uy Depozitlar Kredit shartnomasini masofadan turib tuzish. Yaroqsiz kredit shartnomasi. Kredit shartnomalarining turlari

Kredit shartnomasini masofadan turib tuzish. Yaroqsiz kredit shartnomasi. Kredit shartnomalarining turlari

Aksariyat ruslar, kredit olishda, kredit mutaxassislarining chiroyli nutqlariga ishonishadi. Lekin biz hushyorligimizni yo'qotmasligimiz kerak, chunki bank xodimlari ko'p narsaga jim. Aksariyat iste'molchilarning fikridan farqli o'laroq, shartnoma imzolamasdan ham kredit olish mumkin. Buning uchun banklar taklifdan foydalanadilar - barcha muhim shartlarni ko'rsatuvchi shartnoma (bizning holimizda kredit shartnomasi) tuzish uchun bir shaxsdan boshqasiga taklif.

Qarz berishda taklifning roli

Kredit olish mexanizmi, bu holda, klassik sxemadan biroz farq qiladi va huquqiy munosabatlar rasmiylashtirilgandan keyin qarz oluvchi ko'pincha bilib oladigan nuanslarga ega.

Kredit mablag'larini tezda olish uchun ba'zi banklar kredit tashkiloti tomonidan qabul qilingan taqdirda kredit shartnomasi maqomiga ega bo'lgan kredit arizasi shaklini to'ldirishni taklif qilishadi. Biroq, agar taklif barcha muhim shartlarni (qarz miqdori, foizlar, kredit muddati, oylik to'lov miqdori...) o'z ichiga olgan bo'lsa, bu mumkin. Kredit berish shartlari bilan bog'liq muammolar va kelishmovchiliklarning oldini olish uchun banklar bo'lajak mijozlar uchun kerakli ma'lumotlarni o'z ichiga olgan standart takliflar tayyorlaydilar.

Bunday ariza shaklini topshirayotganda, mijoz imzolangan paytdan boshlab hech narsa unga bog'liq emasligini tushunishi kerak. Endi bank uning arizasini ma'qullaydimi yoki yo'qmi va qachon ma'qullanishini hal qiladi. Istalgan miqdorni imkon qadar tezroq olish uchun odam bir nechta banklarga taklif yuboradi, agar ular qabul qilinsa, u bir vaqtning o'zida bir nechta kredit olishini bilmaydi.

Ariza beruvchi ham taklifni qaytarib olish huquqiga ega. Ammo bu bank arizani ko'rib chiqishdan oldin darhol amalga oshirilishi kerak. Sharh yozma ravishda ikki nusxada (bank va mijoz uchun) beriladi. Bank xodimi mijozning nusxasiga hujjatni olganligini ko'rsatuvchi belgi qo'yadi. Bunday hujjatning mavjudligi ko'pincha kreditlash bo'yicha nizolarda hal qiluvchi rol o'ynaydi (agar bank mijozning fikr-mulohazalarini hisobga olmagan holda, taklifni qabul qilgan bo'lsa).

Bankning qabul qilingan taklif bo'yicha harakatlari

Qarz oluvchining kredit olish uchun arizasini qabul qilgandan so'ng, bank mijoz tomonidan ko'rsatilgan valyutada hisobvaraq ochadi va pul o'tkazmalarini amalga oshiradi. pul mablag'lari. Shuni ta'kidlash kerakki, bankning taklifni tasdiqlash, kredit hisobini ochish va unga xizmat ko'rsatish uchun komissiya to'lash bo'yicha talablari noqonuniydir.

Bank o'z qarori haqida mijozni yozma ravishda xabardor qiladi va o'z xatiga kreditni to'lash jadvalini ilova qiladi. Biroq, agar iste'mol krediti bo'yicha taklif annuitet tizimi orqali kreditni to'lashni (teng to'lovlarda to'lash), shuningdek, oylik to'lovlar muddatini nazarda tutsa, to'lovlar jadvali taqdim etilmasligi mumkin. Qanday bo'lmasin, bank bilan yakuniy hisob-kitobdan so'ng, mijoz kredit bo'yicha majburiyatlarni bajarganligini tasdiqlovchi guvohnomani talab qilishga haqli.

Bank bilan kredit munosabatlarini qanday tugatish kerak

Bank taklifni qabul qilgan paytdan boshlab kredit shartnomasi qonuniy kuchga ega bo'ladi. Va mijoz uni uchta usulda tugatishi mumkin:

mablag'lardan haqiqiy foydalanganlik uchun foizlarni to'lash bilan kreditni muddatidan oldin to'lash. Shuni ta'kidlash kerakki, bank muddatidan oldin to'lash uchun jarimalar belgilash huquqiga ega emas;
shartnoma tuzilmagan deb e'lon qilish to'g'risida da'vo arizasi bilan murojaat qilish. Agar taklifda kredit shartnomasi uchun xos bo'lgan ba'zi muhim shartlar mavjud bo'lmasa, ushbu variant mos keladi. Masalan, agar bank mijozga to'lov jadvalini taqdim qilmagan bo'lsa va oylik to'lov sanasini ko'rsatmagan bo'lsa, faqat foizlar, kreditning umumiy miqdori va oylik to'lov miqdorini ko'rsatgan bo'lsa, unda qarz oluvchida barcha imkoniyatlar mavjud. shartnomani tuzilmagan deb tan olish sud tartibi;
sudda shartnomani bekor qilish. Ushbu usuldan unga taqdim etilgan mahsulotdan norozi bo'lgan mijoz foydalanishi mumkin. Bunday holda, sabab har qanday bo'lishi mumkin, masalan, mijozning fikriga ko'ra, oylik to'lov miqdorini aniqlash noto'g'ri. Ushbu protseduraning asosiy maqsadi qarzni to'lash va bankning kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni hisoblashini to'xtatishdir.

Noxush holatlarga tushib qolmaslik uchun har qanday hujjatni imzolashdan oldin uni o'qib chiqish kerak. Agar biron bir nuqta aniq bo'lmasa, mutaxassisdan aniqlik so'rang.

Kredit shartnomasi tushunchasi, uning tomonlari, predmeti, shakli, muhim shartlari

San'atga muvofiq. 819 Fuqarolik Kodeksi Rossiya Federatsiyasi(bundan buyon matnda Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi deb yuritiladi) kredit shartnomasi bo'yicha bank yoki boshqa kredit tashkiloti (qarz beruvchi) qarz oluvchiga shartnomada nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda mablag '(ssuda) berishga majburdir. qarz oluvchi olingan pul miqdorini qaytarish va unga foizlar to'lash majburiyatini oladi.

Kredit shartnomasining tomonlari. Ushbu ta'rifdan kelib chiqadiki, kredit shartnomasining tomonlari qarz beruvchi va qarz oluvchi bo'lib, qarz beruvchi faqat Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining litsenziyasiga ega bo'lgan yuridik shaxs (bank yoki boshqa kredit tashkiloti) bo'lishi mumkin (bundan buyon matnda). Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki sifatida) kredit operatsiyalarini amalga oshirish uchun (to'lov, to'lov, tezkorlik shartlari bo'yicha joylashtirish mablag'larining turlaridan biri). Agar qarz beruvchi tegishli litsenziyaga ega bo'lmasa, San'atga muvofiq kredit shartnomasi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 173-moddasi kreditor, uning ta'sischisi (ishtirokchisi) yoki yuridik shaxsning faoliyatini nazorat qilish va nazorat qilishni amalga oshiruvchi davlat organining iltimosiga binoan sud tomonidan haqiqiy emas deb topilishi mumkin (kreditor uchun - kreditor). Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki), agar bitimning boshqa tomoni (qarz oluvchi) uning noqonuniyligi to'g'risida bilishi yoki bilishi kerakligi isbotlangan bo'lsa. Bundan tashqari, San'atga muvofiq. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunining 13-moddasi, prokurorning, federal qonun bilan vakolat berilgan tegishli federal ijro etuvchi organning yoki Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining iltimosiga binoan, operatsiyalar natijasida olingan barcha summa. tegishli litsenziya bunday kreditordan undirib olinishi mumkin. Va Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki litsenziyasiz bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi yuridik shaxsni tugatish to'g'risida hakamlik sudiga da'vo qilish huquqiga ega.

