Domov Kreditní karty Co je refinancování úvěru? Co je to zjednodušeně řečeno refinancování úvěru, co je to refinancování?

Co je refinancování úvěru? Co je to zjednodušeně řečeno refinancování úvěru, co je to refinancování?

12 min. čtení

Aktualizováno: 21. 11. 2019

Podle National Credit History Bureau pouze za prvních 6 měsíců roku 2017 objem spotřebitelské úvěry v Rusku vzrostl o téměř 40 %. Každý šestý dlužník má stále potíže se splácením půjček, mimo jiné kvůli vysokým úrokovým sazbám, ke kterým došlo v letech 2015–2016. Počet problémových spotřebitelských úvěrů však poprvé po několika letech začal klesat. Odborníci to připisují zvýšené efektivitě programů on-úvěrování realizovaných bankami. Co je refinancování úvěru a jak jej využít?

Refinancování úvěru (refinancování) je poskytnutí nového úvěru na splacení starých úvěrů za účelem snížení úrokové sazby, konečného přeplatku, ale i změny splatnosti úvěru a měsíční splátky.

Pokud si dnes dospělý s „bílým“ platem může snadno půjčit za 12–17 %, pak jeho soused stále splácí půjčku, kterou si kdysi vzal za 30 % ročně. Přidejme sem klienty retailových bank maloobchodní sítě, kde je stále téměř nemožné koupit pračku na úvěr pod 25 %.

Plus občané, kteří si neuváženě vzali několik půjček a skončili ve finanční louži. Po celé zemi jsou statisíce lidí, obrovský trh. Jakmile došlo k prudkému poklesu, banky měly možnost nabídnout refinancování všem uvedeným kategoriím – vystavení nového úvěru za výhodnějších podmínek na splacení starého (jeden nebo více). Lidé tomuto procesu říkají srozumitelnější slovo „on-půjčka“. V tomto článku se podíváme na to, co je to refinancování úvěru. jednoduchými slovy na příkladu spotřebitelského úvěru.

Životní příběh: „Přišel jsem o práci a nutně potřeboval peníze na opravu auta. Musel jsem si půjčit 300 000 rublů od banky bez doložení příjmu za 28 % ročně na 5 let. Uplynul rok. Již delší dobu pracuji v normálním zaměstnání s vysokým úředním příjmem. Refinancováno z Rosbank za 15,1 %. Měsíční platba se snížila téměř o 20 % – z 9300 na 7500 rublů, termín zůstal stejný. Trochu ztratím na úrocích, ale mám peníze navíc na dárky pro děti.“

Refinancováním úvěru můžete:

pokles úroková sazba;
prodloužit dobu půjčky a tím snížit měsíční splátky;
snižte počet půjček, které máte, tím, že několik půjček nahradíte jednou, aby se usnadnilo splácení.

Jaké úvěry lze refinancovat

Banky zpravidla nerefinancují vlastní produkty – nemá smysl je snižovat. Existují výjimky: například Sberbank umožňuje refinancování vlastních spotřebitelských a autopůjček, ale pouze ve spojení s úvěry jiných bank. To se provádí za účelem snížení počtu potenciálně problematických úvěrů.

Požadavky na refinancované produkty jsou obvykle následující:

minimálně 6 splátek ze stávajícího úvěru. Tím „nová“ banka kontroluje, jak svědomití a solventní jste jako dlužník;
žádné zpoždění. Tento požadavek platí minimálně pro poslední kalendářní rok. Ale i když dříve došlo ke zpožděním, šance na schválení nového úvěru se prudce snižují. Některé banky umožňují technická zpoždění (platily včas prostřednictvím třetí strany, ale byly připsány na bankovní účet později, než bylo nutné);
Úvěr nebyl dříve refinancován.
před koncem aktuálního úvěru – minimálně šest měsíců.

Ideální dlužník pro refinancování – kdo to je?

Před pouhými šesti měsíci/rokem byl vůči dlužníkům s refinancovanými úvěry opatrný postoj. Touha člověka snížit finanční zátěž ve většině případů je to diktováno snížením příjmu nebo vzniklou problematickou situací. Pro úvěrovou instituci má smysl přebírat rizika potenciálně „špatného“ klienta pouze v případě, že existuje dobré pojištění – doslova nebo ve formě ručitelů/záruky.

Po snížení sazby refinancování na 9 % a dále však nad obavami začala převládat touha lákat klienty. Například Sberbank nebo Severgazbank nyní od žadatelů o refinancování nevyžadují potvrzení o příjmu ani potvrzení o zaměstnání (pokud požadovaná částka nepřevyšuje zůstatek úvěru v jiné bance).

Standardní požadavky dlužníkovi k refinancování dnes jsou následující:

Věk: 21 – 65 let.
Trvalá registrace v Ruské federaci.
Aktuální pracovní zkušenosti – od šesti měsíců
Stálý zdroj příjmů.

Jednotlivé banky mají své charakteristiky – například Raiffeisenbank neposkytuje úvěry na refinancování osobám mladším 23 let, ale neodmítá ani 65–66 let. Tato banka také vyžaduje, aby klient měl pracovní telefon na pevnou linku. Stávají se i docela exotické situace.

Požadovaný balík dokumentů:

Přihláška
Cestovní pas občana Ruské federace
(je povoleno potvrzení v bankovní podobě)
Smlouva o úvěru na refinancovaný úvěr (v některých případech stačí potvrzení jiné banky o plné ceně úvěru a zaplacené částce)

Různé banky mohou mít své vlastní charakteristiky. Například VTB24 také vyžaduje , ale Sberbank nepožaduje doložení příjmu, pokud požadovaná částka nepřesahuje výši spláceného úvěru.

Podrobný průvodce refinancováním úvěru

Postup refinancování není příliš obtížný.

Krok 1. Jdeme do banky, která nabízí, že vezme peníze na splacení starého úvěru. Bereme s sebou pas, potvrzení o příjmu (pokud je vyžadováno), pro každý případ - stávající úvěr ny smlouvy. Stanovíme požadovanou částku, podepíšeme žádost vypracovanou manažerem a počkáme na datum splatnosti (obvykle 1 až 3 dny).

Krok 2. Po schválení žádosti kontaktujeme banku, kde je splácen stávající úvěr. Zkontrolujeme, zda nějaké existují zvláštní podmínky při předčasném splacení. I když je ve smlouvě o půjčce odpovídající ustanovení, není na škodu zeptat se manažera. Píšeme žádost o splacení. Poté si vezmeme potvrzení o zbývajícím zůstatku jistiny úvěru (nebo jiné potvrzení o zbývající částce požadované novou bankou). Pokud se chystáte sloučit více stávajících úvěrů najednou, bude nutné provést stejnou operaci v každé bance.

Krok 3 Smlouvu a certifikát doneseme do úvěrové instituce, kde hodláme náš úvěr refinancovat. Sepisujeme smlouvu.

Krok 4. Ve většině úvěrových institucí „nová“ banka převede požadovanou částku do „staré“ banky bezhotovostní platbou na váš předchozí úvěrový účet. Poté budete muset do určité doby (u Rosselkhozbank - 10 dní, u VTB24 - 90 dní) přinést potvrzení o úplném splacení refinancovaného úvěru. Sberbank ale takové potvrzení vůbec nevyžaduje.

Krok 5. Bereme potvrzení od předchozí banky o úplném splacení úvěru a neexistenci nároků vůči vám - abychom se vyhnuli překvapením.

Krok 6. Začněme platit nová půjčka.

Proč by banka snižovala sazbu někoho jiného?

Ještě na konci roku 2015, kdy právě odstartoval program refinancování spotřebitelských úvěrů od VTB24, banka za pouhý měsíc navýšila objem nezajištěných úvěrů o 20 % – a na konci roku v tomto zaznamenala svůj vlastní rekord. segment půjček. Zisk Sberbank za leden až srpen 2017 vzrostl o 34 %, z velké části se na tom podílel letní akční refinanční program spotřebitelské úvěry. Refinancování pro velké banky je tedy skutečný zlatý důl.

Jak se to zobrazuje? Především v růstu počtu klientů. O refinancování spotřebitelských úvěrů žádají desetitisíce lidí. Zpravidla se jedná o aktivní uživatele bankovních produktů, což znamená, že budou čerpat úvěry i po skončení platnosti toho stávajícího.

Důležité také je, aby refinancující banka nikdy nepřišla o peníze. Splácí se pouze jistina dluhu v jiné bance – tedy stejná částka, jakou si klient půjčí od „nové“ banky. Navíc je z částky schválené k refinancování účtován úrok, který se stává ziskem „nové“ úvěrové instituce.

Příklad ze života: Obyvatel Kostromy vzal<банке №1>na začátku roku 2015 500 000 rublů při 18 % ročně po dobu 5 let. Splátkový kalendář naznačoval, že přeplatek za 5 let bude asi 260 000 rublů. Do srpna 2017 zůstalo nesplaceno 390 000 rublů hlavního dluhu a 90 000 rublů přeplatku. Dlužníkovi v<банке №2>schváleno refinancování zůstatku ve výši 12 % ročně na 3 roky. Přeplatek bude 60 000 rublů. Banka č. 1 tak získala 170 000 rublů za využití úvěru na 2,5 roku a banka č. 2 obdrží 60 000 rublů a nového klienta. Všichni jsou šťastní.

Možná jste si všimli, že významný podíl na trhu refinancování spotřebitelských úvěrů zaujímají banky se státní účastí. Snížení počtu problémových úvěrů (a v důsledku toho zvýšení počtu solventních klientů) je také získaným plusem bankovní systém z refinančních programů. Podle Centrální banky Ruské federace se jen v srpnu objem dluhu snížil o 6,6 miliardy rublů a od začátku roku se objem včas nesplacených úvěrů snížil o 1,9 %.

