hjem Bidragene Frivillig helseforsikring markedsanalyse. Analyse av frivillig sykeforsikring. Naturlig volum av VHI-markedet

Frivillig helseforsikring markedsanalyse. Analyse av frivillig sykeforsikring. Naturlig volum av VHI-markedet

I dag er helseforsikring en av de mest populære forsikringstypene Den russiske føderasjonen. Utviklingsnivået er preget av følgende data. I 2012 utgjorde det totale volumet av medisinsk forsikring i vårt land 699 milliarder rubler (unntatt forsikring for de som reiser til utlandet). Av disse falt 604 milliarder rubler (det vil si 86 %) på obligatorisk medisinsk forsikring (OMI), 95 milliarder rubler (det vil si 14 %) - på frivillig sykeforsikring (VHI), som vist i figur 2. For 2012 sammenlignet med til 2011 økte markedet for obligatorisk helseforsikring med 24,3 %, markedet for frivillige helseforsikringer med 13,3 %.

Figur 2 - Strukturen i det russiske helseforsikringsmarkedet i 2012

Veksten i det obligatoriske helseforsikringsmarkedet var forbundet med en økning i premiesatsen for obligatorisk helseforsikring for den yrkesaktive befolkningen fra 3,1 % til 5,1 %, samt en økning i premiene for den ikke-yrkesaktive befolkningen.

Veksten i markedet for frivillige helseforsikringer skyldes hovedsakelig inflasjon. I 2012 var sannsynligheten for nye insentiver for veksten av det frivillige helseforsikringsmarkedet ekstremt liten. Kundebasen til det frivillige medisinske forsikringsmarkedet er allerede dannet, og nye store kunder er ganske sjeldent. I følge Expert RA-vurderingsbyrået nådde volumet av det frivillige medisinske forsikringsmarkedet i 2012 107 milliarder rubler, og i 2014 vil dette tallet nærme seg 140 milliarder rubler (forutsatt at det ikke er makroøkonomiske "sjokk" og betydelige lovendringer).

Dynamikken i forsikringspremier for frivillig helseforsikring er vist i figur 3.

Figur 3 - Dynamikk i forsikringspremier for frivillig sykeforsikring

Frivillig helseforsikring er hovedsakelig etterspurt bedriftskunder. De står for omtrent 95 % av bidragene som samles inn under frivillige helseforsikringsprogrammer.

Dette kan på den ene siden forklares med veksten i næringslivets samfunnsansvar, når forsikring av ansatte blir en integrert del av kompensasjonspakken, og på den annen side av forsikringsselskapenes ønske om å jobbe med bedriftskunder. , siden når man forsikrer kollektiver, er risikoen jevnt fordelt mellom alle ansatte. Det var innen bedriftsforsikring at et av få skritt ble tatt for å stimulere det frivillige sykeforsikringsmarkedet - en økning i satsen for å tillegge premie for frivillig sykeforsikring til kostprisen fra 3 % til 6 % av lønnsfondet . I 2012 var dette tiltaket mest etterspurt av små og mellomstore bedrifter.

Lav etterspørsel fra private kunder skyldes lave inntekter i befolkningen og de høye kostnadene ved en frivillig medisinsk forsikring. Volumet av det frivillige helseforsikringsmarkedet for detaljhandel for 2012 er 5 % (fig. 4).

Figur 4 - Struktur i markedet for frivillig sykeforsikring i 2012

Lønnsomheten av frivillig helseforsikring er lav, noe som fører til høyere priser for privatkunder enn for bedrifter.

Den høye ulønnsomheten til frivillig helseforsikring i detaljhandelen skyldes det faktum at en privatkunde søker å få mest mulig ut av forsikringen - å besøke klinikken så mange ganger som mulig for å få igjen kostnadene. I tillegg er det et forverret utvalg, siden forsikring hovedsakelig kjøpes av personer som allerede har en viss type sykdom.

Under krisen skjedde det en omfordeling av kunder fra bedriftssektoren for frivillig sykeforsikring til detaljhandelen. Ansatte i selskaper som har mistet sosiale pakker begynte å kjøpe frivillige sykeforsikringer selv. Med oppgangen etter krisen og bedriftskunder tilbake til frivillig helseforsikring, falt etterspørselen i detaljhandelen.

Siden etterspørselen til enkeltkunder er liten, er tilbudet av forsikringsselskaper passende.

Til enkeltpersoner Det finnes også skatteinsentiver skattefradrag for medisinsk behandling og bidrag til frivillig medisinsk forsikring i mengden 120 tusen rubler. Imidlertid er det få som vet om dette, det er vanskeligheter med å gjøre fradrag, og du kan få det først etter å ha kjøpt en frivillig helseforsikring.

Konsentrasjonen av det frivillige helseforsikringsmarkedet øker hvert år. Hvis ved utgangen av 2011 utgjorde de 20 største forsikringsselskapene i segmentet frivillig medisinsk forsikring 74 % av premiene, så økte dette tallet ved utgangen av 2012 til 77,6 %.

I 2011 var 390 forsikringsselskaper engasjert i frivillig helseforsikring, ved utgangen av 2012 - 354. Reduksjonen i antall selskaper skyldes ikke avslag på forsikring til universalforsikringsselskaper, men tilbakekall av konsesjoner fra små selskaper med svakt rykte og engasjert i «pseudo-forsikring». Konsentrasjonsveksten skjedde på grunn av omfordeling av bidrag til fordel for større og mer pålitelige selskaper.

Som et ledd i moderniseringen av det obligatoriske helseforsikringssystemet søker staten å minimere volumet av det frivillige helseforsikringsmarkedet, noe som kan påvirke hele helsevesenet negativt.

Å bygge et effektivt marked for frivillig helseforsikring har positive eksternaliteter for helsevesenet og samfunnet som helhet:

vekst av sosial stabilitet;

reduksjon av informasjonsasymmetri i markedet for medisinske tjenester;

muligheten for å redusere skyggefinansieringen av helsevesenet;

vekst i investeringer i bygging av medisinske sentre.

Så vel som i hele forsikringsbransjen kan to eller tre ledere identifiseres i det frivillige sykeforsikringsmarkedet, hvis andel av de totale premiene er betydelig høyere sammenlignet med andre forsikringsselskaper (vedlegg B).

Den største aktøren i dette markedet er gruppen av selskaper JSC "SOGAZ".

JSC ROSNO, JSC ZhASO, OSAO Ingosstrakh, OSAO Reso-Garantiya følger med en betydelig margin fra lederen, dataene om bidragene er presentert i tabell 1.

Tabell 1 - Ledende selskaper når det gjelder forsikringspremier i frivillig sykeforsikring i 2012

Praksisen med å drive frivillig sykeforsikring i Russland viser at det er en rekke vanskeligheter og problemer som hindrer ytterligere effektiv utvikling frivillig helseforsikring.

En kort gjennomgang av tilstanden til markedet for frivillig medisinsk forsikring viste at det russiske markedet for frivillig medisinsk forsikring for bedrifter har passert stadiet med omfattende utvikling, da økningen i premiene ble sikret ved å tiltrekke nye foretak og hovedkriteriet for å velge en forsikringsgiver var prisen på forsikring. Neste trinn er den intensive utviklingen av markedet, som innebærer konkurranse ved å forbedre kvaliteten på tjenesten, komplisere og øke servicekomponenten i forsikringsprodukter, samt ytterligere konsentrasjon av markedet.

I henhold til loven i den russiske føderasjonen "om helseforsikring for borgere i den russiske føderasjonen" /2/, "utføres frivillig medisinsk forsikring på grunnlag av frivillige medisinske forsikringsprogrammer og gir borgere ytterligere medisinske og andre tjenester utover de som er etablert av obligatoriske medisinske forsikringsprogrammer." Faktisk blir ikke denne bestemmelsen i loven respektert: mange HMO-er tilbyr VHI-programmer som dekker de medisinske tjenestene som tilbys av det grunnleggende MHI-programmet.

Statsstatistikk viser høy vekst i bidragene fra enkeltpersoner og juridiske personer til frivillig medisinsk forsikring og volumet av betalte medisinske tjenester gitt til befolkningen. Men VHI har ennå ikke blitt hovedformen for privat helsefinansiering. Betalte medisinske tjenester utviklet i et høyere tempo enn VHI /15/.

La oss presentere en komparativ analyse av forsikringspremier og forsikringsutbetalinger for frivillige og obligatoriske typer medisinsk forsikring i henhold til FSIS.

Tabell 2.7 Analyse av forsikringspremier og forsikringsutbetalinger etter typer medisinsk forsikring for 2005-2006, millioner rubler

Det følger av tabellen at CHI utvikler seg i et høyere tempo enn VHI. Så hvis vekstraten for forsikringspremier under den frivillige formen for helseforsikring var 119,5%, var dette tallet under den obligatoriske formen 141,0%. Tilsvarende for forsikringsutbetalinger: vekstraten var henholdsvis 107,9 % og 140,3 %, med frivillig og obligatorisk sykeforsikring.

Det skal bemerkes at i den "klassiske" risikable formen utføres VHI bare av noen russiske forsikringsselskaper når de forsikrer visse individer og juridiske enheter. Samtidig er takstene for denne typen forsikring ganske høye. Dette skyldes at det på grunn av den ubetydelige fordelingen av VHI er stor ulønnsomhet av forsikringssummen. Denne statistiske indikatoren brukes nemlig som grunnlag for beregning av tariffer for frivillige forsikringstyper. Som et resultat blir forsikringsselskaper som trenger å ha tilstrekkelige forsikringsreserver for å dekke sine forpliktelser under risikoforsikring tvunget til å selge forsikringstjenester til en høy pris, noe som sikrer akkumulering av nødvendige reserver. Få russiske forsikringsselskaper og forsikringsselskaper har råd til å jobbe under slike forhold.

Frem til nå har hoveddelen av VHI-programmene vært mulighetene for å gi «engangs» medisinske tjenester – de såkalte «monopolene» eller «innskuddsforsikringsordningene». I disse tilfellene er forsikringsgiverens rolle redusert til å organisere levering av medisinsk behandling til pasienten innenfor beløpet litt mindre enn det han betalte. Samtidig går midler fra innbyggere og deres arbeidsgivere i utgangspunktet til forsikringsorganisasjonen, slik at den medisinske institusjonen kan overføre ansvaret for regnskap for disse midlene, formalisere kontraktsforhold med pasienter osv. til den.

Tatt i betraktning at pasienten eller hans arbeidsgiver ved anskaffelse av monopol betaler for nødvendige tjenester umiddelbart før de mottas, kan vi konstatere at det ikke er tegn til forsikringsrisiko i denne ordningen. Når du inngår en kontrakt, er størrelsen på "forsikringsutbetalingen" kjent på forhånd - prisen på tjenesten. Også den største fordelen med VMI-systemet mangler - muligheten for å planlegge individuelle kostnader for medisinsk behandling. Fra et teoretisk synspunkt kan ikke midler mottatt av en medisinsk institusjon når de opererer under en monopolordning anses som VMI-midler. Imidlertid er denne formen for tjenesteytelse den viktigste i den faktiske virksomheten til medisinske forsikringsorganisasjoner, utført under navnet VHI.

Forsikring under VMI-programmer utføres av både enkeltpersoner og deres arbeidsgivere. I dag betaler omtrent 1,5% av russiske foretak og organisasjoner og 80% av utenlandske selskaper hvis representasjonskontorer opererer på territoriet til den russiske føderasjonen, bidrag for ansattes VHI. I følge OJSC ROSNO gir russiske foretak 55% av volumet av innsamlede forsikringspremier for VHI, utenlandske - 35%

Tatt i betraktning funksjonene til kombinasjonen av CHI og VHI i vårt land, er det også nødvendig å ta hensyn til følgende omstendigheter. Personer som er forsikret under VHI-programmer bruker vanligvis knapt tjenestene betalt av obligatorisk sykeforsikring. Innbetalte bidrag for slike personer til MHI-systemet blir tapte penger for disse personene.

En sammenlignende analyse av VHI og obligatorisk medisinsk forsikring viste således en utilfredsstillende tilstand og svak utvikling av VHI i Russland, samt fraværet av en kombinasjon av VHI og obligatorisk medisinsk forsikring, som er godt utviklet i fremmede land. Kombinasjonen av VHI og CHI gjør at begge formene for helseforsikring utfyller hverandre og gjør dem mer effektive for både forsikringsselskaper og forsikrede.

Mange forsikringstakere lurer på om de kan ta VHI-tester. Oftest utstedes de i retning av en lege - om nødvendig. Imidlertid er mange biokjemiske studier inkludert i felles liste obligatoriske prosedyrer, slik at pasienten ikke betaler ekstra penger for dem.

Undersøkelsen gjennomføres kun i klinikken du har inngått avtale med. I dette tilfellet krever ikke laboratorietester betaling og utføres av spesialister på grunnlag av en gyldig forsikringskontrakt.

Frivillige forsikringsanalyser

DMS-analyser i klinikker valgt under policyen utføres ved bruk av ultrapresist utstyr. De beste spesialistene jobber i laboratoriene, som umiddelbart forbereder resultatene av undersøkelsen. Pasienten bruker ikke mye tid på å vente i kø, fordi arbeidet til legesenteret er optimalisert for besøksfrekvens og antall klienter.

Det er ikke nødvendig å gjøre en avtale med en lege, du kan søke medisinsk hjelp i enhver nødsituasjon. En blodprøve avslører et bredt spekter av sykdommer i de tidligste utviklingsstadiene:

endokrine;
immunologisk;
sykdommer i reproduksjonssystemet;
onkologisk;
bakteriell;
smittsomme;
viral.

For å få en undersøkelse må du få en henvisning fra legen din. Det tas både akutte og planlagte medisinske undersøkelser. Du kan når som helst konsultere en lege for å bestemme en videre behandlingsplan og diagnostiske prosedyrer. Spesialister er alltid klare til å hjelpe for å gi deg en garanti for rask bedring.

Introduksjon

Konklusjon

Vedlegg A

Vedlegg B

Introduksjon

Prosessen med dannelse av markedsrelasjoner i Russland har påvirket alle områder av økonomisk og sosial aktivitet, inkludert helsetjenester, som påvirker interessene til enhver person og til en viss grad forhåndsbestemmer indikatorer for nasjonens helse, kvaliteten og standarden på leve av befolkningen.

Forsikring spiller en stadig større rolle i utviklingssammenheng Markedsøkonomi i Russland (andelen av forsikring i BNP til Den russiske føderasjonen i 2011 var omtrent 2,5%), mens omtrent halvparten av forsikringsmarkedet tilhører helseforsikring: dens andel av den totale innsamlingen av forsikringspremier er omtrent 50%. I utgangspunktet er dette obligatorisk helseforsikring, men frivillig helseforsikring bidrar også til utviklingen av markedet.

