 2 kundisyon:

pagkakaroon ng positibo kasaysayan ng kredito sa Sberbank,

ang nanghihiram ay walang utang sa Bangko para sa ganitong uri ng pautang.

Termino ng kredito- hanggang 1 taon

rate ng interes- 15% bawat taon sa rubles

Halaga ng kredito- hanggang USD 3,000 sa katumbas na ruble

3. Isang beses na pautang

Mga tampok ng pautang

Ang isang ulat sa nilalayong paggamit ng mga pondo ng pautang ay hindi kinakailangan.

Ang utang ay binabayaran sa isang lump sum sa pagtatapos ng termino ng pautang. Sa panahon ng paggamit, interes lamang ang babayaran.

Kapag kinakalkula ang maximum na laki ng pautang, maaaring isaalang-alang ng Bangko ang kita ng asawa ng nanghihiram o iba pang karagdagang kita ng nanghihiram.

Termino ng kredito- para sa 1.5 taon.

interesctavka:

15% bawat taon na may seguridad;

17% kada taon na walang collateral;

4. Loan ng pensiyon

Mga tampok ng pautang

Posibilidad na makakuha ng pautang nang walang collateral. Kapag ang collateral ay ibinigay, ang rate ay nabawasan.

Kapag kinakalkula ang maximum na halaga ng pautang, maaaring isaalang-alang ng Bangkokitasa pamamagitan ng lugar ng trabaho at pensiyon

Ang isang ulat sa nilalayong paggamit ng mga pondo ng pautang ay hindi kinakailangan.

Rate ng interes at termino ng pautang

5. Revolving loan

Mga tampok ng pautang

Ang isang ulat sa nilalayong paggamit ng mga pondo ng pautang ay hindi kinakailangan.

Ang maximum na laki ng pautang ay kinakalkula batay sa isang panahon ng 3 taon na may aktwal na pagpapalabas ng mga pautang para sa isang panahon ng 1 taon sa ilalim ng pangkalahatang kasunduan.

Posibilidad na makakuha ng pautang nang walang collateral. Kapag ang collateral ay ibinigay, ang rate ay nabawasan.

Kapag kinakalkula ang solvency ng kliyente, maaaring isaalang-alang ng bangko ang kita ng asawa ng nanghihiram o iba pang karagdagang kita ng nanghihiram.

rate ng interes:

15% bawat taon napapailalim sa pagpaparehistro ng seguridad;

17% kada taon kapag nag-isyu ng loan na walang collateral.

Mortgage

Ang mortgage lending ay ang pagbibigay ng mga pangmatagalang pautang sa mga indibidwal para sa pagbili ng pabahay na sinigurado ng ari-arian na kanilang binibili. Upang maisakatuparan ang isang mortgage, hindi bababa sa tatlong mga kondisyon ang dapat matugunan. Una, dapat mayroong pangmatagalan Pinagkukuhanan ng salapi, na maaaring ibigay sa mga customer sa anyo ng mga pautang; pangalawa, ang mga potensyal na kliyente na maaaring makumpirma na ang kanilang kita ay sapat upang bayaran ang utang; at panghuli, ang legal na posibilidad ng paggamit ng pabahay bilang collateral. Kung hindi bababa sa isa sa mga kundisyong ito ay hindi natutugunan, ang mga mass mortgage ay imposible: walang maibibigay na pautang sa mortgage, o walang sinuman, o wala. Ngayon sa Russia wala sa mga kundisyon sa itaas ang talagang natutugunan.

Isaalang-alang muna natin ang sitwasyon na may collateral utang sa bahay. Tulad ng nabanggit na, ang seguridad na ito ay dapat na ang apartment mismo. Kung ito ay gayon, kung gayon, kung kinakailangan, ang bangko ay dapat na paalisin ang nanghihiram mula doon at ibenta ang apartment. Pinaniniwalaan na ang kakayahang paalisin ang isang nanghihiram sa ating bansa ay ginagarantiyahan ng Mortgage Law, na ipinatupad mula noong Hulyo 1998. Nakasaad sa batas na ito na ang nanghihiram at mga miyembro ng kanyang pamilya ay maaaring paalisin sa kondisyon na sila ay “nagbigay bago magtapos. ang kasunduan sa mortgage, at kung inilipat sila sa isang residential building o apartment mamaya - bago sila lumipat, isang notarized na obligasyon na lisanin ang nakasangla na residential building o apartment kung sakaling ma-foreclosure ito"

Malinaw na hindi gumagana ang probisyong ito. Ang pagkuha ng borrower at ang kanyang mga miyembro ng pamilya na pumirma sa gayong pangako bago mag-isyu ng pautang ay hindi partikular na problema, ngunit paano ka makakakuha ng gayong pangako mula sa mga bagong lipat na tao? Paano kung sabihin ng nanghihiram sa korte na talagang napilitan siyang pumirma ng ilang papel, ngunit wala siyang matitirhan? Ang hukuman ba sa kasong ito ay lalabag sa konstitusyonal na karapatan ng mamamayan sa pabahay? Bukod dito, kung ating matatandaan na ang pagpapaalis sa mga menor de edad na miyembro ng pamilya ay posible lamang sa pahintulot ng mga awtoridad sa pangangalaga, na hindi kailanman magbibigay ng pahintulot na paalisin ang isang bata sa kalye.

Ang problemang ito ay dapat na maiiwasan sa pamamagitan ng paglikha ng isang espesyal na pondo para sa reserbang pabahay upang i-reset ang mga kliyenteng nalulumbay. Gayunpaman, kung ang naturang pabahay ay hindi sumusunod sa mga pamantayan ng pabahay, kung gayon hindi posible na i-reset ang sinuman dito, at kung gagawin nito, ang mga mamamayan ay magsisimulang kumuha ng mga pautang sa mortgage nang tumpak para sa layunin na ideklara ang kanilang sarili na walang bayad at makatanggap ng isang apartment mula sa reserbang pondo nang libre.

