Utsikter for utviklingen av forsikringsmarkedet i Russland. Det russiske forsikringsmarkedet og dets utviklingsutsikter Forsikringsmarkedet og dets struktur

Ikke-statlig utdanningsinstitusjon

høyere profesjonsutdanning

Europeisk-asiatisk institutt for ledelse og entreprenørskap

KURSARBEID

"Forsikringsmarkedet i Russland: tilstand og utsikter for utviklingen"

Jekaterinburg

2010

Introduksjon

1 generelle egenskaper forsikringsmarkedet

1.2 Forsikringstyper

2 Tilstanden til forsikringsmarkedet i Russland

3 Utsikter for utviklingen av forsikringsmarkedet

Konklusjon

applikasjon

Bibliografi

Introduksjon

I alt utviklede land Forsikring er en strategisk viktig sektor av økonomien, som gir det store flertallet av investeringer i utviklingen og frigjør statsbudsjetter fra utgifter til erstatning for tap fra uforutsette hendelser. Samtidig manifesteres forsikringens spesielle rolle i å løse sosiale problemer i samfunnet. Forsikringsselskaper er i stand til å gi sosiale garantier til befolkningen sammen med staten, og noen ganger til og med foran staten.

La oss vurdere mer detaljert tilstanden og utsiktene til forsikringsmarkedet i Russland. Hovedrollen til forsikring er å øke den sosiale tryggheten til befolkningen, ved å betale økonomisk kompensasjon i tilfelle tap av helse, liv eller uførhet, øke pensjonsbeløpet, ved å betale husleie (livrenter), samt gi befolkningen medisinsk behandling av høy kvalitet og mye mer. I sin tur bidrar den høye sosiale sikkerheten til befolkningen til å øke tilliten til regjeringen, stabilisere den politiske situasjonen, som kan betraktes som en politisk komponent i utviklingen av forsikring.

Fra de foregående avsnittene følger det åpenbart at utviklingen av forsikring er den viktigste aktiviteten til den moderne russiske staten.

Nylig har den føderale forsamlingen og regjeringen i Russland tatt en rekke viktige beslutninger innen området statlig regulering forsikring. Hensikten med disse beslutningene er å overvinne den nye negative trenden, som på den ene siden er forbundet med en ugunstig demografisk situasjon og på den annen side med krisen i det omfordelende forsikringssystemet. Men med en enda mer detaljert analyse av tingenes tilstand med livsforsikring i Russland, blir det klart at det fortsatt er en rekke ustabile punkter i grunnlaget som må elimineres så raskt som mulig.

For øyeblikket er det flere forsikringsforeninger og fagforeninger som opererer i Russland, som forener seg Forsikringsselskap hovedsakelig på geografisk basis, hvorav den viktigste er All-Russian Union of Insurers (VSS). Problemene med forsikringsutvikling i Russland blir studert og diskutert av et bredt spekter av forskere: profesjonelle forsikringsselskaper og økonomer. Vi kan si at problemene med russisk forsikring har blitt løst ganske dypt. Dessuten er det en viss konsensus om hvordan disse problemene skal løses. Imidlertid legger forskjellige forskere vekt på forskjellige måter, og prioriterer å løse et eller annet identifisert problem, mens de er enige om at bare en omfattende løsning på alle disse problemene vil tillate utviklingen av det russiske forsikringssystemet.

Det russiske forsikringsmarkedet har store utsikter, i vårt land er ikke forsikringssystemet utviklet som i Vesten, forsikringsmarkedet er ikke fullt utviklet. Økonomer spår utviklingen av denne risikoen i nær fremtid, selv om den for øyeblikket er betydelig hemmet av finanskrisen. Relevansen av dette emnet er begrunnet med det faktum at forsikring er et effektivt verktøy for å stabilisere økonomien.

Studiet av utsiktene for utvikling av forsikring i vårt land bidrar til å vurdere det eksisterende forsikringsstedet i den russiske økonomien. Å studere utsiktene for utvikling av forsikring kan bidra til å svare på spørsmålet hvorfor utviklingen av forsikring i vårt land henger etter de ledende utviklede landene. Studiet av utsiktene hjelper, og å anta de viktigste trendene i utviklingen av det russiske forsikringsmarkedet i fremtiden. Formålet med studien er forsikringsmarkedet i landet vårt og prosessene som foregår på det.

Direkte emnet for studien er utsiktene for utviklingen av forsikring i Russland. Formålet med studien er å analysere den nåværende tilstanden til forsikringsmarkedet og vurdere utsiktene for utviklingen av forsikring i Russland.

Basert på det utpekte målet, vil det være nødvendig å løse følgende oppgaver:

1. Vurder de generelle egenskapene til forsikringsmarkedet;

2. Analyser tilstanden til forsikringsmarkedet i Russland;

3. Gi et perspektiv for utviklingen av forsikringsmarkedet.

For å avsløre emnet for kursene vil lærebøker, pedagogisk litteratur, internettressurser, data fra Rosstat og Finansdepartementet bli brukt.

Det første kapittelet i arbeidet vil gi en generell beskrivelse av forsikringsmarkedet - konsepter, utviklingshistorie. Det andre kapittelet vil bli viet til analysen av tilstanden til forsikringsmarkedet i Russland basert på indikatorene fra de siste årene. Det tredje kapittelet vil snakke om utsiktene for utviklingen av forsikringsmarkedet, samt problemet med å utvikle forsikring i Russland og mulige måter løsninger på disse problemene.

1 Generelle kjennetegn ved forsikringsmarkedet

1.1 Konseptet med forsikringsmarkedet, stadiene i dets utvikling

Forsikringsmarkedet er et spesifikt markedsområde som eksisterer i enhet med råvaremarkedet, er dets variasjon og utvikler seg innenfor rammen av generelle lover.

Forsikringsmarkedet er en sfære for tilbuds- og etterspørselsdannelse for forsikringstjenester. Det uttrykker forholdet mellom ulike forsikringsorganisasjoner (forsikringsselskaper) som tilbyr relevante tjenester, samt juridiske personer og enkeltpersoner med behov for forsikringsbeskyttelse (forsikrede).

Akkurat som markedet for alle andre varer, verk, tjenester, er forsikringsmarkedet underlagt sykliskitet, økonomisk regelmessige svingninger i veksten og prisfall på forsikringstjenester. [Nr. 5 s. 87]

Stadier av utviklingen av forsikringsmarkedet i Russland.

Forsikring i tsar-Russland 1786-1917;

1. trinn: sammenbruddet av prinsippet om det statlige forsikringsmonopolet og ideene om statlig forsikring.

2. trinn: dannelsen av forsikring i Russland, assosiert med begynnelsen av dannelsen av det nasjonale forsikringsmarkedet, fremveksten av private aksjeselskaper.

3. trinn: fremveksten av folketrygdmarkedet.

4. trinn: fremveksten av nye typer gjensidig forsikring - blant grunneiere og produsenter.

Forsikring i Sovjet-Russland 1917-1991 (som betyr territorium) tidligere USSR);

nasjonalisering av forsikringsvirksomheten:

Trinn 1: etablering av statlig kontroll over alle typer forsikringer

2. trinn: erklæring om forsikring i alle typer og former fra det statlige forsikringsmonopolet.

Forsikring i Den russiske føderasjonen etter 1991 (som betyr de store geopolitiske endringene i nyere tid).

På begynnelsen av 1990-tallet begynte gjenopplivingen av det nasjonale forsikringsmarkedet i Den russiske føderasjonen, som fortsetter til i dag. Lovgivende grunnlag lovlig regulering av det nasjonale forsikringsmarkedet ble fastsatt av den russiske føderasjonens lov "Om forsikring" av 27. november 1992, som trådte i kraft 12. januar 1993. Samtidig ble Rosstrakhnadzor opprettet - Federal Service of Russland for tilsyn med forsikringsaktiviteter, som fikk kontrollfunksjoner for det innenlandske forsikringsmarkedet. I 1996 ble Rosstrakhnadzor omgjort til avdelingen for forsikringstilsyn i finansdepartementet i Den russiske føderasjonen.

I 1996 vedtok regjeringen i den russiske føderasjonen dekretet "Om prioriterte tiltak for utvikling av forsikringsmarkedet i Den russiske føderasjonen", som sørger for en rekke tiltak rettet mot å forbedre skattelovgivningen knyttet til forsikringsvirksomhet, samt deltakelse av internasjonale finansinstitusjoner i finansiering av tiltak for å utvikle forsikringsmarkedet i Russland. I 1997 ble det utviklet et spesielt målprogram for utvikling av forsikring og gjenforsikring av risikoer mot større arbeidsulykker, katastrofer og naturkatastrofer. Forbedring av forsikringsmarkedet fortsetter.

Forsikring i Russland har gått gjennom flere stadier av utvikling.Større geopolitiske endringer som fulgte i forbindelse med kollapsen av det tidligere Sovjetunionen forårsaket et objektivt behov for å gjenopplive det nasjonale forsikringsmarkedet i Russland, la oss vurdere hvordan forsikring er klassifisert for videre analyse.

1.2 Forsikringstyper

Det finnes flere typer forsikring:

1) Eiendomsforsikring

Juridiske personer og enkeltpersoner kan inngå forsikringsavtaler for gjenstander som de har en eiendomsinteresse i: bygninger, konstruksjoner, overføringsinnretninger, kraftarbeidere og andre maskiner, utstyr, kjøretøy, fiske og andre fartøyer, fiskeredskaper, gjenstander for arbeid i arbeid. og kapitalkonstruksjon, inventar, ferdige produkter, varer, råvarer, materialer og annen eiendom.

· Leilighetsforsikring - risikoen for ødeleggelse eller skade på eiendom (inkludert boliglånsforsikring) som følge av hendelser som flom, brann, ulovlige handlinger fra tredjeparter, naturkatastrofer, tyveri av eiendom, inkludert husholdningsapparater.; 2) risikoen for sivilt ansvar overfor tredjeparter for å forårsake skade på liv og helse og skade på deres eiendom; 3) risikoen for uforutsette utgifter til boligutleie som følge av ødeleggelse (skade) av eiendom.

Brannrisiko og naturkatastroferisiko - standardrisikoen for denne typen eiendomsforsikring er som følger: tap i tilfelle død eller skade på eiendom fra brann, lynnedslag, eksplosjon, flom, jordskjelv, grunnsynking, storm, orkan, regnskyll , hagl, kollaps, jordskred , virkninger av grunnvann, sølevann, kraftig frost og store snøfall uvanlig for området, strømbrudd forårsaket av naturkatastrofer, ulykker med transportmidler, oppvarming, vannforsyning, avløp og andre systemer, vanninntrengning fra en nabobygning, innbrudd, ulovlige handlinger tredjeparter.

· Driftsavbruddsforsikring - forsikring mot skade forårsaket av produksjonsstans på grunn av inntreden av en hendelse som er forsikret under en eiendomsforsikringsavtale. Forsikrede får erstatning for forsikredes tap ved avbrudd i virksomheten, som består av tapt fortjeneste som følge av reduksjon i omsetningen ved produksjon av produkter, verk, tjenester og utgifter til videreføring av den forsikrede økonomiske virksomheten.

Forsikring av konstruksjons- og installasjonsrisiko - forsikring av konstruksjon og installasjonsarbeid, inkludert alle materialer som brukes til dette, byggeplassutstyr og anleggsutstyr, konstruksjonskjøretøyer, kostnader for rydding av territoriet, søppeltømming, hjelpemidler.

· Forsikring Kjøretøy- forsikring, som er utformet for å beskytte den forsikredes eiendomsinteresser, forbundet med kostnadene ved å restaurere et kjøretøy etter en ulykke, havari eller kjøp av ny bil etter tyveri eller tyveri.

· Lasteforsikring - forsikring av eiendomsinteresser til lasteeieren. Gir erstatning for tap forårsaket av skade eller tap av last (varer) transportert med ulike transportformer.

2) Ansvarsforsikring

Ved ansvarsforsikring er forsikringsobjektet formuesinteresser knyttet til erstatning fra den forsikrede (forsikrede) for skade påført liv, helse eller eiendom til tredjemann.