Hozirgi vaqtda banklar yoki boshqa kredit tashkilotlari bo'lmagan yuridik shaxslar tomonidan doimiy ravishda naqd pul kreditlari berish amaliyoti keng tarqalgan. tomonidan umumiy qoida kreditlar har qanday yuridik shaxs (shu jumladan banklar) tomonidan ushbu faoliyat turini litsenziyalash amaldagi qonun hujjatlarida nazarda tutilmagan holda berilishi mumkin; Shu bilan birga, agar shoshilinchlik, to'lov va to'lov shartlari bo'yicha mablag'lar noma'lum miqdordagi shaxslarga va muntazam ravishda joylashtirilsa, (bu maqola muallifi tomonidan to'liq qo'shiladi) degan fikr mavjud. bu faoliyat bank qonunchiligi bilan tartibga solinadi va tegishli litsenziyani talab qiladi. Bizningcha, bu kreditlar kreditdan boshqa narsa emas.

Qarz shartnomasi bo'yicha tomonlarning munosabatlariga ssuda shartnomasida nazarda tutilgan qoidalar tatbiq etilishiga qaramay, kredit shartnomasi ssudadan sezilarli farqlarga ega (shu jumladan, yuqorida aytib o'tilganidek, predmet tarkibi bo'yicha).

Kredit shartnomasining predmeti faqat naqd puldir, ssuda shartnomasidan farqli o'laroq, unga ko'ra umumiy belgilar bilan belgilangan boshqa narsalar boshqa tomonning mulkiga o'tkazilishi mumkin. Chet el valyutasi San'at qoidalariga rioya qilgan holda, kredit shartnomasi va kredit shartnomasining predmeti bo'lishi mumkin. 140, 141, 317 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi. San'atning 3-bandiga muvofiq. "To'g'risida" Federal qonunining 9-moddasi valyutani tartibga solish va valyuta nazorati» (2003 yil 21 noyabrdagi 173-FZ-son) cheklovlarsiz amalga oshiriladi. valyuta operatsiyalari rezidentlar va vakolatli banklar o‘rtasida tegishli shartnomalar bo‘yicha kreditlar va avanslarni olish va qaytarish, foizlar va penyalarni to‘lash bilan bog‘liq.

Kredit shartnomasi shakli. San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 820-moddasiga binoan, kredit shartnomasi shu yilda tuzilishi kerak yozish. Yozma shaklga rioya qilmaslik kredit shartnomasining haqiqiy emasligiga olib keladi. Bunday shartnoma haqiqiy emas deb hisoblanadi. Shuni esda tutish kerakki, San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 434-moddasiga binoan, yozma shartnoma tomonlar tomonidan imzolangan bitta hujjatni tuzish, shuningdek pochta, telegraf, teletayp, telefon, elektron yoki boshqa aloqa orqali hujjatlarni almashish yo'li bilan tuzilishi mumkin. hujjat shartnoma tarafidan kelganligini ishonchli aniqlash mumkin. Shunday qilib, tomonlar ushbu ishonchlilikni o'rnatish imkoniyatiga ega bo'lishlari uchun ular birinchi navbatda mo'ljallangan aloqa vositalarini, tomonlarni aniqlash usullarini (pochta manzili, faks raqami, elektron pochta manzili va boshqalar) va tartibini kelishib olishlari kerak. hujjatlarni almashtirish uchun (muddatlarni, vakolatli shaxslarni, yuqoridagi aloqa vositalaridan foydalangan holda tuzilgan bitimning kuchga kirish tartibini belgilang). Ushbu shartnoma bitta hujjat sifatida tuzilgan yozma shartnomada tuzilishi mumkin. Xulosa qilishning boshqa usullari kredit shartnomalari ko'pincha banklararo kreditlash bozorida qo'llaniladi. Kredit shartnomasining asosiy shartlari. San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 432-moddasiga binoan, agar tomonlar o'rtasida shartnomaning barcha muhim shartlari bo'yicha tegishli hollarda talab qilinadigan shaklda (qarz shartnomasi uchun - yozma shaklda) kelishuvga erishilgan bo'lsa, bitim tuzilgan hisoblanadi. Kredit shartnomasi uchun bu shart kredit miqdori hisoblanadi. Kreditdan foydalanish muddati, foydalanganlik uchun foiz stavkasi, foizlarni to'lash tartibi, ssuda va foizlarni to'lash shartlarini buzganlik uchun jarimalar miqdori ham kredit shartnomasining muhim shartlari deb tan olinadi, lekin ular mavjud bo'lmaganda. , kredit shartnomasi tuzilmagan deb hisoblanmaydi.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida kredit shartnomasi to'lov shartlari bo'yicha (qarz shartnomasidan farqli o'laroq, foizlarni to'lamasdan qarz predmetidan foydalanishni nazarda tutishi mumkin) tuzilganligini belgilaydi. Tomonlar shartnomada uning hajmini belgilashlari kerak stavka foizi kreditdan foydalanganlik va foizlarni to'lash tartibi. Biroq, agar foiz stavkasi kredit shartnomasida ko'rsatilmagan bo'lsa, San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809-moddasi, foizlar miqdori kreditor joylashgan joyda mavjud bo'lgan stavka bilan belgilanadi. bank foizlari(qayta moliyalash stavkasi) qarz oluvchi kredit summasini yoki uning tegishli qismini to'lagan kuni. Agar kredit shartnomasida foizlarni to'lash muddati to'g'risida kelishuv bo'lmasa, foizlar to'lovlari har oy kredit to'langan kungacha to'lanadi.

Kredit berishda qarz oluvchidan har qanday komissiya undirilishi mumkinmi?

Amaldagi qonunchilik kreditdan foydalanganlik uchun faqat bitta to'lov turini - foizlarni nazarda tutadi. Hisoblangan foizlar miqdori, boshqa narsalar qatori, qarz beruvchining kredit berish bilan bog'liq barcha xarajatlarini qoplashi kerak deb taxmin qilinadi. Shu bilan birga, bank balansida kredit qarzining shakllanishi va qaytarilishini aks ettirish uchun foydalaniladigan kredit hisobini yuritganlik uchun komissiya undirish bank amaliyotida keng tarqaldi. Biroq, ssuda hisobvaraqlari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 1998 yil 31 avgustdagi 54-P-sonli "Fuqarolik kreditini taqdim etish (joylashtirish) tartibi to'g'risida" gi qoidalari ma'nosida bank hisobvaraqlari emas. kredit tashkilotlari tomonidan mablag'lar va ularni qaytarish (to'lash)" (keyingi o'rinlarda 54-P-son Nizom) , 05.12.2002 yildagi 205-P-son "Xulq-atvor qoidalari to'g'risida" buxgalteriya hisobi Rossiya Federatsiyasi hududida joylashgan kredit tashkilotlarida. Shunday qilib, kredit hisobini yuritish tegishli emas bank operatsiyalari. Shu munosabat bilan, qarz oluvchidan kredit hisobini yuritish (ya'ni, bank hisobini yuritish bo'yicha o'z mas'uliyatini bajarish uchun) uchun haq undirish noqonuniy ko'rinadi. Agar tomonlar kredit shartnomasida qarzni to'lash muddatini belgilamagan bo'lsa, qarz oluvchi tomonidan qarzni to'lash to'g'risidagi ariza berilgan kundan boshlab o'ttiz kun ichida qarz oluvchi tomonidan to'lanishi kerak (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 810-moddasi). federatsiyasi).

Agar kredit shartnomasida tomonlar kreditni to'lash shartlarini buzganlik uchun jarimalarni nazarda tutmagan bo'lsa, unda San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 811-moddasiga binoan, foizlar o'z vaqtida to'lanmagan qarz miqdori uchun San'atning 1-bandida nazarda tutilgan miqdorda to'lanadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi, kreditdan foydalanganlik uchun foizlar to'lanishidan qat'i nazar, u qaytarilishi kerak bo'lgan kundan boshlab kreditorga qaytarilgan kungacha.

Amaliyot shuni ko'rsatadiki, banklar tomonidan tuzilgan kredit shartnomalarida kredit shartnomasi taraflari uchun boshqa ko'plab muhim shartlar mavjud, xususan:

qarz oluvchi tomonidan kreditni to'lash va kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni to'lash bo'yicha majburiyatlarni bajarish uchun ma'lum bir kafolatni taqdim etishi;
maqsadli foydalanish ssuda va kreditdan maqsadli foydalanilishini nazorat qilish tartibi;
kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkasini o'zgartirish imkoniyati va tartibi;
foizlarni to'lash va kredit yoki uning bir qismini qaytarish muddatlarini buzganlik uchun jarimalar;
qarz oluvchining moliyaviy holati va boshqaruv organlaridagi o'zgarishlar to'g'risidagi ma'lumotlarni ma'lum bir chastotada taqdim etish majburiyati;
kredit berish tartibi va shartlari;
kreditni taqdim etish va to'lash jadvali (agar kredit berilsa va bo'lib to'langan bo'lsa);
imkoniyat va tartib muddatidan oldin to'lash qarz;
kreditor tomonidan ssudani muddatidan oldin talab qilish uchun asoslar va kredit shartnomasi taraflarining ixtiyoriga ko'ra boshqa shartlar.