Frivillig helseforsikring er en form for helseforsikring ved tap av helse, som gir mulighet for hel eller delvis refusjon av medisinske utgifter. Den sosioøkonomiske betydningen av frivillig sykeforsikring ligger i tillegg av garantier for medisinsk behandling gitt til befolkningen gratis gjennom systemer budsjettfinansiering medisinske institusjoner og obligatorisk helseforsikring.

Frivillig helseforsikring er en av de mest lovende forsikringstypene. I moderne sosioøkonomiske forhold, når gratis medisin mister troverdighet, er det frivillig sykeforsikring som kommer i forgrunnen.

Frivillig helseforsikring er en av de viktigste mekanismene for å tiltrekke seg Penger designet for å redusere gapet i helsevesenets finansiering og gi befolkningen mulighet til å motta helsehjelp av høy kvalitet. Imidlertid utvikling russisk marked Frivillig helseforsikring er hemmet av en rekke problemer.

I vitenskapelig forskning er det fortsatt mye plass viet til analyse av langsiktig frivillig helseforsikring, som er en privat og mest kompleks type markedsforsikring, selv om noen av bestemmelsene kan finne anvendelse i systemet med obligatorisk helse forsikring.

I denne forbindelse er studiet av systemet for frivillig medisinsk forsikring i Russland av spesiell relevans.

Studieobjekt semesteroppgave systemet med frivillig sykeforsikring.

Emnet for studien er markedet for frivillig medisinsk forsikring i den russiske føderasjonen.

Formålet med studien er den nåværende tilstanden til det frivillige medisinske forsikringsmarkedet i Den russiske føderasjonen og retningen for dets utvikling.

I forbindelse med målet i løpet av kursarbeidet er det nødvendig å løse en rekke problemer, nemlig:

studere det teoretiske grunnlaget for organiseringen av frivillig sykeforsikring, inkludert å bestemme den sosioøkonomiske betydningen av frivillig sykeforsikring og avsløre detaljene ved inngåelse av frivillige sykeforsikringskontrakter, samt vurdere muligheten for å bruke frivillig sykeforsikring som et verktøy for å motivere bedriftens personell;

utforske den nåværende tilstanden til systemet for frivillig medisinsk forsikring ved å studere markedet for frivillig medisinsk forsikring i Russland og i utlandet;

vurdere hovedprogrammene for frivillig medisinsk forsikring;

bestemme hovedretningene for utviklingen av det frivillige medisinske forsikringssystemet i Russland;

å identifisere nøkkelproblemer i utviklingen av det russiske markedet for frivillig medisinsk forsikring.

Informasjonsgrunnlaget for studien var dataene til Federal Service for finansmarkedene fra den russiske føderasjonen, ratingbyrået "Expert RA", samt monografier og artikler av innenlandske og utenlandske eksperter om teorien om forsikring, rettslige handlinger fra den russiske føderasjonen og materialer fra tidsskrifter.

sykeforsikring russland frivillig

1. Teoretisk grunnlag frivillige sykeforsikringsorganisasjoner

1.1 Frivillig helseforsikring: innhold, klassifisering av typer

Frivillig helseforsikring er et sett med typer forsikring som sørger for forsikringsselskapets forpliktelser for forsikringsutbetalinger i mengden av delvis eller full kompensasjon for tilleggsutgiftene til den forsikrede personen, forårsaket av hans søknad til en medisinsk institusjon for medisinske tjenester inkludert i et bestemt helseforsikringsprogram.

Frivillig helseforsikring gir innbyggerne ytterligere medisinske tjenester utover de som er etablert av obligatoriske helseforsikringsprogrammer. Forskjellene mellom frivillig helseforsikring og obligatorisk helseforsikring er imidlertid som følger:

) frivillig helseforsikring, i motsetning til obligatorisk helseforsikring, er ikke en gren av sosial, men kommersiell forsikring;

) frivillig medisinsk forsikring er som regel et tillegg til systemet med obligatorisk medisinsk forsikring, som gir borgere muligheten til å motta medisinske tjenester utover de som er etablert i obligatoriske medisinske forsikringsprogrammer eller garantert innenfor rammen av statsbudsjettmedisin;

) deltakelse i frivillige medisinske forsikringsprogrammer er ikke regulert av staten og avhenger av behovene og evnene til den forsikrede. Enkeltpersoner kan opptre som forsikret juridiske enheter inngå helseforsikringskontrakter for sine ansatte. Den kollektive formen for frivillig helseforsikring er svært utbredt.

) frivillig helseforsikring er basert på prinsippene om ekvivalens og lukket skadefordeling mellom deltakerne i denne forsikringskassen, mens obligatorisk helseforsikring bruker prinsippet om kollektiv solidaritet. I henhold til en frivillig sykeforsikringsavtale mottar den forsikrede visse typer medisinske tjenester og i de beløp forsikringspremien ble betalt for. Frivillig helseforsikring gir forsikringstakere medisinsk behandling av høyere kvalitet som oppfyller kundens individuelle krav.

En mer detaljert sammenlignende beskrivelse av de to formene for helseforsikring er presentert i vedlegg A.

Trenden mot en økning i befolkningens utgifter til finansiering av medisinske tjenester i form av direkte betaling og frivillig sykeforsikring er også typisk for Russland, hvor reformen av helsevesenet mot innføring av forsikringsprinsipper for finansiering startet i 1992. I dynamikk , har befolkningens utgifter til medisinske tjenester en tendens til å vokse raskt .

Det er kjent at finansiering av medisinske tjenester gjennom frivillig sykeforsikring er mye mer lønnsomt enn deres direkte betaling, og denne omstendigheten åpner for brede muligheter for utvikling av frivillig sykeforsikring.

Fra et økonomisk synspunkt er frivillig helseforsikring en mekanisme for å kompensere innbyggerne for utgifter og tap forbundet med utbruddet av en sykdom eller ulykke.

Emnet for frivillig sykeforsikring er helsen til den forsikrede personen, som er i fare for skade som følge av uønskede hendelser eller sykdommer hos den forsikrede, som fører til at det er behov for å søke medisinske institusjoner for medisinsk behandling.

Gjenstanden for frivillig sykeforsikring er den forsikredes eiendomsinteresser knyttet til tilleggskostnader for å motta medisinsk behandling i forbindelse med kontakt med medisinske institusjoner.

I henhold til globale standarder dekker helseforsikring to grupper av risikoer som oppstår fra en sykdom:

kostnadene for medisinske tjenester for restaurering av helse, rehabilitering og omsorg;

tap av arbeidsinntekt forårsaket av manglende evne til å utøve yrkesmessig virksomhet, både under sykdommen og etter den med utbruddet av uførhet.

Behovet for frivillig helseforsikring avhenger av i hvilken grad risikoen for sykdom dekkes av den obligatoriske helseforsikringen.

Jo smalere garantitilbud for obligatorisk helseforsikring er, desto høyere etterspørsel etter frivillig helseforsikring, og omvendt. I tillegg er etterspørselen etter frivillig helseforsikring i mange tilfeller bestemt av ønsket om å få bedre og mer spesialisert medisinsk behandling og et høyt servicenivå i en medisinsk institusjon (privat rom, sykepleier, behandling av ledende spesialister og noen andre tjenester) .

Hele utvalget av typer frivillige helseforsikringstjenester kan klassifiseres i henhold til ulike kriterier.

Så av økonomiske konsekvenser Det er to typer frivillig sykeforsikring for en person:

forsikring av kostnader forbundet med behandling, gjenoppretting av helse;

forsikring for tap av inntekt forårsaket av sykdomsutbruddet.

Settet med garantier for frivillig medisinsk forsikring er forskjellig i individuelle forsikringsselskaper, avhengig av hvilke programmer for frivillig medisinsk forsikring de jobber under. Derfor er det vanlig å skille ut hovedtypene helseforsikring og tilleggstyper (opsjoner). Førstnevnte inkluderer forsikring for utgifter til poliklinisk og døgnbehandling. Disse garantiene kompenserer for kostnadene ved behandling som er nødvendig av helsemessige årsaker.

Tilleggsforsikring inkluderer typer forsikringer som dekker kostnadene for relaterte tjenester eller spesialisert medisinsk behandling.

Avhengig av mengden av forsikringsdekning, er det:

full medisinsk utgifter forsikring;

delvis forsikring av medisinske utgifter;

forsikring koster kun én risiko.

Omfattende helseforsikring gir en garanti for å dekke kostnadene ved både poliklinisk og døgnbehandling.

Delforsikring dekker utgifter til enten poliklinisk behandling eller stasjonær eller spesialisert behandling etter forsikredes valg.

Avhengig av om det er pålegg om to former for helseforsikring - obligatorisk og frivillig, for samme forsikringsrisiko, kan vi skille mellom:

ekstra frivillig medisinsk forsikring;

uavhengig frivillig sykeforsikring.

Ekstra frivillig helseforsikring gir dekning for dyre operasjoner, for å tiltrekke seg ledende spesialistleger, velge sykehus og lege, gi komfortable forhold for behandling, omsorg og noen andre.

Uavhengig frivillig helseforsikring tilbyr medisinske forsikringer:

borgere som ikke er dekket av obligatorisk helseforsikring;

for behandling i private klinikker og privatpraktiserende leger;

visse grupper av befolkningen med spesialbehandling (barn, kvinner og noen andre);

å gi sykeforsikring når du reiser til utlandet.

Dermed gir formen for frivillig sykeforsikring innbyggerne muligheten til å utvide utvalget av medisinske tjenester som tilbys av det obligatoriske sykeforsikringsprogrammet og muligheten til å motta bedre medisinsk behandling. Deltakelse i frivillige medisinske forsikringsprogrammer avhenger også helt av den forsikredes behov og evner.

1.2 Bruk av frivillig sykeforsikring som et effektivt verktøy for å motivere ansatte i en bedrift

I dag inneholder forsikringsselskapets portefølje innen frivillig medisinsk forsikring hovedsakelig kontrakter med juridiske personer. Dette er først og fremst på grunn av det faktum at politikken for frivillig sykeforsikring på store bedrifter har lenge vært en integrert del av den sosiale pakken av ansatte og brukes av arbeidsgivere som en av metodene for ekstra motivasjon. Eksperter i forsikringsmarkedet bemerker at det er lett å selge en frivillig medisinsk forsikring sammenlignet med andre typer kollektiv forsikring, siden dette er det første produktet som arbeidsgivere begynner å danne en sosial pakke fra.

I følge statistikk betales i dag nesten 90% av alle bidrag for frivillig helseforsikring av arbeidsgivere under bedriftsforsikringskontrakter, det vil si at hovedklienten til forsikringsselskapet for frivillig helseforsikring er juridiske personer. Sykeforsikring er en form for tilleggsarbeidskompensasjon.

Den internasjonale praksisen med personalmotivasjon bekrefter det faktum at fraværet av frivillig sykeforsikring reduserer arbeidsgiverens konkurranseevne på arbeidsmarkedet, spesielt for fagarbeidere.

I følge en undersøkelse utført av forskningssenteret til Superjob.ru-rekrutteringsportalen i 2013 blant 1000 representanter for innenlandske bedrifter og organisasjoner, gir 66% av bedriftene med mer enn 5000 ansatte enten allerede sine ansatte en pakke med frivillige medisinske forsikringstjenester.

Ifølge undersøkelser, de mest populære tjenestene innen bedriftsprogrammer frivillig helseforsikring er vanligvis:

tjeneste i poliklinikker (96,8 % av respondentene);

ambulansetjenester (85,5 %);

å ringe en lege hjemme (83,2%);

tannlegetjenester (81,8 %);

akuttinnleggelse (75,9 %).

Også ganske populært for bedriftsforsikring er vaksinering av ansatte, planlagt sykehusinnleggelse og medisinsk undersøkelse.

Innenfor rammen av standard forsikringsprogrammer for frivillig medisinsk forsikring, betaler hvert selskap for en annen mengde medisinske tjenester.

Mekanismen for forhold mellom subjekter av frivillig sykeforsikring som oppstår når arbeidsgivere forsikrer sine ansatte, kan representeres som vist i figur 1.

Figur 1 - Ordning med forhold mellom subjekter av frivillig sykeforsikring i kollektiv forsikring

Når man bestemmer lovlig status arbeidsgiver i systemet for frivillig sykeforsikring, er det slått fast at forsikringsgivere i frivillig sykeforsikring er individuelle borgere med sivil kapasitet, og/eller virksomheter som representerer borgernes interesser. Derfor opptrer arbeidsgiver i henhold til figur 1 som forsikret.

Forsikringsorganisasjoner er juridiske enheter som gir helseforsikring og har lisens til å engasjere seg i helseforsikring, det vil si at det er et forsikringsselskap.

Medisinske institusjoner i helseforsikringssystemet er lisensierte medisinske og forebyggende institusjoner, vitenskapelige forsknings- og medisinske institutter, andre institusjoner som yter medisinsk behandling, samt personer som er engasjert i medisinsk virksomhet, både individuelt og kollektivt.

Den ansatte i denne ordningen med relasjoner er gjenstand for forsikring, som er rettet av arbeidsgiverens bekymring for hans helse, som er en av manifestasjonene av ledelsens sosiale ansvar i forhold til arbeidsstyrken. På begynnelsen forsikringstilfelle den ansatte søker til en medisinsk institusjon (spesifisert i kontrakten om frivillig sykeforsikring), mens fra medisinsk institusjons synspunkt er "ansatte" innenfor rammen av den presenterte ordningen en pasient, til hvem aktiviteten til denne institusjon er rettet, finansieringen som skjer på bekostning av forsikringsselskapet i henhold til kontrakten om frivillig helseforsikring .

I praksis i verden innebærer bruken av frivillig sykeforsikring som et effektivt verktøy for å motivere ansatte i en bedrift:

En differensiert tilnærming i dannelsen av et frivillig medisinsk forsikringsprogram, det vil si omfanget av tjenester og tjenester, avhenger av den ansattes rolle i selskapet og av hans bidrag til det samlede resultatet.

Følgende brukes som hovedkriterier for å differensiere det frivillige medisinske forsikringsprogrammet:

ansatt stilling. Høyere stillinger innebærer som regel et større volum av tjenester og tjenester, noe som stimulerer ansatte til karrierevekst;

arbeidserfaringen til den ansatte i bedriften og hans kvalifikasjoner. Dette lar deg sikre de mest verdifulle medarbeiderne i organisasjonen;

arten av det utførte arbeidet, tatt i betraktning faglige egenskaper og risiko. Dette gjør det mulig å sikre den målrettede karakteren av tjenesteytingen, å gjennomføre tidlig oppdagelse av yrkessykdommer.