· Forsikring av generelt sivilt ansvar overfor tredjeparter - gjenstanden for forsikring av generelt sivilt ansvar overfor tredjeparter er forsikringstakerens/forsikredes ansvar for skade på eiendom, liv og helse til tredjeparter. Ansvarsforsikring er å gi forsikringsbeskyttelse i tilfelle tredjeparter fremsetter krav til den forsikrede, erklært i samsvar med normene i gjeldende lovgivning om erstatning for skade på eiendom.

· Ansvarsforsikring for vareprodusenten, tjenesteleverandøren - gjenstanden for sivil ansvarsforsikring til produsenten av varer / tjenester er hans ansvar for mulig skade på en person eller eiendom som oppsto som følge av bruken av varene / tjenestene produsert av ham.

· Styre- og styremedlemmers ansvarsforsikring (D&O) - gjenstanden for ansvarsforsikring for styremedlemmer og funksjonærer er selskapets lederes ansvar for mulig skade på selskapets aksjonærer som følge av feil begått i ledelsen av selskapet.

· Forsikring faglig ansvar- gjenstanden for yrkesansvarsforsikring er feilaktige handlinger fra fagfolk, som et resultat av at hendelser kan oppstå som vil føre til skade.

· Arbeidsgiveransvarsforsikring - gjenstanden for arbeidsgiveransvarsforsikringen er ansvar for mulig skade på eiendom, liv og helse til sine ansatte.

· Ansvarsforsikring for miljøskade - gjenstanden for ansvarsforsikring for skade på miljøet er erstatningsansvar for plutselige og uforutsette miljøskader som følge av forsikringstakerens/forsikredes handlinger.

· Kontraktsmessig ansvar - gjenstanden for kontraktsmessig ansvarsforsikring er ansvaret som følger av kontrakten inngått mellom forsikringstaker/forsikrede og hans motpart.

· Motorvogneiers ansvarsforsikring - ansvarsforsikring innebærer erstatning for skade på den som er skadet i en motorvognulykke på grunn av forsikringstakerens/forsikredes skyld. Assurandøren betaler de faktiske utgiftene forsikringstilfellet medfører, dog ikke mer enn forsikringssummen fastsatt i forsikringsavtalen.

· Ansvarsforsikring til eier av motorvogn ved utenlandsreise (Green Card) - ansvarsforsikring for eier av motorvogn som reiser til utlandet i sin bil.

3) Personforsikring

Personforsikring omfatter alle typer forsikringer knyttet til sannsynlige hendelser i en persons liv. Bransjen personforsikring omfatter forsikringstyper der forsikringsobjektet er formuesinteresser knyttet til liv, helse, arbeidsevne og pensjoner til den forsikrede eller den forsikrede.

· Akkumulativ livsforsikring, pensjonsforsikring – livsforsikring omfatter alle typer forsikringer, hvor forsikringsobjektet er en persons liv. Men siden det er umulig å bestemme hvor mye en persons liv koster, styres forsikringsorganisasjoner av kundens inntekt. Objektet for beskyttelse er ikke så mye liv som en persons inntekt. I gjennomsnitt varierer forsikringsbeløpet fra 3 til 10 av kundens årlige inntekt. Livsforsikringsavtaler inngås for en periode på minst ett år. Livsforsikring kan omfatte ulike risikoer. Dette er forsikring mot ulykke, mot uførhet, mot delvis uførhet, mot kritisk sykdom (onkologi, etc.). Dermed, forsikringsansvar livsforsikring sørger for utbetaling av forsikringssummen i følgende tilfeller: når den forsikrede overlever til slutten av forsikringsperioden; i tilfelle tap av helse; ved forsikredes død.

Separat bør pensjonsforsikring fremheves. Dette er livsforsikring med sparing, men slutten av programmet er knyttet til personens pensjonsalder.

· Ulykkesforsikring - ulykkesforsikring er laget for å erstatte skader forårsaket av tap av helse eller død av den forsikrede. Det kan utføres i gruppe (for eksempel forsikring av ansatte i bedriften) og individuelle former, så vel som i form av frivillig og obligatorisk forsikring.

Helseforsikring - garanterer innbyggerne ved evt forsikringstilfelle mottar medisinsk behandling fra de oppsamlede midlene, og finansiere forebyggende tiltak. Helseforsikring kan ha form av obligatorisk og frivillig forsikring.

· Forsikring som reiser til utlandet - gir sikrede beskyttelse mot skade på eiendom, liv og helse ved utenlandsreise. Forsikringsrisiko kan omfatte: dekning for en ulykkespakke, medisinske utgifter inkludert tannbehandling, kirurgi, medisinsk evakuering, begravelsesutgifter, hjemtransport av levninger, nødhotellutgifter, reise/erstatning av en forretningskollega i en nødssituasjon, nødanrop fra et familiemedlem, kansellering eller avbrudd av reise, kausjon for løslatelse fra fengsel, forsinkelse og tap av bagasje, flyforsinkelse, flykapring, sivilt ansvar, overfall, kidnapping.

4) Forsikring av økonomiske og spesifikke risikoer

· Forsikring av manglende oppfyllelse av økonomiske forpliktelser - forsikring av tap oppstått som følge av manglende oppfyllelse av forpliktelser fra motparten.

· Tittelforsikring - tap av eiendom på grunn av tap av eiendomsrett på grunnlag av en endelig avgjørelse fra domstolen i første instans om krav fra tredjeparter.

Politisk risikoforsikring - forsikring av tap som oppstår som følge av handlinger fra myndighetspersoner (ikke spesielt vanlig i CIS-landene)

1.3 Grunnleggende begreper om forsikring

I samsvar med loven til den russiske føderasjonen av 27. november 1992 N 4015-1 (som endret 16. oktober 2010) "Om organisering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen", er forsikring et forhold for å beskytte enkeltpersoners interesser og juridiske enheter, Den russiske føderasjonen, konstituerende enheter i den russiske føderasjonen og kommuner i tilfelle forekomsten av visse forsikringshendelser på bekostning av pengemidler dannet av forsikringsselskaper fra betalte forsikringspremier (forsikringspremier), så vel som på bekostning av andre fond av forsikringsselskaper. Og forsikringsmarkedet er en spesiell sosioøkonomisk struktur som samler ulike enheter som forfølger sine spesifikke interesser og utfører visse funksjoner.

Forsikringen utføres i form av frivillig forsikring og obligatorisk forsikring.

Frivillig forsikring utføres på grunnlag av en forsikringsavtale og forsikringsregler som bestemmer de generelle vilkårene og prosedyren for gjennomføringen. Forsikringsreglene er vedtatt og godkjent av forsikringsgiveren eller en sammenslutning av forsikringsselskaper uavhengig i samsvar med den russiske føderasjonens sivilkode og denne loven og inneholder bestemmelser om forsikringsemner, om forsikringsobjekter, om forsikringshendelser, om forsikring risiko, på prosedyren for å fastsette forsikringssummen, forsikringssats, forsikringspremie (forsikringspremier), om prosedyren for inngåelse, gjennomføring og oppsigelse av forsikringskontrakter, om partenes rettigheter og plikter, om fastsettelse av tap eller skade, om prosedyre for fastsettelse av forsikringsutbetaling, om tilfeller av avslag av forsikringsutbetalinger og andre avsetninger.

Forsikringsselskaper - juridiske enheter etablert i samsvar med lovgivningen i Den russiske føderasjonen for gjennomføring av forsikring, gjenforsikring, gjensidig forsikring og lisensiert i samsvar med prosedyren fastsatt av loven.

Representanten for forsikringsselskapet er en egen underavdeling av forsikringsgiveren (filialen) eller en annen forsikringsgiver som vurderer ofrenes søknader og betaler dem forsikringsutbetalinger.

Forsikringstaker – en fysisk eller juridisk person som er part i en forsikringsavtale og som betaler forsikringspremie og har rett ved lov eller i kraft av kontrakten til å motta erstatning ved inntreffet av en forsikringstilfelle innenfor grensene for forsikringsansvaret eller forsikringssummen spesifisert i forsikringsavtalen. Forsikringstaker kan inngå en forsikringsavtale både til egen fordel og til fordel for en annen person (begunstiget).

Forsikringssum - pengesum, som er etablert av føderal lov og (eller) bestemt av forsikringskontrakten og på grunnlag av hvilken beløpet for forsikringspremien (forsikringspremier) og beløpet for forsikringsutbetaling fastsettes ved inntreffet av en forsikret hendelse.

Forsikringsutbetaling - pengebeløpet fastsatt av føderal lov og (eller) forsikringskontrakten og betalt av forsikringsselskapet til den forsikrede, den forsikrede personen, den begunstigede når en forsikret hendelse inntreffer.

Forsikringspremien (forsikringsbidrag) betales av den forsikrede i den russiske føderasjonens valuta, med unntak av tilfellene fastsatt i lovgivningen til den russiske føderasjonen. valutaregulering og valutakontroll.

Forsikringskontrakt - en avtale mellom den forsikrede og forsikringsgiveren, som etablerer deres gjensidige rettigheter og plikter for en bestemt type forsikring. En forsikringsavtale til fordel for tredjemann etablerer kravrett for tredjemann som ikke deltok i avtaleinngåelsen. Gjennomføring av en slik avtale kan kreves både av den part som har inngått den, og av en tredjepart i hvis favør utførelsen er betinget, med mindre annet følger av lov, avtalen og ikke følger av forpliktelsenes art.

Forsikringsobjekter - eiendomsinteresser som ikke er i strid med russisk lovgivning: relatert til liv, helse, arbeidsevne og pensjonsordning for den forsikrede eller den forsikrede personen (personlig forsikring); knyttet til besittelse, bruk, avhending av eiendom (eiendomsforsikring); knyttet til erstatning fra den forsikrede for skade forårsaket av ham på personen eller eiendommen til en person, samt skade påført en juridisk enhet (ansvarsforsikring).

En forsikringstilfelle er en hendelse som har inntruffet, fastsatt i forsikringsavtalen eller loven, ved hvis inntreffer assurandøren er forpliktet til å betale en forsikringsutbetaling til den forsikrede, den forsikrede, den begunstigede eller andre tredjeparter.

Ansvarsforsikring - ansvar for skade eller skade som kan påføres eiendom eller helse og liv til tredjeparter som følge av bruken farlige gjenstander eller håndtering av slike gjenstander (f.eks. transportmidler). Ansvar kan også være knyttet til utføring av en utilsiktet skadevoldende handling eller brudd på kontraktsmessige forpliktelser.

Flytende forsikringsvilkår og evnen til å anvende dem i sitt praktiske arbeid er et av hovedkriteriene for den høye profesjonaliteten til en spesialist innen forsikringsfeltet. Når du kjenner dem, kan du videre analysere forsikringsmarkedet i Den russiske føderasjonen.

2 Tilstanden til forsikringsmarkedet i Russland

2.1 Nåværende tilstand i det russiske forsikringsmarkedet

Forutsetningene for utviklingen av forsikringsvirksomheten i vårt land var:

Styrking av den ikke-statlige sektoren av økonomien;

Vekst i volum og mangfold privat eiendom enkeltpersoner og juridiske personer som en kilde til etterspørsel etter forsikringstjenester. Samtidig er utviklingen av eiendomsmarkedet av stor betydning. boliglån, samt privatisering av offentlig boligmasse.

Reduksjonen av de en gang omfattende garantiene gitt av publikum sosialforsikring og trygd. I dag må mangelen på garantier fylles med ulike former for personforsikring.

Den sosiale utviklingen i Russland nødvendiggjorde overgangen til forsikringsmarkedet, hvis funksjon er basert på kunnskap og bruk av økonomiske lover, som verdiloven, loven om tilbud og etterspørsel.

Under betingelsene for en statseid sosialistisk økonomi var behovet for forsikring minimalt. Ved flytting til Markedsøkonomi behovet for forsikring øker dramatisk, og skaper grunnlaget for den raske utviklingen av forsikringsmarkedet. For tiden er etterspørselen etter forsikringsdekning har tre hovedkilder. For det første er dette den ikke-statlige sektoren av økonomien, som har et naturlig behov for forsikring på grunn av sin usikkerhet og manglende evne til å kvalifisere for statlig økonomisk støtte. Men den utilfredsstillende økonomiske stillingen til de fleste foretak i sammenheng med en langvarig økonomisk krise og depresjon bidrar ikke til en massiv økning i etterspørselen fra deres side. Mye av den eksisterende etterspørselen skyldes den obligatoriske karakteren av visse typer forsikring (forsikring av offentlige utleiebeholdninger) og bruken av forsikringsordninger som lar forsikringstakerne unngå for høye skatter.