Qarz shartnomasi taraflari uning matnida bir xil talqin va shartlarni qo'llashlari kerak, bunda nizo yuzaga kelgan taqdirda San'atga muvofiq turli xil talqin qilish imkoniyatini istisno qilish kerak. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 431-moddasiga binoan, shartnoma shartlarini talqin qilishda sud undagi so'zlar va iboralarning so'zma-so'z ma'nosini hisobga oladi.

Qarz shartnomasi taraflarining huquq va majburiyatlari

Kredit shartnomasi asosida qarz beruvchi qarz oluvchiga kredit shartnomasida nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda mablag' (qarz) berishga, qarz oluvchi esa ko'rsatilgan mablag'larni belgilangan muddatda qaytarishga, shuningdek foizlarni to'lashga majburdir. kredit shartnomasida belgilangan tartibda kreditdan foydalanganlik uchun.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 821-moddasi kredit berish yoki olishni rad etish huquqini beradi. Qarz oluvchiga berilgan summa o‘z vaqtida qaytarilmasligini aniq ko‘rsatuvchi holatlar mavjud bo‘lsa, kreditor qarz oluvchiga ssuda shartnomasida nazarda tutilgan ssudani to‘liq yoki qisman berishni rad etishga haqli. Qarz beruvchining kredit berishdan bosh tortishi kredit shartnomasini to'liq yoki qisman bekor qilish deb qaralishi kerak (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 450-moddasi 3-bandi).

Qonun hujjatlarida kreditorning kredit berishdan bosh tortishi uchun boshqa asoslar nazarda tutilmagan, biroq ular tomonlarning kelishuvi bilan belgilanishi mumkin. Agar kreditorning ssuda berishni rad etishi yuqorida ko'rsatilgan asoslar bo'lmagan taqdirda yuzaga kelgan bo'lsa, qarz beruvchi qarz oluvchi oldida zararni qoplash va agar kredit shartnomasida nazarda tutilgan bo'lsa, jarima shaklida javobgar bo'ladi.

Qarz oluvchi, agar qonun hujjatlarida, boshqa qonun hujjatlarida yoki kredit shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, kredit shartnomasida belgilangan muddatdan oldin kreditorni xabardor qilgan holda kreditni to‘liq yoki qisman rad etishga haqli. shartnoma to'liq yoki qisman.

Agar kredit shartnomasi kreditdan ma'lum maqsadlarda foydalanish sharti bilan tuzilgan bo'lsa, qarz oluvchi kreditorning kredit summasidan maqsadli foydalanish ustidan nazoratni amalga oshirishi mumkinligini ta'minlashi shart (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 814-moddasi). ). Qarz oluvchi kreditdan maqsadli foydalanish majburiyatini buzgan taqdirda, shuningdek kreditorga maqsadli foydalanish ustidan nazoratni amalga oshirish imkoniyati berilmagan taqdirda, kreditor kreditdan maqsadli foydalanishni talab qilishga haqli. erta qaytish agar kredit shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, kredit va kredit summasi bo'yicha foizlarni to'lash.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 813-moddasi, shuningdek, qarz beruvchiga qarz oluvchidan qarzni to'lashni ta'minlash bo'yicha kredit shartnomasida nazarda tutilgan majburiyatlarni bajarmasa, qarzni muddatidan oldin talab qilish huquqini beradi. qarz beruvchi javobgar bo'lmagan holatlar tufayli garov ta'minoti yo'qolgan yoki uning shartlari yomonlashgan taqdirda. Bundan tashqari, San'atning 2-bandiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 811-moddasiga binoan, qarz beruvchi, agar qarzning bir qismi o'z vaqtida to'lanmagan bo'lsa (agar shartnomada qarzni to'lash nazarda tutilgan bo'lsa) foizlar bilan birga qolgan qarz miqdorini muddatidan oldin to'lashni talab qilishga haqlidir. qismlarga).

Qarz shartnomasida kreditorning boshqa hollarda, masalan, sezilarli darajada buzilgan taqdirda, kreditni muddatidan oldin talab qilish huquqi bo'lishi mumkin. moliyaviy holat qarz oluvchi (bunday yomonlashuv mezonlari kredit shartnomasida ko'rsatilishi va hujjatlashtirilgan bo'lishi kerak), kreditdan foydalanganlik uchun foizlar bir yoki bir necha marta to'lanmagan (kechiktirilgan) taqdirda, moliyaviy ahvolni tasdiqlovchi hujjatlar taqdim etilmagan taqdirda. qarz oluvchining holati, agar qarz oluvchining ushbu majburiyati kredit shartnomasida nazarda tutilgan bo'lsa. Belgilangan shartlar ob'ektiv va aniq bo'lishi kerak. Qarz beruvchiga kreditni muddatidan oldin to'lashni talab qilish huquqini beruvchi majburiyatlarning buzilishi fakti hujjatlashtirilgan bo'lishi kerak.

Qarz shartnomasida tomonlarning boshqa huquq va majburiyatlari ham nazarda tutilishi mumkin. Ular orasida qarz oluvchi tomonidan kreditni muddatidan oldin to'lash imkoniyati mavjud. Bunday holda, qoida tariqasida, qarz oluvchining muddatidan oldin to'lash huquqisiz kredit bo'yicha foiz stavkalariga nisbatan kreditdan foydalanish uchun yuqori foiz stavkalari belgilanadi. Bu shart mutlaqo qonuniydir, chunki qarz beruvchi kredit berishda kreditdan foydalanishning belgilangan muddati uchun foizlar shaklida ma'lum daromad olishni kutadi, agar qarz oluvchi kreditni muddatidan oldin to'lasa, rejalashtirilganidan kamroq bo'ladi.

Kredit shartnomalarining turlari

Kredit shartnomalarining turlari 2001 yil 27 iyuldagi 144-sonli Nizom bilan kiritilgan o'zgartirishlar bilan 54-P-sonli Nizomda belgilangan. 54-P-sonli Nizomning 2.2-bandida bank tomonidan bankka pul mablag'larini taqdim etish (joylashtirish) nazarda tutilgan. mijozlar quyidagi yo'llar bilan amalga oshiriladi:

pul mablag'larini bank hisob raqamlariga bir martalik o'tkazish yoki qarz oluvchi - jismoniy shaxsga naqd pul berish. Bunday holda, bir martalik kredit shartnomasi tuziladi;
kredit liniyasini ochish (kredit liniyasi bo'yicha 54-P Nizom o'zining iqtisodiy mazmuniga ko'ra qarz oluvchiga bir martalik (bir martalik) pul mablag'larini taqdim etishni nazarda tutuvchi shartnoma shartlaridan farq qiladigan kredit shartnomasini anglatadi) . Quyidagi turdagi shartnomalar tuzilishi mumkin:
- ochiq kredit liniyasi (emissiya limiti) bo‘yicha qarz oluvchiga berilishi mumkin bo‘lgan kreditlarning umumiy (maksimal) miqdorini belgilovchi shartnoma;
- qarz oluvchining kreditor oldidagi bir martalik qarzi miqdorini belgilovchi shartnoma, uni shartnomaning istalgan kunida oshirib bo'lmaydigan (qarz limiti) - aylanma (aylanuvchi) kredit liniyasi;
- yuqoridagi shartlarning ikkalasini ham o'z ichiga olgan shartnoma - ham qarz limiti, ham emissiya limiti;
overdraftni taqdim etish - mijoz-qarz oluvchining bank hisobvarag'iga (agar unda mablag 'etarli bo'lmasa yoki yo'q bo'lsa) kredit o'tkazish va agar bank hisobvarag'i shartnomasi shartlarida nazarda tutilgan bo'lsa, qarz oluvchi mijozning bank hisobvarag'idan hisob-kitob hujjatlarini to'lash. uchun belgilangan operatsiya(Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 850-moddasi). Bunday holda, kreditor belgilaydi maksimal miqdor hisobvaraqqa kredit berish mumkin bo'lgan (overdraft limiti) va kredit to'lanishi kerak bo'lgan muddat;
bankning qarz oluvchiga sindikatlashtirilgan (konsortsial) asosda pul mablag'larini taqdim etishda (joylashtirishda) ishtiroki;
amaldagi qonunchilikka va 54-P-sonli Nizomga zid bo'lmagan boshqa usullar bilan.