Ang pagkakaroon ng solvent borrowers ay hindi rin madali. Sa mga mauunlad na bansa na may malawak na karanasan pagpapautang sa mortgage Ang nanghihiram ay kinikilala bilang solvent kung ang buwanang pagbabayad ng utang ay hindi lalampas sa 30% ng kanyang idineklara na kita. Ngayon, ang pinakakaraniwang mga pautang ay nasa 15% bawat taon para sa isang panahon ng sampung taon. Ang isang simpleng pagkalkula ay nagpapakita na ang mga taong may opisyal na kita na humigit-kumulang $2,000 bawat buwan ay maaaring mag-aplay para sa mga naturang pautang.

Ang mga ito, sa madaling salita, ay hindi ang pinakamahihirap na tao sa ating bansa. Ang mga ito ay pangunahing mga kwalipikadong propesyonal - mga empleyado ng mga dayuhang kumpanya at senior manager ng malalaking kumpanya. Ngunit ang huli, bilang panuntunan, ay hindi nangangailangan ng mga pautang, at hindi gaanong marami sa mga nauna, lalo na sa mga lalawigan. Kasabay nito, hindi malinaw kung kinakailangan upang ipakita ang gayong pag-aalala sa antas ng estado tungkol sa pagbuo ng mga sistema ng mortgage para sa mga hindi mahihirap na taong ito.

Sa wakas, ang pangatlong problema ay ang pagkakaroon ng mga pondo. Sa panimula, ang lahat ng mga sistema ng mortgage ay nahahati sa tatlong malalaking grupo depende sa kung anong mga pondo ang ginagamit upang magbigay ng mga pautang. Ang isa sa kanila, tawagin natin itong isang mortgage sa bangko, ipinapalagay na ang bangko ay gumagamit ng parehong mga pondo para sa pag-isyu ng mga pautang sa mortgage tulad ng para sa lahat ng iba pang mga pautang, iyon ay, pangunahin ang mga pondo mula sa mga deposito.

Ang isa pa, ang tinatawag na secondary mortgage market system (kilala rin bilang American system), ay batay sa paggamit ng mga pondo mula sa mga institusyonal na mamumuhunan—pangunahin ang mga pondo ng pensiyon at mga kompanya ng seguro sa buhay—para sa pagpapautang.

Sberbank:

Mga kinakailangang dokumento:

form ng aplikasyon;

pasaporte ng Borrower, ang kanyang Guarantor at/o Pledgor (ipapakita);

mga dokumentong nagpapatunay pinansiyal na kalagayan Borrower at ang kanyang Guarantor (sertipiko ng kita)

Mayroong ilang mga paraan ng pagpapahiram, bawat isa ay may sariling mga katangian at pakinabang. Tutulungan ka ng loan inspector na piliin ang kinakailangang form.

• · Isang beses na pautang
• · Mga linya ng pautang
• · Hindi nababago
• Renewable
• · Balangkas
• · Overdraft loan
• · Bill ng exchange credit

ONE TIME LOAN

Kung ang Kliyente ay kailangang magsagawa ng isang pinansiyal at pang-ekonomiyang transaksyon sa ilalim ng isang hiwalay na kasunduan sa pautang na may isang beses na pagbabayad, ang Volga Bank ng Sberbank ng Russia ay magbibigay ng Isang beses na pautang para sa mga layuning ito. Ang pagpapalabas ng mga mapagkukunan ay isinasagawa sa pamamagitan ng isang beses na paglilipat ng mga pondo sa kasalukuyang account ng Kliyente.

Ang pag-akit ng mga mapagkukunan sa anyo ng isang beses na pautang ay ipinapayong, halimbawa, para sa:

• · pagkuha ng kagamitan, sasakyan, real estate sa kaso ng isang beses na pagbabayad sa ilalim ng kontrata;
• · isang beses na muling pagdadagdag ng kapital para sa mga pakikipag-ayos sa isa o higit pang mga katapat, pagbabayad ng mga buwis, pagbabayad ng sahod.

MGA LINYA NG CREDIT

Non-revolving line of credit

Kung ang Kliyente ay kailangang regular na pondohan ang mga transaksyon sa pananalapi at pang-ekonomiya, kung gayon ang Volga Bank ng Sberbank ng Russia ay magbubukas ng isang Non-revolving credit line. Ang kasunduan sa pagbubukas ng linya ay nagtatatag maximum na halaga loan (credit limit), na ibibigay sa panahon ng pagpapahiram, habang ang binayaran na bahagi ng loan ay hindi tumataas sa libreng limitasyon sa pagpapautang. Kung kinakailangan, posibleng itatag ang laki ng pinakamataas na posibleng isang beses na utang sa pautang, na kinakalkula batay sa dami ng ibinigay na collateral.

Umiikot na linya ng kredito

Kung ang Kliyente, sa panahon ng mga regular na operasyon sa pananalapi at pang-ekonomiya, ay may mga puwang sa pera para sa negosyo, kung gayon ang Volga Bank ng Sberbank ng Russia ay magbubukas ng isang umiikot na linya ng kredito. Ang kasunduan ay nagtatatag ng limitasyon kung saan maaaring mapanatili ng kumpanya ang utang sa utang batay sa kasalukuyang mga pangangailangan, habang ang binabayarang bahagi ng utang ay nagpapataas ng libreng balanse ng limitasyon sa utang. Ang pautang ay ibinibigay at binabayaran sa loob ng itinakdang limitasyon sa utang sa buong termino ng kasunduan sa pagbubukas ng umiikot na linya ng kredito nang walang karagdagang pagsasaalang-alang ng mga aplikasyon ng komite ng kredito ng Bangko.