Inntil nylig forhindret de økonomiske betingelsene for forsikring, etablert av staten, bruken av juridiske personer. Nesten alle utgifter til betaling av forsikringspremier kom fra foretakenes nettoresultat. Siden 1996 var det tillatt å tilskrive forsikringskostnader til kostnadene for produkter og tjenester i mengden 1% av volumet av solgte produkter, senere, i midten av 2000, ble denne standarden økt til 3%. Siden introduksjonen av kapittel 25 i den russiske føderasjonens skattekode, siden 2002, har bedrifters evne til å tilskrive forsikringskostnader til primærkostnad blitt betydelig utvidet både innen eiendoms- og personforsikring.

Den andre kilden til etterspørsel etter forsikringstjenester er knyttet til privatisering av boligmassen, reform av boliger og fellestjenester, utvikling av individuell boligbygging og vekst i velferden til en viss del av befolkningen. For den privatiserte boligmassen, hvis andel av det totale antallet leiligheter allerede er over 30 %, er behovet for forsikring ubestridelig. Det er bare et spørsmål om passende organisasjonsformer, og spesielt den fulle implementeringen av den føderale loven "On Associations of Homeowners", vedtatt i mai 1996.

Den tredje kilden til etterspørsel etter forsikringsbeskyttelse er de brede massene av befolkningen. Garantiene gitt av det statlige trygdesystemet er godt under levestandarden. Staten fritar seg fra plikten til permanent vergemål over sine borgere, og gir dem handlingsfrihet som de aldri har sett før. Under disse forholdene øker behovet for ulike former for person- og eiendomsforsikring uunngåelig, noe som garanterer støtte til innbyggere og husholdninger i kritiske situasjoner, materiell sikkerhet i alderdommen, levering av medisinske tjenester av høy kvalitet og mye mer.

I 2002 ble 1408 forsikringsselskaper offisielt registrert i statsregisteret, hvorav 1176 faktisk opererer i forsikringsmarkedet. I dynamikk er antallet merkbart synkende på grunn av økningen i minimumsverdien autorisert kapital og naturlige prosesser for konsentrasjon av kapital.

I det russiske forsikringsmarkedet allerede på midten av 90-tallet. dominert av privat kapital. I det totale antallet forsikringsorganisasjoner utgjorde private selskaper 36%, blandet eierskap - 58, statlige - 5, kommunale - 1%. Siden 2000 har det vært en tendens til at staten trekker seg ut av forsikringsmarkedet, uttrykt ved salg av aksjeposter eid av staten i kapitalen til store forsikringsselskaper. For eksempel ble Rosgosstrakh overført til ledelsen i Troika Dialog, og det ble tatt en beslutning om å trekke staten ut av antall eiere av Ingosstrakh.

For tiden, i tillegg til Rosgosstrakh og Ingosstrakh, deltar staten indirekte i kapitalen til forsikringsselskapene Guta-Strakhovanie, Inkasstrakh, Emergency Insurance Company, Law Enforcement Insurance Company, Russian Insurance Center.

Andelen pliktig forsikring av samlet inntekt er om lag 21 %. Strukturen til frivillig forsikring er presentert som følger: livsforsikring - 44%, andre typer personforsikring - 13%, eiendomsforsikring - 38%, ansvarsforsikring - 5%.

2.2 Analyse av forsikringsmarkedet i Russland

Markedet fortsetter å redusere antall operatører. Per 31. mars 2010 var 685 forsikringsorganisasjoner registrert i Unified State Register of Insurance Business Entities. Av disse drev 13 ikke forsikringsvirksomhet og 24 leverte ikke rapport om sin virksomhet. Et år tidligere opererte 768 selskaper på markedet, dvs. det totale antallet forsikringsselskaper gikk ned med 83 selskaper, som er 12 % av det totale antallet driftsforsikringsorganisasjoner.

Antall selskaper som er på markedet, men som ikke samler inn forsikringspremier (deres avgifter er lik null) forblir på samme nivå. I 1. kvartal 2009 var det 58 slike selskaper, og i 1. kvartal 2010 - 57.

Dynamikken til det totale antallet forsikringsselskaper i markedet er vist i grafen.

(Bilde 1)

Markedet ser fortsatt en trend mot økt konsentrasjon av forsikringsvirksomheten. Generelt, i markedet (med CHI) samler de ti beste inn 46 % av premiene (3 prosentpoeng høyere enn i fjor), de 100 beste samler inn 90 % av de totale premiene. I markedet for frivillig forsikring i mengden OSAGO er konsentrasjonen høyere og øker også sammenlignet med 1. kvartal 2009. 10 selskaper samler inn 58% av det totale volumet (en økning på 4 prosentpoeng), 100 selskaper - 92%.

Tabell 1 - Dynamikk for konsentrasjonen av forsikringsselskaper i markedet i 2009-2010

Antallet store forsikringsselskaper med en markedsandel på over 1 % er synkende sammenlignet med fjoråret. Imidlertid forblir det totale premievolumet som samles inn av disse selskapene på samme nivå - 60% for markedet med CHI og 70% for frivillig forsikring i mengden OSAGO.

Tabell 2 - Dynamikk i antall forsikringsselskaper med en markedsandel på over 1 %

Beregninger viser at konsentrasjonen av markedet når det gjelder andel inngåtte kontrakter er høyere enn når det gjelder innsamlet premie. De første 10 selskapene inngår mer enn halvparten av alle kontrakter, andelen av 100 selskaper er 95-96%.

Det totale premiebeløpet i 1. kvartal 2010 utgjorde 257,7 milliarder rubler, som er 6,2% høyere enn nivået året før. Volumet av forsikringsutbetalinger økte med 6,4% sammenlignet med året før og utgjorde 173,8 milliarder rubler. I 1. kvartal 2010 var det en økning i alle typer forsikringer, bortsett fra eiendomsforsikringspremier (ned med 2 %) og livsforsikringsutbetalinger (ned med 6,7 %). Veksten i forsikringsmarkedet ble sikret av veksten av både frivillige og obligatoriske forsikringstyper.

I 1. kvartal 2010 gikk andelen obligatoriske typer ned sammenlignet med 2009. Obligatoriske typer i 1. kvartal utgjør 53 % av total premie, henholdsvis frivillig 47 %. Et år tidligere okkuperte obligatoriske typer 52 % av markedet, dvs. strukturen har ikke endret seg mye.

Tabell 3 - Dynamikken i det russiske forsikringsmarkedet i 2009-2010

	Indikatorer for forsikringsaktivitet	Q1 2009	Q1 2010	Vekst
Samlet forsikringspremie	Premier, milliarder rubler	242,7	257,7	6,2%
	Betalinger, milliarder rubler	163,4	173,8	6,4%
	Premier, milliarder rubler	116,2	121,3	4,4%
	Betalinger, milliarder rubler	48,7	50,5	3,7%
Livsforsikring	Premier, milliarder rubler	4,1	4,4	7,3%
	Betalinger, milliarder rubler	1,5	1,4	-6,7%
Personlig forsikring	Premier, milliarder rubler	41,5	46,3	11,6%
	Betalinger, milliarder rubler	13,2	13,9	5,3%
eiendomsforsikring	Premier, milliarder rubler	64,9	63,6	-2,0%
	Betalinger, milliarder rubler	33,4	34,6	3,6%
Ansvarsforsikring	Premier, milliarder rubler	5,7	6,9	21,1%
	Betalinger, milliarder rubler	0,6	0,61	1,7%
	Premier, milliarder rubler	126,5	136,4	7,8%
	Betalinger, milliarder rubler	114,7	123,3	7,5%
CHI	Premier, milliarder rubler	103,8	111,5	7,4%
	Betalinger, milliarder rubler	102,2	108,8	6,5%
OSAGO	Premier, milliarder rubler	16,7	18,7	12,0%
	Betalinger, milliarder rubler	11,2	13,0	16,1%
	Premier, milliarder rubler	132,9	140,0	5,3%
	Betalinger, milliarder rubler	59,9	63,6	6,2%

Dynamikk i forsikringspremiestrukturen i 1. kvartal 2009-2010 presentert i følgende diagram. Mer enn 40% er okkupert av obligatorisk medisinsk forsikring, eiendomsforsikring er på andre plass - 24%, etterfulgt av personforsikring - 18%. Andelen personforsikring økte litt (fra 17 % til 18 %), andelen eiendomsforsikring gikk også litt ned (fra 26,8 % til 24 %), ellers forble strukturen i forsikringsmarkedet uendret.

(Bilde 2)

I 1. kvartal 2010 faller mesteparten av den totale forsikringspremien, unntatt obligatorisk medisinsk forsikring, på forsikring av juridiske personer (64%), forsikring av innbyggere opptar litt mer enn en tredjedel av markedet - 36%. Livsforsikringspremier består av 75 % av befolkningens midler, personforsikringspremier med 15 %, eiendomsforsikringspremier med 42 %, og ansvarsforsikringspremier med 16 %.

Tabell 4 - Andelen premie på bekostning av befolkningen.

Forsikringstype	Andelen av premiene på bekostning av befolkningen
Totalt uten CHI	36,4%
Total personforsikring	20,5%
Hele livsforsikring	75,4%
Gjelder også:
- i tilfelle død, overlevelse til en viss alder eller periode, eller forekomst av en annen hendelse	83,9%
- med betingelsen om periodiske forsikringsutbetalinger (leie, livrenter) og (eller) med deltakelse fra den forsikrede i forsikringsselskapets investeringsinntekt	84,1%
- pensjonsforsikring	7,1%
Personlig forsikring (annet enn livsforsikring)	15,2%
Gjelder også:
- NS	48,7%
- DMS	8,4%
Total eiendomsforsikring	39,7%
Eiendomsforsikring (uten ansvarsforsikring)	42,3%
Gjelder også
- bakketransportmidler	77,6%
- jernbanetransportmidler	0,0%
- lufttransportmidler	0,7%
- transportmidler til vann	0,2%
- lastforsikring	0,5%
- landbruksforsikring	5,0%
- eiendomsforsikring av juridiske og enkeltpersoner	15,4%
Ansvarsforsikring	16,4%
Gjelder også:
- Sivil ansvarsforsikring for eiere av landkjøretøy	59,3%
gjelder også
-- unntatt forsikring under internasjonale forsikringssystemer	57,5%
-- innenfor rammen av internasjonale forsikringssystemer	61,8%
- ansvarsforsikring for eiere av jernbanekjøretøyer	6,3%
- Sivil ansvarsforsikring for eiere av flytransport	0,1%
- ansvarsforsikring for eiere av vanntransport	0,2%
- OPO	0,0%
- sivilforsvar under kontraktsmessige forpliktelser	0,7%
- andre typer ansvar	16,2%
Business og finansielle risikoer	42,7%
Obligatorisk personlig forsikring av passasjerer (turister, sightseere)	0,0%
Obligatorisk personforsikring for ansatte i skattemyndighetene	0,0%
Obligatorisk personlig forsikring av liv og helse for militært personell og personer likestilt med dem	0,0%
OSAGO	79,2%

Premiestrukturen for frivillige forsikringstyper er vist i diagrammene. I livsforsikring er 75 % av premiene forsikring ved dødsfall, overlevelse til en viss alder eller periode, eller forekomsten av en annen hendelse. I personforsikring er 83 % frivillig helseforsikring. I premium eiendomsforsikring er hoveddelen okkupert av landtransport (kasko) forsikring - 46% og eiendomsforsikring for juridiske personer og borgere (brann) - 44%.

(Figur 3)

(Figur 4)

(Figur 5)

(Figur 6)

Generelt, i markedet i 1. kvartal 2010 nivået av betalinger holdt seg på samme nivå - 67%. I frivillig forsikring er det en nedgang i utbetalingsnivået sammenlignet med 1. kvartal 2009, bortsett fra eiendomsforsikring. I tillegg økte betalingsnivået med 2 prosentpoeng i OSAGO.

I det samlede markedet uten obligatorisk medisinsk forsikring ble det registrert en nedgang i antall selskaper med et betalingsnivå på over 100 % - 72 selskaper i 1. kvartal 2009 mot 57 i 1. kvartal 2010.