Výhody refinancování: stojí to za svíčku?

Odborníci se domnívají, že refinancování úvěru přijatého na 1–2 roky je zbytečné, protože platby se provádějí na anuitním základě (spotřebitelské úvěry podle diferencovaného plánu jsou v Rusku vzácné; z deseti největších ruských bank má takový způsob splácení pouze Gazprombank) . To znamená, že v prvních měsících nebo i letech platíte z úvěru především úroky. Hlavní dluh mírně klesá.

Životní příběh: „Za úvěr ve výši 200 tisíc odebraný od Moskevské banky se sazbou 24 % na dva roky jsem celý rok měsíčně splácel 11 800,- Když jsem se dozvěděl o programu refinancování od Raiffeisenbank za 11,9 %, nechal jsem se inspirovat – podle zprávy. první odhady by se platba snížila o tisíc tři. Pak jsem ale zjistil zůstatek celkového dluhu (za rok se snížil asi o 50 tisíc rublů) - a začal přemýšlet. Když vezmeš 150 000 na rok, tak i na 11,9% to vyjde měsíční platba téměř 15 000 rublů. Ukazuje se, že refinancování nemá smysl. Nyní, když to vezmete znovu na dva roky, bude rozdíl v platbě znatelný.“

Efekt refinancování je podle odborníků patrný až při snížení sazby alespoň o 2 %. Když vezmete 100 tisíc rublů po dobu 5 let při 19% (celkový přeplatek - 55 tisíc rublů), zaplatíte asi 2 600 rublů měsíčně a nakonec zaplatíte o něco více než 31 tisíc za rok. Refinancováním úvěru po tomto si vezmete 88 tisíc (zůstatek jistiny) na 4 roky při 17 %. Měsíční splátka bude 2500. Přeplatek – 33 tis. Původní úvěr by vás ve výsledku stál 155 tisíc, refinancovaný 152 tisíc.

Které banky jsou připraveny refinancovat vaše úvěry?

Přibližně ¾ všech poskytnutých spotřebitelských úvěrů pochází z první desítky největších bank v Ruské federaci. Pojďme se podívat, jaké podmínky nabízí TOP 10 bank pro refinancování spotřebitelských úvěrů.

banka	úroková sazba, %	Refinancované půjčky	Rozsah množství, rub.	Požadavky a dokumenty dlužníka
Sberbank	13,9 – 14,9	Až 5 kusů, včetně vlastních (pouze současně s cizími).	30 000 – 3 000 000	21 – 65 let, 6 měsíců praxe (celkem 5 let – minimálně jeden rok). Pas Ruské federace, trvalá/dočasná registrace, smlouva o půjčce.
VTB 24	13,5 – 17	Až 6 kusů, kromě úvěrů VTB Group.	Až 3 000 000	Občanství Ruské federace. Trvalá registrace v regionu, kde banka působí. Cestovní pas. Doklad o příjmu (kromě platové klienty). SNILS. Dohoda o půjčce.
Rosselchozbank	12,9 – 21,9	Pouze úvěrové produkty od jiných bank. Refinancování pouze jeden rok po obdržení úvěru.	10 000 – 1 000 000 (až 750 000 – bez zajištění)	23 – 65 let. Občanství Ruské federace. Trvalá registrace v Ruské federaci. Praxe minimálně šest měsíců (celkem 5 let - minimálně jeden rok). Cestovní pas. Potvrzení o příjmu. Dohoda o půjčce.
Gazprombank	12,25 – 15,9	Pouze půjčky od jiných bank.	Až 3 500 000	20 – 65 let. Občanství Ruské federace. Trvalá registrace. Zkušenost šest měsíců. Pas, SNILS, kopie pracovní sešit, doklad o příjmu. Dohoda o půjčce.
Banka Alfa	11,99 – 19,99	Až 6 kusů. Pouze úvěrové produkty od jiných bank.	50 000 – 3 000 000	Od 21 let.. Trvalá registrace. Zkušenosti od 3 měsíců. Pas + 2 doklady na výběr (SNILS, osvědčení o registraci auta, kopie sešitu atd.). Potvrzení o příjmu (kromě platových klientů).
Raiffeisenbank	11,99 – 19,99	Až 5 kusů. Pouze půjčky od jiných bank.	Až 2 000 000 rublů.	23 – 67 let. Občanství Ruské federace. Zkušenosti od 6 měsíců. Dostupnost pevného pracovního telefonu. Cestovní pas. Doklad o příjmu. Potvrzení o zaměstnání (u půjčky od 500 000 RUB)
Poštovní banka	14,9 – 19,9	Kromě úvěrů skupiny VTB. Minimální doba splatnosti refinancovaných úvěrů je 6 měsíců.	50 000 – 1 000 000 (pro důchodce 20 000 – 200 000)	Občanství Ruské federace, trvalá registrace v Ruské federaci. Pas, SNILS, INN, smlouva o půjčce.
Banka Tinkoff	12,9 – 23,9	Jakékoli půjčky od všech bank - splácení s Tinkoff karty. 120 dní – bezúročné období.	Až 300 tisíc	Cestovní pas. Dohoda o půjčce.
Rosbank	12 – 17	Jakékoli půjčky od jiných bank.	50 000 – 2 000 000	Občanství Ruské federace. Trvalá registrace. Cestovní pas. Doklad o příjmu. Potvrzení o zaměstnání (pro půjčku od 400 tisíc rublů). Dohoda o půjčce.
Moskevská banka	13,5 – 17	Až 6 kusů. Kromě úvěrů skupiny VTB. Minimální doba splatnosti refinancovaného úvěru je 6 měsíců.	Až 3 000 000	Občanství Ruské federace, trvalá registrace v Ruské federaci. Pas, SNILS, smlouva o půjčce. Doklad o příjmu, potvrzení o zaměstnání (kromě mzdových klientů).

Restrukturalizace a refinancování: jaké jsou rozdíly?

Nízká právní gramotnost obyvatel vede k tomu, že je často zaměňována za refinancování úvěru.

Životní příběh: „V roce 2016 jsem si vzal půjčku od Sberbank na 3 roky za 23 % ročně. Tak se stalo, že v polovině roku 2017 se ukázalo nemožné platit 18 tisíc měsíčně. Začal jsem kontrolovat webové stránky bank ohledně refinancování. Někde bylo obrovské pojištění, někde jsem nesplňoval požadavky. Obecně to vše skončilo výletem do stejné Sberbank. Ukázalo se, že refinancování tam probíhá pouze za účasti alespoň jednoho úvěru od jiné banky. Manažer však řekl, že pokud je důvod platný, lze podmínky stávajícího úvěru změnit. Můj důvod souvisel s mateřskou dovolenou a prací mého manžela ve vládních agenturách a bylo to považováno za uctivé. Je pravda, že procento nebylo sníženo, ale alespoň bylo prodlouženo období na 5 let. Nyní platíme 12 tisíc – je to mnohem lepší.“

Při restrukturalizaci úvěru se mění pouze splátkový kalendář. Ve skutečnosti vám prodlouží dobu splatnosti se snížením měsíční splátky.

Refinancování je vždy novou dohodou, i když se refinancování týká úvěru od stejné banky. Nejčastěji se bavíme o splácení úvěru od jiné organizace, což znamená změnu subjektu, se kterým uzavřete smlouvu.

Je možné refinancovat mikropůjčku?

Mnohem obtížnější než obvykle. Ve většině případů musíte refinancovat částky, které jsou již po splatnosti. Banky s takovými finančními produkty přímo nepracují.

Můžete si vzít spotřebitelský úvěr a zaplatit dluh v mikro finanční organizace, ale ve skutečnosti jsou v úvěrové historii zohledněny i pozdní platby mikrofinančním organizacím, což znamená, že banka nemusí žádost schválit.

Pokud je zpoždění jednorázové a výše dluhu není vyšší než 50 000 rublů, zkuste získat kreditní karta v bankách, kde zavírají oči nad drobnými nedostatky dlužníků - například Tinkoff, Renaissance Credit nebo Home Credit.

Pokud není možné refinancovat mikropůjčku od banky, jedinou možností jsou jiné mikrofinanční organizace. Ti, kteří se zabývají refinancováním, obvykle organizují specializované služby. Patří mezi ně například Refinance.rf skupiny Rusmikrofinance nebo National Credit Bureau (NKB GROUP).

Požadavky jsou přibližně stejné:

Věk dlužníka je od 21 let (do 25 let - je nutný ručitel starší než tento věk) do 70 let (NKB umožňuje až 75 let).
Aktuální praxe – od 3 měsíců (s dlužníkem nebo ručitelem).
Státní občanství Ruské federace, trvalá registrace na území Ruské federace.
Potvrzení o příjmu a zaměstnání (není vyžadováno v Refinance.rf).
U refinancovaného úvěru musí být provedena alespoň jedna splátka.

Sazby se pohybují od 0,17 do 0,32 % za den (od 62 % ročně) v závislosti na kategorii dlužníka a době půjčky. To je hodně, ale stále lepší než 2 % za den ze standardní sazby MFO. Splátky probíhají 1x měsíčně, refinancovaný úvěr lze čerpat na 5 let.

Odpovědi na často kladené otázky:

Kolikrát můžete refinancovat stejný úvěr?