Dermed lar en differensiert tilnærming deg øke effektiviteten og lojaliteten til personalet.

Oppretting av komfortable forhold for ledere og høyt kvalifiserte spesialister. For å øke effektiviteten og lojaliteten til ledere og høyt kvalifiserte spesialister, sørger forsikringsprogrammene for dem for medisinske tjenester i de beste klinikkene i Russland (og om nødvendig i ledende utenlandske klinikker).

Dermed lar et riktig valgt forsikringsprogram deg tilby medisinske tjenester med høy kvalitet og service med minimalt tap av arbeidstid.

Dannelse av forsikringsprogrammer for ærede arbeidere. Å gi frivillig medisinsk forsikring til pensjonister, har ærede arbeidere en positiv innvirkning på det psykologiske klimaet i teamet.

Dette øker lojaliteten til de ansatte, viser at arbeidsgiver bryr seg om de ansatte også etter pensjonering.

Utvikling av medfinansiering av frivillig sykeforsikring. Praksis viser at utviklingen av medfinansiering av frivillige medisinske forsikringsprogrammer av arbeidstaker og arbeidsgiver øker rasjonaliteten i etterspørselen etter medisinske tjenester.

I tillegg til å redusere arbeidsgivers kostnader til frivillig helseforsikring, har medfinansiering en positiv innvirkning på den ansattes holdning til helsen sin.

Med andre ord, medfinansiering gjør det mulig å øke de ansattes ansvar ved valg av frivillige sykeforsikringsprogrammer.

Avslutningsvis er det verdt å understreke nok en gang at kollektiv frivillig helseforsikring er gunstig både for organisasjonen selv og dens ansatte. Så for organisasjonen som helhet er fordelene med bedriftsprogrammer for frivillig medisinsk forsikring at:

et selskap som bryr seg om helsen til sine ansatte utvikler et positivt image, som også jobber for å tiltrekke seg verdifullt personell;

utgifter til frivillig medisinsk forsikring kan belastes kostnaden (og følgelig redusere skattegrunnlaget for inntektsskatt) med et beløp som ikke overstiger 6% av lønnsfondet;

bidrag til frivillig helseforsikring er ikke underlagt skatt (på overskudd, på personlig inntekt), noe som gjør det mulig for arbeidsgivere å spare betydelig på personalets motivasjon sammenlignet med andre typer kompensasjon, lønnsøkninger;

Den frivillige sykeforsikringen sikrer reduksjon av sykelighet, generell forbedring av ansatte, noe som fører til reduksjon i tap av arbeidstid og økt arbeidsproduktivitet.

På sin side, den ansatte i organisasjonen:

mottar høykvalitets og rettidig medisinsk behandling;

mottar garantier for beskyttelse av deres interesser i omstridte situasjoner med en medisinsk institusjon, muligheten for å få kompensasjon i tilfelle medisinske tjenester av dårlig kvalitet;

kan få nødvendig råd fra forsikringsselskapet, som gjør at du kan få målrettet og kvalifisert bistand. I tillegg, selv om den forespurte tjenesten er utenfor rammen av den frivillige helseforsikringsavtalen, vil assurandøren bidra til å finne en løsning som er egnet med tanke på kvalitet og pris.

1.3 Nærmere opplysninger om å inngå en frivillig medisinsk forsikringsavtale

Avtalen om frivillig sykeforsikring er en av de vanskeligste å anvende i praksis. For det første skyldes dette mangelen på et tilfredsstillende lovverk.

Den 1. januar 2011 ble den russiske føderasjonens lov datert 28. juni 1991 "Om helseforsikring for borgere i den russiske føderasjonen" ugyldig. Samtidig gjelder ikke den føderale loven av 29. november 2010 "Om obligatorisk medisinsk forsikring i den russiske føderasjonen" for frivillig medisinsk forsikring. Sivilrettslige forhold innen frivillig medisinsk forsikring er kun regulert av den russiske føderasjonens sivile lov og den russiske føderasjonens føderale lov av 27. november 1992 "Om organisering av forsikringsvirksomhet i Den russiske føderasjonen" (sist endret den 28. desember 2013), som kun inneholder generelle bestemmelser om forsikringsavtaler.

En frivillig sykeforsikringsavtale er en avtale mellom den forsikrede og sykeforsikringsorganisasjonen, ifølge hvilken assurandøren forplikter seg til å organisere og finansiere medisinsk behandling til forsikrede under avtalte sykeforsikringsprogrammer, og assurandøren forplikter seg til å betale forsikringspremier i en rettidig måte.

Medisinsk forsikring (både frivillig og obligatorisk) er forskjellig ved at den bare kan fungere på grunnlag av to kontrakter - den faktiske kontrakten om frivillig eller obligatorisk helseforsikring, samt en kontrakt for å yte forebyggende behandling (medisinske tjenester). Kontrakten for yting av medisinsk og forebyggende behandling er en avtale mellom forsikringsgiver og medisinske institusjoner, hvoretter en medisinsk institusjon forplikter seg til å gi forsikrede medisinsk behandling av et visst volum og kvalitet, samt innenfor en bestemt tidsramme innenfor rammen av helseforsikringsprogrammer, og assurandøren forplikter seg til å finansiere disse tjenestene.

Kontrakter for levering av medisinsk og forebyggende omsorg (både i individuell og kollektiv helseforsikring) refererer til kontrakter til fordel for en tredjepart. En slik konklusjon kan trekkes som et resultat av analysen av artikkel 430 i den russiske føderasjonens sivilkode. For det første er skyldneren (medisinsk institusjon) forpliktet til å oppfylle forpliktelsen overfor tredjeparten spesifisert i kontrakten, det vil si den forsikrede borgeren. For det andre har forsikrede borgere rett til å kreve fra skyldneren oppfyllelse av forpliktelsen til deres favør. Rettighetene til forsikrede personer er regulert av artikkel 1064 og artikkel 1068 i den russiske føderasjonens sivile lov, samt den føderale loven til den russiske føderasjonen av 21. november 2011 "Om det grunnleggende for å beskytte helsen til borgere i Russland Føderasjon".

Frivillige sykeforsikringskontrakter er delt inn i to typer: kollektive og individuelle. Disse kontraktene er forskjellige i fagsammensetning. I individuelle kontrakter er det tre emner - forsikringsgiveren, forsikringstakeren og den medisinske institusjonen. I dette tilfellet er den forsikrede personen i hvis favør kontrakten er inngått for å motta medisinsk behandling. Individuelle avtaler om frivillig sykeforsikring gjelder ikke kontrakter til fordel for en tredjepart, siden de er inngått til fordel for den forsikrede. I tariffavtaler er forsikringsselskaper organisasjoner som handler i interessene til ansatte, forsikringsselskaper - forsikringsmedisinske organisasjoner, forsikrede - borgere som arbeider i organisasjoner under en arbeidskontrakt. Slike kontrakter, etter sin juridiske natur, gjelder kontrakter til fordel for en tredjepart.

I henhold til klausul 2 i artikkel 942 i den russiske føderasjonens sivilkodeks, når man inngår en personlig forsikringskontrakt, må det oppnås en avtale mellom den forsikrede og forsikringsgiveren om den forsikrede personen, om arten av hendelsen i tilfelle hvilken forsikring utføres i livet til den forsikrede personen (forsikringstilfelle), på beløpet av forsikringsbeløpet om varigheten av kontrakten.

I de fleste tilfeller inngås en frivillig sykeforsikringsavtale fra det øyeblikket kontraktsteksten er signert. Imidlertid kan kontrakten bestemme noe annet.

Dette betyr at det er to alternativer:

kontrakten kan angi et vilkår i henhold til at den anses inngått fra det øyeblikket kontraktsteksten er signert. I praksis er dette alternativet det vanligste;

Kontrakten kan tre i kraft fra tidspunktet for betaling av første forsikringspremie.

I praksis er vilkåret for en frivillig sykeforsikringsavtale og forsikringstiden ofte ikke sammenfallende. I dette tilfellet gjelder normen i klausul 2 i artikkel 957 i den russiske føderasjonens sivilkode. Etter denne artikkel skal forsikring fastsatt i en forsikringsavtale gjelde for forsikringstilfeller som har inntruffet etter forsikringsavtalens ikrafttredelse, med mindre avtalen gir en annen periode for forsikringens ikrafttredelse. Dette betyr for det første at partene i avtalen om frivillig medisinsk forsikring kan bestemme at betalingen er underlagt, inkludert medisinsk behandling, som ble gitt før inngåelsen av denne transaksjonen. For det andre kan kontrakten også sørge for den omvendte situasjonen, nemlig betaling kun for de medisinske tjenestene som vil bli gitt fra et senere tidspunkt enn det øyeblikket kontrakten ble inngått.

I praksis brukes ofte et slikt tiltak som suspensjon av en frivillig sykeforsikringsavtale. Suspensjon av kontrakten er en slags sanksjon fra forsikringsgiverens side i tilfelle forsinkelse i betalingen av forsikringspremien fra den forsikrede. Forsikringsselskapet har rett til å suspendere avtalen om frivillig sykeforsikring ensidig ved å varsle den forsikrede om det. Under suspensjonen av kontrakten gir den medisinske institusjonen de forsikrede medisinske tjenester kun på deres bekostning. Suspensjon betyr med andre ord et brudd i forsikringstiden og er et tidsrom hvor de aktuelle hendelsene ikke er anerkjent som forsikringshendelser.

På området frivillig sykeforsikring er spørsmålet om forsikringssummen svært kontroversielt. Det er snakk om forsikringssummen for hver enkelt forsikret i en kollektiv helseforsikringsavtale og for den forsikrede i en individuell helseforsikringsavtale. Noen advokater mener at punkt 3 i paragraf 2 i artikkel 942 i den russiske føderasjonens sivilkode bør gjelde, der forsikringsbeløpet er angitt som en vesentlig betingelse for enhver personlig forsikringskontrakt. Angivelse av størrelsen på forsikringssummen er ikke bare i strid med loven, men er uttrykkelig fastsatt av den. Andre eksperter mener tvert imot at i frivillige medisinske forsikringskontrakter er indikasjonen av forsikringssummen ikke obligatorisk.

Siden den russiske føderasjonens lov "Om helseforsikring for borgere i den russiske føderasjonen" ble brukt frem til januar 2011, var forsikringssummen ikke en av de vesentlige betingelsene i medisinske forsikringskontrakter og kunne ikke avtales i kontrakten. For tiden brukes klausul 2 i artikkel 942 i den russiske føderasjonens sivilkode, der forsikringssummen er oppført som en vesentlig betingelse for en personlig forsikringskontrakt. Således, i kontrakter inngått etter januar 2011 (fra det øyeblikket loven i den russiske føderasjonen "Om medisinsk forsikring av borgere i den russiske føderasjonen" ble ugyldig), må forsikringssummen angis.

Samtidig angir frivillige sykeforsikringsavtaler i de fleste tilfeller forsikringssummen for én forsikret person. Dette er på grunn av bekvemmeligheten av beregninger. Siden det forventede tjenestevolumet for hver forsikret person kan endre seg i løpet av kontraktens løpetid, er det tilrådelig å gi forsikringstakeren rett til å endre forsikringssummen ved å signere en tilleggsavtale med assurandøren. I kontrakten er det nødvendig å sørge for forpliktelsen til den forsikrede, i tilfelle mottak av medisinske tjenester i et beløp som overstiger forsikringssummen, å betale en ekstra forsikringspremie i beløpet og vilkårene spesifisert i tilleggsavtalen.

I samsvar med paragraf 1 i artikkel 450 i den russiske føderasjonens sivile kode, er endring og oppsigelse av kontrakten mulig etter avtale mellom partene, med mindre annet er bestemt av den russiske føderasjonens sivile lov, andre lover eller kontrakten.

Størrelsene på forsikringspremiene for frivillig sykeforsikring fastsettes etter avtale mellom partene. Refusjon av en del av forsikringspremien fra forsikringsselskapet medisinsk organisasjon i tilfelle av frivillig sykeforsikring, utføres den i samsvar med vilkårene i kontrakten.

Det oppstår mye kontrovers om den forsikrede hendelsen i helseforsikring. En forsikringstilfelle i helseforsikring er når den forsikrede søker legehjelp ved den medisinske institusjonen som er angitt i kontrakten og mottar bistand innenfor rammen av et avtalt program for frivillig sykeforsikring. I samsvar med artikkel 9 i den russiske føderasjonens føderale lov "Om organisering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen", er en forsikret hendelse en hendelse som har inntruffet, fastsatt i forsikringsavtalen eller loven, ved inntreffet av som assurandøren er forpliktet til å foreta en forsikringsutbetaling til den forsikrede, den forsikrede, den begunstigede eller andre tredjeparter. En hendelse som anses som en forsikret risiko må ha tegn på sannsynlighet og tilfeldighet for at den inntreffer.

Dermed gir frivillig helseforsikring innbyggerne muligheten til å motta en rekke medisinske tjenester utover de som er etablert av obligatoriske helseforsikringsprogrammer av høyere kvalitet.

I tillegg er bruk av frivillig sykeforsikring av arbeidsgivere et effektivt verktøy for å motivere og oppmuntre ansatte, bidra til å redusere personalomsetning og tiltrekke høyt kvalifiserte spesialister. Derfor sykeforsikring er en av formene for tilleggskompensasjon til ansatte sammen med utbetaling av hvile.

Det spesifikke ved inngåelsen av helseforsikringskontrakter er at formålet deres er å gi medisinsk behandling under de relevante helseforsikringsprogrammene. Medisinsk hjelp kan være både tilfeldig og planlagt. Hovedsaken er at denne medisinske tjenesten skal inkluderes i det frivillige sykeforsikringsprogrammet.

2. Analyse av dagens tilstand og praksis for frivillig sykeforsikring

2.1 Analyse av det russiske markedet for frivillig medisinsk forsikring

I dag er medisinsk forsikring en av de mest populære forsikringstypene i Russland. Utviklingsnivået er preget av følgende data. I 2012 utgjorde det totale volumet av medisinsk forsikring i vårt land 699 milliarder rubler (unntatt forsikring for de som reiser til utlandet). Av disse falt 604 milliarder rubler (det vil si 86 %) på obligatorisk medisinsk forsikring (OMI), 95 milliarder rubler (det vil si 14 %) - på frivillig sykeforsikring (VHI), som vist i figur 2. For 2012 sammenlignet med til 2011 økte markedet for obligatorisk helseforsikring med 24,3 %, markedet for frivillige helseforsikringer med 13,3 %.