Tabell 5 - Dynamikk i betalingsnivået i 2009-2010

Typer forsikring og forsikringsvirksomhet	Q1 2009	Q1 2010	Endring
Samlet forsikringspremie	67,3%	67,4%	0,1 p.p.
Frivillig forsikring - totalt	41,9%	41,6%	-0,3 p.p.
Livsforsikring	36,6%	31,8%	-4,8 p.p.
Personlig forsikring	31,8%	30,0%	-1,8 p.p.
eiendomsforsikring	51,5%	54,4%	2,9 p.p.
Ansvarsforsikring	10,5%	8,8%	-1,7 p.p.
Obligatorisk forsikring - totalt	90,7%	90,4%	-0,3 p.p.
CHI	98,5%	97,6%	-0,9 p.p.
OSAGO	67,1%	69,5%	2,5 p.p.
Frivillig forsikring + OSAGO	45,1%	45,4%	0,4 p.p.

Konsentrasjonen av forsikringsselskaper om utbetalinger i 1. kvartal 2010 sammenlignet med 1. kvartal 2009 er økende, men den er høyere enn konsentrasjonen om premie. 10 ledende selskaper betaler 49 % av det totale erstatningsbeløpet i markedet som helhet, for frivillig forsikring hos OSAGO - 60 %. Hundre selskaper betaler nesten hele beløpet - 93,6 % i det samlede markedet, 94,5 % i DS + OSAGO-markedet.

Tabell 6 - Dynamikk for konsentrasjon av forsikringsselskaper etter utbetalinger i 2009-2010

Det totale antallet selskaper med en andel i erstatningsutbetalinger på mer enn 1 % er synkende sammenlignet med 1. kvartal 2009, den totale andelen av utbetalingene til denne gruppen av forsikringsgivere holder seg på samme nivå.

Blant de eksisterende kontraktene er størstedelen av porteføljen okkupert av OSAGO (45%), personforsikring er på andreplass - 23%. Blant de inngåtte kontraktene er 44 % opptatt av personforsikring, noe som forklares med det store antallet ulykkesforsikringer som selges til passasjerer på jernbanetransport (mer enn 83 % av alle inngåtte personforsikringskontrakter). Andreplassen i strukturen til inngåtte kontrakter er okkupert av OSAGO - omtrent 31% av det totale antallet kontrakter.

Strukturen i forsikringsporteføljen under inngåtte og gyldige kontrakter i 1. kvartal 2010 er vist i figuren.

(Figur 7)

90 % av inngåtte og gyldige kontrakter i 1. kvartal 2010 utgjorde kontrakter med enkeltpersoner.

Det totale beløpet for forsikringspremier akseptert for gjenforsikring utgjorde 9,67 milliarder rubler, som er 20 % mindre enn i i fjor. I reassuransemarkedet er det en reduksjon i premier og utbetalinger sammenlignet med 1. kvartal 2009. Totalt aksepteres 78% av de totale premiene for gjenforsikring på den russiske føderasjonens territorium.

Tabell 7 - Dynamikk russisk marked gjenforsikring i 2009-2010

Type forsikringsvirksomhet	Indikator for forsikringsaktivitet	1 kvartal 2009	1 kvartal 2010	Vekst
Under aksepterte kontrakter for gjenforsikring – totalt	Premier, milliarder rubler	10,76	9,67	-10,1%
Betalinger, milliarder rubler	3,95	2,45	-38,0%
DC	Premier, milliarder rubler	10,72	9,65	-10,0%
Betalinger, milliarder rubler	3,93	2,45	-37,7%
DS+OSAGO	Premier, milliarder rubler	10,76	9,67	-10,1%
Betalinger, milliarder rubler	3,95	2,45	-38,0%
Inkludert på den russiske føderasjonens territorium - totalt	Premier, milliarder rubler	7,53	7,51	-0,3%
Betalinger, milliarder rubler	2,74	1,64	-40,1%
DC	Premier, milliarder rubler	7,50	7,49	-0,1%
Betalinger, milliarder rubler	2,72	1,64	-39,7%
DS+OSAGO	Premier, milliarder rubler	7,53	7,51	-0,3%
Betalinger, milliarder rubler	2,74	1,64	-40,1%
Inkludert utenfor den russiske føderasjonen - totalt	Premier, milliarder rubler	3,22	2,16	-32,9%
Betalinger, milliarder rubler	1,21	0,81	-33,1%

3 Utsikter for utviklingen av forsikringsmarkedet

Prognoser i sammenheng med den globale krisen er ikke oppmuntrende. Så hoder Federal Service Insurance Supervision Authority (FSSN) og Russian Union of Motor Insurers (RSA) oppfordret markedsaktørene til å forberede seg på det verste. Den mest optimistiske prognosen for to eller tre år er en årlig markedsvekst på 5 %.

Det russiske forsikringsmarkedet innen 2010 kan femdobles og nå 74,9 milliarder dollar.

Dette scenariet antas å være realistisk og basert på 25 % økning i forsikringspremiene. BCC-prognosen inneholder ytterligere to alternativer for utviklingen av situasjonen på forsikringsmarkedet - optimistisk og pessimistisk. Den første av dem projiserer vekstratene for forsikringspremier mottatt de siste fem kvartalene inn i fremtiden. I dette tilfellet kan volumet av forsikringspremier innen 2010 nå 165 milliarder dollar. Dette tilsvarer størrelsen på det vesteuropeiske forsikringsmarkedet i 1984.

Det pessimistiske scenarioet forutsetter en vekst på 10 % i forsikringsvirksomheten (justert for inflasjon). I dette tilfellet vil volumet av det russiske forsikringsmarkedet innen 2010 utgjøre bare 37,5 milliarder dollar. Dette overstiger dagens tall for Belgia, men er dårligere enn Holland.

"Forsikring vil fortsatt være et av de raskest voksende segmentene russisk økonomi, som vil opprettholde en positiv dynamikk selv i perioden med en mulig nedgang i den samlede økonomiske veksten," heter det i fagforeningens materiale.

"Opprettholdelsen av høye utviklingsrater for forsikringsbransjen vil bli tilrettelagt av tilstedeværelsen et stort antall uforsikrede gjenstander, spredning av forsikringskultur, behovet for å beskytte eiendomsinteresser, foretak og innbyggere, spredningen forbrukslån, boliglån, leasingordninger, introduksjon av nye typer forsikring og forsikringsprodukter, heve nivået på ledelseskulturen i russiske forsikringsselskaper. ”[lenke til litteratur]

I følge prognosen vil ARIAs medlemsbedrifter innen 2010 stå for 90-95 % av alle klassiske forsikringsoperasjoner som utføres på det russiske markedet.

VSS ble etablert for 10 år siden. For tiden er 228 forsikringsselskaper og 17 assurandørers sammenslutninger medlemmer av unionen.

I følge den justerte prognosen vil volumet av forsikringsmarkedet i 2010 nærme seg nivået før krisen og vil utgjøre rundt 550 milliarder rubler, som er 6,9 % mer enn i 2009, men 1,1 % mindre enn i 2008. ["Ekspert RA »lenke til internettressurs]

Følgende segmenter av det russiske forsikringsmarkedet er langt fra å overvinne krisen:

· Motorkaskoforsikring (premiefallet sammenlignet med 2008 vil utgjøre -31,7 milliarder rubler, eller -19%).

· Forsikring av eiendom til juridiske personer mot brann og andre risikoer (et fall i premier sammenlignet med 2008 vil utgjøre -7,3 milliarder rubler, eller -12%).

· Forsikring av landbruksrisiko (fall i premie sammenlignet med 2008 vil beløpe seg til -5,4 milliarder rubler, eller -36%).

· Lasteforsikring (fallet i premiene over 2 år vil være -1,2 milliarder rubler, eller -6%).

Innen utgangen av 2010 vil segmentet ulykkes- og sykdomsforsikring (+3 % sammenlignet med 2008), livsforsikring (+2 %) og reiseforsikring (+3 %) nå nivået før krisen.

Den endelige gjenvinningen av markedet når det gjelder innkrevde premier bør forventes i 2011. Angående økonomisk tilstand forsikringsselskapene vil virkningene av krisen merkes i flere år til. I 2012, med ikrafttredelsen av den nye loven om HPF og implementeringen av andre tiltak for å stimulere etterspørselen etter forsikring, vil en ny fase av rask vekst i det russiske forsikringsmarkedet begynne.

Som et resultat utgjorde volumet av det russiske forsikringsmarkedet i første halvdel av 2010 285,5 milliarder rubler (521,0 milliarder rubler, tatt i betraktning obligatoriske medisinske forsikringsutbetalinger), for personlige typer forsikring (bortsett fra livsforsikring) - 73,5 milliarder rubler rubler, for eiendomstyper forsikring (inkludert forsikring av forretnings- og finansiell risiko) - 138,9 milliarder rubler, ansvarsforsikring - 14,1 milliarder rubler.

Imidlertid er det fortsatt langt unna den fulle gjenvinningen av markedet. Den negative dynamikken i vekstratene i eiendomsforsikringstyper er assosiert med vedvarende problemer i kaskoforsikringsmarkedet. Tariffene i bedriftsforsikring økte heller ikke, og premieveksten i dette segmentet skyldes captiveforsikring. I denne forbindelse er det for tidlig å snakke om en full gjenoppretting av forsikringsmarkedet. Den absolutte verdien av innsamlede forsikringspremier i første halvdel av 2010 (285,5 milliarder rubler) nådde ikke nivået før krisen i første halvdel av 2008 (295,6 milliarder rubler).

Den største økningen i premie ble observert i personforsikring. Fra og med tredje kvartal 2009 ble veksten i personforsikringspremiene (ekskl. livsforsikring) positiv. I 3. og 4. kvartal 2009 var premieveksten for personforsikringer omtrent på samme nivå og utgjorde henholdsvis 2,9 % og 2,4 %. Etter å ha økt til 11,4 % i 1. kvartal 2010, nådde veksthastigheten for bidrag sine maksimale verdier for de siste fire kvartalene i andre kvartal 2010 og utgjorde 16,7 %. Premieveksten i personforsikring kom dermed tilbake til nivået før krisen i 3. kvartal 2008 (16,1 %). Den kraftige økningen i premieveksten i personforsikringer i første kvartal 2010 er assosiert med sesongvariasjoner VHI-markedet. Bedrift VHI avtaler reforhandles i årets 1. kvartal, er premieveksten i andre kvartal knyttet til veksten av boliglånsforsikring av låntakere mot ulykker og sykdommer. Et betydelig bidrag til veksten av gebyrer for personlige forsikringstyper er gitt av veksten av VMI-tariffer.

Vekstratene for forsikringspremier for OSAGO for de siste 4 kvartalene gikk ned fra 12,7 % i 3. kvartal 2009 til 6,3 % i 2. kvartal 2010. Reduksjonen i vekstratene til OSAGO skyldes at forlengelsen av nesten alle OSAGO-avtaler til tariffer med nye tilpasningsfaktorer innført 25. mars 2009 nesten er fullført, nå skyldes veksten kun en økning i bilparken.

Følgende forsikringstyper bidro størst til markedsveksten i første halvår 2010:

· Frivillig medisinsk forsikring (+5,3 milliarder rubler eller +10,7 % når det gjelder premievekst).

· OSAGO (+3,6 milliarder rubler eller +9,0%).

· Ulykkesforsikring (ekskludert passasjerforsikring) (+2,7 milliarder rubler eller +21,5%).

· Forsikring av eiendom til enkeltpersoner (+1,9 milliarder rubler eller +22,5%).

· Livsforsikring (+1,8 milliarder rubler eller +26%).

Følgende forsikringstyper tillot ikke forsikringsmarkedet å vokse ytterligere, og viste en negativ vekst i forsikringspremiene i første halvdel av 2010:

· Motorkaskoforsikring (-4,98 milliarder rubler eller -7,3%).

· Forsikring av eiendom til juridiske personer mot brann og annen risiko (-1,3 milliarder rubler eller -4,0%).

· Forsikring av landbruksrisiko (-1,1 milliarder rubler eller -16,1%).

Gjennomsnittlig vekstrate for forsikrings- og gjenforsikringspremier i første halvår 2010 sammenlignet med første halvår 2009 var 4,2 %.