Neexistují žádné právní překážky pro jakýkoli počet půjček. Banky (ne všechny) většinou omezují možnost dvojího refinancování. A z pohledu dlužníka je proveditelnost opětovného použití sporná. Spotřebitelský úvěr se bere maximálně na 5 let. V tomto období se může klíčová sazba výrazně snížit, ale ne radikálně. Řekněme, že od roku 2012 do roku 2017 se toto číslo změnilo pouze o 0,25 % – a dále.

Pokud však porovnáme leden 2015 a říjen 2017, je zde situace zcela jiná – pokles z 15 % na 8,5 %. To znamená, že refinancování úvěrů přijatých v letech 2015-2016 je oprávněné, ale například 2013-2014 - ne. Sestupný trend klíčová sazba v letech 2012-2014 skončila prudkým skokem úrokových sazeb z úvěrů na začátku roku 2015. Mnoho odborníků se domnívá, že by se něco podobného mohlo stát v letech 2017–2018. Sotva lze doufat v takové snížení sazeb spotřebitelských úvěrů, aby mělo smysl je refinancovat podruhé.

Jak vypočítat výhodnost refinancování úvěru?

Samotné srovnání úrokových sazeb neposkytuje představu o skutečných výhodách refinancování. Je nutné měřit celkové náklady na půjčky s přihlédnutím k již zaplaceným prostředkům. Zde je příklad: půjčka č. 1 byla vzata na 500 000 rublů, splacena na rok, poté byl zůstatek hlavního dluhu refinancován a přeměněn na úvěr č. 2.

Jak vidíte, pokud bychom splatili první půjčku na celých požadovaných 5 let, utratili bychom za ni 846 tisíc rublů. Za pouhý rok jsme přeplatili téměř 110 tisíc rublů na úrocích. Po refinancování zaplatíme za 4 roky 587 tisíc. I s již zaplacenými 169 tisíci na první půjčku je výsledek stále o 90 tisíc výnosnější. A měsíční splátka ze 14,1 tisíce se snižuje na 12,2 tisíce.

Refinancování nebo nový úvěr – co je lepší?

Z formálního hlediska obojí bankovní produkty pro tebe je to to samé. které musí být zaplaceny včas. Rozdíl je v právních jemnostech. Refinancování je účelová půjčka: ať se vám to líbí nebo ne, použije se na splacení půjčky, kterou již máte. Nový spotřebitelský úvěr vám poskytuje větší svobodu jednání: můžete splatit minimálně celou předchozí, minimálně polovinu, minimálně 10 % – pokud máte dost na zaplacení obou půjček.

Ale pro banku je rozdíl významný. Při zvažování vaší žádosti o refinancování banka počítá s tím, že po vydání peněz vám bude starý úvěr považován za splacený. Podle toho se vypočítá poměr příjmu k měsíční platbě. Pokud si ale chcete vzít nový úvěr, pak specialisté banky sečtou dluh na obou úvěrech. Čili vzít si druhou půjčku bude pro mnoho dlužníků problematické kvůli nedostatečnému osobnímu příjmu.

Banky si to uvědomují a chtějí zvýšit loajalitu zákazníků a vyvinuly hybrid refinančního úvěru a nového spotřebitelského úvěru. Většina úvěrových institucí umožňuje poskytnutí částky navíc k částce potřebné ke splacení starého úvěru. Maximální výše dalšího úvěru se vypočítá jednoduše: banka vezme předchozí měsíční splátku a určí, jaká by mohla být výše úvěru se sníženým úrokem.

Pokud řekněme platíte 6 000 rublů měsíčně při 23 % ročně, za 5 let byste splatili půjčku 220 000 rublů, pak při 15 % ročně by tato částka již byla 260 000 rublů. Teoreticky vám mohou dát rozdíl 40 000 ve vašich rukou. Pokud to váš příjem dovolí. Mějte na paměti, že různé banky mají pro tento ukazatel různé standardy: někde s platem 15 000 rublů poskytnou půjčku s měsíční splátkou 10 000 a někde s příjmem 40 000 rublů více než 3 000 za měsíc, nebudou. t půjčit.

Stále máte otázky? Zeptejte se jich v komentářích níže...

P.S. Přečtěte si také na toto téma:

Video jako dezert: Chlap skočil bez padáku, oheň!

Pokud najdete chybu, vyberte prosím část textu myší a klikněte Ctrl+Enter.

Dobrý den, milí čtenáři online magazínu „site“! Dnes si povíme, co je refinancování úvěru (on-půjčování), jak to dělat správně a které banky se zabývají refinancováním úvěrů od jiných bank (nejlepší nabídky roku 2019 jsou uvedeny v příslušné sekci).

Po přečtení článku od začátku do konce se také dozvíte:

Jaké půjčky lze refinancovat;
Je refinancování spotřebitelského úvěru výhodné?
Z jakých důvodů mohou banky odmítnout refinancování?

V závěru článku již tradičně odpovídáme na často kladené dotazy k projednávanému tématu.

Tato publikace stojí za prostudování nejen těm, kteří plánují v blízké budoucnosti refinancovat svůj úvěr. Informace obsažené v článku budou užitečné pro každého, kdo se snaží zlepšit svou úroveň finanční gramotnost . Tak neztrácejte čas a začněte číst hned teď!

Co je refinancování úvěru (on-lending) a jak o něj zažádat a kde můžete refinancovat úvěr u jiné banky - v našem novém čísle

1. Co je refinancování úvěru - přehled pojmu jednoduchými slovy

Období « refinancování" vytvořený z 2 -x slov: re – opakoval, financování – poskytování finančních prostředkůúplatně nebo bezúplatně.

Co znamená refinancování úvěru?

Refinancování úvěru – jedná se o registraci nové půjčky za účelem splacení té stávající za výhodnějších podmínek pro dlužníka.

Tento postup se také nazývá refinancování. Jednoduše řečeno, refinancování znamená vzít si nový úvěr na splacení starého.

Z právního hlediska je půjčka poskytnutá během on-leding půjčkou účelovou. Důvodem je skutečnost, že ve smlouvě musí být uvedeno, že poskytnuté finanční prostředky slouží ke splacení dluhu, který dluží jiný věřitel.

Většinou za účelem refinancování je snížení ↓ úrokové sazby. Nejčastěji se k takovým opatřením uchylují ti, kteří si vzali půjčku už docela dávno.

Uveďme příklad : Dlužník v 2013 vzal půjčku na velkou částku s úrokovou sazbou 25 % ročně. V 2019 roku mu jiná banka nabídla úvěr proti 12 % . Přitom stále existuje o 6 let.

Dlužník se rozhodne refinancovat. To mu výrazně umožňuje snížit ⇓ částka měsíční splátky a odpovídajícím způsobem, přeplatek na zapůjčení.

2. Jaké úvěry je možné refinancovat?

Konkurence na trhu půjček je dnes na velmi vysoké úrovni. V důsledku toho jsou banky nuceny bojovat mezi sebou o každého klienta. To nevyhnutelně vede ke zlepšení podmínek refinancování.

Pro dnešek pro bankovní sektor Typické jsou následující změny:

snížení↓ úrokových sazeb;
zjednodušení postupu při splácení refinancovaného úvěru (banka samostatně převádí prostředky na jeho zaplacení);
zvýšení podmínek, za kterých je poskytováno další půjčování;
zmírnění požadavků bank ve vztahu ke klientům.

Moderní banky umožňují dlužníkovi refinancovat následující typy úvěrů:

dluhy na debetní karty formou kontokorentu;
spotřebitelské úvěry;

Možnost refinancování konkrétního typu úvěru si určuje každá banka individuálně. Před podáním žádosti byste se proto měli seznámit s navrhovanými podmínkami.

Doba, po kterou můžete splácet úvěr přijatý na refinancování, je dána především typem dluhu spláceného s jeho pomocí.

📝 Například, pokud se provede, můžete počítat s určitou lhůtou 30 let. Pokud dojde k refinancování spotřebitelský úvěr nebo půjčka na auto - doba splácení obvykle nepřesáhne 5 -10 let.

Refinancování ve většině případů umožňuje dlužníkovi získat řadu výhod:

zlepšení úvěrových podmínek – snížení↓ sazby, snížení↓ měsíční splátky a prodloužení doby splatnosti.
změna měny úvěru;
sloučení více půjček do jedné půjčky zjednodušit platby;
osvobození majetku od zástavy – pokud lze úvěr na auto nebo hypotéku refinancovat bez zajištění.

❗ Ale je třeba to mít na paměti že refinancování není možné, pokud současná dohoda obsahuje odkaz na zákaz předčasné splacení .

Pokud plánujete držet refinancování , je důležité zvážit, kolik času uplynulo od posledního refinancování. Některé banky odmítají sepsat novou smlouvu, pokud byl úvěr již dříve refinancován.

Věřitelé mohou také stanovit limity na dobu, která uplynula od data refinancování. Ve většině případů musíte počkat Neméně 12 měsíce.

3. Je výhodné refinancovat spotřebitelský úvěr?

V poslední době je stále více žádaný. Důvody spočívají ve schopnosti plnit různé cíle bez nutnosti šetřit, Například, nákup auta nebo nemovitosti, uspokojení potřeb domácnosti.

Ve vysoce konkurenčním prostředí banky vyvíjejí úvěrové parametry, které se od sebe velmi liší. Sama věřitelé přilákají více klientů výhodné nabídky, jiný- jednoduchost designu. A často si dlužníci po obdržení půjčky uvědomí, že se ukázalo, že je nerentabilní. V takové situaci vyvstává otázka dirigování refinancování .

✍ Vzít na vědomí!