Kredit shartnomasini tuzish tartibi

Kredit bank tomonidan qarz oluvchining ishlab chiqarish faoliyati, uning moliyaviy ahvoli, to'lov qobiliyati, qarz oluvchi tomonidan taklif etilgan majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash usullari, uning mol-mulkining tuzilishi, kreditning qanday maqsadda olinganligi, har tomonlama tahlil qilingandan so'ng beriladi. ssuda sifatida olingan mablag'lardan foydalanishning maqsadli tartibi, kreditni qaytarishning mumkin bo'lgan manbalari, qarz oluvchining kredit tarixi va boshqalar.

2005 yil 1 iyunda 2004 yil 30 dekabrdagi 218-FZ-sonli "To'g'risida" Federal qonuni kredit tarixlari", uning maqsadi kredit tarixi byurolari tomonidan qarz oluvchilar tomonidan kredit (kredit) shartnomalari bo'yicha o'z majburiyatlarini o'z vaqtida bajarilishini tavsiflovchi ma'lumotlarni shakllantirish, qayta ishlash, saqlash va oshkor qilish uchun shart-sharoitlarni yaratish va aniqlash, kreditorlar va qarz oluvchilarning xavfsizligini oshirishdir. kredit risklarini umumiy qisqartirish, kredit tashkilotlarining operatsion samaradorligini oshirish orqali. Biroq, ushbu Qonunda nazarda tutilgan ma'lumotlar kredit tashkilotlari tomonidan kredit tarixi byurosiga faqat uni taqdim etishga rozi bo'lgan qarz oluvchilarga nisbatan taqdim etiladi va shuning uchun kreditorlarning xavfsizligi va samaradorligi juda kam oshadi.

Kredit berish to'g'risida qaror qabul qilishda eng muhim protseduralardan biri qarz oluvchining ta'sis hujjatlarini va boshqa hujjatlarni huquqiy ekspertizadan o'tkazishdir.

Bunday ekspertizadan maqsad qarz oluvchining va bitimning boshqa ishtirokchilarining (garovga oluvchilar, kafillar, kafillar) huquqiy layoqatini aniqlash, qarz oluvchi va bitimning boshqa ishtirokchilari vakillarining tegishli shartnomalar tuzish vakolatlarini tekshirish; kredit va ta’minot operatsiyalarini qonun hujjatlariga muvofiqligini tahlil qiladi.

Hujjatlar ro'yxati va ular taqdim etilishi kerak bo'lgan shakl har bir kreditor tomonidan mustaqil ravishda belgilanadi va qarz oluvchining e'tiboriga etkaziladi. Hujjatlarni qalbakilashtirish xavfini bartaraf etish uchun hujjatlarning notarial tasdiqlangan nusxalarini yoki hujjatni imzolagan (tasdiqlagan, qabul qilgan, ro'yxatdan o'tkazgan) shaxslar (organlar) tomonidan tasdiqlangan nusxalarini talab qilish tavsiya etiladi.

Huquqiy ekspertiza o‘tkazishdan maqsad turli sabablarga ko‘ra haqiqiy emas deb topilgan kredit bitimi tuzilishiga yo‘l qo‘ymaslik va bitimning haqiqiy emasligi oqibatlarini qo‘llashdan iborat.

Shunday qilib, byudjet muassasasi tomonidan kredit tashkilotlaridan kredit olish taqiqlanadi (Rossiya Federatsiyasi Byudjet kodeksining 161-moddasi 8-bandi (bundan buyon matnda Rossiya Federatsiyasi Byudjet kodeksi deb yuritiladi) 182-sonli Federal qonun bilan o'zgartirilgan). 2004 yil 28 dekabrdagi FZ ilgari ushbu qoida Rossiya Federatsiyasi Byudjet kodeksining 118-moddasi bilan tartibga solingan); Shunday qilib, San'atga muvofiq byudjet muassasasi bilan tuzilgan kredit shartnomasi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 168-moddasi haqiqiy emas bitim hisoblanadi, chunki u qonun talablariga - Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga mos kelmaydi. Yaroqsizlikning oqibatlari quyidagicha bo'ladi: har bir tomon bitim bo'yicha olingan hamma narsani boshqa tomonga qaytarishi shart, ya'ni muassasa olingan kredit summasini qarz beruvchiga qaytarishi shart (foydalanish uchun foizlarni to'lamasdan). ssuda) va kreditor ssudaga muvofiq qayta moliyalash stavkasi bo'yicha kredit summasi bo'yicha foizlarni to'lashni talab qilishga haqli. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi boshqa odamlarning mablag'laridan noqonuniy foydalanish uchun. Bu holat hakamlik amaliyoti bilan tasdiqlangan. Shunday qilib, Moskva arbitraj sudi "Moskva sanoat banki" ATBning Rossiya Federatsiyasi Prezidenti ma'muriyatidan 162 706,84 AQSh dollarini boshqa shaxslarning mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlar sifatida undirish to'g'risidagi da'vosi bo'yicha ishni ko'rib chiqib, qarshi da'voni tan oldi. sudlanuvchi (Prezident ma'muriyati) ko'rsatilgan shaxslar o'rtasida tuzilgan kredit shartnomasi sifatida, uning haqiqiy emasligi sababli haqiqiy emas bitim (ish No A40-25352 / 02-29-270). Prezident ma'muriyati federal ijro etuvchi organ bo'lib, o'z faoliyatini federal byudjet mablag'lari hisobidan amalga oshiradi va Prezidentning 1998 yil 29 maydagi 609-sonli "Federal ijro etuvchi hokimiyat organlari va davlatning moliyaviy qarzlarini kamaytirish bo'yicha qo'shimcha chora-tadbirlar to'g'risida" gi farmoniga muvofiq. byudjetdan tashqari fondlar» federal organlarga kreditlar va qarzlarni jalb qilish orqali qarz mablag'larini jalb qilish taqiqlanadi, agar bunday jalb qilish Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan aniq belgilanmagan bo'lsa. Rossiya Federatsiyasi hukumati ushbu kreditni olishga ruxsat bermadi. Bundan tashqari, San'atning 1-bandiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Byudjet kodeksining 118-moddasida byudjet muassasalari kredit tashkilotlaridan kredit olish huquqiga ega emas. Sud bitim bo'yicha olingan barcha narsalarni tomonlarga qaytarib berib, kredit shartnomasining haqiqiy emasligi oqibatlarini qo'lladi. Sud Prezident ma'muriyatining talabini qanoatlantirgan holda, kredit bitimining haqiqiy emasligi oqibatlarini qo'llashda kredit shartnomasini qo'llagan tomon kredit mablag'lari, olingan mablag'larni kreditorga qaytarish, shuningdek, San'atning 2-bandi asosida boshqa shaxslarning mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlarni to'lashi shart. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 167-moddasi ushbu mablag'lardan foydalanishning butun davri uchun. Ushbu xulosa Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi Plenumi va Oliy sud Plenumi qarorining 29-bandiga mos keladi. Arbitraj sudi RF 08.10.98 yildagi 13/14-son "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining boshqa odamlarning mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlar to'g'risidagi qoidalarini qo'llash amaliyoti to'g'risida".

Haqiqatan ham tiklanish mumkin bo'ladimi byudjet muassasasi bu mablag'lar? San'atning 2-bandiga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 120-moddasiga binoan, muassasa o'z majburiyatlari bo'yicha o'z ixtiyoridagi mablag'lar bilan javob beradi. Agar ular etarli bo'lmasa, tegishli mulk egasi byudjet muassasasining majburiyatlari bo'yicha subsidiar javobgar bo'ladi. Byudjet muassasasi tomonidan byudjetdan olingan mablag'larning maqsadli xususiyatini, shuningdek, San'at normalarini hisobga olgan holda. Rossiya Federatsiyasi Byudjet kodeksining 238, 239, 255-moddalariga muvofiq, agar sud qarori bo'lsa ham, kredit bitimining haqiqiy emasligi oqibatlari qo'llanilsa, byudjet muassasasidan mablag'larni undirish dargumon.