Den høyeste premieveksten i første halvår 2010 ble demonstrert av captive forsikringsselskaper – 19,1 %. En så høy premievekst for denne gruppen forsikringsgivere indikerer en økning i forsikringskostnadene til selskaper i realsektoren som eier dem.

Vekstratene for forsikringspremier samlet inn av store universelle forsikringsselskaper på føderalt nivå i første halvdel av 2010 er på nivå med gjennomsnittlige markedsverdier.

I første halvår 2010 økte både premiene innkrevd av andre selskaper (+6 %) og premiene til personforsikringsselskapene (+2,8 %). Ved utgangen av 2009 var vekstratene i detaljhandelsbedriftenes bidrag negative og utgjorde minus 12 %. Økningen i premiene som samles inn av detaljhandelsselskaper er assosiert med svekkelse av dumping, gradvis gjenvinning av bankforsikring og realisering av oppdemmet etterspørsel.

Konsentrasjonen av forsikringsmarkedet fortsetter å vokse. I første halvår 2010 sammenlignet med første halvår 2009 økte andelen av topp 5 selskaper fra 38,6 % til 41,7 %, andelen av topp 20 – fra 67,6 til 70,2 %.

Årsakene som påvirket veksten in:

· M&A: AlfaStrakhovanie kjøpte Avikos-AFES-gruppen.

· Omorganisering. I 2009-2010 var det en økning i omorganisering innen forsikringskonsern og fusjoner av selskaper innenfor konsernet under én juridisk enhet (MSK forsikringsgruppe, Rosgosstrakh-systemet (inkludert Russkiy Mir), SOGAZ-gruppen og Sheksna-gruppen, SG "UralSib" og " SKPO-Uralsib").

Mer informert valg fra forsikringstakernes side. Under kriseforholdene har noen forsikringsselskaper revurdert sin holdning til risiko og til pålitelighetsnivået til forsikringsselskaper som risikoen overføres til. I denne forbindelse økte andelen selskaper med en Expert RA-rating på A++ i første halvår 2010 sammenlignet med første halvår 2009 med 7,4 prosentpoeng, og nådde 62,2 %.

Migrering av toppledergrupper, selgere og forsikringsagenter. Forringelse finansiell stabilitet forsikringsselskapene, som hadde vist sterke resultater og sterk vekst før krisen, og reduksjonen i kostnadene ved å gjøre forretninger for selskaper tvang forsikringsselskapenes ansatte til å se etter mer lovende jobber i større og mer pålitelige selskaper. Som regel migrerer kunder av forsikringsagenter etter ham til nye forsikringsselskaper, store kunder følger ofte toppledere i selskaper som har tjent tillit gjennom årene med samarbeid hvis de flytter til et nytt arbeidssted.

Den finansielle stabiliteten til mange selskaper rystet under krisen. Noen ble tvunget til å forlate markedet. Politikken til FSIS vitner om ønsket fra reguleringsmyndighetene om å fjerne forsikringsmarkedet for upålitelige forsikringsselskaper. Det "naturlige utvalget" av forsikringsselskaper vil akselerere med ikrafttredelsen av endringer for å øke størrelsen på den autoriserte kapitalen til forsikringsselskaper fra 1. januar 2012. For en fullstendig analyse av utviklingen av forsikringsmarkedet i Russland, er det nødvendig å se på utviklingstrenden til utenlandske forsikringsselskaper i det russiske markedet.

Snakker om prosessene for integrering av russisk forsikring i global økonomi, betyr dette vanligvis at utenlandske forsikringsselskaper kommer inn på det russiske markedet og hvilken innvirkning de vil ha, eller rettere sagt, allerede har på utviklingen. Det russiske markedet er veldig lovende for utenlandske selskaper, og hvert år erobrer de nye grenser her.

I 2007 skjedde det et gjennombrudd i forsikringsmarkedet, hvor utenlandske investorer tidligere ikke hadde vist overdreven aktivitet. Utenlandske selskaper har bevist at de er klare til å betale gode penger for en billett til det lovende russiske forsikringsmarkedet. De største europeiske aktørene rettet blikket mot industriledere: I februar kjøpte tyske Allianz kontroll over Rosno, og verdsatte hele selskapet til 1,5 milliarder dollar, og i desember kunngjorde franske Axa kjøpet av en eierandel på 36,7 % i RESO-garanti for 810 millioner euro. RESO-estimatet på 2,2 milliarder euro (3,1 milliarder dollar) er utrolig: utlendinger har ennå ikke lovet slike penger til russiske eiere. Inntil nylig estimerte eierne av RESO - brødrene Sergey og Nikolai Sarkisov - hele selskapet til 2 milliarder dollar.

Utlendinger kjøper opp forsikringsselskaper ikke bare fra topp ti når det gjelder premier. Sveitsiske Zurich Financial Services kjøpte 66 % av Nasta, og verdsatte selskapet til $400 mill. Allianz stoppet ikke ved Rosno, og kjøpte samtidig Progress-Garant (transaksjonsbeløpet ble ikke offentliggjort). Ifølge russiske forsikringsselskaper og konsulenter ser amerikanske og japanske forsikringsselskaper markedet vårt.

Basert på verdenserfaring, vitner følgende fakta til fordel for utenlandsk deltakelse i det russiske forsikringsmarkedet.

1. Forbedring av tjenesten på forsikringsområdet. Utenlandske forsikringsselskaper bidrar til økt konkurranse, noe som fører til reduksjon i kostnadene for forsikringstjenester og økt effektivitet.

2. Overføring av ny teknologi og kunnskap. Utenlandske forsikringsselskaper organiserer sin virksomhet i samsvar med nasjonal lovgivning, oppretter joint ventures eller filialer og avdelinger. Det rekrutterte lokale personellet bør være godt utdannet og vil etter å ha fått erfaring i en organisasjon med utenlandsk deltakelse spre bedre kompetanse blant trygdeselskapene ved jobbskifte.

3. Akkumulering av nasjonal sparing. Tilstedeværelsen i markedet av mer effektive forsikringsselskaper bør øke spareraten og gi nye kanaler som disse sparepengene kan investeres gjennom.

4. Tilførsel av ny kapital. En utenlandsk forsikringsgiver, når han kjøper et eksisterende selskap eller stifter et nytt, vil måtte hente inn kapital ikke bare for å anskaffe kontorlokaler og utstyr, men også for å sikre mengden autorisert kapital som kreves av loven. Utenlandske forsikringsselskaper kan også gi større sikkerhet til forsikringstakerne gjennom betydelige kapital- og forsikringsreserver.

5. Fordeling av risiko. Utenlandske forsikringsselskaper med tillatelse gjenforsikrer som regel risiko i utlandet. Som et resultat av dette, hvis en forsikringstilfelle inntreffer, for eksempel med et skip eller fly, og risikoen er gjenforsikret, vil den utenlandske reassurandøren betale for tapet, og resultatet av oppgjøret av skaden vil være en kapitaltilførsel. .

6. Forbedre reguleringen av forsikringssektoren. Effektiviteten av markedets funksjon i interessene til forsikringsselskapene og forsikringstakerne er direkte knyttet til et klart og gjennomsiktig regelverk. Tilstedeværelsen av utenlandske forsikringsselskaper i markedet øker behovet for effektiv regulering og bidrar til formidling av internasjonal regulatorisk erfaring.

Samtidig skaper en rekke aspekter ved virksomheten til utenlandske forsikringsselskaper og deres innvirkning på utviklingen av forsikringsmarkedet rimelig bekymring.

1. Dominans av utenlandske forsikringsselskaper på hjemmemarkedet. Utenlandske selskaper, som større og kraftigere organisasjoner, kan hindre styrkingen av russiske forsikringsselskaper eller prøve å tvinge dem ut av markedet. Dette avhenger i stor grad av regimet som er vedtatt i landet for utenlandske forsikringsselskaper.

2. Muligheten for å utvikle forsikringssektoren ved hjelp av nasjonale assurandører. Dette argumentet ville være avgjørende dersom det nasjonale forsikringsreguleringssystemet ville garantere den mest effektive funksjonen til det indre markedet og tilby det nødvendige utvalget av forsikringstjenester. Denne situasjonen er tydeligvis ikke typisk for det russiske forsikringsmarkedet. Men selv under denne betingelsen er et forbud eller alvorlige restriksjoner på virksomheten til utenlandske forsikringsselskaper neppe berettiget. Hvis hjemmemarkedet fungerer effektivt, vil ikke konkurransen være en trussel for nasjonale forsikringsselskaper. Hvis markedet ikke tilbyr det nødvendige spekteret av tjenester, kan deltakelsen fra utenlandske forsikringsselskaper bare fremskynde dannelsen av en utviklet forsikringssektor i landet.

3. Viktigheten av å opprettholde nasjonal kontroll over forsikringssystemet. Av hensyn til nasjonal sikkerhet bør noen viktige gjenstander kun forsikres av russiske forsikringsselskaper. Årsaken til dette er knyttet til mulig destabilisering av forsikringsmarkedet som følge av uttak av utenlandsk kapital i tilfelle konflikt, eller behovet for å forhindre konsentrasjon av forsikring av viktige nasjonale objekter i hendene på noen få utenlandske forsikringsselskap. Slike bekymringer har et reelt grunnlag. Dette er imidlertid ikke tilstrekkelig argument for en generell begrensning av utenlandske forsikringsselskapers virksomhet. Til syvende og sist bestemmer regjeringen seg for å skape et tilstrekkelig reguleringssystem som påvirker alle typer forsikringsselskaper og sikrer overholdelse av nasjonale prioriteringer. Dette er mulig for noen typer strategisk sårbare forsikringstyper, som beholdes av nasjonale forsikringsselskaper.

4. Muligheten for kapitalutstrømning som følge av utenlandske forsikringsselskapers virksomhet. Forretningsutviklingsprosessen til utenlandske selskaper vil føre til kapitaltilførsel. Handlingene til investoren i markedet vil uunngåelig være forbundet med en kompleks betalingsstruktur. Innenfor hjemmemarkedet vil det bli innkrevd premier, forsikringsutbetalinger, husleie, lønn og gebyrer til andre tjenesteleverandører. Utenfor Russland vil utbetalinger bli gjort til vestlige reassurandører (der det er tillatt), fortjeneste og utbytte vil bli overført til morselskaper. Ved tap, hvis risiko ble gjenforsikret i utlandet, forsikringsutbetaling blir en tilstrømning av kapital. Samlet kan alle disse betalingene som gjøres på ulike tidspunkter gi netto inn- eller utstrømning av kapital i løpet av året, men dette betyr ikke et tapp på ressurser fra nasjonal økonomi på lang sikt.

En analyse av de ovennevnte argumentene vitner om å skape like vilkår for virksomheten til nasjonale og utenlandske forsikringsselskaper. I en fremvoksende økonomi er tilstedeværelsen av anerkjente utenlandske firmaer en viktig måte å øke effektiviteten til markedet på, da det gir nye prosedyrer og teknologi, utvider tjenestespekteret og bidrar til å redusere prisene deres. En betydelig del av problemene som oppstår i forbindelse med ankomsten av utenlandske forsikringsselskaper kan elimineres gjennom hensiktsmessige reguleringsmetoder.

Dessverre har folkeretten ennå ikke hatt nevneverdig innvirkning på utviklingen av det russiske forsikringsmarkedet.

Krav og restriksjoner angående aktivitetene til utenlandske forsikringsorganisasjoner i det russiske markedet med deltakelse av utenlandsk kapital er fastsatt av den føderale loven "Om organisering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen".

Konklusjon

I dette semesteroppgave beskriver de generelle egenskapene til forsikringsmarkedet i Russland, dvs. de grunnleggende konseptene avsløres, hovedforsikringsvilkårene er definert i en kortfattet og tilgjengelig form, tilstanden til forsikringsmarkedet i Russland for en gitt periode vises, og utsiktene for utviklingen av forsikringsmarkedet i Russland presenteres også .

Kapittelet "Generelle kjennetegn ved forsikringsmarkedet" diskuterer begrepet forsikringsmarkedet, stadiene i dets utvikling, forsikringstyper, grunnleggende forsikringsbegreper.

Kapittelet "Status for forsikringsmarkedet i Russland" beskriver toppmoderne forsikringsmarkedet i Russland analyseres forsikringsmarkedet som helhet.