Figur 2 - Strukturen i det russiske helseforsikringsmarkedet i 2012

Dynamikken i forsikringspremier for frivillig helseforsikring er vist i figur 3.

Figur 3 - Dynamikk i forsikringspremier for frivillig sykeforsikring

Frivillig sykeforsikring etterspørres hovedsakelig av bedriftskunder. De står for omtrent 95 % av bidragene som samles inn under frivillige helseforsikringsprogrammer.

Figur 4 - Struktur i markedet for frivillig sykeforsikring i 2012

Lønnsomheten av frivillig helseforsikring er lav, noe som fører til høyere priser for privatkunder enn for bedrifter.

Siden etterspørselen til enkeltkunder er liten, er tilbudet av forsikringsselskaper passende.

For enkeltpersoner er det også skattefordeler - dette er skattefradrag for medisinsk behandling og bidrag til frivillig medisinsk forsikring på 120 tusen rubler. Imidlertid er det få som vet om dette, det er vanskeligheter med å gjøre fradrag, og du kan få det først etter å ha kjøpt en frivillig helseforsikring.

Å bygge et effektivt marked for frivillig helseforsikring har positive eksternaliteter for helsevesenet og samfunnet som helhet:

vekst av sosial stabilitet;

reduksjon av informasjonsasymmetri i markedet for medisinske tjenester;

muligheten for å redusere skyggefinansieringen av helsevesenet;

vekst i investeringer i bygging av medisinske sentre.

Den største aktøren i dette markedet er SOGAZ Group of Companies.

JSC ROSNO, JSC ZhASO, OSAO Ingosstrakh, OSAO Reso-Garantiya følger med en betydelig margin fra lederen, dataene om bidragene er presentert i tabell 1.

Tabell 1 - Ledende selskaper når det gjelder forsikringspremier i frivillig sykeforsikring i 2012

RangeringBedrifter Bidrag, milliarder rubler1OJSC SOGAZ15.92OJSC ROSNO6.93OJSC ZhASO6.14OJSC Ingosstrakh5.35OJSC RESO-Garantiya4.9

Praksisen med å drive frivillig helseforsikring i Russland viser at det er en rekke vanskeligheter og problemer som hindrer den videre effektive utviklingen av frivillig helseforsikring.

2.2 Utenlands erfaring frivillig sykeforsikring

Det mest utviklede systemet for frivillig helseforsikring i USA, hvor det gikk inn i sin storhetstid på de fjerne 30-tallet. Totalt, i USA i dag er mer enn halvannet tusen selskaper engasjert i helseforsikring, og mer enn 160 millioner mennesker, det vil si nesten 70% av hele befolkningen i landet, er dekket av den frivillige helseforsikringen system. Frivillig helseforsikring gir opptil en tredjedel av finansieringen til amerikansk helsevesen, som regnes som den dyreste i verden. Mer enn tre fjerdedeler av volumet av frivillig helseforsikring i Amerika er gruppeforsikring (bedriftsforsikring), som utføres av firmaer i forhold til sine ansatte.

I USA er helseforsikring frivillig og nesten utelukkende levert av arbeidsgivere. Helseforsikring er den vanligste typen arbeidsplassforsikring, men arbeidsgivere er ikke pålagt å gi den i det hele tatt. Ikke alle amerikanske ansatte mottar en slik forsikring. Likevel i de største selskapene er helseforsikring nesten en uunnværlig betingelse.

Det finnes mange typer helseforsikring. Den vanligste er den såkalte erstatningsforsikringen, eller «fee-for-service»-forsikringen. Med denne forsikringsformen betaler arbeidsgiveren forsikringsselskapet en forsikringspremie for hver ansatt som har den aktuelle polisen. Forsikringsselskapet betaler deretter for sjekkene som presenteres av sykehuset eller annen helsepersonell eller lege. Dermed betales tjenestene som inngår i forsikringsordningen. Typisk dekker forsikringsselskapet 80 % av kostnadene ved behandling, resten må den forsikrede selv betale.

Det er et alternativ - forsikringen av de såkalte "administrerte" tjenestene. Antallet amerikanere som dekkes av denne typen forsikring øker raskt. I dette tilfellet inngår forsikringsselskapet kontrakter med leger, andre medisinske fagpersoner, samt med institusjoner, inkludert sykehus, for levering av alle tjenester gitt av denne typen forsikring. Vanligvis mottar medisinske institusjoner et fast beløp, som betales på forhånd for hver forsikret.

Forskjellene mellom de to beskrevne forsikringstypene er svært betydelige. Gebyr-for-tjeneste-forsikring betaler for tjenester som faktisk leveres til pasienter. Med "managed services"-forsikring mottar medisinske institusjoner kun et fast beløp per forsikret pasient, uavhengig av omfanget av tjenester som tilbys.

I det første tilfellet er helsepersonell derfor interessert i å tiltrekke seg klienter og gi dem en rekke tjenester, mens i det andre tilfellet er det mer sannsynlig at de nekter å foreskrive ytterligere prosedyrer til pasienter, i det minste er det usannsynlig at de vil foreskrive dem. mer enn nødvendig.

I Amerika beskytter forsikringsmedisin med sin frivillige helseforsikring helsen til sine klienter, og garanterer ikke bare betaling for den medisinske tjenesten som tilbys, men også behandling av høy kvalitet med tradisjonelle medisiner. Ingen forsikringsselskap vil dekke kostnadene ved behandling ved bruk av hypnose, akupunktur, homøopatiske eller urtemidler. Fra forsikringsmedisinens synspunkt er slik terapi ukonvensjonell og effekten av bruken er kontroversiell.

Helseforsikring i USA har en annen funksjon. Det er en viss tillit til medisiner foreskrevet av en lege. Men hvis resultatet fra bruken av dem er utilstrekkelig og sykdommen utvikler seg sakte men jevnt, er det neste eneste riktige behandlingsstadiet for klientene til forsikringsselskapet ikke å foreskrive legemidler, men kirurgisk behandling. USA rangerer først i antall koronar bypass-transplantater.

Et av de grunnleggende prinsippene for helseforsikring er den høye effektiviteten til medisinsk behandling. Når det gjelder behandlingskostnader, dekker forsikringsselskapet kostnadene forbundet med å anvende den eneste riktige behandlingen med høy suksessrate. Selvfølgelig er kostnadene ved hjertekirurgi svært høye, men mindre enn kostnadene for medisiner som må tas nok lang tid. Og effekten av konservativ terapi er ikke alltid ønskelig. Derfor foretrekker forsikringsselskapene å pådra seg store utgifter, men én gang.

Amerikanerne er seriøse med helsen deres. På den ene siden beskytter forsikringsselskapene sine klienter mot uprofesjonell medisinsk behandling, på den andre siden stoler amerikanere på legene sine og kjøper ikke medisiner uten anbefaling fra en spesialist.

Når det gjelder frivillig helseforsikring i europeiske land, utvikles den i de fleste tilfeller intensivt som et tillegg til statlig finansiering av medisin, og utvider utvalget av behandlings- og forebyggende tjenester og økonomiske muligheter for helsetjenester.

For eksempel, i lille Israel, som er kjent for det høyeste nivået av medisinsk behandling, opererer mer enn 70 selskaper (inkludert utenlandske) i det frivillige helseforsikringssystemet, til tross for at fire av de største forsikringsselskapene kontrollerer halvparten av dette markedet .

Det frivillige helseforsikringssystemet dekker nesten en femtedel av israelere som bruker tjenester som ikke er inkludert i de grunnleggende programmene til obligatoriske forsikringsfond, inkludert pleie og beskyttelse (hovedsakelig for eldre). Statens kommisjon for helseanalyse i Israel mener at rollen som frivillig helseforsikring vil fortsette å vokse jevnt og trutt.

I Tyskland er et alternativ (og supplement) til obligatorisk helseforsikring frivillig (privat) helseforsikring, som gjelder for borgere som på grunn av høye inntekter eller yrkesaktiviteter ikke er underlagt obligatorisk helseforsikring, samt for de personer som ha midler og ønske om å motta tilleggsalternativ bistand til obligatorisk helseforsikring.

Eksistensen av to ulike former for helseforsikring i landet er en positiv faktor som stimulerer konkurransen i det medisinske tjenestemarkedet, noe som skaper forutsetninger for en mer effektiv og dynamisk utvikling av det eksisterende helsevesenet i Tyskland, forbedring av tjenestetilbudet og innovativt aktivitet. Hovedfaktoren som bestemmer forskjellen mellom obligatoriske og private helseforsikringssystemer er inntekten hvis beløp overstiger den obligatoriske helseforsikringsterskelen (i dag er den 40 034 euro per år), som er grunnen til å søke om tjenestene til private helseforsikringssystem.

Som regel blir gründere eller representanter for frie yrker, samt ansatte hvis inntekt overstiger grensen fastsatt ved lov, deltakere i dette systemet. Samtidig innebærer frivillig (privat) helseforsikring også muligheten for å få ytterligere medisinsk behandling utover det systemet som gis. obligatorisk forsikring som er relevant for alle kategorier av befolkningen. Dette er viktig dersom forsikrede i det obligatoriske helseforsikringssystemet ønsker å få et mer utvidet sett med medisinske tjenester.

I følge statistikk er omtrent 15% av befolkningen forsikret i det frivillige helseforsikringssystemet, 80% - i det obligatoriske helseforsikringssystemet, hvorav 3% samtidig bruker tilleggstjenester fra frivillige helseforsikringsprogrammer.

I motsetning til obligatorisk frivillig helseforsikring, tilbyr den et større volum av medisinske tjenester. For eksempel, innenfor rammen av frivillig helseforsikring er det fritt valg av sykehus, samt forbedrede forhold for opphold på det, tjenester fra en personlig lege, refusjon på opptil 100 % av kostnadene forbundet med døgnbehandling ( i obligatorisk helseforsikring dekkes som regel deler av kostnadene av pasienten).

Sammenlignet med obligatorisk helseforsikring, der bidragsbeløpet ikke er avhengig av sannsynlighetsgraden for en forsikringstilfelle, dannes bidrag i det frivillige helseforsikringssystemet under hensyntagen til individuell risiko. Private forsikringsselskaper bruker en lang rekke ulike regionale og profesjonelle tariffer for dette. Siden aldersegenskaper har en betydelig innvirkning på størrelsen på forsikringspremiene, er de gunstigste prisene i frivillig helseforsikring for unge mennesker.

Det skal bemerkes at de siste årene har volumet av utgifter til den tyske befolkningen i frivillig helseforsikring stadig økt med gjennomsnittlig 5%. En vesentlig forskjell fra ordningen med obligatorisk helseforsikring er at det for hver aldersgruppe av de som er forsikret i frivillig helseforsikring er egen finansiering av deres utgifter. Under forhold med generell komplikasjon demografisk situasjon i alle europeiske land (en økning i antall pensjonister i forhold til den yrkesaktive delen av befolkningen), er et slikt system for dannelse av forsikringspremier ikke avhengig av dette.

De karakteristiske trekk ved frivillig helseforsikring inkluderer høyere beløp på sykepenger (de er forsikret separat), refusjon av utgifter til spabehandling, muligheten for å motta full medisinsk behandling i utlandet (siden det ikke er påkrevd å inngå en tilleggsforsikringsavtale til hovedkontoret). en), samt fritak for innbetaling av bidrag ved ikke å søke om medisinsk behandling i 1 til 6 måneder.

Fordelen med frivillig helseforsikring er også at den forsikrede innenfor vide rammer selvstendig kan velge mengden medisinsk behandling og tjenester han ønsker, samt kombinasjoner av disse. Valget av et eller annet sett med medisinske tjenester avhenger av forsikringsprogrammet.

Tyske forsikringsselskaper som opererer i det private helseforsikringsmarkedet begrenser ikke direkte mengden medisinsk behandling som gis. Den forsikrede skal selv sørge for at de medisinske tjenestene han trenger er omfattet av forsikringsomfanget etter kontrakten, som innebærer at han selvstendig må avgjøre hvilken behandlingsform eller undersøkelse som passer best for ham. I Tyskland, både i obligatorisk helseforsikring og i systemet for privat helseforsikring, lovfester staten prinsippene for funksjon og standarder, og utøver også kontroll over virksomheten.

Systemene med frivillige helseforsikringer som opererer i Tyskland og USA, som utfører de samme funksjonene som systemet med obligatorisk helseforsikring, er således både et alternativ og et betydelig tillegg til den obligatoriske helseforsikringen. Med en annen organisering og arbeidsprinsipper, er hvert av systemene samtidig rettet mot å løse ett problem - å gi rimelig, høyt kvalifisert medisinsk behandling til hele befolkningen i land, noe som kan være et positivt eksempel på implementering og eksistens av et effektivt helseforsikringssystem under betingelsene for strukturell omstrukturering av økonomien og den sosiale sfæren Russland.

2.3 Analyse av frivillige helseforsikringsprogrammer

Frivillige helseforsikringsprodukter inkluderer tre hovedtyper av dekning - en poliklinikk (tjeneste i en poliklinikk), et sykehus (behandling på et sykehus, samt sykehusinnleggelsestjenester, nødvendige operasjoner og andre), og spatjenester. For noen år siden, da de analyserte frivillige helseforsikringsprodukter, begrenset eksperter seg til dette klassiske settet, siden spesielle medisinske tjenester ikke var så populære som de er i dag. Enkeltselskaper supplerte minimumssettet med spesialprodukter, for eksempel forsikring for medisinske tjenester i forbindelse med graviditet og fødsel, behandling av kroniske sykdommer i spesialiserte medisinske institusjoner. Slike handlinger var imidlertid ikke av systematisk karakter, siden produktene var dyre, og kvaliteten deres stemte ikke overens med prisen.

De to første typene er klassiske forsikringstjenester som har vært stabilt etterspurt i mange år og som garantert vil gi profitt til forsikringsselskapene i fremtiden.

Med sanatorium- og feriestedtjenester er situasjonen mer komplisert - skattelovgivningen fjerner den fra omfanget av skattefordeler (betaling for sanatorium- og feriestedkuponger kan bare aksepteres som betaling for medisinske utgifter hvis en kontrakt for medisinsk behandling er inngått med sanatorium og feriestedsinstitusjoner, og disse institusjonene har lisens for medisinsk virksomhet).

Frivillig helseforsikring er i de fleste tilfeller et sett med medisinske tjenester (pakke), fokusert på en viss kategori av forsikrede. Pakker kan variere når det gjelder sett med tjenester, volumet av tjenester som tilbys, forsikringens territorium, alderen til de forsikrede personene og så videre.