Framework na linya ng kredito

Kung ang Kliyente ay kailangang magbayad para sa mga indibidwal na paghahatid ng mga kalakal sa loob ng balangkas ng mga natapos na kontrata, kung gayon ang Volga Bank ng Sberbank ng Russia ay magbubukas ng isang framework credit line. Alinsunod sa mga tuntunin ng Pangkalahatang Kasunduan sa pagbubukas ng isang framework na linya ng kredito, ang Volga Bank ng Sberbank ng Russia ay nagsasagawa na magbigay sa kliyente ng mga mapagkukunan ng kredito sa loob ng 1.5 taon sa pamamagitan ng pagtatapos ng mga kasunduan sa pautang at hindi umiikot na mga linya ng kredito sa mga partikular na kondisyon.

Pagpapahiram mga indibidwal Ngayon ito ay nagiging isang mas sikat na serbisyo sa pagbabangko. Kadalasan, ang mga indibidwal ay bumaling sa bangko upang makakuha ng pautang sa consumer. Ang pagkalat at katanyagan ng produktong ito ng pautang ay maaaring ipaliwanag sa pamamagitan ng pagiging naa-access nito sa pangkalahatang publiko. Mayroong isang malawak na pagkakaiba-iba ng mga species mga pautang sa consumer, na nagbibigay-daan din sa mga interesadong mamimili na mahanap ang pinaka-pinakinabangang mga pagpipilian sa pautang para sa kanilang sarili.

Mayroong dalawang pangunahing uri ng consumer loan: naka-target at hindi naka-target. Sa kasong ito, ang bangko ay nagbibigay ng mamimili cash upang matupad ang isang partikular na pangangailangan o mag-isyu ng pautang na maaaring gastusin ng kliyente para sa anumang layunin.

Ito ay nagkakahalaga ng noting na ang mga uri ng mga consumer loan ay maaari ding mag-iba sa paraan ng collateral. Ang mga bangko ay maaaring magbigay ng parehong secure at unsecured na mga pautang sa mga nanghihiram. Sa kasong ito, ang pag-aari ng pinagkakautangan ng likidong halaga na sumasaklaw sa halaga ng utang, na isinasaalang-alang ang rate ng interes, ay itinuturing na collateral. Ang isang garantiya ay maaari ding ituring bilang collateral na sumasaklaw sa utang ng kliyente sa utang. Ang seguridad na ibinigay sa nagpapahiram ay nagsisilbing garantiya na mababayaran ang utang, at kung sakaling mabigo ang pagtupad sa mga obligasyon sa pananalapi, ang idinepositong collateral ay ibebenta ng bangko upang mabayaran ang utang sa utang.

Ang ilang mga uri ng consumer loan ay kinabibilangan ng pagbibigay ng mga pautang sa bangko sa ilang mga kategorya ng mga mamamayan, halimbawa, mga mag-aaral, mga pensiyonado, at mga tauhan ng militar. Ang mga pautang sa mga grupong ito ng mga nanghihiram ay maaaring magkaiba sa mga tuntunin sa pagbabayad mula sa karaniwang mga tuntunin sa pagpapahiram.

Upang mapili ang pinaka-angkop na uri ng pautang sa consumer, kailangang pag-aralan ng nanghihiram ang mga alok ng pautang ng mga bangko ng pinagkakautangan at magpasya sa mga pinaka-kaakit-akit na kondisyon batay sa kanilang sariling sitwasyon sa pananalapi.

Mga uri ng pagpapahiram ng consumer:

a) Pautang para sa agarang pangangailangan. Ang consumer loan para sa mga kagyat na pangangailangan ay ang pinaka-unibersal na uri ng consumer loan na ibinibigay ng mga bangko sa mga indibidwal. Ang konsepto ng "mga kagyat na pangangailangan" ay maaaring bigyang-kahulugan nang malawakan ng mga potensyal na nanghihiram, na nagpapahintulot sa kanya, sa prinsipyo, na huwag ibunyag (at hindi ipahiwatig sa kasunduan sa pautang) ang totoong mga dahilan na nag-udyok sa kanya na mag-aplay para sa isang pautang.

kaya, pautang sa consumer para sa mga kagyat na pangangailangan ay multi-purpose, na nagpapalaya sa nanghihiram mula sa pangangailangang idokumento kung paano eksaktong ginastos ang mga pondong ibinigay ng bangko. Ang ganitong pautang ay maaaring ibigay sa halos anumang may kakayahang mamamayan, ngunit sa loob ng mga limitasyon itinatag ng bangko halagang kinakalkula batay sa isang pagtatasa ng solvency ng nanghihiram. Ang posibilidad ng isang pautang, ang laki nito, pati na rin ang panahon ng pautang ay tumaas nang malaki kung ang nanghihiram ay nagbibigay ng naaangkop na seguridad para sa mga obligasyon nito sa pagbabayad ng utang.

Ang isang pautang para sa mga kagyat na pangangailangan ay maaaring maibigay hindi lamang sa non-cash form, ngunit din sa cash sa pamamagitan ng isang bank cash desk. Ang mga hiniram na pondo, sa kahilingan ng nanghihiram, ay ibinibigay sa kanya sa isang pagkakataon o sa installment.