Kapittelet "Utsikter for utviklingen av forsikringsmarkedet" foreslår hovedretningene for den videre utviklingen av forsikringsvirksomheten i Russland.

Oppsummert kan vi trekke følgende konklusjon. Forsikringsvirksomheten, iboende i enhver økonomi som fungerer på markedsbasis, har fått betydelig utvikling i Russland de siste årene. Dette er bevist ved opprettelsen av hundrevis av forsikringsorganisasjoner, fremveksten av et stort antall nye typer forsikring, tidligere ukjent i den innenlandske økonomien.

Utviklingen av forsikringsmarkedet i Russland er for tiden komplisert av en rekke faktorer knyttet til den generelle krisetilstanden i økonomien. Konkret er dette uttrykt som følger:

Ustabiliteten til det nasjonale pengeenhet som en universell ekvivalent, på mange måter fratar forsikringsvirksomheten en sunn økonomisk grunnlag for eksistensen av forsikringsvirksomhet. Inflasjon undergraver grunnlaget for langsiktig livsforsikring. For at forsikringsmarkedet skal fungere normalt, er den reelle valutakursen til den nasjonale valutaenheten nødvendig. En hard valuta er en betingelse for å stabilisere økonomien, vi må resolutt følge veien for å styrke rubelen og sikre dens konvertibilitet;

En betydelig faktor for ustabilitet i aktivitetene til forsikringsorganisasjoner er mangelen på områder for bruk av midlertidig frie midler, som sikrer både den garanterte sikkerheten til investerte midler og et stabilt overskudd fra disse eiendelene;

Et spesielt problem er mangelen på profesjonelt personell innen forsikring, kompetente aktuarer. Spesialister fra utdanningsinstitusjoner og handelshøyskoler må jobbe med å løse dette problemet. Det er nødvendig å overvinne "devalueringen" av arbeidet til forsikringsarbeideren, for å gjøre det prestisjefylt. Statlig betydning tilegne seg spørsmål om opplæring, omskolering og avansert opplæring av forsikringsarbeidere som er i stand til å posere og kreativt løse komplekse problemer i overgangen til en markedsøkonomi. Vi trenger et strengt faglig utvalg av personell, som til en viss grad vil bli levert av kontraktssystemet som brukes i andre land og som har begynt å bli introdusert i vår økonomiske praksis;

Den neste problemgruppen er knyttet til utviklingen forsikringsinvestering- uutviklet finansmarkedet og begrensede investeringsobjekter har negativ innvirkning på investeringskomponenten i forsikring. Fraværet i vår lovgivning av bruk av slike eiendeler som lån reduserer attraktiviteten og konkurranseevnen til russiske forsikringsselskaper;

Det juridiske rammeverket for regulering av forsikringsmarkedet er fortsatt dårlig utviklet og må forbedres. Det er ingen omfattende og systemisk karakter av regelverket; mekanismen for regulering og bruk av kontantstrømmen generert i forsikring fungerer dårlig;

Et ungt innenlandsk forsikringsmarked og et sterkt finansielt og profesjonelt marked kan forstyrre den nåværende balansen i forsikringsmarkedet, noe som igjen kan bidra til økt kapitalutstrømning fra landet og på denne bakgrunn utviklingen av ekstern avhengighet og svekke strategisk betydning av forsikring.

Grensene for forsikring utvides betydelig i forbindelse med gjennomføring av korporatisering og utvikling av entreprenørskap. Det er nødvendig å tillate salg av ulønnsomme bedrifter og byggeprosjekter med møll. Spørsmålet om muligheten for å selge land til privat eie bør vurderes på den mest grundige og objektive måten. Alt dette vil tillate ikke bare å skape et materiell grunnlag for utvikling av gründeraktivitet, men også å gjenopplive forsikringsinteresser, for å intensivere forsikringsarbeid.

Bibliografi

1. Den russiske føderasjonens sivile lov (del to, kapittel 48) av 26.01.1996 N 14-FZ [vedtatt av statsdumaen for den russiske føderasjonens føderale forsamling 22.12.1995: ed. datert 08.05.2010].

2. Den russiske føderasjonens lov av 27. november 1992 N 4015-1 "Om organisering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen" [vedtatt av statsdumaen for den føderale forsamlingen i den russiske føderasjonen 04.09.2010: som endret. og tillegg 31. desember 1997, 20. november 1999, 21. mars, 25. april 2002, 8., 10. desember 2003, 21. juni, 20. juli 2004, 7. mars, 18., 21. juli 2005, 17. mai 2007].

3. Føderal lov nr. 40-FZ av 25. april 2002 "På obligatorisk forsikring sivilt ansvar for kjøretøyeiere" [vedtatt av statsdumaen for den russiske føderasjonens føderale forsamling 16. juli 2010 med endringer og tillegg av 24. desember 2002, 23. juni 2003, 29. desember 2004, 21. juli 2005, 25. november, 30. desember 2006].

4. Dekret fra regjeringen i Sverdlovsk-regionen av 07.05.2008 N 420-PP "Om konseptet for utvikling av forsikring i Sverdlovsk-regionen i 2008 - 2010" (sammen med "Handlingsplan for gjennomføring av konseptet for utviklingen av forsikring i Sverdlovsk-regionen i 2008 - 2010")

5. Kabantseva N.G. Forsikringsvirksomhet: Opplæringen. M.: Forum, 2008. 272 ​​s.

6. Smirnova M.B. Forsikringsrett: Lærebok. M.: Yustitsinform, 2007. 320 s.

7. Khudyakov A.I. Teori om forsikring. M.: Statut, 2010. 656 s.

8. Kuznetsova I.A. Livs- og eiendomsforsikring for borgere: En praktisk veiledning. Moskva: Dashkov i K, 2008. 228 s.

9. Sivilrett: Lærebok / V.Yu. Borisov, E.S. Getman, O.V. Gutnikov og andre; utg. HAN. Sadikov. M.: KONTRAKT, INFRA-M, 2007. T. 2. 608 s.

10. Shiripov D.V. Forsikringsrett: studieveileder. M.: Publishing and Trade Corporation Dashkov i K, 2008. 248 s.

11. Kostin Yu.V. Problemer med å sikre finansiell stabilitet og økonomisk sikkerhet bilforsikringsmarkedet // Skatter. 2010. N 1. S. 22 - 25.

12. Akhvlediani Yu.T. Utvikling av det russiske forsikringsmarkedet // Finans 2008, N 11

13. Grishaev S.P. Forsikring // SPS ConsultantPlus. 2008.

Det russiske forsikringsmarkedet har kommet langt i utvikling fra helt åpent (før 1786) gjennom delvis åpent (siden 1885) til lukket for direkte utenlandsk forsikring (fra 1917 til i dag). Forsikringsmarkedet i vårt land er fortsatt i sin spede begynnelse. De fleste av de russiske forsikringsorganisasjonene som har ledende posisjoner i den er nå 5-7 år gamle, mens vestlige forsikringsselskaper har en erfaring på mange tiår. Men selv på så kort tid har forsikring i vårt land blitt en ganske betydelig del av den russiske økonomien, og forsikringsselskaper, sammen med vårt land, har den vanskelige veien til folketrygdmarkedet lagt et solid grunnlag for dannelsen av forsikringsforhold innen ulike felt og grener av økonomisk aktivitet.

I dag inkluderer strukturen i forsikringsmarkedet forsikrings- og gjenforsikringsselskaper, forsikringsmeglere, agenter, fagforeninger og foreninger; har to grunnleggende markedssegmenter - frivillig forsikring - 60 % og obligatorisk forsikring - 40 % av den totale forsikringspremien.

Alvorlige problemer oppstår når sektorer av forsikringsmarkedet er monopolisert. Utvalget av forsikringsprodukter på det russiske markedet er mye mindre enn i utlandet, for eksempel i USA - 3 tusen typer forsikring, i Europa - 400-500, og i Russland ikke mer enn 60.

Utviklingen av forsikringsmarkedet hemmes av det lave nivået av etterspørsel fra juridiske personer og enkeltpersoner etter forsikringstjenester, både på grunn av lave inntektsnivåer og på grunn av den dannede mistillit til påliteligheten til forsikringsorganisasjoner, underutviklingen av markedsforhold i bransjen , mangelen på et utviklet marked i landet verdifulle papirer(som begrenser muligheten for å plassere forsikringsreserver), ufullkommenhet i regelverket for forsikring, samt mangelen på et system med tiltak for å forbedre lovgivningen om skatter og avgifter i forsikringsmarkedet, det lave kapitaliseringsnivået til forsikringsorganisasjoner , samt underutviklingen av det nasjonale reassuransemarkedet.

Løsningen på problemene med forsikringsutvikling i Russland vil i stor grad bestemmes av statens rolle. Det er imidlertid ingen konsensus om omfanget av statens tilstedeværelse i forsikringsmarkedet, samt metoder og virkemidler for statlig regulering av forsikringsmarkedet.

Statlig regulering av forsikringsmarkedet i Russland bør primært være stimulerende og utføres i to hovedretninger:

• - utvikling av obligatoriske typer forsikring;
• - skatteinsentiver.

Utviklingen av obligatoriske forsikringstyper fører til en kraftig økning i volumet av landets forsikringsmarked, både på grunn av en direkte økning i kundemassen og på grunn av veksten i relatert salg av frivillige forsikringer.

Problemet med skatteinsentiver for utviklingen av landets forsikringsmarked er noe vanskeligere å løse.

Tildelingen av særskilte skatteregimer til forsikringstakere så langt gir kun mulighet for å henføre bidrag for visse typer forsikring til kostprisen (for eksempel ved forsikring av eiendom). For andre typer forsikringer er slike ytelser enten utilstrekkelig gitt eller ikke gitt i det hele tatt. For enkeltpersoner gis ikke disse fordelene i det hele tatt.

Statlig regulering av forsikring bør være basert på utviklingen av de mest effektive insentivmekanismene. Samtidig viser analysen av statistiske data at mulighetene for markedsvekst ved innføring av obligatoriske forsikringstyper ikke er ubegrensede, og de siste årene har den obligatoriske forsikringens andel av de totale premiene en tendens til å synke. Et eget problem er definisjonen av maksimumsgrensen forsikringspremie, som vil være fordelaktig for både den forsikrede og assurandøren.

For å kjøpe obligatoriske og frivillige forsikringer må forbrukeren ha et visst inntektsnivå, hvorav kun en fast del kan brukes på forsikringstjenester.

Det mest effektive verktøyet for å stimulere utviklingen av forsikringsmarkedet i Russland, etter vår mening, er fortsatt skatteinsentiver, utsiktene som i dag dessverre er ganske illusoriske.

Samtidig bør man ikke undervurdere muligheten for å bruke alternative metoder for å regulere forsikringsmarkedet, inkludert bruk av mekanismen for selvregulering, gjennom utvikling av profesjonelle kvalitetsstandarder for levering av forsikringstjenester og en fleksibel respons. til forsikringstakernes behov for bedre forsikringstjenester. Bruken av selvreguleringsmekanismen er av spesiell betydning i forbindelse med økningen i minimum grunnkapital, som bestemmes av endringer i loven om organisering av forsikringsvirksomhet i Den russiske føderasjonen", - innen 2007 er det nødvendig å bringe størrelsen på den autoriserte kapitalen til det lovlig etablerte minimumsnivået på 30 millioner rubler. For organisasjoner som tilbyr livsforsikring er baren satt til en høyde på 60 millioner rubler, og for gjenforsikringsselskaper - 120 millioner rubler.

I følge Institutt for forsikringstilsyn i Russlands finansdepartement er det mulig å forutsi en reduksjon i forsikringsselskaper med mer enn 2 ganger, fra 1408 til 500-600 organisasjoner.

Dermed er det russiske forsikringsmarkedet i overgang til et kvalitativt nytt utviklingsstadium, som er preget av økt konsentrasjon og sentralisering av kapital.

Selvfølgelig har russisk forsikring visse detaljer. Ikke alle trender i russisk forsikring samsvarer med globale trender.