Tabell 2 - Hovedtyper av frivillige sykeforsikringsprogrammer

PakkeTypisk innhold Estimert kostnad Grunnleggende helseforsikring for en voksen i alderen 18-60 år. Inkluderer vanligvis husbesøk, poliklinisk behandling, sykehusinnleggelse, akuttmedisinsk behandling, tannbehandling (med en rekke unntak) 30-40 tusen rubler per person per år opp til 18 år. Inkluderer poliklinisk behandling, laboratoriediagnostiske tester, behandlingsprosedyrer, akuttmedisinsk behandling, tannbehandling (med noen få unntak), sykehusinnleggelse, husbesøk. 50-60 tusen rubler Graviditet og fødsel Programmet sørger for en omfattende undersøkelse og overvåking av kvinner på ethvert stadium av svangerskapet av en personlig fødselslege-gynekolog. 36-162 tusen rubler Tannbehandling Inkluderer bare tannpleie. Vanligvis i større volum enn i grunnpakken. 2-25 tusen rubler Reise i utlandet Reiseforsikring. Medisinsk behandling ved utenlandsreise ved sykdom og skade. Fra 1 euro per person per dag Spesialforsikring for idrettsutøvere, sjåfører, ekstremsportsutøvere. individuelt

Et stort antall nye medisinske forsikringsprogrammer innen mødre- og barnehelse bør også inkluderes blant spesialiserte produkter - forsikringer for kvinner og barn i forskjellige aldre, forskjellig i volumet av medisinske tjenester som tilbys og kostnader.

Nye produkter for Russland inkluderer også produkter for forsikring mot kritiske sykdommer som nylig ble tilbudt av store selskaper (slike livstruende sykdommer som hjerteinfarkt, hjerneslag, kreft, AIDS og andre). I følge den russiske klassifiseringen befinner de seg i skjæringspunktet mellom frivillig sykeforsikring og ulykkes- og sykdomsforsikring. Fordelen deres ligger i det faktum at ved å betale et lite bidrag i dag, er den forsikrede garantert å beskytte seg mot mulige utgifter i tilfelle en slik sykdom, hvis beløp betydelig overstiger besparelsene til den gjennomsnittlige russeren. Forsikringen er naturligvis ikke gyldig dersom sykdommen allerede var kjent på tidspunktet for avtaleinngåelsen.

I Vesten er forbrukerpreferanser gitt til denne spesielle gruppen av retningslinjer; når det gjelder popularitet, overgår den selv tradisjonelle retningslinjer for poliklinisk behandling. Dette er ganske forståelig, gitt at sannsynligheten for en forsikret hendelse på den ene siden er håndgripelig nok til at den forsikrede er redd for den og positivt oppfatter forsikring som en måte å beskytte seg mot den, og på den annen side ikke slik. flott at økte priser gjør forsikringen for dyr og avviser klienten. I sin tur er kostnadene som en slik politikk sparer pasienten for svært betydelige.

Dermed, i denne typen forsikring, essensen av risikoforsikring- tidsmessig og romlig fordeling av skader fra tilfeldige hendelser, ekstraordinært for en enkeltperson, men normalt for et forsikringsselskap som har kombinert bidrag fra et stort antall klienter. I tillegg introduserer vestlige forsikringsselskaper ofte en kumulativ komponent i helseforsikring – du kan kapitalisere bidrag i en årrekke. Det bør imidlertid ikke glemmes at, i motsetning til det russiske markedet i utlandet, faller hovedandelen av kvitteringer og utbetalinger fra frivillig medisinsk forsikring på individuelle kontrakter til enkeltpersoner, og ikke på kollektive forsikringskontrakter for ansatte i bedrifter. Forsikringsprodukter for behandling av dødelige sykdommer er først og fremst designet for individuelle forsikringsselskaper, noe som kompliserer deres markedsføring på det russiske markedet.

I følge resultatene av undersøkelsen er poliklinisk behandling, sykehusinnleggelse, ambulanse, husbesøk og tannbehandling fortsatt de mest populære i frivillige helseforsikringsprogrammer.

I 2011-2012 elleve% russiske selskaper reduserte budsjettene for frivillige medisinske forsikringsprogrammer for ansatte på bekostning av visse kategorier av personell, 24% reduserte kostnadene for frivillige medisinske forsikringer for alle ansatte, 65% av arbeidsgiverne reviderte ikke budsjettet for frivillig sykeforsikring.

Prissetting i markedet for frivillig sykeforsikring har en rekke funksjoner. Først av alt bør oppmerksomhet rettes mot det faktum at en høy pris ikke alltid er en reell indikator på nytten og kvaliteten til en medisinsk tjeneste. Økningen i kostnadene for politikken påvirkes også av faktorer som klinikkens omdømme og prestisje, antall pasienter (den såkalte stordriftsfordelene - jo flere pasienter, jo billigere tjenesten for hver, og, tvert imot, en rent individuell tilnærming fører til en økning i prisene), organiseringen av produksjonsprosessen i en medisinsk institusjon (store volumer av plass og kapasitet, irrasjonell arbeidsmengde av personell fører til en økning i kostnadene for politikken), tilgjengeligheten av utstyr og tidspunktet for kjøpet, antall og kvalifikasjoner til personell, og så videre.

Utvidet dekning er heller ikke alltid en positiv ting, siden ikke alle tjenester som er inkludert i programmet er virkelig nødvendige for klienten, og du må betale for dem uansett. Så regelen "du kan ikke kjøpe helse" bekrefter gyldigheten - hastigheten og garantien for en pasients kur er ikke direkte avhengig av hvor mye som ble betalt for det. medisinsk politikk. I forbindelse med behovet for å gi smalere, og derfor billigere dekning som dekker behovene til en bestemt klient, begynte sektoren for spesielle helseforsikringstjenester å utvikle seg aktivt.

Dermed går utviklingen av segmentet frivillig medisinsk forsikring i Russland i dag på en positiv måte. Denne situasjonen er relatert til utviklingen av trender etter krisen – de fleste forsikringsselskaper har økt sine forsikringsbudsjetter etter å ha overvunnet krisen. Gjenopprettingen av etterspørselen etter frivillige medisinske forsikringsprogrammer er også bevist av offisielle data: i 2011 vokste volumet av det russiske frivillige medisinske forsikringsmarkedet med 13,3%, og utgjorde 95 milliarder rubler. Konsentrasjonen av det frivillige helseforsikringsmarkedet øker også hvert år.

Studiet av verdens prestasjoner innen medisinsk forsikring, så vel som problemer som oppstår i etableringen og funksjonen av forsikringsmedisinsystemet, gjør det mulig å bruke erfaringene fra utviklede land i det russiske forsikringsmarkedet og unngå gjentakelse av feil ved modernisering av det innenlandske forsikringsmodell.

3. Utsikter for utvikling av frivillig sykeforsikring

3.1 Hovedproblemer med utvikling av frivillig medisinsk forsikring i Russland

Basert på praktisk erfaring med å gjennomføre frivillig medisinsk forsikring av russiske forsikringsselskaper, kan en rekke vanskeligheter og problemer som møter en forsikringsgiver som er engasjert i frivillig medisinsk forsikring identifiseres.

For det første er dette ufullkommenhet i det lovgivende rammeverket, nemlig:

fraværet av en spesiell føderal lov om frivillig medisinsk forsikring;

uoverensstemmelse mellom eksisterende lovdokumenter.

For det andre, befolkningens lave forsikringskultur: innbyggerne skaffer seg frivillige medisinske forsikringer for ikke å beskytte seg mot uforutsette kostnader i tilfelle en forsikret hendelse, men for å "behandle" på bekostning av forsikringsselskapet. Dette tvinger de fleste forsikringsselskaper til å begrense eller helt utelukke forsikrede personer fra sin forsikringsportefølje for frivillig medisinsk forsikring.

For det tredje komplekse sivilrettslige forhold i systemet "Behandling og forebyggende institusjon - medisinsk forsikringsorganisasjon". Dette er kanskje hovedproblemet som alle forsikringsselskaper som gir frivillig helseforsikring står overfor.

Hovedkriteriet for et forsikringsselskap når du velger en medisinsk institusjon for å betjene de forsikrede under frivillig helseforsikring, er det endelige resultatet av aktivitetene til en medisinsk institusjon - begynnelsen av objektive endringer i helsetilstanden for mennesker, slik at han kan fortsette å utføre hans funksjoner i samfunnet. En annen viktig faktor er pasientens tilfredshet med kvaliteten på medisinske tjenester som tilbys i institusjonen.

For øyeblikket er det ingen enhetlig metodikk i Russland for å vurdere aktivitetene til medisinske institusjoner, både av forsikringsselskaper og generelt i helsevesenet.

Mange av tilnærmingene som brukes i dette tilfellet er ofte subjektive, den forskjellige orienteringen til evalueringen og analytiske indikatorer reduserer informasjonsinnholdet og objektiviteten til de oppnådde estimatene, deres sammenlignbarhet, og gjør det derfor vanskelig å realistisk evaluere aktivitetene til medisinske institusjoner. .

Innføringen i praksis av en enkelt indikator, den såkalte vurderingen av en medisinsk institusjon, vil tillate standardisering av evalueringskriteriene, noe som utvilsomt vil ha en positiv innvirkning på dannelsen av et tilgjengelig og gjennomsiktig marked for medisinske tjenester, der den forsikrede, som sluttforbruker av medisinske tjenester, ville ha muligheten til å velge basert på objektive data, og den medisinske institusjonen - for å danne sitt bilde.

Det grunnleggende dokumentet som regulerer forholdet mellom en medisinsk institusjon og et forsikringsselskap er en kontrakt for levering av medisinske tjenester. Ved inngåelse av en slik avtale legges det derfor særlig vekt på å koordinere de omtvistede punktene på en slik måte at avtalepartenes interesser optimalt balanseres.

En integrert del av kontrakten for levering av medisinske tjenester er det frivillige medisinske forsikringsprogrammet, hvis godkjenning noen ganger tar lengre tid enn godkjenningen av selve kontrakten. Faktisk er det frivillige medisinske forsikringsprogrammet en ordre fra en forsikringsmedisinsk organisasjon til en medisinsk institusjon. Dessverre søker en medisinsk institusjon ganske ofte å maksimere omfanget av medisinske tjenester som tilbys til en bestemt pasient, hovedsakelig basert på tilgjengelige diagnose- og behandlingsevner, men ikke med mål om å gi økonomisk og tilstrekkelig medisinsk behandling til pasientens helsetilstand.

Enda mer akutt påvirker mangelen på standarder i dannelsen av navn på betalte medisinske tjenester dannelsen av forhold mellom en medisinsk institusjon og et forsikringsselskap. Hver medisinsk institusjon lager sin egen liste over betalte medisinske tjenester, basert på regler og tilnærminger som er klare for ham alene. Som et resultat er det mye informasjon, men det er nesten umulig å spore helhetsbildet og trendene.

Dessverre, i mange medisinske institusjoner, er utviklingen av en liste over medisinske tjenester (dannelsen av en prisliste) overlatt til ansatte med økonomisk utdannelse, som nærmer seg denne oppgaven deretter. Som et resultat inkluderer prislisten noen ganger, under dekke av medisinske tjenester, noe som faktisk ikke er en medisinsk tjeneste. Dette gjelder en imponerende liste over medisiner, instrumenter, forbruksvarer, tjenester og mer.

Denne situasjonen er negativ for alle: for medisinske institusjoner, for forsikringsselskaper, og til slutt for pasienter.

Det neste problemet i forholdet mellom en medisinsk institusjon og et forsikringsselskap er kontrollen av volumet og kvaliteten på medisinske tjenester som tilbys. Mangelen på enhetlige medisinske og økonomiske standarder for levering av medisinsk behandling og en enhetlig tilnærming (system) for å navngi betalte medisinske tjenester reduserer mulighetene for medisinsk og økonomisk ekspertise som kontrollverktøy betydelig.

De eksisterende få statlige medisinske og økonomiske standardene for levering av medisinsk behandling ble utviklet for det første for mange år siden, og for det andre i forhold til individuelle nosologiske former, og også under betingelsene for et lavbudsjettsystem med obligatorisk medisinsk forsikring. De er mer fokusert på å spare offentlige midler, ikke ta hensyn til bruk av nye og effektive teknologier for diagnose og behandling.

Den eksisterende terminologien som brukes i de gjeldende forskriftsdokumentene til den russiske føderasjonen definerer kvaliteten på medisinsk behandling fra perspektivet til en forbruker av medisinske tjenester med fire egenskaper: tilgjengelighet, sikkerhet, optimalitet, pasienttilfredshet.

Samtidig forstås tilgjengelighet som et garantert nødvendig minimum av medisinske tjenester. Sikkerheten til medisinsk behandling er forholdet mellom to sammenhengende elementer av tjenesten: nytte og skade. Med sikker medisinsk intervensjon bør ikke skaden være større enn nytten. Optimalitet - valget av medisinske teknologier, tatt i betraktning egenskapene til helsetilstanden til en bestemt pasient, hans diagnose, individuelle egenskaper (alder, kjønn, samtidige sykdommer), det nåværende nivået av prestasjoner innen medisinsk vitenskap og teknologi og optimale kostnader. Og til slutt, pasienttilfredshet er samsvaret mellom kvaliteten på den mottatte medisinske behandlingen og behovene, inkludert de forventede, til pasienten.

De viktigste juridisk definerte oppgavene til forsikringsselskapet for å kontrollere volumet og kvaliteten på medisinsk behandling er:

realisering av rettighetene til den forsikrede til å motta medisinsk behandling av tilstrekkelig kvalitet under de frivillige medisinske forsikringsprogrammene;

kontroll av gyldigheten, effektiviteten (for å oppnå et resultat i henhold til det fastsatte resultatet og økonomisk gjennomførbarhet) av medisinske tjenester som er foreskrevet til de forsikrede.

Og valget av en potensiell forsikringstaker til fordel for et bestemt selskap avhenger til syvende og sist av hvor effektivt forsikringsselskapet takler å løse disse problemene.

3.2 Utsikter for utvikling av frivillig medisinsk forsikring i Russland

I følge helseutviklingsstrategien frem til 2020, fører driften av det frivillige medisinske forsikringsmarkedet til "en nedgang i tilgjengeligheten og kvaliteten på medisinsk behandling for befolkningen som betjenes under statsgarantiprogrammet." På bakgrunn av dette støtter ikke staten dens utvikling. En fersk studie viste imidlertid at under forhold med utilstrekkelig finansiering av helsevesenet, vil en slik posisjon føre til en økning i skyggebetalinger og en reduksjon i effektiviteten til hele helseforsikringssystemet.