Ang pagbabayad ng pautang para sa mga kagyat na pangangailangan ay kadalasang ginagawa ayon sa isang annuity scheme, ibig sabihin, pantay na buwanan o quarterly na pagbabayad. Ang interes sa utang ay binabayaran kasama ang susunod na bahagi ng utang.

b) Isang beses na pautang ng consumer. Ang isang beses na pautang ng consumer ay isang uri ng unibersal na pautang sa consumer. Tulad ng isang pautang para sa mga kagyat na pangangailangan, ang ganitong uri ng pautang ay maaaring ibigay sa halos anumang may kakayahang mamamayan, ngunit sa loob ng mga limitasyon na itinatag ng bangko, na kinakalkula batay sa isang pagtatasa ng solvency ng nanghihiram.

Karaniwan, ang isang beses na pautang ay ibinibigay sa mga mamamayan para sa isang panahon ng hanggang dalawang taon, pangunahin sa rubles. Ang laki ng naturang pautang ay karaniwang hindi lalampas sa 50 beses sa average na buwanang "net" na kita ng nanghihiram. Ang rate ng pautang ay halos 20%. Ang kakaiba ng isang isang beses na pautang sa consumer ay na ito ay ibinibigay at binabayaran nang sabay-sabay, at hindi sa pag-install. Sa kasong ito, ang interes sa utang ay binabayaran buwan-buwan.

Ang ganitong uri ng pagpapahiram ay pinaka-maginhawa para sa pagtiyak ng isang beses na pagbili ng medyo maliit na halaga, dahil hindi hihigit sa isa at kalahati hanggang dalawang taon ang inilaan upang bayaran ang ganitong uri ng pautang.

Ang maagang lump sum (o bahagyang) pagbabayad ng utang ay pinahihintulutan, ngunit sa kasong ito ang bangko ay kadalasang nagpipigil ng karagdagang komisyon mula sa nanghihiram.

c) Consumer revolving loan. Ang consumer revolving loan (minsan tinatawag ding deferred loan) ay isang unibersal na consumer loan. Ang ganitong uri ng pautang ay maaaring ibigay sa halos anumang may kakayahang mamamayan, ngunit sa loob ng mga limitasyon na itinatag ng bangko, na kinakalkula batay sa isang pagtatasa ng solvency ng nanghihiram.

Ang kakaiba ng ganitong uri ng pautang ay na ito ay ibinigay para sa isang tiyak na panahon, ngunit mahigpit sa loob ng panahon ng bisa ng tinatawag na linya ng kredito, iyon ay, ang panahon kung saan ang nanghihiram ay maaaring umasa sa pagkakaloob ng mga pondo ng kredito alinsunod sa sa paunang desisyon ng bangko. Sa madaling salita, ang nanghihiram ay hindi agad tumatanggap ng pera, ngunit maaari itong bawiin mula sa kanyang account sa anumang oras na maginhawa para sa kanya (nang sabay-sabay o sa mga bahagi), ngunit sa loob ng isang tiyak na panahon ng kontrata.

Ang pamamaraang ito ng pagpapahiram ay napaka-maginhawa sa mga kaso ng isang beses na pagbili, ang petsa ng pagkumpleto nito ay hindi tinukoy, ngunit ang nanghihiram ay nangangailangan ng isang garantiya na, kung kinakailangan, ang pautang ay ibibigay sa kanya kaagad at sigurado.

Ang isa pang tampok ay ang konklusyon sa pagitan ng bangko at ng nanghihiram ng isang pangkalahatang (paunang) kasunduan sa pagbubukas ng linya ng kredito at, bilang karagdagan dito, isa o higit pang mga kasunduan sa pautang. Ang paglagda ng kasunduan at ang (mga) kontrata ay maaaring isagawa nang sabay o magkahiwalay.

Ang karaniwang panahon ng pautang sa loob ng panahon ng bisa ng linya ng kredito ay maaaring mula sa isa hanggang dalawang taon. Ang pagpapalabas ng isang pautang, tulad ng sa kaso ng isang beses na pautang, ay ginagawa din sa isang pagkakataon - para sa bawat kasunduan sa pautang na natapos sa loob ng balangkas ng isang pangkalahatang (paunang) kasunduan sa pagbubukas ng linya ng kredito.

Kapag gumagawa ng isang desisyon na magbigay ng isang umiikot na pautang sa mga mamamayan na dati nang gumamit ng mga serbisyo sa pagpapahiram ng consumer, ang kanilang pagiging maaasahan ay isinasaalang-alang din, iyon ay, kung gaano sila ganap at napapanahon na binayaran ang nakaraang utang.

Upang magbukas ng linya ng kredito, naniningil ang bangko ng isang beses na nakapirming bayad. Ang revolving loan ay napapailalim sa lump sum repayment, habang ang interes sa loan ay binabayaran buwan-buwan.

d) Consumer loan para sa real estate. Ang consumer loan para sa real estate ay isang karaniwang target na consumer loan para sa pagbili ng real estate. Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng naturang loan at isang mortgage ay hindi nito kailangan na i-pledge ng borrower ang apartment o bahay na pinondohan bilang collateral. Siyempre, hindi nito ibinubukod ang pangangailangan para sa nanghihiram na magbigay ng seguridad para sa kanyang mga obligasyon na bayaran ang utang - halimbawa, sa anyo ng isang garantiya mula sa mga ikatlong partido o "sinusuportahan ng" real estate na nasa pagtatapon na ng nanghihiram.