Har qanday yuridik shaxsga kredit berish to'g'risida qaror qabul qilishda siz bunday yuridik shaxsning Yagona davlat reestrida ro'yxatdan o'tganligiga ishonch hosil qilishingiz kerak. yuridik shaxslar, kredit olish toʻgʻrisida qaror qabul qilishga va kredit shartnomasini imzolashga vakolatli organni aniqlash uchun boshqaruv organlarining huquqiy layoqati va tuzilmasi boʻyicha uning taʼsis hujjatlarini tahlil qilish. Bunday holda, ko'rsatilgan organning vakolat muddati tugaganmi yoki yo'qmi, uning to'g'ri saylangan (tayinlangan) yoki yo'qligini tekshirish majburiydir. Buning uchun qarz oluvchidan ushbu organni saylash (tayinlash) to'g'risidagi bayonnomalarning (qarorlarning) nusxalarini taqdim etishi so'raladi. Amaldagi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda yoki ta'sis hujjatlari yuridik shaxs bo'lsa, vakolatli organ qarz oluvchining kredit olishi to'g'risida qaror qabul qiladi, uning tegishli tartibda tasdiqlangan nusxasi kreditorga taqdim etiladi. Ko'rsatilgan qarorda ushbu bitim uchun muhim bo'lgan olingan kreditning barcha shartlari (miqdori, muddati, foiz stavkasi, garov turi, kreditdan maqsadli foydalanish va kredit shartnomasi taraflari tomonidan muhim deb e'tirof etilgan boshqa shartlar) bo'lishi kerak. . Davlat unitar korxonalari tomonidan kredit olish San'atga muvofiq. "Davlat va munitsipal unitar korxonalar to'g'risida" gi 2002 yil 14 noyabrdagi 161-FZ-sonli Federal qonunining 24-moddasi, unitar korxona faqat qarz olish huquqiga ega (shu jumladan kredit tashkilotlari bilan tuzilgan shartnomalar bo'yicha kreditlar shaklida). jalb qilingan mablag'lardan foydalanish hajmi va yo'nalishi bo'yicha unitar korxona mulkining egasi. Unitar korxonalar tomonidan qarz olish tartibi Rossiya Federatsiyasi hukumati, Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining davlat organlari yoki mahalliy davlat hokimiyati organlari tomonidan belgilanadi.

Rossiya Federatsiyasi hukumati va Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining aksariyat ijroiya organlari tomonidan qarz olish tartibi tasdiqlanmagan. Ko'rsatilgan tartib bo'lmasa, davlat yoki munitsipal unitar korxona tomonidan kredit olish bo'yicha bitim San'atga muvofiq haqiqiy emas deb topilishi mumkin. 168 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi. Shunga qaramay, unitar korxonalar murojaat qilishadi kredit tashkilotlari o'z faoliyatini amalga oshirish uchun zarur bo'lgan kreditlar olish uchun.

Bundan tashqari, "Davlat va munitsipal unitar korxonalar to'g'risida" Federal qonuni unitar korxonalarning rahbarlari manfaatdor bo'lgan bitimlari yirik bitimlar (22, 23-moddalar), shuningdek, real mulkni kafolatlash va garovga qo'yish bo'yicha bitimlar hisoblanadi. ko'chmas mulk (18-modda) ham unitar korxonalar tomonidan unitar korxona mulki egasining roziligi bilan amalga oshirilishi kerak. Qarz oluvchilarning majburiyatlarini bajarish uchun kafolat sifatida unitar korxonalar bilan kafillik shartnomalari va garov shartnomalarini tuzishda buni yodda tutish kerak.

Bundan tashqari, unitar korxonaning maxsus huquqiy layoqatini (ushbu Qonunning 3-moddasi) - ega bo'lish qobiliyatini hisobga olish kerak. inson huquqlari, ushbu unitar korxonaning ustavida nazarda tutilgan o'z faoliyatining predmeti va maqsadlariga mos keladigan, shuningdek, unitar korxonalar San'atda maxsus nazarda tutilgan hollarda tuzilishi mumkinligi. Ushbu Qonunning 8-moddasi. Yuqoridagilardan kelib chiqadiki, unitar korxona ustavida uchinchi shaxsning majburiyatlarini bajarish uchun kafil va garovga qo'yuvchi sifatida harakat qilish imkoniyati nazarda tutilishi kerak. San'atning 3-bandida keltirilgan norma qiziqish uyg'otadi. Ushbu Qonunning 18-moddasi. Bu harakatlanuvchi va Ko'chmas mulk davlat yoki munitsipal korxona maqsadlari, predmeti va turlari ushbu korxonaning ustavida belgilangan faoliyatni amalga oshirish imkoniyatidan mahrum qilmaydigan chegaralar doirasida tasarruf etadi. Hukumat tomonidan amalga oshiriladigan operatsiyalar yoki kommunal korxona ushbu talabni buzgan holda bekor qilinadi.

Keling, ushbu misolni ko'rib chiqaylik. Yoʻlovchilarni havoda tashish bilan shugʻullanuvchi va xoʻjalik boshqaruvida uchta yoʻlovchi samolyoti boʻlgan unitar korxona bankdan kredit olib, ushbu havo kemalarini garovga qoʻyadi. Agar ushbu korxona kreditni to'lash bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmasa, havo kemasi undirilishi mumkin va ular amaldagi qonun hujjatlarida belgilangan tartibda sotiladi. Shunday qilib, unitar korxona bilan bunday bitimlarni tuzayotganda, mo'ljallangan garov ta'minoti ishlab chiqarish jarayoniga qanchalik jalb qilinganligi va uni begonalashtirish unitar korxonaning o'z ustav faoliyatini amalga oshirish mumkin emasligiga olib keladimi yoki yo'qligini baholash kerak. Garovning o'zi mol-mulkni begonalashtirish bo'yicha bitim bo'lmasa ham, garovni sotish haqiqiy emas bitim bo'lishi mumkin va shuning uchun bunday garov tegishli ta'minot sifatida qaralishi mumkin emas.

Unitar korxonalarga kredit berishda bitimga berilgan rozilikning haqiqiyligini tekshirish uchun unitar korxona mulkining egasini aniqlash muhim ahamiyatga ega. Shunday qilib, Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 2004 yil 3 dekabrdagi 739-sonli "Federal davlat unitar korxonasi mulki egasining huquqlarini amalga oshirish bo'yicha federal ijro etuvchi hokimiyat organlarining vakolatlari to'g'risida" gi qarorining 1-bandida ko'rsatilgan. federal ijro etuvchi hokimiyat organlari federal mulkka saqlanishi kerak bo'lgan yoki federal mulkni xususiylashtirishning prognoz rejasiga (dasturiga) kiritilgan federal davlat unitar korxonalariga nisbatan, agar ularni o'zgartirish natijasida yaratilgan aktsiyadorlik jamiyatlarining aktsiyalari o'tkazilishi kutilsa. ustav kapitali boshqa aktsiyadorlik jamiyatlari yoki federal mulkda qoladilar, boshqa funktsiyalar bilan bir qatorda yirik bitimlarni, shuningdek kreditlar, kafolatlar berish, bank kafolatlarini olish, boshqa og'irliklarni olish, da'volarni berish, o'tkazish bilan bog'liq operatsiyalarni muvofiqlashtiradilar. qarz va qarz.

Shu bilan birga, federal ijro etuvchi hokimiyat organlari yuqorida ko'rsatilgan masalalar bo'yicha qabul qilingan qarorlar to'g'risida Federal mulkni boshqarish bo'yicha Federal agentlikni qabul qilingan kundan boshlab 24 soat ichida xabardor qilishlari shart. Ikkinchisi boshqa federal davlat unitar korxonalariga nisbatan yuqoridagi operatsiyalarni muvofiqlashtiradi.

Aksiyadorlik jamiyatlari va mas'uliyati cheklangan jamiyatlarga kredit berish

Aksiyadorlik jamiyatlari va mas’uliyati cheklangan jamiyatlarga kredit berishda ssuda bitimini (yoki garov yoki kafillik bitimini) uning tugallanishidan manfaatdorlik mavjudligini baholash va uning katta ekanligini aniqlash zarur (78, 79, 81–84-moddalar). "Aksiyadorlik jamiyatlari to'g'risida" Federal qonuni va "Mas'uliyati cheklangan jamiyatlar to'g'risida" Federal qonunining 45, 46-moddalari). Ushbu bitimlar yuqorida ko'rsatilgan qonunlarda haqiqiy emas deb topiladi, ya'ni ularning haqiqiy emasligi to'g'risidagi qaror tegishli ravishda jamiyat yoki ishtirokchining yoxud jamiyat yoki aksiyadorning da'volari bo'yicha sud tomonidan tan olinishi kerak. Ushbu bitimlarning haqiqiy emasligi da'vogarlar tomonidan sudda isbotlanadi. Bunday bitimlarni haqiqiy emas deb topish va ularning haqiqiy emasligi oqibatlarini qo'llash to'g'risidagi da'volar da'vogar bitimni haqiqiy emas deb topish uchun asos bo'lgan holatlar to'g'risida bilgan yoki bilishi kerak bo'lgan kundan boshlab bir yil ichida berilishi mumkin (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 181-moddasi 2-bandi). Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi).