Než souhlasíte s refinancováním, je důležité se ujistit že tento postup bude opravdu přínosný. K tomu stačí vypočítat výši přeplatku pro nový úvěr a pro stávající a porovnejte je. Je důležité vzít v úvahu nejen úroková sazba , ale také různé provize A platby pojištění (Pokud jsou).

Pokud se během výpočtů ukáže, že refinancování povede k úsporám, měli byste odhadnout jeho velikost. Pokud se částka ukáže jako významná, není třeba ztrácet čas, je nejlepší zahájit postup co nejdříve.

Hlavní fáze refinancování úvěru

4. Jak refinancovat úvěr s nižší úrokovou sazbou – 5 hlavních fází refinancování

Pokud se tedy rozhodnete refinancovat stávající úvěr, pak je důležité to udělat rychle, přehledně a s větším přínosem. K tomu odborníci doporučují používat instrukce s podrobným popisem každé fáze postupu.

Fáze 1. Komunikace se stávajícím věřitelem

Na jedné straně Právní předpisy neukládají dlužníkovi povinnost informovat věřitele o svém úmyslu refinancovat. Profesionálové však doporučují to udělat tak jako tak.

Banky obvykle nechtějí pustit dlužníky v dobré víře. Aby si je ponechali, pokud mají v úmyslu refinancovat u jiné banky, mohou nabídnout změnu podmínek služby. Ve stejné době, dlužník Nejen zaplatí půjčku za výhodnějších podmínek, ale také proces provede mnohem snadněji a rychleji.

Fáze 2. Výběr banky

Pokud přesto banka, ve které byl aktuální úvěr vystaven, se schůzkou nesouhlasí, budete muset refinancovat u jiné úvěrové instituce. Odborníci doporučují přistupovat k výběru co nejzodpovědněji.

Nejprve si budete muset porovnat nabídky několika bank, které se vám líbí. Měli byste si prostudovat informace na jejich webových stránkách, recenze na internetu na specializovaných stránkách a fórech. Pokud nemáte čas nebo chuť si vybrat věřitele sami, vyjdou vám vstříc specializované srovnávací služby , a hodnocení, pravidelně sestavované odborníky.

Když je vybrána banka pro refinancování, je důležité pečlivě prostudovat veškerou dokumentaci týkající se refinancování zveřejněnou na jejích webových stránkách, včetně:

sazby;
přítomnost omezujících podmínek;
seznam požadovaných dokumentů.

Pokud máte nějaké dotazy, určitě byste na ně měli získat odpovědi kontaktováním zaměstnanců banky prostřednictvím telefonního call centra nebo prostřednictvím online chatu. Teprve když jsou všechny rysy postupu jasné, můžete začít zpracovávat refinancování.

Fáze 3. Vyplnění a podání žádosti o refinancování úvěru

Chcete-li požádat o refinancování, navíc prohlášení Bance musíte poskytnout balíček dokumentů. Každý věřitel si tento seznam vytváří samostatně, ale existuje řada dokumentů, které jsou téměř vždy vyžadovány.

Jaké dokumenty jsou potřeba k refinancování úvěru?

Mezi hlavní dokumenty pro refinancování úvěru patří:

cestovní pas občana Ruské federace;
certifikát mzdy (2 -NDFL nebo podle bankovního formuláře);
kopii sešitu ověřenou zaměstnavatelem;
doklady o aktuálním úvěru - smlouva a harmonogram provádění měsíčních splátek;
potvrzení o zůstatku dluhu;
podrobnosti pro převod finančních prostředků na zaplacení stávající půjčky.

V některých případech mohou být zapotřebí další dokumenty, Například, potvrzení o zaplacení stávající půjčky.

Fáze 4. Kontrola žádosti

Po předložení žádosti a balíčku dokumentů je banka přezkoumá. Vzhledem k tomu, že refinancování je v podstatě čerpání nového úvěru, lhůta pro zvážení se ve většině případů neliší od lhůty stanovené pro jiné typy úvěrů.

V průměru to trvá 5-10 dní . Ale s přihlédnutím k nedávnému poklesu↓ průměrná úroková sazba u úvěrů prudce vzrostl počet žádostí o refinancování⇑. To může vést k delší době zpracování v oblíbených bankách.

Fáze 5. Uzavření dohody

Pokud na konci přezkumného řízení banka učiní kladné rozhodnutí, začíná poslední a nejdůležitější fáze - uzavření dohody .

☝ Určitě to každý ví, ale nebylo by na škodu si to zopakovat - Smlouvu byste neměli podepisovat, aniž byste si ji pečlivě prostudovali.

Při čtení smlouvy věnujte pozornost především následujícím parametrům:

úroková sazba;
celkové náklady na přijatou půjčku;
postup při podávání žádosti a výši sankcí;
podmínky pro předčasné splacení;
Je možné změnit podmínky? dohoda o půjčce jednostranně.

Při studiu smlouvy je důležité zůstat od začátku do konce ve střehu a pečlivě si prostudovat naprosto všechny paragrafy. Pokud nastanou problémy a kterákoli strana se obrátí na soud, bude rozhodnutí učiněno výhradně v rámci podepsané dohody.

Tím pádem, vyřízení refinancování úvěru není tak složité, jak si mnozí myslí. Pokud budete přísně dodržovat uvedené pokyny, budete se moci vyhnout mnoha obtížím a úspěšně refinancujte u jiné banky na více nízké procento .

5. Kde můžete refinancovat úvěry od jiných bank – nejlepší nabídky letošního roku

Mnoho lidí nabízí služby refinancování. ruské banky. Podmínky se však u jednotlivých poskytovatelů velmi liší. Analýzou a porovnáním podmínek několika bank si můžete vybrat nejlepší variantu. Níže budeme uvažovat nejlepší banky, refinancování úvěrů fyzickým osobám. osob .

🏦 Které banky refinancují půjčky pro fyzické osoby - přehled TOP 3 bank

Pro zjednodušení úkolu výběru věřitele uvádíme popis 3 banky s nejvýhodnějšími podmínkami refinancování.

1) VTB Bank of Moscow

VTB banka v Moskvě je součástí finanční skupiny VTB a poskytuje retailové služby. Základem práce divize je obsluha jednotlivců.

V souvislosti s rostoucí poptávkou po on-úvěrování banka vyvinula vhodný program refinancování úvěru . Použití tohoto úvěrového produktu u VTB Bank of Moscow vám umožňuje snížit↓ úvěrové zatížení snížením↓ sazby.

V rámci programu refinancování se zde procento nastavuje individuálně a může být v rozmezí od 11 % do 17 % ročně . Zároveň jsou poskytovány zvláštní podmínky pro pracovníky v oblasti medicíny či školství, státní zaměstnance, ale i platové klienty.

2) Interprombank

Interprombank je moskevská finanční organizace, která byla založena v r 1995 rok. Prezentovaná banka je univerzální společností a svým klientům nabízí celou škálu bankovních služeb.

Půjčky fyzickým osobám mají v bance velký význam. Proto byla věnována velká pozornost rozvoji refinančního programu v úvěrové instituci.

On-půjčování Banka umožňuje zákazníkům kombinovat neomezený počet úvěrů. Důležitou podmínkou pro to je, že celková částka pro refinancované smlouvy musí být ne více než 1 000 000 rublů . Sazba je stanovena od 12 % ročně a neexistují žádné další provize ani pojištění.

Žádost o předběžné posouzení v rámci programu refinancování můžete podat na webových stránkách banky. Poskytuje také možnost vypočítat hlavní parametry poskytovaného úvěru.

3) Sovcombank

Dnes v Sovcombank velký počet kreditní programy. Umožňují vám získat půjčku ve výši z 5 000 před 30 000 000 rublů. Poté začíná sázka z 12 % ročně.

V době psaní tohoto článku neexistuje v Sovcombank žádný speciální program pro refinancování stávajících úvěrů. Existuje však ještě jeden zajímavý návrh pro občany, kteří se ocitli v tíživé situaci, tzv "Doktor úvěru" . Tato půjčka je navržena tak, aby zlepšila vaši úvěrovou historii.

Pro snazší porovnání popsaných nabídek jsme pro ně spojili hlavní podmínky v tabulce níže.

Tabulka: „TOP 3 banky s lepší podmínky další půjčky fyzickým osobám"

Úvěrová organizace	Kolik půjček lze kombinovat	Velikost půjčky	Podmínky půjčky	Nabídka
VTB banka v Moskvě	Až 6 půjček a kreditních karet	Od 100 tisíc do 5 milionů rublů	Za plat a firemní klientelu– do 7 let, pro ostatní – do 5 let	Pokud je velikost úvěru až 500 tisíc rublů, od 12 do 16% ročně pro částku od 500 tisíc do 5 milionů - 12% ročně.
Interprombank	Libovolný počet půjček s možností získat část prostředků v hotovosti	Až 1 milion rublů	Od šesti měsíců do 7 let	Od 12 % ročně
Sovcombank	V současné době není poskytováno refinancování, probíhá program Credit Doctor.	4 999 nebo 9 999 rublů	Od 3 do 9 měsíců	33,3 % ročně

*Aktuální informace o refinancování úvěrů přijatých od jiných bank naleznete na oficiálních stránkách úvěrových institucí.

6. Co musíte zvážit před refinancováním u jiné banky – 5 důležitých bodů

Mnoho lidí si myslí, že výběrem banky a pečlivým prostudováním podmínek pro refinancování refinancování končí. Ale odborníci Doporučujeme s registrací nespěchat. Aby bylo refinancování co nejvýnosnější, měli byste opět věnovat pozornost několika důležitým bodům.