Ang isang real estate loan ay isang magandang alternatibo para sa mga potensyal na borrower na, sa isang kadahilanan o iba pa, ay hindi gustong pumasok sa isang mortgage loan agreement sa bangko. Bukod dito, depende sa mga personal na pangyayari, upang bumili tirahan ang isang borrower ay maaari ding samantalahin ang isang hindi naka-target na pautang (sa partikular, isang pautang para sa mga kagyat na pangangailangan), ngunit ang pangwakas na desisyon na pabor sa isa o isa pang pagpipilian sa pagpapahiram, tila, ay dapat na ginagabayan ng criterion ng kakayahang kumita, ibig sabihin, batay sa mga tiyak na kondisyon ng pautang. Ito ay nagkakahalaga ng paggawa ng isang reserbasyon - isang consumer loan para sa real estate, tulad ng isang mortgage, ay partikular na ibinigay para sa pagbili ng real estate hindi mo maaaring gamitin ang mga pondo na natanggap upang bumili ng mga plumbing fixtures o textured plaster para sa isang bagong bahay.

Kinakailangan na hiwalay na banggitin ang pamamaraan para sa pagtukoy ng maximum na halaga ng pautang para sa real estate. Alinsunod sa umiiral na kasanayan, ang maximum na laki ng naturang pautang ay kinakalkula na isinasaalang-alang ang solvency ng potensyal na nanghihiram, ngunit hindi maaaring lumampas sa 70-90% ng kabuuang halaga ng residential na lugar na pinondohan.

Kaya ang isang potensyal na nanghihiram ay dapat na handa na magbayad ng paunang bayad para sa isang apartment o gusali ng tirahan sa halagang 10 hanggang 30% ng kabuuang halaga nito. Bilang karagdagan, kinakailangang idokumento ang katotohanan ng pagbabayad sa bangko, at ang kabiguang sumunod sa kundisyong ito ay gagawing imposible ang pagkakaloob ng pautang.

Ang isa pang natatanging tampok ng isang consumer loan para sa real estate ay ang mas mahabang panahon ng probisyon kumpara sa iba pang mga uri ng mga pautang. Sa kasalukuyan, ito ay maaaring mula 15 hanggang 27 taon, depende sa laki ng halaga ng mga pondo ng pautang na ibinigay.

Ang isang real estate loan ay ibinibigay sa anumang pera, ngunit sa isang pagkakataon lamang at sa non-cash form. Bukod dito, kapag nag-isyu ng mga pondo ng pautang, ang nanghihiram ay karaniwang sinisingil ng isang beses na bayad na 3-5% ng halaga ng pautang. Ang mga pondo ng pautang ay kredito sa kasalukuyang account ng nanghihiram at pagkatapos ay inilipat sa account ng isang organisasyon o indibidwal - ang nagbebenta ng tirahan.

Ang pagbabayad ng isang real estate loan ay maaaring gawin sa annuity buwanan o quarterly na mga pagbabayad o ayon sa isang indibidwal na pamamaraan. Halimbawa, pinahihintulutan ang isang opsyon kung saan ang halaga ng buwanang binayaran na bahagi ng utang ay nananatiling hindi nagbabago sa buong panahon ng pagbabayad, habang ang halaga ng mga pagbabayad upang bayaran ang interes sa utang, na kinakalkula sa balanse ng mga pondo ng pautang na hindi nabayaran. sa bangko, unti-unting nababawasan.

Sa kahilingan ng nanghihiram at kung may mabubuting dahilan, ang bangko ay maaaring magbigay ng isang installment plan upang bayaran ang bahagi ng utang sa loob ng hanggang dalawang taon, na, gayunpaman, ay hindi nagpapaliban sa nanghihiram sa pagbabayad ng buwanang interes. Ang maagang pagbabayad ng bahagi ng real estate loan ay pinahihintulutan sa pamamagitan ng kasunduan sa bangko.

e) Trade credit - (consumer loan para sa pagbili ng mga kalakal na may ipinagpaliban na pagbabayad). Ang trade credit ay isang naka-target na pautang sa consumer para sa pagbili ng iba't ibang mga produkto sa kredito. Ang klasikong trade credit ay ibinibigay hindi sa cash, ngunit sa commodity form.

kadalasan, kasunduan sa pautang upang magbigay ng ganitong uri ng pautang ay tinapos ng mga mamamayan nang direkta sa isang organisasyon ng kalakalan (tindahan, shopping center, atbp.) Na nagbebenta ng ilang mga kalakal ng consumer, na, sa turn, ay dati nang nagtapos ng kaukulang kasunduan sa bangko.

Dapat tandaan na sa kaso ng isang naka-target na pautang, ang nanghihiram ay kailangang kumpirmahin, sa kahilingan ng bangko, na ang mga pondo ng pautang ay ginamit niya alinsunod sa layunin ng pautang. Bagaman, sa pagsasagawa, ang isyung ito ay nalutas nang mas simple: bilang isang patakaran, pagkatapos tapusin ang isang kasunduan sa pautang sa isang intermediary na organisasyon ng kalakalan at gawin ang tinatawag na "paunang bayad" ng nanghihiram (kung kinakailangan), agad siyang binibigyan ng eksaktong ang mga kalakal para sa pagbili kung saan siya (sa anyo ng ipinagpaliban na pagbabayad) at mga pondo ng pautang ay inilalaan.

Katangian na tampok kredito sa kalakal ay ang pinakamataas na sukat nito ay tinutukoy hindi lamang isinasaalang-alang ang solvency ng potensyal na nanghihiram, ngunit batay din sa panahon kung saan ito ay binalak na magbigay sa kanya ng mga pondo ng kredito. Kasabay nito, ang maximum na panahon para sa pagbibigay ng isang commodity loan ay karaniwang hindi lalampas sa 5-7 taon.

Ang isang commodity loan ay ibinibigay sa halos sinumang may kakayahang mamamayan na walang collateral o may collateral para sa mga obligasyon ng borrower na bayaran ang utang. Ang mga pondo ng kredito ay ibinibigay nang hindi cash sa anumang pera sa pamamagitan ng pag-kredito sa isang kasalukuyang account o credit card nanghihiram.