Sud amaliyotida aksiyadorlik jamiyatlari va mas’uliyati cheklangan jamiyatlar tomonidan amaldagi qonun hujjatlarini buzgan holda tuzilgan yirik bitimlar va manfaatdor shaxslar tomonidan tuzilgan bitimlarni haqiqiy emas deb topishga oid ko‘plab misollar mavjud (masalan, O‘zbekiston Respublikasi Oliy Majlisi Qonunchilik palatasi Axborot xatiga ilovaga qarang). Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Rayosatining 2001 yil 13 martdagi 62-sonli "Xo'jalik kompaniyalari tomonidan yirik bitimlar va manfaatlar mavjud bo'lgan bitimlar tuzish bilan bog'liq nizolarni hal qilish amaliyotini ko'rib chiqish", shuningdek Qaror. Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Plenumining 2003 yil 18 noyabrdagi 19-sonli "Aksiyadorlik jamiyatlari to'g'risida" Federal qonunini qo'llashning ayrim masalalari to'g'risida).

Shuni esda tutish kerakki, kredit shartnomasining haqiqiy emasligi, agar qonunda boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, uni ta'minlash majburiyatining haqiqiy emasligiga olib keladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 329-moddasi 3-bandi). Shunday qilib, agar kredit shartnomasi, shu jumladan yuqorida ko'rsatilgan asoslar bo'yicha haqiqiy emas deb topilsa, kafolat (kafolat, garov, boshqa ta'minot, bundan mustasno) bank kafolati). San'atning 2-bandiga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 167-moddasi, agar bitim haqiqiy emas bo'lsa, har bir tomon bitim bo'yicha olingan hamma narsani boshqa tomonga qaytarishi shart (ikki tomonlama restitusiya). Qarz oluvchi qarz beruvchiga kredit summasini, shuningdek, San'atga muvofiq foizlarni qaytarishi kerak. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi va qarz beruvchi - qarz oluvchidan kreditdan foydalanganlik uchun olingan foizlar.

Kredit berish tartibi

Yuqorida ta'kidlab o'tilganidek, qarz beruvchining vazifasi qarz oluvchiga kredit shartnomasida nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda mablag' (qarz) berishdir.

54-P-sonli Nizomning 2.1-bandiga muvofiq, bank quyidagi tartibda mablag'larni taqdim etadi:

54-P-sonli Nizom kredit summasini uchinchi shaxslarning hisob raqamlariga o'tkazish imkoniyatiga ruxsat bermaydi.

Kredit shartnomasida ssuda berish vaqti - kreditor o'z majburiyatini bajargan payt (masalan, qarz oluvchining kreditor-bankda ochilgan hisobvarag'iga ssuda kirim qilingan payt yoki qarz oluvchining kreditor bankda ochilgan hisobvarag'iga ssuda to'langan paytdan boshlab) aniqlanishi muhimdir. kredit qarz oluvchining hisobvarag'i ochilgan boshqa bankning vakillik hisobvarag'iga o'tkaziladi), chunki shu paytdan boshlab kreditdan foydalanish muddati hisoblab chiqiladi.

Kreditdan foydalanish muddati bobda belgilangan qoidalarga muvofiq hisoblanadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 11-moddasi. Kredit shartnomasini o'zgartirish va bekor qilish, kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarni bekor qilish

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 450-moddasi, agar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida, boshqa qonunlarda yoki shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, shartnomani o'zgartirish va bekor qilish tomonlarning kelishuvi bilan mumkin. Shunday qilib, kredit shartnomasining tomonlari shartnomada uning shartlarini bir tomonlama o'zgartirish imkoniyatini nazarda tutishi mumkin, bu San'at normasi bilan tasdiqlangan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 310-moddasi, agar qonunda yoki uning mohiyatidan boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, tomonlarning tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirish bilan bog'liq majburiyat shartlarini shartnomada nazarda tutilgan hollarda bir tomonlama o'zgartirishga imkon beradi. majburiyat. Bundan kelib chiqqan holda, bank, masalan, tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq holda kredit olgan yuridik shaxs yoki jismoniy shaxs tomonidan kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkasini bir tomonlama tartibda o'zgartirish huquqiga ega. yakka tartibdagi tadbirkor. Shu bilan birga, kredit shartnomasi ob'ektiv shartlarni tavsiflashi kerak, ularning paydo bo'lishi kreditorga foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirishga imkon beradi (masalan, qayta moliyalash stavkasini ma'lum foizga o'zgartirish, foiz stavkasi darajasining darajaga nisbati). qayta moliyalash stavkasi), shuningdek bunday o'zgartirish tartibi (qarz oluvchiga xabar berish shartlari va usullari, o'zgartirishlar kuchga kirish sanalari).

Qarz muddati tugagach, qarz oluvchi tomonidan to'lanishi kerak. San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 407-moddasiga binoan, majburiyat Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida, boshqa qonunlarda, boshqa huquqiy hujjatlarda yoki shartnomada nazarda tutilgan asoslar bo'yicha to'liq yoki qisman bekor qilinadi. 54-P-sonli Nizom kreditni to'lashning quyidagi usullarini nazarda tutadi (majburiyatni bajarish yo'li bilan tugatish):

Qarz oluvchining qarzni to'lash (foizlarni to'lash) bo'yicha majburiyatini bajarish majburiyatini bekor qilishdan tashqari, ushbu bobda nazarda tutilgan boshqa usullar bilan ham mumkin. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 26-moddasi: ijro evaziga kompensatsiya berish, hisob-kitob qilish, yangilash, qarzni kechirish va boshqalar.

Yangilik bilan qarz oluvchining qarz beruvchi oldidagi majburiyati, masalan, qarz oluvchi o'z vekselini qarz beruvchiga bergan taqdirda bekor qilinishi mumkin. Shunday qilib, kreditni to'lash majburiyati qarz oluvchining vekselda ko'rsatilgan to'lov muddati tugagandan so'ng u tomonidan chiqarilgan vekselni to'lash majburiyati bilan almashtiriladi.

Hisoblash qarz oluvchining majburiyatlarini tugatish uchun ishlatilishi mumkin, agar qarz beruvchi, masalan, qarz oluvchiga omonat summasini qaytarish majburiyatiga ega bo'lsa va omonatni qaytarish muddati kelgan (muddatli depozit) yoki omonatni qaytarish vaqti bilan belgilanadi. talab qilib olish (talab qilib ko‘riladigan depozit).

Qarz oluvchi qarzni to'lash majburiyatini bajarish evaziga qarz beruvchiga qarz oluvchiga tegishli bo'lgan mol-mulkni berishi mumkin. Bunday mol-mulkka garov predmeti bo'lgan, ssuda to'lanishini ta'minlash sifatidagi mol-mulk ham kirishi mumkin, ular kompensatsiya sifatida topshirish vaqtida garovdan ozod bo'lishi kerak (ya'ni garov shartnomasi bekor qilinishi kerak). Shuni yodda tutish kerakki, bunday mulkning egasi garovga qo'yuvchi bo'lgan uchinchi shaxs emas, balki qarz oluvchi bo'lishi kerak (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 335-moddasi). San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 409-moddasiga binoan, bekor qilingan majburiyat taraflari o'rtasida kompensatsiya shartnomasi tuziladi (qarz shartnomasiga nisbatan - qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasida). Agar uchinchi shaxsdan kompensatsiya predmeti bo'lishi mumkin bo'lgan mol-mulk mavjud bo'lsa, ko'rsatilgan shaxs qarz oluvchining kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarini ta'minlash sifatida qarz beruvchi bilan kafillik shartnomasini tuzishi va kafolat shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini tovon to'lash bilan tugatishi mumkin. Qarz oluvchining qarzni to'lash majburiyati, agar qarz oluvchi o'z majburiyatini bajarishni ko'rsatilgan shaxsga topshirgan bo'lsa, uchinchi shaxs tomonidan bajarilishi mumkin (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 313-moddasi).

Agar qarz oluvchi kreditni to'lash bo'yicha o'z majburiyatini bajarmagan bo'lsa, qarz beruvchi garovga (agar kreditni qaytarish majburiyati garov bilan ta'minlangan bo'lsa) undirib olishga yoki kafilga yoki kafilga (agar qarzni to'lash bo'yicha qarzni to'lash majburiyatini bajarmagan bo'lsa) bajarishni talab qilishga haqli. qarzni to'lash majburiyati kafillik yoki kafillik bilan ta'minlangan).