Celkový přeplatek

Informace o úrokových sazbách nejsou mnoha lidem jasné. Odborníci proto doporučují především výpočet částek přeplatku v rublech. K tomu nepotřebujete mít finanční znalosti. Stačí použít speciální kalkulačka .

Dnes je na internetu k dispozici mnoho programů pro provádění výpočtů. Podstata jejich působení je přibližně stejná. Stačí naznačit množství, období A sázka pro zpracování úvěru zjistit, co přeplatek A měsíční platba .

Pokud se výsledky výpočtů mezi bankou a kalkulačkou výrazně liší, stojí za to zeptat se specialistů, co to způsobuje. Takové akce pomáhají pochopit, zda existují skryté poplatky.

Podmínky časového rozlišení a výše pokut

Při žádosti o půjčku jsou dlužníci obvykle přesvědčeni o svých schopnostech a myslí si, že nikdy nebudou mít žádné zpoždění. Bohužel nikdo není imunní vůči finančním potížím nebo nepředvídaným situacím.

‼Abyste nebyli v šoku v případě neočekávaného zpoždění, je důležité pečlivě prostudovat část smlouvy týkající se pokut, ještě předtím, než byla podepsána .

Na jedné straně Zákon stanoví pouze sankce za porušení úvěrových povinností. Na druhé straně, existuje univerzální doložka – pokud smlouva nestanoví jinak.

S využitím této skutečnosti banky často navíc nastavují pevná výše pokuty . Navíc někteří věřitelé za vytrvalé neplatiče zvýšit ⇑ penále za každou zmeškanou platbu.

Abyste nemuseli přeplatit dodatečně, měli byste v prvé řadě plnit své závazky včas a v plné výši.

Pokud přesto došlo k porušení, můžete se pokusit vrátit stanovenou pokutu. K tomu byste měli podat příslušnou žádost přímo bance. Pokud věřitel odmítne provést přepočet, musíte jít do Rospotrebnadzor .

Úroková sazba

Většina dlužníků při výběru refinančního programu v první řadě věnuje pozornost nabízené sazbě. Proč tato charakteristika není zcela orientační, jsme si již vysvětlili. Pro prvotní srovnání se však úroková sazba docela hodí.

Dnes na trhu se sazby pro programy refinancování výrazně liší od banky k bance - liší se od 9 do 23 % ročně . Ale mělo by se to chápat že půjčka s nižší úrokovou sazbou není vždy nejvýnosnější.

Při porovnávání je důležité používat nejen roční, ale i efektivní úroková sazba . Právě tento ukazatel vám umožňuje vypočítat úplné náklady na refinanční úvěr a správně posoudit ziskovost programu.

Efektivní úroková sazba představuje skutečné náklady úvěru, které zohledňují všechny provize a platby platné podle smlouvy.

Mnoho bank láká klienty na údajně výhodné nabídky. Teprve při podrobném prostudování efektivní úrokové sazby se ukáže, zda je konkrétní program skutečně přínosný.

Dostupnost a výše dalších provizí

Při výběru refinančního programu byste měli také věnovat pozornost přítomnosti různých informací ve smlouvě dodatečné provize . Nejčastěji takové platby znamenají poplatek za zpracování půjčky, otevírací A vedení úvěrového účtu, posouzení žádosti a další.

Je důležité pochopit, že takové provize jsou zakázáno . Navíc se v této otázce již nashromáždila seriózní soudní praxe. Některé banky však dlužníky stále klamou.

V podstatě klienti mít všechna práva nesouhlasí s některými ustanoveními smlouvy týkajícími se například nezákonných provizí. V tomto případě však existuje vysoké riziko, že bude refinancování odmítnuto nebo bude úvěr poskytnut za vyšší sazbu.

☝ Odborníci doporučují ti, kteří se potýkají s požadavkem platit různé provize, musí podepsat dohodu o podmínkách věřitele. Když je obchod uzavřen a peníze jsou obdrženy, musíte napsat do banky Nárok . V takovém dokumentu je nutné uvést skutkové okolnosti porušení zákona a požadovat vrácení finančních prostředků, které byly použity na úhradu služeb uložených věřitelem.

Je důležité si uvědomit, že obsluha úvěru není službou, kterou klient potřebuje. Je to naopak odpovědnost věřitele. Praxe ukazuje, že po obdržení reklamace banky obvykle vracejí prostředky bez problémů. Věřitelé nechtějí věc řešit u soudu, protože dobře vědí, že v této věci je zákon na straně dlužníka.

Možnost a podmínky předčasného splacení

Není to jen refinancování úvěru, které pomáhá snižovat přeplatky. V každé úvěrové smlouvě je velmi důležitá schopnost provést kompletní nebo částečné předčasné splacení .

🔔 Při studiu smlouvy je důležité věnovat pozornost algoritmu předčasného splacení.

V dohodě musí být jasně uvedeny všechny podmínky pro provedení daného postupu. Jedná se především o to, kolik dní předem a jakým dokladem musí dlužník bance oznámit úmysl splácet.

Je třeba připomenout, že poskytovatel půjčky nemá právo ukládat sankce a poplatky za předčasné splacení. V některých případech však mohou být poskytnuta dočasná omezení - moratorium na několik měsíců.

Pokud vezmete v úvahu všechny výše popsané body, bude postup refinancování nejvýnosnější.

Refinancování zamítnuto: hlavní důvody

7. Proč mohou banky odmítnout refinancování úvěru - 3 hlavní důvody odmítnutí

Odborníci varují ty, kteří se rozhodli refinancovat půjčky: v této oblasti je pravděpodobnost selhání poměrně vysoká . Banky obvykle neinformují dlužníky, proč dělají konkrétní rozhodnutí. Existuje však několik hlavních bodů, které nejčastěji vedou k odmítnutí.

⛔ Důvod 1. U všech půjček jsou nedoplatky

Žádný věřitel nechce jednat s nespolehlivými klienty. To je důvod, proč, pokud požádáte o refinancování v případě existujících nedoplatků, vaše žádost bude zamítnuta.

Pokud chce dlužník, který zmeškal platební lhůty, přesto refinancovat, bude muset nejprve uhradit všechny dlužné platby. Poté několik měsíců ( obvykle ne méně 3 -X) Platba by měla být provedena včas. Tento přístup pomáhá zvýšit možnost schválení podané žádosti .

Mimochodem, pravděpodobnost schválení se zvyšuje, pokud dlužník poskytne bance dodatečné zabezpečení . To může být tekutá vlastnost jako kolaterál nebo rozpouštědlo spoludlužníci nebo ručitelé.

Dalším způsobem, jak vyřešit problém v obtížné situaci, je vyhledat pomoc od úvěrovými makléři . Zároveň je důležité pečlivě vybírat partnerskou společnost, abyste nenaletěli podvodníkům.

⛔ Důvod 2. Poškozená úvěrová historie

Většina bank při zvažování možnosti uzavření smlouvy o refinancování věnuje pozornost pověsti dlužníka.

Ve svém jádru úvěrová historie představuje informaci o tom, jak jednotlivec plní své úvěrové závazky.

Hromadí se v BKI (Credit Bureau). Doba uložení těchto informací je 15 let.

Chcete-li rychle zjistit, které z mnoha BKI se nachází finanční historie dlužník, musíte znát svůj . Jak to poznat, jsme podrobně popsali v předchozím článku.

Se souhlasem potenciálního dlužníka, který podal žádost o úvěr, má banka právo vyžádat si informace od BKI. Po jejich prostudování se věřitel rozhodne vydat finanční prostředky nebo odmítnout ( jak pro klasický úvěr, tak pro refinancování).

Je zcela přirozené, že pokud jsou v BKI negativní informace, banka s největší pravděpodobností rozhodne negativně o podané žádosti. Aby se tomu zabránilo, odborníci doporučují, aby si dlužníci zjistili, jaké informace jsou obsaženy v jejich úvěrové historii, dopředu.

Informace o úvěrové historii můžete získat několika způsoby:

kontaktujte banku s odpovídající žádostí;
nezávisle odeslat žádost Credit History Bureau;
požádat o příslušné informace na webových stránkách Centrální banky Ruska;
využít služeb specializovaného webu.

⛔ Důvod 3. Doba trvání refinancovaného úvěru je příliš krátká

Bance trvá určitou dobu, než se přesvědčí o odpovědnosti a solventnosti klienta. Proto při zvažování žádosti o refinancování vstupují věřitelé omezení týkající se doby refinancování úvěru.

Ve většině případů budete muset zaplatit včas minimálně 3 měsíce . Některé banky vyžadují ještě delší minimální lhůtu – od šesti měsíců .

Vzhledem k tomu, že dlužníci znají hlavní důvody odmítnutí refinancování, mohou se nezávisle rozhodnout, zda je pro ně vhodné podat žádost v aktuální době.

8. Často kladené otázky (FAQ) o refinancování

Rostoucí obliba refinancování úvěrů vedla k tomu, že mnoho dlužníků mělo otázky ohledně specifik tohoto postupu. Abyste neztráceli čas hledáním dalších informací, odpovídáme na ty nejoblíbenější.

Otázka 1. Je možné refinancovat úvěr bez potvrzení o příjmu (bez doložení příjmu)?

Seznam dokumentů pro refinancování úvěru vystavený jinou úvěrovou institucí obsahuje většina bank potvrzení o příjmu . Podle uvážení věřitele může být vypracován v tradiční podobě - 2 -NDFL, tak podle bankovního formuláře.

Některé banky však nabízejí Jednotlivci refinancovat bez potvrzení vašeho příjmu.