Ang pagbabayad ng isang pautang para sa pagbili ng mga kalakal ng consumer na may ipinagpaliban na pagbabayad ay ginawa ayon sa isang annuity scheme, na nagbibigay buwanang pagbabayad bahagi ng utang kasama ang pagbabayad ng interes para sa paggamit nito. Ang maagang lump sum (o bahagyang) pagbabayad ng utang ay pinapayagan, ngunit sa kasong ito ang bangko ay naniningil ng karagdagang komisyon mula sa nanghihiram. Bilang karagdagan, sa kahilingan ng nanghihiram, kung may mga wastong dahilan, ang bangko ay maaaring magbigay ng isang installment plan upang mabayaran ang bahagi ng utang sa loob ng 3 hanggang 6 na buwan, na, gayunpaman, ay hindi nagbubukod sa nanghihiram mula sa pagbabayad ng buwanang interes.

f) Consumer loan para sa mga bayad na serbisyo. Ang consumer loan para sa mga bayad na serbisyo ay isang target na consumer loan na ibinibigay sa mga borrower na gustong gumamit ng mga bayad na serbisyo. Maaaring iba ang mga serbisyo: turista, medikal, pang-edukasyon, o, halimbawa, kahit na mga serbisyo sa pagkukumpuni, gaya ng pagkukumpuni ng bintana. Ang pagkakapareho nila ay tinatanggap agad sila ng nanghihiram at binabayaran sila nang paunti-unti, na may deferment. Ang ganitong uri ng pautang ay tinatawag na pautang para sa mga bayad na serbisyo na may ipinagpaliban na pagbabayad, at ang hanay ng mga naturang serbisyo ay lumalawak nang higit pa at higit pa bawat taon.

Ang isang kasunduan sa pautang para sa pagkakaloob ng isang pautang para sa mga bayad na serbisyo ay kadalasang tinatapos ng mga mamamayan sa pamamagitan ng pamamagitan ng isang organisasyon na nagbebenta ng ilang mga serbisyo ng consumer, na, sa turn, ay dati nang nagtapos ng isang kaukulang kasunduan sa bangko.

Dahil ang utang ay naka-target, ang nanghihiram ay obligado, sa kahilingan ng bangko, na kumpirmahin na ang mga pondo ng pautang ay ginamit niya alinsunod sa layunin ng pautang. Ito ay isang mandatoryong kinakailangan kapag natatanggap ang naka-target na pautang na ito.

Sa ilang mga kaso, ang isang kasunduan sa pautang ay maaaring tapusin hindi lamang sa nanghihiram, kundi pati na rin sa mga co-borrower. Halimbawa, kung ang isang pautang ay kinuha para sa edukasyon menor de edad na bata, ang kanyang mga magulang ay nagsisilbing co-borrower at pumasok sa isang kasunduan para sa pagpapahiram ng mga bayad na serbisyong pang-edukasyon.

Ang termino ng naturang pautang ay karaniwang hindi lalampas sa 10 taon, at ang maximum na laki ng pautang ay tinutukoy na isinasaalang-alang ang solvency ng potensyal na nanghihiram, ngunit, bilang isang panuntunan, ay hindi maaaring lumampas sa 90% ng kabuuang halaga ng serbisyong pinahiram. Kaya, ang isang potensyal na nanghihiram ay dapat, sa anumang kaso, maging handa na magbayad ng paunang bayad para sa isang bayad na serbisyo sa halagang 10% ng kabuuang halaga nito at, bilang karagdagan, upang idokumento ang katotohanan ng pagbabayad sa bangko. Bukod dito, ang hindi pagsunod sa kundisyong ito ay ginagawang imposible ang pagkakaloob ng pautang.

Ang pautang para sa mga bayad na serbisyo ay ibinibigay nang walang collateral o may collateral para sa mga obligasyon ng nanghihiram na bayaran ang utang. Ang pagpapalabas ng mga pondo ng kredito, bilang panuntunan, ay ginagawang hindi cash sa anumang pera sa pamamagitan ng pag-kredito sa kasalukuyang account o credit card ng nanghihiram - sa isang pagkakataon o sa mga installment.

Ang pagbabayad ng pautang ay karaniwang ginagawa ayon sa isang annuity scheme, na nagbibigay para sa buwanang pagbabayad ng bahagi ng utang kasama ang pagbabayad ng interes para sa paggamit nito. Ang maagang lump sum (o bahagyang) pagbabayad ng utang ay pinapayagan, ngunit sa kasong ito ang bangko ay naniningil ng karagdagang komisyon mula sa nanghihiram. Bilang karagdagan, sa kahilingan ng nanghihiram, kung may mga wastong dahilan, ang bangko ay maaaring magbigay ng isang installment plan upang mabayaran ang bahagi ng utang sa loob ng 3 hanggang 6 na buwan, na, gayunpaman, ay hindi nagbubukod sa nanghihiram mula sa pagbabayad ng buwanang interes.

g) Consumer trust loan. Ang mga mamamayan na dati nang nag-apply sa isa o ibang bangko para sa isang consumer loan at tapat na tumupad sa lahat ng kanilang mga obligasyon na bayaran ito, makatuwirang mag-aplay para sa muling pautang sa parehong bangko. Ang katotohanan ay maraming mga bangko ang may mga espesyal na programa sa pagpapahiram ng consumer para sa mga bona fide borrower, na, pagkatapos ng pag-obserba ng kaunting pormalidad, ay binibigyan ng tinatawag na trust loan, o isang loan para sa bona fide borrowers.