Kredit shartnomasini tuzganingizdan so'ng, hujjat teng bo'lmagan shartlarda imzolanganligini tushundingizmi? Bunday vaziyatda nima qilish to'g'ri va qanday hollarda bitimni bekor qilish mumkin? Siz bu haqda ushbu maqoladan bilib olasiz.

Qanday hollarda kredit shartnomasini haqiqiy emas deb topish mumkin?

Shartnomani faqat sud bekor qilishi mumkin. Sudya ishning barcha jihatlarini, San'atda nazarda tutilgan davlat qoidalarini hisobga olgan holda qaror qabul qiladi. 166-181 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi. Bularga quyidagi holatlar kiradi:

Agar bank bilan shartnoma mijozning xatosi natijasida tuzilgan bo'lsa. Ya'ni, kredit ekspertlari bitimning butun mohiyatini to'liq ochib bermagan yoki bitimning ayrim muhim jihatlarini ataylab yashirgan. Keyin, Rossiya qonunchiligiga asoslanib, mijozni noto'g'ri yo'ldan ozdirgan deb hisoblash mumkin va shartnomaga e'tiroz bildirish mumkin.
Agar qarz shartnomasining shartlaridan biri inson huquqlari va Konstitutsiyaga zid bo'lsa.
Agar bitim muomalaga layoqatsiz shaxs bilan tuzilgan bo'lsa.
Agar biror kishi kuch bilan yoki tahdid va bosim yordamida shartnoma imzolashga majbur qilingan bo'lsa.
Agar pul qarz oluvchi tomonidan to'liq olmagan yoki umuman berilmagan bo'lsa. Bunday holda, bitimga Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 812-moddasiga muvofiq mablag 'etishmasligi sababli e'tiroz bildirilishi mumkin.

Yaroqsiz bitimlar yoki kredit shartnomasini buzish oqibatlari

Kredit - bu ikki tomonlama bitim. Rossiya qonunchiligi nafaqat shartnoma tuzgan shaxslar uchun standartlarni belgilaydi. Talablar kredit olish uchun ariza berishda hujjatning mazmuni, shakli va tomonlarning maqsadlariga rasman taqdim etiladi. Qonun buzilgan hollarda bitim hakamlik sudida yoki fuqarolik sudida e'tiroz bildirilishi mumkin. Ko'pincha, shartnoma tuzishda standartlarga rioya qilmaslik ma'lum oqibatlarga olib keladi. Bunday shartnomalarga quyidagilar kiradi:

Kredit bitimiga e'tiroz bildirish uchun siz yozishingiz va sudga da'vo qilishingiz kerak da'vo arizasi bankka. Unda siz quyidagilarni ko'rsatishingiz kerak:

pasport ma'lumotlari (ro'yxatga olish manzili, haqiqiy yashash manzili, pasport seriyasi va raqami, hujjatni kim va qachon berganligi);
identifikatsiya raqami;
aloqa telefon raqamingiz;
bank koordinatalari (TIN, Markaziy bank litsenziyasi raqami, yuridik manzili);
bank bilan nizoga aloqasi bo'lgan barcha shaxslarning aloqa ma'lumotlari;
yuzaga kelgan nizoning butun mohiyati;
sudga bo'lgan talablaringiz;
imzo va sana.

Kredit shartnomasini o'zgartirish: qanday shartlarda mumkin?

Qarz oluvchi ham, qarz beruvchi ham kredit bitimi shartlarini o'zgartirishi mumkin. Yangi shartlar qonun va inson huquqlariga zid kelmasligi kerak. Shartnomaga o'zgartirishlar tomonlarning o'zaro kelishuvi bilan kiritiladi. Shunday qilib, kredit shartnomasi shartlarini quyidagi hollarda o'zgartirish mumkin:

Amaliyot shuni ko'rsatadiki, barcha qarz oluvchilar shartnomaning har bir bandini diqqat bilan o'rganmaydilar. Ko'pincha kreditor tomonidan shartnoma shartlarining o'zgarishi qarzdor uchun kutilmagan bo'ladi. Bunday hollarda, bank sizni ogohlantirishi va qarz shartnomasining bandlaridagi barcha o'zgarishlar haqida batafsil ma'lumot berishga majbur ekanligini tushunish muhimdir. Agar bu sodir bo'lmasa, siz ma'naviy zararni qoplashni va sud tartibida kredit shartnomasi shartlarini qayta ko'rib chiqishni talab qilishingiz mumkin.
Jarima va yig'imlardan qochish uchun har doim kreditingizni o'z vaqtida to'lashga harakat qiling va barcha to'lov kvitansiyalarining asl nusxalarini saqlang.
Bank bilan tuzilgan shartnoma bo‘yicha o‘z huquq va majburiyatlaringizni chuqur o‘rganing.
Kredit shartlarini bajarish yoki bajarmaslik uchun siz javobgar ekanligingizni unutmang. Uning buzilishi tegishli oqibatlarga olib keladi (jarima, sud muhokamasi va boshqalar).

Jismoniy shaxslar va kredit tashkilotlari muayyan xizmatlarni ko'rsatish uchun shartnomalar tuzadilar. Ularni ikki turga bo'lish mumkin:

Bank hisobini yuritish shartnomasi.
Shartnoma bank depoziti.

Bank omonati shartnomasi

Kredit tashkiloti va ochish istagini bildirgan fuqaro o'rtasida tuzilgan shartnoma omonat shartnomasi deb ataladi. Bu daromad olish uchun mablag'larni saqlashga o'tkazishni o'z ichiga oladi. Bunday holda, bank mijozga omonat summasini qaytarish va pul mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlarni to'lash majburiyatini oladi. Omonatchining roli jismoniy yoki yuridik shaxs bo'lishi mumkin.
Shartnoma berish yo'li bilan rasmiylashtirilishi kerak jamg'arma kitobi yoki operatsiyani tasdiqlovchi boshqa hujjat. Depozit mijozning birinchi talabiga binoan berilishi kerak. Foizlar miqdori shartnomada belgilanadi, agar foiz stavkasi o'zgargan bo'lsa, u o'zgartirilgandan keyin keyingi oydan boshlab qo'llanila boshlaydi;

Masofaviy bank shartnomasi

Bunday shartnoma elektron xizmat ko'rsatish tizimidan yoki Internet-bankingdan foydalanishni istagan bank mijozi tomonidan tuziladi. DBS shartnomasi uchun to'lov bank tariflari bo'yicha amalga oshiriladi, summa mijozning hisobvaraqlaridan yechib olinadi. Harakatlar imzolangan paytdan boshlab tugatish to'g'risidagi rasmiy bayonotga qadar amalga oshiriladi. Ariza qog'ozda topshirilishi kerak. Tizim xizmatlari quyidagilarni o'z ichiga olishi mumkin:

Mijozni tushum va chiqim operatsiyalari to'g'risida matnli xabar ko'rinishida xabardor qilish.
Onlayn to'lovlar orqali xizmatlar va tovarlar uchun to'lov.

Bank shartnomasini bekor qilish

Bank bilan shartnomani bekor qilishning bir necha yo'li mavjud, ammo buni qilish har doim ham oson emas.

Shartnoma, agar moliya muassasasi e'tiroz bildirmasa, tomonlarning kelishuvi bilan bekor qilinishi mumkin.
Sud qaroriga ko'ra, bu holatda 200 rubl miqdorida davlat boji to'lash va da'vo arizasini tuzish kerak.
Shartnoma bir tomonlama bekor qilinishi mumkin, ammo bu band shartnomada ko'rsatilishi kerak.

Universal bank xizmatlari shartnomasi

Jismoniy shaxslarga xizmatlar ko'rsatishning umumiy qoidalari va shartlarini tartibga soladi. Bularga quyidagilar kiradi:

Xalqaro hisoblarga xizmat ko'rsatish va ularni berish.
Depozit hisobvaraqlarini ochish va ularga xizmat ko'rsatish.
Masofaviy texnik xizmat ko'rsatish yordamida operatsiyalarni bajarish.
Seyfni ijaraga olish, metall hisoblarni yuritish.

Shartnomani imzolash uchun siz bank ofisiga tashrif buyurib, shartnomani imzolashingiz kerak. UDBO o'z hisobvaraqlari va depozitlari bo'yicha operatsiyalarni osonlashtiradi, faqat xizmat uchun ariza to'ldirish kifoya.

Universal shartnoma bank xizmatlari taqdim etilayotgan xizmatlar sifatini oshirishga qaratilgan .