Je důležité mít na paměti co v tomto případě podmínky mohou být méně příznivé. Týká se to především vyšší úrokové sazby.

Úvěr navíc nebudete moci refinancovat, aniž byste bance vůbec neinformovali o svých příjmech. Žádost o refinancování musí obsahovat údaje o výši příjmu, dále o zaměstnavateli a zastávané pozici. Ačkoli není potřeba tyto informace dokládat, při posuzování žádosti se používají.

Otázka 2: Co je refinancování úvěru na bydlení?

Refinancování zajištěné nemovitostí je v podstatě běžné refinancování, které je podmíněno účastí zajištění na transakci.

Toto schéma lze použít vyjmout z věcného břemene věc koupenou hypotékou a nahradit ji jinou. To může být nezbytné, když je třeba prodat zástavu nemovitosti.

Refinancování zajištěno nemovitostí

Refinancování nemovitosti má tyto výhody:

umožňuje dlužníkovi počítat s mnohem větší částkou úvěru. Můžete kombinovat více spotřebitelských úvěrů velikostí srovnatelných s hypotékou;
umožňuje výrazně zvýšit pravděpodobnost schválení vaší žádosti.

Bance přitom často nezáleží na tom, kam budou přijaté prostředky odeslány – na splacení běžných úvěrů nebo na jiné účely. Zajištění funguje jako jakýsi ručitel. Pokud dlužník odmítne zaplatit, banka nemovitost přijatou jako záruku prodá a vrátí její peníze.

P.S. V jednom z článků našeho magazínu si můžete přečíst článek o tom, jak na to bez doložení příjmu.

Otázka 3. Je možné refinancovat úvěr s prodlením (dluh po splatnosti)?

📣 Odborníci varují: obdržet kladné rozhodnutí o žádosti o refinancování, pokud existuje dluh po splatnosti téměr nemožné . Je to spojeno s vysoké riziko půjčky takovým dlužníkům.

Nicméně v některých případech banka, kde byl úvěr po splatnosti vystaven, jde vstříc dlužníkovi. Pokud má věřitel ve své produktové řadě nabídku refinancování, může souhlasit s tím, že ji poskytne svému klientovi. Měli byste se však připravit na to, že banka může vyžadovat další zajištění - ručitel nebo slib .

Refinancování ve skutečnosti není primárně určeno k řešení problémů s dluhem po splatnosti, ale ke zlepšení platebních podmínek. Pokud nemáte z čeho půjčku zaplatit, měli byste věnovat pozornost jiným možnostem – popř prohlášení konkurzu .

Otázka 4. Jak zažádat o refinancování úvěru?

Můžete vyplnit a odeslat žádost o refinancování, kontaktováním pobočky banky, kde se zákrok plánuje provést, popř. návštěvou jeho webu.

Pro předběžnou úvahu stačí uvést základní informace:

příjmení, jméno a patronymie;
údaje o pasu;
adresa registrace a bydliště;
kontaktní údaje – telefonní čísla;
požadovanou výši půjčky.

V případě podání online žádosti o refinancování úvěru řešení z něj získané bude předběžný . To znamená, že schválení nezaručuje uzavření smlouvy o půjčce.

Pro další zvážení je nutné předložit bance Požadované dokumenty. Teprve po jejich analýze se rozhodne konečné rozhodnutí .

Otázka 5. Jak vypočítat refinancování úvěru?

Abyste měli jistotu, že refinancování bude skutečně ziskové, je důležité ještě před podpisem smlouvy vypočítat hlavní parametry postupu. Je téměř nemožné to udělat ručně.

Výpočty však zvládne každý během několika minut. K tomu stačí použít jakýkoli specializovaná kalkulačka .

Dnes je jejich výběr na internetu poměrně široký. Ale princip fungování je téměř stejný: stačí zadat základní parametry půjčky do polí - sázka, velikost A období, doslova během minuty zjistit, jaké budou částky platby a přeplatek.

9. Závěr + video k tématu

V poslední době popularita refinancování v Rusku neustále roste. Mnoho občanů si během krize vzalo půjčky za velmi vysoké sazby. Dnes na pozadí snížení Centrální banka u klíčové sazby bylo pozorováno snížení ↓ úroků z úvěrů.

V takové situaci je zcela přirozené, že občané chtějí zvýhodnit podmínky pro výkon svých závazků. Pro tento účel můžete použít refinancování úvěrů .

Nejen refinancování pomáhá snížit ↓ sázka , ale také snížit ↓ výše plateb A přeplatek . Výsledkem je lepší finanční blahobyt.

Na závěr se podívejte na video o tom, proč banka potřebuje refinancování úvěru a jaké jsou jeho výhody:

To je pro nás vše, ale tým webu RichPro.ru se s vámi neloučí!

Půjčky jsou v našich životech již dlouho pevně zakořeněné. Dnes je nepravděpodobné, že se mezi vašimi známými najde člověk, který nikdy v životě nevyužil možnosti půjčit si peníze, které v současnosti nabízejí různé banky a jiné finanční organizace. A nezáleží na tom, za jakým účelem potřebuje úvěr - na nákup bydlení, aby měla mladá rodina kde bydlet, nebo na nový mobilní telefon překvapit ostatní. Faktem zůstává, že úvěr pomáhá lidem realizovat své sny a touhy právě teď a platit za ně v budoucnu.

Často se však stává, že má dlužník několik úvěrů od různých bank, získaných za různých podmínek, nebo klient aktuálně nemůže svůj dluh splatit včas. Tehdy přichází na pomoc refinancování. Co je to refinancování úvěru a jak s ním lze klientovi usnadnit život, si řekneme podrobněji.

Podstata refinancování úvěru

Obecně má toto slovo několik významů. My se na to však podíváme v kontextu spotřebitelského financování. Zjednodušeně řečeno, refinancování znamená získání nového úvěru od jiné banky na splacení stávajícího úvěru od prvního peněžního ústavu. Jiným způsobem se refinancování nazývá refinancování.

Je důležité si uvědomit, že nový úvěr je přísně cílený, zaměřený výhradně na splacení předchozího a nelze jej zcela ani zčásti použít na jiné účely, takové výdaje jsou přísně zakázány. Je-li však dohodnuto samostatně, může nový úvěr přesáhnout celkovou výši dluhu, což znamená, že se zbytkem částky může plátce nakládat podle vlastního uvážení.

Cíle refinancování

K čemu slouží refinancování dluhu? Za prvé, taková potřeba nastává, pokud se změnily podmínky na trhu a snížily se náklady na úvěry. Faktem je, že na úvěrovém trhu funguje stejný systém interakce mezi nabídkou a poptávkou, který tvoří optimální náklady půjčené peníze- v našem případě úroková sazba. Nabízí se rozumná otázka - proč platit úroky za použití úvěru ve výši 25%, když je můžete snížit na 15%? Proto se vyplatí kontaktovat banku (stejnou či jinou), refinancovat dluh a výrazně snížit měsíční splátky.

Kdo může mít nárok na novou půjčku?

Vzhledem k tomu, že se refinancování v podstatě od běžného úvěru příliš neliší, provázejí proces jeho vydání všechny stejné postupy jako u běžného úvěru. To znamená, že novou půjčku může získat pouze občan, kterému je již 18 let, bez omezení pracovní schopnosti, který má důvěru v budoucnost, prostředky k obživě a určitou výši příjmu, která mu umožňuje platit měsíční splátky půjčky.

Je důležité si uvědomit, že pokud došlo k nedbalosti ve vztahu k aktuálnímu dluhu (dlužník nezaplatil měsíční splátku včas nebo v plné výši, nespolupracoval s bankou při řešení takových problémů), může nastat formální důvod, pro který opětovné vydání půjčky může být odmítnuto. Udržujte svou kreditní historii v atraktivním stavu pro banky!

Schéma refinancování

Co znamená refinancování z hlediska opatření, která je třeba podniknout? Ve skutečnosti existují tři jednoduché kroky.

Je potřeba vybrat banku, kde si chce klient refinancování sjednat. Musí to být finanční instituce, jejíž úrok za použití úvěru bude nižší než vaše aktuální sazba, jinak ekonomická proveditelnost zmizí. Musíte navštívit úvěrovou instituci s finančními dokumenty ve vašich rukou a objasnit podrobnosti a získat kladnou odpověď na vaše otázky.
Měli byste kontaktovat svou banku a oznámit jí, že dlužník plánuje refinancování u jiné finanční instituce. Dlužník si musí zajistit, ne-li jejich souhlas (je jasné, že bude proti, protože přichází o důležitého a ziskového klienta), alespoň absenci odporu - alespoň právní. Je docela možné, že když se vaše banka dozví o vaší touze, může se setkat na půli cesty a provést změny ve stávající úvěrové smlouvě. Bude však úplně jiný příběh, zvaný restrukturalizace, a o něm si povíme trochu později. Mezitím předpokládejme, že vás vaše banka v tichosti nechá jít.
Dlužník může začít žádat o nový úvěr u nové banky. Obvykle, po poskytnutí nezbytných dokumentů, dlužník půjde do úvěrového výboru a obdrží souhlas se zbývajícími momenty interakce mezi nimi finanční instituce dojde bez jeho přímé účasti, která se sama o sobě nemůže radovat.

Přestože na papíře vypadá tento sled akcí krásně a snadno, v životě existují různá úskalí. Postup je stejný jako u běžného půjčování, jen s přihlédnutím k dalším parametrům, jen se připravte na to, že složitou proceduru vyřízení půjčky budete muset absolvovat znovu.

Jak se refinancování liší od restrukturalizace?