Ang mga benepisyo ng pakikilahok sa naturang programa ay halata sa magkabilang panig: ang bangko ay pinaliit ang panganib ng hindi pagbabayad ng mga hiniram na pondo, dahil ito ay nagbibigay ng mga ito sa isang nanghihiram na may kilala nang maaasahang reputasyon, at ang nanghihiram ay tumatanggap ng mga pondo ng pautang sa pinakakanais-nais na mga termino. Una, ang consumer loan ay ibinibigay sa borrower sa mas mababang rate kumpara sa rate sa iba pang uri ng loan mula sa bangkong ito. Pangalawa, kapag nagbibigay ng mga pondo ng kredito, ang nanghihiram ay hindi sisingilin ng isang beses na nakapirming bayad. Bilang karagdagan, ang halatang bentahe ng ganitong uri ng pautang ay ang desisyon na ibigay ito sa mga ganitong kaso ay ginawa ng bangko nang mas mabilis kaysa karaniwan (isa o dalawang araw ng negosyo sa halip na ang karaniwang isa o dalawang linggo).

Ang mga pautang para sa matapat na nangungutang ay ibinibigay para sa isang medyo maikling panahon (sa karaniwan, mula 12 hanggang 18 buwan). Ang maximum na laki ng pautang ay karaniwang limitado sa ilang libong euros/USD (o ang katumbas nitong ruble). Ang mga pondo ng pautang ay ibinibigay sa isang pagkakataon. Sa wakas, makabuluhan din na ang ganitong uri ng pautang ay halos palaging ibinibigay nang walang collateral mula sa nanghihiram.

Batay sa itaas, ang isang trust loan ay pangunahing isang loan para sa paggawa ng medyo murang mga pagbili. Ang isang katulad na pautang ay maaaring gamitin kapag naghahanda para sa iyong susunod na bakasyon o pagkukumpuni ng bahay, gayundin para sa isang beses na pag-update ng iyong pana-panahong wardrobe o interior ng bahay.

Ang pagbabayad ng utang para sa mga bona fide borrower ay karaniwang ginagawa ayon sa isang annuity scheme, na nagbibigay para sa buwanang pagbabayad ng bahagi ng utang kasama ang pagbabayad ng interes para sa paggamit nito.

h) Pautang para sa mga batang pamilya. Karamihan sa mga bangko ay nag-aalok ng mga espesyal na programa sa pautang sa consumer. Ang ganitong mga pautang ay tinatawag na "Mga pautang para sa isang batang pamilya" at maaaring maging target o pangkalahatan.

Upang makakuha ng ganoong pautang, dapat matugunan ng mga potensyal na borrower ang mga pormal na kinakailangan ng bangko. Halimbawa, dapat silang nasa isang rehistradong kasal at hindi lalampas sa 28-30 taong gulang. Ang ilang mga bangko ay nagbibigay din ng mga katulad na pautang sa mga pamilyang nag-iisang magulang - halimbawa, ang mga ina na nagpapalaki ng isang bata na may edad na isa hanggang anim na taon nang mag-isa.

Ang ganitong uri ng consumer loan ay kaakit-akit sa mga potensyal na borrowers pangunahin dahil sa nito kanais-nais na mga kondisyon. Una, ang laki ng mga naka-target na pautang sa mga batang pamilya at inilaan para sa pagbili ng real estate ay maaaring 90% o higit pa sa kabuuang halaga ng residential na lugar na pinondohan. Ibig sabihin, ang down payment ay maaaring mas mababa sa 10% ng kabuuang halaga ng biniling ari-arian.

Pangalawa, kumpara sa mga karaniwang kondisyon ng mga maginoo na pautang, ang isang mas mababang antas ng rate ng interes para sa paggamit ng pautang ay itinatag.

Pangatlo, ayon sa species na ito ang isang naka-target na pautang ay maaaring magbigay ng pagpapaliban ng pagbabayad nito para sa isang panahon ng hanggang limang taon na may sabay-sabay na pagpapalawig ng panahon ng pagkakaloob nito.

Ang termino para sa ganitong uri ng pautang ay maaaring mula 3 hanggang 20 taon, depende sa iyo nilalayon na layunin. Ang mga pondo ng kredito ay ibinibigay sa cash, pati na rin ang hindi cash sa anumang pera.

Gayunpaman, dapat itong isipin na ang mga bangko ay tumatagal ng hindi ilang araw, ngunit ilang linggo upang makagawa ng desisyon sa pagbibigay ng ganitong uri ng pautang. Ito ay dahil sa pangangailangang i-verify ang mas malaking bilang ng mga dokumentong isinumite ng borrower (co-borrowers).

Kapag nag-isyu ng pautang, ang nanghihiram ay karaniwang sinisingil ng isang beses na bayad - sa halaga ng isang nakapirming halaga o sa halagang 3-5% ng halaga ng pautang.

Ang utang ay binabayaran nang hulugan, at kasama ang pagbabayad ng susunod na yugto, ang interes para sa paggamit ng utang ay binabayaran din.

i) Lombard loan. Consumer loan secured materyal na ari-arian, o sa madaling salita, ang pawnshop loan ay isa pang opsyon para sa consumer loan.

Ang pangunahing tampok nito ay ang desisyon na ibigay ito ay ginawa ng bangko nang hindi isinasaalang-alang ang solvency ng potensyal na nanghihiram, dahil sa katunayan ang solvency ng nanghihiram ay nakumpirma ng mga dokumento na isinumite niya, na nagpapahiwatig na siya ang nagmamay-ari ng mga materyal na ari-arian ipinangako bilang collateral. Maaari itong maging mga seguridad(mga stock, mga bono), mahalagang metal bullion, mahalagang alahas.

Ang rate ng interes sa ganitong uri ng pautang ay karaniwang mas mababa kaysa sa iba pang mga uri ng mga pautang sa consumer. Bilang karagdagan, ang isang bentahe ng ganitong uri ng pautang ay ang panahon para sa paggawa ng desisyon sa probisyon nito ay karaniwang mas mababa kaysa karaniwan at tumatagal lamang ng ilang araw.