En mye større rolle enn det som er vanlig i verdenspraksis, spiller obligatorisk forsikring, som gir høyere lønnsomhet enn frivillig forsikring. Obligatoriske forsikringstyper i alle utviklede land anses ikke som svært lønnsomme, men de gir en stabil inntekt. Grunnlaget for markedet for forsikringstjenester og reserven for dets utvikling er frivillig forsikring, hvor prioriterte områder i utviklingen er livsforsikring og pensjonsforsikring.

Livsforsikring er et viktig område av forsikringsvirksomheten, en tradisjonell og konstant kilde til betydelige investeringsressurser som bidrar til vellykket vekst av økonomien.

Forbedring av det regulatoriske rammeverket for forsikringstjenestemarkedet innebærer utvikling og implementering av tiltak for å forbedre og utvikle lovverket som regulerer forsikring, og spesielt:

• - Skapelse juridisk rammeverk aktiviteter til gjensidige forsikringsselskaper;
• - forbedring av lovgivningen om skatter og avgifter;
• - etablere det grunnleggende om obligatorisk forsikring, samt å bestemme deres prioriterte typer.

Etter vedtak av tiltak for å utvikle obligatorisk og frivillig forsikring, vil volumet av forsikringsvirksomheten øke betydelig. I denne forbindelse øker forsikringsorganisasjonenes ansvar for å oppfylle sine forpliktelser i henhold til forsikringskontrakter.

Denne situasjonen krever vedtakelse av lovgivningstiltak for å gi økonomiske insentiver til grunnleggerne av forsikringsselskaper og for å kapitalisere fortjeneste.

For å øke kapasiteten i forsikringstjenestemarkedet er det nødvendig å utvikle tiltak for å stimulere til samforsikring og gjenforsikring.

De fleste forsikringsselskaper har ikke betydelige økonomiske ressurser og kan ikke forsikre store risikoer.

Utviklingen av forsikring og gjenforsikring bør stimuleres ved å opprette spesialiserte forsikringsforeninger, utvide russiske forsikringsselskapers deltakelse i internasjonale gjenforsikringssystemer og koassuransekontrakter, opprette garantifond og bruke andre økonomisk begrunnede tiltak som tar sikte på å øke potensialet til nasjonale investorer i markedet for forsikringstjenester.

Det er nødvendig å bedre beskatningen av forsikringsvirksomhet, særlig langsiktig forsikringsvirksomhet. Det er nødvendig, etter vår mening, å bli inkludert i listen over sosiale skattefradrag kostnadene til innbyggere for forsikring, samt å utvide listen over utgifter til organisasjoner for ulike typer forsikring inkludert i kostnadene som godtas for fradrag ved beregning av selskapsskatt.

For at markedet for forsikringstjenester skal fungere effektivt, er det nødvendig å styrke kontrollen over handlingene til statlige myndigheter på alle nivåer som begrenser konkurransen i forsikringstjenestemarkedet.

For å forbedre statlig forsikringstilsyn med aktivitetene til forsikringsorganisasjoner og andre profesjonelle deltakere i forsikringstjenestemarkedet, samt for å beskytte rettighetene og interessene til dets undersåtter, bør følgende tiltak tas:

• - øke påliteligheten til forsikringssystemet ved å etablere enhetlige krav og standarder for levering av forsikringstjenester brukt i internasjonal praksis;
• - etablering av regler, standarder og indikatorer for soliditet og finansiell stabilitet på grunnlag av rapportering utarbeidet iht. internasjonale standarder prissetting av forsikringstjenester;
• - økonomisk gjenvinning av forsikringsselskapet, inkludert en obligatorisk kapitaløkning og bruk av tvangsmidler for å forvalte eiendelene;
• - etablere et krav om at profesjonelle forsikringsdeltakere skal ha passende utdanning og arbeidserfaring i spesialiteten, slik at de kan utføre funksjonene som er tildelt dem, samt implementering av tiltak som forhindrer tilgang til ledelsen av forsikringsselskapet av personer som har begått økonomiske overgrep.

En viktig betingelse for konkurranse i markedene for finansielle tjenester er liberaliseringen av markedet for forsikringstjenester, samt integreringen av det russiske forsikringssystemet med det globale forsikringssystemet.

Dermed er hovedoppgavene for utviklingen av det russiske forsikringsmarkedet:

• - forbedring av det regulatoriske rammeverket for markedet for forsikringstjenester;
• - utvikling av obligatoriske og frivillige typer forsikring;
• - øke effektiviteten av statlig regulering og tilsyn med forsikringsvirksomhet;
• - stimulere til overføring av husholdningssparing til langsiktig investering bruk av langsiktige livsforsikringsmekanismer;
• - integrering nasjonalt system forsikring mot det internasjonale forsikringsmarkedet.

Russland går gjennom en fase av turbulens. Forsikringsselskaper må ikke bare regelmessig møte behovet for å reagere på globale endringer i den økonomiske tilstanden i markedet, men de er også tvunget til å vurdere risikoen som oppstår fra forretningspartnere, deres kunder eller aksjonærer.

Investeringslivsforsikring anses å være hoveddriveren for veksten i forsikringsmarkedet i Russland de siste fire årene, og interessen for denne typen forsikring fortsetter å vokse. Dynamikken i økningen er assosiert med tilgjengeligheten av tilstrekkelige midler for innbyggerne og ønsket om å investere i eiendeler på aksjemarkedet mot et bakteppe av å opprettholde lave renter på innskudd. I tillegg er dannelsen av invessterkt påvirket av aktiviteten til agentbanker på grunn av overskuddslikviditet.

I personforsikringssektoren vil det også være mulig å spore en positiv trend på ca. 5-10 %, mens eiendomsforsikring i beste fall vil vise en svakt positiv trend på 1-2 %, og ansvarsforsikring vil legge til ca. 6 %.

I tillegg kan en annen vekstdriver være boliglånsforsikring på grunn av den raske veksten i boliglån til befolkningen.

I det frivillige markedet forventes det å se vekst på et nivå som ikke er lavere enn medisinsk inflasjon.

Ifølge årets resultater vil forsikringspremiene for de som reiser til utlandet øke med 21 % sammenlignet med 2017. I tillegg kommer en ytterligere økning i andelen av nettforsikring, endringer i forsikringsprodukter med det formål å distribuere dem ved hjelp av nettsteder og mobilapplikasjoner.
Det er også mulig å fortsette å utvikle introduksjonen av nye partnerprodukter med banker, forhandlere og nettpartnere. Spesifikke drivere for sluttbrukermarkedet på mellomlang sikt kan også være produkter for forsikring av finans- og cyberrisiko til kunder. Utvalget av slike typer produkter utvides.

Viktige risikoer i forsikringsmarkedet

De viktigste risikoene for det russiske forsikringsmarkedet er konsentrert i segmentet der, på bakgrunn av en økning i aktiviteten til biladvokater, naturlig inflasjon i reparasjonskostnadene og uendrede priser, fortsetter ulønnsomheten å øke.

Det er forstått at Casco til og med kan vise en "litt negativ trend" på nivået 2-3 %, mens OSAGO mest sannsynlig enten vil holde seg på nivået i 2017 eller vise et svakt minus.
Forsikringsselskaper har gjentatte ganger klaget over skruppelløse biladvokater som betjener ulykker, som går til ulykkesstedet, kjøper krav fra deltakerne, betaler dem en liten sum penger rett på stedet, og deretter, gjennom et søksmål, samler inn store beløp. beløp fra forsikringsselskapene.

I 2018 forventes ingen vesentlige lovinnovasjoner å begrense innflytelsen til biladvokater og svindlere på OSAGO-markedet. I følge prognoser, hvis den nåværende statusen for retts- og rettshåndhevelsespraksis når det gjelder OSAGO, samt uendrede tariffer, blir bevart, vil krisen i OSAGO-markedet i 2018 bare forsterkes.

Etter hvert som naturalytelsen utvikler seg, vil forsikringsselskapene måtte møte fremveksten av tekniske reparasjonsstasjoner som jobber for biladvokater. Dessuten vil svindel med "kloneselskaper", phishing-operasjoner og forfalskning av koeffisienter som påvirker beregningen av tariffen fortsette i 2018 ved salg av elektroniske OSAGO-policyer.

Innenlandske forsikringsselskaper forventer også en reduksjon i antall aktører i forsikringsmarkedet i 2018. Til tross for at det generelt antas at det meste av arbeidet med å fjerne markedet fra upålitelige forsikringsselskaper allerede er fullført. Hovedstrømmen «på vei ut» ble avsluttet for et år siden. Det antas at antallet forsikringsselskaper i dag vil reduseres hovedsakelig gjennom fusjoner og oppkjøp og salg av porteføljer. Antall forsikringsgivere, i tilfelle reduksjon, vil bli redusert ikke med ti, men med enheter.

Forsikringsmarkedet er et område for utvikling av tilbud og etterspørsel etter forsikringstjenester. Den gjenspeiler forholdet mellom ulike forsikringsselskaper (forsikringsselskaper) som tilbyr relevante tjenester, samt juridiske personer og enkeltpersoner med behov for forsikringsbeskyttelse (forsikret).

Således, som ethvert marked for varer, verk eller tjenester, er forsikringsmarkedet underlagt sykliskitet, logiske økonomiske svingninger i økningen og reduksjonen i kostnadene for forsikringstjenester. Alle forhold mellom forsikringsmarkedsaktører er regulert av den russiske føderasjonens sivile lov og loven i Den russiske føderasjonen "Om organisering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen". Det nåværende forsikringsmarkedet i Russland er et komplekst konsept med mange forbindelser mellom deltakerne.

Forsikring i Russland har gjennomgått en betydelig utvikling de siste årene - det er skapt betingelser for å forbedre konseptet med forsikringsbeskyttelse av eiendomsinteressene til borgere, selskaper og staten som helhet, men det russiske forsikringsmarkedet er fortsatt en rekke betydelige problemer , hvis oppløsning avhenger ikke bare av dens stabile posisjon, men og eksistens i fremtiden.

De viktigste problemene med utviklingen av forsikringsmarkedet:

1. Tilbakevisning av at forsikring kan fungere som et strategisk ledd i statsøkonomien. Basert på dette mister forsikringstjenester ikke bare sin betydning, men blir også ulønnsomme.
2. Mangel på investeringsinstrumenter. På grunn av at forsikringsressursene er underlagt regulering fra staten, kan det dersom forsikringsselskapene avviker fra de fastsatte reglene koste dem konsesjon til å drive forsikringsvirksomhet.
3. Innføring av obligatoriske forsikringstyper.
4. Utvikling av langsiktig livsforsikring.
5. Regionalt avvik og lav utvikling av infrastrukturen i forsikringsmarkedet.

Det er imidlertid verdt å huske at hvert problem har en løsning. Det finnes en løsning, og derfor er det utsikter. Det er ganske vanskelig å forutsi de potensielle utviklingsretningene til det russiske forsikringsmarkedet, av den grunn at de i mange tilfeller avhenger av tilstanden til landets økonomi, utviklingsnivået, velferden og forsikringskulturen til befolkningen.

Så, basert på alt det ovennevnte, kan vi konkludere med at forsikring spiller en viktig rolle ikke bare i menneskelivet, men også i statens liv. Det er tross alt forsikring som øker landets investeringsreserve, som løser sosiale og sikkerhetsmessige spørsmål.

UDC: 368
Emne: Utsikter for utviklingen av forsikringsmarkedet i Russland
Tema: Utsikter for utviklingen av forsikringsmarkedet i Russland.

Merknad: Artikkelen diskuterer lovende og lønnsomme retninger for utviklingen av markedet for forsikringstjenester, presenterer voksende, stillestående og fallende segmenter av utviklingen av forsikringsbransjen, formulerer hovedproblemene som bidrar til å hemme markedsutviklingen.

Nøkkelord: forsikring, utviklingsutsikter, forsikringsmarked, forsikringstjenester.

Abstrakt: Prospektive og lønnsomme utviklingsretninger for forsikringstjenestemarkedet vurderes i artikkelen, voksende, stagnerende og synkende segmenter for utvikling av forsikringsbransjen presenteres, grunnleggende problemer er formulert for å bidra til å hemme markedsutviklingen.

nøkkelord: forsikring, utviklingsutsikter, forsikringsmarked, forsikringstjenester.