Přestože jsou tato dvě slova podobná (obě začínají částicí „re“, což znamená opakované akce), jejich podstata je zásadně odlišná.

Při refinancování se uzavírá nová smlouva a může se změnit:

předměty smlouvy - banka, která znovu poskytuje úvěr;
předměty zajištění - protože část úvěru je již splacena, je možné vyměnit majetek, který byl zástavou, za méně nákladný a odebrat z tohoto stavu to, které bylo použito jako zástava v předchozí smlouvě;
Další významné úvěrové podmínky - například pokuty za pozdní platby (jejich přítomnost a velikost).

Při restrukturalizaci probíhají akce v rámci stávající smlouvy. V tomto případě se může změnit následující:

výše úvěru;
podmínky půjčky;
úroková sazba;
další podstatné podmínky.

V jakých případech se refinancování stává ztrátovým?

Je důležité vědět, co je refinancování a jak funguje. Alespoň abyste pochopili, v jakých případech byste to neměli dělat. A takové možnosti jsou. Tento postup například není nutný, pokud:

Hovoříme o mikroúvěru a mikropůjčce. Částky jsou zanedbatelné, termín je také bezvýznamný, banky to pravděpodobně neudělají. V důsledku toho ztratíte spoustu času a nervů, ale nedosáhnete výsledků;
poplatek za předčasné splacení úvěru od vaší banky bude takový, že zneguje případné úspory. Jak se říká v tomto případě, hra nebude stát za svíčku;
Budou potíže s přeregistrováním zajištění. Obvykle se zajištění převádí z jedné banky do druhé. Banka, která již poskytla úvěr, může nějakou dobu trvat, než se dokumenty znovu vystaví, na zvýšení úrokové sazby, protože riziko se zvyšuje kvůli nedostatku zajištění.

V každém případě se neobejdete bez zapojení specialisty na finanční záležitosti. Nedělejte rozhodnutí sami, zvláště pokud nerozumíte všem složitostem finančních a právních dokumentů.

Refinancování hypotéky

Samostatně bych rád vysvětlil, co je refinancování hypotéky. Jak víte, hypotéka znamená dlouhodobá půjčka na koupi bydlení zajištěného stejným bydlením. Když se podmínky změní na finanční trh ve směru snižování úrokové sazby za použití úvěru a nezájmu banky restrukturalizovat dluh může být v tomto ohledu refinancování optimálním řešením.

Na hypoteční úvěry i 2-3 % ročně záleží. Vzhledem k tomu, že výše půjčky je několik desítek nebo dokonce stovek tisíc dolarů, i mírné snížení umožní snížit úroveň plateb a nasměrovat peníze na něco užitečnějšího. Poté, co jste důkladně pochopili, co je to refinancování hypotečního úvěru, musíte směle jít vpřed a snížit své výdaje.

závěry

V tomto článku jsme vysvětlili, co znamená refinancování úvěru, kdo o něj může žádat a jak tento proces pomáhá dlužníkům snížit měsíční splátky. Kromě toho jsme byli schopni identifikovat úskalí procesu a samostatně zvážit problémy s refinancováním hypotečních úvěrů.

Pokud má dlužník dočasné finanční potíže, může požádat svou banku o restrukturalizaci úvěru, konkrétně o prodloužení doby splatnosti při změně (snížení) výše měsíční splátky. Je třeba poznamenat, že ne všechny banky dělají ústupky vůči dlužníkovi. Pak byste se měli pokusit půjčku refinancovat.

Schéma refinancování úvěru je následující. Dlužník si vezme úvěr u jiné banky a s její pomocí splatí dluh ve staré. Refinancování umožňuje nejen snížit měsíční splátky, ale také snížit úrokovou sazbu a v některých případech změnit měnu půjčky a nahradit několik půjček jednou.

Dnes je to možné téměř v každém velká banka. Nejčastěji dlužníci refinancují hypotéky, méně často úvěry na auta a spotřebitelské úvěry.

Dnes až 10 % z celkového objemu úvěrů pochází z refinancování. Banky většinou refinancují úvěry se splatností delší než 6 měsíců.

V případě úvěru na bydlení má smysl refinancovat pouze před dosažením pětileté doby splácení a pokud je zůstatek dluhu vyšší než 30 %. V tomto případě mohou nastat potíže s obnovením smlouvy, protože Půjčka je v podstatě zástava.

Při refinancování posuzuje platební schopnost dlužníka stejně jako u klasického úvěrování banka. Zohledňuje se také úvěrová historie dlužníka. Přítomnost opožděných plateb bude tedy nejpravděpodobnějším faktorem odmítnutí poskytnout nový úvěr.

Balíček dokumentů pro refinancování plně odpovídá balíku dokumentů pro získání běžného úvěru. Ve většině případů se jedná o cestovní pas, certifikát 2-NDFL, smlouvu o půjčce, doklady o zůstatku jistiny a dluhu z půjčky. U hypotéky jsou nutné i zástavní dokumenty.

Obecně platí, že ne vždy má smysl hledat refinanční programy v bance, protože můžete jednoduše požádat o další spotřebitelský úvěr, aniž byste uváděli účel jeho získání. Někdy bude jednodušší takový úvěr získat než refinancovat.

Refinancování na mezibankovním trhu

Na trhu mezibankovních úvěrů jsou jednou z forem refinancování komerčních bank úvěry od Centrální banky Ruské federace. Klíčový parametr v tomto případě je sazba refinancování. Je stanovena na základě dynamiky ekonomiky a inflačních procesů.

Sazba refinancování – výše úroku na roční bázi splatná centrální bance za úvěry, které centrální banka zajistil úvěrové organizace. Dnes je to 8,25 %.

Od toho se odvíjí bankovní sazby z úvěrů a vkladů. Banky přitahují vklady za sazbu mírně nižší, než je refinanční sazba, a půjčky s úrokovou sazbou, která ji převyšuje.

Už jste to slyšeli mnohokrát, ale nerozumíte tomu, co je refinancování úvěru? Pravděpodobně stojí za to se na to podívat a pochopit, zda podmínky nové půjčky zlepší vaši konkrétní situaci. Výsledkem úspěšného refinancování by mělo být snížení zátěže měsíčních splátek bez navýšení doby úvěru. Článek pomůže porozumět schématu refinancování, jeho výhodám a nevýhodám pro lidi, pro které je to v roce 2018 relevantní.

Co znamená refinancování?

Jednoduše řečeno, refinancování je změna podmínek úvěru s cílem snížit celkové náklady na stávající úvěr. Teprve když je tento cíl dosažen, je úspěšný.

Refinancování je někdy zaměňováno s restrukturalizací. Ale zásadně se liší. Při refinancování nová půjčkaúplně ruší předchozí. A ten nový je poskytován za výhodnějších podmínek. A během restrukturalizace je pomoc dlužníkovi vyjádřena snížením měsíčních plateb se zvýšením doby splatnosti. V podstatě se dluh rozloží, což v konečném důsledku zvyšuje celkové náklady na půjčku.

Refinancování z pohledu bank

Snažím se zlepšit úvěrové podmínky aktuální úvěr, může dlužník podstoupit jak ve vlastní, tak v jiné bance.

Úvěrová instituce nebude ráda, když dlužník požádá o přehodnocení podmínek stávající půjčky na nové, více ziskové podmínky. Banka si najde mnoho důvodů k odmítnutí, případně sazbu mírně sníží. Nebojí se ztráty dlužníka. Ostatně z tohoto klienta již banka získala maximální zisk. Anuitní splátky jsou strukturovány tak, že téměř veškerý zisk v podobě úroků klient v první polovině splácí bance. A v druhé polovině je hlavní dluh jednoduše splacen. Proč by banka snižovala již získaný zisk z úvěru?

Jiná je situace, když se dlužník obrátí na cizí banku. Pokud klient žádá o refinancování u nové banky, o jakou banku se jedná? Nový dostane zdarma dobrý dlužník, pro kterou poskytuje úvěr podmínky na trhu. A pomocí anuitních plateb okamžitě začnete dostávat slušný zisk. A „špatný“ klient bude jednoduše odmítnut.

Neutrpí ani primární věřitel. Nová banka splatí dluh svého klienta v předstihu. Přijaté prostředky jsou použity na vystavení nového úvěru s anuitními splátkami. Anuita je pro banky skvělým nástrojem. A co dlužník?

Refinancování z pohledu klientů

Na první pohled to vypadá, že když se oběma bankám tak daří, tak by měl klient prohrát. Často se to stává. Vše ale závisí na nuancích a jsou situace, kdy je refinancování pro klienta opravdu výhodné. Pojďme se na ně podívat.

Částečné předčasné splacení

co to je? Jedná se o výplatu částek vyšší, než jsou částky stanovené rozpisem. Klient si například vzal úvěr s vysokým úrokem na dlouhodobý. Bral jsem to na dlouhou dobu speciálně pro zajištění. Pokud váš příjem klesne, nechte si nižší měsíční splátku. Ale příjmy neklesly, ale výrazně vzrostly. A chytrý dlužník, který ví, co je anuita, přispívá v prvních letech na splácení úvěru maximálními možnými příspěvky. Tím, že zaplatí tímto způsobem alespoň 2-3 roky, vrátí bance značnou část dluhu jistiny a výše úroků zaplacených za toto období bude mnohem menší, než bylo plánováno.

Pokud se na úvěrovém trhu objeví výhodnější podmínky, bude refinancování fungovat ve prospěch takového klienta. Primární banka na tom nestihla výrazně vydělat, ale ve druhé může získat úvěr na menší částku (přeci jen je splacena značná část jistiny) s velmi atraktivní sazbou. Takový klient by měl rozhodně úvěr refinancovat.