Bank shartnomalari shakllari

Bank tizimi shartnomalarning bir necha shakllarini nazarda tutadi:

Kredit shartnomasi - moliya tashkiloti shartnomada ko'rsatilgan miqdorda va muddatlarda mablag'larni taqdim etish majburiyatini oladi. Qarz olgan fuqaro esa mablag‘ni bankka qaytaradi va mablag‘dan foydalanganlik uchun qo‘shimcha foiz to‘laydi.
Kredit shartnomasi - qarz beruvchi shartnomada belgilangan muddatga pul mablag'lari va mol-mulkni qarz oluvchining mulkiga o'tkazadi. Qarz oluvchi olingan narsani to'liq qaytarish majburiyatini oladi.
Faktoring - pul talabini uchinchi shaxsga o'tkazish. Shartnoma kompensatsiyalangan va o'zaro.
Bank hisobvarag'i va omonat shartnomasi. Hisobni yuritish bo'yicha shartnomaga ko'ra, moliya instituti pul mablag'lari mavjud bo'lganda ochish va depozit qilishga rozi bo'ladi. Ularni tashkilotlar va fuqarolarga topshirish. Omonat shartnomasi bank tomonidan pul mablag'larini keyinchalik qaytarish va omonat bo'yicha foizlarni to'lash bilan saqlashni nazarda tutadi.

Bank shartnomasi bank bilan tuzilgan shartnomaning dalilidir va yozma shaklda tuzilishi kerak. Chizish va imzolashda diqqat bilan o'qish yoqimsiz daqiqalarning oldini olishni ta'minlaydi.

Bank shartnomalari turlarining tasnifi

Bank shartnomalari turlarining asosiy tasnifi ikki guruhga bo'linishni o'z ichiga oladi:

bank omonati shartnomasi, bunda bank yoki boshqa moliya tashkiloti omonatchining mablag'larini qabul qilib, uning kelishilgan foiz stavkasiga oshirilishini hisobga olgan holda to'liq summaning qaytarilishini ta'minlash majburiyatini oladi;
bank hisobvarag'i shartnomasi bo'lib, u pul mablag'larini qabul qilish va hisobga olish, ularni berish, ko'chirish, ma'lum miqdorlarni olish va turli operatsiyalarni amalga oshirish bo'yicha mijozning topshiriqlarini bajarishni nazarda tutadi.

Bank hisobvaraqlari turlari:

ob'ekt bo'yicha: rubl yoki valyuta;
sub'ektlari bo'yicha: yuridik shaxslar, tadbirkorlar, jismoniy shaxslar. shaxslar yoki kredit tashkilotlari;
maqsadi bo'yicha: joriy hisoblar yoki maxsus

Bank shartnomalari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi doirasida pul mablag'larini saqlash, ishlatish / ko'chirish uchun barcha shartlarni o'z ichiga oladi.

Tadbirkorlar uchun bank shartnomalarining turlari

Tadbirkorlar uchun bank shartnomalarining asosiy turlari:

faoliyat mazmuni bo'yicha: ko'chmas mulkni ishlab chiqarish, sotish, ijaraga berish, xizmatlar ko'rsatish;
tomonlarning tarkibiga ko'ra: ikkala tomon ham tadbirkor yoki tomonlardan biri tadbirkor.

Ishlab chiqarish shartnomalari ko'pincha tovarlar partiyasiga buyurtma berishni o'z ichiga oladi. Savdoga quyidagilar kiradi: sotib olish va sotish, tovarlarni etkazib berish, shartnoma tuzish, energiya ta'minoti. Ijara ko'chmas mulk va mulkka tegishli: lizing, ijara. Xizmatlar/ishlar uchun: ta'mirlash/qurilish shartnomasi, davlat. loyihalar. Bitimning bir tomoni tadbirkor hisoblanadi: chakana oldi-sotdi, ijara, kredit, transport/ekspeditsiya, agentlik va boshqalar. Ikkala tomon ham tadbirkorlar: tijorat konsessiyasi, moliyaviy lizing, oddiy sheriklik.

Bank hisobi shartnomasi

Bank hisobvarag'i shartnomasi mijoz va bank o'rtasida pul mablag'larini saqlash, naqd pul mablag'larini hisobga olish va o'z xohishiga ko'ra tasarruf etish uchun tuziladi. Hisob-kitoblarga quyidagilar kiradi: bajarilgan operatsiyalar turlariga qarab hisob-kitob, depozit, ssuda. Har qanday bank harakat qilishi mumkin moliya institutlari– litsenziyaga ega bo‘lgan va muddatlilik, to‘lovli va to‘lovli shartlarda mablag‘ jalb qilish huquqiga ega bo‘lgan yuridik shaxslar. Mijoz moliyaviy tuzilma bank xizmatlaridan foydalanuvchi har qanday shaxs, shu jumladan chet el fuqarolari hisobga olinadi. Kamdan-kam hollarda davlat bank hisobvarag'i shartnomasining tarafi sifatida ishlaydi.

Moliyaviy tashkilot faoliyatining o'ziga xos xususiyatlariga qarab, shartnomada ko'rsatilgan shartlar ba'zi tafsilotlarda individualdir, lekin har doim amaldagi qonunchilikka rioya qilishni kafolatlaydi.

Bank shartnomalariga misollar

Bank mijozini muassasa tomonidan taklif etilgan hamkorlik shartlari bilan batafsil tanishtirish uchun bank shartnomalari misollari ko'pincha rasmiy veb-saytlarda taqdim etiladi. moliya institutlari. Har qanday bankning ofisida, iltimosiga ko'ra, bank mijozi, shuningdek, potentsial mijozga misol keltirilishi mumkin bank shartnomasi depozit qo'yish, qabul qilish va boshqa xizmatlar uchun.

Ko'pincha jismoniy shaxslarga kreditlash xizmatlari, bank xizmatlari, plastik kartalardan foydalanish (MasterCard kabi), yuridik shaxslarga: bank/korporativ hisob raqamini ochish, naqd pul, bank depoziti, to'lov agenti, kreditlash (shu jumladan Overdraft), bank ochish kredit liniyasi.

Kredit shartnomasi

Kredit shartnomasi ma'lum muddatga pul, asbob-uskunalar va boshqa qimmatbaho narsalarni qarzga olishni o'z ichiga oladi. Kredit shartnomalari bank muassasasi mijoz bilan ma'lum bir qishlash uchun tuziladi pul summasi ma'lum bir muddat uchun (odatda shaxsiy ehtiyojlar uchun). Tomonlar kreditni o'z vaqtida va kompensatsiya bilan to'lashlari shart, shu jumladan qaytariladigan turdagi foydalanish uchun foizlar va (yoki) amortizatsiya, faqat foizsiz imtiyozli shartnoma bo'yicha to'lash. Qarz oluvchi yuridik shaxslar uchun jismoniy yoki yuridik shaxs bo'lishi mumkin, odatda moliyaviy tashkilotlar taklif qiladi; maxsus shartlar xizmatlar, imtiyozlar.

Qarz olish pulga, kamroq almashtiriladigan narsalarga, qabul qilingan mol-mulk yoki pul mablag'lari yoki shunga o'xshash narsalarni qaytarishni nazarda tutadi. Ob'ekt har doim umumiy xususiyatlarga ega: raqam, vazn, o'lchov. Shartnoma ob'ekt berilgan paytdan e'tiboran kuchga kiradi va bir tomondan qarz majburiyati, ikkinchi tomondan talab qilish huquqi ko'rinishida ifodalanadi.

Bill va uning turlari

Veksel amalda birinchi turdagi qimmatli qog'ozlar/qarz kvitantsiyasi bo'lib, uning muomalasi veksel deb ataladigan maxsus qonun bilan tartibga solinadi. Hujjatga ko'ra, qarzdor, bir tomondan, kreditorga, boshqa tomondan, ma'lum miqdorda qarzdor bo'ladi. Hujjatda ko'rsatilgan miqdorga bo'lgan huquqlar uni bergan shaxsning roziligisiz erkin o'tkazilishi mumkin.

Shunday qilib, qarz qog'ozi, majburiy holatga bo'ysunmaydi ro'yxatdan o'tkazish, to'lov vositasi sifatida foydalanishga ruxsat etilgan, erkin o'tkaziladigan, faqat qog'oz shaklida mavjud - veksel. Va uning turlari quyidagicha: oddiy/yakkaxon va transfer/qoralama. Solo ko'pincha tovar sotib olayotganda mablag 'etishmaganda, qarz miqdorini to'lash majburiyati sifatida ishlatiladi. Belgilangan pul miqdori qaytarilganda, veksel egasi hujjatni qarz oluvchiga beradi. Farqi shundaki, veksel uning buyrug'i bilan uchinchi shaxsga, ya'ni bu holda qarzdor bo'lgan shaxsning kreditoriga to'lash uchun mo'ljallangan.