Litteratur

1. Insurance News Agency (elektronisk ressurs) - Tilgangsmodus: http://www.asn-news.ru/ (dato for tilgang: 05/24/2018)
2. Bedriftstjeneste Wikipedia-forsikring (elektronisk ressurs) - Tilgangsmodus: http://wiki-ins.ru/ (dato for tilgang: 23/05/2018)
3. Ratingbyrå ​​RAEX (Expert RA) (elektronisk ressurs) - Tilgangsmodus: https://raexpert.ru/ (dato for tilgang: 05/24/2018)
   Shcherbakova L. N., 2018

Utviklingen av forsikring er en faktor med positiv innvirkning på det sosiale økonomisk utvikling innbyggerne og landet som helhet.

Det er kjent at enhver aktivitet er en risikabel situasjon og som et resultat ikke kan forutsies med absolutt sikkerhet.

Forsikring er en spesiell type finansielt og økonomisk forhold, designet for å garantere økonomisk beskyttelse av mennesker eller organisasjoner, og deres interesser fra ulike typer risikoer.

Med forsikringsvirksomhet menes arbeid for å ivareta interesser til personer, selskaper, organer og institusjoner ved visse hendelser (forsikringssituasjoner) på bekostning av midler som skapes av forsikringsavgiftene de betaler, nemlig betaling av forsikringspremier.

En persons arbeid kan være forbundet med risikofaktorer som skader hans helse, materielle verdier, inntjening og sparing, så tidspunktet for disse situasjonene og mengden av tap er ikke kjent på forhånd. Økonomiske og materielle risikoer manifesteres i fysisk død materielle eiendeler, risikoen for tap av helse for borgere, funksjonshemming eller død. Følgelig tvinger mulige trusler samfunnet til å iverksette tiltak for å forhindre mulige trusler og begrense deres skade. Forsikring er faktisk utformet for å minimere økonomiske tap ved sosiale aktiviteter.

Dynamikken i tilbudet av forsikringstjenester gjør det mulig å identifisere sammenkoblingen av forsikringsmarkedet med økonomien til selskapet, innbyggerne, bankkonseptet og andre finansielle og økonomiske institusjoner der forsikringsforhold er implementert. Spesielle forhold dannes mellom forsikringsmarkedet, statsbudsjettet, stat midler utenfor budsjettet som er forsikringspliktig.

I moderne forhold gjennomføringen av forsikringsvirksomhet i Den russiske føderasjonen er regulert av følgende lovgivning:

1. Grunnleggende juridiske handlinger innen forsikringsarbeid: Civil Code of the Russian Federation; Den russiske føderasjonens føderale lov av 27. november 1992 N 4015-1 "Om organisering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen".

2. Generelt anerkjente tiltak som regulerer prosedyren for å utføre visse typer forsikringsaktiviteter: Føderal lov nr. 40-FZ av 25. april 2002 "Om obligatorisk forsikring av kjøretøyeieres sivile ansvar".

3) Regler som regulerer visse aspekter av forsikringsvirksomhet: skattekode Den russiske føderasjonen; Regler for dannelse av forsikringsreserver for andre typer forsikring enn livsforsikring, godkjent etter ordre fra finansdepartementet i Den russiske føderasjonen datert 11. juni 2002 nr. 51n; Krav til sammensetningen og strukturen av eiendeler akseptert for å dekke forsikringsgiverens egne midler, godkjent etter ordre fra finansdepartementet i Den russiske føderasjonen datert 2. juli 2012 nr. 101n. Figur 1 viser strukturen til det moderne forsikringsmarkedet i den russiske føderasjonen.

Figur 1. Strukturen i det moderne forsikringsmarkedet i Russland

Forsikring er ganske relevant, siden staten ikke pålegger egne forpliktelser om refusjon av selskapenes kostnader ved negative faktorer.

I juli 2013 godkjente regjeringen i den russiske føderasjonen strategien for utvikling av forsikringsvirksomhet i Russland frem til 2020. Dokumentet ble utviklet av Russlands finansdepartement med sikte på å jevnt fremme utviklingen av forsikringssektoren, gjøre den til et strategisk viktig område av statsøkonomien. Strategien bemerker at utviklingen av forsikring er begrenset av en lav grad av forsikringskultur og forsikringskompetanse hos innbyggerne.

Sammenlignet med 2015, iht Sentralbank Russland, volumet av forsikringsmarkedet økte med 2,1%. Dette er den minste markedsgjenvinningen siden 2009. Denne indikatoren, etter vår mening, gjenspeiler imidlertid ikke den virkelige tilstanden i forsikringssektoren.

Ifølge eksperter har det russiske forsikringsmarkedet et betydelig utviklingspotensial. Det totale beløpet for forsikringsutbetalinger i Russland er ikke mer enn 1% av det årlige BNP. I utviklede land, 8 - 10%.

I løpet av de siste 10 årene har antall forsikringsorganisasjoner gått ned med 2,5 ganger. Dette er på grunn av fusjoner og oppkjøp, tilbaketrekning fra markedet av forsikringsselskaper. Til dags dato fortsetter også konsolideringen av forsikringsselskapene.

Veksten i etterspørselen etter forsikringstjenester under moderne forhold er assosiert med eiendoms- og boliglån av boligbygg, i tillegg til privatisering av statlig boligmasse, en økning i størrelsen og variasjonen av privat eiendom til enkeltpersoner og juridiske personer.

Faktorer som har en negativ innvirkning på dynamikken i utviklingen av det russiske forsikringsmarkedet inkluderer:

Ufullkommenhet i nasjonal lovgivning, utilstrekkelige tiltak for å forbedre skattelovgivningen i forsikringsbransjen;

Utilfredsstillende kapitalisering av forsikringsinstitusjoner, i tillegg mangelen på det statlige gjenforsikringsmarkedet som fører til umuligheten av å ta store risikoer;

Mangel på informasjon forårsaker vanskeligheter med å velge en forsikringsorganisasjon og et forsikringsprodukt;

Ufullkommenhet i den juridiske og koordinerende støtten til statens forsikringstilsyn.

Faktorene som begrenser dannelsen av det russiske markedet for forsikringstjenester inkluderer:

Lav solvens for innbyggere og forretningsenheter;

Lav forsikringskultur.

I dag er forsikring i den russiske føderasjonen på den innledende fasen av utviklingen, og blir dannet for å møte de ulike behovene til mennesker ved hjelp av konseptene for forsikringsbeskyttelse mot uventede trusler.

Oppsummert kan vi med sikkerhet si at dette emnet er relevant, siden denne bransjen positivt påvirker den sosioøkonomiske utviklingen av organisasjoner, enkeltpersoner og juridiske enheter, og minimerer skaden av negative konsekvenser. Dermed er forsikring en av måtene å sikre effektiv beskyttelse av interesser.

Artikkelen vurderer essensen av forsikring og utsiktene for dens utvikling i Den russiske føderasjonen, problemene med risikoforsikring i Russland. Årsakene til den dårlige utviklingen av forsikringsvirksomhet er identifisert, tiltak for utvikling av forsikring er listet opp. Fakta som negativt påvirker forsikring i Russland, faktorer som hindrer utvikling og bidrar til utviklingen av forsikringsmarkedet vurderes.

Bibliografi:

1. Dekret fra regjeringen i den russiske føderasjonen av 22. juli 2013 nr. 1293-r. "Om godkjenning av strategien for utvikling av forsikringsvirksomhet i Den russiske føderasjonen frem til 2020".
2. Andreeva E.V. Trender i utviklingen av risikoforsikring / E.V. Andreeva, O.I. Rusakov. - Irkutsk: Publishing House of BGUEP, 2014. - 120 s.
3. Bakirov, A.F. Dannelse og utvikling av markedet for forsikringstjenester / A.F. Bakirov, L.M. Klikkich. - M.: Finans og statistikk, 2016. - 180 s.
4. Bykanova, N.I. Forsikringsmarkedet i Russland: problemer og utviklingsretninger / N.I. Bykanova, A.S. Cherkashina // Ung vitenskapsmann. 2017. - 207 s.
5. Forsikring: Lærebok / Spletukhov Yu.A., Dyuzhikov E.F., 2. utgave, revidert. og tillegg - M.: NITs INFRA-M, 2016. - 312 s.

Analyserer i detalj utsikter for utviklingen av det russiske forsikringsmarkedet, er det mulig å identifisere en rekke faktorer som påvirker bransjen negativt. De kan være av intern karakter (ikke det høyeste økonomiske potensialet, mangel på kvalifisert personell, etc.) eller være et biprodukt av "livsaktiviteten" til den innenlandske økonomien.

Hva påvirker utviklingsutsiktene til forsikringsmarkedet i Russland

Først av alt bør det bemerkes at befolkningen fortsatt ikke har mye tillit til forsikringsselskapene, og vurderer å ty til dem snarere som en luksus, helt valgfri i dagens økonomiske forhold. Ikke det høyeste inntektsnivået til en betydelig del av befolkningen reduserer antallet søknader om langtidsforsikring betydelig – en form som kanskje er den mest populære i andre land.

Et ganske stort misforhold mellom innskuddsvolum og premie har dårlig effekt på utsiktene for utviklingen i forsikringsmarkedet. I tillegg har innenlandske selskaper ofte svært lav kapitalisering sammenlignet med utenlandske kontorer. Et annet bremsepunkt er politikken til mange bedriftsledere som sparer på risikoforsikring for personell.

Utvikling av forsikringsmarkedet: trender

I utviklede land er alle typer frivillig forsikring etterspurt - bil, medisinsk, liv, etc. Russland henger fortsatt etter ganske alvorlig i denne forbindelse. På den annen side betyr dette et kraftig potensial, som med riktig tilnærming og passende stimulering av bransjen kan gi meget anstendige resultater. Dette gjelder imidlertid de aller fleste sektorer i den innenlandske ikke-primærøkonomien.

Opprettelse av effektiv beskyttelse av eiendomsinteresser til juridiske personer og enkeltpersoner bidrar til dannelsen av et virkelig bærekraftig og pålitelig økonomisk miljø, som igjen er grunnlaget for ytterligere økonomisk vekst. Dette er tydelig for alle spesialister, men løser ikke problemet med å tiltrekke seg kunder. Hvordan overbevise folk om å forsikre frivillig? Videre utsikter for utviklingen av forsikringsmarkedet avhenger i stor grad av løsningen på dette spesielle problemet.

Hovedforutsetningen for å inngå en kontrakt er bevissthet om risiko. I Russland oppfatter en betydelig del av befolkningen ofte rett og slett ikke mange av farene som fortjener tillegg finansielle kostnader. Mange mennesker kan ikke skryte av enda en frivillig forsikring, hva kan vi si om de som har omfattende beskyttelse av eiendom og helse i form av flere forsikringer.

Blant faktorene som påvirker utviklingen av forsikringsmarkedet er selvfølgelig nivået på utbetalte erstatninger. Jo høyere den er, jo større blir "autoriteten" til forsikring som en virkelig effektiv måte å håndtere potensielle risikoer på. Alternativet, der kostnadene for tjenesten er lave, og mengden av betalinger er anstendig, vil alltid i det minste interessere kunden.

Befolkningsholdning

Utsiktene for utviklingen av det russiske forsikringsmarkedet avhenger blant annet av kvaliteten på tjenestene som tilbys. Ifølge undersøkelser er flertallet av befolkningen mer eller mindre fornøyd med servicenivået som forsikringsselskapene gir dem. Hovedkravene gjaldt tvister om størrelsen på erstatningsutbetalingene og saksbehandlingens lengde. Omtrent halvparten av de spurte sa seg helt fornøyd med resultatet av et slikt samarbeid.

Det er verdt å huske på det som skjedde for noen år siden finanskrise betydelig endret holdningen til mange russere til forsikring. Antallet personer som anser det som en økonomisk berettiget investering er mer enn halvert, men antallet som det gir en følelse av trygghet har økt med en og en halv ganger. Det vil si at psykologien har endret seg. Det er interessant hvordan utsiktene for utviklingen av forsikringsmarkedet vil bli påvirket av de nye økonomiske realitetene, som ser ut til å komme allerede.

Tiltak for å forbedre næringen

En av de viktigste oppgavene i nær fremtid er å sikre den økonomiske og psykologiske sikkerheten til markedsaktørene, og for dette er det nødvendig å styrke bransjens posisjon i det samlede økonomiske komplekset. Noen eksperter anser opprettelsen av et effektivt landsomfattende program for å være en av måtene å løse det på.