Utviklingen av det frivillige helseforsikringsmarkedet skjer for tiden uten eksplisitt deltakelse fra staten:

i utviklingsstrategien til forsikringsbransjen i Russland for 2010-2014. ingen spesifikke tiltak for utviklingen av det frivillige sykeforsikringsmarkedet er foreskrevet;

reformen av det obligatoriske helseforsikringssystemet spesifiserer ikke stedet for frivillig helseforsikring i finansieringssystemet for helsevesenet;

Konseptet for utvikling av helsevesenet i Den russiske føderasjonen frem til 2020 sier at frivillig helseforsikring "fører til en reduksjon i tilgjengeligheten og kvaliteten på medisinsk behandling for befolkningen tjent under programmet for statlige garantier";

Instruksjonene fra presidenten for Den russiske føderasjonen om å utvikle et sett med tiltak for å stimulere frivillig etterspørsel etter personlig forsikring og utarbeide standardkontrakter for hovedtypene personforsikring er ikke fullt ut implementert så langt.

Et unntak er økningen i fradragssatsen for utgifter til frivillig sykeforsikring for ansatte fra 3 til 6 % av lønnskostnadsbeløpet (fra 01.01.2009). Imidlertid er dette tiltaket mer sannsynlig å støtte næringslivet enn å utvikle et system med frivillig sykeforsikring.

Ta hensyn til endringene som har funnet sted i russisk lovgivning og Russisk system helsevesenet kan flere retninger for utviklingen av frivillig helseforsikring identifiseres.

For det første er den mest diskuterte retningen i dag fremme av kontrakter for frivillig helseforsikring i forbindelse med obligatorisk helseforsikring ("VMI + CHI"). Et slikt produkt innebærer levering av et volum medisinske tjenester avtalt på forhånd mellom forsikringsgiver og klient innenfor rammen av det obligatoriske sykeforsikringssystemet, resten av tjenestene - i det frivillige sykeforsikringssystemet. Her er det nødvendig å tydelig forstå at klienter forventer av frivillig helseforsikring ikke så mye bred medisinsk dekning som kvalifisert medisinsk personell og et høyt servicenivå. Det er imidlertid lite sannsynlig at klienter vil være villige til å akseptere en betydelig økning i andelen tjenester som ytes under det obligatoriske helseforsikringssystemet for å redusere kostnadene ved helseforsikring. Faktisk, i dette tilfellet vil klienten føle kontrasten mellom distrikts- og private (eller avdelings-) medisinske institusjoner. Uten å miste statusen til det frivillige sykeforsikringssystemet som en medisinsk tjeneste med et høyt servicenivå, innenfor rammen av VHI+OMS-produktet, er det mulig å "omdirigere" til det obligatoriske sykeforsikringssystemet kun et lite sett medisinske tjenester, leveringen av disse vil være praktisk for klienter av nærliggende medisinske institusjoner.

Det finnes et annet alternativ til «VHI+OMS»-avtaler, der frivillig helseforsikring egentlig fungerer som en utvidelse av systemet med obligatorisk helseforsikring: gjennom frivillig helseforsikring ytes kun medisinske tjenester som er utilgjengelige innenfor det statlige helsevesenet. Sistnevnte inkluderer behandling med bruk av høyteknologisk utstyr, organtransplantasjon, behandling av alvorlige sykdommer, og så videre. I dette tilfellet vil kostnadene for frivillige medisinske forsikringer være lave, noe som vil tillate klienter å redusere personalkostnadene betydelig.

Generelt har forsikringsproduktet "VHI + MHI" både positive og negative sider. Ulempene inkluderer den åpenbare reduksjonen i verdien av frivillig medisinsk forsikring for ansatte: det overveldende flertallet av medisinske tjenester vil bli mottatt av klienter i systemet med obligatorisk medisinsk forsikring. Ikke desto mindre, til tross for den betydelige forskjellen fra den tradisjonelle brede medisinske dekningen, vil tilstedeværelsen av en slik frivillig medisinsk forsikring bidra til å øke ansattes lojalitet. I tillegg vil VHI+OMS-produktet bidra til utviklingen av det statlige helsevesenet.

En annen retning i utviklingen av det frivillige sykeforsikringsmarkedet er utviklingen av fellesforsikringsprodukter, når risikoen fordeles mellom legeinstitusjonen og forsikringsgiveren.

For eksempel forplikter en medisinsk institusjon seg til å dekke kostnadene til pasienter med døgnbehandling i inntil 7 dager, og alt over dekkes av forsikringsselskapet. Til dags dato eksisterer nesten ikke en slik praksis for interaksjon. Denne tilnærmingen lar forsikringsselskapene løse problemet med å pålegge den forsikrede unødvendige tjenester, siden den medisinske institusjonen ikke vil være interessert i å "fremme" pasienter. For en medisinsk institusjon er en slik ordning også gunstig: den lar deg få ekstra fortjeneste, underlagt en balansert regulering av pasientens helse.

Fellesprodukter åpner nye horisonter ikke bare for bedriftskunder, men også for personmarkedet. For øyeblikket er det bare noen få forsikringsselskaper som tilbyr enkeltpersoner eskeprodukter med en "faktisk" beregning, der forsikringsselskapet bærer all risiko. De fleste forsikringsselskaper er imidlertid klare til å selge programmer kun til enkeltpersoner med en pay-as-you-go-basis, når risikoen bare bæres av en medisinsk institusjon. Følgelig vil for det første mye flere medisinske institusjoner være klare til å jobbe med et felles samhandlingssystem enn når det gjelder "tilknytning", og for det andre, når man deler risiko mellom en medisinsk institusjon og en forsikringsgiver, er det mulig å utvikle omfattende programmer , i stedet for avkortede forsikringsprogrammer.

Den tredje retningen er å utvikle en ny ordning for samhandling mellom deltakere i det frivillige medisinske forsikringsmarkedet, som gjelder for bedriftskunder. I dagens praksis kan forsikringsprogrammet omfatte både én medisinsk institusjon og et fast sett av dem (nettverk). I begge tilfeller kan den forsikrede søke om medisinsk hjelp i henhold til en frivillig sykeforsikring kun i en medisinsk institusjon fra listen over "tillatt". Klage til andre medisinske institusjoner dekkes ikke av forsikringsselskapet. I henhold til den nye samhandlingsmodellen får forsikrede søke til en medisinsk institusjon utenfor "tillatt"-listen, mens deler av kostnadene dekkes av assurandøren. Dermed har den forsikrede et valg: å søke gratis til en medisinsk institusjon fra den "tillatte" listen, eller til andre medisinske institusjoner med betingelsen om delvis betaling for tjenester.

Hovedtrekket i den nye samhandlingsordningen er ett forsikringsprogram for hele klientteamet, som kompenseres med muligheten til å søke til en medisinsk institusjon utenfor "tillat"-listen. Følgende fordeler kan skilles:

) for bedriftskunder:

reduksjon i kostnadene for en kontrakt for frivillig medisinsk forsikring;

ingen begrensninger i valg av medisinsk institusjon;

) for forsikringsselskaper:

reduksjon av informasjonsasymmetri;

henvisning av den forsikrede til lønnsomme leverandører;

) for en medisinsk institusjon:

økt konkurranse;

økning i kundestrøm.

En annen løsning på de identifiserte problemene kan være langsiktig frivillig helseforsikring, som er en privat og mest kompleks type markedsforsikring. I sin bruk og dannelse tariffpolitikk det er nødvendig å ta hensyn til den territorielle differensieringen av befolkningen, heterogeniteten i levekårene i de føderale distriktene i landet, så vel som i individuelle regioner i distriktet.

Ledende innenlandske forsikringsselskaper har et omfattende filialnettverk som dekker mange regioner i Russland. Derfor er oppgaven med å fastsette den optimale nettotariffen for langsiktig frivillig sykeforsikring spesielt relevant.

Fordelene med langsiktig frivillig helseforsikring er at:

inngåelsen av langsiktige medisinske forsikringskontrakter vil tillate russiske forsikringsselskaper å øke mengden av forsikringsdekning betydelig, inkludert risikoen for alvorlige sykdommer som krever langvarig og kostbar behandling. Dette vil bli mulig, siden forsikringsselskapet over lang tid vil være i stand til å opprette betydelige forsikringsreserver, midler som uten hinder av økonomisk tilstand selskaper, vil det være mulig å sende den forsikrede til behandling i etterkant;

innføringen av langsiktig medisinsk forsikring i det personlige forsikringssystemet vil bidra til å løse problemet med mangelen på et masseprodukt for enkeltpersoner, som er det sentrale problemet i det russiske frivillige medisinske forsikringsmarkedet;

ved inngåelse av langsiktige medisinske forsikringskontrakter vil det være mulig å inkludere i forsikringsdekningen en så samfunnsmessig viktig risiko som medisinsk behandling av pasienter;

Langsiktig frivillig sykeforsikring vil gjøre det mulig å danne forsikringsreserver under hensyntagen til gjennomsnittlig individuell risiko i løpet av den forsikredes levetid i forhold til forventet varighet og under hensyntagen til dannelsen av en akkumulert reserve. Da vil systemet med langsiktig frivillig sykeforsikring fungere på kumulativ basis gjennom hele den forsikredes liv;

langsiktig frivillig helseforsikring vil sikre en reduksjon i beløpet på forsikringspremiene, noe som vil gjøre dem mer tilgjengelige for et bredt spekter av befolkningen.

Derfor, som karakteriserer den nåværende tilstanden til det russiske forsikringsmarkedet, kan vi merke oss følgende. Systemet med frivillig medisinsk forsikring i Russland er ennå ikke fullstendig utformet, noe som ikke bare skyldes interne faktorer for utviklingen, men også makroøkonomiske prosesser. Det er identifisert betydelige mangler og problemer i organiseringen av medisinsk forsikring som må elimineres.

Konklusjon

Frivillig helseforsikring har eksistert i Russland siden 1991, og utgjør i dag en tidel av alle forsikringspremier.

Den sosiale og økonomiske betydningen av frivillig sykeforsikring er å supplere garantiene for medisinsk behandling som tilbys befolkningen gratis gjennom systemet med budsjettfinansiering av medisinske institusjoner og obligatorisk medisinsk forsikring. Dette gjelder først og fremst dyre typer behandling og diagnostikk, bruk av moderne medisinsk teknologi, tilveiebringelse av komfortable forhold for behandling, implementering av de typer behandling som ikke er inkludert i omfanget av "medisinsk behandling for vitale indikasjoner" ."

I tillegg skiller frivillig helseforsikring seg betydelig fra obligatorisk helseforsikring på flere måter:

obligatorisk helseforsikring - ikke-kommersiell, og frivillig helseforsikring - kommersiell forsikring;

Obligatorisk helseforsikring bygger sitt arbeid på prinsippet om forsikringssolidaritet, det vil si at den utjevner rettighetene til alle forsikrede, uavhengig av inntektsnivå og evner. Frivillig sykeforsikring er basert på prinsippene om forsikringsekvivalens, det vil si at i henhold til en frivillig medisinsk forsikringsavtale mottar den forsikrede den typen medisinske tjenester og i beløpene som forsikringspremien ble betalt for. Samtidig gir frivillig helseforsikring forsikringstakere medisinsk behandling av høyere kvalitet som oppfyller kundens individuelle krav;

deltakelse i frivillige medisinske forsikringsprogrammer er ikke regulert av staten og avhenger av behovene og evnene til den forsikrede. I frivillig sykeforsikring er reglene og metodikken for beregning av forsikringspremie utviklet av forsikringsorganisasjonen og er kun avtalt av tilsynsmyndighetene for forsikringsvirksomhet. De resterende forholdene er regulert av avtaler inngått av subjektene i systemet.

Frivillig sykeforsikring etterspørres hovedsakelig av bedriftskunder. De står for omtrent 95 % av bidragene som samles inn under frivillige helseforsikringsprogrammer. I mange russiske virksomheter har frivillig sykeforsikring blitt en integrert del av den sosiale pakken, som har sine fordeler både for ansatte og for virksomheten som helhet.

Den viktigste fordelen er at den reduserer kostnadene til bedriften, som oppstår på grunn av funksjonshemming av ansatte og tapt tid. Dessuten har et selskap som tar tiltak for å beskytte helsen til sine ansatte et positivt rykte. Og å skape et godt omdømme under moderne forhold er en viktig sak, siden det i markedet, i tillegg til vanlige konkurrenter, er mange selskaper som ønsker å få kvalifisert personell. Det er også nødvendig å nevne skatteinsentiver, som selskapet mottar ved forsikring av sine ansatte.

Blant de mange fordelene med bedriftens frivillige medisinske forsikring, som den viktigste for ansatte, kan man merke seg garantien for yting av høyt kvalifisert medisinsk behandling og en individuell tilnærming til problemene og klagene til pasienten. Også for kunder av forsikringsselskaper under frivillige medisinske forsikringsprogrammer, er det fordelaktig at de kan velge en pakke med tilleggstjenester, samt motta bakgrunnsinformasjon og tjenester ikke bare i de beste klinikkene i hovedstaden, men om nødvendig i andre regioner av landet.

Når det gjelder den nåværende tilstanden, i 2012 vokste volumet av det russiske markedet for frivillig medisinsk forsikring med 13,3%, og utgjorde 95 milliarder rubler. Veksten i markedet for frivillige helseforsikringer skyldes hovedsakelig inflasjon. Konsentrasjonen av det frivillige helseforsikringsmarkedet øker også hvert år. Hvis de 20 beste forsikringsselskapene i segmentet frivillig medisinsk forsikring ved utgangen av 2010 stod for 74 % av premiene, økte dette tallet ved utgangen av 2011 til 77,6 %.

Praksisen med å drive frivillig sykeforsikring i Russland viser at det er en rekke vanskeligheter og problemer som hindrer den videre effektive utviklingen av frivillig sykeforsikring, nemlig:

ufullkommenhet i det lovgivende grunnlaget;

lave inntekter for en betydelig del av befolkningen, noe som fører til mangel på masseetterspørsel etter kommersiell helseforsikring;

lav forsikringskultur av befolkningen;

medisinske institusjoner øker noen ganger prisene flere ganger i året, noe som tvinger forsikringsselskapene til å ta på seg ekstra kostnader.

Mulige måter å løse de identifiserte problemene på kan være:

utvikling av programmer som tar hensyn til felles funksjon av frivillige og obligatoriske helseforsikringssystemer;

rasjonell fordeling av risiko mellom den medisinske institusjonen og forsikringsselskapet;

utvikling av langsiktig frivillig sykeforsikring.