Počáteční doba půjčky

Pokud si klient nedávno vzal dlouhodobý úvěr za vysoké úroky a splácí ho velmi krátce, potřebuje jednoduše využít refinancování za výhodnějších podmínek. Nativní banka by se měla chytit i takového klienta. Zde bude muset dlužník porovnat podmínky refinancování své vlastní a cizí banky a vybrat si tu nejlepší.

Sečteno a podtrženo

Refinancování je výhodné pro klienty, kteří na začátku splácení úvěru výrazně předběhli termín nebo splácejí úvěr ve stanoveném termínu po velmi krátkou dobu.

Zda má smysl refinancovat v polovině splatnosti úvěru, je nutné podrobně propočítat s přihlédnutím ke všem podmínkám. Častěji ne než ano. To je čistá matematika.

Refinancování na konci období je nerozumné. Dlužník ztratí více času a peněz shromažďováním dokumentů, než cokoli zlepší.

Jak to zaregistrovat

V první řadě musíte vědět, že ne každý bankovní instituce poskytovat služby v oblasti refinancování úvěrů. To znamená, že pokud vaše banka odmítne přeregistraci, musíte nejprve najít takovou, která takové služby poskytuje, a zjistit všechny podmínky pro refinancování.

Refinancování není nejrychlejší proces. Dlužník se musí připravit na to, že přeregistrace bude trvat 2-3 týdny až jeden nebo dva měsíce. To závisí jak na objektivních okolnostech, tak na zpoždění procesu ze strany primárního věřitele. Takže popis refinancování krok za krokem.

Krok 1

Podání žádosti o refinancování. Přikládáme vyplněnou přihlášku a požadované dokumenty. Žádost je zkontrolována do 2 nebo více dnů. Obdržení bankovního rozhodnutí s podmínkami nového úvěru. Pokud je vše uspokojivé, přistoupíme k dalšímu kroku.

Krok 2

Primární bance podáváme žádost o záměru předčasně splatit úvěr. Je lepší to udělat ihned po provedení aktuální platby, abyste měli možnost refinancování před další platbou.

Krok 3

Od primární banky obdržíme potvrzení o konečné výši dluhu a přesné údaje pro předčasné splacení. Převádíme je na budoucího věřitele.

Krok 4

S novým věřitelem sepíšeme úvěrovou smlouvu.

Krok 5

Nový věřitel převede na účet dlužníka otevřený ve stejné bance finanční prostředky potřebné ke splacení předchozího úvěru. Banka zároveň jménem klienta převede tyto prostředky z účtu dlužníka do banky primárního věřitele. Od tohoto okamžiku se dlužník stává dlužníkem nové banky.

DŮLEŽITÉ! V této fázi může vzniknout tzv. cash gap. Od okamžiku, kdy dlužník provede poslední platbu, do okamžiku refinancování uplyne určitý čas. Konečná výše dluhu vůči první bance se změní, protože během této doby naběhly úroky. Dlužník je může splatit na náklady vlastní prostředky nebo tento problém vyřešte s novou bankou.

Krok 6

Získání certifikátu (dopisu) od primárního věřitele o úplné splaceníúvěr a jeho poskytnutí novému věřiteli.

Pokud byl úvěr hypotékou, musíte poté, co jste obdrželi potvrzení o splacení úvěru, požádat společnost Rosreestr o odstranění břemene ze zástavy nemovitosti. A poté sepsat zástavní smlouvu ve prospěch nového věřitele a zaregistrovat ji do Jednotného státního registru nemovitostí.

Krok 7

Půjčka byla refinancována a začínáme splácet za nových podmínek.

Parametry a rámec refinancování

Banky pracující s refinancováním nabízejí své služby pro různé typy úvěrů za určitých podmínek. Požadavky na dlužníky, typy a parametry refinancovaných úvěrů jsou ve všech bankách přibližně podobné. Ceny, podmínky a částky se liší. Podívejme se na obecný rámec a parametry refinancování a také na konkrétní podmínky, které Sberbank nabízí dlužníkům z jiných bank.

Typy půjček

Úvěrové instituce nabízejí refinancování následujících typů úvěrů:

hypotéka;
spotřebitelský úvěr;
půjčka na auto;
dluhy z kreditních karet;
hotovost pro jakýkoli účel.

Podmínky refinancování ve všech bankách jsou rozděleny do dvou skupin: pro hypoteční úvěry a na další půjčky. Podmínky refinancování v těchto dvou skupinách jsou odlišné. Všechny banky ale mají program na sloučení více úvěrů do jednoho. Obvykle do 5. Nejzajímavější ale je, že u některých bank můžete spojit jeden hypoteční úvěr s pěti nehypotečními.

Požadavky dlužníka na předběžné schválení

Stejně jako u běžného půjčování musí být občan nejprve schválen jako dlužník úvěrovou institucí. Pro předschválení (osobně nebo elektronicky přes webové stránky banky) je poskytnuto:

přihláška;

cestovní pas občana Ruské federace, ((v některých VTB banky, AlfaBank apod.) není důležité občanství a je doložen zahraniční pas nebo jiný dokument požadovaný bankou);
SNILS;

věk od 21 do 64-65 let na konci splátek (u hypotéky do 75 let);
potvrzení o zaměstnání (nejméně 6 měsíců na posledním pracovišti);
potvrzení o příjmu (2-NDFL, bankovní certifikát);
půjčka na základě 2 dokladů (bez potvrzení o zaměstnání a příjmu).

Předběžná žádost u některých bank je vyřízena do jednoho dne. Obvykle ne více než 3 dny.

Požadavky na úvěr

Chcete-li zkontrolovat podmínky refinancovaných úvěrů a historii jejich splácení dlužníkem, poskytujeme následující:

kopie všech smluv o půjčce se splátkovým kalendářem nebo jiné dokumenty potvrzující podmínky půjčky;
informace o přítomnosti předchozího refinancování současných úvěrů;
informace o použití certifikátu pro mateřský kapitál (pro hypotéku);
údaje o primárních bankách pro splácení dluhu;
další listiny a osvědčení na žádost budoucího věřitele.

Aktuální úvěr nebo úvěry musí splňovat určité požadavky, jejichž parametry nastavuje konkrétní banka. Mohou zahrnovat:

dobu platnosti úvěru před podáním žádosti o refinancování;
absence aktuálního úvěrového dluhu (to je důležité);
žádné zpoždění ve stanovené době;

ostatní.

Po analýze všech předložených dokumentů banka oznámí své rozhodnutí. Pokud je kladná, zahájí se výše popsaný postup refinancování.

https://youtu.be/at7cEhI133Y

Refinancování u Sberbank

Za jakých podmínek mohou dlužníci z jiných bank získat refinancování od Sberbank v březnu 2018?

Požadavky na všechny primární půjčky

Pro refinancování musí primární úvěr splňovat následující požadavky:

žádné nedoplatky za poslední rok;
doba splatnosti úvěru před podáním žádosti o refinancování je minimálně 6 měsíců;
doba do konce výpůjční doby musí být minimálně 3 měsíce;
nevyužití kapitálu na hypotéky;
Úvěr nebyl dříve refinancován.

Nehypoteční úvěry

Sazba refinancování je 13,5 % ročně.

Velikost půjčky od 30 tisíc rublů. až 3 miliony rublů

Doba splácení od 3 měsíců do 5 let s anuitními splátkami.

Půjčka je vystavena v ruská měna nejpozději do 30 dnů od schválení žádosti.

Hypoteční úvěry

Sazba od 9,5 % ročně (po registraci zástavy).

Výše půjčky od 1 milionu rublů.

Doba trvání - až 30 let.

Sdružené půjčky

Sberbank poskytuje možnost sloučit hypoteční a další úvěry poskytované různými bankami do jednoho úvěru.

Sazby pro ně budou:

hypotéka + 4 různé úvěry – 10 % (po registraci hypotéky);
hypotéka + hotovostní úvěr – 10 % (po registraci hypotéky).

Za refinancování se neúčtují žádné poplatky vč. pro převod Peníze primárním věřitelům splácet půjčky.

Možné výdaje

Při refinancování nutně vzniknou dlužníkovi další náklady. To platí zejména pro hypoteční úvěry. Povinné výdaje: nové posouzení a pojištění zástavy. Mnoho bank si při refinancování účtuje poplatky za zpracování žádosti a za převod peněz primárním věřitelům.

Vrácení daně z příjmu fyzických osob

Na hypotéka každý dlužník má právo na náhradu 13 % nákladů na zakoupenou nemovitost, nepřesahující 2 miliony rublů. a to z celé výše zaplacených úroků. Při refinancování hypotečního úvěru musí nová úvěrová smlouva obsahovat frázi, že se refinancuje hypoteční úvěr. V opačném případě budete muset svůj nárok na vrácení daně z příjmu fyzických osob prokázat u soudu.

DŮLEŽITÉ! Pokud je hypotéka refinancována společně s jinými úvěry (konsolidace půjček), pak vrácení daně z příjmu fyzických osob není možné.

Refinancování úvěru je pro některé dlužníky dobrým východiskem z obtížné situace. Zejména pokud má klient velké dluhy a možnost kombinovat hypotéku s jinými úvěry. Vždy je ale nutná podrobná konzultace s bankovním specialistou, který se stane novým věřitelem. A vyžádejte si prosím návrh smlouvy o půjčce, abyste si ji mohli před podpisem v klidu prohlédnout doma. Pospěšte si pomalu.