Ang isang pautang sa consumer na sinigurado ng mga materyal na asset ay unibersal sa kalikasan, ngunit, bilang isang patakaran, ang mga pondo ng kredito ay ibinibigay sa nanghihiram para sa isang panahon na hindi hihigit sa 12 buwan. Ang mga pondo ng kredito ay ibinibigay nang hindi cash sa anumang pera sa pamamagitan ng pag-kredito sa kasalukuyang account o credit card ng nanghihiram.

Ang maximum na laki ng pautang ay tinutukoy depende sa halaga ng mga materyal na asset na ipinangako bilang collateral at sa pagsasagawa ay hindi lalampas sa 70-90% ng kanilang tinasa na halaga.

Ang pagbabayad ng isang pautang na sinigurado ng mga materyal na ari-arian ay ginawa ng nanghihiram sa isang lump sum sa pag-expire ng panahon ng pautang.

j) Kredito sa pensiyon. Ang pension loan ay isang multi-purpose consumer loan na ibinibigay lamang sa mga mamamayan na umabot na sa edad ng pagreretiro. Ang isang paunang kinakailangan ay ang nanghihiram ay patuloy na nagtatrabaho.

Ang ganitong uri ng pautang ay ibinibigay para sa medyo maikling panahon (karaniwan ay hanggang tatlong taon). Ang pagbibigay ng pension loan ay ginagawa sa isang pagkakataon o sa installment, sa cash o non-cash form. Kapag ang isang pautang ay ibinigay, ang nanghihiram ay karaniwang sisingilin ng isang beses na nakapirming bayad.

Ang rate ng interes sa ganitong uri ng pautang, bilang panuntunan, ay hindi lalampas sa 20%.

Ang utang ay binabayaran nang hulugan, at kasama ang pagbabayad ng susunod na yugto, ang interes para sa paggamit ng utang ay binabayaran din. Tandaan na sa ilang mga kaso maaaring limitahan ng mga bangko ang deadline ng pagbabayad ng utang sa petsa na umabot ang nanghihiram sa isang tiyak na edad (halimbawa, 70 taon).

k) Pagkukumpuni ng apartment sa utang. SA modernong mundo Hindi mo na sorpresahin ang sinuman sa pamamagitan ng pagbili ng kotse o apartment nang pautang. Kapag bumili ng mga mamahaling bagay, ang pautang ay kadalasang nananatiling tanging pagpipilian, dahil ang pag-iipon ng ganoong halaga ay posible lamang sa maraming taon ng pagtitipid.

Ang mga pautang para sa pagkukumpuni ng apartment o bahay ay hindi pa karaniwan. Bagama't ang halaga ng isang mahusay, mataas na kalidad na pag-aayos na ginawa sa tulong ng mga upahang manggagawa ay kadalasang katumbas ng halaga ng isang bagong kotse. Mas gusto ng maraming tao na dahan-dahang gawin ang mga pagsasaayos, literal na isang silid sa isang taon, nang mag-isa, at sa natitirang oras ay iniimbak nila ang mga nawawalang pondo. Paano kung ang pag-aayos ay kailangang gawin ngayon, mabilis?

Maraming mga bangko ang nagbibigay ng serbisyo tulad ng pagpapahiram sa mga indibidwal, katulad ng pautang para sa pangangailangan ng mamimili. Ito ay hindi naka-target na pagpapautang at sa pamamagitan ng pagkuha ng pera mula sa bangko, pagkatapos ay hindi mo na kailangang i-account kung ano ang eksaktong ginastos mo dito. Ang termino ng naturang pagpapahiram ay karaniwang limitado sa limang taon, at ang maximum na halaga ng pautang sa iba't ibang mga bangko ay maaaring magkakaiba: mula 50 libong rubles hanggang 3 milyon (kung mayroong isang guarantor). Siyempre, kakailanganin mo ng isang karaniwang hanay ng mga dokumento, tulad ng isang pasaporte, sertipiko ng kita, kopya aklat ng trabaho. Pagkatapos punan ang aplikasyon, susuriin ng bangko ang iyong aplikasyon batay sa halaga ng iyong kita, kalkulahin ang halaga ng pautang, at literal sa loob ng isang linggo maaari mong matanggap ang mga pondo sa cash o sa iyong kasalukuyang account. Ang ilang mga bangko ay nag-aalok pa nga ng opsyon na punan ang isang loan application online.

Kung ang maximum na halaga ng isang hindi naka-target na pautang para sa mga pangangailangan ng consumer ay tila hindi sapat sa iyo o nagsimula ka hindi lamang sa pag-aayos, ngunit muling pagpapaunlad ng isang cottage, halimbawa, pagkatapos ay kailangan mong kumuha ng isang naka-target na pautang, na partikular na kinuha para sa pagsasaayos ng bahay o apartment. Sa kasong ito, kakailanganin mo ng mga karagdagang dokumento at gastos: kailangan mong iseguro ang iyong buhay, suriin ang ari-arian, magbayad para sa mga serbisyo ng notaryo at bayad sa pautang. Pero rate ng interes para sa isang naka-target na pautang ay bahagyang mas mababa: hindi 12-18%, ngunit 10-17% bawat taon.

Konklusyon: Mula sa kabanatang ito ay masasabi natin iyan kredito ng customer nagiging mainam na kasangkapan sa pagpapatupad ng maraming gawain, tulad ng pagkukumpuni ng apartment, pagbabakasyon o pagbili ng mga gamit sa bahay at kotse, at maging ang pagtuturo sa iyong minamahal na anak.