Liste over kilder som er brukt

1. Den russiske føderasjonens sivile lov, del 1: Den russiske føderasjonens føderale lov av 30. november 1994 nr. 51 - FZ [Elektronisk ressurs]. - Tilgangsmodus: #"justify">. Civil Code of the Russian Federation, del to: føderal lov i den russiske føderasjonen av 26. januar 1996 nr. 14 - FZ [Elektronisk ressurs]. - Tilgangsmodus: #"justify">. Civil Code of the Russian Federation, del tre: føderal lov i den russiske føderasjonen av 26. november 2001 nr. 146 - FZ [Elektronisk ressurs]. - Tilgangsmodus: #"justify">. Om obligatorisk helseforsikring i den russiske føderasjonen: Den russiske føderasjonens føderale lov datert 29. november 2010 nr. 326 - FZ // Rossiyskaya Gazeta. Føderal utgivelse. - 2010. - Nr. 5353.

Om organisering av forsikringsvirksomhet i Den russiske føderasjonen: Den russiske føderasjonens føderale lov av 27. november 1992 nr. 4015-1 - FZ [Elektronisk ressurs]. - Tilgangsmodus: #"justify">. Om det grunnleggende for å beskytte helsen til borgere i den russiske føderasjonen: Den russiske føderasjonens føderale lov av 21. november 2011 nr. 323 - FZ // Rossiyskaya Gazeta. Føderal utgivelse. - 2011. - Nr. 5639.

Kuznetsova, O.V. Frivillig forsikring: en praktisk veiledning / O.V. Kuznetsova. - M.: URAIT. - 2012. - 75-årene.

Forsikring: lærebok [Tekst] / utg. T.A. Fedorova. - 2. utg., revidert. og tillegg - M.: The Economist. - 2011. - 875s.

Alternativer for utvikling av VHI-markedet i Russland // Moderne forsikringsteknologier. - 2011. - Nr. 3. - S.42-47.

Govorov, A.M. Frivillig medisinsk forsikring i Den russiske føderasjonen: utviklingserfaring og utsikter for levering av medisinske tjenester av høy kvalitet / A.M. Govorov, I.S. Cherepanova // Bulletin of Roszdravnadzor. - 2013. - Nr. 1. - S.50-53.

Dedikov, S.V. Avtale om frivillig sykeforsikring / S.V. Dedikov // Sivilist. Vitenskapelig og praktisk tidsskrift. - 2010. - Nr. 4. - S.32-45.

Zhukova, M.V. Om utviklingen av VHI-systemet innenfor rammen av den sosioøkonomiske modellen for helsevesen / M.V. Zhukov // Izvestiya TulGU. Økonomiske og juridiske vitenskaper. - Tula: TulGU. - 2010. - 381 s.

Ilinykh, Yu.M. Nåværende tilstand frivillig medisinsk forsikring i Russland / Yu.M. Ilinykh // Bulletin fra Altai Academy of Economics and Law. - 2011. - Nr. 2. - S.52-54.

Lavrova, Yu Obligatorisk helseforsikring - opplevelsen av Tyskland / Yu. Lavrova // Finans. - 2013. - Nr. 8. - S.82-85.

Ovchinnikova, Yu.S. Kontrakt om frivillig medisinsk forsikring: hovedtrekk og problemer med søknaden / Yu.S. Ovchinnikova // Juss og økonomi. - 2011. - Nr. 8. - S.25-30.

Pletneva, S. VHI-markedet i Russland: fra forventninger til realiteter / S. Pletneva // Personalledelse. - 2012. - Nr. 7. - S.78-83.

Povaliy, A.S. Trender i utviklingen av verdensmarkedet for forsikringstjenester / A.S. Povaliy // Russian Foreign Economic Bulletin. - 2011. - Nr. 1. - S.64-70.

Rodionov, A.S. Aktuelle spørsmål om langsiktig frivillig medisinsk forsikring / A. S. Rodionov // Finans, pengeomsetning og kreditt. - 2010. - Nr. 9 (70). - S.220-223.

Suglobov, A.E. Regnskapsføring av utgifter til frivillig sykeforsikring og livsforsikring / A.E. Suglobov // Konsulent regnskapsfører. - 2012. - Nr. 2. - S.41-46.

Fedorova, T.A. Sykeforsikring og folkehelsevern / T.A. Fedorova // Finans. - 2013. - Nr. 10. - S.48-51.

VHI markedsstrategi. Venter på profesjonell behandling [Elektronisk ressurs] // Høyteknologier innen medisin. - 2012. - Nr. 4. - Tilgangsmodus: #"justify">. VMI Market: Dimensional Indicators [Elektronisk ressurs]. - Tilgangsmodus: #"justify">. Tersina, O. CHI og VHI-system i USA [Elektronisk ressurs] / O. Tersina. - Tilgangsmodus: #"justify">. Strukturen til det medisinske forsikringsmarkedet [Elektronisk ressurs]. - Tilgangsmodus: #"center"> Vedlegg A

Tabell A.1. Sammenlignende egenskaper ved helseforsikringsskjemaer

Sammenligningskriterier Obligatorisk helseforsikring Frivillig helseforsikring Type aktivitet Ikke-kommersiell Kommersiell forsikringsnæringPersonlig forsikring Målestokk (etter befolkningsdekning) Generelt eller masse Individ eller gruppe nr. 326 - føderal lov "om obligatorisk medisinsk forsikring i den russiske føderasjonen" De mest generelle bestemmelsene inneholder: den russiske føderasjonens sivile lov; Den russiske føderasjonens føderale lov av 27. november 1992 nr. nr. 4015-1 - Føderal lov "Om organisering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen" Forsikringsregler Bestemt av staten Bestemt av forsikringsorganisasjoner forsikringskontrakt Bruk av inntekt fra forsikringsvirksomhetKun for hovedaktiviteten til helseforsikringFor enhver kommersiell og ikke-kommersiell virksomhet

Vedlegg B

Tabell B.1. Liste over forsikringsselskaper som er ledende når det gjelder forsikringspremier i den frivillige medisinske forsikringssektoren i 2012

Varenr Navn på forsikringsselskapet Forsikringspremier, milliarder rubler Økning sammenlignet med 2011, % Forsikringsutbetalinger, milliarder rubler Vekst vs. 2011, % Utbetalingsgrad, %1SOGAZ15.921%15.315%96%2ROSNO6.938%4.731%69%3ZHASO6.15%5.36%86%4INGOSSTRAKH5.3-4%6%4.9% 5.6%4.9% -GARANTI4.948%3.10%64%6ALFASTRAKHOVA-NIE3.926%2.624%68%7ROSGOSSTRAKH3.5150%2.257%65%8VOILO-FORSIKRINGSSELSKAP2.567%1.660%64%9RENA.4.660%64%9RENA.64%9RENA.4.660%64%9RENA. 10MAX2.054%1.567%73%11SAMTYKKE1.8-0.8166%47%12KAPITALFORSIKRING1.76%1.5-12%90%13SURGUTNEFTEGAZ1.536%1.440%96%14URALSIB1.%3.70%8NE.1.14.50%8NE %67%16PROGRESS-GARANT1.025%0.814%81%17ENERGOGARANT1.0-23%0.6-14%66%18YUGORIA0.9-25%0, 80%92%19MEDEXPRESS0.8-0.50%63%20INNOGARANT %91 %

Læring

Trenger du hjelp til å lære et emne?

Ekspertene våre vil gi råd eller gi veiledningstjenester om emner av interesse for deg.
Sende inn en søknad angir emnet akkurat nå for å finne ut om muligheten for å få en konsultasjon.

Frivillig helseforsikring (Markedsoversikt)

Obligatoriske helseforsikringstjenester tilfredsstiller folk mindre og mindre. Og beskyttelse av høy kvalitet under frivillige medisinske forsikringer blir bedre og rimeligere. Dessuten begynner forsikringsselskapene å interessere seg seriøst for individuelle borgere - enkeltpersoner. Vi tilbyr leserne en oversikt over mulighetene i dette markedet.

hjelp deg selv

Frivillig helseforsikring (VHI) er gradvis i ferd med å bli en inkubator for sivilisert medisin i vårt land. Takket være VHI åpner det seg muligheter for avanserte medisinske teknologier og nye tjenester for befolkningen generelt, og servicenivået øker. I dag eksisterer VHI og gratis CHI som to parallelle verdener. Dette til tross for at tjenestene for dem ofte tilbys i samme medisinske institusjon. Hvordan komme inn i den "gode" verdenen av medisinske tjenester? Dette gjøres vanligvis gjennom forsikring på ditt anlegg. Men etter hvert begynner forsikringsselskapene å bli interessert i enkeltkunder. I dag i St. Petersburg kan du velge akkurat det programmet som passer deg best. Forsikringsselskapene ønsker nå å forsikre enkeltpersoner. Og det er på tide for oss, disse individene, å lære å velge det aller beste.

Det særegne ved situasjonen er at voldelige reklamekampanjer oppfordrer produsenter til å gjøre mye hyggelig for folk – mer enn før. Men kampanjene kjører. Det som nå skjer i forsikringsmarkedet er ikke bare en midlertidig kampanje. Forsikringsselskapene begynner å fokusere på en ny kundekategori. Den beste måten vinne deres sympati - oppfør deg som et menneske.
Forsikringsselskaper viser folk deres vilje til å fordype seg i problemene deres uformelt. Her er et typisk tilfelle: en klient hos et forsikringsselskap, forsikret under poliklinisk og hjemmelege-programmene, fikk et mildt hjerneslag. Sykehuslegene sendte ham hjem, foreskrevet medisiner og overvåking av en nevrolog. På grunn av helsemessige årsaker kunne han ikke gå til klinikken, og programmet hans ga ifølge VMI ikke hjemmebesøk av en spesialist. Men allerede dagen etter sendte selskapet legen deres hjem til ham, og legen observerte pasienten i lang tid. Faktisk gjorde selskapet det for egen regning.
Selvfølgelig er det mulig å anta reklamehensikt i handlingene til forsikringsselskapene - klienten vil fortelle vennene sine om hva som skjedde. Men dette er essensen av sivilisert virksomhet. Hans lov: å være edel er lønnsomt. Og det er synd for klienter å ikke dra nytte av utmerkede muligheter.
Når det gjelder forsikringsselskaper, er gode gjerninger smittsomme. Hvis det er mulig å kombinere menneskelighet med lønnsomhet, vil enhver vanlig forretningsmann gjøre det. Innenfor VHI fører dette til utvikling av nye programmer og deres "menneskelige" utførelse.
I St. Petersburg-markedet tar en slik trend form i dag. Selvfølgelig kan du bruke fruktene "ikke for pengene dine." For å gjøre dette, må du påvirke ledelsen av bedriftene dine. Det er mange virkemidler: fagforeninger, tariffavtale, opinionen.

DMS - LEDERENS TRYLLRET

Tallrike studier av konsulentbyråer og ekspertorganisasjoner viser at VMI i dag kan være et av de mest effektive elementene innen personalledelse. Bare mange ledere i små og mellomstore bedrifter vet ennå ikke om det.
Hvis selskapet ikke har nok midler til å øke lønningene, står ledelsen overfor ødeleggelsen av motivasjonssystemet. Gode ansatte slutter eller begynner å jobbe uforsiktig. Tap fra tyveri og svindel øker, arbeidsproduktiviteten synker. Straffetiltak hjelper ikke, trusselen mot den økonomiske sikkerheten til bedriften vokser. Og hva skal man gjøre? Selskapet har ikke penger til å øke lønningene! En kompetent leder tyr i slike tilfeller til ytterligere motivasjon.
Et byråverksted ga følgende eksempel. Det var stor omsetning ved en tjenestebransjebedrift. Tyveriet begynte. Det var umulig å ansette nye gode arbeidere eller beholde gamle, siden lønnen var 3500 rubler. Selskapets inntekter gjorde det mulig å heve lønningene med 300-400 rubler i måneden, men ledelsen trodde ikke at dette beløpet ville endre noe i holdningen til ansatte til plikter.
Så tilbød eksperten, etter et intervju med personalet, å utstede VHI-forsikring for laget, samt betale 3000 rubler i form av bonuser ("den trettende lønnen") på slutten av året. For bedriften betydde inngåelsen av VHI-avtalen betaling av en forsikringspremie på rundt 600 rubler per år for hver ansatt. Men volumet av medisinske tjenester som en ansatt kunne motta var dusinvis av ganger høyere enn dette beløpet.
Selskapets utgifter til VHI og bonusen koster bare pengene som det kunne ha brukt på en ineffektiv lønnsøkning. Interessant nok, etter det falt omsetningen med det halve, tyveri stoppet nesten. Et år senere, av økt fortjeneste, økte selskapet lønningene med 2000 rubler i måneden og ble kvitt vanskeligheter med ansatte.
Hvorfor har VMI blitt favoritten blant arbeidernes sympatier i dag? To sammenhengende årsaker kan nevnes: dannelsen i samfunnet av konseptet "helseverdier" og den jevne forverringen av sistnevnte blant flertallet av befolkningen. Forsikringsdekningen til VHI står i sterk kontrast til den kraftløse OMS-maskinen. Overfor en omsorgsfull holdning til helsen deres, vil en person sette pris på det mye mer enn presentasjonen av et vitnemål eller en tilfeldig billett til et pensjonat. Og positive reaksjoner fra høykvalitets VHI-tjeneste overføres til den som ga den. Til "hjemmeselskapet".

Utarbeidet av Sergey Dovbnya.

Spesialister - om DMS

Eksperter fra forsikringsselskaper svarer på spørsmål fra Komsomolskaya Pravda om problemene og trendene til VHI.

— Er det en økende interesse blant enkeltborgere for VHI-forsikring, og hvilke grupper av befolkningen kjøper disse forsikringene mest?

Alexandra Bogdanova, direktør for VHI, IC "ASK-Med":

– I løpet av de siste seks månedene har etterspørselen etter VHI-poliser vokst betydelig. Mest av alt er temaet VHI av interesse for foreldre, fordi bistand til barn under det obligatoriske sykeforsikringssystemet blir verre på grunn av mangel på distriktsleger og overbelastning av gratis institusjoner. Forsikringsselskaper tilbyr foreldre ikke bare infrastrukturen for kvalitetsbehandling. Programmer "familielege" lar deg overvåke barnet konstant og forhindre alvorlige former for sykdom. I tillegg begynner VHI å bli populær blant migranter, folk fra andre regioner og til og med land. VHI for dem (i fravær obligatorisk sykeforsikring og uformede dokumenter for arbeid) er den eneste måten å motta permanent medisinsk behandling.

— Hvilke VHI-programmer er mest etterspurt av innbyggerne?

Alexey Kuznetsov, direktør for IC "Capital-Polis":

— Etter vår mening har VHI-familieprogrammer de beste utsiktene. Forbrukerne forstår allerede fordelene ved å behandle hele familien med én lege. Konstant overvåking av fastlege er spesielt effektivt ved kroniske sykdommer. En slik lege hjelper ikke bare pasienter med å komme seg, men gir også forebygging, tidlig diagnose og etablering av en sunn livsstil. Erfaringen fra selskapet vårt viser at et av de mest lovende områdene for utvikling av VHI-programmer er etableringen av familiemedisinske sentre i forskjellige deler av byen. Dette sparer kunden tid og penger.

— Hvilke VHI-programmer synes du er mest lovende?

Valery Ovsyannikov, generaldirektør for IC "Virilis":

— Fra vårt ståsted er VHI-programmer for barn og unge et av de mest lovende områdene innen forsikring. For det første fordi barn fortsatt er vår fremtid, og barnas helse er helsen til nasjonen (selv om det kanskje høres tøft ut). For det andre, fordi ved å kjøpe en VHI-policy, får foreldre både trygghet og tillit til at nødvendig medisinsk behandling i riktig mengde og til rett tid vil bli gitt til barnet deres. Og til slutt, i dag er vi godt klar over at du må betale for medisinske tjenester av høy kvalitet og ofte betale mye. Virksomhetens ansvarsgrense under alle VMI-avtaler for pediatri er mange ganger høyere enn beløpet foreldre betaler ved avtaleinngåelse, og dette er en ekstremt viktig omstendighet.

— Hvilke VHI-kunder er mest interessante for forsikringsselskaper?

Tatyana Voloshina, direktør for det medisinske forsikringssenteret til Russkiy Mir-forsikringsselskapet:
— Forsikringsselskapene er til nå mest interessert i tariffavtaler med bedrifter. Som regel anskaffer virksomheter omfattende forsikringsprogrammer som inkluderer poliklinisk og døgnbehandling, og ambulansetilkalling. På grunn av det store antallet forsikrede minimerer selskapet premiene, og forsikringsselskapet yter et bredt spekter av tjenester. Og forsikrede har mest nytte av dette.

– Hvorfor er en VHI-policy bedre enn å søke om betalt medisin på «eine vegne» for en bestemt sykdom?

Inna Vishnevskaya, leder for den frivillige medisinske forsikringsavdelingen til IC "RESO-Garantia":

– For det første, ved behandling «på egne vegne» vil pasienten måtte betale hele behandlingen – i noen tilfeller kan det hende at midlene ikke strekker til. For det andre har medisinske institusjoner i slike tilfeller en tendens til å blåse opp prisene og pålegge tilleggstjenester. VHI-policyen beskytter pasienten mot unødvendige utgifter og tap av tid. For det tredje er det frivillige helseforsikringssystemet bare et system. Spesialisten vil lede deg nøyaktig dit du trenger det. Ved å velge klinikk på egen hånd, risikerer pasienten å bli utsatt for reklame eller inkompetente råd. Og til slutt er forsikringsselskapet garantisten for beskyttelsen av pasientens rettigheter.

En moden virksomhet beskytter seg mot ansattes sykdom

Et nytt forsikringsprosjekt er i stand til å løse en hel rekke problemer for en ansatt og en organisasjon

Når en person begynner å ta vare på helsen sin, betyr dette at han har nådd modenhet og viser elementært ansvar overfor seg selv og sine kjære. Og når en leder tar seg av helse og medisinsk beskyttelse av sine underordnede, betyr det at hans virksomhet har nådd modenhet. Lederen ser fremover og planlegger de ansattes holdning til selskapet, kvaliteten på arbeidet deres, sikkerheten til virksomheten og den maksimale effekten av midlene brukt på motivasjon. VMI i dag lar deg løse en hel rekke problemer for den ansatte og organisasjonen.
administrerende direktør Aleksey Nikolayevich Kuznetsov, IC Capital-Polis, bemerket ved denne anledningen: "De siste årene har organisasjoner inngått flere og flere VHI-avtaler. Ledere forstår at VHI i dag har blitt grunnlaget for et system med ikke-materielle insentivtiltak. det er inkludert i kostnaden.
Faktisk, hvis en person blir mindre syk, øker arbeidsproduktiviteten og arbeidstid spares. Og hvis du fortsatt blir syk, så gjør forsikringsselskapet samtalekjeden til ulike spesialister optimal. Uten køer, forvirring og urimelig byråkrati.
VHI tiltrekker seg høyt kvalifiserte medarbeidere og stabiliserer situasjonen i teamet. Fryktbeskyttede ansatte føler seg verdsatt for organisasjonen. Som regel gir dette opphav til en gjensidig følelse hos dem.
I tillegg er VHI også en slags inflasjonsforsikring. Prisene på medisinske institusjoner vokser med et gjennomsnitt på 20-30% per år. Forsikringsselskap forhandler med medisinsk institusjon om å holde priser, om rabatter til sine klienter.
Selskapet "Capital-Policy" har spesialisert seg som et medisinsk forsikringsselskap i 8 år. Dette gjorde det mulig å tilegne seg en unik opplevelse, som selskapet legemliggjorde i forsikringsprosjektet «People's Policy». Det vil bli utført på grunnlag av selskapets Familiemedisinske Senter under forsikringsprogrammet "Din personlige lege". Prosjektet tilbyr både individuelle og bedriftsforsikringer. Kvaliteten på forsikringsdekningen gjør virkelig prosjektet unikt.
Organisasjonssjefer kan tilby sine ansatte en personlig lege for ganske rimelige penger, som vil ta vare på helsen deres og koordinere handlingene til spesialister. I tillegg til å øke effektiviteten av behandling og forebygging av sykdommer, løfter et slikt tiltak virkelig forholdet mellom arbeidstaker og arbeidsgiver til et nytt kvalitativt nivå. Dette kan være spesielt interessant for små og mellomstore bedrifter.
I små team er den personlige faktoren spesielt viktig og kan enkelt korrigeres ved hjelp av riktig ledelse. «Personal Doctor» fra «People's Policy»-prosjektet er best egnet for utvinning av små og mellomstore bedriftsorganismer. Dessuten gjør prisene på bedriftsforsikring prosjektet utvilsomt overkommelig for mange kunder.
Ved å tilby People's Policy-prosjektet på St. Petersburg-markedet fremmer Capital-Policy-selskapet en ny kvalitet på behandling, forståelse og relasjoner mellom alle deltakerne i VHI.

Beskytter mødre og barn...

IC "Virilis" tilbyr effektive forsikringsdekning til de mest elskede og mest sårbare menneskene: gravide, mødre, babyer og barn.
Forsikringsselskapet "Virilis" gir kundene et bredt spekter av forsikringstjenester. Imidlertid er det et område hvor IC "Virilis" inntar en ledende posisjon i forsikringsmarkedet - programmer for å beskytte mødre og barn. Arbeid i dette området krever spesiell omsorg og oppmerksomhet. Det er her selskapet "Virilis" har hevet tjenestenivået til høyden av ekte kvalitet og har ingen konkurrenter.
"Virilis" tilbyr å forsikre seg mot en ulykke, mulige komplikasjoner under fødsel eller etter fødsel for mor eller barn. Selvfølgelig er det ingen av foreldrene som ønsker å tillate dette selv i deres tanker. Men manifestasjonen av ansvar overfor det ufødte barnet kan ikke skade fødselen hans. Snarere tvert imot.
Med en polisepris på 200 rubler er forsikringsselskapets ansvar 10 000 eller mer. Hver tredje fødende kvinne i byen vår er forsikret i Virilis.
I tillegg tilbyr selskapet VHI-policyer for overvåking under graviditet. Disse retningslinjene garanterer en kvinne en oppmerksom, individuell holdning og medisinsk beskyttelse av høy kvalitet i enhver verdig institusjon i byen.
Men selv etter fødselen av et barn, hjelper "Virilis" foreldre ved å tilby spesielle programmer for barn i det første leveåret og barn fra ett til sytten år. Spesielt for barn i ulike aldersgrupper er det utviklet et program som inkluderer et sett med tiltak for å forebygge sykdommer spesifikke for alderen til det forsikrede barnet. Disse programmene involverer ankomst av leger hjemme, inkludert en logoped og en treningsterapispesialist. Det er disse VHI-retningslinjene som lykkelige foreldre kan gi barna sine.

RESO garanterer kvalitet og omsorg

Virkelig hjelp til mennesker kan bare gis med upåklagelig teknologi.

Forsikringsselskapet "RESO-Garantiya" inntar en sterk posisjon blant lederne innen VHI. Selskapet kan tilby et sett med kvalitetsforsikringsprogrammer til både organisasjoner og enkeltpersoner. Komplekset inkluderer polikliniske og barneprogrammer, tannpleie, døgnbehandling, spa, rehabiliteringsbehandling og andre. Programmer kan kombineres ulike nivåer priser, mengder bistand og valg av tjenester.
Ledere kan lage en pakke for sine ansatte basert på evnene og behovene til bedriften. Når du planlegger en forsikringsstrategi, bør du huske: rabatter gjelder ved fornyelse av VHI-kontrakten. Etter første samarbeidsperiode representerer selskapet allerede helsesituasjonen i teamet og går til å redusere honoraret for kontrakten. I tillegg, etter et år med kvalitetstjeneste under VHI-programmet, er det mye færre pasienter på bedriften!
Og personer som er forsikret under gode VHI-programmer vil alltid huske hvordan ekte medisinsk behandling skiller seg fra vanlige prøvelser på sykehus og klinikker.
I 10 års arbeid var "RESO-Garantiya" i stand til å bygge opp en upåklagelig teknologi for å gi alle typer medisinsk behandling til sine avdelinger. Selskapet er avhengig av arbeidet med sin egen struktur av tjenester - terapeuter, akuttmedisinske tjenester, familieleger. Naturligvis behandler deres egne leger saken med passende nivå av ansvar og profesjonalitet. Dette er folk som ikke jobber «på strømmen». For dem er et høyt servicenivå virkelig normen. Tross alt betyr VHI en individuell tilnærming til hver pasient.
I tillegg har RESO-Garantia etablert kontakter med nesten 500 medisinske institusjoner. Blant dem er ledende medisinske sentre med den mest avanserte teknologien og teknisk utstyr innen medisin.
Selskapet "RESO-Garantia" respekteres av alle medisinske partnerinstitusjoner. En klient med en VHI-policy "RESO-Garantia" vil alltid få medisinsk behandling av høy kvalitet, og ytterligere forespørsler vil bli oppfylt.
Og for individuelle klienter "RESO-Garantiya" kan tilby programmer for nødhjelp, personlig lege, sykepleier patronage.
Kunder av "RESO-Garantia" fornyer sine VHI-kontrakter og anbefaler oss til sine venner. Dette er den beste reklamen for vårt arbeid. Tross alt, sammen med politikken "RESO-Garantia" gir kundene sine oppmerksomhet og omsorg. Og med starten av arbeidet til sitt eget legesenter, vil tjenesten til den forsikrede stige til et kvalitativt nytt nivå.
Som et resultat, etter å ha møtt og startet samarbeid, skiller vi oss ikke lenger fra avdelingene våre. Gode venner går ikke tapt, de er verdsatt!
"Russisk verden" overalt på høyeste nivå
Russkiy Mir Insurance Company tilbyr alle typer VHI-programmer i St. Petersburg og Leningrad-regionen
For forsikringsselskaper er et tegn på et høyt nivå av VHI-utvikling tilstedeværelsen av eget legesenter eller egen ambulansetjeneste.
Russkiy Mir er det eneste selskapet i St. Petersburg som har begge deler. Eget legesenter, medisinsk ambulansetjeneste, døgnkontinuerlig ekspeditør, egne leger - en slik infrastruktur lar deg gjøre behandlingsprosessen kontinuerlig. Sykdommen kan oppdages og behandles fra det øyeblikket en mild lidelse oppstår. Det er klart at dette betyr en stor fordel for kunden. Sykdommen starter ikke, dyrebar tid er ikke bortkastet, kostnadene reduseres. I tillegg gir Russkiy Mir forsikringstakere med ethvert verdig medisinsk anlegg i St. Petersburg å velge mellom for sine programmer. St. Petersburg sykehus, medisinske enheter, institutter samarbeider med Russkiy Mir-selskapet - alle som er kjent som produsenter av medisinske tjenester av høy kvalitet. Dette valget i "Russian World" er virkelig enormt.

PROGRAMMER FOR ALLE

På samme måte, blant VHI-programmene til Russkiy Mir, kan enhver klient finne den som passer ham.
Russkiy Mir-selskapet tilbyr organisasjoner og enkeltpersoner et komplett utvalg av medisinsk beskyttelse. Dette er polikliniske programmer og programmer for planlagt og akutt sykehusinnleggelse, ambulanse, barn og familier ... Praktiske kombinasjoner av medisinske tjenester for klienten tilbys på standard- eller elitenivå. Inngåelsen av VHI-avtalen er en kreativ prosess rettet mot kundens beste.
Blant VHI-programmene er det programmer som er spesielt praktiske for organisasjoner, for eksempel "kontorlege". Dens betydning er i vanlige medisinske undersøkelser, forebygging og tidlig diagnose av sykdommer. Resepsjonen finner sted rett på kontoret, på et passende tidspunkt for organisasjonen. Dette sparer tid og penger for arbeidsgiver og forsikrede. Og med tiden truer ikke oppdagede og helbredede sykdommer lenger tap i fremtiden.
Innbyggere er tradisjonelt tiltrukket av systemet med familieleger i forsikringsselskapet Russkiy Mir.
En fastlege har ansvaret for helsen til hele familien: For det første hjelper han helsen til ikke å bli til "sykdom". Hvis det oppstår forstyrrelser, hjelper hjelpen fra en fast spesialist til å takle dem så raskt som mulig.
Med denne tilnærmingen vil sykdommen ikke være i stand til å forårsake alvorlig skade på helsen til familiemedlemmer. Familielegen er spesielt viktig for kroniske pasienter. I kombinasjon med tilsyn av fastlege er sykepleierpatronage, hjemmeprosedyrer og andre medisinske tjenester som klienten ønsker å inkludere i kontrakten mulig.
Frivillige helseforsikringer fra Russkiy Mir-selskapet gjør medisin av høy kvalitet rimelig for både Petersburgere og innbyggere i Leningrad-regionen. Dette betjenes av systemet med filialer til selskapet.